Ang pangunahing problema ay kung paano mga indibidwal at mga organisasyon - isang kakulangan sariling pondo. Ito ay totoo lalo na para sa mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo sa paunang yugto ng pag-unlad.

Ang mga bangkero ay sumagip mga produktong pautang na nagsasagawa ng parehong direktang financing ng kliyente at ginagarantiyahan ang kanyang mga obligasyon na mapabuti ang mga relasyon sa mga katapat. Tutulungan ka ng artikulong ito na maunawaan ang iba't ibang mga pautang.

Ang pautang sa bangko ay isa sa mga anyo ng tulong pinansyal sa mga organisasyon at indibidwal, na ibinibigay batay sa isang pagtatasa ng solvency ng kliyente at sa isang bayad na batayan (iyon ay, kapag sinisingil ang interes para sa paggamit ng mga pondo).

Mga uri ng mga pautang sa bangko

Maaaring hatiin ang mga pautang ayon sa ilang magkakaibang pamantayan sa mga grupo.

Ayon sa nilalayon na layunin at anyo ng probisyon sa mga indibidwal

Mga pautang sa consumer para sa mga indibidwal - mga pautang para sa pagbili ng anumang mga kalakal o serbisyo ng pang-araw-araw na pangangailangan. Ang mga ito ay ibinibigay ng isang beses na isyu hanggang sa 5-10 taon, depende sa programa ng pagpapautang at mga kondisyon ng isang partikular na bangko.

Ang isang tampok ng naturang mga pautang ay ang kakulangan ng pag-uulat para sa bangko sa direksyon ng paggamit ng mga pondo. Maaari pa ngang gamitin ang pera upang bayaran ang mga dating kinuhang pautang (ang pangunahing bagay ay gawin ito hindi sa pamamagitan ng paglilipat mula sa account patungo sa account, ngunit sa pamamagitan ng pag-withdraw ng cash; kung hindi, ang katotohanang ito ay maaaring gamitin upang lumala ang kasaysayan ng kredito). Binabayaran ng mga bangko ang kanilang mga panganib sa pamamagitan ng pagtaas mga rate ng interes.

utang sa bahay ibinigay hindi lamang para sa pagbili ng residential property, kundi pati na rin para sa pagkumpuni, pagtatayo, pagkuha komersyal na Real Estate at iba pang pangangailangan.

Parehong ang binili na real estate at ang sarili ng kliyente ay maaaring gamitin bilang collateral.

Ang mga mortgage ay magagamit lamang sa mga indibidwal. Para sa mga organisasyon para sa layunin ng pagkuha ng real estate, ginagamit ang mga pautang sa pamumuhunan.

Mga pautang sa pamumuhunan– mga pautang na ibinibigay para sa pagbili/rekonstruksyon/pagtatayo ng mga fixed asset ng enterprise. Gayundin, ang mga pautang para sa isang panahon ng higit sa 5 taon, na ibinigay para sa pagpapatupad ng isang partikular na proyekto at ginagamit upang bayaran ang lahat ng mga gastos na nauugnay dito, ay maaaring ituring na mga pautang sa pamumuhunan.

Mga credit card ay eksklusibong binuksan sa mga indibidwal at kumakatawan sa isang linya ng kredito na may posibilidad na makatanggap ng mga tranches nang walang kasunduan sa bangko sa pamamagitan ng pagbabayad para sa mga serbisyo at kalakal mula sa isang bank card.

Dahil sa kawalan ng kontrol ng tagapagpahiram sa paggamit ng mga pondo, ang mga rate ng credit card ay kadalasang mas mataas kaysa sa mga rate para sa isang beses na pautang.

Overdraft at pautang sa kontrata. Ang ganitong mga uri ng financing ay ibinibigay sa parehong mga indibidwal at legal na entity batay sa isang pag-aaral ng dami ng turnover sa mga account sa pag-areglo.

Ang parehong uri ng financing ay kumakatawan sa pagkakaloob ng mga pondo, ang halaga nito ay lumampas sa balanse ng account (iyon ay, kung ang isang overdraft loan ay isinaaktibo, ang bangko ay nagbibigay ng pagkakataon na pumunta sa "minus"). Ang mga pondo na pagkatapos ay kredito sa account ay awtomatikong na-debit upang bayaran ang utang.

Kasunduan sa pagpapaupa maaaring tapusin kung ang kliyente ay interesado sa pagkuha ng kotse o kagamitan para sa upa. Ang mga bangko ay madalas na nagsisilbing mga tagapamagitan sa pagitan ng mga kumpanya ng pagpapaupa na nagmamay-ari ng mga bagay sa pagpapaupa at ng kliyente.

Sa pagtanggap ng isang aplikasyon para sa pagpapaupa, isinasaalang-alang ng bangko ang posibilidad na makakuha ng kagamitan o sasakyan mula sa isang kumpanya ng pagpapaupa. Pagkatapos, pagkatapos ng pagpaparehistro ng pagbili at pagbebenta, ang bangko ay nagbibigay ng isang pangmatagalang pag-upa sa kliyente ibinigay na bagay napapailalim sa pagbabayad ng mga pagbabayad sa pag-upa.

Kung, pagkatapos ng pag-expire ng kasunduan sa pagpapaupa, nais ng kliyente na makuha ang ari-arian, babayaran niya sa bangko ang natitirang halaga ng bagay na binawasan ang mga pagbabayad sa pag-upa.

Maginhawa ang pagpapaupa para sa mga indibidwal na madalas magpapalit ng sasakyan, o mga kumpanyang walang pondo para sa isang beses na pagbili ng kagamitan.

Oras ng pagpopondo

Ayon sa mga tuntunin ng financing, ang mga pautang sa bangko ay nahahati sa

• panandaliang (hanggang 1 taon);
• medium-term (mula 1 hanggang 3 taon);
• pangmatagalan (higit sa 3 taon).

Ang mga pautang sa pamumuhunan ay ibinibigay para sa panahon ng pagpapatupad ng proyekto. Napag-uusapan - kadalasan sa loob ng hanggang 5 taon (kung ang pagpapahiram ay ginawa sa ilalim ng mga programa ng EBRD, IFC o iba pang naka-target na mga programa, ang panahon ay maaaring pahabain ng hanggang 10 taon sa pagsang-ayon sa organisasyong nagpopondo).

Sa pamamagitan ng uri ng collateral

Mga uri ng collateral na ginagarantiyahan ang pagbabalik ng isang pautang:

• Garantiya(sa kaso ng isang LLC, kinakailangan na magbigay ng mga garantiya mula sa lahat ng mga tagapagtatag ng LLC (mga may-ari ng negosyo); kapag nagpapahiram sa isang indibidwal na negosyante - isang garantiya mula sa isang negosyante bilang isang indibidwal; kapag nagpapahiram sa mga indibidwal - sinumang may kakayahang makabayad ng utang na tao) .
• Pangako real estate (ang pinaka-likidong collateral, na nagbibigay-daan sa iyo na bawasan ang rate ng interes ng 1-2 porsyentong puntos).
• Pangako ng pagbabahagi sa awtorisadong kapital. Ibinigay sa halaga ng mukha. Ang mga bahagi ay dapat bayaran nang buo sa cash.
• Pangako ng mga paghahabol(may kaugnayan para sa factoring) - ang posibilidad ng paglilipat mga account receivable sa pagbabayad ng utang sa ilalim ng kasunduan sa pautang.
• Pangako ng pagbabahagi, mga mahalagang papel.
• Pangako ng mga kalakal sa sirkulasyon. Pinaka-kaugnay para sa mga komersyal na negosyo. Ang mga kumpanya ay dapat umasa sa mga karagdagang gastos para sa pagsuri sa ipinangakong ari-arian ng mga kumpanya ng survey.

Ang anumang deposito ay kinakailangan para sa insurance. Insurance Company ay pinili mula sa listahan na kinikilala ng bangko.

Sa pamamagitan ng mga paraan ng paghahatid

Ayon sa mga paraan ng pagbibigay ng mga pautang ay nahahati sa:

• isang beses;
• mga linya ng kredito.

Ang isang beses na pautang ay ibinibigay sa isang pagkakataon sa kasalukuyang account ng nanghihiram.

Ang mga linya ng kredito ay maaaring nababago(mga linya na may limitasyon sa utang) at hindi nababago(mga pautang na may limitasyon sa isyu).

Para sa paggamit ng linya, maaaring singilin ang karagdagang komisyon para sa hindi nagamit na limitasyon (pagpapareserba ng mga pondo) sa halagang hanggang 2% bawat taon. Kapag tumatanggap ng isang beses na pautang, sisingilin ang isang komisyon mula sa halaga ng isyu.

Dokumentaryo na pagpopondo

Mga uri ng documentary financing:

Mga Warranty (mayroon at walang pagbawi)

Ang mga garantiya ay isang paraan ng pagtiyak sa katuparan ng mga obligasyon ng punong-guro (nanghihiram) sa ibang mga katapat (mga supplier).

Kung ang mga obligasyon ng punong-guro ay hindi natupad sa oras, binabayaran ng bangko ang katapat ng halaga ng mga pondo na tinukoy sa garantiya, na sinusundan ng pagkolekta ng mga pondo, na isinasaalang-alang ang komisyon ng bangko mula sa nanghihiram.

Ang mga garantiya ay isa sa mga pinakamurang paraan upang kumpirmahin ang solvency sa isang kasosyo (mga 2-3% bawat taon).

Kung ang garantiya ay isiwalat (nagbigay ang bangko ng mga pondo sa anyo ng pera), ang halaga ng interes ay maaaring umabot sa 30-50% kada taon.

Mga liham ng kredito (irrevocable at revocable)

Ang isang liham ng kredito ay isang garantiya ng bangko upang makagawa ng isang pagbabayad pabor sa isang tagapagtustos kung wala ang Pera sa bumibili.

Ang scheme ng pagpopondo ay halos ang mga sumusunod:

• pagbubukas ng isang liham ng kredito sa isang bangko ng Russia;
• kumpirmasyon ng isang liham ng kredito sa isang dayuhang bangko;
• pagsusumite ng mga dokumento mula sa isang dayuhang tagapagtustos na may aplikasyon para sa pagbubukas ng isang sulat ng kredito (pagkatapos ng paghahatid);
• disbursement ng financing ng isang dayuhang bangko;
• pag-debit ng mga pondo mula sa isang correspondent account ng isang Russian bank;
• pagbabalik ng mga pondo ng nanghihiram sa isang bangko ng Russia.

Ang mga liham ng kredito ay karaniwan sa mga transaksyon sa pag-export at pag-import. Kinakailangan ang kumpirmasyon para sa pagpapalabas. dayuhang bangko, at ang gastos nanghiram ng pera ay binubuo ng rate ng isang dayuhang bangko para sa ibinigay na financing at ang margin ng tagapagpahiram ng Russia.

Anong uri ng pagpapautang sa bangko ang mas kumikitang gamitin para sa negosyo

Para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, ang pinaka kumikita sa mga tuntunin ng labis na pagbabayad ng interes at kadalian ng pagtanggap:

• mga garantiya (kapag bumibili sa malalaking dami, walang pangmatagalang relasyon sa supplier; patuloy na papasok na cash flow) bilang isang safety net at upang mabawasan ang posibilidad ng mga parusa mula sa supplier;
• factoring (lalo na para sa mga kumpanya ng kalakalan), na nagbibigay-daan sa iyo na bawasan ang tagal ng mga cash gaps at mapanatili ang mga relasyon sa mga katapat kahit na may kakulangan ng cash sa kamay at sa mga account;
• umiikot na mga linya ng kredito. Ang ganitong uri ng pagpapahiram ay lalong kapaki-pakinabang sa patuloy na pangangailangan na lagyang muli ang kasalukuyang account sa maliliit na volume. Ang ganitong linya ay magbibigay-daan sa iyo na magkaroon ng posibilidad ng permanenteng financing, gayunpaman, hindi tulad ng isang beses na pautang, hindi ka nito pipilitin na magbayad nang labis para sa mga pondo na hindi ginagamit sa sa sandaling ito. Bilang karagdagan, hindi tulad ng isang overdraft, taya sa mga linya ng kredito mas demokratiko.

Ang pinaka-una ay ang tanong ng layunin ng pagpapahiram, kung saan ito pupunta. Maaaring ito ay isang muling pagdadagdag kapital ng paggawa, pamumuhunan sa isang bagong bagay (gusali, kagamitan), pagpapalawak ng isang umiiral na negosyo. Sa pangkalahatan, ang muling pagdadagdag ng kapital na nagtatrabaho ay hinihiling. Pag-uusapan natin siya.

Kaagad na malinaw na kung kailangan ng pautang, may mga problema sa kapital na nagtatrabaho. Kung hindi, bakit kailangan mo ng pera, kung ang lahat ay maayos pa rin? Iyon ay, may ilang mga problema sa pagpaplano ng negosyo, pamamahala proseso ng produksyon, pagganyak ng kawani, paglilipat ng mga pondo, pagkontrol sa gastos, produktibidad sa paggawa, atbp. Ang credit ay nagsisilbing painkiller na pansamantalang nagpapababa sa mga paghihirap ng negosyo. Ang pag-unawa dito ay napakahalaga. Pagpasok mga pondo sa pautang sa account pansamantalang huminto sa mga problema. Ito ay medyo katulad sa mga programa ng CUE mula sa US Federal Reserve: ang krisis ay naantala sa oras, ang mga paghihirap sa pandaigdigang ekonomiya ay dumarami, at ang mga problema mismo ay hindi nalutas.

Hindi ko sinasabi na ito ay naroroon sa bawat negosyo. Lahat ay magkakaiba. Ang lahat ay batay sa aking pagmamasid sa negosyo sa Russia. Lalo na maliit at katamtaman.

Halimbawa, ibibigay ko ang aking karanasan mula sa krisis noong 2008. 17 years old na kami ngayon. Noong unang bahagi ng 2000s, nagsimula silang aktibong magpahiram, palawakin ang kanilang mga aktibidad, at dagdagan ang kanilang turnover. Isang utang ang nabayaran, dalawa ang kinuha. Ang kahusayan ay unti-unting nabawasan. Ito ay maliwanag mula sa tsart ng kakayahang kumita ng negosyo. Noong 2007, nagsimula siyang magkaroon ng aktibong interes sa edukasyon sa negosyo. Dumalo sa ilang mahusay na pagsasanay. Magbasa ng mga libro sa Lean Manufacturing. Nag-download ako ng mga audio at video na pagsasanay mula sa Internet, dahil libre ito (mula sa isang maliit na negosyo ay may kaunting mga pagkakataon na maglaan ng malaking pondo para sa pagsasanay): Nakinig ako at nanood ng libu-libong oras. Bilang resulta, sa pagtatapos ng 2007, binago ng kumpanya ang diskarte nito, bumuo ng sarili nitong sistema ng pagganyak ng tauhan, at nagpakilala ng sistema ng responsibilidad. Ang diskarte sa pagpepresyo, pakikipagtulungan sa mga supplier ay nagbago, lumipat kami sa ibang uri ng kliyente. Bakit lahat ng ito?

Noong 2008, tumama ang krisis. Sa taglagas. Nagkaroon ng malalaking problema ang mga kakumpitensya sa pagkolekta ng mga receivable. Sa aming kaso, ito ay minimal: sa pagtatapos ng 2007, tinanggihan namin ang mga customer na nagbabayad nang hindi maganda. Ang mga bangko ay halos tumigil sa pagbibigay ng mga bagong pautang, ang mga rate ay tumaas. Saan kukuha ng pera? Nagsimula kaming magtrabaho kasama ang turnover, gumawa ng mas makatwirang diskarte sa mga pagbili, at i-optimize ang linya ng produkto. Marami nang nagawa. Negosyo ng pamilya, halos lahat ng tatlo ay nakatira sa trabaho. Bilang resulta, noong 2008-2010 ang halaga ng mga pautang ay aktibong nabawasan. Mas kaunting mga bago. Noong 2011 ganap na napatay!

Sa krisis na ito, nakakatulong ang pagkakaroon ng working capital. Tumatanggap kami ng prepayment, dahil sa kung saan mayroon itong mga diskwento. Pinapanatili namin ang mga volume, pinapataas ng mga supplier ang mga diskwento. Ang prepayment ay isang 3-6% na kalamangan sa mga kakumpitensya. Halos walang mga pautang (mayroong maliit para sa pagtatayo ng isang bagong bodega na 1000 metro kuwadrado, sa 8% bawat taon mula sa iskarlata na pondo ng suporta sa negosyo) ay nagbibigay ng 1-3% na kalamangan. Ang mga porsyentong ito ay katumbas ng aming kakayahang kumita. Kaya, kung walang karampatang gawain sa mga positibong pagbabago sa mga nakaraang taon, maaari tayong mawalan ng kita sa 2015. Ang kahusayan ay nagbibigay-daan sa iyo na magkaroon ng mga presyo na makabuluhang mas mababa kaysa sa mga kakumpitensya. Ang interes sa isang pautang ay palaging isang gastos. Ang aming mga kakumpitensya ay mayroon sila, ngunit kami ay wala.

Ang halimbawang ito ay gustong ipakita na ang mga pautang ay hindi palaging mabuti. Kung minsan ay pansamantala nilang itinitigil ang mga problemang dumarami na parang snowball. Kailangan mong maging matalino sa pagpapahiram. Ang mga negosyo ay kailangang humiram, ngunit ang pera ay dapat pumunta sa pag-unlad. Ang pinakamahalagang bagay ay upang mapabuti ang kalidad ng mga proseso ng negosyo.

Kumusta, mahal na mga Mambabasa ng site na "site"! Ang bawat tao ay gumagastos ng isang tiyak na halaga ng pera sariling pangangailangan. Kadalasan nangyayari na lumampas siya sa kanyang badyet at ang isang tao ay nangangailangan ng pera. Minsan nagiging posible na bumili ng tamang bagay (halimbawa: real estate) sa isang magandang presyo, muli ang taong ito ay mapilit na kailangan upang hindi makaligtaan ang isang kumikitang pagkakataon sa kanyang buhay. Dito pumapasok ang mga kredito at pautang. Tingnan natin kung bakit kailangan ang mga pautang.

Pareho silang kapaki-pakinabang at nakakapinsala. Hindi lahat ng tao ay may pang-unawa kung paano gamitin nang tama ang credit dahil sa kakulangan ng kaalaman sa pananalapi. Hindi lahat ng nanghihiram ay makikilala ang isang magandang at masamang kredito at ano ang pinagkaiba nila. Bakit ito nangyayari, sabay nating alamin ito mamaya sa artikulong ito.

Ang mga benepisyo ng mga pautang

Ang pakinabang ng mga pautang ay maaari nilang agarang malutas ang problema ng isang tao, na nagbibigay ng pagkakataon na magbayad ng pera para sa isang bargain. Ang mga pautang ay kapaki-pakinabang para sa mga taong hindi alam kung paano mangolekta at makaipon ng mga pondo para sa pagbili ng mga mamahaling bagay - isang refrigerator, TV, kotse at real estate.

Ang mga pautang ay madalas na pinapatakbo sa mga tindahan mga kasangkapan sa sambahayan, mga dealership ng kotse, mga ahensya ng real estate. Sa tulong ng isang pautang, agad na natatanggap ng mamimili ang kinakailangang bagay o serbisyo, at babayaran ang gastos nito sa ibang pagkakataon.

Pinsala ng mga pautang

Ang pangunahing pinsala ng isang pautang para sa populasyon ng Slavic ay ang kakayahang palawakin ang iyong personal limitasyon ng kredito sa isang serviced bank o kumpanya ng kredito. Ang pagkakaroon ng minsang kumuha ng pautang at binayaran ito sa oras, o organisasyon ng kredito pinapalawak ang limitasyon ng kredito, na nagbibigay ng mas malaking halaga sa susunod. Sa karamihan ng mga kaso, tiyak na sasamantalahin ng mga tao ang pagkakataong ito, na makautang sa isang bangko o nagpapahiram.

Gaya nga ng kasabihan, "What is good for a Russian is death for a German!". Ang kakanyahan ng salawikain na ito ay malinaw na nagpapakita ng kakanyahan sistema ng kredito sa Russia at sa CIS, kung ihahambing sa Europa.

AT ibang bansa, kumuha ng mga pautang sa mga bangko para makabili ng real estate at magbayad mababang interes sa pamamagitan ng mga pautang. Ang labis na pagbabayad para sa buong oras ng paggamit ng pautang na hindi hihigit sa 30%, kung sakaling kumuha ng pautang sa loob ng 20 taon. Kaya naman lahat ng Amerikano ay nagbabayad ng mga real estate loan, dahil bawat isa sa kanila ay may pagkakataong makabili ng bahay na pinapangarap.

Ngunit sa Russia at sa mga bansa ng CIS, na kumuha ng pautang sa loob ng 20 taon, kailangan mong magbayad ng 300% para sa oras na ginamit mo ang utang! Ang Bangko ay may karapatan na baguhin ang mga kondisyon kasunduan sa pautang unilaterally, gaya ng nakasulat sa kontrata mismo sa maliit na print, kasama ng dose-dosenang mga sugnay at kundisyon ng kontrata.

Iyon ang dahilan kung bakit ang mga pautang ay nakakapinsala para sa populasyon ng Slavic. Sa Russia, ang pinakamababa interes sa kredito umaabot sa 20-30% kada taon, at sa ibang bansa hanggang 3%. Damang-dama ang pagkakaiba.

Isang matalinong diskarte sa paggamit ng mga pautang

Ang mga pautang ay dapat gamitin kapag may apurahang pangangailangan para sa kanila. Kung kailangan mo agad ng washing machine, ngunit walang sapat na pera, dapat mong isipin ito - maaari kang maging mapagpasensya o humiram sa mga kaibigan. Kapag bumibili ng mga gamit sa sambahayan, kailangan mong magbayad nang labis sa halaga nito ng 30% sa isang taon.

Konklusyon

Sa pagbubuod, dapat pansinin na dahil sa kakulangan ng financial literacy, ang karaniwang mga mamamayan ay may maling ideya tungkol sa mga pautang, lalo na sa mga pautang sa consumer. Kaugnay nito, ang mga nanghihiram ay labis na nagbabayad ng 2-3 beses ang halaga ng mga pagbili na binili sa ilalim ng isang pangmatagalang pautang.

Dapat itong maunawaan na ang isang pautang ay mabuti kapag ang binili na pagbili para sa mga pondo ng pautang ay sumasaklaw sa lahat ng mga pagbabayad sa utang at mayroon pa ring kaunting natitira. Ang pagbili ng isang apartment, paghahati nito sa ilang mga studio at pagrenta sa kanila ay maaaring magsilbing isang halimbawa.

Matutong mag-ipon, dagdagan ang personal na puhunan gamit ang, mga deposito sa bangko at iba pang solusyon para sa pagtaas ng personal na kapital.

Kung nagustuhan mo ang materyal sa aming pagsusuri, ibahagi ang iyong mga opinyon at karanasan sa mga komento sa ibaba. mahalaga sa atin Feedback kasama ka! Salamat sa pagbabasa ng aming pagsusuri at salamat sa lahat!

Kadalasan, ang mga kinatawan ng maliliit na negosyo ay kumbinsido na walang saysay na mag-aplay sa isang bangko para sa isang pautang - gayon pa man, sabi nila, tatanggi sila. Marami ang nagbibigay-katwiran sa kumpiyansa na ito nang simple - ang bangko ay tiyak na mangangailangan ng likidong collateral, at ang kumpanya ay walang isa. Ano, sa prinsipyo, ay malinaw sa sinumang nag-iisip ng isang tipikal na kinatawan ng isang maliit na negosyo: bilang isang patakaran, ang mga lugar ay inuupahan, walang mamahaling kagamitan, at ang mga sasakyan ay malinaw na hindi sapat upang masakop ang seguridad.

Samantala, parami nang parami ang mga bangko na nag-aalok ng hindi secure na mga programa sa pagpapahiram ng maliliit na negosyo, at ang halaga ng naturang mga pautang ay umabot sa 1 milyong rubles, o 40 libong dolyar.

"Yuriku" bilang "physics"

Sa totoo lang, ang isang katulad na halaga sa mga indibidwal na bangko ay maaaring ituring na hindi secure credit ng konsyumer para sa mga personal na pangangailangan, ngunit may ilang kahirapan dito: ang utang ay, siyempre, kukunin ng isa sa mga may-ari. maliit na negosyo . At ang bangko, kapag sinusuri ang nanghihiram at nangongolekta ng mga dokumento, palaging sinusuri kung ang potensyal na nanghihiram ay nagmamay-ari ng anumang kumpanya. Not to mention na madalas ang owner ay general director din. At tinatrato ng mga bangko ang mga may-ari-pangkalahatang direktor (pati na rin ang mga pinansiyal, komersyal at iba pang mga direktor) nang may pagtatangi. Hindi bababa sa, karamihan sa mga bangko ay nangangailangan mula sa naturang tao ng pag-uulat ng kumpanyang kanyang pinamumunuan, nasasakupan at iba pang mga dokumento. At kung minsan ay umaabot pa sa mga uri ng pautang tulad ng mga mortgage . Iyon ay, isang priori, ang mga tagapamahala at may-ari ng mga kumpanya na nagdedeklara na kailangan nila pautang para sa mga personal na pangangailangan , hinala (gumamit man sila ng pera para sa negosyo ).

Gayunpaman, ang pagsasanay ng pagbibigay ng mga pondo na kinakailangan para sa pagpapaunlad ng negosyo sa anyo ng isang pautang sa consumer sa isang indibidwal ay medyo karaniwan. Syempre inaprubahan lamang ng bangko ang naturang pautang pagkatapos suriin ang negosyo at tasahin ang kasapatan ng halaga para sa mga layunin ng kumpanya. Dapat tandaan na tinutukoy ng bangko ang totoong estado ng mga gawain, iyon ay, sinusuri nito hindi lamang ang pag-uulat na ibinigay sa mga awtoridad sa buwis, ngunit din ang tunay na turnover ng kumpanya, lahat umiiral na mga kontrata atbp. Ang impormasyong ito Ang bangko ay hindi naglilipat sa anumang awtoridad. Bukod dito, madalas niyang tinitingnan ang mga dokumento nang direkta sa lugar at hindi gumagawa ng mga kopya. Ang isang sertipiko ng estado ng negosyo ay iginuhit, na hindi palaging kailangang pirmahan.

Mayroong ilang mga dahilan.

Una, ito ay makatwiran kung ang mga deadline ay tumatakbo, at walang sapat na oras upang maayos na ayusin ang lahat Mga kinakailangang dokumento sa pautang sa negosyo .

Pangalawa, ang mga kakaibang pakikipag-ayos na may mga katapat at bookkeeping ay hindi palaging pinapayagan ang pagkuha pautang sa balanse ng isang legal na entity (sabihin natin na ang katapat ay may "gray" na accounting, at siya ay tutol sa katotohanan na ang pera ay opisyal na inilipat sa kanya sa pamamagitan ng isang bank account).

May isa pang dahilan: ang karaniwang gawain ng mga empleyado ng bangko. Sabihin nating ang isang empleyado ay apurahang kailangang isaalang-alang ang limang aplikasyon para sa mga pautang sa negosyo sa halagang 1 milyong rubles bawat isa. At hindi maipapayo para sa kanya na magambala sa pagsasaalang-alang ng ikaanim na aplikasyon para sa halagang 300 libong rubles - hindi siya magkakaroon ng oras upang magrehistro ng isang mas mahalagang kliyente.

Loan na walang collateral, ngunit hindi masyadong

Ngayon tungkol sa kung ano ang ibig sabihin ng unsecured loan. Syempre pautang sa parol lamang ang bangko ay hindi magbibigay - ito ay kinakailangan, bagaman hindi materyal na pangako, ngunit ang garantiya ng mga indibidwal - mga may-ari (may-ari) ng negosyo. Ipinapalagay ng suretyship agreement na mananagot ang surety mga obligasyon sa kredito ari-arian na pag-aari niya sa pamamagitan ng karapatan ng pagmamay-ari.

Ang ilang mga bangko ay hindi nangangailangan ng mga guarantor na kumpirmahin ang kanilang katayuan ng ari-arian at ang halaga ng ari-arian upang tumugma sa laki pautang . Ang punto ay ang bangko ay gumagawa ng isang desisyon batay sa mga parameter ng negosyo at ang mga daloy ng pananalapi ng negosyo, at hindi sa katotohanan na ang utang ay hindi ibabalik at ang ari-arian ay kailangang ibenta.

Sinusubukan ng ibang mga bangko na humigit-kumulang na iugnay ang halaga ng ari-arian na pag-aari ng isang tao sa pamamagitan ng karapatan ng pagmamay-ari sa dami ng utang.

Gayunpaman, ang mga rate ng mga dating bangko ay medyo mas mataas kaysa sa mga sa huli. Kasabay nito, ang ilang mga bangko ay nangangailangan ng pagpapalabas ng isang garantiya ng asawa / asawa ng may-ari ng negosyo para sa isang pautang, ang iba ay limitado sa pagkuha ng nakasulat na pahintulot ng asawa na ang kanyang asawa ay magiging guarantor para sa utang.

Ang ilang mga bangko ay magbibigay unsecured loan mga negosyo na mga customer na ng bangko at nagsasagawa ng mga transaksyon sa account sa bangkong ito, at may maglalabas ng ganoong pautang sa mga unang beses na customer at hindi mangangailangan ng kasunod na paglilipat ng turnover sa bangko.

Ang mga rate ng interes sa mga hindi secure na pautang sa negosyo ay halos maihahambing sa mga nasa unsecured consumer loan mga pribadong indibidwal. Karaniwang ipinapahiwatig ng mga bangko ang antas "mula sa N%", ngunit ito ang mas mababang bar at sa pagsasanay ay mas mataas ang rate. Ang antas ng transparency ng negosyo ay nakakaapekto rin sa halaga ng isang pautang.(kung mas mataas ang tinatawag na bahagi ng pamamahala, mas mahirap para sa bangko na magtrabaho at mas mahal ang utang), at ang panahon ng pagpapatakbo ng kumpanya, at ang katotohanan kung ang nanghihiram ay isang kliyente ng bangko, atbp.

Mga hindi secure na pautang para sa maliliit na negosyo sa St. Petersburg:

Baltinvestbank

Halaga: $5-10 thousand, 150-300 thousand rubles.

Tagal ng pautang: hanggang 12 buwan.

Termino ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 6 na buwan. Flexible na diskarte sa opisyal na mga tagapagpahiwatig ng pag-uulat (walang kinakailangan para sa walang pagkalugi sa huling petsa ng pag-uulat).

Rate: mula 17% sa dayuhang pera, mula 21% - sa rubles; lump-sum na komisyon - 1% ng halaga ng pautang.

Deadline para sa pagsasaalang-alang ng aplikasyon: 2 araw (mula dito mula sa sandali ng pagtanggap ng lahat ng kinakailangang dokumento).

Bangko ng Moscow

Pangalan ng programa: "Microcredit".

Halaga: 150 libo - 1 milyong rubles.

Tagal ng pautang: 6-36 na buwan.

Termino ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 6 na buwan. Ayon sa opisyal na pag-uulat, dapat walang pagkalugi sa huling petsa ng pag-uulat.

Collateral: hanggang sa 600 libong rubles. – garantiya ng may-ari / CEO; hanggang sa 1 milyong rubles - ang garantiya ng may-ari (bilang isang indibidwal), pati na rin ang garantiya ng sinumang iba pang mga indibidwal (kung ang kanilang sariling kita ay hindi sapat), hindi nauugnay sa negosyong ito. Ito ay kanais-nais na magkaroon ng mga dokumento na nagpapatunay sa katayuan ng ari-arian ng mga guarantor.

Mga rate: mula sa 14%, isang beses na komisyon - 1% ng halaga ng pautang.

Oras ng pagpoproseso ng aplikasyon: 2-5 araw.

Bangko "Saint-Petersburg"

Halaga: hanggang sa 850 libong rubles. (ibinigay lamang sa mga indibidwal).

Tagal ng pautang: hanggang 18 buwan.

Ang panahon ng pagpapatakbo ng negosyo: 3 buwan - para sa mga negosyo sa kalakalan, 6 na buwan - para sa mga pang-industriyang negosyo. Ang mga opisyal na tagapagpahiwatig ng pag-uulat ay hindi makabuluhan (dahil ang loan ay ibinibigay sa isang indibidwal).

Rate: mula sa 18%, isang beses na komisyon - 2% ng halaga ng pautang.

Seguridad: garantiya ng mga may-ari ng negosyo, kanilang mga asawa. Walang kinakailangang magbigay ng mga dokumentong nagpapatunay sa kalagayan ng ari-arian at kita ng mga guarantor.

KMB-Bangko

Halaga: mula 3 libo - 1 milyong rubles.

Tagal ng pautang: hanggang 36 na buwan.

Termino ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 5 buwan. Nababaluktot na diskarte sa opisyal na mga tagapagpahiwatig ng pag-uulat (ang kinakailangan ay ang kawalan ng negatibong dinamika ng pag-unlad sa opisyal na balanse; hindi isang balakid ang kawalan ng kita sa balanse).

Rate: 18-20%; lump-sum na komisyon - 1-5% ng halaga ng pautang.

Seguridad: garantiya ng mga may-ari ng negosyo. Walang kinakailangang magbigay ng mga dokumentong nagpapatunay sa kalagayan ng ari-arian at kita ng mga guarantor.

Oras ng pagpoproseso ng aplikasyon: 1-3 araw.

"Credit-Moscow"

Pangalan ng programa: Express Loan.

Halaga: 300-600 libong rubles.

Tagal ng pautang: hanggang 1 taon.

Termino ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 4 na buwan. Nababaluktot na diskarte sa opisyal na mga tagapagpahiwatig ng pag-uulat (ang kinakailangan ay ang kawalan ng negatibong dinamika ng pag-unlad sa opisyal na balanse; hindi isang balakid ang kawalan ng kita sa balanse).

Rate: 18-20%, isang beses na komisyon - 1.5-1.8% ng halaga ng pautang (rate at komisyon - depende sa kung ang nanghihiram ay isang kliyente sa bangko at kung nagsasagawa siya ng mga transaksyon sa isang account na binuksan sa isang bangko).

Seguridad: garantiya ng mga may-ari ng negosyo. Ang pagkakaroon ng mga dokumentong nagpapatunay sa katayuan ng ari-arian ng mga guarantor ay magiging isang kalamangan.

Oras ng pagpoproseso ng aplikasyon: hanggang 3 araw.

Promsvyazbank

Halaga: 300 libo - 1 milyong rubles. (ibinigay lamang sa mga indibidwal).

Termino: hanggang 18 buwan sa kawalan ng positibong kasaysayan ng kredito sa anumang bangko, hanggang 24 na buwan - kung mayroon ito.

Termino ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 9 na buwan. Nababaluktot na diskarte sa opisyal na mga tagapagpahiwatig ng pag-uulat (walang kinakailangan para sa kawalan ng mga pagkalugi - dahil ang utang ay inisyu sa isang indibidwal) Walang kinakailangang serbisyo ng isang bangko (ilipat ang bahagi ng turnover, atbp.).

Rate: 17% sa dayuhang pera, 18% sa rubles; lump-sum na komisyon - 2% ng halaga ng pautang.

Seguridad: garantiya ng mga may-ari ng negosyo. Ito ay kanais-nais na magkaroon ng mga dokumento na nagpapatunay sa katayuan ng ari-arian ng mga guarantor.

Oras ng pagpoproseso ng aplikasyon: 1-2 araw.

UniCredit Bank (dating IMB)

Halaga: hanggang sa 1 milyong rubles. (hanggang sa 1.5 milyong rubles - para sa mga customer ng bangko).

Termino: hanggang 18 buwan.

Termino ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 12 buwan. Mga kinakailangan sa pag-uulat: walang makabuluhang pagkalugi, average na quarterly na kita na hindi bababa sa halaga ng pautang, hindi negatibong equity.

Rate: mula sa 13%, mga gastos para sa pag-aayos ng isang pautang - 1-1.5% ng halaga ng pautang, ngunit hindi bababa sa 10 libong rubles.

Seguridad: garantiya ng pangkalahatang direktor o ng may-ari ng negosyo. Ito ay kanais-nais na magkaroon ng mga dokumento na nagpapatunay sa katayuan ng ari-arian ng mga guarantor.

Oras ng pagpoproseso ng aplikasyon: hanggang 3 araw.

"URALSIB"

Pangalan ng programa: "Microcredit" ("Business Development")

Halaga: 30-900 libong rubles. o ang katumbas sa dolyar, euro.

Termino: para sa muling pagdadagdag ng kapital - hanggang 3 taon, para sa mga layunin ng pamumuhunan - hanggang 5 taon (napapailalim sa isang positibong kasaysayan ng kredito sa bangko).

Termino ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 6 na buwan. Nababaluktot na diskarte sa opisyal na mga tagapagpahiwatig ng pag-uulat (ang kinakailangan ay ang kawalan ng negatibong dinamika ng pag-unlad sa opisyal na balanse; hindi isang balakid ang kawalan ng kita sa balanse).

Collateral: Garantiya ng may-ari ng negosyo at mga asawa. Walang kinakailangang magbigay ng mga dokumentong nagpapatunay sa kalagayan ng ari-arian at kita ng mga guarantor.

Mga rate: sa rubles - mula 15.5% bawat taon, sa dolyar - mula 14.5% bawat taon, sa euro - mula 13.5% bawat taon 0.5% - sa foreign currency Commission para sa pagbubukas ng isang loan account - 1%, ngunit hindi hihigit sa 7.5 thousand rubles.

Oras ng pagpoproseso ng aplikasyon: hanggang 5 araw.

Kailan tatanggi ang bangko?

Mga hindi tiyak na dahilan para sa pagtanggi na magbigay ng pautang, bilang karagdagan sa mga malinaw na dahilan (negosyo mula sa simula, hindi kasiya-siya pinansiyal na kalagayan atbp.) ay maaari ding maging:

- negatibo kasaysayan ng kredito ang nanghihiram (nagkakaroon ng mga makabuluhang disadvantages tulad ng mga default o sistematikong pagkaantala);

- negatibong reputasyon ng mga may-ari ng negosyo;

- ang pagkakaroon ng mga overdue na utang sa badyet at off-budget na pondo;

– kasalukuyang paglilitis laban sa negosyo, kung ang kabuuang halaga ng mga paghahabol ay lumampas sa isang tiyak na porsyento ng mga ari-arian nito.

Ang kasalukuyang kawalan ng kakayahang kumita ng kumpanya ay hindi isang hadlang sa pagpapahiram. Halimbawa, ang ilang uri ng negosyo ay may binibigkas na pana-panahong kalikasan, o ang kawalan ng kakayahang kumita ay sanhi ng mga pangyayari na may layunin na force majeure, samakatuwid, ang isang pinagsamang diskarte ay ginagamit kapag isinasaalang-alang ang aplikasyon ng isang negosyo.

Ang Sravni.ru ay nag-aral ng bagong tool sa paghiram para sa Russia. Ang batas sa mga organisasyong microfinance ay may bisa mula pa noong simula ng taong ito, at ngayon, sa mga tuntunin sa palakasan, "mula sa mababang simula", domestic market ang microcredit ay mabilis na nakakakuha ng momentum. Tungkol dito sa aming materyal.

Ang kakaiba ng mga organisasyong microfinance ay hindi sila mga bangko o mga pawnshop, ngunit mga legal na entity na maaaring mag-isyu ng mga pautang hanggang sa 1 mln kuskusin. Sila buong listahan ay makikita sa website. Kung sa katapusan ng Agosto 2011 mayroong 464 na microfinance na organisasyon na nakarehistro sa Russia, pagkatapos ay sa katapusan ng Oktubre ang kanilang bilang ay tumaas sa 670 na organisasyon. Ang isa ay nakakakuha ng impresyon na sa domestic merkado sa pananalapi napuno ang isang angkop na lugar na walang laman noon.

Medyo, maikli at walang red tape

Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga pautang sa populasyon, kung gayon pinag-uusapan natin ang mga halaga na nagsisimula sa ilang libong rubles, at ang pagkuha ng pera ay maaaring mas mabilis at mas madali kaysa sa isang pautang sa bangko. Maaaring tumagal ng ilang minuto upang makagawa ng desisyon.

« Tatanungin ka ng ilang katanungan, malamang na hihingi sila ng lisensya sa pagmamaneho, ngunit tiyak na walang hihingi sa iyo ng 2-personal na income tax certificate o anumang iba pang mga dokumento, dahil ang kahulugan ng perang ito ay makakakuha ka dito at ngayon”, - sabi ng Pangulo ng Russian Microfinance Center (RMC) na si Mikhail Mamuta.

Mga pautang para sa mahihirap

Ang konsepto ng microcredit ay naimbento ng propesor ng ekonomiya na si Muhammad Yunus mula sa Bangladesh noong kalagitnaan ng dekada setenta ng huling siglo. Binigay niya iyon mula sa sariling bulsa 27 US dollars maliit na pagawaan para sa produksyon ng mga kasangkapang kawayan. Pagkatapos ang pangunahing gawain ay ibalik ang populasyon, na nasa bingit ng kahirapan, sa dibdib ng ekonomiya.

Malinaw, sa Russia walang pag-uusap tungkol sa lahat-ng-ubos na kahirapan, ngunit maaari nating pag-usapan ang layer ng mga hindi nakikilahok sa ekonomiya, na sa wakas ay nabuo pagkatapos ng krisis noong 2008. Para sa iba't ibang mga kadahilanan, ang mga tao ay hindi makakakuha ng pera mula sa mga bangko, at samakatuwid marami ang nahahanap ang kanilang sarili sa itim na merkado para sa mga serbisyong pinansyal.

Napansin: kung walang sapat na pera para sa isang malaking pagbili, pagkatapos ay mabilis silang ginugol sa iba't ibang mga bagay, kabilang ang mga nakakapinsala sa kalusugan. Noong panahon ng Sobyet, upang makonsentra ang kapital, kaugalian na humiram sa mga kapitbahay o kamag-anak. Anumang pautang, kung ginamit nang matalino, ay malulutas ang isang madiskarteng problema.

Payday loan

« Bakit maaaring kailanganin ang perang ito? Narito ang listahan ng mga sagot ay medyo malawak, ngunit kadalasan ay nagpapautang sila bago ang araw ng suweldo kung ang isang tao ay pumunta sa tindahan upang bumili ng ilang produkto at napagtanto na wala siyang sapat na pera”, patuloy ni RMC President Mikhail Mamuta. Dito pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga pautang na may pang-araw-araw na interes (mga payday loan): " Parang nakakatakot kung magbibilang ka ng one percent sa isang araw, it 365% bawat taon, ngunit bawat araw 50 rubles, at kung humiram ka 5000 rubles para sa 5 araw, kung gayon ang halaga ng naturang serbisyo ay magiging 250 rubles. Ang isa pang bagay ay ang mga naturang pautang ay hindi kailangang kunin nang mahabang panahon, ang tool ay hindi inilaan para doon.».

Si Mikhail Mamuta mismo ay umamin na hindi siya isang tagasuporta ng mga pautang na may pang-araw-araw na interes, at ayon sa kanya, ang isang indibidwal ay maaaring makatanggap ng isang microcredit sa ilalim ng 30-50% kada taon.

Sa kung ano ang ihahambing?

Ang ilang mga bangko ay matagal nang nagpahiwatig ng interes bawat araw para sa paggamit ng mga pondo ng kredito. Bilang isang tuntunin, lumilitaw ang mga numero sa hanay 0,1-0,15% , na kung saan ay nagbibigay 36,5-55% kada taon. Ito ay tungkol tungkol lamang sa "mabilis" na mga pautang, at ang mga porsyento sa itaas ay hindi sa lahat ng maximum. Ang mga payday loan, sa kabilang banda, ay maaaring maging shareware kung gumamit ka ng credit card sa panahon ng biyaya. Shareware kung hindi ka mag-withdraw ng pera, ngunit bibili sa pamamagitan ng pagbabayad sa pamamagitan ng mga terminal. Sa iba pang mga bagay, ang serbisyo mismo credit card nagkakahalaga ng pera.

« Bagama't may mga tao sa ating bansa na walang mga card (mga credit card - tala ng editor), ang produktong ito ay isang paraan para hindi sila bumaling sa mga nagpapautang.", - sabi ni Mikhail Mamuta. - Pinoprotektahan ng batas ang mga karapatan ng mga mamimili at maaari kang magreklamo, at, sa katunayan, ang mga organisasyon ay nanganganib sa lahat. Hanggang sa pagbawi ng lisensya».

Talaga, ang pederal na batas on Microfinance Organizations, na pinagtibay noong tag-init ng 2010, bahagyang nakuha ang karanasang natamo ng mga awtoridad sa panahon ng "pagpapakinis" ng mga batas na kumokontrol pagpapautang sa bangko. Halimbawa, ang mga organisasyong microfinance ay ipinagbabawal sa unilateral na pagtataas ng mga rate, gayunpaman, muli, maliban kung iba ang itinakda ng kontrata. Kaya: magiging malinaw kung paano gumagana ang batas pagkatapos maibigay at maibalik ang sapat na bilang ng mga microloan.

sariwang dugo

Tila ang pangunahing bagay na ipinaglaban ng estado ay ang paglitaw ng mga piramide sa pananalapi sa ilalim ng dahilan ng pagbibigay ng pautang sa populasyon. Ang mga organisasyong microfinance ay ipinagbabawal na tumanggap ng mga halaga mula sa mga indibidwal na mas mababa sa 1,5 milyong rubles. Ibig sabihin, ang isang "kwalipikado" na mamumuhunan lamang ang maaaring maging mapagkukunan ng pera. Malaki ang posibilidad na mas gugustuhin ng ilang VIP-client na mamuhunan sa isang lumalagong merkado, kung magiging mabilis ang paglago, malamang na kailangang baguhin ng mga banker ang kanilang mga rate ng deposito pataas.

Sa kabilang banda, sa mga rate ng interes na naaayon sa mga rate ng bangko at may mas mataas na kakayahang magamit ng mga pautang sa mga mamimili, ang mga organisasyong microcredit, muli, na napapailalim sa isang sapat na pagtaas sa dami ng mga pautang, ay maaaring "magpabagal" sa express lending market. Maliban kung, siyempre, ang bagong nilikha na institusyong pampinansyal ay hindi tinamaan ng "mga sakit sa pagkabata" na nauugnay sa express na pagpapautang, na mayroon na ang sektor ng pagbabangko.