Sytnik Maxim Mikhailovich

Master student, master's program na "Bank and Banking", Tyumen State University

BANK LENDING MARKET SA RF: ANALYTICAL ASPECT

anotasyon

Ang artikulo ay nagpapakita ng pagsusuri sa merkado pagpapautang sa bangko sa Russia. Ang mga pangunahing kadahilanan na nakakaimpluwensya sa saklaw ng pagpapahiram ay naka-highlight, ang mga problema at mga prospect ng merkado sa mga modernong kondisyon ay ipinahiwatig. Ang isang analytical analysis ng sphere ng pagpapautang sa bangko ay isinagawa.

Mga keyword: kredito, pananalapi, sistema ng pagbabangko.

Sytnik Maxim Mikhaylovich

Undergraduate, master program na "Mga Bangko at Aktibidad sa Bangko", unibersidad ng estado ng Tyumen

MARKET OF BANK CREDITING NG RUSSIAN FEDERATION: ANALYTICAL ASPECT

Abstract

Ang pagsusuri ng merkado ng pag-kredito sa bangko sa Russia ay ipinakita sa artikulo. Ang mga pangunahing kadahilanan na may epekto sa saklaw ng pag-kredito ay naiilawan, ang mga problema at mga prospect ng merkado sa mga modernong kondisyon ay itinalaga. Ang analytical analysis ng sphere ng bank crediting ay isinasagawa.

mga keyword: kredito, pananalapi, sistema ng pagbabangko.

Market ng pagpapautang sa bangko sa pangkalahatang pananaw pang-ekonomiyang espasyo kung saan ang mga pautang ay ibinibigay sa mga tuntunin ng pagkaapurahan, pagbabayad at pagbabayad.

Ayon sa komposisyon ng mga kalahok sa proseso, ang credit market ay maaaring nahahati sa ilang mga bahagi.

Una, relasyon sa kredito na lumitaw sa pagitan ng sentral at komersyal na mga bangko.

Pangalawa, ito ay mga pautang na ibinibigay ng mga komersyal na bangko sa isa't isa - sa interbank lending market.

Pangatlo, sa merkado ng kredito mayroong mga ugnayan sa pagitan ng mga komersyal na bangko at ng kanilang mga kliyente-nanghihiram: mga legal na entidad at indibidwal.

Namumukod-tangi din internasyonal na merkado kung saan nagaganap ang mga paghiram sa pagitan ng mga bangko ng Russia at dayuhan o mga entidad ng negosyo.

Ang nasabing sistema ay binuo ay may dalawang antas na konstruksyon ng sistema ng pagbabangko ng bansa.

Ang unang antas ay ipinakita bangko sentral, na pinagmumulan ng mga mapagkukunan ng kredito, na nagbibigay ng mga pautang komersyal na mga bangko at naglalabas ng pera.

Sa ikalawang antas ng interbank lending, pinapanatili ng mga bangko ang kanilang pagkatubig. Narito ang muling pamamahagi ng pera sa loob ng sistema ng pagbabangko. Kapag naipon ang kinakailangang kapital ng pautang, ibinibigay ito sa mga huling nanghihiram.

Ang ikatlong bahagi ng merkado ng kredito - ang pagkakaloob ng mga pautang sa mga ligal na nilalang at indibidwal ay nahahati sa magkakahiwalay na mga grupo;

• komersyal na mga pautang ng iba't ibang uri komersyal na negosyo pati na rin ang mga indibidwal na negosyante;
• merkado pagpapautang sa mortgage- mga pautang na sinigurado ng real estate;
• mga pautang sa sasakyan;
• kredito ng customer.

Ang bilang ng mga institusyon ng kredito-mga bangko na nakarehistro ng Bank of Russia ay ipinapakita sa tsart (Larawan 1)

kanin. 1 – Bilang ng mga bangko na nakarehistro ng Bank of Russia.

Mula sa ipinakita na pigura ay malinaw na nakikita na ang bilang ng mga bangko ay patuloy na bumababa. Ang pangunahing dahilan ay ang gawain ng Bangko Sentral na alisin ang mga hindi kanais-nais na mga manlalaro sa sektor ng pagbabangko. Noong 2014, patuloy na binawi ng Central Bank ng Russian Federation ang mga lisensya mula sa mga bangko, na nagsimula noong taglagas 2013. Kaya noong Enero 2014, ang mga lisensya ng mga sumusunod na bangko ay binawi: Imbanka, Bank Nadezhnost, My Bank, OOO CB Priroda. Ang pinakamalaking manlalaro na nabangkarote noong 2013, kasama ang Master Bank, ay ang Investbank at Pushkino Bank. Matapos bawiin ang mga lisensya ng mga bangkong ito, napilitan ang Deposit Insurance Agency na magbayad sa mga depositor ng 30.6 at 20.2 bilyong rubles, ayon sa pagkakabanggit. At ang mga kliyente ng Master Bank ay kailangang magbayad ng 31.2 bilyong rubles. Isinasaalang-alang ang 2013, dose-dosenang mga bangko ang nawalan ng kanilang mga lisensya. Bilang karagdagan, ang isang desisyon ay ginawa upang palakasin ang pangangasiwa sa mga aktibidad ng mga sistematikong mahalagang bangko, tulad ng Gazprombank, Promsvyazbank at Raiffeisenbank. Ang nauugnay na departamento ay itinatag noong Oktubre 1, 2013 upang mangasiwa pangunahing manlalaro merkado, pinamunuan ni Mikhail Kovrigin ang departamento. Ito ay hindi nagkataon na ang gawain ng kontrol sa mga bangko, sa kasalukuyang sitwasyon, ang sitwasyon sa pananalapi ng karamihan sa mga bangko ay nag-iiwan ng maraming nais. Isaalang-alang ang dinamika ng mga pagbabago sa mga kita ng mga institusyon ng kredito. (Talahanayan 1)

Talahanayan 1 - Pinansiyal na mga resulta mga organisasyon ng kredito. bilyong rubles

Ang mga talahanayan na ito ay malinaw na nagpapakita ng nakalulungkot na kalagayan ng industriya ng pagbabangko. Dahil lamang sa mga kita ng mga nakaraang taon, ang bangko ay namamahala na manatiling nakalutang. Dapat pansinin na ang bilang ng mga bangko na nagpapakita ng mga negatibong resulta sa pananalapi ay hindi hihigit sa 10%, habang ang iba, kahit na nagpapakita sila ng negatibong dinamika ng kita, ay tumatanggap pa rin ng positibong resulta sa pananalapi. Ang mga trend ng kita ay malinaw na ipinapakita sa Figure 2.

kanin. 2 - Resulta sa pananalapi ng mga institusyon ng kredito.

Ang figure ay malinaw na nagpapakita na ang mga pangunahing paghihirap sa pagbabangko lumitaw sa katapusan ng 2013. Ang mga data na ito ay nagpapahiwatig na ang ilang higit pang mga bangko ay maaaring asahan ang pagbawi ng lisensya.

Ang mga segment ng pagpapautang sa bangko ay malapit na magkakaugnay at may direktang impluwensya sa isa't isa. Sa partikular, ang pagtaas ng mga rate sa interbank market ay humahantong sa pagtaas ng gastos ng consumer at lahat ng iba pang mga pautang. Ang pagbabawas ng refinancing rate ng sentral na bangko, sa kabaligtaran, ay ginagawang mas abot-kaya ang mga pautang.

Ang merkado ng pagpapautang ng bangko ay umuunlad alinsunod sa ekonomiya sa kabuuan at nakasalalay sa mga tagapagpahiwatig tulad ng inflation, katatagan ng halaga ng palitan.

Ang merkado ng kredito, sa turn, ay sumasalamin sa sitwasyong pang-ekonomiya. Oo, matatag at mababang rates sa sangla sa mga utang mag-ambag sa pag-unlad ng industriya ng konstruksiyon, habang pinapataas nila ang demand sa merkado ng pabahay. Ang interes sa mga pautang sa consumer ay bumubuo sa pangangailangan ng populasyon para sa mga produkto at serbisyo.

Kabilang sa mga katangian ng pagpapahiram sa bangko ng Russia, ang pagkakaroon nito, mga kondisyon ng presyo at di-presyo ay dapat matukoy. Ang mga kondisyon ng presyo ay kinakatawan ng mga rate at karagdagang komisyon, at ang mga kundisyon na hindi presyo ay ipinahayag ng mga tuntunin, dami ng mga pautang, mga kinakailangan para sa pinansiyal na kalagayan ang nanghihiram at ang kalidad ng collateral ng utang.

Ang dinamika ng pagpapautang sa bangko mga nakaraang taon nagpapakilala sa segment pamilihan sa pananalapi bilang ang pinakamabilis na paglaki. Kaya, ayon sa Rosstat, noong Enero 1, 2015, ang dami ng pagpapahiram sa mga bangko ng Russia ay umabot sa 51,799.5 bilyong rubles, na 80% higit pa kaysa sa parehong petsa noong 2011 at 28.2% higit pa kaysa noong Enero 1, 2013 ( Talahanayan 2).

Talahanayan 2 - Dynamics ng mga pautang na ibinigay sa mga organisasyon, indibidwal at institusyon ng kredito para sa 2011-2014 bilyong rubles

Isaalang-alang natin nang mas detalyado ang data sa mga inilagay na pondo sa dinamika para sa 2011-2014 (Talahanayan 3).

Talahanayan 3 - Mga pautang sa rubles at sa dayuhang pera sa simula ng 2011-2014, bilyong rubles

Mahihinuha na ang dami ng pagpapautang sa pangkalahatan ay mabilis na lumalaki, lalo na noong katapusan ng 2013. (Larawan 2)

kanin. 2 - Ang kabuuang dami ng pagpapahiram ng mga bangko sa dinamika mula 2011 hanggang 2014, bilyong rubles.

Tulad ng para sa istraktura portfolio ng pautang, ang pangunahing bahagi ay inookupahan ng mga pautang na ibinigay sa mga organisasyon - sa simula ng 2015 ito ay umabot sa 60% o 29,536 bilyong rubles. Ang mga indibidwal ay nagkakaloob ng 23%, at mga organisasyon ng kredito 17% para sa parehong panahon. Sinusuri ang mga tagapagpahiwatig na ito sa dinamika para sa 2011-2014, mapapansin na ang bahagi ng mga pautang na inilagay sa mga organisasyon sa pamamagitan ng 2015 ay unti-unting bumababa (mula 63% hanggang 60%), habang nagpapatuloy na maging pangunahing isa. Ito ay higit sa lahat dahil sa pagtaas ng mga pautang na ibinigay sa populasyon (mula 19 hanggang 23%), na nagpapahiwatig ng isang positibong kalakaran. Ang mga bangko ay nagtaas ng pagpapautang noong 2012 mga indibidwal ang pinakamataas na rate: ang dami ng mga pautang sa populasyon ay tumaas noong 2012 ng 39.4% - hanggang sa 7,737 bilyong rubles. (para sa 2013 - ng 28.6% (9,957 bilyong rubles)). Specific gravity tingian pagpapautang tumaas sa kabuuang portfolio ng pautang. Ang paglaki sa mga volume ay direktang nauugnay sa paglitaw ng mga bagong produkto at pagdaragdag ng mga umiiral na. Kaya isa sa mga uso sa pag-unlad pagpapautang ng consumer ay upang maakit ang mga customer sa pamamagitan ng pagpapalabas ng mga credit card. Ang isa pang bagong trend ay ang paglipat sa indibidwal na pagbabangko para sa malalaking pribadong kliyente at kanilang mga pamilya. Gayunpaman, ang katotohanang ito ay hindi matatawag na ganap na positibo, dahil. Kasabay ng paglaki ng pagpapautang, ang overdue na utang ay lumalaki, na maaaring humantong sa isang default ng sistema ng pagbabangko.

Ngayon tingnan natin ang dynamics kung paano nagbabago ang dami ng pagpapahiram sa mga indibidwal, legal na entity at institusyon ng kredito sa parehong panahon (Figure 3).

kanin. 3 - Dynamics ng pagpapahiram sa mga indibidwal, legal na entity at mga institusyon ng kredito para sa 2011-2014, bilyong rubles.

Ipinapakita ng graph na lumalaki ang halaga ng mga pondong inilagay sa mga organisasyon sa kabuuan, at tumataas ang rate ng paglago mula noong simula ng 2014. Ang bahagi ng mga pautang sa mga non-financial na organisasyon sa kanilang kabuuang dami ay bumaba sa pinakamababang halaga sa nakalipas na ilang taon - 60% noong 01.01.15, na resulta ng mabilis na paglaki ng pagpapautang sa mga indibidwal.

Ang dami ng mga pautang na ibinigay sa populasyon ay may posibilidad na lumago sa buong nasuri na panahon. Noong Enero 1, 2015, ang dami ng mga pautang na ibinigay sa populasyon ay umabot sa 11,329 bilyong rubles, na 23% ng kabuuang pagpapautang.

Sa mga tuntunin ng pagpapautang sa mga institusyon ng kredito, ang sitwasyon ay matatag. Ang dami ng interbank loan ay lumalaki sa katamtamang bilis. Ang dami ng ibinigay na mga pautang sa interbank para sa 2014 ay tumaas ng 29% - hanggang sa 8,201 bilyong rubles. (para sa 2013 - ng 21%). Ang kanilang bahagi sa kabuuang dami ng pagpapahiram ay halos hindi nagbago, noong 01.01.2015 ito ay umabot sa 16.7%.

Isaalang-alang ang istraktura ng dami ng pagpapahiram mga legal na entity depende sa mga uri aktibidad sa ekonomiya. Ang dami ng pagpapautang ayon sa uri ng aktibidad sa ekonomiya noong 01/01/2015 ay ipinapakita sa Figure 4.

kanin. 4 – Mga dami ng pagpapahiram ayon sa mga uri ng aktibidad sa ekonomiya noong 01/01/2015, bilyong rubles.

pinakamalaking volume mga pondo sa pautang na ibinigay sa mga negosyong wholesale at retail trade, ang kanilang dami ay umabot sa 9,318 bilyong rubles.Hindi bababa sa lahat ng mga pautang ay natanggap ng mga kumpanya sa industriya ng woodworking, 58 bilyong rubles.

Sa mga terminong porsyento, ang dami ng pagpapahiram ng industriya ay ipinakita sa sumusunod na diagram (Larawan 5).

kanin. 5 – Dami ng pagpapahiram ayon sa mga uri ng aktibidad sa ekonomiya noong 01/01/2015, %.

Ipinapakita ng figure na ang pinakamalaking bahagi ay bumaba sa pakyawan at tingi na kalakalan (28.03%), ang pangalawang sektor sa mga tuntunin ng pagpopondo ay pagmamanupaktura - 16.28%.

Isaalang-alang ang istraktura ng portfolio ng pautang at ang dynamics nito para sa 2011-2013. sa pamamagitan ng pagmamadali. Noong Enero 1, 2014, ang dami ng mga pautang na ibinigay sa mga organisasyon ay umabot sa 22,499 bilyong rubles. Sa mga ito, ang mga pautang na ibinigay para sa isang panahon:

• mula 1 hanggang 180 araw - 11%;
• mula 181 araw hanggang 1 taon -16%;
• mula sa 1 taon - 68%.

Ang istraktura ng pagpapahiram sa mga organisasyon ayon sa kapanahunan ay nagpapahiwatig ng pangmatagalang katangian ng mga pondo na ibinigay, dahil ang karamihan sa mga pautang ay mga pautang sa loob ng 3 taon. Ito, siyempre, ay isang positibong bagay, at nagpapahiwatig ng pagtaas ng kumpiyansa ng customer.

Dapat pansinin na ang mga parameter ng presyo ng mga pautang, tulad ng mga rate ng interes ay direktang nauugnay din sa timing. Impormasyon sa weighted average na mga rate ng interes, hindi kasama ang OJSC Sberbank ng Russia, noong Enero 2013-2015 ay ipinapakita sa talahanayan 4.

Talahanayan 4 – Natimbang na average na mga rate ng interes, % kada taon

Ang data sa talahanayan ay nagpapakita ng pataas na trend sa mga rate ng interes. Ang mga rate ng interes sa mga pautang sa mga indibidwal hanggang sa 1 taon ay tumaas ng 3.08%, at sa mga pangmatagalang pautang ng 0.93%. Ang mga pautang sa mga organisasyon ay tumaas sa presyo ng 9.82% at ng 4.85% kada taon, ayon sa pagkakabanggit. Biswal nating ipakita ang pagbabago sa mga rate ng interes sa mga pautang sa mga indibidwal sa Figure 6.

kanin. 6 – Weighted average na rate ng interes sa mga pautang sa mga indibidwal, % kada taon

Makikita sa diagram na pinakamalaking paglago naobserbahan sa simula ng 2015.

Ang mga rate ng interes sa mga pautang sa mga legal na entity ay may katulad na dinamika at ipinapakita sa Figure 7.

kanin. 7 - Weighted average na mga rate ng interes sa mga pautang sa mga non-financial na organisasyon, % kada taon

Dapat pansinin na sa simula ng 2014, ang mga pautang sa mga organisasyon ay naging mas abot-kaya, ang kanilang gastos ay bahagyang nabawasan, at sa simula ng 2015 mayroong isang matalim na pagtalon, ang mga rate ng interes sa mga pautang ay tumaas ng halos 2 beses. Ito ay isang nakababahala na signal, dahil ang kakulangan ng mga mapagkukunan ng pagpopondo ay magdudulot ng pagbagal sa produksyon, at ang kanilang mataas na gastos ay hahantong sa isang makabuluhang pagtaas sa halaga ng panghuling produkto.

Isang mahalagang pamantayan sa pag-unlad Patakarang pang-salapi ay ang refinancing rate, sa buong nasuri na panahon ang halaga nito ay 8.25% kada taon. Ang paghahambing ng mga rate sa mga pautang sa mga non-financial na organisasyon na may halaga ng refinancing rate ay ipinapakita sa Figure 8.

kanin. 8 – Timbang average na mga rate sa mga pautang na ibinigay sa mga non-financial na organisasyon at ang refinancing rate ng Bank of Russia sa panahon mula 2013 hanggang 2015

Ipinapakita ng figure na sa buong panahon, ang weighted average rate sa mga pautang ay mas mataas kaysa sa refinancing rate. Kasabay nito, dapat tandaan na ang pagbabago sa mga rate ng interes sa mga pautang ay hindi konektado sa refinancing rate.

Ang mga pagbabago sa mga rate ng interes sa mga pautang ay direktang nakakaapekto sa solvency ng mga nanghihiram, ang kanilang paglago ay maaaring magdulot ng pagtaas sa mga hindi pagbabayad at pagtaas ng mga overdue na utang. Ang dynamics ng overdue na utang sa mga loan na ipinagkaloob sa mga indibidwal at non-financial na organisasyon ay ipinapakita sa Figure 9.

kanin. 9 - Overdue na utang sa mga pautang na ibinigay sa mga legal na entity at non-financial na organisasyon.

Ang paglago ng overdue na utang para sa nasuri na panahon ay umabot sa 40%. Ang katotohanang ito ay hindi maaaring maging sanhi ng pag-aalala, at ito ay nagkakahalaga ng pagpuna na ang mga pangunahing negatibong uso ay maaaring masubaybayan sa 2014.

Kaugnay nito, dapat tandaan na ang isang mahalagang tagumpay para sa sistema ng pagbabangko ay ang paglikha ng mga kawanihan mga kasaysayan ng kredito. Alinsunod sa Batas "Sa Mga Kasaysayan ng Kredito", ang lahat ng mga bangko ay kinakailangang magbigay ng impormasyon tungkol sa kasaysayan ng kredito ng mga nanghihiram sa bureau. Itong base dinisenyo para sa parehong mga bangko at nanghihiram. Tinutulungan ng credit bureau ang mga bangko na alisin ang mga walang prinsipyong nanghihiram, at ang mga borrower na may positibong kasaysayan ng kredito upang makakuha ng mas murang mga pautang. Ang credit bureau ay naglalaman pa ng kaunting impormasyon at hindi matutugunan ang lahat ng mga kinakailangan para sa mga kahilingan, ngunit ito ay isang magandang pag-unlad para sa hinaharap.

Ang ipinakita na data sa pananalapi ay nagpapakita na, sa kabila ng aktibong paglago ng portfolio ng pautang, maraming problema ang lumitaw sa sistema ng pagbabangko. Una sa lahat, ang decapitalization ng sektor ng pagbabangko, sanhi ng paglaki ng overdue na utang, na nakakaapekto naman sa mga tuntunin ng pagpapautang sa mga indibidwal at legal na entity. Mga limitasyon sa kakayahan ng estado na suportahan ang pagkatubig ng mga bangko at ang merkado ng kredito sa kabuuan.

Ang mga problema ng sistema ng pagbabangko ay naging isa sa mga pangunahing kadahilanan na nakakaimpluwensya sa sitwasyong pang-ekonomiya sa Russia. Iyon ang dahilan kung bakit ang pag-aampon ng parehong pagpapatakbo ng mga desisyon ng pamahalaan at mga programa sa rehiyon komersyal na mga bangko na naglalayong pagtagumpayan krisis sa ekonomiya mahalaga ngayon higit kailanman.

Panitikan

1. Bangko Sentral ng Russian Federation - [Electronic na mapagkukunan] - Access mode. - URL: http://www.cbr.ru (na-access noong 09.03.2015).
2. Federal State Statistics Service ng Russian Federation - [Electronic na mapagkukunan] - Access mode. - URL: http://www.gks.ru/ (na-access noong 09.03.2015).
3. Elektronikong pahayagan Pravda - [Electronic na mapagkukunan] - Access mode - http://www.pravda.ru/ (na-access noong 09.03.2015).

Mga sanggunian

1. Central'nyj bank RF - - Regim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (data obrashhenija 03/09/2015).
2. Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Regim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (data obrashhenija 03/09/2015).
3. Jelektronnaja gazeta Pravda - - Regim dostupa - http://www.pravda.ru/(data obrashhenija 03/09/2015).

Ekimova E.A. Pagsusuri ng estado at dinamika ng pagpapahiram ng consumer sa Russia // Economics at negosyo: teorya at kasanayan. - 2018. - No. 1. — p. 45-49.

PAGSUSURI NG ESTADO AT DYNAMICS NG CONSUMER

NAGPAPAHutang SA ROSS AI

E.A. Ekimova, mag-aaral

Vladivostok State University of Economics at Serbisyo

(Russia, Vladivostok)

Anotasyon. Ang pagpapahiram ng consumer ay isang medyo sikat na bangko sa skim produkto sa mga mamamayan ng Russia. Pagkuha ng pabahay, mga pautang sa kotse, mga pautang para sa mga kagyat na pangangailangan, pati na rin ang isang pautangpara sa iba't ibang mga produkto at serbisyo -ang lahat ng ito ay tumutulong sa mga tao na mapanatili ang isang disenteng pamantayan ng pamumuhay at matugunan ang kanilang mga pangangailangan. Ang ganitong uri ng pagpapautang ay isa sa mga pangunahing pinagmumulan ng tungkol sa sentimo ang kita para sa mga bangko ng Russia, ngunit sa parehong oras ay nagdadala ng ilang mga panganib. Ang pangunahin sa kanila ay ang panganib ng default. mga kakayahan. Sa kabila nito , pag-kredito b nag-aambag sa pag-unlad hindi lamang ng sektor ng pagbabangko, kundi pati na rin ang ekonomiya ng bansa sa kabuuan. NOONG 2014— 2015 ekonomiya ng Russia nakaranas ng ilang kahirapan sa ekonomiya. tungkol sa sti na nauugnay sa mga dayuhang parusa sa ekonomiya at ang kawalang-tatag ng ruble. Patungo sakin Ang artikulong ito ay tumatalakay sa mga isyung nauugnay sa pagtukoy sa lugar ng mamimilipagpapautang sa sistema ng kredito Pederasyon ng Russia. Ang punto sp ay napatunayan e ayon sa kung saan ang consumer lending ay isang mahalagang bahagi para sa pag-unlad ng ekonomiya ng bansa at ang sistema ng pagbabangko, at nagsisilbi rin upang mapabuti ang kapakanan ng mga mamamayan. Sa konteksto ng kategorya ng collateralized at unsecured loan at Sinusuri ni Tov ang mga indicator at trend sa pagbuo ng ganitong uri ng pagpapautang.

Mga keyword : pagpapautang ng consumer, mortgage, mga credit card, mabuti at personal na pagpapautang e , key rate, mga pautang sa sasakyan, mga pautang sa pera, pautang at ikaw ay nasa mga tindahan pagpapahiram ng POS , credit market, mga bangko, mga consumer, ur tungkol sa ang ugat ng kapakanan ng mga mamamayan.

Isa sa mga mahalagang salik sa ekonomiya e pag-unlad ng bansa at mga functionaries a ng sistema ng pagbabangko sa kabuuan ay ang pag-unlad ng pagpapautang, kabilang ang kredito at ng mga indibidwal. Ang pagpapahiram ng consumer sa Russia ay may mahalagang papel at aktibong umuunlad nitong nakaraang dekada. Ito ay konektado kapwa sa aktibong patakaran ng mga bangko mismo at sa mababang antas ng kagalingan ng populasyon. Cr e mga bata sa pangangailangan ng mamimili pinapayagan ako payagan ang populasyon na bumili ng iba't ibang m a materyal na kalakal nang walang akumulasyon ng mga pondo. Ang paksang ito ay may kaugnayan din dahil ang mga pautang sa consumer a Nag-aambag ito sa pinabilis na pag-unlad ng merkado ng consumer at sektor ng pagbabangko, at pinatataas din ang pagbabayad tungkol sa kakayahan at nagpapataas ng antas ng kagalingan sa katayuan ng mga mamamayan.

Sa batas ng Russian Federation sa ilalim ng mga kinakailangan at ibig sabihin ng body loanmga pondong ibinibigay ng isang nagpapahiram sa isang nanghihiram batay sa isang kasunduan sa pautang tungkol sa magnanakaw, mga kasunduan sa pautang, kasama ang at Sa paggamit ng mga elektronikong paraan ng pagbabayad e Ms., para sa mga layuning hindi nauugnay sa ipinatupad at pautang ng aktibidad ng entrepreneurial.

Ang buong consumer credit market tungkol sa maaaring may kondisyon na hatiin sa dalawa at ang mga kategorya: secured loan at unsecured oh ikaw. Isaalang-alang nang detalyado bawat isa sa mga kategorya.

Ang secured loan ay loan secured e sinigurado ng ari-arian.Kasama sa kategoryang ito lahat ng mga mortgage at car loan.

Pagpapautang sa mortgage- pangmatagalan isang kredito na ibinibigay sa isang legal na entity o indibidwal ng mga bangko na sinigurado ng real estate: lupa, industriyal at tirahan na mga gusali, e wedges, istruktura.

Ito ay isang medyo popular na paraan upang bumili ng pabahay sa Russia. Ra Sa tingnan ang mga istatistika para sa ganitong uri ng kr e pagbabasa. Mga pangunahing mortgage bank tungkol sa ika-market sa Russia ay Sberbank (50% ng merkado), VTB, Rosselkhozbank,Gazprombank. Para sa kadalian ng paghahambing, kumukuha kami ng data para sa tatlong magkakatulad e rioda.

Talahanayan 1 . Napiling mga tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito a tions sa merkado ng mortgage housing lending

Sa pagtatapos ng 2014, ang Bangko Sentral sa ilalimitinaas ang key rate sa 17%, na, syempre tulong t voval at mga rate ng paglago sa mga mortgage. Ang katotohanang ito, at masama rin ang ekonomiya at Ang sitwasyon sa bansa sa kabuuan at ang pagpapawalang halaga ng ruble ay hindi nag-ambag sa pagtaas ng demand sa mortgage market.. Pero tama at Nagawa ng gobyerno na tumugon sa oras, at noong 2016 ay bumuti ang sitwasyon, na kung saan at humantong sa pagtaas ng demand para sa ganitong uri ng kredito at tovania.

Para sa 10 buwan ng 2017, ang bilang ng s sa mga mortgage na ito ay tumaas ng 51.9% sa kumpara noong 2015 at ng 16.3% kumpara e nii kasama noong nakaraang taon para sa parehong panahon e rhod. Ang ganitong positibong kalakaran ako hindi lamang sa pagpapalakas ng ruble at tungkol sa pagpapapanatag ng kapangyarihan-batas ng ekonomiya ng Russia tungkol sa nomics, ngunit din sa pagbaba ng mga rate ng IP tungkol sa kasalukuyang pagpapautang. Ang sp o may pagbaba key rate TSB RF – sa katapusan ng Oktubre ngayong taon, mababawasan ang key rate tumaas mula 8.5% hanggang 8.25%.

Ito at ang mga susunod na taon ay maaaring maging e cor data sa dami ng pagpapalabas ng mortgage.

"Kasunod ng mga resulta ng 2017, ang bansa ay maglalabas ng mga mortgage sa halagang higit sa 1.8 trilyong kuskusin., at lalampas ang portfolio sa milestone na 5 trilyonkuskusin. Sa susunod na taon, ang dami ng pagpapalabas ng mortgage ay lalampas na sa 2.2 trilyong rubles, at ang portfolio ay lalapit sa marka ng 6 trilyong rubles. – ang naturang data ay ibinibigay ng at Kagawaran ng Mortgage Loan a Andrey Osipov .

Kasabay nito, mula sa data sa talahanayan d ngunit ang utang sa mortgage loan ay mayroon ding positibong kalakaran a niyu. Noong 2017, kumpara noong 2016, tumaas ito ng 13.4% sa loob ng sampung buwan. O b ang kabuuang halaga ng utang para sa pautang sa pabahay umabot sa halos 4.7 trilyong rubles noong Hulyo 1, 2017, kung saan overdue na nito utang -71.5 milyong rubles. Kasabay nito, ayon sa data para sa unang anim na buwan ng 2015, ang dami ng utang sa mga pautang sa pabahay ay umabot sa 3.6 trilyong rubles, at ang overdue na utang ay halos 53 milyong rubles. Ang ganitong mga dinamika ay maaaring humantong sa isang mortgage crisis, na nangyari na sa US noong 2007-2008. .

Ang mga pautang sa kotse ay nananatiling isa sa pinakasikat pambili ng tulong mga anino ng mga sasakyan. Para sa karamihan ng Ro kasama siyan ito ang tanging paraan na magagamit. Ang kabuuang bilang ng mga pautang na inisyu noong 2016 ay tumaas kumpara noong 2015 ng13.7% at umabot sa 552.4 thousand. Para sa 8 m e buwan ng 2017, tumaas ang volume ng 87% kumpara sa parehong panahon tungkol sa noong nakaraang taon at umabot sa 261.8 libo, at halos b ang kabuuang halaga ay 196.5 bilyong rubles .

Pangalawang kategorya i pagpapautang sa consumer– Ito ay mga unsecured loan. Kabilang dito ang mga pautang sa pera, e smart card at credits sa mga merchant h kah o pagpapahiram ng POS.

Paggasta ng sambahayan sa katapusan ng 2016 a mas mababa, kasama sa mga credit card R doon, ang mga utang sa kanila ay lubhang nabawasan. At bagaman ang sitwasyong ito sa pagtatapos ng taon ay normal, dahil sa Disyembre ang mga utang a pinondohan ng mga bonus ng Bagong Taon at tatlo ikalabing-isang suweldo» , Ang Disyembre 2016 ay nagbigay ng higit sa 70% ng taunang pagbawas e niya sa dami ng utang sa mga baraha. Halimbawa, noong 2015 ang naturang pagbaba mula sa o itakda ang 25% . Sa 2017, nanonood ka t isang positibong kalakaran. Ang bilang ng mga bagong pautang sa segment ng credit card ay lumago ng 22%, at ang dami ng mga naaprubahang limitasyon ng 31%. May kabuuang 38 ang inisyu5.66 libong card na may kabuuang limitasyon na 15.87 m bilyong rubles.

Isa sa mga aktibong umuunlad at Ang pangalawang uri ng pagpapahiram sa Russia ay POS lending. Sa POS-lending, ang mga kredito para sa nais na mga kalakal ay ibinibigay sa mamimili nang direkta sa punto ng pagbebenta. Ang pagpapatupad ng prosesong ito ay isinasagawa sa pamamagitan ng mutually beneficial cooperation sa pagitan ng isang trading company at a h personal na Bangko. POS pagpapahiram ng javl ako ay medyo popular sa merkado sa mga populasyon. Ito ay sapat na mabuti d Ito ay isang mahusay na produkto para sa bangko, ngunit sa parehong oras ito ay nagdadala ng malaking panganib. Una, ang loan ay ibinibigay sa isang mini maln o mu set ng mga dokumento(hanggang 2017, pasaporte lang ang sapat, pero simula January 1, naging mandatory na rin ang SNILS) . Pangalawa, ang desisyon na mag-isyu ng pautang ay ginawa sa napakaikling panahon, kadalasan hanggang isang oras, at sa panahong iyon imposibleng masuri nang sapat ang solvency ng kliyente. Samakatuwid, ang mga rate para dito at medyo mataas ang credit credit (higit sa 30%) .

Paglago sa 2016 POS -pautang kumpara sa 2015, dahil tumaas ang mga presyo ng 15-20%, at para sa R ang sahod ng mga mamamayan ay lumago sa mas mabagal na bilis. Karamihan sa mga kalahok sa merkado ay nasiyahan sa mga resulta ng kanilang tungkol sa benta sa "peak" season, na darating l noong Disyembre 2016 at unang bahagi ng Enero 2017. Kaya,"Alfa Bank" nag-isyu ng POS loan ng 15-20% higit sa isang taon na ang nakalipas. Benta"Post Bank" lumago ng halos 50%, at ang Russian Standard Bank, na bumalik sa target na segment ng mga pautang, ay nakamit ng 160% na pagtaas sa mga POS na pautang kumpara sa parehong panahon noong nakaraang taon .

Sa kabuuan, sa unang kalahati ng 2017, kumpara sa parehong panahon noong 2016, ang dami ng inisyu na mamimiling Tel. loan ay tumaas mula 712.4 hanggang 986.2 m bln rubles. Ang mga pangunahing dahilan para sa paglago ay t ipinagpaliban ang pangangailangan para sa mga pautang at pagpapalakas P pamumura ng ruble, na nag-ambag sa tungkol sa phenomenon sa mga tao ng pang-ekonomiyang pakyawan at mysma.

Sa hinaharap, ang dami ng consumer lending ay malamang na mas mabagal ngunit lumalaki dahil ang populasyon ay umaangkop tungkol sa nahulog sa agos sa pantay na presyo, at ang kanilang b a dapat matugunan ang mga pangunahing pangangailangan. sa kanila tungkol sa t nagsusuot ng mga kredito para sa mga pagbili at para sa larawan tungkol sa ing, pati na rin ang mga pautang para sa pagkukumpuni, atbp. tungkol sa na ang mga layunin ng mamimili.

Mula sa "Pagsubaybay sa ekonomiya at tuations sa Russia”, inihanda ni Sa Ayon sa RANEPA, ang Gaidar Institute at VAVT, ang paglago sa dami ng mga pautang sa 2017 ay mas mataas sa mga rehiyon na may mas mataas tungkol sa ang antas ng kahirapan, dahil para sa maliit tungkol sa mayayamang mamamayan, ang mga hiniram na pondo ay nagiging isang tunay na paraan upang makapagbigay e isang disenteng antas ng pamumuhay. Sa pangkalahatan, sa Russia, ang antas ng kahirapan ng populasyon sa unang quarter ng 2017 ay umabot sa 15%, na at sa parehong panahon noong 2016 (16%) at 2015 (15.9%), ngunit mas mataas kaysa sa antas ng unang quarter ng 2012–2014, kung kailan ang poverty rate ay 13.5— 13,85% .

Ang isa sa mga pangunahing panganib ng pagpapautang ay ang panganib ng kawalan ng utang.

Larawan 1. Utang sa mga pautang na ipinagkaloob sa mga indibidwal na residente, libong rubles

Tulad ng nakikita mula sa pigura 1, utang sa credit cardang mga bata ay lumalaki bawat taon. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang mga tao ay sinusubukan na n dumugo Pera mga pautang, dahil dito madalas hindi nila maibalik ang pera sa bangko. Zado l ang bilang ng mga babaeng Ruso ay patuloy na lumalaki, pangunahin dahil sa mas murang mga pagkakasangla e ki. Sa kabila ng baon sa utang sa simula ng 2017, pagkatapos ng kalahating taon namin sa at dim nito mabilis na paglaki, dahil na may pagbaba Sa pagtaas ng mga rate, ang pangangailangan para sa ganitong uri ng pagpapahiram ay lumalaki.Paglago sa atraso sa pamamagitan ng kredito e ditam can bring to massive ba n kaamuan.

Pagtaas ng demand para sa kredito tungkol sa ducts ay isang ganap na plus, kapwa para sa pag-unlad ng ekonomiya ng bansa, at para sa mga bangko mismo. Ngunit mayroon ding malalaking problema. e kami na nauugnay sa sobrang paglaki ng segment na ito. Para sa mga bangko palagi sa umiiral panganib sa kredito o ang panganib h gate nanghiram ng pera. Kung mas malaki ang mga naturang default, mas malaki ang mga reserbang dapat gawin ng bangko. Dahil sa pagbaba ng key rate ng Bangko Sentral, atbp. tungkol sa cents sa mga pautang na aktibong nagpapasigla at pinuputol ang mga nanghihiram, ngunit sa parehong oras ay binabawasan a Mayroon ding mga rate sa mga deposito. Ang mga customer sa bangko ay nakakaakit ng mas kaunting mga deposito sa mas mababang mga rate, at hinahanap nila mga alternatibong paraan pag-iipon ng iyong pera. Kung walang hiniram na pondo, ang mga bangko ay walang mailalabas ng mga bagong pautang at bumuo ng kanilang sariling mga reserba. Sa ganoong salaan a tions, ang pangunahing bagay ay balanse at pag-iingat sa bahagi ng mga bangko at epektibong kontrol sa bahagi ng estado at Central Bank.

Listahan ng bibliograpiya

1. Batnasunova A.B. Mga pautang sa consumer: kakanyahan, uri, problema at prospect sa Mga layunin ng pag-unlad sa Russian Federation// Ekonomiya at entrepreneurship. - 2017. - Hindi. 4-1 (81-1). - S. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C pagpapabuti Sa mga paksa ng pagpapahiram ng consumer sa halimbawa ng PJSC "VTB24"// internasyonal na ju R inilapat at pangunahing pananaliksik. - 2017. - Hindi. 6-1. - S. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Ang papel at kahalagahan ng pagpapautang sa mortgage tungkol sa patakarang panlipunan ng Russian Federation// Togliatti science vector estado n unibersidad.Ekonomiks at Pamamahala.- 2016. - Hindi. 2 (25). - P. 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Mortgages bilang isang kasangkapan upang masiyahan at personal na pangangailangan ng populasyon // Pangunahing pananaliksik. - 2015. - Hindi. 10-2. - S. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Pahambing apagsusuri mga pautang sa consumer // Mga Scientific Notes ng Komsomolsk-on-Amur State Technical University. - 2016. - V. 2. No. 3 (27). - S. 87-90.

6. Website ng Bangko Sentral. Mga tagapagpahiwatig ng merkado ng pagpapautang ng pabahay (mortgage housing) [Electronic resource] - Access mode: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Website ng Bangko Sentral. Impormasyon sa panganib sa kredito sa mga transaksyon sa mga indibidwal [Electronic na mapagkukunan] - Access mode: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Website ng Bangko Sentral. Data sa dami ng mga pautang, deposito at iba pang inilagay na pondo na ibinigay sa mga organisasyon, indibidwal at institusyon ng kredito [Ele sa mapagkukunan ng trono] – Access mode: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Ang mga Ruso ay sinakal ng mga pautang. Pahayagan. en [Electronic na mapagkukunan] - Access mode: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Nasa utang ang Russia. Gazeta.ru [Electronic na mapagkukunan] - Access mode: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Website ng Bangko Sentral. Utang sa mga pautang na ipinagkaloob sa mga residenteng indibidwal [Electronic na mapagkukunan] - Access mode: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Pagsusuri ng estado at dynamics ng pagkonsumo e pagpapautang ng consumer sa Russia at ang mga uso sa pag-unlad nito sa kasalukuyang yugto// N a siyentipiko at pamamaraan elektronikong journal "Konsepto". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovsky V.N., Ablitarova E.E. Consumer lending at ang pag-unlad nito sa Russia// Science Time - 2017. - No. 3 (39). - S. 75-81.

14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Consumer lending sa Ros si: pr o Mga problema at solusyon //Mga aktwal na problema ng humanitarian at natural sciencespisikal na agham. - 2016. - Hindi. 11-1. - MULA. 150-153.

ANG PAGSUSURI NG STATUS AT DYNAMICS NG CONSUMER

CREDITING SA RUSSIA

E.A. Ekimova, mag-aaral

Vladivostok state university of economics and service

(Russia, Vladivostok)

abstract. Ang kredito ng consumer ay isang medyo sikat na produkto ng pagbabangko sa mga mamamayan ng Russia. Ang pagbili ng pabahay, mga pautang, mga kredito para sa mga agarang pangangailangan at mga pautang para sa iba't ibang mga produkto at serbisyo - ang mga ito ay tumutulong sa mga tao na mapanatili ang isang disenteng pamantayan ng pamumuhay at upang matugunan ang kanilang mga pangangailangan. Ang ganitong uri ng pagpapahiram ay isa sa mga pangunahing pinagmumulan ng kita ng interes para sa mga bangko ng Russia, ngunit nagdadala din ito ng ce r bawasan ang mga panganib. Ang pangunahin sa kanila ay ang panganib ng non-solvency. Sa kabila ng pagpapautang na ito ay nakakatulong sa pag-unlad hindi lamang ng sektor ng pagbabangko kundi ng ekonomiya sa kabuuan. Noong 2014-2015, ang ekonomiya ng Russia ay nakaranas ng ilang mga paghihirap sa ekonomiya na nauugnay sa mga dayuhang parusa sa ekonomiya at ang kawalang-tatag ng ruble.. Sa artikulong ito ang mga isyung nauugnay sa pagtukoy sa lugar ng co n sumer credit sa sistema ng kredito ng Russian Federation. Nakatuon ito sa pananaw, accor d kung saan ang consumer credit ay isang mahalagang bahagi para sa pag-unlad ng ekonomiya at sistema ng pagbabangko, at nagsisilbi rin upang mapabuti ang kagalingan ng mga mamamayan. Sa konteksto ng pusa e gories secured at unsecured loan analysis ng performance at development trends ng ganitong uri ng pagpapautang.

mga keyword: pagpapautang sa consumer, mga mortgage, credit card, microfinance, loan, cash loan, loan sa mga retail outlet, POS crediting, pawn shop, credit market, bangko, consumer, ang antas ng ating pamasahe ng mga mamamayan.

Rating ng RIA - 26 Peb. Sa pagtatapos ng 2014, sa kabila ng hindi matatag na sitwasyon sa ekonomiya, ang portfolio ng pautang ng mga bangko sa Russia ay tumaas ng 11.6 trilyong rubles, o 28.6%. Ang mga rate ng paglago noong nakaraang taon ay makabuluhang mas mataas kaysa sa nakaraang dalawang taon - 19.2% at 18.3% noong 2013 at 2012, ayon sa pagkakabanggit. Noong Enero 1, ang loan portfolio ay umabot sa 52.1 trilyon rubles, kung saan 29.5 trilyon ang accounted para sa corporate loan portfolio, at mga pautang sa mga indibidwal - 11.3 trilyon rubles.

Kasabay nito, sa ika-apat na quarter ng 2014, ang mga bangko ng Russia ay nagpakita ng isang kahanga-hangang pagtaas sa portfolio ng pautang - 13.5%. Para sa paghahambing, ang quarterly growth sa unang tatlong quarter ng nakaraang taon ay nasa antas na 4-4.5%. Ang huling pagkakataon na ang gayong magandang quarterly na resulta ay naobserbahan sa ikatlong quarter ng taba 2007. Ang mataas na nominal na rate ng paglago ng portfolio ng pautang noong 2014 at lalo na sa ikaapat na quarter ay higit sa lahat ay dahil sa revaluation ng pera. Hindi kasama muling pagsusuri ng pera ang rate ng paglago ng mga deposito noong 2014, ayon sa mga kalkulasyon, ay nasa antas na 15% (17% noong 2013). Dapat pansinin na ang revaluation ng pera ay nakaapekto sa dinamika ng mga pautang sa mga non-financial na organisasyon. Kaya, ang mga nominal na pautang sa mga legal na entity ay tumaas ng 31.3% noong 2014, at 13.0% lamang, na isinasaalang-alang ang muling pagsusuri ng pera.

Ang paglamig ng consumer lending ay isa sa pinakamahalagang uso noong 2014. Ang trend na ito ay nagsimulang magkaroon ng hugis noong 2013 sa ilalim ng impluwensya ng mga paghihigpit na ipinataw ng mga awtoridad sa pananalapi, pati na rin dahil sa mga takot sa sobrang pag-init ng merkado sa ilang mga segment. Noong 2014, bahagyang bumilis ang paghina sa retail lending, bahagyang dahil sa pagtaas ng savings rate dahil sa mas mababang real disposable income at mas mababang kumpiyansa ng consumer. Sa pangkalahatan, dahil sa mababang nominal na rate ng paglago noong 2014, ang bahagi ng mga retail na pautang sa kabuuang portfolio ng pautang ng mga bangko sa Russia ay bumaba mula 24.6% noong Enero 1, 2014 hanggang 21.7% noong Enero 1, 2015. Malamang, sa 2015, magpapatuloy ang pagbagal sa consumer lending at ang isang medyo malakihang pagbawas sa dami ng retail loan ay mapapansin.

Upang pag-aralan ang sitwasyon sa konteksto ng mga indibidwal na institusyon ng kredito, naghanda ang mga analyst ng RIA Rating ng ranking ng mga bangko sa mga tuntunin ng loan portfolio simula noong Enero 1, 2015. Kasama sa ranggo ang data sa 769 na mga bangko ng Russia (mga non-banking credit institution na hindi kasama sa ranggo), na naglathala ng kanilang mga pahayag alinsunod sa Form No. 101 sa website ng Central Bank ng Russian Federation alinsunod sa Tagubilin ng Bangko ng Russia No. 192-U at Liham ng Bank of Russia No. 165-T. Ang pamamaraan ng pagraranggo ay nagbibigay para sa pagsasama-sama ng data mga turnover sheet mga bangko.

Ang mga pribadong bangko ay "itinulak" ng kaunti ang mga estado

Sa pagtatapos ng 2014, humigit-kumulang 37% ng mga institusyon ng kredito (283 mga bangko) ang nagpakita ng mga negatibong rate ng paglago sa kanilang portfolio ng pautang. Ito ay kapansin-pansing higit sa resulta ng mga nakaraang taon, kahit na sa kabila ng makabuluhang positibong epekto ng muling pagsusuri ng pera noong 2014. Halimbawa, sa pagtatapos ng 2013, ang pagbawas sa portfolio ng pautang ay naobserbahan sa 30% ng mga bangko, at sa pagtatapos ng 2012, 20% lamang ng mga bangko ang nailalarawan sa pamamagitan ng negatibong dinamika. Ang maramihang paglago sa bahagi ng mga bangko na may negatibong dinamika ay resulta ng pagbagal ng mga rate ng paglago para sa maraming mga niche na manlalaro (pangunahin ang mga retail na bangko), pati na rin ang isang salamin ng kawalang-tatag sa ekonomiya at sistema ng pagbabangko, na tumatama sa maliliit na manlalaro sa mas malaking lawak. Bilang resulta, kabilang sa TOP-100 na mga bangko sa mga tuntunin ng portfolio ng pautang, ang negatibong dinamika noong 2014 ay ipinakita ng kalahati ng maraming mga institusyon ng kredito (18%) kumpara sa resulta ng sistema ng pagbabangko sa kabuuan.

Ang pinakamataas na rate ng paglago ng portfolio ng pautang noong 2014 ay ipinakita ng mga pribadong bangko. Sa paglipas ng taon, ang loan portfolio ng mga pribadong bangko ay tumaas ng 39.5%, laban sa paglago ng 32.6% para sa mga bangkong pag-aari ng estado at 15.6% para sa mga dayuhang bangko. Ang mas mataas na rate ng paglago ng mga pribadong bangko kumpara sa mga bangkong pag-aari ng estado ay malamang na nagresulta mula sa pagpataw ng mga parusa ng mga bansang Kanluranin laban sa ilang mga bangkong pag-aari ng estado. Ang mga pinuno ng paglago sa malalaking pribadong bangko ay: Bank FC Otkritie (loan portfolio ay lumago ng 1.4 beses o RUB 905 bilyon), ALFA-BANK (+40% o RUB 465 bilyon) at Promsvyazbank (+49% o RUB 279 bilyon).

Kasabay nito, ipinakita ng Sberbank ang pinakamalaking ganap na pagtaas sa portfolio ng pautang noong 2014 - sa pamamagitan ng 4.2 trilyon rubles hanggang 16.6 trilyon rubles. Ang pangalawang lugar sa mga tuntunin ng ganap na paglago noong 2014 ay inookupahan ng VTB Bank, na ang portfolio ng pautang ay tumaas ng 1.6 trilyong rubles o 38% noong 2014. Sa kabila ng pagbawas sa mga rate ng paglago ng mga bangkong pag-aari ng estado, kabilang sa limang pinakamalaking bangko sa mga tuntunin ng ganap na paglago sa portfolio ng pautang, apat na institusyon ng kredito ang pag-aari ng estado. Sa pangkalahatan, ang apat na pinakamalaki sa mga tuntunin ng portfolio ng pautang bangko ng estado noong 2014 ay nagbigay ng 61% ng kabuuang pagtaas ng mga pautang sa sistema ng pagbabangko ng Russia.

Ang pinakamalaking ganap na pagbawas sa portfolio ng pautang sa buong taon ay naobserbahan sa HCF Bank - ng 59.8 bilyong rubles, o ng 18.6%. Ang Russian Standard Bank ay pumangalawa sa mga tuntunin ng ganap na pagbawas sa portfolio ng pautang - isang pagbaba ng 56.6 bilyong rubles, o 18.9%. Ang dalawang retail na bangkong ito ang nanguna sa pagbaba dahil sa lumalamig na market ng consumer lending, gayundin dahil sa securitization ng loan portfolio ng HCF Bank. Ayon sa , sa maikling panahon, ang bilis ng pagpapautang sa mga indibidwal ay patuloy na bababa dahil sa pagtaas ng halaga ng pagpopondo, pagtaas ng delingkuwensiya at pagbaba ng demand para sa mga pautang dahil sa pagtaas ng hilig mag-ipon. Samakatuwid, sa taong ito, ang mga retail na bangko ay malamang na muling maging mga tagalabas sa mga tuntunin ng dynamics ng portfolio ng pautang.

Ang pagtaas ng delinquency ay pinabilis ng 3 beses

Ang pagpapabuti sa sitwasyon na may disiplina sa pagbabayad, na na-obserbahan noong 2013, ay nagambala noong 2014 sa pamamagitan ng isang makabuluhang pagpapahina ng ruble, pati na rin ang pang-ekonomiya at pampulitikang kawalang-tatag. Mga atraso sa mga bangko ng Russia noong 2014 ay tumaas ng 580 bilyong rubles hanggang 1.98 trilyong rubles. Para sa paghahambing, noong 2013, ang pagtaas sa ganap na halaga ng overdue na utang ay nasa antas na 140 bilyong rubles, at noong 2012 ay 124 bilyong rubles lamang.

Bilang karagdagan, dapat itong isaalang-alang na sa nakaraang taon, ang mga bangko ay medyo mas aktibo sa "pag-alis ng" mga overdue na utang. Ayon sa mga pagtatantya, sa pagtatapos ng 2014, ang mga overdue na utang na nagkakahalaga ng 120-150 bilyong rubles ay ibinebenta sa mga kolektor, bilang karagdagan, kapag nagsecurity at nagbebenta ng mga homogenous na portfolio, ang mga bangko ay nag-alis din ng 15-30 bilyong rubles ng mga overdue na pautang. Para sa paghahambing, noong 2013, ang mga bangko sa kabuuan ay nag-alis ng mga pagkaantala sa halagang halos 140 bilyong rubles. Kaya, isinasaalang-alang ang pagbebenta ng mga overdue na pautang noong 2014, ang mga overdue na pautang ay tumaas ng 740 bilyong rubles (ayon sa Mga pamantayang Ruso), mula sa 280 bilyon noong 2013.

Dahil ang rate ng paglago ng overdue na utang ay naging makabuluhang mas mataas kaysa sa growth rate ng loan portfolio, ang bahagi ng overdue na utang ay tumaas mula 3.46% noong Enero 1, 2014 hanggang 3.82% noong Enero 1, 2015. Sa pangkalahatan, nananatili pa rin ang bahagi ng pagkadelingkuwensya sa medyo mababang antas sa simula ng 2013. Malamang, sa 2015 ang paglago nito ay magpapatuloy sa humigit-kumulang 4.5-5.5% sa simula ng 2016.

Ang dynamics ng bahagi ng overdue na utang sa iba't ibang bahagi ng mga pautang ay kapansin-pansing naiiba. Habang ang bahagi ng mga overdue na pautang sa sektor ng korporasyon noong 2014 ay lumago nang kaunti - mula 4.1% hanggang 4.2%, ang portfolio ng pautang ng mga indibidwal ay tumaas ng 1.5 porsyento na puntos sa 5.9%. Ang pagpapapanatag ng sitwasyon sa mga overdue na pautang sa mga legal na entity ay higit sa lahat ay dahil sa mabilis na paglaki ng dami ng utang sa pautang dahil sa muling pagsusuri ng pera. Habang ang dynamics ng delinquency sa mga pautang sa retail customer ay naapektuhan ng paghina ng paglago ng retail lending.

Sa pagtatapos ng 2014, humigit-kumulang 60% ng mga bangko sa Russia ay nailalarawan sa pamamagitan ng pagtaas sa bahagi ng overdue na utang. Kung saan pinakamalaking bangko nagpakita ng bahagyang mas masahol na mga resulta. Kabilang sa TOP-100 pinakamalaking mga bangko, 64 na mga bangko ang nailalarawan sa pamamagitan ng pagtaas sa bahagi ng pagkadelingkuwensya noong 2014. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang pinakamalaking bilang ng mga retail na bangko, na nakaranas ng pinakamataas na pagtaas ng delingkwente, ay nasa TOP-100 sa mga tuntunin ng laki ng portfolio ng pautang.

Ang Svyaznoy Bank ay nagpakita ng pinakamahalagang pagtaas sa porsyento ng mga overdue na pagbabayad noong 2014. Ang bahagi ng overdue na utang kung saan tumaas ng higit sa 19 na porsyentong puntos sa 31.3% noong Enero 1, 2015. Ang isa pang pinuno sa paglago ng mga overdue na pautang ay ang MTS-Bank - isang pagtaas ng 12 porsyento na puntos sa 19.9% ​​​​mula noong Enero 1, 2015. Noong Enero 1, 2015, ang mga pinuno sa mga tuntunin ng bahagi ng overdue sa mga TOP-100 na bangko, bilang karagdagan sa Svyaznoy Bank at MTS-Bank, ay UNIASTRUM BANK - 16.4%, Renaissance Credit - 16.2% at Russian Standard Bank - 15.4%.

Malungkot na mga prospect

• MODERN CREDIT SYSTEM
• MGA LEGAL NA ENTITY
• MGA LOAN
• CENTRAL BANK
• MGA INDIBIDWAL

Tinatalakay ng artikulo ang mga tampok ng pagpapautang modernong Russia, mga mekanismo ng pagpapahiram para sa mga legal na entity at indibidwal, at sinuri din ang dynamics ng dami ng pagpapahiram ng mga paksang ito ng credit system. Ang mga problema na humantong sa isang negatibong kalakaran sa pagpapahiram sa mga legal na entidad at isang positibong kalakaran sa pagpapahiram sa mga indibidwal ay natukoy.

• Mga mekanismo ng pagbawi sa pananalapi ng mga organisasyon sa pagsasagawa ng pamamahala ng anti-krisis
• Pagganap sa pananalapi ng negosyo
• Ang madiskarteng pagpaplano ng socio-economic na pag-unlad ng mga paksa ng Russian Federation sa halimbawa ng Chuvash Republic at ang rehiyon ng Volgograd

Moderno sistema ng kredito ay isa sa mga integral at mahalagang sangkap Ekonomiya ng merkado. Nag-aambag ito sa mabilis na pagpapakilos ng mga pondo na kinakailangan para sa pagpapatupad ng pinalawak na pagpaparami, pagtaas ng pagiging mapagkumpitensya ng ekonomiya, dinamikong pag-unlad mga prosesong pang-ekonomiya.

Ang mga paksa ng pagpapahiram ay mga legal na entidad at indibidwal. Ngunit taun-taon ay may mga pagbabago-bago sa ibinigay na dami ng mga pautang, deposito at iba pang pondo. Ang mga pagbabagu-bagong ito ay lumitaw sa ilalim ng impluwensya ng iba't ibang mga kadahilanan: mga kondisyon ng kredito, mga paghihigpit sa kredito, atbp.

Ang pinakamahalagang pagkakaiba sa mga proseso ng pagpapahiram sa mga legal na entity ay ang pangangailangang makalikom ng pondo upang matugunan ang mga pangangailangan ng negosyo. Halimbawa, upang maglagay muli ng mga volume kapital ng paggawa, pamumuhunan sa mga asset. Iyon ay, ang laki ng mga pautang para sa mga organisasyon ay higit na lumalampas sa dami ng pagpapahiram sa populasyon.

Ang modernong sistema ng kredito, na mayroong isang branched na istraktura, ay may kakayahang magbigay ng iba't ibang uri ng mga pautang. Kaya, ngayon mayroong iba't ibang uri ng pagpapahiram sa mga legal na entity, tulad ng: kasalukuyang mga gawain, komersyal na mortgage, pagpapaupa, mga pautang sa pamumuhunan, pangkalahatang loan, mga linya ng kredito, mga agarang pautang, mga overdraft na pautang.

Alinsunod sa mga kinakailangan na tinutukoy ng Bangko Sentral, ang pagkakaloob ng kredito sa mga ligal na nilalang ay isinasagawa:

• isang beses;
• magagamit muli (sa lawak ng pangangailangan, pati na rin sa loob ng linya ng kredito at termino ng kredito, na itinatag sa kasunduan sa pautang);
• sa pamamagitan ng pagbabayad para sa puwang na nagmumula sa turnover ng pagbabayad sa kasalukuyang account;
• sa batayan ng isang consortium loan;
• sa ibang paraan.

Sa proseso ng pagpapahiram sa mga ligal na nilalang, isang mahalagang papel ang ginagampanan ng pagsusuri ng nanghihiram sa yugto ng pagpaparehistro aplikasyon ng pautang, na kinabibilangan ng pagsuri sa legal na kapasidad ng isang legal na entity at nito mga ehekutibong katawan, nagsasagawa ng mga aktibidad na naglalayong tukuyin ang negatibong impormasyon tungkol sa isang potensyal na nanghihiram at, higit sa lahat, suriin ang solvency. Ang mga hakbang sa pagsusuri na ito ay kinakailangan, dahil ang pagbabayad ng utang ay nakasalalay sa mga aktibidad na ito. nang buo at nasa oras.

Talahanayan 1. Data sa dami ng mga pautang, deposito at iba pang inilagay na pondo na ibinigay sa mga legal na entity, milyong rubles.

Kaya, batay sa impormasyong ibinigay ng Central Bank ng Russian Federation, makikita na sa pagtatapos ng 2014, ang mga volume ay bumaba ng 6.4%, noong 2015 - ng 20.4%, noong 2016 - ng 17.5% (Talahanayan 1. ). Ang ganitong mga dinamika ay sinusunod dahil sa ang katunayan na ang maraming mga legal na entity ay sarado, at mga institusyon ng kredito may kaugnayan sa mga iligal na aksyon ng mga legal na entity, hinihigpitan nila ang mga kondisyon para sa pagkuha at pagbabayad ng utang.

Upang simulan ang pagsasaliksik sa mekanismo ng pagpapahiram sa mga indibidwal, kailangan mong magsimula sa pamamagitan ng pag-aaral sa mga yugto ng proseso ng pagpapahiram:

1. kakilala sa isang potensyal na nanghihiram;
2. pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram at ang panganib na nauugnay sa pag-isyu ng pautang; ang reputasyon ng nanghihiram ay pinag-aralan, pati na rin ang kanyang kasaysayan ng kredito;
3. pagpaparehistro ng dokumentaryo at pagpapalabas ng kredito;
4. pagsubaybay sa kredito;
5. pagbabayad ng utang.

Para mas maunawaan kung bakit bababa ang retail lending pagsapit ng 2016, tingnan natin ang mga uri ng loan na mataas ang demand ngayon, pati na rin ang age requirements na naglilimita sa bilang ng mga taong maaaring makakuha ng loan.

Kaya, ang pinakasikat na mga pautang ay kinabibilangan ng:

1. mortgage loan - isang loan na ibinigay para sa pagbili ng real estate na sinigurado ng real estate na ito bilang seguridad para sa isang obligasyon;
2. kredito para sa bank card(overdraft), ang kakanyahan nito ay ang credit card na inisyu ng bangko ay nagbibigay sa may-ari ng karapatang bumili ng mga kalakal (sa loob ng pinapayagang halaga) sa mga tindahan kung saan may mga kasunduan ang bangko;
3. auto loan ay naka-target na pautang na ibinigay para sa pagbili ng isang kotse, maaari itong ibigay kapwa para sa isang bagong kotse at para sa isang ginamit na sasakyan;
4. express - pagpapahiram sa mga pribadong kliyente - serbisyong ito pinapayagan kang bumili ng mga kalakal at serbisyo sa mga tindahan na kasosyo ng bangko, habang nagbabayad ng 20% ​​ng gastos;
5. student loan, na mga pautang para sa mas mataas na edukasyon.

Ang mga kinakailangan sa edad para sa mga indibidwal ay nag-iiba sa iba't ibang organisasyon sa iba't ibang paraan. Kaya, halimbawa, sa isang savings bank, ang isang pautang ay naaprubahan para sa mga kababaihan hanggang 52 taong gulang, para sa mga lalaki - hanggang 55 taong gulang; sa VTB 24, ang limitasyon sa edad para sa mga kababaihan ay hanggang 55 taon, para sa mga lalaki - hanggang 60 taon.

Ngayon isaalang-alang ang dami ng mga pautang, deposito at iba pang inilagay na pondo na ibinigay sa mga indibidwal. Ang data na ito ay ibinigay sa Talahanayan 2.

Talahanayan 2. Data sa dami ng mga pautang, deposito at iba pang inilagay na pondo na ibinigay sa mga indibidwal, milyong rubles.

Sa nakalipas na 3 taon, mas maraming volume noong 2015 (tumaas ng 13.6%), at mas kaunti ang naturang volume noong 2014 (ng 5.7%) (talahanayan 3). Noong 2016, kahit na hindi ang pinakamataas na bilang, walang negatibong dinamika ang naobserbahan, ang mga volume ay tumaas ng 1.6%.

Noong 2014-2015, ang sistema ng pagbabangko ay nakaranas ng malubhang pagkabigla dahil sa tumataas na kawalan ng trabaho at pagbaba ng tunay na kita ng populasyon. May papel din ang mataas na utang ng mga mamamayan. Humigit-kumulang 60% ng mga mamamayan ng Russian Federation ang may natitirang utang.

Ang pag-access sa mga dayuhang pamilihan ng kapital ay limitado, ang mga pamumuhunan ay bumaba at ang ruble exchange rate ay bumagsak. Bilang resulta, tumaas ang mga rate ng interes, mas humihigpit ang mga kinakailangan para sa mga potensyal na manghihiram, at bumaba ang bilang ng mga aplikasyon ng pautang na inaprubahan ng mga institusyon ng kredito.

Natukoy ng Bangko Sentral na noong 2015 ang dami ng pagpapautang noong 2015 kumpara noong 2014 ay bumaba ng 5.4%.

Batay sa kasalukuyang sitwasyon, ang mga organisasyon ng kredito ay nag-compile ng isang larawan ng isang indibidwal na tiyak na hindi makakatanggap ng pautang:

• isang indibidwal na, sa nakaraan at sa kasalukuyan, ay may overdue na mga obligasyon sa pautang o nagbayad lamang ng utang sa pamamagitan ng desisyon ng korte;
• mga mamamayan mula sa ibang bansa;
• menor de edad;
• mga taong walang matatag na kita;
• mga taong walang permanenteng pagpaparehistro sa rehiyon kung saan nila gustong kumuha ng pautang.

Kaugnay ng gayong mga kundisyon, maraming institusyon ng kredito ang huminto sa kanilang mga aktibidad, at malaking bilang ng mga bangko ang binawi ang kanilang mga lisensya.

Sa loob lamang ng siyam na buwan ng 2016, ang mga lisensya ay binawi na sa 84 na mga bangko, kabilang ang:

• LLC CB "El Bank" (pagrehistro No. 1025, petsa ng pagpaparehistro - 11/29/1990, rehiyon ng Samara, Togliatti) mula noong 05/05/2016.
• CB "DS-Bank" LLC (registration No. 3439, petsa ng pagpaparehistro - 07/08/2003, Moscow) mula noong 05/12/2016
• JSCB "VEK" JSC (registration No. 2299, petsa ng pagpaparehistro - 04/16/1993, Moscow) mula noong 05/12/2016
• JSCB "Mostransbank" OJSC (registration No. 2258, petsa ng pagpaparehistro - 01/29/1993, Moscow) mula noong 05/05/2016.

Pagbawi ng mga lisensya mula sa mga bangko na nagdudulot ng tunay na banta sa interes ng mga nagpapautang at nagdedeposito at paulit-ulit na nabigo sa loob ng isang taon mga pederal na batas nagreregula pagbabangko, at mga regulasyon ng Bank of Russia, nagpatuloy noong Oktubre.
Kaya, mula lamang sa 27.10.2016 mga lisensya para sa pagpapatupad mga operasyon sa pagbabangko na-withdraw mula sa tatlong bangko:

• Pamumuhunan komersyal na Bangko Enthusiastbank (LLC) (registration No. 3048, Moscow)
• Commercial Bank "Kuban Universal Bank" (LLC) (registration No. 2898, Krasnodar)
• Vestinterbank LLC (registration No. 3398, Moscow)

Kaya, kahit na may kasalukuyang negatibong kalakaran sa pagpapahiram sa mga legal na entity, ang mga indibidwal ay patuloy na tumatanggap ng mga pautang, at sa malalaking volume. Ito ay pinadali ng katotohanan na mayroong isang malawak na hanay ng mga pagpipilian na nagpapahintulot sa mga mamimili na makatanggap ng iba't ibang mga pautang, at ang mga espesyalista sa Russia ay tumutulong na pumili programa ng pautang ayon sa kanilang indibidwal na sitwasyon.

Bibliograpiya

1. Lapina E.N., Ostapenko E.A., Kuleshova L.V. MGA PROBLEMA AT MGA KAUSO SA PAG-UNLAD NG PAGPAPAHutang SA BANK SA RUSSIA // Pamamahala mga sistemang pang-ekonomiya: elektronikong siyentipikong journal. 2014. Bilang 12 (72). S. 53.
2. Novikov S.Yu., Lapina E.N. ASSESSMENT NG CREDIT RISKS SA BANKING SYSTEM NG RUSSIAN FEDERATION // Sa koleksyon: Mga problema sa pananalapi at pang-ekonomiya ekonomiya ng rehiyon// Proceedings of the International Scientific and Practical Conference "Interaction of the financial and real sectors of the economy" batay sa mga materyales ng siyentipikong seminar ng mga guro at undergraduates. 2013. S. 170-178.
3. Vasiliev M.G., Lapina E.N. MGA MODERN NA TENDS SA PAG-UNLAD NG RUSSIAN BANKING SYSTEM // Sa koleksyon: Mga problema sa pananalapi at pang-ekonomiya ng rehiyonal na ekonomiya Mga pamamaraan ng Internasyonal na pang-agham-praktikal na kumperensya "Pakikipag-ugnayan ng mga pinansyal at tunay na sektor ng ekonomiya" batay sa mga materyales ng siyentipikong seminar ng mga guro at undergraduates. 2013. S. 86-93.
4. Sklyarov I.Yu., Sklyarova Yu.M., Lapina E.N. PAGPAPABUTI NG MGA METHODOLOGICAL APPROACHES SA PAGTATAYA AT PAMAMAHALA NG MGA PANGANIB SA BANGKO // Economics and Entrepreneurship. 2016. Hindi. 2-1 (67-1). pp. 540-546.

Ang mga eksperto mula sa proyekto ng All-Russian Popular Front "For the Rights of Borrowers" ​​ay na-update ang mga detalye ng credit card ng Russia para sa 2017. Ayon sa Bank of Russia, ang utang ng mga indibidwal ay umabot sa 12.1 trilyon rubles, na tumaas ng 12.6% sa buong taon. Ngunit ang bahagi ng overdue na utang ay umabot sa 7% (846.6 bilyong rubles) - ang huling pagkakataon na ang mababang antas ay naobserbahan sa simula ng 2015.

Dynamics ng credit at overdue na mga utang ng mga indibidwal

*Pinagmulan: Data ng Bank of Russia, mga kalkulasyon ng proyekto ng ONF na "Para sa mga karapatan ng mga nanghihiram"

Ang pagpapabuti sa sitwasyon na may mga overdue na utang ay kinumpirma rin ng datos ng National Bureau of Credit Histories (NBKI). Ayon sa kanya, sa nakaraang taon, ang bahagi ng "atraso" sa mga pautang sa consumer ay bumaba mula 21.5% hanggang 20.6%, sa mga pautang sa kotse - mula 9.7 hanggang 9.5%, sa mga pagkakasangla - mula 3.9 hanggang 3.1% . Ang tanging bahagi ng pagpapautang kung saan tumaas ang bahagi ng "masamang" utang ay ang mga credit card (mula 18.8% hanggang 19.8%).

Ang dinamika ng mga overdue na utang ng mga indibidwal ayon sa mga uri ng mga pautang

Ayon sa NBKI, ang pinakamalaking pagtaas noong nakaraang taon ay naganap sa mga pautang sa kotse - ang bilang ng mga kotse na ibinebenta sa kredito ay tumaas ng 29.2%. Sa loob lamang ng isang taon, ang mga mamamayan ay bumili ng 713.6 libong "kredito" na mga kotse. Sa pangalawang lugar ay ang mortgage. Ayon sa Agency for Housing Mortgage Lending (AHML), sa loob ng 11 buwan ng 2017, 24% ng mga pautang ang naibigay. sangla sa mga utang mahigit isang taon na ang nakalipas. Isang kabuuang 935.6 libong naturang mga kontrata ang natapos. At ang bilang ng mga consumer loan, ayon sa NBKI, ay tumaas ng 20.9% at umabot sa 15.25 million units.

Dahil sa mataas na rate ng paglago ng mortgage lending, nagbabago ang istruktura ng utang sa sambahayan. Noong 2017, ang bahagi ng utang sa mortgage ay halos katumbas ng utang ng consumer loan. Ang mga mortgage ngayon ay nagkakaloob ng 43%, habang ilang taon na ang nakalipas ay hindi ito lumampas sa 30%. Ang mga pautang sa kotse ay nagkakahalaga ng halos 12% ng lahat ng utang, ang natitira - mga pautang sa consumer, kabilang ang mga credit card.

Indibidwal na istraktura ng utang ayon sa mga uri ng mga pautang

*Data mula sa AHML, NBKI, Bank of Russia, mga kalkulasyon ng proyektong Para sa Mga Karapatan ng mga Nanghihiram

Sa mga tuntunin ng bawat sambahayan ng Russia, ang average na utang sa mga pautang noong Enero 1, 2018 ay umabot sa 214.9 libong rubles, kabilang ang overdue na utang - 15 libong rubles. Ang antas ng load ng utang - ang ratio ng average na utang sa average na taunang kita ng pamilya - umabot sa 22%.

Ang mabilis na paglaki ng pagpapautang noong nakaraang taon, na may sabay-sabay na pagbaba sa bahagi ng "atraso" sa pangkalahatan, ay isang positibong senyales para sa ekonomiya.

Tulad ng para sa mga pagtitipid ng mga Ruso sa mga deposito sa bangko at mga deposito, noong Enero 1, 2018, ang kanilang dami ay umabot sa 26.09 trilyong rubles. Kabilang ang 79% accounted para sa mga pondo sa rubles, 21% - sa dayuhang pera. Sa nakaraang taon, ang dami ng mga deposito ay tumaas ng 7.4%. Sa mga tuntunin ng bawat sambahayan sa Russian Federation, ang average na deposito ay umabot sa 462 libong rubles.

Ang pinakamalaking halaga ng pagtitipid ay tradisyonal na hawak ng mga residente ng Moscow at St. Petersburg (1.9 milyon at 920.7 libong rubles sa average bawat sambahayan, ayon sa pagkakabanggit). Ang mga sambahayan ang may hawak ng pinakamaliit na halaga ng ipon sa mga bangko Republika ng Chechen at ang Republika ng Ingushetia (39.3 libo at 58.4 libong rubles, ayon sa pagkakabanggit).

"Ang mga uso sa merkado ng pagpapahiram ay nagpapakita na ang istraktura ng pagkarga ng utang sa Russia ay nagiging mas "malusog" at papalapit na sa mundo. Sa mga kamag-anak na termino, ang "mahabang" mga mortgage na may mas katamtamang mga rate at "mahabang" mga pautang sa kotse ay unti-unting pinapalitan ang "mahal" na mga pautang sa consumer, na mas kumikita para sa mga mamamayan," sabi ni Viktor Klimov, pinuno ng proyekto ng ONF na "Para sa Mga Karapatan ng mga Nanghihiram. ”.

Ayon sa data ng NBKI noong Nobyembre 2017, ang indicator ng PTI ay ang ratio ng buwanang pagbabayad ng utang sa buwanang kita nanghihiram - may average na 25%. Nangangahulugan ito na ang karaniwang nanghihiram ay nagpapadala ng 1/4 ng buwanang kita upang mabayaran ang utang.

"Sa karagdagan, laban sa backdrop ng tumataas na mga mortgage at pagtaas ng pasanin sa utang, ang paksa ng paglikha ng mga tool na magpapahintulot sa parehong mga kalahok sa merkado at ang nanghihiram na makaranas ng mga pansamantalang paghihirap na hindi maiiwasan sa mga pangmatagalang relasyon na may pinakamaliit na panganib at pagkalugi. lalo na nagiging may kaugnayan. Ang All-Russian Popular Front ay maghahanap ng isang institusyonal na solusyon sa problemang ito, "summed up Viktor Klimov.