Paskolos sutartis yra kredito operacijos dalyvių pasirašytas dokumentas, kuriame yra Išsamus aprašymas paskolos sąlygos.

Paskolos sutartį sudaro keli skyriai:

• 1. Bendrosios nuostatos: šalių pavadinimai, paskolos rūšis, suma, terminas, procentinė norma, užtikrinimo sąlygos, paskolų išdavimo ir grąžinimo tvarka, priskaičiuojama ir išmokėta %.
• 2. Paskolos gavėjo teisės ir pareigos. Paskolos gavėjas turi teisę reikalauti, kad CB suteiktų sutartyje nustatyto dydžio ir terminų paskolą; kreiptis dėl skaičiavimų; grąžinti paskolą anksčiau laiko.

Paskolos gavėjas įsipareigoja: panaudoti paskolą nurodytiems tikslams; laiku grąžinti paskolą; laiku mokėti palūkanas; paskolinti bankui Reikalingi dokumentai; informuoti CB apie artėjantis pasikeitimas teisinė forma, įmonės reorganizavimas ir likvidavimas.

• 3. Kreditoriaus teisės ir pareigos. CB turi teisę patikrinti paskolos užstatą; jo paskirtis; nutraukti paskolos išdavimą ir reikalauti grąžinti išduotą paskolą pažeidus sutarties sąlygas.
• 4. Šalių atsakomybė. Paprastai bauda yra numatyta bauda ir baudos mokestis.
• 5. Papildomos sąlygos (paskolos gavėjas neturi teisės veikti kaip laiduotojas, duoti paskolas, parduoti turto).
• 6. Ginčų sprendimo tvarka.
• 7. Sutarties trukmė.
• 8. Šalių teisiniai adresai.

Registracija paskolos dokumentus. Paskolos sutarčių bylos tvarkymas

Reikalingi dokumentai

Paskolai gauti reikalingų dokumentų paketas priklauso nuo banko ir nuo kredito programa kurį pasirenkate. Iki šiol apibendrintos automobilio pirkimo paskolos dokumentų pateikimo galimybės yra šios:

• 1. Minimalus paketas*
• o paskolos gavėjo/bendraskolininko pasas
• * Toks dokumentų paketas dažniausiai būdingas greitojo skolinimo schemoms
• 2. Standartinis paketas**
• o paskolos paraiškos forma (pildoma automobilių centre banko forma)
• o paskolos gavėjo/bendraskolininko pasas
• o fotokopija darbo knyga patvirtintas darbdavio arba darbo sutarties
• o antrasis jūsų pasirinktas dokumentas (užsienio pasas, vairuotojo pažymėjimas, valstybės pažymėjimas pensijų draudimas, karinis ID)
• o pažyma apie pajamas 2-NDFL forma arba pažyma laisvos formos / banko forma, patvirtinta darbdavio arba raštiška paskolos gavėjo pajamų nuoroda be darbdavio patvirtinimo prašymo formoje arba kitokio tipo pareiškimas
• ** Toks dokumentų paketas, kaip taisyklė, būdingas visoms „klasikinėms“ paskolų automobiliui schemoms, išpirkimo schemoms, beprocentiniams įmokų planams (faktoringas), specialioms programoms

Kai kuriais atvejais bankas gali papildomai paprašyti:

• o santuokos/ištuokos liudijimo kopiją
• o TIN kopija
• o paskolos gavėjo (-ių), kuriam (-iems) priklauso nekilnojamasis turtas, automobiliai, žemė ir pan., nuosavybės dokumentų kopijos.
• o karinio asmens dokumento kopija
• o diplomų / pažymėjimų / išsilavinimo pažymėjimų kopijos
• o vaiko (vaikų) gimimo liudijimo kopiją
• o papildomų pajamų (dividendai, nuomos mokėjimai) ir neapmokėtų įsipareigojimų (paskolos sutartis, alimentai) buvimą patvirtinančių dokumentų kopijos.
• o Trumpas aprašymas laisva profesinės veiklos forma
• o dalyvavimą organizacijos įstatiniame kapitale patvirtinančių dokumentų kopijos ir kt.

Privatūs verslininkai gali būti paprašyti papildomai:

• o verslo registracijos liudijimas
• o profesinei veiklai reikalingos licencijos / patentai
• o nuomos sutarties kopija
• o einamųjų ir ankstesnių kalendorinių metų pelno (nuostolių) ataskaitas.

Paskolų pareigūnai turėtų būti susipažinę su bankininkyste kredito politika, ypač su reikalavimais pildyti ir tvarkyti dokumentus bei su skolinimo būdais, įskaitant paskolos patvirtinimo procesą. Labai svarbu gerai organizuota sistema su aiškiu įrašų tvarkymu ir buhalterija. Ypatingą dėmesį reikėtų skirti dokumentų spintos priežiūrai kredito informacija, kuris yra vidinis, chronologinis ir išsamus banko santykių su klientu įrašas. Bylų spintos turinys paprastai neapsiriboja vien tik kreditiniais santykiais ir turi įtakos visų rūšių veiklos tarp sandorio šalių registracijai (išskyrus patikėtinio pobūdžio santykius).

• o korespondencijos tarp kliento ir banko kopijas;
• o banko darbuotojų parengtus įrašus kaip išsamų kontaktų su klientais įrašą;
• o banko darbuotojų parengtų kreditų analizės ir paskolų tvirtinimo dokumentų kopijas, kuriose yra paskolą patvirtinusių darbuotojų parašai ir, atmetus prašymą paskolai gauti, atsisakymo priežastys;
• o sutarčių ir sutarčių, paskolos sutarčių, užsienio valiutos apribojimų ir kitų su santykiais su klientu susijusių dokumentų kopijas;
• o santykių su klientu pelningumo analizės rezultatų ataskaitų kopijos.
• o Pagal konfidencialumo sąlygas banko darbuotojų prieiga prie dokumentų spintos yra apribota. Kortelės failas kredito analizė turėtų būti kredito analizės skyriuje, o banko darbuotojai galės prieiti prie jo pagal poreikį.

Su teigiamu testo rezultatu paskolos paraiška paskolos suteikimo klausimas pateikiamas kredito komitetui. Šalys sudaro paskolos sutartį. Sutartis laikoma sudaryta, jei šalys susitarė dėl visų esminių sutarties sąlygų. Tai apima: paskolos paskirtį; jo dydis; grąžinimo laikotarpis; emisijos ir išpirkimo sąlygos; palūkanų norma už naudojimąsi; kreditinio įsipareigojimo įvykdymo užtikrinimo būdai.

Organizaciniu požiūriu paskolos judėjimas (jos išdavimas ir grąžinimas) demonstruojamas kliento paskolų sąskaitose, kurias jam atidaro bankas.

Paskolos sąskaita – ϶ᴛᴏ tokia sąskaita, kuri parodo kliento įsiskolinimą (skolą) bankui už gautas paskolas, paskolų išdavimą ir grąžinimą.

Paskolos sutartis turi būti sudaryta raštu. Rašytinės formos nesilaikymas reiškia paskolos sutarties negaliojimą, tokia sutartis laikoma negaliojančia (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 820 straipsnis).

Įprastą paskolos sutartį tradiciškai sudaro šie skyriai:

1. Bendrosios nuostatos (sutarties dalykas)
2. Paskolos išdavimo ir grąžinimo tvarka.
3. Paskolos palūkanų apskaičiavimo ir mokėjimo tvarka.
4. Būdai užtikrinti paskolos grąžinimą.
5. Šalių teisės ir pareigos.
6. Šalių atsakomybė.
7. Sutarties keitimo ir ginčų sprendimo tvarka.
8. Šalių juridiniai adresai ir parašai.
9. Kitos sąlygos šalių susitarimu.

Paskolos sutarties I skirsnyje nurodoma: šalių pavadinimai; sutarties dalykas - paskolos rūšis, paskirtis, suma, grąžinimo terminas, palūkanų norma; pristatymo terminai.

II skirsnyje atsispindi jo išleidimo ir išpirkimo nuostatos. Visų pirma, šioje skiltyje nurodomas dokumentų, kurių pagrindu paskolos gavėjui atidaroma paskolos sąskaita banke, sąrašas, paskolos grąžinimo tvarka (iš atsiskaitomosios, einamosios, užsienio valiutos sąskaitos), paskolos grąžinimo schema, kurioje nurodyta konkrečios datos ir sumos.

Paskolos sutarties III skirsnyje atsispindi mokėjimo už paskolą principas. Sudarydami paskolos sutarties skyrių ϶ᴛᴏt, bankai turėtų vadovautis Verta pasakyti - Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentu „Dėl palūkanų už operacijas, susijusias su bankų lėšų pritraukimu ir įdėjimu, apskaičiavimo tvarkos“. , ir atspindi šias operacijas sąskaitose buhalterinė apskaita» 1998 m. birželio 26 d. Nr. 39-P (su vėlesniais pakeitimais ir papildymais)

Šiame skyriuje nustatyta: palūkanų kaupimo dažnumas; atsiskaitymo laikotarpis; pranešimo paskolos gavėjui apie priskaičiuotų palūkanų sumą tvarką; dokumentus, kurių pagrindu turi būti sumokėtos priskaičiuotos paskolos palūkanos.

Čia itin svarbu nurodyti paskolos palūkanų normos dydį, jei vėluojama sumokėti už paskolą, komisinio mokesčio, sumokėto už paskolos apdorojimo ir (arba) paramos paslaugas, sumą. Nuo 2007 m. sutartyje turi būti nurodyta efektyvi palūkanų norma. Skaičiuojant efektyvią palūkanų normą itin svarbu įtraukti šiuos paskolos aptarnavimo mokėjimus:

• dėl pagrindinės paskolos skolos grąžinimo;
• dėl paskolos palūkanų mokėjimo;
• mokesčiai (komisiniai) už paraiškos paskolai svarstymą (paskolos tvarkymą);
• komisiniai už paskolų išdavimą ir priežiūrą;
• komisiniai už paskolos ir (ar) einamųjų sąskaitų atidarymą, tvarkymą (aptarnavimą);
• komisiniai už atsiskaitymo ir veiklos paslaugas;
• paskolos gavėjo mokėjimai trečiųjų asmenų naudai, jeigu iš paskolos sutarties sąlygų išplaukia paskolos gavėjo pareiga juos atlikti (mokėjimai už notaro paslaugas, valstybinė registracija ir įkeisto turto vertinimas);
• paskolos gavėjo gyvybės draudimo paslaugos, paskolos gavėjo atsakomybė, užstatas ir kt.

Skolinant kredito ir atsiskaitymo (debeto) kortelėmis, be efektyvios palūkanų normos skaičiavimo, itin svarbu įtraukti mokesčius už išdavimą ir kasmetinė priežiūra kartingas. Autorius banko kortelės efektyvios palūkanų normos apskaičiavimas grindžiamas maksimalia paskolos gavėjo skola kredito limito (overdrafto limito) dydžiu, banko kortelės galiojimo laiku.

Apskaičiuojant faktinį kursą negali būti įtraukta: sutartyje numatyta:

• komisiniai už dalinį (visą) paskolos grąžinimą anksčiau laiko;
• komisiniai už grynųjų pinigų paskolos išėmimą (grąžinimą) (už grynųjų pinigų paslauga), įskaitant per bankomatą;
• konfiskavimas bauda arba bauda, ​​įsk. už banko kortelės turėtojui nustatyto overdrafto limito viršijimą;
• mokestis už informacijos apie skolos būklę teikimą;
• mokesčiai už operacijas kita valiuta nei paskolos valiuta;
• komisiniai už operacijų su banko kortele sustabdymą;
• komisiniai už kitų kredito įstaigų lėšų įskaitymą į banko kortelę.

Jeigu paskolos sutartyje numatytas minimumas mėnesinis mokestis paskolos grąžinimo, pagrindinės dalies grąžinimo srautas nustatomas remiantis šia sąlyga.

Atskleidimo standartų gairėse teikiant vartojimo paskolos Nurodoma, kad informacijos apie faktinę palūkanų normą pateikimo paskolos gavėjui įrodymas bus jo parašas dokumente arba atskiras kvitas. Skaičiavimo pavyzdys pateiktas 8.11 lentelėje. Pradiniai duomenys yra kredito limitas- 30 tūkstančių rublių; paskolos palūkanų norma (% per metus) - 19; mėnesinis mokestis už paskolos aptarnavimą (% nuo limito) - 1,5; kreditavimo pradžios data - 2007-01-01; paskolos terminas (mėnesiai) - 12.

Pirma, vidutinė mėnesio norma (im) nustatoma pagal šią sąlygą:

Mūsų pavyzdyje

Išspręsdami ϶ᴛᴏ lygtį, gauname i = 4,1527%.

8.11 lentelė

Efektyvi palūkanų norma apskaičiuojama naudojant sudėtinių palūkanų formulę:

Paskolos sutarties IV skyriuje turi būti nurodytas įkeitimo sutarties, trečiojo asmens laidavimo sutarties numeris ir turinys, banko garantija. Taikant ϶ᴛᴏm neatmetama galimybė, kad paskolos gavėjas vienu metu įvairiais deriniais gali naudoti kelių formų užtikrinimo įsipareigojimus.

V skirsnyje aptariamos paskolos gavėjo ir paskolos davėjo teisės ir pareigos. Paskolos gavėjas įsipareigoja:

• panaudoti išduotą paskolą sutartyje numatytiems tikslams;
• grąžinti suteiktą kreditą per sutartyje numatytą terminą;
• Laiku mokėti bankui palūkanas už naudojimąsi paskola ir pan.

Kredito įstaigos prievolės apima paskolos gavėjui suteikimą sutartyje nustatyta suma ir terminu, palūkanų už paskolos gavėjui klientui suteiktą paskolą skaičiavimas ir kredito gavėjo informavimas apie išankstinio skolos išieškojimo faktus ir priežastis. paskola iš banko.

Skolininkas gali turėti teisę išankstinis grąžinimas skola už paskolą (visą ar dalį), sutarties nutraukimas, jei bankas nesilaiko kredito sąlygų ar dėl kitų ekonominių priežasčių, reikalauti pratęsti sutarties terminą dėl objektyvių priežasčių, taip pat pavesti. arba visiškai ar iš dalies perleisti ϲʙᴏ bei teises ir pareigas pagal paskolos sutartį.

Bankas savo ruožtu turi teisę patikrinti suteiktos paskolos užstatą, įsk. vietoje pas paskolos gavėją ir numatytą paskolos panaudojimą, imti iš paskolos gavėjo paskolos pratęsimo metu ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙa mokestį ir reikalauti dokumentiškai pagrįsti sutarties pratęsimo priežastis, sukaupti ir išieškoti kompensaciją už nepanaudotą paskolą. .

VI skirsnyje numatyta šalių atsakomybė už sutarties sąlygų pažeidimą ir už šiuos pažeidimus taikomos sankcijos. Taigi bankas už paskolos gavėjo prisiimtų įsipareigojimų pažeidimą gali sustabdyti tolesnį paskolos išdavimą.

Paskolos gavėjas gali reikalauti iš banko atlyginti nuostolius, patirtus nesuteikus jam sutartyje numatytos paskolos.

Paskolos sutarties baigiamojoje dalyje pateikiamos nuostatos dėl galimo sutarties sąlygų pakeitimo (dėl palūkanų normos, palūkanų mokėjimo termino), taip pat ginčų sprendimo tvarkos, šalių juridinių adresų ir parašų.

Paskolos išdavimas vykdomas kredito padalinio nurodymu banko operatyviniam skyriui (buhalterijai). Išdavus paskolą, paskolų skyriaus specialistas užbaigia skolininko kredito bylą, kuri yra išsamus paskolos dokumentų rinkinys.

Banko paskolos sutarties su klientu teisiniai ir ekonominiai aspektai.

Banko skolinimo juridiniams ir fiziniams asmenims organizavimo bruožas rinkos ekonomikos sąlygomis yra kiekvienos kredito operacijos sutartinis pobūdis.

Paskolos sutartis, sudaryta tarp banko (kredituotojo) ir paskolos gavėjo, nustato paskolos sandorio teisines ir ekonomines sąlygas. Paskolos sutartis yra teisinis dokumentas, kurio visos sąlygos yra privalomos ją sudariusioms šalims. Paskolos sutarties teisinę prigimtį lemia atitinkami PMR Civilinio kodekso straipsniai (II dalis).

paskolos sutartyje atsispindi teisinių santykių esmė, Civilinis kodeksas PMR apibrėžia taip: „Pagal paskolos sutartį viena šalis - bankas ar kita kredito organizacija(kreditorius) įsipareigoja suteikti kitai šaliai (paskolos gavėjui) lėšas (kreditą) sutartyje numatyta suma ir sąlygomis, o paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti gautą pinigų suma ir mokėti už tai palūkanas.

kaip teisinis dokumentas paskolos sutartimi tarp šalių reglamentuojamas visas su šiuo paskolos sandoriu susijusių klausimų spektras. Kredito sutartyje nustatomos: šalių pavadinimai, sutarties galiojimo laikas, kredito operacijos dalykas ir sąlygos, šalių teisės ir pareigos, šių įsipareigojimų įvykdymo teisinės garantijos. Tokios teisinės garantijos yra: paskolos gavėjo teisinės formos nurodymas, paskolos grąžinimo užtikrinimo būdai (įkeitimas, garantijos, garantijos ir kt.), sankcijos už kurios nors šalies įsipareigojimų pažeidimą, paskolos nutraukimo atvejai. susitarimą.

Kredito gavėjo teisinė forma svarbi, pirma, siekiant patvirtinti jo veiksnumą, antra, išsiaiškinti asmenų, atsakingų už veiklos rezultatus, ratą. Ši nuostata ypač aktuali, kai banko klientui paskelbiamas bankrotas.

Priklausomai nuo teisinės formos, jos skiriasi: individualios (privačios) įmonės ir įmonės. Pastarosios skirstomos į: bendrijas ir korporacijas. Asociacijos vienijasi asmenys su ribota teisine atsakomybe.

Korporacija yra sąjunga juridiniai asmenys, kuri, priklausomai nuo jos rūšies, gali visiškai neprisiimti atsakomybės, prisiima ją visą arba ribotai.

Kredito gavėjo įsipareigojimai taip pat patvirtina prielaidų laikytis sutarties sąlygų buvimą: kliento pareiga yra užtikrinti paskolos panaudojimą pagal paskirtį, laiku ir visiškai grąžinti paskolą, pateikti tam tikrus dokumentus įgyvendinimui. banko kontrolė.

Paskolos sutartis sudaroma raštu. Rašytinės paskolos sutarties formos nesilaikymas reiškia jos negaliojimą. Ją pasirašo asmenys, įgalioti sudaryti tokias sutartis. Šių asmenų skyrimo ar išrinkimo tvarką nustato galiojantys teisės aktai ir steigimo dokumentai. Paprastai jie apima vykdomieji organai, įskaitant direktorių ar advokatus, t.y. asmenys, kuriems suteikta teisė sudaryti sandorius pagal įgaliojimą.

Banko darbuotojai, sudarydami paskolos sutartį, privalo įsitikinti, kad asmuo yra įgaliotas pasirašyti sutartį, taip pat patikrinti įgaliojimo galiojimą, kuris negali viršyti trejų metų; jeigu šis terminas įgaliojime nenurodytas, jis galioja vienerius metus nuo išdavimo dienos.

Tam, kad paskolos sutartis būtų tinkamai įforminta teisėtai, būtina, kad ją rengiant aktyviai dalyvautų kliento banko teisininkai.

paskolos sutartyje teisinis santykis turi nemažai funkcijų.

Pagal savo teisinę prigimtį paskolos sutartis sujungia šalių ketinimą ir šių ketinimų įvykdymą. Kalbant apie tyčia, paskolos sutartis atspindi banko susitarimą suteikti paskolą tam tikromis sąlygomis ir paskolos gavėjo norą ją grąžinti po tam tikro laiko. Kaip ketinimų įvykdymas paskolos sutartyje numatyti konkretūs paskolos išdavimo ir grąžinimo veiksmai. Tikrieji kliento įsipareigojimai grąžinti paskolą atsiranda tik gavus paskolą, nors sutarties pasirašymas, kaip taisyklė, atliekamas anksčiau.

Tokiu atveju, jeigu per laikotarpį nuo sutarties pasirašymo iki paskolos išdavimo bankas nustato naujų aplinkybių, rodančių, kad paskolos grąžinti neįmanoma, ir jeigu toks faktas yra numatytas sutartyje, bankas gali nutraukti paskolos grąžinimą. operacija.

Kitas paskolos sutarties požymis išplaukia iš to, kad kredito operacijos bankai yra asmeniškai patikimi. Teigiamas sprendimas bankas į kliento prašymą paskolai gauti yra pagrįstas konkretaus skolininko kreditingumo tyrimu. Todėl kredito sandorio sudarymas atmeta pavedimo galimybę, t.y. kliento teisės gauti paskolą perleidimas tretiesiems asmenims. Kadangi ši esminė nuostata teisės aktuose dar neatsispindėjo, ji turi atsispindėti paskolos sutartyje. Kartu vieno kliento paskolos skola pagal skolos perkėlimo sutartį gali būti perleista trečiajai šaliai, kuri šiuo atveju prisiima visus pradinio skolininko įsipareigojimus. Sutartyje dėl skolos perkėlimo turi būti išlyga, nurodanti banko sutikimą perregistruoti skolą iš vieno kliento kitam.

Paskolos sutarties ypatumai apima iš esmės vienos šalies (banko) pripažinimą stipriausia su formalia abiejų šalių teisine lygybe. Tai pasireiškia tuo, kad bankas už tam tikras pareigas klientui kelia „savas“ sąlygas, kurios ne visada ekonomiškai pagrįstos. Šiuo atveju kalbame ne apie sąlygas, kurios apsaugo banką nuo rizikos, o apie sąlygas, kurios sukuria tam tikrą naudą bankui. Pavyzdžiui, paskolos sutartyje gali būti sąlyga, pagal kurią paskolos išdavimo data yra ne ta diena, kai lėšos buvo įskaitytos į kliento sąskaitą (jei ši sąskaita yra kitame banke), o operacijos atlikimo data. pagal paskolos sąskaita kliento arba lėšų nurašymo iš banko korespondentinės sąskaitos datą.

Kartu paskolos sutartis reglamentuoja ir ekonomines paskolos sandorio sąlygas, dėl paskolos gavėjo specifikos ir paskolos rūšies.

Diferencijuojant ekonomines sąlygas, viena vertus, užtikrinamas išsamesnis kliento poreikių įvertinimas, kita vertus, tinkamas banko apsaugos nuo kredito rizikos mechanizmas.

Kiekvienoje paskolos sutartyje yra sąlyga, apibrėžianti sandorio dalyką. Tačiau šios prekės turinys gali skirtis priklausomai nuo kliento poreikių. Kuo įvairesnes kredito priemones naudoja konkretus bankas, tuo labiau atsižvelgiama į kliento interesus.

Kredito priemonės specifiką lemia: investicijų apimtis (gamyba, apyvarta, vartojimas, investicijos, inovacijos); objekto atsipirkimo trukmė (trumpalaikė, vidutinė, ilgalaikė); objektą formuojančių sąnaudų koncentracijos laipsnis (padidintas, apibendrintas, atskirtas); sistemingi kreditiniai santykiai su banku (nuolatiniai, vienkartiniai).

Atitinkamai yra sukurta kredito priemonių sistema, atspindinti nurodytą kliento poreikių specifiką, pavyzdžiui, skolinant pagal einamuosius poreikius: paskola pagal sutartį, overdraftas, paskola rezervų ir išlaidų deriniui bei individualios tikslinės paskolos.

Kiekviena iš šių paskolų rūšių turi specifinį išdavimo ir grąžinimo mechanizmą, reguliuoja maksimalų skolos lygį, einamosios ir vėlesnės kontrolės organizavimo būdus, kurie turėtų būti užfiksuoti paskolos sutartyje.

Bankas, diferencijuodamas ekonomines kredito operacijos sąlygas, numato apsaugos nuo kredito rizikos mechanizmą.

Yra žinoma, kad skolininkai skiriasi savo kreditingumu, banko žinomumu apie juos, kredito santykių su banku pastovumu. Todėl bankas griebiasi Skirtingi keliai apsauga nuo kredito rizikos, nustatyta atitinkamose paskolos sutarties sąlygose.

Dažniausi būdai apsisaugoti nuo rizikos yra šie: padidinto mokesčio už paskolą nustatymas, garantijų panaudojimas paskolai grąžinti (įkeitimas, garantijos, garantijos), einamoji ir vėlesnė paskolos gavėjo ir įkeisto turto finansinės būklės kontrolės organizavimas.

Paskolos sutarties ekonominės sąlygos, diferencijuotos kiekvieno paskolos sandorio atžvilgiu, taip pat įgyja teisinį pobūdį, nes joje yra nustatytos.

Pagrindiniai reikalavimai paskolos sutarties turiniui ir formai

Kredito operacijos teisinį pagrindą sudaro įstatymai ir kiti bendros ekonominės reikšmės teisės aktai, susiję su bankininkystės sritimi.

Deja, šiuo metu teisinis pagrindas nepakankamai tobulas tiek pagal teisės aktų skaičių, tiek pagal jų kokybę. Pakanka pastebėti daugelio ekonominių, finansinių ir normų netobulumą bankininkystės įstatymas, menka bankų ir jo klientų santykių su teismais ir arbitražu patirtis, juridinio personalo ir teisinių paslaugų trūkumas.

Paskolos sutarties sudarymo savanoriškumas išreiškiamas laisve pasirinkti banką, į kurį klientas kreipiasi dėl paskolos, taip pat sprendimu su banku dėl galimybės su šiuo klientu užmegzti kredito santykius. Abi šalys sutartinius santykius sudaro laisvos valios pagrindu.

Pagrindinis dalykas, kuriuo šalys vadovaujasi sudarydamos sutartinius santykius, yra abipusis interesas viena kitai. Skolininkui tam tikram laikotarpiui reikalingas tam tikras lėšų kiekis, kurį yra pasirengęs suteikti bankas, siekdamas užsidirbti pinigų tuščias lėšas paverčiant veikiančiomis.

Abipusis šalių suinteresuotumas viena kita lemia galimybę susitarti dėl kredito sandorio sąlygų. Kiekviena pusė bando rasti geriausias variantas jų interesų tenkinimas.

Formuojant paskolos sutarties turinį būtina turėti omenyje reikšmingų ir papildomų sąlygų buvimą.

Sąlygos, lemiančios paskolos sutarties sudarymo galimybę, vadinamos esminėmis. Jie apima: šalių pavadinimus, sutarties terminą, sutarties dalyką ir sumą, paskolų išdavimo ir grąžinimo tvarką, mokesčių už naudojimąsi paskola dydį, paskolos grąžinimo užtikrinimo būdą, šalių atsakomybė.

Papildomomis sąlygomis siekiama sukurti papildomas prielaidas paskolos grąžinimui užtikrinti. Jos diferencijuojamos atsižvelgiant į konkrečius skolininkus ir apima: paskolos gavėjo įsipareigojimus pasiekus tam tikrą kreditingumo lygį, būtiną apskaitos ir atskaitomybės būklę, įkeisto turto saugumą, bankinės kontrolės taisyklių laikymąsi, draudimą reorganizuotis. įmonės be banko žinios ir pan.

Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta, bendra paskolos sutarties schema gali būti pateikta tokia forma.

Preambulė

I. Sutarties dalykas ir suma.

II. Paskolos išdavimo ir grąžinimo tvarka.

III. Paskolos mokestis.

IV. Būdai užtikrinti paskolos grąžinimą.

V. Šalių teisės ir pareigos.

VI. Šalių atsakomybė.

VII. Papildomos sutarties sąlygos.

VIII. Ginčų sprendimas.

IX. Sutarties laikas.

X. Šalių juridiniai adresai, parašai.

Preambulėje pagrindiniai paskolos sandorio dalyviai apibūdinami kaip juridiniai asmenys, nurodant įstatus, pagal kuriuos jie veikia. Šiame skyriuje taip pat būtina nurodyti kliento teisinę formą: atskira įmonė ar įmonė (ūkinė bendrija, korporacija) Ši charakteristika svarbi siekiant išsiaiškinti asmenų, finansiškai atsakingų už veiklos rezultatus, ratą.

Pirmame skyriuje „Sutarties dalykas ir suma“ atsispindi kredito operacijos objekto kokybinės ir kiekybinės savybės.

Kokybinė kredito sandorio objekto savybė – tai paskolos tikslinės orientacijos ir skolinimo objekto struktūros atspindys.

Atsižvelgiant į Rusijos sukauptas ir išsivyščiusios šalys organizavimo patirtis kredito santykiai rinkos ekonomikos sąlygomis pagal šiuos kriterijus skirstysime kredito rūšis.

1. Priklausomai nuo tikslų, paskola yra skirta patenkinti:

esami gamybos poreikiai;

prekybos ir tarpininkų poreikiai;

investicijų poreikiai;

vartotojų tikslais.

Sudarant paskolos sutartį reikėtų pabrėžti tikslinę paskolos orientaciją, nurodant sutarties ar užsakymo turinį.

2. Priklausomai nuo ekonominio turinio, skolinimo objektai yra:

lėšų trūkumas mokėjimams;

inventoriaus prekių formavimas;

įsigijimas vertingų popierių;

gamybos sąnaudos,

nekilnojamojo turto pirkimas;

kiti poreikiai.

Sudarant paskolos sutartį būtina nurodyti bendrą panaudos objekto formuluotę.

3. Priklausomai nuo objekto koncentracijos, paskola gali būti:

padidintas;

iš viso;

individualus kredito poreikis.

Tokios paskolų klasifikavimo schemos priėmimas reiškia, kad paskolos sutartyje atsispindi išsamus sandorio objekto šiose srityse aprašymas. Bankui ši charakteristika svarbi vertinant sandorio verslo riziką.

Be kredito sandorio objekto, šioje skiltyje atsispindi ir paskolos suma, gauta iš galimybių studijos. Tai apibūdina kiekybinę skolinimo ribą. Jei paskola suteikiama kredito linijos atidarymo tvarka, tada nurodomas jos lygis ( maksimalus dydis) per ketvirtį.

Antrasis skirsnis „Paskolos išdavimo ir grąžinimo tvarka“ taikomas konkrečiai sandorio rūšiai.

Skolinimas padidintam ar sukauptam objektui, kaip taisyklė, yra vykdomas sistemingai, todėl paskola išduodama esant poreikiui, įskaitant lėšas į einamąją sąskaitą. Paskolos grąžinimas taip pat vyksta sistemingai iš einamosios sąskaitos šalių sutartomis sąlygomis.

Paskolinimas atskiriems objektams turi skirtingą išdavimo ir grąžinimo mechanizmą, kuris turėtų būti fiksuotas paskolos sutartyje. Taigi paskolą galima išduoti ir grąžinti visą arba dalimis. Atitinkamai turėtų būti nurodytos paskolos sumos ir išdavimo bei grąžinimo terminai. Paskola išduodama vieną ar kelis kartus lėšų pervedimo į einamąją sąskaitą tvarka. Tokiu atveju turėtų būti numatytas mechanizmas, užtikrinantis tikslinę paskolos orientaciją. Tai apima: a) kliento įsipareigojimą laikytis tikslinės paskolos krypties; b) banko kontrolės formas, susijusias su numatomu išleistų lėšų panaudojimu. Galima suteikti paskolą grąžinimo sąlygomis pagal pareikalavimą, t.y. banko prašymu.

Dėl skirtingų pozicijų dėl paskolos išdavimo ir grąžinimo datos nustatymo, patartina šias sąvokas patikslinti šiame skyriuje.

Tame pačiame skyriuje būtina atspindėti maksimalios išduodamos paskolos sumos reguliavimo būdą: kredito linija ar limitas. Priklausomai nuo vieno iš jų pasirinkimo konkrečiai kredito operacijai, skirsis ir paskolos sąskaitos veikimo būdas, lydimas arba paskolos skolos padidėjimo (išduodant paskolą dalimis limito ribose), arba skolos atnaujinimu. (naudojant kredito liniją ir grąžinant dalį paskolos skolos).

Kredito linijos naudojimas tarptautinėje praktikoje taip pat apima ir galimybės ją viršyti nustatymą bei specialų mokestį už įmokų, viršijančių nustatytą kredito linijos dydį, garantavimą (jei yra galimybė ją viršyti).

Reikėtų išskirti tris būdus, kaip reguliuoti maksimalią kredito sumą naudojantis kredito linija – reguliavimo nebuvimas viršijant planuojamą kredito sumą; jos griežtas apribojimas ir planuojamo paskolos dydžio viršijimas tam tikrose ribose.

Pirmos klasės skolininkams, kaip taisyklė, taikomas pirmasis būdas, kuris neriboja kažkokiais griežtais rėmais suteikiamos paskolos dydžio, o nustato pradinę paskolos sumą atitinkamai paskirčiai. Kredito linijos dydis šiuo atveju yra orientacinis ir daugiausia naudojamas banko indėlių darbui organizuoti, taip pat kontrolės tikslais.

Antrąjį būdą – griežtą kredito linijos suteiktos kredito sumos ribojimą – patartina taikyti bankų klientams, priskiriamiems trečios klasės kreditingumui. Tokio apribojimo įvedimas turi būti susietas su vertybių, kurios galėtų būti įkeitimo objektu, buvimu arba garantijos dydžiu.

Trečiasis maksimalios kredito sumos reguliavimo būdas – teisės suteikimas įmonei tam tikrose ribose turėti nustatytos kredito linijos viršijimą – gali būti taikomas klientų, priskiriamų antrajai (kai kuriais atvejais ir trečiajai) klasei. kreditingumas.

Perviršio limitas gali būti išreikštas procentais nuo pradinės kredito linijos, pvz., 10-20% banko turimų išteklių arba kuriuos galima nedelsiant mobilizuoti.

Rusijos praktikoje šiuo metu naudojamas antrasis reguliavimo būdas ribinė vertė kredito linija.

Trečioje paskolos sutarties dalyje atsispindi palūkanų, mokamų bankui už naudojimąsi paskola, dydis. Šioje dalyje palūkanų normą patartina fiksuoti: a) sutartyje numatytu paskolos terminu; b) paskolos termino pratęsimo atveju; c) vėluojant grąžinti paskolą; d) pablogėjus kliento kreditingumui arba atsiradus kitiems didinantiems veiksniams kredito rizika pasiūlymai. Be to, paskolos sutartyje turi būti numatytas paskolos palūkanų kaupimo ir išieškojimo laikas. Infliacijos sąlygomis viena iš paskolos sutarties punktų dažniausiai numato iš pradžių nustatytos keitimo tvarką palūkanų normos priklausomai nuo infliacijos lygio. Palūkanų normos peržiūros pagrindas gali būti Rusijos Federacijos centrinio banko diskonto normos pasikeitimas. Tokiu atveju paskolos sutartyje gali būti numatytos šios atitinkamų palūkanų keitimo galimybės: nuolaidos dydis Rusijos Federacijos centrinis bankas su vėlesniu pranešimu klientui; b) susitarus su klientu dėl naujo mokėjimo už paskolą dydžio, nurodant jų peržiūrėjimo laikotarpį.

Ketvirtajame paskolos sutarties skirsnyje nustatyti konkretūs paskolos grąžinimo užtikrinimo būdai.

Paskolos grąžinimo užtikrinimo būdai apima: atitinkamo turto įkeitimą; garantija; garantijos. Minėti paskolos grąžinimo garantavimo būdai dažniausiai taikomi bet kokio tipo paskolai, atsižvelgiant į paskolos gavėjo kreditingumo laipsnį. Jie taikomi, jei pasitikėjimo klientu nepakanka; kyla didelė paskolos grąžinimo rizika dėl pinigų įplaukų.

Paskolos sutartyje įvardijamas tik vienas ar keli antriniai paskolos grąžinimo šaltiniai. Tinkamų paskolos grąžinimo garantavimo būdų panaudojimas užtikrinamas specialiais dokumentais: sutartimi dėl kliento turto įkeitimo; garantinis raštas; draudimo liudijimas. Šie dokumentai yra paskolos sutarties priedas, juose nurodomi juos sudariusių šalių įsipareigojimai.

Penktoje paskolos sutarties dalyje atsispindi šalių teisės ir pareigos.

Tarp banko įsipareigojimų, būtinų įvykdyti, turėtų būti: paskolų suteikimas atitinkamomis sumomis, rūšimis ir per tam tikrą laikotarpį. Už šios pareigos pažeidimą iš banko tikimasi išieškoti baudą kliento naudai. Kartu sutartyje gali būti numatyta banko teisė visiškai ar iš dalies atsisakyti suteikti paskolą, jei nustatomos aplinkybės, rodančios, kad paskolos gavėjas negali jos grąžinti.

Banko įsipareigojimai taip pat gali būti lydimojo pobūdžio ir būti susiję su konsultavimo paslaugų teikimu, tam tikros klientą dominančios informacijos teikimu ir susijusios su skolinimo organizavimu. Tačiau apskritai banko įsipareigojimai nėra platūs ir ne tokie įvairūs, nes jis veikia kaip kreditorius.

Kliento įsipareigojimai yra platesni. Jomis siekiama užtikrinti kryptingą, laiku ir pilną paskolos bei mokėtinų palūkanų grąžinimą. Todėl kliento įsipareigojimai yra tiesiogiai susiję su skolinimo principų, taisyklių ir sąlygų laikymusi. Galimi kliento įsipareigojimai gali būti suskirstyti į šias grupes: a) bendrieji; b) susiję su atitinkamo lygio užtikrinimu finansinė būklė; c) susijusių su apskaita ir bankui teikiamų ataskaitų rūšimis.

Bendrojo pobūdžio prievolės apima punktus, kuriuose yra nustatytas kliento įsipareigojimas panaudoti paskolą pagal paskirtį; laiku grąžinti pagrindinę paskolos skolą ir iš anksto pranešti bankui apie nepilną nustatytos kredito linijos sumos ar kredito limito panaudojimą; netaikyti cesijos klientui įgaliotai paskolai; nekeisti savo teisinės formos nepranešęs bankui.

Kliento įsipareigojimai dėl tinkamo finansinės būklės užtikrinimo gali būti išreikšti taškais, atspindinčiais tam tikrų kreditingumo standartų laikymąsi: padengimo koeficientą (likvidus turtas / visos kliento skolos), likvidumo koeficientą (pagrindinis likvidusis turtas / visos kliento skolos) , užstato koeficientas (nuosavas apyvartinis kapitalas/ Turimas turtas). Atitinkamų koeficientų standartų lygis nustatomas pagal kliento priklausymą konkrečiai pramonės šakai Nacionalinė ekonomika, faktinė šių rodiklių būklė, pramonės ir įmonių plėtros perspektyvos.

Kliento įsipareigojimai, susiję su jo apskaitos būkle ir bankui teikiamų ataskaitų rūšimis, priklauso nuo faktinės apskaitos būklės ir banko paskolos grąžinimo kontrolės organizavimo formų.

Bankui svarbu įsitikinti, kad klientas turi atitinkamo lygio buhalterinę apskaitą, leidžiančią pasitikėti bankui teikiamomis ataskaitomis. Todėl, kilus abejonių dėl paskolos gavėjo registravimo, bankas gali įpareigoti jį atlikti auditą ir pateikti bankui rezultatus. Ši prievolė turi būti fiksuota paskolos sutartyje, nurodant konkrečius audito ataskaitos pateikimo bankui terminus. Tokiu atveju bankas turi patvirtinti pasirinkimą audito įmonė tikrinant klientą.

Kartu su šiuo įsipareigojimu paskolos sutartyje gali būti numatytas tam tikros atskaitomybės ir kitos informacijos, rodančios galimybę visapusiškai ir laiku įvykdyti mokėjimo įsipareigojimus bankui, pateikimas.

Bankui teikiamos ataskaitos gali apimti: balansus; kai kurios balanso programos; kreditingumo rodiklių skaičiavimo ir analizės informacija ir pinigų srautas; atskirų balanso straipsnių dekodavimas; informacija apie įkeisto turto vertę ir struktūrą ir pan. Patartina bankui teikiamos informacijos rinkinį diferencijuoti priklausomai nuo konkrečios kredito operacijos kredito rizikos laipsnio.

Kartu klientas turi įsipareigoti pateikti patikimą informaciją.

Atskiras skirsnis paskolos sutartyje gali pabrėžti bankinės kontrolės organizavimą. Šis skyrius reikalingas, kai tarp banko ir kliento užmezgami ilgalaikiai kredito santykiai. Jame turi būti numatyta banko teisė tikrinti kliento finansinę padėtį; jo kreditingumas; numatomas paskolos panaudojimas; jo grąžinimo saugumas; buhalterinės apskaitos ir atskaitomybės būklė; paskolos sutarties sąlygų įvykdymas tiesiogiai su paskolos gavėju arba iš jo gavus reikiamą informaciją.

Šeštajame skirsnyje „Šalių atsakomybė“ nurodyti atvejai, kai kiekviena iš šalių pažeidė paskolos sutarties sąlygas ir atitinkamai sankcijos. Šioje dalyje turi būti pateikiamos nuorodos į sutarties punktus, numatančias šalių įsipareigojimus, ir apibrėžtos sankcijos kiekvienai iš šalių už jų pažeidimą kitai šaliai.

Septintajame skyriuje „Papildomos sutarties sąlygos“ prireikus fiksuojamos kitos sąlygos, kurios nenumatytos ankstesniuose skyriuose. Tai apima: privalomo formavimo terminuotasis indėlis nurodant sumą ir terminą (jei klientas neturi atsiskaitomosios sąskaitos šiame banke); iš pradžių nustatyto kredito limito ar kredito linijos dydžio keitimo tvarka; paskolos sutarties pakeitimų ir papildymų atlikimo tvarka ir kt.

Aštuntajame skirsnyje „Ginčų sprendimas“ patartina numatyti punktus, susijusius su: a) ginčo sprendimu derybų būdu, kai šalys sudarė susitarimą, kuriame nurodomas „tarpusavio pretenzijų nagrinėjimo terminas; b) ginčo nagrinėjimo tvarka; kreipiantis į Arbitražo teismasšalių derybų metu nepavykus rasti abiem pusėms naudingo sprendimo.

Devintoje paskolos sutarties dalyje nustatytas sutarties terminas, t.y. jo pradžia ir pabaiga.

Paskutiniame, dešimtame skirsnyje nurodomi šalių juridiniai adresai (pašto adresas, atsiskaitomoji ar korespondentinė sąskaita, telefonas, faksas), taip pat antspaudais patvirtinti parašai.

Toliau pateiktoje diagramoje yra paskolos sutarties pavyzdys. Ji gali skirtis priklausomai nuo suteiktos paskolos apimties, rūšies ir termino, kliento kreditinių santykių su banku pastovumo, atsiskaitomosios sąskaitos buvimo šiame banke, banko informuotumo apie klientą laipsnio, jo finansinės padėties. būklė ir kt.

Tuo pačiu metu patartina kiekvienam bankui, atsižvelgiant į kredito priemones parengti tipines paskolų sutarčių formas, kurios būtų periodiškai papildomos ir koreguojamos atsižvelgiant į banko sukauptą patirtį. Programos standartines formas pagrindinių buveinių sudarytos paskolos sutartys taip pat turėtų būti privalomos filialams. Teisiškai ir ekonomiškai parengtų standartinių paskolos sutarčių formų buvimas gali padėti sumažinti konkrečių paskolos sandorių kredito riziką.