Nevoia de bani suplimentari apare întotdeauna și adesea oamenii apelează la bancă pentru această sumă. Din cauza neatenției sau din pricina grabei, atunci când solicită un împrumut, împrumutatul nu citește întotdeauna cu atenție contractul de împrumut. Toată lumea se poate confrunta cu problema pierderii unui loc de muncă, din cauza căreia nu va putea rambursa împrumutul în mod egal, sau pot apărea probleme de sănătate, ceea ce face ca programul de plată să se schimbe. În astfel de situații, este adesea necesară protejarea drepturilor debitorilor băncilor.

Legea privind protecția drepturilor împrumutaților

În cele mai multe cazuri, împrumutatul nu poate influența termenii contractului de împrumut și emite un împrumut în condițiile prevăzute. Adesea, contractul poate include condiții care încalcă drepturile împrumutatului:

• dobânda la credit se calculează pe întreaga sumă, și nu pe soldul creditului;
• la acordarea unui credit se percepe un comision;
• include asigurare obligatorie;
• includerea unei taxe pentru menținerea unui cont sau eliberarea unui împrumut;
• acumularea de penalități peste cuantumul obligațiilor;
• soluționarea tuturor litigiilor se realizează numai pe teritoriul băncii;
• amenzi pentru refuzul de a solicita un împrumut;
• interzicerea închiderii anticipate a împrumutului; se percepe un comision pentru perioada estimată a împrumutului.

Legea cu privire la protecția drepturilor debitorilor „Cu privire la creditul de consum (împrumuturi)” reglementează relatii de credit. Legea precizează pedeapsa maximă pentru încălcarea condițiilor și reglementează obligația băncii de a dezvălui pret intregîmprumutului, există interzicerea penalităților pentru rambursarea anticipată a împrumutului.

Reglementarea drepturilor debitorilor

Rospotrebnadzor oferă asistență în protejarea drepturilor debitorilor de împrumuturi. O reclamație justificată se depune prin poștă, fax, e-mail sau curier.

Este posibil să se protejeze drepturile împrumutatului mergând în instanță pentru a declara termenii contractului invalid, chiar dacă acesta este reziliat. Înainte de a merge în instanță, trebuie să stabiliți cerințe exacte, să formulați o declarație de cerere și să plătiți taxa de stat.

Împrumutatul își poate contesta drepturile în mod independent dacă cunoaște legile. Dar aplicarea pe cont propriu nu vă ajută întotdeauna să vă câștigați cazul; cel mai bine este să apelați la serviciile unui avocat calificat în probleme de credit.

Cum să evitați problemele atunci când solicitați un împrumut:

• studiază legile privind protecția drepturilor debitorilor și au informații despre autoritatea băncii;
• primiți un exemplu de acord și un program de plată în avans pentru studiu detaliat, independent sau cu ajutorul unui avocat;
• adresați întrebări angajaților cu privire la toate punctele neclare și dubioase;
• stabiliți singur suma pe care o veți putea plăti în viitor;
• Rețineți că plățile împrumutului prin alte bănci și prin poștă pot întârzia primirea plății, determinând astfel împrumutul să devină restante.

Protejarea drepturilor debitorilor poate să nu fie necesară cu abordarea corectă a alegerii unei bănci. Studierea detaliilor contractului, luarea în considerare cu atenție a punctelor indicate cu litere mici, adresarea la timp a întrebărilor înainte de a semna documentele vă va scuti de situații neplăcute în relațiile cu organizațiile financiare.

Astăzi vom discuta un subiect care îngrijorează mulți cetățeni ai Federației Ruse: „Protejarea împrumutatului de recuperatorul de datorii.” Toți cei care iau un împrumut de la o bancă speră că va putea rambursa întreaga sumă la timp, inclusiv dobânda. . Totuși, viața își dictează propriile legi, iar situația se poate dezvolta în cel mai imprevizibil mod, de exemplu, debitorul își poate pierde principalul venit, poate avea un accident sau se poate îmbolnăvi.

După ce a ratat o plată o dată sau nu a plătit deloc următoarea sumă la timp, o persoană este supusă amenzilor și penalităților, în urma cărora datoria începe să crească ca un bulgăre de zăpadă. Vine un moment când se pune întrebarea de unde să obții următoarea sumă pentru achitarea împrumutului. Băncilor nu le place în mod deosebit să se implice în instanțe și să piardă timpul, banii și eforturile angajaților pentru a începe procedurile cu fiecare client fără scrupule. Este mult mai ușor să instruiți terți să încaseze datoria sau chiar să o revânzi.

Ce drepturi au recuperatorii de datorii și cum vă puteți proteja de pretențiile lor?

Nu cu mult timp în urmă, recuperatorii de datorii puteau chema un debitor la orice oră din zi sau din noapte și să-l amenințe pe el și familia lui. Astăzi, după ce s-au făcut unele lămuriri și modificări ale legii, viața debitorului a devenit puțin mai ușoară. Ce acțiuni poate întreprinde un recuperator de datorii fără a încălca legea?

• Comunicați regulat cu debitorul în orice mod disponibil (întâlnire personală, SMS, conversații telefonice).
• Aduceți în atenția clientului cuantumul datoriei sale, precum și cuantumul amenzilor și penalităților acumulate.
• Informați termenele și procedura de rambursare a creditului.

Acum să enumerăm acțiunile pe care legea le interzice recuperatorilor de datorii.

• Apeluri pe timp de noapte, inclusiv către cunoscuți, rude sau prieteni ai debitorului.
• Acțiuni care vizează sechestrul bunurilor aparținând împrumutatului.
• Amenințări de vătămare fizică.
• Numeroase apeluri și SMS-uri care solicită rambursarea împrumutului.
• Urmărirea unui debitor: întâlnirea cu el lângă casa sau locul de muncă, o vizită neașteptată.

Toate acestea pot fi considerate ca o ingerință în viața personală a unui cetățean și o încălcare a drepturilor sale constituționale.

Cum te poți proteja de recuperatorii de datorii?

În primul rând, nu trebuie să reacționați emoțional la comunicarea cu reprezentanții unei agenții de colectare. Cel mai important lucru este să păstrezi cel puțin aspectul de calm și încredere. Nu le da ocazia să te intimideze.

Important! Orice amenințări, hărțuire și apeluri de hărțuire pot fi considerate infracțiuni administrative sau chiar penale. Prin urmare, dacă situația a mers prea departe, contactați agențiile de drept, acestea sunt obligate să vă protejeze.

Cu toate acestea, trebuie să înțelegeți că nu vă veți putea proteja complet de comunicarea cu aceste persoane până când împrumutul dumneavoastră nu este rambursat integral. Prin urmare, dacă acest lucru s-a întâmplat deja și vă aflați într-o situație fără speranță, contactați avocații Pravosfera care vă pot proteja de atacurile recuperatorilor de datorii.

Legea privind protecția drepturilor împrumutaților

Lege noua a limitat semnificativ acțiunile colectorilor, iar acum debitorii se pot relaxa puțin. Astăzi, agențiile de colectare nu au voie să angajeze persoane care au antecedente penale. Orice angajat al acestei companii trebuie să fie inclus într-un registru special creat. Principalele prevederi ale legii:

• Restricții de timp. Colecționarul nu are dreptul să deranjeze pe împrumutat noaptea.
• Limitarea numărului de apeluri. Recuperatorul poate suna clientul nu mai mult de o dată pe zi, de două ori pe săptămână și de opt ori pe lună.
• Limitați numărul de întâlniri personale. Reprezentantul agenției nu poate insista să se întâlnească mai mult de o dată pe săptămână.

Se poate deschide un dosar administrativ împotriva acelor angajați care încalcă această lege și împotriva managerilor acestora care le dau ordine ilegale. O altă prevedere a acestei legi referitoare la bancă: conducerea este obligată să avertizeze împrumutatul cu privire la transferul cazului său către colectori. Mai mult, clientul trebuie să confirme în scris consimțământul său de a comunica cu reprezentanții agenției de colectare, sau să refuze prin identificarea reprezentantului său.

Avocații de la Pravosfera vă vor ajuta să vă protejați de recuperatorii de datorii

În cazul în care ți se întâmplă probleme cu tine și cu tine bilet la ordin a fost îndrumat către o agenție de colectare, nu este nevoie să intrați în panică. Desigur, acest lucru este foarte neplăcut, dar totul poate fi rezolvat. Contactează-ne și te vom ajuta cu sfaturi despre cum să te comporți cu reprezentanții acestei profesii, sau mai bine zis, transferă-ți puterile către noi și dormi liniștit.

Vă vom rezolva toate problemele, în conformitate cu legile Federației Ruse, vă vom proteja de recuperatorii de datorii și nu vom permite ca viața dumneavoastră personală și liniștea familiei dumneavoastră să fie încălcate. Experiența de mulți ani a avocaților Pravosfera le permite să vă garanteze cea mai favorabilă ieșire din această situație.

Oricine a contractat un împrumut poate avea nevoie să-și protejeze drepturile. Grabiți să obțină un împrumut pentru a rezolva probleme stringente, cetățenii nu acordă întotdeauna o atenție deosebită actelor bancare pe care le semnează. În plus, poate apărea o scădere a bunăstării clientului (pierderea locului de muncă, reducerea salariului). Acest lucru duce la o încălcare a programului de rambursare a datoriilor. Ca urmare, apar situatii dificile, din care trebuie să cauți o ieșire. Un om care știe unde poți găsi ajutor, depășește necazurile cu un minim de pierderi.

Înregistrarea și primirea unui împrumut, precum și rambursarea acestuia, sunt reglementate de la 1 iulie 2014 de legea Federației Ruse „Cu privire la creditul de consum (împrumut).” Dispoziții cheie ale acestei legi:

• a fost stabilită o penalitate maximă în cazul în care un cetățean își încalcă obligațiile (până la 20% pe an dacă se acumulează dobânzi pentru întârzierea plăților, în caz contrar - până la 0,1% pe zi);
• instituțiile financiare sunt obligate să dezvăluie CPS - costul integral al împrumutului, reglementat de standardul Băncii Centrale;
• Sunt eliminate absolut toate restricțiile privind perioada de rambursare (nu pot fi stabilite penalități pentru rambursarea anticipată a împrumutului).

Pe lângă legea federală specificată, aceste procese sunt reglementate de:

• Cod Civil;
• Legea cu privire la protecția consumatorilor;
• Legea federală „Cu privire la bănci și bancar»;
• Codul de infracțiuni administrative al Federației Ruse etc.

Drepturile cetăţenilor sunt de obicei încălcate atunci când contractele sunt semnate cu condiţii care sunt contrare legii. Câteva cazuri comune, potrivit avocaților:

• comision perceput pentru deschiderea unui cont de credit;
• calculul dobânzii la întreaga sumă a datoriei, în locul soldului datoriei;
• obligația de a rambursa împrumutul înainte de data scadenței dacă nivelul clientului a scăzut salariile, sau a încetat raportul de muncă;
• luarea în considerare a problemelor controversate în instanța de la locația băncii;
• aplicarea unei amenzi în cazul în care un cetățean se răzgândește cu privire la contractarea unui împrumut;
• restricții privind rambursarea anticipată a datoriilor și perceperea unui comision pentru aceasta;
• permițând eliberarea de certificate achitate cu privire la starea datoriei clientului față de bancă.
• majorarea unilaterală a ratei dobânzii de către bancă.

În aceste situații, instanța a decis pozitiv cazul clientului vătămat.

Împrumutatul are dreptul de a primi asistență de la Rostobrnadzor.

Puteți depune o plângere validă la biroul local:

• fax;
• E-mail;
• trimitere prin expres;
• poștă (prin scrisoare recomandată, cu notificare).

Contactele pot fi găsite pe site-ul oficial al organizației, accesând pagina cu regiunea dumneavoastră.

Deși aceasta nu este responsabilitatea organizației, Rospotrebnadzor are autoritatea de a se adresa justiției în interesul consumatorului, clientul băncii în cauză. Aceasta este cea mai bună opțiune, deoarece protecția drepturilor debitorilor va fi efectuată de un profesionist.

Puteți să vă adresați instanței de judecată pentru a declara nuliți termenii contractului, chiar dacă acesta a fost deja reziliat. Termen termen de prescripție cazuri similare sunt de 3 ani. Înainte de a depune o cerere împotriva băncii în instanță, trebuie să:

• definiți cerințe clare (încetarea contractului, recuperarea îmbogățirii fără justă cauză: comision pentru ținerea unui cont, dobânda acumulată la dobândă);
• pregătirea unei declarații de revendicare;
• achita taxa de stat.

Vă puteți apăra în mod independent interesele în instanță, apărându-vă drepturile în fața băncii. Dezavantajul este că cadru legislativ Puțini sunt competenți în domeniul dreptului. În această situație, este mai probabil ca reclamantul să ajute banca să câștige cauza decât să se întrețină singur. Cea mai bună opțiune, dacă protecția drepturilor debitorilor bănci este realizată de un avocat profesionist de credit. Serviciile unei instituții precum Centrul de protecție a împrumutatului devin din ce în ce mai populare.

Centrul pentru Protecția Drepturilor Împrumutaților este o organizație publică regională. Funcția sa este de a implementa asistenta legala persoanelor fizice sau juridice în cazuri de faliment sau litigii cu instituţiile financiare.

Protectie legala debitorii băncilor efectuate în etapele:

1. Recuperare înainte de judecată:

• intocmirea de notificari pentru creditori cu privire la imposibilitatea indeplinirii obligatiilor;
• cereri de acțiune în justiție;
• cerere de interzicere a prelucrării datelor cu caracter personal;
• notificare că există un avocat, despre modificările datelor cu caracter personal.

2. Litigii - avocații Centrului pregătesc și transmit instanței de judecată actele solicitate.

3. Executarea unei hotărâri judecătorești - acordarea consultărilor necesare, asistență în soluționarea problemelor emergente privind plata datoriilor către bancă.

Pentru a te proteja complet de riscuri posibile, se recomandă să urmați câteva sfaturi simple:

• studiază legile referitoare la împrumuturi pentru a avea o idee despre limitele puterilor instituției de creditare;
• Înainte de a depune o cerere, luați un exemplu de acord de la bancă, calculul PSC și graficul de plată pentru a studia singur sau cu ajutorul unui avocat;
• nu ezitați să puneți întrebări angajaților băncii până când înțelegeți pe deplin ceea ce este declarat, mai ales cu litere mici;
• nu semnați dacă ceva este neclar sau pare suspect;
• cântăriți suma dorită în raport cu capacitatea dumneavoastră de a rambursa împrumutul (suma venitului disponibil);
• nu uitați că plata prin alte bănci sau oficii poștale este plină de întârzieri în primirea fondurilor, ceea ce duce la întârzieri.

O alegere deliberată a băncii, o abordare echilibrată a stabilirii sumei împrumutului, un studiu scrupulos al documentelor propuse spre semnare, responsabilitate în îndeplinirea obligațiilor - dacă aceste condiții sunt îndeplinite, atunci protecția poate să nu fie necesară.

„Munca juridică într-o organizație de credit”, 2013, N 1

Pentru a asigura dezvoltarea durabilă sistem bancar Mecanismele organizatorice și legale de protejare a drepturilor și intereselor legitime ale tuturor participanților la cifra de afaceri economică sunt importante, în special în domeniul creditării de consum, unde debitorul este un cetățean obișnuit. Articolul evidențiază unele probleme statut juridic debitorilor în creditarea de consum conform legislației în vigoare și prezintă o analiză a noilor inițiative legislative care vizează asigurarea protecției drepturilor consumatorilor de servicii financiare în Federația Rusă.

În prezent, în Rusia există o dezvoltare activă a creditării de consum. În perioada 1 iulie 2011 până la 1 iulie 2012, portofoliul de împrumuturi negarantate pentru gospodării a crescut cu 65% și s-a ridicat la 4,1 trilioane RUB, ceea ce este comparabil cu volumul împrumuturilor acordate întreprinderilor mici și mijlocii. (4,2 trilioane de ruble).<1>.

Cu toate acestea, țara noastră rămâne în urmă în ceea ce privește volumul creditelor acordate populației nu numai din țările dezvoltate(SUA, Germania, Franța), dar și din state cu venituri comparabile pe cap de locuitor (Polonia, Cehia). Această situație se datorează lipsei suficiente reglementare legislativă creditele de consum în Rusia. În cadrul acestui articol aș dori să ofer descriere scurta normele legislației actuale care reglementează relațiile în domeniul creditării de consum și să ne oprim mai detaliat asupra modificărilor planificate în legislație.

Cadrul de reglementare actual

Analizând legislația actuală, se constată neajunsurile și fragmentarea normelor legale care vizează protejarea drepturilor debitorului în creditarea de consum.

Articolul 810 din Codul civil al Federației Ruse

Codul civil al Federației Ruse stabilește reguli privind împrumuturile și creditele care sunt comune tuturor debitorilor, fără niciun avantaj pentru debitorii consumatori. Singura excepție este art. 810 din Codul civil al Federației Ruse, care a fost modificat prin Legea federală din 19 octombrie 2011 N 284-FZ „Cu privire la modificările la articolele 809 și 810 din partea a doua a Codului civil al Federației Ruse”, acordând împrumutatului dreptul de a rambursa anticipat suma împrumutului, integral sau parțial, fără acordul împrumutătorului, cu condiția ca acesta să fie înștiințat cu cel puțin 30 de zile înainte de data returnării cu plata dobânzii pentru momentul utilizării efective a fondurilor. Anterior, această oportunitate era oferită doar pentru împrumuturile fără dobândă.

Legea cu privire la protecția consumatorului

În prezent, pentru a proteja drepturile debitorilor consumatori, se aplică anumite prevederi ale Legii RF din 02/07/1992 N 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” (denumită în continuare Legea cu privire la protecția drepturilor consumatorilor). . În special, debitorii consumatori sunt supuși prevederilor art. 10 din prezenta lege, care stabilește dreptul consumatorului la informare despre produs (lucrare, serviciu), de exemplu, despre costul integral al împrumutului, dobânda pentru utilizarea împrumutului.

De asemenea, prevederile art. 16 din Legea cu privire la protecția drepturilor consumatorului privind clauzele contractuale care încalcă drepturile consumatorilor (de exemplu, impunerea servicii aditionale pentru asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului). Cu toate acestea, această lege nu este în măsură să asigure o protecție adecvată a drepturilor consumatorilor de servicii financiare, întrucât nu ține cont de specificul raporturilor juridice în acest domeniu.

Legea cu privire la bănci și activități bancare

Dispoziții separate care vizează îmbunătățirea poziției debitorului în creditarea de consum sunt cuprinse în legislația bancară specială. Potrivit art. 29 din Legea federală din 2 decembrie 1990 N 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare” (denumită în continuare Legea privind băncile și activitățile bancare) în temeiul unui contract de împrumut încheiat cu un debitor cetățean, o instituție de credit nu poate reduce unilateral perioada de valabilitate a prezentului acord, crește valoarea dobânzii și (sau) modifică procedura de determinare a acesteia, majorează sau stabilește comisioane pentru tranzacții, cu excepția cazurilor prevăzute de legea federală.

Articolul 30 din Lege stabilește obligația unei instituții de credit, înainte de a încheia un contract de împrumut cu un debitor - o persoană fizică, de a furniza informații cu privire la costul total al împrumutului, precum și o listă și suma plăților debitorului - o persoană fizică legată de nerespectarea de către acesta a termenilor contractului de împrumut.

Modificări planificate în legislație

Practica ultimilor ani arată necesitatea reglementării legislative a relaţiilor în domeniul creditării de consum. Una dintre sarcinile principale este îmbunătățirea mecanismului de protecție a intereselor debitorului-consumator. Acest lucru este cauzat, printre altele, de politicile extrem de agresive ale băncilor. Împrumutatul, fiind partea economică mai slabă a contractului, ar trebui să fie mai bine protejat. În prezent, în cadrul reformei legislației civile, se propun o întreagă gamă de măsuri pentru a asigura protecția drepturilor consumatorilor de servicii financiare.

Proiect de lege federală N 47538-6

Proiect lege federala N 47538-6 „Cu privire la modificările la părțile unu, doi, trei și patru ale Codului civil al Federației Ruse, precum și anumite acte legislative ale Federației Ruse” (denumit în continuare Proiectul Codului civil al Federației Ruse, Proiectul) introduce modificări semnificative în reglementarea raporturilor juridice de credit, instituind o protecție specială a intereselor debitorilor consumatori.

Proiectul stabilește conceptul de „dobândă de cămătărie”, care depășește semnificativ dobânda percepută de obicei în astfel de cazuri și este excesiv de împovărătoare pentru debitor.

Proiectul Codului civil al Federației Ruse introduce un tip special de contract de împrumut - „împrumut de consum”. Proiectul definește în mod clar cine ar trebui să fie considerat un împrumutat în temeiul unui acord de împrumut de consum. Poate fi doar o persoană care dobândește fonduri pentru nevoi personale, familiale, gospodărești sau alte nevoi care nu sunt legate de activități comerciale (clauza 1 a articolului 821 din Codul civil al Federației Ruse, astfel cum a fost modificat prin proiect).

De asemenea, Proiectul Codului Civil al Federației Ruse conține o serie de reguli speciale care stabilesc o protecție suplimentară pentru împrumutat în creditele de consum, în baza prevederilor Directivei nr. 2008/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului UE din data de 22.05.2008 privind contractele de creditare de consum (denumită în continuare Directiva N 2008/48/CE) și abrogarea Directivei Consiliului UE nr. 87/102/CEE.

În primul rând, Proiectul stabilește obligația împrumutătorului, chiar înainte de încheierea unui contract, de a furniza împrumutatului toate informațiile necesare despre împrumut (procedura, condițiile și condițiile de acordare, valoarea dobânzii și alte plăți conform contractului, procedura și termenul de rambursare a împrumutului și consecințele nerespectării și alte circumstanțe, care afectează costul credit de consum) și consecințele încheierii unui contract de împrumut. În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește această obligație, împrumutatul are dreptul de a se retrage din contract cu restituirea împrumutului primit și plata dobânzii. Pe de o parte, aceasta oferă împrumutatului posibilitatea de a cântări argumentele pro și contra și de a lua o decizie finală. Pe de altă parte, împrumutatul este supraîncărcat cu o cantitate mare de informații. Directiva nr. 2008/48/CE prevede regula conform căreia publicitatea produs de credit, care conține informații despre rata dobânzii, trebuie să includă rata dobânzii, suma totală a împrumutului și rata efectivă a dobânzii. Modificările planificate ale legislației ruse nu conțin încă propuneri pentru stabilirea unei rate efective a dobânzii.

În al doilea rând, împrumutatului i se acordă dreptul, în termen de paisprezece zile de la data acordării împrumutului, să anuleze contractul prin restituirea sumei împrumutului primit cu plata dobânzii pentru perioada de utilizare efectivă a împrumutului. Dobânda pentru utilizarea fondurilor în acest caz va fi calculată nu la rata specificată în acord, ci la rata de refinanțare a Băncii Rusiei (clauza 2 a articolului 821 din Proiectul Codului civil al Federației Ruse). Această regulă completează practica judiciară privind inadmisibilitatea aplicării unei amenzi unui consumator pentru refuzul de a primi un împrumut înainte de a primi Bani <1>. În Proiectul Codului Civil al Federației Ruse, posibilitatea de a anula contractul este oferită împrumutatului după primirea sumei împrumutului.

În al treilea rând, împrumutatului i se atribuie dreptul la executarea anticipată a unui contract de împrumut de consum fără acordul creditorului. În acest caz, împrumutătorul are dreptul de a cere plata dobânzii numai pentru perioada de utilizare efectivă a sumei împrumutului; perceperea unor plăți suplimentare pentru rambursarea anticipată a unui împrumut este ilegală. Pe de o parte, această prevedere protejează cu siguranță interesele împrumutatului. Dar, pe de altă parte, este neprofitabilă pentru băncile care suferă riscuri și pierderi neașteptate. În practica internațională, această problemă este rezolvată după cum urmează. Directiva nr. 2008/48/CE stabilește că în cazul întoarcere devreme din suma împrumutului, împrumutatul este obligat să despăgubească creditorul pentru prejudiciul cauzat prin rezilierea anticipată a contractului în cuantum de 1% din suma împrumutului. Cererea de despăgubire nu se aplică dacă rambursarea se face pe cheltuiala fondurilor de asigurări utilizate pentru a asigura rambursarea datoriei sau dacă există informații insuficiente cu privire la durata contractului de împrumut, dreptul la rezilierea anticipată sau calcularea cuantumul compensației pentru rezilierea anticipată.

În plus, Proiectul Codului Civil al Federației Ruse prevede adoptarea unei legi speciale privind creditul de consum.

Proiect de lege privind creditul de consum

De mai bine de șapte ani, în Rusia se lucrează pentru pregătirea unei legi speciale care reglementează relațiile în domeniul creditării de consum. În acest timp au fost întocmite mai multe proiecte de lege, dar niciuna nu a fost adoptată. În martie 2012, Ministerul rus de Finanțe a prezentat versiunea finală a proiectului de lege „Cu privire la creditul de consum” (denumit în continuare proiectul de lege). În decembrie 2012, acest document a trecut toate aprobările necesare, iar în viitorul apropiat este planificată să-l depună spre discuție Dumei de Stat a Federației Ruse. Proiectul de lege stabilește concepte de bază precum credit de consum, contract de împrumut de consum, împrumutat, limită de credit; stabilește condițiile de creditare (subliniat Termeni generali, același pentru toți debitorii, și individual, determinat în fiecare caz specific).

Prevederi separate ale proiectului de lege reglementează procedura de evaluare a bonității debitorului, inclusiv procedura de avertizare a împrumutătorului cu privire la riscul neîndeplinirii obligațiilor de către împrumutat.

În plus, acest document prevede posibilitatea creditorului de a ceda drepturi în temeiul contractului către terți. În acest caz, persoana căreia i-au fost atribuite drepturile este obligată să asigure confidențialitatea și securitatea datelor personale ale împrumutatului și este responsabilă pentru dezvăluirea acestora.

Este prevăzută o procedură specială pentru soluționarea litigiilor dintre o bancă și un debitor de consum, cu participarea unui mediator public la piata financiara(ombudsman financiar). Nu este permisă supunerea la arbitraj a litigiilor apărute între împrumutat și creditor.

Proiectul de lege rezolvă problema regulilor de competență pentru litigiile care decurg din raporturi juridice în domeniul creditării de consum. Pretențiile împrumutatului împotriva împrumutătorului pentru protecția drepturilor consumatorului, conform proiectului de lege, se depun în conformitate cu legislația privind protecția drepturilor consumatorului. În termenii individuali ai acordului, competența teritorială pentru un caz privind o creanță a unui creditor împotriva unui împrumutat poate fi schimbată în orice moment înainte ca instanța să accepte cauza pentru procedurile sale.

De asemenea, documentul interzice băncilor să trimită Carduri de credit fără acordul scris al împrumutatului. Un mijloc electronic de plată trebuie să fie transferat împrumutatului într-o manieră care să permită stabilirea clară a faptului că a fost primit de împrumutat personal sau de către reprezentantul său autorizat.

Direcții nedeterminate

Odată cu dezvoltarea pieței de creditare de consum în Rusia, activitatea de colectare a datoriilor restante (activități de colectare) devine din ce în ce mai importantă.

Lipsa unei legislații speciale privind colectarea

Potrivit statisticilor Băncii Rusiei, datoria totală pentru împrumuturile de consum în decembrie 2012 se ridica la peste 6978 miliarde de ruble. Volumul creditelor restante este de 316,5 miliarde de ruble.<1>.

În ciuda faptului că în țara noastră au apărut agenții profesionale de colectare la începutul anilor 2000, încă nu există definiții legale pentru „activități de colectare” sau „agenție de colectare”. Activitățile unor astfel de organizații sunt în prezent practic nereglementate: cerințele pentru agențiile de colectare, procedura și metodele de lucru ale acestora și posibilele măsuri de răspundere nu au fost stabilite, ceea ce duce adesea la abuz de către colectori și, ca urmare, crește gradul a neîncrederii în agențiile de colectare din partea cetățenilor. Între timp, colectarea debitelor cu ajutorul agențiilor de colectare are o serie de avantaje atât pentru bănci, cât și pentru debitori.

Avantajele pentru bănci includ următoarele:

• reducerea pierderilor bancare ca urmare a datoriilor la credite acumulate;
• îmbunătățirea indicatorilor de performanță a băncilor (reducerea datoriilor „recuperate”);
• nu este nevoie să vă mențineți propriul personal de lucrători în recuperarea datoriilor.

Pentru debitor, colectarea datoriilor de către recuperatorii de creanțe oferă o oportunitate de a realiza restructurarea datoriilor și de a evita litigiile. De asemenea, la vânzarea datoriilor către colectori, se oprește acumularea dobânzii la credit și a penalităților de întârziere. Lipsa unei reglementări legislative suficiente în acest domeniu creează anumite riscuri pentru stabilitatea pieței și împiedică desfășurarea activităților de colectare în țara noastră.

Activitățile de colectare a datoriilor restante astăzi sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse, în special de regulile privind schimbarea persoanelor într-o obligație, agenție, cesiune, împrumut și credit. În plus, baza pentru reglementarea activităților de colectare sunt următoarele legi federale:

• din 27 iulie 2006 N 152-FZ „Cu privire la datele cu caracter personal”;
• din 30 decembrie 2004 N 218-FZ „On istorii de credit";
• din 27 iulie 2006 N 149-FZ „Cu privire la informații, tehnologii informaționale și protecția informațiilor”;
• din 26 octombrie 2002 N 127-FZ „Cu privire la insolvență (faliment)”.

Principal problema controversata este legalitatea cesiunii dreptului de creanţă creanţe agenții de colectare.

Legalitatea cesiunii dreptului de a revendica conturi de plătit către agențiile de colectare

Potrivit art. 388 din Codul civil al Federației Ruse, cesiunea unei creanțe de către un creditor către o altă persoană este permisă dacă nu contravine legii, în caz contrar acte juridice sau acord. Totodată, cesiunea unei creanțe în temeiul unei obligații în care identitatea creditorului are o importanță semnificativă pentru debitor nu este permisă fără acordul debitorului.

ÎN practica judiciara Prima încercare de a rezolva această problemă a fost făcută în 2011 de Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse, care a indicat că atribuirea de către o bancă unei persoane care nu are statutul de organizație de credit a unei cerințe nu este îndeplinită. la timp, în temeiul unui contract de împrumut cu un cetățean împrumutat, nu contravine legii și nu necesită consimțământul împrumutatului<1>. În iunie 2012, această problemă a făcut obiectul examinării în Plen Curtea Supremă de Justiție al Federației Ruse, care a luat decizia opusă: transferul de către o bancă a drepturilor de creanță care decurg dintr-un contract de împrumut cu un consumator către persoane care nu dețin o licență pentru a desfășura activități bancare este inacceptabilă, cu excepția cazurilor în care este altfel. stabilite prin lege sau prin acord<2>.

Legalitatea băncilor care transferă datele debitorului către agențiile de colectare nu a fost reglementată

Problema legalității băncilor care transferă datele personale ale debitorilor către agențiile de colectare încă nu a fost rezolvată. Astăzi, aceasta intră sub incidența Legii federale din 27 iulie 2006 N 152-FZ „Cu privire la datele cu caracter personal” și art. 26 din Legea băncilor și a activităților bancare, potrivit cărora difuzarea datelor cu caracter personal este posibilă numai cu acordul subiectului datelor cu caracter personal. Încălcarea acestor cerințe poate duce la sancțiuni disciplinare, civile, administrative și penale.

Recent, societatea a discutat activ despre necesitatea elaborării unei legislații speciale de colectare, care să creeze condiții pentru creșterea rambursării creditelor și a altor plăți (datorii la amenzi, penalități, facturi de utilități), care, la rândul lor, ar trebui să conducă la scăderea costul resurselor de credit și o creștere a colectării impozitelor, taxelor și plăților. Se pare că schimbarea reglementare legală activitățile de colectare ar trebui să rezolve trei sarcini principale. În primul rând, să ne asigurăm că pe piață rămân agenții de colectare cu adevărat profesioniste, care vor acționa în deplină conformitate cu legea. În al doilea rând, să se stabilească o listă a drepturilor și obligațiilor colectorilor, precum și a metodelor de lucru permise, care să asigure furnizarea de servicii de înaltă calitate. În al treilea rând, trebuie să asigure protecția drepturilor debitorilor și creditorilor.

Ar trebui să acordați atenție Experiență străină reglementarea raporturilor în domeniul colectării debitelor restante. În Statele Unite, unde activitățile de colectare sunt destul de bine dezvoltate, această problemă este reglementată de o lege federală separată privind practicile echitabile de colectare a datoriilor (The Fair Debt Collection Practice Act) și de legi de stat similare. Această lege stabilește limitele pentru care colectorii își pot desfășura activitățile, definește drepturile consumatorilor de servicii financiare și responsabilitatea colectorilor pentru încălcarea acestora. Astfel, legea stabilește forme acceptabile de muncă pentru colecționari: corespondență, lucru prin telefon, întâlnire personală. Legea conține, de asemenea, o listă deschisă de acțiuni ale unui recuperator de datorii care sunt metode neloiale de colectare a creanțelor; în special, recuperatorilor de creanțe le este interzis să cheme debitorii noaptea, să transmită informații că debitorul este astfel vecinilor sau rudelor etc. În cazul încălcării cerințelor stabilite, persoana vătămată are dreptul de a recupera daunele reale și daune suplimentare de la colector. Unele legi de stat conțin cerințe sau restricții mai stricte; în special, poate fi introdusă o procedură de autorizare a activităților de colectare, care implică dificultăți birocratice suplimentare și costuri materiale.

Există legi speciale de colectare în Austria, Italia și în alte țări europene. De exemplu, legea austriacă stabilește limite ale comisionului pe care colectorii îl pot percepe pentru serviciile lor, conține reguli privind litigiul și falimentul debitorului.

Proiect de lege federală „Cu privire la activitățile de colectare”

În prezent, Asociația pentru Dezvoltarea Afacerilor de Colectare, împreună cu Asociația Băncilor Ruse, a pregătit un proiect de lege federală „Cu privire la activitățile de colectare” (denumire alternativă - „Cu privire la activitățile de colectare a datoriilor restante”), care vizează crearea favorabilă condițiile legale pentru dezvoltarea pieței serviciilor de colectare, formarea unui mecanism de protejare a drepturilor împrumutatului de acțiunile incorecte din partea colectorilor.

Notă.În cazul în care proiectul de lege este adoptat, agențiile de colectare vor fi obligate să furnizeze debitorilor informații complete despre numele creditorului, mărimea și structura datoriei, momentul și procedura de rambursare a acesteia.

Trebuie remarcate cele mai progresive prevederi ale acestui proiect. În primul rând, proiectul de lege crește semnificativ cerințele pentru agențiile de colectare: doar participanții organizațiilor de autoreglementare (SRO) ale colectorilor cu o sumă suficientă de capital vor fi autorizați să opereze pe piață.

În al doilea rând, proiectul de lege stabilește garanții pentru drepturile debitorului și garanții suplimentare pentru creditor. În al treilea rând, agențiile de colectare vor primi drepturi suplimentare, în special, de a căuta organizația debitoare și proprietatea debitorului, de a obține informații despre starea proprietății debitorului de la organele guvernamentale, de a primi informații de la biroul de istorie de credit și de a transfera informații despre istoricul de credit al debitorului către biroul de istorie de credit.

O altă problemă a legislației ruse actuale în domeniul protecției drepturilor debitorilor consumatori este lipsa reglementării necesare a procedurii de faliment pentru persoane fizice.

Lipsa reglementării necesare a procedurilor de faliment pentru persoane fizice

Până în prezent, Ministerul Dezvoltării Economice a pregătit un proiect de lege federală „Cu privire la modificările Legii federale „Cu privire la insolvență (faliment)” și anumite acte legislative ale Federației Ruse privind reglementarea procedurilor de reabilitare aplicate în legătură cu un cetățean debitor”. (denumită în continuare factura de faliment, factura) . Astăzi debitorul are nr oportunități legale pentru restructurarea datoriilor. În cele mai multe cazuri, creditorii blochează imediat proprietatea debitorului. Situația devine mai complicată dacă un cetățean este debitor la mai mulți creditori în același timp.

Proiectul de lege de faliment are ca scop în primul rând protejarea unui debitor de bună-credință care, din cauza diverselor circumstanțe de viață, nu își poate îndeplini obligațiile în termenul stabilit. Acest document stabilește un mecanism unificat de declarare a falimentului unui cetățean debitor. Motivul inițierii unui caz de faliment este că un cetățean are o datorie de peste 50 de mii de ruble. și neîndeplinirea obligațiilor în termen de trei luni de la data executării conform contractului.

Un cetățean se adresează instanței de faliment și apoi există două opțiuni posibile pentru rezolvarea acestei probleme.

Datorită primei opțiuni, debitorul are posibilitatea de a întocmi un plan de restructurare a datoriilor. Un astfel de plan se calculează pe o perioadă de până la cinci ani, convenit cu creditorul și aprobat de instanță, după care debitorul începe să pună în aplicare planul.

Cu toate acestea, proiectul de lege privind falimentul prevede o serie de circumstanțe în care instanța poate refuza să aprobe un plan de restructurare:

• debitorul are o condamnare nerezolvată sau neștersă pentru infracțiuni intenționate în sfera economică;
• prezența unor informații inexacte în planul de restructurare și documentele anexate acestuia;
• dezvăluirea incompletă a informațiilor de către debitor etc.

În acest caz, a doua opțiune este posibilă - declararea falimentului debitorului și vânzarea proprietății sale pentru a satisface pretențiile creditorilor. Apoi informațiile relevante despre debitor sunt incluse într-un registru special de informații despre faliment. Un cetățean poate fi declarat faliment o dată la cinci ani.

Prevederile proiectului de lege privind falimentul care reglementează procedura de executare silită asupra bunurilor unui cetățean merită o atenție deosebită. În special, se propune stabilirea unei liste de proprietăți excluse din mosie faliment, de exemplu: singurul potrivit pentru rezidenta permanenta spațiu de locuit; terenul pe care se află; articole de uz casnic; premii, premii de stat acordate unui cetățean etc. Sunt prevăzute reguli speciale pentru bunurile necesare unui cetățean pentru activitate profesională, Și aparate electrocasnice: debitorul poate păstra această proprietate dacă valoarea acesteia nu depășește 10 și 30 de mii de ruble. respectiv.

Proiectul de lege privind falimentul stabilește un mecanism de prevenire a abuzului de către debitor în vederea eliberării de datorii: prevederile art. Artă. 196 și 197 din Codul penal al Federației Ruse.

Cu toate acestea, în ciuda numeroaselor avantaje ale acestui proiect de lege, trebuie acordată atenție unor prevederi care necesită îmbunătățiri.

Restrângerea nerezonabilă a drepturilor și intereselor legitime ale creditorilor la aplicarea procedurii de faliment

Este necesar să se ofere o serie de garanții care să excludă restricțiile nerezonabile ale drepturilor și intereselor legitime ale creditorilor atunci când se aplică procedura de faliment debitorului. În primul rând, regula privind excluderea din masa falimentară a singurelor locații apte pentru rezidență permanentă necesită clarificare și teren, pe care se află. În al doilea rând, este necesar să se stabilească o procedură de notificare a creditorilor cu privire la introducerea restructurării datoriilor. Aceasta este o întrebare foarte importantă, întrucât potrivit art. 216.13 din proiectul de lege, creanțele creditorilor nedeclarate la introducerea restructurării vor fi considerate stinse. Se pare că o astfel de notificare ar trebui să fie dată de managerul financiar.

În plus, este necesar să se clarifice procedura de aprobare a unui manager financiar în cazul falimentului unui cetățean. Pentru a evita abuzul din partea debitorului, care poate numi un manager financiar „convenient”, creditorilor ar trebui să li se acorde dreptul de a solicita un înlocuitor de manager financiar.

Poate ar trebui clarificată lista cazurilor în care un cetățean nu poate fi eliberat de îndeplinirea obligațiilor. În versiunea de astăzi a proiectului de lege, regula privind eliberarea de obligații nu se aplică doar dacă un cetățean este tras la răspundere administrativă sau penală. Astfel de circumstanțe includ și încălcarea principiilor bunei-credințe și al rezonabilității în faliment.

Introducerea unei proceduri preliminare obligatorii pentru stingerea datoriei unui debitor fata de un creditor

Poate fi pe deplin adecvată introducerea unei proceduri preliminare obligatorii pentru stingerea datoriei debitorului față de creditor, astfel se va evita restructurarea nerezonabilă a datoriilor și costurile materiale pentru cheltuielile judiciare. Trebuie stabilit că dreptul unui cetățean de a se adresa instanței de judecată pentru a-l declara în stare de faliment ia naștere numai după expirarea unei anumite perioade de timp pentru a contacta creditorii cu propunere de restructurare a datoriei.

Una dintre cele mai importante probleme pentru protejarea intereselor consumatorilor de servicii financiare este procedura de soluționare a litigiilor dintre organizațiile financiare și cetățeni. În actuala legislație rusă, nu există o reglementare specială a procedurii pentru ca instituțiile de credit să ia în considerare plângerile clienților lor; toate conflictele care apar sunt soluționate în conformitate cu regulile interne ale băncilor sau în instanță.

Reglementarea procedurii instituțiilor de credit de a lua în considerare plângerile clienților lor

La 1 octombrie 2010, instituția unui mediator public pe piața financiară (ombudsman financiar) a început să funcționeze în Rusia, acționând pe baza Regulamentului privind mediatorul public pe piața financiară (ombudsmanul financiar) și a Regulamentului publicului. mediator pe piața financiară (ombudsman financiar) aprobat de Consiliul Asociației Băncilor Ruse ). Ombudsmanul financiar se ocupă de litigiile dintre persoane fizice și instituții financiare. Litigiul se depune la ombudsmanul financiar numai la inițiativa unei persoane fizice - un client al unei instituții de credit prin depunerea unei cereri. Depunerea unei cereri și examinarea unui caz este gratuită pentru cetățeni. Contactarea ombudsmanului financiar este posibilă numai după depunerea unei plângeri la o instituție de credit.

Astăzi, există mai multe modele de organizare a unui serviciu de ombudsman financiar în lume; cele mai răspândite sunt modelele britanice și germane. Una dintre sarcinile principale în activitățile ombudsmanului financiar este caracterul obligatoriu al deciziei sale. Modelele engleză și germană se caracterizează prin caracterul obligatoriu al deciziilor ombudsmanului și prezența unor metode de executare. organizatie financiara pentru a pune în aplicare decizia. În unele țări (Italia, Canada, Australia), deciziile ombudsmanului nu sunt obligatorii, dar în același timp există o implementare aproape sută la sută a acestora, ceea ce se datorează culturii înalte de a face afaceri în aceste țări și concurenței semnificative. În ceea ce privește Rusia, în opinia noastră, este necesar să se stabilească caracterul obligatoriu al deciziei ombudsmanului financiar, deoarece, altfel, introducerea acestei instituții nu va avea sens.

O altă problemă de actualitate pentru Rusia este finanțarea activităților ombudsmanului financiar. Aici, cel mai eficient mecanism pare a fi cel care operează în Marea Britanie, unde, pe lângă taxă anuală Pentru companie financiară prevede stabilirea unei taxe fixe pentru examinarea fiecărui diferend. Prin urmare, cu cât sunt mai puține plângeri cu privire la activitățile unei companii, cu atât cheltuiește mai puțini bani pentru plata serviciilor ombudsmanului.

În majoritatea țărilor lumii, sarcina ombudsmanului nu este doar de a soluționa disputa, ci și de a explica consumatorului de servicii financiare drepturile și obligațiile sale. Ca exemplu, putem cita statistici pentru Marea Britanie, unde Serviciul Financial Ombudsman în 2010 - 2011. au fost primite aproximativ 200.000 de reclamaţii. În același timp, doar 10% din toate litigiile au fost soluționate pe fond; pentru reclamațiile rămase, s-a lucrat pentru a explica consumatorilor dispozițiile controversate, ceea ce le-a permis ulterior să rezolve în mod independent conflictul.

Astfel, astăzi este evidentă necesitatea adoptării unei legi speciale care să stabilească procedura prin care cetățenii se adresează ombudsmanului financiar, procedura de soluționare a unui litigiu și luarea unei decizii definitive. Pentru a implementa această idee, este necesar să se analizeze cu atenție experiența străină și să se selecteze cele mai potrivite mecanisme de organizare a activității ombudsmanului financiar pentru Rusia.

concluzii

Lipsa unei reglementări legislative adecvate a creditării de consum în Rusia duce la unele restricții privind drepturile debitorilor cetățenilor și abuzuri din partea instituțiilor de credit, ceea ce afectează în cele din urmă negativ dezvoltarea acestei instituții în țara noastră. Așadar, una dintre sarcinile principale ale legiuitorului și comunității bancare de astăzi este dezvoltarea unor mecanisme menite să asigure un echilibru între interesele creditorului și ale debitorilor.

Apariția unei legislații speciale în domeniul creditării de consum va contribui la eficientizarea relațiilor dintre bănci și debitori, făcându-le mai ușor de înțeles și mai transparente. Împrumutații vor primi protecție suplimentară împotriva practicilor neloiale ale băncilor și ale băncilor - caracteristici suplimentare, în special, să vândă datoria împrumutatului către terți fără acordul împrumutatului, ceea ce, ca urmare, va avea un impact pozitiv asupra dezvoltării întregului sector bancar.

L.A. Popkova

Expert bancar

Ca urmare a muncii consecvente în această direcție, implementarea competențelor de supraveghere adecvate, datorită participării sistematice la protecția judiciară a drepturilor consumatorilor de servicii financiare și a practicii de aplicare a legii astfel dezvoltate, au fost luate o serie de acțiuni distructive neloiale împotriva debitorilor. oprit.

Toate acestea au permis ca o serie de acțiuni destul de evidente, evident ilegale ale băncilor să fie recunoscute ca fiind ilegale.

Totuși, acest lucru nu a condus la o corectare completă a situației din segmentul creditelor de consum, unde debitorii cetățeni mai trebuie să își protejeze drepturile și interesele, atât pe plan administrativ, cât și în instanță.

Astfel, pentru prima jumătate a anului 2013, în raport cu instituțiile de credit, funcționarii organelor teritoriale Rospotrebnadzor a întocmit 725 de protocoale abatere administrativă, au fost emise 533 de rezoluții pentru atragerea la răspundere administrativă a organizațiilor de credit.

În același timp, rata contestațiilor împotriva deciziilor privind contravențiile administrative ale băncilor a scăzut considerabil - dacă pentru tot anul 2012 au fost 494 de astfel de fapte, atunci pentru prima jumătate a anului 2013 au fost doar 183.

Consultanță juridică gratuită:

În același timp, ponderea hotărârilor instanței de fond în favoarea lui Rospotrebnadzor a crescut - 85% în prima jumătate a anului 2013 față de 82% în 2012.

Cu toate acestea, dinamica creșterii ponderii celor pozitive (adică în favoarea pozitia juridica Rospotrebnadzor) hotărâri judecătorești în faza de recurs în casație - dacă în 2012 acest indicator a fost la nivelul de 47%, apoi în prima jumătate a anului 2013 a crescut la 72%.

Principalele probleme problematice în diverse „variații” rămân încă:

1) nefurnizarea sau furnizarea în timp util a informațiilor despre suma integrală plătibilă de către consumator în temeiul contractului de împrumut și programul de rambursare a acestei sume. Chiar dacă există un program de plată, suma totală a plăților poate lipsi, iar contractul de împrumut și programul în sine sunt „supraîncărcate” cu informații care nu sunt adresate consumatorului și îngreunează înțelegerea obligațiilor cetățeanului față de bancă, în timp ce întregul text al acordului este scris într-un font „izibil”;

2) impunerea de servicii suplimentare („conexe”), inclusiv sub forma asigurării „obligatorii”;

3) inducerea în eroare a consumatorilor cu privire la esența juridică a acordurilor încheiate (înlocuirea contractelor de împrumut cu acorduri privind utilizarea cardurilor „de credit”);

Consultanță juridică gratuită:

4) implicarea așa-numiților „colectori”, de regulă, acționând în afara cadrului legal, uneori folosind mijloace inacceptabile de intimidare, amenințări și constrângere etc.

1. Implementare operațiuni bancare se efectuează numai pe baza unei licențe eliberate de Banca Rusiei. În licență sunt enumerate operațiunile bancare pe care instituția de credit are dreptul să le efectueze, precum și moneda în care se pot desfășura aceste operațiuni bancare. Licența de desfășurare a operațiunilor bancare se eliberează fără limitare a perioadei de valabilitate a acesteia, iar informațiile despre aceasta trebuie prezentate în mod clar la locul în care este încheiat acordul și indicate în acord.

Furnizarea de servicii financiare către populație (consumator, credit ipotecar) este reglementată de Codul civil al Federației Ruse, Legea Federației Ruse din 7 februarie 1992 nr. „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, Legea federală. din 2 decembrie 1990 Nr. „Cu privire la bănci și activități bancare”, Legea federală din 16 iulie 1998 Nr. 102-FZ „Cu privire la ipotecă (gajul imobiliar)”, Legea federală din 30 decembrie 2004 Nr. 218-FZ „Despre istoriile de credit”, documente ale Băncii Rusiei.

2. Pentru a lua o decizie cu privire la obținerea unui împrumut de consum, ar trebui să obțineți de la angajații unei instituții de credit sau ai unei bănci informații complete despre toate, fără excepție, condițiile în care se efectuează împrumuturile, inclusiv plățile asociate obținerii unui împrumut și deservirii acestuia. (rambursare).

Tine minte! Dreptul dumneavoastră de a primi în timp util (înainte de încheierea unui contract de împrumut), informații necesare și de încredere este consacrat în legislația federală (articolul 10 din Legea Federației Ruse din 7 februarie 1992 nr. „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, articolul 30 din Legea federală din 2 decembrie 1990 nr. „Cu privire la bănci și activități bancare”). Astfel de informații includ, dar nu se limitează la: furnizarea de informații despre mărimea împrumutului, suma totală care trebuie rambursată de către consumator și programul de rambursare a acestei sume. Studiați cu atenție condițiile împrumutului. Atentie la linkurile pe care le contin catre tarifele pentru serviciile bancii si catre programele de creditare. Solicitați și studiați în detaliu informații despre aceste tarife de la angajații băncii. Acceptare cea mai bună soluție Studierea ofertelor mai multor bănci care emit credite de consum poate ajuta. Informațiile obținute vă vor permite să comparați ofertele de credit de consum de la diferite bănci. Nu te grăbi să semnezi documente. Înainte de a semna un contract de împrumut, studiați-l cu atenție și consultați-vă cu oameni cunoscători. În aceste scopuri, dacă este posibil, luați contractul de împrumut acasă, studiați-i cu mai multă atenție termenii, în special cei care vă stabilesc responsabilitățile (obligații, responsabilități), asigurați-vă că contractul de împrumut nu conține condiții de care nu le cunoașteți sau semnificația ceea ce nu vă este clar.

Consultanță juridică gratuită:

Trebuie reținut că, potrivit dispozițiilor articolului 178 din Codul civil al Federației Ruse, o „tranzacție efectuată sub influența unei concepții greșite de semnificație semnificativă” poate fi declarată invalidă de către instanță. În acest caz, concepția greșită cu privire la natura tranzacției sau a identității sau a unor astfel de calități ale obiectului său care reduc semnificativ posibilitatea utilizării acesteia în scopul propus este de o importanță semnificativă. În acest sens, o atenție deosebită ar trebui acordată cazurilor de posibilă inducere în eroare a debitorilor individuali cu privire la obligațiile lor în cadrul tranzacțiilor prin utilizarea unor condiții speciale din contract (de exemplu, „plăți de anuitate”) fără a dezvălui conținutul acestora. Încercați să aflați semnificația lor.

Atunci când lăsați o cerere de împrumut la bancă, în forma propusă de bancă, vă rugăm să rețineți că o astfel de cerere este considerată propunerea dumneavoastră către bancă (ofertă) de a încheia un contract de împrumut în condițiile prevăzute în această cerere. . Acceptarea (acceptarea) de către bancă a acestei cereri a dumneavoastră va însemna încheierea unui contract de împrumut fără o notificare suplimentară a dumneavoastră despre acest fapt.

După ce ați studiat cu atenție contractul de împrumut, cântăriți din nou toate avantajele și dezavantajele obținerii unui împrumut, evaluați-vă cu calm capacitățile de rambursare la timp a împrumutului și plata tuturor plăților datorate.

Tine minte! Prin semnarea unui contract de împrumut (cerere de ofertă), sunteți de acord cu toți termenii acestuia și vă asumați obligațiile de a le îndeplini, inclusiv restituirea sumei principalului în termenul stabilit și plata tuturor plăților datorate, pentru neîndeplinire (îndeplinire necorespunzătoare) din care banca va avea dreptul de a depune o cerere în instanţă. Semneaza un contract de imprumut (alte documente bancare) doar daca esti sigur ca toti termenii acestuia iti sunt clari, stii exact ce plati va trebui sa faci si cand, si esti convins ca o poti face.

3. Organizația de credit (executorul) este obligată să aibă un semn care indică numele companiei organizației sale, locația (adresa), programul de funcționare (clauza 1 a articolului 9 din Legea Federației Ruse din 7 februarie 1992 nr. „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”) și indicați că toate aceste informații se află în contract.

Consultanță juridică gratuită:

O instituție de credit trebuie să aibă o denumire corporativă completă și are dreptul de a avea o denumire corporativă prescurtată în limba rusă. Denumirea unei instituții de credit trebuie să conțină o indicație a naturii activităților acesteia prin utilizarea cuvântului „bancă” sau „instituție de credit nebancară”. Numele unei companii poate conține împrumuturi în limbi străine în transcrierea rusă sau în transcrierea limbilor popoarelor Federației Ruse, cu excepția termenilor și abrevierilor care reflectă forma organizatorică și juridică a unei organizații de credit (articolul 7 din Legea federală din 2 decembrie 1990 nr. „Cu privire la bănci și activități bancare”).

© Biroul Rospotrebnadzor pentru regiunea Voronezh, 2009-2018.

Adresa: Voronezh, st. Kosmonavtov, 21a

Protecția drepturilor consumatorilor la împrumuturi

De la data intrării în vigoare a Legii federale din 21 decembrie 2013 nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” la 1 iulie 2014, protecția drepturilor consumatorilor în cadrul împrumuturilor a devenit diferențiată în funcție de data de încheierea contractului de împrumut de consum.

Consultanță juridică gratuită:

Conform unui contract de împrumut, o bancă sau o altă organizație de credit (creditor) se obligă să furnizeze împrumutatului fonduri (împrumut) în cuantumul și în condițiile stipulate în contract, iar împrumutatul se obligă să returneze suma primită. suma de baniși să plătească dobândă pentru aceasta (clauza 1 a articolului 819 din Codul civil al Federației Ruse).

Protejarea drepturilor consumatorilor la credite se poate realiza prin: recunoașterea dreptului; restabilirea situației care exista înainte de încălcarea dreptului și suprimarea acțiunilor care încalcă dreptul sau creează amenințarea încălcării acestuia; recunoașterea unei tranzacții anulabile ca invalidă și aplicarea consecințelor invalidității acesteia, aplicarea consecințelor invalidității unei tranzacții nule; compensarea pierderilor; colectarea penalităților; compensarea prejudiciului moral; încetarea sau schimbarea raportului juridic.

Protectia drepturilor consumatorilor pentru credite (credite de consum) incheiate dupa 07.01.2014.

Legea federală menționată a stabilit că un împrumut de consum (împrumut) este banii furnizați de un împrumutător unui împrumutat pe baza unui contract de credit, contract de împrumut, inclusiv utilizarea mijloacelor electronice de plată, în scopuri care nu sunt legate de activități comerciale (denumit în continuare ca contractul de împrumut de consum (împrumut), inclusiv cu limită de credit.

Încălcarea de către împrumutat a termenelor de rambursare a sumei principale a datoriei și (sau) de plată a dobânzii în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut) atrage răspunderea stabilită de legea federală, contractul de credit (împrumut) de consum, precum și apariția a dreptului împrumutătorului de a cere rambursarea anticipată a întregii sume rămase din împrumutul de consum (împrumut) împreună cu dobânda datorată conform contractului de credit de consum (împrumut) și (sau) rezilierea contractului de credit (împrumut) de consum în cazul prevăzute de acest articol.

În cazul în care împrumutatul încalcă termenii contractului de împrumut (împrumut) de consum privind condițiile de rambursare a sumei principalului și (sau) de plată a dobânzii pe o durată (durata totală) mai mare de șaizeci de zile calendaristice în ultimele o sută optzeci zile calendaristice, creditorul are dreptul de a cere rambursarea anticipată a sumei rămase din împrumutul (împrumutul) de consum împreună cu dobânda datorată și (sau) rezilierea contractului de împrumut (împrumut) de consum, notificând împrumutatul în modul stabilit prin acordul și stabilirea unui termen rezonabil de rambursare a sumei rămase din împrumutul de consum (împrumutul), care nu poate fi mai mic de treizeci de zile calendaristice din momentul transmiterii de către creditor a anunțului.

În cazul în care împrumutatul încalcă termenii unui contract de credit de consum (împrumut) încheiat pentru o perioadă mai mică de șaizeci de zile calendaristice, termenul limită pentru rambursarea sumei principalului și (sau) plata dobânzii pentru o durată (durata totală) mai mare de zece zile calendaristice, împrumutătorul are dreptul de a cere rambursarea anticipată a sumei rămase împrumutului de consum (împrumut) împreună cu dobânda datorată sau rezilierea contractului, notificând împrumutatul în modul stabilit prin contract și stabilind un termen rezonabil de rambursare. a sumei rămase din împrumutul de consum (împrumut), care nu poate fi mai mică de zece zile calendaristice de la data la care împrumutătorul a transmis notificarea.

Consultanță juridică gratuită:

Măsurile de răspundere nu pot fi aplicate împrumutatului pentru încălcarea termenelor de rambursare a sumei principale a datoriei și (sau) de plată a dobânzii dacă împrumutatul a respectat termenele specificate în ultimul grafic de plată conform contractului de împrumut de consum transmis de către creditor. împrumutatului în modul prevăzut în contractul de împrumut de consum (împrumut).

Atunci când întreprinde acțiuni care vizează rambursarea datoriei extrajudiciare contractate în temeiul unui contract de împrumut de consum, împrumutătorul are dreptul de a interacționa cu împrumutatul și cu persoanele care au furnizat garanții în temeiul contractului de împrumut de consum, folosind:

1) întâlniri personale, convorbiri telefonice (denumite în continuare interacțiune directă);

2) trimiteri poștale la locul de reședință al împrumutatului sau al persoanei care a furnizat garanție în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut), mesaje telegrafice, mesaje text, vocale și alte mesaje transmise prin rețelele de telecomunicații, inclusiv comunicațiile radiotelefonice mobile.

Alte metode de interacțiune cu împrumutatul sau cu persoana care a furnizat garanție în baza unui contract de credit (împrumut) de consum, la inițiativa creditorului și (sau) a persoanei care desfășoară activități de colectare a creanțelor, pot fi utilizate numai cu acordul scris al împrumutatul sau persoana care a furnizat garanție în temeiul contractului de credit de consum (împrumut).

Consultanță juridică gratuită:

Protecția judiciară a drepturilor consumatorilor la împrumuturi se realizează prin depunerea unei cereri în instanță. În același timp, consumatorii sunt scutiți de plata taxelor de stat în conformitate cu legislația Codului Fiscal al Federației Ruse.

Trebuie să știți că, în termenii individuali ai unui contract de credit de consum (împrumut), prin acordul părților, jurisdicția teritorială a cauzei poate fi schimbată în urma unei cereri a creditorului împotriva împrumutatului, care a apărut sau poate apărea în viitor în orice moment înainte ca instanța să accepte cazul pentru procedurile sale, cu excepția cazurilor stabilite de legile federale.

Protecția drepturilor consumatorilor pentru creditele încheiate la 1 iulie 2014.

Protecția debitorilor-consumatori cu privire la împrumuturi se realizează în conformitate cu prevederile Legii Federației Ruse din 02/07/1992 nr. „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, Codul civil al Federației Ruse, Legea federală a Federația Rusă din 02.12.1990 Nr. „Despre bănci și activități bancare”.

Potrivit părții 4 a art. 29 din Legea federală a Federației Ruse din 2 decembrie 1990 nr. „Cu privire la bănci și activități bancare”, în temeiul unui contract de împrumut încheiat cu un debitor cetățean, o instituție de credit nu poate scurta unilateral durata acestui acord, crește suma de dobânzi și (sau) își schimbă procedura de determinare, majorare sau stabilire a comisioanelor pentru tranzacții, cu excepția cazurilor prevăzute de legea federală.

Instanțele nu au evaluat uniform chestiunile de legalitate de-a lungul timpului:

Impunerea consumatorului obligației de plată a serviciilor pentru deschiderea și menținerea unui cont de credit în legătură cu acordarea unui credit;

Consultanță juridică gratuită:

Încasarea comisionului pentru acordarea unui împrumut;

Termenii acordului privind dreptul băncii de a modifica unilateral rata dobânzii;

Condițiile acordului privind încheierea obligatorie a unui contract de asigurare de viață și invaliditate pentru debitor;

Termenii acordului privind colectarea fondurilor pt rambursare anticipatăîmprumut.

Amploarea creditării de consum este de așa natură încât numărul situațiilor controversate în acest domeniu este în creștere. Cerințele legislative nu sunt întotdeauna respectate atât la încheierea contractelor de împrumut, cât și la examinarea litigiilor în instanță. În consecință, protecția drepturilor debitorilor la împrumuturi, cu toate modalitățile, depinde de termenii contractului de împrumut și de îndeplinirea obligațiilor de către părți.

Totodată, refuzul unilateral de a îndeplini o obligație și modificarea unilaterală a condițiilor acesteia nu sunt permise, cu excepția cazurilor prevăzute de lege. Refuzul unilateral de a îndeplini o obligație legată de implementarea de către părțile sale a activității de întreprinzător și modificarea unilaterală a termenilor unei astfel de obligații sunt permise și în cazurile prevăzute de contract, dacă nu rezultă altfel din lege sau din esența obligației.

Consultanță juridică gratuită:

Prevederile Legii „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” în domeniul creditării

Legile actuale privind protecția consumatorilor în domeniul creditului

Drepturile sunt menționate destul de clar și fără ambiguitate în Legea Federației Ruse din 02/07/1992 nr. 2300-I „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, precum și în Cod Civil.

Ar trebui să le studiați sau să contactați avocați cu experiență pentru sfaturi pentru a nu deveni victima unor instituții bancare fără scrupule.

Despre ce despre care vorbimîn lege?

Dacă banca nu respectă prevederile, atunci termenii acordului contravin legilor stabilite, precum și actelor juridice ale Federației Ruse.

Consultanță juridică gratuită:

În art. 10 din Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” prevede că acord de împrumut trebuie să fie prezent Informații importanteîmprumutat. Și anume:

Costul total al împrumutului (datoria pe care trebuie să o ramburseze debitorul);

Program de rambursare a creditului, programat lunar.

Codul civil al Federației Ruse (articolul 819) prevede că băncile și altele organizatii de credit sunt obligați să furnizeze împrumutatului fonduri de credit în cuantum, precum și în termenii și condițiile specificate în contractul de împrumut. Împrumutatul este obligat să ramburseze integral împrumutul, precum și să plătească dobânda acumulată.

Ce încălcări comit băncile?

Conștient sau inconștient, se întâmplă adesea ca o bancă:

Consultanță juridică gratuită:

Pentru a vă apăra drepturile, este mai bine să solicitați sprijinul unui avocat cu experiență.

Ce poți obține în instanță?

La nivel legislativ este implementată Legea „Protecția Drepturilor Consumatorului” în domeniul creditelor acordate de la bănci. Prin urmare, mergând în instanță, puteți obține:

Reducerea ratei dobânzii dacă aceasta a fost stabilită cu încălcarea legii;

Rambursarea asigurării de împrumut;

Returnarea fondurilor care au fost colectate ilegal pentru prestarea de servicii impuse chiar de banca.

Consultanță juridică gratuită:

Rambursarea fondurilor pentru asigurare impusă de bancă în timpul încheierii contractului de împrumut;

Reducerea plății lunare a creditului;

Reducerea sumei plăților care au apărut ca urmare a prevederii institutie bancara informatii incomplete despre imprumut;

Returnarea fondurilor utilizate pentru plata serviciilor impuse de bancă, precum și primirea despăgubirilor pentru prejudiciul moral cauzat.

Bună ziua Când am luat un credit de la bancă, împreună cu toate contractele, eram obligat să închei un contract de asigurare. Recitind-o acasă, încerc să înțeleg cum va funcționa returnarea asigurării de împrumut? Puteti explica va rog aceasta procedura? Cu stimă, Elena Sergeevna.

Consultanță juridică gratuită:

Pot fi închiși pentru un împrumut? Cum funcționează o probă de împrumut și la ce rezultate poate duce? Răspunsurile la aceste întrebări sunt în articolul nostru!

O zi buna! Aș dori să știu la ce surprize neplăcute vă puteți aștepta la achitarea împrumutului. La urma urmei, este evident că pe calea către deținerea plăcută a mașinii vor exista capcane care însoțesc un împrumut auto.

Împrumuturi indivizii sunt emise pe anumite condițiiși în prezența unui pachet întreg de documente. Dar înainte de a trece la astfel de structuri, este necesar să cântărim toate avantajele și dezavantajele unei astfel de acțiuni.

Alfastrakhovanie MS produce asigurare de sanatate pe teritoriul Federației Ruse.

Consultanță juridică gratuită:

Protecția drepturilor debitorilor

Volumul tranzacțiilor pe segmentul creditelor de consum este în continuă creștere. Sunt solicitate toate tipurile de împrumuturi: țintite și ne-țintite, cu și fără garanții, pe termen lung și pe termen scurt. Cu toate acestea, în aceasta sector Financial Destul de des, elementele de bază ale eticii în afaceri sunt încălcate în detrimentul debitorilor. Condițiile de creditare conțin prevederi care încalcă drepturile consumatorilor produse financiare. Adoptarea Legii nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum” a pus bazele reglementării relațiilor participanților la tranzacții în domeniul juridic.

Specificul creditului de consum

Creditul de consum are propriile sale specificități. Pe acest segment, băncile se confruntă cu riscuri crescute asociate cu posibilitatea nereturnării resurselor sau încălcării termenelor de rulaj. resurse financiare. Totodată, instituțiile de credit primesc nivelul maxim al veniturilor din vânzarea acestor produse, întrucât creditele de consum au un cost crescut. Băncile tind să transfere o parte semnificativă a riscurilor și costurilor către debitori. Înainte de adoptarea Legii nr. 353-FZ, deținătorii de credite erau participanți inegali la tranzacții - partea slabă. Din cauza absenței unor prevederi clare care să definească regulile de acordare a împrumuturilor și a formulării conceptului de „împrumut de consum” până în 2014, tranzacțiile ar putea duce la consecințe juridice negative care ar aduce atingere intereselor debitorilor.

Greșelile tradiționale ale debitorilor

În procesul de solicitare și primire a unui împrumut, debitorii fac o greșeală tradițională. Datorită credinței larg răspândite că consumatorul nu poate influența structuri bancareși nu are dreptul de a face modificări la acord, contractele de împrumut sunt semnate de către debitori fără o analiză preliminară amănunțită și o citire atentă. Se acordă atenție doar principalelor puncte legate de sumă, termen și dobândă. Această abordare duce la consecințe negative. Comisioanele suplimentare necontabile pot crește semnificativ suma lunară plăți obligatorii, iar penalitățile acumulate pentru încălcarea obligațiilor din acord ating proporții cosmice, măsurate în sute de procente anuale.

Comportamentul împrumutatului în momentul primirii unui împrumut are o bază psihologică. În cele mai multe cazuri, potențialul creditor este concentrat pe rezultatul final - obținerea unui împrumut. Datorită cerințelor destul de stricte ale băncilor, însuși faptul aprobării creditului are o importanță primordială, iar condițiile de acordare a acestuia sunt percepute de către împrumutat ca un aspect secundar din punct de vedere al importanței. Euforia trece și o reală conștientizare a consecințelor „ceea ce s-a făcut” se instalează într-un mediu familial calm.

Conform prevederilor noii legi nr. 353-FZ, împrumutatul are dreptul de a refuza utilizarea fonduri de creditîn termen de 14 zile. În cazul în care aceasta împrumut vizat- în 30 de zile. Această abordare permite împrumutaților să evite deciziile pripite.

Informații publice privind condițiile de creditare de consum

Prevederile noii legi au oferit împrumutatului posibilitatea de a influența termenii contractului de împrumut. Există o serie de condiții generale care sunt determinate strict de către creditor. În plus, acordul trebuie să conțină conditii individuale, care corespund statutului financiar și social al împrumutatului.

Consultanță juridică gratuită:

Consumatorii au dreptul la informații complete și fiabile despre condițiile de credit. Trebuie să fie public și să conțină următorii parametri:

• informații despre creditor (nume, detalii de contact, adresa legală, site-ul oficial, numărul de licență și alte informații care definesc dreptul de a efectua tranzacții financiare),
• cerințe obligatorii pentru debitor,
• lista documentelor necesare pentru a lua în considerare o cerere de împrumut,
• termenele limită pentru examinarea cererii,
• tipuri de împrumuturi,
• sume de împrumut,
• perioade de întoarcere,
• monedele în care sunt acordate împrumuturile,
• modalități de furnizare
• ratele dobânzilor,
• tipuri și sume de plăți suplimentare,
• intervalul de valori acceptabile ale costului total al împrumutului,
• frecvența plăților,
• modalități de a rambursa împrumutul și de a plăti dobânda,
• perioada în care împrumutatul are dreptul de a refuza utilizarea împrumutului,
• răspunderea împrumutatului și sancțiunile pentru neîndeplinirea obligațiilor contractuale,
• informații pentru potențialii deținători de credite în moneda straina despre o posibilă creștere a cheltuielilor în ruble din cauza fluctuațiilor cursului de schimb,
• modalități de a determina cursul,
• informații despre cesiunea drepturilor de creanță de către creditor către terți sau o interdicție a unor astfel de acțiuni,
• procedura de furnizare a informațiilor privind utilizarea unui împrumut de către împrumutat, dacă acesta este unul vizat,
• dispoziții pentru soluționarea litigiilor,
• formulare tip cu termenii și condițiile generale ale contractului.

Vă rugăm să rețineți că toate condițiile individuale și generale din contractul de împrumut trebuie să respecte informațiile publice oficiale furnizate de bancă.

Restricții legale pentru bănci

Creditorul are dreptul de a modifica unilateral termenii contractului dacă o astfel de acțiune nu implică o creștere a cuantumului obligațiilor împrumutatului. Banca poate reduce ratele dobânzilor, poate anula penalități sau poate reduce dimensiunea acestora. Cu toate acestea, el trebuie să notifice creditorul în scris cu privire la orice modificări.

Presa a ridicat în repetate rânduri problema nelegalității perceperii unor comisioane pentru deservirea unui cont de împrumut. Clauza 17 art. 5 din noua lege nr. 353-FZ a împiedicat băncile să primească venituri suplimentare pentru operațiunile care sunt în responsabilitatea directă a instituțiilor de credit. Deci, dacă termenii contractului de împrumut prevăd deschiderea cont bancar, atunci toate operațiunile legate de deservirea creditului trebuie efectuate GRATUIT. Acest lucru se aplică deschiderii unui cont, emiterii și creditării fondurilor de credit către acesta.

În plus, banca nu are dreptul de a primi remunerație pentru serviciile care nu conduc la crearea de beneficii imobiliare pentru împrumutat, precum și pentru îndeplinirea obligațiilor atribuite instituție de credit legislația Federației Ruse.

Consultanță juridică gratuită:

Procedura de rambursare a datoriilor cu probleme

În perioada anterioară lunii iulie 2014, debitorii s-au confruntat destul de des cu problema creșterii exponențiale a sumei totale a datoriilor în cazul în care termenele de efectuare a plăților obligatorii erau încălcate. Băncile au stabilit în mod independent ordinea de rambursare a anumitor parametri ai datoriei. Prima poziție era ocupată de obicei de amenzi și penalități. Având în vedere că mărimea sancțiunilor nu era limitată, acestea se puteau ridica la sume care depășesc semnificativ datoria principală. Împrumutatul a căzut în „robie”; a contribuit cu sume importante, dar au mers către plata amenzilor acumulate, iar suma principală a rămas de neatins. Mai mult, datoria a crescut datorită utilizării unui sistem de dobândă compusă.

Legea nr. 353-FZ a definit clar procedura de rambursare a datoriilor cu probleme.

Băncile sunt obligate să urmeze următoarea prioritate:

• datoria cu dobanda,
• valoarea datoriei principale restante,
• penalități,
• interes curent,
• suma curentă a principalului (în perioada curentă și programul de plată),
• alte plăți, în condițiile legii sau contractului de împrumut.

Legea stabilește și o limită a cuantumului sancțiunilor. Acestea nu pot depăși 20% pe an dacă dobânda specificată în contractul de împrumut continuă să se acumuleze conform planificării. Dacă banca, dintr-un motiv oarecare, nu acumulează dobândă curentă în perioada în care împrumutatul încalcă obligațiile (acest lucru poate fi prevăzut în contractul de împrumut), atunci penalitatea poate fi de 0,1% zilnic din valoarea obligațiilor neîndeplinite.

Contractul de împrumut poate prevedea mai multe modalități de îndeplinire a obligațiilor debitorilor, dar banca este obligată să notifice despre opțiunea gratuită la locația titularului creditului.

Consultanță juridică gratuită:

Costul total al creditului

ÎN anul trecut debitorii s-au confruntat cu conceptul de „rată efectivă a dobânzii”. Banca Rusiei a obligat instituțiile de credit să o calculeze și să furnizeze astfel de informații consumatorilor. Cu toate acestea, nu toate băncile au respectat această cerință și mulți consumatori nu au putut înțelege esența acestui termen. Debitorii potențiali au fost ghidați de mărimea ratelor dobânzilor obișnuite. Cu toate acestea, suma totală a cheltuielilor la utilizare bani împrumutați, în cele mai multe cazuri, a depășit suma necesară pentru plata dobânzii.

În prezent, la nivel legislativ, băncile sunt obligate să indice costul integral al unui credit de consum (CLC). Este exprimat ca procent și plasat în obligatoriu pe prima pagină a contractului de împrumut în colțul din dreapta sus. În plus, trebuie să fie într-un font clar. dimensiune maximă. PSC-ul este plasat într-un cadru, care trebuie să ocupe cel puțin 5% suprafata totala prima pagină a contractului. Astfel de cerințe de proiectare subliniază importanța PSC pentru împrumutat.

UCS este calculat pe baza suficiente formula complexa. Consumatorul nu ar trebui să se încarce cu exerciții financiare și aritmetice. Banca este obligată să calculeze corect și să furnizeze PSC consumatorului. Corectitudinea calculului PSC este controlată de Banca Rusiei.

Împrumutatul trebuie să înțeleagă că atunci când calculează PSC, toate plățile obligatorii legate de:

Consultanță juridică gratuită:

• rambursarea sumei principale a datoriei,
• plata dobânzii,
• plăți suplimentare în favoarea creditorului,
• plata pentru emiterea unui mijloc electronic de plată și întreținerea acestuia,
• plăți în favoarea terților, dacă acestea sunt prevăzute în contract,
• plățile primelor de asigurare dacă beneficiarul nu este creditor.

PSC nu poate include plățile cerute de legea federală. În plus, plățile care depind de comportamentul individual al împrumutatului nu pot fi luate în considerare. Acestea sunt plăți legate de neîndeplinirea necorespunzătoare sau completă a obligațiilor de către debitor sau plăți care sunt prevăzute în contract, dar cuantumul acestora depinde de decizia individuală a creditorului. De asemenea, plățile legate de asigurarea garanției nu sunt incluse.

Mărimea PSC este reglementată de Banca Rusiei. Nu poate depăși valoarea medie de piață a PSC cu mai mult de o treime. Banca Centrală calculează trimestrial valoarea medie de piață a CPS pentru toate categoriile de credit de consum. Această valoare este determinată ca o medie ponderată pe baza indicatorilor a 100 sau mai mulți creditori cei mai mari sau o treime din numărul total de creditori. Aceasta informatie este public.

Alte caracteristici ale contractului de împrumut

În cazul în care contractul de împrumut prevede serviciile unor terți pe o bază plătită, inclusiv asigurarea, acestea pot fi incluse numai cu acordul scris al împrumutatului.

Banca poate refuza să acorde un împrumut debitorului fără a anunța motivele. Consumatorul trebuie să știe că creditorul va trimite neapărat informații despre refuz către Biroul de Istorie a Creditelor.

Contractul se consideră încheiat din momentul în care fondurile sunt transferate împrumutatului și sub rezerva acordului părților în toate punctele contractului.

Consultanță juridică gratuită:

În unele cazuri, banca poate rezilia contractul anticipat sau poate crește ratele dobânzilor. Astfel de acțiuni sunt posibile la încheierea de contracte care necesită garanții sub formă de proprietate de valoare sau pentru împrumuturi țintite. În cele mai multe cazuri, băncile solicită împrumutatului să asigure garanția pe propria cheltuială. Această condiție trebuie stipulată în contractul de împrumut. Se acordă un termen de 30 de zile pentru implementarea acestuia. În cazul în care împrumutatul nu o îndeplinește, banca are dreptul să majoreze ratele sau să rezilieze contractul. Amenințarea de reziliere anticipată se poate aplica și debitorilor care ignoră cerința utilizarea prevăzută bani împrumutați.

Susținerea contractului de împrumut

La încheierea unui acord, instituția de credit trebuie să furnizeze împrumutatului informații complete despre sumele și datele plăților obligatorii, procedura de determinare a acestora, defalcate în componente - principal și dobândă. Acest document se numește „plan de plată”. În cazul în care acordul prevede dobânzi variabile, banca trebuie să notifice debitorului orice modificare a sumei în modul prevăzut în contractul de împrumut. De asemenea, în cazul în care suma plăților obligatorii se modifică, creditorul trebuie să furnizeze împrumutatului un program de plată actualizat.

După încheierea unui acord, banca trebuie să ofere acces la informații legate de informațiile privind îndeplinirea obligațiilor și starea datoriilor.

Limitarea drepturilor colectorilor

Banca are dreptul de a rambursa datoria în instanță. Cu toate acestea, el poate concluziona contract de agentie Cu entitati legale care au dreptul de a întreprinde anumite acţiuni care vizează rambursarea datoriei. Consumatorii sunt mai familiarizați cu expresia „agenții de colectare”. Noua lege i-a plasat pe reprezentanții acestui tip de activitate într-un cadru legal și a limitat semnificativ oportunitățile de „nelegiuire” care au împovărat viețile cetățenilor în perioadele trecute. În prezent, astfel de organizații pot interacționa cu debitorii doar prin întâlniri personale sau conversații telefonice. Ei au dreptul de a trimite orice mesaj text prin comunicații sau poștă tradițională. Ei nu pot abuza de dreptul și nu pot comite acțiuni care ar putea cauza prejudicii împrumutatului. În plus, în perioada de la 22.00 la 8.00 în zilele lucrătoare și de la 20.00 la 9.00 în weekend, aceștia nu au dreptul să deranjeze debitorul.