Banko samprata kilęs iš italų kalbos, o išvertus reiškia suolą, stalą. Banchieri – vadinamieji pinigų keitėjai ir lupikininkai viduramžių Italijoje.

bankas- Tai finansų įstaiga, kuri atlieka įvairaus pobūdžio operacijas su pinigais ir vertybiniais popieriais. Bankai – tai finansinės ir kredito įstaigos, teikiančios finansines paslaugas vyriausybei, fiziniams ir juridiniams asmenims. Banko ypatybės:

• gauti pelną;
• bankinių operacijų vykdymas;
• atidarymas ir priežiūra banko sąskaitos fiziniai ir juridiniai asmenys;
• veikla pagal valstybinę licenciją;
• teisių vykdyti prekybinę, gamybinę ar draudimo veiklą neturėjimas.

Bankų tipai nėra daug: centriniai bankai ir komerciniai. Centriniai bankai- reguliuoti bankų sistemą valstybiniu lygiu, įskaitant išleidimą nacionaline valiuta. Komerciniai bankai vykdyti verslo veiklą bankų sistemoje.

Komerciniai bankai yra trijų tipų:

• investiciniai bankai(investicijos, vertybiniai popieriai);
• taupomosios kasos (indėliai, indėliai);
• universalus (visų rūšių bankininkystė).

Bankų funkcijos.

1. Kliento pinigų saugojimas: pirmoji istoriškai ir iki šiol viena pagrindinių banko funkcijų.
2. Pinigų pervedimas iš vieno kliento kitam banko pavedimu(pakeitus atitinkamus įrašus).
3. Kreditai(paskolos turi skatinamąjį poveikį ūkio gamybos sektoriui ir verslumui; be to, dar vienas teigiamas šios funkcijos aspektas yra papildomų pinigų pasiūla).
4. Bankų ištekliais pritraukė ir skolinto kapitalo vyrauja prieš savo, o tai reiškia didesnę atsakomybę klientams indėlininkams ir kreditoriams.
5. Vienalaikis darbas su įvairių veiklos sričių klientais, taip pat ir su oponentais (konkurentais).

Banko ištekliai susideda iš nuosavybės ir skolintų lėšų. Nuosavas kapitalas- Tai rezervinis fondas bankas – apsaugos priemonė, bankui praradus likvidumą ir prireikus grąžinti indėlius. Akcinį kapitalą sudaro:

• įstatinis kapitalas ( minimalus dydis banko nuosavybė)
• lėšos pelno sąskaita;
• papildomo kapitalo (vertybinių popierių pardavimo pajamos, valiutų kursų skirtumai ir ilgalaikio turto perkainojimo skirtumas).

Lėšų pritraukimas banko ištekliais yra:

• fizinių ir juridinių asmenų indėliai;
• tarpbankinės paskolos;
• banko vekseliai ir obligacijos.

Bankininkystės sistema.

Bankininkystės sistema yra visų tipų nacionalinių bankų kompleksas ir kredito įstaigos. Bankų sistemos struktūra susideda iš dviejų lygių.

Aukščiausiame lygyje – centrinis arba emitentas bankas, kuris reguliuoja visos sistemos veiklą. Žemesniame lygyje yra komerciniai bankai (universalūs ir specializuoti – investicijų, santaupų, hipotekos, kredito ir kt.).

Pagrindiniai bankų sistemos infrastruktūros elementai:

• teisės aktų normos;
• sandorių atlikimo taisyklės;
• apskaita, ataskaitų teikimas ir duomenų bazių tvarkymas;
• valdymo aparato (vadybos) struktūra.

Bankų infrastruktūra yra kažkas, be kurio bankų sistema negali normaliai vystytis; ji atstovauja bankams tą patį elgesio reguliatorių kaip ir asmeniui – moralės ir teisės normas.

Kalbant apie bankus ir bankų sistemą, negalima nepaminėti sąvokos banko paslaptis– savotiškas banko garbės kodeksas. Kai kuriose šalyse visiems banko darbuotojams draudžiama platinti informaciją apie klientus, jų sąskaitas ir lėšų judėjimą.

Bankų sistema – tai visuma šalyje veikiančių bankų, kredito įstaigų, atskirų ūkinių organizacijų, kurios vykdo Banko operacijos ir specializuotos įmonės, remiančios bankų ir kredito įstaigų veiklą: grynųjų pinigų atsiskaitymo ir kliringo centrai, bankų audito organizacijos, dilerių įmonės, dirbančios su vertybiniai popieriai bankai, firmos, aprūpinančios bankus įranga, informacija, personalu.

Bankų sistema yra įtraukta kaip neatskiriama organinė dalis ekonominė sistemašalyse. Todėl bankų veikla ir plėtra turėtų būti vertinama glaudžiai siejant su materialiųjų ir nematerialiųjų gėrybių gamyba, apyvarta ir vartojimu.

Bankų sistema yra visų visuma kredito organizacijos, kurių kiekvienas turi savo specifinę funkciją. Jie atlieka savo operacijų sąrašą, tenkindami visuomenės poreikį bankininkystės paslaugos o ir produktai.

Bankų sistema – tai istoriškai susiklosčiusi ir teisės aktuose įtvirtinta specializuotų kredito įstaigų veiklos organizavimo forma šalyje. Ji turi nacionalinių bruožų, formuojasi ir transformuojasi veikiama daugybės jam būdingų veiksnių šis regionas: gamtinės ir geografinės sąlygos, klimatas, Nacionalinė kompozicija gyventojų skaičius, jos profesijos ir amatai, ryšiai su kaimynais, prekybos keliai ir kt.

Bankų sistema veikia remdamasi įstatymais ir atitinkamais reglamentais, kurie kartu sudaro ją konsoliduojančią ir reguliuojančią infrastruktūrą. Apskritai tai atspindi pagrindines, pamatines visuomenės raidos kryptis.

Bankų sistema gali būti pavaizduota kaip šie blokai ir jų elementai:
1. Pagrindinis blokas:
Bankas kaip pinigų institucija.
Bankininkystės taisyklės.
2. Organizacijos blokas:
Bankų ir nebankinių kredito įstaigų rūšys.
Bankininkystės pagrindai.
Bankinės veiklos organizacinis pagrindas.
bankininkystės infrastruktūra.
3. Reguliavimo blokas:
Valstybinis bankinės veiklos reguliavimas.
bankininkystės teisės aktai.
Centrinio banko nuostatai.
Komercinių bankų parengta rekomendacinė medžiaga, skirta reguliuoti savo veiklą.

Bankų sistemos elementai yra: bankai ir nebankinės kredito organizacijos, bankų infrastruktūra, bankų teisės aktai. Bankai ir nebankinės kredito organizacijos yra pagrindiniai bankų sistemos elementai, nes jie tiesiogiai atlieka bankines operacijas ir teikia banko paslaugas. Jie gali turėti skirtingas teises ir pareigas ir atitinkamai vykdyti operacijas bei teikti paslaugas tik savo įgaliotų įgaliojimų ribose, kurie sudaro struktūrą, o vienos struktūros rėmuose – skirtingus bankų sistemos lygius.

Bankų sistemos blokai ir elementai sudaro vienybę, atspindinčią visumos specifiką ir veikia kaip jos savybių nešėjai. Bankų sistema turi šias funkcijas:
1. Tai nėra atsitiktinė įvairovė, atsitiktinis elementų rinkinys. Ji negali mechaniškai apimti subjektų, kurie taip pat veikia rinkoje, bet yra pavaldūs kitiems tikslams. Ji apima tam tikrai vienybei pavaldžius elementus, atitinkančius bendrus tikslus.
2. Bankų sistema yra specifinė, ji išreiškia jai būdingas savybes, priešingai nei kitos šalies ūkyje veikiančios sistemos. Bankų sistemos specifiką lemia jos elementai ir tarp jų besikuriantys santykiai.
3. Sistemos dalių pakeičiamumas. Atskiros jo dalys (skirtingi bankai) sujungtos taip, kad prireikus galėtų viena kitą pakeisti. Likvidavus vieną banką, visa sistema netampa neveiksni – atsiranda kitas bankas, galintis atlikti bankines operacijas ir teikti banko paslaugas.
4. Sistema kaip visuma nuolat juda, ji papildoma naujais komponentais, taip pat tobulinama. Jos viduje nuolat užmezgami nauji ryšiai.
5. Bankų sistema yra „uždara“ sistema. Kadangi, nepaisant keitimosi informacija tarp bankų, egzistuoja banko paslaptis. Pagal įstatymą bankams neleidžiama teikti informacijos apie likučius. Pinigai sąskaitose, apie jų judėjimą.
6. Ji turi savireguliuojančios, t.y., savireguliacinės sistemos pobūdį. Ekonominės aplinkos pokyčiai, politinė situacija neišvengiamai lemia automatinį bankų politikos pasikeitimą.
7. Bankų sistema yra valdoma. Centrinis bankas, vykdydamas nepriklausomą pinigų politiką, įvairiomis formomis yra atskaitingas tik parlamentui arba vykdomajai valdžiai. Komerciniai bankai veikia vadovaudamiesi bendraisiais ir specialiaisiais bankininkystės teisės aktais, jų veiklą reglamentuoja centrinio banko, kuris kontroliuoja kredito įstaigų veiklą, nustatyti ekonominiai standartai.

BANKINĖS SISTEMOS STRUKTŪRA

Bankų sistemą sudaro centrinis bankas, komercinių bankų tinklas ir kiti kredito ir atsiskaitymų centrai. Daugumoje rinkos ekonomikų egzistuoja dviejų pakopų struktūra, apimanti tiek horizontalius, tiek vertikalius santykius tarp bankų.

Būtinybę sukurti dviejų pakopų bankų sistemą lemia prieštaringi rinkos santykiai. Viena vertus, jie reikalauja verslo ir disponavimo laisvės finansines priemones, o tai suteikia žemesnio lygio elementai – komerciniai bankai. Kita vertus, šiems santykiams reikalingas tam tikras reguliavimas, kontrolė ir kryptingas poveikis, kuriam reikalinga speciali institucija centrinio banko pavidalu. Centrinių bankų, turinčių piniginių santykių reguliavimo funkciją, sukūrimas leido efektyviai pažaboti rinkos elementus išlaikant privačios verslo laisvę.

Bankų sistemos struktūra sumažinama iki visų bankų ir kredito įstaigų paskirstymo hierarchine tvarka. Jis išskiria centrinę grandį ir pagrindinius funkcinius organus.

Aukščiausiame hierarchijos lygyje yra Rusijos Federacijos centrinis bankas, kurio svarbiausia funkcija yra vykdyti vyriausybės pinigų ir užsienio valiutų politiką, siekiant nacionalinių ekonominių tikslų. Bankas veikia kaip tarpininkas tarp vyriausybės ir finansų rinkų.

Žemiausiame bankų hierarchijos lygyje yra komerciniai ir specializuoti bankai. Jie užsiima laisvų pinigų išteklių kaupimu indėlių (indėlių) pavidalu, einamųjų sąskaitų tvarkymu ir visų rūšių atsiskaitymais tarp atitinkamų ūkio subjektų, kurie yra jų klientai.

Bankų sistemos struktūra taip pat suskirstyta į sektorius, į kuriuos įeina panašios funkcijos. Pavyzdžiui, bankai vartojimo kreditas, žemės bankai, lizingo įstaigų sektorius ir kt. Pagrindinis šio skirstymo tikslas – nustatyti reguliavimo procedūras, priklausančias nuo konkretaus sektoriaus įstaigų veiklos ypatybių.

Diskusijų objektas yra bankų sistemos tipų klasifikavimas, remiantis įvairių jos lygių paskirstymu šiuolaikinėje ekonominėje literatūroje. To priežastis – supainiojimas tarp bankininkystės ir sąvokų kreditų sistemos. Remiantis visuotinai pripažintu bankų subordinacijos kriterijumi, galima išskirti tik vieną ar du bankų sistemos lygius, o antrasis lygis, priklausomai nuo šalies ypatybių, gali būti gana sudėtingos struktūros, apimantis kelias bankų grupes su ryškus veiklos specifiškumas.

Rusijos bankų sistema yra dviejų pakopų sistema, kurios pirmajam lygiui atstovauja Rusijos bankas, o antrajam - komerciniai bankai. Pati sistema nėra nauja – Rusijoje ji buvo sukurta pagal Anglijos bankų sistemos įvaizdį.

Pagrindiniai bankų sistemos organizavimo principai, įtvirtinti teisės aktuose Rusijos Federacija, reiškia ne tik dviejų lygių buvimą, bet ir bankų universalumo principą.

Jei pažvelgsite į bankų sistemos struktūrą, kredito įstaigas, atstovaujamas antrame sistemos lygyje, galima suskirstyti į 3 kategorijas:
- bankai;
- nebankinės kredito organizacijos;
- užsienio bankų atstovybių filialai.
Visi bankų struktūros taip pat gali būti atstovaujama šiomis veislėmis:
- privatūs bankai;
- bankai, kuriuose dalyvauja valstybė;
- bankai, kuriuose dalyvauja užsienio kapitalas.
Nebankinės kredito organizacijos gali būti skirstomos į:
- nebankinės kredito ir indėlių organizacijos;
- Atsiskaitymų nebankinės kredito įstaigos;
- nebankinės kreditų surinkimo organizacijos.

Bankų sistemos struktūros universalumo principo esmė – aprūpinti visus komerciniai bankai visuotinės šalies teritorijoje funkcionalumą, o būtent leidimas vykdyti ilgalaikius investicinius ar trumpalaikius komercinius sandorius, leidžiamus įstatymuose arba numatytus banko licencijos. Tuo pačiu metu teisės aktai nenumato skirtumo tarp bankų pagal atliekamų operacijų rūšis.

Esant sąlygoms šiuolaikinė visuomenė Rusijos bankų sistema nuolat vystosi ir keičiasi, jos struktūra tampa vis sudėtingesnė. Tai lemia finansų ir prekių rinkų plėtra, naujų klientų aptarnavimo įrankių ir metodų atsiradimas, naujų tipų finansinės ir kredito įstaigos.

BANKINĖS SISTEMOS RŪŠYS

Tarptautinė praktika žino keletą tipų bankų sistemos:
- centralizuotas paskirstymas;
- turgus;
- pereinamojo laikotarpio sistema.

Paskirstomoji (centralizuota) bankų sistema egzistuoja komandinės-administracinės ekonomikos sąlygomis ir jai būdinga valstybinis monopolis už bankininkystę. Šalyje yra vienas ar keli valstybiniai bankai, turintys daug vietinių filialų. Valstybė yra atsakinga už bankų prievoles, bankai yra pavaldūs vyriausybei ir priklauso nuo jos operatyvinės veiklos, kreditavimo ir emisijos operacijos sutelktos viename banke, banko vadovą skiria centrinė arba vietos valdžia aukštesnių institucijų. Bankinę veiklą reglamentuoja teisiniai dokumentai.

Rinkos tipo bankų sistemai būdingas valstybės monopolio bankinėje veikloje nebuvimas. Bankų konkurencija būdinga bankų sistemai rinkos sąlygomis. Išdavimo ir skolinimo funkcijos yra atskirtos viena nuo kitos. Pinigų emisija sutelkta centriniame banke, kreditavimą įmonėms ir gyventojams vykdo įvairūs verslo bankai – komerciniai, investiciniai, inovaciniai, hipotekos, taupomieji ir kt. Komerciniai bankai neatsako už valstybės prievoles, tiesiog kadangi valstybė neatsako už komercinių bankų prievoles.

SSRS ir daugelyje kitų socialistinių šalių buvo sukurta centralizuota bankų sistema. SSRS jį sudarė trys valstybiniai bankai (Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank) ir taupomųjų kasų sistema.
SSRS valstybinis bankas, be leidimo ir atsiskaitymo bei grynųjų pinigų veiklos, vykdė skolinimo įvairioms pramonės šakoms funkcijas. Nacionalinė ekonomika(suteikia trumpalaikės paskolos pramonė, transportas, ryšiai ir ilgalaikis – žemės ūkis).
„Stroybank“ vykdė ilgalaikį skolinimą ir kapitalo investicijų finansavimą įvairiuose šalies ūkio sektoriuose (išskyrus žemės ūkį).
Vneshtorgbank teikė paskolas užsienio prekybai, tvarkė tarptautinius atsiskaitymus, sandorius su užsienio valiutos, auksas ir taurieji metalai.
Pritraukė taupomosios kasos grynųjų pinigų indėliai gyventojų, apmokėti komunaliniai mokesčiai ir kitos paslaugos.

Trijų valstybinių bankų monopolija lėmė tai, kad paskolos dažnai buvo antrasis biudžetas. Tokiomis sąlygomis nebuvo išnaudotas efektyvus kredito mechanizmo potencialas, nebuvo galima vykdyti aktyvios pinigų politikos priemonėmis, kurios žinomos rinkos ekonomikos šalyse.

Pagrindinės bankų sistemos funkcijos:
- užtikrinti ūkio funkcionavimą ir plėtrą teikiant banko paskolas ir organizuojant atsiskaitymų sistemą;
- tarpininkavimas perduodant lėšas iš kreditorių skolininkams ir iš pardavėjų pirkėjams;
- laikinai laisvų išteklių kaupimas šalyje;
- produkcijos, prekių apyvartos ir poreikių kreditavimas asmenys.

Bankų sistema yra pagrindinė valstybės finansų ir kredito sistemos grandis, nes jai tenka kreditų ir finansinių paslaugų našta šalies ekonominei apyvartai.

Rusijos bankų sistema nuolat ir gana sėkmingai atlieka savo funkcijas, teikdama atsiskaitymus tarp visų ūkio dalių, perskirstydama laikinai laisvas lėšas.

BANKINĖS SISTEMOS PLĖTRA

Bankų sistemos plėtrai įtakos turi daugybė makroekonominių ir politinių veiksnių. Iš jų galima išskirti šiuos dalykus:
- prekių ir pinigų santykių brandumo laipsnis;
- socialinė ir ekonominė tvarka, jos paskirtis ir socialinė orientacija;
- teisinė bazė ir veikia;
- bendra idėja apie banko prigimtį ir vaidmenį ekonomikoje.

Bankų sistemos plėtrai įtakos turi nacionalinių rinkų plėtra Tarptautinė prekyba. Bankinių paslaugų paklausa plečiasi didėjant gamybai, mainų tarp gamintojų mastams.

Didelę įtaką bankų sistemos plėtrai turi ir bendros idėjos apie banko prigimtį ir vaidmenį ekonomikoje. Socialinė ir ekonominė tvarka neišvengiamai daro įtaką jos veiklos pobūdžiui. Politiniai veiksniai taip pat turi įtakos jos būklei ir dabartinei raidai. Čia pirmiausia svarbi bendra valstybės politinė orientacija.

Bendrai progresyviai vystantis bankų ekonomikai, ją tuo pat metu gali suvaržyti karai, susiję su materialinės gerovės ir turto sunaikinimu. Užsitęsusios ekonominės krizės neigiamai veikia ir bankų sistemą.

Bankų sistemos raidai didelę įtaką daro teisinė bazėšalyse. Kai kuriose šalyse bankams draudžiama atlikti tam tikrus sandorius su vertybiniais popieriais, investuoti savo kapitalą į įmonių kapitalą. Kai kuriose šalyse bankams neleidžiama užsiimti draudimu.

Reikšmingas veiksnys, lemiantis bankų sistemos plėtrą, yra tarpbankinė konkurencija. Pakankamai didelis nepriklausomų bankų buvimas šalyje ir atskiruose jos regionuose sukuria tam tikrą aplinką, kurioje jie yra priversti kovoti už klientą, gerinti paslaugų kokybę, plėsti paslaugas, siūlyti rinkai naujus produktus.

Bankų sistemos plėtrą gali varžyti tokie veiksniai kaip per didelis mokestinis spaudimas bankų pelnui, pakankamai resursų aktyvioms bankinėms operacijoms trūkumas, kvalifikuotas personalas ir tt Šalyse su pereinamoji ekonomika dažnai šie veiksniai neleidžia bankams žengti platesnių žingsnių plėtojant.

AT pastaraisiais metais Rusijos bankų sistema vystosi intensyviai ir šioje raidoje yra teigiamų tendencijų. Kredito įstaigos pradėjo siekti kuo didesnio skaidrumo, atvirumo klientams. Diegiami pažangūs verslo modeliai, naujos bankininkystės technologijos, įvairios skolinimo rūšys.

Tačiau pagal visus rodiklius Rusijos bankų sistema gerokai atsilieka nuo išsivysčiusių šalių. Nepaisant didelis augimas, išduotų paskolų apimtis neatitinka užduočių ekonomikos augimas atsisukęs į šalį. Kapitalo investicijų finansavimo šaltinių struktūroje Rusijos įmonės bankų paskolų dalis, lyginant su išsivysčiusiomis šalimis, išlieka nereikšminga. Dauguma gyventojų nėra įtraukti į bankų sistemą. Remiantis statistika, Rusijoje sąskaitas bankuose turi tik 25% rusų, o Vakarų Europos šalyse – visi suaugusieji. Naudojasi nedidelė dalis gyventojų plastikines korteles, kai įeina išsivyščiusios šalys Kiekvienam gyventojui skiriamos 1 - 2 kortelės.

Bankininkystės sistema- įvairių tipų nacionalinių bankų ir kredito įstaigų, veikiančių pagal bendrą pinigų mechanizmą, rinkinys. Bankų sistemą sudaro Rusijos Federacijos centrinis bankas, komercinių bankų tinklas ir kiti kredito ir atsiskaitymų centrai. Rusijos Federacijos centrinis bankas vykdo valstybės emisiją ir pinigų politika. Komerciniai bankai atlieka visų rūšių bankines operacijas.

Bankų sistema užima reikšmingą vietą įstaigų, vykdančių finansinę veiklą valstybės vardu, sistemoje

Išsivysčiusios rinkos ekonomikos šalyse susiformavo dviejų pakopų bankų sistemos. Viršutinį sistemos lygį atstovauja centrinis (emisijos) bankas. Žemesniame lygyje yra komerciniai bankai, suskirstyti į universalius ir specializuotus bankus (investicinius bankus, taupomuosius bankus, hipotekos bankai, vartojimo kreditų bankai, pramonės bankai, vidaus pramonės bankai) ir nebankinės finansų institucijos (investicinės bendrovės, investiciniai fondai, Draudimo kompanijos, pensijų fondai, lombardai, patikos įmonės ir kt.). Abi bankų sistemos grandys turi tam tikrų galių bankinių finansų valdymo srityje. Nacionalinės valiutos stabilumas, efektyvus valstybės organų funkcionavimas priklauso nuo bankų sistemos būklės.

Bankų sistemą sudarantys elementai neapsiriboja organais, kurie tiesiogiai atlieka banko operacijas. Elementai apima institucijas, reguliuojančias bankų sistemos veiklą. Bankų sistemos esmė – atlikti tam tikras funkcijas, kurios išskiria bankus iš kitų įstaigų.

Pagrindinės bankų sistemos funkcijos yra šios:

1. negrynųjų pinigų apyvartos organizavimas;
2. grynųjų pinigų apyvartos organizavimas;
3. lėšų kaupimas ūkio sektorių skolinimo funkcionavimui;
4. atsiskaitymas ir valstybės biudžeto vykdymas grynaisiais pinigais;
5. gyventojų taupymo organizavimas.

Bankų sistemos organizavimo principai yra svarbūs, jie apima:

1. valstybinė bankų veiklos reguliavimo ir priežiūros monopolija. Tai leidžia vykdyti vieningą emisijų politiką valstybėje ir prižiūrėti bankinę veiklą;
2. bankų sistemos centralizavimas. privalomas valstybinis reguliavimas Rusijos Federacijos centrinio banko kredito įstaigų veikla;
3. bankų nepriklausomumas atliekant bankines operacijas.

Ypatinga vieta tarp specialių valstybės valdžios organų, sukurtų įgyvendinti finansinė veikla, yra užimtas Centrinio banko. Ji atlieka svarbų vaidmenį formuojant ir įgyvendinant vieną iš valstybės organizacinės politikos sudedamųjų dalių – valstybės pinigų politiką.

Kartu su Rusijos Federacijos centriniu banku valstybės veikloje dalyvauja ir kredito organizacijos. Nors jų nėra valdžios organai Tačiau kai kuriais atvejais bankai naudojasi galia.

Gana dažnai ekonominėje literatūroje bankų sistema suprantama kaip visas tam tikroje šalyje veikiančių bankų visuma. Bet toks aiškinimas suponuoja grynai mechaninį susiejimą į vieną aibę, kuri neturi aiškiai apibrėžtų tikslų, specifinių funkcijų ir savarankiško vaidmens pinigų rinkoje.

Tuo pačiu metu bankinė veikla suprantama kaip tarpininkavimo operacijų visuma, kurią įstatymų leidybos lygmeniu leidžiama vykdyti specialioms institucijoms - bankams. Kitiems finansiniams tarpininkams užsiimti šia veikla draudžiama. Bankinė veikla yra specialiai prižiūrima valstybės.

Teisiniu požiūriu bankas yra finansų tarpininkas, atliekantis vieną ar kelias operacijas, pagal įstatymus priskiriamas bankinėms. Tačiau šis požiūris į tai neatsižvelgia ekonominius kriterijus tam tikrų tarpininkavimo operacijų pinigų rinkoje priskyrimas bankinei veiklai.

Ekonominiu požiūriu bankas yra finansinis tarpininkas pinigų rinkoje, atliekantis aibę pagrindinių operacijų:

1. lėšų sutelkimas (indėlių pritraukimas);
2. paskolų suteikimas;
3. atsiskaitymai tarp ūkio subjektų.

Be pagrindinių operacijų, bankai gali atlikti visą pinigų rinką. Bet jeigu finansų tarpininkas neatlieka nė vienos iš trijų pirmiau išvardytų pagrindinių funkcijų, tuomet į jį kalbama. Jie apima draudimo kompanijos, pensijų ir investicinių fondų, patikos ir finansines bendroves ir tt

Bankų sistema neapima nebankinių finansinių institucijų. Tuo ir skiriasi bankų sistema, kuri apima ir bankinius, ir nebankinius finansų tarpininkus, t.y. Bankų sistema yra neatsiejama kredito sistemos dalis.

Bankų sistema, kaip ypatinga struktūra, paskirstoma dėl dviejų priežasčių:

1. viešosios bankų veiklos priežiūros ir reguliavimo poreikis, atskirų bankų komercinių interesų derinimas su nacionaliniais interesais – nacionalinės valiutos stabilumo ir stabilios visų bankų veiklos užtikrinimas;
2. subalansuoti pasiūlą ir paklausą pinigų rinkoje apskritai ir kiekviename jos sektoriuje konkrečiai.

Bankų sistemų struktūra skirtingos salys labai skiriasi viena nuo kitos. Tačiau tuo pat metu yra keletas funkcijų, kurios būdingos visoms banko sistemoms, veikiančioms pagal sąlygas rinkos ekonomika. Tai, visų pirma, jie.

Pirmajame (viršutiniame) lygyje yra vienas bankas (kai kuriais atvejais keli bankai, kuriuos vienija bendri tikslai ir uždaviniai). Tokiam bankui suteikiamas statusas ir jis yra atsakingas už įgyvendinimą. Pagrindinis centrinio banko uždavinys – užtikrinti šalies stabilumą piniginis vienetas ir visos šalies bankų sistemos funkcionavimo stabilumo užtikrinimas.

Antrame (žemesniame) bankų sistemos lygyje yra kiti bankai, kurie bankininkystės praktika vadinamas komerciniu. Komerciniai bankai užsiima paslauga ūkio subjektai– juridiniai ir fiziniai asmenys, taip pat viešosios institucijos. Būtent per komercinius bankus aptarnaujamas šalies ūkis pagal centrinio banko patvirtintus pinigų politikos tikslus. Todėl komerciniai bankai yra laikomi bankų sistemos pagrindu, kurios viršūnė yra centrinis bankas.

Scheminė bankų sistemos struktūra

Bankų sistemos funkcijos

Bankų sistema atlieka 3 pagrindines funkcijas:

1. transformacinis;
2. kūryba mokėjimo priemonė ir pinigų pasiūlos reguliavimas;
3. bankinės veiklos ir pinigų rinkos stabilumo užtikrinimas.

transformacinė funkcija dėl bankų tarpininkavimo misijos. Pritraukdami lėšas iš vienų rinkos subjektų ir skolindami kitiems, bankai turi galimybę keisti (transformuoti):

• piniginio kapitalo sąlygos;
• jų dydžiai;
• finansinės rizikos.

Pertvarkymo funkciją atlieka ir komerciniai bankai, ir Centrinis bankas (šiuo atveju jis veikia kaip „bankų bankas“).

Pinigų kūrimo ir pinigų pasiūlos reguliavimo funkcija yra tai, kad bankų sistema operatyviai valdo pinigų pasiūlą pagal jų paklausos kitimą. Centrinis bankas, įgyvendindamas pinigų politiką, reguliuoja ir. Pavyzdžiui, manipuliuojant dydžiu palūkanų norma pagal , Centrinis bankas daro įtaką komercinių bankų aktyvioms operacijoms turimų lėšų kiekiui.

Bankininkystės ir pinigų rinkos stabilumo užtikrinimo funkcija susijunges su aukštas lygis būdingas bankų sistemai. Bankai, būdami tarpininkai pinigų rinkoje, daugiausia dirba skolintų lėšų sąskaita (žr.). Todėl banko bankrotas turės rimtų pasekmių. ekonomines pasekmes ne tik atskiro banko klientams, bet ir visos šalies ekonomikai.

Bankų sistemos stabilizavimo funkcija pasireiškia:

• priimant įstatymus ir kitus norminius aktus, reglamentuojančius visų bankų sistemos subjektų veiklą;
• kuriant veiksmingą

Finansinių tarpininkų, veikiančių pagal vieną pinigų mechanizmą, visuma sudaro šalies bankų sistemą. Rusijos Federacijos bankų sistema pradėjo formuotis devintojo dešimtmečio pabaigoje.

Bankininkystės sistema - pagrindinis finansinis rinkos ekonomikos plėtros pagrindas. Jo veikimo tikslas – tarnauti kapitalo apyvartai prekių gamybos ir apyvartos procese.

Pagrindinis bankų sistemos uždavinys – ūkio subjektų lėšų kaupimas ir jų nukreipimas ekonomiškiems projektams įgyvendinti įvairiose ūkio šakose ir ūkio sektoriuose.

Bankų sistema („sistema“ išvertus iš graikų kalbos reiškia visumą, derinį, susidedantį iš dalių) yra sutvarkytas elementų rinkinys, kurie yra stabiliai tarpusavyje susiję, užtikrinantys jų veikimą ir vystymąsi kaip visumos.

Pagal federalinis įstatymas„Apie bankus ir bankinę veiklą“ Rusijos Federacijos bankų sistema dviejų lygių ir apima Rusijos banką, kredito įstaigas, taip pat užsienio bankų filialus ir atstovybes.

Pirmas lygisšalies bankų sistema yra Rusijos Federacijos centrinis bankas (Rusijos bankas). Centrinis bankas yra šalies emisijos centras, vykdantis pinigų reguliavimo, bankinės priežiūros ir mokėjimų bei atsiskaitymų sistemos valdymo funkcijas šalyje. Ji kuria ir įgyvendina vieningą valstybės pinigų politiką. Vienas iš Rusijos banko veiklos tikslų yra šalies bankų sistemos plėtra ir stiprinimas. Šiuo atžvilgiu Centrinis bankas vykdo bankinės veiklos licencijavimą, kontrolę ir priežiūrą, operacijų vykdymo metodinę pagalbą, jų apskaitą ir atsiskaitymus jomis tiek nacionaline, tiek užsienio valiuta.

Susikuria kredito organizacijos, taip pat užsienio bankų filialai ir atstovybės antrasis bankų sistemos lygisšalyse. Būtent jie įgyvendina Rusijos banko pinigų politiką vietoje.

Kredito organizavimas - subjektas, kuri, siekdama pelno, kaip pagrindinio savo veiklos tikslo, pagal specialų Rusijos Federacijos centrinio banko leidimą (licenciją) turi teisę atlikti bankines operacijas. Kredito organizacija sudaroma bet kokios nuosavybės formos pagrindu kaip verslo subjektas.

bankas- kredito įstaiga, turinti išimtinę teisę vykdyti Iš viso,šias bankines operacijas:

fizinių ir juridinių asmenų lėšų indėlių pritraukimas;

šių lėšų išdėstymas savo vardu ir savo lėšomis grąžinimo, mokėjimo, skubos sąlygomis;

Fizinių ir juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas.

Nebankinė kredito organizacija(NCO) - kredito įstaiga, turinti teisę atlikti tam tikras bankines operacijas, kurių leistinus derinius nustato Rusijos bankas.

Šiuo metu Rusijos bankas yra įsteigęs du tipus: atsiskaitymo nebankines kredito organizacijas ir nebankines indėlių ir kredito organizacijas. Tai: kliringo organizacijos, tarpbankinių valiutų keityklų tarpuskaitos namai, organizuotos vertybinių popierių rinkos atsiskaitymų centrai, kredito bendrijos, sąjungos ir kooperatyvai ir kt.

Nebankinės kredito organizacijos (NKO) kviečiamos atlikti tas operacijas, kurių dėl įvairių aplinkybių neatlieka bankinės kredito organizacijos. Paprastai nebankinės kredito įstaigos yra orientuotos arba į tam tikros rūšies klientų aptarnavimą, arba į vienos ar dviejų rūšių operacijų atlikimą. Įvairiais tikslais NVO gali būti steigiamos skirtingomis operacijomis. Pavyzdžiui, kliringo centrų užduotis yra vykdyti greitus ir patikimus tarpusavio atsiskaitymus tarp prekybos dalyvių ir atsiskaitymus biržose.

Užsienio bankas - pagal užsienio valstybės, kurios teritorijoje jis įregistruotas, įstatymus tokiu pripažintas bankas.

Bankų sistemos elementai taip pat apima bankininkystę infrastruktūrą- įmonės, agentūros, paslaugos, užtikrinančios gyvybinę bankų veiklą. Bankininkystės infrastruktūra apima šias paslaugas:

informaciniai;

Bankų sistemai būdingi šie požymiai ženklai:

Elementų rinkinys. Į bankų sistemą įtrauktų elementų visuma nėra atsitiktinė. Ji yra pavaldi valstybės pinigų politikos tikslams. Todėl negalima įtraukti kitų subjektų, pavyzdžiui, pašto skyrių ar prekybos organizacijų.

Elementų pakankamumas. Bankų sistema nėra abstrakti jos sudedamųjų dalių visuma, ji yra tarpusavyje susijusi visuma, užtikrinanti jos funkcionavimo vienybę ir bendrumą. Bankų sistema turi tiek elementų, kiek reikia jos funkcijoms atlikti.

Sąveika- visi bankų sistemos elementai yra tarpusavyje susiję korespondentinių santykių sistema, viena metodine baze. Ryšiai tarp bankų sistemos elementų yra fiksuoti ir supaprastinti. Visi jie yra pavaldūs vienam centrui, vienas kitą papildo. Pavyzdžiui, vieno banko likvidavimas nenutrauks visos bankų sistemos funkcionavimo. Vyksta likviduoto banko funkcijų perskirstymas tarp likusių bankų sistemos elementų.

Dinamiškumas. Bankų sistema nuolat juda, papildyta naujais komponentais, tai yra, vyksta nuolatinis jos tobulėjimo procesas. Keičiasi ne tik kiekybinės bankų sistemos raidos charakteristikos, bet ir kokybinės - nauji produktai, technologijos, bankų tipai ir kt. Tobulėja komunikacijos bankų sistemos viduje - elektroniniai mokėjimai, banko kortelės, tarptautiniai mokėjimo sistemos, pvz., SWIFT ir kt.

artumas. Įėjimas į bet kurios šalies bankų sistemą ribojamas keliais nustatytais reikalavimais centriniai bankai valstybių ir privalomi visiems bankams. Be to, egzistuoja „banko paslapties“ sąvoka, kuri draudžia skleisti informaciją apie savo klientus, išskyrus įstatymų numatytus atvejus.

Savireguliacija. Bankų sistema lanksčiai reaguoja į politinių ir ekonominių rinkos sąlygų pokyčius. Pavyzdžiui, augantis būsto ir atitinkamos plėtros poreikis būsto statyba paskatino bankus įtraukti į savo praktiką hipotekos paskolos skolinimas. 1998-ųjų rugpjūčio krizė juos ilgam atgrasė nuo darbo su vyriausybės vertybiniais popieriais. Ilgalaikių išteklių trūkumas sumažino skolinimo sąlygas.

Valdomumas. Bankų sistema veikia pagal federalinius įstatymus ir centrinio banko nuostatas.

Dabartinė Rusijos Federacijos bankų sektoriaus padėtis ir plėtros kryptys.

Instituciniu požiūriu bankai vaidina svarbų vaidmenį finansinio tarpininkavimo sistemoje Rusijos Federacijoje, gerokai aplenkdami kitus dalyvius. finansinės rinkos ekonominio potencialo požiūriu. Tuo pačiu metu, nuo pat jo įkūrimo devintojo dešimtmečio pabaigoje iki šių dienų, bankų sektoriaus plėtra daugiausia vyko remiantis plataus modelio rėmais. Dėl to ji dar nepasiekė reikiamo konkurencinės aplinkos ir rinkos drausmės išsivystymo lygio, o tai neigiamai veikia bankų teikiamų paslaugų prieinamumą ir kokybę, dėl ko Rusijos kredito įstaigų ir bankų sektoriaus konkurencingumas. apskritai lieka nepakankamas.

Taip yra dėl įvairių veiksnių, tiek bankų sektoriaus išorėje, tiek viduje.

Išoriniams veiksniams visų pirma priskiriama ekonomikos diversifikacijos stoka ir bendras investicinių galimybių trūkumas, riboti ir daugiausia trumpalaikiai kredito ištekliai, aukštas kredito įstaigų nepagrindinių (administracinių) išlaidų lygis, įskaitant tuos, kurie susiję su klientų laikymosi grynųjų pinigų drausmės tikrinimu ir didelio dokumentų kiekio saugojimu popierine forma. Sukčiavimas vis dar yra labai dažnas reiškinys, su kuriuo susiduria ir bankai, ir reguliavimo institucijos.

Kaip vidinius bankų sektoriaus trūkumus galima pastebėti: kai kurių bankų savininkų ir vadovybės neatsakingumą priimant verslo sprendimus, padiktuotus trumpalaikio pelno siekimo, kenkiančio finansiniam stabilumui;

nepatenkinama valdymo būklė, įskaitant įmonės aspektą ir rizikos valdymą;

neskaidrių reguliavimo institucijos ir rinkos veiklos formų buvimas;

netiksli apskaita ir atskaitomybė, dėl kurios iškraipoma informacija apie kredito įstaigų darbą;

atskirų kredito įstaigų įtraukimas į neteisėtą veiklą;

nepakankamas kredito įstaigų informacinių sistemų technologinis patikimumas, be kita ko, dėl informacinių technologijų taikymo srities netvarkos bankininkystėje, įskaitant nuotolinės bankininkystės paslaugų technologijas.

Neišspręstų problemų buvimas reikalauja papildomų Rusijos Federacijos Vyriausybės ir Rusijos banko pastangų, siekiant toliau plėtoti bankų sektorių, siekiant kokybinių bankų veiklos pokyčių.

Minėtoms problemoms spręsti Rusijos Federacijos bankų sektoriaus plėtros strategijoje iki 2015 m. yra apibrėžtas bankų sektoriaus plėtros tikslas, uždaviniai ir pagrindinės kryptys.

Pagrindinis Rusijos Federacijos bankų sektoriaus plėtros tikslas vidutinės trukmės laikotarpiu yra aktyviai dalyvauti modernizuojant ekonomiką, remiantis reikšmingu organizacijoms ir gyventojams teikiamų bankinių paslaugų lygio ir kokybės padidėjimu, ir užtikrinti jos sisteminį tvarumą.

Rusijos Federacijos vyriausybė ir Rusijos bankas remiasi tuo, kad intensyvaus bankų sektoriaus plėtros modeliui būdingi šie bruožai:

aukšto lygio konkurencija bankų rinkoje ir rinkoje Finansinės paslaugos apskritai;

kredito įstaigų teikiamos įvairios ir modernios bankinės paslaugos gyventojams ir organizacijoms;

bankų sektoriaus kapitalizacijos lygis, atitinkantis plėtros tikslus, pagerinti konkurencingumą ir efektyvumą bankininkystės verslą;

sukurtos įmonės valdymo ir rizikos valdymo sistemos, užtikrinančios ilgalaikį bankinio verslo efektyvumą, subalansuotus valdymo sprendimus ir savalaikį visų rizikų identifikavimą, konservatyvų vertinimą. galimos pasekmės jų įgyvendinimas ir tinkamų apsaugos nuo rizikos priemonių priėmimas;

aukšto lygio kredito įstaigų ir kitų rinkos dalyvių skaidrumas ir rinkos drausmė;

vadovų, valdybų (stebėtojų tarybų) narių ir bankų savininkų atsakomybę už sąžiningą ir subalansuotą verslo vykdymą, taip pat už skelbiamos ir kontrolės ir priežiūros organams pateiktos informacijos teisingumą.

Keičiant bankų sektoriaus plėtros modelį, Rusijos Federacijos Vyriausybė ir Rusijos bankas turės įgyvendinti priemones, skirtas:

gerinti teisinę aplinką, įskaitant Rusijos Federacijos teisės aktų kūrimą ir kitų sąlygų, suteikiančių galimybes racionaliam verslui, veiksmingesnei privačios nuosavybės apsaugai ir konkurencijos plėtrai visuose finansų rinkos segmentuose, sukūrimą;

dėl šiuolaikinius reikalavimus atitinkančios infrastruktūros, pagrįstos pažangių bankinių technologijų naudojimu, formavimo, įkeitimų registravimo sistemos sukūrimo, biurų kredito istorijos, mokėjimas ir atsiskaitymų sistemos, pagrindinės sandorio šalies institucija ir kitos infrastruktūros institucijos bei sąlygos, įskaitant priemones, skirtas sukurti tarptautinę finansų centras Rusijos Federacijoje;

gerinti kredito įstaigų įmonių valdymo ir rizikos valdymo kokybę;

tobulinti bankininkystės reguliavimą ir bankų priežiūrą, visų pirma plėtojant jų turinį ir derinant jų įgyvendinimo teisines sąlygas ir praktiką su tarptautiniais standartais;

užtikrinti finansinį stabilumą.

Bankų sektoriaus plėtros problemų sprendimas pareikalaus iš esmės pakeisti jo funkcionavimo sąlygas ir gali lemti jo struktūros pertvarką.

Dėl strategijos įgyvendinimo Rusijos bankų sistema turi atitikti tarptautinius standartus visais pagrindiniais aspektais.

Numatomi bankų sektoriaus plėtros rezultatai grindžiami Rusijos Federacijos ilgalaikės socialinės ir ekonominės plėtros koncepcijos iki 2020 m. laikotarpiu nuostatomis ir atsižvelgiama į poreikį tobulinti bankų verslo modelį. Daroma prielaida, kad iki 2016 m. sausio 1 d. bankų sektorius pasieks šiuos suvestinius rodiklius:

turtas/BVP – daugiau nei 90 procentų;

kapitalas/BVP - 14 - 15 procentų;

paskolos nefinansinėms organizacijoms ir fiziniams asmenims/BVP - 55 - 60 proc.