Kapag nag-aayos ng mga transaksyon na ginawa gamit ang mga bank card sa mga retail outlet, ATM, cash point sa labas ng Russia, ang halaga sa pera ng transaksyon ay na-convert sa pera ng mga pag-aayos ng Bangko sa sistema ng pagbabayad sa rate ng sistema ng pagbabayad, at pagkatapos ay sa pera ng card account sa rate ng Bangko, na itinatag sa petsa ng pagmuni-muni ng operasyon sa card account.

Ang pera ng mga pag-aayos sa pagitan ng Bangko at ng MasterCard Worldwide na sistema ng pagbabayad ay:

• para sa mga transaksyon sa Russian Rubles - Russian Rubles (sa teritoryo ng Russian Federation);
• para sa mga transaksyon sa Euro - Euro (sa Euro zone);

Ang pera ng mga settlement sa pagitan ng Bank at Visa International na sistema ng pagbabayad ay:

• para sa mga operasyon sa Russian Rubles - Russian Rubles (sa teritoryo ng Russian Federation);
• sa ibang mga kaso - US dollars.

Para sa mga settlement sa mga transaksyon na ginawa gamit ang card sa mga ATM at cash point sa teritoryo ng Russia, sa isang pera maliban sa pera ng card account, ang conversion ng mga pondo ay isinasagawa sa rate ng Bangko, sa oras ng pag-debit ng halaga ng transaksyon mula sa card account.

Sa oras ng transaksyon, upang maiwasan ang mga transaksyon na lumampas sa limitasyon sa paggastos ng bank card, ang halaga ng palitan ng Bangko na itinatag para sa pagproseso ng kahilingan sa awtorisasyon ng sentro ng pagproseso ay inilalapat. Ang panghuling settlement ay ginawa ng Bangko sa pagtanggap ng mga dokumento ng settlement mula sa sistema ng pagbabayad. Ang mga natanggap na halaga ay na-debit mula sa account ng kliyente, habang ang conversion ay isinasagawa sa exchange rate ng Bangko para sa mga non-cash na conversion, na itinakda sa araw ng pag-debit.

PAKITANDAAN na ang mga outlet na nakarehistro sa labas ng Russian Federation ay maaaring mag-alok na bumili sa Russian rubles. Ang mga pag-aayos para sa mga transaksyon na isinasagawa sa labas ng Russia, pati na rin para sa mga transaksyon sa Internet sa mga outlet na sineserbisyuhan ng mga hindi residenteng bangko (halimbawa, sa mga dayuhang airline), ay isinasagawa sa pera ng mga pag-aayos ng Bangko sa sistema ng pagbabayad (sa US dollars o Euros). Ang serbisyong inaalok ng mga retail outlet sa ibang bansa para sa pagbabayad sa Russian rubles ay nangangailangan ng karagdagang mga conversion sa pera ng mga settlement na may sistema ng pagbabayad at hindi nagpapahiwatig ng pag-debit ng halagang katumbas ng ipinahiwatig sa tseke sa Russian rubles.

Kapaki-pakinabang na impormasyon >>

Paano maiwasan ang dobleng conversion kapag nagbabayad sa ibang bansa?

Sa mga bansa kung saan ang opisyal na pera ay ang Euro, mas kapaki-pakinabang na gumamit ng mga card ng MasterCard Worldwide na sistema ng pagbabayad. Para sa mga settlement sa mga bansa kung saan ang opisyal na pera ay US dollars, ang mga Visa at MasterCard card ay pantay na angkop.

Pakitandaan na kung ang currency ng transaksyon ay naiiba sa currency ng mga settlement ng Bangko sa sistema ng pagbabayad (US dollars o Euros) at ang currency ng iyong bank card account, magkakaroon ng dobleng conversion.

Ano ang kailangan mo upang maiwasan ang mga gastos sa conversion kapag nagbabayad sa ibang bansa?

Kapag gumagawa ng isang transaksyon sa ibang bansa, ang conversion ay hindi isasagawa kung ang pera ng transaksyon ay hindi naiiba mula sa pera ng mga pag-aayos ng Bangko sa sistema ng pagbabayad at ang pera ng card account.

Kapag nag-isyu ng isang card o gumagawa ng isang transaksyon, isaalang-alang ang pera ng iyong card account (Russian rubles / US dollars / Euro), ang pera ng mga settlement ng Bangko sa sistema ng pagbabayad at ang pera ng bansa kung saan ka pupunta. magbayad.

Conversion kapag nagbabayad para sa mga pagbili sa mga banyagang Internet site.

Ang mga dayuhang Internet site ng mga airline, tindahan o iba pang komersyal na negosyo ay maaaring mag-alok na bumili sa Russian rubles. Dapat tandaan na ang mga pag-aayos para sa mga transaksyon sa Internet sa mga outlet na sineserbisyuhan ng mga hindi residenteng bangko ay isinasagawa sa pera ng mga pag-aayos ng Bangko sa sistema ng pagbabayad (sa US dollars o Euros). Upang maiwasan ang mga karagdagang gastos sa conversion, inirerekomenda namin na magbayad ka para sa mga pagbili sa currency ng bansa kung saan nakarehistro ang outlet.

Kung ang iminungkahing serbisyo ay nagpapahintulot sa iyo na gumawa ng isang transaksyon na eksklusibo sa Russian rubles, pagkatapos ay mangangailangan ito ng karagdagang conversion sa pera ng mga pag-aayos gamit ang sistema ng pagbabayad (US dollars o Euros), at ang halaga ng resibo ng pagbabayad sa Russian rubles ay hindi tutugma ang halaga na na-debit mula sa card account sa Russian rubles.

Ang dayuhang outlet ay nag-uudyok sa iyo na piliin ang pera ng transaksyon. Sa anong pera mas mahusay na bumili sa ibang bansa gamit ang isang card sa Russian rubles?

Ang mga settlement para sa mga transaksyon na isinasagawa sa labas ng Russia sa mga outlet na sineserbisyuhan ng mga hindi residenteng bangko ay isinasagawa sa pera ng mga settlement ng Bangko sa sistema ng pagbabayad (sa US dollars o Euros). Kapag ang isang transaksyon ay ginanap, ang halaga ng transaksyon ay na-convert sa settlement currency sa rate ng sistema ng pagbabayad, at pagkatapos ay sa account currency - sa rate ng bangko na itinatag sa petsa ng transaksyon ay makikita sa bank card account.

Ang serbisyong inaalok ng mga retail outlet sa ibang bansa para sa pagbabayad sa Russian rubles ay nangangailangan ng karagdagang mga conversion sa pera ng mga settlement na may sistema ng pagbabayad at hindi kasama ang pag-debit ng halagang katumbas ng ipinahiwatig sa resibo sa Russian rubles, kaya mas kapaki-pakinabang na magbayad. para sa pagbili sa currency ng host country.

Bakit ang bangko, kapag bumibili sa ibang bansa, ay hindi pinapayagan ang operasyon na isagawa kung, sa iyong opinyon, may sapat na pondo sa account?

Sa oras ng operasyon, ang rate ng conversion ng Bangko kapag nagpoproseso ng kahilingan sa pahintulot ng sentro ng pagproseso ay: ang kasalukuyang rate ng Central Bank ng Russian Federation + 5%. Ang rate na ito ay nagbibigay-daan sa kliyente na maiwasan ang mga transaksyon na lumampas sa limitasyon sa paggastos ng card. Ang huling pagkalkula ng halaga ng transaksyon ay gagawin ng Bangko sa oras ng pag-debit nito mula sa account.

Upang patuloy na masubaybayan ang balanse ng mga pondo sa card, inirerekumenda namin ang pag-activate ng serbisyong nagbibigay-alam sa SMS.

Paano ginagawa ang conversion kapag nag-withdraw ng cash mula sa isang ATM?

Kapag nag-withdraw ng cash sa labas ng Russian Federation sa isang pera maliban sa pera ng card account, ang halaga ng transaksyon ay na-convert sa pera ng mga pag-aayos sa rate ng sistema ng pagbabayad, at pagkatapos ay sa pera ng card account sa rate ng Bangko sa petsa na ang transaksyon ay makikita sa bank card account.

Kapag nag-withdraw ng cash sa Russia sa isang currency maliban sa currency ng card account, ang halaga ng transaksyon ay na-convert sa currency ng card account sa exchange rate ng Bangko sa petsa na naitala ang transaksyon sa bank card account.

• Pangkalahatang Impormasyon

Nabanggit na na ang pangunahing layunin at bentahe ng "plastik" sa pagbabangko ay ang pagsasagawa ng mga pagbabayad na walang cash. Sa ibaba ay isasaalang-alang namin kung anong mga pagbili at serbisyo ang maaaring bayaran gamit ang "plastik", at ang mga intricacies ng pamamaraan ng cashless na pagbabayad gamit ang isang credit card.

Cashless na pagbabayad sa pamamagitan ng card

Ang cashless na pagbabayad sa pamamagitan ng card ay pangunahing kapaki-pakinabang sa mga customer na nagbabayad para sa mga pagbili sa mga retail outlet, dahil ang mga naturang operasyon ay hindi napapailalim sa mga komisyon. Pagbabayad ng credit card posible rin kapag nagbabayad para sa mga pagbili sa Web - pagbili ng mga kalakal sa mga online na tindahan, pag-order at pagbabayad ng mga tiket, pag-book ng mga silid, atbp.

Sa pamamagitan ng cashless na pagbabayad sa isang card, maaari ka ring magbayad ng iba't ibang multa, utility bill (sa pamamagitan ng mga terminal, ATM o Internet), magbayad sa mga taxi at catering establishment, lagyang muli ang iyong mobile account. Sa mga nagdaang taon, ang pagbabayad sa pamamagitan ng credit card na may chip ay posible rin sa subway at iba pang pampublikong sasakyan na nilagyan ng mga espesyal na mambabasa.

Kapag gumagawa ng mga pagbabayad sa Net at iba't ibang mga ATM cashless na pagbabayad sa pamamagitan ng card hindi tulad ng pagbabayad para sa mga pagbili sa isang tindahan, ito ay napapailalim sa mga komisyon, kaya dapat mong bigyang pansin ang mga bayad na sinisingil ng bangko at mga tagapamagitan para sa pagsasagawa ng isang partikular na operasyon.

Pagbabayad sa pamamagitan ng credit card: pamamaraan ng pagbabayad sa mga punto ng pagbebenta

Ang anumang tindahan (parmasya, atbp.) ay angkop para sa pagbabayad gamit ang isang credit card, na may sticker na nagpapatunay sa pagtanggap ng "plastik" ng katumbas na isa.

Ang pamamaraan para sa cashless na pagbabayad sa pamamagitan ng card ay isinasagawa sa maraming yugto: kumpirmasyon ng pagkakakilanlan ng may hawak ng "plastik", awtorisasyon ng credit card at ang pagpapalabas ng isang resibo sa pagbebenta.

Ang cashier, kung saan ibinigay ng mamimili ang bank card upang magbayad para sa mga pagbili, ay may karapatang hilingin sa kliyente na magpakita ng isang dokumento ng pagkakakilanlan kung ang pangalan ng may hawak ay nakasaad sa credit card. Ang karagdagang pamamaraan ay depende sa kung ang kliyente ay may isang card - lamang na may magnetic stripe o din na may isang chip.

Matapos ma-verify ang pagkakakilanlan ng may hawak magnetic card ang cashier ay "nag-roll" ng isang credit card sa pamamagitan ng terminal ng pagbabayad, at ang huli ay kumokonekta sa nag-isyu na bangko upang suriin ang pagkakaroon ng kinakailangang halaga ng mga pondo sa account. Pagkatapos ang pera ay na-debit mula sa account, at ang kliyente ay tumatanggap ng dalawang resibo sa pagbebenta, ang isa ay dapat na lagdaan at ibalik sa cashier.

Kailan mga pagbabayad sa credit card gamit ang isang chip pagkatapos i-swipe ang card, dapat magpasok ang kliyente ng PIN code para makontak ng terminal ang authorization center. Matapos kumpirmahin ang pagkakaroon ng pera sa account, ang mga pondo ay na-debit mula sa card, at ang cashier ay nagpi-print ng isang tseke para sa mamimili, dahil ang pirma ng kliyente ay hindi na kinakailangan dahil sa pagpapakilala ng isang PIN code.

Ang mga dokumentong nagkukumpirma ng mga hindi cash na pagbabayad sa card ay dapat itago sa loob ng 1-6 na buwan (ang eksaktong panahon ay ipinahiwatig sa kasunduan na natapos sa bangko kapag nag-isyu ng credit card).

Maraming mga legal na entity at indibidwal ang gumagamit ng bank (plastic) card para sa kaginhawahan ng mga pagbabayad. Kasabay nito, mayroon silang ilang mga katanungan na nauugnay sa isang hindi sapat na kumpleto at malinaw na pag-unawa sa kung paano isinasagawa ang mga kalkulasyong ito. Kaugnay nito, ang pagsasaalang-alang sa mga isyung ito ay tila napaka-kaugnay at praktikal na makabuluhan.

bank card- ito ay isang tool para sa pag-compile ng settlement at iba pang mga dokumento na babayaran sa gastos ng cardholder.

Ang pamamaraan para sa paggawa ng mga pagbabayad gamit ang mga plastic card ay kinokontrol ng Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation noong Abril 9, 1998 No. 23-P, ayon sa kung saan ang mga resident credit institution lamang ang maaaring mag-isyu ng mga bank card. Maaari din silang mamahagi ng mga plastic card ng iba pang issuer (VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Diners Club, JCB Card, atbp.), ngunit nangangailangan ito ng espesyal na pahintulot mula sa Central Bank of Russia.

Ang mga institusyon ng kredito ay nag-iisyu ng mga bank card para sa parehong mga indibidwal at legal na entity (corporate card), kung pinapayagan ng lisensya ang pagbabayad sa mga account ng mga indibidwal na ito.

Ayon sa uri ng mga settlement, ang parehong card ng mga indibidwal at corporate card ay maaaring hatiin sa settlement at credit card.

Payment card- isang bank card na nagpapahintulot sa may hawak nito (isang indibidwal o isang awtorisadong kinatawan ng isang legal na entity) na pamahalaan ang mga pondo sa isang account na espesyal na binuksan para sa layuning ito sa loob ng limitasyon sa paggastos na itinatag ng nag-isyu na bangko, alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan sa ang issuing bank. Sa internasyonal na kasanayan, ang ganitong uri ng card ay tinatawag na mga debit card.

Credit card - isang bank card na nagpapahintulot sa may hawak nito (isang indibidwal o isang awtorisadong kinatawan ng isang legal na entity) na magsagawa ng mga transaksyon sa halaga ng linya ng kredito na ibinigay ng nag-isyu na bangko at sa loob ng limitasyon sa paggastos na itinatag ng nag-isyu na bangko, sa alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan.

Ang limitasyon sa paggastos (limitasyon sa pahintulot, overdraft), na binanggit kapag inilalarawan ang mga pangunahing uri ng mga plastic card, ay ang pinakamataas na halaga ng pera na magagamit sa cardholder para sa isang tiyak na tagal ng panahon para sa mga transaksyon.

Ang awtorisasyon ay isang pahintulot na ibinigay ng nag-isyu na bangko upang magsagawa ng isang transaksyon gamit ang isang bank card. Bilang resulta ng pamamaraan ng awtorisasyon, ang nag-isyu na bangko ay may obligasyon na magsagawa ng settlement at iba pang mga dokumento na iginuhit gamit ang card na ito.

Ang listahan ng mga operasyon na maaaring isagawa ng mga legal na entity gamit ang mga bank card ay malinaw na tinukoy, at maaari itong isama nang buo o bahagi sa mga tuntunin ng kasunduan sa pagitan ng legal na entity at ng nag-isyu na bangko.

Maaaring magsagawa ng mga non-cash settlement ang mga resident legal entity sa mga negosyong pangkalakalan at serbisyo, gayundin ang mga operasyon sa pagtanggap ng cash para sa mga sumusunod na layunin:

• · para sa pag-cash out ng mga pondo (sa rubles) para sa layunin ng paggawa ng mga settlement na may kaugnayan sa mga aktibidad ng negosyo sa Russian Federation, pati na rin para sa pagbabayad (sa rubles) na mga gastos na nauugnay sa pagpapadala ng mga empleyado sa loob ng Russian Federation;
• · para sa hindi cash na pagbabayad (sa rubles) ng mga gastos na may kaugnayan sa paglalakbay sa negosyo ng mga empleyado sa loob ng Russian Federation, at mga gastos ng isang likas na kinatawan na isinasagawa sa teritoryo ng Russian Federation;
• · para sa pagsasagawa ng mga pagbabayad na hindi cash (sa rubles) na may kaugnayan sa pangunahing aktibidad sa ekonomiya sa teritoryo ng Russian Federation;
• · para sa hindi cash na pagbabayad (sa dayuhang pera) ng mga gastos na may kaugnayan sa mga paglalakbay sa negosyo ng mga empleyado sa labas ng Russian Federation, at mga gastos sa representasyon na natamo sa labas ng Russian Federation;
• · para sa pag-cash out ng mga pondo (sa foreign currency) sa labas ng Russian Federation upang mabayaran ang mga gastos na nauugnay sa pagpapadala ng mga empleyado doon.

Kapag nagsasagawa ng mga transaksyon sa rubles gamit ang mga bank card, pinapayagan na isulat ang mga pondo mula sa mga account sa dayuhang pera ng isang ligal na nilalang. Kapag nagsasagawa ng mga transaksyon sa dayuhang pera gamit ang mga bank card (napapailalim sa pagsunod sa kasalukuyang batas ng pera), pinapayagan itong mag-debit ng mga pondo mula sa mga ruble account ng isang legal na entity.

Ang mga pondo na na-debit mula sa mga account ng isang legal na entity sa kurso ng mga operasyon sa itaas ay itinuturing na inisyu sa ilalim ng ulat sa may-ari ng isang corporate bank card - isang taong pinahintulutan ng organisasyong ito. Ang listahan ng mga naturang tao ay dapat na aprubahan ng pinuno ng organisasyon at inisyu sa pamamagitan ng utos. Kasabay nito, ang may hawak ng corporate bank card ay dapat, alinsunod sa karaniwang itinatag na pamamaraan, mag-ulat sa paggamit ng mga pondong ito at/o ibalik ang mga hindi nagamit na pondo.

Mga legal na entity - maaaring isagawa ng mga hindi residente ang lahat ng operasyon sa itaas gamit ang mga bank card na inisyu ng nag-isyu na bangko, maliban sa:

• · hindi cash na pagbabayad (sa dayuhang pera) ng mga gastos na may kaugnayan sa mga paglalakbay sa negosyo ng mga empleyado sa labas ng Russian Federation;
• · pag-cash out ng mga pondo (sa dayuhang pera) sa labas ng Russian Federation upang mabayaran ang mga gastos na nauugnay sa pagpapadala ng mga empleyado doon.

Ang listahan ng mga operasyon na maaaring isagawa ng mga indibidwal gamit ang mga bank card:

• Pag-withdraw ng pera sa mga cash desk ng bangko
• · Pag-withdraw ng pera mula sa mga ATM
• Pamamahala ng mga pondo sa Internet

Ang serbisyong ito ay naging lubos na kalat sa Russia. Sa online mode, malaya kang makakapagsagawa ng mga transaksyon gamit ang iyong card:

• bumili ng paninda.
• Magbayad para sa mga utility.
• · i-top up ang balanse ng iyong mobile phone.
• bayaran ang utang.
• magbayad para sa mga serbisyo ng utility sa post office, sa bangko, sa information kiosk.
• mga transaksyon sa pagbabayad.

Pinag-uusapan natin ang katotohanan na sa tulong ng BPC posible na magbayad sa mga network ng kalakalan para sa mga biniling kalakal o serbisyo, sa kondisyon na ang organisasyon ng kalakalan ay nakikilahok sa sistema ng pagbabayad at may naaangkop na kagamitan (mga terminal ng pagbabayad).

• · Pagkuha ng account statement upang makontrol ang paggalaw ng mga pondo sa iyong plastic card.
• · Maaari mong gamitin ang serbisyong alerto sa SMS.

Ang kakanyahan ng serbisyong ito ay ang iyong telepono ay tumatanggap ng impormasyon sa anyo ng SMS tungkol sa muling pagdadagdag ng iyong card account, o pag-debit ng mga pondo.

• · Posibleng gumamit ng pasilidad ng overdraft (kung ang isang naaangkop na kasunduan ay napagpasyahan sa bangkong nagbigay ng BPC).
• · Kakayahang maglipat ng mga pondo mula sa isang card patungo sa isa pa gamit ang mismong card o ang mga detalye nito.

Isaalang-alang ang pamamaraan para sa pagkuha ng isang bank card at pagsasagawa ng mga transaksyon gamit ito.

Upang maging may-ari ng isang bank card, ang isang ligal o natural na tao ay dapat magbukas ng isang espesyal na bank account sa nag-isyu na bangko sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang naaangkop na kasunduan sa bank account (isang kontrata para sa pag-aayos at mga serbisyo sa cash), isang kasunduan sa deposito sa bangko, isang pautang o iba pang kasunduan na nagbibigay ng mga transaksyon gamit ang bank kart. Sa kasong ito, ang nag-isyu na bangko ay nag-isyu ng isang bank card sa may-ari, na tumatanggap ng karapatang gamitin ito, ang card mismo ay nananatiling pag-aari ng bangko.

Ang bawat card ay dapat maglaman ng pangalan at logo ng nag-isyu na bangko, na nagbibigay-daan dito na makilala nang katangi-tangi. Bilang karagdagan, ang bawat card ay itinalaga ng isang PIN code - isang personal na numero ng pagkakakilanlan na nagbibigay sa cardholder ng pagkakataong magserbisyo sa mga ATM o POS.

Ang pamamaraan para sa pagbabayad gamit ang mga plastic card ay maaaring kinakatawan bilang ang sumusunod na pamamaraan:

kanin. 1

• 1. Ang cardholder ay nagbubukas ng isang espesyal na account sa nag-isyu na bangko; ang nag-isyu na bangko ay nag-isyu ng bank card sa cardholder.
• 2. Ang cardholder, na gustong makatanggap ng produkto, serbisyo o cash, ay nagbibigay ng bank card sa isang POS-terminal o naglalagay ng bank card sa isang ATM at ipinasok ang kanyang PIN code.
• 3. Pinahihintulutan ng POS-terminal o ATM ang card.
• 4. Ibinabawas ng ATM ang halaga ng transaksyon mula sa bank card at nag-isyu ng slip sa cardholder (na, bilang panuntunan, dapat niyang lagdaan); ang cardholder ay tumatanggap ng mga produkto, serbisyo o pera; ang bank card ay ibinalik sa may-ari.
• 5. Ang POS ay nagpapadala ng mga slip sa pagkuha ng bangko, na nagsisilbing isang dokumentaryo na batayan para sa mga settlement.
• 6. Ang kumukuhang bangko ay gumagawa ng mga settlement sa POS para sa mga ibinigay na slip, na inikredito ang kanilang kabuuang halaga sa POS account.
• 7. Ang pagkuha ng bangko ay nagpapadala sa processing center ng impormasyon tungkol sa mga settlement na ginawa nito gamit ang mga bank card.
• 8. Pinoproseso ng processing center ang impormasyong natanggap sa araw, bumubuo ng huling data para sa mutual settlements at ipinapaalam ang mga ito sa lahat ng kalahok sa mga settlement.
• 9. Ang mga kalahok sa pag-areglo ay dapat magbayad ng magkaparehong obligasyon na lumitaw sa kurso ng mga transaksyon gamit ang mga bank card.
• 10. Ang naglalabas na bangko ay nagde-debit ng halaga ng transaksyon mula sa espesyal na bank account ng cardholder, na isinasaalang-alang ang komisyon.

Ang mga bank plastic card na inisyu ng mga bangko ay isang maginhawang paraan ng mga pagbabayad na hindi cash. Ang nasabing mga pag-aayos sa teritoryo ng Russian Federation ay kinokontrol ng Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang Abril 9, 1998 "Sa pamamaraan para sa pag-isyu ng mga bank card ng mga institusyon ng kredito at paggawa ng mga pag-aayos para sa mga transaksyon na ginawa gamit ang mga ito" Regulasyon ng Bangko Sentral ng Russian Federation na may petsang Abril 9, 1998 Blg. 23-P "Mga Regulasyon sa Pamamaraan para sa Pag-isyu ng mga Bank Card ng mga Institusyon ng Kredito at Paggawa ng mga Pag-aayos para sa Mga Operasyong Ginawa sa Kanilang Paggamit" // Bulletin ng Bank of Russia, No. 23 , 15.04.98.

Ang isang institusyon ng kredito ay may karapatang mag-isyu ng mga bank card ng iba pang mga institusyon ng kredito - mga tagapagbigay at mga card ng pagbabayad ng mga nag-isyu - mga dayuhang legal na entity na hindi mga dayuhang bangko sa teritoryo ng Russian Federation (mula dito ay tinutukoy bilang pamamahagi ng mga card sa pagbabayad).

Ang mga tiyak na kondisyon para sa pagkakaloob ng mga pondo para sa mga pag-aayos sa mga transaksyon na ginawa gamit ang mga settlement (debit) card, credit card, ang pamamaraan para sa pagbabalik ng mga pondong ibinigay, ang pamamaraan para sa dokumentaryo na kumpirmasyon ng probisyon at pagbabalik ng mga pondo, pati na rin ang accrual at ang pagbabayad ng interes sa mga tinukoy na pondo ay maaaring matukoy sa kasunduan sa kliyente.

Ang pagkakaloob ng isang institusyon ng kredito ng mga pondo sa mga customer para sa mga pag-aayos sa mga transaksyon na ginawa gamit ang mga credit card ay isinasagawa sa pamamagitan ng pag-kredito ng mga tinukoy na pondo sa kanilang mga bank account o nang hindi ginagamit ang bank account ng kliyente, kung ito ay ibinigay para sa kasunduan sa pautang kapag nagbibigay ng mga pondo sa pera ng Russian Federation sa mga indibidwal - residente.

Ang dokumentaryo na kumpirmasyon ng pagkakaloob ng pautang nang hindi ginagamit ang bank account ng kliyente ay ang rehistro ng mga pagbabayad na natanggap ng institusyon ng kredito, maliban kung ibinigay ng kasunduan sa pautang. Ang katuparan ng mga obligasyon na ibalik ang ibinigay na mga pondo at magbayad ng interes sa mga ito ay isinasagawa ng mga kliyente sa isang hindi cash na paraan sa pamamagitan ng pag-debit o paglilipat ng mga tinukoy na pondo at interes sa kanila mula sa mga bank account ng mga kliyente na binuksan sa isang organisasyon ng kredito - tagapagbigay o iba pang kredito organisasyon, pati na rin sa cash sa pamamagitan ng cash desk , ATM - mga customer - indibidwal.

Sa teritoryo ng Russian Federation, ang mga institusyon ng kredito (simula dito - mga institusyon ng kredito - mga nakakuha) ay nagsasagawa ng mga pag-aayos sa mga organisasyon ng kalakalan (mga serbisyo) sa mga transaksyon na isinagawa gamit ang mga card sa pagbabayad, at (o) naglalabas ng cash sa mga may hawak ng mga card sa pagbabayad na hindi mga kliyente ng mga institusyong ito ng kredito (pagkatapos nito - pagkuha).

Ang isang institusyong pang-kredito ay maaaring sabay-sabay na mag-isyu ng mga bank card, kumuha ng mga card sa pagbabayad, at mamahagi ng mga card sa pagbabayad. Ang pag-isyu ng mga bank card, pagkuha ng mga card sa pagbabayad, pati na rin ang pamamahagi ng mga card sa pagbabayad ay isinasagawa ng mga institusyon ng kredito batay sa mga panloob na patakaran sa pagbabangko na binuo ng institusyon ng kredito alinsunod sa batas ng Russian Federation, kasama ang Regulasyon na ito, iba pa. mga regulasyong aksyon ng Bank of Russia, at ang mga patakaran ng mga kalahok sa pag-areglo na naglalaman ng mga ito. mga karapatan, obligasyon at pamamaraan para sa mga pakikipag-ayos sa pagitan nila.

Ang bilang ng mga institusyon ng kredito na kasangkot sa pagpapalabas o pagkuha ng mga bank card ay 718;

Bilang ng mga institusyon ng kredito-nagbigay - 674;

Ang bilang ng mga credit organization-acquirers ay 642.

Kapag nagsasagawa ng mga transaksyon gamit ang isang card sa pagbabayad, ang isang institusyon ng kredito ay obligadong kilalanin ang may hawak nito alinsunod sa talata 1 ng Artikulo 7 ng Pederal na Batas "Sa pagkontra sa legalisasyon (laundering) ng mga nalikom mula sa krimen at ang pagtustos ng terorismo" sa paraang itinatag ng Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Agosto 19, 2004 ng taong N 262-P "Sa pagkakakilanlan ng mga institusyon ng kredito ng mga kliyente at mga benepisyaryo upang kontrahin ang legalisasyon (laundering) ng mga nalikom mula sa krimen at ang pagpopondo ng terorismo ", na inirehistro ng Ministry of Justice ng Russian Federation noong Setyembre 6, 2004 No. 6005.

Maaaring isagawa ang mga operasyon sa isang account ng kliyente gamit ang ilang mga card sa pagbabayad (debit), mga credit card na ibinigay ng isang institusyon ng kredito - tagapagbigay sa kliyente (isang taong pinahintulutan ng kliyente).

Maaaring isagawa ang mga transaksyon sa ilang account ng customer gamit ang isang settlement (debit) card o credit card na ibinigay ng credit institution - issuer sa customer (taong pinahintulutan ng customer).

Isang kliyente - ang isang indibidwal ay nagsasagawa ng mga sumusunod na operasyon gamit ang isang bank card: Mga regulasyon sa isyu ng mga bank card at sa mga operasyon na isinagawa gamit ang mga card sa pagbabayad, na inaprubahan ng Central Bank ng Russian Federation noong Disyembre 24, 2004 No. 266-P (bilang susugan ng Instruksyon ng Central Bank ng Russian Federation noong Setyembre 21. 2006 No. 1725-U)

Pagtanggap ng cash sa pera ng Russian Federation o dayuhang pera sa teritoryo ng Russian Federation;

Pagtanggap ng pera sa dayuhang pera sa labas ng teritoryo ng Russian Federation;

Pagbabayad para sa mga kalakal (gawa, serbisyo, resulta ng intelektwal na aktibidad) sa pera ng Russian Federation sa teritoryo ng Russian Federation, pati na rin sa dayuhang pera - sa labas ng teritoryo ng Russian Federation;

Iba pang mga transaksyon sa pera ng Russian Federation, kung saan ang batas ng Russian Federation ay hindi nagtatag ng pagbabawal (paghihigpit) sa kanilang pagganap;

Iba pang mga transaksyon sa dayuhang pera bilang pagsunod sa mga kinakailangan ng batas ng pera ng Russian Federation.

Ang isang kliyente - maaaring isagawa ng isang indibidwal, gamit ang mga settlement (debit) card, credit card, ang mga operasyon na tinukoy sa clause na ito sa mga bank account na binuksan sa pera ng Russian Federation, at (o) sa mga bank account na binuksan sa dayuhang pera.

Kapag nag-isyu ng mga settlement (debit) card, credit card, credit organization ay maaaring magbigay sa bank account agreement, loan agreement isang kondisyon para sa kliyente na magsagawa ng mga transaksyon gamit ang mga card na ito, ang halaga nito ay lumampas sa:

Ang balanse ng mga pondo sa bank account ng kliyente kung sakaling ang mga kondisyon para sa pagbibigay ng overdraft ay hindi kasama sa kasunduan sa bank account;

limitasyon sa overdraft;

Ang limitasyon ng kredito na tinukoy sa kasunduan sa pautang.

Ang mga pag-aayos para sa nasabing mga transaksyon ay maaaring isagawa sa pamamagitan ng pagbibigay ng pautang sa kliyente sa paraang at sa mga tuntuning itinakda ng kasunduan sa bank account o ng kasunduan sa pautang. Kapag nagsasagawa ng isang transaksyon gamit ang isang card ng pagbabayad, ang mga dokumento ay iginuhit sa papel at (o) sa elektronikong anyo (pagkatapos dito ay tinutukoy bilang ang dokumento sa mga transaksyon gamit ang isang card sa pagbabayad). Ang dokumento sa mga transaksyon gamit ang isang card sa pagbabayad ay ang batayan para sa paggawa ng mga pag-aayos sa mga tinukoy na transaksyon at (o) nagsisilbing kumpirmasyon ng kanilang pagkumpleto.

Isaalang-alang ang pamamaraan para sa pagkuha ng isang bank card at pagsasagawa ng mga transaksyon gamit ito.

Upang maging may-ari ng isang bank card, ang isang ligal o natural na tao ay dapat magbukas ng isang espesyal na bank account sa nag-isyu na bangko sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang naaangkop na kasunduan sa bank account (isang kontrata para sa pag-aayos at mga serbisyo sa cash), isang kasunduan sa deposito sa bangko, isang pautang o iba pang kasunduan na nagbibigay ng mga transaksyon gamit ang bank kart. Sa kasong ito, ang nag-isyu na bangko ay nag-isyu ng isang bank card sa may-ari, na tumatanggap ng karapatang gamitin ito, ang card mismo ay nananatiling pag-aari ng bangko.

Ang bawat card ay dapat maglaman ng pangalan at logo ng nag-isyu na bangko, na nagbibigay-daan dito na makilala nang katangi-tangi. Bilang karagdagan, ang bawat card ay itinalaga ng isang PIN code - isang personal na numero ng pagkakakilanlan na nagbibigay sa cardholder ng pagkakataong magserbisyo sa mga ATM o POS.

Ang pamamaraan para sa pagbabayad gamit ang mga plastic card ay maaaring ilarawan bilang isang diagram (tingnan ang Fig. 1).

kanin. isa

1. Ang cardholder ay nagbubukas ng isang espesyal na account sa nag-isyu na bangko; ang nag-isyu na bangko ay nag-isyu ng bank card sa cardholder.

2. Ang cardholder, na gustong makatanggap ng produkto, serbisyo o cash, ay nagbibigay ng bank card sa isang POS-terminal o naglalagay ng bank card sa isang ATM at ipinasok ang kanyang PIN code.

3. Pinahihintulutan ng POS-terminal o ATM ang card.

4. Ibinabawas ng ATM ang halaga ng transaksyon mula sa bank card at nag-isyu ng slip sa cardholder (na, bilang panuntunan, dapat niyang lagdaan); ang cardholder ay tumatanggap ng mga produkto, serbisyo o pera; ang bank card ay ibinalik sa may-ari.

5. Ang POS ay nagpapadala ng mga slip sa pagkuha ng bangko, na nagsisilbing isang dokumentaryo na batayan para sa mga settlement.

6. Ang kumukuhang bangko ay gumagawa ng mga settlement sa POS para sa mga ibinigay na slip, na inikredito ang kanilang kabuuang halaga sa POS account.

7. Ang pagkuha ng bangko ay nagpapadala sa processing center ng impormasyon tungkol sa mga settlement na ginawa nito gamit ang mga bank card.

8. Pinoproseso ng processing center ang impormasyong natanggap sa araw, bumubuo ng huling data para sa mutual settlements at ipinapaalam ang mga ito sa lahat ng kalahok sa mga settlement.

9. Ang mga kalahok sa pag-areglo ay dapat magbayad ng magkaparehong obligasyon na lumitaw sa kurso ng mga transaksyon gamit ang mga bank card.

10. Ang nag-isyu na bangko ay nagde-debit ng halaga ng transaksyon mula sa espesyal na bank account ng cardholder, na isinasaalang-alang ang komisyon

Depende sa teknolohiya ng pagbabayad, nahahati ang mga card sa slip at smart card. Ang slip-card ay may magnetic strip na naglalaman ng impormasyon tungkol sa mga detalye ng card account na binuksan sa bangko kapag binili ang card. Kapag nagbabayad para sa isang pagbili gamit ang isang espesyal na terminal, binabasa ng nagbebenta ng mga kalakal at serbisyo ang impormasyong ito mula sa card at nagsasagawa ng pahintulot, iyon ay, sa pamamagitan ng isang espesyal na linya ng komunikasyon, kumokonekta ito sa sentro ng pagpindot, kung saan ang impormasyon tungkol sa estado ng naka-imbak ang card account ng kliyente, at malalaman kung kayang bayaran ng kliyente ang pagbili. Ang impormasyon tungkol sa pagbili ay naitala sa isang slip-card print, na ipinapasa sa payment center o bangko. Ang slip card ay naglalaman ng order ng customer na maglipat ng pera para sa pagbili mula sa isang espesyal na card account patungo sa account ng nagbebenta.

Ang isang smart card ay may built-in na microprocessor - isang chip. Sa bangko, ang isang tiyak na halaga ay na-debit mula sa espesyal na card account ng kliyente sa memorya ng smart card, bilang isang resulta kung saan ang smart card ay nagiging, parang isang electronic wallet. Kapag bumibili, ang cardholder, kapag nagbabayad, ay ipinapasok ito sa isang espesyal na terminal ng pera na nilagyan ng isang mambabasa at i-dial ang kanyang personal na password (pin-code). Ang merchant, gamit ang isang reader, ay susuriin ang pagiging tunay ng card, at pagkatapos ay i-debit ang card (isinulat ang kinakailangang halaga) at i-credit ang POS terminal (kredito ang halagang ibinawas mula sa card) na konektado sa bangko. Kung ang cardholder ay walang sapat na halaga na nakaimbak sa memorya ng card, maaari niyang dagdagan ang kanyang "electronic wallet" ng nawawalang halaga sa isang non-cash form sa sangay ng bangko na kasama sa sistema ng card ng pagbabayad na ito.

Depende kung kanino ibebenta ang mga card, maaari silang Pera, kredito, mga bangko. Teksbuk / Ed. E.F. Zhukov. - M.: UNITI, 2003:

Indibidwal (sariling), kapag ang isang card account ay tumutugma sa isang card;

Pamilya, kapag ang mga miyembro ng parehong pamilya - may-ari ng ilang card - gumamit ng isang card account;

Corporate - para sa mga legal na entity na may appointment ng awtorisadong kinatawan o ilang awtorisadong kinatawan na mamamahala sa account sa loob ng personal na limitasyon o wala nito gamit ang isa o ilang card.

Ang mga serbisyo sa pag-aayos at cash para sa mga customer sa mga transaksyon gamit ang mga bank card na ibinigay sa kanila ay maaari lamang isagawa ng institusyon ng kredito na ang logo at (o) pangalan ay nasa harap na bahagi ng mga card na ito. Ang pagkakaroon ng mga logo ng iba pang mga institusyon ng kredito ay hindi pinapayagan.

Ang corporate credit card ay isang bank card na nagpapahintulot sa may-ari, na pinahintulutan ng isang legal na entity, na magsagawa ng mga transaksyon sa halaga ng credit line na ibinigay ng issuer at sa loob ng limitasyon sa paggastos na itinakda ng issuer alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan sa kliyente, ayon sa listahan ng mga pinahihintulutang operasyon.

Upang makakuha ng isang corporate bank card, ang isang organisasyon ay dapat magbukas ng isang account sa nag-isyu na bangko at magtapos ng isang kasunduan na magbibigay ng mga pag-aayos sa account gamit ang isang bank card.

Ang pinakasikat sa mga gumagamit ng plastic card sa Russian Federation ay ang mga internasyonal na plastic card na ViSa (40%) at Europay (25%), na tinatanggap sa buong mundo sa higit sa 120 mga bansa (tingnan ang Fig. 2).

pagbabayad ng plastic card settlement

Ang lahat ng mga pag-aayos sa mga transaksyon gamit ang mga bank card na ginawa sa teritoryo ng Russian Federation ay isinasagawa lamang sa pera ng Russian Federation - mga rubles batay sa isang kasunduan na natapos sa pagitan ng bangko at ng counterparty (indibidwal o legal na entity). Ang isang pagbubukod ay ang mga pagbabayad sa dayuhang pera, na ibinigay ng kasalukuyang batas ng Russia. Ang pangalan at logo ng nagbigay ay dapat na naroroon sa bank card, na natatanging nagpapakilala dito.

Ang mga bank card na inisyu sa mga nakaraang taon ng mga komersyal na bangko ay naging isang epektibo at napaka-promising na paraan ng mga pagbabayad na hindi cash. Ang mga kalkulasyong ito na isinagawa sa ating bansa ay batay sa Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang Disyembre 24, 2004 No. 266-G1 "Sa isyu ng mga cart ng pagbabayad at sa mga operasyon na isinagawa sa kanilang paggamit".

Alinsunod sa probisyon na ito, sa teritoryo ng Russian Federation, ang mga institusyon ng kredito ay naglalabas ng mga bank card, na isang uri ng mga card sa pagbabayad bilang isang instrumento sa pag-aayos ng walang cash na nilayon para sa mga indibidwal, kabilang ang mga awtorisadong legal na entity, upang magsagawa ng mga operasyon na may mga pondong hawak ng nagbigay. , alinsunod sa batas ng Russian Federation at sa kasunduan sa nagbigay. Ang isang institusyong pang-kredito ay may karapatan na mag-isyu ng mga bank card ng mga sumusunod na uri: mga card sa pagbabayad, mga credit card at mga prepaid card. Ang isang card sa pagbabayad ay inilaan para sa mga transaksyon ng may hawak nito sa loob ng halaga ng mga pondo (limitasyon sa paggasta) na itinatag ng institusyon ng kredito - tagapagbigay, mga pag-aayos kung saan isinasagawa sa gastos ng mga pondo ng kliyente sa kanyang bank account, o isang pautang na ibinigay ng ang institusyon ng kredito - tagapagbigay sa kliyente alinsunod sa isang kasunduan sa bank account sa kaso ng kakulangan o kawalan ng mga pondo sa bank account (overdraft).

Ang mga komersyal na bangko, kapag nagsasagawa ng mga operasyon gamit ang mga bank card, ay nagsasagawa ng iba't ibang uri ng mga aktibidad, ang mga pangunahing ay naglalabas at nakakakuha. Ang aktibidad ng pag-isyu ng mga bangko ay binubuo sa pag-isyu ng mga bank (plastic) card para sa kanilang mga customer, pati na rin ang pagpapanatili ng isang database ng lahat ng mga transaksyon na isinasagawa gamit ang mga bank card.

Ang mga aktibidad sa pagkuha ng mga bangko ay kinabibilangan ng mga pakikipag-ayos sa mga negosyo ng kalakalan at serbisyo para sa iba't ibang mga transaksyon na isinasagawa gamit ang mga bank card.

Sa kasalukuyan, maraming iba't ibang bank card ang gumagana sa pang-ekonomiyang kasanayan. Maaari silang uriin ayon sa iba't ibang mga parameter, kabilang ang paraan ng pagpoproseso ng impormasyon: na may magnetic stripe o microprocessor.

Sa mga bank card na may magnetic stripe, ang impormasyong kinakailangan para sa cardholder at komersyal na bangko ay naitala sa isang naka-encode na form: personal na data ng may-ari, numero ng card (PIN code) at iba pang data. Dapat pansinin na ang mga naturang bank card ay isang kailangang-kailangan na elemento ng iba't ibang mga sistema ng pagbabayad.

Kamakailan, ang mga multifunctional smart card, na naglalaman ng isang computer chip, ay malawakang ginagamit sa iba't ibang mga kalkulasyon. Ang paggamit ng smart card ay nagpapataas sa antas ng seguridad ng paggamit ng mga bank card. Ang isang bagong teknikal na pag-unlad ay "electronic wallet", na mga plastic card na may naka-embed na computer program na nagpapahintulot sa iyo na mag-imbak ng elektronikong pera, at ginagawang posible na gumawa ng mga cashless na pagbabayad sa Internet.

Sa pagsasagawa ng mga non-cash na pagbabayad, ginagamit ang mga credit at debit bank card.

Pautang (kredito) mapa nagbibigay-daan sa may hawak nito na magsagawa ng mga transaksyon sa loob ng halaga ng linya ng kredito na tinutukoy ng nag-isyu at ang limitasyon sa paggastos na itinatag ng nag-isyu para sa mga pag-aayos sa pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo o mga resibo ng pera.

Debit (kasunduan) mapa nagbibigay-daan sa may-ari nito na gastusin ang mga pondo ng card account na ito, ngunit sa loob din ng limitasyon ng kredito na tinutukoy ng nagbigay, upang magbayad para sa mga kalakal at serbisyo o tumanggap ng cash.

Ang lahat ng pagbabayad gamit ang bank card ay posible lamang kung mayroon kang espesyal na account sa isang komersyal na bangko. Kapag nagbabayad gamit ang isang bank card, ang bangko, batay sa isang elektronikong rekord, ay nagtatanghal ng isang invoice sa cardholder, na may isang debit card - nagde-debit ng kinakailangang halaga mula sa kasalukuyang account, na may isang credit card - nag-kredito sa cardholder. Sa mga nagdaang taon, ang mga pagbabayad gamit ang mga bank card sa Internet ay nakatanggap ng masinsinang pag-unlad.

Ang mga bank card ay naging isang promising at lalong lumalaganap na paraan ng pagbabayad, na nagpapahintulot sa isang indibidwal na cardholder na magsagawa ng mga transaksyon sa account ng isang legal na entity. Ang mga card na ito ay tinatawag corporate bank card. Karaniwan ang may hawak ng naturang card ay isang empleyado ng pangangasiwa ng negosyo, na awtorisadong magsagawa ng mga operasyon sa account ng negosyo, ngunit sa loob ng isang tiyak na limitasyon ng mga pondo alinsunod sa kasunduan na natapos sa bangko, at ayon sa listahan ng mga pinahihintulutang operasyon. Sa pagsasagawa, mayroong mga settlement corporate bank card at credit corporate bank card.