Žurnalas PLUS kalbasi su Arnaud Denis, „Rosbank“ valdybos pirmininko pirmuoju pavaduotoju.

Kaip vertinate pažangiausias Rusijos bankininkystė apskritai? Kokias tendencijas čia galima išskirti?

Rusijos mažmeninės bankininkystės rinka yra viena dinamiškiausiai besivystančių tiek pagal apimčių augimą, tiek pagal skaitmeninių technologijų plėtrą.

2018 m. mažmeninės paskolos Rusijoje išaugo 22%, ty šiek tiek daugiau nei 3% mažmeninių paskolų augimas euro zonoje.

Kalbant apie skaitmeninių technologijų plėtrą, matome didelę Rusijos ir vyriausybės paramą Centrinis bankas skirtas bankų verslo skaitmeninimui ir lygių konkurencinių sąlygų sukūrimui. Biometrinis identifikavimas, Greitesnio mokėjimo sistema ir kitos iniciatyvos dar labiau sustiprins konkurenciją tarp bankų, o tai neabejotinai bus naudinga klientams.

– Ką reiškia išlikti konkurencingu banku šiandien – kokių priemonių tam reikėtų imtis?

Šiandien konkurencija dėl kliento atsiskleidžia naujoje plotmėje. Neužtenka turėti atpažįstamą prekės ženklą ir istoriškai tvirtą poziciją rinkoje. Matome, kad šiandien klientai banką renkasi atsižvelgdami į patikimumo ir patogumo derinį, skaitmeninių paslaugų lygį bei lankstumą aptarnaujant ir sprendžiant sudėtingas problemas.

Norint atlaikyti didelę konkurenciją ir patenkinti klientų poreikius, bankinę platformą būtina pertvarkyti į lanksčią, judrią organizaciją, kuri gali greitai keistis pagal rinkos reikalavimus.

Ilgalaikių santykių su klientais kūrimas ir pasitenkinimo paslaugų lygiu didinimas yra vienas iš pagrindinių strateginių pranašumų aplinkoje, kurioje klientas gali lengvai, padedamas Mobilusis telefonas pakeisti iš vieno banko į kitą.

Kokius pokyčius matote klientų elgesyje?

Mano nuomone, in finansų sektoriuje, kaip ir kitur, dvi pagrindinės tendencijos yra skaitmeninimas ir pritaikymas.

Rusijos klientai jau yra pripratę prie aukšto aptarnavimo lygio ir greitai įsisavina naujus skaitmeninius produktus. Atsiskaitymo už prekes ir paslaugas negrynaisiais pinigais operacijų skaičius kasmet didėja 30% (Centrinio banko duomenimis). Rusija taip pat yra pasaulinė lyderė pagal programų vartotojų augimą. mobilusis bankas(pagal Finalta). Klientai nori gauti maksimalų paslaugų skaičių internetu jiems patogiu metu.

Tuo pačiu artimiausiu metu bankiniai produktai turėtų tapti kuo labiau personalizuoti – „pritaikyti“ konkretaus kliento poreikiams. Bankas turi ne tik reaguoti į realius kliento poreikius, bet ir juos numatyti, suprasti, koks produktas ir kokiomis sąlygomis bus paklausus.

Kokia „Societe Generale“ bankų grupės mažmeninė kryptis šiandien, atsižvelgiant į priimtą strategiją iki 2020 m.

Šiandien mūsų bankų grupėje yra 3 bankai: universalus Rosbank, hipotekos bankas DeltaCredit ir Rusfinance Bank, automobilių ir komercinių paskolų rinkos lyderis. „Societe Generale“ Rusijoje taip pat atstovauja „Societe Generale Insurance“ ir „ALD Automotive“. Taigi galime teigti, kad šiandien turime universalią finansinę platformą, kuri apima visus rinkos segmentus ir leidžia mūsų klientams gauti visą paslaugų spektrą. Svarbiausias šių metų įvykis mums bus „DeltaCredit Bank“ susijungimas su „Rosbank“. Apie tai paskelbėme praėjusį rugsėjį ir planuojame užbaigti susijungimo procesą iki birželio 1 d. Mūsų verslo hipotekos linija gaus savo pavadinimą – „Rosbank Dom“, kuris labiausiai atspindi jos esmę. Mes ne tik išduodame paskolas būstui įsigyti, bet ir siekiame savo klientams suteikti visą su tuo susijusią infrastruktūrą ir galimybes. Mūsų tikslas – tapti banku, kurį renkasi klientai.

Kokie pokyčiai įvyks būsto paskolų teikimo srityje dėl „DeltaCredit Bank“ susijungimo su „Rosbank“?

Dėl sujungimo, kuris bus baigtas metų viduryje, hipotekos verslas taps „Rosbank“ mažmeninės prekybos bloko „Rosbank Dom“ prekės ženklo dalimi be jokių pokyčių. Dėl to „DeltaCredit Bank“ klientai turės prieigą prie visos „Rosbank“ infrastruktūros ir visų bankinių produktų. Esame įsitikinę, kad susijungimas atvers naujas plėtros galimybes ir leis ateityje pasiūlyti klientams dar patogesnes banko paslaugas. Tuo pačiu metu galiojančių sutarčių sąlygos išliks nepakitusios, visos DeltaCredit teisės ir pareigos pagal sudarytas sutartis bus perduotos Rosbank.

Kas šiandien vyksta rinkoje hipotekos paskolos? Kokios prognozės / lūkesčiai dėl palūkanų normos ir būsto paskolų skaičiaus?

Remiantis 2019 metų pirmųjų mėnesių rezultatais, hipotekos paskolų apimtys Rusijos Federacijoje ir toliau auga, nors ir lėčiau nei pernai. Tikimės, kad būsto paskolų augimas ateinančiais mėnesiais sulėtės ir vidutinis kursas sieks 10,7 proc. Praėję metai buvo rekordiniai Rusijos būsto paskolų rinkai ir nepaisant galimo 2019 metais sumažėjusio paskolų kiekio, rinkos aktyvumas išlieka didelis.

Kaip vertinate bankų grupės filialų tinklą. Kokius banko skyrių formatus siūlo? Kaip, jūsų nuomone, turėtų atrodyti ateities šaka?

Turime plačiausią filialų tinklą tarp Rusijoje atstovaujamų užsienio žaidėjų – esame 70 regionų. Tai svarbus privalumas, kai pritraukiama įėjimo ir darbo užmokesčio klientams. Nuolat tobuliname savo tinklą, mokome darbuotojus ir tuo pačiu didelį dėmesį skiriame internetinės bankininkystės ir skaitmeninių paslaugų plėtrai.

Turime 4 filialų formatus – nuo ​​mikrobiurų, aptarnaujančių pagrindines klientų operacijas, iki didelių filialų, dirbančių su visų kategorijų klientais. „Rosbank“ aktyviai investuoja į regioninio mažmeninės prekybos tinklo tobulinimą, įskaitant tai, kad nuolat atidarome naujo formato filialus tuose regionuose, kuriuose matome potencialą verslo plėtrai.

Dabar atsiradęs ateities biuras patogus, patogus ir draugiškas. Daugumą kasdienių operacijų patys klientai gali atlikti internetu. Jie atvyks į skyrių dėl kokybiškų patarimų ir kvalifikuotų sudėtingų klausimų sprendimų. Todėl labai svarbu investuoti į darbuotojus ir plėsti jų kompetencijas.

Kaip skaitmeninė transformacija veikia mažmeninės bankininkystės verslą? Kas šiandien turi būti nuotoliniuose bankų kanaluose?

Skaitmeninė transformacija žymiai padidina banko paslaugų patogumą ir prieinamumą. Siekiame užtikrinti, kad visi mūsų produktai ar paslaugos būtų pasiekiami nuotoliniais kanalais. Kad klientas nuotoliniu būdu galėtų ne tik paimti paskolą ar naudotis mokėjimo paslaugomis, bet ir bet kada gauti banko specialisto konsultaciją, reikalingą pažymą, pakeisti asmens duomenis, pateikti pretenziją ir gauti atsakymą internetu. Norėdami tai padaryti, planuojame žymiai išplėsti savo internetinio pokalbio galimybes.

Kokiose konkrečiai srityse rinkoje jaučiamas labiausiai pastebimas „technologinis badas“? Kokios technologijos šiuo požiūriu atrodo tikrai proveržis ir kodėl?

Tikimės, kad greitųjų mokėjimų sistemoje diegiant sąskaitų faktūrų išrašymą atsiras reikšmingų pokyčių mokėjimo paslaugose. Šiuo metu savo klientams mokėjimo paslaugą teikiantys bankai turi savo paslaugų teikėjų duomenų bazę arba dirba su agregatoriais, o tai vienaip ar kitaip riboja tiek galimų tiekėjų sąrašą, tiek funkcionalumą paslauga. Įdiegus sąskaitų faktūrų išrašymo paslaugą, klientas pats galės užsiprenumeruoti paslaugas ir pasirinkti banką, į kurį jis nori atsiskaityti – į banką, per kurį jam patogu atsiskaityti.

Ar greitesnių mokėjimų sistema padidins konkurenciją bankų sektoriuje? Ar sistema pakeis situaciją įsigijimo paslaugų rinkoje?

SBP tikrai yra nacionalinio masto projektas. Prie sistemos prisijungėme vieni pirmųjų ir jau dabar matome, kad paslauga pradeda naudotis vis daugiau klientų.

Šiuo metu FPS leidžia klientams pervesti pinigus nežinant banko duomenis tik telefono numeriu. Išplėtimas iki C2B segmento yra kitas sistemos kūrimo žingsnis. Tai leis klientams – juridiniams asmenims atsikratyti fizinių terminalų ir žymiai sutaupyti įsigyjant.

Tikimės, kad tai žymiai padidins operacijų aktyvumą nuotoliniais banko kanalais. Jau vasarą dalyvausime šios funkcijos testavime. Pavyzdžiui, Kinijoje labai išpopuliarėjo atsiskaitymas už prekes ir paslaugas naudojant QR kodus. Kaip tai įsišaknys Rusijoje, parodys laikas. Mano nuomone, SBP gali būti gera alternatyva įmonėms tose pramonės šakose, kuriose įsigijimo rodiklis yra gana didelis. Reikia suprasti, kad kortelių infrastruktūra buvo kuriama per pastaruosius beveik 50 metų, o tai, ką jau daug kartų išdirbo tarptautinės mokėjimo sistemos, FPS dar laukia - probleminių klausimų sprendimas, nenutrūkstamas darbas 24/7, pinigų grąžinimas mechanika, darbas su dvigubais mokėjimais ir kt. Todėl artimiausiu metu sistema greičiausiai nepakeis esamų mokėjimo būdų, tačiau ji gali užimti savo nišą rinkoje.

Atvira bankininkystė – kokią šios ideologijos ateitį matote Rusijoje, kuo rusiškas požiūris gali skirtis nuo užsienio? Kokia rizika – bankams ir ne tik – matoma šiame kelyje?

Esminis skirtumas yra tas, kad Europoje galioja PSD2 mokėjimo direktyva, kuri įpareigoja bankus teikti atvirą prieigą prie API. Rusijoje tokios pareigos dar nėra, bet palaipsniui galime prie to prieiti. Rosbank grupė palaiko Open Banking ideologiją, nes matome joje didelį bendradarbiavimo su partneriais potencialą. Jau šiandien „DeltaCredit Bank“ partneriams teikia atviras API hipotekos paskolos paraiškų teikimui su galimybe gauti sprendimą internetu.

Ar iki metų pabaigos visi Rosbank filialai pradės priimti biometrinius duomenis iš piliečių? Kokias perspektyvas biometriniai duomenys atveria bankams?

Buvome vienas pirmųjų bankų, kurie savo biurus aprūpino biometrine identifikavimo įranga. Tai buvo dar 2018 m. liepos mėn. Šiandien įrengėme daugiau nei 100 savo biurų, o visą tinklą baigsime įrengti iki 2019 m. pabaigos. Matome, kad klientai pradeda priprasti prie šios naujovės, vis daugiau žmonių nori perduoti savo duomenis, tačiau kol kas bendras perdavėjų skaičius nėra toks didelis – kiekybiškai tai nesiekia 1 % visos mūsų klientų bazės.

Artimiausiu metu biometriniai duomenys taps privaloma verslo dalimi visiems bankų bendruomenės nariams, tad prisijungti teks visiems. Priešingu atveju jie pralaimės konkurencinę kovą. Konkurencijos dėka gerėja gaminių kokybė ir aptarnavimo lygis, kuris šiandien, kaip sakiau, paremtas technologijomis.

Visų be išimties finansų rinkos dalyvių dalyvavimas Vieningoje biometrinėje sistemoje leis klientui neįtraukti jo fizinio prieinamumo iš banko pasirinkimo kriterijų ir sutelkti dėmesį į bankų siūlomus produktus ir paslaugas.

Atpažinimas nuotoliniu būdu suteikia bankams galimybę teikti paslaugas atokių miestų gyventojams, taip pat žmonėms su negalia. Bendros skaitmeninės viešosios infrastruktūros sukūrimas ir plėtra padės padidinti prieinamumą Finansinės paslaugos visoje teritorijoje Rusijos Federacija ir konkurencijos plėtra ne tik finansų sektoriuje.

– Kokie pokyčiai laukia klientų nuotolinės bankininkystės paslaugose?

Nuolat tobuliname nuotolines paslaugas. Šiais metais pradėsime pristatyti mažmeninės prekybos produktus naudodami nuotolinio identifikavimo mechanizmą per vieningą biometrinę sistemą. Pirmuoju etapu tokiu būdu planuojame nuotoliniu būdu išduoti grynųjų pinigų paskolas naujiems klientams.

Be to, labai greitai klientai galės naudotis visais „Rosbank“ grupės produktais naudodamiesi viena programa (įskaitant, pavyzdžiui, paskolų aptarnavimą „Rusfinance Bank“ ir hipotekos patvirtinimo gavimą „Delta Express“ paslaugoje).

– Kodėl „Rosbank“ 2018 m. didžiausią dėmesį skyrė aukščiausios klasės klientų segmentui?

2018 metais aukščiausios klasės klientų skaičių padidinome 57%. Šiuo metu premium segmentui tenka apie 4% visų mažmeninių klientų, o jų lėšos – daugiau nei 40% visų sąskaitų likučių.

Taigi priemokos yra labai pelningas ir mažiausiai rizikingas verslo plėtros segmentas bankams. O esama Rosbank infrastruktūra ir produktų pasiūla leis mums sėkmingai konkuruoti šioje srityje.

Praėjusiais metais atnaujinote eilutę debeto kortelės. Ar jūsų lojalumo programa pirmiausia orientuota į naujų ar esamų klientų pritraukimą? Kaip ketinate ją plėtoti toliau?

Praėjusiais metais atlikome puikų darbą pradėdami naują lojalumo programą, kuri buvo maksimaliai pritaikyta mūsų klientų poreikiams #MozhnoVSE. Iš pradžių, žinoma, siekiama pritraukti naujų klientų, tačiau esamų klientų, pradėjusių naudotis šia kortele, čekio vidurkį matome.

Kalbant apie tolesnę lojalumo programos plėtrą, čia taip pat judėsime link didesnio pritaikymo – pažiūrėkite, kokios pinigų grąžinimo kategorijos yra įdomios klientams, ką jie laiko pelningesniu, pristatysime įvairias partnerių akcijas ir premijas. Norime, kad mūsų kortelė būtų didžiausia mūsų klientų piniginė.

Pastaruoju metu bankai didelį dėmesį skiria labai mažoms ir mažoms įmonėms. „Rosbank“ nėra išimtis. Kokia šios tendencijos priežastis? Kokių žingsnių bankas imasi plėtodamas šią sritį?

Mano nuomone, susidomėjimą bankų smulkaus verslo segmentu lemia keli veiksniai.

Tiesą sakant, smulkusis verslas išliko paskutinis rinkos segmentas, kuriam bankai neskyrė didelio dėmesio investuodami ir plėtodami. Anksčiau rimtai vystėsi įvairūs darbo su mažmeniniais ir stambiais verslo klientais segmentai, tačiau per pastaruosius 4-5 metus eilė atėjo į smulkųjį verslą. Ir tai yra pasaulinė tendencija – pažiūrėkite, kiek Londone yra SVV bankininkystės startuolių!

Be to, tai bankams labai pelninga verslo sritis. Esant aukštiems įkainiams rinkoje ir vyraujančioms bankinių paslaugų kainoms, šios krypties klientai gali atnešti bankui pajamų net ir neskolindami.

„Rosbank“, ilgą laiką dirbęs su smulkiomis įmonėmis, nuo 2017 metų ypatingą dėmesį skyrė šio segmento plėtrai. Tai išreiškiama priemonių rinkiniu: nuo valdymo dėmesio iki investicijų į komandą ir technologijas. Dėl to ženkliai padidinome naujų klientų pritraukimą, aktyviai atnaujinome prekių asortimentą (paleidome modernius paketus, korteles), tobuliname procesus (dabar sąskaitą pas mus galite atsidaryti per 3 val.), o po kelių mėnesių paleisti visiškai naują nuotolinio klientų aptarnavimo sistemą. Visa tai jau daro teigiamą poveikį mūsų pelnui.

– Kokia opi problema šiandien susiduria klientams finansinis raštingumas ir kaip Rosbank tai išsprendžia?

Kompetentingo finansų planavimo, savarankiško tinkamo banko produkto pasirinkimo, teisingo išlaidų įvertinimo ir apsaugos nuo nesąžiningos veiklos klausimai aktualūs daugumai gyventojų. Tuo pat metu finansinio raštingumo problema Rusijoje yra gana opi – vykdomi tyrimai rodo, kad net 50% gyventojų negali teisingai atsakyti į paprasčiausius klausimus šia tema.

Rosbank nuolat vykdo įvairią veiklą, kuria siekiama pagerinti finansinio raštingumo lygį. Pavyzdžiui, banko svetainėje yra skiltis „Tiesiog apie pinigus“, kurioje pateikiama informacija apie korteles, paskolas ir santaupas, verslo veiklą ir biometrinius duomenis. Praėjusiais metais vykdėme biometrinių duomenų informavimo kampaniją, kurioje dalyvavo populiarūs tinklaraštininkai, kuri sulaukė didelio dėmesio.

Taip pat remiame Finansinio raštingumo savaitės renginius ir nuolat plečiame bendradarbiavimą su švietimo įstaigos miestuose, kuriuose veikia, banko ekspertai veda paskaitas, meistriškumo kursus ir seminarus studentams.

Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą

Studentai, magistrantai, jaunieji mokslininkai, kurie naudojasi žinių baze savo studijose ir darbe, bus jums labai dėkingi.

Publikuotas http://www.allbest.ru//

Publikuotas http://www.allbest.ru//

Įvadas

1 skyrius. Teorinis pagrindas kredito operacijos komercinis bankas

1.2Banko kredito operacijų reglamentavimas

1.3 Kredito formos ir kreditavimo principai

2 skyrius PJSC Rosbank kredito operacijų analizė

2.1 Banko organizacinės ir ekonominės charakteristikos

2.2 Banko finansinės veiklos analizė

2.3 PJSC ROSBANK kredito operacijų analizė

2.4 Priemonės banko skolinimo operacijoms gerinti

Išvada

Bibliografija

Įvadas

Šiuolaikinis komercinis bankas yra universalus kredito organizacija klientams teikiant platų paslaugų spektrą. Šiuo metu, esant aršiai konkurencijai tarp bankų ir nebankinių kredito įstaigos, komercinis bankas yra priverstas plėsti atliekamų operacijų spektrą, kad gautų pakankamai pelno normaliam funkcionavimui. Šiuolaikiniai bankai yra pagrindiniai vertybinių popierių rinkos dalyviai, užsienio valiutų rinka, jie siūlo klientams įvairių rūšių pasitikėjimo ir konsultavimo paslaugas, teikia draudimo paslaugas per susijusias draudimo bendroves, plečia veiklą, susijusią su plastikines korteles, vykdyti nekilnojamojo turto sandorius per atstovus ir kt.

Darbo temos aktualumas slypi tame, kad kredito operacija yra viena iš pagrindinių bankines operacijas. Kreditas kaip ekonominė kategorija vaidina svarbų vaidmenį rinkos ekonomikoje, nes yra pagrindinis verslo subjektų finansavimo papildomais pinigais šaltinis. Vykdydami aktyvias kredito operacijas, siekdami gauti pelno, bankai susiduria su kredito rizika, tai yra rizika, kad paskolos gavėjas nesumokės skolintojui priklausančios pagrindinės sumos ir palūkanų. Kiekviena kredito sandorio rūšis turi savo priežastis ir veiksnius, lemiančius kredito rizikos laipsnį.

Kredito rizika gali kilti pablogėjus skolininko finansinei padėčiai, ištikus nenumatytų komplikacijų planuose, kurie nėra apdrausti užstatas, vadovo reikalingų organizacinių savybių ar patirties trūkumas ir kt. Į šiuos ir daugelį kitų veiksnių atsižvelgia banko darbuotojai, vertindami įmonės kreditingumą ir užstatu siūlomą užstatą.

Todėl tyrimo tema aktuali.

Baigiamojo kvalifikacinio darbo tikslas – analizė ir priemonės banko kredito operacijoms gerinti.

Nurodytas baigiamojo kvalifikacinio darbo tikslas privertė suformuluoti ir išspręsti šias užduotis:

Nubrėžti banko skolinimo operacijų teorinius pagrindus;

Atlikti PJSC Rosbank kredito operacijų analizę;

Sukurti priemones, skirtas pagerinti PJSC Rosbank kredito operacijas.

Tyrimo objektas – PJSC Rosbank.

Tyrimo objektas – PJSC Rosbank kredito operacijos.

Studijos informacinė bazė buvo Rusijos Federacijos norminiai teisės aktai, taip pat moksliniai darbai, skirti kredito operacijų analizės problemoms ir jų pritaikymui komercinio banko praktinėje veikloje šiuolaikinėmis verslo sąlygomis. Tarp pagrindinių nagrinėjamos temos ekspertų yra nemažai šalies ir užsienio specialistų banko kredito operacijų organizavimo srityje: Alekseenko M. D., Blank I. A., Dmitrienko M. G., Kochetkov V. N., Primostka L. A., Kovbasyuk M. R., Baranovskiy A. I., Denisenko M. P. ir kiti, interneto šaltiniai, Rosbank PJSC statistiniai duomenys 2014-2016 m.

Kaip tyrimo metodika darbe naudojami empiriniai, abstrakčiai-loginiai, ekspertiniai-analitinis, analitinis-skaičiuojamieji, normatyviniai metodai.

1 skyrius. Komercinio banko kredito operacijų teoriniai pagrindai

1.1 Komercinio banko kredito operacijų samprata

Yra žinoma, kad bankai vaidina didžiulį vaidmenį bet kurios valstybės ekonomikoje, taip pat ir vykdydami kredito operacijas. Kartu paskolos yra viena iš svarbiausių bankinio turto rūšių ir atneša didžiąją dalį bankų pajamų. Norint suprasti kredito operacijų pobūdį, būtina atsižvelgti į paties kredito pobūdį.

Kreditas atsirado dėl būtinybės plėtoti prekinius-piniginius santykius, o jo poreikį lėmė netolygi atskirų kapitalų apyvarta. Kreditas veikia kaip prieštaravimo tarp laikinai laisvų piniginių išteklių kaupimo vienuose ūkio subjektuose ir jų poreikio kituose sprendimo forma.

Kaip vykdomos kredito operacijos? Bankas, kaip tarpininkas, kaupia laikinai laisvas gyventojų ir įmonių lėšas, formuodamas skolintą kapitalą ir suteikia jais laikinai disponuoti tiems juridiniams ir fiziniams asmenims, kuriems reikia pritraukti papildomų lėšų. finansiniai ištekliai tam tikromis sąlygomis. Dėl to tarp banko ir įvairių subjektų užsimezga kreditiniai santykiai – ūkiniai santykiai, išreiškiami lėšų perskirstymu pagal grąžinimo sąlygas. Jiems atsiradus, pastarieji, suėjus nustatytam terminui, privalo grąžinti pinigus, už naudojimąsi palūkanomis, dividendais, komisiniais ir pan.

Pagrindinis komercinio banko tikslas – gauti pelną. Todėl viena pagrindinių funkcijų – laikinai laisvų mobilizavimas Pinigai ir skolinimas ekonomikai. Skolinimas vykdomas kredito išteklių sąskaita – banko ištekliais, kurie dėl susiklosčiusių aplinkybių nebuvo nukreipti aktyvioms operacijoms vykdyti, tačiau gali būti perduodami užtikrinimo, skubos, grąžinimo ir apmokėjimo verslo subjektams sąlygomis. Tačiau ne visas sutelktas lėšas bankas gali panaudoti paskoloms teikti. Aktyvioms operacijoms turimų lėšų suma yra kredito potencialas – tai lėšų suma, pritraukiama atėmus pagal riziką pakoreguotą likvidumo rezervą.

Be komercinio banko, skolinimo procese dalyvauja ir kitos organizacijos, kurios yra integruotos į kredito sistemą. Kredito sistema – tai visuma organizacijų ar institucijų, galinčių dalyvauti skolinimo procese iš kreditoriaus pozicijų (1 pav.).

1 pav. Kredito sistema

Vykdydamas skolinimo operacijas, bankas prisiima tam tikrą paskolos įsipareigojimų neįvykdymo riziką, kuri vadinama kredito rizika ir reiškia riziką, kad finansinių įsipareigojimų klientai neįvykdys pilnai ir tuo metu, kai to tikimasi ar aprašyta Sutartyje, o tai gali lemti bankui finansinius nuostolius.

Taigi kredito rizika – tai rizika, kuri priklauso nuo kliento, nuo jo noro ir galimybių įvykdyti savo įsipareigojimą bankui. Banko parengtas kredito rizikos mažinimo priemonių rinkinys vadinamas kredito politika- bankinių priemonių kompleksas, skirtas kredito operacijų pelningumui didinti ir kredito rizikai mažinti.

Bankų veikla rinkos ekonomikos sąlygomis yra veikiama įvairių išorinių ir vidinių veiksnių. Esant dabartiniam Rusijos ekonomikos nuosmukiui, svarbiausios komercinių bankų problemos yra paskolų teikimo skolininkams rizikos vertinimas ir analizė.

Paskolų portfelį bankinėje praktikoje sudaro tam tikro banko paskolų rinkinys arba banko paskolų rinkinys, įvertintas pagal riziką. Banko paskolos išduodamos pagal segmentus: juridiniai ir fiziniai asmenys, finansų įstaigos, didelės, vidutinės ir mažos įmonės, sąžiningi ir nesąžiningi klientai,

Bet kuriai kredito organizacijai rūpi ne tik kiekybiniai skolinimo rodikliai, bet ir kokybė. Paskolų portfelio kokybė suprantama kaip tokia jo struktūros savybė, galinti užtikrinti maksimalų pelningumo lygį esant priimtinam kredito rizikos ir balanso likvidumo lygiui.

Kredito rizika – tai rizika, kad paskolos gavėjas nesugebės pilnai ir laiku įvykdyti savo finansinių įsipareigojimų, numatytų sutartyje. Nestabilios šalies ekonominės situacijos kontekste bankai yra priversti prisiimti padidintą riziką, todėl bankų rizikos mažinimo problema labai išaugo. Bendra kredito įstaigos rizika priklauso nuo atskirų portfelio segmentų kredito rizikos laipsnio, taip pat nuo paskolų portfelio struktūros ir atskirų jo segmentų diversifikacijos.

Vienas iš kasdienėje bankinėje praktikoje naudojamų kredito rizikos mažinimo ir prevencijos būdų yra rezervų paskirstymas galimiems paskolų nuostoliams padengti. Jeigu bankas laikysis efektyvios atidėjinių politikos, ši politika ne tik pagerins kredito įstaigos finansinės veiklos stabilumą, bet ir išvengs pelno maržos svyravimų, susijusių su paskolų nurašymais.

Vadovaudamosi Rusijos banko nuostatomis, kredito įstaigos naudoja paskolų paskirstymą pagal penkias kokybės kategorijas, kad nustatytų numatomą rezervą:

1) standartinis;

2) nestandartinis;

3) abejotinas;

4) probleminis;

5) beviltiškas.

Kiekvienai iš šių kategorijų būdingas tam tikras jo nusidėvėjimo intervalas: 0,1-20%; 21-50 %; 51-100 %; 100 proc. Pažymėtina, kad ši išduotų paskolų kategorijų klasifikacija yra visiškai orientuota į kokybinę analizę. finansinė būklė skolininkas.

Bankai, nustatydami paskolos vertės sumažėjimo tikimybę, vertina klientą pagal tokias charakteristikas kaip skolininko finansinis stabilumas, finansinės galimybės, galimybė suteikti paskolą.

Asmenims suteikiamos paskolos atidėjiniams skaičiuoti formuojamos skirtingoms grupėms paskolos produktaiį atskirus portfelius, turinčius tas pačias rizikos charakteristikas.

Bankas analizuoja kiekvieną portfelį pagal paskolų trukmę įsiskolinimo sąskaitose. Visiškai amortizuota paskola laikoma paskola, kai pagrindinės sumos ir palūkanų grąžinimo terminas yra daugiau nei 180 dienų.

Sulėtėjimo fone ekonomikos augimas Rusijoje per pastaruosius dvejus metus patartina sistemingai stebėti skolinimo operacijas skolininkų klientų kontekste, siekiant laiku imtis veiksmų.

Paskolos gavėjo kreditingumas vaidina pagrindinį vaidmenį kredito santykiuose ir yra rinkos ekonomikai būdinga sąvoka. Centralizuotos finansinių išteklių paskirstymo sistemos sąlygomis, kai prekių ir pinigų santykiai buvo riboti, o administraciniai kredito procesų valdymo metodai buvo prioritetas, to nebuvo, todėl šiuolaikiniams Rusijos ekonomika jį galima laikyti palyginti nauju. Kreditingumas – tai skolininko gebėjimas visiškai ir laiku grąžinti skolinius įsipareigojimus.

Skolinimo operacijos yra svarbiausias pajamas generuojantis elementas Rusijos bankų veikloje. Šio šaltinio dėka pagrindinė dalis grynasis pelnas, paryškinta rezervinių lėšų, yra suformuota ir ketina mokėti dividendus banko akcininkams. Kartu bankų paskolos yra pagrindinis realaus ūkio sektoriaus įmonių apyvartinių lėšų papildymo šaltinis. Kredito operacijos, kurios vaidina svarbų vaidmenį tiek bankų, tiek kitų organizacijų plėtroje, lemia visos šalies ekonomikos funkcionavimo efektyvumą.

Vadinasi, makroekonominiu mastu kredito operacijų reikšmė slypi tame, kad, padedant jų bankams, laikinai laisvi grynieji pinigai paverčiami veiklos lėšomis, skatinančiais gamybos, apyvartos ir vartojimo procesą. Bankams kredito operacijos yra svarbiausia pajamas generuojanti bankinės veiklos rūšis. Tačiau norint visapusiškai suprasti kredito operacijų esmę, reikia nepamiršti, kad paskolos suteikimas visada yra susijęs su kredito rizika, kuri išreiškiama juridinių ir fizinių asmenų negrąžinimu pagrindinės sumos ir palūkanų už ją negrąžinimu.

Visiškai suprasti kredito operacijų prigimtį ir esmę neįmanoma neatsižvelgus į elementus kredito sistema apskritai.

Skolinimas apima tris pagrindinius komponentus – priemones, užstatą ir kredito paslaugas. Bet kurioje sistemoje šie trys pagrindiniai elementai išlaiko savo esminę svarbą, lemia kredito operacijos „veidą“, jos efektyvumą. Pagrindiniai kreditų sistemos elementai yra neatsiejami vienas nuo kito. Banko skolinimo veikla pasiseka tik tada, kai kiekviena iš jų viena kitą papildo, padidina paskolos sandorio patikimumą. Kita vertus, bandymas sugriauti jų vienybę neišvengiamai pažeidžia visą sistemą, ją žlugdo, gali būti pažeidžiamas banko paskolų grąžinimas.

Tačiau neišvengiamai atsiranda kitas kreditų sistemos elementas – pasitikėjimas. Tai išplaukia iš pačios kredito sampratos, kad iš lat. „Credo“ taip pat reiškia „tikėti“. Paskoloje, kaip žinote, abi šalys yra skolintojas ir skolininkas. Tarp jų, atsižvelgiant į susigrąžinamumą, skolinimo kaina juda. Šis judėjimas neišvengiamai sukuria pasitikėjimą tarp paskolos gavėjo, kuris tiki, kad bankas laiku suteiks paskolą reikiama suma, ir skolintojo, manančio, kad skolininkas paskolą naudoja teisingai, laiku grąžins jam anksčiau suteiktą paskolą ir su paskolos palūkanomis. Kreditas kaip ekonominiai santykiai visada yra rizika, o be pasitikėjimo čia neįmanoma. Todėl galime teigti, kad pasitikėjimas, viena vertus, kyla kaip būtinas elementas kredito santykiai, kita vertus, kaip sąmoninga abiejų pusių pozicija, turinti tam tikrą ekonominį pagrindą.

Taigi, klasikinės bankininkystės požiūriu, skolinimo subjektas yra juridiniai ar fiziniai asmenys, galintys ir turintys materialines ar kitokias garantijas atlikti ūkines, tame tarpe ir kredito operacijas.

Paskolos gavėju gali tapti bet kuris NT savininkas, keliantis pasitikėjimą banku, turintis tam tikras materialines ir teisines garantijas, norintis mokėti palūkanas už paskolą ir grąžinti ją kredito įstaigai. Paskolos gavimo objektas gali būti visiškai skirtingo lygio – nuo ​​fizinio asmens, įmonės, firmos iki valstybės.

Siaurąja prasme objektas yra objektas, kuriam išduodama paskola ir kuriam sudaroma kredito operacija. Banko skolinimo objektas gali būti privatus arba kaupiamasis. Ji tampa privačia tuo atveju, kai „pagal ką“ išduota paskola yra izoliuojama, ji atskiriama nuo kitų paskolų. Pavyzdžiui, bankas savo klientui gali pateikti atskirus reikalavimus, susijusius tik su pakuočių, žaliavų ar gatavos produkcijos kaupimu. Tiesioginė konkretaus objekto priešingybė yra kaupiamasis objektas, kai paskola išduodama daugybei objektų, kurie nėra atskirti vienas nuo kito, o yra sujungti į vieną (bendrą, kaupiamąjį) objektą.

Tačiau kreditas nebūtinai gali būti išduodamas materialiam objektui suformuoti. Plačiąja prasme objektas išreiškia ne tik daiktą jo materialioje, apčiuopiamoje būsenoje, bet ir materialų procesą kaip visumą, kuriam reikalinga paskola ir dėl to, kad būtų užtikrintas tęstinumas ir paspartintas paskolos sandorio įvykdymas.

Taigi kredito operacijos – tai santykiai tarp paskolos davėjo ir paskolos gavėjo (skolininko) teikiant pirmąją ir paskutinę tam tikras pinigų sumas mokėjimo, skubos, grąžinimo sąlygomis.

Banko skolinimo operacijos skirstomos į dvi dideles grupes:

Aktyvus, kai bankas veikia kaip skolintojas, išduoda paskolas;

Pasyvus, kai bankas veikia kaip skolininkas (skolininkas), pritraukia pinigus iš klientų ir kitų bankų mokėjimo, skubos, grąžinimo sąlygomis.

Yra dvi pagrindinės skolinimo sandorių formos: paskolos ir indėliai.

Atitinkamai, aktyvios ir pasyvios kredito operacijos gali būti atliekamos tiek paskolų, tiek indėlių forma. Aktyvios kredito operacijos apima, pirma, kredito operacijas su klientais ir tarpbankinių paskolų teikimo operacijas; Antra, iš indėlių, padėtų kituose bankuose. Pasyviąją skolinimo veiklą taip pat sudaro indėliai iš trečiųjų šalių legalių ir asmenys, įskaitant klientus ir kitus bankus banko įstaiga, ir skolinimo operacijos siekiant gauti tarpbankines paskolas iš banko.

Beveik bet kuris komercinis bankas Rusijoje vykdo daug aktyvių operacijų, įskaitant kredito operacijas. Tačiau kredito operacijų rūšys yra skirtingos ir priklauso nuo daugelio sąlygų. Panagrinėkime pagrindines kredito operacijų rūšis, atliekamas tiek Rusijoje, tiek kitose pasaulio šalyse, ir atkreipkime dėmesį į kai kurias jų ypatybes.

Laivų operacijos skirstomos į grupes pagal šiuos kriterijus (charakteristikas):

paskolos gavėjo tipas;

aprūpinimo būdas;

skolinimo sąlygos;

lėšų apyvartos pobūdis;

paskirtis (kredito lėšos);

atidaromos sąskaitos tipas;

lėšų išdavimo tvarka;

paskolos grąžinimo būdas;

palūkanų kaupimo ir grąžinimo tvarka;

rizikos laipsnis;

išduodamų dokumentų rūšis ir kt.

Todėl bankų išduodamų paskolų klasifikavimas gali būti atliekamas dėl kelių priežasčių.

Naudojimo srityje (skolinimo objektai) paskolos mūsų šalyje skirstomos į: tikslinės paskolos apmokėti materialines vertybes gamybos procesui palaikyti, paskolas prekybai ir tarpininkavimo operacijoms, paskolas būstui statyti ir įsigyti ir kt.

Pagal kredito operacijos subjektus (kredituotojo ir skolininko pavidalu) yra:

A) priklausomai nuo skolintojo tipo:

banko paskolos. Šias paskolas teikia pavieniai bankai arba bankų konsorciumai (bankų asociacijos).

paskolos iš nebankinių kredito įstaigų. Ši rūšis apima paskolas, kurias teikia lombardai, biurų nuoma, investiciniai fondai, kredito kooperatyvai, statybos bendrijos, pensijų fondai ir tt

asmeninės ar privačios paskolos, tai yra privačių asmenų teikiami teismai.

paskolos, kurias paskolos gavėjams teikia įmonės ir organizacijos komercinių paskolų forma, paskolos išsimokėtinai arba, pavyzdžiui, gyventojams suteikiamos prekybos organizacijų.

B) pagal skolininko tipą:

paskolos juridiniams asmenims, pvz komercines organizacijas, ne pelno, vyriausybinės organizacijos.

paskolos fiziniams asmenims.

sektoriniu principu bankai išduoda paskolas pramonės, žemės ūkio, prekybos, transporto, ryšių ir kt.

Pagal paskolos sąlygas paskolos skirstomos į:

trumpalaikis (nuo vienos dienos iki vienerių metų);

vidutinės trukmės (nuo vienerių iki trejų iki penkerių metų).

ilgalaikis (nuo trejų iki penkerių metų).

Norėčiau pastebėti, kad šis padalijimas daugeliu atvejų yra sąlyginis, ypač ekonominio nestabilumo laikotarpiais.

Priklausomai nuo atidaromos sąskaitos tipo, vienkartinės paskolos suteikiamos iš atskirų (paprastų) paskolų sąskaitų arba skolinimas iš specialių paskolų sąskaitų, kurios sudaro visą klientų skolą bankui.

Užtikrinant paskolas, suteikiama be užstato (neužpildyta) ir užtikrinta (užstatas, garantijos, garantijos, draudimas). Pagrindinė priežastis, kodėl bankas reikalauja užstato, yra rizika patirti nuostolius, jei nenorima ar nepavyks grąžinti paskolos laiku ir per pilnai.

Pagal grąžinimo grafiką paskirstomos paskolos, kurios grąžinamos vienu metu ir paskolos dalimis. Paskolos be įmokų turi svarbią savybę: tokioms paskoloms paskolų ir palūkanų grąžinimas vykdomas vienu metu.

Paskolos dalimis apima:

paskolos su vienu periodiniu paskolos grąžinimu (kas mėnesį, kas ketvirtį ir kt.);

paskolos su netolygiu periodiniu paskolos grąžinimu (paskolos grąžinimo suma keičiasi (didėja arba mažėja) priklausomai nuo tam tikrų veiksnių, pvz., artėjant galutinei paskolos grąžinimo datai ar paskolos sutarties sudarymui).

paskolos su netolygiu neperiodiniu grąžinimu.

Taip pat galima paskolas skirstyti į paskolas su lengvatinis laikotarpis ir nėra lengvatinio laikotarpio.

Pagal palūkanų surinkimo būdą paskolos skirstomos į:

paskolos su palūkanų išskaičiavimu paskolos suteikimo metu;

paskolos su palūkanų mokėjimais paskolos grąžinimo metu;

paskolos, kurių palūkanos yra lygios visam naudojimo laikui (kas ketvirtį, kartą per šešis mėnesius arba pagal specialiai suderintą grafiką).

Taip pat yra toks dalykas kaip paskola su anuiteto įmoka, tai yra pagrindinės skolos grąžinimas kartu mokant palūkanas už naudojimąsi paskola.

Pagal lėšų apyvartos pobūdį paskolos skirstomos į:

A) sezono ir ne sezono metu;

B) vienkartiniai ir atsinaujinantys (sukami, apverčiami).

Į atnaujinamų paskolų grupę paprastai priskiriamos paskolos, suteiktos klientams pagal kreditinės kortelės arba paskolos atskirose aktyviose pasyviose sąskaitose overdrafto, sutartinės paskolos ir kt.

Paskola išsimokėtinai apima periodinį paskolos ir palūkanų grąžinimą. Dažniausiai tokią paskolą paskolos gavėjas gauna prekėms įsigyti ar kitoms išlaidoms padengti ir paskolą sutinka kas mėnesį grąžinti lygiomis dalimis. Kredito kortelių paskolos ir einamųjų sąskaitų overdraftai gali būti formaliai konvertuojami į paskolas dalimis, nes jie taip pat atlieka periodinius (dažniausiai kas mėnesį) mokėjimus. Tačiau jie turi nemažai savybių, leidžiančių jas suskirstyti į atskirą paskolų grupę.

Paskolos dalimis gali būti tiesioginės arba netiesioginės banko paskola. Teikiant tiesioginę banko paskolą tarp banko ir paskolos gavėjo sudaroma paskolos sutartis. Netiesioginė banko paskola apima tarpininko buvimą banko kredito santykiuose su klientu. Toks tarpininkas dažniausiai yra mažmeninės prekybos įmonė. Šiuo atveju paskolos sutartis sudaroma tarp kliento ir parduotuvės, kuri vėliau gauna paskolą iš banko.

Aukščiau pateiktas klasifikavimas yra sąlyginis, nes bankų praktikoje kartais neįmanoma išskirti vienos ar kitos paskolos gryna forma pagal tam tikrą klasifikavimo kriterijų. Kartu pateikta klasifikacija atspindi paskolų įvairovę, tačiau neišsemia visų galimų klasifikavimo kriterijų, todėl gali būti tęsiama priklausomai nuo kitų požymių.

1.2 Banko kredito operacijų teisinis reglamentavimas

Bankinė veikla – einamųjų operacijų ir operacijų, kuriomis siekiama pelno, sistema. Dabartiniai Rusijos bankininkystės teisės aktai neapibrėžia banko operacijų ar operacijų, nors jis vartoja nurodytas sąvokas.

Komercinių bankų kredito operacijų plėtra turėtų būti vykdoma griežtai laikantis galiojančių teisės aktų, reglamentuojančių atitinkamus bankinės veiklos aspektus, kurie tiesiogiai ar netiesiogiai veikia bankų galimybes investuoti į tam tikras kredito operacijas.

srovė teisinis pagrindas Bankų sistemos egzistavimas yra Rusijos Federacijos civilinis kodeksas ir Rusijos Federacijos konstitucija. Konstitucinės normos nustato institucijas, įgaliotas vykdyti kredito ir bankų sistemos valdymo funkcijas, jų formavimo tvarką ir jiems pavestų uždavinių vykdymo principus. Rusijos Federacijos Konstitucija atspindi Rusijos Federacijos centrinio banko, kaip viešosios teisinės organizacijos, statusą, uždavinius, pagrindines funkcijas ir organizavimo bei veiklos principus, jo organizacinę struktūrą, taip pat pagrindines teises ir pareigas.

Pagal str. 819 Civilinis kodeksas Rusijos Federacija, pagal paskolos sutartį, bankas ar kita kredito įstaiga įsipareigoja suteikti paskolos gavėjui lėšas sutartyje nustatyta suma ir sąlygomis, o paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti gautus pinigus ir mokėti už juos palūkanas. Todėl paskolos gavimas iš pradžių civilinėje teisėje apibrėžiamas kaip tam tikros pinigų sumos gavimas.

Tačiau toliau matyti, kad kreditiniai santykiai gali būti išreikšti ne tik pinigų sumos perdavimu laikinai naudoti ir vėlesniu jos grąžinimu su palūkanomis, bet ir tam tikrų prekių, kitų daiktų, perduodamų tarsi kreditu, perdavimu ( prekių kreditas). Taip pat yra teisinius santykius faktoringas, lizingas, kurie savo turiniu taip pat padeda smulkiajam verslininkui gauti tam tikrų išteklių savo plėtrai.

Rusijos Federacijos civilinis kodeksas apibrėžia subjektų, dalyvaujančių civilinėje apyvartoje ir vykdančių veiklą kredito sektoriuje, teisines nuostatas, jų išlaikymo tvarką. valstybinė registracija(51 straipsnis) ir jų veiklos nutraukimas (54 straipsnis). Taip pat numatyta Bendrosios taisyklės dėl asmenų statuso (4 skyrius), sandorių sudarymo taisyklių (9 skyrius), bendrųjų sutarčių ir prievolių taisyklių (2 poskyris). Detaliais laikomos tokios sutartys, kurios naudojamos bankinėje veikloje, pavyzdžiui, banko indėlio sutartis (44 skyrius), banko sąskaitos sutartis (45 skyrius).

Vykdymas aptariamas sk. 23, kur konkrečiai nurodyta, kad pagrindinės užtikrinimo formos gali būti bauda, ​​įkeitimas, areštas, laidavimas, banko garantija, užstatas. 25 skyrius ir Ch. 26 reglamentuoja atsakomybę už prievolių nevykdymą ir prievolių pasibaigimą. 46 skyrius skirtas atsiskaitymų – grynųjų ir negrynųjų pinigų – klausimams. 54 skyriuje pateikiamas turto patikėjimo valdymo aprašymas, aptariami finansinio lizingo klausimai.

Vieno ir nepriklausomo Rusijos Federacijos bankų sistemos pirmojo lygio subjekto – Rusijos Federacijos centrinio banko – teisinis statusas, tikslai, funkcijos ir įgaliojimai pagal federalinį įstatymą „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Bankas Rusija)".

Vadovaujantis str. Įstatymo 56 straipsnyje nustatyta, kad Rusijos bankas yra bankų reguliavimo ir bankų priežiūros institucija, kuri nuolat prižiūri, kaip kredito įstaigos ir bankų grupės laikosi bankininkystės teisės aktų, Rusijos banko taisyklių ir jų nustatytų privalomų standartų.

Kalbant apie kredito santykius, Rusijos bankas gali nustatyti privalomus kredito įstaigų veiklos standartus, ypač atsižvelgiant į kredito įstaigos suteiktų paskolų riziką, taip pat nustatyti kitus reikalavimus kredito įstaigų veiklai.

Vienas iš pagrindinių įstatymų, reglamentuojančių kredito santykius, yra Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl bankų ir bankinės veiklos“.

Visų pirma, str. Šio įstatymo 5 straipsnis apibrėžia bankines operacijas, įskaitant lėšų išdėstymą savo vardu ir savo lėšomis, kuri išreiškiama paskolų teikimu juridiniams ir fiziniams asmenims. Be to, Įstatymas apibrėžia kredito įstaigų veiklos vykdymo nuostatas ir reikalavimus, rūšis, bankinių operacijų ir operacijų atlikimo tvarką bei kredito įstaigų klientų interesų apsaugą.

Federalinio įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ 29 straipsnis reglamentuoja paskolų palūkanų normas. Visų pirma, bankas neturi teisės vienašališkai keisti paskolų palūkanų normų ir jų nustatymo tvarkos. Kredito įstaiga pagal paskolos sutartį, sudarytą su paskolos gavėju piliečiu, negali vienašališkai sutrumpinti šios sutarties termino, padidinti palūkanų dydžio ir keisti jų nustatymo tvarkos, padidinti ar nustatyti sandorio mokesčio, išskyrus atvejus, kai Kredito įstaigoje numatyta kitaip. Federalinis įstatymas.

2004 m. gruodžio 30 d. Federalinis įstatymas Nr. 218-FZ (su pakeitimais, padarytais 2011 m. gruodžio 3 d.) „Dėl kredito istorijos“ apibrėžia kredito istorijos sąvoką ir sudėtį, kredito istorijų sudarymo, saugojimo ir naudojimo pagrindus, tvarką. Reguliuojama su tuo susijusi kredito istorijos biurų veikla, kredito istorijos biurų steigimo, likvidavimo ir reorganizavimo ypatumai, jų sąveikos su kredito istorijos šaltiniais, skolininkais, valdžios institucijomis, savivaldybėmis ir Banku principai. Rusijos.

Kiti federaliniai įstatymai taip pat reglamentuoja santykius, kylančius vykdant kredito įstaigos ir paskolos gavėjo veiklą, tačiau šie įstatymai su vartojimo skolinimo santykių reguliavimu susiję tik netiesiogiai ir veikiau yra orientaciniai (deklaratyvūs): federaliniai įstatymai apie hipoteką, valiutos reguliavimas ir valiutos kontrolė ir kiti federaliniai įstatymai.

Tarp Rusijos banko norminių teisės aktų, reglamentuojančių kredito santykius, yra:

Rusijos banko 2010 06 03 nutarimas Nr. 2459-U Nr. 2459-U „Dėl individualių kreditų, paskolų ir lygiaverčių skolų kredito rizikos vertinimo ypatumų“ nustato kredito įstaigų galimų nuostolių rezervų formavimo tvarką. paskolos, už paskolas ir lygiavertė skola, kurioms priskiriami piniginiai reikalavimai ir reikalavimai, kylantys iš sandorių su finansinėmis priemonėmis, taip pat Rusijos banko vykdomos priežiūros, kaip kredito įstaigos laikosi rezervų paskoloms grąžinti sudarymo tvarkos, specifika.

2012 m. gruodžio 3 d. Rusijos banko instrukcija Nr. 139-I (su 2017 m. vasario 13 d. pakeitimais) „Dėl privalomų bankininkystės standartų“ nustato tokių privalomų banko standartų, kaip maksimalios rizikos kiekvienam skolininkui, skaitines vertes ir metodiką. arba susijusių skolininkų grupė, maksimalus dydis didelė kredito rizika, maksimali suma paskolos, banko garantijos ir banko teikiamos garantijos savo dalyviams (akcininkams).

Tarp banko vidinių dokumentų svarbi banko kredito politika.

Komercinio banko kredito politika – tai visuma veiksnių, dokumentų ir veiksmų, lemiančių komercinio banko vystymąsi skolinimo klientams srityje. Kredito politika nustato banko kreditavimo veiklos tikslus ir prioritetus, jų įgyvendinimo priemones ir būdus, taip pat kredito proceso organizavimo principus ir tvarką.

Pažymėtina, kad dėl didelio kredito operacijų teisinio reglamentavimo skaičiaus ir nenuoseklumo realaus skolinimo procesas kiekviename konkrečiame banke yra daugiausia reguliuojamas vietiniais teisės aktais.

Tai visų pirma šio banko skolinimo taisyklės, kredito komiteto nuostatai, tam tikrų kategorijų komercinio banko darbuotojų, priimančių sprendimą suteikti paskolą, pareigybių aprašymai. Šių aktų teisinė reikšmė slypi tame, kad prieš pasirašant sutartį tai yra rekomendacijos paskolos gavėjui, po – savanoriški įsipareigojimai. Todėl prieš gaunant paskolą, visiems potencialiems skolininkams patartina atidžiai išstudijuoti skolinimo taisykles, kad suprastų teisių ir pareigų visumą ir dar daugiau apie šio banko vykdomas atsakomybės ir kontrolės priemones.

Siekiant įvertinti esamą skolinimo operacijų teisinio reguliavimo būklę, nustatyti jo panaudojimo galimybes ir būdus bei suformuluoti rekomendacijas jo tobulėjimui, pirmiausia reikia nustatyti ekonominiams poreikiams ir bendrus su skolinimu susijusių subjektų interesus.

Visų pirma, su banko skolinimu susiję du subjektai: bankas ir skolininkas. Bankui skolinimas yra profesionalios verslo veiklos rūšis, vienas pagrindinių pelno šaltinių.

Šiuo atžvilgiu banko skolinimas laikomas skiriamasis bruožas ir Rusijos banko licencija. Tas pats skolinimas yra nuolatinė veikla, tai yra sutartų ir, kaip taisyklė, standartiškai įgyvendinamų veiksmų visuma, kurią vienija vienas tikslas – pelnas.

Natūralu, kad bankui geriausia suteikti brangiausią ir dažniausiai trumpalaikę paskolą. Ypač dabar, kai ekonomikos nestabilumas, didelė kredito operacijų rizikos laipsnis vis labiau nulemia bankų dėmesį pirmiausia į trumpalaikį skolinimą (iki 1 metų) ir net į trumpalaikes paskolas (keleto dienų ar savaičių) .

Paskolos gavėjui, kuriuo gali būti asmenys ir jų struktūriniai padaliniai, piliečiai, paskola dažnai yra būdas išspręsti finansines problemas, užtikrinti gamybinę veiklą, neatidėliotinus poreikius. Šiuo atžvilgiu paskolos gavėjas iš esmės yra pasirengęs patirti papildomų išlaidų palūkanų forma už naudojimąsi paskola, tačiau, žinoma, šios palūkanos ir paskolos terminas turi būti pagrįsti, o tai leidžia plėtoti gamybą, statyti gyvenamuosius ir negyvenamoms patalpoms, Naujų technologijų kūrimas ir įsisavinimas ir tt Paskolos gavėją domina pigi ir ilgalaikė paskola.

Be šių dviejų akivaizdžių veikėjų, turinčių priešingus interesus, iš pirmo žvilgsnio bankų skolinimo atveju, skirtingai nei kitose skolinimo rūšyse, paveikiami dar dviejų veikėjų interesai. Pirmoji organizacija yra kreditinių įsipareigojimų įvykdymo užtikrinimo dalyvis, jei paskolos gavėjas nėra toks.

Kalbame apie laiduotoją, laiduotoją, draudiką, trečiąjį asmenį – įkaito davėją. Šį asmenį pirmiausia domina tai, kad paskolos įsipareigojimai būtų įvykdyti, o paskolos sutarties neįvykdymo atveju įgyja savarankiškų teisių, susijusių su atsakomybės įgyvendinimu. Antrasis subjektas yra teisių savininkas.

Faktas yra tas, kad bankų skolinimas, skirtingai nei kitos rūšys, yra vykdomas ne tiek banko, kiek vadinamųjų skolintų lėšų sąskaita. Juos teisinis režimas nepakankamai išvystyta, tačiau bet kuriuo atveju galima teigti, kad šios lėšos turi papildomų įsipareigojimų bankui ir jo indėlininkų, pervedusių į jį pinigus indėlių ar sąskaitų pavidalu, teisę.

Be indėlininkų, pinigus skolinimui tam tikromis sąlygomis, kurios yra paskolos apsunkinimas, valstybė gali suteikti tikslinių lengvatinių paskolų forma.

Todėl būtina kalbėti apie banko indėlininkų, suteikusių savo lėšas banko verslui ir dėl to jiems reikalinga teisinė apsauga, interesus. Šie subjektai yra suinteresuoti gauti kuo didesnę palūkanų normą už savo indėlius, taigi ir teikti brangias paskolas, tačiau jiems kyla neigiamo bankų skolinimo politikos poveikio rizika.

Indėlininkai ir bankai turi savo rizikas (indėlininkui – savininko, verslininko bankui), ir šios rizikos turi būti subalansuotos. Kitaip tariant, bankas neturi teisės spręsti visų savo finansinių problemų tik savo indėlininkų sąskaita.

Kalbant apie valstybę ar visą visuomenę, kuri skyrė tam tikrą pinigų sumą socialiai reikšmingai veiklai ar tam tikrų asmenų teisėms užtikrinti. socialines grupes, turime kalbėti apie šių lėšų pritraukimą konkretiems skolininkams.

Konkretūs tiesioginio skolinimo teisių ir interesų turėtojai turėtų būti tos vyriausybinės agentūros, kurios privalo parduoti paskolą.

Būtina įvardinti dar vieną kompleksinį klausimą, kuris turi savų interesų skolinant ar įgyvendinant bankų kredito politiką, tačiau neturintis aiškiai apibrėžto teisinio statuso, tačiau vis dėlto turintis reikšmingos įtakos bankų praktikai. Mes kalbame apie tokį netradicinį dalyką kaip visos Rusijos Federacijos bankų sistema.

Apskritai galima teigti, kad bankų praktikoje susiformavo savi paskolos suteikimo ir grąžinimo papročiai ir taisyklės, kurios, nepaisant to, kad toli gražu neatitinka įstatymų ir poįstatyminių aktų, kartais turi lemiamos įtakos teisiniam reguliavimui, nes jie fiksuojami ekonomiškai ir iš esmės teisėtų interesų kredito organizacijos. tai legalus statusas tam tikru mastu atspindi skolinimo dalyvių interesus ir fiksuoja skolinimo operacijų teisinę prigimtį.

Baigiant bankų skolinimo reguliavimo sistemos peržiūrą, pažymėtina, kad priėmus naująjį Rusijos Federacijos civilinį kodeksą, sutarties vaidmuo labai išaugo ir pradėjo siūlyti bei reguliuoti šalių teisinius santykius. . Šalių galimybės vienaip ar kitaip suformuluoti kai kurias sutarties nuostatas gerokai išsiplėtė. O tai reiškia, kad daugeliu atvejų turtiniai interesai, organizacijos gerovė priklauso nuo teisingos sutarties formuluotės, dėl praktikos.

1.3 Kredito principų formos

Kredito forma apibūdina išorinį kredito santykių pasireiškimą ir organizavimą ir yra nulemta daugelio savybių: kredito operacijos objekto, dalyvių sudėties, numatomo tikslo,

Gamybos pokyčiai, prekių ir pinigų santykiai lemia esamų skolinimo formų pasikeitimą ir naujų kūrimąsi.

Prekinė kredito forma istoriškai buvo ankstesnė už piniginę formą. Gryniausia forma tai reiškia vertės suteikimą ir grąžinimą prekių vertės. Vyrauja piniginė forma, kai suteikiama paskola, jos grąžinimas ir palūkanų mokėjimas atliekamas pinigais (banko kreditas, hipoteka ir kt.).

Objektų gavimo ir skolinimo paskirties yra daug, tačiau juos galima suskirstyti į gamybines ir vartojimo kredito formas. Kredito gamybos forma reiškia jo naudojimą gamybai ir apyvartą gamybos tikslais. Vartojimo forma naudojama gyventojų vartojimo reikmėms.

Išsivysčiusioje rinkos ekonomikoje naudojamos įvairios kredito formos (1 lentelė)

1 lentelė

Pagrindinės kredito formos

Kredito formos	Paskolos objektas
Komercinis	prekinio kapitalo	Suteiktas kreditas prekės forma prekių pardavėjų savo pirkėjams atidėjimo ar mokėjimo dalimis už parduotas prekes ar suteiktas paslaugas. Ši kredito forma padeda paspartinti įgyvendinimą
bankas	piniginis kapitalas	Komercinių bankų ir kitų kredito įstaigų grynųjų pinigų paskola juridiniams ir fiziniams asmenims, taip pat valstybės ir užsienio klientams.
Vartotojas	Ilgaamžės prekės	Suteiktas kreditas prekybos įmonės, bankai ir specializuotos kredito įstaigos gyventojams ilgalaikio vartojimo prekėms įsigyti mokant išsimokėtinai
Hipoteka	Ilgalaikės paskolos su nekilnojamuoju turtu	Paskola būstui įsigyti ar statyti arba žemei įsigyti. Paskolos palūkanos yra nuo 15 iki 30 proc.
Tarpbankinė	piniginis kapitalas	Paskola, kurią bankai suteikia vieni kitiems, kai vieniems bankams trūksta, o kitiems – kredito išteklių perteklius
valstybė	Kreditas biudžeto deficitui finansuoti ir kt.	Paskola, kurios gavėjas yra valstybės ar vietos valdžios institucijos, o pati paskola yra vyriausybės paskola
Tarptautinė	Kreditas tarptautinių bankinių programų įgyvendinimui ir kt.	Kreditas, apimantis ekonominius santykius tarp valstybės ir tarptautinių ekonominių organizacijų. Yra tiek komercinių, tiek banko paskolų forma

Rinkos ekonomikos plėtros sąlygomis ypatingą vietą užima tokios skolinimo formos kaip lizingas, faktoringas, forfeitingas, patikėjimas.

Lizingas – tai nepiniginė paskolos forma, tai yra lizingo forma, perduodant mašinas, įrangą ir kitą materialųjį turtą naudoti, vėliau apmokant jų savikainą.

Lizingas – techninės įrangos ir gamybinių patalpų nuoma laikotarpiui nuo 6 mėnesių iki 15 metų. Ji vykdoma lizingo bendrovės (lizingo davėjo), įsigyjančios turtą savo lėšomis ir jį nuomojančios, ir nuomininko (lizingo gavėjo), kuris palaipsniui moka nuomos mokestį už naudojimąsi išnuomotu turtu, sutarties pagrindu.

Faktoringas – tai finansinė komisinė operacija, kai klientas priskiria gautiną sumą faktoringo įmonei ar banko faktoringo skyriui.

Ši operacija atliekama:

1) nedelsiant gauti didžiąją mokėjimo dalį;

2) visiško skolų grąžinimo garantijos;

3) sąskaitų tvarkymo išlaidų mažinimas. Paprastai klientas yra tiekėjas, prastesnis už faktoringo įmonę, turi teisę gauti apmokėjimą už pristatytas prekes ar suteiktas paslaugas.

Faktoringo įmonė iš karto sumoka klientui nuo 70 iki 90% reikalavimų paskolos forma, o likutis (atėmus paskolos palūkanas ir faktoringo komisinį mokestį už paslaugas) suteikiamas atgavus visą skolą. Iš pradžių faktoringas atsirado kaip perpardavėjų veikla, o vėliau įgavo skolinimo formą.

Forfaitingas iš tikrųjų yra ilgalaikis faktoringas, susijęs su skolų pardavimu bankui, kurios išieškojimas bus gautas per 1-5 metus.

Forfaiting yra speciali skolinimo forma prekybos operacijoms. Pagrindinė forfaito sąlyga yra ta, kad visa skolinių įsipareigojimų rizika perkeliama į forfait, neturint teisės atšaukti pardavėjo įsipareigojimų.

Pasitikėjimas yra klientų turto valdymas. Užsienio praktikoje pasitikėjimas suprantamas kaip bankų ar finansų įstaigų veikla valdyti turtą ir atlikti kitas paslaugas kliento, kaip patikėtinio, vardu ir jo vardu.

Suinteresuotų asmenų sudarytos sutarties pagrindu (arba savo nuožiūra) įgaliotas asmuo įgyja atitinkamas teises ir veikia kaip turto, įskaitant lėšų likutį banko sąskaitose, administratoriumi.

Pažymėtina, kad bankų kreditavimas juridiniams ir fiziniams asmenims yra vykdomas griežtai laikantis kreditavimo principų, kurie yra kreditų sistemos pagrindas.

Bankų teikiamos paskolos reiškia šios veiklos vykdymo taisyklių ir principų suvienodinimą, taigi ir jos kūrimą pagal kai kuriuos visuotinai priimtus principus, kurie, viena vertus, užtikrina visų interesų apsaugą. kreditavimo dalyvių, ir, kita vertus, skirtingų bankų vykdomas skolinimo efektyvumo palyginimas. Bendrieji banko kredito principai turėtų tarnauti kaip telkimo ir palyginimo funkcija, kuri gali apimti bendruosius skolinimo veiklos vykdymo principus ar taisykles, suformuotus praktikoje ir įtvirtintus teisės aktuose, kurių laikymasis yra svarbiausia efektyvaus banko veiklos prielaida. bankai ir skolininkai.

Yra tokie pagrindiniai skolinimo principai: skubumas, grąžinimas, mokėjimas, diferencijavimas, paskolų saugumas (2 lentelė).

2 lentelė

Skolinimo principai

Skubumas	Reiškia būtina sąlyga paskolos grąžinimas. Paskola turi būti grąžinta per griežtai apibrėžtą laikotarpį
pasikartojimas	Tai reiškia, kad pasibaigus paskolos terminui, išduota paskola yra privalomai grąžinama.
Mokėjimas	Už laikiną lėšų panaudojimą paskolos gavėjas privalo sumokėti bankui tam tikrą mokestį. Praktikoje šis principas įgyvendinamas naudojant banko palūkanų mechanizmą.
Diferencijavimas	Bankai neturėtų vienodai spręsti paskolos išdavimo įvairiems verslo subjektams klausimą
saugumo	Tai reiškia, kad paskolos gavėjo turtas, vertybės ir garantijos leidžia paskolos davėjui būti tikram dėl išleistų lėšų grąžinimo. Siekdami užtikrinti, kad paskola būtų grąžinta laiku, skolintojai pagal sutartį paskiria įkeitimą, laidavimą ar banko garantiją.

Skolinimo aktualumas yra būtina paskolos grąžinimo užtikrinimo forma. Skubos principas reiškia, kad paskola turi būti grąžinta per griežtai apibrėžtą laikotarpį. Ir todėl skubumas yra laikina paskolos grąžinimo garantija. Paskolos terminas yra skolintų lėšų terminas paskolos gavėjo namų ūkyje, pažeidus šią sąlygą, paskolos davėjas turi pakankamą pagrindą taikyti paskolos gavėjui ekonomines sankcijas palūkanų padidinimo forma IR vėlesniais finansinių reikalavimų pateikimo teisme atidėjimo. Dalinė šios taisyklės išimtis yra vadinamosios paskolos pagal pareikalavimą. (Paskolos – tai paskolos, kurios grąžinamos per fiksuotą laikotarpį gavus oficialų skolintojo pranešimą.) Šiuo metu jos praktiškai nenaudojamos ne tik Rusijoje, bet ir daugumoje kitų šalių, nes reikalauja gana stabilių rinkos sąlygų skolinto kapitalo ir visoje ekonomikoje). Kartojimas yra bruožas, išskiriantis kreditą kaip ekonominę kategoriją iš kitų ekonominės kategorijos prekių ir pinigų santykiai. Be paskolos grąžinimo paskola negali egzistuoti, todėl grąžinimas yra neatsiejama paskolos dalis, jos atributas.

Skolinimo grąžinimas ir skubumas paaiškinamas tuo, kad bankai skolinimui sutelkia laikinai laisvas įmonių, įstaigų ir gyventojų lėšas. Šios lėšos nepriklauso bankams, o galiausiai į banką ateina iš skirtingų rinkos segmentų, jos išeina (vartojimo, komercinės paskolos ir pan.). Pagrindinis tokių fondų bruožas yra tas, kad jie turi būti grąžinti savininkams, kurie jas investavo į banką terminuotųjų indėlių. Iš esmės pagrindinis bankininkystės taisyklė teigia: „Banko finansinių reikalavimų dydis ir terminas turi atitikti įsipareigojimų dydį ir įvykdymo laiką“.

Banko paskolų mokėjimas – tai gavėjų mokamas tam tikras laikino naudojimo mokestis už savo grynuosius pinigus. Šio principo įgyvendinimas praktikoje vykdomas per bankinių interesų mechanizmą. Pasiūlymas banko palūkanos yra savotiškas „kainos“ kreditas. Paskolos grąžinimu siekiama paskatinti įmonių komercinį skaičiavimą, skatinti jas didinti nuosavus išteklius ir taupyti skolintų lėšų išlaidas. Bankas moka bankui padengti jo išlaidas, susijusias su palūkanų mokėjimu už užsienio fondų indėlius, įrangos išlaikymo išlaidas, infliacijos išlaidas, taip pat uždirba pelną, kad padidintų lėšas skolinimui (rezervas, įstatymų numatytas). ir panaudoti juos savo ir kitiems poreikiams.

Kreditų diferencijavimas reiškia, kad komerciniai bankai neprivalo būti vienareikšmiškai suteikdami kreditą savo pretenzijas teikiantiems klientams. Kreditas turėtų būti suteikiamas tik tiems subjektams, kurie sugeba jį laiku grąžinti. Todėl skolinimo diferencijavimas turėtų būti atliekamas remiantis skolinimo rodikliais, kurie suprantami kaip įmonės finansinė būklė, kuri suteikia pasitikėjimo skolininko galimybėmis ir noru grąžinti paskolą sutarties galiojimo laikotarpiu. Šios potencialių skolininkų savybės vertinamos analizuojant jų likvidumo balansą, aprūpinant ekonomiką savais šaltiniais, pelningumo lygį šiuo metu ir ateityje.

Kliento kreditingumo (arba mokumo) laipsnis yra individualios ar privačios kredito rizikos rodiklis bankui, susijusiam su konkrečiu klientu, konkrečia klientui suteikta paskola.

Kredito užtikrinimas uždaro vieną iš pagrindinių kredito rizikų – paskolos įsipareigojimų neįvykdymo riziką. Jei į šį principą nebūtų atsižvelgta, bankininkystė taptų spekuliaciniu užsiėmimu, kai dėl didelės sandorių rizikos smarkiai išaugtų palūkanų normos.

Pažymėtina, kad paskolos užtikrinimo problemos sprendimas priklauso nuo skolinimo rūšies ir paskolos dalyko. Jeigu kalbėtume apie didelę, dešimtmečius sėkmingai veikiančią, gerą ir ilgą kredito istoriją, lyderio pozicijas rinkoje užimančią įmonę, kuriai vadovauja žinomi profesionalai, tai paskolų suteikimo klausimo sprendimas reikalauja vieno požiūrio. .

Jeigu svarstytume paskolos smulkiam verslui klausimą, tereikia užsiregistruoti ir pradėti verslą nuo nulio – tuomet neišsprendus užstato klausimo paskolos gauti neįmanoma.

2 skyrius. PJSC Rosbank kredito operacijų analizė

2.1 Banko organizacinės ir ekonominės charakteristikos

„Rosbank Open Joint Stock Company“ yra diversifikuota privati ​​finansų įstaiga, viena iš Rusijos bankų sistemos lyderių. „Rosbank PJSC“ nuosekliai įgyvendina universalios finansų institucijos kūrimo nacionaliniu mastu strategiją ir aptarnauja visų kategorijų klientus.

Pagrindinės „Rosbank PJSC“ veiklos rūšys yra mažmeninė prekyba, įmonės, investicijos bankininkystė ir dirbti su turtingais privačiais klientais. Šiuo metu „Rosbank PJSC“ turi didžiausią privatų regioninį tinklą šalyje: daugiau nei 700 tinklo padalinių 70 Rusijos Federacijos regionų.

Bankui svarbiausia – mažmeninės prekybos verslo plėtra. PJSC „Rosbank“ aktyviai dirba su gyventojais, siūlydama įvairius indėlių ir įvairių paskolų produktų variantus. Bankas užima lyderio poziciją vartojimo ir būsto paskolų rinkoje. Daugiau nei 3 milijonai žmonių yra privatūs Rosbank PJSC klientai.

Didelė kredito išteklių dalis buvo skirta prekybos (16,3%), statybos (13,9%), elektros (12,2%) įmonėms. „Rosbank“ aktyviai bendradarbiauja su karinio-pramoninio komplekso (7,8%), juodosios metalurgijos (4,0%) realiojo ekonomikos sektoriaus įmonėmis ir organizacijomis. Kiti sektoriai, kuriems Bankas teikia kreditų išteklius, yra lizingo bendrovės (8,0 proc.) ir finansinės organizacijos (3,2 proc.).

Bankas yra vienas iš lyderių finansinių paslaugų smulkiam ir vidutiniam verslui rinkoje, aptarnaujantis apie 45 tūkst. Bankas siūlo kompleksines paslaugas mažoms ir vidutinėms įmonėms, įskaitant specialiai sukurtus paskolų produktus. Vaisingas bendradarbiavimas su šalies ir užsienio finansų ir kredito įstaigomis užtikrina aukštą pasitikėjimo Rosbank OJSC lygį, kuris leidžia atlikti klientų mokėjimus palankiomis sąlygomis ir efektyviai pritraukti išteklius klientams.

PJSC „Rosbank“ yra viena iš finansinių paslaugų smulkiam ir vidutiniam verslui rinkos lyderių. Mažoms ir vidutinėms įmonėms bankas siūlo kompleksines paslaugas, įskaitant specialiai sukurtus paskolų produktus (3 lentelė).

3 lentelė

Pagrindinė Rosbank PJSC veikla

Panašūs dokumentai

Komercinio banko kredito operacijų samprata, jų teisinis reglamentavimas. Pagrindiniai skolinimo principai, gamybos pokyčiai ir prekiniai-piniginiai santykiai. Kredito formos: komercinė, hipotekinė, valstybinė, tarpbankinė ir kt.

baigiamasis darbas, pridėtas 2017-07-07


pareiškimas teoriniai pagrindai kreditavimas fiziniams asmenims komercinių bankų aktyvios veiklos sistemoje. Kredito operacijų su tiriamo banko asmenimis analizė. Priemonių, skirtų banko kredito operacijoms gerinti, rengimas.

baigiamasis darbas, pridėtas 2017-08-26


Banko paskolų klasifikacija. Ukrainos bankų kredito veiklos norminis-teisinis reguliavimas. Kredito operacijų ir su jomis susijusių rizikų analizė banko „Finansai ir kreditas“ pavyzdžiu. Banko veiklos kreditų rinkoje plėtros perspektyvos.

baigiamasis darbas, pridėtas 2012-12-15


Komercinio banko kredito operacijų reguliavimas. Paskolų portfelio būklės ir dinamikos analizė, kredito operacijų su pelningumas juridiniai asmenys Rusijos Federacijos taupomojo banko Čeliabinsko skyriuje. Priemonės skolinimui gerinti.

baigiamasis darbas, pridėtas 2012-07-03


Kredito operacijų valdymo aspektų studija, komercinio banko kredito operacijų efektyvumo analizė. Kredito operacijų esmės ir rūšių, jų valdymo galimybių nustatymas. Statistiniai kredito operacijų tyrimo metodai.

Kursinis darbas, pridėtas 2010-02-14


Kredito operacijų esmė ir vaidmuo. Čitos regioninio skyriaus finansinės būklės analizė. Pagrindinės priemonės, skirtos pagerinti jos skolinimo operacijų efektyvumą. Trans-Baikalo teritorijos Aginsky Buryat rajono kredito rinkos ypatybės.

baigiamasis darbas, pridėtas 2015-01-14


Kredito operacijų esmė, formos ir funkcijos. Veikimo principai moderni sistema paskolos iš komercinių bankų. Individualių verslininkų mikrokreditavimo organizavimas. Darbo su probleminėmis paskolomis optimizavimo rekomendacijos.

baigiamasis darbas, pridėtas 2015-03-23


Komercinių bankų skolinimo samprata ir principai. Asmenų skolinimo proceso organizavimo atmainos ir ypatumai. Kredito operacijų analizė UAB „ROSBANK“ pavyzdžiu, jų bendrosios charakteristikos, įvertinimas ir efektyvumo didinimo būdai.

Kursinis darbas, pridėtas 2010-11-09


Banko skolinimo principai. Banko kredito operacijų rūšys. Skolinimo formos ir tvarka. Kreditavimo procesas ir jo etapai. Kai kurios bankų skolinimo operacijų atmainos: vekselio paskola, faktoringo paskola, forfeitingas.

kursinis darbas, pridėtas 2003-11-18


Kredito operacijų esmė ir rūšys. skolinimo etapai. Komercinio banko kredito operacijų valdymo efektyvumo analizė. Palūkanų politikos įtaka kredito operacijų pelningumui. Kredito operacijų valdymas.

Paskolų grąžinimo užtikrinimo PJSC Rosbank formų tobulinimo perspektyvos

Didėjant skolinimui Rusijos Federacijoje, neveiksnių paskolų kreditų sektoriuje apimtys neišvengiamai auga. Nepaisant užsienio investicijų antplūdžio, vietos valiutų būklė nesukėlė nerimo. Visa tai laukė euforijos akcijų birža, atsiskyrę nuo realybės, bankai išdavė paskolas. Beveik kiekviename žingsnyje buvo panašaus pobūdžio skelbimas: „paskola per 30 minučių“, „tik paskambink ir pinigai jau kišenėje“, laikraščiai taip pat viliojami įvairiais paskolų pasiūlymais, o kai kuriuose bankuose užtenka parodyti Tik pasą, kortelę.

Tačiau pernelyg didelis skolinimo augimas gali kelti grėsmę, nes dažnai baigiasi staigiu jų apimčių mažėjimu ir vėlesniais sukrėtimais finansų ir realiame ekonomikos sektoriuose.

Pasak TVF, per pastaruosius 30 metų 75% kreditų bumo kylančios ekonomikos šalyse lydėjo bankų krizės, o 85% – devalvacija. nacionalinėmis valiutomis. Panaši situacija susiklostė ir Rusijoje. O pagrindinį vaidmenį čia suvaidino pradelstos skolos tiek vartojimo kreditavimo, tiek būsto paskolų sektoriuje. Oficialiais CMAAC skaičiavimais, bendra pradelstų paskolų dalis paskoloms fiziniams asmenims sudarė 4,3%, verslui - 2,1% visų paskolų, o hipotekos paskoloms - beveik 8%, o iki 2016 m. pabaigos, Rosbank duomenimis. Ekspertai, hipotekos sudarė apie 20%.

Iš to išplaukia, kad absoliučiais skaičiais skylė banko balansuose buvo 400–500 milijonų rublių. Tuo pat metu įmonės, bandydamos patempti skolų išieškojimo procesą ir taip atidėti savo bankrotą, kompetentingai išnaudoja visas teisines galimybes. Jie bando ginčyti paskolos sutartis su bankais kreipdamiesi į teismą su priešieškiniais bankui kreditoriui. Jų tikslas – laimėti laiko, tikintis pakeisti bendrą ekonominę situaciją šalyje ir pasaulyje. Tikimasi greito atsigavimo, įskaitant vyriausybės patikinimą, kad skolinimo Rusijos ekonomikai problema bus įveikta daugiausia per artimiausius šešis mėnesius ar metus. Tam pagrįsdama, nuo 2008 m. spalio vyriausybė reguliariai „įpurškia“ pinigų į Rusijos bankus (pagal kai kuriuos pranešimus, beveik trilijoną rublių), turėdama aiškų tikslą juos atnešti įmonėms. Ir žada, kad šis procesas tęsis tol, kol situacija normalizuosis. Žinoma, tai galioja ne visoms įmonėms, o tik toms, kurios yra perspektyviausios šalies ekonomikai, taip pat užtikrina ekonominį ir gynybinį šalies saugumą. Be to, valstybė praneša, kad yra pasirengusi juos tiesiogiai paremti pirkdama privilegijuotąsias akcijas ar įregistruotų įmonių obligacijas, įtraukdama į skolinių organizacijų įstatinį kapitalą.

Be verslo, gyventojai tapo dideliu nemokiu. AT pastaraisiais metaisšis rinkos segmentas yra labai patrauklus bankams, nes šio paskolų portfelio pelningumas, palyginti su kreditavimu juridiniams asmenims, dėl didesnės rizikos yra daug didesnis ir siekia 25-30%.

Didžiausias negrąžinimo lygis buvo stebimas greitojo skolinimo segmente – pelningiausias bankams. Todėl beveik visi bankai šiuo metu tiesiog nustojo išduoti šias paskolas. Mažesniais kiekiais, taip pat neįvykdžius paskolų automobiliui ir hipotekos paskolos auga.

Teisingas paskolos gavėjo kreditingumo įvertinimas ir atitinkamai teisinga paskolos produkto kaina yra pasitikėjimo įskaitytų lėšų grąžinimu ir dėl to efektyvios banko veiklos garantija. Šia prasme krizė sukėlė dezinfekcinį poveikį, atskleidė bankų sistemos problemas ir kliūtis. Silpni bankai neišgyveno, o likusieji tapo atsakingesni už fizinių ir juridinių asmenų skolinimą, rinkdamiesi patikimesnius skolininkus. Dėl to turėtų pagerėti bankų mažmeninių paskolų portfeliai, o tai sumažins neveiksnių paskolų augimo tempus.

Kaip bankai stiprina savo darbą vertindami klientų kreditingumą?

Pirma, bankai diegia ir tobulina kredito rizikos valdymo mechanizmus. Kredito nuorodų biurai yra viena iš svarbiausių kredito rizikos analizės šaltinių. Tuo pačiu pagrindiniai įrankiai yra analizė ir programinė įranga, tai yra galimybė automatizuoti ir centralizuoti potencialių klientų duomenų stebėjimą ir analizę. Antra, šiai dar gana naujai banko veiklai būtina rasti kompetentingų darbuotojų, kurių šiuo metu labai trūksta.

Bankai arba bando išspręsti paskolos nevykdymo problemą, arba bando pasinaudoti savo saugumo paslaugomis, arba vis dažniau naudojasi tokiu skolų išieškojimo įrankiu, kaip dalies paskolų portfelio perpardavimas kitam skolintojui ar inkaso agentūrai. Išieškotojai dažnai dirba teisiniais patarėjais, konsultuoja skolininkus teisinėje pusėje, remdamiesi įstatymais, kuriais siekiama nubausti įsibrovėlius ir kreditorius. Kai kurie bankai mano, kad reikia atsargiai atkreipti rangovų dėmesį į išieškojimą, ir tuo pat metu mažai tikėtina, kad kuris nors bankas norės skirti laiko dirbti su paskolomis, kurių išieškojimo tikimybė yra maža. Net ir šiandieniniame sudėtingame finansų sektoriuje investuotojai domisi portfelių pirkimu Blogos skolos Rusija. Tokio portfelio pardavimas nedelsiant atsiskaitymas grynaisiais išvalys banko likutį ir atlaisvins laiko skyriaus darbuotojams mažmeninis skolinimas.

Pasižadėjimas yra pats didžiausias daug žadanti forma paskolos grąžinimo užtikrinimas PJSC Rosbank, nes jis turi neabejotinų pranašumų, be kitų būdų užtikrinti įsipareigojimų vykdymą šiuolaikinėmis rinkos sąlygomis.

Toliau pateikiami užstato pranašumai:

• - turto įkeitimo sutartimi užtikrinamas šio turto prieinamumas ir saugumas tuo metu, kai skolininkas turės atsiskaityti su kreditoriumi, t.y. įkeitimas galioja pagrindinės prievolės galiojimo laiką. Be to, įkeisto turto vertė didės proporcingai infliacijos lygiui;
• - realus pavojus prarasti turtą yra gera paskata skolininkui tinkamai vykdyti savo įsipareigojimus, t.to. įkeitimo dalykas, kaip taisyklė, yra ypač vertingas labai likvidus turtas.

Garantijos ir garantijos taip pat yra svarbi paskolos grąžinimo užtikrinimo forma. Šiuo atveju, kaip taisyklė, trečioji šalis prisiima turtinę atsakomybę už paskolos gavėją.

Taigi, skolintojai disponuoja įvairiais būdais, kaip užtikrinti banko paskolos grąžinimą.

Koks metodas turėtų būti taikomas praktikoje, priklauso nuo įvairių veiksnių, tarp jų: ​​konkrečių formų taikymo galimybės teisinio saugumo; ankstesnė paskolos davėjo patirtis šioje srityje; galimybė pritraukti kvalifikuotus teisininkus, besispecializuojančius tam tikrose apsaugos formose; realios skolintojo ir paskolos gavėjo galimybės ir kt.

Įvairių paskolos grąžinimo formų panaudojimo mastas, atsižvelgiant į šių formų efektyvumo laipsnį, priklauso nuo realios ekonominės situacijos, kuri vystosi veikiant daugeliui veiksnių. Pagrindiniai – paskolos gavėjo finansinė būklė ir jo turimo paskolos užstato kokybė (17 lent.).

17 lentelė Antrinių paskolos grąžinimo užstato formų kokybės įvertinimas

Kaip matyti iš 17 lentelės, labiausiai rekordas, o tai reiškia efektyviausias, turi: įkeitimą ir indėlių depozitą. Tokiais atvejais yra gana didelė maksimali paskolos suma. Tuo pačiu metu hipotekos vertinimo sudėtingumas sumažina maksimalų kredito lygį. Žemesnis balas gautas garantijose (garantijose) ir vertybinių popierių įkeitime.

Maksimali paskolos suma su garantija su aukštu garanto kreditingumu gali siekti 100%. Jei laiduotojo kreditingumas yra abejotinas, rizikos lygis didėja, todėl bankas gali sumažinti suteiktos paskolos sumą, lyginant su garantijos sutartyje ar garantiniame rašte nurodyta suma. Mažiausia norma, susijusi su padidėjusia grąžinimo rizika, yra reikalavimų perleidimas ir nuosavybės perleidimas.

Įvairių paskolos grąžinimo garantijų buvimas bankinių priemonių arsenale reiškia teisingas pasirinkimas vieno iš jų ekonominiu požiūriu konkrečioje situacijoje.

Tam, nagrinėjant paskolos paraišką, būtina išanalizuoti konkretų paskolos gavėją dėl paskolos suteikimo rizikos. Kaip rizikos kriterijai naudojami du rodikliai: skolininko finansinė būklė ir jo užstato kokybė.

Paskolos gavėjo finansinė būklė ekonominis gyvenimas lemia pelningumo lygis ir rezervo dalis dėl nuosavų lėšų. Pagal tai išskiriamos trys įmonių grupės, turinčios skirtingą pavėluoto paskolos grąžinimo rizikos lygį:

• - nepriekaištinga finansinė būklė, t.y. Stipri akcijų bazė ir didelis pelningumas;
• - patenkinama finansinė būklė;
• - nepatenkinama finansinė būklė, t.y. Maža nuosavų lėšų dalis ir žemas pelningumo lygis.

Pagal pasiūlos prieinamumą ir kokybę visos įmonės skirstomos į keturias rizikos grupes, kurios turi:

• - nepriekaištingą saugumą;
• - Pakankama, bet nepalanki užstato struktūra;
• - sunku įvertinti užstatą;
• - be užstato.

Be jokios abejonės, priklausomai nuo įmonių priklausomybės tam tikrai grupei, atsižvelgiant į minėtus kriterijus, banko rizikos laipsnis dėl vėlesnio paskolos grąžinimo skiriasi. Todėl turi būti naudojamas tam tikras paskolos užstatas.

Priemonės, kurių kredito įstaiga imasi dėl einamųjų paskolų, gali būti šios (18 lentelė):

18 lentelė Priemonės, kurių kredito įstaiga ėmėsi dėl esamų paskolų

Mes apžvelgsime šias priemones išsamiau.

Bankų sistemos diegimas ir priežiūra priežiūros organai- vadybininkai ir asmeniniai vadybininkai, galintys išspręsti kompleksinius sąveikos, kliento (ypač didelio) ir banko klausimus. Klientui priskyrus asmeninį vadybininką, padidėja aptarnavimo efektyvumas, greitis reaguoti į iškylančias problemas ir sunkumus, o tai žymiai sumažina veiklos riziką bei nesusipratimo tarp kliento ir banko darbuotojo, kuris netyčia iškviečiamas spręsti konkrečią problemą, riziką. (vienkartinė) problema, kuriai reikia daug daugiau laiko kompetentingai išstudijuoti kaip pačioje santykių sistemoje, ir konkrečios problemos esmę bei rasti būdus jai išspręsti;

Tipiškos „problemos simptomų matricos“ sukūrimas. Patartina, kad Bankas naudotų išsamią rodiklių grupavimą, leidžiantį greitai ir efektyviai identifikuoti ir klasifikuoti problemines paskolas.

Siekiant efektyviausiai užkirsti kelią probleminių paskolų atsiradimui, būtina nustatyti prielaidas, kad atsiras problemų dėl sandorių požymių, dar prieš įgyvendinant pačias realizacijas. Ženklai, signalizuojantys apie galimą problemą (įskaitant paslėptą) skolą, gali būti labai skirtingi.

Tipinės labiausiai tikėtino skolininko elgesio matricos sukūrimas. Tokiu atveju pagrindiniai (tipiniai, baziniai) galimos situacijos raidos scenarijai turėtų būti parengti paskolos gavėjui gavus paskolą. Tokia matrica gali pasitarnauti kaip raktas paskolos pareigūnui.

Tipiškos „banko veiksmų matricos“ sukūrimas. Kredito įstaigai patartina nusistatyti veiksmų algoritmą, kuriame būtų aprašyta eilė strateginių, taktinių ir operatyvinių priemonių, kurių imamasi ir kurios yra adekvačios vienam ar kitam tipiniam situacijos raidos scenarijui, ypač esant (Idealiu atveju). , pradiniai pradinių problemų požymių atsiradimo etapai).

Tokio „matricinio“ priemonių rinkinio sukūrimas pareikalaus palyginti nedidelių investicijų, tačiau žymiai pagerins sprendimų, susijusių su probleminėmis situacijomis, iškylančiomis „skolininko-banko“ tipo sistemose, kokybę ir greitį. reikšmingai ir laiku išspręs (užkirs kelią) konfliktinei situacijai. Sumažinkite šonų praradimą.

Programinės įrangos paketo, padedančio paskolos pareigūnui laiku priimti kvalifikuotus ir pagrįstus sprendimus, sukūrimas. Naudojant aukščiau pateiktas matricas sukuriama programinė įranga (programinė įranga), kuri leidžia jiems nukreipti paskolos pareigūną.

Šios klasės programinės įrangos veikimo mechanizmas „rekomenduojama ekspertų-analitinio mokymo ir savarankiško mokymosi sistema“: įvedus pagrindinius formalizuotus konkrečios operacijos rodiklius (finansinių ir ekonominė veikla skolininkas, išorės veiklos rodikliai Pramonė, skolininkas ir kt.)

Sistemos duomenų bazės programoje įvestų faktinių duomenų palyginimas su tipiniais sandorių problemų požymių matricos duomenimis ir skolininko elgsenos scenarijų, operacijų ir „klausimų“ matrica: situacijos įvertinimas, Probleminių operacijų požymiai ir sąrašas prioritetiniai veiksmai, kurių reikia norint pagerinti sandorio kokybę.

Šios programinės įrangos užduotys yra šios:

• - Išanalizavę kiekvieną atskirą operaciją, nustatyti problemines operacijas;
• - Preliminariose probleminėse operacijose analizuojami skolininko finansinės, ūkinės, gamybinės veiklos rodikliai, balanso duomenys, kitos Banko turimos ataskaitos;
• - palyginti išorinius ir vidinius veiksnius, turinčius įtakos skolininko sandorio aptarnavimui;
• - nustatyti rekomenduojamą paskyrimui problemų sprendimo laipsnį;
• - palyginti sandorio būklę su skolininko elgesio scenarijais; „Numatyti“ labiausiai tikėtiną skolininko elgesį;
• - atsižvelgdami į labiausiai tikėtiną skolininko elgesį ir operacijos problemos laipsnį, pasirinkite bankui tinkamiausią veiksmų kryptį;
• - nustatyti šio sandorio įtaką vienalyčiam paskolų portfeliui ir viso banko paskolų portfeliui;
• - Prognozuoti bendrą probleminių paskolų įtaką paskolų portfelio rezultatams;
• - apdoroti (apskaičiuoti) banko paskolų portfelio duomenis (apimtį, proporcijas, rizikos koncentraciją, rizikos vertinimą ir kt.).

Tokios išsamios programinės įrangos sukūrimas yra nepaprastai svarbus krizės metu, kartu su nuolatiniu paskolų pareigūnų skaičiumi didėjant darbo apimčiai.

Daugelio paskolų pripažinimo neveiksnomis būtų galima išvengti, jei skolininkai imtųsi šių veiksmų:

• - kreipdamiesi dėl paskolos be iškraipymų nurodė visą informaciją apie savo finansinę ir kitą būklę, skolų krūvį;
• - laiku informavo banką apie visus savo gyvenimo, finansinės ir ekonominės veiklos pokyčius, kurie gali tiesiogiai ar netiesiogiai turėti įtakos paskolos grąžinimui;
• - jei kildavo problemų dėl paskolos grąžinimo, jie nevilkino ir nepablogino situacijos, o iš karto kreipėsi į banką kreditorių pagalbos sprendžiant problemas.

Kadangi lentelėje gali būti nurodytos priemonės, kurių gali imtis asmenys, kurie nėra kreditoriai ir skolininkai (tretieji asmenys, įskaitant valstybę), kurios tiesiogiai veikia santykių kokybę ir abiejų finansinę būklę. 19.

19 lentelė Priemonės, turinčios įtakos santykių kokybei ir banko finansinei būklei

Priemonės, turinčios įtakos santykių kokybei ir banko finansinei būklei
1. Bankams patartina drausti ne individualias paskolas, o vienarūšių paskolų portfelius su padidinta įsipareigojimų nevykdymo rizika
2. Dalis Rusijos Federacijos stabilizavimo fondo lėšų gali būti nukreipta kreditų draudimui, ypač ekonominių krizių metu.
3. Būtina stiprinti skolininkų teisių teisinę apsaugą, prioritetinių teisinių sąlygų sukūrimą esamoms įmonėms-paskolos gavėjams teismine tvarka su bankais kreditoriais.
4. Net ir tuos, kuriuos bankai pripažino neišieškomais ir nurašytus, skolininkams patartina teisėtai pasilikti ilgesniam laikui, kad būtų paskatintas skolos grąžinimas, kai skolininko finansinė būklė gerėja.

Minėtos priemonės leidžia išskirti galimai nepatikimus skolininkus, palengvina jau suteiktų paskolų grąžinimą, didina pasitikėjimą visa bankų sistema, taip pat ir dėl didėjančio valstybės vaidmens šiame procese, suteikia skolininkui galimybę atkurti jo „gerą vardą“.

Taigi, apibendrinant galime padaryti tokias išvadas:

• - PJSC „Rosbank“ yra viena iš finansinių paslaugų smulkiam ir vidutiniam verslui rinkos lyderių. Mažoms ir vidutinėms įmonėms bankas siūlo kompleksines paslaugas, įskaitant specialiai sukurtus paskolų produktus;
• - kredito įstaigos praėjusių metų finansinės veiklos ir statistinių duomenų analizė. Atviroji akcinė bendrovė „Rosbank“ rodo, kad nėra neigiamų tendencijų, galinčių turėti įtakos banko finansiniam stabilumui ateityje;
• - Kredito darbas PJSC „Rosbank“ yra struktūrizuota taip, kad didžiausias dėmesys būtų skiriamas pagrindiniams paskolų grąžinimo šaltiniams. Tačiau siekiant sumažinti riziką ir įveikti nenumatytas situacijas, deramas dėmesys skiriamas papildomiems paskolos grąžinimo šaltiniams, kurie apima užstatą, garantijas ir garantijas;
• - užstatas yra perspektyviausia Rosbank PJSC paskolos grąžinimo užtikrinimo forma, nes ji turi neabejotinų pranašumų tarp kitų būdų užtikrinti įsipareigojimų įvykdymą šiuolaikinėmis rinkos sąlygomis;
• - Idealus būdas užtikrinti banko paskolų grąžinimą, deja, dar neegzistuoja. Atsižvelgiant į tai, tam tikros rūšies užstato pasirinkimą kiekviena kredito įstaiga turėtų atlikti savarankiškai, atsižvelgdama į sprendimo dėl konkretaus paskolos sandorio priėmimą. Bet mūsų šalyje dar reikia priimti įstatymus, kurie leistų teisėjams ir teisėsaugos institucijoms užtikrinti skolininko skolos grąžinimą kreditoriui.
• - Išanalizavus paskolų grąžinimo užstato formų dinamiką juridinių ir fizinių asmenų kontekste, matyti, kad dažniausiai naudojama paskolos įsipareigojimų užstato forma per pastaruosius trejus metus išliko užstatas. Jos dalis teikiant paskolas verslo klientams yra 100%, nes pagal skolinimo juridiniams asmenims sąlygas Rosbank priima tik užstatą. Užstato dalis mažmeninių paskolų užstatu PJSC klientai"Rosbank" yra šiek tiek žemesnis. 2015 metais buvo 53%, 2016 metais - 51%.

Tokios ar kitos problemos egzistuoja visose žmogaus veiklos srityse. Ne išimtis ir kreditų rinka. Dėl milžiniško kredito produktų paklausos augimo šioje pramonės šakoje iškyla vis daugiau problemų. Pagrindinis iš jų yra fiziniams asmenims išduotų paskolų nusikalstamų veikų buvimas. Patys potencialiai pasiskolinę asmenys taip pat turi daug kliūčių gauti paskolą tinkamomis sąlygomis ir su minimaliais kreditoriaus reikalavimais. Todėl kiekvienas asmuo, nusprendęs užmegzti kreditinius santykius, turėtų susipažinti su sunkumų, su kuriais jis gali susidurti, sąrašu.

Pirmas dalykas, su kuriuo susiduria atvykęs į banką asmuo, yra banko reikalavimai pateikti visą patikimą informaciją apie save, apie savo darbą, pajamas, turto sudėtį, šeimos narius ir pan. Visi anketoje nurodyti duomenys turi būti patvirtinti atitinkamomis pažymomis ar dokumentais. Už pateiktos informacijos teisingumą ir dokumentų tikrumą atsako paskolos gavėjas, todėl reikia atminti, kad banko saugos tarnyba tikrina visus galimus skolininkus, išimčių nėra. Šiame etape dauguma banko kredito skyriaus klientų yra eliminuojami, nes. jie negali išlaikyti mokumo testo.

Tuo atveju, kai banko klientas praeis saugumo patikrą, jam teks susidurti su daugybe sunkumų. Daugelis bankų, siekdami sumažinti savo riziką, reikalauja, kad klientai pateiktų užstatą turto įkeitimu (ne kiekvienas pilietis turi vertingą turtą), trečiųjų šalių garantijas (tik retais atvejais net artimiausi žmonės sutinka elgtis kaip paskolos garantas), banko garantija (fiziniam asmeniui ją gauti beveik neįmanoma) arba civilinės atsakomybės draudimas (papildomos išlaidos paskolos gavėjui). Viena vertus, paskolos užtikrinimas leidžia gauti mažesnes paskolos palūkanas, tačiau, kita vertus, tai beveik visada klientui patiria papildomų išlaidų.

Jei bankas nereikalauja pateikti didelio dokumentų paketo, užtikrinančio paskolą, greičiausiai jis įsikurs aukštas procentas skolon. Tokios priemonės būtinos norint kompensuoti didelę kredito įstaigos riziką. Taip pat bankai išrašo privalomą mokėjimo grafiką, kuriame nurodoma paskolos suma ir laikas. Bankas neturi teisės jo vienašališkai keisti, nepranešęs skolininkui, tačiau nukrypimas nuo mokėjimų normos turi pasekmių – baudos ir baudos už pavėluotus mokėjimus kartais pasiekia milžinišką mastą.

Ir yra problemų, tokių kaip problemos, sąrašas:

1) mažų komercinių bankų, turinčių silpną finansinę bazę, egzistavimą (jie negali patenkinti klientų poreikių, apsiriboja trumpalaikėmis kredito operacijomis, neinvestuoja į ekonomikos sektorių plėtrą, yra apriboti didelių Rusijos monopolio). bankai, užsienio rinkos žaidėjai ir pelningo bankinių išteklių paskirstymo sričių trūkumas);

2) hipotekos sistemos problemos (nepakankamas būsto rinkos išvystymas, būsto kainų ir vidutinio pajamų lygio neatitikimas, dolerio kurso nestabilumas būsto paskoloms doleriais, hipotekos kreditavimo populiarumo mažėjimas dėl sparčių pokyčių nekilnojamojo turto rinka, nepriimtina daugumai kainų ir kitų bankų sąlygų – pradinis įnašas iki 30% buto kainos, vidutinis paskolos terminas 21,5 metų ir kt.), dėl kurių bankai turi spręsti rizikos valdymo klausimus. šioje srityje (1 pav.);

Ryžiai. 1. Problemos rizikos valdymo srityje hipotekos paskoloje

3) automobilių paskolos problemos (populiariausi yra subsidijuojami biudžetiniai automobiliai, ekspertų teigimu, paskolos automobiliui palūkanos gali padidėti 5 proc.);

4) gyventojų paskolų brangimas (paskolų palūkanų normų padidėjimas, mokumo sumažėjimas dėl mažėjančių atlyginimų ir darbo vietų mažinimo, pradelstų paskolų procento padidėjimas – vidutiniškai 3,3 proc. viršijantis Europos lygis);

5) sugriežtinti bankų sąlygas visų rūšių paskoloms gyventojams ir juridiniams asmenims nestabilios ekonominės padėties sąlygomis (termino ilginimas). išankstinis grąžinimas kreditas, įtraukimas į kliento „juodąjį sąrašą“ šiek tiek vėluodamas sumokėti paskolos mokėjimus, padidėjus paskolos suteikimo dokumentų skaičiui ir palūkanų normos priklausomybei, paskolos suma nuo šių dokumentų prieinamumo, ir kt.);

6) naujų finansinių institucijų, draudimo įmonių ir investiciniai fondai, kurios pritraukia gyventojų indėlius ne tikrais komerciniais pagrindais, o „piramidės“ principu;

7) daugelio bankų nesugebėjimas skolinti gamybai (dauguma bankų laiko lėšas likvidžioje formoje arba eksportuoja kapitalą į užsienį; tuo pačiu nesukurta efektyvaus skolinimo gamybai struktūra, įtraukiant išorės specialistus siaurose gamybos srityse tiksliai įvertinti konkrečias rizikas ir numatyti gamybinės įmonės mokumą, skolinimo sistemą gamybos įmonės nėra lankstus)

8) sumažėjusi paskolų paklausa (gyventojai atsargiau ir atsakingiau svarsto galimybę pasinaudoti banko paskola, populiarėja greitosios paskolos, paskolos, kurioms nereikia užstato, mažėja paskolų automobiliui paklausa ir hipotekos paskolos);

9) skolinimo apimčių mažėjimas (vidutiniškai kiekvienais metais paskolų apimtys mažėja 1 proc., o gamybos įmonėms pradelstų mokėjimų procentas už paskolas mažėja);

10) visuomenės pasitikėjimo kredito įstaigomis sumažėjimas dėl indėlių praradimo;

11) tarptautinės bankų bendruomenės pozicijų sugriežtinimas Rusijos kredito įstaigų atžvilgiu politinių įvykių ir Rusijos požiūrio į jas fone.

Norint pagerinti tam tikrų skolinimo rūšių efektyvumą, būtina taikyti keletą priemonių:

1) nuostata valstybės parama Rusijos bankai;

2) paskolų iš Rusijos Federaciją sudarančių subjektų federalinio biudžeto padidėjimas ir jų teikimo laikotarpis iki 3 metų;

3) sudaryti palankias sąlygas komerciniams bankams skolinti smulkiajam ir vidutiniam verslui (kredito sumos padidinimas juridiniams asmenims iki 20 mln. rublių, verslininkams nesukuriantiems juridinio asmens iki 1 mln. rublių ir jo teikimo terminas). iki 5 metų, sumažinant kredito palūkanas);

4) tikslinio kreditavimo įmonėms plėtra už atsiskaitymus už pristatytą produkciją (faktoringas);

5) subsidijų ugdymo paskolų plėtrai teikimas (padaryti mokymosi paskolas prieinamesnes teikimo ir palūkanų normų atžvilgiu, sudaryti galimybę gauti beprocentines socialines paskolas);

6) subsidijų teikimas bankų sistemai stiprinti;

7) reikalavimų paskolos gavėjams tobulinimas (reikalavimų dėl skolininkų amžiaus mažinimas ir kt.);

8) paskolų iš didžiųjų Rusijos bankų apimčių padidėjimas;

9) paskolų palūkanų normų sumažinimas didžiuosiuose Rusijos bankuose iki 10-12% ir padidėjęs skolininkų pasitikėjimas;

10) hipotekos paskolų teikimas už ilgas terminas(10-25 metų);

11) hipotekos skolinimo su nekilnojamuoju turtu plėtra;

12) negrąžintų skolų už paskolas mažinimas.

Šiuolaikinėmis sąlygomis būtina tam tikra santūri valstybės pozicija dėl tarifų reguliavimo ir palankių sąlygų skoloms už paskolas apmokėti sukūrimo.

Rusijos Federacijos kreditų sistemos stabilumas ir jos kokybinių rodiklių augimas turėtų būti prioritetiniai klausimai, nes. gerai apibrėžtas skolinimo mechanizmas užtikrina tvarios plėtrosšalies ekonomika.

Išvada

Šiame darbe buvo nagrinėjami teoriniai kredito pagrindai, šiuolaikinėmis sąlygomis kreditui būdinga esmė ir problemos bei jo funkcinės dinamikos pokyčiai. PJSC Rosbank veiklos aprašymas, skolinimo fiziniams asmenims kryptis PJSC Rosbank, Paskolų fiziniams asmenims PJSC Rosbank plėtros problemos ir perspektyvos.

Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą

Studentai, magistrantai, jaunieji mokslininkai, kurie naudojasi žinių baze savo studijose ir darbe, bus jums labai dėkingi.

Pirkimas - pardavimas užsienio valiutos grynaisiais ir negrynaisiais pinigais

Indėlių pritraukimas ir tauriųjų metalų išdėstymas

Banko garantijų išdavimas

Pinigų pervedimas asmenų vardu neatidarant banko sąskaitos(išskyrus pašto perlaidas)

Garantijų tretiesiems asmenims išdavimas, numatantis prievolių įvykdymą pinigais

Teisės reikalauti iš trečiųjų asmenų dėl prievolių įvykdymo pinigais įgijimas

Lėšų ir kito turto patikėjimo valdymas pagal sutartį su fiziniais ir juridiniais asmenimis

Operacijų su tauriaisiais metalais ir brangakmeniais atlikimas pagal Rusijos Federacijos įstatymus

Specialių patalpų ar jose esančių seifų dokumentams ir vertybėms saugoti nuoma fiziniams ir juridiniams asmenims

Lizingo operacijos

Konsultavimo ir informacinių paslaugų teikimas

Per visą jos PAO istorija„Rosbank“ didelį dėmesį skiria socialinių projektų įgyvendinimui. PJSC Rosbank yra vienas patikimiausių Rusijos bankų. Tai patrauklu visiems, kurie norėtų sutaupyti ir padidinti sukauptas lėšas, gauti kokybiškas banko paslaugas.

Viso banko struktūra parodyta 2 pav.

2 pav. Organizacinis PJSC struktūra"Rosbankas"

Bendrąjį banko valdymą tarp visuotinių akcininkų susirinkimų vykdo Direktorių valdyba. Pagrindinis vykdomoji institucija yra valdyba, kuriai vadovauja valdybos pirmininkas. Į valdybą įeina padalinių, į kuriuos įeina funkciškai atskirti struktūriniai padaliniai, vadovai.

Priekiniai padaliniai teikia klientų aptarnavimą visose veiklos srityse, o tam tikrų veiklos rūšių priežiūrą vykdo atitinkamas profilio struktūrinis padalinys.

Jeigu sandoriui reikalingas kelių struktūrinių padalinių dalyvavimas, tai viename ar kitame struktūriniame padalinyje paskiriamas atsakingas darbuotojas, palaikantis tokio pobūdžio sandorius. Tai išreiškia matricos valdymo grandinės elementus ir bendra sistema valdymas gali būti apibūdinamas kaip linijinis-funkcinis.

PJSC Rosbank tikslas – teikti konsultavimo paslaugas Rusijos ir Vakarų įmonėms, organizuoti susijungimus ir įsigijimus bei pritraukti finansavimą Rusijos ir tarptautinėse rinkose įvairiomis formomis nuo obligacijų išleidimo iki sudėtingų struktūrinių produktų naudojimo.

Tvirta partnerystė su pirmaujančiais investiciniais bankais JAV ir Europoje leidžia aprėpti ne tik Rusijos, bet ir tarptautines kapitalo rinkas.

Apsvarstykite pagrindinius „Rosbank PJSC“ veiklos rodiklius 4 lentelėje.

4 lentelė

Pagrindiniai „Rosbank PJSC“ veiklos rodikliai

Indeksas				Nukrypimas
				Abs., milijonai rublių
Pelnas prieš mokesčius
Lėšos ir pelnas
Paskolos įmonėms (įskaitant individualius verslininkus)
Vartojimo paskolos (be pradelstų)
Atidėti vartojimo paskolas
Vertybiniai popieriai
Obligacijos
Banko sąskaitos
Nebankinės sąskaitos
Nuosavybė
Atsiskaitomosios sąskaitos
Gyventojų indėliai
Nerezidentų indėliai
Individualūs indėliai
bankomatų apyvarta

Lentelėje matyti, kad turtas 2016 m. siekė 915 737 mln. (tai yra 123,34 proc.). Šį augimą lėmė išaugęs vertybinių popierių portfelis ir klientų skolinimas.

Nagrinėjamo laikotarpio pelnas neatskaičius mokesčių sumažėjo 10 272 mln. rublių. arba 25,56 proc., nes 2016 m. pelnas buvo nuostolingas ir siekė 2 091 mln. Šio praradimo priežastys – per dideli valiutų kursų „šuoliai“, taip pat sankcijų Rusijai įvedimas.

Lėšos ir pelnas 2016 metais išaugo 8 041 ir siekė 107,67 proc., tai pirmiausia lėmė vidutinės suteiktų paskolų palūkanų normos padidėjimas.

Paskolos įmonėms (įskaitant IP) analizuojamu laikotarpiu padidėjo 63,348 mln. rublių. Ir siekė 132,87 proc. Vartojimo paskolos (nedelsiant) sumažėjo 61 978 mln. rublių. Ir tai buvo 72,13 proc. Vartojimas vartojimo paskolos padidėjo 9,176 mln. ir siekė 173,30 proc.

Vertybiniai popieriai 2016 m. sudarė 114 370 mln. bendras augimas analizuojamu laikotarpiu siekė 141,50 proc. Nagrinėjamo laikotarpio obligacijos padidėjo 47 090 mln. rublių. ir siekė 173,28 proc.

Bankų vekseliai sumažėjo -13 266 mln. rublių. ir siekė 18,51 proc. Sumažėjus investicijoms į bankų vekselius, sumažėjo jų dalis vertybinių popierių portfeliuose.

Nebankinės sąskaitos taip pat sumažėjo 284 mln. rublių. Per tiriamąjį laikotarpį turto apimtis išaugo 12,772 mln. Ir siekė 165,38 proc. Atsiskaitomosios sąskaitos padidėjo 43 877 mln. rublių. ir siekė 145,88 proc. Gyventojų indėliai padidėjo 70,468 mln. rublių. ir siekė 181,52 proc. Nerezidentų indėliai sumažėjo 16,010 mln. rublių, arba 10,75%.

Fizinių asmenų indėlių apimtis 2016 m. sudarė 192 416 mln. rublių, analizuojamu laikotarpiu - 36 963 mln. Arba 123,78 proc.

Bankomatų apyvarta siekė 51,309 mln. rublių, analizuojamu laikotarpiu - 8,297 mln. arba 86,08 proc.

Taigi, šiuo metu, pagal sąnaudų metodą, bankas turi didelis potencialas, dėl paskolų portfelio pagerėjimo, kuris turėjo įtakos grynojo turto vertės padidėjimui.

Vienas pagrindinių „Rosbank PJSC“ veiklos principų yra informacijos atvirumas. Tai visų pirma lemia finansiniai banko rezultatai. Be privalomų ketvirtinių ir metinės ataskaitosįjungta Rusijos standartai, OJSC Rosbank tradiciškai rengia finansines ataskaitas pagal tarptautinius standartus.

Pagrindinė PJSC Rosbank užduotis įmonių finansų srityje – teikti konsultavimo paslaugas Rusijos ir Vakarų įmonėms, organizuoti susijungimus ir įsigijimus, vykdyti veiklą, siekiant pritraukti finansavimą potencialioms įmonėms Rusijos ir tarptautinėse rinkose įvairiomis formomis nuo akcijų išleidimo. ir obligacijos su sudėtingų struktūrinių produktų naudojimu .

Didelė patirtis ir puikus visų investicinės bankininkystės sričių išmanymas leidžia klientams pasiūlyti kompleksinius bet kokio dydžio ir sudėtingumo problemų sprendimus.

PJSC Rosbank savo VIP klientams siūlo aukščiausios klasės banko paslaugas, kurių pagrindiniai principai yra sudėtingumas, griežtas konfidencialumas ir individualus požiūris, atsižvelgiant į kliento pageidavimus.

VIP klientui paskirtas asmeninis vadybininkas parengia individualius paslaugų planus. Bet kuriuo VIP klientui patogiu metu asmeninis vadovas konsultuoja bankininkystės, teisiniais, taip pat kliento gyventojų pajamų ir turto apmokestinimo klausimais.

Sukaupta patirtis privataus skolinimo srityje leidžia bankui vykdyti subalansuotą skolinimo politiką, kurioje atsižvelgiama tiek į paskolos gavėjo, tiek į banko interesus.

Atskirai reglamentas Bankas apibrėžė ir susistemino kredito operacijų sprendimų priėmimo mechanizmą. Vertikali struktūra buvo suformuota iš skirtingų lygių kredito komitetų, diferencijuotų pagal prielaidas priimant sprendimus dėl kredito operacijų patvirtinimo įvairioms sumoms.

Aukščiausio lygio Kredito komiteto (komiteto pirmininkas - banko valdybos pirmininkas) kompetencijai priklauso sandoriai, kurie sudaro reikšmingą banko kapitalo dalį. Visiems paskesniems pavaldiems kredito komitetams sprendimų priėmimo limitai nustatomi proporcingai kredito komitetų narių pareigoms mažėjimo tvarka.

Atsižvelgiant į tai, kad vienas iš pagrindinių Banko profilių yra vartojimo kreditavimas, taip pat atsižvelgiant į tai, kad sprendimai dėl šios rūšies paskolų išdavimo negali būti priimami pagal nustatytą schemą (sutartis su Kredito komitetu), Bankas sukūrė atskirą sprendimų priėmimo mechanizmą tokio tipo paskoloms.

Šis mechanizmas yra metodas, kurio principas grindžiamas įvairių duomenų apie paskolos gavėją, kuriuos jis pateikia Bankui (kai kuriuos duomenis tikrina Banko saugos tarnyba), ir individualių duomenų apie galimą skolininką, kuriuos Bankas gali palyginti, palyginimu. rinkti savarankiškai.

Remiantis šiais duomenimis, priimamas sprendimas suteikti ar nesuteikti paskolą. Ši metodika a priori yra netobula, o jos pagrindu suteiktos paskolos turi didelį įsipareigojimų neįvykdymo ir (arba) netinkamo skolos aptarnavimo (pavėluoto ir nebaigto) procentą.

Ši didelė vartojimo paskolų rizika iš pradžių yra įtraukta į paskolos palūkanų normą.

2.2 Banko finansinės veiklos analizė

PJSC Rosbank yra didžiausias Rusijos bankas ir užima 14 vietą pagal grynąjį turtą.

PJSC Rosbank ūkinę veiklą analizuosime pagal finansines ataskaitas.

PJSC Rosbank yra Lombardo sąraše, o Rusijos bankas priima atitinkamos kredito įstaigos obligacijas kaip užstatą, turi teisę dirbti su Rusijos Federacijos pensijų fondu ir gali pritraukti jo lėšas patikos valdymui, indėlių ir santaupų kariškių aprūpinimas būstu; turi teisę dirbti su nevalstybiniais pensijų fondais, kurie vykdo privalomąsias pensijų draudimas, ir gali pritraukti pensijų santaupų ir santaupas karinio personalo būstui; turi teisę atidaryti sąskaitas ir indėlius pagal 2014 m. liepos 21 d. įstatymą 213-FZ, t.y. strateginės reikšmės Rusijos Federacijos kariniam-pramoniniam kompleksui ir saugumui organizacijos; kredito įstaigoje paskirti Rusijos banko įgalioti atstovai (5 lent.).

banko kreditingumo kreditas

Balansas atspindi įmonės finansinę būklę tam tikrą dieną. Viename balanso skyriuje atsispindi banko turtas, tuo tarpu

nes kita dalis parodo įsipareigojimus ir nuosavybę.

Turtas apima grynuosius pinigus, tauriuosius metalus ir akmenis, paskolas, investicijas į vertybiniai popieriai, banko nuosavybė, gautinos sumos, t.y. atspindi lėšų paskirstymą. Įsipareigojimai skirti apskaityti įstatinį kapitalą ir lėšas, pritrauktas lėšas, gautas tarpbankines paskolas, banko pelną, mokėtinos sąskaitos ir kiti įsipareigojimai, kurie yra banko ištekliai.

Banko likvidusis turtas – tai tos banko lėšos, kurias galima greitai paversti grynaisiais, siekiant grąžinti jas klientams indėlininkams.

Labai likvidaus turto struktūrą pateiksime lentelės pavidalu6.

6 lentelė

PJSC Rosbank labai likvidaus turto struktūra

Indikatoriaus pavadinimas				Abs., milijonai rublių
grynieji kasoje
lėšos sąskaitose Rusijos banke
NOSTRO korespondentinės sąskaitos bankuose (neto)
tarpbankinių paskolų, teikiamų iki 30 dienų
labai likvidūs Rusijos Federacijos vertybiniai popieriai
labai likvidūs bankų ir valstybių vertybiniai popieriai
labai likvidus turtas, kuriam taikomos nuolaidos ir koregavimai

Lentelėje matyti, kad stiprią likvidumo padėtį nulėmė didelė likvidaus ir labai likvidaus turto apimtis, o tai atsispindi pakankamu galimų pinigų srautų padengimu labai likvidžiu turtu. Lėšų kiekis kasoje sumažėjo 14 507 mln. rublių. ir analizuojamu laikotarpiu siekė 53,15 proc.

Lėšų kiekis sąskaitose Rusijos banke padidėjo 1 003 mln. arba 798,75 proc.

NOSTRO korespondentinių sąskaitų suma bankuose analizuojamu laikotarpiu sumažėjo 12 082 mln. rublių. ir siekė 54,97 proc.

Tarpbankinių paskolų, suteiktų iki 30 dienų, apimtis 2016 m. sudarė 57,185 mln. arba 52,87%.Rusijos Federacijos labai likvidžių vertybinių popierių kiekis padidėjo 796 mln. arba 113,41 proc.

Labai likvidžių bankų ir vyriausybių vertybinių popierių suma 2016 m. siekė 1842 mln. rublių, analizuojamu laikotarpiu padidėjo 796 mln. ir siekė 176,10%.Labai likvidaus turto suma, atsižvelgiant į nuolaidas ir patikslinimus, sumažėjo 15 026 mln. ir sudarė 87,80 % Bankas savo likvidumą palaiko stabiliomis pajamomis investuodamas į vertybinius popierius.

Ataskaitų sudarymo dieną (2017 m. balandžio 1 d.) ROSBANK grynasis turtas sudarė 782,91 mlrd. RUB. Per metus turtas sumažėjo -5,95%. Grynųjų aktyvų sumažėjimas teigiamai paveikė turto grąžą: per metus grynoji turto grąža išaugo nuo 0,84% iki 1,40%.

Siekdamas išlaikyti likvidumą, parduodamas turtą ir pritraukdamas turtą, bankas turėtų stengtis kuo labiau sumažinti išlaidas

įsipareigojimų, o tai yra būtina sąlyga išlaikyti jos finansinės būklės stabilumą.

Kalbant apie teikiamas paslaugas, bankas daugiausia pritraukia klientų pinigus, o šios lėšos yra gana diversifikuotos (tarp juridinių ir fizinių asmenų), daugiausia investuoja į paskolas.

Dabartiniai „Rosbank PJSC“ įsipareigojimai apima:

Įsipareigojimai bankams

Įsipareigojimai klientams ir taupomieji indėliai (indėliai),

Klientų įsipareigojimai pagal jiems išduotus akceptus,

Nesumokėti mokesčiai ir kt.

Trumpalaikių įsipareigojimų struktūra parodyta 7 lentelėje.

7 lentelė

PJSC Rosbank trumpalaikių įsipareigojimų struktūra

Indikatoriaus pavadinimas				Abs., milijonai rublių
fizinių asmenų indėliai, kurių terminas ilgesnis nei metai
kiti fizinių asmenų (įskaitant individualius verslininkus) indėliai (iki 1 metų)
juridinių asmenų indėliai ir kitos lėšos (iki 1 metų)
LORO bankų korespondentinės sąskaitos
tarpbankinių paskolų, gautų iki 30 dienų
nuosavų vertybinių popierių
pareigos mokėti palūkanas, įsiskolinimus, mokėtinas sumas ir kitas skolas
numatomas pinigų nutekėjimas
dabartiniai įsipareigojimai

Lentelėje matyti, kad asmenų, kurių laikotarpis yra ilgesnis nei metų laikotarpis, indėlių suma padidėjo 3888 milijonais rublių. ir siekė 104,98 proc.

Kitų fizinių asmenų (įskaitant individualius verslininkus) indėlių suma (iki 1 metų laikotarpiui) analizuojamu laikotarpiu padidėjo 35871 mln. rublių. arba 139,05 %.Juridinių asmenų indėlių ir kitų lėšų suma (iki 1 metų) per nagrinėjamą laikotarpį sumažėjo 33,124 mln. rublių ir sudarė 83,84%. ir siekė 78,80 proc., neigiamoje pozicijoje taip pat yra gautų tarpbankinių paskolų iki 30 dienų suma ir siekia 65,86 proc. ir siekė 21,61 proc.

Įsipareigojimų mokėti palūkanas suma per analizuojamą laikotarpį padidėjo 1,359 mln. rublių. ir siekė 109,22 %.To priežastis – pajamų augimas palankiai paskirstant turimus išteklius. Komercinio banko ištekliai atspindi banko įsipareigojimus ir nuosavų lėšų šaltinius.

Numatomas grynųjų pinigų srautas sumažėjo 25,107 mln. rublių. arba 85,14 proc.. Trumpalaikių įsipareigojimų suma sumažėjo 9004 mln. rublių ir sudarė 97,99 proc.

Uždirbančio turto struktūra parodyta 8 lentelėje.

8 lentelė

Indikatoriaus pavadinimas				Abs., milijonai rublių
Tarpbankinės paskolos
Paskolos įmonėms
Paskolos fiziniams asmenims
Investicijos į lizingo operacijas ir įgytos reikalavimo teisės
Investicijos į vertybinius popierius
Kitos pajamas generuojančios paskolos
Pajamų turtas

Lentelėje matyti, kad tarpbankinės paskolos padidėjo 36 943 mln. rublių. ir siekė 142,65 proc.

Paskolos juridiniams asmenims per analizuojamą laikotarpį sudarė 101,73 proc., ty 4117 mln. į užstatą.

2016 m. organizacijos aktyviai skolino dėl to, kad prie kiekvieno produkto buvo pridedamas užstatas nekilnojamojo turto forma, kai dėl skolinimo fiziniams asmenims tvarkos buvo tik sugriežtinta kredito istorijos ir kitų veiksnių analizės tvarka.

Paskolos fiziniams asmenims sumažėjo 99 690 mln. rublių. ir siekė 58,78%.Veskseliai sumažėjo 597 mln. ir siekė 92,74%.Investicijos į lizingo operacijas ir įgytas reikalavimo teises 2016 metais siekė 7526 mln.Rt, analizuojamu laikotarpiu padidėjo 269,07.Investicijos į vertybinius popierius padidėjo 15399 mln. ir siekė 111,53.Kitos pelningos paskolos siekė 4009 mln. arba 0,56%, per analizuojamą laikotarpį padidėjo 65 mln. arba 101,65 % Pelningasis turtas per analizuojamą laikotarpį sumažėjo 142 596 mln. arba 83,28 proc. Nagrinėjamu laikotarpiu labai pasikeitė bendra banko turto ir jį sudarančių straipsnių vertė. Šį pokytį visų pirma lėmė paskolų fiziniams asmenims (58,78 proc.) ir vekselių (92,74 proc.) apimčių pokytis.

Išduodamų paskolų saugumo laipsnio analizė ir jų struktūra pateikta skirtuke. 9

9 lentelė

„Rosbank PJSC“ išduotų paskolų saugumo laipsnio analizė

Indikatoriaus pavadinimas				Abs., milijonai rublių
Vertybiniai popieriai, priimti kaip užstatas už suteiktas paskolas
Turtas priimtas kaip užstatas
Paskolų portfelio suma

Lentelėje matyti, kad išduotų paskolų užstatu priimtų vertybinių popierių per analizuojamą laikotarpį sumažėjo 20,553 mln. rublių. ir siekė 82,64%.Užstatu priimtas turtas padidėjo 656,759 mln. arba 345,20 proc.

Paskolų portfelis 2016 m. sudarė 620 143 mln. rublių, iš kurių 121,64 proc. Nagrinėjamu laikotarpiu sumažėjo 31618 mln. rublių. arba 95,15 proc. Bankas orientuojasi į diversifikuotą skolinimą, kurio forma – garantijos ir garantijos. Bendras paskolos užstato lygis yra gana aukštas, o galimas paskolų įsipareigojimų neįvykdymas greičiausiai bus kompensuotas užstato suma.

Bankas ypatingą dėmesį skiria sutartinių lėšų gavimo iš palūkanų mokėjimo ir kredito įstaigos grąžinimo sąlygoms. Jei bankas tikisi gauti visas palūkanas ir pagrindinę paskolos sumą, tačiau esant dabartinei tikimybei, kad šios lėšos bus gautos vėliau nei sutartyje sutarta data, amortizacija skaičiuojama. Bankas nusidėvėjimą analizuoja dviejose pagrindinėse srityse: individualiai ir kolektyviai sudaro atidėjinius vertės sumažėjimui. reikšminga paskola, individualiai.

Kita svarbi rizika, su kuria bankas susiduria vykdydamas savo veiklą, yra likvidumo rizika, ty rizika, kad Bankas negalės įvykdyti savo mokėjimo įsipareigojimų pasibaigus terminui, vykdydamas įprastą veiklą ir esant spaudimui.

Valiutos rizika yra rizika, susijusi su valiutos kurso svyravimų įtaka vertei finansinės priemonės. „Rosbank PJSC“ vadovybė, vadovaudamasi Centrinio banko reikalavimais, yra nustačiusi skirtingų valiutų pozicijų rizikos lygio limitus. Pozicijos stebimos kasdien.

Kita bankui svarbi rizika yra operacinė rizika, nuostolių rizika dėl sistemos gedimo, žmogiškosios klaidos, sukčiavimo ar išorinių įvykių. Bankas negali tikėtis pašalinti visų veiklos rizikų, tačiau jas valdo taikydamas kontrolės sistemą, taip pat kontroliuodamas galimas rizikas ir atitinkamai reaguodamas. Kontrolės sistema užtikrina efektyvų atsakomybės paskirstymą, prieigos, įgaliojimų suteikimo ir koordinavimo procedūras, personalo mokymą ir vertinimo, įskaitant vidaus auditą, atlikimo procedūras.

UAB „Rosbank“ rizikos valdymo sistema – tai metodų, metodų, personalo, banko valdymo organų darbo metodų santykis.

2014-2016 metų finansinės veiklos ir statistikos analizė. OJSC „Rosbank“ nurodo, kad nėra neigiamų tendencijų, galinčių turėti įtakos banko finansiniam stabilumui ateityje.

2.3 Kredito operacijų analizė PJSC Rosbank

Šiuo tikslu išnagrinėsime PJSC Rosbank paskolų portfelio būklę (10 lentelė).

10 lentelė

PJSC Rosbank paskolų portfelio sudėtis ir struktūra 2014-2016 m

Indeksas				Abs., milijonai rublių
Juridiniams asmenims
įskaitant, pavėluota
fizinis
įskaitant, pavėluota
Paskolų portfelis
įskaitant, pavėluota

Kaip matyti iš lentelės duomenų, PJSC Rosbank paskolų portfelį sudaro paskolos, suteiktos juridiniams ir fiziniams asmenims. 2014 metais didžioji dalis paskolų (50,75 proc.) buvo suteikta juridiniams asmenims. Vėlesniais metais bankas pakeitė kryptį ir jau 2015 metais fiziniams asmenims išduotų paskolų dalis sumažėjo iki 37,31%. Atitinkamai padidėjo paskolų, priskirtinų juridiniams asmenims, dalis.

Paskolų portfelio vertė analizuojamu laikotarpiu padidėjo 1,32%, paskoloms juridiniams asmenims išaugus 35,71%, o paskolų fiziniams asmenims apimčiai sumažėjo 28,94%.

Nepaisant padidėjusio skolinimo juridiniams asmenims, pradelstų skolų dalis turėjo tendenciją mažėti – 4,23 proc. Juridinių asmenų pradelstų skolų lygis buvo perpus mažesnis nei gyventojų pradelstų skolų dalis, kuri per analizuojamą laikotarpį padidėjo 8,88 proc. Visų pradelstų skolų dalis paskolų portfelyje išaugo nuo 8,7% iki 10,32%, todėl reikėjo padidinti atidėjinius galimiems nuostoliams padengti.

Pradelstos skolos rodiklius už gyventojams išduotas paskolas atspindėsime 11 lentelėje.

11 lentelė

Įsiskolinimai už fiziniams asmenims išduotas paskolas PJSC asmenys„Rosbank“ 2014–2016 m

Lentelėje matyti, kad fiziniams asmenims suteiktų paskolų apimtis padidėjo 42,815 mln. ir siekė 132,35 proc.

Fizinių asmenų pradelstų skolų apimtys taip pat padidėjo ir sudarė 23 718 mln. rublių, augimo dalis yra 187,98%.

Nepaisant to, kad pradelstų skolų dalis padidėjo 8 milijonais rublių. bendrame paskolų portfelyje Bankas laikosi konservatyvaus požiūrio į kredito rizikos vertinimą ir ypatingą dėmesį skiria atidėjinių prisiimtai kredito rizikai pakankamumui.

Kredito rizikos valdymo rezultatas – turto kvalifikavimas į atitinkamas kokybės kategorijas (12 lentelė).

12 lentelė

Skolos dalis, kvalifikuota pagal kokybės kategorijas 2014-2016 m

Kaip matyti iš aukščiau pateiktų duomenų, 2016 metais didžiąją paskolų portfelio dalį sudaro paskolos ir lygiavertės I ir II kokybės kategorijų skolos, o tai rodo tinkamą paskolų portfelio kokybę. Palyginti su 2014 m., 1 ir 2 kokybės kategorijų paskolų dalis išaugo 5,3 procentinio punkto p.

Šios sėkmės buvo pasiektos Rosbank OJSC sukurtos kredito rizikos valdymo sistemos dėka.

Visų pirma, įmonės paskolų portfelio kredito rizikos mažinimas apima šias veiklas:

Diversifikuotos portfelio struktūros palaikymas pagal pramonės šaką, regioną, valiutą, paskolų terminus, užstato rūšį, paskolų produktų rūšis;

Rizikos limitų nustatymas atskiriems skolininkams arba susijusių skolininkų grupėms;

Diferencijuoto, daugiapakopio, integruotas požiūrisį klientų paskolų paraiškų vertinimą.

Mažmeninio skolinimo srityje svarbus aspektas Banko veikla – išlaikyti optimalų balansą tarp mažmeninių paskolų portfelio pelningumo ir esamos kredito rizikos, atsižvelgiant į galimą tolesnio jų augimo tendenciją. Pagrindinės kredito rizikos valdymo priemonės yra šios:

Tobulinti apribojimų politiką, pagal kurią sprendimus dėl paskolų suteikimo priima arba klientų skaičius, arba kartu verslo padalinių ir padalinių atstovai;

Klientų bazės rizikos segmentavimo metodikos diegimas;

Nuolatinis balų modelių efektyvumo stebėjimas, nuolatinis kredito produktų ir klientų segmentų balų kortelių aprėpties plėtimas;

Greitas reagavimas į kredito rizikos augimo veiksnius – griežtinant sąlygas ir (arba) apriboti kreditą potencialiems skolininkams, kurių kredito rizika įvertinta kaip „didelė“, keičiant ir pritaikant balų vertinimo modelius, kredito taisyklės ir sąlygos;

Kainodaros politikos taikymas diferencijuojant palūkanų normas, priklausomai nuo skolininko rizikos segmento, kas leidžia pritraukti kokybiškus skolininkus, siūlant jiems patrauklesnes palūkanas dėl mažos rizikos tokiems skolininkams.

Vartojimo paskolų portfelio struktūra pagal skolinimo rūšis parodyta 3 pav.

3 pav. Rosbank PJSC paskolų portfelio struktūra

Remiantis 3 pav. pateiktais duomenimis, galima teigti, kad didžiąją „Rosbank PJSC“ paskolų portfelio dalį užima hipotekos paskolos, kurios sudarė 188 338,4 tūkst. 2015 metų pradžioje.

Maždaug tokia pati apimtis paskolų portfelio struktūroje yra paskolos automobiliui - 146 623,57 tūkst. ir vartojimo paskolos- 114558,3 tūkstančiai rublių. Mažiausią apimtį užėmė VIP klientams ir darbuotojams suteiktos paskolos - 4343,95 tūkst.

Pagal visos Rusijos reitingą PJSC „Rosbank“ užėmė 2 vietą Rusijoje pagal vartojimo paskolų, suteiktų hipotekos paskolų ir smulkaus verslo paskolų būdu, ir 7 vietą tarp visų Rusijos bankų Rusijoje pagal paskolų apimtį. teikiama asmenims.

Kas mėnesį bankas pateikia ataskaitą Rusijos Federacijos centriniam bankui ir analizuoja „Rosbank PJSC“ skolinimą, kuris leidžia nustatyti kiekvieno papildomo banko veiklos rezultatus. kreditavimo biurus, ir apskritai banko skolinimo veiklos rezultatus, taip pat nustatyti teigiamas ir neigiamas banko skolinimo veiklos krypčių tendencijas.

Skolinimo analizė apima duomenis apie paskolų portfelio dydžio pokyčius absoliučiais dydžiais, kiekybine išraiška, paskolų išdavimą ir grąžinimą pagal rūšis, nurodomos iš skolinimo operacijų gautos palūkanų pajamos, paskolų portfelis klasifikuojamas pagal rizikos grupes.

Mes analizuosime Rosbank PJSC kredito operacijas.

2016 m. paskolų investicijų apimtis sudarė 988 paskolų sutartis, kurių bendra suma sudarė 119 992 tūkst. RUB.

Skolinimo operacijų charakteristikos pagal skolinimo rūšis yra tokios (13 lentelė):

13 lentelė

PJSC Rosbank kredito operacijų charakteristikos 2016 m

Lentelėje matyti, kad 2016 metais buvo įvykdytos 988 kredito operacijos, iš jų 74 komercinės ir 914 vartojimo.

Faktinė skola iš komercinių paskolų yra 112 507 milijonai rublių. (105 022 mln. rublių daugiau nei iš vartotojo).

Pradinė skola iš komercinių paskolų yra 474 milijonai rublių. (471 mln. rublių daugiau nei iš vartotojo).

Pateiksime kredito operacijų struktūrą pav. keturi.

4 pav. Kredito operacijų struktūra

Iš paveikslo matyti, kad vartojimo paskolos sudaro 89 proc. Komercinės paskolos 78 % mažiau ir sudaro 11 %.

Labiausiai banko klientus domina gyventojų kreditavimo bet kokiais tikslais programa.

Taigi PJSC Rosbank skolinimo analizė rodo teigiamas šio banko skolinimo veiklos tendencijas, taip pat siūlomų produktų paklausą skolinimo srityje bankinių paslaugų rinkoje.

Šie rodikliai atspindi kvalifikuotą banko darbuotojų požiūrį vykdant kredito operacijas, leidžiančius teigti, kad kiekviena kredito operacija išduodant paskolą pereina nuoseklius ir būtinus etapus.

2.4 Priemonės, skirtos pagerinti banko kredito operacijas PJSC "Rosbank" pavyzdžiu

PJSC „Rosbank“ kredito operacijų valdymo analizė atskleidė problemas, su kuriomis bankas susiduria kredito operacijų procese.

Čia galima pasakyti du dalykus:

Darbo su probleminėmis paskolomis organizavimas;

Sutelkite dėmesį į paskolos paraiškos apdorojimo laiko sumažinimą.

Pirma, raktinis vaizdas Banko rizika – tai rizika, kad skolininkai negrąžins arba laiku negrąžins iš banko gautų paskolų. Nepaisant to, kad pradelstų skolų dalis nedidelė (0,16 proc.), yra individualių paskolų, išduotų stambiems klientams, kurių skola ataskaitinio laikotarpio pradžioje 2015 m. buvo 13-18 proc. nuosavybės stiklainis.

Spręsdama šią problemą, PJSC Rosbank sudaro pakankamai rezervų galimiems paskolų nuostoliams padengti, taip pat palaiko paskolų portfelio struktūrą pagal Rusijos Federacijos centrinio banko standartus ir laikosi priimto diversifikavimo (rizikos pasidalijimo) kurso. ).

Antra, į modernus pasaulis superkonkursas ir įvairūs pasiūlymai kredito paslaugos PJSC „Rosbank“ gali prarasti savo pozicijas dėl ilgo paskolos paraiškos nagrinėjimo (didelis dokumentų paketas, ilgas skolininko kreditingumo patikrinimas ir pan.) (5 pav.).

5 pav. PJSC "Rosbank" problemos kredito operacijų procese

Leiskite mums išsamiau apsvarstyti galimus būdus, kaip pagerinti skolinimą PJSC Rosbank.

Probleminių paskolų tvarkymas turėtų apimti draudimo elementus, kuriuos bankai įtraukia į savo skolinimo programas, kai kurios paskolos neišvengiamai tampa problemiškos. Dažniausiai tai reiškia, kad paskolos gavėjas neatliko vieno ar kelių mokėjimų laiku arba labai sumažėjo paskolos užstato vertė. Nors kiekviena probleminė paskola turi savo ypatybes, jos visos turi tam tikrų bendrų bruožų, kurie pasako bankininkui, kad yra tam tikrų sunkumų:

Neįprastos ar nepaaiškinamos priežastys, dėl kurių vėluojama teikti finansines ataskaitas, atlikti mokėjimus arba nutraukti ryšį su banko darbuotojais.

Bet koks nenumatytas skolininko nusidėvėjimo, įmokų į pensijų planus, atsargų įvertinimo, mokesčių arba pajamų skaičiavimo metodų pasikeitimas.

Skolų restruktūrizavimas ar atsisakymas mokėti dividendus, paskolos gavėjo kredito reitingo pasikeitimas.

Neigiami skolininko akcijų kainos pokyčiai.

Grynieji nuostoliai per vienerius ar daugiau metų, matuojami naudojant turto grąžą, nuosavybės grąžą arba pelną prieš palūkanas ir mokesčius.

Iškilus problemoms dėl paskolos, galima pasiūlyti šiuos pagrindinius žingsnius, kuriuos užsienio ekspertai aprašo, siedami su paskolos grąžinimo planų rengimu – banko lėšų susigrąžinimo procesą iškilus probleminei situacijai:

Visada turėkite omenyje tokių planų rengimo tikslą – maksimaliai padidinti banko galimybes atgauti visas lėšas.

Labai svarbu greitai nustatyti ir pranešti apie visas su kreditu susijusias problemas.

Atskirkite atsakomybę už tokių planų rengimą nuo skolinimo funkcijos, kad išvengtumėte galimų interesų konfliktų su konkrečiu paskolos pareigūnu.

Paskolos pareigūnai turėtų kuo greičiau aptarti galimų problemų su sunkumų turinčiu skolininku, ypač dėl išlaidų mažinimo, didesnių pinigų srautų ir geresnio valdymo.

Natūralu, kad visada priimtiniausias variantas yra iš naujo derėtis dėl paskolos sutarties sąlygų, kurios suteikia bankui ir jo klientui galimybę atnaujinti įprastą veiklą. Net jei kyla rimtų problemų dėl paskolos sutarties, bankas gali turėti tokių problemų su klientu.

Draudimas ir pakankamo užstato pritraukimas leidžia grąžinti paskolas ir kompensuoti banko nuostolius už paskolos palūkanas per draudimo kompensaciją iš draudimo bendrovės arba įgyvendinant užstatą. Tačiau sudėtingos ir sudėtingos užstato įgyvendinimo procedūros kontekste kredito draudimas patikimoje draudimo įmonėje atrodo labiau tinkamas, nes šioje situacijoje Draudimo bendrovė o ne bankas, sprendžia užstato problemas, jo prieinamumą, Saugumą, taupo banko pinigus ir darbo valandas kredito skyriams ir saugos tarnyboms.

Siekdamas sumažinti finansinius nuostolius dėl skolininkų įsipareigojimų nevykdymo, bankas imasi šių aktyvių veiksmų:

Probleminių (pradelstų) skolų padengimas restruktūrizavimo būdu tais atvejais, kai ekonominis efektyvumas dėl finansinių galimybių ir verslo planų skolininkų veiklai plėtoti;

Probleminių (vėluojančių) sprendimas kredito skolos visuose pradelstų skolų išieškojimo etapuose taikant sukurtas ir patobulintas strategijas, įskaitant išorės sandorio šalių dalyvavimą;

Blogų skolų išieškojimas teisme, įskaitant dalyvavimą bankroto bylose ir skolininkų finansinį išieškojimą.

Įgyvendinus minėtas priemones, bankas gali kontroliuoti paskolų portfelio kokybę, numatyti ir minimalizuoti rezervų dydį bei galutinius Banko nuostolius. Pagrindinės UAB „Rosbank“ kredito operacijų tobulinimo kryptys pateiktos 6 pav.

Pažvelkime atidžiau į kiekvieną kryptį.

1. Paskolų portfelių kokybės gerinimas.

Siekiant sukurti veiksmingą paskolų portfelio kokybės valdymo sistemą, kredito įstaigai gali būti rekomenduota užtikrinti priemonių kompleksą, visų pirma:

Paskolų portfelio formavimas pagal pasirinktą skolinimo strategiją, periodiškai koreguojant rinkos situaciją, taip pat tenkinant optimalius kredito rizikos, likvidumo ir pelningumo rodiklius;

Kvalifikuotų darbuotojų, kurie savo funkcijas atliks vadovaujant patyrusiems vadovams, atranka, esant aiškiai darbo motyvacijai;

Aiškaus rinkos tyrimo, pardavimų valdymo, personalo mokymo, potencialių klientų identifikavimo ir jų skolinimo perspektyvų analizės mechanizmo sukūrimas;

Nuolat vykdoma kredito turto stebėsena, atsižvelgiant į santykinį paskolų portfelio nestabilumą, visų pirma siekiant nustatyti prastėjančias paskolas ir jų atsisakyti (nerimą kelianti paskola turi būti nustatyta, kol ji netaps problemiška, kad būtų galima laiku priimti sprendimą išlaikyti arba nutraukti kredito santykius);

Tvaraus pelningumo siekimas reguliuojant paskolų koncentraciją ir nustatant skolinimo tikslus, tokius kaip, pavyzdžiui, maksimalus probleminių paskolų lygis bendroje einamųjų paskolų apimtyje;

Reguliarus retrospektyvinės ir dabartinė būklė paskolų portfelį laiku informuoti banko vadovybę apie nukrypimus nuo skolinimo strategijos ir objektyvios valdymo informacijos formavimą.

Atsižvelgiant į analizuojamo banko paskolų portfelių kokybės gerinimo problemą, svarbu suprasti, kad skolinimo veiklos kokybė labai priklauso nuo kredito rizikos valdymo kokybės.

2. Kredito ir finansinių operacijų su visomis klientų grupėmis plėtra.

Veiklos plėtrą bankas vykdo ieškodamas pelningiausių tiek esamų, tiek būsimų bankinių produktų ir paslaugų rinkų, atsižvelgdamas į realius klientų poreikius. Tuo remiantis, vienas pagrindinių bankinės rinkodaros tikslų yra pritraukti naujų klientų – tiek indėlininkų, tiek skolininkų. Tam bankas kuria ir siūlo naujas paslaugas, gerina esamų kokybę.

Rinkodaros organizavimas grindžiamas šiais principais: banko struktūros ir darbuotojų požiūriu į tam tikrus rinkodaros tikslus, banko rinkodaros politikos įgyvendinimu; kompleksinis rinkodaros organizavimas banke, apimantis analizę, prognozavimą ir planavimą, rinkodaros paslaugos skatinimą ją plėtojant; pažangus darbuotojų mokymas rinkodaros srityje, užtikrinant rinkodaros sprendimų kontrolę.

3. Paslaugų kokybės gerinimas ir eilių prie Banko biurų mažinimas

Pagrindinis dėmesys gerinant paslaugų kokybę turėtų būti kruopštus įvairiais komunikacijos kanalais ateinančių klientų nuomonių ištyrimas, taip pat banko procesų tobulinimas, atsižvelgiant į klientų lūkesčius.

Bankas turi įgyvendinti viena sistema prašymų tvarkymas. Technologinis procesas numato, kad klientų pageidavimus nagrinėja specializuoti specialistai. Prašymų priežastys yra kruopščiai analizuojamos, įskaitant jų gavimo kanalus. Su išvadomis nuolat supažindinama banko vadovybė, priimami sprendimai keisti technologinius procesus.

Svarbus darbo su klientų pageidavimais organizavimo etapas turėtų būti Klientų aptarnavimo tarnybos sukūrimas. Jos užduotys apima klientų užklausų atpažinimą internete, bendravimą su klientais ir problemų, dėl kurių atsirado užklausos, analizę. Remdamasi analitiniais duomenimis, tarnyba nustato banko veiklos procesų trūkumus ir suformuluoja pasiūlymus jiems pašalinti, taip gerindama klientų aptarnavimo kokybę.

4. Kredito rizikos valdymo sistemos tobulinimas

Optimizavimo analizės metodas susideda iš lėšų perskirstymo balanso sąskaitose, kuri, esant tam tikriems apribojimams, pavyzdžiui, nustatant reikiamą likvidumo lygį, užtikrina nagrinėjamo rodiklio maksimizavimą, pavyzdžiui, nustato minimalų reikalingą lėšų kiekį, kuris turi būti būti po ranka.

Balanso optimizavimas pasižymi aukštu analizės lygiu ir yra vienas pagrindinių finansų valdymo elementų komerciniame banke. Analizės pradžioje parenkamas optimizuojamas parametras, optimizavimo tipas, įvedami apribojimai, tai yra nustatomos leistinos valdymo parametrų reikšmės, kurios turi būti tiesinės funkcijos arba dalijimosi tiesinės koeficientas. tiesiniu būdu. Toliau optimizuojamos lėšos ir jų keitimo diapazonas yra nustatomos sąskaitos, po to atliekamas etapinis optimizuoto rodiklio apskaičiavimas.

5. Filialų tinklo modernizavimas

Rinkdamasis regioninio tinklo plėtros strategiją, bankas turėtų vadovautis tuo, kad ši strategija yra funkcionali, o jos konkretūs tikslai ir uždaviniai suformuluoti vadovaujantis įmonės strategija, atsižvelgiant į banko išteklių galimybes, vidinių technologijų kokybę, konkurencinę padėtį, prioritetines veiklos sritis, esamo tinklo funkcionavimo ir efektyvumo ypatybes. Bankas turi aiškiai apibrėžti, kokie tikslai bus pagrindiniai plėtojant regioninį tinklą: užimti tam tikrą rinkos dalį ar padidinti pelningumą, padidinti išteklių bazę ar ieškoti papildomų galimybių investuoti lėšas. Remdamasis tiksline tinklo plėtros orientacija, bankas turi nustatyti regioninio tinklo plėtros strategijos tipą.

Siekiant sutrumpinti paraiškų nagrinėjimo laiką PJSC Rosbank, rekomenduojama imtis priemonių, kad būtų pašalintos šios problemos priežastys:

Didelis dokumentų paketas skolinimui.

Norint pritraukti daugiau klientų, būtina peržiūrėti ir sumažinti paskolai gauti reikalingų dokumentų skaičių.

Specialistų klaidos (dokumentų trūkumai).

Tam reikia kryptingo darbo su personalu.

Tai yra pagrindiniai žingsniai, siekiant pagerinti Rosbank PJSC kredito operacijų valdymą. Noriu pabrėžti, kad pagrindinė mintis nagrinėjant šį klausimą darbe yra sisteminis požiūris, kurio poreikis akivaizdus, ​​kai Mes kalbame sudėtingais klausimais, pavyzdžiui, skolinimu.

Dėl to galime teigti, kad UAB „Rosbank“ kaip modernus komercinis bankas „eina koja kojon su laiku“, vykdydamas lanksčią kredito politiką, atitinkančią naujausius vidaus kreditų rinkos reikalavimus. Tačiau analizės metu nustatytos problemos (paskolų gavėjų negrąžinimo ar nesavalaikio paskolų grąžinimo rizika, ilgalaikis paskolos paraiškos nagrinėjimas) verčia susimąstyti apie banko kredito politikos ateitį, kuri toli gražu nėra debesuota.

Išvada

Išstudijavę banko kredito operacijas ir jų organizavimą, galime daryti išvadą, kad šiuolaikinėmis sąlygomis skolinimo procesas yra stuburas. šiuolaikinė ekonomika ir naudojami bankų pajamoms gauti.

Skolinimo operacijos atliekamos turint laisvų pinigų. Paskolinta vertė parduodama pagal mokėjimo, grąžinimo ir skubos sąlygas. Pagrindiniai kredito santykių bruožai yra grąžinimas, skubumas ir apmokėjimas, tai yra, lėšos suteikiamos tam tikram laikotarpiui, turi būti grąžinamos, o už jų naudojimą paskolos gavėjas sumoka paskolos davėjui tam tikrą sumą.

Komercinis bankas – tai organizacija, kurios pagrindinė funkcija – sutelkti laisvas ūkio subjektų lėšas ir jų talpinimas ūkyje. Šios funkcijos įgyvendinimas įtakoja kredito potencialių lėšų formavimą ir panaudojimą. Skolinimas yra pelningiausia ir rizikingiausia aktyvi komercinio banko veikla. Todėl jei banko tikslas yra maksimizuoti pelną, tai jis turėtų didelį dėmesį skirti skolinimo operacijoms. Siekdamas šio tikslo, bankas turi valdyti savo išteklių bazės formavimo procesą ir efektyviai jį panaudoti.

Šiuo metu komercinių bankų išteklių efektyvaus panaudojimo klausimas yra svarbus bankų praktikos uždavinys.

Efektyvus komercinio banko išteklių valdymas yra gana sudėtinga Rusijos bankininkystės teorijos tema. Dabar kiekvienas bankas savo išteklių valdymo darbą organizuoja savaip. Taip yra dėl įvairių rinkos segmentų, kuriuose veikia konkretus bankas, nesant visuotinai priimtos išteklių valdymo metodikos. Todėl kiekvienas rinkos dalyvis turi plėtoti šią problemą, atsižvelgdamas į banko funkcionavimo ypatumus ir padėtį bankinių paslaugų rinkoje.

Paskolos tikslas – gauti pajamų. Nesiekdamas šio tikslo skolininkas neima, o kreditorius paskolos nesuteikia. Atsižvelgdamas į rizikos laipsnį, skolintojas tikisi gauti palūkanų už kapitalą. Paskolos gavėjas tikisi, kad pasinaudodamas skolintomis lėšomis galės gauti pajamų, kurių pakaks sumokėti paskolos davėjui palūkanas.

Per trumpalaikio ir ilgalaikio skolinimo procesą vyksta lėšų perskirstymo funkcija šalies finansų sistemoje.

Pagrindinės paskolos ir kredito operacijų užstato formos yra: užstatas, garantija ir banko garantija. Rusijos praktikoje plačiai išplėtotas įvairių apsaugos formų naudojimas.

Kredito operacijų vykdymas yra tiesiogiai susijęs su rizika. Kredito rizikai skiriamas ypatingas dėmesys, nes pastaraisiais metais aiškiai atsiskleidė kredito rizikos įtakos kredito operacijų veiklai, o taip pat ir visos Rusijos bankų veiklai. Todėl, siekiant sumažinti riziką, buvo apgalvota ne tik jos esmė, bet ir valdymas.

Kalbant apie „Rosbank PJSC“, reikia pažymėti, kad vystydamasis bankas remiasi turtinga patirtimi dirbant su įvairių pramonės šakų ir nuosavybės formų įmonėmis ir organizacijomis.

Išteklių valdymo šiuolaikinėmis sąlygomis klausimas yra ypač aktualus, nes pagrindinis finansinis rodiklis banko veikla – pelnas. Nuo teisingo išteklių panaudojimo priklauso ir pelno augimo apimtis, ir dinamika.

PJSC „Rosbank“ kredito operacijų valdymo analizė atskleidė problemas, su kuriomis bankas susiduria kredito operacijų procese.

Šios kredito operacijų problemos sudaro pagrindą rengti pasiūlymus, kaip pagerinti PJSC „Rosbank“ kredito operacijų valdymą.

Siekdamas sumažinti finansinius nuostolius dėl skolininkų įsipareigojimų nevykdymo, bankas imasi šių aktyvių veiksmų:

Probleminių (pradelstų) skolų padengimas restruktūrizavimo būdu tais atvejais, kai ekonominį efektyvumą lemia finansinis mokumas ir skolininkų veiklos plėtros verslo planai;

Probleminių (vėluojančių) paskolų tvarkymas visuose pradelstų skolų išieškojimo etapuose, naudojant kuriamas ir tobulinamas strategijas, taip pat įtraukiant išorės sandorio šalis;

Probleminių (pradelstų) skolų išieškojimas teisme, įskaitant dalyvavimą bankroto procedūrose ir skolininkų finansinę reabilitaciją.

Bibliografija

Aleksandrova N.G., Aleksandrovas N.A. Bankai ir bankinė veikla klientams. - Sankt Peterburgas: Piteris, 2015. - 224 p.

Bankininkystė.: Vadovėlis / Red. prof. Į IR. Kolesnikova,. - M. : Finansai ir statistika, 2014. - 464 p.

Bankininkystė.: Vadovėlis / Red. prof. Į IR. Solovjovas. - M. : Finansai ir statistika, 2015. - 364 p.

Bankininkystė: vadovėlis – 2 leid., pataisyta. ir papildomas / Red. O.I. Lavrushina - M.: Finansai ir statistika, 2014. - 672 p.

Veshkin Yu.G., Avagyan G.L. Ekonominė analizė komercinio banko veikla [Tekstas]: studijų vadovas - M .: Magistras: INFRA-M, 2016. - 352 p.

Volkovas S. Rizikos valdymo strategija [Tekstas] / S. Volkovas. - M.: INFRA, 2015. - 321 p.

Voronin Yu.M. Bankininkystės rizikos valdymas [Tekstas] / Yu.M. Voronin. - M.: NORMA, 2015. -258 p.

Galanovas V.A., Bankininkystės pagrindai: vadovėlis. - 2 leidimas. [Tekstas]. - M.: FORUMAS, 2014.-288s.

Gerasimovas B. I. Mokslinių tyrimų pagrindai [Tekstas]. - M.: Forumas, 2015. - 272 p.

Gerasimova E. B. Bankinės operacijos [Tekstas]. - M.: Forumas, 2016. - 376 p.

GrüningH.Van Bankininkystės rizikos analizė. Įmonės valdymo ir finansinės rizikos valdymo vertinimo sistema [Tekstas] / GrüningH. Van, Brajovic S. - M.: Ves Mir, 2015. - 304 p.

Dydykin A.V. Bankų rizikos valdymo sistema: jos parametrų tobulinimas ir optimizavimas, ekonomikos mokslų kandidato disertacija [Tekstas] / Dydykin A.V. -Saranskas, 2015. -211 p.

Evsiukovas V.V. Visapusiškas požiūris į banko paskolų portfelio formavimą / V.V. Evsiukovas // Bankininkystė, 2014. - Nr. 7. - S. 18-25.

Žarkovskaja E., Arends I. Bankininkystė: paskaitų kursas. - M: IKF Omega - L, 2014.- 399 p.

Žukovas E.F. Bankininkystės rizika [Tekstas] / E.F. Žukovas. - M.: UNITI, 2016. - 354 p.

Ivanovas A.P. Banko kreditas kaip įmonės investavimo forma// Finansai. - 2014. - Nr. 4. - 18-22 p

Ioda E.V. Bankininkystės rizikų klasifikacija ir jų optimizavimas [Tekstas] / E. V. Ioda, L.L. Meškovas. - M.: Leidykla Tamb. valstybė. tech. un-ta, 2014. - 120 p.

Kirejevas V.L. Bankininkystė [Tekstas]: vadovėlis.- M.: KNORUS, 2015.- 240p.

Kiselevas V.V. Banko kapitalo valdymas (teorija ir praktika). - M.: OAO leidykla "Ekonomika", 2015. - 256 p.

Komarova K. Bazelis III: kapitalo reforma//Verslo bankai ir pasaulis. - 2015. - Nr.6. - 21-29 p

Kostyuchenko N.S. Kredito rizikos analizė [Tekstas] / N.S. Kostyuchenko. - Sankt Peterburgas: ITD "Skitija", 2015. - 440 p.

Krivošejevas V. Bankininkystės rizikos valdymas [Tekstas] / V. Krivošejevas. - M.: NORMA, 2015. - 462 p.

Kudrjavcevas O. Rizikos mažinimo sistema [Tekstas] / O. Kudrjavcevas. - M.: UNITI, 2014. -349 p.

Kurochkin A.V. Komercinio banko išteklių valdymo pagrindai šiuolaikinėmis sąlygomis // Finansai ir kreditas. - 2015. - Nr. 5. - S. 6-9

Kurochkin A.V. Komercinio banko išteklių bazės šaltinių struktūros optimalumo kriterijai // Finansai ir kreditas. - 2015. - Nr. 9. - S. 7-11

Klyuchnikovas M.V. Apibūdinančių rodiklių analizė finansinė veikla komerciniai bankai // Finansai ir kreditas. - 2013.- Nr.20. - S. 40-47

Priglobta Allbest.ru

Panašūs dokumentai

Komercinio banko kredito operacijų samprata, jų teisinis reglamentavimas. Pagrindiniai skolinimo principai, gamybos pokyčiai ir prekiniai-piniginiai santykiai. Kredito formos: komercinė, hipotekinė, valstybinė, tarpbankinė ir kt.

baigiamasis darbas, pridėtas 2017-07-07


Fizinių asmenų skolinimo komercinių bankų aktyvios veiklos sistemoje teorinių pagrindų pristatymas. Kredito operacijų su tiriamo banko asmenimis analizė. Priemonių, skirtų banko kredito operacijoms gerinti, rengimas.

baigiamasis darbas, pridėtas 2017-08-26


Banko paskolų klasifikacija. Ukrainos bankų kredito veiklos norminis-teisinis reguliavimas. Kredito operacijų ir su jomis susijusių rizikų analizė banko „Finansai ir kreditas“ pavyzdžiu. Banko veiklos kreditų rinkoje plėtros perspektyvos.

baigiamasis darbas, pridėtas 2012-12-15


Komercinio banko kredito operacijų reguliavimas. Paskolų portfelio būklės ir dinamikos analizė, kredito operacijų su juridiniais asmenimis pelningumas Rusijos Federacijos taupomojo banko Čeliabinsko skyriuje. Priemonės skolinimui gerinti.

baigiamasis darbas, pridėtas 2012-07-03


Kredito operacijų valdymo aspektų studija, komercinio banko kredito operacijų efektyvumo analizė. Kredito operacijų esmės ir rūšių, jų valdymo galimybių nustatymas. Statistiniai kredito operacijų tyrimo metodai.

Kursinis darbas, pridėtas 2010-02-14


Kredito operacijų esmė ir vaidmuo. Čitos regioninio skyriaus finansinės būklės analizė. Pagrindinės priemonės, skirtos pagerinti jos skolinimo operacijų efektyvumą. Trans-Baikalo teritorijos Aginsky Buryat rajono kredito rinkos ypatybės.

baigiamasis darbas, pridėtas 2015-01-14


Kredito operacijų esmė, formos ir funkcijos. Šiuolaikinės kredito sistemos komerciniuose bankuose veikimo principai. Individualių verslininkų mikrokreditavimo organizavimas. Darbo su probleminėmis paskolomis optimizavimo rekomendacijos.

baigiamasis darbas, pridėtas 2015-03-23


Komercinių bankų skolinimo samprata ir principai. Asmenų skolinimo proceso organizavimo atmainos ir ypatumai. Kredito operacijų analizė UAB „ROSBANK“ pavyzdžiu, jų bendrosios charakteristikos, įvertinimas ir efektyvumo didinimo būdai.

Kursinis darbas, pridėtas 2010-11-09


Banko skolinimo principai. Banko kredito operacijų rūšys. Skolinimo formos ir tvarka. Kreditavimo procesas ir jo etapai. Kai kurios bankų skolinimo operacijų atmainos: vekselio paskola, faktoringo paskola, forfeitingas.

kursinis darbas, pridėtas 2003-11-18


Kredito operacijų esmė ir rūšys. skolinimo etapai. Komercinio banko kredito operacijų valdymo efektyvumo analizė. Palūkanų politikos įtaka kredito operacijų pelningumui. Kredito operacijų valdymas.