Ang PLUS magazine ay nakikipag-usap kay Arnaud Denis, Unang Deputy Chairman ng Lupon ng Rosbank.

Paano mo i-rate estado ng sining Russian banking retail sa pangkalahatan? Anong mga uso ang makikilala dito?

Ang Russian retail banking market ay isa sa mga pinaka-dynamic na umuunlad kapwa sa mga tuntunin ng paglago sa mga volume at sa mga tuntunin ng pag-unlad ng mga digital na teknolohiya.

Noong 2018, ang retail lending sa Russia ay lumago ng 22%, bahagyang mas mataas sa 3% na paglago ng retail loan sa Eurozone.

Sa mga tuntunin ng pagbuo ng mga digital na teknolohiya, nakikita namin ang makabuluhang suporta mula sa Pamahalaan ng Russia at Bangko Sentral naglalayon sa digitalization ng negosyo sa pagbabangko at ang paglikha ng pantay na mga kondisyon sa kompetisyon. Ang biometric identification, ang Faster Payment System at iba pang mga inisyatiba ay lalong magpapatindi sa kompetisyon sa pagitan ng mga bangko, na walang alinlangan na magiging kapaki-pakinabang para sa mga customer.

- Ano ang ibig sabihin ng manatiling isang mapagkumpitensyang bangko ngayon - anong mga hakbang ang dapat gawin para dito?

Ngayon, ang kumpetisyon para sa kliyente ay nagbubukas sa isang bagong eroplano. Hindi sapat na magkaroon ng isang nakikilalang tatak at isang matatag na posisyon sa kasaysayan sa merkado. Nakikita namin na ngayon ang mga customer ay pumipili ng isang bangko batay sa kumbinasyon ng pagiging maaasahan at kaginhawahan, ang antas ng mga digital na serbisyo nito at flexibility sa pagseserbisyo at paglutas ng mga kumplikadong isyu.

Upang mapaglabanan ang mataas na kumpetisyon at matugunan ang mga kinakailangan ng customer, kinakailangan na baguhin ang platform ng pagbabangko sa isang nababaluktot na maliksi na organisasyon na maaaring mabilis na magbago alinsunod sa mga kinakailangan sa merkado.

Ang pagbuo ng mga pangmatagalang relasyon sa mga kliyente at pagtaas ng kasiyahan sa antas ng serbisyo ay isa sa mga pangunahing istratehikong bentahe sa isang kapaligiran kung saan madali ang kliyente, sa tulong ng cellphone pagbabago mula sa isang bangko patungo sa isa pa.

Anong mga pagbabago ang nakikita mo sa gawi ng customer?

Sa aking palagay, sa sektor ng pananalapi, tulad ng ibang lugar, ang dalawang pangunahing trend ay digitalization at customization.

Ang mga customer ng Russia ay nakasanayan na sa isang mataas na antas ng serbisyo at mabilis silang nakakabisado ng mga bagong digital na produkto. Ang bilang ng mga non-cash na transaksyon para sa pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo ay tumataas ng 30% taun-taon (ayon sa Bangko Sentral). Ang Russia rin ang nangunguna sa mundo sa paglaki ng mga gumagamit ng application. mobile bank(ayon kay Finalta). Gusto ng mga customer na makatanggap ng maximum na bilang ng mga serbisyo online sa isang maginhawang oras para sa kanila.

Kasabay nito, sa malapit na hinaharap, ang mga produkto ng pagbabangko ay dapat na maging personalized hangga't maaari - "iayon" sa mga pangangailangan ng isang partikular na kliyente. Ang bangko ay hindi lamang dapat tumugon sa mga aktwal na pangangailangan ng kliyente, ngunit inaasahan din ang mga ito, upang maunawaan kung anong produkto at sa ilalim ng kung anong mga kondisyon ang hihilingin.

Ano ang direksyon ng tingian ng grupong pagbabangko ng Societe Generale ngayon, na isinasaalang-alang ang pinagtibay na diskarte hanggang 2020?

Ngayon mayroong 3 mga bangko sa aming grupo ng pagbabangko: unibersal na Rosbank, mortgage bank DeltaCredit at Rusfinance Bank, ang pinuno sa merkado ng pagpapautang ng kotse at pos. Ang Societe Generale ay kinakatawan din sa Russia ng Societe Generale Insurance at ALD Automotive. Kaya, maaari nating sabihin na ngayon ay mayroon kaming isang unibersal na platform sa pananalapi na sumasaklaw sa lahat ng mga segment ng merkado at nagpapahintulot sa aming mga kliyente na makatanggap ng isang buong hanay ng mga serbisyo. Ang pangunahing kaganapan sa taong ito para sa amin ay ang pagsasanib ng DeltaCredit Bank sa Rosbank. Inanunsyo namin ito noong Setyembre at plano naming kumpletuhin ang proseso ng pagsasama bago ang ika-1 ng Hunyo. Ang linya ng mortgage ng aming negosyo ay makakakuha ng sarili nitong pangalan - "Rosbank Dom", na pinaka-ganap na sumasalamin sa kakanyahan nito. Hindi lamang kami naglalabas ng mga pautang para sa pagbili ng pabahay, ngunit nagsusumikap din na ibigay sa aming mga kliyente ang lahat ng kaugnay na imprastraktura at pagkakataon. Ang aming layunin ay maging ang bangko na pipiliin ng mga customer.

Anong mga pagbabago ang magaganap sa pagpapahiram ng mortgage kaugnay ng pagsasanib ng DeltaCredit Bank sa Rosbank?

Bilang resulta ng pagsasanib, na makukumpleto sa kalagitnaan ng taon, ang mortgage business ay magiging bahagi ng retail block ng Rosbank sa ilalim ng Rosbank Dom brand na halos walang pagbabago. Bilang resulta, ang mga kliyente ng DeltaCredit Bank ay magkakaroon ng access sa buong imprastraktura at lahat ng produkto ng pagbabangko ng Rosbank. Kami ay tiwala na ang pagsasanib ay magbubukas ng mga bagong pagkakataon para sa pag-unlad at magbibigay-daan sa amin na mag-alok sa mga customer ng mas maginhawang serbisyo sa pagbabangko sa hinaharap. Kasabay nito, ang mga tuntunin ng mga umiiral na kasunduan ay mananatiling hindi nagbabago, ang lahat ng mga karapatan at obligasyon ng DeltaCredit sa ilalim ng mga natapos na kasunduan ay ililipat sa Rosbank.

Ano ang nangyayari sa merkado ngayon pagpapautang sa mortgage? Ano ang mga pagtataya/inaasahan tungkol sa rate ng interes at ang bilang ng mga pautang sa mortgage?

Ayon sa mga resulta ng mga unang buwan ng 2019, ang dami ng pagpapahiram ng mortgage sa Russian Federation ay patuloy na lumalaki, kahit na sa mas mabagal na bilis kaysa sa nakaraang taon. Inaasahan naming bumagal ang paglago ng mortgage lending sa mga darating na buwan at average na rate aabot sa 10.7%. Ang nakaraang taon ay isang record na taon para sa mortgage market sa Russia, at sa kabila ng posibleng pagbaba sa dami ng mga pautang na ibinigay noong 2019, ang aktibidad ng merkado ay nananatiling mataas.

Paano mo nire-rate ang network ng sangay ng grupo ng pagbabangko. Anong mga format ng mga sangay ng bangko ang iminumungkahi nito? Ano sa palagay mo ang hitsura ng sangay ng hinaharap?

Mayroon kaming pinakamalawak na network ng mga sangay sa mga dayuhang manlalaro na kinakatawan sa Russia - naroroon kami sa 70 rehiyon. Ito ay isang mahalagang bentahe kapag umaakit sa walk-in at mga kliyente ng payroll. Patuloy kaming nagsusumikap upang mapabuti ang aming network, sanayin ang mga empleyado at sa parehong oras ay binibigyang pansin ang pagbuo ng online banking at mga digital na serbisyo.

Mayroon kaming 4 na format ng sangay - mula sa mga micro-office na nagsisilbi sa mga pangunahing operasyon ng kliyente hanggang sa malalaking sangay na gumagana sa lahat ng kategorya ng mga kliyente. Ang Rosbank ay aktibong namumuhunan sa pagpapabuti ng rehiyonal na retail network, kabilang ang katotohanan na patuloy kaming nagbubukas ng mga sangay ng isang bagong format sa mga rehiyon kung saan nakikita namin ang potensyal para sa pag-unlad ng negosyo.

Ang opisina ng hinaharap, na lumilitaw ngayon, ay maginhawa, komportable, at palakaibigan. Karamihan sa mga pang-araw-araw na transaksyon ay maaaring gawin online ng mga kliyente mismo. Pupunta sila sa departamento para sa mataas na kalidad na payo at mga kwalipikadong solusyon sa mga kumplikadong isyu. Samakatuwid, napakahalaga na mamuhunan sa mga empleyado at palawakin ang kanilang mga kakayahan.

Paano nakakaapekto ang digital transformation sa retail banking business? Ano ang dapat na nasa malalayong mga channel sa pagbabangko ngayon?

Malaking pinapataas ng digital transformation ang kaginhawahan at accessibility ng mga serbisyo sa pagbabangko. Kami ay sumusulong patungo sa pagtiyak na ang alinman sa aming mga produkto o serbisyo ay magagamit sa mga malalayong channel. Upang ang kliyente ay maaaring malayuan hindi lamang kumuha ng pautang o gumamit ng mga serbisyo sa pagbabayad, ngunit sa anumang oras ay makakakuha ng payo mula sa isang espesyalista sa bangko, ang kinakailangang sertipiko, baguhin ang personal na data, mag-file ng isang paghahabol at makatanggap ng isang sagot online. Para magawa ito, plano naming palawakin nang malaki ang mga kakayahan ng aming online chat.

Sa anong mga partikular na lugar nararanasan ng merkado ang pinakakapansin-pansing "pagkagutom sa teknolohiya"? Anong mga teknolohiya ang tila tunay na tagumpay mula sa puntong ito at bakit?

Inaasahan namin na ang mga makabuluhang pagbabago ay magaganap sa mga serbisyo ng pagbabayad kapag ang pag-invoice ay ipinatupad sa Mabilis na Sistema ng Pagbabayad. Sa kasalukuyan, ang mga bangko na nagbibigay sa kanilang mga customer ng serbisyo sa pagbabayad ng serbisyo ay nagpapanatili ng kanilang sariling database ng mga service provider o nakikipagtulungan sa mga aggregator, na sa isang paraan o iba ay nililimitahan ang parehong listahan ng mga available na provider at functionality serbisyo. Sa pagpapakilala ng serbisyo sa pag-invoice, ang kliyente mismo ay makakapag-subscribe sa mga serbisyo at makakapili ng bangko kung saan nais niyang singilin - sa bangko kung saan ito ay maginhawa para sa kanya na magbayad.

Mapapalaki ba ng Faster Payments System ang kumpetisyon sa sektor ng pagbabangko? Babaguhin ba ng system ang sitwasyon sa merkado ng pagkuha ng mga serbisyo?

Ang SBP ay tiyak na isang pambansang saklaw na proyekto. Kami ay kabilang sa mga unang sumali sa system at nakita na namin na parami nang parami ang mga customer na nagsisimulang gumamit ng serbisyo.

Sa kasalukuyang yugto, pinapayagan ng FPS ang mga customer na maglipat ng pera nang hindi nalalaman mga detalye ng bangko sa pamamagitan lamang ng numero ng telepono. Ang extension sa C2B segment ay ang susunod na hakbang sa pagbuo ng system. Ito ay magpapahintulot sa mga kliyente - mga legal na entity na mapupuksa ang mga pisikal na terminal at makabuluhang makatipid sa pagkuha.

Inaasahan namin na ito ay makabuluhang tataas ang antas ng transaksyonal na aktibidad sa mga malalayong channel ng bangko. Nasa tag-araw na tayo ay makikibahagi sa pagsubok sa pagpapaandar na ito. Sa China, halimbawa, ang pagbabayad para sa mga produkto at serbisyo gamit ang mga QR code ay naging napakapopular. Kung gaano ito mag-ugat sa Russia, sasabihin ng oras. Sa aking palagay, ang SBP ay maaaring maging isang magandang alternatibo para sa mga negosyo sa mga industriyang iyon kung saan medyo mataas ang rate ng pagkuha. Kailangan mong maunawaan na ang imprastraktura ng card ay itinayo sa nakalipas na halos 50 taon, at kung ano ang nagawa nang maraming beses ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad, ang SBP ay darating pa - paglutas ng mga problemang isyu, walang tigil na trabaho 24/7, refund mekanika, trabaho na may dobleng pagbabayad, atbp. Samakatuwid, sa malapit na hinaharap, ang sistema ay malamang na hindi palitan ang mga umiiral na paraan ng pagbabayad, ngunit maaari nitong sakupin ang angkop na lugar nito sa merkado.

Open Banking - anong hinaharap ang nakikita mo para sa ideolohiyang ito sa Russia, paano naiiba ang diskarte ng Russia sa dayuhan? Anong mga panganib - para sa mga bangko at hindi lamang - ang nakikita sa landas na ito?

Ang pangunahing pagkakaiba ay ang Europe ay mayroong PSD2 na direktiba sa pagbabayad, na nag-oobliga sa mga bangko na magbigay ng bukas na access sa API. Sa Russia, wala pang ganoong obligasyon, ngunit unti-unti na natin ito. Sinusuportahan ng Rosbank Group ang ideolohiya ng Open Banking, dahil nakikita natin ang malaking potensyal para sa pakikipagtulungan sa mga kasosyo dito. Sa ngayon, ang DeltaCredit Bank ay nagbibigay sa mga kasosyo ng mga bukas na API para sa pagsusumite ng mga aplikasyon para sa isang mortgage loan na may posibilidad na makakuha ng isang online na solusyon.

Sa pagtatapos ng taon, magsisimula bang tumanggap ang lahat ng sangay ng Rosbank ng biometric data mula sa mga mamamayan? Anong mga prospect ang binubuksan ng biometrics para sa mga bangko?

Isa kami sa mga unang bangko na nilagyan ng biometric identification equipment ang kanilang mga opisina. Ito ay bumalik noong Hulyo 2018. Ngayon ay nakapaghanda na kami ng higit sa 100 sa aming mga opisina, at matatapos namin ang pag-equip sa buong network sa pagtatapos ng 2019. Nakita namin na nagsisimula nang masanay ang mga customer sa inobasyong ito, parami nang parami ang gustong ibigay ang kanilang data, ngunit sa ngayon ang kabuuang bilang ng mga nagpasa ay hindi gaanong kalakihan - sa dami, ito ay mas mababa sa 1 % ng aming kabuuang base ng customer.

Sa malapit na hinaharap, ang biometrics ay magiging mandatoryong bahagi ng negosyo para sa lahat ng miyembro ng komunidad ng pagbabangko, kaya lahat ay kailangang sumali. Kung hindi, matatalo sila sa mapagkumpitensyang labanan. Ito ay salamat sa kompetisyon na ang kalidad ng mga produkto at ang antas ng serbisyo ay bumubuti, na ngayon, tulad ng sinabi ko, ay binuo sa paligid ng teknolohiya.

Ang pakikilahok ng lahat ng mga manlalaro sa merkado ng pananalapi, nang walang pagbubukod, sa Unified Biometric System ay magbibigay-daan sa kliyente na ibukod ang pisikal na kakayahang magamit nito mula sa pamantayan para sa pagpili ng isang bangko at tumutok sa mga produkto at serbisyo na inaalok ng mga bangko.

Ang remote na pagkakakilanlan ay nagbibigay sa mga bangko ng pagkakataon na magbigay ng mga serbisyo sa mga residente ng malalayong lungsod, gayundin sa mga taong may kapansanan. Ang paglikha at pagbuo ng isang karaniwang digital na pampublikong imprastraktura ay makakatulong sa pagtaas ng accessibility pampinansyal na mga serbisyo sa buong teritoryo Pederasyon ng Russia at pag-unlad ng kompetisyon hindi lamang sa sektor ng pananalapi.

- Anong mga pagbabago ang naghihintay sa mga customer sa malalayong serbisyo sa pagbabangko?

Patuloy kaming nagsusumikap upang mapabuti ang aming mga remote na serbisyo. Sa taong ito, magsisimula kaming magpakilala ng mga retail na produkto gamit ang remote identification mechanism sa pamamagitan ng Unified Biometric System. Sa unang yugto, plano naming mag-isyu ng mga cash loan nang malayuan sa mga bagong customer sa ganitong paraan.

Bilang karagdagan, sa lalong madaling panahon magagamit ng mga customer ang lahat ng mga produkto ng pangkat ng Rosbank sa pamamagitan ng isang aplikasyon (kabilang ang, halimbawa, pagseserbisyo ng mga pautang sa Rusfinance Bank at pagtanggap ng pag-apruba ng mortgage sa serbisyo ng Delta Express).

- Bakit ginawa ng Rosbank ang pangunahing pokus sa 2018 sa premium na segment ng base ng kliyente nito?

Noong 2018, tinaasan namin ang bilang ng mga premium na kliyente ng 57%. Sa kasalukuyan, ang premium na segment ay nagkakahalaga ng halos 4% ng lahat ng retail na kliyente, habang ang kanilang mga pondo ay nagkakahalaga ng higit sa 40% ng kabuuang balanse sa account.

Kaya, ang premium ay isang lubos na kumikita at hindi gaanong mapanganib na segment para sa pagpapaunlad ng negosyo para sa mga bangko. At ang umiiral na imprastraktura at alok ng produkto ng Rosbank ay magpapahintulot sa amin na matagumpay na makipagkumpetensya sa lugar na ito.

Noong nakaraang taon na-update mo ang linya mga debit card. Ang iyong loyalty program ba ay pangunahing nakatuon sa pag-akit ng mga bago o pagpapanatili ng mga kasalukuyang customer? Paano mo ito balak na paunlarin pa?

Noong nakaraang taon, mahusay kaming naglunsad ng bagong loyalty program na lubos na inangkop sa mga pangangailangan ng aming mga customer na #MozhnoVSE. Sa una, siyempre, ito ay naglalayong makaakit ng mga bagong customer, ngunit nakikita namin ang pagtaas sa average na pagsusuri para sa mga umiiral nang customer na nagsimulang gumamit ng card na ito.

Tulad ng para sa karagdagang pag-unlad ng programa ng katapatan, dito rin tayo lilipat patungo sa higit na pagpapasadya - tingnan kung aling mga kategorya ng mga cashback ang interesado sa mga customer, kung ano ang itinuturing nilang mas kumikita, ipapakilala namin ang iba't ibang mga promosyon at bonus ng kasosyo. Nais naming ang aming card ay nangunguna sa wallet para sa aming mga customer.

Kamakailan, ang mga bangko ay nagbabayad ng malaking pansin sa mga micro at maliliit na negosyo. Ang Rosbank ay walang pagbubukod. Ano ang dahilan ng trend na ito? Anong mga hakbang ang ginagawa ng bangko upang mapaunlad ang lugar na ito?

Ang interes sa maliit na bahagi ng negosyo ng mga bangko ay dahil, sa aking opinyon, sa ilang mga kadahilanan.

Sa katunayan, ang maliit na negosyo ay nanatiling huling segment sa merkado, na hindi gaanong binibigyang pansin ng mga bangko sa mga tuntunin ng pamumuhunan at pag-unlad. Noong nakaraan, ang iba't ibang mga segment ng trabaho kasama ang mga retail at malalaking corporate na kliyente ay seryosong umuunlad, ngunit sa nakalipas na 4-5 taon, ang turn ay dumating sa maliliit na negosyo. At ito ay isang pandaigdigang trend - tingnan kung gaano karaming mga banking startup para sa mga SME ang nasa London!

Bilang karagdagan, ito ay isang napaka-kumikitang linya ng negosyo para sa mga bangko. Dahil sa mataas na mga rate sa merkado at ang umiiral na mga presyo para sa mga serbisyo sa pagbabangko, ang mga customer sa lugar na ito ay maaaring magdala ng kita sa bangko kahit na walang pagpapautang.

Ang Rosbank, na nagtatrabaho sa maliliit na negosyo sa loob ng mahabang panahon, ay nagbigay ng espesyal na diin sa pagbuo ng segment na ito mula noong 2017. Ito ay ipinahayag sa isang hanay ng mga hakbang: mula sa pagtutok sa pamamahala hanggang sa pamumuhunan sa koponan at teknolohiya. Dahil dito, nadagdagan namin ang pag-akit ng mga bagong customer, aktibong ina-update ang hanay ng produkto (paglulunsad ng mga modernong pakete, card), pagpapabuti ng mga proseso (ngayon ay maaari kang magbukas ng account sa amin sa loob ng 3 oras), at sa ilang buwan ay maglunsad ng ganap na bagong remote na sistema ng serbisyo sa customer. Ang lahat ng ito ay nagkakaroon na ng positibong epekto sa ating ilalim.

- Gaano kalala ang isyung kinakaharap ng mga customer ngayon kaalaman sa pananalapi at paano ito malulutas ng Rosbank?

Ang mga isyu ng karampatang pagpaplano sa pananalapi, independiyenteng pagpili ng angkop na produkto ng pagbabangko, tamang pagtatasa ng mga gastos at proteksyon laban sa mga mapanlinlang na aktibidad ay may kaugnayan para sa karamihan ng populasyon. Kasabay nito, ang isyu ng financial literacy ay medyo talamak sa Russia - ang patuloy na pag-aaral ay nagpapakita na kahit na 50% ng populasyon ay hindi maaaring sagutin nang tama ang pinakasimpleng mga tanong sa paksa.

Ang Rosbank ay patuloy na nagsasagawa ng iba't ibang mga aktibidad na naglalayong mapabuti ang antas ng financial literacy. Halimbawa, sa website ng bangko mayroong isang seksyon na "Tungkol sa pera lang", na nagbibigay ng impormasyon sa mga card, mga pautang at pagtitipid, mga aktibidad sa negosyo at biometrics. Noong nakaraang taon, nagpatakbo kami ng biometrics awareness campaign na kinasasangkutan ng mga sikat na blogger, na nakatanggap ng magandang coverage.

Sinusuportahan din namin ang mga kaganapan sa Financial Literacy Week at patuloy na pinapalawak ang aming pakikipagtulungan sa institusyong pang-edukasyon sa mga lungsod ng presensya nito, ang mga eksperto ng bangko ay nagsasagawa ng mga lektura, master class, at workshop para sa mga mag-aaral.

Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba

Ang mga mag-aaral, nagtapos na mga mag-aaral, mga batang siyentipiko na gumagamit ng base ng kaalaman sa kanilang pag-aaral at trabaho ay lubos na magpapasalamat sa iyo.

Nai-post sa http://www.allbest.ru//

Nai-post sa http://www.allbest.ru//

Panimula

Kabanata 1. Batayang teoretikal pagpapatakbo ng kredito komersyal na bangko

1.2Regulatoryong regulasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito ng bangko

1.3 Mga anyo ng kredito at mga prinsipyo ng kredito

Kabanata 2. Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito ng PJSC Rosbank

2.1 Mga katangiang pang-organisasyon at pang-ekonomiya ng bangko

2.2 Pagsusuri ng pagganap sa pananalapi ng bangko

2.3 Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito ng PJSC ROSBANK

2.4 Mga hakbang upang mapabuti ang pagpapahiram ng bangko

Konklusyon

Bibliograpiya

Panimula

Ang modernong komersyal na bangko ay isang unibersal organisasyon ng kredito pagbibigay sa mga customer ng malawak na hanay ng mga serbisyo. Sa kasalukuyan, sa harap ng matinding kompetisyon sa pagitan ng mga bangko at hindi pagbabangko mga institusyon ng kredito, ang isang komersyal na bangko ay napipilitang palawakin ang hanay ng mga operasyong isinagawa upang makakuha ng sapat na kita para sa normal na paggana. Ang mga modernong bangko ay ang pangunahing kalahok sa merkado ng mga seguridad, merkado ng foreign exchange, nag-aalok sila sa mga kliyente ng iba't ibang uri ng tiwala at mga serbisyo sa pagkonsulta, nagbibigay ng mga serbisyo ng insurance sa pamamagitan ng mga kaugnay na kompanya ng seguro, nagpapalawak ng mga operasyong nauugnay sa mga plastic card, magsagawa ng mga transaksyon sa real estate sa pamamagitan ng mga kinatawan, atbp.

Ang kaugnayan ng paksa ng trabaho ay nakasalalay sa katotohanan na ang pagpapatakbo ng kredito ay isa sa mga pangunahing mga operasyon sa pagbabangko. Ang kredito bilang isang kategoryang pang-ekonomiya ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa isang ekonomiya ng merkado, bilang pangunahing pinagmumulan ng pagpopondo sa mga entidad ng negosyo na may karagdagang pera. Sa proseso ng pagsasagawa ng mga aktibong pagpapahiram ng pagpapahiram upang kumita, ang mga bangko ay nahaharap sa panganib sa kredito, iyon ay, ang panganib ng hindi pagbabayad ng nanghihiram ng halaga ng prinsipal at interes na dapat bayaran ng nagpapahiram. Ang bawat uri ng transaksyon sa kredito ay may sariling mga dahilan at mga kadahilanan na tumutukoy sa antas ng panganib sa kredito.

Maaaring lumitaw ang panganib sa kredito kapag lumala ang sitwasyon sa pananalapi ng nanghihiram, nangyayari ang mga hindi inaasahang komplikasyon sa mga planong hindi nakaseguro. collateral, kakulangan ng mga kinakailangang katangian ng organisasyon o karanasan ng pinuno, atbp. Ang mga ito at maraming iba pang mga kadahilanan ay isinasaalang-alang ng mga empleyado ng bangko kapag tinatasa ang pagiging mapagkakatiwalaan ng isang negosyo at ang seguridad na inaalok bilang collateral.

Samakatuwid, ang paksa ng pananaliksik ay may kaugnayan.

Ang layunin ng panghuling gawaing kwalipikado ay ang pagsusuri at mga hakbang upang mapabuti ang mga pagpapatakbo ng kredito ng bangko.

Ang tinukoy na layunin ng pangwakas na gawain sa pagiging kwalipikado ay nangangailangan ng pagbabalangkas at solusyon ng mga sumusunod na gawain:

Balangkas ang mga teoretikal na pundasyon ng mga operasyon sa pagpapautang sa bangko;

Magsagawa ng pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito ng PJSC Rosbank;

Bumuo ng mga hakbang upang mapabuti ang mga pagpapatakbo ng kredito sa PJSC Rosbank.

Ang object ng pag-aaral ay PJSC Rosbank.

Ang paksa ng pag-aaral ay ang mga pagpapatakbo ng kredito ng PJSC Rosbank.

Ang base ng impormasyon ng pag-aaral ay ang mga regulasyong ligal na aksyon ng Russian Federation, pati na rin ang mga gawaing pang-agham na nakatuon sa mga problema sa pagsusuri ng mga operasyon ng kredito at ang kanilang aplikasyon sa mga praktikal na aktibidad ng isang komersyal na bangko sa mga modernong kondisyon ng negosyo. Kabilang sa mga pangunahing eksperto sa loob ng balangkas ng paksang isinasaalang-alang ay isang makabuluhang bilang ng mga domestic at dayuhang espesyalista sa larangan ng pag-aayos ng mga operasyon ng kredito ng bangko: Alekseenko M. D., Blank I. A., Dmitrienko M. G., Kochetkov V. N., Primostka L. A., Kovbasyuk M. R., Baranovskiy A. I., Denisenko M. P. at iba pa, mga mapagkukunan ng Internet, data ng istatistika ng Rosbank PJSC para sa 2014-2016.

Ang empirical, abstract-logical, expert-analytical, analytical-calculative, normative na pamamaraan ay ginamit bilang metodolohiya ng pananaliksik sa gawain.

Kabanata 1. Teoretikal na pundasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko

1.1 Ang konsepto ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko

Ito ay kilala na ang mga bangko ay may malaking papel sa ekonomiya ng anumang estado, kabilang ang sa pamamagitan ng pagpapatupad ng mga pagpapatakbo ng kredito. Kasabay nito, ang mga pautang ay isa sa pinakamahalagang uri ng mga asset ng pagbabangko at nagdadala ng karamihan sa kita ng mga bangko. Upang maunawaan ang likas na katangian ng mga pagpapatakbo ng kredito, kinakailangang isaalang-alang ang likas na katangian ng mismong kredito.

Ang pautang ay bumangon dahil sa pangangailangang bumuo ng ugnayan ng kalakal-pera, at ang pangangailangan para dito ay sanhi ng hindi pantay na sirkulasyon ng mga indibidwal na kapital. Ang kredito ay gumaganap bilang isang paraan ng paglutas ng kontradiksyon sa pagitan ng akumulasyon ng pansamantalang libreng mapagkukunan ng pera sa ilang mga entidad sa ekonomiya at ang kanilang pangangailangan sa iba.

Paano isinasagawa ang mga transaksyon sa kredito? Ang Bangko, bilang isang tagapamagitan, ay nag-iipon ng pansamantalang libreng pondo ng populasyon at mga negosyo, na bumubuo ng hiniram na kapital, at nagbibigay nito para sa pansamantalang pagtatapon sa mga legal na entidad at indibidwal na nangangailangan ng karagdagang Pinagkukuhanan ng salapi sa ilalim ng ilang mga kundisyon. Bilang resulta, ang mga relasyon sa kredito ay itinatag sa pagitan ng bangko at iba't ibang mga entidad - mga relasyon sa ekonomiya, na ipinahayag sa muling pamamahagi ng mga pondo sa mga tuntunin ng pagbabalik. Kapag bumangon sila, ang huli ay obligado sa pagdating ng mga nakapirming panahon na ibalik ang pera, pagbabayad para sa kanilang paggamit ng interes, dibidendo, komisyon, atbp.

Ang pangunahing layunin ng isang komersyal na bangko ay upang kumita. Samakatuwid, ang isa sa mga pangunahing tungkulin ay ang pagpapakilos ng pansamantalang libre Pera at pagpapautang sa ekonomiya. Ang pagpapahiram ay isinasagawa sa gastos ng mga mapagkukunan ng kredito - ang mga mapagkukunan ng bangko, na, dahil sa mga pangyayari, ay hindi nakadirekta sa pagsasagawa ng mga aktibong operasyon, ngunit maaaring ilipat sa mga tuntunin ng seguridad, pagkamadalian, pagbabayad at pagbabayad sa mga entidad ng negosyo. Gayunpaman, hindi lahat ng pinakilos na pondo ay maaaring gamitin ng bangko upang magbigay ng mga pautang. Ang halaga ng mga pondong magagamit para sa mga aktibong operasyon ay ang potensyal ng kredito - ito ang halaga ng mga pondong nalikom pagkatapos na ibawas ang reserbang liquidity na nababagay sa panganib.

Bilang karagdagan sa komersyal na bangko, ang iba pang mga organisasyon na isinama sa sistema ng kredito ay kasangkot sa proseso ng pagpapahiram. Ang sistema ng kredito ay isang hanay ng mga organisasyon o institusyon na maaaring lumahok sa proseso ng pagpapahiram mula sa posisyon ng isang pinagkakautangan (Larawan 1).

Larawan 1 - Sistema ng kredito

Kapag nagsasagawa ng pagpapahiram, ang bangko ay nagdadala ng isang tiyak na panganib na hindi mabayaran ang utang, na tinatawag na panganib sa kredito, at kumakatawan sa panganib na mga obligasyon sa pananalapi ay hindi matutupad ng mga kliyente nang buo at sa oras kung kailan ito inaasahan o inilarawan sa Kontrata, na maaaring humantong sa mga pagkalugi sa pananalapi para sa bangko.

Kaya, ang panganib sa kredito ay isang panganib na nakasalalay sa kliyente, sa kanyang pagnanais at kakayahang tuparin ang kanyang obligasyon sa bangko. Ang hanay ng mga hakbang na binuo ng bangko upang mabawasan ang panganib sa kredito ay tinatawag patakaran sa kredito- isang hanay ng mga hakbang sa pagbabangko na naglalayong pataasin ang kakayahang kumita ng mga pagpapatakbo ng kredito at bawasan ang panganib sa kredito.

Ang aktibidad ng mga bangko sa isang ekonomiya ng merkado ay napapailalim sa impluwensya ng iba't ibang panlabas at panloob na mga kadahilanan. Sa kasalukuyang pag-urong sa ekonomiya ng Russia, ang pinakamahalagang problema para sa mga komersyal na bangko ay ang pagtatasa at pagsusuri ng mga panganib ng pagbibigay ng mga pautang sa mga nanghihiram.

Ang portfolio ng pautang sa kasanayan sa pagbabangko ay naglalaman ng isang hanay ng mga pautang mula sa isang partikular na bangko o isang hanay ng mga pautang sa bangko na tinasa ayon sa panganib. Ang mga bangko ay naglalabas ng mga pautang ayon sa mga segment: mga legal na entidad at indibidwal, mga institusyong pampinansyal, malaki, katamtaman at maliliit na negosyo, bona fide at walang prinsipyong mga kliyente,

Ang anumang organisasyon ng kredito ay nababahala hindi lamang sa mga quantitative indicator ng pagpapahiram, kundi pati na rin sa kalidad. Ang kalidad ng portfolio ng pautang ay nauunawaan bilang isang pag-aari ng istraktura nito, na maaaring matiyak ang pinakamataas na antas ng kakayahang kumita sa isang katanggap-tanggap na antas ng panganib sa kredito at pagkatubig ng sheet ng balanse.

Ang panganib sa kredito ay ang panganib na hindi ganap at napapanahong matugunan ng isang nanghihiram ang mga obligasyong pinansyal nito, na itinakda sa kontrata. Sa konteksto ng hindi matatag na sitwasyong pang-ekonomiya sa bansa, ang mga bangko ay napipilitang tumaas ang mga panganib, at sa bagay na ito, ang problema ng pagbabawas ng mga panganib sa pagbabangko ay tumaas nang husto. Ang kabuuang panganib ng isang institusyon ng kredito ay nakasalalay sa antas ng panganib sa kredito ng mga indibidwal na mga segment ng portfolio, pati na rin sa pagkakaiba-iba ng istraktura ng portfolio ng pautang at ang mga indibidwal na mga segment nito.

Ang isa sa mga paraan ng pagbabawas at pagpigil sa mga panganib sa kredito na ginagamit sa pang-araw-araw na kasanayan sa pagbabangko ay ang pagbuo ng mga reserbang alokasyon para sa mga posibleng pagkalugi sa mga pautang. Kung ipagpatuloy ng isang bangko ang isang epektibong patakaran sa pagbibigay, hindi lamang mapapabuti ng patakarang ito ang katatagan ng aktibidad sa pananalapi ng isang institusyong pang-kredito, ngunit maiiwasan din ang mga pagbabago sa margin ng tubo na nauugnay sa mga pagpapawalang-bisa ng pautang.

Ginagabayan ng mga probisyon ng Bank of Russia, ginagamit ng mga institusyon ng kredito ang pamamahagi ng mga pautang sa pamamagitan ng limang kategorya ng kalidad upang matukoy ang tinantyang reserba:

1) pamantayan;

2) hindi pamantayan;

3) nagdududa;

4) may problema;

5) walang pag-asa.

Ang bawat isa sa mga kategoryang ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang tiyak na pagitan ng pamumura nito: 0.1-20%; 21-50%; 51-100%; 100%. Dapat tandaan na ang pag-uuri na ito ng mga kategorya ng mga pautang na ibinigay ay ganap na nakatuon sa pagsusuri ng husay. pinansiyal na kalagayan nanghihiram.

Kapag tinutukoy ang posibilidad ng kapansanan sa pautang, sinusuri ng mga bangko ang kliyente ayon sa mga katangian tulad ng katatagan ng pananalapi ng nanghihiram, mga kakayahan sa pananalapi, at ang kakayahang magbigay ng pautang.

Ang mga pautang na ipinagkaloob sa mga indibidwal para sa layunin ng pagkalkula ng probisyon ay nabuo para sa iba't ibang grupo mga produktong pautang sa hiwalay na mga portfolio na may parehong mga katangian ng panganib.

Sinusuri ng Bangko ang bawat portfolio batay sa tagal ng mga pautang sa mga atraso na account. Ang isang ganap na amortized na loan ay itinuturing na isang loan kapag ang mga pagbabayad ng prinsipal at interes ay higit sa 180 araw na overdue.

Laban sa backdrop ng isang pagbagal pang-ekonomiyang pag-unlad sa Russia sa nakalipas na dalawang taon, ipinapayong sistematikong subaybayan ang mga pagpapahiram ng pagpapautang sa konteksto ng mga kliyente ng nanghihiram upang makagawa ng napapanahong aksyon.

Ang creditworthiness ng nanghihiram ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa mga relasyon sa kredito at isang konsepto na katangian ng isang ekonomiya sa merkado. Sa mga kondisyon ng isang sentralisadong sistema ng pamamahagi ng mga mapagkukunan sa pananalapi, kapag ang mga ugnayan ng kalakal-pera ay limitado, at ang mga administratibong pamamaraan ng pamamahala ng mga proseso ng kredito ay isang priyoridad, ito ay wala, samakatuwid, para sa modernong ekonomiya ng Russia maaari itong ituring na medyo bago. Ang creditworthiness ay ang kakayahan ng isang borrower na bayaran ang mga obligasyon nito sa utang nang buo at nasa oras.

Ang pagpapahiram ng pagpapahiram ay ang pinakamahalagang elemento ng kita sa mga aktibidad ng mga bangko sa Russia. Salamat sa pinagmulang ito, ang pangunahing bahagi netong kita, naka-highlight reserbang pondo, ay nabuo at magbabayad ng mga dibidendo sa mga shareholder ng bangko. Kasabay nito, ang mga pautang sa bangko ay ang pangunahing pinagmumulan ng muling pagdadagdag ng kapital para sa mga negosyo sa totoong sektor ng ekonomiya. Ang mga pagpapatakbo ng kredito, na may mahalagang papel sa pag-unlad ng parehong mga bangko at iba pang mga organisasyon, ay tumutukoy sa pagiging epektibo ng paggana ng ekonomiya ng bansa sa kabuuan.

Dahil dito, sa isang macroeconomic scale, ang kahalagahan ng mga pagpapatakbo ng kredito ay nakasalalay sa katotohanan na, sa tulong ng kanilang mga bangko, ang pansamantalang libreng mga pondo ay na-convert sa mga operating fund, na nagpapasigla sa proseso ng produksyon, sirkulasyon at pagkonsumo. Para sa mga bangko, ang mga pagpapatakbo ng kredito ay ang pinakamahalagang uri ng aktibidad sa pagbabangko na nagdudulot ng kita. Gayunpaman, upang lubos na maunawaan ang kakanyahan ng mga pagpapatakbo ng kredito, hindi natin dapat kalimutan na ang pagkakaloob ng isang pautang ay palaging nauugnay sa panganib sa kredito, na ipinahayag sa hindi pagbabayad ng prinsipal at interes para dito ng mga legal na entity at indibidwal.

Ang isang kumpletong pag-unawa sa kalikasan at kakanyahan ng mga pagpapatakbo ng kredito ay imposible nang hindi isinasaalang-alang ang mga elemento sistema ng kredito pangkalahatan.

Kasama sa pagpapautang ang tatlong pangunahing bahagi - mga bagay, collateral at mga serbisyo ng kredito. Sa anumang sistema, ang tatlong pangunahing elemento ay nagpapanatili ng kanilang pangunahing kahalagahan, tinutukoy nila ang "mukha" ng pagpapatakbo ng kredito, ang pagiging epektibo nito. Ang mga pangunahing elemento ng sistema ng kredito ay hindi mapaghihiwalay sa isa't isa. Ang tagumpay sa mga aktibidad sa pagpapahiram ng bangko ay nangyayari lamang kung ang bawat isa sa kanila ay umaakma sa isa't isa, pinatataas ang pagiging maaasahan ng transaksyon sa pautang. Sa kabilang banda, ang pagtatangkang sirain ang kanilang pagkakaisa ay hindi maiiwasang lumalabag sa buong sistema, nagpapahina nito, at maaaring humantong sa isang paglabag sa pagbabayad ng mga utang sa bangko.

Gayunpaman, ang isa pang elemento ng sistema ng kredito ay hindi maaaring hindi lumitaw, ang tiwala. Ito ay sumusunod mula sa mismong konsepto ng kredito, na mula sa lat. Ang ibig sabihin ng "Credo" ay "maniwala". Sa isang pautang, tulad ng alam mo, ang parehong partido ay ang nagpapahiram at ang nanghihiram. Sa pagitan ng mga ito, batay sa pagbawi, ang halaga ng pagpapahiram ay gumagalaw. Ang kilusang ito ay hindi maiiwasang bumuo ng tiwala sa pagitan ng nanghihiram, na naniniwala na ang bangko ay magbibigay ng utang sa oras sa kinakailangang halaga, at ang nagpapahiram, na naniniwala na ang nanghihiram ay gumagamit ng utang nang tama, ay ibabalik ang utang na ibinigay sa kanya nang mas maaga sa oras at na may interes sa utang. Ang kredito bilang isang pang-ekonomiyang relasyon ay palaging isang panganib, at walang tiwala ito ay imposible dito. Samakatuwid, maaari nating sabihin na ang pagtitiwala, sa isang banda, ay lumitaw bilang isang kinakailangang elemento relasyon sa kredito, sa kabilang banda, bilang isang mulat na posisyon ng dalawang panig, na may tiyak na batayan sa ekonomiya.

Kaya, mula sa punto ng view ng klasikal na pagbabangko, ang paksa ng pagpapahiram ay mga legal na entidad o mga indibidwal na may kakayahan at may materyal o iba pang mga garantiya upang isagawa ang pang-ekonomiya, kabilang ang mga pagpapatakbo ng kredito.

Ang sinumang may-ari ng real estate na nagbibigay inspirasyon sa pagtitiwala sa isang bangko, na may ilang materyal at legal na garantiya, na gustong magbayad ng interes sa isang utang at ibalik ito sa isang institusyon ng kredito, ay maaaring maging isang borrower. Ang paksa ng pagkuha ng pautang ay maaaring maging isang ganap na naiibang antas, mula sa isang indibidwal, negosyo, kompanya hanggang sa estado.

Sa isang makitid na kahulugan, ang isang bagay ay isang bagay kung saan ang isang pautang ay inisyu at kung saan ang isang transaksyon sa kredito ay natapos. Ang layunin ng pagpapahiram sa bangko ay maaaring pribado o pinagsama-sama. Ito ay nagiging pribado kung sakaling "sa ilalim ng ano" ang inisyu na pautang ay nakahiwalay, ito ay hiwalay sa iba pang mga pautang. Halimbawa, maaaring magbigay ang isang bangko sa kliyente nito ng hiwalay na mga kinakailangan na nauugnay lamang sa akumulasyon ng packaging, hilaw na materyales o tapos na produkto. Ang direktang kabaligtaran ng isang partikular na bagay ay isang pinagsama-samang bagay, kapag ang isang pautang ay inisyu sa isang mayorya ng mga bagay na hindi hiwalay sa isa't isa, ngunit pinagsama sa isang (karaniwan, pinagsama-samang) bagay.

Gayunpaman, ang kredito ay maaaring hindi kinakailangang maibigay upang bumuo ng isang materyal na bagay. Sa isang malawak na kahulugan, ang bagay ay nagpapahayag hindi lamang ng bagay sa kanyang materyal, nasasalat na estado, kundi pati na rin ang materyal na proseso sa kabuuan, na nangangailangan ng pautang at para sa kapakanan ng pagtiyak ng pagpapatuloy at pagpapabilis ng pagkumpleto ng isang transaksyon sa pautang.

Kaya, ang mga pagpapatakbo ng kredito ay ang relasyon sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram (may utang) kapag nagbibigay ng una at huling tiyak na halaga ng pera sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagkamadalian, pagbabayad.

Ang mga pagpapahiram sa bangko ay nahahati sa dalawang malalaking grupo:

Aktibo, kapag ang bangko ay nagsisilbing tagapagpahiram, naglalabas ng mga pautang;

Passive, kapag ang bangko ay kumikilos bilang isang borrower (may utang), umaakit ng pera mula sa mga customer at iba pang mga bangko sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagkamadalian, pagbabayad.

Mayroong dalawang pangunahing anyo ng mga transaksyon sa pagpapautang: mga pautang at deposito.

Alinsunod dito, ang aktibo at passive na mga pagpapatakbo ng kredito ay maaaring isagawa kapwa sa anyo ng mga pautang at sa anyo ng mga deposito. Ang mga aktibong pagpapatakbo ng kredito ay binubuo, una, na may kaugnayan sa mga pagpapatakbo ng kredito sa mga customer at mga operasyon upang magbigay ng mga pautang sa pagitan ng bangko; Pangalawa, mula sa mga deposito na inilagay sa ibang mga bangko. Binubuo din ang mga passive lending activities ng mga deposito mula sa third party na legal at mga indibidwal, kabilang ang mga customer at iba pang mga bangko dito institusyon ng pagbabangko, at pagpapahiram para makakuha ng interbank loan mula sa bangko.

Halos anumang komersyal na bangko sa Russia ay nagsasagawa ng maraming aktibong operasyon, kabilang ang mga pagpapatakbo ng kredito. Gayunpaman, ang mga uri ng pagpapatakbo ng kredito ay iba at nakadepende sa maraming kundisyon. Isaalang-alang natin ang mga pangunahing uri ng mga pagpapatakbo ng kredito na isinasagawa kapwa sa Russia at sa iba pang mga bansa sa mundo, at tandaan ang ilan sa kanilang mga tampok.

Ang mga pagpapatakbo ng barko ay nahahati sa mga grupo ayon sa sumusunod na pamantayan (mga katangian):

uri ng nanghihiram;

paraan ng probisyon;

mga tuntunin sa pagpapahiram;

ang likas na katangian ng sirkulasyon ng mga pondo;

layunin (mga pondo ng kredito);

ang uri ng account na bubuksan;

ang pamamaraan para sa pag-isyu ng mga pondo;

paraan ng pagbabayad ng pautang;

pamamaraan para sa accrual at pagbabayad ng interes;

antas ng panganib;

ang uri ng mga dokumentong ibibigay, atbp.

Samakatuwid, ang pag-uuri ng mga pautang na inisyu ng mga bangko ay maaaring isagawa para sa isang bilang ng mga kadahilanan.

Sa larangan ng paggamit (mga bagay ng pagpapahiram), ang mga pautang sa ating bansa ay nahahati sa: naka-target na mga pautang upang magbayad para sa mga materyal na ari-arian upang suportahan ang proseso ng produksyon, mga pautang para sa kalakalan at mga intermediary na operasyon, mga pautang para sa pagtatayo at pagbili ng pabahay, atbp.

Ayon sa mga paksa ng isang pagpapatakbo ng kredito (sa anyo ng isang nagpapahiram at isang nanghihiram), mayroong:

A) depende sa uri ng nagpapahiram:

pautang sa bangko. Ang mga pautang na ito ay ibinibigay ng mga indibidwal na bangko o banking consortium (mga asosasyon sa pagbabangko).

mga pautang mula sa mga non-bank credit institution. Kasama sa uri na ito ang mga pautang na ibinibigay ng mga pawnshop, upa sa opisina, mutual funds, credit cooperatives, building society, mga pondo ng pensiyon atbp.

personal o pribadong pautang, iyon ay, mga korte na ibinibigay ng mga pribadong indibidwal.

mga pautang na ibinibigay sa mga nanghihiram ng mga negosyo at organisasyon sa anyo ng mga komersyal na pautang, installment loan o, halimbawa, na ibinigay sa populasyon ng mga organisasyong pangkalakalan.

B) ayon sa uri ng nanghihiram:

mga pautang sa mga legal na entity tulad ng komersyal na organisasyon, non-profit, mga organisasyon ng gobyerno.

mga pautang sa mga indibidwal.

sa isang sektoral na batayan, ang mga pautang ay ibinibigay ng mga bangko sa mga negosyo sa industriya, agrikultura, kalakalan, transportasyon, komunikasyon, atbp.

Ayon sa mga tuntunin ng pautang, ang mga pautang ay nahahati sa:

panandaliang (mula sa isang araw hanggang isang taon);

katamtamang termino (mula sa isang taon hanggang tatlo hanggang limang taon).

pangmatagalan (sa panahon ng tatlo hanggang limang taon).

Gusto kong tandaan na ang dibisyong ito sa maraming kaso ay may kondisyon, lalo na sa mga panahon ng kawalang-tatag ng ekonomiya.

Depende sa uri ng account na bubuksan, ang isang beses na mga pautang ay ibinibigay mula sa hiwalay (simpleng) mga loan account o pagpapahiram mula sa mga espesyal na loan account, na account para sa kabuuang utang ng mga customer sa bangko.

Kapag nagse-secure ng mga pautang, ibinibigay ang unsecured (unfilled) at secured (collateral, guarantees, guarantees, insurance). Ang pangunahing dahilan kung bakit ang bangko ay nangangailangan ng collateral ay ang panganib ng mga pagkalugi sa kaso ng hindi pagpayag o imposibilidad na bayaran ang utang sa oras at sa loob. nang buo.

Alinsunod sa iskedyul ng pagbabayad, ang mga pautang ay inilalaan na maaaring bayaran nang sabay-sabay at mga pautang na hulugan. Ang mga pautang na walang pag-install ay may mahalagang tampok: para sa mga naturang pautang, ang pagbabayad ng mga pautang at interes ay isinasagawa nang sabay-sabay.

Kasama sa mga installment loan ang:

mga pautang na may isang pana-panahong pagbabayad ng pautang (buwan-buwan, quarterly, atbp.);

mga pautang na may hindi pantay na pana-panahong pagbabayad ng pautang (nagbabago ang halaga ng pagbabayad sa utang (tumataas o bumababa) depende sa ilang salik, halimbawa, habang papalapit ang huling petsa ng pagbabayad ng utang o ang pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang).

mga pautang na may hindi pantay na hindi pana-panahong pagbabayad.

Posible rin na hatiin ang mga pautang sa mga pautang na may panahon ng biyaya at walang palugit.

Ayon sa paraan ng pagkolekta ng interes, ang mga pautang ay inuri bilang mga sumusunod:

mga pautang na may bawas sa interes sa oras ng pautang;

mga pautang na may mga pagbabayad ng interes sa oras ng pagbabayad ng utang;

mga pautang na may katumbas na bayad sa interes para sa buong panahon ng paggamit (kada quarter, isang beses bawat anim na buwan o ayon sa isang espesyal na napagkasunduang iskedyul).

Mayroon ding isang bagay bilang isang pautang na may pagbabayad sa annuity, iyon ay, pagbabayad ng pangunahing utang na may sabay-sabay na pagbabayad ng interes para sa paggamit ng utang.

Ayon sa likas na katangian ng sirkulasyon ng mga pondo, ang mga pautang ay nahahati sa:

A) seasonal at off-season;

B) disposable at renewable (umiikot, tipping).

Ang pangkat ng mga umiikot na pautang sa pangkalahatan ay kinabibilangan ng mga pautang na ipinagkaloob sa mga customer sa ilalim mga credit card o mga pautang sa magkakahiwalay na aktibong passive account sa anyo ng overdraft, kontraktwal na loan, atbp.

Ang isang installment loan ay nagsasangkot ng pana-panahong pagbabayad ng utang at interes. Sa karamihan ng mga kaso, ang nanghihiram ay tumatanggap ng gayong pautang para makabili ng mga kalakal o masakop ang iba pang mga gastos at sumasang-ayon na bayaran ang utang sa pantay na pag-install sa buwanang batayan. Ang mga pautang sa credit card at mga overdraft sa kasalukuyang account ay maaaring pormal na i-convert sa mga installment na pautang dahil gumagawa din sila ng pana-panahon (karamihan ay buwanang) mga pagbabayad. Gayunpaman, mayroon silang isang bilang ng mga tampok na nagpapahintulot sa kanila na hatiin sa isang hiwalay na grupo ng mga pautang.

Ang mga installment na pautang ay maaaring nasa anyo ng direkta o hindi direkta utang sa banko. Kapag nagbibigay ng direktang pautang sa bangko, ang isang kasunduan sa pautang ay natapos sa pagitan ng bangko at ng nanghihiram ng pautang. Ang isang hindi direktang pautang sa bangko ay nagsasangkot ng pagkakaroon ng isang tagapamagitan sa mga relasyon sa kredito ng bangko sa kliyente. Ang ganitong tagapamagitan ay kadalasang isang retail na negosyo. Sa kasong ito, ang kasunduan sa pautang ay natapos sa pagitan ng customer at ng tindahan, na pagkatapos ay tumatanggap ng pautang mula sa bangko.

Ang pag-uuri sa itaas ay may kondisyon, dahil sa pagsasagawa ng pagbabangko minsan imposibleng iisa ang isa o ibang uri ng pautang sa dalisay nitong anyo alinsunod sa isang tiyak na pamantayan ng pag-uuri. Kasabay nito, ang ipinakita na pag-uuri ay sumasalamin sa pagkakaiba-iba ng mga pautang, ngunit hindi nauubos ang lahat ng posibleng pamantayan sa pag-uuri, kaya maaari itong ipagpatuloy depende sa iba pang mga katangian.

1.2 Legal na regulasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito ng bangko

Ang aktibidad sa pagbabangko ay isang sistema ng mga kasalukuyang operasyon at operasyon na naglalayong kumita. Ang kasalukuyang batas sa pagbabangko ng Russia ay hindi tumutukoy sa mga operasyon o operasyon ng pagbabangko, bagama't ginagamit niya ang mga tinukoy na termino.

Ang pagbuo ng mga pagpapatakbo ng kredito ng mga komersyal na bangko ay dapat na isagawa nang may mahigpit na pagsunod sa mga umiiral na batas na pambatasan na kumokontrol sa mga nauugnay na aspeto ng aktibidad ng pagbabangko, na direkta o hindi direktang nakakaapekto sa kakayahan ng mga bangko na mamuhunan sa ilang mga uri ng mga pagpapatakbo ng kredito.

kasalukuyang legal na batayan Ang pagkakaroon ng sistema ng pagbabangko ay ang Civil Code ng Russian Federation at ang Konstitusyon ng Russian Federation. Tinutukoy ng mga pamantayan ng konstitusyon ang mga katawan na awtorisadong magsagawa ng mga tungkulin ng pamamahala ng sistema ng kredito at pagbabangko, ang pamamaraan para sa kanilang pagbuo at ang mga prinsipyo para sa pagtupad sa mga gawaing itinalaga sa kanila. Ang Konstitusyon ng Russian Federation ay sumasalamin sa katayuan, mga gawain, pangunahing pag-andar at mga prinsipyo ng organisasyon at mga aktibidad ng Central Bank ng Russian Federation bilang isang pampublikong ligal na organisasyon, istraktura ng organisasyon nito, pati na rin ang mga pangunahing karapatan at obligasyon.

Ayon kay Art. 819 Civil Code Ang Russian Federation, alinsunod sa isang kasunduan sa pautang, ang isang bangko o iba pang institusyon ng kredito ay nagsasagawa na magbigay ng mga pondo sa nanghihiram sa halaga at sa mga tuntuning itinakda ng kasunduan, at ang nanghihiram ay nangangako na ibalik ang perang natanggap at magbayad ng interes sa kanila. Samakatuwid, ang pagkuha ng pautang ay unang tinukoy sa batas sibil bilang pagtanggap ng isang tiyak na halaga ng pera.

Gayunpaman, higit na makikita na ang mga relasyon sa kredito ay maaaring ipahayag hindi lamang sa paglipat ng isang halaga ng pera para sa pansamantalang paggamit at ang kasunod na pagbabalik nito na may interes, kundi pati na rin sa paglilipat ng isang tiyak na produkto, iba pang mga bagay na inilipat na parang sa Credit (kredito sa kalakal). Meron din legal na relasyon factoring, pagpapaupa, na sa kanilang nilalaman ay tumutulong din sa isang maliit na negosyante upang makakuha ng ilang mga mapagkukunan para sa pag-unlad nito.

Tinukoy ng Civil Code ng Russian Federation ang mga legal na probisyon ng mga entidad na nakikilahok sa sirkulasyon ng sibil at nagsasagawa ng kanilang mga aktibidad sa sektor ng kredito, ang pamamaraan para sa pagsasagawa pagpaparehistro ng estado(Artikulo 51) at pagwawakas ng kanilang mga aktibidad (Artikulo 54). Nagbibigay din ito pangkalahatang tuntunin sa katayuan ng mga indibidwal (Kabanata 4), mga panuntunan para sa pagtatapos ng mga transaksyon (Kabanata 9), mga pangkalahatang tuntunin para sa mga kontrata at obligasyon (Subsection 2). Ang mga detalye ay itinuturing na mga naturang kasunduan na ginagamit sa mga aktibidad sa pagbabangko, tulad ng isang kasunduan sa deposito sa bangko (Kabanata 44), isang kasunduan sa bank account (Kabanata 45).

Ang pagpapatupad ay tinalakay sa Chap. 23, kung saan, sa partikular, ito ay ipinahiwatig na ang mga pangunahing paraan ng seguridad ay maaaring isang multa, pangako, pagpapanatili, surety, garantiya sa bangko, deposito. Kabanata 25 at Ch. 26 ay kinokontrol ang pananagutan para sa paglabag sa mga obligasyon at pagwawakas ng mga obligasyon. Ang Kabanata 46 ay nakatuon sa mga isyu ng mga settlement - cash at non-cash. Ang Kabanata 54 ay nagbibigay ng paglalarawan ng pamamahala ng tiwala ng ari-arian, tinatalakay ang mga isyu ng pagpapaupa sa pananalapi.

Legal na katayuan, layunin, pag-andar at kapangyarihan ng isang solong at independiyenteng entidad ng unang antas ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation - ang Bangko Sentral ng Russian Federation sa pamamagitan ng Pederal na Batas "Sa Central Bank ng Russian Federation (Bank ng Russia)".

Alinsunod sa Art. 56 ng Batas, ang Bangko ng Russia ay ang katawan ng regulasyon sa pagbabangko at pangangasiwa sa pagbabangko, na nagsasagawa ng patuloy na pangangasiwa sa pagsunod ng mga institusyon ng kredito at mga grupo ng pagbabangko ng batas sa pagbabangko, mga regulasyon ng Bank of Russia at ang mga mandatoryong pamantayan na itinatag ng mga ito.

Sa pagsasaalang-alang sa mga relasyon sa kredito, ang Bank of Russia ay maaaring magtatag ng mga mandatoryong pamantayan para sa paggana ng mga institusyong pang-kredito, lalo na, tungkol sa mga panganib ng isang institusyong pang-kredito para sa mga pautang na ipinagkaloob, pati na rin ang magpataw ng iba pang mga kinakailangan sa mga aktibidad ng mga institusyong pang-kredito.

Ang isa sa mga pangunahing batas na kumokontrol sa mga relasyon sa kredito ay ang Batas ng Russian Federation "Sa Mga Bangko at Aktibidad sa Pagbabangko".

Una sa lahat, sa Art. 5 ng Batas na ito ay tumutukoy sa mga operasyon ng pagbabangko, kabilang ang paglalagay ng mga pondo sa sarili nitong ngalan at sa sarili nitong gastos, na ipinahayag sa pagbibigay ng mga pautang sa mga legal na entidad at indibidwal. Bilang karagdagan, tinukoy ng Batas ang mga probisyon at kinakailangan para sa pagpapatupad ng mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito, mga uri, pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga operasyon at operasyon ng pagbabangko at pagprotekta sa mga interes ng mga customer ng mga institusyon ng kredito.

Ang Artikulo 29 ng Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" ay kinokontrol ang mga rate ng interes sa mga pautang. Sa partikular, ang bangko ay walang karapatan na unilaterally baguhin ang mga rate ng interes sa mga pautang at ang pamamaraan para sa kanilang pagpapasiya. Alinsunod sa isang kasunduan sa pautang na natapos sa isang nanghihiram ng mamamayan, ang isang institusyong pang-kredito ay hindi maaaring unilateral na paikliin ang termino ng kasunduang ito, dagdagan ang halaga ng interes at baguhin ang pamamaraan para sa pagtukoy nito, dagdagan o magtatag ng isang bayad sa transaksyon, maliban kung hindi ibinigay ng Pederal na Batas.

Ang Pederal na Batas Blg. 218-FZ ng Disyembre 30, 2004 (gaya ng susugan noong Disyembre 3, 2011) "Sa Mga Kasaysayan ng Kredito" ay tumutukoy sa konsepto at komposisyon ng isang kasaysayan ng kredito, ang mga batayan, pamamaraan para sa pagbuo, pag-iimbak at paggamit ng mga kasaysayan ng kredito Ang mga aktibidad ng credit history bureaus na nauugnay dito ay kinokontrol , mga tampok ng paglikha, pagpuksa at muling pag-aayos ng mga credit history bureaus, pati na rin ang mga prinsipyo ng kanilang pakikipag-ugnayan sa mga mapagkukunan ng credit history, borrowers, pampublikong awtoridad, lokal na pamahalaan at Bank ng Russia.

Ang iba pang mga pederal na batas ay kinokontrol din ang mga relasyon na nagmumula sa kurso ng mga aktibidad ng isang institusyon ng kredito at isang nanghihiram, ngunit ang mga batas na ito ay nauugnay sa regulasyon ng mga relasyon sa pagpapautang ng consumer nang hindi direkta at, sa halip, ay sanggunian (deklaratibo): mga pederal na batas tungkol sa mortgage, regulasyon ng pera at kontrol ng pera at iba pang mga pederal na batas.

Kabilang sa mga regulasyong ligal na aksyon ng Bank of Russia na kumokontrol sa mga relasyon sa kredito ay:

Bank of Russia Resolution No. 2459-U na may petsang 03.06.2010 No. 2459-U "Sa Mga Katangian ng Credit Risk Assessment para sa Mga Indibidwal na Credit, Loan at Katumbas na Utang" ay nagtatatag ng pamamaraan para sa pagbuo ng mga institusyon ng kredito ng mga reserba para sa posibleng pagkalugi sa mga pautang, sa mga pautang at katumbas na utang, kung saan kasama ang mga paghahabol sa pananalapi at mga paghahabol na nagmula sa mga transaksyon sa mga instrumento sa pananalapi, pati na rin ang mga detalye ng pangangasiwa ng Bank of Russia sa pagsunod ng mga institusyon ng kredito sa pamamaraan para sa paglikha ng mga reserba para sa pagbabayad ng mga pautang.

Instruksyon ng Bank of Russia Blg. 139-I na may petsang Disyembre 3, 2012 (tulad ng binago noong Pebrero 13, 2017) Itinatag ng "On Mandatory Banking Standards" ang mga numerical na halaga at pamamaraan para sa pagkalkula ng naturang mandatoryong mga pamantayan ng bangko bilang ang pinakamataas na panganib para sa bawat borrower o grupo ng mga kaugnay na nanghihiram, maximum na laki pangunahing panganib sa kredito, maximum na halaga mga pautang, mga garantiya sa bangko at mga garantiyang ibinibigay ng bangko sa mga kalahok nito (mga shareholder).

Kabilang sa mga panloob na dokumento ng bangko, ang patakaran sa kredito ng bangko ay mahalaga.

Ang patakaran sa kredito ng isang komersyal na bangko ay isang hanay ng mga kadahilanan, dokumento at aksyon na tumutukoy sa pag-unlad ng isang komersyal na bangko sa larangan ng pagpapahiram sa mga customer nito. Tinutukoy ng patakaran sa kredito ang mga layunin at priyoridad ng mga aktibidad ng kredito ng bangko, ang mga paraan at pamamaraan para sa kanilang pagpapatupad, pati na rin ang mga prinsipyo at pamamaraan para sa pag-aayos ng proseso ng kredito.

Dapat pansinin na dahil sa malaking bilang at hindi pagkakapare-pareho ng legal na regulasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito, ang proseso ng tunay na pagpapahiram sa bawat partikular na bangko ay pangunahing kinokontrol ng mga lokal na legal na aksyon.

Kabilang dito, una sa lahat, ang mga panuntunan sa pagpapautang ng bangkong ito, mga regulasyon sa komite ng kredito, mga paglalarawan sa trabaho ng ilang mga kategorya ng mga empleyado ng isang komersyal na bangko na nagpasya na magbigay ng pautang. Ang ligal na kahalagahan ng mga kilos na ito ay nakasalalay sa katotohanan na bago pumirma sa kontrata ang mga ito ay mga rekomendasyon para sa nanghihiram, pagkatapos - boluntaryong mga obligasyon. Samakatuwid, bago makakuha ng pautang, ipinapayong maingat na pag-aralan ng lahat ng mga potensyal na nanghihiram ang mga tuntunin ng pagpapahiram upang maunawaan ang kabuuan ng mga karapatan at obligasyon at higit pa tungkol sa mga sukat ng responsibilidad at kontrol na isinasagawa ng bangkong ito.

Upang masuri ang kasalukuyang estado ng legal na regulasyon ng pagpapahiram, matukoy ang mga posibilidad at paraan ng paggamit nito, pati na rin ang pagbalangkas ng mga rekomendasyon para sa pagpapabuti nito, kailangan munang matukoy pang-ekonomiyang pangangailangan at pinagsama-samang interes ng mga Entidad na kasangkot sa pagpapautang.

Una sa lahat, dalawang paksa ang kasangkot sa pagpapautang sa bangko: ang bangko at ang nanghihiram. Para sa isang bangko, ang pagpapautang ay isang uri ng propesyonal na aktibidad sa negosyo, isa sa mga pangunahing pinagmumulan ng kita.

Sa kapasidad na ito, ang pagpapautang sa bangko ay itinuturing na tampok na nakikilala bangko at nagsasangkot ng paglilisensya ng Bank of Russia. Ang parehong pagpapahiram ay isang permanenteng aktibidad, iyon ay, isang hanay ng mga napagkasunduan at, bilang isang panuntunan, karaniwang ipinatupad na mga aksyon, pinagsama ng isang layunin - kita.

Natural, ito ay pinakamahusay para sa bangko na magbigay ng pinakamahal at madalas na panandaliang pautang. Lalo na ngayon, kapag ang kawalang-tatag ng ekonomiya, ang mataas na antas ng panganib ng mga pagpapatakbo ng kredito, lalong natukoy ang pokus ng mga bangko lalo na sa panandaliang pagpapautang (hanggang sa 1 taon) at kahit na panandaliang (ilang araw o linggo).

Para sa isang borrower, na maaaring mga indibidwal at ang kanilang mga structural subdivision, mga mamamayan, ang pautang ay kadalasang isang paraan upang malutas ang kanilang mga problema sa pananalapi, isang paraan upang matiyak ang mga aktibidad sa produksyon, at mga kagyat na pangangailangan. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang nanghihiram ay, sa prinsipyo, ay handa na kumuha ng mga karagdagang gastos sa anyo ng interes sa paggamit ng pautang, ngunit, siyempre, ang interes na ito at ang termino ng pautang ay dapat na magagawa, na ginagawang posible. upang mapaunlad ang produksyon, magtayo ng tirahan at non-residential na lugar, Pag-unlad at pag-master ng mga bagong teknolohiya, atbp. Ang nanghihiram ay interesado sa isang mura at pangmatagalang pautang.

Bilang karagdagan sa dalawang halatang aktor na ito na may magkasalungat na interes, sa unang tingin, sa pagpapautang sa bangko, hindi tulad ng iba pang uri ng pagpapahiram, ang mga interes ng dalawa pang aktor ay apektado. Ang unang organisasyon ay isang kalahok sa pag-secure ng pagganap ng mga obligasyon sa kredito, kung ang nanghihiram ay hindi isa.

Pinag-uusapan natin ang guarantor, ang guarantor, ang insurer, ang ikatlong partido - ang pledger. Ang taong ito ay pangunahing interesado sa katotohanan na ang mga obligasyon sa pautang ay natupad, at sa kaso ng hindi katuparan ng kasunduan sa pautang, nakakakuha siya ng mga independiyenteng karapatan na may kaugnayan sa pagpapatupad ng responsibilidad. Ang pangalawang paksa ay ang may-ari ng mga karapatan.

Ang katotohanan ay ang pagpapahiram sa bangko, hindi katulad ng iba pang mga uri, ay isinasagawa hindi sa gastos ng bangko, ngunit sa gastos ng tinatawag na mga hiniram na pondo. Sila legal na rehimen hindi sapat na binuo, ngunit sa anumang kaso, maaari itong maitalo na may kaugnayan sa mga pondong ito ay may mga karagdagang obligasyon sa bangko at ang karapatan ng mga depositor nito na naglipat ng pera dito sa anyo ng mga deposito o account.

Bilang karagdagan sa mga depositor, ang pera para sa pagpapahiram sa ilalim ng ilang mga kundisyon, na mga encumbrances sa utang, ay maaaring ibigay ng estado sa anyo ng mga naka-target na soft loan.

Samakatuwid, kinakailangang pag-usapan ang mga interes ng mga depositor sa bangko na nagbigay ng kanilang mga pondo para sa negosyo ng bangko at, samakatuwid, nangangailangan ng legal na proteksyon. Interesado ang mga entity na ito na makuha ang pinakamataas na posibleng rate ng interes sa kanilang mga deposito at, samakatuwid, sa pagbibigay ng mga mamahaling pautang, ngunit nalantad sila sa panganib ng masamang epekto ng mga patakaran sa pagpapautang ng mga bangko.

Ang mga depositor at bangko ay may sariling mga panganib (para sa depositor - panganib ng may-ari, para sa bangko ng negosyante), at ang mga panganib na ito ay dapat nasa balanseng estado. Sa madaling salita, walang karapatan ang bangko na lutasin ang lahat ng problemang pinansyal nito sa kapinsalaan lamang ng mga depositor nito.

Tulad ng para sa estado o lipunan sa kabuuan, na naglaan ng isang tiyak na halaga ng pera upang matiyak ang makabuluhang aktibidad sa lipunan o ang mga karapatan ng ilang mga pangkat panlipunan, kailangan nating pag-usapan ang pag-akit ng mga pondong ito sa mga partikular na nanghihiram.

Ang mga partikular na may hawak ng mga karapatan at interes sa direktang pagpapahiram ay ang mga ahensya ng gobyerno na kinakailangang ibenta ang utang.

Kinakailangang pangalanan ang isa pang kumplikadong isyu na may sariling interes sa pagpapahiram o ang pagpapatupad ng patakaran sa kredito ng mga bangko, ngunit walang malinaw na tinukoy na legal na katayuan, ngunit gayunpaman ay may malaking epekto sa kasanayan sa pagbabangko. Pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang hindi kinaugalian na paksa bilang ang sistema ng pagbabangko ng Russian Federation sa kabuuan.

Sa pangkalahatan, maaari itong mapagtatalunan na ang kasanayan sa pagbabangko ay nakabuo ng sarili nitong mga kaugalian at panuntunan para sa pagbibigay at pagbabayad ng pautang, na, sa kabila ng malayo sa kumpletong pagsunod sa batas at by-laws, minsan ay may mapagpasyang impluwensya sa legal na regulasyon, dahil naayos nila ang matipid at sa prinsipyo mga lehitimong interes mga organisasyon ng kredito. Ito ay legal na katayuan sa ilang lawak ay sumasalamin sa mga interes ng mga kalahok sa pagpapahiram at inaayos ang legal na katangian ng pagpapahiram.

Sa pagtatapos ng pagsusuri ng balangkas ng regulasyon para sa pagpapautang sa bangko, dapat tandaan na sa pag-ampon ng bagong Civil Code ng Russian Federation, ang papel ng kontrata ay tumaas nang malaki at nagsimulang magmungkahi at mag-regulate ng mga ligal na relasyon sa pagitan ng mga partido. . Ang mga posibilidad ng mga partido na magbalangkas, sa isang paraan o iba pa, ang ilang mga probisyon ng kasunduan ay lumawak nang malaki. At nangangahulugan ito na sa maraming mga kaso, ang mga interes sa ari-arian, ang kagalingan ng organisasyon ay nakasalalay sa tamang salita ng kontrata, dahil sa pagsasanay.

1.3 Mga anyo ng mga prinsipyo ng kredito

Ang anyo ng kredito ay nagpapakilala sa panlabas na pagpapakita at organisasyon ng mga relasyon sa kredito at tinutukoy ng isang bilang ng mga katangian: ang layunin ng transaksyon ng kredito, ang komposisyon ng mga kalahok, ang nilalayon na layunin,

Ang mga pagbabago sa produksyon, ugnayan ng kalakal-pera ay humantong sa isang pagbabago sa mga umiiral na anyo ng pagpapahiram at ang paglikha ng mga bago.

Ang commodity form ng credit ay dating nauna sa monetary form. Sa pinakadalisay nitong anyo, nangangahulugan ito ng pagbibigay at pagbabalik ng halaga sa anyo ng mga halaga ng kalakal. Ang nangingibabaw na anyo ay ang monetary form, kapag ang probisyon ng isang loan, ang pagbabayad nito at pagbabayad ng interes ay ginawa sa anyo ng pera (credit sa bangko, mortgage, atbp.).

Mayroong maraming mga layunin para sa pagtanggap at pagpapahiram ng mga bagay, ngunit maaari silang i-grupo sa produktibo at consumer na mga paraan ng kredito. Ang produksyon na anyo ng kredito ay nagpapahiwatig ng paggamit nito para sa layunin ng produksyon at sirkulasyon para sa mga layunin ng produksyon. Ginagamit ang consumer form para sa mga pangangailangan ng consumer ng populasyon.

Sa isang maunlad na ekonomiya ng merkado, iba't ibang anyo ng kredito ang ginagamit (Talahanayan 1)

Talahanayan 1

Mga pangunahing anyo ng kredito

Mga Form ng Pautang	Bagay sa pautang
Komersyal	kapital ng kalakal	Loan na ibinigay sa anyo ng kalakal nagbebenta ng mga kalakal sa kanilang mga mamimili sa anyo ng isang pagpapaliban o installment na pagbabayad para sa mga produktong ibinebenta o mga serbisyong ibinigay. Ang form na ito ng kredito ay nakakatulong upang mapabilis ang pagpapatupad
bangko	kapital ng pera	Isang loan na ibinibigay sa anyo ng mga cash loan ng mga komersyal na bangko at iba pang mga institusyon ng kredito sa mga legal na entidad at indibidwal, gayundin sa mga kliyente ng estado at dayuhan.
Konsyumer	Matibay na kalakal	Ibinigay ang kredito mga kumpanya ng kalakalan, mga bangko at mga dalubhasang institusyon ng kredito sa populasyon para sa pagbili ng matibay na mga kalakal na may bayad na hulugan
mortgage	Mga pangmatagalang pautang na sinigurado ng real estate	Isang pautang para sa pagbili o pagpapatayo ng isang bahay o pagbili ng lupa. Ang interes sa pautang ay mula 15 hanggang 30%
Interbank	kapital ng pera	Isang pautang na ibinibigay ng mga bangko sa isa't isa kapag ang ilang mga bangko ay may kakulangan, habang ang iba ay may labis na mapagkukunan ng kredito
Estado	Utang para tustusan ang depisit sa badyet, atbp.	Isang loan kung saan ang nanghihiram ay ang estado o lokal na awtoridad, at ang loan mismo ay nasa anyo ng isang government loan
Internasyonal	Credit para sa pagpapatupad ng mga internasyonal na programa sa pagbabangko, atbp.	Credit na sumasaklaw sa mga ugnayang pang-ekonomiya sa pagitan ng estado at internasyonal na mga organisasyong pang-ekonomiya. Umiiral sa anyo ng parehong komersyal at mga pautang sa bangko

Sa mga kondisyon ng pag-unlad ng isang ekonomiya ng merkado, ang isang espesyal na lugar ay inookupahan ng mga uri ng pagpapautang tulad ng pagpapaupa, factoring, forfeiting, at tiwala.

Ang pagpapaupa ay isang non-monetary na anyo ng pautang, iyon ay, isang anyo ng pag-upa na may paglilipat ng makinarya, kagamitan at iba pang nasasalat na mga ari-arian para gamitin sa kasunod na pagbabayad ng kanilang gastos.

Pagpapaupa - upa para sa isang panahon ng 6 na buwan hanggang 15 taon ng mga teknikal na kagamitan at mga pasilidad na pang-industriya. Isinasagawa ito batay sa isang kasunduan sa pagitan ng isang nagpapaupa na kumpanya (nagpapaupa) na kumukuha ng ari-arian sa sarili nitong gastos at inuupahan ito, at isang nangungupahan (nagpapaupa) na unti-unting nagbabayad ng upa para sa paggamit ng naupahang ari-arian.

Ang Factoring ay isang transaksyon sa komisyon sa pananalapi kung saan ang customer ay nagtatalaga ng receivable sa isang factoring company o sa factoring department ng isang bangko.

Ang operasyong ito ay isinasagawa para sa:

1) agarang pagtanggap ng karamihan sa pagbabayad;

2) mga garantiya ng buong pagbabayad ng mga utang;

3) pagbabawas ng gastos sa pagpapanatili ng mga account. Karaniwan ang kliyente ay isang tagapagtustos, mas mababa sa kumpanya ng factoring, ay may karapatang tumanggap ng bayad para sa mga kalakal na inihatid o mga serbisyong ibinigay.

Ang kumpanya ng factoring ay nagbabayad kaagad sa kliyente mula 70 hanggang 90% ng mga claim sa anyo ng isang pautang, at ang balanse (binawasan ang interes para sa pautang at ang factoring na komisyon para sa mga serbisyo) ay ibinibigay pagkatapos mabawi ang buong utang. Sa una, ang factoring ay lumitaw bilang isang operasyon ng mga reseller, at pagkatapos ay nakuha ang anyo ng pagpapahiram.

Ang forfaiting ay, sa katunayan, ang pangmatagalang factoring na nauugnay sa pagbebenta ng mga utang sa isang bangko, ang koleksyon nito ay matatanggap sa loob ng 1-5 taon.

Ang forfaiting ay isang espesyal na paraan ng pagpapahiram sa mga operasyon ng pangangalakal. Ang pangunahing kondisyon ng forfait ay ang lahat ng mga panganib sa mga obligasyon sa utang ay inilipat sa forfait nang walang karapatang baligtarin ang mga obligasyon ng nagbebenta.

Ang tiwala ay pamamahala ng kayamanan ng kliyente. Sa dayuhang kasanayan, ang tiwala ay nauunawaan bilang aktibidad ng mga bangko o institusyong pampinansyal upang pamahalaan ang ari-arian at magsagawa ng iba pang mga serbisyo sa ngalan ng at sa ngalan ng kliyente bilang isang tagapangasiwa.

Sa batayan ng isang kasunduan na natapos sa pagitan ng mga interesadong partido (o sa kalooban), ang awtorisadong tao ay nakakakuha ng mga kaugnay na karapatan at kumikilos bilang isang tagapangasiwa ng ari-arian, kabilang ang mga balanse sa mga bank account.

Dapat pansinin na ang pagpapahiram sa bangko sa mga legal na entidad at indibidwal ay isinasagawa sa mahigpit na pagsunod sa mga prinsipyo ng pagpapahiram, na bumubuo sa batayan ng sistema ng kredito.

Ang pagkakaloob ng mga pautang ng mga bangko ay nagpapahiwatig ng pag-iisa ng mga patakaran at prinsipyo para sa pagpapatupad ng ganitong uri ng aktibidad at, samakatuwid, ang pagtatayo nito alinsunod sa ilang karaniwang tinatanggap na mga prinsipyo na nagsisiguro, sa isang banda, ang proteksyon ng mga interes ng lahat. mga kalahok sa pagpapautang, at sa kabilang banda, ang pagiging maihahambing ng kahusayan sa pagpapautang na isinasagawa ng iba't ibang mga bangko. Ang mga pangkalahatang prinsipyo ng kredito sa bangko ay dapat magsilbi bilang isang function ng pagsasama-sama at pagkakahambing, na maaaring isaalang-alang ang mga pangkalahatang prinsipyo o mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga aktibidad sa pagpapahiram, na binuo sa pamamagitan ng kasanayan at nakapaloob sa mga legal na kinakailangan, ang pagsunod na kung saan ay ang pinakamahalagang paunang kondisyon para sa mahusay pagpapatakbo ng mga bangko at nanghihiram.

Mayroong mga sumusunod na pangunahing prinsipyo ng pagpapahiram: pagkamadalian, pagbabayad, pagbabayad, pagkakaiba-iba, seguridad ng mga pautang (Talahanayan 2).

talahanayan 2

Mga prinsipyo sa pagpapahiram

Pagkamadalian	ibig sabihin kinakailangang kondisyon pagbabayad ng utang. Ang utang ay dapat bayaran sa loob ng isang mahigpit na tinukoy na panahon
pag-ulit	Nangangahulugan ito na pagkatapos ng pagtatapos ng termino ng pautang, ang utang na ibinigay ay napapailalim sa mandatoryong pagbabayad.
Pagbabayad	Ang nanghihiram ay dapat magbayad sa bangko ng isang tiyak na bayad para sa pansamantalang paggamit ng mga pondo. Sa pagsasagawa, ang prinsipyong ito ay ipinatupad gamit ang mekanismo ng interes ng bangko.
Pagkakaiba-iba	Ang mga bangko ay hindi dapat magkaroon ng parehong diskarte sa paglutas ng isyu ng pag-isyu ng pautang sa iba't ibang entidad ng negosyo
seguridad	Nangangahulugan ito na ang ari-arian ng nanghihiram, mga mahahalagang bagay at mga garantiya ay nagpapahintulot sa nagpapahiram na makatiyak sa pagbabalik ng mga pondong inisyu. Upang matiyak ang napapanahong pagbabayad ng utang, ang mga nagpapahiram sa ilalim ng kasunduan ay humirang ng isang pledge, surety o bank guarantee

Ang kaugnayan ng pagpapahiram ay isang kinakailangang paraan ng pagtiyak sa pagbabayad ng utang. Ang prinsipyo ng pagkamadalian ay nangangahulugan na ang utang ay dapat bayaran sa loob ng isang mahigpit na tinukoy na panahon. At, samakatuwid, ang pagkamadalian ay isang pansamantalang garantiya ng pagbabayad ng utang. Ang termino ng pautang ay ang termino para sa mga hiniram na pondo sa sambahayan ng nanghihiram, sa kaso ng paglabag sa kundisyong ito, ang nagpapahiram ay may sapat na batayan para sa paglalapat ng mga parusang pang-ekonomiya sa nanghihiram sa anyo ng pagtaas ng interes AT sa kasunod na pagpapaliban ng pagtatanghal ng mga paghahabol sa pananalapi sa korte. Ang isang bahagyang pagbubukod sa panuntunang ito ay ang tinatawag na loan on call. (Ang mga pautang sa pautang ay mga pautang na maaaring bayaran sa loob ng isang nakapirming panahon pagkatapos matanggap ang opisyal na paunawa mula sa nagpapahiram.) Sa kasalukuyan, halos hindi ginagamit ang mga ito hindi lamang sa Russia, kundi pati na rin sa karamihan ng iba pang mga bansa, dahil nangangailangan sila ng medyo matatag na kondisyon ng merkado sa pautang na kapital at sa ekonomiya sa kabuuan). Ang pag-uulit ay isang tampok na nagpapakilala sa kredito bilang isang pang-ekonomiyang kategorya mula sa iba pang-ekonomiyang kategorya ugnayan ng kalakal-pera. Kung walang pagbabayad ng utang, hindi maaaring umiral ang isang pautang, kaya ang pagbabayad ay isang mahalagang bahagi ng utang, ang katangian nito.

Ang pagbabayad at pagkaapurahan ng pagpapahiram ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang mga bangko ay nagpapakilos ng pansamantalang libreng pondo ng mga negosyo, institusyon at populasyon para sa pagpapahiram. Ang mga pondong ito ay hindi nabibilang sa mga bangko, at sa huli, dumarating sila sa bangko mula sa iba't ibang mga segment ng merkado, pumunta sila (consumer, komersyal na mga pautang, atbp.). Ang pangunahing tampok ng naturang mga pondo ay ang mga ito ay napapailalim na ibalik sa mga may-ari na nag-invest sa kanila sa bangko sa mga tuntunin mga term deposit. Talaga basic tuntunin sa pagbabangko ay nagsasaad: "Ang laki at oras ng mga paghahabol sa pananalapi ng bangko ay dapat na tumutugma sa laki at oras ng pagtupad ng mga obligasyon."

Ang pagbabayad ng mga pautang sa bangko ay ang pagbabayad ng mga tatanggap ng isang tiyak na pansamantalang bayad sa paggamit para sa kanilang cash. Ang pagpapatupad ng prinsipyong ito sa pagsasanay ay isinasagawa sa pamamagitan ng mekanismo ng mga interes sa pagbabangko. Bid interes sa bangko ay isang uri ng "presyo" na kredito. Ang pagbabayad ng utang ay inilaan upang magkaroon ng isang nakapagpapasigla na epekto sa komersyal na pagkalkula ng mga negosyo, na naghihikayat sa kanila na dagdagan ang kanilang sariling mga mapagkukunan at makatipid ng mga gastos sa mga hiniram na pondo. Binabayaran ng bangko ang bangko upang mabayaran ang mga gastos nito na may kaugnayan sa pagbabayad ng interes sa mga deposito ng mga dayuhang pondo, ang halaga ng pagpapanatili ng kagamitan nito, ang halaga ng implasyon, at kumikita din upang madagdagan ang mga mapagkukunang pondo para sa pagpapautang (reserba, ayon sa batas) at gamitin ang mga ito para sa kanilang sarili at iba pang mga pangangailangan.

Nangangahulugan ang pagkakaiba ng kredito na ang mga komersyal na bangko ay hindi kailangang maging malinaw sa kanilang diskarte sa pagbibigay ng kredito sa kanilang mga nagke-claim na kliyente. Ang kredito ay dapat lamang ibigay sa mga entity na kayang bayaran ito sa isang napapanahong paraan. Samakatuwid, ang pagkita ng kaibhan ng pagpapahiram ay dapat isagawa batay sa mga tagapagpahiwatig ng pagpapahiram, na nauunawaan bilang kondisyon sa pananalapi ng negosyo, na nagbibigay ng kumpiyansa sa kakayahan at pagpayag ng nanghihiram na bayaran ang utang sa panahon ng kontrata. Ang mga katangiang ito ng mga potensyal na nanghihiram ay sinusuri sa pamamagitan ng pagsusuri sa kanilang balanse sa pagkatubig, na nagbibigay sa ekonomiya ng sarili nitong mga mapagkukunan, ang antas ng kakayahang kumita sa ngayon at sa hinaharap.

Ang antas ng creditworthiness (o solvency) ng isang kliyente ay isang tagapagpahiwatig ng indibidwal o pribadong panganib sa kredito para sa isang bangko na nauugnay sa isang partikular na kliyente, isang partikular na pautang na ipinagkaloob sa kliyente.

Isinasara ng seguridad sa kredito ang isa sa mga pangunahing panganib sa kredito - ang panganib ng default ng utang. Kung ang prinsipyong ito ay hindi isinasaalang-alang, ang pagbabangko ay magiging isang haka-haka na trabaho, kung saan ang mataas na panganib ng mga transaksyon ay hahantong sa isang matalim na pagtaas sa mga rate ng interes.

Dapat tandaan na ang solusyon sa problema ng pag-secure ng pautang ay nakasalalay sa uri ng pagpapahiram at ang paksa ng pautang. Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang malaking kumpanya na matagumpay na nagpapatakbo ng mga dekada, pagkakaroon ng isang mahusay at mahabang kasaysayan ng kredito, na sumasakop sa isang nangungunang posisyon sa merkado, na pinamumunuan ng mga kilalang propesyonal, kung gayon ang solusyon sa isyu ng pagbibigay ng mga pautang ay nangangailangan ng isang diskarte. .

Kung isasaalang-alang namin ang isang pautang para sa isang maliit na negosyo, magparehistro lamang at simulan ang aming negosyo mula sa simula, pagkatapos nang hindi malutas ang isyu ng collateral, imposibleng makakuha ng pautang.

Kabanata 2. Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito ng PJSC Rosbank

2.1 Mga katangiang pang-organisasyon at pang-ekonomiya ng bangko

Ang Rosbank Open Joint Stock Company ay isang sari-sari na pribadong institusyong pinansyal, isa sa mga pinuno sa sistema ng pagbabangko ng Russia. Patuloy na ipinapatupad ng Rosbank PJSC ang diskarte ng paglikha ng isang unibersal na institusyong pampinansyal sa pambansang saklaw at nagsisilbi sa lahat ng kategorya ng mga customer.

Ang mga pangunahing aktibidad ng Rosbank PJSC ay tingian, korporasyon, pamumuhunan pagbabangko at nagtatrabaho sa mayayamang pribadong kliyente. Sa ngayon, ang Rosbank PJSC ay may pinakamalaking pribadong network ng rehiyon sa bansa: higit sa 700 mga yunit ng network sa 70 mga rehiyon ng Russian Federation.

Ang pinakamahalaga para sa bangko ay ang pag-unlad ng retail na negosyo. Ang PJSC "Rosbank" ay aktibong gumagana sa populasyon, na nag-aalok ng iba't ibang mga pagpipilian para sa mga deposito at iba't ibang mga produkto ng pautang. Ang Bangko ay sumasakop sa isang nangungunang posisyon sa merkado ng pagpapahiram ng consumer at mortgage. Mahigit sa 3 milyong tao ang mga pribadong kliyente ng Rosbank PJSC.

Ang isang makabuluhang bahagi ng mga mapagkukunan ng kredito ay inilagay sa mga negosyo ng kalakalan (16.3%), konstruksyon (13.9%), kuryente (12.2%). Ang Rosbank ay aktibong nakikipagtulungan sa mga negosyo at organisasyon ng tunay na sektor ng ekonomiya ng militar-industrial complex (7.8%), ferrous metalurgy (4.0%). Ang iba pang mga sektor kung saan nagbibigay ang Bangko ng mga mapagkukunan ng kredito ay kinabibilangan ng mga kumpanya sa pagpapaupa (8.0%) at mga organisasyong pinansyal (3.2%).

Ang bangko ay isa sa mga nangunguna sa merkado ng mga serbisyo sa pananalapi para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, na naglilingkod sa humigit-kumulang 45,000 mga customer. Nag-aalok ang bangko komprehensibong serbisyo para sa maliliit at katamtamang negosyo, kabilang ang mga espesyal na idinisenyong produkto ng pautang. Ang mabungang pakikipagtulungan sa mga domestic at dayuhang institusyon sa pananalapi at kredito ay nagsisiguro ng mataas na antas ng tiwala sa Rosbank OJSC, na nagpapahintulot sa amin na magbayad ng mga kliyente sa kanais-nais na mga kondisyon at mahusay na makaakit ng mga mapagkukunan para sa mga kliyente.

Ang PJSC "Rosbank" ay isa sa mga pinuno sa merkado ng mga serbisyo sa pananalapi para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo. Nag-aalok ang bangko ng mga komprehensibong serbisyo para sa maliliit at katamtamang negosyo, kabilang ang mga espesyal na idinisenyong produkto ng pautang (talahanayan 3).

Talahanayan 3

Mga pangunahing aktibidad ng Rosbank PJSC

Mga Katulad na Dokumento

Ang konsepto ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko, ang kanilang legal na regulasyon. Mga pangunahing prinsipyo ng pagpapahiram, mga pagbabago sa produksyon at relasyon sa kalakal-pera. Mga anyo ng kredito: komersyal, mortgage, estado, interbank, atbp.

thesis, idinagdag noong 07/07/2017


Pahayag mga teoretikal na pundasyon pagpapahiram sa mga indibidwal sa sistema ng mga aktibong operasyon ng mga komersyal na bangko. Pagsusuri ng mga transaksyon sa kredito sa mga indibidwal ng bangko na pinag-aaralan. Pag-unlad ng mga hakbang upang mapabuti ang pagpapatakbo ng kredito ng bangko.

thesis, idinagdag noong 08/26/2017


Pag-uuri ng mga pautang sa bangko. Normative-legal na regulasyon ng aktibidad ng kredito ng mga bangko sa Ukraine. Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito at mga panganib sa kanila sa halimbawa ng bangko na "Finance at Credit". Mga prospect para sa pagpapaunlad ng mga aktibidad ng bangko sa merkado ng kredito.

thesis, idinagdag noong 12/15/2012


Regulasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko. Pagsusuri ng estado at dinamika ng portfolio ng pautang, kakayahang kumita ng mga pagpapatakbo ng kredito sa mga legal na entity sa sangay ng Chelyabinsk ng savings bank ng Russian Federation. Mga hakbang upang mapabuti ang pagpapautang.

thesis, idinagdag noong 07/03/2012


Pag-aaral ng mga aspeto ng pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito, pagsusuri ng pagiging epektibo ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko. Ang pagtukoy sa kakanyahan at mga uri ng mga pagpapatakbo ng kredito, ang pagiging posible ng pamamahala sa mga ito. Mga pamamaraan ng istatistika para sa pag-aaral ng mga pagpapatakbo ng kredito.

term paper, idinagdag noong 02/14/2010


Kakanyahan at papel ng mga pagpapatakbo ng kredito. Pagsusuri sa kalagayang pinansyal ng sangay ng rehiyon ng Chita. Mga pangunahing hakbang upang mapabuti ang kahusayan ng pagpapahiram nito. Mga katangian ng merkado ng kredito ng distrito ng Aginsky Buryat ng Trans-Baikal Territory.

thesis, idinagdag noong 01/14/2015


Kakanyahan, mga anyo at pag-andar ng mga pagpapatakbo ng kredito. Mga prinsipyo ng pagpapatakbo makabagong sistema mga pautang mula sa mga komersyal na bangko. Organisasyon ng microcrediting ng mga indibidwal na negosyante. Mga rekomendasyon para sa pag-optimize ng trabaho na may problema sa mga pautang.

thesis, idinagdag noong 03/23/2015


Ang konsepto at prinsipyo ng pagpapahiram ng mga komersyal na bangko. Mga uri at tampok ng organisasyon ng proseso ng pagpapahiram sa mga indibidwal. Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito sa halimbawa ng JSCB "ROSBANK", ang kanilang mga pangkalahatang katangian, pagsusuri at mga paraan upang mapabuti ang kahusayan.

term paper, idinagdag noong 09/11/2010


Mga prinsipyo ng pagpapautang sa bangko. Mga uri ng pagpapatakbo ng kredito ng bangko. Mga form at pamamaraan para sa pagpapahiram. Ang proseso ng kredito at ang mga yugto nito. Ilang uri ng pagpapatakbo ng pagpapahiram sa bangko: promissory note loan, factoring lending, forfeiting.

term paper, idinagdag noong 11/18/2003


Kakanyahan at mga uri ng pagpapatakbo ng kredito. mga yugto ng pagpapahiram. Pagsusuri ng pagiging epektibo ng pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko. Ang epekto ng patakaran sa rate ng interes sa kakayahang kumita ng mga pagpapatakbo ng kredito. Pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito.

Mga prospect para sa pagpapabuti ng mga paraan ng pagtiyak ng pagbabayad ng mga pautang sa PJSC Rosbank

Sa pagtaas ng pagpapautang sa Russian Federation, ang dami ng hindi gumaganang mga pautang sa sektor ng kredito ay hindi maiiwasang lumalaki. Sa kabila ng pagdagsa ng dayuhang pamumuhunan, ang estado ng mga lokal na pera ay hindi naging sanhi ng alarma. Ang lahat ng ito ay naghihintay ng euphoria stock market, sa paghihiwalay mula sa katotohanan, ang mga bangko ay nagbigay ng mga pautang. Sa halos bawat hakbang ay mayroong isang patalastas na may katulad na kalikasan: "isang pautang sa loob ng 30 minuto", "isang tawag lang at ang pera ay nasa iyong bulsa na", ang mga pahayagan ay naakit din ng iba't ibang mga alok sa pautang, at sa ilang mga bangko ito ay sapat na upang ipakita Tanging isang pasaporte, isang card.

Ngunit ang labis na paglago sa pagpapautang ay maaaring magdulot ng isang banta, dahil ito ay madalas na nagtatapos sa isang matalim na pagbawas sa kanilang mga volume at kasunod na pagkabigla sa pinansyal at tunay na sektor ng ekonomiya.

Sa nakalipas na 30 taon, 75% ng credit booms sa mga umuusbong na ekonomiya ay sinamahan ng mga krisis sa pagbabangko at 85% ng mga debalwasyon, ayon sa IMF. pambansang pera. Ang isang katulad na sitwasyon ay nabuo sa Russia. At ang nangungunang papel dito ay ginampanan ng mga overdue na utang kapwa sa consumer lending at sa mortgage sector. Ayon sa opisyal na pagtatantya ng CMAAC, ang kabuuang bahagi ng mga overdue na pautang para sa mga pautang sa mga indibidwal ay 4.3%, para sa mga negosyo - 2.1% ng lahat ng mga pautang, tulad ng para sa pagpapahiram ng mortgage, ito ay halos 8%, at sa pagtatapos ng 2016, ayon sa Rosbank Eksperto, mortgage accounted para sa tungkol sa 20%.

Ito ay sumusunod mula dito na sa ganap na mga termino, ang butas sa mga sheet ng balanse ng bangko ay 400-500 milyong rubles. Kasabay nito, ang mga negosyo, na sinusubukang i-stretch ang proseso ng pagkolekta ng mga utang at sa gayon ay ipagpaliban ang kanilang pagkabangkarote, mahusay na ginagamit ang lahat ng mga legal na posibilidad. Sinusubukan nilang hamunin ang mga kasunduan sa pautang sa mga bangko sa pamamagitan ng pagpunta sa korte na may mga counterclaim laban sa pinagkakautangan ng bangko. Ang kanilang layunin ay bumili ng oras sa pag-asang mabago ang pangkalahatang sitwasyon sa ekonomiya sa bansa at sa mundo. Pag-asa para sa isang mabilis na pagbawi, kabilang ang mga katiyakan mula sa gobyerno na ang problema ng pagpapautang sa ekonomiya ng Russia ay higit na malalampasan sa susunod na anim na buwan o isang taon. Bilang suporta dito, mula noong Oktubre 2008, ang gobyerno ay regular na "nag-inject" ng pera sa mga bangko ng Russia (ayon sa ilang mga ulat, halos isang trilyong rubles) na may malinaw na layunin na dalhin ito sa mga negosyo. At ipinangako niya na ang prosesong ito ay magpapatuloy hanggang sa maging normal ang sitwasyon. Siyempre, hindi ito nalalapat sa lahat ng mga negosyo, ngunit sa mga pinaka-maaasahan para sa domestic na ekonomiya, at tinitiyak din ang seguridad sa ekonomiya at pagtatanggol ng bansa. Bilang karagdagan, ang estado ay nag-uulat na ito ay handa na direktang suportahan ang mga ito sa pamamagitan ng pagbili ng mga ginustong bahagi o mga bono ng mga naka-enroll na kumpanya, na pumapasok sa awtorisadong kapital ng mga organisasyon ng utang.

Bilang karagdagan sa mga negosyo, ang populasyon ay naging isang pangunahing defaulter. AT mga nakaraang taon ang segment na ito ng merkado ay talagang kaakit-akit para sa mga bangko, dahil ang kakayahang kumita ng portfolio ng pautang na ito kumpara sa pagpapahiram sa mga legal na entity ay mas mataas dahil sa mas malaking panganib at mga halaga sa 25-30%.

Ang pinakamataas na antas ng hindi pagbabayad ay naobserbahan sa segment ng express lending - ang pinaka kumikita para sa mga bangko. Samakatuwid, halos lahat ng mga bangko sa sandaling ito ay tumigil lamang sa pag-isyu ng mga pautang na ito. Sa mas maliliit na volume, pati na rin ang mga default sa mga pautang sa kotse at sangla sa mga utang ay lumalaki.

Ang tamang pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram at, nang naaayon, ang patas na presyo ng produkto ng pautang ay isang garantiya ng kumpiyansa sa pagbabalik ng mga na-kredito na pondo at, bilang resulta, ang epektibong operasyon ng bangko. Sa ganitong kahulugan, ang krisis ay nagdulot ng isang epekto sa paglilinis, na inilalantad ang mga problema at mga bottleneck ng sistema ng pagbabangko. Ang mga mahihinang bangko ay hindi nakaligtas, at ang natitira ay naging mas responsable para sa pagpapahiram sa mga indibidwal at legal na entity, pagpili ng mas maaasahang mga borrower. Bilang resulta, ang mga retail loan portfolio ng mga bangko ay dapat na mapabuti, at ito ay magbabawas sa rate ng paglago ng mga NPL.

Paano pinalalakas ng mga bangko ang kanilang trabaho sa pagtatasa ng creditworthiness ng kanilang mga customer?

Una, ang mga bangko ay nagpapakilala at nagpapahusay ng mga mekanismo sa pamamahala ng panganib sa kredito. Ang credit reference bureaus ay isa sa pinakamahalagang reference sa credit risk analysis. Kasabay nito, ang mga pangunahing tool ay analytics at software, iyon ay, ang kakayahang i-automate at isentro ang pagsubaybay at pagsusuri ng potensyal na data ng customer. Pangalawa, para sa medyo bagong aktibidad na ito ng bangko, kinakailangan upang makahanap ng mga karampatang tauhan, kung saan kasalukuyang may matinding kakulangan.

Sinusubukan ng mga bangko na lutasin ang problema ng default sa utang, o sinusubukang gamitin ang kanilang sariling mga serbisyo sa seguridad, o patuloy na gumagamit ng ganoong tool para sa pagbawi ng utang bilang muling pagbebenta ng bahagi ng portfolio ng pautang sa ibang tagapagpahiram o ahensya ng pangongolekta. Ang mga kolektor ay madalas na nagtatrabaho bilang mga legal na tagapayo, nagpapayo sa mga may utang sa legal na panig, na tumutukoy sa mga batas na naglalayong parusahan ang mga nanghihimasok at nagpapautang. Ang ilang mga bangko ay nararamdaman na ang pag-iingat ay kailangang gawin sa pagdadala sa mga kontratista sa atensyon ng mga koleksyon, at sa parehong oras, ito ay hindi malamang na ang anumang bangko ay nais na maglaan ng oras upang magtrabaho sa mga pautang na may mababang posibilidad ng koleksyon. Kahit na sa mahirap na sektor ng pananalapi ngayon, ang mga mamumuhunan ay interesado sa pagbili ng mga portfolio masamang utang Russia. Ang pagbebenta ng naturang portfolio na may agarang cash settlement lilinawin ang balanse sa bangko at magbakante ng oras para sa mga empleyado ng departamento tingian pagpapautang.

Ang pangako ay ang pinaka promising form tinitiyak ang pagbabayad ng isang pautang sa Rosbank PJSC, dahil ito ay walang alinlangan na mga pakinabang sa iba pang mga paraan upang matiyak ang katuparan ng mga obligasyon sa modernong mga kondisyon ng merkado.

Ang mga sumusunod ay ang mga benepisyo ng collateral:

• - tinitiyak ng isang kasunduan sa pangako ng ari-arian ang pagkakaroon at kaligtasan ng ari-arian na ito sa oras na ang may utang ay kailangang ayusin ang mga account sa pinagkakautangan, i.e. ang pledge ay nananatiling may bisa sa tagal ng pangunahing obligasyon. Bukod dito, ang halaga ng ipinangakong ari-arian ay tataas sa proporsyon sa antas ng inflation;
• - ang tunay na panganib ng pagkawala ng ari-arian ay isang magandang insentibo para sa may utang upang matupad nang maayos ang kanyang mga obligasyon, t.to. ang paksa ng pangako, bilang isang panuntunan, ay isang partikular na mahalagang mataas na likidong ari-arian.

Ang mga garantiya at garantiya ay isa ring mahalagang paraan ng pagtiyak sa pagbabayad ng isang utang. Sa kasong ito, bilang panuntunan, ang isang ikatlong partido ay may pananagutan sa ari-arian para sa nanghihiram.

Kaya, ang mga nagpapahiram ay may iba't ibang paraan upang matiyak ang pagbabayad ng isang utang sa bangko.

Aling paraan ang dapat ilapat sa pagsasanay ay nakasalalay sa iba't ibang mga kadahilanan, kabilang ang: legal na seguridad ng posibilidad ng paglalapat ng mga partikular na form; naunang karanasan ng nagpapahiram sa lugar na ito; ang posibilidad ng pag-akit ng mga kwalipikadong abogado na dalubhasa sa ilang uri ng seguridad; tunay na pagkakataon ng nagpapahiram at nanghihiram, atbp.

Ang saklaw ng paggamit ng iba't ibang anyo ng pagbabayad ng pautang, na ibinigay sa antas ng pagiging epektibo ng mga form na ito, ay nakasalalay sa totoong sitwasyon sa ekonomiya, na umuunlad sa ilalim ng impluwensya ng maraming mga kadahilanan. Ang mga pangunahin ay ang kalagayang pinansyal ng nanghihiram at ang kalidad ng seguridad ng pautang na mayroon siya (tab. 17).

Talahanayan 17 Pagmamarka ng kalidad ng mga pangalawang anyo ng collateral para sa pagbabayad ng utang

Tulad ng makikita mula sa Talahanayan 17, ang pinaka mataas na iskor, na ang ibig sabihin ay ang pinaka-epektibo, ay may: pangako at deposito ng mga deposito. Sa mga kasong ito, mayroong isang medyo mataas na maximum na halaga ng pautang. Kasabay nito, ang pagiging kumplikado ng pagtatasa ng mortgage ay nagpapababa sa pinakamataas na antas ng kredito. Ang isang mas mababang marka ay nakuha sa mga garantiya (garantiya) at pangako ng mga mahalagang papel.

Ang maximum na halaga ng pautang, na napapailalim sa isang garantiya na may mataas na creditworthiness ng guarantor, ay maaaring umabot sa 100%. Kung ang creditworthiness ng guarantor ay nagdududa, ang antas ng panganib ay tumataas at samakatuwid ang bangko ay maaaring bawasan ang halaga ng utang na ipinagkaloob kumpara sa halagang tinukoy sa kasunduan sa garantiya o sa liham ng garantiya. Ang pinakamababang rate na nauugnay sa tumaas na panganib sa pagbabayad ay ang pagtatalaga ng mga paghahabol at paglipat ng pagmamay-ari.

Ang pagkakaroon sa arsenal ng mga instrumento sa pagbabangko ng iba't ibang anyo ng seguridad para sa pagbabayad ng isang pautang ay nagpapahiwatig tamang pagpili mula sa pang-ekonomiyang punto ng view ng isa sa kanila sa isang partikular na sitwasyon.

Upang gawin ito, sa panahon ng pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon ng pautang, kinakailangan upang pag-aralan ang isang partikular na nanghihiram para sa panganib ng pagbibigay ng pautang. Dalawang tagapagpahiwatig ang ginagamit bilang pamantayan sa panganib: ang kalagayang pinansyal ng nanghihiram at ang kalidad ng collateral nito.

Ang kalagayang pinansyal ng nanghihiram buhay pang-ekonomiya ay tinutukoy ng antas ng kakayahang kumita at ang bahagi ng reserba dahil sa sariling pondo. Alinsunod dito, tatlong grupo ng mga negosyo na may iba't ibang antas ng panganib ng huli na pagbabayad ng utang ay nakikilala:

• - hindi nagkakamali na kalagayan sa pananalapi, i.е. Malakas na equity base at mataas na kakayahang kumita;
• - kasiya-siyang kalagayan sa pananalapi;
• - hindi kasiya-siyang kondisyon sa pananalapi, i.е. Mababang bahagi ng sariling pondo at mababang antas ng kakayahang kumita.

Ayon sa pagkakaroon at kalidad ng alok, ang lahat ng mga negosyo ay nahahati sa apat na pangkat ng panganib, na mayroong:

• - hindi nagkakamali na seguridad;
• - Sapat ngunit hindi kanais-nais na istruktura ng collateral;
• - mahirap tasahin ang collateral;
• - walang collateral.

Walang alinlangan, depende sa pag-aari ng mga negosyo sa isang tiyak na grupo, na isinasaalang-alang ang pamantayan sa itaas, ang antas ng panganib para sa bangko para sa isang mamaya na pagbabayad ng utang ay nag-iiba. Samakatuwid, ang ilang uri ng seguridad sa kredito ay dapat gamitin.

Ang mga hakbang na ginawa ng isang institusyon ng kredito kaugnay ng kasalukuyang mga pautang ay maaaring ang mga sumusunod (Talahanayan 18):

Talahanayan 18 Mga hakbang na ginawa ng institusyong pang-kredito kaugnay ng mga kasalukuyang pautang

Titingnan natin ang mga hakbang na ito nang mas detalyado.

Pagpapatupad at pagpapanatili ng sistema ng pagbabangko mga katawan ng nangangasiwa- mga tagapamahala at mga personal na tagapamahala na may kakayahang magbigay ng isang solusyon sa isang kumplikadong mga isyu ng pakikipag-ugnayan, isang kliyente (lalo na ang isang malaki) at isang bangko. Ang pagtatalaga ng isang personal na tagapamahala sa kliyente ay nagdaragdag ng kahusayan ng serbisyo, ang bilis ng pagtugon sa mga umuusbong na mga problema at kahirapan, na makabuluhang binabawasan ang mga panganib sa pagpapatakbo at ang panganib ng hindi pagkakaunawaan sa pagitan ng kliyente at empleyado ng bangko, na hindi sinasadyang tinawag upang malutas ang isang partikular na (isang beses) na problema, na nangangailangan ng mas maraming oras upang mahusay na pag-aralan kung paano sa sistema ng mga relasyon mismo, at sa kakanyahan ng isang partikular na problema at maghanap ng mga paraan upang malutas ito;

Paglikha ng isang tipikal na "problem symptom matrix". Maipapayo na gumamit ang Bangko ng isang detalyadong pagpapangkat ng mga tagapagpahiwatig na nagbibigay-daan sa iyo upang mabilis at mahusay na makilala at maiuri ang mga pautang sa problema.

Upang pinaka-epektibong maiwasan ang paglitaw ng mga pautang sa problema, kinakailangan upang matukoy ang mga kinakailangan para sa paglitaw ng mga palatandaan ng mga problema sa mga transaksyon, kahit na bago ang mga pagpapatupad mismo ay ipinatupad. Ang mga palatandaan na nagpapahiwatig ng isang posibleng problema (kabilang ang nakatagong) utang ay maaaring ibang-iba.

Paglikha ng isang tipikal na matrix ng pinaka-malamang na pag-uugali ng nanghihiram. Sa kasong ito, ang pangunahing (tipikal, pangunahing) mga senaryo ng posibleng pag-unlad ng sitwasyon ay dapat na mabuo pagkatapos makatanggap ng pautang ang nanghihiram. Ang nasabing matrix ay maaaring magsilbi bilang isang susi para sa opisyal ng pautang.

Paglikha ng isang tipikal na "bank action matrix". Maipapayo para sa isang institusyon ng kredito na magtatag ng isang algorithm ng pagkilos na naglalarawan ng isang bilang ng mga estratehiko, taktikal at mga hakbang sa pagpapatakbo na isinagawa at sapat sa isa o isa pang tipikal na senaryo para sa pag-unlad ng sitwasyon, lalo na sa kaso ng (Sa isip, ang mga paunang yugto ng paglitaw ng mga paunang palatandaan ng mga problema).

Ang pagbuo ng naturang "matrix" na hanay ng mga hakbang ay mangangailangan ng medyo maliit na pamumuhunan, ngunit hahantong sa isang makabuluhang pagpapabuti sa kalidad at bilis ng paggawa ng desisyon sa mga sitwasyon ng problema na lumitaw sa mga sistema ng uri ng "borrower-bank", at ay magbibigay-daan upang malutas (maiwasan) ang isang sitwasyon ng salungatan nang malaki at sa isang napapanahong paraan. Bawasan ang pagkawala ng mga panig.

Paglikha ng isang software package na tumutulong sa loan officer na gumawa ng mga kwalipikado at matalinong desisyon sa isang napapanahong paraan. Ang paggamit ng mga matrice sa itaas ay humahantong sa paglikha ng software (software) na nagpapahintulot sa kanila na i-target ang loan officer.

Ang mekanismo ng pagkilos ng klase ng software na ito na "expert-analytical training at self-learning system ay inirerekomenda": pagkatapos ipasok ang pangunahing pormal na mga tagapagpahiwatig para sa isang partikular na transaksyon (mga tagapagpahiwatig ng pananalapi at aktibidad sa ekonomiya nanghihiram, mga panlabas na tagapagpahiwatig ng pagganap Industriya, nanghihiram, atbp.)

Sa programa ng database ng system, paghahambing ng aktwal na data na ipinasok sa tipikal na data ng matrix ng mga palatandaan ng mga problema sa transaksyon at ang matrix ng mga sitwasyon ng pag-uugali ng borrower, mga transaksyon at "mga tanong": pagtatasa ng sitwasyon, Mga palatandaan ng mga transaksyon sa problema at isang listahan ng mga priyoridad na aksyon na kailangan upang mapabuti ang kalidad ng transaksyon.

Ang mga gawain ng software na ito ay:

• - Pagkatapos pag-aralan ang bawat indibidwal na transaksyon, tukuyin ang mga problemang transaksyon;
• - Sinusuri ng mga paunang may problemang transaksyon ang mga tagapagpahiwatig ng mga aktibidad sa pananalapi, pang-ekonomiya, produksyon ng nanghihiram, data ng balanse, at iba pang mga ulat sa pagtatapon ng Bangko;
• - ihambing ang panlabas at panloob na mga salik na nakakaapekto sa serbisyo ng nanghihiram ng transaksyon;
• - tukuyin ang antas ng solvency ng problema na inirerekomenda para sa appointment;
• - ihambing ang estado ng transaksyon sa mga senaryo ng pag-uugali ng nanghihiram; "Hulaan" ang pinaka-malamang na pag-uugali ng nanghihiram;
• - batay sa pinaka-malamang na pag-uugali ng nanghihiram at ang antas ng problema sa transaksyon, piliin ang pinaka-angkop na paraan ng pagkilos para sa bangko;
• - tukuyin ang epekto ng transaksyong ito sa isang homogenous na portfolio ng pautang at portfolio ng pautang ng bangko sa kabuuan;
• - Pagtataya ng pinagsama-samang epekto ng mga problemang pautang sa pagganap ng portfolio ng pautang;
• - iproseso (kalkulahin) ang data ng portfolio ng pautang ng bangko (volume, proporsyon, konsentrasyon ng panganib, pagtatasa ng panganib, atbp.).

Ang paglikha ng naturang detalyadong software ay lubhang mahalaga sa panahon ng krisis, na sinamahan ng maraming pagtaas sa dami ng trabaho na may palaging bilang ng mga opisyal ng pautang.

Ang pagkilala sa maraming mga pautang bilang hindi gumagana ay maiiwasan kung ang mga nangungutang ay gagawa ng mga sumusunod na aksyon:

• - sa yugto ng pag-aaplay para sa isang pautang nang walang pagbaluktot, ipinahiwatig nila ang buong impormasyon tungkol sa kanilang pananalapi at iba pang katayuan, pagkarga ng utang;
• - napapanahong nagpapaalam sa bangko tungkol sa lahat ng mga pagbabago sa kanilang buhay, mga aktibidad sa pananalapi at pang-ekonomiya, na maaaring direkta o hindi direktang makakaapekto sa pagbabayad ng utang;
• - kung may mga problema sa pagbabayad ng utang, hindi nila naantala o pinalala ang sitwasyon, ngunit agad na bumaling sa bangko ng pinagkakautangan para sa tulong sa paglutas ng mga problema.

Dahil ang mga hakbang na maaaring gawin ng mga taong hindi nagpapautang at nanghihiram (mga ikatlong partido, kabilang ang estado), na direktang nakakaapekto sa kalidad ng mga relasyon at kalagayang pinansyal ng pareho, ay maaaring ipahiwatig sa talahanayan. labinsiyam.

Talahanayan 19 Mga sukat na nakakaapekto sa kalidad ng mga relasyon at kalagayang pinansyal ng bangko

Mga hakbang na nakakaapekto sa kalidad ng mga relasyon at kalagayang pinansyal ng bangko
1. Maipapayo para sa mga bangko na iseguro hindi ang mga indibidwal na pautang, ngunit ang mga portfolio ng magkakatulad na mga pautang na may mas mataas na panganib ng default
2. Bahagi ng Stabilization Fund ng Russian Federation ay maaaring idirekta sa credit insurance, lalo na sa panahon ng mga krisis sa ekonomiya
3. Kinakailangang palakasin ang legal na proteksyon ng mga karapatan ng mga nanghihiram, ang pagtatatag ng mga priyoridad na legal na kondisyon para sa mga umiiral na negosyo-mga borrower sa hudisyal na kapasidad sa mga bangko ng pinagkakautangan
4. Maipapayo na legal na panatilihin ang mga obligasyon sa pagbabayad, kahit na ang mga kinikilalang hindi nakokolekta at isinulat ng mga bangko, para sa mga nanghihiram sa mas mahabang panahon upang pasiglahin ang pagbabayad ng utang kapag ang kalagayang pinansyal ng may utang ay bumuti.

Ginagawang posible ng mga hakbang sa itaas na ibukod ang mga potensyal na hindi mapagkakatiwalaan na nanghihiram, mapadali ang pagbabayad ng mga pautang na ipinagkaloob na, dagdagan ang tiwala sa sistema ng pagbabangko sa kabuuan, kabilang ang dahil sa lumalaking papel ng estado sa prosesong ito, at bigyan ang may utang ng pagkakataon na ibalik ang kanyang "magandang pangalan".

Kaya, sa konklusyon, maaari nating iguhit ang mga sumusunod na konklusyon:

• - Ang PJSC "Rosbank" ay isa sa mga pinuno sa merkado ng mga serbisyo sa pananalapi para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo. Nag-aalok ang bangko ng mga komprehensibong serbisyo para sa maliliit at katamtamang negosyo, kabilang ang mga espesyal na idinisenyong produkto ng pautang;
• - pagsusuri ng aktibidad sa pananalapi at istatistikal na data para sa nakaraang taon ng institusyon ng kredito. Ang Open Joint Stock Company na "Rosbank" ay nagpapahiwatig ng kawalan ng mga negatibong uso na maaaring makaapekto sa katatagan ng pananalapi ng bangko sa hinaharap;
• - Credit trabaho sa PJSC "Rosbank" ay nakabalangkas sa isang paraan na ang pinakamalaking pansin ay binabayaran sa mga pangunahing mapagkukunan ng pagbabayad ng mga pautang. Gayunpaman, upang mabawasan ang mga panganib at malampasan ang mga hindi inaasahang sitwasyon, ang nararapat na pansin ay binabayaran sa mga karagdagang mapagkukunan ng pagbabayad ng utang, na kinabibilangan ng collateral, mga garantiya at mga garantiya;
• - ang collateral ay ang pinaka-maaasahan na paraan ng pag-secure ng pagbabayad ng isang pautang sa Rosbank PJSC, dahil mayroon itong walang alinlangan na mga pakinabang sa iba pang mga paraan ng pag-secure ng katuparan ng mga obligasyon sa mga modernong kondisyon ng merkado;
• - ang perpektong paraan upang matiyak ang pagbabalik ng mga pautang sa bangko, sayang, ay hindi pa umiiral. Kaugnay nito, ang pagpili ng isang tiyak na uri ng seguridad ay dapat isagawa ng bawat institusyon ng kredito nang nakapag-iisa sa loob ng mga limitasyon ng paggawa ng desisyon sa isang partikular na transaksyon sa pautang. Ngunit sa ating bansa, kailangan pa ring magpasa ng mga batas na magbibigay-daan sa mga hukom at mga ahensyang nagpapatupad ng batas na tiyakin ang pagbabayad ng utang ng nanghihiram sa isang pinagkakautangan.
• - Ang pagsusuri sa dinamika ng mga anyo ng collateral para sa pagbabayad ng mga pautang sa konteksto ng mga legal na entity at indibidwal ay nagpapakita na ang pinakaginagamit na anyo ng collateral para sa mga obligasyon sa pautang ay nanatiling collateral sa nakalipas na tatlong taon. Ang bahagi nito sa pagbibigay ng mga pautang sa mga kliyente ng korporasyon ay 100%, dahil sa ilalim ng mga tuntunin ng pagpapahiram sa mga ligal na nilalang, ang Rosbank ay tumatanggap lamang ng collateral. Bahagi ng collateral sa collateral para sa mga retail na pautang Mga kliyente ng PJSC Ang "Rosbank" ay medyo mas mababa. Noong 2015 ito ay 53%, noong 2016 - 51%.

Ang mga ito o ang mga problemang iyon ay umiiral sa lahat ng larangan ng aktibidad ng tao. Ang merkado ng kredito ay walang pagbubukod. Dahil sa napakalaking paglaki ng demand para sa mga produkto ng kredito, parami nang parami ang mga problemang lumitaw sa industriyang ito. Ang pangunahing isa ay ang pagkakaroon ng delinquency sa mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal. Ang mga potensyal na hiniram mismo ay mayroon ding maraming mga hadlang sa pagkuha ng pautang sa naaangkop na mga termino at may kaunting mga kinakailangan mula sa nagpapahiram. Samakatuwid, ang sinumang tao na nagpasya na pumasok sa isang relasyon sa kredito ay dapat maging pamilyar sa listahan ng mga paghihirap na maaaring makaharap niya.

Ang unang bagay na kinakaharap ng isang indibidwal na pumupunta sa bangko ay ang mga kinakailangan ng bangko na magbigay ng lahat ng maaasahang impormasyon tungkol sa kanyang sarili, tungkol sa kanyang trabaho, kita, komposisyon ng ari-arian, mga miyembro ng pamilya, at iba pa. Ang lahat ng data na tinukoy sa talatanungan ay dapat kumpirmahin ng mga nauugnay na sertipiko o dokumento. Ang nanghihiram ay may pananagutan para sa katumpakan ng impormasyong ibinigay at ang pagiging tunay ng mga dokumento, at dapat tandaan na ang serbisyo ng seguridad ng bangko ay sumusuri sa lahat ng mga potensyal na may utang, walang mga pagbubukod. Sa yugtong ito, karamihan sa mga kliyente ng departamento ng kredito ng bangko ay inalis, dahil. hindi sila makapasa sa solvency test.

Sa kaso kapag ang isang kliyente sa bangko ay nakapasa sa tseke ng seguridad, kailangan niyang harapin ang ilang mga paghihirap. Maraming mga bangko, upang mabawasan ang kanilang mga panganib, ay nangangailangan ng mga kliyente na magbigay ng seguridad sa anyo ng isang pangako ng ari-arian (hindi lahat ng mamamayan ay nagmamay-ari ng mahalagang ari-arian), mga garantiya ng third-party (sa mga bihirang kaso lamang, kahit na ang pinakamalapit na tao ay sumasang-ayon na kumilos bilang isang guarantor para sa isang pautang), isang garantiya sa bangko (halos imposible para sa isang indibidwal na matanggap ito), o seguro sa pananagutan (mga karagdagang gastos para sa nanghihiram). Sa isang banda, ang pag-secure ng pautang ay nagbibigay-daan sa iyo na makakuha ng mas mababang rate ng interes sa utang, ngunit sa kabilang banda, halos palaging nagkakaroon ito ng mga karagdagang gastos para sa kliyente.

Kung ang bangko ay hindi nangangailangan ng pagkakaloob ng isang malaking pakete ng mga dokumento, pag-secure ng isang pautang, malamang na ito ay magtatatag mataas na porsyento sa utang. Ang ganitong mga hakbang ay kinakailangan upang mabawi ang mataas na panganib ng institusyon ng kredito. Ang mga bangko ay naglalabas din ng isang mandatoryong iskedyul ng pagbabayad, na nagpapahiwatig ng halaga at tiyempo ng utang. Ang bangko ay walang karapatan na baguhin ito nang unilateral nang hindi nagpapaalam sa may utang, gayunpaman, ang paglihis sa rate ng mga pagbabayad ay puno ng mga kahihinatnan - ang mga multa at multa para sa mga huli na pagbabayad kung minsan ay umaabot sa napakalaking sukat.

At mayroong isang listahan ng mga problema tulad ng mga problema ay kinabibilangan ng:

1) ang pagkakaroon ng mga maliliit na komersyal na bangko na may mahinang base sa pananalapi (hindi nila makayanan ang mga pangangailangan ng mga customer, ay limitado sa mga panandaliang operasyon ng kredito, hindi namumuhunan sa pagpapaunlad ng mga sektor ng ekonomiya, ay limitado ng monopolyo ng malalaking Ruso. mga bangko, mga manlalaro sa dayuhang merkado, at ang kakulangan ng mga lugar para sa kumikitang paglalaan ng mga mapagkukunan ng pagbabangko);

2) mga problema ng sistema ng mortgage (underdevelopment ng housing market, pagkakaiba sa pagitan ng mga presyo ng pabahay at ang average na antas ng kita, kawalang-tatag ng dollar exchange rate para sa mortgage loan sa dolyar, pagbaba ng katanyagan ng mortgage lending dahil sa mabilis na pagbabago sa real estate market na hindi katanggap-tanggap para sa karamihan ng mga presyo at iba pang mga kondisyon ng mga bangko - ang laki ng paunang bayad hanggang sa 30% ng halaga ng isang apartment, ang average na termino ng pautang ay 21.5 taon, atbp.), na nangangailangan ng mga bangko na tugunan ang mga isyu sa pamamahala ng panganib sa lugar na ito (Larawan 1);

kanin. 1. Mga problema sa larangan ng pamamahala ng panganib sa pagpapautang sa mortgage

3) mga problema sa pautang sa kotse (pinakatanyag ang mga subsidized na sasakyan sa badyet, ayon sa mga eksperto, ang mga rate ng pautang sa kotse ay maaaring tumaas ng 5%;

4) ang pagtaas sa halaga ng mga pautang para sa populasyon (isang pagtaas sa mga rate ng interes sa mga pautang, isang pagbaba sa solvency dahil sa pagbawas sa sahod at mga pagbawas sa trabaho, isang pagtaas sa porsyento ng mga overdue na pautang - isang average na 3.3% sa itaas ng European antas);

5) paghihigpit sa mga kondisyon ng mga bangko para sa lahat ng uri ng mga pautang para sa populasyon at mga ligal na nilalang sa mga kondisyon ng isang hindi matatag na sitwasyon sa ekonomiya (isang pagtaas sa termino maagang pagbabayad credit, pagpasok sa "itim na listahan" ng kliyente na may kaunting pagkaantala sa mga pagbabayad sa utang, isang pagtaas sa bilang ng mga dokumento para sa pagbibigay ng pautang at ang pag-asa ng rate, ang halaga ng pautang sa pagkakaroon ng mga dokumentong ito, atbp.);

6) kumpetisyon mula sa mga bagong institusyong pinansyal, kompanya ng seguro at mga pondo sa pamumuhunan, na umaakit ng mga deposito mula sa populasyon hindi sa isang tunay na komersyal na batayan, ngunit sa prinsipyo ng isang "pyramid";

7) ang kawalan ng kakayahan ng maraming mga bangko na magpahiram sa produksyon (karamihan sa mga bangko ay nagpapanatili ng mga pondo sa likidong anyo o nag-export ng kapital sa ibang bansa; sa parehong oras, ang isang istraktura para sa epektibong pagpapahiram sa produksyon ay hindi nalikha na may paglahok ng mga panlabas na espesyalista sa makitid na mga lugar ng produksyon upang tumpak na masuri ang mga partikular na panganib at mahulaan ang solvency ng isang kumpanya sa pagmamanupaktura, ang sistemang nagpapahiram para sa mga negosyo sa pagmamanupaktura ay hindi nababaluktot)

8) isang pagbaba sa demand para sa mga pautang (ang populasyon ay mas maingat at responsableng isinasaalang-alang ang posibilidad ng paggamit ng isang pautang sa bangko, mayroong pagtaas sa katanyagan ng mga express na pautang, mga pautang na hindi nangangailangan ng collateral, isang pagbawas sa demand para sa mga pautang sa kotse at mga pautang sa mortgage);

9) isang pagbawas sa mga volume ng pagpapautang (sa karaniwan, bawat taon ang dami ng pagpapahiram ay bumababa ng 1%, habang ang porsyento ng mga overdue na pagbabayad sa mga pautang para sa mga kumpanya ng pagmamanupaktura ay bumababa);

10) pagbaba ng kumpiyansa ng publiko sa mga institusyon ng kredito dahil sa pagkawala ng mga deposito;

11) pagpapatibay ng mga posisyon ng internasyonal na pamayanan ng pagbabangko na may kaugnayan sa mga institusyong pang-kredito ng Russia laban sa backdrop ng mga pampulitikang kaganapan at saloobin ng Russia sa kanila.

Kinakailangang mag-aplay ng ilang hakbang upang mapabuti ang kahusayan ng ilang uri ng pagpapahiram:

1) probisyon suporta ng estado mga bangko ng Russia;

2) pagtaas sa dami ng mga pautang mula sa pederal na badyet ng mga nasasakupang entidad ng Russian Federation at ang panahon ng kanilang probisyon hanggang sa 3 taon;

3) paglikha ng mga kanais-nais na kondisyon para sa pagpapahiram ng mga komersyal na bangko sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo (pagtaas ng halaga ng kredito para sa mga ligal na nilalang hanggang sa 20 milyong rubles, para sa mga negosyante nang hindi bumubuo ng isang ligal na nilalang hanggang sa 1 milyong rubles at ang termino ng probisyon nito hanggang 5 taon, binabawasan ang mga rate ng interes sa kredito);

4) pagpapalawak ng naka-target na pagpapautang sa mga negosyo laban sa mga pagbabayad para sa mga naihatid na produkto (factoring);

5) pagkakaloob ng mga subsidyo para sa pagpapaunlad ng mga pautang na pang-edukasyon (gawing mas abot-kaya ang mga pautang sa edukasyon sa mga tuntunin ng probisyon at mga rate ng interes, magbigay ng pagkakataong makatanggap ng mga social loan na walang interes);

6) pagbibigay ng mga subsidyo upang palakasin ang sistema ng pagbabangko;

7) pagpapabuti ng mga kinakailangan para sa mga nanghihiram (pagbabawas ng mga kinakailangan para sa edad ng mga nanghihiram, atbp.);

8) isang pagtaas sa dami ng mga pautang mula sa malalaking bangko ng Russia;

9) pagbabawas ng mga rate ng interes sa mga pautang sa malalaking bangko ng Russia sa 10-12% at pagtaas ng kumpiyansa ng mga nanghihiram;

10) pagkakaloob ng mortgage loan para sa pangmatagalan(10-25 taon);

11) pagbuo ng mortgage lending na sinigurado ng real estate;

12) pagbabawas ng mga natitirang utang sa mga pautang.

Sa modernong mga kondisyon, ang isang tiyak na posisyon sa pagpigil ng estado ay kinakailangan na may kaugnayan sa regulasyon ng mga rate at ang paglikha ng mga kanais-nais na kondisyon para sa pagbabayad ng mga utang sa mga pautang.

Ang katatagan ng sistema ng kredito ng Russian Federation at ang paglago ng mga tagapagpahiwatig ng husay nito ay dapat na mga isyu sa priyoridad, dahil. tinitiyak ng isang mahusay na tinukoy na mekanismo ng pagpapahiram masusuportahang pagpapaunlad ekonomiya ng bansa.

Konklusyon

Sa papel na ito, ang teoretikal na pundasyon ng kredito, ang kakanyahan at mga problema na likas sa kredito sa mga modernong kondisyon, at mga pagbabago sa functional dynamics nito ay isinasaalang-alang. Paglalarawan ng mga aktibidad ng PJSC Rosbank, ang direksyon ng pagpapahiram sa mga indibidwal sa PJSC Rosbank, Mga problema at mga prospect para sa pagbuo ng pagpapahiram sa mga indibidwal sa PJSC Rosbank.

Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba

Ang mga mag-aaral, nagtapos na mga mag-aaral, mga batang siyentipiko na gumagamit ng base ng kaalaman sa kanilang pag-aaral at trabaho ay lubos na magpapasalamat sa iyo.

Pagbili - pagbebenta foreign exchange sa cash at non-cash forms

Pag-akit ng mga deposito at paglalagay ng mga mahalagang metal

Pag-isyu ng mga garantiya sa bangko

Gumagawa ng mga paglilipat ng pera sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas mga bank account(hindi kasama ang mga postal order)

Pag-isyu ng mga garantiya para sa mga ikatlong partido, na nagbibigay para sa katuparan ng mga obligasyon sa cash

Pagkuha ng karapatang i-claim mula sa mga ikatlong partido ang katuparan ng mga obligasyon sa cash

Trust management ng mga pondo at iba pang ari-arian sa ilalim ng isang kasunduan sa mga indibidwal at legal na entity

Pagsasagawa ng mga operasyon gamit ang mga mahalagang metal at mahalagang bato alinsunod sa batas ng Russian Federation

Pag-upa ng mga espesyal na lugar o safe na matatagpuan sa mga ito para sa pag-iimbak ng mga dokumento at mahahalagang bagay sa mga indibidwal at legal na entity

Mga operasyon sa pagpapaupa

Pagbibigay ng mga serbisyo sa pagkonsulta at impormasyon

Sa kabuuan nito kasaysayan ng PAO Ang Rosbank ay nagbabayad ng malaking pansin sa pagpapatupad ng mga proyektong panlipunan. Ang PJSC Rosbank ay isa sa pinaka maaasahang mga bangko ng Russia. Ginagawa nitong kaakit-akit para sa lahat na gustong makatipid at madagdagan ang mga naipon na pondo, makatanggap ng mataas na kalidad na mga serbisyo sa pagbabangko.

Ang istraktura ng buong bangko ay ipinapakita sa Figure 2.

Larawan 2 - Pang-organisasyon Istruktura ng PJSC"Rosbank"

Ang pangkalahatang pamamahala ng Bangko ay isinasagawa ng Lupon ng mga Direktor sa pagitan ng mga pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholder. Pangunahin executive body ay ang Lupon na pinamumunuan ng Tagapangulo ng Lupon. Kasama sa board ang mga pinuno ng mga departamento, na kinabibilangan ng functionally separated structural units.

Ang mga front department ay nagbibigay ng serbisyo sa customer sa lahat ng mga lugar ng aktibidad, at ang pangangasiwa ng ilang mga uri ng aktibidad ay isinasagawa ng may-katuturang structural subdivision ng profile.

Kung ang isang transaksyon ay nangangailangan ng pakikilahok ng ilang mga yunit ng istruktura, kung gayon ang isang responsableng empleyado ay itinalaga sa isa o ibang yunit ng istruktura upang suportahan ang mga ganitong uri ng mga transaksyon. Ito ay nagpapahayag ng mga elemento ng matrix control circuit, at karaniwang sistema Ang pamamahala ay maaaring mailalarawan bilang linear-functional.

Ang layunin ng PJSC Rosbank ay magbigay ng mga serbisyo sa pagkonsulta sa mga kumpanyang Ruso at Kanluranin, ayusin ang mga pagsasanib at pagkuha at itaas ang financing sa mga merkado ng Russia at internasyonal sa iba't ibang anyo mula sa pag-isyu ng mga bono hanggang sa paggamit ng mga kumplikadong structured na produkto.

Ang matatag na pakikipagtulungan sa mga nangungunang investment bank sa US at Europe ay nagbibigay-daan sa amin na sakupin hindi lamang ang Russian kundi pati na rin ang mga internasyonal na merkado ng kapital.

Isaalang-alang ang mga pangunahing tagapagpahiwatig ng pagganap ng Rosbank PJSC sa Talahanayan 4.

Talahanayan 4

Mga pangunahing tagapagpahiwatig ng pagganap ng Rosbank PJSC

Tagapagpahiwatig				paglihis
				Abs., milyong rubles
Kita bago ang buwis
Mga Pondo at Kita
Mga pautang sa mga negosyo (kabilang ang mga indibidwal na negosyante)
Mga pautang sa consumer (nang walang overdue)
Iantala ang mga pautang sa consumer
Mga seguridad
Mga bono
Mga bayarin sa bangko
Mga bill na hindi bangko
Ari-arian
Mga settlement account
Mga deposito ng residente
Nagdedeposito ng mga hindi residente
Mga deposito ng mga indibidwal
ATM turnover

Ipinapakita ng talahanayan na ang mga asset noong 2016 ay umabot sa 915,737 milyong rubles. (na 123.34%). Ang paglago na ito ay hinimok ng pagtaas sa portfolio ng mga seguridad at pagtaas ng pagpapautang sa customer.

Ang kita bago ang buwis para sa nasuri na panahon ay nabawasan ng 10,272 milyong rubles. o sa pamamagitan ng 25.56%, dahil noong 2016 ang kita ay nalugi at umabot sa 2,091 milyong rubles. Ang mga dahilan para sa pagkawala na ito ay labis na "paglukso" sa mga halaga ng palitan, pati na rin ang pagpapataw ng mga parusa laban sa Russia.

Ang mga pondo at tubo noong 2016 ay tumaas ng 8,041 at umabot sa 107.67%, na pangunahin nang dahil sa pagtaas ng average na rate ng interes sa mga ibinigay na pautang.

Ang mga pautang sa mga negosyo (kabilang ang IP) para sa nasuri na panahon ay tumaas ng 63,348 milyong rubles. At umabot sa 132.87%. Ang mga pautang sa consumer (nang walang pagkaantala) ay nagpakita ng pagbaba ng 61,978 milyong rubles. At ito ay 72.13%. Pagkonsumo mga pautang sa consumer nadagdagan ng 9.176 milyong rubles. at umabot sa 173.30%.

Ang mga seguridad noong 2016 ay umabot sa 114,370 milyong rubles, pangkalahatang paglago para sa nasuri na panahon ay umabot sa 141.50%. Ang mga bono para sa nasuri na panahon ay tumaas ng 47,090 milyong rubles. at umabot sa 173.28%.

Ang mga tala ng pangako ng mga bangko ay nagpakita ng pagbaba ng -13,266 milyong rubles. at umabot sa 18.51%. Bilang resulta ng pagbaba ng mga pamumuhunan sa mga promissory notes ng mga bangko, bumaba ang kanilang bahagi sa mga securities portfolio.

Ang mga hindi bank account ay nagpakita rin ng pagbaba ng 284 milyong rubles. Sa panahon ng pag-aaral, ang dami ng ari-arian ay tumaas ng 12.772 milyong rubles. At umabot sa 165.38%. Ang mga settlement account ay nagpakita ng pagtaas ng 43,877 milyong rubles. at umabot sa 145.88%. Ang mga deposito ng mga residente ay tumaas ng 70,468 milyong rubles. at umabot sa 181.52%. Ang mga deposito ng mga hindi residente ay bumaba ng 16,010 milyong rubles, o ng 10.75%.

Ang dami ng mga deposito ng mga indibidwal noong 2016 ay umabot sa 192,416 milyong rubles, para sa nasuri na panahon - 36,963 milyong rubles. O 123.78%.

Ang turnover ng mga ATM ay umabot sa 51.309 milyong rubles, para sa nasuri na panahon - ng 8,297 milyong rubles. o 86.08%.

Kaya, sa ngayon, ayon sa diskarte sa gastos, mayroon ang bangko mataas na potensyal, dahil sa pagpapabuti ng portfolio ng pautang, na nakaapekto sa pagtaas ng halaga ng mga net asset.

Ang isa sa mga pangunahing prinsipyo ng aktibidad ng Rosbank PJSC ay ang pagiging bukas ng impormasyon. Pangunahin ito dahil sa pinansiyal na pagganap ng bangko. Bilang karagdagan sa ipinag-uutos na quarterly at taunang account sa Mga pamantayang Ruso, tradisyonal na naghahanda ang OJSC Rosbank ng mga financial statement alinsunod sa mga internasyonal na pamantayan.

Ang pangunahing gawain ng PJSC "Rosbank" sa larangan ng corporate finance ay upang magbigay ng mga serbisyo sa pagkonsulta sa mga kumpanyang Ruso at Kanluran, ayusin ang mga merger at acquisition, magsagawa ng mga aktibidad upang makalikom ng mga pondo para sa mga potensyal na kumpanya sa Russian at internasyonal na mga merkado sa iba't ibang anyo mula sa pagpapalabas. ng Mga Pagbabahagi at mga bono sa paggamit ng mga kumplikadong structured na produkto.

Ang malawak na karanasan at mahusay na pag-unawa sa lahat ng larangan ng investment banking ay nagbibigay-daan sa amin na mag-alok sa mga kliyente ng komprehensibong solusyon sa mga problema sa anumang dami at antas ng pagiging kumplikado.

Nag-aalok ang PJSC Rosbank ng mga kliyenteng VIP nito ng first-class na mga serbisyo sa pagbabangko, ang mga pangunahing prinsipyo nito ay ang pagiging kumplikado, mahigpit na pagiging kumpidensyal at isang indibidwal na diskarte na isinasaalang-alang ang mga kagustuhan ng kliyente.

Ang isang personal na manager na nakatalaga sa isang VIP na kliyente ay bubuo ng mga indibidwal na plano sa serbisyo. Sa anumang oras na maginhawa para sa kliyenteng VIP Personal na tagapamahala kumunsulta sa mga isyu sa pagbabangko, mga legal na isyu, pati na rin ang pagbubuwis ng personal na kita at ari-arian ng kliyente.

Ang naipon na karanasan sa larangan ng pribadong pagpapahiram ay nagpapahintulot sa bangko na ituloy ang isang balanseng patakaran sa pagpapahiram na pinakamataas na isinasaalang-alang ang mga interes ng parehong tatanggap ng pautang at ng bangko.

Hiwalay mga regulasyon Tinukoy at inayos ng bangko ang mekanismo ng paggawa ng desisyon para sa mga transaksyon sa kredito. Ang patayong istraktura ay nabuo mula sa mga komite ng kredito ng iba't ibang antas, na naiba alinsunod sa mga pagpapalagay para sa paggawa ng mga desisyon sa pagkumpirma ng mga pagpapatakbo ng kredito para sa iba't ibang halaga.

Ang kakayahan ng pinakamataas na antas ng Credit Committee (Chairman ng Committee - Chairman ng Lupon ng Bangko) ay kinabibilangan ng mga transaksyon na bumubuo ng isang mahalagang bahagi ng kapital ng Bangko. Para sa lahat ng kasunod na mga subordinate na komite ng kredito, ang mga limitasyon sa paggawa ng desisyon ay tinutukoy sa proporsyon sa posisyon ng mga miyembro ng mga komite ng kredito sa pababang pagkakasunud-sunod.

Dahil sa ang katunayan na ang isa sa mga pangunahing profile ng Bangko ay ang pagpapautang ng mga mamimili, at isinasaalang-alang din ang katotohanan na ang mga desisyon sa pag-isyu ng mga pautang ng ganitong uri ay hindi maaaring gawin alinsunod sa itinatag na pamamaraan (kasunduan sa Credit Committee), ang Ang bangko ay bumuo ng isang hiwalay na mekanismo sa paggawa ng desisyon para sa ganitong uri ng mga pautang.

Ang mekanismong ito ay isang pamamaraan na ang prinsipyo ay batay sa paghahambing ng iba't ibang data tungkol sa nanghihiram na ibinibigay niya sa Bangko (ang ilang data ay sinuri ng Security Service ng Bangko), pati na rin ang indibidwal na data tungkol sa potensyal na nanghihiram na kaya ng Bangko. upang mangolekta nang nakapag-iisa.

Batay sa mga datos na ito, ang isang desisyon ay ginawa upang magbigay o hindi magbigay ng isang pautang. Ang pamamaraang ito ay isang priori na hindi perpekto, at ang mga ibinigay na mga pautang, na kinakalkula dito, ay may mataas na porsyento ng default at / o hindi wastong serbisyo sa utang (huli at hindi kumpleto).

Ang mataas na panganib na ito para sa mga pautang sa consumer ay unang binuo sa rate ng interes sa utang.

2.2 Pagsusuri ng pagganap sa pananalapi ng bangko

Ang PJSC Rosbank ay ang pinakamalaking bangko sa Russia at ika-14 sa kanila sa mga tuntunin ng mga net asset.

Susuriin namin ang mga aktibidad sa ekonomiya ng PJSC Rosbank batay sa mga pahayag sa pananalapi.

Ang PJSC Rosbank ay nasa listahan ng Lombard, at ang Bank of Russia ay tumatanggap ng mga bono ng institusyon ng kredito na pinag-uusapan bilang collateral; may karapatang magtrabaho kasama ang Pension Fund ng Russian Federation at maaaring makaakit ng mga pondo nito para sa pamamahala ng tiwala, mga deposito at pagtitipid para sa probisyon ng pabahay ng mga tauhan ng militar; may karapatang magtrabaho kasama ang mga pondo ng pensiyon na hindi pang-estado na nagsasagawa ng mandatory seguro sa pensiyon, at maaaring makaakit pagtitipid sa pensiyon at ipon para sa pabahay para sa mga tauhan ng militar; may karapatang magbukas ng mga account at deposito alinsunod sa Batas 213-FZ ng Hulyo 21, 2014, i.e. mga organisasyon ng estratehikong kahalagahan para sa militar-industriyal na kumplikado at seguridad ng Russian Federation; ang mga awtorisadong kinatawan ng Bank of Russia ay itinalaga sa institusyon ng kredito (tab. 5).

creditworthiness credit sa bangko

Ang balanse ay sumasalamin sa kalagayang pinansyal ng negosyo sa isang tiyak na petsa. Ang isang seksyon ng balanse ay sumasalamin sa mga ari-arian ng bangko, habang

dahil ang ibang bahagi ay nagpapakita ng mga pananagutan at equity.

Kasama sa mga asset ang cash, mahalagang mga metal at bato, mga pautang, mga pamumuhunan sa mga seguridad, ari-arian ng bangko, mga natatanggap, ibig sabihin. sumasalamin sa paglalaan ng mga pondo. Ang mga pananagutan ay inilaan upang i-account ang awtorisadong kapital at mga pondo, naakit na mga pondo, nakatanggap ng mga pautang sa pagitan ng bangko, mga kita sa bangko, mga account na dapat bayaran at iba pang mga pananagutan na mapagkukunan ng bangko.

Ang mga liquid asset ng bangko ay ang mga pondo ng bangko na maaaring mabilis na gawing cash upang maibalik ang mga ito sa mga customer ng depositor.

Ipakita natin ang istruktura ng mga asset na may mataas na likido sa anyo ng isang talahanayan6.

Talahanayan 6

Istraktura ng mga highly liquid asset ng Rosbank PJSC

Pangalan ng tagapagpahiwatig				Abs., milyong rubles
cash sa kamay
mga pondo sa mga account sa Bank of Russia
NOSTRO correspondent account sa mga bangko (net)
interbank loan na inilagay nang hanggang 30 araw
mataas na likidong mga seguridad ng Russian Federation
highly liquid securities ng mga bangko at estado
mataas na likidong mga asset na napapailalim sa mga diskwento at pagsasaayos

Ipinapakita ng talahanayan na ang malakas na posisyon ng pagkatubig ay dahil sa mataas na dami ng likido at mataas na likidong mga asset, na makikita sa sapat na saklaw ng mga potensyal na pag-agos ng mga asset na lubos na likido. Ang halaga ng mga pondo sa kamay ay nabawasan ng 14,507 milyong rubles. at umabot sa 53.15% para sa nasuri na panahon.

Ang halaga ng mga pondo sa mga account sa Bank of Russia ay tumaas ng 1,003 milyong rubles. o ng 798.75%.

Ang halaga ng NOSTRO correspondent account sa mga bangko para sa nasuri na panahon ay nagpakita ng pagbaba ng 12,082 milyong rubles. at umabot sa 54.97%.

Ang dami ng mga interbank loan na inilagay hanggang 30 araw noong 2016 ay umabot sa 57,185 milyong rubles. o 52.87%.Ang halaga ng highly liquid securities ng Russian Federation ay tumaas ng 796 milyong rubles. o ng 113.41%.

Ang halaga ng mataas na likidong mga mahalagang papel ng mga bangko at pamahalaan noong 2016 ay umabot sa 1842 milyong rubles, para sa nasuri na panahon ay tumaas ng 796 milyong rubles. at umabot sa 176.10% Ang halaga ng lubos na likidong mga ari-arian, na isinasaalang-alang ang mga diskwento at pagsasaayos, ay bumaba ng 15,026 milyong rubles. at umabot sa 87.80%. Ang Bangko ay nagpapanatili ng pagkatubig nito sa pamamagitan ng matatag na kita sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga mahalagang papel.

Sa petsa ng pag-uulat (Abril 01, 2017), ang mga net asset ng ROSBANK ay umabot sa RUB 782.91 bilyon. Sa panahon ng taon, bumaba ang mga asset ng -5.95%. Ang pagbaba sa mga net asset ay may positibong epekto sa return on asset ROI: sa paglipas ng taon, ang return on asset net ay lumago mula 0.84% ​​hanggang 1.40%.

Upang mapanatili ang pagkatubig, dapat magsikap ang bangko na bawasan ang mga gastos kapag nagbebenta ng mga asset at umaakit

mga pananagutan, na isang kinakailangan para sa pagpapanatili ng katatagan ng kalagayang pinansyal nito.

Sa mga tuntunin ng mga serbisyong ibinigay, ang bangko ay pangunahing umaakit ng pera ng kliyente, at ang mga pondong ito ay medyo sari-sari (sa pagitan ng mga legal na entidad at indibidwal), at pangunahing namumuhunan sa mga pautang.

Ang mga kasalukuyang pananagutan ng Rosbank PJSC ay kinabibilangan ng:

Mga pananagutan sa mga bangko

Mga pananagutan sa mga kliyente at mga deposito ng ipon (mga deposito),

Mga obligasyon ng mga kliyente sa ilalim ng mga pagtanggap na ibinigay para sa kanila,

Mga hindi nabayarang buwis, atbp.

Ang istruktura ng mga kasalukuyang pananagutan ay ipinapakita sa Talahanayan 7.

Talahanayan 7

Istraktura ng mga kasalukuyang pananagutan ng Rosbank PJSC

Pangalan ng tagapagpahiwatig				Abs., milyong rubles
mga deposito ng mga indibidwal na may terminong higit sa isang taon
iba pang mga deposito ng mga indibidwal (kabilang ang mga indibidwal na negosyante) (hanggang 1 taon)
mga deposito at iba pang pondo ng mga legal na entity (hanggang 1 taon)
correspondent accounts ng LORO banks
natanggap na mga interbank loan hanggang 30 araw
sariling mga securities
mga obligasyong magbayad ng interes, atraso, mga dapat bayaran at iba pang mga utang
inaasahang cash outflow
kasalukuyang pananagutan

Ipinapakita ng talahanayan na ang halaga ng mga deposito ng mga indibidwal na may panahon na higit sa isang taon ay nadagdagan ng 3888 milyong rubles. at umabot sa 104.98%.

Ang halaga ng iba pang mga deposito ng mga indibidwal (kabilang ang mga indibidwal na negosyante) (para sa isang panahon ng hanggang 1 taon) ay tumaas ng 35,871 milyong rubles sa nasuri na panahon. o sa pamamagitan ng 139.05%. Ang halaga ng mga deposito at iba pang mga pondo ng mga legal na entity (hanggang sa 1 taon) ay nabawasan sa nasuri na panahon ng 33124 milyong rubles, at umabot sa 83.84%. Ang halaga ng mga correspondent account ng mga LORO na bangko ay nagpakita ng pagbaba ng 7493 milyong rubles. at umabot sa 78.80%.Ang halaga ng interbank loan na natanggap hanggang 30 araw ay nasa negatibong posisyon din at umaabot sa 65.86%. at umabot sa 21.61%.

Ang halaga ng mga obligasyon na magbayad ng interes ay tumaas sa nasuri na panahon ng 1,359 milyong rubles. at umabot sa 109.22%.Ang dahilan nito ay ang paglaki ng kita sa pamamagitan ng paborableng paglalaan ng mga magagamit na mapagkukunan. Ang mga mapagkukunan ng isang komersyal na bangko ay kumakatawan sa mga obligasyon ng bangko at ang mga mapagkukunan ng sarili nitong mga pondo.

Ang inaasahang cash outflow ay bumaba ng 25,107 milyong rubles. o sa pamamagitan ng 85.14%.Ang halaga ng mga kasalukuyang pananagutan ay bumaba ng 9004 milyong rubles at umabot sa 97.99% para sa nasuri na panahon.

Ang istruktura ng mga kita na asset ay ipinapakita sa Talahanayan 8.

Talahanayan 8

Pangalan ng tagapagpahiwatig				Abs., milyong rubles
Mga pautang sa pagitan ng bangko
Mga pautang sa korporasyon
Mga pautang sa mga indibidwal
Mga pamumuhunan sa pagpapaupa at nakuha ang mga karapatan ng paghahabol
Mga pamumuhunan sa mga securities
Iba pang mga pautang na nagbibigay ng kita
Mga asset ng kita

Ipinapakita ng talahanayan na ang mga pautang sa interbank ay tumaas ng 36,943 milyong rubles. at umabot sa 142.65%.

Ang mga pautang sa mga legal na entity para sa nasuri na panahon ay umabot sa 101.73%, na nagpapakita ng pagtaas ng 4117 milyong rubles. sa collateral.

Noong 2016, ang mga organisasyon ay aktibong nagpapahiram dahil sa ang katunayan na ang bawat produkto ay sinamahan ng collateral sa anyo ng real estate, kapag may kaugnayan sa pamamaraan para sa pagpapahiram sa mga indibidwal, ang pamamaraan para sa pagsusuri ng kasaysayan ng kredito at iba pang mga kadahilanan ay hinigpitan lamang.

Ang mga pautang sa mga indibidwal ay bumaba ng 99,690 milyong rubles. at umabot sa 58.78%. Ang mga promisory notes ay bumaba ng 597 milyong rubles. at umabot sa 92.74%.Ang mga pamumuhunan sa pagpapaupa at nakuha ang mga karapatan ng paghahabol noong 2016 ay umabot sa 7526 milyong rubles, tumaas ng 269.07% sa nasuri na panahon.Ang mga pamumuhunan sa mga mahalagang papel ay tumaas ng 15399 milyong rubles. at umabot sa 111.53%.Ang iba pang mga kumikitang pautang ay umabot sa 4009 milyong rubles. o 0.56%, para sa nasuri na panahon ay nadagdagan ng 65 milyong rubles. o ng 101.65%. Bumaba ang mga asset ng kita sa nasuri na panahon ng 142,596 milyong rubles. o 83.28%. Sa panahon ng nasuri, nagkaroon ng makabuluhang pagbabago sa kabuuang halaga ng mga asset ng bangko at mga constituent item nito. Ang pagbabagong ito ay pangunahin dahil sa pagbabago sa dami ng mga pautang sa mga indibidwal (58.78%) at sa dami ng mga promissory notes (92.74%).

Ang mga analytics sa antas ng seguridad ng mga pautang na ibinigay, pati na rin ang istraktura ng mga ito ay ipinakita sa tab. siyam

Talahanayan 9

Analytics sa antas ng seguridad ng mga pautang na ibinigay ng Rosbank PJSC

Pangalan ng tagapagpahiwatig				Abs., milyong rubles
Ang mga securities ay tinanggap bilang collateral para sa mga ibinigay na pautang
Tinanggap ang ari-arian bilang seguridad
Halaga ng portfolio ng pautang

Ipinapakita ng talahanayan na ang mga securities na tinanggap bilang collateral para sa mga pautang na inisyu ay nabawasan sa nasuri na panahon ng 20,553 milyong rubles. at umabot sa 82.64%.Ang ari-arian na tinanggap bilang seguridad ay tumaas ng 656,759 milyong rubles. o ng 345.20%.

Ang portfolio ng pautang noong 2016 ay umabot sa 620,143 milyong rubles, ang bahagi nito ay 121.64%. Sa panahon ng nasuri ay nagkaroon ng pagbaba ng 31618 milyong rubles. o 95.15%. Nakatuon ang Bangko sa sari-saring pagpapautang, ang anyo nito ay mga garantiya at garantiya. Ang kabuuang antas ng collateral ng pautang ay medyo mataas, at ang posibleng default ng mga pautang ay malamang na mabayaran ng halaga ng collateral.

Ang bangko ay nagbibigay ng espesyal na pansin sa mga kondisyon para sa pagtanggap ng mga kontraktwal na pondo mula sa mga pagbabayad ng interes at pagbabayad ng institusyon ng kredito. Kung inaasahan ng bangko na matanggap ang lahat ng interes at punong-guro ng utang nang buo, ngunit sa kasalukuyang posibilidad na ang mga pondong ito ay matatanggap pagkalipas ng petsang napagkasunduan sa kontrata, tinatantya ang amortisasyon. Sinusuri ng Bangko ang pamumura sa dalawang pangunahing bahagi: ang paglikha ng allowance para sa kapansanan sa isang indibidwal na batayan at sa kolektibong batayan. Tinutukoy ng Bangko ang mga probisyon na kinakailangan para sa bawat indibidwal makabuluhang utang, sa isang indibidwal na batayan.

Ang isa pang mahalagang panganib na kinakaharap ng isang bangko sa takbo ng negosyo nito ay ang panganib sa pagkatubig, na kung saan ay ang panganib na hindi matutugunan ng Bangko ang mga obligasyon nito sa pagbabayad sa kapanahunan sa normal na kurso ng negosyo at sa ilalim ng presyon.

Ang panganib sa currency ay ang panganib na nauugnay sa epekto ng mga pagbabago sa halaga ng palitan sa halaga ng mga instrumento sa pananalapi. Ang pamamahala ng Rosbank PJSC ay nagtakda ng mga limitasyon sa antas ng panganib para sa mga posisyon sa iba't ibang mga pera alinsunod sa mga kinakailangan ng Central Bank. Ang mga posisyon ay sinusubaybayan araw-araw.

Ang isa pang panganib na mahalaga sa isang bangko ay ang panganib sa pagpapatakbo, ang panganib ng pagkawala dahil sa pagkabigo ng system, pagkakamali ng tao, pandaraya o mga panlabas na kaganapan. Hindi maaaring asahan ng Bangko na aalisin ang lahat ng mga panganib sa pagpapatakbo, ngunit pinamamahalaan ang mga panganib na ito sa pamamagitan ng paglalapat ng isang sistema ng mga kontrol, pati na rin ang pagkontrol sa mga potensyal na panganib at pagtugon nang naaayon. Tinitiyak ng sistema ng kontrol ang isang epektibong pamamahagi ng mga responsibilidad, mga pamamaraan para sa pag-access, awtorisasyon at koordinasyon, pagsasanay ng mga tauhan at mga pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga pagtatasa, kabilang ang panloob na pag-audit.

Ang sistema ng pamamahala ng peligro ng PJSC "Rosbank" ay ang kaugnayan ng mga pamamaraan, pamamaraan, pamamaraan ng trabaho ng mga tauhan, mga katawan ng pamamahala ng Bangko.

Pagsusuri ng aktibidad sa pananalapi at istatistika para sa 2014-2016. Itinuturo ng OJSC "Rosbank" ang kawalan ng mga negatibong uso na maaaring makaapekto sa katatagan ng pananalapi ng bangko sa hinaharap.

2.3 Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kreditoPJSC Rosbank

Sa layuning ito, pag-aaralan natin ang estado ng portfolio ng pautang ng PJSC Rosbank (Talahanayan 10).

Talahanayan 10

Komposisyon at istraktura ng portfolio ng pautang ng Rosbank PJSC para sa 2014-2016

Tagapagpahiwatig				Abs., milyong rubles
Para sa mga legal na entity
kabilang ang, overdue na
pisikal
kabilang ang, overdue na
Portfolio ng pautang
kabilang ang, overdue na

Tulad ng makikita mula sa data sa talahanayan, ang portfolio ng pautang ng Rosbank PJSC ay binubuo ng mga pautang na ibinigay sa mga ligal na nilalang at indibidwal. Noong 2014, ang karamihan ng mga pautang (50.75%) ay ibinigay sa mga legal na entity. Sa mga sumunod na taon, nagbago ang direksyon ng bangko at noong 2015 na ang bahagi ng mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal ay bumaba sa 37.31%. Alinsunod dito, tumaas ang bahagi ng mga pautang na maiuugnay sa mga legal na entity.

Ang laki ng portfolio ng pautang para sa nasuri na panahon ay tumaas ng 1.32% na may pagtaas sa mga pautang sa mga legal na entity ng 35.71% at isang pagbaba sa dami ng mga pautang sa mga indibidwal ng 28.94%.

Sa kabila ng pagtaas ng pagpapautang sa mga legal na entity, ang bahagi ng overdue na utang ay may posibilidad na bumaba - 4.23%. Ang antas ng mga overdue na utang ng mga legal na entity ay naging kalahati ng bahagi ng overdue na mga utang ng populasyon, na tumaas ng 8.88% sa nasuri na agwat ng oras. Ang bahagi ng kabuuang overdue na utang sa portfolio ng pautang ay tumaas mula 8.7% hanggang 10.32%, na nangangailangan ng pagtaas sa mga probisyon para sa mga probisyon para sa mga posibleng pagkalugi.

Ipapakita namin ang mga tagapagpahiwatig ng overdue na utang sa mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal sa talahanayan 11.

Talahanayan 11

Mga atraso sa mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal mga tao ng PJSC Rosbank para sa 2014-2016

Ipinapakita ng talahanayan na ang dami ng mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal ay tumaas ng 42,815 milyong rubles. at umabot sa 132.35%.

Ang dami ng mga overdue na utang ng mga indibidwal ay nagpakita rin ng pagtaas at umabot sa 23,718 milyong rubles, ang bahagi ng paglago ay 187.98%.

Sa kabila ng pagtaas sa bahagi ng overdue na utang ng 8 milyong rubles. sa kabuuang portfolio ng pautang, ang Bangko ay sumusunod sa isang konserbatibong diskarte sa pagtatasa ng panganib sa kredito at binibigyang pansin ang kasapatan ng paglalaan para sa ipinapalagay na mga panganib sa kredito.

Ang resulta ng pamamahala sa panganib sa kredito ay ang kwalipikasyon ng mga asset sa naaangkop na mga kategorya ng kalidad (Talahanayan 12).

Talahanayan 12

Ang bahagi ng utang na kwalipikado ayon sa mga kategorya ng kalidad para sa 2014-2016

Tulad ng makikita mula sa data sa itaas, noong 2016, ang bulto ng loan portfolio ay loan at equivalent debt ng 1st at 2nd quality categories, na nagpapahiwatig ng wastong kalidad ng loan portfolio. Kung ikukumpara noong 2014, tumaas ng 5.3 p.p. p.p. ang bahagi ng mga pautang ng 1st at 2nd quality na kategorya.

Ang mga tagumpay na ito ay nakamit salamat sa credit risk management system na nilikha sa Rosbank OJSC.

Sa partikular, ang pagliit ng panganib sa kredito para sa portfolio ng pautang ng korporasyon ay kinabibilangan ng mga sumusunod na aktibidad:

Pagpapanatili ng isang sari-sari na istraktura ng portfolio ayon sa industriya, rehiyon, pera, mga maturity ng pautang, uri ng collateral, mga uri ng mga produktong pautang;

Pagtatatag ng mga limitasyon sa panganib para sa mga indibidwal na nanghihiram o mga grupo ng mga kaugnay na nanghihiram;

Paglalapat ng differentiated, multilevel, pinagsamang diskarte sa pagsusuri ng mga aplikasyon ng pautang ng kliyente.

Sa larangan ng retail lending mahalagang aspeto Ang aktibidad ng bangko ay upang mapanatili ang isang pinakamainam na balanse sa pagitan ng kakayahang kumita ng retail na portfolio ng pautang at umiiral na mga panganib sa kredito, na isinasaalang-alang ang posibleng takbo ng kanilang karagdagang paglago. Ang mga pangunahing tool para sa pamamahala ng mga panganib sa kredito ay:

Pagpapabuti ng patakaran sa paghihigpit, ayon sa kung aling mga desisyon sa pagbibigay ng mga pautang ay ginawa alinman sa bilang ng customer o sama-sama ng mga kinatawan ng mga yunit ng negosyo at mga dibisyon;

Pagpapatupad ng pamamaraan ng segmentasyon ng panganib sa base ng kliyente;

Patuloy na pagsubaybay sa pagiging epektibo ng mga modelo ng pagmamarka, patuloy na pagpapalawak ng saklaw ng mga card ng pagmamarka para sa mga produkto ng kredito at mga segment ng kliyente;

Mabilis na pagtugon sa mga kadahilanan ng paglago ng panganib sa kredito - paghihigpit ng mga kondisyon at/o paglilimita sa kredito sa mga potensyal na nanghihiram na ang panganib sa kredito ay tinasa bilang "mataas" sa pamamagitan ng pagbabago at pag-angkop ng mga modelo ng pagmamarka, mga tuntunin sa kredito at kundisyon;

Paglalapat ng patakaran sa pagpepresyo upang pag-iba-ibahin ang mga rate ng interes depende sa bahagi ng panganib ng nanghihiram, na nagbibigay-daan sa pag-akit ng mga de-kalidad na borrower sa pamamagitan ng pag-aalok sa kanila ng mas kaakit-akit na mga rate dahil sa mababang panganib para sa mga naturang borrower.

Ang istruktura ng portfolio ng pagpapahiram ng consumer ayon sa mga uri ng pagpapahiram ay ipinapakita sa Figure 3.

Figure 3 - Istraktura ng portfolio ng pautang ng Rosbank PJSC

Batay sa data sa Figure 3, maaari nating sabihin na ang karamihan sa portfolio ng pautang ng Rosbank PJSC ay inookupahan ng pagpapahiram ng mortgage, na umabot sa 188,338.4 libong rubles. sa simula ng 2015.

Humigit-kumulang sa parehong dami sa istraktura ng portfolio ng pautang ay mga pautang sa kotse - 146,623.57 libong rubles. at mga pautang sa consumer- 114558.3 ​​libong rubles. Ang pinakamaliit na dami ay inookupahan ng mga pautang na ibinigay sa mga kliyente at empleyado ng VIP - 4343.95 libong rubles.

Ayon sa all-Russian rating, ang PJSC Rosbank ay nakakuha ng 2nd place sa Russia sa mga tuntunin ng dami ng consumer loan na ibinigay sa pamamagitan ng mortgage lending at small business lending at ang ika-7 na lugar sa lahat ng Russian banks sa Russia, sa mga tuntunin ng dami ng mga pautang ibinibigay sa mga indibidwal.

Sa buwanang batayan, ang bangko ay nagsusumite ng isang ulat sa Central Bank ng Russian Federation at sinusuri ang pagpapahiram ng Rosbank PJSC, na ginagawang posible upang matukoy ang mga resulta ng pagganap ng bawat isa sa karagdagang mga tanggapan ng pagpapautang, at sa pangkalahatan ang mga resulta ng mga aktibidad sa pagpapahiram ng bangko, pati na rin upang matukoy ang mga positibo at negatibong uso sa mga direksyon ng mga aktibidad sa pagpapautang ng bangko.

Ang pagsusuri sa pagpapautang ay kinabibilangan ng data sa mga pagbabago sa laki ng portfolio ng pautang sa ganap na termino, sa dami ng mga termino, ang pagpapalabas at pagbabayad ng mga pautang ayon sa uri, ang kita ng interes na natanggap mula sa pagpapahiram ng pagpapautang ay ipinahiwatig, at ang portfolio ng pautang ay inuri ayon sa mga grupo ng panganib.

Susuriin namin ang mga pagpapatakbo ng kredito ng Rosbank PJSC.

Noong 2016, ang dami ng mga pamumuhunan sa pautang ay umabot sa 988 mga kasunduan sa pautang para sa kabuuang halaga na RUB 119,992,000.

Ang mga katangian ng pagpapahiram ayon sa uri ng pagpapahiram ay ang mga sumusunod (talahanayan 13):

Talahanayan 13

Mga katangian ng pagpapatakbo ng kredito ng Rosbank PJSC noong 2016

Ipinapakita sa talahanayan na noong 2016 ay mayroong 988 na mga transaksyon sa kredito, kung saan 74 ay komersyal at 914 ay consumer.

Ang aktwal na utang mula sa mga komersyal na pautang ay 112,507 milyong rubles. (105,022 milyong rubles higit pa kaysa sa mula sa consumer).

Ang overdue na utang mula sa mga komersyal na pautang ay 474 milyong rubles. (471 milyong rubles higit pa kaysa sa mula sa consumer).

Ipakita natin ang istruktura ng mga pagpapatakbo ng kredito sa fig. 4.

Figure 4 - Istraktura ng mga pagpapatakbo ng kredito

Ang figure ay nagpapakita na ang consumer loan account para sa 89%. Mga komersyal na pautang 78% mas mababa at account para sa 11%.

Ang mga kliyente ng bangko ay pinaka-interesado sa programa ng pagpapahiram sa populasyon para sa anumang layunin.

Kaya, ang pagsusuri ng pagpapautang ng Rosbank PJSC ay nagpapakita ng mga positibong uso sa mga aktibidad sa pagpapahiram ng bangkong ito, pati na rin ang pangangailangan para sa mga inaalok na produkto sa larangan ng pagpapahiram sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko.

Ang mga tagapagpahiwatig na ito ay sumasalamin sa kwalipikadong diskarte ng mga kawani ng bangko sa pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng kredito, na nagpapahintulot sa amin na sabihin na ang bawat transaksyon ng kredito ay dumadaan sa sunud-sunod at kinakailangang mga yugto kapag nag-isyu ng isang pautang.

2.4 Mga hakbang upang mapabuti ang pagpapatakbo ng kredito ng bangko sa halimbawa ng PJSC "Rosbank"

Ang isang pagsusuri sa pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito ng Rosbank PJSC ay nagsiwalat ng mga problema na kailangang harapin ng bangko sa proseso ng mga pagpapatakbo ng kredito.

Dalawang puntos ang maaaring gawin dito:

Organisasyon ng trabaho na may mga pautang sa problema;

Tumutok sa pagbawas sa oras ng pagproseso ng isang aplikasyon sa pautang.

Una sa lahat, key view Ang panganib para sa Bangko ay ang panganib ng hindi pagbabayad o hindi napapanahong pagbabayad ng mga nanghihiram ng mga pautang na natanggap mula sa bangko. Sa kabila ng katotohanan na ang bahagi ng overdue na utang ay maliit (0.16%), mayroong mga indibidwal na pautang na inisyu sa malalaking customer, ang utang kung saan sa simula ng panahon ng pag-uulat noong 2015 ay 13-18% equity banga.

Sa aktibidad nito upang malutas ang problemang ito, ang Rosbank PJSC ay lumilikha ng sapat na mga reserba para sa posibleng pagkalugi sa mga pautang, pinapanatili din ang istraktura ng portfolio ng pautang alinsunod sa mga pamantayan ng Central Bank ng Russian Federation at sumusunod sa pinagtibay na kurso para sa pagkakaiba-iba (pagbabahagi ng panganib ).

Pangalawa, sa modernong mundo supercompetition at mga alok ng iba't-ibang mga serbisyo ng kredito Ang PJSC "Rosbank" ay maaaring mawalan ng mga posisyon dahil sa mahabang pagproseso ng isang aplikasyon para sa isang pautang (isang malaking pakete ng mga dokumento, isang mahabang panahon upang suriin ang creditworthiness ng borrower, atbp.) (Larawan 5).

Figure 5 - Mga problema ng PJSC "Rosbank" sa proseso ng mga pagpapatakbo ng kredito

Isaalang-alang natin nang mas detalyado ang mga posibleng paraan upang mapabuti ang pagpapahiram sa Rosbank PJSC.

Ang pagharap sa mga problemang pautang ay dapat magsama ng mga elemento ng seguro na kasama ng mga bangko sa kanilang mga programa sa pagpapahiram, ang ilang mga pautang ay hindi maaaring hindi maging problema. Karaniwang nangangahulugan ito na ang nanghihiram ay hindi nakagawa ng isa o higit pang mga pagbabayad sa oras, o ang halaga ng collateral ng utang ay bumaba nang malaki. Bagaman ang bawat problema sa pautang ay may sariling mga katangian, lahat sila ay may ilang karaniwang mga tampok na nagsasabi sa bangkero na may ilang mga paghihirap:

Hindi pangkaraniwan o hindi maipaliwanag na mga dahilan para sa pagkaantala ng pag-uulat sa pananalapi, pagbabayad, o pagputol ng pakikipag-ugnayan sa mga empleyado ng bangko.

Anumang hindi inaasahang pagbabago sa mga paraan ng nanghihiram para sa pagkalkula ng pamumura, mga kontribusyon sa mga plano ng pensiyon, pagtatasa ng imbentaryo, pagkalkula ng buwis, o pagkalkula ng kita.

Pagsasaayos ng utang o pagtanggi na magbayad ng mga dibidendo, pagbabago sa rating ng kredito ng nanghihiram.

Mga masamang pagbabago sa presyo ng bahagi ng nanghihiram.

Ang pagkakaroon ng mga netong pagkalugi sa loob ng isa o higit pang taon, na sinusukat gamit ang mga return on asset, return on equity, o mga kita bago ang interes at buwis.

Sa kaso ng mga problema sa isang pautang, ang mga sumusunod na pangunahing hakbang ay maaaring imungkahi, na inilalarawan ng mga dayuhang eksperto na may kaugnayan sa pagbuo ng mga plano sa pagbabayad ng pautang - ang proseso ng pagbawi ng mga pondo ng bangko sa kaso ng isang sitwasyon ng problema:

Palaging isaisip ang layunin ng pagbuo ng mga naturang plano - upang i-maximize ang mga pagkakataon ng bangko na makatanggap ng buong refund ng mga pondo nito.

Mahalagang mabilis na tukuyin at iulat ang anumang mga isyu na nauugnay sa credit.

Ihiwalay ang responsibilidad para sa pagbuo ng mga naturang plano mula sa pagpapautang upang maiwasan ang mga potensyal na salungatan ng interes sa isang partikular na opisyal ng pautang.

Dapat talakayin ng mga opisyal ng pautang sa lalong madaling panahon posibleng mga problema na may problemang nanghihiram, lalo na tungkol sa pagbabawas ng gastos, pagtaas ng daloy ng pera at pinabuting pamamahala.

Naturally, ang pinaka-katanggap-tanggap na opsyon ay palaging muling pag-usapan ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, na nagbibigay sa bangko at sa kliyente nito ng pagkakataon na ipagpatuloy ang mga normal na aktibidad. Kahit na may mga seryosong problema sa kasunduan sa pautang, ang bangko ay maaaring magkaroon ng mga ganoong problema sa kliyente.

Ang seguro at pag-akit ng sapat na seguridad ay nagpapahintulot sa iyo na magbayad ng mga pautang at magbayad para sa mga pagkalugi sa bangko sa interes sa isang pautang sa pamamagitan ng kompensasyon ng seguro mula sa isang kompanya ng seguro o ang pagpapatupad ng collateral. Gayunpaman, sa konteksto ng isang kumplikado at kumplikadong pamamaraan para sa pagpapatupad ng collateral, ang credit insurance sa isang maaasahang kumpanya ng seguro ay mukhang mas kanais-nais, dahil sa sitwasyong ito. Insurance Company, hindi ang bangko, ang tumatalakay sa mga problema ng collateral, ang pagkakaroon nito, Seguridad, nagse-save ng pera sa bangko at mga oras ng trabaho para sa mga departamento ng kredito at mga serbisyo sa seguridad.

Upang mabawasan ang mga pagkalugi sa pananalapi dahil sa hindi pagtupad ng mga nanghihiram sa kanilang mga obligasyon, ginagawa ng bangko ang mga sumusunod na aktibong hakbang:

Settlement ng problema (overdue) na mga utang sa pamamagitan ng restructuring sa mga kaso kung saan kahusayan sa ekonomiya dahil sa pagiging posible sa pananalapi at mga plano sa negosyo para sa pagpapaunlad ng mga aktibidad ng mga nanghihiram;

Pagharap sa may problema (overdue) mga utang sa pautang sa lahat ng yugto ng pangongolekta ng mga overdue na utang gamit ang binuo at pinahusay na mga estratehiya, kasama ang paglahok ng mga panlabas na katapat;

Pagkolekta ng masasamang utang sa korte, kabilang ang paglahok sa mga paglilitis sa pagkabangkarote at pagbawi sa pananalapi ng mga nanghihiram.

Salamat sa pagpapatupad ng mga hakbang sa itaas, makokontrol ng bangko ang kalidad ng portfolio ng pautang, mahulaan at mabawasan ang halaga ng mga reserba at panghuling pagkalugi para sa Bangko. Ang mga pangunahing direksyon para sa pagpapabuti ng mga pagpapatakbo ng kredito ng JSC Rosbank ay ipinapakita sa Figure 6.

Tingnan natin ang bawat direksyon.

1. Pagpapabuti ng kalidad ng mga portfolio ng pautang.

Upang makabuo ng isang epektibong sistema para sa pamamahala ng kalidad ng portfolio ng pautang, ang isang institusyon ng kredito ay maaaring irekomenda upang matiyak ang isang hanay ng mga hakbang, sa partikular:

Pagbubuo ng isang portfolio ng pautang alinsunod sa napiling diskarte sa pagpapahiram, pana-panahong nababagay sa sitwasyon ng merkado, pati na rin ang kasiya-siyang mga tagapagpahiwatig ng panganib sa kredito, pagkatubig at kakayahang kumita;

Pagsasagawa ng pagpili ng mga kwalipikadong tauhan na gaganap ng kanilang mga tungkulin sa ilalim ng gabay ng mga nakaranasang tagapamahala sa pagkakaroon ng isang malinaw na pagganyak sa paggawa;

Pagbuo ng isang malinaw na mekanismo para sa pananaliksik sa merkado, pamamahala ng mga benta, pagsasanay sa kawani, pagkilala sa mga potensyal na customer at pagsusuri ng kanilang mga prospect sa pagpapautang;

Ang pagsasagawa ng patuloy na pagsubaybay sa mga asset ng kredito, na isinasaalang-alang ang kamag-anak na kawalang-tatag ng portfolio ng pautang, una sa lahat, upang matukoy ang lumalalang mga pautang at tanggihan ang mga ito (isang nakababahala na pautang ay dapat makilala bago ito maging problema upang makagawa ng isang napapanahong desisyon upang mapanatili o wakasan ang mga relasyon sa kredito);

Pagkamit ng napapanatiling kakayahang kumita sa pamamagitan ng pagsasaayos ng konsentrasyon ng mga pautang at pagtatakda ng mga target sa pagpapautang, tulad ng, halimbawa, ang pinakamataas na antas ng mga problemang pautang sa kabuuang dami ng kasalukuyang mga pautang;

Regular na pagsusuri ng retrospective at kasalukuyang estado portfolio ng pautang upang napapanahong ipaalam sa pamamahala ng bangko ang tungkol sa mga paglihis mula sa diskarte sa pagpapahiram at ang pagbuo ng layunin ng impormasyon sa pamamahala.

Isinasaalang-alang ang problema ng pagpapabuti ng kalidad ng mga portfolio ng pautang ng nasuri na bangko, mahalagang maunawaan na ang kalidad ng mga aktibidad sa pagpapahiram ay higit sa lahat ay nakasalalay sa kalidad ng pamamahala ng panganib sa kredito.

2. Pagpapalawak ng credit at financial operations sa lahat ng grupo ng mga kliyente.

Ang pagpapalawak ng mga aktibidad ay isinasagawa ng bangko sa pamamagitan ng paghahanap para sa pinaka-pinakinabangang parehong umiiral at hinaharap na mga merkado para sa mga produkto at serbisyo ng pagbabangko, na isinasaalang-alang ang mga tunay na pangangailangan ng mga customer. Batay dito, ang isa sa mga pangunahing layunin ng marketing sa pagbabangko ay upang maakit ang mga bagong customer, parehong mga depositor at nanghihiram. Upang gawin ito, ang bangko ay bubuo at nag-aalok ng mga bagong serbisyo, nagpapabuti sa kalidad ng mga umiiral na.

Ang organisasyon ng marketing ay batay sa mga sumusunod na prinsipyo: ang oryentasyon ng istraktura ng bangko at mga empleyado nito upang makamit ang ilang mga layunin sa marketing, ang pagpapatupad ng patakaran sa marketing ng bangko; kumplikadong organisasyon ng marketing sa bangko, kabilang ang pagsusuri, pagtataya at pagpaplano, pagpapasigla ng serbisyo sa marketing sa pag-unlad nito; advanced na pagsasanay ng mga empleyado sa larangan ng marketing, tinitiyak ang kontrol sa mga desisyon sa marketing.

3. Pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo at pagbabawas ng mga pila sa mga opisina ng Bangko

Ang susi sa pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo ay dapat na isang masusing pag-aaral ng mga opinyon ng mga customer na dumarating sa pamamagitan ng iba't ibang mga channel ng komunikasyon, pati na rin ang pagpapabuti ng mga proseso ng bangko alinsunod sa mga inaasahan ng customer.

Dapat ipatupad ng bangko isang sistema paghawak ng mga kahilingan. Teknolohikal na proseso nagbibigay para sa pagsasaalang-alang ng mga kahilingan ng customer ng mga dalubhasang espesyalista. Ang mga dahilan para sa mga apela ay maingat na sinusuri, kasama ang konteksto ng mga channel ng kanilang resibo. Ang mga konklusyon ay regular na dinadala sa pansin ng pamamahala ng bangko, ang mga desisyon ay ginawa upang baguhin ang mga teknolohikal na proseso.

Ang isang mahalagang yugto sa organisasyon ng trabaho sa mga kahilingan ng customer ay dapat na ang paglikha ng Serbisyo sa Pangangalaga sa Customer. Kasama sa kanyang mga gawain ang pagtukoy sa mga kahilingan ng customer sa Internet, pakikipag-ugnayan sa mga customer at pagsusuri sa mga problema na humantong sa paglitaw ng mga kahilingan. Batay sa analytical data, kinikilala ng serbisyo ang mga pagkukulang sa mga proseso ng negosyo ng bangko at bumubuo ng mga panukala para sa kanilang pag-aalis, sa gayon ay nagpapabuti sa kalidad ng serbisyo sa customer.

4. Pagpapabuti ng credit risk management system

Ang pamamaraan ng pagsusuri sa pag-optimize ay binubuo sa muling pamamahagi ng mga pondo sa mga account ng balanse, na, sa ilalim ng ibinigay na mga paghihigpit, halimbawa, pagtatatag ng kinakailangang antas ng pagkatubig, tinitiyak ang pag-maximize ng tagapagpahiwatig na isinasaalang-alang, halimbawa, pagtukoy sa minimum na kinakailangang halaga ng mga pondo na dapat nasa kamay.

Ang pag-optimize ng balanse ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang mataas na antas ng pagsusuri at isa sa mga pangunahing elemento ng pamamahala sa pananalapi sa isang komersyal na bangko. Sa simula ng pagsusuri, ang parameter na i-optimize, ang uri ng pag-optimize ay napili, ang mga paghihigpit ay ipinakilala, iyon ay, ang mga pinahihintulutang halaga ng mga parameter ng kontrol ay nakatakda, na dapat na mga linear na function o ang quotient ng paghahati ng linear. sa pamamagitan ng linear. Susunod, ang mga account ay tinutukoy, sa gastos ng mga pondo kung saan isinasagawa ang pag-optimize at ang saklaw ng kanilang pagbabago, pagkatapos kung saan ang isang yugto-by-stage na pagkalkula ng na-optimize na tagapagpahiwatig ay ginanap.

5. Modernisasyon ng network ng sangay

Kapag pumipili ng isang diskarte para sa pagbuo ng isang rehiyonal na network, ang isang bangko ay dapat magpatuloy mula sa katotohanan na ang diskarte na ito ay gumagana, at ang mga tiyak na layunin at layunin nito ay nabuo alinsunod sa diskarte ng korporasyon, na isinasaalang-alang ang mga kakayahan ng mapagkukunan ng bangko, ang kalidad ng mga panloob na teknolohiya, mapagkumpitensyang posisyon, prayoridad na mga lugar ng aktibidad, pati na rin ang mga tampok na gumagana at pagiging epektibo ng umiiral na network. Dapat malinaw na tukuyin ng bangko kung anong mga layunin ang magiging susi sa pagpapaunlad ng network ng rehiyon: makuha ang isang tiyak na bahagi ng merkado o dagdagan ang kakayahang kumita, dagdagan ang base ng mapagkukunan o maghanap ng mga karagdagang pagkakataon para sa pamumuhunan ng mga pondo. Batay sa target na oryentasyon ng pagpapaunlad ng network, dapat matukoy ng bangko ang uri ng diskarte para sa pagpapaunlad ng network ng rehiyon.

Sa gawaing bawasan ang oras para sa pagsasaalang-alang ng mga aplikasyon sa PJSC Rosbank, inirerekumenda na gumawa ng mga hakbang upang maalis ang mga sanhi na nagdudulot ng problemang ito:

Isang malaking pakete ng mga dokumento para sa pagpapahiram.

Upang makaakit ng mas maraming customer, kinakailangan na suriin at bawasan ang bilang ng mga dokumento na kinakailangan para sa pagkuha ng pautang.

Mga pagkakamali ng mga espesyalista (mga depekto sa mga dokumento).

Nangangailangan ito ng naka-target na trabaho kasama ang mga tauhan.

Ito ang mga pangunahing hakbang upang mapabuti ang pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito ng Rosbank PJSC. Nais kong bigyang-diin na ang pangunahing ideya sa pag-aaral ng isyung ito sa gawain ay isang sistematikong diskarte, ang pangangailangan para sa kung saan ay halata kapag nag-uusap kami sa mga kumplikadong isyu tulad ng pagpapautang.

Bilang resulta, masasabi natin na ang PJSC "Rosbank" bilang isang modernong komersyal na bangko ay "sumusunod sa mga panahon", na nagsusumikap sa isang flexible na patakaran sa kredito na nakakatugon sa pinakabagong mga kinakailangan ng domestic credit market. Gayunpaman, ang mga problema na natukoy sa kurso ng pagsusuri (ang panganib ng hindi pagbabayad o hindi napapanahong pagbabayad ng mga pautang ng mga nanghihiram, mahabang pagproseso ng isang aplikasyon para sa isang pautang) ay nagpapaisip sa amin tungkol sa hinaharap ng patakaran sa kredito ng bangko, na malayo. mula sa walang ulap.

Konklusyon

Ang pagkakaroon ng pag-aaral sa mga pagpapatakbo ng kredito ng bangko at ng kanilang organisasyon, maaari itong tapusin na sa modernong mga kondisyon ang proseso ng pagpapahiram ay isang suporta modernong ekonomiya at ginagamit ng mga bangko upang makabuo ng kita.

Ang pagpapahiram ay isinasagawa sa pagkakaroon ng libreng cash. Ang pinahiram na halaga ay ibinebenta sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad at pagkamadalian. Ang mga pangunahing tampok ng mga relasyon sa kredito ay ang pagbabayad, pagkamadalian at pagbabayad, iyon ay, ang mga pondo ay ibinibigay para sa isang tiyak na panahon, dapat ibalik, at para sa kanilang paggamit ang nanghihiram ay nagbabayad ng isang tiyak na halaga sa nagpapahiram.

Ang isang komersyal na bangko ay isang organisasyon na ang pangunahing tungkulin ay upang mapakilos ang mga libreng pondo ng mga entidad sa ekonomiya at ang kanilang paglalagay sa ekonomiya. Ang pagpapatupad ng function na ito ay nakakaapekto sa pagbuo at paggamit ng mga potensyal na pondo ng kredito. Ang pagpapahiram ay ang pinaka kumikita at pinakamapanganib na aktibong operasyon ng isang komersyal na bangko. Samakatuwid, kung ang layunin ng bangko ay i-maximize ang mga kita, dapat itong bigyang-pansin nang husto ang pagpapahiram. Upang makamit ang layuning ito, dapat pangasiwaan ng bangko ang proseso ng pagbuo ng resource base nito at gamitin ito nang epektibo.

Sa kasalukuyan, ang isyu ng mahusay na paggamit ng mga mapagkukunan ng mga komersyal na bangko ay isang mahalagang gawain ng kasanayan sa pagbabangko.

Ang mahusay na pamamahala ng mapagkukunan ng isang komersyal na bangko ay isang medyo kumplikadong paksa sa teorya ng pagbabangko ng Russia. Ngayon, ang bawat bangko ay nag-aayos ng kanilang gawain sa pamamahala ng mapagkukunan sa sarili nitong paraan. Ito ay dahil sa iba't ibang mga segment ng merkado kung saan nagpapatakbo ang isang partikular na bangko, na may kakulangan ng karaniwang tinatanggap na pamamaraan para sa pamamahala ng mapagkukunan. Samakatuwid, ang bawat kalahok sa merkado ay dapat bumuo ng problemang ito, na isinasaalang-alang ang mga kakaibang katangian ng paggana at posisyon ng bangko sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko.

Ang layunin ng pautang ay upang makabuo ng kita. Kung hindi hinahabol ang layuning ito, ang may utang ay hindi kukuha, at ang pinagkakautangan ay hindi nagbibigay ng pautang. Ang nagpapahiram ay umaasa na makatanggap ng interes sa kapital, dahil sa antas ng panganib. Inaasahan ng nanghihiram na sa pamamagitan ng paggamit ng mga hiniram na pondo ay makakabuo siya ng kita na magiging sapat na pambayad ng interes sa nagpapahiram.

Sa pamamagitan ng proseso ng panandalian at pangmatagalang pagpapautang, nagaganap ang tungkulin ng muling pamamahagi ng mga pondo sa sistema ng pananalapi ng bansa.

Ang mga pangunahing anyo ng collateral para sa pagpapatakbo ng pautang at kredito ay: collateral, garantiya at garantiya sa bangko. Sa kasanayang Ruso, ang paggamit ng iba't ibang anyo ng seguridad ay malawakang binuo.

Ang pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng kredito ay direktang nauugnay sa panganib. Ang partikular na atensyon ay binabayaran sa panganib sa kredito, dahil sa mga nakaraang taon ang antas ng impluwensya ng panganib sa kredito sa aktibidad ng mga pagpapatakbo ng kredito, pati na rin sa aktibidad ng mga bangko ng Russia sa kabuuan, ay malinaw na ipinahayag. Samakatuwid, upang mabawasan ang panganib, hindi lamang ang kakanyahan nito ay isinasaalang-alang, kundi pati na rin ang pamamahala nito.

Sa pagsasalita tungkol sa Rosbank PJSC, dapat tandaan na sa pag-unlad nito ang bangko ay umaasa sa mayamang karanasan sa pagtatrabaho sa mga negosyo at organisasyon ng iba't ibang industriya at anyo ng pagmamay-ari.

Ang isyu ng pamamahala ng mapagkukunan sa modernong mga kondisyon ay partikular na pangangailangan ng madaliang pagkilos, dahil ang pangunahing tagapagpahiwatig ng pananalapi aktibidad ng bangko - kita. Parehong ang dami at dinamika ng paglago ng kita ay nakasalalay sa tamang paggamit ng mga mapagkukunan.

Ang isang pagsusuri sa pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito ng Rosbank PJSC ay nagsiwalat ng mga problema na kailangang harapin ng bangko sa proseso ng mga pagpapatakbo ng kredito.

Ang mga problemang ito ng mga pagpapatakbo ng kredito ay nagbibigay ng batayan para sa pagbuo ng mga panukala para sa pagpapabuti ng pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito sa Rosbank PJSC.

Upang mabawasan ang mga pagkalugi sa pananalapi dahil sa default ng mga nanghihiram ng kanilang mga obligasyon, ginagawa ng bangko ang mga sumusunod na aktibong hakbang:

Pag-aayos ng mga problema (overdue) na mga utang sa pamamagitan ng muling pagsasaayos sa mga kaso kung saan ang kahusayan sa ekonomiya ay natutukoy ng solvency sa pananalapi at mga plano sa negosyo para sa pagpapaunlad ng mga aktibidad ng mga nanghihiram;

Pagharap sa mga problema (overdue) na mga pautang sa lahat ng yugto ng pangongolekta ng mga overdue na utang gamit ang binuo at pinahusay na mga estratehiya, kabilang ang paglahok ng mga panlabas na katapat;

Pagkolekta ng mga may problemang (overdue) na mga utang sa korte, kabilang ang paglahok sa mga pamamaraan ng pagkalugi at rehabilitasyon sa pananalapi ng mga nanghihiram.

Bibliograpiya

Aleksandrova N.G., Aleksandrov N.A. Mga bangko at aktibidad sa pagbabangko para sa mga kliyente. - St. Petersburg: Piter, 2015. - 224 p.

Pagbabangko.: Teksbuk / Ed. ang prof. SA AT. Kolesnikova,. - M. : Pananalapi at istatistika, 2014. - 464 p.

Pagbabangko.: Teksbuk / Ed. ang prof. SA AT. Solovyov. - M. : Pananalapi at istatistika, 2015. - 364 p.

Pagbabangko: Teksbuk - 2nd ed., Binago. at karagdagang / Ed. O.I. Lavrushina - M.: Pananalapi at istatistika, 2014. - 672 p.

Veshkin Yu.G., Avagyan G.L. Pagsusuri sa ekonomiya mga aktibidad ng isang komersyal na bangko [Text]: textbook - M .: Master: INFRA-M, 2016. - 352 p.

Volkov S. Diskarte sa pamamahala ng peligro [Text] / S. Volkov. - M.: INFRA, 2015. - 321 p.

Voronin Yu.M. Pamamahala ng mga panganib sa pagbabangko [Text] / Yu.M. Voronin. - M.: NORMA, 2015. -258 p.

Galanov V.A., Mga Batayan ng pagbabangko: isang aklat-aralin. - 2nd ed. [Text]. - M.: FORUM, 2014.-288s.

Gerasimov B. I. Mga Batayan ng siyentipikong pananaliksik [Text]. - M.: Forum, 2015. - 272 p.

Gerasimova E. B. Banking operations [Text]. - M.: Forum, 2016. - 376 p.

GrüningH.Van. Pagsusuri ng mga panganib sa pagbabangko. Isang sistema para sa pagtatasa ng corporate governance at financial risk management [Text] / GrüningH. Van, Brajovic S. - M.: Ves Mir, 2015. - 304 p.

Dydykin A.V. Ang sistema ng pamamahala ng peligro ng mga bangko: pagpapabuti at pag-optimize ng mga parameter nito, disertasyon ng kandidato ng mga agham pang-ekonomiya [Text] / Dydykin A.V. -Saransk, 2015. -211 p.

Evsyukov V.V. Komprehensibong diskarte sa pagbuo ng portfolio ng pautang ng bangko / V.V. Evsyukov // Banking, 2014. - No. 7. - S. 18-25.

Zharkovskaya E., Arends I. Banking: isang kurso ng mga lektura. - M: IKF Omega - L, 2014.- 399 p.

Zhukov E.F. Mga panganib sa pagbabangko [Text] / E.F. Zhukov. - M.: UNITI, 2016. - 354 p.

Ivanov A.P. Bank credit bilang isang anyo ng pamumuhunan sa negosyo // Pananalapi. - 2014. - No. 4. - p. 18-22

Ioda E.V. Pag-uuri ng mga panganib sa pagbabangko at ang kanilang pag-optimize [Text] / E. V. Ioda, L.L. Meshkov. - M.: Publishing house Tamb. estado tech. un-ta, 2014. - 120 p.

Kireev V.L. Banking [Text]: textbook.- M.: KNORUS, 2015.- 240s.

Kiselev V.V. Pamamahala ng kapital ng bangko (teorya at kasanayan). - M.: OAO Publishing house "Economics", 2015. - 256 p.

Komarova K. Basel III: reporma sa kapital//Business Banks and the World. - 2015. - Hindi. 6. - p. 21-29

Kostyuchenko N.S. Pagsusuri ng mga panganib sa kredito [Text] / N.S. Kostyuchenko. - St. Petersburg: ITD "Scythia", 2015. - 440 p.

Krivosheev V. Pamamahala ng mga panganib sa pagbabangko [Text] / V. Krivosheev. - M.: NORMA, 2015. - 462 p.

Kudryavtsev O. Sistema ng pagbabawas ng panganib [Text] / O. Kudryavtsev. - M.: UNITI, 2014. -349 p.

Kurochkin A.V. Mga batayan ng pamamahala ng mapagkukunan ng isang komersyal na bangko sa mga modernong kondisyon // Pananalapi at kredito. - 2015. - Hindi. 5. - S. 6-9

Kurochkin A.V. Pamantayan para sa pinakamainam na istraktura ng mga mapagkukunan ng base ng mapagkukunan ng isang komersyal na bangko // Pananalapi at kredito. - 2015. - Hindi. 9. - S. 7-11

Klyuchnikov M.V. Pagsusuri ng mga tagapagpahiwatig na nagpapakilala aktibidad sa pananalapi komersyal na mga bangko // Pananalapi at kredito. - 2013.- Hindi. 20. - S. 40-47

Naka-host sa Allbest.ru

Mga Katulad na Dokumento

Ang konsepto ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko, ang kanilang legal na regulasyon. Mga pangunahing prinsipyo ng pagpapahiram, mga pagbabago sa produksyon at relasyon sa kalakal-pera. Mga anyo ng kredito: komersyal, mortgage, estado, interbank, atbp.

thesis, idinagdag noong 07/07/2017


Pagtatanghal ng mga teoretikal na pundasyon ng pagpapahiram sa mga indibidwal sa sistema ng mga aktibong operasyon ng mga komersyal na bangko. Pagsusuri ng mga transaksyon sa kredito sa mga indibidwal ng bangko na pinag-aaralan. Pag-unlad ng mga hakbang upang mapabuti ang pagpapatakbo ng kredito ng bangko.

thesis, idinagdag noong 08/26/2017


Pag-uuri ng mga pautang sa bangko. Normative-legal na regulasyon ng aktibidad ng kredito ng mga bangko sa Ukraine. Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito at mga panganib sa kanila sa halimbawa ng bangko na "Finance at Credit". Mga prospect para sa pagpapaunlad ng mga aktibidad ng bangko sa merkado ng kredito.

thesis, idinagdag noong 12/15/2012


Regulasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko. Pagsusuri ng estado at dinamika ng portfolio ng pautang, kakayahang kumita ng mga transaksyon sa kredito sa mga ligal na nilalang sa sangay ng Chelyabinsk ng Savings Bank ng Russian Federation. Mga hakbang upang mapabuti ang pagpapautang.

thesis, idinagdag noong 07/03/2012


Pag-aaral ng mga aspeto ng pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito, pagsusuri ng pagiging epektibo ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko. Ang pagtukoy sa kakanyahan at mga uri ng mga pagpapatakbo ng kredito, ang pagiging posible ng pamamahala sa mga ito. Mga pamamaraan ng istatistika para sa pag-aaral ng mga pagpapatakbo ng kredito.

term paper, idinagdag noong 02/14/2010


Kakanyahan at papel ng mga pagpapatakbo ng kredito. Pagsusuri sa kalagayang pinansyal ng sangay ng rehiyon ng Chita. Mga pangunahing hakbang upang mapabuti ang kahusayan ng pagpapahiram nito. Mga katangian ng merkado ng kredito ng distrito ng Aginsky Buryat ng Trans-Baikal Territory.

thesis, idinagdag noong 01/14/2015


Kakanyahan, mga anyo at pag-andar ng mga pagpapatakbo ng kredito. Mga prinsipyo ng paggana ng modernong sistema ng kredito sa mga komersyal na bangko. Organisasyon ng microcrediting ng mga indibidwal na negosyante. Mga rekomendasyon para sa pag-optimize ng trabaho na may problema sa mga pautang.

thesis, idinagdag noong 03/23/2015


Ang konsepto at prinsipyo ng pagpapahiram ng mga komersyal na bangko. Mga uri at tampok ng organisasyon ng proseso ng pagpapahiram sa mga indibidwal. Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito sa halimbawa ng JSCB "ROSBANK", ang kanilang mga pangkalahatang katangian, pagsusuri at mga paraan upang mapabuti ang kahusayan.

term paper, idinagdag noong 09/11/2010


Mga prinsipyo ng pagpapautang sa bangko. Mga uri ng pagpapatakbo ng kredito ng bangko. Mga form at pamamaraan para sa pagpapahiram. Ang proseso ng kredito at ang mga yugto nito. Ilang uri ng pagpapatakbo ng pagpapahiram sa bangko: promissory note loan, factoring lending, forfeiting.

term paper, idinagdag noong 11/18/2003


Kakanyahan at mga uri ng pagpapatakbo ng kredito. mga yugto ng pagpapahiram. Pagsusuri ng pagiging epektibo ng pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko. Ang epekto ng patakaran sa rate ng interes sa kakayahang kumita ng mga pagpapatakbo ng kredito. Pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito.