Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą

Studentai, magistrantai, jaunieji mokslininkai, kurie naudojasi žinių baze savo studijose ir darbe, bus jums labai dėkingi.

Panašūs dokumentai

baigiamasis darbas, pridėtas 2009-11-18

Komercinių bankų indėlių operacijų klasifikacija. Komercinio banko indėlių politikos formavimo bankinių išteklių valdymo sistemoje analizė, jos optimizavimo būdai. Priemonių, skirtų indėlių lėšoms pritraukti, rengimas.

baigiamasis darbas, pridėtas 2011-04-21

Komercinių bankų indėlių paslaugų formavimas. Banko indėlių paslaugų rinkodaros veiklos analizė. Juridinių asmenų sąskaitų atidarymas ir tvarkymas, fizinių asmenų indėlių pritraukimas. Bankas išduoda savo skolinius įsipareigojimus.

baigiamasis darbas, pridėtas 2015-12-28

Komercinių bankų indėlių politikos formavimas bankinių išteklių valdymo sistemoje. Rusijos Federacijos indėlių struktūros analizė. Komercinių bankų indėlių operacijų klasifikacija. Pasiūlymai dėl UbrIR OJSC indėlių politikos tobulinimo.

Kursinis darbas, pridėtas 2011-10-10

Komercinių bankų indėlių politikos formavimo teoriniai pagrindai. Indėlių paslaugų rinkos būklės analizė. Komercinių bankų indėlių politikos tobulinimo pasiūlymų rengimas. OAO „Impexbank“ indėlių politika.

baigiamasis darbas, pridėtas 2004-01-28

Komercinių bankų indėlių politikos formavimo ir klasifikavimo teoriniai pagrindai. Indėlių operacijų organizavimo ir apskaitos tvarkos analizė UAB "Rosselkhozbank" pavyzdžiu. Savybės ir būdai, kaip pagerinti indėlių draudimo sistemą Rusijoje.

baigiamasis darbas, pridėtas 2010-02-28

Indėlių politikos teoriniai pagrindai ir esmė. Rusijos Federacijos bankų išteklių bazės plėtros problemos ir perspektyvos. Indėlių politikos elementai. Pagrindiniai taupymo politikos formavimo etapai. Išplėsta standartinė banko struktūra.

santrauka, pridėta 2014-07-07

Gyventojų indėlių samprata ir vieta banko išteklių bazėje. Indėlių portfelio analizės metodika. Gyventojų įnašai: klasifikacija ir charakteristikos. Rusijos fizinių asmenų lėšų indėlių pritraukimo problemos ir pagrindinės perspektyvos.

baigiamasis darbas, pridėtas 2014-08-28

Rusijos Federacijos švietimo ir mokslo ministerija

Rostovo valstybinis statybos universitetas

Specialistų rengimo ir perkvalifikavimo institutas

Testas

„Komercinio banko indėlių portfelis“

Įvykdytas str. gr. OSP-22

Lyasheva A.I.

Patikrino kun.

Elagina N.V.

Rostovas prie Dono

Įvadas

Komerciniai bankai vertybinių popierių rinkoje, siekdami gauti pajamų, gali veikti kaip vertybinių popierių emitentai, tarpininkai atliekant sandorius su vertybiniais popieriais ir atlikti sandorius su vertybiniais popieriais savo vardu.

Komercinių bankų išleistus vertybinius popierius galima suskirstyti į dvi pagrindines grupes:

1. Akcijos ir obligacijos;

2. Čekiai, santaupos ir papildomi sertifikatai.

Didžiąją bankų išteklių dalį sudaro skolintos lėšos, kurios padengia iki 90% viso lėšų poreikio aktyvioms BANKINĖS operacijoms atlikti. Komercinis bankas turi galimybę pritraukti lėšų iš įmonių, organizacijų, įstaigų, fizinių asmenų ir kitų bankų indėlių (indėlių) forma ir atidaryti atitinkamas sąskaitas.

Įnašas (indėlis) – tai pinigai (grynaisiais ir negrynaisiais pinigais, nacionaline ar užsienio valiuta), kuriuos jų savininkas perveda į banką saugoti tam tikromis sąlygomis. Operacijos, susijusios su lėšų pritraukimu indėlyje. Jie vadinami indėliais. Bankams indėliai yra pagrindinė jų pasyviųjų operacijų rūšis, taigi ir pagrindinis aktyvių skolinimo operacijų išteklius.

Komercinio banko indėlių politika

Pagrindinis dokumentas, reglamentuojantis komerciniuose bankuose laikinai laisvų įmonių, organizacijų ir gyventojų lėšų pritraukimo į banko sąskaitas įvairių rūšių indėliuose (indėliuose) procesą, yra banko indėlių politika. Tai dokumentas, kurį kiekvienas bankas rengia savarankiškai, remdamasis banko strateginiu planu, banko išteklių bazės struktūros, būklės ir dinamikos analize bei jos plėtros perspektyvomis. Be to, naudojami tokie dokumentai, kurie nustato pagrindines pritrauktų lėšų išdėstymo kryptis ir sąlygas, pavyzdžiui, Banko kredito politika ir banko investicijų politika.

Indėlių politika visų pirma turi atitikti šiuos reikalavimus:

- ekonominis tikslingumas;

– konkurencingumas;

– vidinė nuoseklumas.

Banko indėlių politikos subjektų ir objektų klasifikacija apibendrinta 1 pav.

1 pav. Banko indėlių politikos subjektų ir objektų sudėtis

Galima išskirti šias komercinio banko indėlių politikos sritis:

indėlių rinkos analizė;

tikslinių rinkų nustatymas, siekiant sumažinti indėlių riziką;

išlaidų mažinimas lėšų rinkimo procese;

indėlių ir paskolų portfelio valdymo optimizavimas;

išlaikant banko likvidumą ir didinant jo stabilumą.

Įvairių formų indėlių pritraukimu tiesiogiai dalyvauja specialūs banko padaliniai: piliečių indėlių skyrius, vertybinių popierių skyrius (išleidžia savo vekselius, indėlių ir taupymo lakštus), kredito skyrius arba turto ir įsipareigojimų (indėlių) skyrius. juridiniai asmenys) ir kiti padaliniai pagal kiekvieno banko vidinę organizacinę struktūrą.

Praktinei lėšų pritraukimo veiklai vykdyti bankai parengia indėlių (indėlių) operacijų (atskirai fizinių ir juridinių asmenų indėlių) nuostatus, kuriuose numatyta:

Indėlių (indėlių) priėmimo taisyklės ir sąlygos;

Sutartinių santykių subjektų teisinė padėtis;

Banko indėlio sutarties sudarymo tvarka;

Indėlio (indėlio) priėmimo ir išdavimo būdai;

Užstato (užstato) atidarymui ir panaudojimui reikalingų dokumentų sąrašas ir jiems keliami reikalavimai;

Indėlininkų teisės ir banko pareigos;

Indėlių (indėlių) palūkanų kaupimo ir mokėjimo būdai.

Lėšų, kurias bankas pritraukia indėliuose (indėliuose), apimtis priklauso nuo piniginių išteklių pasiūlos ir paklausos būklės, lėšų iš banko deficito ar pertekliaus, indėlių rinkos būklės.

Indėlių (indėlių) palūkanų normų lygį nustato kiekvienas komercinis bankas, atsižvelgdamas į Rusijos banko refinansavimo normą ir pinigų rinkos būklę, taip pat remdamasis savo indėlių politikos nuostatomis. Visų pirma, bankų indėlių (indėlių) operacijų palūkanų normos lygis priklauso nuo indėlių (indėlių) rūšies. Paprastai indėliams iki pareikalavimo, kuriems būdingas balanso nestabilumas, didelis mobilumas ir mobilumas, nustatomos minimalios palūkanų normos.

Palūkanas už indėlį (indėlį) galima sumokėti:

kartą per mėnesį;

kartą per ketvirtį;

pasibaigus sutarties galiojimui.

Siekiant paskatinti klientų lėšų pritraukimą į laiko sąskaitas banke, indėlių (indėlių) sąlygose gali būti numatyta palūkanų kapitalizacija. Tai įmanoma, jei bankas skaičiuodamas pajamas taiko sudėtinių palūkanų metodą.

Be lanksčios palūkanų politikos, siekdami pritraukti lėšų, bankai turi suteikti indėlininkams garantijas dėl lėšų padėjimo į indėlius patikimumo. Siekdami apsaugoti investuotojus, indėlininkus ir suteikti jiems lėšų kompensavimo garantijas bankroto atveju, bankai turėtų kurti specialius indėlių draudimo fondus tiek centralizuotai, tiek decentralizuotai.

Kartu su indėlių draudimu indėlininkams svarbu turėti prieigą prie informacijos apie komercinių bankų veiklą ir jų teikiamas garantijas. Kiekvienas kreditorius, spręsdamas dėl turimų laisvų lėšų išdėstymo, turi būti pakankamai informuotas apie banko finansinę būklę, kad galėtų įvertinti būsimų investicijų riziką. Šiuo atžvilgiu neįkainojamą pagalbą indėlininkams ir investuotojams gali suteikti specialių agentūrų ir biurų bankų veiklos reitingai.

Pažymėtina, kad ne visa banko pritraukta lėšų suma iš savo klientų gali būti aktyvios veiklos ištekliai. Dalis lėšų, surinktų Rusijos banko direktorių valdybos nustatyta suma, privalomai įnešama į atskirą sąskaitą Rusijos banke. Rusijos bankas sudaro privalomąjį valstybės kredito ir bankų sistemos rezervų fondą. Juo Rusijos bankas įvairiais būdais gali teikti kreditavimo pagalbą komerciniams bankams, atsiskaitymams su indėlininkais ir kreditoriais kredito įstaigos bankroto atveju.

Keisdamas privalomųjų atsargų normas, Rusijos bankas daro įtaką komercinių bankų kredito politikai, atitinkamai ir pinigų apyvartoje būklei.

Privalomąsias atsargų normas tam tikram laikotarpiui nustato Rusijos bankas ir gali periodiškai peržiūrėti, tačiau jos negali viršyti 20% kredito įstaigos įsipareigojimų.

Komercinių bankų indėlių klasifikacija

Indėlių (indėlių) operacijoskomercinisstiklainis- tai operacijos pritraukti iš juridinių ir fizinių asmenų į indėlius tam tikram laikotarpiui arba pagal pareikalavimą, įsk. lėšų likučiai klientų atsiskaitymų sąskaitose, naudojami kaip kredito ištekliai ir investicinėje veikloje.

Įnašas (depozitas) - tai lėšos (grynaisiais ir negrynaisiais pinigais, nacionaline arba užsienio valiuta), kurias jų savininkas pervedė į banką saugoti tam tikromis sąlygomis.

DALIS

Komercinio banko indėlių politika

(pavyzdžiui, UAB „Bankas“ Petrovskis“)

Pagaminta 23FB-61 grupės mokinio

nuotolinio mokymosi

Kordesova Elena Jurievna

Mokslinis patarėjas: Ph.D.

docentas I.G.Zaiceva

_____________________(parašas)

Recenzentas:

Vyborgo verslo centro vadovas

OJSC Bank Petrovskij I.G. Barkovskaja

_____________________(parašas)

Sankt Peterburgas 2009 m

Įvadas

1 skyrius Komercinių bankų indėlių politikos formavimo teoriniai pagrindai

1.2 Komercinių bankų indėlių operacijų klasifikacija

1.3 Rusijos indėlių paslaugų rinkos analizė

2 skyrius Komercinio banko indėlių politika (pavyzdžiui, UAB "Bank" Petrovsky ")

2.1 UAB „Bankas“ Petrovskij vieta bankinių paslaugų rinkoje

2.2 Bank Petrovsky OJSC indėlių rūšys

2.3 OJSC Bank Petrovsky indėlių portfelio analizė

2.4 Indėlių politikos formavimo ir įgyvendinimo organizavimas

3 skyrius Indėlių politikos tobulinimas

3.1 Banko Petrovsky OJSC indėlių politikos tobulinimo priemonės

3.2 Indėlių draudimo sistema Rusijos Federacijoje ir jos tobulinimas

Išvada

Bibliografija

1 priedas

2 priedas

3 priedas

ĮVADAS

Bankinės įstaigos, kaip vienos iš komercinės įmonės rūšių, specifika yra ta, kad didžioji dalis jos išteklių formuojama ne savo, o skolintų lėšų sąskaita. Bankų galimybės pritraukti lėšas nėra neribotos ir yra reguliuojamos bet kurios valstybės centrinio banko.

Didžiąją bankų išteklių dalį sudaro skolintos lėšos, kurios padengia iki 90% viso lėšų poreikio aktyvioms banko operacijoms. Komercinis bankas turi galimybę pritraukti lėšų iš įmonių, organizacijų, įstaigų, fizinių asmenų ir kitų bankų indėlių (indėlių) forma ir atidaryti atitinkamas sąskaitas.

Bankų pritraukiamos lėšos yra įvairios sudėties. Pagrindinės jų rūšys – lėšos, kurias bankai pritraukia darbo su klientais procese (indėliai), lėšos, sukauptos išduodant savo skolinius įsipareigojimus (indėlių ir taupymo lakštų).

Išsakyta baigiamojo darbo tema glaudžiai susijusi su opiausia, mano nuomone, šiuo metu Rusijos bankų sistemos problema – bankų likvidumo problema.

Aktualumas Pasirinkta tyrimo tema yra ta, kad nestabili padėtis finansų rinkose dabartinės krizės sąlygomis, auganti infliacija, konkurencija ir kiti veiksniai – visa tai daro didžiulę įtaką komerciniam bankui. Todėl aiški ir apgalvota indėlių politika leidžia komerciniam bankui išlaikyti savo pozicijas ir vystytis.

tikslas baigiamasis tyrimas – tai pasiūlymų, kaip tobulinti komercinio banko indėlių politiką jo ekonominio stabilumo stiprinimo sistemoje, rengimas.

Remiantis šiuo tiksliniu nustatymu, buvo šias užduotis :

Apsvarstykite teorinius komercinio banko indėlių politikos formavimo pagrindus.

Išanalizuokite Bank Petrovsky OJSC indėlių portfelį.

Apsvarstykite indėlių pritraukimo būklę ir dinamiką;

Išanalizuoti komercinio banko indėlių politiką Bank Petrovsky OJSC pavyzdžiu.

Tyrimo objektasšio baigiamojo darbo yra UAB "Bankas" Petrovskis ".

Tema baigiamasis darbas yra pritrauktos fizinių ir juridinių asmenų lėšos ir jų įdėjimas per indėlių operacijas ir indėlių politiką AB "Bankas" Petrovskis "

praktinę reikšmęŠi disertacija yra ta, kad ji gali būti naudojama kaip papildoma medžiaga detalesniam šios temos tyrimui.

Metodinis pagrindas darbai yra: sintezės metodas, analizė, apibendrinimo metodas, dialektinis metodas.

teorinis pagrindas tyrime buvo sudaryti Rusijos banko teisės aktai, įskaitant 2003 m. gruodžio 23 d. federalinį įstatymą Nr. 177 „Dėl asmenų indėlių Rusijos Federacijos bankuose draudimo“, mokomąją literatūrą, statistikos rinkinius, periodinius leidinius, informacines ir informacines sistemas.

Informacinė bazė baigiamasis darbas buvo ketvirčio ataskaitų duomenys ir UAB "Bankas" Petrovskij "g. Sankt Peterburgas vidaus nuostatai.

Šio baigiamojo darbo struktūra yra tokia: įvadas, trys skyriai, išvados, bibliografija, taikymai.

1 skyrius. Komercinių bankų indėlių politikos formavimo teoriniai pagrindai

Šiuolaikinėmis sąlygomis, kad kiekvienas komercinis bankas efektyviai funkcionuotų, vystytųsi ir pasiektų savo tikslus, turi sukurti savo indėlių politiką, tai yra praktinę valdymo strategiją. Kaip žinia, finansinių išteklių pritraukimas ir vėlesnis jų išdėstymas yra pagrindinės komercinio banko veiklos formos.

Investuoti į aktyvias priemones naudojamas mokamo pagrindo formuojamas fondų fondas. Todėl pasyviosios operacijos yra pagrindinės daugumos bankinių operacijų, kuriomis siekiama gauti pajamų, atžvilgiu. Atsižvelgiant į tai, pritrauktos lėšos turėtų būti laikomos savarankišku politikos objektu.

Taigi pritraukiamų lėšų valdymas yra svarbi banko verslo politikos sudedamoji dalis. Tačiau su šios veiklos krypties teorinių pagrindų tyrinėjimu susiję klausimai mokslinėje literatūroje nėra pakankamai išplėtoti. Tai ypač pasakytina apie komercinio banko indėlių politikos, kaip neatskiriamo įsipareigojimų valdymo strategijos elemento, koncepciją.

Banko indėlių politikos esmės apibrėžimas negali būti suprantamas vienareikšmiškai, nes jis skiriasi priklausomai nuo temos. Indėlių politika – tai komercinio banko strategija ir taktika pritraukti klientų lėšas grąžintinai.

Banko indėlių politika turėtų apimti:

Banko veiklos pritraukti lėšų į indėlius įgyvendinimo strategijos parengimas, pagrįstas visapusišku rinkos tyrimu, tai yra finansinės aplinkos analize, banko vietos ir vaidmens lėšų pritraukimo, diagnostikos ir prognozavimas;

Komercinių bankų taktikos formavimas naujų bankinių indėlių produktų klientams kūrimui, siūlymui ir reklamai (prekių, kainodaros, rinkodaros ir komunikacijos politikos srityje);

Sukurtos strategijos ir taktikos įgyvendinimas;

Politikos įgyvendinimo ir jos efektyvumo stebėsena;

Komercinio banko veiklos, siekiant pritraukti lėšų, stebėjimas.

Dokumente „Banko indėlių politika“ turėtų būti apibrėžta jo lėšų pritraukimo strategija, skirta kredito ir investicijų politikos memorandumuose apibrėžtiems teisės aktų reikalavimams, tikslams ir uždaviniams įgyvendinti, daugiausia dėmesio skiriant banko likvidumo palaikymui ir pelningo darbo užtikrinimui. Konkrečiai, bankas teikia:

Banko nuosavų lėšų (kapitalo) augimo perspektyvos, taigi ir nuosavų bei skolintų lėšų santykis;

Pritrauktų ir skolintų lėšų struktūra (indėliai, indėliai, tarpbankinės paskolos, įskaitant paskolas iš Rusijos Federacijos centrinio banko);

Pageidaujamos indėlių rūšys ir indėliai, jų pritraukimo sąlygos; terminuotųjų indėlių (indėlių) ir laikotarpio "pagal pareikalavimą" santykis;

Pagrindinis indėlių ir indėlių kontingentas, t.y., indėlininkų kategorija;

Lėšų pritraukimo ir skolinimosi geografija;

Pageidautini tarpbankinių paskolų kreditoriai, pastarųjų pritraukimo sąlygos; indėlių (indėlių) ir tarpbankinių paskolų pritraukimo sąlygos;

Indėlių pritraukimo būdai (pagal banko sąskaitą, korespondentinę sąskaitą, banko indėlių (indėlių) sutartis, išduodant savo sertifikatus, vekselius);

Rublio ir užsienio valiutos indėlių (indėlių) santykis;

Naujos lėšų pritraukimo į indėlius formos;

Specialios tam tikrų rūšių indėlių (indėlių) atidarymo sąlygos;

Priemonės, skirtos laikytis banko skolintų lėšų rizikos standartų.

Indėlių politika visų pirma turi atitikti šiuos reikalavimus:

- ekonominis tikslingumas;

– konkurencingumas;

– vidinė nuoseklumas.

Banko indėlių politikos subjektų ir objektų klasifikacija apibendrinta (1 pav.).

1 pav. Banko indėlių politikos subjektų ir objektų sudėtis

Komercinio banko indėlių politikos formavimas grindžiamas tiek bendrais, tiek konkrečiais principais, kas aiškiai atsispindi (2 pav.).

2 pav. Indėlių politikos formavimo principai

Nemažai banko struktūrinių padalinių (iždas, finansų departamentas, verslo plėtros departamentas, kredito departamentas, vertybinių popierių departamentas), taip pat banko valdymo organai: banko valdyba ir turto valdymo komitetas bei įsipareigojimai.

Ryžiai. 3. Padidinta tipinė banko struktūra

Taigi banko valdyba nustato ir tvirtina pagrindines indėlių politikos kryptis, tvirtina indėlių pritraukimo tvarką ir sąlygas, vykdo bendrą indėlių politikos įgyvendinimo kontrolę.

Turto ir įsipareigojimų valdymo komitetas priima esminius sprendimus dėl indėlių portfelio formavimo, analizuoja išteklių struktūrą ir dinamiką, jų neapibrėžtumą banko turtui terminais ir sumomis, kad prireikus būtų parengti sprendimai koreguoti banko indėlių politiką. ; vykdo einamąją atskirų banko struktūrinių padalinių indėlių politikos įgyvendinimo kontrolę.

Banko finansų valdymas kartu su iždu nustato bendrą banko indėlių lėšų poreikį (metams, įskaitant suskirstymą pagal ketvirčius): nustato kiekvienos rūšies išteklių (indėlių (indėlių), vekselių) palūkanų normas. , tarpbankinės paskolos); nustato pritrauktų lėšų rezervavimo Rusijos banke dydį; kontroliuoja, kaip bankas laikosi Rusijos banko nustatytų skolintų lėšų rizikos rodiklių ir kt.

Praktinei lėšų pritraukimo veiklai vykdyti bankai parengia indėlių (indėlių) operacijų nuostatus ( atskirai fizinių ir juridinių asmenų indėliams), kuriuose nustatyta:

Indėlių (indėlių) priėmimo taisyklės ir sąlygos;

Sutartinių santykių subjektų teisinė padėtis;

Banko indėlio sutarties sudarymo tvarka;

Indėlio (indėlio) priėmimo ir išdavimo būdai;

Užstato (užstato) atidarymui ir panaudojimui reikalingų dokumentų sąrašas ir jiems keliami reikalavimai;

Indėlininkų teisės ir banko pareigos;

Indėlių (indėlių) palūkanų kaupimo ir mokėjimo būdai.

Banko vidaus instrukcijos dėl konkrečių indėlių (indėlių) operacijų atlikimo tvarkos, kurias bankas parengia rengdamas Indėlių (indėlių) nuostatus, apima banko filialo (padalinio) darbo organizavimą su įvairiais būdais. indėlininkų kategorijos; šių operacijų atlikimą atitinkančių dokumentų išdavimo tvarka, jų dokumentų srauto schema; indėlių priėmimo ir išdavimo operacijų, kaupimo ir palūkanų už juos mokėjimą atspindėjimas.

Siekdami pritraukti į savo apyvartą verslo subjektų ir piliečių lėšas, bankai kuria ir vykdo daugybę veiklų. Taigi, visų pirma, svarbi bankų konkurencijos priemonė dėl išteklių pritraukimo yra palūkanų politika, nes pajamų iš investuotų lėšų dydis yra reikšminga paskata klientams laikinai laisvas lėšas talpinti į indėlius (indėlius).

Siekdami paskatinti klientus išlaikyti stabilius, nemažėjančius likučius paklausos sąskaitose, kurie paprastai turi didelę įtaką kredito operacijų pelningumui, bankai joms arba likučio sumai nustato didesnes palūkanas, ne mažesnes, nei skaičiuojamas minimumas. banke ir susitarta su klientu (kas yra nurodyta banko sąskaitoje).

Nustatant terminuotųjų indėlių (indėlių) palūkanų normą, lemiamas veiksnys yra laikotarpis, kuriam laikomos lėšos: kuo ilgesnis laikotarpis, tuo didesnė palūkanų norma. Ne mažiau svarbus veiksnys yra indėlio suma, todėl kuo didesnė indėlio suma ir kuo ilgesnis jo saugojimo laikotarpis, tuo, kaip taisyklė, didesnės už jį palūkanos. Esminis momentas – pajamų iš indėlių (indėlių) mokėjimo dažnumas. Indėlio palūkanos yra atvirkščiai susijusios su pajamų mokėjimo dažnumu, t.y. kuo rečiau jos daromos, tuo didesnis banko nustatytas indėlio (indėlio) palūkanų normos lygis. Atkreiptinas dėmesys į tai, kad palūkanų mokėjimas bankams žymiai didesniais nei ekonomiškai pagrįstas dydis nėra neteisėtas. Tokiu atveju materialinė nauda, gauta iš Rusijos Federacijos centrinio banko refinansavimo normos ir kredito įstaigos konkrečių indėlių normos skirtumo, turėtų būti apmokestinama pajamų mokesčiu.

Palūkanas už indėlį (indėlį) galima sumokėti:

· kartą per mėnesį;

kartą per ketvirtį;

pasibaigus sutarties galiojimui.

Tradicinis pajamų apskaičiavimo būdas yra paprastosios palūkanos, kai skaičiuojant yra naudojamas faktinis indėlio likutis, o pagal sutartyje numatytą palūkanų normą pajamų iš indėlio apskaičiavimas ir išmokėjimas vyksta su nustatytą dažnį. Kita pajamų skaičiavimo rūšis yra sudėtinės palūkanos (palūkanos). Tokiu atveju, pasibaigus atsiskaitymo terminui, nuo indėlio sumos skaičiuojamos palūkanos, o gauta suma pridedama prie indėlio sumos. Taigi, kitą atsiskaitymo laikotarpį palūkanos yra taikomos naujai indėlio sumai, kuri padidėjo anksčiau sukauptų pajamų suma.

Norėdami pritraukti lėšų indėliams, komerciniai bankai pradėjo plačiai naudotis užsienio patirtimi, visų pirma, jie atlieka:

· Įvairių programų kūrimas pritraukiant gyventojų lėšas;

· įvairių paslaugų teikimas klientams indėlininkams, įskaitant ir nebankinio pobūdžio (pavyzdžiui, medicininės priežiūros elementai; ekonominės literatūros periodinių leidinių prenumerata; ekskursijų paslaugų prenumerata muziejuose ir kt.);

Aukštos palūkanų normos naudojimas už investicinio pobūdžio indėlius;

programa „Premijos procentas“.

Kartu pažymėtina, kad bankai taip pat privalo pateikti išsamią informaciją apie save (apie įstatinio kapitalo dydį, nuosavą kapitalą, steigėjus, plėtros perspektyvas, veiklos rezultatus ir kt.) savo kreditoriams ir indėlininkams. Tai ypač pasakytina apie asmenis, kurie renkasi bankus savo lėšų įnešimui. Todėl banko (filialo, filialo, papildomo biuro), priimančio iš piliečių indėlius, patalpose indėlininkų informavimui turi būti pateikta:

· Rusijos banko licencija, suteikianti konkrečiam bankui teisę priimti iš fizinių asmenų indėlius rubliais arba rubliais ir užsienio valiuta;

· auditoriaus išvada apie banko metinį pranešimą;

· banko balansas paskutinės ataskaitų datos ir pelno (nuostolio) ataskaita pagal paskelbimo spaudoje formas;

· banko pozicija dėl fizinių asmenų indėlių;

Banko iš fizinių asmenų priimamų indėlių rūšių sąrašas. asmenys;

kiekvienos rūšies indėlių sąlygos;

· informacija apie banko indėlių teikimo ir garantavimo sąlygas;

Indėlių ir sandorių su jais registravimui reikalingų dokumentų formos;

· banko valdybos (ar kitų banko valdymo organų) informacija apie tam tikrų rūšių indėlių palūkanų normos pasikeitimus (nurodant indėlių sąlygų keitimo priežastis ir terminus).

Kredito įstaigų darbas pritraukiant kreditorių lėšas į savo apyvartą yra susijęs su tam tikra rizika, į kurią jos turi atsižvelgti savo veikloje ir mokėti jas valdyti, kad išvengtų neigiamų pasekmių likvidumui ir stabilumui.

Rusijos bankas nustato bankams ir stebi, kaip jie laikosi tam tikrų pritraukiamų lėšų kiekio apribojimų. Remiantis naujausiais Rusijos banko nurodymais, nustatyta fizinių ir juridinių asmenų (išskyrus kredito įstaigas) sąskaitų pagal pareikalavimą ir terminuotų sąskaitų likučių, įtraukiant juos į apskaičiavimą, nustatymo tvarka (išskyrus nuo banko momentinio (H2), einamojo (H3) ir ilgalaikio likvidumo (H4) skaičiavimas.

Potvarkiu siūlomas metodas įgyvendina tarptautinėje praktikoje naudojamą bankų likvidumo rizikos vertinimo metodą, atsižvelgiant į vadinamuosius „elgesio“ koregavimus, tai yra turto ir įsipareigojimų būklę apibūdinančius rodiklius, pagrįstus sukauptais statistiniais duomenimis.

Įsakymas nustato, kad bankai savarankiškai nustato, ar skaičiuojant likvidumo rodiklius, tikslinga naudoti minimalių suvestinių likučių vertes.

Keisdamas privalomųjų atsargų normas, Rusijos bankas daro įtaką komercinių bankų kredito politikai, atitinkamai ir pinigų apyvartoje būklei. Pavyzdžiui, bankų pritraukiamų lėšų privalomųjų atsargų reikalavimų sumažinimas leidžia jiems didesniu mastu panaudoti generuojamus išteklius savo apyvartoje, t.y. didinti kredito investicijas į šalies ūkį ir atvirkščiai. Privalomosios atsargos (rezervavimo reikalavimai) – tai bendro bankų sistemos likvidumo reguliavimo mechanizmas, naudojamas pinigų suvestiniams dydžiams kontroliuoti mažinant pinigų daugiklį.

Pareiga vykdyti privalomųjų atsargų reikalavimus komerciniam bankui atsiranda nuo to momento, kai jis gauna Rusijos banko licenciją teisei atlikti atitinkamas banko operacijas.

Privalomąsias atsargų normas tam tikram laikotarpiui nustato Rusijos bankas ir gali periodiškai peržiūrėti, tačiau jos negali viršyti 20% kredito įstaigos įsipareigojimų. Pažymėtina, kad privalomųjų atsargų normatyvai gali būti diferencijuojami priklausomai nuo lėšų pritraukimo laiko, jų rūšių (juridinių ar fizinių asmenų grynųjų pinigų), indėlio valiutos. Paprastai didžiausias rezervo koeficientas nustatomas pareikalavimo sąskaitoms, nes klientas gali bet kada iš jų atsiimti savo lėšas.

Taupymo politikos formavimo etapai parodyti 4 pav.

Stebėsena yra būtina priemonė bankinės veiklos kokybei santaupų rinkoje įvertinti ir valdyti. Būtent monitoringo dėka komercinis bankas ir priežiūros institucijos gali įvertinti banko vykdomos indėlių politikos rezultatus, o tai itin svarbu plėtojant pinigų politiką ir kitus rinkos reguliavimo instrumentus, taip pat siekiant užkirsti kelią krizinėms situacijoms banke. bankų sistema, susijusi su klientų pasitikėjimo finansinėmis ir komercinėmis institucijomis praradimu.

Toliau nagrinėjame komercinio banko indėlių politikos formavimo etapus. Labai svarbu ištirti komercinio banko indėlių politikos mechanizmo formavimą ir įgyvendinimą, nes sėkmingas tikslų ir uždavinių, kurie bankui keliami kuriant ir įgyvendinant indėlių politiką, įgyvendinimas labai priklauso nuo efektyvumo. jo veikimo.

4 pav. Taupymo politikos formavimo etapai

Remiantis dabartinės bankų elgesio praktikos atliekant indėlių operacijas analize, siūloma komercinio banko indėlių politikos formavimo schema, kuri parodyta 5 pav.

5 pav. Komercinio banko indėlių politikos formavimo schema

Kiekvienas iš komercinio banko indėlių politikos formavimo etapų yra glaudžiai susijęs su kitais ir yra privalomas optimalios indėlių politikos formavimui bei teisingam indėlių proceso organizavimui. Šiuo atžvilgiu galima išskirti šias komercinio banko indėlių politikos sritis:

Indėlių rinkos analizė;

Tikslinių rinkų nustatymas siekiant sumažinti indėlių riziką;

Kaštų mažinimas lėšų rinkimo procese;

Indėlių ir paskolų portfelio valdymo optimizavimas;

Banko likvidumo palaikymas ir jo stabilumo didinimas.

Dabartinės praktikos analizė rodo, kad bet kurio komercinio banko indėlių bazės formavimas, kaip sudėtingas ir daug laiko reikalaujantis procesas, yra susijęs su daugybe problemų – tiek subjektyvių, tiek objektyvių.

Subjektyvios problemos apima:

1) Rusijos komercinių bankų veiklos mastai ir silpna kapitalo bazė;

2) banko vadovybės nesidomėjimas pritraukti klientų, ypač gyventojų, lėšas, kurį lemia banko taktiniai ir strateginiai tikslai bei uždaviniai;

3) nepakankamas aukščiausios ir viduriniosios grandies vadovų lygis ir kokybė;

4) mokslu pagrįstos indėlių politikos vykdymo koncepcijos trūkumas daugumoje Rusijos bankų;

5) indėlių proceso organizavimo trūkumai: tinkamo skyriaus nebuvimas banke, arba žemas indėlių rinkos rinkodaros tyrimų lygis, ribotas siūlomų indėlių paslaugų spektras ir kt.

Tarp objektyvių veiksnių yra šie:

1) tiesioginis ir netiesioginis valstybės ir valstybės organų poveikis;

2) makroekonomikos, pasaulinių finansų rinkų įtaka Rusijos pinigų rinkos būklei;

3) tarpbankinė konkurencija;

4) pinigų ir finansų rinkos padėtis Rusijoje;

Rusijos Federacijos centrinio banko, kaip reguliavimo institucijos, vaidmuo per pastaruosius kelerius metus buvo ypač ryškus nustatant komercinių bankų refinansavimo normą ir privalomųjų atsargų reikalavimus. Refinansavimo normos pokyčiai neleidžia komerciniams bankams tiksliai prognozuoti ir planuoti savo veiklą turto ir įsipareigojimų valdymo srityje ilgam laikui, o sandorius su ilgalaikiais įsipareigojimais padaryti gana rizikingais.

Neigiamas poveikis komercinio banko resursų bazės struktūrai didėja priklausomybė nuo didelių tarpbankinių paskolų, nes tarpbankinė paskola neprisideda prie rizikos diversifikavimo atliekant indėlių operacijas.

Siekdamas išspręsti esamas problemas, kurdamas indėlių politiką, komercinis bankas turi vadovautis tam tikrais jos optimizavimo kriterijais. Banko indėlių politikos optimizavimas yra sudėtingas daugiafaktorinis uždavinys, kurio sprendimas turėtų būti pagrįstas visos šalies ekonomikos įvertinimu. Akivaizdu, kad šie interesai ne visada sutampa. Todėl optimali indėlių politika pirmiausia apima jų interesų derinimą.

Taigi, optimizavimo kriterijai yra tokie:

a) indėlių, kredito ir kitų banko operacijų ryšį, siekiant išlaikyti jo stabilumą, patikimumą ir finansinį stabilumą;

b) banko išteklių diversifikavimas, siekiant sumažinti riziką;

c) indėlių portfelio segmentavimas (pagal klientus, produktus, rizikas);

d) diferencijuotas požiūris į skirtingas klientų grupes;

e) bankinių produktų ir paslaugų konkurencingumas;

f) būtinybę efektyviai derinti išteklius, užtikrinant optimalų stabilių ir „nepastovių“ išteklių derinį, kartu didinant stabilių išteklių dalį komercinio banko indėlių portfelyje padidėjusios rizikos sąlygomis (įskaitant indėlių operacijas);

g) atsižvelgiant į gyvavimo ciklo sampratą formuojant indėlių asortimentą ir visą indėlių portfelį.

Norint pagerinti komercinio banko indėlių politiką, būtina:

Kiekvienas komercinis bankas turi turėti savo indėlių politiką, parengtą atsižvelgiant į jo veiklos specifiką ir šio proceso optimizavimo kriterijus;

Būtina išplėsti juridinių ir fizinių asmenų indėlių sąskaitų asortimentą su „paklausos“ terminu, kuris leis net ir nežymaus finansinio taupymo sąlygomis laukui patenkinti banko klientų poreikius ir padidinti investuotojų susidomėjimą įnešti savo lėšas į banko sąskaitas;

Kaip vieną iš indėlių operacijų organizavimo tobulinimo krypčių, galima naudoti įvairaus tipo sąskaitas visų kategorijų indėlininkams ir gerinti jų aptarnavimo kokybę;

Individualus požiūris (banko noras suteikti klientui specialias lengvatas).

Tai keletas galimų būdų pagerinti komercinio banko indėlių politiką ir padidinti jo vaidmenį užtikrinant jo tvarumą.

Komercinio banko taupymo ir indėlių politikos santykis yra toks: viena vertus, pagrindinės indėlių politikos kryptys yra banko taupymo veiklos formavimo elementai (pavyzdžiui, indėlių asortimentas, palūkanos). tarifų politika, prekės skatinimas rinkoje, komercinio banko atitinkamų padalinių darbo organizavimas). Kita vertus, indėlių politikos negalima pavadinti neatsiejama banko taupymo politikos dalimi. Banko indėlių politika yra platesnė sąvoka, kuri, be išteklių pritraukimo grąžintinu pagrindu strategijos ir taktikos, apima ir indėlių proceso organizavimą bei valdymą.

Apskritai kiekvienas komercinis bankas kuria savo indėlių politiką. Taip pat banko vadovybė savarankiškai nustato šių sričių svarbos laipsnį, vienos ar kitos banko politikos rūšies prioritetą. Visų pirma, tai priklausys nuo konkretaus banko veiklos srities, jo specializacijos ir universalizacijos.

1.2 Komercinių bankų indėlių klasifikacija

Pasyvios komercinio banko operacijos apibūdina lėšų šaltinius ir banko santykių pobūdį. Būtent jie didžiąja dalimi nulemia bankinių išteklių naudojimo sąlygas, formas ir kryptis, t.y. aktyvių operacijų sudėtis ir struktūra.

Komercinio banko indėlių (indėlių) operacijos – tai operacijos pritraukti iš juridinių ir fizinių asmenų į indėlius tam tikram laikotarpiui arba pagal pareikalavimą, t. lėšų likučiai klientų atsiskaitymų sąskaitose, naudojami kaip kredito ištekliai ir investicinėje veikloje. Įnašas ( depozitas ) - tai lėšos (grynaisiais ir negrynaisiais pinigais, nacionaline arba užsienio valiuta), kurias jų savininkas pervedė į banką saugoti tam tikromis sąlygomis.

Indėlių operacijos yra plati sąvoka, nes apima visą banko veiklą, susijusią su lėšų pritraukimu indėliuose. Šios pasyviųjų operacijų grupės ypatybė yra ta, kad bankas palyginti mažai kontroliuoja tokių operacijų apimtis, nes iniciatyva talpinti lėšas į indėlius kyla iš indėlininkų. Tuo pačiu metu, kaip rodo praktika, indėlininkui rūpi ne tik banko mokamos palūkanos, bet ir bankui patikėtų lėšų taupymo patikimumas.

Indėlių operacijos turėtų būti organizuojamos laikantis kelių principų:

– banko einamojo pelno gavimas ir sąlygų jam gauti ateityje sudarymas;

– lanksti politika valdant indėlių operacijas, siekiant išlaikyti banko veiklos likvidumą;

– indėlių politikos ir turto grąžos nuoseklumą;

– bankinių paslaugų plėtra, siekiant pritraukti klientus.

Išsamiai apsvarstykite indėlių sąskaitas ir jų charakteristikas.

Indėlių sąskaitos gali būti labai įvairios ir jų klasifikavimas grindžiamas tokiais kriterijais kaip indėlių šaltiniai (organizacijų laisvos grynųjų pinigų lėšos, fizinių asmenų santaupos, pensijos), jų paskirtis (pajamų gavimas už terminuotus indėlius pasibaigus jų galiojimo laikui, mėnesinės pajamos palūkanų forma nuo indėlio sumos), pelningumo laipsnis (priklauso nuo indėlio sumos, termino ir papildomų sąlygų) ir kt.

Tačiau dažniausiai kriterijus yra indėlininko kategorija ir indėlio atsiėmimo forma Indėlių operacijos klasifikuojamos:

– juridinių asmenų (įmonių, organizacijų) indėliai;

- fizinių asmenų indėliai.

- kitų bankų indėlius.

2) Pagal ekonominį turinį:

- pagal saugomų lėšų panaudojimo tvarką. Tie. pajamų gavimas palūkanų forma už pritrauktas lėšas į indėlį kas mėnesį, kas ketvirtį, pasibaigus sutarčiai.

3) Pagal lėšų išėmimo formą:

– terminuotieji indėliai;

– indėliai iki pareikalavimo;

- gyventojų taupomieji indėliai

- sąlyginiai indėliai, kuriuos galima atsiimti, įvykus iš anksto nustatytoms sąlygoms.

Išsamiau indėlių klasifikacija pagal išėmimo formą schematiškai pateikta 6 pav.

Vakarų bankų praktikoje indėliai, jei įmanoma, skirstomi į šias kategorijas:

– „karšti pinigai“, kurių išėmimo tikimybė yra didelė (pavyzdžiui, indėliai, jautrūs palūkanų normų pokyčiams, kuriuos sukelia ekonominis nestabilumas, infliacija, staigūs valiutų kursų svyravimai). Karšti pinigai – tai pinigai, kuriuos savininkai skubiai perkelia iš vieno banko į kitą, siekdami didesnio pelno. Dėl to vyksta kapitalo migracija.

- nepatikimi, kuriuos galima atsiimti per 25–30% jų dydžio. Nepatikimi indėliai apima indėlius su išankstiniu grąžinimu;

- stabilios lėšos (pagrindiniai indėliai), kurių atsiėmimo tikimybė yra minimali. Tai apima terminuotus indėlius be išankstinio grąžinimo.

Tačiau grįžkime prie Rusijos bankų ir išsamiau apsvarstykime 6 paveiksle pateiktą indėlių klasifikaciją.

6 pav. Indėlių klasifikacija (pagal O. I. Lavrushiną)

Pradėkime nuo indėlių iki pareikalavimo, nes jie bankų pritraukiamų lėšų struktūroje užima didžiausią dalį – apie – 50 proc.

Taigi indėliai iki pareikalavimo – tai lėšos, kurias galima atsiimti bet kuriuo metu, iš anksto apie tai nepranešęs bankui. Tai apima lėšas einamosiose, atsiskaitymo ir korespondentinėse sąskaitose, susijusiose su atsiskaitymais ar lėšų numatytu panaudojimu. Tokiose sąskaitose vyksta nuolatinis lėšų judėjimas (kreditai ir nurašymai). Dėl didelio lėšų mobilumo sąskaitų pagal poreikį likutis nėra pastovus, kartais itin nepastovus. Tačiau nepaisant didelio lėšų pagal pareikalavimą mobilumo sąskaitose, galima nustatyti minimalų, nemažėjantį jų likutį ir panaudoti jį kaip stabilų kredito šaltinį.

Lėšų, laikomų pagal pareikalavimą sąskaitose, dalis, kurią galima pervesti į terminuotųjų indėlių sąskaitas (siekiant padidinti klientų pajamas iš banke esančių lėšų ir suformuoti stabilų bankų skolinimo išteklius), apskaičiuojama pagal formulę:

D \u003d Vid.: K t. x 100 %

čia D – per metus įvairiose einamosiose sąskaitose laikomų lėšų dalis, kurią galima pervesti į depozitines sąskaitas.
Osr – vidutinis metų lėšų likutis atsiskaitomojoje arba einamojoje sąskaitoje.
K apie. - kredito apyvarta atsiskaitomojoje arba einamojoje sąskaitoje už metus.
Siekiant plėsti aktyvią veiklą ir generuoti banko pelną, geriausias įsipareigojimų valdymo būdas yra auginti ir diversifikuoti pagrindines indėlių rūšis, tarp kurių yra indėliai iki pareikalavimo ir terminuotieji indėliai. Indėlių iki pareikalavimo pagalba išsprendžiama banko pelno gavimo problema, nes jie yra pigiausias išteklius, o klientų atsiskaitymo ir einamųjų sąskaitų aptarnavimo kaštai yra minimalūs.

Indėliai iki pareikalavimo iš prigimties yra nestabilūs, todėl komerciniai bankai riboja jų naudojimą. Dėl šios priežasties indėlių sąskaitų turėtojams mokamos mažos palūkanos (už indėlį iki pareikalavimo fiziniam asmeniui, šiuo metu 0,01 proc.) arba jos visai nemokamos (pavyzdžiui, juridinių asmenų atsiskaitomosiose ir einamosiose sąskaitose, taip pat komercinių bankų korespondentinė sąskaita) . Didėjant konkurencijai pritraukiant indėlius, komerciniai bankai siekia pritraukti klientus ir paskatinti indėlių iki pareikalavimo augimą teikdami papildomas paslaugas sąskaitų turėtojams, taip pat gerindami paslaugų kokybę.

Indėlių iki pareikalavimo palūkanos indėlininkui įskaitomos paprastai kartą per metus, naujų kalendorinių metų pradžioje.

Indėliai iki pareikalavimo yra patys likvidiausi. Jų savininkai gali bet kada panaudoti pinigus pagal pareikalavimą. Pinigai į šią sąskaitą įnešami ar įskaitomi, taip pat išimami ar nurašomi tiek dalimis, tiek visiškai be apribojimų, taip pat iš šios sąskaitos leidžiama pasiimti grynųjų pinigų. Indėlių iki pareikalavimo sąskaitų privalumas jų savininkams yra didelis jų likvidumas, o bankams – mažų palūkanų normų nustatymas arba jų visai nebuvimas. Pagrindiniai indėlių iki pareikalavimo trūkumai jų savininkams yra mažos palūkanų normos nustatymas sąskaitoje, o bankui – poreikis turėti didesnį veiklos rezervą. Taigi, indėlio iki pareikalavimo sąskaitos ypatybes galima apibūdinti taip:

– pinigų įnešimas ir išėmimas atliekamas bet kuriuo metu ir bet kokia suma be jokių apribojimų;

– sąskaitos turėtojas moka bankui mokestį už naudojimąsi sąskaita fiksuoto mėnesinio tarifo (juridiniams asmenims);

- bankas moka mažas palūkanas (fiziniams asmenims) arba visai nemoka (juridiniams asmenims) už lėšų laikymą pagal pareikalavimą sąskaitose, o tai didina banko pelną.

Terminuotieji indėliai paprastai skirstomi pagal terminą: indėliai iki 3 mėnesių; nuo 3 iki 6 mėnesių; nuo 6 iki 9 mėnesių; nuo 9 iki 12 mėnesių; virš 12 mėnesių.

Terminuotųjų indėlių sąskaitų privalumas klientui yra didesnės palūkanų normos nustatymas lyginant su indėliu iki pareikalavimo, o bankui – galimybė išlaikyti likvidumą su mažesniu veiklos rezervu. Terminuotųjų indėlių sąskaitų trūkumas klientams yra mažas likvidumas. Banko trūkumas yra būtinybė mokėti padidintas palūkanas už indėlius ir taip sumažinti pelną.

Yra dviejų tipų terminuoti indėliai:

– terminuotas terminuotas indėlis;

– terminuotasis indėlis iš anksto įspėjus apie atsiėmimą.

Tiesą sakant, terminuotasis indėlis reiškia lėšų, kuriomis bankas disponuoja sutartyje numatytą terminą ir sąlygas, pervedimą, o pasibaigus šiam terminui terminuotąjį indėlį savininkas gali bet kada atsiimti. Klientui mokamo atlygio už terminuotąjį indėlį dydis priklauso nuo termino, indėlio dydžio ir nuo to, kaip indėlininkas įvykdo sutarties sąlygas. Kuo ilgesni terminai ir (ar) kuo didesnė užstato suma, tuo, kaip taisyklė, didesnis atlygio dydis. Tokia detali gradacija skatina indėlininkus racionaliai organizuoti savo lėšas ir talpinti jas į indėlius, taip pat sudaro sąlygas bankams valdyti savo likvidumą. Pavyzdžiui, UAB „Bankas“ Petrovskis „pajamų mokėjimo dažnis svyruoja nuo 1 mėnesio iki viso indėlio sumos mokėjimo momento.

Indėliai su išankstiniu įspėjimu apie lėšų atsiėmimą reiškia, kad klientas privalo iš anksto pranešti bankui apie indėlio atsiėmimą per sutartyje nurodytą terminą. Atsižvelgiant į įspėjimo terminą, taip pat nustatoma indėlių palūkanų norma.

Jeigu indėlininkas pageidauja pakeisti indėlio sumą – sumažinti ar padidinti, tuomet jis gali nutraukti esamą sutartį, atsiimti ir perregistruoti savo indėlį naujomis sąlygomis. Tačiau indėlininkui anksčiau laiko atsiėmus indėlio lėšas, jis gali iš dalies arba visiškai prarasti sutartyje numatytas palūkanas. Paprastai tokiais atvejais palūkanos sumažinamos iki palūkanų, mokamų už indėlius iki pareikalavimo, sumos. Dabartinė paklausos norma yra 0,15%. Daugelis komercinių bankų taiko indėlių pratęsimą iki kelių kartų (1-3 ir daugiau). Pratęsiant einamąjį indėlį pasikeitus palūkanų normai, taikoma naujai nustatyta palūkanų norma.

Pritraukiant terminuotuosius indėlius, išsprendžiama banko balanso likvidumo užtikrinimo problema.

Svarbiausi komercinių bankų indėlių politikos instrumentai yra indėliai ir taupymo sertifikatai. Rusijos Federacijoje sertifikatų apyvarta vyksta įstatymų leidybos pagrindu.

Pažyma – tai rašytinis banko emitento įsipareigojimas įnešti lėšas, patvirtinantis indėlininko teisę arba jo gavėjo teisę gauti indėlio sumą ir palūkanas už jį pasibaigus nustatytam terminui. Indėlių ir taupymo lakštai yra tam tikra pajamų garantijos rūšis, todėl negali būti atsiskaitymo ar mokėjimo priemonė už parduotas prekes ar suteiktas paslaugas. Taip pat yra apribojimų perleisti juos iš vieno savininko kitam. Vardinio pažymėjimo formoje turi būti vieta perdavimo įrašams.
Banko išduoti sertifikatai turi būti atspausdinti ir atitikti tokiems vertybiniams popieriams keliamus reikalavimus.

Komerciniai bankai turi teisę pradėti išduoti sertifikatus tik po to, kai jų išdavimo ir platinimo sąlygas patvirtina pagrindiniai Rusijos Federacijos centrinio banko teritoriniai padaliniai. Sąlygose turi būti nurodyta visa sertifikatų išdavimo ir platinimo tvarka, išvaizdos aprašymas ir sertifikato pavyzdys. Sertifikate turi būti nurodyti šie privalomi duomenys: pavadinimas „indėlio“ (arba „taupymo“) sertifikatas; pažymos išdavimo priežastis (įnešti indėlį ar taupomąjį indėlį); įnešimo data, suma (žodžiais ir skaičiais); besąlyginis banko įsipareigojimas grąžinti įneštą ar įneštą sumą; pažymos sumos reikalavimo data; palūkanų normos ir mokėtinų palūkanų dydis; išduodančio banko pavadinimas ir adresas; už asmeninį pažymėjimą - savininkas; dviejų asmenų, įgaliotų pasirašyti tokius įsipareigojimus, parašai, užantspauduoti banko.

Be to, kad sertifikatai skirstomi į indėlį ir santaupas, priklausomai nuo indėlininkų kategorijos, sertifikatai gali būti klasifikuojami pagal kitus kriterijus:

1) Pagal išleidimo būdą:

– išduodamas vienkartinis, t.y. tam tikro numerio ir nominalo pažymėjimas išduodamas vieną kartą;

– gaminamas serijiniu būdu, t.y. išduodama sertifikatų partija, viena serija ir vienas nominalas, bet skirtingais numeriais

2) Pagal projektavimo metodą:

Vardinis – sudarant reikalavimo teisės (cesijos) perleidimo sutartį;

- savininkui - perduodami naujam savininkui paprastu pristatymu.

Atsiskaitymai grynaisiais už indėlio sertifikatų pirkimą-pardavimą ir sumų mokėjimą juose vykdomi tik negrynaisiais pinigais.

Sertifikatas nėra privalomas eksportuoti į valstybės, kuri nenaudoja rublio kaip oficialios valiutos, teritoriją. Teisę reikalauti indėlio sertifikato gali perleisti tik juridiniai asmenys, registruoti Rusijos Federacijos ar kitos valstybės, kuri naudoja rublį kaip oficialią valiutą, teritorijoje.

Sertifikatai turi būti aktualūs. Jei užstato ar užstato pagal sertifikatą gavimo terminas yra praleistas, tai tokia pažyma laikoma pareikalavimo dokumentu, pagal kurį bankas privalo sumokėti užstatą pirmuoju savininko (gavėjo) reikalavimu. Bankas gali numatyti galimybę anksti pateikti skubos pažymą apmokėti. Tokiu atveju bankas sumoka tokios pažymos savininkui pažymos sumą ir palūkanas pagal banko nustatytą lengvatinį tarifą išduodamas pažymą. Palūkanos už sertifikatus nustatomos išduodant ir blankuose nurodomos procentais ir pinigine forma. Tuo pačiu metu savininkui mokėtinos palūkanos, pasibaigus sertifikato galiojimui, nepriklauso nuo įsigijimo laiko. Pažymėjimą galite gauti tik komerciniame banke, kuriame jis buvo išduotas, arba bet kuriame jo padalinyje.

Pažymos formoje turi būti nurodytos visos sertifikato išdavimo, apmokėjimo ir išplatinimo sąlygos (teisių perleidimo sąlygos ir tvarka, reikalavimas pažymai. Jei su pažyma buvo atlikta operacija, kurios nenumatė LR Žr. formoje nurodytomis sąlygomis, tokia operacija laikoma negaliojančia. Indėlių ir Taupymo lakštus, tiek vardinius, tiek pareikštinius, gamina tik spaustuvės, turinčios licenciją leisti vertybinius popierius. Bankas savarankiškai rengia vertybinių popierių išleidimo ir apyvartos sąlygas. sertifikatą.

Sertifikatų išdavimo ir platinimo sąlygas, išvaizdos aprašymą ir sertifikato pavyzdį tvirtina išduodančio banko valdyba ir 3 egzemplioriais išsiunčia nagrinėti Centrinio banko pagrindiniam teritoriniam departamentui, esančiam sertifikato išdavimo vietoje. korespondentinė sąskaita, kurioje pateikiama nuomonė, ar išduodantis bankas laikosi galiojančių sertifikatų išdavimo taisyklių, o jei pažeidimų nėra, vienas sąlygų egzempliorius siunčiamas CBR Vertybinių popierių departamentui. Sertifikatai, kaip vertybiniai popieriai, nėra registruojami ir jiems nereikia specialaus CRB sprendimo dėl jų išdavimo. Kartu teritorinė administracija gali uždrausti išduoti pažymėjimus, taip pat pripažinti išduotus negaliojančiais dėl šių priežasčių:

Emisijos sąlygos prieštarauja galiojančioms teisės aktams arba CBR taisyklėms;

Bankas emitentas laiku nepateikė emisijos sąlygų CBR Pagrindiniam teritoriniam departamentui;

Bankas pažeidžia galiojančius teisės aktus ir CBR taisykles dėl sertifikato išdavimo ir apyvartos.

Pažymėjimo savininkas teisę reikalauti sertifikato gali perleisti kitam asmeniui. Pateiktiniam sertifikatui šis pavedimas vykdomas paprastu pristatymu, vardiniam – dvišale sutartimi (cesija) surašoma sertifikato gale. Pasibaigus pretenzijų teikimo terminui, sertifikato savininkas privalo jį pateikti bankui kartu su paraiška, kurioje būtų nurodytas sertifikato išpirkimo būdas.

Siekdami apskaityti parduotus sertifikatus, komerciniai bankai veda specialius registracijos žurnalus arba numato sertifikato su specialiais siuntimo stulpeliais, kuriuose yra tie patys registracijos duomenys, išdavimą.

Sertifikatai išduodami terminui nuo 1 mėnesio iki 3 metų, o indėlių sertifikatų sumai - nuo 5 tūkstančių iki 10 milijonų rublių, taupymo lakštai nuo 1 tūkstančio ir daugiau nei 1 milijonas rublių. Palūkanų normos priklauso nuo indėlio dydžio ir termino, kai kurie bankai atlieka pajamų indeksavimą ir mėnesinį mokėjimą.

Apsvarstykite indėlių sertifikatų ypatybes. Indėlio sertifikatas gali būti perduotas tik iš juridinio asmens juridiniam asmeniui. Indėlio sertifikatas gali būti išduotas tik organizacijai, kuri yra juridinis asmuo, registruotas Rusijos Federacijos teritorijoje arba kitos valstybės, kuri naudoja rublį kaip oficialią valiutą, teritorijoje. Indėlio sertifikatas turi du privalumus. Pirma, skirtingai nei kiti indėlių politikos instrumentai, jis yra mainų žaidimo objektas, todėl jo savininkas gali tikėtis gauti papildomo pelno dėl palankių rinkos sąlygų pokyčių. Antra, jei valdžia įgyvendins savo ketinimus įšaldyti įmonių indėlius, laisvai rinkoje cirkuliuojančio sertifikato įsigijimas jų savininkams suteiks tam tikrą manevro laisvę. Esant tokiai situacijai, sertifikatas tampa alternatyvia mokėjimo priemone.

Indėlio sertifikatų apyvartos terminas (nuo išdavimo dienos iki tos dienos, kai sertifikato savininkas gauna teisę reikalauti užstato ar indėlio pagal sertifikatą) ribojamas vieneri metai.

Tarptautinėje praktikoje indėlių sertifikatai, už kuriuos mokamos palūkanos, nuolaida, t.y. parduodami už mažesnę nei nominalią kainą ir sertifikatus su „plaukiojančiu“ kursu. Paskutinės pažymos galiojimo laikas yra nuo 3 iki 5 metų, o palūkanų norma nustatoma kas 6 mėnesius ateinančius šešis mėnesius. Indėlio sertifikatus galima įsigyti bet kuriuo metu jų galiojimo laikotarpiu – palūkanos skaičiuojamos nuo įsigijimo datos.

Kai kurie komerciniai bankai išleidžia indėlių sertifikatus, kurie yra perleidžiami (arba neperleidžiami) kitiems savininkams su indosamentu nominalais nuo 500 000 rublių iki 10 milijonų rublių. iki metų, skirtas stambiems investuotojams. Perleidžiamieji indėlių sertifikatai dažniausiai parduodami valstybinėms įstaigoms, pensijų fondams, korporacijoms. Jie generuoja pajamas, viršijančias palūkanų normą už trumpalaikius trumpesnio termino (trijų mėnesių ir kt.) iždo vekselius ir gali būti prekiaujama antrinėje vertybinių popierių rinkoje.

Apsvarstykite santaupų sertifikatų ypatybes. Taupymo lakštą galima perleisti iš fizinio asmens asmeniui. Taupymo lakštą gali išduoti tik Rusijos Federacijos ar kitos valstybės, kuri naudoja rublį kaip oficialią valiutą, piliečiui. Teisė reikalauti taupymo pinigų sertifikato perduodama tik Rusijos Federacijos ar kitos valstybės, kuri naudoja rublį kaip oficialų mokėjimo vienetą, piliečiams.

Komerciniai bankai, norėdami neprarasti stabiliausio kredito išteklių šaltinio, yra priversti infliacijos sąlygomis vykdyti taupymo lakštų indeksavimą, didinant palūkanų normą, kuri yra paskata gyventojams pirkti.

Sertifikatai turi didelių pranašumų prieš terminuotus indėlius, išduodamus pagal paprastas indėlio sutartis: dėl didesnio galimų finansinių tarpininkų skaičiaus sertifikatų platinimo ir apyvartos srityje plečiasi potencialių investuotojų ratas; antrinės rinkos dėka savininkas sertifikatą gali parduoti anksčiau laiko kitam asmeniui, turinčiam tam tikrų pajamų už saugojimo laiką ir nekeičiant banko išteklių apimties, o terminuoto indėlio savininko išankstinis išėmimas reiškia jam neteko pajamų, o bankui – dalies išteklių.

Sertifikatų trūkumai yra šie: padidėjusios banko sąnaudos, susijusios su sertifikatų išdavimu, taip pat tai, kad pajamos iš jų yra apmokestinamos, priešingai nei sąskaitos iki pareikalavimo ir terminuotieji indėliai. Į pastarąją savybę atsižvelgia bankai, todėl palūkanos už sertifikatus dažniausiai būna didesnės nei palūkanos už terminuotus indėlius su panašiomis sąlygomis ir dydžiais.

Taigi, darydami išvadą iš aukščiau pateiktos teorinės medžiagos, galime teigti, kad komerciniams bankams indėliai yra pagrindinė ir tuo pačiu pelningiausia išteklių rūšis. Šio elemento dalies padidėjimas išteklių bazėje leidžia talpinti didesnę pritraukiamų lėšų apimtį ir taip padidinti banko likvidumą.

Stiprėjant bankų ir kitų finansinių struktūrų konkurencijai dėl fizinių ir juridinių asmenų indėlių, atsirado didžiulė indėlių, jų kainų ir aptarnavimo būdų įvairovė. Kai kurių užsienio ekspertų teigimu, šiuo metu išsivysčiusiose šalyse yra daugiau nei 30 rūšių bankų indėlių. Tuo pačiu kiekvienas iš jų turi savo ypatybes, kurios leidžia klientams pasirinkti tinkamiausią ir įmanomą pinigų taupymo ir mokėjimo už prekes bei paslaugas formą, atitinkančią jų interesus.

Iš to, kas išdėstyta, matyti, kad indėliai tarp pritrauktų banko lėšų yra svarbus išteklių šaltinis. Tačiau toks bankinių išteklių formavimo šaltinis kaip indėliai turi ir tam tikrų trūkumų. Visų pirma, kalbame apie reikšmingas banko materialines ir pinigines sąnaudas pritraukiant lėšas į indėlius, ribotą lėšų prieinamumą konkrečiame regione. Nepaisant to, konkurencija tarp bankų kredito išteklių rinkoje verčia juos imtis priemonių plėtoti paslaugas, padedančias pritraukti indėlius.

1.3 Rusijos indėlių paslaugų rinkos analizė

Indėlių politikos formavimo procesas yra glaudžiai susijęs su banko palūkanų normų politika, nes indėlių palūkanos yra veiksminga priemonė išteklių pritraukimo srityje. Valstybinio reguliavimo metu ribinės palūkanų normos buvo nustatytos įstatymu, atsižvelgiant į indėlio terminą. Šiuo metu bankai gali savarankiškai nustatyti konkurencingas palūkanų normas pagal Rusijos Federacijos centrinio banko diskonto normą (10,00 % nuo 2009 m. rugsėjo 30 d.), taip pat pinigų rinkos būklę ir remdamiesi savo indėlių politika.

Namų ūkių indėlių rinkos ypatybė yra reikšminga palūkanų lygio įtaka indėlių paklausos formavimuisi – tai yra, bankų nustatytos indėlių palūkanų normos daugiausia lemia jų išteklių bazės augimo tempą. Be to, skirtingoms bankų grupėms ši įtaka pasireiškia nevienodu laipsniu. Toks rinkos nevienalytiškumas gali lemti reikšmingą rinkos dalių perskirstymą tarp bankų, o tai gali lydėti naujų pagrindinių žaidėjų atsiradimas. Pabandykime suprasti šiuos procesus.

Bankinių išteklių kainos analizė rodo, kad Rusijos kredito įstaigos, siekdamos užtikrinti naujų indėlininkų antplūdį, savo indėlių politikoje aktyviai naudoja manipuliavimo palūkanų normomis veiksnį. Žinoma, palūkanų normų lygis nėra vienintelis veiksnys, lemiantis indėlių bazės svyravimus, o praktiniu požiūriu, užduotis nustatyti indėlių kainos įtaką klientų bazės svyravimams „ceteris paribus“ yra labai aktualu.

Indėlių palūkanų padidėjimas lemia visos banko indėlių bazės augimo tempą. Pavyzdžiui, jei 2006 m. vidutinis palūkanų lygis komerciniuose bankuose buvo apie 10% (tuo pačiu metu bankų indėliai didėjo 40% per metus), tai palūkanų normų nuokrypis bankai vidutiniškai iki 11% jiems suteikė indėlių augimo tempą iki 50% per metus.

Gyventojų pritrauktų indėlių į bankų sistemą dinamika nuo 2006 m. iki 2008 m. antrojo pusmečio buvo teigiama tendencija. Tai lėmė išaugusios namų ūkių pajamos ir išaugęs pasitikėjimas bankų sistema (8 pav.). Šiuo metu pritraukiamų lėšų apimčių augimas sulėtėjo dėl finansų krizės. Aukščiausius įkainius fizinių asmenų bankų indėlių rinkoje demonstruoja „kitų“ grupės kredito įstaigos. Šie vidutinio dydžio bankai aktyviausiai pritraukia naujus klientus, o palūkanų įmokų dydis tampa pagrindiniu jiems prieinamu argumentu pritraukiant naujus indėlininkus (šių kredito įstaigų patikimumas vis dar negali reikšmingai paveikti jų indėlių politikos. savo).

8 pav. Namų ūkių indėlių dinamika laikotarpiu (2006-2008 m.)

Rusijoje atsiradusi indėlių draudimo sistema, be akivaizdžių pranašumų, gali atnešti ir tam tikrų pavojų – gyventojų nuomone, pamažu glostyti įvairių bankų, kurie skiriasi realiu finansinio stabilumo lygiu, rizikos vertinimai. Dėl to būtent šiems bankams kainos faktorius yra pagrindinis įrankis konkurencinėje kovoje. Neatsitiktinai šioje bankų grupėje indėlių paklausa yra jautriausia palūkanų normų pokyčiams. Ir tai paaiškina didžiausius šios bankų grupės namų ūkių indėlių augimo tempus.

Atitinkamų išteklių kaina didžiausių Rusijos privačių bankų grupėje šiek tiek viršija indėlių komerciniuose bankuose kainą. Ši grupė iš pradžių džiaugėsi didesniu gyventojų pasitikėjimu (palyginti su „jaunesnių“ grupių bankais), o tai leido jiems gana ilgą laiką užtikrinti nedidelę indėlių pritraukimo kainą. Tačiau pastaraisiais metais šios bankų grupės konkurenciniai pranašumai gyventojų akyse mažėja, o tai, viena vertus, paaiškinama indėlių draudimo sistemos atsiradimu, kita vertus 2004 m. vasaros bankų krizės patirtis, kai keli didžiausi Rusijos bankai atsidūrė ties mokumo praradimo riba. Dėl to didelių bankų statusas pamažu niveliuojasi mažesnių kredito įstaigų atžvilgiu. Ir dėl to nemažą vaidmenį čia vaidina kainos faktorius, kaip ir „kitos“ grupės bankams – jautrumas palūkanų normų pokyčiams. Tuo pačiu metu didelis jautrumas kartu su gana aukštomis palūkanų normomis negarantuoja jiems tokių pačių indėlių bazės augimo tempų. Taip yra dėl ypatingo jų klientų „nelojalumo“, kurie, pagrįstai nematydami didelio rizikos skirtumo, mieliau pervedė indėlius į mažesnes kredito įstaigas, siūlančias akivaizdžiai didesnes palūkanas.

Reikšmingiausia yra bankų grupės, kurioje dalyvauja užsienio kapitalas, išteklių kaina. Jų indėlių politika grindžiama aukštais patronuojančių struktūrų kredito reitingais, kurie Rusijos komerciniams bankams nepasiekiami. Šis veiksnys leidžia bankams, kuriuose dalyvauja užsienio kapitalas, gana pigiai pritraukti lėšų iš gyventojų žemomis kainomis. Tuo pat metu nuo 2005 m. pavasario užsienio kapitalo bankų grupė išlieka vienintelė bankų kategorija, nuosekliai didinanti indėlių kainą. Atrodo, kad šį poveikį nulėmė du veiksniai.

Pirma, iš pradžių pagrindinė užsienio kapitalo bankų klientūra buvo turtingi gyventojų sluoksniai, vertinantys banko indėlių patikimumą ir pasiruošę taikstytis su mažomis palūkanomis. Tačiau sąmoningai nedidelė indėlininkų grupė šiandien jau nebegali užtikrinti reikšmingo pritraukimo apimties padidėjimo. Tai reiškia, kad bankai yra priversti atkreipti dėmesį į kitus potencialius indėlininkus, kurie yra labiau orientuoti į palūkanų uždirbimą. Laimei, dabartinės žemos užsienio kapitalo bankų indėlių palūkanų normos leidžia jas didinti ženkliai nesumažinant bankų maržų.

Antra, pastaruoju metu brangstantis skolinimasis užsienio rinkose Rusijos indėlių rinką padarė tikrai įdomia užsienio kapitalo bankams ir jie yra pasirengę aktyviai kovoti dėl vietos joje, ypač dabartinės finansų krizės sąlygomis.

Jei dar visai neseniai bankų, kuriuose dalyvauja užsienio kapitalas, indėlių augimo tempų jautrumo indėlių vertei iš tikrųjų nebuvo, tai dabar jau galime teigti, kad jie yra pasirengę pritraukti naujų indėlininkų.

Pažvelgus į indėlių užsienio valiuta ir rubliais dinamiką matyti, kad per pastaruosius penkerius metus fizinių asmenų indėlių rubliais augimo tempas beveik nuolat lenkė indėlių užsienio valiuta augimo tempą, kurį lėmė mažėjimas. dolerio populiarumu.

9 pav. Rublių ir indėlių užsienio valiuta augimo tempai

2008 m. liepos 1 d. indėliai užsienio valiuta sudarė 13,6 procento visos indėlių apimties. Šiandien, Rusijos banko duomenimis, indėlių užsienio valiuta apimtis sudaro apie 30% visų indėlių.

Kalbant apie palūkanų normas, reikėtų atkreipti dėmesį į tai: tam tikro tipo indėlių sąskaitoms pajamų dydis nustatomas pagal indėlio terminą, sumą, sąskaitos specifiką, susijusių paslaugų apimtį ir pobūdį bei priklauso apie tai, kaip klientas laikosi indėlio sąlygų.

Indėlių palūkanų normų sistema turėtų būti orientuota į rinkos sąlygas, būtinai atsižvelgiant į besiformuojančią panašių priemonių patikimumo hierarchiją. Taigi bankas, laikantis palūkanų normų žemesnius nei patikimumo požiūriu artimi konkurentai, rizikuoja prarasti dalį savo klientų.

Banko sukauptos palūkanos už indėlius yra pagrindinė veiklos išlaidų dalis. Todėl bankas, viena vertus, nėra suinteresuotas aukštu palūkanų lygiu, kita vertus, yra priverstas išlaikyti tokį indėlių palūkanų lygį, kuris būtų patrauklus klientams. Siekdami pritraukti indėlius, ypač didelius ir ilgam laikui, komerciniai bankai siūlo klientams dideles palūkanas, nepaisant augančių palūkanų sąnaudų. Tačiau bankų lėšų pritraukimas iš gyventojų nėra neribotas. Nuo 2009 m. sausio 1 d vidutinė pritraukiamų lėšų palūkanų norma yra 12% per metus (remiantis Centrinio banko statistika). Stebėdami procentų palūkanų normų dinamiką Šiaurės Vakarų komerciniuose bankuose per pastaruosius 3 metus, galime daryti išvadą, kad vidutinė indėlių palūkanų norma išaugo maždaug + - (3-4)%. Indėlių palūkanų normos ypač pastebimai pasikeitė pasaulyje susiklosčiusios krizės kontekste. Tik 2009 m. I ketvirtį beveik visuose komerciniuose bankuose jos išaugo maždaug (3-5) proc.

2 skyrius Komercinio banko indėlių politika (pavyzdžiui, UAB "Bank" Petrovsky ")

2.1 UAB „Bankas“ Petrovskij vieta bankinių paslaugų rinkoje

Prieš analizuojant konkrečią bet kurio ūkio subjekto veiklos sritį, būtina ją trumpai apibūdinti.

Bankas Petrovskis buvo įregistruotas RSFSR centrinio banko 1990 m. lapkričio 12 d. 1991 metais pradėjo dirbti pirmieji 5 filialai Sankt Peterburge, taip pat pirmasis biuras už miesto ribų.

1992 m. Bankas ir Federalinės pašto tarnybos departamentas pasirašė bendradarbiavimo sutartį. Jau kitais metais kartu su FPS ir Rusijos Federacijos pensijų fondo Sankt Peterburgo skyriumi „Petrovsky“ pradėjo diegti pensijų mokėjimo iš einamųjų pensijų sąskaitų miesto pašto skyriuose technologiją. 1997 m. "Petrovsky" pradėjo pristatyti savo pensijų technologijas Leningrado srityje.

1997 m. Bankas gavo įgaliotojo Rusijos Federacijos Vyriausybės banko "C" kategorijos statusą, taip pat įgalioto Leningrado srities Vyriausybės banko statusą.

2000 m. banko vadovybė nusprendė pervadinti banką į OJSC "Petrovsky People's Bank".

2002 m., pasikeitus banko akcininkams, „Petrovsky Narodny Bank“ buvo pervadintas į MDM-Bank St. Petersburg.

2006 m. gegužės mėn. kontrolinį banko akcijų paketą įsigijo Rytų Europos finansų korporacija. Banko visuotinio akcininkų susirinkimo sprendimu patvirtintas naujas banko pavadinimas: Atviroji akcinė bendrovė „Rytų Europos finansų korporacijos bankas“ (sutrumpintas pavadinimas – UAB „VEFK Bank“).

2008 m. spalio 29 d. Indėlių draudimo agentūra (DIA), remdamasi federalinio įstatymo „Dėl papildomų priemonių bankų sistemos stabilumui stiprinti laikotarpiu iki 2011 m. gruodžio 31 d.“ reikalavimais, perėmė Indėlių draudimo agentūros funkcijas. laikinoji administracija valdyti EEFC banką. 2009 m. vasario mėn. buvo susitarta dėl NOMOS-BANK ir FC OTKRITIE kaip bendrainvestuotojų dalyvavimo VEFK banko kapitale.

Vykdydami banko finansų atkūrimo priemones, NOMOS-BANK ir OTKRITIE Financial Corporation atstovaujami investuotojai išpirko 25% papildomos VEFC banko akcijų emisijos. Likusius 50% papildomos emisijos įsigijo DIA.

2009 m. rugsėjį bankas grįžo prie pradinio pavadinimo – Petrovsky Bank.

UAB "Bankas" Petrovsky "teikia platų paslaugų spektrą tiek juridiniams, tiek fiziniams asmenims. Privatiems asmenims bankas siūlo tokias paslaugas kaip indėliai rubliais ir užsienio valiuta, pinigų pervedimai, pensijų mokėjimas, pervedimai iš rublio ir užsienio valiutos sąskaitų, seifas, grynųjų pinigų operacijos, plastikinių kortelių atidarymas ir priežiūra. Organizacijoms teikiamų paslaugų sąrašas yra gana platus. Įvardinkime tuos, kurie populiariausi: skolinimas, rublio ir užsienio valiutos sąskaitų atidarymas ir tvarkymas, darbo užmokesčio projektai.

Prioritetinė banko Petrovsky OJSC veiklos kryptis yra darbas su gyventojais indėlių pritraukimo srityje. Banko Petrovsky OJSC indėlininkai gali pasirinkti patogiausią taupymo ir santaupų didinimo schemą. Bankas savo klientams siūlo lanksčią indėlių rubliais ir užsienio valiuta sistemą nuo 1 mėnesio iki 3 metų; įvairių rūšių indėliai, leidžiantys išsirinkti kliento poreikius atitinkantį indėlį. UAB Bank Petrovsky išleidžia savo tarptautines plastikines korteles VISA INTERNATIONAL ir MASTER CARD INTERNATIONAL . UAB „Bankas“ Petrovskis „turi platų korespondentų tinklą, kurį sudaro pagrindiniai Rusijos ir NVS bankai. Bank Petrovsky OJSC turi platų filialų tinklą (antrą pagal dydį po Sberbank) filialų tinklą – 170 filialų Sankt Peterburge ir filialus Rusijos miestuose. Tikslingas darbas tobulinant bankines paslaugas ir plečiant jų asortimentą tapo pagrindu reikšmingam „Bank Petrovsky OJSC“ klientų skaičiui padidinti.

2009 m. balandžio mėn. pabaigoje įvykęs VEFC banko akcininkų ir aukščiausios vadovybės pasikeitimas, taip pat kredito įstaigos, kurios kapitale dalyvauja valstybė, statuso įgijimas turėjo teigiamos įtakos požiūriui į banką. iš privačių asmenų pusės.Pasukti ankstesniu laikotarpiu stebėtą pagrindinių asmenų aptarnavimo operacijų apimtis apibūdinančių rodiklių mažėjimo tendenciją žr. 10 pav.. Tuo pačiu metu terminuotųjų indėlių apimtis išaugo 6,6 proc. pensijų sąskaitose banko papildomuose skyriuose - 15,5%, likučių banko kortelių sąskaitose - 14,1%.

10 pav. Fizinių asmenų indėlių dinamika laikotarpiu nuo 2009-08-10-09

Taip pat ženkliai išaugo ir banko vidutinės mėnesinės pajamos iš sandorių su asmenimis (pinigų pervedimai, mokesčiai už komunalines paslaugas, seifas ir kt.). Jei, palyginimui, šių metų vasario-kovo mėn. jie vidutiniškai siekė 7,5 mln. rublių, tada birželį banko pajamos išaugo iki 8,3 mln., liepą – iki 8,6 mln.

Banko atliktų pinigų pervedimų skaičius, kuris, pavyzdžiui, šių metų pavasarį buvo 15-16 tūkst. vienetų per savaitę, dabar jau pasiekė 20 tūkst.

Atskirai norėčiau atkreipti dėmesį į rimtą pensininkų, gaunančių pensijas tiesiogiai banko Petrovsky OJSC biuruose, sąskaitų likučių padidėjimą. Kaip žinia, pensininkai, gaunantys pensiją Banke, gali būti aptarnaujami tiek pašto skyriuose, tiek papildomuose Banko skyriuose. Kartu šios kategorijos klientams teikiamų paslaugų sąrašas papildomuose skyriuose yra platesnis nei pašto skyriuose. Šį faktą supranta ir patys pensininkai, 2009 metų liepos duomenimis bankas aptarnauja apie 1,2 mln. Pensininkų sąskaitų likučiai pirmąjį pusmetį padidėjo 1 mlrd. rublių (53%).

Kalbant apie juridinius asmenis, reikia pažymėti, kad nuo 2009 m. gegužės mėn. sąskaitų likučiai padidėjo 20% – iki 7,5 mlrd. Jei metų pradžioje verslo klientai banke Petrovsky atidarydavo apie 150 sąskaitų per savaitę, tai 2009 metų rugsėjo pabaigoje per savaitę atidaroma 250-270 naujų sąskaitų. Šiuo metu bendras juridinių asmenų sąskaitų skaičius siekia 67 tūkst.

Žurnalo „Expert“ duomenimis, „Bank Petrovsky“ 2008 m. 100 didžiausių Rusijos bankų reitinge 2009 01 01 užėmė 41 vietą. Bankas yra tarp 30 pirmaujančių bankų, pritraukiančių privačių asmenų indėlius 2008 m.

2.2 Bank Petrovsky OJSC indėlių rūšys

Namų ūkių indėliai turi didelę reikšmę banko Petrovsky OJSC išteklių bazėje. Taigi 2009 m. rugsėjo 1 d. namų ūkių indėliai sudarė 80,0 proc. visų išteklių. Tai gana natūralu, nes Petrovskis nuolat skiria ypatingą dėmesį gyventojų telkiniams.

Atsižvelgti į dabartinę 2009-09-01. indėlių rūšys ir jų sąlygos. Juos galima suskirstyti į tris pagrindines grupes: terminuotus indėlius, pensijų indėlius ir indėlius iki pareikalavimo.

Lentelė Nr.1 Indėlių rūšys 2009-10-01

Indėlių rūšys	Indėlio terminas, pratęsimas	Pradinio įnašo ir papildomų įmokų dydis	Pastaba	metinis %
Poste restante	bet koks	Mažiausiai 10 rublių. Papildyti. Įnašai yra neriboti	0,15
Ruduo	nuo 1 metų iki 3 metų	Nuo 1000 rublių Nuo 100 dolerių Nuo 100 euru		4.35-14.70
Ruduo-pensija	nuo 1 metų iki 3 metų	Nuo 1000 rublių Nuo 100 dolerių Nuo 100 euru	Papildyti. įmokų/mokėjimų kapitalizacija, pratęsimas nenumatytas	4.55-14.90
Petrovskio klasika	nuo 1 metų iki 3 metų	Nuo 1000 rublių Nuo 100 dolerių Nuo 100 euru.		4.10-14.70
Petrovskio klasika su % mėnesine įmoka	nuo 1 metų iki 3 metų	Nuo 1000 rublių Nuo 100 dolerių Nuo 100 euru	Papildyti. įmokos/mokėjimai nenumatyti. % mokėjimas kas mėnesį	3.10-13.70
Petrovskis-kaupiamasis	nuo 1 metų iki 3 metų	Nuo 1000 rublių Nuo 300 dolerių Nuo 300 euru Įnašai nuo 500 rublių, 50 dolerių, eurų	Papildyti. kapitalizacijos mokėjimai nėra numatyti	5.10-13.70
Petrovskio sudėtinės palūkanos	nuo 1 metų iki 3 metų	Nuo 1000 rublių Nuo 100 dolerių Nuo 100 euru	Papildyti. įmokos / mokėjimai, nenumatyti	3.60-14.20
Petrovskis-daugiavaliuta	nuo 1 metų iki 3 metų	Nuo 30 000 rub Nuo 1000 dolerių Nuo 1000 euru Įnašai yra neriboti	Papildyti. kapitalizacijos mokėjimai, pratęsimas nenumatytas	6.35-13.70
Petrovskis - universalus	nuo 1 metų iki 3 metų	Nuo 10 000 rub Nuo 300 dolerių Nuo 300 euru Įnašai nuo 1000 rublių, 50 dolerių, eurų	didžiosios raidės nepateiktos	4.60-13.95
Petrovskis-VIP	nuo 1 metų iki 3 metų	Nuo 300 000 rub Nuo 10000 dolerių Nuo 10000 euru	Papildyti. įmokų / mokėjimų kapitalizacija, nepateikta	5.55-15.20
Pensijų taupomasis indėlis	2 metai	Įnašai yra neriboti	Pratęsimas nenumatytas	12.50
Pensininko atsiskaitomoji sąskaita	bet koks	5-7

Iš lentelės Nr. 1 matyti, kad individualiems klientams brangiausi indėliai yra rudens-pensijos, rudeniniai, Petrovskio klasikiniai ir Petrovsky-VIP indėliai. Taip yra dėl šių indėlių tipų sąlygų, būtent dėl mėnesinės palūkanų kapitalizacijos nebuvimo arba dėl didelės indėlio sumos, kaip, pavyzdžiui, Petrovsky-VIP.

Matyti, kad ypatingą vietą indėlių eilėje užima indėliai, skirti pensininkams. Taigi galime daryti išvadą, kad Bank Petrovsky OJSC siūlo platų indėlių asortimentą, skirtą įvairiems rinkos segmentams. Kartu ypatingas dėmesys skiriamas pensininkams, kuriems numatyta indėlių linija, leidžianti atsižvelgti į savo interesus. Specialus indėlių paskirstymas pensininkams yra dėl to, kad jie yra svarbus Bank Petrovsky OJSC indėlininkų segmentas.

Atsižvelgdami į papildomas indėlių sąlygas, pateiktas kiekvienam indėliui atskirai priede Nr. 1, galime atsekti tokią tendenciją naudoti tokį kriterijų kaip pratęsimas. Jeigu sutarties sąlygose yra numatytas indėlio pratęsimas, tuomet taikomos ženkliai mažesnės palūkanos nei indėliams be pratęsimo.

Analizuodami JSC Bank Petrovsky įnašus (indėlius), galite atkreipti dėmesį į šiuos dalykus:

nustatydamas palūkanas, bankas indėlius (indėlius) visada pririša prie investavimo laikotarpio. Taigi, pavyzdžiui, indėlio „Pagal pareikalavimą“ palūkanų norma yra 0,15 proc., o „Pensijos taupomojo indėlio“ 2 metams – 12,5 proc.;

indėlio suma taip pat susieta su palūkanų norma. Taigi, pavyzdžiui, Petrovskio kaupiamasis indėlis 1 metams ir 1 dienai) nuo 1 iki 700 tr. priimta po 13,25% per metus, o tuos pačius indėlius 700 tr. ir daugiau jau mažiau nei 13,70 %;

rublio indėlių palūkanų norma yra ne mažesnė už infliaciją, kuri apsaugo indėlius nuo nuvertėjimo;

remiantis tuo, kad mokesčių mokėtojų pajamos už indėlius bankuose gautos palūkanų forma neapmokestinamos, jeigu:

palūkanos už indėlius rubliais mokamos neviršijant sumų, apskaičiuotų pagal dabartinę Rusijos banko refinansavimo normą (10%), padidintą penkiais procentiniais punktais. ,

nustatyta norma neviršija 9 procentų per metus indėlių užsienio valiuta;

galima pastebėti, kad visi siūlomi indėliai nėra apmokestinami (išimtis yra Petrovskis – VIP).

Juridiniams asmenims Bankas Petrovsky OJSC savo klientams siūlo įvairias laikinai laisvas lėšas įvairiems laikotarpiams padėti:

· terminuotieji indėliai Rusijos rubliais ir užsienio valiuta;

· Banko „Petrovsky“ vekseliai Rusijos rubliais ir užsienio valiuta.

Juridiniams asmenims Bankas siūlo vidutinės trukmės finansinę priemonę – banko indėlį.

Indėlio sutartis patvirtina įnešto indėlio į Banką dydį ir indėlininko teisę, pasibaigus nustatytam terminui, gauti sutartyje numatytą indėlio sumą ir palūkanas. Palūkanos už indėlį mokamos kas mėnesį arba vienkartine suma pasibaigus sutarčiai. Fiksuota palūkanų norma yra nustatyta visam indėlio terminui. Bankas negali vienašališkai sumažinti ar didinti sutartyje numatytos palūkanų normos. Palūkanų normos nustatomos priklausomai nuo lėšų išdėstymo sąlygų. Atitinkamai, norma priklauso nuo indėlio sumos ir termino. Jei indėlininkas reikalauja grąžinti indėlio sumą nepasibaigus sutarties terminui, mokamos 0,01% metinės palūkanos.

2.3 Indėlių portfelio analizė

Pagrindinis Bank Petrovsky OJSC indėlių politikos tikslas yra pritraukti optimalų lėšų kiekį (pagal terminus ir valiutas), kurių reikia ir pakaktų veiklai finansų rinkose, jei bus užtikrintas minimalus kaštų lygis.

Išteklių pritraukimas vykdomas atliekant konkrečias operacijas, numatytas galiojančiose banko licencijose. Tuo pačiu metu pagrindinės priemonės, kurias Bankas Petrovsky OJSC naudoja siekdamas pritraukti išteklius, yra:

o juridinių ir fizinių asmenų sąskaitų atidarymas ir tvarkymas, įtraukiant lėšas į šias sąskaitas;

o kitų bankų sąskaitų atidarymas ir tvarkymas, įskaitant lėšų įvedimą į šias sąskaitas.

Tolesnės bankinės veiklos metu lėšų pritraukimo priemonių sąrašas gali būti plečiamas. Banko padaliniai, vykdydami indėlių operacijas, vadovaujasi Rusijos Federacijos teisės aktais, Rusijos Federacijos centrinio banko nuostatais, Banko įstatais, šiuo dokumentu ir vidaus dokumentais, reglamentuojančiais indėlių techninę tvarką ir sąlygas. atliekant tam tikras bankines operacijas. Stebėdami kelerių metų dinamiką, galime pastebėti nuolatinį juridinių asmenų sąskaitų likučių didėjimą (11 pav.):

11 pav. OJSC Bank Petrovsky juridinių asmenų sąskaitų likučių dinamika

Asmenų indėlius analizuosime pagal lentelę Nr. 2:

UAB „Bankas“ Petrovskij indėlių portfelio analizė 2008 m. (pagal investicijų terminą)

Nr. p / p	PDS straipsnio pavadinimas	Balanso sąskaita	MPS vertė, tūkst. patrinti.		PDS struktūra, %		Pokyčiai per laikotarpį (+/-)
Nr. p / p	PDS straipsnio pavadinimas	Balanso sąskaita	1.01.0 d 8 G.	1.01.0 d 9 G.	1.01.0 d 8 G.	1.01.0 d 9 G.	tūkstančiais rublių	%
Indėliai (D), iš viso įskaitant:	Σ 1–7 punktas	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
aš.	Indėliai iki pareikalavimo (Dvostr), iš viso	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Terminuotieji indėliai (D), iš viso		17742937.00	99	98		-6.8
1.	iki 30 dienų	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	30-90 dienų laikotarpiui	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	91-180 dienų laikotarpiui	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	laikotarpiui nuo 181 dienos iki 1 metų	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	laikotarpiui nuo 1 iki 3 metų	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	ilgesniam nei 3 metų laikotarpiui	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Tokia analizė leidžia identifikuoti banko indėlių politikos ypatybes ir apskritai nustatyti apytikslius banko išteklių talpinimo terminus. Visų pirma, analizės rezultatai leidžia daryti išvadą apie išteklių pritraukimą pagal jų kainą ("brangus" / "pigus"): terminuotieji indėliai yra daug brangesni nei likučiai sąskaitose pagal pareikalavimą.

Be to, norint suformuluoti galutinę išvadą dėl indėlių analizės pagal terminus, patartina apskaičiuoti šiuos rodiklius:

Indėlių struktūros skubumo koeficientas (d D):

d iš D = Ds/D, kur Ds yra terminuotųjų indėlių kiekis; D yra bendra indėlių apimtis.

2008-01-01 98 proc.

2009-01-01 98 proc.

Aukštas indėlių struktūros terminas apibūdina išteklių bazės pastovumo ir stabilumo laipsnį.

Apskritai terminuotųjų indėlių dalies augimas bendroje banko indėlių sumoje vertintinas teigiamai, nes. terminuotieji indėliai, kaip stabiliausia indėlių portfelio sudedamoji dalis, užtikrina priimtiną lygį ir leidžia didinti banko likvidumą bei atlikti išteklių talpinimo operacijas ilgesniam laikotarpiui.

Terminuotųjų indėlių (Ds) dalis bendroje įsipareigojimų sumoje (P): d = Ds/P.

2008-01-01 38,5 proc.

2009-01-01 21,4 proc.

Įsipareigojimų struktūros santykis (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

2008-01-01 1,3 proc.

2009-01-01 0,1 proc.

Rodiklis apibūdina banko finansinių išteklių stabilumą. Kuo mažesnė rodiklio reikšmė, tuo mažesnis santykinis banko likvidaus turto poreikis dėl įsipareigojimų struktūros.

12 paveiksle matyti, kad daugiausiai pritrauktų lėšų tenka indėliams, kurių terminas ilgesnis nei 181 diena ir ilgesnis nei metai.

12 pav. UAB "Bankas "Petrovsky" indėlių struktūra pagal terminus 2009-01-01

Nuo 2005 m. UAB Bank Petrovsky nuolat didina savo indėlių portfelį, kaip matyti 13 pav.

13 pav. Fizinių asmenų sąskaitų likučių dinamika

2008 m. spalio mėn. bankų krizė sukrėtė banko stabilumą, tačiau šiandien viskas stabilizavosi

2.4 Indėlių politikos formavimo ir įgyvendinimo organizavimas

UAB Bank Petrovsky indėlių politika yra glaudžiai susijusi su banko kredito ir palūkanų normų politika, kuri yra vienas iš visos bankų politikos elementų.

Indėlių politika sudaroma paskirstant šiuos dalykus

Indėlių politikos tikslų nustatymas ir uždavinių apibrėžimas;

Atitinkamų padalinių, dalyvaujančių įgyvendinant indėlių politiką, paskirstymas, darbuotojų įgaliojimų paskirstymas;

Reikalingų procedūrų ir techninių procedūrų atlikimo bankinėms operacijoms, užtikrinančių išteklių pritraukimą, sukūrimas;

Kontrolės ir valdymo organizavimas bankinių operacijų procese siekiant pritraukti išteklius.

Formuojant indėlių politiką, atsižvelgiama į šiuos konkrečius principus:

Optimalaus (atsižvelgiant į vėlesnį pajamų gavimą iš išteklių paskirstymo) išlaidų lygio užtikrinimo principai;

Indėlių operacijų vykdymo saugumo ir banko patikimumo palaikymo principas.

Šių principų laikymasis leidžia Bankui formuoti tiek strategines, tiek taktines indėlių proceso organizavimo kryptis, taip užtikrinant indėlių politikos efektyvumą ir optimizavimą.

UAB Bank Petrovsky indėlių politika grindžiama:

Indėlių santykių subjektai (fizinių ir juridinių asmenų atžvilgiu);

Bankinės priemonės, naudojamos ištekliams pritraukti;

Išteklių pritraukimo sąlygos (trumpalaikių, vidutinių ir ilgalaikių indėlių politika);

Pritraukimo tikslai (investuoti, skolinti, palaikyti esamą likvidumą);

Agresyvumas išteklių pritraukimo ir su tuo susijusios kainų politikos bei vykdomų operacijų rizikos laipsnio klausimais.

UAB Bank Petrovsky indėlių politika numato:

indėlių rinkos analizė;

o tikslinių rinkų nustatymas siekiant sumažinti indėlių riziką;

o išlaidų mažinimas lėšų pritraukimo procese;

o indėlių portfelio valdymo optimizavimas, siekiant išlaikyti reikiamą banko likvidumo lygį ir padidinti jo stabilumą.

UAB Bank Petrovsky, vykdydama savo indėlių politiką, atsižvelgia į šiuos veiksnius:

Mokesčių teisės aktų pakeitimai;

Dabartinė finansų rinkos padėtis ir tendencijos, tiek pritraukiant, tiek paskirstant išteklius;

Bankinių standartų skaičiavimo pakeitimai;

Rusijos Federacijos centrinio banko refinansavimo normos pasikeitimas;

Pačio Banko nustatyti limitai, kontroliniai skaičiai vykdomoms banko operacijoms.

Banko indėlių politikos įgyvendinimas vykdomas atliekant konkrečias bankines operacijas, leidžiančias pritraukti lėšų. Tuo pačiu metu UAB „Bankas“ Petrovskis „atlieka indėlių operacijas, tai yra, pritraukia lėšas tokiomis sąlygomis:

o pasikartojimas;

o skubumas;

o apmokėjimas (kai tai numatyta atitinkamose sutartyse);

o viešinimas (dėl lėšų pritraukimo sąlygų).

Pagrindinis banko darbo principas atliekant indėlių operacijas – užtikrinti normaliam Banko funkcionavimui reikalingų išteklių kiekį, pasiekiamą minimaliomis jų įsigijimo sąnaudomis.

Pagrindinis principas pasiekiamas diversifikuojant pritraukiamų finansinių išteklių portfelį pagal jų pritraukimo šaltinius ir struktūrą, susiejant šių išteklių apimtį ir struktūrą (pagal valiutą ir pagal terminą) su turto apimtimi ir struktūra.

Privalomas reikalavimas nustatant galimas išteklių pritraukimo sąlygas yra preliminari galimų pritrauktų išteklių panaudojimo krypčių analizė, įvertinus finansinius rezultatus ir struktūrinius pokyčius dėl siūlomų bankinių operacijų.

Pagrindinė Petrovskio banko indėlių politikos kryptis yra fizinių asmenų sąskaitų atidarymas ir priežiūra.

Lėšų likučiai fizinių asmenų – banko klientų sąskaitose sudaro didelę dalį visos banko pritraukiamų lėšų. Vis dėlto darbo su asmenimis intensyvinimo klausimui turėtų būti skiriamas didesnis dėmesys.

Banko politika dirbant su asmenimis visų pirma grindžiama darbu su įvairiausiais asmenimis, o tai palengvina išplėtotas filialų tinklas. Kitas klientų blokas – organizacijų ir įmonių darbuotojai, kurie yra Banko klientai. Bankas atidaro ir tvarko asmenų sąskaitas rubliais ir užsienio valiuta pagal galiojančias sutartis, kurios skiriasi priklausomai nuo sąskaitų skubos.

Banko kainodaros politika dirbant su klientais – fiziniais asmenimis numato:

Mokesčio už lėšų likučius, laikomus fizinių asmenų einamosiose sąskaitose, nėra.

Atlyginimas už fizinių asmenų laiku (indėlio) laikomų lėšų likučius, kurio dydis nustatomas remiantis Banko valdybos patvirtintomis pagrindinėmis lėšų pritraukimo sąlygomis.

Bankas imasi priemonių, skirtų padidinti terminuotųjų išteklių dalį bendroje fizinių asmenų sąskaitose esančių lėšų sumoje, o tai aptarnauja Banko palūkanų normų politika, numatanti konkurencinių sąlygų pritraukimui iš fizinių asmenų sudarymą. Taip bankas vykdo nuolatiniams indėlininkams skirtą premijų programą „Premium Interest“.

Lėšų įplaukimą iš fizinių asmenų tiesiogiai ar netiesiogiai palengvina papildomos Banko teikiamos paslaugos asmenims. Tarp šių paslaugų – plastikinių kortelių išdavimas ir priežiūra, pinigų pervedimai, komunalinių paslaugų apmokėjimas, seifų nuoma.

Kita svarbi UAB "Bankas" Petrovsky indėlių politikos kryptis yra juridinių asmenų sąskaitų atidarymas ir priežiūra.

Pagrindinis Banko išteklių bazės formavimo šaltinis yra lėšų likutis juridinių asmenų – Banko klientų – sąskaitose.

Banko politika bendraujant su juridiniais asmenimis visų pirma grindžiama darbu su esamais banko klientais, taip pat naujų klientų pritraukimu.

Banko išteklių bazės tvarumo (apimties ir laiko atžvilgiu) gerinimą turėtų palengvinti:

Esamų banko klientų verslo plėtra;

Organizacijų ir įmonių – esamų Banko klientų sandorio šalių ir partnerių – sąskaitų Banke atidarymas;

Finansinių srautų, susijusių su programų ir projektų, įgyvendinamų dalyvaujant banko klientams, įgyvendinimu, kaupimas.

Bankas pagal galiojančias sutartis atidaro ir tvarko juridinių asmenų sąskaitas rubliais ir užsienio valiuta.Banko kainodaros politika dirbant su klientais – juridiniais asmenimis, numato neapmokėjimą už atsiskaityme laikomų lėšų likučius. juridinių asmenų sąskaitos, išskyrus individualaus rinkliavos už įmonių ir organizacijų sąskaitų likučius nustatymo atvejus.

Atsižvelgiant į didėjančius Rusijos Federacijos centrinio banko reikalavimus dėl
didindamas likvidumo lygį, išreikštą poreikiu kasdien laikytis bankininkystės standartų, taip pat siekdamas subalansuoti išteklius su turtu pagal terminą, Bankas imasi priemonių, kuriomis siekiama padidinti terminuotų išteklių dalį bendroje sąskaitose esančių lėšų sumoje. juridinių asmenų. Ši veikla apima asmeninį darbą su konkrečiais klientais, apimantį:

Lėšų judėjimo klientų – juridinių asmenų sąskaitose sekimas, pagal gautą informaciją atrenkant perspektyviausius klientus skubių išteklių bazės formavimo atžvilgiu pagal klientų duomenų bazę;

Sąlygų sudarymas klientams – juridiniams asmenims, skatinant dalies lėšų pervedimą iš atsiskaitomųjų sąskaitų į skubias sąskaitas;

Laiku informuoti klientus – juridinius asmenis apie naujas klientų aptarnavimo sąlygas.

Sprendžiant uždavinius plėsti Banko aptarnaujamų juridinių asmenų ratą, didinti banko išteklių bazę juridinių asmenų sąskaitose sukauptų lėšų sąskaita, didžiausias dėmesys skiriamas klientams sudaryti sąlygas, palengvinančias įplaukas. finansinių išteklių bankui. Tokios sąlygos gali būti Banko konkurencinga tarifų politika, palyginti su kitais bankais, Banko lankstumas nustatant mokesčius už skolintas lėšas, palankios klientų aptarnavimo sąlygos, įskaitant paskolų gavimą, galimybė nuotoliniu būdu aptarnauti klientus per sistemą Klientas bankas ir kt. .

3 skyrius. Indėlių politikos tobulinimas

3.1 Banko Petrovsky OJSC indėlių politikos tobulinimo priemonės

2008-ieji buvo sunkūs metai bankų sistemai visame pasaulyje. Nepaisant daugelio ekspertų prielaidų ir prognozių, finansų krizė palietė ir Bank Petrovsky OJSC. Nepaisant probleminės padėties bankų rinkoje, OJSC Bank Petrovsky tęsė savo plėtrą. Po 2009 m. rugsėjo mėnesio rezultatų bankas visiškai įveikė visus sunkumus ir pasiekė aukštų finansinių rezultatų.

Viena iš problemų, su kuria šiuo metu susiduria komerciniai bankai, yra išteklių bazės formavimas. Išteklių bazė turi tiesioginės įtakos komercinio banko likvidumui ir mokumui. Pati komercinio banko veiklos apimtis, taigi ir gaunamų pajamų dydis, griežtai priklauso nuo resursų, kuriuos bankas įgyja įvairių išteklių ir ypač indėlių rinkoje, dydžio. Taigi tarp bankų vyksta konkurencinė kova dėl išteklių pritraukimo.

Išteklių bazės formavimas, apimantis ne tik naujų klientų pritraukimą, bet ir nuolatinį išteklių pritraukimo šaltinių struktūros keitimą, yra neatskiriama lankstaus komercinio banko turto ir įsipareigojimų valdymo dalis. Veiksmingas įsipareigojimų valdymas apima kompetentingos indėlių politikos įgyvendinimą. Šios veiklos srities specifika ta, kad kalbant apie pasyvias operacijas, banko pasirinkimas dažniausiai apsiriboja tam tikra klientų grupe, prie kurios jis prisirišęs daug stipriau nei prie skolininkų.

Riboti ištekliai, susiję su bankų konkurencijos plėtra, lemia glaudų prisirišimą prie tam tikrų klientų. Jeigu šių klientų ratas siauras, tai banko priklausomybė nuo jų labai didelė. Todėl, mūsų nuomone, bankams, siekiant sustiprinti išteklių bazę, reikalinga subalansuota indėlių politika, kuri remiasi reikiamo diversifikacijos lygio palaikymu, galimybės pritraukti lėšų iš kitų šaltinių užtikrinimu ir balanso su turtu palaikymu. terminai, kiekiai ir palūkanų normos.

Norint išplėsti „Bank Petrovsky OJSC“ išteklių potencialą, būtina sustiprinti jo indėlių politiką. Atsižvelgiant į tai, viena iš prioritetinių banko darbo krypčių turėtų būti laipsniškas indėlių portfelio didinimas, taikant kompetentingą indėlių politiką, kurios tikslas – visų pirma išplėsti klientams prieinamų indėlių sąrašą, jų patogumui diegti naujas paslaugas. .

Banko Petrovsky indėlių politika turėtų būti skirta visų socialinių ir amžiaus grupių piliečių – dirbančių ir pensininkų, jaunimo ir vidutinio amžiaus žmonių – poreikiams, taip pat turėtų būti skirta skirtingo pajamų lygio žmonėms.

Su kiekvienu klientu OJSC Bank Petrovsky turėtų stengtis užmegzti ilgalaikes partnerystes. Tam bankas turi numatyti klientų poreikių raidą, kurti ir pasiūlyti visą bankinių produktų ir paslaugų spektrą.

Taigi, Bank Petrovsky OJSC galėtų pasiūlyti naujo tipo indėlį, skirtą kaupti lėšas mokslui ar dovanai vaikui. Minimalus pradinis įnašas yra 10 000 rublių. Indėlis atidaromas metams, sukaupiant 13% per metus rubliais ir su galimybe papildomai investuoti. Jei pasibaigus terminui indėlio suma ir mokėtinos palūkanos liks kitam terminui už tos pačios rūšies indėlį, klientas turės galimybę gauti 0,5% priedą prie palūkanų normos, galiojusios indėlio metu. šio tipo indėlių pratęsimas. Aktyviems investuotojams galima vykdyti akcijas ir dovanoti prizus.

Siekdamas pritraukti jaunąją savo klientų kartą, Bank Petrovsky OJSC galėtų papildyti indėlių sąrašą naujomis indėlių rūšimis, skirtais šiai gyventojų grupei, pavyzdžiui, pasiūlyti indėlį studentams. Siūloma įvesti tokias šio indėlio sąlygas: indėlio terminas - 1 metai (keturis kartus pratęsimas), atidaroma tik su studento pažymėjimu, indėliui atidaroma plastikinė kortelė ir į ją kas mėnesį pervedamos palūkanos, padidinamas iki gaunama stipendija. Siekiant užtikrinti indėlininkų antplūdį į tokio tipo indėlį, patartina, mūsų nuomone, tarp jaunų gyventojų įvesti keletą potencialiems klientams patrauklių paskatų (pavyzdžiui, parduotuvių nuolaidų kortelės).

Siekdamas didžiausio klientų susidomėjimo ir indėlių įplaukų, Bank Petrovsky OJSC gali pasiūlyti mokėti palūkanas už indėlius iš anksto, kad kompensuotų infliacijos nuostolius. Tokiu atveju investuotojas, padėdamas lėšas tam tikram laikotarpiui, iš karto gauna jam priklausančias pajamas. Tačiau jei sutartis bus nutraukta anksčiau laiko, bankas perskaičiuos indėlio palūkanas, o permokėtos sumos bus išskaičiuotos iš indėlio sumos. Be indėlių asortimento išplėtimo, siekiant tobulinti indėlių politiką, bankas kviečiamas įsisavinti vertybinių popierių – taupymo lakštų – emisiją. Įsigyti indėlio sertifikatą galės juridiniai asmenys ir individualūs verslininkai. Minimali indėlio suma, išduota indėlio sertifikatu, yra 100 000 rublių. Maksimalus terminas, kuriam išduodamas indėlio sertifikatas – 2 metai Indėlio sertifikatas išduodamas banko indėlio sutarties pagrindu. Sertifikato palūkanos mokamos kartu su jo išpirkimu.

Mokėjimą už sertifikatą bankas atlieka sumos išreikalavimo dieną pagal mokėjimo prašymą ir pateikęs indėlio sertifikatą.

Indėlio sertifikatą galima pateikti apmokėti anksčiau laiko. Pažymą apmokėti pateikus anksčiau laiko, bankas sumoka užstato sumą ir už indėlį iki pareikalavimo sumokėtas palūkanas, galiojančias pažymos pateikimo apmokėti metu.

Taigi, kurdamas indėlių politiką, bankas turėtų vadovautis tam tikrais jos tobulinimo kriterijais, tarp kurių yra šie:

- indėlių, kredito ir kitų banko operacijų ryšį, siekiant išlaikyti jo stabilumą, patikimumą ir finansinį stabilumą;

– banko išteklių diversifikavimas, siekiant sumažinti riziką;

– indėlių portfelio segmentavimas (pagal klientus);

– diferencijuotas požiūris į skirtingas klientų grupes;

– bankinių produktų ir paslaugų konkurencingumą.

Tai yra keletas galimų būdų pagerinti Bank Petrovsky OJSC indėlių politiką ir sustiprinti jo vaidmenį užtikrinant jo tvarumą. Apibendrinant galima teigti, kad kiekvienas bankas kuria savo indėlių politiką, nustatydamas indėlių rūšis, terminus ir palūkanas, indėlių operacijų vykdymo sąlygas, remdamasis savo veiklos specifika ir atsižvelgdamas į kitų bankų konkurencija ir ekonomikoje vykstantys infliaciniai procesai.

3.2 Indėlių draudimo sistema Rusijos Federacijoje ir jo tobulinimas

Lėšų pritraukimas iš juridinių ir fizinių asmenų, operacijos indėlių sąskaitose yra viena iš pagrindinių bankų veiklos sričių. Tuo pačiu metu dėl bankų žlugimo indėlininkai praranda savo pinigus. Banko indėlių saugumo garantija tokiais atvejais gali būti suteikta per indėlių draudimo mechanizmą.

Viena iš Rusijos ekonomikos stabilizavimosi apraiškų yra ryški gyventojų realiųjų pajamų, atitinkamai, taupymo galimybių augimo tendencija. Piniginės piliečių santaupos yra svarbus rezervas didinant bankų sektoriaus išteklių bazę, kuri taip reikalinga norint išplėsti jo investavimo galimybes. Todėl uždavinys suaktyvinti asmenų finansinių išteklių telkimo į indėlius procesą mūsų šaliai yra makroekonomiškai svarbus.

Žymiausių šalies ir užsienio ekspertų teigimu, pagrindinis veiksnys, trukdantis sėkmingai išspręsti nagrinėjamą problemą, yra žemas visuomenės pasitikėjimas komerciniais bankais. Norėdami pakeisti šią situaciją, Rusijos Federacijos vyriausybė ir Rusijos bankas ėmėsi įvairių priemonių. Tarp svarbiausių iš jų yra teisėta įtraukti indėlių draudimo teisinės bazės įvedimą. Šis federalinis įstatymas suteikia būtiną teisinį pagrindą centralizuotai indėlininkų interesų apsaugai, nustato indėlių draudimo sistemos organizacinius pagrindus, reguliuoja jos veiklos metu kylančius teisinius ir finansinius santykius.

Nepriklausomi ekspertai ir bankų bendruomenės atstovai vieningai pažymi jos teigiamą poveikį taupymo verslo plėtrai šiuolaikinėje Rusijoje. Kartu sistemos veikimo rezultatų analizė leido konstatuoti, kad yra nemažai neišspręstų ir prieštaringų klausimų. Jie susiję su koncepciniu aparatu, bendrąja privalomojo indėlių draudimo metodika, jos taikymo mechanizmais, galiausiai – šią sistemą valdančios agentūros funkcijomis ir įgaliojimais.

Indėlių draudimo sistema – tai priemonių visuma, skirta apsaugoti indėlius ir užtikrinti jų garantuotą visišką (ar dalinę) grąžą finansų įstaigos bankroto atveju. Draudimo sistema grindžiama šiais principais:

Privalomas dalyvavimas indėlių draudimo sistemoje;

Sumažinti neigiamų pasekmių indėlininkams riziką, jei bankai nevykdys savo įsipareigojimų;

Indėlių draudimo sistemos skaidrumas;

Kaupiamasis privalomojo indėlių draudimo fondo formavimo pobūdis nuolatinių indėlių draudimo sistemoje dalyvaujančių bankų įmokų sąskaita.

Nepaisant to, pagrindinis veiksnys, lemiantis indėlių apsaugos sistemos tipą, yra ekonominis šalies išsivystymo lygis: pinigų sistemos išsivystymo laipsnis, valstybės nuosavybės dalis bankų sektoriuje, taip pat bankų krizės galimybė, Tai yra svarbi paskata įdiegti veiksmingesnį indėlių apsaugos mechanizmą.

Svarbiausias veiksnys perskirstant lėšas tarp bankų, be abejo, yra bankų palūkanų politika. Įvedus bet kokias patobulintas naujas garantijas, sumažės indėlių komerciniuose bankuose palūkanos, o aukštos palūkanų normos išliks tik rizikingiausiuose ir agresyviausiuose bankuose, kuriems reikia papildomų lėšų, kurių skatinimas nėra tarp kūrimo tikslų. nauja sistema.

Siekiant pagerinti fizinių asmenų indėlių draudimo sistemos efektyvumą ir didinti visuomenės pasitikėjimą bankais, šiuo metu galiojantis federalinis indėlių draudimo įstatymas buvo pakeistas. Pasvarstykime apie bankų dalyvavimo indėlių draudimo sistemoje reikalavimų laikymosi stebėsenos kriterijų ir mechanizmų tobulinimą po 2008 m.

Pašalintas netikslumas, pagal kurį nustatyti reikalavimai bankams, dalyvaujantiems indėlių draudimo sistemoje, galiojo tik tiems bankams, kurie šio federalinio įstatymo įsigaliojimo dieną turėjo leidimą pritraukti fizinių asmenų lėšas kaip indėlius ir atidaryti bei prižiūrėti. fizinių asmenų banko sąskaitos. Pagal naują redakciją, turi tenkinti ne tik atitinkamą Rusijos banko leidimą turintys bankai, bet ir pretendentai jį išduoti.

Be to, patikslinti reikalavimai bankams, dalyvaujantiems indėlių draudimo sistemoje.Anksčiau buvo numatyta, kad bankas gali tapti indėlių draudimo sistemos dalyviu, jei vienu metu tenkina šias sąlygas:

Banko apskaitą ir atskaitomybę Rusijos bankas pripažįsta patikima;

Bankas laikosi Rusijos banko nustatytų privalomų rodiklių;

Banko finansinį stabilumą Rusijos bankas pripažįsta pakankamu;

Bankui netaikomos bankų teisės aktuose numatytos priemonės, nėra pagrindo jas taikyti (įskaitant tam tikrų bankinių operacijų uždraudimą, baudų iš kredito įstaigos išieškojimą, bankroto prevencijos priemonių įgyvendinimą). ).

Pridėtas dar vienas reikalavimas: bankas laikytųsi nustatytos informacijos apie asmenis, turinčius reikšmingos (tiesioginės ar netiesioginės) įtakos jo valdymo organų priimamiems sprendimams, atskleidimo neribotam asmenų ratui tvarkos. Tuo pat metu Rusijos bankas įpareigotas priimti sprendimą dėl draudimo priimti fizinių asmenų indėlius, jei bankas per tam tikrą laikotarpį neįvykdys nustatytų reikalavimų. Taigi visų pirma buvo nustatyta, kad bankas netenkina dalyvavimo indėlių draudimo sistemoje reikalavimų tais atvejais, kai:

Banko apskaitą ir atskaitomybę Rusijos bankas pripažįsta nepatikimais tris mėnesius iš eilės;

Bankas šešis mėnesius iš eilės nesilaiko vieno ir to paties privalomojo koeficiento iš Rusijos banko nustatytų. Privalomojo koeficiento nesilaikymas ataskaitinį mėnesį yra jo pažeidimas sumoje šešias ir daugiau darbo dienų per šį mėnesį;

Be to, Rusijos bankas turi teisę priimti sprendimą uždrausti imti indėlius iš fizinių asmenų tais atvejais, kai:

1) Rusijos bankas pripažino, kad banko apskaita ir atskaitomybė yra nepatikima;

2) bankas du mėnesius iš eilės nesilaiko to paties privalomojo koeficiento iš Rusijos banko nustatytų;

3) bankas du mėnesius iš eilės buvo įvertintas „nepatenkinamai“ pagal tą pačią rodiklių grupę (kapitalo, turto, likvidumo vertinimai, taip pat banko valdymo kokybės, jo veiklos ir rizikos vertinimai).

4) jei bankas turi „nepatenkinamą“ reitingą tai pačiai rodiklių grupei (kapitalo, turto ir likvidumo vertinimams) šešias ataskaitines mėnesio dienas iš eilės arba dvi ataskaitines ketvirčio datas iš eilės;

5) jeigu bankas turi reitingą „nepatenkinamai“ banko valdymo kokybės, jo veiklos ir rizikos vertinimo rodiklių grupei, taip pat dėl informacijos atskleidimo neribotam ratui asmenų apie asmenis, reikšminga (tiesioginė ar netiesioginė) įtaka jos valdymo organų priimamiems sprendimams, tris mėnesius iš eilės;

6) jei bankas turi pelningumo vertinimo rodiklių grupės reitingą „nepatenkinamai“ dvi ataskaitines ketvirčio datas iš eilės.

Taip pat bankai privalo vesti apskaitą ne tik apie banko įsipareigojimus indėlininkams, bet ir apie banko priešpriešinius reikalavimus indėlininkui. Tokios apskaitos tvarkymas užtikrina banko pasirengimą formuoti, įvykus draudžiamajam įvykiui, taip pat bet kurią dieną Rusijos banko prašymu (per septynias kalendorines dienas nuo nurodyto prašymo gavimo banke) , banko įsipareigojimų indėlininkams registrą. Registras sudaromas Rusijos banko nustatyta tvarka ir forma Agentūros siūlymu. Patikslinama privalomojo draudimo indėlių sudėtis. Taigi į šią sudėtį neįtraukiamos lėšos, esančios advokatų, notarų ir kitų asmenų banko sąskaitose (indėliuose), jeigu tokios sąskaitos yra atidarytos profesinei veiklai.

Išplėtė asmenų, turinčių teisę gauti kompensaciją už indėlius įvykus draudžiamajam įvykiui, ratas – indėlininko įpėdiniai. Įpėdinis turi teisę įgyvendinti mirusio įnašo teises nuo to momento, kai įpėdiniui išduodamas atitinkamas paveldėjimo teisės liudijimas ar kitas dokumentas, patvirtinantis jo teisę į palikimą arba teisę naudotis palikėjo lėšomis.

Be to, Rusijos bankui įvedus draudimą į indėlius pritraukti lėšas iš fizinių asmenų, įvesta nauja taisyklė dėl papildomų lėšų, gautų už indėlį (į sąskaitą). Tokios lėšos (išskyrus pagal sutarties sąlygas priskaičiuotas palūkanas) į indėlį (sąskaitą) neįskaitomos, o arba grąžinamos asmenims, kurie nurodė įskaityti lėšas į indėlį (į sąskaitą), arba fizinio asmens pageidavimu pervedami į to paties fizinio asmens sąskaitą, atidarytą kitame indėlių draudimo sistemoje registruotame banke.

Pagal padarytas pataisas Agentūrai buvo patikėtos bankroto administratoriaus (likvidatoriaus) funkcijos kredito įstaigų bankroto atveju. Be to, numatoma, kad Agentūrai bus suteikta teisė vykdyti turto pardavimo sandorius (užstatą), kuris yra kredito įstaigų – Rusijos banko sandorio šalių – įsipareigojimų įvykdymo užtikrinimas.

Iš to, kas pasakyta, galime daryti išvadą, kad pagrindinė indėlių draudimo mechanizmo tobulinimo Rusijos Federacijoje priežastis yra daugumos esamų finansų įstaigų finansinis nepatikimumas ir didžiuliai gyventojų nuostoliai dėl didžiausių privačių bankų žlugimo nestabilios finansinės padėties metu. šalies ekonomikos.

Kaip žinoma, skaudžiausia bankų krizių pasekmė įvairiose šalyse buvo totali visuomenės nepasitikėjimo bankų sistema krizė. Visiškai akivaizdu, kad jokios administracinės priemonės negali priversti gyventojų laikyti laisvus pinigus bankuose. Mums reikia ekonominių priemonių ir tinkamo reguliavimo ir teisinės paramos sukūrimo, kad bankų indėlių apsaugos sistema veiktų. Tokiomis sąlygomis piliečių indėlių apsaugos nuo rizikos juos prarasti sistemos sukūrimo klausimas iškyla į priekį įgyvendinant visuomenės pasitikėjimo bankais atkūrimo priemones. Politinis ir ekonominis nestabilumas atsiranda dėl:

Taupymo aktyvumo mažėjimas ir vartojimo padidėjimas taupomųjų fondų sąskaita, mažėjant palūkanoms, gautoms už indėlius palūkanų forma;

Sumažėjęs gyventojų aktyvumas investuojant į vertybinius popierius;

Lėšų pervedimas iš rublio zonos į valiutos zoną.

Todėl, mūsų nuomone, šiuolaikinės Rusijos valstybės laukia svarbūs draudimo sistemos tobulinimo uždaviniai, pirmiausia susiję su ekonomikos augimo skatinimu ir, antra, asmens ir piliečio teisių ir teisėtų interesų apsaugos lygio didinimu.

Taigi, verta pastebėti, kad mūsų šaliai, esant bendro ekonominio nestabilumo, infliacijos, didžiulio biudžeto deficito, daugelio bankų kūrimosi, bankų sistemos pertvarkos ir kt. su visu aštrumu iškyla klausimas dėl bankinės veiklos draudimo tobulinimo, banko klientų interesų užtikrinimo.

Apibendrinant šį klausimą, reikia pasakyti, kad komercinių bankų patikimumas yra vienas iš lemiamų jų veiklos elementų, o viena iš svarbių patikimumo užtikrinimo priemonių yra indėlių draudimas, taikomas visose šalyse, kuriose yra labai išvystytos bankų sistemos. . Atsižvelgiant į tai, bankų sistema turi gerokai padidinti potencialių indėlininkų pasitikėjimą, kad bankui patikėtos lėšos bus visiškai ir laiku grąžintos. Tai padės išspręsti svarbią užduotį – įtraukti į ekonomiką finansinius išteklius, kuriuos gyventojai šiuo metu turi rubliais ir grynaisiais užsienio valiuta, kurių vertė siekia keliasdešimt milijardų dolerių.

Išvada

Šiandien komerciniai bankai klientams gali pasiūlyti įvairių bankinių produktų ir paslaugų. Visi Rusijos Federacijos bankai yra universalūs savo specifika. Yra tam tikras bazinis rinkinys, be kurio bankas negali egzistuoti ir normaliai funkcionuoti. Tarp jų pirmenybė teikiama laikinai laisvų klientų lėšų pritraukimui ir talpinimui į indėlius.

Indėliai yra svarbus komercinių bankų išteklių šaltinis. Indėlių sąskaitos gali būti labai įvairios ir iš esmės jų klasifikavimas gali būti grindžiamas tokiais kriterijais kaip indėlių šaltiniai, jų paskirtis, pelningumo laipsnis ir kt.

Pritraukti ištekliai yra svarbūs bankams, nes būtent per juos bankai padengia didžiausią savo lėšų poreikio dalį, kuri vidutiniškai sudaro 40% visų komercinio banko išteklių.

Tuo pačiu metu negalima teigti, kad toks bankinių išteklių formavimo šaltinis kaip indėliai turi tam tikrų trūkumų. Kalbame apie reikšmingas banko materialines ir pinigines išlaidas pritraukiant lėšas į indėlius, ribotus laisvus grynuosius pinigus. Be to, lėšų sutelkimas indėliams didele dalimi priklauso nuo klientų, o ne nuo paties banko. Todėl konkurencija tarp bankų kredito išteklių rinkoje verčia juos imtis priemonių plėtoti paslaugas, padedančias pritraukti indėlius. Šiais tikslais komerciniams bankams svarbu parengti indėlių politikos strategiją, pagrįstą jų tikslais ir uždaviniais. Indėlių bazės stiprinimas bankams labai svarbus. Didinant bendrą indėlių apimtį ir plečiant juridinių ir fizinių asmenų indėlininkų ratą, galima tobulinti indėlių operacijų organizavimą ir indėlių pritraukimo skatinimo sistemą.

Rašant darbą buvo tiriama konkretaus bankų sistemos subjekto - Bank Petrovsky OJSC veikla indėlių operacijų srityje.

Analizuojant indėlių rinką, galima identifikuoti juridinių ir fizinių asmenų indėlių dalies visuose bankų sektoriaus įsipareigojimuose augimo tendenciją, jų dalis 2005-2008 metais nuolat augo.

Kalbant apie „Bank Petrovsky OJSC“ veiklą, čia galima pastebėti tiek teigiamas, tiek neigiamas tendencijas. Prie teigiamų aspektų banko darbe priskiriama nuolat besiplečianti klientų bazė, kapitalas ir skolintos lėšos. Tačiau pritraukiamų lėšų struktūroje daugiau dėmesio būtina skirti iš juridinių asmenų pritraukiamoms lėšoms, nes būtent indėliai šiuo metu yra perspektyviausi įsipareigojimai ir bankų augimo prioritetas.

Juridinių asmenų indėliai 2009-01-01 sudarė apie 24,2% visos indėlių apimties, o tai trimis dydžiais mažiau nei fizinių asmenų indėliai. Taip yra dėl UAB „Bankas“ Petrovskij indėlių politikos ypatumo: neįtraukti į galimo lėšų pervedimo iš kliento einamosios ar einamosios sąskaitos banke į terminuotąjį indėlį paslaugą, daug patogiau. ir pelninga, kad lėšos būtų nemokamos einamojoje sąskaitoje arba, kraštutiniu atveju, kas mėnesį kaupiamos palūkanos už vidutinius dienos sąskaitos likučius. Ir jei atsižvelgsime į tai, kad yra toks dalykas kaip visapusiškas klientų aptarnavimas (einamosios sąskaitos buvimas, sistema „Bankas-klientas“, atlyginimų projektas, verslo sąskaita ir kitos paslaugos), o tai reiškia palūkanų padidėjimą. kursas keliais balais naudojantis terminuoto indėlio paslauga kartu su kitu aptarnaujančiu banku, galime daryti išvadą, kad taupomosios kasos galimybės pritraukti šį klientą yra praktiškai nulinės.

Lėšų, pritrauktų į indėlius iš organizacijų, apimtys pastaraisiais metais turi teigiamą tendenciją. Tai lemia įmonių pajamų augimas ir klientų verslo plėtra.

Palūkanų politika yra neatsiejama komercinio banko indėlių politikos formavimo dalis. Tai reiškia, kad reikia laikytis kelių principų, kuriais turėtų būti grindžiama optimali banko palūkanų normų politika. Tarp jų visų pirma būtina įvardinti palūkanų diferencijavimo principą, priklausomai nuo saugojimo laikotarpio ir santaupų dydžio, indėlių palūkanų „socialinio“ diferencijavimo principą, bankininkystės pelningumo užtikrinimo principą. veikla bei indėlininkų santaupų išsaugojimo ir apsaugos principas. Formuojant efektyvią banko palūkanų ir indėlių politiką, būtinas visų šių principų derinys.

Nemokamų grynųjų pinigų pritraukimo į indėlius tiek juridiniams, tiek fiziniams asmenims „Bank Petrovsky OJSC“ politika, nepaisant vienodo augimo kasmet, turėtų būti nuolat tobulinama.

Indėlių politikos teorinių pagrindų tyrimas ir esamos padėties lėšų pritraukimo srityje įvertinimas dabartinės finansinės krizės sąlygomis leido parengti nemažai pasiūlymų ir rekomendacijų, kaip tobulinti indėlių politiką.

Taigi, siekiant sustiprinti indėlių bazę ir išplėsti išteklių potencialą, bankui siūloma:

1) Išplėskite esamų indėlių sąrašą, sutelkdami dėmesį į skirtingus gyventojų sluoksnius su skirtingu pajamų lygiu. Šiuo atžvilgiu buvo pasiūlyta keletas naujų indėlių.

2) Imtis priemonių, kad būtų sumažintas neigiamas gyventojų nenumatyto terminuotųjų indėlių atsiėmimo poveikis.

3) mokėti palūkanas už įdėtus indėlius, kurių norma atitinka lėšų saugojimo sąskaitoje laikotarpį, siekiant kompensuoti kliento nuostolius dėl infliacijos.

Komercinių bankų patikimumas yra vienas iš lemiamų jų veiklos elementų, o viena iš svarbių priemonių patikimumui užtikrinti – indėlių draudimas, taikomas visose šalyse, kuriose yra labai išvystytos bankų sistemos. Atsižvelgiant į tai, bankų sistema turi gerokai padidinti potencialių indėlininkų pasitikėjimą, kad bankui patikėtos lėšos bus visiškai ir laiku grąžintos.

Mūsų šaliai, esant bendro ekonominio nestabilumo, infliacijos, didžiulio biudžeto deficito, daugybės bankų kūrimo, bankų sistemos pertvarkos ir kt. su visu aštrumu iškyla klausimas dėl bankinės veiklos draudimo tobulinimo, banko klientų interesų užtikrinimo.

Apibendrinant pažymėtina, kad kiekvienas bankas savo indėlių politiką kuria savarankiškai, nustatydamas indėlių rūšis, terminus ir palūkanas, indėlių operacijų vykdymo sąlygas, remdamasis savo veiklos specifika ir atsižvelgdamas į kitų bankų konkurencijos veiksnys ir ekonomikoje vykstantys infliaciniai procesai.

Bibliografija

1. "Dėl bankų ir bankinės veiklos Rusijos Federacijoje" Rusijos Federacijos federalinis įstatymas 1990 12 02 Nr. 395-1

2. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas

3. „Dėl privalomų bankų rodiklių“: Rusijos banko 2004 m. sausio 16 d. nurodymas Nr. 110-I

4. "Dėl kredito įstaigų privalomųjų atsargų": Rusijos banko 2004 m. kovo 29 d. reglamentas Nr. 255-P

5. „Dėl palūkanų už operacijas, susijusias su lėšų surinkimu ir įdėjimu, apskaičiavimo ir šių operacijų įrašymo į sąskaitas tvarkos“: Rusijos banko 1998 m. birželio 26 d. reglamentas Nr. 39-P

6. "Dėl kredito įstaigų indėlių ir taupymo sertifikatų": Rusijos banko nuostatai, 1992 02 10. 1992-02-10 Nr.14-3-20 Nr.14-3-20 su pakeitimais. Rusijos Federacijos centrinio banko 92-12-18 raštai. #23

7. „Dėl kredito įstaigų nuosavo kapitalo (kapitalo) apskaičiavimo metodikos“: Rusijos banko 1998 12 16 raštas. Nr.363-T.

8. 1990 m. gruodžio 2 d. Federalinis įstatymas Nr. 395-1-FZ „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ (su pakeitimais)

10. 2002 m. liepos 10 d. Federalinis įstatymas Nr. 86-FZ „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko10 (Rusijos bankas)“ (su pakeitimais)

11. 2003 m. gruodžio 23 d. federalinis įstatymas Nr. 177-FZ „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“

12. 2008 m. liepos 22 d. federalinis įstatymas Nr. 158-FZ „Dėl Rusijos Federacijos mokesčių kodekso antrosios dalies 21, 23, 24, 25 ir 26 skyrių ir kai kurių kitų Rusijos Federacijos teisės aktų pakeitimo dėl mokesčių ir rinkliavų“

13. 1997 m. kovo 11 d. Federalinis įstatymas Nr. 48-FZ „Dėl perleidžiamojo ir paprastojo vekselio“

14. 2004 m. kovo 20 d. Rusijos banko reglamentas Nr. 255-P „Dėl kredito įstaigų privalomųjų atsargų“ (su pakeitimais)

15. Bankininkystė: vadovėlis / red. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaja, 5-asis pataisytas ir išplėstas leidimas, Maskva, „Finansai ir statistika“, 2008.- 478p.

16. Bankinės operacijos / redagavo Yu.I. Korobov.-M.: Meistras, 2007.-446s.

17. Bankinės operacijos: vadovėlis / redagavo A. V. Pečnikovas, O. M. Markovas, E. B. Starodubcevas, Maskva, 2009.- 284p.

18. Bankinės operacijos: vadovėlis / autorių komanda; redagavo O.I. Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384p.

19. Bankininkystė: vadovėlis. - 2-asis leidimas, pataisytas. ir papildomas / Red. O.I. Lavrushina.-M.: Finansai ir statistika, 2005. - 576 p.

20. Bankininkystė: vadovėlis / redagavo ekonomikos mokslų daktarė, prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bankininkystė. Komercinio banko veiklos organizavimas: vadovėlis.-M.: Aukštasis išsilavinimas, 2008.- 422p.

22. Velieva I., Volkovas S. "Laikas rinkti pinigus" // Ekspertas Nr. 11 (650) 2009-03-23

23. Gluškova N.B. Bankininkystė: Vadovėlis - M., Akademinis projektas, 2005.-210s.

24. Žarkovskaja E.P. Bankininkystė: vadovėlis universiteto studentams.- M., Omega-L, 2008.-480 p.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Finansinės analizės metodai.- M., INFRA-Maskva, 2007.-376p.

26. DIA interneto svetainė: http//www.asv.org.ru/guide (skyris „Pagalbos teikėjo vadovas“)

27. Interneto svetainė: http://www.rbcdaily.ru

28. Interneto svetainė: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Interneto svetainė: http :// www . konsultantas . lt

30. Interneto svetainė: http://bankrange.ru/

Paraiška Nr.1

SUTARTIES Nr. __________________

APIE indėlį "PAklausa"

Sankt Peterburgas "_________" _______________ 200___

1. SUTARTIES DALYKAS

1.1. Sutarties dalykas – šalių santykiai dėl lėšų priėmimo į indėlį, palūkanų mokėjimo ir indėlio grąžinimo šioje sutartyje nustatytomis sąlygomis ir tvarka.

2. PALŪKANŲ APSKAIČIAVIMO IR MOKĖJIMO TVARKA

2.1. BANKAS atidaro sąskaitą INDĖLĖJUI ______________________

2.2. Už lėšų panaudojimą BANKAS moka INDĖLĖJUI __________________ % per metus. Indėlio terminas: pagal pareikalavimą.

2.3. Palūkanos už indėlio sumą skaičiuojamos nuo kitos dienos, einančios po jos gavimo BANKE, iki dienos iki jos grąžinimo INDĖLĖJUI arba nurašymo iš DEpozitoriaus sąskaitos dėl kitų priežasčių. Šiuo atveju skaičiavimo pagrindas yra faktinis kalendorinių dienų skaičius per metus (atitinkamai 365 arba 366 dienos).

2.4. Per kalendorinius metus sukauptos palūkanos pridedamos prie indėlio likučio, padidinant jo sumą, paskutinę einamųjų metų darbo dieną.

2.5. Mokant grynaisiais iš indėlio užsienio valiuta, sumos, mažesnės už minimalų atitinkamos valiutos banknotų nominalą, į DEPOSTERĮ mokamos Rusijos Federacijos valiuta pagal Rusijos centrinio banko nustatytą kursą mokėjimo dieną. .

3. ŠALIŲ TEISĖS IR PAREIGOS

3.1. INVESTUOTOJAS turi teisę:

3.1.1. Atlikite indėlio kredito ir debeto operacijas grynaisiais ir negrynaisiais pinigais. Užstatą gali papildyti tretieji asmenys.

3.1.2. Vienašališkai nutraukti sutartį ir reikalauti užstato sumos su mokėtinomis palūkanomis.

3.1.3. Išduoti trečiajam asmeniui įgaliojimą disponuoti indėliu ir surašyti testamentinį pavedimą dėl teisių į lėšas BANKE.

3.2. INVESTORIUS privalo:

3.2.1. Įnešti grynaisiais arba banko pavedimu ne mažesnę kaip 10 (dešimties) rublių arba lygiavertę sumą užsienio valiuta, ne mažesnę nei minimalus banknotų nominalas.

3.2.2. Nenaudokite indėlio „Pagal pareikalavimą“ atsiskaitymams, susijusiems su verslo veikla.

3.2.3. Pagal BANKO patvirtintus komisinių įkainius atlyginti BANKUI išlaidas, atsiradusias dėl INVESTUOTOJO nurodymų vykdymo BANKO.

3.2.4. Apie ketinimą reikalauti iš indėlio sumos, viršijančios 10 000 rublių arba ekvivalentą užsienio valiuta pranešimo dieną prieš dvi darbo dienas pranešti BANKUI.

3.3.BANKAS turi teisę:

3.3.1. Indėlio termino metu pakeiskite indėlio palūkanų normą. Nauja palūkanų norma įsigalioja praėjus 10 dienų nuo atitinkamo pranešimo patalpinimo reklaminiuose stenduose BANKO patalpose dienos.

3.3.2. Operacijos metu nurašyti nuo INDĖLĖJO SĄSKAITOS be akcepto mokėtiną mokestį už BANKO paslaugas pagal BANKO patvirtintus komisinius.

3.4. BANKAS privalo:

3.4.1. Atliekant pajamų ir išlaidų operacijas, DĖLĖTOJUI pateikti sąskaitos išrašą, kuriame atsispindi lėšų judėjimas sąskaitoje.

3.4.2. Laikykitės indėlio slaptumo pagal Rusijos Federacijos įstatymus.

4. SPECIALIOS SĄLYGOS

4.1. Jeigu INVESTUOTOJO sąskaitoje per 12 (dvylika) mėnesių nuo paskutinės operacijos dienos yra nulinis likutis, BANKAS turi teisę šią aplinkybę vertinti kaip tiesioginį INVESTUOTOJO nurodymą uždaryti depozitinę sąskaitą.

4.2. Taupymo knygelė ant indėlio neišduodama.

SUTARTIES LAIKAS

5.1. Ši sutartis įsigalioja nuo jos sudarymo ir lėšų įnešimo momento ir galioja iki sąskaitos uždarymo INVESTUOTOJO prašymu arba iki 4.1 punkte nurodytų aplinkybių atsiradimo. šio susitarimo.

5.2. Ši sutartis sudaroma dviem egzemplioriais, po vieną kiekvienai šaliai, turinčiais vienodą juridinę galią.

5. ŠALIŲ INFORMACIJA, ADRESAI IR PARAŠAI

BANKAS : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 Rusijos banko centriniame banke, Sankt Peterburge, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTUOTOJAS: PILNAS VARDAS __________________________ TIN

Gimimo data ___________________________

Pašto kodas, adresas _____________________ Telefonas __________

Pasas: serijos ________ numeris _______________ kas ir kada išdavė ______________________________________________________________________

Parašas ___________________

Paraiška Nr.2

Užstatas "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Užstatas priima papildomus įnašus grynaisiais arba banko pavedimu. Mokėjimo dažnumas ir papildomų įnašų dydis neribojamas.

Užstatas leidžia iš dalies išmokėti sumas, neviršijančias 20% lėšų sumos sąskaitoje mėnesio, kurį buvo atliktas mokėjimas, 1 dieną.

Indėliui taikomas 3 kartus automatinis indėlio termino pratęsimas be asmeninio indėlininko dalyvavimo.

Palūkanos už indėlį mokamos pagrindinio arba pratęsto termino indėlio grąžinimo dieną, pridedant jas prie indėlio sumos. Reikalaujant indėlio sumos nepasibaigus pagrindiniam ar pratęstam terminui, skaičiuojamos 0,05% metinės palūkanos už laikotarpį nuo termino pradžios (pagrindinio arba pratęsto) iki pareikalavimo dienos.

Ant indėlio galite surašyti įgaliojimą ir testamentinį pavedimą dėl teisių į indėlininko į indėlį įneštas lėšas.

Užstatas "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 metai	nuo 1 metų iki 3 metų
suma, patrinti.
nuo 10 000 papildomai įmoka nuo 1000 Lt	11,25	12,25	12,75
nuo 500 000 papildomų įnašas nuo 25 000	12,25	13,25	13,70
nuo 1 000 000 papildomų įnašas nuo 50 000	12,50	13,50	13,95
suma, JAV dolerių
nuo 300 papildomai įmoka nuo 50e	5,00	6,00	6,15
nuo 15 000 papildomai įmoka nuo 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
suma, eurai
nuo 300 papildomai įmoka nuo 50e	4,60	5,60	5,75
nuo 15 000 papildomai įmoka nuo 500	5,50	6,50	6,65
nuo 30 000 papildomai įmoka nuo 1000 Lt	5,65	6,75	6,80

Užstatas "PETROVSKY - CLASSIC"

Su palūkanomis, mokamomis kas mėnesį arba pasibaigus indėlio terminui

Terminuoto indėlio sutartis sudaroma raštu indėlininko ar jo atstovo pagal notaro patvirtintą įgaliojimą, kuriame nustatyta ši indėlininko atstovo teisė.

Indėliai priimami rubliais, JAV doleriais arba eurais. Indėlio suma ir terminas gali būti bet kuris iš siūlomų nustatymo diapazonų. Indėlio palūkanų norma priklauso nuo indėlio sumos ir termino ir negali keistis pagrindinių ar pratęstų terminų metu.

Papildomi įnašai į indėlį nepriimami. Indėlio dalies mokėjimas išsaugant palūkanų normą neleidžiamas. Indėlio terminas automatiškai pratęsiamas 3 kartus, asmeniškai nedalyvaujant indėlininkui, o palūkanos mokamos kas mėnesį.

Palūkanos už indėlį mokamos į indėlininko atsiskaitomąją sąskaitą kiekvieno mėnesio 1 dieną ir paskutinę pagrindinio arba pratęsto indėlio termino dieną.

- su palūkanų mokėjimu indėlio termino pabaigoje

Palūkanos už indėlį mokamos pagrindinio arba pratęsto termino indėlio grąžinimo dieną, pridedant jas prie indėlio sumos.
Reikalaujant indėlio sumos nepasibaigus pagrindiniam ar pratęstam terminui, skaičiuojamos 0,05% metinės palūkanos už laikotarpį nuo termino pradžios (pagrindinio arba pratęsto) iki pareikalavimo dienos. Ant indėlio galite surašyti įgaliojimą ir testamentinį pavedimą dėl teisių į indėlininko į indėlį įneštas lėšas.

Užstatas "PETROVSKY-CLASSICAL"

Dėl asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose: 2003 m. gruodžio 23 d. federalinis įstatymas N 177-FZ

Dėl Federalinio indėlių draudimo įstatymo pataisų: 2008 m. gruodžio 22 d. federalinis įstatymas Nr. Nr. 270-FZ

Dėl banko finansinio stabilumo įvertinimo, siekiant pripažinti jį pakankamu dalyvauti indėlių draudimo sistemoje: Rusijos Federacijos centrinio banko 2004-01-16 direktyva. Nr. 1379-U.//www.consultant.ru

indėlio terminas (imtinai), dienos	31-90	91-180	181-1 metai	nuo 1 metų iki 3 metų
indėlių palūkanų normos (% per metus) su palūkanų mokėjimu:
rublių	kadencijos pabaigoje
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
nuo 700 000	9,60	13,25	14,25	14,70
JAV doleriai
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
nuo 15 000	4,80	6,80	7,80	7,95
eurų
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
nuo 15 000	4,40	6,40	7,50	7,55
rublių	kas mėnesį
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
nuo 700 000	8,60	12,25	13,25	13,70
JAV doleriai
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
nuo 15 000	3,80	5,80	6,80	6,95
eurų
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Pritrauktos banko indėlių lėšos sudaro banko „klientų“ bazę indėlių bazės formavimo prasme. Būtina padaryti išlygą, kad Rusijos praktikoje, analizuojant bankų veiklą, nėra metodų, kaip analizuoti banko indėlių portfelį kaip tokį. Bankai gali savarankiškai kurti vidinius savo indėlių portfelio analizės metodus, atsižvelgdami į savo veiklos specifiką ir veiklos ypatumus, esamas Rusijos banko metodines rekomendacijas.

Pagrindinės banko indėlių portfelio analizės sritys gali būti pavaizduotos taip:

1) bendros indėlių fondų portfelio vertės nustatymas ir analizė, jos dalies fondų portfelyje nustatymas, analizuojamo laikotarpio dinamikos įvertinimas.

Iš klientų pritraukiamų išteklių dalies augimas apskritai prisideda prie bankinių operacijų pelningumo augimo; jei pastebimas jo sumažėjimas, tai gali reikšti neprotingai dideles banko išlaidas kitų portfelio lėšų šaltinių aptarnavimui.

2) indėlių fondų portfelio struktūros grupavimas ir vėlesnė analizė.

Indėlių fondų portfelio analizę atlieka grupės, apibūdinančios pagrindinius banko išteklių pritraukimo šaltinius (dažnai analitikas savarankiškai nustato analizės grupes). Šios grupės gali būti formuojamos dviem pagrindinėmis kryptimis:

- pagal investicijų terminą (terminuotieji indėliai suskirstydami pagal terminą ir indėliai iki pareikalavimo);
- pagal pritraukimo subjektus ar investuotojų kategorijas (skirtingos nuosavybės forma ir veiklos sritimi).

Be to, indėlių fondų portfelis gali būti grupuojamas pagal:

- indėlio padėjimo sąlygos;
- indėlio išėmimo sąlygos;
- palūkanų normų vertė;
- taikomi palūkanų skaičiavimo metodai;
- galimybes gauti lengvatas už aktyvias banko operacijas ir kt.

Sukurti tokias grupes galima tik tada, kai bankas turi gerai veikiančią analitinės informacijos sistemą.

Iš visų bankų atskaitomybės formų analizės labiau orientuojasi indėlių lėšų portfelio grupių analizė, sudaryta remiantis pirmos ir antros eilės balansinėmis sąskaitomis pagal f. Nr. 101 (tai ypač pasakytina apie nuotolinė analizė).

Tokia analizė leidžia identifikuoti banko indėlių politikos ypatybes ir apskritai nustatyti apytikslius banko išteklių talpinimo terminus. duomenimis, matyti, kad indėliai iki pareikalavimo 2010 metais, lyginant su 2009 metais, išaugo 4 proc., terminuotieji indėliai (su 30 dienų terminu) tarp bankų indėlininkų nėra paklausūs, o populiariausias yra terminuotas indėlis. 90-180 dienų ir nuo 1 iki 3 metų, nes 2010 m., palyginti su 2009 m., jie išaugo 18 ir 32 proc., 2010 m. bankui nuostolingiausi pasirodė tie indėliai, kurie atnešė mažiau pelningų pajamų – indėlis 30-90 dienų terminui.

Be to, norint suformuluoti galutinę išvadą dėl indėlių analizės pagal terminus, patartina apskaičiuoti šiuos rodiklius:

Indėlių struktūros skubumo koeficientas (d D):

d į D = Ds / D

čia Ds yra terminuotųjų indėlių kiekis; D yra bendra indėlių suma.

2009-01-01 98 proc.

2010-01-01 98 proc.

Šis indėlių struktūros termino koeficientas apibūdina šių laikotarpių išteklių bazės pastovumo ir stabilumo laipsnį.

Terminuotųjų indėlių (Ds) dalis bendroje įsipareigojimų sumoje (P): d = Ds/P.

2009 m. gruodžio 31 d. duomenimis 38,5 proc.

2010 m. gruodžio 31 d. duomenimis 21,4 proc.

Įsipareigojimų struktūros santykis (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

2009 m. gruodžio 31 d. 1,3 proc.

2010 m. gruodžio 31 d. 0,1 proc.

Rodiklis apibūdina banko finansinių išteklių stabilumą. Kuo mažesnė rodiklio reikšmė, tuo mažesnis santykinis banko likvidaus turto poreikis dėl įsipareigojimų struktūros.

Taigi, apibendrinant antrąjį skyrių, analizuojant indėlių rūšis, akivaizdu, kad Metcombank OJSC patraukliausi yra šie indėliai: METCOM patogus 365 dienų laikotarpiui 8,20 proc., METCOM pensijos terminas nuo 368-732 dienų. Taip pat išanalizavę Metcombank indėlių portfelio dinamiką pagal investicijų terminą, nustatėme, kad indėliai iki pareikalavimo 2010 m., palyginti su 2009 m., išaugo 4 proc., terminuotieji indėliai (30 dienų termino) tarp bankų indėlininkų nėra paklausūs, o 2010 m. populiariausi yra indėliai, kurių terminas 90-180 dienų ir nuo 1 metų iki 3 metų, nes. 2010 m., palyginti su 2009 m., padidėjo 18 ir 32 proc., bankui nuostolingiausi 2010 m. pasirodė tie indėliai, kurie atnešė mažiau pelningų pajamų – indėlis 30-90 dienų terminui. Pagal padarytas išvadas galima teigti, kad šis bankas reikalauja naujų indėlių įvedimo, palankesnėmis sąlygomis tiek bankui, tiek jo klientams.

Indėlių išteklių naudojimo vertinimo analizė apima šių sričių analizę:

Banko indėlių portfelio analizė pagal operacijų pobūdį (su klientais, sandorio šalių bankais, vertybiniais popieriais);

Banko indėlių portfelio analizė pagal pritraukimo sąlygas;

Banko indėlių portfelio stabilumo analizė;

Kiekvienoje kryptyje nurodomi įvairūs analizės aspektai, kuriami rodikliai, skirti indėlių portfeliui įvertinti diversifikacijos, stabilumo, vertės požiūriu.

Toliau vertinamas komercinio banko pritrauktų indėlių išteklių pakankamumas - įvertinama faktinė pritrauktų indėlių apimtis ir vykdoma numatytų indėlių operacijų rodiklių įvykdymo kontrolė.

Atspirties taškas nustatant indėlių išteklių pakankamumą ateinančiam laikotarpiui (metams, šešiems mėnesiams, mėnesiui) yra paskolų ir kitų bankinių produktų paklausa. Kuo didesnė kredito išteklių paklausa, tuo bankas aktyviau didina savo išteklių bazę.

Efektyvaus indėlių išteklių naudojimo sąlyga yra bankui priimtino likvidumo palaikymas, naudojant visą indėlių išteklių kompleksą ir aukšto pelningumo lygio (pelno nuo investuotų indėlių išteklių) pasiekimas.

Indėlių išteklių panaudojimo vertinimas gali būti atliekamas naudojant daugybę kriterijų, apibūdinančių visos banko indėlių politikos efektyvumą.

1. Palūkanų marža. Grynoji palūkanų marža apskaičiuojama pagal šią formulę:

yra vidutinė uždirbančio turto vertė.

Palūkanų maržos rodiklis parodo skirtumą tarp gautų ir sumokėtų palūkanų ir turi tiesioginės įtakos banko pelningumui. Šio rodiklio reikšmė, pokyčių analizė yra svarbi priimant adekvačius valdymo sprendimus.

2. Grynasis SKLDYMAS.

kur - palūkanos už paskolas, kurias bankas gavo padėdamas lėšas;

– indėlių sąskaitose esančių lėšų savininkams mokamos palūkanos;

– laikotarpiui suteiktų paskolų suma;

– laikotarpio pritrauktų indėlių suma.

Grynasis skirtumas ir palūkanų marža yra vieni iš svarbiausių rodiklių vertinant komercinio banko pelningumą.

Kaip matyti iš formulių, į rodiklių skaičiavimą įtraukiamos ir indėlių palūkanos, kurios vaidina svarbų vaidmenį formuojant indėlių politiką. Banko palūkanų analizei skiriamas ypatingas dėmesys, nes palūkanos yra pagrindinis banko veiklos pajamų šaltinis (gaunamos palūkanos) ir pagrindinis banko veiklos sąnaudų (mokėtų palūkanų) šaltinis.

3. Deponuoto rublio nusėdimo lygis. Lėšų, gautų indėliuose, atsiskaitymo lygį siūloma nustatyti pagal formulę:

čia - lėšų atsiskaitymo indėliuose lygis procentais;

- indėlio likutis metų pabaigoje;

- indėlio likutis metų pradžioje;

- indėlių kvitai.

Kuo aukštesnis indėlių atsiskaitymo lygis, tuo geriau bankui. Šio rodiklio skaitinės reikšmės augimas rodo indėlių įplaukos viršijimą virš jų nutekėjimo, o nulinė – indėlių nekintamumą.

4. Vidutinis lėšų saugojimo laikotarpis. Vidutinis lėšų saugojimo laikotarpis gali būti apskaičiuojamas pagal šią formulę:

kur yra vidutinis saugojimo laikas dienomis;

– vidutinis indėlių likutis;

- indėlių išleidimo apyvarta;

yra laikotarpio dienų skaičius.

Šis rodiklis leidžia įvertinti galimybę panaudoti turimas lėšas kaip atitinkamo termino skolinimo išteklius.

5. Vidutinė pritrauktų išteklių kaina.

kur yra pritrauktų išteklių vidutinės kainos koeficientas;

- bendros išteklių pritraukimo išlaidos;

- vidutinis laikotarpio pritrauktų išteklių kiekis.

Koeficientas leidžia įvertinti vidutines išteklių pritraukimo išlaidas. Brangiausios pagal pritraukimo kaštus yra Rusijos Federacijos centrinio banko paskolos ir tarpbankiniai kredito ištekliai (13-15 proc. per metus), o pigiausi – indėliai iki pareikalavimo, už kuriuos mokama vidutiniškai 1 proc.

6. Pritrauktų išteklių panaudojimo efektyvumas.

kur yra pritrauktų išteklių panaudojimo efektyvumo koeficientas;

- išteklių pritraukimo išlaidos.

Koeficientas parodo, kiek pajamų atneša patirtų išlaidų vienetas.

Galutinę išvadą apie indėlių išteklių panaudojimo efektyvumą ir susidaryti išsamų vaizdą apie indėlių politikos efektyvumą galima padaryti apskaičiavus šiuos kelių ataskaitų datų rodiklius arba palyginus gautas vertes su panašiais kitų komercinių bankų rodikliais. .

Minėti indėlių išteklių panaudojimo efektyvumo vertinimo kriterijai yra universalūs, tačiau kiekvienas bankas turi teisę savarankiškai pasirinkti sau tinkamiausius kriterijus, atsižvelgdamas į savo veiklos apimtį, dydį, operacijų ir teikiamų paslaugų kainą. .

Jus taip pat sudomins:

Kaip išrašyti elektroninį OSAGO polisą?

Ar perskaitę straipsnį norite atlikti testą pagal straipsnį?Taip Ne 2017 m. buvo...

Pagrindinės rinkos ekonomikos ypatybės Rinkos sistema ir jos ypatybės

Apibrėžimas: rinkos ekonomika yra sistema, kurioje galioja pasiūlos ir paklausos dėsniai...

Rusijos demografinės raidos analizė

Gyventojų duomenų šaltiniai. DEMOGRAFINĖS ANALIZĖS PAGRINDAI 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7....

Chemijos pramonė

Kuro pramonė – apima visus gavybos ir pirminio perdirbimo procesus...

Pasaulio ekonomika: struktūra, pramonės šakos, geografija

Įvadas. Kuro pramonė. Naftos pramonė, anglis...

Populiarus

Draudimo sutartis Turto draudimo sutartis baigta

Studijuojame turto draudimo sutartį Turto draudimo sutarties užpildytas pavyzdys

Kaip atsidaryti sąskaitą Šveicarijoje?

Ciklinis ir sezoninis nedarbas Sezoninio nedarbo priežastys

Sąskaitų užsienio valiuta atidarymo ir uždarymo pagrindai Bankai atidaro sąskaitas užsienio valiuta

Kaip pateikiama individualaus verslininko pajamų socialinei apsaugai pažyma (pavyzdys)?

Prašymas draudimo bendrovei nelaimingo atsitikimo atveju: pavyzdys Kaip parašyti prašymą draudimo bendrovei dėl žalos atlyginimo

Komercinio banko indėlių portfelis. Bankininkystės analitikos pamokos arba „analitika nuo nulio“ (tęsinys) Komercinio banko indėlių politika

Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą

Panašūs dokumentai

SUTARTIES Nr. __________________

APIE indėlį "PAklausa"

Užstatas "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Užstatas "PETROVSKY - CLASSIC"

- su palūkanų mokėjimu indėlio termino pabaigoje

Užstatas "PETROVSKY-CLASSICAL"

Jus taip pat sudomins:

Paieškos forma

Populiarus

Draudimo sutartis Turto draudimo sutartis baigta

Studijuojame turto draudimo sutartį Turto draudimo sutarties užpildytas pavyzdys

Kaip atsidaryti sąskaitą Šveicarijoje?

Ciklinis ir sezoninis nedarbas Sezoninio nedarbo priežastys

Sąskaitų užsienio valiuta atidarymo ir uždarymo pagrindai Bankai atidaro sąskaitas užsienio valiuta

Kaip pateikiama individualaus verslininko pajamų socialinei apsaugai pažyma (pavyzdys)?

Prašymas draudimo bendrovei nelaimingo atsitikimo atveju: pavyzdys Kaip parašyti prašymą draudimo bendrovei dėl žalos atlyginimo

Komercinio banko indėlių portfelis. Bankininkystės analitikos pamokos arba „analitika nuo nulio“ (tęsinys) Komercinio banko indėlių politika

Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą

Panašūs dokumentai

SUTARTIES Nr. __________________

APIE indėlį "PAklausa"

Užstatas "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Užstatas "PETROVSKY - CLASSIC"

- su palūkanų mokėjimu indėlio termino pabaigoje

Užstatas "PETROVSKY-CLASSICAL"

Jus taip pat sudomins: