VALSTYBĖS IR SUBJEKTŲ FINANSAI

UDC 336.71 DOI: 10.18413/2409-1634-2016-2-4-53-61

Kostrovets L. B. Kirizleeva A. S.

BANKŲ KREDITO IR INVESTICINIŲ POTENCIALAS. REGIONINIS ASPEKTAS

[apsaugotas el. paštas] org

SEI HPE "Donecko valstybinis vadybos universitetas", g. Čeliuskincevas, 163a, Doneckas, 283015

[apsaugotas el. paštas] lt

anotacija

Norint sukurti ir išlaikyti stabilią bankų įstaigas, būtina efektyviai valdyti visus pinigų srautus, kurie atsispindi per finansinių priemonių valdymą, atsispindintį turte, įsipareigojimuose, nebalansiniuose reikalavimuose ir įsipareigojimuose. Finansinės priemonės, kurios galioja dabar, praeityje ir ateityje, įskaitant nebalansines pretenzijas ir įsipareigojimus, bankų įstaigos gauna arba moka ateityje, o tai turi tiesioginės įtakos veiklos rezultatams ir finansinė būklė. Straipsnyje atskleidžiami efektyvios bankininkystės ypatumai; tiriami jo efektyvumą įtakojantys rodikliai; komercinių bankų veiklos analizė atliekama pagal pagrindinius jų kiekybinius ir kokybinius rodiklius; svarstomas ryšys regioniniai bruožai ir kreditas – bankų investicinė veikla, jos įtaka efektyviam bankų funkcionavimui įvairiuose regionuose; atliekama komercinių bankų išsidėstymo Ukrainos teritorijoje analizė. Raktažodžiai: bankų sistema; bankininkystės efektyvumas; pelnas; turto ir įsipareigojimų valdymas; banko investicijos; regioniniai ypatumai; kreditavimo ir investicinė veikla; regione

Larisa B. Kostrovets Alisa S. Kirizleeva

BANKŲ KREDITO-INVESTICIJOS POTENCIALAS. REGIONINIS ASPEKTAS

Valstybinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga „Donecko valstybinis vadybos universitetas“

163a Chelyuskintsev g., Doneckas, 283015, [apsaugotas el. paštas] Valstybinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga "Donecko valstybinis vadybos universitetas" 163a Chelyuskintsev g., Doneckas, 283015, [apsaugotas el. paštas]

Norint sukurti ir palaikyti stabilią bankų būklę, visi pinigų srautai turi būti valdomi efektyviai, o tai atsispindi finansinių priemonių valdyme, kurios pripažįstamos turte, įsipareigojimuose, nebalansinėse pretenzijose ir įsipareigojimuose. Finansines priemones, kurios yra taikomos dabartyje, praeityje ir ateityje, įskaitant nebalansinį turtą ir įsipareigojimus, bankų įstaigos gauna arba moka ateityje, o tai tiesiogiai įtakoja veiklos rezultatus ir finansinę būklę.

Straipsnyje nagrinėjami efektyvios bankinės veiklos ypatumai bei jos efektyvumą įtakojantys rodikliai. Taip pat analizuojamas Ukrainos komercinių bankų veikimas pagal jų pagrindinius kiekybinius ir kokybinius rodiklius; Nagrinėjamas regioninių ypatumų ryšys su Ukrainos bankų kreditavimu ir investicine veikla, jų įtaka efektyviam bankų funkcionavimui skirtinguose regionuose. Straipsnyje taip pat analizuojama komercinių bankų vieta Ukrainos teritorijoje.

Raktiniai žodžiai: bankų sistema; bankinės veiklos efektyvumas; pelnas; turto ir įsipareigojimų valdymas; banko investicijos; regioniniai ypatumai; kreditavimo ir investicinė veikla; regione

Problemos pareiškimas bendras vaizdas. Visose šalyse, nepaisant ekonominė sistema ir viešųjų ryšių organizavimo metodą, bankų sistema vaidina svarbų vaidmenį. Ne veltui bankų sistema dažnai lyginama su valstybės ūkio kraujotakos sistema. Juk būtent ji aprūpina ekonomiką reikiama apimtimi finansiniai ištekliai, teikiantis laisvą kapitalo judėjimą, verslo subjektų atsiskaitymus, skolinantis ūkį, taip pat atliekant daugybę kitų funkcijų ir užduočių. Sunku įsivaizduoti išvystyta ekonomika valstybės neišsivysčiusios bankų sistema.

Šiandienos spartaus vystymosi sąlygomis Ukrainos bankų sistema yra vienas iš labiausiai išsivysčiusių ekonominio mechanizmo elementų, nes jos reforma prasidėjo anksčiau nei kiti ekonomikos sektoriai, o tai lėmė pagrindinis bankų vaidmuo sprendžiant problemas. pereinant prie rinkos ekonomikos. Būtent bankinės institucijos atlieka pagrindinį vaidmenį kuriant optimalią aplinką kapitalo koncentracijai ir laisvam judėjimui, kaupdamos lėšas ūkio pertvarkymui, privatizavimui ir verslo plėtrai.

Kiekvienas Ukrainos regionas išsiskiria ekonominiu, gamtiniu, socialiniu, transporto, geografiniu

ypatumai, svarbūs bankų, jų filialų ir padalinių organizavimui bei kreditavimo ir investicijų įgyvendinimui

veikla apskritai.

Kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo regioninių ypatybių tyrimas yra svarbus ne tik bankams, bet ir visai bankų sistemai. Taip yra dėl to, kad regioninis kiekvieno banko plėtros komponentas yra svarbiausias. Atsižvelgdami į tai, bankai gali padidinti savo veiklos apimtį ir padidinti pelną.

Naujausių tyrimų ir publikacijų analizė. Svarbu suprasti, kas yra bankų sistema kaip visuma ir jos efektyvumas, kuriam mokslininkai skyrė daug dėmesio. Lavrushinas O.I. bankų sistemą apibūdina taip: „Bankų sistema visų pirma nėra atsitiktinė įvairovė, atsitiktinė

elementų rinkinys. ... Jis išreiškia jam pačiam būdingas savybes, priešingai nei kitose veikiančiose sistemose nacionalinė ekonomika. Bankų sistemos specifiką lemia jos sudedamosios dalys ir

santykiai tarp jų“.

Lavrushina O.I. vadovėlyje pažymi: „Bankų sistema yra būtinas bankų, nebankinių institucijų ir bankų infrastruktūros visuma, kurie glaudžiai sąveikauja tarpusavyje ir užtikrina tvarią jos plėtrą“ .

„Analizuojant bankų sistemos efektyvumą, dažniausiai atsižvelgiama į valstybės specifinių ypatybių įtaką bankų veiklai: ekonomikos struktūrą, vykdomos veiklos pobūdį.

makroekonominė politika, finansų sektoriaus struktūrinių ir institucinių reformų specifika ir kiti bruožai“, – atkreipia dėmesį Novikova A.I. .

Baburina N.O., nurodo, kad: „Banko kreditavimo ir investicinis potencialas – tai banko galimybės vykdyti kreditavimo ir investicinę veiklą, dėl turimų atitinkamų išteklių: finansinių, darbo, techninių, technologinių ir panašiai“.

Rengiant viso banko, atskirų padalinių skolinimo ir investavimo veiklos strategiją, taip pat įgyvendinant skolinimo ir investicijų politiką konkrečiame regione, būtina atsižvelgti į regioninius ypatumus.

Kredito ir investicijų problemos

Ukrainos bankų veiklą regioniniame kontekste tyrinėjo daugelis mokslininkų.

Išsami regiono ypatybių analizė skolinimo veikla Vorobjovas Yu.M. ir Sribna K.A. Jie įvardijo pagrindines problemas, kurios apsunkina paskolų teikimą subjektams

verslumo.

Straipsnio tikslas – nustatyti efektyvios bankininkystės ypatybes; analizė

Ukrainos komercinių bankų funkcionavimą pagal jų pagrindinius kiekybinius ir kokybinius rodiklius. Reikšmingi yra regioninių kredito ypatybių tyrimai

investicinė veikla, poveikis

regioninius veiksnius dėl bankų išsidėstymo ir jų veiklos bei funkcijų įgyvendinimo. Šio klausimo aktualumas kyla dėl sąlygų Financinė krizė neigiamai veikia bankus, skolininkus ir investuotojus.

Pagrindinės medžiagos pristatymas. Gautų rezultatų pagrindimas. Analizuojant banko veiklą, įtaka

specifiniai šalies bruožai dėl bankų darbo. Tai apima, pavyzdžiui, ekonomikos struktūrą, vykdomos makroekonominės politikos pobūdį, struktūrinių ir institucinių reformų finansų sektoriuje specifiką ir kitus ypatumus.

įtakos bankų efektyvumo lygiui turi nuosavybės struktūra bankų sistemoje, esminiai pokyčiai pagrindinėje veikloje, banko dalis indėlių rinkoje, bankų kapitalizacija ir kt.

Be aukščiau nurodyto metodo, naudojami skaičiavimai, kurie efektyvumą susieja su bankų turto ir įsipareigojimų struktūros bei tam tikrų operacijų rūšių rodikliais.

Pelnas – tai pajamų ir išlaidų atlikimas

pagrindinis banko rodiklis. Skirtumas tarp komercinis bankas

sudaro jos finansinį pelną. Būtent finansinio pelno (tai yra neatsižvelgiant į mokesčių sumokėjimą ir likutinio pelno paskirstymą) rodiklis apibūdina komercinio banko efektyvumą.

Visų tipų analizė grindžiama rodikliais, kurie apima pelną, banko turtą, finansinius rezultatus, taip pat įregistruotų bankų skaičius analizuojamu laikotarpiu ir kiti rodikliai.

Ukrainos nacionalinio banko duomenys rodo, kad 2014 metais šalyje veikė 163 bankai, iš jų 51 bankas su užsienio kapitalu (19 su 100 proc. užsienio kapitalu). Pagrindiniai bankų sistemos veiklos rodikliai pateikti lentelėje. Pagal NBU duomenis, dalis užsienio kapitalo bankų sistemos įstatinis kapitalas per metus šiek tiek padidėjo ir siekia 32,5 proc.

Pagrindiniai Ukrainos bankų veiklos rodikliai

Pagrindiniai Ukrainos bankų rodikliai

Metai Registruotų bankų skaičius Bankų turtas, mln. Išduotos paskolos, mln. Nuosavas kapitalas, mln UAH Įsipareigojimai, mln grivina Reguliuojamasis kapitalas, mln grivina Grynasis finansinis rezultatas, mln.

2007 175 599 396 485 368 69 578 529 818 72 265 6 620

2008 184 926 086 792 244 119 263 806 823 123 066 7 304

2009 182 880 302 747 348 115 175 765 127 135 802 -38 450

2010 176 942 088 755 030 137 725 804 363 160 897 -13 027

2011 176 1 054 280 825 320 155 487 898 793 178 454 -7 708

2012 176 1 127 192 815 327 169 320 957 872 178 909 4 899

2013 180 1 278 095 911 402 192 599 1 085 496 204 976 1 436

2014 163 1 316 852 1 006 358 148 023 1 168 829 188 949 -52 966

Pagrindiniai tiek visos šalies ekonomikos, tiek antrosios bankų sistemos raidos rodikliai yra bruto vertė. vidaus produktasšalis ir atitinkamai komercinio balanso valiuta

bankai. Išanalizuokime Ukrainos bankų BVP ir turto dinamiką per dešimt metų (1 pav. BVP rodiklių, turto ir turto raidos dinamika). grynosios pajamos Ukrainos bankai).

Ryžiai. 1 pav. Ukrainos bankų BVP rodiklių, turto ir grynųjų pajamų raidos dinamika 1. Ukrainos bankų BVP, turto ir grynųjų pajamų dinamika

Dešimt metų šalies bendrojo vidaus produkto lygis siekė 1 566 728 mln. UAH. 2014 m., tai yra 3,55 karto daugiau nei 2005 m. Tačiau dėl ekonominės krizės šio makroekonominio rodiklio lygis 2009 m. sumažėjo 34 711,00 mln. UAH. palyginti su 2008 m. Atsižvelgiant į komercinių bankų plėtros dinamiką, galima pastebėti, kad aktyvi Ukrainos bankų veikla išaugo 1 101 843,07 mln. UAH. arba 6,16 karto, o tai yra daugiau nei dvigubai didesnis augimas šalies BVP. Panašiai kaip 2009 m. mažėjo šalies BVP lygis, taip pat bankų balansinė valiuta sumažėjo 45 160,72 mln. UAH. arba 1,06 karto.

Nepaisant reikšmingo komercinių bankų turto padidėjimo, per dešimt bankų sistemos gyvavimo metų ketveri metai iš dešimties komercinių bankų, kurių tikslas – maksimizuoti pelną, savo finansinėse ataskaitose parodė neigiamą finansinį rezultatą – nuostolį ( 2009 m. -38 449,81 mln. grivinų, 2010 m. -13 026,59 mln. grivinų, 2011 m. -7 707,54 mln. grivinų, 2014 m. -52 966,51 mln. grivinų). Didžiausias konsoliduotas bankų nuostolis stebimas 2014 m. Būtina atkreipti dėmesį į neigiamą Ukrainos bankų sistemos būklės tendenciją: dešimt metų, jei skaičiuotume bendrą komercinių bankų indėlį į šalies ekonomiką – bendrą dešimties metų finansinį rezultatą, tai bankai patyrė nuostolių. iš 85 485,84 mln. grivinų. Dauguma

didelis finansinės institucijosšalys ne tik neatneša didelių įplaukų į biudžeto pajamas, bet ir rizikuoja pažeisti visos šalies kreditų sistemos stabilumą, prarasti bankų klientų turtą.

Naudodama skirtingus likvidumo valdymo metodus, bankinė organizacija siekia rasti racionalų turto ir įsipareigojimų santykį, kuris užtikrintų atitinkamą pelningumo lygį ir nekeltų pavojaus banko galimybėms vykdyti įsipareigojimus.

Turto ir įsipareigojimų valdymas vykdomas skirtingais metodais, o šiandieninėje praktikoje naudojami visi trys.

Iki praėjusio amžiaus 60-ųjų bankų valdyba daugiausia valdė tik aktyvias operacijas. Metodas pagrįstas tuo, kam ir kokiomis sąlygomis pirmiausia suteikti kredito išteklius. Toks požiūris negalėjo atnešti maksimalaus pelno, nes, viena vertus, bankas atsisako valdyti pritrauktas lėšas ir dėl to nedaro įtakos jų vertei, kita vertus, didelė banko turto dalis turi būti labai likvidžioje. forma, siekiant išlaikyti pakankamą likvidumo lygį. , o tai galiausiai lemia mažesnes pajamas.

Septintajame ir aštuntajame dešimtmečiuose bankų pramonė galiausiai priėjo prie išvados, kad galima valdyti ir įsipareigojimus. Privalumas

yra padidinti pelningumą, esant galimybei tiksliau prognozuoti likvidžių lėšų poreikį. Tam, kad bankas turėtų reikiamą išlaidų apimtį, struktūrą ir lygį pasyvios operacijos, jie griebėsi pritrauktų lėšų valdymo kainų ir nekaininių metodų.

Didelis šio metodo trūkumas yra tas, kad lėšos pritraukiamos neatsižvelgiant į įvairių jų išdėstymo sričių efektyvumą.

Naujas požiūris į turto ir įsipareigojimų valdymą yra tas, kad ir pajamos, ir išlaidos yra likutis banke, todėl sumažinus kaštų lygį (įsipareigojimų valdymo metodas), norimas pelningumo lygis pasiekiamas tokiu pat mastu, kaip ir per pajamas iš aktyvios veiklos.

Taigi komercinių bankų efektyvumas priklauso nuo daugelio išorinių ir vidinių veiksnių: politinių, ekonominių, socialinių

padėtis šalyje, taip pat kiekybiniai bankinės veiklos rodikliai,

racionalumo valdant esamas lėšas.

Prioritetinis uždavinys, kuris turi būti sprendžiamas pirmiausia makro lygmeniu – priimti sprendimus, kaip stabilizuoti šalies ekonomiką, sudaryti sąlygas stiprinti komercinių bankų patikimumą, kad juridiniai asmenys neprarastų turto, santaupų ir turto bei asmenys.

Kiekvienas regionas turi savo, tik jam būdingų bruožų, turinčių įtakos bankų skolinimo ir investicinei veiklai. Šios funkcijos gali būti struktūrizuotos ir sugrupuotos į atskiras grupes.

Pagrįskime kiekvieną regioninių bruožų grupę ir tipą, turintį įtakos Ukrainos bankų sistemos kredito ir investiciniam potencialui.

politinių bruožų.

Politinis stabilumas regione_

Jai būdingi stabilūs politiniai santykiai tarp įvairių politinių grupių, partijų ir panašiai. Politinis stabilumas veikia ekonominius santykius, prisideda prie ūkio plėtros, t. bankininkystės sektoriuje, ypač kredito ir investicinėje veikloje.

Regioninės valdžios ir valstybės valdžios institucijų sąveikos lygis

Veiksminga regioninės valdžios ir valstybės valdžios sąveika leidžia gauti nuolatinę centrinės valdžios paramą, kuri leidžia užtikrinti regiono ekonomikos augimą, įskaitant kreditų ir investicijų formavimą bei naudojimą.

bankų potencialą

Regionų valdžios institucijų ir verslininkų sąveikos lygis

Veiksmingai sąveikaujant regionų valdžios institucijoms ir verslininkams, papildoma

ekonomikos augimo galimybių, kurių neįmanoma pasiekti be aktyvios bankų skolinimo ir investicinės veiklos.Regionų valdžia visada stengėsi palaikyti gerus santykius su

bankams suteikti finansines regiono plėtros perspektyvas

Regionų valdžios institucijų ir gyventojų sąveikos lygis

Regioninės valdžios sąveika su gyventojais leidžia užtikrinti socialinį stabilumą ekonominis vystymasis. Regiono gyventojai yra rinkėjai, todėl regionų valdžia stengiasi palaikyti teigiamus santykius su gyventojais, o tai taip pat turi gerą poveikį bankų kreditavimo ir investavimo galimybėms.

Ryžiai. 2. Politinės ypatybės, turinčios įtakos Ukrainos regioninių bankų kredito ir investicinei veiklai 2. Politiniai sumetimai, turintys įtakos Ukrainos regioninių bankų kredito ir investicinei veiklai

Organizaciniai ir valdymo bruožai.

1. Individualių investuotojų ir skolininkų pasitikėjimas. Teigiamai arba neigiamai veikia terminus ir apimtis indėlių, ant kredito paskolos gyventojų ir juridinių asmenų.

2. Bankinių įstaigų išsidėstymas regione. Didžiausia bankų koncentracija yra dideliuose ir vidutiniuose miestuose, kur vyksta finansinių srautų, verslo subjektų pajamų ir sąnaudų, gyventojų formavimas.

3. Įvairių įmonių grupių buvimas. Bankai daugiausia kuriami ten, kur yra didelės ir vidutinės, taip pat mažos įmonės, kurios yra pagrindinės išteklių vartotojos.

4. Banko darbuotojų profesiniai gebėjimai. Kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo sėkmė priklauso nuo efektyvaus kredito vadybininkų darbo, nuo jų profesionalumo.

socialiniai bruožai.

Regionuose, kuriuose daug bedarbių, kyla problemų formuojant kreditus ir investicinius išteklius, mažėja besiskolinančiųjų skaičius, gyventojai mažiau naudojasi banko paslaugomis. Esant pakankamai paklausai darbo išteklių gyventojų turi daugiau galimybių didinti savo pajamas, santaupas ir naudotis banko paskolomis.

Gyventojų polinkis naudotis skolintų pinigų

Įtakoja gyventojų gebėjimus

elgtis lyg individualūs investuotojai, ypač investuoti laisvas lėšas į indėlius bankų įstaigos regione. Pajamos

gyventojų turi didelę įtaką jų galimybėms būti bankų skolininkais regionuose.

Turtingesnių regionų gyventojai turi didesnį polinkį naudotis skolintomis lėšomis nei depresinių regionų gyventojai. Nors šiuo klausimu yra tam tikrų specifinių skirtumų, susijusių su gyventojų užimtumu.

Socialinių konfliktų lygis

Regiono gyventojų mokumo lygis

Socialiniai konfliktai mažina regiono stabilumą, neigiamai veikia įvairių šalių ekonominius santykius

ypač gyventojų ir verslo struktūrų. Dažnai socialiniai konfliktai yra susiję su netolygiu išteklių, pajamų paskirstymu, šalies darbo ir civilinių įstatymų reikalavimų nevykdymu.

Kuo didesnis regiono gyventojų mokumo lygis, tuo didesnės ekonomikos augimo galimybės, taigi ir sąlygos didinti bankų kreditavimo ir investicinį potencialą. Gyventojų mokumas skatina prekių ir paslaugų paklausą, kuri palaiko pasiūlą. Tai yra

skatina gamybą, kuri negali egzistuoti be kredito išteklių panaudojimo. Su pakankamai

regiono gyventojų mokumas, susidaro sąlygos santaupų augimui, o tai taip pat yra svarbus bankinių įstaigų kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo etapas.

Socialinių garantijų ir socialinės apsaugos lygis regione

Aukštas socialinių garantijų ir socialinės apsaugos lygis regione ženkliai mažina gyventojų darbo migraciją, prisideda prie gyventojų aktyvesnio kredito išteklių naudojimo. Įsipareigojimų laikytis socialinių garantijų ir užtikrinti gyventojų socialinę apsaugą vykdymas didina bankų kreditavimo ir investicinį potencialą, prisideda prie efektyvaus kredito ir investicinių išteklių formavimo ir panaudojimo.

Ryžiai. 3. Socialiniai bruožai, darantys įtaką komercinių bankų kredito ir investiciniam potencialui

Ukrainos regionuose

Fig. 3. Socialinės savybės, turinčios įtakos Ukrainos regionų komercinių bankų kredito investiciniam potencialui

Demografiniai ypatumai: gyventojų tankumas regione, darbingų gyventojų skaičius ir proporcija, lyties ir amžiaus veiksnys, vietos ir kaimo gyventojų dalis, išsilavinimo lygis,

kvalifikaciją ir profesinius ypatumus, gyventojų skaičiaus augimo (sumažėjimo) lygį, gyventojų mechaninės migracijos lygį.

Finansinės ir ekonominės savybės.

Regiono bankų išteklių bazė

Finansinės ir ekonominės savybės

Rūšys ekonominė veikla kurie vyrauja regione

Bankų išteklių bazė regione priklauso nuo gyventojų ir juridinių asmenų buvimo, gyventojų ir verslo subjektų pajamų lygio, išsivystymo lygio. akcijų birža, palūkanos už indėlius. Regiono bankų išteklių bazė labai įtakoja kredito ir investicinio potencialo formavimąsi.

Įmonių pelningumo lygis

Įmonių pelningumo lygio padidėjimas leidžia, viena vertus, patikimiau sudaryti sąlygas grąžinti paskolas ir formuoti savo investavimo strategiją, kita vertus, pelningumo padidėjimas skatina įmones naudoti tik nuosavų lėšų, mažinant skolintų finansinių išteklių kiekį.

Prieinamumas ūkio subjektai tikras paskolų užstatas

Todėl būtina

optimalesnis santykis tarp ūkinės veiklos rūšių, kurioms reikalingi kreditai ir investiciniai ištekliai, ir tų rūšių, kurios yra finansinių išteklių tiekėjai patiems bankams.

Finansų srautų apimtys ir struktūra regione

Nemaža dalis gyventojų turimo turto neturi arba nenori naudoti kaip užstato. Nuomojantys juridiniai asmenys

ilgalaikio turto, savo turto praktiškai neturi, todėl ir turi

problemų su užstatu, o tai turi įtakos banko paskolų gavimo realybei. Užstato trūkumas ar nelikvidus užstatas nesuteikia galimybės paskatinti bankų skolinimo ir investicinės veiklos.

Finansinių srautų apimtis ir struktūra turi įtakos kreditui

investicinė veikla formuojant ir naudojant bankų išteklių bazę.

Banko paskolų kaina regiono kredito rinkoje.

Paskolų kaina regioninėje kredito rinkoje

priklauso nuo tarpbankinės konkurencijos, bendros bankų kredito politikos, bankų pritraukiamų finansinių išteklių kainos regionuose. Paskolos kaina labai įtakoja palūkanas

klientų, naudojančių kredito išteklius. Todėl bankams regionuose yra visos priežastys laikytis daugiau realių palūkanų, kurios yra susijusios su pajamų lygiu regione.

Investicinis klimatas regione

Palanki investicija

Klimatas skatina investuotojų ir realių skolininkų skaičiaus augimą. Investuotojų skaičiaus augimas skatina bankinių ir nebankinių institucijų konkurenciją dėl skolinimo ir investicinės veiklos, o tai sudaro sąlygas didinti bankų skolinimo ir investicinį potencialą.

Konkurencijos tarp bankų dėl išteklių bazės ir skolininkų lygis

Prieškriziniu laikotarpiu regionuose tarp bankų jau buvo prasidėjusi didelė kova dėl klientų, t.

fiziniai ir juridiniai asmenys. Finansų ir ekonomikos krizė šiek tiek pakeitė šios kovos kryptį ir tempą. Bet konkurencija tarp bankų regioniniu lygmeniu sustiprės, o tai neigiamai paveiks tuos bankus, kurie turi nereikšmingą tinklą, neefektyvius bankų darbuotojus.

Ryžiai. 4. Finansiniai ir ekonominiai veiksniai, turintys įtakos bankų skolinimui ir investicinei veiklai Ukrainos regionuose 4. Finansiniai ir ekonominiai veiksniai turi įtakos bankų kredito ir investicinei veiklai Ukrainos regionuose

Gamtinės geografinės ypatybės.

1. Gamtinės ir geografinės rizikos, turinčios įtakos bankų skolinimo ir investavimo potencialui: potvynių rizika gyvenvietės; žemės drebėjimo pavojus; potvynių rizika; šalnų, sausrų, liūčių pavojus; kitų kataklizmų rizika.

2. Tam tikrų rūšių ūkinės veiklos vykdymo gamtinių ir geografinių apribojimų buvimas. Pavyzdžiui, neįmanoma anglies kasybos, linų auginimo, medienos ruošos Krymo autonominėje respublikoje.

3. Nebuvimas (buvimas) gamtos turtai turinčios įtakos gyventojų pragyvenimui ir įmonių gamybinei veiklai. Taigi metalurgija vystosi ten, kur yra rūdos ir anglies kasybos vietų; mechaninė inžinerija traukia į metalurgijos įmones.

Teisinės savybės.

1. Teisės aktų įgyvendinimo lygis regione. Įstatymų laikymasis prisideda prie palankaus investavimo klimato kūrimo,

įmonių skaičiaus padidėjimas.

2. Kriminalizacijos lygis regione. Baudžiamųjų bylų augimas regione mažina bankų skolinimo ir investicinės veiklos tikimybę šioje teritorijoje, nes kyla grėsmių tiek bankams, tiek skolininkams.

3. Šešėlinės ekonomikos lygis. Beveik visi regionai tam tikru mastu yra susiję su šešėline ekonomika. Šešėlio sektoriaus augimas ir bankų dalyvavimas jame yra neišvengiamas, o tai neigiamai veikia bankų patikimumą.

4. Korupcijos lygis regione. Korupcijos augimas stabdo verslumo plėtrą, mažina gyventojų pasitikėjimą regiono lyderyste.

Visos šios savybės reikšmingai įtakoja kredito ir investicinį potencialą. Didžiausią įtaką turi politiniai, finansiniai, ekonominiai, organizaciniai ir vadybiniai bruožai.

Taigi, siekiant įgyvendinti efektyvų kreditą ir investicijas

veiklą, būtina atsižvelgti į regionų ypatumus, kurie tiesiogiai veikia bankų institucijų veiklą.

Iki krizės Ukrainos regionuose vyravo kliento kreditas gyventojų, dažniausiai būsto paskola – fiziniams asmenims automobiliams ir būstui įsigyti.

Tuo pat metu bankai pradėjo mažiau skolinti Ukrainos automobilių gamintojams ir statybų bendrovėms. Tai viena iš pagrindinių Ukrainos bankų skolinimo ir investicinės veiklos priežasčių. Todėl valstybė, skolindama, turėtų imtis atitinkamų priemonių, kad paremtų savo prekių gamintoją asmenys. Tai yra teikti lengvatines paskolas tik tada, kai paskolos lėšos išleista nacionalinių prekių pirkimui

gamintojų.

Kiekviena teritorija turi savo specifinius bruožus, dėl kurių skiriasi kiekvieno regiono kredito ir investicinis potencialas.

Atsižvelgiant į geografinę padėtį bankų organizacijos matote, kad dauguma jų yra Kijeve ir kai kuriuose dideliuose miestuose.

Kijevas užima pirmąją vietą pagal esančių bankų skaičių. Kodėl sostinėje atsidaro daug bankų? Yra keletas priežasčių: Kijeve yra visos valstybinės struktūros, kurios atlieka didžiulį vaidmenį užtikrinant ekonominė veikla; Kijevas nuo nepriklausomos šalies kūrimosi pradžios sutelkė pagrindinius finansinius srautus, o tai labai svarbu bankams; Ukrainos sostinėje susibūrė dauguma pagrindinių biurų didžiausių vidaus ir užsienio kompanijų; Kijeve yra puiki galimybė daryti įtaką visiems regionams; gyventojų sostinėje nuo kitų regionų gyventojų skiriasi aukščiausiu asmeninių finansų lygiu.

Antrą vietą pagal bankų skaičių užima Dnepropetrovsko miestas. Šiame regione yra 15 bankų, iš kurių didžiausias yra PJSC „Privatbank“. Per finansų krizę buvo likviduotas tik vienas bankas. Bankų steigimosi šiame mieste priežastis – tai didelis pramonės centras, kuriam reikia didžiulių finansinių išteklių.

Trečioje vietoje yra Charkovo miestas, kuriame yra 11 bankų. Tarp jų yra vienas galingas bankas. Paaiškinkite didelio skaičiaus buvimą

bankų institucijos gali būti tie patys veiksniai kaip Dnepropetrovske. Regionui reikia savo bankų dėl didelių įmonių ir ekonominių ryšių su Rusija.

Ketvirtoji vieta regionų reitinge priklauso Doneckui. Mieste įkurta 10 bankų, 2 iš jų priklauso didžiausių grupei. Doneckas - Didelis miestas, pasižyminti išvystyta pramone ir ekonominius ryšius su kitomis šalimis, ypač su Rusija. Finansų krizės metu nebuvo likviduotas nei vienas bankas.

Penktoje vietoje - Odesa - 9 bankai. Odesa neturi didelių bankų, nepaisant to, kad tai didelis pramonės ir transporto centras. Aplink miestą yra keli jūrų uostai, iš kurių galima susisiekti su daugeliu pasaulio šalių.

Šeštą vietą pagal bankų skaičių užima Lvovas. Mieste buvo įkurti 5 bankai, tarp kurių vienas didelis ir finansų krizės metu likviduotas. Miestas neturi pramoninės reikšmės, nepaisant to, kad čia yra reikšmingų pramonės įmonių.

Bibliografija

1. Baburina, N.A. Banko kreditas ir investicinis potencialas: koncepcija ir elementai / N.A. Baburina // Tiumenės valstybinio universiteto biuletenis. -2006 m. - Nr.3. - S. 208 - 210 p.

2. Veškinas, Yu. G., Avagyanas, G. L. Ekonominė analizė komercinio banko veikla: vadovėlis. Nauda. - M. : Meistras, 2007 m.

3. Vorobjovas, Yu. M. Skolinimo sub" ekpv sdpriemnitstva in ekonominis reguna: monografija / Yu.

4. Glushko, V. I. Finansų valdymas banke: Navch. poab. - Kiv: VD "Slovo", 2004. - 296 p.

5. V. M. Kočetovas. modernaus komercinio banko stshkosp: teoriniai ir metodologiniai aspektai: monografija / V.M. Kočetovas. - K.: KNEU, 2002. - 238 p.

6. Lavrushin, OI Pinigai, kreditas, bankai. – 1 leidimas. – 1998 m

7. Lavrushina, O. I. Bankų sistema in šiuolaikinė ekonomika: pamoka» / autorių kolektyvas; red. prof. – 2 leid., ištrinta. - M. : KNORUS, 2012. - 360 p.

8. Novikova, A. I. Praktiniai požiūriai į bankų sistemos reformą m Rusijos Federacija// Jaunasis mokslininkas. - 2013. - Nr.7. -SU. 225-228.

9. Pagrindiniai Ukrainos draudimų diapazono rodikliai. -Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas:

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (žiūrėta 2015 05 17).

10. Orlova, N.E. Susijungimai ir įsigijimai kaip komercinių bankų diversifikuoto augimo įrankis / N.E. Orlova // Bankininkystė. - 2000. - Nr.1. -SU. 128–132.

1. Baburinas, N. A. Banko kreditas ir investicinis potencialas: koncepcija ir elementai / N. A. Baburinas // Tiumenės valstybinio universiteto biuletenis. 2006. Nr.3. p. 208-210.

2. Veshkin, G., Avagyan, G. L. Ekonominė komercinio banko veiklos analizė: vadovėlis. vadovas. M. Mastersas, 2007 m.

3. Vorobjovas, Yu. Kredituvannya sub "ektiv pidpriemnitstva in ekonomitsi regionu: monografija / Y. M. Vorobyov, K. A. Sribna. Simferopolis: Vidavnitstvo "Dalytis", 2008. 224 p.

4. Glushko, V. I. Finansų valdymas banke: Navch. galima. Singapūras: VD „Žodis“, 2004. 296 p.

5. Kochetov, V. M. Šiuolaikinio komercinio banko finansinis tvarumas: teoriniai ir metodiniai aspektai: monografija: monografija / V. M. Kochetov. K.: KNEU, 2002. 238 p.

6. Lavrushinas, O. I. Pinigai, kreditas, bankai. – 1 leidimas. -1998 m.

7. Lavrushina, O. I. Bankų sistema šiuolaikinėje ekonomikoje: vadovas / autorių grupė; red. prof ... 2-asis leidimas. M.: KNORUS, 2012. 360 p.

8. Novikovas, A. I. Praktiniai požiūriai į bankų sistemos reformą Rusijos Federacijoje // Jaunasis mokslininkas. 2013. Nr.7.P. 225-228.

9. Pagrindiniai Ukrainos bankų veiklos rodikliai. -. – Prieigos režimas: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (prieigos data: 2015 m. gegužės 17 d.).

10. Orlova, N. E. Susijungimai ir įsigijimai kaip komercinių bankų diversifikuoto augimo įrankis / NE Orlov // Bankininkystė. 2000. Nr.1. p. 128-132.

Kostrovets Larisa Borisovna, rektorė, ekonomikos mokslų daktarė PhD, docentas

Kirizleeva Alisa Salavatovna, katedros docentė Finansinės paslaugos ir bankininkystė, mokslų daktaras. PhD, docentas

Larisa B. Kostrovets, rektorė, ekonomikos mokslų daktarė, docentė

Alisa S. Kirizleeva, ekonomikos mokslų daktarė, finansinių paslaugų ir bankininkystės katedros docentė

Trumpas aprašymas

Pasekmių įveikimas ekonominė krizė o žengimas į naują stabilaus ekonomikos augimo trajektoriją tiesiogiai priklauso nuo Rusijos bankinio sektoriaus vaidmens stiprėjimo užtikrinant ekonomikos plėtrą, turimų investavimo galimybių, finansinių išteklių pritraukimo efektyvumo, t.y. suformuotą kredito ir investicinį potencialą bei jo panaudojimo realiuose ūkio sektoriuose efektyvumą.

ĮVADAS
I RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS KREDITO IR INVESTICINIO POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO METOLOGINIAI PAGRINDAI
1.1 Teorinis pagrindas Rusijos bankų kredito ir investicinė veikla
1.2 Rusijos bankų sektoriaus kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo principai
II. BANKINĖS SISTEMOS KREDITO IR INVESTICINIO POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO FAKTORIŲ ANALIZĖ
2.1. Rusijos komercinių bankų kreditų ir investicinių išteklių paklausos ir pasiūlos įvertinimas
2.2 Bankų sektoriaus kreditavimo ir investicinės veiklos efektyvumo analizė
III. RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS VEIKIMO PARAMETRŲ OPTIMIZAVIMAS
3.1 Rusijos Federacijos komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos efektyvumo didinimo perspektyvos
IŠVADA
BIBLIOGRAFIJA

Prisegti failai: 1 failas

Rusijos bankų sektoriaus kreditavimas ir investicinis potencialas

ĮVADAS

I RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS KREDITO IR INVESTICINIO POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO METOLOGINIAI PAGRINDAI

1.1 Rusijos bankų kreditavimo ir investicinės veiklos teoriniai pagrindai

1.2 Rusijos bankų sektoriaus kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo principai

II. BANKINĖS SISTEMOS KREDITO IR INVESTICINIO POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO FAKTORIŲ ANALIZĖ

2.1. Rusijos komercinių bankų kreditų ir investicinių išteklių paklausos ir pasiūlos įvertinimas

2.2 Bankų sektoriaus kreditavimo ir investicinės veiklos efektyvumo analizė

III. RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS VEIKIMO PARAMETRŲ OPTIMIZAVIMAS

3.1 Rusijos Federacijos komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos efektyvumo didinimo perspektyvos

IŠVADA

BIBLIOGRAFIJA

ĮVADAS

Ekonominės krizės padarinių įveikimas ir įėjimas į naują stabilaus ekonomikos augimo trajektoriją tiesiogiai priklauso nuo Rusijos bankinio sektoriaus vaidmens stiprinimo užtikrinant ekonomikos plėtrą, turimas investavimo galimybes, finansinių išteklių pritraukimo efektyvumą, t.y. suformuotą kredito ir investicinį potencialą bei jo panaudojimo realiuose ūkio sektoriuose efektyvumą.

Tokį problemos formulavimą lėmė poreikis Rusijoje įgyvendinti ilgalaikę kreditų ir investicijų ekonomikos augimo modelio formavimo strategiją, atsižvelgiant į objektyvius globalizacijos procesus ir poreikį pritaikyti šalies ekonominę ir politinę situaciją. šiuolaikinių ekonominių santykių sąlygomis. Kalbant apie kapitalo mastą, gebėjimą sutelkti ir kaupti investicijų ir kredito išteklius vidaus ir užsienio finansų rinkose, efektyviai paversti santaupas investicijomis, bankų sistema turi atitikti reikalavimus, kuriuos jai kelia šiandieninė realybė.

Bankai, kaip pagrindinės Rusijos finansų institucijos, turi užtikrinti finansinių išteklių kaupimą ir efektyvų perskirstymą.

Viena iš aktualiausių Rusijos ekonominės plėtros problemų yra pramonės sektoriaus plėtra ir pertvarka. Nenustačius kredito – investavimo proceso veikimo mechanizmų, šios problemos sprendimas neįmanomas.

Iki šiol makroekonominiai rodikliai rodo gamybos augimo Rusijoje tendencijas, kurias daugiausia nulėmė palanki užsienio prekybos aplinka ir devalvacijos pasekmės importą pakeičiančiose pramonės šakose.

Pažymėtina, kad viena iš efektyvios skolinimo ir investicinės veiklos sąlygų yra išvystyta išteklių bazė, investicinė infrastruktūra, aptarnaujanti šį rinkos segmentą.

Užsienio bankų patirtis patvirtina, kad išplėtota kreditavimo ir investicijų infrastruktūra ne tik palengvina kreditavimo ir investicinės veiklos dalyvių sąveiką, bet ir leidžia tai iš esmės. Priešingu atveju kapitalo investicinis judėjimas, nesvarbu, ar jis būtų tiesioginis, ar portfelis, yra ne tik sunkus, bet ir pavojingas šio proceso dalyviams.

Bankų sektoriaus noras stiprinti santykius su realiu ekonomikos sektoriumi, visų pirma kredito pagrindu, yra svarbiausias uždavinys, kurio nustatymą galima atsekti Rusijos banko ir Rusijos bankų asociacijos politikoje. . Bankai yra universalūs tarpininkai, turintys teises ir reikalingus įrankius laikinai laisvus pinigus paversti kredito investicijomis. Trūkstant nuosavų lėšų ir daugeliui įmonių pritrauktų ir skolintų investicijų finansavimo šaltinių, banko paskolos iš tikrųjų yra vienintelis sprendimas investiciniai projektai, kurių vykdymas priklauso nuo teikiamų produktų ir paslaugų asortimento ir jų kokybės plėtimo, didinant organizacijų įmonių veiklos efektyvumą ir konkurencingumą.

Kaip dalis Rusijos komercinių bankų paskolų portfelių, pastebima teigiama tendencija didėti realiojo ūkio sektoriaus įmonėms investiciniais tikslais suteiktų paskolų apimtis ir dalis. Tačiau ilgalaikio turto finansavimo šaltinių struktūroje bankų paskolos sudaro nedidelę dalį. Viena vertus, didėja komercinių bankų skolinimo ir investicinis aktyvumas, kita vertus, yra veiksnių, trukdančių didinti bankų vaidmenį investavimo procesuose.

Vienas iš šių veiksnių yra aukštas lygis skolinimo investiciniams projektams rizika, kuri reikalauja iš banko aukšto skolinimo ir investicinės veiklos valdymo organizavimo lygio. Skolinant investicinius projektus, valdymo sprendimų priėmimo procesas turėtų būti pagrįstas optimalios balanso tarp pelno maksimizavimo ir rizikos mažinimo pasiekimu.

Komercinio banko skolinimo ir investicinės veiklos efektyvumo vertinimo kompleksinio požiūrio sukūrimas, atsižvelgiant į jo funkcijas ir vaidmenį ekonominėje sistemoje bei rekomendacijų efektyvumui didinti rengimas, tampa prioritetine moksline ir praktine užduotimi, ypač nepakankamai giliai nagrinėjant šią temą ekonomistų studijose.

Lyginant bankų ir kitų finansinių institucijų, pretenduojančių aktyviai dalyvauti investicinėje veikloje, veiklą, pastebime, kad prioritetas išlieka pirmiesiems.

Šio darbo tikslas – išanalizuoti Rusijos bankinio sektoriaus kreditavimo ir investicinį potencialą.

Šiam tikslui pasiekti darbe buvo išspręstos šios užduotys:

Ištirti bankų sektoriaus kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo metodologiniai pagrindai

Atlikta bankų sistemos kredito ir investicinio potencialo formavimosi ir panaudojimo analizė;

Svarstomas Rusijos bankų sistemos veikimo parametrų optimizavimas, didinant kredito potencialo panaudojimo efektyvumą.

Rašant darbą naudoti sisteminės-struktūrinės analizės metodai, ekspertinio vertinimo metodai, indekso metodas.

Informacija ir faktinė bazė kursinis darbas yra vadovėliai ir mokomoji literatūra, periodiniai leidiniai, analitinė medžiaga, interneto šaltiniai.

Kursinį darbą sudaro įvadas, 3 skyriai, išvados, literatūros sąrašas.

aš. RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS KREDITO IR INVESTICINIO POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO METODINIS PAGRINDAS

1.1 Rusijos bankų kreditavimo ir investicinės veiklos teoriniai pagrindai

Modernus komercinis bankas yra universali kredito organizacija, teikianti klientams platų paslaugų spektrą. Šiuo metu, esant aršiai konkurencijai tarp finansų institucijų, komercinis bankas, siekdamas maksimalaus pelno, yra priverstas plėsti operacijų ir teikiamų paslaugų spektrą. Šiuolaikiniai bankai yra pagrindiniai dalyviai užsienio valiutų rinka, vertybinių popierių rinka. Jie siūlo klientams įvairaus pobūdžio konsultavimo ir pasitikėjimo paslaugas, teikia draudimo paslaugas per susijusias draudimo bendroves, tobulina plastikinių kortelių operacijas, atlieka nekilnojamojo turto sandorius per atstovus ir kt.

Vis dėlto, nepaisant plataus komercinių bankų operacijų ir paslaugų spektro, paskolų teikimas ir toliau išlieka pagrindinė bankinės veiklos rūšis. Skolinimo operacijos užtikrina komercinių bankų veiklos pelningumą ir stabilumą. Tačiau kartu su pelningumu skolinimo operacijos bankui kelia didelę riziką. valstybė banko paskolos turi didelę reikšmę realaus ūkio sektoriaus plėtrai, visuminės paklausos formavimui, piliečių įgalinimui tenkinti savo poreikius, yra valstybinio reguliavimo objektas.

Komercinio banko kredito politika apibrėžia kredito operacijų plėtros strategiją ir sudaro kredito proceso pagrindą.

Banko kredito politika nustato objektyvius parametrus, kuriais turėtų vadovautis banko darbuotojai, atsakingi už paskolų suteikimo ir apdorojimo procesą bei jų valdymą. Kredito politika nustato Banko valdybos, direktorių valdybos, kredito komiteto ir strateginius sprendimus priimančių asmenų veiksmų pagrindą, taip pat leidžia išorės ir vidaus auditoriams įvertinti kredito valdymo kokybę ir efektyvumą banke.

Kredito politika – tai banko strategija kredito rinkoje. Formuodamas paskolų portfelį, bankas, vadovaudamasis likvidumo ir pelningumo principais, privalo:

Nustatyti kredito išteklių naudojimo kryptis, atsižvelgiant į jų klasifikaciją ir struktūrą;

Formuoti paskolų portfelio sudėtį;

Suformuluoti paskolos suteikimo sąlygas atsižvelgiant į įvairias aplinkybes;

Kredito politika atlieka svarbų vaidmenį banko veikloje kredito rinkoje:

Sukuria prielaidas veiksmingai komercinio banko veiklai finansų rinkoje;

Sumažina klaidų tikimybę priimant sprendimus;

Nustato paskolų pareigūnų darbo gaires;

Užtikrina kredito proceso organizavimo efektyvumą.

Kuriant kredito politiką reikėtų atsižvelgti į banko tikslus, strategiją ir elgesio rinkoje taktiką. Apibrėžus tikslus, reikia pradėti kurti komercinio banko elgesio kreditų rinkoje strategiją ir taktiką. Banko kredito politika apima keletą elementų, kurie pateikti 1.1 lentelėje

1.1 lentelė

Kredito politikos elementai

Kredito politikos elementas
veikla	Formavimas paskolų portfelis, bankas turi atsižvelgti į savo nišą rinkoje, kuri priklauso nuo išteklių bazės, gebėjimo kontroliuoti ar palaikyti glaudų ryšį su skolininkais, konkurencijos, kredito lėšų pasiūlos ir paklausos. Kai kurių rūšių paskolų atveju bankai neapsiriboja savo veiklos tam tikrame regione. Pavyzdžiui, labai dideli bankai gali teikti paskolas skolininkams, nepaisant jų būstinės vietos.
jeigu kreditas	Banko vadovybė nustato racionalią kredito investicijų struktūrą. Tam reikia nustatyti investicijų dalį pagal ūkio sektorius, o vėliau kiekvienam iš sektorių sugrupuoti paskolas pagal paskirties principą. Tai darant atsižvelgiama į šiuos dalykus: Tam tikrų paskolų rūšių rizikingumas; Paskolų portfelio diversifikavimas; Banko likvidumo poreikis; Klientų prašymai paskolai gauti; Individualių paskolų pelningumas; Paskolų pareigūnų kvalifikacija.
tinkamas saugumo kreditingumas skolininkas	Gavęs paskolos paraiškos iš klientų, bankas analizuoja potencialių skolininkų kreditingumą. Tada, nustatęs paskolos gavėjo klasę, pagal gautus rezultatus nustato priimtiną paskolos užstato formą. Pagal paskolos gavėjui priskirtą klasę bankas gali suteikti neakivaizdinę paskolą, apriboti paskolų su užstatu sumą, teikti paskolas griežtesnėmis sąlygomis.
grąžinimas	Banko kredito politikoje turėtų būti atsižvelgiama į paskolų grąžinimo laiką, nes nuo to priklauso banko likvidumas ir rizika, susijusi su paskolos naudojimo laikotarpiu. Ilgėjant paskolos terminui, banko likvidumas mažėja ir didėja kredito rizika. Atsižvelgdami į konkrečią situaciją rinkoje, bankai gali teikti pirmenybę trumpalaikėms paskoloms ir apriboti ilgalaikę ar apyvartą.
Perteklius maksimali riba skolinimas	Viena iš problemų, su kuria susiduria bankai, yra ta, kad paskolos paraiškos viršija Centrinio banko nustatytas normas. Tokiu atveju bankas turi pasirinkimą: arba atmesti kliento prašymą, arba sudaryti sutartį su kitu banku dėl konsorciumo paskolos.
Išpirkimas	Nuo kredito grąžinimo principo laikymosi priklauso banko kredito politikos efektyvumas. Paskolų pratęsimas neigiamai veikia paskolų portfelio likvidumą ir padidina kredito riziką. Todėl, norėdamas atidėti mokėjimus už paskolas, bankas turi imtis ekonominio poveikio priemonių nedrausmingų skolininkų atžvilgiu.
Kompensacinė	Ji naudojama kaip apsaugos priemonė negrąžinus skolos.

Lentelės tęsinys. 1.1

Kredito politikos elementas	Trumpas kredito politikos elemento aprašymas
	Skirtingų bankų reikalavimai dėl kompensacijos likučio nėra vienodi ir priklauso nuo situacijos rinkoje. Dažniausiai taikoma dešimt + dešimt taisyklė, kuri teigia, kad depozitinėje sąskaitoje skolininkas turi rezervuoti 10% kredito linijos dydžio ir dar 10% faktiškai gautos paskolos.
Įsipareigojimai teikti	Jis išreiškiamas kredito limitais, kurie gali būti kelių rūšių: Balanso riba kredito skola; išdavimo limitas; Kredito linija; Atsinaujinantis limitas; Skolinimo kontrolinis skaitmuo.
Vertė kreditas portfelį	Jis nustatomas atsižvelgiant į tokius veiksnius: kredito paklausa; Prisidėjusiojo veikla; banko kapitalo dydis; likvidumo reikalavimai; Ekonominės padėties būklė.

Bankui parengus kredito politiką, būtina numatyti jos įgyvendinimo tvarką. Tam jums reikia:

Už jos įgyvendinimą priskirti atsakomybę konkretiems atlikėjams;

Periodiškai analizuoti ir vertinti jo įgyvendinimo eigą;

Atlikite reikiamus koregavimus, atsižvelgdami į besikeičiančias sąlygas kredito rinkoje.

Ant kredito politika komerciniam bankui įtakos turi makroekonominiai regioniniai ir vidiniai bankiniai veiksniai.

Makroekonominiai veiksniai apima:

šalies ekonomikos būklė. Ekonomikos stabilumas lemia liberalią kredito politiką, o nestabili ekonomika – „brangių“ pinigų politiką.

Centrinio banko pinigų politika. Centrinis bankas riboja arba išplečia kreditą naudodamas tokias priemones kaip privalomųjų atsargų reikalavimai, diskonto norma ir operacijos atvira rinka. Tokių priemonių įtakoje bankų skolinimo galimybės gali padidėti arba sumažėti.

„Finansų biuletenis: finansai, mokesčiai, draudimas, apskaita“, 2009, N 3

Rusijos bankų sistema, nepaisant kelerių metų gyvavimo palankiomis sąlygomis, iš tikrųjų nepasiekė tokio išsivystymo lygio, kuris leistų bankams jaustis užtikrintai ištikus likvidumo krizei. Pastaruosius kelerius metus stebimas pigių išteklių prieinamumas suteikė bankams galimybę negalvoti apie išteklių portfelio formavimo problemas. Prasidėjusi finansų krizė parodė tokio požiūrio klaidingumą, kuris neleido vykdyti gerai apgalvotos įsipareigojimų formavimo politikos.

Bankų sistemos išteklių bazės apimtys svyruoja dėl indėlininkų veiksmų, nemaži ištekliai konvertuojami ir išimami į užsienio finansų rinkas, instituciniai ir kolektyviniai investuotojai mažina bankų indėliuose dedamų lėšų kiekį ir pirmenybę teikia vyriausybės vertybiniams popieriams. Esant dabartinei situacijai, itin aštrėja Rusijos ir užsienio bankų kova dėl didelius finansinius srautus generuojančių klientų.

Tokia situacija reikalauja profesionalių rinkos dalyvių – investicinių bankų, kurių pagrindinė užduotis yra sukurti strategiją ir įgyvendinti programą, kaip pritraukti kapitalą tiek į bankų sistemą, tiek į realųjį ūkio sektorių, įskaitant ilgalaikio finansavimo pritraukimą net ir likvidumo krizė. stovint Dabartinė situacija Investiciniams bankams tenkančios užduotys leidžia kalbėti apie svarbų jų vaidmenį formuojant bankų sistemos investicinį potencialą, o tai ypač aktualu stiprėjančios finansų krizės kontekste.

Bankų sistemos investicinio potencialo struktūra

Norint formaliai apibūdinti bankų sistemos investicinio potencialo struktūrą, reikia atsižvelgti į keletą požiūrių: bankinį, rinkos ir santykinį. Kelių požiūrių panaudojimo tikslingumą lemia tai, kad bankų sistemos investiciniam potencialui formuoti turi būti įvykdytos būtinos ir pakankamos sąlygos. Būtinos sąlygos apibūdina pačios bankų sistemos ypatybes. Pakankamos sąlygos leidžia charakterizuoti investicinės rinkos parametrus, tai yra investicijų vartotojus.

Bankinis metodas leidžia formaliai apibūdinti investicinį potencialą
analizuojant būtinas sąlygas: finansines, institucines,
ekonominis, administracinis, korporatyvinis, novatoriškas. AT
pagal bankinį požiūrį – bankininkystės investicinį potencialą
sistema (IPBS) gali būti pavaizduota kaip galimų elementų suma:
BS
IPBS = SUM IP + SUM IP + SUM IP + SUM IP, (1)
BS i Bi j Kj n MBKn m BSm
kur SUM IP yra bankų investicinių galimybių suma, i , kur I
aš Bi
- bankų skaičius bankų sistemoje;
SUM IP – korporacijų investicinės galimybės, kurios apima
j Kj
bankai, j , kur J yra korporacijų, apimančių bankus, skaičius;
SUM IP – investicinio potencialo didinimas, atsižvelgiant į galimybes
n MBCn
tarpbankinio kapitalo srautas, n , kur N yra sandorių skaičius
tarpbankiniai kapitalo srautai (pavyzdžiui, tarpbankinių bankų skaičius
paskolos);
SUM IP – sukauptas visos bankų sistemos potencialas
m BSm
(naujų bankų kūrimo patrauklumas, vyriausybės paskatos ir
bankų sistemos biudžetinis finansavimas ir kt.), kurios gali
turi būti įvertintas eksperto, m , kur M yra formuojamų operacijų skaičius
sukauptas bankų sistemos potencialas.

Į galimą sinerginį poveikį atsižvelgiama atsižvelgiant į sukauptą bankų sistemos potencialą ir jį sudaro papildomas potencialo padidėjimas dėl įvairių investicinių bankų sąveikos tarpusavyje. Pakankamos sąlygos, apibūdinančios rinkos gebėjimą priimti investicijas iš bankų sistemos, apibūdinamos remiantis rinkos požiūriu, kuris išreiškiamas tokia lygtimi:

IPBS = SUM Vc + SUM Vb + SUM Vs + SUM Vd , (2)
R i Bi j Дj n Аn m Пm
kur SUM Vc – bankų sistemos išduotų ilgalaikių paskolų suma
aš Bi
paskolos, i priklauso , kur I yra bankų skaičius banke
sistema;
SUM Vb - bendra rinkoje cirkuliuojančių skolos vertybinių popierių vertė, j
j Dj
priklauso , kur J – skolos vertybinių popierių skaičius rinkoje;
SUM Vs – bendra rinkos apimtis, taip pat numatoma vertė
n An
ne biržos akcijų ir vienetų rinka, n priklauso , kur N yra skaičius
dalytis ir dalytis vertybiniais popieriais rinkoje (įskaitant nekeitimą);
SUM Vd – bendras išvestinių finansinių priemonių rinkos pajėgumas,
m pm
m priklauso , kur M yra išvestinių finansinių priemonių skaičius
įrankius rinkoje.

Tuomet šių požiūrių pagrindu apskaičiuotų potencialų skirtumas leidžia įvertinti realų investicijų rinkos augimo potencialą, t.y. bankų sistemos investicinių paslaugų augimo potencialas.

DELTAIPBS = IPBS - IPBS = RPR (3)
r BS IR

Svarbiausi veiksniai, kuriais remiantis galima įvertinti bankų sistemos investicinį potencialą, yra šie: bankų sistemos kapitalizacija; įsipareigojimų terminai; šaltinių kaina; investicijų patikimumas; aplinkos stabilumas. Kiekvienas iš šių veiksnių tiesiogiai veikia investicinį potencialą, tačiau šių veiksnių įtaka yra daugiakryptė. Visų pirma, bankų sistemos kapitalizacijos padidėjimas padidina jos investicinį potencialą, o šaltinių kainų padidėjimas, priešingai, sumažina potencialą.

Norint atsižvelgti į daugiakryptę šių veiksnių įtaką, galima taikyti santykinį metodą.

Santykinis metodas leidžia atsižvelgti į teigiamų ir neigiamų veiksnių įtakos investiciniam potencialui dinamiką. Jo esmė yra prognozuoti bankų sistemos investicinio potencialo dinamiką, atsižvelgiant į pasirinktų veiksnių įtakos tendencijų pokyčių dinamiką:

F(x ; x ; x ; x)
1 2 3 4
IP = -----------------, (4)
g(x ; x ; x)
5 6 7

čia f(...) yra faktorių, turinčių teigiamą įtaką investiciniam potencialui, funkcija;

g(...) yra veiksnių, turinčių neigiamą įtaką bankų sistemos investiciniam potencialui, funkcija.

Remiantis teigiamų ir neigiamų veiksnių tendencijų koreliacija, galima prognozuoti bankų sistemos investicinio potencialo pokyčių dinamiką.

Investicinių bankų paslaugos formuojant bankų sistemos investicinį potencialą

Vienas pagrindinių šiuolaikinės pasaulinės konkurencijos vektorių yra didėjanti į bankų sistemą pritraukiamų išteklių svarba. Šiuo atžvilgiu auga finansų tarpininkų, kurie tiesiogiai dalyvauja išteklių pritraukimo ir paslaugų teikimo, paruošiančių bankus įsilieti į finansų rinkas, procese, vaidmuo. Finansiniai tarpininkai, kaip taisyklė, yra investiciniai bankai, turintys aiškiai apibrėžtą paslaugų sąrašą ir besispecializuojantys konkrečiose operacijose.

Siekdama suprasti investicinių bankų įtaką Rusijos bankų sistemos investicinio potencialo formavimosi procesui ir kaitai, autorė parengė investicinių bankų įtakos bankų sistemos investicinio potencialo formavimuisi ir dinamikai vertinimo metodiką. įskaitant paslaugų palyginimo matricos sukūrimą investicinis bankas ir investicinio potencialo formavimo veiksnius, taip pat daugiapakopį kapitalizacijos veiksnių vertinimą. Remiantis investicinių bankų paslaugų tarpusavio priklausomybės ir investicinio potencialo struktūros analize, buvo atliktas lyginamasis konkrečios funkcijos poveikio konkrečiam investicinio potencialo elementui vertinimas (1 lentelė). Palyginimas leidžia parengti programą, kaip pagerinti investicinių bankų įtakos investiciniam potencialui efektyvumą, identifikuojant problemiškiausius elementus ir orientuojantis į konkrečias funkcijas.

1 lentelė

Investicinio banko funkcijų palyginimas su veiksniais, turinčiais įtakos bankų sistemos investiciniam potencialui

1 lentelėje parodyta pozicija, kad kiekviena investicinio banko funkcija tiesiogiai veikia investicinio potencialo veiksnius. Šiuo atžvilgiu identifikuojant pagrindines bankų sistemos problemas, susijusias su investiciniu potencialu, galima išskirti konkrečiu momentu svarbiausias funkcijas. Atsižvelgiant į prioritetines funkcijas, galima pasirinkti investicinio banko vaidmenį formuojant investicinį potencialą. Visų pirma, jei šaltinių kaina yra didelė, investicinis bankas daugiausia dėmesio skiria finansines konsultacijas, analitinės ir vertinimo paslaugos. Taigi kiekvienas veiksnys reiškia investicijų banko veiklos akcentų pasikeitimą. Tačiau investicinis bankas neturėtų apsiriboti tik šiais vaidmenimis. Didelę įtaką vaidmens pasirinkimui turi investicinio banko klientų struktūra:

• bankų sistemos dalyviai;
• nebankinis sektorius;
• savo padalinius, teikiančius kitas paslaugas;
• valstybė.

Atsižvelgdamas į kliento specifiką, investicinis bankas keičia savo paslaugas. pavyzdžiui, bankų sistemos dalyviams investicinis bankas gali tapti finansų skatintoju ir techniniu operacijų vykdytoju, nebankiniam sektoriui - investicijų konsultantu, savo padaliniams - analitiku ir vertintoju, valstybei - turto valdytoju. .

Investicinių bankų kapitalizacijos didinimas kaip Rusijos bankų sistemos investicinio potencialo formavimo įrankis

Pažymėtina, kad Rusijos bankų ir visos bankų sistemos investicinio potencialo plėtrai didėjančios konkurencijos sąlygomis reikia sukurti efektyvius valdymo įrankius, turinčius įtakos bendrai banko kapitalizacijai (padeda padidinti investicijų potencialą). savo išteklius), gerina siūlomų paslaugų kokybę (padeda didinti investicinį potencialą, susijusį su paslaugų teikimu) ir kapitalo (įskaitant užsienio kapitalą) įplaukas į finansų sektorių. Rusijos ekonomika.

Toliau svarstome ir klasifikuojame veiksnius, turinčius įtakos bankų kapitalizacijai ir dėl to investiciniam potencialui. Klasifikavimas makro, mezo ir mikro lygiais grindžiamas jų poveikiu daugiausia atitinkamai šalies, regiono ir įmonių lygmenimis.

Makrolygmens veiksniai lemia šalies, kurioje yra bankas, politinių, ekonominių, teisinių, force majeure, socialinių-kultūrinių, moralinių ir etinių ypatybių įtaką. Ekonominėje literatūroje šie veiksniai tradiciškai jungiami į fundamentaliųjų (šalies ir sektorių) grupę ir nagrinėjami fundamentalią analizę.

Mezo lygmens veiksniai vienija regioninės įtakos elementus investicinių bankų kapitalizacijos lygiui konkrečių šalies regionų rinkoje. Jie apima ekonominius, politinius, teisinius, socialinius ir kitus veiksnius šalies regionų hierarchijos požiūriu. Regioninės kapitalizacijos augimas turi didelę įtaką šių regionų bankų turto vertės didinimui. Regionų kapitalizacijos nustatymo kontekste išlieka teritorija kaip veiksnys, o dar svarbesnis yra konkrečios teritorijos (įskaitant įvairius regiono ūkio sektorius) turimo turto klausimas. Taigi regiono plėtros statuso didėjimas (sumažėjimas) reikšmingai veikia viso regiono investicinio banko kapitalizaciją.

Mikrolygmens veiksniai apima finansinę ir ekonominę investicinio banko būklę, jo gamybos ir strateginius potencialus, konkurencinę aplinką, įmonių ir organizacines struktūras, verslo sistemos ir strategijos elementus, banko gebėjimą generuoti stabilų. pinigų srautai ilgalaikėje perspektyvoje ir panaudoti visą investicinių santykių įvairovę, taip pat tiesioginius nuosavybės vertybinių popierių apyvartos ypatumus ir charakteristikas, kapitalo struktūros formavimą, valdymą ir kontrolę ir kt.

Pažymėtina, kad nagrinėjamų veiksnių įtaka išsivysčiusioms ir besivystančioms rinkoms yra skirtinga. Išsivysčiusiose rinkose bankų investicinį potencialą labiau įtakoja mikrolygio veiksniai, o besivystančiose rinkose – makro ir mezo lygmens veiksniai.

Rusijos finansų krizės raidos kontekste didžiausią įtaką turi veiksniai, susiję su šalies investicinių bankų stabilumo pokyčiais, būtent: valstybės įsikišimas (parama), įtaka bankų restruktūrizavimui ir reorganizavimui, pokyčiai. pasaulinėse išteklių kainose, taip pat veiksniai, susiję su kapitalo struktūros keitimu ir strateginių partnerių pritraukimu (palikimu).

Tuo pačiu metu reikėtų pažymėti, kad pagrindinės augimo problemos nuosavybėsŠiandien Rusijos investiciniai bankai yra:

• likvidumo ir pasitikėjimo rinka krizė, dėl kurios sunku pritraukti strateginius ir finansinius investuotojus;
• silpnas įmonių sektoriaus valdymo koncepcijos vystymas ir korporatyvinio mąstymo, orientuoto į vertės maksimizavimą, trūkumas;
• nepakankamas finansinis skaidrumas ir informacijos atskleidimo lygis;
• nepalankus investicinis klimatas šalyje;
• praktinis pramonės šakų ir regionų kapitalizavimo nebuvimas;
• didelis įmonių konfliktų kiekis rinkoje;
• didinant pasaulinės konkurencijos ir konsolidacijos lygį bankininkystės verslą apskritai;
• neefektyvaus veikimo problema“ pereinamoji sistema„turtiniai santykiai;
• prasti Rusijos teismų ir teisėsaugos sistemos rezultatai.

Dėl šių problemų būtina optimizuoti investicinių bankų kapitalo valdymą, plečiant kapitalo didinimo priemones, taip pat rengiant rekomendacijas, kuriomis būtų siekiama sukurti ekonomikos finansų sektoriaus valdymo koncepciją, kuria būtų siekiama padidinti bankų kapitalizaciją. sistema kaip visuma.

Svarstant investicinių bankų kapitalo valdymo pagrindus, verta išskirti kiekybinio poveikio kapitalo maksimizavimo veiksniams priemones, atsižvelgiant į vidines ir išorines verslo investicijas. Mes išvardijame pagrindinius ir dažniausiai naudojamus įrankius:

• Akcijų emisija.
• Obligacijų (įskaitant euroobligacijų) emisija.
• Depozitoriumo pakvitavimų išdavimas.
• Grynųjų ir nepiniginių dividendų panaudojimas.
• Akcijų įsigijimo (atvirkštinio) tvarka.
• Kitų vertybinių popierių konvertavimo (į akcijas) tvarka.
• Akcijų padalijimas/konsolidavimas.
• Akcijų pardavimas strateginiams investuotojams.
• Vertybinių popierių sąrašo gavimas.

Galima pastebėti, kad daugumos minėtų priemonių naudojimas šiuo metu yra sudėtingas tiek dėl rinkoje egzistuojančios likvidumo krizės, tiek dėl bendro investuotojų pasitikėjimo Rusijos bankų sistema lygio sumažėjimo.

Šiuo atžvilgiu galime daryti išvadą, kad būtina sukurti organizacinį ir ekonominį mechanizmą investicinių bankų kapitalo didinimo problemai spręsti ir priemones, didinančias visos bankų sistemos investicinį potencialą. Tokios priemonės prisidės prie kokybiško tam tikrų valdžios funkcijų vykdymo, pirmiausia sutelkiant lėšas ir vėliau jas paverčiant paskolomis ir investicijomis, siekiant užtikrinti. tvarios plėtros realiame ekonomikos sektoriuje.

Mokytojas

Maskvos finansų ir pramonės

Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą

Studentai, magistrantai, jaunieji mokslininkai, kurie naudojasi žinių baze savo studijose ir darbe, bus jums labai dėkingi.

Paskelbta http://www.allbest.ru/

Refinansavimo priemonių poveikio Rusijos bankų sistemos kredito ir investiciniam potencialui analizė ir vertinimas

Įvadas

Šiuolaikinės Rusijos ekonomiką spaudžia veiksniai, kuriuos sukelia geopolitinio nestabilumo paūmėjimas: ribotos galimybės patekti į tarptautines finansų rinkas, daugelio užsienio investuotojų pasitraukimas, tarptautines sutartis ir kt.. Išaugo vidinių plėtros lėšų šaltinių svarba. Su mažomis akcijų rinkos apimtimis ir jos struktūra, būdinga besivystanti šalis, pagrindinės viltys dedamos į bankų sistemą.

Iš tiesų, žemyninės Europos ir Azijos šalių bankų sistemos XX amžiuje ne kartą buvo kapitalo šaltinis kritiniais vystymosi laikotarpiais. Rusijos ekonomika turi visus „į bankus orientuoto“ požiūrio požymius. Todėl įdomu pabandyti įvertinti nacionalinės bankų sistemos kreditavimo ir investicinį potencialą.

Kredito ir investicijų potencialas dažniausiai suprantamas kaip lėšų šaltinių visuma, kurią galima nukreipti į skolinimą ir ilgalaikes investicijas. Tai kredito įstaigos nuosavos lėšos, taip pat per terminuotųjų indėlių produktus pritrauktos ilgesniam nei 12 mėnesių laikotarpiui, pritrauktos paskolos, taip pat išleisti vertybiniai popieriai. Kadangi pinigų kiekis ekonomikoje ir jų įsitraukimas į tam tikrus procesus tiesiog įtakoja tyrimo objektą, tyrėme daugelio veiksnių ryšį.

Koreliacijos koeficientas pasirinktas kaip kredito ir investicinio potencialo vertinimo priemonė, siekiant nustatyti veiksnių priklausomybės laipsnį. Tai parodo, kaip kartu keičiasi tiriami objektai, taip pat leidžia pakankamai tiksliai atlikti trumpalaikes prognozes. Koreliacijos koeficiento reikšmės gali būti nuo -1 iki 1. Koeficiento vertė, artima 1, rodo teigiamą koreliaciją, kuri reiškia glaudų ryšį tarp tiriamų reiškinių ir tiesiogiai proporcingą ryšį tarp jų. Šiuo atveju, padidinus tiriamą veiksnį, efektyvus rodiklis padidėja tokiu pat mastu ir atvirkščiai. Vertė, artima -1, rodo neigiamą koreliaciją ir atvirkščiai proporcingą ryšį tarp reiškinių, kai tiriamo veiksnio padidėjimas lemia efektyvaus rodiklio sumažėjimą tokiu pat mastu. Vertės, artimos nuliui, rodo silpną koreliaciją ir mažą veiksnių tarpusavio priklausomybės laipsnį, t.y. tiriamo veiksnio pokytis nesukelia efektyvaus rodiklio pokyčių. Koreliacijos koeficiento apskaičiavimo formulė pateikta žemiau (1 formulė).

Bankų sistemos kreditavimo ir investicinį potencialą lemiantys veiksniai

Neabejotinai vienas iš svarbiausių veiksnių, lemiančių bankų sistemos kreditavimą ir investicinį potencialą, yra pinigų ir kredito rinkos būklė, jos likvidumo lygis. Įdomu pamatyti, kaip glaudžiai tarpusavyje susiję pinigų visuma P2 ir kredito įstaigų teikiamų lėšų kiekis savo klientams Rusijoje – fiziniams asmenims ir juridiniai asmenysįvairiomis formomis. Norėdami tai padaryti, galite apskaičiuoti koreliacijos koeficientą, kuris padeda išsiaiškinti duomenų eilučių ryšio sandarumą. 2010-2016 metų laikotarpio koreliacijos koeficiento apskaičiavimas (1 lentelė), kuris įvertintas 0,978 lygiu, parodė didelę bankų skolinimo, investicijų apimčių ir pinigų ir kredito rinką apibūdinančio P2 suvestinio rodiklio tarpusavio priklausomybę. Tai leidžia manyti, kad bankai per 2010–2016 m. aktyviai dirbo prie grynųjų ir negrynųjų lėšų perskirstymo sąskaitose ūkyje.

	M2 (milijonai rublių)	Bankų teikiamų lėšų kiekis komercinės organizacijos, fiziniai asmenys ir kitos kredito įstaigos
Koeficientas koreliacijos

Banko skolinimo ir investavimo potencialą daugiausia lemia iš gyventojų pritraukiamų lėšų kiekis ir laikas, kurios, be kita ko, turėtų būti nukreipiamos investicijoms.

2016 finansiniai metai būdingas reikšmingas tūrio padidėjimas banko indėliai gyventojų – 19 proc. Tuo pačiu metu namų ūkių indėlių dalis sudarė 29,5% bankų sektoriaus įsipareigojimų. Didėjo ir bankų išduotų paskolų apimtys: 2012 metų sausį jų suma siekė 17 966 mlrd., o po metų – 31 582 mlrd. Taigi, didėjant gyventojų indėlių bankuose apimčiai 2012–2016 m. 72,7 proc., bendras Rusijos Federacijos bankų sistemos paskolų portfelis išaugo 75,8 proc.

Tai rodo pasirengimą teikti lėšas ekonomikai tokiu greičiu, kuris lenkia jų mobilizavimą. Ryšio tarp Rusijos kredito įstaigose esančių gyventojų lėšų apimties ir viso šalies bankų paskolų portfelio dydžio 2010–2016 m. analizė. taip pat atliktas skaičiuojant koreliacijos koeficientą, kurio dydis buvo 0,94. Tai patvirtina akivaizdžią didelę Rusijos bankų kredito investicijų priklausomybę nuo pritrauktų lėšų iš gyventojų apimties. Tačiau glaudesnis ryšys tarp bankų investicijų apimties ir pinigų visuma M2 rodo, kad organizacijų lėšos vaidina svarbų vaidmenį formuojant kredito ir investicinių išteklių šaltinius.

Apibendrinant pinigų suvestinio P2 koreliaciją, atsižvelgiant į bendrą namų ūkių indėlių portfelį ir viso bankų sektoriaus paskolų portfelio dydį, galima teigti ne tik tai, kad yra Rusijos bankų sistemos kredito ir investicinis potencialas. , bet ir tai, kad laisvų grynųjų pinigų perskirstymo iš gyventojų į Rusijos ekonomiką mechanizmas per bankų sektorių iš esmės veikia, tiksliau, veikia jo kredito dalyje. Tačiau nepalankioje aplinkoje kredito potencialą išvystyti sunku. Pastarasis – daugiau nei 15 metų aptarinėjamas investicinis klimatas, kurio tobulinimo problemos aktualios ir šiandien. Investicinis klimatas yra sudėtingesnė kategorija nei skolinimo ir investavimo potencialas. Jo susidarymas priklauso ne tik nuo kredito organizacijos, kitose verslo srityse, vyraujančios įvairaus masto finansų rinkų konjunktūros ir kitų dalykų, bet ir nuo valdžios vykdomos pinigų politikos. Kartu privalomųjų atsargų normos yra vienas griežčiausių pinigų reguliavimo instrumentų. Mitrochinas V.V., Lukšina A.A. Priemonės, remiančios darnią komercinių bankų plėtrą

Užsienio kapitalo įplaukimui į šalies ūkį rezervines normas, be kita ko, nustato reguliatorius. Kuo mažesnė atsargų norma, tuo didesnis investicijų efektyvumas ir patrauklesnė ekonomika užsienio investuotojams. Nuo 2011 m. pradžios griežtėjantys Rusijos banko reikalavimai sumažino bankų investavimo galimybes ir likvidumą. Dar prieš sankcijas nerezidentams - kapitalo savininkams tapo nenaudinga investuoti kapitalą į Rusiją dėl didelių įvairių išlaidų, taip pat dėl ​​mažo investicijų efektyvumo.

Trečias veiksnys, lemiantis bankų skolinimo ir investavimo potencialą, atsižvelgiant į jų pačių kredito įstaigų galimybes, yra nuosavų lėšų dydis. Tai svarbu ir ekonominio išsivystymo lygio bei investicinio klimato požiūriu, nes užtikrina bankininkystės plėtros patikimumą ir stabilumą ir mokėjimo sistema. Bendra pastarųjų dešimties metų bankų sistemų plėtros tendencija – didinti bankų akcinį kapitalą, kurio svarba pasitvirtino per pasaulinę finansų krizę. Nuosavų lėšų augimas leidžia bankams didinti skolinimo realiajam ūkio sektoriui apimtis.

Per 2013 metus bankų nuosavos lėšos išaugo 14% iki 6,975 trilijono RUB, o 2014 metais – iki 7,1 trilijono RUB, t.y. tik 1,8 proc. Taip yra dėl to, kad 2012 m. Rusijos bankas 2013 metais įvedė bankų nuosavų lėšų (kapitalo) dydžio reikalavimų pakeitimus ir padidino kredito įstaigų naštą. Šiuo atžvilgiu bankai pradėjo aktyviai didinti nuosavas lėšas, siekdami išvengti teisės aktų pažeidimų. taip pat turėti galimybę toliau tobulėti. Viena vertus, tai teigiamas faktas vertinant kredito ir investicinį potencialą bei investicinį klimatą. Kita vertus, tai patvirtina aukštą bankų pasyvumą rūpinantis savo potencialu.

Išvada

banko kredito investicijų refinansavimas

Taigi vidaus pinigų rinkos analizė parodė galimybę laikinai laisvas ūkio subjektų lėšas paversti paskolomis ir investicijomis. Tuo pat metu Rusijos pinigų politika nepatraukli užsienio kapitalui, taip pat ir išimtų lėšų grąžinimui. Patys bankai itin pasyviai rūpinasi savo finansiniu stabilumu ir nėra pasirengę savarankiškai kelti akcinio kapitalo lygio ir investuoti į šalies ekonomiką. Tai yra, gali atrodyti, kad iš trijų reikšmingų bankų kreditavimo ir investicinio potencialo plėtojimo svertų veikia tik vienas. Kartu primename, kad investiciniam klimatui įtakos turinčio instrumento kokybė gali būti stipresnė nei naudojamų priemonių skaičius. Todėl, norėdami įvertinti bankų sistemos mobilizuojamų ūkio subjektų lėšų pavertimo paskolomis kokybę, panagrinėkime visų šalies bankų indėlių ir viso paskolų portfelio struktūrą. Didelę dalį gyventojų ir organizacijų indėlių apimties padidėjimo lėmė ilgesnio nei vienerių metų laikotarpio indėliai. Kai kuriais 2012 m. mėnesiais kai kurie didžiausi bankai patyrė namų ūkių lėšų nutekėjimą. Šiuo atžvilgiu 2012 m. pabaigoje 45 iš 100 didžiausių bankų padidino indėlių palūkanas. 2013 metais fiksuotas pritrauktų ilgalaikių lėšų dalies padidėjimas. Tai padidino investicinį potencialą išteklių atžvilgiu, tačiau jį neutralizavo nesugebėjimas užtikrinti tokios didelės investicijų grąžos į ekonomiką. Investicijų ir kredito šaltinis bankines operacijas pritraukiami ilgalaikiai ištekliai. Vienas iš bankų likvidumo palaikymo šaltinių yra tarpbankinė paskola (IBK). Per trejus metus iš Rusijos banko pritrauktų lėšų dalis išaugo 7% – nuo ​​1,0% 2011 m. iki 7,9% 2014 m. refinansavo Centrinis bankas. Be to, 2012 m. Rusijos banko vadovybė vienu iš strateginių tikslų paskelbė reikšmingą bankų refinansavimo apimčių didinimą. Tuo pačiu tarpbankinių paskolų rinkos augimo tempai 2013 m. buvo didesni nei 2012 m.? Tai daugiausia lemia sandorių su nerezidentais suaktyvėjimas. Pretenzijų dėl suteiktų tarpbankinių paskolų apimtis bendroje šalies bankų pritrauktų lėšų struktūroje per ataskaitinius metus išaugo 6,9 proc., t.y. iki 5,1 trilijono rublių. Rusijos Federacijos bankų sektoriaus apžvalga 2012, 2013, 2014 m. // centrinis bankas RF Tarpbankinių paskolų dalies augimas įsipareigojimų struktūroje faktiškai neigiamai veikia kredito ir investicinio potencialo įtakos instrumento kokybę, kita vertus, didinamas kapitalas ir pritraukiamos lėšos iš bankų fizinių ir verslo klientų. galima neutralizuoti šį poveikį. Dėl to pablogėjus ūkio funkcionavimo sąlygoms ir investiciniam klimatui, šalies bankai neatsisakė investuoti į gimtoji ekonomika. Mums belieka įvardyti bankus, kurie sunkiais 2014 metais tapo pagrindiniais investuotojais į Rusijos ekonomiką? Banko ataskaitų duomenys parodė, kad didžiausias bankas investuotojas 2014 m. buvo Rusijos OJSC „Sberbank“ (2 lentelė). Po to seka dar 5 valstybiniai ir valstybei palankūs bankai. Paskutines 4 pozicijas iš 10 geriausių Rusijos bankų užima kredito įstaigos be valstybės dalyvavimo. Jų paskolų portfelis visiškai koreliuoja su jų turto dydžiu.

Taigi kredito lygiui ir investiciniam potencialui įtakos turi daugybė veiksnių: pinigų ir kredito rinkų būklė, privalomųjų atsargų lygis, namų ūkių lėšos, dedamos į bankus, vykdoma pinigų politika, atsargų norma, kreditų dydis. kredito įstaigų nuosavas ir skolintas kapitalas. Atsiskleidė stiprus ryšys tarp gyventojų lėšų pritraukimo į komercinių bankų sąskaitas rodiklių ir bankų kredito investicijų. Rusijos banko sugriežtinus privalomųjų atsargų normą, mažėja bankų skolinimo ir investavimo galimybės.

Taip pat atsiskleidė tiesioginis ryšys tarp banko nuosavo kapitalo vertės ir jo dedamų išteklių kiekio bei Atsiliepimas tarp kredito ir investicinio potencialo dydžio bei tarpbankinių paskolų dalies įsipareigojimų struktūroje.

Vieta pagal turtą		Patikimumas	Turtas, milijardai rublių	Fizinės priemonės. žmonių, milijardai rublių
	Rusijos „Sberbank“.
	„Gazprombank“.
	Rosselhozbank
	Maskvos bankas
	Alfa bankas
	UniCredit bankas
	Raiffeisenbank

Siekiant toliau plėtoti Rusijos bankų sistemos kreditų ir investicinį potencialą, būtina pereiti nuo didelio išteklių bazės didinimo strategijos prie iš kredito įstaigų skolintų lėšų struktūros optimizavimo strategijos, atsižvelgiant į jų skubumą ir kainą. , atsižvelgiant į išaugusį ilgalaikių investicinių išteklių poreikį.

Bibliografija

1. Vasiljevas O.V. Komercinių bankų investicinio ir kreditavimo potencialo formavimas ir vertinimas finansinio nestabilumo sąlygomis: dis. ... cand. ekonomika Mokslai 08.00.10 - M.: RSL, 2011 m.

2. Kopčenko Yu.E. Subordinuotų paskolų panaudojimo bankininkystėje teorija ir praktika // Verslas. Išsilavinimas. Teisingai. Volgogrado verslo instituto biuletenis. - 2012. - Nr.2 (19). -- S. 155-158.

3. Mitrochinas V.V., Lukšina A.A. Darnaus komercinių bankų vystymosi palaikymo įrankiai // Verslas. Išsilavinimas. Teisingai. Volgogrado verslo instituto biuletenis. - 2011. - Nr.1 ​​(14). -- S. 159-163.

Priglobta Allbest.ru

...

Panašūs dokumentai

Kredito-bankinė sistema ir jos struktūra. Kredito ir bankų sistemos funkcijos Baltarusijos Respublikoje. Kredito ir bankų sistemos įtakos ekonomikai mechanizmas. Baltarusijos Respublikos nacionalinės bankų sistemos plėtros problemos ir perspektyvos.

Kursinis darbas, pridėtas 2008-11-24


Tadžikistano Respublikos kredito ir bankų sistemos struktūra, pagrindiniai jos elementai ir sąveikos tvarka, įtakos valstybės ekonomikai mechanizmas ir laipsnis. Tadžikistano nacionalinės bankų sistemos plėtros problemos ir tolesnės perspektyvos.

Kursinis darbas, pridėtas 2009-10-20


Klasikinio laikotarpio pinigų ir bankų sistemos filosofijos bruožai. Šių laikų bankų namų funkcijos ir veikla. Bankų sistemos raida socialistiniame amžiuje. Grįžti į privačios bankininkystės sektorių dabartiniame etape.

santrauka, pridėta 2011-02-18


Essence ir Teisinė sistema kredito įstaigų refinansavimo sistemos, jos struktūra ir elementai, teigiamos patirties analizė užsienio šalys. Refinansavimo sistemos atitikties šalies bankų sistemos poreikiams laipsnis.

santrauka, pridėta 2010-12-02


Refinansavimo vaidmuo reguliuojant bankų sistemos likvidumą. Likvidumo rodiklių nustatymas. Kūrimo etapai, refinansavimo būdai ir sąlygos, banko dienos, nakties ir lombardo kreditų teikimo tvarka ir mechanizmas.

testas, pridėtas 2010-04-07


Bankų ir piniginių santykių atsiradimo ir raidos istorija. Bankų sistemos esmė. Bankai kaip bankų sistemos elementai. Tadžikistano Respublikos bankų sistema. Kredito įstaigų kapitalas. Pinigų politikos esmė.

Kursinis darbas, pridėtas 2015-06-05


Valstybės pinigų politikos samprata ir pagrindinės kryptys. Rusijos pinigų politikos ypatumai. Bankų vaidmuo kreditiniai santykiai, centrinio ir komercinio bankų funkcijas. Rusijos bankų sistemos plėtra dabartiniame etape.

Kursinis darbas, pridėtas 2010-10-03


Bankų sistemos esmė ir funkcijos. Rusijos bankų sistemos formavimosi etapai, problemos ir plėtros perspektyvos. Šalies bankų sistemos funkcionavimo efektyvumo įvertinimas, atsižvelgiant į jos naudojamas finansines ir kredito priemones.

Kursinis darbas, pridėtas 2011-05-03


Rusijos bankų sistemos raidos istorija. Jos analizė moderniausias. Centrinių ir komercinių bankų funkcijos. Kredito ir bankų sistemos vaidmuo vystymuisi rinkos ekonomika. 2008 m. bankų krizė: jos priežastys ir pasekmės Rusijos Federacijoje.

Kursinis darbas, pridėtas 2016-06-16


Bendrosios šaltinių charakteristikos bankininkystės įstatymas. Konstituciniai bankininkystės teisės aktų pagrindai. Baltarusijos Respublikos bankų sistemos samprata ir struktūra, bankų sistemų tipai. Kredito ir bankų sistemos dalykai ir jų sąveika.

Mokinys turi žinoti: kredito ir investicinio potencialo samprata bankininkystės sektorius ir pagrindiniai veiksniai, turintys didelę įtaką jo raidai; bankinio sektoriaus kapitalo, gyventojų taupymo potencialo, pritrauktų įmonių ir namų ūkių lėšų, užsienio kapitalo, refinansavimo priemonių svarba formuojant kreditą ir investicinį potencialą; šių elementų įtakos bankų sektoriaus kreditavimo ir investiciniam potencialui analizės kryptys.

Pagrindiniai žodžiai ir terminai: bankų sektoriaus kreditavimo ir investicijų potencialas, bankų sistemos kapitalizacija, gyventojų taupymo potencialas, globalizacija, užsienio bankai, tarptautiniai bankai, bankai su užsienio kapitalo dalimi, refinansavimas, pagrindinė palūkanų norma.

Bankų sektoriaus kreditavimas ir investicinis potencialas: samprata ir veiksniai

Bankų sektoriaus kreditavimo ir investicinis potencialas turėtų būti suprantamas kaip bankų sektoriaus gebėjimas perskirstyti finansinius srautus, atlikti tarpininko funkciją kapitalo judėjime tiek tarptautiniu lygiu, tiek tarp įvairių šalies ūkio sektorių. Dėl kredito ir investicinio potencialo skatinama vartotojų paklausa, vystosi realusis ūkio sektorius.

Išteklius investicijoms finansuoti galima pritraukti tiek per bankų sistemą, naudojant kredito mechanizmus, tiek kapitalo rinkose.

Pagrindiniai Rusijos bankų sektoriaus kredito ir investicinio potencialo didinimo būdai ir veiksniai:

• nuosavo kapitalo didinimas – bankų sistemos kapitalizacija iš šių šaltinių: pelno, emisijos fondų, ilgalaikio turto perkainojimo;
• gyventojų santaupų kaupimas;
• patrauklumas užsienio investicijų bankininkystės sektoriuje;
• Rusijos banko refinansavimo priemonių kūrimas;
• bendros ekonominės padėties raida.

Pirmasis veiksnys, turintis įtakos bankinio sektoriaus kreditavimo ir investiciniam potencialui, yra nuosavo kapitalo didinimas, bankinio sektoriaus kapitalizacija. Šaltinio „bankų pelno“ vaidmuo didinant akcinį kapitalą šiuo metu yra nedidelis, nes vidutinis bankų verslo pelningumas Pastaraisiais metais mažėja dėl finansų krizės, augimo palūkanų normos ir likvidumo stoka. Taip pat nerimaujama dėl mažesnio pelno lygio, kai greitai didėja įsiskolinimų suma.

Emisijos ištekliai apima steigėjų, akcininkų ir trečiųjų šalių lėšas. Veiksmingiausios priemonės akciniam kapitalui didinti yra IPO (pirmasis viešas įmonės akcijų siūlymas, dar vadinamas emisija) arba tiesioginis dalies akcijų pardavimas strateginiam investuotojui.

Pagrindinis apribojimas, lemiantis leistinumą bankui viešai siūlyti akcijas, yra pakankamai didelis. kredito reitingas. Jeigu banko patikimumo lygis numato didesnę nei 20% įsipareigojimų nevykdymo tikimybę, tai jis negali panaudoti investuotojų, ypač užsienio, pritraukimo savo kapitalui didinti.

Svarbus skirtumas tarp vertybinių popierių rinkos ir skolos priemonių rinkos yra galimybė gauti garantuotą pelną tik turint ilgą investavimo laikotarpį. Ilgalaikis emitento finansinis stabilumas yra svarbi investuotojų susidomėjimo sąlyga. Taigi dėl emisijos šaltinio galima gauti reikšmingą viso bankinio sektoriaus akcinio kapitalo padidėjimą, tačiau šio padidėjimo koncentracija bus akivaizdi.

Bankai nenoriai naudojasi tokiu kapitalizacijos didinimo šaltiniu kaip ilgalaikio turto perkainojimas, nes proporcingai padidinta nekilnojamojo turto mokesčio apmokestinamoji bazė. Be to, šis šaltinis nenumato tiesioginio kredito ir investicinių išteklių padidėjimo.

Namų ūkių santaupų kaupimas yra dar vienas veiksnys, darantis įtaką bankų sektoriaus kreditavimo ir investiciniam potencialui. Gyventojų santaupos patenka į realųjį sektorių, kuriame dalyvauja bankų, pensijų ir draudimo sistemos. Komercinių bankų galimybė pritraukti namų ūkių santaupų yra būtina sąlyga finansinis tarpininkavimas.

Individualių indėlių dinamika nominalia ar realia verte apibūdina visuomenės pasitikėjimo bankų sektoriumi lygį ir tai, kiek šis sektorius atlieka tarpininkavimo funkcijas, telkdamas gyventojų pinigines santaupas.

Makroekonominis stabilumas ir informaciniai bei politiniai sukrėtimai lemia pasitikėjimo bankų sektoriumi laipsnį. Informaciniai ir politiniai sukrėtimai – tai galimos informacinės atakos ir nepaprasti politiniai įvykiai, peržengiantys įprastą situaciją.

Politiniai sukrėtimai apima galimus, bet nelabai tikėtinus įvykius. Tokie įvykiai apima:

• pinigų valdžios institucijų vykdoma inercinė politika;
• sistemiškai svarbių Rusijos bankų ar su jais susijusių įmonių užsienio turto areštai;
• užsienio tyrimai ar ieškiniai, susiję su daugelio Rusijos bankų veikla;
• dėl masinių teisės aktų ir norminių reikalavimų pažeidimų – daugelio bankų bankų licencijų peržiūra (arba galimybė ją peržiūrėti);
• reikšmingos mokesčių ir teisėsaugos institucijų pretenzijos daugeliui komercinių bankų ar su jais susijusių organizacijų;
• priimant tokį reglamentą tarptautinės organizacijos tokie kaip FATF, BIS, Bazelio komitetas, sprendimai, kurie gerokai apsunkina Rusijos komercinių bankų veiklą ir ženkliai mažina jų konkurencinę padėtį.

Indėlių iki pareikalavimo ir terminuotųjų indėlių dalis bendroje fizinių asmenų indėlių apimtyje yra svarbus rodiklis, apibūdinantis bankų sektoriaus būklę. Šis indikatorius rodo pasitikėjimo bankų sektoriumi laipsnį, būtent terminuotieji indėliai sudaro išteklių bazę ilgalaikio skolinimo plėtrai ir yra pagrindinis finansinių tarpininkų išteklius.

Užsienio investicijos į bankų sistemą yra dar vienas veiksnys, turintis įtakos bankų sektoriaus kreditavimui ir investiciniam potencialui. Užsienio investicijos į bankų sistemą reiškia užsienio bankų dalį visos bankų sistemos įstatiniame kapitale ir turte. Kadangi užsienio bankai dažnai turi prieigą prie pigesnio ir labiau prieinamo kapitalo per patronuojančias įmones, užsienio investicijų buvimas bankų sistemoje teigiamai veikia skolinimo ir investicinio potencialo augimą.

Užsienio bankų įtaką bankų sektoriaus kredito ir investicinio potencialo pokyčiui galima vertinti dviem būdais:

• įvertinti užsienio investicijų į komercinių bankų įstatinį kapitalą augimo dinamiką;
• analizuoti užsienio banko išteklių bazę.

Rusijos bankų sektoriaus integracijos į pasaulį procesas finansų sistema turi ir privalumų, ir trūkumų. Privalumas yra tas, kad bankų sektorius, plečiantis įsipareigojimų šaltiniams, tampa atsparesnis šalies ekonomikos sukrėtimams. Tačiau pasaulinių finansinių sukrėtimų atveju kuo stipresnė šalies ekonomikos priklausomybė nuo tarptautinių kapitalo srautų, tuo didesnis neigiamas poveikis jai.

Veiksniai, apibūdinantys nacionalinio bankų sektoriaus integracijos laipsnį pasaulio ekonomika:

• užsienio bankų dalis bankų sistemos turte arba įstatiniame kapitale;
• Dalintis išorės skola Rusijos nefinansinis sektorius;
• bankų sistemos išorės skolos dalis bendroje bankų sistemos įsipareigojimų struktūroje.

Didelę reikšmę Rusijos ekonominei plėtrai turi veiksnys „nefinansinio sektoriaus išorės skolos dalis“. Viena vertus, yra grandinė: siaurėjantis patekimas į Europos rinkas - investicijų į realųjį ekonomikos sektorių sumažėjimas - BVP vienam gyventojui faktoriaus dinamikos sulėtėjimas. Kita vertus, kuo didesnė nefinansinio sektoriaus išorės skolos dalis, tuo didesnė Rusijos ekonomikos priklausomybė nuo išorės veiksnių.

Rusijos Federacijos centrinio banko refinansavimo priemonių plėtra taip pat turi įtakos bankų sektoriaus kredito ir investiciniam potencialui. Komercinių bankų refinansavimo priemonių efektyvumo didinimas ir jų plėtra yra svarbus veiksnys likvidumo krizių akivaizdoje. Refinansavimo efektyvumas suprantamas kaip tikslinis panaudojimas finansiniai ištekliai ir tolygus lėšų paskirstymas bankų sistemoje.

Finansinių išteklių kryptingas panaudojimas apima: ekonomikos papildymą ilgalaikiais kredito ištekliais, investavimą į strateginius ūkio objektus, lėšų, nukreipiančių į užsienio turtą, dalies mažinimą.

Ir paskutinis veiksnys, turintis įtakos bankinio sektoriaus kreditavimo ir investiciniam potencialui, yra lėšų įplaukų padidėjimas dėl bendros ekonominės situacijos. Šį efektą galima pasiekti naudojant šiuos komponentus:

• „blogų“ skolų, dėl kurių prarandami kreditai ir investiciniai ištekliai, mažinimas;
• ūkio subjektų pelno padidėjimas, lemiantis banko sąskaitų likučių padidėjimą
• kapitalo nutekėjimo mažinimas;
• infliacijos normos reguliavimas.

Išsami daugelio reikšmingiausių veiksnių įtakos bankų sektoriaus kreditavimo ir investiciniam potencialui analizė pateikta tolesnėse 4 skyriaus pastraipose.