Pagrindinė problema yra kaip asmenys o organizacijos – trūkumas nuosavų lėšų. Tai ypač pasakytina apie mažą ir vidutinį verslą pradiniame vystymosi etape.

Bankininkai ateina į pagalbą paskolos produktai kurie vykdo tiek tiesioginį kliento finansavimą, tiek garantuoja jo įsipareigojimus gerinti santykius su sandorio šalimis. Šis straipsnis padės suprasti paskolų įvairovę.

Banko paskola yra viena iš finansinės pagalbos organizacijoms ir asmenims formų, kuri suteikiama įvertinus kliento mokumą ir mokama (tai yra, kai už lėšų panaudojimą skaičiuojamos palūkanos).

Banko paskolų rūšys

Paskolos gali būti skirstomos į grupes pagal kelis skirtingus kriterijus.

Pagal numatytą teikimo asmenims tikslą ir formą

Vartojimo paskolos fiziniams asmenims – paskolos bet kokioms kasdienio paklausos prekėms ar paslaugoms įsigyti. Jie suteikiami vienkartine emisija iki 5-10 metų, priklausomai nuo skolinimo programos ir konkretaus banko sąlygų.

Tokių paskolų ypatybė yra tai, kad bankui trūksta ataskaitų apie lėšų panaudojimo kryptį. Pinigai gali būti panaudoti netgi anksčiau paimtų paskolų grąžinimui (svarbiausia tai daryti ne pervedant iš sąskaitos į sąskaitą, o išimant grynuosius; kitu atveju šis faktas gali būti panaudotas kredito istorijai pabloginti). Bankai savo riziką kompensuoja didindami palūkanų normos.

hipotekos paskola numatė ne tik gyvenamojo būsto įsigijimą, bet ir remontą, statybą, įsigijimą komercinis nekilnojamasis turtas ir kiti poreikiai.

Užstatu gali būti naudojamas ir įsigytas, ir paties kliento nekilnojamasis turtas.

Hipoteka teikiama tik fiziniams asmenims. Organizacijoms, kurių tikslas yra įsigyti nekilnojamąjį turtą, naudojamos investicinės paskolos.

Investicinės paskolos– paskolos, kurios suteikiamos įmonės ilgalaikiam turtui pirkti/rekonstruoti/statyti. Taip pat investicinėmis paskolomis gali būti laikomos paskolos ilgesniam nei 5 metų laikotarpiui, kurios teikiamos konkrečiam projektui įgyvendinti ir yra naudojamos visoms su tuo susijusioms išlaidoms apmokėti.

Kreditinės kortelės yra atviri tik fiziniams asmenims ir atstovauja kredito linijai su galimybe gauti dalis be susitarimo su banku, atsiskaitant už paslaugas ir prekes banko kortele.

Atsižvelgiant į tai, kad skolintojas nekontroliuoja lėšų panaudojimo, kredito kortelių palūkanos dažnai yra daug didesnės nei vienkartinės paskolos palūkanos.

Overdraftas ir paskola pagal sutartį. Tokios rūšies finansavimas išduodamas tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims, remiantis atsiskaitomųjų sąskaitų apyvartos apimties tyrimu.

Abi finansavimo rūšys reiškia lėšų suteikimą, kurių suma viršija sąskaitos likutį (tai yra, jei yra aktyvuota overdrafto paskola, bankas suteikia galimybę eiti „minus“). Lėšos, kurios vėliau įskaitomos į sąskaitą, automatiškai nurašomos paskolai grąžinti.

Lizingo sutartis gali būti sudaryta, jei klientas yra suinteresuotas įsigyti automobilį ar įrangą nuomai. Bankai dažnai veikia kaip tarpininkai tarp lizingo bendrovių, kurioms priklauso lizingo objektai, ir kliento.

Gavęs lizingo paraišką, bankas apsvarsto galimybę įsigyti įrangą ar transporto priemonę iš lizingo bendrovės. Tada, įregistravęs pirkimo-pardavimą, bankas klientui suteikia ilgalaikę lizingą duotas objektas sumokėjus lizingo įmokas.

Jei klientas, pasibaigus lizingo sutarčiai, nori įsigyti objektą nuosavybėn, sumoka bankui likutinę objekto vertę, atėmus nuomos mokesčius.

Lizingas patogus asmenims, dažnai keičiantiems automobilius, arba įmonėms, neturinčioms lėšų vienkartiniam įrangos įsigijimui.

Finansavimo laikas

Pagal finansavimo sąlygas banko paskolos skirstomos į

• trumpalaikis (iki 1 metų);
• vidutinės trukmės (nuo 1 iki 3 metų);
• ilgalaikis (virš 3 metų).

Investicinės paskolos suteikiamos projekto įgyvendinimo laikotarpiui. Derybinė – dažniausiai iki 5 metų laikotarpiui (jei skolinama pagal ERPB, IFC ar kitas tikslines programas, susitarus su finansuojančia organizacija laikotarpis gali būti pratęstas iki 10 metų).

Pagal užstato tipą

Užstato, garantuojančio paskolos grąžinimą, rūšys:

• Garantija(UAB atveju būtina suteikti garantijas iš visų LLC steigėjų (verslo savininkų); skolinant individualiam verslininkui - verslininko, kaip fizinio asmens, garantija; skolinant fiziniams asmenims - bet kokių mokių asmenų) .
• Įkeitimas Nekilnojamasis turtas (likvidžiausias užstatas, leidžiantis sumažinti palūkanų normą 1-2 procentiniais punktais).
• Įstatinio kapitalo akcijų įkeitimas. Išleista nominaliąja verte. Akcijos turi būti visiškai apmokėtos grynaisiais pinigais.
• Reikalavimų įkeitimas(aktualu faktoringui) – perleidimo galimybė gautinos sumos grąžinant skolą pagal paskolos sutartį.
• Akcijų, vertybinių popierių įkeitimas.
• Apyvartoje esančių prekių įkeitimas. Labiausiai aktualu komercinėms įmonėms. Įmonės turėtų tikėtis papildomų išlaidų tikrindamos įkeistą turtą apklausos įmonėse.

Draudimui reikalingas bet koks užstatas. Draudimo bendrovė yra pasirinktas iš banko akredituoto sąrašo.

Pagal pristatymo būdus

Pagal paskolų suteikimo būdus skirstomos į:

• vieną kartą;
• kredito linijos.

Vienkartinės paskolos išduodamos vienu metu į paskolos gavėjo einamąją sąskaitą.

Kredito linijos gali būti atsinaujinantis(eilutės su skolos limitu) ir neatnaujinamas(paskolos su išdavimo limitu).

Už naudojimąsi linija gali būti imamas papildomas komisinis mokestis už nepanaudotą limitą (lėšų rezervavimą) iki 2% per metus. Gavus vienkartinę paskolą, imamas komisinis nuo emisijos sumos.

Dokumentinis finansavimas

Dokumentinio finansavimo rūšys:

Garantija (su atšaukimu ir be jo)

Garantijos – tai vykdytojo (paskolos gavėjo) įsipareigojimų kitoms sandorio šalims (tiekėjams) įvykdymo užtikrinimo būdas.

Laiku neįvykdžius atstovaujamojo įsipareigojimų, bankas sumoka sandorio šaliai garantijoje nurodytą lėšų sumą, o po to surenka lėšas, atsižvelgdamas į banko komisinį mokestį iš paskolos gavėjo.

Garantijos yra vienas pigiausių būdų patvirtinti mokumą partneriui (apie 2-3 proc. per metus).

Jei garantija bus atskleista (bankas išdavė lėšas pinigine forma), palūkanų suma gali siekti 30-50% per metus.

Akredityvai (neatšaukiami ir atšaukiami)

Akredityvas yra banko garantija atlikti mokėjimą tiekėjo naudai, jei jo nėra Pinigai pas pirkėją.

Finansavimo schema yra maždaug tokia:

• akredityvo atidarymas Rusijos banke;
• akredityvo patvirtinimas užsienio banke;
• dokumentų iš užsienio tiekėjo pateikimas su prašymu atidaryti akredityvą (po pristatymo);
• užsienio banko finansavimo išmokėjimas;
• nurašyti lėšas iš Rusijos banko korespondentinės sąskaitos;
• skolininko lėšų grąžinimas Rusijos bankui.

Akredityvai labai paplitę eksporto ir importo sandoriuose. Išdavimui reikalingas patvirtinimas. užsienio bankas, ir kaina skolintų pinigų susideda iš užsienio banko normos už teikiamą finansavimą ir Rusijos skolintojo maržos.

Kokio tipo banko paskolos yra naudingesnės verslui

Mažoms ir vidutinėms įmonėms pelningiausia palūkanų permokos ir gavimo paprastumo požiūriu:

• garantijos (perkant dideliais kiekiais, nėra ilgalaikių santykių su tiekėju; nuolatinis gaunamas pinigų srautas) kaip apsauginis tinklas ir sumažinti tiekėjo netesybų tikimybę;
• faktoringo (ypač prekybos įmonės), leidžianti sumažinti grynųjų pinigų spragų trukmę ir palaikyti santykius su sandorio šalimis net ir trūkstant grynųjų pinigų kasoje ir sąskaitose;
• atnaujinamos kredito linijos. Šis skolinimo būdas ypač naudingas, kai nuolat reikia papildyti einamąją sąskaitą nedidelėmis apimtimis. Tokia eilutė leis turėti nuolatinio finansavimo galimybę, tačiau, skirtingai nei vienkartinės paskolos, neprivers permokėti už nepanaudotas lėšas. Šis momentas. Be to, skirtingai nuo overdrafto, stato ant kredito linijos demokratiškesnis.

Pats pirmasis – skolinimo tikslo klausimas, kur jis nukeliaus. Tai gali būti papildymas apyvartinis kapitalas, investicijos į kažką naujo (pastatas, įranga), esamo verslo plėtra. Apskritai apyvartinių lėšų papildymas yra paklausus. Pakalbėsime apie jį.

Iš karto aišku, kad jei reikia paskolos, tada kyla problemų su apyvartinėmis lėšomis. Priešingu atveju, kam reikia pinigų, jei ir taip viskas gerai? Tai yra, yra tam tikrų problemų verslo planavime, valdyme gamybos procesas, darbuotojų motyvacija, lėšų apyvarta, kaštų kontrolė, darbo našumas ir kt. Kreditas veikia kaip skausmą malšinantis vaistas, kuris laikinai numalšina įmonės sunkumus. Tai suprasti labai svarbu. Priėmimas paskolos lėšos paskyroje laikinai sustabdo problemas. Tai šiek tiek panašu į CUE programas iš JAV Federalinio rezervo: krizė vėluoja laiku, sunkumai pasaulio ekonomikoje daugėja, o pačios problemos nesprendžiamos.

Nesakau, kad tai yra kiekviename versle. Kiekvienas yra skirtingas. Viskas paremta mano stebėjimu apie verslą Rusijoje. Ypač mažas ir vidutinis.

Pavyzdžiui, pateiksiu savo patirtį iš 2008 m. krizės. Dabar mums 17 metų. 2000-ųjų pradžioje jie pradėjo aktyviai skolinti, plėsti veiklą, didinti apyvartą. Viena paskola buvo išmokėta, dvi paimtos. Efektyvumas palaipsniui mažėjo. Tai matyti iš verslo pelningumo diagramos. 2007 metais jis pradėjo aktyviai domėtis verslo švietimu. Dalyvavo keliuose puikiuose mokymuose. Skaitykite knygas apie taupią gamybą. Garso ir vaizdo mokymus parsisiunčiau iš interneto, nes tai nemokama (iš smulkaus verslo mažai galimybių skirti dideles lėšas mokymams): klausiau ir žiūrėjau tūkstančius valandų. Dėl to 2007 metų pabaigoje pakeitėme įmonės strategiją, sukūrėme savo personalo motyvavimo sistemą, įdiegėme atsakomybės sistemą. Pasikeitė požiūris į kainodarą, darbą su tiekėjais, perėjome prie kitokio tipo klientų. Kodėl visa tai?

2008 metais ištiko krizė. Rudenį. Konkurentai turėjo didelių problemų rinkdami gautinas sumas. Mūsų atveju jis buvo minimalus: 2007 metų pabaigoje atsisakėme blogai mokančių klientų. Bankai praktiškai nustojo teikti naujas paskolas, pakilo palūkanos. Kur gauti pinigų? Pradėjome dirbti su apyvarta, racionaliau žiūrėti į pirkimus ir optimizuoti produktų liniją. Daug padaryta. Šeimos verslas, visi trys praktiškai gyveno darbe. Dėl to 2008-2010 metais buvo aktyviai mažinama paskolų suma. Mažiau naujų. 2011 metais visiškai užgeso!

Šios krizės metu padeda apyvartinių lėšų prieinamumas. Priimame išankstinį apmokėjimą, dėl to jam taikomos nuolaidos. Mes išlaikome apimtis, tiekėjai didina nuolaidas. Išankstinis apmokėjimas yra 3-6% pranašumas prieš konkurentus. Praktiškai jokios paskolos (yra nedidelis 1000 kvadratinių metrų naujo sandėlio statybai, 8% per metus iš raudonojo verslo paramos fondo) suteikia 1-3% pranašumą. Šie procentai yra lygūs mūsų pelningumui. Taigi be kompetentingo darbo dėl teigiamų pokyčių ankstesniais metais, 2015 m. galime likti be pelno. Efektyvumas leidžia turėti žymiai mažesnes kainas nei konkurentų. Palūkanos už paskolą visada yra išlaidos. Mūsų konkurentai juos turi, o mes – ne.

Šis pavyzdys norėtų parodyti, kad paskolos ne visada yra geros. Kartais jie laikinai sustabdo problemas, kurios dauginasi kaip sniego gniūžtė. Turite būti protingi skolindami. Įmonės turi skolintis, bet pinigai turi būti skirti plėtrai. Svarbiausia gerinti verslo procesų kokybę.

Sveiki, mieli svetainės "svetainės" skaitytojai! Kiekvienas žmogus tam išleidžia tam tikrą pinigų sumą savo poreikius. Dažnai atsitinka, kad jis viršija savo biudžetą ir žmogui skubiai reikia pinigų. Kartais atsiranda galimybė įsigyti reikiamą daiktą (pvz.: nekilnojamąjį turtą) už gerą kainą, vėlgi šis žmogus yra skubiai reikalingas, kad nepraleistų pelningos progos savo gyvenime. Čia atsiranda kreditai ir paskolos. Pažiūrėkime, kam reikalingos paskolos.

Jie yra ir naudingi, ir žalingi. Ne kiekvienas žmogus turi supratimą, kaip teisingai naudotis kreditu, nes trūksta finansinis raštingumas. Ne kiekvienas skolininkas galės identifikuoti gerą ir blogas kreditas ir kuo jie skiriasi. Kodėl taip nutinka, išsiaiškinkime tai kartu vėliau šiame straipsnyje.

Paskolų nauda

Paskolų privalumas yra tai, kad jos gali skubiai išspręsti žmogaus problemą, suteikiant galimybę sumokėti pinigus už sandorį. Paskolos naudingos žmonėms, kurie nemoka rinkti ir kaupti lėšų brangiems daiktams – šaldytuvui, televizoriui, automobiliui ir nekilnojamajam turtui įsigyti.

Paskolos dažnai išduodamos parduotuvėse Buitinė technika, automobilių prekyba, nekilnojamojo turto agentūros. Paskolos pagalba vartotojas akimirksniu gauna reikiamą daiktą ar paslaugą, o už jo kainą sumoka vėliau.

Paskolų žala

Pagrindinė paskolos žala slavų gyventojams yra galimybė išplėsti savo asmenybę kredito limitas aptarnaujamame banke arba kredito bendrovė. Kartą paėmę paskolą ir laiku ją sumokėję, arba kredito organizacija plečia kredito limitą, kitą kartą numatant didesnę sumą. Daugeliu atvejų žmonės tikrai pasinaudos šia galimybe, įsiskolindami bankui ar skolintojui.

Kaip sakoma: „Kas gerai rusui, vokiečiui mirtis! Šios patarlės esmė aiškiai parodo esmę kredito sistema Rusijoje ir NVS šalyse, palyginti su Europa.

AT užsienio šalys, imti paskolas iš bankų nekilnojamajam turtui pirkti ir mokėti mažos palūkanos paskolomis. Permokėjimas už visą naudojimosi paskola laiką ne daugiau 30%, imant paskolą 20 metų. Štai kodėl visi amerikiečiai moka nekilnojamojo turto paskolas, nes kiekvienas turi galimybę įsigyti tokį būstą, apie kurį svajoja.

Tačiau Rusijoje ir NVS šalyse, paėmę paskolą 20 metų, turėsite sumokėti 300% už paskolos naudojimo laiką! Bankas turi teisę keisti sąlygas paskolos sutartis vienašališkai, kaip parašyta pačioje sutartyje smulkiu šriftu, tarp dešimčių sutarties punktų ir sąlygų.

Štai kodėl paskolos kenkia slavų gyventojams. Rusijoje minimumas kredito palūkanos svyruoja nuo 20-30% per metus, o užsienio šalyse iki 3%. Skirtumas juntamas.

Protingas požiūris į paskolų naudojimą

Paskolos turėtų būti naudojamos tada, kai jų skubiai reikia. Jei jums skubiai reikia skalbimo mašinos, bet trūksta pinigų, turėtumėte apie tai pagalvoti – galite apsišarvuoti kantrybe arba pasiskolinti iš draugų. Pirkdami buitinę techniką, per metus turėsite permokėti jos kainą 30%.

Išvada

Apibendrinant pažymėtina, kad dėl finansinio raštingumo stokos eiliniai piliečiai klaidingai įsivaizduoja paskolas, ypač vartojimo paskolas. Atsižvelgdami į tai, skolininkai permoka 2–3 kartus didesnę nei pirkinių, įsigytų pagal ilgalaikę paskolą, kainą.

Reikia suprasti, kad paskola yra gera, kai už paskolos lėšas įsigytas pirkinys padengia visus paskolos mokėjimus ir dar liko šiek tiek. Kaip pavyzdys gali būti buto pirkimas, padalijimas į kelias studijas ir jų nuoma.

Išmokite taupyti, didinti asmeninį kapitalą naudodami banko indėliai ir kitus asmeninio kapitalo didinimo sprendimus.

Jei jums patiko mūsų apžvalgos medžiaga, pasidalykite savo nuomonėmis ir patirtimi toliau pateiktuose komentaruose. mums svarbus Atsiliepimas su tavimi! Dėkojame, kad perskaitėte mūsų apžvalgą ir ačiū visiems!

Labai dažnai smulkaus verslo atstovai įsitikinę, kad nėra prasmės kreiptis į banką dėl paskolos – bet kokiu atveju, sako, atsisakys. Daugelis tokį pasitikėjimą pateisina tiesiog – bankas tikrai pareikalaus likvidaus užstato, o įmonė jo neturi. Kas iš principo aišku kiekvienam, įsivaizduojančiam tipišką smulkaus verslo atstovą: paprastai patalpos nuomojamos, nėra brangios įrangos, o transporto priemonių apsaugai padengti aiškiai neužtenka.

Tuo tarpu vis daugiau bankų siūlo neužtikrinto smulkaus verslo skolinimo programas, o tokių paskolų suma siekia 1 milijoną rublių arba 40 tūkstančių dolerių.

"Yuriku" kaip "fizika"

Tiesą sakant, panaši suma atskiruose bankuose gali būti laikoma neužtikrinta vartojimo kreditas asmeniniams poreikiams, tačiau čia yra tam tikrų sunkumų: paskolą, žinoma, perims vienas iš savininkų smulkus verslas . O bankas, vertindamas paskolos gavėją ir rinkdamas dokumentus, visada patikrina, ar potencialiam skolininkui priklauso kokia nors įmonė. Jau nekalbant apie tai, kad dažnai savininkas yra ir generalinis direktorius. O bankai su savininkais-generaliniais direktoriais (taip pat finansų, komercijos ir kitais direktoriais) elgiasi su išankstiniu nusistatymu. Bent jau dauguma bankų reikalauja iš tokio asmens jo vadovaujamos įmonės ataskaitos, steigimo ir kitų dokumentų. O kartais net tęsiasi iki paskolų rūšys, pavyzdžiui, hipotekos . Tai yra, a priori įmonių vadovai ir savininkai pareiškia, kad jiems reikia paskola asmeniniams poreikiams , kyla įtarimas (ar jie naudoja pinigus verslui ).

Tačiau praktika verslo plėtrai reikalingų lėšų skyrimas vartojimo paskolos forma fiziniam asmeniui yra gana įprasta. Žinoma bankas tokią paskolą patvirtina tik patikrinęs verslą ir įvertinęs sumos tinkamumą įmonės tikslams. Pažymėtina, kad bankas nustato tikrąją reikalų būklę, tai yra nagrinėja ne tik 2010 m. mokesčių institucijos, bet ir realią įmonės apyvartą, viskas esamas sutartis ir tt Ši informacija Bankas neperveda jokiai institucijai. Be to, dažnai jis į dokumentus žiūri tiesiai vietoje ir nedaro jų kopijų. Surašomas įmonės būklės pažymėjimas, kurį net ne visada reikia pasirašyti.

Yra keletas priežasčių.

Pirma, protinga, jei terminai baigiasi ir nėra pakankamai laiko viską tinkamai sutvarkyti Reikalingi dokumentaiįjungta verslo paskola .

Antra, atsiskaitymo su sandorio šalimis ir buhalterinės apskaitos ypatumai ne visada leidžia imti paskola į juridinio asmens balansą (tarkime, sandorio šalis turi „pilkąją“ apskaitą, o jis prieštarauja tam, kad per banko sąskaitą jam būtų oficialiai pervedami pinigai).

Yra ir kita priežastis: banalus banko darbuotojų darbo krūvis. Tarkime, darbuotojui skubiai reikia išnagrinėti penkias verslo paskolos paraiškas po 1 milijoną rublių. Ir nepatartina jam blaškytis svarstant šeštąją paraišką 300 tūkstančių rublių sumai - jis neturės laiko užregistruoti vertingesnio kliento.

Paskola be užstato, bet nelabai

Dabar apie tai, ką reiškia paskola be užstato.Žinoma kreditas tik lygtinai bankas nesuteiks - reikės, nors ir ne materialinis įkeitimas, bet fizinių asmenų – įmonės savininkų (savininkų) garantija. Laidavimo sutartyje daroma prielaida, kad laiduotojas atsako kreditiniai įsipareigojimai jam nuosavybės teise priklausantį turtą.

Kai kurie bankai nereikalauja, kad laiduotojai patvirtintų savo turtinę padėtį ir turto vertę, kad ji atitiktų dydį paskola . Esmė ta, kad bankas priima sprendimą atsižvelgdamas į verslo parametrus ir įmonės finansinius srautus, o ne į tai, kad paskola nebus grąžinta ir turtas turės būti parduotas.

Kiti bankai stengiasi apytiksliai koreliuoti asmeniui nuosavybės teise priklausančio turto vertę su paskolos dydžiu.

Tačiau pirmųjų bankų palūkanų normos yra šiek tiek didesnės nei pastarųjų. Tuo pačiu metu kai kurie bankai reikalauja, kad verslo savininko vyras/žmona išduotų paskolos garantiją, kiti apsiriboja tik rašytiniu sutuoktinio sutikimu, kad jos sutuoktinis taps paskolos garantu.

Kai kurie bankai suteiks paskola be užstato įmonės, kurios jau yra banko klientės ir atlieka operacijas sąskaitoje šiame banke, o kas nors išduos tokią paskolą pirmą kartą klientams ir nereikės vėliau pervesti apyvartos į banką.

Neužtikrintų verslo paskolų palūkanų normos yra maždaug panašios į palūkanų normas vartojimo paskolos be užstato privatūs asmenys. Paprastai bankai nurodo lygį „nuo N%, bet tai yra apatinė juosta ir praktiškai norma yra aukštesnė. Verslo skaidrumo lygis taip pat turi įtakos paskolos kainai.(kuo didesnis vadinamasis valdymo komponentas, tuo bankui sunkiau dirbti ir tuo paskola brangesnė), ir įmonės veiklos laikotarpis bei faktas, ar paskolos gavėjas yra banko klientas ir kt.

Paskolos be užstato mažoms įmonėms Sankt Peterburge:

„Baltinvestbank“.

Suma: 5-10 tūkstančių dolerių, 150-300 tūkstančių rublių.

Paskolos terminas: iki 12 mėn.

Įmonės veiklos terminas: ne trumpesnis kaip 6 mėn. Lankstus požiūris į oficialius atskaitomybės rodiklius (nėra reikalavimo, kad paskutinę atskaitomybės dieną nebūtų nuostolių).

Kursas: nuo 17% užsienio valiuta, nuo 21% - rubliais; vienkartiniai komisiniai – 1% nuo paskolos sumos.

Prašymo nagrinėjimo terminas: 2 dienos (toliau nuo visų reikalingų dokumentų gavimo momento).

Maskvos bankas

Programos pavadinimas: „Mikrokreditas“.

Suma: 150 tūkstančių - 1 milijonas rublių.

Paskolos terminas: 6-36 mėn.

Įmonės veiklos terminas: ne trumpesnis kaip 6 mėn. Remiantis oficialia ataskaita, paskutinę atskaitomybės dieną nuostolių neturėtų būti.

Užstatas: iki 600 tūkstančių rublių. - savininko garantija / generalinis direktorius; iki 1 milijono rublių - savininko (kaip fizinio asmens) garantija, taip pat bet kokių kitų asmenų garantija (jei jų pačių pajamų neužtenka), nesusijusių su šiuo verslu. Pageidautina turėti laiduotojų turtinę padėtį patvirtinančius dokumentus.

Kainos: nuo 14%, vienkartinis komisinis - 1% nuo paskolos sumos.

Paraiškos apdorojimo laikas: 2-5 dienos.

Bankas "Sankt Peterburgas"

Suma: iki 850 tūkstančių rublių. (išduodamas tik fiziniams asmenims).

Paskolos terminas: iki 18 mėn.

Įmonės veiklos laikotarpis: 3 mėnesiai - prekybos įmonėms, 6 mėnesiai - pramonės įmonėms. Oficialūs atskaitomybės rodikliai nėra reikšmingi (nes paskola išduodama fiziniam asmeniui).

Kaina: nuo 18%, vienkartinis komisinis - 2% nuo paskolos sumos.

Saugumas: verslo savininkų, jų sutuoktinių garantija. Reikalavimo pateikti dokumentus, patvirtinančius laiduotojų turtinę padėtį ir pajamas, nėra.

KMB-bankas

Suma: nuo 3 tūkstančių iki 1 milijono rublių.

Paskolos terminas: iki 36 mėn.

Įmonės veiklos terminas: ne trumpesnis kaip 5 mėnesiai. Lankstus požiūris į oficialius atskaitomybės rodiklius (reikalavimas – oficialaus balanso neigiamos raidos dinamikos nebuvimas; nuostolingumas balanse nėra kliūtis).

Kaina: 18-20%; vienkartiniai komisiniai - 1-5% nuo paskolos sumos.

Saugumas: verslo savininkų garantija. Reikalavimo pateikti dokumentus, patvirtinančius laiduotojų turtinę padėtį ir pajamas, nėra.

Paraiškos apdorojimo laikas: 1-3 dienos.

"Kreditas-Maskva"

Programos pavadinimas: Greitoji paskola.

Suma: 300-600 tūkstančių rublių.

Paskolos terminas: iki 1 metų.

Įmonės veiklos terminas: ne trumpesnis kaip 4 mėn. Lankstus požiūris į oficialius atskaitomybės rodiklius (reikalavimas – oficialaus balanso neigiamos raidos dinamikos nebuvimas; nuostolingumas balanse nėra kliūtis).

Norma: 18-20%, vienkartinis komisinis - 1,5-1,8% nuo paskolos sumos (norma ir komisiniai - priklausomai nuo to, ar paskolos gavėjas yra banko klientas ir ar jis atlieka operacijas banke atidarytoje sąskaitoje).

Saugumas: verslo savininkų garantija. Laiduotojų turtinę padėtį patvirtinančių dokumentų buvimas būtų privalumas.

Paraiškos nagrinėjimo laikas: iki 3 dienų.

Promsvyazbank

Suma: 300 tūkstančių - 1 milijonas rublių. (išduodamas tik fiziniams asmenims).

Terminas: iki 18 mėnesių, jei nėra teigiamos kredito istorijos jokiame banke, iki 24 mėnesių - jei ji yra.

Įmonės veiklos terminas: ne trumpesnis kaip 9 mėn. Lankstus požiūris į oficialius atskaitomybės rodiklius (nėra reikalavimo dėl nuostolių nebuvimo – kadangi paskola išduodama fiziniam asmeniui) Nėra reikalavimo būti aptarnaujamam banke (pervesti dalį apyvartos ir pan.).

Kursas: 17% užsienio valiuta, 18% rubliais; vienkartiniai komisiniai - 2% nuo paskolos sumos.

Saugumas: verslo savininkų garantija. Pageidautina turėti laiduotojų turtinę padėtį patvirtinančius dokumentus.

Paraiškos apdorojimo laikas: 1-2 dienos.

„UniCredit Bank“ (buvęs IMB)

Suma: iki 1 milijono rublių. (iki 1,5 mln. rublių - banko klientams).

Terminas: iki 18 mėnesių.

Įmonės veiklos terminas: ne trumpesnis kaip 12 mėnesių. Ataskaitų teikimo reikalavimai: didelių nuostolių nėra, vidutinės ketvirčio pajamos ne mažesnės už paskolos sumą, neneigiamas nuosavas kapitalas.

Kaina: nuo 13%, paskolos suteikimo išlaidos - 1-1,5% paskolos sumos, bet ne mažiau kaip 10 tūkstančių rublių.

Užstatas: įmonės generalinio direktoriaus arba savininko garantija. Pageidautina turėti laiduotojų turtinę padėtį patvirtinančius dokumentus.

Paraiškos nagrinėjimo laikas: iki 3 dienų.

"URALSIB"

Programos pavadinimas: „Mikrokreditas“ („Verslo plėtra“)

Suma: 30-900 tūkstančių rublių. arba ekvivalentas doleriais, eurais.

Terminas: apyvartinių lėšų papildymui - iki 3 metų, investiciniais tikslais - iki 5 metų (esant teigiamai kredito istorijai banke).

Įmonės veiklos terminas: ne trumpesnis kaip 6 mėn. Lankstus požiūris į oficialius atskaitomybės rodiklius (reikalavimas – oficialaus balanso neigiamos raidos dinamikos nebuvimas; nuostolingumas balanse nėra kliūtis).

Užstatas: įmonės savininko ir sutuoktinių garantija. Reikalavimo pateikti dokumentus, patvirtinančius laiduotojų turtinę padėtį ir pajamas, nėra.

Kainos: rubliais - nuo 15,5% per metus, doleriais - nuo 14,5% per metus, eurais - nuo 13,5% per metus 0,5% - užsienio valiuta Komisinis už paskolos sąskaitos atidarymą - 1%, bet ne daugiau kaip 7,5 tūkst. rublių.

Paraiškos nagrinėjimo laikas: iki 5 dienų.

Kada bankas atsisakys?

Nedviprasmiškos priežastys, kodėl atsisakyta suteikti paskolą, be akivaizdžių priežasčių (verslas nuo nulio, nepatenkinama finansinė būklė ir tt) taip pat gali tapti:

- neigiamas kredito istorija skolininkas (turintis didelių trūkumų, tokių kaip įsipareigojimų nevykdymas arba sistemingas vėlavimas);

- neigiama įmonės savininkų reputacija;

- pradelstų skolų biudžetui buvimas ir nebiudžetinės lėšos;

– einamąjį ginčą prieš įmonę, jeigu bendra reikalavimų suma viršija tam tikrą jos turto procentą.

Dabartinis įmonės nuostolingumas nėra kliūtis skolinti. Pavyzdžiui, kai kurioms verslo rūšims būdingas ryškus sezoniškumas arba nuostolingumą lemia objektyvios force majeure aplinkybės, todėl sprendžiant įmonės paraišką taikomas integruotas požiūris.

Sravni.ru ištyrė naują skolinimosi įrankį Rusijai. Mikrofinansų organizacijų įstatymas galioja nuo šių metų pradžios, o dabar, sportine prasme, „iš žemos pradžios“, vietinė rinka mikrokreditai sparčiai įgauna pagreitį. Apie tai mūsų medžiagoje.

Mikrofinansų organizacijų ypatumas yra tas, kad jos yra ne bankai ar lombardai, o juridiniai asmenys kuri gali išduoti paskolas iki 1 mln rub. Juos visas sąrašas galima rasti svetainėje. Jei 2011 m. rugpjūčio pabaigoje Rusijoje buvo registruotos 464 mikrofinansų organizacijos, tai spalio pabaigoje jų skaičius išaugo iki 670 organizacijų. Susidaro įspūdis, kad buityje finansų rinka užpildoma niša, kuri anksčiau buvo tuščia.

Truputį, trumpai ir be biurokratijos

Jei kalbame apie paskolas gyventojams, tai kalbame apie sumas nuo kelių tūkstančių rublių, o gauti pinigų gali būti greičiau ir daug lengviau nei banko paskola. Sprendimo priėmimas gali užtrukti keletą minučių.

« Jums bus užduodami keli klausimai, greičiausiai paprašys vairuotojo pažymėjimo, bet tikrai niekas neprašys 2 gyventojų pajamų mokesčio pažymos ar kitų dokumentų, nes šių pinigų prasmė yra ta, kad galite gauti tai čia ir dabar“, – sako Rusijos mikrofinansų centro (RMC) prezidentas Michailas Mamutas.

Paskolos vargšams

Mikrokredito sąvoką praėjusio amžiaus aštuntojo dešimtmečio viduryje išrado ekonomikos profesorius Muhammadas Yunusas iš Bangladešo. Jis davė iš savo kišenės 27 JAV dolerių mažas bambuko baldų gamybos cechas. Tuomet pagrindinė užduotis buvo grąžinti ant skurdo ribos atsidūrusius gyventojus į ekonomikos glėbį.

Akivaizdu, kad Rusijoje nekalbama apie viską ryjantį skurdą, tačiau galima kalbėti apie ekonomikoje nedalyvaujančių sluoksnį, kuris galutinai susiformavo po 2008 metų krizės. Dėl įvairių priežasčių žmonės negali gauti pinigų iš bankų, todėl daugelis atsiduria juodojoje finansinių paslaugų rinkoje.

Pastebėta: jei pinigų neužtenka dideliam pirkiniui, tai jie greitai išleidžiami įvairioms smulkmenoms, tarp jų ir sveikatai kenksmingoms. Sovietmečiu, norint sutelkti kapitalą, buvo įprasta skolintis iš kaimynų ar giminaičių. Bet kokia paskola, jei ji naudojama protingai, išsprendžia strateginę problemą.

Paskola iki atlyginimo

« Kam gali prireikti šių pinigų? Čia atsakymų sąrašas gana platus, bet dažniausiai paskolas ima prieš atlyginimą, jei žmogus atėjęs į parduotuvę nusipirkti kokios nors prekės suprato, kad jam neužtenka pinigų“, – tęsia RMC prezidentas Michailas Mamutas. Čia mes kalbame apie paskolas su kasdienėmis palūkanomis (paskolos iki atlyginimo): " Skamba baugiai, jei skaičiuoji vieną procentą per dieną, tai 365% per metus, bet per dieną 50 rublių, o jei skolinsitės 5000 rublių už 5 dienas, tada tokios paslaugos kaina bus 250 rublių. Kitas dalykas, kad tokių paskolų nereikia imti ilgam laikui, priemonė ne tam skirta.».

Pats Michailas Mamutas prisipažįsta, kad jis nėra paskolų su kasdieniomis palūkanomis šalininkas ir, anot jo, asmuo gali gauti mikrokreditą pagal 30-50% per metus.

Su kuo lyginti?

Kai kurie bankai jau seniai nurodo palūkanas už dieną už kredito lėšų naudojimą. Paprastai skaičiai rodomi diapazone 0,1-0,15% , kuris, kalbant apie duoda 36,5-55% per metus. Tai apie tik apie „greitas“ paskolas, o minėti procentai visai nėra maksimaliai. Kita vertus, paskolos iki atlyginimo gali būti bendros programos, jei naudojate kredito kortelę lengvatinis laikotarpis. Shareware, jei grynųjų neišimate, o perkate mokėdami per terminalus. Be kita ko, pati paslauga kreditine kortele kainuoja pinigus.

« Nors mūsų šalyje yra žmonių, kurie neturi kortelių (kredito kortelių – red. pastaba), ši prekė jiems yra išeitis nesikreipti į skolintojus“, – sako Michailas Mamutas. - Įstatymas gina vartotojų teises ir jūs galite skųstis, o iš tikrųjų organizacijos rizikuoja viskuo. Iki licencijos panaikinimo».

tikrai, federalinis įstatymas 2010 m. vasarą priimtas mikrofinansų organizacijų projektas iš dalies perėmė patirtį, įgytą valdžios institucijų „šlifuojant“ reglamentuojančius įstatymus. banko paskolos. Pavyzdžiui, mikrofinansų organizacijoms draudžiama vienašališkai kelti palūkanų normas, tačiau vėlgi, nebent sutartyje numatyta kitaip. Taigi: kaip veikia įstatymas, paaiškės išdavus ir grąžinus pakankamą kiekį mikrokreditų.

šviežio kraujo

Atrodo, kad pagrindinis dalykas, nuo kurio valstybė yra apdraudusi, yra atsiradimas finansinės piramidės pretekstu išduoti paskolas gyventojams. Mikrofinansų organizacijoms draudžiama priimti iš asmenų sumas, mažesnes nei 1,5 milijonų rublių. Tai yra, tik „kvalifikuotas“ investuotojas gali tapti pinigų šaltiniu. Didelė tikimybė, kad kai kurie VIP klientai mieliau investuos į augančią rinką, jei augimas pasirodys gana spartus, bankininkai greičiausiai turės peržiūrėti indėlių palūkanų normas.

Kita vertus, esant bankų palūkanų normoms proporcingoms palūkanų normoms ir esant didesniam paskolų prieinamumui vartotojams, mikrokreditų organizacijos vėlgi, pakankamai padidėjus paskolų apimčiai, gali „supurtyti“ greitųjų kreditų rinką. Nebent, žinoma, naujai sukurtos finansų institucijos neužklups „vaikystės ligos“, susijusios su greituoju skolinimu, kurių bankų sektorius jau turėjo.