Ang mga sariling pondo ng isang komersyal na bangko ay binubuo ng mga pondong nabuo nito at ang tubo na natanggap ng bangko bilang resulta ng mga aktibidad nito sa kasalukuyang taon at sa mga nakaraang taon. Ang mga pondo ng bangko ay bumubuo ng batayan ng sarili nitong mga pondo.

Ang panimulang punto sa organisasyon ng pagbabangko ay ang pagbuo ng isang awtorisadong pondo (kapital) ng mga komersyal na bangko. Ang paglikha nito sa halagang tinutukoy ng batas ay isang kinakailangan para sa pagpaparehistro ng isang bangko bilang isang legal na entity. Anuman ang organisasyonal at legal na anyo ng bangko, ang statutory fund nito ay ganap na nabuo mula sa mga kontribusyon ng mga kalahok - mga legal na entity at indibidwal. Ang mga pondong iniambag sa statutory fund ay ang panimulang kapital para sa pagsisimula ng pang-ekonomiya at komersyal na aktibidad ng bagong likhang bangko at sa buong panahon ng paggana ng institusyon ng kredito ay batayan ng ekonomiya kanyang pag-iral.

SA walang sablay Ang mga komersyal na bangko ay dapat bumuo ng isang reserbang pondo, na nilayon upang mabayaran ang mga pagkalugi mula sa mga aktibong operasyon ng bangko, magbayad ng mga dibidendo sa mga ginustong bahagi sa kaso ng hindi sapat na kita na natanggap, at para sa iba pang katulad na mga layunin. Ang reserbang pondo ay nabuo mula sa mga pagbabawas mula sa netong kita banga. Ang laki ng pondong ito ay direktang nakadepende sa laki ng awtorisadong pondo ng bangko. Ayon sa batas, ang laki ng reserbang pondo ay dapat na hindi bababa sa 15% ng awtorisadong pondo.

Bilang karagdagan sa ipinag-uutos na pagbuo ng isang reserbang pondo, ang mga komersyal na bangko ay maaari ring lumikha ng iba pang mga pondo, ang mga mapagkukunan nito ay mga kita ng bangko. Ang bilang ng mga pondong ito, ang kanilang mga pangalan, layunin, sukat, pagbuo at pamamaraan ng paggamit ay dapat na tinukoy sa mga dokumento ng pagtatatag ng bangko o sa mga espesyal na regulasyon sa intra-bank sa mga pondong inaprubahan ng mga nauugnay na katawan ng pamamahala ng bangko. Kadalasan, ang isang pondo sa pagpapaunlad ng bangko, mga pondong nag-iipon ng mga pondo para sa pagbabayad ng mga dibidendo sa mga shareholder at pag-index ng par value ng mga pagbabahagi, isang pondo sa kasalukuyang gastos sa bangko, atbp. ay nabuo.

Ang isang espesyal na grupo ay dapat ilaan sa mga pondo ng bangko, ang pagbuo nito ay nauugnay sa iba't ibang mga panlabas na kadahilanan sa ekonomiya. Maaari silang igrupo sa ilalim ng pangkalahatang pangalan ng mga pondo sa muling pagsusuri. Kaugnay ng inflation, ang halaga ng balanse ng mga fixed asset ng bangko ay nahuhuli sa halaga ng pamilihan. Kapag pana-panahong nagsasagawa ng muling pagsusuri ng kanilang halaga, ang bangko ay bumubuo ng isang pondo para sa muling pagsusuri ng mga nakapirming assets. Kapag nagbago ang halaga ng palitan ng mga dayuhang pera kaugnay ng Pambansang pananalapi ang mga bangko ay may tinatawag na hindi natanto na mga pagkakaiba sa palitan. Kasama sa sariling mga pondo ng bangko ang hindi natanto na mga pagkakaiba sa halaga ng palitan mula sa muling pagsusuri ng dayuhang pera sa awtorisado at iba pang mga pondo ng bangko.

Ang isang hiwalay na grupo sa mga pondo ng bangko ay kinakatawan ng mga pondong naipon bilang resulta ng pagbaba ng halaga ng mga fixed asset.

Ang sariling mga pondo ng bangko ay maaaring magsama ng ilang iba pang elemento:

mga reserba para sa mga panganib at pagbabayad na nilikha sa gastos ng kita ng bangko;

mga pagkakaiba sa pagpapalabas na nagreresulta mula sa pagbebenta ng mga unang inilagay na bahagi sa isang presyo na lampas sa kanilang nominal na halaga;

mga napanatili na kita ng taon ng pag-uulat at mga nakaraang taon.

Ito ay kinakailangan upang makilala sa pagitan ng mga konsepto sariling pondo at equity sa bangko. Ang sariling mga pondo ay isang pangkalahatang konsepto na kinabibilangan ng lahat ng pananagutan ng bangko na nabuo sa kurso ng mga panloob na aktibidad nito: mga awtorisadong at reserbang pondo, iba pang mga pondo at mga reserbang nilikha mula sa kita; mga pagkakaiba sa isyu; muling pagtatasa ng mga pondo; napanatili ang mga kita ng mga nakaraang taon at tubo ng kasalukuyang taon. Ang equity capital ng bangko ay isang kinakalkula na halaga. Maaaring kabilang dito, bilang karagdagan sa ilang mga item ng sariling mga pondo, at ilang mga uri ng mga hiniram na pondo, na sa teorya ay maaaring itumbas sa sariling mga pondo at kung saan ay may kakayahang magsagawa ng mga tungkulin ng kapital ng bangko. Ang komposisyon ng kapital ng bangko ay kinabibilangan ng mga elemento ng sarili nitong mga pondo na nakakatugon sa mga prinsipyo tulad ng katatagan, subordination na may kaugnayan sa mga karapatan ng mga nagpapautang at ang kawalan ng fixed charges kita. Kaya, ang sariling kapital ng bangko ay dapat na maunawaan bilang mga pondo at reserbang nilikha nito, na tinitiyak ang katatagan ng operasyon ng bangko at ang posibilidad ng pagpapakinis ng mga potensyal na pagkalugi, pati na rin ang paggamit ng bangko sa buong panahon ng aktibidad nito. Kasama sa equity capital ang: awtorisadong kapital, Reserve capital, mga reserbang upang masakop ang iba't ibang mga panganib, tubo ng tagapagtatag (ibabahagi ng bahagi), napanatili na mga kita ng kasalukuyang taon at mga nakaraang taon. Bilang karagdagan, sa komposisyon equity maaaring magsama ng isang naakit o subordinated na pautang, na kung saan ay nailalarawan sa pamamagitan ng sapat na mahabang termino ng pagkahumaling (hindi bababa sa 5 taon), ang kawalan ng posibilidad para sa pinagkakautangan na i-claim ang mga tuntunin sa pagbabayad na naunang ibinigay para sa kasunduan at ang pagbabayad ng pangunahing halaga ng utang pagkatapos lamang matapos ang kasunduan.

Ang sariling kapital ng bangko ay gumaganap ng ilang mahahalagang tungkulin sa mga aktibidad nito. May tatlong pangunahing tungkulin: proteksiyon, pagpapatakbo at regulasyon. Ang proteksiyon ay nakasalalay sa posibilidad na protektahan ang mga interes ng mga depositor, kung saan ang equity ay maaaring magsilbi bilang isang mapagkukunan ng pagbabayad ng mga pondo para sa mga obligasyon sa kaganapan ng pagkawala ng pagkatubig ng bangko at pagpuksa nito. Ang kapital ay gumaganap ng isang uri ng proteksiyon na "unan" at pinapayagan ang bangko na ipagpatuloy ang mga operasyon sa kaganapan ng malalaking hindi inaasahang pagkalugi o gastos.

Ang pagpapaandar na pag-andar ay ipinakita sa katotohanan na ang bangko, sa gastos ng mga reserba, pondo at kita na bumubuo sa kapital nito, ay maaaring magkaroon ng maraming gastos (halimbawa, para sa pagkuha ng mga nakapirming assets at hindi nasasalat na mga ari-arian), upang mamuhunan sa mga pondo ayon sa batas ng iba pang mga entidad, atbp.

Ang pag-andar ng regulasyon ng sariling kapital ng bangko ay nakasalalay sa katotohanan na ang mga sentral na bangko, sa pamamagitan ng pagtatakda ng mga pamantayang pang-ekonomiya na ipinag-uutos para sa lahat ng mga komersyal na bangko, na ang ilan ay nauugnay sa laki ng kanilang sariling kapital, ay may isang tunay na pagkakataon upang ayusin ang mga aktibidad ng mga bangko.

Ang sariling kapital ng bangko ay ang batayan ng komersyal na aktibidad nito, nagbibigay katatagan ng pananalapi bangko at ang solvency nito, ay nagsisilbing mapagkukunan ng coverage para sa mga hindi inaasahang gastos na nagreresulta mula sa iba't ibang mga panganib ng bangko.

Ayon sa kaugalian, ang pangunahing dami ng mga mapagkukunan ay nabuo ng mga komersyal na bangko sa gastos ng mga hiniram na pondo. Kadalasan, ang kanilang bahagi sa kabuuang halaga ng mga mapagkukunan ng pagbabangko ay halos 70%, at para sa ilang mga bangko maaari itong umabot sa 85-90%. Sa kasalukuyan, ang mga komersyal na bangko ay nagtataas ng mga pondo hindi lamang mga negosyo ng estado, ngunit gayundin ang mga entidad ng negosyo ng iba pang anyo ng pagmamay-ari.

Ang iba't ibang mga naaakit na mapagkukunan ng mga bangko ay ang mga pondo ng populasyon na inilagay sa mga deposito. Bilang karagdagan, ang mga pondo ng mga indibidwal na negosyante ay nagsimula na ngayong isama sa mga nalikom na pondo.

Kabilang sa mga naaakit na mapagkukunan, mayroong mga uri ng mga naaakit na pondo tulad ng mga pondong natanggap mula sa National Bank of the Republic of Belarus at mga pondong nakuha mula sa iba pang mga komersyal na bangko. Ito ay malawakang ginagawa upang makaakit ng mga pondo sa batayan ng deposito, at ang pag-akit ng mga mapagkukunan para sa mga nakapirming panahon ay naging partikular na kahalagahan para sa mga komersyal na bangko.

Depende sa paraan ng akumulasyon, ang lahat ng mga naaakit na mapagkukunan ay nahahati sa mga deposito at mga pondong hindi deposito.

Sa kasanayan sa pagbabangko sa mundo, ang isang deposito ay nangangahulugang cash o mga seguridad idineposito sa isang institusyong pagbabangko.

Binubuo ng mga deposito ang karamihan sa mga naaakit na mapagkukunan ng mga komersyal na bangko. Kinakatawan nila ang mga pondong idineposito sa bangko ng mga kliyente nito - mga legal na entidad at indibidwal. Mayroong maraming mga uri ng mga bank account, ang mga pondo kung saan ay inuri bilang mga deposito. Ang mga account na ito ay maaaring magkaiba sa mga tuntunin ng layunin ng kanilang pagbubukas, mga mode ng pagpapatakbo at iba pang mga katangian.

Ayon sa pang-ekonomiyang nilalaman, ang mga deposito ay maaaring nahahati sa ilang mga grupo:

demand na deposito;

term na deposito;

savings deposits.

Ang pangunahing katangian ng lahat ng mga demand na deposito ay ang kakayahan ng kanilang mga may-ari na gamitin ang mga pondong ito nang walang paunang abiso: upang gumawa ng mga pagbabayad at paglilipat sa kanilang gastos; tumanggap ng bahagi ng mga ito para sa paggamit para sa mga layuning pinahihintulutan ng batas sa anyo ng cash; isagawa ang kanilang deposito at kahit kumpletong pag-withdraw. Para sa mga kliyente, ang mga account na ito ay medyo maginhawa dahil sa kanilang mataas na pagkatubig, at ang mga disadvantages ay kinabibilangan ng katotohanan na, bilang isang patakaran, ang mga bangko ay naniningil ng mababang interes ng deposito sa mga naturang account o hindi sila naipon sa lahat.

Ang pinaka-matatag na bahagi ng mga mapagkukunan ng deposito ay ang mga deposito sa oras at mga deposito sa pag-iimpok. Ang mga term deposit ay mga pondong idineposito sa isang bangko para sa isang nakapirming termino. Sa mga time deposit, ang mga bangko ay nagbabayad ng interes sa mga customer, kadalasang naayos at mas mataas kaysa sa mga demand na deposito. Sa kaso ng maagang pag-withdraw ng mga pondo, ang mga kliyente ay dumaranas ng medyo makabuluhang pagkawala sa kita, na ipinahayag sa pagbabayad ng mas mababang interes.

Sa ilang mga kaso, ang mga komersyal na bangko ay gumagamit ng pag-isyu ng mga deposito sa oras at mga deposito na may mga sertipiko ng deposito at pagtitipid.

Ang mga savings account ng mga kliyente ay pangunahing nailalarawan sa pamamagitan ng kawalan ng isang nakapirming panahon para sa paghawak ng mga pondo at ang mga kondisyon para sa kanilang pagpapanatili ay hindi nangangailangan ng babala tungkol sa pag-withdraw ng mga pondo. Ang kanilang kahalagahan para sa mga komersyal na bangko ay nakasalalay sa katotohanan na sa kanilang tulong ay mayroong pagpapakilos ng pansamantalang libreng pondo ng populasyon.

Ang pagpapaunlad ng mga komersyal na bangko ng mga pinakakaakit-akit na kondisyon para sa mga savings at deposit account ay dapat makatulong na mapataas ang pagpasok ng mga pondo sa mga bangko mula sa populasyon.

Bilang karagdagan sa pag-uuri ng mga deposito ayon sa kanilang pang-ekonomiyang nilalaman, maaari silang uriin ayon sa iba pang pamantayan: ayon sa mga tuntunin ng atraksyon; sa mga tuntunin ng pagdedeposito at pag-withdraw ng mga pondo; ayon sa uri ng pera; sa bayad na interes; ayon sa mga uri ng mamumuhunan. Alinsunod sa huling tampok, ang mga deposito ng mga legal na entity at indibidwal ay nakikilala.

Ang mga komersyal na bangko ay may karapatang makaakit ng mga pondo mula sa mga ligal na nilalang mula sa sandali ng kanilang pagbuo, dahil ang pagpapatupad ng mga operasyong ito ay ibinigay ng isang pangkalahatang lisensya para sa mga operasyon sa pagbabangko. Upang magtrabaho sa mga pondo ng mga indibidwal komersyal na Bangko dapat magkaroon ng naaangkop na lisensya, na maaari lamang makuha ng isang financially stable na bangko na may karanasan sa trabaho na hindi bababa sa dalawang taon. Bilang karagdagan, sa Republika ng Belarus mayroong ilang mga paghihigpit sa posibleng halaga ng mga pondo na naaakit ng mga komersyal na bangko mula sa mga indibidwal. Sila maximum na laki limitado sa 100% ng sariling kapital ng bangko. Ang pambatasan na pagpapakilala ng naturang mga paghihigpit sa pagtatrabaho sa mga pondo ng mga indibidwal ay nauugnay sa espesyal na pag-aalala ng estado para sa kategoryang ito ng mga depositor at ang proteksyon ng kanilang mga interes.

Bilang karagdagan sa mga paghihigpit na tinalakay sa itaas, upang maprotektahan ang mga depositor mula sa negatibong kahihinatnan mga bangkarota, ang mga komersyal na bangko ng Republika ng Belarus ay kinakailangang lumahok sa pagbuo ng Pondo ng Garantiya para sa Proteksyon ng mga Deposito at Mga Deposito ng mga Indibidwal, na nilikha sa ilalim ng National Bank of the Republic of Belarus. Ang pondong ito ay nabuo ng lahat ng mga bangko ng republika na may karapatang makaakit ng mga pondo mula sa mga indibidwal, maliban sa mga bangko, kung saan ligal na ginagarantiyahan ng estado ang kumpletong kaligtasan ng mga pondo ng mga indibidwal na ipinagkatiwala sa kanila.

Ang layunin ng Guarantee Fund ay upang mabayaran mga indibidwal posibleng pagkalugi ng kanilang mga pondo sa kaso ng insolvency ng mga bangko upang mabayaran ang kanilang mga obligasyon sa mga depositor. Ang pondo ay nabuo sa pamamagitan ng buwanang kontribusyon at naipon sa National Bank. Ang mga halaga ng mga kontribusyon mula sa mga komersyal na bangko ay iniuugnay sa pinansiyal na mga resulta kanilang mga aktibidad. Ang halaga ng kontribusyon ay itinakda ng National Bank. Ang pagbuo ng Guarantee Fund ay isinasagawa sa pambansa yunit ng pananalapi Republic of Belarus o sa malayang mapapalitan dayuhang pera depende sa pera kung saan ang mga pondo ng mga indibidwal ay naaakit sa mga deposito at deposito.

Ang mga pondo mula sa Guarantee Fund ay binabayaran sa mga kaso na sanhi ng insolvency ng mga bangko para sa mga sumusunod na dahilan: pagkabigo ng bangko; pagpapawalang-bisa ng National Bank of the Republic of Belarus ng lisensya upang maakit ang mga deposito at deposito ng mga indibidwal; sapilitang pagpuksa ng bangko.

Ang mga pondo mula sa Guarantee Fund para sa Proteksyon ng mga Deposito at Mga Deposito ng mga Indibidwal ay inilalaan sa pamamagitan ng desisyon ng isang espesyal na nilikhang komisyon.

Ang mga non-deposit na pondo ay itinuturing na mga mapagkukunan na nabuo ng mga komersyal na bangko sa pamamagitan ng pagbebenta ng kanilang sariling mga obligasyon sa utang sa merkado ng pera o sa pamamagitan ng pagkuha ng mga pautang mula sa ibang mga bangko. mga institusyon ng kredito, kabilang ang mula sa sentral na bangko. Mga mapagkukunan ng hindi deposito pondo ng bangko hindi tulad ng mga deposito, hindi ito personal at hindi nauugnay sa mga partikular na customer ng bangko. Ang mga ito ay binili sa merkado, madalas sa isang auction na batayan na nagsasangkot ng kumpetisyon.

Karaniwang naaakit ang mga mapagkukunang hindi deposito malalaking bangko na sumasakop sa medyo malakas na posisyon sa sistema ng pagbabangko at may reputasyon para sa mga institusyong matatag sa pananalapi.

Ang mga komersyal na bangko ay maaaring maglagay muli ng kanilang mga mapagkukunan ng kredito sa gastos din ng mga hiniram na mapagkukunan, ibig sabihin, sa gastos ng isang interbank loan. Ang mga libreng mapagkukunan ng kredito ay kinakalakal ng mga komersyal na bangko na matatag sa pananalapi, na kadalasang mayroong labis na mga mapagkukunan. Upang ang mga mapagkukunang ito ay makabuo ng kita, ang mga bangko ay naghahangad na ilagay ang mga ito sa ibang mga bangko sa paghiram. Bilang karagdagan sa mga benepisyo ng pagdeposito ng mga pondo, ang mga nagpapahiram na bangko ay nakakakuha ng pagkakataon na magtatag ng mga pakikipagsosyo sa negosyo sa iba pang mga isyu pagbabangko.

Ang kahalagahan ng interbank loan market ay nakasalalay sa katotohanan na, sa pamamagitan ng muling pamamahagi ng mga mapagkukunan na kalabisan para sa ilang mga bangko, pinatataas ng merkado na ito ang kahusayan ng paggamit ng mga mapagkukunan ng kredito. sistema ng pagbabangko pangkalahatan.

Ang mga bangko ay nagpapahiram sa isa't isa kontraktwal na batayan. Ang mga kredito ay ibinibigay sa parehong Belarusian rubles at sa dayuhang pera.

Maraming mga komersyal na bangko ang gumagamit ng mga account ng kasulatan para sa pagpapahiram sa pamamagitan ng pagharang ng mga pondo sa mga account para sa isang tiyak na panahon bilang isang interbank loan. Sa kasong ito, pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga correspondent account na direktang binuksan ng mga bangko sa isa't isa. Ang ganitong mga relasyon ay pormal na ginawa sa pamamagitan ng isang espesyal na kasunduan. Ang pangangailangan para sa isang pautang ay higit na tinutukoy ng dami mga daloy ng salapi at ang bilang ng mga transaksyon na isinagawa account ng correspondent at ang kalagayang pinansyal ng nanghihiram. Ang termino ng pautang ay nakasalalay sa posibilidad ng nagpapahiram, ang estado ng account ng koresponden ng bangko sa paghiram sa malapit na hinaharap.

Maraming mga komersyal na bangko ang naglalabas ng mga naturang pautang bilang mga fixed-term interbank na deposito, na hindi nagbabago sa kanilang kalikasan.

Bilang karagdagan sa mutual lending, ang mga bangko ay maaari ding gumamit ng mga pautang mula sa National Bank of the Republic of Belarus. Ang sistema ng pagbibigay ng mga pautang ng National Bank ay tinatawag na refinancing.

Upang makontrol ang pagkatubig ng mga bangko ng Republika ng Belarus, ang National Bank ay nagsasagawa ng:

panandaliang refinancing

mid-term refinancing

Ang mga kondisyon para sa pagbibigay at pagbabayad ng mga pautang ay kinokontrol ng Mga Panuntunan ng Pambansang Bangko ng Republika ng Belarus. Ang mga kredito ng National Bank ay ibinibigay sa mga tuntunin ng seguridad, pagkamadalian, pagbabayad at pagbabayad alinsunod sa pangkalahatang kasunduan sa pautang na natapos sa bangko. Ang mga pautang ay sinigurado sa pamamagitan ng pangako ng mga mahalagang papel na kasama sa Listahan ng Lombard.

Ang collateral ay dapat magbayad para sa halaga ng pangunahing utang sa utang, ang interes sa utang, pati na rin ang mga gastos ng National Bank (kung mayroon) para sa pagseserbisyo sa utang na ito at pagbebenta ng collateral.

Ang Lombard List ay maaaring magsama lamang ng government securities at securities ng National Bank (maliban sa promissory notes).

Kung mayroong sapat na collateral at ang ilang mga kundisyon ay natutugunan, ang bangko ay maaaring makatanggap ng ilang mga pautang sa isang araw.

Sa loob ng balangkas ng panandaliang refinancing, ang mga sumusunod na operasyon ay isinasagawa:

pagbili ng mga securities sa mga tuntunin ng REPO - ang isang komersyal na bangko na nangangailangan ng mga pondo ay nagbebenta ng mga mahalagang papel na kasama sa listahan ng pawnshop na may obligasyon na bilhin ang mga ito pabalik pagkatapos ng isang tiyak na panahon sa mas mataas na presyo.

pagbili ng pera sa mga termino ng swap - ang National Bank of the Republic of Belarus ay bumibili ng pera mula sa isang komersyal na bangko sa rate na ipinapatupad sa petsa ng transaksyon. Kasunod nito, ibinebenta ng National Bank ang halagang ito ng pera sa parehong bangko sa mas mataas na rate. Ang termino ng naturang transaksyon ay hindi dapat mas mababa sa 3 araw.

magdamag na mga pautang - ibinigay ng National Bank upang matiyak ang pagpapatuloy ng mga pag-aayos. Ang mga pautang sa magdamag ay ibinibigay ng National Bank para sa isang panahon na nagbibigay para sa petsa ng pagbabayad ng utang at pagbabayad ng interes dito sa susunod na araw ng negosyo pagkatapos ng araw na inisyu ang utang (pag-kredito ng mga pondo sa account ng kasulatan ng bangko).

Ang mga Lombard loan ay ibinibigay sa mga bangko bilang bahagi ng medium-term refinancing hanggang sa 30 araw kasama. Ang mga Lombard loan ay ibinibigay sa dalawang paraan:

ayon sa mga aplikasyon ng mga bangko (ang lombard loan ay ibinibigay sa anumang araw ng negosyo sa isang nakapirming rate ng interes ng lombard; ang termino ng pautang ay tinutukoy ng bangko; ang pautang ay ibinibigay sa isang nakapirming rate ng interes na itinatag ng Committee on Operations ng National Bank .);

ayon sa mga resulta ng isinagawang Lombard loan auction (sa kasong ito, ang Lombard loan ay ibinibigay pagkatapos ng auction sa rate ng interes na tinutukoy ng mga kondisyon at resulta ng auction; ang halaga at termino ng loan ay tinutukoy ng National Bank) .

Ang Lombard loan auction ay maaaring isagawa sa dalawang anyo:

tulad ng mga paligsahan sa rate ng interes;

sa nakasaad na rate ng interes.

Kapag nagdaraos ng isang auction sa anyo ng isang paligsahan sa rate ng interes, ang mga bid ng mga bangko na tinanggap para sa auction ay niraranggo ayon sa antas ng rate ng interes na inaalok ng mga bangko, simula sa maximum.

Ang mga loan auction sa Lombard sa anyo ng isang kumpetisyon sa rate ng interes ay ginaganap sa isa sa mga sumusunod na paraan:

Amerikano - ang mga aplikasyon ay nasiyahan sa mga rate ng interes na inaalok ng mga bangko sa mga aplikasyon na katumbas o lumampas sa cut-off rate na itinakda ng National Bank batay sa mga resulta ng auction;

ayon sa Dutch - kung saan ang mga aplikasyon ay nasiyahan sa cut-off rate na itinatag ng National Bank batay sa mga resulta ng auction.

Upang makakuha ng pawnshop loan, ang isang komersyal na bangko ay dapat magbukas ng DEPO account para sa pagtatala ng mga securities at paglilipat ng mga securities mula sa account nito patungo sa account ng National Bank. Kapag nagbabayad ng utang, ibinabalik ng National Bank ang mga securities sa komersyal na bangko sa parehong paraan.

Kung ang utang ay hindi nabayaran sa kaganapan ng pagbebenta ng mga mahalagang papel, ang halaga na natanggap na labis sa utang ay nai-kredito sa account ng koresponden ng bangko ng paghiram.

Sa kabuuang halaga ng mga mapagkukunan ng pagbabangko, ang naaakit at hiniram na mga mapagkukunan ay sumasakop sa isang nangingibabaw na lugar. Ang kanilang bahagi sa iba't ibang mga bangko ay mula sa 70% pataas. Sa pag-unlad ng mga relasyon sa merkado, ang istraktura ng mga naaakit na mapagkukunan ay sumailalim sa mga makabuluhang pagbabago, na dahil sa paglitaw ng bago, hindi tradisyonal para sa lumang sistema ng pagbabangko na mga pamamaraan ng pag-iipon ng pansamantalang libreng pondo ng mga indibidwal at ligal na nilalang, at sa paglitaw. ng merkado ng CBM, ang mga hiniram na pondo ay naging mahalaga sa mga mapagkukunan ng mga komersyal na bangko, ibig sabihin. mga pondong natanggap mula sa ibang mga bangko.

Sa pagsasanay sa pagbabangko sa mundo, ang lahat ng naaakit na mapagkukunan ay pinagsama-sama ayon sa paraan ng kanilang akumulasyon tulad ng sumusunod:

• mga deposito,
• · non-deposit attracted funds.

Ang karamihan sa mga naaakit na mapagkukunan ng mga komersyal na bangko ay mga deposito, i.e. mga pondo na idineposito sa bangko ng mga customer - mga indibidwal at legal na entity at ginagamit nila alinsunod sa rehimen ng account at batas sa pagbabangko.

Ang bangko ay tumatanggap ng mga non-deposit attracted na pondo sa anyo ng mga pautang mula sa ibang mga bangko o sa pamamagitan ng pagbebenta ng sarili nitong mga obligasyon sa utang sa money market. Ang mga mapagkukunan ng hindi deposito ng mga mapagkukunan ng pagbabangko ay naiiba sa mga deposito dahil ang mga ito ay, una, hindi personalized, i.e. ay hindi nauugnay sa isang partikular na kliyente ng bangko, ngunit nakuha sa merkado sa isang mapagkumpitensyang batayan; pangalawa, ang inisyatiba upang maakit ang mga pondong ito ay pag-aari mismo ng bangko.

Pangunahing ginagamit ng malalaking bangko ang mga mapagkukunang hiniram na hindi deposito. Ang mga non-deposit na pondo ay binibili para sa malalaking halaga, at ang mga ito ay tinatawag na pakyawan na mga operasyon.

Ang istraktura ng naaakit at nanghiram ng pera makikita sa talahanayan. 3.

Tab. 3. Ang istraktura ng naakit at hiniram na mga pondo ng mga institusyon ng kredito.

Mga Pasilidad	Bumalik sa itaas	Tukoy na timbang, %	Dynamics para sa 2008-2012, %
2008, bilyong rubles	2010, bilyong rubles	2012, bilyong rubles	noong 01.01.2008	noong 01.01. 2010	noong 01.01.2012
1. Mga pondo ng mga customer sa bangko, kabuuan
Kasama ang:
1.1 Settlement at kasalukuyang mga account
1.2 Mga deposito ng mga legal na entity
1.3 Mga deposito ng mga indibidwal
II. Mga pondo ng sektor ng pagbabangko
Kasama ang:
mga pondo na natanggap mula sa Bank of Russia
mga account ng kasulatan ng mga institusyon ng kredito
mga pautang na natanggap mula sa mga institusyon ng kredito
III. Mga bono
IV. Mga bill ng palitan at mga pagtanggap ng bangkero
V. Iba pang nalikom na pondo
Mga pondong nalikom at hiniram, kabuuan
Mga pananagutan ng mga institusyon ng kredito, kabuuan

Batay sa data sa talahanayan, makikita na sa istraktura ng mga pananagutan ng mga institusyon ng kredito, naaakit at hiniram ang mga pondo sa simula ng 2012 ay umabot sa 81.4%. Sa nakalipas na 4 na taon, lumaki sila ng 2.06 beses. Kasabay nito, ang bahagi ng mga hiniram na pondo para sa panahon mula 2008 hanggang 2012 ay bumaba mula 18.1% hanggang 14.7%. Gayunpaman, ang kanilang istraktura ay nagbago nang malaki: ang mga pondo na ibinigay ng Bank of Russia sa halaga ng mga hiniram na pondo ay tumaas ng 35.6 beses, ang mga pautang mula sa iba pang mga institusyon ng kredito ay bumaba mula 92.5% hanggang 74.7%. Mayroong positibong kalakaran sa istruktura ng mga naaakit na pondo: mayroong mas mataas na pagtaas sa mga pondo sa mga deposito account ng mga legal na entity kumpara sa mga balanse sa settlement at kasalukuyang mga account, ang pagtaas sa mga deposito ng sambahayan sa mga deposito sa nakalipas na apat na taon ay umabot sa 230.1 %.

Ang modernong kasanayan sa pagbabangko ay nailalarawan sa pamamagitan ng maraming uri ng mga deposito at deposito account na binuksan ng isang kliyente sa bangko. Ito ay dahil sa pagnanais ng mga bangko sa isang segment na highly competitive market na lubos na matugunan ang pangangailangan ng iba't ibang grupo ng customer para sa mga serbisyo sa pagbabangko at maakit ang kanilang mga ipon at libreng cash capital sa mga bank account.

Ang mga naaakit na pondo ng mga customer ng bangko ay maaaring maiuri ayon sa mga tuntunin, mga uri ng mga kasunduan na natapos, mga kategorya ng mga depositor, mga kondisyon para sa pagdeposito at pag-withdraw ng mga pondo, bayad na interes, ang posibilidad na makakuha ng mga benepisyo para sa mga aktibong operasyon ng bangko, atbp.

Ang mga pondo ng mga customer sa bangko ayon sa mga tuntunin ng atraksyon ay maaaring uriin bilang mga sumusunod:

• mga pondo sa settlement at kasalukuyang mga account;
• mga pondo sa demand na mga account;
• mga term deposit at deposito.

Ang isang katangian ng mga pondo na hawak sa settlement at kasalukuyang mga account ay ang kanilang mataas na pagkatubig. Ang mga pondo ay na-kredito at na-withdraw sa mga naturang account habang sila ay natanggap o hinihingi ng mga may hawak ng account. Kaya, para sa grupong ito ng mga naaakit na pondo, ang mga natatanging tampok ay ang:

• ang deposito at pag-withdraw ng pera ay isinasagawa sa anumang oras nang walang anumang mga paghihigpit;
• · binabayaran ng may-ari ng account ang bangko ng isang komisyon para sa paggamit ng account sa anyo ng isang nakapirming buwanang rate o bilang isang porsyento ng turnover ng debit sa account;
• ang bangko para sa pagpapanatili ng mga pondo sa settlement at kasalukuyang mga account ay mababa mga rate ng interes.

Depende sa panahon kung kailan natapos ang kontrata deposito sa bangko, tukuyin ang pagkakaiba sa pagitan ng mga demand deposit, time deposit at savings deposit.

Ang mga deposito sa demand ay kinakatawan ng iba't ibang mga account kung saan ang mga may-ari nito ay maaaring makatanggap ng cash on demand sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga dokumento ng cash at settlement. Kino-kredito at ibina-withdraw ang pera sa mga naturang account habang isinasagawa ang negosyo at iba pang mga transaksyon, na makikita sa mga tuntunin sa pananalapi sa mga account na ito. Ang pangunahing kawalan ay ang kakulangan ng pagbabayad ng interes sa account o napakaliit mataas na porsyento.

Ang mga term na deposito ay kumakatawan sa pinaka-matatag na bahagi ng mga mapagkukunan ng deposito, na nagpapahintulot sa mga bangko na magpahiram sa katamtaman at mahabang panahon. Ang isang term deposit ay may malinaw na tinukoy na termino, bilang isang patakaran, isang nakapirming interes ang binabayaran dito at ang mga paghihigpit ay ipinakilala sa maagang pag-withdraw ng deposito. Kapag nag-withdraw ng deposito bago ang napagkasunduang panahon, naniningil ang bangko ng multa sa halaga ng paunang natukoy na porsyento ng halaga ng deposito at ang panahon ng pag-withdraw.

Karamihan katangian mga term deposit:

• ay hindi maaaring gamitin para sa mga settlement, at hindi sila ibinibigay mga dokumento ng settlement;
• mabagal na umiikot ang mga pondo sa mga account;
• nagbabayad ng isang nakapirming porsyento; ang pinakamataas na antas ng rate ng interes sa ilang mga panahon ay maaaring kontrolin ng mga sentral na bangko;
• · itinatag ang isang kinakailangan para sa depositor na magbigay ng paunang abiso sa bangko tungkol sa pag-withdraw ng pera;
• ang isang mas mababang rate ng mga pagbabawas sa pondo ay tinutukoy kinakailangang reserba.

Ang mga savings deposit sa domestic banking practice ay bukas lamang sa mga indibidwal. Sa dayuhang pagsasanay, ang mga naturang account ay binubuksan din mga non-profit na organisasyon at mga kumpanya ng negosyo. Ang interes na binabayaran sa mga savings account ay karaniwang mas mababa kaysa sa mga time deposit.

Mayroong iba't ibang uri ng savings deposit na binuksan ng mga indibidwal: term deposit; kagyat na may karagdagang mga kontribusyon; panalo; panalo sa pera; naka-target, kasalukuyan, na may paunang abiso ng pag-withdraw ng mga pondo, atbp. Para sa mga bangko, ang kahalagahan ng mga deposito sa pag-iimpok ay na sa kanilang tulong ang mga hindi nagamit na kita ng populasyon ay pinakilos at ginagawang produktibong kapital.

Term savings deposits: alinman sa isang nakapirming termino o isang panahon kung saan ang deposito ay hindi maaaring bawiin ay itinatag. Sa pamamagitan ng mga term deposit ang bangko ay nagbabayad ng pinakamataas na interes kumpara sa iba pang uri ng savings deposits.

Savings deposit na may karagdagang kontribusyon. Ang isang paunang natukoy na halaga ng pera ay regular na idineposito sa account na ito at ang mga naipon na ipon ay binabayaran sa isang tiyak na petsa ( Mga kontribusyon sa Bagong Taon, sa oras ng pagtanda, atbp.).

Ang mga kasalukuyang savings deposits ay nagbibigay-daan sa libreng pagpasok at pag-withdraw ng mga pondo at pangunahing ginagamit para sa pag-kredito sahod, mga pensiyon, pagbabayad ng mga regular na pagbabayad. Ang mga depositong ito ay may pinakamababang rate ng interes. Sa Western practice, ang mga account na ito ay maaaring "itali" sa isang term deposit upang awtomatikong mapalakas ang balanse sa kaganapan ng kakulangan ng mga pondo upang magbayad sa account na ito.

Sa dami ng mga naaakit na pondo ng mga customer sa bangko, ang mga pondong hawak sa settlement, mga kasalukuyang account, at mga demand na deposito ay sumasakop ng mas malaking bahagi, kaya mahalaga para sa mga bangko na matukoy ang kanilang permanenteng, hindi mababawasan na balanse upang magamit ang mga pondong ito para sa paglalagay sa mga aktibong operasyon. sa mahabang termino.

Sa kabuuang halaga ng mga mapagkukunan ng pagbabangko, ang mga naaakit na mapagkukunan ay sumasakop sa isang nangingibabaw na lugar. Ang kanilang bahagi sa iba't ibang mga bangko ay mula sa 75% pataas. Ang mga naaakit na pondo ng mga bangko ay sumasakop sa higit sa 90% ng kabuuang pangangailangan para sa mga mapagkukunang pinansyal para sa pagpapatupad ng mga aktibong operasyon, pangunahin ang kredito. Ang pagpapakilos ng pansamantalang libreng pondo ng mga legal na entity at indibidwal sa merkado ng mga mapagkukunan ng kredito, ang mga komersyal na bangko sa kanilang tulong ay natugunan ang pangangailangan Pambansang ekonomiya sa karagdagang kapital sa paggawa, mag-ambag sa pagbabago ng pera tungo sa kapital, matugunan ang mga pangangailangan ng populasyon sa kredito ng mamimili.

Para sa pinaka kumpletong pagsisiwalat ng konsepto ng mga naaakit na mapagkukunan ng bangko, ipinapayong kilalanin ang gayong konsepto bilang "mga mapagkukunan ng bangko". "Ang mga mapagkukunan ng isang komersyal na bangko ay ang sarili nitong kapital at ang mga pondo ng mga ligal na nilalang at indibidwal na naaakit sa isang mababayarang batayan, na nabuo ng bangko bilang isang resulta ng mga passive na operasyon, na sa kabuuan ay ginagamit nito upang magsagawa ng mga aktibong operasyon." Simula sa depinisyon na ito, ang konsepto ng mga naaakit na mapagkukunan ay binibigyang kahulugan ng iba't ibang mga may-akda sa iba't ibang paraan, ngunit ang kanilang kakanyahan sa pangkalahatan ay pareho. Kaya, ayon kay Propesor G. G. Korobova: "Ang mga operasyon na may kaugnayan sa pagpapakilos ng mga mapagkukunan ng bangko ay mga passive na operasyon. Bilang resulta ng mga passive na operasyon, natatanggap ng mga komersyal na bangko ang mga kinakailangang pondong nalikom upang tustusan ang mga aktibong operasyon. Ang mga huling resulta ng mga operasyong ito ay makikita sa panig ng pananagutan ng balanse ng bangko, kung saan sila ay nagsisilbing mga mapagkukunan para sa pagbuo ng mga mapagkukunan nito.

Ayon sa opinyon ni Propesor O. I. Lavrushin: "Ang mga naaakit na pondo ay mga pondo ng customer na natanggap para sa isang tiyak na panahon o on demand."

Inihayag ni Propesor EP Zharkovskaya ang kakanyahan ng konsepto ng mga naaakit na mapagkukunan ng isang bangko sa mga sumusunod: "Ang mga pangunahing volume ng mapagkukunang base ng mga komersyal na bangko ay naaakit at humiram ng mga pondo, na nabuo bilang isang resulta ng pagpapatupad ng bangko ng mga operasyon na bumubuo sa mga pananagutan nito."

Ang mga may-akda na si G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya ay nabuo ang konsepto ng naaakit na mga mapagkukunan ng bangko sa sumusunod na paraan: "Ang mga passive na operasyon ay mga operasyon upang mabuo ang mga mapagkukunan ng mga komersyal na bangko. Ang mga naaakit na pondo ay bumubuo sa pangunahing bahagi ng mga mapagkukunan ng pagbabangko. Ang kanilang sukat at istraktura ay nakasalalay sa kliyente at espesyalisasyon ng produkto ng bangko, mga kondisyon ng merkado merkado ng pagbabangko, macroeconomic na sitwasyon, patakaran ng Bank of Russia at iba pang mga kadahilanan".

Ang mga pangunahing paraan ng pag-akit ng mga mapagkukunan ng mga bangko ay:

· pagbubukas at pagpapanatili ng mga account sa kasalukuyan at settlement ng mga negosyo, organisasyon at mamamayan, pati na rin ang mga correspondent account ng mga correspondent na bangko;

· pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity sa mga deposito;

isyu ng sariling mga obligasyon sa utang;

· pang-akit ng mga kredito at pautang mula sa ibang mga bangko, kabilang ang mula sa Bank of Russia.

Sa pagsasanay sa pagbabangko sa mundo, ang lahat ng naaakit na mapagkukunan ng bangko ayon sa paraan ng kanilang akumulasyon ay pinagsama-sama bilang mga sumusunod:

1) mga deposito;

2) non-deposit attracted funds.

Ang pangunahing bahagi ng mga naaakit na mapagkukunan ng mga komersyal na bangko ay mga deposito - mga pondo na idineposito sa bangko ng mga customer - mga indibidwal at ligal na nilalang at ginagamit ng mga ito alinsunod sa rehimen ng account at batas sa pagbabangko.

Ang pangkat ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga komersyal na bangko ay kinabibilangan ng:

demand na deposito;

term na deposito;

kondisyonal na deposito;

sertipiko ng pagtitipid (deposito);

· mga bono;

bayarin sa bangko.

Ang bangko ay tumatanggap ng mga non-deposit attracted na pondo sa anyo ng mga pautang o sa pamamagitan ng pagbebenta ng sarili nitong mga obligasyon sa utang sa money market. Ang mga mapagkukunan ng hindi deposito ng mga mapagkukunan ng pagbabangko ay naiiba sa mga mapagkukunan ng deposito dahil ang mga ito, una, ay hindi nauugnay sa isang partikular na kliyente ng bangko, ngunit nakuha sa merkado sa isang tiyak na batayan; pangalawa, ang inisyatiba upang maakit ang mga pondong ito ay pag-aari mismo ng bangko.

Ang mga pangunahing mapagkukunan ng hindi deposito ng pag-akit ng mga mapagkukunan ay:

· mga pautang sa mga pamilihan sa pananalapi at interbank;

Mga pautang sa Bank of Russia.

Sinusuri ang konsepto ng mga naaakit na mapagkukunan ng mga komersyal na bangko, na ibinigay ng mga nangungunang eksperto sa larangan ng ekonomiya, maaari nating tapusin na ang mga naaakit na mapagkukunan ng isang bangko ay mga passive na operasyon, katulad ng mga deposito at mga pautang sa interbank, kabilang ang mga mula sa Bank of Russia, na naglalayong pagtaas ng mapagkukunan nito, na naglalayong matatag na pag-iral at walang patid na pagtupad sa mga obligasyon ng bangko.

Mga operasyon ng mga komersyal na bangko para sa pagbuo ng mga mapagkukunan

Ang pagtitiyak ng base ng mapagkukunan ng mga komersyal na bangko ay nakasalalay sa katotohanan na ang pangunahing bahagi nito ay binubuo ng mga hiniram na pondo. Sa mga ito, ang pangunahing bahagi ay nabuo sa pamamagitan ng mga deposito, at isang mas maliit na bahagi - sa pamamagitan ng iba pang mga naaakit na pondo (mga hiniram na pondo).

Ang ibig sabihin ng mga deposito ay lahat ng termino at mga term deposit mga customer sa bangko maliban sa mga customer ng savings. Ang mga pinagmumulan ng mga pondo na inilagay sa mga deposito ay lubhang magkakaibang. Ito ay mga pondo sa mga account ng mga negosyo, mga account ng sahod ng mga manggagawa at empleyado, mga account pampublikong institusyon at mga negosyong pansamantalang hindi nagagamit. Mula sa punto ng view ng teknolohiya sa pagbabangko, ang mga deposito ay maaaring nahahati sa dalawang grupo: mga demand na deposito at mga deposito sa oras.

Ang mga demand na deposito ay mga pondo na maaaring tawagan anumang oras. Ang mga naturang deposito ay nagbabayad ng lubos mababang interes. Ang mga demand na deposito ay pangunahing inilaan para sa mga kasalukuyang settlement. Ang mga term na deposito ay may dalawang uri: mga term na deposito na wasto at mga deposito na may paunang abiso ng pag-withdraw. Sa totoo lang, ang mga time deposit ay ibinabalik sa may-ari sa isang paunang natukoy na araw, hanggang sa sandaling iyon ay "na-block" ang mga ito at maaaring itapon ng bangko ang mga ito. Kung ang halagang unang namuhunan bilang isang term deposit ay hindi na-withdraw ng may-ari sa takdang petsa, pagkatapos ay maaari niya itong itapon sa parehong paraan tulad ng kasalukuyang account. Karaniwan sa mga deposito ng pag-iimpok ay ang kanilang mabagal na paglaki at ang katotohanan na ang paggamit ng mga pondo ay madalas na nangyayari pagkatapos ng ilang taon. Natatanging katangian Ang savings deposit ay binubuo sa katotohanan na ang may-ari nito ay binibigyan ng isang sertipiko ng pagkakaroon ng isang deposito (kadalasan ay isang savings book).

Ang halaga ng savings deposits para sa bangko, at para sa kabuuan sistema ng kredito ay pangunahing tinutukoy ng posibilidad ng kanilang paggamit bilang mga mapagkukunan para sa pagpapahiram. Dahil sa pag-akit ng mga pondo mula sa populasyon sa mahabang panahon, ang mga savings deposits ay kumikilos din bilang isang mahalagang salik sa pagbabawas ng pagpapalabas ng mga banknote, at sa gayon ay sa pangkalahatang pagbawi ng pananalapi ng ekonomiya.

Ang mga deposito ng demand ay ang pinaka-likido. Maaaring gamitin ng kanilang mga may-ari anumang oras ang pera sa mga account sa demand.

Ang istruktura ng mga deposito sa bangko ay flexible at depende sa mga kondisyon ng money market. Ang pinagmumulan ng pagbuo ng mga mapagkukunan ng pagbabangko ay may ilang mga disadvantages. Ito ay tungkol tungkol sa makabuluhang materyal at mga gastos sa pananalapi ng bangko kapag umaakit ng mga pondo para sa mga deposito, ang limitadong pagkakaroon ng mga pondo sa loob ng isang partikular na rehiyon. Bilang karagdagan, ang pagpapakilos ng mga pondo sa mga deposito (mga deposito) ay nakasalalay sa isang malaking lawak sa mga customer (mga deposito), at hindi sa mismong bangko. At, gayunpaman, ang kumpetisyon sa pagitan ng mga bangko ay nagpipilit sa kanila na gumawa ng mga hakbang upang bumuo ng mga serbisyo na makakatulong sa pag-akit ng mga deposito.

mga bangko ng Russia mula sa mga hindi pinagmumulan ng deposito, pangunahing ginagamit nila ang mga interbank na pautang at mga pautang mula sa Bank of Russia. Sa merkado ng mga pautang sa interbank, ang mga pondo ay ibinebenta at binili sa mga account ng kasulatan sa Bank of Russia. Ang mga pautang mula sa Central Bank ng Russian Federation ay kasalukuyang pangunahing ibinibigay sa mga komersyal na bangko sa anyo ng refinancing, i.e. sa katunayan, ang mga ito ay ipinamamahagi, sa isang mapagkumpitensyang batayan, gayundin sa anyo ng mga pautang sa pawnshop. Ang bawat bangko ay maaaring bumili ng hindi hihigit sa 25% ng mga pautang na inilalagay para sa auction. Ngunit ang interbank loan ay ang pangunahing pinagmumulan ng mga hiniram na mapagkukunan ng mga komersyal na bangko, isang mapagkukunan ng mga pondo upang mapanatili ang solvency ng sheet ng balanse at matiyak ang walang patid na katuparan ng mga obligasyon.

Ang isa sa mga direksyon ng pagpapalaki ng mga pondo ng mga komersyal na bangko ay ang isyu ng kanilang sariling mga seguridad sa anyo ng mga obligasyon sa utang: mga sertipiko, mga bill ng palitan, mga bono. Sa paghahambing sa iba pang mga uri ng mga naaakit na mapagkukunan ng bangko, ang mga mahalagang papel ay sumasakop sa huling lugar.

Ang isang sertipiko ay isang nakasulat na sertipiko ng nag-isyu na bangko sa deposito ng mga pondo, na nagpapatunay sa karapatan ng depositor o ang kanyang kahalili na makatanggap ng halaga ng deposito at interes dito pagkatapos ng pag-expire ng itinatag na panahon. Ang isang savings certificate ay isang tagapagdala ng seguridad na inisyu sa serye. Pagpapalabas mga sertipiko ng pagtitipid maaari lamang isagawa ng mga institusyon ng pagbabangko.

Ang mga form ng sertipiko ay binubuo ng dalawang bahagi: isang sertipiko at isang gulugod. Ang parehong serye at numero ay naka-print sa sertipiko at ang gulugod, pati na rin ang halaga ng deposito na ginawa sa Bangko, na pinatunayan ng sertipiko.

Ang mga sertipiko ng pagtitipid ay ibinibigay sa pera Pederasyon ng Russia. Ang savings certificate ay apurahan.

Ang mga rate ng interes sa mga savings certificate ay itinakda ng Lupon ng Bangko. Ang interes sa rate na orihinal na itinakda kapag nag-isyu ng isang savings certificate, dahil sa may-ari pagkatapos ng pag-expire ng panahon ng sirkulasyon, ay binabayaran ng Bangko anuman ang oras ng pagbili nito.

Kung ang termino para sa pagtanggap ng deposito sa ilalim ng sertipiko ay overdue, ang Bangko ay obligadong bayaran ang deposito at mga halaga ng interes na tinukoy sa sertipiko sa unang kahilingan ng may-ari nito. Walang interes na babayaran para sa panahon mula sa petsa ng pag-claim ng mga halaga sa ilalim ng savings certificate hanggang sa petsa ng aktwal na pagtatanghal ng sertipiko para sa pagbabayad. Ang Bangko ay hindi maaaring unilaterally baguhin (bawasan o taasan) ang rate ng interes na itinakda sa savings certificate, na itinatag noong ang sertipiko ay inisyu. Ang pagbabayad ng interes sa isang sertipiko ng pagtitipid ay isinasagawa ng Bangko kasabay ng pagtubos ng sertipiko sa pagtatanghal nito.

Upang maakit ang mga mapagkukunan mula sa pamilihang pinansyal, ang mga joint-stock na komersyal na bangko ay naglalabas ng kanilang sariling mga bono. Ang mga bono ng mga komersyal na bangko ay mga mahalagang papel na nagpapatunay sa kaugnayan ng pautang sa pagitan ng may-ari ng bono (nagpapautang) at ng bangko (nanghihiram) na nag-isyu sa kanila, at nagdadala ng kita sa may-ari. Ang mga bangko ay maaaring mag-isyu ng mga bono ng iba't ibang uri: nakarehistro at maydala; secured at unsecured; naka-sangla, interes at diskwento; mapapalitan at hindi mapapalitan sa ibang mga mahalagang papel; na may isang beses na pagbabayad at pagbabayad ayon sa serye sa isang tiyak na oras.

Ang pamamaraan para sa pag-isyu ng mga bono sa bangko ay mas kumplikado at mahaba kaysa sa pag-isyu ng mga sertipiko. Pagkatapos lamang ng buong bayad awtorisadong kapital ang bangko ay maaaring magsimulang mag-isyu ng mga bono. Ang mga bono sa bangko ay maaaring ilagay sa pamamagitan ng pagbebenta ng mga ito para sa pera ng Russian Federation, gayundin sa pamamagitan ng pagpapalit sa kanila ng mga naunang inisyu na convertible bond at iba pang mga securities.

Ang mga interbank credit (loan) ay nagpapahintulot sa mga bangko na muling ipamahagi ang mga mapagkukunan sa kanilang mga sarili. Sa pamamagitan ng pag-akit sa mga pautang na ito, parehong nasasaklawan ang nakaplanong kakulangan ng mga mapagkukunan at ang hindi inaasahang agwat sa pagitan ng mga ito.

Sa mga kondisyon ng merkado, ang mga singil sa bangko ay ipinamamahagi. Ang bill of exchange ay isang seguridad sa bangko na nagpapatunay ng walang kondisyong cash promisory note ang drawer (bangko) na magbayad ng isang tiyak na halaga ng pera sa may-ari ng bill (may-ari ng bill) sa oras ng kapanahunan.

Ginagawa ng mga komersyal na bangko ang mga sumusunod na pangunahing operasyon sa mga bill of exchange:

1) pagpapatakbo ng kredito gamit ang mga bill of exchange: accounting of bills; pagpapautang na sinigurado ng mga bayarin; pagpapautang ng bayarin;

2) mga operasyon para sa servicing bill sirkulasyon: koleksyon ng mga bill; ginagarantiyahan ang mga operasyon sa mga bill of exchange;

3) muling diskuwento ng mga bill sa Bank of Russia.

Ang accounting (discounting) ng mga bill ay nangangahulugang ang pagbili ng mga bill ng bangko bago ang pag-expire ng kanilang kapanahunan. Ang may-ari ng bill ay naglilipat (nagbebenta) ng bill ng exchange sa bangko sa pamamagitan ng pag-endorso bago ang petsa ng kapanahunan at natatanggap para dito ang halaga ng bill na binawasan (para sa maagang pagtanggap) ng isang tiyak na porsyento ng halagang ito, i.e. rate ng diskwento o diskwento. Diskwento - ang pagkakaiba sa pagitan ng halagang nakasaad sa bill at ang halagang ibinayad sa may hawak ng bill. Dahil sa bayarin, ang bangko ang nagiging may-ari nito.

Kaugnay nito, ang bangko, kung nagsimula siyang makaranas ng mga paghihirap sa mga pondo, maaari niyang muling diskuwento ang mga singil sa Bank of Russia. Ang muling diskuwento ng mga bill ng palitan ay isa sa mga tool para sa muling pagpopondo sa mga komersyal na bangko sa Bank of Russia at ginagamit upang ayusin ang pagkatubig ng mga bangko.

Ang bill of exchange ay isang mahigpit na pormal na dokumento. Naglalaman ito ng listahan ng mga kinakailangang detalye. Ang kawalan ng hindi bababa sa isa sa kanila ay nag-aalis ng panukalang batas ng legal na puwersa.

Legal at regulasyong balangkas na namamahala sa mga aktibidad ng mga komersyal na bangko na may kaugnayan sa pangangalap ng mga pondo

Kapag nagsasagawa ng mga operasyon para sa pagbuo at paggamit ng mga hiniram na mapagkukunan, ginagamit ng mga komersyal na bangko ang sumusunod na pambatasan at mga normatibong dokumento:

1) Kodigo Sibil ng Russian Federation (isang bahagi) na may petsang Nobyembre 30, 1994 Blg. 51-FZ (pinagtibay ng Estado Duma ng Federal Assembly ng Russian Federation noong Oktubre 21, 1994), (tulad ng sinusugan noong Hulyo 27, 2010);

2) Kodigo Sibil ng Russian Federation (dalawang bahagi) na may petsang 01/26/1996 No. 14-FZ (pinagtibay ng Estado Duma ng Federal Assembly ng Russian Federation noong 12/22/1995), (tulad ng binago noong 05 /08/2010);

3) Tax Code RF (isang bahagi) na may petsang 07/31/1998 No. 146-FZ (pinagtibay ng State Duma ng Federal Assembly ng Russian Federation noong 07/16/1998), (tulad ng susugan noong 11/29/2010);

4) Pederal na Batas "Sa Bangko Sentral RF (Bank of Russia)" No. 86-FZ na may petsang Hulyo 10, 2002.

5) Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" na may petsang 02.12.1990 No. Blg. 395 -1 (gaya ng susugan noong 03.11.2010).

6) Regulasyon ng Bangko Sentral ng Russian Federation "Sa mga pagbabayad na hindi cash sa Russian Federation" Blg. 2-P na may petsang Oktubre 3, 2002 (tulad ng sinusugan noong Hunyo 11, 2008 No. 1442-U).

7) Liham ng Central Bank ng Russian Federation "Sa deposito at mga sertipiko ng pag-iimpok ng mga bangko" na may petsang Pebrero 10, 1992 No. 14-3-20, bilang susugan. Mga Sulat ng Central Bank ng Russian Federation ng 12/18/92 N 23, ng 06/24/93 N 40, Mga Tagubilin ng Central Bank ng Russian Federation ng 08/31/98 N 333-U, ng 11/ 29/2000 N 857-U.

Alinsunod sa Art. 1 ng Federal Law "On Banks and Banking Activities", ang bangko ay isang institusyon ng kredito na mayroong eksklusibong karapatan isagawa ang mga sumusunod na operasyon ng pagbabangko sa pinagsama-samang: pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity sa mga deposito, paglalagay ng mga pondong ito sa sarili nitong ngalan at sa sarili nitong gastos sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad, pagkamadalian, pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account ng mga indibidwal at mga legal na entity.

Art. 64. Ang Civil Code ng Russian Federation ay nagsasaad na sa kaganapan ng pagpuksa ng mga bangko na umaakit ng mga pondo mula sa mga indibidwal, ang mga paghahabol ng mga indibidwal na mga nagpapautang ng mga bangko sa ilalim ng mga kasunduan sa deposito sa bangko at (o) mga kasunduan sa bank account na natapos sa kanila ay nasiyahan muna ng lahat (maliban sa mga paghahabol ng mga indibidwal para sa mga pinsala sa anyo ng mga nawalang kita at sa pagbabayad ng mga halaga ng mga pinansiyal na parusa at paghahabol ng mga indibidwal na nakikibahagi sa mga aktibidad na pangnegosyo nang hindi bumubuo ng isang legal na entity, o mga paghahabol ng mga abogado, notaryo, kung ang mga naturang account ay binuksan para sa pagpapatupad ng entrepreneurial o propesyonal na aktibidad mga tinukoy na tao), ang mga kinakailangan ng organisasyong gumaganap ng mga tungkulin ng sapilitang insurance mga deposito, na may kaugnayan sa pagbabayad ng kabayaran sa mga deposito alinsunod sa batas sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko at ang Bank of Russia na may kaugnayan sa pagpapatupad ng mga pagbabayad sa mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko alinsunod sa batas.

Ayon kay Art. 835 ng Civil Code ng Russian Federation, ang mga bangko na nabigyan ng ganoong karapatan alinsunod sa isang permit (lisensya) na ibinigay alinsunod sa pamamaraan na itinatag alinsunod sa batas ay may karapatang makalikom ng mga pondo sa mga deposito. Sa kaso ng pagtanggap ng kontribusyon mula sa isang mamamayan ng isang tao na walang karapatang gawin ito, o sa paglabag sa pamamaraang itinatag ng batas o pinagtibay alinsunod dito mga tuntunin sa pagbabangko, maaaring hilingin ng depositor ang agarang pagbabalik ng halaga ng deposito, pati na rin ang pagbabayad ng interes dito at kabayaran na labis sa halaga ng interes para sa lahat ng pagkalugi na dulot ng depositor.

Kung tinanggap ng naturang tao, sa ilalim ng mga tuntunin ng isang kasunduan sa deposito sa bangko, ang mga pondo ng isang legal na entity, ang naturang kasunduan ay hindi wasto (Artikulo 168).

Alinsunod sa Art. 214.2. Tax Code ng Russian Federation tungkol sa kita sa anyo ng interes na natanggap sa mga deposito sa mga bangko, ang base ng buwis ay tinukoy bilang ang labis ng halaga ng interes na naipon alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan sa halaga ng interes na kinakalkula sa mga deposito ng ruble batay sa rate ng refinancing ng Central Bank ng Russian Federation, na nadagdagan ng limang puntos na porsyento, epektibo sa panahon ang panahon kung saan ang tinukoy na interes ay naipon, at sa mga deposito sa dayuhang pera batay sa 9 na porsyento kada taon.

Sa Art. 46. ​​​​Pederal na Batas Sa Bangko Sentral ng Russian Federation (Bangko ng Russia) pederal na batas:

1) bumili, mag-imbak, magbenta ng mahahalagang metal at iba pang uri ng mga halaga ng pera;

2) magsagawa ng settlement, cash at mga operasyon ng deposito tumanggap ng mga securities at iba pang mga asset para sa imbakan at pamamahala;

3) isyu ng mga garantiya at mga garantiya sa bangko;

4) magsagawa ng mga operasyon gamit ang mga instrumento sa pananalapi na ginagamit para sa pamamahala mga panganib sa pananalapi;

5) mag-isyu ng mga tseke at bill sa anumang pera;

6) iba pang mga operasyon alinsunod sa Pederal na Batas "Sa Central Bank ng Russian Federation (Bank of Russia)".

Ang Bank of Russia ay may karapatan din na magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko at iba pang mga transaksyon sa mga internasyonal na organisasyon, mga dayuhang sentral (pambansang) bangko at iba pang mga dayuhang legal na entity sa kurso ng pamamahala ng mga asset ng Bank of Russia sa dayuhang pera at mahalagang mga metal, kabilang ang mga ginto at foreign exchange reserves ng Bank of Russia.

Kinakatawan mga regulasyon ay ang pangunahing listahan mga dokumentong pambatas, na kumokontrol sa mga aktibidad ng mga bangko upang makalikom ng mga pondo.

Sa unang kabanata, ang kakanyahan ng mga naaakit na mapagkukunan ng mga komersyal na bangko ay isinasaalang-alang, ang mga kahulugan ng mga naaakit na pondo ng mga nangungunang mga espesyalista sa ekonomiya ay ibinigay, batay sa kung saan ang kanilang sariling pag-unawa sa mga naaakit na pondo ng bangko ay nabuo. Ang mga pangunahing operasyon na bumubuo sa mapagkukunang base ng isang komersyal na bangko ay ipinakita. Sa mga ito, ang pangunahing bahagi ay nabuo sa pamamagitan ng mga deposito, at isang mas maliit na bahagi - sa pamamagitan ng hindi deposito na naaakit na mga pondo.

Ang mga detalye ng aktibidad ng bangko ay ang mga mapagkukunan nito sa karamihan ay nabuo hindi sa gastos ng sarili nitong, ngunit sa gastos ng mga hiniram na pondo. Ang kakayahan ng bangko na makalikom ng mga pondo ay kinokontrol ng CBR at depende sa laki ng equity capital ng bangko at sa organisasyon at legal na anyo nito.

Sa konteksto ng paglipat sa isang ekonomiya ng merkado, ang problema sa pagbuo ng mapagkukunan ay nakakuha ng pambihirang kaugnayan para sa mga bangko. Ang kasalukuyang sitwasyon ay nailalarawan sa pamamagitan ng katotohanan na ang pambansang pondo ng mga mapagkukunan ng pagbabangko ay mahigpit na makitid. Samakatuwid, ang mga bangko sa mga kondisyon ng komersyal na kalayaan at kumpetisyon ay naglalaan ng maraming oras at pagsisikap sa pagbuo ng kanilang sariling kapital at pang-akit ng mga mapagkukunan. Ang mga mapagkukunan ng isang komersyal na bangko ay karaniwang tinukoy bilang ang kabuuan ng sarili at hiniram na mga pondo na magagamit sa bangko at ginagamit nito upang magsagawa ng mga aktibong operasyon.

Ang komposisyon ng sariling mga pondo ay kinabibilangan ng: mga pondo - ayon sa batas, reserba, espesyal, pang-ekonomiyang mga insentibo; reserbang upang masakop ang mga panganib sa kredito at pagbaba ng halaga ng mga mahalagang papel; pondo para sa produksyon at panlipunang pag-unlad; tubo ng kasalukuyang taon at nananatiling kita ng mga nakaraang taon.

Ang statutory fund ay ang tagagarantiya ng katatagan ng ekonomiya ng bangko.

Ang mga sariling pondo ay kumakatawan sa estado ng mga shareholder sa isang komersyal na bangko, i.e. netong halaga ng bangko. Samakatuwid, ang kanilang paggalaw ay paksa ng isang espesyal na ulat sa complex pag-uulat sa pananalapi iginuhit ayon sa internasyonal na mga tuntunin.

Sa pagsasanay ng Russia, ang mga passive na operasyon ng mga komersyal na bangko ay kinabibilangan ng:

Pagtanggap ng mga deposito (deposito) sa Russian at dayuhang pera;

Pagbubukas at pagpapanatili ng mga account ng customer, kabilang ang mga LORO account ng mga correspondent na bangko sa Russian at foreign currency;

Pag-isyu ng sariling mga mahalagang papel (mga pagbabahagi at mga bono), pati na rin ang pagpapalabas ng mga mahalagang papel bilang mga instrumento sa pananalapi(mga bill, deposito at mga sertipiko ng pagtitipid) sa Russian at dayuhang pera;

Ang pagtanggap ng mga pautang sa pagitan ng bangko, kabilang ang mga sentralisadong pautang, na binili sa mga auction, o natanggap mula sa Central Bank ng Russian Federation, bilang karagdagan, ang mga pautang na natanggap mula sa Central Bank ng Russian Federation.

Ang mga term na deposito ay kredito sa mga deposito na account para sa isang tinukoy na panahon at ang interes ay binabayaran sa kanila. Ang may-ari ng deposito ay tumatanggap ng isang sertipiko ng deposito, na nagpapahiwatig ng namuhunan na halaga, rate ng interes, kapanahunan at iba pang mga tuntunin ng kasunduan. Ang mga rate ng interes ay depende sa laki at termino ng deposito. Ang mga savings deposit ay mga depositong may interes ng mga indibidwal na maaaring ma-withdraw kaagad.

Ang iba pang mga mapagkukunan ng mga mapagkukunan ng bangko ay mga pondo ng pera na itinaas ng bangko sa sarili nitong upang matiyak ang pagkatubig nito. Kabilang sa mga ito - mga pautang na natanggap mula sa ibang mga bangko; mga securities na ibinebenta sa ilalim ng mga kasunduan sa muling pagbili. Ang mga ito ay tinatawag na pinamamahalaang pananagutan. Ang mga pananagutan na ito ay nagbibigay sa mga bangko ng pagkakataon na magbayad para sa mga pagkalugi ng deposito, upang maging handa para sa mga hindi inaasahang pangyayari (halimbawa, para sa isang hindi inaasahang pag-agos ng mga deposito, para sa hindi inaasahang mga aplikasyon ng pautang).

Pagkuha ng pautang mula sa central reserbang bangko- isang tradisyunal na passive na operasyon ng mga komersyal na bangko na nauugnay sa pagkakaloob ng tulong sa kanila ng Bangko Sentral sa kaso ng isang pansamantalang kakulangan ng mga reserba.

Ang mga kasunduan sa muling pagbili ay lumitaw bilang mga bagong mapagkukunan ng mga mapagkukunan para sa mga komersyal na bangko. Ang nasabing kasunduan ay maaaring sa pagitan ng isang bangko at isang kompanya (o mga nagbebenta ng mga securities ng gobyerno). Kapag ang isang kumpanya ay gustong mamuhunan malaking halaga cash on napaka panandalian, ini-invest niya ang mga ito sa isang buyback agreement dahil mataas ang liquidity nito. Maaaring ibalik ng kompanya ang mga pondo sa susunod na araw at makatanggap lamang ng bahagyang mas mababang interes sa mga ito kaysa sa mga sertipiko ng deposito. Ang mga kasunduang ito ay naging isang mahalagang channel para sa paglalagay ng pansamantalang libreng pondo.

Ang istraktura ng mga mapagkukunan ng pagbabangko ng mga indibidwal na komersyal na bangko ay nakasalalay sa antas ng kanilang espesyalisasyon o universalization, ang mga katangian ng kanilang mga aktibidad (tingnan ang Fig. 2).

Hindi ang buong hanay ng mga pondo na pinakilos sa bangko ay libre upang magsagawa ng mga aktibong operasyon ng bangko, ngunit ang potensyal na kredito lamang nito. Ang potensyal ng kredito ng isang komersyal na bangko ay ang halaga ng mga pondo na pinakilos sa bangko na binawasan ang reserbang pagkatubig.

Isinasaalang-alang ang prinsipyo ng pagkatubig, ang lahat ng mga pondo ng potensyal ng kredito ng isang komersyal na bangko ay maaaring hatiin ayon sa antas ng kanilang katatagan: ganap na matatag, matatag at hindi matatag na mga pondo.

Ang komposisyon ng ganap na matatag na mga pondo ay kinabibilangan ng: sariling mga pondo ng bangko; mga pondo na idineposito para sa isang tiyak na panahon; mga pondong natanggap mula sa ibang mga bangko. Ang mga matatag na pondo ay ang lahat ng idinepositong pondo sa pagtatanghal ng mga punong-guro ng bangko, na ang mga dinamika ay pinag-aralan ng bangko; sa parehong oras, ang average na halaga ng mga pondo na maaaring magkaroon ng bangko anumang oras para sa kanilang direksyon sa ilang mga asset ay itinatag. Ang mga pabagu-bagong pondo ay lumilikha ng mga escrow fund na pana-panahong lumalabas at ang mga dinamika ay mahirap hulaan.

Fig.2. Ang istraktura ng naaakit at hiniram na mga pondo ng isang komersyal na bangko

Ang mga pattern na ito ay dapat gamitin upang bumuo ng tamang patakaran sa larangan ng pamamahagi ng mga pondo ng potensyal ng kredito at pagkatubig ng bangko. Ang isa sa mga pangunahing layunin ng patakaran sa pagbabangko sa pamamahagi ng mga potensyal na pondo ng kredito ay upang matiyak na ang istraktura ng mga mapagkukunan ng mga pondo ay naaayon sa istruktura ng mga asset ng bangko.

Sa kaganapan na ang isang bangko ay nagpapahiram ng mga pondo sa karaniwan para sa mas mahabang panahon kaysa sa kapanahunan ng mga pondo ng potensyal na kredito, maaari itong magsagawa ng isang kagyat na pagbabago ng mga pondo. Ang posibilidad ng pagbabago ay dahil sa ang katunayan na ang mga pondo ng mga deposito sa paningin ay puro sa bangko mula sa iba't ibang mga depositor, na gumagamit ng mga ito na may iba't ibang dynamics. Ang antas ng pagbabago ay dapat tumutugma sa antas ng pagkatubig sa panahon ng pagbabago ng mga pondo.

Banyagang karanasan ay nagpapahiwatig na ang pagbabago ng mga paraan ng potensyal ng kredito ay isa sa mga pangunahing dahilan para sa paglala ng problema ng pagkatubig ng bangko. Upang masuri ang antas ng panganib ng kagyat na pagbabagong-anyo, ipinapayong ayusin ang pagmuni-muni sa accounting ng mga tuntunin ng aktibo at passive na operasyon.

Ang komposisyon at istraktura ng mga mapagkukunan ng pagbabangko ng mga indibidwal na komersyal na bangko ay nakasalalay sa laki ng mga bangko, sa antas ng kanilang espesyalisasyon o universalization, ang mga katangian ng kanilang mga aktibidad, ang rehiyon at ang merkado kung saan sila nagpapatakbo.

Tanging ang potensyal nito sa kredito, na tinukoy bilang ang halaga ng pinakilos sa ang mga pondo ng bangko ay mas mababa ang reserbang pagkatubig.

Isinasaalang-alang ang prinsipyo ng pagkatubig, ang lahat ng naaakit na pondo ng isang komersyal na bangko ay nahahati ayon sa antas ng kanilang katatagan sa ganap na matatag, matatag at hindi matatag na mga pondo. Ito ay ang ratio ng matatag at hindi matatag na mapagkukunan na tumutukoy sa aktibong patakaran ng mga bangko. Ipinakikita ng karanasan sa dayuhan na ang pagbabago ng mga paraan ng potensyal ng kredito ay isa sa mga pangunahing dahilan para sa paglala ng problema ng pagkatubig ng bangko. Ang qualitative at quantitative na balanse ng pag-agos at pag-agos ng potensyal ng kredito ay isang mahalagang salik sa pagsasagawa ng pagpapanatili ng pagkatubig ng bangko.

"Ang karamihan sa mga mapagkukunan ng bangko ay mga hiniram na pondo. Ang mga naaakit na pondo ay nabuo gamit ang mga sumusunod na operasyon sa pagbabangko:

Pagbubukas at pagpapanatili ng mga account ng mga legal na entity, kabilang ang mga korespondent na bangko;

Pag-akit ng mga deposito ng mga pondo ng mga indibidwal;

Pag-isyu ng bangko ng sarili nitong mga obligasyon sa utang.

Ang mga mapagkukunan ng mga komersyal na bangko na naaakit sa ganitong paraan ay tinatawag na mga mapagkukunan ng deposito.

Ayon sa antas ng pagiging maaasahan para sa paglalagay sa mga asset ng pagbabangko, ang mga nalikom na pondo ay ipinamamahagi sa sumusunod na pagkakasunud-sunod:

1. Mga deposito ng mga legal na entity, mga pondong nalikom sa ilalim ng mga bill of exchange at mga sertipiko ng deposito;

2. Time deposits ng mga indibidwal, mga pondong nakuha sa ilalim ng savings certificates;

4. Demand na deposito ng mga indibidwal, balanse sa mga account para sa mga settlement na may mga bank (plastic) card, balanse sa settlement (kasalukuyang pera) account ng isang legal na entity, sa mga correspondent account ng mga correspondent na bangko.

Ayon sa antas ng pagkatubig, matatagpuan ang mga ito sa listahang ito sa reverse order.

Ang ibig sabihin ng "deposito" sa Latin ay isang bagay na idineposito, at samakatuwid, ang isang deposito ay maaaring maging anumang bank account na binuksan para sa isang kliyente kung saan nakaimbak ang mga pondo.

Mayroong iba't ibang mga deposito account. Ang kanilang pag-uuri ay maaaring batay sa pamantayan tulad ng mga mapagkukunan ng mga deposito, ang kanilang layunin, antas ng kakayahang kumita, atbp. Gayunpaman, ang kategorya ng depositor at mga paraan ng pag-withdraw ng deposito ay kadalasang ginagamit bilang isang pamantayan.

Mga deposito ng mga legal na entity (mga negosyo, organisasyon, iba pang mga bangko);

Mga deposito ng mga indibidwal.

Sa turn, ang mga deposito ng parehong mga legal na entity at indibidwal, ayon sa anyo ng pag-withdraw ng mga pondo, ay nahahati sa:

Demand deposits (mga obligasyon na walang tiyak na termino);

Mga term na deposito (mga obligasyon na may tiyak na termino);

Mga kondisyong deposito (mga pondong napapailalim sa pag-withdraw kapag nangyari ang mga paunang natukoy na kundisyon).

Kabilang sa mga deposito ng mga legal na entity, ang pinakamalaking pinagmumulan ng pag-akit ng mga mapagkukunan ng bangko sa turnover nito ay ang mga pondo ng customer sa mga settlement (kasalukuyang) account at sa mga account ng mga correspondent na bangko. Sa kanilang pang-ekonomiyang kakanyahan, ang mga account na ito ay mga demand na deposito.

Ang mga demand na deposito ay inilaan para sa mga kasalukuyang settlement. Ang mga pondo mula sa mga account na ito ay maaaring bawiin, ilipat sa account ng ibang tao nang walang anumang mga paghihigpit (sa kabuuan o bahagi) anumang oras, sa unang kahilingan ng mga may-ari nito. Kasabay nito, binabayaran ng bangko ang pinakamababang rate ng interes sa mga demand na account.

Ang mga balanse ng mga pondo sa settlement (kasalukuyang) account ng mga legal na entity at correspondent account ng mga correspondent na bangko ay medyo mobile, mobile, na gumagawa ng mga komersyal na bangko, upang mapanatili ang kanilang pagkatubig, habang nakakatugon sa mga kinakailangan ng mga may-ari ng mga account na ito, patuloy na panatilihin ang kanilang mataas na likidong mga asset sa isang sapat na antas (cash on hand). bangko at sa isang correspondent account sa RCC ng Bank of Russia, sa government securities). Pechnikova A. Mga operasyon sa bangko. - M., 2009. - 368s.

Sa kabila ng mataas na mobility ng funds on demand na mga account, posibleng matukoy ang kanilang minimum, hindi bumababa na balanse at gamitin ito bilang isang matatag na mapagkukunan ng kredito.

Ang isang matatag na halaga ng pansamantalang libreng pondo ay maaaring ilagay ng mga legal na entity sa bangko sa mga time deposit account.

“Ang mga term deposit ay mga pondong idineposito ng isang kliyente sa isang bangko para sa isang nakapirming panahon upang makatanggap ng kita mula sa kanila. Kaya, ang mga term deposit ay hindi ginagamit upang gumawa ng mga kasalukuyang pagbabayad. Ang antas ng kita sa isang term deposit ay tinutukoy ng rate ng interes, ang halaga nito ay nag-iiba ayon sa bangko depende sa termino ng deposito (mas marami pangmatagalan deposito, mas mataas ang rate ng interes dito), at ito ay direktang umaasa sa laki ng deposito mismo. Sa panahon ng pagdedeposito karagdagang kontribusyon sa kanyang account mula sa may-ari ay hindi tinatanggap. Lavrushin O.I. Pagbabangko: Teksbuk. M.: Pananalapi at istatistika, 2007. - 432p.

Mula sa isang term deposit, ang isang kliyente sa bangko ay makakatanggap lamang ng kanyang mga pondo pagkatapos ng pag-expire ng termino nito (kasama ang interes na dapat bayaran). Kasabay nito, ang mga legal na entity ay hindi karapat-dapat na maglipat ng mga pondo sa mga deposito (deposito) sa ibang mga tao.

Ang pagdedeposito ng mga pondo sa isang term na deposito ay ginawang pormal sa pamamagitan ng isang espesyal na kasunduan sa deposito sa bangko, na dapat iguhit sa pamamagitan ng sulat. Ang mga bangko ay nakapag-iisa na bumuo ng isang anyo ng isang kasunduan sa deposito, na karaniwan para sa bawat indibidwal na uri ng deposito (deposito).

Ang kasunduan ay nagbibigay para sa: ang halaga ng deposito, ang panahon ng bisa nito, interes na matatanggap ng depositor pagkatapos ng pag-expire ng kasunduan, ang pamamaraan para sa kanilang accrual at pagbabayad, ang mga obligasyon at karapatan ng depositor, ang mga obligasyon at karapatan ng bangko, ang responsibilidad ng mga partido para sa pagsunod sa mga tuntunin ng kasunduan, ang pamamaraan para sa paglutas ng mga hindi pagkakaunawaan. Maraming mga bangko ang nakatakda pinakamababang sukat term deposit (deposito), ang halaga nito ay depende sa oryentasyon ng bangko sa isang maliit, katamtaman o malaking kliyente.

Para sa bahagi nito, ang bangko ay nangangako na tuparin ang lahat ng mga tuntunin ng kasunduan sa isang napapanahong paraan at mananagot sa kanilang paglabag, na maaaring ipahayag sa pagtatatag ng mga parusa o multa para sa huli na pag-disbursement ng mga pondo sa mga may hawak ng deposito o pagbabayad ng interes. Ang mga hindi pagkakaunawaan na nagmumula sa pagitan ng bangko at ng depositor ay dapat malutas sa arbitrasyon o sa korte (kung ang depositor ay isang indibidwal).

Ang halaga ng term deposit, bilang panuntunan, ay nakatakda sa mga bilog na halaga at hindi dapat magbago sa buong termino ng kontrata. Kung nais ng depositor (legal na entity) na baguhin ang halaga ng deposito o ang termino nito, dapat niyang wakasan kasalukuyang kontrata, bawiin at muling irehistro ang iyong deposito sa mga bagong tuntunin. Gayunpaman, sa kaso ng maagang pag-withdraw ng depositor ng mga pondo sa deposito, maaaring mawala sa kanya ang interes na ibinigay ng kasunduan sa bahagi o buo. Bilang isang patakaran, sa mga kasong ito, ang interes ay nabawasan sa halaga ng interes na binayaran sa mga demand na deposito.

Ang mga deposito ng mga indibidwal (demand at fixed-term) ay maaari lamang maakit ng mga komersyal na bangko na may espesyal na lisensya mula sa Bank of Russia para dito. Ang isang lisensya upang maakit ang mga pondo mula sa mga indibidwal sa mga deposito ay ibinibigay sa mga komersyal na bangko pagkatapos lamang ng dalawang taon ng kanilang matagumpay at matatag na operasyon sa merkado mga serbisyo sa pagbabangko. Opisyal, ang mga indibidwal bilang depositor ng mga komersyal na bangko ay maaaring maging mga mamamayan ng Russian Federation, Mga dayuhang mamamayan, mga taong walang estado.

Ang mga bangko ay tumatanggap ng mga deposito mula sa mga indibidwal, kapwa sa rubles at sa dayuhang pera. Ang mga deposito ay maaaring nominal at maydala. Ang deposito ay isang deposito sa pangalan ng isang partikular na indibidwal. Ang kontribusyon ay maaaring gawin nang personal ng mismong nag-aambag o sa pamamagitan ng kanyang kinatawan, i.e. pinagkakatiwalaang tao. Tungkol sa mga indibidwal, ang Civil Code ng Russian Federation ay nagbibigay para sa pagbubukas ng mga deposito ng mga ikatlong partido (halimbawa, mga negosyo, mga organisasyon para sa paglilipat ng sahod sa mga deposito ng mga mamamayan). Ang mga deposito sa sambahayan ay naaakit para sa parehong mga termino gaya ng mga deposito ng mga legal na entity.

Ang mga deposito ng mga indibidwal ay ginawang pormal sa pamamagitan ng isang kasunduan sa deposito sa bangko. Ang mga deposito na ito (anuman ang kanilang uri) ay maaari ding ma-certify ng isang savings book (o cash deposit book), na maaaring mairehistro at maydala.

Ang pagpapalabas ng isang deposito, ang pagbabayad ng interes dito at ang pagpapatupad ng mga utos ng depositor upang ilipat (i-write off) ang mga pondo mula sa deposito account ay isinasagawa ng bangko sa pagtatanghal ng depositor ng isang dokumento ng pagkakakilanlan, isang savings book o isang kasunduan sa deposito sa bangko, na palaging iginuhit sa dalawang kopya, ang isa ay nakatago sa bangko, at ang isa ay ibinibigay sa depositor.

Impormasyon tungkol sa mga nag-aambag, mga kontribusyon at mga bank account Ang mga depositor, gayundin ang tungkol sa mga transaksyon sa mga account ay bumubuo sa pagiging lihim ng pagbabangko.

Kasama sa mga uri ng time deposit ng mga legal na entity at indibidwal ang mga sertipiko sa bangko at mga singil sa bangko, na sariling mga obligasyon sa utang ng bangko.

“Ang sertipiko ng savings (deposito) ay isang seguridad na nagpapatunay sa halaga ng deposito na ginawa sa isang bangko at ang karapatan ng depositor (may-hawak ng sertipiko) na makatanggap, pagkatapos ng isang tinukoy na panahon, ang halaga ng deposito at ang interes na itinakda sa sertipiko sa bangko na nagbigay ng sertipiko, o sa alinmang sangay ng garapon na ito. Ang sertipiko ng deposito ay maaari lamang maibigay mga legal na entity at ipon lamang para sa mga indibidwal. Maaari silang pag-aari ng mga residente at hindi residente. Ang mga sertipiko ng mga bangko ng Russia ay maaari lamang maibigay sa pera ng Russian Federation at i-circulate, ayon sa pagkakabanggit, lamang sa teritoryo nito.

Ang mga sertipiko ng bangko ay hindi maaaring gamitin bilang paraan ng pagbabayad sa mga settlement para sa mga produkto at serbisyo. Sila ay nagsisilbi lamang bilang isang tindahan ng halaga. Sa pag-expire ng panahon ng bisa ng sertipiko, ibinabalik ng bangko ang halaga ng deposito sa may-ari nito (may-ari) at nagbabayad ng kita batay sa halaga ng itinatag na rate ng interes, ang termino at halaga ng deposito na ginawa sa isang hiwalay na bangko account.

Ang mga sertipiko ay dapat na apurahan lamang. Ang kanilang pagbabayad ay isinasagawa pagkatapos ng pag-expire ng panahon na itinatag sa kanila sa pamamagitan ng mga non-cash transfer sa iba pang mga uri ng mga deposito o upang humingi ng mga account (kasunduan, kasalukuyang), at may kaugnayan sa mga indibidwal - sa cash.

Ang bangko na nagbibigay ng mga sertipiko ay nakapag-iisa na bubuo ng mga kondisyon para sa pag-isyu at sirkulasyon ng mga sertipiko. Upang matiyak ang isang kanais-nais na paglalagay ng mga sertipiko ng bangko, ang mga sumusunod na punto ay dapat isaalang-alang sa mga tuntunin ng isyu:

Kaakit-akit na rate ng interes para sa mga namumuhunan;

Para sa kontribyutor na pinakamababang limitasyon sa sertipiko;

Mga karaniwang tuntunin ng isyu (maraming halaga ng mukha, maginhawang isyu at petsa ng pagkuha);

Mga maaasahang garantiya ng pagbabayad ng halaga ng mukha at naipon na interes;

Ang mga komersyal na bangko ay may karapatan na ilagay ang kanilang mga sertipiko pagkatapos lamang ng pagpaparehistro ng mga tuntunin ng kanilang isyu at sirkulasyon sa teritoryal na tanggapan ng Bank of Russia.

Ang mga sertipiko ay may malaking pakinabang sa mga term deposit na isinagawa ng mga kasunduan sa deposito:

Dahil sa malaking bilang ng posibleng mga tagapamagitan sa pananalapi sa pamamahagi at sirkulasyon ng mga sertipiko, maaaring palawakin ang bilog ng mga potensyal na mamumuhunan;

Salamat kay pangalawang pamilihan ang sertipiko ay maaaring ilipat (ibenta) nang maaga ng may-ari sa ibang tao na may kaunting kita para sa oras ng pag-iimbak at nang hindi binabago ang dami ng mga mapagkukunan ng bangko, habang ang maagang pag-withdraw ng may-ari ng isang term deposit ay nangangahulugan ng pagkawala ng kita para sa kanya, at para sa bangko ang pagkawala ng bahagi ng mga mapagkukunan. Mga pagtatasa ng sitwasyon sa sektor ng pagbabangko ng mga nangungunang Russian analyst // Banking. - 2004. - No. 8. - p.41-43;

Ang kawalan ng mga sertipiko kumpara sa mga deposito ng oras (mga deposito) ay ang pagtaas ng mga gastos ng bangko na nauugnay sa pagpapalabas ng mga sertipiko. Bilang karagdagan, dapat isaisip ng isang potensyal na mamumuhunan na ang mga sertipiko ay napapailalim sa pagbubuwis, habang ang kita mula sa mga demand na account at mga deposito sa oras (mga deposito) ay hindi napapailalim sa naturang buwis. Ang tampok na ito ay isinasaalang-alang ng mga bangko, kaya ang interes sa mga sertipiko ay karaniwang mas mataas kaysa sa interes sa mga deposito sa oras na may parehong termino at halaga.

Ang mga term na deposito (deposito) ng mga legal na entity at indibidwal ay maaari ding magbigay ng bill sa bangko.

“Ang bank bill ay isang seguridad na naglalaman ng walang kondisyong obligasyon sa utang ng drawer (bangko) na magbayad ng isang tiyak na halaga sa may-ari ng bill sa isang tiyak na lugar at sa loob ng isang tinukoy na panahon.

Ang mga bangko ay maaari lamang mag-isyu mga tala ng pangako, parehong interes at diskwento, at ilagay ang mga ito sa mga legal na entity at indibidwal. Ang mga bill na may interes ay nagbibigay-daan sa unang may-ari ng bill (o ang huli kung may pag-eendorso sa bill) na makatanggap, kapag iniharap ang mga ito sa bangko para matubos, para sa aktwal na panahon ng kanilang mga pondo sa turnover ng bangko, at mga sagwan ng diskwento kita sa diskwento, na tinukoy bilang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng singil kung saan ito na-redeem, at ang presyo kung saan ito ibinebenta sa unang may-ari ng bill. Ang huli ay mas mababa sa halaga ng mukha ng singil.

Ang mga bentahe ng kasiyahan sa pagbabangko, bilang isang paraan ng pag-akit ng mga libreng pondo mula sa ekonomiya at populasyon, ay kinabibilangan ng mga sumusunod na salik:

Ang kadalian ng pag-isyu ng isang bill ng palitan sa sirkulasyon, dahil hindi na kailangang irehistro ang isyu sa Pangunahing Direktor ng Central Bank ng Russian Federation, sa kaibahan sa isyu ng mga sertipiko ng bangko;

Ang karapatan ng nag-isyu na independiyenteng itakda ang kapanahunan ng kanilang mga singil, pati na rin ang tubusin ang mga ito nang maaga sa iskedyul, na hindi maaaring gawin nang may paggalang sa mga sertipiko;

Posibilidad ng pag-isyu ng mga singil sa parehong serye na may pantay na denominasyon at sa isang beses na pagkakasunud-sunod para sa isang di-makatwirang halaga;

Ang posibilidad ng paglilipat ng bill ng pag-endorso sa mga legal na entity at indibidwal, na ginagawa itong isang napaka-likidong daluyan ng palitan;

Ang kakayahan ng kasiyahan sa pagbabangko upang kumilos bilang isang lubos na kumikitang paraan ng akumulasyon, na sinamahan ng mataas na pagkatubig;

Posibilidad ng paggamit bilang paraan ng pagbabayad sa mga pakikipag-ayos para sa mga kalakal at serbisyo sa pagitan ng mga legal na entity at indibidwal;

Posibilidad na magsilbi bilang collateral kapag nag-aplay ang mga customer para sa mga pautang sa ibang mga bangko. Tagirbekova K.R. Organisasyon ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko., Moscow, 2008, p.678.

Batay sa naunang nabanggit, ang pamumuhunan ng mga kliyente ng kanilang mga libreng pondo sa mga singil sa bangko ay isang maaasahan, kaakit-akit at kumikitang negosyo para sa kanila, at para sa mga bangko ay isang matatag at independiyenteng kinokontrol na mapagkukunan ng isang kagyat na kalikasan para sa layunin ng kasunod na paglalagay sa mga asset ng bangko.

Ang mga bangko ay hindi ipinagbabawal na mag-isyu ng mga perang papel, na nag-aambag sa akumulasyon ng mga mapagkukunan ng kredito sa dayuhang pera.

Kapag nagrerehistro ng isyu ng bono, mga kopya ng mga kasunduan o iba pa mga kinakailangang dokumento, na nagpapatunay na ang isyung ito ng mga bono ay sinigurado ng mga ikatlong partido, kung ang isyu ng mga bono ay sinamahan ng collateral na ibinigay para sa layunin ng pag-isyu ng mga bono ng mga ikatlong partido.

Ang mga komersyal na bangko ay maaaring maglagay muli ng mga mapagkukunan ng kredito sa pamamagitan ng pag-akit ng pansamantalang libreng mga pondo mula sa ibang mga bangko, i.e. sa gastos ng interbank loan (IBK).

“Ang interbank loan ay isang loan na ibinibigay ng isang bangko sa isa pa. Ang pangunahing pinagkakautangan sa merkado ay ang Bangko Sentral. Ang mga komersyal na bangko ay kumikilos bilang mga nangungutang at nagpapahiram sa ibang mga komersyal na bangko. Karaniwan, ang paghiram ng mga pondo ay isinasagawa batay sa isang beses na mga kasunduan sa pautang o sa pamamagitan ng paglalagay ng mga deposito sa ibang mga bangko. Ang probisyon at pagtanggap ng mga pautang ng mga komersyal na bangko sa interbank market ay kinokontrol ng Batas "Sa Mga Bangko at Aktibidad sa Pagbabangko", Civil Code, mga charter ng mga komersyal na bangko at mga kasunduan sa pautang.

Ang layunin ng isang interbank loan para sa isang borrower ay upang makakuha ng mga mapagkukunan para sa kasunod na pagkakaloob ng isang loan sa kliyente nito. Ang layunin ng isang interbank loan para sa isang tagapagpahiram ay maglagay ng pansamantalang libreng mapagkukunan para sa isang tiyak na panahon.

Ang pagkuha ng mga pautang mula sa ibang mga bangko ay ginagawang posible upang mapunan muli ang mga mapagkukunan ng kredito sa bangko. Sa labis na mga mapagkukunan, inilalagay ito ng bangko sa interbank market, na may kakulangan ng mga mapagkukunan, binibili ito ng bangko sa merkado. Ang merkado ng mga interbank loan ay isang mahalagang bahagi ng merkado ng mga mapagkukunan ng kredito.» Pagbabangko. Teksbuk / Ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - M.: Pananalapi at istatistika, 2008. - 592 p.

Halos lahat ng mga bangko paminsan-minsan ay may sobrang mga mapagkukunan ng kredito o, sa kabaligtaran, nakakaranas ng kakulangan ng mga ito. Ang kontradiksyon na ito ay nalutas sa interbank market sa proseso ng muling pamamahagi ng mga mapagkukunan sa pagitan ng mga komersyal na bangko batay sa relasyon sa kredito. Ang interes ng umuutang na bangko sa pag-akit ng mga mapagkukunan ng kredito ay kadalasang sanhi ng pangangailangang agarang mapanatili ang kasalukuyang pagkatubig ng bangko o ang pangangailangan para sa karagdagang mga pondo upang mapalawak ang mga aktibong operasyon. Ang creditor bank, na nagbibigay ng pautang sa isa pang bangko, ay naglalayong makabuo ng kita mula sa paglalagay ng pansamantalang libreng cash at ayusin ang sarili nitong labis na pagkatubig.

Ang pagbuo ng interbank loan market sa Russia ay nagsimula noong 1989, nang lumitaw ang mga direktang koneksyon sa pagbabangko. Mga makabuluhang pagkakaiba sa antas pag-unlad ng ekonomiya Ang mga indibidwal na teritoryo ng bansa ay lumikha ng mga kinakailangan para sa isang mabilis na pag-agos ng mga pondo mula sa ilang mga rehiyon patungo sa iba, mas maunlad na mga rehiyon, lalo na sa Moscow, kung saan nabuo ang sentro ng interbank loan market. Ang paglalagay ng mga pondo sa ibang bangko noong panahong iyon ay itinuturing na mas maaasahan kaysa sa pamumuhunan sa isang sakahan dahil sa tila mas mataas na garantiya ng pagbabalik ng mga pondo mula sa bangko. Ang mga aktibong nagpapautang sa interbank loan market, kasama ang mga solid, financially stable na mga bangko, ay mga bagong likhang bangko din na may hindi nagamit na mga mapagkukunan sa sirkulasyon dahil sa kakulangan ng isang nabuong kliyente. Ang pagiging kaakit-akit ng mga pautang sa interbank ay dahil din sa katotohanan na ang mga pondong ito ay hindi isinasaalang-alang bilang mga mapagkukunan kapag kinakalkula ang halaga ng mga kinakailangang reserba na inilipat ng Central Bank ng Russian Federation. Dahil sa hindi naa-access ng mga pautang mula sa Bank of Russia, ang interbank loan market ay naging halos ang tanging instrumento para sa mabilis at pangmatagalang regulasyon ng pagkatubig ng bangko.

Sa kasalukuyan, ang mga karaniwang tuntunin ng mga transaksyon ay naitatag sa interbank loan market na may tagal na 1, 2, 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90 araw, kahit na anumang iba pang termino ay posible sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido. Ang partikular na interes ng mga kalahok ay ang mga pautang sa loob ng 1 hanggang 7 araw bilang ang pinaka-sapat sa mga pangangailangan ng mga nanghihiram at ang pinakamababang peligro para sa mga nagpapahiram.

Ang isang araw na interbank loan (ang tinatawag na overnight) ay nagpapahintulot sa creditor bank na mabilis na ilagay ang sarili nitong mga pondo na pansamantalang inilabas mula sa sirkulasyon, gayundin ang paggamit ng "kliyente" na pera na natanggap na sa isang correspondent account, ngunit hindi pa inangkin pa ng mga may-ari. Sa kabaligtaran, ang mga humihiram na bangko ay gumagamit ng magdamag na mga pautang upang agad na mapunan ang mga pondo sa sirkulasyon upang matupad ang mga pagbabayad ng kliyente o ang kanilang sariling mga obligasyon (kadalasan sa mga dati nang kinuhang interbank na pautang), pati na rin upang agarang makalikom ng mga pondo na kinakailangan para sa mga operasyon sa ibang mga sektor ng pananalapi. merkado.

Ang tumaas na demand ay ginagawang napakamahal ng magdamag na mga pautang, at ang mga rate ng interes sa mga ito ay ang pinaka-mobile at napapailalim sa mga pagbabago-bago kahit sa loob ng isang araw ng pagbabangko. Sa kasalukuyan, ang mga overnight loan ay sumasakop sa karamihan ng mga transaksyon sa interbank loan market (higit sa 80%).

Sa istruktura ng maikli (hanggang 7 araw) na mga pautang, ang papel ng tatlong araw na interbank na mga pautang ay mahalaga din. Ang ganitong uri ng paghiram ay ginagamit ng mga nanghihiram pangunahin upang malutas ang mga problema kasalukuyang pagkatubig at may mababang antas ng panganib, tulad ng mga overnight loan. Ang tatlong-araw na pautang ay itinuturing na pinakamurang sa interbank market. Bilang isang patakaran, ang mga transaksyon para sa ganitong uri ng mga pautang ay natapos sa katapusan ng linggo (kapag nabawasan ang mga rate ng interes sa mga pautang), na nagsisiguro sa kanilang pagbabalik sa simula ng susunod na linggo para sa layunin ng isang mas kumikitang paglalagay.

Ang mga pautang sa pagitan ng mga bangko hanggang sa 30 araw ay itinuturing na napaka-peligro, na nauugnay sa mga layunin at likas na katangian ng mga operasyon na isinasagawa sa pamamagitan ng paghiram ng mga bangko sa mga panahong ito; ang mga pondo na binili sa interbank loan market ay maaaring gamitin upang magsagawa ng mga haka-haka na transaksyon, pagpapalawak ng iba pang mga peligrosong operasyon. . Ang mga bangko sa isang krisis ay naghahangad din na malutas ang kanilang mga problema sa pamamagitan ng paggamit ng mga interbank loan. Ang mataas na panganib ay ginagawang mas maingat ang mga nagbebenta sa interbank market kapag pumipili ng mga kasosyo at ang pamamaraan para sa pagproseso ng isang transaksyon, pati na rin ang pagsusuri ng kanilang kalagayan sa pananalapi.

Ang mahabang interbank loan (mula 30 hanggang 90 araw) ay nagdudulot ng pinakamalaking panganib sa mga nagpapahiram na bangko, dahil ang mga bangkong humiram ay pangunahing nakakakuha ng mga pondo upang mag-isyu ng mga pautang sa kanilang mga customer, at ang mga naturang pamumuhunan ay lubhang hindi ligtas.

Ang mga pautang sa pagitan ng bangko ay maaaring ibigay sa isang beses na batayan at sa anyo ng pagbubukas linya ng kredito sa isang partikular na bangko. Kapag nagsasagawa ng mga transaksyon sa interbank, ang creditor bank ay nagtatakda ng mga limitasyon sa mga katapat, i.e. tinutukoy ang laki ng maximum na pinahihintulutang halaga ng mga obligasyon sa bahagi ng bawat kasosyo (borrower). Depende sa estado ng pangkalahatang conjuncture o mga pagbabago sa posisyon sa pananalapi katapat, maaaring baguhin ang mga limitasyon.

Mula noong 1995 Ang Bangko Sentral ng Russian Federation ay bumuo ng refinancing ng mga komersyal na bangko para sa batayan sa pamilihan sa anyo ng pagbibigay ng pawnshop loan, overnight loan, intraday loan.

Ang isang pawnshop loan ay ibinibigay laban sa seguridad ng mga securities para sa isang panahon na itinakda ng Bank of Russia upang mapanatili ang pagkatubig ng bangko. Ang paksa ng pangako ay mga mahalagang papel na kasama sa Listahan ng Lombard alinsunod sa Mga Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation No. 236-P na may petsang 04.08.03. "Sa pamamaraan para sa probisyon ng Bank of Russia mga organisasyon ng kredito mga pautang na sinigurado sa pamamagitan ng pledge (pagharang) ng mga securities".

Ang mga pautang sa magdamag ay ibinibigay ng Bank of Russia para sa pagkumpleto ng mga settlement ng bangko sa pagtatapos ng araw ng negosyo sa kawalan o kakulangan ng mga pondo sa correspondent account ng bangko sa settlement division ng Bank of Russia. Ang pautang ay ibinibigay sa pamamagitan ng pag-kredito sa halaga ng utang sa account ng kasulatan ng bangko at pag-debit ng mga pondo mula sa account ng kasulatan nito ayon sa hindi naisagawang mga dokumento sa pagbabayad.

Ang isang komersyal na bangko na nakatanggap ng pautang sa araw bago ay obligadong magbigay sa Central Bank ng Russian Federation bago ang 16-00 ng kasalukuyang araw ng negosyo order ng pagbabayad upang isulat ang mga pondo mula sa iyong correspondent account upang mabayaran ang halaga ng pangunahing utang sa utang at interes dito. Maksyutov A.A. Pamamahala ng pagbabangko: Uchebno-prakt. kasunduan - M.: Economics, 2008. - 320s.

"Ang intraday loan ay isang pautang mula sa Bank of Russia na ibinigay kapag nagbabayad mula sa pangunahing account ng bangko na labis sa balanse ng mga pondo sa pangunahing account na ito. Ang pagkakaloob ng mga intraday na pautang sa mga bangko ay pinapayagan sa loob ng mga limitasyon ng refinancing na itinatag ng Lupon ng mga Direktor ng Bangko ng Russia at naayos sa kasunduan sa pautang. Para sa karapatang gumamit ng intraday loan, sisingilin ang bangko ng nakapirming bayad.» Semenyuta O.G. Pagsusuri ng estado ng mga mapagkukunan at ang base ng kapital ng bangko // Pananalapi, 2007, No. 8, p.431.

Kaya, ang resource base ng bangko ay pinakamahalaga at ito ay isang pangunahing kadahilanan sa matagumpay na mga aktibidad nito, dahil ang pagbuo ng mga mapagkukunan at ang pagkakaloob ng mga pautang ay malapit na nauugnay.

Sa papel na ito, ang proseso ng pagbuo ng resource base ng isang komersyal na bangko ay isasaalang-alang batay sa pagganap ng Citibank CJSC para sa 2010-2012.