Apsvarstykite Minimali lėšų įdėjimo suma yra 1000 rublių, 100 JAV dolerių ir eurų, terminas nuo 1 mėnesio iki 3 metų. Indėliai ir išėmimai neleidžiami. Palūkanos skaičiuojamos kiekvieną mėnesį ir kliento pageidavimu kapitalizuojamos arba sumokamos į kortelę.

Numato papildomų lėšų įvedimą į sąskaitą per visą sutarties galiojimo laikotarpį. Minimali suma indėlio atidarymui yra 1000 rublių, 100 JAV dolerių ir eurų, terminas nuo 3 mėnesių iki 3 metų. Minimali papildomos įmokos suma grynaisiais yra 1000 rublių, 100 JAV dolerių ir eurų. Sąskaitos papildymo negrynaisiais pinigais suma neribojama.

Palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį ir kapitalizuojamos arba sumokamos į indėlininko sąskaitą. Pasiekus kitą sumos gradaciją palūkanų norma automatiškai didėja.

Alfa bankas

Bankas siūlo atsidaryti maksimaliai pelningai. Minimalus pradinis įnašas yra 10 000 rublių, 500 JAV dolerių ir eurų. Lėšų įdėjimo terminas – 92, 184, 276 dienos, 1 metai, 550 dienų, 2 arba 3 metai. Palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį ir pridedamos prie pagrindinės indėlio sumos, ją didinant.

Augant palūkanų normai, tai leidžia padidinti pajamas reguliariai papildant sąskaitą ir kas mėnesį kapitalizuojant palūkanas. Pereinant prie kitos sumos gradacijos, norma automatiškai didėja. Minimali suma norint atidaryti indėlį yra 10 000 RUB, USD/500 EUR. Lėšų išdėstymo terminas yra 92, 184, 276 dienos arba 1 metai. Minimali suma papildomų įnašų– 5000 rublių, 200 USD/EUR. Sąskaitos papildymo sąlygoms yra taikomi apribojimai, kuriuos galite rasti Alfa-Bank svetainėje.

VTB 24

„Kumuliacinis“ su galimybe pasirinkti ir pajamų mokėjimo būdą. Sutarties terminas nustatomas individualiai nuo 3 mėnesių iki 5 metų, minimali suma– 100 000 rublių, 3 000 USD/EUR. Sutartyje numatyti papildomi 30 000 rublių, 1 000 JAV dolerių / eurų įnašai. Kai indėlis pildomas, palūkanų norma didėja. Palūkanos kapitalizuojamos arba pervedamos į kliento sąskaitą kas mėnesį.

„Patogus“ produktas su galimybe atsiimti dalį lėšų leidžia laisvai valdyti savo pinigus. Minimumas pradinis mokestis panaši į ankstesnę programą – 100 000 rublių, 3 000 JAV dolerių / eurų. Terminą galite pasirinkti patys nuo 181 iki 1830 dienų. Palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį ir kliento pageidavimu kapitalizuojamos arba pervedamos į sąskaitą. Leidžiama papildyti indėlio sąskaitą 30 000 rublių, 1 000 JAV dolerių / eurų ir išlaidų operacijos minimalaus likučio ribose, bet ne mažiau kaip 15 000 rublių, 500 JAV dolerių / eurų.

Raiffeisenbank

„Asmeninis pasirinkimas“. Palūkanos klientui mokamos kas mėnesį arba pridedamos prie pagrindinės indėlio sumos. Papildyti sąskaitą leidžiama per visą sutarties galiojimo laiką. Perėjus prie kitos sumos gradacijos, palūkanų norma didėja.

Minimali indėlio suma – 15 000 rublių, 500 JAV dolerių ir eurų, terminas – 31, 91, 181, 366 arba 730 dienų.

Renesanso kreditas

Indėlis „Renesanso kaupiamasis“. Minimali indėlio suma – 5000 rublių, 200 JAV dolerių ir eurų, terminas – 91, 181 arba 367 dienos. Leidžiama papildyti sąskaitą 5000 rublių, 200 JAV dolerių ir eurų suma. Palūkanos kaupiamos kas mėnesį ir kliento pageidavimu kapitalizuojamos arba pervedamos į sąskaitą.

Namų kredito bankas

Bankas gali būti išleistas su galimybe kapitalizuoti palūkanas. Minimali lėšų skyrimo suma yra 1000 rublių, terminas - 12 mėnesių. Iki 90 dienų nuo sutarties pasirašymo dienos leidžiama papildyti 1000 rublių užstatą. Palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį ir, indėlininko pageidavimu, pridedamos prie pagrindinės sumos arba sumokamos į sąskaitą.

Rusijos standartas

„Nuomininkas“ išduodamas 180, 360, 540 ir 720 dienų laikotarpiui. Minimali pirmosios įmokos suma – 30 000 rublių, 1 000 JAV dolerių ir eurų. Pateikiant paraišką internetu arba mobilusis bankas pradinio įnašo suma sumažinama iki 10 000 rublių, 300 USD/EUR. Leidžiama papildyti depozitinę sąskaitą. Perėjus į kitą sumos diapazoną, palūkanų norma didėja.

Palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį arba kas ketvirtį ir kliento pageidavimu kapitalizuojamos arba sumokamos į sąskaitą.

Indėlių programų palyginimas

„Sberbank“ ir „Home Credit Bank“ indėliai išsiskiria minimaliu pradiniu įnašu, kuris yra 1000 rublių. Renesanso kredito banke galite įnešti 5000 ar daugiau rublių indėlį. VTB24 banke klientas pats pasirenka palūkanų mokėjimo būdą. Individualus terminas indėlio padėjimas ir lanksčios palūkanų kaupimo sąlygos yra VTB24 indėlių privalumai, tačiau pradinė įmoka yra 100 000 rublių, 3 000 JAV dolerių arba eurų.

Daugelis organizacijų leidžia įnešti papildomų įnašų sutarties galiojimo metu. Rusijos standartiniuose bankuose „VTB24“, „Alfa-Bank“, „Sberbank“ ir „Raiffeisenbank“ palūkanų norma automatiškai didėja pereinant prie kito sumos diapazono. Papildyti sąskaitą galima ir Namų kredito banke, tačiau įmokos priimamos tik per pirmas 90 dienų po sutarties pasirašymo. Renesanso kredite nėra jokių apribojimų dėl indėlio papildymo sąlygų.

Renesanso kredito banko Renesanso kaupiamajam indėliui taikomi didžiausi įkainiai. Programa skiriasi ne tik tuo didelis statymas, bet ir lanksčios sąlygos lėšų išdėstymas.

Užstato privalumas Pelningi metai»iš Home Credit banko, yra maža pradinė suma (tik 1000 rublių) ir galimybė papildyti sąskaitą.

Minimalią palūkanų normą siūlo VTB24 ir Sberbank.

Internetinė indėlių skaičiuoklė padės greitai apskaičiuoti bet kokio indėlio, įskaitant ir kapitalizuotą, palūkanas su papildymu ir mokesčiais, taip pat parodys palūkanų skaičiavimo grafiką. Jei planuojate atidaryti indėlį, tada skaičiuoklė padės iš anksto apskaičiuoti galimą pelningumą.

Palūkanų kapitalizacija

Įprastu indėliu bankas priskaičiuotas palūkanas indėlininkui moka kas mėnesį (arba kitais sutarties sąlygose nurodytais intervalais). Tai vadinama " paprastas palūkanas“. Kapitalizavimo indėlis (arba „sudėtinės palūkanos“) – tai sąlyga, kai priskaičiuotos palūkanos ne mokamos, o pridedamos prie indėlio sumos, taip ją padidinant. Bendros pajamos iš indėlio tokiu atveju bus didesnės.

Naudodami indėlių skaičiuoklę galite palyginti dviejų identiškų indėlių (su kapitalizacija ir be jos) skaičiavimo rezultatus ir pamatyti skirtumą.

Efektyvi palūkanų norma už indėlį

Ši charakteristika aktuali tik indėliams su palūkanų kapitalizacija. Dėl to, kad palūkanos nėra mokamos, o naudojamos indėlio sumai didinti, akivaizdu, kad jei indėlio suma kas mėnesį didės, tai ir naujai priskaičiuojamos palūkanos nuo šios sumos bus didesnės, taip pat ir galutinės pajamos.

Efektyvios normos apskaičiavimo formulė:

kur
N - palūkanų mokėjimų skaičius per indėlio terminą,
T – indėlio įdėjimo terminas mėnesiais.

Ši formulė nėra universali. Tinka tik indėliams su kapitalizacija kartą per mėnesį, kurių laikotarpis yra sveikasis mėnesių skaičius. Kitiems indėliams (pavyzdžiui, užstatas 100 dienų) ši formulė netiks.

Tačiau yra universali efektyvios normos apskaičiavimo formulė. Šios formulės trūkumas yra tas, kad rezultatą galite gauti tik paskaičiavę palūkanas už indėlį.

Efektyvi norma = (P / S) * (365 / d) * 100

kur
P - palūkanos, sukauptos už visą indėlio laikotarpį,
S - indėlio suma,
d - indėlio terminas dienomis.

Ši formulė tinka visiems indėliams su bet kokiomis sąlygomis ir bet kokiu kapitalizavimo periodiškumu. Ji tiesiog atsižvelgia į gautų pajamų santykį su pradine įmokos suma, padidindama šią vertę metinių palūkanų. Čia gali būti tik nedidelė klaida, jei indėlio laikotarpis ar jo dalis patenka į keliamuosius metus.

Būtent šiuo metodu apskaičiuojama efektyvi norma čia pateiktoje indėlių skaičiuoklėje.

Indėlių pajamų mokestis

mokesčių kodas Rusijos Federacija numato indėlių apmokestinimą šiais atvejais:

• Jei rublio indėlio palūkanų norma viršija vertę pagrindinis kursas Rusijos Federacijos centrinis bankas sutarties sudarymo ar pratęsimo metu padidėjo 5 procentiniais punktais.
• Jei palūkanų norma už valiutos indėlis viršija 9% .

Mokesčio tarifas yra 35% Rusijos rezidentams ir 30% nerezidentams.

Tuo pačiu apmokestinamos ne visos iš indėlio gautos pajamos, o tik dalis, gauta viršijus ribinio dydžio indėlio palūkanų normą. Norint apskaičiuoti mokesčio bazė(apmokestinamoji suma), pirmiausia turite apskaičiuoti priskaičiuotas palūkanas nominali normaįnašą, o tada atlikite panašų skaičiavimą pagal ribinę normą. Skirtumas tarp šių sumų bus mokesčių bazė. Norint gauti mokesčio sumą, belieka šią sumą padauginti iš mokesčio tarifo.

Mūsų indėlių skaičiuoklė apskaičiuos jūsų indėlį, įskaitant mokesčius.

Sveiki! Šiame straipsnyje kalbėsime apie sudėtines palūkanas už banko indėlius arba kitaip – ​​apie jų kapitalizaciją.

Šiandien sužinosite:

1. Kokia yra indėlio palūkanų kapitalizacija;
2. Kaip savarankiškai apskaičiuoti pelną iš indėlio su kapitalizacija;
3. Kaip išsirinkti palankiausią palūkanų normą;
4. Kaip atidaryti sąskaitą su didžiosiomis raidėmis.

Kokia yra banko indėlio kapitalizacija

Vienas iš populiariausių visais laikais ir tarp visų gyventojų sluoksnių būdų taupyti pinigus yra atsidaryti banko debeto sąskaitą. Tačiau ne visi žino, ką reiškia indėlio kapitalizacija ir kaip ja naudotis.

Beveik kiekvienas bankas yra pasirengęs privatiems klientams pasiūlyti dviejų rūšių taupomuosius indėlius:

• Palūkanos pagal sutartį kaupiamos į atskirą sąskaitą, kurioje kaupiamos atskirai, o pagrindinio indėlio suma išlieka nepakitusi.
• Prie indėlio „kūno“ pridedamos palūkanos, taip padidinant sumą, skirtą tolimesniam santaupoms skaičiuoti.

Indėlio kapitalizavimas (arba didžiosiomis raidėmis banko palūkanų) – prie pagrindinės sumos pridedant sukauptas indėlio palūkanas. Už šią papildomą sumą taip pat bus skaičiuojamos palūkanos. Ši sistema dar vadinama „sudėtinėmis palūkanomis už indėlį“.

Sukauptų sudėtinių palūkanų suma didėja su kiekvienu kapitalizacijos laikotarpiu.

Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kaip 2017 m. birželio 5 d. atidaryto indėlio suma padidės mėnesine kapitalizacija 7% per metus.

Be kapitalizavimo įnašas tomis pačiomis sąlygomis pasikeistų taip:

Kaip matyti iš pavyzdžio, bendra suma šešiems mėnesiams labai nesiskiria už indėlį su kapitalizacija ir be jos. Bet jei Mes kalbame apie ilgalaikes investicijas, tada kapitalizacija yra pelninga. Apie būdus, kaip pasipelnyti iš sudėtinių palūkanų, kalbėsime vėliau.

Indėlių su kapitalizacija privalumai

Kaip jau matėme aukščiau, kapitalizacija leidžia padidinti įnašą efektyviau nei skaičiuojant standartines palūkanas.

Kokia kapitalizacijos nauda investuotojams:

1. Indėlio suma sparčiau auga „sudėtinių palūkanų“ dėka, o augimo tempas nuolat didėja per visą indėlio terminą.
2. Galite apskaičiuoti kapitalizaciją be specialių ekonomikos žinių. Palūkanų skaičiavimo sistema yra skaidri ir kiekvienam prieinama specialiomis formulėmis bei internetiniais skaičiuotuvais.
3. indėliuose su kapitalizacija atsiperka pagal ilgalaikę sutartį. Jei indėlio tikslas – priversti laisvus pinigus veikti, o yra galimybė palaukti keletą metų, tai toks indėlis yra labai prieinamas ir paprastas problemos sprendimas.

Kapitalizacijos skaičiavimas

• PV yra pradinė indėlio suma;
• r – metinė palūkanų norma;
• m - sukauptų palūkanų skaičius per metus (pavyzdžiui, jei kapitalizacija vyksta kas ketvirtį, m bus lygus 4);
• n – metų, kuriems atidaromas indėlis, skaičius.

Pasirodo, jei atidarysime indėlį už 150 000 rublių, 7% per metus, kapitalizuojant kartą per mėnesį, po 2 metų gausime: 150 000 * (1 + 0,07 / 12) 12 * 2 = 172 335 rubliai.

Kita, nuodugnesnė šios formulės versija: PV*(1+rj/100K)n, kur nauji kintamieji yra:

• j – dienų, už kurias skaičiuojamos palūkanos, skaičius;
• K – dienų skaičius per metus;
• Galia n – didžiųjų raidžių skaičius visoje sutartyje.

Naudodami tuos pačius pradinius duomenis gausime: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172 335 rubliai.

Tiesą sakant, abi šios formulės, kaip ir kai kurios kitos, esančios bankuose, yra visiškai lygiavertės. Kintamųjų pavadinimai taip pat gali skirtis, tačiau pats palūkanų normos santykio ir sudėtinių palūkanų skaičiavimo dažnumo principas išlieka nepakitęs.

Jie apima:

• Internetiniai skaičiuotuvai;
• Programos banko skaičiuotuvai išmaniesiems telefonams;
• Specialūs indėlių skaičiuotuvai, skirti „Windows“.

gyventojų pajamų mokesčio ir refinansavimo normos

Ieškodami didžiausių palūkanų už indėlį, nepamirškite apie galimą refinansavimo normos viršijimą. Jei indėlio palūkanų norma viršija refinansavimą + 5%, tada slenkstį viršijantis skirtumas bus išskaitomas (35%).

Pavyzdžiui, indėlio suma yra 200 000 rublių, indėlio norma yra 16% per metus. Refinansavimo norma yra 10%.

16% > 15%, tai reiškia, kad bankas išskaičiuos gyventojų pajamų mokestį.

Vienerius metus indėlio pelnas bus 32 000 rublių. Maksimalios pajamos, neapmokestinamas - 30 000 rublių. Iš šių verčių skirtumo bus išskaičiuota 35%, mūsų pavyzdyje tai yra 700 rublių.

Indėlių kapitalizavimo sąlygos

Kiekvieno konkretaus indėlio kapitalizavimo sąlygos yra aprašytos tarp banko ir kliento sudarytoje sutartyje.

Pavyzdžiui, didžiąsias raides galima rašyti tik kartą per dieną ar savaitę arba kartą per metus ar šešis mėnesius. Rusijoje itin sunku rasti patikimų indėlių su kapitalizacija dažniau nei kartą per mėnesį, todėl galime teigti, kad toks dažnis egzistuoja tik teoriškai.

Kasdienė kapitalizacija užtikrina maksimalų sudėtinių palūkanų, o kartu ir indėlio dydžio, augimo tempą. Bet į Rusijos bankaišis dažnis beveik neegzistuoja.

Kuo dažniau kapitalizacija vyksta, tuo didesnė nauda investuotojui. Tai patikrinsime naudodamiesi 2017 m. liepos 1 d. atidaryto indėlio metams, kurių pradinė suma yra 50 000 rublių, 6% per metus, pavyzdžiu.

Efektyvi palūkanų norma už indėlį

Šis apibrėžimas reiškia tokią indėlio palūkanų normą, kuri duos tokią pačią grąžą už indėlį su kapitalizacija ir be jos. Labai svarbu mokėti nustatyti efektyvią palūkanų normą, kad būtų galima objektyviai palyginti skirtingų bankų pasiūlymus ir skirtingus tarifus.

Akivaizdu, kad už du indėlius vienodais kapitalizacijos laikotarpiais pelningiausias bus tas, kurio palūkanos didesnės.

Bet jei pasiūlymai skiriasi ne tik procentais, bet ir terminais, taip pat didžiųjų raidžių buvimu ar nebuvimu, tada bus patogiausia juos sujungti į tą patį vardiklį naudojant formulę: (1+R/m)m-1, kur:

• R – palūkanų norma pagal sutartį;
• m – kapitalizacijos laikotarpių skaičius per metus.

Pavyzdys. Praėjus metams po to, kai atidarote 150 000 rublių indėlį su 7% mėnesine kapitalizacija, gauname 150 000 * (1 + 0,07 / 12) 12 = 160 785 rubliai.

Kokia turėtų būti palūkanų norma, kad per metus padidėtų tiek pat, bet be kapitalizacijos? 160785/150000=1,0719-1=0,0719, kitaip tariant, 7,2 proc.

Išvada: mūsų pavyzdyje indėlis su 7% metine kapitalizacija yra pelningesnis nei 7,1% indėlis be kapitalizacijos.

Kaip atidaryti indėlį su didžiosiomis raidėmis: žingsnis po žingsnio instrukcijos

Atidaryti indėlį su kapitalizacija yra gana paprasta. Kaip sakoma, „bet kokia užgaida už tavo pinigus“. Bankai noriai priima piliečių santaupas saugoti, bet ne visada pasiūlo mainais pelningomis sąlygomis. Toliau papasakosime, kaip atidžiai priartėti prie indėlio atidarymo ir išvengti klaidų.

1 etapas. Banko pasirinkimas.

Šiandien indėlininkai susiduria su išties plačiu bankų pasirinkimu. Daugelis progresyvių įmonių siūlo įnešti indėlį internetu net ir kitų miestų gyventojams.

Banko registracija ir geografinis pasiekiamumas nebėra svarbūs parametrai. Todėl banko pasirinkimas norint atidaryti indėlį dabar grindžiamas kitomis savybėmis.

Jie apima:

• banko reitingai;
• Atsiliepimai apie įstaigą;
• Jo finansinė padėtis.

Rusijos banko svetainė (banki.ru) padės pasirinkti - ten galite daug rasti Naudinga informacija kiekvienam Rusijos Federacijos teritorijoje registruotam bankui.

Ne kiekvienas bankas teikia indėlių draudimą. Jei bankas dalyvauja valstybine programa draudimą ir moka įmokas į specialų fondą, tuomet jį uždarius ar panaikinus licenciją klientams bus grąžintos investuotos lėšos.

Pirmajame etape galite sustoti keliuose geriausios reputacijos bankuose, o tada tyrinėti jų indėlių pasiūlymus.

2 etapas. Užstato parinkimas.

Renkantis indėlį, turite palyginti kelis pasiūlymus:

• Palūkanų normos (kuo didesnės, tuo geriau)
• Didžiosios raidės terminai (kuo dažniau, tuo geriau);
• Lėšų išdėstymo laikas (kiek laiko esate pasirengęs atsisakyti santaupų naudojimo);
• Indėlio pagrindo valiuta ir sukauptos palūkanos (kartais pagrindinis indėlis lieka rubliais, o palūkanos kaupiamos valiuta pagal esamą kursą);
• Prailginimo buvimas (indėlio termino pratęsimas);
• Papildymo ir išėmimo galimybės, ankstyvas uždarymas (papildyti indėliai gali atnešti dar daugiau pajamų, o ilgalaikėms investicijoms galimybė iš dalies pasiimti lėšas neprarandant palūkanų nebus nereikalinga).

Anksčiau jau minėjome efektyvios palūkanų normos skaičiavimą, leidžiantį atvesti kelis skirtingus indėlius į tą patį vardiklį.

Apsvarstykite kitą, šiek tiek kitokią šios formulės versiją: (1+R/100/m) m/n -1.

Kintamųjų pavadinimus palikome tuos pačius:

• R – metinė palūkanų norma pagal sutartį;
• m – kapitalizacijų skaičius per metus;
• n yra metų skaičius.

Pavyzdys. Faktinės palūkanos už indėlį už metus, kai mėnesinė kapitalizacija yra 6% per metus ir pradinė suma 110 000 rublių, bus lygios (1 + 6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%.

3 etapas. Sąskaitos atidarymas.

Pasirinkę banką ir tarifą, galite pasiimti santaupas ir eiti į banką. Nustatydami indėlio dydį būkite atidūs ir neatiduokite viso kapitalo bankui.

Dauguma tarifų neleidžia neskausmingai išsiimti grynųjų pinigų anksčiau laiko.

Iš dokumentų reikia tik paso, visi kiti popieriai jau išduodami banke. Anksčiau dokumentų sąrašą galima patikslinti pačiame banke, nes kiekviena organizacija turi teisę pati keisti indėlio registravimo tvarką.

Sutartis su banku turi būti atidžiai patikrinta prieš pasirašant:

• Ar teisinga paso informacija?
• Ar palūkanų apskaičiavimo sąlygos, dydis ir tvarka sutampa su anksčiau sutartomis;
• Ar bankas gali savarankiškai keisti palūkanų normą;
• Iki kokios datos galioja sutartis ir ar yra automatinis pratęsimas?

Dabar daugelis bankų siūlo galimybę atidaryti indėlį internetu. Tokios paslaugos sąlygas galima išsiaiškinti banko svetainėje arba pas jo operatorius.

Apibendrindami pateiksime keletą patarimų, kurie padės pradedantiesiems nepasimesti atidarant didžiąją indėlį:

1. Patikrinkite efektyvią palūkanų normą. Ne visada tai, kas reklamoje ir komerciniuose pasiūlymuose vadinama „pelningu“, yra tokia. Formulę, pagal kurią galite apskaičiuoti, pateikėme anksčiau mūsų straipsnyje, tačiau taip pat galite naudoti internetinę skaičiuoklę.
2. Ne taip svarbu aukštas procentas kaip banko patikimumas.
3. Atidžiai perskaitykite sutartį ir atkreipkite dėmesį į „spąstus“. Visokiausi komisiniai (už SMS pranešimus, už internetinę bankininkystę), automatinis indėlio pratęsimas jums nepalankiomis sąlygomis ir pan. Vadovai banke patys nelinks visko pasakoti.
4. Objektyviai įvertinkite savo finansines galimybes. Jei per ateinančius kelerius metus kapitalo neprireiks, prasminga sudaryti ilgalaikę sutartį su maloniomis palūkanomis. Jei tokio pasitikėjimo nėra, draudimas, suteikiantis galimybę anksti uždaryti sąskaitą neprarandant palūkanų, netrukdys.

7 populiariausi bankai, turintys indėlius su kapitalizacija

Apibendrinant, siūlome jums keletą bankų pasiūlymų geriausi indėliai su didžiosiomis raidėmis:

1. Uralo rekonstrukcijos ir plėtros bankas (UBRD). Įkurta 1990 m., pagrindinė buveinė yra Jekaterinburge. Didžiausia fizinių asmenų indėlių norma yra 11%. Visi grynųjų pinigų indėliai yra apdrausti.
2. Įmonių finansų bankas (BCF). Įkurta 1993 m. Fizinių asmenų ir verslininkų indėliai dalyvauja draudimo programoje. Indėlio sutartis gali būti nutraukta prieš terminą po šešių mėnesių neprarandant palūkanų.
3. „Sberbank“.. Žymiausias ir galbūt labiausiai patikimas bankas. Būtent jis apmoka bankrutuojančių bankų indėlių draudimą. Didžioji dalis „Sberbank“ akcijų priklauso valstybei, o tai suteikia jai tokį stabilumą. Jo filialų galima rasti net mažiausiuose Rusijos miestuose ir kaimuose.
4. Maskva kredito bankas . Įkurta 1992 m. Iš pradžių jo veikla buvo skirta tik sostinei ir regionui, tačiau dabar interneto dėka jo įtakos ribos išsiplėtė. Pasiūlymai rubliais ir . Indėlio būseną galima stebėti naudojant specialią mobiliąją aplikaciją.
5. banko atidarymas". Vienas didžiausių privačių bankų. Įkurtas 1993 m. kaip NOMOS-Bank, jis buvo pervadintas į Otkritie tik 2013 m. Indėliai vidutiniškai 7-8%. Yra indėlių, kuriuos galima atidaryti neapsilankius biure ir stebėti jų būseną internete.
6. VTB 24. VTB banko dukterinė įmonė, įkurta 2000 m. Palūkanos iki 8%. Banko svetainėje yra patogi skaičiuoklė, leidžianti greitai apskaičiuoti kiekvieno indėlio pelną.
7. Binbankas. Įkurta 1993 m., pagrindinė buveinė yra Maskvoje. Banko svetainėje pakanka pasirinkti indėlio valiutą, sumą ir terminą, o sistema pati sudarys vaizdinę kiekvieno indėlio sukauptų palūkanų lentelę. Taip pat yra kelių valiutų tarifai.

Kiekvienas žmogus yra suinteresuotas padidinti jam prieinamas galimybes ir materialinius išteklius. Gana geras pasirinkimas bendrame fone atrodo kaip indėliai ir papildymas. Kas jie tokie? Kokius privalumus jie turi? Kodėl jie patrauklūs paprastam piliečiui? Apie visa tai kalbėsime šio straipsnio rėmuose.

Bendra informacija

Pirmiausia išsiaiškinkime, kas yra indėliai su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu. Taip vadinamos specialios taupymo programos, numatančios, kad prie investicijų sumos pridedamos visos pagal sudarytą sutartį gautos palūkanos, o nuo kito atsiskaitymo mėnesio taip pat imama tam tikra sutartimi nustatyta suma. .

Pavyzdys

Norėdami geriau suprasti, kas yra indėliai su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu, pažiūrėkime, kaip viskas vyksta realybėje. Taigi, tarkime, yra asmuo, turintis santaupų 100 tūkstančių rublių. Jis nusprendžia juos deponuoti. Jį domina indėliai su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu. „Sberbank“ siūlo Geresnės sąlygos, ir jis nurodo šią finansų įstaigą. Indėlio sutartis sudaroma tam tikro mėnesio devintą dieną su 12% per metus. Laikas bėga, o susidomėjimas pradeda mažėti. Per vieną mėnesį sukaupiama tūkstančio rublių suma. Devintą dieną jis pridedamas prie 100 000, kurie sudaro pagrindinę indėlio dalį. O palūkanos jau sukauptos už 101 tūkstantį rublių. Tai yra, antrą mėnesį žmogus gaus ne 1000, o 1010! Šio metodo nauda akivaizdi. Bet ar tikrai viskas taip, kaip atrodo?

Paslėptas niuansas

Iš pirmo žvilgsnio indėlių su kapitalizacija pranašumas yra akivaizdus. Juk suma, nuo kurios bus skaičiuojamos palūkanos, nuolat didėja. Remiantis anksčiau aptarto pavyzdžio pavyzdžiu, galite patys įsitikinti, kad įprasti 12% ir 12% didžiosios raidės yra skirtingi dalykai. Tiesa, tokią naudą galima gauti tik teoriškai. Kur čia paslėptas niuansas, kur laimikis? Ir čia esmė ta, kad siūlomos palūkanos, kaip taisyklė, yra daug mažesnės nei už „pritrauktas“ lėšas. Todėl kapitalizacija dažnai neduoda laukiamo efekto. Jei paimtumėte ir paskaičiuotumėte gautą pelną, paaiškėtų, kad esant trumpiems terminams, maloniau naudoti indėlius su mokėjimu sutarties termino pabaigoje arba kas mėnesį. Be to, skirtumas gali siekti didelius kiekius tiek kiekybine, tiek procentine prasme. Čia toks rifas yra. O indėlio apskaičiavimas su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu leidžia išsiaiškinti, ar indėlis tikrai pelningas, o gal įdomesni bus kiti pasiūlymai. Bet ar viskas taip blogai? Padarykime dar vieną posūkį ir pažvelkime į esamą problemą iš kitos pozicijos.

Ilgalaikių terminų pelningumas

Tarkime, kad vakuume turime sferinį indėlį, kuriame yra kūdikis. Jis nusprendžia sulaukti pilnametystės. Jis turi dešimt tūkstančių rublių ir du pasiūlymus pasirinkti:

1. Atidarykite indėlį be papildomos kapitalizacijos galimybės 25 proc. Iš pirmo žvilgsnio tai tikrai pelningiausias pasirinkimas.
2. Atidarykite indėlį su 15 procentų kapitalizacija. Gali atrodyti, kad ši parinktis iškart išnyksta.

Sutikite, daugelis nedvejodami rinksis pirmąjį variantą, nes jis siūlo geriausias sąlygas. Tačiau suaugus antrasis variantas kiekybiškai padidins šiek tiek mažiau nei dvidešimt procentų! Ar gali įsivaizduoti? Beveik penktadalis naudos! Nors teisybės dėlei reikia pastebėti, kad pinigai, gauti iš pirmojo varianto, didžiąja dalimi turės didesnę perkamąją galią, todėl abu variantus reikėtų gerai apgalvoti, kad nuspręstume, kuris visgi geresnis.

Kam jis tinka?

Pažymėtina, kad indėliai su lėšų kapitalizavimu domina ne tik tuos žmones, kurie kaupia pinigus vaiko pilnametystės (na, ar pensijai) sulaukimui. Tie žmonės, kurie negali arba nenori gauti palūkanų kiekvieną mėnesį, taip pat pasirenka šį metodą. Specialiai jiems siūlomas atskiras kompleksinis sprendimas. Jis atstovauja indėlius su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu bei dalinis pasitraukimas lėšų. Nors tai, žinoma, nėra vienintelis galimas variantas. Juk galima įnešti indėlį, kad visos lėšos būtų automatiškai pervestos į taupomąją kortelę. Nepaisant įvairių galimybių, vis tiek reikėtų atsižvelgti į gautų lėšų pelningumą.

Su kuo kreiptis?

Jei norite sužinoti, kokios yra svarstomos galimybės praktiškai, galite atkreipti dėmesį į didžiausias finansų institucijas. „Sberbank“ indėliai su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu, VTB 24, „Alfa-Bank“ ir daugelis kitų didelių paslaugų teikėjų siūlo santykinai mažas palūkanas. Be to, daug kas priklauso nuo papildomų sąlygų. Taigi, jei sudarysite indėlio sutartį, galite tikėtis gauti 5-8 procentus pelno per metus. Čia reikėtų pažymėti, kad daugeliu atžvilgių rezultatas priklauso nuo situacijos. Taigi, kai finansų įstaigai prireikia papildomų lėšų, ji padidina mokamų palūkanų sumą. Viena vertus, tai tikrai naudinga. Tačiau, kita vertus, tai rodo tam tikrų problemų buvimą. Todėl, nors jos laikomos gana saugiomis investicijomis, vis tiek reikia gerai pagalvoti, ar savo santaupas patikėti tam tikrai finansinei struktūrai.

Išvada

Žmonių ypatumas yra tas, kad mes patys galime priimti sprendimus, kurie vėliau turės įtakos gyvenimo lygiui. Nors negalima teigti, kad indėliai su mėnesinių palūkanų kapitalizavimu ir papildymu yra tai, ko negalima išvengti, jie vis tiek gali turėti teigiamos įtakos ateičiai. Taigi, tarkime, kas nors nori atidaryti savo verslą. Ir tai yra brangus verslas, kuriam reikia pinigų. Juos galima gauti ir kreditu, bet vargu ar kas norės skirti didelis kiekis be užstato, o duoti tik būstą kaip užstatą nėra išeitis, nes belieka laukti, ar viskas pavyks, ar ne. Todėl, norėdami sukaupti reikiamą sumą, galite naudotis indėlių paslaugomis. Verslas greitai nepasiteisins, bet jei kas mėnesį išskaičiuosite 3–5 tūkstančius rublių, o tai nėra labai daug pagal Rusijos Federacijos standartus, tada per kelerius metus susikaups pakankamai pinigų, kad galėtumėte persikvalifikuoti į verslininką. Tik reikia veikti atkakliai ir metodiškai, nesustojant ir nepasiduodant. Ir tada viskas susitvarkys. Sėkmės!

Daugelis žmonių gali susikaupti arba atsirasti, pavyzdžiui, pardavus kokį nors turtą, laisvų pinigų, kurių jiems artimiausiu metu neprireiks. Jei susikaupė padori suma, ją laikyti pelningiau ir saugiau geras bankas atidarant ne tik indėlio sąskaitą, bet ir indėlį. Žinoma, galite investuoti pinigus į ką nors pelningesnio, tačiau tai rizikinga. Dauguma mūsų tautiečių negali pasigirti finansinis raštingumas, todėl jie mieliau nerizikuoja, o renkasi klasikinius banko indėlius pinigų saugojimui ir didinimui. Yra daugybė indėlių rūšių. Jiems visiems bendra yra tai, kad jie ima palūkanas. Tai daro juos pelningesnius nei tik einamosios sąskaitos. Viena jų atmainų – indėliai su palūkanų kapitalizacija, tačiau ne visi žino, ką tai reiškia, nors toks indėlis dažniausiai yra pelningesnis nei klasikinis.

Nepaisant tokių nesuprantamų pavadinimų ir terminų banko indėlio aprašyme, jis mažai kuo skiriasi nuo klasikinių su keliomis išimtimis. Įprastiniuose indėliuose palūkanos skaičiuojamos nuo indėlio sumos. Čia po tam tikro laiko, nurodyto indėlio sąlygose, prie indėlio sumos pridedama priskaičiuotų palūkanų suma – štai kokia yra indėlio kapitalizacija. Todėl kitas palūkanų skaičiavimas atliekamas ne tik nuo indėlio sumos, bet ir nuo palūkanų sumos. Tai yra palūkanos skaičiuojamos nuo visos pinigų sumos kuri šiuo metu yra sąskaitoje. Pagal tai tokie indėliai laikomi pelningesniais nei klasikiniai.

Dažniausi bankų pasiūlymai, numatantys indėlio sąskaitos palūkanų kapitalizavimą:

• kiekvieną mėnesį
• kas ketvirtį
• Kiekvienais metais

Kartais yra produktų su didžiosiomis raidėmis kasdien arba kas savaitę. Banko klientai, ketinantys atidaryti tokį indėlį, turėtų būti atidūs tyrinėdami sąlygas. Daugelis žmonių painioja palūkanas su kapitalizacija. Bankas gali imti palūkanas už indėlį kiekvieną dieną arba kas savaitę, o pridėti palūkanas į pagrindinę indėlio dalį tik kartą per šešis mėnesius ar metus.

Viskas priklauso nuo banko siūlomų indėlio sąlygų, palūkanų normos, kapitalizavimo dažnumo, taip pat nuo paties indėlio sumos. Pavyzdžiui, žmogus turi 200 000 rublių. Jei jis atidarys klasikinį indėlį 1 metams su 10% metine palūkanų norma, dėl to jis uždirbs 20 000 rublių, kurie bus įskaityti. Pabaigoje jo sąskaitoje bus 220 000 rublių.

Dabar panagrinėkime banko indėlio rubliais pavyzdį su panašia indėlio suma ir palūkanų norma, bet indėlio su mėnesine kapitalizacija. Pradinė suma yra 200 000 rublių.

Pirmasis mėnuo: iki pirmojo mėnesio pabaigos bendra suma sąskaitoje bus 201 698 rubliai. Sukaupta suma buvo gauta pagal formulę: 200 000 (indėlio suma) x 31 (dienų skaičius per mėnesį) / 365 (dienų skaičius per metus) x 0,1 (palūkanų norma arba 10% per metus). 200 000 × 31 / 365 × 0,1 = 1 698 rubliai.

Antras mėnuo: kapitalizacijos formulė yra tokia: 201 698 (sąskaitoje esanti suma antrą mėnesį) x 30 (greičiausiai kitą mėnesį bus 30 dienų) / 365 × 0,1 = 1657 rubliai. Dėl to antrojo mėnesio pabaigoje sąskaitoje jau bus 203 355 rubliai. Sukaupta suma mažesnė, nes šio mėnesio dienų skaičius yra 1 mažesnis nei praėjusį.

Trečias mėnuo: 203 355 × 31 / 365 × 0,1 = 1727 rubliai. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus lygi 205 082 rubliai.

Ketvirtas mėnuo: 205 082 x 28 (tarkime, kad vasario mėn.) / 365 x 0,1 = 1573 rubliai. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus lygi 206 655 rubliai.

Penktas mėnuo: 206 655 × 31 / 365 × 0,1 = 1755 rubliai. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus lygi 208 410 rublių.

Šeštas mėnuo: 208 410 × 30 / 365 × 0,1 = 1712 rub. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus lygi 210 122 rubliai.

Septintas mėnuo: 210 122 × 31 / 365 × 0,1 = 1784 rubliai. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus lygi 211 906 rubliai.

Aštuntas mėnuo: 211 906 × 30 / 365 × 0,1 = 1741 rublis. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus lygi 213 647 rubliams.

Devintas mėnuo: 213 647 × 31 / 365 × 0,1 = 1814 rub. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus lygi 215 461 rubliui.

Dešimtas mėnuo: 215461×30 / 365×0,1 = 1770 rub. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus lygi 217 231 rubliui.

Vienuoliktas mėnuo: 217 231 × 31 / 365 × 0,1 = 1844 rub. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus lygi 219 075 rubliai.

Dvyliktas mėnuo: 219 075 × 30 / 365 × 0,1 = 1800 rub. Metų pabaigoje sąskaitoje esanti suma bus lygi 220 875 rubliai.

Jei tai būtų paprastas indėlis, pelno suma būtų likusi 20 000 rublių. Su mėnesine kapitalizacija yra 220 875 rubliai, tai yra 875 rubliai daugiau. Žinoma, jei pradinė indėlio suma didesnė, grynasis uždarbis taip pat bus didesnis.

Palūkanų kapitalizavimo sąlygos

Pagrindinis skirtumas tarp indėlių su kapitalizacija ir klasikinių yra tas, kad jie yra dedami bent metams ar ilgiau. Daugumos šių indėlių negalima liesti, t. y. išimti pinigus iš sąskaitos, sukauptas palūkanas ir pan. Daugelis indėlininkų yra įpratę gauti palūkanas už indėlius kitose indėlių sąskaitose, kad galėtų jas išleisti, bet neliesti pagrindinės indėlio sumos. . Indėlių su kapitalizacija atveju tai neveiks, nes pagrindinė indėlio suma kartu su priskaičiuotomis sudėtinėmis palūkanomis gali būti sumažinta. atsiimti tik pabaigoje, pasibaigus indėlio terminui.

Yra indėlių su kapitalizacija ir daugiau trumpą laiką, taip pat su galimybe atsiimti lėšas, tačiau jų palūkanos yra labai mažos, todėl su jų pagalba jūs negalėsite gauti daug pajamų, nebent kalbėtume apie kokias nors dideles indėlio sumas.

Gana daug valstybinių ir nevalstybinių bankų siūlo indėlį, papildytą palūkanų kapitalizacija. Pavyzdžiui, tarp jų „Gazprombank“, kur galite atidaryti indėlį su „Rante Plus“ kapitalizacija. Minimali indėlio suma turi būti lygus 10 000 rublių, a palūkanų norma yra 6,30 proc.. Kapitalas kas mėnesį. „Rosselkhozbank“ siūlo šių tipų indėlius su palūkanų kapitalizacija:

• Kaupiamasis (kapitalizacija kas mėnesį, pajamos iš indėlio su kapitalizacija - 7% per metus, minimali suma yra 3000 rublių);
• Vaikų (didžiosios raidės kas mėnesį, metinė palūkanų norma 7,4 proc., minimali kaina 3000 rublių);
• Auksinė pensija (kapitalizacija kas mėnesį, palūkanų norma per metus 7,2 proc., minimali suma yra 1000 rublių).

Panašius indėlius siūlo Maskvos bankas ir daugelis kitų bankų. Daugiau Detali informacija apie indėlį bus galima sužinoti oficialiose šių bankų svetainėse ir naudojant internetines skaičiuokles apskaičiuoti indėlį su kapitalizacija. Laukas, ką palyginti ir pasirinkti pačiam geriausias variantas. Pavyzdžiui, pelningas indėlis su papildymu ir kapitalizacija.