Astăzi este aproape imposibil să obții un împrumut de la o bancă fără să achiziționezi o poliță de asigurare.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactați un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Cu toate acestea, potrivit, numai asigurarea proprietății, care este transferată băncii ca garanție, este obligatorie. Banca are dreptul de a oferi împrumutatului alte tipuri de asigurări numai pe bază voluntară.

Așadar, pentru a nu încălca legea, bancherii încearcă să stimuleze achiziționarea unei polițe cu rate de credit mai atractive sau includerea costurilor de asigurare în serviciile bancare suplimentare. Drept urmare, debitorii se confruntă cu marea problemă a returnării banilor de asigurare atunci când rambursează împrumutul înainte de termen.

Motive pentru rezilierea anticipată a contractului

În cazul în care împrumutul este rambursat înainte de termen, împrumutatul are dreptul de a cere restituirea sumei de asigurare pentru perioada neutilizată a contractului. Baza pentru aceasta este norma clauzei 3, al cărei conținut este prezentat mai jos:

În baza paragrafului 1 al art. 958, prin rambursarea împrumutului înainte de termenul specificat în contract, riscul de asigurare devine și el nesemnificativ. Și conform paragrafului 3 al acestui articol, asigurătorul în acest caz poate primi doar o parte din suma asigurată, dar restul trebuie returnat persoanei asigurate.

Clauza 7 „Cu privire la organizarea activității de asigurare în Federația Rusă” confirmă, de asemenea, dreptul împrumutatului de a primi fonduri pentru soldul zilelor de asigurare neutilizate.

Și, în sfârșit, o scrisoare a Ministerului de Finanțe al Federației Ruse de la asigurător necesită:

1. Returnează împrumutatului soldul porțiunii neutilizate din suma asigurării, redusă cu perioada reală de asigurare.
2. Scutiți împrumutatul de la plata oricăror impozite pe această sumă.

Va afecta acest fapt istoricul dvs. de credit?

Norma „Cu privire la istoriile de credit” prevede un șablon specific pentru istoricul de credit al împrumutatului. Este format din mai multe părți, dintre care una este informațională.

Partea informativă a poveștii include următoarele informații:

• informații despre toate solicitările debitorului către bănci;
• refuzuri și aprobări pentru acordarea de împrumuturi, cu indicarea motivelor;
• Neefectuarea plăților de mai mult de două ori la rând.

Titlul și secțiunile principale ale istoriei creditului conțin:

• datele personale ale împrumutatului;
• date privind împrumuturile luate;
• valoarea creditelor;
• la sută;
• termene de rambursare etc.

Doar împrumutatul însuși se poate familiariza cu partea suplimentară a istoriei; această secțiune este închisă altor persoane. După cum puteți vedea, în istoricul creditului nu există informații despre exercitarea dreptului debitorului de a cere restituirea sumei asigurate.

Prin urmare, nu trebuie să vă fie frică de a-l strica. Istoricul creditelor este stocat în BKI, iar împrumutatul are dreptul de a revizui documentul gratuit o dată pe an și de a verifica corectitudinea completării acestuia.

Motivele refuzului băncii de a plăti

Dacă serviciile suplimentare ale băncii includ asigurarea de împrumut sau sănătatea și viața clientului, atunci un astfel de acord nu este întocmit direct cu clientul. Emiterea unei polițe de asigurare are loc între organizațiile de asigurare și de credit, i.e. între persoane juridice.

Cu asigurarea de credit bancar, returnarea asigurării este foarte problematică.

La urma urmei, formularea aici este complet diferită, poate fi formalizată sub forma unui comision bancar, cheltuieli de organizare etc. Și chiar și prin depunerea unei cereri în instanță, împrumutatul nu are dreptul să se refere la legea asigurărilor. În unele cazuri, pentru a nu pierde clienți, băncile fac niște concesii.

Dacă împrumutatul scrie o cerere în formă liberă adresată managerului care solicită returnarea serviciilor suplimentare plătite din cauza rezilierii anticipate a contractului, atunci banca poate fi loială acestui lucru și poate plăti o parte din bani. Dar decizia de plată rămâne doar la bancă.

Chiar dacă depuneți un proces, tot nu veți putea schimba situația în favoarea dvs. Legea nu interzice băncilor să stabilească comisioane, bonusuri și rambursarea cheltuielilor de organizare.

Unele bănci încă returnează o anumită parte din bani clienților lor, ceea ce este stipulat într-o clauză separată.

De exemplu, „Programul de asigurări colective pentru debitorii individuali” al Sberbank oferă rambursarea anticipată completă a împrumutului. În baza clauzei 4.3 a Programului, împrumutatul are dreptul de a primi o sumă de asigurare calculată în funcție de termenul de împrumut rămas (vezi mai jos).

Dacă clientul scrie băncii un refuz scris al acestui Program în termen de 14 zile de la începerea contractului, atunci i se va returna întreaga sumă luată pentru conectarea la acest serviciu.

Cine ma poate ajuta sa imi recuperez banii?

Și totuși, cum să returnezi taxa de asigurare a creditului? Dacă ați primit un refuz prin depunerea unei cereri corespunzătoare către un creditor sau o organizație de asigurări, făcând referire la clauza 3 a articolului 958 din Codul civil al Federației Ruse, atunci va fi foarte dificil să primiți banii plătiți în exces pentru asigurare.

Cu toate acestea, contactând un avocat cu experiență, puteți utiliza două opțiuni pentru a rezolva problema:

1. Pentru bancă. Contractul de împrumut conține o prevedere care stipulează asigurarea pentru întreaga perioadă a tranzacției. Dar dacă relația contractuală este încetată, atunci, în consecință, trebuie reziliat și contractul de asigurare.
2. Pentru o companie de asigurări. Obiectul asigurării a fost riscul de neplată a creditului. Dacă împrumutul este rambursat înainte de termen, riscul de asigurare dispare automat. Acest lucru este prevăzut de norma Legii în conformitate cu paragraful 3 al articolului 958 (paragraful I):
   

   

   Prin urmare, asigurătorul este obligat să recalculeze și să returneze suma de asigurare rămasă.

   Ce trebuie să faceți dacă acest serviciu este inclus într-un pachet suplimentar

   Dacă împrumutatul a emis o linie de credit care include un program special de asigurare, atunci banca însăși este asiguratul.

   Și întrucât împrumutatul nu a încheiat niciun contract cu compania de asigurări, atunci, în consecință, nu poate face apel la aceasta în ceea ce privește rezilierea anticipată.

   Banca a inclus suma asigurată în deservirea împrumutului ca comision. Un alt truc al băncii este așa-numitele „Servicii de pachet”, pe care creditorul le vinde atunci când solicită un împrumut. Aceasta include, pe lângă asigurări, o întreagă gamă de servicii suplimentare. Aceasta include trimiterea de informații prin SMS, emiterea de carduri de debit și multe altele.

   În acest caz, este imposibil să refuzi doar asigurarea din acest Pachet de Servicii. Iar dacă refuzați întregul pachet de servicii, cel mai probabil banca va refuza să acorde un împrumut.

   Pentru consumatorul de servicii bancare, există o cale de ieșire din această situație - să se autodesemneze ca beneficiar. Aceasta înseamnă că prima de asigurare va fi plătită împrumutatului.

   În baza normei din clauza 2, împrumutatul, la încheierea asigurării, are dreptul de a determina beneficiarul și acest lucru trebuie făcut înainte de încheierea unui contract de împrumut.

   Înainte de a semna documentele, citiți cu atenție toate punctele documentului. Acordați o atenție deosebită listei de servicii suplimentare plătite și dacă sunteți conectat la un program de asigurare.

   Dacă nu vedeți că este necesar să furnizați niciunul dintre servicii, refuzați imediat.

   Pentru a face acest lucru, trebuie să depuneți o cerere sub orice formă la bancă pentru refuzul serviciilor suplimentare, precum și pentru returnarea unei părți echivalente din fonduri. Trimiteți cererea fie prin scrisoare recomandată, fie cu propria dumneavoastră mână la bancă, cu o notă care indică primirea acesteia.

   Dacă banca ia o decizie negativă cu privire la cererea dumneavoastră și refuză să returneze o parte din sumă, nu ezitați să contactați instanța și Rospotrebnadzor.

   Pentru a participa la procesul unui reprezentant al Rospotrebnadzor, puteți, în conformitate cu, să depuneți o cerere corespunzătoare la instanță. Specialistul autorității de supraveghere își va da opinia cu privire la legalitatea deciziei băncii, ceea ce va influența semnificativ o decizie judecătorească pozitivă în favoarea dumneavoastră.

   Rambursarea unei părți din asigurare

   Cum se returnează asigurarea de viață a unui împrumut dacă contractul prevede cazul rambursării anticipate a împrumutului? Există anumite intervale de timp, precum și condiții de returnare a banilor de asigurare specificate în contract.

   Deci, dacă clientul a depus o cerere la agenția de asigurări sau la bancă (cu condiția ca banca să fie titularul poliței) în cel mult 1 lună de la data încheierii contractului și problema pârâtului a fost rezolvată pozitiv, atunci fondurile sunt transferate. în contul bancar specificat al împrumutatului. Însă serviciile de întocmire a contractului vor fi deduse din suma rambursării.

   Daca a trecut o luna si clientul a cerut returnarea banilor care i se cuveneau, suma va fi redusa proportional cu timpul real.

   Decizia inculpatului se ia de obicei în termen de 1 lună. Dacă decizia este pozitivă, banii sunt virați în contul clientului, iar dacă este negativă, clientul are dreptul de a face recurs la instanțe. Perioada de examinare a unei cereri este reglementată de legislația Federației Ruse.

   Concluzia este următoarea: o rambursare a banilor de asigurare este posibilă dacă este stipulată prin contract. În caz contrar, decizia este luată de asigurat, iar decizia pe care o ia depinde doar de loialitatea acestuia. Mergerea în instanță nu aduce întotdeauna rezultate.

   Aceasta duce la următoarea concluzie:

   • studiați cu atenție contractul;
   • cântăriți beneficiile posibile față de riscurile inevitabile;
   • Abia apoi semnează contractul.

   Unde să contactați

   Atunci când solicită bani de asigurare plătiți în exces, debitorii trebuie să contacteze Rospotrebnadzor și instanța.

   Imediat după închiderea liniei de credit, trebuie să colectați copii ale următoarelor documente:

   • contracte de împrumut;
   • pasapoarte;
   • un certificat eliberat de bancă care să ateste că ați rambursat integral împrumutul (exemplul de mai jos):

   

   
   În plus față de aceste documente, trebuie să scrieți o cerere adresată asigurătorului prin care să solicitați rezilierea anticipată a contractului de asigurare și returnarea unei părți din suma asigurată (vezi mai jos un exemplu de cerere).
   

   

   Merită să acordați atenție faptului că, pe baza practicii, debitorii fac adesea o greșeală tipică. Chiar dacă asigurarea a fost emisă de o agenție de asigurări, împrumutatul solicită totuși o rambursare de la bancă.

   Acest pas este justificat doar dacă banca a acționat ca asigurător. Dar în alte cazuri, ar trebui să contactați doar compania de asigurări.

   Aplicație la bancă. Soluționarea preliminară a litigiului

   Pentru a rezolva problema returnării sumei asigurate, împrumutatul trebuie să contacteze banca (dacă banca a fost asiguratul) cu o cerere sau o cerere, un eșantion din care este prezentat în fisierul de mai jos.

   Cererea trebuie depusă în două exemplare, dintre care unul trebuie să aibă marca de acceptare a unui angajat al băncii. Dacă nu este posibilă prezentarea personală a cererii, o puteți trimite prin scrisoare recomandată cu notificare preplătită de primire de către destinatar.

   În plus, ar trebui să faceți un inventar al documentelor atașate. În paralel cu depunerea unei cereri la bancă, trebuie să depuneți o cerere pentru a furniza informații complete despre mișcarea fondurilor în contul dvs. personal. Dacă primiți un refuz, contactați Rospotrebnadzor.

   Contactarea autorităților de reglementare

   Activitățile organizațiilor financiare și de credit sunt controlate de Rospotrebnadzor. Prin urmare, o cerere similară pe care ați depus-o la bancă ar trebui trimisă la Rospotrebnadzor, un eșantion din care este prezentat mai jos.

   O copie a plângerii către bancă cu răspunsul acesteia ar trebui să fie atașată cererii.

   Proces

   Împrumutatul se poate adresa instanțelor de judecată fără a depune o cerere la Rospotrebnadzor. Pentru ca cazul dumneavoastră să fie luat în considerare în instanță, trebuie să depuneți o declarație de revendicare, care este prezentată în dosarul de mai jos.

   Deci, este o procedură destul de comună ca un consumator să se adreseze unei instituții bancare pentru a obține un împrumut și a întocmi un contract de împrumut, iar asigurarea împrumutatului este în mod necesar oferită. Practic, acest serviciu se impune „forțat”, în caz contrar consultantul asigură că șansele de a primi suma necesară a creditului sunt reduse semnificativ.

   Practic, fiecare împrumutat este de acord cu înregistrarea și semnează, cel mai adesea fără să citească până la capăt acordul.

   Draga cititorule! Articolele noastre vorbesc despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este unic.

   Dacă vrei să știi cum să vă rezolvați exact problema - contactați formularul de consultant online din dreapta sau sunați telefonic.

   Este rapid și gratuit!

   
   

   Un acord standard include plata pentru conectarea unei astfel de asigurări pentru 10-30% din suma împrumutului consumatorului. Deci, atunci când primiți 100.000 de ruble de fonduri de credit, se adaugă alte 20.000 de asigurare deasupra. Aceasta înseamnă că puteți folosi doar o sută de mii, iar dobânda va trebui plătită pentru 120 de mii de ruble.

   În plus, instituția financiară devine beneficiară într-o astfel de situație, ceea ce înseamnă că în cazul producerii unui accident, toți banii vor merge la bancă. Deci, merită luat în considerare faptul că un procent mai mare din suma asigurării ipotecare este profitul net al băncii.

   De aceea, astăzi mulți încearcă în toate modurile posibile să refuze să semneze o astfel de asigurare sau să încerce să rezilieze contractul.

   Din păcate, există multe cazuri în care, la încetarea unui document oficial, doar o parte din bani a fost supusă returnării, care a fost calculată pe baza perioadei efective de utilizare a contractului de credit ipotecar.

   Chiar și atunci când depune o acțiune în justiție, un reprezentant al unei instituții financiare își va apăra interesele până la capăt, argumentând poziția sa prin faptul că semnătura împrumutatului se află pe contract și a cerut personal să-l conecteze la un astfel de serviciu. La urma urmei, dacă există o semnătură, înseamnă că clientul băncii a citit documentul, a calculat totul, este de acord cu totul și nu are plângeri împotriva băncii.

   Prin urmare, atunci când mergeți în instanță, nu puteți fi sigur de o decizie fără ambiguitate; această practică este destul de variată, uneori o decizie pozitivă se aplică băncii, în unele cazuri împrumutatul obține succes. Argumentele și calculele adunate și prezentate sunt decisive.

   În niciun caz nu trebuie să pierdeți din vedere un astfel de concept precum termenul de prescripție, deoarece dacă au trecut mai mult de 3 ani de la semnarea asigurării ipotecare, este aproape imposibil să restituiți fondurile, chiar și prin instanță.

   Cum îmi pot recupera asigurarea ipotecară?

   Este posibil să primiți o plată integrală în cadrul asigurării ipotecare numai dacă nu ați folosit-o încă. Astfel, acest lucru este posibil cu condiția ca împrumutul să fie rambursat o singură dată, în prima lună a termenului de împrumut prevăzut de contractul de ipotecă.

   În caz contrar, este aproape imposibil să primiți plata integrală; de exemplu, ipoteca a fost acordată pentru 3 ani și, prin urmare, contractul de asigurare a fost întocmit pentru 36 de luni.

   Cu condiția ca suma împrumutului să fi fost rambursată mult mai devreme, în 2 ani, ceea ce înseamnă că consumatorul a folosit serviciile instituției bancare mai puțin decât cele specificate în contract, este posibil să primiți o rambursare a fondurilor de asigurare ipotecară doar în valoarea plăților. care au fost realizate în ultima perioadă.

   Cu toate acestea, merită luat în considerare faptul că aproape toate băncile nu sunt de acord cu această soluție și refuză categoric să plătească bani împrumutatului, invocând faptul că consumatorul a achitat anticipat ipoteca și numai prin urmare nu a apelat la serviciile băncii. , în timp ce banca nu are obligații de datorie față de el (toate condițiile de rambursare a fondurilor asigurate sunt specificate într-un contract încheiat oficial cu clientul).

   Cu toate acestea, în general, practica judiciară nu susține această poziție a companiilor financiare, referindu-se la dreptul legislativ al consumatorului, prevăzut în prevederile Codului civil al Federației Ruse. Astfel, legea reglementează dreptul împrumutatului de a primi bani neutilizați pentru asigurarea ipotecară în baza unui acord valabil. Există însă și decizii în practica judiciară care „se întorc” negativ pentru clientul băncii, bazate pe principiul libertății contractuale. Astfel, cererea solicitantului i se va refuza primirea fondurilor de asigurare neutilizate.

   În orice caz, ar trebui să mergeți întotdeauna până la capăt și să încercați să vă apărați drepturile și să returnați banii, sub rezerva rambursării anticipate a fondurilor ipotecare.

   Documente necesare
   

   Inițial, atunci când un împrumutat contactează o companie de credit, primul va fi rugat să scrie o declarație oficială în care să indice o solicitare de returnare a fondurilor neutilizate. Cererea trebuie redactată conform modelului aprobat, care va fi propus de un specialist bancar.

   Veți avea nevoie și de:

   1. Document de identitate.
   2. O copie a contractului de ipotecă.
   3. O copie a contractului de asigurare.

   Caracteristici ale returnării asigurării în Sberbak și VTB 24

   Cele mai populare programe de creditare ipotecară sunt:

   1. Sberbank.
   2. VTB 24.

   Sub rezerva rambursării anticipate a împrumutului de la Sberbank, puteți conta în siguranță pe returnarea banilor neutilizați, deoarece această posibilitate este menționată oficial în contractul de asigurare încheiat.

   Datorită fiabilității Sberbank, puteți fi complet sigur că, dacă serviciul nu a fost furnizat, atunci nu trebuie să plătiți pentru el. Pentru a primi banii la care aveți dreptul, trebuie să:

   1. Mergeți personal la o sucursală bancară.
   2. Pentru a scrie o aplicație.
   3. Furnizați documente.

   Cu toate acestea, într-o astfel de situație, Sberbank poate stabili în mod independent perioada pentru efectuarea plăților, dar cel mai adesea nu este mai mare de 1 lună. În acest timp, specialiștii băncii vor:

   1. Luați în considerare cu atenție termenii și sumele contribuțiilor.
   2. Studiați cererea împrumutatului.
   3. Justificați-o legal.

   În cazul în care plățile sunt efectuate cu întârziere, clientul poate da în judecată plata dobânzii corespunzătoare din cauza faptului că banca utilizează capitalul de lucru al altcuiva în această perioadă. În acest caz, suma dobânzii va fi calculată la rata de refinanțare a Băncii Centrale la momentul actual.

   Procesul de returnare a banilor în sine este rareori efectuat în numerar; transferul se efectuează în principal pe un card, al cărui număr va trebui să fie indicat în cerere.

   Restituirea asigurării ipotecare se face în baza unui contract de credit ipotecar de consum semnat anterior, totodată cu care a fost întocmit și un contract de asigurare pentru riscurile de nerambursare a fondurilor împrumutate.

   Deci, dacă la VTB 24, a fost contractat un împrumut în valoare de 120.000 de ruble și, în același timp, 20.000 este suma de asigurare, iar împrumutatul primește doar o sută de mii „în mână” pentru utilizare, valoarea diferenței poate fi transferată către instituţia bancară ca primă de asigurare iniţială .

   Cu condiția ca fondurile să fie oferite consumatorului timp de 2 ani și să fie returnate în decurs de un an, cetățeanul și-a îndeplinit integral obligațiile de împrumut către bancă prin restituirea sumei principale a datoriei.

   VTB Bank prevede luarea unei decizii cu privire la plata fondurilor de asigurare neutilizate în termen de 10 zile, de la data redactării declarației oficiale. În caz contrar, împrumutatul are dreptul de a solicita protecția drepturilor sale în instanță, precum și de a depune o cerere de plată a dobânzii (penalități) pentru întârziere. Acest drept al împrumutatului este reglementat de Codul civil R art. nr. 395.

   Fiecare împrumutat de fonduri bancare, supus rambursării anticipate, are dreptul legislativ de a primi fonduri de asigurare neutilizate, totuși, trebuie să fii pregătit pentru faptul că mersul în justiție este inevitabil.

   Majoritatea creditelor bancare vin cu asigurare. Băncile sunt obligate să avertizeze clienții cu privire la necesitatea încheierii unui contract de asigurare. Suma asigurarii poate fi inclusa in plata lunara, sau platita integral in momentul emiterii creditului. Pe baza acestui fapt, mulți debitori sunt îngrijorați de întrebarea: dacă rambursează anticipat împrumutul, asigurarea va fi returnată? În acest articol vă vom spune dacă este posibil să returnați asigurarea și cum să o faceți.

   Motive pentru returnarea asigurării

   Prin lege, dacă împrumutul este rambursat anticipat, împrumutatul poate returna o parte din asigurare.

   Dacă împrumutul este rambursat anticipat, împrumutatul are dreptul de a cere restituirea fondurilor plătite în exces. Motivele pentru aceasta sunt:

   1. Articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse. Acesta precizează condițiile în care împrumutatul poate rezilia contractul de asigurare anticipat. Întrucât riscurile unui eveniment asigurat dispar, societatea este obligată să recalculeze.
   2. Scrisoarea Ministerului Federației Ruse din 05/08/2013 Nr. 03-04-05/4-420 obligă companiile de asigurări să restituie clienților soldul sumei de asigurare neutilizată. Această sumă nu ar trebui să fie supusă taxelor.

   Cum să returnezi asigurarea

   Dacă împrumutul a fost rambursat acum mai bine de 3 ani, nu se pune problema returnării asigurării, pentru că termenul de prescripție a trecut. Dacă împrumutul este plătit mai devreme, există șansa de a primi banii înapoi.

   Mai întâi trebuie să sortați documentele. Acest:

   1. Un contract de împrumut care specifică toate condițiile.
   2. Contract de asigurare.
   3. Acord de gaj (dacă există).
   4. Chitanțe.
   5. Un certificat care confirmă rambursarea integrală a împrumutului.
   1. Cine acționează în calitate de asigurător (cererea trebuie adresată acestuia). Aceasta ar putea fi fie banca însăși, fie o companie de asigurări.
   2. Există un obiect de asigurare (casă, mașină, apartament).
   3. Asigurarea nu este inclusa in pachetul de servicii suplimentare alaturi de alte comisioane - informarea prin SMS, emiterea unui card etc.

   Dacă proprietatea colaterală este asigurată, puteți contacta asigurătorul pentru a schimba beneficiarul. În mod implicit, aceasta este banca. Trebuie să depuneți o cerere care să indice în favoarea cui va fi plătită asigurarea - în favoarea clientului însuși sau a uneia dintre rudele acestuia.

   Dacă obiectul asigurării este viața, sănătatea, pierderea muncii, a proprietății etc., trebuie să contactați asigurătorul cu o cerere, care este cel mai bine completată în dublu exemplar. De asemenea, ar trebui să atașați un certificat de rambursare anticipată a împrumutului.

   Dacă acordul prevede că rambursarea împrumutului este imposibilă, cel mai probabil compania va refuza cererea. În plus, legea prevede că asigurătorul are dreptul de a refuza plata asigurării dacă împrumutul este plătit înainte de termen. În caz de refuz, împrumutatul se poate adresa instanței.

   Dacă asigurarea este inclusă într-un pachet de servicii suplimentare, banca însăși acționează ca asigurător. Clientul poate depune o cerere la bancă pentru a refuza serviciile suplimentare și a cere returnarea unei părți din fonduri. Dacă răspunsul este negativ, trebuie să contactați Rospotrebnadzor cu o plângere.

   Cum să obțineți înapoi o parte din asigurare

   O parte din asigurare în cazul rambursării anticipate a împrumutului poate fi returnată dacă acest lucru este specificat în contract. Pentru returnarea sumei, este specificat un interval de timp - de obicei 1 lună.

   Dacă în termen de o lună împrumutatul solicită o rambursare, suma asigurării va fi transferată în contul său minus costurile de procesare a contractului. În cazul în care a trecut mai mult timp, suma plătită va fi redusă proporțional cu timpul scurs.

   Asigurare de rambursare și istoric de credit

   Legea federală nr. 218 art. 4 „Despre istoriile de credit” oferă un șablon specific pentru istoricul de credit al împrumutatului. Ar trebui să includă mai multe părți. Partea de informare presupune prezența:

   1. informații despre toate solicitările clienților către bancă;
   2. aprobări și refuzuri de rambursare a împrumuturilor motivate;
   3. înregistrarea lipsei plăților de 2 ori la rând sau mai multe.

   Titlul și părțile principale includ:

   1. datele personale ale împrumutatului;
   2. informații despre împrumuturile luate și cuantumul acestora;
   3. dobânzi la împrumuturi;
   4. termene de rambursare etc.

   Nu există informații în nicio parte a istoriei creditului despre dacă împrumutatul poate cere returnarea asigurării sau nu. Prin urmare, este imposibil să strici istoria cu acest fapt.

   Cum să câștigi un caz în instanță

   Atunci când o companie de asigurări refuză să plătească asigurarea pentru un împrumut plătit, împrumutatul poate merge în instanță. Practica unor astfel de cazuri este ambiguă, dar se iau decizii pozitive.

   Conform legii:

   1. Contractul de asigurare încetează anticipat dacă nu mai apare posibilitatea evenimentului asigurat. Dar existența riscului de asigurare a încetat din alte circumstanțe (rambursare anticipată).
   2. Asigurătorul are dreptul de a primi o parte din primă proporțional cu timpul în care a durat asigurarea.
   3. Dacă contractul de asigurare de viață este reziliat, împrumutatului i se restituie suma din rezerva de asigurare formată la data expirării contractului.

   Cu toate acestea, nu toate sunt atât de simple. Toate posibilitățile oferite sunt supuse Regulilor companiei de asigurări, care sunt diferite pentru fiecare organizație. Prin urmare, în primul rând trebuie să vă familiarizați cu ele.

   Asigurarea atunci când solicitați un credit ipotecar este poate principala condiție pentru obținerea unui credit pentru un client al unei organizații bancare. Uneori, băncile oferă un singur tip de asigurare - ipotecă, viață și sănătate sau titlu, iar uneori o opțiune cuprinzătoare. La încheierea unui contract de asigurare, cetățenilor individuali li se oferă posibilitatea de a obține o rambursare a asigurării ipotecare, cu toate acestea, disponibilitatea acestui drept depinde de organizația de asigurare și de instituția bancară la care împrumutatul este înregistrat.

   Creditarea ipotecară presupune încheierea unui contract de asigurare în cazul unor circumstanțe neprevăzute pentru rambursarea imediată a datoriei persoanei asigurate către bancă, însă uneori este posibilă returnarea totală sau parțială a banilor pentru asigurare.

   La încheierea unui contract de ipotecă se presupun mai multe tipuri de asigurări:

   1. Voluntar, care include asigurarea de viață pentru împrumutat, precum și asigurarea titlului împotriva pierderii drepturilor asupra proprietății achiziționate.
   2. Obligatoriu, care presupune rambursarea integrală a creditului către bancă la apariția unor circumstanțe asigurate legate de pierderea bunului.
   3. Complex, care nu este obligatoriu, dar este adesea impus de bănci sub pedeapsa refuzului de a acorda un împrumut pentru achiziționarea de locuințe.

   Posibilitatea de returnare a transferurilor de bani trebuie indicată în contractele ipotecare și de asigurare, astfel că absența acestei clauze îi privează de fapt pe cetățeni de dreptul de a cere restituirea fondurilor proprii pentru serviciile neprestate.

   Rambursarea asigurării ipotecare este posibilă la încheierea următoarelor tipuri de contracte:

   Nume	Articol	Motivul acordării despăgubirilor	Posibilitati	Cum se determină suma rambursării?
   Proprietate	Proprietatea achiziționată drept garanție, însă, despăgubirile sunt luate în considerare doar pentru deteriorarea efectivă a structurii locative sau pentru distrugerea acesteia. Nu este de așteptat cauzarea de deteriorare a finisajelor și reparațiilor.	Distrugerea unei locuințe din cauza inundațiilor, dezastrelor naturale, incendiului, exploziei etc.	Este posibil să returnați banii plătiți, dar numai dacă rambursați anticipat împrumutul sau refuzați serviciile prestate, dacă acestea au fost impuse.	Se stabilește individual, dar în cazul rambursării anticipate nu este mai mare de 50%, iar în caz de refuz complet după încheierea integrală a acordului.
   			În conformitate cu Legea federală „Cu privire la ipoteci”, acest program de asigurare poate fi obligatoriu pentru încheierea unui acord, iar apoi returnarea asigurării pentru un credit ipotecar este imposibilă dacă împrumutul nu este rambursat înainte de termen.
   Viață și sănătate	Viața și sănătatea împrumutatului în caz de deces sau invaliditate neașteptată.	Se presupune că împrumutatul va ucide în mod intenționat, va muri într-un accident, va muri din neglijență etc. sau va deveni invalid ca urmare a muncii, a unui accident etc., dar numai dacă invaliditatea nu a fost obținută ca urmare a săvârșirii o infracțiune sau infracțiune.	Poate fi returnat oricând folosind garanția.	Returnat proporțional cu acțiunea - integral sau parțial.
   Titlu	Dreptul la bunurile imobile dobândite în cazul pierderii acestuia.	Apariția drepturilor terților asupra bunurilor imobiliare.	Poate fi efectuată în orice moment pe durata contractului, dar se recomandă utilizarea acestuia până la rambursarea integrală a împrumutului sau în termen de trei ani de la data înregistrării împrumutului dacă apartamentul a fost achiziționat pe piața secundară din un moștenitor sau donatar.	În funcție de perioada de utilizare.

   Organizațiile bancare și de asigurări nu au dreptul de a impune unul sau altul pachet de servicii, cu excepția eliberării unui împrumut cu asigurare obligatorie a proprietății. Se observă că împrumutatul are dreptul să implice un avocat din partea sa și să modifice unii dintre termenii contractului, dar această practică practic nu are loc.

   Cum să-ți obții asigurarea ipotecară înapoi

   La contractarea unui credit ipotecar pentru un apartament, locuința rămâne drept garanție pentru bancă, susținută de contracte de asigurare, dar, de regulă, nici banca și nici organizația de asigurări nu vă vor spune dacă asigurarea poate fi returnată.

   Procedura de returnare a asigurării ipotecare depinde complet de tipul de contract întocmit, așa că, dacă apar astfel de întrebări, primul lucru de făcut este să vă familiarizați cu termenii acordului și cu posibilitatea de a solicita înapoi fondurile plătite.

   

   În cazul rambursării anticipate sau planificate a ipotecii

   Asigurarea pentru rambursarea ipotecii nu este returnată conform planificării, astfel încât este posibilă returnarea asigurării după rambursarea ipotecii numai dacă plata a fost efectuată înainte de termen. Absența apariției circumstanțelor asigurate nu înseamnă absența îndeplinirii obligațiilor de către asigurători, așa că poți uita de banii plătiți.

   Dacă rambursați împrumutul înainte de data expirării contractului ipotecar, atunci împrumutatul va primi înapoi o parte din asigurare la rambursarea anticipată a ipotecii. Valoarea deducerilor depinde de cât de devreme au fost plătite toate datoriile.

   Dacă un împrumut pentru locuințe a fost emis pentru 20 de ani și a fost plătit în 10, în timp ce contribuția către compania de asigurări a fost de 150.000 de ruble, atunci împrumutatul are dreptul să conteze pe jumătate din suma plătită, adică. – 75.000, deoarece serviciile companiei au fost furnizate în ultimul deceniu.

   Pentru a procesa returnarea fondurilor, este suficient să contactați organizația de asigurări cu o cerere corespunzătoare și să atașați documente de la bancă despre rambursarea integrală a împrumutului.

   După moartea împrumutatului

   La decesul debitorului, rudele acestuia sunt obligate să informeze despre aceasta organizația bancară și societatea de asigurări. Dacă decesul este recunoscut ca eveniment asigurat, cu asigurare de viață și sănătate încheiată, atunci datoria către bancă va fi închisă. Retururile nu sunt permise.

   În absența asigurării de viață și de sănătate a creditorului ipotecar, toate responsabilitățile pentru efectuarea plăților pentru plata ipotecii trec către moștenitori, precum și primirea poliței, fondurile plătite de împrumutat pentru rambursarea împrumutului sunt luate în considerare în totalitate. . Perioada de cesiune a plăților și valabilitatea garanțiilor se suspendă până la intrarea în drepturi de moștenire.

   Puteți obține o rambursare pentru asigurare dacă din anumite motive nu este potrivită pentru noii proprietari - suma returnată este proporțională cu perioada neutilizată a garanției.

   Pentru a primi o rambursare parțială, trebuie să:

   1. Raportați decesul împrumutatului organizațiilor interesate.
   2. După intrarea în drepturi de moștenire, reînregistrați contractul de ipotecă pe numele noului proprietar.
   3. Compania de asigurări refuză reînnoirea contractului și depune o cerere de returnare a unei părți din fonduri.

   Într-un termen specificat, banii vor fi virati în contul moștenitorului împrumutatului.

   

   La refinanțare

   La refinanțare, este important să înțelegeți nu numai procesul de resemnare a contractului, ci și modul de returnare a asigurării pentru un credit ipotecar contractat anterior.

   Există mai multe opțiuni pentru debitori:

   • extinde polița dacă societatea este acreditată la organizația bancară în care este emis noul credit. Fondurile plătite sunt creditate integral;
   • reziliază contractul și returnează o parte din fonduri, apoi transferă obligații către un asigurător acreditat de o organizație bancară. Baza rezilierii contractului este lipsa acreditării asigurătorului la noua bancă.

   Refinanțarea fără asigurarea proprietății este imposibilă, deoarece proprietatea rămâne gajată băncii în calitate de garant al plăților, iar asigurarea este o modalitate de a primi fonduri eliberate împrumutatului în cazul unor circumstanțe neprevăzute și a pierderii proprietății.

   Pentru a procesa o retur trebuie:

   1. Contactează organizația bancară și anunță-ți dorința de refinanțare către o altă instituție.
   2. Informați compania de asigurări despre dorința dumneavoastră de a rezilia contractul și de a returna o parte din fondurile plătite.
   3. Efectuați procedura de refinanțare cu reîncheierea contractului de asigurare.

   Rambursarea se poate face in paralel cu inregistrarea unui nou credit ipotecar.

   

   Unilateral, dacă a fost impus un serviciu

   Refuzul unilateral al serviciilor asiguratorului este posibil daca serviciile au fost impuse in mod expres clientului.

   Fondurile pot fi returnate integral sau parțial, în funcție de circumstanțe.

   • Suma totală de bani poate fi returnată numai înainte de începerea ipotecii. Până la intrarea în vigoare a prevederilor stabilite, un cetățean poate rezilia contractul de asigurare fără niciun prejudiciu.
   • Banii parțiali sunt returnați în funcție de perioada de utilizare a serviciilor de asigurare, astfel încât cu cât cererea este depusă mai devreme, cu atât suma va fi returnată mai mare.

   Pentru a refuza un serviciu impus, un cetățean trebuie:

   1. Depuneți o cerere de refuz la societatea de asigurări, indicând motivul acestei decizii.
   2. Așteptați un răspuns de la compania de asigurări.
   3. În caz de refuz, contestați decizia în instanță; dacă răspunsul este pozitiv, primiți fonduri într-un termen specificat.

   Serviciile impuse în cadrul legislației ruse sunt recunoscute ca nevalide, dar este aproape imposibil să se determine gradul de impunere a acestora, așa că o parte din sumă va merge cel mai probabil către compania de asigurări.

   Acțiunile împrumutatului în caz de refuz al asigurătorului

   Dacă contractul de asigurare conține o clauză privind posibila returnare a fondurilor plătite organizației, atunci de obicei nu apar întrebări. În același timp, există situații în care vine un refuz nemotivat și nefondat.

   În acest caz, cetățeanul trebuie:

   • contactați compania de asigurări cu o cerere de clarificare a refuzului cu o cerere de furnizare a unui document în scris;
   • atașați o copie a cererii și răspunsul la aceasta;
   • atașați toate documentele justificative.

   De asemenea, puteți indica motivul pentru care este necesar să faceți o retur; uneori companiile găzduiesc clienții și returnează bani, chiar dacă nu există o astfel de clauză în contract.

   Documentele însoțitoare care trebuie atașate la cererea de rambursare a asigurării includ:

   • pașaportul persoanei asigurate;
   • contract ipotecar;
   • programul de plată convenit;
   • certificat de datorie rambursată integral, dacă există;
   • politică;
   • acte de locuit;
   • detaliile contului în care vor fi virați banii dacă decizia este pozitivă.

   

   Rambursarea asigurării creditului ipotecar Sberbank pas cu pas

   Sberbank este cea mai mare organizație bancară din țară, așa că cel mai bine este să luați în considerare modalități de returnare a fondurilor folosind acest exemplu.

   Există câteva caracteristici ale returnărilor în funcție de momentul aplicației:

   Rambursarea asigurării după achitarea creditului ipotecar înainte de termen se efectuează după cum urmează:

   1. O cerere corespunzătoare este întocmită pe numele Sberbank și al companiei de asigurări.
   2. Toate documentele necesare sunt atașate cererii.
   3. Un pachet de documente este depus la Sberbank și la compania de asigurări.
   4. Este imperativ să vă asigurați că angajatul băncii marchează cererea și acceptarea acesteia; pachetul de documente poate fi trimis prin poștă cu confirmare de livrare.
   5. Ultima etapă așteaptă o decizie.

   În cazul unui refuz nerezonabil, trebuie să contactați Sberbank și compania de asigurări pentru clarificări. După primirea unui răspuns scris de la instituții, puteți contacta instanța, parchetul și Rospotrebnadzor dacă termenii contractului sunt cu adevărat încălcați.

   Recuperarea banilor pentru asigurare este un proces lung și complicat, deoarece majoritatea părților interesate îl împiedică. Nicio companie de asigurări și nicio bancă nu sunt interesate să returneze fonduri împrumutatului fără un motiv întemeiat.

   Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a vă recupera banii din asigurarea ipotecară sau sunteți interesat să obțineți o asigurare, vă recomandăm să vă înscrieți pentru o consultare gratuită cu avocatul nostru folosind un formular special. Cu siguranță vom ajuta.

   Așteptăm întrebările dumneavoastră și vă rugăm să evaluați articolul.

   Despre ce fel de asigurare vorbim? despre proprietăți (imobiliare) sau asigurări de viață și de sănătate?
   

   Dacă asigurați proprietatea, atunci sunteți obligat să faceți acest lucru până când achitați întreaga ipotecă, această condiție este specificată în Legea federală „Cu privire la ipotecare”, dar dacă aveți asigurare de viață și de sănătate, atunci nu sunteți obligat să faceți aceasta, acest lucru nu este prevăzut de lege și aveți dreptul să refuzați asigurarea acesteia

   Articolul 31. Asigurarea bunurilor gajate. Asigurarea de răspundere civilă a împrumutatului și asigurarea de risc financiar a împrumutătorului
   [Legea privind ipoteca] [Capitolul V] [Articolul 31]
   1. Asigurarea bunurilor gajate în baza unui contract de ipotecă se realizează în conformitate cu termenii prezentului contract. Un contract de asigurare pentru bunurile gajate în temeiul unui contract de ipotecă trebuie încheiat în favoarea creditorului ipotecar (beneficiarului), cu excepția cazului în care se prevede altfel în contractul de ipotecă sau în contractul care dă naștere unei ipoteci de forță de drept sau în ipotecă.
   2. În lipsa altor condiții din contractul de ipotecă privind asigurarea bunului ipotecat, debitorul ipotecar este obligat să asigure pe cheltuiala proprie acest bun în valoare integrală împotriva riscurilor de pierdere și deteriorare, iar dacă valoarea totală a imobilului. depăşeşte cuantumul obligaţiei garantate prin ipotecă - pentru o sumă nu mai mică decât cuantumul acestei obligaţii .
   3. Creditorul ipotecar are dreptul de a-și satisface creanța în temeiul obligației garantate prin ipotecă direct din asigurarea despăgubirii pentru pierderea sau deteriorarea bunului gajat, indiferent de beneficiul cui este asigurat. Această cerință este supusă satisfacerii de preferință înaintea pretențiilor altor creditori ai gajatorului și persoanelor în favoarea cărora a fost efectuată asigurarea, cu excepțiile stabilite de legea federală.
   Creditorul ipotecar este lipsit de dreptul de a-și satisface pretenția din despăgubirea de asigurare dacă pierderea sau deteriorarea bunului s-a produs din motive pentru care răspunde.
   4. Împrumutat - persoana fizică care este debitoare în temeiul unei obligații garantate cu ipotecă, are dreptul de a asigura riscul răspunderii sale față de creditor pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligației de rambursare a sumei principale a datoriei. și să plătească dobândă pentru utilizarea împrumutului (fonduri împrumutate) (asigurare de răspundere civilă a împrumutatului).
   Conform unui contract de asigurare de răspundere civilă a debitorului, beneficiarul este debitorul ipotecar al obligației garantate prin ipotecă. Atunci când un creditor-creditor ipotecar în temeiul unei obligații garantate printr-o ipotecă își transferă drepturile în baza unui contract de ipotecă sau a unei obligații garantate printr-o ipotecă sau când transferă drepturile asupra unei ipoteci, drepturile beneficiarului în baza contractului de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului sunt transferate către noul creditor sau noul proprietar al ipotecii în totalitate.
   Un eveniment asigurat conform contractului de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului este neîndeplinirea de către un împrumutat - o persoană fizică a cerinței de îndeplinire anticipată a unei obligații garantate printr-o ipotecă prezentată în legătură cu neplata sau plata în termen de către împrumutat - o persoană fizică de cuantumul datoriei integral sau parțial, cu condiția ca împrumutătorul să nu dispună de suficiente fonduri primite din vânzarea bunului gajat, sau o valoare insuficientă a bunului gajat reținut de creditor pentru a satisface integral creanțele garantate prin ipotecă.
   5. Creditorul-debitorul pentru o obligație garantată cu ipotecă are dreptul să asigure riscul financiar al pierderilor cauzate de incapacitatea de a satisface integral creanțele garantate prin ipotecă din cauza valorii insuficiente a bunului gajat (asigurare de risc financiar). a creditorului).
   Conform contractului de asigurare a riscului financiar al unui creditor, beneficiarul este deținătorul poliței. Atunci când un creditor-debitor ipotecar în temeiul unei obligații garantate printr-o ipotecă își transferă drepturile în baza unui contract de ipotecă sau a unei obligații garantate printr-o ipotecă sau când transferă drepturile asupra unei ipoteci, drepturile și obligațiile asiguratului în temeiul contractului de asigurare a riscului financiar al împrumutătorului sunt transferat noului creditor ipotecar sau noului proprietar al ipotecii integral.
   Un eveniment asigurat conform contractului de asigurare a riscului financiar al unui creditor este apariția pierderilor de către creditorul ipotecar asociate cu fonduri insuficiente primite din vânzarea proprietății gajate sau cu o valoare insuficientă a proprietății gajate reținute de creditor pentru a satisface creanțele garantate de către creditor. ipotecă integral în cazul executării silite asupra proprietății gajate.proprietate în legătură cu neplata sau plata în timp util de către debitor - o persoană fizică a sumei datoriei în întregime sau parțial.
   Pierderile creditorului ipotecar asociate cu fonduri insuficiente primite din vânzarea bunului gajat sau cu valoarea insuficientă a bunului gajat reținut pentru a satisface integral creanțele garantate prin ipotecă, se reduc cu valoarea plății de asigurare datorate creditorului ipotecar. în calitate de beneficiar în temeiul contractului de asigurare de răspundere civilă a debitorului, dacă există un contract de asigurare de răspundere civilă a debitorului încheiat.
   Asiguratul în baza contractului de asigurare a riscului financiar al creditorului este obligat să notifice asigurătorului în temeiul contractului de asigurare a riscului financiar al creditorului despre existența unui contract de asigurare de răspundere civilă a debitorului încheiat înainte de încheierea unui contract de asigurare pentru riscul financiar al creditorului sau în termen de zece zile lucrătoare de la momentul respectiv. acest asigurat a luat cunoștință de acest lucru, în cazul în care la momentul încheierii contractului de asigurare a riscului financiar al creditorului, asiguratul nu avea cunoștință de acest lucru.
   Asiguratul în temeiul unui contract de asigurare a riscului financiar al unui creditor are dreptul de a solicita informații despre disponibilitatea unui contract de asigurare de răspundere civilă a debitorului de la împrumutat - o persoană fizică care este debitoare cu obligația garantată printr-o ipotecă.
   Asigurătorul în baza contractului de asigurare a riscului financiar al împrumutătorului, dacă deține informații despre contractul de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului, efectuează o plată de asigurare după ce a furnizat documente justificative privind decizia de a efectua o plată de asigurare de către asigurător în temeiul contractului de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului.
   6. Suma asigurată în baza unui contract de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului sau a unui contract de asigurare a riscului financiar al unui împrumutător nu poate fi mai mică de zece la sută din valoarea principală a datoriei. Suma asigurată conform contractului de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului nu trebuie să depășească cincizeci la sută din valoarea principală a datoriei. Suma asigurată se stabilește pe întreaga durată a contractului de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului sau a contractului de asigurare a riscului financiar al împrumutătorului. Prima de asigurare conform contractului de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului se plătește în sumă forfetară în perioada stabilită prin contractul specificat.
   La încheierea unui contract de asigurare de răspundere civilă a debitorului pe durata obligației garantate printr-o ipotecă, asiguratul, în cazul rambursării a mai mult de treizeci la sută din valoarea principală a datoriei, are dreptul de a reduce cuantumul sumei asigurate. proporțional cu reducerea cuantumului principal al datoriei aferente obligației garantate prin ipotecă și cu o revizuire corespunzătoare a cuantumului primei de asigurare conform răspunderii contractului de asigurare a împrumutatului, cu condiția ca la momentul revizuirii condițiilor contractul de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului, asiguratul și-a îndeplinit obligațiile de a rambursa principalul datoriei și de a plăti dobânda pentru utilizarea împrumutului (fonduri împrumutate) în conformitate cu graficul de rambursare stabilit pentru suma principală a datoriei, fără a încălca termenele. de plăți de plată pentru mai mult de treizeci de zile.
   7. În scopul calculării plății de asigurare în temeiul unui contract de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului sau al unui contract de asigurare a riscului financiar al unui creditor, penalități datorate beneficiarului (amenzi, penalități) ca urmare a neîndeplinirii, îndeplinirii cu întârziere sau a altor îndepliniri necorespunzătoare a obligației. garantat prin ipotecă, dobândă pentru utilizarea fondurilor altor persoane, prevăzută la articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse.
   8. Un contract de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului sau un contract de asigurare a riscului financiar al împrumutătorului poate fi încheiat pe durata obligației garantate prin ipotecă sau pe perioada în care valoarea obligației garantate prin ipotecă este mai mare de șaptezeci la sută din valoare. a bunului gajat.
   9. În cazul rambursării sumei datoriei aferente obligației garantate prin ipotecă, contractul de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului sau contractul de asigurare a riscului financiar al împrumutătorului este reziliat. În acest caz, asigurătorul are dreptul la o parte din prima de asigurare proporțional cu timpul în care asigurarea a fost în vigoare.
   10. În cazul în care asiguratul refuză contractul de asigurare de răspundere civilă a împrumutatului sau contractul de asigurare de risc financiar al împrumutătorului, prima de asigurare plătită asigurătorului nu este rambursabilă.