Būsto paskolų refinansavimas tapo vienu populiariausių 2017 metų banko produktų. Kas penkta nauja būsto paskola šiais metais yra senosios refinansavimas. Kai kuriuose bankuose šis skaičius viršija 40 proc.

Hipotekos refinansavimo privalumai

1 pranašumas: sumažinta mėnesinė įmoka

Refinansuodamas paskolos gavėjas gali imti būsto paskolą bet kuriam banko patvirtintam laikotarpiui. Tai leidžia ženkliai sumažinti mėnesinę įmoką – tiek sumažinus palūkanų normą, tiek „patempus“ paskolos terminą dar keleriems metams. Tačiau atminkite: jei tarifų skirtumas nedidelis, padidės ir permoka.

Paimkime šį pavyzdį: už hipoteką nusipirkome butą, kurio vertė 3 milijonai rublių. su 20% pradine įmoka 10 metų 13,5%. Jie mokėjo už metus, o paskui refinansavo 11% už tą patį laikotarpį.

Sutaupę 4500 rublių per mėnesį mokėdami taigi bendra sutaupoma apie milijoną rublių net ir atsižvelgiant į faktinį paskolos termino padidėjimą metams po refinansavimo. Skaičiavimas atliekamas neatsižvelgiant į papildomas išlaidas, kurios bus aptartos toliau pateiktame pavyzdyje:

Hipotekos apžvalgos

Jie 2014 metais paėmė hipoteką iš „Sberbank“ už butą statomame name. Mažiau nei 14,25 proc., kol vyksta statybos, ir 13,25 proc. Dvejus metus jie mokėjo, džiaugdamiesi, kad turėjo laiko iki tarifų augimo, o tada pradėjo liūdėti.

2016 m. pabaigoje mūsų kursas pradėjo atrodyti jau kosminis. Ištyrinėjome kalną bankų pasiūlymų ir apsigyvenome „Absolut Bank“. Tada jis pasiūlė puikias sąlygas – 11,25% vietoj mūsų 13,25% per metus. Taigi mėnesinė įmoka sumažėjo 4300 rublių, atsižvelgiant į paskolos termino išsaugojimą. Griebėme skaičiuotuvą ir suskaičiavome, kad per likusius metus gausime daugiau nei 885 tūkst.

Tačiau netrukus suprato, kad bus papildomų išlaidų. Naujajame banke teko drausti ne tik butą, bet ir gyvybę bei sveikatą. Tai plius 10,3 tūkst. rublių per metus. Guodė tik tai, kad Sberbankas už draudimą mokėjo 7600 per metus, skirtumas nėra per didelis. Be to, jie sumokėjo 2500 rublių už įvertinimą, 300 rublių už USRN išrašą ir 668 rublių valstybės rinkliavą už perregistravimą dviems. Tačiau net ir atskaičius išlaidas, jie uždirbo daugiau nei 830 tūkst., o mėnesinė įmoka tapo, kad ir nelabai, bet mažiau streso.

2 pranašumas: sumažintos paskolos permokos

Jei mėnesinė įmoka paliekama tokia pati, sutrumpėjus būsto paskolos terminui po refinansavimo, palūkanų permokos suma smarkiai sumažės. Naudokime tą patį pavyzdį:

Taigi permoka per visą paskolos laikotarpį sumažinama daugiau nei 1,7 mln.

3 pranašumas: turto suvaržymo pašalinimas

Tai įmanoma pakeičiant būsto paskolą. Dabar bankų siūlomi įkainiai jau leidžia tai padaryti jei ne pelno, tai bent nulio nuostolio. Tokio refinansavimo prasmė yra ta, kad butas perduodamas visiškam paskolos gavėjo disponavimui ir nustoja būti banko įkeitimu. Jį galima parduoti, dovanoti ir pan., nepasitarus su banku.

Tarkime, paėmėme hipoteką tam pačiam butui už 3 milijonus rublių. su 20% pradiniu įnašu 10 metų 13,5%, bet jie mokėjo 5 metus, o likusį laikotarpį buvo refinansuojami vartojimo paskola 12,9% per metus (reali "Sberbank" palūkanų norma, kuri yra sunku, bet vis tiek galima gauti).

Iš viso matome, kad abiejų paskolų kaina, įvertinus draudimo ir kitas papildomas išlaidas, bus maždaug vienoda. Tačiau jūsų butas bus įkeistas tik 5, o ne 10 metų.

4 pranašumas: pakeiskite paskolos valiutą

Itin aktuali galimybė skolininkams, paėmusiems būsto paskolą doleriais ir sumokėjusiems už ją po palūkanų šuolio 2014 metų pabaigoje. Kitas dalykas – ne kiekvienas bankas yra pasirengęs keisti paskolos valiutą. Tokias paslaugas dabar teikia, pavyzdžiui, „Gazprombank“.

Privalumas Nr. 5: geresnis kredito aptarnavimas

Jei Sberbank, VTB24 ir kelios kitos didelės kredito organizacijos turi patikimus ir daugiau ar mažiau patogius interneto bankus, tai daugelio kitų skolintojų skolininkai turi mokėti per filialus, bankomatus ir terminalus.

Būsto paskolos refinansavimas gali būti gera proga palengvinti kelionės po miestą naštą iki vienintelio veikiančio bankomato su vekselių priėmėju. Taip pat patogu būsto paskolą pervesti į banką, kuriame gaunate atlyginimą.

Hipotekos refinansavimo trūkumai

• Refinansavimo nepelningumas antroje paskolos termino pusėje su anuiteto mokėjimais. Tokiu atveju didžiąją dalį palūkanų mokate pirmaisiais metais, o refinansavimas prasmingas tik tuo atveju, jei norite gauti papildomo aptarnavimo patogumo.
• Didelės papildomos išlaidos. Refinansuojant būsto paskolą, vėl teks bankui pateikti visą nekilnojamojo turto dokumentų paketą – kartu su nauja vertintojo nuomone. Taip pat vėl turėsite apdrausti užstatą.
• Reikia dar kartą pereiti visus skolinimo etapus. Jei jūsų pajamos per būsto paskolos mokėjimo metus sumažėjo arba jūsų turtinė padėtis pasikeitė į blogesnę pusę, refinansavimas gali būti nepatvirtintas. Tačiau bankas gali išduoti atsisakymą ar netinkamas sąlygas be rimtos priežasties – procedūra nėra skaidri ir vykdoma pagal kredito įstaigos vidaus standartus.

Hipotekos apžvalgos

Kreipėsi į VTB24 dėl 1,6 milijono rublių hipotekos paskolos refinansavimo. Telefonu, o paskui biure patvirtino, kad visais atžvilgiais tinkau, taip sakant, su marža. Turiu didelį atlyginimą, didelę stabilią įmonę, turime atlyginimų projektą kaip tik VTB24. vadovas žadėjo refinansuoti 9,7% per metus.

Laukė savaitę. Skambina mergina ir linksmu balsu sako: „Jums buvo patvirtinta paskola 10% per metus 1 milijono rublių sumai“. Ką? Koks milijonas? Jis paklausė, kodėl toks sprendimas. Mergina pažadėjo patikslinti – ir... tiek. Niekas kitas neskambino. Uždaviau klausimą Banki.ru. Banko techninė pagalba atsakė, kad tokios sąlygos, jei nori – imk, jei nenori – eik į kitą vietą.

Kas turi teisę į hipotekos refinansavimą?

• paskolų turėtojams, kurių palūkanos ne mažesnės kaip 1% didesnės nei siūlo „naujasis“ bankas; anuiteto mokėjimams - pirmoje mokėjimo laikotarpio pusėje;
• skolininkai, atsidūrę sunkioje gyvenimo situacijoje;
• hipotekos užsienio valiuta turėtojai, paimti iki 2015 m.
• mažų bankų klientai, kurių filialų, bankomatų ar nepatogios internetinės bankininkystės sistema yra neišvystyta.

Kada neapsimoka refinansuoti būsto paskolą?

Mažai prasmės imtis refinansavimo, jei būsto paskolą paėmėte prieš kelis mėnesius vidutinėmis rinkos sąlygomis: daugumos bankų palūkanos nuo to laiko nukrito nepakankamai, kad refinansavimas turėtų rimtą poveikį.

Turėkite omenyje, kad turėsite iš naujo užsakyti turto vertinimą, išrašus iš registrų, sumokėti už draudimą ir patirti kitų išlaidų.

Kokias hipotekas galima refinansuoti

Paskola, kurią ketinate refinansuoti, turi atitikti šiuos reikalavimus:

• Paskola turi būti grąžinta laiku ne mažiau kaip už paskutinius 12 mėnesių (tiesą sakant, per visą kredito istoriją, nes bent vienas mokėjimo vėlavimas net prieš daugelį metų žymiai sumažina jūsų galimybes gauti refinansavimą) . Taip pat neturėtų būti einamųjų įsiskolinimų.
• Paprastai hipotekos paskolos refinansavimas yra neįmanomas anksčiau nei šeši mėnesiai nuo jos galiojimo pabaigos. Kai kurie bankai turi limitą refinansavimo sumai – klientas turi sumokėti už pradinę paskolą nuo 20% iki 50% objekto vertės.
• Tas pats pasakytina ir apie būsto paskolos termino pabaigą – paskolos refinansuoti negalite, jei iki jos termino pabaigos liko mažiau nei trys mėnesiai.
• Kreditas nebūtinai turi būti anksčiau.

Kuriame banke pelningiau refinansuoti hipoteką

Pateikiame 12 pirmaujančių Rusijos bankų, teikiančių hipotekos refinansavimo paslaugas, pasiūlymus. Jie skirti įvairiems skolininkams, o jei pageidaujate, nesunkiai rasite „savo“ banką.

Hipotekos refinansavimas: žingsnis po žingsnio instrukcijos

1 Susisiekiame su refinansavimą siūlančiu banku dėl sąlygų.

2 Surenkame dokumentų paketą, kurį sudaro:

• Prašymo forma banko forma (galima užpildyti internetu arba tiesiogiai iš vadovo).
• Paskolos gavėjo ir bendraskolininkų, jei tokių yra, pasai (dažniausiai Rusijos Federacija, „Sberbank“ leidžia turėti kitų valstybių pasus). Atkreipkite dėmesį: paskolos gavėjo sutuoktinis pagal nutylėjimą yra bendraskolininkas, nepaisant pajamų ar užimtumo lygio.
• Pajamų patikrinimas. Tai gali būti 2-NDFL, 3-NDFL pažymėjimai, banko formos pažyma, asmeninės sąskaitos išrašas, pažymos apie papildomas pajamas ne visą darbo dieną ir kt.
• Darbo patvirtinimas (neaktualu jokio banko darbo užmokesčio klientams). Paprastai tai yra darbo knygos arba civilinės teisės sutarties kopija.
• ir (VTB24 to reikalauja be abejo, Alfa-Bank - kaip pasirinkimo dokumentą, o visos kitos kredito organizacijos į anketas įrašo draudimo pensijos pažymėjimo numerį, jei toks yra).
• Galiojančios būsto paskolos dokumentai (paskolos sutartis, pažyma apie skolos likutį, kai kurie bankai reikalauja pažymos apie paskolos grąžinimo kokybę – mėnesinį mokėjimų grafiką ir išrašą apie lėšų judėjimą hipotekos sąskaitoje).

3 Jeigu banką tenkina pateikti dokumentai, teigiamas sprendimas priimamas per 2-5 dienas. Terminas gali būti pratęstas tiek dėl objektyvių (papildomas dokumentų ir kredito istorijos tyrimas), tiek dėl subjektyvių priežasčių (vadovas, priėmęs Jūsų dokumentų paketą, išvyko atostogauti / į / išėjo iš darbo niekam neperdavęs bylos).

Refinansavimo patvirtinimas galioja 90-120 dienų – per šį laikotarpį turite sutvarkyti santykius su banku, kuriame turite pradinę būsto paskolą.

4 Mes gauname pirminio banko leidimą pervesti užstatą arba tokio leidimo atsisakymą. Išsiaiškiname išankstinio grąžinimo tvarką (ar reikia rašyti prašymą).

5 Renkame dokumentų paketą hipotekos turtui. Tai įeina:

• išrašas iš USRN
• kadastro pasas
• išrašas iš namų knygos
• pažyma apie neapmokėtus komunalinius mokesčius

Perduodame dokumentų paketą bankui, kuris refinansuos paskolą.

6 Paskolos sutarties pasirašymas. Paskolos išdavimas: „naujasis“ bankas perveda įmoką negrynaisiais pinigais į buvusio sąskaitą. Refinansuota paskola grąžinama (nepamirškite iš pirminio banko paimti pažymą, kad jums nėra pretenzijų – ji bus išduota nemokamai per 28 dienas, už mokestį – per tris dienas, kaina 500–1000 rublių, priklausomai nuo banko; šis dokumentas turi būti pateiktas „naujam »bankui).

7 Įkeitimo turėtojo pasikeitimas. Skirtinguose bankuose ši procedūra atliekama skirtingai. Kai kur kredito įstaiga perima darbą su pirminiu hipotekos kreditoriumi, o, pavyzdžiui, „Raiffeisenbank“ reikalauja, kad paskolos gavėjas pats paimtų ir atneštų būsto paskolą.

Vienaip ar kitaip, procesas trunka nuo 1 iki 4 mėnesių, per kurį jūsų nauja paskola yra laikoma be užstato ir jai padidinta 1-3 proc. Išvengti šių išlaidų neįmanoma, atsižvelgti į jas iš pradžių, skaičiuojant refinansavimo naudą.

8 Užstatą apdraudžiame nuo nuostolių rizikos. Tai taip pat privalomos išlaidos. Kai kuriais atvejais galima išlaikyti draudimą pervedant paskolą iš vieno banko į kitą. Tačiau dažniausiai draudimo bendrovės vienaip ar kitaip yra su bankais ir keisdamos įkaito turėtoją atsisako tęsti draudimą.

9 Pradedame mokėti už naują paskolą.

Daugelis (jei ne visi, tai dauguma) bankų siūlo tokią paslaugą kaip paskolos refinansavimas palankesnėmis sąlygomis. Tai bus ypač įdomu tiems skolininkams, kurie turi paskolas didelėms sumoms, kai net ir šiek tiek pagerėjusios palūkanos gali neblogai sutaupyti dėl galutinės paskolos permokos. Pirmiausia, žinoma, tai būsto paskola, kurios suma gali siekti kelis milijonus, o grąžinimo terminas skaičiuojamas metais.

Buvo gera idėja sutaupyti kelis šimtus tūkstančių refinansuojant būsto paskolą. Tačiau čia, kaip ir kitur, yra spąstų. Ir ne visada tokia technika duos jums teigiamą rezultatą. Be to, jūs netgi galite nusiteikti neigiamai. Kaip? Daugiau apie tai žemiau.

Kokią galimybę jums suteiks refinansavimas?

Tiems, kuriems ši tema – kaip trumpai veikia hipotekos refinansavimas.

Paskolos refinansavimas yra tada, kai palankesnėmis sąlygomis imama papildoma paskola iš banko, o sena skola grąžinama gautų lėšų sąskaita.

Paprasčiau tariant, trečiosios šalies bankas (su jūsų sutikimu) išperka skolą iš jums paskolinusios finansų įstaigos. Dabar jūs privalote iš jo grąžinti paskolą, tačiau mažesnėmis palūkanomis. Turėjote paskolą 20% per metus, po refinansavimo ji bus 15%. Metinis santaupas – 5% skolos sumos kasmet.

Hipotekos refinansavimas – pliusai

Pirmiausia pažiūrėkime į idealų variantą.

Būsto paskolos refinansavimas tinka tiems, kurie šią paskolą ėmė ilgam, didelėmis palūkanomis. Jau kelerius metus būsto paskolos palūkanų norma nuolat mažėjo. O dabar nesunkiai rasite tokią pat paskolą palankesnėmis sąlygomis.

Kai 2009 m. su žmona paėmėme pirmąjį butą hipoteka, paskolos palūkanų norma buvo 16% per metus. 2014 metais gavome hipotekos paskolą antram butui su 12 proc.

Pirmą paskolą paėmėme 15 metų. O jei iki šiol buvo mokama, būtų protinga išduoti naują, mums priimtinesnėmis sąlygomis. Kasmet sutaupyti 4% yra dideli pinigai (kuriuos galite rasti kur išleisti įdomesniems dalykams nei duoti bankininkams).

Pažiūrėkime į pavyzdį, koks naudingas toks žingsnis šeimoms, apsunkusioms būsto paskolos naštą.

Yra hipoteka. Nemokėtos paskolos likutis yra 2 milijonai rublių 10 metų laikotarpiui su 14% per metus. Pagal dabartinį scenarijų permoka bankui bus apie 1700 tūkst. rublių (pagal duomenis).

Ar manote, kad tai viskas? Žinoma ne. Yra dar vienas spąstas, kad visos jūsų geros įmonės gali pakenkti jūsų finansams. Jos pavadinimas yra mokesčių atskaitymas.

2 akmuo – mokesčių atskaita

Tai buvo antroji priežastis, kodėl atsisakėme pakartotinai išduoti paskolą. Jei neplanuojate gauti arba jau visiškai gavote mokesčių atskaitą už butą, galite drąsiai praleisti šią pastraipą. Arba turite butą, kurio vertė yra nuo 2 milijonų rublių. Jei ne, skaitykite mūsų patarimus.

Nekilnojamojo turto mokesčio lengvata – tai galimybė grąžinti 13% būstui įsigyti išleistų lėšų ir už paskolą sumokėtų palūkanų. Bet ne daugiau kaip 2 milijonai rublių (šiuo metu). Išskaita gali būti panaudota tik kartą gyvenime.

Kreipiantis dėl mokesčių lengvatos, pirmiausia jums grąžinamos pagrindinės buto kainos palūkanos. Kai gaunate visus jums priklausančius pinigus, pradedama skaičiuoti sukauptų palūkanų grąža.

Išdavus naują paskolą butui ir uždarius ankstesnę būsto paskolą, formaliai bus laikoma, kad ją pilnai sumokėjote. Dėl to jūs negausite 13%, kuriuos ateityje būtų galima grąžinti iš banko sukauptų palūkanų.

Nusipirkote butą už 1,3 mln. Buvo 300 tūkst. savų pinigų ir 1 000 000 buvo paimta 10 metų kreditu su 13% per metus. Permoka už paskolą sieks apie 800 tūkst. Jūs turite teisę gauti 13% buto kainos - 169 tūkstančius rublių ir iš sumokėtų paskolos palūkanų - 91 tūkst. (13% iš 700 tūkst.). Nepamirškite: 2 milijonai, už kuriuos galite gauti atskaitą, didžiausia suma yra 2 milijonai - 1,3 milijono (buto kaina) = 700 000. Iš viso galite gauti iš valstybės - 260 tūkstančių rublių.

Turite galimybę refinansuoti paskolą kitame banke 12 proc. 1% skirtumas iš karto sutaupys 10 tūkst. Ir taip toliau. Galutinai sutaupysite apie 70 tūkst. Tačiau tuomet neteksite teisės gauti 95 tūkst. Galutinis rezultatas – minus 25 tūkst. Ir naujo dizaino kaina.

Žinoma, dėl senosios būsto paskolos dalį lėšų jau permokėjote sukauptų palūkanų forma ir galite pretenduoti gauti 13% jų. Todėl prieš pradedant visą šią paskolos pakartotinio išdavimo procedūrą, reikia viską apskaičiuoti ir pasverti. Ir kaip gali pasirodyti, kad žaidimas nevertas žvakės, kai, iš pirmo žvilgsnio, palankesnės sąlygos nesuteiks jums reikšmingo sutaupymo, kurio tikitės.

Taigi ar apsimoka refinansuoti?

Sudėkime visą informaciją į tam tikrą algoritmą, kuris leis suprasti, ar verta imti naują paskolą. Norėdami tai padaryti, turite atlikti paprastus skaičiavimus, palyginti duomenis ir padaryti išvadas. Turite žinoti šias vertes:

1. Reorganizavimo išlaidos.
2. Būsimos permokos suma iš esamo dabartinės paskolos likučio, atėmus išlaidas pagal 1 punktą
3. Permokėjimas dėl refinansavimo
4. Skirtumas tarp 2 ir 3 punktų bus jūsų nauda.

Su mokesčių atskaitymu šiek tiek sunkiau, bet ne daug.

1. Svarstome, kiek galite gauti mokesčių nuolaidą už sukauptas palūkanas (2 mln. atėmus buto kainą).
2. Jei šią sumą jau sumokėjote kaip palūkanas už pirmą paskolą, į šį veiksnį neatsižvelgiama.
3. Jūsų buto kaina daugiau nei 2 mln., panašiai kaip 2 punkte.
4. Kiek galite grąžinti pinigų už dabartinę paskolą palūkanų permokos forma (mokesčių atskaita).
5. Kiek gausite mažiau pinigų iš sukauptų palūkanų grąžos.

Pinigai myli sąskaitą. Ir geriau skirti kelias minutes skaičiavimams, kad įvertintumėte esamos būsto paskolos pakartotinio išdavimo perspektyvas, nei prarasti laiką, pinigus ir nervus ir gauti nulinį arba neigiamą rezultatą.

Svarbus pakeitimas (papildymas)

pridėta 2017-10-12

Apie mokesčių atskaitymus refinansuojant hipoteką.

Įstatyme yra straipsnis:

1 punktas, str. Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 220 straipsnis: „Mokesčių mokėtojas turi teisę gauti šias nuosavybės mokesčio atskaitas:
4) nekilnojamojo turto mokesčio atskaita iš mokesčių mokėtojo faktiškai patirtų išlaidų palūkanoms už tikslines paskolas (kreditus), faktiškai išleistas naujai statybai arba gyvenamajam pastatui, butui, kambariui ar daliai įsigyti Rusijos Federacijos teritorijoje. (akcijos) juose, žemės sklypų ar pajų (ajų) juose įsigijimas, numatytas individualaus būsto statybai, ir žemės sklypai ar dalys (akcijos) juose, kuriuose yra įsigyti gyvenamieji pastatai arba dalis (akcijos) juose. , taip pat palūkanų už paskolas, gautas iš bankų, siekiant refinansuoti (refinansuoti) paskolas naujai statybai arba Rusijos Federacijos teritorijoje įsigyti gyvenamąjį namą, butą, kambarį ar dalį (akcijas) juose įsigyjami žemės sklypai ar dalis (akcijos) juose, numatyti individualaus būsto statybai, ir žemės sklypai ar dalys (akcijos) juose, kuriuose yra įsigyjami gyvenamieji pastatai arba dalis (-os) juose“.

Jei tai paprasta, tuomet galite gauti mokesčių atskaitą už visas buto išlaidas (įskaitant refinansavimą).

Svarbiausia sąlyga! Paskolos paskirtis turėtų būti nurodyta naujoje sutartyje – būsto paskolos refinansavimas (refinansavimas). Tada problemų neturėtų kilti. Mokesčių inspekcija priims deklaracijas ir grąžins 13% sumokėtų palūkanų už naują paskolą.

Prieš kreipdamiesi dėl refinansavimo, būtinai pasidomėkite naujajame banke, kas bus nurodyta naujoje sutartyje. Jei formuluotė yra kitokia, gali kilti problemų su mokesčiu.

Jei vis dėlto formuluotė neteisinga ir jau gauta nauja paskola, tuomet paimame iš banko pažymą apie gautos paskolos paskirtį ir vežame ją mokesčių inspekcijai. Gali kilti nepatogumų dėl biurokratijos. Tačiau kodas turi būti suprantamas pažodžiui. O bet koks nukrypimas nuo įstatymo raidės mokesčių administratorių vertinamas neigiamai.

Kai kuriems pakanka pateikti tokius dokumentus (pažymas iš banko). Kiti viską suvokia priešiškai ir nenori grąžinti naujos paskolos.

Visas detales geriau išsiaiškinti iš anksto su savo apžiūra gyvenamojoje vietoje.

Jei skolininkas negali susidoroti su skoliniais įsipareigojimais dėl paskolos, jis visada turi alternatyvą – refinansuoti, sumokėti skolą ir grąžinti naujai gautą paskolą palankiomis sąlygomis. Taikant tinkamą požiūrį, perskolinimas padeda sujungti skolų grupę į vieną, pagerinti sąlygas, sumažinti finansinę naštą ir pakeisti skolinimo valiutą. Žemiau panagrinėsime, koks yra paskolos refinansavimo laimikis, nes idealių banko paslaugų nėra.

Kokia prasmė refinansuoti, tai pelninga ar ne?

Prieš kreipiantis dėl paskolos, verta pasidomėti, ar tai naudinga konkrečiu atveju. Verta prisiminti, kad pereinant prie naujos paskolos reikia surinkti dokumentų paketą ir papildomas išlaidas.

Refinansavimas – tai paslauga, kuri išduodama ankstesnei paskolai grąžinti. Naujasis skolintojas priverstas dar kartą tikrinti paskolos gavėją, todėl registracijos procesas vyksta iš naujo – paimama pažyma iš darbo ir PTI, įvertinamas butas ir įvykdomi kiti kredito įstaigos reikalavimai.

Atsižvelgiant į klausimą koks yra paskolos refinansavimo (perskolinimo) laimikis, verta atkreipti dėmesį į tai, kad daugelis kredito įstaigų vis dar taiko mokestį už paskolos suteikimą, pakartotinį išdavimą ir kitas paslaugas. Norint apskaičiuoti santaupas, verta žinoti, kuo skiriasi sena ir naujai išleista skola. Norėdami pašalinti finansinį laimikį, turėtumėte naudoti paskolos skaičiuoklę.

Norėdami gauti pelningą refinansavimą be laimikio, turėtumėte atkreipti dėmesį į keletą sąlygų:

• Palūkanų normos mažinimas. Skirtumas yra 1% ar daugiau.
• Mėnesinė įmoka sumažinama, todėl grąžinimo procesas yra lengvesnis.
• Jokių papildomų mokesčių už pinigų pervedimą ir aptarnavimą nėra.
• Prailgintas paskolos laikotarpis. Nemažai bankų savo lėšomis sumoka skolas už paskolas, o klientas pinigų net nelaiko rankose.
• Draudimo nebuvimas ar jo sąlygos yra pelningesnės nei dabartinė paslauga.
• Papildomos sumos (viršijančios skolą) gavimas.
• Nėra jokių baudų ir netesybų už skolos sumokėjimą anksčiau laiko.

Norint nustatyti perskolinimo naudą ir nustatyti laimikį, verta imtis kelių veiksmų:

• Palyginkite sąlygas skirtinguose bankuose.
• Apskaičiuokite mėnesinių įmokų sumą po registracijos.
• Pasirinkite pasirinkimų grupę su palankiomis sąlygomis.
• Gaukite refinansavimą, atsižvelgdami į banko reikalavimus.

Refinansavimas naudingas, jei:

• Su juo galite sujungti keletą paskolų į vieną.
• Paskolos suma yra didesnė nei turima skola (jei reikia papildomų pinigų).
• Sutarties registravimo terminas ilgėja, todėl sumažėja mėnesinė našta.
• Paskoloms su anuiteto schema praėjo mažiau nei 50% paskolos termino.
• Galima pakeisti valiutą iš užsienio į rublius.

Koks laimikis?

Norint žinoti refinansuojant būsto, vartojimo ar automobilio paskolą, kur yra laimikis, verta suprasti paskolos davėjo sąlygas ir reikalavimus. Kreipiantis dėl paslaugos svarbu suprasti, ką kredito įstaiga apgaudinėja ar sulaiko. Tarp pagrindinių „spąstų“ yra šie:

• Sunkumai priimant teigiamą sprendimą. Bankai klientams kelia griežtus reikalavimus, kurių įvykdymas priklauso ne visiems skolininkams.
• Kredito davėjas nustato minimalų atlyginimą, apie kurį pranešama paskutinę akimirką. Žmogus praleidžia laiką rinkdamas popierius, o paskui sužino, kad neatitinka banko įstaigos reikalavimų.
• Draudimo įmokos. Kitas refinansavimo laimikis – draudimas, kurį skolintojas primeta klientams, siekdamas sumažinti asmeninę riziką. Skaičiuojant perskolinimo naudą, reikėtų atsižvelgti į šias išlaidas, nes jos siekia 2-3% paskolos sumos. Pagal įstatymą, kreipdamasis dėl draudimo, klientas turi teisę jo atsisakyti per 5 dienas nuo registracijos dienos. Tačiau nerekomenduojama pasinaudoti šia galimybe, kad nesugadintumėte santykių su kredito įstaiga.
• Notaro vizitas. Ne mažiau svarbus laimikis, apie kurį bankinės institucijos dažnai nutyli, – būtinybė iš naujo tvirtinti dokumentus, o tai reiškia papildomas išlaidas notaro paslaugoms.

Refinansavimas dažnai naudojamas siekiant išplėsti klientų ratą, privilioti skolininkus iš kitų bankų. Klientų pagausėjimas lemia kredito įstaigos pelno padidėjimą. Konkurencingam „karui“ naudojami skirtingi metodai. Skolininkas turėtų būti atsargus ir žinoti apie riziką gauti blogą paskolą bei galimas finansų įstaigos gudrybes.

Dažniausiai užduodami klausimai ir atsakymai

Aukščiau, kas yra hipotekos refinansavimo laimikis ir kaip gauti pelningą paslaugą. Tačiau kreipiantis dėl paskolos skolininkams kyla nemažai klausimų, kuriuos reikia papildomai išsiaiškinti. Pateikiame labiausiai paplitusius iš jų.

Kokie yra hipotekos refinansavimo trūkumai?

Aukščiau buvo svarstyta apie paslaugos privalumus – mėnesinio krūvio mažinimas, paskolos termino pratęsimas, paskolų grupės sujungimas į vieną ir kitas. Tačiau praktika rodo, kad refinansavimas turi ir daugiau trūkumų:

• Refinansavimas klientui dažnai neduoda naudos. Tai galioja, jei ankstesnė paskola buvo sumokėta pagal anuiteto schemą ir pasibaigė daugiau nei pusė sutarties. Dėl to paskolos gavėjas jau beveik grąžino palūkanų mokesčius, o belieka sumokėti paskolos „kūną“. Jei jau beveik sumokėjus palūkanas imsitės refinansavimo, naudos nebus.
• Papildomos išlaidos. Darant naują paskolą atsiranda naujų išlaidų – gyvybės draudimas (turtas, invalidumas), nekilnojamojo turto vertinimas, komisiniai už pinigų pervedimą ir kitos gudrybės. Dėl to santaupos sumažinamos arba išvis išlygintos. Kreipdamiesi dėl paslaugos, turėtumėte atkreipti dėmesį į išankstinio grąžinimo galimybę. Jei senas bankas taiko baudą už išankstinį mokėjimą arba ją uždraudžia, refinansuoti nėra prasmės arba nebus galima jo išduoti.
• Popieriaus pakuotė. Refinansavimas neišvengiamai siejamas su dokumentų rinkimu, kurių kredito įstaiga reikalauja teikdama paraišką dėl būsto paskolos. Kimba ta, kad teks atsiimti pažymas apie pajamas ir skolą, popierius, patvirtinančius laiku sumokėtą buvusią skolą ir pan.
• Nuo trijų iki penkių paskolų konsolidavimas. Jei suteiktų paskolų skaičius yra didesnis nei suma, kurią naujasis bankas yra pasirengęs grąžinti, turėsite atsisakyti refinansavimo arba sumažinti prašymus.
• Gauti leidimą. Pagrindinis refinansavimo trūkumas ir laimikis yra tas, kad prieš pateikdami paraišką turėsite kreiptis į dabartinį kreditorių ir paprašyti leidimo anksčiau laiko grąžinti paskolą.

Kaip dažnai galima refinansuoti būsto paskolą?

Skolintojai domisi, ar galima perskolinti, kad gautų dar didesnę naudą ir sumažintų skolų naštą. Teoriškai tai įmanoma, tačiau tam reikia:

• Puiki kredito istorija, jokių dabartinių ir buvusių paskolų vėlavimų.
• Mokumas ir noras patvirtinti šį kredito įstaigos faktą.
• Pasirengimas papildomoms išlaidoms dėl biurokratinės proceso dalies.
• Tokios galimybės prieinamumas skolintojui. Kai kurie bankai nerefinansuoja.

Ar jums reikia buto vertinimo?

Svarbus laimikis naujos paskolos gavimo klausimu yra būtinybė įvertinti nekilnojamąjį turtą pervedant skolą iš vieno banko į kitą. Tokia tvarka yra privaloma, nes norint išduoti paskolą su nekilnojamuoju turtu, bankas turi žinoti jos rinkos (numatomą) vertę. Būtent todėl skaičiuojant išlaidas verta atsižvelgti į buto vertinimo mokestį.

Hipotekos refinansavimas su valstybės pagalba

Norint pašalinti refinansavimo spąstus, verta pasinaudoti vyriausybinėmis programomis. Taigi nuo 2015 metų pavasario galioja nutarimas, leidžiantis su valstybės įsitraukimu. Kiekvienais metais programa pratęsiama, keičiamos skolinimo sąlygos. Tokios programos įgyvendinimas yra specialios agentūros, užsiimančios hipotekos restruktūrizavimu, užduotis.

Gavus teigiamą sprendimą, hipotekos skola sumažinama 15-20%, tačiau santaupų suma neturėtų viršyti 0,6 milijono rublių. Jei yra du vaikai, nurašymo suma siekia 1,5 milijono rublių, o pareikalavus kredito atostogos išduodamos iki 1,5 metų laikotarpiui.

Esmė ta, kad norint gauti paslaugą, kurios jums reikia:

• Dalyvaukite programoje. Juo gali naudotis vaikų iki 18 metų globėjai arba tėvai, veteranai, vaikai su negalia ir jų tėvai (globėjai).
• Turėti ne daugiau kaip 2 pragyvenimo atlyginimus.
• Atitinka būsto kriterijus. Butas turi būti vienintelė vieta, kur gyvena šeima, o plotas (vieno kambario butui) – iki 45 „kvadratų“.

Norėdami gauti paslaugą, turite susisiekti su banku, išsiaiškinti dokumentų tvarkymo reikalavimus, užsisakyti nekilnojamojo turto išrašą iš MFC ir užpildyti prašymą su pervedimu į AHML. Po 30 dienų išduodamas sprendimas, po kurio belieka atvykti į banką ir susitarti dėl paslaugos.

Nuotrauka: Evgenia Yablonskaya iš BankInformService

Tereikia pakeisti finansines sąlygas, kuriomis gyvena skolininkas, nes būsto paskola nuo sunkios naštos virs nepakeliama. Šiuo atveju bus tik keli išėjimai:

Padarykite hipotekos refinansavimą tame pačiame ar kitame banke.

Restruktūrizuoti paskolą.

Paskelbti save bankrutavusiu ir atlikti visas būtinas procedūras.

Parduokite nekilnojamąjį turtą (ar kitą turtą), kuris nėra įkeistas bankui, ir grąžinkite hipoteką anksčiau laiko.

Savo straipsnyje apsvarstykime, kas yra refinansavimas – arba paprastais žodžiais tariant, tolesnis skolinimas.

Kas yra hipotekos refinansavimas

Kas tai – refinansavimas? Paprastais žodžiais tariant, būsto paskolos refinansavimas yra procedūra, kurią sudaro naujos paskolos gavimas esamai apmokėti.

Nauda paskolos gavėjui yra ta, kad skirtingai nuo senosios paskolos, kurios sąlygos yra nustatytos sutartyje ir kurios negali keistis (arba gali būti pastabos tik tam tikrais atvejais), paskolos gavėjas gali sudaryti naują sutartį dėl sąlygų. kurie jam tinka šiuo metu – jis gali keisti mėnesinių įmokų dydį, sumažinti ar padidinti būsto paskolos sąlygas.

Kad ši procedūra būtų dar patrauklesnė potencialiems klientams, bankai mažina palūkanas. Tarkime, kad prieš 5 metus paėmėte būsto paskolą su 14% per metus. Šiandien likusią sumokėti bankui sumą iš kito banko galima gauti tik 9-10 proc., su ja grąžinti turimą būsto paskolą ir mokėti naują palankesnėmis sąlygomis. Štai kaip tai veikia.

Tiesą sakant, imate dar vieną būsto paskolą – tai reiškia, kad už banko pinigus įsigyto turto apsunkinimas išliks. Tačiau dabar jis bus įkeistas kitam bankui.

Hipotekos refinansavimo privalumai ir trūkumai

Ši programa turi savo stipriąsias ir silpnąsias puses. Todėl prieš nusprendžiant žengti tokį žingsnį, verta pasverti realią naudą, kurią iš to gausite.

Hipotekos refinansavimo privalumai:

Galimybė sumažinti paskolos palūkanas.

Jei tik tai Jus traukia į programą, tuomet verta refinansuoti būsto paskolą, jei palūkanų skirtumas prasideda nuo 2% ir jei jums dar liko bent metai sumokėti. Priešingu atveju rizikuojate gauti ne realią naudą, o nuolatinį galvos skausmą be realios grąžos.

Sumažinti mėnesiniai mokėjimai.

Tam sutartis sudaroma ilgesniam laikui. Pavyzdžiui, vietoj 5 metų, per kuriuos ketinote mokėti būsto paskolą, sudarote naują sutartį 10 metų. Pridėjus čia mažesnių palūkanų naudą, galite sutaupyti maždaug du kartus (ar net daugiau) per mėnesį, lyginant su dabartinėmis grąžinimo sumomis.

Sutrumpinti būsto paskolos naudojimo laikotarpį.

Jei jaučiate, kad norite mokėti daugiau, kad kuo greičiau atsikratytumėte būsto paskolos naštos, sudarykite naują sutartį trumpesniam laikui. Tarkime, vietoj penkerių metų, per kuriuos turite sumokėti paskolą, refinansuokite 2-3 metams. Nors mėnesinės įmokos didės, išmoka bus galutinė permokos suma, kuri gerokai sumažės.

Galimybė sujungti kelias į vieną paskolą.

Remiantis statistika, šiandien dauguma rusų turi bent dvi paskolas. Refinansavimas suteikia galimybę paimti vieną paskolą, kuri padengs iki 5-6 esamų (įskaitant paskolas automobiliui, būsto paskolą, kredito kortelių skolą, vartojimo paskolas). Jei refinansavimas vyksta hipotekos pagrindu (tai yra, bankas užstatu ima nekilnojamąjį turtą), tuomet sąlygos bus labai palankios – apie 10% per metus, o tai yra daug mažiau nei daugelis vartojimo ar kortelių paskolų.

Galite pakeisti paskolos valiutą.

Apskritai tam nebūtina kreiptis dėl refinansavimo – galite restruktūrizuoti paskolą. Tačiau teisės aktai šioje srityje vis dar netobuli. Galite palaukti, kol Dūma pagaliau priims įstatymą, kuris įpareigotų bankus restruktūrizuoti paskolas užsienio valiuta palankiomis sąlygomis skolininkams, arba galite eiti ir gauti refinansavimą rubliais, kartą ir visiems laikams grąžindami hipoteką užsienio valiuta ir nustodami bijoti. kitų valiutos kurso šuolių.

Paskolos sumos didinimas papildomų lėšų sąskaita.

Jei jau turite būsto paskolą ir keletą kitų paskolų, tada naujos paskolos tiesiog negalima imti. Bankai siūlo refinansavimą su papildoma paskolos suma bet kokiems poreikiams. Tai yra, jūs gaunate sumą, reikalingą visoms refinansuotoms paskoloms padengti, ir šiek tiek daugiau - tačiau „šiek tiek“ skirtingiems žmonėms gali siekti 1–1,5 milijono rublių.

Galimybė panaikinti hipotekos nekilnojamojo turto apsunkinimą.

Bankas, kuriame refinansuojate, gali laikyti ir patvirtinti kitą nekilnojamąjį turtą kaip užstatą, nebūtinai tą, pagal kurį ėmėte hipoteką.

Hipotekos refinansavimo trūkumai:

Reikia iš naujo surinkti visus dokumentus.

Skolų popierizmas – bene pagrindinis trūkumas. Turėsite surinkti visą dokumentų paketą (ir net šiek tiek daugiau), tarsi pirmą kartą prašytumėte hipotekos. Be to, turėsite nueiti į savo senąjį banką ir pasiimti išrašus apie būsto paskolos skolos būklę, pažymas apie skolos nebuvimą ir laiku grąžintą paskolą. Paskolą grąžinus naujai gautų lėšų sąskaita, vėl teks eiti į banką ir susitvarkyti su nekilnojamojo turto suvaržymų pašalinimo procedūrą. Tada vėl grįžkite į savo senąjį banką ir užregistruokite turtą jam kaip įkeitimą. Žodžiu, lakstyti bus maždaug dvigubai daugiau nei su įprastu būsto paskolos kreditu.

Nekilnojamojo turto vertinimo išlaidos.

Bankas, kuriame norite refinansuoti, tikrai paprašys dokumento apie dabartinę rinkoje užstato nekilnojamojo turto vertę. Vertinimą atlieka specialios įmonės, o jų paslaugos apmokamos iš skolininko kišenės.

Draudimo poreikis.

Bankai nemėgsta rizikuoti. Net jei jau turėjote draudimą (asmens ir nekilnojamojo turto), tai dar nereiškia, kad bankas jį patvirtins. Ir jei draudimo nebuvo, greičiausiai jūsų paprašys jį sudaryti. Ir tai „suvalgys“ daug pinigų.

Didelės laiko sąnaudos.

Dokumentų rinkimas ir ėjimas iš vieno banko į kitą užtruks daug laiko. Atsižvelgiant į tai, kad visa tai reikia daryti darbo valandomis, teks pasirūpinti arba atostogomis, arba pakankamu laisvų dienų skaičiumi.

Pagrindinis trūkumas yra tas, kad prašymą galima atmesti paskutinę akimirką – kai jau padarei didžiąją visų dokumentų surinkimo ir tvarkymo darbo dalį. Todėl verta turėti omenyje kelis bankus, kurių refinansavimo sąlygos jums tiks.

Taigi, svarstant tokį klausimą kaip būsto paskolos refinansavimas, reikia gerai pasverti ir paskaičiuoti pliusus ir minusus. Priešingu atveju galite tapti dideliu nevykėliu.

Refinansavimo etapai

Nors būsto paskolos refinansavimo etapai skirtinguose bankuose gali šiek tiek skirtis, refinansavimo procedūra visada apims keletą privalomų žingsnių:

Dokumentų rinkimas, pažymos apie refinansuotą paskolą gavimas iš kito banko (joje turi būti informacija apie skolos ir palūkanų likutį).

Prašymo pateikimas ir tvirtinimas banko svetainėje bei atvykus į biurą.

Dokumentų rinkimas apie nekilnojamąjį turtą, kuris veikia kaip užstatas.

Nekilnojamojo turto dokumentų priėmimas banke, objekto svarstymas ir tvirtinimas kaip užstatas. Įprastai dokumentų apie nekilnojamąjį turtą surinkimui ir pateikimui bankas duoda 1-2 mėnesius nuo paskolos paraiškos patvirtinimo dienos.

Naujo hipotekos sandorio (hipotekos sutarties) sudarymas, įregistravimas.

Bankinis pinigų pervedimas. Hipotekos grąžinimas sename banke.

Naujam bankui informacijos apie būsto paskolos grąžinimą teikimas, paskolos palūkanų mažinimas (atsiranda gavus patvirtinimą, kad pinigai buvo išleisti būtent senajai paskolai grąžinti).

Veiksmų seka gali šiek tiek skirtis. Tačiau apskritai būsto paskolos refinansavimo tvarka atrodo taip.

Patarimai, kaip refinansuoti hipoteką

Pirmą kartą sužinoję, kad bankas ką nors siūlo palankiomis sąlygomis, ieškome laimikio. Iš tiesų, bankai nieko nedaro nuostolingai. Tačiau šiuo atveju niuansai yra susiję su bankų santykiais. Juk refinansuoti kito banko hipoteką reiškia iš jo atimti klientą. Ir ne šiaip klientas – o tas, kuris nuolat apmoka savo sąskaitas (juk tie, kurie delsė ir turi blogą kredito istoriją, neturi teisės refinansuoti).

Būsto paskolos refinansavimas yra tarsi kelionė į kitą banką, kuris jau yra padaręs daug darbo prie pirminio informacijos apie klientą, jo turtą apdorojimo ir pasiruošęs ilsėtis ant laurų – ilgus metus iš mėnesio į mėnesį gauti geras palūkanas. nuo jo.

Trečiosios šalies organizacijos perkreditavimas atima iš banko visus džiaugsmus – jis gauna tik paskolos dalį, be palūkanų, kurias dar galėtų gauti ir gauti. Tačiau konkurencinėje rinkoje tai visiškai tiesa. Beje, bankui niekas netrukdo refinansuoti savo paskolą palankesnėmis sąlygomis – tačiau dauguma jų to nedaro, tikėdamiesi, kad kiti bankai vis tiek nesugebės privilioti savo klientų palankesnėmis sąlygomis.

Bet ar yra bent viena spąsta skolininkui? Yra spąstų, net keletas iš jų:

Papildomos išlaidos – nekilnojamojo turto vertinimui, notarui, draudimui (pavyzdžiui, hipotekos nekilnojamojo turto draudimas kainuos iki 1% visos paskolos vertės).

Iki pat paskutinės akimirkos nebus žinoma, ar bankas patvirtins refinansavimą – pavyzdžiui, paskutiniame etape turtas gali netikti.

Sugadinsite savo reputaciją banke, kuriame iš pradžių ėmėte hipoteką.

Refinansavimas esant blogam kreditui

Blogą kredito istoriją turintiems mokėtojams nebus lengva rasti banką, kuris norėtų juos refinansuoti. Mažai kas yra pasiruošęs susitikti su probleminiais klientais – bankams tokių užtenka tarp savų skolininkų, kodėl jie turėtų tokius kraustytis iš kitų bankų?

Štai kodėl jei turite būsto paskolą, kuri yra įsiskolinusi, pradelsta, pradelsta – vargu ar rasite gerą variantą ją refinansuoti.

Ir nemanykite, kad naujasis bankas nesužinos apie jūsų problemas – pirma, jie paprašys jūsų banko pažymos, antra, žino apie jus kaip apie BKI klientą. Kredito istorijos biuras mokėtojų duomenis saugo dešimtmečius.

Žemės sklypas

Išduoti ar ne hipoteką žemės sklypui įsigyti, sprendžia kiekvienas konkretus bankas. Galime tik pastebėti, kad tai dažniausiai yra retenybė. Išimtis gali būti sklypai individualaus būsto statybai, ir tik tam tikrais atvejais. Kalbant apie refinansavimą, jis labai retai išduodamas dėl žemės nuosavybės garantijų. Reikalavimus nekilnojamajam turtui, kuris gali veikti kaip paskolos užstatas, galite sužinoti konkretaus banko svetainėje.

Jei namas nėra nuomojamas

Kol namas yra statomas, statomas būstas turi visiškai kitokį statusą nei būstas eksploatuoti. Jeigu namas dar neperduotas, nuosavybės teisių į savo rankas neturi nė vienas iš galimų jo nuomininkų, nepaisant to, kas tiksliai jiems priklauso pagal šiame name esančius dokumentus - butas, kambarys ar kambariai. Bet tai yra nuosavybės teisės liudijimas – pagrindinis dokumentas, leidžiantis įregistruoti nekilnojamąjį turtą kaip įkeitimą banke ir gauti už jį paskolą.

Refinansuodamas paskolą būstui statomame name, bankas prisiima papildomą riziką. Jei klientas nustos mokėti arba kūrėjas bankrutuoja, skolintojas gali likti be nieko.

Ir vis dėlto kai kurie dideli bankai įsipareigoja refinansuoti būsto paskolas statomame name. Tačiau laikantis kelių sąlygų:

Užsakovo dalyvavimas bendroje statyboje, įrodytas dokumentais.

Statybos etapas yra vienas iš paskutiniųjų.

Vystytojų įmonė turi ilgametę patirtį ir puikią reputaciją, yra nauji, pradėti eksploatuoti pastatai.

Hipoteka buvo išduota daugiau nei prieš šešis mėnesius, nebuvo leista nusikalsti.

Paskola nebuvo restruktūrizuojama.

Tokiu atveju akcininko teisė įregistruojama kaip užstatas. Jei grąžinant paskolą namas baigiamas statyti ir atiduotas eksploatacijai, užstatą reikės perregistruoti butui.

Skolininko pasikeitimas

Nekilnojamas turtas naudojamas kaip būsto paskolos užstatas. Jis turi būti skolininko vardu. Prašydamas restruktūrizavimo jis turi būti pasirengęs tą patį ar kitą turimą turtą kaip užstatą perleisti naujam bankui.

Remiantis tuo, kas išdėstyta, tampa aišku, kad skolininkų pakeitimas procese yra neįmanomas. Hipotekos kitam asmeniui perleisti neįmanoma – banko sutikimą tam pavyko gauti nedaugeliui. Bankas gali sutikti, kad skolą apmokėtų bendraskolininkas, tam nereikia pakeisti skolininko.

Hipotekos indėlis

Nekilnojamas turtas veikia kaip hipotekos paskolos užstatas. Tai patvirtina hipoteka – dokumentas, patvirtinantis hipotekos kreditoriaus teises į turtą. Šiuo atveju tik bankas gali parduoti būsto paskolą – pervesti ją į kitą banką be paskolos gavėjo sutikimo dėl tolesnių mokėjimų jiems jau naujoje finansų įstaigoje sąlygomis.

Norint refinansuoti būsto paskolą, būtina paskolą grąžinti viename banke ir iš naujo pasirašyti naujame, kuris išdavė lėšas pirmai paskolai grąžinti. Kaip panaikinti hipotekos apsunkinimą po apmokėjimo? Dėl to susisiekite su savo banku. Gavęs visas lėšas būsto paskolai, jis pašalins jūsų turto suvaržymą, o jūs galėsite jį įkeisti bankui, su kuriuo sudarote refinansavimo sutartį.

Ar yra reikalavimai užstatui? Taip, ir tai, kas tinka vienam bankui, gali netikti kitam. Verta iš anksto pasiaiškinti, ką bankas supranta kaip užstatą – nekilnojamąjį turtą, kurį galite įkeisti kaip užstatą paskolai gauti. Pavyzdžiui, „Sberbank“ pateikia pagrindinius kriterijus savo svetainės, skirtos hipotekos refinansavimui, puslapyje.

privatus namas

Ne tik butas, bet ir privatus namas gali būti būsto paskolos ar jo refinansavimo užstatas.

Šiuo atveju namas turi atitikti daugybę kriterijų. Pavyzdžiui, beveik visi bankai reikalauja, kad tai būtų namas su atskiru įėjimu, virtuve, namų patogumais, be kietmedžio grindų ir pan. Užstatu gali būti patvirtintas šalies nekilnojamasis turtas, jeigu jis pastatytas sklype individualaus būsto statybai, yra įregistruotas ir atitinka aukščiau nurodytus kriterijus.

Jei tik pradedate statytis namą, tuomet vienintelė išeitis – imti vartojimo paskolą. Namo projektui hipotekos niekas neduos.

Jei dekretu

Norėdami refinansuoti būsto paskolą, turite pateikti pažymas iš darbo vietos, įskaitant pajamų dydį. Ar galima pasikliauti tokia paslauga motinystės atostogų metu? Ir ar jie suteikia būsto paskolą motinystės atostogoms? Atsakymas į šiuos klausimus bus individualus kiekvienu konkrečiu atveju. Tai bus pliusas, jei moteris gali pridėti motininį kapitalą prie paskolos, jei ji dirba šiame banke akredituotoje įmonėje, gali suteikti žmogui gerą atlyginimą kaip bendraskolininkė ir pan.

Jei esate individualus prekiautojas

Šiandien tik nedaugelis bankų nebendradarbiauja su individualiais verslininkais. Jei asmuo yra registruotas šiuo statusu daugiau nei metus, turi gerą kredito istoriją, gali patvirtinti savo pajamas ir jų dydį, pakankamą paskolai sumokėti, yra pasirengęs apsidrausti, tuomet būsto paskolos refinansavimo sąlygos tokios pačios. bus paskelbta jam kaip individualiam verslininkui, kaip ir bet kuriam kitam skolininkui .

Taip pat paruošėme jums straipsnį, kuriame sužinosite visus niuansus

Kodėl bankas gali atsisakyti refinansuoti hipoteką?

Pagrindinės priežastys bus susijusios su paskolos gavėjo ar užstato neatitikimu banko keliamiems kriterijams. Verta juos išsamiai išnagrinėti, jei norite iš anksto įvertinti, ar bankas gali atsisakyti refinansuoti konkrečiai jūsų atveju.

Trumpai apibūdinkime pagrindines priežastis, kodėl bankai atsisako refinansuoti būsto paskolas:

Bloga kredito istorija, vėluoti mokėjimai, hipotekos skola.

Mažos oficialios pajamos, nedidelė darbo patirtis.

Netinkamas turtas užstatui.

Daug paskolų, išduotų skolininkui.

Banko klaidinimas pateikiant melagingą informaciją.

Jeigu hipoteką paėmėte neturėdami teisės turėti butą (tarkime, statomame name pagal bendros statybos sutartį), tai bankui gali netikti ir ši galimybė.

Ar gali būti, kad bankas pirma patvirtina refinansavimą, o paskui atsisako? Tai įmanoma, jei apie jus, kaip paskolos gavėją, ar apie turtą sužinoma naujos informacijos. Preliminarus paraiškos patvirtinimas dar nėra 100% garantija, kad vis tiek sudarysite sutartį su banku.

Ar pelninga refinansuoti hipoteką?

Ar prasminga žengti tokį žingsnį, priklauso nuo konkrečių jūsų paskolos sąlygų ir nuo to, ką norite pasiekti refinansuodami. Taigi, bus naudinga, jei:

Norite sujungti kelias vienoje paskoloje.

Kursas bus sumažintas daugiau nei 2 taškais.

Turite sumažinti mėnesines įmokas.

Norite sumažinti visas permokas.

Ar turėčiau refinansuoti iš savo banko? Tikrai taip, jei jis yra pasirengęs pasiūlyti palankesnes sąlygas nei jūs turite dabar.

Refinansuojant būsto paskolą taip pat yra rizika, tačiau ji yra minimali. O jei kreipsitės į didelį banką, tai niekuo nerizikuojate, išskyrus tai, kad nieko nelaimėsite (pvz., jei sąlygos nėra daug palankesnės nei dabar). Kaip sakoma, nebuvo.

Kiek ir kokios išlaidos

Pasiruoškite tam tikroms išlaidoms, susijusioms su refinansavimu. Kiek ir kam turėsite išleisti:

už vertintojos paslaugas, kurios pateiks ataskaitą apie esamą jūsų turto rinkos vertę (to reikalauja bankas) - apie 3-5 tūkst.

už notaro paslaugas (už hipotekos sutarties su užstatu patvirtinimą) - 1-2 tūkst.

turto draudimui - iki 1% paskolos vertės.

Įsitikinkite, kad hipotekos palūkanų normos sumažinimas yra pakankamas, kad susigrąžintumėte išlaidas ir refinansavimas būtų pelningas.

Kaip apskaičiuoti savo pelną

Beveik kiekvieno refinansavimo paslaugą siūlančio banko svetainėje skaičiuokle galima paskaičiuoti būsimą naudą (apskaičiavimas apytikslis, tačiau leidžia susidaryti supratimą, ar apskritai verta kreiptis į refinansavimą ).

Atkreipkite dėmesį į niuansus. Pavyzdžiui, kokius mokėjimus siūlo bankas. Diferencijuoti mokėjimai turi savų privalumų tiems, kurie kas mėnesį nori mokėti mažiau.

Tačiau apskritai atsakymas į klausimą, ar prasminga pradėti refinansavimą, priklauso nuo palūkanų normos – jei ji bus ženkliai mažesnė nei jūsų dabartinė, tada nauda bus akivaizdi.

Hipotekos paskolos dokumentai

Dokumentų, kurių reikia norint refinansuoti hipoteką, sąrašas yra maždaug vienodas visuose bankuose. Tai:

• darbo kopija

• pajamų deklaracija,

  nuosavybės teisės į įkeistą turtą liudijimas,

  informacija apie refinansuojamą paskolą.

Ar galima refinansuoti pagal du dokumentus? Taip, su sąlyga, kad suma nedidelė ir neplanuojate prašyti banko papildomų lėšų.

Daugelis potencialių skolininkų svarsto, kaip tinkamai refinansuoti, kad neliktų nuošalyje. Atsakymas paprastas – palyginkite sąlygas, kuriomis mokate dabar, su banko siūlomomis sąlygomis. Daugiau informacijos rasite kitame mūsų straipsnyje.

TOP 5 bankai

Būsto paskolos refinansavimas mažesnėmis palūkanomis yra naudingas, todėl daugelis bankų siūlo šią paslaugą. Tarp pirmaujančių yra:

„Sberbank“.

„Gazprombank“.

Alfa bankas

Rosselhozbank

Jų palūkanos maždaug vienodos – nuo ​​9 iki 11 procentų. Dėl būsto paskolų rinkos ir jos refinansavimo ateities metų prognozių niekas nesiima – daug kas priklauso nuo valiutos kurso ir centrinio banko bazinio kurso.

Būsto paskolos refinansavimas bet kuriame iš aukščiau paminėtų bankų bus naudingas, jei per metus paėmėte dabartinę būsto paskolą 13 ar daugiau procentų.

Kaip galiu kreiptis dėl refinansavimo? Arba internetu (ne visi bankai palaiko šią paslaugą), arba asmeninio apsilankymo biure metu.

Banko sutikimas išduoti paskolą priklauso nuo daugelio faktorių, apie kuriuos jau rašėme aukščiau.

Taip pat galite pabandyti prašyti refinansavimo tame pačiame banke – tame, kuriame turite būsto paskolą. Pavyzdžiui, „Sberbank“ palaiko tokią paslaugą.

Hipotekos refinansavimo patirtis

Ne mažiau svarbu, kaip perskaityti apie būsto paskolos refinansavimo sąlygas konkretaus banko svetainėje, taip pat sužinoti asmeninę patirtį tų, kurie perėjo šią procedūrą. jie jums pasakys viską, ką jums reikia žinoti – ko jums nepasakys joks bankas.

Jei turite klausimų, pavyzdžiui, „Ar kas nors refinansuoja? Ar refinansavote savo būsto paskolą? Kodėl jie atsisakė? Ar verta kreiptis į tokį ir tokį banką? - atsiliepimai yra geriausias atsakymas.

Štai keletas iš jų:

Rimma N., Omskas.„Darbo vietoje kreipiausi į „Sberbank“, jie greitai patvirtino prašymą refinansuoti, tačiau visa procedūra užtruko labai ilgai. Visą laiką kur nors eidavau, pasiimdavau kažkokią informaciją... Vien buto įvertinimas kažko vertas, bet be jo – nieko. Nors galų gale gavau tai, ko norėjau, bet už nieką nesutikčiau pakartoti šios procedūros. Pažįstu žmonių, kurie pasidavė pusiaukelėje. Mano patarimas – iš anksto viską gerai paskaičiuoti, o tada pagalvoti, ar turi tiek laisvo laiko.

Romanas R., Jekaterinburgas.„VTB 24 gaunu atlyginimą į kortelę, čia važiavau perskolinti. Man labai patiko darbuotojų požiūris – atrodo, kad už kiekvieną klientą jiems yra gerai mokama papildomai, todėl lipa iš odos, kad tu liktum su jais. Jie patys prašė daug dokumentų, aš net iš darbo nieko neatsinešiau. Pateikiama tik informacija apie paskolą. Galiausiai tai užtruko tik 2-3 savaites. Dabar man dar labiau apsimoka – moku iš atlyginimo kortelės, be palūkanų.

Maksimas S., Vladimiras.„Refinansavau „Gazprombanke“, sąlygos palankios, čia pervedžiau dar dvi paskolas. Paskaičiavau - 5 metams permoką sumažinsiu beveik 300 tūkst. neblogai, turint omeny, kad mano nekilnojamasis turtas ne pats brangiausias. Kol kas esu patenkintas, jau penktą mėnesį moku GPB.

Taip pat galite komentuoti arba užduoti klausimą.