Organizațiile financiare acordă împrumuturi de consum în numerar cu rate ale dobânzii de la 9,9% la 23% pe an. O rată scăzută a dobânzii este considerată a fi în intervalul de la 9,9% la 11% - valoarea plăților în exces la împrumut în acest caz va fi minimă. Cu toate acestea, nu toate categoriile de debitori pot conta pe aprobarea unui astfel de împrumut.

Condiții de împrumut cu dobândă scăzută

Pentru a primi un împrumut cu o dobândă minimă, împrumutatul trebuie să aibă:

1. istoric de credit pozitiv;
2. Certificat 2-NDFL care confirmă venituri lunare stabile în ultimele 6 luni;
3. Experiență de lucru - atât pe ultimul loc, cât și în general.

Un rol important în procesul de aprobare a unui împrumut la o rată minimă a dobânzii îl vor avea:

• Disponibilitatea garanției - colateral sau garant;
• Înregistrarea asigurării. Respingerea acestuia va crește rata cu 1-2 puncte procentuale;
• Furnizarea de documente suplimentare la solicitarea unui împrumut;
• Disponibilitatea unui card de salariu într-o instituție de credit care emite credite.

Cum să obțineți un împrumut la o dobândă mică

Pentru a aplica pentru un produs de împrumut la o rată a dobânzii favorabilă, trebuie să:

1. Selectați o bancă creditoare din lista furnizată. Se acordă prioritate instituției financiare prin care se procesează salariile;
2. Completați o cerere pe site-ul băncii. Se recomandă indicarea celor mai complete informații: cuantumul venitului lunar, prezența sarcinilor, informații de contact;
3. Vizitați oficiul băncii pentru a furniza toate documentele și pentru a semna contractul de împrumut.

Cum se rambursează un împrumut cu dobândă mică?

Împrumutul este rambursat în plăți lunare de anuitate prin transferul de fonduri în contul de credit al împrumutatului. Principalele metode de completare a contului dvs.:

• Transfer intrabancar fără numerar dintr-un cont de debit;
• Transfer fără numerar de pe un card al altei bănci;
• Realimentare numerar prin ATM-uri;
• În numerar prin ghișeele băncii la orice sucursală a creditorului.

Atunci când căutați credite de consum cu o dobândă scăzută, este important să nu uitați de reputația viitorului partener financiar. În mod obișnuit, interacțiunea cu o bancă în baza unui contract de împrumut durează mai mult de un an și este în puterea dumneavoastră să faceți această comunicare previzibilă și confortabilă.

Atunci când alegeți de unde să obțineți un împrumut cu dobândă scăzută, acordați atenție băncilor de încredere. Și deja printre ele puteți compara ratele dobânzilor și alți parametri de împrumut. Astăzi, majoritatea băncilor oferă clienților să calculeze parametrii de împrumut online folosind un calculator.

După ce ați ales o bancă serioasă cu un împrumut favorabil la o dobândă mică, puteți completa o cerere. De exemplu, la Alfa-Bank acest lucru se poate face online. Odată ce cererea dvs. este aprobată, tot ce trebuie să faceți este să ridicați banii de la biroul băncii.

Avantajele creditării la Alfa-Bank

Aceasta este o bancă de încredere, cu o reputație serioasă pe piața internă. Aici puteți alege oferte pentru nevoile dvs. în condiții bune: până la 5 milioane de ruble pentru o perioadă de până la 5 ani la cel mai bun tarif (indiferent de asigurare).

Împrumutatul trebuie doar să fie cetățean al Federației Ruse, cel puțin 21 de ani, cu înregistrare permanentă în regiunea în care își desfășoară activitatea banca și o experiență de lucru continuă de cel puțin 3 luni. Venitul obișnuit după impozitare trebuie să fie de cel puțin 10.000 de ruble pe lună.

Procesul de aplicare în sine durează minim: completarea unei cereri online - 5 minute, primirea unui răspuns de la bancă - 2 minute. Împrumutul primit poate fi rambursat folosind metode convenabile la alegere - la bancomatele băncii și ale partenerilor, precum și în banca de internet și aplicația mobilă.

Dacă nu există probleme cu salariul oficial, nivelul veniturilor și CI, puteți aplica pentru numerar la orice bancă. Este mai bine să mergeți la cel cu cele mai mici dobânzi la împrumuturi, pentru a nu plăti în exces. Rata minimă este de obicei disponibilă doar unui cerc limitat de debitori de încredere, clienți de salarizare și împrumuturi. Dar am compilat o analiză a 10 bănci cu cele mai mici rate ale dobânzii.

Pentru a fi garantat că veți primi cea mai mică rată a dobânzii, contactați mai întâi banca la care primiți plata. Dacă condițiile de acolo nu sunt prea plăcute, atunci mergi la una din lista de mai jos. Citiți mai multe sfaturi despre cum să vă reduceți rata dobânzii la sfârșitul articolului.

Bănci pentru împrumuturi la cele mai mici rate ale dobânzii

ianuarie 2020

Homecredit oferă în prezent rata minimă a dobânzii. Sovcombank este puțin mai mare, dar fac o promoție” Totul este sub 0!„- banca returnează dobânda plătită anterior la împrumut dacă ați emis și utilizați cardul „Halva”. Toți ceilalți au cele mai mici rate de la 9% la 10%, dar nu toată lumea le oferă.

ATB, Vostochny, Otkritie, Promsvyazbank și MKB eliberează fiecare un singur document fără certificate de venit și garanți. Cu un CI deteriorat, puteți contacta Renaissance și Vostochny, sunt loiali debitorilor cu probleme, iar cu unul bun, puteți contacta oricare dintre tabelele de mai sus. Fără muncă oficială, aplicați la Vostochny, MKB sau Otkritie.

Citiți mai jos pentru o prezentare mai detaliată a fiecăreia dintre aceste oferte de împrumut.

Împrumut pentru locuință - cel mai profitabil și în 1 minut

• Sumă: de la 10.000 la 1.000.000 de ruble;
• Durata: 1-5 ani;
• Rata: De la 7,9%;
• Varsta: 22-64 ani;
• Acte: 2 acte care dovedesc identitatea dumneavoastra, puteti cere certificat de venit.

Uneori, ei pot cere un al doilea document care vă confirmă identitatea. Poti lua carnet de conducere, asigurare medicala sau SNILS, pe care cu siguranta le are toata lumea. Dacă există îndoieli cu privire la împrumutat, acesta solicită și un certificat de venit. Dar în cazul unui job cu multă experiență și un salariu mare, acest lucru nu devine necesar.

Decizie instantanee în 1 minut - puteți obține numerar.

Termenul împrumutului este multiplu de 1 an și se poate aplica de la 22 la 64 de ani. Ei chiar împrumută, în acest caz nu uitați să vă aduceți certificatul de pensie. Cu întârzieri, istoric prost și lipsă de muncă oficială, cel mai probabil vei primi un refuz.

Sovcombank - o puteți face chiar și gratuit

• Sumă: până la 100.000 de ruble;
• Durata: 1 an;
• Rata: de la 8,9%;
• Varsta: 20-85 ani;
• Acte: pasaport, al 2-lea suplimentar + 2-impozit pe venit.

Oferă o rată scăzută a dobânzii de 8,9% la împrumuturile sale, dar emite doar o sumă mică de până la 100.000 de ruble și numai pentru 12 luni. Dacă aveți suficient, puteți aplica, principalul lucru este că nu există întârzieri sau datorii mari înainte.

Doriți nu numai să obțineți un împrumut de consum la o rată scăzută de 8,9% pe an, ci și să îl folosiți gratuit? În plus, solicitați un card gratuit în rate „“ la Sovcombank, plătiți cu el în magazine, iar banca vă va returna dobânda la împrumut în fiecare lună.

Aplicația poate fi luată în considerare până la 5 zile, așa că dacă aveți nevoie urgentă, atunci contactați alte organizații.

ATB - tarif scăzut cu experiență de 1 lună

• Sumă: Până la 700.000;
• Durata: 1-5 ani;
• Rata: De la 9%;
• Varsta: 23-65 ani;

ATB are cele mai mici rate ale dobânzii la un împrumut expres în numerar, care poate fi eliberat doar cu pașaport în Moscova, Siberia, Orientul Îndepărtat și nu numai. Tarife de la 9% pe an. Și cerințe simple pentru experiență - de la 1 lună. Ei emit, aici cerințele sunt deja - de la 6 luni de la înregistrare.

Aprobare în 1 zi, îl puteți obține azi dacă aveți timp să îl trimiteți la bancă înainte de prânz. Emiterea de bani pentru orice nevoie, nu este necesară dovada veniturilor.

Gazprombank - pentru debitorii cu CI bun

• Sumă: Până la 3.000.000;
• Durata: Până la 7 ani;
• Rata: De la 9,8%;
• Varsta: 20-70 ani;
• Documente: pașaport, al doilea la alegere + dovada veniturilor.

Aplicați numai dacă aveți un CI bun și un loc de muncă oficial cu cel puțin șase luni de experiență la ultimul loc de muncă și un total de cel puțin 1 an de experiență. Dar sunt gata să ofere cel mai mic procent al lor de 9,8% nu doar clienților salariați, ci și tuturor debitorilor de încredere care îndeplinesc condițiile.

Este necesar să confirmați venitul; nu puteți utiliza numai impozitul pe venit pentru 2 persoane, ci și conform formularului băncii. Dacă doriți, puteți rambursa anticipat fără penalități sau dobândă. Dobânda va fi recalculată pe baza perioadei efective de utilizare a fondurilor împrumutate.

Rosbank - împrumuturi profitabile și refinanțare

• Suma: De la 50.000 la 2.000.000;
• Durata: 1-5 ani;
• Rata: De la 9,9%;
• Varsta: 24-65 ani;
• Acte: pașaport + impozit pe venitul 2 persoane sau adeverință sub formă de bancă.

La Rosbank nu numai că poți obține o rată bună la unul nou, ci și aceeași rată mică de 9,9% pe an. Adevărat, cele mai favorabile condiții sunt oferite numai pentru cei care primesc un salariu pe cardul acestei bănci sau lucrează într-una dintre companiile sale partenere (căutați lista pe site-ul oficial). În rest, se calculează în mod tradițional individual - depinde de istoricul creditului, documentele furnizate, vechimea în muncă și nivelul venitului confirmat.

Dacă vă este prea lene să obțineți un certificat, atunci este posibil să vă confirmați venitul prin site-ul web al Serviciilor de Stat. Dacă solicitați mai mult de 400,00 de ruble, veți avea nevoie și de o copie a dosarului de muncă certificată de angajator.

Deschidere - interes mic pentru 1 document

• Suma: De la 50.000 la 5.000.000;
• Termen: de la 1 la 5 ani;
• Rata: De la 8,5%;
• Varsta: 21-68 ani;
• Documente: pașaportul Federației Ruse (uneori 2-NDFL, copie după angajare și documente suplimentare).

Otkrytie este gata să împrumute pe baza unui singur document, fără a vă obliga să colectați o grămadă de documente suplimentare și să pierdeți timp cu completarea certificatelor. Dar, în același timp, rata minimă de 8,5% este disponibilă pentru toți cei care și-au dovedit anterior bine în această sau în alte bănci și sunt gata să emită un 2-NDFL și să aducă documente suplimentare.

Vă sfătuim să luați cu dumneavoastră pașaportul străin dacă are ștampile din ultimele 12 luni, precum și acte pentru o mașină sau apartament, dacă le dețineți. În acest caz, împrumuturile sunt de obicei disponibile chiar dacă nu aveți cel mai clar CI.

ICD - înregistrare numai cu pașaport

• Suma: De la 750.000 la 5.000.000;
• Durata: 1-5 ani;
• Rata: De la 9,9%;
• Varsta: de la 18 ani;
• Documente: numai pașaport rusesc.

Preferata noastră, MKB, este o bancă aproape fără probleme pentru toate categoriile de debitori, care cere doar pașaport la înregistrare, dar în același timp oferă un procent foarte mic de 9,9% pe an. Unul dintre puțini este gata să împrumute bani imediat începând de la vârsta adultă.

O decizie cu privire la o cerere se ia în mai puțin de 1 oră. Completați formularul dimineața, iar după prânz puteți veni să vă primiți banii. Eliberarea în ziua depunerii cererii.

Există concedii de credit - pentru primele 3 luni puteți plăti plăți reduse dacă vă este dificil să rambursați în sume mari. Ei o fac, dar dacă o faci, rata crește automat.

Vostochny - problemă chiar și cu o istorie proastă

• Sumă: Până la 3.000.000;
• Durata: Până la 20 de ani;
• Rata: De la 9,9%;
• Varsta: 24-65 ani;
• Documente: eliberate prin pașaport.

Cel mai loial CI deteriorat dintre băncile rusești. Aprobă chiar și pe cei care au avut datorii mari și restanțe în trecut. De nu ar exista cele actuale. Adevărat, nimeni nu va da 15 milioane debitorilor cu probleme, dar ei vor emite un împrumut de până la 500.000 de ruble fără certificate folosind doar 1 document.

O optiune ideala pentru cei care au nevoie de numerar astazi, la o dobanda mica si doar cu pasaport.

Promsvyazbank - pentru angajații companiilor de încredere

• Suma: De la 100.000 la 3.000.000;
• Termen: de la 1 la 12 ani;
• Rata: de la 9,9% la 14,9%;
• Varsta: 21-70 ani;
• Documente: pașaport rusesc.

La Promsvyazbank, chiar și rata maximă este mai mică decât cea minimă oferită de alte companii. Dacă ți se potrivește chiar și 14,9% pe an, poți aplica în siguranță. Adevărat, împrumuturile sunt aprobate aici doar pentru angajații companiilor partenere ale băncii; lista poate fi găsită pe site sau verificată telefonic. Restul sunt refuzați. Dar dacă se întâmplă să fii unul dintre acești norocoși, ei nu îți vor cere altceva decât pașaportul tău.

Chiar dacă nu ați găsit o listă de companii, puteți trimite o cerere și puteți încerca să obțineți aprobarea.

Renaștere - fără refuz de a debitorilor problema

• Sumă: până la 700.000;
• Durata: 2-5 ani;
• Rata: de la 9,9%;
• Varsta: 24-70 ani;
• Documente: pașaport + al doilea suplimentar la alegere.

Renaissance este o altă companie care, la fel ca Orient Express Bank, cooperează de bunăvoie cu clienții cu probleme. Ei împrumută pensionari, antreprenori individuali și alte categorii de populație pentru care le este greu să-și confirme veniturile.

Indicați suma solicitată în formular - în acest caz, înregistrarea fără certificate se bazează numai pe un pașaport rusesc.

Nu uitați să aduceți orice document suplimentar la birou - poliță, TIN, licență sau SNILS. Există cerințe pentru vechimea în muncă - de la 3 luni și salariu - de la 12.000 în Moscova și Regiunea Moscovei și de la 8.000 în alte regiuni.

4 conditii pentru obtinerea celei mai mici dobanzi

Și în sfârșit, câteva condiții pentru primirea garantată a unui împrumut profitabil. Dacă îi întâlniți, puteți contacta orice bancă care vă place. Nu vă vor refuza și vă vor face o ofertă individuală bună.

1. Istoric bun de credit. Nu există comentarii aici. Dacă ați avut deja mai multe împrumuturi în trecut, pe care le-ați rambursat în mod regulat și ați achitat datoria la timp, dacă ați folosit carduri de credit și nu ați ratat plățile obligatorii, atunci există o mare probabilitate să nu aveți probleme cu plățile în viitorul. Astfel de clienți sunt aprobați de orice creditor 100% fără refuz. Cu un CI deteriorat, totul este evident - au fost probleme, pot exista din nou. Dar cu istoric zero, unii oameni au întrebări. Cum se face că nu am avut restanțe, din moment ce nu am luat niciodată împrumuturi? Răspunsul nostru este că, cu CI pur, băncile pur și simplu nu știu la ce să se aștepte de la tine. De aceea refuză.
2. Experiență îndelungată și salariu alb mare. De asemenea, destul de banal. Creditorii au nevoie de debitori de încredere, iar cei mai solvabili dintre ei sunt cei care lucrează în același loc de muncă de câțiva ani și au urcat pe scara carierei, obținând un venit mare. Iată paradoxul: împrumuturile se acordă cel mai ușor celor care au deja bani. Iar cel mai mic procent este oferit celor care pot plăti o plată lunară mai mare fără a-și compromite nivelul obișnuit de trai.
3. Mașină sau apartament în proprietate. O altă confirmare a solvabilității clientului este prezența unor proprietăți semnificative. În mod ideal, imobiliare, o casă, un teren sau un apartament, dar este potrivită și o mașină dacă nu este mai veche de 10 ani. Așadar, atunci când mergi la birou să semnezi contractul, ia cu tine un extras din Registrul Unificat de Stat pentru un apartament sau un titlu pentru o mașină. Obțineți o rată mai mică.
4. Vârsta ideală de la 25 la 40 de ani. Organizațiile de credit consideră că vârsta de 25-40 de ani este cea mai solvată, deoarece oamenii de aici au acumulat deja experiență, și-au făcut carieră, au obținut un salariu mare, dar disponibilizările și pensionarea sunt încă departe. Ei sunt cei mai dispuși să primească împrumuturi. Dar cel mai dificil lucru pentru care să împrumuți numerar sunt studenții, persoanele cu vârste între 18 și 21 de ani și pensionarii de peste 65 de ani.

6 sfaturi despre cum să obțineți un împrumut la cea mai mică rată a dobânzii

1. Contactați banca dvs. Primul si cel mai important sfat este sa incepi prin a trimite o cerere la banca unde iti primesti salariul pe card. În acest caz, băncile sunt adesea pregătite să ofere cea mai mică rată a dobânzii, o sumă mai mare și un termen mai lung. În unele organizații, tarifele minime sunt în general disponibile exclusiv pentru clienții salariați. Dacă nu vă plac condițiile de la banca dvs., atunci mergeți acolo unde aveți un depozit deschis sau un card de credit/debit pe care îl utilizați.
2. Nu fi leneș să-ți verifici veniturile. În ciuda faptului că aproape jumătate dintre companiile din recenzia noastră sunt gata să emită doar 1 document fără certificate, nu fi leneș să întocmești chiar acest certificat și să îl atesti de către angajator. Dacă aveți alte surse de venit, cum ar fi afaceri, dividende pe acțiuni și obligațiuni, un apartament închiriat sau altceva, încercați să obțineți documente care să confirme acest venit.
3. Trimiteți cererea la mai multe bănci. Doriți să comparați ce condiții individuale vă vor oferi diferite bănci? Trimiteți mai multe cereri. Principalul lucru aici este să nu exagerați; multe aplicații simultane pot deveni un motiv de refuz, iar acest lucru are un impact negativ asupra CI. 2-3 cereri către cele mai profitabile bănci vor fi suficiente.
4. Oferiți garanții. Ai nevoie de un procent și mai mic, chiar și fără certificate? Utilizați împrumuturi garantate. Puteți aplica pentru unul mic și puteți primi numerar la 7%-8% pe an doar folosind pașaportul. Proprietatea și/sau mașina trebuie să fie proprietatea dvs. Și va trebui să rambursați fără greșeală împrumutul dacă nu doriți să pierdeți garanția (și de obicei nu emite mai mult de 60%-70% din valoarea acestuia).
5. Refinanțați împrumuturile vechi. Nu este necesar să luați unul nou, dacă puteți pur și simplu să luați unul luat anterior la o rată mare - de la oricare dintre cei care oferă acum până la 10% pe an. Și dacă aveți nevoie de numerar, după restructurare puteți lăsa aceeași plată lunară și același termen, dar primiți o sumă suplimentară de bani „adevărați” în mâinile dumneavoastră. Ca bonus, vei primi o singură plată, și nu 2-3 la date diferite care nu sunt foarte convenabile pentru tine.
6. Luați un set mai mare de documente. Banca cere doar pașaport rusesc și impozit pe venit pentru 2 persoane? Aduceți cu dvs. câteva documente suplimentare. Acest lucru vă va crește șansele de aprobare și vă va permite să contați pe un procent mai mic. Cel mai bine este să luați cu dvs. documente privind dreptul de proprietate asupra oricărui imobil sau mașină. Un document străin cu note de călătorie pentru ultimul an este, de asemenea, o bună confirmare a solvabilității tale financiare.

Creditele de consum cu o dobândă scăzută la Moscova în 2020 pot fi obținute atât în ​​rețele federale mari, cât și în băncile mici. Tarifele mici sunt stabilite conform programelor obișnuite și au adesea anumite restricții. Adesea, se referă la oferte sezoniere pentru a atrage noi clienți ca parte a programelor de loialitate.

Condiții de împrumuturi la dobândă scăzută la Moscova

Un împrumut cu dobândă scăzută la Moscova face posibil să deveniți proprietarul sumei necesare fără certificate sau documente suplimentare. La analiza datelor furnizate de împrumutat, se iau în considerare următoarele:

• experiență de interacțiune cu alte instituții financiare;
• vârsta potențialului client;
• prezența restanțelor la împrumuturile anterioare;
• prezența experienței.

Dacă sunt îndeplinite toate condițiile băncii din Moscova, puteți conta pe cele mai mici rate ale dobânzii. Ofertele avantajoase cu retragere de numerar se pot aplica și pentru anumite categorii:

• pensionari;
• funcționari publici;
• Tineretul;
• familii numeroase.

Cu o rată scăzută a dobânzii la Moscova, acestea sunt adesea emise pentru o perioadă de un an sau mai mult. Perioada exactă depinde de solicitarea clientului.

Cum să obțineți un împrumut la o dobândă mică la Moscova?

Veți găsi un împrumut la o dobândă scăzută în Moscova pe site-ul nostru. Utilizați filtre pentru a sorta ofertele în funcție de criterii specificate. Mai rămâne doar să trimiți o aplicație online celui selectat. Încercați să o completați cât mai exact posibil pentru a garanta o decizie pozitivă.

În primul rând, evaluăm atractivitatea unei oferte de credit de la orice instituție de credit după rata dobânzii. Băncile știu foarte bine acest lucru și ne ademenesc cu o altă reducere a dobânzii anuale. Într-adevăr, rata este cel mai important parametru al oricărui împrumut, care îi afectează prețul (supraplata finală), dar este departe de singurul lucru despre care am discutat în detaliu. Veți afla mai multe despre ce este, despre soiurile sale și despre cum îl puteți influența în această recenzie.

Dobândă. Ce este?

Rata dobânzii este o sumă exprimată ca procent din suma împrumutului acordat, pe care împrumutatul o plătește pentru utilizarea banilor împrumutați într-un anumit interval de timp (zi, săptămână, lună, an etc.).

De obicei ne confruntăm cu o dobândă anuală, adică cu suma plății în exces pentru un an de utilizare a unui împrumut, dar de multe ori ne putem întâlni cu una zilnică. De exemplu, orice organizație de microfinanțare indică dobânda zilnică la împrumut. Dar, în esență, rata dobânzii la un împrumut (denumită în continuare PV) este sinonimă cu PV anual.

Doar pentru distracție, încercați un mic experiment. Deschideți orice calculator de împrumut (sunt ușor de găsit prin orice motor de căutare: Yandex sau Google) și calculați programul de plată cu următorii parametri de împrumut: suma - 100.000 de ruble; termen – 1 an (12 luni); dobândă la împrumut – 10%; tip de plată - anuitate. Ca urmare, veți primi o plată în exces de 5.499 de ruble. Vă rugăm să rețineți că această sumă nu este ca 10% din 100 de mii (care este de 10 mii de ruble), ci mult mai puțin. De ce?

E simplu. Cert este că programul de plată este conceput pentru rambursările lunare ale creditului (vom vorbi despre tipurile acestora puțin mai târziu). După următoarea rambursare, cuantumul datoriei (organismului de împrumut) se reduce cu suma ratei lunare, după care se acumulează dobândă la soldul datoriei, care se micșorează lunar. Din acest motiv, supraplata totală va fi mai mică decât cea declarată.

Dar dacă ai plăti întreaga sumă o singură dată, ar trebui să plătești 110 mii. Apropo, în ciuda faptului că băncile sunt mai profitabile cu a doua opțiune de rambursare unică, orice împrumut este rambursat în rate și, în majoritatea cazurilor, în fiecare lună. Acest lucru se face nu numai pentru confortul clientului. Băncile trebuie să vadă cât de timp împrumutatul își îndeplinește obligațiile conform contractului și, în caz de neplată, să ia măsuri în timp util.

Ce factori influențează rata dobânzii la un împrumut?

Există mulți factori care influențează valoarea dobânzii la un împrumut. Dar cel mai important dintre ele este dimensiunea așa-numitei rate-cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse. La momentul scrierii, acesta este setat la 9%, dar valoarea sa se poate modifica în fiecare trimestru sau chiar în fiecare lună sau poate rămâne neschimbată. Totul depinde de situația economică din țară.

Rata cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse ne spune că nici o singură ofertă bancară cu o dobândă anuală mai mică nu poate fi o realitate. Iar dacă vezi oferte bancare cu rate mai mici, atunci probabil că instituția financiară a inclus o mulțime de altele în astfel de produse, care aduc valoarea dobânzii plătite efectiv la nivelul mediu al pieței.

Deoarece banca emite credite exclusiv din fonduri împrumutate, nivelul dobânzii anuale este afectat de:

• valoarea inflației curente;
• rata de creditare interbancară (băncile se pot împrumuta de la colegii de afaceri);
• cheltuieli pentru plata dobânzii către deponenți.

Tipuri de rate ale dobânzii

În funcție de diverși factori variabili și de metoda de stabilire, se disting mai multe tipuri de rate:

1. Fix. O sumă constantă de dobândă la credit, stabilită prin contract, care nu se modifică în timp și nu depinde de situația economică și de alte criterii.

2. Plutitoare. Sub rezerva revizuirii periodice în legătură cu modificările ratei cheie, nivelul inflației și alte evenimente din economia țării.

3. Decursiv. Plățile dobânzilor sunt colectate ca sumă forfetară împreună cu datoria principală la sfârșitul termenului împrumutului. Adică, în cazul creditării de consum, se utilizează acest tip de rată anuală.

4. Antisipativ (sau preliminar). Aici situația este exact opusă vederii anterioare. Toate dobânzile sunt percepute la momentul eliberării împrumutului, iar valoarea acesteia este calculată pe baza sumei totale a datoriei.

5. Curent. O rată fixată la o anumită dată și valabilă numai pentru acele împrumuturi emise în ziua respectivă. Într-o zi, săptămână, lună se vor aplica dobânzi anuale complet diferite.

6. Înainte. De asemenea, este fixat la o anumită dată, dar este valabil pentru toate obligațiile care au fost formalizate după înființare. Acest tarif este valabil până în ziua în care noua sa valoare este fixată.

7. Ajustabil și nereglabil. Depinde de influența agențiilor guvernamentale (în special, a Băncii Centrale) asupra mărimii ratei anuale a dobânzii. Tipurile nereglementate sunt prezente mai des în băncile comerciale.

8. Licitatie. Acestea sunt rate pentru contractele de împrumut care au fost emise prin licitație pe platforma de tranzacționare. În consecință, procedurile de licitație au avut un impact direct asupra valorii acestora.

9. Bancar. Rata anuală a dobânzii la împrumuturile acordate debitorilor direcți (companii și persoane fizice). Setat direct de instituția financiară.

10. Nominal. Pe baza unei analize curente a activelor unei instituții bancare fără a ține cont de procesele pieței. Pe baza acestui indicator, ratele sunt calculate pentru fiecare perioadă de dobândă.

11. Real. Rata nominală, ajustată pentru fluctuațiile prețului.

Captura unui împrumut cu o dobândă mică sau cum să aflați dobânda anuală reală

Am spus deja că nici un singur împrumut emis de bănci nu poate costa mai puțin decât resursele băncii atrase. Cine ar lucra în pierdere? Cu siguranță nu o bancă! Banii, de fapt, sunt aceeași marfă, pentru utilizarea căreia trebuie să plătiți.

Reclamele și promoțiile în derulare vor vorbi mereu despre rata minimă posibilă de creditare care există în bancă, deoarece primul lucru pe care trebuie să-l facă o instituție financiară este să atragă un client. Și abia atunci puteți să-l păstrați și să vă vindeți produsele. Prin urmare, atunci când aplicați pentru un împrumut „la 12% pe an”, cel mai probabil veți afla că această rată se aplică categoriilor preferențiale (clienți salariați, pensionari etc.) și cel mai adesea se aplică tipurilor de credite pe termen scurt (în sus la un an) – de obicei, așa-zișii au tarife minime (pentru propriile lor).

Pentru nevoile și capacitățile dumneavoastră, banca va avea și o ofertă „foarte avantajoasă”, cu o dobândă anuală de, să zicem, „de la 19%. Nu te grăbi să fii de acord, studiază ofertele concurenților.

Un alt truc de publicitate este camuflajul. Adesea, banca încearcă să „ascundă” rata reală a dobânzii la un împrumut printre multe servicii suplimentare și comisioane asociate. Ca urmare, clientului i se va comunica procentul minim anual, dar va afla mai târziu despre „taxele” rămase. După cum se spune, va fi o surpriză.

Când vorbim de rata reală, ne referim la așa-numita rată efectivă a dobânzii (deși din 2008 nu se mai numește așa), care reflectă (TPC). Conform legii, PSC-ul trebuie indicat cu caractere mari într-un cadru negru în dreapta sus a primei pagini a contractului de împrumut. Acesta include toate costurile de deservire a împrumutului luat și este, de fapt, prețul împrumutului. Prin acest parametru este necesar să se compare ofertele de la diferite bănci. Apropo, PSC-ul este neapărat indicat sub forma unui tarif ANUAL.

Și încă o nuanță - căutați cuvântul „anual” în orice propoziție. Puteți vedea adesea o reclamă că o instituție financiară oferă împrumuturi la „doar” 2%, dar lângă ea cu litere mici va fi scris „pe zi”. Drept urmare, un astfel de împrumut va costa cel puțin 730% pe an. Și acesta este un adevărat jaf, care are un nume mai simplificat - cămătărie.

Citiți despre care împrumut este cel mai profitabil.

Calcul de plată în exces

Suma care în cele din urmă trebuie plătită băncii depinde și de tipul de plată pentru aceasta - poate fi diferențiată sau anuitate.

Cu o schemă de rambursare diferențiată, organismul de împrumut este împărțit în părți egale, în funcție de numărul așteptat de plăți (acesta poate fi găsit în graficul de plăți). La fiecare parte egală se adaugă dobânda acumulată la soldul datoriei, care va fi maximă la prima plată și minimă la ultima. Astfel, suma plății va scădea în fiecare lună.

Schema de anuitate împarte toate plățile în mod egal. De asemenea, se acumulează dobândă pentru soldul datoriei, dar ponderea organismului de împrumut rambursat în primele plăți va fi minimă - partea principală a plății va fi dobânda la împrumut. Astfel, mai întâi vei achita dobânda, iar apoi vei achita datoria principală.

Puteți citi despre avantajele și dezavantajele fiecărei scheme de rambursare în, să spunem doar că băncile folosesc în principal schema de anuitate.

Pentru calcularea plăților lunare se folosesc următoarele formule (în special pentru cei interesați):

Puteți vedea supraplata totală în programul de plată emis de bănci ca parte integrantă a contractului de împrumut sau o puteți calcula într-un calculator de credit de pe site-ul băncii sau pe o altă resursă de internet.

Cum să reduceți dobânda la un împrumut?

Indiferent de rata anuală a dobânzii la împrumut, există întotdeauna șansa de a o reduce. Pentru a face acest lucru, trebuie să îndepliniți toate cerințele băncii privind vârsta, experiența de muncă și veniturile și, de asemenea, să fiți pregătit să furnizați documente suplimentare. Dacă primești salariu pe un card de salariu, atunci ai toate șansele să obții un împrumut în condiții preferențiale, același lucru este valabil și pentru clienții obișnuiți ai băncii și deponenții, deși nu este recomandat să iei împrumuturi de la aceeași instituție financiară în care ai un depozit (dacă banca pierde licența, depozitul nu vă va fi returnat până când veți rambursa împrumutul).

De asemenea, puteți utiliza „serviciile” unui garant sau puteți contracta un împrumut garantat.

Sfat universal: dacă doriți ca băncile să vă trateze întotdeauna cu loialitate, atunci încă de la începutul „viață de credit” fiți un împrumutat disciplinat, îndeplinindu-vă obligațiile din contract în timp util și nu lăsați istoricul dvs. de credit să se deterioreze. Este ușor să o strici, dar mai greu să o repari.