visada gali susiklostyti situacija, kai reikia anksčiau laiko nutraukti indėlio sutartį ir panaudoti investuotas lėšas. Į ką jis gali pretenduoti ir kokias teises jis turi?

Terminuotieji ir ilgalaikiai indėliai

Remiantis Rusijos Federacijos civiliniu kodeksu, yra dviejų tipų indėliai. Pirmasis yra indėlis iki pareikalavimo. Šiuo atveju pinigų nutraukimas ir išdavimas įvyksta pirmuoju indėlininko prašymu. Tokie indėliai dažnai vadinami nuolatiniais indėliais ir turi minimalų likutį.

Antroji indėlių rūšis numato investuotos sumos grąžinimą pasibaigus tam tikram sutartyje numatytam laikotarpiui. Tai terminuotasis indėlis. Derlius terminuotieji indėliaižymiai didesnė nei indėlių iki pareikalavimo grąža. Pastarosios apima įprastas banko sąskaitas.

Ankstyvas indėlio uždarymas, ką sako įstatymas

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 dalies 44 skyriaus 837 straipsnis nustato banko pareigą išduoti indėlį ar jo dalį pirmuoju indėlininko prašymu. Ši taisyklė galioja visų tipų indėliams. individualus. Bet kokia indėlio sutarties sąlyga, atšaukianti indėlio uždarymą nepasibaigus galiojimo terminui, yra teisiškai niekinė.

Taigi bet koks indėlis yra prieinamas. O ar įmanoma uždaryti užstatą anksčiau laiko, tai visai ne klausimas. Viskas dėl „renginio“ kainos. Vienintelis dalykas, kurį bankas gali padaryti šioje situacijoje – „nubausti“ indėlininką sumažindamas jo pajamas iš palūkanų. Jei sutartyje nenumatyta kitaip, banko indėlio uždarymas prieš terminą lems finansų įstaigos nustatytų palūkanų už indėlius iki pareikalavimo kaupimą (837 straipsnio 3 punktas). Bet kokiu atveju norma bus žymiai sumažinta.

Ankstyvo uždarymo procedūra

Tai daugiau nei paprasta. Paskambinkite savo vadovui arba dar geriau apsilankykite banke ir papasakokite apie savo situaciją. Patartina tai padaryti iš anksto, ypač kai suma yra didelė ir/ar indėlis yra užsienio valiuta. Paprastai viskas vyksta pagal žodinį prašymą ir gali užtrukti nuo vienos iki dviejų iki trijų darbo dienų.

Jeigu situacija komplikuojasi, prašymas turi būti pateiktas raštu ir dviem egzemplioriais. Viena – atiduoti į banko registratūrą, o toje pačioje vietoje jūsų (antras egzempliorius) banko darbuotojas turi užsiregistruoti (pasirašyti gaunamo telefono numerį ir datą). Jei finansų organizacija užsispyrusi grąžina indėlį, toks pareiškimas (kartu su indėlio sutartimi) yra pagrindinis jūsų argumentas ginče. Kitos instancijos bus Rusijos Federacijos centrinis bankas ir teismas.

Priešlaikinio nutraukimo pasekmės

Pagrindinis investuotojo nuostolis yra jo pajamos. Uždaryti indėlį neprarandant palūkanų čia beveik neįmanoma. Išimtis yra neterminuoti indėliai iki pareikalavimo, veikiantys įprastų banko sąskaitų režimu.

Pažymėtina, kad jei indėlis numatė ne tik kaupimą, bet ir palūkanų sumokėjimą iki jo pabaigos, tada bankas jus „pasveiks“. Permokėtas palūkanas jis išskaičiuos iš indėlio „kūno“ po visiško atsiskaitymo su jumis.

Kita išankstinio nutraukimo rizika yra kliento reputacijos rizika. Tuo atveju, jei dėl nelabai pagrįstų priežasčių (banko požiūriu) norėsite uždaryti indėlį anksčiau laiko, jums nebus lengva prisiteisti jo lojalumą ateityje. Turite suprasti, kad ši procedūra nepageidautina finansinei organizacijai bet kokiu požiūriu. Būtina suteikti papildomą likvidumą, tai yra, kitaip tariant, rasti pinigų jums anksčiau nei numatyta. Indėlių bazė traukiasi. Vienintelis banko pliusas – jo išlaidų kompensavimas nuo priskaičiuotų/sumokėtų palūkanų.

Banko sąlygos (*)

Apsvarstykite, ką didžiausi Rusijos bankai siūlo savo indėlininkams anksčiau laiko nutraukus sutartį.

„Sberbank“.

Jei uždarote „Išsaugoti“ indėlį (pelningiausią „Sberbank“) anksčiau laiko iki šešių mėnesių, tada pajamos perskaičiuojamos 0,01% metiniu tarifu visam laikotarpiui. Tuo atveju, kai indėlio terminas viršija 6 mėnesius ir pinigus išimsite nepasibaigus pirmam pusmečiui, būsite „apdovanoti“ tuo pačiu 0,01 proc. Jei užstatą laikote ilgiau nei šešis mėnesius, jau galite pretenduoti į du trečdalius bazinės palūkanų normos. Taip pat yra uždarymas valiutos indėlis„Išsaugoti“ išankstiniame režime.

VTB 24

Banko indėlio sutarties „Palanki“ nutraukimo iš VTB24 tvarka yra šiek tiek panaši į aukščiau aprašytą Taupomojo banko procedūrą. Jei indėlininkas anksčiau nei 181 dieną pinigų neišsiims, palūkanų pajamos bus perskaičiuojamos taikant 0,6 bazinės normos normą. Matome, kad valstybiniai bankai stengiasi nukreipti klientus nuo pagundos labai greitai išsitraukti pinigus.

Alfa bankas

Tačiau didžiausiame Rusijos privačiame banke, kuris yra labai pelningas indėlis, „Pobeda“ indėlis nesuteikia ankstyviems naudotojams jokių šansų. Priešlaikinio nutraukimo atveju palūkanos perskaičiuojamos 0,005% per metus. Taigi galima studijuoti kontekste palankiomis sąlygomis nutraukus anksčiau laiko.

Prailginimas

Jei neatvykote į banką (neskambinote, neparašėte), pasibaigus indėlio/sutarties terminui, susiklosto situacija, tam tikra prasme priešinga išankstiniam nutraukimui. Bankas čia gali padaryti du dalykus. Pirmas – „iškrauti“ indėlio korpusą ir priskaičiuotas/nesumokėtas palūkanas į savo einamąją banko sąskaitą ir uždaryti indėlį. Antrasis – tęsti (pratęsti) sutartį dabartinės sąlygos produktas. Vadinamasis automatinis išplėtimas. Viskas išdėstyta pagrindiniais terminais. Atidžiai perskaityti.

Jei sutartyje nieko nėra, o tai yra labai reta, tada situaciją reglamentuoja to paties Rusijos Federacijos civilinio kodekso 837 straipsnio 4 punktas. Bankas laiko sutartį pratęstą su indėlio iki pareikalavimo sąlyga. Bet kokiu atveju nebus nereikalinga pasiteirauti apie prailginimo mechanizmą iš jus aptarnaujančio specialisto.

1. Atminkite, kad jūs turite teisę visada nutraukti bet kokią indėlio sutartį, kad ir ką bankininkai sakytų ar net rašytų – niekas nepanaikino ir nepakeitė pagrindinio Civilinio kodekso straipsnio.
2. Atidžiai išstudijuokite ankstyvo nutraukimo sąlygas, galbūt jie atrodys labai patraukliai, ir bet kuriuo atveju turite apsisaugoti nuo nemalonių netikėtumų.
3. Padalinkite savo pinigus į dvi nelygias dalis. Pirmąją, didžiąją dalį padėkite į labai pelningą terminuotąjį indėlį ir stenkitės jį laikyti iki sutarties pabaigos. Antrąjį, kuris yra mažesnis, įdėkite į indėlį iki pareikalavimo ir turėkite nuolatinį prieigą prie jo be baudų ir kitų „stresų“.
4. Jei turite problemų su banku, sutelkite dėmesį į rašytinę korespondenciją ir pateikite viską į atskirą aplanką.

Indėlių grąžinimas licencijos panaikinimo ir bankroto atveju

Kaip grąžinti indėlį iš probleminio banko?

Kaip sakiau straipsnyje apie tai, didžioji dauguma vidutines pajamas gaunančių žmonių kaupia santaupas banko indėliai. Tai finansinė priemonė gana patikimas ir leidžia iš dalies sutaupyti nuo infliacijos. Palyginti su investiciniais fondais, fondais ir pan., banko indėlio atveju tikimybė prarasti indėlio korpusą yra itin maža dėl valstybės garantijų. Išimtys, tokios kaip force majeure, kariniai konfliktai ir nelaimės, neįskaičiuojamos.

Banko nemokumo bylos visada kelia rimtą nerimą tarp į jį įnešusių indėlius ir pirmiausia jiems kyla klausimas: „Kaip grąžinti indėlį iš probleminio banko?“. Šiame straipsnyje mes suprasime, kaip bankrutuojančio banko klientams grąžinami indėliai.

• Kaip grąžinti užstatą ir ką reikia žinoti apie indėlių draudimą;
• Užstato grąžinimas panaikinus licenciją;
• Pinigų grąžinimas bankui žlugus;
• Indėlio grąžinimas anksčiau laiko;
• Ką daryti, jei indėlis neįtrauktas į banko registrą.

Kaip grąžinti indėlį: viskas, ką reikia žinoti apie indėlių draudimą

Rašau tinklaraštį jau daugiau nei 6 metus. Per šį laiką reguliariai skelbiu ataskaitas apie savo investicijų rezultatus. Dabar valstybės investicijų portfelis yra daugiau nei 1 000 000 rublių.

Specialiai skaitytojams sukūriau Tinginio investuotojo kursą, kuriame žingsnis po žingsnio parodžiau, kaip susitvarkyti asmeninius finansus ir efektyviai investuoti santaupas į dešimtis turto. Kiekvienam skaitytojui rekomenduoju bent pirmąją mokymosi savaitę (nemokama).

2003 m. gruodžio mėn. buvo priimtas federalinis įstatymas Nr. 177-FZ. Ją priėmus mūsų šalyje, buvo pradėta taikyti indėlių kompensavimo praktika bankrutuojančių bankų klientams. Kredito ir finansų rinkos subjektų apskaitai tvarkyti ir prireikus indėlius kompensuoti buvo įkurta valstybės įmonė – Fizinių asmenų indėlių draudimo agentūra (DIA). DIA taip pat turi teisę paskirti nemokiu paskelbto banko likvidavimo vadovą ir valdyti jo turto pardavimą.

Iki šiol fizinių asmenų indėliai yra kompensuojami 1,4 milijono rublių, išskyrus:

• indėlius, užtikrintus leidimo knygele arba pareikštine sąskaita;
• individualaus verslininko lėšos, laikomos sąskaitose, skirtose verslui vykdyti;
• į banką pervesti pinigai patikėjimo valdymo sąlygomis;
• tauriųjų metalų nuosėdos;
• indėliai sąskaitose užsienio atstovybės stiklainis;
• elektroniniai pinigai.

Tuo pačiu metu kompensuojami indėliai užsienio valiuta, taip pat indėliai rubliais. Bus kompensuojamas ne tik pats indėlis, bet ir visos už jį sukauptos palūkanos iki dienos iki paskelbimo apie likvidavimą ar licencijos atėmimą. Kaip grąžinti užstatą doleriais? Indėliai JAV doleriais ir eurais išmokami rubliais banko paskelbimo nemokiu keitimo kursu. Beveik visi bankai yra DIA nariai, tačiau prieš atidarant indėlį būtų naudinga tai patikrinti. Informacija apie banko dalyvavimą draudimo sistemoje pateikiama banko kortelėje Rusijos Federacijos centrinio banko svetainėje (cbr.ru).

Nuo 2014 metų į draudimo sistemą įtraukiamos ir individualių verslininkų sąskaitos, tačiau joms pinigai grąžinami atlikus mokėjimus visiems fiziniams asmenims. Indėlių mokėjimo draudiminiai įvykiai yra: banko licencijos atėmimas ir banko paskelbimas nemokiu.

Užstato grąžinimas panaikinus licenciją

Centrinis bankas panaikina licenciją finansinėms organizacijoms tais atvejais, kai jų veikla neatitinka nustatytų mokumo, patikimumo ir įsipareigojimų saugumo standartų. Licencijos panaikinimas iš tikrųjų reiškia banko darbo blokavimą ir jo likvidavimą, nes jis netenka teisės daryti tai, kam buvo sukurtas. Duomenys apie banko licencijos atėmimą, kaip taisyklė, yra platinami žiniasklaidoje, taip pat skelbiami specializuotuose portaluose ir oficialioje DIA svetainėje (asv.org.ru). Indėlis, panaikinus banko licenciją, grąžinamas neviršijant 1,4 milijono rublių visiems klientams - fiziniams asmenims. asmenys, kurie kreipsis su atitinkamu prašymu.

Paskelbus apie licencijos panaikinimą, informacija, kur kreiptis dėl pinigų grąžinimo, atsiras DIA svetainėje, oficialioje probleminio banko svetainėje, taip pat jo skyriuose. Paprastai tai yra keletas didelis bankas, dažniausiai Rusijos „Sberbank“. Pačiomis pirmomis dienomis po indėlių gavimo vietos paskelbimo neverta jų eiti, nes ten tikriausiai lauks didžiulės eilės. Ir jūs galite prašyti grąžinti pinigus per dvejus metus nuo banko veiklos nutraukimo dienos. Dažniausiai lėšos pradedamos kompensuoti ne anksčiau kaip po 14 dienų nuo pranešimo apie banko licencijos panaikinimą. Kaip grąžinti užstatą probleminis bankas? Į nurodytą biurą turėsite atvykti patys, turėdami pasą ir atitinkamą prašymą dėl kompensacijos. Jei vietoj jūsų užstato eis atsiimti jūsų atstovas, jis turės su savimi turėti notaro patvirtintą įgaliojimą dėl teisės atlikti tokius veiksmus.

Pinigų grąžinimas bankroto atveju

Apie bankrotą, taip pat licencijos panaikinimo atveju, galite sužinoti iš žiniasklaidos arba Centrinio banko interneto svetainėje. Paprastai apie dalyvio nemokumą bankų sistema paskelbė Rusijos banko atstovai. Informaciją apie tai, kaip bus vykdomas apdraustų indėlių grąžinimas, kaip ir ankstesniu atveju, galite rasti DIA svetainėje, oficialioje bankrutuojančio banko svetainėje ir jo filialuose. Neviršijant 1,4 milijono rublių, savo lėšas galės gauti visi dėl jų besikreipiantys indėlininkai. Bet jei jūsų indėlis viršys šią ribą, tuomet turėsite dalyvauti bankroto procedūroje.

Paskelbus likvidavimo proceso pradžią, per šešis mėnesius visi kreditoriai (taip pat ir tie, kurių indėliai viršija limitą) turi pateikti savo reikalavimus likvidavimo komisijai. Kur jis bus ir kokiu grafiku jis bus priimtas, bus paskelbta oficialioje bankrutuojančio asmens svetainėje, taip pat žiniasklaidoje. čia paprastas teiginys pinigų grąžinimui nepakaks, pretenzijoms patvirtinti reikės pateikti visus mokėjimus, sutartis, papildomas sutartis, kurios buvo pasirašytos tarp Jūsų ir banko. Bankroto atveju išieškojimas paprastai vykdomas tokia tvarka:

1. mokėti darbo užmokesčio darbuotojai;
2. visų mokesčių ir rinkliavų (įskaitant baudas ir netesybas) sumokėjimas;
3. mokėjimai kreditoriams.

Jei banko turto pakanka trečiajam etapui pasiekti, tuomet galbūt galėsite grąžinti antrąją indėlio dalį. Tačiau, deja, taip nutinka nedažnai, nes jei bankas sugebės padengti didžiąją dalį savo skolų, tuomet jam nebus paskelbtas bankrotas. Kad tokioje įvykių raidoje negalvotumėte, kaip grąžinti indėlį iš banko, iš pradžių stenkitės investuoti neviršydami garantuotos sumos.

Indėlio grąžinimas anksčiau laiko

Jei netikėtai sužinojote, kad jūsų bankas atsidūrė ant bankroto slenksčio arba išanalizavę žiniasklaidoje pasirodžiusius pranešimus ir tendencijas įtariate, kad jame gali būti bėdų, tuomet prasminga pabandyti atsiimti indėlį, kol nenutiko blogiausia. Toks žingsnis bus naudingiausias tiems, kurie turi indėlių bankų metaluose, elektroniniuose piniguose, taupomoji knyga ir tt Tai yra Mes kalbame apie visus tuos indėlius, kurie nebus grąžinti. Prieš eidami į banką dar kartą perskaitykite savo susitarimą, kaip ir kokiomis sąlygomis galite grąžinti indėlį anksčiau laiko. Greičiausiai dalį sukauptos sumos turėsite atiduoti už srovę ataskaitinis laikotarpis proc. Arba gali tekti mokėti kažkokį komisinį mokestį. Kiekviename banke šios sąlygos yra individualios.

„Nupirksiu užstatą su 25% nuolaida arba iškeisiu į butą Brovaryje. Prieš kelis mėnesius sukurtoje Ukrainos indėlių biržoje pasigirsta vis daugiau panašių pranešimų apie daugiau nei 3,5 tūkstančio bankų indėlininkų, kurie bergždžiai bando išimti pinigus iš savo indėlių sąskaitų.

„Nupirksiu užstatą su 25% nuolaida arba iškeisiu į butą Brovaryje. Vis daugiau panašių pranešimų prieš kelis mėnesius sukurtoje Ukrainos indėlių biržoje – vis daugiau bankų indėlininkų, bergždžiai bandančių išimti pinigus iš savo indėlių sąskaitų: 2008 metų pabaigoje finansų institucijos indėlių į priekį neišleido. grafiko, dabar atsisako grąžinti pasibaigusius indėlius, indėlius ir pinigus iš einamųjų sąskaitų. Ypač sunku (tiksliau, brangu) iš banko ištraukti pinigus su laikinu administravimu. Tačiau klientai ir klestinčios finansų institucijos yra pasirengę parduoti indėlį su nuolaida, kad tik kuo greičiau gautų grynųjų. Sutartyse buvo sugalvota, kaip legaliais ir nelegaliais būdais susigrąžinti banke įstrigusius pinigus.

Teismas
Dauguma pigus būdas grąžinti pinigus iš indėlio ir einamosios sąskaitos

Marijos Bereznyuk indėlis baigėsi kovo 1 d. Pinigus ji laikė viename iš didžiųjų bankų, dabar šioje finansų įstaigoje veikia laikina administracija. „Indėlio suma – 30 000 USD. Aš vis dar negavau net dalies šių pinigų“, – sako indėlininkas. Banko darbuotojai kategoriškai atsisako jai pasakyti lėšų išmokėjimo datą ir pinigų grąžinimo schemą.

Parduokite indėlį Vidutinė indėlių nuolaida

Maria Bereznyuk parašė prašymą grąžinti indėlį, adresuotą banko skyriaus vadovui. „Prašymas turi būti surašytas dviem egzemplioriais: vienas indėlininkas pasilieka sau, antrasis atiduoda bankui. Dokumentus turi pasirašyti skyriaus darbuotojas apie paraiškos priėmimą, įrašyti datą ir finansų įstaigos antspaudą“, – komentuoja Jurijus Kraynyakas, advokatų kontoros Jurimex vadovaujantis partneris. Reikalingas banko antspaudas ant indėlininko prašymo – bankai dažnai neigia faktą, kad gavo kokių nors raštiškų klientų reikalavimų, delsia grąžinti pinigus. Maria Bereznyuk dokumentą turėjo išsiųsti registruotu paštu – banko darbuotojai atsisakė uždėti paraiškos antspaudą, nurodydami už antspaudą atsakingo vadovo užimtumą. Bylinėjantis pranešimas apie banko registruoto laiško gavimą pakeis finansų įstaigos antspaudą dokumente.

Bankas, gavęs prašymą, privalo jį apsvarstyti ir atsakyti per mėnesį. Pasak Marijos Bereznyuk, terminas dar nepasibaigęs ir bankas dar nepranešė apie savo sprendimą. Finansų įstaigai atsisakius taikiai išspręsti bylą, indėlininkas ketina kreiptis į teismą.

Prieš pateikdamas dokumentus teismui, indėlininkas turi parengti šių dokumentų paketą:

banko indėlio sutartis;

Pinigų įnešimo į depozitinę sąskaitą kvitai;

Paraiška su paklausa

grąžinti pinigus;

Patvirtinimas, kad bankas gavo šį laišką;

Banko atsakymas į laišką apie išankstinį indėlio grąžinimą (jei toks yra).

Marija laimės bylą teisme – bankai neturi teisės vilkinti indėlių ir lėšų iš einamųjų sąskaitų išdavimo, net jei finansų įstaiga taikys moratoriumą kreditorių reikalavimams tenkinti (šiandien – visuose laikiną administravimą turinčiuose bankuose). Šis draudimas galioja ne bankų indėlininkams, o tik asmenims, išdavusiems paskolą finansų įstaigai. Bankininkai, žinoma, tikina priešingai, tačiau dauguma indėlininkų bylas dėl indėlių grąžinimo laimi teismuose. Tuo pačiu metu netaikomas ir išankstinio lėšų išėmimo iš indėlių sąskaitų moratoriumas (plačiau žr. „Ar buvo moratoriumas?“). Todėl indėlininkas, kreipęsis į teismą su reikalavimu bankui grąžinti pinigus, laimės bylą.

Kaina legalios paslaugos bylinėjantis, tai priklauso nuo advokatų kontoros specialisto (eilinio advokato ar kontoros partnerio) rango, kontoros reputacijos rinkoje, bylos specifikos (indėlio dydžio, banko, kuriame buvo kreipiamasi į teismą). buvo pakabinti pinigai, indėlio sutarties sąlygos). Pavyzdžiui, nei daugiau sumos depozitą, tuo mažesnę procentinę dalį komisinių ima tarpininkai už sandorį. Bet kokiu atveju dauguma teisininkų teikia pirmenybę mišriai darbo apmokėjimo schemai: iš dalies - už rezultatą (procentais nuo įmokos sumos), iš dalies - už verslą (ty valandinį). Vidutiniškai kainuos užstato grąžinimas per teismą kartu su advokatu banko klientas 3-5% indėlio sumos.

Debeto kortelės ir užskaitymai
Palyginti nebrangus būdas grąžinti pinigus iš indėlio ir einamosios sąskaitos

Bankams net ir su laikinomis administracijomis bylinėtis su indėlininkais yra nuostolinga – tokiu atveju nukenčia jų reputacija, o pinigus teks grąžinti bet kokiomis aplinkybėmis. Todėl finansinės struktūros dažnai susitaria grąžinti indėlius indėlininkams mažomis dalimis, pavyzdžiui, išduodant debeto kortelę kliento vardu. Nemalonumai dėl šios grąžinimo galimybės indėlininkui yra ribotos galimybės gauti indėlio sumą: dauguma bankų leidžia iš kortelių pasiimti ne daugiau kaip 2,5 tūkst. UAH per dieną, problemiškos finansų įstaigos net leidžia iš bankomato gauti tik 500–700 UAH per dieną. . O jei tenka naudotis partnerių finansų įstaigų bankomatais, klientas taip pat praranda komisinius už lėšų išgryninimą (nuo 2% iki 5% sumos). Finansinės struktūros, pasirengusios apmokėti užsienio valiutos indėlio savininką ir pagaliau iš jo užsidirbti, siūlo pervesti pinigus iš depozitinės sąskaitos į kortelės sąskaitą. Tokia operacija naudinga finansų įstaigai, bet ne indėlininkams: bankininkystei valiutos kursas su tokia birža ji gali būti daug mažesnė nei rinkoje.

Kitas indėlio lėšų gavimo variantas – pervesti pinigus į kliento atsiskaitomąją sąskaitą kitame banke. Tačiau net ir tokiu atveju indėlininkas pralaimi komisinius už sąskaitos atidarymą ir pinigų pervedimą iš indėlio.

tikras popieriaus lapas Kaip parašyti prašymą grąžinti indėlį banke (pavyzdys)

Populiariausias pinigų iš banko indėlio grąžinimo būdas – paskolos ir indėlio įskaitymas. Jei indėlininkas turi paskolą iš banko, kuriame dedamas indėlis, jis gali paprašyti finansų įstaigos užskaityti šias lėšas paskolai grąžinti. Norėdami tai padaryti, turite parašyti prašymą kredito komitetui. Kito asmens skolą tame pačiame banke galite sumokėti užstatu, gavę iš skolininko grynųjų pinigų. Tačiau tokiu atveju indėlininkas grąžins ne visą indėlio sumą, o tik jos dalį (ir, žinoma, be palūkanų už indėlį). Banko skolininkai Norintys grąžinti paskolą anksčiau laiko, paprastai po ranka turi tik dalį sumos, reikalingos banko skolai grąžinti. Įprastai įskaitydami bankų klientai be laikino administravimo iš skolininkų gauna 80–95% indėlio sumos, laikinai administruojant - 65–70%.

- Padėkite grąžinti užstatą

Įstatymas dėl bankininkystė užskaitymas nėra draudžiamas ir, kai kurių teisininkų nuomone, netgi turėtų vykti automatiškai, nedalyvaujant bankui. Tačiau finansų įstaiga gali atsisakyti grąžinti paskolą skolininkui, įsigijusiam indėlį įskaitymo būdu. „Prieš perkant indėlį geriau pasikonsultuoti su bankų specialistais ir pasitelkti jų paramą. Dar geriau – sudaryti trišalę sutartį, kurioje dalyvauja skolininkas, indėlininkas ir pats bankas“, – sako Ukrainos indėlių biržos vadovas Denisas Drozdas. Anot jo, užskaitos schemos finansų įstaigoms naudingos tik grąžinant probleminę paskolą, kai paskolos gavėjas paskolą grąžina netinkamu laiku, su nepilnais mokėjimais. Tačiau bankas gali atsisakyti pervesti indėlį už reguliariai grąžinamą skolą, nes anksčiau grąžinus paskolą, finansų įstaiga praranda paskolos palūkanas.

Viena iš užskaitos rūšių yra indėlininko kvitas užstatas atsiima banko, kad sumokėtų užstatą. Tokia operacija galima, jei užstato suma lygi arba viršija, pavyzdžiui, įkeisto buto vertę. Tačiau bankai tokių operacijų stengiasi vengti: greičiau parduoda turtą už tikrus pinigus, o ne atiduoda, norėdami sumokėti užstatą.

Sprendimo jausmas Bankai be laikinųjų administracijų bijo paduoti indėlininkus į teismą

Iš principo visiškai įmanoma paruošti užskaitą – susirasti klientą, susidomėjusį užstato pirkimu, susitarti dėl sandorio – savarankiškai, tai yra nemokamai (neskaičiuojant nuolaidos išpardavimui). Atsiskaitymas kontroliuojant advokatams kainuos 1-1,5% užstato sumos, visos užstato grąžinimo išlaidos - nuo 4% iki 35-40% sumos (įskaitant nuolaidą parduodant užstatą). Visa procedūra nuo skelbimo pateikimo biržoje ar kitame interneto šaltinyje iki užskaitymo ir pinigų gavimo iš indėlininko trunka 1,5–2 savaites.

Apmokėjimas už fiktyvias paslaugas
Brangiausias būdas grąžinti pinigus iš indėlio ir einamosios sąskaitos

Tarpininkaujančios įmonės, oficialiai užsiimančios indėlių ir paskolų užskaitymu, dažniausiai taiko ir pusiau legalias, ir superrizikos schemas, kad grąžintų banke įstrigusius pinigus. Pavyzdžiui, einamosios sąskaitos savininkui problemų turinčioje finansų įstaigoje atsisakoma pinigų. Tarpininkaujančios įmonės atstovas - paprastai teisininkas, buvęs banko darbuotojas, turintis ryšių su bankais ir galintis motyvuoti reikalingus finansų įstaigų darbuotojus - siūlo pervesti pinigus į tarpininkaujančios įmonės sąskaitą už fiktyvias paslaugas. Toliau tarpininkas, gavęs 100% pinigų iš probleminiame banke esančios sąskaitos, grąžina sutartą gautos sumos dalį į kitą kliento sąskaitą. Priklausomai nuo sumos einamojoje sąskaitoje, fiktyvus tarpininkas pasiliks nuo 10% (daugiau nei 1 mln. UAH) iki 30% (iki 500 tūkst. UAH) einamosios sąskaitos sumos. Tokia schema yra labai rizikinga sąskaitos turėtojui, nes yra didelė tikimybė nelaukti, kol dalis sumos bus pervesta iš tarpinės įmonės.

Spustelėkite norėdami padidinti

Indėlių grąžinimo tarpininkų paslaugų kaina priklauso nuo banko problemos ir sumos – nuo ​​12–15% indėlio sumos iki vidutiniškai 40–50% (indėlio grąžinimas Nadra Bank, Prominvestbank). , Ukrprombank kainuoja 30–40% indėlio sumos). Viena iš tarpininkaujančių įmonių savo paslaugas vertina 12% indėlio bet kuriame iš bankų (indėlio suma neviršija 100 000 UAH) arba 11% (daugiau nei 100 000 UAH). „Mokėjimas atliekamas tik sumokėjus užstatą“, – tikina įmonės darbuotoja. - Jei klientas sumoka avansą 1,5 tūkst. UAH, paslaugų kaina sumažinama iki 9,8% užstatą iki 100 tūkst. UAH ir iki 8,5% - virš 100 tūkst. UAH. Likusią dalį klientas sumoka grąžinęs užstatą. Tačiau teisininkai nepataria tokiems tarpininkams mokėti avanso ir paprastai su jais susisiekti. Vienadienė įmonė gali pasislėpti su visais iš investuotojų gautais pinigais, o tada užstato niekas nepadės grąžinti.

Fondas garantuoja
Kaip gauti indėlį į indėlių garantijų fondą, jei bankas bankrutavo

2009 m. vasario mėn. pabaigoje fizinių asmenų indėlių garantijų fondo turtas siekė 3,2 mlrd. grivinų. 2009 m. kovo 16 d. nuolatinėmis fondo narėmis buvo 179 finansų įstaigos.

Fondas kompensacijas moka tik bankrutavusių bankų indėlininkams. Nuo 2008 metų spalio 31 d maksimali suma Indėlių garantijų fondo kompensacija yra 150 tūkst. UAH (sudegusių indėlių sąskaitų, kurių suma mažesnė nei 150 tūkst. UAH, savininkai, Fondas grąžina indėlius visiškai, daugiau nei 150 tūkst. UAH – mokama maksimali garantijos suma). Indėliai užsienio valiuta grąžinami grivinomis pagal Ukrainos nacionalinio banko kursą banko likvidatoriaus paskyrimo dieną.

Mokėjimas pradedamas per 50 dienų nuo sprendimo likviduoti banką priėmimo, jo klientai per tris mėnesius pinigus gali gauti fondo agentuose (dažniausiai didelėse finansų institucijose), po to – pačiame Fonde. Tačiau, pasak Indėlių garantijų fondo darbuotojo, nuo finansinės struktūros bankroto dienos iki tol, kol indėlininkas gauna kompensaciją, paprastai praeina mažiausiai šeši mėnesiai.

Norėdami gauti kompensaciją už užstatą, turite turėti pasą ir jo kopijas, pažymėjimą apie identifikavimo kodo suteikimą ir prašymą piniginėms lėšoms gauti. Nereikia teikti Fondui indėlio sutarties – organizacija tvarko savo indėlininkų, kurie negavo indėlių bankrutuojančiose finansų įstaigose, duomenų bazę.

Per visą savo gyvavimo istoriją fondas sumokėjo šiek tiek daugiau nei 500 mln. grivinų tokių bankų kaip OLBank Ukraine, Slavyansky, Nash Bank, Rostock Bank, Allonge, Premierbank, Garant indėlininkams. Dabar fondas grąžina kompensacijas Intercontinentbank, Kijevo universaliojo banko, Europos bankas plėtra ir taupymas.

Ar buvo moratoriumas?

Bankai atsisako indėlininkams grąžinti indėlius anksčiau laiko, remdamiesi NBU 2008-12-06 telegrama (Nr. 22-310/946-17250), kurioje patikslintas Nacionalinio banko 2008-12-04 sprendimas Nr. 413. „Pagal 1060 str Civilinis kodeksas Ukrainos bankas įsipareigoja išduoti indėlį ar jo dalį pirmuoju indėlininko prašymu“, – sako advokatų kontoros Jurimex vadovaujantis partneris Jurijus Kraynyakas. Pasak jo, atsisakydami išleisti pinigus anksčiau laiko, bankininkai elgiasi priešingai Ukrainos civilinio kodekso reikalavimams.

NBU nutarime Nr. 413 ir telegramoje nėra tiesioginio nurodymo bankams neišduoti indėlių anksčiau laiko. Šio nutarimo 2 punkto 5 punkte nurodyta: „Bankai įpareigoti įgyvendinti visus būtinus būdus, kad užtikrintų teigiamą indėlių apimties didinimo dinamiką (pirmiausia nacionaline valiuta Ukraina), kad būtų užkirstas kelias anksti grąžinti indėlininkų įdėtus pinigus“. Reguliuotojas savo telegramoje atkreipė bankininkų dėmesį į tai, kad „Dekretu Nr. 413 (2 punkto 5 dalis) bankams draudžiama anksčiau laiko grąžinti indėlius, nes jie investuojami į ilgalaikes paskolas ir kitą turtą. . „Nacionalinio banko dekrete nėra draudimo anksti grąžinti indėlius“, – sako Jurijus Kraynyakas. „Reguliavimo institucija ką tik nurodė, kad bankai turėtų daryti viską, kas įmanoma, kad pritrauktų lėšų.

Advokatas primena, kad telegrama – ne norminis dokumentas, kuris gali įpareigoti finansų įstaigas neišleisti pinigų indėlininkams. Tuo pačiu nutarimas Nr.413 apskritai negalioja. Toks dokumentas gali įsigalioti tik po 10 dienų nuo jo įregistravimo Ukrainos teisingumo ministerijoje (pagal Įstatymo Nr. Nacionalinis bankas Ukraina), tačiau dokumentas niekada nebuvo užregistruotas Teisingumo ministerijoje.

Pilnas komplektas

Dokumentų rinkinys, reikalingas pareiškimui teismui pateikti

1. Ieškinio pareiškimas

2. Banko indėlio sutartis

3. Mokėjimo dokumentas apie indėlininko įnešimą į pinigus

4. Laiškas bankui su prašymu grąžinti indėlį

5. Paštu pranešimas apie laiško gavimą bankui

6. Banko atsakymas (jei yra)

7. Informacinių technologijų palaikymo išlaidų apmokėjimo kvitas ir teismo mokestis (1% ieškinio sumos, bet ne daugiau kaip 1700 UAH)

8. Visų dokumentų kopijos.

Kam nepatinka tai, kad bankas turi depozitinę sąskaitą, į kurią, galbūt, į nedideliais kiekiais, auga papildomi pinigai. Ir nors dabar bankai siūlo vos infliacinius procesus dengiančius įkainius, daugeliui mūsų net nedidelė indėlio sąskaita jau tampa priežastimi laikyti save investuotoju, nors ir pradedančiuoju. Tiesa, dauguma šių sąskaitų yra skubios, tai yra, turinčios konkretų galiojimo laikotarpį. Mūsų realybė yra tokia, kad atidėtų pinigų gali prireikti nepasibaigus šiam laikotarpiui.

Ką sako įstatymas?

Net ir tokius santykius tarp bankų ir paprastų piliečių reglamentuoja Civilinis kodeksas. Antrojoje jo dalyje (44 sk.) aprašomi visi galimi variantai ir sunkumai, kurie gali kilti santykiuose tarp indėlininko ir banko. Iš pradžių nustačius, kad tokioje situacijoje indėlininkas yra mažiausiai apsaugota šalis, įstatymas įpareigoja banką nedelsiant grąžinti iš indėlininko pasiskolintas lėšas, kaip jis prašė. Šiuo atveju indėlio tipas neturi reikšmės - ar jis buvo atidarytas, ar buvo atidarytas „pagal pareikalavimą“. Tiesa, tokio pasitraukimo pasekmės lieka tik ant banko sąžinės, kuria jis tikrai pasinaudos. Dėl šių pasekmių bus trys variantai – jie gali jums duoti jūsų pinigus ta pačia suma, kurią įnešėte į banką, gali imti palūkanas, kurios yra daug mažesnės nei jums iš pradžių priklausėte pagal sutartį, arba net skirti baudą.

Laikas

Gera žinia ta, kad numatęs bankams prievolę grąžinti lėšas indėlininkams pagal pareikalavimą, įstatymas nepaliko šių įsipareigojimų įvykdymo terminų bankų nuožiūrai – jie tikrai būtų pasinaudoję tokia įstatymine galia. spraga. Tačiau Civilinio kodekso 45 skyriuje bankams nustatyti gana konkretūs indėlių lėšų grąžinimo jų indėlininkui terminai – jie neviršija septynių dienų. Tuo pačiu Jūs turite teisę bet kada nutraukti indėlio sutartį, o pinigai Jums turi būti grąžinti per laikotarpį, kurio skaičiavimas prasidės Jums pateikus atitinkamą prašymą bankui. Tuo pačiu pinigus, kurie jums bus grąžinti, galite gauti grynaisiais banko kasoje arba negrynaisiais pinigais pervesdami į sąskaitą kitame banke.

Jei jums skubiai reikia lėšų, kurias atidėjote, turite apie tai pranešti savo bankui. Norėdami tai padaryti, turėsite apsilankyti filiale, kuriame atidarėte indėlio sąskaitą, ir susisiekti su banko darbuotojais. Tačiau dažniausiai jie niekaip nereaguoja į žodinius kreipimusi, taip pat gali pradėti įtikinėti sutarties nenutraukti (tikėdamiesi, kad apsigalvosite). Jei jūsų sprendimas tvirtas ir galutinis, parašykite pareiškimą, kad norite nutraukti banko indėlio sutartį anksčiau laiko. Šios sutarties forma gali būti nemokama, tačiau, atsižvelgiant į tai, kad kiekvienas bankas turi savo procedūras, verta pasiteirauti, ar Jūsų finansinė organizacija kai kurie įsitvirtino vidaus tvarka pavyzdžiai. Prašymą rašome dviem egzemplioriais, o vieną paliekame banko darbuotojams, o antrąjį (su registracijos ženklais) paliekame sau. Beje, dažnai tokiais atvejais galima sutikti nuolatinį banko darbuotojų nenorą ką nors registruotis ar pasirašyti. Tada mes išsiunčiame jiems savo prašymą paštu – būtinai prašome pranešti apie jo gavimą. Beje, jei tai nepadėjo, visada galite kreiptis pagalbos į Centrinį banką arba tiesiai į teismą.

Investuodami pinigus į banką klientai ne visada gali numatyti, kada jiems prireiks lėšų. Nenumatytos aplinkybės ar padarytos klaidos planuojant šeimos biudžetas gali priversti indėlininkus nutraukti sutartį prieš terminą. Sklando daug gandų, susijusių su išankstiniu indėlio išėmimu iš banko: indėlininkus gąsdina „baudos“ ir pinigų „negrąžinimas“. Kaip realiai vykdoma sutarties nutraukimo procedūra indėlininko iniciatyva ir ar bankas gali taikyti netesybas? Pakalbėkime apie šiuos klausimus išsamiau.

Ankstyvo indėlio nutraukimo ypatybės

AT bankininkystė galioja neišsakyta taisyklė: kuo griežtesnės sąlygos indėliui, tuo indėlininkui tai yra pelningiau. Didžiausi statymai kredito organizacijos jie siūlo dedant lėšas 2 metų ir ilgesniam laikotarpiui, kai papildyti ir išsiimti lėšų iš sąskaitos neįmanoma, o palūkanos mokamos termino pabaigoje arba kasmet (kas ketvirtį) kapitalizuojamos. Mažiausiai pelningas variantas yra užstato vykdymas su galimybe papildyti ir dalinis pasitraukimas lėšų (neviršijant minimalaus likučio).

Priklausomai nuo lėšų išdėstymo sąlygų depozitinė sąskaita bankas nustato išankstinio visos indėlio sumos ar jos dalies išėmimo tvarką:

• jei sutartyje numatyta galimybė iš dalies atsiimti lėšas, tai indėlininkas gali jas atsiimti netaikant banko netesybų. Dažniausiai sutartyje nurodoma minimalaus likučio suma, kuri turi likti sąskaitoje. Taip pat pagal tokias sutartis gali būti nustatyta palūkanų gradacija (norma priklauso nuo sumos sąskaitoje). Jei indėlininkas nori atsiimti visą sumą, įskaitant minimalų likutį, bankas turi teisę taikyti netesybas. Tiek visiško išankstinio nutraukimo atveju, tiek dalinio lėšų paėmimo atveju indėlininkas privalo iš anksto pranešti bankui apie savo ketinimus (paprastai likus 3-7 darbo dienoms iki indėlio atsiėmimo dienos);
• jei sutartyje nenumatyta galimybė iš dalies atsiimti, tai norint iš sąskaitos pasiimti visą sumą ar dalį lėšų, indėlininkas turės nutraukti indėlį anksčiau laiko. Bankas turi teisę taikyti netesybas ir perskaičiuoti palūkanas, nepriklausomai nuo to, ar jos jau sumokėtos indėlininkui, ar ne.

Atsiimant indėlį reikės asmens dokumento (paso), taip pat pačios sutarties arba sąskaitų knygelės, kurioje banko darbuotojas turi pažymėti nutraukimą. Skyriuje indėlininkas surašo prašymą dėl sąskaitos uždarymo, po to gauna lėšas banko kasoje (fizinio asmens pageidavimu jas galima pervesti į atsiskaitomąją ar kortelės sąskaitą).

Jeigu indėlininkas nori atsiimti ne visą sumą, o tik dalį, tačiau sutartyje nenumatytas dalinis lėšų paėmimas, tai likusias lėšas jis gali įnešti į indėlį pasirašydamas naują sutartį (atitinkamai indėlio suma mažinti).

Priešlaikinio nutraukimo atveju svarbu žinoti, kokias baudas bankai gali taikyti indėlininkams. Daugiau apie tai.

Baudų taikymo prieš terminą nutraukus indėlius teisėtumas

Pagal str. Pagal Civilinio kodekso 837 straipsnį bankas privalo grąžinti lėšas indėlininkui jo pirmuoju prašymu. Finansinės institucijos turi teisę prašyti kliento iš anksto pranešti apie savo ketinimą, tačiau tai daroma tik tam, kad būtų paruošti grynieji pinigai išsiimti (kasoje gali nebūti reikiamos grynųjų pinigų sumos).

Priešlaikinio nutraukimo atveju indėlininkas turi gauti ne mažesnę sumą, nei iš pradžių įnešė į banką. Ankstyvo indėlio nutraukimo atveju taikomos baudos gali būti taikomos tik sukauptoms palūkanoms. Pažymėtina, kad anksčiau bankai galėjo nustatyti 1-15% dydžio baudas nuo indėlio sumos, tai yra, investavę į banką tam tikrą sumą, išankstinio nutraukimo atveju klientai atgaudavo 1-15% mažiau ( jie taip pat neskaičiavo palūkanų už indėlio sumą).

Dabar, anksti nutraukus indėlį, bankai gali:

• perskaičiuoti palūkanas nuo pirmos sutarties galiojimo dienos iki jos nutraukimo momento pagal indėlių iki pareikalavimo normą (paprastai tai yra dešimtosios procento per metus). Jeigu dalis palūkanų klientui jau buvo sumokėta, nutraukus sutartį, jos bus išskaičiuojamos iš visos indėlio sumos;
• perskaičiuoti palūkanas specialiu tarifu, lygiu, pavyzdžiui, 1/2 arba 1/3 bazinės normos;
• naudokite kombinuotą metodą. Pavyzdžiui, pusę metų palūkanų dydį skaičiuokite pagal bazinę normą, o už likusį laiką iki nutraukimo datos – pagal indėlių iki pareikalavimo normą;
• nustatyti „visus laikotarpius“ (dažniausiai ketvirčius), už kuriuos klientas gauna palūkanas pagal esamą palūkanų normą. Pavyzdžiui, jei laikotarpis yra 3 mėnesiai, sutartis sudaroma metams, o pinigai sąskaitoje buvo 8 mėnesius, tai 6 mėnesius (2 ketvirčius) bankas skaičiuos palūkanas pagal bazinę normą, o už 2 mėnesiai (neužbaigtas ketvirtis) – pagal indėlių iki pareikalavimo normą.

Kad net ir anksti nutraukus indėlį, gauti maksimali nauda bendradarbiaujant su banku reikia atsiminti kai kurias taisykles. Rekomendacijos investuotojams – žemiau.

Pasirašant indėlio sutartį, būtina atidžiai išstudijuoti visas jos sąlygas ir ypač atkreipti dėmesį į:

• lėšų skyrimo sąlygos;
• nesumažinamo indėlio likučio buvimas;
• galimybė iš dalies atsiimti lėšas;
• delspinigių, nutraukus sutartį prieš terminą, apskaičiavimo tvarka;
• palūkanų kapitalizavimo sąlygos;
• indėlio pratęsimo sąlygos;
• nutraukimo sąlygos (kiek dienų iki sutarties nutraukimo reikia pranešti bankui apie savo ketinimą ir pranešimo formą).

Jei nesate tikri, kad jūsų lėšos gulės sąskaitoje visą laikotarpį, rinkitės indėlių programą su galimybe išsiimti dalinius ar daugiau trumpalaikis sutarties galiojimo. Taip apsisaugosite nuo rizikos netekti visų palūkanų pajamų ir galite gauti net nedidelį, bet vis tiek garantuotą investuotų lėšų prieaugį.