Papildomų pinigų poreikis iškyla visada, dažnai dėl šios sumos žmonės kreipiasi į banką. Dėl neatidumo ar dėl skubėjimo, kreipdamasis dėl paskolos, paskolos gavėjas ne visada atidžiai perskaito paskolos sutartį. Kiekvienas gali susidurti su darbo praradimo problema, dėl kurios negalės tolygiai grąžinti paskolos arba kils sveikatos problemų, dėl kurių pasikeičia mokėjimo grafikas. Tokiose situacijose dažnai tenka ginti banko skolininkų teises.

Paskolos gavėjų teisių apsaugos įstatymas

Dažniausiai paskolos gavėjas negali daryti įtakos paskolos sutarties sąlygoms ir surašo paskolą nustatytomis sąlygomis. Dažnai sutartyje gali būti sąlygos, pažeidžiančios paskolos gavėjo teises:

• paskolos palūkanos skaičiuojamos nuo visos sumos, o ne nuo paskolos likučio;
• išduodant paskolą imamas komisinis mokestis;
• įtraukti privalomasis draudimas;
• komisinio mokesčio už sąskaitos tvarkymą ar paskolos išdavimą įtraukimas;
• netesybų, viršijančių prievolių dydį, kaupimas;
• visų ginčų sprendimas vykdomas tik banko teritorijoje;
• baudos už atsisakymą pateikti paraišką paskolai gauti;
• draudimas nutraukti paskolą anksčiau laiko, imamas komisinis mokestis už numatomą skolinimo laikotarpį.

Kredito gavėjų teisių apsaugos įstatymas „Dėl vartojimo kredito (paskolų)“ reglamentuoja kredito santykiai. Įstatymas nurodo maksimalios netesybos už sąlygų pažeidimą dydį, reglamentuoja banko pareigą atskleisti visa kaina paskola, draudimas taikyti netesybas už išankstinį paskolos grąžinimą.

Paskolos gavėjų teisių reglamentavimas

„Rospotrebnadzor“ teikia pagalbą ginant paskolos gavėjų teises. Motyvuotas skundas pateikiamas paštu, faksu, elektroniniu paštu, per kurjerį.

Apginti paskolos gavėjo teises galima kreipiantis į teismą su sutarties sąlygų pripažinimu negaliojančiomis, net jei ji būtų nutraukta. Prieš kreipdamiesi į teismą, turite nustatyti tikslius reikalavimus, suformuluoti ieškinio pareiškimą ir sumokėti valstybės rinkliavą.

Paskolos gavėjas gali pats ginčyti savo teises, jei išmano įstatymus. Tačiau ne visada savarankiškas gydymas padeda laimėti bylą, geriausia kredito bylose naudotis kvalifikuoto teisininko paslaugomis.

Kaip išvengti problemų kreipiantis dėl paskolos:

• studijuoti skolininkų teisių apsaugos įstatymus, turėti informacijos apie banko įgaliojimus;
• iš anksto gauti pavyzdinę sutartį ir mokėjimo grafiką detaliam tyrimui savarankiškai arba padedant advokatui;
• užduoti klausimus darbuotojams visais nesuprantamais ir abejotinais klausimais;
• patys nustatykite sumą, kurią bus galima sumokėti ateityje;
• atsižvelgti į tai, kad paskolos mokėjimas per kitus bankus ir paštu gali uždelsti mokėjimo gavimą ir dėl to vėluoti paskola.

Tinkamai pasirenkant banką skolininkų teisių apsauga gali būti nereikalinga. Išstudijavę sutarties detales, atidžiai apsvarstę smulkiu šriftu nurodytus punktus, laiku užduodami klausimus prieš pasirašydami dokumentus išgelbėsite jus nuo nemalonių situacijų santykiuose su finansinėmis institucijomis.

Šiandien aptarsime temą, kuri jaudina daugelį Rusijos Federacijos piliečių: „Skolininko apsauga nuo inkasatoriaus.“ Kiekvienas, paėmęs paskolą iš banko, tikisi, kad spės laiku grąžinti visą sumą, įskaitant palūkanas. Tačiau gyvenimas diktuoja savo dėsnius, o situacija gali susiklostyti pačiu nenuspėjamiausiu būdu, pavyzdžiui, skolininkas gali netekti pagrindinių pajamų, patekti į nelaimingą atsitikimą ar susirgti.

Vieną kartą pavėlavus sumokėti arba išvis nesumokėjus kitos sumos laiku, žmogui gresia baudos ir delspinigiai, dėl to skola pradeda augti kaip sniego gniūžtė. Ateina laikas, kai iškyla klausimas, iš kur gauti kitą sumą paskolai sumokėti. Bankai ne itin mėgsta kreiptis į teismus, skiria laiką, pinigus ir darbuotojų pastangas pradėti bylas su kiekvienu nesąžiningu klientu. Daug paprasčiau yra pavesti trečiosioms šalims išieškoti skolą ar net ją perparduoti.

Kokias teises turi kolekcininkai ir kaip galite apsisaugoti nuo jų pretenzijų?

Dar ne taip seniai išieškotojai skolininkui galėdavo skambinti bet kuriuo paros ar nakties metu ir grasinti jam bei jo šeimai. Šiandien, atlikus kai kuriuos įstatymų patikslinimus ir pakeitimus, skolininko gyvenimas šiek tiek palengvėjo. Kokių veiksmų gali imtis kolekcininkas nepažeisdamas įstatymų?

• Bendrauti su skolininku reglamentuotai visais įmanomais būdais (asmeninis susitikimas, SMS, pokalbiai telefonu).
• Atkreipti kliento dėmesį į jo skolos dydį, taip pat sukauptų baudų ir netesybų dydį.
• Pranešti apie paskolos grąžinimo sąlygas ir tvarką.

Dabar išvardijame tuos veiksmus, kuriuos kolekcionieriai draudžia įstatymai.

• Skambučiai naktį, įskaitant skolininko pažįstamus, giminaičius ar draugus.
• Veiksmai, kuriais siekiama areštuoti paskolos gavėjui priklausantį turtą.
• Grasinimai fiziniu smurtu.
• Daugybė skambučių ir SMS reikalaujant grąžinti paskolą.
• Skolininko baudžiamasis persekiojimas: susitikimas su juo prie namo ar darbo, netikėtas apsilankymas.

Visa tai gali būti vertinama kaip kišimasis į piliečio privatumą ir jo konstitucinių teisių pažeidimas.

Kaip apsisaugoti nuo kolekcininkų?

Visų pirma, nereikėtų emocingai reaguoti į bendravimą su inkaso agentūros atstovais. Svarbiausia išlaikyti bent jau ramybę ir pasitikėjimą savimi. Neduokite jiems galimybės jūsų įbauginti.

Svarbu! Bet kokie grasinimai, priekabiavimas ir persekiojimas skambučiais gali būti vertinami kaip administracinis ar net baudžiamasis nusižengimas. Todėl, jei situacija nuėjo per toli, kreipkitės į teisėsaugos institucijas, jos yra įpareigotos jus apsaugoti.

Tačiau turėtumėte suprasti, kad visiškai apsisaugoti nuo bendravimo su šiais asmenimis negalėsite tol, kol nebus visiškai grąžinta paskola. Todėl jei taip jau nutiko, o atsidūrėte beviltiškoje situacijoje, kreipkitės į „Pravosfera“ teisininkus, kurie gali apsaugoti jus nuo kolekcininkų išpuolių.

Paskolos gavėjų teisių apsaugos įstatymas

Naujas įstatymas gerokai apribojo išieškotojų veiksmus, o dabar skolininkai gali kiek atsipalaiduoti. Šiandien inkaso agentūroms neleidžiama samdyti asmenų, turinčių teistumą. Kiekvienas šios įmonės darbuotojas turi būti įrašytas į specialiai sukurtą registrą. Pagrindinės įstatymo nuostatos:

• Laiko limitai. Inkasatorius neturi teisės trukdyti skolininkui naktį.
• Skambučių limitas. Kolekcininkas klientui gali skambinti ne dažniau kaip kartą per dieną, du kartus per savaitę ir aštuonis kartus per mėnesį.
• Asmeninių susitikimų skaičiaus ribojimas. Agentūros atstovas negali reikalauti susitikti dažniau nei kartą per savaitę.

Darbuotojams, kurie pažeidžia šį įstatymą, ir jų vadovams, duodantiems neteisėtus nurodymus, gali būti iškelta administracinė byla. Dar viena šio įstatymo nuostata dėl banko: vadovybė įpareigota įspėti skolininką apie jo bylos perdavimą inkasatoriams. Be to, klientas turi raštu patvirtinti savo sutikimą bendrauti su inkaso agentūros atstovais arba atsisakyti, nurodęs savo atstovą.

Pravosfera teisininkai padės apsisaugoti nuo skolų išieškotojų

Jei bėda atsitiktų jums ir jūsų vekselis buvo perduotas inkaso agentūrai, nepanikuokite. Žinoma, tai labai nemalonu, bet viską galima išspręsti. Susisiekite su mumis ir mes patarsime, kaip elgtis su šios profesijos atstovais, o verčiau perleisk savo valdžią mums ir miegok ramiai.

Išspręsime visas Jūsų problemas, vadovaudamiesi Rusijos Federacijos įstatymais, apsaugosime nuo kolekcininkų ir neleisime pažeisti Jūsų asmeninio gyvenimo ir šeimos ramybės. Ilgametė Pravosfera teisininkų patirtis leidžia garantuoti Jums palankiausią išeitį iš šios situacijos.

Būtinybė ginti savo teises gali iškilti kiekvienam paėmusiam paskolą. Skubėdami gauti paskolą, kad išspręstų aktualius klausimus, piliečiai ne visada dėmesingi pasirašomiems banko popieriams. Be to, gali pablogėti kliento savijauta (netekti darbo, sumažėti atlyginimas). Dėl to pažeidžiamas skolos grąžinimo grafikas. Dėl to ten sunkios situacijos, iš kurio reikalaujama rasti išeitį. Žmogus, kuris žino kur galima rasti pagalbą, bėdas įveikia su minimaliais nuostoliais.

Paskolos registravimą ir gavimą, taip pat jos grąžinimą nuo 2014-07-01 reglamentuoja Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“. Pagrindinės šio įstatymo nuostatos:

• didžiausias netesybos dydis nustatomas piliečiui pažeidus savo įsipareigojimus (iki 20 proc. per metus, jei delspinigiai „laša“, kitu atveju - iki 0,1 proc. per dieną);
• finansų įstaigos privalo atskleisti TIC – visą paskolos kainą, reglamentuojamą Centrinio banko standarto;
• panaikinami absoliučiai visi grąžinimo termino ribojimai (negali būti nustatomos netesybos už išankstinį paskolos grąžinimą).

Be nurodyto federalinio įstatymo, šiuos procesus reguliuoja:

• Civilinis kodeksas;
• Vartotojų teisių apsaugos įstatymas;
• Federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankininkystė»;
• Rusijos Federacijos administracinių nusižengimų kodeksas ir kt.

Piliečių teisės dažniausiai pažeidžiamos, kai sutartys pasirašomos su įstatymams prieštaraujančiomis sąlygomis. Advokatų teigimu, keli dažni atvejai:

• komisiniai už paskolos sąskaitos atidarymą;
• palūkanų skaičiavimas už visą skolos sumą, o ne skolos likutį;
• reikalavimas grąžinti paskolą prieš terminą, jei kliento lygis sumažėjo darbo užmokesčio, arba jis nutraukė darbo santykius;
• ginčijamų klausimų nagrinėjimas teisme banko buveinėje;
• skirti baudą, jei pilietis persigalvoja dėl paskolos paėmimo;
• išankstinio skolos grąžinimo apribojimas ir komisinių už tai ėmimas;
• leidžiantis išduoti apmokėtas pažymas apie kliento skolos bankui būklę.
• banko vienašališkai padidino palūkanų normą.

Šiose situacijose teismas teigiamai išsprendė nukentėjusio kliento bylą.

Paskolos gavėjas turi teisę gauti pagalbą iš Rostobrnadzor.

Galite pateikti galiojantį skundą vietinei įstaigai:

• faksu
• paštas;
• siuntimas per kurjerį;
• paštu (registruotu paštu, su pranešimu).

Kontaktus galite rasti oficialioje organizacijos svetainėje, apsilankę puslapyje su savo regionu.

Nors tai nėra organizacijos atsakomybė, „Rospotrebnadzor“ turi teisę kreiptis į teismą vartotojo, pažeidusio banko kliento, interesais. Tai geriausias pasirinkimas, nes skolininkų teisių apsaugą vykdys profesionalas.

Galite kreiptis į teismą su reikalavimu pripažinti sutarties sąlygas negaliojančiomis, net jei ji jau buvo nutraukta. Terminas senaties terminas tokiais atvejais yra 3 metai. Prieš pateikdami ieškinį bankui teisme, turite:

• apibrėžti aiškius reikalavimus (sutarties nutraukimas, nepagrįsto praturtėjimo išieškojimas: komisiniai už sąskaitos tvarkymą, priskaičiuotos palūkanos);
• parengti pretenziją;
• sumokėti valstybės rinkliavą.

Jūs galite savarankiškai ginti savo interesus teisme, gindami savo teises banke. Minusas yra tas teisinė bazė Nedaugelis išmano teisės sritį. Esant tokiai situacijai, ieškovas greičiausiai padės bankui laimėti bylą, nei išlaikys save. Geriausias variantas jeigu banko skolininkų teisių apsaugą vykdo profesionalus kredito teisininkas. Vis labiau populiarėja tokios įstaigos kaip paskolos gavėjų apsaugos centras paslaugos.

Kredito gavėjų teisių apsaugos centras yra regioninė visuomeninė organizacija. Jos funkcija – teikti teisinę pagalbą fiziniams ar juridiniams asmenims bankroto ar ginčų su finansų įstaigomis atvejais.

Teisinė apsauga banko skolininkai atliekami šiais etapais:

1. Ikiteisminis išieškojimas:

• pranešimų kreditoriams apie negalėjimą įvykdyti įsipareigojimus rengimas;
• reikalavimai bylinėjimuisi;
• prašymą uždrausti tvarkyti asmens duomenis;
• pranešimas, kad yra advokatas, apie asmens duomenų pasikeitimus.

2. Bylinėjimasis – Centro teisininkai parengia ir išsiunčia teismui reikalingus dokumentus.

3. Teismo sprendimo įvykdymas - reikalingų konsultacijų suteikimas, pagalba sprendžiant iškylančius klausimus, susijusius su skolos apmokėjimu bankui.

Norint kiek įmanoma labiau apsisaugoti nuo galimų pavojų, rekomenduojama laikytis kelių paprastų patarimų:

• išstudijuoti su paskolomis susijusius įstatymus, kad susidarytumėte supratimą apie skolinančios institucijos įgaliojimų ribas;
• prieš pateikdami prašymą, paimkite iš banko sutarties pavyzdį, TIC apskaičiavimą ir mokėjimo grafiką, kad galėtumėte patys arba su teisininko pagalba ištirti;
• nedvejodami užduokite klausimus banko darbuotojams, kol visiškai nesuprasite, kas rašoma, ypač smulkiu šriftu;
• nepasirašykite, jei bent kažkas neaišku ar atrodo įtartina;
• išmatuokite norimą sumą pagal savo galimybes grąžinti paskolą (laisvų pajamų dydį);
• nepamirškite, kad mokėjimas per kitus bankus ar pašto skyrius vėluoja gauti lėšas, todėl vėluojama.

Sąmoningas banko pasirinkimas, subalansuotas požiūris į paskolos sumos nustatymą, kruopštus siūlomų pasirašyti dokumentų išnagrinėjimas, atsakomybė vykdant įsipareigojimus – jei šios sąlygos bus įvykdytos, apsaugos gali neprireikti.

„Teisinis darbas kredito įstaigoje“, 2013, N 1

Užtikrinti tvarią plėtrą bankų sistema organizaciniai ir teisiniai mechanizmai, apsaugantys visų ekonominės apyvartos dalyvių teises ir teisėtus interesus, yra svarbūs, ypač vartojimo kreditavimo srityje, kur paskolos gavėjas yra eilinis pilietis. Straipsnyje pabrėžiamos kai kurios problemos legalus statusas paskolos gavėjų vartojimo skolinimo pagal galiojančius teisės aktus ir naujų teisėkūros iniciatyvų, skirtų vartotojų teisių apsaugai užtikrinti, analizė. Finansinės paslaugos in Rusijos Federacija.

Šiuo metu Rusijoje vyksta aktyvi vartojimo paskolų plėtra. Per laikotarpį nuo 2011 m. liepos 1 d. iki 2012 m. liepos 1 d. paskolų be užstato portfelis gyventojams išaugo 65% ir sudarė 4,1 trilijono rublių, o tai prilygsta paskolų, suteiktų mažoms ir vidutinėms įmonėms, apimtis. verslui (4,2 trilijono rublių)<1>.

Tačiau mūsų šalis vis dar atsilieka ne tik pagal gyventojams išduotų paskolų apimtis išsivyščiusios šalys(JAV, Vokietija, Prancūzija), bet ir iš valstybių, kurių pajamos vienam gyventojui yra panašios (Lenkija, Čekija). Tokia padėtis susidarė dėl to, kad nepakanka teisinį reglamentavimą vartojimo paskolos Rusijoje. Šiame straipsnyje norėčiau duoti Trumpas aprašymas galiojančių teisės aktų, reglamentuojančių santykius vartojimo kreditavimo srityje, normas ir plačiau apsistokite prie numatomų teisės aktų pokyčių.

Dabartinė reguliavimo sistema

Išanalizavus galiojančius teisės aktus, galima pastebėti teisės normų, skirtų ginti paskolos gavėjo teises vartojimo paskolose, trūkumus ir fragmentiškumą.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 810 straipsnis

Rusijos Federacijos civilinis kodeksas nustato bendras taisykles visiems paskolų ir kredito gavėjams, nesuteikdamas jokių pranašumų vartojimo paskolos gavėjams. Vienintelė išimtis yra str. 810 Rusijos Federacijos civilinio kodekso, kuris buvo pakeistas 2011 m. spalio 19 d. Federaliniu įstatymu Nr. 284-FZ „Dėl Rusijos Federacijos civilinio kodekso antrosios dalies 809 ir 810 straipsnių pakeitimo“, kad paskolos gavėjas būtų suteiktas teisę be paskolos davėjo sutikimo grąžinti visą paskolos sumą arba dalimis anksčiau termino, jeigu apie tai pranešama ne vėliau kaip prieš 30 dienų iki grąžinimo dienos su mokant palūkanas už faktinį lėšų panaudojimo laiką. Anksčiau tokia galimybė buvo numatyta tik paskoloms be palūkanų.

Vartotojų teisių apsaugos įstatymas

Šiuo metu, siekiant apsaugoti vartotojų paskolų gavėjų teises, tam tikros Rusijos Federacijos 1992 02 07 N 2300-1 „Dėl vartotojų teisių apsaugos“ (toliau – Vartotojų teisių apsaugos įstatymas) nuostatos yra taikomos. taikomos. Visų pirma, str. šio įstatymo 10 str., kuris nustato vartotojo teisę gauti informaciją apie prekę (darbą, paslaugą), pavyzdžiui, apie visą paskolos kainą, palūkanas už naudojimąsi paskola.

Taip pat str. Vartotojų teisių apsaugos įstatymo 16 str. dėl vartotojo teises pažeidžiančių sutarties sąlygų (pvz. papildomos paslaugos paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos draudimas). Tačiau šis įstatymas negali užtikrinti tinkamos finansinių paslaugų vartotojų teisių apsaugos, nes neatsižvelgia į teisinių santykių specifiką šioje srityje.

Bankininkystė ir bankininkystės įstatymas

Atskiros nuostatos, kuriomis siekiama pagerinti paskolos gavėjo padėtį vartojimo kreditavimo srityje, yra specialiuose bankininkystės teisės aktuose. Pagal str. 1990 m. gruodžio 2 d. Federalinio įstatymo N 395-1 „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ (toliau – Bankų ir bankinės veiklos įstatymas) 29 str., pagal paskolos sutartį, sudarytą su paskolos gavėju-piliečiu, kredito įstaiga negali vienašališkai sutrumpinti šios sutarties terminą, padidinti palūkanų dydį ir (ar) pakeisti jų nustatymo tvarką, padidinti arba nustatyti komisinius už sandorius, išskyrus atvejus, kai federalinis įstatymas numato kitaip.

Įstatymo 30 straipsnyje nustatyta kredito organizacijos pareiga pateikti informaciją apie visą paskolos kainą, taip pat kredito gavėjo – fizinio asmens įmokų, susijusių su paskolos sąlygų nesilaikymu, sąrašą ir sumas. sutartį prieš sudarant paskolos sutartį su individualiu paskolos gavėju.

Planuojami teisės aktų pakeitimai

Pastarųjų metų praktika rodo, kad vartojimo kreditavimo srityje reikia teisiškai reglamentuoti santykius. Viena pagrindinių užduočių šiuo atveju – tobulinti skolininko – vartotojo interesų gynimo mechanizmą. Tai, be kita ko, lemia itin agresyvi bankų politika. Paskolos gavėjas, būdamas ekonomiškai silpnesnė sutarties šalis, turėtų būti labiau apsaugotas. Šiuo metu, vykdant civilinės teisės reformą, siūloma visa eilė priemonių finansinių paslaugų vartotojų teisių apsaugai užtikrinti.

Federalinio įstatymo projektas N 47538-6

Projektas federalinis įstatymas N 47538-6 „Dėl Rusijos Federacijos civilinio kodekso pirmosios, antrosios, trečiosios ir ketvirtosios dalių, taip pat tam tikrų Rusijos Federacijos teisės aktų pakeitimo“ (toliau – Rusijos Federacijos civilinio kodekso projektas). , Projekte) daromi esminiai kredito teisinių santykių reguliavimo pakeitimai, nustatant specialią vartojimo kredito gavėjų interesus ginančius klausimus.

Projekte įtvirtinta „palūkanų palūkanų“ sąvoka, kuri yra ženkliai didesnė už įprastai tokiais atvejais skaičiuojamas palūkanas ir yra pernelyg apsunkinanti skolininką.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso projekte įvedama speciali paskolos sutarties rūšis – „vartojimo kreditas“. Projekte aiškiai apibrėžta, kas pagal vartojimo paskolos sutartį turi būti laikomas paskolos gavėju. Tai gali būti tik asmuo, įsigyjantis lėšų asmeniniams, šeimos, namų ūkio ar kitiems su verslu nesusijusiems poreikiams tenkinti (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 821 straipsnio 1 punktas su projekto pakeitimais).

Be to, Rusijos Federacijos civilinio kodekso projekte yra keletas specialių taisyklių, kurios nustato papildomą paskolos gavėjo apsaugą vartojimo skolinimo metu, remiantis 2008 m. gegužės 22 d. Europos Parlamento ir Tarybos direktyvos N 2008/48/EB nuostatomis. ES nuostatas dėl vartojimo paskolos sutarčių (toliau – Direktyva N 2008/48/EB ) ir panaikinanti Tarybos direktyvą 87/102/EEB.

Pirma, Projektas nustato paskolos davėjo pareigą aprūpinti paskolos gavėją viskuo reikalinga informacija apie paskolą (suteikimo tvarką, sąlygas ir terminus, palūkanų ir kitų mokėjimų pagal sutartį dydį, paskolos grąžinimo tvarką ir terminą bei jos neatitikimo pasekmes ir kitas išlaidas turinčias įtakos aplinkybėms vartojimo kreditas) ir paskolos sutarties sudarymo pasekmes. Kreditoriui neįvykdžius šios pareigos, paskolos gavėjas turi teisę nutraukti sutartį, grąžindamas gautą paskolą ir sumokėdamas palūkanas. Viena vertus, tai suteikia paskolos gavėjui galimybę pasverti visus už ir prieš ir priimti galutinį sprendimą. Kita vertus, skolininkas yra priblokštas didžiuliu informacijos kiekiu. Direktyva Nr. 2008/48/EB numato taisyklę, kad paskolos produkto reklamoje, kurioje pateikiama informacija apie palūkanų normą, turi būti nurodyta palūkanų norma, visa paskolos suma ir efektyvi palūkanų norma. Planuojamose Rusijos įstatymų pataisose kol kas nėra pasiūlymų dėl efektyvios palūkanų normos nustatymo.

Antra, paskolos gavėjui suteikiama teisė per keturiolika dienų nuo paskolos gavimo dienos atsisakyti sutarties, grąžinant gautą paskolos sumą su sumokėtomis palūkanomis už faktinio naudojimosi paskola laiką. Palūkanos už lėšų panaudojimą šiuo atveju bus skaičiuojamos ne sutartyje, o Rusijos banko refinansavimo norma (Rusijos Federacijos civilinio kodekso projekto 821 str. 2 p.). Ši taisyklė papildo teismų praktiką dėl neleistinumo skirti vartotojui baudą už atsisakymą gauti paskolą dar negavus. Pinigai <1>. Rusijos Federacijos civilinio kodekso projekte paskolos gavėjui suteikiama galimybė atsisakyti sutarties gavus paskolos sumą.

Trečia, paskolos gavėjui suteikiama teisė prieš terminą įvykdyti vartojimo paskolos sutartį be paskolos davėjo sutikimo. Šiuo atveju paskolos davėjas turi teisę reikalauti sumokėti palūkanas tik už faktinio naudojimosi paskolos suma laikotarpį; papildomų įmokų ėmimas už išankstinį paskolos grąžinimą yra neteisėtas. Viena vertus, ši nuostata neabejotinai gina paskolos gavėjo interesus. Tačiau, kita vertus, tai nuostolinga bankams, kurie patiria nenumatytų rizikų ir nuostolių. Tarptautinėje praktikoje šis klausimas sprendžiamas taip. Direktyva N 2008/48/EB nustato, kad paskolos sumos grąžinimo anksčiau laiko atveju paskolos gavėjas privalo atlyginti paskolos davėjui žalą, padarytą dėl sutarties nutraukimo prieš terminą 1% nuo paskolos sumos. Reikalavimas atlyginti žalą netaikomas, jeigu grąžinama draudimo lėšos, panaudotos skolos grąžinimui užtikrinti, arba jeigu nėra pakankamai informacijos apie paskolos sutarties terminą, teisę į nutraukimą prieš terminą ar apskaičiavimą. kompensacijos už išankstinį nutraukimą dydžio.

Be to, Rusijos Federacijos civilinio kodekso projektas numato specialaus vartojimo kredito įstatymo priėmimą.

Vartojimo kredito įstatymo projektas

Jau daugiau nei septynerius metus Rusija rengia specialų įstatymą, reglamentuojantį santykius vartojimo skolinimo srityje. Per šį laiką buvo parengti keli įstatymo projektai, tačiau nė vienas iš jų nebuvo priimtas. 2012 m. kovą Rusijos finansų ministerija pristatė galutinę įstatymo projekto „Dėl vartojimo kreditų“ (toliau – įstatymo projekto) redakciją. 2012 metų gruodį šis dokumentas gavo visus reikiamus patvirtinimus, o artimiausiu metu planuojama jį pateikti svarstyti Rusijos Federacijos Valstybės Dūmoje. Įstatymo projekte fiksuojamos pagrindinės sąvokos, tokios kaip vartojimo kreditas, vartojimo kredito sutartis, paskolos gavėjas, kredito limitas; nustato skolinimo sąlygas bendrosios sąlygos, vienodas visiems skolininkams ir individualus, nustatomas kiekvienu konkrečiu atveju).

Atskiros įstatymo projekto nuostatos reglamentuoja paskolos gavėjo kreditingumo vertinimo tvarką, įskaitant paskolos davėjo įspėjimo apie kredito gavėjo įsipareigojimų nevykdymo riziką.

Be to, šiame dokumente numatyta galimybė kreditoriui perleisti teises pagal sutartį tretiesiems asmenims. Kartu asmuo, kuriam buvo priskirtos teisės, privalo užtikrinti paskolos gavėjo asmens duomenų konfidencialumą ir saugumą bei yra atsakingas už jų atskleidimą.

Speciali ginčų tarp banko ir paskolos gavėjo-vartotojo sprendimo procedūra dalyvaujant viešajam tarpininkui. finansų rinka(finansų ombudsmenas). Ginčų, kilusių tarp paskolos gavėjo ir kreditoriaus, perdavimas arbitražui neleidžiamas.

Įstatymo projektu išspręstas ginčų iš teisinių santykių vartojimo kreditavimo srityje teismingumo taisyklių klausimas. Kredito gavėjo reikalavimai kredito davėjui dėl vartotojų teisių gynimo pagal vekselį yra pateikiami vadovaujantis vartotojų teisių apsaugos teisės aktais. Atskirose sutarties sąlygose teritorinis teismingumas bylai dėl kreditoriaus reikalavimo paskolos gavėjui gali būti pakeistas bet kuriuo metu prieš teismui priimant bylą nagrinėti.

Dokumentas taip pat draudžia bankams siųsti kreditinės kortelės be raštiško paskolos gavėjo sutikimo. Elektroninė mokėjimo priemonė turi būti įteikta paskolos gavėjui taip, kad būtų galima neabejotinai nustatyti, kad ją gavo pats paskolos gavėjas arba jo įgaliotas atstovas.

Neaiškios paskirties vietos

Plėtojant vartojimo kreditavimo rinką Rusijoje, didelę reikšmę turi pradelstų skolų išieškojimo veikla (inkasatoriaus veikla).

Trūksta specialių surinkimo teisės aktų

Remiantis Rusijos banko statistika, bendra skola už vartojimo paskolas 2012 m. gruodžio mėn. sudarė daugiau nei 6 978 mlrd. rublių. Pradelstų skolų už paskolas apimtis yra 316,5 milijardo rublių.<1>.

Nepaisant to, kad profesionalios inkaso agentūros mūsų šalyje atsirado 2000-ųjų pradžioje, vis dar nėra teisinių „inkasavimo veiklos“, „inkasavimo agentūros“ apibrėžimų. Tokių organizacijų veikla šiuo metu praktiškai nereglamentuota: nenustatyti reikalavimai inkasavimo agentūroms, jų darbo tvarka ir metodai, galimos atsakomybės priemonės, dėl ko dažnai piktnaudžiauja kolekcininkai ir dėl to didėja inkasavimo laipsnis. piliečių nepasitikėjimas inkasavimo agentūromis. Tuo tarpu skolų išieškojimas su išieškojimo agentūrų pagalba turi nemažai privalumų tiek bankams, tiek skolininkams.

Toliau pateikiami bankų pranašumai:

• sumažinti banko nuostolius dėl susidariusios skolos už paskolas;
• banko veiklos gerinimas ("blogų" skolų mažinimas);
• nereikia išlaikyti savo skolų išieškojimo darbuotojų personalo.

Skolininkui skolų išieškojimas iš išieškotojų suteikia galimybę pasiekti skolos restruktūrizavimą ir išvengti bylinėjimosi. Taip pat, parduodant skolas išieškotojams, nutraukiamas paskolos palūkanų ir delspinigių už pavėluotą mokėjimą kaupimas. Nepakankamo teisinio reguliavimo šioje srityje stoka kelia tam tikrą riziką rinkos stabilumui ir stabdo surinkimo veiklos plėtrą mūsų šalyje.

Pradelstų skolų išieškojimo veiklą šiuo metu reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, visų pirma prievolės, atstovavimo, pavedimo, paskolos ir kredito asmenų pasikeitimo taisyklės. Be to, rinkimo veiklos reguliavimo pagrindas yra šie federaliniai įstatymai:

• 2006 m. liepos 27 d. N 152-FZ „Dėl asmens duomenų“;
• 2004 m. gruodžio 30 d. N 218-FZ „On kredito istorijos";
• 2006 07 27 N 149-FZ „Dėl informacijos, informacinių technologijų ir informacijos apsaugos“;
• 2002 m. spalio 26 d. N 127-FZ „Dėl nemokumo (bankroto)“.

vyr prieštaringas klausimas yra reikalavimo teisės perleidimo teisėtumas mokėtinos sąskaitos inkasavimo agentūros.

Teisės reikalauti mokėtinas sąskaitas inkaso agentūroms perleidimo teisėtumas

Pagal str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 388 straipsniu, kreditoriaus reikalavimą perleisti kitam asmeniui leidžiama, jei tai neprieštarauja įstatymams, kitiems teisės aktų arba sutartis. Tuo pačiu be skolininko sutikimo neleidžiama perleisti reikalavimo pagal prievolę, kurioje kreditoriaus asmenybė turi didelę reikšmę skolininkui.

IN teismų praktika pirmą kartą šį klausimą 2011 metais bandė išspręsti Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo prezidiumas, kuris nurodė, kad banko priskyrimas asmeniui, neturinčiam kredito įstaigos statuso, nebuvo suteiktas. laiku įvykdytas paskolos sutartyje su skolininku-piliečiu numatytą reikalavimą, neprieštarauja įstatymui ir nereikalauja paskolos gavėjo sutikimo<1>. 2012 m. birželio mėn. šis klausimas buvo svarstomas plenume Aukščiausiasis Teismas Rusijos Federacija, priėmusi priešingą sprendimą: banko perdavimas iš paskolos sutarties su vartotoju kylančias reikalavimo teises asmenims, neturintiems licencijos teisei verstis bankine veikla, yra nepriimtinas, išskyrus kaip kitaip numato įstatymas ar sutartis<2>.

Bankų skolininkų duomenų perdavimo inkaso agentūroms teisėtumas nereglamentuotas

Vis dar neišspręstas bankų, perduodančių skolininkų asmens duomenis išieškojimo agentūroms, teisėtumo klausimas. Šiandien tam taikomas 2006 m. liepos 27 d. federalinis įstatymas N 152-FZ „Dėl asmens duomenų“ ir str. Bankų ir bankininkystės įstatymo 26 str., pagal kurį asmens duomenų skleidimas galimas tik gavus asmens duomenų subjekto sutikimą. Šių reikalavimų pažeidimas gali užtraukti drausminę, civilinę, administracinę ir baudžiamąją atsakomybę.

Pastaruoju metu visuomenėje aktyviai diskutuojama apie poreikį parengti specialius išieškojimo teisės aktus, kurie sudarytų sąlygas didinti paskolų ir kitų mokėjimų (baudų, delspinigių, komunalinių mokesčių) grąžinimą, o tai savo ruožtu turėtų lemti mažėjimą. padidinti kredito išteklių sąnaudas ir padidinti mokesčių, rinkliavų ir įmokų surinkimą. Atrodo, kad pasikeitimas teisinis reguliavimas rinkimo veikla turėtų išspręsti tris pagrindines problemas. Pirma, padėti užtikrinti, kad rinkoje liktų tikrai profesionalios inkaso agentūros, kurios veiks visiškai laikydamosi įstatymų. Antra, nustatyti kolekcininkų teisių ir pareigų sąrašą bei leidžiamus darbo būdus, kurie užtikrins paslaugų kokybę. Trečia, ji turi užtikrinti skolininkų ir kreditorių teisių apsaugą.

Reikėtų atkreipti dėmesį į užsienio patirtis santykių reguliavimas pradelstų skolų išieškojimo srityje. Jungtinėse Amerikos Valstijose, kur išieškojimo veikla yra gana gerai išvystyta, šį klausimą reglamentuoja atskiras federalinis įstatymas dėl sąžiningo skolų išieškojimo (The Fair Debt Collection Practice Act) ir panašūs valstijų įstatymai. Šis įstatymas nustato kolekcininkų veiklos įgyvendinimo ribas, apibrėžia finansinių paslaugų vartotojų teises ir inkasatorių atsakomybę už jų pažeidimą. Taigi įstatyme nustatytos priimtinos kolekcininkų darbo formos: susirašinėjimas, darbas telefonu, asmeninis susitikimas. Įstatyme taip pat yra atviras sąrašas išieškotojo veiksmų, kurie yra nesąžiningi skolos išieškojimo būdai, ypač išieškotojams draudžiama skambinti skolininkams naktimis, nešti informaciją apie skolininką kaimynams ar giminaičiams ir pan. Pažeidus nustatytus reikalavimus, nukentėjusi šalis turi teisę išieškoti iš inkasatoriaus realius nuostolius ir papildomus nuostolius. Kai kuriuose valstijų įstatymuose numatyti griežtesni reikalavimai ar apribojimai, visų pirma gali būti įvesta surinkimo licencijavimo procedūra, dėl kurios atsiranda papildomų biurokratinių sunkumų ir materialinių išlaidų.

Specialūs surinkimo įstatymai galioja Austrijoje, Italijoje ir kai kuriose kitose Europos šalyse. Pavyzdžiui Austrijos įstatymai nustato komisinio mokesčio, kurį inkasatoriai gali imti už savo paslaugas, ribas, yra taisyklės dėl bylinėjimosi ir skolininko bankroto.

Federalinio įstatymo „Dėl surinkimo veiklos“ projektas

Šiuo metu Inkaso verslo plėtros asociacija kartu su Rusijos bankų asociacija yra parengusi federalinio įstatymo „Dėl inkaso veiklos“ projektą (arba „Dėl pradelstų skolų išieškojimo“), kuriuo siekiama sukurti palankias teisines sąlygas. inkasavimo paslaugų rinkos plėtrai, formuojant paskolos gavėjo teisių apsaugos nuo neteisingų inkasatorių veiksmų mechanizmą.

Pastaba. Jei įstatymo projektas bus priimtas, išieškojimo agentūros privalės pateikti skolininkams visą informaciją apie kreditoriaus pavadinimą, skolos dydį ir struktūrą, jos grąžinimo laiką ir tvarką.

Atkreiptinas dėmesys į pažangiausias šio projekto nuostatas. Pirma, įstatymo projektas gerokai padidina reikalavimus inkasavimo agentūroms: rinkoje galės dirbti tik surinkėjų savireguliacijos organizacijų (SRO) dalyviai, turintys pakankamai kapitalo.

Antra, vekselyje nustatomos garantijos skolininko teisėms ir papildomos garantijos kreditoriui. Trečia, inkaso agentūros gaus papildomų teisių, visų pirma ieškoti skolininko organizacijos ir skolininko turto, gauti informaciją apie skolininko turtinę padėtį valstybės institucijose, gauti informaciją iš kredito istorijos biuro ir perduoti kredito istorijos biurui informaciją apie skolininko kredito istorija.

Kita dabartinių Rusijos teisės aktų vartotojų skolininkų teisių apsaugos srityje problema yra būtino fizinių asmenų bankroto procedūros reguliavimo trūkumas.

Trūksta būtino fizinių asmenų bankroto procedūros reguliavimo

Šiuo metu Ekonominės plėtros ministerija yra parengusi federalinio įstatymo projektą „Dėl Federalinio įstatymo „Dėl nemokumo (bankroto)“ pakeitimo ir tam tikrų Rusijos Federacijos teisės aktų dėl skolininko piliečio reabilitacijos procedūrų reguliavimo“ (toliau - bankroto vekselis, vekselis) . Šiandien skolininkas neturi teisines galimybes dėl skolos restruktūrizavimo. Daugeliu atvejų kreditoriai nedelsdami areštuoja skolininko turtą. Situacija komplikuojasi, jei pilietis vienu metu yra kelių kreditorių skolininkas.

Bankroto vekseliu daugiausiai siekiama apsaugoti sąžiningą skolininką, kuris dėl įvairių gyvenimo aplinkybių negali laiku įvykdyti įsipareigojimų. Šis dokumentas nustato bendrą skolininko piliečio bankroto paskelbimo mechanizmą. Bankroto bylos iškėlimo priežastis – pilietis turi daugiau nei 50 tūkstančių rublių skolą. ir įsipareigojimų neįvykdymas per tris mėnesius nuo sutarties įvykdymo dienos.

Pilietis kreipiasi į teismą dėl bankroto, tada yra du šio klausimo sprendimo variantai.

Pirmojo varianto dėka skolininkas turi galimybę sudaryti skolos restruktūrizavimo planą. Toks planas skaičiuojamas laikotarpiui iki penkerių metų, suderinamas su kreditoriumi ir tvirtinamas teismo, po kurio skolininkas pradeda planą įgyvendinti.

Tačiau bankroto įstatyme yra numatytos kelios aplinkybės, kurioms esant teismas gali atsisakyti tvirtinti restruktūrizavimo planą:

• skolininkas turi įsiteisėjusį ar nepanaikintą teistumą už tyčinius nusikaltimus ekonominei sričiai;
• nepatikimos informacijos buvimas restruktūrizavimo plane ir prie jo pridedamuose dokumentuose;
• skolininko neišsamus informacijos atskleidimas ir kt.

Tokiu atveju galimas ir antrasis variantas – paskelbti skolininkui bankrotą ir jo turtą parduoti kreditorių reikalavimams tenkinti. Tada atitinkama informacija apie skolininką įtraukiama į specialų bankroto informacijos registrą. Piliečiui bankrotas gali būti paskelbtas kartą per penkerius metus.

Ypač pažymėtinos bankroto įstatymo nuostatos, reglamentuojančios piliečio turto arešto tvarką. Visų pirma, siūloma sudaryti neįtraukiamo turto sąrašą bankroto turtas, pavyzdžiui: vienintelis tinkamas nuolatinė gyvenamoji vieta gyvenamosios patalpos; žemė, kurioje ji yra; namų apyvokos daiktai; prizai, piliečiui skiriami valstybiniai apdovanojimai ir kt. Piliečiui reikalingam turtui numatytos specialios taisyklės profesinę veiklą, Ir Buitinė technika: skolininkas gali pasilikti šį turtą, jei jo vertė neviršija 10 ir 30 tūkstančių rublių. atitinkamai.

Bankroto įstatyme nustatytas mechanizmas, užkertantis kelią skolininkui piktnaudžiauti siekiant atleisti nuo skolų: LR BK 15 str. Art. Rusijos Federacijos baudžiamojo kodekso 196 ir 197 str.

Tačiau, nepaisant daugybės šio įstatymo projekto privalumų, reikėtų atkreipti dėmesį į kai kurias nuostatas, kurias reikia tobulinti.

Nepagrįstas kreditorių teisių ir teisėtų interesų suvaržymas taikant bankroto procedūrą

Taikant skolininkui bankroto procedūrą, būtina numatyti daugybę garantijų, pašalinančių nepagrįstą kreditorių teisių ir teisėtų interesų suvaržymą. Pirma, taisyklė dėl vienintelių nuolatiniam gyvenimui tinkamų patalpų pašalinimo iš bankroto bylos ir žemės sklypas ant kurio jis yra. Antra, būtina nustatyti kreditorių informavimo apie skolos restruktūrizavimo įvedimą tvarką. Tai labai svarbus klausimas, nes pagal 19 str. Įstatymo projekto 216.13 p., restruktūrizavimo įvedimo metu nedeklaruoti kreditorių reikalavimai bus laikomi grąžintais. Atrodo, kad tokį pranešimą turėtų siųsti finansų vadovas.

Be to, būtina patikslinti finansų vadovo tvirtinimo tvarką piliečio bankroto byloje. Siekiant išvengti skolininko, galinčio paskirti „patogų“ finansų vadovą, piktnaudžiavimo, kreditoriams turėtų būti suteikta teisė reikalauti pakeisti finansų vadovą.

Galbūt reikėtų patikslinti sąrašą atvejų, kai pilietis negali būti atleistas nuo prievolių vykdymo. Šiandieninėje įstatymo projekto redakcijoje atleidimo nuo prievolių taisyklė netaikoma tik tuo atveju, jei pilietis traukiamas administracinėn ar baudžiamojon atsakomybėn. Prie tokių aplinkybių galima priskirti ir sąžiningumo bei protingumo principų pažeidimą bankroto atveju.

Privalomos ikiteisminės skolininko skolos kreditoriui atsiskaitymo tvarkos įvedimas

Gali būti gana tikslinga įvesti privalomą ikiteisminę skolininko skolos kreditoriui atsiskaitymo tvarką, taip išvengsite nepagrįsto skolos restruktūrizavimo ir materialinių išlaidų teisinėms išlaidoms padengti. Konstatuotina, kad piliečio teisė kreiptis į teismą dėl jo bankroto iškėlimo atsiranda tik praėjus tam tikram terminui kreiptis į kreditorius su siūlymu restruktūrizuoti skolą.

Vienas iš svarbiausių finansinių paslaugų vartotojų interesų apsaugos klausimų yra finansinių institucijų ir piliečių ginčų sprendimo tvarka. Dabartiniuose Rusijos teisės aktuose nėra specialaus reguliavimo kredito įstaigų klientų skundų nagrinėjimo tvarkos, visi kylantys konfliktai sprendžiami pagal vidaus bankininkystės taisykles arba teisme.

Kredito įstaigų klientų skundų nagrinėjimo tvarkos reglamentavimas

Nuo 2010 m. spalio 1 d. Rusijoje veiklą pradėjo Viešojo finansų rinkos tarpininko (finansų ombudsmeno) institucija, veikianti Tarybos patvirtintų Viešojo finansų rinkos tarpininko (finansų ombudsmeno) nuostatais. Rusijos bankų asociacijos ir Viešojo tarpininko finansų rinkoje (finansų ombudsmeno) nuostatai). Finansų ombudsmenas sprendžia ginčus tarp asmenų ir finansų įstaigų. Ginčas finansų kontrolieriui perduodamas tik fizinio asmens - kredito įstaigos kliento iniciatyva, pateikus prašymą. Prašymo pateikimas ir bylos nagrinėjimas piliečiams yra nemokami. Kreiptis į finansų kontrolierių galima tik pateikus skundą kredito įstaigai.

Šiandien pasaulyje yra keletas finansų ombudsmeno tarnybos organizavimo modelių, labiausiai paplitę Didžiosios Britanijos ir Vokietijos modeliai. Vienas iš pagrindinių finansų kontrolieriaus veiklos uždavinių yra jo sprendimo privalomumas. Anglų ir vokiečių modeliams būdingas ombudsmeno sprendimų privalomumas ir būdų, kaip priversti finansų įstaigą vykdyti sprendimą, prieinamumas. Kai kuriose šalyse (Italijoje, Kanadoje, Australijoje) ombudsmeno sprendimai nėra privalomi, tačiau laikomasi beveik šimto procentų jų įgyvendinimo, o tai lemia aukšta šių šalių verslo kultūra ir didelė konkurencija. Kalbant apie Rusiją, mūsų nuomone, būtina nustatyti finansų ombudsmeno sprendimo prievolę, nes kitaip šios institucijos įvedimas nebus prasmingas.

Kita Rusijai aktuali problema – finansų ombudsmeno veiklos finansavimas. Čia JK veikiantis mechanizmas atrodo efektyviausias, kur, be Metinis mokestis dėl finansų įmonė Jame numatyta nustatyti fiksuotą mokestį už kiekvieno ginčo nagrinėjimą. Atitinkamai, kuo mažiau skundų dėl įmonės veiklos, tuo mažiau pinigų ji išleidžia apmokėdama kontrolieriaus paslaugas.

Daugumoje pasaulio šalių ombudsmeno užduotis yra ne tik išspręsti ginčą, bet ir išaiškinti finansinių paslaugų vartotojui jo teises ir pareigas. Pavyzdys yra JK statistika, kur Finansų ombudsmeno tarnyba 2010 – 2011 m. gauta apie 200 000 skundų. Tuo pačiu metu tik 10% visų ginčų buvo išspręsti iš esmės, dėl likusių skundų buvo atliktas prieštaringų nuostatų aiškinimas vartotojams, o tai vėliau leido jiems savarankiškai išspręsti konfliktą.

Taigi šiandien akivaizdus poreikis priimti specialų įstatymą, kuris fiksuos piliečių kreipimosi į finansų kontrolierių tvarką, ginčo sprendimo ir galutinio sprendimo priėmimo tvarką. Norint įgyvendinti šią idėją, būtina atidžiai išanalizuoti užsienio patirtį ir pasirinkti tinkamiausius finansų ombudsmeno darbo Rusijoje organizavimo mechanizmus.

išvadas

Tinkamo vartojimo skolinimo įstatyminio reguliavimo trūkumas Rusijoje lemia tam tikrus piliečių skolininkų teisių apribojimus ir kredito įstaigų piktnaudžiavimą, o tai galiausiai neigiamai veikia šios institucijos plėtrą mūsų šalyje. Todėl vienas iš pagrindinių įstatymų leidėjo ir bankų bendruomenės uždavinių šiandien yra mechanizmų, skirtų užtikrinti skolintojo ir skolininkų interesų pusiausvyrą, sukūrimas.

Specialių teisės aktų atsiradimas vartojimo kreditavimo srityje padės supaprastinti bankų ir skolininkų santykius, padaryti juos suprantamesnius ir skaidresnius. Skolininkai gaus papildomą apsaugą nuo nesąžiningų bankų veiksmų, o bankai – papildomos funkcijos visų pirma parduoti paskolos gavėjo skolą tretiesiems asmenims be paskolos gavėjo sutikimo, kas dėl to turės teigiamos įtakos viso bankinio sektoriaus plėtrai.

L.A. Popkova

bankininkystės ekspertas

Dėl nuoseklaus darbo šia kryptimi, įgyvendinus atitinkamus priežiūros įgaliojimus, dėl sistemingo dalyvavimo finansinių paslaugų vartotojų teisių teisminėje gynyboje ir taip išplėtotos teisėsaugos praktikos, atlikta nemažai nesąžiningų destruktyvių veiksmų. buvo užkirstas kelias skolininkams.

Visa tai leido pripažinti neteisėtais nemažai akivaizdžiai neteisėtų bankų veiksmų.

Tačiau tai nepadėjo iki galo pagerėti padėties vartojimo kreditavimo segmente, kur piliečiams – skolininkams vis dar reikia ginti savo teises ir interesus tiek administracine, tiek teismine tvarka.

Taigi už 2013 metų pirmąjį pusmetį kredito įstaigų atžvilgiu pareigūnų teritoriniai organai„Rospotrebnadzor“ surašė 725 protokolus administracinis nusižengimas, priimti 533 nutarimai dėl kredito įstaigų patraukimo administracinėn atsakomybėn.

Kartu pastebimai sumažėjo skundžiamų bankų nutarimų dėl administracinių nusižengimų rodiklis - jei per visus 2012 metus tokių faktų buvo 494, tai 2013 metų pirmąjį pusmetį jų buvo tik 183.

Nemokama teisinė konsultacija:

Tuo pačiu metu „Rospotrebnadzor“ palankių pirmosios instancijos teismų sprendimų dalis išaugo - 85% 2013 m. pirmąjį pusmetį, palyginti su 82% 2012 m.

Tačiau svarbesnė yra teigiamų (t. y. naudai) dalies augimo dinamika teisinę padėtį Rospotrebnadzor) teismų sprendimai kasacinio skundo stadijoje – jeigu 2012 m. šis rodiklis buvo 47 proc., tada 2013 m. pirmąjį pusmetį išaugo iki 72 proc.

Vis dar išlieka pagrindinės probleminės problemos įvairiose „variacijose“:

1) informacijos apie visą vartotojo pagal paskolos sutartį mokėtiną sumą ir šios sumos grąžinimo grafiką nepateikimas arba nesavalaikis pateikimas. Net jei yra mokėjimo grafikas, bendra įmokų suma gali nebūti, o pati paskolos sutartis ir grafikas yra „perkrauti“ informacija, kuri nėra skirta vartotojui ir apsunkina piliečio įsipareigojimų suvokimą. bankas, o visas sutarties tekstas parašytas „neįskaitomu“ šriftu;

2) papildomų („susijusių“) paslaugų, įskaitant „privalomojo“ draudimo forma, įvedimas;

3) vartotojų klaidinimas dėl sudaromų sutarčių teisinio pobūdžio (paskolos sutarčių pakeitimas sutartimis dėl naudojimosi „kreditinėmis“ kortelėmis);

Nemokama teisinė konsultacija:

4) vadinamųjų „kolekcininkų“ įtraukimas, kaip taisyklė, veikiantis už teisės srities ribų, kartais – naudojant nepriimtinas bauginimo, grasinimų ir prievartos priemones ir pan.

1. Įgyvendinimas bankines operacijas gaminamas tik pagal Rusijos banko išduotą licenciją. Licencijoje išvardijamos bankinės operacijos, kurias turi teisę atlikti konkreti kredito įstaiga, bei valiuta, kuria šios bankinės operacijos gali būti atliekamos. Licencija banko operacijoms išduodama neribojant jos galiojimo laiko ir informacija apie ją turi būti vizualiai pateikta sutarties sudarymo vietoje ir nurodyta sutartyje.

Finansinių paslaugų teikimą gyventojams (vartojimo, hipotekos paskolą) reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, Rusijos Federacijos 1992 m. vasario 7 d. įstatymas Nr. „Dėl vartotojų teisių apsaugos“, Federalinis įstatymas 2012 m. 1990 m. gruodžio 2 d. Nr. „Dėl bankų ir bankinės veiklos“, 1998 m. liepos 16 d. Federalinis įstatymas Nr. 102-FZ „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto įkeitimo)“, 2004 m. gruodžio 30 d. Federalinis įstatymas Nr. 218-FZ „Apie kredito istorijas“, Rusijos banko dokumentai.

2. Norint priimti sprendimą dėl vartojimo paskolos gavimo, iš kredito įstaigos, banko darbuotojų reikėtų gauti išsamią informaciją apie visas be išimties sąlygas, kuriomis skolinamasi, įskaitant mokėjimus, susijusius su paskolos gavimu ir jos išlaikymu ( grąžinimas).

Prisiminti! Jūsų teisė laiku (iki paskolos sutarties sudarymo) gauti reikiamą ir patikimą informaciją yra įtvirtinta federaliniame įstatyme (1992 m. vasario 7 d. Rusijos Federacijos įstatymo Nr. „Dėl vartotojų teisių apsaugos“ 10 straipsnis), 1990 m. gruodžio 2 d. Federalinio įstatymo Nr. „Bankai ir bankų veikla“ 30 straipsnis. Tokia informacija apima, bet neapsiribojant: informacijos apie paskolos sumą, bendrą vartotojo mokėtiną sumą ir šios sumos grąžinimo grafiką pateikimą. Atidžiai perskaitykite paskolos sąlygas. Atkreipkite dėmesį į juose esančias nuorodas į banko paslaugų teikimo tarifus, skolinimo programas. Prašykite ir išstudijuokite išsamią informaciją apie šiuos tarifus iš banko darbuotojų. priėmimas geriausias sprendimas Gali padėti išstudijuoti kelių vartojimo paskolas išduodančių bankų pasiūlymus. Gauta informacija leis palyginti skirtingų bankų vartojimo paskolų pasiūlymus. Neskubėkite pasirašyti dokumentų. Prieš pasirašydami paskolos sutartį, atidžiai ją išstudijuokite, pasitarkite su išmanančiais žmonėmis. Šiems tikslams, esant galimybei, parsineškite paskolos sutartį į namus, atidžiau išstudijuokite jos sąlygas, ypač tas, kurios nustato jūsų įsipareigojimus (prievoles, atsakomybę), įsitikinkite, kad paskolos sutartyje nėra sąlygų, kurių jūs nežinote, ar jos prasmės. kuri tau neaišku.

Nemokama teisinė konsultacija:

Reikėtų nepamiršti, kad pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 178 straipsnio nuostatas „sandoris, sudarytas esant didelės reikšmės kliedesiui“, gali būti teismo pripažintas negaliojančiu. Kartu didelę reikšmę turi klaidingas supratimas apie sandorio pobūdį ar jo dalyko tapatybę ar tokias savybes, kurios gerokai sumažina jo panaudojimo pagal paskirtį galimybę. Atsižvelgiant į tai, ypatingas dėmesys turėtų būti skiriamas atvejams, kai piliečiai skolininkai gali klaidinti dėl įsipareigojimų pagal sandorius, sutartyje naudojant specialias sąlygas (pavyzdžiui, „anuiteto mokėjimai“), neatskleidžiant jų turinio. Pabandykite išsiaiškinti jų reikšmę.

Palikdami banke prašymą paskolai gauti banko pasiūlytos formos, atkreipkite dėmesį, kad toks prašymas yra laikomas Jūsų pasiūlymu (pasiūlymu) bankui sudaryti paskolos sutartį šioje paraiškoje nurodytomis sąlygomis. Banko šios Jūsų paraiškos priėmimas (priėmimas) reikš paskolos sutarties sudarymą Jums apie tai papildomai neįspėjus.

Atidžiai išstudijavę paskolos sutartį, dar kartą pasverkite visus paskolos gavimo pliusus ir minusus, ramiai įvertinkite savo galimybes grąžinti paskolą laiku ir sumokėti visus priklausančius mokėjimus.

Prisiminti! Pasirašydami paskolos sutartį (paraišką-pasiūlymą), sutinkate su visomis jos sąlygomis ir įsipareigojate jas vykdyti, įskaitant pagrindinės sumos grąžinimą laiku ir visų mokėtinų įmokų mokėjimą, už įsipareigojimų nevykdymą (netinkamą vykdymą) dėl kurių bankas turės teisę pateikti ieškinį. Pasirašykite paskolos sutartį (kitus banko dokumentus) tik tada, kai esate tikri, kad suprantate visas jos sąlygas, tiksliai žinote, kokius mokėjimus ir kada reikės atlikti, ir esate įsitikinę, kad galite tai padaryti.

3. Kredito įstaiga (vykdytojas) privalo turėti ženklą, nurodantį jos įstaigos pavadinimą, buveinę (adresą), veiklos būdą (Rusijos Federacijos 1992 m. vasario 7 d. įstatymo Nr. 9 str. 1 p.). Dėl vartotojų teisių apsaugos“) ir visą šią informaciją nurodykite sutartyje.

Nemokama teisinė konsultacija:

Kredito įstaiga turi turėti pilną įmonės pavadinimą ir gali turėti sutrumpintą įmonės pavadinimą rusų kalba. Kredito įstaigos pavadinime turi būti nurodyta jos veiklos pobūdis, naudojant žodį „bankas“ arba „nebankinė kredito įstaiga“. Prekybos pavadinime gali būti užsienio skolinių transkripcija rusų kalba arba transkripcija Rusijos Federacijos tautų kalbomis, išskyrus terminus ir santrumpas, atspindinčias kredito įstaigos organizacinę ir teisinę formą (Federalinio kodekso 7 straipsnis). 1990 m. gruodžio 2 d. įstatymas Nr. „Dėl bankų ir bankinės veiklos“).

© Rospotrebnadzor biuras Voronežo regione, 2009-2018

Adresas: Voronežas, g. Kosmonautai, 21a

Vartotojų apsauga paskoloms gauti

Nuo 2013 m. gruodžio 21 d. federalinio įstatymo Nr. 353-FZ „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“ įsigaliojimo 2014 m. liepos 1 d. paskolų vartotojų apsauga tapo diferencijuota atsižvelgiant į vartojimo paskolos sudarymo datą. susitarimą.

Nemokama teisinė konsultacija:

Paskolos sutartimi bankas ar kita kredito organizacija (kreditorius) įsipareigoja suteikti paskolos gavėjui lėšas (kreditą) sutartyje nustatyta suma ir sąlygomis, o paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti gautą. pinigų suma ir sumokėti už tai palūkanas (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 819 straipsnio 1 dalis).

Vartotojų teisių į paskolą apsauga gali būti vykdoma: teisės pripažinimu; padėties, buvusios iki teisės pažeidimo, atkūrimas ir veiksmų, pažeidžiančių teisę arba keliančių jos pažeidimo grėsmę, slopinimas; naikintino sandorio pripažinimas negaliojančiu ir jo negaliojimo pasekmių taikymas, niekinio sandorio negaliojimo pasekmių taikymas; žalos atlyginimas; baudos išieškojimas; moralinės žalos atlyginimas; teisinių santykių pasibaigimas ar pasikeitimas.

Vartotojų teisių apsauga dėl paskolų (vartojimo paskolų), sudarytų po 2014-07-01.

Nurodytas federalinis įstatymas nustatė, kad vartojimo paskola (paskola) – tai pinigai, kuriuos kredito davėjas paskolos sutarties, paskolos sutarties pagrindu suteikia paskolos gavėjui, taip pat ir naudojantis elektroninėmis mokėjimo priemonėmis, su verslo veikla nesusijusiais tikslais (toliau –). į kaip vartojimo paskolos sutartį).(paskolos), įskaitant turinčias kredito limitą.

Paskolos gavėjo pagrindinės skolos sumos grąžinimo ir (ar) palūkanų mokėjimo terminų pažeidimas pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį užtraukia atsakomybę, nustatytą federaliniame įstatyme, vartojimo kredito (paskolos) sutartyje, taip pat paskolos davėjo teisės reikalauti prieš terminą grąžinti visą likusią vartojimo kredito (paskolos) sumą, kartu su palūkanomis pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį ir (ar) nutraukti vartojimo kredito (paskolos) sutartį atsiradimas. šiame straipsnyje numatytu atveju.

Kredito gavėjui pažeidžiant vartojimo kredito (paskolos) sutarties sąlygas dėl pagrindinės skolos sumų grąžinimo ir (ar) palūkanų mokėjimo terminų už ilgesnį nei šešiasdešimties kalendorinių dienų laikotarpį (bendra trukmė). šimtą aštuoniasdešimt kalendorinių dienų, paskolos davėjas turi teisę reikalauti prieš terminą grąžinti likusią vartojimo paskolos (paskolos) sumą kartu su mokėtinomis palūkanomis ir (ar) nutraukti vartojimo kredito (paskolos) sutartį, apie tai pranešdamas kredito gavėjui 2008 m. sutartyje nustatyta tvarka ir nustatant protingą likusios vartojimo kredito (paskolos) sumos grąžinimo terminą, kuris negali būti trumpesnis kaip trisdešimt kalendorinių dienų nuo kredito davėjo pranešimo dienos.

Kredito gavėjui pažeidžiant vartojimo kredito (paskolos) sutarties sąlygas, sudarytas trumpesniam nei šešiasdešimties kalendorinių dienų laikotarpiui, pagrindinės sumos grąžinimo ir (ar) palūkanų mokėjimo dieną (bendra trukmė). ) daugiau kaip dešimt kalendorinių dienų, paskolos davėjas turi teisę reikalauti iš anksto grąžinti likusią vartojimo kredito (paskolos) sumą kartu su mokėtinomis palūkanomis arba nutraukti sutartį, apie tai sutarties nustatyta tvarka įspėjęs kredito gavėją ir nustatęs. protingą terminą likusiai vartojimo kredito (paskolos) sumai grąžinti, kuris negali būti trumpesnis kaip dešimt kalendorinių dienų nuo kredito davėjo pranešimo išsiuntimo momento.

Nemokama teisinė konsultacija:

Kredito gavėjas negali būti laikomas atsakingas už pagrindinės skolos sumos grąžinimo ir (ar) palūkanų mokėjimo terminų pažeidimą, jeigu kredito gavėjas laikėsi paskutiniame mokėjimo pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį grafike nustatytų terminų. kredito davėjas išsiunčia kredito gavėjui vartojimo kredito sutartyje (paskolos) nustatyta tvarka.

Kredito davėjas, atlikdamas veiksmus, kuriais siekiama neteisminio skolos, susidariusios pagal vartojimo paskolos sutartį, grąžinimo, turi teisę bendrauti su kredito gavėju ir asmenimis, pateikusiais užstatą pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį, naudodamasis:

1) asmeniniai susitikimai, pokalbiai telefonu (toliau – tiesioginis bendravimas);

2) pašto siuntos paskolos gavėjo ar asmens, suteikusio užstatą pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį, gyvenamojoje vietoje, telegrafo pranešimai, tekstiniai, balso ir kiti pranešimai, perduodami telekomunikacijų tinklais, įskaitant judriojo radijo telefono ryšį.

Kiti bendravimo su kredito gavėju arba asmeniu, suteikusiu užstatą pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį, būdai kredito davėjo ir (ar) skolos grąžinimo veiklą vykdančio asmens iniciatyva gali būti naudojami tik turint rašytinį pareiškimą. paskolos gavėjo arba asmens, pateikusio užstatą pagal sutartį vartojimo kreditas (paskola), sutikimas.

Nemokama teisinė konsultacija:

Vartotojų teisių į paskolas teisminė apsauga vykdoma paduodant ieškinį teismui. Tuo pačiu metu vartotojai atleidžiami nuo valstybės rinkliavos mokėjimo pagal Rusijos Federacijos mokesčių kodekso įstatymus.

Turėtumėte žinoti, kad atskirose vartojimo kredito (paskolos) sutarties sąlygose, šalių susitarimu, pagal kredito davėjo reikalavimą paskolos gavėjui, kilusį ar galintį atsirasti 2007 m. ateityje bet kuriuo metu, kol teismas priims bylą nagrinėti, išskyrus federalinių įstatymų nustatytus atvejus.

Vartotojų teisių apsauga už paskolas, sudarytas iki 2014-07-01.

Vartotojų skolininkų apsauga nuo paskolų vykdoma pagal Rusijos Federacijos 1992 m. vasario 7 d. įstatymo Nr. „Dėl vartotojų teisių apsaugos“, Rusijos Federacijos civilinio kodekso, Rusijos Federacijos federalinio įstatymo nuostatas. Federacijos 1990 m. gruodžio 2 d. Nr. „Dėl bankų ir bankinės veiklos“.

Pagal 4 str. 1990 m. gruodžio 2 d. Rusijos Federacijos federalinio įstatymo Nr. „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ 29 str. pagal paskolos sutartį, sudarytą su paskolos gavėju-piliečiu, kredito įstaiga negali vienašališkai sutrumpinti šios sutarties termino, padidinti sumos. palūkanas ir (arba) pakeisti jų nustatymo, didinimo ar komisinio mokesčio už operacijas tvarką, išskyrus atvejus, kai federalinis įstatymas numato kitaip.

Ilgainiui teismai nevienodai vertino teisėtumo klausimus:

Įpareigoti vartotoją sumokėti už paskolos sąskaitos atidarymo ir priežiūros paslaugas, susijusias su paskolos suteikimu;

Nemokama teisinė konsultacija:

Komisinių už paskolos išdavimą rinkimas;

Sutarties dėl banko teisės vienašališkai keisti palūkanų normą sąlygos;

Sutarties dėl privalomojo gyvybės ir invalidumo draudimo sutarties sudarymo paskolos gavėjui sąlygos;

Sutarties dėl lėšų surinkimo sąlygos už išankstinis grąžinimas paskola.

Vartojimo kreditavimo mastai tokie, kad ginčų šioje srityje daugėja. Ne visada teisės aktų reikalavimų laikomasi tiek sudarant paskolos sutartis, tiek nagrinėjant ginčus teismuose. Atitinkamai, skolininkų teisių į paskolas apsauga įvairiais būdais priklauso nuo paskolos sutarties sąlygų ir šalių įsipareigojimų vykdymo.

Tuo pačiu metu vienašališkas atsisakymas įvykdyti prievolę ir vienašališkas jos sąlygų pakeitimas neleidžiamas, išskyrus atvejus, kai įstatymai nustato kitaip. Vienašalis atsisakymas įvykdyti prievolę, susijusią su jos šalių verslinės veiklos vykdymu, ir vienašališkas tokios prievolės sąlygų pakeitimas taip pat leidžiamas sutartyje numatytais atvejais, nebent iš įstatymų ar sutarties pobūdžio išplaukia kitaip. prievolę.

Nemokama teisinė konsultacija:

„Vartotojų teisių apsaugos įstatymo“ nuostatos skolinimo srityje

Galiojantys kredito vartotojų teisių gynimo įstatymai

Teisės gana aiškiai ir nedviprasmiškai išdėstytos 1992 m. vasario 7 d. Rusijos Federacijos įstatyme Nr. 2300-I „Dėl vartotojų teisių apsaugos“, taip pat 1992 m. Civilinis kodeksas.

Turėtumėte juos išstudijuoti arba kreiptis į patyrusius teisininkus patarimo, kad netaptumėte nesąžiningų bankų auka.

Apie ką klausimeįstatyme?

Jei bankas nesilaiko nuostatų, sutarties sąlygos prieštarauja nustatytiems įstatymams, taip pat Rusijos Federacijos teisės aktams.

Nemokama teisinė konsultacija:

Art. „Vartotojų teisių apsaugos įstatymo“ 10 str paskolos sutartis turi būti svarbiausia informacija apie paskolą. Būtent:

Visa paskolos kaina (skola, kurią turi sumokėti skolininkas);

Mėnesio paskolos grąžinimo grafikas.

Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (819 straipsnis) nurodo, kad bankai ir kt kredito organizacijosįsipareigoja suteikti paskolos gavėjui tokio dydžio kredito lėšas, kurios nustatytos paskolos sutartyje, taip pat sąlygomis. Paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti visą paskolą, taip pat grąžinti priskaičiuotas palūkanas.

Kokius pažeidimus leidžia bankai?

Sąmoningai ar nesąmoningai, bet gana dažnai nutinka taip, kad bankas:

Nemokama teisinė konsultacija:

Norint apginti savo teises, geriau pasitelkti patyrusio advokato pagalbą.

Ką galima pasiekti teisme?

„Vartotojų teisių apsaugos įstatymas“ bankuose išduodamų paskolų srityje įgyvendinamas įstatymų leidybos lygmeniu. Todėl kreipdamiesi į teismą galite pasiekti:

Palūkanų normos mažinimas, jei jis buvo nustatytas pažeidžiant įstatymą;

Paskolos draudimo grąžinimas;

Lėšų, kurios buvo neteisėtai surinktos už paslaugų teikimą, grąžinimas paties banko nustatytas.

Nemokama teisinė konsultacija:

Lėšų už draudimą, kurį bankas sudarė paskolos sutarties sudarymo metu, grąžinimas;

Mėnesinės paskolos įmokos dydžio sumažinimas;

Sumažinti mokėjimų sumą, atsiradusią dėl atidėjimo banko įstaiga neišsami informacija apie paskolą;

Lėšų, kuriomis buvo apmokėtos banko nustatytos paslaugos, grąžinimas, taip pat kompensacijos už padarytą moralinę žalą gavimas.

Laba diena! Kai paėmiau paskolą iš banko, kartu su visomis sutartimis privalėjau sudaryti draudimo sutartį. Perskaičiusi namuose bandau suprasti, kaip veiks paskolos draudimo grąžinimas? Ar galėtumėte paaiškinti šią procedūrą? Pagarbiai Jelena Sergeevna.

Nemokama teisinė konsultacija:

Ar jie gali būti įkalinti už paskolą? Kaip vyksta paskolos teismas ir kokių rezultatų tai gali sukelti? Atsakymai į šiuos klausimus mūsų straipsnyje!

Gera diena! Norėčiau sužinoti, kokių nemalonių netikėtumų galima tikėtis grąžinant paskolą. Juk akivaizdu, kad pakeliui į malonų automobilio turėjimą atsiras ir paskolą automobiliui lydinčios duobės.

Kreditai asmenys išduodami tam tikromis sąlygomis ir turint visą dokumentų paketą. Tačiau prieš kreipiantis į tokias struktūras, būtina pasverti visus tokio veiksmo privalumus ir trūkumus.

„Alfastrakhovanie MS“ teikia medicininį draudimą Rusijos Federacijos teritorijoje.

Nemokama teisinė konsultacija:

Skolininkų teisių apsauga

Vartojimo skolinimo segmente operacijų apimtys nuolat auga. Visų rūšių paskolos yra paklausios: tikslinės ir netikslinės, su užstatu ir be užstato, ilgalaikės ir trumpalaikės. Tačiau šioje finansų sektoriuje gana dažnai verslo etikos pagrindai pažeidžiami ne skolininkų naudai. Skolinimo sąlygose yra nuostatos, pažeidžiančios finansinių produktų vartotojų teises. Įstatymo Nr. 353-FZ „Dėl vartojimo kredito“ priėmimas padėjo pagrindą sandorių dalyvių santykiams teisinėje srityje reguliuoti.

Vartojimo skolinimo specifika

Vartojimo skolinimas turi savo specifiką. Šiame segmente bankams kyla didesnė rizika, susijusi su galimybe negrąžinti resursų ar apyvartos laikotarpio pažeidimo. finansiniai ištekliai. Tuo pačiu metu kredito įstaigos gauna maksimalų pajamų lygį iš šių produktų pardavimo, nes vartojimo paskolos išauga. Bankai yra linkę didelę dalį rizikos ir išlaidų perkelti skolininkams. Iki Įstatymo Nr.353-FZ priėmimo kreditoriai buvo nelygūs sandorių dalyviai – silpnoji pusė. Kadangi iki 2014 m. nebuvo aiškių nuostatų, apibrėžiančių paskolų suteikimo taisykles, bei „vartojimo kredito“ sąvokos formuluotės, sandoriai gali sukelti neigiamų teisinių pasekmių, pažeidžiančių skolininkų interesus.

Tradicinės skolininko klaidos

Kreipdamiesi dėl paskolos ir jos gavimo procese skolininkai daro tradicinę klaidą. Atsižvelgiant į plačiai paplitusią nuomonę, kad vartotojas negali daryti įtakos bankų struktūros ir neturi teisės taisyti sutarties, paskolos sutartis pasirašo paskolos gavėjai be kruopštaus išankstinės analizės ir atidžiai perskaitę. Atkreipiamas dėmesys tik į pagrindinius dalykus, susijusius su suma, terminu ir palūkanomis. Šis požiūris veda prie neigiamų pasekmių. Neapskaityti papildomi komisiniai gali žymiai padidinti mėnesio sumą privalomi mokėjimai, o sukauptos netesybos už įsipareigojimų pagal sutartį pažeidimą siekia kosminius svarstykles, matuojamas šimtais metinių procentų.

Paskolos gavėjo elgesys paskolos gavimo metu turi psichologinį pagrindimą. Dažniausiai potencialus skolininkas yra orientuotas į galutinį rezultatą – paskolos gavimą. Atsižvelgiant į gana griežtus bankų reikalavimus, pats paskolos suteikimo faktas turi pirminę reikšmę, o jos suteikimo sąlygas paskolos gavėjas suvokia kaip antraeilį svarbos aspektą. Euforija praeina ir ramioje namų aplinkoje ateina tikras „poelgio“ pasekmių suvokimas.

Pagal naujojo įstatymo Nr. 353-FZ nuostatas paskolos gavėjas turi teisę atsisakyti naudotis paskolos lėšos per 14 dienų. Jei tai tikslinė paskola – per 30 d. Šis metodas leidžia skolininkams išvengti neapgalvotų sprendimų.

Vieša informacija apie vartojimo skolinimo sąlygas

Naujojo įstatymo nuostatos suteikė galimybę paskolos gavėjui daryti įtaką paskolos sutarties sąlygoms. Yra keletas bendrųjų sąlygų, kurias griežtai nustato skolintojas. Be to, sutartyje turi būti nurodyta individualios sąlygos kurios atitinka paskolos gavėjo finansinę ir socialinę padėtį.

Nemokama teisinė konsultacija:

Vartotojai gavo teisę gauti išsamią ir patikimą informaciją apie kredito sąlygas. Jis turi būti viešas ir jame turi būti šie parametrai:

• informacija apie kreditorių (pavadinimas, kontaktiniai duomenys, juridinis adresas, oficiali svetainė, licencijos numeris ir kita informacija, lemianti teisę atlikti finansines operacijas),
• privalomi reikalavimai paskolos gavėjui,
• dokumentų, reikalingų nagrinėjant paraišką paskolai gauti, sąrašą,
• paraiškos nagrinėjimo sąlygos,
• paskolų rūšys
• paskolos sumos,
• grąžinimo terminai,
• valiutomis, kuriomis suteikiamos paskolos,
• pristatymo būdai,
• palūkanų normos,
• papildomų mokėjimų rūšys ir dydžiai,
• priimtinų bendros paskolos kainos verčių diapazonas,
• mokėjimo dažnumas,
• paskolų grąžinimo ir palūkanų mokėjimo būdai,
• laikotarpis, per kurį paskolos gavėjas turi teisę atsisakyti naudotis paskola,
• paskolos gavėjo atsakomybė ir sankcijos už sutartinių įsipareigojimų nevykdymą,
• informacija potencialiems skolininkams užsienio valiuta apie galimą išlaidų rubliais padidėjimą dėl valiutos kurso svyravimų,
• kurso nustatymo būdai,
• informacija apie kreditoriaus reikalavimų teisių perleidimą tretiesiems asmenims arba tokių veiksmų draudimą,
• informacijos apie paskolos gavėjo naudojimąsi paskola teikimo tvarka, jei ji yra tikslinga,
• ginčų sprendimo nuostatas,
• standartinės formos su bendromis sutarties sąlygomis.

Pažymėtina, kad visos individualios ir bendrosios sąlygos sudaromoje paskolos sutartyje turi atitikti banko pateiktą oficialią viešą informaciją.

Teisiniai apribojimai bankams

Paskolos davėjas turi teisę vienašališkai pakeisti sutarties sąlygas, jeigu dėl tokių veiksmų nepadidėja paskolos gavėjo įsipareigojimų dydis. Bankas gali sumažinti palūkanų normas, panaikinti netesybas arba sumažinti jų dydį. Tačiau apie bet kokius pakeitimus jis privalo raštu pranešti kreditoriui.

Žiniasklaidoje ne kartą buvo keliama tema apie mokesčių ėmimo už paskolos sąskaitos aptarnavimą neteisėtumą. 17 str. Naujojo įstatymo Nr. 353-FZ 5 straipsnis užblokavo bankams galimybę gauti papildomų pajamų už operacijas, už kurias tiesiogiai atsako kredito įstaigos. Taigi, jei paskolos sutarties sąlygos numato atidarymą banko sąskaita, tuomet visos su paskolos aptarnavimu susijusios operacijos turėtų būti atliekamos NEMOKAMAI. Tai taikoma sąskaitos atidarymui, kredito lėšų išdavimui ir įskaitymui į ją.

Be to, bankas neturi teisės gauti atlygio už paslaugas, kurios nesukuria paskolos gavėjui turtinės naudos, taip pat už jam nustatytų įsipareigojimų vykdymą. kredito įstaiga Rusijos Federacijos teisės aktai.

Nemokama teisinė konsultacija:

Probleminių skolų grąžinimo tvarka

Iki 2014 m. liepos mėn. skolininkai gana dažnai susidurdavo su bendros skolos sumos eksponentinio padidėjimo problema, jei buvo pažeisti privalomų mokėjimų terminai. Bankai savarankiškai nustato tam tikrų skolos parametrų grąžinimo tvarką. Pirmąją vietą dažniausiai užimdavo baudos ir nuobaudos. Atsižvelgiant į tai, kad sankcijų dydis nebuvo ribojamas, jos galėjo siekti sumas, gerokai viršijančias pagrindinę skolą. Skolininkas pateko į „baudžiavą“, įnešė nemažas sumas, tačiau jos nuėjo susimokėti susikaupusioms baudoms, o pagrindinė suma liko nepaliesta. Be to, skola išaugo dėl sudėtinių palūkanų sistemos taikymo.

Įstatymas Nr. 353-FZ aiškiai apibrėžė beviltiškų skolų grąžinimo tvarką.

Bankai privalo laikytis šios tvarkos:

• palūkanų skola,
• pradelstos pagrindinės skolos suma,
• baudos,
• dabartinis susidomėjimas,
• esamą pagrindinės skolos sumą (einamuoju laikotarpiu ir mokėjimo grafiką),
• kiti mokėjimai pagal įstatymą ar paskolos sutartį.

Įstatymas taip pat nustato baudų dydžio limitą. Jos negali viršyti 20% per metus, jei paskolos sutartyje nurodytos palūkanos ir toliau skaičiuojamos taip, kaip planuota. Jeigu bankas dėl kokių nors priežasčių neskaičiuoja einamųjų palūkanų tuo laikotarpiu, kai paskolos gavėjas pažeidžia įsipareigojimus (tai gali būti numatyta paskolos sutartyje), tai netesybos gali būti 0,1% kasdien nuo neįvykdytų įsipareigojimų sumos.

Paskolos sutartyje gali būti numatyti keli paskolos gavėjų įsipareigojimų vykdymo būdai, tačiau apie nemokamą pasirinkimo galimybę bankas privalo pranešti paskolos gavėjo buvimo vietoje.

Nemokama teisinė konsultacija:

Visa paskolos kaina

IN pastaraisiais metais skolininkai susidūrė su „efektyvios palūkanų normos“ sąvoka. Rusijos bankas įpareigojo kredito įstaigas jį apskaičiuoti ir pateikti tokią informaciją vartotojams. Tačiau ne visi bankai laikėsi šio reikalavimo ir daugelis vartotojų negalėjo suprasti šio termino esmės. Potencialūs skolininkai vadovavosi įprastų palūkanų normų dydžiu. Tačiau visos naudojimo išlaidos skolintų pinigų, daugeliu atvejų viršijo sumą, reikalingą sumokėti palūkanas.

Šiuo metu įstatymų leidybos lygmeniu bankai privalo nurodyti visą vartojimo paskolos kainą (TCP). Jis išreiškiamas procentais ir be klaidų dedamas pirmame paskolos sutarties puslapyje viršutiniame dešiniajame kampe. Be to, jis turi būti aiškiai pažymėtas. maksimalus dydis. UCS dedamas į rėmą, kuris turi užimti ne mažiau kaip 5 proc. bendro ploto pirmame sutarties puslapyje. Tokie įforminimo reikalavimai pabrėžia CPS svarbą paskolos gavėjui.

PSK skaičiuojama pakankamai sudėtinga formulė. Vartotojas neturėtų apsikrauti finansiniais ir aritmetiniais pratimais. Bankas privalo teisingai apskaičiuoti ir pateikti vartotojui TIC. TIC kaupimo teisingumą kontroliuoja Rusijos bankas.

Kredito gavėjas turėtų suprasti, kad apskaičiuojant TIC bus atsižvelgta į visus privalomus mokėjimus, susijusius su:

Nemokama teisinė konsultacija:

• pagrindinės skolos sumos grąžinimas,
• mokėti palūkanas,
• papildomi mokėjimai kreditoriui,
• apmokėjimas už elektroninės mokėjimo priemonės išdavimą ir jos priežiūrą,
• mokėjimai trečiųjų asmenų naudai, jeigu jie numatyti sutartyje,
• draudimo įmokų mokėjimas, jei naudos gavėjas nėra kreditorius.

PSK negali įtraukti mokėjimų dėl federalinio įstatymo reikalavimų. Be to, negali būti atsižvelgiama į mokėjimus, kurie priklauso nuo individualaus skolininko elgesio. Tai mokėjimai, susiję su netinkamu ar visišku paskolos gavėjo įsipareigojimų nevykdymu, arba mokėjimai, kurie yra numatyti sutartyje, tačiau jų dydis priklauso nuo individualaus paskolos gavėjo sprendimo. Taip pat neįtraukiami mokėjimai, susiję su užstato draudimu.

TIC dydį reguliuoja Rusijos bankas. Ji negali viršyti daugiau nei trečdaliu vidutinės TIC rinkos vertės. Centrinis bankas kas ketvirtį apskaičiuoja visų kategorijų vartojimo kreditų vidutinę TIC rinkos vertę. Ši vertė nustatoma kaip svertinis vidurkis pagal 100 ir daugiau didžiausių kreditorių veiklos rezultatus arba trečdalį viso kreditorių skaičiaus. Ši informacija yra viešas.

Kiti paskolos sutarties ypatumai

Jeigu paskolos sutartyje yra numatytos trečiųjų asmenų paslaugos mokamai, įskaitant draudimą, jos gali būti įtrauktos tik gavus raštišką paskolos gavėjo sutikimą.

Bankas gali atsisakyti suteikti paskolą paskolos gavėjui, nenurodydamas priežasčių. Vartotojas turėtų žinoti, kad paskolos davėjas informaciją apie atsisakymą atsiųs „Kredito biurui“.

Sutartis laikoma sudaryta nuo lėšų pervedimo paskolos gavėjui momento ir šalių sutikimu visais sutarties punktais.

Nemokama teisinė konsultacija:

Kai kuriais atvejais bankas gali nutraukti sutartį anksčiau laiko arba padidinti palūkanų normas. Tokie veiksmai galimi sudarant sutartis, kurioms reikalingas užstatas vertingo turto pavidalu arba su tikslinėmis paskolomis. Dažniausiai bankai reikalauja, kad skolininkas užstatą apdraustų savo lėšomis. Ši sąlyga turi būti numatyta paskolos sutartyje. Jai įgyvendinti numatytas 30 dienų terminas. Jeigu paskolos gavėjas jo nesilaiko, bankas turi teisę padidinti įkainius arba nutraukti sutartį. Priešlaikinio nutraukimo grėsmė gali kilti ir skolininkams, kurie nepaisė reikalavimo paskirtis skolintų pinigų.

Paskolos sutarties laikymasis

Kredito įstaiga, sudarydama sutartį, privalo pateikti paskolos gavėjui visą informaciją apie privalomųjų mokėjimų sumas ir datas, jų nustatymo tvarką, suskirstytą į dedamąsias – pagrindinę sumą ir palūkanas. Toks dokumentas vadinamas „mokėjimo grafiku“. Jeigu sutartyje yra numatytos kintamos palūkanų normos, apie sumos pasikeitimą bankas turi pranešti paskolos gavėjui paskolos sutartyje numatyta tvarka. Taip pat, pasikeitus privalomųjų įmokų dydžiui, paskolos davėjas privalo pateikti paskolos gavėjui atnaujintą mokėjimo grafiką.

Sudarius sutartį, bankas turi suteikti prieigą prie informacijos, susijusios su informacija apie įsipareigojimų vykdymą ir skolos būklę.

Kolekcininkų teisių apribojimas

Bankas turi teisę grąžinti skolą teisme. Tačiau jis gali padaryti išvadą atstovavimo sutartis iš juridiniai asmenys kurie turi teisę atlikti tam tikrus veiksmus, skirtus skolai grąžinti. Vartotojai geriau žino frazę „inkasavimo agentūros“. Naujasis įstatymas šios veiklos atstovus įtraukė į teisinius rėmus ir gerokai apribojo „neteisėtumo“ galimybes, kurios praeitais laikotarpiais apsunkino piliečių gyvenimus. Šiuo metu tokios organizacijos su skolininkais gali bendrauti tik per asmeninius susitikimus ar pokalbius telefonu. Jie turi teisę siųsti bet kokias tekstines žinutes naudodamiesi ryšio priemonėmis arba tradiciniu paštu. Jie negali piktnaudžiauti teise ir imtis veiksmų, galinčių pakenkti skolininkui. Be to, laikotarpiu nuo 22.00 iki 8.00 darbo dienomis ir nuo 20.00 iki 9.00 savaitgaliais jie neturi teisės trukdyti skolininkui.