Turinys

Privatūs ir valstybiniai bankai stengiasi iš visų jėgų paskolų pasiūlymai privilioti klientus. Dėl šios priežasties dažnai skelbimuose galite pamatyti patrauklias paskolos palūkanas, tačiau iš tikrųjų permoka yra didelis kiekis. Visa paskolos kaina yra formulė, kurios dekodavimas apima, be palūkanų norma visi papildomi mokėjimai už vartojimo ar bet kokią kitą paskolą.

Kokia bendra paskolos kaina

Pasinaudoję banko pasiūlymu iš jo pasiskolinti pinigų, visada turėtumėte žinoti, kad palūkanos yra tik mokėjimas už pinigų panaudojimą. Be to, yra papildomi komisiniai, kurie taip pat pridedami prie mėnesinių įmokų. Šių komponentų suma vadinama bendra palūkanų norma. PSK, tokia šio rodiklio santrumpa, yra pagrindinė vertybė, į kurią reikia atkreipti dėmesį renkantis paskolą. Informacijos apie visos paskolos kainos sumos teikimas atliekamas m metinis procentas ir yra nurodyta banko paskolos sutarties viršutiniame dešiniajame kampe.

Anksčiau buvo vartojama efektyvios palūkanų normos sąvoka. Jis buvo apskaičiuotas pagal formulę sudėtinės palūkanos, kuris apėmė paskolos gavėjo negautas pajamas iš galimo paskolos palūkanų įmokų sumos investavimo per paskolos terminą taikant tokią pačią palūkanų normą kaip ir už paskolą. Dėl šios priežasties, net ir nesant papildomų mokėjimų, kurso vertė buvo didesnė už nominalią vertę. Tai neatspindėjo realių skolininko skolos aptarnavimo išlaidų, apie kurias banko klientas sužinojo tik atėjus laikui sumokėti už paskolą.

Teisinis reguliavimas

Pamatęs tokią padėtį, Centrinis bankas stojo į paprastų žmonių pusę ir įpareigojo visas finansines institucijas pervesti klientams visas paskolos išlaidas. 2008 m. Rusijos bankas išleido nurodymą „Dėl apskaičiavimo ir informavimo skolininkui tvarkos“ individualus visos paskolos kainos. Įsigaliojus federaliniam įstatymui „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“, įvykusio 2014 m. liepos 1 d., bendros skolintų lėšų vertės dydis nustatomas atsižvelgiant į vidutinę paskolos rinkos vertę, kurią nustato centrinis bankas. Bankas.

Kaip sužinoti paskolos kainą

Pastebėtina, kad mikrofinansų įmonėse visada nurodoma visa paskolos kaina, o visi kiti mokėjimai yra susiję tik su baudomis ir baudomis už vėlavimą ir įsipareigojimų nevykdymą. Banke pagrindinis rodiklis yra palūkanų norma už naudojimąsi paskola, su paskola susiję papildomi mokėjimai nurodomi atskirais sutarties punktais ir papildomuose susitarimuose prie jos.

Pranešimas apie bendrą paskolos kainą

Anksčiau TIC rodiklis galėjo būti nurodytas sutartyje, bet ten mažu šriftu buvo parašyta vertė, kas iš karto nesimatė. Pagal federalinį įstatymą paskolos sutartis yra padalinta į 2 dalis: bendrąsias ir individualias sąlygas. Taigi, antroje dalyje, kuri turi lentelės formą, UCS numeris būtinai rašomas didžiausiu projekte naudojamu šriftu. Informacija nurodoma rėmelyje, kuris turi apimti ne mažiau kaip 5% viso lapo ploto, ant kurio surašytos individualios skolinimo sąlygos.

Kas apima visą paskolos kainą?

Didžiausia galima TIC vertė neturi viršyti trečdalio vidutinės rinkos vertės ir yra pranešama paskolos gavėjui be nesėkmės. Norint išsiaiškinti, iš kur gaunamas galutinis TIC skaičius ir kodėl jis kartais gali skirtis nuo reklamoje ar kredito įstaigos svetainėje nurodytos vertės, reikia žinoti visas jo sudedamąsias dalis. Jie apima:

• paskolos dalis ir palūkanos;
• mokestis už paraiškos nagrinėjimą;
• komisiniai už kredito sutarčių registravimą ir jų išdavimą;
• atidarymo mokesčiai ir kasmetinė priežiūra sąskaitos (paskola) arba kredito kortelės;
• paskolos gavėjo civilinės atsakomybės draudimas;
• užstato įvertinimas ir draudimas;
• savanoriškas draudimas;
• notarinė registracija.

Kokios išlaidos nepadidina paskolos kainos

Be privalomųjų įmokų, kurios yra įtrauktos į TIC, paskolos gavėjui gali būti taikomi ir kiti mokėjimai, kurie neturi įtakos skaičiuojant efektyvų, t.y. pilna kaina:

• mokėjimo už sutarties nevykdymą. Tai apima visų rūšių baudas ir baudas, susikaupusias dėl pavėluoto kito mokėjimo.
• savanoriški mokėjimai. Tai apima banko mokesčius už išankstinis grąžinimas paskolos, apmokėjimas už išrašus ir nuorodas, prarastos kredito kortelės atgavimas ir kt.
• papildomų įnašų. Čia kalbame apie mokėjimus, kurie neturi nieko bendra su sutartimi, bet gali būti privalomi pagal Rusijos teisę (pavyzdžiui, OSAGO polisas) arba paties skolininko inicijuoti (papildomas draudimas).

Kaip apskaičiuoti bendrą paskolos kainą

Apie PSK formulę galite pasiteirauti dar prieš sudarant sutartį banko skyriuje. Jis taip pat turi būti pateiktas prieš pasirašant sutartį. Taip pat galite apskaičiuoti patys. Tačiau šiuo atveju būtina atidžiai priartėti prie skaičiavimo ir nepraleisti nė akimirkos, nes tai gali sukelti netikslumų. Labai dažnai skolininkai daro grubias klaidas neatidžiai skaitydami sutartį ir praleisdami tam tikrus duomenis.

PSK formulė

Visos paskolos kainos apskaičiavimas atliekamas remiantis nustatytais normatyvais centrinis bankas Rusija. Pati formulė ir skaičiavimo algoritmas nuolat tobulinami, todėl, savarankiškai nustatant TMC, reikia kreiptis dėl naujausių naujausių duomenų, kurie skelbiami reguliuotojo svetainėje. Paskutiniai pakeitimai metodikoje buvo padarytos dėl įstatymo priėmimo vartojimo paskolos. UCS dydis apskaičiuojamas taip:

PSC = i × FBP × 100, kur

PSK – bendra paskolos kaina, išreikšta procentais trečios dešimtosios dalies tikslumu;

NBP yra bazinių laikotarpių skaičius kalendoriniai metai(pagal Centrinio banko metodiką vieneri metai yra lygūs 365 dienoms);

i yra bazinio laikotarpio palūkanų norma, kuri išreiškiama dešimtaine forma.

(FORMULA)

Σ yra „sigma“, reiškianti sumavimą (šioje formulėje – nuo ​​pirmo mokėjimo iki m-osios).

DPk yra k-osios mokėjimo grynaisiais pinigais suma pagal sutartį. Kredito gavėjui suteiktos paskolos suma žymima „-“ ženklu, o grąžinimo įmokos – „+“ ženklu.

qk yra pilnų bazinių laikotarpių skaičius nuo paskolos išmokėjimo datos iki k-osios mokėjimo datos.

ek – terminas, išreikštas bazinio laikotarpio dalimis, nuo qk-ojo bazinio laikotarpio pabaigos iki k-ojo mokėjimo dienos. Jei skolos mokėjimas atliekamas griežtai pagal grąžinimo grafiką, tada vertė bus lygi nuliui. Šiuo atveju formulė turi supaprastintą formą.

m – mokėjimų skaičius.

i - bazinio laikotarpio palūkanų norma, išreikšta ne procentais, o dešimtaine forma.

Skaičiavimo algoritmas

Kaip matyti iš aukščiau pateiktos skaičiavimo formulės, paskolų palūkanos skaičiuojamos paprastai, išskyrus rodiklį, vadinamą bazinio laikotarpio palūkanų norma. Tai yra sunkiausiai apskaičiuojamas rodiklis, su kuriuo ne visi gali susidoroti. Skaičiuoti daugiametes paskolas fiziškai nerealu. Norėdami supaprastinti skaičiavimus, galite kreiptis į internetinius skaičiuotuvus arba tiesiai į banką. Be to, jei manote, kad sutartyje nurodytas kursas nėra tikslus, galite nusiųsti sutarties kopiją Centriniam bankui su prašymu apskaičiuoti teisingą vertę.

Visa vartojimo kredito kaina

Prieš sudarydamas vartojimo paskolos sutartį, banko darbuotojas privalo informuoti skolininką apie tikrąją paskolos kainą, kuri dažnai painiojama su palūkanų norma. Bankai gali taikyti mokesčius už tokias paslaugas kaip internetinė bankininkystė ar SMS perspėjimai, kurie imami tik paskolos gavėjui leidus. Į visą kainą įeina ne tik permokos suma, susidariusi dėl sukauptų palūkanų, bet ir mokėjimas už šias operacijas:

• paraiškos svarstymas;
• paskolos išdavimas;
• paleisti banko kortelė;
• grynųjų pinigų išėmimas iš kasos;
• gyvybės draudimas (neprivaloma).

Paskolos kaina perkant automobilį

Pirkdami automobilį už paskolą, turėtumėte žinoti, kad sandoryje vienu metu dalyvauja keturios šalys. Pirma, tai yra pats pirkėjas ir bankas, kredituojantis pirkinį, ir, antra, pardavėjas, kuris gali būti automobilių pardavėjas arba privatus asmuo, ir Draudimo bendrovė. Iš karto reikia pasakyti, kad automobilio draudimas pagal KASKO sistemą yra privalomas, jei transporto priemonė pervesta bankui kaip užstatas. Priešingu atveju reikalavimas įsigyti draudimo polisą yra neteisėtas.

Bendra paskolos automobiliui kaina apskaičiuojama atsižvelgiant į mokėjimus už šiuos dalykus:

• palūkanų mokesčiai;
• komisiniai už lėšų pervedimą į pardavėjo sąskaitą;
• įkeitimo draudimas;
• papildomos paskolos gavėjo išlaidos, susijusios su dokumentų tvirtinimu notaro.

Hipotekos paskolos kaina

Tapti savo skaitiklių savininku tapo lengviau atsiradus hipotekai. Bankai siūlo įvairias skolinimo galimybes pradinis įnašas arba be, su vyriausybės subsidijos arba naudojant motinystės kapitalas– visa tai turės įtakos bendrai paskolos kainai. Be palūkanų mokėjimo TIC už nekilnojamojo turto pirkimą, reikia pridėti tokį įmokų sąrašą:

• draudimas užstatas(kredito gavėjo įmokos už įkaito draudimą įtraukiamos į TIC skaičiavimą proporcingai paskola apmokėtai nekilnojamojo turto kainos daliai, taip pat paskolos laikotarpio ir draudimo laikotarpio santykiui , jei skolinimosi laikotarpis yra trumpesnis nei draudimo laikotarpis);
• turto vertinimas;
• sandorio patvirtinimas notaro;
• apdorojimo mokestis hipotekos paskola ir vertimas Pinigai sąskaitoje.

Visi mokėjimai trečiosioms šalims (notarui, draudimo ir kitoms įmonėms) atliekami naudojant šių organizacijų tarifus. Jeigu sutartyje numatytas minimumas mėnesinis mokestis, visa vartojimo paskolos kaina skaičiuojama remiantis šia sąlyga.

UCS skaičiavimo pavyzdys

• pagrindinė paskolos suma yra 340 000 rublių;
• paskolos terminas - 24 mėnesiai;
• tarifas - 13% per metus;
• komisiniai už paskolos suteikimą - 2,8% nuo visos sumos;
• komisinis mokestis už grynųjų pinigų išdavimą iš banko kasos – 2,5 proc.

Žemiau yra sistema su vienodomis mėnesinėmis išmokomis. Sukauptų palūkanų suma už laikotarpį bus 72 414 rublių (ją galite pamatyti sutartyje arba mokėjimo grafike).

Tada apskaičiuojame komisinių už paskolos išdavimą ir lėšų išgryninimą sumą:

340000 × 2,8% = 9520 rublių;

340000 × 2,5% = 8500 rublių.

Po to susumuojame visus rodiklius ir gauname:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubliai.

Internetinis skaičiuotuvas

Internete yra daug paskolų skaičiuoklių, padėsiančių apskaičiuoti standartinių paskolų, mikropaskolų ir net overdrafto TFR. Tačiau jūs turite suprasti, kad dėl to, kad kiekvienas bankas naudoja savo tarifų skaičiavimo versiją, duomenys gali skirtis. Be to, būtina atsižvelgti į paskolos išdavimo ir jos grąžinimo datą, taip pat į skolos sumos grąžinimo būdus: anuitetą, diferencijuotą ar kulką.

Vartojimo paskolų bendros kainos maksimalus ir svertinis vidurkis

Centrinis bankas kas ketvirtį apskaičiuoja ir skelbia vidutinę TIC rinkos vertę skirtingi tipai vartojimo paskolos. Svarbiausia, kad maksimali paskolos norma neviršytų vidutinės svertinės palūkanų normos daugiau nei trečdaliu. Žemiau pateikiamos 2019 m. trečiojo ketvirčio vertės, paimtos iš oficialių šaltinių:

Ką paskolos gavėjui duoda PSK analizė

Daugeliui žmonių, žinodami PSC, suprantama, kiek tai jiems kainuos skolintų lėšų Nes kartais paskola, už kurią mokamos tik palūkanos, kainuos tiek pat, kiek paskola su mažesnėmis palūkanomis, bet su papildomais mokesčiais. Tai netgi vyksta tame pačiame banke ir buvo sukurta siekiant pritraukti daugiau klientų. Gaunant paskolos sutartį, kurioje nurodytas TIC, arba savarankiškai skaičiuojant rodiklį, reikia suprasti, kad ne visada gali būti atsižvelgiama į tam tikrus niuansus, tokius kaip, pavyzdžiui, išankstinis pagrindinės skolos grąžinimas.

Kaip sumažinti paskolos kainą

Gavus informaciją apie visą paskolos kainą, kartais nekyla noras skolintis pinigų. Tačiau jei į šį klausimą žvelgsite išmintingai, galiausiai galite sumažinti banko siūlomą skaičių. Yra keletas skirtingų būdų tai padaryti:

• Ankstyvas paskolos grąžinimas. Jei iš dalies ar visiškai grąžinsite skolą ne pagal grafiką, tai padės sumažinti kredito naštą nesukauptų palūkanų forma. Tačiau turite atidžiai perskaityti sutartį dėl netesybų, nes priešingai, paskola gali pabrangti.
• Pinigų išleidimas už banko kortelė. Daugelis kreditorių siūlo paskolas grynaisiais, tačiau jie neskelbia, kad už jų išdavimą iš kasos reikės sumokėti tam tikrą procentą. Galite pasiteirauti, ar galima pervesti pinigus į turimą kortelę ar sąskaitą (atsidaryti galima nemokamai) ir ar už tai bus imamas mokestis. Greičiausiai ši parinktis bus pigesnė.
• Atidžiai perskaitykite sąlygas paskolos sutartis. Kartais banko vadovai elgiasi ne visai teisingai, neskelbdami visų papildomų įnašų. Kai kuriais atvejais sutartyje numatyti mokėjimai už SMS informavimą, savanoriškąjį gyvybės draudimą, internetinę bankininkystę ir panašias paslaugas. Jei žinote, kad jums jų nereikia – drąsiai atsisakykite, taip sutaupydami pinigų.

Vaizdo įrašas

Paskolos sutartyje nurodytos sąlygos, kurioms esant paskolos gavėjas ima paskolą ir įsipareigoja ją grąžinti. Kartu su tokiomis svarbiomis nuostatomis kaip suma, naudojimo palūkanos, terminas, mokėjimo data ir mėnesinių įmokų dydis, paskolos davėjas privalo pranešti klientui apie visą paskolos kainą (SKP). Šis rodiklis leidžia matyti bendrą vaizdą ir suprasti, kiek kainuos paskola konkrečiame banke, taip pat palyginti, kur ją gauti pelningiau.

Visa paskolos kaina: kas tai yra, iš ko ji susideda

Pirmą kartą PSK koncepcija pasirodė Rusijoje 2008 m. Rusijos Federacijos centrinis bankas savo nurodymu įpareigojo kredito įstaigas prieš pasirašant sutartį pateikti klientui visą informaciją apie mokėjimų sumą. Vėliau, 12.21 d. 2013 m. priimtas FZ-353, reglamentuojantis vartojimo paskolų išdavimą. Jos tikslas – apsaugoti vartotojus, padarant skolinimo mechanizmą skaidresnį. Remiantis tuo, Įstatymo 6 straipsnis įpareigoja bankus, MFO ir lombardus informuoti savo klientus apie būsimas išlaidas gaunant ir išmokant paskolą.

6 straipsnio pirmoje dalyje nustatyta, kad informacija apie PSK talpinama:

• viršutiniame dešiniajame sutarties kampe, priešais individualios sąlygos skolinimas;
• kvadratiniame rėmelyje, kurio dydis yra ne mažesnis kaip 5% puslapio;
• didžiosios raidės juodos;
• paryškinant šriftu (maksimalaus dydžio, naudojamo puslapyje).

Skaičiavimas atliekamas kiekvienu konkrečiu atveju. Tai atsižvelgiama į:

• pagrindinės sumos ir palūkanų mokėjimai;
• banko komisiniai;
• banko kortelių išdavimo ir aptarnavimo išlaidos;
• galimi mokėjimai tretiesiems asmenims, susiję su skolinimu (užstato vertinimas);
• draudimo įmokos pagal draudimo sutartį, išskyrus susijusias su veikla federaliniai įstatymai(pavyzdžiui, OSAGO).

Baudos ir baudos, komisiniai už lėšų išgryninimą, už valiutos operacijos, pakartotinis kortelės išdavimas, turto, kuris nėra įkeitimas, draudimas skaičiuojant neatsižvelgiama.

Taigi TIC yra visų įmokų, žinomų pateikiant vartojimo paskolą, visuma. Kitaip tariant, tai yra apytikslė paskolos gavėjo permokos suma, išreikšta procentais. Kodėl orientacinis? Nes jis gali pasikeisti nukrypstant nuo pradines sąlygas: mažėja grąžinus paskolą anksčiau laiko arba didėja sumokant delspinigius ir kitus pažeidimus sutarties vykdymo procese.

Pavyzdžiui, pirmąjį 2018 m vartojimo kreditą„Sberbank“ skolininkui kainuos:

Kaip apskaičiuoti bendrą paskolos kainą

TIC apskaičiavimo formulė, kurią naudoja bankai ir kitos finansinės organizacijos, yra įtvirtinta FZ-353 6 straipsnio 2 dalyje. Tačiau tuo pačiu metu skolintojai, analizuodami skolinimo rinką, vadovaujasi rodikliu, kurį kas ketvirtį nustato Rusijos Federacijos centrinis bankas kiekvienai vartojimo paskolų kategorijai. Gautas rezultatas neturėtų viršyti rinkos vidurkio daugiau nei trečdaliu.

Visa paskolos kaina: formulė

Atrodo:

PSK = i x NBP x 100,

kur i – bazinio laikotarpio palūkanų norma, o NBP – tokių laikotarpių skaičius.

Bazinis laikotarpis yra mokėjimo grafike nustatytas laiko intervalas. Jei jame yra intervalų:

• ne arba jie yra lygūs metams, vieneri metai laikomi BP laikotarpiu;
• keli, mažesnioji iš jų laikoma baziniu periodu;
• neapibrėžta, visi skaičiai yra sudedami į bazę ir padalinami iš jų skaičiaus (suapvalinti iki dienų, mėnesių ir metų).

Norėdami apskaičiuoti TIC pagal formulę, turite sužinoti i reikšmę - BP normą. Tam naudojama sudėtinga matematinė lygtis su daugybe rodiklių:

Naudojami parametrai:

• DP k - mokėjimo pagal sutartį suma;
• q k – pilnų bazinių laikotarpių skaičius;
• e k – bazinių laikotarpių akcijos;
• m – mokėjimų skaičius;
• i yra bazinio laikotarpio palūkanų norma.

Kad nereikėtų atlikti skaičiavimų rankiniu būdu, galite naudoti „Excel“ programą. Norėdami tai padaryti, įveskite duomenis į lentelę:

• paskolos suma rubliais;
• naudojimo laikotarpis mėnesiais;
• norma (procentais per metus);
• mėnesinis mokestis;
• komisiniai ir mokesčiai (jei yra).

Visos sumos pateikiamos kaip pinigų srautai paskolos laikotarpiui. Mokėjimai nudažyti mėnesiais, pabrėžiant palūkanas ir paskolos turinį. Paskutinis stulpelis yra mėnesio paskolos likutis. i reikšmė nustatoma naudojant IRR funkciją.

Kadangi ilgalaikių paskolų su daugybe mokėjimų TIC yra gana sunku apskaičiuoti, skolininkas gali naudoti kitą, supaprastintą formulę:

Pavadinimai:

• S – visų mokėjimų (palūkanų, komisinių, draudimo ir kt.) suma;
• S 0 - paskolos suma;
• n – paskolos terminas (metais).

Kaip matote, šiuo atveju viskas yra daug paprasčiau. Paskolos kainą galima apskaičiuoti per kelias sekundes, tačiau rezultatas bus apytikslis.

TIC apskaičiavimas kreditine kortele

Kreditinės kortelės veikia pagal kitokį skolinimo mechanizmą – overdraftą. Tai reiškia, kad paskolos gavėjas naudoja pinigus pagal poreikį pagal nustatytą sumą. FZ-353 7 straipsnio 15 dalis nustato, kad mokėjimų grafikas netaikomas skolinimui su limitu. Todėl skaičiuojant reikia vadovautis minėto įstatymo 6 straipsnio 7 dalimi ir pagrįsti:

• kortelės sąskaitos limitas;
• maksimalus grąžinimo laikotarpis;
• dydis mėnesinė įmoka pagrindinė suma, palūkanos ir kiti sutarties sąlygose nustatyti mokėjimai

Bet kuriuo atveju tikroji bendros permokų sumos vertė skirsis nuo preliminarios sumos.

UCS skaičiavimo pavyzdys

Pavyzdžiui, apskaičiuokime visą paskolos trumpalaikiam skolinimui PFI kainą.

Pradiniai duomenys:

• paskolos suma - 20 000 rublių;
• palūkanų norma - 1,5% per dieną;
• naudojimo terminas - 10 dienų;
• palūkanų grąžinimas atliekamas kartu su paskolos grąžinimu;
• jokių mokesčių ar draudimo.

Palūkanos ir pagrindinė skola bus grąžinamos vienu mokėjimu, tai reiškia, kad baziniam laikotarpiui imama 10 dienų.

Raskite paskolos palūkanų sumą:

20 000 rub. x 1,5% x 10 dienų = 3000 rublių.

Bendra mokėjimų pagal sutartį suma ( DP k):

20 000 rub. + 3000 rub. = 23 000 rublių.

Dabar galite nustatyti bazinę palūkanų normą (i). Parametras e k nebus įtraukta į lygtį, nes paskola grąžinama vienkartine įmoka. Be to, pakeisdami pradinius duomenis, atliekame matematinius skaičiavimus, kad surastume i reikšmę. Jis lygus 0,15.

Norėdami naudoti PSC paieškos formulę, turite žinoti FBP. Norėdami tai padaryti, dienų skaičius per metus turi būti padalintas iš paskolos laikotarpio:

365 dienos: 10 dienų = 36,5 – bazinių laikotarpių skaičius per metus.

Rezultatus pakeičiame formule UCS = i x NBP x 100:

PSK \u003d 0,15 x 36,5 x 100 \u003d 547,500% per metus.

Rezultatas parodo, kiek paskolos gavėjas turės sumokėti skolintojui už 10 dienų naudojimosi mikrokreditu. Nuo 2018-01-01 PFI ir lombardams TIC ribinės vertės nustatomos 42,829-819,423% per metus, priklausomai nuo termino, užstato ir sumos. Tai yra daug, palyginti su bankais.

Pavyzdžiui, paskola 1,5 milijono rublių. 15 metų laikotarpiui „Sberbank“ skolininkas kainuos:

Individualūs rodikliai, atsižvelgiant į programą ir skolinimo sąlygas, gali svyruoti nuo 12,48 iki 26,09 proc.

Gavęs sutartį su išvestine UCS verte, paskolos gavėjas neprivalo jos pasirašyti tą pačią minutę. Pagal FZ-353 7 straipsnį jis turi 5 darbo dienas susipažinti su paskolos sąlygomis.

Jei pasiūlymas jam netinka, jis gali atsisakyti pasirašyti dokumentą be jokių pasekmių. Be to, galite reikalauti perskaičiuoti jam TIC anksčiau laiko grąžinus paskolą. Kreditorius privalo tai padaryti kliento prašymu. Kitu atveju galite pateikti skundą Rospotrebnadzor arba Rusijos Federacijos centriniam bankui.

PSK skaičiuoklė internete

1. Paskolos suma.
2. Palūkanų norma (metinė).
3. Paskolos terminas mėnesiais.
4. Komisinio suma (jei yra), įskaitant paskolos brokerio išlaidas.

Skaičiuoklė automatiškai nurodys kiek permokėsite pinigine išraiška ir procentais. Galite keisti paskolos terminą, sumą, palūkanų normą, kad pasirinktumėte labiausiai pelningas variantas. Susipažinę su kelių kreditorių pasiūlymais, nesunkiai patys nuspręsite, su kuo dirbsite.

Klausimai ir atsakymai

Apskaičiuokite bendrą būsto paskolos kainą. Paaiškėjo, kad tai daugiau nei pagal šią programą nustatytas banko kursas. Kodėl taip atsitiko, ar yra kokių nors paslėptų mokesčių?

Taip ir turėtų būti, nes PSK yra palūkanos + kitos skolininko išlaidos ginant paskolą. Įkainis ir visa kaina gali būti vienodos, jei suteiktos paskolos ir palūkanų grąžinimas numatomas vienu metu, pasibaigus paskolos terminui.

Pagal paskolos sąlygas mokėjimai buvo atliekami lygiomis sumomis. Jie neleido vėluoti, tačiau permoka pasirodė didesnė nei paskaičiuota PSK. Kodėl?

Pirma, yra mokėjimai, kurie neįtraukiami skaičiuojant TIC. Jie atsiranda vykdant sutartį ir negali būti žinomi iš anksto. Be to, skaičiuojant neatsižvelgiama į išankstinį grąžinimą, baudas, netesybas. Paklauskite banko, ką ir kada sumokėjote. Antra, naudojant anuitetą, nemaža dalis mėnesinės įmokos tenka palūkanoms ir tik pasibaigus grąžinimo laikotarpiui, priešingai, paskolos daliai. Tikrasis PSK dydis gali šiek tiek skirtis nuo sutartyje nustatyto. Taip gali būti dėl grafiko ypatumų, kai terminai ar apimtys arba abi pagrindinės skolos vertės perkeliamos į paskutinio mokėjimo datą. Anuiteto išmokoms iš anksto apskaičiuoti TIC neįmanoma, nes jis keisis kiekvieną mėnesį.

Pradėkime nuo nedidelės teorijos. Remiantis Rusijos centrinio banko 2008 m. gegužės 13 d. nurodymu Nr. 2008-U, bankai prieš pasirašydami paskolos sutartį privalo apskaičiuoti (formulė pateikta tame pačiame dokumente) ir pateikti klientui informaciją apie TIC. .

Ką toks parametras kaip UCS nurodo klientui? Tiesą sakant, visa druska jau yra pavadinime. Tai apie visos paskolos kainos.

Tai yra, žinodamas TIC, klientas gali įvertinti, kiek jam realiai kainuos paskola konkrečiame banke. Parametras yra svarbus, nes daugelis atkreipia dėmesį tik į palūkanų normą, todėl tai yra pagrindinis atrankos kriterijus. Ir tarp visos įvairovės kredito programas ir bankai, PSK tikrai gali padėti suprasti, į kurią instituciją kreiptis yra pelningiau.

Kas įtraukta į PSC ir kokia yra skaičiavimo tvarka?

Dėl ko šis parametras suteikia tokią informaciją klientui? Dėl to, kad į PSK vertę įeina paskolos gavėjo įmokos pagal sutartį. Tie. - klientų išlaidos.

Kredito kortelių atveju šios išlaidos yra:

• Mokėjimai paskolos sumai grąžinti;
• Kortelės išdavimas ir priežiūra;
• Kiti komisiniai (išrašai, draudimo programos ir kt.);
• Palūkanų mokėjimas.

Šiuo atveju, apskaičiuojant PSC, neatsižvelgiama į:

• Galimos netesybos už kliento sutarties sąlygų nesilaikymą;
• Baudos už neteisėtą overdraftą;
• Komisiniai už valiutos keitimo operacijas;
• komisija už veiklos sustabdymą;
• Lėšų pervedimai iš kitų organizacijų;
• Mokestis už paskolos gavimą (taip pat ir grąžinimą) grynaisiais.

Pagal Instrukciją, informaciją apie visą paskolos kainą, taip pat į apskaičiavimą įtrauktų ir neįtrauktų mokėjimų sumą ir sąrašą bankas turi perduoti paskolos gavėjui tiesiogiai paskolos sutartyje arba priede tai.

Kaip matote, viskas labai sąlygiška. Ir jei hipotekos ar vartojimo paskolų atveju TIC galima apskaičiuoti kuo tiksliau, tai su kreditinėmis kortelėmis tai padaryti gana sunku, atsižvelgiant į atnaujinamą kredito liniją ir lengvatinį laikotarpį.

Todėl skaičiuodami kredito kortelių TIC, bankai naudoja maksimalų įmanomą paskolos terminą (skaitykite – kortelės galiojimo laiką), didžiausią galimą kredito limitą, skolos grąžinimą lygiomis dalimis (skaitykite – minimalią mėnesio įmoką).

Paprastai tariant, daroma prielaida, kad gavus kreditine kortele 2 metus, pavyzdžiui, esant 100 000 rublių limitui, klientas nedelsdamas panaudoja visą sumą ir grąžina paskolą visus 2 metus pagal sutarties sąlygas, sumokėdamas, tarkime, minimalią 10% mėnesinę įmoką ir palūkanas. .

Kai kurie bankai (pavyzdžiui, Alfa-Bank) klientams suteikia 2 PSK vertes. Vienas iš jų apskaičiuojamas taip, kaip aprašyta aukščiau. O kitu atveju laikoma, kad klientas tinka lengvatinis laikotarpis.

įdomi akimirka . Net jei turite nemokamą metinę kortelės paslaugą, visada patenkate į lengvatinį laikotarpį ir iš viso nėra komisinių už kredito kortelę, tada TIC vis tiek, kaip taisyklė, bus didesnis nei palūkanų norma. Taip yra todėl, kad į skaičiavimą įtraukiamos banko pajamos, kurias jis gauna iš sąskaitoje esančių lėšų panaudojimo. Taip, šios lėšos jokiu būdu negali būti priskirtos kliento paskolos išlaidoms, tačiau, nepaisant to, į jas atsižvelgiama skaičiuojant TIC.

Be to, TIK beveik visada bus didesnė už nominalią palūkanų normą, nes apskaičiuojant TIC naudojamas sudėtinių palūkanų metodas (o skaičiuojant nominalią normą – paprasta).

Labai dviprasmiškas parametras. Pavyzdžiui, „Sudostroitelny Bank“ savo tinklalapyje taip teigia, kad PSK turi mažai ką bendro su realiomis kliento išlaidomis ir rodo daugiau banko pajamų iš bendradarbiavimo su klientu. Ir kad šis parametras ne visada objektyviai parodo realią paskolos kainą klientui.

Apsvarstę teoriją, pagaliau galime pateikti formulę:

d i - atitinkamo mokėjimo data;

d 0 - pirmojo mokėjimo data (sutampa su lėšų išdavimo klientui diena);

n - mokėjimų skaičius;

DP i - mokėjimo suma pagal sutartį;

TIC – bendra paskolos kaina (%, per metus).

Ranka prie širdies – 99,9 % klientų reikia šios formulės kaip ir Billui Gatesui materialinė pagalba dėl nedarbo. Neturint atitinkamų matematinių ir bankininkystės žinių, taip naudoti formulę ir tikrinti banką nepavyks.

UCS pavyzdžiai

Pereikime prie praktikos.

Labiausiai patenkintas „Raiffeisenbank“:

Ši institucija į TPS apskaičiavimo klausimą žiūrėjo labai rimtai. Bankas sukūrė 4 lenteles, kurios išsamiai parodo klientui įvairių kortelių ir sąlygų TIC vertę.

Su lentelėmis galite susipažinti Raiffeisenbank svetainėje. Atidarę matricą matome įdomų modelį: tuo daugiau maksimali suma riba, tuo mažesnė bus UCS reikšmė. Pavyzdžiui, jei paimsite 15-20 tūkstančių rublių. „Grynųjų pinigų“ kortelėje (be draudimo, kredito norma 24 proc., tuomet bendra paskolos kaina bus 41,4 proc. Jei riba yra nuo 800 tūkstančių iki 1 milijono rublių, TIC jau bus daug mažesnis - tik 27,1%.

„Renaissance Capital Bank“ taip pat skiria dėmesį savo klientams:

TIC vertė nurodyta kredito kortelių tarifuose. Palyginkime, kad aiškiai parodytume skirtumą tarp TIC ir nominalios palūkanų normos.

Atsidarome tarifų planą„TP 17“ – auksinė kredito kortelė. Palūkanų norma yra 18% (mokėjimas už prekes ir paslaugas) ir 24% (grynųjų pinigų išėmimas), priežiūra per metus yra 3600 rublių, lengvatinis laikotarpis - 55 dienos, limitas - 500 000 rublių. Skaičiuojant matyti, kad TIC bus nuo 1 iki 21/29%.

Štai Banca Intesa pavyzdys:

Auksinė kortelė, suma - 100 000 rublių, palūkanų norma - 25%, priežiūra - 3 000 rublių. metais. Skaičiavimo rezultatas – 33,5 proc.

Apibendrinant verta paminėti, kad kartais UCS vertė yra tikrai naudinga ir gali palengvinti kliento pasirinkimą. Todėl neturėtumėte visiškai nurašyti šio parametro iš sąskaitų.

Paskolos gavimo sąlygos tapo „skaidresnės“ – Centrinis bankas uždraudė finansų įstaigoms naudoti „laidinius“ komisinius ir kitus triukus, kad pritrauktų skolininkus. Prieš pasirašydamas paskolos sutartį klientas turi žinoti visą paskolos kainą.

Bendra paskolos kaina (TCC) yra suma, kurią skolininkas sumoka, kad grąžintų skolą ir mokėjimus, susijusius su paskolos bankiniu aptarnavimu. Ši vertė apskaičiuojama procentais ir atspindi realų, o ne formalų paskolos pabrangimą. Sąvoka „visa kredito kaina“ pradėta vartoti 2008 m., pakeičiant frazę „efektyvi palūkanų norma“.

Centrinis bankas įpareigojo finansines institucijas paskolos sutartyje nurodyti PSK. Reikšmė rodoma pirmojo dokumento puslapio viršutiniame dešiniajame kampe.

Pagal Centrinio banko nurodymus į bendrą paskolos kainą įeina:

1. Su sutarties sąlygų vykdymu ir įvykdymu susiję mokėjimai:

• paskolos įstaiga - paskolos suma;
• palūkanų mokesčiai;
• apmokėjimas už paraiškos nagrinėjimą;
• vienkartinis mokestis už paskolos išdavimą;
• komisiniai už banko sąskaitos atidarymą/tvarkymą;
• mokestis už „plastiko“ – debeto ar kredito kortelės – išdavimą / priežiūrą.

2. Mokėjimai, kylantys iš sutarties sąlygų:

• užstato dalyko vertinimas;
• Kliento civilinės atsakomybės ar užstato draudimas;
• notarinio sandorio registravimo išlaidos.

Elementų paaiškinimas:

• n yra įskaitymo laikotarpis;
• DP i - bendra įmokų suma, atsižvelgiant į komisinius, draudimą ir kt.;
• d i – mokėjimo data;
• d o – paskolos išdavimo data.

Į skirtingų krypčių pinigų srautus skaičiuojant atsižvelgiama su skirtingais matematiniais ženklais. Kredito lėšų gavimas su „-“ ženklu, paskolos grąžinimas, palūkanų, komisinių ir draudimo su „+“ mokėjimas.

Į PSK apskaičiavimą neįeina:

1. Mokėjimai, atsirandantys dėl to, kad klientas nevykdo savo įsipareigojimų:

• bauda;
• baudos.

2. Paskolos gavėjo išlaidos, susijusios su teisės aktų reikalavimų įvykdymu (OSAGO).

3. Paskolos sutartyje nurodyti mokėjimai, kurių sąlygos / dydis priklauso nuo paties kliento:

• komisiniai už išankstinį/iš dalies išankstinį paskolos grąžinimą;
• bauda už kredito limito viršijimą;
• apmokėjimas už pažymų apie kredito skolos būklę suteikimą.

Gana sunku apskaičiuoti PSC rankiniu būdu, todėl galite eiti lengviausiu keliu ir naudoti internetinę skaičiuotuvą. Skaičiavimo programoje atsižvelgiama į visas paskolos sutarties sąlygas ir atliekami skaičiavimai pagal patvirtintą Centrinio banko formulę.

Pavyzdys. Banko klientas išdavė taikinį šaldytuvui įsigyti. Įrangos kaina yra 30 000 rublių, paskolos grąžinimo laikotarpis yra 12 mėnesių, numatoma norma yra 25% per metus. Papildomos išlaidos: įrangos draudimas - 1000 rublių, paskolos išdavimo mokestis - 2% nuo paskolos sumos, mėnesinis priežiūros mokestis - 50 rublių.

Skaičiavimo procedūra:

1. Atidarykite programą Kredito skaičiuoklė“, kuri suteikia galimybę apskaičiuoti UCS.

2. Įveskite savo paskolos duomenis.

Už visą skolinimo laikotarpį skolininkas permokės 6490 rublių, tai yra 21,63% paskolos sumos. Tuo pačiu metu efektyvi palūkanų norma yra ne 25% per metus, kurią deklaruoja bankas, o 39,60%.

Svarbu! Ilgėjant paskolos grąžinimo terminui, bendra vartojimo paskolos kaina mažėja, o bendra permoka didėja.

Keičiant skolos grąžinimo terminą nuo 12 iki 24 mėnesių gaunami tokie rezultatai.

Kaip matyti iš pavyzdžio, permoka padidėjo iki 11306 rublių, o TIC sumažėjo iki 34,48%.

Automobilio pirkimo kreditu sandoryje dalyvauja keturi subjektai: paskolos gavėjas, bankas, automobilių prekybos įmonė ir draudimo bendrovė. Automobilio paskolos kainos apskaičiavimas apima kelis parametrus:

1. Automobilio kaina. Į šią vertę įeina pradinio įnašo suma ir paskolos suma.

2. Pagal paskolos sutartį priskaičiuotos palūkanos. Paskolos norma priklauso nuo kelių kriterijų:

• transporto priemonės markė ir tipas;
• pradinio įnašo dydis;

4. Notaro išlaidos.

5. Komisija už paskolos įregistravimą ir išdavimą.

Svarbu! Suma draudimo premija(apie 10 proc. transporto priemonės savikainos) ir prie pagrindinės skolos sumos galima pridėti automobilių salono siūlomos papildomos įrangos kainą. Tai padidins galutinę paskolos sumą ir turės įtakos permokos dydžiui.

Siekdami sumažinti skolininko mokėjimo naštą, bankai parengė specialią programą – paskolą su likutine verte. Paskolos dalis, likusi sumokėjus pradinę įmoką ir įmokas pagal grafiką, grąžinama pasibaigus paskolos terminui vienu mokėjimu.

Pavyzdžiui, klientas planuoja pirkti automobilį, kurio vertė 1 000 000 rublių. kreditu. Jei išduodate paskolą su 30% likusiu mokėjimu, likusieji 20% yra padalinami į lygias įmokas 35 mėnesiams. Pasibaigus laikotarpiui, skolininkas skolą galės grąžinti vienu iš šių būdų:

• Likusią sumą įnešti į banko sąskaitą;
• parduoti automobilį pardavėjui naudojant Trade in sistemą;
• kreiptis dėl paskolos pratęsimo iki 2 metų.

Į bendrą hipotekos kainą įeina:

1. Paskolos suma (perkamo turto vertė atėmus).

2. Palūkanų suma, priskaičiuota už visą hipotekos laikotarpį.

3. Draudimo įmokos, mokamos banko prašymu:

• įkeisto turto draudimas nuo praradimo ir sugadinimo rizikos;
• paskolos gavėjo gyvybės draudimas.

4. Nekilnojamojo turto vertinimo ir nuosavybės teisių registro išrašo gavimo išlaidos.

5. Sandorio registravimo pas notarą išlaidos.

6. Vienkartinis banko komisinis mokestis už paskolos įregistravimą/išdavimą.

7. Paskolos gavėjo išlaidos banko sąskaitos aptarnavimui.

Skaičiavimo pavyzdys. Klientas perka butą antrinėje rinkoje, turto vertė 2 000 000 rublių. Sandoriui įvykdyti skolininkas planuoja paimti 1 500 000 rublių paskolą, kurios terminas yra 120 mėnesių, nominali norma– 13,5 proc. Kliento išlaidos įregistruojant hipoteką bus:

• vienkartinis komisinis mokestis už paskolos įforminimą - 1,5%;
• nekilnojamojo turto vertinimas - 3000 rublių;
• paskolos gavėjo ir nekilnojamojo turto gyvybės draudimas - po 0,5% (įmokos mokamos kasmet nuo skolos už paskolą);
• išlaidos pas notarą - 10 000 rublių.

Visi duomenys turi būti įvesti į internetinę skaičiuotuvo skaičiavimo formą ir susumuoti.

Visa hipotekos kaina (efektyvi palūkanų norma) bus 14,68% per metus.

Rusijos Federacijos centrinis bankas nustatė skirtingų kategorijų kredito produktų ribinę vertę. Šiuos rodiklius viršiję bankai gali būti patraukti atsakomybėn iki licencijos panaikinimo.

Didžiausia ir vidutinė bendros paskolų kainos rinkos vertė

1. Paskolos kaina priklauso nuo kliento pradinio įnašo dydžio (už būsto paskolas ir paskolas automobiliui). Įnešdami daugiau nei 50% nuosavų lėšų, bankai sumažina palūkanų normą ir yra mažiau reiklūs draudimui.

2. Klientas gali pasirinkti metinį užstatą pagal skolos bankui sumą. Tokiu atveju draudimo įmokos suma kasmet mažės.

3. Gauk paskolą „pigiau“ banke nei mikrofinansų organizacijoje. PFI buvo sukurta atskira kredito sąnaudų limitų lentelė. Efektyvi norma PFI išduodama trumpalaikė neužtikrinta paskola gali siekti 900 proc. per metus.

Išduodamas paskolą bankas informuoja klientą apie palūkanų normą už naudojimąsi paskola. Dažnai, bandydamos pritraukti klientus, kredito organizacijos deklaruoja patrauklų procentą už naudojimąsi paskola, tačiau ne visi skolininkai atkreipia dėmesį į papildomus mokesčius ir mokėjimus banko naudai, kurie žymiai padidina jo išlaidas. Kartu kredito įstaigos iš šių mokesčių gauna finansinę naudą.

Pagal Centrinio banko potvarkį Nr. 2008-U bankai privalo sutartyje nurodyti visą paskolos kainą, įskaitant paskolos gavėjo vieną kartą sumokėtus mokėjimus jų naudai. Šiame dokumente nurodyta, kad kredito įstaiga, apskaičiuodama visą paskolos kainą, privalo informuoti paskolos gavėją apie visų rūšių įmokas, kurias jis turės sumokėti jos naudai, įskaitant nurodydama šių operacijų apskaičiavimą:

Pagrindinės paskolos sumos grąžinimas;
- palūkanų už naudojimąsi kreditu grąžinimas;
- komisinio už sutarties vykdymą sumos mokėjimas;
- komisinio mokesčio už paskolos išdavimą mokėjimas;
- mokesčiai už sąskaitos atidarymą ir jos priežiūrą;
- komisiniai už atsiskaitymą ir grynųjų pinigų paslauga, kredito kortelių paslaugai.

Taip pat įtraukta į bendrą paskolos kainą privalomi mokėjimai draudimo bendrovės, apmokėjimas už notarų ir teisininkų paslaugas rengiant įvairius reikalingi dokumentaiįkeisti paskolos užstatu perduotą turtą.

Į bendrą paskolos kainą neįskaičiuota draudimo išmokos OSAGO, komisiniai už paskolos gavimą ir grąžinimą grynaisiais, įskaitant mokėjimą per bankomatus (kartais šie procentai gali siekti 3-5% visos sumos). Taip pat neatsižvelgta galimas mokėjimas bauda už pavėluotą paskolos mokėjimą, už kortelės blokavimą, komisinio mokesčio už trečiosios šalies lėšų įskaitymą į kredito kortelę išskaičiavimą kredito organizacijos ir tt

Efektyvios palūkanų normos ir prarasto pelno samprata

Visi šie mokėjimai žymiai padidina paskolos kainą skolininkui. Tačiau esant aršiai konkurencijai skolinimo rinkoje, stengdamiesi pritraukti klientų, bankai dažniausiai atsisako imti daugumą komisinių, tačiau net ir tokiu atveju paskolos kaina bus didesnė nei nurodyta sutartyje. Taip yra dėl to, kad egzistuoja efektyvios palūkanų normos ir sudėtinių palūkanų sąvokos. Šiuo atveju apskaičiuojant bendrą paskolos kainą atsižvelgiama į skolininko negauto pelno sumą, kurią jis būtų galėjęs paimti iš savo finansų, jei su jais nebūtų sumokėjęs palūkanų už paskolą, o padėjęs į indėlį. pagal palūkanas.

Norėdamas sužinoti visą paskolos sumą, paskolos gavėjas, prieš pasirašydamas sutartį, turi atidžiai perskaityti dokumentą, pagal kurį jis pasirašys.