Ang pagsusuri ng mga produkto ng pagbabangko ay isang mahalagang bahagi ng diskarte ng anumang bangko.

Sinasalamin ng pagsusuring ito ang mga diskarte ng mga pangunahing bangko sa mga piling retail na produkto: POS, mga pautang sa sasakyan, mga credit card, mga pautang sa cash na pangkalahatang layunin, mga sangla.

Batay sa natukoy na mga uso sa pinakamalaking mga bangko ng Russia, posible na matukoy ang mga pangunahing lugar ng negosyo at ang vector ng paggalaw ng merkado at, nang naaayon, bumuo ng iyong sariling mga priyoridad.

Istraktura ng merkado ng Russia ng mga produktong retail banking

tingian merkado mga produktong pautang, sa kabila ng mga paghihigpit sa bahagi ng regulator, ay patuloy na lumalaki. Ang paglago na ito ay hinihimok ng dalawang salik:

• mga labi ng hindi nasisiyahang pangangailangan;
• "pangangaso" ng mga bangko para sa pinakamataas na kalidad ng mga nanghihiram.

Ang istraktura ng portfolio ng tingi sa pautang ay nagpapahiwatig na ang merkado ng Russia, kahit na itinuturing na kredito, ay, gayunpaman, napakalayo mula sa yugto ng kapanahunan at labis na puspos ng maikli at mamahaling mga produkto (Fig. 1).

Market ng pagpapahiram ng POS

Lumipas na ang boom, marami sa mga pinakamalaking manlalaro ang nagbawas pa ng bahagi ng POS-loan sa loan portfolio. Napawi na ng populasyon ang “consumer thirst” na dulot ng 08-09 crisis, kaya bababa ang demand dahil sa natural na dahilan. Ngunit ang ilang mga bangko ay patuloy pa rin sa pagtaya sa pagbuo ng POS lending.

Kasabay nito, ang Bank of Russia ay aktibong nagpapakilala ng mas mahihigpit na mga kinakailangan sa regulasyon sa pamamagitan ng pagtaas ng mga kinakailangan sa kapital para sa mga hindi secure na pautang. Kaya, ang mga bangko ay mapipilitang suriin ang panganib nang mas maingat, at sa kaso ng mga POS na pautang, ito ay hindi katanggap-tanggap, ang buong diwa ng streaming na ito ay nawala.

Kung ang mga kaganapan ay bubuo nang eksakto ayon sa sitwasyong ito, kung gayon ang isang kumpletong kabiguan ng merkado na ito ay posible sa 14-16 na taon, habang ang pangunahing atensyon sa mga hindi secure na pautang sa mga CI ay nakatuon sa hindi naka-target na cash-lending at mga credit card Oh.

Ang mga pinuno ng merkado ng POS-loans, na sumasakop sa 73% ng kabuuang portfolio, ay nabawasan na ang kanilang mga rate ng paglago - minus 2%
(Larawan 2). Malinaw na ang mga pinuno ay nagsisimula nang tumaya sa mga cash na pautang at credit card, kung saan ang kanilang mga portfolio ay nakakakita ng mga rate ng paglago ng 90% at 50% ayon sa pagkakabanggit.

Kaya, magkakaroon ng kapalit (marahil masyadong mabilis) ng mga POS na pautang na may mas sibilisadong anyo ng mga pautang para sa pang-araw-araw na pangangailangan - mga credit card.

Pamilihan ng pautang sa sasakyan

Ang mga pinuno ng merkado ng pautang ng kotse (hindi kasama ang Sberbank at VTB24) ay humahawak ng kanilang mga posisyon (Larawan 3), na nagpapakita ng average na mga rate ng paglago ng merkado. Ang paglago sa mga credit card mula sa mga pinuno ng mga pautang sa kotse ay umabot sa halos 50%. Kasabay nito, ang mga bangko ay hindi nawawala ang kanilang mga posisyon sa home car loan market (19% na paglago), tulad ng kaso sa mga pinuno ng POS lending.

Sa pangkalahatan, ang paglago sa segment na ito ay inaasahang bababa dahil sa saturation ng merkado. Sa sa sandaling ito 40% mga sasakyan binili sa utang.

Ang mga unibersal na bangko ay hindi isinasaalang-alang ang mga pautang sa sasakyan bilang isang priyoridad dahil sa pagiging kumplikado ng pagpapatakbo ng produkto, na iniiwan ang angkop na lugar na ito para sa mas maliliit na kapantay. Sa susunod na ilang taon, ang mga mataas na dalubhasang "sasakyan" na mga bangko ang magiging pangunahing mga manlalaro sa merkado ng pautang sa sasakyan. Ang susunod na pagsabog ng aktibidad sa merkado na ito ay dapat asahan sa 3-4 na taon, kapag ang fleet na binili sa credit ay naging lipas na.

Mortgage lending market

Mga bangko na kasama sa aming sample at bumubuo ng 12.3% ng merkado pagpapautang sa mortgage ay lumalaki kasama ng merkado (Larawan 3), ito ay pinatunayan ng kanilang average na mga rate ng paglago na 30%. Imposibleng hindi mapansin ang tumataas na kalakaran sa mga credit card at non-earmarked cash loan sa mga mortgage player. Mahalagang bigyang-diin na sa segment na ito, ang growth rate ng pinakamalaking portfolio (mortgage) ay hindi nahuhuli sa mga credit card at cash loan. Nangangahulugan ito na ang mga pinuno sa pagpapahiram ng mortgage ay hindi magbabago ng kanilang diskarte, ngunit hinihimok lamang ng mga uso sa merkado sa yugtong ito, na epektibong gumagamit ng cross-sale na pamamaraan upang mag-promote ng mas sikat na mga produkto. Ito ay lohikal para sa isang CI na may nabuong mortgage, dahil nagtatapos kasunduan sa mortgage, iniuugnay ng kliyente ang kanyang sarili sa isang pakikipagtulungan sa bangko sa loob ng mahabang panahon, at ipinapayong "kumonekta" siya sa iba pang mga serbisyo ng institusyong pampinansyal na ito.

Market ng credit card

Sa kabila ng aktibong pag-unlad at mabilis na mga rate ng paglago sa nakalipas na 3 taon, ang pagpapahiram ng card ay may malaking potensyal pa rin, dahil 17% lamang ng ekonomiya aktibong populasyon ay gumagamit ng produktong ito.

kanin. Ang Figure 5 ay nagbibigay sa amin ng ideya na ang 4 na pinuno sa napiling segment na may pinagsamang bahagi ng merkado na 31% ay binabawasan ang kanilang mga car loan at mga portfolio ng mortgage habang makabuluhang pinatataas ang kanilang bahagi sa mga cash loan at credit card. Ang kanilang diskarte sa ngayon ay tila ang pinaka-kanais-nais. Masasabing ang merkado ay higit na nabuo dahil sa kanilang makitid na profile, at tulad ng nabanggit sa itaas, ang potensyal ng segment na ito ay maaaring lumabas na hindi lamang sa kanilang mga estratehikong plano.

Ang pagsusuri sa merkado na ito, hindi maaaring mabigo ang isa na banggitin ang mga potensyal na parusa na naglilimita sa mga aktibidad ng dalawang pinakamalaking sistema ng pagbabayad sa Russia. Sa aming opinyon, hindi nililimitahan ng Visa o Mastercard ang kanilang espasyo sa negosyo dahil sa mga laro sa arena ng pulitika, kaya ang kadahilanang ito ay malamang na hindi humadlang sa pagbuo ng segment na ito.

Bilang karagdagan sa natural na pag-unlad, ang mga credit card ay mapagtanto ang potensyal na paglago sa anyo ng isang matalinong kapalit para sa POS, at magiging isang napakalaking tool para sa pag-akit ng mga customer sa KO sa pamamagitan ng iba't ibang "card" mga programang bonus, na isang numero pangunahing manlalaro ay inilalapat na.

Market ng pautang sa pera

Ang segment na ito ay kawili-wili dahil marami sa mga nakapasok sa merkado na ito at kasama sa nangungunang 15 na pinakamalaki sa mga tuntunin ng mga pautang sa pera (ang mga bangko ay isinasaalang-alang, maliban sa Sberbank at VTB 24) ay sumasakop sa matataas na posisyon sa iba pang mga segment. Halimbawa, ang Home Credit Bank, ang pinuno ng POS lending, ay nakabuo ng rate ng paglago ng portfolio ng cash loan na 30% at pumasok sa nangungunang pinakamalaking institusyon ng kredito para sa produktong ito. Yung. kabilang dito ang pagbabago ng mga bangko sa kanilang diskarte, pati na rin ang pagbuo sa lahat ng direksyon, tulad ng, halimbawa, Orient Express. Dapat pansinin na ang ilang mga bangko na pag-aari ng estado (lalo na ang Sberbank at Russian Agricultural Bank) ay nagbawas ng kanilang bahagi sa merkado. Kasabay nito, kapansin-pansin ang katotohanan na ang bawat isa sa anim na pinakamalaking bangko sa mga tuntunin ng mga cash na pautang ay nadagdagan ang portfolio nito (ang average na rate ng paglago sa anim ay 31%).

Maraming tao ang nag-iisip na ang mga credit card at cash lending ay mga pamalit sa isa't isa. Gayunpaman, dahil sa patuloy na mataas na pangako populasyon ng Russia sa cash, pagkatapos ay maaari nating tapusin na sa susunod na 5 taon, magkasama, ang dalawang produktong ito ay maaaring maging komplementaryo. Kung gayon ang mataas na posibilidad na paglago ng mga credit card ay hindi nagpapawalang-bisa sa karagdagang pag-unlad ng mga pautang sa pera.

mga konklusyon

Sa ngayon at sa katamtamang termino, sa mga tuntunin ng mga produkto ng pagbabangko para sa mga indibidwal ang mga pangunahing punto ng suporta at pagpapaunlad ay ang mga credit card, mortgage at cash-lending. Kasabay nito, ang dynamics ng pag-unlad ng mga merkado na ito ay magiging mas intensive kaysa sa malawak. Iyon ay, isang mas tumpak na pagtatasa ng creditworthiness ng mga nanghihiram upang makabuo ng isang napapanatiling pakikipagsosyo sa kliyente, kabilang ang pagpapalit ng mga maiikling produkto sa mga mahaba.

Sa mga merkado ng pautang ng kotse at POS, sa turn, inaasahan ang ilang paglamig, dito ang mga bangko ng kaukulang makitid na espesyalisasyon ay "mamumuno sa bola", habang ang karamihan sa mga "generalists" ay tututuon sa mga produktong ipinahiwatig sa talata sa itaas. Bilang isang hiwalay na punto, nararapat na tandaan na ang mga mortgage ay isang mahusay na batayan para sa isang cross-sale, na aktibong ginagamit ng ilang mga bangko.

Sa pangkalahatan, ang pagsasalita tungkol sa konsepto ng mga relasyon sa consumer-CO, sistema ng pagbabangko paglipat mula sa isang modelong nakasentro sa produkto patungo sa isang nakasentro sa customer. Ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay nakaligtas sa yugtong iyon ng pinagmulan at pagpapalakas sa isipan ng mga mamamayan, nang ang mamimili ay hindi gaanong marunong at ang mga propesyonal sa merkado ay "mas alam" kung ano ang kailangan ng kliyente. Sa ngayon, ang mga mamimili pampinansyal na mga serbisyo ay umabot sa antas kung saan ang mga pinasadyang produkto ay kumakatawan sa karamihan mabisang solusyon kapwa para sa CO at para sa consumer.

22.04 12:11

Average na halaga na ibinigay mga pautang sa consumer sa unang quarter ng 2019 ay tumaas ng 24.3% sa RUB 170.3 thousand, ang National Bureau of Credit Histories ay kinakalkula batay sa data mula sa 4,100 creditors.

29.03 09:49

Mula noong Abril 1, ang mga pensiyon ay nadagdagan sa Russia, at ang mga kinakailangan para sa pagtatasa ng panganib ng mga pautang sa consumer ay hinigpitan. Mas maaga, ang Bank of Russia ay paulit-ulit na nagbabala tungkol sa panganib ng isang credit boom.

21.03 13:04

Ang State Duma sa isang plenaryo session noong Huwebes, Marso 21, ay pinagtibay sa unang pagbasa ng isang panukalang batas sa mortgage holidays para sa mga mamamayan na nahahanap ang kanilang sarili sa isang mahirap na sitwasyon sa buhay.

20.03 14:01

Ang Pangulo ng Russia na si Vladimir Putin ay nag-utos na palawigin ang nakaplanong mga holiday sa mortgage hindi lamang sa bago, kundi pati na rin sa mga dating inilabas na pautang sa pabahay.

13.03 16:38

Ang bilis ng pagpapahiram ng mortgage sa Russia noong Pebrero ay bumagal ng 5 beses dahil sa pagtaas ng mga rate, sumusunod mula sa ulat ng federal housing operator na DOM.RF.

01.03 10:49

Ang halaga ng mga utang ng mga Ruso sa mortgage pautang sa pabahay noong Pebrero 1, 2019, umabot ito sa 6.5 trilyong rubles, isang pagtaas ng 23.8% kumpara noong Pebrero 1 ng nakaraang taon, ayon sa data na inilathala sa website ng Bank of Russia.

28.02 10:11

Ang mga Ruso noong Enero 2019 kumpara noong Enero 2018 ay tumaas ang bilang at halaga ng mga pautang ng 5% at 20% ayon sa istatistikal na data. Ang mga mamamayan ay mas malamang na kumuha ng mga pautang sa cash.

30.01 12:12

Ang average na laki ng isang consumer loan sa 2018 ay patuloy na lumalaki at, ayon sa mga resulta ng ikaapat na quarter ng 2018, ay tumaas ng 31.6%, o ng 43.5 thousand rubles, ang National Bureau of Credit Histories (NBKI) ay kinakalkula.

15.01 11:24

Ang gobyerno ng Russian Federation ay sumang-ayon sa mga bagong hakbang upang suportahan ang mga pamilyang may mga anak na kumuha ng pabahay sa isang mortgage, sabi ni Deputy Prime Minister Tatyana Golikova.

24.12.2018 09:46

Ang utang sa pautang ng mga Ruso ay lumago noong Enero-Nobyembre ng 48% hanggang 7.67 trilyong rubles. sa taunang termino, kinakalkula ang OKB.

21.12.2018 11:54

Ang average na halaga ng mga pautang na ibinigay para sa pagbili ng mga kalakal ng consumer (mga pautang sa consumer) ay umabot sa 185.9 libong rubles. noong Nobyembre 2018 at kumpara noong Nobyembre 2017 ay tumaas ng 19.4%, o ng 45.3 libong rubles.

11.12.2018 13:20

Inihayag ng VTB ang pagsisimula ng pagpapalabas sangla sa mga utang sa pamamagitan ng Post Bank. Nagsimula ang pilot project sa mga rehiyon ng Samara at Sverdlovsk, gayundin sa Bashkortostan, sabi ng isang kinatawan ng VTB.

07.12.2018 16:03

Inihayag ng Sberbank ang pagpasok nito sa POS-lending market: isang bagong produkto na tinatawag na "Purchases on Credit".

07.12.2018 11:17

Ang netong kita ng Sberbank noong Enero-Nobyembre 2018 ay tumaas ng 21.6% kumpara sa parehong panahon noong nakaraang taon sa 758.6 bilyong rubles, ayon sa mga pahayag sa pananalapi ng bangko sa ilalim ng RAS. Ang pagpapautang ay tumaas ng 24%. Ang bangko ay umakit ng $300 milyon ng foreign currency savings ng populasyon

04.12.2018 17:19

Ang Bank of Russia ay iminungkahi na ipakilala ang legal na karapatan ng isang borrower na pansamantalang suspindihin ang mga pagbabayad ng mortgage sa mahirap na mga pangyayari sa buhay, sinabi ng Unang Deputy Chairman ng Central Bank ng Russian Federation na si Sergey Shvetsov sa Federation Council.

23.11.2018 11:18

Ang kabuuang bilang ng mga bagong credit card na inisyu noong Enero-Setyembre 2018 ay tumaas ng 66.6%, iniulat ng National Bureau of Credit Histories (NBKI). Ang mga retirado ay nagsimulang kumuha ng mga credit card nang mas madalas.

22.11.2018 10:57

Ang Bank of Russia ay bumuo at nagpatakbo ng isang bagong serbisyo - mga kasaysayan ng kredito para sa mga mamamayan at iba pang nanghihiram.

15.11.2018 16:30

Ang sitwasyon na may pasanin sa utang ng mga Ruso ay hindi pa dapat alalahanin, sabi ni Elizaveta Danilova, pinuno ng departamento ng katatagan ng pananalapi ng Central Bank.

22.10.2018 12:23

Itinaas ng Sberbank ang mga rate sa mga mortgage at consumer loan ng 1-2.2 percentage points, ayon sa website ng bangko.

Ang pautang para sa mga indibidwal (retail loan) ay isang pautang na ibinibigay sa populasyon para sa mga personal na pangangailangan, halimbawa, para makabili ng sasakyan, mga kasangkapan sa sambahayan, real estate, atbp. Ang konsepto ng "retail credit" ay kapareho ng terminong "retail".

Gayundin depinisyon na ito malapit ang kahulugan sa terminong consumer credit (anumang pautang na kinuha ng nanghihiram upang gastusin ang mga pondong natanggap sa anumang bagay, maliban sa mga operasyong maaaring magdala ng kita). Dapat tandaan na maraming mga eksperto ang itinuturing na consumer credit bilang isang uri ng retail credit, ngunit may iba pang mga opinyon, kung minsan ang consumer credit ay katumbas ng retail credit sa mga tuntunin ng halaga.

Ang problema sa kakulangan Pera, kapwa para sa may karanasan at para sa mga baguhan na negosyante - talamak. Sa mga araw na ito, mayroong ilang mga paraan upang makakuha ng pautang para sa mga may-ari ng negosyo.

Hanggang ngayon sistemang Ruso Ang pagpapahiram ay maaaring mag-alok ng pinakamaraming kliyente iba't ibang uri mga pautang. merkado ng Russia nagpapatupad ng pagbabangko, komersyal, consumer, gobyerno, mortgage, inter-farm, inter-bank at marami pang ibang uri ng pagpapautang. Ang bawat isa sa kanila ay may mga pagkakaiba sa komposisyon ng mga kalahok, ang halaga ng interes, mga aktibidad at sa layunin ng mga pautang.

Kilala na ngayon sa Russia, nag-alok ang BIDBANK sa mga customer nito ng isa pang bagong serbisyo sa gumagamit: "Million Dollar Cases". Ang programang ito ay nagsasangkot ng retail na pagpapautang, sa madaling salita, ang pagpapahiram na magagamit sa isang malawak na hanay ng mga indibidwal para sa pagkuha ng iba't ibang uri ng consumer goods: transportasyon, kasangkapan, kagamitan, atbp.

Sa kasalukuyan, may mga malalaking paghihirap sa relasyon ng mga institusyong pinansyal ng Russia sa iba't ibang sektor ng ekonomiya. Ito ay totoo lalo na para sa mga hindi pangunahing industriya. Ang problemang ito ay lubhang apurahan at kailangang matugunan sa lalong madaling panahon.

Kamakailan sa modernong lipunan nag-ugat ang isang napaka-banal na stereotype, na nagpapahiwatig ng mataas na gastos pagpapautang ng consumer. Gayunpaman, sa kabila nito, parami nang parami ang nangungutang sa katotohanan ng consumer lending sa bawat departamento ng ating bansa araw-araw.

Ngayon maraming mga tao, isinasaalang-alang ang isang pautang at isang pautang, ay hindi nakikita ang pagkakaiba sa pagitan nila. Sa katunayan, ang dalawang prosesong ito ay magkaugnay at halos magkapareho sa isa't isa. Ang parehong mga proseso ay nagsasangkot ng paglipat ng isang tiyak na halaga mula sa nagpapahiram sa nanghihiram sa ilalim ng ilang mga kundisyon. Ngunit may ilang mga subtleties na bumubuo sa pagkakaiba sa pagitan ng isang loan at isang loan. Maaari mong basahin ang tungkol dito sa ibaba.

Mahalagang malaman ng bawat entrepreneur o organisasyon ang performance evaluation utang sa banko bago ito isumite. Kapaki-pakinabang na magsagawa ng masusing pagsusuri ng lahat ng posibleng mga panukala, kalkulahin ang mga istatistika at isaalang-alang ang mga pakinabang na inaasahan kapag gumagamit ng pautang sa bangko.

Isang mahalagang tanong sa isang mahalagang bagay: Ano nga ba ang dapat mong bigyang pansin sa oras ng pagpirma sa kasunduan sa pautang?

Sa loob ng 9 na buwan, ang mga bangko at MFI ay nag-isyu ng mga pautang ng 53% higit pa kaysa sa nakaraang taon, sumusunod sa data ng NBCH. Ito ay malapit sa mga antas bago ang krisis. Gayunpaman, hindi ito posibleng lumampas sa lalong madaling panahon.

mga bangko ng Russia at mga organisasyong microfinance para sa siyam na buwan ng 2016 ay nagbigay ng mga pautang sa mga mamamayan sa kabuuang 2.1 trilyong rubles. Ito ay 53% higit pa kaysa sa parehong panahon noong 2015, ngunit 20% mas mababa kaysa sa kaukulang mga panahon ng 2013 at 2014, kapag ang dami ng mga pautang na inisyu ay lumampas sa 2.6 trilyong rubles, ay sumusunod mula sa data ng National Bureau of Credit Histories ( NBKI) . Kinuha ng mga pinaka-aktibong tao sangla sa mga utang at hindi secure na microcredit.

Ayon sa pag-aaral, noong Enero-Setyembre, 18.1 milyong pautang ang naibigay sa mga nanghihiram, na 27.2% higit pa kaysa sa siyam na buwan ng 2015 (14.3 milyon), ngunit mas mababa ng 3% kaysa sa parehong panahon noong 2014 ( 18.8 milyon). Karamihan sa mga tao ay kumuha ng mga mortgage. Ang tagapagpahiwatig ng mga pautang na inisyu ng mga bangko ay tumaas ng 55% kumpara sa parehong panahon noong nakaraang taon. Nagpakita rin ang microcredits ng makabuluhang paglago - ang paglago sa mga disbursement ay umabot sa halos 45%. Kasabay nito, ang dami ng inisyu na mga pautang sa consumer ay tumaas ng 23%, mga credit card - ng 19.8%, at mga pautang sa kotse - lamang ng 7.3%.

Ang data ng Central Bank ay nagpapahiwatig din ng simula ng pagbawi ng market ng consumer lending. Ayon sa mga resulta ng ikatlong quarter, ang portfolio ng pautang sa kabuuan ay tumaas ng 0.8% kumpara sa ikalawang quarter, na umabot sa 5.5 trilyong rubles noong Oktubre 1. Kasabay nito, sa buong 2015, pati na rin sa una at ikalawang quarter ng 2016, ang dynamics ay negatibo.

Ang retail na pagpapautang sa Russia ay bumabawi, ngunit hindi pantay sa lahat ng mga segment, sabi CEO NBKI Alexander Vikulin. Sinabi rin niya na, sa kabila ng paglaki ng dami ng mga pautang na inilabas ngayong taon, ang merkado ay 20% sa likod ng mga antas ng pre-crisis 2014.

Mga pribadong halimbawa

Sa Sberbank, ang dami ng mga retail na pautang na inisyu sa loob ng siyam na buwan ng taong ito ay tumaas ng 575 bilyong rubles, na 70% higit pa kaysa sa parehong panahon noong nakaraang taon. Ang dami ng mga pautang sa mortgage na ibinigay sa panahong ito ay tumaas ng 10% at umabot sa 510 bilyong rubles.

Mula Enero hanggang Setyembre, ang mga Ruso ay kumuha ng mga pautang mula sa VTB24 para sa 772 bilyong rubles, na 1.6 beses na higit pa kaysa noong 2015 (474 ​​​​bilyong rubles) at papalapit sa mga numero para sa 2014 (829 bilyong rubles), sabi ng isang kinatawan ng tingi. bangko ng VTB Group. "Ang portfolio ng pautang ng VTB24, salungat sa umiiral na kalakaran sa merkado, ay lumalaki. Noong Hunyo, naglabas ang bangko ng 96 bilyong rubles. mga pautang, noong Hulyo - 86 bilyon, noong Agosto - 97 bilyon, noong Setyembre - 96 bilyon, noong Oktubre - 88 bilyong rubles. Ang loan portfolio ng VTB24 ay lumago ng 8.4% o RUB 130 bilyon sa loob ng siyam na buwan.

Ang dami ng inisyu na unsecured consumer loan para sa siyam na buwan ng taon sa Russian Standard Bank ay tumaas ng 27% kumpara sa parehong panahon noong 2015, sabi ni Evgeny Lapin, Unang Deputy Chairman ng Lupon ng Bangko. "Ang mga kondisyon ng pagpapautang ngayon ay lumalapit sa mga antas bago ang krisis, ngunit sa pangkalahatan ay masyadong maaga upang pag-usapan ang tungkol sa pagbabalik sa merkado bago ang krisis," sabi ni Lapin. Ayon sa kanya, buwan-buwan ang isyu ng bangko mga pautang sa consumer sa halagang higit sa 1 bilyong rubles.

Sinusubukan ng mga bangko na magpahiram sa mga nanghihiram na ang kasaysayan ng kredito ay hindi nagdudulot sa kanila ng pag-aalala. Ayon sa Direktor ng Marketing ng NBKI na si Alexei Volkov, sa simula ng 2015, ang mga bangko ay binawasan nang husto ang kanilang "panganib sa panganib" at, nang naaayon, binawasan ang mga volume ng pagpapautang. Sa taong ito, ang mga bangko ay bumalik sa aktibong trabaho kasama ang mga nanghihiram, ngunit hindi pa nakakamit ang mga nakaraang antas. Ang mga bangko ay naging mas mahusay sa pagkalkula ng mga panganib at pagtanggi sa mga nanghihiram na may "hindi pinakamainam" kasaysayan ng kredito at mababang kita, sabi ni Volkov. Salamat sa ito, ang mga pautang na ibinigay ng mga bangko sa huling dalawang taon ng isang mas mataas kalidad ng kredito kaysa sa mga nakaraang taon.

“Ngayon, nakikita natin ang mood ng “pagtitipid” sa mga customer. At ang mga bangko mismo ay lumalapit sa paglago portfolio ng pautang medyo pinipigilan at patuloy na pumili ng mga nanghihiram nang mas maingat,” pagsang-ayon ni Lapin.

mahabang marathon

Ayon sa mga eksperto, malabong maabutan ng mga bangko at microfinance organization ang mga antas bago ang krisis. “If we talk about mortgages, everything is more or less good doon, the portfolio as a whole has grown for the last seven years. Tulad ng para sa mga pautang sa mortgage, ang pagbawi dito ay nagsimula noong Pebrero ng taong ito,” ang paggunita ng analyst ng Uralsib Capital na si Natalia Berezina.

Mula noong Disyembre 2014, ang dami ng mga pautang na inisyu ng mga bangko (6.466 trilyong rubles) ay nagsimulang bumaba, nagpatuloy ito nang higit sa isang taon at kalahati. Sa pamamagitan ng Oktubre sa taong ito, ang bilang ay umabot sa 5.478 trilyong rubles. Kaya, sinabi ni Berezina, upang maabot ang antas ng pre-krisis, ang taunang paglago sa mga pautang ng consumer sa bangko ay dapat lumampas sa 15%, at sa taong ito ay hindi pa ito lumalampas sa isang porsyento.

Hinuhulaan ng mga eksperto ang pangkalahatang paglago ng retail sa 2017 sa loob ng 10%. "Hindi planado mabilis na pagunlad ekonomiya, mahina ang takbo natin sa totoong disposable income,” sabi ni Berezina.