Pentru a primi bani în orice bancă este necesară executarea corectă a unui împrumut și a unui contract de împrumut.

Ar trebui să conțină toate condițiile sale principale, ar trebui să descrie scopul împrumutului, termenii acestuia, mărimea împrumutului, rata acestuia și modul de plată a dobânzii și a principalului, tipurile și formele de verificare a garanțiilor, cantitatea de informații solicitată debitorului, precum și alte condiții importante.

Acest contract se încheie numai în scris, dacă împrumutatul este de acord, acesta trebuie să confirme acest lucru și acordul va deveni valabil.

Banca va forma un dosar special de credit, unde va monitoriza indeplinirea conditiilor si evolutia rambursarii creditului, acolo sunt stocate toata documentatia privind creditul si informatiile despre debitor.

Conform oricărui contract de împrumut, banca oferă împrumutatului fondurile necesare iar împrumutatul este obligat în condițiile convenite. În cazul în care contractul nu este încheiat în scris, acesta este considerat nul.

• Documentul trebuie semnat de reprezentanții corespunzători, aceștia pot fi organele împuternicite ale persoanei juridice, avocați sau reprezentanți comerciali.
• În cazul în care un împrumutat care nu are o astfel de autoritate semnează, contractul va fi declarat nul.

Aprobarea poate lua forma diferitelor acțiuni care pot fi recunoscute ca aprobare a tranzacției sau a unui simplu consimțământ scris al împrumutatului pentru tranzacție. Contractul va fi încheiat dacă părțile au convenit asupra tuturor condițiilor sale principale.

Procesarea creditului conform tuturor regulilor

În secțiunea cu obiectul contractului se înregistrează părțile la contract și cuantumul împrumutului.

Această valoare este determinată de nevoile împrumutatului, precum și de capacitățile împrumutătorului, este întotdeauna un indicator individual.

Valoarea împrumutului, termenii, scopurile și alte câteva condiții sunt esențiale.

Contractul trebuie să indice în mod necesar perioada sa, în aceste limite de timp împrumutatul are dreptul de a utiliza fondurile primite, este necesar să se indice în mod clar data primirii și returnării fondurilor.

Aici sunt posibile două cazuri, contul împrumutatului poate fi în banca creditorului sau în altă bancă.

• Dacă contul împrumutatului se află la banca unde dorește să obțină un împrumut, este mai convenabil pentru el, deoarece în acest caz, un împrumut poate fi obținut pe cele mai bune conditii, nu vor exista, de asemenea, întârzieri de timp la creditarea fondurilor, ceea ce este de obicei convenabil pentru împrumutat.
• Dacă se ia un împrumut acolo unde clientul nu are cont, atunci condițiile pot fi mai rele, pot apărea și diverse întârzieri în creditarea fondurilor, este mai bine să încerci să iei un împrumut de la banca ta, acolo unde este disponibil.
• În cazul în care contul împrumutatului se află la o altă bancă, atunci momentul emiterii împrumutului poate fi determinat din momentul în care banii sunt retrași din contul băncii sau din momentul în care banii sunt creditați în contul clientului, aceste date pot diferi semnificativ.

Acordul definește întotdeauna procedura de acordare a unui împrumut, există o semnificație practică în determinarea datei de la care se va calcula dobânda și vor fi numărate condițiile de utilizare a împrumutului.

Cel mai adesea, împrumutatul este de acord că contractul conține o condiție ca data emiterii împrumutului să fie data de la care banii sunt debitați. cont bancar, atunci împrumutatul va depinde de primirea banilor în contul său.

Contractul trebuie fie să prevadă condițiile de prelungire a restituirii fondurilor în cazul în care acestea ajung cu întârziere, fie trebuie prevăzute diverse mecanisme de plată a întârzierii din partea băncii.

Va fi util pentru împrumutat dacă, în câteva zile de la semnarea acordului, banca deschide un cont de împrumut și îi creditează întreaga sumă de împrumut convenită.

Dacă împrumutul este dat moneda straina, există unele caracteristici, în contract este posibil să se prescrie condiția ca un astfel de împrumut să fie rambursat în ruble sau, de asemenea, în valută.

Dacă moneda de plată este rubla, atunci plata se face la cursul oficial al monedei împrumutului. Cu excepția cazului în care în contractul însuși sunt prevăzute alte condiții și tarife. De foarte multe ori, contractul conține o condiție ca împrumutul să fie emis pentru un anumit scop, iar împrumutatul trebuie să folosească banii primiți în modul prevăzut.

Acum majoritatea băncilor vă permit să emiteți. Acesta este un sistem foarte convenabil, dar în unele regiuni există dificultăți în obținerea unui astfel de împrumut, dar acest serviciu va fi dezvoltat în mod constant.

Procedura este simplă și vă permite să obțineți rapid cantitatea potrivită. Cu toată atractivitatea obținerii unui împrumut, această problemă trebuie tratată foarte responsabil, deoarece va trebui să-ți dai banii și la un moment clar definit, o încălcare în acest caz duce la consecințe neplăcute.

ianuarie 2019

obține credit de consumator- sarcina nu este dificilă. Cu toate acestea, dacă persoana care a luat o astfel de decizie se gândește la consecințele acțiunilor sale, atunci situația nu mai pare prea simplă. Este necesar să se țină cont de o serie de factori, de exemplu, alegerea unei bănci care va acorda un împrumut. În plus, este util să întrebați mai întâi angajații săi în ce condiții vor fi primite fondurile necesare, în ce măsură conținutul și obiectul contractului de împrumut respectă standardele legale și cât de obiectiv reflectă drepturile și obligațiile reciproce ale acestuia. participanții.

Ce este un contract de împrumut?

Un contract de împrumut este un acord bilateral scris, conform căruia institutie financiara, pe de o parte, se obliga sa emita clientului o anumita suma materiala (credit) pentru uz personal in conditii speciale specificate in document. Iar cel care a primit fondurile, la rândul său, promite că îi va returna în întregimeși în termenul specificat, asumarea suplimentară a obligației de rambursare taxe cu dobânzi pentru capitalul utilizat.

Această lucrare este una dintre versiunile independente și autonome ale contractului de împrumut. Acest lucru vă permite să îi aplicați reguli similare, cu excepția cazului în care legea prevede altfel, nu este specificat în regulile de creditare de consum și nu contrazice însăși esența lucrării compilate. Spre deosebire de împrumut standard, Pe aiciîmprumuturile sunt clasificate în practica juridică ca fiind consensuale, deoarece capătă putere numai după ce participanții săi îndeplinesc toate cerințele și condițiile specificate. În plus, se încadrează în categoria rambursabil, întrucât rambursarea sumei împrumutate este efectuată de clientul băncii în cadrul ratelor dobânzilor specificate în contract.

Condițiile generale ale contractului de împrumut sunt reglementate de reglementare acte juridice, iar clauzele suplimentare ale secțiunilor principale pot fi întocmite la discreția participanților la tranzacție.

Cod Civil

Ce articol cod Civil reglementate acord de împrumut? În baza legislației în vigoare, acest document este clasificat drept contract de consum de drept civil. Aceasta înseamnă că obligațiile bilaterale care se dezvoltă între organizația care a acordat împrumutul și persoana care l-a primit au o conotație juridică privată. În același timp, relațiile monetare ale participanților săi se desfășoară în conformitate cu regulile și normele Codului civil al Federației Ruse. La încheierea acestuia, ambele părți sunt obligate să se ghideze după principiile fundamentale ale libertății și voluntarității în procesul de încheiere a acordului, cu excepția cazului în care cadrul legal de reglementare prevede alte acțiuni. baza de stat. Acesta este ceea ce spune legea - în special, articolul 819 din Codul civil al Federației Ruse.

Articolul nu oferă doar o definiție completă a acestei acțiuni. Totuși, reglementează în modul cel mai detaliat aplicarea practică a acordului, potrivit căruia instituția financiară care a emis banii în condițiile de creditare de consum își asumă obligația de a acționa conform condițiilor înscrise în document, cu respectarea atât a mărimea împrumutului și dobânzile la acesta - fără a ieși în același timp dincolo de limitele indicate în text. În consecință, împrumutatul își asumă sarcina de a rambursa cu promptitudine toate fondurile și de a rambursa dobânzile în exces. Dacă nu sunt convenite suplimentar alte acțiuni ale participanților, atunci documentul, conform articolului 819, nu capătă forță juridică la semnarea sa - momentul încheierii contractului de împrumut este primirea de către persoana interesată a sumei cerute de la creditor. .

Drepturile și obligațiile părților conform contractului de împrumut

Pentru a încheia un contract de împrumut, este necesar nu numai să respecte toate cerințele care sunt impuse de lege participanților săi direcți. La fel de important este să înțelegem drepturile și obligațiile reciproce care vor trebui îndeplinite după depunerea semnăturilor sub document. În același timp, trebuie înțeles că nu numai băncile și private companii financiare, dar deasemenea organizatii straine, persoane fizice sau juridice. Indiferent de cine dă banii, acordul reglementează atât drepturile, cât și obligațiile asupra tranzacției. De regulă, acestea sunt standard, dar părțile își pot face propriile ajustări.

Obligațiile creditorului în baza contractului de împrumut:

• necesitatea de a oferi clientului necesarul suma de baniîn modul prevăzut de lege;
• acceptă rambursarea datoriilor în temeiul contractului și le plasează pe necesar conturi de decontare;
• la prima solicitare a clientului care a emis acest credit, furnizați-i informații despre partea rămasă a datoriei sau încetarea obligațiilor de credit la închiderea întregii sume (aceste informații trebuie confirmate printr-un certificat special).

Omul vorbind mai departe acest documentîn calitate de împrumutat, la rândul său, este obligat să:

1. Acceptați pentru uz personal fondurile solicitate în suma de care are nevoie. Eliminați-le în conformitate cu scopurile prevăzute în acord. În cazul în care nu există niciun articol în scopul propus, împrumutatul are dreptul de a le utiliza la propria discreție, fără a informa banca despre acțiunile sale.
2. Până la semnarea tranzacției, clientul trebuie să furnizeze informații personale adevărate și informații suplimentare despre el, pe care le solicită creditorul. Referinţă! Pentru denaturarea intenționată a datelor sau utilizarea de acte și certificate falsificate, contravenientului i se poate aplica răspunderea penală și o pedeapsă reală de închisoare.
3. Plățile trebuie să fie de natură regulată - conform programului de rambursare a datoriilor stabilit.
4. Dacă contractul conţine prime de asigurare ar trebui plătite la timp.

Banca are dreptul la:

• radiază sumele necesare rambursării din alte conturi și surse de venit ale împrumutatului dacă acesta se sustrage de la obligațiile sale directe;
• întrucât obiectul contractului de împrumut poate fi nu numai banii, ci și valorile proprietății, societatea poate depune o cerere pentru confiscarea temporară a acestora;
• din motive obiective, încetează raportul contractual înainte de termen și inițiază îndeplinirea de către împrumutat a obligațiilor de plată integral înainte de termenul stabilit prin contract;
• aplică toate pârghiile legale de influență asupra neplătitorului și se adresează autorităților judiciare pentru a le apăra interesele.

Clientul băncii are dreptul la:

• efectuează parțial plăți curente înainte de termen pentru a-și îndeplini rapid obligații financiare;
• solicită acces la informații despre starea lor datoria de creditîn orice moment convenabil pentru el;
• familiarizați-vă cu procedura de întocmire a unui contract de împrumut și puneți-vă semnătura sub acesta numai dacă sunteți pe deplin de acord cu toate punctele documentului;
• pana la primire Bani disponibil pentru a refuza serviciile bancare și a rezilia contractul înainte de termen unilateral.

Tipuri de contract de împrumut

1. Țintă - fondurile sunt destinate achiziției unui anumit produs.
2. Nedirecționat - împrumutatul nu este obligat să dea institutie financiara un raport despre exact unde a cheltuit banii împrumutați.
3. Securizat - înseamnă prezența garanților.
4. Nesecurizate - fără prezența lor.
5. Cu sau fără fonduri limită recuperabile - împrumutul este luat o singură dată și nu mai este completat.
6. Investiții - fondurile sunt folosite pentru dezvoltare propria afacere. Interesele în temeiul unor astfel de acorduri sunt controlate de stat și nu pot depăși limitele stabilite.
7. Cu și fără dobânzi. În acest din urmă caz, toate plățile în plus sunt compensate de stat. Exemplu − credit ipotecarîn cadrul participării la diferite proiecte și programe federale.
8. Restructurare și refinanțare – este atunci când există necesitatea de a asigura capacitatea financiară a clientului de a efectua plăți la timp și integral. În această situație, procedura de întocmire a unui contract de împrumut este de fapt un transfer de creanță către o altă instituție bancară, când clientul își rambursează datoria inițială pe cheltuiala fondurilor primite.

Procedura de întocmire a unui contract de împrumut

Înainte de a încheia un acord, compania solicită clientului să furnizeze documentele necesare examinării cererii. Dacă părțile la contractul de împrumut sunt o bancă și o persoană fizică, lista acestora este standard. Dacă în tranzacție sunt implicați creditori străini sau persoane juridice, această listă poate fi extinsă. În plus, conducerea organizației va lua în considerare cererea și va lua o decizie - să permită împrumutul sau să respingă tranzacția.

Înainte de semnarea contractului principal, în funcție de situație, se pot semna documente însoțitoare - garanții, asigurări, cauțiuni. Acest contract de comodat trebuie incheiat in forma reglementata de lege, in scris si in doua exemplare.

Durata contractului

Contractul de împrumut se consideră încheiat din momentul primirii împrumutului și este valabil pe perioada specificată în document. Această perioadă este stabilită individual. De obicei, credit client se întinde pe mai mulți ani - practic este de 2-3 ani. Când vine vorba de cumpărarea unui imobil sau a unei mașini, aceste limite sunt mai extinse. Din punct de vedere juridic, termenul contractului încetează odată cu rambursarea integrală a datoriilor.

Videoclipuri similare

într-o persoană care acționează pe baza, denumită în continuare „ bancă”, pe de o parte, și în persoana care acționează în baza , denumită în continuare „ Împrumutat”, pe de altă parte, denumită în continuare „ Petreceri”, au încheiat prezentul acord, denumit în continuare „Acordul”, după cum urmează:

1. Banca acordă un împrumut Împrumutatului pentru (scopul împrumutului).

2. Valoarea totală a împrumutului - ruble ruble.

Se acordă credit pentru plată.

3. Împrumutatul se obligă să ramburseze împrumutul înainte de „” an.

Rambursarea împrumutului este efectuată de. Dacă nu se primesc fonduri pentru rambursarea împrumutului în perioada specificată, datoria împrumutului, inclusiv dobânda, este plătită în contul creditelor restante și debitată din contul nr. la bancă.

4. Pentru utilizarea împrumutului, Împrumutatul plătește o taxă în valoare de % pe an.

Dobânda se acumulează și se încasează de către Bancă lunar după ziua fiecărei luni în mod incontestabil prin ordin de încasare din contul curent al Împrumutatului.

Numărătoarea inversă a perioadei de acumulare a dobânzii începe de la data plății fondurilor din contul de împrumut și se încheie cu data transferului de fonduri în rambursarea împrumutului în contul de împrumut al Împrumutatului.

În cazul în care contul Băncii nu primește fonduri pentru a rambursa dobânda datorată de la Împrumutat până în luna următoare, dobânda datorată de către Împrumut pentru împrumut va fi considerată ca plătită în termen.

În cazul încălcării termenului de rambursare a creditului și a plății dobânzii, Banca percepe o penalitate în cuantum de % din suma restantă a datoriei creditului pentru fiecare zi de întârziere.

5. Împrumutatul se obligă să îndeplinească următoarele obligații:

Depuneți la Bancă pentru procesarea și acordarea unui împrumut următoarele documente emise în conformitate cu practica bancară actuală:

Chart, bilanț, certificat de înregistrare de stat;

Obligație pe termen pentru suma și scadența împrumutului;

Un card cu mostre de semnături și o amprentă a sigiliului, certificate corespunzător;

Utilizați împrumutul primit în scopurile stipulate în contract, rambursați împrumutul primit în timp util împreună cu dobânda acumulată, acordați Băncii dreptul de a controla utilizarea prevăzută a împrumutului.

În caz de utilizare abuzivă a împrumutului, precum și nerespectarea altor condiții ale acordului, Banca are dreptul de a prezenta împrumutul în vederea recuperării anticipate.

6. Banca, ghidată de obiectul contractului, se obligă să acumuleze lunar dobânzi pentru utilizarea împrumutului și să le încaseze din contul de decontare al Împrumutatului prin ordine de încasare.

7. Neînțelegerile apărute în procesul de îndeplinire a termenilor prezentului acord sunt luate în considerare în prealabil de către părți în vederea dezvoltării unei soluții reciproc acceptabile cu executarea unui protocol bilateral de examinare.

În cazul în care este imposibil să se rezolve disputele și dezacordurile printr-un acord bilateral, acestea sunt înaintate autorităților instanța de arbitraj sau tribunal.

8. Niciuna dintre părți nu are dreptul de a-și transfera drepturile și obligațiile conform prezentului acord către terți fără acordul scris al celeilalte părți.

9. Acest acord se face în trei exemplare: primul și al treilea sunt păstrate în Bancă, al doilea - cu Împrumutatul.

Prezentul acord intră în vigoare din momentul semnării sale și este valabil până la încetarea raporturilor în temeiul acestuia.

Toate anexele la contract sunt parte integrantă a acestuia.

Orice modificări și completări la acest acord vor fi valabile numai dacă sunt făcute în scris și semnate de ambele părți.

Prezentul contract poate fi reziliat unilateral și cu notificarea prealabilă a Împrumutatului, cu condiția ca acesta să ramburseze integral împrumutul, împreună cu dobânda aferentă acestuia.

Partea pentru care a devenit imposibilă îndeplinirea obligațiilor din contract este obligată (în cel mult zile de la momentul producerii acestora) să notifice celeilalte părți în scris pentru a lua o decizie corespunzătoare.

9. DETALII ȘI SEMĂTURI ALE PĂRȚILOR

bancă

• Adresa legala:
• Adresa postala:
• fax telefon:
• TIN/KPP:
• Verificarea contului:
• Bancă:
• Cont corespondent:
• BIC:
• Semnătură:

Împrumutat

• Adresa legala:
• Adresa postala:
• fax telefon:
• TIN/KPP:
• Verificarea contului:
• Bancă:
• Cont corespondent:
• BIC:
• Semnătură:

Procesul de creditare în sine începe din ziua primei eliberări a creditului. Cu toate acestea, până în acest punct și după el, o întreagă fâșie de muncă semnificativă este efectuată atât de către banca-creditor, cât și de către client-împrumutat.

Negocierile de împrumut încep cu mult înainte de a se lua o decizie. Aici, însă, lucrurile pot fi altfel. O oferta de credit poate veni atat de la banca cat si de la client. Pentru relațiile de piață dezvoltate, o situație mai tipică este atunci când o bancă caută un client, îi furnizează produsul său, inclusiv împrumuturi pentru anumite scopuri și condiții. Studiu de risc servicii bancare, potențialele clienților, contactarea acestora cu propuneri de cooperare, vizite - acest lucru se întâmplă înainte ca o anumită ofertă de împrumut să fie luată în considerare.

Asta e realitatea economie modernă Rusia, care se confruntă cu o criză acută de drept și finanțe. in orice caz Banca Comerciala nu se eliberează în viitor dintr-o altă etapă mai complexă - etapa luării în considerare a unui proiect anume. Instabilitatea situației economice și inflația impun băncilor rusești să fie deosebit de atente și să aibă experiență în evaluarea bonității clientului, a obiectului de creditare și a fiabilității garanțiilor, a calității garanțiilor și a garanțiilor. Partea analitică a acestei etape prezintă o sarcină excesiv de responsabilă.

In rusa banci comerciale decizia acestei sarcini, de regulă, este atribuită departamentului de credit. În unele bănci, sunt alocate divizii analitice speciale, funcția a devenit o evaluare cuprinzătoare a evenimentului care este finanțat. Concluzia despre posibilitatea de creditare este dată angajatului însărcinat cu deservirea acestui client. În acest caz, toate lucrările pregătitoare sunt încredințate economistului băncii - el conduce negocieri preliminare, revizuiește documentația depusă băncii, întocmește o opinie scrisă cu privire la posibilitatea și condițiile de împrumut pentru acest proiect, emite un ordin special de emitere a unui împrumut, colectează semnăturile autorizației necesare pt documente de împrumut etc. în general, efectuează toate lucrările analitice, tehnice și organizatorice privind proiectul de împrumut relevant.

În băncile mici, toată această muncă, de regulă, este concentrată într-un singur departament de credit.

Experiența internațională este adesea diferită. Dacă aceasta este o bancă mică, atunci munca analitică și tehnică din ea pentru emiterea unui împrumut este împărțită între angajați. Unul analizează, pregătește o soluție, un alt angajat al acestui departament efectuează munca tehnica privind prelucrarea tehnică a împrumutului. Specializarea poate fi diferită: o parte din personalul băncii aduce doar clientul la Bancă, restul este făcut de alții. De asemenea, se întâmplă astfel: angajații departamentelor special create pentru vânzarea serviciilor bancare nu numai că aduc clienți la Bancă, dar efectuează și o analiză preliminară a proiectului de împrumut, convin asupra aspectului legal, fac o preselecție preliminară a riscului. , își întocmesc opinia scrisă. Următoarea concluzie este întocmită în departamentul economic. În acest caz, așa-numita regulă „4-ochi” este implementată, atunci când un proiect de împrumut trece prin filtrul a 2 persoane care nu se află în subordonare reciprocă.

O formă destul de comună de muncă în această etapă preliminară este luarea deciziilor privind creditarea clienților în cadrul unei anumite competențe a angajaților băncii.

Împrumuturile mari sunt de obicei luate în considerare de comitetul de credit. Toate economice şi probleme legale, se ia o decizie finală cu privire la problema luată în considerare, conditii specificeîmprumut.

Aceasta este procedura pentru această fază pregătitoare. Aceasta va fi urmată de etapa de procesare a documentației de credit. Angajații băncii întocmesc un contract de împrumut, emit un ordin pentru ca banca să emită un împrumut și creează un dosar special pentru clientul împrumutat.

La a 3-a etapă - etapa de utilizare a împrumutului, control asupra relatii de credit: respectarea limitei de credit (linii de credit), utilizarea prevăzutăîmprumut, plata dobânzii la împrumut, rambursarea integrală și la timp a împrumuturilor. În această etapă, se lucrează în continuare la analiza operațională și tradițională a bonității și rezultate financiare munca clientului, dacă este necesar, se țin întâlniri, negocieri cu clientul, sunt specificate condițiile și termenii de împrumut.

Nu există un model unic de rambursare, precum și eliberarea unui împrumut.

Practica dă naștere la o varietate de opțiuni de rambursare a împrumutului, inclusiv:

• 1) rambursare episodică pe baza obligatii urgente;
• 2) rambursare ca acumulare efectivă fonduri propriiși reducerea necesității unui împrumut din contul curent al împrumutatului;
• 3) rambursare sistematică pe baza sumelor prefinanțate (plăți planificate);
• 4) transferul veniturilor, ocolind contul curent, pentru a reduce datoria la împrumut;
• 5) amânarea rambursării creditului;
• 6) transferul datoriilor restante într-un cont special „împrumuturi restante”;
• 7) anularea datoriilor restante pe cheltuiala rezervelor bancare etc.

Rambursarea ocazională a unui împrumut bazat pe obligații la termen este folosită cel mai adesea atunci când se utilizează soldul conturilor de compensare, când rambursarea este cronometrată la o anumită dată în avans. La scadența împrumutului specificată în contractul de împrumut sau în obligația pe termen.

Un exemplu de rambursare a unui împrumut ca acumularea efectivă de fonduri proprii și o scădere a nevoii de fonduri împrumutate pot exista întreprinderi agricole care au nevoie de un împrumut din cauza caracterului sezonier al muncii. Odată cu acumularea de fonduri proprii, primirea veniturilor din vânzare, acest grup de debitori are posibilitatea de a plăti cu banca împrumuturile primite anterior

Rambursarea sistematică a creditului pe bază de împrumuturi prefixate are loc la utilizarea conturilor de împrumut de plată - cifra de afaceri, cu o cifră de afaceri de plată destul de intensivă. În aceste cazuri, pentru restituirea împrumutului primit sistematic, se debitează fonduri din contul curent pentru rambursarea datoriei de împrumut rezultată, tot sistematic sub formă de așa-numite plăți planificate. Aceste sume pot fi debitate din contul curent zilnic, o dată la 3-5 zile lucrătoare. Cu cât banca împrumută mai mult obiectelor de împrumut, cu atât cantitate mai mare ar trebui efectuată și rambursarea sistematică a împrumutului sub formă de plăți planificate.

Transferul veniturilor, ocolind contul curent, pentru a reduce datoria creditului este o alternativă la metoda anterioară de rambursare a creditului. Aici, toate veniturile din vânzare sunt destinate rambursării datoriei împrumutului. Transferul practic al veniturilor într-un cont de împrumut are loc și atunci când se utilizează un cont curent. În acest caz, este posibilă o întârziere a rambursării împrumutului. O amânare bancară poate fi făcută pentru întreaga sumă a împrumutului, sau pentru o parte a acestuia, pentru 1-305 zile sau mai mult.

Transferul datoriilor restante într-un cont special „împrumuturi restante” are loc dacă timpul este epuizat sau este imposibil din cauza inutilității rambursării creditului în viitorul apropiat. Trecerea datoriei „întârziate” în acest cont înseamnă că din acel moment clientul este obligat să plătească Băncii o dobândă semnificativ mai mare la credit.

Datoriile restante sunt anulate pe cheltuiala rezervelor Băncii în cazul în care datoriile clientului s-au dovedit a fi necolectabile, când Banca nu primește plata pentru împrumuturile acordate anterior pentru o perioadă lungă de timp, iar returnarea în sine nu este vizibilă deloc . În acest caz, descrierea datoriilor clientului se face pe cheltuiala fondurilor băncii acumulate sub formă de rezerve.

Opțiunile avute în vedere pentru rambursarea datoriilor împrumutului ne permit să clasificăm acest proces în funcție de o serie de criterii.

2.1 Procesul de încheiere a unui contract de împrumut

Împrumutul este acordat de bancă după o analiză amănunțită a activităților de producție ale împrumutatului, starea financiara, solvabilitatea, modalitățile de asigurare a îndeplinirii obligațiilor oferite de împrumutat, structura proprietății acestuia, scopul pentru care se obține împrumutul, procedura prevăzută pentru utilizarea fondurilor primite sub formă de împrumut, posibilele surse de rambursare a împrumutului, împrumutatul. istoric de credit etc.

La 1 iunie 2005 intră în vigoare Legea federală nr. 218-FZ din 30 decembrie 2004 „Cu privire la istoriile de credit”, al cărei scop este crearea și determinarea condițiilor pentru formarea, prelucrarea, stocarea și divulgarea informațiilor de către birouri de istorie de credit care caracterizează oportunitatea îndeplinirii de către debitori a obligațiilor care le revin în baza contractelor de împrumut (credit), creșterea securității creditorilor și a debitorilor prin reducerea riscurilor globale de credit, creșterea eficienței muncii organizatii de credit.

Cu toate acestea, informațiile prevăzute de această Lege vor fi furnizate de către instituțiile de credit birourilor de credit doar în raport cu debitorii care au acceptat să le furnizeze și, prin urmare, se pare că securitatea și eficiența creditorilor vor crește foarte ușor.

Una dintre cele mai importante proceduri pentru a decide dacă se acordă un împrumut este efectuarea unei examinări juridice a documentelor constitutive și a altor documente ale împrumutatului.

Obiectivele unei astfel de examinări sunt de a determina capacitatea juridică a împrumutatului și a celorlalți participanți la tranzacție (agenți, garanți, garanți), verificarea autorității reprezentanților împrumutatului și ai altor participanți la tranzacție de a încheia acordurile relevante, analizează tranzacțiile de credit și de securitate pentru conformitatea cu legislația lor.

Lista documentelor și forma în care acestea trebuie depuse este stabilită de fiecare creditor în mod independent și adusă la cunoștința împrumutatului. Pentru eliminarea riscului de falsificare a documentelor, este indicat să se solicite copii legalizate ale documentelor sau copii certificate de acele persoane (autorități) care au semnat (aprobat, acceptat, înregistrat) acest document.

Da, obținerea unui împrumut instituție bugetară instituțiile de credit sunt interzise (clauza 8 a articolului 161 din Codul bugetar Federația Rusă(denumit în continuare RF BC) astfel cum a fost modificat lege federala din 28 decembrie 2004 Nr. 182-FZ; Anterior, această prevedere a fost reglementată de art. 118 BK RF).

Astfel, contractul de împrumut încheiat cu o instituție bugetară, în conformitate cu art. 168 din Codul civil al Federației Ruse este o tranzacție nulă ca neconformă cu cerințele legii - BC RF.

Consecințele nulității vor fi următoarele: fiecare dintre părți este obligată să restituie celeilalte părți tot ceea ce a primit în cadrul tranzacției, adică instituția va fi obligată să restituie creditorului suma împrumutului primit (fără a plăti dobândă). asupra împrumutului), iar împrumutătorul va avea dreptul de a cere plata dobânzii la suma împrumutului la rata de refinanțare în conformitate cu art. 395 din Codul civil al Federației Ruse pentru utilizarea ilegală a banilor altor persoane.

Obligația împrumutătorului este de a furniza fonduri (credit) împrumutatului în cuantumul și în condițiile stipulate în contractul de împrumut.

În conformitate cu clauza 2.1 din Regulamentul nr. 54-P, furnizarea de fonduri de către bancă se realizează în următoarea ordine:

Persoane juridice - numai în comandă fără numerar prin creditarea de fonduri în contul de decontare sau corespondent (subcontul) al împrumutatului deschis în baza unui contract de cont bancar;

Pentru persoane fizice - fără numerar prin creditarea de fonduri în contul bancar al împrumutatului (cont pentru înregistrarea sumelor depozitelor atrase) sau în numerar prin casa creditorului.

Regulamentul nr. 54-P nu permite posibilitatea virării sumei împrumutului în conturile terților.

Într-un contract de împrumut, este important să se determine care este momentul acordării unui împrumut - momentul în care creditorul își îndeplinește obligația (de exemplu, momentul în care împrumutul este creditat în contul împrumutatului deschis la banca creditoare, sau momentul în care împrumutul se creditează în contul corespondent al altei bănci în care este deschis contul împrumutatului), întrucât din acel moment se va calcula perioada de utilizare a creditului.

Termenul de utilizare a creditului se calculează conform regulilor stabilite de cap. 11 din Codul civil al Federației Ruse.

2.2 Documente necesare pentru întocmirea unui contract de împrumut

Documente principale:

Cerere de împrumut (conform formularului standard al băncii);

Chestionare ale împrumutatului și garanților (Anexa B);

Copii ale pașapoartelor care dovedesc identitatea împrumutatului și a garanților;

O copie a pașaportului soțului (soției) și o copie certificată a contractului de căsătorie (pentru cei înregistrați în căsătorie);

Copii ale tuturor paginilor pașapoartelor fondatorilor și ale persoanelor îndreptățite să semneze contabilul șef, CEO;

O copie a certificatului de înregistrare în oficiu fiscal;

O copie legalizată a certificatului de înregistrare de stat, reînregistrare cu marca autorității de înregistrare;

O copie a certificatului de atribuire a PSRN;

O copie a acordului constitutiv în ediția curentă, cu toate modificările și completările;

O copie legalizată a statutului în ediția curentă, cu toate modificările și completările;

O copie a listei fondatorilor care indică datele pașapoartelor, adresele, conturile de decontare și adresele legale ale fondatorilor din rândul persoanelor fizice, acțiuni vărsate la capitalul autorizat;

Extras din Registrul Unificat de Stat al Persoanelor Juridice cu valabilitate de cel mult 1 lună, de la data emiterii până la data semnării contractului de împrumut;

Copii ale ordinelor de numire organ executiv CEO, Director Executiv, Președinte în conformitate cu Statutul;

Copii după procesele-verbale ale adunării fondatorilor;

Informații despre contribuțiile fondatorilor la fondul statutar;

O copie a licenței de practică privată și o copie a ordinului de numire în funcția de notar privat (pentru documentele certificate la un birou notarial privat).

Documente bancare:

Certificat de la Serviciul Federal de Taxe privind disponibilitatea conturilor în băncile care deservesc;

Certificate de decontare curentă și conturi curente în băncile care deservesc Federația Rusă cu anexe la bilanț și declarații privind mișcarea fondurilor pentru ultimele 3-6 luni;

Certificate de absență sau prezență a datoriilor la credit sau a creanței conform indicelui cardului nr. 2, pentru fiecare dintre băncile deservitoare;

Istoricul creditului pentru ultimele 12 luni;

Certificate de absență sau prezență a împrumuturilor bancare existente cu sigiliul băncii deservitoare. Certificatul trebuie eliberat nu mai devreme de o lună înainte de a solicita un împrumut.

Dacă aveți împrumuturi existente, trebuie să furnizați copii ale contractelor de împrumut, precum și a contractelor de garanție și garanție, certificate prin sigiliul și semnătura persoanei responsabile. Dacă împrumuturile sunt emise sub formă de descoperit de cont sau revolving linie de credit, se furnizeaza certificat de cifra de afaceri in contul de imprumut.

Documente contabile:

În funcție de formă raportare fiscală pot fi furnizate:

Ordin de numire în funcția de contabil șef;

Copii Înapoierea taxei pentru plata impozitelor pe venit cu marca celui care l-a acceptat Autoritatea taxelor pentru 2-4 perioada fiscala;

Copii după chitanțe poștale în cazul trimiterii prin poștă a rapoartelor către Serviciul Fiscal Federal;

Copii de pe decontul fiscal cu confirmarea trimiterii (la plata impozitului pe venitul imputat sau la utilizarea sistemului de impozitare simplificat) pentru ultimul perioadă de raportare;

Situațiile financiare(bilanţ, formular nr. 2) pentru ultimele 2-4 date de raportare, cu defalcarea creanţelor şi creanţeși marca Serviciului Fiscal Federal;

certificate de impozit pe venitul persoanelor fizice;

În cazul unui impozit unic pe venitul imputat - copiile bonurilor fiscale pe 2-4 perioade;

Cartea de numerar, copii de pe paginile cărții de contabilitate a veniturilor și cheltuielilor din ultimele 6-12 luni;

Documente financiare:

Lista activelor imobilizate, puse sau nu în bilanţ (inclusiv denumirea, anul emiterii şi valoarea de piaţă);

Copii ale contractelor de închiriere pentru spații de depozitare și birouri, Vehicul, alte bunuri ale companiei;

În funcție de tipul de activitate comercială: încasări din transport, plata ultimelor 3-6 luni (pe linie de activitate, lunar);

Calculul costului produselor fabricate (dacă domeniul de activitate al afacerii antreprenor individual producție);

Lista debitorilor și creditorilor împrumutatului la momentul solicitării unui împrumut (se indică datele de apariție și datele de rambursare, precum și numele contrapărții și suma);

Copii ale acordurilor cu principalii cumpărători și furnizori, precum și credit, împrumut, contract, participare la capital în construcții, parteneriat simplu și alte acorduri cu participarea financiară a împrumutatului;

Contul de referință sau analitic al costurilor generale ale întreprinderii pentru ultimele 3-6 luni (lunar);

Certificat de disponibilitate a numerarului în mână și/sau în contul curent, inclusiv a titlurilor.

2.3 Modificarea și rezilierea contractului de împrumut, încetarea obligațiilor din contractul de împrumut

În conformitate cu art. 450 din Codul civil al Federației Ruse, modificarea și rezilierea contractului sunt posibile prin acordul părților, cu excepția cazului în care se prevede altfel în Codul civil al Federației Ruse, alte legi sau contract. Astfel, părțile la contractul de împrumut pot prevedea în contract posibilitatea unor modificări unilaterale în termenii acestuia, fapt confirmat de norma art. 310 din Codul civil al Federației Ruse, care permite modificarea unilaterală a condițiilor unei obligații legate de implementarea de către părțile sale a activității antreprenoriale, în cazurile prevăzute de contract, dacă nu rezultă altfel din lege sau din natura a obligatiei.

Pe baza acesteia, banca are dreptul, de exemplu, de a modifica unilateral suma rata dobânzii pentru utilizarea unui împrumut entitate legală care au primit un împrumut în legătură cu activitățile lor de afaceri sau individual- antreprenor individual.

În același timp, contractul de împrumut trebuie să descrie condițiile obiective, a căror apariție va permite creditorului să modifice unilateral rata dobânzii (de exemplu, modificarea ratei de refinanțare cu un anumit procent, raportul dintre nivelul ratei dobânzii și nivelul ratei de refinanțare), precum și procedura pentru o astfel de modificare (termeni și metode notificări către împrumutat, momentul intrării în vigoare a modificărilor).

Când împrumutul ajunge la scadență, împrumutul trebuie să fie rambursat de către împrumutat. În conformitate cu art. 407 din Codul civil al Federației Ruse, obligația încetează în totalitate sau în parte din motivele prevăzute de Codul civil al Federației Ruse, alte legi, alte acte juridice sau un acord. Regulamentul nr. 54-P prevede următoarele metode de rambursare a creditului (încetarea unei obligații prin executare):

Prin debitarea de fonduri din contul bancar al împrumutatului pe ordinul său de plată;

Prin debitare directă a fondurilor de către creditor din contul împrumutatului, dacă un astfel de drept a fost acordat creditorului prin contractul de împrumut și contractul de cont corespunzător;

Printr-o contribuție a unui împrumutat - o persoană fizică de numerar la casieria creditorului.

Pe lângă încetarea obligației prin executare, încetarea obligației debitorului de a rambursa împrumutul (plata dobânzii) este posibilă și în alte modalități prevăzute la cap. 26 din Codul civil al Federației Ruse: acordarea de despăgubiri în schimbul performanței, compensarea, novația, iertarea datoriilor etc.

Prin novație, obligația împrumutatului față de creditor poate fi încetată, de exemplu, în cazul în care împrumutatul își emite biletul la ordin creditorului. Astfel, obligația de rambursare a împrumutului se înlocuiește cu obligația debitorului de a plăti biletul la ordin emis de acesta la scadența indicată pe bilet la ordin.

Compensarea poate fi utilizată pentru a rezilia obligațiile împrumutatului în cazul în care împrumutatul, de exemplu, are obligația față de împrumutat de a returna suma depozitului și a sosit termenul de returnare a depozitului ( depozit la termen) sau determinat de momentul cererii (depozit la vedere).

Împrumutatul poate transfera creditorului, în schimbul îndeplinirii obligației de rambursare a împrumutului, imobilul aparținând împrumutatului. Astfel de bunuri pot include, printre altele, bunuri care au făcut obiectul unui gaj ca garanție pentru rambursarea unui împrumut, care până la momentul transferului ca compensație trebuie să fie liberă de gaj (adică contractul de gaj trebuie să fie reziliat ).

În același timp, trebuie avut în vedere faptul că proprietarul unei astfel de proprietăți ar trebui să fie împrumutatul, și nu un terț care a fost debitorul gajist (articolul 335 din Codul civil al Federației Ruse). În conformitate cu art. 409 din Codul civil al Federației Ruse, se încheie un acord de compensare între părțile la obligația care urmează să fie reziliată (în legătură cu un contract de împrumut, între creditor și împrumutat).

Dacă există bunuri care pot face obiectul unei despăgubiri de la un terț, persoana menționată poate încheia un contract de fidejusiune cu creditorul ca garanție pentru obligațiile împrumutatului în temeiul contractului de împrumut și poate rezilia obligațiile sale în temeiul contractului de fidejusiune. Obligația debitorului de a rambursa împrumutul poate fi îndeplinită de un terț dacă împrumutatul i-a încredințat persoanei menționate îndeplinirea obligației sale (articolul 313 din Codul civil al Federației Ruse).

În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligația de a rambursa împrumutul, împrumutătorul are dreptul de a bloca obiectul garanției (în cazul în care obligația de rambursare a împrumutului a fost garantată cu garanție) sau de a prezenta o cerere de executare către garant sau garant (în cazul în care obligația de rambursare a împrumutului este garantată printr-o fidejusiune sau garanție).

Concluzie

Contractele de împrumut sunt acorduri între creditori și debitori. După încheierea unui contract de împrumut cu o bancă, o instituție bancară se obligă să furnizeze împrumutatului suma de bani convenită anterior, în timp ce împrumutatul însuși se obligă să ramburseze împrumutul la timp și să plătească dobânda pentru utilizarea fondurilor de credit.

La încheierea contractelor de împrumut, băncile efectuează structurarea împrumuturilor, adică determină componente atât de importante ale viitorului operatiune de creditare, ca: tipul, suma, termenul creditului, modalitatile de emitere si rambursare a acestuia, rata dobanzii.

Când se încheie un contract de împrumut, evaluarea este de o importanță esențială. institutie bancara gradul de justificare a viitorului risc de credit. Pentru a minimiza riscul, se elaboreaza in prealabil masuri corespunzatoare care prevad amenzi, penalitati etc., in cazul in care debitorul refuza sa-si indeplineasca obligatiile.

Astăzi se încheie diverse contracte de împrumut cu băncile. În general, se pot distinge următoarele tipuri de contract de împrumut:

Acord pentru împrumut vizat. Astfel de împrumuturi sunt acordate în scopuri specifice, în timp ce împrumutatul trebuie să ofere băncii un program de rambursare a împrumutului și un plan de cheltuire a banilor.

Acord de descoperire de cont. Descoperitul de cont prevede plata obligațiilor de credit de către debitor în limita stabilită, indiferent de câți bani se află în contul debitorului la data rambursării.

Contract de împrumut la gardă. Împrumutatul are dreptul de a utiliza contul până când banca solicită rambursarea împrumutului sau până la închiderea contului.

Nu mai puțin populare astăzi sunt tipurile de contracte de credit precum acceptarea, comercial, buget, mărfuri. Toate au o serie de caracteristici proprii.