În zilele noastre, mulți dintre cei care aud cuvinte precum „ipotecă”, „împrumut pentru locuință” de la alții se gândesc adesea să cumpere o casă nouă pe credit. Oamenii se gândesc cum să aleagă împrumutul potrivit pentru a-l folosi și să nu regrete mai târziu și chiar merită să încerci să iei un împrumut pentru a cumpăra o locuință?

O ipotecă este cunoscută ca un împrumut special direcționat pentru achiziționarea de locuințe. Cu toate acestea, pentru a-l obține va trebui să plătiți un depozit, care poate fi chiar locuința achiziționată. Acest lucru este necesar pentru a oferi băncii garanții de solvabilitate. Dacă apar probleme, riști să te muți să locuiești pe stradă, iar acest lucru servește ca un bun stimulent pentru a rămâne mereu un împrumutat exemplar. În cele mai multe cazuri, banca se întâlnește la jumătatea drumului și oferă plăți restante și oportunități suplimentare de rambursare a datoriei. Un împrumut pentru locuințe este un împrumut în care împrumutatul poate achiziționa bunuri imobiliare rezidențiale cu ajutorul garanților.

Încercând a lua un împrumut pentru a cumpăra o casă, unii oameni întâmpină unele probleme. Dacă cauți și urmează să faci asta, atunci trebuie să ai 15% din suma locuinței achiziționate pentru a contribui la suma inițială și, de asemenea, trebuie să atragi un număr de garanți care, dacă este necesar, vor putea suporta obligația de a rambursa împrumutul. În procesul de solicitare a unui împrumut, va trebui să vă ocupați de multe chestiuni „de hârtie”. Va trebui să furnizați un certificat de venit, veți avea nevoie de multe alte documente care vor trebui să fie certificate de un notar, în plus, înainte de a primi direct un împrumut, va trebui să completați o serie de formulare diferite. După ce banca examinează cu atenție toate documentele furnizate, împrumutatul va trebui să găsească o locuință potrivită, să o asigure și să efectueze o evaluare. În general, întreaga procedură de la începutul selecției locuințelor până la aprobarea cererii poate dura de la un număr de săptămâni la câteva luni. Dar credeți-mă, în final, toate neajunsurile vor fi acoperite de un număr mare de aspecte pozitive.

Contractarea unui împrumut pentru achiziționarea unei locuințe – este necesar?

Locuința achiziționată cu credit devine imediat proprietatea deplină a împrumutatului. Se pare că fondurile plătite pe împrumut merg direct la locuințe, pentru a o cumpăra. Dar dacă decideți să cumpărați o casă cu fonduri proprii, poate dura un număr mare de ani până să economisiți întreaga sumă pentru a cumpăra un apartament și, în același timp, va trebui să plătiți în continuare chirie pentru familia dvs. În timp ce economisiți bani pentru a cumpăra o casă, în țară poate apărea o inflație majoră, iar fondurile își vor pierde semnificativ solvabilitatea. În cazul achiziționării unei locuințe pe credit, dobânda plătită la credit este strict fixă ​​și în niciun caz nu se modifică pe toată perioada de creditare, indiferent de eventualele procese inflaționiste. Deoarece creditul ipotecar este acordat pentru o perioadă destul de lungă, va exista o oportunitate excelentă de a face sume mici pe împrumut care să nu vă pună într-o situație financiară dificilă.

Apropo, cu un credit ipotecar există o mare oportunitate de a economisi mulți bani. Există așa-numita deducere a impozitului pe locuințe, când 13% din costul locuinței achiziționate cu credit îți va fi returnat de către stat. Dar suma rambursării nu poate depăși 2 milioane de ruble. Dar o deducere este posibilă doar dacă împrumutul este luat pentru nevoi strict vizate. Dacă iei un împrumut pentru a cumpăra o casă în numerar și folosești fondurile pentru a cumpăra un apartament, atunci deducerea nu va fi posibilă.

Pentru a asigura eventualele riscuri, banca cere de obicei împrumutatului să-și asigure propria sănătate și capacitatea de muncă. Acest eveniment va fi benefic nu numai pentru bancă, ci și pentru împrumutatul însuși.

O soluție excelentă pentru a economisi bani la solicitarea unui împrumut și pentru a nu uita să țineți cont de cele mai importante aspecte atunci când obțineți un credit ipotecar ar fi ajutorul unui așa-zis broker de credit. Brokerul se va ocupa de toate problemele legate de împrumut - el va colecta toate documentele necesare, certificatele și va selecta cea mai optimă opțiune de program de împrumut pentru dvs.

De asemenea, puteți economisi mulți bani la creditarea ipotecară dacă profitați de programe guvernamentale speciale create pentru a sprijini anumite segmente ale populației în dorința lor de a cumpăra locuințe finite sau locuințe în construcție. Acestea sunt programe precum „Locuințe pentru o familie tânără”, „Locuințe la prețuri accesibile”, etc. În cadrul unor astfel de programe nu trebuie să faceți un avans, iar rata dobânzii la acestea este de obicei foarte acceptabilă.

Așadar, astăzi multe instituții de creditare vă oferă diverse programe de împrumut pentru locuințe, care diferă într-o varietate de condiții, rate etc. Trebuie doar să decideți singur dacă vă puteți ocupa de creditul ipotecar.

Achiziția de imobil rezidențial este un eveniment care va necesita cu siguranță de la executant o sumă considerabilă de fonduri destinate special implementării acestor nevoi. Desigur, o sumă atât de impresionantă pentru marea majoritate a cetățenilor Federației Ruse este fie rezultatul a mulți ani de muncă, motiv pentru care va fi disponibilă doar la împlinirea unei vârste foarte impresionante, fie nu poate fi prezentată serviciului. furnizorului sub forma unei plăți unice.

De ce un împrumut pentru casă este cea mai bună alegere

Din păcate, atâta timp cât economia țării acordă prioritate dezvoltării capitalei și a regiunilor mari, doar rezidenții lor își pot permite să cumpere locuințe folosind fondurile acumulate. Pentru alții, rămâne optim să caute opțiuni alternative, dintre care în prezent există doar două: renunțarea la ideea de cumpărare a unui imobil în favoarea unei locuințe închiriate și un contract de împrumut cu o bancă pentru o sumă suficientă pentru a finaliza o astfel de tranzacție. . Prima opțiune presupune că nu este nevoie să cheltuiți toate economiile disponibile pe o cameră, casă sau apartament și vă permite să locuiți într-un spațiu rezidențial care nu este deținut, pe baza unui acord corespunzător și pentru o taxă lunară/trimestrială standardizată. .

Cu toate acestea, el poate suporta și o serie de inconveniente, inclusiv o plată excesivă semnificativă pentru utilizarea tuturor facilităților locuinței în comparație cu valoarea de piață - de exemplu, timp de câțiva ani de viață într-un apartament, puteți acoperi complet costul acestuia cu obișnuit. plăți către proprietar - cu toate acestea, apartamentul în sine, în același timp, și va rămâne proprietatea sa. În plus, într-o clădire în care cazarea se realizează pe baza unui contract de închiriere, este posibil să fiți nevoit să suportați unele inconveniente, deoarece modificările caracteristicilor de design sau reamenajarea oricărei proprietăți situate în interior se pot face numai cu permisiunea proprietarului, cu excepția cazului în care termenii acordului prevăd altfel. Astfel, locuința într-o locuință închiriată poate fi apreciată pozitiv doar ca măsură temporară - pentru o viață plină cu toate facilitățile și capacitatea de a-ți gestiona pe deplin proprietatea, mai ai nevoie de propria proprietate rezidențială. Iar modalitatea de a-l dobândi, în lipsa întregii sume de valoare disponibilă, este doar printr-un împrumut. Rămâne o singură întrebare logică: unde este mai profitabil să obții un împrumut pentru a cumpăra o locuință?

Propuneri de la băncile rusești privind acordarea de credite pentru locuințe

Dacă într-un contract de împrumut scopul băncii care emite fonduri către împrumutat este implementarea unui obiectiv financiar specific, un astfel de acord se numește, de obicei, un acord țintă. Aceste obiective financiare includ și achiziționarea de bunuri imobiliare. Totodată, acest document trebuie să conțină în mod necesar scopul tranzacției care se încheie, care, la finalizarea acesteia și acceptarea de către ambele părți a tuturor condițiilor, trebuie confirmat prin semnătura clientului. Astfel, banii nu vor fi predați persoanei care a încheiat un acord cu banca - vor fi virati imediat în contul furnizorului de servicii specifice, în acest caz, pentru construirea de proiecte de locuințe.

Un împrumut direcționat, care este luat în mod special pentru achiziționarea unei case, apartament sau orice altă proprietate rezidențială, se numește „ipotecă”. În prezent, aproape fiecare mare bancă din țară are oferte de acest gen. Fiecare dintre ei, in acelasi timp, incearca sa-si distinga propria oferta de cele similare de la concurenti oferind conditii unice si mai favorabile pentru client. În acest context, un consumator care are mare nevoie de finanțare pentru construcția unei locuințe și este gata să o ia cu un credit ipotecar s-ar putea să nu poată naviga printre atâtea oportunități în căutarea celei mai bune.

Întrucât o astfel de diversitate nu te ajută atât de mult să te decizi, ci mai degrabă te dezorientează și te derutează, este necesar să te bazezi pe date statistice privind cele mai favorabile condiții de creditare pentru finanțarea achiziției imobiliare:

1. Sberbank

Până în prezent, condițiile de credit ipotecar oferite de Sberbank OJSC sunt cele mai orientate spre consumator, întrucât sunt cele mai profitabile de pe piața modernă. 7 programe de creditare sunt disponibile imediat pentru debitori (4 speciale, 3 de bază).

Lista obiectelor imobiliare pentru a căror cumpărare/construire se poate emite un împrumut de la Sberbank OJSC:

În plus, există și alte condiții pentru acordarea unui împrumut direcționat:

pentru un credit ipotecar cu participarea capitalului maternal;

Perioada maximă pentru care se poate emite un împrumut țintit de la Sberbank este de 30 de ani. Supraplata anuală, în acest caz, va fi de 11,5-15%, cu excepția familiilor tinere care, conform condițiilor programului cu același nume („familie tânără”), pot contracta un astfel de credit la 10% pe an. Suma avansului va fi de la 10 la 20%. Valoarea totală a creditului poate fi de până la 85% din valoarea totală a imobilului. Comisionul perceput de bancă pentru prestarea serviciului va fi de doar 4% din valoarea totală a creditului. Vârsta admisă a împrumutatului este de la 21 la 75 de ani.

2. „VTB24”

Aceasta banca asigura conditii mai favorabile in ceea ce priveste perioada maxima de emitere a unui imprumut vizat - poate fi emis pe 50 de ani. Dar vârsta maximă a împrumutatului este de 65 de ani. Cursul în moneda națională va fi de 14,65%, în valută străină (dolar, euro) – 9-11%. Opțiuni de plată pentru un împrumut țintă: anuitate și diferențiat, cu posibilitatea permisă de a rambursa datoria curentă înainte de termen.

În ceea ce privește scopurile permise ale unui astfel de împrumut, lista acestora include:

3. Rosselhozbank

Banca oferă posibilitatea de a primi un împrumut țintit tuturor persoanelor cu vârsta peste 18 ani, totuși, limita de vârstă pentru încheierea unui astfel de acord este de 65 de ani. Termenul maxim al obligațiilor contractuale asupra împrumutului este de 25 de ani, dobânda anuală va fi de 12,5-14%. Rata dobânzii este determinată de termenul pentru care se încheie contractul de împrumut, precum și de mărimea avansului, care trebuie să fie de cel puțin 15% din suma totală.

Pe lângă obiectele imobiliare standard pentru achiziționarea cărora este posibil să se încheie un acord: apartamente pentru locuințe secundare, case private, cabane și terenuri pentru dezvoltare viitoare, se poate lua un împrumut pentru construcția individuală, precum și pentru participare. în construcție comună.

4. „UniCreditBank”

Condițiile oferite de această bancă nu sunt remarcabile în nimic, cu excepția unei nuanțe - doar că este posibil să se acorde un împrumut direcționat persoanelor care nu sunt cetățeni ai Federației Ruse.

De la ce bancă este mai bine să ia un împrumut - concluzie

Pentru cetățenii Federației Ruse care caută o bancă unde să poată obține un împrumut pentru a cumpăra o casă în condițiile cele mai optime, cea mai bună opțiune este Sberbank - cele mai mici rate și depozitul inițial pot fi găsite doar acolo. Pentru cei a căror condiție prioritară pentru acordarea unui credit este perioada maximă de rambursare, cea mai bună soluție ar fi să contacteze în acest scop VTB24 Bank - de unde îl poți contracta pe 50 de ani.

Persoanele care nu sunt cetățeni ai Rusiei vor putea aplica pentru astfel de servicii numai la UinCreditBank.

Capcane atunci când luați un împrumut pentru casă:

Pentru a rezolva cat mai repede problema locuintei, va fi nevoie de multi bani, pe care cumparatorul nu ii are intotdeauna la dispozitie. Pentru a ajuta o persoană fizică temporar insolvabilă, multe bănci oferă un serviciu de împrumut pentru achiziționarea unei locuințe.

Una dintre trăsăturile caracteristice ale unui contract de împrumut este aceea că împrumutatul se obligă să ramburseze fondurile către bancă, respectând în același timp condițiile împrumutului și termenele de plată stabilite de instituția financiară (bancă). Potrivit statisticilor, termenele medii pentru acordarea unui credit pentru achiziționarea spațiului de locuit variază de la 5 la 25 de ani.

Cum să obțineți un împrumut pentru cumpărarea unui apartament, dacă există programe de creditare preferențiale pentru cetățeni și cine poate beneficia de oferte speciale este subiectul articolului nostru.

Care sunt condițiile și tipurile de împrumuturi preferențiale pentru achiziționarea de locuințe?

Există 3 tipuri de împrumuturi preferențiale pentru achiziționarea de spațiu de locuit:

1. Un împrumut în care rata dobânzii este rambursată din fonduri bugetare(% poate fi subvenționat de stat fie parțial, fie complet).
2. Împrumut subvenționat- acordarea de către stat sau angajator a unei subvenții care vizează rambursarea avansului pentru rambursarea împrumutului. Mărimea acestuia depinde de regiunea în care cumpărătorul plănuiește să cumpere locuințe.
3. Vanzare de apartamente la preturi reduse catre persoane fizice cei aflați pe o listă de așteptare care au nevoie de condiții de locuință îmbunătățite (această formă de creditare nu a fost introdusă în toate regiunile țării).

Unele bănci, de comun acord cu împrumutatul, pot oferi propriile beneficii, de exemplu:

• creșterea termenului împrumutului (dar nu mai mult de 30 de ani);
• revizuirea graficului de plată etc.

Liderul dintre băncile care practică acordarea debitorilor de condiții favorabile pentru împrumuturi preferențiale este Sberbank din Rusia. Oferă clienților o rată minimă a dobânzii la plățile anuale:

• la împrumut în ruble - 9,5%;
• la împrumut în e. - 10%.

De asemenea, Sberbank oferă împrumutatului dreptul de a alege locuința: el poate cumpăra atât finisate, cât și în construcție.

Locul al doilea în rândul liderilor de creditare este ocupat de VTB24 Bank, deoarece programul său de creditare preferențială are sprijin guvernamental:

• semnarea unui contract de împrumut se realizează fără plata comisioane;
• ratele dobânzii la împrumuturi nu depășesc 11% (în ruble);
• dacă prima rată a creditului este de cel puțin 20% din costul apartamentului achiziționat, atunci banca poate crește termenele de plată la 30 de ani.

Principalul avantaj al creditării de la VTB24 Bank este că împrumutatului i se oferă o gamă largă de programe de asigurare:

• asigurarea drepturilor de proprietate (asigurarea titlului) pentru spațiul de locuit achiziționat;
• asigurarea de viață a împrumutatului;
• asigurarea apartamentului împotriva influențelor externe care cauzează prejudicii (de exemplu, din diverse tipuri de dezastre), etc.

Cerințe pentru întocmirea unui contract de împrumut

Fiecare instituție de credit își propune propriile condiții și cerințe în ceea ce privește acordarea unui împrumut pentru achiziționarea de locuințe, dar printre acestea se numără și unele standard care sunt obligatorii pentru toate băncile. Aceste condiții se aplică debitorilor individuali. Pentru a contracta un împrumut pentru achiziționarea spațiului de locuit trebuie să:

• prezența cetățeniei ruse;
• disponibilitatea înregistrării permanente;
• vârsta (de la 21 la 55 (pentru femei), 60 pentru bărbați);
• a avea un loc de muncă permanent;
• nivel stabil al veniturilor;
• istoric de credit bun.

Multe bănci solicită un avans. Cel mai adesea, suma sa este de 15-20% din costul locuinței.

Pentru întocmirea unui contract de împrumut sunt necesare următoarele documente:

• cerere de împrumut (completată conform formularului oferit de bancă);
• o copie a documentului - pașaport;
• o copie a certificatului de căsătorie (dacă persoana este într-o relație de familie), precum și o copie a certificatului de naștere al copiilor (dacă este disponibil);
• o copie după carnetul de muncă, certificată cu sigiliul și semnătura notarului;
• certificat de venit (se poate furniza sub 2 forme):
  • conform formularului bancar;
  • conform formularului 2-NDFL..
• certificat de venit suplimentar și sursele acestuia (dacă există).

După ce împrumutatul a furnizat băncii acest pachet, are loc procedura de examinare a cererii de acordare a fondurilor de credit. Nu ar trebui să dureze mai mult de 7 zile lucrătoare.

Important! Termenii și valoarea împrumutului sunt selectate de analist în mod individual pentru fiecare împrumutat. Aceasta depinde de salariul său, deoarece plata lunară care vizează rambursarea creditului este de 40% din valoarea acestuia.

Fiecare bancă prevede, de asemenea, cerințe pentru starea apartamentului, pe care împrumutatul are la dispoziție 3 luni pentru a le găsi. Principalul lucru este că spațiul de locuit are valoare în momentul achiziției, precum și în momentul rambursării împrumutului.

După ce cumpărătorul a ales o casă potrivită, aceasta este evaluată independent. Perioada de implementare a acestuia nu trebuie să depășească 1 săptămână.

O evaluare independentă poate fi efectuată numai de acele organizații care sunt acreditate de bancă.

După ce documentele sunt colectate și aprobate, tranzacția este finalizată, la care participă trei părți:

1. vanzator;
2. debitor (cumpărător);
3. creditor (bancă).

Împrumutatul se obligă să semneze un contract de împrumut, care este supus unor cerințe:

• subiectul tranzacției;
• informații despre părțile contractului de împrumut;
• termenele limită;
• valoarea creditului;
• procedura de emitere a acestuia;
• procedura de rambursare a acestuia;
• rata dobânzii la împrumut (sau altfel, dacă acordul este încheiat în condiții preferențiale);
• modalitatea prin care se va rambursa împrumutul;
• răspunderea părților în cazul neîndeplinirii termenilor contractului.

După semnarea contractului de împrumut, banca transferă suma convenită în contul bancar al vânzătorului. Atunci când efectuează plăți, băncile pot folosi o cutie de valori sau o scrisoare de credit.

Important! Vânzătorul nu va putea dispune de fondurile transferate în contul său până când cumpărătorul nu primește dovada documentară a dobândirii dreptului de proprietate asupra proprietății. Procesul de documentare este finalizat în 5 zile.

Cetăţeni eligibili pentru împrumuturi preferenţiale

Condițiile de creditare preferențială sunt stabilite de Guvernul regiunii pe teritoriul căreia se află instituția de credit. Dar, cu toate acestea, există reguli generale conform cărora următoarele pot conta pe un împrumut preferențial:

• cetățeni care trăiesc în condiții improprii pentru viață:
• participanți la procedura de lichidare a accidentului de la centrala nucleară de la Cernobîl;
• familii numeroase/tineri;
• persoanele cu handicap și familiile cu copii cu dizabilități;
• militare etc.

Pentru fiecare dintre aceste categorii, rata dobânzii la împrumut este calculată individual (Legislația nu stabilește dimensiunea exactă a acestuia; suma este determinată de legislația locală a regiunilor Federației Ruse).

Pentru a primi un împrumut preferenţial, trebuie să:

• solicita primirea acestuia la administrația unde există o comisie de examinare a cererilor de împrumut;
• așteptați decizia comisiei de a include o persoană în registrul beneficiarilor de împrumuturi preferențiale (comisia notifică decizia sa în termen de 5 zile).

Un împrumut preferenţial este acordat unui cetăţean o singură dată.

Nu este posibil să solicitați din nou un împrumut!

Achizitionarea unui apartament in rate

Rata inseamna plata catre vanzator a intregului cost al apartamentului in rate. Se agreează și valoarea avansului, iar plățile sumei rămase sunt rambursate în conformitate cu graficul.

Plata în rate la cumpărarea unui apartament are avantajele sale:

• fără plăți în plus sau comisioane;
• nu este nevoie să furnizați niciun document suplimentar (ca atunci când solicitați un împrumut de la o bancă).

Printre dezavantajele acestei metode de cumpărare a unei locuințe se numără următoarele:

• nu toți proprietarii și dezvoltatorii sunt pregătiți să ofere cumpărătorului planuri de rate;
• Durata scurtă a planului de rate (de regulă, este emis pentru o perioadă de 1 până la 2 ani) presupune plata unor sume mari de bani. Mulți cumpărători nu își pot evalua corect situația financiară. Rezultatul unei astfel de neglijențe este nerespectarea termenelor limită cu impunerea ulterioară a penalităților.

Cumpărarea unui apartament în rate se poate face în două moduri:

• termenii planului de rate sunt precizați direct în contractul de cumpărare și vânzare;
• plățile în rate sunt stabilite în acordul de participare la construcția comună (în același timp, acesta poate fi întocmit suplimentar cu termenii și condițiile privind planurile de rate incluse în acesta).

Cumpărarea unui apartament cu ipotecă

Achiziționarea unei locuințe cu ipotecă este un gaj al unui imobil dobândit în baza unui contract de credit ipotecar, fără a-l scoate din proprietatea împrumutatului (debitorului). În cazul neîndeplinirii oricăror obligații din contract, proprietatea poate fi sechestrată de la proprietar de către creditorul ipotecar (bancă).

Creditul ipotecar are multe avantaje:

• împrumutul este de natură pe termen lung;
• dobândă redusă;
• Împrumutul este rambursat prin plăți de anuitate (parte egală din cost).

Etapele achiziției cu ipotecă:

• Depunerea unei cereri la acordarea unui credit ipotecar unei bănci.
• Luarea în considerare a cererii reprezentant al bancii.
• Găsirea unui apartament potrivit. Opțiunea selectată trebuie să fie aprobată de bancă. Este de dorit ca spațiul de locuit să aibă valoare în momentul achiziției, precum și în momentul rambursării creditului ipotecar.
• Evaluare și aprobare apartamente la banca;
• Încheierea unui acord;
• Transfer de fonduri către vânzător;
• legalizare tranzacție ipotecară;
• Inregistrare de stat locuințe;
• Asigurarea creditorului(bancă) din eventualele riscuri (pe cheltuiala împrumutatului).

Contractul de ipotecă trebuie să fie semnat de toate părțile la tranzacție.

Conținutul contractului de vânzare-cumpărare ipotecară

Ipoteca este un contract standard, al cărui conținut indică:

• data, locul și ora tranzacției;
• obiectul contractului;
• sursa de plată pentru spațiul de locuit achiziționat (în această secțiune ar trebui să indicați detaliile împrumutătorului);
• procedura de plata intre cumparator si vanzator;
• drepturile și obligațiile părților (acest tip de acord implică participarea a 3 părți: împrumutătorul, împrumutatul (cumpărătorul) și vânzătorul);
• durata contractului.

Procesul de cumpărare a unui apartament cu ipotecă începe doar după încheierea și semnarea acordului de mai sus.

Cumpărarea de locuințe în construcție cu ipotecă

Multe organizații de credit, împreună cu compania de dezvoltare, dezvoltă programe de parteneriat, datorită cărora puteți cumpăra un apartament neterminat cu un credit ipotecar.

Achiziționarea unui apartament într-o clădire în construcție cu ipotecă are propriile sale caracteristici: cumpărătorul nu poate oferi garanții băncii sub formă de metri pătrați de spațiu de locuit.
Apartamentul devine garanție numai după înregistrarea dreptului de proprietate asupra acestuia.

În această situație, banca poate solicita:

• gajul altor bunuri imobiliare aflate în proprietatea împrumutatului (cumpărător);
• garanții pentru cumpărător de la orice terț.

Pe lângă procedura standard de întocmire a unui acord, banca va cere împrumutatului să încheie contracte pentru:

• gaj de drepturi de creanță asupra unui apartament neterminat;
• contractul de asigurare de viață și invaliditate al cumpărătorului.

Cumpărătorul de spații rezidențiale are dreptul să. Cum se folosește este subiectul articolului nostru.
Cum să verificați un apartament la cumpărare. Nu neglijați măsurile de precauție disponibile înainte de a intra într-o tranzacție.

Cumpărați cu ipotecă militară

Personalul militar își poate îmbunătăți considerabil condițiile de viață prin depunerea unui raport prin care se solicită includerea în registrul INS.

Pentru o persoană inclusă în registrul sistemului de economii și credite ipotecare, este creat un cont individual de economii, în care se primesc fonduri (sursa lor este bugetul Federației Ruse) în suma stabilită prin lege. La achiziționarea unei locuințe, un servicer poate să le folosească (dar numai dacă servicemanul este în registru de cel puțin 3 ani).

Instrument prea scump pentru a rezolva problema. Alții cred că aceasta este singura lor șansă de a obține o locuință chiar acum. În același timp, este nevoie de foarte mult timp pentru a plăti la bancă. Dar există o altă soluție - să iei un împrumut pentru casă.

Ce este?

Un credit pentru locuințe este o formă specială de creditare care nu implică transferul proprietății drept garanție către bancă. În acest caz, pur și simplu aplicați pentru un împrumut direcționat pentru a cumpăra o casă sau un apartament. În același timp, are o serie de caracteristici proprii. Împrumuturile pentru locuințe devin din ce în ce mai populare. Acest lucru se datorează principalelor sale avantaje:

1. Simplitatea comparativă a designului;
2. Nu este nevoie de asigurare;
3. Lipsa garanțiilor bancare pe bunuri imobiliare.

Dar această formă de împrumut are și dezavantajele ei. Plățile lunare sunt de obicei destul de mari. Acest lucru se datorează faptului că împrumutul este conceput pentru doar câțiva ani.

Cum este diferit de o ipotecă?

O ipotecă este o formă de garanție care este plasată asupra unei locuințe pe întreaga perioadă de rambursare a datoriei. Imobilul este deținut de împrumutat și este transferat împrumutătorului numai în caz de nerambursare a împrumutului. În ceea ce privește un împrumut pentru locuință, acesta este asociat doar cu plata datoriilor și a dobânzii de utilizare.

Notă! Un împrumut este acordat pentru un anumit scop, care este stipulat de termenii împrumutului. De regulă, atunci când solicitați un împrumut pentru locuință, sunt necesari doi garanți. Dar nu va trebui să vă gajați casa ca garanție.

Următoarele cerințe se aplică garanților:

1. Venitul unuia dintre garanți trebuie să fie proporțional cu venitul împrumutatului;
2. Garanții trebuie să aibă un loc de muncă oficial;
3. Vârsta garanților trebuie să se încadreze în limitele stabilite de bancă.

Întrucât o ipotecă presupune înregistrarea unui gaj asupra imobilului cumpărat, banca nu riscă nimic. Dacă plata nu este efectuată, el poate vinde garanția. Din acest motiv, băncile oferă condiții ipotecare mai favorabile. Pe de altă parte, dacă nu îți plătești împrumutul pentru locuință, nu îți riști proprietatea.

Astfel, se disting următoarele diferențe:

1. Principala diferență se referă la dreptul de proprietate asupra achiziției. În cazul unui împrumut pentru locuință, o persoană devine imediat proprietar. În cazul unei ipoteci, banca plasează un drept de drept asupra proprietății, care nu este eliberat până când datoria este complet rambursată.
2. Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să vă dovediți fiabilitatea ca plătitor. Iar proprietatea cumpărată trebuie să fie lichidă. Dacă iei un împrumut pentru locuință, vei avea nevoie de garanți.
3. În cazul unui împrumut pentru locuință, suma totală a plății în plus va fi mult mai mică. Dar acest lucru vine cu o reducere semnificativă a termenului de rambursare, ceea ce înseamnă că plățile dvs. lunare vor fi mult mai mari decât în ​​cazul unui credit ipotecar.
4. Ipoteca poate fi rambursată pe o perioadă de până la 30 de ani. În acest caz, cumpărătorul plătește în exces destul de semnificativ. Aceasta este soluția optimă pentru cei care nu au fonduri pentru a-și achiziționa propria locuință. Dar dacă împrumutatul are aproximativ 70% din costul apartamentului, devine posibil să ramburseze împrumutul mult mai repede.

Condiții și cerințe de bază pentru debitori

Un împrumut pentru locuințe este emis pentru o perioadă relativ scurtă de timp. În cazuri rare, poate fi comparabil cu o ipotecă. De regulă, se eliberează pentru 5-7 ani. În ceea ce privește ipoteca, aceasta durează până la 25-30 de ani. În medie, suma unui împrumut pentru locuințe este limitată la 10-15 milioane de ruble. Pentru a-l obține, trebuie să îndepliniți o serie de condiții. Acestea pot diferi de la bancă la bancă. Deci, pentru a primi un milion de ruble, va trebui să vă confirmați venitul lunar, care trebuie să depășească 50 de mii de ruble.

Există restricții privind termenii și sumele. Indicatorii specifici vor depinde de alegerea specifică a băncii și de cerințele acesteia.

Chiar și atunci când alegeți un împrumut pentru locuință, este necesară o plată în avans, a cărei mărime este determinată de mulți factori. Multe sunt determinate de următorii parametri:

• Pe durata contractului,
• Cerințe individuale ale băncii,
• Tip imobil – obiect în construcție, clădire nouă, locuință secundară.

Pot exista și alte caracteristici care afectează valoarea avansului. În medie, dimensiunea sa este de 15-20 la sută. După înregistrare, veți primi plata dobânzii și soldul rămas al datoriei.

Acordarea unui credit pentru locuință într-o clădire nouă

Aceasta are propriile sale specificități. Vi se poate cere să faceți un avans, care va lăsa cel puțin 30-40%.Apoi veți primi plăți lunare la un anumit procent, care este de obicei aproximativ 15%.

La achiziționarea unui apartament de la un dezvoltator acreditat, nu sunt necesare documente suplimentare. Pentru a facilita procedura de obținere a unui împrumut pentru locuință, dezvoltatorul trebuie să treacă printr-o acreditare bancară. De obicei, contractul este întocmit înainte de finalizarea tuturor lucrărilor de construcție. Din acest motiv, este necesar să selectați cu atenție un dezvoltator, verificându-i fiabilitatea.

Cum și unde să cumpărați un apartament pe credit

Pentru a cumpăra un apartament pe credit, trebuie să vă evaluați propriile abilități în deservirea unui împrumut mare. Pentru a face acest lucru, este important să identificați următorii parametri:

• Câți ani mai aveți până la pensie?
• Cheltuieli medii lunare ale familiei;
• Venitul total al membrilor familiei care lucrează;
• Economii care pot fi folosite ca avans;
• Costul aproximativ al locuinței.

Selectați mai multe programe în mai multe bănci. Apoi contactați-i pentru a discuta despre condițiile de împrumut. Acest lucru se datorează faptului că în timpul procesului de consultare pot apărea caracteristici și plăți suplimentare, despre care nu există informații pe site-urile băncilor. Puteți depune o cerere preliminară de împrumut pentru a afla cât vă poate oferi banca. Perioada de luare a unei decizii variază de la două zile la o lună.

După ce apartamentul este aprobat de către bancă, tranzacția are loc. De regulă, se ia de la cumpărător un depozit pentru apartament, astfel încât vânzătorul să nu mai caute cumpărători. Această sumă va fi mică, dar suficientă pentru a compensa pierderile în cazul unei tranzacții. După semnarea contractului de vânzare-cumpărare între cumpărător și vânzător, banca transferă banii.

Tabelul de comparare a ofertelor bancare

Cum să obțineți un împrumut pentru a vă îmbunătăți condițiile de viață

Când trebuie să obțineți un împrumut pentru primul dvs. apartament, apar adesea probleme. Dar dacă aveți deja unul și doriți să vă îmbunătățiți condițiile de viață, puteți utiliza fonduri de credit. Băncile oferă programe pentru a vă îmbunătăți cazarea. În acest caz, fondurile sunt furnizate împotriva securității locuințelor existente. Fondurile primite pot fi folosite la propria discreție pentru a efectua reparații sau pentru a îmbunătăți caracteristicile unui apartament sau case.

Cerințele standard sunt următoarele:

• Vârsta împrumutatului este de la 21 la 60 de ani,
• Experiență oficială de lucru de cel puțin șase luni,
• În medie, un împrumut este acordat pe o perioadă de până la 15 ani.

Notă! Puteți obține un credit pentru locuințe nu numai pentru achiziționarea unei noi proprietăți, ci și pentru repararea sau reconstrucția locuințelor existente sau o parte din ea.

Condiții de împrumut:

1. Mărimea minimă a împrumutului este de 300 de mii de ruble, iar pentru Moscova și regiunea Moscovei - 600.000 de ruble.
2. Suma maximă a împrumutului este de 10 milioane de ruble, dar nu mai mult de 50% din valoarea apartamentului ipotecat.
3. Perioada de rambursare a fondurilor împrumutate variază de la 3 la 15 ani.
4. Rata dobânzii este stabilită la 15,5%.

Delta Credit are un program oferit pentru îmbunătățirea condițiilor locative. Are următorii parametri principali:

Cum să obțineți un împrumut pentru locuințe secundare

În primul rând, trebuie să te decizi. Potrivit legii, proprietatea secundară este proprietatea pentru care proprietatea a fost deja primită. În acest caz, anul și starea clădirii nu contează. Prin urmare, o casă secundară poate fi fie o casă destul de veche, fie una relativ recent construită.

Pentru a primi un împrumut, trebuie mai întâi să aprobi cererea de împrumut. Pentru a face acest lucru, este recomandabil să alegeți mai multe bănci. Strângeți un pachet de documente pentru ei și aprobă suma împrumutului. Odata ce suma este cunoscuta, puteti alege un apartament. Nu uitați să avertizați vânzătorul că veți plăti tranzacția folosind fonduri de credit. Când acordul dintre dumneavoastră și vânzător este finalizat, banca va transfera suma necesară pentru apartament. Și tot ce trebuie să faci este să plătești plățile.

Ce este mai bine, un credit ipotecar sau un împrumut pentru casă? Fiecare rezolvă această problemă în felul său. Unul dintre avantajele unui credit ipotecar este capacitatea de a rambursa împrumutul pe o perioadă lungă de timp în sume relativ mici. Dar dacă ai o sumă principală și nu prea ai de cumpărat o casă, un împrumut pentru casă este cea mai bună opțiune. În acest caz, puteți achita costul rămas al locuinței într-o perioadă relativ scurtă de timp.

Ce este mai bine, un împrumut pentru locuință sau un credit ipotecar - pe video

Avantajele uneia sau alteia modalități de a rezolva problema locuințelor sunt explicate de specialiștii Sberbank.

Cumpărarea unui imobil necesită o sumă mare de bani, așa că doar un număr limitat de persoane își pot permite. Dar, în același timp, locuința proprie este un vis pentru toată lumea, pentru că fiecare persoană își dorește să locuiască în propria casă, pe care nimeni nu o va lua și nu va cere să se mute în câteva săptămâni, așa cum se întâmplă cu opțiunile închiriate.

După ce a evaluat situația actuală și experiența mondială cu privire la această problemă, statul, împreună cu organizațiile de credit, a dezvoltat un sistem de creditare care vă permite să împrumutați sume mari pentru achiziționarea unei case sau a unui apartament.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

În prezent, oamenii pot alege dintre două opțiuni pentru astfel de programe:

• credit ipotecar;
• credit de consum pentru locuințe.

Unii oameni consideră că este mai convenabil să contracteze un împrumut, astfel încât proprietatea pe care o cumpără să fie inițial proprietatea lor și să nu fie deținută de bancă. Dar lista organizațiilor care oferă un astfel de serviciu nu este în prezent foarte mare, deoarece doar băncile mari cu active financiare semnificative decid să facă acest lucru.

În prezent funcționează cu următoarele împrumuturi:

Cum să obțineți

Pentru a achiziționa un apartament, mulți oameni apelează la un serviciu bancar precum un credit de consum. Are propriile caracteristici în comparație cu un credit ipotecar, așa că poate fi mai profitabil pentru o parte a populației.

Obținerea unui împrumut este destul de ușoară în zilele noastre. Pentru a face acest lucru, oamenii trebuie să meargă la bancă și să solicite un împrumut.

Acest lucru se poate face în diferite moduri:

După ce cererea dvs. a fost examinată și a fost luată o decizie pozitivă, banca va emite bani pentru achiziționarea de bunuri imobiliare în termen de trei zile lucrătoare

Conditii bancare

Organizațiile de credit acordă credite de consum pentru achiziționarea de bunuri imobiliare în diferite condiții. În general, dobânda pentru acest tip de serviciu este destul de mare și depășește rata creditului ipotecar, dar pentru unele categorii de cetățeni un credit poate fi totuși mai profitabil.

Deci, să ne uităm la principalele oferte ale băncilor care sunt în vigoare în prezent:

Cerințe pentru debitor

În prezent, organizațiile de credit nu impun un număr mare de cerințe împrumutatului, dar totuși o persoană care solicită un împrumut de consum trebuie să îndeplinească următoarele standarde:

• Fiți capabili din punct de vedere legal, adică să nu aveți restricții în încheierea de tranzacții mari, cum ar fi împrumuturile imobiliare.
• Există și restricții de vârstă. Majoritatea băncilor sunt pregătite să coopereze cu persoane care au împlinit vârsta de douăzeci și unu de ani, iar unele oferă credite de consum pentru achiziționarea de locuințe doar acelor persoane care au vârsta de douăzeci și trei de ani în momentul depunerii cererii. Vârsta maximă a debitorilor variază de la șaizeci la șaptezeci de ani.
• Există, de asemenea, restricții privind cantitatea de experiență de lucru la ultimul loc de muncă. Unele instituții de credit sunt pregătite să coopereze cu persoane care au încheiat o perioadă de probă, adică au lucrat într-o nouă organizație timp de cel puțin trei luni. Alte bănci acordă credite de consum pentru un apartament doar cu condiția ca persoana să lucreze în noul local de mai mult de patru până la cinci luni.
• Bunăstarea financiară a unui cetățean care solicită un împrumut pentru achiziționarea de locuințe este o altă cerință importantă. Toate băncile verifică solvabilitatea debitorilor, cerându-le un al 2-lea certificat de impozit pe venitul personal pentru a-și proteja banii de persoanele nesigure care s-ar putea să nu-i returneze la timp.

Documentație

Pentru a primi un credit în numerar pentru locuință, persoanele fizice trebuie să depună la bancă un pachet de documente care să le confirme capacitatea juridică și solvabilitatea.

Numărul de documente poate varia în diferite organizații, dar principalele sunt:

• pașaportul unui cetățean al Federației Ruse;
• adeverință de muncă despre venit 2 impozit pe venitul persoanelor fizice -, precum și;

În cele mai multe cazuri, acestea necesită și furnizarea de documente pentru proprietatea pe care intenționați să o achiziționați.

Unele bănci nu sunt mulțumite de un certificat de venit și, de asemenea, solicită prezentarea unui carnet de muncă (sau a unei copii certificate de către angajator), care poate fi folosit pentru a verifica vechimea totală în muncă și durata îndeplinirii obligațiilor de muncă la ultimul loc de muncă.

Bărbații cu vârsta sub douăzeci și șapte de ani pot prezenta, la cererea unei instituții de credit, un act de identitate militar

Comparația împrumuturilor în numerar pentru locuințe și credite ipotecare

Opțiunile actuale de cumpărare a casei au avantajele și dezavantajele lor, astfel încât oamenii pot alege varianta care le este cea mai convenabilă, în funcție de circumstanțele lor.

În prezent, există câțiva parametri principali prin care ar trebui comparate un credit ipotecar și un credit de consum pentru achiziționarea de bunuri imobiliare:

• Rata dobânzii la un credit ipotecar este puțin mai mică decât la un împrumut de consum, deci, pe de o parte, este mai profitabilă pentru client. Dar dacă priviți această situație din cealaltă parte, acordând atenție perioadei de creditare, atunci această diferență poate să nu fie atât de semnificativă. Creditele ipotecare durează zeci de ani să se achite, astfel încât consumatorii ajung să plătească băncii cel puțin aceeași sumă pe care au contractat-o ​​inițial, iar perioada unui credit de consum este mult mai scurtă, astfel încât supraplata poate ajunge să fie mai mică.
• Al doilea punct important sunt costurile suplimentare. O ipotecă necesită asigurarea bunurilor imobiliare în favoarea băncii, precum și viața și sănătatea debitorului, ceea ce necesită cheltuieli inutile. Un împrumut de consum nu are astfel de condiții suplimentare, așa că o persoană va plăti doar suma împrumutului și dobânda aferentă acestuia.
• Garanția imobiliară este un alt parametru important de care trebuie luat în considerare atunci când alegeți un serviciu bancar. Dacă o persoană ia o ipotecă, atunci în cele din urmă primește proprietatea cu un grev, adică, de fapt, apartamentul aparține băncii până la ultima plată. În cazul unui împrumut, un cetățean primește imediat dreptul de proprietate asupra apartamentului său, iar banca nu-l va putea lua dacă clientul are probleme financiare.

Cum se rambursează un împrumut

Dacă ați contractat un împrumut în numerar pentru locuințe, atunci va trebui să-l rambursați în conformitate cu regulile specificate în acordul cu banca.

În primul rând, aceasta se referă la suma plății lunare și la termenul de plată. Aceste date sunt indicate în documentele pe care împrumutatul le semnează la instituția de credit. Încălcarea condițiilor specificate în contract sau depunerea unei sume mai mici pot atrage penalități, care cresc semnificativ suma împrumutului.

În plus, orice împrumutat își poate rambursa împrumutul înainte de termen. Pentru a-și exercita acest drept, trebuie să contacteze banca sa și să ceară un calcul al sumei rămase care trebuie plătită pentru încheierea contractului de împrumut. În acest caz, persoana va trebui să scrie o declarație. Dacă apar dificultăți, puteți solicita ajutor de la angajații instituției de credit, care vă vor ajuta să întocmiți corect acest document.

După efectuarea acțiunilor de mai sus, persoana fizică trebuie să depună întreaga sumă care este datorată în momentul contactării băncii. Cu cât cererea este scrisă mai devreme și procedura de rambursare anticipată a creditului este efectuată, cu atât cetățeanul va ajunge să plătească mai puțin, întrucât angajații băncii vor trebui să recalculeze dobânda și să le deducă pe cele care cad în lunile rămase până la sfârșitul lunii. termenul împrumutului.

O altă variantă de reducere a sumei de plată este furnizarea instituției de credit a unei adeverințe de la Fondul de Pensii care să confirme disponibilitatea capitalului de maternitate.

În acest caz, o sumă semnificativă va fi dedusă din datorie, care se ridică în prezent la aproximativ jumătate de milion de ruble. Pentru unii oameni, acest lucru va fi suficient pentru a-și închide complet împrumutul de consum, în timp ce alții își vor putea reduce semnificativ plățile lunare.

Utilizarea are limitările sale. În ceea ce privește condițiile de utilizare a acestei plăți stabilite de stat, aceasta poate fi utilizată pentru rambursarea creditelor ipotecare și a creditelor dobândite pentru achiziționarea de imobile. Dar nu toate băncile sunt pregătite să lucreze cu acest certificat, așa că acest punct trebuie discutat în prealabil, la încheierea unui acord.

Atenţie!

• Datorită modificărilor frecvente ale legislației, informațiile devin uneori învechite mai repede decât le putem actualiza pe site.
• Toate cazurile sunt foarte individuale și depind de mulți factori. Informațiile de bază nu garantează o soluție la problemele dumneavoastră specifice.

De aceea, consultanții experți GRATUITI lucrează pentru tine non-stop!