Renkantis banką indėlio sutarčiai sudaryti potencialus pagalbininkas turite palyginti kelis parametrus: palūkanų normą, įdėjimo laikotarpį, palūkanų mokėjimo dažnumą, papildomų investicijų galimybę, sutarties nutraukimo prieš terminą sąlygas. Klientas taip pat dažnai iš banko specialisto išgirsta sąvoką „ indėlio kapitalizacija"ir" palūkanų kapitalizacija“. Kas tai yra ir kokią naudą klientas gauna iš tokių indėlių?

Indėlio kapitalizacija

Indėlio kapitalizacija yra pradinės sumos padidinimas priskaičiuotų palūkanų suma. Tuo pačiu kitu laikotarpiu už iš pradžių investuotas lėšas skaičiuojamos palūkanos. Pasibaigus sutarčiai, bankas tiesiog perves pagrindinę sumą ir priskaičiuotas palūkanas į einamąją ar kortelės sąskaitą.

Sutartyje taip pat gali būti numatytas automatinis indėlio pratęsimas kapitalizuojant. Tai reiškia, kad indėlininkui nesikreipus į banką sutarties pasibaigimo dieną, ji automatiškai pratęsiama tokiam pat laikotarpiui, o prie investicijos sumos bus pridedamos palūkanos.

reiškia, kad prie pagrindinės indėlio sumos pridedamos pagal sutartį priskaičiuotos palūkanos. Nuo padidintos indėlio sumos jau yra skaičiuojamos palūkanos kitam laikotarpiui. Taigi naudojama formulė sudėtinės palūkanos kuri leidžia investuotojui gauti papildomų pajamų.

Sutartyje turi būti nurodytas didžiųjų raidžių rašymo dažnumas, būtent:

• metinė kapitalizacija. Ši parinktis naudojama retai, tik ilgalaikiams indėliams.
• Ketvirčio kapitalizacija. Palūkanos kaupiamos ir pridedamos prie pradinio indėlio sumos praėjus 3 mėnesiams, ketvirčiui ar metams po sutarties sudarymo. Tokia kapitalizacija atneš investuotojui daugiau didelės pajamos nei pirmasis variantas.
• Mėnesinė kapitalizacija – palūkanos pridedamos prie pagrindinės indėlio sumos kiekvieno mėnesio pabaigoje. Ši schema yra labiausiai paplitusi tarp bankų ir yra labai paklausi tarp indėlininkų.
• Didžiausios pajamos gaunamos iš kasdienės kapitalizacijos, tačiau Rusijos bankai jomis nesinaudoja.

Bendra kapitalizacijos pajamų apskaičiavimo formulė yra tokia:

K \u003d S * (1 + r / m) m * n, kur

K - bendra suma, kurią klientas gaus pasibaigus sutarčiai;

S - pradinės investicijos suma;

r - metinė palūkanų norma;

m - kaupimo laikotarpių skaičius, tai yra su pusmečio kapitalizacija m=2, su mėnesio kapitalizacija m=12.

n yra metų skaičius.

Pavyzdžiui, indėlininkas nori įdėti pinigų į banką 100 000 rublių 1 metams su 10% per metus. Jeigu sutarties sąlygos nenumato palūkanų kapitalizavimo, tada kadencijos pabaigoje jis gaus:

100 000 + 100 000 * 0,1 \u003d 110 000 rublių.

Jei paskolos gavėjas per dvejus metus surenka palūkanas ir vėl įneša pinigus, tai po trejų metų jo pajamos bus:

10 000 * 3 = 30 000 rublių

Su ketvirčio didžiąja raide trejų metų pelno apskaičiavimas atrodys taip:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Taigi klientas gaus 34 488,88 rublių pajamų

Mėnesinės didžiosios raidės skaičiavimas atliekamas taip:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Investuotojo grynosios pajamos bus 34 818,2

Taigi iš pavyzdžio matyti, kad kuo dažniau kapitalizacija bus atliekama, tuo didesnės bus investuotojo pajamos.

Norėdami greitai apskaičiuoti pelną iš banko depozitas galite naudotis mūsų internetinis skaičiuotuvas investicijų grąža.

Kaip išsirinkti indėlį?

Palūkanų normos indėlių su ir be kapitalizacija skiriasi. Norėdami palyginti konkretaus banko pasiūlymo pelningumą, turite palyginti efektyvią palūkanų normą.

Pavyzdžiui, jei paskirsite 100 000 su 10% metams, bet su mėnesine kapitalizacija, tada pajamos bus:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Norint gauti tokią pačią grąžą, bet be palūkanų kapitalizavimo, metinė palūkanų norma turėtų būti:

110471,3/100000 = 1,105 arba 10,5% per metus.

Indėliai su palūkanų kapitalizacija domina investuotojus, kurių pagrindinis tikslas yra maksimaliai padidinti pajamas. Tačiau investicijų grąža turėtų būti vertinama pagal efektyvi norma. Bankai labai dažnai naudoja indėlius su kapitalizacija rinkodaros tikslais, o iš tikrųjų įprasti indėliai indėlininkui atneša didelę naudą.

Planuojant talpinimą verta atkreipti dėmesį į indėlius su kapitalizacija Pinigai ilgam laikotarpiui (keleriems metams) be kasmetinio kreipimosi į banką dėl sutarties pratęsimo. Taigi reikiama suma dažnai sukaupiama iki tam tikros datos.

Kada tai nenaudinga?

Kapitalizacija yra įdomi, visų pirma, su ilgalaikiu lėšų išdėstymu. Reguliarus kaupimas bus patogesnis šiais atvejais:

1. Klientas nori gauti palūkanas kas mėnesį, vertindamas tai kaip nuolatines papildomas pajamas.
2. Klientui svarbi galimybė ankstyvas nutraukimas sutarties ar dalinio atsisakymo. Toks bankines programas paprastai neapima didžiųjų raidžių.

Papildomas reikšmingas palūkanų kapitalizacijos pranašumas yra tai, kad juos pridėjus prie pagrindinės sumos, jiems taikoma indėlių draudimo sistema. Pagrindinė sąlyga yra ta, kad kapitalizacija turi būti atlikta iki įvykio datos draudiminis įvykis. Palūkanos, kurios buvo sukauptos, bet nekapitalizuotos ir nesumokėtos indėlininkui, gali būti prarastos financinės problemos stiklainis.

Tai pelningas lėšų išdėstymas, kai palūkanos skaičiuojamos ne tik nuo pradinės sumos, bet ir nuo sumos, gautos kaip pajamos per indėlio buvimo banke laiką.

Banko indėlis su mėnesinių palūkanų kapitalizacija dažnai yra pats pelningiausias būdas padauginti santaupas. Tačiau, kaip ir bet kuriuo klausimu, būtina žinoti efektyvaus kaupimo taisykles. Be to, sąrašas Finansinės paslaugos dėl indėlių išdėstymo yra įvairių.

Vienas pagrindinių rodiklių – laikotarpis, po kurio perskaičiuojama suma, nuo kurios kaupiamos pajamos. Tai gali būti viena diena, mėnuo, ketvirtis arba metai. Įprasta praktika yra perskaičiuoti kaupimo bazę kas antrą mėnesį.

Geriausia vieta geriausi indėliai su didžiąja raide ir papildymu Maskvoje šiais atvejais:

• galima įdėti pinigus į indėlį ilgam laikui;
• nereikia išleisti gautų dividendų per trumpą laiką.

Geriausi banko indėliai su palūkanų kapitalizacija – į ką atsižvelgti

Finansų įstaigų Maskvoje siūlomo kurso nominali vertė gali būti mažesnė, palyginti su indėliais, už kuriuos sukauptos palūkanos mokamos kas mėnesį arba pačioje lėšų įdėjimo pabaigoje.

Už gavimą geresnes sąlygas santaupų, turite paprašyti banko efektyvaus kurso, kuriame atsižvelgiama į tarpinius perskaičiavimus.

Tačiau net ir šiuo atveju gali pasirodyti, kad sąlygos užstatui su mokėjimu įdėjimo laikotarpio pabaigoje vis tiek bus geresnės. Reikėtų atsižvelgti į tai, kad toks finansinės priemonės neleisti papildyti ir anksti išimti. Iš pradžių atrodantis patrauklumas praktiškai gali savęs nepateisinti. Todėl bankai rečiau juos siūlys savo klientams.

Atsižvelgiant į visas subtilybes pelningi indėliai su mėnesine didžiąja raide ir papildymu, pradėkite registracijos procedūrą užpildydami internetinę paraiškos formą.

Indėliai su kapitalizacija leidžia padidinti pajamas dėl "palūkanų palūkanų". Tai yra, gauta už ataskaitinis laikotarpis padidinimas pridedamas prie pagrindinės sumos. Kitas laikotarpis jau skaičiuojamas nuo pinigų su palūkanomis. Dauguma pelningas variantas- su mėnesine didžiąja raide. Palūkanos gali būti pridedamos kas ketvirtį arba kasmet (ilgalaikėms investicijoms).

Indėlių su palūkanų kapitalizacija sąlygos

Indėlis su palūkanų kapitalizavimo funkcija tikrai yra pelningesnis nei toks pats be palūkanų. Tačiau jie gali šiek tiek sumažinti palūkanas už indėlius su šia funkcija. Indėlių su kapitalizacija palūkanų normos gali būti mažesnės 0,5-1%. Dėl to pelnas iš įprasto ir indėlio su mažesniu procentu su kapitalizacija bus beveik vienodas.

Mūsų svetainėje galite:

• studijų pasiūlymai dėl indėlių su kapitalizacija;
• apskaičiuoti pajamas skaičiuokle;
• palyginti suinteresuotų bankų pasiūlymus.

gali atsidaryti internetiniai indėliai su didžiosiomis raidėmis, jei yra debeto kortele banko ir registruotos prieigos prie internetinės bankininkystės. Taigi patogiau valdyti indėlį ir stebėti palūkanų kaupimą.

Internetinė indėlių skaičiuoklė padės greitai apskaičiuoti bet kokio indėlio, įskaitant ir kapitalizuotą, palūkanas su papildymu ir mokesčiais, taip pat parodys palūkanų skaičiavimo grafiką. Jei planuojate atidaryti indėlį, tada skaičiuoklė padės iš anksto apskaičiuoti galimą pelningumą.

Palūkanų kapitalizacija

Įprastu indėliu bankas priskaičiuotas palūkanas indėlininkui moka kas mėnesį (arba kitais sutarties sąlygose nurodytais intervalais). Tai vadinama „paprastomis palūkanomis“. Kapitalizavimo indėlis (arba „sudėtinės palūkanos“) – tai sąlyga, kai sukauptos palūkanos ne mokamos, o pridedamos prie indėlio sumos, taip ją padidinant. Bendros pajamos iš indėlio tokiu atveju bus didesnės.

Naudodami indėlių skaičiuoklę galite palyginti dviejų identiškų indėlių (su kapitalizacija ir be jos) skaičiavimo rezultatus ir pamatyti skirtumą.

Efektyvi palūkanų norma už indėlį

Ši charakteristika aktuali tik indėliams su palūkanų kapitalizacija. Dėl to, kad palūkanos nemokamos, o naudojamos indėlio sumai didinti, akivaizdu, kad jei indėlio suma kas mėnesį didės, tai ir naujai priskaičiuojamos palūkanos nuo šios sumos bus didesnės. kaip galutinės pajamos.

Efektyvios normos apskaičiavimo formulė:

kur
N - palūkanų mokėjimų skaičius per indėlio terminą,
T – indėlio įdėjimo terminas mėnesiais.

Ši formulė nėra universali. Tinka tik indėliams su kapitalizacija kartą per mėnesį, kurių laikotarpis yra sveikasis mėnesių skaičius. Kitiems indėliams (pavyzdžiui, užstatas 100 dienų) ši formulė netiks.

Tačiau yra universali efektyvios normos apskaičiavimo formulė. Šios formulės trūkumas yra tas, kad rezultatą galite gauti tik paskaičiavę palūkanas už indėlį.

Efektyvi norma = (P / S) * (365 / d) * 100

kur
P - palūkanos, sukauptos už visą indėlio laikotarpį,
S - indėlio suma,
d - indėlio terminas dienomis.

Ši formulė tinka visiems indėliams su bet kokiomis sąlygomis ir bet kokiu kapitalizavimo periodiškumu. Ji tiesiog atsižvelgia į gautų pajamų santykį su pradine įmokos suma, padidindama šią vertę metinių palūkanų. Čia gali būti tik nedidelė klaida, jei indėlio laikotarpis ar jo dalis patenka į keliamuosius metus.

Būtent šiuo metodu apskaičiuojama efektyvi norma čia pateiktoje indėlių skaičiuoklėje.

Indėlių pajamų mokestis

mokesčių kodas Rusijos Federacija numato indėlių apmokestinimą šiais atvejais:

• Jei rublio indėlio palūkanų norma viršija vertę pagrindinis kursas Rusijos Federacijos centrinis bankas sutarties sudarymo ar pratęsimo metu padidėjo 5 procentiniais punktais.
• Jei palūkanų norma už valiutos indėlis viršija 9% .

Mokesčio tarifas yra 35% Rusijos rezidentams ir 30% nerezidentams.

Tuo pačiu apmokestinamos ne visos iš indėlio gautos pajamos, o tik dalis, gauta viršijus ribinio dydžio indėlio palūkanų normą. Norint apskaičiuoti mokesčio bazė(apmokestinamoji suma), pirmiausia turite apskaičiuoti priskaičiuotas palūkanas nominali normaįnašą, o tada atlikite panašų skaičiavimą pagal ribinę normą. Skirtumas tarp šių sumų bus mokesčių bazė. Norint gauti mokesčio sumą, belieka šią sumą padauginti iš mokesčio tarifo.

Mūsų indėlių skaičiuoklė apskaičiuos jūsų indėlį, įskaitant mokesčius.

Sveiki! Šiame straipsnyje kalbėsime apie sudėtines palūkanas banko indėliai, arba kitaip – ​​apie jų didžiąsias raides.

Šiandien sužinosite:

1. Kokia yra indėlio palūkanų kapitalizacija;
2. Kaip savarankiškai apskaičiuoti pelną iš indėlio su kapitalizacija;
3. Kaip išsirinkti palankiausią palūkanų normą;
4. Kaip atidaryti sąskaitą su didžiosiomis raidėmis.

Kokia yra banko indėlio kapitalizacija

Vienas iš populiariausių visais laikais ir tarp visų gyventojų sluoksnių būdų taupyti pinigus yra banko debeto sąskaitos atidarymas. Tačiau ne visi žino, ką reiškia indėlio kapitalizacija ir kaip ja naudotis.

Beveik kiekvienas bankas yra pasirengęs privatiems klientams pasiūlyti dviejų rūšių taupomuosius indėlius:

• Palūkanos pagal sutartį kaupiamos į atskirą sąskaitą, kurioje kaupiamos atskirai, o pagrindinio indėlio suma išlieka nepakitusi.
• Prie indėlio „kūno“ pririšamos palūkanos, taip padidinant sumą, skirtą tolimesniam taupymui skaičiuoti.

Indėlio kapitalizacija (arba didžiosiomis raidėmis banko palūkanos) – prie pagrindinės sumos pridedant sukauptas palūkanas už indėlį. Už šią papildomą sumą taip pat bus kaupiamos palūkanos. Ši sistema dar vadinama „sudėtinėmis palūkanomis už indėlį“.

Sukauptų sudėtinių palūkanų suma didėja su kiekvienu kapitalizacijos laikotarpiu.

Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kaip 2017 m. birželio 5 d. atidaryto indėlio suma padidės mėnesine kapitalizacija 7% per metus.

Be kapitalizavimo įnašas tomis pačiomis sąlygomis pasikeistų taip:

Kaip matyti iš pavyzdžio, bendra suma šešiems mėnesiams labai nesiskiria už indėlį su kapitalizacija ir be jos. Bet jei Mes kalbame apie ilgalaikes investicijas, tada kapitalizacija yra pelninga. Apie būdus, kaip pasipelnyti iš sudėtinių palūkanų, kalbėsime vėliau.

Indėlių su kapitalizacija privalumai

Kaip jau matėme aukščiau, kapitalizacija leidžia padidinti įnašą efektyviau nei skaičiuojant standartines palūkanas.

Kokia kapitalizacijos nauda investuotojams:

1. Indėlio suma sparčiau auga „sudėtinių palūkanų“ dėka, o augimo tempas nuolat didėja per visą indėlio terminą.
2. Galite apskaičiuoti kapitalizaciją be specialių ekonomikos žinių. Palūkanų skaičiavimo sistema yra skaidri ir kiekvienam prieinama specialiomis formulėmis bei internetiniais skaičiuotuvais.
3. indėliuose su kapitalizacija atsiperka pagal ilgalaikę sutartį. Jeigu indėlio tikslas – priversti laisvus pinigus veikti, o yra galimybė palaukti keletą metų, tai toks indėlis yra labai prieinamas ir paprastas problemos sprendimas.

Kapitalizacijos skaičiavimas

• PV yra pradinė indėlio suma;
• r – metinė palūkanų norma;
• m - sukauptų palūkanų skaičius per metus (pavyzdžiui, jei kapitalizacija vyksta kas ketvirtį, m bus lygus 4);
• n – metų, kuriems atidaromas indėlis, skaičius.

Pasirodo, jei atidarysime indėlį už 150 000 rublių, 7% per metus, kapitalizuojant kartą per mėnesį, po 2 metų gausime: 150 000 * (1 + 0,07 / 12) 12 * 2 = 172 335 rubliai.

Kita, nuodugnesnė šios formulės versija: PV*(1+rj/100K)n, kur nauji kintamieji yra:

• j – dienų, už kurias skaičiuojamos palūkanos, skaičius;
• K – dienų skaičius per metus;
• Galia n – didžiųjų raidžių skaičius visoje sutartyje.

Naudodami tuos pačius pradinius duomenis gausime: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172 335 rubliai.

Tiesą sakant, abi šios formulės, kaip ir kai kurios kitos, esančios bankuose, yra visiškai lygiavertės. Kintamųjų pavadinimai taip pat gali skirtis, tačiau pats palūkanų normos santykio ir sudėtinių palūkanų skaičiavimo dažnumo principas išlieka nepakitęs.

Jie apima:

• Internetiniai skaičiuotuvai;
• Programos banko skaičiuotuvai išmaniesiems telefonams;
• Specialūs indėlių skaičiuotuvai, skirti „Windows“.

gyventojų pajamų mokesčio ir refinansavimo tarifo

Ieškodami didžiausių palūkanų už indėlį, nepamirškite apie galimą refinansavimo normos viršijimą. Jei indėlio palūkanų norma viršija refinansavimą + 5%, tada slenkstį viršijantis skirtumas bus išskaitomas (35%).

Pavyzdžiui, indėlio suma yra 200 000 rublių, indėlio norma yra 16% per metus. Refinansavimo norma yra 10%.

16% > 15%, tai reiškia, kad bankas išskaičiuos gyventojų pajamų mokestį.

Vienerius metus indėlio pelnas bus 32 000 rublių. Maksimalios pajamos, neapmokestinamas - 30 000 rublių. Iš šių verčių skirtumo bus išskaičiuota 35%, mūsų pavyzdyje tai yra 700 rublių.

Indėlių kapitalizavimo sąlygos

Kiekvieno konkretaus indėlio kapitalizavimo sąlygos yra aprašytos tarp banko ir kliento sudarytoje sutartyje.

Pavyzdžiui, didžiąsias raides galima rašyti tik kartą per dieną ar savaitę arba kartą per metus ar šešis mėnesius. Rusijoje itin sunku rasti patikimų indėlių su kapitalizacija dažniau nei kartą per mėnesį, todėl galime teigti, kad toks dažnis egzistuoja tik teoriškai.

Kasdienė kapitalizacija užtikrina maksimalų sudėtinių palūkanų, o kartu ir indėlio dydžio, augimo tempą. Bet į Rusijos bankaišis dažnis beveik neegzistuoja.

Kuo dažniau kapitalizacija vyksta, tuo didesnė nauda investuotojui. Tai patikrinsime naudodamiesi 2017 m. liepos 1 d. atidaryto indėlio metams, kurių pradinė suma yra 50 000 rublių, 6% per metus, pavyzdžiu.

Efektyvi palūkanų norma už indėlį

Šis apibrėžimas reiškia tokią indėlio palūkanų normą, kuri duos tokią pačią grąžą už indėlį su kapitalizacija ir be jos. Labai svarbu mokėti nustatyti efektyvią palūkanų normą, kad būtų galima objektyviai palyginti skirtingų bankų pasiūlymus ir skirtingus tarifus.

Akivaizdu, kad iš dviejų indėlių su vienodais kapitalizacijos laikotarpiais pelningiausias bus tas, kurio palūkanos didesnės.

Bet jei pasiūlymai skiriasi ne tik procentais, bet ir terminais, taip pat didžiųjų raidžių buvimu ar nebuvimu, tada bus patogiausia juos sujungti į tą patį vardiklį naudojant formulę: (1+R/m)m-1, kur:

• R – palūkanų norma pagal sutartį;
• m – kapitalizacijos laikotarpių skaičius per metus.

Pavyzdys. Praėjus metams po 150 000 rublių indėlio atidarymo su 7% mėnesine kapitalizacija, gauname 150 000 * (1 + 0,07 / 12) 12 = 160 785 rubliai.

Kokia turėtų būti palūkanų norma, kad per metus padidėtų tiek pat, bet be kapitalizacijos? 160785/150000=1,0719-1=0,0719, kitaip tariant, 7,2 proc.

Išvada: mūsų pavyzdyje indėlis su 7% metine kapitalizacija yra pelningesnis nei 7,1% indėlis be kapitalizacijos.

Kaip atidaryti indėlį su didžiosiomis raidėmis: žingsnis po žingsnio instrukcijos

Atidaryti indėlį su kapitalizacija yra gana paprasta. Kaip sakoma, „bet kokia užgaida už tavo pinigus“. Bankai noriai priima piliečių santaupas saugoti, bet ne visada pasiūlo mainais pelningomis sąlygomis. Toliau papasakosime, kaip atidžiai priartėti prie indėlio atidarymo ir išvengti klaidų.

1 etapas. Banko pasirinkimas.

Šiandien indėlininkai susiduria su išties plačiu bankų pasirinkimu. Daugelis progresyvių įmonių siūlo įnešti indėlį internetu net ir kitų miestų gyventojams.

Banko registracija ir geografinis pasiekiamumas nebėra svarbūs parametrai. Todėl banko pasirinkimas norint atidaryti indėlį dabar grindžiamas kitomis savybėmis.

Jie apima:

• bankų reitingai;
• Atsiliepimai apie įstaigą;
• Jo finansinė padėtis.

Rusijos banko svetainė (banki.ru) padės pasirinkti - ten galite daug rasti Naudinga informacija kiekvienam Rusijos Federacijos teritorijoje registruotam bankui.

Ne kiekvienas bankas teikia indėlių draudimą. Jei bankas dalyvauja valstybine programa draudimą ir moka įmokas į specialų fondą, tuomet jį uždarius ar panaikinus licenciją klientams bus grąžintos investuotos lėšos.

Pirmajame etape galite sustoti keliuose geriausios reputacijos bankuose, o tada tyrinėti jų indėlių pasiūlymus.

2 etapas. Užstato parinkimas.

Renkantis indėlį, turite palyginti kelis pasiūlymus:

• Palūkanų normos (kuo didesnės, tuo geriau)
• Didžiosios raidės terminai (kuo dažniau, tuo geriau);
• Lėšų išdėstymo laikas (kiek laiko esate pasirengęs atsisakyti santaupų naudojimo);
• Indėlio pagrindo valiuta ir sukauptos palūkanos (kartais pagrindinis indėlis lieka rubliais, o palūkanos kaupiamos valiuta pagal esamą kursą);
• Prailginimo buvimas (indėlio termino pratęsimas);
• Papildymo ir išėmimo galimybės, ankstyvas uždarymas (papildyti indėliai gali atnešti dar daugiau pajamų, o ilgalaikėms investicijoms galimybė iš dalies pasiimti lėšas neprarandant palūkanų nebus nereikalinga).

Anksčiau jau minėjome efektyvios palūkanų normos skaičiavimą, leidžiantį atvesti kelis skirtingus indėlius į tą patį vardiklį.

Apsvarstykite kitą, šiek tiek kitokią šios formulės versiją: (1+R/100/m) m/n -1.

Kintamųjų pavadinimus palikome tuos pačius:

• R – metinė palūkanų norma pagal sutartį;
• m – kapitalizacijų skaičius per metus;
• n yra metų skaičius.

Pavyzdys. Faktinės palūkanos už indėlį už metus, kai mėnesinė kapitalizacija yra 6% per metus ir pradinė suma 110 000 rublių, bus lygios (1 + 6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%.

3 etapas. Sąskaitos atidarymas.

Pasirinkę banką ir tarifą, galite pasiimti santaupas ir eiti į banką. Nustatydami indėlio dydį būkite atidūs ir neatiduokite viso kapitalo bankui.

Dauguma tarifų neleidžia neskausmingai išsiimti grynųjų pinigų anksčiau laiko.

Iš dokumentų reikia tik paso, visi kiti popieriai jau išduodami banke. Anksčiau dokumentų sąrašą galima patikslinti pačiame banke, nes kiekviena organizacija turi teisę pati keisti indėlio registravimo tvarką.

Prieš pasirašant sutartį su banku būtina atidžiai patikrinti:

• Ar teisinga paso informacija?
• Ar palūkanų apskaičiavimo sąlygos, dydis ir tvarka sutampa su anksčiau sutartomis;
• Ar bankas gali savarankiškai keisti palūkanų normą;
• Iki kokios datos galioja sutartis ir ar yra automatinis pratęsimas?

Dabar daugelis bankų siūlo galimybę atidaryti indėlį internetu. Tokios paslaugos sąlygas galima išsiaiškinti banko svetainėje arba iš jo operatorių.

Apibendrindami pateiksime keletą patarimų, kurie padės pradedantiesiems nepasimesti atidarant indėlį didžiąja raide:

1. Patikrinkite efektyvią palūkanų normą. Ne visada tai, kas reklamoje ir komerciniuose pasiūlymuose vadinama „pelningu“, yra tokia. Formulę, pagal kurią galite apskaičiuoti, pateikėme anksčiau mūsų straipsnyje, tačiau taip pat galite naudoti internetinį skaičiuotuvą.
2. Ne taip svarbu aukštas procentas kaip banko patikimumas.
3. Atidžiai perskaitykite sutartį ir atkreipkite dėmesį į „spąstus“. Visokiausi komisiniai (už SMS pranešimus, už internetinę bankininkystę), automatinis indėlio pratęsimas jums nepalankiomis sąlygomis ir pan. Vadovai banke patys nelinks visko pasakoti.
4. Objektyviai įvertinkite savo finansines galimybes. Jei per ateinančius kelerius metus kapitalo neprireiks, prasminga sudaryti ilgalaikę sutartį su maloniomis palūkanomis. Jei tokio pasitikėjimo nėra, draudimas, suteikiantis galimybę anksti uždaryti sąskaitą neprarandant palūkanų, netrukdys.

7 populiariausi bankai, turintys indėlius su kapitalizacija

Apibendrinant, siūlome bankų, siūlančių geriausius indėlius su kapitalizacija, pasirinkimą:

1. Uralo rekonstrukcijos ir plėtros bankas (UBRD). Įkurta 1990 m., pagrindinė buveinė yra Jekaterinburge. Didžiausia fizinių asmenų indėlių norma yra 11%. Visi grynųjų pinigų indėliai yra apdrausti.
2. Įmonių finansų bankas (BCF). Įkurta 1993 m. Fizinių asmenų ir verslininkų indėliai dalyvauja draudimo programoje. Indėlio sutartis gali būti nutraukta prieš terminą po šešių mėnesių neprarandant palūkanų.
3. „Sberbank“.. Žymiausias ir galbūt labiausiai patikimas bankas. Būtent jis apmoka bankrutuojančių bankų indėlių draudimą. Didžioji dalis „Sberbank“ akcijų priklauso valstybei, o tai suteikia jai tokį stabilumą. Jo filialų galima rasti net mažiausiuose Rusijos miestuose ir kaimuose.
4. Maskva kredito bankas . Įkurta 1992 m. Iš pradžių jo veikla buvo skirta tik sostinei ir regionui, tačiau dabar interneto dėka jo įtakos ribos išsiplėtė. Pasiūlymai rubliais ir . Indėlio būklę galima stebėti naudojant specialią mobiliąją aplikaciją.
5. banko atidarymas". Vienas didžiausių privačių bankų. Įkurtas 1993 m. kaip NOMOS-Bank, jis buvo pervadintas į Otkritie tik 2013 m. Indėliai vidutiniškai 7-8%. Yra indėlių, kuriuos galima atidaryti neapsilankius biure ir stebėti jų būseną internete.
6. VTB 24. VTB banko dukterinė įmonė, įkurta 2000 m. Palūkanos iki 8%. Banko svetainėje yra patogi skaičiuoklė, leidžianti greitai apskaičiuoti kiekvieno indėlio pelną.
7. Binbankas. Įkurta 1993 m., pagrindinė buveinė yra Maskvoje. Banko svetainėje pakanka pasirinkti indėlio valiutą, sumą ir terminą, o sistema pati sudarys vaizdinę kiekvieno indėlio sukauptų palūkanų lentelę. Taip pat yra kelių valiutų tarifai.