Ang pangangailangan para sa karagdagang pera ay palaging lumitaw, at kadalasan ang mga tao ay bumaling sa bangko para sa halagang ito. Dahil sa kawalan ng pansin o dahil sa pagmamadali, kapag nag-aaplay para sa isang pautang, ang nanghihiram ay hindi palaging maingat na basahin ang kasunduan sa pautang. Ang bawat tao'y maaaring harapin ang problema ng pagkawala ng trabaho, dahil sa kung saan hindi nila magagawang magbayad kahit na ang utang, o ang mga problema sa kalusugan ay babangon, na nagbabago sa iskedyul ng pagbabayad. Sa ganitong mga sitwasyon, madalas na kinakailangan upang protektahan ang mga karapatan ng mga nanghihiram sa bangko.

Batas sa pangangalaga ng mga karapatan ng mga nanghihiram

Sa karamihan ng mga kaso, hindi maimpluwensyahan ng nanghihiram ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, at kumukuha ng pautang sa mga tuntuning ibinigay. Kadalasan, ang kontrata ay maaaring magsama ng mga kundisyon na lumalabag sa mga karapatan ng nanghihiram:

• ang interes sa utang ay sinisingil sa buong halaga, at hindi sa balanse ng utang;
• kapag nag-isyu ng pautang, sisingilin ang isang komisyon;
• isama sapilitang insurance;
• pagsasama ng isang komisyon para sa pagpapanatili ng isang account o pag-isyu ng isang pautang;
• accrual ng isang multa na lampas sa halaga ng mga obligasyon;
• ang paglutas ng lahat ng mga hindi pagkakaunawaan ay isinasagawa lamang sa teritoryo ng bangko;
• mga parusa para sa pagtanggi na mag-aplay para sa isang pautang;
• isang pagbabawal sa maagang pagsasara ng utang, ang isang komisyon ay sisingilin para sa tinantyang panahon ng pagpapahiram.

Ang Batas sa Proteksyon ng mga Karapatan ng Mga Nanghihiram “Sa Consumer Credit (Loans)” ay nagreregula relasyon sa kredito. Tinukoy ng batas ang halaga ng pinakamataas na parusa sa kaso ng paglabag sa mga kondisyon, kinokontrol ang obligasyon ng bangko na ibunyag buong gastos pautang, isang pagbabawal sa mga multa para sa maagang pagbabayad ng utang.

Regulasyon ng mga karapatan ng mga nanghihiram

Ang tulong sa pagprotekta sa mga karapatan ng mga nanghihiram ng pautang ay ibinibigay ng Rospotrebnadzor. Ang isang matibay na reklamo ay isinumite sa pamamagitan ng koreo, fax, e-mail, sa pamamagitan ng isang courier.

Posibleng protektahan ang mga karapatan ng nanghihiram sa pamamagitan ng pagpunta sa korte na may pagkilala sa kawalang-bisa ng mga tuntunin ng kontrata, kahit na ito ay winakasan. Bago pumunta sa korte, kailangan mong magtakda ng eksaktong mga kinakailangan, bumalangkas ng pahayag ng paghahabol, at magbayad ng tungkulin ng estado.

Ang nanghihiram ay maaaring hamunin ang kanyang mga karapatan sa kanyang sarili kung siya ay may kaalaman sa mga batas. Ngunit hindi palaging nakakatulong ang paggamot sa sarili upang manalo sa kaso, pinakamahusay na gamitin ang mga serbisyo ng isang kwalipikadong abogado sa mga kaso ng kredito.

Paano maiwasan ang mga problema kapag nag-aaplay para sa isang pautang:

• pag-aralan ang mga batas sa proteksyon ng mga karapatan ng mga nanghihiram, at magkaroon ng impormasyon tungkol sa awtoridad ng bangko;
• kumuha ng sample na kontrata at iskedyul ng pagbabayad nang maaga para sa detalyadong pag-aaral, sa iyong sarili o sa tulong ng isang abogado;
• magtanong sa mga empleyado sa lahat ng hindi maintindihan at kaduda-dudang mga punto;
• tukuyin para sa iyong sarili ang halaga na posibleng bayaran sa hinaharap;
• isaalang-alang na ang pagbabayad sa isang pautang sa pamamagitan ng iba pang mga bangko at koreo ay maaaring maantala ang pagtanggap ng pagbabayad, at sa gayon ay magdulot ng pagkaantala sa utang.

Ang proteksyon ng mga karapatan ng mga nanghihiram ay maaaring hindi kailangan sa tamang paraan sa pagpili ng bangko. Ang pag-aaral ng mga detalye ng kontrata, maingat na isinasaalang-alang ang mga puntong ipinahiwatig sa maliit na pag-print, pagtatanong sa oras bago pirmahan ang mga dokumento ay magliligtas sa iyo mula sa mga hindi kasiya-siyang sitwasyon sa mga relasyon sa mga institusyong pinansyal.

Ngayon ay tatalakayin natin ang isang paksa na nag-aalala sa napakaraming mamamayan ng Russian Federation: "Proteksyon ng nanghihiram mula sa kolektor." Ang bawat isa na humiram sa isang bangko ay umaasa na mababayaran niya ang buong halaga sa oras, kabilang ang interes. . Gayunpaman, ang buhay ay nagdidikta ng sarili nitong mga batas, at ang sitwasyon ay maaaring umunlad sa pinaka hindi mahuhulaan na paraan, halimbawa, ang may utang ay maaaring mawalan ng kanyang pangunahing kita, maaksidente o magkasakit.

Sa sandaling naantala ang pagbabayad, o hindi nagbabayad ng susunod na halaga sa oras, ang isang tao ay napapailalim sa mga multa at mga parusa, bilang isang resulta kung saan ang utang ay nagsisimulang lumaki tulad ng isang snowball. Darating ang panahon na ang tanong ay itinaas tungkol sa kung saan kukuha ng susunod na halaga upang mabayaran ang utang. Ang mga bangko ay hindi partikular na gustong makipag-ugnayan sa mga korte, at gumugol ng oras, pera at pagsisikap ng mga empleyado upang simulan ang mga paglilitis sa bawat walang prinsipyong kliyente. Mas madaling turuan ang mga third party na kolektahin ang utang, o ibenta pa nga ito.

Anong mga karapatan ang mayroon ang mga kolektor, at paano mo mapoprotektahan ang iyong sarili mula sa kanilang mga paghahabol?

Hindi pa gaanong katagal, ang mga nangongolekta ng utang ay maaaring tumawag sa isang may utang sa anumang oras ng araw o gabi at pagbabanta sa kanya at sa kanyang pamilya. Ngayon, pagkatapos gumawa ng ilang mga paglilinaw at pagbabago sa batas, ang buhay ng may utang ay naging mas madali. Anong mga aksyon ang maaaring gawin ng kolektor nang hindi lumalabag sa batas?

• Upang makipag-usap sa may utang sa isang regulated na paraan sa anumang paraan na posible (personal na pagpupulong, SMS, mga pag-uusap sa telepono).
• Ipaalam sa kliyente ang halaga ng kanyang utang, pati na rin ang halaga ng mga naipon na multa at parusa.
• Iulat ang mga tuntunin at pamamaraan para sa pagbabayad ng utang.

Ngayon ay inilista namin ang mga pagkilos na ipinagbabawal ng batas mula sa mga kolektor.

• Mga tawag sa gabi, kabilang ang mga kakilala, kamag-anak o kaibigan ng may utang.
• Mga aksyon na naglalayong agawin ang ari-arian na pagmamay-ari ng nanghihiram.
• Mga banta ng pisikal na karahasan.
• Maraming mga tawag at SMS na humihingi ng pagbabayad ng utang.
• Pag-uusig sa may utang: pakikipagkita sa kanya malapit sa bahay o trabaho, isang hindi inaasahang pagbisita.

Ang lahat ng ito ay maaaring ituring na isang panghihimasok sa privacy ng isang mamamayan at isang paglabag sa kanyang mga karapatan sa konstitusyon.

Paano mo mapoprotektahan ang iyong sarili mula sa mga kolektor?

Una sa lahat, hindi ka dapat maging emosyonal sa pakikipag-usap sa mga kinatawan ng ahensya ng pagkolekta. Ang pinakamahalagang bagay ay upang mapanatili ang hindi bababa sa hitsura ng kalmado at kumpiyansa. Huwag mo silang bigyan ng pagkakataon na takutin ka.

Mahalaga! Anumang pagbabanta, panliligalig at panliligalig sa pamamagitan ng mga tawag ay maaaring ituring na isang administratibo o kahit na kriminal na pagkakasala. Samakatuwid, kung ang sitwasyon ay lumampas na, makipag-ugnayan sa mga ahensyang nagpapatupad ng batas, obligado silang protektahan ka.

Gayunpaman, dapat mong maunawaan na hindi mo lubos na mapoprotektahan ang iyong sarili mula sa pakikipag-usap sa mga taong ito hanggang sa ganap na mabayaran ang iyong utang. Samakatuwid, kung nangyari na ito, at nakita mo ang iyong sarili sa isang walang pag-asa na sitwasyon, makipag-ugnayan sa mga abogado ng Pravosfera, na maaaring maprotektahan ka mula sa mga pag-atake ng mga kolektor.

Batas sa pangangalaga ng mga karapatan ng mga nanghihiram

Bagong batas makabuluhang limitado ang mga aksyon ng mga kolektor, at ngayon ang mga may utang ay maaaring makapagpahinga nang kaunti. Ngayon, ang mga ahensya ng koleksyon ay hindi pinapayagan na kumuha ng mga taong may rekord na kriminal. Ang sinumang empleyado ng kumpanyang ito ay dapat na maipasok sa isang espesyal na nilikha na rehistro. Pangunahing probisyon ng batas:

• Mga limitasyon sa oras. Walang karapatan ang kolektor na abalahin ang nanghihiram sa gabi.
• Limitasyon sa tawag. Maaaring tawagan ng kolektor ang kliyente nang hindi hihigit sa isang beses sa isang araw, dalawang beses sa isang linggo at walong beses sa isang buwan.
• Nililimitahan ang bilang ng mga personal na pagpupulong. Ang isang kinatawan ng ahensya ay hindi maaaring ipilit na magpulong nang higit sa isang beses sa isang linggo.

Ang mga empleyadong lumalabag sa batas na ito, at ang kanilang mga superbisor na nagbibigay sa kanila ng mga ilegal na utos, ay maaaring sumailalim sa isang kasong administratibo. Ang isa pang probisyon ng batas na ito tungkol sa bangko: ang pamunuan ay obligadong balaan ang nanghihiram tungkol sa paglipat ng kanyang kaso sa mga kolektor. Bukod dito, dapat kumpirmahin ng kliyente sa pamamagitan ng pagsulat ang kanyang pahintulot na makipag-ugnayan sa mga kinatawan ng ahensya ng pagkolekta, o tumanggi, na nakilala ang kanyang kinatawan.

Tutulungan ka ng mga abogado ng Pravosfera na protektahan ang iyong sarili mula sa mga nangongolekta ng utang

Kung sakaling magkaroon ng problema sa iyo, at sa iyo promisory note ay inilipat sa isang ahensya ng koleksyon, huwag mag-panic. Siyempre, ito ay napaka hindi kasiya-siya, ngunit ang lahat ay maaaring malutas. Makipag-ugnayan sa amin, at tutulungan ka namin sa payo kung paano kumilos sa mga kinatawan ng propesyon na ito, ngunit sa halip, ilipat ang iyong awtoridad sa amin, at matulog nang mapayapa.

Malulutas namin ang lahat ng iyong mga problema, alinsunod sa mga batas ng Russian Federation, poprotektahan ka namin mula sa mga kolektor at hindi papayagang masira ang iyong personal na buhay at kapayapaan ng isip ng iyong pamilya. Ang maraming taon ng karanasan ng mga abogado ng Pravosfera ay nagbibigay-daan sa kanila na garantiya ang pinaka-kanais-nais na paraan sa labas ng kasalukuyang sitwasyon para sa iyo.

Ang pangangailangang protektahan ang kanilang mga karapatan ay maaaring lumitaw para sa lahat na nangutang. Sa pagmamadali upang makakuha ng pautang upang malutas ang mga pagpindot sa mga isyu, ang mga mamamayan ay hindi palaging matulungin sa mga papeles sa bangko na kanilang pinirmahan. Bilang karagdagan, maaaring may pagbaba sa kagalingan ng kliyente (pagkawala ng trabaho, pagbawas sa suweldo). Ito ay humahantong sa isang paglabag sa iskedyul ng pagbabayad ng utang. Bilang resulta, doon mahirap na mga sitwasyon, kung saan kinakailangan na humanap ng paraan palabas. Ang taong nakakaalam kung saan mahahanap ang tulong, nalalampasan ang mga problema na may pinakamababang pagkalugi.

Ang pagpaparehistro at pagtanggap ng isang pautang, pati na rin ang pagbabalik nito, ay kinokontrol mula 07/01/14 ng batas ng Russian Federation "Sa consumer credit (loan)". Mga pangunahing probisyon ng batas na ito:

• ang maximum na forfeit ay natutukoy sa kaso ng paglabag ng isang mamamayan sa kanyang mga obligasyon (hanggang sa 20% bawat taon, kung ang interes para sa pagkaantala ay "tumulo", kung hindi - hanggang sa 0.1% bawat araw);
• ang mga institusyong pinansyal ay sinisingil ng obligasyon na ibunyag ang TIC - ang buong halaga ng utang, na kinokontrol ng pamantayan ng Central Bank;
• ganap na lahat ng mga paghihigpit sa panahon ng pagbabayad ay tinanggal (mga parusa para sa maagang pagbabayad ng utang ay hindi maaaring itakda).

Bilang karagdagan sa tinukoy na Pederal na Batas, ang mga prosesong ito ay kinokontrol ng:

• ang Civil Code;
• Batas sa Proteksyon ng Konsyumer;
• Pederal na Batas "Sa mga bangko at pagbabangko»;
• Code of Administrative Offenses ng Russian Federation, atbp.

Ang mga karapatan ng mga mamamayan ay karaniwang nilalabag kapag ang mga kontrata ay nilagdaan na may mga kundisyon na salungat sa batas. Ilang karaniwang kaso, ayon sa mga abogado:

• komisyon na sinisingil para sa pagbubukas ng isang loan account;
• pagkalkula ng interes sa buong halaga ng utang, sa halip na balanse ng utang;
• ang pangangailangan na bayaran ang utang bago ang takdang petsa, kung ang antas ng kliyente ay bumaba sahod, o tinapos niya ang relasyon sa trabaho;
• pagsasaalang-alang ng mga pinagtatalunang isyu sa korte sa lokasyon ng bangko;
• pagpapataw ng multa kung nagbago ang isip ng isang mamamayan tungkol sa pagkuha ng pautang;
• paghihigpit sa maagang pagbabayad ng utang at pagsingil ng komisyon para dito;
• na nagpapahintulot sa pagpapalabas ng mga bayad na sertipiko sa estado ng utang ng kliyente sa bangko.
• unilateral na pagtaas sa rate ng interes ng bangko.

Sa mga sitwasyong ito, positibong niresolba ng korte ang kaso ng nasugatang kliyente.

Ang nanghihiram ay may karapatang tumanggap ng tulong mula sa Rostobrnadzor.

Maaari kang maghain ng wastong reklamo sa iyong lokal na tanggapan sa pamamagitan ng:

• fax
• Email;
• pagpapadala sa pamamagitan ng courier;
• mail (sa pamamagitan ng rehistradong mail, na may abiso).

Ang mga contact ay matatagpuan sa opisyal na website ng organisasyon sa pamamagitan ng pagpunta sa pahina ng iyong rehiyon.

Bagaman hindi ito responsibilidad ng organisasyon, may awtoridad ang Rospotrebnadzor na pumunta sa korte para sa interes ng mamimili, ang kliyente ng lumalabag na bangko. Ito ang pinakamahusay na pagpipilian, dahil ang proteksyon ng mga karapatan ng mga nanghihiram ay isasagawa ng isang propesyonal.

Maaari kang mag-aplay sa korte na may paghahabol na kilalanin ang mga tuntunin ng kontrata bilang hindi wasto, kahit na ito ay natapos na. Termino panahon ng limitasyon ang mga ganitong kaso ay 3 taon. Bago magsampa ng kaso laban sa isang bangko sa korte, kailangan mong:

• tukuyin ang malinaw na mga kinakailangan (pagwawakas ng kontrata, pagbawi ng hindi makatarungang pagpapayaman: mga komisyon para sa pagpapanatili ng isang account, naipon na interes sa interes);
• maghanda ng isang paghahabol;
• bayaran ang bayad ng estado.

Maaari mong independiyenteng ipagtanggol ang iyong mga interes sa korte, pagtatanggol sa iyong mga karapatan sa harap ng bangko. Ang downside ay iyon balangkas ng pambatasan Iilan lamang ang may kaalaman sa larangan ng batas. Sa ganitong sitwasyon, mas malamang na tulungan ng nagsasakdal ang bangko na manalo sa kaso kaysa suportahan ang kanyang sarili. Ang pinakamahusay na pagpipilian kung ang proteksyon ng mga karapatan ng mga nanghihiram sa bangko ay isinasagawa ng isang propesyonal na abogado ng kredito. Ang mga serbisyo ng naturang institusyon bilang sentro ng proteksyon ng borrower ay lalong nagiging popular.

Ang Borrowers' Rights Protection Center ay isang panrehiyong pampublikong organisasyon. Ang tungkulin nito ay magbigay ng legal na tulong sa mga indibidwal o legal na entity sa mga kaso ng pagkabangkarote o mga hindi pagkakaunawaan sa mga institusyong pampinansyal.

Legal na proteksyon mga nangungutang sa bangko isinasagawa sa mga sumusunod na yugto:

1. Pagbawi bago ang pagsubok:

• paghahanda ng mga abiso para sa mga nagpapautang tungkol sa imposibilidad ng pagtupad ng mga obligasyon;
• mga kinakailangan para sa paglilitis;
• isang aplikasyon upang ipagbawal ang pagproseso ng personal na data;
• notification na mayroong abogado, tungkol sa mga pagbabago sa personal na data.

2. Litigation - ang mga abogado ng Center ay naghahanda at nagpapadala ng mga kinakailangang dokumento sa korte.

3. Pagpapatupad ng desisyon ng korte - pagbibigay ng mga kinakailangang konsultasyon, tulong sa paglutas ng mga umuusbong na isyu na may kaugnayan sa pagbabayad ng utang sa bangko.

Upang maprotektahan ang iyong sarili mula sa mga posibleng panganib hangga't maaari, inirerekumenda na sundin ang ilang mga simpleng tip:

• pag-aralan ang mga batas na may kaugnayan sa mga pautang upang magkaroon ng ideya sa mga limitasyon ng awtoridad ng isang institusyong nagpapautang;
• bago magsumite ng isang aplikasyon, kumuha ng isang sample na kontrata mula sa bangko, ang pagkalkula ng TIC at ang iskedyul ng pagbabayad upang pag-aralan ito sa iyong sarili o sa tulong ng isang abogado;
• huwag mag-atubiling magtanong sa mga empleyado ng bangko hanggang sa lubos mong maunawaan ang nakasaad, lalo na sa maliliit na letra;
• huwag pumirma kung may hindi bababa sa hindi malinaw o tila kahina-hinala;
• sukatin ang nais na halaga sa iyong kakayahang bayaran ang utang (ang halaga ng libreng kita);
• huwag kalimutan na ang pagbabayad sa pamamagitan ng ibang mga bangko o post office ay puno ng mga pagkaantala sa pagtanggap ng mga pondo, na humahantong sa mga pagkaantala.

Ang isang sinasadyang pagpili ng isang bangko, isang balanseng diskarte sa pagtukoy ng halaga ng pautang, isang masusing pag-aaral ng mga dokumento na iminungkahi para sa pagpirma, responsibilidad sa pagtupad ng mga obligasyon - kung ang mga kundisyong ito ay natutugunan, kung gayon ang proteksyon ay maaaring hindi kinakailangan.

"Legal na trabaho sa isang organisasyon ng kredito", 2013, N 1

Upang matiyak ang napapanatiling pag-unlad sistema ng pagbabangko Ang mga organisasyonal at legal na mekanismo para sa pagprotekta sa mga karapatan at lehitimong interes ng lahat ng kalahok sa economic turnover ay mahalaga, lalo na sa larangan ng consumer lending, kung saan ang nanghihiram ay isang ordinaryong mamamayan. Itinatampok ng artikulo ang ilan sa mga isyu legal na katayuan mga nangungutang sa pagpapautang sa consumer sa ilalim ng kasalukuyang batas at isang pagsusuri ng mga bagong hakbangin sa pambatasan na naglalayong tiyakin na maipakita ang proteksyon ng mga karapatan ng mamimili pampinansyal na mga serbisyo sa Pederasyon ng Russia.

Sa kasalukuyan sa Russia mayroong isang aktibong pag-unlad ng pagpapautang ng consumer. Sa panahon mula Hulyo 1, 2011 hanggang Hulyo 1, 2012, ang portfolio ng mga hindi secure na pautang sa populasyon ay tumaas ng 65% ​​at umabot sa 4.1 trilyong rubles, na maihahambing sa dami ng mga pautang na ibinigay sa maliit at katamtamang laki. mga negosyo (4.2 trilyong rubles)<1>.

Gayunpaman, ang ating bansa ay nahuhuli pa rin sa mga tuntunin ng dami ng mga pautang na ibinigay sa populasyon, hindi lamang mauunlad na bansa(USA, Germany, France), ngunit mula rin sa mga estado na may maihahambing na per capita income (Poland, Czech Republic). Ang sitwasyong ito ay dahil sa kakulangan ng sapat regulasyong pambatas pagpapautang ng consumer sa Russia. Sa artikulong ito, nais kong ibigay maikling paglalarawan ang mga pamantayan ng kasalukuyang batas na namamahala sa mga relasyon sa larangan ng pagpapautang ng consumer, at naninirahan nang mas detalyado sa mga binalak na pagbabago sa batas.

Kasalukuyang balangkas ng regulasyon

Matapos pag-aralan ang kasalukuyang batas, mapapansin ng isa ang mga pagkukulang at pagkapira-piraso ng mga legal na kaugalian na naglalayong protektahan ang mga karapatan ng nanghihiram sa pagpapautang ng consumer.

Artikulo 810 ng Civil Code ng Russian Federation

Ang Civil Code ng Russian Federation ay nagtatatag ng mga pangkalahatang tuntunin para sa lahat ng mga borrower sa mga pautang at credit, nang walang anumang mga pakinabang para sa mga consumer borrowers. Ang tanging exception ay Art. 810 ng Civil Code ng Russian Federation, na binago ng Federal Law No. 284-FZ ng Oktubre 19, 2011 "Sa Mga Pagbabago sa Mga Artikulo 809 at 810 ng Ikalawang Bahagi ng Civil Code ng Russian Federation" upang bigyan ang nanghihiram ang karapatan na bayaran ang halaga ng utang nang buo o nang installment nang mas maaga sa iskedyul nang walang pahintulot ng nagpapahiram kung ibinigay na ito ay naabisuhan nang hindi bababa sa 30 araw bago ang petsa ng pagbabalik kasama ang pagbabayad ng interes para sa oras ng aktwal na paggamit ng mga pondo. Dati, ang posibilidad na ito ay ibinigay lamang para sa mga pautang na walang interes.

Batas sa Proteksyon ng Consumer

Sa kasalukuyan, upang maprotektahan ang mga karapatan ng mga nanghihiram ng consumer, ang ilang mga probisyon ng Batas ng Russian Federation ng 07.02.1992 N 2300-1 "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer" (mula dito ay tinutukoy bilang Batas sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer) ay inilapat. Sa partikular, ang mga probisyon ng Art. 10 ng Batas na ito, na nagtatatag ng karapatan ng mamimili sa impormasyon tungkol sa isang produkto (trabaho, serbisyo), halimbawa, tungkol sa buong halaga ng isang pautang, interes para sa paggamit ng pautang.

Gayundin, ang mga pamantayan ng Art. 16 ng Law on the Protection of Consumer Rights sa mga tuntunin ng kontrata na lumalabag sa mga karapatan ng consumer (halimbawa, ang pagpapataw karagdagang serbisyo seguro sa buhay at kalusugan ng nanghihiram). Gayunpaman, ang Batas na ito ay hindi makapagbibigay ng sapat na proteksyon ng mga karapatan ng mga mamimili ng mga serbisyong pinansyal, dahil hindi nito isinasaalang-alang ang mga detalye ng mga legal na relasyon sa lugar na ito.

Batas sa Pagbabangko at Pagbabangko

Ang mga hiwalay na probisyon na naglalayong mapabuti ang posisyon ng nanghihiram sa pagpapautang ng consumer ay nakapaloob sa espesyal na batas sa pagbabangko. Ayon kay Art. 29 ng Pederal na Batas ng Disyembre 2, 1990 N 395-1 "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" (mula rito ay tinutukoy bilang Batas sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko), sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang na natapos sa isang borrower-citizen, ang isang institusyon ng kredito ay hindi maaaring unilaterally paikliin ang termino ng kasunduang ito , dagdagan ang halaga ng interes at (o) baguhin ang pamamaraan para sa kanilang pagpapasiya, dagdagan o magtatag ng isang komisyon sa mga transaksyon, maliban kung itinatadhana ng pederal na batas.

Ang Artikulo 30 ng Batas ay nagtatatag ng obligasyon ng isang organisasyon ng kredito na magbigay ng impormasyon sa buong halaga ng pautang, pati na rin ang listahan at mga halaga ng mga pagbabayad ng nanghihiram - isang indibidwal, na may kaugnayan sa hindi pagsunod sa mga tuntunin ng pautang kasunduan bago magtapos ng isang kasunduan sa pautang sa isang indibidwal na nanghihiram.

Nakaplanong pagbabago sa batas

Ang pagsasagawa ng mga nakaraang taon ay nagpapakita ng pangangailangan para sa pambatasan na regulasyon ng mga relasyon sa larangan ng pagpapautang ng consumer. Ang isa sa mga pangunahing gawain sa kasong ito ay upang mapabuti ang mekanismo para sa pagprotekta sa mga interes ng borrower-consumer. Ito ay sanhi, bukod sa iba pang mga bagay, ng labis na agresibong patakaran ng mga bangko. Ang nanghihiram, bilang ang mas mahinang partido sa kontrata, ay dapat na mas maprotektahan. Sa kasalukuyan, bilang bahagi ng reporma ng batas sibil, ang isang buong hanay ng mga hakbang ay iminungkahi upang matiyak ang proteksyon ng mga karapatan ng mga mamimili ng mga serbisyong pinansyal.

Draft pederal na batas N 47538-6

Proyekto pederal na batas N 47538-6 "Sa Mga Pagbabago sa Unang Bahagi, Dalawa, Tatlo at Apat ng Kodigo Sibil ng Russian Federation, pati na rin sa Ilang Mga Batas sa Pambatasan ng Russian Federation" (mula dito ay tinutukoy bilang Draft Civil Code ng Russian Federation , ang Draft) ay gumagawa ng mga makabuluhang pagbabago sa regulasyon ng mga legal na relasyon sa kredito, na nagtatatag ng isang espesyal na pagprotekta sa mga interes ng mga nanghihiram ng consumer.

Ang draft ay nagtatatag ng konsepto ng "usurious interest", na mas mataas kaysa sa interes na karaniwang sinisingil sa mga ganitong kaso at labis na pabigat para sa may utang.

Ang draft ng Civil Code ng Russian Federation ay nagpapakilala ng isang espesyal na uri ng kasunduan sa pautang - "kredito ng consumer". Malinaw na tinukoy ng Draft kung sino ang dapat ituring na borrower sa ilalim ng isang kasunduan sa pagpapahiram ng consumer. Maaari lamang itong isang indibidwal na nakakakuha ng mga pondo para sa personal, pamilya, sambahayan o iba pang mga pangangailangan na hindi nauugnay sa aktibidad ng entrepreneurial (sugnay 1 ng artikulo 821 ng Civil Code ng Russian Federation na sinususugan ng Draft).

Gayundin, ang Draft Civil Code ng Russian Federation ay naglalaman ng isang bilang ng mga espesyal na panuntunan na nagtatatag ng karagdagang proteksyon para sa nanghihiram sa pagpapautang ng consumer, batay sa mga probisyon ng Directive N 2008/48 / EC ng 22.05.2008 ng European Parliament at ng Konseho ng EU sa mga kontrata sa pagpapahiram ng consumer (pagkatapos nito - Directive N 2008/48 / EC ) at pagpapawalang-bisa ng Council Directive 87/102/EEC.

Una, itinatatag ng Draft ang obligasyon ng nagpapahiram na ibigay sa nanghihiram ang lahat kinakailangang impormasyon sa utang (ang pamamaraan, mga kondisyon at mga tuntunin ng pagbibigay, sa halaga ng interes at iba pang mga pagbabayad sa ilalim ng kasunduan, ang pamamaraan at termino para sa pagbabayad ng utang at ang mga kahihinatnan ng hindi pagsunod nito at iba pang mga pangyayari na nakakaapekto sa gastos credit ng konsyumer) at ang mga kahihinatnan ng pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang. Kung ang pinagkakautangan ay nabigo upang matupad ang obligasyong ito, ang nanghihiram ay may karapatang kanselahin ang kontrata kasama ang pagbabalik ng utang na natanggap at ang pagbabayad ng interes. Sa isang banda, binibigyan nito ang nanghihiram ng pagkakataon na timbangin ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan at gumawa ng pangwakas na desisyon. Sa kabilang banda, ang nanghihiram ay nalulula sa malaking halaga ng impormasyon. Ang Directive No. 2008/48/EC ay nagbibigay ng panuntunan na ang pag-advertise ng isang produkto ng pautang na naglalaman ng impormasyon sa rate ng interes ay dapat kasama ang rate ng interes, ang kabuuang halaga ng pautang at ang epektibong rate ng interes. Ang mga nakaplanong pagbabago sa batas ng Russia ay hindi pa naglalaman ng mga panukala para sa pagtatatag ng isang epektibong rate ng interes.

Pangalawa, ang nanghihiram ay binibigyan ng karapatang mag-withdraw mula sa kasunduan sa loob ng labing-apat na araw mula sa petsa ng utang, ibinabalik ang halaga ng utang na natanggap na may interes na binayaran para sa oras ng aktwal na paggamit ng utang. Ang interes para sa paggamit ng mga pondo sa kasong ito ay kakalkulahin hindi sa rate na tinukoy sa kasunduan, ngunit sa refinancing rate ng Bank of Russia (Clause 2, Artikulo 821 ng Draft Civil Code ng Russian Federation). Ang panuntunang ito ay nagdaragdag sa jurisprudence sa hindi pagtanggap ng multa sa consumer para sa pagtanggi na tumanggap ng pautang bago tumanggap Pera <1>. Sa Draft Civil Code ng Russian Federation, ang nanghihiram ay binibigyan ng pagkakataong mag-withdraw mula sa kontrata pagkatapos matanggap ang halaga ng utang.

Pangatlo, ang nanghihiram ay itinalaga ng karapatan sa maagang pagpapatupad ng isang kasunduan sa pautang sa consumer nang walang pahintulot ng nagpapahiram. Sa kasong ito, ang nagpapahiram ay may karapatang humiling ng pagbabayad ng interes para lamang sa panahon ng aktwal na paggamit ng halaga ng utang; ang paniningil ng mga karagdagang bayad para sa maagang pagbabayad ng utang ay labag sa batas. Sa isang banda, tiyak na pinoprotektahan ng probisyong ito ang mga interes ng nanghihiram. Ngunit sa kabilang banda, ito ay hindi kumikita para sa mga bangko na dumaranas ng hindi inaasahang mga panganib at pagkalugi. Sa pang-internasyonal na kasanayan, ang isyung ito ay nalutas bilang mga sumusunod. Ang Directive N 2008/48/EC ay nagtatatag na sa kaganapan ng maagang pagbabayad ng halaga ng utang, obligado ang nanghihiram na bayaran ang nagpapahiram para sa pinsalang dulot ng maagang pagwawakas ng kontrata sa halagang 1% ng halaga ng utang. Ang paghahabol para sa mga pinsala ay hindi nalalapat kung ang pagbabayad ay ginawa sa gastos ng mga pondo ng seguro na ginamit upang matiyak ang pagbabayad ng utang, o kung walang sapat na impormasyon tungkol sa termino ng kasunduan sa pautang, ang karapatan sa maagang pagwawakas o pagkalkula ng ang halaga ng kabayaran para sa maagang pagwawakas.

Bilang karagdagan, ang Draft Civil Code ng Russian Federation ay nagbibigay para sa pagpapatibay ng isang espesyal na batas sa consumer credit.

Draft batas sa consumer credit

Sa loob ng higit sa pitong taon, nagtatrabaho ang Russia sa paghahanda ng isang espesyal na batas na kumokontrol sa mga relasyon sa larangan ng pagpapautang ng consumer. Sa panahong ito, maraming mga panukalang batas ang inihanda, ngunit wala sa mga ito ang pinagtibay. Noong Marso 2012, ipinakita ng Ministri ng Pananalapi ng Russia ang panghuling bersyon ng panukalang batas na "Sa Consumer Credit" (mula rito ay tinutukoy bilang ang panukalang batas). Noong Disyembre 2012, ipinasa ng dokumentong ito ang lahat ng kinakailangang pag-apruba, at sa malapit na hinaharap ito ay pinlano na isumite ito para sa talakayan sa State Duma ng Russian Federation. Ang panukalang batas ay nag-aayos ng mga pangunahing konsepto, tulad ng consumer credit, consumer credit agreement, borrower, credit limit; nagtatatag ng mga kondisyon para sa pagpapahiram pangkalahatang tuntunin at Kundisyon, pareho para sa lahat ng nanghihiram, at indibidwal, na tinutukoy sa bawat partikular na kaso).

Ang mga hiwalay na probisyon ng draft na batas ay kumokontrol sa pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng borrower, kabilang ang pamamaraan para sa pagbibigay ng babala sa nagpapahiram tungkol sa panganib ng hindi pagtupad ng borrower sa mga obligasyon nito.

Bilang karagdagan, ang dokumentong ito ay nagbibigay para sa posibilidad ng pagtatalaga ng pinagkakautangan ng mga karapatan sa ilalim ng kontrata sa mga ikatlong partido. Kasabay nito, ang tao kung kanino itinalaga ang mga karapatan ay obligadong tiyakin ang pagiging kompidensiyal at seguridad ng personal na data ng nanghihiram at responsable para sa kanilang pagsisiwalat.

Isang espesyal na pamamaraan para sa paglutas ng mga hindi pagkakaunawaan sa pagitan ng isang bangko at isang borrower-consumer na may partisipasyon ng isang pampublikong tagapamagitan sa merkado sa pananalapi(pinansyal na ombudsman). Ang paglipat ng mga hindi pagkakaunawaan na lumitaw sa pagitan ng nanghihiram at ng nagpautang sa arbitrasyon ay hindi pinapayagan.

Niresolba ng draft na batas ang isyu ng mga patakaran para sa hurisdiksyon ng mga hindi pagkakaunawaan mula sa mga legal na relasyon sa larangan ng pagpapautang ng consumer. Ang mga paghahabol ng nanghihiram laban sa pinagkakautangan sa proteksyon ng consumer, ayon sa panukalang batas, ay iniharap alinsunod sa batas sa proteksyon ng consumer. Sa mga indibidwal na tuntunin ng kasunduan, ang hurisdiksyon ng teritoryo para sa kaso sa pag-angkin ng pinagkakautangan laban sa nanghihiram ay maaaring baguhin anumang oras bago tanggapin ng korte ang kaso para sa mga paglilitis nito.

Ang dokumento ay nagbabawal din sa mga bangko na magpadala mga credit card nang walang nakasulat na pahintulot ng nanghihiram. Ang elektronikong paraan ng pagbabayad ay dapat ibigay sa nanghihiram sa paraang ginagawang posible na walang pag-aalinlangan na matukoy na ito ay natanggap ng personal o ng kanyang awtorisadong kinatawan.

Mga hindi maayos na destinasyon

Sa pag-unlad ng merkado ng pagpapautang ng mamimili sa Russia, ang aktibidad ng pagkolekta ng mga overdue na utang (aktibidad ng kolektor) ay napakahalaga.

Kakulangan ng batas sa espesyal na koleksyon

Ayon sa mga istatistika ng Bank of Russia, ang kabuuang utang sa mga pautang sa consumer noong Disyembre 2012 ay umabot sa higit sa 6,978 bilyong rubles. Ang dami ng overdue na utang sa mga pautang ay 316.5 bilyong rubles.<1>.

Sa kabila ng katotohanan na ang mga propesyonal na ahensya ng koleksyon ay lumitaw sa ating bansa noong unang bahagi ng 2000s, wala pa ring mga legal na kahulugan ng "aktibidad sa pagkolekta", "agham ng koleksyon". Ang mga aktibidad ng naturang mga organisasyon ay kasalukuyang halos hindi kinokontrol: ang mga kinakailangan para sa mga ahensya ng pagkolekta, ang pamamaraan at pamamaraan ng kanilang trabaho, at ang mga posibleng hakbang ng responsibilidad ay hindi pa naitatag, na kadalasang humahantong sa pang-aabuso ng mga kolektor at, bilang isang resulta, pinatataas ang antas ng kawalan ng tiwala sa mga ahensya ng koleksyon sa bahagi ng mga mamamayan. Samantala, ang pangongolekta ng utang sa tulong ng mga ahensya ng pangongolekta ay may ilang mga pakinabang para sa parehong mga bangko at mga may utang.

Ang mga sumusunod ay ang mga benepisyo para sa mga bangko:

• pagbawas ng mga pagkalugi ng bangko bilang resulta ng nagresultang utang sa mga pautang;
• pagpapabuti ng pagganap ng bangko (pagbabawas ng "masamang" utang);
• hindi na kailangang panatilihin ang iyong sariling mga tauhan ng mga manggagawa sa pangongolekta ng utang.

Para sa may utang, ang pangongolekta ng utang ng mga nangongolekta ng utang ay nagbibigay ng pagkakataon na makamit ang muling pagsasaayos ng utang at maiwasan ang paglilitis. Gayundin, kapag nagbebenta ng mga utang sa mga kolektor, ang accrual ng interes sa utang at mga multa para sa huli na pagbabayad ay tinapos. Ang kakulangan ng sapat na regulasyong pambatasan sa lugar na ito ay lumilikha ng ilang mga panganib para sa katatagan ng merkado at humahadlang sa pag-unlad ng mga aktibidad sa pagkolekta sa ating bansa.

Ang aktibidad ng pagkolekta ng mga overdue na utang ay kasalukuyang kinokontrol ng Civil Code ng Russian Federation, sa partikular, ang mga patakaran sa pagbabago ng mga tao sa isang obligasyon, ahensya, order, pautang at kredito. Bilang karagdagan, ang mga sumusunod na pederal na batas ay bumubuo ng batayan para sa pag-regulate ng mga aktibidad sa pagkolekta:

• napetsahan noong Hulyo 27, 2006 N 152-FZ "Sa Personal na Data";
• napetsahan noong Disyembre 30, 2004 N 218-FZ "On mga kasaysayan ng kredito";
• may petsang 27.07.2006 N 149-FZ "Sa impormasyon, teknolohiya ng impormasyon at proteksyon ng impormasyon";
• na may petsang Oktubre 26, 2002 N 127-FZ "Sa insolvency (bankruptcy)".

hepe kontrobersyal na isyu ay ang legalidad ng pagtatalaga ng karapatang mag-claim mga account na dapat bayaran mga ahensya ng koleksyon.

Ang legalidad ng pagtatalaga ng karapatang mag-claim ng mga account na babayaran sa mga ahensya ng pagkolekta

Ayon kay Art. 388 ng Civil Code ng Russian Federation, ang pagtatalaga ng isang claim ng isang pinagkakautangan sa ibang tao ay pinapayagan, kung hindi ito sumasalungat sa batas, iba pa mga legal na gawain o kontrata. Kasabay nito, nang walang pahintulot ng may utang, ang pagtatalaga ng isang paghahabol sa ilalim ng isang obligasyon kung saan ang personalidad ng pinagkakautangan ay may malaking kahalagahan sa may utang.

SA hudisyal na kasanayan ang unang pagtatangka upang malutas ang isyung ito ay ginawa noong 2011 ng Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation, na itinuro na ang pagtatalaga ng isang bangko sa isang tao na walang katayuan ng isang institusyon ng kredito na hindi pa natupad sa oras na may isang kinakailangan na itinakda ng isang kasunduan sa pautang sa isang borrower-mamamayan ay hindi sumasalungat sa batas at hindi nangangailangan ng pahintulot ng borrower<1>. Noong Hunyo 2012, ang isyung ito ang paksa ng pagsasaalang-alang sa Plenum korte Suprema Ang Russian Federation, na gumawa ng kabaligtaran na desisyon: ang paglipat ng bangko ng mga karapatan ng paghahabol na nagmula sa kasunduan sa pautang sa consumer, sa mga taong walang lisensya para sa karapatang magsagawa ng mga aktibidad sa pagbabangko, ay hindi katanggap-tanggap, maliban sa gaya ng itinatadhana ng batas o kasunduan<2>.

Ang pagiging lehitimo ng paglilipat ng data ng may utang ng mga bangko sa mga ahensya ng pagkolekta ay hindi kinokontrol

Hindi pa rin nareresolba ang isyu ng pagiging lehitimo ng mga bangko na naglilipat ng personal na data ng mga may utang sa mga ahensya ng pangongolekta. Ngayon, napapailalim ito sa Pederal na Batas ng Hulyo 27, 2006 N 152-FZ "Sa Personal na Data" at Art. 26 ng Batas sa Mga Bangko at Pagbabangko, ayon sa kung saan ang pagpapakalat ng personal na data ay posible lamang sa pahintulot ng paksa ng personal na data. Ang paglabag sa mga kinakailangang ito ay maaaring magresulta sa pananagutan sa disiplina, sibil, administratibo at kriminal.

Kamakailan lamang, aktibong tinatalakay ng lipunan ang pangangailangan na bumuo ng mga espesyal na batas sa pagkolekta, na lilikha ng mga kondisyon para sa pagtaas ng pagbabayad ng mga pautang at iba pang mga pagbabayad (utang sa mga multa, mga parusa, mga bayarin sa utility), na, sa turn, ay dapat humantong sa isang pagbawas. sa halaga ng mga mapagkukunan ng kredito at pagtaas ng koleksyon ng mga buwis, bayad at pagbabayad. Lumilitaw na ang pagbabago legal na regulasyon ang aktibidad sa pagkolekta ay dapat malutas ang tatlong pangunahing gawain. Una, upang makatulong na matiyak na ang tunay na propesyonal na mga ahensya ng koleksyon ay mananatili sa merkado, na gagana nang ganap na sumusunod sa batas. Pangalawa, upang magtatag ng isang listahan ng mga karapatan at obligasyon ng mga kolektor, pati na rin ang mga pinahihintulutang pamamaraan ng trabaho, na titiyakin ang kalidad ng mga serbisyo. Pangatlo, dapat nitong tiyakin ang proteksyon ng mga karapatan ng mga may utang at nagpapautang.

Dapat bigyan ng pansin karanasang banyaga regulasyon ng mga relasyon sa larangan ng pangongolekta ng mga overdue na utang. Sa United States, kung saan ang aktibidad sa pangongolekta ay medyo mahusay na binuo, ang isyung ito ay kinokontrol ng isang hiwalay na pederal na batas sa patas na kasanayan sa pangongolekta ng utang (The Fair Debt Collection Practice Act) at mga katulad na batas ng estado. Ang batas na ito ay nagtatatag ng mga hangganan para sa pagpapatupad ng kanilang mga aktibidad ng mga kolektor, tinutukoy ang mga karapatan ng mga mamimili ng mga serbisyong pinansyal at ang responsibilidad ng mga kolektor para sa kanilang paglabag. Kaya, ang batas ay nagtatatag ng mga katanggap-tanggap na anyo ng trabaho ng mga kolektor: sulat, trabaho sa telepono, personal na pagpupulong. Naglalaman din ang batas ng isang bukas na listahan ng mga aksyon ng kolektor na hindi patas na paraan ng pagkolekta ng utang, lalo na, ang mga kolektor ay ipinagbabawal na tumawag sa mga may utang sa gabi, nagdadala ng impormasyon na ang may utang ay ganoon sa mga kapitbahay o kamag-anak, atbp. Sa kaso ng paglabag sa itinatag na mga kinakailangan, ang napinsalang partido ay may karapatan na mabawi ang mga tunay na pinsala at karagdagang pagkalugi mula sa kolektor. Ang ilang mga batas ng estado ay naglalaman ng mas mahigpit na mga kinakailangan o mga paghihigpit, lalo na, ang isang pamamaraan ng paglilisensya sa pagkolekta ay maaaring ipakilala, na nangangailangan ng karagdagang mga paghihirap sa burukrasya at mga materyal na gastos.

Ang mga batas sa espesyal na koleksyon ay magagamit sa Austria, Italy at ilang iba pang mga bansa sa Europa. Halimbawa, ang batas ng Austrian ay nagtatakda ng mga limitasyon sa komisyon na maaaring singilin ng mga kolektor para sa kanilang mga serbisyo, naglalaman ng mga panuntunan tungkol sa paglilitis at pagkabangkarote ng may utang.

Draft pederal na batas "Sa mga aktibidad sa pagkolekta"

Sa kasalukuyan, ang Association for the Development of the Collection Business, kasama ang Association of Russian Banks, ay naghanda ng isang draft na pederal na batas na "On Collection Activities" (alternatibong tinatawag na "On Collection of Overdue Debts"), na naglalayong lumikha ng mga kanais-nais na legal na kondisyon. para sa pagbuo ng merkado ng mga serbisyo sa pagkolekta, na bumubuo ng isang mekanismo ng proteksyon ng mga karapatan ng nanghihiram mula sa mga maling aksyon sa bahagi ng mga kolektor.

Tandaan. Kung ang panukalang batas ay pinagtibay, ang mga ahensya ng pangongolekta ay kinakailangan na magbigay sa mga may utang ng buong impormasyon tungkol sa pangalan ng pinagkakautangan, ang halaga at istraktura ng utang, ang tiyempo at pamamaraan para sa pagbabayad nito.

Dapat pansinin ang pinaka-progresibong probisyon ng proyektong ito. Una, ang panukalang batas ay makabuluhang pinapataas ang mga kinakailangan para sa mga ahensya ng pagkolekta: tanging ang mga kalahok sa mga self-regulatory organization (SRO) ng mga kolektor na may sapat na halaga ng kapital ang papayagang magtrabaho sa merkado.

Pangalawa, ang panukalang batas ay nagtatatag ng mga garantiya para sa mga karapatan ng may utang at karagdagang mga garantiya para sa pinagkakautangan. Pangatlo, ang mga ahensya ng pagkolekta ay makakatanggap ng karagdagang mga karapatan, lalo na, upang maghanap para sa organisasyon ng may utang at ari-arian ng may utang, makatanggap ng impormasyon tungkol sa katayuan ng ari-arian ng may utang sa mga awtoridad ng estado, makatanggap ng impormasyon mula sa credit history bureau at ilipat sa credit history bureau impormasyon tungkol sa kasaysayan ng kredito ng may utang.

Ang isa pang problema ng kasalukuyang batas ng Russia sa larangan ng pagprotekta sa mga karapatan ng mga nanghihiram ng mamimili ay ang kakulangan ng kinakailangang regulasyon ng pamamaraan ng pagkabangkarote para sa mga indibidwal.

Kakulangan ng kinakailangang regulasyon ng pamamaraan ng pagkabangkarote para sa mga indibidwal

Sa ngayon, ang Ministri ng Pag-unlad ng Ekonomiya ay naghanda ng isang draft na pederal na batas "Sa Mga Pagbabago sa Pederal na Batas "Sa Insolvency (Bankruptcy)" at ilang mga pambatasan na gawa ng Russian Federation tungkol sa regulasyon ng mga pamamaraan ng rehabilitasyon na inilapat sa isang may utang na mamamayan" (simula dito - ang bankruptcy bill, ang bill) . Ngayon ang may utang ay walang legal na pagkakataon para sa muling pagsasaayos ng utang. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga pinagkakautangan ay agad na nagreremata sa ari-arian ng may utang. Ang sitwasyon ay nagiging mas kumplikado kung ang isang mamamayan ay isang may utang ng ilang mga nagpapautang sa parehong oras.

Ang bankruptcy bill ay pangunahing naglalayong protektahan ang isang bona fide debtor na, dahil sa iba't ibang sitwasyon sa buhay, ay hindi makatutupad sa kanyang mga obligasyon sa loob ng itinakdang panahon. Ang dokumentong ito nagtatatag ng isang solong mekanismo para sa pagdedeklara ng isang may utang na mamamayan na bangkarota. Ang dahilan para sa pagsisimula ng isang kaso ng bangkarota ay ang isang mamamayan ay may utang na higit sa 50 libong rubles. at hindi pagtupad sa mga obligasyon sa loob ng tatlong buwan mula sa petsa ng pagpapatupad sa ilalim ng kontrata.

Ang isang mamamayan ay nag-aaplay sa korte para sa pagkabangkarote, at pagkatapos ay mayroong dalawang pagpipilian para sa paglutas ng isyung ito.

Salamat sa unang pagpipilian, ang may utang ay may pagkakataon na gumuhit ng isang plano sa muling pagsasaayos ng utang. Ang nasabing plano ay kinakalkula para sa isang panahon ng hanggang limang taon, sumang-ayon sa pinagkakautangan at inaprubahan ng korte, pagkatapos nito ang may utang ay nagpapatuloy na ipatupad ang plano.

Gayunpaman, ang bankruptcy bill ay nagbibigay ng ilang mga pangyayari kung saan ang hukuman ay maaaring tumanggi na aprubahan ang plano sa muling pagsasaayos:

• ang may utang ay may hindi pa nababayarang o hindi napawi na paniniwala para sa mga sinadyang krimen sa larangan ng ekonomiya;
• ang pagkakaroon ng hindi mapagkakatiwalaang impormasyon sa plano ng muling pagsasaayos at ang mga dokumentong nakalakip dito;
• hindi kumpletong pagsisiwalat ng impormasyon ng may utang, atbp.

Sa kasong ito, ang pangalawang opsyon ay posible - ang pagdedeklara sa may utang na bangkarota at pagbebenta ng kanyang ari-arian upang masiyahan ang mga claim ng mga nagpapautang. Pagkatapos ang may-katuturang impormasyon tungkol sa may utang ay kasama sa isang espesyal na rehistro ng impormasyon sa pagkabangkarote. Ang isang mamamayan ay maaaring ideklarang bangkarota isang beses bawat limang taon.

Partikular na kapansin-pansin ang mga probisyon ng bankruptcy bill na kumokontrol sa pamamaraan para sa pagreremata ng ari-arian ng isang mamamayan. Sa partikular, iminungkahi na magtatag ng isang listahan ng ari-arian na hindi kasama sa bangkarota estate, halimbawa: ang tanging angkop para sa Permanenteng paninirahan tirahan; ang lupain kung saan ito matatagpuan; gamit sa bahay; mga premyo, mga parangal ng estado na iginawad sa isang mamamayan, atbp. Ang mga espesyal na tuntunin ay ibinibigay para sa ari-arian na kailangan ng isang mamamayan para sa kanya propesyonal na aktibidad, At mga kasangkapan sa sambahayan: ang may utang ay maaaring panatilihin ang ari-arian na ito kung ang halaga nito ay hindi lalampas sa 10 at 30 libong rubles. ayon sa pagkakabanggit.

Ang bankruptcy bill ay nagtatatag ng isang mekanismo na pumipigil sa pang-aabuso ng may utang upang mapalaya mula sa mga utang: ang mga pamantayan ng Art. Art. 196 at 197 ng Criminal Code ng Russian Federation.

Gayunpaman, sa kabila ng maraming pakinabang ng panukalang batas na ito, dapat bigyang pansin ang ilang mga probisyon na kailangang pagbutihin.

Hindi makatwirang paghihigpit ng mga karapatan at lehitimong interes ng mga nagpapautang sa aplikasyon ng pamamaraan ng pagkabangkarote

Kinakailangang magbigay ng ilang mga garantiya na hindi kasama ang hindi makatwirang paghihigpit sa mga karapatan at lehitimong interes ng mga nagpapautang kapag inilalapat ang pamamaraan ng pagkabangkarote sa may utang. Una, ang panuntunan sa pagbubukod mula sa bangkarota estate ng tanging lugar na angkop para sa permanenteng paninirahan at kapirasong lupa kung saan ito matatagpuan. Pangalawa, kinakailangan na magtatag ng isang pamamaraan para sa pag-abiso sa mga nagpapautang sa pagpapakilala ng muling pagsasaayos ng utang. Ito ay isang napakahalagang isyu, dahil ayon sa Art. 216.13 ng draft na batas, ang mga claim ng mga nagpapautang na hindi idineklara sa panahon ng pagpapakilala ng restructuring ay ituturing na nabayaran. Tila ang naturang abiso ay dapat ipadala ng tagapamahala ng pananalapi.

Bilang karagdagan, kinakailangan upang linawin ang pamamaraan para sa pag-apruba ng isang tagapamahala ng pananalapi sa isang kaso ng pagkabangkarote ng isang mamamayan. Upang maiwasan ang pang-aabuso ng may utang, na maaaring magtalaga ng isang "maginhawa" na tagapamahala ng pananalapi, ang mga nagpapautang ay dapat bigyan ng karapatang humingi ng kapalit ng tagapamahala ng pananalapi.

Marahil, ang listahan ng mga kaso kung saan ang isang mamamayan ay hindi maaaring ilabas mula sa pagganap ng mga obligasyon. Sa bersyon ngayon ng draft na batas, ang panuntunan sa exemption sa mga obligasyon ay hindi nalalapat lamang kung ang isang mamamayan ay dadalhin sa administratibo o kriminal na pananagutan. Ang paglabag sa mga prinsipyo ng mabuting pananampalataya at pagiging makatwiran sa pagkabangkarote ay maaari ding maiugnay sa gayong mga pangyayari.

Pagpapakilala ng isang ipinag-uutos na pamamaraan ng pre-trial para sa pag-aayos ng utang ng isang may utang sa isang pinagkakautangan

Maaaring maging kapaki-pakinabang na magpakilala ng isang mandatoryong pamamaraan bago ang pagsubok para sa pag-aayos ng utang ng may utang sa pinagkakautangan, maiiwasan nito ang hindi makatwirang muling pagsasaayos ng utang at mga gastos sa materyal para sa mga legal na gastos. Dapat itong maitatag na ang karapatan ng isang mamamayan na mag-aplay sa korte para sa pagdedeklara sa kanya ng bangkarota ay lumitaw lamang pagkatapos ng pag-expire ng isang tiyak na tagal ng panahon upang mag-aplay sa mga nagpapautang na may panukala na muling ayusin ang utang.

Ang isa sa pinakamahalagang isyu para sa pagprotekta sa mga interes ng mga mamimili ng mga serbisyo sa pananalapi ay ang pamamaraan para sa paglutas ng mga hindi pagkakaunawaan sa pagitan ng mga institusyong pampinansyal at mga mamamayan. Sa kasalukuyang batas ng Russia ay walang espesyal na regulasyong regulasyon ng pamamaraan para sa pagsasaalang-alang ng mga institusyon ng kredito ng mga reklamo mula sa kanilang mga kliyente, ang lahat ng mga salungatan na lumitaw ay nalutas alinsunod sa panloob na mga patakaran sa pagbabangko o sa korte.

Regulasyon ng pamamaraan para sa pagsasaalang-alang ng mga institusyon ng kredito ng mga reklamo mula sa kanilang mga kliyente

Mula noong Oktubre 1, 2010, ang institusyon ng isang pampublikong tagapamagitan sa merkado ng pananalapi (pinansyal na ombudsman) ay nagsimula sa trabaho nito sa Russia, na kumikilos batay sa Mga Regulasyon sa pampublikong tagapamagitan sa merkado ng pananalapi (pinansyal na ombudsman) na inaprubahan ng Konseho ng Association of Russian Banks at ang Regulasyon ng pampublikong tagapamagitan sa financial market (financial ombudsman). ). Pinangangasiwaan ng Financial Ombudsman ang mga hindi pagkakaunawaan sa pagitan ng mga indibidwal at mga institusyong pinansyal. Ang hindi pagkakaunawaan ay isinangguni sa financial ombudsman sa inisyatiba lamang ng isang indibidwal - isang kliyente ng isang institusyon ng kredito sa pamamagitan ng pagsusumite ng isang aplikasyon. Ang pagsusumite ng aplikasyon at pagsasaalang-alang ng kaso para sa mga mamamayan ay walang bayad. Ang apela sa financial ombudsman ay posible lamang pagkatapos magsampa ng reklamo sa isang institusyon ng kredito.

Sa ngayon, mayroong ilang mga modelo ng organisasyon ng serbisyo ng financial ombudsman sa mundo, ang mga modelo ng Great Britain at Germany ang pinakalaganap. Ang isa sa mga pangunahing gawain sa mga aktibidad ng ombudsman sa pananalapi ay ang likas na katangian ng kanyang desisyon. Ang mga modelong Ingles at Aleman ay nailalarawan sa likas na katangian ng mga desisyon ng ombudsman at ang pagkakaroon ng mga paraan upang pilitin ang isang institusyong pampinansyal na sumunod sa desisyon. Sa ilang mga bansa (Italy, Canada, Australia), ang mga desisyon ng ombudsman ay hindi nagbubuklod, ngunit halos isang daang porsyento ng kanilang pagpapatupad ay sinusunod, na dahil sa mataas na kultura ng paggawa ng negosyo sa mga bansang ito at makabuluhang kumpetisyon. Tulad ng para sa Russia, sa aming opinyon, kinakailangan upang maitatag ang obligasyon ng desisyon ng ombudsman sa pananalapi, dahil kung hindi man ay hindi magkakaroon ng kahulugan ang pagpapakilala ng institusyong ito.

Ang isa pang napapanahong isyu para sa Russia ay ang pagpopondo sa mga aktibidad ng financial ombudsman. Dito, ang mekanismo na nagpapatakbo sa UK ay tila ang pinaka-epektibo, kung saan, bilang karagdagan sa taunang bayad para sa kumpanya sa pananalapi Ito ay nagbibigay para sa pagtatatag ng isang nakapirming bayad para sa pagsasaalang-alang ng bawat hindi pagkakaunawaan. Alinsunod dito, ang mas kaunting mga reklamo tungkol sa mga aktibidad ng kumpanya, mas kaunting pera ang ginagastos nito sa pagbabayad para sa mga serbisyo ng ombudsman.

Sa karamihan ng mga bansa sa mundo, ang gawain ng ombudsman ay hindi lamang lutasin ang hindi pagkakaunawaan, ngunit ipaliwanag din sa mamimili ng mga serbisyong pinansyal ang kanyang mga karapatan at obligasyon. Ang isang halimbawa ay ang mga istatistika para sa UK, kung saan ang Financial Ombudsman Service noong 2010 - 2011. humigit-kumulang 200,000 reklamo ang natanggap. Kasabay nito, 10% lamang ng lahat ng mga hindi pagkakaunawaan ang nalutas ayon sa mga merito; para sa iba pang mga reklamo, ang trabaho ay isinagawa upang ipaliwanag ang mga kontrobersyal na probisyon sa mga mamimili, na kalaunan ay nagpapahintulot sa kanila na independiyenteng lutasin ang salungatan.

Kaya, ngayon ang pangangailangan na magpatibay ng isang espesyal na batas ay halata, na aayusin ang pamamaraan para sa mga mamamayan na mag-aplay sa pinansyal na ombudsman, ang pamamaraan para sa paglutas ng isang hindi pagkakaunawaan at paggawa ng pangwakas na desisyon. Upang maipatupad ang ideyang ito, kinakailangan na maingat na pag-aralan ang karanasan sa dayuhan at piliin ang pinaka-angkop na mga mekanismo para sa pag-aayos ng gawain ng financial ombudsman sa Russia.

mga konklusyon

Ang kakulangan ng wastong regulasyong pambatasan ng pagpapautang ng consumer sa Russia ay humahantong sa ilang mga paghihigpit sa mga karapatan ng mga nanghihiram ng mamamayan at mga pang-aabuso ng mga institusyon ng kredito, na sa huli ay negatibong nakakaapekto sa pag-unlad ng institusyong ito sa ating bansa. Samakatuwid, ang isa sa mga pangunahing gawain ng mambabatas at komunidad ng pagbabangko ngayon ay ang pagbuo ng mga mekanismo na naglalayong tiyakin ang balanse ng mga interes ng nagpapahiram at nanghihiram.

Ang paglitaw ng espesyal na batas sa larangan ng consumer lending ay makakatulong sa pag-streamline ng relasyon sa pagitan ng mga bangko at borrowers, gawin silang mas maliwanag at transparent. Ang mga nanghihiram ay makakatanggap ng karagdagang proteksyon laban sa hindi tapat na pagkilos ng mga bangko, at mga bangko - karagdagang mga tampok sa partikular, upang ibenta ang utang ng nanghihiram sa mga ikatlong partido nang walang pahintulot ng nanghihiram, na bilang isang resulta ay magkakaroon ng positibong epekto sa pag-unlad ng buong sektor ng pagbabangko.

L.A. Popkova

eksperto sa pagbabangko

Bilang resulta ng pare-parehong gawain sa direksyon na ito, ang pagpapatupad ng naaangkop na mga kapangyarihan sa pangangasiwa, salamat sa sistematikong pakikilahok sa hudisyal na proteksyon ng mga karapatan ng mga mamimili ng mga serbisyo sa pananalapi at ang pagpapatupad ng batas na kasanayan na binuo sa ganitong paraan, isang bilang ng mga hindi patas na mapanirang aksyon. laban sa mga nanghihiram ay napigilan.

Ang lahat ng ito ay naging posible upang makilala ang isang bilang ng medyo malinaw na ilegal na mga aksyon ng mga bangko bilang ilegal.

Gayunpaman, hindi ito humantong sa isang kumpletong pagpapabuti ng sitwasyon sa segment ng pagpapahiram ng consumer, kung saan ang mga mamamayan-nanghihiram ay kailangan pa ring protektahan ang kanilang mga karapatan at interes, parehong administratibo at hudikatura.

Kaya, para sa unang kalahati ng 2013, na may kaugnayan sa mga institusyon ng kredito, mga opisyal mga katawan ng teritoryo Ang Rospotrebnadzor ay gumawa ng 725 protocol sa pagkakasalang administratibo, 533 na mga resolusyon ang inilabas sa pagdadala ng mga institusyon ng kredito sa responsibilidad na administratibo.

Kasabay nito, ang tagapagpahiwatig ng mga apela na desisyon sa mga paglabag sa administratibo ng mga bangko ay kapansin-pansing nabawasan - kung para sa buong 2012 mayroong 494 na mga katotohanan, kung gayon para sa unang kalahati ng 2013 mayroon lamang 183.

Libreng legal na payo:

Kasabay nito, ang bahagi ng mga desisyon ng mga korte ng unang pagkakataon na pabor sa Rospotrebnadzor ay tumaas - 85% sa unang kalahati ng 2013 laban sa 82% noong 2012.

Gayunpaman, ang mas mahalaga ay ang dynamics ng paglago ng bahagi ng positibo (i.e. pabor sa legal na posisyon Rospotrebnadzor) mga desisyon ng korte sa yugto ng apela sa cassation - kung sa 2012 tagapagpahiwatig na ito ay nasa antas na 47%, pagkatapos ay para sa unang kalahati ng 2013 ito ay tumaas sa 72%.

Ang mga pangunahing problemang isyu sa iba't ibang "variations" ay nananatili pa rin:

1) kabiguang magbigay o hindi napapanahong pagkakaloob ng impormasyon sa buong halagang babayaran ng mamimili sa ilalim ng kasunduan sa pautang, at ang iskedyul ng pagbabayad para sa halagang ito. Kahit na mayroong iskedyul ng pagbabayad, ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad ay maaaring hindi magagamit, at ang kasunduan sa pautang mismo at ang iskedyul ay "sobrang karga" ng impormasyon na hindi naka-address sa consumer at nagpapahirap na maunawaan ang mga obligasyon ng mamamayan sa bangko, habang ang buong teksto ng kasunduan ay nakasulat sa isang "hindi nababasa" na font;

2) ang pagpapataw ng karagdagang ("kaugnay") na mga serbisyo, kabilang ang sa anyo ng "mandatory" na seguro;

3) panlilinlang sa mga mamimili tungkol sa legal na katangian ng mga kasunduan na tinatapos (pagpapalit ng mga kasunduan sa pautang ng mga kasunduan sa paggamit ng mga "credit" card);

Libreng legal na payo:

4) ang paglahok ng tinatawag na "mga kolektor", bilang isang panuntunan, kumikilos sa labas ng legal na larangan, kung minsan - gamit ang hindi katanggap-tanggap na paraan ng pananakot, pagbabanta at pamimilit, atbp.

1. Pagpapatupad mga operasyon sa pagbabangko ginawa lamang batay sa isang lisensya na ibinigay ng Bank of Russia. Inililista ng lisensya ang mga operasyon sa pagbabangko kung saan may karapatan ang ibinigay na institusyon ng kredito, pati na rin ang pera kung saan maaaring isagawa ang mga operasyong pagbabangko na ito. Ang lisensya para sa mga pagpapatakbo ng pagbabangko ay ibinibigay nang walang limitasyon sa panahon ng bisa nito at ang impormasyon tungkol dito ay dapat ipakita nang biswal sa lugar ng pagtatapos ng kasunduan at ipinahiwatig sa kasunduan.

Ang pagkakaloob ng mga serbisyo sa pananalapi sa populasyon (consumer, mortgage lending) ay kinokontrol ng Civil Code ng Russian Federation, ang Batas ng Russian Federation ng Pebrero 7, 1992 No. "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer", ang Pederal na Batas ng Disyembre 2, 1990 Blg. "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko", ang Pederal na Batas na may petsang Hulyo 16, 1998 Blg. 102-FZ "Sa Mortgage (Pledge of Real Estate)", Pederal na Batas Blg. 218-FZ na may petsang Disyembre 30, 2004 "Sa Mga Kasaysayan ng Kredito", mga dokumento ng Bank of Russia.

2. Upang makagawa ng isang desisyon sa pagkuha ng isang pautang sa consumer, dapat kumuha ang isa mula sa mga empleyado ng isang institusyon ng kredito, isang bangko, komprehensibong impormasyon sa lahat ng mga kondisyon nang walang pagbubukod kung saan isinasagawa ang pagpapautang, kabilang ang mga pagbabayad na may kaugnayan sa pagkuha ng pautang at pagpapanatili nito ( pagbabayad).

Tandaan! Ang iyong karapatang makatanggap ng napapanahong paraan (bago ang pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang), kinakailangan at maaasahang impormasyon ay nakasaad sa pederal na batas (Artikulo 10 ng Batas ng Russian Federation ng Pebrero 7, 1992 Hindi. "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer", Artikulo 30 ng Pederal na Batas ng Disyembre 2, 1990 No. "O mga bangko at mga aktibidad sa pagbabangko). Kasama sa naturang impormasyon, ngunit hindi limitado sa: pagbibigay ng impormasyon tungkol sa halaga ng utang, ang kabuuang halagang babayaran ng consumer, at ang iskedyul ng pagbabayad para sa halagang ito. Basahing mabuti ang mga tuntunin at kundisyon ng pautang. Bigyang-pansin ang mga sanggunian na nakapaloob sa mga ito sa mga taripa para sa pagkakaloob ng mga serbisyo ng bangko, sa mga programa sa pagpapautang. Humiling at pag-aralan nang detalyado ang impormasyon tungkol sa mga taripa na ito mula sa mga empleyado ng bangko. pagtanggap pinakamahusay na solusyon Ang pag-aaral ng mga alok ng ilang mga bangko na nag-iisyu ng consumer loan ay maaaring makatulong. Ang impormasyong nakuha ay magbibigay-daan sa iyong paghambingin ang mga alok ng consumer loan mula sa iba't ibang bangko. Huwag magmadali sa pagpirma ng mga dokumento. Bago pumirma sa isang kasunduan sa pautang, maingat na pag-aralan ito, kumunsulta sa mga taong may kaalaman. Para sa mga layuning ito, kung maaari, dalhin ang kasunduan sa pautang, pag-aralan ang mga tuntunin nito nang mas mabuti, lalo na ang mga nagtatatag ng iyong mga obligasyon (mga obligasyon, mga responsibilidad), siguraduhin na ang kasunduan sa pautang ay hindi naglalaman ng mga kondisyon na hindi mo alam o ang kahulugan ng na hindi malinaw sa iyo.

Libreng legal na payo:

Dapat tandaan na, ayon sa mga probisyon ng Artikulo 178 ng Civil Code ng Russian Federation, "isang transaksyon na ginawa sa ilalim ng impluwensya ng isang maling akala ng makabuluhang kahalagahan" ay maaaring ideklarang hindi wasto ng korte. Kasabay nito, ang isang maling kuru-kuro tungkol sa likas na katangian ng transaksyon o ang pagkakakilanlan o mga katangian ng paksa nito, na makabuluhang binabawasan ang posibilidad ng nilalayon na paggamit nito, ay may malaking kahalagahan. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang espesyal na pansin ay dapat bayaran sa mga kaso ng posibleng panlilinlang ng mga mamamayan-nanghihiram tungkol sa kanilang mga obligasyon sa ilalim ng mga transaksyon sa pamamagitan ng paggamit ng mga espesyal na termino sa kontrata (halimbawa, "mga pagbabayad sa annuity") nang hindi ibinubunyag ang kanilang nilalaman. Subukang alamin ang kanilang kahulugan.

Kapag nag-iiwan ng aplikasyon para sa pautang sa bangko, sa form na iminungkahi ng bangko, pakitandaan na ang naturang aplikasyon ay itinuturing bilang iyong panukala (alok) sa bangko upang tapusin ang isang kasunduan sa pautang sa mga tuntuning itinakda ng aplikasyong ito. Ang pagtanggap (pagtanggap) ng bangko sa aplikasyon mong ito ay mangangahulugan ng pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang nang walang karagdagang abiso sa iyo tungkol sa katotohanang ito.

Matapos maingat na pag-aralan ang kasunduan sa pautang, muling timbangin ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan ng pagkuha ng pautang, mahinahon na suriin ang iyong kakayahang bayaran ang utang sa oras at bayaran ang lahat ng nararapat na pagbabayad.

Tandaan! Sa pamamagitan ng paglagda sa loan agreement (application-offer), sumasang-ayon ka sa lahat ng mga tuntunin at kundisyon nito at inaako ang mga obligasyon na tuparin ang mga ito, kabilang ang pagbabayad ng prinsipal na halaga sa takdang panahon at pagbabayad ng lahat ng dapat bayaran, para sa hindi pagganap (hindi wastong pagganap) kung saan ang bangko ay may karapatan na magsampa ng kaso. Pumirma ng isang kasunduan sa pautang (iba pang mga dokumento ng bangko) kung sigurado ka na naiintindihan mo ang lahat ng mga kondisyon nito, alam mo nang eksakto kung anong mga pagbabayad at kung kailan mo kailangang gawin, at kumbinsido ka na magagawa mo ito.

3. Ang isang institusyong pang-kredito (executor) ay dapat magkaroon ng isang senyas na nagpapahiwatig ng pangalan ng kalakalan ng institusyon nito, ang lokasyon nito (address), paraan ng pagpapatakbo (Clause 1 ng Artikulo 9 ng Batas ng Russian Federation noong Pebrero 7, 1992 No. " On Protection of Consumer Rights") at isaad ang lahat ng impormasyong ito sa kontrata.

Libreng legal na payo:

Ang isang institusyon ng kredito ay dapat may buong pangalan ng kumpanya at maaaring may pinaikling pangalan ng kumpanya sa Russian. Ang pangalan ng kumpanya ng isang institusyon ng kredito ay dapat maglaman ng isang indikasyon ng uri ng mga aktibidad nito sa pamamagitan ng paggamit ng salitang "bangko" o "institusyon ng kredito na hindi bangko". Ang isang trade name ay maaaring maglaman ng mga dayuhang paghiram sa Russian transcription o sa mga transkripsyon ng mga wika ng mga mamamayan ng Russian Federation, maliban sa mga termino at pagdadaglat na sumasalamin sa organisasyonal at legal na anyo ng isang institusyon ng kredito (Artikulo 7 ng Federal Batas ng Disyembre 2, 1990 Blg. "Sa Mga Bangko at Aktibidad sa Pagbabangko").

© Opisina ng Rospotrebnadzor para sa Rehiyon ng Voronezh, 2009-2018

Address: Voronezh, st. Mga kosmonaut, 21a

Proteksyon ng consumer para sa mga pautang

Mula sa petsa ng pagpasok sa puwersa noong 01.07.2014 ng Federal Law ng 21.12.2013 No. 353-FZ "Sa Consumer Credit (Loan)", ang proteksyon ng consumer para sa mga pautang ay naging naiiba depende sa petsa ng pagtatapos ng consumer loan kasunduan.

Libreng legal na payo:

Sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang, ang isang bangko o iba pang organisasyon ng kredito (nagkakautangan) ay nagsasagawa na magbigay ng mga pondo (kredito) sa nanghihiram sa halaga at sa mga tuntuning itinakda ng kasunduan, at ang nanghihiram ay nangangakong ibalik ang natanggap Kabuuang Pera at magbayad ng interes dito (sugnay 1 ng artikulo 819 ng Civil Code ng Russian Federation).

Ang proteksyon ng mga karapatan ng mamimili sa mga pautang ay maaaring isagawa sa pamamagitan ng: pagkilala sa karapatan; pagpapanumbalik ng sitwasyon na umiral bago ang paglabag sa karapatan, at pagsugpo sa mga aksyon na lumalabag sa karapatan o lumikha ng banta ng paglabag nito; pagkilala sa isang walang bisa na transaksyon bilang di-wasto at aplikasyon ng mga kahihinatnan ng pagiging walang bisa nito, aplikasyon ng mga kahihinatnan ng kawalan ng bisa ng isang walang bisa na transaksyon; bayad-pinsala; pagbawi ng isang parusa; kabayaran para sa pinsalang moral; pagwawakas o pagbabago ng legal na relasyon.

Ang proteksyon ng mga karapatan ng consumer sa mga pautang (consumer loan) ay natapos pagkatapos ng 07/01/2014.

Itinatag ng tinukoy na Pederal na Batas na ang isang consumer loan (loan) ay pera na ibinigay ng isang nagpautang sa isang borrower batay sa isang kasunduan sa pautang, isang kasunduan sa pautang, kabilang ang paggamit ng mga elektronikong paraan ng pagbabayad, para sa mga layuning hindi nauugnay sa mga aktibidad ng negosyo (mula rito ay tinutukoy bilang isang kasunduan sa pautang ng consumer).(mga pautang), kabilang ang mga may limitasyon sa kredito.

Ang paglabag ng nanghihiram sa mga tuntunin para sa pagbabayad ng pangunahing halaga ng utang at (o) pagbabayad ng interes sa ilalim ng consumer credit (loan) agreement ay nangangailangan ng pananagutan na itinatag ng pederal na batas, ang consumer credit (loan) agreement, pati na rin ang paglitaw ng karapatan ng nagpapahiram na humingi ng maagang pagbabayad ng buong natitirang halaga ng consumer credit (loan). ) kasama ang interes na dapat bayaran sa ilalim ng consumer credit (loan) agreement at (o) pagwawakas ng consumer credit (loan) agreement sa ang kaso na itinakda ng Artikulo na ito.

Kung sakaling lumabag ang nanghihiram sa mga tuntunin ng consumer credit (loan) na kasunduan tungkol sa mga tuntunin para sa pagbabayad ng mga halaga ng pangunahing utang at (o) pagbabayad ng interes para sa isang tagal (kabuuang tagal) na higit sa animnapung araw sa kalendaryo sa huling isang daan at walumpung araw sa kalendaryo, ang nagpapahiram ay may karapatang humiling ng maagang pagbabayad ng natitirang halaga ng consumer loan (loan) kasama ang interes na dapat bayaran at (o) pagwawakas ng consumer credit (loan) agreement, na nag-aabiso sa nanghihiram sa ang paraan na itinakda ng kasunduan at pagtatakda ng isang makatwirang panahon para sa pagbabayad ng natitirang halaga ng consumer credit (loan), na hindi maaaring mas mababa sa tatlumpung araw ng kalendaryo mula sa petsa ng abiso ng pinagkakautangan.

Sa kaganapan na ang nanghihiram ay lumabag sa mga tuntunin ng consumer credit (loan) na kasunduan na natapos para sa isang panahon na mas mababa sa animnapung araw sa kalendaryo, sa petsa ng pagbabayad ng pangunahing halaga at (o) pagbabayad ng interes para sa isang tagal (kabuuang tagal ) ng higit sa sampung araw sa kalendaryo, ang nagpapahiram ay may karapatang humiling ng maagang pagbabayad ng natitirang halaga ng consumer credit (loan) kasama ang interes na dapat bayaran o pagwawakas ng kasunduan, pag-abiso sa nanghihiram sa paraang itinakda ng kasunduan, at pagtatakda isang makatwirang panahon para sa pagbabayad ng natitirang halaga ng consumer credit (loan), na hindi maaaring mas mababa sa sampung araw sa kalendaryo mula sa sandaling ipinadala ng pinagkakautangan ang abiso.

Libreng legal na payo:

Ang nanghihiram ay hindi maaaring managot para sa paglabag sa mga tuntunin para sa pagbabayad ng pangunahing halaga ng utang at (o) pagbabayad ng interes, kung ang nanghihiram ay sumunod sa mga tuntuning tinukoy sa huling iskedyul ng mga pagbabayad sa ilalim ng consumer credit (loan) agreement ipinadala ng nagpapahiram sa nanghihiram sa paraang ibinigay sa kasunduan sa kredito ng consumer ( pautang).

Kapag nagsasagawa ng mga aksyon na naglalayong extrajudicial na pagbabayad ng utang na lumitaw sa ilalim ng isang consumer loan agreement, ang nagpapahiram ay may karapatang makipag-ugnayan sa nanghihiram at sa mga taong nagbigay ng seguridad sa ilalim ng consumer credit (loan) agreement gamit ang:

1) mga personal na pagpupulong, mga pag-uusap sa telepono (mula rito ay tinutukoy bilang direktang pakikipag-ugnayan);

2) mga postal na item sa lugar ng tirahan ng nanghihiram o ang taong nagbigay ng seguridad sa ilalim ng isang consumer credit (loan) agreement, mga mensahe sa telegrapo, text, boses at iba pang mga mensaheng ipinadala sa pamamagitan ng mga network ng telekomunikasyon, kabilang ang mga komunikasyon sa mobile radiotelephone.

Ang iba pang paraan ng pakikipag-ugnayan sa nanghihiram o sa taong nagbigay ng seguridad sa ilalim ng consumer credit (loan) na kasunduan, sa inisyatiba ng nagpautang at (o) ang taong nagsasagawa ng mga aktibidad upang bayaran ang utang, ay magagamit lamang sa nakasulat na pahintulot ng nanghihiram o ng taong nagbigay ng seguridad sa ilalim ng kasunduan sa consumer credit (loan).

Libreng legal na payo:

Ang panghukuman na proteksyon ng mga karapatan ng mamimili sa mga pautang ay isinasagawa sa pamamagitan ng paghahain ng pahayag ng paghahabol sa korte. Kasabay nito, ang mga mamimili ay hindi kasama sa pagbabayad ng tungkulin ng estado alinsunod sa batas ng Tax Code ng Russian Federation.

Dapat mong malaman na sa mga indibidwal na kundisyon ng isang consumer credit (loan) agreement, sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, ang teritoryal na hurisdiksyon ng kaso ay maaaring mabago sa paghahabol ng nagpautang laban sa nanghihiram, na lumitaw o maaaring lumitaw sa ang hinaharap sa anumang oras bago tanggapin ng korte ang kaso para sa mga paglilitis nito, maliban sa mga kaso na itinatag ng mga pederal na batas.

Ang proteksyon ng mga karapatan ng consumer para sa mga pautang ay natapos bago ang 07/01/2014.

Ang proteksyon ng mga may utang ng consumer sa mga pautang ay isinasagawa alinsunod sa mga probisyon ng Batas ng Russian Federation ng Pebrero 7, 1992 Hindi. "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer", ang Civil Code ng Russian Federation, ang Federal Law ng Russian Federation Federation of December 2, 1990 No. "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko".

Ayon sa bahagi 4 ng Art. 29 ng Pederal na Batas ng Russian Federation na may petsang Disyembre 2, 1990 Hindi. "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang na natapos sa isang borrower-citizen, ang isang institusyon ng kredito ay hindi maaaring unilaterally paikliin ang termino ng kasunduang ito, dagdagan ang halaga ng interes at (o) baguhin ang pagkakasunud-sunod ng kanilang pagtukoy, pagtaas o pagtatatag ng bayad sa komisyon sa mga transaksyon, maliban kung itinatadhana ng pederal na batas.

Sa paglipas ng panahon, hindi pare-parehong tinasa ng mga korte ang mga tanong ng legalidad:

Pagpapataw sa consumer ng obligasyon na magbayad para sa mga serbisyo para sa pagbubukas at pagpapanatili ng isang loan account na may kaugnayan sa pagkakaloob ng isang loan;

Libreng legal na payo:

Pagkolekta ng komisyon para sa pagpapalabas ng pautang;

Mga tuntunin ng kasunduan sa karapatan ng bangko sa unilateral na pagbabago sa rate ng interes;

Ang mga tuntunin ng kontrata sa mandatoryong pagtatapos ng isang kontrata ng seguro sa buhay at kapansanan para sa nanghihiram;

Ang mga tuntunin ng kasunduan sa pagkolekta ng mga pondo para sa maagang pagbabayad pautang.

Ang laki ng pagpapahiram ng consumer ay tulad na ang bilang ng mga hindi pagkakaunawaan sa lugar na ito ay lumalaki. Ang mga kinakailangan sa pambatasan ay hindi palaging sinusunod kapwa kapag nagtatapos ng mga kasunduan sa pautang at kapag isinasaalang-alang ang mga hindi pagkakaunawaan sa mga korte. Alinsunod dito, ang proteksyon ng mga karapatan ng mga may utang sa mga pautang sa lahat ng iba't ibang mga paraan ay nakasalalay sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang at ang katuparan ng mga obligasyon ng mga partido.

Kasabay nito, ang isang unilateral na pagtanggi na tuparin ang isang obligasyon at isang unilateral na pagbabago sa mga kondisyon nito ay hindi pinapayagan, maliban kung itinakda ng batas. Ang isang unilateral na pagtanggi na tuparin ang isang obligasyon na may kaugnayan sa pagganap ng mga partido ng aktibidad na pangnegosyo nito, at isang unilateral na pagbabago sa mga tuntunin ng naturang obligasyon ay pinapayagan din sa mga kaso na itinakda ng kontrata, maliban kung sumusunod sa batas o sa kakanyahan ng ang obligasyon.

Libreng legal na payo:

Mga Probisyon ng Batas "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer" sa larangan ng pagpapautang

Mga Naaangkop na Batas sa Proteksyon ng Consumer sa Credit

Ang mga karapatan ay medyo malinaw at malinaw na binabaybay sa Batas ng Russian Federation na may petsang Pebrero 7, 1992 No. 2300-I "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer", gayundin sa Civil Code.

Dapat mong pag-aralan ang mga ito o makipag-ugnayan sa mga may karanasang abogado para sa payo upang hindi maging biktima ng mga walang prinsipyong institusyon sa pagbabangko.

Tungkol Saan sa tanong sa batas?

Kung ang bangko ay hindi sumunod sa mga probisyon, kung gayon ang mga tuntunin ng kasunduan ay salungat sa itinatag na mga batas, pati na rin ang mga ligal na kilos ng Russian Federation.

Libreng legal na payo:

Sa Art. 10 ng Batas "On Protection of Consumer Rights" ay nagsasaad na sa kasunduan sa pautang dapat maglaman ng pinakamahalagang impormasyon sa utang. Namely:

Ang buong halaga ng utang (utang na kailangang bayaran ng nanghihiram);

Buwanang iskedyul ng pagbabayad ng utang.

Ang Civil Code ng Russian Federation (Artikulo 819) ay nagsasaad na ang mga bangko at iba pa mga organisasyon ng kredito ay obligado na magbigay sa nanghihiram ng mga pondo ng kredito sa halaga, pati na rin sa mga kondisyon na naayos sa kasunduan sa pautang. Ang nanghihiram ay obligado na bayaran ang utang nang buo, pati na rin bayaran ang naipon na interes.

Anong mga paglabag ang pinapayagan ng mga bangko?

Sinasadya o hindi sinasadya, ngunit madalas na nangyayari na ang bangko ay:

Libreng legal na payo:

Upang ipagtanggol ang iyong mga karapatan, mas mabuting humingi ng suporta ng isang makaranasang abogado.

Ano ang maaaring makamit sa korte?

Ang Batas sa "Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer" sa larangan ng mga pautang na inisyu sa mga bangko ay ipinatupad sa antas ng pambatasan. Samakatuwid, sa pamamagitan ng pagpunta sa korte, makakamit mo ang:

Pagbabawas ng rate ng interes, kung ito ay itinakda bilang paglabag sa batas;

Pagbabalik ng seguro sa utang;

Pagbabalik ng mga pondo na ilegal na nakolekta para sa pagbibigay ng mga serbisyong ipinataw ng mismong bangko.

Libreng legal na payo:

Pagbabalik ng mga pondo para sa insurance na ipinataw ng bangko sa oras ng pagtatapos ng kasunduan sa pautang;

Pagbawas ng halaga ng buwanang pagbabayad ng utang;

Ang pagbabawas ng halaga ng mga pagbabayad na lumitaw bilang isang resulta ng probisyon institusyon ng pagbabangko hindi kumpletong impormasyon sa pautang;

Pagbabalik ng mga pondo kung saan binayaran ang mga serbisyong ipinataw ng bangko, pati na rin ang pagtanggap ng kabayaran para sa pinsalang moral na naidulot.

Magandang hapon! Nang kumuha ako ng pautang sa bangko, kasama ang lahat ng mga kontrata, obligado akong tapusin ang isang kontrata sa seguro. Sa muling pagbabasa nito sa bahay, sinusubukan kong maunawaan kung paano gagana ang pagbabalik ng loan insurance? Maaari mo bang ipaliwanag ang pamamaraang ito? Taos-puso, Elena Sergeevna.

Libreng legal na payo:

Maaari ba silang makulong dahil sa utang? Paano nagpapatuloy ang loan court at anong mga resulta ang maaaring humantong sa? Ang mga sagot sa mga tanong na ito sa aming artikulo!

Magandang araw! Gusto kong malaman kung anong mga hindi kasiya-siyang sorpresa ang maaaring asahan kapag nagbabayad ng utang. Pagkatapos ng lahat, malinaw na sa daan patungo sa isang kaaya-ayang pagmamay-ari ng isang kotse, ang mga pitfalls na kasama ng isang pautang sa kotse ay lilitaw.

Mga pautang mga indibidwal ay inisyu sa ilang mga kundisyon at sa pagkakaroon ng isang buong pakete ng mga dokumento. Ngunit bago bumaling sa gayong mga istruktura, kinakailangang timbangin ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan ng naturang aksyon.

Ang "Alfastrakhovanie MS" ay nagbibigay ng segurong medikal sa teritoryo ng Russian Federation.

Libreng legal na payo:

Proteksyon ng mga karapatan ng nanghihiram

Ang dami ng mga operasyon sa segment ng consumer lending ay patuloy na lumalaki. Ang lahat ng uri ng mga pautang ay in demand: naka-target at hindi naka-target, secure at hindi secure, pangmatagalan at panandalian. Gayunpaman, sa ito sektor ng pananalapi kadalasan ang mga pundasyon ng etika sa negosyo ay nilalabag hindi pabor sa mga nanghihiram. Ang mga kondisyon sa pagpapahiram ay naglalaman ng mga probisyon na lumalabag sa mga karapatan ng mga mamimili ng mga produktong pinansyal. Ang pag-ampon ng Batas Blg. 353-FZ "Sa Consumer Credit" ay naglatag ng pundasyon para sa pagsasaayos ng mga relasyon ng mga kalahok sa mga transaksyon sa legal na larangan.

Mga detalye ng pagpapautang ng consumer

Ang pagpapahiram ng consumer ay may sariling mga detalye. Sa segment na ito, may mas mataas na panganib para sa mga bangko na nauugnay sa posibilidad ng hindi pagbabalik ng mga mapagkukunan o paglabag sa panahon ng paglilipat. Pinagkukuhanan ng salapi. Kasabay nito, ang mga institusyon ng kredito ay tumatanggap ng pinakamataas na antas ng kita mula sa pagbebenta ng mga produktong ito, dahil ang mga pautang sa consumer ay may tumaas na gastos. Ang mga bangko ay may posibilidad na maglipat ng malaking bahagi ng mga panganib at gastos sa mga nanghihiram. Bago ang pag-ampon ng Batas Blg. 353-FZ, ang mga nagpapautang ay hindi pantay na kalahok sa mga transaksyon - isang mahinang panig. Dahil sa kakulangan ng malinaw na mga probisyon bago ang 2014 na tumutukoy sa mga patakaran para sa pagbibigay ng mga pautang, at ang mga salita ng konsepto ng "kredito ng consumer", ang mga transaksyon ay maaaring humantong sa mga negatibong legal na kahihinatnan na lumalabag sa mga interes ng mga nanghihiram.

Mga pagkakamali ng tradisyonal na nanghihiram

Sa proseso ng pag-aaplay at pagkuha ng pautang, ang mga nangungutang ay nakakagawa ng isang tradisyonal na pagkakamali. Dahil sa malawakang paniniwala na hindi maimpluwensyahan ng mamimili mga istruktura ng pagbabangko at walang karapatang amyendahan ang kasunduan, ang mga kasunduan sa pautang ay nilagdaan ng mga nanghihiram nang walang maingat na paunang pagsusuri at maingat na pagbabasa. Ang pansin ay binabayaran lamang sa mga pangunahing punto na may kaugnayan sa halaga, termino at interes. Ang diskarte na ito ay humahantong sa negatibong kahihinatnan. Ang hindi na-account para sa mga karagdagang komisyon ay maaaring makabuluhang tumaas ang halaga ng buwanan mga ipinag-uutos na pagbabayad, at ang mga naipon na parusa para sa paglabag sa mga obligasyon sa ilalim ng kontrata ay umabot sa cosmic scale, na sinusukat sa daan-daang taunang porsyento.

Ang pag-uugali ng nanghihiram sa oras ng pagkuha ng pautang ay may sikolohikal na katwiran. Sa karamihan ng mga kaso, ang isang potensyal na nanghihiram ay nakatuon sa resulta - pagkuha ng pautang. Sa pagtingin sa medyo mahigpit na mga kinakailangan ng mga bangko, ang mismong katotohanan ng pag-apruba ng pautang ay pangunahing kahalagahan, at ang mga tuntunin ng probisyon nito ay itinuturing ng nanghihiram bilang pangalawang aspeto sa mga tuntunin ng kahalagahan. Ang euphoria ay lumipas at mayroong isang tunay na kamalayan sa mga kahihinatnan ng "gawa" sa isang kalmadong kapaligiran sa tahanan.

Ayon sa mga probisyon ng bagong batas No. 353-FZ, ang nanghihiram ay may karapatang tumanggi na gamitin mga pondo sa pautang sa loob ng 14 na araw. Kung ito ay isang naka-target na pautang - sa loob ng 30 araw. Ang pamamaraang ito ay nagpapahintulot sa mga nangungutang na maiwasan ang mga padalus-dalos na desisyon.

Pampublikong impormasyon sa mga kondisyon ng pagpapahiram ng consumer

Ang mga probisyon ng bagong batas ay naging posible para sa nanghihiram na maimpluwensyahan ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang. Mayroong ilang mga pangkalahatang kondisyon na mahigpit na tinutukoy ng nagpapahiram. Bilang karagdagan, ang kasunduan ay dapat maglaman indibidwal na kondisyon na tumutugma sa katayuan sa pananalapi at panlipunan ng nanghihiram.

Libreng legal na payo:

Nakatanggap ang mga mamimili ng karapatang kumpletuhin at mapagkakatiwalaang impormasyon tungkol sa mga tuntunin ng kredito. Dapat itong pampubliko at naglalaman ng mga sumusunod na parameter:

• impormasyon tungkol sa pinagkakautangan (pangalan, mga detalye ng contact, legal na address, opisyal na website, numero ng lisensya at iba pang impormasyon na tumutukoy sa karapatang magsagawa ng mga transaksyong pinansyal),
• obligadong mga kinakailangan para sa nanghihiram,
• listahan ng mga dokumento na kinakailangan para sa pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon para sa isang pautang,
• mga tuntunin ng pagsasaalang-alang ng aplikasyon,
• mga uri ng pautang
• halaga ng pautang,
• mga panahon ng pagbalik,
• mga pera kung saan ibinibigay ang mga pautang,
• paraan ng pagbibigay,
• mga rate ng interes,
• mga uri at halaga ng mga karagdagang pagbabayad,
• ang hanay ng mga katanggap-tanggap na halaga para sa kabuuang halaga ng utang,
• dalas ng pagbabayad,
• mga paraan upang mabayaran ang mga pautang at magbayad ng interes,
• ang panahon kung saan ang nanghihiram ay may karapatang tumanggi na gamitin ang utang,
• pananagutan ng nanghihiram at mga parusa para sa hindi pagtupad sa mga obligasyong kontraktwal,
• impormasyon para sa mga potensyal na nanghihiram sa dayuhang pera tungkol sa posibleng pagtaas ng mga gastos sa rubles, dahil sa mga pagbabago sa halaga ng palitan,
• mga paraan upang matukoy ang kurso,
• impormasyon tungkol sa pagtatalaga ng mga karapatan ng mga claim ng pinagkakautangan sa mga ikatlong partido o isang pagbabawal sa mga naturang aksyon,
• ang pamamaraan para sa pagbibigay ng impormasyon sa paggamit ng utang ng nanghihiram, kung ito ay naka-target,
• mga probisyon para sa paglutas ng mga hindi pagkakaunawaan,
• karaniwang mga form na may pangkalahatang tuntunin ng kontrata.

Dapat tandaan na ang lahat ng indibidwal at pangkalahatang kondisyon sa kasunduan sa pautang na tinatapos ay dapat sumunod sa opisyal na pampublikong impormasyon na ibinigay ng bangko.

Mga legal na paghihigpit para sa mga bangko

Ang tagapagpahiram ay may karapatan na unilateral na baguhin ang mga tuntunin ng kasunduan, kung ang naturang aksyon ay hindi nangangailangan ng pagtaas sa laki ng mga obligasyon ng nanghihiram. Maaaring bawasan ng Bangko ang mga rate ng interes, kanselahin ang mga parusa o bawasan ang laki nito. Gayunpaman, dapat niyang ipaalam sa pinagkakautangan nang nakasulat ang anumang mga pagbabago.

Ang paksa ng pagiging iligal ng paniningil ng mga bayarin para sa paglilingkod sa isang loan account ay paulit-ulit na itinaas sa media. Talata 17 ng Art. 5 ng bagong batas No. 353-FZ ang humarang sa mga bangko sa pagtanggap ng karagdagang kita para sa mga operasyon na direktang responsibilidad ng mga institusyon ng kredito. Kaya, kung ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang ay nagbibigay para sa pagbubukas Bank account, kung gayon ang lahat ng mga operasyon na may kaugnayan sa pagseserbisyo sa utang ay dapat isagawa nang LIBRE. Nalalapat ito sa pagbubukas ng account, pag-isyu at pag-kredito ng mga pondo ng kredito dito.

Bilang karagdagan, ang bangko ay walang karapatang tumanggap ng kabayaran para sa mga serbisyo na hindi humahantong sa paglikha ng mga benepisyo ng ari-arian para sa nanghihiram, gayundin para sa katuparan ng mga obligasyon na ipinataw sa institusyon ng kredito ang batas ng Russian Federation.

Libreng legal na payo:

Ang pamamaraan para sa pagbabayad ng mga utang na may problema

Sa panahon hanggang Hulyo 2014, ang mga borrower ay madalas na nahaharap sa problema ng isang exponential na pagtaas sa kabuuang halaga ng utang kung ang mga deadline para sa paggawa ng mga mandatoryong pagbabayad ay nilabag. Ang mga bangko ay nakapag-iisa na nagtatakda ng pagkakasunud-sunod ng pagbabayad ng ilang mga parameter ng utang. Ang unang posisyon ay karaniwang inookupahan ng mga multa at parusa. Isinasaalang-alang na ang halaga ng mga parusa ay hindi limitado, ang mga ito ay maaaring umabot sa mga halagang higit na lampas sa pangunahing utang. Ang nanghihiram ay nahulog sa "pagkaalipin", nag-ambag siya ng malaking halaga, ngunit nagpunta sila upang bayaran ang mga naipon na multa, at ang pangunahing halaga ay nanatiling hindi nagalaw. Bukod dito, tumaas ang utang dahil sa paggamit ng compound interest system.

Malinaw na tinukoy ng Batas Blg. 353-FZ ang pamamaraan para sa pagbabayad ng masasamang utang.

Kinakailangang sundin ng mga bangko ang sumusunod na pagkakasunud-sunod:

• utang sa interes,
• ang halaga ng overdue na pangunahing utang,
• mga parusa,
• kasalukuyang interes,
• ang kasalukuyang halaga ng pangunahing utang (sa loob ng kasalukuyang panahon at iskedyul ng pagbabayad),
• iba pang mga pagbabayad, alinsunod sa batas o sa kasunduan sa pautang.

Ang batas ay nagtatakda din ng limitasyon sa halaga ng mga parusa. Hindi sila maaaring lumampas sa 20% bawat taon kung ang interes na tinukoy sa kasunduan sa pautang ay patuloy na maiipon ayon sa plano. Kung, sa ilang kadahilanan, ang bangko ay hindi naniningil ng kasalukuyang interes sa panahon kung kailan nilalabag ng nanghihiram ang mga obligasyon (maaaring ibigay ito sa kasunduan sa pautang), kung gayon ang parusa ay maaaring 0.1% araw-araw ng halaga ng mga natitirang obligasyon.

Ang kasunduan sa pautang ay maaaring magbigay ng ilang mga paraan upang matupad ang mga obligasyon ng mga nanghihiram, ngunit ang bangko ay obligadong ipaalam ang libreng opsyon sa lokasyon ng nanghihiram.

Libreng legal na payo:

Buong halaga ng utang

SA mga nakaraang taon ang mga nangungutang ay nahaharap sa konsepto ng "epektibong rate ng interes". Inobliga ng Bank of Russia ang mga institusyon ng kredito na kalkulahin ito at ibigay ang naturang impormasyon sa mga mamimili. Gayunpaman, hindi lahat ng mga bangko ay sumunod sa kinakailangang ito at maraming mga mamimili ang hindi maunawaan ang kakanyahan ng terminong ito. Ang mga potensyal na nanghihiram ay ginabayan ng laki ng karaniwang mga rate ng interes. Gayunpaman, ang kabuuang halaga ng paggamit nanghiram ng pera, sa karamihan ng mga kaso, lumampas sa halagang kinakailangan upang magbayad ng interes.

Sa kasalukuyan, sa antas ng pambatasan, ang mga bangko ay kinakailangang ipahiwatig ang buong halaga ng isang consumer loan (TCP). Ito ay ipinahayag bilang isang porsyento at inilalagay nang walang kabiguan sa unang pahina ng kasunduan sa pautang sa kanang sulok sa itaas. Bilang karagdagan, dapat itong malinaw na minarkahan. maximum na laki. Ang UCS ay inilalagay sa isang frame, na dapat sumakop ng hindi bababa sa 5% kabuuang lugar ang unang pahina ng kontrata. Ang ganitong mga kinakailangan sa pormalisasyon ay nagbibigay-diin sa kahalagahan ng CPS para sa nanghihiram.

Ang PSK ay kinakalkula ng sapat kumplikadong pormula. Hindi dapat pasanin ng mamimili ang kanyang sarili sa mga pagsasanay sa pananalapi at aritmetika. Obligado ang bangko na wastong kalkulahin at ibigay ang TIC sa mamimili. Ang pagiging patas ng accrual ng TIC ay kinokontrol ng Bank of Russia.

Dapat na maunawaan ng Borrower na ang pagkalkula ng TIC ay isasaalang-alang ang lahat ng mga mandatoryong pagbabayad na may kaugnayan sa:

Libreng legal na payo:

• pagbabayad ng pangunahing halaga ng utang,
• pagbabayad ng interes,
• karagdagang pagbabayad sa pinagkakautangan,
• pagbabayad para sa pagpapalabas ng isang elektronikong instrumento sa pagbabayad at pagpapanatili nito,
• mga pagbabayad na pabor sa mga ikatlong partido, kung sila ay ibinigay sa kontrata,
• pagbabayad ng mga premium ng insurance, kung ang benepisyaryo ay hindi ang pinagkakautangan.

Hindi maaaring isama ng PSK ang mga pagbabayad dahil sa mga kinakailangan ng pederal na batas. Bilang karagdagan, ang mga pagbabayad na nakasalalay sa indibidwal na pag-uugali ng nanghihiram ay hindi maaaring isaalang-alang. Ito ay mga pagbabayad na nauugnay sa hindi wasto o kumpletong default ng nanghihiram, o mga pagbabayad na ibinigay sa kontrata, ngunit ang halaga ng mga ito ay depende sa indibidwal na desisyon ng nanghihiram. Gayundin, hindi kasama ang mga pagbabayad na nauugnay sa insurance ng collateral.

Ang laki ng TIC ay kinokontrol ng Bank of Russia. Hindi ito maaaring lumampas ng higit sa isang ikatlo ng average na market value ng TIC. Kinakalkula ng Central Bank quarterly ang average na market value ng TIC para sa lahat ng kategorya ng consumer credit. Tinutukoy ang halagang ito bilang weighted average batay sa pagganap ng 100 o higit pang pinakamalalaking nagpapautang, o isang-katlo ng kabuuang bilang ng mga nagpapautang. Ang impormasyong ito ay pampubliko.

Iba pang mga tampok ng kasunduan sa pautang

Kung ang kasunduan sa pautang ay nagbibigay ng mga serbisyo ng mga ikatlong partido sa isang bayad na batayan, kabilang ang insurance, maaari lamang silang isama sa nakasulat na pahintulot ng nanghihiram.

Maaaring tumanggi ang bangko na magbigay ng pautang sa nanghihiram nang hindi ipinapaalam ang mga dahilan. Dapat malaman ng mamimili na ang tagapagpahiram ay magpapadala ng impormasyon tungkol sa pagtanggi sa "Credit Bureau" nang walang kabiguan.

Ang kasunduan ay itinuturing na natapos mula sa sandaling ang mga pondo ay inilipat sa nanghihiram at napapailalim sa pahintulot ng mga partido sa lahat ng mga punto ng kasunduan.

Libreng legal na payo:

Sa ilang mga kaso, maaaring wakasan ng bangko ang kontrata nang mas maaga sa iskedyul o taasan ang mga rate ng interes. Ang ganitong mga aksyon ay posible kapag nagtatapos ng mga kontrata na nangangailangan ng seguridad sa anyo ng mahalagang ari-arian o may mga naka-target na pautang. Sa karamihan ng mga kaso, hinihiling ng mga bangko ang nanghihiram na iseguro ang collateral sa kanyang sariling gastos. Ang kundisyong ito ay dapat itakda sa kasunduan sa pautang. Ang isang panahon ng 30 araw ay ibinigay para sa pagpapatupad nito. Kung ang nanghihiram ay hindi sumunod dito, ang bangko ay may karapatan na taasan ang mga rate o wakasan ang kontrata. Ang banta ng maagang pagwawakas ay maaari ring umabot sa mga nanghihiram na hindi pinansin ang kinakailangan nilalayong paggamit nanghiram ng pera.

Pagpapanatili ng kasunduan sa pautang

Kapag nagtatapos ng isang kasunduan, ang isang institusyon ng kredito ay dapat magbigay sa nanghihiram ng buong impormasyon sa mga halaga at petsa ng mga ipinag-uutos na pagbabayad, ang pamamaraan para sa kanilang pagpapasiya, na pinaghiwa-hiwalay sa mga bahagi - punong-guro at interes. Ang nasabing dokumento ay tinatawag na "iskedyul ng pagbabayad". Kung ang kasunduan ay nagbibigay ng mga variable na rate ng interes, dapat ipaalam ng bangko ang nanghihiram ng anumang pagbabago sa halaga sa paraang itinakda sa kasunduan sa pautang. Gayundin, kapag nagbago ang halaga ng mga ipinag-uutos na pagbabayad, ang tagapagpahiram ay dapat magbigay sa nanghihiram ng na-update na iskedyul ng pagbabayad.

Matapos ang pagtatapos ng kontrata, ang bangko ay dapat magbigay ng access sa impormasyon na may kaugnayan sa impormasyon sa katuparan ng mga obligasyon at ang estado ng utang.

Paghihigpit sa mga karapatan ng mga kolektor

Ang bangko ay may karapatang ibalik ang utang sa korte. Gayunpaman, maaari siyang magtapos kontrata ng ahensya mula sa mga legal na entity na may karapatang magsagawa ng ilang mga aksyon na naglalayong bayaran ang utang. Mas pamilyar ang mga mamimili sa pariralang "mga ahensya ng pagkolekta". Ang bagong batas ay naglagay ng mga kinatawan ng ganitong uri ng aktibidad sa loob ng legal na balangkas at makabuluhang nilimitahan ang mga pagkakataon para sa "paglabag sa batas" na nagpapabigat sa buhay ng mga mamamayan sa mga nakaraang panahon. Sa kasalukuyan, ang mga naturang organisasyon ay maaaring makipag-ugnayan lamang sa mga may utang sa pamamagitan ng mga personal na pagpupulong o pag-uusap sa telepono. May karapatan silang magpadala ng anumang mga text message gamit ang paraan ng komunikasyon o tradisyonal na koreo. Hindi nila maaaring abusuhin ang karapatan at gumawa ng mga aksyon na maaaring makapinsala sa nanghihiram. Bilang karagdagan, sa panahon mula 22.00 hanggang 8.00 sa mga karaniwang araw at mula 20.00 hanggang 9.00 sa katapusan ng linggo, wala silang karapatang abalahin ang may utang.