Conţinut

Dacă o casă, un apartament sau un alt imobil este ipotecat, iar fondurile pot fi alocate din bugetul familiei pentru a achita parțial sau integral datoria înainte de termen, ar trebui să știți să faceți totul corect, astfel încât banca să fie mulțumită de cooperarea și persoana economisește la plata dobânzilor. Recomandările privind modul de achitare rapidă a unui credit ipotecar care va fi acordat vă vor ajuta să găsiți, dacă este necesar, o ieșire potrivită din situația actuală.

Este posibil să plătiți anticipat un credit ipotecar?

Condiția este reglementată de contractul de împrumut. Majoritatea băncilor și instituțiilor financiare oferă această oportunitate. Îți poți achita creditul ipotecar anticipat, integral sau în rate, fără dobândă, comisioane, penalități, rapid și cu costuri minime. Unele organizații au anumite restricții cu privire la sumă sau alte condiții. De exemplu, creditorul are dreptul de a solicita împrumutatului să notifice în scris sau oral cu câteva zile înainte de sfârșitul perioadei de plată că intenționează să ramburseze ipoteca înainte de termen. .

În orice caz, condițiile de modificare a graficului de plată pentru a închide rapid ipoteca sunt discutate individual înainte de întocmirea unui contract de împrumut. Trebuie să precizeze clar clauzele care reglementează procedura, procesul și posibilitatea de rambursare a unui credit ipotecar înainte de termen, plata lunară minimă și maximă pe care împrumutatul are dreptul să o plătească suplimentar.

Cum să-ți plătești ipoteca rapid

Rambursarea anticipată a unui împrumut ipotecar garantează o reducere a sumei de plată în exces, economisind fondurile proprii și scurtând durata împrumutului. Cu cât împrumutatul poate rambursa mai repede datoria, cu atât va fi mai mică plata în exces. Majoritatea debitorilor contractează un credit ipotecar pe o perioadă de până la 15, 20 sau 30 de ani, dar îl plătesc mult mai repede. Pentru acei cetățeni care iau în considerare diverse circumstanțe de forță majoră (salarii reduse, apariția de noi obligații financiare și probleme care trebuie rezolvate rapid, achiziții neplanificate) - aceasta este o practică normală.

Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar poate fi totală sau parțială. Rambursarea integrală înseamnă plata întregii sume a datoriei deodată. În cazul rambursării parțiale, împrumutatul, pe lângă plata lunară obligatorie, contribuie cu fonduri suplimentare, cuantumul acestora nefiind limitat de cerințe specifice. Îți poți achita rapid datoria folosind capital de maternitate, asigurări, fonduri personale, subvenții etc.

În conformitate cu legislația în vigoare, cetățenii Federației Ruse își pot rambursa parțial sau integral împrumuturile. Pentru a face acest lucru, ei trebuie să notifice banca despre intenția lor cu 30 de zile (o altă perioadă este specificată în contract) înainte de data planificată de rambursare. Dobânda este plătită numai pentru perioada efectivă de utilizare a fondurilor împrumutate. Cererea poate fi depusă oral sau în scris, telefonic sau online.

După rambursarea parțială a datoriei principale, banca emite împrumutatului un nou program de plată, în conformitate cu care se reduce plata lunară și dobânda. Dacă debitorul a reușit să ramburseze rapid datoria în totalitate, atunci este emis un document care indică faptul că împrumutul este închis. Acest certificat vă va proteja de posibile probleme în viitor. Devine dovada că debitorul și-a îndeplinit toate obligațiile față de bancă.

Suma de plată redusă

Una dintre cele 8 moduri eficiente de a vă achita rapid ipoteca este să vă reduceți plata lunară a împrumutului. Se recomandă să recurgă la acesta pentru debitorii care nu sunt încrezători că vor putea întotdeauna să încaseze suma necesară la timp pentru achitarea ratei lunare. Puteți reduce suma plății conform unui contract de împrumut ipotecar dacă:

• împrumutatul are un loc de muncă stabil, dar vrea să fie sigur;
• nu există încredere 100% în situația ta financiară;
• situația financiară este instabilă - câștigurile scad și cresc periodic, debitorul poate câștiga rapid o recompensă monetară mare.

Prin reducerea cuantumului contribuției, împrumutatul nu va reduce semnificativ suma plății în exces, ci va reduce povara financiară, se va proteja de întârzieri, deoarece va putea plăti contribuția lunară obligatorie în orice situație, iar acest lucru este deja un avantaj important și semnificativ. Termenul împrumutului în cazul unei reduceri a sumei plății rămâne același, la fel ca și rata dobânzii, schema de rambursare a datoriilor etc.

Pentru a reduce mărimea plății, este necesară efectuarea periodică sau constantă a unei contribuții suplimentare pe lângă cea lunară principală. Dacă împrumutatul are bani gratuiti care vor ajuta la rambursarea rapidă a împrumutului, el trebuie să contacteze banca sau altă instituție financiară și să-și raporteze intenția. Ar trebui să vă concentrați întotdeauna pe contract. Indică toate nuanțele procedurii. O modalitate la fel de eficientă de a rezolva această problemă este să te consulți cu un angajat al băncii: acesta va oferi toate informațiile necesare despre serviciu.

Reducerea termenului de împrumut

Dacă nu are sens să reduceți suma plății, atunci puteți utiliza o altă dintre cele 8 moduri de a vă achita rapid creditul ipotecar. Experții recomandă reducerea termenului de împrumut în următoarele cazuri:

• atunci când împrumutatul are un venit bun stabil, în care are încredere 100%;
• atunci când există posibilitatea de a primi în curând compensația bănească necesară, care va acoperi complet datoria (o persoană nu a reușit încă să-și vândă vechiul apartament, dar nu poate amâna mutarea, trebuie să încheie un credit ipotecar, pe care îl va se închide imediat când își vinde proprietatea).

În astfel de cazuri, puteți face o contribuție suplimentară pentru a rambursa împrumutul fără riscuri și pentru a reduce semnificativ durata împrumutului. Dar nu uitați că încărcarea materialului ar trebui să fie fezabilă. Avantajul reducerii termenului de împrumut este evident. Această metodă reduce la minimum plata în exces. Dezavantajul său este că plățile lunare sunt inaccesibile pentru majoritatea debitorilor.

Tipuri de plată a împrumutului

Înainte de a contracta un credit ipotecar, trebuie să luați în considerare multe nuanțe diferite. Unul dintre primele este tipul de rate ale creditului ales. Poate fi anuitate și diferențiat. Fiecare dintre ele are propriile sale argumente pro și contra, fiecare tip are un impact uriaș asupra eficienței rambursării anticipate a împrumutului. Prin urmare, dacă intenționați să vă închideți creditul ipotecar înainte de termen, atunci această nuanță necesită o atenție deosebită.

Tipul de plată joacă un rol important în creditarea ipotecară deoarece:

• determină schema după care se va calcula dobânda;
• afectează mărimea contribuției lunare;
• Depinde de el cum va fi distribuit „corpul împrumutului” pe întreaga durată a acestuia.

Dacă vorbim despre rambursarea anticipată a unui împrumut, atunci situația este mai complicată și, pentru a înțelege ce strategie este cea mai bună să alegeți pentru a rambursa împrumutul cât mai repede posibil, este necesar să efectuați calcule individuale, ținând cont de termenul, mărimea împrumutului, metoda de calcul a dobânzii, rata, capacitățile financiare ale împrumutatului etc. Nu există un singur sfat corect cu privire la tipul de plată să alegeți. Totul depinde de condițiile și situația specifice.

Anuitate

Acest tip de contribuție presupune împărțirea în părți egale a datoriei principale și a dobânzii acumulate. Cu alte cuvinte, debitorul trebuie să plătească aceeași plată în fiecare lună pe toată durata împrumutului. De obicei, instituțiile financiare oferă clienților un program care specifică modul în care vor fi plătite primele de anuitate. Dar dacă doriți, puteți efectua singuri toate calculele.

Suma plăților ipotecare lunare a anuității se calculează folosind formula - x = S * (P + (P/(1+P)N-1)), unde x este suma plății lunare, N este termenul împrumutului în luni, P este oferta anuală a ratei dobânzii lunare. Pentru a calcula componenta dobânzii a contribuției în cauză, trebuie să înmulțiți soldul împrumutului pentru perioada specificată cu rata anuală a dobânzii și să împărțiți cifra rezultată la 12 luni.

Se folosește următoarea formulă - Pn = Sn * P / 12, unde Sn este datoria rămasă, Pn este suma dobânzii acumulate la ipotecă. Acea parte a plății lunare care vă va permite să rambursați datoria principală a ipotecii este calculată folosind formula - s = x - рn, unde s este indicatorul necesar, x este suma plății ipotecare lunare, рn este dobânda stabilită la momentul plății a n-a.

Pentru a afla ce parte este cheltuită pentru achitarea datoriei principale, plata lunară este redusă cu dobânda acumulată. Deoarece valoarea lui s depinde de plățile ipotecare anterioare, aceasta se calculează secvenţial pentru fiecare lună, începând cu prima. Precizia indicatorului rezultat depinde de acuratețea calculelor efectuate. Un calculator special de împrumut vă ajută să faceți calculele mai ușoare.

O anuitate presupune plata în fazele inițiale a 80-90% din dobânda acumulată la împrumut, doar 10-20% din suma totală plătită mergând la achitarea datoriei principale. Atunci când alege modalitatea de rambursare a creditului în cauză, debitorul plătește mai întâi dobândă, iar abia apoi principalul. Potrivit experților, o rentă este benefică în primul rând pentru creditor și abia apoi pentru debitor.

Avantajele schemei luate în considerare sunt următoarele:

• posibilitatea de a obține un împrumut mai mare;
• sarcina ușoară asupra debitorului în fazele inițiale;
• comoditatea rambursării creditului datorită faptului că plățile lunare sunt fixe, ca urmare, eliminând posibilitatea apariției accidentale a datoriilor;
• planificarea bugetară convenabilă;
• termen mai lung al împrumutului.

Dezavantajele schemei de anuitate includ o plată în exces mare și o sumă constantă de contribuții plătite pe toată perioada de rambursare a creditului ipotecar. Dacă comparăm anuitatea și schema diferențiată, atunci putem spune fără a face calcule că pentru debitorul care a ales prima metodă de rambursare a datoriei principale, împrumutul va costa mai mult, întrucât organismul de credit scade mai lent, iar dobânda se percepe. pe el.

Debitorul știe ce plată trebuie să facă în fiecare lună, își planifică bugetul și anticipează toate problemele posibile în avans pentru a evita penalitățile pe care o bancă sau altă instituție financiară le aplică în caz de întârziere a plății ratei lunare. Dar este mult mai convenabil atunci când suma plăților obligatorii la un credit ipotecar scade treptat.

Schema de anuitate este benefică în primul rând pentru creditori. Aceștia primesc profitul maxim din împrumutul acordat. În primele etape, debitorul rambursează în principal dobânda pentru utilizarea fondurilor împrumutate, ca urmare - o scădere lentă a sumei datoriei principale și o plată în exces mai semnificativă a creditului ipotecar. Pentru a o reduce, există o singură cale. out - să-și exercite dreptul la rambursarea anticipată totală sau parțială a datoriei. Debitorul decide cum să facă acest lucru - prin reducerea plății lunare sau a termenului împrumutului.

Diferențiat

Această metodă de rambursare a unui credit ipotecar se numește comercială sau clasică. Acesta prevede acumularea dobânzii la soldul datoriei. Tradus din engleză, diferențiere înseamnă a distinge, a diferenția - iar mărimea fiecărei plăți lunare ipotecare ulterioare este constant diferită de cea anterioară. Această modalitate de rambursare a împrumutului obligă debitorul să plătească împrumutul în părți egale și dobândă, care se acumulează la suma rămasă; aceasta scade în fiecare lună, ceea ce determină o scădere a valorii acestora.

Avantajele unui mod diferențiat de a vă plăti ipoteca:

• o mică plată în exces a împrumutului în comparație cu o anuitate datorită faptului că organismul de împrumut scade treptat și, odată cu aceasta, suma dobânzii acumulate;
• reducerea treptată a sarcinii financiare asupra debitorului prin reducerea plăților lunare;
• un principiu de calcul simplu și de înțeles pe care chiar și un copil îl poate stăpâni.

Dezavantajele metodei diferențiate includ:

• primele plăți relativ mari;
• o suma mai mica a imprumutului fata de cea care se poate obtine prin alegerea unei anuitati;
• întotdeauna sume diferite de plăți, necesitatea reconcilierii constante cu graficul de plată ales de bancă sau altă instituție financiară.

Această metodă de rambursare a creditului ipotecar este mai benefică pentru debitori. Chiar dacă primele plăți ale creditului sunt semnificative, supraplata față de o anuitate este de 1,5-2 ori mai mică. Un împrumut diferențiat poate fi rambursat parțial sau integral în orice moment convenabil. Modul de a face acest lucru profitabil și rapid este ales de debitor. Experții recomandă să se recurgă la scurtarea termenului creditului în ultimele etape de rambursare a creditului ipotecar, și la reducerea sumei plăților la început, pentru a minimiza cuantumul plății obligatorii.

Condiții pentru rambursarea anticipată a unui credit ipotecar

Pentru a vă plăti ipoteca rapid și profitabil, veți avea nevoie de mai mult decât resurse financiare suplimentare. O persoană trebuie să-și cunoască drepturile și obligațiile, să fie priceput din punct de vedere juridic în materie și să poată, dacă este necesar, să-și protejeze interesele în instanță. Condițiile de rambursare anticipată a fondurilor împrumutate sunt specificate în contractul de împrumut și pot fi diferite în fiecare caz specific.

Conform legii, cetățenii Federației Ruse își pot rambursa împrumuturile ipotecare integral sau parțial fără obstacole. Pentru a face acest lucru, trebuie să anunțați banca sau altă instituție financiară în termenul stabilit. Împrumutatul trebuie să țină cont și de termenii acordului încheiat cu creditorul. Prezintă toate nuanțele rambursării premature a fondurilor împrumutate:

• valoarea prag (minimă) de plată anticipată;
• metoda și termenul limită pentru notificarea unei instituții financiare cu privire la dorința acesteia de a achita rapid ipoteca integral sau de a reduce suma plăților;
• prezența unor comisioane, amenzi, deduceri și alte sancțiuni pentru recalcularea graficului de plată a creditului.

Este posibil ca contractul de împrumut să nu includă deloc condiții pentru rambursarea anticipată a împrumutului. În acest caz, împrumutatul ar trebui să discute această problemă cu banca sau altă instituție financiară și să o documenteze pentru a evita problemele pe viitor. Dacă devine posibilă achitarea rapidă a ipotecii în viitor, iar contractul nu prevede o condiție de rambursare anticipată, banca sau organizația are dreptul de a refuza clientul sau de a cere un comision suplimentar.

Procedura împrumutatului

Pentru a achita rapid un credit ipotecar, debitorul se obligă să:

• notifică instituția financiară intenția de a depune fonduri suplimentare (suma estimată a contribuției este indicată în cerere);
• într-o anumită zi, mergi la o instituție financiară pentru a reemite documente și a face plata în numerar sau prin transfer bancar;
• dacă contribuția suplimentară a ajutat la achitarea întregii părți rămase a datoriei, luați un certificat care să ateste că contractul de credit ipotecar a fost încheiat;
• întocmește toate documentele la autoritățile guvernamentale relevante care confirmă faptul că proprietarul proprietății rezidențiale este împrumutatul.

8 moduri de a vă plăti creditul ipotecar mai rapid

Un împrumut este o povară financiară semnificativă, așa că fiecare debitor încearcă în toate modurile posibile să scape de el cât mai repede posibil. Există multe modalități de a achita rapid o datorie către o bancă sau altă instituție - economii personale, capital de maternitate, deduceri fiscale, refinanțare, programe sociale speciale, creșterea frecvenței plăților, reducerea cheltuielilor cu cardul de credit în favoarea rambursării împrumutului, subvenții.

Fonduri proprii și economii

Una dintre cele 8 moduri de a vă achita rapid ipoteca este să vă folosiți economiile personale. Avantajele sale:

• reducerea maximă a termenului împrumutului, capacitatea de a vă elibera rapid de povara financiară;
• rambursarea minimă a împrumutului;
• o oportunitate rapidă de a deveni proprietarul deplin al imobilelor achiziționate pe credit.

Singurul dezavantaj al acestei metode este necesitatea unei planificări bugetare stricte. Debitorul, prin dăruirea economiilor sale, este lipsit de singura asigurare care, la nevoie, va ajuta la rezolvarea problemelor financiare neașteptate care apar.

Capitalul matern

Această metodă de achitare rapidă a datoriilor este potrivită pentru părinții și tutorele care au doi sau mai mulți copii. Aceștia pot primi compensații bănești sub forma unui certificat pentru îmbunătățirea condițiilor lor de viață; utilizarea abuzivă a acestor fonduri nu este permisă. Un cetățean care are dreptul de a primi capital de maternitate se adresează la Fondul de pensii și la bancă. Instituțiile eliberează permisiunea de a utiliza certificatul pentru rambursarea unui credit ipotecar. Debitorul dă certificatul și permisiunea creditorului. Valoarea compensației este de 400 de mii de ruble.

Deducere fiscală

Deținătorii de împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe au dreptul de a primi o deducere fiscală pentru costul imobiliar și dobânda plătită instituției financiare. Dimensiunea sa este de 13% din suma unui apartament sau a unei case achiziționate pe credit, dar nu poate depăși 2 milioane de ruble. Pentru a primi compensații bănești, trebuie să contactați biroul fiscal sau departamentul de contabilitate al companiei angajatoare.

Refinanțarea împrumutului

În cazul în care împrumutatul găsește un program mai profitabil, își poate exercita dreptul de a-l refinanța - îl transferă unei alte instituții de credit. Avantajele acestei metode:

• economii semnificative;
• reducerea cuantumului plății în exces;
• capacitatea de a alege un program de creditare mai potrivit pentru a îmbunătăți condițiile.

Transferul unui credit ipotecar de la o organizație la alta presupune înlăturarea tuturor obligațiilor debitorului față de creditorul actual și transferul garanției către noua instituție. În acest caz, se încheie un nou contract de ipotecă, care specifică o cu totul altă rată a dobânzii, schemă, termen de împrumut, posibilitate de restructurare a datoriilor etc. Sberbank oferă condiții favorabile de creditare ipotecară.

Creșterea frecvenței plăților

Dacă puteți aloca fonduri din veniturile dvs. pentru a rambursa anticipat împrumutul, le puteți depune de mai multe ori pe lună. Acest lucru va scurta perioada de împrumut și va minimiza plățile în exces. Se recomandă creșterea frecvenței plăților atunci când împrumutatul are venituri suplimentare, când apar bani în plus ca urmare a vânzării bunurilor personale etc.

Reducerea cheltuielilor cu cardul de credit pentru a achita datoria ipotecară

Dacă o persoană folosește un card de credit cu o anumită limită, atunci aceste fonduri pot fi folosite pentru a achita împrumutul ipotecar. Această metodă nu necesită investiții suplimentare din partea împrumutatului și sunt posibile economii semnificative la dobândă. Cardul de credit ar trebui să fie complet gratuit, fără taxe anuale.

Subvenții în cadrul programelor existente pentru anumite categorii de cetățeni

Familiile tinere și numeroase, personalul militar, persoanele cu dizabilități, orfanii, mamele singure, medicii, oamenii de știință, profesorii, funcționarii publici, angajații din sectorul public etc. pot primi asistență financiară gratuită a guvernului pentru rambursarea parțială a unui credit ipotecar. Valoarea acestuia depinde direct de venitul oficial al întregii familii. Există mai multe programe de subvenții. Fiecare persoană alege opțiunea potrivită pentru sine.

8 moduri de a vă plăti rapid ipoteca - scheme și metode de rambursare anticipată a împrumutului

Refinanțare ipotecară în Sberbank și- este la fel cu refinanțarea unui credit ipotecar, acestea sunt două concepte diferite care denotă același proces - pentru rambursarea celui actual, un nou credit poate și ar trebui să difere din punct de vedere al condițiilor de cel actual.

Mulți oameni confundă refinanțarea unui credit ipotecar la o dobândă mai mică. Acești termeni au ceva în comun, dar există și diferențe fundamentale. Printre oameni circulă și alte câteva mituri: refinanțarea ipotecilor militare și refinanțarea ipotecilor în cadrul programului de stat.

Având în vedere că ipotecile militare și ipotecile din programul de stat sunt tipuri preferențiale de produse de creditare, refinanțarea acestora de la bănci în condiții standard reprezintă o deteriorare a condițiilor actuale. Și ținând cont de faptul că statul nu a prevăzut încă refinanțarea creditelor ipotecare emise în propriile condiții preferențiale, situația devine pur și simplu fără speranță.

In primul rand. Refinanțarea unui credit ipotecar la Sberbank și VTB 24 este întotdeauna asociată cu obținerea unui nou împrumut pentru a achita datoria curentă de la o altă bancă.

În al doilea rând. Actualul contract de împrumut este întotdeauna anulat în timpul procesului de refinanțare, iar în locul lui se întocmește un nou acord la noua bancă.

Al treilea. Refinanțarea creditelor ipotecare în Sberbank și VTB 24, spre deosebire de restructurare, nu este un mit, este realitate. Acesta este unul dintre puținele trucuri pentru a vă ușura datoria lunară.

Puteți refinanța un credit ipotecar fie în banca dvs., fie în alta, dar este mult mai dificil să refinanțați în banca dvs., deoarece banca dvs. nu este interesată să vă acorde o reducere de nicăieri, dar puteți încerca să o forțați să fie de acord. la el.

ATENŢIE! Pentru a forța banca să refinanțeze ipoteca în condiții mai bune decât înainte, trebuie să-l șantajați puțin. Dar trebuie să șantajați cu cunoștință de cauză. Pentru a face acest lucru, găsești un alt creditor și treci cu el prin procesul de aprobare a împrumutului. Și cu toate aceste dovezi te duci la angajații băncii „voastre”, arăți intențiile tale de a pleca la altă bancă, cu dovezi. În acest caz, banca va conduce un dialog cu dvs. mai loial decât înainte.

Dacă vă refinanțați ipoteca cu o altă bancă, va trebui să vă confruntați cu o mică problemă - cu transferul garanțiilor de la o bancă la alta, despre care va fi discutat mai jos.

Dacă doriți să vă refinanțați creditul ipotecar la Sberbank și VTB 24, atunci trebuie să:

• comparați condițiile de împrumut ale Sberbank și VTB 24 cu condițiile actuale ale împrumutului dvs., iar condițiile trebuie să fie semnificativ mai bune decât acordul de împrumut actual
• depune toate documentele necesare pentru aprobarea refinanțării; Puteți citi despre ce documente sunt necesare
• Dacă candidatura dumneavoastră este aprobată, banca însăși vă va achita datoria, fără participarea dumneavoastră la decontări reciproce, iar eventuala diferență va fi transferată în contul dumneavoastră curent.
• Acum tot ce trebuie să faci este să reînregistrezi contractul de ipotecă pentru apartament de la o bancă la alta
• dacă obțineți o refinanțare ipotecară de la propria bancă (ceea ce se întâmplă extrem de rar), nu va fi necesară reînregistrarea garanției

Citeste si

De unde pot obține un împrumut cu un istoric de credit prost?

Particularități

• Refinanțarea ipotecarului în Sberbank și VTB 24 este o modalitate prin care un împrumutat poate beneficia prin schimbarea unui împrumut cu altul cu o rată a dobânzii mai mică
• refinanțarea este singurul proces disponibil debitorului pentru a-și reduce plata lunară
• refinanțare - reduce plata lunară, dar crește termenul contractului de împrumut, ceea ce duce în cele din urmă la o plată excesivă puternică
• În general, refinanțarea unui credit ipotecar, ca orice alt împrumut, este benefică doar băncii și nimănui altcineva.
• Refinanțarea creditelor ipotecare în Sberbank și VTB 24 ar trebui efectuată numai atunci când diferența de condiții și rate ale dobânzii este de cel puțin 2%, în caz contrar noile costuri pentru întocmirea unui nou contract și pentru asigurare nu vă vor acoperi beneficiul
• refinanțarea presupune transferul garanțiilor de la o bancă la alta, iar acesta nu este cel mai ușor proces

Împrumut la Sberbank

Refinanțarea unui credit ipotecar în Sberbank sau refinanțarea implică schema obișnuită de refinanțare a unui credit ipotecar în oricare dintre băncile din Rusia:

• aflați dacă banca dumneavoastră are un moratoriu privind rezilierea prematură a unui contract de împrumut
• colectați documentele necesare care îndeplinesc cerințele Sberbank
• trimiteți o cerere la Sberbank
• aşteptând ca candidatura dumneavoastră să fie aprobată
• semnează un nou contract de împrumut cu banca
• parcurgeți procedura de gaj imobiliar (în acest caz, procedura de gajare)
• asigura garanția
• Ca urmare, Sberbank vă plătește datoria într-o altă bancă prin transfer bancar, iar eventualul sold de fonduri este creditat în contul dvs.

Particularități

• nu există asigurare de viață obligatorie pentru debitor și co-împrumutat
• termenul de împrumut până la 30 de ani
• rata dobânzii de la 8% pe an (redus de două ori în 2017)
• nu există comisioane pentru acordarea unui împrumut sau orice altceva
• Suma minimă a împrumutului este de 300.000 de ruble
• valoarea maximă a împrumutului nu poate depăși 80% din valoarea de evaluare a proprietății sau soldul principalului împrumutului
• la refinanțarea unui credit ipotecar la Sberbank, sunt necesari garanți solvenți
• Garanția trebuie să fie asigurată
• Plățile anterioare ale ipotecii refinanțate sunt luate în considerare ca avans
• posibilitatea de a folosi capitalul maternității la refinanțarea unui credit ipotecar la Sberbank

Astăzi, cetățenii folosesc destul de des fondurile împrumutate pentru a rezolva problemele actuale, motiv pentru care unii chiar au mai multe împrumuturi deschise. În astfel de condiții, este foarte posibil să obții un nou împrumut, dar dacă poți lua un credit ipotecar dacă ai un împrumut depinde de mulți factori. Să ne uităm la asta în detaliu.

Reguli pentru emiterea unui credit ipotecar dacă există un împrumut

Revenind la legea și regulile instituțiilor mari, nu există un răspuns negativ la întrebarea dacă este posibil să contractați un credit ipotecar cu un împrumut. Adică, un refuz nu poate fi emis numai pe baza prezenței unor împrumuturi neînchise. Pentru a primi un răspuns pozitiv de la creditor, trebuie să îndepliniți cerințele și să respectați anumite condiții:

• Cetățenie, înregistrare. Unele instituții refuză să coopereze chiar și cu cetățenii cu document provizoriu.
• Vârstă. De obicei, limita este de la 21 de ani, mai rar de la 23-25 ​​de ani. Limita maximă este în principal la 65 de ani, dar puteți găsi și programe pentru cetățeni cu vârsta de până la 75 de ani.
• Locul permanent de muncă. În caz contrar, împrumutatul este considerat instabil, iar riscurile pentru creditor cresc.
• Disponibilitatea veniturilor. De obicei, nu există o cerință de venit minim. Dar pe baza ei, se calculează capacitatea împrumutatului de a rambursa datoriile. Fondurile suplimentare disponibile pentru împrumutat joacă, de asemenea, un rol. Și contractarea unui credit ipotecar cu capital de maternitate este și mai ușoară, pentru că aceștia au voie să acopere atât o parte din plăți, cât și avansul.
• Istoricul creditării. Dacă plățile pentru împrumuturile existente sunt efectuate la timp și nu există datorii, banca primește confirmarea integrității clientului.

Obținerea unui credit ipotecar cu un împrumut

Astfel, este destul de accesibil să contractați un credit ipotecar și un credit de consum dacă venitul clientului permite rambursarea acestora. Fiecare bancă evaluează proporționalitatea salariilor și valoarea plăților pentru toate împrumuturile în felul său.

Care este cel mai bun mod de a proceda?

Există un indicator standard pe care un împrumutat îl poate folosi pentru a prezice singur răspunsul. Toate plățile împrumutului nu trebuie să depășească 50% din salariu.

Dar chiar și într-o astfel de situație, puteți găsi întotdeauna o cale de ieșire. De exemplu, puteți găsi o oportunitate de a plăti unul dintre împrumuturi înainte de termen, de exemplu, cu cea mai apropiată dată de expirare. Deci, la aprobarea unei ipoteci, aceasta nu va mai fi luată în considerare.

De asemenea, puteți transfera (uni) toate împrumuturile într-unul singur în cadrul programului de refinanțare al băncii selectate. Cu toate acestea, este adesea permisă creșterea termenului de împrumut pentru a reduce plata lunară. Și chiar obțineți un împrumut suplimentar. Prin aceasta, puteți plăti și alte obligații.

Ce este mai bine să luați - un credit ipotecar sau un împrumut?

Când vă gândiți dacă este mai bine să contractați un credit ipotecar sau un credit nedirecționat, merită să înțelegeți că programele de credit ipotecar oferă rate mai mici și oportunități mai mari (suma, termeni). Dacă cumpărați un apartament, atunci o ipotecă va fi cea mai bună opțiune, deoarece... vă va permite să maximizați termenele de plată - până la 30 de ani, în timp ce împrumuturile de consum sunt acordate doar până la 3-7 ani. Pentru un credit ipotecar, este posibil să se solicite până la 80% din prețul locuinței, iar un împrumut de consum se calculează doar pe baza veniturilor împrumutatului.

Pentru a îmbunătăți condițiile și pentru a obține un împrumut mai mare, de obicei sunt implicați co-împrumutați. Soțul este astfel implicit, restul sunt opționale. Trebuie amintit că, în cadrul programului de credit ipotecar, co-împrumutatul are drepturi egale de a deține imobile. Dar dacă un co-împrumutat cu un credit ipotecar poate lua un împrumut pentru el însuși după un timp este determinat de fiecare bancă în mod individual. De obicei, împrumutul este permis în limita veniturilor sale. Soțul împrumutatului ipotecar poate primi un refuz, deoarece Au același buget familial.

Cum să influențezi emiterea unui credit ipotecar cu un împrumut

În situația inversă, dacă clientului i se aprobă o ipotecă, de veniturile sale depinde și dacă poate contracta un credit.

Confirmarea solvabilității

Dar, în același timp, puteți găsi întotdeauna o modalitate de a influența decizia băncii cu mijloace suplimentare de confirmare a solvabilității:

• Disponibilitatea proprietății negrevate de împrumuturi, incl. auto;
• Atragerea de garanți ale căror venituri sunt luate în considerare în mod egal cu împrumutatul;
• Înregistrarea garanțiilor.

Există și anumite categorii cărora instituțiile le favorizează și le pot face concesii: deponenți, salariați etc. În orice caz, nu va fi de prisos să depuneți o cerere și să clarificați toate posibilitățile de obținere a unui răspuns pozitiv.

Luați un împrumut pentru a vă plăti ipoteca

Dar dacă este posibil să contractați un împrumut pentru a plăti un credit ipotecar este o întrebare destul de serioasă. Băncile nu oferă astfel de programe, dar clientul poate profita de un împrumut regulat de consum ne-țintit. Aprobarea acestuia depinde din nou de nivelul de solvabilitate. Dacă clientul dorește să achite anticipat ipoteca folosind un alt împrumut, merită menționat acest lucru la depunerea cererii. Într-adevăr, într-o astfel de situație, calculele nu trebuie să țină cont de plățile ipotecare lunare, iar venitul clientului ar trebui să fie suficient pentru a gestiona noul împrumut. În orice caz, decizia este luată individual de către instituție.

O opțiune bună de a contracta un împrumut pentru a plăti un credit ipotecar este refinanțarea. În acest caz, aprobarea poate fi așteptată cu o probabilitate mai mare dacă este respectată lista standard de cerințe. Absența întârzierilor este considerată obligatorie. Programul la noua instituție se poate dovedi a avea o rată mai bună sau vă permite să reduceți plata lunară (prelungirea termenului de împrumut).

Din cauza concurenței, multe instituții oferă condiții din ce în ce mai interesante care nu pot fi comparate cu cele care existau, de exemplu, acum 10 ani. Prin urmare, nu ar trebui să refuzi să te uiți la noi oferte și să iei un credit ipotecar dacă ai un împrumut. Pentru a le obține, se recomandă utilizarea refinanțării.

Obținerea unui credit ipotecar este o modalitate excelentă de a vă îmbunătăți condițiile de viață. Dar orice împrumut este asociat cu o serie de probleme. Trebuie să plătiți dobândă pentru folosirea banilor și adesea trebuie să lăsați ceva drept garanție. Drept urmare, debitorii sunt în mod constant sub presiune pentru a rambursa banii. În plus, până când împrumutul ipotecar nu este achitat integral, nu puteți deveni proprietarul apartamentului dorit; nu există posibilitatea de a dispune de el la propria discreție.

În acest articol vă vom spune cum să vă plătiți creditul ipotecar mai rapid în diferite moduri. Fiecare cititor va găsi cu siguranță opțiuni potrivite pentru el și va putea folosi eficient algoritmii și sfaturile propuși. Doar informații utile pentru tine!

Rambursăm împrumutul pe cont propriu: alegeți cea mai bună cale

În primul rând, să luăm în considerare cazul în care împrumutatul decide să plătească ipoteca înainte de termen cu fonduri personale. Se pare că și aici pot apărea dificultăți. Chestia este că oamenii pur și simplu nu știu cum să-și folosească fondurile cât mai profitabil posibil. Ca urmare, ei pierd din plățile în exces și aleg opțiuni nereușite.

Cum să fii? Începeți imediat prin a revizui cu atenție contractul dvs. de împrumut. Dacă apar dificultăți, ar trebui să contactați un specialist pentru clarificări. În funcție de cât de stabil și de mare este venitul tău, va trebui să alegi pe ce să te concentrezi. Puteți reduce valoarea datoriei sau puteți scurta termenul de plată a acesteia. Pentru a afla cum să rambursați rapid un împrumut în fiecare caz specific, trebuie să cunoașteți toate nuanțele.

Ai citit deja contractul? Apoi căutați în document ce opțiune de plată utilizați. Poate fi diferențiat și anuitate. În zilele noastre, cel mai des se alege schema de plată a anuității.

Schema de plată a împrumutului de anuitate

Să ne oprim asupra caracteristicilor acestei scheme de rambursare a creditului ipotecar. Deci, datoria se plătește în termenul specificat, și în rate egale. Este important de reținut că datoria include deja nu numai banii în sine care au fost împrumutați, ci și dobânda pentru folosirea lor. Raportul depinde de perioada de plată, deci este întotdeauna diferit. De obicei, dobânda acumulată este rambursată mai întâi. În a doua jumătate a termenului se achită datoria principală. Acest lucru este necesar pentru ca banca creditoare să-și elimine riscul de nerambursare a datoriei și să obțină profit maxim.

Din pacate, pentru împrumutatul, care are posibilitatea de a plăti ipoteca mai repede, acest lucru nu este foarte profitabil. O persoană care plătește un împrumut mai devreme va reduce doar termenul, dar nu și plata în exces. Acest lucru se datorează faptului că fondurile vor fi utilizate imediat pentru a plăti dobânda, și nu datoria principală.

Dacă presupuneți că este posibil să vă plătiți anticipat creditul ipotecar, vă puteți ocupa în avans de specificul contractului. Solicitați o schemă de plată diferențiată.

Schemă diferențiată de rambursare a creditului ipotecar

Este mai profitabil să rambursați un împrumut cu plăți diferențiate. Cu toate acestea, sumele de plată lunară vor diferi.

• Când termenul este inițial, suma este maximă. Cu cât te apropii mai mult de rambursarea finală a creditului ipotecar, cu atât plățile tale devin mai mici.
• Suma de plată este formată și din două părți: dobânda și organismul de împrumut în sine. Raportul părților diferă de plățile de anuitate. Majoritatea plăților lunare sunt principal, dar dobânda este întotdeauna diferită. Chestia este că această dobândă nu se calculează pe întreaga sumă ipotecară, ci doar pe soldul datoriei.

Astfel, devine evident: este mai profitabil să rambursați anticipat ipoteca dacă plățile sunt diferențiate. Plățile pentru utilizarea banilor vor scădea, de asemenea, treptat, iar dacă datoria este rambursată anticipat, se va reduce nu numai perioada de plată, ci și suma plății în exces.

Adevărat, este important să rețineți că plățile anuității sunt convenabile în felul lor. Cu plăți egale este mai ușor de calculat bugetul familiei pe termen lung. Mai mult, cu plăți diferențiate, plățile inițiale sunt destul de mari, așa că nu toată lumea le poate face față. În general, trebuie să îți evaluezi capacitățile cât mai obiectiv posibil și să faci alegerea potrivită pentru situația ta specifică.

Dacă sunteți în măsură să plătiți avansuri mari și doriți să vă achitați anticipat creditul ipotecar, este cu siguranță mai profitabil să utilizați o schemă diferențială.

Stânci subacvatice. Achităm corect ipoteca anticipată

Mulți oameni doresc să afle dacă este posibil să-și achite anticipat creditul ipotecar. Cu toate acestea, în majoritatea cazurilor, oamenii pur și simplu nu își cunosc drepturile consacrate în legislația țării. În plus, dificultățile apar uneori din cauza acțiunilor erupții ale debitorilor. Să ne uităm la punctele importante și să vorbim despre capcanele care vor trebui evitate cu pricepere.

Tine minte! Experții recomandă abordarea cea mai responsabilă pentru rambursarea anticipată a unui credit ipotecar. De multe ori, oamenii trimit pur și simplu câteva mii mai mult în contul lor decât este înregistrat în program. Dar acest lucru cu siguranță nu va aduce niciun beneficiu! Așteptați până când ați acumulat o sumă egală cu cel puțin două plăți. Apoi puteți contacta banca și vă puteți reconsidera programul de rambursare a creditului. Depunerea, de exemplu, a 55 de mii în loc de 50 de mii într-un cont nu are sens. Dacă aveți o idee despre câți mai mulți bani veți putea contribui în fiecare lună, este mai logic să schimbați suma, menționând că acum va fi mai permanent.

Conflict de interese

Este important să înțelegeți că rambursarea anticipată a unui împrumut ipotecar nu este încă în interesul băncii care împrumută. Deoarece o persoană plătește dobândă pentru banii împrumutați, băncile încearcă adesea într-un fel sau altul să evite situațiile în care debitorii își rambursează anticipat ipoteca.

Multe bănci preferă să adopte propriile reguli care fac ca rambursarea anticipată a împrumutului să fie neprofitabilă sau imposibilă pentru debitor.

• Adesea nu există nicio alegere pentru tipul de plată. Se folosește doar metoda anuității de rambursare a creditului ipotecar.
• Pentru plăți anticipate, valoarea contribuțiilor este limitată.
• Ei stabilesc termene minime după care puteți începe să rambursați împrumutul înainte de termen.
• Aceștia sunt obligați să informeze banca creditoare despre rambursarea anticipată în avans.

Avocații notează că este destul de posibil să discutați cu legalitatea unor astfel de reguli și interdicții și, în unele cazuri, merită să mergeți direct în instanță pentru a vă dovedi cazul. Articolul 810 din Codul civil al Federației Ruse este în vigoare, conform căruia împrumutatul nu trebuie să obțină acordul băncii creditoare pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Trebuie doar să anunțați banca cu o lună în avans.

Atenţie! Ține minte două sfaturi utile!

1. Este imperativ să studiați cu atenție contractul de credit ipotecar. Citiți toate punctele, nu sări peste nimic și, dacă este necesar, căutați imediat lămuriri. În principiu, este chiar logic să ceri sfatul unui avocat bun specializat în acest domeniu. Acest lucru vă va ajuta să evitați complicațiile în viitor.
2. Dacă apar probleme, nu vă grăbiți să mergeți imediat în instanță. Când există o astfel de nevoie, mai întâi trebuie să depuneți o cerere la bancă. Dacă o simplă contestație nu ajută, întocmește o declarație de creanță conform tuturor regulilor (eventual cu implicarea unui avocat), iar apoi cu această declarație mergi la banca creditoare și avertiză că vei merge apoi în instanță. De obicei, în astfel de cazuri, cauzele sunt soluționate înainte de judecată, întrucât potențialul pârât (banca creditoare) vede deja că există temeiuri legale pentru cererile împrumutatului, iar intențiile sale sunt serioase.

Acum știți cum să vă plătiți creditul ipotecar din timp și să evitați unele capcane.

Rambursare anticipată folosind fonduri personale

Să ne uităm pe scurt la mecanismul de rambursare a unui credit ipotecar.

În conformitate cu legea, împrumutatul are dreptul de a achita anticipat împrumutul ipotecar. Puteți rambursa datoria integral sau parțial. Banca are o lună pentru a răspunde, dar nu are dreptul să refuze.

Achităm ipoteca la Sberbank

Pentru a vă plăti ipoteca anticipată la Sberbank, o cerere trebuie depusă în forma prescrisă. Documentul indica numarul de cont din care se va efectua plata, suma totala si data. Ca dată, trebuie să alegeți doar o zi lucrătoare. Această bancă nu stabilește restricții cu privire la sumele sau calendarul plăților anticipate. De asemenea, nu există comisioane suplimentare.

Achităm un credit ipotecar anticipat la VTB 24

Această bancă creează, de asemenea, condiții destul de confortabile pentru clienți. Nu există restricții privind mărimea sau momentul plăților.În același timp, banca oferă un timp minim pentru depunerea cererii - cu o zi lucrătoare înainte de data plății așteptate.

Video: Are sens să vă plătiți ipoteca mai devreme?

Cum să rambursați rapid un împrumut atunci când nu există bani. Modalități eficiente

Vă întrebați cum să rambursați rapid un împrumut dacă nu aveți bani? Acum ne vom uita la cele mai eficiente metode.

Credit de consum

Această metodă nu este cea mai profitabilă, dar destul de simplu de implementat. Ideea aici este că această metodă va ajuta împrumutatul să devină rapid un proprietar cu drepturi depline și, în general, să scape de toate dificultățile asociate cu creditarea ipotecară. Cu toate acestea, problema plății banilor trece pur și simplu într-un alt plan. În acest caz, împrumutatul probabil nu numai că nu va economisi, dar va fi și obligat să plătească în exces. Acest lucru se datorează faptului că ratele dobânzilor la creditele de consum sunt destul de ridicate. Ele depășesc adesea plățile excesive tipice pentru o ipotecă.

Ce va câștiga împrumutatul? Metoda este eficientă dacă trebuie urgent să eliberați garanția, să deveniți proprietarul unei locuințe sau să vindeți un apartament care a fost luat cu un credit ipotecar. În astfel de situații, un împrumut de consum vine în ajutor.

Înregistrarea unei deduceri fiscale

Este posibil să obțineți o deducere a impozitului pe proprietate. Adevărat, există o anumită limitare: suma maximă pentru deducere este de trei milioane de ruble. Astfel, împrumutatul poate primi 13% din această sumă înapoi din impozitul pe venit plătit, iar apoi îl poate folosi pentru achitarea împrumutului ipotecar.

Utilizarea capitalului de maternitate

Scopul preconizat al capitalului de maternitate este de a îmbunătăți condițiile de locuire. Va trebui să obțineți un certificat de la Fondul de pensii. Acesta va indica faptul că fondurile nu au fost încă cheltuite. După aceasta, acestea pot fi folosite pentru a achita anticipat împrumutul ipotecar. Este de remarcat faptul că multe bănci de creditare au programe speciale pentru deținătorii de capital de maternitate. Sunt mai profitabile.

Refinanțarea împrumutului

Multe bănci oferă debitorilor să-și refinanțeze împrumuturile. La refinanțare se încheie un alt contract de împrumut, dar în condiții diferite. Acest lucru poate fi benefic în cazurile în care condițiile devin mai favorabile ca urmare. Puteți refinanța un credit ipotecar nu numai în banca unde a fost contractat, ci și în alta. Apoi garanția merge la ultimul creditor. Astfel, contractul de ipotecă este pur și simplu achiziționat de o altă bancă.

Să ne uităm la schema de refinanțare.

1. Noua bancă va trebui să colecteze un set de documente, aproape la fel ca la încheierea primului contract de credit ipotecar.
2. Trebuie să scrieți o declarație care să reflecte dorința împrumutatului de a plăti soldul datoriei. Se transferă la prima bancă.
3. Apoi, trebuie să obțineți acordul băncii pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
4. Când consimțământul primei bănci este disponibil, acesta va trebui să fie transferat către a doua bancă. Acolo vor încheia un nou acord și vor da bani.
5. Creditul ipotecar se plătește integral la prima bancă. Ipoteca este scoasă de pe proprietate.
6. Proprietatea este reipotecata unei a doua banci. De îndată ce apar garanțiile, noua bancă va reduce rata dobânzii la împrumutul acordat debitorului.

Mulți oameni sunt atrași de refinanțare de un alt punct. Cert este că împrumutatul are dreptul de a împrumuta o sumă care depășește soldul datoriei ipotecare. Diferența în acest caz poate fi folosită în scopuri personale.

Asistență de stat

Nu știți cum să vă plătiți ipoteca cu ajutorul guvernului? Se dovedește că acum există o nouă modalitate de a plăti un credit ipotecar folosind subvenții guvernamentale.

În timpul crizei financiare, problema plății creditelor ipotecare a devenit deosebit de acută pentru unii ruși. Adesea pur și simplu nu există altă oportunitate de a obține o locuință, iar veniturile sunt reduse, ceea ce face ca rambursarea împrumutului să fie nerealistă. În acest caz, puteți solicita o subvenție. Apoi ipoteca va fi restructurată pentru a reduce sarcina împrumutului.

Ca urmare, creditorul asigură o amânare pentru rambursarea datoriilor de până la un an și jumătate, rata dobânzii este redusă la 12 pe an. În același timp, statul alocă fonduri pentru a plăti jumătate din dobândă. Drept urmare, povara financiară este redusă drastic, iar băncile nu suferă pierderi.

Condiții de restructurare ipotecară

Legea privind restructurarea creditelor ipotecare a fost adoptată în 2020. Oamenii au putut profita de subvențiile guvernamentale pentru a plăti datoriile. Cu toate acestea, este important să îndepliniți mai multe condiții:

1. Locuința, care acționează ca garanție pentru banca de credit, trebuie să fie singura pe care o are debitorul. Dacă mai multe case sau apartamente au fost achiziționate cu un credit ipotecar, restructurarea ipotecară nu se mai aplică acestora, întrucât vorbim în mod special de sprijinul guvernamental pentru cei aflați în nevoie. Este permis dacă împrumutatul are alte bunuri imobiliare, a căror cotă totală nu depășește 50 la sută pentru întreaga familie.
2. De asemenea, locuințele de lux nu sunt incluse în domeniul de restructurare. Cerințe speciale se aplică costului pe metru pătrat de locuință. Poate depăși prețul mediu de piață pentru un imobil similar cu maximum 60%.
3. Mărimea casei joacă, de asemenea, un rol important. Există linii directoare clare cu privire la materialul maxim permis. Limitele suprafeței apartamentului care nu pot fi depășite sunt următoarele:
   • trei camere – 85 mp. m;
   • două camere – 65;
   • cu o cameră – 45.
4. Eliberarea unui credit și achiziționarea de locuințe trebuie finalizate cu maximum un an înainte de restructurare.

Punct important! Dacă familia are mulți copii, nu există cerințe pentru costul și metru pătrat al locuinței.

Cine este eligibil pentru restructurarea creditului ipotecar?

Există, de asemenea, cerințe specifice pentru categoriile de cetățeni care au dreptul de a profita de oportunitățile de restructurare.

Lista include:

• părinții copiilor cu dizabilități;
• cetățenii care sunt tutori sau părinți ai copiilor minori;
• veterani de luptă.

Important! Vă rugăm să rețineți că subvențiile pot fi primite numai de către debitorii de bună credință care și-au pierdut locul de muncă sau au întâmpinat dificultăți financiare din cauza scăderii veniturilor. Va trebui să documentați că venitul dvs. total a scăzut cu 30 la sută în ultimele trei luni. De asemenea, puteți primi o subvenție dacă plățile ipotecare au crescut cu 30%.

Merită să aplicați pentru subvenții dacă rămân mai puțin de două minime de existență pentru fiecare membru al familiei după plățile lunare ale împrumutului.

Pentru a primi asistență guvernamentală, trebuie să contactați banca creditoare cu un pachet de documente și o cerere de restructurare.

Acum cunoașteți principalele modalități de a plăti un credit ipotecar. Vă puteți achita datoria înainte de termen și, de asemenea, puteți primi subvenții de la stat.

O achiziție importantă în viața oricărei persoane este achiziționarea unei locuințe. Acest pas este deosebit de important pentru familiile tinere care tocmai au intrat în viața independentă de adult. Locuința separată în acest caz va fi primul pas către o viață de familie lungă și fericită.

Norocosi sunt cei care primesc cadou un apartament sau propria casa. Dar pentru majoritatea, această achiziție este o chestiune personală. Din păcate, nu multe salarii vă permit să cumpărați o casă cu numerar. Ce ar trebuii să fac? În acest caz, singura opțiune este cumpărarea unei locuințe pe credit. Și aici apare întrebarea, care opțiune este mai bună: obțineți un credit de consum sau obțineți un credit ipotecar pentru metri pătrați doriti? Care este mai profitabil? Unde vor fi mai mici plățile în exces și condițiile de acordare a fondurilor mai ușoare?

Pentru a face o alegere, trebuie să înțelegeți aceste concepte.

Credite ipotecare și de consum. Concepte și diferențe principale

Creditele ipotecare și creditele de consum sunt două produse bancare diferite. Ambele implică eliberarea de fonduri către debitor cu dobândă. Dar condițiile de eliberare sunt izbitor de diferite.

Credit ipotecarînseamnă un împrumut acordat de o bancă, garantat de locuința achiziționată. Ceea ce înseamnă asta este că banca emite bani, iar garanția este apartamentul foarte dorit.

Credit de consum este un împrumut acordat de o bancă pentru nevoile personale ale împrumutatului. Este important ca acesta să poată fi emis cu garanție, chiar și cu o garanție „de apartament”, dar împrumutatul poate cheltui banii pentru oricare dintre nevoile sale.

Exista diferențe principale:

Astfel, se vede clar ca contractarea unui credit ipotecar pentru a cumpara o locuinta are mai multe aspecte pozitive decat contractarea unui credit de consum.

Principalele avantaje ale acestor tipuri de credite

Există multe avantaje ale creditelor ipotecare și ale creditelor de consum. Ce anume trebuie să oficializeze rămâne la latitudinea împrumutatului să decidă singur.

Mânca o serie de sfaturi care te va ajuta să faci alegerea ta:

După cum puteți vedea, în fiecare caz specific este necesar să cântăriți argumentele pro și contra. Și abia atunci contactați banca.

Comparație după caracteristicile principale

Conditii bancare

Pentru a obține o ipotecă, angajații băncii verifică cu atenție debitorul însuși, iar obiectul ipotecii este, de asemenea, supus unei verificări amănunțite, adică. carcasa propriu-zisa. Verificarea are o amploare semnificativă și, prin urmare, necesită mult timp. În medie, durează 7-8 zile. Dar, nu mai puțin de 5 zile lucrătoare. Pachetul de documente este adecvat: toate documentele care confirmă solvabilitatea împrumutatului și toate documentele pentru locuința achiziționată.

În plus, trebuie remarcat faptul că înregistrarea garanțiilor sub formă de locuințe achiziționate nu este „condiționat”. Colectarea documentelor de împrumut trebuie înregistrată la Rosreestr, fiind necesară și înregistrarea. Și toate acestea înseamnă timp suplimentar și bani în plus.

Aplicarea pentru un împrumut de consum este puțin mai ușoară. Aici sunt necesare doar documente care confirmă solvabilitatea împrumutatului. Documentele pentru apartament nu sunt necesare chiar dacă suma împrumutului a fost emisă special în acest scop. Examinarea cererii variază în 1-2 zile. Iar dacă clientul primește un răspuns pozitiv cu privire la posibilitatea de înregistrare, procedura de primire a banilor nu poate dura mai mult de 20 de minute.

Dobândă

Rata dobânzii, după cum am menționat deja, la un credit ipotecar este mult mai mică. Acest lucru se datorează prezenței garanțiilor împotriva bunurilor imobiliare. Riscurile băncii sunt reduse și, în consecință, rata dobânzii este redusă. În medie, este de 10-14% pe an.

Rata dobânzii este semnificativ mai mare pentru un împrumut de consum. Deși trebuie menționat că multe bănci îl pot reduce în anumite condiții: clientul primește de mult timp credite de la această bancă și are un istoric de creditare pozitiv; clientul este un client „salariu”, iar băncile oferă întotdeauna bonusuri clienților „lor” sub formă de dobândă redusă.

De asemenea, este important de menționat un punct: supraplata totală a unui credit de consum este semnificativ mai mică decât a unui credit ipotecar. Deci, în primul caz, de obicei nu este mai mare de 50%, iar în al doilea - de la 100% la 200%. Acest lucru se datorează termenului împrumutului: cu cât termenul este mai lung, cu atât este mai mare plata în exces.

Cheltuieli suplimentare

LA Cheltuieli suplimentare pot fi atribuite:

• asigurare. În cazul unui credit ipotecar, acesta este un element obligatoriu, fără de care aprobarea va fi ceva în afara domeniului fanteziei. Obligatoriu, care merge ca garanție. Este important ca atunci când are loc un eveniment asigurat, mai întâi banca să primească fonduri pentru a compensa pierderile și abia apoi debitorului. Și toate acestea sunt precizate în contractul de asigurare (Legea federală „Cu privire la ipotecă (garajul imobiliar)”). Asigurarea atunci când solicitați un împrumut de consum este voluntară. Iar obiectul asigurării devine împrumutatul însuși, viața și sănătatea lui.
• evaluare independentă a locuințelor. Aceste cheltuieli la cererea unui credit ipotecar cad în întregime pe umerii împrumutatului și, cel mai important, aceste cheltuieli sunt obligatorii.

Este posibil să plătiți un credit ipotecar cu un credit de consum și invers? Va fi acest lucru benefic?

Este posibil să rambursați un credit ipotecar folosind fonduri împrumutate dintr-un împrumut de consum. Dar, în același timp, banca care emite un credit de consum trebuie să calculeze posibila limită a sumei. Banca numește acest proces, care înseamnă refinanțarea unui credit (ipotecar) cu un alt credit (de consum). În acest caz, împrumutatul trebuie să țină cont de toate costurile posibile ale obținerii unui nou împrumut. Dacă va fi profitabil și cât de mult va economisi dacă închide anticipat ipoteca trebuie calculat în fiecare caz specific separat.

În cazul închiderii unui credit de consum cu ipotecă, acest lucru este practic imposibil. De ce este asta? Când solicitați un credit ipotecar, se calculează o limită; dacă există datorii, banca vă cere să le plătiți și abia apoi aplicați din nou. Prin urmare, rambursarea unui credit de consum cu o ipotecă este o idee neprofitabilă și aproape nerealistă.

Pentru a rezuma, putem spune că nu există un răspuns universal la întrebarea „ce este mai bine: un credit ipotecar sau un împrumut de consum?” Fiecare împrumutat decide singur.

Pentru informații despre avantajele și dezavantajele obținerii acestor tipuri de împrumuturi, urmăriți următorul videoclip: