Atsiskaitant už operacijas, atliktas banko kortelėmis mažmeninės prekybos vietose, bankomatuose, grynųjų pinigų punktuose už Rusijos ribų, suma operacijos valiuta konvertuojama į Banko atsiskaitymų su mokėjimo sistema valiutą mokėjimo sistemos kursu, o vėliau į valiutą. kortelės sąskaitos pagal Banko kursą, nustatytą operacijos atspindėjimo kortelės sąskaitoje dieną.

Atsiskaitymų tarp banko ir MasterCard Worldwide mokėjimo sistemos valiutos yra šios:

• už sandorius Rusijos rubliais - Rusijos rubliais (Rusijos Federacijos teritorijoje);
• sandoriams eurais - eurais (euro zonoje);

Atsiskaitymų tarp Banko ir „Visa International“ mokėjimo sistemos valiutos yra šios:

• operacijoms Rusijos rubliais - Rusijos rubliais (Rusijos Federacijos teritorijoje);
• kitais atvejais – JAV dolerių.

Atsiskaitymui už operacijas, atliktas naudojant kortelę bankomatuose ir grynųjų pinigų punktuose Rusijos teritorijoje, kita nei kortelės sąskaitos valiuta, lėšų konvertavimas atliekamas Banko kursu, operacijos sumos nurašymo iš kortelės sąskaitos momentu.

Operacijos metu, siekiant išvengti operacijų, viršijančių banko kortelės išlaidų limitą, taikomas Banko valiutos keitimo kursas, nustatytas apdorojimo centro autorizacijos prašymui apdoroti. Galutinį atsiskaitymą Bankas atlieka gavęs atsiskaitymo dokumentus iš mokėjimo sistemos. Gautos sumos nurašomos nuo kliento sąskaitos, o konvertavimas vykdomas Banko valiutos kursu konvertuojant negrynaisiais pinigais, nustatytu nurašymo dieną.

ATKREIPKITE DĖMESĮ, kad už Rusijos Federacijos ribų registruotos prekybos vietos gali pasiūlyti pirkti Rusijos rubliais. Atsiskaitymai už operacijas, atliktas už Rusijos ribų, taip pat už operacijas internetu nerezidentų bankų aptarnaujamose vietose (pavyzdžiui, užsienio oro bendrovėse), atliekami Banko atsiskaitymų su mokėjimo sistema valiuta (į JAV dolerių arba eurų). Užsienyje mažmeninės prekybos vietų teikiama paslauga, skirta atsiskaityti Rusijos rubliais, reikalauja papildomų konvertavimo į atsiskaitymų mokėjimo sistema valiutą ir nereiškia, kad reikia nurašyti sumą, lygią čeke nurodytai Rusijos rubliais.

Naudinga informacija >>

Kaip išvengti dvigubo konvertavimo mokant užsienyje?

Šalyse, kuriose oficiali valiuta yra euras, tikslingiau naudotis MasterCard Worldwide mokėjimo sistemos kortelėmis. Atsiskaitant šalyse, kuriose oficiali valiuta yra JAV doleriai, vienodai tinka „Visa“ ir „MasterCard“ kortelės.

Atkreipiame dėmesį, kad jei operacijos valiuta skiriasi nuo Banko atsiskaitymų su mokėjimo sistema valiutos (JAV doleriais arba eurais) ir Jūsų banko kortelės sąskaitos valiutos, įvyks dvigubas konvertavimas.

Ko reikia, kad nepatirtumėte konvertavimo išlaidų atliekant mokėjimus užsienyje?

Atliekant operaciją užsienyje, konvertavimas nebus atliekamas, jei operacijos valiuta nesiskiria nuo Banko atsiskaitymų su mokėjimo sistema valiutos ir kortelės sąskaitos valiutos.

Išduodami kortelę ar atlikdami operaciją, atsižvelkite į savo kortelės sąskaitos valiutą (Rusijos rubliai / JAV doleriai / eurai), Banko atsiskaitymų su mokėjimo sistema valiutą ir šalies, į kurią vykstate, valiutą. mokėti.

Konvertavimas mokant už pirkinius užsienio interneto svetainėse.

Užsienio oro linijų, parduotuvių ar kitų komercinių įmonių interneto svetainėse gali būti pasiūlyta pirkti Rusijos rubliais. Pažymėtina, kad atsiskaitymai už operacijas internetu nerezidentų bankų aptarnaujamose vietose yra vykdomi Banko atsiskaitymų mokėjimo sistema valiuta (JAV doleriais arba eurais). Kad išvengtumėte papildomų konvertavimo išlaidų, rekomenduojame už pirkinius atsiskaityti tos šalies, kurioje yra registruota prekybos vieta, valiuta.

Jei siūloma paslauga leidžia atlikti operaciją tik Rusijos rubliais, tai reikės papildomai konvertuoti į atsiskaitymų mokėjimo sistema valiutą (JAV doleriais arba eurais), o mokėjimo kvito suma Rusijos rubliais nesutaps. nuo kortelės sąskaitos nurašyta suma Rusijos rubliais.

Užsienio prekybos taškas paragins pasirinkti operacijos valiutą. Kokia valiuta geriau pirkti užsienyje su kortele Rusijos rubliais?

Atsiskaitymai už operacijas, atliktas už Rusijos ribų bankų nerezidentų aptarnaujamose vietose, vykdomi Banko atsiskaitymų mokėjimo sistema valiuta (JAV doleriais arba eurais). Atliekant operaciją, operacijos suma konvertuojama į atsiskaitymo valiutą mokėjimo sistemos kursu, o po to į sąskaitos valiutą - pagal banko kursą, nustatytą tą dieną, kai operacija atsispindi banko kortelės sąskaitoje.

Užsienyje mažmeninės prekybos vietų siūloma paslauga, skirta atsiskaityti Rusijos rubliais, reikalauja papildomų konvertavimo į atsiskaitymų mokėjimo sistema valiutą ir neapima sumos, lygios nurodytai kvite Rusijos rubliais, nurašymas, todėl tikslingiau mokėti. pirkimui priimančiosios šalies valiuta.

Kodėl bankas, perkant užsienyje, neleidžia atlikti operacijos, jei, Jūsų nuomone, sąskaitoje yra pakankamai lėšų?

Operacijos metu banko konvertavimo kursas, kai apdorojimo centras apdoroja leidimo prašymą, yra: dabartinis Rusijos Federacijos centrinio banko kursas + 5%. Ši norma leidžia klientui išvengti operacijų, viršijančių kortelės išlaidų limitą. Galutinį operacijos sumos apskaičiavimą Bankas atliks jos nurašymo iš sąskaitos metu.

Norint nuolat stebėti lėšų likutį kortelėje, rekomenduojame aktyvuoti SMS informavimo paslaugą.

Kaip vyksta konvertavimas išimant grynuosius iš bankomato?

Išimant grynuosius pinigus už Rusijos Federacijos ribų kita valiuta nei kortelės sąskaitos valiuta, operacijos suma konvertuojama į atsiskaitymų valiutą pagal mokėjimo sistemos kursą, o po to į kortelės sąskaitos valiutą. Banko kursą operacijos atsiradimo banko kortelės sąskaitoje dieną.

Išimant grynuosius pinigus Rusijoje kita nei kortelės sąskaitos valiuta, operacijos suma konvertuojama į kortelės sąskaitos valiutą pagal Banko kursą operacijos įrašymo į banko kortelės sąskaitą dieną.

• Bendra informacija

Jau minėta, kad pagrindinė bankinio „plastiko“ paskirtis ir privalumas yra atsiskaitymų negrynaisiais pinigais vykdymas. Žemiau panagrinėsime, už kokius pirkinius ir paslaugas galima atsiskaityti „plastika“, o atsiskaitymo be grynųjų pinigų kreditine kortele procedūros subtilybes.

Atsiskaitymas be grynųjų pinigų kortele

Atsiskaitymas be grynųjų pinigų kortele pirmiausia naudingas klientams, kurie atsiskaito už pirkinius mažmeninės prekybos vietose, nes už tokias operacijas komisiniai nėra taikomi. Mokėjimas kreditine kortele taip pat galima atsiskaityti už pirkinius internete – perkant prekes internetinėse parduotuvėse, užsakant ir apmokant bilietus, rezervuojant kambarius ir kt.

Be grynųjų pinigų kortele taip pat galite sumokėti įvairias baudas, komunalinius mokesčius (terminalais, bankomatais ar internetu), atsiskaityti taksi ir maitinimo įstaigose, papildyti savo mobiliojo telefono sąskaitą. Pastaraisiais metais atsiskaityti kreditine kortele su lustu galima ir metro bei kitame viešajame transporte, kuriame įrengti specialūs skaitytuvai.

Atliekant mokėjimus tinkle ir įvairiuose bankomatuose atsiskaitymas be grynųjų pinigų kortele skirtingai nei atsiskaitant už pirkinius parduotuvėje, tai yra komisiniai, todėl reikėtų atkreipti dėmesį į banko ir tarpininkų taikomus mokesčius už konkrečios operacijos atlikimą.

Mokėjimas kreditine kortele: mokėjimo tvarka prekybos vietose

Atsiskaityti kreditine kortele tinka bet kuri parduotuvė (vaistinė ir pan.), ant kurios yra lipdukas, patvirtinantis atitinkamos „plastiko“ priėmimą.

Atsiskaitymo be grynųjų kortele procedūra atliekama keliais etapais: „plastiko“ turėtojo tapatybės patvirtinimas, kreditinės kortelės autorizavimas ir pardavimo kvito išdavimas.

Kasininkė, kuriai pirkėjas atidavė banko kortelę atsiskaityti už pirkinius, turi teisę paprašyti kliento pateikti asmens dokumentą, jeigu ant kredito kortelės nurodytas turėtojo vardas ir pavardė. Tolesnė procedūra priklauso nuo to, ar klientas turi kortelę – tik su magnetine juostele ar dar ir su lustu.

Patikrinus turėtojo tapatybę magnetine kortele kasininkas per mokėjimo terminalą „suka“ kreditinę kortelę, o pastarasis prisijungia prie ją išdavusio banko, kad patikrintų, ar sąskaitoje yra reikiamos pinigų sumos. Tada pinigai nurašomi nuo sąskaitos, o klientas gauna du pardavimo kvitus, iš kurių vienas turi būti pasirašytas ir grąžintas į kasą.

Kada mokėjimai kredito kortele su lustu perbraukęs kortelę klientas turi įvesti PIN kodą, kad terminalas galėtų susisiekti su autorizacijos centru. Patvirtinus pinigų buvimą sąskaitoje, lėšos nurašomos nuo kortelės, o kasininkė pirkėjui išspausdina vieną čekį, nes dėl PIN kodo įvedimo kliento parašo nebereikia.

Atsiskaitymą negrynaisiais pinigais patvirtinantys dokumentai turi būti saugomi 1-6 mėnesius (tikslus laikotarpis nurodytas sutartyje, sudarytoje su banku išduodant kredito kortelę).

Daugelis juridinių ir fizinių asmenų atsiskaitymo patogumui naudoja banko (plastikines) korteles. Tuo pačiu metu jiems kyla nemažai klausimų, susijusių su nepakankamai išsamiu ir aišku šių skaičiavimų supratimu. Šiuo atžvilgiu šių klausimų svarstymas atrodo labai aktualus ir praktiškai reikšmingas.

banko kortelė- tai atsiskaitymo ir kitų dokumentų, mokėtinų kortelės turėtojo lėšomis, sudarymo įrankis.

Mokėjimų plastikinėmis kortelėmis tvarką reglamentuoja 1998 m. balandžio 9 d. Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentas Nr. 23-P, pagal kurį banko korteles gali išduoti tik rezidentės kredito įstaigos. Jie taip pat gali platinti kitų išdavėjų plastikines korteles (VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Diners Club, JCB Card ir kt.), tačiau tam reikalingas specialus Rusijos centrinio banko leidimas.

Kredito įstaigos išduoda banko korteles tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims (įmonių kortelės), jeigu licencija leidžia atlikti mokėjimus į šių asmenų sąskaitas.

Pagal atsiskaitymų tipą tiek fizinių asmenų, tiek įmonių kortelės gali būti skirstomos į atsiskaitymų ir kredito korteles.

Mokėjimo kortelė- banko kortelę, leidžiančią jos turėtojui (fiziniam asmeniui ar juridinio asmens įgaliotam atstovui) tvarkyti lėšas specialiai tam atidarytoje sąskaitoje, neviršijant išduodančio banko nustatyto išlaidų limito, pagal sutarties sąlygas. emitentas bankas. Tarptautinėje praktikoje tokio tipo kortelės vadinamos debeto kortelėmis.

Kredito kortelė – banko kortelė, leidžianti jos turėtojui (fiziniam asmeniui ar juridinio asmens įgaliotam atstovui) atlikti operacijas išduodančiojo banko suteiktos kredito linijos dydžiu ir neviršijant išduodančiojo banko nustatyto išlaidų limito, pagal sutarties sąlygas.

Išlaidų limitas (autorizacijos limitas, overdraftas), kuris minimas aprašant pagrindines plastikinių kortelių rūšis, yra maksimali pinigų suma, kurią kortelės turėtojas gali tam tikrą laikotarpį atlikti operacijoms.

Autorizacija – tai leidimą išduodančio banko išduotas leidimas atlikti operaciją naudojant banko kortelę. Dėl autorizavimo procedūros ją išdavęs bankas turi pareigą vykdyti atsiskaitymą ir kitus dokumentus, surašytus naudojant šią kortelę.

Operacijų, kurias juridiniai asmenys gali atlikti naudodamiesi banko kortelėmis, sąrašas yra aiškiai apibrėžtas ir gali būti visiškai arba iš dalies įtrauktas į sutarties tarp juridinio asmens ir kortelę išdavusio banko sąlygas.

Prekybos ir paslaugų įmonėse atsiskaitymus negrynaisiais pinigais, taip pat pinigų priėmimo operacijas juridiniai asmenys rezidentai gali atlikti šiais tikslais:

• · išgryninti lėšas (rubliais) atsiskaitymams, susijusiems su verslo veikla Rusijos Federacijoje, taip pat apmokėti (rubliais) išlaidas, susijusias su darbuotojų siuntimu Rusijos Federacijos teritorijoje;
• · išlaidų, susijusių su darbuotojų komandiruotėmis Rusijos Federacijoje ir reprezentacinio pobūdžio Rusijos Federacijos teritorijoje, apmokėjimui negrynaisiais pinigais (rubliais);
• · už mokėjimus negrynaisiais pinigais (rubliais), susijusius su pagrindine ekonomine veikla Rusijos Federacijos teritorijoje;
• · išlaidoms, susijusioms su darbuotojų komandiruotėmis už Rusijos Federacijos ribų, ir reprezentacinėms išlaidoms už Rusijos Federacijos ribų apmokėti negrynaisiais pinigais (užsienio valiuta);
• · išgryninti lėšas (užsienio valiuta) už Rusijos Federacijos ribų, siekiant apmokėti išlaidas, susijusias su darbuotojų siuntimu ten.

Atliekant operacijas rubliais naudojant banko korteles, leidžiama nurašyti lėšas iš juridinio asmens sąskaitų užsienio valiuta. Atliekant operacijas užsienio valiuta naudojant banko korteles (laikantis galiojančių valiutos teisės aktų), leidžiama nurašyti lėšas iš juridinio asmens rublio sąskaitų.

Lėšos, nurašytos iš juridinio asmens sąskaitų, atliekant aukščiau nurodytas operacijas, laikomos išduotomis pagal ataskaitą įmonės banko kortelės turėtojui - šios organizacijos įgaliotam asmeniui. Tokių asmenų sąrašas turi būti patvirtintas organizacijos vadovo ir išduotas įsakymu. Kartu įmonės banko kortelės turėtojas privalo bendra tvarka atsiskaityti apie šių lėšų panaudojimą ir (arba) grąžinti nepanaudotas lėšas.

Juridiniai asmenys – nerezidentai visas aukščiau nurodytas operacijas gali atlikti naudodamiesi jas išduodančio banko išduotomis banko kortelėmis, išskyrus:

• · išlaidų, susijusių su darbuotojų komandiruotėmis už Rusijos Federacijos ribų, apmokėjimas negrynaisiais pinigais (užsienio valiuta);
• · lėšų (užsienio valiuta) išgryninimas už Rusijos Federacijos ribų, siekiant apmokėti išlaidas, susijusias su darbuotojų siuntimu ten.

Operacijų, kurias asmenys gali atlikti naudodami banko korteles, sąrašas:

• Grynųjų pinigų išėmimas banko kasose
• · Grynųjų pinigų išėmimas iš bankomatų
• Lėšų valdymas internete

Ši paslauga gana plačiai paplitusi Rusijoje. Internetiniu režimu galite laisvai atlikti operacijas su savo kortele:

• pirkti prekes.
• Mokėkite už komunalines paslaugas.
• · papildyti mobiliojo telefono likutį.
• grąžinti paskolą.
• atsiskaityti už komunalines paslaugas pašte, banke, informacijos kioske.
• mokėjimo operacijos.

Kalbame apie tai, kad BPC pagalba galima atsiskaityti prekybos tinkluose už įsigytas prekes ar paslaugas, jeigu prekybos organizacija dalyvauja atsiskaitymo sistemoje ir turi atitinkamą įrangą (mokėjimo terminalus).

• · Sąskaitos išrašo gavimas, siekiant kontroliuoti lėšų judėjimą plastikinėje kortelėje.
• · Galite naudotis SMS perspėjimo paslauga.

Šios paslaugos esmė ta, kad Jūsų telefonas SMS žinute gauna informaciją apie Jūsų kortelės sąskaitos papildymą arba lėšų nurašymą.

• · Galima naudotis overdraftu (tik sudarius atitinkamą sutartį su BPC išduodančiu banku).
• · Galimybė pervesti lėšas iš vienos kortelės į kitą naudojant pačią kortelę arba jos duomenis.

Apsvarstykite banko kortelės gavimo ir operacijų su ja atlikimo procedūrą.

Norėdamas tapti banko kortelės savininku, juridinis ar fizinis asmuo turi atsidaryti specialią banko sąskaitą kortelę išdavusiame banke, sudarydamas atitinkamą banko sąskaitos sutartį (atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugų sutartį), banko indėlio sutartį, paskolą. arba kita sutartis, numatanti operacijas naudojant banko karti. Tokiu atveju išduodantis bankas išduoda banko kortelę savininkui, kuris gauna teisę ja naudotis, pati kortelė lieka banko nuosavybe.

Ant kiekvienos kortelės turi būti nurodytas išdavusio banko pavadinimas ir logotipas, leidžiantis ją unikaliai identifikuoti. Be to, kiekvienai kortelei priskiriamas PIN kodas – asmens identifikavimo numeris, suteikiantis kortelės turėtojui galimybę aptarnauti bankomatuose ar POS.

Mokėjimų plastikinėmis kortelėmis procedūra gali būti pavaizduota tokia schema:

Ryžiai. 1

• 1. Kortelės turėtojas atidaro specialią sąskaitą kortelę išdavusiame banke; išdavęs bankas kortelės turėtojui išduoda banko kortelę.
• 2. Kortelės turėtojas, norėdamas gauti prekę, paslaugą ar grynuosius pinigus, pateikia banko kortelę į POS terminalą arba įdeda banko kortelę į bankomatą ir įveda savo PIN kodą.
• 3. POS terminalas arba bankomatas autorizuoja kortelę.
• 4. Bankomatas nurašo operacijos sumą nuo banko kortelės ir kortelės turėtojui išduoda kvitą (kurį, kaip taisyklė, jis turi pasirašyti); kortelės turėtojas gauna prekes, paslaugas ar grynuosius pinigus; banko kortelė grąžinama savininkui.
• 5. POS priimančiam bankui siunčia lapelius, kurie yra dokumentinis atsiskaitymų pagrindas.
• 6. Įsigyjantis bankas atsiskaito su POS už pateiktus lapelius, įskaitydamas visą jų sumą į POS sąskaitą.
• 7. Priimantis bankas siunčia apdorojimo centrui informaciją apie jo atliktus atsiskaitymus banko kortelėmis.
• 8. Apdorojimo centras apdoroja per dieną gautą informaciją, sugeneruoja galutinius duomenis tarpusavio atsiskaitymams ir perduoda juos visiems atsiskaitymų dalyviams.
• 9. Atsiskaitymų dalyviai privalo grąžinti tarpusavio įsipareigojimus, atsiradusius atliekant operacijas banko kortelėmis.
• 10. Išduodantis bankas, atsižvelgdamas į komisinį mokestį, nurašo operacijos sumą iš kortelės turėtojo specialios banko sąskaitos.

Bankų išduodamos banko plastikinės kortelės yra patogi atsiskaitymo negrynaisiais pinigais forma. Tokius atsiskaitymus Rusijos Federacijos teritorijoje reglamentuoja 1998 m. balandžio 9 d. Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentas „Dėl kredito įstaigų banko kortelių išdavimo ir atsiskaitymo už jomis atliktas operacijas tvarkos“. Rusijos Federacijos centrinis bankas 1998 m. balandžio 9 d. Nr. 23-P „Banko kortelių išdavimo kredito įstaigose ir atsiskaitymo už operacijas, atliktas naudojant jomis, taisyklės“ // Rusijos banko biuletenis, Nr. 23 , 15.04.98.

Kredito įstaiga turi teisę Rusijos Federacijos teritorijoje išduoti kitų kredito įstaigų – emitentų – banko korteles ir emitentų – užsienio juridinių asmenų, kurie nėra užsienio bankai, mokėjimo korteles (toliau – mokėjimo kortelių platinimas).

Lėšų teikimo už atsiskaitymus už operacijas, atliktas naudojant atsiskaitymo (debeto) korteles, kredito korteles specialiosios sąlygos, suteiktų lėšų grąžinimo tvarka, lėšų suteikimo ir grąžinimo dokumentinio patvirtinimo tvarka, taip pat kaupimo ir palūkanų mokėjimas už nurodytas lėšas gali būti nustatytas susitarus su klientu.

Kredito įstaigos lėšų teikimas klientams atsiskaitymams už operacijas, atliktas kredito kortelėmis, vykdomas įskaitant nurodytas lėšas į jų banko sąskaitas arba nenaudojant kliento banko sąskaitos, jeigu tai numatyta paskolos sutartyje suteikiant lėšas. Rusijos Federacijos valiuta asmenims – gyventojams.

Paskolos suteikimo nenaudojant kliento banko sąskaitos dokumentinis patvirtinimas yra kredito įstaigos gautų mokėjimų registras, jeigu paskolos sutartyje nenumatyta kitaip. Įsipareigojimus grąžinti suteiktas lėšas ir mokėti už jas palūkanas klientai vykdo negrynaisiais pinigais, nurodytas lėšas ir palūkanas už jas nurašydami arba pervesdami iš klientų banko sąskaitų, atidarytų kredito organizacijoje – emitente ar kitame kredite. organizacija, taip pat grynaisiais per kasą , bankomatas - klientai - asmenys.

Rusijos Federacijos teritorijoje kredito įstaigos (toliau – kredito įstaigos – pirkėjai) atsiskaito su prekybos (paslaugų) organizacijomis už operacijas, atliktas naudojant mokėjimo korteles, ir (ar) išduoda grynuosius pinigus mokėjimo kortelių turėtojams, kurie nėra klientai. šių kredito įstaigų (toliau – įsigyjančiosios).

Kredito įstaiga vienu metu gali išduoti banko korteles, įsigyti mokėjimo korteles ir platinti mokėjimo korteles. Banko kortelių išdavimą, mokėjimo kortelių priėmimą, taip pat mokėjimo kortelių platinimą vykdo kredito įstaigos, remdamosi kredito įstaigos parengtomis vidaus bankininkystės taisyklėmis pagal Rusijos Federacijos teisės aktus, įskaitant šį reglamentą, Rusijos banko norminiai aktai ir juos turinčios atsiskaitymo dalyvių taisyklės, teisės, pareigos ir atsiskaitymų tarp jų tvarka.

Kredito įstaigų, išduodančių ar įsigyjančių banko korteles, skaičius yra 718;

Kredito įstaigų-emitentų skaičius - 674;

Kredito organizacijų-įgyjančiųjų skaičius – 642.

Kredito įstaiga, atlikdama operacijas mokėjimo kortele, privalo identifikuoti jos turėtoją pagal Federalinio įstatymo „Dėl kovos su nusikalstamu būdu įgytų pajamų legalizavimo (plovimo) ir terorizmo finansavimo“ 7 straipsnio 1 dalį. nustatytas 2004 m. rugpjūčio 19 d. Rusijos banko reglamentu N 262-P „Dėl kredito įstaigų atliekamo klientų ir naudos gavėjų tapatybės nustatymo, siekiant užkirsti kelią nusikalstamu būdu įgytų pajamų legalizavimui (plovimui) ir terorizmo finansavimui. “, įregistruotas Rusijos Federacijos teisingumo ministerijos 2004 m. rugsėjo 6 d. Nr. 6005.

Operacijos vienoje kliento sąskaitoje gali būti atliekamos naudojant kelias mokėjimo (debeto) korteles, kredito įstaigos – išdavėjo klientui (kliento įgaliotam asmeniui) išduotas kredito korteles.

Operacijos gali būti atliekamos keliose klientų sąskaitose naudojant vieną atsiskaitymo (debeto) kortelę arba kredito kortelę, kurią kredito įstaiga – išdavėjas išduoda klientui (kliento įgaliotam asmeniui).

Klientas – asmuo, naudodamas banko kortelę, atlieka šias operacijas: Banko kortelių išdavimo ir operacijų, atliekamų naudojant mokėjimo korteles, nuostatai, patvirtinti Rusijos Federacijos centrinio banko 2004 m. gruodžio 24 d. Nr. 266-P (kaip rugsėjo 21 d. Rusijos Federacijos centrinio banko instrukcija Nr. 1725-U, 2006 m.

Grynųjų pinigų gavimas Rusijos Federacijos valiuta arba užsienio valiuta Rusijos Federacijos teritorijoje;

Grynųjų pinigų gavimas užsienio valiuta už Rusijos Federacijos teritorijos ribų;

Mokėjimas už prekes (darbus, paslaugas, intelektinės veiklos rezultatus) Rusijos Federacijos valiuta Rusijos Federacijos teritorijoje, taip pat užsienio valiuta - už Rusijos Federacijos teritorijos ribų;

Kiti sandoriai Rusijos Federacijos valiuta, kuriems Rusijos Federacijos teisės aktai nenustato draudimo (ribojimo) juos atlikti;

Kitos operacijos užsienio valiuta pagal Rusijos Federacijos valiutos teisės aktų reikalavimus.

Klientas – fizinis asmuo, naudodamasis atsiskaitymo (debeto) kortelėmis, kredito kortelėmis, gali atlikti šiame punkte nurodytas operacijas su banko sąskaitomis, atidarytomis Rusijos Federacijos valiuta, ir (ar) banko sąskaitomis, atidarytomis užsienio valiuta.

Kredito organizacijos, išduodamos atsiskaitymo (debeto) korteles, kredito korteles, banko sąskaitos sutartyje, paskolos sutartyje gali numatyti sąlygą klientui šiomis kortelėmis atlikti operacijas, kurių suma viršija:

Lėšų likutis kliento banko sąskaitoje tuo atveju, jei sąskaitos pereikvojimo suteikimo sąlygos neįtrauktos į banko sąskaitos sutartį;

Overdrafto limitas;

Paskolos sutartyje nurodytas kredito limitas.

Atsiskaitymai už minėtas operacijas gali būti vykdomi suteikiant klientui paskolą banko sąskaitos sutartyje arba paskolos sutartyje nustatyta tvarka ir sąlygomis. Atliekant operaciją naudojant mokėjimo kortelę, dokumentai surašomi popieriuje ir (ar) elektronine forma (toliau – operacijų naudojant mokėjimo kortelę dokumentas). Dokumentas apie operacijas naudojant mokėjimo kortelę yra pagrindas atsiskaityti už nurodytas operacijas ir (ar) yra jų įvykdymo patvirtinimas.

Apsvarstykite banko kortelės gavimo ir operacijų su ja atlikimo procedūrą.

Norėdamas tapti banko kortelės savininku, juridinis ar fizinis asmuo turi atsidaryti specialią banko sąskaitą kortelę išdavusiame banke, sudarydamas atitinkamą banko sąskaitos sutartį (atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugų sutartį), banko indėlio sutartį, paskolą. arba kita sutartis, numatanti operacijas naudojant banko karti. Tokiu atveju išduodantis bankas išduoda banko kortelę savininkui, kuris gauna teisę ja naudotis, pati kortelė lieka banko nuosavybe.

Ant kiekvienos kortelės turi būti nurodytas išdavusio banko pavadinimas ir logotipas, leidžiantis ją unikaliai identifikuoti. Be to, kiekvienai kortelei priskiriamas PIN kodas – asmens identifikavimo numeris, suteikiantis kortelės turėtojui galimybę aptarnauti bankomatuose ar POS.

Mokėjimų plastikinėmis kortelėmis procedūra gali būti pavaizduota diagrama (žr. 1 pav.).

Ryžiai. vienas

1. Kortelės turėtojas atidaro specialią sąskaitą kortelę išdavusiame banke; išdavęs bankas kortelės turėtojui išduoda banko kortelę.

2. Kortelės turėtojas, norėdamas gauti prekę, paslaugą ar grynuosius pinigus, pateikia banko kortelę į POS terminalą arba įdeda banko kortelę į bankomatą ir įveda savo PIN kodą.

3. POS terminalas arba bankomatas autorizuoja kortelę.

4. Bankomatas nurašo operacijos sumą nuo banko kortelės ir kortelės turėtojui išduoda kvitą (kurį, kaip taisyklė, jis turi pasirašyti); kortelės turėtojas gauna prekes, paslaugas ar grynuosius pinigus; banko kortelė grąžinama savininkui.

5. POS priimančiam bankui siunčia lapelius, kurie yra dokumentinis atsiskaitymų pagrindas.

6. Įsigyjantis bankas atsiskaito su POS už pateiktus lapelius, įskaitydamas visą jų sumą į POS sąskaitą.

7. Priimantis bankas siunčia apdorojimo centrui informaciją apie jo atliktus atsiskaitymus banko kortelėmis.

8. Apdorojimo centras apdoroja per dieną gautą informaciją, sugeneruoja galutinius duomenis tarpusavio atsiskaitymams ir perduoda juos visiems atsiskaitymų dalyviams.

9. Atsiskaitymų dalyviai privalo grąžinti tarpusavio įsipareigojimus, atsiradusius atliekant operacijas banko kortelėmis.

10. Išduodantis bankas nurašo operacijos sumą nuo kortelės turėtojo specialios banko sąskaitos, atsižvelgdamas į komisinius.

Priklausomai nuo mokėjimo technologijos, kortelės skirstomos į slip ir lustines korteles. Kortelėje yra magnetinė juostelė, kurioje yra informacija apie perkant kortelę banke atidarytos kortelės sąskaitos duomenis. Atsiskaitydamas už pirkinį specialiu terminalu, prekių ir paslaugų pardavėjas nuskaito šią informaciją iš kortelės ir atlieka autorizaciją, tai yra specialia ryšio linija prisijungia prie presavimo centro, kuriame informacija apie prekės būklę. išsaugoma kliento kortelės sąskaita, ir išsiaiškina, ar klientas gali sumokėti už pirkinį. Informacija apie pirkinį įrašoma ant lapelio spaudinio, kuris persiunčiamas į mokėjimo centrą ar banką. Slidinėjimo kortelėje yra kliento nurodymas pervesti pinigus už pirkinį iš specialios kortelės sąskaitos į pardavėjo sąskaitą.

Intelektualioji kortelė turi įmontuotą mikroprocesorių – lustą. Banke iš specialios kliento kortelės sąskaitos į lustinės kortelės atmintį nurašoma tam tikra suma, ko pasekoje lustinė kortelė tampa tarsi elektronine pinigine. Pirkdamas kortelės turėtojas, atlikdamas mokėjimą, įdeda ją į specialų kasos terminalą su skaitytuvu ir surenka savo asmeninį slaptažodį (pin kodą). Prekybininkas, naudodamas skaitytuvą, patikrina kortelės autentiškumą, o po to nurašo kortelę (nurašo reikiamą sumą) ir kredituoja prie banko prijungtą POS terminalą (kredituoja nuo kortelės nuskaičiuotą sumą). Jei kortelės turėtojas neturi pakankamai sumų kortelės atmintyje, jis gali papildyti savo „elektroninę piniginę“ trūkstama suma negrynaisiais pinigais į šią mokėjimo kortelių sistemą įtrauktame banko padalinyje.

Priklausomai nuo to, kam kortelės bus parduodamos, tai gali būti Pinigai, kreditas, bankai. Vadovėlis / Red. E.F. Žukovas. - M.: UNITI, 2003:

Individualus (savas), kai viena kortelės sąskaita atitinka vieną kortelę;

Šeima, kai tos pačios šeimos nariai – kelių kortelių savininkai – naudojasi viena kortelės sąskaita;

Verslo – juridiniams asmenims, paskyrus įgaliotąjį atstovą arba kelis įgaliotus atstovus, kurie sąskaitą tvarkys asmeninio limito ribose arba be jo su viena ar keliomis kortelėmis.

Atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugas klientams už operacijas naudojant jiems išduotas banko korteles gali atlikti tik ta kredito įstaiga, kurios logotipas ir (ar) pavadinimas yra šių kortelių priekinėje pusėje. Kitų kredito įstaigų logotipų buvimas neleidžiamas.

Įmonės kredito kortelė – tai banko kortelė, leidžianti jos turėtojui, juridinio asmens įgaliotam, atlikti operacijas emitento suteiktos kredito linijos dydžiu ir neviršijant emitento nustatyto išlaidų limito, vadovaujantis kredito kortelės sąlygomis. susitarimas su klientu, pagal leidžiamų sandorių sąrašą.

Norėdama gauti įmonės banko kortelę, organizacija turi atsidaryti sąskaitą ją išdavusiame banke ir sudaryti sutartį, kurioje būtų numatyti atsiskaitymai sąskaitoje naudojant banko kortelę.

Populiariausios tarp plastikinių kortelių vartotojų Rusijos Federacijoje yra tarptautinės plastikinės kortelės ViSa (40%) ir Europay (25%), kurios visame pasaulyje priimamos daugiau nei 120 šalių (žr. 2 pav.).

atsiskaitymo plastikine kortele

Visi atsiskaitymai už operacijas naudojant banko korteles, atliktas Rusijos Federacijos teritorijoje, vykdomi tik Rusijos Federacijos valiuta - rubliais, remiantis banko ir sandorio šalies (fizinio ar juridinio asmens) sudaryta sutartimi. Išimtis yra mokėjimai užsienio valiuta, numatyti galiojančiuose Rusijos įstatymuose. Ant banko kortelės turi būti nurodytas emitento pavadinimas ir logotipas, aiškiai identifikuojantis.

Pastaraisiais metais komercinių bankų išleistos banko kortelės tapo efektyvia ir labai perspektyvia atsiskaitymo negrynaisiais pinigais forma. Šie mūsų šalyje atlikti skaičiavimai yra pagrįsti Rusijos Federacijos centrinio banko 2004 m. gruodžio 24 d. reglamentu Nr. 266-G1 „Dėl mokėjimo krepšelių išdavimo ir operacijų su jais“.

Remiantis šia nuostata, Rusijos Federacijos teritorijoje kredito įstaigos išduoda banko korteles, kurios yra mokėjimo kortelių rūšis kaip atsiskaitymo be grynųjų pinigų priemonė, skirta fiziniams asmenims, įskaitant įgaliotus juridinius asmenis, atlikti operacijas su emitento turimomis lėšomis. , pagal Rusijos Federacijos teisės aktus ir susitarimą su emitentu. Kredito įstaiga turi teisę išduoti šių tipų banko korteles: mokėjimo korteles, kredito korteles ir išankstinio mokėjimo korteles. Mokėjimo kortelė skirta jos turėtojui atlikti operacijas neviršijant kredito įstaigos – išdavėjo nustatytos lėšų sumos (išlaidų limito), už kurias atsiskaitoma kliento lėšų, esančių jo banko sąskaitoje, sąskaita, arba kredito įstaigos – išdavėjo suteikta paskola klientui pagal banko sąskaitos sutartį, jeigu banko sąskaitoje trūksta arba trūksta lėšų (overdraftas).

Komerciniai bankai, atlikdami operacijas su banko kortelėmis, vykdo įvairaus pobūdžio veiklą, iš kurių pagrindinė yra jų išdavimas ir priėmimas. Bankų išdavimo veikla – tai banko (plastikinių) kortelių išdavimas savo klientams, taip pat visų operacijų, atliekamų banko kortelėmis, duomenų bazės tvarkymas.

Bankų įsigijimo veikla apima atsiskaitymus su prekybos ir paslaugų įmonėmis už įvairias operacijas, kurios atliekamos naudojant banko korteles.

Šiuo metu ūkinėje praktikoje veikia labai daug įvairių banko kortelių. Jie gali būti klasifikuojami pagal skirtingus parametrus, įskaitant informacijos apdorojimo būdą: magnetine juostele arba mikroprocesoriumi.

Banko kortelėse su magnetine juostele užkoduota forma įrašoma kortelės turėtojui ir komerciniam bankui reikalinga informacija: turėtojo asmens duomenys, kortelės numeris (PIN kodas) ir kiti duomenys. Pažymėtina, kad tokios banko kortelės yra nepakeičiamas įvairių mokėjimo sistemų elementas.

Pastaruoju metu įvairiuose skaičiavimuose plačiai naudojamos daugiafunkcinės lustinės kortelės, kuriose yra kompiuterio lustas. Naudojant intelektualiąją kortelę, padidėja naudojimosi banko kortelėmis saugumo lygis. Nauja techninė plėtra – „elektroninės piniginės“ – tai plastikinės kortelės su įterpta kompiuterine programa, leidžiančia saugoti elektroninius pinigus, o taip pat – atsiskaityti be grynųjų pinigų internetu.

Atsiskaitymo negrynaisiais pinigais praktikoje naudojamos kredito ir debeto banko kortelės.

Kreditas (kreditas) žemėlapis leidžia jo turėtojui atlikti operacijas neviršijant emitento nustatytos kredito linijos ir emitento nustatyto išlaidų limito atsiskaitymams už prekes ir paslaugas arba pinigų priėmimo kvitais.

Debetas (atsiskaitymas) žemėlapis leidžia jos savininkui išleisti šios kortelės sąskaitos lėšas, bet ir neviršijant išdavėjo nustatyto kredito limito, atsiskaityti už prekes ir paslaugas arba gauti grynųjų pinigų.

Visi mokėjimai banko kortele galimi tik turint specialią sąskaitą komerciniame banke. Atlikdamas mokėjimus banko kortele, bankas, remdamasis elektroniniu įrašu, pateikia kortelės turėtojui sąskaitą faktūrą, debeto kortele – nurašo reikiamą sumą nuo atsiskaitomosios sąskaitos, kreditine kortele – įskaito kortelės turėtoją. Pastaraisiais metais atsiskaitymai banko kortelėmis internetu intensyviai plėtojami.

Banko kortelės tapo perspektyvia ir vis labiau plintančia mokėjimo forma, leidžiančia individualiam kortelės turėtojui atlikti operacijas juridinio asmens sąskaita. Šios kortelės vadinamos įmonių banko kortelės. Paprastai tokios kortelės turėtojas yra įmonės administracijos darbuotojas, įgaliotas atlikti operacijas įmonės sąskaitoje, tačiau neviršijant tam tikros lėšų ribos pagal sutartį su banku ir pagal leidžiamų operacijų sąrašas. Praktikoje yra atsiskaitymo įmonių banko kortelės ir kredito įmonių banko kortelės.