Sitnikas Maksimas Michailovičius

Magistrantė, magistrantūros programa „Bankai ir bankininkystė“, Tiumenės valstybinis universitetas

BANKŲ SKOLINIMO RINKA RF: ANALITINIS ASPEKTAS

anotacija

Straipsnyje pateikiama rinkos analizė banko paskolos Rusijoje. Išryškinami pagrindiniai veiksniai, darantys įtaką skolinimo sferai, nurodomos rinkos problemos ir perspektyvos šiuolaikinėmis sąlygomis. Atlikta analitinė bankų skolinimo sferos analizė.

Raktiniai žodžiai: kreditas, finansai, bankų sistema.

Sitnikas Maksimas Michailovičius

Bakalauro studijų programa „Bankai ir banko veikla“, Tiumenės valstybinis universitetas

RUSIJOS FEDERACIJOS BANKŲ KREDITAVIMO RINKA: ANALITINIS ASPEKTAS

Abstraktus

Straipsnyje pateikiama Rusijos bankų kreditavimo rinkos analizė. Nušviečiami pagrindiniai veiksniai, darantys įtaką kreditavimo sferai, įvardijamos rinkos problemos ir perspektyvos šiuolaikinėmis sąlygomis. Atliekama analitinė bankų kreditavimo sferos analizė.

raktažodžiai: kreditas, finansai, bankų sistema.

Banko paskolų rinka bendras vaizdas ekonominė erdvė, kurioje paskolos teikiamos skubos, grąžinimo ir mokėjimo sąlygomis.

Pagal proceso dalyvių sudėtį kreditų rinka gali būti suskirstyta į keletą komponentų.

Pirma, kredito santykiai kurios kyla tarp centrinio ir komercinio bankų.

Antra, tai paskolos, kurias komerciniai bankai teikia vieni kitiems – tarpbankinėje skolinimo rinkoje.

Trečia, kreditų rinkoje vyksta santykiai tarp komercinių bankų ir jų klientų-skolininkų: juridinių ir fizinių asmenų.

Taip pat išsiskiria tarptautinė rinka kuriais skolinasi tarp Rusijos ir užsienio bankų ar verslo subjektų.

Tokia sistema yra pastatyta turi dviejų lygių šalies bankų sistemos konstrukciją.

Pateikiamas pirmasis lygis centrinis bankas, kuris yra kredito išteklių šaltinis, teikiantis paskolas komerciniai bankai ir išleisti pinigus.

Antrame tarpbankinio skolinimo lygyje bankai išlaiko savo likvidumą. Čia yra pinigų perskirstymas bankų sistemoje. Sukaupus reikiamą paskolos kapitalą, jis suteikiamas galutiniams skolininkams.

Trečiasis kreditų rinkos segmentas – paskolų teikimas juridiniams ir fiziniams asmenims skirstomas į atskiras grupes;

• įvairių rūšių komercinės paskolos komercinės įmonės taip pat individualūs verslininkai;
• turgus hipotekos paskolos- paskolos su nekilnojamuoju turtu;
• paskolos automobiliui;
• kliento kreditas.

Rusijos banko registruotų kredito įstaigų-bankų skaičius parodytas diagramoje (1 pav.)

Ryžiai. 1 – Rusijos banke registruotų bankų skaičius.

Iš pateikto paveikslo aiškiai matyti, kad bankų skaičius nuolat mažėja. Pagrindinė priežastis – Centrinio banko darbas siekiant pašalinti nepalankius bankų sektoriaus žaidėjus. 2014 metais Rusijos Federacijos centrinis bankas tęsė 2013 metų rudenį pradėtą ​​bankų licencijų panaikinimą. Taigi 2014 metų sausį buvo panaikintos licencijos šiems bankams: „Imbanka“, „Bank Nadezhnost“, „Mano bankas“, OOO „CB Priroda“. Didžiausi 2013 m. bankrutavę žaidėjai kartu su „Master Bank“ buvo „Investbank“ ir „Pushkino Bank“. Panaikinus šių bankų licencijas, Indėlių draudimo agentūra indėlininkams buvo priversta sumokėti atitinkamai 30,6 ir 20,2 mlrd. rublių. O „Master Bank“ klientai turėjo sumokėti 31,2 mlrd. Atsižvelgiant į 2013 m., dešimtys bankų prarado licencijas. Be to, priimtas sprendimas sustiprinti sistemiškai svarbių bankų, tokių kaip „Gazprombank“, „Promsvyazbank“ ir „Raiffeisenbank“, veiklos priežiūrą. Prižiūrėti atitinkamas skyrius buvo įkurtas 2013 m. spalio 1 d pagrindiniai žaidėjai turguje, skyriui vadovavo Michailas Kovriginas. Neatsitiktinai kontroliuojančių bankų darbas, esant dabartinei situacijai, daugumos bankų finansinė padėtis palieka daug norimų rezultatų. Apsvarstykite kredito įstaigų pelno pokyčių dinamiką. (1 lentelė)

1 lentelė - Finansiniai rezultatai kredito organizacijos. milijardo rublių

Šios lentelės aiškiai parodo apgailėtiną bankų sektoriaus būklę. Tik dėl praėjusių metų pelno bankui pavyksta išsilaikyti. Pažymėtina, kad neigiamus finansinius rezultatus demonstruojančių bankų skaičius neviršija 10 proc., o kiti, nors ir rodo neigiamą pelno dinamiką, vis tiek gauna teigiamą finansinį rezultatą. Pelno tendencijos aiškiai parodytos 2 paveiksle.

Ryžiai. 2 - Kredito įstaigų finansinis rezultatas.

Paveikslėlyje aiškiai matyti, kad pagrindiniai sunkumai yra bankininkystėŠie duomenys rodo, kad gali būti, kad dar keletui bankų bus panaikintos licencijos.

Bankų skolinimo segmentai yra glaudžiai tarpusavyje susiję ir turi tiesioginę abipusę įtaką. Visų pirma, padidėjus palūkanų normoms tarpbankinėje rinkoje didėja vartojimo ir visų kitų paskolų kaina. Centriniam bankui sumažinus refinansavimo normą, priešingai, paskolos tampa prieinamesnės.

Bankų skolinimo rinka vystosi kartu su visa ekonomika ir priklauso nuo tokių rodiklių kaip infliacija, valiutų kurso stabilumas.

Kredito rinka savo ruožtu atspindi ekonominę situaciją. Taip, stabilus ir žemi tarifaiįjungta hipotekos paskolos prisideda prie statybų pramonės plėtros, nes didina paklausą būsto rinkoje. Vartojimo paskolų palūkanos formuoja gyventojų prekių ir paslaugų paklausą.

Iš Rusijos bankų skolinimo ypatybių reikėtų išskirti jo prieinamumą, kainą ir nekainines sąlygas. Kainų sąlygas atspindi įkainiai ir papildomi komisiniai, o nekaininės sąlygos – terminai, paskolų apimtys, reikalavimai finansinė būklė paskolos gavėjas ir paskolos užstato kokybė.

Banko skolinimo dinamika pastaraisiais metais apibūdina segmentą finansų rinka kaip greičiausiai augantis. Taigi, „Rosstat“ duomenimis, 2015 m. sausio 1 d. paskolų Rusijos bankams apimtis sudarė 51 799,5 mlrd. rublių, tai yra 80% daugiau nei tą pačią 2011 m. dieną ir 28,2% daugiau nei 2013 m. sausio 1 d. ( Lentelė 2).

2 lentelė - Paskolų organizacijoms, asmenims ir kredito įstaigoms dinamika 2011-2014 m. milijardo rublių

Išsamiau panagrinėkime 2011-2014 metų dinamikos duomenis apie patalpintas lėšas (3 lentelė).

3 lentelė – Paskolos rubliais ir in užsienio valiuta 2011–2014 metų pradžioje milijardai rublių

Galima daryti išvadą, kad skolinimo apimtys apskritai sparčiai auga, ypač nuo 2013 m. (2 pav.)

Ryžiai. 2 – bendra bankų skolinimo apimtis dinamikoje 2011–2014 m., milijardai rublių.

Kalbant apie struktūrą paskolų portfelis, pagrindinę dalį užima organizacijoms suteiktos paskolos – 2015 metų pradžioje jos siekė 60% arba 29 536 mlrd. rublių. Asmenys sudaro 23 proc kredito organizacijos už tą patį laikotarpį 17 proc. Nagrinėjant šiuos rodiklius 2011-2014 m. dinamikoje, galima pastebėti, kad paskolų, suteiktų organizacijoms iki 2015 m., dalis palaipsniui mažėja (nuo 63% iki 60%), tačiau ir toliau išlieka pagrindine. Tam daugiausia įtakos turi gyventojams išduodamų paskolų padidėjimas (nuo 19 iki 23 proc.), o tai rodo teigiamą tendenciją. 2012 metais bankai padidino paskolas asmenys didžiausi rodikliai: paskolų gyventojams apimtys 2012 metais išaugo 39,4% – iki 7737 mlrd. rublių. (2013 m. - 28,6% (9 957 mlrd. rublių)). Specifinė gravitacija mažmeninis skolinimas padidėjo bendras paskolų portfelis. Apimčių augimas tiesiogiai susijęs su naujų produktų atsiradimu ir esamų papildymu. Taigi viena iš plėtros tendencijų vartojimo paskolos yra pritraukti klientus išduodant kredito korteles. Kita nauja tendencija – perėjimas prie individualios bankininkystės stambiems privatiems klientams ir jų šeimoms. Tačiau šio fakto negalima pavadinti visiškai teigiamu, nes. Kartu su skolinimo augimu auga pradelstos skolos, o tai gali lemti bankų sistemos įsipareigojimų nevykdymą.

Dabar pažiūrėkime, kaip per tą patį laikotarpį kinta skolinimo fiziniams, juridiniams asmenims ir kredito įstaigoms apimtys (3 pav.).

Ryžiai. 3 - Skolinimo fiziniams, juridiniams asmenims ir kredito įstaigoms dinamika 2011-2014 m., milijardai rublių.

Grafike matyti, kad visoms organizacijoms skirtų lėšų kiekis auga, o augimo tempai didėja nuo 2014 m. pradžios. Paskolų nefinansinėms organizacijoms dalis bendroje jų apimtyje per pastaruosius kelerius metus sumažėjo iki minimalios vertės – 60% nuo 2015-01-01, o tai lėmė spartus kreditavimo fiziniams asmenims augimas.

Visą analizuojamą laikotarpį gyventojams išduotų paskolų apimtis turi tendenciją augti. Iki 2015 m. sausio 1 d. gyventojams išduotų paskolų apimtis siekė 11 329 mlrd. rublių, o tai sudaro 23% visų paskolų.

Kalbant apie skolinimą kredito įstaigoms, situacija yra stabili. Tarpbankinių paskolų apimtys auga nedideliu tempu. Suteiktų tarpbankinių paskolų apimtys už 2014 metus išaugo 29% – iki 8,201 mlrd. rublių. (2013 m. - 21 proc.). Jų dalis bendroje skolinimo apimtyje praktiškai nekito – 2015-01-01 ji siekė 16,7%.

Apsvarstykite skolinimo apimties struktūrą juridiniai asmenys priklausomai nuo tipų ekonominė veikla. Skolinimo apimtis pagal ekonominės veiklos rūšis 2015-01-01 parodyta 4 pav.

Ryžiai. 4 – Skolinimo apimtys pagal ekonominės veiklos rūšis 2015-01-01, milijardai rublių.

didžiausia apimtis paskolos lėšos suteiktos didmeninės ir mažmeninės prekybos įmonėms, jų apimtys siekė 9 318 mlrd. rublių. Iš visų paskolų mažiausiai gavo medienos apdirbimo pramonės įmonės, 58 mlrd.

Procentais skolinimo apimtys pagal ūkio šakas pavaizduotos toliau pateiktoje diagramoje (5 pav.).

Ryžiai. 5 – Skolinimo apimtys pagal ekonominės veiklos rūšis 2015-01-01, %.

Paveikslėlyje matyti, kad didžiausia dalis tenka didmeninei ir mažmeninei prekybai (28,03 proc.), antrasis sektorius pagal finansavimą yra apdirbamoji gamyba – 16,28 proc.

Apsvarstykite paskolų portfelio struktūrą ir jos dinamiką 2011–2013 m. skubos tvarka. 2014 m. sausio 1 d. organizacijoms suteiktų paskolų suma sudarė 22 499 mlrd. rublių. Iš jų paskolos, išduotos laikotarpiui:

• nuo 1 iki 180 dienų - 11%;
• nuo 181 dienos iki 1 metų -16%;
• nuo 1 metų – 68 proc.

Skolinimo organizacijoms struktūra pagal terminą rodo ilgalaikį teikiamų lėšų pobūdį, nes didžiąją dalį paskolų sudaro paskolos per 3 metus. Tai, žinoma, yra teigiamas dalykas ir rodo padidėjusį klientų pasitikėjimą.

Pažymėtina, kad paskolų kainos parametrai, pvz palūkanų normos taip pat yra tiesiogiai susiję su laiku. Informacija apie vidutines svertines palūkanų normas, neįskaitant OJSC Sberbank of Russia, 2013–2015 m. sausio mėn. parodyta 4 lentelėje.

4 lentelė – Vidutinės svertinės palūkanų normos, % per metus

Lentelėje pateikti duomenys rodo palūkanų normų didėjimo tendenciją. Paskolų fiziniams asmenims iki 1 metų palūkanos padidėjo 3,08 proc., o ilgalaikių paskolų – 0,93 proc. Paskolos organizacijoms pabrango atitinkamai 9,82% ir 4,85% per metus. Paskolų fiziniams asmenims palūkanų normų kitimą vaizdžiai parodykime 6 paveiksle.

Ryžiai. 6 – Paskolų fiziniams asmenims vidutinės svertinės palūkanų normos, % per metus

Iš diagramos matyti, kad didžiausias augimas pastebėta 2015 metų pradžioje.

Paskolų juridiniams asmenims palūkanų normos yra panašios dinamikos ir parodytos 7 pav.

Ryžiai. 7 - Paskolų nefinansinėms organizacijoms vidutinės svertinės palūkanų normos, % per metus

Pažymėtina, kad 2014 metų pradžioje paskolos organizacijoms tapo prieinamesnės, jų savikaina šiek tiek sumažėjo, o 2015 metų pradžioje įvyko staigus šuolis, paskolų palūkanos išaugo beveik 2 kartus. Tai labai nerimą keliantis signalas, nes dėl finansavimo šaltinių trūkumo sulėtės gamyba, o dėl jų brangumo labai padidės galutinio produkto savikaina.

Svarbus vystymosi kriterijus pinigų politika yra refinansavimo norma, per visą analizuojamą laikotarpį jos vertė siekė 8,25% per metus. Paskolų nefinansinėms organizacijoms normų palyginimas su refinansavimo normos verte parodytas 8 pav.

Ryžiai. 8 – Nefinansinėms organizacijoms suteiktų paskolų vidutinės svertinės normos ir Rusijos banko refinansavimo norma 2013–2015 m.

Iš paveikslo matyti, kad per visą laikotarpį vidutinė svertinė paskolų palūkanų norma buvo daug didesnė už refinansavimo normą. Kartu pažymėtina, kad paskolų palūkanų normų pokytis niekaip nesusijęs su refinansavimo norma.

Paskolų palūkanų normų pokyčiai tiesiogiai veikia skolininkų mokumą, jų augimas gali sukelti nemokėjimų ir pradelstų skolų padidėjimą. Pradelstų skolų už paskolas asmenims ir nefinansinėms organizacijoms dinamika parodyta 9 paveiksle.

Ryžiai. 9 - Pradelstos skolos už paskolas, suteiktas juridiniams asmenims ir nefinansinėms organizacijoms.

Pradelstų skolų augimas per analizuojamą laikotarpį siekė 40%. Šis faktas gali nekelti susirūpinimo ir verta paminėti, kad pagrindines neigiamas tendencijas galima atsekti 2014 m.

Šiuo atžvilgiu reikia pažymėti, kad svarbus bankų sistemos laimėjimas buvo biurų sukūrimas kredito istorijos. Vadovaujantis Kredito istorijų įstatymu, visi bankai privalo pateikti biurui informaciją apie skolininkų kredito istoriją. Ši bazė skirta tiek bankams, tiek skolininkams. Kreditų biuras padeda bankams atsikratyti nesąžiningų skolininkų, o teigiamą kredito istoriją turintiems – gauti pigesnes paskolas. Kredito biurai vis dar turi mažai informacijos ir negali patenkinti visų užklausoms keliamų reikalavimų, tačiau tai yra geras pokytis ateičiai.

Pateikti finansiniai duomenys rodo, kad nepaisant aktyvaus paskolų portfelio augimo, bankų sistemoje iškilo daug problemų. Visų pirma, bankų sektoriaus dekapitalizacija, sukelta pradelstų skolų augimo, o tai savo ruožtu turi įtakos fizinių ir juridinių asmenų skolinimo sąlygoms. Valstybės galimybių palaikyti bankų ir visos kredito rinkos likvidumą apribojimai.

Bankų sistemos problemos tapo vienu iš pagrindinių veiksnių, turinčių įtakos ekonominei situacijai Rusijoje. Būtent todėl priimant tiek operatyvinius Vyriausybės sprendimus, tiek regionines programas komerciniai bankai, kurių tikslas buvo įveikti ekonominė krizė dabar svarbiau nei bet kada.

Literatūra

1. Rusijos Federacijos centrinis bankas – [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas. - URL: http://www.cbr.ru (žiūrėta 2015 03 09).
2. Rusijos Federacijos federalinė valstybinė statistikos tarnyba – [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas. - URL: http://www.gks.ru/ (žiūrėta 2015 03 09).
3. Elektroninis laikraštis Pravda - [Elektroninis išteklius] - Prieigos režimas - http://www.pravda.ru/ (žiūrėta 2015 03 09).

Nuorodos

1. Central'nyj bank RF - - Regim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (duomenys obrashhenija 2015-03-09).
2. Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Regim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (duomenys obrashhenija 2015-03-09).
3. Jelektronnaja gazeta Pravda - - Regim dostupa - http://www.pravda.ru/(duomenys obrashhenija 2015-09-03).

Ekimova E.A. Vartojimo skolinimo Rusijoje būklės ir dinamikos analizė // Ekonomika ir verslas: teorija ir praktika. - 2018. - Nr.1. - 45-49 p.

VARTOTOJO BŪKLĖS IR DINAMIKOS ANALIZĖ

SKOLINIMAS ROSS AI

E.A. Ekimova, studentė

Vladivostoko valstybinis ekonomikos ir paslaugų universitetas

(Rusija, Vladivostokas)

Anotacija. Vartojimo paskolos yra gana populiarus bankas in liesas produktas tarp Rusijos piliečių. Būsto įsigijimas, paskolos automobiliui, paskolos skubiems poreikiams, taip pat paskolas įvairioms prekėms ir paslaugoms -visa tai padeda žmonėms išlaikyti tinkamą gyvenimo lygį ir patenkinti savo poreikius. Šis skolinimo būdas yra vienas iš pagrindinių šaltinių apie centų pajamų Rusijos bankams, tačiau kartu kelia tam tikrą riziką. Svarbiausia iš jų yra įsipareigojimų nevykdymo rizika. pajėgumus. Nepaisant to , kreditavimas b prisideda prie ne tik bankinio sektoriaus, bet ir visos šalies ekonomikos plėtros. 2014 METAIS— 2015 m Rusijos ekonomika patyrė tam tikrų ekonominių sunkumų. apie sti, susijusi su užsienio ekonominėmis sankcijomis ir rublio nestabilumu.Į mane Šiame straipsnyje nagrinėjami klausimai, susiję su vartotojo vietos nustatymuskolinimas kredito sistemoje Rusijos Federacija. Taškas sp yra pagrįstas e pagal kurią vartojimo kreditavimas yra svarbus šalies ekonomikos ir bankų sistemos plėtros komponentas, taip pat padeda gerinti piliečių gerovę. Užstatu ir neužtikrintų paskolų kategorijos kontekste ir Tov analizuoja šios skolinimo rūšies raidos rodiklius ir tendencijas.

Raktiniai žodžiai: vartojimo paskolos, hipoteka, kreditinės kortelės, gerai ir asmeninis skolinimas e , pagrindinis kursas, paskolos automobiliui, paskolos grynaisiais, kreditas ir tu esi parduotuvėse POS skolinimas , kredito rinka, bankai, vartotojai, ur apie piliečių gerovės gyslelė.

Vienas iš svarbiausių ekonominių veiksnių e šalies raida ir funkcionieriai a visos bankų sistemos dalis yra skolinimo, įskaitant kreditą, plėtra ir asmenų. Vartojimo skolinimas Rusijoje vaidina svarbų vaidmenį ir pastarąjį dešimtmetį aktyviai vystėsi. Tai susiję tiek su aktyvia pačių bankų politika, tiek su žema gyventojų gerove. Kr e vaikai ant vartotojų poreikius leidžiama aš leisti gyventojams įsigyti įvairių m a materialines gėrybes nekaupiant lėšų. Ši tema aktualu ir dėl to, kad vartojimo paskolos a Tai prisideda prie greitesnės vartotojų rinkos ir bankų sektoriaus plėtros, taip pat padidina mokėjimus apie gebėjimą ir didina gerovės lygį su piliečių padėtimi.

Rusijos Federacijos teisės aktuose pagal reikalavimus ir kūno paskola reiškiapaskolos davėjo paskolos gavėjui paskolos sutarties pagrindu suteiktos lėšos apie vagis, paskolos sutartys, įskaitant su ir Su naudotis elektroninėmis mokėjimo priemonėmis e Ponia, su įgyvendinta nesusijusiais tikslais ir paskola verslui veiklai.

Visa vartojimo kreditų rinka apie sąlygiškai galima suskirstyti į dvi dalis ir kategorijos: paskolos su užstatu ir be užstato Oi tu. Apsvarstykite išsamiai kiekviena iš kategorijų.

Paskola su užstatu yra paskola su užstatu e užtikrintas turtu.Ši kategorija apima visos hipotekos ir paskolos automobiliui.

Hipotekos paskolos paskolos- ilgas terminas kreditas, kurį juridiniam ar fiziniam asmeniui suteikia bankai su nekilnojamuoju turtu: žeme, gamybiniais ir gyvenamaisiais pastatais, e pleištai, konstrukcijos.

Tai gana populiarus būdas įsigyti būstą Rusijoje. Ra Su pažiūrėkite statistiką apie šios rūšies kr e skaitymas. Pagrindiniai hipotekos bankai apie Rusijos rinka yra Sberbank (50% rinkos), VTB, Rosselkhozbank,„Gazprombank“. Kad būtų lengviau palyginti, paimame trijų panašių duomenų duomenis ir rioda.

1 lentelė. Pasirinkti kredito įstaigų veiklą apibūdinantys rodikliai a būsto paskolų rinkoje

2014 metų pabaigoje Centrinis bankas pagalpakėlė bazinę palūkanų normą iki 17 proc, žinoma, padėk t voval ir augimo tempai hipotekos paskoloms. Šis faktas ir taip pat bloga ekonomika ir Situacija visoje šalyje ir rublio devalvacija neprisidėjo prie paklausos padidėjimo būsto paskolų rinkoje.. Bet teisingai ir Valdžia spėjo laiku sureaguoti, o 2016 metais situacija pagerėjo, kuri ir lėmė šios rūšies kreditų paklausos padidėjimą ir tovanija.

2017 m. 10 mėnesių skaičius s šių būsto paskolų padidėjo 51,9 proc. in palyginti su 2015 m., o lyginant – 16,3 proc e nii su praėjusiais metais už tą patį laikotarpį e Rodas. Tokia teigiama tendencija aš ne tik stiprėjant rubliui ir apie Rusijos ekonomikos stabilizavimas valdžios įstatymais apie nomics, bet ir sumažėjus IP tarifams apie dabartinis skolinimas. Šis sp o yra sumažėjimas pagrindinis kursas TSB RF – šių metų spalio pabaigoje bazinė norma bus sumažinta padidėjo nuo 8,5% iki 8,25%.

Šiais ir kitais metais gali tapti e kor duomenis apie hipotekos išdavimo apimtis.

„Pagal 2017 m. rezultatus, būsto paskolų šalis išduos daugiau nei 1,8 trilijonas patrinti., o portfelis viršys 5 trlnpatrinti. Kitais metais būsto paskolų išdavimo apimtis jau viršys 2,2 trilijono rublių, o portfelis priartės prie 6 trilijonų rublių. – tokius duomenis pateikia ir Hipotekos paskolų skyrius a Andrejus Osipovas .

Tuo pačiu iš lentelės duomenų d tačiau skolos už būsto paskolas taip pat turi teigiamą tendenciją a niyu. 2017 m., palyginti su 2016 m., per dešimt mėnesių išaugo 13,4 proc. O b visos skolos už būsto paskolos 2017 m. liepos 1 d. siekė beveik 4,7 trilijono rublių, iš jų pavėluota skola -71,5 milijono rublių. Tuo pačiu metu, 2015 m. šešių mėnesių duomenimis, skolų už būsto paskolas apimtis siekė 3,6 trilijono rublių, o pradelsta skola – beveik 53 mln. Tokia dinamika gali sukelti hipotekos krizę, kuri jau įvyko JAV 2007–2008 m. .

Paskolos automobiliui išlieka vienos populiariausių pagalba pirkti automobilių šešėliai. Daugumai Ro su Sijana tai vienintelis galimas būdas. Bendras 2016 m. išduotų paskolų skaičius, palyginti su 2015 m13,7% ir siekė 552,4 tūkst. Už 8 m e 2017 m. mėnesius apimtis, palyginti su tuo pačiu laikotarpiu, išaugo 87 proc apie pernai ir siekė 261,8 tūkst., o apie b bendra suma buvo 196,5 milijardo rublių .

Antra kategorija i vartojimo paskolos– Tai paskolos be užstato. Tai apima paskolas grynaisiais, e lustinės kortelės ir kreditai prekybininkams h kah arba POS skolinimas.

Namų ūkių išlaidos 2016 m. pabaigoje a mažesnės, įskaitant kredito korteles R ten skolos jiems labai sumažėjo. Ir nors ši situacija metų pabaigoje yra normali, nes gruodžio mėn a finansuojama iš Naujųjų metų premijų ir trys vienuoliktą atlyginimą» , 2016 m. gruodžio mėn. numatė daugiau nei 70% metinio sumažinimo e niya nuo kortelių skolos apimties. Pavyzdžiui, 2015 metais toks sumažėjimas nuo o nustatyti 25 proc. . 2017 m. jūs žiūrite t teigiama tendencija. Naujų paskolų skaičius kredito kortelių segmente išaugo 22 proc., o patvirtintų limitų apimtis – 31 proc. Iš viso buvo išduoti 385,66 tūkst. kortelių, kurių bendras limitas 15,87 m milijardo rublių.

Vienas iš aktyviai besivystančių ir Antroji skolinimo rūšis Rusijoje yra POS skolinimas. Skolinant POS, kreditai norimoms prekėms pirkėjui išduodami tiesiogiai pardavimo vietoje. Šio proceso įgyvendinimas vykdomas abipusiai naudingu bendradarbiavimu tarp prekybos įmonės ir a h asmeninis bankas. POS skolinimas javl aš yra gana populiarus rinkoje tarp gyventojų. Tai pakankamai gerai d Tai puikus produktas bankui, tačiau kartu keliantis didelę riziką. Pirma, paskola išduodama mini maln o mu dokumentų rinkinį(iki 2017 metų pakako tik paso, bet nuo sausio 1 dienos SNILS taip pat tapo privalomas) . Antra, sprendimas išduoti paskolą priimamas per labai trumpą laiką, dažniausiai iki valandos, o per tokį laiką neįmanoma adekvačiai įvertinti kliento mokumo. Todėl tarifai už tai ir kreditas yra gana didelis (daugiau nei 30%) .

Augimas 2016 m POS -kreditavimas lyginant su 2015 m., nes kainos pakilo 15-20 proc., o už R piliečių atlyginimai augo daug lėčiau. Dauguma rinkos dalyvių yra patenkinti savo rezultatais apie pardavimai „piko“ sezono metu, kuris ateis l 2016 m. gruodžio mėn. ir 2017 m. sausio pradžioje. Taigi,"Alfa bankas" POS paskolų išdavė 15-20% daugiau nei prieš metus. Pardavimai„Pašto bankas“ augo beveik 50 proc., o į tikslinį paskolų segmentą sugrįžęs „Russian Standard Bank“ pasiekė 160 proc. padidėjimą POS paskolos, lyginant su tuo pačiu laikotarpiu pernai. .

Iš viso 2017 m. pirmąjį pusmetį, palyginti su tuo pačiu 2016 m.Tel. paskolų išaugo nuo 712,4 iki 986,2 mln milijardų rublių. Pagrindinės augimo priežastys yra t atidėtą paskolų paklausą ir sustiprėjimą P rublio nuvertėjimas, kuris prisidėjo prie apie ekonominės didmeninės prekybos žmonėms reiškinys ir misma.

Ateityje vartojimo kreditavimo apimtis greičiausiai bus lėtesnis bet auga, nes populiacija prisitaiko apie nukrito į srovę adresu vienodos kainos, o jų b a turi būti patenkinti pagrindiniai poreikiai. jiems apie t nešioja kreditus pirkiniams ir įvaizdžiui apie ing, taip pat paskolos remontui ir kt. apie kurių vartotojų tikslai.

Iš „Ekonomikos stebėsenos ir mokymai Rusijoje“, parengė Su RANEPA, Gaidaro instituto ir VAVT duomenimis, 2017 m. paskolų apimčių augimas yra didesnis regionuose, kuriuose yra didesnis apie skurdo lygis, nes mažiems apie pasiturinčių piliečių, skolintos lėšos tampa realiu aprūpinimo būdu e padorus pragyvenimo lygis. Apskritai Rusijoje gyventojų skurdo lygis pirmąjį 2017 m. ketvirtį siekė 15 proc. ir tuo pačiu 2016 m. (16 proc.) ir 2015 m. (15,9 proc.) laikotarpiu, bet didesnis nei 2012–2014 m. pirmojo ketvirčio lygis, kai skurdo lygis buvo 13,5 proc.— 13,85% .

Viena iš pagrindinių skolinimo rizikų yra nemokumo rizika.

1 paveikslas . Skola už gyventojams suteiktas paskolas, tūkst. rublių

Kaip matyti iš paveikslo 1, kredito kortelės skolavaikai auga kiekvienais metais. Taip yra dėl to, kad žmonės stengiasi n kraujuoti Pinigai paskolų, dėl to dažnai negali grąžinti pinigų bankui. Zado l Rusijos moterų skaičius ir toliau auga, visų pirma dėl pigesnių būsto paskolų e ki. Nepaisant to 2017 metų pradžioje įsiskolinome, po pusmečio mes ir pritemdykite jos spartų augimą, nes su sumažėjimu Didėjant palūkanų normoms, tokio tipo paskolų paklausa auga.Paskolų augimas pagal kreditą e ditam gali atnešti į masyvią ba n romumas.

Didėjanti kreditų paklausa apie kanalai yra absoliutus pliusas tiek šalies ekonomikos plėtrai, tiek patiems bankams. Tačiau yra ir didelių problemų. e mes, kurie yra susiję su pernelyg dideliu šio segmento augimu. Bankams visada adresu egzistuoja kredito rizika arba rizika h vartai skolintų pinigų. Kuo didesni tokie įsipareigojimai, tuo didesnes atsargas bankas turi sukurti. Dėl Centrinio banko bazinio kurso sumažėjimo ir kt. apie centų už paskolas, kurios aktyviai skatina ir mažina skolininkus, bet tuo pačiu mažina a Taip pat yra indėlių palūkanų normos. Bankų klientai vis mažiau pritraukia indėlių mažesnėmis palūkanomis ir ieško alternatyvių būdų taupant savo pinigus. Be skolintų lėšų bankai neturės iš ko išduoti naujų paskolų ir formuoti savo rezervų. Tokiame sietelyje a Pagrindinis dalykas yra bankų pusiausvyra ir atsargumas bei veiksminga valstybės ir centrinio banko kontrolė..

Bibliografinis sąrašas

1. Batnasunova A.B. Vartojimo paskolos: esmė, rūšys, problemos ir perspektyvosį plėtros Rusijos Federacijoje// Ekonomika ir verslumas. - 2017. - Nr.4-1 (81-1). - S. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C tobulinimas Su vartojimo skolinimo temos PJSC "VTB24" pavyzdžiu// tarptautinis ju R taikomieji ir fundamentiniai tyrimai. - 2017. - Nr.6-1. - S. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hipotekos paskolos vaidmuo ir svarba apie Rusijos Federacijos socialinė politika// Togliatti mokslo vektorius valstybės n universitetas.Ekonomika ir vadyba.- 2016. - Nr.2 (25). - P. 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hipotekos kaip priemonė patenkinti ir asmeninius gyventojų poreikius // Pagrindinis tyrimas. - 2015. - Nr.10-2. - S. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Lyginamasis aanalizė vartojimo paskolos // Komsomolsko prie Amūro valstybinio technikos universiteto mokslinės pastabos. - 2016. - V. 2. Nr.3 (27). - S. 87-90.

6. Centrinio banko svetainė. Būsto (hipotekos būsto) skolinimo rinkos rodikliai [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Centrinio banko svetainė. Informacija apie kredito riziką atliekant sandorius su asmenimis [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Centrinio banko svetainė. Duomenys apie organizacijoms, asmenims ir kredito įstaigoms suteiktų paskolų, indėlių ir kitų padėtų lėšų apimtis [Eleį sosto išteklius] – Prieigos režimas: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Rusai buvo smaugiami paskolomis. Laikraštis. lt [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Rusija yra skolinga. Gazeta.ru [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Centrinio banko svetainė. Skola už gyventojams suteiktas paskolas [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Vartojimo būklės ir dinamikos analizė e vartojimo kreditavimas Rusijoje ir jo plėtros tendencijos dabartinis etapas// N a mokslinis ir metodinis elektroninis žurnalas "Koncepcija". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovskis V.N., Ablitarova E.E. Vartojimo skolinimas ir jo plėtra Rusijoje// Mokslo laikas - 2017. - Nr.3 (39). - S. 75-81.

14. Islamovas F.F., Sakhautdinova E.T. Vartojimo paskolos Ros si: pr o Problemos ir sprendimai //Aktualios humanitarinių ir gamtos mokslų problemosfiziniai mokslai. - 2016. - Nr.11-1. – NUO. 150-153.

VARTOTOJO BŪKLĖS IR DINAMIKOS ANALIZĖ

KREDITAVIMAS RUSIJOJE

E.A. Ekimova, studentė

Vladivostoko valstybinis ekonomikos ir paslaugų universitetas

(Rusija, Vladivostokas)

abstrakčiai. Vartojimo kreditas yra gana populiarus banko produktas tarp Rusijos piliečių. Būsto pirkimas, paskolos, kreditai neatidėliotiniems poreikiams ir paskolos įvairioms prekėms bei paslaugoms – tai padeda žmonėms išlaikyti orų gyvenimo lygį ir patenkinti savo poreikius. Šis skolinimo būdas yra vienas pagrindinių Rusijos bankų palūkanų pajamų šaltinių, tačiau jis taip pat neša ce r rizikuoti. Pagrindinė iš jų yra nemokumo rizika. Nepaisant to, skolinimas prisideda prie ne tik bankų sektoriaus, bet ir visos ekonomikos plėtros. 2014–2015 metais Rusijos ekonomika patyrė tam tikrų ekonominių sunkumų, susijusių su užsienio ekonominėmis sankcijomis ir rublio nestabilumu.. Šiame straipsnyje aptariami klausimai, susiję su bendrijos vietos nustatymu n vasaros kreditas Rusijos Federacijos kreditų sistemoje. Jis sutelkia dėmesį į požiūrį, accor d Vartojimo kreditas yra svarbus ekonomikos ir bankų sistemos vystymosi komponentas, taip pat padeda gerinti piliečių gerovę. Katės kontekste e gories paskolų su užstatu ir be užstatu analizė apie šios rūšies skolinimo veiklos rezultatus ir plėtros tendencijas.

raktažodžiai: vartojimo skolinimas, hipoteka, kredito kortelės, mikrofinansavimas, paskolos, grynųjų pinigų paskolos, paskolos mažmeninės prekybos vietose, POS kreditavimas, lombardai, kreditų rinka, bankai, vartotojai, mūsų lygis piliečių bilieto kaina.

RIA reitingas – vasario 26 d. 2014 m. pabaigoje, nepaisant nestabilios ekonominės situacijos, Rusijos bankų paskolų portfelis išaugo 11,6 trln. rublių, arba 28,6%. Augimo tempai pernai buvo gerokai didesni nei ankstesniais dvejais metais – atitinkamai 19,2% ir 18,3% 2013 ir 2012 m. Sausio 1 d. paskolų portfelis siekė 52,1 trilijono rublių, iš kurių 29,5 trilijono sudarė įmonių paskolų portfelis, o paskolos privatiems asmenims - 11,3 trilijono rublių.

Tuo pat metu 2014 metų ketvirtąjį ketvirtį Rusijos bankai demonstravo fenomenalų paskolų portfelio augimą – 13,5 proc. Palyginimui, pernai pirmus tris ketvirčius ketvirčio augimas siekė 4-4,5 proc. Paskutinį kartą toks geras ketvirčio rezultatas buvo pastebėtas trečiąjį riebių 2007 metų ketvirtį. Didelius nominalaus paskolų portfelio augimo tempus 2014 m. ir ypač ketvirtąjį ketvirtį daugiausia lėmė valiutos perkainojimas. Išskyrus valiutos perkainojimas indėlių augimo tempas 2014 m., skaičiavimais, siekė 15 proc. (2013 m. – 17 proc.). Pažymėtina, kad valiutos perkainojimas labiausiai paveikė paskolų nefinansinėms organizacijoms dinamiką. Taigi nominaliai paskolos juridiniams asmenims 2014 m. išaugo 31,3 proc., o atsižvelgiant į valiutos perkainavimą – tik 13,0 proc.

Vartojimo skolinimo atšalimas buvo viena svarbiausių 2014 metų tendencijų. Ši tendencija pradėjo formuotis dar 2013 m., veikiant pinigų politikos institucijų taikomiems apribojimams, taip pat baiminantis, kad kai kuriuose segmentuose rinka perkais. 2014 m. mažmeninio skolinimo lėtėjimas šiek tiek paspartėjo, iš dalies dėl padidėjusių taupymo normų dėl mažesnių realiųjų disponuojamųjų pajamų ir sumažėjusio vartotojų pasitikėjimo. Apskritai dėl mažų nominalių augimo tempų 2014 m. mažmeninių paskolų dalis bendrame Rusijos bankų paskolų portfelyje sumažėjo nuo 24,6% 2014 m. sausio 1 d. iki 21,7% 2015 m. sausio 1 d. Labiausiai tikėtina, kad 2015 metais vartojimo kreditavimo lėtėjimas tęsis ir bus stebimas gana didelis mažmeninių paskolų apimčių mažėjimas.

Norėdami ištirti situaciją atskirų kredito įstaigų kontekste, RIA Rating analitikai parengė bankų reitingą pagal paskolų portfelį 2015 m. sausio 1 d. Į reitingą įtraukti duomenys apie 769 Rusijos bankus (į reitingą neįtrauktos nebankinės kredito įstaigos), kurie Rusijos Federacijos centrinio banko svetainėje pagal banko nurodymą paskelbė savo pareiškimus pagal formą Nr. 101. 192-U ir Rusijos banko raštas Nr. 165-T. Reitingavimo metodika numato duomenų agregavimą apyvartos lapai bankai.

Privatūs bankai šiek tiek „stūmė“ valstybinius

2014 m. pabaigoje apie 37% kredito įstaigų (283 bankai) rodė neigiamus paskolų portfelio augimo tempus. Tai pastebimai daugiau nei ankstesnių metų rezultatas, net nepaisant reikšmingo teigiamo 2014 m. valiutos perkainojimo poveikio. Pavyzdžiui, 2013 metų pabaigoje paskolų portfelio mažėjimas buvo stebimas 30% bankų, o 2012 metų pabaigoje neigiama dinamika pasižymėjo tik 20% bankų. Daugkartinis neigiamos dinamikos bankų dalies augimas yra daugelio nišinių žaidėjų (pirmiausia mažmeninių bankų) augimo tempų sulėtėjimo pasekmė, taip pat ekonomikos ir bankų sistemos nestabilumo, kuris slegia mažus žaidėjus, pasekmė. didesniu mastu. Dėl to tarp TOP-100 bankų pagal paskolų portfelį neigiamą dinamiką 2014 m. parodė perpus mažiau kredito įstaigų (18 proc.), palyginti su visos bankų sistemos rezultatu.

Didžiausius paskolų portfelio augimo tempus 2014 metais demonstravo privatūs bankai. Per metus privačių bankų paskolų portfelis išaugo 39,5%, valstybinių bankų – 32,6%, o užsienio bankų – 15,6%. Didesnius privačių bankų augimo tempus, palyginti su valstybiniais bankais, greičiausiai lėmė Vakarų šalių sankcijos kai kuriems valstybiniams bankams. Tarp didžiųjų privačių bankų augimo lyderiai buvo: Bank FC Otkritie (paskolų portfelis išaugo 1,4 karto arba 905 mlrd. RUB), ALFA-BANK (+40% arba 465 mlrd. RUB) ir Promsvyazbank (+49% arba 279 mlrd. RUB).

Tuo pačiu metu „Sberbank“ demonstravo didžiausią absoliutų paskolų portfelio padidėjimą 2014 m. – 4,2 trilijono rublių iki 16,6 trilijono rublių. Antrą vietą pagal absoliutų augimą 2014 metais užėmė VTB bankas, kurio paskolų portfelis 2014 metais išaugo 1,6 trilijono rublių arba 38%. Nepaisant sumažėjusių valstybės valdomų bankų augimo tempų, tarp penkių didžiausių bankų pagal absoliutų paskolų portfelio augimą keturios kredito įstaigos priklauso valstybei. Apskritai, keturios didžiausios pagal paskolų portfelį valstybinis bankas 2014 m. suteikė 61% viso Rusijos bankų sistemos paskolų padidėjimo.

Didžiausias absoliutus paskolų portfelio sumažėjimas per metus buvo pastebėtas HCF banke - 59,8 mlrd. rublių, arba 18,6%. „Russian Standard Bank“ liko antras pagal absoliutų paskolų portfelio sumažėjimą – sumažėjo 56,6 mlrd. rublių, arba 18,9%. Šie du mažmeniniai bankai lėmė nuosmukį dėl vartojimo paskolų rinkos atvėsimo, taip pat dėl ​​HCF banko paskolų portfelio pakeitimo vertybiniais popieriais. Anot , trumpuoju laikotarpiu fizinių asmenų skolinimo tempai ir toliau mažės dėl finansavimo brangimo, išaugusių delspinigių ir sumažėjusios paskolų paklausos dėl padidėjusio polinkio taupyti. Todėl šiais metais mažmeniniai bankai greičiausiai vėl taps autsaidieriais pagal paskolų portfelio dinamiką.

Nusikaltimų augimas paspartėjo 3 kartus

2013 m. pastebėtą mokėjimo drausmės pagerėjimą 2014 m. sujaukė reikšmingas rublio susilpnėjimas, ekonominis ir politinis nestabilumas. Įsiskolinimai iki Rusijos bankai 2014 m. padidėjo 580 milijardų rublių iki 1,98 trilijono rublių. Palyginimui, 2013 m. absoliuti pradelstų skolų suma padidėjo 140 milijardų rublių, o 2012 m. – tik 124 milijardus rublių.

Be to, reikia atsižvelgti į tai, kad praėjusiais metais bankai kiek aktyviau „atsikratė“ pradelstų skolų. Skaičiavimu, 2014 metų pabaigoje kolekcininkams buvo parduota pradelstų skolų už 120-150 milijardų rublių, be to, pakeitę vertybiniais popieriais ir parduodant vienarūšius portfelius, bankai taip pat atsikratė 15-30 milijardų rublių pradelstų paskolų. Palyginimui, 2013 m. bankai iš viso atsikratė apie 140 milijardų rublių vėlavimų. Taigi, atsižvelgiant į pradelstų paskolų pardavimą 2014 m., pradelstos paskolos padidėjo 740 mlrd. Rusijos standartai), nuo 280 mlrd. 2013 m.

Kadangi pradelstų skolų augimo tempas pasirodė gerokai didesnis nei paskolų portfelio augimo tempas, pradelstų skolų dalis nuo 2014 m. sausio 1 d. padidėjo nuo 3,46% iki 2015 m. sausio 1 d. – iki 3,82%. Apskritai nusikalstamų veikų dalis 2013 m. pradžioje išlieka gana žema. Greičiausiai 2015 metais jos augimas ir toliau sieks apie 4,5-5,5% iki 2016 metų pradžios.

Pradelstų skolų dalies dinamika skirtinguose paskolų segmentuose labai skyrėsi. Nors pradelstų paskolų verslo sektoriui dalis 2014 metais augo labai nežymiai - nuo 4,1% iki 4,2%, fizinių asmenų paskolų portfelis išaugo 1,5 procentinio punkto iki 5,9%. Padėties dėl pradelstų paskolų juridiniams asmenims stabilizavimąsi daugiausia lėmė spartus paskolų skolų apimčių augimas dėl valiutos perkainojimo. Tuo tarpu paskolų mažmeniniams klientams vėlavimo dinamikai įtakos turėjo sulėtėjęs mažmeninio skolinimo augimas.

2014 m. pabaigoje apie 60% Rusijos bankų pasižymėjo pradelstų skolų dalies padidėjimu. Kuriame didžiausi bankai parodė šiek tiek prastesnius rezultatus. Tarp didžiausių bankų TOP-100 64 bankai pasižymėjo nusikalstamų veikų dalies padidėjimu 2014 m. Taip yra dėl to, kad į TOP-100 pagal paskolų portfelio dydį patenka daugiausia mažmeninių bankų, patyrusių didžiausią nusikalstamumo augimą.

„Svyaznoy Bank“ 2014 m. labiausiai išaugo pradelstų mokėjimų procentas. Pradelstų skolų dalis nuo 2015 m. sausio 1 d. padidėjo daugiau nei 19 procentinių punktų iki 31,3 procento. Kitas pradelstų paskolų augimo lyderis buvo MTS-Bank – nuo ​​2015 m. sausio 1 d. jis padidėjo 12 procentinių punktų iki 19,9%. 2015 m. sausio 1 d. pagal pradelstų mokėjimų dalį tarp TOP-100 bankų, be „Svyaznoy Bank“ ir „MTS-Bank“, lyderiai buvo UNIASTRUM BANK - 16,4%, Renaissance Credit - 16,2% ir Rusijos standartinis bankas - 15,4 proc.

Niūrios perspektyvos

• MODERNI KREDITO SISTEMA
• JURIDINIAI ASMENYS
• PASKOLOS
• CENTRINIS BANKAS
• ASMENYS

Straipsnyje aptariamos skolinimo ypatybės šiuolaikinė Rusija, juridinių ir fizinių asmenų skolinimo mechanizmai, taip pat šių kreditų sistemos subjektų skolinimo apimčių dinamika. Nustatytos problemos, lėmusios neigiamą skolinimo juridiniams asmenims tendenciją ir teigiamą fizinių asmenų skolinimo tendenciją.

• Organizacijų finansinio atsigavimo mechanizmai antikrizinio valdymo praktikoje
• Įmonės finansiniai rezultatai
• Rusijos Federacijos subjektų socialinio ir ekonominio vystymosi strateginis planavimas Čiuvašo Respublikos ir Volgogrado srities pavyzdžiu

Modernus kredito sistema yra vienas iš neatskiriamų ir svarbių komponentų rinkos ekonomika. Tai padeda greitai sutelkti lėšas, reikalingas išplėstiniam reprodukcijai įgyvendinti, didinti ekonomikos konkurencingumą, dinamiška plėtra ekonominiai procesai.

Skolinimo subjektai yra juridiniai ir fiziniai asmenys. Tačiau metai iš metų pastebimi teikiamų paskolų, indėlių ir kitų lėšų apimčių svyravimai. Šie svyravimai atsiranda dėl įvairių veiksnių: kredito sąlygų, kredito apribojimų ir kt.

Svarbiausias kreditavimo juridiniams asmenims procesų skirtumas – poreikis pritraukti lėšų verslo poreikiams tenkinti. Pavyzdžiui, papildyti apimtis apyvartinis kapitalas, investuoti į turtą. Tai yra, paskolų organizacijoms dydis gerokai viršija gyventojų skolinimo apimtis.

Šiuolaikinė kreditų sistema, turinti šakotą struktūrą, turi galimybę teikti įvairių rūšių paskolas. Taigi, šiandien yra įvairių skolinimo rūšių juridiniams asmenims, pavyzdžiui: dabartinę veiklą, komercinė hipoteka, lizingas, investicinės paskolos, universalioji paskola, kredito linijos, skubios paskolos, overdrafto paskolos.

Pagal Centrinio banko nustatytus reikalavimus kredito teikimas juridiniams asmenims vykdomas:

• vieną kartą;
• pakartotinai naudoti (kiek reikia, taip pat neviršijant kredito linijos ir kredito termino, kuris yra nustatytas paskolos sutartyje);
• apmokant atsiskaitomosios sąskaitos mokėjimo apyvartos spragą;
• konsorciumo paskolos pagrindu;
• kitais būdais.

Skolinimo juridiniams asmenims procese svarbų vaidmenį atlieka paskolos gavėjo analizė registracijos etape. paskolos paraiška, kuri apima juridinio asmens veiksnumo patikrinimą ir jo vykdomieji organai, vykdant veiklą, kuria siekiama nustatyti neigiamą informaciją apie galimą paskolos gavėją ir, svarbiausia, patikrinti mokumą. Šios analizės priemonės yra būtinos, nes nuo šios veiklos priklauso paskolos grąžinimas. pilnai ir laiku.

1 lentelė. Duomenys apie juridiniams asmenims suteiktų paskolų, indėlių ir kitų padėtų lėšų apimtį, mln.

Taigi, remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko pateikta informacija, matyti, kad iki 2014 metų pabaigos apimtys sumažėjo 6,4%, 2015 metais - 20,4%, 2016 metais - 17,5% (1 lentelė). ). Tokia dinamika pastebima dėl to, kad daugelis juridinių asmenų yra uždaromi ir kredito įstaigos ryšium su neteisėtais juridinių asmenų veiksmais sugriežtina paskolos gavimo ir grąžinimo sąlygas.

Norėdami pradėti tyrinėti skolinimo asmenims mechanizmą, pirmiausia turite išnagrinėti skolinimo proceso etapus:

1. pažintis su potencialiu skolininku;
2. paskolos gavėjo kreditingumo ir su paskolos išdavimu susijusios rizikos įvertinimas; tiriama skolininko reputacija, taip pat jo kredito istorija;
3. dokumentinė registracija ir kredito išdavimas;
4. kredito stebėjimas;
5. paskolos grąžinimas.

Norėdami geriau suprasti, kodėl iki 2016 m. mažmeninis kreditavimas mažės, pažvelkime į šiandien itin paklausių paskolų rūšis bei amžiaus reikalavimus, ribojančius paskolą galinčių gauti žmonių skaičių.

Taigi, tarp populiariausių paskolų yra:

1. hipotekos paskola - paskola, suteikiama nekilnojamajam turtui įsigyti, užtikrinta šiuo nekilnojamuoju turtu, kaip prievolės užtikrinimas;
2. kreditas už banko kortelė(overdraftas), kurio esmė ta, kad banko išduota kredito kortelė suteikia savininkui teisę pirkti prekes (leistinos sumos ribose) tose parduotuvėse, su kuriomis bankas turi sutartis;
3. paskola automobiliui yra tikslinė paskola numatytas automobiliui įsigyti, jis gali būti suteikiamas tiek naujam automobiliui, tiek naudotai transporto priemonei;
4. greitasis – paskolos privatiems klientams – šią paslaugą leidžia pirkti prekes ir paslaugas parduotuvėse, kurios yra banko partneriai, mokant 20% išlaidų;
5. studento paskola, tai yra paskolos aukštajam mokslui.

Asmenų amžiaus reikalavimai įvairiose organizacijose skiriasi skirtingai. Taigi, pavyzdžiui, taupyklėje paskola patvirtinama moterims iki 52 metų, vyrams – iki 55 metų; VTB 24 amžiaus riba moterims yra iki 55 metų, vyrams - iki 60 metų.

Dabar apsvarstykite paskolų, indėlių ir kitų asmenims suteiktų lėšų apimtį. Šie duomenys pateikti 2 lentelėje.

2 lentelė. Duomenys apie gyventojams suteiktų paskolų, indėlių ir kitų padėtų lėšų apimtį, mln

Per pastaruosius 3 metus 2015 m. apimčių daugiau (padidėjo 13,6 proc.), o 2014 m. – mažiau (5,7 proc.) (3 lentelė). 2016 metais, nors ir ne patys aukščiausi skaičiai, tačiau neigiamos dinamikos nepastebėta, apimtys išaugo 1,6 proc.

2014–2015 metais bankų sistema patyrė rimtų sukrėtimų dėl augančio nedarbo ir sumažėjusių gyventojų realių pajamų. Tam įtakos turėjo ir didelė piliečių skolų našta. Apie 60% Rusijos Federacijos piliečių turėjo negrąžintą paskolą.

Apribotos galimybės patekti į užsienio kapitalo rinkas, sumažėjo investicijos, krito rublio kursas. Dėl to išaugo palūkanos, griežtėjo reikalavimai potencialiems skolininkams, sumažėjo kredito įstaigų patvirtintų paskolos paraiškų skaičius.

Centrinis bankas nustatė, kad 2015 metais paskolų apimtys 2015 metais, palyginti su 2014 metais, sumažėjo 5,4%.

Atsižvelgdamos į esamą situaciją, kredito organizacijos sudarė asmens, kuris tikrai negaus paskolos, portretą:

• fizinis asmuo, kuris tiek praeityje, tiek šiuo metu turi pradelstų paskolos įsipareigojimų arba paskolą grąžino tik teismo sprendimu;
• piliečiai iš užsienio;
• nepilnamečiai;
• asmenys, neturintys stabilių pajamų;
• asmenys, kurie neturi nuolatinės registracijos regione, kuriame nori imti paskolą.

Dėl tokių sąlygų daugelis kredito įstaigų nutraukė savo veiklą, o nemaža dalis bankų buvo atimtos licencijos.

Vos per devynis 2016 m. mėnesius licencijos jau buvo panaikintos 84 bankams, įskaitant:

• LLC CB "El Bank" (registracijos Nr. 1025, registracijos data - 1990-11-29, Samaros sritis, Toljatis) nuo 2016-05-05.
• CB "DS-Bank" LLC (registracijos Nr. 3439, registracijos data - 2003-07-08, Maskva) nuo 2016-12-05
• UAB UAB "VEK" (registracijos Nr. 2299, įregistravimo data - 1993-04-16, Maskva) nuo 2016-12-05
• JSCB "Mostransbank" OJSC (registracijos Nr. 2258, registracijos data - 1993-01-29, Maskva) nuo 2016-05-05.

Licencijų panaikinimas iš bankų, keliančių realią grėsmę kreditorių ir indėlininkų interesams ir pakartotinai žlugusių per vienerius metus federaliniai įstatymai reguliuojantys bankininkystė, ir Rusijos banko nuostatai, tęsėsi spalio mėn.
Taigi, tik nuo 2016-10-27 licencijos įgyvendinimui bankines operacijas atimta iš trijų bankų:

• Investicijos komercinis bankas Enthusiastbank (LLC) (registracijos Nr. 3048, Maskva)
• Komercinis bankas "Kuban Universal Bank" (LLC) (registracijos Nr. 2898, Krasnodaras)
• Vestinterbank LLC (registracijos Nr. 3398, Maskva)

Taigi, nors šiuo metu pastebima neigiama skolinimo juridiniams asmenims tendencija, fiziniai asmenys paskolas ir toliau gauna, ir nemažomis apimtimis. Tai palengvina tai, kad yra daugybė pasirinkimų, leidžiančių vartotojams gauti įvairias paskolas, o pasirinkti padeda Rusijos specialistai. paskolos programa pagal jų individualią situaciją.

Bibliografija

1. Lapina E.N., Ostapenko E.A., Kuleshova L.V. BANKŲ SKOLINIMO PLĖTROS RUSIJOJE PROBLEMOS IR TENDENCIJOS // Valdymas ekonominės sistemos: elektroninis mokslo žurnalas. 2014. Nr.12 (72). S. 53.
2. Novikovas S.Yu., Lapina E.N. KREDITO RIZIKŲ VERTINIMAS RUSIJOS FEDERACIJOS BANKININKYSTĖJE // Rinkinyje: Finansinės ir ekonominės problemos regiono ekonomika// Tarptautinės mokslinės praktinės konferencijos „Ūkio finansų ir realaus sektorių sąveika“ pranešimų medžiaga, remiantis dėstytojų ir bakalauro studentų mokslinio seminaro medžiaga. 2013. S. 170-178.
3. Vasiljevas M.G., Lapina E.N. ŠIUOLAIKINĖS RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS PLĖTOJIMO TENDENCIJOS // Rinkinyje: Regioninės ekonomikos finansinės ir ekonominės problemos Tarptautinės mokslinės-praktinės konferencijos „Ūkio finansų ir realiųjų sektorių sąveika“ medžiaga, paremta 2010 m. dėstytojų ir studentų mokslinis seminaras. 2013. S. 86-93.
4. Sklyarov I.Yu., Sklyarova Yu.M., Lapina E.N. BANKININKYSTĖS RIZIKOS VERTINIMO IR VALDYMO METODINIŲ POŽIŪRIŲ TOBULINIMAS // Ekonomika ir verslumas. 2016. Nr.2-1 (67-1). 540-546 p.

Visos Rusijos liaudies fronto projekto „Už skolininkų teises“ ekspertai atnaujino 2017 m. Rusijos kredito kortelės duomenis. Rusijos banko duomenimis, fizinių asmenų skola siekė 12,1 trilijono rublių, padidėjus 2017 m. Per metus 12,6 proc. Tačiau pradelstų skolų dalis sudarė 7% (846,6 mlrd. rublių) - paskutinį kartą toks žemas lygis buvo pastebėtas 2015 m.

Asmenų kredito ir pradelstų skolų dinamika

*Šaltinis: Rusijos banko duomenys, ONF projekto „Už skolininkų teises“ skaičiavimai

Situacijos dėl pradelstų skolų pagerėjimą patvirtina ir Nacionalinio kredito istorijų biuro (NBKI) duomenys. Anot jo, per pastaruosius metus vartojimo paskolų „įsiskolinimų“ dalis sumažėjo nuo 21,5% iki 20,6%, paskolų automobiliui – nuo ​​9,7 iki 9,5%, būsto paskolų – nuo ​​3,9 iki 3,1%. Vienintelis skolinimo segmentas, kuriame „blogų“ skolų dalis išaugo, buvo kredito kortelės (nuo 18,8 proc. iki 19,8 proc.).

Fizinių asmenų pradelstų skolų dinamika pagal paskolų rūšis

NBKI duomenimis, pernai labiausiai išaugo paskolos automobiliams - kreditu parduotų automobilių skaičius išaugo 29,2%. Vos per metus piliečiai „kreditinių“ automobilių įsigijo 713,6 tūkst. Antroje vietoje yra hipoteka. Būsto hipotekos kreditavimo agentūros (AHML) duomenimis, 2017 metų 11 mėnesių paskolų buvo išduota 24 proc. hipotekos paskolos daugiau nei metais anksčiau. Iš viso tokių sutarčių sudaryta 935,6 tūkst. O vartojimo paskolų skaičius, NBKI duomenimis, išaugo 20,9% ir siekė 15,25 mln. vnt.

Dėl didelių būsto paskolų augimo tempų keičiasi namų ūkių skolos struktūra. 2017 metais būsto paskolų dalis beveik prilygo vartojimo paskolų skolai. Būsto paskolos dabar sudaro 43 proc., o prieš keletą metų neviršijo 30 proc. Paskolos automobiliui sudaro apie 12% visų skolų, likusi dalis – vartojimo paskolos, įskaitant kredito korteles.

Individuali skolų struktūra pagal paskolų rūšis

*AHML, NBKI, Rusijos banko duomenys, projekto „Už skolininkų teises“ skaičiavimai

Kalbant apie kiekvieną Rusijos namų ūkį, vidutinė skola už paskolas 2018 m. sausio 1 d. sudarė 214,9 tūkst. rublių, įskaitant pradelstą skolą - 15 tūkst. Skolos krūvio lygis – vidutinės skolos ir vidutinių metinių šeimos pajamų santykis – siekė 22 proc.

Spartus kreditavimo augimas praėjusiais metais, kartu sumažėjus „neįsiskolinimų“ daliai apskritai, yra teigiamas signalas ekonomikai.

Kalbant apie rusų santaupas banko indėliai ir indėlių, 2018 m. sausio 1 d. jų apimtis siekė 26,09 trilijonus rublių. Iš jų 79% sudarė lėšos rubliais, 21% - užsienio valiuta. Per praėjusius metus indėlių apimtis išaugo 7,4%. Kalbant apie kiekvieną namų ūkį Rusijos Federacijoje, vidutinis indėlis siekė 462 tūkstančius rublių.

Daugiausia santaupų tradiciškai turi Maskvos ir Sankt Peterburgo gyventojai (vienam namų ūkiui vidutiniškai tenka atitinkamai 1,9 mln. ir 920,7 tūkst. rublių). Namų ūkiai bankuose turi mažiausiai santaupų Čečėnijos Respublika ir Ingušijos Respublika (atitinkamai 39,3 tūkst. ir 58,4 tūkst. rublių).

„Skolinimo rinkos tendencijos rodo, kad skolų krūvio struktūra Rusijoje darosi „sveikesnė“ ir artėja prie pasaulio. Santykinai kalbant, „ilgos“ būsto paskolos su nuosaikesnėmis palūkanomis ir „ilgos“ paskolos automobiliui pamažu keičia „brangias“ vartojimo paskolas, o tai piliečiams naudingiau“, – sakė ONF projekto „Už skolininkų teises“ vadovas Viktoras Klimovas. “.

NBKI 2017 m. lapkričio mėnesio duomenimis, PTI rodiklis yra mėnesinės paskolos įmokos santykis su mėnesinės pajamos skolininkas – vidutiniškai 25 proc. Tai reiškia, kad vidutinis skolininkas paskolai grąžinti siunčia 1/4 mėnesinių pajamų.

„Be to, augančių būsto paskolų ir skolų naštos didėjimo fone aktuali tema, kaip sukurti priemones, kurios leis tiek rinkos dalyviams, tiek skolininkui patirti laikinų sunkumų, neišvengiamų tokiuose ilgalaikiuose santykiuose su mažiausia rizika ir nuostoliais. tampa ypač aktualus. Visos Rusijos liaudies frontas ieškos institucinio šios problemos sprendimo“, – reziumavo Viktoras Klimovas.