Norint gauti pinigus bet kuriame banke, reikalingas teisingas paskolos įforminimas ir paskolos sutartis.

Jame turi būti nurodytos visos pagrindinės sąlygos, aprašyta paskolos paskirtis, sąlygos, paskolos dydis, palūkanų norma ir palūkanų bei pagrindinės skolos mokėjimo būdas, užstato patikrinimo rūšys ir formos, reikalingos informacijos iš paskolos gavėjo kiekis, taip pat kitos svarbios sąlygos.

Ši sutartis sudaroma tik raštu, jeigu paskolos gavėjas sutinka, jis turi tai patvirtinti ir sutartis įsigalios.

Bankas suformuos specialią kredito bylą, kurioje stebės sąlygų įvykdymą ir paskolos grąžinimo eigą, joje saugoma visa dokumentacija apie paskolą ir informacija apie paskolos gavėją.

Pagal bet kurią paskolos sutartį bankas paskolos gavėjui suteikia reikalingų lėšų o paskolos gavėjas įsipareigoja sutartomis sąlygomis. Jei sutartis nesudaroma raštu, ji laikoma negaliojančia.

• Dokumentą turi pasirašyti atitinkami atstovai, tai gali būti juridinio asmens įgalioti organai, advokatai ar komercijos atstovai.
• Jeigu pasirašys tokių įgaliojimų neturintis paskolos gavėjas, sutartis bus pripažinta negaliojančia.

Tvirtinimas gali pasireikšti įvairiais veiksmais, kurie gali būti pripažinti sandorio patvirtinimu, arba paskolos gavėjo paprastas rašytinis sutikimas su sandoriu. Sutartis bus sudaryta, jei šalys susitars dėl visų pagrindinių jos sąlygų.

Imti paskolą pagal visas taisykles

Skyriuje apie sutarties dalyką įrašomos sutarties šalys ir paskolos suma.

Šią vertę lemia skolininko poreikiai, taip pat skolintojo galimybės, tai visada yra individualus rodiklis.

Esminę reikšmę turi paskolos suma, jos sąlygos, tikslai ir kelios kitos sąlygos.

Sutartyje būtinai turi būti nurodytas jos laikotarpis, būtent per šiuos terminus paskolos gavėjas turi teisę panaudoti gautas lėšas, būtina aiškiai nurodyti lėšų gavimo ir grąžinimo datą.

Čia galimi du atvejai, paskolos gavėjo sąskaita gali būti kreditoriaus banke arba kitame banke.

• Jei paskolos gavėjo sąskaita yra banke, kuriame jis nori gauti paskolą, jam patogiau, nes tokiu atveju paskolą galima gauti geriausiomis sąlygomis, taip pat nebus vėluojama įskaityti lėšas, o tai dažniausiai yra patogu paskolos gavėjui.
• Jeigu paskola imama ten, kur klientas neturi sąskaitos, tuomet sąlygos gali būti prastesnės, taip pat gali būti įvairių lėšų įskaitymo vėlavimų, geriau pabandyti imti paskolą iš savo banko, kur ji yra.
• Jeigu paskolos gavėjo sąskaita yra kitame banke, tai paskolos išdavimo momentas gali būti nustatomas nuo pinigų išėmimo iš banko sąskaitos arba nuo pinigų įskaitymo į kliento sąskaitą momento, šios datos gali labai skirtis.

Sutartyje visada yra apibrėžiama paskolos suteikimo tvarka, praktinė reikšmė yra nustatant datą, nuo kurios bus skaičiuojamos palūkanos ir skaičiuojami paskolos panaudojimo terminai.

Dažniausiai paskolos gavėjas sutinka, kad sutartyje būtų numatyta sąlyga, kad paskolos išdavimo data bus ta diena, nuo kurios nurašomi pinigai. banko sąskaita, tada skolininkas priklausys nuo pinigų gavimo jo sąskaitoje.

Sutartyje turi būti arba numatytos lėšų grąžinimo pratęsimo sąlygos, jei jos pavėluotai atvyksta, arba numatyti įvairūs banko uždelsimo apmokėjimo mechanizmai.

Paskolos gavėjui bus naudinga, jei per kelias dienas po sutarties pasirašymo bankas atidarys paskolos sąskaitą ir į ją įskaitys visą sutartą paskolos sumą

Jei paskola bus suteikta užsienio valiuta, yra keletas ypatybių, sutartyje galima numatyti sąlygą, kad tokia paskola bus grąžinta rubliais arba taip pat užsienio valiuta.

Jei mokėjimo valiuta yra rublis, mokėjimas atliekamas pagal oficialų paskolos valiutos kursą. Nebent pačioje sutartyje numatytos kitos sąlygos ir įkainiai. Labai dažnai sutartyje yra numatyta sąlyga, kad paskola išduodama konkrečiam tikslui ir paskolos gavėjas turi panaudoti gautus pinigus pagal paskirtį.

Dabar dauguma bankų leidžia išduoti. Tai labai patogi sistema, tačiau kai kuriuose regionuose kyla sunkumų gaunant tokią paskolą, tačiau ši paslauga bus nuolat plėtojama.

Procedūra yra paprasta ir leidžia greitai gauti reikiamą kiekį. Atsižvelgiant į visą paskolos gavimo patrauklumą, šis klausimas turi būti vertinamas labai atsakingai, nes turėsite atiduoti savo pinigus ir aiškiai nustatytu laiku, pažeidimas šiuo atveju sukelia nemalonių pasekmių.

2019 m. sausio mėn

Gauk vartojimo kreditas- užduotis nėra sunki. Tačiau jeigu tokį sprendimą priėmęs žmogus susimąsto apie savo veiksmų pasekmes, tuomet situacija nebeatrodo pernelyg paprasta. Būtina atsižvelgti į daugybę veiksnių, pavyzdžiui, į banko, kuris suteiks paskolą, pasirinkimą. Be to, pravartu pirmiausia pasiteirauti savo darbuotojų, kokiomis sąlygomis bus gautos reikalingos lėšos, kiek paskolos sutarties turinys ir dalykas atitinka teisės normas ir kaip objektyviai atspindi jų tarpusavio teises ir pareigas. dalyvių.

Kas yra paskolos sutartis?

Paskolos sutartis – tai rašytinė dvišalė sutartis, pagal kurią finansų įstaiga, viena vertus, įsipareigoja išduoti tam tikrą materialinę sumą (kreditą) klientui asmeniniam naudojimui ypatingomis dokumente nurodytomis sąlygomis. O lėšas gavęs žmogus savo ruožtu žada jas grąžinti pilnai ir per nurodytą terminą papildomai prisiimant įsipareigojimą grąžinti palūkanų mokesčiai už panaudotą kapitalą.

Šis dokumentas yra viena iš nepriklausomų ir savarankiškų paskolos sutarties versijų. Tai leidžia jam taikyti panašias taisykles, nebent įstatymai numato kitaip, nėra išdėstyta vartojimo skolinimo taisyklėse ir neprieštarauja pačiai parengto darbo esmei. Skirtingai nei standartinė paskola, šis metodas skolinimas teisinėje praktikoje priskiriamas konsensualiniam sutarimui, nes jis įgyja stiprumą tik tada, kai jo dalyviai įvykdo visus nurodytus reikalavimus ir sąlygas. Be to, ji patenka į kompensuojamųjų kategoriją, nes pasiskolintos sumos grąžinimą atlieka banko klientas, laikydamasis sutartyje nurodytų palūkanų normų.

Bendrąsias paskolos sutarties sąlygas reglamentuoja norminiai aktai teisės aktų, o papildomų pagrindinių skyrių sąlygos gali būti surašomos sandorio dalyvių nuožiūra.

Civilinis kodeksas

Koks straipsnis civilinis kodeksas reguliuojama paskolos sutartis? Remiantis galiojančiais teisės aktais, šis dokumentas priskiriamas civilinės teisės vartojimo sutarčiai. Tai reiškia, kad dvišaliai įsipareigojimai, besiformuojantys tarp paskolą išdavusios organizacijos ir ją gavusio asmens, turi privatų teisinį teisinį atspalvį. Tuo pačiu metu jos dalyvių piniginiai santykiai yra vykdomi pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso taisykles ir normas. Sudarant sutartį abi šalys privalo vadovautis pagrindiniais laisvės ir savanoriškumo principais, nebent norminė teisinė bazė numato kitus veiksmus. valstybinė bazė. Taip sakoma įstatyme, ypač Rusijos Federacijos civilinio kodekso 819 straipsnyje.

Straipsnyje ne tik pateikiamas išsamus šio veiksmo apibrėžimas. Tačiau jis detaliausiai reglamentuoja praktinį sutarties taikymą, pagal kurią pinigus vartojimo skolinimo sąlygomis išdavusi finansų įstaiga prisiima pareigą veikti pagal dokumente nurodytas sąlygas, laikantis tiek 2014 m. paskolos dydis ir jos palūkanos – tuo pačiu neišeinant per tekste nurodytas ribas. Atitinkamai paskolos gavėjas įsipareigoja operatyviai grąžinti visas lėšas ir grąžinti palūkanų permokas. Jeigu papildomai nesusitariama dėl kitų dalyvių veiksmų, dokumentas pagal CPK 819 straipsnį neįgyja juridinės galios nuo jo pasirašymo – paskolos sutarties sudarymo momentu suinteresuotas asmuo gauna reikiamą sumą iš paskolos davėjo. .

Šalių teisės ir pareigos pagal paskolos sutartį

Norint sudaryti paskolos sutartį, būtina ne tik laikytis visų reikalavimų, kuriuos įstatymai kelia tiesioginiams jos dalyviams. Taip pat svarbu suprasti abipuses teises ir pareigas, kurios turės būti įvykdytos po to, kai bus parašyti po dokumentu. Tuo pačiu metu reikėtų suprasti, kad ne tik bankai ir privatūs finansines bendroves, bet ir užsienio organizacijos, fiziniai ar juridiniai asmenys. Nepriklausomai nuo to, kas duoda pinigus, sutartis reglamentuoja tiek teises, tiek pareigas sudarant sandorį. Paprastai jie yra standartiniai, tačiau šalys gali patys taisyti.

Kreditoriaus įsipareigojimai pagal paskolos sutartį:

• poreikis suteikti klientui reikalingą pinigų sumaįstatymų nustatyta tvarka;
• priimti skolinių įsipareigojimų pagal susitarimą grąžinimą ir išdėstyti juos būtinais atsiskaitomąsias sąskaitas;
• klientui, išdavusiam šią paskolą, pirmuoju prašymu pateikti jam informaciją apie likusią skolos dalį, arba kreditinių įsipareigojimų nutraukimą uždarius visą sumą (ši informacija turi būti patvirtinta specialia pažyma).

Vyras kalba toliau šį dokumentą kaip paskolos gavėjas, savo ruožtu, privalo:

1. Priimti asmeniniam naudojimui prašomas lėšas jam reikalinga suma. Disponuokite jais pagal sutartyje numatytus tikslus. Jeigu daikto pagal paskirtį nėra, paskolos gavėjas turi teisę jais naudotis savo nuožiūra, apie savo veiksmus neinformuodamas banko.
2. Klientas iki sandorio pasirašymo turi pateikti tikrą asmeninę informaciją ir papildomą informaciją apie save, kurios reikalauja skolintojas. Nuoroda! Už tyčinį duomenų iškraipymą ar suklastotų popierių bei pažymų panaudojimą pažeidėjui gali būti taikoma baudžiamoji atsakomybė ir reali laisvės atėmimo bausmė.
3. Mokėjimai turi būti reguliaraus pobūdžio – pagal nustatytą skolos grąžinimo grafiką.
4. Jei sutartyje nurodyta draudimo įmokų jie turi būti sumokėti laiku.

Bankas turi teisę:

• nurašyti grąžinimui reikalingas sumas iš kitų paskolos gavėjo sąskaitų ir pajamų šaltinių, jeigu jis vengia vykdyti tiesiogines pareigas;
• kadangi paskolos sutarties dalyku gali būti ne tik pinigai, bet ir turtinės vertės, įmonė gali pareikšti ieškinį dėl laikino jų konfiskavimo;
• dėl objektyvių priežasčių anksčiau termino nutraukti sutartinius santykius ir inicijuoti paskolos gavėjo visišką mokėjimo įsipareigojimų įvykdymą iki sutartyje nustatyto termino;
• nemokančiam asmeniui taikyti visus teisinius įtakos svertus ir kreiptis į teismines institucijas, kad apgintų savo interesus.

Banko klientas turi teisę:

• iš dalies atlikti einamuosius mokėjimus anksčiau nei numatyta, kad greitai juos įvykdytų finansinių įsipareigojimų;
• reikalauti prieigos prie informacijos apie savo statusą kredito skola bet kuriuo jam patogiu metu;
• susipažinti su paskolos sutarties sudarymo tvarka ir pasirašyti po ja tik tuo atveju, jei visiškai sutinkate su visais dokumento punktais;
• iki gavimo Pinigai atsisakyti banko paslaugų ir vienašališkai nutraukti sutartį anksčiau laiko.

Paskolos sutarties rūšys

1. Tikslas – lėšos skiriamos konkrečiam produktui įsigyti.
2. Netikslinis – skolininkas neprivalo duoti finansų įstaiga ataskaitą, kur tiksliai išleido pasiskolintus pinigus.
3. Užtikrintas – reiškia garantų buvimą.
4. Neužtikrintas – be jų buvimo.
5. Su atgautinomis limito lėšomis ar be jų – paskola imama vienkartinė ir nebepildoma.
6. Investicijos – lėšos naudojamos plėtrai nuosavas verslas. Palūkanos pagal tokias sutartis yra kontroliuojamos valstybės ir negali peržengti nustatytų ribų.
7. Su palūkanomis ir be jų. Pastaruoju atveju visas permokas kompensuoja valstybė. Pavyzdys − hipotekos paskolos skolinimas dalyvaujant įvairiuose federaliniuose projektuose ir programose.
8. Restruktūrizavimas ir refinansavimas – kai reikia užtikrinti kliento finansines galimybes laiku ir pilnai atlikti mokėjimus. Šioje situacijoje paskolos sutarties sudarymo procedūra iš tikrųjų yra skolos perdavimas kitai banko įstaigai, kai klientas gautų lėšų sąskaita grąžina pradinę skolą.

Paskolos sutarties sudarymo tvarka

Prieš sudarydama sutartį, įmonė reikalauja, kad klientas pateiktų prašymui nagrinėti reikalingus dokumentus. Jei paskolos sutarties šalys yra bankas ir fizinis asmuo, jų sąrašas yra standartinis. Jei sandoryje dalyvauja užsienio kreditoriai ar juridiniai asmenys, šis sąrašas gali būti papildytas. Toliau organizacijos vadovybė svarstys prašymą ir priims sprendimą – leisti skolinti ar atmesti sandorį.

Prieš pasirašant pagrindinę sutartį, priklausomai nuo situacijos, gali būti pasirašomi lydimieji dokumentai – užstatas, draudimas, laidavimas. Ši paskolos sutartis turi būti sudaryta įstatymų nustatyta forma, raštu ir dviem egzemplioriais.

Sutarties laikas

Paskolos sutartis laikoma sudaryta nuo paskolos gavimo momento ir galioja dokumente nurodytą laikotarpį. Šis laikotarpis nustatomas individualiai. Paprastai, kliento kreditas tęsiasi kelerius metus – iš esmės tai yra 2-3 metai. Kalbant apie nekilnojamojo turto ar automobilio pirkimą, šios ribos yra labiau išplėstos. Teisiniu požiūriu sutarties terminas nutrūksta visiško skolinių įsipareigojimų grąžinimo faktui.

Susiję vaizdo įrašai

asmenyje , veikiančiame remiantis , toliau -- " bankas“, viena vertus, ir asmenyje, veikiančiame remiantis , toliau – „ Skolininkas“, kita vertus, toliau – „ Vakarėliai“, sudarė šią sutartį, toliau – Sutartis, taip:

1. Bankas paskolą paskolos gavėjui suteikia (paskolos tikslui).

2. Bendra paskolos suma – rubliai rubliai.

Apmokėjimui suteikiamas kreditas.

3. Paskolos gavėjas įsipareigoja paskolą grąžinti iki "" metų.

Paskolos grąžinimą vykdo. Negavus lėšų paskolai grąžinti per nurodytą laikotarpį, paskolos skola, įskaitant palūkanas, sumokama į pradelstų paskolų sąskaitą ir nurašoma nuo banke esančios sąskaitos Nr.

4. Už naudojimąsi paskola Kredito gavėjas moka % dydžio mokestį per metus.

Palūkanas Bankas skaičiuoja ir renka kas mėnesį po kiekvieno mėnesio dienos neginčytinu būdu išieškojimo pavedimu iš Kredito gavėjo atsiskaitomosios sąskaitos.

Palūkanų kaupimo laikotarpio skaičiavimas prasideda nuo lėšų išmokėjimo iš paskolos sąskaitos dienos ir baigiasi lėšų pervedimo paskolai grąžinti į Kredito gavėjo paskolos sąskaitą dienos.

Jeigu iki kito mėnesio Banko sąskaitoje negaunama lėšų iš Paskolos gavėjo mokėtinoms palūkanoms grąžinti, iš Paskolos gavėjo mokėtinos palūkanos už paskolą laikomos laiku nesumokėtomis.

Pažeidus paskolos grąžinimo terminą ir sumokėjus palūkanas, Bankas taiko % dydžio netesybas nuo negrąžintos paskolos skolos sumos už kiekvieną uždelstą dieną.

5. Paskolos gavėjas įsipareigoja vykdyti šiuos įsipareigojimus:

Pateikti bankui tvarkyti ir išduoti paskolą šiuos dokumentus išduotas pagal esamą bankininkystės praktiką:

Chartija, balansas, sertifikatas valstybinė registracija;

Terminuotas įsipareigojimas dėl paskolos sumos ir termino;

Kortelė su parašų pavyzdžiais ir antspaudu, tinkamai patvirtinta;

Gautą paskolą panaudoti sutartyje numatytiems tikslams, laiku grąžinti gautą paskolą kartu su priskaičiuotomis palūkanomis, suteikti Bankui teisę kontroliuoti paskolos panaudojimą pagal paskirtį.

Netinkamai panaudojus paskolą, taip pat nesilaikant kitų sutarties sąlygų, Bankas turi teisę pateikti paskolą išankstiniam išieškojimui.

6. Bankas, vadovaudamasis sutarties dalyku, įsipareigoja kas mėnesį skaičiuoti palūkanas už naudojimąsi paskola ir inkaso pavedimais jas išieškoti iš Kredito gavėjo atsiskaitomosios sąskaitos.

7. Nesutarimai, kylantys vykdant šios sutarties sąlygas, šalių preliminariai svarstomi, siekiant rasti abiems priimtiną sprendimą, vykdant dvišalį svarstymo protokolą.

Jei ginčų ir nesutarimų neįmanoma išspręsti dvišaliu susitarimu, jie perduodami institucijoms arbitražo teismas arba teismas.

8. Nė viena šalis neturi teisės perleisti savo teisių ir pareigų pagal šią sutartį tretiesiems asmenims be raštiško kitos šalies sutikimo.

9. Ši sutartis sudaroma trimis egzemplioriais: pirmas ir trečiasis saugomi Banke, antrasis – pas Paskolos gavėją.

Ši sutartis įsigalioja nuo jos pasirašymo momento ir galioja iki santykių pagal ją pasibaigimo.

Visi sutarties priedai yra neatskiriama jos dalis.

Bet kokie šios sutarties pakeitimai ir papildymai galios tik tuo atveju, jei jie padaryti raštu ir pasirašyti abiejų šalių.

Ši sutartis gali būti nutraukta vienašališkai ir iš anksto įspėjus Kredito gavėją, jeigu jis grąžins visą paskolą kartu su palūkanomis.

Šalis, kuriai tapo neįmanoma įvykdyti įsipareigojimų pagal sutartį, privalo (ne vėliau kaip per dienas nuo jų atsiradimo momento) apie tai raštu pranešti kitai šaliai, kad būtų priimtas tinkamas sprendimas.

9. ŠALIŲ INFORMACIJA IR PARAŠAI

bankas

• Juridinis adresas:
• Pašto adresas:
• Telefono faksas:
• TIN / KPP:
• Tikrinama sąskaita:
• Bankas:
• Korespondento paskyra:
• BIC:
• Parašas:

Skolininkas

• Juridinis adresas:
• Pašto adresas:
• Telefono faksas:
• TIN / KPP:
• Tikrinama sąskaita:
• Bankas:
• Korespondento paskyra:
• BIC:
• Parašas:

Pats kredito procesas prasideda nuo 1-osios paskolos išdavimo dienos. Tačiau iki šio momento ir po jo laukia visa juosta reikšmingų darbų, kuriuos atlieka tiek bankas – kreditorius, tiek klientas – paskolos gavėjas.

Derybos dėl paskolos prasideda dar gerokai prieš priimant sprendimą. Tačiau čia viskas gali būti kitaip. Paskolos pasiūlymą gali pateikti ir bankas, ir klientas. Išsivysčiusiems rinkos santykiams labiau būdinga situacija, kai bankas ieško kliento, suteikia jam jo produktą, įskaitant paskolas tam tikriems tikslams ir sąlygoms. rizikos tyrimas bankininkystės paslaugos, klientų potencialas, kreipimasis į juos su pasiūlymais dėl bendradarbiavimo, vizitai – tai įvyksta prieš svarstant konkretų paskolos pasiūlymą.

Tokia yra tikrovė šiuolaikinė ekonomika Rusija, išgyvenanti ūmią teisės ir finansų krizę. Tačiau komercinis bankas nėra išleidžiamas ateityje iš kito sudėtingesnio etapo – konkretaus projekto svarstymo. Ekonominės situacijos nestabilumas ir infliacija reikalauja, kad Rusijos bankai būtų ypač atidūs ir patyrę vertinant kliento kreditingumą, skolinimo objektą ir užstato patikimumą, užstato ir garantijų kokybę. Šio etapo analitinė dalis yra pernelyg atsakinga užduotis.

Rusiškai komerciniai bankaišios užduoties sprendimas, kaip taisyklė, priskiriamas kredito skyriui. Kai kuriuose bankuose skiriami specialūs analitiniai padaliniai, funkcija tapo kompleksiniu finansuojamo renginio įvertinimu. Išvada apie skolinimo galimybę pateikiama darbuotojui, atsakingam už šio kliento aptarnavimą. Šiuo atveju visi parengiamieji darbai yra patikėti banko ekonomistui – jis veda preliminarias derybas, peržiūri bankui pateiktą dokumentaciją, parengia rašytinę nuomonę dėl skolinimo šiam projektui galimybės ir sąlygų, išduoda specialų pavedimą išduoti kreditą. paskolą, surenka reikiamus leidimo parašus paskolos dokumentus ir tt paprastai atlieka visus analitinius, techninius ir organizacinius atitinkamo paskolos projekto darbus.

Mažuose bankuose visas šis darbas dažniausiai sutelkiamas viename kredito skyriuje.

Tarptautinė patirtis dažnai skiriasi. Jei tai mažas bankas, tuomet analitinis ir techninis darbas jame išduodant paskolą pasiskirsto tarp darbuotojų. Vienas analizuoja, parengia sprendimą, kitas šio skyriaus darbuotojas atlieka techninis darbas dėl paskolos techninio apdorojimo. Specializacija gali būti skirtinga: vieni banko darbuotojų tik atveda klientą į Banką, visa kita atlieka kiti. Būna ir taip: specialiai sukurtų banko paslaugų pardavimo skyrių darbuotojai ne tik atveda klientus į Banką, bet ir atlieka preliminarią paskolos projekto analizę, susitaria dėl teisinės pusės, atlieka preliminarią rizikos išankstinę atranką. , surašyti savo nuomonę. Ekonomikos skyriuje daroma tokia išvada. Šiuo atveju įgyvendinama vadinamoji „4 akių“ taisyklė, kai paskolos projektas pereina per 2 asmenų, kurie nėra tarpusavyje pavaldūs, filtrą.

Gana įprasta darbo forma šiame preliminariajame etape yra sprendimų dėl skolinimo klientams priėmimas pagal tam tikrą banko darbuotojų kompetenciją.

Didelės paskolos dažniausiai svarstomos kredito komitete. Visi ekonominiai ir teisiniais klausimais, priimamas galutinis sprendimas nagrinėjamu klausimu, konkrečiomis sąlygomis skolinimas.

Tai yra šio parengiamojo etapo procedūra. Po to vyks kredito dokumentų tvarkymo etapas. Banko darbuotojai surašo paskolos sutartį, išduoda pavedimą bankui išduoti paskolą ir sukuria specialų failą apie skolinantį klientą.

3 etape - paskolos panaudojimo etapas, kontrolė kreditiniai santykiai: kredito limito (kredito linijų) laikymasis, paskirtis paskola, paskolos palūkanų mokėjimas, pilnas ir savalaikis paskolų grąžinimas. Šiame etape toliau tęsiamas operatyvinės ir tradicinės kreditingumo analizės ir finansinius rezultatus kliento darbas, esant poreikiui, vyksta susitikimai, derybos su klientu, patikslinamos skolinimo sąlygos ir terminai.

Vieno grąžinimo modelio, kaip ir paskolos išdavimo, nėra.

Praktika suteikia įvairių paskolos grąžinimo galimybių, įskaitant:

• 1) epizodinis grąžinimas remiantis skubūs įsipareigojimai;
• 2) grąžinimas kaip faktinis kaupimas nuosavų lėšų ir paskolos poreikio mažinimas iš paskolos gavėjo einamosios sąskaitos;
• 3) sistemingas grąžinimas pagal išankstinio finansavimo sumas (planiniai mokėjimai);
• 4) pajamų pervedimas, apeinant einamąją sąskaitą, siekiant sumažinti paskolos skolą;
• 5) paskolos grąžinimo atidėjimas;
• 6) pradelstų skolų pervedimas į specialią sąskaitą „pradelstos paskolos“;
• 7) pradelstos skolos nurašymas banko rezervų sąskaita ir kt.

Retkarčiais paskolos grąžinimas pagal terminuotus įsipareigojimus dažniausiai naudojamas naudojant kompensacinių sąskaitų likutį, kai grąžinimas yra iš anksto nustatytas konkrečiai datai. Suėjus paskolos sutartyje ar terminuotam įsipareigojimui nurodytam paskolos terminui.

Paskolos grąžinimo kaip faktinio nuosavų lėšų kaupimo ir poreikio sumažėjimo pavyzdys skolintų lėšų gali būti žemės ūkio įmonių, kurioms dėl darbų sezoniškumo prireikia paskolos. Sukaupus nuosavas lėšas, gavus pajamas iš pardavimo, ši skolininkų grupė gauna galimybę atsiskaityti su banku už anksčiau gautas paskolas.

Sistemingas paskolos grąžinimas iš anksto fiksuotų paskolų pagrindu vyksta naudojant apyvartos – mokėjimo paskolų sąskaitas, esant gana intensyviai mokėjimų apyvartai. Tokiais atvejais, siekiant grąžinti sistemingai gautą paskolą, iš einamosios sąskaitos nurašomos lėšos susidariusiai paskolos skolai grąžinti, taip pat sistemingai vadinamųjų planinių įmokų forma. Šias sumas nuo einamosios sąskaitos galima nurašyti kasdien, kartą per 3-5 darbo dienas. Kuo daugiau bankas skolina skolinimo objektams, tuo didesnė suma taip pat turėtų būti atliktas sistemingas paskolos grąžinimas planuotų mokėjimų forma.

Pajamų pervedimas, apeinant einamąją sąskaitą, siekiant sumažinti paskolos skolą yra alternatyva ankstesniam paskolos grąžinimo būdui. Čia visos pajamos iš pardavimo skiriamos paskolos skolai grąžinti. Praktinis pajamų pervedimas į paskolos sąskaitą taip pat vyksta naudojant einamąją sąskaitą. Tokiu atveju galimas paskolos grąžinimo vėlavimas. Bankinis atidėjimas gali būti atliktas visai paskolos sumai arba jos daliai 1-305 dienoms ir daugiau.

Pradelstų skolų perkėlimas į specialią sąskaitą „pradelstos paskolos“ įvyksta, jei laikas išsenka arba tai neįmanoma dėl beprasmiško paskolos grąžinimo artimiausiu metu. „Pradelstos“ skolos perkėlimas į šią sąskaitą reiškia, kad nuo to momento klientas privalo mokėti Bankui žymiai didesnes paskolos palūkanas.

Pradelstos skolos nurašomos Banko rezervų sąskaita tuo atveju, jei kliento skolos pasirodė neatgaunamos, kai Bankas ilgą laiką negauna apmokėjimo už anksčiau suteiktas paskolas, o pačios grąžos visiškai nesimato. . Šiuo atveju kliento skolų aprašymas atliekamas banko lėšų, sukauptų rezervų pavidalu, sąskaita.

Apsvarstytos paskolos skolos grąžinimo galimybės leidžia klasifikuoti šį procesą pagal daugybę kriterijų.

2.1 Paskolos sutarties sudarymo procesas

Paskolą bankas suteikia išsamiai išanalizavęs paskolos gavėjo gamybinę veiklą, finansinė būklė, mokumas, paskolos gavėjo siūlomų įsipareigojimų įvykdymo užtikrinimo būdai, jo turto struktūra, paskirtis, kuriai imama paskola, numatoma panaudoti lėšas, gautas kaip paskolą, galimi paskolos grąžinimo šaltiniai, paskolos gavėjo kredito istorija ir kt.

2005 m. birželio 1 d. įsigalioja 2004 m. gruodžio 30 d. Federalinis įstatymas Nr. 218-FZ „Dėl kredito istorijų“, kurio tikslas – sudaryti ir nustatyti informacijos formavimo, apdorojimo, saugojimo ir atskleidimo sąlygas. kredito istorijos biurai, apibūdinantys paskolos gavėjų įsipareigojimų pagal paskolos (kredito) sutartis įvykdymą laiku, didinant skolintojų ir paskolos gavėjų saugumą mažinant bendrą kredito riziką, didinant darbo efektyvumą. kredito organizacijos.

Tačiau šiame įstatyme numatytą informaciją kredito įstaigos teiks kredito biurams tik apie ją sutikusius paskolos gavėjus, todėl panašu, kad kreditorių saugumas ir efektyvumas padidės labai nežymiai.

Viena iš svarbiausių procedūrų sprendžiant dėl ​​paskolos suteikimo yra atlikti paskolos gavėjo steigimo ir kitų dokumentų teisinę ekspertizę.

Tokios ekspertizės tikslai – nustatyti paskolos gavėjo ir kitų sandorio dalyvių (įkaito davėjų, laiduotojų, laiduotojų) teisnumą, patikrinti paskolos gavėjo atstovų ir kitų sandorio dalyvių įgaliojimus sudaryti atitinkamas sutartis, analizuoti kredito ir vertybinių popierių sandorius, ar jie atitinka jų teisės aktus.

Dokumentų sąrašą ir formą, kuria jie turi būti pateikti, nustato kiekvienas kreditorius savarankiškai ir supažindina su paskolos gavėju. Siekiant pašalinti dokumentų klastojimo riziką, patartina reikalauti notaro patvirtintų dokumentų kopijų arba kopijų, patvirtintų tų asmenų (įstaigų), kurie pasirašė (patvirtino, priėmė, įregistravo) šį dokumentą.

Taip, gauti paskolą biudžetinė įstaiga kredito įstaigoms draudžiamos (Biudžeto kodekso 161 str. 8 p.). Rusijos Federacija(toliau – RF BC) su pakeitimais federalinis įstatymas 2004 m. gruodžio 28 d. Nr. 182-FZ; Anksčiau ši nuostata buvo reglamentuota 2008 m. 118 BK RF).

Taigi paskolos sutartis, sudaryta su biudžetine įstaiga, vadovaujantis 2008 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 168 straipsnis yra niekinis sandoris, neatitinkantis įstatymo reikalavimų - BC RF.

Negaliojimo pasekmės bus tokios: kiekviena šalis privalo grąžinti kitai šaliai viską, ką gavo pagal sandorį, tai yra, įstaiga privalės grąžinti paskolos davėjui gautą paskolos sumą (nemokėti palūkanų už sandorį). paskola), o paskolos davėjas turės teisę reikalauti sumokėti palūkanas nuo paskolos sumos pagal refinansavimo normą pagal 2009 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnis už neteisėtą svetimų pinigų naudojimą.

Paskolos davėjo pareiga yra suteikti paskolos gavėjui paskolos sutartyje nustatyto dydžio ir sąlygomis lėšas (kreditą).

Pagal Reglamento Nr.54-P 2.1 punktą, banko lėšų teikimas vykdomas tokia tvarka:

Juridiniai asmenys – tik in pavedimas negrynaisiais pinigaisįskaitant lėšas į kredito gavėjo atsiskaitomąją ar korespondentinę sąskaitą (subsąskaitą), atidarytą banko sąskaitos sutarties pagrindu;

Fiziniams asmenims – negrynaisiais pinigais įskaitant lėšas į paskolos gavėjo banko sąskaitą (pritrauktų indėlių sumų apskaitos sąskaitą) arba grynaisiais per kreditoriaus kasą.

Reglamentas Nr.54-P neleidžia paskolos sumos pervesti į trečiųjų asmenų sąskaitas.

Paskolos sutartyje svarbu nustatyti, koks yra paskolos suteikimo momentas – momentas, kada paskolos davėjas įvykdo savo įsipareigojimą (pavyzdžiui, momentas, kai paskola įskaitoma į paskolos gavėjo sąskaitą, atidarytą banke kreditorius, ar momentas, kai paskolos davėjas įvykdo savo įsipareigojimą). paskola įskaitoma į kito banko korespondentinę sąskaitą, kurioje yra atidaryta paskolos gavėjo sąskaita), kadangi nuo to momento bus skaičiuojamas naudojimosi paskola laikotarpis.

Naudojimosi paskola terminas skaičiuojamas pagal Ch. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 11 str.

2.2 Paskolos sutarčiai sudaryti reikalingi dokumentai

Pagrindiniai dokumentai:

Prašymas paskolai gauti (pagal standartinę banko formą);

Paskolos gavėjo ir laiduotojų anketos (B priedas);

Pasų kopijos, įrodančios paskolos gavėjo ir laiduotojų tapatybę;

Sutuoktinio (žmonos) paso kopija ir vedybų sutarties patvirtinta kopija (įregistruotiems santuokoje);

Visų steigėjų ir vyriausiojo buhalterio parašą turinčių asmenų pasų puslapių kopijos, generalinis direktorius;

Registracijos liudijimo kopija mokesčių inspekcija;

Valstybinės registracijos, perregistravimo pažymėjimo notaro patvirtinta kopija su registravimo institucijos žyma;

PSRN priskyrimo pažymėjimo kopija;

Dabartinės redakcijos steigimo sutarties kopija su visais pakeitimais ir papildymais;

Notaro patvirtinta galiojančios redakcijos chartijos kopija su visais pakeitimais ir papildymais;

Steigėjų sąrašo kopiją, kurioje nurodyti paso duomenys, adresai, atsiskaitomosios sąskaitos ir steigėjų iš fizinių asmenų juridiniai adresai, apmokėtos įstatinio kapitalo dalys;

Vieningo valstybinio juridinių asmenų registro išrašas, galiojantis ne ilgiau kaip 1 mėnesį, skaičiuojant nuo išdavimo datos iki paskolos sutarties pasirašymo dienos;

Paskyrimo įsakymų kopijos vykdomoji institucija Generalinis direktorius, vykdomasis direktorius, prezidentas pagal įstatus;

Steigėjų susirinkimo protokolo kopijos;

Informacija apie steigėjų įmokas į statutinį fondą;

Licencijos verstis privačia praktika kopija ir paskyrimo privačiu notaru kopiją (dokumentams, patvirtintiems privačiame notaro biure).

Banko dokumentai:

Federalinės mokesčių tarnybos pažyma apie sąskaitų prieinamumą aptarnaujančiuose bankuose;

Einamųjų atsiskaitymų ir einamųjų sąskaitų sertifikatai aptarnaujančiuose Rusijos Federacijos bankuose su balanso priedais ir paskutinių 3-6 mėnesių lėšų judėjimo išrašai;

Pažymos apie paskolos skolos arba skolos pagal kartoteklį Nr. 2 nebuvimą ar buvimą kiekvienam iš aptarnaujančių bankų;

Kredito istorija už paskutinius 12 mėnesių;

Pažymos apie esamų banko paskolų nebuvimą arba buvimą su aptarnaujančio banko antspaudu. Pažyma turi būti išduota ne anksčiau kaip prieš mėnesį iki kreipimosi dėl paskolos.

Jei turite paskolų, turite pateikti paskolos sutarčių, taip pat užstato ir laidavimo sutarčių kopijas, patvirtintas atsakingo asmens antspaudu ir parašu. Jeigu paskolos išduodamos overdrafto arba atnaujinamos kredito linija, pateikiama paskolos sąskaitos apyvartos pažyma.

Buhalteriniai dokumentai:

Priklausomai nuo formos mokesčių ataskaitų teikimas gali būti suteikta:

Įsakymas dėl paskyrimo į vyriausiojo buhalterio pareigas;

Kopijos mokesčių grąžinimas pajamų mokesčių sumokėjimui su priėmusio žyma mokesčių institucija už 2-4 mokestinis laikotarpis;

Pašto kvitų kopijos, jei ataskaitos Federalinei mokesčių tarnybai siunčiamos paštu;

Mokesčių deklaracijos su siuntimo patvirtinimu kopijos (mokant mokestį nuo sąlyginių pajamų arba naudojant supaprastintą apmokestinimo sistemą) ataskaitinis laikotarpis;

Finansinės ataskaitos(balansas, forma Nr. 2) paskutines 2-4 ataskaitines datas, suskirstant gautinas sumas ir mokėtinos sąskaitos ir Federalinės mokesčių tarnybos ženklas;

Gyventojų pajamų mokesčio pažymos;

Vienkartinio priskaičiuotų pajamų mokesčio atveju – 2-4 laikotarpių mokesčių kvitų kopijos;

Kasos knyga, paskutinių 6-12 mėnesių pajamų ir išlaidų apskaitos knygos puslapių kopijos;

Finansiniai dokumentai:

Ilgalaikio turto, įtraukto arba neįtraukto į balansą, sąrašas (įskaitant pavadinimą, išleidimo metus ir rinkos vertę);

Sandėlio ir biuro patalpų nuomos sutarčių kopijos, Transporto priemonė, kitas įmonės turtas;

Priklausomai nuo verslo veiklos rūšies: pajamos iš siuntų, mokėjimas už paskutinius 3-6 mėnesius (pagal veiklos sritį, kas mėnesį);

Pagamintos produkcijos savikainos apskaičiavimas (jei verslo veiklos sritis individualus verslininkas gamyba);

Paskolos gavėjo skolininkų ir kreditorių sąrašas kreipimosi dėl paskolos metu (nurodomos atsiradimo ir grąžinimo datos, taip pat sandorio šalies pavadinimas ir suma);

Sutarčių su pagrindiniais pirkėjais ir tiekėjais, taip pat kredito, paskolos, sutarties, dalyvavimo statyboje, paprastosios ūkinės bendrijos ir kitų sutarčių su finansiniu paskolos gavėjo dalyvavimu, kopijas;

Paskutinių 3-6 mėnesių įmonės pridėtinių išlaidų informacinė arba analitinė sąskaita (kas mėnesį);

Pažyma apie grynųjų pinigų buvimą kasoje ir (arba) einamojoje sąskaitoje, įskaitant vertybinius popierius.

2.3 Paskolos sutarties pakeitimas ir nutraukimas, įsipareigojimų pagal paskolos sutartį pasibaigimas

Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 450 straipsniu, sutarties pakeitimas ir nutraukimas galimi šalių susitarimu, jei Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, kiti įstatymai ar sutartis nenustato kitaip. Taigi paskolos sutarties šalys sutartyje gali numatyti galimybę vienašališkai keisti jos sąlygas, o tai patvirtina 2009 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 310 straipsnis, leidžiantis vienašališkai pakeisti prievolės, susijusios su jos šalių verslumo vykdymu, sąlygas sutartyje numatytais atvejais, nebent iš įstatymų ar sutarties pobūdžio išplaukia kitaip. prievolės.

Tuo remdamasis bankas turi teisę, pavyzdžiui, vienašališkai pakeisti sumą palūkanų norma už naudojimąsi paskola juridinis asmuo kurie gavo paskolą, susijusią su savo verslo veikla, arba individualus- individualus verslininkas.

Kartu paskolos sutartyje turi būti nurodytos objektyvios sąlygos, kurių atsiradimas leistų paskolos davėjui vienašališkai pakeisti palūkanų normą (pavyzdžiui, refinansavimo normą keičiant tam tikru procentu, palūkanų normos lygio santykį su paskolos davėju). refinansavimo normos lygis), taip pat tokio pakeitimo tvarka (sąlygų ir būdų pranešimai paskolos gavėjui, pakeitimų įsigaliojimo laikas).

Suėjus paskolos terminui, paskolą turi grąžinti paskolos gavėjas. Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 407 straipsniu, prievolė visiškai arba iš dalies pasibaigia Rusijos Federacijos civiliniame kodekse, kituose įstatymuose, kituose teisės aktuose ar susitarime numatytais pagrindais. Reglamentas Nr.54-P numato šiuos paskolos grąžinimo būdus (prievolės pasibaigimas įvykdžius):

nurašant lėšas iš paskolos gavėjo banko sąskaitos jo mokėjimo nurodymu;

Kreditoriui tiesiogiai nurašydamas lėšas iš paskolos gavėjo sąskaitos, jeigu tokia teisė kredito davėjui buvo suteikta paskolos sutartimi ir atitinkama sąskaitos sutartimi;

Paskolos gavėjo – asmens grynųjų pinigų įnašu į kreditoriaus kasą.

Be prievolės pasibaigimo vykdant įvykdymą, paskolos gavėjo prievolės grąžinti paskolą (palūkanų mokėjimo) pabaiga galima ir kitais būdais, numatytais Č. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 26 straipsnis: kompensacijos teikimas už įvykdymą, įskaitymą, novaciją, skolos atleidimą ir kt.

Novacijos būdu paskolos gavėjo prievolė kreditoriui gali būti nutraukta, pavyzdžiui, tuo atveju, kai paskolos gavėjas išduoda kreditoriui savo vekselį. Taigi prievolė grąžinti paskolą pakeičiama paskolos gavėjo pareiga apmokėti jo išduotą vekselį suėjus vekselyje nurodytam terminui.

Įskaitymas gali būti naudojamas paskolos gavėjo prievolėms nutraukti tuo atveju, jei paskolos davėjas, pavyzdžiui, turi įsipareigojimą paskolos gavėjui grąžinti indėlio sumą ir yra suėjęs užstato grąžinimo terminas ( terminuotasis indėlis) arba nustatomas pagal pareikalavimo momentą (indėlis iki pareikalavimo).

Paskolos gavėjas, mainais už įsipareigojimo grąžinti paskolą įvykdymą, gali perduoti kreditoriui paskolos gavėjui priklausantį turtą. Tokiam turtui, be kita ko, gali būti priskirtas turtas, kuris buvo įkeistas kaip paskolos grąžinimo užtikrinimas, kuris iki perdavimo kaip kompensacijos momento turi būti neįkeistas (tai yra įkeitimo sutartis turi būti nutraukta). ).

Kartu reikia nepamiršti, kad tokio turto savininkas turėtų būti paskolos gavėjas, o ne trečioji šalis, kuri buvo įkaito davėjas (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 335 straipsnis). Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 409 straipsniu, tarp prievolės, kurią reikia nutraukti, šalių sudaroma kompensavimo sutartis (pagal paskolos sutartį tarp skolintojo ir paskolos gavėjo).

Jeigu yra turto, už kurį gali būti atlyginta iš trečiojo asmens, minėtas asmuo gali sudaryti su kreditoriumi laidavimo sutartį kaip paskolos gavėjo prievolių pagal paskolos sutartį užtikrinimą ir nutraukti savo prievoles pagal laidavimo sutartį. Paskolos gavėjo prievolę grąžinti paskolą gali įvykdyti trečioji šalis, jeigu paskolos gavėjas savo prievolę vykdyti patikėjo minėtam asmeniui (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 313 str.).

Jeigu paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimo grąžinti paskolą, paskolos davėjas turi teisę išreikalauti užstato dalyką (jei prievolė grąžinti paskolą buvo užtikrinta užstatu) arba pateikti reikalavimą įvykdyti paskolą. laiduotojas arba laiduotojas (tuo atveju, kai prievolė grąžinti paskolą užtikrinama laidavimu ar garantija).

Išvada

Paskolos sutartys yra susitarimai tarp skolintojų ir skolininkų. Banko įstaiga, sudariusi paskolos sutartį su banku, įsipareigoja suteikti paskolos gavėjui iš anksto sutartą pinigų sumą, o pats paskolos gavėjas įsipareigoja laiku grąžinti paskolą ir mokėti palūkanas už panaudotas kredito lėšas.

Bankai, sudarydami paskolų sutartis, vykdo paskolų struktūrizavimą, tai yra nustato tokius svarbius būsimos ateities komponentus. kredito operacija, kaip: paskolos rūšis, suma, terminas, jos išdavimo ir grąžinimo būdai, palūkanų norma.

Kai sudaroma paskolos sutartis, vertinimas yra labai svarbus. banko įstaiga artėjančio pagrindimo laipsnis kredito rizika. Siekiant sumažinti riziką, iš anksto yra parengtos atitinkamos priemonės, kurios numato baudas, netesybas ir pan., jeigu paskolos gavėjas atsisako vykdyti savo įsipareigojimus.

Šiandien su bankais sudaromos įvairios paskolos sutartys. Apskritai galima išskirti šias paskolos sutarčių rūšis:

Susitarimas dėl tikslinė paskola. Tokios paskolos išduodamos tam tikrais tikslais, o paskolos gavėjas turi pateikti bankui paskolos grąžinimo grafiką ir pinigų išleidimo planą.

Overdrafto sutartis. Overdraftas numato paskolos gavėjo kredito įsipareigojimų apmokėjimą neviršijant nustatyto limito, neatsižvelgiant į tai, kiek pinigų yra skolininko sąskaitoje grąžinimo dieną.

Paskolos pagal iškvietimą sutartis. Paskolos gavėjas turi teisę naudotis sąskaita tol, kol bankas pareikalaus grąžinti paskolą arba kol sąskaita bus uždaryta.

Ne mažiau populiarios šiandien tokios kredito sutarčių rūšys kaip akceptinės, komercinės, biudžetinės, prekinės. Visi jie turi keletą savo savybių.