Legislația rusă protejează interesele debitorilor, permițându-le nu numai să-și ramburseze împrumuturile către bănci înainte de termen, ci și să aleagă cursul de acțiune cu suma rămasă. În special, clienții băncilor comerciale pot conveni cu o reducere a plăților regulate sau cu o perioadă mai scurtă de plată. Cu toate acestea, majoritatea cetățenilor, fără să știe, suferă pierderi alegând opțiunea greșită. Cum să utilizați corect privilegiul de alegere?

Pentru a rambursa anticipat un împrumut – este mai profitabil pentru bănci să reducă termenul sau plata?

Pentru început, merită să luăm în considerare o situație obișnuită. Clientul a venit la filiala băncii pentru a nu doar să facă o depunere regulată la timp, ci și să acopere jumătate din credit.

La o bancă comercială i s-a oferit să aleagă una dintre cele două opțiuni (nr. 102-FZ):

1. Reduceți plățile regulate.
2. Reduceți timpul de plată.

Dacă un client le cere angajaților băncii să-l ajute cu o alegere dificilă, acesta din urmă va insista asupra primei variante. De ce este profitabil ca banca să „țină” clientul până la sfârșitul termenului specificat în contractul de împrumut?

Există mai multe motive pentru aceasta:

• in primul rand , dobânda la împrumut se acumulează de obicei la soldul datoriei. În consecință, cu cât acestea se acumulează mai mult, cu atât beneficiul instituției financiare este mai mare.
• În al doilea rând , dacă mărimea plăților regulate scade, solvabilitatea clientului crește, ceea ce reduce riscul de întârziere a rambursării creditului.
• Al treilea , reținerea unui client crește probabilitatea ca acesta să folosească alte servicii bancare - refinanțare, deservirea unui card de credit (dacă unul este legat de un împrumut), achiziționarea de titluri în schimbul unei datorii etc.

Această opțiune este benefică băncii. Dar este favorabil pentru client?

Este profitabil să reduceți suma plății atunci când împrumutul este rambursat?

Este nepotrivit să afirmăm fără echivoc că reducerea sumei plăților este o perspectivă extrem de neprofitabilă. În practică, există cazuri când clientul ar trebui să aleagă acest scenariu special.

Pentru început, ar trebui să acordați atenție condițiilor care vă permit să indicați acest punct special în cererea de modificare a contractului de împrumut:

1. Împrumutul a fost acordat pentru o sumă semnificativă și, prin urmare, plățile curente aferente acestuia „mâncăn” aproximativ 40-50% din bugetul familiei.
2. Suma lunară de plată este mai mare de 1/3 din venitul împrumutatului.
3. Împrumutul este rambursat în plăți diferențiate (în special cu un total de angajamente).
4. Condițiile contractului de împrumut indică faptul că scurtarea termenului împrumutului la rambursare anticipată este plină de penalități (această practică nu este ilegală, deoarece banca oferă clienților și o opțiune alternativă „non-penalizare”).

Punct important: Împrumutatul ar trebui să citească cu atenție contractul de împrumut înainte de a-l semna, deoarece acesta poate prevedea că o reducere a plăților regulate este singura opțiune posibilă pentru suma rămasă după rambursarea anticipată.

Când este mai bine să reduceți termenul împrumutului cu rambursare anticipată?

Ținând cont de toate faptele de mai sus, putem presupune că scurtarea termenului de împrumut este cea mai profitabilă opțiune pentru împrumutat. Acest lucru este evident, deoarece astfel clientul scapă de „povara creditului” cât mai curând posibil.

Cu toate acestea, există o serie de condiții în care avantajele unei astfel de soluții devin deosebit de evidente:

1. Dacă împrumutul este rambursat în plăți egale (sub formă de anuitate).
2. Dacă împrumutul a fost emis recent și mai rămân mai mult de 2/3 din termen până la rambursare (de exemplu, un credit ipotecar pe 20 de ani emis în urmă cu trei ani).
3. În cazul în care banca nu impune comisioane împrumutatului pentru rambursare anticipată, sub rezerva unei reduceri a termenului rămas al contractului de împrumut.
4. Dacă mărimea plăților regulate este împovărătoare pentru împrumutat (partea lor în bugetul său nu este mai mare de 25-30%).

„Roci subacvatice”

S-ar părea că s-au anunțat condițiile pentru alegerea uneia sau a altei opțiuni... Totuși, în realitate, a face o alegere nu este întotdeauna ușor.

Adesea, condițiile pe care instituțiile bancare le indică în contractul de împrumut schimbă radical lucrurile:

• in primul rand , banca poate specifica o sumă minimă de rambursare, care va oferi împrumutatului acces la posibilitatea de a scurta termenul împrumutului.
• În al doilea rând , modificarea contractului de împrumut poate conține comisioane ascunse care vor reduce semnificativ beneficiile oricăreia dintre opțiuni.
• Al treilea , reducerea perioadei de rambursare poate presupune colectarea de documente suplimentare si indeplinirea multor formalitati, ceea ce anuleaza avantajele acestei optiuni.

În orice caz, este important ca împrumutatul să înțeleagă că, în general, rambursarea anticipată a unui împrumut implică întotdeauna o reducere a plății în exces dacă aceasta are loc în prima jumătate a termenului contractului de împrumut.

Dacă un credit ipotecar sau un alt împrumut a depășit punctul de mijloc, atunci depunerea de sume mari în bancă este extrem de nepotrivită: dobânda la împrumut a fost deja rambursată și problema este doar pentru a acoperi soldul împrumutului.

Punct important: Unele bănci rusești permit clienților să scurteze perioada de plată și, în același timp, să reducă ușor plata (folosește ambele instrumente).

De aceea, trebuie să clarificați posibilitatea unei astfel de opțiuni cu banca de service.
Astfel, este imposibil să se dea un răspuns clar la întrebarea ce este mai profitabil – scurtarea termenului sau reducerea plăților regulate din soldul împrumutului. Cel mai adesea, beneficiul este ascuns în scurtarea perioadei de interacțiune cu banca. Există însă situații în care este indicat să alegeți o reducere a plăților.

Povara datoriei creditare cântărește foarte mult pe mulți cetățeni ai țării noastre. Unii debitori își rambursează datoria cu bună-credință, în timp ce alții, din anumite motive, nu își pot îndeplini obligațiile în mod constant. Dar există un al treilea „grup” de debitori care caută în mod constant economii. Cum să economisești la plățile împrumutului? Cum vă puteți ușura obligațiile financiare? Vom răspunde la aceste întrebări în acest articol și vom afla care metodă este cea mai benefică pentru debitor într-o situație dată.

Care este semnificația sistemului de calcul al plăților pentru rambursarea anticipată a unui împrumut?

Una dintre componentele profitului băncii este dobânda la împrumutul plătită de debitori. În consecință, cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât împrumutatul va plăti mai multă dobândă creditorului pentru utilizarea împrumutului.

Este logic că este mai profitabil ca împrumutatul să scurteze termenul împrumutului pentru a reduce plățile dobânzilor. Totuși, nu uitați că acest lucru crește valoarea plății lunare. Iar bugetul familiei poate suferi semnificativ de pe urma asta. Dar alegerea restructurării programului de plată depinde nu numai de dorința și capacitățile financiare ale împrumutatului. Aceasta depinde de politica creditorului însuși și de sistemul prin care a fost calculat inițial programul de rambursare a datoriei.

Concomitent cu încheierea contractului de împrumut, specialistul bancar emite clientului său un grafic lunar de plată. Acest document este un tabel care prezintă următoarele informații importante: data plății creditului și suma plății lunare.

Acest tabel ar trebui să arate, de asemenea, defalcarea datoriei principale pe împrumut și dobândă. Doar analizând corespondența datelor tabelare, puteți înțelege ce sistem folosește banca pentru a calcula dobânda la credit. Cu toate acestea, creditorul trebuie să furnizeze astfel de informații împrumutatului său înainte de a solicita un împrumut și să explice semnificația sistemului ales.

Există în total 2 sisteme de plată: anuitate şi diferenţiat.

În atenția potențialilor debitori: verificați întotdeauna cu specialiștii băncii ce sistem de calcul folosește banca pentru a calcula dobânzile!

Anuitate este un sistem în care datoria este împărțită în tranșe egale. Fiecare tranșă include o parte din suma principală a împrumutatului + dobânda pentru utilizarea împrumutului. În mod firesc, banca caută să obțină beneficii maxime pentru ea însăși, așa că anuitatea este un sistem ideal pentru creditor. La începutul termenului împrumutului, debitorul plătește băncii cea mai mare parte a datoriei cu dobândă, iar datoria principală rămâne „la sfârșitul” termenului împrumutului.

Notă pentru debitori: nu are sens să rambursați mai devreme datoria după ce cea mai mare parte a dobânzii a fost deja plătită...

Aproape toate băncile rusești stabilesc un sistem de plată a anuităților pentru credite ipotecare, iar plățile diferențiate se aplică pentru creditele de consum.

Atunci când se calculează un împrumut folosind plăți diferențiate, suma plății în exces la dobândă va fi întotdeauna mai mică decât în ​​cazul plăților de anuitate.

Citeste si:

Cum se schimbă un apartament cu un apartament: cu și fără suprataxă

Plățile diferențiate au sume inegale de plăți lunare. De regulă, sumele mari vin la început, iar la sfârșitul termenului suma ajunge la sume mici. În ciuda faptului că schema în sine poate să nu fie foarte convenabilă pentru împrumutat în ceea ce privește planificarea bugetului, în termeni economici este mult mai profitabilă decât o anuitate.

Cu plăți diferențiate, este mai profitabil ca împrumutatul să scurteze termenul împrumutului. Desigur, în acest caz, plata lunară va deveni și mai mare, dar, în schimb, dobânda la credit va fi redusă semnificativ. Se pare că împrumutatul plătește în sine cea mai mare parte a datoriei principale. Având în vedere că plățile diferențiate sunt inerente creditelor de consum cu plăți lunare nu foarte mari, clientul poate economisi semnificativ la supraplăți prin reducerea termenului creditului.

În ce cazuri puteți scurta termenul împrumutului sau puteți reduce plata lunară?

În primul rând, să ne uităm la principalele argumente în favoarea unei opțiuni sau alteia:

Conform statisticilor, durata medie a unui credit ipotecar în Rusia este de 12-15 ani. Cu toate acestea, perioada reală de rambursare este de 8-10 ani. Debitorii ruși acordă prioritate rambursării datoriilor bancare și, cu cea mai mică ocazie, încearcă să o ramburseze înainte de termen.

De asemenea, se întâmplă ca împrumutatul să înceteze să fie solvabil și să aibă nevoie urgentă de ajutor. Recuperarea financiară a împrumutatului se poate realiza prin:

1. Refinanțare.

Reînnoirea unui împrumut existent la o rată mai mică. Băncile sunt reticente în a face acest pas, cerând debitorilor un pachet mare de documente - dovezi ale unei deteriorări a stării lor financiare. Acest lucru este de înțeles. Când ratele dobânzilor scad, creditorii pierd sute, chiar milioane de mii de profituri. Experții financiari sunt convinși, chiar și în ciuda birocrației îndelungate a reemiterii unui împrumut (colectarea documentelor necesare, depunerea cererilor la mai multe bănci - fiecare cu cerințele sale etc.), refinanțarea unui împrumut pentru împrumutat va fi profitabilă chiar și cu o diferență de rată de la 1,5%.

Citeste si:

Revizuirea cardului de credit Visa Air de la UniCredit Bank

2. Restructurarea creditelor.

Pentru debitorii care se află într-o situație dificilă de viață (și, în consecință, financiară), statul oferă o garanție de asistență pentru rambursarea datoriei (sub forma împrumutatului care primește o compensație unică și restructurare a datoriilor).

De obicei, restructurarea se aplică creditelor ipotecare. Există mai multe tipuri de restructurare:

1. Amânarea plății principale. Pentru un anumit timp, împrumutatul va plăti doar dobânda acumulată și va începe să ramburseze datoria principală abia după un anumit timp;
2. Modificări ale programului lunar de plată;
3. Transformarea unui împrumut în valută în ruble.

3. Rambursarea datoriei principale a creditului cu suma capitalului maternal.

Această opțiune este posibilă cu respectarea strictă a legislației ruse. Locuința în care se va investi capitalul familiei trebuie să fie adecvată locuinței în familie. Și, de asemenea, mama (reprezentantul legal al copiilor) va trebui să întocmească o obligație notarială de a atribui acțiuni copiilor.

4. Rambursarea anticipată parțială a împrumutului

Conform legislației ruse, orice cetățean (împrumutat) are dreptul să-și ramburseze obligațiile față de o organizație bancară înainte de termen. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să anunțați banca creditoare sub forma unei declarații scrise. Această cerere trebuie să indice:

1. Despre intenția dumneavoastră de a rambursa anticipat parțial sau integral împrumutul;
2. Data la care se preconizează efectuarea acestei acțiuni;
3. Suma depusă în cont.

Toate aceste date sunt necesare pentru specialiștii în credit ai băncii pentru a calcula în avans soldul creditului, precum și pentru a pregăti toate documentele necesare pentru închiderea creditului (sau rambursarea anticipată parțială a acestuia) și pentru a calcula un nou program de plată - în cazul în care suma depusă nu este suficientă pentru rambursarea integrală a împrumutului.

Atunci când depuneți în cont o sumă de bani mai mare decât plata lunară conform programului, trebuie să scrieți o declarație despre anularea acesteia din datoria dvs. de credit (cerere de rambursare anticipată a împrumutului). Mai mult, dacă împrumutatul dorește să scurteze termenul împrumutului, atunci este necesar să se asigure că banca recalculează corect.

Atenţie! Suma totală a dobânzii plătite este supusă recalculării, și nu doar plăților pentru perioada rămasă după rambursarea anticipată.

Dacă instituția de credit refuză să recalculeze în această formă, atunci puteți merge în siguranță în instanță. Banca, urmărind scopul îmbogățirii fără justă cauză, încalcă legislația bancară în general și drepturile debitorului în special.

Atenţie! Toate taxele și penalitățile pentru rambursarea anticipată a împrumutului sunt ilegale!

Cu toate acestea, din păcate, nu toate băncile se întâlnesc la jumătatea drumului " muncitori timpurii" Unele organizații de credit introduc ilegal penalități pentru rambursarea anticipată a împrumutului, în timp ce altele interzic complet această acțiune. Astfel de măsuri urmăresc obiectivul de a profita 100% din emiterea de fonduri de împrumut. Cu toate acestea, acest lucru nu este legal.

Mulți plătitori de credite de credit încearcă să depună sume mai mari decât cele stipulate în acord în speranța că această tactică va oferi posibilitatea de a economisi bani. Cu toate acestea, înainte de a aplica o astfel de abordare, trebuie să aflați ce este mai profitabil pentru a reduce termenul împrumutului sau plata lunară.

Caracteristicile creditării la reducerea termenului și a plății

În cele mai multe cazuri, produsele de credit, în special creditele ipotecare, sunt furnizate conform sistemului de plată a anuității, adică dobânda este plătită inițial ca câștiguri ale instituției și abia apoi organismul de credit este rambursat. Dacă există o plată anticipată a datoriei, totul trebuie recalculat, deoarece câștigurile băncii sunt reduse semnificativ. Apoi se face o propunere cu privire la una dintre cele două scheme:

• scurtați termenul de cooperare cu o plată lunară constantă - sarcina pe umerii plătitorului rămâne, dar dobânda scade;
• reduceți valoarea plăților, dar lăsați perioada aceeași, ceea ce face posibilă reducerea semnificativă a poverii financiare pentru familie.

Avantajele și dezavantajele fiecărei metode

Când există un conflict de interese - este mai bine să rambursați împrumutul în funcție de termen sau sumă, trebuie să identificați inițial de ce fiecare produs este profitabil, să studiați ce avantaje și dezavantaje are:

În cazul unei reduceri a plăților lunare, principalul beneficiu constă în reducerea plăților în plus la dobândă, deoarece odată cu scăderea sumei creditului scade și rata dobânzii. Cu toate acestea, există și un dezavantaj semnificativ, deoarece în primele luni de împrumut, povara pe umerii clientului în raport cu cheltuielile este maximă.

În cel de-al doilea caz, volumul plăților rămâne același, ceea ce facilitează planificarea unui buget personal de către utilizator.Desigur, astfel de creditare sunt benefice pentru bănci datorită oportunității de a primi o mare parte din venit la început. de cooperare, și nu atunci când perioada acordului se încheie.

Care este cea mai bună modalitate de a rambursa un împrumut: pe termen sau cu sumă?

Pentru a vă da seama cum este mai profitabil să vă plătiți propriul împrumut prin reducerea termenului sau a plății, trebuie să calculați totul corect:

• afla ce optiune de rambursare ofera banca, poate are un moratoriu si nu poti rambursa creditul anticipat;
• calculați supraplata reală dacă plătiți într-un mod sau altul;
• compara perioadele, plățile în exces și alte caracteristici de plată.

După calcule, trebuie să creați un tabel comparativ aproximativ care va conține următoarele date:

• dacă rambursați datoria conform programului băncii;
• dacă scurtezi perioada;
• dacă reduceți suma plăților.

După aceasta, afișați perioada de împrumut și suma plăților în exces în fiecare opțiune. Apoi veți vedea toate avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni.

Important! De reținut că varianta reducerii termenului de împrumut nu este potrivită pentru toată lumea, mai ales pentru persoanele cu venituri mici, iar reducerea sumelor este folosită mai des de către debitori pentru a avea o mică asigurare în caz de pierdere a opțiunilor de venit.

Care este cea mai bună modalitate de a rambursa anticipat un împrumut?

Este benefic să rambursați împrumutul înainte de termen într-un mod care, după calcularea tuturor opțiunilor, va fi mai puțin neprofitabil. De asemenea, este necesar să vă cântăriți capacitățile financiare, deoarece pe măsură ce termenul scade, sumele de plată vor crește. În plus, în absența unui venit lunar mare, puteți depune fonduri o dată pe an într-o sumă mare, dar în același timp continuați să mențineți suma plăților stabilită de bancă. Pe lângă calculele efectuate personal, trebuie să luați în considerare:

• situația financiară a familiei;
• inflația din țară.

Desigur, reducerea volumelor este mai bună, dar în orice caz, toate opțiunile sunt bune, deoarece economisesc bani. Dacă există un moratoriu privind rambursarea anticipată, este mai bine să scurtați perioada de plată, dar dacă situația în familie este instabilă sau venitul poate scădea în viitorul apropiat, atunci este mai bine să reduceți volumul pe lună, ceea ce poate să fie majorate în timpul unei perioade de stabilitate și să plătească minimul în timpul procesului de scădere a câștigurilor.

În total, este imposibil să se determine o metodă mai profitabilă, dar, în orice caz, ținând cont de situație, fiecare dintre opțiuni va ajuta la economisirea economiilor personale.

Ipoteca, care este mai profitabil de redus: termenul împrumutului sau plata lunară

Un credit ipotecar este un credit pe termen lung care poate dura până la 20 de ani; pentru o astfel de perioadă, orice persoană nu își va putea prezice veniturile. În acest caz, atunci când rambursați anticipat un credit ipotecar, trebuie să cântăriți avantajele și dezavantajele acestei proceduri:

• efectuați plăți maxime cât puteți;
• scăpa de poverile pentru pacea psihologică;
• chiar și plățile parțiale mari reduc semnificativ plățile în exces;
• rambursarea anticipată face posibilă eliberarea locuințelor de sarcini;
• În plus, scutirea timpurie de povara va oferi oportunitatea de a merge mai departe și de a obține împrumuturi de credit pentru îmbunătățirea locuințelor.

Cu toate acestea, dacă rambursați în mod activ împrumutul, puteți pune în mod semnificativ o povară nerezonabilă asupra familiei:

• întrucât țara se confruntă cu o inflație ridicată, iar veniturile cetățenilor cresc, dar volumele plăților rămân aceleași, ceea ce le poate face nesemnificative în câțiva ani, deci este mai bine să faceți plăți parțiale;
• atunci când apar bani gratuit, este mai bine să cântăriți toate posibilitățile și nevoile familiei și, poate, este mai bine să achiziționați un produs esențial pentru viață fără a intra în noi împrumuturi;
• Principalul argument împotriva rambursării anticipate este privarea de a primi o deducere fiscală.

Achitarea din timp a oricărui produs de împrumut, nu doar a unui credit ipotecar, este întotdeauna un plus semnificativ pentru bugetul familiei, dar în același timp trebuie să fii vigilent și să iei măsuri care vor fi cu adevărat benefice. La urma urmei, puteți pune o povară insuportabilă asupra familiei, care, ca urmare, nu va fi justificată, deoarece în cazul unui venit minim, rambursarea uniformă a datoriilor va fi mai acceptabilă și atunci va fi posibilă planificarea bugetului familiei.

Se apropie data de plată lunară, dar nu există bani. Nu este nevoie să intrați în panică și să vă ascundeți de bancă. Acest lucru este plin de amenzi și istoric de credit deteriorat. În continuare, vă vom spune cum puteți reduce legal suma plății împrumutului, folosind exemplul celor mai mari bănci.

Este posibil să nu plătiți un împrumut?

Un împrumutat care se află într-o situație dificilă de viață are mai multe opțiuni de a nu rambursa datoria împrumutului sau de a obține un răgaz temporar:

• negociaza cu banca despre concediile de credit;
• speranța de plată de la compania de asigurări;
• dosar pentru faliment;
• invalidarea contractului prin instanta.

Bineînțeles, puteți merge în altă direcție: pur și simplu nu mai răspundeți la apelurile creditorului. Dar nu este recomandat să faci asta. Suma datoriei va crește ca un bulgăre de zăpadă din cauza amenzilor și penalităților pentru colectare, iar istoricul de credit se va deteriora atât de mult încât nicio bancă nu va mai emite ulterior împrumutul.

Dacă, la primirea unui împrumut, împrumutatul a încheiat suplimentar un contract de asigurare, compania de asigurări poate acoperi datoria către bancă.

Evenimentele asigurate în diferite situații sunt:

• pierderea locului de muncă;
• invaliditate temporară din cauza bolii sau rănirii;
• primind handicap.

Fiți atenți la termenii politicii. Nu toate companiile de asigurări sunt pregătite să ramburseze 100% din datorie. De exemplu, AlfaStrakhovanie pentru unul dintre produsele sale în caz de invaliditate temporară compensează banca cu o sumă egală cu trei plăți lunare. Cu alte cuvinte, împrumutatului i se acordă timp să se ridice pe picioare și să continue să facă plățile împrumutului.

Dacă situația financiară a împrumutatului este aproape de colaps, procedura de faliment poate fi o soluție. Legea stabilește o serie de condiții pentru lansarea acesteia. Pentru a începe procesul de faliment, trebuie să depuneți o cerere la instanța de arbitraj. Datoriile către creditori vor fi distribuite prin vânzarea proprietății împrumutatului. Dacă nu este nimic de luat de la el, el va fi eliberat de toate datoriile.

O opțiune de anulare a unei datorii poate fi anularea contractului de împrumut. Acest lucru este posibil dacă a fost încheiat un acord de aservire. Să spunem imediat că este extrem de greu să dovedim acest lucru. Este mai bine să contactați imediat un avocat cu experiență.

Cel mai adesea, condițiile de aservire sunt oferite de organizațiile de microfinanțare. Conceptul unei astfel de tranzacții este dat de articolul 179 din Codul civil al Federației Ruse. Pentru ca instanța să recunoască un acord ca înrobire, trebuie îndeplinită cel puțin una dintre următoarele condiții:

• creditorul a folosit violență sau amenințări;
• una dintre părți a fost înșelată sau nu a dezvăluit termenii importanți ai tranzacției;
• împrumutatul a fost nevoit să accepte condiţii nefavorabile din cauza unei situaţii dificile de viaţă.

În aceste cazuri, trebuie să depuneți o acțiune în justiție și să căutați ca contractul să fie declarat nul.

Cum să vă reduceți legal plata

Amânare

Amânarea se mai numește și vacanță de credit. Banca permite împrumutatului să plătească doar dobândă pentru o perioadă de timp sau, dimpotrivă, să ramburseze doar datoria principală. În unele cazuri, clienții sunt complet eliberați de obligația de a efectua plăți lunare pe o perioadă de la 1 lună la un an. Cel mai adesea, această metodă este folosită pentru împrumuturile pe termen lung - împrumuturi auto și credite ipotecare.

Când să luați:în situații de urgență, când împrumutatul este încrezător că situația se va normaliza în curând și va putea efectua plăți lunare. Această opțiune nu este potrivită pentru cei care nu se așteaptă la venituri financiare în viitorul apropiat.

Cum să obțineți un:

• contactați banca cu o cerere care indică motivul amânării;
• ia cu tine pașaportul, o copie a contractului de împrumut, documente care confirmă deteriorarea situației tale financiare;
• așteptați un răspuns și studiați cu atenție condițiile propuse.

Pro:

• plata lunară devine mai mică sau este complet anulată pentru o perioadă de timp;
• împrumutatul are posibilitatea de a rezolva probleme financiare.

Minus Această opțiune are o singură opțiune - pe măsură ce termenul împrumutului crește, cuantumul plății în exces crește. În plus, dacă calculul este incorect, concediile de credit s-ar putea să nu ajute, ci mai degrabă să înrăutățească situația financiară.

Exemplu:

Multe bănci oferă concedii de credit. De exemplu: VTB, Promsvyazbank, Post Bank, Vostochny, Home Credit Bank. Serviciul este disponibil, inclusiv prin intermediul , folosind un exemplu din care ne vom uita la principiul cum funcționează vacanțele. Amânarea aici este oficializată printr-un acord adițional la contract. Se acordă pe o perioadă de la 3 luni până la un an. După încheierea vacanței, banca întocmește un nou program de rambursare a creditului. Nu vor fi aplicate penalități.

De exemplu, un client a luat un credit ipotecar pentru 10 ani. Costul apartamentului este de 2 milioane de ruble. Plata inițială este de 600 de mii de ruble, suma împrumutului este de 1,4 milioane de ruble. Plata lunară la o rată de 9,59% va fi de 18 mii de ruble. Să presupunem că împrumutatul rambursează împrumutul cu bună-credință în termen de 7 ani, dar în familia sa se naște un copil, iar banca acceptă o amânare.

Pe parcursul anului, clientul va putea plăti doar dobândă. La sfârşitul termenului, acestea constituie o parte mai mică a sumei de plată lunară. În cazul nostru, în timpul anului, împrumutatul va trebui să ramburseze nu 18 mii de ruble în fiecare lună, ci 4 mii de ruble. Suma împrumutului, așa-numitul organism de împrumut, va rămâne neschimbată.

Întrucât termenul împrumutului nu crește, suma datoriei principale pe care împrumutatul nu a plătit-o în perioada de amânare va fi împărțită la numărul de luni rămase după vacanța împrumutului și adăugată la suma plății lunare. Trebuie să fii pregătit pentru ca ea să crească puțin. În acest caz, nu va exista nicio plată în exces.

Restructurare

Pro:

• obținerea unui program convenabil de rambursare a datoriei;
• reducerea plății lunare;
• menținerea unui istoric de credit pozitiv.

Minusuri:

• creșterea termenului de împrumut;
• plată în exces semnificativă.

Exemplu:

Pentru a clarifica principiul restructurării, să ne uităm la el folosind VTB ca exemplu. Împrumutatul a luat 700 de mii de ruble. pe credit timp de doi ani la o rată de 13,9%. Plata lunară este de 33,5 mii de ruble. Supraplata totală atunci când este rambursată conform programului este de 105,8 mii de ruble. Timp de șase luni, clientul a efectuat în mod regulat plăți, dar din motive de sănătate a fost transferat într-o poziție mai puțin plătită. Plata lunară a devenit insuportabilă. Soldul datoriei către bancă s-a ridicat la 542,7 mii de ruble.

Banca a propus următorul plan de restructurare: mărirea termenului împrumutului cu un an. Plata lunară a scăzut la 21,5 mii de ruble. În același timp, supraplata totală a crescut la 147 mii de ruble.

Refinanțare

(sau refinanțare) este transferul de datorie de la o instituție de credit la alta. Puteți refinanța:

• credit de consumator;
• credit ipotecar;
• împrumut auto;
• Card de credit.

Fiecare bancă are propriile condiții. Să luăm în considerare această opțiune folosind Sberbank ca exemplu. Pentru a refinanța un împrumut trebuie să:

• durata împrumutului a fost de 6 luni sau mai mult;
• datoria a fost rambursată la timp în decurs de un an sau în perioada efectivă a împrumutului dacă împrumutul a fost emis cu mai puțin de 12 luni în urmă;
• au mai rămas cel puțin 90 de zile până la încheierea contractului de împrumut;
• Nu a fost efectuată nicio restructurare pe împrumuturile existente.

Când ar trebui să-ți refinanțezi împrumutul? dacă împrumutatul are mai multe împrumuturi de la bănci diferite și dorește să le combine într-unul singur. Această opțiune poate fi folosită și dacă rata de refinanțare este semnificativ mai mică decât la împrumuturile existente.

Cum să obțineți un:

Contactați banca cu documente:

• formular;
• copii ale contractelor de împrumut;
• pașaport;
• documente care confirmă situația financiară și angajarea.

Documentele trebuie depuse la biroul de la locul de înregistrare. Sberbank ia în considerare cererea în termen de 2 zile, iar în termen de o lună se emite împrumutul.

Pro:

• in loc de mai multe imprumuturi se plateste unul;
• reducerea ratei dobânzii;
• reducerea plății lunare;
• economisind timp prin depunerea banilor într-o singură bancă.

Minusuri:

• uneori este necesară permisiunea băncii creditoare;
• sunt posibile costuri suplimentare (pentru asigurare, evaluarea locuintei in cazul unui credit ipotecar);
• unele bănci limitează numărul de împrumuturi refinanțate (de exemplu, la Sberbank nu poți combina mai mult de cinci).

Exemplu:

Împrumutatul a contractat un credit ipotecar pentru locuințe în valoare de 2,4 milioane de ruble. la 12% pe an. Durata împrumutului este de 13 ani. Plata lunară s-a ridicat la 30.448 de ruble.

După 3 ani, clientul a decis să refinanțeze ipoteca la 9,3% pe an. A luat un nou împrumut pentru casă pe 10 ani. Valoarea plății lunare a scăzut la 27.111 RUB.

Când banca va coopera

Dacă depuneți o cerere înainte de prima întârziere și convingeți banca că plățile în condițiile actuale ale împrumutului nu vor fi posibile în viitorul apropiat, instituția vă va acomoda la jumătatea drumului.

În practică, băncile acceptă următoarele motive ca fiind valabile:

• concediere din cauza concedierilor în masă sau lichidării întreprinderii;
• completarea familiei;
• boala grava.

Fiecare dintre ele va trebui să fie susținută de documente.

Consecințele întârzierii

În cazul în care împrumutul este deja scadent, un angajat al băncii îl va suna pe împrumutat pentru a clarifica motivul și pentru a afla când se va efectua plata. În ziua următoare datei specificate în grafic, vor începe să se acumuleze penalități și amenzi. Drept urmare, datoria poate crește semnificativ într-un timp scurt.

Dacă clientul nu răspunde la apeluri, instituția financiară depune o plângere oficială. Indică valoarea datoriei, valoarea penalităților și a amenzilor, precum și obligația de rambursare a datoriei rezultate.

Banca poate apela la colectori, poate implica proprii colectori sau poate da în judecată.

În primele două cazuri, împrumutatul va primi un apel, va veni acasă și va lucra. Pentru creditele auto și creditele ipotecare, banca are dreptul de a rezilia contractul și de a lua bunul gajat (apartament sau mașină) de la client.

De ce nu trebuie să vă fie frică de instanța de împrumut

Instanța va fi de partea împrumutatului dacă acesta din urmă dovedește că nu a plătit împrumutul din cauza unei situații dificile de viață. O încercare de a rezolva situația cu banca va funcționa și în favoarea debitorului. Instanța poate reduce valoarea datoriei prin anularea penalităților sau a amenzilor dacă valoarea acestora se dovedește a fi disproporționată cu valoarea împrumutului. În plus, judecătorul are dreptul să aprobe un nou program de plată care să se potrivească atât împrumutatului, cât și băncii. Clientul poate cere, de asemenea, o amânare temporară.

Cele mai bune materiale

• De la ce vârstă primești un împrumut?

  Legislația bancară nu stabilește în mod direct vârsta minimă a unui împrumutat, așa că mulți sunt interesați de întrebarea câți ani poți contracta un împrumut. Să ne dăm seama ce cerințe pentru vârsta debitorului se aplică băncilor.

• Documente pentru refinanțare

  Banii de la bancă te ajută să plătești pentru ceea ce îți dorești chiar și cu o gaură în buget. Dacă în procesul de rambursare a creditului apare o ofertă mai avantajoasă, este bine să te gândești la refinanțare. Vă vom spune în acest articol ce trebuie să vă pregătiți pentru a refinanța un credit.

• Un împrumut fără acordul soțului/soției: merită?

  Psihologii citează împrumuturile și creditele ipotecare drept motive comune pentru certuri în familie și chiar divorțuri. Dacă un membru al familiei a împrumutat bani fără știrea și acordul celuilalt, va fi dificil să rezolve problema pe cale amiabilă. Dar nu imposibil. Vă explicăm dacă merită să vă asumați un astfel de risc.

• Asigurare de viață și sănătate atunci când solicitați un împrumut

  Băncile încearcă să minimizeze riscurile atunci când emit împrumuturi. O metodă comună este asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului. Deoarece serviciul nu este obligatoriu, mulți clienți îl refuză. Dar acest lucru nu este întotdeauna justificat. Să ne dăm seama ce asigură asigurarea atunci când primim un împrumut.

• Cât costă concediile de credit?

  Dacă împrumutatul are o situație dificilă de viață și are nevoie de o pauză de la rambursarea împrumutului, puteți folosi așa-numitele concedii de credit. Sunt disponibile doar clienților conștiincioși care nu au întârziat. Cât costă îngrijirea de vacanță, citiți mai departe.

• 5 greșeli de neiertat la rambursarea anticipată a unui împrumut

  Din 2011, modificările la art. 809 și 810 partea 2 din Codul civil au interzis creditorilor să aplice amenzi pentru rambursarea anticipată a împrumuturilor. Dar numărul necazurilor cu care se confruntă clienții băncilor nu este în scădere. Să ne dăm seama ce greșeli la rambursarea unui împrumut înainte de termen îi vor costa scump pe debitorii neatenți.

• Statul este în spatele nostru: împrumuturi pentru angajații statului

  Obținerea unui împrumut pentru angajații instituțiilor de stat și municipale nu este o problemă. Atât băncile de stat, cât și băncile comerciale vor primi astfel de clienți. Dar asta nu înseamnă întotdeauna că împrumutul va fi acordat în condiții favorabile. Unde și cum pot obține angajații statului un împrumut la cea mai mică rată a dobânzii, citiți acest articol.

• Ce să alegeți: anuitate sau plăți diferențiate

  Împrumutul poate fi rambursat în diferite moduri: în părți egale sau împărțit în plăți de diferite dimensiuni. Se bazează pe două tipuri de rambursare a datoriilor – anuitate și diferențiat.

Știri reale

• Cine e mai bun

  Valoarea mărcii Sberbank a fost estimată la 13,2 miliarde de dolari.

  În ultimul an, valoarea mărcii Sberbank a crescut cu aproape 900 de milioane de dolari, la 13,2 miliarde de dolari. Acestea sunt datele agenției de rating Brand Finance. Astăzi, Sberbank este încă cel mai scump brand autohton.În clasamentul global al Brand Finance Global 500, Sberbank a urcat cu 2 poziții în 12 luni - până la

  28 ianuarie 2020

• Rezultate financiare

  La sfârșitul anului trecut, Bank St. Petersburg a câștigat 6,6 miliarde de ruble.

  Anul trecut, profitul net al Băncii St. Petersburg a crescut cu 27% față de datele din 2018 - la 6,6 miliarde de ruble. Venitul net din comisioane al structurii financiare la sfârșitul celor 12 luni a ajuns la 7 miliarde de ruble (+27%), venitul net din dobânzi a fost de 23 de miliarde de ruble (+4%). Până la începutul anului 2020, portofoliul de credite al BSP a depășit nota de 395

  24 ianuarie 2020

• Modificări ale tarifelor

  GPB emite „cerințe” fără garanții la o rată de 7,5% pe an

  Un împrumut pentru consum poate fi obținut acum de la Gazprombank la o rată de 7,5% pe an. Rata este valabilă atunci când se primește un împrumut în valoare de 1 până la 3 milioane de ruble și se încheie un contract de asigurare de viață și sănătate pentru împrumutat. Când se solicită o sumă cuprinsă între 300 mii și 1 milion de ruble, rata de bază pentru „cerere” va fi de 9,5 puncte procentuale, de la

  23 ianuarie 2020

• Analytics

  NAPKA: cei mai disciplinați debitori sunt militarii și profesorii

  Analiștii de la Asociația Națională a Agențiilor Profesionale de Colectare au identificat o relație între nivelul de disciplină a creditului și profesia debitorului. Astfel, cei mai înalți indicatori de disciplină sunt indicați de profesori și militari.Cei mai prost plătitori la împrumuturi sunt șoferii (ponderea debitorilor este de 9%), vânzătorii - 8,5%, muncitorii (instalatori, mecanici,

  21 ianuarie 2020

• Modificări ale tarifelor

  UniCredit Bank a revizuit condițiile de emitere a creditelor ipotecare

  De la 1 ianuarie 2020, UniCredit Bank a redus ratele ipotecare. Modificările au afectat programele standard de creditare pentru achiziționarea de bunuri imobiliare pe piețele primare și secundare, precum și refinanțarea. Rata minimă este acum de 8,9% pe an. Procentul poate fi redus și mai mult dacă se observă următoarele:

  10 ianuarie 2020

• Agenda de adrese

  „Avangard” a deschis un nou birou suplimentar în MSK lângă stația de metrou Polyanka

  Un birou suplimentar al Băncii Avangard a apărut la adresa: Moscova, strada Bolshaya Polyanka, clădirea 24/2с4 (stația de metrou Polyanka). Dopofis va funcționa într-un mod universal, oferind o gamă completă de servicii financiare atât clienților retail, cât și clienților corporativi: de la deschiderea de conturi, trimiterea și primirea de transferuri de bani până la

  27 decembrie 2019

• UBRD emite împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe în construcție la 8,29% pe an

  Până la sfârșitul iernii, puteți solicita un împrumut la Ural Bank R&R pentru achiziționarea de locuințe în construcție de la dezvoltatori parteneri acreditați ai unei instituții financiare la o rată de 8,29% pe an. Oferta specială este relevantă pentru rezidenții capitalelor Tatarstan, Teritoriul Perm și Regiunea Sverdlovsk Cele mai confortabile rate pentru alte servicii ipotecare

  13 decembrie 2019

• Modificări ale tarifelor

  Chelyabinvestbank emite „nevoi” la 11,65% pe an

  Chelyabinvestbank a revizuit ratele la împrumuturile în scopuri de consum. Rata minimă pentru „cerere” cu garanții „Beneficiale” este acum de 11,7% pe an. Perioada maximă de împrumut în cadrul programului este de 7 ani. Când primiți un împrumut de până la 3 milioane de ruble, rata împrumutului poate fi redusă cu 2 puncte procentuale. Pentru a face acest lucru, împrumutatul

  09 decembrie 2019

Servicii populare

Căutați servicii financiare în orașul dvs

Aproape toți debitorii de credite ipotecare încearcă să depună mai mulți bani decât ar trebui. Care este cel mai profitabil mod de a vă achita ipoteca anticipată: reducerea plății sau a termenului are avantajele sale în diferite situații. Să ne dăm seama care dintre ele.

Detalii despre opțiunile de modificare a programului de plată

Băncile rusești lucrează cu credite ipotecare în 99% din cazuri folosind sistemul de plată a anuităților. Esența lor este că mai întâi se rambursează dobânda la împrumut, iar apoi se achită datoria bancară (corpul împrumutului). După rambursarea anticipată, parametrii împrumutului se modifică, pe măsură ce se modifică suma datoriei către organizație. Prin urmare, angajații băncii trebuie să refacă programul de plată.

Oferi:

• scurtarea termenului de împrumut cu o plată lunară constantă;
• reduceți plata, dar lăsați același număr de luni de plăți.

Când plătiți anticipat un credit ipotecar, ce este mai profitabil: reducerea termenului sau a sumei? Cu prima varianta, sarcina lunara nu scade, iar dobanda devine mai mica datorita termenului mai scurt. A doua opțiune prevede o reducere a plăților lunare, familia fiind eliberată de o posibilă povară insuportabilă în timpul unei perioade de criză.

În ce caz este benefică reducerea perioadei?

Plata anticipată a 50-100 de mii de ruble vă permite să reduceți perioada cu câteva luni.

Dacă deschideți un calculator de împrumut și calculați toate opțiunile, atunci cu o rambursare anticipată unică, este și mai profitabil să reduceți termenul. Deoarece suma plății în acest caz va rămâne aceeași, suma plății în exces către bancă a împrumutului va fi mai mică.

Să luăm în considerare o situație în care a fost contractat un împrumut la 12% (tip de plăți de anuitate) în valoare de 1 milion de ruble pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Plățile încep pe 20 martie 2017. De exemplu, în septembrie, împrumutatul primește un bonus de 60 de mii de ruble și decide să plătească o parte din credit ipotecar. Dacă alege să reducă perioada de plată după plata avansului, el primește un beneficiu de rambursare anticipată de 39.856,79 ruble.

Când este mai bine să fii de acord cu o reducere a sumei?

Aceeași poveste cu un credit ipotecar de 1 milion de ruble arată așa în programul de plată pe măsură ce suma scade.

Supraplata va fi mai mare in comparatie cu reducerea termenului: 316440,96 fata de 294015,81. Beneficiul unei rambursări anticipate unice cu o reducere a plății se va ridica la puțin peste 17 mii de ruble. Se pare că minimizarea sumei lunare nu este foarte profitabilă? Nu cu siguranță în acest fel.

Dacă contractul dvs. nu are restricții privind numărul de rambursări anticipate, puteți continua să contribuiți cu banii economisiți în fiecare lună. Atunci această opțiune este aproape echivalentă din punct de vedere economic cu cea anterioară.

Un sistem de plată cu o reducere a sumei plății va ajuta, de exemplu, într-o situație financiară dificilă, când venitul împrumutatului scade. Reducerea cantității de fonduri depuse va ajuta în mod natural la supraviețuirea crizei și la prevenirea întârzierilor. Experții în finanțe de familie vă sfătuiesc că, dacă aveți de ales cu privire la cât timp este mai profitabil să contractați un credit ipotecar cu rambursare anticipată, urmați această strategie:

• luați pentru perioada maximă posibilă;
• efectuați plata înainte de termen cu prima ocazie.

La urma urmei, este mai bine să deții un apartament, chiar dacă plătești în plus cu 10 mii în plus, decât să riști singurul loc de locuit după o criză financiară personală temporară.

Trebuie să alegeți cel mai bine modul de achitare anticipată a creditului ipotecar, în funcție de situația dvs.: personală și familială. Ar trebui să acordați atenție și inflației din țară: dacă banii se vor deprecia. Când inflația este mare, se recomandă să nu vă grăbiți să plătiți înainte de termen, ci să cumpărați bunuri și să mobilați un apartament.

Dacă nu există restricții privind plățile anticipate maxime, orice opțiune va funcționa: din punct de vedere economic este aproape la fel. Deși este mai bine să fiți de acord să reduceți dimensiunea plății și apoi să investiți banii economisiți mai devreme în fiecare lună.

Dacă există restricții privind rambursarea anticipată, atunci este mai profitabil să scurtați termenul. Este mai rentabil.

Dacă venitul unei familii este probabil să scadă în următorii ani, atunci este mai bine să reduceți plata. La început, banii „în plus” pot fi plătiți înainte de termen, reducând și reducând plata, iar în momentele dificile puteți plăti o mică plată.

Luați în considerare caracterul dvs. Dacă sunteți un optimist în viață și nu vă este frică să vă pierdeți locul de muncă, atunci, după rambursare anticipată, reduceți termenul. Dacă paharul este întotdeauna pe jumătate gol, reduceți plata.

În general, este imposibil să spunem fără echivoc ce este mai profitabil atunci când plătiți anticipat un credit ipotecar: scurtarea termenului sau a plății; trebuie să abordați fiecare situație în mod individual și să evaluați prioritățile personale și situația financiară.

Când este cel mai bun moment pentru a vă achita anticipat creditul ipotecar?

Dacă ipoteca este aleasă pe termen lung, atunci este indicat să faceți prima rambursare anticipată în primul an. De exemplu, dacă în exemplul descris mai sus facem o plată anticipată nu pe 18 septembrie, ci pe 20 iunie (cu trei luni mai devreme), atunci dacă perioada de plată este redusă, supraplata va fi de 292.014,44 (față de 294.015,81). Economiile vor fi de aproximativ două mii de ruble.

Dacă fiecare mie de plată în exces vă este dragă, atunci este indicat să o plătiți cât de repede vă permite situația și acordul cu banca. Astfel, Sberbank prevede că plata anticipată este posibilă la numai trei luni de la prima plată. La urma urmei, nu este profitabil ca bancă să plătească rapid datoria.

Amintiți-vă, cu cât data plății anticipate este mai devreme, cu atât mai rapid scade soldul rămas al ipotecii. Cu cât soldul este mai mic, cu atât dobânda este mai mică în final.