Turinys

Dėl bankų krizės indėlininkai nerimauja dėl savo pinigų saugumo. Daugeliui kyla klausimas, kaip veikia indėlių draudimo įstatymas, ar tikėtina, kad pinigai bus grąžinti, jei bankui atsiras nenugalimos jėgos (force majeure) aplinkybės. Fizinių asmenų indėlių draudimą teikia valstybė, tačiau bankas, kuriame fizinis asmuo turi indėlį, turi būti lėšų grąžinimo asmenims teisiniuose santykiuose garantavimo sistemos dalyvis. Norint greitai grąžinti pinigus, reikia žinoti indėlių draudimo sistemos niuansus.

Kas yra indėlių draudimas

Siekdama išvengti gyventojų panikos, susijusios su nesėkmėmis finansų ir kredito organizacijų darbe, jų veiklos nutraukimu, valstybė įvedė indėlių draudimą bankuose, tai yra garantuotas kompensacijų sumas, kurios išmokamos indėlininkui. Pasaulio praktika tai rodo valstybinis draudimas asmenų indėliai yra patikimas ir efektyvus mechanizmas, mažinantis socialines ir ekonomines krizės pasekmes bankininkystės sektoriuje.

Mechanizmas reikalingas asmenų pasitikėjimui bankais stiprinti, skatinant juos investuoti į „ilguosius“ indėlius, skirtus ne vieneriems metams. Tačiau, kadangi Centrinis bankas Rusija (CBR) nori ne uždaryti bankines struktūras, o uždaryti sveikatos kompleksas krizės ištaisymo priemonių, kuriose asmenys visada turi prieigą prie savo finansų, draudimo sistema yra mažiau aktuali nei prieš 3-5 metus.

Kaip veikia fizinių asmenų indėlių draudimo sistema?

Sutartyje dėl santaupų pritraukimo turi būti nurodyta, kad bankas dalyvauja valstybės vykdomoje gyventojų santaupų apsaugos programoje. Tai suteikia asmenys pasitikėjimą, kad susidarius nenugalimos jėgos aplinkybėms, kai finansų struktūra negali įvykdyti savo įsipareigojimų indėlininkams, indėlininkams garantuojama, kad jie gaus savo pinigus iš Indėlių draudimo agentūros. Agentūros darbo mechanizmas pagrįstas Rusijos teisės aktais, kuriuose išsamiai išdėstytos indėlininkų teisės gauti kompensaciją.

Teisinė sistema

Draudimo sumų kompensavimas atliekamas pagal 2003 m. gruodžio 23 d. federalinį įstatymą Nr. 177 „Dėl asmenų indėlių bankuose draudimo“. Rusijos Federacija“, apibrėžiančias normas, taisykles, įsipareigojimų dydį, pagal kuriuos vykdomas asmenų indėlių draudimas. Pagal šį teisės aktą bet koks fizinis objektas teisinius santykius su banku gali išsiųsti įgaliotai institucijai prašymą grąžinti lėšas, kurių bankas nepajėgia apmokėti savo įsipareigojimų.

Valstybė garantuoja piliečiams pinigų grąžinimą tokiomis sąlygomis:

• Finansų ir kredito organizacija yra įtraukta į bankų, dalyvaujančių grynųjų indėlių kompensavimo programoje, registrą. Pagal įstatymą bet kuri bankinė struktūra, sudarydama sutartį dėl finansavimo, privalo informuoti asmenį apie savo buvimą registre.
• Sutartis dėl lėšų pritraukimo galioja sąlygomis, kurios patenka į apibrėžimą draudiminis įvykis.

Indėlių draudimo agentūra

Valstybinė korporacijų indėlių draudimo agentūra yra finansų įstaigos ir asmenų santykių reguliuotojas. Agentūra veikia remdamasi 177-FZ, o lėšų suma, kurią galima panaudoti asmenims kompensuoti, yra daugiau nei 85 milijardai rublių. Agentūra šį turtą gauna iš bankinių pavedimų (bet kuri finansinė struktūra turi pervesti tam tikrą procentą į Privalomojo indėlių draudimo fondą, kad gautų Centrinio banko licenciją), arba iš investicijų.

Agentūra aktyviai dirba su bankų įstaigų bankroto procedūromis, vykdo reabilitacijos priemones joms tobulinti, teikia paramą savanoriškiems investuotojams. Šios valstybinės korporacijos direktorių valdybą sudaro Centrinio banko atstovai ir aukšti valdžios pareigūnai, o tai suteikia maksimalią garantiją, kad indėlininkams bus grąžintos lėšos.

Bankai, įtraukti į valstybinę indėlių draudimo sistemą

DIA svetainėje galite pamatyti, kad dalyvių registre yra šios finansinės struktūros:

• Rusijos Federacijos „Sberbank“;
• VTB 24;
• Alfa grupės;
• Promsvyazbank;
• Raiffeisenbank;
• Rosgosstrah bankas;
• Renesanso kreditas;
• Rosselkhozbank;
• Rusijos standartas.

DIA duomenimis, registre yra daugiau nei 850 finansinių institucijų. Jeigu privačiam indėlininkui, sudarant banko indėlio sutartį, nepateikiami oficialūs duomenys, kad finansų įstaiga draudžia fizinių asmenų indėlius, vadinasi, jis susidūrė su sukčiais. Bet kuris bankas būtinai turi dalyvauti fizinių asmenų indėlių kompensavimo programoje.

Banko indėlių draudimas – procedūros ypatumai

Pagal 177-FZ, bet kokios lėšos, kurias individualus teisinių santykių subjektas įdėjo į banką, atidarius banko sąskaitą, gauti naudos iš palūkanų atskaitymo, taip pat palūkanų, „sukaupiamų“ naudojant šią sąskaitą, forma. finansų įstaigos pinigai, laikomi apdraustais. Tokie indėliai apima fizinių asmenų santaupas rubliais ir užsienio valiuta. Didžiausia indėlių draudimo suma su 2014 m. gruodžio 19 d. pakeitimais yra 1,4 mln. Toliau nurodytos rūšys laikomos draudžiamomis finansiniai ištekliai grąžinama:

• siunčiami į įvairius indėlius, skubiai ir pagal pareikalavimą, rubliais ir užsienio valiuta;
• įtrauktos į sąskaitas, numatančias atlyginimų, pašalpų, pensijų mokėjimą asmenims, turintiems teisinių santykių;
• skirtas privačių verslininkų poreikiams;
• įrašyti į globėjų, patikėtinių sąskaitas lėšų pervedimui jų globotiniams;
• yra deponavimo tipo sąskaitose, kurios skirtos fizinių asmenų nekilnojamojo turto pirkimo-pardavimo sandoriams;
• esantis šios finansų įstaigos išduotoje debeto fizinėje plastikinėje laikmenoje.

Kokios asmenų lėšos nėra apdraustos privalomuoju draudimu

Žinokite, kad teisės aktai numato išimtis, dėl kurių tam tikros rūšies pinigų sumos, laikomos teisinių santykių objektuose bankuose, nėra kompensuojamos, o fizinių asmenų indėlių draudimas joms netaikomas. Jie apima:

• Sumos vykdančių piliečių sąskaitose teisinė pagalba privatiems asmenims (advokatams, notarams), jeigu šie pinigai išleidžiami darbo reikmėms.
• Banko indėliai išduotas nešėjui.
• Finansai, kuriuos asmuo suteikia bankui, kad jis investuotų į pasitikėjimą.
• Pinigai, laikomi Rusijos bankų užsienio filialuose.
• Lėšos, kurių pervedimui nėra atidaryta debeto sąskaita (elektroniniai mokėjimai).
• Papildomas pinigų sumos nominaliose metalinėse nuasmenintose sąskaitose.

Draudžiamieji įvykiai

Pagal teisės aktus fizinių asmenų santaupų draudimas vykdomas šiais atvejais:

• Jeigu CBR atima iš banko jo išduotą licenciją. Registro dalyviui taikomas išorinis valdymas, jis nebeturi teisės dirbti su fiziniais ir juridiniais asmenimis, tvarkyti finansų, vykdyti įsipareigojimų klientams.
• Įvedus Centrinio banko kreditorių reikalavimų moratoriumą. Tokia situacija susidaro bankroto proceso metu. kredito įstaiga dėl skolos restruktūrizavimo. Stebi, kaip įgyvendinamas DIA moratoriumas, tokia būsena gali trukti 12 mėnesių, po to priimamas sprendimas arba jį nutraukti, arba pratęsti šešiems mėnesiams.

CBR licencijos panaikinimas

Pagrindinis bankas atima savo išduotą licenciją vykdyti bankininkystė iš finansų įstaigos tokiomis aplinkybėmis:

• jei bankas viršija savo įgaliojimus ir atlieka rizikingas operacijas, išduodančias dideles neveiksnes paskolas;
• nuosmukis įstatinis kapitalas mažesnė, nei nurodyta steigimo dokumentuose;
• jeigu finansinė struktūra tikslingai ir nuolat neatitinka Rusijos Federacijos centrinio banko reikalavimų;
• jeigu neįmanoma patenkinti kreditorių reikalavimų ir klientų reikalavimų dėl banko prievolių;
• identifikuojant nesąžiningos schemos pinigų plovimas, neteisingų ataskaitų duomenų pateikimas;
• teismo sprendimų nevykdymas;
• kritinis grynųjų pinigų likučių sumažinimas žemiau 2%.

Kitą dieną po licencijos atšaukimo Centrinis bankas įveda išorės valdymą, kad sutvarkytų finansinę struktūrą ir vėliau ją likviduotų. Asmenys gali reikalauti grąžinti lėšas už indėlius šioje bankinėje organizacijoje praėjus 2 savaitėms po šio draudžiamojo įvykio nustatymo, jei jų lėšos buvo apdraustos.

Centrinis bankas įvedė moratoriumą bankų kreditorių reikalavimams tenkinti

Ši priemonė yra laikina finansų įstaigos atžvilgiu ir nustatyta siekiant supaprastinti jos veikimą. Moratoriumas suteikia asmenims teisę gauti ne tik investuotą sumą, bet ir palūkanas už ją įvykus draudžiamajam įvykiui. Palūkanos kompensuojamos atskirai, jos skaičiuojamos pagal 2/3 pagrindinis kursas TSB RF.

Į mokėjimus tvarkančią agentūrą reikia kreiptis likus 2 savaitėms po moratoriumo, bet ne vėliau kaip likus 2 savaitėms iki jo nutraukimo. Jei per nurodytą terminą indėlininkas dėl svarbių priežasčių nesikreipė į DIA, pinigai jam gali būti išduoti individualiai, pristačius reikalingus dokumentus. Yra dvi galimybės nutraukti moratoriumą:

• panaikinama banko licencija ir ji nustoja egzistuoti;
• Taisomosios priemonės turi teigiamą poveikį finansinė būklė organizacija ir toliau veikia kaip įprasta.

Draudimo kompensacija už indėlius

Pagal individualaus teisinių santykių dalyvio indėlių draudimo įstatymą, kreipiantis į DIA, nuo indėlio sumokama 100 proc. Jeigu privatus asmuo šioje organizacijoje turėjo kelis indėlius, tai įmokų suma perskaičiuojama proporcingai kiekvienam įnašui. Tačiau turėtumėte žinoti, kad draudimo įstatymas numato maksimalią 1,4 milijono rublių kompensacijos sumą, o jei visų indėlių suma kartu viršija šį skaičių, kompensacija už įmokų skirtumą nustatoma teisme pagal sąrašą. pirmos eilės kreditorių.

Kompensacija už sąlyginio deponavimo sąskaitas mokama 100% apimties, jei ji neviršija 10 milijonų rublių. Mokėjimus už šį draudiminį įvykį Agentūra atlieka atskiru pavedimu, įvertinusi visus šios sąskaitos atidarymo dokumentus. Pinigus galima gauti tiesiogiai DIA padalinyje, per fondo paskirtus agentus arba paštu.

Išmokos suma

Asmenų draudimo taisykles nustatantys teisės aktai atskirai numato situaciją, kai indėlio turėtojas vienu metu turėjo indėlį bankinėje organizacijoje ir ten paėmė paskolą, kuri iki draudžiamojo įvykio nebuvo visiškai grąžinta. Kompensacijos dydis bus skaičiuojamas kaip skirtumas tarp debeto ir kredito sąskaitų, atsižvelgiant į visas skolininko ir kreditoriaus įsipareigojimų sumas.Draudimo įmokos šiuo atveju mokamos individualiai.

Grąžinamos sumos valiuta

Kompensacija už indėlius mokama rubliais, todėl visiems indėliams užsienio valiuta perskaičiavimas atliekamas pagal Centrinio banko kursą šiai valiutai draudžiamojo įvykio metu. Jei indėlis dedamas užsienio valiuta, palūkanos už indėlius užsienio valiuta skaičiuojamos pagal centrinio banko duomenis vidutiniškai palūkanų normosšio tipo banko indėlių produktui.

Jei buvo įvestas moratoriumas ir nenorite gauti kompensacijos rubliais už indėlį užsienio valiuta, galite apsišarvuoti kantrybe ir laukti, kol baigsis sankcijos. Finansų įstaiga pradės dirbti kaip iki šiol ir reikalavimus dėl indėlių tenkins proporcingai indėlių sutartims. Tačiau tokioje situacijoje yra galimybė iš viso negauti indėlininko įneštos sumos, jei bankas nustos egzistavęs pasibaigus moratoriumui.

Kaip gauti draudimo išmokas už indėlius

Kad nenukentėtų dėl bankroto banko įstaiga, ir grąžinti lėšas, turėtumėte atlikti šiuos veiksmus:

• Patikrinkite įstatymų nustatytą draudžiamųjų fondų sąrašą ir sužinokite, ar į juos įtrauktos jūsų santaupos.
• Įsitikinkite, kad DIA svetainėje duotas bankas yra CER narys;
• Iš žiniasklaidos, banko pranešimų, žinučių indėlininkams išsiaiškinkite, kurį agentą banką DIA paskyrė atlikti mokėjimus.
• Pasirinkite labiausiai patogus būdas kompensacinių išmokų gavimas - grynaisiais, banko pavedimu, pašto pervedimu.
• Parašykite prašymą apmokėti draudimą agento bankui ir atvykite asmeniškai su reikiamais dokumentais.
• Per 3 darbo dienas gaukite reikiamą sumą nurodytu būdu.
• Jei užstato suma viršija maksimalią draudimo įmokos normą, tuomet norėdami kompensuoti skirtumą, kurio nedengia draudimas, kartu su kitais banko kreditoriais kreipkitės į teismą.

Dokumentai pateikti DIA

Kompensacija išmokama DIA pateikus sekančius dokumentus:

• Indėlininko prašymai nustatytos formos. Pasirinkus pinigų gavimo paštu būdą, prašymas turės būti patvirtintas notaro.
• Pasas ar kitas asmens tapatybę patvirtinantis dokumentas, kuris yra bendrajame bankinės organizacijos klientų registre.
• Kreipiantis ne į patį indėlininką, o jo atstovą, dėl teisės reikalauti išmokų reikalingas notaro patvirtintas įgaliojimas.
• Jei fizinis asmuo, sudaręs sutartį dėl jos atidarymo, kreipiasi dėl žalos atlyginimo, ir indėlininko įpėdinis, tai privalo pateikti dokumentus, įrodančius jo teisę į palikimą.

Vaizdo įrašas

Ar radote tekste klaidą? Pasirinkite jį, paspauskite Ctrl + Enter ir mes tai ištaisysime!

Bankų krizė šalyje, sunki ekonominė padėtis verčia susimąstyti, kaip patikimi bankai ar investicijos į indėlius yra apsaugotos ir kokia yra indėlių draudimo suma. Beveik kiekvieną mėnesį Rusijos Federacijos centrinis bankas atšaukia kokios nors finansinės veiklos licenciją kredito įstaiga. Valstybė stengiasi apsaugoti piliečių santaupas bankuose, todėl indėlininkai turėtų žinoti, kokia yra apdrausto indėlio suma, kas atlieka įmokas investicijoms kompensuoti, kokia kreipimosi į DIA tvarka yra priimama.

Kas yra indėlių draudimo sistema

Siekdama išvengti piliečių panikos, kai bankai, kuriuose jie investavo savo lėšas, nustoja aptarnauti juridinius ir fizinius asmenis, valstybė sukūrė specialų įrankį, kuris apsaugo piliečių santaupas, nustatydama, kokia turi būti indėlio draudimo suma, kompensuojama. kai licencija ar laikina licencija panaikinama iš kredito įstaigos.jos darbo su skolininkais ir kreditoriais nutraukimas.

Indėlių draudimo sistema (DIS) pagrįsta valstybės parama priimtas daugelyje pasaulio šalių. Jos darbu siekiama stabilizuoti bankų sektorių, užkirsti kelią panikai, didinti visuomenės pasitikėjimą bankais ir sumažinti žlugimo tikimybę. nacionaline valiuta– jei asmuo žino, kad yra grąžinimo garantija investuotų lėšų, tada jis ramiai imasi nurodytų veiksmų, kad gautų ugniai atsparias investicijas.

Veiksmo mechanizmas

Jeigu bankas bankrutavo, prarado licenciją ar atsirado kitos nenugalimos jėgos aplinkybės, dėl kurių kredito įstaiga negali įvykdyti savo įsipareigojimų indėlininkams, investuotos lėšos „neužšąla“, o greitai grįžta indėlininkui nurodyta suma. pagal įstatymus. Didžiausia 2017 metų apdraustojo indėlio suma yra 1 400 000 rublių - jei investuotos lėšos neviršija šios sumos, pagal sutartį su banku jas galima grąžinti kartu su sukauptomis palūkanomis.

DIA funkcijos

Visas apdraustų indėlių sumų grąžinimo operacijas atlieka specializuota agentūra (DIA), veikianti valstybės įsakymu ir vadovaujantis 2003 m. gruodžio 22 d. federaliniu įstatymu Nr. 177 ar kt. norminiai dokumentai. DIA sąskaitose sukaupta daugiau nei 100 milijardų rublių, kuriuos sudaro valstybės, sistemoje dalyvaujančių bankų įnašai ir investuotų sumų investavimas į tam tikrą turtą, vertybiniai popieriai ir kitus pelningus instrumentus.

Visa informacija skelbiama oficialioje DIA svetainėje, kur indėlininkai gali susipažinti su tuo, kaip ši struktūra atlieka apdraustųjų pinigų mokėjimus, su sistemoje dalyvaujančių bankų registru, su atsiskaitymų niuansais. Pagal priimtus reikalavimus bet kuri finansų įstaiga, priimanti klientų pinigus už indėlius, privalo tapti PTMV nare ir išskaičiuoti tam tikras PTMV palūkanas, taip pat apdrausti kliento indėlį ir šią sąlygą nurodyti sutartyje. DIA privalo pateikti šios programos dalyvių registrą.

Indėlių draudimo suma

Patyrę specialistai pataria atidaryti indėlius skirtingi bankai jei indėlininkas investuoja dideles sumas, nes viena finansų įstaiga nuo apdrausto indėlio sumos gali gauti ne daugiau kaip 1,4 mln. rublių, nepriklausomai nuo indėlių skaičiaus ir finansų sumos. Tuo pačiu metu nesvarbu, ar investicijos dedamos į patį banką, ar į jo dukterinę įmonę - bus kompensuota tik nurodyta suma - 1 400 000 rublių. Yra keletas kompensavimo niuansų:

• Nepriklausomai nuo indėlių valiutos, kompensacija mokama rubliais, konvertuojama pagal valiutos kursą tuo metu, kai bankas nutraukia savo darbą.
• Kompensuojami ne tik indėlininkų indėliai, bet ir visos sąskaitos su debeto likučiu – atlyginimas, santaupos, priklausančios privatiems verslininkams.

Kurie bankai yra apdrausti valstybės

Visas sąrašas finansų įstaigų, kurių sutartyse su indėlininkais turi būti nurodyta apdraustojo indėlio suma, yra oficialioje DIA svetainėje, kur galite pamatyti esamą konkrečios kredito struktūros būklę – ar ji yra sistemos narė, neįtraukta į ar ji turi teisę priimti piliečių lėšas už indėlius. 2017 m. spalio 24 d. duomenimis, registre yra 788 dalyvaujantys bankai, iš kurių galima išskirti didžiausius - Sberbank, VTB 24, Alfa-Bank, Raiffeisen Bank, Gazprom ir kt.

Kaip patikrinti, ar banko indėlis yra apdraustas

Ant pagrindinis puslapis DIA svetainėje pasirinkite draudimo dalyvių sąrašo skiltį, įveskite visą kredito įstaigos pavadinimą ir patikrinkite, ar jis įtrauktas į bendra sistema draudimas. Daugelis bankų įmonių su investuotojais elgiasi nesąžiningai, slepia investicijas nuo apskaitos, todėl pasitaikydavo atvejų, kai likviduojant banką apdrausto indėlio suma nebuvo kompensuota, nepaisant to, kad sutartyje jis buvo nurodytas kaip apdraustas. Norėdami išvengti tokių nepatogumų, laikykitės šių rekomendacijų:

• saugokite savo sutarties su banku kopiją, visus čekius ir pinigų įnešimo į sąskaitą kvitus;
• reikalauti, kad darbuotojai stebėtų jūsų pinigų judėjimą;
• Reguliariai pasiimkite sąskaitos išrašus su banko antspaudais ir parašais, kad lėšos yra depozituose.

Kokius indėlius draudžia valstybė

DIA pabrėžia, kad kompensuojama ne tik apdrausto indėlio suma, bet ir palūkanos, kurias finansų įstaiga įsipareigojo skaičiuoti. Kompensuojamos šių rūšių investicijos:

• indėliai bet kokiomis sąlygomis – terminuoti, kapitalizuojant palūkanas, pagal pareikalavimą;
• atlyginimo, pensijos, santaupų, kitose debeto sąskaitose gulintys pinigai;
• sumos individualių verslininkų atsiskaitomosiose sąskaitose už darbų įgyvendinimą;
• globėjų sąskaitose rezervuotas lėšas, skirtas mokėjimams globėjams;
• lėšos specialiose sąskaitose, skirtose nekilnojamojo turto sandoriams vykdyti.

Kokie indėliai nėra apdrausti privalomuoju draudimu

Ne visos debeto sąskaitose laikomos lėšos yra grąžinamos. Šios investicijos negali būti kompensuojamos:

• notaro ar advokatūros darbą dirbančių asmenų sąskaitose esančios sumos, skirtos jų funkcijoms vykdyti;
• lėšos, esančios turėtojui atidarytose bevardėse sąskaitose, įskaitant. apie taupomąsias knygas, metalo indėlius ir sertifikatus;
• bankinių struktūrų turimos sumos patikos valdymo srityje;
• Rusijos filialų indėliai bankų organizacijos kurie yra užsienyje;
• sumos elektroninėse piniginėse, priklausančiose šiai kredito struktūrai;
• visi finansai, laikomi nominaliose debeto sąskaitose, išskyrus patikėtinį ir globą.

Kompensavimo ypatybės

Daugeliui indėlininkų kyla klausimų dėl sutartinių santykių su bankine struktūra specifikos, ar už apdraustą indėlio sumą reikia kompensuoti, ar ne. Būtina stebėti visus federalinių taisyklių ir įstatymų pakeitimus, susijusius su mokėjimų pagal tam tikras sutartis tvarka. Apie savo situaciją galite sužinoti atsidarę DIA svetainės skirtuką, kuriame rasite nuolat užduodamų klausimų ir atsakymų. Jeigu informacijos nerandate, skambinkite nurodytu telefonu karštoji linija agentūros.

Valiutiniai indėliai

Kartu su indėliais rubliais apdraustais laikomi indėliai užsienio valiuta, atidaryti Rusijos DIS bankuose-nariuose. Tačiau jų kompensacijoje yra keletas niuansų. Visi indėliai užsienio valiuta kompensuojami rubliais, atsižvelgiant į dolerio kursą draudiminio įvykio metu. Pastarieji apima šiuos įvykius:

• Centrinis bankas atšaukia galiojančią banko veiklos licenciją;
• moratoriumo (laikinas visos veiklos sustabdymas) įvedimas sandoriams su indėlininkais, kreditoriais ir kitais asmenimis, kurie yra šios bankinės organizacijos klientai.

Finansinė ir kredito struktūra privalo vykdyti savo įsipareigojimus indėlininkams, todėl visos mokėtinos palūkanos už investicijas yra skaičiuojamos draudimo situacijos atsiradimo dieną ir yra kompensuojamos pagal indėlio sutartį, jos nustatytais terminais. priešingai nei indėlio turinys, kuris grąžinamas beveik iš karto po force majeure . Paskutinė papildomų palūkanų mokėjimų kaupimo diena yra draudžiamojo įvykio momentas.

taupymo lakštus

Bankinės struktūros atidarytas indėlis, patvirtintas asmens pažyma (oficialioje dokumento formoje nurodomas konkretus asmuo), yra apdraustas. Savininkas turi teisę į kompensacijas, mokamas šio užstato nominaliąja verte. Galite gauti finansų adresu bendra tvarka nustatė DIA. Tačiau jei pažymėjimas buvo išduotas ne konkrečiam piliečiui, o jo turėtojui, tada jo apdrausti ar kompensuoti nebus galima. Registruodami vertybinius popierius būtinai atsižvelkite į šiuos niuansus.

Lėšos IP sąskaitose bankuose

Iki 2014 m. sausio 1 d. visi privačių verslininkų debetinėse sąskaitose esantys pinigai nebuvo kompensuojami, kaip ir lėšos. juridiniai asmenys. Tačiau jei draudiminis įvykis įvyko po 2014 m. sausio 1 d., verslininkas turi teisę atgauti savo lėšas, jei jos neviršija 1 400 000 rublių. Jei verslininkas banko įmonėje turėjo atidarytas sąskaitas fiziniam asmeniui ir veiklai vykdyti, jos bus kompensuojamos proporcingai indėliams, tačiau bendra kompensacija neviršija nustatytos maksimalios sumos.

Indėlių draudimo suma – gavimo tvarka

Jeigu banko licencija buvo panaikinta, tai per kitą savaitę DIA žiniasklaidoje išplatina informaciją apie agentinį banką, kuriame galima gauti apdrausto indėlio sumą. Teisės aktai leidžia indėlininkui gauti savo lėšas tiesiogiai iš DIA, bet ne anksčiau kaip po 2 savaičių nuo draudimo situacijos atsiradimo. Agentas parenkamas esant daugybei filialų ir padalinių, siekiant pašalinti indėlininkų ažiotažą.

Pats indėlininkas arba jo įpėdinis, indėlininko mirties atveju, gali kreiptis į DIA arba banką agentą, kad būtų patenkinti reikalavimai. Garantuoto apdraustojo indėlio sumos gavimo tvarka yra tokia:

1. Indėlininkas sužinos, į kurį agentinį banką buvo pervestos draudimo sumos.
2. Kreipiasi į šios finansinės struktūros filialą, su savimi turėdamas asmens tapatybės kortelę. Kai kuriais atvejais turite atsinešti originalią banko indėlio sutartį. Mirusio indėlininko įpėdiniai papildomai pateikia informaciją apie teisę į apdraustas lėšas.
3. Surašomas prašymas gauti reikiamą draudimo sumą ir įteikiamas banko atstovui, kuris patikrina šio kreditoriaus buvimą prievolių registre. bendras sąrašas.
4. Mokėjimai atliekami iš karto po indėlininko prašymo jam patogiu būdu – grynaisiais arba pavedimu į nurodytą sąskaitą.

Kam DIA gali atsisakyti mokėti

Kai kurie klientai atsisako kompensacinių išmokų. Kartais bankai, norėdami pritraukti lėšų iš turtingų žmonių, pateikia patraukliausias sąlygas indėliams, kurių pradinė suma viršija pusantro milijono rublių. Akivaizdu, kad skirtumas tarp perviršio tarp 1,4 milijono apdraustų rublių ir indėlio sumos išdegs, jei bankas nutrauks savo darbą.

Siekdami išvengti tokios nemalonios situacijos, indėlininkai, įvykus draudžiamajam įvykiui, stengiasi savo indėlius „suskaidyti“ į kelias dalis, sudarydami naujas sutartis ar pervesdami perteklines sumas savo artimiesiems. DIA tokiuose veiksmuose įžvelgia sukčiavimą ir atsisako kompensacijos. Kad išvengtumėte kompensacijos nemokėjimo, pasistenkite neatidaryti sąskaitų su šeima tame pačiame banke ir nepervesti joms jokių sumų.

Vaizdo įrašas

Kai norime padidinti savo pinigus, bet norime tai padaryti su minimalia rizika, nusprendžiame atidaryti banko indėlį. Šis investavimo būdas yra saugiausias tarp kitų ir suprantamas net toli nuo finansų pasaulio. Tuo tarpu rinkdamas kredito įstaigą tokiems tikslams, pilietis visų pirma atkreipia dėmesį į indėlio palūkanas – žinoma, norėtųsi, kad jos būtų didelės. Tačiau atsitinka taip, kad siekiant kuo daugiau palankiomis sąlygomis kiti pasiilgo svarbius punktus, pavyzdžiui, tai, kad jūsų pasirinkto banko indėliai gali būti tiesiog neapdrausti Indėlių draudimo agentūroje (DIA) arba ... Išvardinkime šiuos „arba“ šiame straipsnyje.

Norėdami atsakyti į klausimą, kurie indėliai nėra apdrausti valstybės, susipažinkime su Federaliniu įstatymu Nr. 177-FZ „Dėl asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“. Jo 5 straipsnyje numatyti šeši atvejai, kai fizinių asmenų ar jų naudai Rusijos teritorijoje esančioje kredito įstaigoje pagal banko indėlio sutartį arba banko sąskaitos sutartį nedraudžiamos lėšos.

Lėšos nėra apdraustos, jei

• dedamas į advokatų ir notarų, kurie atidarė sąskaitą profesinei veiklai vykdyti, indėlius;
• dedamas į pareikštinius indėlius (net jei yra sąskaitų knygelė ar sertifikatas);
• pilietis perdavė juos kredito įstaigai patikėjimo valdymui;
• patalpintas Rusijos bankų filialuose, esančiuose už šalies ribų, tai yra, sąskaita buvo atidaryta užsienyje;
• yra „elektroninėse piniginėse“ arba pinigai yra išankstinio mokėjimo kortelėje;
• dedamos į vardines sąskaitas, išskyrus atskiras vardines sąskaitas, kurios atidaromos globėjams ar patikėtiniams ir kurių naudos gavėjai yra globotiniai, įkeitimo sąskaitos ir depozitinės sąskaitos.

Sąlyginio deponavimo sąskaita- tai banko klientui atidaryta einamoji sąskaita, į kurią mokėtojas įdeda pinigus, su sąlyga, kad jie bus užblokuoti be teisės įpareigoti sąskaitos savininką išlaidų sandoriai iki prievolės, kuriai padengiamos lėšos, įvykdymo.

Svarbu nepamiršti, kad jie taip pat nėra apdrausti

• lėšos, esančios individualių verslininkų, nesudarant juridinio asmens, sąskaitose, jei sąskaitos atidarytos su profesine veikla;
• nenaudotas kredito limitas. Tai yra, jei turėtum kreditine kortele su turimu limitu, atėmus licenciją iš banko, šių pinigų panaudoti negalėsite;
• nuasmenintos metalinės sąskaitos ir viskas, kas matuojama svorio vienetais (gramais, uncijomis ir kt.).

Tuo pačiu metu, net jei jūsų indėliai pasirinktame banke yra apdrausti DIA, neturėtumėte atsipalaiduoti. Atminkite, kad kredito įstaigoms, kuriose įvyko draudžiamasis įvykis, maksimali indėlių kompensacijos suma šiuo metu yra tik 1 milijonas 400 tūkstančių rublių. Tai yra, jei jūsų sąskaitoje yra daugiau pinigų, tuomet vis tiek galėsite gauti tik šią sumą, jei jūsų kredito įstaiga „sprogs“. Tuo pačiu metu, jei laikėte pinigus, pavyzdžiui, dviejuose bankuose, o centrinis bankas atėmė iš jų licencijas, iš kiekvieno gausite iki 1 milijono 400 tūkstančių rublių.

Šešėlių nuosėdos

Taip pat nepamirškite apie vadinamuosius šešėlinius nuosėdas. Tai tokie šešėliniai indėliai, į kuriuos, nors ir yra, Rusijos bankas neatsižvelgia. „Fantominių“ indėlių fenomenas atsiskleidžia panaikinus kredito įstaigų licencijas. Problemos esmė ta, kad kai kurie bankai gali vesti dvigubą buhalterinę apskaitą ir netinkamai tvarkyti indėlius, tai yra neįtraukti į banko balansą ir neapdoroti. kasos dokumentai. Tokiu atveju galite apsisaugoti išsaugodami visus jums išduotus dokumentus atliekant įnašą.

Šiandien žmonės atgavo pasitikėjimą bankais ir nori čia laikyti savo santaupas. Pirma, finansų įstaiga yra patikima santaupų saugykla. Antra, indėlio sąskaita jos savininkui atneša pajamų. Ir, galiausiai, paskutinė priežastis įnešti pinigus į banką yra valstybinis draudimas, tai yra, Indėlių draudimo agentūra garantuoja, kad įmonės likvidavimo atveju indėlių sąskaitų turėtojams kompensuos sumokėtus pinigus.

Tačiau, kaip žinia, viskam yra ribos, ir ne visi indėlininkai tiksliai žino, kiek pagal einamųjų metų duomenis yra apdrausta valstybės indėlių. Juk lėšas dėl bankų bankroto atlygina ne jis, o valstybė, dar iki įmonės likvidavimo. Toliau svarstysime, kokia tai sistema, įmokų dydis, draudimo principas ir sistemoje dalyvaujantys bankai.

Apie draudimo sistemą

Iš Sovietų Sąjungos istorijos daugelis tautiečių prisimena, kad bankai nėra patikimas būdas kaupti lėšas dėl to, kad krizės ar įsipareigojimų nevykdymo metu galite likti be santaupų. Atstatyti bankų sistema ir pritraukti indėlininkų pinigus į finansines organizacijas, XXI amžiaus pradžioje valstybės valdžia sukūrė indėlių draudimo sistemą.

Indėlių draudimo agentūra yra valstybės struktūra, kurios funkcija – užtikrinti asmenų investuotų lėšų saugumą ir garantuoti žalos atlyginimą įvykus draudžiamajam įvykiui iš savo lėšų.

Paprasčiau tariant, indėlių draudimo agentūros užduotis yra grąžinti pinigų sumą, lygią fizinio asmens depozitinėje sąskaitoje, jei bankas bankrutuotų, netektų licencijos arba Centrinis bankas jam būtų paskelbęs moratoriumą. Tačiau yra vienas įspėjimas, maksimali mokėjimo suma ribojama įstatymų.

Draudimo procedūros ypatumai

Banko klientai gali domėtis, kaip apdrausti savo santaupas, nes bankas nesiūlo sudaryti papildomų sutarčių ar susitarimų. Taip ir yra – bankas privalo apdrausti absoliučiai visus fizinių asmenų indėlius, kurie yra saugomi jo sąskaitose, tai yra, pasirašius sutartį dėl indėlio sąskaitos atidarymo, indėlininkas jau tampa apdraustuoju.

DIA logotipas

Indėlininkas už draudimą neapmokestinamas, tačiau kas tris mėnesius bankas sumoka 0,1% visos DIA indėlių sumos.

Kitas, indėlininkui aktualus klausimas – kokia draudžiamojo indėlio suma mokėtina įvykus draudžiamajam įvykiui. Faktiškai užstatas yra grąžinamas visiškai, tai yra 100 proc., ir atsižvelgiama į sumą, kuri buvo depozitinėje sąskaitoje draudžiamojo įvykio metu. Vienintelis apribojimas yra tai, kad bendra indėlių suma viename banke neturėtų viršyti 1 milijono 400 tūkstančių rublių. Prieš metus tai buvo tik 700 tūkstančių rublių.

Taigi, maksimali valstybės apdrausto indėlio suma 2016 m. – 1 milijonas 400 tūkstančių rublių.

Absoliučiai visos fizinių asmenų lėšos laikomos banko sąskaitose pinigine valiuta. Jie apima terminuotieji indėliai ir pagal pareikalavimą debeto sąskaitose laikomi pinigai, įskaitant atlyginimų kortelės. Bet šiame sąraše nėra metalinių sąskaitų, iki 2014-01-01 atidarytų juridinių asmenų sąskaitų ir organizacijos valdomų lėšų.

Kas dalyvauja indėlių draudimo sistemoje

Prieš nešdamas lėšas į banką, kiekvienas potencialus klientas tikriausiai paklaus, kuriuose bankuose indėliai yra apdrausti valstybės. Tiesą sakant, visuose, kurie turi centrinio banko licenciją ir teikia šią paslaugą. Arba paprastais žodžiais bankai negali vienašališkai atsisakyti dalyvauti valstybinio draudimo sistemoje.

Tačiau prieš renkantis banką vis tiek reikėtų pasitikrinti, ar finansų įstaiga yra registruota DIA registre. Norėdami tai padaryti, tiesiog suraskite oficialią svetainę internete ir naudokite patogią paieškos sistemą. Taip pat išsamiai aprašoma, kaip gauti kompensaciją įvykus draudžiamajam įvykiui bei kita naudinga informacija.

Atkreipiame dėmesį, kad didžiausia išmokos suma įvykus draudžiamajam įvykiui nurodyta nuo 2016 m., po metų ji gali keistis.

Taigi tie, kurie domisi klausimu, kiek yra apdrausti banko indėliai, gali būti tikri, kad valstybė kompensuos 100 proc., bet ne daugiau maksimali suma. Beje, draudimo trukmė pagal įstatymą yra neribota, tai yra per visą laikotarpį, kol atidaroma depozitinė sąskaita.

Daugiau nei trys šimtai Rusijos bankų šiuo metu yra likviduojami – tokie duomenys buvo paskelbti lapkritį. Beveik kiekviena iš šių kredito įstaigų pritraukė fizinių asmenų ir individualių verslininkų indėlius. Rusijos Federacijoje nuo 2004 metų gyvuojanti indėlių draudimo sistema leido indėlininkams iš viso grąžinti 1,7 trilijono rublių. Ši valstybinė programa ne tik suteikia apsaugą nuo galimo lėšų praradimo, bet ir gerokai padidina visuomenės pasitikėjimą bankų struktūros ir santaupų institutas apskritai. Kas yra indėlių draudimo sistema (DIS) ir kaip ji organizuojama?

Indėlių draudimo sistema Rusijos Federacijoje grindžiama tuo, kad bankroto atveju arba panaikinus jo licenciją valstybė garantuoja greitą indėlio grąžinimą individualiems klientams ir individualiems verslininkams iki 1,4 mln. Rusijos bankų asociacijos duomenimis, pirmąjį 2017 m vidutinis dydisšalies gyventojo įnašas siekė 163,1 tūkst. rublių, mažiau nei 1,4 mln. rublių indėlių dalis artėja prie 60 proc. Vadinasi, didžioji gyventojų santaupų dalis patenka į indėlių draudimo sistemos (DIS) parametrus.

Kiek aktualus CER, galima spręsti bent jau iš to, kad per jo egzistavimą galimybe gauti kompensaciją pasinaudojo daugiau nei 3,6 mln. Iš viso per šį laikotarpį Rusijos Federacijos centrinis bankas panaikino licencijas daugiau nei 400 bankų (visą sąrašą galite peržiūrėti čia: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). 2017 m. nustojo veikti 45 kredito įstaigos, tarp kurių yra TOP-30 Rusijos bankų nariai (pavyzdžiui, „Jugra“).

Maksimalus dydis kompensacija už indėlius uždarytų bankų nuo programos pradžios išaugo 14 kartų. Nuo 2004 iki 2008 metų jis buvo 100 tūkstančių rublių, vėliau padidėjo iki 700 tūkstančių. Nuo 2014 m. pabaigos šis rodiklis yra 1,4 milijono rublių.

Draudimo išmokos dydžio pasikeitimų istorija:

• nuo 2004 m. sausio mėn. iki 2006 m. rugpjūčio 9 d. - 100 tūkstančių rublių;
• nuo 2006 m. rugpjūčio 10 d. iki 2007 m. kovo 25 d. - 190 tūkstančių rublių;
• nuo 2007 m. kovo 26 d. iki 2008 m. spalio 1 d. - 400 tūkstančių rublių;
• nuo 2008 m. spalio 2 d. iki 2014 m. gruodžio 28 d. - 700 tūkstančių rublių;
• nuo 2014 m. gruodžio 29 d. iki dabar - 1,4 milijono rublių.

Istorija iš gyvenimo

2010-ųjų pradžioje „gavau“ į „Holding-credit“ banką, kuriame laikiau padorią sumą. Ji tiesiog išgaravo, o bendraautorių duomenų bazė buvo po truputį atkurta pagal atskirus išlikusius failus. Laimei, galiausiai buvau įrašytas į vieną iš failų ir procedūra praėjo be kliūčių. Praėjus 4 dienoms po pranešimo apie mokėjimų pradžią, atėjau į „Sberbank“ skyrių netoli Gorbuškos ir kreipiausi į pirmąjį sutiktą darbuotoją. Pasikvietė specialų vadybininką, kuris nuvedė prie specialaus langelio, kur pasirašiau prašymą ir beveik iš karto gavau patį užstatą (laimei, buvo 370 tūkst., mažiau nei maksimali) ir palūkanas. Galiausiai jie pasakė: „Jie tau nebėra skolingi“.

Indėlių draudimo agentūra (DIA): kas tai yra ir kodėl ji buvo sukurta?

Indėlių draudimo agentūra (DIA) yra valstybinė organizacija sukurtas pagal įstatymą „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“. DIA uždaviniai apima bankų įnašų į specialų fondą, iš kurio mokami mokėjimai dėl bankroto ar banko licencijos panaikinimo nukentėjusiems indėlininkams, stebėjimą.

Kadangi indėlių draudimo sistema yra ypatinga Vyriausybės programa, jam įgyvendinti 2004 m. buvo sukurta korporacija su 100% valstybės dalyvavimu. Indėlių draudimo agentūra (DIA) veikia kaip bankų, turinčių panaikintas licencijas, likvidatorius ir bankroto administratorius, o svarbiausia – valdo privalomojo indėlių draudimo fondą, iš kurio indėlininkams išmokamos kompensacijos.

Fondo apimtis 2017 m. spalio 1 d. buvo apie 40 milijardų rublių. Tačiau šis skaičius pats savaime mažai ką pasako: indėlių iš uždarytų bankų grąžinimo procesas vyksta, vien šiais metais DIA pritraukė daugiau nei 600 mlrd. rublių paskolų iš. Šios paskolos grąžinamos dėl to, kad į fondą pagal indėlių draudimo sistemą patenka atskaitymai iš Rusijos bankų.

Turimos lėšos Agentūra daugiausia investuoja į vyriausybės vertybinius popierius ir Rusijos Federacijos centrinio banko indėlius, draudimo fondo lėšas investuoti į banko akcijas draudžiama pagal įstatymus.

DIA direktorių valdybai vadovauja Rusijos Federacijos finansų ministras, į šią organizaciją įeina dar šeši šalies vyriausybės nariai, taip pat penki Centrinio banko atstovai, o tai pabrėžia oficialų agentūros statusą. ir jos patikimumas, užtikrinamas viešosiomis lėšomis.

Garantuojamas indėlio saugumas bankroto atveju federalinis įstatymas 177-FZ „Dėl asmenų indėlių Rusijos Federacijos bankuose draudimo“.

Dabar draudimo sistema apima dvi indėlininkų kategorijas: fizinius asmenis ir individualius verslininkus.

CER schema labai panaši į bet kokio privalomojo draudimo algoritmą, tik draudikų vaidmenį čia atlieka ne piliečiai, o bankai. Kredito įstaigos Indėlių draudimo agentūrai skiria dalį pritrauktų finansinių išteklių. Iš šių pinigų DIA formuojamas draudimo fondas, kuris vėliau išleidžiamas kompensacijoms bankų, turinčių panaikintą licenciją, indėlininkams.

Dabartiniai banko įmokų į indėlių draudimo sistemą tarifai

Norint tapti CER nariu, indėlininkui nereikia sudaryti atskiros sutarties – indėlis apdraudžiamas automatiškai jį atidarius.

Yra tik du draudiminiai įvykiai, kai DIA kompensuoja užstatą:

1 Centrinis bankas panaikina arba panaikina banko licenciją. Atsiranda nustačius nemokumo (gresiančio bankroto) požymius arba pažeidžiant Rusijos Federacijos centrinio banko reikalavimus. Savanoriškam banko likvidavimui, kurį atlieka jo savininkai, indėlių draudimo sistema nedraudžia – vien dėl to, kad banko savininkai gali nuspręsti jį uždaryti tik visiškai atsiskaitę su visais kreditoriais, įskaitant indėlininkus.

Savininkams nusprendus tiesiog užrakinti biuro duris ir išvykti į užsienį, bankas bus likviduotas Centrinio banko sprendimu – panaikinus licenciją ir kompensuojant klientams pagal indėlių draudimo sistemą.

2 Moratoriumas. Draudimas vykdyti banko kreditorių reikalavimus (nustatytas Rusijos banko). Moratoriumas įvedamas, kai pats bankas leidžia delsti savo kreditoriams dėl lėšų trūkumo jo sąskaitose.

Pavyzdys: bankai, norėdami išduoti paskolas fiziniams asmenims, patys ima kreditus iš kitų bankų ir organizacijų mažesnėmis palūkanomis.

Šios priemonės esmė ta, kad Centrinis bankas 3 mėnesiams sustabdo bet kokius banko mokėjimus (mokėjimus už indėlius, vykdomuosius raštus, baudas, netesybas ir kt.), išskyrus einamąsias išlaidas (darbuotojų atlyginimus, socialines išmokas, komunalinius mokesčius ir kitus namų ūkio mokėjimus).

Per šį laikotarpį Centrinis bankas tikrina kredito įstaigos darbą ir nusprendžia, ar panaikinti jos licenciją. Praėjus dviem savaitėms po moratoriumo įvedimo ir jam nepasibaigus, galite kreiptis į DIA su prašymu dėl užstato kompensavimo. Per visą agentūros istoriją moratoriumas buvo įvestas tik du kartus: „Vneshprombank“ ir „Nota-Bank“ 2015 m.

Rusijos Federacijos centrinis bankas

Panaikinus banko licenciją, indėlininkas gali atgauti investuotą sumą (ne daugiau kaip 1,4 mln. rublių) nelaukdamas kredito įstaigos procedūros. Pirmieji mokėjimai atliekami jau po 14 dienų nuo licencijos panaikinimo paskelbimo (jei indėlininkų registras tvarkingas ir laiku pateiktas DIA).

Indėlių draudimo agentūra, kaip taisyklė, dirba per agentinius bankus, DIA registre jų yra šešiasdešimt du. Tai yra pirmaujantys bankai, kuriuose dalyvauja valstybė (pavyzdžiui, VTB24 vykdė mokėjimus „Yugra Bank“ klientams), taip pat didelės privačios kredito organizacijos („Alfa-Bank“, „Binbank“ ir kt.).

Tai buvo padaryta siekiant pagerinti prieinamumą: kaip taisyklė, visuose didžiuosiuose miestuose veikia agentų bankų filialai, indėlininkams lengviau ten nuvykti, nei siųsti dokumentus paštu DIA.

Teisės aktai nenumato jokio kompensacijos mokėjimo prioriteto: praėjus dviem savaitėms po licencijos panaikinimo, bet kuris indėlininkas (ir fizinis asmuo, ir individualus verslininkas) gali susisiekti su agentu banku - svarbiausia, kad informacija apie jį būtų banko, kuriam buvo panaikinta licencija, indėlininkų registras. Išsamiau apie atvejus, kai informacijos apie bendraautoją nėra registre ir ką daryti tokiose situacijose, aptarsime šio straipsnio pabaigoje.

Indėlio grąžinimo procedūra yra kiek įmanoma supaprastinta: indėlininkas kreipiasi į banką agentą pateikdamas minimalų dokumentų skaičių. Jei viskas tvarkoje, asmuo pervedamas į jo nurodytą sąskaitą arba išrašomas grynaisiais banko kasoje. Individualiam verslininkui grąžintos lėšos pervedamos į sąskaitą bet kuriame banke (patogiausia atsidaryti sąskaitą agentiniame banke - nereikės mokėti komisinio mokesčio).

Licencijos atėmimas, po kurio bankas nustoja veikti, turi būti atskirtas nuo reabilitacijos (finansinio susigrąžinimo). Antruoju atveju banke įvedamas laikinas administravimas, savininkas gali keistis ir žiniasklaidoje gali kilti ažiotažas, bet indėlininkui niekas nesikeičia - darbas su indėliu vyksta įprastai, jei norima, pinigus galima atsiimti. . pilnai. Paprastai sanitarija taikoma dviem atvejais:

• Bankas svarbus šalies ekonomikos būklei, o jo uždarymas gali sukelti neigiamų makroekonominių pasekmių;
• Pablogėjimas laikinas ir siejamas su indėlininkų panika, o ne su tikra finansine „skyle“ banko kapitale.

2017 metais Centrinis bankas dezinfekavo dvi kredito įstaigas iš TOP-10 – „Otkritie Bank“ ir „Binbank“.

Kurie bankai yra įtraukti į indėlių draudimo sistemą

DIA duomenimis, 2017 metų lapkričio 13 dieną indėlių draudimo sistemoje yra 476 veikiantys Rusijos bankai, kuriuose sutelkta daugiau nei 24 trilijonai rublių fizinių asmenų ir individualių verslininkų indėlių.

Įstatymas įpareigoja visas kredito organizacijas, kurios priima indėlius iš visuomenės, dalyvauti DIS. Kad bankai galėtų savo svetainėje rodyti reklamjuostę „Indėliai apdrausti“, bankai turi atitikti kelis reikalavimus:

• Patikimas ataskaitų teikimas (pagal Centrinio banko normas), klaidos ir netikslumai neturėtų turėti įtakos organizacijos finansinio stabilumo vertinimui;
• Centrinio banko standartų dėl rezervų, kapitalo dydžio ir kt. įvykdymas;
• Finansinis stabilumas banką Centrinis bankas pripažįsta pakankamu (pirmiausia pagal likvidumą, rizikos valdymo kokybę ir kitus panašius parametrus);
• Savalaikis duomenų apie asmenis, kurių žinioje yra bankas, pateikimas.
• Laiku ištaisyti nustatytus pažeidimus.

Ne visi bankai atitinka šiuos reikalavimus. 4 kredito organizacijoms dabar atimta teisė pritraukti lėšų iš gyventojų. Taigi Centrinis bankas atkreipia dėmesį į bankus apie indėlių apskaitos problemas ir įtarimą dėl „užrašų“ sąskaitų vedimo, kai pinigai paimami iš indėlininkų, bet neatliekami pagal dokumentus.

Uždraudus pritraukti naujus indėlius, Rusijos Federacijos centrinis bankas pradeda tikrinti, ar nėra nebalansinių sąskaitų – pavyzdžiui, „Miko-Bank“ buvo nustatyta apie 800 indėlininkų, kurių pinigai (828 mln. rublių) nepateko. banko balansą ir nuėjo nežinoma kryptimi. Paprastai indėlių priėmimo apribojimas baigiasi panaikinus licenciją.

Yra keletas būdų, kaip patikrinti, ar jūsų bankas yra įtrauktas į CER. Paprasčiausias dalykas yra pažvelgti į Indėlių draudimo agentūros svetainę (skiltis „Bankai nariai“, surūšiuota abėcėlės tvarka: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/) Taip pat galite patikslinti dominančią informaciją. paskambinę nemokamu karštuoju telefonu: 8 800 200-08-05.

Bankų, įtrauktų į indėlių draudimo sistemą, interneto šaltiniuose skelbiamas specialus DIA sukurtas ženklas. Taip pat šis ženklas dedamas ant stiklo kasose ir banko kasose.

Kaip grąžinti užstatą, jei buvo atimta banko licencija

Kredito įstaigos veiklą nutraukia tik Centrinis bankas. Lėšų grąžinimo procesas prasideda iš karto po banko licencijos panaikinimo.

Per savaitę nuo skolų indėlininkams registro gavimo dienos Indėlių draudimo agentūra išsiunčia pranešimą Rusijos banko biuleteniui ir oficialiam miesto laikraštiui banko buveinėje.

Tekste nurodoma prašymų išmokėti indėlių kompensaciją priėmimo vieta, laikas, forma ir tvarka. Panaši informacija skelbiama Agentūros ir paties banko interneto svetainėse. Tada per 30 dienų tie patys pranešimai išsiunčiami bendradarbiams paštu.

Dažniausiai indėlininkai apie savo banko licencijos atėmimą sužino iš žiniasklaidos, dažniausiai apie tai visada kalba centrinių kanalų naujienose, rašo pagrindinėse naujienų svetainėse ir portaluose, tokiuose kaip „Yandex“, „Mail“ ir kt.

Galiausiai, jei atėjote į banką, o jo biuras įtartinai uždarytas vidury darbo dienos, turėtumėte daryti štai ką:

1 Eikite į DIA svetainę ir paskambinkite karštąja linija 8 800 200-08-05 arba paieškos juostoje įveskite savo banko pavadinimą. Jei paaiškės, kad banko licencija buvo panaikinta, sužinosite, kuris bankas buvo paskirtas DIA kompensacijų agentu. Šiuos duomenis patalpinkite Indėlių draudimo agentūros interneto svetainėje arba kreipkitės į pasitikėjimo telefono specialistą.

2 Praėjus 14 dienų nuo paskelbimo apie banko licencijos panaikinimą (jos data nurodyta Agentūros interneto svetainėje), indėlininkas, jo atstovas ar įpėdinis surašo prašymą DIA formoje. Formą galima atsisiųsti iš Agentūros interneto svetainės (https://www.asv.org.ru/insurance/, skiltyje „Dokumentų formos“) arba užpildyti agento banke. Skubėti nereikia, tačiau reikia suspėti iki banko bankroto procedūros pabaigos (ši data bus paskelbta DIA ir uždarytos kredito įstaigos interneto svetainėse). Jei indėlininkas ar jo įpėdinis „suklydo“, terminas gali būti atnaujintas įrodžius, kad pareiškėjui sutrukdė nenugalimos jėgos aplinkybės, karinė tarnyba ar sunki liga.

3 Prie prašymo pridedami dokumentai. Indėlininkui užtenka paso, atstovas atsineša ir notaro patvirtintą įgaliojimą. Jei įmokų mokėtojas yra nepilnametis, jo tėvai arba globėjai pateikia jo gimimo liudijimą. Iš įtėvių reikalingas dokumentas apie įvaikinimą, iš globėjų atitinkamai – apie globos nustatymą. Jei nėra galimybės asmeniškai pateikti dokumentų agentų bankui, juos galima išsiųsti registruotu paštu su pranešimu.

4 Pagal įstatymą bankas agentas turi išnagrinėti indėlininko prašymą ne vėliau kaip iki kitos darbo dienos pabaigos (jei indėlininkų registrą bankas jau gavo iš DIA). Jei kompensacijos suma nedidelė, iškart gavus prašymą, ji išmokama per kasą (limita priklauso nuo agento banko taisyklių – kai kuriais atvejais gali sumokėti ir milijoną, tačiau dažniausiai suma ribojama iki nuo vieno iki dviejų šimtų tūkstančių rublių). Kitu atveju indėlininkui bus pasiūlyta atvykti kitą dieną, bus paruošta reikiama suma. Jei paraiškoje indėlininkas norėjo gauti pinigų banko pervedimas, už tai banko agentui suteikiamos trys darbo dienos.

5 Kartu su pinigais klientui išduodama pažyma apie sumokėtą/pervestą sumą. Šis dokumentas ypač svarbus, jei jūsų indėlis viršija 1,4 mln., o ateityje planuojate pateikti pretenziją bankui, kuriam licencija buvo išduota.

Jei indėlio kompensacija dėl kokių nors priežasčių (nesusijusių su kliento atsisakymu) nėra išmokama laiku, indėlininkas turi teisę kreiptis į teismą. Galite prašyti šių dalykų:

• konfiskuoti;
• moralinės žalos atlyginimas;
• palūkanų mokėjimas už naudojimąsi svetimais pinigais nuo pirmos uždelsimo dienos.

Istorija iš gyvenimo

Turėjau 200 tūkstančių rublių indėlį amžinai įsimintiname „Banke-T“. Žinojau, kad bankas kvailas, bet siūlė nesustabdomas palūkanas (apie 12,5 proc. net tuo metu labai šauniai). Laikui bėgant, aš išskaičiavau palūkanas iš savo kortelės. Ir tada pamačiau „Yandex“, kad banko licencija buvo atimta. Nuėjau į DIA svetainę – pirmoje naujienų eilutėje buvo pranešimas apie banko agento paskyrimo terminus. Palaukiau kelias dienas, grįžau į svetainę – banko agentu buvo pasirinktas „Sberbank“. Užstatai buvo mokami ne visur, filialų sąrašas buvo patalpintas ir DIA svetainėje. Arčiausiai manęs esančiame padalinyje indėlių grąžinimą tvarkė „Sber“ VIP klientus aptarnaujantis skyrius. Bet ten irgi buvo eilė – ne nuo peštynių močiučių, bet buvo. Pirmą kartą čia atėjau tiesiog paklausti. Jie sakė, kad jiems nereikia nieko, išskyrus pasą. Anot jo, jie prasibrauna pro sąskaitų statusą. Iš karto surado mane registre, pasirašė vadybininko surašytame prašyme – ir viskas, gali eiti į kasą. Nenėjau į kasą, nes turėjau sąskaitą Sberbanke ir paprašiau pervesti į ją pinigus. Perdavimas atėjo iš karto. Kas maloniai nustebino, net palūkanos už paskutinį tarnybos mėnesį buvo kompensuotos. „Bankas-T“ palūkanas mokėjo paskutinę mėnesio dieną, o iki lapkričio 30 d. Maniau, kad lapkritį nieko negausiu arba maksimaliai pagal „pagal pareikalavimą“, bet jie sumokėjo įprastu tarifu - dar 1700 rublių plius kapeikų prie užstato pagrindo.

DIA biuras Maskvoje adresu: Vysotskogo gatvė, 4

Dažnai užduodami klausimai

Ar apdrausti visų rūšių bankų indėliai?

Ne, ne visi. Įstatymas nustato aiškų sąrašą indėlių, kurių kompensavimą valstybė garantuoja:

• pagal poreikį ir skubiai;
• dėl atlyginimų, pensijų ir stipendijų banko sąskaitos;
• IP sąskaitose (bankuose, kuriems licencija atimta po 2014 m. sausio 1 d.).
• globėjams ir rūpintojams priklausančiose, bet nepilnamečiams ar neveiksniems asmenims atidarytose sąskaitose (bankuose, kurių licencija buvo atimta po 2014 m. gruodžio 23 d.).
• specialiose sąskaitose (), kurias fiziniai asmenys atidarė atsiskaitymui už nekilnojamojo turto sandorius (bankuose, kurie liko be licencijos po 2015 m. balandžio 2 d.).

O štai keletas bankinių produktų, kurie nepatenka į indėlių draudimo sistemą:

• Advokatų, notarų ir kt. indėlių lėšos, jei šios sąskaitos atidarytos profesinei veiklai.
• Fizinių asmenų pareikštiniai indėliai.
• Fizinių asmenų pervestos lėšos bankams patikos valdymui.
• Indėliai, atidaryti Rusijos bankų filialuose už Rusijos Federacijos ribų (PTMV netaikomi užsienio šalims).
• Indėliai elektroniniais pinigais.
• Lėšos nominaliose ir sąlyginio deponavimo sąskaitose (išskyrus minėtas aukščiau).
• Lėšos nepaskirstytose metalinėse sąskaitose.

Ar yra apdraustos indėlių palūkanos?

Taip, jie yra apdrausti, bet tik tuo atveju, jei jie buvo pridėti prie pagrindinės indėlio sumos iki bankroto procedūros pradžios. Pažvelkime į kelis pavyzdžius, kad geriau suprastume:

1 pavyzdys

Jūs įdėjote 100 000 rublių į indėlį metams ir termino pabaigoje skaičiuojate palūkanas. Tarkime, po šešių mėnesių nuo sutarties sudarymo banko licencija buvo panaikinta. Kadangi jūsų pinigai ant indėlio negulėjo jau metus, vadinasi, palūkanos jums nepriskaičiuotos, vadinasi, jos nėra apdraustos.

2 pavyzdys

Jūs įdėjote visus tuos pačius 100 000 rublių už indėlį metams ir palūkanas kiekvieno mėnesio pabaigoje. Po šešių mėnesių banko licencija buvo atimta. Tokiu atveju savo indėlį + palūkanas gausite už šešis mėnesius, nes jos buvo sukauptos ir dėl indėlio sumos kiekvieną mėnesį.

Ar debeto kortelių sąskaitos įtrauktos į indėlių draudimo sistemą?

Indėlių draudimas apima sąskaitas debeto kortelės, kompensavimo tvarka jiems yra tokia pati kaip ir kitų rūšių indėlių. Išimtis yra išankstinio mokėjimo banko kortelės. Jų lėšos nėra apdraustos.

Istorija iš gyvenimo

Vienu metu turėjau plastikine kortele„Svyaznoybank“, gulėjo sau, ant jo buvo „už lietingą dieną“ 15 tr. Kažkaip prieš pat Naujuosius metus per radiją išgirdau, kad bankas užsidarė prieš mėnesį. Iš pradžių nusprendžiau, kad „atsidėliojimas“ dingo visam laikui, bet vis tiek patekau į internetą ieškoti galo. Banko svetainėje buvo nurodymas kreiptis dėl mokėjimų į Sberbanką – su pasu. Žinodamas mūsų biurokratiją, pasiėmiau visus dokumentus – sutarties su banku originalą ir kopijas bei daug daugiau. Ir tuo pačiu kitos kortelės sąskaitos numeris pervesti pinigus ten, jei viskas gerai. „Sberbank“ filialas, į kurį man reikėjo susisiekti, buvo kitoje miesto pusėje, bet nuėjau ten geranoriškai, manydamas, kad artimiausiame biure vargu ar jie man padės. Jie mane paėmė per 10 minučių. Darbuotoja paėmė pasą ir pati užpildė prašymą. aš pasirašiau. Darbuotoja pati nuėjo į kasą su čekiu ir atnešė man mano 15 tūkst. Viskas užtruko lygiai 20 minučių.

Kada galima atmesti mokėjimą?

Yra tik trys priežastys, dėl kurių jums nebus grąžinta užstatas:

• Registre nėra informacijos apie jus, kaip bendradarbį.
• Pateikėte neteisingai įformintus dokumentus arba nepateikėte jokio popieriaus.
• Bankas agentas iš DIA negavo indėlininkų registro.

Bankas agentas privalo pateikti Jums raštišką paaiškinimą dėl atsisakymo išmokėti draudimo išmoką.

Istorija iš gyvenimo

Ilgą laiką jie rinkosi banką, kad ten patalpintų pinigus, kuriuos vėliau planavo išleisti butui pirkti, bet kol kas uždirba iš palūkanų. Indėlių draudimas buvo viena pagrindinių sąlygų. Gyvename Samaroje, patogiausia atrodė atsidaryti indėlį Volga-Kama banke. Kartkartėmis ateidavo, pasipildydavo, paimdavo pareiškimus – viskas kaip įprasta. Ir tada pasklido gandas, kad stiklainis buvo skifas. Tiesiog turėjome prisidėti prie buto pirkimo, sunerimo nubėgome į banką. Kilometro ilgio eilė, žinoma, pinigų nematė, bet vos neišmušė jėga banko išrašas su banko sąskaitų likučiais. Ir jie nusiramino. Laukėme „laimės laiško“ iš DIA – ir ištiko šokas. Mes nesame sąraše! Bet mes turime išleidimą! Parašėme Agentūrai priešprašymą, pridėjome kopiją, laukiame sprendimo. Iš DIA atėjo atsakymas: jūs nesate registre. Net nežiūrėjau į sąrašą! Jei ne Valstybės Dūmos deputatas ir prokuratūra, jie nieko nebūtų gavę. Dėl to jie sumokėjo tik po 6 mėn.

Ką daryti, jei nesate indėlininkų registre?

Tokios nemalonios situacijos priežastis gali būti banko darbuotojų aplaidumas (pamesti ar sunaikinti dokumentai dėl dalies indėlininkų, darbuotojai buvo atleisti, nėra kur ieškoti galo) arba vadinamieji „nebalansiniai indėliai“ – kai buvo paimti pinigai iš indėlininkų, bet neatlikta pagal dokumentus, netikrų popierių išdavimas klientams. Dėl to jūsų rankose yra sutartis, bet banke nėra informacijos, kad padarėte indėlį. Atitinkamai, kreipdamiesi į agentų banką dėl kompensacijos, gausite atsisakymą. Tai teko patirti, pavyzdžiui, „Krossinvestbank“, „Miko-bank“, „Stella-bank“ indėlininkams, kur „užrašų“ indėlių skaičius priartėjo prie 100 proc.