Perspective pentru dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia. Perspective pentru dezvoltarea pieței de asigurări în Rusia Perspective pentru dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

postat pe http://www.allbest.ru/

Introducere

1. caracteristici generale piata asigurarilor

1.1 Piața asigurărilor și structura acesteia

1.2 Caracteristicile reglementărilor care reglementează activitățile de asigurare

2. Piața modernă de asigurări a Federației Ruse

2.1 Caracteristicile generale și tendințele de dezvoltare ale pieței asigurărilor din Rusia

2.2 Capitalul străin pe piața de asigurări din Rusia

3.Principalele probleme și perspective ale pieței asigurărilor

3.1 Perspective de dezvoltare a asigurărilor

3.2 Probleme ale pieței ruse de asigurări

Concluzie

Introducere

In toate țările dezvoltate asigurările reprezintă un sector important din punct de vedere strategic al economiei, asigurând majoritatea covârșitoare a investițiilor în dezvoltarea sa și eliberând bugetele de stat de costurile despăgubirii pierderilor din evenimente neprevăzute. Totodată, rolul deosebit al asigurării se manifestă în decizie probleme sociale societate. Asigurătorii sunt capabili să ofere garanții sociale populației împreună cu statul și, uneori, chiar înaintea statului.

Să luăm în considerare mai detaliat starea și perspectivele pieței asigurărilor din Rusia. Rolul principal al asigurărilor este de a spori securitatea socială a populației, prin plata unor despăgubiri bănești în caz de pierdere a sănătății, vieții sau invaliditate, creșterea volumului pensiilor prin plata anuităților, precum și asigurarea populației cu servicii de calitate. îngrijire medicalăși mult mai mult. La rândul său, protecția socială ridicată a populației contribuie la creșterea încrederii în guvern și la stabilizarea situației politice, care poate fi considerată o componentă politică a dezvoltării asigurărilor.

Din paragrafele precedente, rezultă evident că dezvoltarea asigurărilor este cea mai importantă direcție activitățile statului rus modern.

Recent, Adunarea Federală și guvernul rus au luat o serie de decizii importante în domeniul reglementare guvernamentală asigurare. Scopul acestor decizii este de a depăși tendința negativă emergentă, care, pe de o parte, este asociată cu situația demografică, iar pe de altă parte, cu criza sistemului de asigurări de redistribuire. Totuși, cu și mai mult analiză detaliată Starea de fapt a asigurărilor de viață în Rusia, devine evident că există încă o serie de puncte instabile în fundația sa care trebuie eliminate cât mai repede posibil.

În prezent, în Rusia există mai multe asociații și sindicate de asigurări care se unesc Firme de asigurariîn principal pe o bază geografică, principala dintre acestea fiind Uniunea Asigurătorilor din toată Rusia (VUS). Problemele dezvoltării asigurărilor în Rusia sunt studiate și discutate de o gamă largă de oameni de știință: asigurători profesioniști și economiști. Putem spune că problemele asigurărilor rusești au fost rezolvate destul de profund. Mai mult, există o anumită unitate de opinie cu privire la modalitățile de rezolvare a acestor probleme. Cu toate acestea, diferiți oameni de știință pun accentul în mod diferit, acordând prioritate rezolvării uneia sau alteia probleme identificate, fiind în același timp de acord că numai o soluție cuprinzătoare la toate aceste probleme va permite sistemului de asigurări rus să se dezvolte.

Piața asigurărilor din Rusia are perspective mari, în țara noastră sistemul de asigurări nu este dezvoltat ca în Occident, piața asigurărilor nu a fost pe deplin dezvoltată. Economiștii prevăd că acest risc se va dezvolta în curând acest momentîncetinește semnificativ Criza financiară. Relevanța acestui subiect este justificată de faptul că asigurarea este un instrument eficient pentru stabilizarea economiei.

Studierea perspectivelor de dezvoltare a asigurărilor în țara noastră ajută la evaluarea locului actual al asigurărilor în economia rusă. Studierea perspectivelor de dezvoltare a asigurărilor poate ajuta să se răspundă la întrebarea de ce dezvoltarea asigurărilor în țara noastră rămâne în urma țărilor dezvoltate. Studierea perspectivelor ajută la prezicerea principalelor tendințe în dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia în viitor. Obiectul studiului este piața asigurărilor din țara noastră și procesele care au loc pe aceasta.

Subiectul imediat de studiu îl reprezintă perspectivele dezvoltării asigurărilor în Rusia. Scopul studiului este de a analiza starea actuală a pieței asigurărilor și de a lua în considerare perspectivele de dezvoltare a asigurărilor în Rusia.

1. Caracteristici generale ale pieţei asigurărilor

1.1 Piața asigurărilor și structura acesteia

Piața asigurărilor este o zonă de piață specifică care există în unitate cu piața de mărfuri, este varietatea acesteia și se dezvoltă în cadrul legilor generale.

Piața asigurărilor este un sistem special de organizare a relațiilor de asigurare, în care are loc cumpărarea și vânzarea de servicii de asigurare ca produs, se formează cererea și oferta pentru acestea. Baza obiectivă a dezvoltării pieței asigurărilor este nevoia care apare în procesul de reproducere de a asigura neîntreruperea acestui proces, exprimată în furnizarea de asistență în numerar victime în cazul unor evenimente adverse neprevăzute. Pe piața asigurărilor se formează și se folosește un fond de asigurare pentru acoperirea prejudiciului rezultat și, în același timp, sunt asigurate interesele comerciale ale organizațiilor de asigurări. Piața asigurărilor este un sistem complex în curs de dezvoltare, ale cărui legături includ organizațiile de asigurări, asigurați, produse de asigurări, intermediari de asigurări, evaluatori profesioniști ai riscurilor și pierderilor de asigurare, asociații de asigurători, asociații de asigurați și sistemul de reglementare a acestuia de stat.

Locul pieței asigurărilor în sistem financiarîn general și pe piața financiară în special este determinată de două împrejurări. Pe de o parte, există o nevoie obiectivă de protecție a asigurărilor, ceea ce duce la apariția unui fenomen economic - piața asigurărilor. Cu altul? forma monetară de organizare a fondului de asigurări pentru asigurarea protecţiei asigurărilor leagă această piaţă de piaţa financiară generală (fig. 1).

Asigurarea este o condiție prealabilă pentru reproducerea socială. Prin urmare, costurile asigurării protecției prin asigurare ar trebui incluse în costurile de producție, ceea ce corespunde teoriei deprecierii asigurării. Piața asigurărilor nu numai că influențează activ procesul de reproducere extinsă, dar influențează activ și fluxurile financiare din economie prin fondul de asigurări. Forma monetară Organizarea relaţiilor de asigurare include asigurările în sfera generală a pieţei financiare.

Poza 1

Subiecții pieței asigurărilor. Aceștia sunt asigurători, asigurați, asigurați și intermediari în asigurări.

1. Asiguratorii sunt entitati legale care au licență de stat pentru a efectua operațiuni de asigurare și a organiza formarea și cheltuirea fondului de asigurări. Asigurătorii pot fi organizații de asigurări de stat, companii de asigurări pe acțiuni, companii de asigurări mutuale și pool-uri de asigurări.

Companiile de asigurări de stat sunt organizații pe care își bazează activitățile proprietatea statului. În Federația Rusă sectorul guvernamental Piața asigurărilor este reprezentată de Rosgosstrakh JSC, care are o rețea extinsă de filiale regionale.

Societatea de asigurări pe acțiuni (societate cu răspundere limitată) este cea mai răspândită formă de societate de asigurări, bazată pe punerea în comun a capitalului mai multor entitati economice. În prezent, în Rusia sunt înregistrați aproximativ 1.000 de asigurători, dar nu mai mult de 10% dintre aceștia au suficient capital autorizat și rezerve de asigurare pentru a asigura activități comerciale normale. Prin urmare, o sarcină importantă în dezvoltarea pieței asigurărilor este creșterea stabilității financiare a majorității companiilor de asigurări.

Companiile de asigurări mutuale sunt una dintre cele mai comune structuri organizatorice în asigurările din străinătate, în care fiecare fondator al companiei acționează simultan ca asigurat. Acest organizatii non-profit, ei nu urmăresc să facă profit și sunt formați exclusiv pentru a-și asigura membrii și a le proteja interesele. Scopul companiei este de a oferi membrilor săi servicii de asigurare de cea mai înaltă calitate, diversificate și accesibile. În Rusia, asigurarea mutuală nu s-a dezvoltat din cauza lipsei unui sistem cu drepturi depline Cadrul legal.

Un pool de asigurări este o asociație voluntară de asigurători, care nu este o persoană juridică, creată pe baza răspunderii solidare a participanților săi pentru îndeplinirea obligațiilor încheiate în numele său. Un pool de asigurări este creat pentru a asigura anumite riscuri, în principal deosebit de mari, periculoase și puțin cunoscute. Activitățile piscinei se bazează pe coasigurare. Fiecare participant primește o anumită cotă din contribuțiile colectate de pool și este responsabil pentru compensarea pierderilor din aceeași cotă. Cota membrilor pool-ului se determină proporțional cu contribuțiile virate la fondul general. Pe piața de asigurări din Rusia s-au format un număr de pool-uri de asigurări: un pool de mediu, un pool de asigurări de risc spațial, un pool de asigurări de răspundere civilă, un pool de asigurări medicale și o serie de altele.

2. Asigurații sunt persoane juridice și persoane fizice care au un interes asigurabil și intră în relații cu asigurătorul în vigoare sau în baza unui contract. In asigurarile personale si sociale se poate incheia un contract in favoarea tertilor, i.e. asigurați care au dreptul la despăgubiri la producerea producerii eveniment asigurat sau suma de răscumpărare în cazul rezilierii anticipate a contractului. În plus, la încheierea contractelor, asigurații pot desemna beneficiari care au dreptul să primească plăți de asigurare.

3. Agenții și brokerii de asigurări (dobânditorii), care funcționează ca o legătură intermediară între asigurător și asigurat, pot acționa ca intermediari care îndeplinesc funcțiile de încheiere a contractelor de asigurare. Prezența intermediarilor în domeniul asigurărilor indică suficientă nivel inalt maturitatea relațiilor de piață, întrucât crește eficiența încheierii contractelor și sporește activele asigurătorului.

Un agent de asigurări poate fi o persoană fizică sau juridică care, în numele și în numele unei companii de asigurări, este angajată în vânzarea de polițe de asigurare, de exemplu. încheie și reînnoiește contracte de asigurare, încasează prima de asigurare, întocmește documentația și, în unele cazuri, plătește despăgubiri de asigurare.

Agenții de asigurări - persoane juridice pot fi: consultații juridice, agenții de turism, birouri de întâlniri matrimoniale, birouri notariale etc., care, alături de serviciile profesionale, pot îndeplini funcțiile de vânzare a polițelor de asigurare și încheierea de contracte de asigurare. Întregul ansamblu de persoane fizice și juridice constituie o rețea alternativă de distribuție a serviciilor asigurătorului. Relația dintre societatea de asigurări și agenții de asigurări este reglementată prin acorduri sau contracte generale de cooperare. Serviciile de intermediere ale agenților de asigurări sunt plătite de către asigurător la rate fixe. rate fixe ca procent din volumul muncii prestate, i.e. volumul încasărilor primelor de asigurare pentru deţinuţi şi acordurile existente, fie ca procent din suma totală asigurată în baza contractelor, fie numărul de contracte de acest tip.

Există două opțiuni de comunicare între asigurător și agenții de asigurări:

1. Comunicare directă, pe bază de acorduri contractuale sau generale care reglementează relația părților, drepturile și obligațiile acestora;

2. Un sistem de agenți de asigurări generale corespunzător unui tip mai matur de relații de piață. În acest caz, pe teritoriul deservit de asigurător în fiecare mare unitate administrativ-teritorială, asigurătorul creează una sau două agenții generale, a căror activitate este organizată de agenții de asigurări care încheie un contract cu asigurătorul.

Un broker de asigurare poate fi o persoană fizică sau juridică care acționează ca consultant pentru deținătorul poliței atunci când încheie un contract de asigurare cu o anumită companie. Un broker de asigurări, spre deosebire de agent, acționează ca o entitate de asigurare independentă și își desfășoară activitățile cu asiguratorul și cu asigurătorul. Deținând o bancă extinsă de date a activităților companiilor de asigurări care activează pe piața asigurărilor, pe baza analizei acestor informații, brokerul de asigurări stabilește conditii optime asigurare pentru client și îl conectează cu compania de asigurări corespunzătoare. Dacă, ca urmare a eforturilor profesionale ale brokerului, se încheie un contract de asigurare cu această companie de asigurări, atunci aceasta din urmă plătește munca brokerului pe bază de comision.

Principiile de funcționare a pieței asigurărilor sunt determinate de condițiile generale de dezvoltare și de starea economiei.

Unul dintre principiile fundamentale este demonopolizarea afacerii de asigurări. Implementarea acestui principiu înseamnă că activitățile de asigurare de pe piață pot fi desfășurate de orice societate de asigurări, indiferent de forma lor de proprietate.

Un principiu important al formării și dezvoltării pieței asigurărilor este concurența organizațiilor de asigurări în furnizarea de servicii de asigurare, atragerea asiguraților și mobilizarea fondurilor în fonduri de asigurări. Libertatea de stabilire a prețurilor, exprimată în libertatea de a stabili tarife sub influența cererii și ofertei, creează condiții pentru ca asigurătorii să concureze pentru a atrage asigurați. Această competiție se poate exprima în oferta de formulare convenabile pentru asigurați și condiții pentru încheierea contractelor de asigurare, plata primelor de asigurare și plata compensare de asigurare. Concurența între asigurători poate fi exprimată prin extinderea gamei de servicii de asigurare oferite, axate pe interesele unor grupuri sociale și economice specifice ale populației.

Următorul principiu de funcționare a pieței este principiul libertății de alegere pentru asigurați a condițiilor de prestare a serviciilor de asigurare, forme și obiecte de asigurare. Pentru implementarea acestuia, sunt necesare o gamă largă de servicii de asigurare, o combinație rezonabilă de forme obligatorii și voluntare de asigurare de pe piață și posibilități în continuă extindere de acoperire a diferitelor tipuri de daune.

Libertatea activității antreprenoriale dă dreptul oricărei persoane juridice de a se angaja în afaceri de asigurări. Dar asigurarea este o formă specială de activitate de afaceri care ar trebui să asigure protectie de asigurare asiguraților în cazul unor evenimente neprevăzute nefavorabile. De aceea principiu important Organizarea afacerilor de asigurări în condițiile pieței este principiul fiabilității și garanției protecției asigurărilor. Implementarea acestui principiu se bazează pe o bază legală. Mecanismul de înregistrare a companiilor de asigurări, licențierea activităților acestora și controlul de stat asigură respectarea intereselor asiguraților și stabilitatea financiară a operațiunilor de asigurare.

Organizarea afacerilor de asigurări baza de piata creste nevoia de informatii despre activitatile asiguratorului. Principiul transparenței permite asiguratului să decidă în mod conștient alegerea unei companii de asigurări.

Serviciu de asigurare. Produsul oferit pe piata asigurarilor este un serviciu de asigurare. Serviciile de asigurare pot fi prestate pe bază de contract (în asigurarea voluntară) sau în baza legii (în asigurarea obligatorie). În cazurile în care prestarea serviciilor este necesară din punct de vedere al interesului public, asiguratul este obligat să achiziționeze un serviciu de asigurare. În asigurarea voluntară, se utilizează o abordare diferită. Asigurătorul încearcă să limiteze riscurile crescute. Astfel, asigurările străine pot refuza să accepte asigurare pentru un proprietar de mașină dacă se constată că acesta a încălcat regulile de circulație, sau pentru un proprietar dacă refuză să respecte cerințele unui specialist al unei companii de asigurări pentru a asigura o siguranță suplimentară la incendiu. Organizațiile de asigurări pe acțiuni din țara noastră tocmai își formează portofoliul și câștigă clientelă, prin urmare, în cazurile de risc crescut, preferă să nu refuze admiterea la asigurări, ci să folosească o creștere a prețului serviciului de asigurare.

Prețul unui serviciu de asigurare este exprimat în tariful de asigurare și se formează pe o bază competitivă atunci când se compară cererea și oferta, dar se bazează pe valoarea compensației de asigurare și costurile de a face afaceri.

Într-un mediu concurențial, prețul face obiectul unui contract, dar se mișcă întotdeauna în anumite limite. Limita inferioară de preț este determinată de principiul echivalenței în relațiile de asigurare, care prevede egalitatea între primirea plăților de la asigurați și plata despăgubirilor de asigurare. Limita superioară a prețului este determinată de nevoile asigurătorului. Depășirea acesteia îl pune pe asigurător într-o poziție competitivă dezavantajoasă, iar acesta pierde clientul. Prețul serviciilor unui anumit asigurător depinde de mărimea și structura portofoliului său de asigurări, de calitate activitati de investitii, valoarea cheltuielilor de administrare și profitul așteptat.

Prețul unui serviciu de asigurare, sau tariful (rata brută), constă din două părți: tariful net și sarcina. Se stabilește în termeni monetari pe unitatea de sumă asigurată sau ca procent din suma totală asigurată.

Partea principală a tarifului de asigurare - rata netă - este destinată să formeze plăți viitoare de asigurare către asigurați. Tariful net se bazează pe probabilitatea unui eveniment asigurat, care se determină pe baza datelor statistice acumulate pe un număr de ani (perioada tarifară).

Rata netă se determină cu ajutorul calculelor actuariale, care reprezintă un sistem de tehnici matematice și statistice cu ajutorul cărora se stabilesc costurile asociate asigurării obiectelor individuale și se calculează tariful. Efectuarea calculelor actuariale este asociată cu studiul și gruparea riscurilor de asigurare, calculul probabilității matematice de apariție a unui eveniment asigurat, determinarea frecvenței și gravității consecințelor prejudiciului cauzat și prognozarea tendințelor de dezvoltare a acestora. Baza pentru formarea ratei nete este rata de pierdere a sumei asigurate, care este definită ca raportul dintre valoarea compensației de asigurare plătită pentru o anumită perioadă și suma asigurată a tuturor obiectelor asigurate pentru aceeași perioadă. Apoi se calculează rata medie de pierdere, ajustată pentru prima de risc. Pentru a face acest lucru, se construiește o serie dinamică de indicatori de neprofitabilitate și se evaluează stabilitatea acesteia folosind indicatorul de abatere standard.

Al doilea element al tarifului este sarcina. Include cheltuielile asigurătorului pentru desfășurarea afacerilor, deducerile pentru măsuri preventive, fondurile de rezervă și profiturile din operațiunile de asigurare. Cota de sarcină în tariful brut este determinată de asigurător în mod independent.

Lista tipurilor de asigurare pe care asiguratul le poate folosi reprezinta gama pietei asigurarilor. Pe lângă tipurile de asigurări oferite pentru utilizare pe scară largă, în unele cazuri, conditii individuale asigurare pentru un anumit obiect sau asigurat.

Situația de pe piața asigurărilor este determinată de acțiunea mai multor factori, dintre care cei mai importanți sunt situația de risc, solvabilitatea asiguraților, mărimea tarifului de asigurare, volumul și structura prestării serviciilor de asigurare etc. Condițiile de vânzare a serviciilor de asigurări care se dezvoltă într-o anumită regiune la un moment dat se numesc condițiile pieței asigurărilor. Situația caracterizează, în primul rând, gradul de echilibru între cererea și oferta de servicii de asigurare și, în funcție de aceasta, poate fi favorabilă sau nefavorabilă atât pentru asigurător, cât și pentru asigurat.

O piață dezvoltată presupune că oferta depășește cererea. Baza obiectivă a cererii pentru un serviciu de asigurare este nevoia de asigurare, care se realizează ca dobândă de asigurare. Interesele de asigurări ale societății sunt extrem de diverse. Astfel, interesele de asigurare ale populației sunt determinate nu numai de Nivel bunăstarea materială familia, dar și stilul de viață al potențialului asigurat, apartenența acestuia la o anumită naționalitate și grup social, vârstă, sex etc.

Nevoia de asigurare existentă în mod obiectiv nu transformă automat un potențial asigurat într-un adevărat asigurat. Potențialul asigurat va intra abia atunci în relatii de asigurare când dobânda asigurabilă este realizată de acesta. Dar prezența dobânzii asigurabile nu este identică cu cererea pentru un serviciu de asigurare, deoarece pentru a-l achiziționa, potențialul asigurat trebuie să fie solvabil. Prin urmare, asigurătorul, atunci când își oferă serviciile, trebuie să-și demonstreze fezabilitatea economică și rentabilitatea pentru asigurat. Necesitatea de a ajuta asiguratul să-și determine interesul asigurabil este deosebit de importantă pentru întreaga piață de asigurări din Rusia, deoarece tradițiile de asigurări existente s-au pierdut și, în unele cazuri, nici măcar nu au avut timp să prindă contur. În plus, serviciul de asigurare trebuie să fie astfel structurat încât prețul său să corespundă solvabilității asiguraților cărora le este destinat.

1.2 Caracteristicile reglementărilor care reglementează activitățile de asigurare

Cadrul de reglementare care reglementează activitățile de asigurare în Rusia a început să se contureze în 1993, odată cu intrarea în vigoare a Legii Federației Ruse „Cu privire la asigurări”. În prezent, țara a format un sistem de legislație privind asigurările, care include următoarele standarde:

· Civilă;

· Administrativ;

· Stat;

· financiar;

· Drept internațional.

Regulile de bază de drept civil care reglementează procedura de încheiere, validare și încetare a contractelor de asigurare, drepturile și obligațiile părților în cadrul unui contract de asigurare, procedura de înființare și lichidare a asigurătorilor, precum și activitățile intermediarilor de asigurări includ:

Cod Civil RF, al cărui capitol 48, denumit „Asigurări”, stabilește prevederile de bază referitoare la operațiunile de asigurare. Acesta definește formele posibile de asigurare și reglementează procedura pentru asigurare obligatorie, răspunderea pentru lipsa asigurării obligatorii. Sunt prezentate caracteristicile contractelor de asigurări de proprietate și persoane și subsectoarele acestora. Au fost stabilite cerințele de bază pentru organizațiile de asigurări. Sunt descrise principiile generale ale asigurării mutuale și reasigurării. Sunt reglementate principiile relațiilor dintre părți în cadrul unui contract de asigurare, drepturile și obligațiile deținătorului poliței, ale asigurătorului și ale altor persoane care participă la asigurare. Sunt stabilite cerințele pentru forma contractului de asigurare și se dă o descriere a condițiilor esențiale ale acestuia. Se stabileste procedura de incheiere si cazuri de incetare anticipata a contractelor de asigurare. Acțiunile părților în cazul evenimentelor asigurate sunt reglementate;

1. legea federală„Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” din 27 noiembrie 1992 (cu modificările și completările ulterioare), prima parte. Formulează conceptele de bază în domeniul asigurărilor. În special, sunt date definiții ale asigurării și reasigurărilor și formelor de asigurare. Sunt caracterizați participanții la contractul de asigurare și cerințele impuse acestora, precum și tipurile de intermediari în asigurări. Se consideră termenii utilizați în contractele de asigurare - obiectul asigurării, suma asigurata, rata de asigurare, prima de asigurare, risc de asigurare, eveniment asigurat, plata asigurarii;

2. Codul maritim comercial din 30 aprilie 1999, al cărui capitol XV reglementează termenii contractului de asigurare maritimă;

3. Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor” din 28 iunie 1991 (modificată și completată la 2 aprilie 1993), care reglementează procedura de asigurare medicală;

4. Legea federală „Cu privire la obligatoriu asigurare de stat viața și sănătatea personalului militar, cetățenii chemați la pregătirea militară, ofițerii privați și comandanți ai organelor de afaceri interne ale Federației Ruse și angajații organismelor federale politia fiscala" din 28 martie 1998;

5. Decretul președintelui Federației Ruse din 6 aprilie 1994 „Cu privire la direcțiile principale politici publiceîn domeniul asigurării obligatorii”, care definește principiile de implementare a unui număr de tipuri de asigurări efectuate în formă obligatorie;

6. Decretul președintelui Federației Ruse din 7 iulie 1992 „Cu privire la asigurarea obligatorie de stat a pasagerilor”.

Normele de bază ale dreptului administrativ care reglementează relațiile dintre stat și participanții la piața asigurărilor și care stau la baza supravegherii de stat asupra activităților asigurătorilor includ:

Legea federală „Cu privire la organizarea activităților de asigurări în Federația Rusă” (partea a treia), care stabilește dispozițiile de bază care reglementează procedura de supraveghere de stat a activităților de asigurare și, în special, formulează obiectivele unei astfel de supravegheri, funcții și drepturi agenție guvernamentală supravegherea asigurărilor;

„Condiții pentru autorizarea activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse”, aprobat prin Ordinul Rosstrakhnadzor din 19 mai 1994, care definește procedura generală pentru persoanele juridice care obțin licențe pentru a efectua operațiuni de asigurare;

„Regulamentul privind procedura de restricționare, suspendare și revocare a licenței de desfășurare a activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse”, aprobat prin Ordinul ministrului finanțelor al Federației Ruse din 17 iulie 2001, care este principalul document care reglementează procedura de aplicare a sancțiunilor organizațiilor de asigurări;

„Reguli pentru plasarea rezervelor de asigurare de către asigurători”, aprobate prin Ordinul ministrului finanțelor al Federației Ruse din 22 februarie 1999, care reglementează procedura asigurătorilor de a investi fonduri din rezervele de asigurare;

„Regulamentul privind procedura pentru care asigurătorii calculează raportul standard al activelor și pasivelor de asigurare asumate de aceștia”, aprobat prin Ordinul Ministerului Finanțelor al Federației Ruse din 2 noiembrie 2001, care stabilește procedura de calcul al raportului dintre activele și pasivele asigurătorilor - principalul indicator standard pentru evaluarea stării financiare a organizațiilor de asigurări.

Regulile de bază ale dreptului financiar care reglementează relațiile privind plata impozitelor de către participanții la piața asigurărilor, formarea și utilizarea rezervelor de asigurare și a altor fonduri financiare de către organizațiile de asigurări includ următoarele:

Codul fiscal al Federației Ruse;

Legea federală „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” (partea a doua), care descrie rezervele de asigurare create de organizațiile de asigurări și reglementează procedura de contabilizare și raportare a acestora;

„Reguli pentru formarea rezervelor de asigurare pentru alte tipuri de asigurări decât asigurările de viață”, aprobate prin Ordinul Rosstrakhnadzor din 18 martie 1994, care oferă o listă a rezervelor de asigurare create de organizațiile de asigurări și determină procedura de formare și utilizare a acestora .

2. Piața modernă de asigurări a Federației Ruse

2.1 Caracteristicile generale și tendințele de dezvoltare ale pieței asigurărilor din Rusia

Starea actuală a pieței de asigurări din Rusia poate fi caracterizată mai mult ca promițătoare decât cea existentă. Potrivit diferitelor estimări ale capacității pieței, în Rusia sunt asigurate doar 7% din riscurile posibile, în mod tradițional supuse asigurării în țările dezvoltate, care acoperă doar 10% din activele de producție, adică poate o creștere de opt până la nouă ori a încasărilor de prime, chiar dacă menţinând aceeaşi asigurare de adâncime.

Creșterea veniturilor gospodăriilor, stabilizarea sistemului financiar al statului, reducerea inflației la mijlocul anilor ’90. a dat speranță pentru dezvoltarea accelerată a sectorului asigurărilor. Cu toate acestea, criza financiară din 1998 a împins implementarea acestei oportunități într-un viitor mai îndepărtat. În ciuda pierderilor din criză, deja în 1999 industria asigurărilor a demonstrat o creștere extrem de mare a colectării primelor, iar din acel moment a început o nouă etapă în dezvoltarea afacerii de asigurări în Rusia. Criza a acționat ca un fel de ordonator pentru industrie și a forțat asigurătorii să stabilească noi priorități în dezvoltarea lor.

Piața a suferit transformări semnificative, însoțite de o reducere bruscă a numărului de companii de asigurări, dar în același timp de o creștere a nivelului acestora fiabilitatea financiară si calitatea serviciilor oferite.

Pentru piata ruseasca serviciile de asigurare se caracterizează printr-un grad ridicat de concentrare, care crește sub influență factori economiciși înăsprirea legislației. În 2009, 28 de companii au înregistrat profituri de peste 1,5 milioane USD de la 30 de asigurători capitaluri proprii a depășit 15 milioane de dolari, iar în fonduri proprii Acestea nu sunt facturi fictive, ci bani reali investiți în valori mobiliare, imobiliare, proiecte foarte profitabile sau instrumente bancare.

Potrivit rapoartelor analitice ale Uniunii Asigurătorilor din întreaga Rusie, 10 companii lider formează mai mult de o treime din piața serviciilor de asigurări, 100 de companii lider determină practic numărul total de prime de asigurare (în 2010, ponderea companiilor era aproape de 92). %). O uşoară scădere a acestui indicator în anul 2009 se explică prin activarea micilor companii de asigurări cauzată de introducerea asigurării obligatorii de răspundere civilă auto. Creșterea încasărilor de prime ale companiilor lider se datorează unei creșteri a încasărilor pentru asigurări voluntare, altele decât asigurările de viață, asigurările de proprietate, răspunderea și asigurările personale.

Piața națională de asigurări din Rusia se caracterizează printr-o întârziere semnificativă și o disproporție a piețelor regionale de asigurări, a căror formare are loc spontan, fără sprijin real din partea statului și programe speciale cu definirea obiectivelor strategice şi tactice pentru dezvoltarea acestora. Deci, conform Serviciul federal Supravegherea asigurărilor (FSSN) a Ministerului de Finanțe al Federației Ruse pentru 2009, a celor șapte piețe regionale ale Federației Ruse, cota de pe piața asigurărilor din Districtul Federal Central reprezintă 60 - 70% din primele de asigurare colectate și mai mult peste 72% din plățile de asigurări. Un nivel scăzut de dezvoltare este tipic pentru piețele regionale de asigurări din Districtele Federale de Sud și Orientul Îndepărtat - 3,5% și, respectiv, 1,9% din primele de asigurare colectate. Cele patru piețe regionale de asigurări rămase (distritele federale de Nord-Vest, Volga, Ural și Siberia) reprezintă doar 31,8% din toate primele de asigurare colectate și 25,5% din totalul plăților de asigurare efectuate.

Astfel, analiza ne permite să facem o concluzie fără ambiguitate că, spre deosebire de țările dezvoltate, unde instituția de asigurări s-a dezvoltat ca element integrant al sistemului socio-economic, piața de asigurări din Rusia nu este capabilă să în întregime asigura compensarea pierderilor materiale ale societății din consecințele nefaste ale fenomenelor naturale, economice și sociale.

Rezultă că, pentru dezvoltarea sistemului de asigurări în Rusia, este necesar, pe de o parte, să se elaboreze metode administrative, juridice și economice eficiente pentru activarea pieței asigurărilor din partea statului în domeniul îmbunătățirii legislației și reglementării. activitati de asigurare.

Pe de altă parte, este necesar să se formeze piețe regionale de asigurări care să corespundă poziției teritoriale și caracteristicilor regiunilor economice individuale ale Rusiei, deoarece dezvoltarea pieței naționale de asigurări la nivelul Federației Ruse este de neconceput fără funcționarea cu succes a componentele sale regionale.

După cum sa menționat deja, poziția de lider este ocupată de Districtul Federal Central, a cărui valoare a primelor de asigurare este de peste cinci ori mai mare decât această cifră în alte regiuni. Cu toate acestea, piețele regionale cresc acum într-un ritm mai rapid decât cele din Moscova. Piața de asigurări a capitalei nu este atât de atractivă, deoarece este deja împărțită între jucători și nivelul de saturație este ridicat. Perspectivele de dezvoltare a pieței regionale sunt mai mari, dar necesită costuri mai mari. În consecință, companii mari și puternice din punct de vedere financiar au început expansiunea regională activă.

În cursul transformărilor economice reale, potrivit lui V.A. Shcherbakov, noi instituții au început să apară în Rusia, elemente individuale de funcționare sisteme economice. În prezent, o economie națională bazată pe mecanisme de piață se conturează treptat ca un sistem integral. În acest sens, problema creării unor mecanisme eficiente de autoreglare, în acest caz, a pieței ruse de asigurări, cu alte cuvinte, introducerea asigurărilor, devine relevantă.

Principalul motiv pentru necesitatea introducerii mai active a asigurărilor în mediul economic și viata socialațara se datorează unei schimbări fundamentale a statutului juridic și economic al întreprinderii și unei redistribuiri a funcțiilor statului în comparație cu sistemul administrativ-comandă, precum și necesității înlocuirii instrumentelor implementate de stat cu instrumente financiare și garanţii sociale cu asigurare.

Pentru a evalua tendințele de dezvoltare a pieței asigurărilor în ansamblu, este necesar să se analizeze indicatorii activității de asigurări și dinamica acestora.

Creșterea bruscă a pieței asigurărilor în 2003 cu 43,94% este asociată cu punerea în aplicare a Legii federale din 25 aprilie 2002 nr. 40-FZ „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor Vehicul„(denumită în continuare OSAGO), ceea ce a dus la o creștere a colectării primelor pentru asigurarea obligatorie în general cu 66,10%. O altă zonă destul de activă de dezvoltare a pieței asigurărilor, pe lângă asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, a devenit programe de asigurare riscuri financiare, direct legat de creșterea rapidă a creditării populației.

Asigurarea obligatorie este un catalizator pentru dezvoltarea pieței asigurărilor în ansamblu, crescând colectarea primelor de la 62,0 miliarde de ruble. până la 273,2 miliarde de ruble. dovada directa a acestui lucru. În ciuda caracterului său obligatoriu (obligatoriu), acest segment al pieței asigurărilor îndeplinește o funcție socială importantă pentru stat și acționează ca forță motrice pentru piața asigurărilor, duce la creșterea interesului pentru tipurile de asigurări voluntare și, în consecință, contribuie la dezvoltarea de asigurare in general.

Partea principală a structurii este obligatorie asigurare de sanatate(denumită în continuare asigurare medicală obligatorie), ponderea acesteia în structura contribuțiilor în perioada analizată rămâne constant ridicată.

Dezvoltarea dinamică a asigurării obligatorii de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule (denumită în continuare OSAGO) nu a fost la înălțimea previziunilor multor analiști conform cărora 2009 ar fi un „vârf” în ceea ce privește nerentabilitatea și nivelul plăților pentru asigurători; Se presupunea că până la sfârșitul celui de-al treilea an de OSAGO, dinamica colectării primelor va fluctua în jurul valorii zero. În realitate, se observă o creștere a pieței; valoarea primelor din asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto depășește plățile de aproape două ori (prime de asigurare - 63,9 miliarde de ruble, plăți de asigurări - 33,3 miliarde de ruble).

ÎN structura generala asigurarea medicală obligatorie a crescut de la 19,63 la 33,27%, adică asigurările medicale obligatorii reprezintă o treime din piața asigurărilor din țară. OSAGO a deținut timp de trei ani o poziție stabilă la nivelul de 10,5-10,95%.

Pe baza acestor premise, putem încerca să evaluăm potențialul de creștere al pieței de asigurări din Rusia pentru anii actuali și următori. Arata cam asa. tabelul 1

Potențialul de creștere al pieței de asigurări din Rusia

După cum se poate observa din Tabelul 1, pe segmentul asigurărilor voluntare și asigurărilor obligatorii de răspundere civilă auto în următorii trei ani ne putem aștepta la o creștere a primelor cu 11-13% pe an. În segmentul asigurărilor în detrimentul populației, ritmul de creștere a primelor va fi ceva mai mare - până la 15% pe an.

S-a dezvoltat o situație dificilă în domeniul asigurărilor voluntare. Asigurările de viață au reprezentat o treime (34,5%) din piața asigurărilor, dar după abandonarea „schemelor gri” ponderea acesteia a scăzut la 2,62% în 2006. Mulți analiști consideră asigurarea de viață un produs important și promițător din punct de vedere strategic, care poate deveni unul dintre principalele resurse pentru dezvoltarea pieței ruse de asigurări. Ponderea asigurărilor de proprietate în volumul total al primelor de asigurare este constant ridicată. Reprezentând 30% în 2008, asigurările de proprietate au crescut la 37,32% în 2010.

Dezvoltare credit ipotecarși Avtokasko contribuie, de asemenea, la creșterea ponderii asigurărilor pentru persoane fizice de la 22% în 2009 la 36% în 2010; conform rezultatelor primului trimestru din 2011, ponderea ar trebui să depășească 42%. Apariția de noi produse de asigurare care să răspundă nevoilor persoanelor fizice poate deveni o pârghie serioasă pentru dezvoltarea pieței asigurărilor.

Unul dintre domeniile promițătoare ale asigurărilor voluntare este asigurarea de persoane, ponderea acesteia în structura totală a primelor în perioada analizată a suferit ușoare modificări de la 10,69 la 12,61%, valoarea totală a primelor de asigurare s-a dublat - de la 32,1 la 77,0 miliarde rub.; Produsele de asigurare de asigurări medicale voluntare și asigurări de accidente sunt solicitate în principal de întreprinderi și organizații care le includ în pachetul social.

Mărimea portofoliului de asigurări pentru asigurările voluntare este unul dintre indicatorii care caracterizează starea pieței asigurărilor. Uniunea Asigurătorilor din toată Rusia a oferit o prognoză pentru dezvoltarea pieței asigurărilor pe termen mediu.

90% din contractele încheiate și existente în trimestrul I 2010 au fost contracte cu indivizii.

Volumul total al primelor de asigurare acceptate pentru reasigurare a fost de 9,67 miliarde de ruble, ceea ce este cu 20% mai mic decât în anul precedent. Piața reasigurărilor a înregistrat o reducere a primelor și plăților față de primul trimestru din 2009. În total, 78% din volumul total al primelor este acceptat pentru reasigurare în Federația Rusă.

Până în 2013, colectarea primelor de asigurare pentru asigurările voluntare este de așteptat să crească de 4,5 ori, ceea ce indică o creștere a cererii consumatorilor pentru produse de asigurare.

Având în vedere tendințele de dezvoltare a pieței de asigurări din Rusia ca urmare a creșterii colectării primelor de asigurare, nu trebuie să uităm că scopul principal al asigurării este de a compensa daunele asigurate de asiguratori și nu de a obține profit pentru asigurători. Rata de rentabilitate a organizațiilor de asigurări este o mică parte din primele de asigurare. Dacă luăm în considerare raportul dintre primele de asigurare și plățile de asigurare, atunci compensarea reală a pierderilor se observă doar pentru tipurile de asigurări obligatorii; pentru asigurările voluntare, această cifră sa redus la jumătate în cei cinci ani analizați (de la 72,4% în 2008 la 36,9). % în 2010) și este de doar 36,9%.

Analizând piaţa internă de asigurări, se pot invoca un număr destul de mare de motive care împiedică dezvoltarea acesteia. Printre aceștia se numără factori care au atât natură intra-sistem: nivelul de calificare a personalului, nivelul potențialului financiar, calitatea vânzărilor de produse de asigurare, nerespectarea standardelor internaționale de cerințe de solvabilitate, cât și cei cauzați de particularitățile dezvoltare economia rusă: nivelul de solvabilitate al întreprinderilor și al cetățenilor, cadrul legal și de reglementare, monopolizarea companiilor de asigurări, concurență neloială.

Influența acestor factori se explică în mare măsură prin dezvoltarea spontană a asigurărilor în perioada reformelor pieței. O realizare importantă în ultimii ani a fost consolidarea poziției asigurărilor ca parte integrantă și semnificativă a sistemului financiar. Acest lucru este evidențiat de o creștere a cererii de produse de asigurare și o creștere a ratelor de creștere pentru multe tipuri de asigurări.

Desigur, succesele actuale ale asigurărilor au fost o consecință a creșterii generale a economiei țării, datorită căreia s-au înregistrat schimbări pozitive într-o serie de factori cheie pentru asigurări, precum viabilitatea financiară a întreprinderilor, reflectată în volumul investițiilor. în capitalul fix, veniturile cetățenilor și atitudinea acestora față de serviciile financiare.

Rolul crescând al Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor (denumit în continuare FSSN) ca un fel de regulator este unul dintre principiile definitorii ale dezvoltării pieței asigurărilor. Pe lângă înăsprirea cerințelor pentru capitalul autorizat, asigurătorii se vor confrunta cu cerințe sporite pentru acoperirea rezervelor și formarea unei structuri de active. Acțiunile Serviciului Federal de Asigurări pentru creșterea transparenței pieței pot duce, pe de o parte, la o reducere a numărului de asigurători, dar, pe de altă parte, la atragerea capital străin.

Astfel, o analiză a tendințelor în formarea pieței asigurărilor, un studiu al caracteristicilor acesteia și perspectivele de dezvoltare ulterioară au arătat că piața internă de asigurări are un potențial enorm. Prin crearea unui sistem eficient de protecție prin asigurare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice, are loc formarea unui mediu de afaceri fiabil și durabil necesar creșterii economice.

2.2 Capital străin pe piața de asigurări din Rusia

Pătrunderea capitalului străin pe piața asigurărilor din Rusia a avut loc înainte de 1917. imperiul rus a început să permită companii de asigurări străine separate la doar un secol după apariția propriilor asigurători. Și o astfel de admitere a fost strictă și limitată. Sfera de activitate a anumitor asigurători străini în Rusia a fost de fiecare dată determinată prin decret al împăratului rus.

Pentru a primi o concesiune de la stat, companiile străine au trebuit să facă un depozit la una dintre băncile rusești în valoare de 500 de mii de ruble. aur. În fiecare lună, companiile străine de asigurări trebuiau să depună la banca de stat, în limba rusă fonduri de stat sau titluri de stat purtătoare de dobândă, sume de rezervă în valoare de 30% din suma totală a primelor primite de la asigurații din imperiu și la sfârșitul anului de raportare sume de rezervă suplimentare pentru a calcula suma exactă fond de rezervă, precum și contribuții în valoare de 10% din profitul net din operațiunile companiei în Rusia pentru crearea de capital de rezervă. Toate operațiunile companiilor de asigurări străine pentru asigurare în Rusia urmau să fie efectuate în moneda rusă de credit. Pentru a dobândi proprietatea asupra proprietăților imobiliare în Rusia, o companie străină a trebuit să solicite o permisiune specială de la Ministrul Afacerilor Interne și Ministrul Finanțelor din Rusia, iar această achiziție trebuia făcută pe baza legislației ruse actuale.

Unul dintre primii companii străine, care a solicitat o licență de desfășurare a operațiunilor de asigurare pe piața de asigurări din Rusia chiar înainte de adoptarea Legii asigurărilor din 1992, a fost grupul englez de asigurări Royal International, care în mai 1991 și-a anunțat planurile de a crea o societate mixtă cu All- Banca Uniunii Promstroibank. În lipsa unui cadru legislativ pentru crearea de companii de asigurări cu participare străină, Ministerul de Finanțe al URSS a cerut ca pentru eliberarea licențelor să fie asigurată a 100-a capitalizare de la un participant străin în valoare de 2 milioane de lire sterline. Cu toate acestea, având în vedere instabilitatea situației politice și economice din Rusia și lipsa garanțiilor pentru a-și proteja investițiile la acea vreme, compania engleză a fost nevoită să-și reconsidere planurile și să-și retragă cererea de creare a unui joint venture în Rusia.

Cam în aceeași perioadă, gigantul german de asigurări Allianz a creat compania mixtă de asigurări Ost-West Alliance, care a fost înființată și înainte de intrarea în vigoare a legii asigurărilor, cu participarea companiei germane în joint venture depășind 49%.

„Legea asigurărilor” a fost adoptată la 27 noiembrie 1992. Articolul 6 din lege prevedea posibilitatea creării unei companii de asigurări cu participarea capitalului străin, stipulând totodată că atunci când străinii creează organizații de asigurări pe teritoriul Federației Ruse, restricțiile pot fi stabilite prin acte legislative ale Federației Ruse. Pentru a proteja interesele pieței de asigurări din Rusia în curs de dezvoltare, o rezoluție a Consiliului Suprem al Federației Ruse a stabilit că participarea capitalului străin la întreprinderile comune de asigurări este limitată la 49%, în timp ce întreprinderile de asigurări cu investiții străine pot fi create numai în forma societatilor pe actiuni si societatilor cu raspundere limitata. Astfel, a fost ridicată interdicția de participare a capitalului străin în afacerile de asigurări, introdusă prin Decretul Guvernului URSS din 17 martie 1989.piața de capital de asigurări

Înregistrarea de stat a întreprinderilor cu participare străină se efectuează în Camera de înregistrare a Ministerului Justiției al Federației Ruse, dacă sunt disponibile următoarele documente:

1. o cerere scrisă din partea fondatorilor cu o cerere de înregistrare a întreprinderii care se înființează;

2. copii legalizate ale actelor constitutive în 2 exemplare;

3. încheierea examinărilor relevante în cazurile prevăzute de lege;

4. o copie legalizată a deciziei proprietarului de a crea o întreprindere;

5. document privind solvabilitatea investitorului străin, eliberat de banca care îl deservește;

6. extrase din registrul comerțului din țara de origine.

Această companie de asigurări obține o licență pentru a desfășura activități de asigurare pe teritoriul Federației Ruse de la Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor din Federația Rusă. Pentru a obține o licență, următoarele documente sunt furnizate lui Rosstrakhnadzor:

1. Cereri în forma prescrisă.

2. Acte constitutive:

a) statutul întreprinderii;

b) procesul-verbal al ședinței de fondare, hotărâre de înființare;

c) document privind înregistrarea de stat a unei persoane juridice.

3. Documente de plată capitalul autorizat.

4. Justificare economică a activităților de asigurare:

a) plan de afaceri pentru primul an de activitate

b) calculul raportului dintre active și pasive

c) reglementări privind procedura de constituire și utilizare a rezervelor de asigurare;

d) plan de reasigurare

e) bilanț cu anexe raport rezultate financiare de la ultima dată de raportare

f) planul de alocare a rezervelor de asigurare.

5. Reguli pentru tipuri de asigurare, tarife, polițe de exemplu.

6. Informații despre manager și adjuncții săi.

La sfârşitul anilor '90. mulți experți au considerat că admiterea de capital străin pe piața rusă de asigurări ar putea avea un impact negativ asupra activităților companiilor de asigurări ruse, majoritatea fiind slabe în financiar. Asigurătorii străini, datorită puterii și calificărilor lor financiare, ar putea cu ușurință să cucerească o parte semnificativă a pieței și să creeze o concurență pe care multe companii ruse nu i-ar putea rezista.

Prin urmare, la 22 octombrie 1999, Duma de Stat a adoptat Legea privind modificarea Legii privind organizarea afacerilor de asigurări din 1992, conform căreia au fost prevăzute măsuri pentru protejarea intereselor companiilor naționale de asigurări și anume: limitarea tipurilor de asigurări. care pot fi efectuate de companii de asigurări cu investiții străine care sunt filiale ale nerezidenților Federației Ruse sau care au o pondere a investitorilor străini în capitalul autorizat mai mare de 49%. Ei nu pot lucra în domeniul asigurărilor de viață și al asigurărilor obligatorii de stat, precum și în domeniul asigurării intereselor imobiliare ale statului și întreprinderile municipale. Este necesar să existe un capital și depozite suficient de mari. În plus, este obligatoriu să se respecte condiția conform căreia participarea totală a capitalului străin în organizațiile de asigurări ruse nu poate depăși 15%, iar această sumă este calculată ca raport dintre capitalul total deținut de nerezidenți în capitalurile autorizate. a organizațiilor de asigurări cu investiții străine la capitalul total autorizat al companiilor de asigurări.organizații înregistrate în Federația Rusă.

În 1999, guvernul rus a venit cu planuri de a crea o Agenție de Garantare a Investițiilor, menită să protejeze investitorii străini de riscurile politice. Cu toate acestea, aceste planuri nu s-au întrunit cu înțelegerea conducerii țării și nu au fost implementate.

În așteptarea intrării preconizate a Rusiei în lume Organizația Comerțului(OMC) Guvernul rus a luat însă măsuri menite să faciliteze accesul străinilor pe piața rusă de asigurări. În aprilie 2003, Ministerul de Finanțe al Federației Ruse a prezentat guvernului modificări ale Legii „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”. În octombrie 2003, Duma de Stat a adoptat modificări la această lege, care au însemnat o deschidere mai mare a pieței ruse de asigurări pentru străini, și anume, o creștere a ponderii acestora în capitalul total al companiilor de asigurări rusești de la 15% la 25% (în 2005). , cotele companiilor de asigurări străine în capitalul asigurătorilor ruși a fost de 3,7%), iar străinilor europeni li sa permis să se angajeze în tipuri obligatorii de asigurări și asigurări de viață.

Până în 1998, pe piața de asigurări din Rusia operau 46 de companii cu capital străin, iar cota lor pe piața de colectare a primelor era de 5,12% (colectarea primelor acestor companii era de aproximativ 60 milioane USD), peste 90% din prime provenind din companii precum OstWestAlliance, AIG, Zurich, AGF. Cu toate acestea, pe lângă aceste întreprinderi cu capital străin, există de fapt mult mai mulți investitori străini în afacerile rusești de asigurări. Acest lucru se întâmplă prin reprezentanțe și firme de brokeraj care sunt înființate de investitori străini și acționează ca agenți de asigurare pentru acești investitori; fonduri considerabile merg în străinătate atunci când se utilizează franciza în reasigurarea anumitor riscuri.

La începutul anilor 90. Oamenii de afaceri străini și escrocii de asigurări s-au mutat în Rusia - companii străine atrase de credulitatea rușilor și imperfecțiunea legislației rusești privind asigurările. Una dintre primele companii care a intrat pe piața de asigurări din Rusia în 1992 a fost compania austriacă SaveInvest, care, neavând o licență de la Rosstrakhnadzor, nu avea dreptul să desfășoare activități de asigurare în Rusia și totuși a început să acționeze în Rusia pe în numele organizațiilor străine de asigurări Grazer, Medlife, Fortuna. În Rusia, a acționat prin agenții de asigurări care s-au oferit să încheie un contract de asigurare de viață de dotare în numele companiei. Potrivit estimărilor preliminare ale agențiilor ruse de aplicare a legii, această companie austriacă exporta anual din Rusia de la 500 la 800 de milioane de dolari.Amploarea activităților companiei în Rusia este enormă și nu numai cetățenii, ci și întreprinderi întregi au intrat în rețeaua sa. Datorită clauzelor din polița de asigurare, toate cererile de despăgubire sunt supuse jurisdicției locale a instanței austriece de la sediul companiei austriece. Conform legislației austriece, doar un cetățean austriac poate participa în instanță și, prin urmare, în cazul unei pierderi, asigurătorul rus este obligat să angajeze un avocat austriac, ceea ce este foarte scump.

Tacticile folosite de străini pentru a pătrunde pe piaţa asigurărilor din Rusia sunt variate. Mare investitori straini atrage rezidenți ruși prin diverse seminarii și cursuri de perfecționare organizate atât direct în Rusia, cât și în străinătate. În același timp, aceste evenimente sunt folosite pentru comercializarea pieței de asigurări din Rusia. Investitorii străini folosesc activ lobby-ul pentru interesele lor la diferite niveluri, inclusiv autoritățile federale puterea statului. Aceștia apelează la ajutorul Băncii Europene pentru Reconstrucție și Dezvoltare și al structurilor diplomatice. Comunitatea Europeană este interesată să creeze o piață civilizată de asigurări în Rusia pentru a facilita pătrunderea asigurătorilor europeni pe piața rusă, iar în 2002 proiectul TACIS a apărut pentru a oferi asistență consultativă industriei ruse de asigurări, inițiat de Comisia Europeană și Pricewaterhouse & Coopers. Pentru implementarea proiectului sunt alocate 3 milioane de euro, care vor fi folosiți pentru pregătirea personalului, consolidarea serviciului de supraveghere a asigurărilor și asistență de consultanță acordată guvernului și Dumei de Stat privind dezvoltarea condițiilor de participare a Rusiei la OMC.

...

Documente similare

Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar, caracteristicile funcțiilor sale, structura și organizarea acesteia. Principalele subiecte ale pieței asigurărilor. Conceptul de serviciu de asigurare ca produs oferit pe piata asigurarilor. Caracteristicile pieței de asigurări din Federația Rusă.

rezumat, adăugat 11.04.2015

Fundamentele teoretice ale organizării pieței serviciilor de asigurări: conceptul de servicii de asigurare, structura pieței serviciilor de asigurări. Analiza stării pieței moderne de asigurări din Rusia, specificul piețelor de asigurări din industrie în perioada 2006-2008, în situația anterioară crizei.

lucru curs, adăugat 06/02/2010

Rolul și locul piețelor de asigurări în economie. Etapele formării pieței serviciilor de asigurări. Analiza pieței asigurărilor din Volga. Perspective de dezvoltare a pieței asigurărilor. Principalele probleme ale pieței moderne de asigurări. Problemele companiei de asigurări.

teză, adăugată 10.07.2002

Esența pieței asigurărilor și istoria dezvoltării asigurărilor în Rusia. Sistem internși mediul extern al pieței asigurărilor, potențialul și problemele acesteia. Licențierea și impozitarea activităților de asigurare în Federația Rusă. Consumatorii pieței asigurărilor.

lucrare curs, adaugat 17.12.2014

Piața asigurărilor ca sistem special de organizare a relațiilor de asigurare, modelele și participanții acesteia. Opțiuni de comunicare între asigurător și agenți. Caracteristicile reglementărilor care reglementează activitățile de asigurare. Tendințe în dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia.

lucrare de curs, adăugată 07.10.2009

Probleme de schimbare a structurii pieței financiare ruse în domeniul serviciilor de asigurări. Studierea cererii consumatorilor pentru serviciile companiilor de asigurări. Perspective de integrare a pieței de asigurări din Rusia. Avantajele și dezavantajele aderării la Organizația Mondială a Comerțului.

articol, adăugat 19.11.2014

Consecințele liberalizării pieței de asigurări din Rusia. Consecințele deschiderii pieței naționale la concurența directă din partea asigurătorilor străini. Influență sistemul fiscal Federația Rusă pentru dezvoltarea afacerii de asigurări. Indicii pieței de asigurări din Rusia.

lucrare curs, adaugat 21.09.2013

teză, adăugată 30.05.2012

Conceptul de asigurare și piața asigurărilor, subiectele și infrastructura acesteia. Locul și rolul pieței asigurărilor în sistemul financiar. Formarea, dezvoltarea și condițiile pieței ucrainene de asigurări în această etapă. Principalele caracteristici ale intermediarilor de asigurări.

lucrare de curs, adăugată 02.10.2009

Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar. Analiza stării pieței de asigurări din Rusia. Reglementarea de stat a pieței ruse de asigurări în contextul aderării la OMC. Îmbunătăţire legislatia fiscalaîn domeniul operaţiunilor de asigurări.

Instituție de învățământ non-statală

studii profesionale superioare

Institutul European-Asiatic de Management și Antreprenoriat

LUCRARE DE CURS

„Piața de asigurări din Rusia: starea și perspectivele dezvoltării acesteia”

Ekaterinburg

2010

Introducere

1 Caracteristici generale ale pieței asigurărilor

1.2 Tipuri de asigurare

2 Situația pieței asigurărilor din Rusia

3 Perspective de dezvoltare a pieţei asigurărilor

Concluzie

Aplicație

Bibliografie

Introducere

În toate țările dezvoltate, asigurările reprezintă un sector important din punct de vedere strategic al economiei, asigurând majoritatea covârșitoare a investițiilor în dezvoltarea sa și eliberând bugetele guvernamentale de costurile de despăgubire a pierderilor cauzate de evenimente neprevăzute. Totodată, rolul deosebit al asigurărilor se manifestă în rezolvarea problemelor sociale ale societăţii. Asigurătorii sunt capabili să ofere garanții sociale populației împreună cu statul și, uneori, chiar înaintea statului.

Să luăm în considerare mai detaliat starea și perspectivele pieței asigurărilor din Rusia. Rolul principal al asigurărilor este de a spori securitatea socială a populației prin plata unor compensații bănești în caz de pierdere a sănătății, vieții sau invaliditate, creșterea pensiilor prin plata anuităților (anuități), precum și asigurarea populației cu îngrijiri medicale de calitate. și mult mai mult. La rândul său, protecția socială ridicată a populației contribuie la creșterea încrederii în guvern și la stabilizarea situației politice, care poate fi considerată o componentă politică a dezvoltării asigurărilor.

Din paragrafele precedente, rezultă în mod evident că dezvoltarea asigurărilor este cea mai importantă activitate a statului rus modern.

Recent, Adunarea Federală și guvernul rus au luat o serie de decizii importante în domeniul reglementării de stat a asigurărilor. Scopul acestor decizii este de a depăși tendința negativă emergentă, care, pe de o parte, este asociată cu o situație demografică nefavorabilă, iar pe de altă parte, cu criza sistemului de asigurări de redistribuire. Cu toate acestea, cu o analiză și mai detaliată a stării de fapt cu asigurările de viață în Rusia, devine evident că există încă o serie de puncte instabile în fundația sa care trebuie eliminate cât mai repede posibil.

În prezent, în Rusia funcționează mai multe asociații și uniuni de asigurări, unind companiile de asigurări în principal pe o bază geografică, dintre care principala este Uniunea Asigurătorilor din întreaga Rusie (VUS). Problemele dezvoltării asigurărilor în Rusia sunt studiate și discutate de o gamă largă de oameni de știință: asigurători profesioniști și economiști. Putem spune că problemele asigurărilor rusești au fost rezolvate destul de profund. Mai mult, există o anumită unitate de opinie cu privire la modalitățile de rezolvare a acestor probleme. Cu toate acestea, diferiți oameni de știință pun accentul în mod diferit, acordând prioritate rezolvării uneia sau alteia probleme identificate, fiind în același timp de acord că numai o soluție cuprinzătoare la toate aceste probleme va permite sistemului de asigurări rus să se dezvolte.

Piața asigurărilor din Rusia are perspective mari, în țara noastră sistemul de asigurări nu este dezvoltat ca în Occident, piața asigurărilor nu a fost pe deplin dezvoltată. Economiștii prevăd că acest risc se va dezvolta în curând, deși în momentul de față este încetinit semnificativ de criza financiară. Relevanța acestui subiect este justificată de faptul că asigurarea este un instrument eficient pentru stabilizarea economiei.

Pe baza scopului declarat, va fi necesar să se rezolve următoarele sarcini:

1. Luați în considerare caracteristicile generale ale pieței asigurărilor;

2. Analizați starea pieței asigurărilor din Rusia;

3. Prezentați perspectivele de dezvoltare a pieței asigurărilor.

Pentru a acoperi subiectul cursului, vor fi folosite manuale, literatură educațională, resurse de internet, date de la Rosstat și Ministerul Finanțelor.

Primul capitol al lucrării va oferi o descriere generală a pieței asigurărilor - concepte, istoria dezvoltării. Al doilea capitol va fi dedicat unei analize a stării pieței asigurărilor din Rusia pe baza indicatorilor din ultimii ani. Al treilea capitol va vorbi despre perspectivele de dezvoltare a pieței asigurărilor, precum și despre problema dezvoltării asigurărilor în Rusia și despre posibilele modalități de rezolvare a acestor probleme.

1 Caracteristici generale ale pieței asigurărilor

1.1 Conceptul pieței asigurărilor, etapele dezvoltării acesteia

Piața asigurărilor este o zonă de piață specifică care există în unitate cu piața de mărfuri, este varietatea acesteia și se dezvoltă în cadrul legilor generale.

Piața asigurărilor este sfera de formare a cererii și ofertei de servicii de asigurare. Exprimă relația dintre diferitele organizații de asigurări (asigurători) care oferă servicii relevante, precum și persoane juridice și persoane fizice care au nevoie de protecție de asigurare (deținătorii de poliță).

La fel ca piața pentru orice alte bunuri, lucrări, servicii, piața asigurărilor este supusă ciclicității, fluctuațiilor naturale din punct de vedere economic în creșterea și scăderea prețurilor la serviciile de asigurări. [Nr. 5 p. 87]

Etapele dezvoltării pieței asigurărilor din Rusia.

Asigurare in Rusia țaristă 1786-1917;

Etapa 1: prăbușirea principiului monopolului asigurărilor de stat și a ideilor asigurărilor de stat.

Etapa 2: formarea asigurărilor în Rusia, asociată cu începutul formării pieței naționale de asigurări și apariția societăților private pe acțiuni.

Etapa 3: apariția pieței naționale de asigurări.

Etapa 4: apariția unor noi tipuri de asigurări mutuale în rândul proprietarilor de terenuri și producătorilor.

Asigurări în Rusia Sovietică 1917-1991. (adică teritoriul fosta URSS);

nationalizarea afacerii de asigurari:

Etapa 1: stabilirea controlului de stat asupra tuturor tipurilor de asigurări

Etapa 2: declararea asigurărilor de toate tipurile și formează monopolul asigurărilor de stat.

Asigurări în Federația Rusă după 1991 (adică schimbări geopolitice majore din ultima vreme).

La începutul anilor '90, în Federația Rusă a început revigorarea pieței naționale de asigurări, care continuă până în zilele noastre. Cadru legislativ reglementarea legală a pieței naționale de asigurări a fost stabilită de Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurări” din 27 noiembrie 1992, care a intrat în vigoare la 12 ianuarie 1993. În același timp, a fost creat Rosstrakhnadzor - Serviciul Federal al Rusia pentru Supravegherea Activităților de Asigurare, care a fost atribuit funcții de control pentru piața internă de asigurări. În 1996, Rosstrakhnadzor a fost transformat în Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor al Ministerului de Finanțe al Federației Ruse.

În 1996, Guvernul Federației Ruse a adoptat Rezoluția „Cu privire la măsurile prioritare pentru dezvoltarea pieței asigurărilor în Federația Rusă”, care prevede o serie de măsuri care vizează îmbunătățirea legislației fiscale legate de activitățile de asigurare, precum și participarea internaţională organizatii financiareîn activități de finanțare pentru dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia. În 1997, a fost elaborat un program țintă special pentru dezvoltarea asigurării și reasigurării riscurilor din accidente industriale majore, catastrofe și dezastre naturale. Îmbunătățirea pieței asigurărilor continuă.

Asigurările în Rusia au trecut prin mai multe etape de dezvoltare. Schimbările geopolitice majore care au urmat prăbușirii fostei URSS au provocat o necesitate obiectivă de revigorare a pieței naționale de asigurări din Rusia; să luăm în considerare modul în care sunt clasificate asigurările pentru o analiză ulterioară.

1.2 Tipuri de asigurare

Există mai multe tipuri de asigurări:

1) Asigurare de proprietate

Persoanele juridice și persoanele fizice pot încheia contracte de asigurare pentru obiecte în care au un interes de proprietate: clădiri, structuri, dispozitive de transmisie, lucrători electrici și alte mașini, echipamente, vehicule, nave de pescuit și alte nave, unelte de pescuit, obiecte de lucru în curs și construcție capitală, inventar, produse terminate, mărfuri, materii prime, materiale și alte proprietăți.

· Asigurare de apartament - risc de distrugere sau deteriorare a proprietății (inclusiv asigurare ipotecară) ca urmare a unor evenimente precum inundație, incendiu, acțiuni ilegale ale terților, dezastre naturale, furt de proprietate, inclusiv aparate electrocasnice.; 2) riscul răspunderii civile față de terți pentru vătămarea vieții și sănătății și prejudiciul proprietății acestora; 3) riscul unor cheltuieli neașteptate pentru închirierea locuințelor ca urmare a distrugerii (deteriorării) proprietății.

· Riscuri de incendiu și riscuri de dezastre naturale - riscurile standard pentru acest tip de asigurare a proprietății sunt următoarele: pierderi în caz de pierdere sau deteriorare a proprietății din cauza incendiului, fulgerului, exploziei, inundațiilor, cutremurului, tasării, furtunii, uraganului, ploaielor, grindinii. , prăbușirea, alunecarea de teren , efectele apelor subterane, curgerile de noroi, înghețurile severe și ninsorile abundente neobișnuite pentru zonă, întreruperile de curent cauzate de dezastre naturale, accidente de vehicule, incalzire, alimentare cu apa, canalizare si alte sisteme, patrunderea apei dintr-o camera vecina, efractie, actiuni ilegale ale tertilor.

· Asigurare de întrerupere a activității - asigurare împotriva daunelor cauzate de o întrerupere a producției ca urmare a producerii unui eveniment care este asigurată prin contract de asigurare a bunurilor. Se compensează pierderile Asiguratului din întreruperea activității, constând în profituri pierdute ca urmare a reducerii cifrei de afaceri a producției de produse, lucrări, servicii și cheltuieli pentru continuarea activității de afaceri asigurate.

· Asigurarea riscurilor de constructii si instalatii - asigurare de constructii si munca de instalare, inclusiv toate materialele și echipamentele utilizate pentru aceasta santierși utilaje de construcții, vehicule de construcții, costuri pentru defrișarea teritoriului, îndepărtarea deșeurilor, auxiliare.

· Asigurare auto – asigurare care este concepută pentru a proteja interesele de proprietate ale asiguratului asociate cu costurile de restaurare a unui vehicul după un accident, avarie sau achiziționarea unui autoturism nou după furt sau furt.

· Asigurare de marfă - asigurare a intereselor de proprietate ale proprietarului mărfii. Asigură despăgubiri pentru pierderile cauzate de deteriorarea sau pierderea mărfurilor (mărfurilor) transportate prin diferite moduri de transport.

2) Asigurare de răspundere civilă

La asigurarea răspunderii civile, asigurarea are ca obiect interesele patrimoniale asociate cu despăgubirea de către titularul poliței (persoană asigurată) pentru prejudiciile cauzate vieții, sănătății sau bunurilor terților.

· Asigurare de raspundere civila generala fata de terti - obiectul asigurarii de raspundere civila generala fata de terti il constituie raspunderea Asiguratului/Asiguratului pentru daunele aduse bunurilor, vietii si sanatatii tertilor. Asigurarea de raspundere civila reprezinta asigurarea protectiei prin asigurare in cazul in care terti prezinta pretentii asiguratului in conformitate cu normele legislatiei in vigoare privind despagubirea daunelor materiale.

· Asigurarea de răspundere civilă a unui producător de produs, a unui furnizor de servicii - obiectul asigurării de răspundere civilă a unui producător de produs/serviciu îl reprezintă răspunderea acestuia pentru eventualele daune aduse persoanei sau bunurilor apărute ca urmare a utilizării produsului/serviciului produs de acesta. .

· Asigurarea de răspundere civilă directorilor și ofițerilor (D&O) - obiectul asigurării de răspundere civilă a directorilor și ofițerilor îl reprezintă răspunderea directorilor companiei pentru eventualele daune aduse acționarilor companiei ca urmare a erorilor comise în conducerea companiei.

· Asigurarea de răspundere civilă profesională - obiectul asigurării de răspundere civilă profesională îl constituie acțiunile eronate ale profesioniștilor, în urma cărora pot apărea evenimente care să conducă la pagube.

· Asigurarea de răspundere civilă a angajatorului - obiectul asigurării de răspundere civilă a angajatorului este răspunderea pentru eventualele daune aduse proprietății, vieții și sănătății angajaților săi.

· Asigurare de răspundere civilă pentru daune mediului - obiectul asigurării de răspundere civilă pentru daune mediului îl constituie răspunderea pentru daunele bruște și neprevăzute aduse mediului, survenite ca urmare a acțiunilor Asiguratului/Asiguratului.

· Răspundere contractuală - obiectul asigurării de răspundere civilă contractuală îl reprezintă răspunderea care decurge din contractul încheiat între Asiguratul/Asigurat și contrapartea acestuia.

· Asigurare de răspundere civilă a proprietarului autovehiculului - asigurarea de răspundere civilă presupune despăgubiri pentru daunele aduse părții vătămate într-un accident de autovehicul din vina Asiguratului/Asiguratului. Asigurătorul plătește cheltuielile efective cauzate de evenimentul asigurat, dar nu mai mult decât suma asigurată prevăzută în contractul de asigurare.

· Asigurare de răspundere civilă pentru proprietarul unui vehicul atunci când călătorește în străinătate ( Harta verde) - asigurare de răspundere civilă pentru proprietarul unui vehicul care circulă în străinătate cu autoturismul său.

3) Asigurare personală

Asigurarea personală include toate tipurile de asigurări asociate cu evenimente probabilistice din viața unui individ. Industria asigurărilor personale include tipuri de asigurări în care obiectul asigurării îl reprezintă interesele de proprietate legate de viață, sănătate, capacitatea de muncă și asigurarea pensiei asiguratul sau asiguratul.

· Asigurare de viață în dotare, asigurare de pensie- asigurarea de viata cuprinde toate tipurile de asigurare in care viata umana face obiectul asigurarii. Dar, deoarece este imposibil să se determine cât valorează viața unei persoane, organizațiile de asigurări se concentrează pe venitul clientului. Obiectul protecției nu este atât viața unei persoane, cât veniturile unei persoane. În medie, valoarea acoperirii asigurării variază de la 3 la 10 venit anual client. Contractele de asigurare de viata se incheie pe o perioada de cel putin un an. Asigurarea de viață poate acoperi o varietate de riscuri. Aceasta este asigurarea împotriva accidentelor, invalidității, pierderii parțiale a capacității de muncă și a bolilor critice (oncologie etc.). Astfel, asigurarea de răspundere civilă a asigurărilor de viață prevede plata sumei asigurate în următoarele cazuri: dacă asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare; în caz de pierdere a sănătății; la decesul asiguratului.

Separat, trebuie subliniată asigurarea de pensie. Aceasta este asigurare de viață cu economii, dar sfârșitul perioadei de program este legat de vârsta de pensionare a persoanei.

· Asigurare de accidente - asigurarea de accidente are scopul de a compensa prejudiciile produse prin pierderea sanatatii sau decesul asiguratului. Poate fi efectuată în forme de grup (de exemplu, asigurarea angajaților întreprinderii) și individuale, precum și în forme de asigurare voluntară și obligatorie.

· Asigurare medicala - garanteaza cetatenilor, in cazul unui eveniment asigurat, primirea îngrijire medicalăîn detrimentul fondurilor acumulate și finanțează măsuri preventive. Asigurarea de sănătate poate fi sub formă de asigurare obligatorie și voluntară.

· Asigurare pentru călătorii în străinătate - asigură asiguratului de asigurare protecție împotriva daunelor aduse proprietății, vieții și sănătății acestuia atunci când călătorește în străinătate. Riscuri de asigurare poate include: acoperirea pachetului de accidente, cheltuieli medicale inclusiv stomatologice, intervenții chirurgicale, evacuare medicală, compensații pentru înmormântare, repatriere a rămășițelor, cheltuieli hoteliere de urgență, călătorie/înlocuirea unui coleg de afaceri în caz de urgență, apel de urgență pentru un membru al familiei, anularea sau întreruperea călătoriei , cauțiune, bagaje întârziate și pierdute, întârziere a zborului, deturnări, răspundere civilă, agresiune, răpire.

4) Asigurarea riscurilor financiare si specifice

· Asigurare neperformanta obligații financiare- asigurarea pierderilor suferite ca urmare a neîndeplinirii obligațiilor de către contraparte.

· Asigurarea titlului de proprietate - pierderea bunurilor ca urmare a pierderii drepturilor de proprietate în baza unei hotărâri definitive a instanței de fond asupra pretențiilor terților.

· Asigurare de risc politic - asigurare a pierderilor suferite ca urmare a acțiunilor funcționarilor guvernamentali (nu deosebit de răspândită în țările CSI)

1.3 Concepte de bază ale asigurării

În conformitate cu Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 (modificată la 16 octombrie 2010) „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”, asigurarea este o relație de protejare a intereselor persoanelor fizice și persoane juridice, Federația Rusă, entitățile constitutive ale Federației Ruse și formațiunile municipale la apariția anumitor evenimente asigurate pe cheltuiala fondurilor bănești formate de asigurători din prime de asigurare plătite (contribuții de asigurare), precum și pe cheltuiala altor fondurile asiguratorilor. Iar piața asigurărilor este o structură socio-economică specială care reunește diverse entități care își urmăresc interesele specifice și îndeplinesc anumite funcții.

Asigurarea se realizează sub formă de asigurare voluntară și asigurare obligatorie.

Asigurarea voluntară se realizează pe baza unui contract de asigurare și a regulilor de asigurare care definesc Termeni generaliși procedura de implementare a acesteia. Regulile de asigurare sunt adoptate și aprobate de către asigurător sau o asociație de asigurători în mod independent, în conformitate cu Codul civil al Federației Ruse și cu prezenta lege și conțin prevederi privind subiectele asigurării, obiectele asigurării, evenimentele asigurate, riscurile de asigurare. , privind procedura de determinare a sumei asigurate, tarifului de asigurare, primei de asigurare (prime de asigurare), privind procedura de încheiere, executare și încetare a contractelor de asigurare, privind drepturile și obligațiile părților, privind determinarea cuantumului pierderilor sau pagubelor, privind procedura de stabilire a plății asigurării, asupra cazurilor de refuz al plății asigurării și alte prevederi.

Asigurătorii sunt persoane juridice create în conformitate cu legislația Federației Ruse pentru a furniza asigurări, reasigurări, asigurări reciproce și licențele primite în modul prevăzut de lege.

Reprezentantul asigurătorului - împărțire separată asigurător (filiala) sau alt asigurător care ia în considerare cererile de la victime și le plătește prestații de asigurare.

Asiguratul este o persoană fizică sau juridică care este parte la contractul de asigurare, care plătește prima de asigurare și are dreptul, prin lege sau în virtutea contractului, de a primi despăgubiri la producerea unui eveniment asigurat în limitele răspunderii asigurate. sau suma asigurată specificată în contractul de asigurare. Asiguratul poate incheia un contract de asigurare atat in favoarea sa, cat si in favoarea altei persoane (beneficiarul).

Suma asigurata - suma de bani, care este stabilit de legea federală și (sau) determinată de contractul de asigurare și pe baza căruia se stabilește valoarea primei de asigurare (contribuțiile de asigurare) și valoarea plății de asigurare la apariția unui eveniment asigurat.

Plata asigurării este o sumă de bani stabilită prin legea federală și (sau) printr-un contract de asigurare și plătită de către asigurător deținătorului poliței, persoanei asigurate, beneficiarului la producerea unui eveniment asigurat.

Prima de asigurare ( prime de asigurare) este plătită de asigurat în moneda Federației Ruse, cu excepția cazurilor prevăzute de legislația Federației Ruse privind reglementarea valutarăși controlul schimburilor.

Contractul de asigurare este un acord intre asigurat si asigurator, prin care se stabilesc drepturile si obligatiile reciproce pentru un anumit tip de asigurare. Un contract de asigurare in favoarea unui tert stabileste dreptul de reclamatie pentru un tert care nu a participat la incheierea contractului. Executarea unui astfel de contract poate fi cerută atât de partea care l-a încheiat, cât și de un terț în favoarea căruia este stipulată executarea, dacă legea nu prevede altfel contractul și nu decurge din esența obligațiilor.

Obiectele asigurării sunt interesele de proprietate care nu contravin legislației ruse: cele legate de viața, sănătatea, capacitatea de muncă și asigurarea pensiei a asiguratului sau a persoanei asigurate (asigurare personală); legate de proprietatea, utilizarea și înstrăinarea proprietății (asigurare de proprietate); legate de despăgubirea de către asigurat pentru prejudiciul cauzat persoanei sau bunurilor unei persoane fizice, precum și prejudiciul cauzat unei persoane juridice (asigurare de răspundere civilă).

Un eveniment asigurat este un eveniment care s-a produs, prevăzut de un contract de asigurare sau de lege, la apariția căruia asigurătorul devine obligat să efectueze o plată de asigurare către titularul poliței, persoana asigurată, beneficiarul sau altor terți.

Asigurare de răspundere civilă – răspundere pentru prejudicii sau daune care pot fi cauzate proprietății sau sănătății și vieții terților ca urmare a utilizării obiecte periculoase sau gestionarea unor astfel de obiecte (de exemplu, mijloace de transport). Răspunderea poate apărea și dintr-un delict neintenționat sau o încălcare a contractului.

Fluența în termeni de asigurare și capacitatea de a le aplica în activitatea practică este unul dintre principalele criterii de profesionalism ridicat al unui specialist în asigurări. Acum cunoscându-le, putem analiza în continuare piața asigurărilor din Federația Rusă.

2 Situația pieței asigurărilor din Rusia

2.1 Situația actuală a pieței de asigurări din Rusia

Premisele pentru dezvoltarea afacerii de asigurări în țara noastră au fost:

Consolidarea sectorului non-statal al economiei;

Creșterea volumului și a varietății proprietății private a persoanelor fizice și juridice ca sursă de cerere pentru servicii de asigurare. În același timp, dezvoltarea pieței imobiliare și creditare ipotecare, precum și privatizarea publicului fondul locativ.

Reducerea garanțiilor odată cuprinzătoare oferite de sistemul public asigurări sociale si securitate sociala. Astăzi, lipsa garanțiilor trebuie compensată prin diverse forme de asigurare personală.

Dezvoltarea socială a Rusiei a necesitat tranziția către o piață de asigurări, a cărei funcționare se bazează pe cunoașterea și utilizarea legilor economice, precum legea valorii, legea cererii și ofertei.

Într-o economie socialistă naționalizată, nevoia de asigurare era minimă. Când mergi la economie de piata Nevoia de asigurare este în creștere bruscă, creând baza pentru dezvoltarea rapidă a pieței asigurărilor. În prezent, cererea de protecție prin asigurare are trei surse principale. În primul rând, acesta este un sector non-statal al economiei, care are o nevoie naturală de asigurare din cauza nesiguranței și incapacității sale de a se califica pentru sprijin financiar guvernamental. Cu toate acestea, nesatisfăcător pozitie financiară pentru majoritatea întreprinderilor, în contextul unei crize economice prelungite și al depresiei, nu contribuie la o creștere masivă a cererii din partea lor. În mare măsură, cererea existentă se datorează caracterului obligatoriu al anumitor tipuri de asigurări (asigurarea proprietății nerezidențiale de stat pentru închiriere) și utilizarea schemelor de asigurare care permit asiguraților să evite impozitele excesiv de mari.

Până recent conditii financiare asigurarea stabilită de stat a împiedicat utilizarea acesteia de către persoane juridice. Aproape toate cheltuielile pentru plata primelor de asigurare au provenit din profitul net al întreprinderilor. Din 1996, a fost permisă atribuirea costurilor de asigurare costului produselor și serviciilor în valoare de 1% din volumul produselor vândute; ulterior, la mijlocul anului 2000, acest standard a fost majorat la 3%. Odată cu introducerea capitolului 25 Codul fiscal Federația Rusă, din 2002, capacitatea întreprinderilor de a atribui costurile de asigurare costurilor a fost extinsă în mod semnificativ atât în asigurarea proprietății, cât și în asigurarea personală.

A doua sursă de cerere pentru servicii de asigurări este asociată cu privatizarea fondul locativ, reforma locuințelor și serviciilor comunale, dezvoltarea individuală construcția de locuințeși creșterea bunăstării unei anumite părți a populației. Pentru fondul de locuințe privatizate, a cărui pondere în numărul total de apartamente este deja de peste 30%, nevoia de asigurare este incontestabilă. Singura problemă o reprezintă formele organizatorice adecvate și, în special, implementarea integrală a Legii federale „Cu privire la asociațiile de proprietari”, adoptată în mai 1996.

A treia sursă de cerere de protecție a asigurărilor este publicul larg. Garanțiile oferite de sistemul de asigurări sociale de stat sunt semnificativ sub nivelul de trai. Statul se scutește de obligația de tutelă permanentă asupra cetățenilor săi, oferindu-le libertatea de acțiune văzută anterior. În aceste condiții, nevoia de diverse forme de asigurări de persoane și bunuri crește inevitabil, garantând sprijin cetățenilor și gospodăriilor aflate în situații critice, sprijin material la bătrânețe, acordarea de servicii medicale de calitate și multe altele.

În 2002, în Registrul de Stat au fost înregistrate oficial 1.408 companii de asigurări, dintre care 1.176 activează efectiv pe piața asigurărilor.În dinamică, numărul acestora este în scădere vizibilă ca urmare a creșterii cuantumului minim al capitalului autorizat și a proceselor naturale de concentrare a capitalului.

Pe piața rusă de asigurări deja la mijlocul anilor '90. predomina capitalul privat. Din numărul total de organizații de asigurări, companiile private au reprezentat 36%, proprietate mixtă - 58, de stat - 5, municipale - 1%. Din anul 2000, a existat tendinţa de retragere a statului de pe piaţa asigurărilor, exprimată prin vânzarea de blocuri de acţiuni deţinute de stat în capitalul marilor companii de asigurări. De exemplu, Rosgosstrakh a fost transferat la conducerea Troika Dialog și a fost luată decizia de a retrage statul dintre proprietarii Ingosstrakh.

În prezent, pe lângă Rosgosstrakh și Ingosstrakh, statul participă indirect la capitalul companiilor de asigurări Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency SK, SK Agenții de aplicare a legii și Centrul rus de asigurări.

Ponderea asigurărilor obligatorii în veniturile totale este de aproximativ 21%. Structura asigurării voluntare este prezentată astfel: asigurări de viață - 44%, alte tipuri de asigurări de persoane - 13%, asigurări de proprietate - 38%, asigurări de răspundere civilă - 5%.

2.2 Analiza pieței asigurărilor din Rusia

Numărul operatorilor de pe piață continuă să scadă. La 31 martie 2010, 685 de organizații de asigurări erau înregistrate în Registrul Unificat de Stat al Entităților de Asigurări. Dintre aceștia, 13 nu au desfășurat operațiuni de asigurare și 24 nu au depus un raport privind activitățile lor. Cu un an mai devreme, pe piață operau 768 de companii, adică. numărul total de asigurători a scăzut cu 83 de companii, ceea ce reprezintă 12% din numărul total de organizații de asigurări care funcționează.

Numărul companiilor care sunt pe piață, dar nu încasează prime de asigurare (comisionariile lor sunt zero) rămâne la același nivel. În primul trimestru al anului 2009, existau 58 de astfel de companii, iar în primul trimestru al anului 2010 - 57.

Dinamica numărului total de companii de asigurări de pe piață este prezentată în grafic.

(Imaginea 1)

Există încă o tendință de creștere a concentrării afacerilor de asigurări pe piață. Pe ansamblul pieței (cu asigurare medicală obligatorie), primii zece încasează 46% din prime (cu 3 puncte procentuale mai mult decât anul trecut), primii o sută încasează 90% din totalul primelor. Pe piața asigurărilor voluntare, combinată cu asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, concentrarea este mai mare și este tot în creștere față de trimestrul I 2009. 10 companii colectează 58% din volumul total (o creștere de 4 puncte procentuale), 100 de companii – 92%.

Tabelul 1 - Dinamica concentrării companiilor de asigurări pe piață în perioada 2009-2010.

Numărul marilor asigurători cu o cotă de piață de peste 1% este în scădere față de anul trecut. Totuși, volumul total al primelor pe care aceste companii le încasează rămâne la același nivel - 60% pentru piața cu asigurare medicală obligatorie și 70% pentru asigurarea voluntară în cuantumul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto.

Tabelul 2 - Dinamica numărului de companii de asigurări cu o cotă de piață mai mare de 1%

Calculele arată că concentrarea pieței în ceea ce privește ponderea contractelor încheiate este mai mare decât în ceea ce privește volumul primelor încasate. Primele 10 companii încheie mai mult de jumătate din toate contractele, ponderea a 100 de companii este de 95-96%.

Volumul total al primelor în primul trimestru al anului 2010 a fost de 257,7 miliarde de ruble, ceea ce este cu 6,2% mai mare decât nivelul anului precedent. Volumul plăților de asigurări a crescut cu 6,4% față de anul trecut și s-a ridicat la 173,8 miliarde de ruble. În trimestrul I 2010, s-a înregistrat o creștere la toate tipurile de asigurări, cu excepția primelor de asigurări de proprietate (scăzute cu 2%) și plăților de asigurări de viață (scăderea cu 6,7%). Creșterea pieței asigurărilor a fost asigurată de creșterea atât a tipurilor de asigurări voluntare, cât și a celor obligatorii.

În trimestrul I 2010, ponderea speciilor obligatorii a scăzut față de anul 2009. Tipurile obligatorii în trimestrul I reprezintă 53% din volumul total de prime, voluntar, respectiv 47%. Cu un an mai devreme, tipurile obligatorii ocupau 52% din piata, i.e. structura a rămas practic neschimbată.

Tabelul 3 - Dinamica pieței de asigurări din Rusia în perioada 2009-2010.

	Indicatori de activitate de asigurare	trimestrul 1 2009	trimestrul 1 2010	Creştere
Prima totală de asigurare	Prime, miliarde de ruble	242,7	257,7	6,2%
Prima totală de asigurare	Plăți, miliarde de ruble	163,4	173,8	6,4%
	Prime, miliarde de ruble	116,2	121,3	4,4%
	Plăți, miliarde de ruble	48,7	50,5	3,7%
Asigurare de viata	Prime, miliarde de ruble	4,1	4,4	7,3%
Asigurare de viata	Plăți, miliarde de ruble	1,5	1,4	-6,7%
Asigurare personală	Prime, miliarde de ruble	41,5	46,3	11,6%
Asigurare personală	Plăți, miliarde de ruble	13,2	13,9	5,3%
Asigurare de proprietate	Prime, miliarde de ruble	64,9	63,6	-2,0%
Asigurare de proprietate	Plăți, miliarde de ruble	33,4	34,6	3,6%
Asigurare de raspundere	Prime, miliarde de ruble	5,7	6,9	21,1%
Asigurare de raspundere	Plăți, miliarde de ruble	0,6	0,61	1,7%
	Prime, miliarde de ruble	126,5	136,4	7,8%
	Plăți, miliarde de ruble	114,7	123,3	7,5%
Asigurare medicala obligatorie	Prime, miliarde de ruble	103,8	111,5	7,4%
Asigurare medicala obligatorie	Plăți, miliarde de ruble	102,2	108,8	6,5%
OSAGO	Prime, miliarde de ruble	16,7	18,7	12,0%
OSAGO	Plăți, miliarde de ruble	11,2	13,0	16,1%
	Prime, miliarde de ruble	132,9	140,0	5,3%
	Plăți, miliarde de ruble	59,9	63,6	6,2%

Dinamica structurii primelor de asigurare în trimestrul I 2009-2010. prezentate în graficul următor. Peste 40% este ocupată de asigurarea medicală obligatorie, pe locul doi se află asigurările de proprietate - 24%, urmate de asigurările de persoane - 18%. Cota asigurărilor de persoane a crescut ușor (de la 17% la 18%), a scăzut ușor și ponderea asigurărilor de proprietate (de la 26,8% la 24%), în rest structura pieței asigurărilor a rămas neschimbată.

(Figura 2)

În primul trimestru al anului 2010, cea mai mare parte a primei totale de asigurare, excluzând asigurarea medicală obligatorie, revine asigurărilor persoanelor juridice (64%), asigurările cetățenilor ocupă puțin mai mult de o treime din piață - 36%. Primele pentru asigurările de viață constau în 75% din fondurile populației, pentru asigurările de persoane - 15%, pentru asigurările de proprietate - 42%, pentru asigurările de răspundere civilă - 16%.

Tabelul 4 - Ponderea primelor în detrimentul populației.

Tip asigurare	Ponderea primelor în detrimentul populației
Total fara asigurare medicala obligatorie	36,4%
Asigurare personala pentru orice	20,5%
Asigurare de viata intreaga	75,4%
Inclusiv:
- în caz de deces, supraviețuire până la o anumită vârstă sau perioadă, sau apariția unui alt eveniment	83,9%
- cu condiția plăților periodice de asigurare (chirie, anuități) și (sau) cu participarea asiguratului la venituri din investiții asigurator	84,1%
- asigurare de pensie	7,1%
Asigurare personală (cu excepția asigurării de viață)	15,2%
Inclusiv:
- NS	48,7%
- VHI	8,4%
Asigurare de proprietate pentru orice	39,7%
Asigurare de proprietate (fără asigurare de răspundere civilă)	42,3%
Inclusiv
- mijloace de transport terestru	77,6%
- mijloace de transport feroviar	0,0%
- mijloace de transport aerian	0,7%
- mijloace de transport pe apă	0,2%
- asigurare de marfa	0,5%
- asigurari agricole	5,0%
- asigurarea proprietății persoanelor juridice și persoanelor fizice	15,4%
Asigurare de raspundere	16,4%
Inclusiv:
- asigurare de raspundere civila pentru proprietarii de vehicule terestre	59,3%
inclusiv
-- cu excepția asigurărilor în cadrul sistemelor internaționale de asigurări	57,5%
-- în cadrul sistemelor internaționale de asigurări	61,8%
- asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule de transport feroviar	6,3%
- asigurare de raspundere civila pentru proprietarii de vehicule de transport aerian	0,1%
- asigurarea civilă a proprietarilor de vehicule de transport pe apă	0,2%
- OPO	0,0%
- GO pentru obligații contractuale	0,7%
- alte tipuri de răspundere	16,2%
Asigurarea riscurilor de afaceri și financiare	42,7%
Asigurare personală obligatorie pentru pasageri (turiști, excursioniști)	0,0%
Asigurare personală obligatorie pentru funcționarii fiscali	0,0%
Asigurarea personală obligatorie de viață și sănătate pentru personalul militar și persoanele echivalente acestora	0,0%
OSAGO	79,2%

Structura primelor pentru tipurile de asigurări voluntare este prezentată în grafice. În asigurările de viață, 75% din prime sunt asigurare în caz de deces, supraviețuire până la o anumită vârstă sau termen, sau apariția unui alt eveniment. În asigurările personale, 83% sunt asigurări voluntare de sănătate. În primele de asigurare a proprietății, cea mai mare parte este asigurată de transport terestru (asigurare carenă) - 46% și asigurările de proprietate ale persoanelor juridice și cetățenilor (incendiu) - 44%.

(Figura 3)

(Figura 4)

(Figura 5)

(Figura 6)

Pe ansamblul pieței, în trimestrul I 2010 nivelul plăților a rămas la același nivel – 67%. În asigurările voluntare, se constată o scădere a nivelului plăților față de trimestrul I 2009, cu excepția asigurărilor de bunuri. De asemenea, nivelul plăților în asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto a crescut cu 2 puncte procentuale.

Pe piața totală fără asigurare medicală obligatorie s-a înregistrat o reducere a numărului de companii cu un nivel de plată de peste 100% - 72 de companii în trimestrul I 2009 față de 57 în trimestrul I 2010.

Tabelul 5 - Dinamica nivelului plăților în perioada 2009-2010

Tipuri de asigurări și activități de asigurare	trimestrul 1 2009	trimestrul 1 2010	Schimbare
Prima totală de asigurare	67,3%	67,4%	0,1 p.p.
Asigurare voluntara - total	41,9%	41,6%	-0,3 p.p.
Asigurare de viata	36,6%	31,8%	-4,8 p.p.
Asigurare personală	31,8%	30,0%	-1,8 p.p.
Asigurare de proprietate	51,5%	54,4%	2,9 p.p.
Asigurare de raspundere	10,5%	8,8%	-1,7 p.p.
Asigurare obligatorie - total	90,7%	90,4%	-0,3 p.p.
Asigurare medicala obligatorie	98,5%	97,6%	-0,9 p.p.
OSAGO	67,1%	69,5%	2,5 p.p.
Asigurare voluntara + OSAGO	45,1%	45,4%	0,4 p.p.

Concentrarea societăților de asigurări în ceea ce privește plățile în trimestrul I 2010 față de trimestrul I 2009 este în creștere, însă este mai mare decât concentrarea în prime. Cele 10 companii lider plătesc 49% din valoarea totală a despăgubirilor pe ansamblul pieței, pentru asigurarea voluntară cu asigurare obligatorie de răspundere civilă auto – 60%. O sută de companii plătesc aproape toată suma - 93,6% pe piața totală, 94,5% pe piața DS+OSAGO.

Tabelul 6 - Dinamica concentrării companiilor de asigurări în ceea ce privește plățile în perioada 2009-2010.

Numărul total de companii cu o pondere în plățile compensatorii de peste 1% este în scădere față de trimestrul I 2009, ponderea totală a plăților din acest grup de asigurători rămâne la același nivel.

Dintre contractele existente, cea mai mare parte a portofoliului este ocupată de asigurări obligatorii de răspundere civilă auto (45%), cu asigurarea de persoane pe locul doi – 23%. Dintre contractele încheiate, 44% sunt asigurări de persoane, ceea ce se explică prin numărul mare de polițe de asigurare de accidente vândute călătorilor din transportul feroviar (mai mult de 83% din totalul contractelor de asigurare de persoane încheiate). OSAGO se află pe locul doi în structura contractelor încheiate - aproximativ 31% din numărul total de contracte.

Structura portofoliului de asigurări în baza contractelor încheiate și existente în trimestrul I 2010 este prezentată în grafic.

(Figura 7)

90% dintre contractele încheiate și valabile în trimestrul I 2010 au fost contracte cu persoane fizice.

Tabelul 7 - Dinamica pieței de reasigurări din Rusia în perioada 2009-2010.

Tipul de activitate de asigurare	Indicator de activitate de asigurare	trimestrul 1 2009	trimestrul 1 2010	Creştere
Conform contractelor acceptate pentru reasigurare – total	Prime, miliarde de ruble	10,76	9,67	-10,1%
Plăți, miliarde de ruble	3,95	2,45	-38,0%
DS	Prime, miliarde de ruble	10,72	9,65	-10,0%
Plăți, miliarde de ruble	3,93	2,45	-37,7%
DS+OSAGO	Prime, miliarde de ruble	10,76	9,67	-10,1%
Plăți, miliarde de ruble	3,95	2,45	-38,0%
Inclusiv pe teritoriul Federației Ruse - total	Prime, miliarde de ruble	7,53	7,51	-0,3%
Plăți, miliarde de ruble	2,74	1,64	-40,1%
DS	Prime, miliarde de ruble	7,50	7,49	-0,1%
Plăți, miliarde de ruble	2,72	1,64	-39,7%
DS+OSAGO	Prime, miliarde de ruble	7,53	7,51	-0,3%
Plăți, miliarde de ruble	2,74	1,64	-40,1%
Inclusiv în afara Federației Ruse - total	Prime, miliarde de ruble	3,22	2,16	-32,9%
Plăți, miliarde de ruble	1,21	0,81	-33,1%

3 Perspective de dezvoltare a pieţei asigurărilor

Prognozele în contextul crizei globale nu sunt încurajatoare. Astfel, șefii Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor (FSSN) și Uniunea Rusă a Asigurătorilor Auto (RUA) au cerut participanților de pe piață să se pregătească pentru ce e mai rău. Cea mai optimistă prognoză pentru doi-trei ani este o creștere anuală a pieței de 5%.

Piața de asigurări din Rusia ar putea crește de cinci ori până în 2010 și poate ajunge la 74,9 miliarde de dolari.

Se presupune că acest scenariu este realist și se bazează pe o rată de creștere de 25% a primelor de asigurare. Prognoza CCA mai conține două opțiuni pentru evoluția situației pe piața asigurărilor - optimistă și pesimistă. Prima dintre ele proiectează ratele de creștere a încasărilor pentru primele de asigurare realizate în ultimele cinci trimestre pentru perioada viitoare. În acest caz, volumul primelor de asigurare până în 2010 ar putea ajunge la 165 de miliarde de dolari. Aceasta corespunde dimensiunii pieței asigurărilor din Europa de Vest în 1984.

Scenariul pesimist presupune o creștere de 10% a afacerii de asigurări (ajustată pentru inflație). În acest caz, până în 2010, volumul pieței ruse de asigurări va fi de numai 37,5 miliarde de dolari. Aceasta este mai mare decât cifra actuală pentru Belgia, dar inferioară cifrei olandeze.

„Asigurările vor rămâne unul dintre segmentele cu cea mai rapidă creștere ale economiei ruse, care va menține o dinamică pozitivă chiar și în timpul unei posibile încetiniri a creșterii economice generale”, notează sindicatul.

„Menținerea unor rate ridicate de dezvoltare a industriei asigurărilor va fi facilitată de prezența unui număr mare de obiecte neasigurate, răspândirea culturii asigurărilor, nevoia de a proteja interesele proprietății, întreprinderile și cetățenii, răspândirea împrumuturi de consum, ipoteci, scheme de leasing, introducerea de noi tipuri de asigurări și produse de asigurare, creșterea nivelului culturii manageriale în companiile de asigurări ruse.”[link to literature]

Conform prognozei, până în 2010 companiile membre ale CCA vor reprezenta 90-95% din totalul tranzacţiilor de asigurări clasice efectuate pe piaţa rusă.

BCC a fost creat acum 10 ani. În prezent, 228 de companii de asigurări și 17 asociații de asigurători sunt membre ale Uniunii.

Conform previziunii ajustate, volumul pieței de asigurări la sfârșitul anului 2010 se va apropia de nivelul de dinainte de criză și se va ridica la aproximativ 550 de miliarde de ruble, cu 6,9% mai mult decât nivelul din 2009, dar cu 1,1% mai puțin decât în 2008. .[„Expert RA” »link la resursa de internet]

Următoarele segmente ale pieței ruse de asigurări sunt departe de a ieși din criză:

· Asigurări de cocă (scăderea primelor față de 2008 va fi de -31,7 miliarde de ruble sau -19%).

· Asigurarea proprietății persoanelor juridice împotriva incendiilor și a altor riscuri (scăderea primelor față de 2008 va fi de -7,3 miliarde de ruble sau -12%).

· Asigurarea riscurilor agricole (scăderea primelor față de 2008 va fi de -5,4 miliarde de ruble sau -36%).

· Asigurare de marfă (scăderea primelor pe 2 ani va fi de -1,2 miliarde de ruble sau -6%).

Până la sfârșitul anului 2010, segmentul asigurărilor de accident și boală (+3% față de 2008), asigurări de viață (+2%) și asigurări de călătorie (+3%) vor atinge nivelurile pre-criză.

Redresarea finală a pieței în ceea ce privește volumele de prime colectate ar trebui să fie așteptată în 2011. În ceea ce privește situația financiară a asigurătorilor, consecințele crizei se vor resimți încă câțiva ani. În 2012, odată cu intrarea în vigoare a noii legi privind asigurările publice de sănătate și implementarea altor măsuri de stimulare a cererii de asigurări, va începe o nouă etapă de creștere rapidă a pieței de asigurări din Rusia.

Ca urmare, volumul pieței de asigurări din Rusia în prima jumătate a anului 2010 a fost de 285,5 miliarde de ruble (521,0 miliarde de ruble inclusiv plățile pentru asigurarea medicală obligatorie), pentru tipurile de asigurări personale (cu excepția asigurărilor de viață) - 73,5 miliarde de ruble, pentru tipuri de asigurări de proprietate (inclusiv asigurarea riscurilor de afaceri și financiare) - 138,9 miliarde de ruble, asigurare de răspundere civilă - 14,1 miliarde de ruble.

Cu toate acestea, mai este încă un drum lung până când piața își va reveni complet. Dinamica negativă a ratelor de creștere a tipurilor de asigurări imobiliare este asociată cu persistența problemelor pe piața asigurărilor pentru carene. Nici tarifele în asigurările corporative nu au crescut, iar creșterea primelor pe acest segment se datorează asigurărilor captive. În acest sens, este prematur să vorbim despre o redresare completă a pieței asigurărilor. Valoarea absolută a sumei colectate a primelor de asigurare în prima jumătate a anului 2010 (285,5 miliarde de ruble) nu a atins valoarea dinaintea crizei din prima jumătate a anului 2008 (295,6 miliarde de ruble).

Cea mai mare creștere a primelor a fost observată în asigurările de persoane. Începând cu trimestrul III al anului 2009, ritmul de creştere a primelor pentru tipurile de asigurări personale (excluzând asigurările de viaţă) a devenit pozitiv. În trimestrul 3 și 4 din 2009, ritmul de creștere a primelor pentru tipurile de asigurări personale a fost aproximativ la același nivel și a constituit 2,9%, respectiv 2,4%. Creșterea la 11,4% în trimestrul I 2010, ritmul de creștere a contribuțiilor a atins valorile maxime în ultimele patru trimestre în trimestrul II 2010 și s-a ridicat la 16,7%. Astfel, ritmul de creştere a primelor la tipurile de asigurări de persoane a revenit la nivelul anterior crizei din trimestrul III 2008 (16,1%). Creșterea bruscă a ratei de creștere a primelor pentru tipurile de asigurări personale în primele trimestre ale anului 2010 este asociată cu caracterul sezonier al pieței VHI. Contractele corporative de asigurări voluntare de sănătate sunt renegociate în primul trimestru al anului; creșterea primelor în trimestrul II este asociată cu o creștere a asigurărilor ipotecare a debitorilor împotriva accidentelor și bolilor. O contribuție semnificativă la creșterea tarifelor pentru tipurile de asigurări personale o are creșterea tarifelor VHI.

Rata de creștere a primelor de asigurare pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto în ultimele 4 trimestre a scăzut de la 12,7% în trimestrul 3 2009 la 6,3% în trimestrul 2 2010. Reducerea ritmului de creștere a asigurării obligatorii de răspundere civilă auto se datorează faptului că extinderea aproape a tuturor contractelor de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto la tarife cu noi factori de ajustare introduse la 25 martie 2009 este aproape finalizată; acum creșterea se produce doar datorită unei creșterea parcului de vehicule.

Următoarele tipuri de asigurări au avut cea mai mare contribuție la creșterea pieței în prima jumătate a anului 2010:

· Asigurare medicală voluntară (+5,3 miliarde de ruble sau +10,7% în ceea ce privește rata de creștere a contribuțiilor).

· OSAGO (+3,6 miliarde de ruble sau +9,0%).

· Asigurare de accidente (excluzând asigurarea pasagerilor) (+2,7 miliarde de ruble sau +21,5%).

· Asigurare de proprietate pentru persoane fizice (+1,9 miliarde de ruble sau +22,5%).

· Asigurare de viață (+1,8 miliarde de ruble sau +26%).

Piața asigurărilor a fost împiedicată să crească și mai mult de următoarele tipuri de asigurări, care au înregistrat rate negative de creștere a primelor de asigurare în prima jumătate a anului 2010:

· Asigurare pentru carenă (-4,98 miliarde ruble sau -7,3%).

· Asigurarea proprietății persoanelor juridice împotriva incendiilor și a altor riscuri (-1,3 miliarde de ruble sau -4,0%).

· Asigurarea riscurilor agricole (-1,1 miliarde de ruble sau -16,1%).

Rata medie de creștere a primelor de asigurare și reasigurare în prima jumătate a anului 2010 față de prima jumătate a anului 2009 a fost de 4,2%.

Cea mai mare rată de creștere a primelor în prima jumătate a anului 2010 a fost demonstrată de companiile de asigurări captive – 19,1%. Ratele atât de mari de creștere a primelor pentru acest grup de asigurători indică o creștere a costurilor de asigurare pentru companiile din sectorul real care le dețin.

Rata de creștere a primelor de asigurare colectate de marile companii de asigurări universale nivel federalîn prima jumătate a anului 2010 sunt la nivelul valorilor medii de piaţă.

În prima jumătate a anului 2010, au crescut atât primele încasate de companiile non-retail (+6%), cât și primele de la asigurătorii retail (+2,8%). Rata de creștere a contribuțiilor companiilor de retail la sfârșitul anului 2009 a fost negativă și a constituit minus 12%. Creșterea primelor colectate de companiile de retail este asociată cu slăbirea dumpingului, restabilirea treptată a bancassurance și realizarea cererii reținute.

Concentrarea pieței asigurărilor continuă să crească. În prima jumătate a anului 2010, comparativ cu prima jumătate a anului 2009, ponderea companiilor din primele 5 a crescut de la 38,6% la 41,7%, ponderea primelor 20 - de la 67,6 la 70,2%.

Motive care au influențat creșterea concentrării pieței asigurărilor:

· M&A: Compania AlfaStrakhovanie a achiziționat grupul Avikos-AFES.

· Reorganizare. În 2009-2010, a existat o creștere a reorganizării în cadrul grupurilor de asigurări și fuziuni ale companiilor din cadrul grupului sub o singură entitate juridică (grupul de asigurări MSK, sistemul Rosgosstrakh (inclusiv Russkiy Mir), grupul SOGAZ și grupul Sheksna, SG "UralSib" și " SKPO-Uralsib").

Alegere mai informată din partea asiguraților. În timpul crizei, unii asigurați și-au reconsiderat atitudinea față de riscuri și nivelul de fiabilitate al companiilor de asigurări către care sunt transferate riscurile. În acest sens, ponderea companiilor cu rating Expert RA de A++ a crescut în prima jumătate a anului 2010 comparativ cu prima jumătate a anului 2009 cu 7,4 puncte procentuale, ajungând la 62,2%.

Migrarea echipelor de top management, agenților de vânzări și asigurări. Deteriorarea stabilității financiare a asigurătorilor, care a arătat rezultate puternice și o creștere semnificativă înainte de criză, și reducerea costurilor companiei pentru desfășurarea afacerilor i-au obligat pe angajații companiilor de asigurări să caute locuri de muncă mai promițătoare în companii mai mari și mai de încredere. De regulă, clienții agenților de asigurări migrează după el către noi companii de asigurări; clienții mari urmează adesea managerii de top ai companiilor care și-au câștigat încrederea de-a lungul anilor de cooperare dacă se mută la un nou loc de muncă.

Stabilitatea financiară a multor companii a fost zguduită în timpul crizei. Unii au fost nevoiți să părăsească piața. Politica FSSN indică dorința autorităților de reglementare de a curăța piața asigurărilor de asigurători nesiguri. „Selecția naturală” a companiilor de asigurări se va accelera odată cu intrarea în vigoare a modificărilor de mărire a capitalului autorizat al companiilor de asigurări de la 1 ianuarie 2012. Pentru a analiza pe deplin dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia, trebuie să vă uitați la tendința de dezvoltare a organizațiilor de asigurări străine pe piața rusă.

Vorbind despre procesele de integrare asigurare ruseasca V economia globala, aceasta înseamnă de obicei sosirea pe piața rusă a asigurătorilor străini și impactul pe care aceștia îl vor avea, sau mai bine zis, îl au deja asupra dezvoltării acesteia. Piața rusă este foarte promițătoare pentru companiile străine și în fiecare an cuceresc noi frontiere aici.

În 2007, a avut loc o descoperire pe piața asigurărilor, unde investitorii străini nu fuseseră anterior prea activi. Companii străine au dovedit că sunt dispuși să plătească bani buni pentru un bilet către promițătoarea piață de asigurări din Rusia. Cei mai mari jucători europeni și-au pus ochii pe liderii din industrie: în februarie, germanul Allianz a cumpărat controlul asupra Rosno, evaluând întreaga companie la 1,5 miliarde de dolari, iar în decembrie, francezul Axa a anunțat achiziționarea unui pachet de 36,7% din RESO-Garantiya pentru 810 milioane de euro. Evaluarea RESO de 2,2 miliarde de euro (3,1 miliarde de dolari) este uimitoare: străinii nu au promis niciodată asemenea bani proprietarilor lor ruși. Până de curând, proprietarii RESO - frații Serghei și Nikolai Sarkisov - evaluau întreaga companie la 2 miliarde de dolari.

Străinii cumpără asigurători nu numai din primele zece în ceea ce privește primele. Swiss Zurich Financial Services a achiziționat 66% din Nasta, evaluând compania la 400 de milioane de dolari, iar Allianz nu s-a oprit la Rosno, achiziționând în același timp Progress-Garant (suma tranzacției nu a fost dezvăluită). Potrivit asigurătorilor și consultanților ruși, asigurătorii americani și japonezi se uită la piața noastră.

Pe baza experienței internaționale, următoarele fapte mărturisesc în favoarea participării străine pe piața asigurărilor din Rusia.

1. Îmbunătățirea serviciilor în sectorul asigurărilor. Asigurătorii străini contribuie la creșterea concurenței, ceea ce duce la servicii de asigurare mai ieftine și la creșterea eficienței.

2. Transferul de noi tehnologii și know-how. Asigurătorii străini își organizează activitățile în conformitate cu legislația națională, creând asociații mixte sau sucursale și divizii. Personalul local implicat trebuie să aibă o bună educație și, după ce a acumulat experiență într-o organizație cu participare străină, la schimbarea locului de muncă, va distribui competențe mai avansate între companiile naționale de asigurări.

3. Acumularea economiilor naționale. Prezența pe piață a unor asigurători mai eficienți ar trebui să crească ratele de economisire și să ofere noi canale prin care acele economii să poată fi investite.

4. Aflux de capital nou. Un asigurător străin, care achiziționează o companie existentă sau înființează una nouă, va trebui să importe capital nu numai în scopul achiziționării de spații de birou și echipamente, ci și pentru a asigura suma capitalului autorizat cerut de lege. Asigurătorii străini pot oferi, de asemenea, o mai mare securitate asiguraților prin capital și rezerve de asigurare semnificative.

5. Distribuția riscului. Asigurătorii străini, dacă sunt autorizați, de obicei reasigură riscurile în străinătate. Ca urmare, dacă are loc un eveniment asigurat, de exemplu, cu o navă sau o aeronavă, iar riscul a fost reasigurat, pierderea va fi plătită de reasigurătorul străin, iar rezultatul stingerii daunei va fi un aflux de capital.

6. Îmbunătățirea reglementării sectorului asigurărilor. Funcționarea eficientă a pieței în interesul asigurătorilor și al asiguraților este direct legată de un sistem de reglementare clar și transparent. Prezența asigurătorilor străini pe piață crește necesitatea unei reglementări eficiente și contribuie la diseminarea experienței internaționale de reglementare.

În același timp, o serie de aspecte ale activităților asigurătorilor străini și impactul acestora asupra dezvoltării pieței asigurărilor provoacă îngrijorare rezonabilă.

1. Dominanța asigurătorilor străini pe piața internă. Companiile străine, ca organizații mai mari și mai puternice, pot împiedica consolidarea asigurătorilor ruși sau pot încerca să-i forțeze să iasă de pe piață. În mare măsură, aceasta depinde de regimul adoptat în țară pentru asigurătorii străini.

2. Posibilitatea dezvoltării sectorului asigurărilor cu ajutorul asigurătorilor naţionali. Acest argument ar fi semnificativ dacă sistem national reglementarea activității de asigurări ar garanta cea mai eficientă funcționare a pieței interne și ar oferi gama necesară de servicii de asigurare. Această situație nu este în mod clar tipică pentru piața de asigurări din Rusia. Cu toate acestea, chiar și în această condiție, o interdicție sau restricții serioase asupra activităților asigurătorilor străini sunt cu greu justificate. Dacă piața internă funcționează eficient, concurența nu va reprezenta o amenințare pentru asigurătorii naționali. Dacă piața nu oferă gama necesară de servicii, participarea asigurătorilor străini nu poate decât să accelereze formarea unui sector de asigurări dezvoltat în țară.

3. Importanta mentinerii controlului national asupra sistemului de asigurari. Din motive de securitate națională, unele obiecte importante trebuie să fie asigurate doar de către asigurătorii ruși. Motivul pentru aceasta este legat de posibila destabilizare a pieței asigurărilor ca urmare a retragerii capitalului străin în cazul unui conflict, sau de necesitatea de a preveni concentrarea asigurării unor obiecte naționale importante în mâinile câtorva străini. firme de asigurari. Se bazează astfel de preocupări bază reală. Totuși, acesta este un argument insuficient în favoarea unei restricții generale asupra operațiunilor asigurătorilor străini. În cele din urmă, guvernul decide să creeze un sistem de reglementare adecvat care să afecteze toate tipurile de asigurători și să se asigure că prioritățile naționale sunt îndeplinite. Acest lucru este posibil pentru unele tipuri de asigurări vulnerabile strategic, care vor fi reținute de asigurătorii naționali.

4. Posibilitatea ieșirii de capital ca urmare a activităților asigurătorilor străini. Procesul de dezvoltare a afacerilor companiilor străine va duce la un aflux de capital. Acțiunile unui investitor pe piață vor implica inevitabil o structură de plată complexă. În cadrul pieței interne, prime, plăți de asigurări, chirie, salariuși comisioane către alți furnizori de servicii. În afara Rusiei, plățile vor fi efectuate către reasigurătorii occidentali (acolo unde este permis), profiturile și dividendele vor fi transferate companiilor-mamă. În cazul unei pierderi al cărei risc a fost reasigurat în străinătate, plata asigurării va deveni un flux de capital. Luate împreună, toate aceste plăți, efectuate în momente diferite, pot avea ca rezultat o intrare sau o ieșire netă de capital în cursul anului, dar aceasta nu înseamnă pomparea resurselor din economia națională pe termen lung.

Analiza argumentelor de mai sus indică în favoarea creării de condiții egale pentru activitățile asigurătorilor naționali și străini. Într-o economie în curs de dezvoltare, prezența unor firme străine reputate este o modalitate importantă de a îmbunătăți eficiența pieței prin furnizarea de noi proceduri și tehnologii, extinderea gamei de servicii și contribuind la reducerea prețurilor. O parte semnificativă a problemelor apărute în legătură cu sosirea asigurătorilor străini pot fi eliminate prin metode de reglementare adecvate.

Din păcate, deocamdată drept internațional nu a avut încă un impact semnificativ asupra dezvoltării pieței de asigurări din Rusia.

Cerințele și restricțiile privind activitățile organizațiilor străine de asigurări pe piața rusă cu participarea capitalului străin sunt stabilite de Legea federală „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”.

Concluzie

In acest munca de curs prezintă caracteristicile generale ale pieței de asigurări din Rusia, adică sunt dezvăluite conceptele de bază, termenii principali ai asigurării sunt definiți într-o formă concisă și accesibilă, este prezentată starea pieței asigurărilor din Rusia pentru o anumită perioadă și sunt prezentate perspectivele de dezvoltare a pieței asigurărilor din Rusia.

Capitolul „Caracteristicile generale ale pieței asigurărilor” discută conceptul pieței asigurărilor, etapele dezvoltării acesteia, tipurile de asigurări și conceptele de bază ale asigurărilor.

Se vorbește despre capitolul „Starea pieței asigurărilor din Rusia”. starea curenta piața asigurărilor din Rusia, este analizată piața asigurărilor în ansamblu.

Capitolul „Perspectivă pentru dezvoltarea pieței asigurărilor” propune principalele direcții pentru dezvoltarea în continuare a afacerii de asigurări în Rusia.

Pentru a rezuma, putem trage următoarea concluzie. Afacerea de asigurări, inerentă oricărei economii care funcționează pe bază de piață, a primit în Rusia pentru anul trecut dezvoltare semnificativă. Acest lucru este dovedit de crearea a sute de organizații de asigurări, apariția unui număr mare de noi tipuri de asigurări, necunoscute anterior în economia internă.

Dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia este în prezent complicată de o serie de factori legați de starea generală de criză a economiei. Mai exact, aceasta se exprimă după cum urmează:

Instabilitatea monedei naționale ca echivalent universal privează în mare măsură afacerea de asigurări de o stare sănătoasă baza economica pentru existenţa operaţiunilor de asigurare. Inflația erodează fundația asigurărilor de viață pe termen lung. Pentru funcționarea normală a pieței asigurărilor este necesar rata reala unitate monetară națională. Valuta puternică este o condiție pentru stabilizarea economiei, trebuie să urmăm hotărâtor calea întăririi rublei și a asigurării convertibilității acesteia;

Un factor semnificativ de instabilitate în activitățile organizațiilor de asigurări este lipsa zonelor de aplicare temporară a fondurilor gratuite care să ofere atât siguranță garantată. fonduri investite, și profit stabil din aceste active;

O problemă deosebită este lipsa personalului profesionist în domeniul asigurărilor și a actuarilor competenți. Experții vor trebui să lucreze la rezolvarea acestei probleme. institutii de invatamantși școli de afaceri. Este necesar să depășim „devalorizarea” muncii unui lucrător de asigurări și să o facem prestigioasă. Problemele de formare, recalificare și formare avansată a lucrătorilor din asigurări care sunt capabili să pună și să rezolve creativ probleme complexe în contextul tranziției la o economie de piață capătă importanță națională. Avem nevoie de o selecție profesională strictă a personalului, care într-o anumită măsură va fi realizată prin sistemul contractual folosit în alte țări și care a început să fie introdus în practica noastră economică;

Următorul grup de probleme este legat de dezvoltarea investițiilor în asigurări - nedezvoltate piata financiara iar limitările în obiectele de investiții afectează negativ componenta investițională a asigurărilor. Absența utilizării activelor precum împrumuturile în legislația noastră reduce atractivitatea și competitivitatea asigurătorilor ruși;

Cadrul legislativ de reglementare a pieței asigurărilor rămâne slab dezvoltat și necesită îmbunătățiri. Lipsește natura cuprinzătoare și sistemică cadrul de reglementare; mecanismul de reglare și utilizare este slab fluxul de numerar, emergente în asigurări;

Piața internă tânără de asigurări și o piață financiară și profesională puternică pot perturba echilibrul existent pe piața asigurărilor, aceasta, la rândul său, poate contribui la creșterea ieșirii de capital din țară și, pe această bază, la dezvoltarea dependenței externe și la slăbirea a importanţei strategice a asigurărilor.

Granițele asigurărilor se extind semnificativ în legătură cu implementarea corporatizării și dezvoltarea antreprenoriatului. Este necesar să se permită vânzarea întreprinderilor neprofitabile și a șantierelor de construcții blocate. Problema posibilității de a vinde terenuri în proprietate privată ar trebui luată în considerare în modul cel mai atent și imparțial. Toate acestea vor permite nu numai crearea unei baze materiale pentru dezvoltarea activității antreprenoriale, ci și revigorarea intereselor de asigurări și intensificarea activității de asigurare.

Bibliografie

1. Codul civil al Federației Ruse (partea a doua, capitolul 48) din 26 ianuarie 1996 N 14-FZ [adoptat de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 22 decembrie 1995: ed. din data de 05/08/2010].

2. Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” [adoptată de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 04/09/2010: ca modificat. si suplimentare din 31 decembrie 1997, 20 noiembrie 1999, 21 martie, 25 aprilie 2002, 8, 10 decembrie 2003, 21 iunie, 20 iulie 2004, 7 martie, 18, 21 iulie 2005, 17 mai 2007].

3. Legea federală nr. 40-FZ din 25 aprilie 2002 „Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule” [adoptată de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 16 iulie 2010, astfel cum a fost modificată. si suplimentare din 24 decembrie 2002, 23 iunie 2003, 29 decembrie 2004, 21 iulie 2005, 25 noiembrie, 30 decembrie 2006].

4. Decretul Guvernului Regiunii Sverdlovsk din 05.07.2008 N 420-PP „Cu privire la conceptul de dezvoltare a asigurărilor în regiunea Sverdlovsk în 2008 - 2010” (împreună cu „Planul de acțiune pentru implementarea Concept pentru dezvoltarea asigurărilor în regiunea Sverdlovsk în 2008 - 2010")

5. Kabantseva N.G. Afaceri de asigurări: manual. M.: Forum, 2008. 272 p.

6. Smirnova M.B. Dreptul asigurărilor: manual. M.: Justitsinform, 2007. 320 p.

7. Khudyakov A.I. Teoria asigurărilor. M.: Statut, 2010. 656 p.

8. Kuznetsova I.A. Asigurarea de viață și proprietate a cetățenilor: Ghid practic. M.: Dashkov i K, 2008. 228 p.

9. Drept civil: Manual / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Gutnikov și alții; editat de EL. Sadikov. M.: CONTRACT, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 str.

10. Shiripov D.V. Legea asigurarilor: tutorial. M.: Societatea de editare și comerț Dashkov și K, 2008. 248 p.

11. Kostin Yu.V. Probleme de asigurare a stabilităţii financiare şi securitate economică piata asigurarilor auto // Taxe. 2010. N 1. P. 22 - 25.

12. Akhvlediani Yu.T. Dezvoltarea pieței ruse de asigurări //Finanțe 2008, N 11

13. Grishaev S.P. Asigurare // SPS ConsultantPlus. 2008.

Sistemul de asigurare este un instrument de realizare a anumitor obiective cu care se confruntă compania în noile condiții de piață caracterizate prin creșterea competitivității pieței și cerințele consumatorilor pentru calitatea serviciilor. Totuși, asigurătorului pot fi impuse restricții legate, de exemplu, de rolul social al asigurării. Subiectul este sistemul de asigurări din Federația Rusă și perspectivele dezvoltării acestuia. Apariția în Europa la sfârșitul secolului al XV-lea a unei societăți mutuale de asigurări a așa-numitelor parteneriate de incendiu Brngilden.

Împărtășește-ți munca în rețelele sociale

Dacă această lucrare nu vă convine, în partea de jos a paginii există o listă cu lucrări similare. De asemenea, puteți utiliza butonul de căutare

Alte lucrări similare care vă pot interesa.vshm>
12529.		Perspective pentru dezvoltarea pieței serviciilor bancare din Ucraina	165,42 KB
	Aprobarea strategiei de portofoliu a băncii pe piața serviciilor Determinarea parametrilor serviciilor în conformitate cu factorii propuși mai sus Determinarea unui set de bază de consumatori pentru formarea portofoliilor mixte Selectarea și justificarea serviciilor a căror includere în portofoliu este cea mai eficientă pentru un anumit grup de consumatori Adaptarea portofoliilor pentru a ține cont de specificul grupului de consumatori Colectarea datelor inițiale și calcule de implementare privind eficiența prestării serviciilor și eficiența integrală a portofoliului Efectuarea cercetărilor de marketing pentru a confirma...
15132.		Perspective pentru dezvoltarea pieței serviciilor de consultanță fiscală din Rusia	37,81 KB
	Bazele teoretice ale consultanței fiscale. Conceptul și esența consultanței fiscale. Principiile consultanței fiscale. Caracteristicile principalelor modele de consultanță fiscală.
21714.		Analiza problemelor pieței imobiliare, perspective de dezvoltare, măsuri de îmbunătățire a acesteia	97,1 KB
	Imobilul joacă un rol cu mai multe fațete în viața economică - acționează ca o bază natural-spațială pe care se întâmplă totul. activitate economică, este parte integrantă a activelor oricărei întreprinderi, obiect al tranzacțiilor, este considerată ca obiect independent de gestiune și un activ de investiții.
17967.		Reglementarea de stat a pieței asigurărilor din Federația Rusă	89,73 KB
	În plus, se manifestă efectul impactului multidirecțional al reglementării asupra diferitelor tipuri de asigurări. Importanță fundamentală pentru formarea în Rusia fundamente teoretice asigurările au lucrări de K. Ei prezintă baza teoretică generală a asigurării și discută probleme individuale ale reglementării de stat a activităților de asigurare, cu toate acestea, eficacitatea ...
4990.		Analiza pieței asigurărilor din Federația Rusă	31,7 KB
	Activitatea de asigurare (afacere de asigurare) este domeniul de activitate al asiguratorilor din asigurari, reasigurari, asigurari mutuale, precum si brokerilor de asigurari, actuarilor de asigurari in prestarea de servicii legate de asigurari si reasigurari.
814.		Starea și perspectivele pieței bursiere din Rusia	33,07 KB
	Esența acțiunii și tipurile de acțiuni. Rolul acțiunilor în formarea capitalului. Capitaluri proprii valori mobiliare reprezintă cota-parte directă a deținătorului în proprietate imobiliară și acordă dreptul de a primi o parte din profit societate pe actiuniși participarea la gestionarea acestuia a stocului.Esența stocului și tipurile de stoc.
11095.		Perspective pentru dezvoltarea managementului personalului în instituțiile de stat	255,78 KB
	Pregătirea avansată a funcționarilor publici. Scopul acestui lucru teza este dezvăluirea modelului de management kazah în institutii guvernamentaleși perspectivele dezvoltării sale. De asemenea, analizează activitatea Agenției, principalele sale funcții și principalele sarcini, precum: implementarea unei politici de stat unificate în domeniul funcției publice; elaborarea de propuneri de îmbunătățire a cadrului legal de reglementare pentru implementarea activităților de serviciu public, precum și adoptarea în modul prevăzut de lege...
19875.		Statutul și perspectivele de dezvoltare ale OJSC NK Rosneft	337,96 KB
	Aspectul istoric al creării și dezvoltării OJSC NK Rosneft. Istoria dezvoltării OJSC NK Rosneft. Caracteristicile OJSC NK Rosneft Obiectivele principale ale OJSC NK Rosneft Structurile organizatorice și de producție ale OJSC NK Rosneft.
981.		Perspective de dezvoltare a creditului de consum	110,27 KB
	Concept și forme credit de consum. Rolul creditului de consum în economia Republicii Belarus. Perspective de dezvoltare a creditului de consum. Într-o economie de piață, creditul este considerat o formă generală de mișcare a capitalului împrumutat. Principala sarcină a împrumutului este accelerarea cifrei de afaceri a resurselor monetare pentru a asigura venituri și o creștere economică durabilă.
3774.		Perspective pentru dezvoltarea mass-media în rețelele sociale	98,24 KB
	Pentru majoritatea utilizatorilor, blogurile sunt singurele mijloace accesibile și sigure de a-și exprima opiniile. Acest lucru este relevant și pentru Rusia, având în vedere că recent, potrivit jurnaliștilor înșiși, presiunea asupra lor a crescut

Asigurare in societate modernă, ca și în istoria veche de secole, este și a fost un factor puternic de impact pozitiv asupra economiei. Asigurarile incep sa joace un rol deosebit odata cu dezvoltarea pietei. Drept urmare, astăzi această specie activitate economică devine din ce în ce mai dezvoltat. Dar, ca orice fenomen „tânăr”, asigurarea are propriile caracteristici de formare și răspândire și factori de descurajare. De aceea, tema acestei lucrări este studierea perspectivelor de dezvoltare a asigurărilor.

Scopul este de a studia circumstanțele care contribuie la formarea și dezvoltarea asigurărilor ca instituție socială, precum și motivele care constrâng acest proces.

Sarcinile principale sunt:

formularea conceptului de „asigurare”;
determinarea avantajelor și dezavantajelor asigurării;
formularea de ipoteze despre neprevalența asigurărilor ca fenomen social;
desemnarea modalităților și tendințelor posibile în dezvoltarea asigurărilor.

În țara noastră, în perioada reformelor, a avut loc o schimbare calitativă radicală în structura socială a societății, s-a schimbat sistemul de valori - regulatorii sociali ai relațiilor dintre oameni, s-a schimbat sistemul de statusuri sociale și relațiile sociale. Schimbările au afectat într-o măsură sau alta toate instituțiile sociale și nu au cruțat industria asigurărilor. Relevanța studiului asigurărilor se datorează, în primul rând, faptului că, conform Constituției Federației Ruse, „Federația Rusă este un stat social, a cărui politică vizează crearea condițiilor care să asigure un decent. viața și dezvoltarea liberă a oamenilor”, adică direcţiile sociale în politica statului sunt prioritare. Protectie sociala populaţia este declarată o sarcină importantă a statului. Schimbările vizează asigurarea unor standarde ale nivelului și calității vieții populației.

Asigurările ca instituție socială în condiții moderne de dinamică reprezintă unul dintre sistemele de reducere a riscurilor sociale; este capabilă să ofere cetățenilor un anumit sentiment de securitate și protecție împotriva pericolelor provocate de om, de mediu, industriale și casnice. Un pericol tot mai mare este riscul atacurilor teroriste, de care, din păcate, nu sunt protejați nu doar adulții, ci și copiii. Rolul asigurărilor este, de asemenea, din ce în ce mai în creștere în economie modernă. Creșterea constantă a averii publice acumulate și complicarea riscurilor antropice, economice și sociale care amenință conservarea și sporirea acesteia impun crearea unui sistem de asigurare eficient și de amploare, menit să compenseze pierderile materiale neprevăzute.

„Asigurarea este o relație de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice la apariția anumitor evenimente (evenimente de asigurare) în detrimentul fondurilor bănești formate din contribuțiile de asigurare (prime de asigurare) pe care le plătesc.” Aceasta este una dintre cele mai vechi categorii de relații social-producție.

Cum categorie economică asigurarea este o colectie relaţiile economice, care este un sistem de forme și metode de constituire a fondurilor fiduciare și de utilizare a acestora pentru compensarea prejudiciului în cazul apariției diferitelor evenimente neprevăzute, precum și pentru a acorda asistență cetățenilor la apariția anumitor evenimente din viața lor.

„Sociologia asigurărilor ca teorie sociologică privată în domeniul sociologiei economice studiază procesele de interacțiune socială dintre subiecții și obiectele pieței asigurărilor, comportamentul de asigurare al populației și consecințele sociale ale dezvoltării pieței serviciilor de asigurări. Subiectul acestei arii de cunoștințe sociologice este comportamentul de asigurare al entităților economice (cetățeni, firme și stat) ca formă de comportament social.” De aceea, astăzi este atât de important să studiem importanța asigurărilor în societate în ansamblu, impactul acesteia asupra a ceea ce se întâmplă. procesele sociale, precum și posibilele perspective de dezvoltare a acestuia.

În prezent, piața de asigurări din Rusia demonstrează un proces de creștere rapidă și durabilă, caracteristicile sale de calitate se îmbunătățesc, ceea ce presupune în viitorul apropiat o creștere semnificativă a rolului companiilor de asigurări în sfera socială și economie nationala, în timp ce în economia occidentală asigurările ocupă deja o cotă destul de semnificativă pe piața globală a serviciilor.

Dezvoltarea pieței, când fiecare producător de mărfuri acționează pe riscul și riscul său, crește rolul și importanța asigurării. În același timp, modificările afectează și domeniul asigurărilor de persoane și bunuri ale cetățenilor, care este direct legată de interesele economice ale populației. Astăzi, asigurarea este, pe de o parte, o modalitate de protecție economică a cetățenilor și întreprinderilor, iar pe de altă parte, o activitate generatoare de venituri.

Asigurarea vă oferă multe: încredere în viitor, protecție împotriva cheltuielilor neprevăzute, asistență necesară în situatii dificile. Astăzi, populația generală nici măcar nu este informată despre opțiunile de asigurare. Mulți oameni cunosc doar tipurile obligatorii, de exemplu, asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto (RCA). Dar există și asigurări voluntare de proprietate (mașină, apartament, casă, bunuri de lux), asigurări de viață, asigurări medicale și asigurări de răspundere civilă. Astfel, astăzi în Rusia, ca acum 20 de ani, există o direcție unilaterală în dezvoltarea pieței serviciilor de asigurări și o tendință către tipurile de asigurări obligatorii.

Poate că tocmai din cauza lipsei de informații în rândul oamenilor de astăzi acest domeniu al relațiilor economice este complet nedezvoltat. La urma urmei, asigurarea poate proteja împotriva pierderilor care apar ca urmare a unor factori distructivi complet dincolo de controlul unei persoane. În plus, nu întotdeauna se poate găsi vinovatul, cel care este responsabil pentru cele întâmplate. Drept urmare, o persoană se poate găsi într-o situație dificilă de viață. Prin urmare, în acest caz, asigurarea este un asistent integral în rezolvarea problemelor existente.

Unul dintre motivele subdezvoltării pieței asigurărilor în prezent este atitudinea negativă a populației față de acest tip de activitate economică, care se datorează următorilor factori:

lipsa infrastructurii de asigurări dezvoltate - încă nu putem observa o structură completă convenabilă a companiilor de asigurări pe piață care ar putea asigura funcționarea mai confortabilă a entităților comerciale și posibilitatea utilizării mai înțelese a acestor servicii;
cultura de asigurare scazuta - este o consecinta a culturii economice scazute in general, prevalenta scazuta si constientizarea pietei asigurarilor;
nesiguranța companiilor de asigurări - unii asigurători desfășoară activități ilegale, ilegale, în urma cărora asigurații sunt înșelați de aceștia. Cu toate acestea, pentru toate organizațiile de asigurări, legea a introdus suma minimă posibilă de capital autorizat. La urma urmei, asigurătorii se ocupă nu numai cu persoane fizice, ci și cu persoane juridice, ale căror prejudicii pot fi estimate la sume uriașe. Datorită introducerii restricțiilor asupra dimensiune minimă capital autorizat, clienții pot fi siguri că în cazul unui eveniment asigurat vor primi despăgubiri în cuantumul necesar pentru acoperirea cheltuielilor efectuate.

În plus, pentru a reduce importanța ultimului factor, asigurările sunt reglementate și controlate de către stat, care în fiecare an înăsprește legile aplicate organizațiilor de asigurări. Acest lucru reduce riscul de neprimire a plăților și nemulțumirea față de cerințele clienților. Acest lucru ar trebui să încurajeze cât mai mulți cetățeni să utilizeze acest tip de serviciu.

În ceea ce privește interacțiunea statului de asigurări, astăzi situația este destul de complicată. După cum sa menționat mai devreme, statul se obligă să asigure răspunderea deținătorilor de mașini (MTPL), a obiectelor periculoase în timpul construcției sau producției, a pasagerilor aeronavelor, a turiștilor și a personalului militar. În ceea ce privește orice altceva, aici persoanele fizice și juridice au dreptul de a alege singure dacă au nevoie sau nu. Cu toate acestea, în practică, este clar că astăzi asigurarea voluntară interesează doar o mică parte din potențiali clienți. Mulți nu înțeleg mecanismul prin care se desfășoară această activitate și nu văd rostul să investească astăzi în, eventual, viitorul lor.

Și ce se întâmplă după? Să ne uităm la situația din 2010, când în timpul secetei de vară au ars multe case private și căsuțe de vară. În același timp, oamenii au rămas complet fără locuințe și adăpost deasupra capului. Desigur, statul și-a asumat această responsabilitate și fie a alocat o anumită sumă de fonduri victimelor pentru reconstrucție, fie a construit case noi. Dar câte costuri în numerar neplanificate au intrat în asta!? Ce „gaură” în buget de stat„ars prin” acele incendii de vară!? Mai mult, nu s-a alocat atât de puțin pe unitate de gospodărie! Și dacă vă imaginați că toată proprietatea măcar a unora dintre victime a fost asigurată! În primul rând, fiecare proprietar ar primi despăgubiri integrale pentru daunele aduse proprietății sale; în al doilea rând, statul nu ar suporta povara asistenței necesare în materie de finanțe (ar rămâne în trezorerie și, poate, ar fi distribuite mai eficient).

După cum știți, o mare parte a populației țării noastre aparține clasei de mijloc inferioare. Clasă de mijloc(conform Institutului de Dezvoltare Contemporană) - este vorba de persoane al căror venit pe membru de familie pe lună este de 2 - 2,5 mii de dolari, cel puțin 40 metri patrati suprafata totala pentru fiecare membru al familiei și 2-3 mașini per familie. Aceasta arată că doar aproximativ 7% dintre ruși pot fi clasificați ca clasa de mijloc. În consecință, în caz de accident sau de urgență, un număr mic din populație va putea să se ajute și să se întrețină.

În acest scop, statul introduce tipuri de asigurări obligatorii, pentru a insufla cetățenilor o conștientizare a necesității acestui serviciu, o cultură a asigurării pe care încă nu o avem la noi. Și având în vedere mentalitatea noastră de astăzi, presiunea guvernului în această direcție este pur și simplu necesară pentru a înțelege importanța asigurărilor. În acest caz, statul ne acționează ca asistent și consilier, ceea ce este destul de firesc, ținând cont de neprevalența și nepopularitatea tipurilor de asigurări voluntare.

Prin urmare, acum are loc o creștere a tarifelor pentru asigurarea obligatorie, ceea ce, desigur, provoacă nemulțumiri în rândul populației pe fondul unei creșteri generale a prețurilor la majoritatea bunurilor și serviciilor din țară. Această măsură în asigurări are însă motive obiective: prin creșterea tarifelor, statul mărește cuantumul răspunderii asiguraților. În plus, Duma de Stat are în vedere de câțiva ani un proiect de lege privind introducerea unui nou tip de asigurare - asigurarea obligatorie a apartamentelor. La urma urmei, acesta este un loc în care o persoană pare să fie complet protejată, dar nu întotdeauna (erori ale utilităților publice, inundații, scurgeri de gaze, atacuri teroriste, greșeli ale locuitorilor înșiși etc.). La urma urmei, asigurarea de apartament nu merită multi bani, dar asiguratul va avea încredere că, în caz de accident, nu va trebui să „intre în dulap”, să ia un împrumut, doar pentru a plăti un vecin pentru prejudiciul cauzat, de exemplu. Prin urmare, statul, fiind social (așa cum se prevede în Constituția Federației Ruse), încearcă să-și ajute cetățenii să-și rezolve problemele.

Este vital pentru piața asigurărilor ca munca la dezvoltarea unui sistem de stimulente sociale pentru creșterea cererii de asigurări să fie realizată de comunitatea asigurărilor în strânsă legătură cu cercetarea și analiza situației economice generale din țară. Prin asigurarea unei astfel de relații, este posibil să se creeze un sistem de stimulente aplicabile practic, care pot contribui cu adevărat la extinderea domeniului asigurărilor autohtone. Direcția prioritară pare să fie intensificarea formării unui portofoliu de asigurări pentru tipuri de asigurări voluntare prin interacțiunea cu potențialii asigurați. Această cale trece prin dezvoltarea și utilizarea stimulentelor economice și organizaționale.

Astăzi, în Rusia există tendințe principale și direcții prioritare pentru dezvoltarea pieței asigurărilor, și anume:

Principala tendință în dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia este fuziunea băncilor și organizațiilor de asigurări sub formă de proiecte comune de vânzare a polițelor de asigurare prin intermediul rețelei bancare. Integrarea și circulația companiilor de asigurări în sectorul financiar și extinderea gamei de produse pe care le oferă devin un factor decisiv în dezvoltarea de succes a companiilor de asigurări. În același timp, problema extinderii compoziției portofoliilor de asigurări în Rusia nu este atât de acută, deoarece există încă o cerere nesatisfăcută pentru seturi clasice de portofolii de asigurări. În Occident, astăzi, practic nu mai există nișe libere pentru companiile de asigurări și, prin urmare, asigurătorii concurează între ei pentru un anumit cerc de consumatori de zeci de ani. Companiile rusești de asigurări, spre deosebire de colegii lor occidentali, au avantaje în acest sens: pot combina și vinde atât tipuri de asigurări specifice clasice, cât și noi pe piața rusă;
o altă tendință este globalizarea pieței asigurărilor, care va duce la creșterea numărului de asigurători străini pe piața internă interesați să creeze diverse alianțe și proiecte comune cu asigurătorii autohtoni;
A treia tendință pe piața de asigurări din Rusia este vânzarea de produse de asigurare prin internet.Această direcție în domeniul asigurărilor este foarte promițătoare, deoarece vă permite să acoperiți distanțe lungi la cel mai mic cost și în viitor va servi ca factor principal. determinarea succesului unei companii de asigurări din Rusia. Desigur, acest lucru afectează sfera socială, deoarece asigurările devin tot mai răspândite ca fenomen social în rândul unui număr mai mare de reprezentanți ai diferitelor segmente ale populației;
În plus, creditele ipotecare câștigă avânt astăzi, deoarece nevoia populației de locuințe noi crește. Principalele grupuri care au nevoie de acest lucru instrument financiar Familiile tinere și familiile cu venituri mici, dar stabile sunt eligibile pentru credite ipotecare. Cum afectează dezvoltarea creditelor ipotecare asigurările? Băncile, atunci când emit fonduri pentru un credit ipotecar, vor să fie sigure că nu vor pierde nimic. Există riscul de „impuritate legală” a locuinței achiziționate și riscul ca proprietarul să-și piardă locul de muncă sau sănătatea. Prin urmare, băncile își obligă clienții să contacteze companiile de asigurări, care nu pot decât să afecteze dezvoltarea pieței asigurărilor în ansamblu;
O altă tendință în răspândirea asigurărilor se referă la dezvoltarea construcțiilor. Astăzi, ritmul construcției și nevoia de active atât rezidențiale, cât și nerezidențiale sunt în creștere bruscă. De aceea firme de constructiiîși extind sfera activităților, cu toate acestea, după cum știți, construcțiile este întotdeauna o afacere riscantă și periculoasă. Pe langa riscurile evidente, exista si riscul pierderii profitului, care poate fi asigurat atat in faza de constructie cat si in cea de exploatare. În cadrul acestui program se rambursează profitul net pierdut și cheltuielile fixe efectiv suportate, precum și cheltuielile care vizează reducerea duratei întreruperii activității afacerii. Plata poate fi echivalentă cu suma profitului net și a cheltuielilor fixe pentru cele 12 luni precedente anul de asigurare(pentru asigurări în perioada de exploatare) sau profit net planificat în conformitate cu planul de afaceri (pentru asigurări în perioada de construcție) [site web];
Pe lângă domeniile enumerate, se mai poate evidenția una: dezvoltarea managementului. După cum știți, managementul este arta de a gestiona. Astăzi, tot mai multe companii și organizații apelează la serviciile de management profesional pentru a-și îmbunătăți eficiența activităților și a crește productivitatea personalului. Mai multe companii acordă atenție condițiilor de muncă ale subordonaților lor, calității și standardului vieții și sănătății lor. Cu această abordare, managerii încearcă să creeze conditiile necesare pentru productivitate maximă din partea angajaților. În acest caz, se pune accent pe asigurarea personală a personalului, care include nu numai asigurarea medicală obligatorie decentă, ci și asigurarea medicală voluntară, asigurarea împotriva accidentelor, bolilor profesionale etc. ;
Deoarece astăzi rușii încep să călătorească mai des în străinătate, dezvoltarea turismului are și un efect benefic asupra întăririi pieței asigurărilor din Rusia. Companiile de turism obligă consumatorii serviciilor lor să-și asigure viața și sănătatea. Este sigur să spunem asta acest tip asigurarea este pur și simplu necesară, deoarece nu putem spune niciodată cu încredere că nu ni se va întâmpla nimic, iar în străinătate riscul crește doar.

Pentru dezvoltarea și funcționarea cu succes a afacerii de asigurări, creșterea statutului acesteia în rândul populației și al entităților economice, este necesar, pe de o parte, sprijinul acestuia din partea statului și a cercurilor de afaceri, îmbunătățirea cadrului de reglementare, iar pe de altă parte. , activarea activităților societăților de asigurări înseși prin utilizarea unor noi tipuri de asigurări prin analogie cu piețele de asigurări din țările industrializate, efectuarea de cercetări de piață, creșterea responsabilității și culturii de serviciu pentru asigurați. În plus, potențialii asigurați trebuie să înțeleagă că viitorul lor poate fi protejat de influența mai multor factori. Acest lucru ar trebui să încurajeze populația să ia decizii cu privire la asigurarea ei înșiși, a sănătății și a bunurilor lor.

Practica mondială nu a dezvoltat un mecanism mai economic și mai rațional pentru protejarea intereselor proprietarilor de proprietăți decât asigurarea. Și nu există nicio îndoială că, odată cu dezvoltarea relațiilor de piață, extinderea activităților de afaceri și reducerea ponderii agențiilor guvernamentale în acoperirea pierderilor, nevoia de asigurare va crește și vor fi implicate tot mai multe obiecte și entități noi. în sfera relaţiilor de asigurări. Aceasta, la rândul său, necesită îmbunătățirea mecanismului juridic, organizatoric și economic de gestionare a activității de asigurări.

Asigurările în unele țări sunt deja un domeniu destul de dezvoltat și aglomerat al economiei. Oamenii nu pot trăi fără „plasă de siguranță”. Totuși, dacă luăm în considerare Rusia, lipsa unei piețe de asigurări dezvoltate se datorează mentalității, întrucât populația nu înțelege esența acestui proces, și legislației nedezvoltate în domeniul protecției asiguraților și calității scăzute a asigurărilor. infrastructură. Cu toate acestea, este deja posibil să se identifice unele tendințe emergente în dezvoltarea asigurărilor în Rusia, în special, unificarea asigurărilor și servicii bancare, integrarea companiilor de asigurări autohtone și străine și utilizarea internetului pentru distribuția de servicii de asigurări. În plus, multe sectoare de servicii pot favoriza dezvoltarea asigurărilor, în special creșterea consumului de credite ipotecare, expansiunea firme de constructii, aplicarea eficientă a managementului și promovării turismului. Prin urmare, astăzi asigurările din țara noastră doar câștigă avânt, iar în viitor această zonă va deveni una dintre cele mai dezvoltate și profitabile din întreaga economie rusă.

Literatură

1. „Constituția Federației Ruse” (adoptată prin vot popular la 12 decembrie 1993).

2." ziar rusesc" din 12 ianuarie 1993. Legea federală "Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă" din 27 noiembrie 1992.

3. Sillaste G.G. Sociologie economică: M.: Gardariki, 2005. 383 p.

4. I.S. Shafigullina, I.V. Mkrtumova „Asigurările ca instituție socială: caracteristici ale formării nevoilor de asigurare” // „Buletinul TISBI”: științific-inform. ed. / NOU VPO „Universitatea de Management „TISBI” - 2004, nr. 4 - Republica Tatarstan.

5. Ermasov S.V., Ermasova N.B. Asigurari: S.V. Ermasov, N.B. Ermasova. Ed. a II-a, revizuită. si suplimentare M.: Educatie inalta, 2008. 613 p.

6. Interviu cu vicepreședintele executiv al grupului ASIGURĂRI RENAȘTERE Serghei Kovalchuk [site web]. URL: http://marketing.rbc.ru/reviews/insurance/interview-renaissance.shtml (data acces: 03/08/2015).

Rusia trece printr-o etapă de turbulențe. Firmele de asigurări nu numai că se confruntă în mod regulat cu nevoia de a răspunde la schimbările globale în starea economică de piață, dar, de asemenea, sunt nevoiți să evalueze riscurile care decurg din partea partenerilor de afaceri, clienților sau acționarilor acestora.

Principalul motor al creșterii pe piața asigurărilor din Rusia în ultimii patru ani este considerat a fi asigurarea de viață pentru investiții, iar interesul pentru acest tip de asigurări continuă să crească. Dinamica creșterii este asociată cu prezența unor fonduri suficiente în rândul cetățenilor și cu dorința ca active să bursa pe fondul menținerii unor rate scăzute la depozite. În plus, formarea programelor de asigurări de viață investiționale este influențată în mare măsură de activitatea băncilor agent din cauza excesului de lichiditate.

În sectorul asigurărilor personale, se va putea urmări și o dinamică pozitivă de aproximativ 5-10%, iar asigurările de proprietate, în cel mai bun caz, vor prezenta o dinamică ușor pozitivă de 1-2%, iar asigurarea de răspundere civilă va adăuga aproximativ 5-6% .

În plus, asigurarea ipotecară poate fi un alt factor de creștere datorită creșterii rapide a creditării ipotecare pentru populație.

Piața voluntară este de așteptat să înregistreze o creștere la un nivel nu mai mic decât inflația medicală.

Potrivit rezultatelor anului, primele de asigurare pentru cei care călătoresc în străinătate vor crește cu 21% față de 2017. În plus, o nouă creștere a ponderii asigurare online, modificări ale produselor de asigurare în scopul distribuirii acestora folosind site-uri de internet și aplicații mobile.
De asemenea, este posibilă dezvoltarea în continuare a introducerii de noi produse de parteneriat cu bănci, retaileri și parteneri online. Produsele pentru asigurarea riscurilor financiare și cibernetice ale clienților pot deveni, de asemenea, motoare specifice ale pieței de retail pe termen mediu. Gama acestor tipuri de produse se extinde.

Riscuri cheie pe piața asigurărilor

Riscurile cheie pentru piața de asigurări din Rusia sunt concentrate în segmentul în care, pe fondul activității în creștere a avocaților auto, inflația naturală a costului reparațiilor și tarifele neschimbate, creșterea nerentabilității continuă.

Se înțelege că asigurarea globală poate prezenta chiar o „dinamică ușor negativă” la nivelul de 2-3%, iar asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto va rămâne cel mai probabil fie la nivelul anului 2017, fie va prezenta un ușor minus.
Companiile de asigurări s-au plâns anterior de multe ori de intermediari lipsiți de scrupule - avocații pentru accidente de mașină care merg la locul accidentului, cumpără daune de la participanții lor, le plătesc o sumă mică de bani chiar la fața locului, iar după aceea, prin proces recupera sume mari de la asiguratori.

În 2018, nu se preconizează introducerea unor inovații legislative semnificative care să limiteze influența avocaților auto și a fraudelor pe piața RCA. Conform previziunilor, dacă se păstrează starea curenta practica judiciară și de drept în ceea ce privește asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, precum și tarifele neschimbate, în 2018 criza de pe piața asigurărilor obligatorii de răspundere civilă auto se va intensifica.

Dupa cum plata in natura Asigurătorii vor trebui să se ocupe de apariția stațiilor reparatie tehnica, lucrând pentru avocații auto. Mai mult, la vânzare politici electronice Frauda OSAGO cu „companii clonate”, operațiunile de phishing și falsificarea coeficienților care afectează calculele tarifelor vor continua și în 2018.

De asemenea, asigurătorii autohtoni se așteaptă la o reducere a numărului de jucători de pe piața asigurărilor în 2018. În ciuda faptului că este general acceptat că cea mai mare parte a lucrărilor de curățare a pieței de asigurători nesiguri a fost deja finalizată. Fluxul principal de ieșiri s-a încheiat acum un an. Este de așteptat ca în prezent numărul firmelor de asigurări să scadă în principal prin fuziuni și achiziții și vânzarea de portofolii. Numărul asigurătorilor, dacă va fi redus, va fi redus nu cu zeci, ci cu unități.

Piața asigurărilor este o zonă de dezvoltare a cererii și ofertei de servicii de asigurări. Acesta reflectă relația dintre diferite companii de asigurări (asigurători) care oferă servicii relevante, precum și persoane juridice și persoane fizice care au nevoie de protecție prin asigurare (asigurați).

Astfel, ca orice piață de bunuri, lucrări sau servicii, piața asigurărilor este supusă ciclicității, fluctuațiilor financiare logice în creșterea și scăderea costului serviciilor de asigurare. Toate relațiile dintre jucătorii de pe piața asigurărilor sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse și Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”. Actuala piață de asigurări din Rusia este un concept complex, cu un număr mare de conexiuni între participanții săi.

Asigurările în Rusia au suferit o dezvoltare semnificativă în ultimii ani - au fost create condiții pentru a îmbunătăți conceptul de protecție prin asigurare a intereselor patrimoniale ale cetățenilor, companiilor și statului în ansamblu, dar o serie de probleme semnificative rămân, de asemenea, în Piața de asigurări din Rusia, a cărei rezoluție determină nu numai poziția stabilă, ci și existența în viitor.

Principalele probleme ale dezvoltării pieței asigurărilor:

Infirmarea faptului că asigurările pot acționa ca o verigă strategică în economia statului. Pe baza acestui fapt, serviciile de asigurare nu numai că își pierd semnificația, ci devin și neprofitabile.
Defect instrumente de investiții. Datorită faptului că resursele de asigurări sunt supuse reglementărilor de stat, dacă companiile de asigurări se abat de la regulile stabilite, acest lucru le poate costa o licență pentru a se angaja în activități de asigurare.
Introducerea unor tipuri de asigurări obligatorii.
Dezvoltarea asigurărilor de viață pe termen lung.
Divergența regională și slaba dezvoltare a infrastructurii pieței asigurărilor.

Cu toate acestea, merită să ne amintim că orice problemă are o soluție. Există o soluție, ceea ce înseamnă că există o perspectivă. Direcții promițătoare Dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia este destul de dificil de anticipat, pentru că în multe cazuri acestea depind de starea economiei țării, de nivelul dezvoltării acesteia, de bunăstarea și cultura de asigurări a populației.

Deci, pe baza tuturor celor de mai sus, putem concluziona că asigurarea joacă un rol important nu numai în viața unei persoane, ci și în viața statului. La urma urmei, asigurările sunt cele care măresc rezervele de investiții ale țării, care rezolvă problemele sociale și de securitate.

UDC: 368
Subiect: Perspective pentru dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia
Temă: Perspective pentru dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia.

Adnotare: Articolul examinează direcții promițătoare și profitabile pentru dezvoltarea pieței serviciilor de asigurări, prezintă segmente în creștere, stagnare și declin ale dezvoltării industriei asigurărilor și formulează principalele probleme care contribuie la încetinirea dezvoltării pieței.

Cuvinte cheie: asigurari, perspective de dezvoltare, piata asigurarilor, servicii de asigurare.

Adnotare:În articol sunt luate în considerare direcțiile prospective și profitabile de dezvoltare a pieței serviciilor de asigurări, sunt prezentate segmente în creștere, stagnare și declin de dezvoltare a industriei asigurărilor, sunt formulate probleme de bază care contribuie la inhibarea dezvoltării pieței.

Cuvinte cheie: asigurari, perspective de dezvoltare, piata asigurarilor, servicii de asigurare.

Literatură

Agentia de Stiri Insurance (Resursa electronica) - Mod de acces: http://www.asn-news.ru/ (data accesarii: 24.05.2018)
Servicii de afaceri Wikipedia Asigurări (Resurse electronice) - Mod de acces: http://wiki-ins.ru/ (data acces: 23.05.2018)
Agentie de rating RAEX (Expert RA) (Resursa electronica) - Mod acces: https://raexpert.ru/ (data acces: 24.05.2018)
Shcherbakova L. N., 2018

De asemenea poti fi interesat de:

Programul de recepție al executorilor judecătorești

(2 evaluări, medie: 4,50 din 5) Familiarizați-vă cu materialele procedurilor de executare și...

Apartamentul este privatizat - ce documente ar trebui să fie

„Cum să aflați dacă un apartament este privatizat sau nu” - această solicitare poate fi relevantă, de exemplu,...

Numărul de dispute cu privire la evaluarea cadastrală a terenurilor în Rusia este semnificativ mai mic decât în SUA

Rușii au dorința de a se despărți de mașina lor actuală și de a trece la una nouă...

Cont personal al Serviciului Fiscal Federal pentru persoane fizice - autentificare, înregistrare

Cum se deschide un cont personal pentru contribuabil? De ce ai nevoie de un birou pentru contribuabili?...

Ei nu trimit taxe pe terenuri

Toți contribuabilii știu că momentul plății impozitului pe teren vine tocmai când...

Popular

Instrucțiuni consistente pentru calcularea prestațiilor de maternitate - exemple, formule, reguli importante

Sunt cheltuieli, dar nu sunt venituri: ce ar trebui să facă un contabil?

Programul de recepție al executorilor judecătorești

Apartamentul este privatizat - ce documente ar trebui să fie

Numărul de dispute cu privire la evaluarea cadastrală a terenurilor în Rusia este semnificativ mai mic decât în SUA

Cont personal al Serviciului Fiscal Federal pentru persoane fizice - autentificare, înregistrare

Ei nu trimit taxe pe terenuri