Băncile, care oferă un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, nu numai că emit un gaj pentru acesta, dar necesită și asigurare ipotecară. Achiziționarea unei polițe de asigurare a proprietății este o condiție prealabilă pentru orice contract de ipotecă. Dar alte tipuri de asigurare?

Înțelegerea ce este asigurarea ipotecară

Asigurarea ipotecară este un set de tipuri de asigurări care sunt concepute pentru a proteja interesele financiare ale fiecărui participant la creditarea ipotecară.

Necesitatea încheierii unor astfel de acorduri se datorează necesității:

• banca - in obtinerea de garantii de rambursare a creditului, care permite reducerea ratei dobanzii si cresterea termenului creditului in raport cu creditele de consum;
• client - în obținerea unei garanții financiare pentru posibilitatea de a-și îndeplini obligațiile în caz de deces, invaliditate, scădere a veniturilor etc.

Scopul principal al asigurării ipotecare este de a redistribui riscurile între asigurători, debitori și creditori pentru a crește fiabilitatea sistemului de asigurări ipotecare.

Tipuri de asigurare ipotecară:

• asigurarea proprietății în baza unei ipoteci, care, conform contractului, a fost gajată împotriva riscurilor de pierdere sau deteriorare;
• personal, care este asigurarea de viață și invaliditate a clientului (împrumutată sau co-împrumutată);
• Titlurile de proprietate sunt asigurări împotriva pierderii dreptului de proprietate asupra garanției ca urmare a pierderii dreptului de proprietate.

Ca o opțiune suplimentară, asigurătorii oferă să asigure răspunderea civilă a proprietarului spațiilor împotriva:

• terți în timpul exploatării proprietății (de exemplu, din cazuri de inundare a apartamentului vecinilor);
• creditor pentru neîndeplinirea obligațiilor financiare acceptate (în caz de întârziere, dacă este imposibil să se efectueze plăți în viitor).

Caracteristicile acestui tip de asigurare

Asigurarea de risc ipotecar diferă prin faptul că creditorul (banca) este indicat ca beneficiar în cadrul contractului. În cazul unui eveniment asigurat, este în favoarea acestuia ca asigurătorul să efectueze o plată de asigurare. Cuantumul acesteia nu poate depăși simultan nici valoarea datoriei restante, nici valoarea prejudiciului suferit.

Există o schemă de plată a sumei asigurate la un moment dat - imediat - la încheierea contractului pe toată durata împrumutului. Cea mai comună schemă este plata anuală a sumei asigurate.

Trebuie să asigur un apartament în fiecare an cu o ipotecă? Da. Acest lucru este menționat în contractul de împrumut.

Legalitatea cerințelor pentru încheierea contractelor de asigurare

Asigurarea proprietății ipotecare: obligatorie sau nu - disputele au loc de mult, dar există o lege și există practică judiciară.

Conform Legii federale nr. 102-FZ „Cu privire la ipotecă”, debitorii ipotecilor sunt obligați să asigure garanția. Despre alte tipuri de asigurări nu se spune nimic în document.

Asigurare personală ipotecară Art. 935 din Codul civil al Federației Ruse este definit ca fiind voluntar. Cu toate acestea, băncile recomandă insistent clienților lor să încheie o astfel de asigurare. Este opțional, dar absența lui va duce la o creștere a ratei creditului, de cel puțin 1%.

O situație similară există în ceea ce privește asigurarea titlului. Clientul are dreptul de a refuza, dar împrumutul, ca mai riscant, din punctul de vedere al creditorului, îi va fi oferit în alte condiții, mai puțin favorabile decât acelor debitori care au acceptat să îndeplinească cerințele băncii.

Practica judiciară în legătură cu astfel de litigii indică faptul că, în majoritatea cazurilor, cerința de a încheia un contract de asigurare de viață și sănătate este recunoscută ca un abuz de libertate contractuală, întrucât au refuzat să acorde un împrumut fără asigurare.

Conform Instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse din 20 noiembrie 2015 nr. 3854-U, împrumutatul are dreptul de a refuza produsul de asigurare care i-a fost impus în termen de 5 zile de la data semnării documentelor relevante. Suma plătită de acesta trebuie returnată integral.

Cu toate acestea, Banca Centrală a Federației Ruse a explicat că, dacă împrumutatul refuză acest serviciu, împrumutătorul are dreptul de a modifica termenii acordului standard și de a crește rata dobânzii.

Această clauză este deja inclusă în majoritatea contractelor de credit ipotecar. De asemenea, creditorii își folosesc pe scară largă dreptul de a rezilia unilateral contractul de ipotecă din cauza nerespectării de către client a condițiilor acestuia. Această prevedere este, de asemenea, precizată în documentația de împrumut. Banca trimite clientului o notificare cu cerința fie de a încheia asigurare, fie de a rezilia contractul. Aceasta din urmă înseamnă că împrumutatul este obligat să ramburseze întreaga sumă a împrumutului, sau îl așteaptă proceduri judiciare.

Apelul cetățenilor (mai des în cursul litigiilor) la faptul că condiția necesității asigurării le încalcă drepturile nu este acceptat: acordul a fost încheiat în anumite circumstanțe, despre care clientul a fost avertizat în prealabil.

Semnătura sub acte înseamnă acord cu îndeplinirea cerințelor stabilite de acestea.

Evenimente tipice asigurate

Asigurarea de proprietate presupune în mod standard ca eveniment asigurat:

• incendiu, inclusiv cel produs în afara obiectului asigurat;
• explozie de gaze domestice;
• dezastru;
• inundații rezultate în urma unui accident în sistemul de alimentare cu apă, canalizare sau încălzire, chiar dacă apa provenea din spații învecinate;
• acțiuni ilegale ale terților (huliganism, jaf, vandalism);
• căderea asupra bunurilor imobiliare ale aeronavelor (părțile acestora);
• identificarea defectelor structurale ale structurii, care erau necunoscute asiguratului la momentul incheierii contractului.

Trebuie să fii pregătit pentru faptul că pachetul minim oferit de asigurători prevede plăți numai atunci când s-au cauzat daune semnificative bunului asigurat.

De exemplu, dacă tapetul a fost deteriorat ca urmare a golfului vecinilor, nu va exista nicio plată, iar dacă cineva a spart geamul, atunci puteți conta pe o compensație pentru valoarea sa. Întregul sold al împrumutului va fi plătit numai atunci când obiectul este complet distrus. În cazul unei case private, dacă fundația rămâne, atunci doar o parte din datorie va fi rambursată, deoarece, din punctul de vedere al asigurătorului, restul imobilului poate fi folosit în continuare pentru construirea de noi locuințe.

Pentru a obține mai multe garanții, mai multe compensații, ar trebui să încheiați o asigurare mai extinsă, dar va costa mai mult.

Următorul tip de asigurare ipotecară este asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului. Evenimentele asigurate conform unui astfel de acord sunt:

• decesul asiguratului din cauza unui accident sau a unei boli survenite pe durata contractului;
• invaliditate ca urmare a bolii sau accidentului cu numirea a 1 sau 2 grupe de handicap.

Ce este asigurarea de titlu pentru o ipotecă este mai ușor de înțeles din lista evenimentelor asigurate în cadrul unor astfel de contracte:

• recunoașterea vânzării și cumpărării ca fiind nevalidă (pe baza paragrafului 2 al capitolului 9 din Codul civil al Federației Ruse);
• recuperarea de la cumpărător a locuinței (în întregime sau parțial) de către persoanele care și-au păstrat proprietatea asupra acestui obiect.

Acest tip de asigurare este conceput pentru a proteja drepturile unui cumpărător de bună credință. O hotărâre judecătorească va confirma producerea unui eveniment asigurat. Plățile în temeiul unor astfel de acorduri ar trebui să compenseze costurile financiare ale împrumutatului și să garanteze rambursarea împrumutului către creditor.

În astfel de cazuri, compania de asigurări are dreptul de a oferi suport juridic complet, inclusiv reprezentarea intereselor clientului în instanță.

Problema primirii plăților de asigurare

Asigurătorul are dreptul de a refuza plata despăgubirilor de asigurare în mai multe cazuri. Toate sunt scrise în contractul de asigurare.

Asigurarea personală pentru împrumutul ipotecar implică constituirea împrumutatului din a 2-a sau a 1-a grupă de invaliditate sau decesul acestuia ca eveniment asigurat. În acest caz, plata se face integral o singură dată. În primul caz, imobilul rămâne în proprietatea împrumutatului, în al doilea va fi inclus în masa moștenire și moștenitorii îl vor primi fără nicio grevare (fără garanție sau obligație de rambursare a datoriei de împrumut). Dar, de exemplu, compensația conform unui contract de asigurare de viață va fi refuzată dacă decesul a survenit ca urmare a sinuciderii sau a unui accident de mașină cauzat de asigurat. Despăgubirile nu vor fi plătite în cazurile în care clientul a știut inițial despre probleme de sănătate, a căror confirmare asigurătorul o regăsește în documentația medicală, dar nu a raportat acest lucru la încheierea contractului.

De asemenea, vor fi probleme cu despăgubirile pentru persoanele care au suferit riscuri profesionale, precum și pentru cei al căror sânge la momentul producerii evenimentului asigurat se constată că conține alcool sau droguri, a căror aport nu a fost prescris de medic. Potrivit legii, asigurătorul într-o astfel de situație nu este obligat să ramburseze datoria.

Dacă a fost emisă asigurare de viață și de sănătate pentru ambii soți-coîmprumutați, atunci în cazul decesului unuia dintre aceștia, datoria către bancă va fi rambursată doar la jumătate, adică. 50% din soldul creditului. Daca asigurarea s-a facut tinand cont de anumite proportii, atunci plata se va face tinand cont de modul in care era inscrisa in contract. De exemplu, în cazul decesului unuia dintre soți, compensația poate fi de 70% din sold, în timp ce în cazul decesului celuilalt - 30%.

In cazurile in care nu exista incredere ferma ca refuzul companiei de asigurari este corect, merita sa contactati un avocat specializat in acest domeniu.

Deja la prima consultare, după ce a studiat toată documentația, specialistul va putea să confirme sau să infirme legalitatea acțiunilor asigurătorului și să facă o presupunere cu privire la oportunitatea de a-și proteja interesele în instanță.

Cum să economisești bani la asigurarea ipotecară

Programul de asigurare oferit de angajatii creditorului este, de regula, un produs neprofitabil pentru debitori. Majoritatea băncilor acționează ca intermediari între adevărații asigurați, organizația cu care se încheie efectiv contractul, și care ulterior, dacă va fi necesar, va efectua plăți de asigurare, și client. În consecință, cel mai probabil creditorul are o reducere de la „furnizor” și în același timp face o suprataxă pentru a-și acoperi propriile cheltuieli.

Ca urmare, un contract de asigurare încheiat într-un birou bancar se poate dovedi cu 10-20% mai scump decât un acord încheiat în aceleași condiții fie cu asigurătorul însuși, fie cu celălalt partener oficial al acestuia.

Dacă decideți să încheiați o asigurare direct de la asigurător, verificați cu creditorul pentru o listă a companiilor acreditate. Deși orice restricții privind alegerea unei companii de asigurări sunt inacceptabile conform legii, ele pot fi stabilite contrar acestora. Prin urmare, este mai înțelept să verificați cu banca o listă a asigurătorilor acreditați.

Avand in vedere ca suma asigurata se calculeaza pe baza valorii soldului creditului plus dobanzile care se vor acumula in anul urmator, economii sunt posibile datorita rambursarii anticipate a creditului.

Cu cât datoria ipotecară este rambursată mai repede, cu atât va plăti mai puțină dobândă debitorul, cu atât suma asigurată este mai mică.

De asemenea, ar trebui să țineți cont de data de scadență a împrumutului. În mod ideal, trebuie să ajustați termenul pentru rambursarea integrală a împrumutului până la încheierea următorului contract de asigurare. Dacă nu a ieșit, atunci prin eliberarea unui certificat corespunzător de la creditor cu privire la absența datoriilor, puteți contacta asigurătorul cu o cerere de returnare a unei părți din suma asigurată în funcție de timpul efectiv de existență a obligației de credit ( datorie la bancă).

Cum să te asiguri corect cu un credit ipotecar pentru a nu plăti în exces. La stabilirea sumei asigurate, asigurătorii iau în considerare:

• vârsta clientului. Polița va fi mai ieftină pentru persoanele care au 25-35 de ani;
• prețul proprietății - cu cât este mai scump, cu atât trebuie să plătiți mai mult asigurătorului;
• cu asigurare personală li se poate cere să se supună unui control medical, în urma căruia se va stabili costul poliței. Cu cât o persoană are mai puține probleme de sănătate, cu atât are mai puține obiceiuri proaste, cu atât va fi mai mare reducerea;
• Cu cât suma împrumutului este mai mare, cu atât suma asigurată va fi alocată pentru plată mai mare.

rezumat

Asigurare ipotecară: obligatorie sau nu? Este necesar un contract de asigurare pentru bunurile imobiliare ipotecate. Restul – nu formal, de fapt, banca indirect (prin înrăutățirea condițiilor de creditare sau chiar prin refuzul de a încheia un contract de ipotecă) obligă clienții să accepte această cerință.

Din punct de vedere financiar, uneori este puțin mai profitabil să fii de acord cu o creștere a ratei la un împrumut, dar să refuzi asigurarea suplimentară.

Dobânzile se acumulează în mod regulat la soldul datoriei, care scade pe măsură ce se primesc plăți pentru rambursarea împrumutului, de ex. lunar sau chiar mai frecvent. La stabilirea sumei asigurării se ia în considerare suma fixată la începutul anului.

O soluție rezonabilă la această problemă este îndeplinirea cerinței creditorului, dar încheierea unui contract de asigurare ipotecară direct cu compania de asigurări.

Beneficiul debitorului cu asigurare ipotecară este că în cazul unui eveniment asigurat, deși banca va primi plata, cetățeanul va fi eliberat (parțial sau total) de obligațiile de plată a ipotecii.

În vremuri dificile, care sunt indicate în asigurări ca evenimente asigurate (pierderea bunurilor, invaliditate etc.), acest lucru poate fi de mare ajutor.

Având în vedere cele de mai sus, putem spune că un credit ipotecar este un proiect riscant pentru debitor și pentru asigurător. Banca în prezența unui pachet complet de asigurări și subiectul garanțiilor riscă mai puțin.

"Casa mea este castelul meu"

Știm cât de dificil și responsabil este să decizi să cumperi o locuință. Ipoteca oferă o oportunitate reală de a îndeplini visul de a îmbunătăți condițiile de locuire.

Asigurarea ipotecară este o protecție fiabilă pentru împrumutatul unui împrumut ipotecar împotriva riscurilor asociate cu deteriorarea sau pierderea proprietății, încetarea și/sau restricționarea dreptului de proprietate asupra proprietății, precum și prejudiciul vieții și sănătății. Societatea de asigurări va ajuta la îndeplinirea obligațiilor debitorului creditului ipotecar față de bancă în cazul unor circumstanțe neprevăzute*.

Asigurarea acoperă elementele „structurale” deteriorate din cauza:

Defecte de proiectare

Dezastre naturale

Căderi de vehicule aeronave (spațiale).

Căderea solidelor

Coliziunea vehiculului

Acțiuni ilegale ale terților

Asigurarea titlului: Riscuri asociate cu încetarea și/sau limitarea dreptului de proprietate asupra proprietății dobândite:

Încetarea dreptului de proprietate (De exemplu, ca urmare a recunoașterii tranzacției ca invalidă pe baza unei hotărâri judecătorești).

Restricționarea (grevarea) drepturilor de proprietate ( De exemplu, ca urmare a păstrării dreptului de utilizare a proprietății pentru terți după înregistrarea dreptului de proprietate (pe baza unei hotărâri judecătorești)).

Asigurarea titlului este importantă în special dacă proprietatea este achiziționată pe piața secundară. Sunt cazuri când, după achiziționarea unui imobil, se dovedește (și asiguratul nu știa despre asta înainte) că drepturile terților (moștenitori neînregistrați, copii minori, proprietari anteriori etc.) au fost încălcate în ultima perioadă. sau tranzacții anterioare. Și apoi, printr-o hotărâre judecătorească, tranzacția împrumutatului poate fi declarată nulă. Asigurarea de titluri de proprietate poate proteja împotriva acestor și altor rezilieri și restricții privind proprietatea debitorului ipotecar.

Asigurare personala: Asigurare împotriva daunelor aduse vieții și sănătății împrumutatului și co-împrumutaților ca urmare a accidentelor și/sau îmbolnăvirilor.

Riscurile de asigurare conform contractului sunt:

Moarte din orice cauză

Determinarea inițială a handicapului grupului 1 ca urmare a unui accident sau a unei boli

Creditele ipotecare sunt de obicei luate pentru o perioadă lungă de timp. Asigurarea personală a împrumutatului va contribui la asigurarea îndeplinirii obligațiilor față de bancă în cazul unor circumstanțe neprevăzute legate de viața și sănătatea împrumutatului și a co-împrumutaților.

** Vă putem oferi acoperire pentru o combinație de riscuri, în funcție de programul de împrumut pe care îl alegeți. De obicei, pentru cea mai completă protecție, debitorii aleg un pachet dintre toate aceste riscuri.

COST PROGRAM***

Tarifele pentru fiecare acord sunt stabilite individual, pe baza analizei documentelor privind proprietatea gajată și a datelor despre debitor (și co-împrumutați).

Asigurare de proprietate - de la 0,12% din suma asigurata pe an.

Asigurarea titlului de proprietate - de la 0,21% din suma asigurata pe an.

Asigurare de persoane - de la 0,125% din suma asigurata pe an.
De exemplu, rata pentru un bărbat/femeie de 30 de ani care nu are probleme de sănătate ar fi de 0,2427%/0,1463% din suma asigurată pentru anul respectiv.

*** Pe baza rezultatelor analizei gradului de risc, asiguratorul are dreptul de a aplica factori de ajustare a tarifelor de asigurare si conditiilor individuale de asigurare la incheierea contractelor individuale de asigurare.

CUM SE SEMNĂ UN CONTRACTUL DE ASIGURARE

Pentru confortul dumneavoastră, am organizat procesul de lucru în așa fel încât să vă economisim timp și efort.

La încheierea unui contract de asigurare la emiterea unui credit ipotecar:

Toate contactele cu compania de asigurări se vor face prin intermediul managerului dumneavoastră ipotecar

· Nu trebuie să aduceți documente la compania de asigurări - toate documentele necesare vă vor fi trimise de către un angajat al băncii.

· Puteți semna și plăti contractul de asigurare în momentul tranzacției ipotecare.

La prelungirea contractului de asigurare:

· Factura va fi trimisă în avans la adresa de e-mail pe care ați furnizat-o în cererea dumneavoastră de asigurare. Puteți plăti prima de asigurare la orice bancă, având în prealabil tipărită factura.

Serviciul de asigurare este furnizat de SOCIETE GENERAL Life Insurance LLC, licențele de asigurare SL nr. 4079 și SL nr. 4079 au fost emise de Banca Centrală a Federației Ruse pentru o perioadă nedeterminată și SOCIETE GENERAL Insurance LLC,Licente de asigurareSL Nr. 1580 și SI Nr. 1580 au fost emise de Banca Centrală pentru o perioadă nedeterminată.

Pentru Asigurarea de proprietate (Riscul de pierdere sau deteriorare a proprietății) și Asigurarea de titlu (Riscul de încetare (pierdere) sau restricție (grevare) a dreptului de proprietate asupra proprietății), asigurătorul este SOCIETE GENERAL Insurance LLC.

Pentru asigurarea de viață a împrumutatului în caz de deces din orice motiv, asigurătorul este SOCIETE GENERAL Life Insurance LLC.

Asigurarea de sănătate a împrumutatului în cazul unei determinări inițiale a Grupului I de Invaliditate - în comun de către SOCIETE GENERAL Insurance LLC și SOCIETE GENERAL Life Insurance LLC (coasigurare).

Împrumutatul este obligat să emită o poliță de credit ipotecar numai într-o firmă acreditată. Acest lucru este scris în contractul de împrumut. În diferite bănci, lista și numărul de parteneri pentru asigurarea riscurilor debitorilor pot varia. De exemplu, din mai 2019 în , în VTB - 20, în Absolutbank - 9, Transcapitalbank - doar 5. Fiecare bancă trebuie să publice aceste informații pe site-ul său oficial, deși uneori nu este ușor de găsit. Este clar că cu cât sunt mai puține companii admise, cu atât sunt mai mici șansele de a găsi o opțiune profitabilă. De asemenea, creează oportunități de abuz și manipulare. Banca îi poate admite doar pe cei care oferă cel mai mare comision pentru vânzarea polițelor.

Anticiparea unei posibile întrebări: "?". Răspundem: este absolut legal, oricât de ciudat ar părea din punct de vedere al protecției consumatorilor. Există un Decret de Guvern corespunzător, împreună cu Serviciul Antimonopol, care permite astfel de liste. Dați clic pe link pentru mai multe informatii despre aceasta problema.

Pe lângă restricțiile privind alegerea asigurătorului, băncile pot prevedea condițiile necesare pentrutratat . În special, o listă de riscuri, excepții, procedura de efectuare a plăților. O poliță standard de asigurare ipotecară globală constă din 3 tipuri de asigurare: de viață, garanție, titlu.

Mulți oameni au o întrebare despre ce poate fi abandonat și ce nu. Conform legii, oriceasigurare de viata de credit efectuate numai la cererea voluntară a împrumutatului. Nimeni nu are dreptul să facă o politică cu forța. Pe de altă parte, este în interesul atât al băncii, cât și al clientului să întocmească un acord pentru reducerea riscurilor financiare.

Mulți sunt interesați de ce . Urmați linkul pentru exemple de calcule. Pe scurt, pentru majoritatea clienților sub 50 de ani este și mai rentabil să se asigure, tarifele sunt semnificativ mai mici față de creșterea ratei creditului. Acest lucru vă permite să economisiți suma plății lunare și, mai important, să primiți plăți în caz de deces/invaliditate a grupului 1 sau 2.

Te rog noteaza asta . Aceasta este o cerință a Legii ipotecare. De regulă, contractele de împrumut prevăd penalități mari pentru lipsa unei politici de proprietate.

Atunci când cumpără un apartament pe un credit ipotecar, un client al unei bănci are de ce să-și facă griji, pe lângă asigurări, dar este totuși necesar să abordezi cu atenție executarea poliței - pentru a nu te mușca din coate mai târziu.

Asigurarea de credit este unul dintre motoarele întregii piețe: atât de viață, cât și de non-viață. Pe el (pe lângă OSAGO) clienții se plâng cel mai des. Motivul nu este doar că între compania de asigurări și client există un „strat” sub forma unei bănci, ci și în complexitatea acestui tip. De obicei, banca cere să asigure nu numai obiectul colateral în sine (un apartament sau o casă), ci și viața debitorului, precum și dreptul de proprietate (titlu). Atât vânzătorul (banca), cât și „prestatorul de servicii” (compania de asigurări) sunt interesați să impună clientului pachetul maxim. Iar clientul, care plătește deja dobândă la împrumut, dorește firesc să minimizeze costurile. Să ne dăm seama ce este obligatoriu din pachetul de credit ipotecar și la ce se poate renunța.

Să începem cu singurul tip de asigurare ipotecară cerută de lege este asigurarea de gaj - în conformitate cu Legea federală nr. 102 „Cu privire la ipotecă (garajul imobiliar)”. Articolul 35 din această lege prevede că în cazul în care se încalcă continuitatea asigurării, banca are dreptul de a cere îndeplinirea anticipată a obligațiilor de credit, adică restituirea întregii sume.

Întrebare suma asigurata- un subiect separat, și unul foarte important, deoarece de el depinde suma plății conform contractului. De regulă, în majoritatea contractelor, suma asigurată este egală cu corpul împrumutului (uneori plus 10-15% pentru a garanta că va acoperi totul, inclusiv penalitățile pentru întârzierea plăților). Această sumă scade odată cu corpul împrumutului de la an la an. Regula este valabilă indiferent dacă ai încheiat un acord imediat pe toată durata împrumutului sau doar pe un an cu renegociere ulterioară.

Cu toate acestea, merită luat în considerare posibilitatea extinderii sumei indicat in polita, pana la valoarea integrala de piata a apartamentului. În caz contrar, dacă îți pierzi locuința, nu vei putea returna avansul împrumutului. Puteți încheia un contract de asigurare suplimentară nu numai pentru construcție, ci și pentru decorarea apartamentului, precum și pentru proprietatea din interiorul acestuia. Este recomandat să includeți și o asigurare de răspundere civilă, deoarece daunele cauzate vecinilor în urma unui accident în apartamentul dvs. nu sunt, desigur, incluse în asigurarea obișnuită a proprietății. Și plata împrumutului și plata vecinilor pentru renovare poate fi o povară prea mare pentru creditor ipotecar.

Asigurare de viață și titlu nu sunt cerute de lege, deci teoretic pot fi renunțate. În practică, majoritatea băncilor oferă o dobândă „preferențială” (redusă) la un împrumut atunci când încheie un contract de asigurare ipotecară globală. Și dacă refuzați să asigurați viața, atunci vi se poate oferi o astfel de rată încât să nu doriți nici măcar un împrumut. Renunțarea la asigurarea de viață și de titlu poate reduce prima de asigurare cu 60-80%, dar de obicei o creștere a ratei bancare chiar și cu 1,5-2 puncte procentuale anulează economiile pe această parte a asigurării.

În plus, riscul decesului împrumutatului și pierderea capacității de muncă/invaliditate, în opinia mea, merită în continuare asigurat pentru ca datoriile către bancă să nu cadă pe umerii moștenitorilor sau rudelor care sunt nevoite să întrețină persoana care și-au pierdut capacitatea de a lucra.

Dacă banca vă solicită să emitați o politică într-o anumită companie, aceasta este o încălcare a Legii federale „Cu privire la protecția concurenței” și a Decretului Guvernului Federației Ruse nr. 386 - vă puteți plânge în siguranță la FAS. În orice caz, ar trebui să ai de ales între companii de asigurări acreditate de bancă.

Adică, teoretic, puteți oferi atunci când solicitați un împrumut contract de asigurare de viata existent cu un termen nu mai mic decat termenul contractului de comodat si pentru o suma nu mai mica decat corpul imprumutului. Cu toate acestea, în realitate, banca este puțin probabil să accepte un încheiat anterior contract cu o companie neacreditată. În primul rând, documentația de asigurare (politică și reguli) a contractului dumneavoastră personal este cel mai probabil diferită de cea convenită de bancă. În al doilea rând, banca cu siguranță nu va fi mulțumită că tu ești beneficiarul, și nu el.

in afara de asta set de riscuriîntr-o poliță standard de asigurare de viață (LI) poate diferi de cea cerută de creditor. De exemplu, în ceea ce privește asigurarea de credit, unele bănci de stat solicită includerea obligatorie în contract a riscului de invaliditate temporară, care nu este inclus în setul de bază de riscuri pentru asigurarea de viață (deces din orice motiv, deces în urma unui accident). , handicap grupele I și II din orice motiv și ca urmare a accidentului).

Se poate negocia cu o firma călăreț cu contract pentru asigurarea unor riscuri suplimentare. De exemplu, asigurarea împotriva cancerului sau împotriva atacurilor teroriste (de obicei, aceste riscuri nu sunt incluse în acoperirea standard a SJ). Mulți creditori ipotecari presupun că polița achiziționată la momentul împrumutului acoperă riscuri precum o ruptură de deget sau o arsură. Cu toate acestea, acest lucru este înșelător. Dacă nu ați încheiat un contract de asigurare împotriva accidentelor, nu aveți dreptul la nicio plată - degetul va trebui tratat pe cheltuiala dumneavoastră.

Trebuie remarcat faptul că, în baza oricărui acord suplimentar, tu însuți, și nu banca, ești beneficiarul. Însă contractul standard pentru asigurarea vieții și a garanțiilor tale este întotdeauna în favoarea băncii: în cazul unui eveniment asigurat, împrumutul tău va fi rambursat, iar tu sau moștenitorii tăi vei primi restul sumei.

Un tip optional, dar de dorit, cel putin in primii trei ani, care este de obicei inclus in pachetul de credit ipotecar, este asigurarea de titlu, adica drepturile de proprietate. Este necesar in cazul in care contractul de vanzare a unui apartament este invalidat dintr-un anumit motiv.

Multe bănci nu se deranjează să încheie o asigurare de titlu doar pentru primii trei ani de la deținerea unei proprietăți. Cu toate acestea, trebuie să înțelegeți că, dacă apar proprietarii apartamentului care nu au participat la tranzacție, dar care aveau drepturi asupra acestuia (de exemplu, ocoliți ilegal în timpul privatizării), atunci riscul de a-l pierde va cădea asupra dvs. . Conform paragrafului 1 al articolului 181 din Codul civil al Federației Ruse, termenul de prescripție pentru pretențiile de a recunoaște o tranzacție ca nevalidă este de trei ani - dacă unul dintre participanții la tranzacție a protestat. Cu toate acestea, dacă o cerere este introdusă de o persoană care nu este parte la tranzacție, termenul de prescripție nu poate depăși zece ani de la data tranzacției.

Refuzul asigurării titlului vă va oferi posibilitatea de a economisi aproximativ 0,15% din suma împrumutului pe an (adică cu un corp de împrumut de 5 milioane de ruble - aproximativ 7.500 de ruble). Deci decideți singuri dacă merită riscul.

Bună prieteni!

Dacă aplicați pentru un credit ipotecar sau doar căutați această opțiune pentru a vă îmbunătăți condițiile de viață, atunci vă veți confrunta inevitabil cu problema asigurării. Nu poate fi ignorat, pentru că statul obligă fiecare împrumutat să se ocupe de ea. Până acum am învățat să citim cu atenție documentele bancare privind depozitele și împrumuturile. Este timpul să explorezi un subiect la fel de important - asigurarea ipotecară.

Ce este, de ce ai nevoie de asigurare și cum să o calculezi? Acestea sunt principalele întrebări pentru discuția noastră din acest articol.

Asigurarea împrumutului ipotecar este o procedură care este concepută pentru a reduce riscul de pierdere sau deteriorare a proprietății gajate ca garanție, precum și pentru a proteja banca și debitorul de neîndeplinirea obligațiilor la împrumut.

Trebuie să aibă o poliță de asigurare. În funcție de obiect, se disting următoarele tipuri de asigurări:

• Asigurarea bunurilor imobile gajate la bancă împotriva eventualelor daune ca urmare a unor circumstanțe extraordinare.

De exemplu, incendiu, inundații, accidente provocate de om etc. Acest tip este obligatoriu, așa cum este indicat de legea ipotecară adoptată încă din 1998.

Dacă prejudiciul s-a produs din vina împrumutatului, atunci compania de asigurări nu va compensa prejudiciul. De asemenea, nu toate cazurile de urgență vor fi acceptate pentru compensare. De exemplu, daune proprietății ca urmare a ostilităților, revolte stradale etc. Acest lucru este descris în detaliu în orice contract, așa că este logic să vă familiarizați cu acesta înainte de a-l semna.

• Asigurarea de viață și de sănătate a împrumutatului și a co-împrumutaților.

Acest tip este condiționat voluntar. De ce condiționat? Pentru că refuzul asigurării personale atrage după sine o creștere a dobânzii la un credit ipotecar cu cel puțin 1%. Puțini debitori sunt de acord cu acest lucru. Băncile nu ascund aceste informații, puteți vedea o astfel de condiție pe site.

• Asigurarea titlului.

Ce este? Aceasta este protecția intereselor băncii de eventuala pierdere de către debitor a proprietății unui apartament sau a unei case. Se aplică numai bunurilor imobiliare de pe piața secundară și este o asigurare voluntară.

Cum poate un debitor să-și piardă dreptul de proprietate? Orice număr de cazuri. De exemplu, a apărut o rudă apropiată (frate sau soră, soț sau soție, fiu sau fiică), care a lipsit mult timp, dar avea dreptul de a deține o cotă în apartament. De regulă, aceasta este necinstea vânzătorului și nepăsarea autorităților de înregistrare. Drept urmare, instanța și mulți ani de proceduri.

Ce fel de asigurare ai nevoie depinde de tine. Dar evaluează cu sobru consecințele deciziei tale. În fiecare acord cu banca există o clauză conform căreia acesta are dreptul de a cere ca împrumutatul să ramburseze împrumutul dacă nu își îndeplinește obligațiile față de bancă. De exemplu, refuzul de a asigura un apartament într-un an, doi sau 10 ani, când împrumutul nu a fost încă rambursat.

Procedura de emitere a asigurării

Prezența unei polițe de asigurare care protejează garanția de pierderi și daune este o condiție prealabilă pentru obținerea unui credit ipotecar. Trebuie să îl prezentați atunci când primiți fonduri de credit. Dacă doriți, puteți elibera și protecția vieții, sănătății și titlului.

Rețineți că mulți asigurători au asigurare completă care include toate polițele de mai sus. Dacă sunteți hotărât să vă protejați din toate părțile, atunci aruncați o privire mai atentă la protecția cuprinzătoare. Este mai ieftin decât cumpărarea unei polițe separate.

Procedura de emitere a unei politici de protecție:

1. Primul lucru pe care ar trebui să-l faceți este să verificați lista companiilor de asigurări acreditate de pe site-ul web al băncii dvs. ipotecare. De exemplu, Sberbank are în prezent 20 de companii acreditate care asigură asigurări imobiliare și 16 companii de asigurări de viață și sănătate.
2. Să studieze cerințele băncii pentru companiile de asigurări și condițiile de prestare a serviciilor acestora.
3. Studiază tarifele din toate companiile și posibilitatea emiterii unei polițe online, dacă acest lucru este esențial pentru tine.
4. Alegeți un asigurător care vi se potrivește. Vă rugăm să rețineți că tarifele din companii pot diferi semnificativ. Și nu trebuie să lucrezi întotdeauna cu cea mai ieftină companie. Pentru a economisi bani, este posibil să nu includă anumite tipuri de evenimente asigurate în contract.
5. Pregătiți un pachet de documente pentru înregistrarea contractului. Spre deosebire de un contract de împrumut, în acest caz lista va fi minimă: un contract de împrumut, documente de proprietate, un raport al evaluatorului. În unele cazuri, asigurătorul poate solicita documente medicale sau chiar trimite la un control medical.
6. Încheiați un contract de asigurare. Se poate incheia pe 1 an sau pe toata durata imprumutului. În primul caz, trebuie să îl reînnoiești în fiecare an sau, în caz de refuz, să fii pregătit pentru sancțiuni bancare sub formă de majorare a ratei dobânzii sau anularea completă a contractului de împrumut.

Caz de asigurare

Lista unor astfel de cazuri poate varia ușor în funcție de companii, așa că verificați informațiile atunci când procesați documente. Următoarele tipuri de daune aduse obiectului colateral sunt supuse despăgubirii:

Am luat aceste informații de la Sberbank și de la compania sa acreditată. Pentru aproape fiecare articol există o explicație detaliată în ce caz va fi plătită compensația și în care nu. Informații similare pot fi obținute de la orice companie cu care urmează să cooperați.

Fiecare caz trebuie documentat. Lista documentelor poate include:

O poliță care protejează viața și sănătatea împrumutatului și a co-împrumutaților săi va permite transferarea sarcinii plăților aferente unui credit ipotecar către asigurător în cazul:

• decesul asiguratului din cauza unei boli sau accident;
• invaliditate temporara,
• obținerea unui handicap.

Întocmește documentele justificative. Fiecare asigurător are propria sa listă. Este vorba de carduri și certificate medicale, procese-verbale de accident, certificate de deces, documente de la Ministerul Afacerilor Interne etc.

Permiteți-mi să vă reamintesc că este indicat să aplicați asigurare de titlu numai pentru obiectele ipotecare din piața secundară. Iar principalele acte în acest caz sunt judiciare (întâmpinare, hotărâre judecătorească).

Ce trebuie să faceți dacă deteriorarea sau pierderea garanției au mai avut loc pe durata contractului:

1. Luați toate măsurile pentru a salva sau reduce daunele.
2. Apelați autoritățile competente pentru a elimina consecințele. Obțineți documente justificative de la aceștia.
3. Apelați un reprezentant al asigurătorului pentru a evalua paguba.
4. În câteva zile (consultați-vă cu asigurătorul), pregătiți documentele și contactați compania pentru o rambursare.

Regula principală este de a informa imediat compania de asigurări despre apariția unui eveniment asigurat.

Mi-aș dori să nu fii nevoit să-ți folosești niciodată politica. Deci, să trecem la problema costurilor. Cât costă să te asiguri pe tine și pe proprietatea ta?

Costul serviciilor de asigurare

Unde să vă asigurați pe dumneavoastră și proprietatea dumneavoastră? Și unde este cel mai ieftin loc pentru a o face? Iată principalele întrebări care apar în fața fiecărui debitor ipotecar. Pentru început, luați în considerare factorii care afectează costul serviciilor de asigurare:

1. Cerințele băncii în care aranjați un credit ipotecar pentru acoperirea asigurării.
2. Suma creditului ipotecar. În fiecare an va scădea, prin urmare, scade și costul serviciilor de asigurare.
3. Vârsta, sexul, starea de sănătate a împrumutatului și a co-împrumutaților. Și, de asemenea, natura activității de muncă, în care este angajată persoana asigurată, precum și hobby-urile sale, de exemplu, sporturile extreme, pot afecta costul.
4. Tipul obiectului colateral (apartament, casă), caracteristici tehnice (materialul pereților, fundațiilor, tavanelor, anul construcției imobilului secundar, amortizarea acumulată etc.)

Toți asigurătorii au tarife diferite. O analiză a site-urilor web ale companiei a arătat că doar unele au calculatoare care pot fi folosite pentru a calcula independent costul poliței. În rest, va trebui să aflați telefonic sau să trimiteți o aplicație. Secolul XXI…

Să analizăm cum se calculează costul poliței folosind exemplul lui Ingosstrakh. Ce trebuie să știți înainte de a calcula:

• numele băncii creditoare;
• soldul datoriei ipotecare;
• cerinte pentru polita de asigurare pe care banca o face.

Pentru un exemplu condiționat al costului serviciilor de asigurare colaterală, vom folosi calculatorul de pe site-ul web Ingosstrakh.

Rezultatele calculului.

Astfel, tariful a fost de aproximativ 0,18%. Într-un an, trebuie să plătesc 4.411,76 ruble conform poliței.

Dacă repetați aceleași acțiuni pentru a proteja viața și sănătatea, atunci costul poliței va fi de aproape 15.000 de ruble. in an.

Efectuați acțiuni similare pentru întreaga listă de asigurători acreditați și selectați tariful optim. Nu veți vedea rate specifice pe niciun site, deoarece costul poliței depinde de mulți factori și va fi stabilit individual pentru un anumit împrumutat.

Prezentare generală a programelor de asigurare

Voi face o scurtă trecere în revistă a programelor oferite de companiile de asigurări ipotecare din primele 5.

Ingosstrakh

Compania este acreditată de majoritatea instituțiilor de credit. Oferă 2 programe.

Politica poate fi emisă online. Să vedem costul protecției complete, care include toate cele 3 tipuri de asigurare.

Date inițiale:

• VTB Bank, Moscova;
• un apartament asigurat cu proprietate înregistrată;
• soldul împrumutului - 2.500.000 de ruble;
• împrumutatul este o femeie născută în 1976 cu o cotă de 100% din împrumut.

Să folosim calculatorul:

1. Costul unei politici de protecție a proprietății este de 4.312,5 ruble.
2. Costul apărării titlului este de 7.187,5 ruble.
3. Costul protecției vieții și sănătății este de 9.772,13 ruble.

Costul total total - 21.272,13 ruble.

Pentru Sberbank, imaginea este diferită. Banca nu cere asigurare de titlu. Prin acord cu acesta, pentru înregistrarea online este disponibilă o reducere de 15%. Costul unei polițe cuprinzătoare fără reducere este de 19.408,82 ruble, cu o reducere - 16.497,5 ruble.

Ingosstrakh oferă să conecteze opțiuni suplimentare la politică.

Sogaz

Asigurări împotriva tuturor tipurilor de risc ipotecar. Ca avantaje:

• posibilitatea achitării primei de asigurare în rate;
• restituirea unei părți din asigurare în cazul rambursării anticipate a împrumutului;
• posibilitatea unui examen medical gratuit, dacă este necesar.

Dar un dezavantaj semnificativ este lipsa unui calculator pe site. În consecință, nu este posibil să navigați prin preț. Trebuie să trimiteți o cerere și să așteptați un răspuns.

Asigurare Sberbank

Compania asigură doar 2 tipuri de riscuri:

• deteriorarea sau pierderea bunurilor gajate,
• deces și invaliditate.

Asigurarea titlului nu este asigurată. Site-ul nu are calculator. Tarifele au fost găsite într-un document voluminos pe mai multe file. Acestea sunt rezumate pentru diferite tipuri de riscuri într-un singur tabel plus factori de corecție în funcție de factorii care afectează gradul de risc.

Obiectele asigurării în apartament sunt elemente structurale:

• ziduri,
• compartimentari,
• podele, podele,
• ferestre si usi.

În casă, la elementele enumerate se adaugă acoperișul și fundația. Sberbank nu asigură apartamente în clădiri mai vechi de 1955. Rata de bază începe de la 0,25% din soldul creditului ipotecar. La comanda online, compania oferă o reducere de 10%.

RESO-Garantia

Compania emite asigurări împotriva a 3 tipuri de risc. Site-ul are un calculator, dar calculele nu sunt valabile pentru clienții Sberbank și Russian Capital Bank.

Costul unei polițe cuprinzătoare mi-a ieșit 15.675 de ruble. cu un sold al împrumutului de 2.500.000 de ruble, adică tariful este de 0,627%.

Pentru speciile individuale, imaginea este următoarea:

1. Imobiliare - 4.000 de ruble. (0,16%).
2. Sănătate - 8.175 de ruble. (0,327%).
3. Titlu + imobil - 12.750 de ruble. (0,51%).

Potrivit debitorilor, tarifele RESO-Garantia sunt printre cele mai accesibile.

Asigurare VTB

Pe langa polita standard, care va acoperi pierderile bancii in cazul unui eveniment asigurat in cuantumul soldului datoriei creditului, VTB se ofera sa incheie o asigurare pentru costul integral al apartamentului.

De exemplu, ați cumpărat o casă cu 3.000.000 de ruble, plătind 1.500.000 de ruble printr-un credit ipotecar. și 1.500.000 de ruble prin investirea fondurilor proprii. În caz de deteriorare a proprietății în temeiul unui contract de asigurare convențional, compania va plăti băncii 1.500.000 de ruble, dar vă veți pierde banii. La achiziționarea unei asigurări suplimentare, restul de 1.500.000 de ruble. compania vă va rambursa personal.

Compania a dezvoltat 9 pachete software la prețuri diferite. Voi arăta doar un fragment din tabel.

Pentru militarii care cumpără locuințe în cadrul programului Military Mortgage, există condiții speciale care vă permit să aplicați pentru o poliță online și la o reducere de până la 30%.

Deducerea impozitului pe asigurare

La întrebarea și cum să fac asta, am analizat-o într-un articol separat. Dar aici vreau să spun câteva cuvinte despre deducția socială. Cert este că articolul 219 din Codul fiscal al Federației Ruse dă dreptul de a primi o deducere fiscală pentru asigurarea de viață cu o ipotecă în valoare de 13% din valoarea contribuțiilor conform contractului. Dar pentru aceasta trebuie îndeplinite următoarele condiții:

1. Contract de asigurare de viata separat.
2. Contractul se incheie pe 5 ani sau mai mult.
3. Contractul se întocmește în favoarea împrumutatului, și nu în favoarea băncii.

În cele mai multe cazuri, beneficiarul evenimentului asigurat legat de credit ipotecar este banca. Același lucru este valabil și pentru contractul de asigurare globală pentru 3 tipuri de asigurare. În acest scenariu, nu este necesar să se bazeze pe 13% de la stat.

Concluzie

Să privim asigurarea nu ca pe o povară financiară suplimentară pentru împrumutat, ci ca protecție împotriva riscurilor de pierdere sau deteriorare a bunurilor imobiliare, deces sau invaliditate. Timp de 10 - 30 de ani, nimeni nu știe ce se poate întâmpla. Și nimeni nu va anula plățile împrumutului. Polița vă va permite să împărțiți riscurile cu compania de asigurări. De aceea statul a făcut obligatorie procedura de protejare a obiectului gajului. Știind despre „dragostea” majorității cetățenilor pentru asigurători, această măsură a fost forțată. Încă nu am învățat să avem grijă de noi.

Prevăd indignarea unor cititori cu privire la următoarea modalitate de a face bani pe cetățeni. Nu fără ea. Afacerile sunt afaceri. V-ați asigura în mod voluntar dacă vi s-ar acorda un asemenea drept?