Efektyvi indėlio palūkanų norma yra indėlio su palūkanų kapitalizacija charakteristika.

Ji skiriasi nuo sutartyje nurodyto kurso – vardinio. Toliau apžvelgsime, kaip apskaičiuoti efektyvumą palūkanų norma apie įnašą, bet dabar išsiaiškinkime, kas tai yra.

Už indėlį bankas ima tam tikrą tarifą. Jis vadinamas nominaliu. Jei asmuo įnešė indėlį be kapitalizacijos, termino pabaigoje jis gaus priskaičiuotas palūkanas nuo pradinės sumos.

Klientui pasirinkus, palūkanos bus skaičiuojamos kas mėnesį. Tuo pačiu metu jie gali būti išduoti klientui arba pridėti prie sumos sąskaitoje.

Kitą mėnesį palūkanos skaičiuojamos nuo naujos sumos, sukauptos už praėjusį mėnesį. Ši procedūra bus kartojama iki depozito pabaigos.

Žinoma, nei daugiau sumos depozitinėje sąskaitoje, galiausiai bus skaičiuojamos didesnės palūkanos. Akivaizdu, kad esant tokiam pačiam terminui, pajamos iš indėlių su kapitalizacija yra reikšmingesnės nei iš indėlių su nominalia norma.

Efektyvi palūkanų norma parodo, kaip dauginami indėlininko pinigai. Jis matuojamas procentais ir gali skirtis nuo nominalios vertės tiek aukštyn, tiek žemyn. Naudodami efektyvią palūkanų normą galite palyginti indėlius skirtingomis sąlygomis.

Palūkanų norma nėra indėlio pelningumo rodiklis, reikia atsižvelgti ir į jo savybes. Norėdami sužinoti indėlio pajamingumą, turėtumėte išmokti apskaičiuoti palūkanas.

Žinoma, galima pasikliauti banko darbuotojo patirtimi, tačiau svarbu tai mokėti pačiam, atsižvelgiant ir į palūkanų normą, ir į savybes.

Skaičiavimui naudojamos dvi formulės:

• Apskaičiuoti paprastas palūkanas, kurios susikaupia termino pabaigoje;
• Skaičiuoti sudėtines palūkanas, kai palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį (kas ketvirtį, kasmet).

Sudėtinėms palūkanoms apskaičiuoti naudojama šios formos formulė: S = (P * I * j / K) / 100.

S yra suma Pinigai kad prisidėjusysis gaus.

P – pradinė investicijų suma, taip pat kiekviena paskesnė suma, atsižvelgiant į per praėjusį laikotarpį sukauptas palūkanas.

I - palūkanų norma per metus.

j – dienų, už kurias skaičiuojamos palūkanos, skaičius.

K yra dienų skaičius per metus.

Sudėtinių palūkanų pavyzdys

Indėlio terminas – 3 mėnesiai (sausis, vasaris, kovas). Palūkanų norma – 15% per metus. Pradinis mokestis- 1000 rublių.

Sausio mėn. - S = (1 000 * 15 * 31 (diena) / 365) / 100, S = 12,74 rubliai.

Vasario mėnesiui - S = (1012,74 * 15 * 28 / 365) / 100 = 11,65 rubliai (sukauptų palūkanų suma didėja kiekvieną mėnesį, šiuo atveju mažesnė dėl mažiau vasario dienų).

Kovo mėnesiui - S = (1024,39 * 15 * 31 / 365) / 100 = 13,05 rubliai.

Taigi kiekvieną mėnesį atitinkamai didėja priskaičiuotų palūkanų suma, o pajamos iš indėlio su kapitalizacija yra daug didesnės.

Kas slepiasi po terminu „efektyvi indėlio palūkanų norma“? Kalbant apie indėlius, tai reiškia produktų, kurių sąlygos numato palūkanų kapitalizavimą, savybes. Atkreipkite dėmesį: šio parametro reikšmė neatitinka indėlio sutartyje nurodytos nominalios procentinės dalies.

Procedūros ir skaičiavimo ypatumai

Kaip indėlis atsidaro realiame gyvenime? Pilietis į banko skyrių atvyksta su tam tikra pinigų suma, kuri yra įdėta į specialią sąskaitą. Pagal užpildytą depozitą kredito įstaiga paskiria konkrečią normą – nominalią. Visos pagal jas priskaičiuotos palūkanos sumokamos pasibaigus sutarčiai.

Didžiosios raidės atveju schema atrodo kiek kitaip. Palūkanos taip pat kaupiamos kas mėnesį ir netgi išduodamos indėlio savininkui. Bet ne į rankas, o kaip papildomas kaupimas prie pagrindinės indėlio sumos. Kitą mėnesį pajamingumas skaičiuojamas nuo naujos (padidintos) indėlio sumos. Trečią ir visus vėlesnius mėnesius procedūra kartojama cikliškai. Iki užstato galiojimo pabaigos.

Akivaizdu, kad kas mėnesį didėjant indėlio sumai, didėja ir priskaičiuotos palūkanos. Be to, galutinės pajamos, kurias gaus klientas, įdėjęs indėlį su kapitalizacija, bus didesnės nei panašaus, bet nominalaus procento atveju. Žinoma, jei sąlygos abiem atvejais yra vienodos.

Dabar pažiūrėkime, kaip apskaičiuoti efektyvią palūkanų normą už indėlį konkretus pavyzdys. Tada visa tai, kas pasakyta, taps dar aiškiau.

Tarkime, kad Maskvos miesto gyventojas nusprendė sumokėti užstatą vienerių metų laikotarpiui ir įdėti į jį šimtą tūkstančių rublių. Indėlio nominali norma yra 10% (taip bus dar patogiau skaičiuoti pajamingumą). Per metus jis gaus - [šimtą tūkstančių] + (([šimtą tūkstančių] : ) x ) - 110 tūkstančių rublių. Vadinasi, grynosios pajamos pilietis siekė 10 tūkst.

Tarkime, jo kaimynas atidarė indėlį ir įdėjo į jį panašią sumą lėšų, tačiau kapitalizuodamas palūkanas. Jei palūkanų normą padalinsime iš indėlio termino mėnesių skaičiaus, tai jo vidutinė vertė bus 0,83%. Todėl pirmąjį mėnesį pajamos bus - ([šimtas tūkstančių] x): 100 - 830 rublių. Antrą mėnesį palūkanos bus kaupiamos nuo 100 830 rublių, o pajamos apskaičiuojamos taip: (x): 100 = 836,89 rubliai. Kiti skaičiavimai atrodo taip:

(101 666,89 x 0,83): 100 = 843,84 – trečias mėnuo
(102 510,73 x 0,83): 100 = 850,84 – ketvirtas mėnuo
(103 361,57 x 0,83): 100 = 857,90 – penktas mėnuo
(104 219,47 x 0,83): 100 = 865,02 – šeštas mėnuo
(105 084,49 x 0,83): 100 = 872,20 – septintas mėnuo
(105 956,69 x 0,83): 100 = 879,44 – aštuntas mėnuo
(106 836,13 x 0,83): 100 = 886,74 – devintas mėnuo
(107 722,87 x 0,83): 100 = 894,10 – dešimtas mėnuo
(108 616,97 x 0,83): 100 = 901,52 – vienuoliktas mėnuo
(109 518,49 x 0,83): 100 = 909,00 – dvyliktas mėnuo

Atlikę elementarius skaičiavimus, gauname bendras pajamas, kurių suma yra 10 428 rubliai. Taigi mūsų piliečio kaimynas iš pirmojo pavyzdžio metų pabaigoje gaus 428 rubliais daugiau.

Pastebėtina, kad 10 428 rublių suma padės mums nustatyti efektyvią indėlio palūkanų normą. Norėdami tai padaryti, gautas pajamas reikia padalyti iš visos indėlio sumos ir padauginti iš šimto procentų – (10 428: [šimtas tūkstančių]) x = 10,43%. Kaip matote, ji šiek tiek skiriasi nuo nominalios vertės.

Kai kuriais atvejais bankai nedelsdami nurodo sutartyje galiojančią kursą. Bet iš tikrųjų teisingiau būtų nurodyti būtent vardinį. Čia turite dvi galimybes: arba aklai pasitikėkite banku, arba patys perskaičiuokite nurodyto procento vertę. Tai padaryti, remiantis aukščiau pateiktu pavyzdžiu, lengva. Apskritai, jei kiti dalykai nesikeičia, efektyvusis pajamingumas yra apie 0,5% didesnis nei nominalus.

Pinigai banke tapo vienu iš būdų užsidirbti iš dividendų. Manoma, kad tai yra saugiausias būdas gauti naudos iš finansinių manipuliacijų. nuosavų lėšų- investuojate pinigus, o jo apyvarta ir palūkanų kaupimu užsiima profesionali organizacija – bankas. Dažniausiai klientams skelbiama nominali norma, kuri tikrai neatspindi visų potencialių pajamų iš indėlių. Tai atspindi efektyvią normą.

Kokia yra efektyvi indėlio palūkanų norma

Efektyvi norma yra koeficientas, naudojamas dabartinei investicijų grąžai apskaičiuoti banko depozitas. Jis pasižymi tuo, kad atsižvelgiama į palūkanų kapitalizaciją ir visada viršija nominalią normą. Tai paaiškinama tuo, kad kapitalizacijos palūkanos skaičiuojamos atsižvelgiant į nurodytą dažnumą ir pridedamos prie indėlio pagrindo.

Kodėl reikia žinoti efektyvią normą

Efektyvi palūkanų norma yra naudojamas nustatant visas indėlio termino pajamas, įskaitant palūkanas. Žinodamas šį rodiklį, klientas gali realiai įvertinti savo galimas pajamas ir galimybę investuoti lėšas nurodytomis sąlygomis. Pažymėtina, kad norint pasiekti maksimalių pajamų iš indėlių, pirmenybė turėtų būti teikiama turintiems palūkanų kapitalizaciją.

Sistema veikia taip, kad pirmą indėlio mėnesį prie kūno pridedamos palūkanos. Už antrąjį ir vėlesnius mėnesius bus skaičiuojamos palūkanos nuo sumos, kurią sudaro indėlio dalis ir dividendai už praėjusį mėnesį. Dėl to paaiškėja, kad visos pajamos iš indėlio viršija pradinę normą.

Skaičiavimo formulė

Norint pagaminti efektyvios palūkanų normos skaičiavimas, taikoma sudėtinių palūkanų formulė, kuri turi tokią išraišką:

ES \u003d ((1 * (C / 100) / N) N * m -1),

kur EU yra efektyvi indėlio palūkanų norma, tai yra pajamos, kurias gausite termino pabaigoje;

C - nominalios normos, kuri paprastai nurodoma sutartyje, žymėjimas;

N - didžiųjų raidžių intervalų žymėjimas, atsižvelgiant į jo periodiškumą;

m - intervalų pasikartojimų skaičius.

Papildymo arba dalinio pašalinimo įtaka efektyviam kursui

Keičiantis indėlio korpuso dydžiui, atitinkamai keičiasi ir indėlio dividendai – kuo didesnis indėlio dydis, tuo daugiau klientas galės uždirbti palūkanų, o mažėjant indėlio korpusui, galioja ta pati schema.

Efektyvios normos skaičiavimo formulė padeda indėlininkams orientuotis į indėlių pelningumą, palyginti su galimai gautomis palūkanomis, o tai itin patogu. Taip pat klientas pats gali pasirinkti tam tikras jį tenkinančias indėlių sąlygas dėl investavimo sąlygų.

Pasyvios pajamos visada bus patrauklios, nes leidžia užsidirbti be jokių pastangų. Vienas iš patikimiausių, nors ir nelabai pelningų, rūšių pasyvios pajamos skaičiuoja . Jo pelningumui nustatyti naudojama nominali palūkanų norma. Tačiau objektyvesnę informaciją suteikia efektyvi indėlio palūkanų norma. Apsvarstykite, kas tai yra ir kaip jis apskaičiuojamas.

Efektyvi palūkanų norma: kas tai?

Efektyvi norma- tai indėlio norma, leidžianti įvertinti realias pajamas, kurias indėlininkas gaus įdėjęs lėšas banke. Atsižvelgiama į palūkanų kapitalizaciją, todėl jos visada šiek tiek viršija nominali norma, tai yra tas, kurį bankas nurodo informacijoje apie indėlį. Dėl efektyvios palūkanų normos indėlininkas gali palyginti realią naudą, kurią jis gaus įdėjęs pinigus į skirtingus bankus.

Šiandien bankai siūlo įvairias palūkanų apskaičiavimo ir mokėjimo galimybes:

• palūkanos kaupiamos ir mokamos kas mėnesį;
• palūkanos kaupiamos ir sumokamos pasibaigus indėlio terminui;
• palūkanos kaupiamos ir sumokamos iš anksto, kai įmoka;
• palūkanos kapitalizuojamos, tai yra po sukaupimo pridedamos prie indėlio.

Kuo įdomi didžiųjų raidžių rašymas?

Indėliai su palūkanų kapitalizavimu yra pelningesni, nes galiausiai jie leidžia gauti daugiau pajamų. Kas verčia tai veikti? Jei palūkanos kaupiamos kiekvieną mėnesį, jos pridedamos prie indėlio pagrindo. Taigi pirmą mėnesį palūkanos skaičiuojamos nuo pradinės sumos, antrą - nuo sumos, padidintos priskaičiuotomis palūkanomis ir pan.

Efektyviosios normos apskaičiavimo formulė

Akivaizdu, kad kuo didesnis N (palūkanų skaičiavimo periodų skaičius), tuo didesnis pats ES. Pavyzdžiui, jei bankas skaičiuoja palūkanas (kapitalizaciją) kiekvieną mėnesį, tai N=12, o jei kas ketvirtį, tai N=4. Iš to išplaukia, kad reikia pasirinkti indėlius su maksimaliu galimu kapitalizacijos laikotarpiu.

Turėdamas visus reikiamus duomenis, kiekvienas gali pats nustatyti efektyvią palūkanų normą (ER). Tačiau daug paprasčiau naudotis indėlių skaičiuokle, kurią galima rasti internete. Įveskite pradinius duomenis į formą ir greitai gaukite rezultatą.

Galite įvesti frazę „indėlių skaičiuoklė“ bet kurioje paieškos sistemoje arba eikite į vieno iš jų svetainę, pavyzdžiui, http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov. Atkreipkite dėmesį, kad ne visi internetiniai skaičiuotuvai apskaičiuoja ES.

Aukščiau pateiktoje skaičiuoklėje pateiksime palygintų indėlių pajamingumo apskaičiavimo pavyzdį.

Pajamingumo apskaičiavimo pavyzdys

Norėdami suprasti, kaip apskaičiuoti pajamingumą ir įsitikinti, kad jis tikrai didesnis su kapitalizacija (tai yra, tokio indėlio ES yra didesnis), pažvelkime į vieną pavyzdį. Pilietis Antonovas nusprendė pasinaudoti paprastas palūkanas ir įdėti į banką 50 000 rublių su 8% per metus 1 metams. Pasibaigus užstatui, jis gavo 4000 rublių pelno.

Pilietis Mironovas taip pat įnešė 50 000 rublių į kitą banką 1 metams su 8% per metus, tačiau tuo pat metu jis pirmenybę teikė indėliui su mėnesine palūkanų kapitalizacija. Kiekvieną mėnesį jo indėlio suma, nuo kurios buvo skaičiuojamos palūkanos, augo, o termino pabaigoje pelnas siekė 4150 rublių.

Šis pavyzdys rodo, kad esant kitoms sąlygoms, pilietis Mironovas iš savo įnašo galiausiai gaus 150 rublių daugiau nei pilietis Antonovas. Ir taip yra dėl palūkanų kapitalizavimo.

Kaip matote, efektyvi norma antruoju atveju bus 0,3% didesnė už nominalią, o pirmuoju atveju normos bus tokios pačios. Taip pat galite patys pakeisti reikšmes į aukščiau pateiktą skaičiavimo formulę ir patikrinti ES skaičiavimo teisingumą.

1. Renkantis banką įnešti indėlį, reikia atidžiai išstudijuoti sąlygas ir apskaičiuoti galutinį pelną. Jei jums nereikia mėnesinių palūkanų, bus naudingiau jas kapitalizuoti. Todėl verta rinktis indėlius ten, kur tokia galimybė suteikiama.
2. Kartu reikia nepamiršti, kad bankams indėlius su kapitalizacija išlaikyti yra kiek sunkiau, nes reikia atlikti papildomas operacijas. Todėl tokių indėlių nominalios palūkanos gali būti šiek tiek mažesnės nei kitų. terminuotieji indėliai. Tačiau ilgalaikės investicijos dėka kapitalizacija žymiai padidins efektyvią kursą ir padarys investiciją pelningesnę.
3. Renkantis konkretų indėlį, atkreipkite dėmesį į įvairias sąlygas: nominalią normą, palūkanų kaupimo dažnumą, galiojimo laiką, papildymo ir išankstinio išėmimo galimybę. Visa tai galiausiai paveiks efektyvią indėlio palūkanų normą.
4. Efektyvią normą apskaičiuoti padės internetinis skaičiuotuvas. Nors kai kurie bankai informacijoje apie indėlius nurodo būtent tokį parametrą. Tačiau labiau įprasta, kad indėlininkai mato nominalią palūkanų normą, o tada savarankiškai atlieka reikiamus skaičiavimus.

Atkreipkite dėmesį, kad jei bankas pagal savo sąlygas numato visišką ar dalinį palūkanų praradimą iš dalies atsiėmus, tai lems ES sumažėjimą - pasirinkite tinkamus indėlius!

Užstato produktų pasirinkimas kiekviename komercinis bankas yra pakankamai didelis, kartais klientui gana sunku apsispręsti, kokį indėlį pasirinkti norėdamas gauti iš bendradarbiavimo su banku maksimali nauda. Be jokios abejonės, jei norite įdėti pinigus už palūkanas ilgas terminas, tuomet racionaliausias variantas būtų rinktis pasiūlymą su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu. Kalbant apie papildymą, tai yra neribota galimybė bet kuriuo metu papildyti indėlio sąskaitą nemokamų lėšų suma ir taip padidinti savo pajamas. Tačiau dėl palūkanų kapitalizavimo šią paslaugą kelia daug klausimų tarp potencialių investuotojų. Atsakysime į klausimą, kaip apskaičiuojamas indėlis su palūkanų kapitalizacija, taip pat apsvarstysime šių indėlių ypatybes, išsiaiškinsime, kiek jie naudingi vartotojui, pateiksime keletą skaičiavimo pavyzdžių.

Kas yra didžiųjų raidžių rašymas

Pirmiausia, paprastais žodžiais tariant, pažiūrėkime, kas yra palūkanų kapitalizacija. Tiesą sakant, tai yra indėlio sumos padidėjimas dėl to, kad prie jo pridedamos per tam tikrą laikotarpį sukauptos palūkanos. Taip pat panagrinėkime situaciją kaip pavyzdį: jūs įnešėte santaupų 30 000 rublių į depozitinę sąskaitą banke. Po mėnesio bankas jums priskaičiavo palūkanas, pavyzdžiui, 100 rublių, taigi jūsų indėlio turinys tapo lygus 30 100 rublių, kitą mėnesį bankas vėl priskaičiavo jums palūkanas, kurios buvo pridėtos. į indėlį ir pan. per visą indėlio terminą.

Beje, atkreipkite dėmesį, kad daugelis bankų pratęsia sutarties terminą tam pačiam laikotarpiui, tačiau niuansas yra tas, kad palūkanų normos gali skirtis, nes jos galioja tik tam laikotarpiui, kuriam sudarėte sutartį, pratęsimas vykdomas pagal dabartines banko normas.

Skirtinguose bankuose indėlių sąlygos, numatančios palūkanų kapitalizavimą, gali labai skirtis. Indėlio pajamingumas labai priklausys nuo kapitalizacijos tipo. Beje, jei atkreipsite dėmesį, banko pasiūlyme yra du įkainiai už tą patį indėlio parametrą. Tai reiškia, kad bankas nurodo paprastą palūkanų normą ir pagal kapitalizaciją pakoreguotą normą. Be to, mes tikrai apsvarstysime visus pavyzdžius, kaip skaičiuojamos palūkanos už indėlį, formules ir pavyzdžius.

Kaip skaičiuojamos palūkanos

Tiesą sakant, pajamų iš indėlio apskaičiavimas labai priklausys nuo sutarties sąlygų. Faktas yra tas, kad visi bankai gali imti palūkanas už indėlį įvairiais būdais, pavyzdžiui, kasdien, kas savaitę, kas mėnesį, kartą per ketvirtį ar kasmet. Atitinkamai nuo šios schemos priklausys indėlio pelningumas.

Dažniausia praktika yra kasdien skaičiuoti palūkanas. Tačiau tai dar nereiškia, kad kapitalizacija atliekama taip pat dažnai, nes tai gali būti tik kartą per mėnesį ar ketvirtį. Todėl prieš rinkdamiesi vienokį ar kitokį indėlio pasiūlymą atidžiai perskaitykite sutartį arba pasikonsultuokite su banko darbuotoju, kad jis tiksliai paaiškintų, kaip ir kada bankas jums priskaičiuos palūkanas ir kokia suma.

Turėtumėte būti ypač atsargūs su pasiūlymais, kuriuose palūkanų norma kinta. Tai rodo, kad laikotarpio pradžioje arba, atvirkščiai, pabaigoje procentas bus didesnis. Tada paprastai šiuo atveju minimali kaina daug mažesnis nei infliacijos lygis ir svyruoja apie 3 proc., o didžiausia vertė siekia net 12 proc.

Paprastųjų palūkanų apskaičiavimo formulė

Pirmiausia pažiūrėkime, kaip atrodys indėlio palūkanų skaičiavimo formulė:

S=(C×P×D)/G kur:

• S – pelno suma;
• C – santaupų suma;
• P - kursas trupmenos pavidalu (pavyzdžiui, jei sutartyje nustatytas tarifas yra 12%, tada jis atrodys taip "0,12");
• D yra indėlio dienų skaičius;
• G yra dienų skaičius per metus.

Štai pavyzdys su šiais indėlio parametrais:

• terminas - 6 mėnesiai nuo 2016-09-22 iki 2017-03-22);
• indėlio suma yra 25 000 rublių;
• tarifas - 8% per metus;
• sutarties trukmė dienomis - 181;
• dienų skaičius per metus yra 365.

S \u003d (25 000 × 0,08 × 181) / 365 \u003d 991,78 rubliai.

Todėl pagal šį pavyzdį indėlininkas, pasibaigus sutarčiai, gali gauti 25 991,78 rublius. Bet tai su sąlyga, kad bankas sukaups palūkanas tik pasibaigus sutarčiai. Praktikoje pelno apskaičiavimas ir pervedimas vyksta tam tikru sutarties dažnumu. Pavyzdžiui, kartą per mėnesį per dieną ar ketvirtį. Tokiu atveju pelną apskaičiuoti naudojant šią formulę nebus sunku. Pažvelkime į dar kelis pavyzdžius.

• Dienos pelnas: S=(25000×0,08×1)/365=5,47 rub.
• Mėnesio pelnas: S=(25000×0,08×30)/365=164,38 rub.
• Ketvirčio pelnas S \u003d (25000 × 0,08 × 92) / 365 \u003d 504,11 rub.

Tai buvo indėlio skaičiavimo pavyzdys, neatsižvelgiant į palūkanų kapitalizaciją, papildymą ir dalinis pasitraukimas. Atidarydami indėlio sąskaitą atidžiai perskaitykite sutartį, ty kada ir kokiomis datomis bankas skaičiuoja palūkanas ir kaip jas galite gauti. Čia gali būti keletas parinkčių, pavyzdžiui, į atskirą paskyrą arba į banko kortelė, taip pat galimybė pasipelnyti nepasibaigus sutarties terminui. Pavyzdžiui, nepaisant to, kad bankas perveda palūkanas kas mėnesį ar net kasdien, jas galima gauti tik pasibaigus sutarčiai kartu su indėlio dalimi.

Palūkanų skaičiavimas su kapitalizacija

Skaičiavimo formulė metinių palūkanų indėliai, atsižvelgiant į jų kapitalizaciją, atrodys kiek kitaip. Kaip ji atrodo:

S=C×(1+P)k-C, kur:

• C – indėlio korpusas;
• S – pelno suma;
• P - procentas;
• k – kapitalizavimo laikotarpių skaičius sutarties galiojimo metu.

Čia yra vienas įspėjimas, tai yra, kad reikia atskirai apskaičiuoti procentą, naudojant šią formulę:

P=R×L/D, kur:

• R - norma pagal sutartį trupmenos pavidalu;
• L yra didžiųjų raidžių rašymo laikotarpis dienomis;
• D yra dienų skaičius per metus.

Apsvarstykite pavyzdį, skaičiuojant palūkanas už indėlį su mėnesine kapitalizacija, nustatant šiuos indėlio parametrus:

• įnašo suma - 25 000 rublių;
• tarifas - 8%;
• terminas 181 diena (6 mėnesiai);
• kapitalizacijos periodiškumas 30 dienų;
• Dienų skaičius per metus yra 365.

Mes tikimės:

P=0,08×30/365=0,00657.
S=25000×(1+0.00657)6-25000=1001.83 rub.

Taigi bendras pelnas iš indėlio su nurodytais parametrais per visą sutarties galiojimo laikotarpį bus 1001,83 rubliai.

Atkreipiame dėmesį, kad kapitalizuojant indėlio palūkanas keičiasi efektyvi norma, tai yra keliais procentais didesnė nei faktiškai nurodyta sutartyje.

Kas yra efektyvi norma

Paprastai bankas sutartyje dėl indėlio sąskaitos aptarnavimo jau nurodo efektyvią palūkanų normą. Paprastais žodžiais, tai yra norma, kuri bus padauginta iš viso sutarties galiojimo laikotarpio užstato pagrindo. Pavyzdžiui, jei sutartyje nurodyta palūkanų norma be kapitalizacijos 8%, tai, atsižvelgiant į kapitalizaciją, ji bus šiek tiek didesnė, o būtent pastaroji reikšmė yra efektyvi norma. Efektyvios normos apskaičiavimo formulė atrodys taip:

F = 100×((1+p×d/365/100)N-1), kur:

• F yra efektyvi norma;
• p – sutarties norma;
• d – dienų skaičius viename didžiųjų raidžių rašymo periode;
• n – kapitalizacijos laikotarpių skaičius per metus.

Štai pavyzdys, kaip apskaičiuoti efektyvią indėlio normą su aukščiau nurodytais parametrais:

F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18 %.

Taigi efektyvi norma yra 0,18 punkto didesnė, pagal šią formulę galima apskaičiuoti indėlius su mėnesinėmis palūkanomis. Jei didžiosios raidės rašomos skirtingu dažnumu, pakanka pakeisti pradinius duomenis ir atlikti skaičiavimą.

Kaip apskaičiuoti tarifą atsižvelgiant į didžiųjų raidžių rašymą naudojant „Excel“.

Tikrai kiekvienas iš mūsų bent kartą gyvenime naudojome tokią programą kaip „Excel“, kurią galite rasti bet kurios „Windows“ versijos „Microsoft Office“ aplanke. Norėdami atlikti skaičiavimus, turite atidaryti programą, užvesti pelės žymeklį ant bet kurio lentelės lauko ir spustelėti mygtuką fx. Prieš jus atsidarius sąrašui, iš jo reikia pasirinkti funkciją „Ateities vertė“, tada pamatysite lentelę, kurią turėsite užpildyti. Kas turėtų būti nurodyta:

• % yra sutartinė vertė dešimtainės trupmenos pavidalu;
• Nper yra kapitalizacijos laikotarpių skaičius per vienerius metus;
• PMT laukas lieka laisvas;
• PS – indėlio kūnas;
• Tipas – laukas lieka laisvas.

Atkreipkite dėmesį, kad pelno apskaičiavimas naudojant programas ir formules tik duoda preliminarus rezultatas. Galutinę vertę galima rasti tik banke.

Beje, kiekvieno banko svetainėje yra internetinė skaičiuoklė, kuri labai palengvins jūsų skaičiavimą. Norint apskaičiuoti galimą pelną, tereikia įvesti siūlomo indėlio parametrus ir skaičiuoklė automatiškai pateiks rezultatą, kuris iš esmės yra preliminarus.

Indėlių su kapitalizacija nauda

Palūkanų kapitalizavimo privalumai yra akivaizdūs, nes dėl sukaupto pelno papildymo indėlio korpuse bent šiek tiek padidėja indėlininko pelnas. Nors daugelis mano, kad pagrindinį pranašumą klientas gauna tik ilgalaikis bendradarbiavimas su banku ir didelė indėlio suma.

Ir, kaip bebūtų keista, bet didžiųjų raidžių rašymas turi trūkumą. Pavyzdžiui, jei norite gauti mėnesinį pelną iš savo santaupų, tokiu atveju to padaryti neįmanoma, nes jūsų pinigai lieka banke iki indėlio sutarties galiojimo pabaigos.

Banko indėlių spąstai

Kiekvienas indėlininkas turėtų atidžiai perskaityti sutartį su banku, nes yra keletas sąlygų ir niuansų, galinčių sumažinti galimą indėlio kliento pelną. Pavyzdžiui, bankas gali pervesti pelną iš indėlio į atskirą sąskaitą ar banko kortelę ir tuo pačiu imti papildomą mokestį už sąskaitos priežiūrą ir aptarnavimą. Taip pat, pavyzdžiui, už SMS pranešimus ar kitas papildomas paslaugas, kurias atitinkamai apmoka klientas.

Kitas niuansas – kartais finansų institucijos jau nurodo efektyvią indėlio palūkanų normą, tai yra, atsižvelgdamos į palūkanų kapitalizaciją, tačiau ne visi potencialūs klientai atsižvelgia į tai, kad tai jau galutinė ir reikšminga. Todėl atkreipkite ypatingą dėmesį į sutarties sąlygas.

Kartais paslaugų sutartyje bankai tai nurodo adresu tam tikromis sąlygomis investuotojo pelnas dauginamas iš mažinimo koeficiento. Pavyzdžiui, jei į sąskaitą įdėta lėšų suma viršija maksimalią įmanomą vertę. Atitinkamai, pasibaigus sutarties terminui, pelnas pasirodo mažesnis nei turėjo būti skaičiuojant įnašą.

Atkreipiame dėmesį, kad dažnai sutarties pratęsimas kitam terminui įvyksta automatiškai, tai yra klientui nereikia eiti į banką ir pratęsti sutarties kitam terminui, vienintelis niuansas – jis bus aptarnaujamas pagal įkainius. galioja pratęsimo dieną. Pavyzdžiui, jeigu sutarties galiojimo metu bankas pakeitė palūkanų normą, tai jos galios ir naują terminą.

Apibendrinant galima pasakyti, kad palūkanų kapitalizavimo formulė padės taupantiems žmonėms apskaičiuoti galimą savo santaupų grąžą. Vienintelis dalykas, į kurį reikia atsižvelgti, yra tai, kad neįmanoma gauti galutinės vertės, tik preliminarią. Be to, galutinis pelnas gali priklausyti nuo kelių niuansų ir sutarties sąlygų, todėl prieš galutinai apsispręsdami dėl prekės pasirinkimo būtinai pasikonsultuokite su banko darbuotoju.