poate apărea întotdeauna o situație când este necesară rezilierea contractului de depozit înainte de termen și utilizarea fondurilor investite. Ce poate pretinde și ce drepturi are?

Depozite la termen și non-termen

Conform Codului civil al Federației Ruse, în termeni, există două tipuri de depozite. Primul este un depozit la vedere. În acest caz, încetarea și emiterea de bani intervine la prima cerere a deponentului. Astfel de depozite sunt adesea denumite depozite perpetue și au un sold minim.

Al doilea tip de depozite prevede restituirea sumei investite la sfârșitul unei anumite perioade stipulate prin contract. Acesta este un depozit la termen. Randament depozite la termen semnificativ mai mare decât rentabilitatea depozitelor la vedere. Acestea din urmă includ conturi bancare obișnuite.

Închiderea anticipată a depozitului, ce spune legea

Articolul 837 din capitolul 44 din partea 2 din Codul civil al Federației Ruse stabilește obligația băncii de a emite un depozit sau o parte a acestuia la prima cerere a deponentului. Această regulă se aplică tuturor tipurilor de depozite. individual. Orice termen al unui contract de depozit care anulează închiderea depozitului înainte de data expirării este nul de drept.

Astfel, orice contribuție vă este disponibilă. Și dacă este posibil să închideți depozitul înainte de termen nu este deloc o întrebare. Totul ține de prețul „evenimentului”. Singurul lucru pe care banca îl poate face în această situație este să „pedepsească” deponentul prin reducerea veniturilor din dobânzi. Dacă în contract nu se prevede altfel, închiderea anticipată a unui depozit bancar va conduce la acumularea dobânzii stabilite de instituția financiară pentru depozitele la vedere (clauza 3 a articolului 837). În orice caz, rata va fi redusă semnificativ.

Procedura de închidere anticipată

Este mai mult decât simplu. Sună-ți managerul sau, mai bine, vizitează banca și spune-ți situația. Este recomandabil să faceți acest lucru în avans, mai ales când suma este mare și/sau depozitul este în valută. De obicei, totul se întâmplă conform unei cereri orale și poate dura de la una până la două până la trei zile lucrătoare.

Dacă situația devine mai complicată, cererea trebuie făcută în scris și în două exemplare. Una este să-l dai la recepția băncii și, în același loc, trebuie să se înregistreze angajatul tău (al doilea exemplar) al băncii (să noteze numărul și data primite). Dacă organizația financiară se încăpățânează să returneze depozitul, o astfel de declarație (împreună cu contractul de depozit) este argumentul tău principal în dispută. Următoarele instanțe vor fi Banca Centrală a Federației Ruse și instanța.

Consecințele încetării anticipate

Principala pierdere a investitorului este venitul acestuia. Închiderea unui depozit fără a pierde dobânda este aproape imposibilă aici. Excepție fac depozitele la vedere fără termen care funcționează în modul conturilor bancare obișnuite.

Trebuie remarcat faptul că, dacă depozitul prevedea nu numai acumularea, ci și plata dobânzii înainte de încheierea acesteia, atunci aici banca vă va „prinde din urmă”. El își va reține dobânda plătită în exces din „corpul” depozitului după decontarea completă cu dumneavoastră.

Un alt risc în încetare anticipată este riscul reputațional al clientului. În cazul în care doriți să închideți depozitul înainte de termen din motive care nu sunt foarte valabile (din punctul de vedere al băncii), nu vă va fi ușor să-i revendicați loialitatea în viitor. Trebuie să înțelegeți că această procedură este nedorită pentru o organizație financiară din orice punct de vedere. Este necesar să oferiți lichiditate suplimentară, adică, cu alte cuvinte, să găsiți bani pentru dvs inaintea timpului. Baza depozitului se micșorează. Singurul plus pentru bancă este compensarea cheltuielilor sale cu dobânda acumulată/plătită.

Conditii bancare (*)

Luați în considerare ce oferă cele mai mari bănci rusești deponenților lor în cazul rezilierii anticipate a contractului.

Sberbank

Dacă închideți depozitul „Save” (cel mai profitabil din Sberbank) înainte de termen cu până la șase luni, atunci venitul este recalculat la o rată de 0,01% pe an pentru întreaga perioadă. În cazul în care termenul depozitului depășește 6 luni și retrageți banii înainte de expirarea primei jumătăți a anului, veți fi „recompensat” cu același 0,01%. Dacă păstrați depozitul mai mult de șase luni, puteți solicita deja două treimi din rata de bază. Există și o închidere depozit valutar„Salvare” în modul în avans.

VTB 24

Procedura de reziliere a contractului depozit bancar„Favorabil” din VTB24, oarecum similar cu procedura de la Banca de Economii descrisă mai sus. Dacă deponentul nu își retrage banii înainte de termen pentru mai mult de 181 de zile, atunci venitul din dobânzi va fi recalculat la o rată de 0,6 din rata de bază. Vedem că băncile de stat încearcă să deturneze clienții de la tentația de a scoate bani foarte repede.

Banca Alfa

Însă, în cea mai mare bancă privată rusă, poziționată ca un depozit extrem de profitabil, depozitul Pobeda nu le oferă primitorilor nicio șansă. În cazul rezilierii anticipate, dobânda este recalculată la rata de 0,005% pe an. Astfel, este posibil să studiezi în context conditii favorabile la rezilierea anticipată.

Prelungire

Dacă nu ați venit la bancă (nu ați sunat, nu ați scris), după expirarea depozitului/acordului, apare o situație, într-un fel, opusă rezilierii anticipate. Banca poate face două lucruri aici. Primul este să „descărcați” corpul depozitului și dobânzile acumulate/neplătite în contul dvs. bancar curent și să închideți depozitul. A doua este continuarea (prelungirea) contractului pt condițiile actuale produs. Așa-numita extensie automată. Totul este explicat în termeni cheie. Citește cu atenție.

Dacă nu există nimic în contract, ceea ce este extrem de rar, atunci situația este reglementată de clauza 4 din același articol 837 din Codul civil al Federației Ruse. Banca consideră acordul extins cu condiția unui depozit la vedere. În orice caz, nu va fi de prisos să te întrebi despre mecanismul de extindere de la specialistul care te servește.

1. Amintiți-vă, aveți dreptul de a rezilia întotdeauna orice contract de depozit, indiferent de ce spun sau chiar scriu bancherii - nimeni nu a anulat sau schimbat articolul de bază al Codului civil.
2. Studiați cu atenție condițiile de încetare anticipată, poate că vor avea un aspect foarte atractiv și, în orice caz, trebuie să vă protejați de surprize neplăcute.
3. Împărțiți banii în două părți inegale. Plasați prima parte, cea mai mare parte, pe un depozit la termen foarte profitabil și încercați să îl păstrați până la sfârșitul contractului. Pune-l pe cel de-al doilea, care este mai mic, pe un depozit la vedere și ai acces permanent la el fără amenzi și alte „stresuri”.
4. Dacă aveți probleme cu banca, concentrați-vă pe corespondența scrisă și puneți totul într-un folder separat.

Returnarea depozitelor în caz de retragere a licenței și faliment bancar

Cum să returnezi un depozit de la o bancă cu probleme?

După cum am spus într-un articol despre, marea majoritate a oamenilor cu venituri medii își păstrează economiile în depozite bancare. Acest instrument financiar destul de fiabil și vă permite să economisiți parțial economii de la inflație. Față de fondurile mutuale, fondurile etc., în cazul unui depozit bancar, probabilitatea de a pierde corpul depozitului este extrem de mică datorită garanțiilor de la stat. Excepții precum forța majoră, conflictele militare și dezastrele nu contează.

Cazurile de insolvență bancară provoacă întotdeauna îngrijorări serioase în rândul persoanelor care au depus depozite în el și prima întrebare care le vine în minte este: „Cum să returnezi un depozit de la o bancă cu probleme?”. În acest articol, vom înțelege modul în care depozitele sunt returnate clienților unei bănci falimentare.

• Cum să returnezi depozitul și ce trebuie să știi despre asigurarea depozitului;
• Returnarea depozitului la revocarea licenței;
• Rambursare în caz de eșec bancar;
• Returnarea depozitului înainte de termen;
• Ce trebuie făcut dacă depozitul nu este inclus în registrul bancar.

Cum să returnezi un depozit: tot ce trebuie să știi despre asigurarea depozitului

Fac blog de peste 6 ani acum. În acest timp, public în mod regulat rapoarte cu privire la rezultatele investițiilor mele. Acum portofoliul de investiții publice este de peste 1.000.000 de ruble.

În special pentru cititori, am dezvoltat Cursul Investor Leneș, în care v-am arătat pas cu pas cum să vă puneți ordine în finanțele personale și să vă investiți eficient economiile în zeci de active. Recomand ca fiecare cititor să treacă prin cel puțin prima săptămână de antrenament (este gratuit).

În decembrie 2003 a fost adoptat legea federală Nr. 177-FZ. Odată cu adoptarea sa în țara noastră a fost introdusă practica rambursării depozitelor către clienții băncilor falimentare. O companie de stat, Agenția de Asigurare a Depozitelor pentru Persoane fizice (DIA), a fost înființată pentru a ține evidența entităților de pe piața financiară și a rambursa depozitele atunci când este necesar. DIA are, de asemenea, dreptul de a desemna conducerea lichidării unei bănci declarate în insolvență și de a gestiona vânzarea activelor acesteia.

Până în prezent, depozitele persoanelor fizice sunt rambursate în valoare de 1,4 milioane de ruble, cu excepția:

• depozite susținute de un carnet sau la purtător;
• fondurile întreprinzătorului individual păstrate în conturi destinate desfășurării activităților de afaceri;
• banii transferați la bancă în condițiile administrării încrederii;
• depozite în metale prețioase;
• depozite în conturi misiuni străine borcan;
• bani electronici.

În același timp, depozitele plasate în valută străină sunt, de asemenea, supuse rambursării, precum și depozitele în ruble. Nu numai depozitul în sine va fi compensat, ci și toate dobânzile acumulate asupra acestuia până în ziua anterioară anunțării lichidării sau privării de licență. Cum să returnezi un depozit în dolari? Depozitele în USD și EUR sunt plătite în ruble la cursul de schimb de la data la care banca a fost declarată insolvabilă. Aproape toate băncile sunt membre ale DIA, dar înainte de a deschide un depozit, ar fi util să verificați acest lucru. Informațiile despre participarea băncii la sistemul de asigurări sunt disponibile pe cardul băncii pe site-ul Băncii Centrale a Federației Ruse (cbr.ru).

Din 2014, conturile IP au fost incluse și în sistemul de asigurări, dar acestea sunt rambursate după finalizarea plăților către toate persoanele fizice. Evenimentele asigurate pentru plata depozitelor sunt: ​​privarea de licenta bancii si declararea bancii in insolventa.

Rambursarea depozitului la revocarea licenței

Banca Centrală retrage licența organizațiilor financiare în cazurile în care activitățile acestora nu îndeplinesc standardele stabilite de solvabilitate, fiabilitate și securitate a obligațiilor lor. Revocarea licenței înseamnă de fapt blocarea activității băncii și lichidarea acesteia, întrucât aceasta își pierde dreptul de a face ceea ce a fost creată. Datele privind privarea de licență bancară, de regulă, sunt distribuite în mass-media și sunt publicate și pe portaluri specializate și pe site-ul oficial al DIA (asv.org.ru). Restituirea depozitului la revocarea licenței băncii se efectuează în limitele a 1,4 milioane de ruble tuturor clienților - persoane fizice. persoanele care vor aplica cu cererea relevantă.

După ce va fi anunțată revocarea licenței, pe site-ul DIA, pe site-ul oficial al băncii cu probleme, precum și în sucursalele acesteia vor apărea informații despre unde să solicitați rambursarea. De obicei, acestea sunt unele banca mare, cel mai adesea Sberbank a Rusiei. În primele zile după anunțarea locului de primire a depozitelor, nu merită să mergeți după ele, deoarece probabil că acolo vă vor aștepta cozi uriașe. Și puteți solicita rambursarea în termen de doi ani de la data încetării băncii. Cel mai adesea, rambursarea începe nu mai devreme de 14 zile de la anunțarea revocării licenței băncii. Cum se returnează depozitul banca cu probleme? Va trebui să veniți singur la biroul desemnat, cu pașaportul și cererea de rambursare aferentă. Dacă reprezentantul dumneavoastră merge să încaseze depozitul în locul dumneavoastră, atunci va trebui să aibă la el o procură legalizată pentru dreptul de a efectua astfel de acțiuni.

Rambursare în caz de eșec bancar

Puteți afla despre faliment, precum și în cazul revocării unei licențe, din mass-media sau pe site-ul Băncii Centrale. De regulă, despre insolvența participantului sistem bancar anunțat de reprezentanții Băncii Rusiei. Informații despre modul în care se va efectua restituirea depozitelor asigurate, ca și în cazul precedent, găsiți pe site-ul DIA, pe site-ul oficial al băncii falimentare și în sucursalele acesteia. În limita a 1,4 milioane de ruble, toți deponenții care solicită pentru acestea își vor putea primi fondurile. Dar dacă depozitul tău depășește acest prag, atunci va trebui să participi la procedura de faliment.

După ce a fost anunțată începerea procesului de lichidare, în termen de șase luni, toți creditorii (inclusiv cei ale căror depozite depășesc limita) trebuie să își depună cerințele comisiei de lichidare. Unde va fi amplasat și în ce orar va fi acceptat va fi anunțat pe site-ul oficial al falimentului, precum și în mass-media. Aici o simpla afirmatie nu va fi suficient pentru o rambursare, va trebui să prezentați toate plățile, contractele, acordurile suplimentare care au fost semnate între dvs. și bancă pentru a vă confirma pretențiile. În faliment, recuperarea se efectuează de obicei în următoarea ordine:

1. a plati salariile angajati;
2. plata tuturor impozitelor și taxelor (inclusiv amenzile și penalitățile);
3. plăți către creditori.

Dacă activele băncii sunt suficiente pentru a ajunge la a treia etapă, atunci este posibil să puteți returna a doua parte a depozitului. Cu toate acestea, din păcate, acest lucru nu este adesea cazul, deoarece dacă banca este capabilă să-și acopere majoritatea datoriilor, atunci nu va fi declarată falimentară. Pentru a nu te gândi cum să returnezi depozitul de la bancă într-o astfel de desfășurare a evenimentelor, încearcă inițial să investești în limita sumei garantate.

Returul depozitului înainte de termen

Dacă dintr-o dată ai primit că banca ta este în pragul falimentului sau, după ce ai analizat rapoartele și tendințele din media, bănuiești că ar putea avea probleme, atunci are sens să încerci să retragi depozitul înainte să se întâmple ce e mai rău. Un astfel de pas va fi cel mai benefic pentru cei care au depozite în metale bancare, monedă electronică, cartea de economii etc. Acesta este vorbim despre toate acele depozite care nu vor fi rambursate. Înainte de a merge la bancă, recitiți acordul despre cum și în ce condiții puteți returna depozitul înainte de termen. Cel mai probabil, va trebui să renunți la o parte din suma acumulată pentru curent perioadă de raportare la sută. Sau poate fi necesar să plătiți un fel de comision. În fiecare bancă, aceste condiții sunt individuale.

„Voi cumpăra un depozit cu o reducere de 25% sau îl voi schimba cu un apartament în Brovary.” Există tot mai multe anunțuri similare ale a peste 3,5 mii de deponenți bănci la Bursa de Depozite din Ucraina, care a fost creată în urmă cu câteva luni, încercând în zadar să retragă bani din conturile lor de depozit.

„Voi cumpăra un depozit cu o reducere de 25% sau îl voi schimba cu un apartament în Brovary.” Sunt tot mai multe anunţuri similare pe Bursa de Depozite din Ucraina, creată în urmă cu câteva luni, sunt tot mai mulţi deponenţi bănci care încearcă în zadar să retragă bani din conturile lor de depozit: la sfârşitul anului 2008, instituţiile financiare nu au emis depozite în avans. de program, acum refuză să returneze depozitele expirate, depozitele și banii din conturile curente. Este deosebit de dificil (mai precis, scump) să scoți bani dintr-o bancă cu administrare temporară. Cu toate acestea, clienții și instituțiile financiare prospere sunt gata să vândă depozitul cu reducere, doar pentru a obține numerar cât mai curând posibil. Contractele și-au dat seama cum să folosească metode legale și ilegale pentru a recupera banii blocați în bancă.

Curtea
Cel mai mod ieftin returnează bani din depozit și din contul curent

Depozitul Mariei Bereznyuk a expirat pe 1 martie. Ea ținea bani într-una dintre băncile mari, acum funcționează o administrație temporară în această instituție financiară. "Suma depozitului este de 30.000 USD. Încă nu am primit nici măcar o parte din acești bani", spune deponentul. Angajații băncii refuză categoric să-i spună data plății fondurilor și schema de returnare a banilor.

Vânzarea depozit Reducere medie la depozite

Maria Bereznyuk a scris o cerere de returnare a depozitului adresată șefului sucursalei băncii. „Cererea trebuie întocmită în două exemplare: un deponent păstrează pentru sine, al doilea dă băncii. Documentele trebuie să fie semnate de un angajat al departamentului cu privire la acceptarea cererii, să pună data și sigiliul instituției financiare ”, comentează Yury Kraynyak, managing partner al firmei de avocatură Jurimex. Sigiliul băncii pe cererea deponentului este necesar - băncile neagă adesea faptul că primesc orice cerințe scrise de la clienți, întârziind returnarea banilor. Maria Bereznyuk a trebuit să trimită documentul prin poștă recomandată - angajații băncii au refuzat să pună un sigiliu pe cerere, referindu-se la ocupația șefului responsabil cu sigiliul. În litigiu, notificarea primirii de către bancă a unei scrisori recomandate va înlocui sigiliul instituției financiare de pe document.

După primirea cererii, banca este obligată să ia în considerare și să răspundă la aceasta în termen de o lună. Potrivit Mariei Bereznyuk, termenul nu a expirat încă, iar banca nu i-a comunicat încă decizia. Dacă instituția financiară refuză să soluționeze cauza pe cale amiabilă, deponentul intenționează să se adreseze instanței.

Înainte de a depune documente la instanță, deponentul trebuie să pregătească un pachet cu următoarele documente:

Contract de depozit bancar;

Chitanțe pentru depunerea banilor într-un cont de depozit;

Aplicație cu cerere

returnează banii;

Confirmarea primirii acestei scrisori de catre banca;

Răspunsul băncii la o scrisoare despre returnarea anticipată a depozitului (dacă există).

Maria va câștiga cauza în instanță – băncile nu au dreptul să amâne emiterea de depozite și fonduri din conturile curente, chiar dacă instituția financiară are un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor (azi – în toate băncile cu administrare temporară). Această interdicție nu se aplică deponenților băncii, ci doar persoanelor care au acordat un împrumut unei instituții financiare. Bancherii, desigur, asigură contrariul, dar majoritatea deponenților câștigă cazuri pentru restituirea depozitelor în instanțe. În același timp, nici moratoriul privind retragerea anticipată a fondurilor din conturile de depozit nu se aplică (pentru mai multe detalii, consultați „A existat un moratoriu?”). Prin urmare, un deponent care merge în instanță cu o cerere către bancă de a returna banii va câștiga cauza.

Preț servicii juridice in litigiu, depinde de rangul specialistului firmei de avocatura (un avocat obisnuit sau partener al firmei), faima firmei pe piata, specificul cazului (suma depozitului, banca in care bani au fost agățați, termenii contractului de depozit). De exemplu, decât suma mai mare depozit, cu atât procentul comisiilor percepute de intermediari pentru tranzacție este mai mic. În orice caz, majoritatea avocaților preferă o schemă mixtă de plată pentru munca lor: parțial - pentru rezultat (ca procent din suma contribuției), parțial - pentru a face afaceri (adică, la oră). În medie, costul returnării unui depozit prin instanță, însoțit de un avocat, va costa client bancar 3-5% din suma depozitului.

Carduri de debit și compensații
O modalitate relativ ieftină de a returna bani dintr-un depozit și un cont curent

Nu este rentabil ca băncile chiar și cu administrații temporare să dea în judecată deponenții – în acest caz reputația lor are de suferit, iar banii vor trebui returnați în orice împrejurare. Prin urmare, structurile financiare sunt adesea de acord să returneze depozitele deponenților în părți mici, de exemplu, prin emiterea unui card de debit pe numele clientului. Inconvenientul acestei opțiuni de rambursare pentru deponent este accesul limitat la suma depozitului: majoritatea băncilor permit retragerea a nu mai mult de 2,5 mii UAH pe zi de pe carduri, instituțiile financiare cu probleme chiar vă permit să primiți doar 500–700 UAH pe zi de la un bancomat. . Iar dacă trebuie să utilizați bancomatele instituțiilor financiare partenere, clientul pierde și comisioanele pentru încasarea fondurilor (de la 2% la 5% din sumă). Structurile financiare, gata să plătească proprietarul unui depozit în valută și, în cele din urmă, să câștige bani pe acesta, se oferă să transfere bani dintr-un cont de depozit într-un cont de card. O astfel de operațiune este benefică pentru o instituție financiară, dar nu și pentru deponenți: bancar Rata de schimb cu un astfel de schimb, poate fi mult mai mic decât piața.

O altă opțiune pentru obținerea fondurilor de depozit este să transferați bani în contul curent al clientului la o altă bancă. Cu toate acestea, chiar și în acest caz, deponentul pierde din comisioane pentru deschiderea unui cont și transferul de bani din depozit.

adevărată bucată de hârtie Cum se scrie o cerere de rambursare a unui depozit la o bancă (exemplu)

Cea mai populară metodă de returnare a banilor dintr-un depozit bancar este compensarea unui împrumut și a unui depozit. Dacă deponentul are un împrumut de la banca unde este plasat depozitul, acesta poate cere instituției financiare să compenseze aceste fonduri pentru rambursarea împrumutului. Pentru a face acest lucru, trebuie să scrieți o cerere la comitetul de credit. Puteți achita datoria unei alte persoane din aceeași bancă cu un depozit, după ce ați primit numerar de la împrumutat. Cu toate acestea, în acest caz, deponentul nu va returna întreaga sumă a depozitului, ci doar o parte a acesteia (și, desigur, fără dobândă la depozit). Împrumutați bancar Cei care doresc să ramburseze împrumutul înainte de termen, au, de regulă, la îndemână doar o parte din suma necesară pentru rambursarea datoriei bancare. De obicei, la compensare, clienții băncilor fără administrare temporară primesc de la debitori 80–95% din suma depozitului, cu administrare temporară - 65–70%.

- Ajutor la returnarea depozitului

Legea cu privire la bancar compensarea nu este interzisă și, potrivit unor avocați, ar trebui chiar să aibă loc automat, fără participarea băncii. Cu toate acestea, instituția financiară poate refuza să ramburseze împrumutul debitorului care a cumpărat depozitul prin compensare. „Înainte de a cumpăra un depozit, este mai bine să vă consultați cu specialiști în domeniul bancar și să solicitați sprijinul acestora. Și mai bine este să întocmești un acord trilateral cu participarea împrumutatului, a deponentului și a băncii în sine”, spune Denis Drozd, șeful Bursei de Depozite din Ucraina. Potrivit acestuia, schemele de compensare sunt benefice pentru instituțiile financiare doar atunci când rambursează un credit problematic, când împrumutatul rambursează creditul la momentul nepotrivit, cu plăți incomplete. Însă banca poate refuza transferul depozitului împotriva datoriei rambursate în mod regulat, deoarece în cazul unei rambursări anticipate a împrumutului, instituția financiară pierde dobânda la împrumut.

Unul dintre tipurile de compensare este chitanța de către deponent colateral retras de bancă pentru achitarea depozitului. O astfel de operațiune este posibilă dacă suma depozitului este egală sau depășește valoarea, de exemplu, a unui apartament ipotecat. Cu toate acestea, băncile încearcă să evite astfel de operațiuni: au mai multe șanse să vândă proprietatea pe bani reali decât să o dea pentru a plăti un depozit.

Un sentiment de judecată Băncilor fără administrații provizorii le este frică să dea în judecată deponenții

În principiu, este foarte posibil să pregătiți o compensare - să găsiți un client interesat să cumpere un depozit, să aranjați o afacere - pe cont propriu, adică gratuit (fără a lua în considerare reducerea la vânzare). Decontarea sub controlul avocaților va costa 1-1,5% din suma depozitului, costul total al returnării depozitului - de la 4% la 35-40% din sumă (inclusiv o reducere la vânzarea unui depozit). Întreaga procedură de la depunerea unui anunț la bursă sau altă resursă de internet până la compensarea și primirea banilor de către deponent durează 1,5-2 săptămâni.

Plata pentru servicii fictive
Cel mai scump mod de a returna bani dintr-un depozit și un cont curent

Companiile intermediare angajate oficial în compensarea depozitelor și a împrumuturilor folosesc de obicei atât scheme semilegale, cât și super-risc pentru returnarea banilor blocați în bancă. De exemplu, proprietarului unui cont curent într-o instituție financiară cu probleme i se refuză bani. Reprezentantul firmei intermediare - de regulă, avocat, fost angajat al unei bănci cu legături în bănci și capabil să motiveze angajații necesari ai instituțiilor financiare - se oferă să vireze bani în contul firmei intermediare pentru servicii fictive. În plus, intermediarul, după ce a primit 100% din banii din contul din banca cu probleme, returnează partea convenită din suma primită în celălalt cont al clientului. În funcție de suma din contul curent, intermediarul fictiv va păstra de la 10% (mai mult de 1 milion UAH) la 30% (până la 500 mii UAH) din suma contului curent. O astfel de schemă este foarte riscantă pentru titularul de cont, deoarece există o probabilitate mare de a nu aștepta transferul unei părți din sumă de la compania intermediară.

Click pentru a mari

Costul serviciilor intermediarilor pentru returnarea depozitelor depinde de problema băncii și de sumă, variind de la 12–15% din suma depozitului până la 40–50% în medie (rambursarea unui depozit în Nadra Bank, Prominvestbank , Ukrprombank costă 30–40% din suma depozitului). Una dintre firmele intermediare își estimează serviciile la 12% din depozitul în oricare dintre bănci (suma depozitului nu depășește 100.000 UAH) sau 11% (mai mult de 100.000 UAH). „Plata se face numai după plata avansului”, asigură angajatul companiei. - Dacă clientul efectuează o plată în avans de 1,5 mii UAH, costul serviciilor este redus la 9,8% pentru un depozit de până la 100 mii UAH și la 8,5% - peste 100 mii UAH. Clientul plătește restul după returnarea depozitului. Cu toate acestea, avocații nu recomandă să acorde o plată în avans unor astfel de intermediari și, în general, să îi contacteze. O companie de o zi se poate ascunde cu toți banii primiți de la investitori și atunci nimeni nu va ajuta la returnarea depozitului.

Fondul garantează
Cum să obțineți un depozit în Fondul de garantare a depozitelor dacă banca a dat faliment

La sfârșitul lunii februarie 2009, activele Fondului de garantare a depozitelor pentru persoane fizice se ridicau la 3,2 miliarde UAH. La 16 martie 2009, 179 de instituţii financiare erau membri permanenţi ai Fondului.

Fondul plătește compensații numai deponenților băncilor falimentare. Din 31 octombrie 2008 suma maxima compensarea Fondului de garantare a depozitelor este de 150.000 UAH (pentru proprietarii de conturi de depozit arse în valoare mai mică de 150.000 UAH, Fondul rambursează integral depozitele, mai mult de 150.000 UAH - se plătește suma maximă de garanție). Depozitele în valută sunt rambursate în grivne la cursul Băncii Naționale a Ucrainei în ziua desemnării lichidatorului băncii.

Plata începe în 50 de zile de la luarea deciziei de lichidare a băncii, clienții săi pot primi bani în termen de trei luni la băncile agent ale Fondului (de obicei instituții financiare mari), după aceea - la Fond însuși. Cu toate acestea, potrivit unui angajat al Fondului de Garantare a Depozitelor, de la data falimentului structurii financiare până când deponentul primește despăgubiri, durează de obicei cel puțin șase luni.

Pentru a primi compensații pentru depozit, trebuie să aveți un pașaport și copiile acestuia, un certificat de atribuire a unui cod de identificare și o cerere de fonduri. Nu este necesar să se furnizeze Fondului un contract de depozit - organizația își menține propria bază de date a deponenților care nu și-au primit depozitele în instituții financiare falimentare.

De-a lungul întregii istorii a existenței sale, Fondul a plătit puțin mai mult de 500 de milioane UAH deponenților unor bănci precum OLBank Ucraina, Slavyansky, Nash Bank, Rostock Bank, Allonge, Premierbank, Garant. Acum, Fondul rambursează compensații clienților Intercontinentbank, Kyiv Universal Bank, Banca Europeană dezvoltare și economii.

A existat un moratoriu?

Băncile refuză deponenților restituirea anticipată a depozitelor pe baza telegramei BNU din 06.12.2008 (nr. 22–310/946–17250), care a clarificat decizia Băncii Naționale nr. 413 din 04.12.2008. „Conform articolului 1060 Cod Civil Ucraina, banca este obligată să emită un depozit sau o parte din acesta la prima cerere a deponentului”, spune Yuriy Kraynyak, managing partner al firmei de avocatură Jurimex. Potrivit acestuia, refuzând să emită bani înainte de termen, bancherii acționează contrar cerințelor Codului civil al Ucrainei.

Rezoluția BNU nr. 413 și telegrama nu conțin instrucțiuni directe către bănci să nu emită depozite înainte de termen. Punctul 5 al clauzei 2 din prezenta rezoluție prevede: „Băncile sunt obligate să implementeze toate metodele necesare pentru a asigura o dinamică pozitivă în creșterea volumului depozitelor (în primul rând în moneda nationala Ucraina) pentru a preveni returnarea anticipată a banilor plasați de deponenți”. În telegrama sa, autoritatea de reglementare a atras atenția bancherilor asupra faptului că „prin Decretul nr. 413 (paragraful 5 al clauzei 2), băncilor li se interzice restituirea anticipată a depozitelor, deoarece acestea sunt investite în împrumuturi pe termen lung și alte active. .” „Decretul Băncii Naționale nu conține o interdicție privind returnarea anticipată a depozitelor”, spune Yuriy Kraynyak. „Autoritatea de reglementare tocmai a indicat că băncile ar trebui să facă tot posibilul pentru a strânge fonduri.”

Avocatul amintește că telegrama nu este document normativ, care poate obliga instituțiile financiare să nu emită bani către deponenți. În același timp, Rezoluția nr. 413 este în general invalidă. Un astfel de document poate intra în vigoare la numai 10 zile de la înregistrarea sa la Ministerul Justiției al Ucrainei (conform articolului 56 din Legea privind Banca Nationala Ucraina), dar documentul nu a fost niciodată înregistrat la Ministerul Justiției.

Set complet

Un set de documente necesare pentru depunerea unei cereri la instanță

1. Declarație de revendicare

2. Contract de depozit bancar

3. Document de plata la depunerea banilor de către deponent

4. Scrisoare către bancă prin care se solicită returnarea depozitului

5. Notificare prin poștă de primire a unei scrisori către bancă

6. Răspunsul băncii (dacă există)

7. Chitanța plății cheltuielilor pentru suport pentru tehnologia informației și taxa judiciară (1% din suma creanței, dar nu mai mult de 1700 UAH)

8. Copii ale tuturor documentelor.

Cine nu este mulțumit de faptul că o bancă are un cont de depozit, la care, poate, în cantități mici, bani suplimentari cresc. Și chiar dacă băncile oferă acum rate care abia acoperă procesele inflaționiste, pentru mulți dintre noi, chiar și un mic cont de depozit devine deja un motiv pentru a ne considera un investitor, deși un începător. Adevărat, majoritatea acestor conturi sunt urgente, adică cu o anumită perioadă de valabilitate. Realitatea noastră este că banii amânați pot fi solicitați înainte de expirarea acestei perioade.

Ce spune legea?

Chiar și astfel de relații dintre bănci și cetățenii de rând sunt reglementate de Codul civil. Partea a doua a acesteia (cap. 44) descrie toate opțiunile și dificultățile posibile care pot apărea în relația dintre deponent și bancă. După ce a stabilit inițial că într-o astfel de situație deponentul este cel mai puțin protejat, legea obligă banca să restituie imediat fondurile împrumutate de la deponent, așa cum a solicitat acesta. În acest caz, tipul de depozit nu va conta - dacă a fost sau a fost deschis „la cerere”. Adevărat, consecințele unei astfel de retrageri rămân în întregime asupra conștiinței băncii, de care cu siguranță va profita. Vor exista trei opțiuni pentru aceste consecințe - vă pot oferi banii în aceeași sumă în care i-ați depus în bancă, vă pot percepe dobândă mult mai mică decât cea la care aveați dreptul inițial prin contract sau pot chiar să pună o amendă.

Sincronizare

Vestea bună este că, după ce a stipulat pentru bănci obligația de a returna fondurile deponenților la cerere, legea nu a lăsat termenele pentru îndeplinirea acestor obligații la latitudinea băncilor - cu siguranță ar fi profitat de o astfel de legislație. portiţă. Cu toate acestea, în capitolul 45, Codul civil prescrie băncilor termene destul de specifice pentru returnarea fondurilor de depozit către deponent - acestea nu depășesc șapte zile. În același timp, aveți dreptul de a rezilia contractul de depozit în orice moment, iar banii trebuie să vă fie returnați în perioada de timp, a cărei numărătoare inversă va începe când veți depune cererea relevantă la bancă. Totodată, poți primi banii care ți se vor returna fie numerar la casieria băncii, fie sub formă necash prin virarea lor într-un cont la o altă bancă.

Dacă aveți o nevoie urgentă de fonduri pe care le-ați pus deoparte, trebuie să vă informați banca. Pentru a face acest lucru, va trebui să vizitați filiala în care ați deschis un cont de depozit și să contactați personalul băncii. Cu toate acestea, de obicei, ei nu reacționează în niciun fel la apelurile verbale și, de asemenea, pot începe să vă convingă să nu reziliați contractul (în speranța că vă veți răzgândi). Dacă decizia dvs. este fermă și definitivă, atunci scrieți o declarație prin care doriți să reziliați contractul de depozit bancar înainte de termen. Forma acestui acord poate fi liberă, totuși, având în vedere faptul că fiecare bancă are propriile sale proceduri, merită să vă întrebați dacă dvs. organizatie financiara unele stabilite comanda interna mostre. Scriem cererea în două exemplare, și lăsăm unul angajaților băncii, iar al doilea (cu semne de înregistrare) îl lăsăm nouă înșine. Apropo, de multe ori în astfel de cazuri se poate întâlni nedorința persistentă a angajaților băncii de a înregistra sau semna ceva. Apoi le trimitem cererea noastră prin poștă - prin toate mijloacele solicitând notificarea primirii acesteia. Apropo, dacă acest lucru nu a ajutat, puteți oricând să apelați la Banca Centrală pentru ajutor sau direct la instanță.

Când investesc bani într-o bancă, clienții nu pot anticipa întotdeauna când vor avea nevoie de fonduri. Circumstanțele neprevăzute sau greșelile făcute în planificare bugetul familiei poate obliga deponenții să rezilieze contractul înainte de termenul limită. Există multe zvonuri legate de procesul de retragere anticipată a unui depozit de la o bancă: deponenții sunt intimidați de „amenzi” și „nereturnarea” banilor. Cum se realizează procedura de reziliere a contractului la inițiativa deponentului și poate aplica banca penalități? Să ne oprim asupra acestor probleme mai detaliat.

Caracteristici ale rezilierii anticipate a depozitului

ÎN bancar există o regulă nerostită: cu cât sunt mai stricte condițiile pentru depozit, cu atât este mai profitabil pentru deponent. Pariuri maxime organizatii de credit ofera atunci cand plaseaza fonduri pe o perioada de 2 ani sau mai mult, in timp ce este imposibila refacerea si retragerea fondurilor din cont, iar dobanda se plateste la sfarsitul termenului sau anual (trimestrial) capitalizat. Cel mai puţin varianta profitabila este executarea unui depozit cu posibilitate de reaprovizionare şi retragere parțială fonduri (în limita soldului minim).

În funcţie de condiţiile de plasare a fondurilor pe cont de depozit banca stabilește procedura de retragere anticipată a întregii sume a depozitului sau a unei părți a acestuia:

• dacă acordul prevede posibilitatea retragerii parțiale a fondurilor, atunci deponentul le poate retrage fără aplicarea de penalități de către bancă. În cele mai multe cazuri, contractul indică suma soldului minim, care trebuie să rămână în cont. De asemenea, în cadrul unor astfel de acorduri, se poate stabili o gradare a dobânzii (rata depinde de suma din cont). Dacă deponentul dorește să retragă întreaga sumă, inclusiv soldul minim, banca are dreptul de a aplica penalități. Atât în ​​caz de reziliere anticipată completă, cât și în cazul retragerii parțiale a fondurilor, deponentul trebuie să notifice banca în prealabil cu privire la intențiile sale (de regulă, cu 3-7 zile lucrătoare înainte de data retragerii depozitului);
• dacă acordul nu prevede posibilitatea retragerii parțiale, atunci pentru a retrage întreaga sumă sau o parte a fondurilor din cont, deponentul va trebui să rezilieze depozitul înainte de termen. Banca are dreptul să aplice penalități și să recalculeze dobânzile, indiferent dacă acestea au fost deja plătite deponentului sau nu.

La retragerea unui depozit, veți avea nevoie de un act de identitate (pașaport), precum și de contractul propriu-zis sau carnet, în care angajatul băncii trebuie să marcheze încetarea. În sucursală, deponentul scrie o cerere de închidere a contului, după care primește fonduri la casieria băncii (la solicitarea unei persoane fizice, acestea pot fi transferate într-un cont de decontare sau de card).

Dacă deponentul dorește să retragă nu întreaga sumă, ci doar o parte, dar acordul nu prevede retragerea parțială a fondurilor, atunci el poate depune fondurile rămase pe depozit prin semnarea unui nou acord (respectiv, suma depozitului va fi scădea).

În cazul rezilierii anticipate, este important să știți ce penalități pot aplica băncile deponenților. Mai multe despre asta.

Legalitatea aplicării penalităților în cazul rezilierii anticipate a depozitelor

Potrivit art. 837 C. civ., banca este obligată să restituie fondurile deponentului la prima cerere a acestuia. Institutii financiare are dreptul de a cere clientului să-i înștiințeze în prealabil intenția sa, dar acest lucru se face doar pentru a pregăti numerar pentru retragere (caseria poate să nu aibă suma necesară de numerar).

În cazul rezilierii anticipate, deponentul trebuie să primească o sumă nu mai mică decât cea pe care a depus-o inițial în bancă. Penalitățile aplicate în cazul rezilierii anticipate a depozitului pot viza doar dobânda acumulată. Trebuie remarcat faptul că băncile anterioare puteau stabili amenzi în valoare de 1-15% din suma depozitului, adică, după ce au investit o anumită sumă în bancă, în cazul rezilierii anticipate, clienții primeau înapoi cu 1-15% mai puțin ( nici nu au acumulat dobândă la suma depozitului).

Acum, în cazul rezilierii anticipate a depozitului, băncile pot:

• recalculați dobânda din prima zi a contractului până în momentul rezilierii acestuia la rata pentru depozitele la vedere (de regulă, este de zecimi de procent pe an). Dacă o parte din dobândă a fost deja plătită clientului, la încetarea contractului, acestea vor fi deduse din suma totală a depozitului;
• recalculați dobânda la o rată specială egală, de exemplu, cu 1/2 sau 1/3 din rata de bază;
• utilizați metoda combinată. De exemplu, pentru o jumătate de an, calculați suma dobânzii pe baza ratei de bază, iar pentru timpul rămas înainte de data încetării - la rata pentru depozitele la vedere;
• stabiliți „perioade complete” (cel mai adesea trimestre) pentru care clientul primește dobândă la rata curentă. De exemplu, dacă perioada este de 3 luni, contractul se încheie pe un an, iar banii au fost în cont timp de 8 luni, atunci pentru 6 luni (2 trimestre) banca va calcula dobânda pe baza ratei de bază, iar pentru 2 luni (trimestru incomplet) - la cursul depozitelor la vedere.

Astfel încât, chiar și în cazul rezilierii anticipate a depozitului, să primească beneficiu maxim din cooperarea cu banca, trebuie să vă amintiți câteva reguli. Recomandări pentru investitori – mai jos.

Atunci când semnați un contract de depozit, este necesar să studiați cu atenție toate clauzele acestuia și, în special, să acordați atenție:

• termenii de plasare a fondurilor;
• prezența unui sold ireductibil pe depozit;
• posibilitatea retragerii parțiale a fondurilor;
• procedura de calcul a dobânzii în cazul rezilierii anticipate a contractului;
• termenii de capitalizare a dobânzii;
• conditii de prelungire a depozitului;
• condiții de reziliere (cu câte zile înainte de rezilierea contractului trebuie să anunțați banca despre intenția dumneavoastră și forma de notificare).

Dacă nu sunteți sigur că fondurile dvs. vor rămâne în cont pe întreaga perioadă, alegeți un program de depunere cu posibilitatea de retragere parțială sau mai mult Pe termen scurt valabilitatea contractului. Deci te protejezi de riscul de a pierde toate veniturile din dobânzi și poți obține chiar și o creștere mică, dar totuși garantată, a fondurilor investite.