Reputația dvs. de credit

Istoricul creditului este reputație în lumea bancară. Mărimea salariului tău nu a mai fost de multă vreme principalul factor care influențează aprobarea sau refuzul unui împrumut: online, credit bancar sau ipotecar.

Astăzi, toate organizațiile financiare iau decizia finală pe baza datelor din istoria creditului. Prezența punctelor întunecate sau a faptelor de îndeplinire necinstită a obligațiilor anterioare de împrumut poate depăși toate calitățile pozitive ale împrumutatului. Din acest motiv ar trebui să vă protejați reputația financiară.

Dar ce se întâmplă dacă istoricul dvs. de credit este deja deteriorat? Dacă băncile refuză deja să vă ofere servicii, atunci este timpul îmbunătățiți reputația dvs. de creditși vă vom spune cum să o faceți.

Ce este un istoric de credit?

Cum pot ajuta împrumuturile rapide?

Dacă o rambursați la timp, informațiile despre dvs. ca împrumutat exemplar vor fi trimise biroului de istorie de credit. În consecință, istoricul dvs. de credit se va îmbunătăți încet.

De obicei, cu cât apelați mai des la serviciile organizațiilor de microfinanțare și rambursați banii la timp, cu atât sunt mai bune condițiile pentru următorul microîmprumut și cu atât istoricul dvs. de credit este mai bun.

De asemenea, puteți cumpăra pur și simplu aparate de uz casnic, o haină de blană sau face orice altă achiziție pe credit. Dacă returnați toți banii la timp, acest lucru are un efect pozitiv asupra reputației dumneavoastră financiare.

Îmbunătățirea istoricului dvs. de credit necesită răbdare și disciplină, dar cu cât începeți mai devreme, cu atât mai repede vă veți atinge obiectivul și vă veți îmbunătăți reputația de credit.

Atunci când cererile de împrumut sunt respinse de bănci, cel mai probabil creditorii nu sunt mulțumiți de bonitatea potențialului client și au serioase îndoieli cu privire la fiabilitatea acestuia. Refuzurile primite nu înseamnă că nu veți mai putea obține un împrumut profitabil. Există mai multe modalități eficiente de a vă îmbunătăți istoricul de credit și de a primi fonduri bancare la o rată scăzută a dobânzii.

Revizuirea modalităților de lucru pentru a vă îmbunătăți istoricul de credit

Înainte de a lua măsuri pentru a-ți corecta reputația, trebuie să înțelegi motivele nemulțumirii băncilor și să dezvolți un plan de acțiune pentru a-ți îmbunătăți istoricul de credit dacă acesta este deteriorat.

Gradul de corupție al cardului de credit poate fi apreciat dintr-o declarație specială cu informații de la Biroul de Istorie a Creditelor. Solicitarea poate fi depusă prin intermediul băncii sau puteți clarifica informațiile online folosind resursa de internet a Băncii Centrale, folosind codul subiectului, dacă este cunoscut.

Următoarele motive pot duce la recunoașterea unui studiu clinic ca fiind nesatisfăcător:

1. Creditele anterioare nu au fost rambursate la timp, iar creditorul anterior a luat masuri de incasare a datoriilor pe cont propriu, prin instante, sau recuperatori.
2. Întârzieri anterioare care durează mai mult de 5 zile. Ceea ce contează este valoarea plăților restante și numărul plăților întârziate. Dacă împrumutatul întârzie în mod cronic plățile cu 1-2 zile timp de câteva luni la rând, acest lucru afectează negativ și reputația.
3. O întârziere unică de cel mult 5 zile este puțin probabil să fie un motiv de îndoială de responsabilitatea clientului.

Pe lângă motivele pentru care persoana însuși a devenit vinovată, uneori băncile fac greșeli. De exemplu, erorile tehnice la creditarea fondurilor duc la o întârziere automată, ceea ce duce la formarea de restanțe.

Ca orice alt document, un istoric de credit poate conține informații incorecte din cauza erorilor în transferul datelor de la bancă la BKI. În acest caz, trebuie să contactați banca și să solicitați corectarea informațiilor.

Cea mai simplă și mai puțin costisitoare modalitate de a-ți corecta reputația este să aplici pentru un card de credit de la o bancă care are cerințe minime pentru debitori. Puteți obține un card de credit de la o bancă care atrage în mod activ noi clienți sau promovează un nou produs de credit. Obținerea unui card de credit instantaneu este destul de ușoară, iar procesul de aplicare durează puțin timp.

Este important ca din momentul activării, timp de câteva luni, suportul de plastic să plătească în mod activ cu el și să completeze soldul în timp util.

Dacă aveți de ales dintre mai multe oferte disponibile, este recomandat să acordați atenție următoarelor puncte:

1. Durata perioadei de grație. Pentru un anumit număr de zile, este posibilă cheltuirea fondurilor bancare fără numerar (în unele cazuri, emitentul permite retrageri preferențiale de numerar).
2. Dobândă acumulată - cu cât rata este mai mică, cu atât va trebui să plătiți mai puțină dobândă pe lângă suma datoriei.
3. Disponibilitatea unor reduceri suplimentare, bonusuri, posibilitatea de a primi venituri sub forma unei returnări cashback a unei părți din costuri.
4. Costul de întreținere (anual și curent).

Dacă reînnoiești rapid fondurile cheltuite din contul tău de card, poți evita taxele de dobândă, profitând de perioada gratuită. Este necesar să se controleze termenul limită pentru completarea soldului în perioada fără dobândă.

Dintre băncile binecunoscute din Federația Rusă, cea mai simplă modalitate de a obține un card de credit cu o reputație deteriorată este de la Tinkoff, Alfa-Bank și Vostochny Bank.

Dacă apar dificultăți în obținerea unui card cu o sumă mare împrumutată, se recomandă să solicitați o sumă mai mică (de exemplu, 10-15 mii de ruble). Condiția principală este menținerea mișcărilor active pe contul de card - plăți și rambursări frecvente.

Îmbunătățirea istoricului de credit printr-un împrumut de la o organizație de microfinanțare

O altă modalitate eficientă de a vă crește reputația prin împrumut de fonduri este prin microfinanțare. După cum sugerează și numele, astfel de instituții emit sume mici și pentru o perioadă scurtă de timp. Într-o perioadă scurtă, o persoană care a primit un împrumut pe card și și-a îndeplinit obligațiile de mai multe ori va putea îmbunătăți semnificativ informațiile din dosarul său.

Există un dezavantaj serios al unei astfel de scheme de acțiune - supraplata prin microcredite în termeni anuali ajunge la câteva sute. În cazul în care clientul nu poate rambursa la timp datoria împreună cu dobânda (timp de o lună, dobânda poate depăși suma împrumutată), există un risc mare de formare a unei datorii neperformante și probleme serioase de plată. Dacă nu sunteți sigur de rambursarea la timp a datoriei, este mai bine să refuzați microcreditul.

Este recomandat să împrumutați bani pe perioade scurte - doar câteva zile - și să rambursați imediat. Prin mai multe astfel de rambursări, CI va fi actualizat cu succes cu informații noi, crescând șansele de a emite un împrumut bancar cu adevărat profitabil.

Atunci când utilizați această schemă, este util să știți că rambursarea anticipată este considerată un minus pentru client, iar intrările în CI sunt actualizate o dată pe lună sau la două săptămâni.

O modalitate accesibilă de a vă îmbunătăți istoricul de credit, potrivită pentru cei care plănuiau să facă achiziții scumpe în viitorul apropiat. În aceste cazuri, cea mai bună opțiune ar fi un împrumut comercial sau un plan de rate.

Nu contează ce tip de cheltuială a fost făcută. Puteți cumpăra echipamentul necesar, dispozitive mobile, obiecte de valoare. După ce a plătit costul mărfurilor, persoana va actualiza informațiile din CI, crescând șansele de aprobare bancară în viitor. O alternativă excelentă este un card în rate, promovat activ de diverse bănci în strânsă colaborare cu magazinele de vânzare cu amănuntul.

Problema cu un istoric deteriorat este familiară oricărei bănci; din acest motiv se dezvoltă un program special care practic garantează, după finalizarea acestuia, că vei primi o ofertă favorabilă.

Printre cele mai cunoscute programe se numără îmbunătățirea istoricului de credit la Sovcombank, ca parte a utilizării „Credit Doctor”. Prin creditarea în mai multe etape cu trecerea de la sumele minime la limite mari, istoria se îmbunătățește treptat. Pe baza rezultatelor participării la acest program, un împrumutat de succes are dreptul de a conta pe primirea unui împrumut optim la o rată minimă a dobânzii.

O modalitate eficientă de a face o impresie favorabilă asupra unei structuri financiare este deschiderea unui depozit. Această opțiune necesită disponibilitatea unei anumite sume, pe care potențialul împrumutat trebuie să o păstreze în bancă pentru o perioadă lungă de timp, completând-o în mod regulat.

Există o practică de succes când, după o anumită perioadă, banca însăși se oferă să emită un împrumut individual în condiții deosebit de favorabile. Chiar dacă nu există economii speciale, un pensionar poate deschide cu ușurință un cont cu posibilitatea reînnoirii regulate din economii de pensie și cheltuieli gratuite. Succesul și beneficiile depind în întregime de activitatea de căutare.

Uneori, împrumutatul nu este de vină pentru o reputație deteriorată. Dacă un extras din BKI relevă erori, este necesar să se solicite instituției financiare care a introdus date incorecte să facă o ajustare, iar dacă refuză, să contacteze BKI și instanța.

Resetarea datelor incorecte în CI printr-o hotărâre judecătorească are loc cel mai adesea din următoarele motive:

• neprocesarea plății unui client;
• eroare a angajatului care a furnizat informațiile;
• acțiuni ale escrocilor.

Înainte de a merge în instanță, este obligatoriu să treci printr-o procedură de soluționare preliminară prin BKI.

De mulți ani, împrumuturile și tranzacțiile cu băncile fac parte integrantă din viața multor oameni. Într-adevăr, cumpărând ceea ce îți dorești pe credit, poți primi imediat marfa și achita ulterior în sume convenabile. Dar, din păcate, adesea, atunci când oamenii contactează o bancă, li se refuză un împrumut.

Motivele refuzului băncii

Cel mai adesea, banca are toate motivele să refuze să acorde un împrumut. De obicei sunt:

• venit mic;
• istoric de credit prost.

Alte motive includ:

• lipsa istoricului de credit;
• restricții bancare privind acordarea de împrumuturi;
• munca și veniturile instabile;
• plăți anticipate pentru împrumuturile anterioare;
• refuzul serviciilor bancare suplimentare și altele.

Cel mai frecvent motiv pentru refuz este un istoric de credit deteriorat. Și dacă istoricul dvs. de credit este deteriorat fără speranță, probabilitatea de a obține un împrumut este extrem de scăzută. Dar nu uitați că orice problemă cu banca poate fi rezolvată prin corectarea istoricului dumneavoastră.

Ce trebuie să știți pentru a vă remedia istoricul prost de credit?

Dacă ajungeți la concluzia că istoricul dvs. de credit trebuie corectat înainte de a contacta banca și puteți face acest lucru, amintiți-vă că este important să respectați anumite condiții și să cunoașteți regulile pentru crearea istoriei de credit în BKI:

1. Perioada de păstrare a istoricului de credit este de 15 ani sau de la data contractării primului credit.
2. Băncile acordă prioritate plăților pentru împrumuturi noi, mai degrabă decât pe vechile datorii.
3. Banca transmite date privind întârzierea plăților către BKI numai după 5 zile de la data specificată în graficul de plată.
4. Orice rambursare anticipată a datoriilor la împrumuturile anterioare este privită negativ de bănci.
5. Lipsa istoricului de credit oferă băncii un motiv să nu aibă încredere în tine.

TOP 5 moduri de a remedia istoricul prost de credit

Există mai multe modalități de a vă îmbunătăți istoricul de credit. Cel mai simplu dintre ele este să așteptați până la sfârșitul perioadei de stocare a istoricului de credit, adică 15 ani, dar această metodă nu este potrivită pentru toată lumea, deoarece perioada de așteptare este destul de lungă.

Pentru a vă îmbunătăți istoricul, trebuie să studiați toate modalitățile de a vă corecta istoricul de credit și să alegeți cel mai potrivit:

1. Plata tuturor datoriilor. Aceasta include nu numai plăți pentru împrumuturile anterioare, ci și plăți pentru utilități, pensie alimentară, datorii către operatorii de telefonie mobilă, datorii pe carduri de credit și așa mai departe. După aceasta, trebuie să prezentați chitanțele la BKI sau la banca la care solicitați un împrumut.
2. Solicitați un împrumut de la o bancă tânără. De obicei, băncile cu puțină experiență în domeniul creditării la începutul activității aprobă împrumuturi către majoritatea clienților, indiferent de ratingul lor de credit, pentru a-și crește baza de clienți. Achitând un astfel de împrumut la timp, vă puteți îmbunătăți ratingul de credit.
3. Luați un împrumut de la o organizație de microfinanțare (MFO). Microcreditele aprobă cel mai adesea împrumuturi pentru cetățenii care au nevoie de ele, indiferent de reputație și nivelul veniturilor. Cu toate acestea, înregistrările împrumuturilor luate de la OFM și plățile aferente acestora sunt, de asemenea, înregistrate în istoricul creditului. În consecință, pe cheltuiala lor, poate fi îmbunătățită.
4. 4. Plan de rate sau credit pentru mărfuri. Multe magazine preferă să emită planuri de rate fără supraplăți și împrumuturi, folosind serviciile băncilor și cooperând cu acestea. Rata de aprobare pentru creditele comerciale este puțin mai mare decât rata de aprobare pentru creditele de consum. Prin urmare, pentru a vă corecta istoricul de credit, puteți încerca să cumpărați bunuri în rate într-un magazin.
5. 5. Solicitarea unui card de credit sau a unui card în rate. Astăzi, multe bănci oferă un card de credit, card de rate sau card cashback și le emite aproape tuturor. Este suficient să completezi o cerere pe site sau să te adresezi unui manager de credit, care poate fi găsit aproape oriunde într-o mulțime mare de oameni. Când utilizați un card de credit, asigurați-vă că efectuați plățile la timp.

În special, îți poți îmbunătăți reputația creditului doar obținând noi împrumuturi și plătindu-le la timp. Abia atunci banca va vedea îmbunătățiri în istoricul dvs. și va veni să vă cunoască.

Ce să faci dacă istoricul tău de credit este deteriorat fără speranță?

Singura opțiune de a vă corecta istoricul de credit, dacă este foarte rău, poate fi refinanțarea. Adică, transferul unui împrumut care pune capăt istoricului tău de credit către o altă bancă. Dar nu orice bancă este pregătită să accepte un împrumutat fără scrupule, așa că în această problemă ar trebui să contactați mai multe bănci deodată și să refinanțați la cea care vă va aproba cererea.

După ce ați primit aprobarea de a transfera împrumutul la o nouă bancă, trebuie să respectați cu strictețe obligațiile din contractul de împrumut, altfel nu veți face decât să complicați situația decât să o corectați.

Cum să vă mențineți istoricul de credit?

Oamenii cu un istoric de credit bun au mult mai multe oportunități de a obține un împrumut în condiții favorabile decât cei cu unul prost. Ei au ratele reduse, li se acordă sume mari și au oferit oferte profitabile.

Prin urmare, este necesar să monitorizați calitatea istoricului dvs. de credit, să îl verificați în mod regulat și, dacă apar lacune, să lucrați la erori și să corectați situația în timp util. Doar în acest caz istoricul de credit va rămâne perfect și va aduce beneficii proprietarului său.

Instituțiile bancare refuză să obțină împrumuturi debitorilor care au un istoric de credit (IC) prost. Până la urmă, înainte de a lua o decizie, angajații băncii verifică în mod repetat și atent informațiile despre fiecare client pentru a reduce riscurile.

În acest sens, mulți oameni sunt îngrijorați de întrebarea cum să-și îmbunătățească istoricul de credit dacă acesta este deteriorat?

Motive pentru un istoric prost de credit

Băncile recunosc istoriile de credit ca fiind proaste, dacă debitorii au avut probleme cu rambursarea datoriilor în trecut. Informațiile negative sunt colectate la biroul de istorie a creditelor (CBI) și marcate cu semne speciale. Clienții sunt interesați de cum să își ștergă istoricul de credit. Din păcate, acest lucru este imposibil, puteți încerca doar să îl schimbați.

Tipuri de încălcări ale debitorului:

• Încălcări minoreîn timpul rambursării împrumutului. Aceasta include întârzieri minore, cu condiția ca contractul să fie executat integral la finalizare. Istoricul creditelor cu cel puțin o delincvență de până la 30 de zile sunt considerate proaste. În astfel de situații, angajații băncii pot acorda un nou împrumut clientului, dar condițiile vor fi modificate: o creștere a ratei dobânzii, o scădere a timpului de împrumut, o taxă suplimentară de întârziere, o sumă mică de împrumut.
• Întârzieri frecventeîmprumutat. Creditorii nu sunt interesați de problemele personale ale împrumutatului care duc la întârzieri. Rareori organizațiile financiare sunt dispuse să le acomodeze la jumătatea drumului prin modificarea programului de plată. În cele mai multe cazuri, împrumutatul trebuie să plătească o penalizare, iar angajaților biroului de istoric de credit li se oferă informații despre plățile restante. Va fi extrem de dificil pentru un debitor să obțină un nou împrumut de la o bancă.
• Refuzul împrumutatului plătiți conform contractului. În astfel de situații, banca nu ia în considerare cererile clienților pentru un nou împrumut.
• Declarația instanței, un dosar penal, pensia alimentară, datoria către vecini pot provoca, de asemenea, o deteriorare a istoricului dvs. de credit.

În cazul în care clientul are un împrumut vechi restante sau în timpul procedurilor judiciare cu orice instituție bancară, banca va refuza să emită un nou împrumut. Singura excepție este o refinanțare, în care o persoană primește numerar pentru a plăti o datorie veche.

Este important să rețineți că istoricul dvs. de credit poate deveni rău și ca urmare a greșelilor bancare. Angajații unei instituții financiare nu sunt întotdeauna capabili să verifice și să transmită datele necesare la timp. Conform legii federale, fiecare debitor are dreptul de a-și verifica istoricul de credit gratuit o dată pe an.

Dacă sunt descoperite erori, trebuie să începeți imediat procedurile cu instituția bancară. Împrumutatul va trebui să contacteze biroul de credit cu o cerere de audit, furnizând o declarație notarială cu o listă a modificărilor care nu sunt adevărate. BKI trebuie să efectueze o inspecție în termen de 30 de zile. Dacă banca și-a recunoscut vinovăția și a fost identificată o eroare, atunci informațiile din istoricul de credit trebuie corectate. În caz contrar, va trebui să mergeți în instanță.

Cum să remediați problemele?

Mulți oameni se întreabă cum să-și ștergă istoricul de credit. Pentru a face acest lucru, este suficient să îmbunătățim calitatea informațiilor disponibile în biroul de istorie de credit. Astăzi există următoarele remedieri:

1. Furnizarea de informaţii creditorului care întârzierea s-a datorat unui motiv întemeiat. În astfel de cazuri, trebuie să furnizați un certificat de la spital, un document care confirmă disponibilizările la locul de muncă.
2. Confirmarea solvabilității actuale.În acest scop, puteți furniza chitanțe plătite pentru utilitățile din ultimul an, o declarație de venit și o fișă a postului.
3. Luați un nou împrumut si ramburseaza-l la timp. Cum să vă restabiliți istoricul de credit? Este suficient să obțineți pur și simplu bani de la angajații organizațiilor de microfinanțare care nu țin cont de istoricul dvs. de credit. Aceste structuri funcționează în conformitate cu legea, dar pot determina rata dobânzii în mod independent. Secretul este simplu: orice operațiune privind împrumuturile și rambursările va fi introdusă în istoricul dvs. de credit, îmbunătățindu-l. Până la 10 tranzacții financiare în 6-12 luni sunt suficiente pentru a corecta deficiențele existente. Printre dezavantajele acestor organizații, merită remarcată o sumă mică de împrumut (nu mai mult de 30 de mii de ruble) și o rată a dobânzii ridicată, care poate ajunge la 1,5% pe zi.
4. Găsiți un creditor care vă va permite să refinanțați și să acoperiți datoria veche. Cu toate acestea, înainte de a lua această decizie, trebuie să vă evaluați cu atenție situația financiară. Altfel, riști să te găsești într-o gaură financiară și mai adâncă.
5. Deschiderea unui depozit la o bancă unde intenționați să contractați un împrumut. Acest lucru vă va crește încrederea și vă va ajuta să recâștigați încrederea băncii.
6. Solicitarea unui card de credit. Este necesar să obțineți un card de credit cu orice limită de la băncile care se bazează pe promovarea acestui instrument. De exemplu, Tinkoff, Home Credit Finance. Ce e de facut in continuare? Este suficient să cheltuiți în mod activ banii pe card, plătind împrumutul la timp. În același timp, este indicat nu numai să returnați banii la câteva zile după cumpărături, ci și să oferiți băncii posibilitatea de a câștiga bani. Efectul maxim poate fi atins prin emiterea a 2 sau 3 carduri de credit. Restaurarea istoricului dvs. de credit în acest fel nu va necesita mai mult de 12 luni.
7. Așteptați anularea. Câți ani durează actualizarea unui istoric de credit? Conform legii, birourile de credit trebuie să vă păstrați istoricul timp de 15 ani după introducerea ultimelor informații. După această perioadă, împrumutatul va putea din nou să solicite un împrumut fără probleme.
8. Îmbunătățirea istoricului de credit pentru bani. In 2015-2016 se deschid tot mai multe organizatii care ofera stergerea sau corectarea datelor in birourile de credit contra cost. Cu toate acestea, nu ar trebui să aveți încredere în aceste companii, deoarece nu pot șterge complet informațiile despre debitor. Toate istoriile de credit sunt sub controlul strict al Băncii Centrale a Federației Ruse. De aceea aceste oferte sunt un tip de fraudă.
9. Anulați istoricul creditului. Acest serviciu există, dar în practică este destul de dificil de utilizat. Împrumutatul va trebui să depună o cerere la Catalogul Central, care se află sub Banca Centrală a Federației Ruse. După luarea în considerare, clientul poate primi dreptul de a începe relațiile cu băncile din nou.

Schimbarea pașaportului vă va ajuta la îmbunătățirea CI?

Separat, merită să luați în considerare întrebarea dacă dacă vă schimbați numele de familie, istoricul dvs. de credit se va schimba. Mulți oameni cred în mod eronat că schimbarea datelor pașapoartelor le va permite să-și înceapă istoricul de credit „de la zero”. Cu toate acestea, angajații BKI notează că, împreună cu documentele de identificare, TIN-ul este identificatorul istoriei creditului. Acest cod va rămâne neschimbat dacă vă schimbați pașaportul.

În plus, după schimbarea documentului, se pune în el un semn care indică detaliile pașaportului anterior. Acest lucru va permite angajaților băncii să aibă acces la istoricul lor de credit existent.

Împrumutații înșiși notează că neatenția angajaților băncii poate avea ca rezultat să nu observe modificări în datele pașapoartelor. Ca urmare, va fi emis un nou credit, iar istoricul dvs. de credit va fi perfect curat. Cu toate acestea, dacă un fapt este dezvăluit, de exemplu, o schimbare a numelui de familie, împrumutatul poate fi acuzat de tentativă de fraudă sau de ascundere a informațiilor. Acest fapt se va reflecta și în CI.

Pentru a nu căuta cum să-ți corectezi istoricul de credit, încearcă să fii cât mai atent cu putință atunci când aplici pentru împrumuturi și să-ți îndeplinești obligațiile din contract în timp util. Este recomandabil să vă verificați CI cel puțin o dată pe an. Și dacă este necesar, trebuie să depuneți o cerere pentru revizuirea acesteia. Acești pași simpli vă vor permite să vă mențineți o față decentă în fața băncilor și să obțineți rapid un nou credit în orice moment.

Video: Cum să vă remediați istoricul de credit?