Upang makatanggap ng pera sa anumang bangko, ang tamang pagpapatupad ng isang pautang at isang kasunduan sa pautang ay kinakailangan.

Dapat itong maglaman ng lahat ng mga pangunahing kondisyon nito, dapat itong ilarawan ang layunin ng pautang, ang mga tuntunin nito, ang laki ng utang, ang rate dito at ang paraan ng pagbabayad ng interes at pangunahing utang, ang mga uri at anyo ng pag-verify ng collateral, ang dami ng kinakailangang impormasyon mula sa nanghihiram, pati na rin ang iba.mahahalagang kondisyon.

Ang kasunduang ito ay natapos lamang sa pamamagitan ng pagsulat, kung ang nanghihiram ay sumang-ayon, dapat niyang kumpirmahin ito at ang kasunduan ay magiging wasto.

Ang bangko ay bubuo ng isang espesyal na file ng kredito, kung saan susubaybayan nito ang katuparan ng mga kondisyon at ang pag-unlad ng pagbabayad ng utang, ang lahat ng dokumentasyon sa utang at impormasyon tungkol sa nanghihiram ay naka-imbak doon.

Ayon sa anumang kasunduan sa pautang, binibigyan ng bangko ang nanghihiram kinakailangang pondo at ang nanghihiram ay obligado sa napagkasunduang mga tuntunin. Kung ang kontrata ay hindi natapos sa pagsulat, ito ay itinuturing na hindi wasto.

• Ang dokumento ay dapat na nilagdaan ng mga naaangkop na kinatawan, ito ay maaaring ang mga awtorisadong katawan ng legal na entity, abogado o komersyal na kinatawan.
• Kung ang isang borrower na walang ganoong awtoridad ay pumirma, ang kontrata ay idedeklarang invalid.

Ang pag-apruba ay maaaring magkaroon ng anyo ng iba't ibang mga aksyon na maaaring kilalanin bilang pag-apruba sa transaksyon, o ang simpleng nakasulat na pahintulot ng borrower sa transaksyon. Ang kontrata ay tatapusin kung ang mga partido ay sumang-ayon sa lahat ng mga pangunahing tuntunin nito.

Paggawa ng pautang ayon sa lahat ng mga patakaran

Sa seksyon sa paksa ng kontrata, ang mga partido sa kontrata at ang halaga ng utang ay naitala.

Ang halaga na ito ay tinutukoy ng mga pangangailangan ng nanghihiram, pati na rin ang mga kakayahan ng nagpapahiram, ito ay palaging isang indibidwal na tagapagpahiwatig.

Ang halaga ng utang, ang mga tuntunin nito, mga layunin at ilang iba pang mga kondisyon ay mahalaga.

Ang kontrata ay dapat na kinakailangang ipahiwatig ang panahon nito, ito ay sa mga limitasyon ng oras na ito na ang nanghihiram ay may karapatang gamitin ang mga natanggap na pondo, kinakailangan na malinaw na ipahiwatig ang petsa ng pagtanggap at pagbabalik ng mga pondo.

Dalawang kaso ang posible dito, ang account ng borrower ay maaaring nasa bangko ng pinagkakautangan o sa ibang bangko.

• Kung ang account ng nanghihiram ay nasa bangko kung saan nais niyang makakuha ng pautang, ito ay mas maginhawa para sa kanya, dahil sa kasong ito, ang isang pautang ay maaaring makuha sa pinakamahusay na mga kondisyon, hindi rin magkakaroon ng mga pagkaantala sa oras kapag nag-kredito ng mga pondo, na kadalasang maginhawa para sa nanghihiram.
• Kung ang isang pautang ay kinuha kung saan ang kliyente ay walang account, kung gayon ang mga kondisyon ay maaaring mas masahol pa, maaaring may iba't ibang mga pagkaantala sa pag-credit ng mga pondo, mas mahusay na subukan na kumuha ng pautang mula sa iyong bangko, kung saan ito ay magagamit.
• Kung ang account ng nanghihiram ay nasa ibang bangko, kung gayon ang sandaling mailabas ang utang ay maaaring matukoy mula sa sandaling ma-withdraw ang pera mula sa account ng bangko o mula sa sandaling na-kredito ang pera sa account ng kliyente, ang mga petsang ito ay maaaring magkaiba nang malaki.

Ang kasunduan ay palaging tumutukoy sa pamamaraan para sa pagbibigay ng pautang, mayroong praktikal na halaga dito kapag tinutukoy ang petsa kung saan ang interes ay kakalkulahin at ang mga tuntunin para sa paggamit ng pautang ay mabibilang.

Kadalasan, ang nanghihiram ay sumasang-ayon na ang kontrata ay naglalaman ng isang kondisyon na ang petsa ng pag-isyu ng utang ay ang petsa kung kailan na-debit ang pera. Bank account, kung gayon ang nanghihiram ay magdedepende sa pagtanggap ng pera sa kanyang account.

Ang kontrata ay dapat na itakda ang mga kondisyon para sa pagpapalawig ng pagbabalik ng mga pondo kung sila ay dumating nang huli, o ang iba't ibang mga mekanismo para sa pagbabayad para sa pagkaantala sa bahagi ng bangko ay dapat ibigay.

Magiging kapaki-pakinabang para sa nanghihiram kung, sa loob ng ilang araw pagkatapos mapirmahan ang kasunduan, ang bangko ay magbubukas ng isang loan account at ikredito ang buong napagkasunduang halaga ng pautang dito.

Kung ibibigay ang loan dayuhang pera, may ilang mga tampok, sa kontrata posible na magreseta ng kondisyon na ang naturang pautang ay babayaran sa rubles o din sa dayuhang pera.

Kung ang pera sa pagbabayad ay ang ruble, ang pagbabayad ay ginawa sa opisyal na rate ng pera ng pautang. Maliban kung ang ibang mga kundisyon at mga rate ay inireseta sa mismong kontrata. Kadalasan, ang kontrata ay naglalaman ng isang kondisyon na ang utang ay inisyu para sa isang tiyak na layunin at ang nanghihiram ay dapat gamitin ang perang natanggap sa nilalayon na paraan.

Ngayon karamihan sa mga bangko ay nagpapahintulot sa iyo na mag-isyu. Ito ay isang napaka-maginhawang sistema, ngunit sa ilang mga rehiyon ay may mga kahirapan sa pagkuha ng naturang pautang, ngunit ang serbisyong ito ay patuloy na bubuo.

Ang pamamaraan ay simple at nagbibigay-daan sa iyo upang mabilis na makuha ang tamang halaga. Sa lahat ng pagiging kaakit-akit ng pagkuha ng pautang, ang isyung ito ay dapat tratuhin nang napaka responsable, dahil kailangan mong ibigay ang iyong pera at sa isang malinaw na tinukoy na oras, ang isang paglabag sa kasong ito ay humahantong sa hindi kasiya-siyang mga kahihinatnan.

Enero 2019

Kunin credit ng konsyumer- ang gawain ay hindi mahirap. Gayunpaman, kung ang taong gumawa ng gayong desisyon ay nag-iisip tungkol sa mga kahihinatnan ng kanyang mga aksyon, kung gayon ang sitwasyon ay hindi na masyadong simple. Kinakailangan na isaalang-alang ang isang bilang ng mga kadahilanan, halimbawa, ang pagpili ng isang bangko na magbibigay ng pautang. Bilang karagdagan, kapaki-pakinabang na tanungin muna ang mga empleyado nito kung anong mga kundisyon ang matatanggap ng mga kinakailangang pondo, kung hanggang saan ang nilalaman at paksa ng kasunduan sa pautang ay sumusunod sa mga legal na pamantayan, at kung gaano ito katuwirang sumasalamin sa mga karapatan at obligasyon ng isa't isa ng mga ito. mga kalahok.

Ano ang isang kasunduan sa pautang?

Ang isang kasunduan sa pautang ay isang nakasulat na bilateral na kasunduan, ayon sa kung saan ang isang institusyong pampinansyal, sa isang banda, ay nagsasagawa na mag-isyu ng isang tiyak na halaga ng materyal (kredito) sa isang kliyente para sa personal na paggamit sa mga espesyal na kundisyon na tinukoy sa dokumento. At ang taong nakatanggap ng mga pondo, sa kanyang bahagi, ay nangangako na ibabalik ang mga ito nang buo at sa loob ng tinukoy na panahon, bilang karagdagan sa pagtanggap sa obligasyon na magbayad ang singil sa interes para sa kapital na ginamit.

Ang papel na ito ay isa sa mga independiyente at nagsasarili na bersyon ng kasunduan sa pautang. Nagbibigay-daan ito sa iyo na maglapat ng mga katulad na tuntunin dito, maliban kung itinakda ng batas, ay hindi nabaybay sa mga tuntunin ng pagpapahiram ng consumer at hindi sumasalungat sa pinakabuod ng pinagsama-samang papel. Unlike karaniwang pautang, ang pamamaraang ito Ang pagpapahiram ay inuri sa legal na kasanayan bilang consensual, dahil nakakakuha lamang ito ng lakas pagkatapos makamit ng mga kalahok nito ang lahat ng tinukoy na mga kinakailangan at kundisyon. Bilang karagdagan, ito ay nasa ilalim ng kategorya ng reimbursable, dahil ang pagbabayad ng hiniram na halaga ay isinasagawa ng kliyente ng bangko sa loob ng balangkas ng mga rate ng interes na tinukoy sa kasunduan.

Ang mga pangkalahatang kondisyon ng kasunduan sa pautang ay kinokontrol ng regulasyon mga legal na gawain, at ang mga karagdagang sugnay ng mga pangunahing seksyon ay maaaring iguhit sa pagpapasya ng mga kalahok sa transaksyon.

Civil Code

Anong artikulo kodigo sibil kinokontrol kasunduan sa pautang? Batay sa kasalukuyang batas, ang dokumentong ito ay inuri bilang isang batas sibil sa consumer agreement. Nangangahulugan ito na ang mga bilateral na obligasyon na nabuo sa pagitan ng organisasyong nagbigay ng loan at ng taong tumanggap nito ay may pribadong legal na legal na kahulugan. Kasabay nito, ang mga relasyon sa pananalapi ng mga kalahok nito ay isinasagawa alinsunod sa mga patakaran at pamantayan ng Civil Code ng Russian Federation. Kapag ginawa ito, ang parehong partido ay obligadong gabayan ng mga pangunahing prinsipyo ng kalayaan at kusang loob sa proseso ng kasunduan na tinatapos, maliban kung ang iba pang mga aksyon ay ibinigay para sa regulasyong legal na balangkas. base ng estado. Ito ang sinasabi ng batas - sa partikular, Artikulo 819 ng Civil Code ng Russian Federation.

Ang artikulo ay hindi lamang nagbibigay ng kumpletong kahulugan ng aksyon na ito. Gayunpaman, kinokontrol nito sa pinakadetalyadong paraan ang praktikal na aplikasyon ng kasunduan, ayon sa kung saan ang institusyong pampinansyal na nagbigay ng pera sa mga tuntunin ng pagpapahiram ng consumer ay ipinapalagay ang obligasyon na kumilos sa mga kundisyong iniuugnay sa dokumento, habang sinusunod ang parehong sukat. ng utang at ang mga rate ng interes dito - nang hindi lumalabas nang sabay-sabay na lampas sa mga limitasyong ipinahiwatig sa teksto. Ang nanghihiram, nang naaayon, ay nagsasagawa ng gawain ng agarang pagbabayad ng lahat ng mga pondo at pagbabayad ng mga sobrang bayad sa interes. Kung walang iba pang mga aksyon ng mga kalahok ang napagkasunduan din, kung gayon ang dokumento, ayon sa Artikulo 819, ay hindi nakakakuha ng legal na puwersa sa pagpirma nito - sa sandaling natapos ang kasunduan sa pautang ay ang pagtanggap ng interesadong tao ng kinakailangang halaga mula sa nagpapahiram. .

Mga karapatan at obligasyon ng mga partido sa ilalim ng kasunduan sa pautang

Upang tapusin ang isang kasunduan sa pautang, kinakailangan hindi lamang na sumunod sa lahat ng mga kinakailangan na ipinataw ng batas sa mga direktang kalahok nito. Parehong mahalaga na maunawaan ang magkaparehong mga karapatan at obligasyon na kailangang tuparin pagkatapos mailagay ang mga lagda sa ilalim ng dokumento. Kasabay nito, dapat itong maunawaan na hindi lamang mga bangko at pribado mga kumpanya sa pananalapi, ngunit din mga dayuhang organisasyon, mga indibidwal o legal na entity. Hindi alintana kung sino ang nagbibigay ng pera, kinokontrol ng kasunduan ang parehong mga karapatan at obligasyon sa transaksyon. Bilang isang patakaran, ang mga ito ay pamantayan, ngunit ang mga partido ay maaaring gumawa ng kanilang sariling mga pagsasaayos.

Mga obligasyon ng nagpautang sa ilalim ng kasunduan sa pautang:

• ang pangangailangang ibigay sa kliyente ang kinakailangan Kabuuang Pera sa paraang itinakda ng batas;
• tanggapin ang pagbabayad ng mga obligasyon sa utang sa ilalim ng kasunduan at ilagay ang mga ito sa kinakailangan mga settlement account;
• sa unang kahilingan ng kliyente na nagbigay ng utang na ito, bigyan siya ng impormasyon tungkol sa natitirang bahagi ng utang, o ang pagwawakas ng mga obligasyon sa kredito sa pagsasara ng buong halaga (ang impormasyong ito ay dapat kumpirmahin ng isang espesyal na sertipiko).

Lalaking nagsasalita dokumentong ito bilang nanghihiram, sa turn, ay obligado na:

1. Tanggapin para sa personal na paggamit ang hiniling na pondo sa halagang kailangan niya. Itapon ang mga ito alinsunod sa mga layuning itinakda sa kasunduan. Kung walang item sa nilalayon na layunin, ang nanghihiram ay may karapatang gamitin ang mga ito sa kanyang sariling paghuhusga, nang hindi nagpapaalam sa bangko tungkol sa kanyang mga aksyon.
2. Sa oras na ang transaksyon ay nilagdaan, ang kliyente ay dapat magbigay ng tunay na personal na impormasyon at karagdagang impormasyon tungkol sa kanyang sarili na kinakailangan ng tagapagpahiram. Sanggunian! Para sa sadyang pagbaluktot ng data o paggamit ng mga pekeng papel at sertipiko, ang pananagutan sa kriminal at isang tunay na termino ng pagkakulong ay maaaring ilapat sa lumabag.
3. Dapat na regular ang mga pagbabayad - ayon sa itinatag na iskedyul ng pagbabayad ng utang.
4. Kung naglalaman ang kontrata mga premium ng insurance dapat bayaran sila sa oras.

Ang Bangko ay may karapatan sa:

• isulat ang mga halagang kinakailangan para sa pagbabayad mula sa iba pang mga account at pinagmumulan ng kita ng nanghihiram kung siya ay umiiwas sa kanyang mga direktang tungkulin;
• dahil ang paksa ng kasunduan sa pautang ay maaaring hindi lamang pera, kundi pati na rin ang mga halaga ng ari-arian, ang kumpanya ay maaaring maghain ng isang paghahabol para sa kanilang pansamantalang pagkumpiska;
• para sa mga layuning dahilan, wakasan ang kontraktwal na relasyon nang maaga sa iskedyul at simulan ang katuparan ng nanghihiram ng mga obligasyon sa pagbabayad nang buo bago ang tagal ng panahon na itinatag ng kasunduan;
• ilapat ang lahat ng legal na levers ng impluwensya sa hindi nagbabayad at mag-apply sa mga awtoridad ng hudikatura upang protektahan ang kanilang mga interes.

Ang customer ng bangko ay may karapatan sa:

• bahagyang gumawa ng mga kasalukuyang pagbabayad nang mas maaga sa iskedyul upang mabilis na matupad ang mga ito mga obligasyon sa pananalapi;
• humingi ng access sa impormasyon tungkol sa katayuan ng kanilang utang sa utang sa anumang oras na maginhawa para sa kanya;
• pamilyar ka sa pamamaraan para sa pagbuo ng isang kasunduan sa pautang at ilagay ang iyong pirma sa ilalim nito lamang kung ganap kang sumasang-ayon sa lahat ng mga punto ng dokumento;
• hanggang sa resibo Pera sa kamay upang tanggihan ang mga serbisyo ng bangko at wakasan ang kontrata nang maaga sa iskedyul nang unilaterally.

Mga uri ng kasunduan sa pautang

1. Target - ang mga pondo ay napupunta sa pagbili ng isang partikular na produkto.
2. Non-targeted - ang nanghihiram ay hindi obligadong magbigay institusyong pinansyal isang ulat kung saan mismo niya ginastos ang hiniram na pera.
3. Secured - nangangahulugan ng pagkakaroon ng mga guarantor.
4. Hindi secure - nang wala ang kanilang presensya.
5. Mayroon o walang mababawi na limitasyon ng mga pondo - ang pautang ay kinukuha ng isang beses at hindi na muling pinupunan.
6. Pamumuhunan - ginagamit ang mga pondo para sa pagpapaunlad sariling negosyo. Ang interes sa ilalim ng naturang mga kasunduan ay kontrolado ng estado at hindi maaaring lumampas sa mga itinakdang limitasyon.
7. Mayroon at walang mga rate ng interes. Sa huling kaso, lahat ng sobrang bayad ay binabayaran ng estado. Halimbawa − pagpapautang ng mortgage sa loob ng balangkas ng pakikilahok sa iba't ibang pederal na proyekto at programa.
8. Restructuring at refinancing - ay kapag may pangangailangan upang matiyak ang kakayahan sa pananalapi ng kliyente na magbayad sa oras at buo. Sa sitwasyong ito, ang pamamaraan para sa pagguhit ng isang kasunduan sa pautang ay talagang isang paglipat ng utang sa ibang institusyon ng pagbabangko, kapag binayaran ng kliyente ang kanyang paunang utang sa gastos ng mga natanggap na pondo.

Ang pamamaraan para sa pagbuo ng isang kasunduan sa pautang

Bago gumawa ng isang kasunduan, hinihiling ng kumpanya ang kliyente na magbigay ng mga dokumentong kinakailangan para sa pagsasaalang-alang ng aplikasyon. Kung ang mga partido sa kasunduan sa pautang ay isang bangko at isang indibidwal, ang kanilang listahan ay pamantayan. Kung ang mga dayuhang nagpapautang o legal na entity ay kasangkot sa transaksyon, ang listahang ito ay maaaring palawakin. Dagdag pa, isasaalang-alang ng pamamahala ng organisasyon ang aplikasyon at gagawa ng desisyon - payagan ang pagpapahiram o tanggihan ang transaksyon.

Bago pumirma sa pangunahing kasunduan, depende sa sitwasyon, ang mga kasamang dokumento ay maaaring lagdaan - collateral, insurance, surety. Ang kasunduan sa pautang na ito ay dapat tapusin sa anyo na kinokontrol ng batas, sa pagsulat at sa dalawang kopya.

Oras ng kontrata

Ang kasunduan sa pautang ay itinuturing na natapos mula sa sandaling natanggap ang utang at wasto para sa panahong tinukoy sa dokumento. Ang panahong ito ay tinutukoy nang paisa-isa. kadalasan, kredito ng customer umaabot sa loob ng ilang taon - karaniwang ito ay 2-3 taon. Pagdating sa pagbili ng real estate o kotse, ang mga limitasyong ito ay mas pinalawig. Mula sa isang legal na pananaw, ang termino ng kontrata ay tinapos sa katotohanan ng buong pagbabayad ng mga obligasyon sa utang.

Mga kaugnay na video

sa isang taong kumikilos batay sa , pagkatapos ay tinutukoy bilang " bangko”, sa isang banda, at sa taong kumikilos batay sa , pagkatapos nito ay tinutukoy bilang “ Nanghihiram”, sa kabilang banda, pagkatapos nito ay tinutukoy bilang “ Mga partido”, ay nagtapos sa kasunduang ito, pagkatapos ay tinutukoy bilang ang “Kasunduan”, gaya ng sumusunod:

1. Ang Bangko ay nagbibigay ng pautang sa Nanghihiram para sa (sa layunin ng pautang).

2. Ang kabuuang halaga ng pautang - rubles rubles.

Ang credit ay ibinigay para sa pagbabayad.

3. Ang nanghihiram ay nangangako na bayaran ang utang bago ang "" taon.

Ang pagbabayad ng utang ay isinasagawa ng. Kung ang mga pondo ay hindi natanggap upang bayaran ang utang sa loob ng tinukoy na panahon, ang utang sa utang, kabilang ang interes, ay binabayaran sa account ng mga overdue na pautang at na-debit mula sa account No. sa bangko.

4. Para sa paggamit ng pautang, ang Borrower ay nagbabayad ng bayad sa halagang % kada taon.

Ang interes ay naipon at kinokolekta ng Bangko sa buwanang batayan pagkatapos ng araw ng bawat buwan sa isang hindi mapag-aalinlanganang paraan sa pamamagitan ng order ng koleksyon mula sa kasalukuyang account ng Borrower.

Ang countdown ng panahon ng pag-iipon ng interes ay magsisimula sa petsa ng pag-disbursement ng mga pondo mula sa loan account at magtatapos sa petsa ng paglilipat ng mga pondo bilang pagbabayad ng loan sa Borrower's loan account.

Kung ang account ng Bangko ay hindi nakatanggap ng mga pondo upang bayaran ang interes na dapat bayaran mula sa Borrower bago ang susunod na buwan, ang interes na dapat bayaran mula sa Borrower sa pautang ay dapat ituring na hindi nabayaran sa oras.

Sa kaso ng paglabag sa termino ng pagbabayad ng utang at pagbabayad ng interes, ang Bangko ay naniningil ng multa sa halagang % ng natitirang halaga ng utang sa utang para sa bawat araw ng pagkaantala.

5. Ang nanghihiram ay nangangako na tuparin ang mga sumusunod na obligasyon:

Isumite sa Bangko para sa pagproseso at pag-isyu ng pautang ang mga sumusunod na dokumento inisyu alinsunod sa kasalukuyang kasanayan sa pagbabangko:

Charter, balanse, sertipiko ng pagpaparehistro ng estado;

Term na obligasyon para sa halaga at kapanahunan ng utang;

Isang card na may mga sample na lagda at isang seal imprint, na na-certify nang nararapat;

Gamitin ang natanggap na pautang para sa mga layuning itinakda ng kasunduan, bayaran ang natanggap na pautang sa isang napapanahong paraan kasama ang naipon na interes, bigyan ang Bangko ng karapatang kontrolin ang nilalayon na paggamit ng utang.

Sa kaso ng maling paggamit ng pautang, pati na rin ang kabiguan na sumunod sa iba pang mga kondisyon ng kasunduan, ang Bangko ay may karapatan na ipakita ang utang para sa maagang pagbawi.

6. Ang Bangko, na ginagabayan ng paksa ng kasunduan, ay nagsasagawa ng buwanang pag-iipon ng interes para sa paggamit ng pautang at kinokolekta ang mga ito mula sa kasalukuyang account ng Nanghihiram sa pamamagitan ng mga order sa pagkolekta.

7. Ang mga hindi pagkakasundo na nagmumula sa proseso ng pagtupad sa mga tuntunin ng kasunduang ito ay paunang isinasaalang-alang ng mga partido upang makabuo ng isang kapwa katanggap-tanggap na solusyon sa pagpapatupad ng isang bilateral na protocol ng pagsasaalang-alang.

Kung imposibleng lutasin ang mga hindi pagkakaunawaan at hindi pagkakasundo sa pamamagitan ng isang bilateral na kasunduan, ire-refer ang mga ito sa mga awtoridad hukuman ng arbitrasyon o hukuman.

8. Walang sinumang partido ang may karapatang ilipat ang mga karapatan at obligasyon nito sa ilalim ng kasunduang ito sa mga ikatlong partido nang walang nakasulat na pahintulot ng kabilang partido.

9. Ang kasunduang ito ay ginawa sa triplicate: ang una at pangatlo ay itinatago sa Bangko, ang pangalawa - kasama ang Borrower.

Ang kasunduang ito ay magkakabisa mula sa sandali ng pagpirma nito at may bisa hanggang sa pagwawakas ng mga relasyon sa ilalim nito.

Ang lahat ng mga apendise sa kontrata ay mahalagang bahagi nito.

Ang anumang mga pagbabago at pagdaragdag sa kasunduang ito ay magiging wasto lamang kung ang mga ito ay ginawa nang nakasulat at nilagdaan ng magkabilang panig.

Ang kasunduang ito ay maaaring wakasan nang unilaterally at sa paunang abiso sa Borrower, sa kondisyon na binayaran niya nang buo ang utang, kasama ang interes dito.

Ang partido kung saan naging imposibleng tuparin ang mga obligasyon sa ilalim ng kontrata ay obligado (hindi lalampas sa mga araw mula sa sandali ng kanilang paglitaw) na abisuhan ang kabilang partido nang nakasulat upang makagawa ng naaangkop na desisyon.

9. MGA DETALYE AT LAGDA NG MGA PARTIDO

bangko

• Legal na address:
• Mailing address:
• Fax ng telepono:
• TIN/KPP:
• Sinusuri ang account:
• Bangko:
• Correspondent account:
• BIC:
• Lagda:

Nanghihiram

• Legal na address:
• Mailing address:
• Fax ng telepono:
• TIN/KPP:
• Sinusuri ang account:
• Bangko:
• Correspondent account:
• BIC:
• Lagda:

Ang proseso ng kredito mismo ay nagsisimula sa araw ng unang pagpapalabas ng utang. Gayunpaman, hanggang sa puntong ito at pagkatapos nito, mayroong isang buong strip ng makabuluhang trabaho na ginawa ng parehong bank-creditor at client-borrower.

Ang mga negosasyon sa pautang ay nagsisimula nang matagal bago gumawa ng desisyon. Dito, gayunpaman, maaaring magkaiba ang mga bagay. Ang alok ng pautang ay maaaring magmula sa parehong bangko at sa kliyente. Para sa mga nabuong relasyon sa merkado, ang isang mas karaniwang sitwasyon ay kapag ang isang bangko ay naghahanap ng isang kliyente, nagbibigay sa kanya ng kanyang produkto, kabilang ang mga pautang para sa ilang mga layunin at kundisyon. pag-aaral sa panganib mga serbisyo sa pagbabangko, mga potensyal ng mga kliyente, pakikipag-ugnay sa kanila sa mga panukala para sa pakikipagtulungan, mga pagbisita - nangyayari ito bago isaalang-alang ang isang partikular na alok sa pautang.

Ito ang katotohanan modernong ekonomiya Russia, nakakaranas ng matinding krisis ng batas at pananalapi. Gayunpaman komersyal na Bangko ay hindi inilabas sa hinaharap mula sa isa pang mas kumplikadong yugto - ang yugto ng pagsasaalang-alang sa isang partikular na proyekto. Ang kawalang-tatag ng sitwasyong pang-ekonomiya at inflation ay nangangailangan ng mga bangko ng Russia na maging lalo na maingat at magkaroon ng karanasan sa pagtatasa ng creditworthiness ng kliyente, ang bagay ng pagpapahiram at ang pagiging maaasahan ng collateral, ang kalidad ng collateral at mga garantiya. Ang analytical na bahagi ng yugtong ito ay nagpapakita ng isang labis na responsableng gawain.

Sa Russian komersyal na mga bangko ang desisyon ng gawaing ito, bilang panuntunan, ay itinalaga sa departamento ng kredito. Sa ilang mga bangko, ang mga espesyal na dibisyon ng analytical ay inilalaan, ang function ay naging isang komprehensibong pagtatasa ng kaganapan na pinondohan. Ang konklusyon tungkol sa posibilidad ng pagpapahiram ay ibinibigay sa empleyado na namamahala sa paglilingkod sa kliyenteng ito. Sa kasong ito, ang lahat ng gawaing paghahanda ay ipinagkatiwala sa ekonomista ng bangko - nagsasagawa siya ng mga paunang negosasyon, sinusuri ang dokumentasyon na isinumite sa bangko, naghahanda ng nakasulat na opinyon sa posibilidad at kundisyon ng pagpapahiram sa proyektong ito, nag-isyu ng isang espesyal na utos upang mag-isyu ng isang pautang, nangongolekta ng kinakailangang mga lagda ng permit para sa mga dokumento ng pautang atbp. sa pangkalahatan ay nagsasagawa ng lahat ng analitikal, teknikal at organisasyonal na gawain sa nauugnay na proyekto ng pautang.

Sa maliliit na bangko, ang lahat ng gawaing ito ay karaniwang puro sa isang departamento ng kredito.

Ang karanasan sa internasyonal ay madalas na naiiba. Kung ito ay isang maliit na bangko, kung gayon ang analytical at teknikal na gawain dito para sa pag-isyu ng pautang ay nahahati sa pagitan ng mga empleyado. Ang isa ay nagsusuri, naghahanda ng isang solusyon, ang isa pang empleyado ng departamentong ito ay gumaganap gawaing teknikal sa teknikal na pagproseso ng pautang. Maaaring iba ang espesyalisasyon: ang ilan sa mga kawani ng bangko ay dinadala lamang ang kliyente sa Bangko, ang iba ay ginagawa ng iba. Nangyayari din ito sa ganitong paraan: ang mga empleyado ng mga espesyal na nilikha na departamento para sa pagbebenta ng mga serbisyo sa pagbabangko ay hindi lamang nagdadala ng mga customer sa Bangko, ngunit nagsasagawa din ng isang paunang pagsusuri ng proyekto ng pautang, sumang-ayon sa legal na panig, gumawa ng isang paunang panganib na pre-selection , buuin ang kanilang nakasulat na opinyon. Ang sumusunod na konklusyon ay iginuhit sa departamento ng ekonomiya. Sa kasong ito, ang tinatawag na "4-eyes" na panuntunan ay ipinatupad, kapag ang isang proyekto ng pautang ay dumaan sa filter ng 2 tao na wala sa mutual subordination.

Ang isang medyo karaniwang paraan ng trabaho sa paunang yugto na ito ay ang paggawa ng mga desisyon sa pagpapahiram sa mga customer sa loob ng isang tiyak na kakayahan ng mga empleyado ng bangko.

Ang malalaking pautang ay karaniwang isinasaalang-alang ng komite ng kredito. Sa pamamagitan ng pagpupulong nito, ang lahat ng mga isyu sa ekonomiya at legal ay naisasagawa, ang isang pangwakas na desisyon ay ginawa sa isyu na isinasaalang-alang, at tiyak na mga kondisyon pagpapautang.

Ito ang pamamaraan para sa yugtong ito ng paghahanda. Susundan ito ng yugto ng pagproseso ng dokumentasyon ng kredito. Ang mga empleyado ng bangko ay gumuhit ng isang kasunduan sa pautang, mag-isyu ng isang order para sa bangko na mag-isyu ng isang pautang, at lumikha ng isang espesyal na file sa kliyente ng borrower.

Sa ika-3 yugto - ang yugto ng paggamit ng pautang, kontrolin relasyon sa kredito: pagsunod sa limitasyon ng kredito (mga linya ng kredito), nilalayong paggamit pautang, pagbabayad ng interes sa pautang, buo at napapanahong pagbabayad ng mga pautang. Sa yugtong ito, nagpapatuloy ang gawain sa pagpapatakbo at tradisyonal na pagsusuri ng pagiging mapagkakatiwalaan at pinansiyal na mga resulta trabaho ng kliyente, kung kinakailangan, ang mga pagpupulong, negosasyon sa kliyente ay gaganapin, ang mga kondisyon at tuntunin ng pagpapahiram ay tinukoy.

Walang solong modelo ng pagbabayad, pati na rin ang pagpapalabas ng isang pautang.

Ang pagsasanay ay nagbibigay ng iba't ibang opsyon sa pagbabayad ng utang, kabilang ang:

• 1) episodic na pagbabayad batay sa kagyat na obligasyon;
• 2) pagbabayad bilang ang aktwal na akumulasyon sariling pondo at pagbabawas ng pangangailangan para sa isang pautang mula sa kasalukuyang account ng nanghihiram;
• 3) sistematikong pagbabayad batay sa mga pre-financed na halaga (mga binalak na pagbabayad);
• 4) paglipat ng mga nalikom, pag-bypass sa kasalukuyang account, upang mabawasan ang utang sa utang;
• 5) pagpapaliban ng pagbabayad ng utang;
• 6) paglipat ng mga overdue na utang sa isang espesyal na account na "overdue na mga pautang";
• 7) write-off ng overdue na utang sa gastos ng mga reserbang bangko, atbp.

Ang paminsan-minsang pagbabayad ng isang pautang batay sa mga obligasyon sa termino ay kadalasang ginagamit kapag ginagamit ang balanse ng mga account sa kompensasyon, kapag ang pagbabayad ay na-time sa isang tiyak na petsa nang maaga. Sa kapanahunan ng loan na tinukoy sa loan agreement o term obligation.

Isang halimbawa ng pagbabayad ng utang bilang ang aktwal na akumulasyon ng sariling mga pondo at pagbaba ng pangangailangan para sa hiniram na pondo maaaring may mga negosyong pang-agrikultura na nangangailangan ng pautang dahil sa pana-panahong katangian ng trabaho. Sa akumulasyon ng sariling mga pondo, pagtanggap ng mga nalikom mula sa pagbebenta, ang grupong ito ng mga borrower ay nakakakuha ng pagkakataon na magbayad sa bangko sa mga naunang natanggap na mga pautang

Ang sistematikong pagbabayad ng pautang sa batayan ng mga pre-fixed na pautang ay nagaganap kapag gumagamit ng turnover - mga account sa utang sa pagbabayad, na may medyo masinsinang paglilipat ng pagbabayad. Sa mga kasong ito, upang maibalik ang sistematikong natanggap na pautang, ang mga pondo ay na-debit mula sa kasalukuyang account upang bayaran ang nagresultang utang sa pautang, sistematikong din sa anyo ng tinatawag na binalak na mga pagbabayad. Ang mga halagang ito ay maaaring i-debit mula sa kasalukuyang account araw-araw, isang beses bawat 3-5 araw ng trabaho. Ang mas maraming bangko ang nagpapahiram sa mga bagay ng pagpapahiram, ang mas malaking halaga ang sistematikong pagbabayad ng utang sa anyo ng mga nakaplanong pagbabayad ay dapat ding gawin.

Ang paglipat ng mga nalikom, pag-bypass sa kasalukuyang account, upang mabawasan ang utang sa utang ay isang alternatibo sa nakaraang paraan ng pagbabayad ng utang. Dito, ang lahat ng nalikom mula sa pagbebenta ay napupunta upang bayaran ang utang sa utang. Ang praktikal na paglipat ng kita sa isang loan account ay nagaganap din kapag gumagamit ng isang kasalukuyang account. Sa kasong ito, posible ang pagkaantala sa pagbabayad ng utang. Ang pagpapaliban sa bangko ay maaaring gawin para sa buong halaga ng utang, o para sa isang bahagi nito, sa loob ng 1-305 araw o higit pa.

Ang paglipat ng mga overdue na utang sa isang espesyal na account na "overdue na mga pautang" ay nangyayari kung ang oras ay naubos o imposible dahil sa kawalang-kabuluhan ng pagbabayad ng utang sa malapit na hinaharap. Ang paglipat ng "overdue" na utang sa account na ito ay nangangahulugan na mula sa sandaling iyon ang kliyente ay obligado na bayaran ang Bangko ng mas mataas na interes ng pautang.

Ang mga overdue na utang ay tinanggal sa gastos ng mga reserba ng Bangko kung sakaling ang mga utang ng kliyente ay naging hindi makolekta, kapag ang Bangko ay hindi nakatanggap ng bayad para sa dati nang ipinagkaloob na mga pautang sa loob ng mahabang panahon, at ang pagbabalik mismo ay hindi nakikita sa lahat. . Sa kasong ito, ang paglalarawan ng mga utang ng kliyente ay ginawa sa gastos ng mga pondo ng bangko na naipon sa anyo ng mga reserba.

Ang isinasaalang-alang na mga opsyon para sa pagbabayad ng utang sa utang ay nagpapahintulot sa amin na uriin ang prosesong ito depende sa ilang pamantayan.

2.1 Ang proseso ng pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang

Ang pautang ay ibinibigay ng bangko pagkatapos ng masusing pagsusuri sa mga aktibidad sa produksyon ng nanghihiram, pinansiyal na kalagayan, solvency, mga paraan upang matiyak ang katuparan ng mga obligasyon na inaalok ng nanghihiram, ang istraktura ng kanyang ari-arian, ang layunin kung saan nakuha ang utang, ang inilaan na pamamaraan para sa paggamit ng mga pondo na natanggap bilang isang pautang, posibleng mga mapagkukunan ng pagbabayad ng utang, ang nanghihiram kasaysayan ng kredito, atbp.

Noong Hunyo 1, 2005, ang Pederal na Batas Blg. 218-FZ ng Disyembre 30, 2004 "Sa Mga Kasaysayan ng Kredito" ay magkakabisa, ang layunin nito ay lumikha at matukoy ang mga kondisyon para sa pagbuo, pagproseso, pag-iimbak at pagsisiwalat ng impormasyon sa pamamagitan ng credit history bureaus na nagpapakilala sa pagiging maagap ng katuparan ng mga nanghihiram ng kanilang mga obligasyon sa ilalim ng mga kasunduan sa pautang (kredito), pagtaas ng seguridad ng mga nagpapahiram at nanghihiram sa pamamagitan ng pagbabawas ng pangkalahatang mga panganib sa kredito, pagtaas ng kahusayan sa trabaho mga organisasyon ng kredito.

Gayunpaman, ang impormasyong ibinigay ng Batas na ito ay ibibigay ng mga institusyong pang-kredito sa mga tanggapan ng kredito kaugnay lamang sa mga nanghihiram na sumang-ayon na ibigay ito, at samakatuwid ay tila ang seguridad at kahusayan ng mga nagpapautang ay tataas nang kaunti.

Ang isa sa pinakamahalagang pamamaraan sa pagpapasya kung magbibigay ng pautang ay ang pagsasagawa ng legal na pagsusuri sa bumubuo at iba pang mga dokumento ng nanghihiram.

Ang mga layunin ng naturang pagsusuri ay upang matukoy ang legal na kapasidad ng nanghihiram at iba pang mga kalahok sa transaksyon (pledgers, guarantors, guarantors), i-verify ang awtoridad ng mga kinatawan ng borrower at iba pang mga kalahok sa transaksyon upang tapusin ang mga nauugnay na kasunduan, pag-aralan ang mga transaksyon sa kredito at seguridad para sa pagsunod sa kanilang batas.

Ang listahan ng mga dokumento at ang form kung saan dapat silang isumite ay tinutukoy ng bawat pinagkakautangan nang nakapag-iisa at dinadala sa atensyon ng nanghihiram. Upang maalis ang panganib ng pamemeke ng mga dokumento, ipinapayong humiling ng notarized na mga kopya ng mga dokumento o mga kopyang pinatunayan ng mga taong iyon (mga awtoridad) na pumirma (inaprubahan, tinanggap, nakarehistro) sa dokumentong ito.

Oo, pagkuha ng pautang institusyon ng badyet ang mga institusyon ng kredito ay ipinagbabawal (clause 8 ng artikulo 161 ng Budget Code Pederasyon ng Russia(mula dito ay tinutukoy bilang ang RF BC) bilang susugan pederal na batas napetsahan noong Disyembre 28, 2004 No. 182-FZ; Dati, ang probisyong ito ay kinokontrol ng Art. 118 BK RF).

Kaya, ang kasunduan sa pautang ay natapos sa isang institusyong pangbadyet, alinsunod sa Art. 168 ng Civil Code ng Russian Federation ay isang walang bisa na transaksyon bilang hindi naaayon sa mga kinakailangan ng batas - BC RF.

Ang mga kahihinatnan ng kawalan ng bisa ay ang mga sumusunod: ang bawat partido ay obligadong ibalik sa kabilang partido ang lahat ng natanggap sa ilalim ng transaksyon, iyon ay, ang institusyon ay obligado na ibalik sa nagpapahiram ang halaga ng utang na natanggap (nang hindi nagbabayad ng interes sa loan), at ang nagpapahiram ay magkakaroon ng karapatang humiling ng pagbabayad ng interes sa halaga ng utang sa rate ng refinancing alinsunod sa Art. 395 ng Civil Code ng Russian Federation para sa iligal na paggamit ng pera ng ibang tao.

Ang obligasyon ng nagpapahiram ay magbigay ng mga pondo (kredito) sa nanghihiram sa halaga at sa mga tuntuning itinakda ng kasunduan sa pautang.

Alinsunod sa sugnay 2.1 ng Regulasyon Blg. 54-P, ang pagkakaloob ng mga pondo ng bangko ay isinasagawa sa sumusunod na pagkakasunud-sunod:

Para sa mga legal na entity - lamang sa isang hindi cash na paraan sa pamamagitan ng pag-kredito ng mga pondo sa isang settlement o correspondent account (sub-account) ng borrower na binuksan batay sa isang bank account agreement;

Para sa mga indibidwal - sa isang cashless na paraan sa pamamagitan ng pag-kredito ng mga pondo sa bank account ng nanghihiram (account para sa pagtatala ng mga halaga ng mga naaakit na deposito) o sa cash sa pamamagitan ng cash desk ng pinagkakautangan.

Ang Regulasyon Blg. 54-P ay hindi nagpapahintulot ng posibilidad na ilipat ang halaga ng pautang sa mga account ng mga ikatlong partido.

Sa isang kasunduan sa pautang, mahalagang matukoy kung ano ang sandali ng pagbibigay ng pautang - sa sandaling natupad ng nagpapahiram ang obligasyon nito (halimbawa, sa sandaling na-kredito ang utang sa account ng nanghihiram na binuksan sa bangko ng pinagkakautangan, o sa sandaling Ang utang ay na-kredito sa account ng kasulatan ng isa pang bangko kung saan binuksan ang account ng nanghihiram), dahil mula sa sandaling iyon ang panahon ng paggamit ng pautang ay kakalkulahin.

Ang termino ng paggamit ng pautang ay kinakalkula ayon sa mga patakaran na itinatag ng Ch. 11 ng Civil Code ng Russian Federation.

2.2 Mga dokumentong kinakailangan para sa pagbuo ng isang kasunduan sa pautang

Mga pangunahing dokumento:

Aplikasyon para sa isang pautang (ayon sa karaniwang anyo ng bangko);

Mga talatanungan ng nanghihiram at mga guarantor (Appendix B);

Mga kopya ng mga pasaporte na nagpapatunay ng pagkakakilanlan ng nanghihiram at mga guarantor;

Isang kopya ng pasaporte ng asawa (asawa) at isang sertipikadong kopya ng kontrata ng kasal (para sa mga nakarehistro sa kasal);

Mga kopya ng lahat ng mga pahina ng mga pasaporte ng mga tagapagtatag at mga taong may karapatang pumirma sa punong accountant, CEO;

Isang kopya ng sertipiko ng pagpaparehistro opisina ng buwis;

Isang notarized na kopya ng sertipiko ng pagpaparehistro ng estado, muling pagpaparehistro na may marka ng awtoridad sa pagrerehistro;

Isang kopya ng sertipiko ng pagtatalaga ng PSRN;

Isang kopya ng constituent agreement sa kasalukuyang edisyon, kasama ang lahat ng mga pagbabago at mga karagdagan;

Isang notarized na kopya ng charter sa kasalukuyang edisyon, kasama ang lahat ng mga pagbabago at mga karagdagan;

Isang kopya ng listahan ng mga tagapagtatag na nagsasaad ng data ng pasaporte, mga address, mga account sa pag-areglo at mga legal na address ng mga tagapagtatag mula sa mga indibidwal, mga binabayarang bahagi sa awtorisadong kapital;

Extract mula sa Unified State Register of Legal Entities na may bisa nang hindi hihigit sa 1 buwan, na binibilang mula sa petsa ng isyu hanggang sa petsa ng pagpirma sa loan agreement;

Mga kopya ng mga appointment order executive body CEO, Executive Director, Presidente alinsunod sa Articles of Association;

Mga kopya ng mga minuto ng pulong ng mga tagapagtatag;

Impormasyon tungkol sa mga kontribusyon ng mga tagapagtatag sa statutory fund;

Isang kopya ng lisensya para sa pribadong pagsasanay at isang kopya ng order ng appointment bilang isang pribadong notaryo (para sa mga dokumentong sertipikado sa opisina ng pribadong notaryo).

Mga dokumento sa bangko:

Sertipiko mula sa Federal Tax Service sa pagkakaroon ng mga account sa mga servicing bank;

Mga sertipiko ng kasalukuyang pag-aayos at kasalukuyang mga account sa serbisyo ng mga bangko ng Russian Federation na may mga appendice sa sheet ng balanse at mga pahayag sa paggalaw ng mga pondo para sa huling 3-6 na buwan;

Mga sertipiko sa kawalan o pagkakaroon ng utang sa pautang o utang ayon sa index ng card No. 2, para sa bawat isa sa mga servicing bank;

Kasaysayan ng kredito para sa huling 12 buwan;

Mga sertipiko ng kawalan o pagkakaroon ng umiiral na mga pautang sa bangko na may selyo ng servicing bank. Ang sertipiko ay dapat maibigay nang hindi mas maaga kaysa sa isang buwan bago mag-aplay para sa isang pautang.

Kung mayroon kang umiiral na mga pautang, dapat kang magbigay ng mga kopya ng mga kasunduan sa pautang, pati na rin ang mga kasunduan sa collateral at garantiya, na pinatunayan ng selyo at lagda ng responsableng tao. Kung ang mga pautang ay inisyu sa anyo ng overdraft o revolving linya ng kredito, isang sertipiko ng turnover sa loan account ay ibinigay.

Mga dokumento sa accounting:

Depende sa hugis pag-uulat ng buwis maaaring ibigay:

Order sa appointment sa posisyon ng punong accountant;

Mga kopya pagbabalik ng buwis para sa pagbabayad ng buwis sa kita na may marka ng tumanggap nito awtoridad sa buwis para sa 2-4 panahon ng buwis;

Mga kopya ng mga postal na resibo sa kaso ng pagpapadala ng mga ulat sa Federal Tax Service sa pamamagitan ng koreo;

Mga kopya ng tax return na may kumpirmasyon ng pagpapadala (kapag nagbabayad ng buwis sa imputed na kita o ginagamit ang pinasimpleng sistema ng pagbubuwis) para sa huling panahon ng pag-uulat;

Financial statement(balance sheet, form No. 2) para sa huling 2-4 na petsa ng pag-uulat, na may isang breakdown ng mga account na maaaring tanggapin at mga account na dapat bayaran at ang marka ng Federal Tax Service;

Mga sertipiko ng personal na buwis sa kita;

Sa kaso ng isang solong buwis sa imputed na kita - mga kopya ng mga resibo ng buwis para sa 2-4 na mga panahon;

Cash book, mga kopya ng mga pahina ng aklat ng accounting para sa kita at mga gastos sa huling 6-12 buwan;

Mga dokumento sa pananalapi:

Listahan ng mga fixed asset, ilagay o hindi ilagay sa balance sheet (kabilang ang pangalan, taon ng isyu at market value);

Mga kopya ng mga kasunduan sa pag-upa para sa bodega at espasyo ng opisina, Sasakyan, iba pang ari-arian ng kumpanya;

Depende sa uri ng aktibidad ng entrepreneurial: kita mula sa kargamento, pagbabayad para sa huling 3-6 na buwan (ayon sa linya ng negosyo, buwanan);

Pagkalkula ng halaga ng mga ginawang produkto (kung ang saklaw ng aktibidad ng negosyo indibidwal na negosyante produksyon);

Listahan ng mga may utang at nagpapautang ng nanghihiram sa oras ng pag-aaplay para sa isang pautang (ang mga petsa ng paglitaw at mga petsa ng pagbabayad, pati na rin ang pangalan ng katapat at ang halaga ay ipinahiwatig);

Mga kopya ng mga kasunduan sa mga pangunahing mamimili at tagapagtustos, pati na rin ang kredito, pautang, kontrata, pakikilahok sa equity sa konstruksyon, simpleng pakikipagsosyo at iba pang mga kasunduan sa pakikilahok sa pananalapi ng nanghihiram;

Sanggunian o analytical account ng mga overhead na gastos ng enterprise para sa huling 3-6 na buwan (buwan-buwan);

Sertipiko ng pagkakaroon ng cash sa kamay at / o sa kasalukuyang account, kabilang ang mga mahalagang papel.

2.3 Pagbabago at pagwawakas ng kasunduan sa pautang, pagwawakas ng mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang

Alinsunod sa Art. 450 ng Civil Code ng Russian Federation, ang pag-amyenda at pagwawakas ng kontrata ay posible sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, maliban kung ibinigay ng Civil Code ng Russian Federation, iba pang mga batas o kontrata. Kaya, ang mga partido sa kasunduan sa pautang ay maaaring magbigay sa kasunduan para sa posibilidad ng unilateral na pagbabago sa mga tuntunin nito, na kinumpirma ng pamantayan ng Art. 310 ng Civil Code ng Russian Federation, na nagpapahintulot para sa isang unilateral na pagbabago sa mga tuntunin ng isang obligasyon na may kaugnayan sa pagpapatupad ng mga partido ng aktibidad ng negosyante, sa mga kaso na ibinigay ng kontrata, maliban kung sumusunod sa batas o likas na katangian. ng obligasyon.

Batay dito, ang bangko ay may karapatan, halimbawa, na unilaterally baguhin ang halaga rate ng interes para sa paggamit ng pautang legal na entidad na nakatanggap ng pautang kaugnay ng kanilang mga aktibidad sa negosyo, o indibidwal- indibidwal na negosyante.

Kasabay nito, ang kasunduan sa pautang ay dapat ilarawan ang mga layunin na kondisyon, ang paglitaw nito ay magpapahintulot sa tagapagpahiram na unilateral na baguhin ang rate ng interes (halimbawa, pagbabago ng rate ng refinancing sa isang tiyak na porsyento, ang ratio ng antas ng rate ng interes sa antas ng rate ng refinancing), pati na rin ang pamamaraan para sa naturang pagbabago (mga abiso sa mga tuntunin at pamamaraan sa nanghihiram, ang tiyempo ng mga pagbabagong magkakabisa).

Kapag nag-mature ang utang, ang utang ay dapat bayaran ng nanghihiram. Alinsunod sa Art. 407 ng Civil Code ng Russian Federation, ang obligasyon ay tinapos nang buo o bahagi sa mga batayan na ibinigay ng Civil Code ng Russian Federation, iba pang mga batas, iba pang mga ligal na aksyon o isang kasunduan. Ang Regulasyon Blg. 54-P ay nagbibigay ng mga sumusunod na paraan ng pagbabayad ng utang (pagwawakas ng isang obligasyon sa pamamagitan ng pagganap):

Sa pamamagitan ng pag-debit ng mga pondo mula sa bank account ng nanghihiram sa kanyang order sa pagbabayad;

Sa pamamagitan ng direktang pag-debit ng mga pondo ng pinagkakautangan mula sa account ng nanghihiram, kung ang naturang karapatan ay ipinagkaloob sa pinagkakautangan sa pamamagitan ng kasunduan sa pautang at ang nauugnay na kasunduan sa account;

Sa pamamagitan ng kontribusyon ng isang nanghihiram - isang indibidwal ng cash sa cash desk ng pinagkakautangan.

Bilang karagdagan sa pagwawakas ng obligasyon sa pamamagitan ng pagganap, ang pagwawakas ng obligasyon ng nanghihiram na bayaran ang utang (pagbabayad ng interes) ay posible rin sa iba pang mga paraan na ibinigay para sa Ch. 26 ng Civil Code ng Russian Federation: pagkakaloob ng kabayaran bilang kapalit ng pagganap, set-off, novation, pagpapatawad sa utang, atbp.

Sa pamamagitan ng novation, ang obligasyon ng borrower sa pinagkakautangan ay maaaring wakasan, halimbawa, sa kaso kapag ang borrower ay nagbigay ng kanyang promissory note sa pinagkakautangan. Kaya, ang obligasyon na bayaran ang utang ay pinalitan ng obligasyon ng nanghihiram na bayaran ang promissory note na inisyu niya kapag ang takdang petsa ay ipinahiwatig sa promissory note.

Maaaring gamitin ang set-off upang wakasan ang mga obligasyon ng nanghihiram kung sakaling ang nagpapahiram, halimbawa, ay may obligasyon sa nanghihiram na ibalik ang halaga ng deposito at dumating na ang termino para sa pagbabalik ng deposito ( terminong deposito) o tinutukoy ng sandali ng demand (demand deposit).

Ang nanghihiram ay maaaring ilipat sa pinagkakautangan, kapalit ng pagtupad sa obligasyon na bayaran ang utang, ang ari-arian na pagmamay-ari ng nanghihiram. Maaaring kabilang sa naturang ari-arian, bukod sa iba pang mga bagay, ang ari-arian na naging paksa ng isang pangako bilang seguridad para sa pagbabayad ng isang utang, na sa oras ng paglilipat bilang isang kabayaran ay dapat na libre mula sa pangako (iyon ay, ang kasunduan sa pangako ay dapat wakasan ).

Kasabay nito, dapat tandaan na ang may-ari ng naturang ari-arian ay dapat na ang nanghihiram, at hindi isang ikatlong partido na naging tagapagsangla (Artikulo 335 ng Civil Code ng Russian Federation). Alinsunod sa Art. 409 ng Civil Code ng Russian Federation, ang isang kasunduan sa kompensasyon ay natapos sa pagitan ng mga partido sa obligasyon na wakasan (kaugnay ng isang kasunduan sa pautang, sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram).

Kung may ari-arian na maaaring sumailalim sa kabayaran mula sa isang ikatlong partido, ang nasabing tao ay maaaring magtapos ng isang kasunduan sa suretyship sa pinagkakautangan bilang seguridad para sa mga obligasyon ng nanghihiram sa ilalim ng kasunduan sa pautang at wakasan ang kanyang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa suretyship. Ang obligasyon ng nanghihiram na bayaran ang utang ay maaaring matupad ng isang ikatlong partido kung ipinagkatiwala ng nanghihiram sa nasabing tao ang katuparan ng kanyang obligasyon (Artikulo 313 ng Civil Code ng Russian Federation).

Kung nabigo ang nanghihiram na tuparin ang obligasyon nitong bayaran ang utang, ang tagapagpahiram ay may karapatang mag-remata sa paksa ng collateral (kung sakaling ang obligasyon na bayaran ang utang ay sinigurado sa pamamagitan ng collateral) o magharap ng kahilingan para sa pagganap sa guarantor o guarantor (kung sakaling ang obligasyon na bayaran ang utang ay sinigurado ng isang surety o garantiya).

Konklusyon

Ang mga kasunduan sa pautang ay mga kasunduan sa pagitan ng mga nagpapahiram at nanghihiram. Matapos tapusin ang isang kasunduan sa pautang sa isang bangko, ang isang institusyon sa pagbabangko ay nagsasagawa na magbigay sa nanghihiram ng dating napagkasunduang halaga ng pera, habang ang nanghihiram mismo ay nagsasagawa na bayaran ang utang sa oras at magbayad ng interes sa paggamit ng mga pondo ng kredito.

Kapag tinatapos ang mga kasunduan sa pautang, ang mga bangko ay nagsasagawa ng istruktura ng mga pautang, iyon ay, tinutukoy nila ang mga mahahalagang bahagi ng paparating na pagpapatakbo ng kredito, bilang: uri, halaga, termino ng utang, mga paraan ng pagpapalabas at pagbabayad nito, rate ng interes.

Kapag ang isang kasunduan sa pautang ay natapos, ang pagtatasa ay napakahalaga. institusyon ng pagbabangko antas ng katwiran para sa paparating panganib sa kredito. Upang mabawasan ang panganib, ang mga naaangkop na hakbang ay paunang binuo, na nagbibigay ng mga multa, parusa, atbp., kung ang nanghihiram ay tumangging tuparin ang kanyang mga obligasyon.

Ngayon, ang iba't ibang mga kasunduan sa pautang ay natapos sa mga bangko. Sa pangkalahatan, ang mga sumusunod na uri ng kasunduan sa pautang ay maaaring makilala:

Kasunduan para sa naka-target na pautang. Ang mga naturang pautang ay ibinibigay para sa mga tiyak na layunin, habang ang nanghihiram ay dapat magbigay sa bangko ng iskedyul ng pagbabayad ng utang at isang plano para sa paggastos ng pera.

Kasunduan sa overdraft. Ang overdraft ay nagbibigay para sa pagbabayad ng mga obligasyon sa kredito ng nanghihiram sa loob ng itinatag na limitasyon, hindi alintana kung gaano karaming pera ang nasa account ng may utang sa petsa ng pagbabayad.

On-call loan agreement. Ang nanghihiram ay may karapatang gamitin ang account hanggang sa humiling ang bangko ng pagbabayad ng utang o hanggang sa sarado ang account.

Hindi gaanong sikat ngayon ang mga uri ng mga kasunduan sa kredito tulad ng pagtanggap, komersyal, badyet, kalakal. Ang lahat ng mga ito ay may isang bilang ng kanilang sariling mga katangian.