Nilalaman

Ang mga bangko, pribado at pampubliko, subukan ang kanilang makakaya nag-aalok ng pautang pang-akit ng mga kliyente. Para sa kadahilanang ito, madalas mong makikita ang mga kaakit-akit na rate ng pautang sa mga advertisement, ngunit sa katotohanan ang sobrang bayad ay malaking halaga. Ang buong halaga ng pautang ay isang formula, ang pag-decode kung saan kasama, bilang karagdagan sa rate ng interes lahat ng karagdagang pagbabayad sa isang consumer o anumang iba pang pautang.

Ano ang kabuuang halaga ng utang

Sinasamantala ang alok ng bangko na humiram ng pera mula sa kanya, dapat mong laging malaman na ang interes ay kabayaran lamang sa paggamit ng pera. Bilang karagdagan, may mga karagdagang komisyon, na idinagdag din sa buwanang pagbabayad. Ang kabuuan ng mga bahaging ito ay tinatawag na kabuuang rate ng interes. Ang PSK, tulad ng isang pagdadaglat ng tagapagpahiwatig na ito, ay ang pangunahing halaga na kailangan mong pagtuunan ng pansin kapag pumipili ng isang pautang. Ang pagbibigay ng impormasyon sa halaga ng buong halaga ng pautang ay isinasagawa sa taunang porsyento at ipinahiwatig sa kanang sulok sa itaas ng kasunduan sa pautang sa bangko.

Noong nakaraan, ang konsepto ng epektibong rate ng interes ay ginamit. Ito ay kinakalkula ayon sa formula tambalang interes, na kasama ang kakulangan sa kita ng nanghihiram mula sa posibleng pamumuhunan ng halaga ng mga pagbabayad ng interes sa utang sa panahon ng utang sa parehong rate ng interes tulad ng sa utang. Para sa kadahilanang ito, kahit na walang karagdagang mga pagbabayad, ang halaga ng rate ay mas mataas kaysa sa nominal na halaga. Hindi ito sumasalamin sa tunay na gastos ng nanghihiram sa pagbabayad ng utang, na nalaman lamang ng kliyente ng bangko kapag oras na upang bayaran ang utang.

Legal na regulasyon

Nang makita ang kalagayang ito, kinampihan ng Bangko Sentral ang mga ordinaryong tao at inobliga ang lahat ng institusyong pampinansyal na ihatid sa mga customer ang buong halaga ng utang. Noong 2008, ang Bank of Russia ay naglabas ng isang tagubilin "Sa pamamaraan para sa pagkalkula at pakikipag-usap sa nanghihiram - indibidwal ang buong halaga ng utang. Matapos ang pagpasok sa puwersa ng pederal na batas "Sa consumer credit (loan)", na nangyari noong Hulyo 1, 2014, ang halaga ng kabuuang halaga ng mga hiniram na pondo ay tinutukoy depende sa average na halaga ng merkado ng utang na itinatag ng Central Bangko.

Paano malalaman ang presyo ng isang pautang

Kapansin-pansin na ang mga kumpanya ng microfinance ay palaging nagpapahiwatig ng buong halaga ng utang, at lahat ng iba pang mga pagbabayad ay nauugnay lamang sa mga multa at multa para sa mga pagkaantala at mga default. Sa isang bangko, ang pangunahing tagapagpahiwatig ay ang rate ng interes para sa paggamit ng pautang, ang mga karagdagang pagbabayad na nauugnay sa pautang ay ipinahiwatig ng magkahiwalay na mga sugnay sa kontrata at mga karagdagang kasunduan dito.

Abiso ng kabuuang halaga ng utang

Noong nakaraan, ang tagapagpahiwatig ng TIC ay maaaring ipahiwatig sa kontrata, ngunit ang halaga ay nakasulat doon sa maliit na pag-print, na hindi agad na nakikita. Ayon sa pederal na batas, ang kasunduan sa pautang ay nahahati sa 2 bahagi: pangkalahatan at indibidwal na mga kondisyon. Kaya, sa ikalawang bahagi, na mayroong isang tabular na anyo, ang numero ng UCS ay kinakailangang nakasulat sa pinakamalaking font na ginagamit sa disenyo. Ang impormasyon ay ipinahiwatig sa isang frame, na dapat sumasakop ng hindi bababa sa 5% ng lugar ng buong sheet, kung saan nakasulat ang mga indibidwal na kondisyon sa pagpapahiram.

Ano ang kasama sa buong halaga ng utang?

Ang pinakamataas na posibleng halaga ng TIC ay hindi dapat lumampas sa isang katlo ng average na halaga sa pamilihan at ipinapaalam sa nanghihiram sa walang sablay. Upang malaman kung saan nagmumula ang panghuling numero ng TIC at kung bakit minsan ay maaaring mag-iba ito sa halaga sa advertising o sa website ng isang institusyon ng kredito, kailangan mong malaman ang lahat ng mga bahagi nito. Kabilang dito ang:

• katawan ng pautang at interes dito;
• bayad para sa pagsasaalang-alang ng aplikasyon;
• mga komisyon para sa pagpaparehistro ng mga kasunduan sa kredito at ang kanilang pagpapalabas;
• bayad sa pagbubukas at taunang pagmementena mga account (loan) o credit card;
• seguro sa pananagutan ng nanghihiram;
• pagtatasa at seguro ng collateral;
• boluntaryong insurance;
• pagpaparehistro ng notaryo.

Anong mga gastos ang hindi nagpapataas ng halaga ng utang

Bilang karagdagan sa mga ipinag-uutos na pagbabayad na kasama sa TIC, maaaring singilin ang nanghihiram ng iba pang mga pagbabayad na hindi nakakaapekto sa pagkalkula ng epektibo, i.e. full rate:

• pagbabayad para sa hindi pagganap ng kontrata. Kabilang dito ang lahat ng uri ng mga multa at mga multa na naipon kaugnay ng pagkahuli sa pagbabayad ng susunod na pagbabayad.
• boluntaryong pagbabayad. Kabilang dito ang mga singil sa bangko para sa maagang pagbabayad mga pautang, pagbabayad para sa mga pahayag at sanggunian, pagbawi ng nawalang credit card, atbp.
• karagdagang kontribusyon. Dito pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga pagbabayad na walang kinalaman sa kontrata, ngunit maaaring ipinag-uutos na may kaugnayan sa batas ng Russia (halimbawa, isang patakaran ng OSAGO) o pinasimulan ng mismong nanghihiram (karagdagang insurance).

Paano makalkula ang kabuuang halaga ng isang pautang

Maaari kang magtanong tungkol sa pormula ng PSK bago pa man magtapos ng isang kasunduan sa isang sangay ng bangko. Dapat din itong ibigay bago lagdaan ang kasunduan. Maaari mo ring kalkulahin ito sa iyong sarili. Gayunpaman, sa kasong ito, kinakailangan na maingat na lapitan ang pagkalkula at huwag makaligtaan ang isang solong sandali, dahil ito ay maaaring humantong sa mga kamalian. Kadalasan, ang mga nanghihiram ay nakakagawa ng malalaking pagkakamali sa pamamagitan ng hindi maingat na pagbabasa ng kontrata at nawawala ang ilang partikular na data.

Pormula ng PSK

Ang pagkalkula ng buong halaga ng pautang ay ginawa batay sa mga pamantayang itinatag bangko sentral Russia. Ang formula mismo at ang algorithm ng pagkalkula ay patuloy na pinapabuti, samakatuwid, kapag independyenteng tinutukoy ang TMC, kailangan mong mag-aplay para sa pinakabagong napapanahon na data na nai-publish sa website ng regulator. Mga huling pagbabago sa metodolohiya ay ginawa kaugnay ng pagpapatibay ng batas sa pagpapautang ng consumer. Ang laki ng UCS ay kinakalkula tulad ng sumusunod:

PSC = i × FBP × 100, kung saan

PSK - ang kabuuang halaga ng utang, na ipinahayag bilang isang porsyento sa ikatlong decimal na lugar;

Ang NBP ay ang bilang ng mga batayang panahon sa panahon taon ng kalendaryo(ayon sa pamamaraan ng Bangko Sentral, ang isang taon ay katumbas ng 365 araw);

i ay ang rate ng interes ng batayang panahon, na ipinahayag sa decimal na anyo.

(FORMULA)

Ang Σ ay "sigma", na nangangahulugang pagsusuma (sa formula na ito - mula sa unang pagbabayad hanggang sa m-th).

Ang DPk ay ang halaga ng k-th cash payment sa ilalim ng kontrata. Ang halaga ng utang na ibinigay sa nanghihiram ay minarkahan ng “-” sign, at ang mga pagbabayad sa pagbabayad ay minarkahan ng “+” sign.

Ang qk ay ang bilang ng kumpletong base period mula sa petsa ng pagbabayad ng utang hanggang sa petsa ng ika-kth na pagbabayad.

Ang ek ay ang termino, na ipinahayag sa mga bahagi ng base period, mula sa katapusan ng qk-th base period hanggang sa petsa ng k-th na pagbabayad. Kung ang pagbabayad ng utang ay isinasagawa nang mahigpit ayon sa iskedyul ng pagbabayad, kung gayon ang halaga ay magiging katumbas ng zero. Sa kasong ito, ang formula ay may pinasimple na anyo.

m ay ang bilang ng mga pagbabayad.

i - ang rate ng interes ng batayang panahon, na ipinahayag hindi sa porsyento, ngunit sa decimal na anyo.

Algoritmo ng pagkalkula

Tulad ng makikita mula sa formula ng pagkalkula sa itaas, ang rate ng pautang ay kinakalkula nang simple, maliban sa isang indicator na tinatawag na base period interest rate. Ito ang pinakamahirap na tagapagpahiwatig na kalkulahin, na hindi kayang hawakan ng lahat. Ito ay pisikal na hindi makatotohanang kalkulahin ang mga multi-year na pautang. Upang gawing simple ang mga kalkulasyon, maaari kang sumangguni sa mga online na calculator o direkta sa bangko. Bilang karagdagan, kung sa tingin mo na ang rate na ibinigay sa kontrata ay hindi tumpak, maaari kang magpadala ng kopya ng kontrata sa Bangko Sentral na may kahilingan na kalkulahin ang tamang halaga.

Buong halaga ng consumer credit

Bago tapusin ang isang kasunduan sa pautang sa consumer, obligado ang isang empleyado ng bangko na ipaalam sa nanghihiram ang tungkol sa tunay na halaga ng utang, na kadalasang nalilito sa rate ng interes. Ang mga bangko ay maaaring magpataw ng mga bayarin para sa mga serbisyo tulad ng internet banking o mga alerto sa SMS, na sinisingil lamang sa pahintulot ng nanghihiram. Kasama sa buong gastos hindi lamang ang halaga ng sobrang bayad na nabuo kaugnay ng naipon na interes, kundi pati na rin ang pagbabayad para sa mga sumusunod na operasyon:

• pagsasaalang-alang ng aplikasyon;
• pagpapalabas ng pautang;
• palayain bank card;
• pag-withdraw ng pera mula sa cash desk;
• seguro sa buhay (opsyonal).

Ang halaga ng isang pautang kapag bumili ng kotse

Kapag bumibili ng kotse sa kredito, dapat mong malaman na apat na partido ang kasangkot sa transaksyon nang sabay-sabay. Una, ito mismo ang bumibili at ang bangko na nag-kredito sa pagbili, at pangalawa, ang nagbebenta, na maaaring maging dealership ng kotse o pribadong tao, at Insurance Company. Dapat sabihin kaagad na ang seguro ng kotse sa ilalim ng sistema ng CASCO ay sapilitan kung sasakyan inilipat sa bangko bilang collateral. Kung hindi, ang kinakailangan upang bumili ng isang patakaran sa seguro ay labag sa batas.

Ang kabuuang halaga ng isang pautang sa kotse ay kinakalkula na isinasaalang-alang ang mga pagbabayad para sa mga sumusunod na item:

• ang singil sa interes;
• mga komisyon para sa paglilipat ng mga pondo sa account ng nagbebenta;
• seguro sa pangako;
• karagdagang gastos ng nanghihiram na nauugnay sa notarization ng mga dokumento.

Ang halaga ng pagpapautang sa mortgage

Ang pagiging may-ari ng iyong sariling mga metro ay naging mas madali sa pagdating ng mga mortgage. Nag-aalok ang mga bangko ng iba't ibang opsyon sa pagpapautang paunang bayad o wala, kasama subsidyo ng gobyerno o gamit maternity capital– lahat ng ito ay makakaapekto sa kabuuang halaga ng utang. Bilang karagdagan sa pagbabayad ng interes sa TIC para sa pagbili ng real estate, ang sumusunod na listahan ng mga pagbabayad ay dapat idagdag:

• insurance collateral(Ang mga pagbabayad ng nanghihiram para sa seguro ng collateral ay kasama sa pagkalkula ng TIC sa isang halagang proporsyonal sa bahagi ng presyo ng real estate na binayaran ng pautang, pati na rin ang ratio ng panahon ng pautang at ang panahon ng seguro , kung ang panahon ng paghiram ay mas mababa kaysa sa panahon ng seguro);
• pagtatasa ng ari-arian;
• notarization ng transaksyon;
• bayad sa pagproseso utang sa bahay at pagsasalin Pera sa account.

Ang lahat ng pagbabayad sa mga ikatlong partido (notaryo, insurance at iba pang kumpanya) ay ginagawa gamit ang mga taripa ng mga organisasyong ito. Kung ang kontrata ay nagbibigay ng pinakamababa buwanang bayad, ang pagkalkula ng buong halaga ng isang consumer loan ay batay sa kundisyong ito.

Halimbawa ng pagkalkula ng UCS

• ang pangunahing halaga ng pautang ay 340,000 rubles;
• termino ng pautang - 24 na buwan;
• rate - 13% bawat taon;
• komisyon para sa pagbibigay ng pautang - 2.8% ng kabuuang halaga;
• komisyon para sa pagpapalabas ng cash mula sa cash desk ng bangko - 2.5%.

Nasa ibaba ang isang sistema na may buwanang unipormeng pagbabayad. Ang halaga ng interes na naipon para sa panahon ay magiging 72,414 rubles (makikita mo ito sa kasunduan o iskedyul ng pagbabayad).

Pagkatapos ay kinakalkula namin ang halaga ng komisyon para sa pag-isyu ng pautang at pag-cash out ng mga pondo:

340000 × 2.8% = 9520 rubles;

340000 × 2.5% = 8500 rubles.

Pagkatapos nito, ibubuod namin ang lahat ng mga tagapagpahiwatig at makuha:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubles.

Online na calculator

Malaking bilang ng mga loan calculator ang available online para matulungan kang kalkulahin ang TFR para sa mga karaniwang loan, microloan, at maging ang mga overdraft. Gayunpaman, kailangan mong maunawaan na dahil sa ang katunayan na ang bawat bangko ay gumagamit ng sarili nitong bersyon ng pagkalkula ng rate, ang data ay maaaring mag-iba. Bilang karagdagan, kinakailangang isaalang-alang ang petsa ng pagpapalabas ng utang at ang pagbabayad nito, pati na rin ang mga paraan upang mabayaran ang halaga ng utang: annuity, differentiated o bullet.

Maximum at weighted average ng kabuuang halaga ng mga consumer loan

Kinakalkula at ini-publish ng Central Bank bawat quarter ang average na halaga sa pamilihan ng TIC para sa iba't ibang uri mga pautang sa consumer. Ang pangunahing bagay ay ang maximum na rate sa utang ay hindi lalampas sa weighted average rate ng higit sa isang ikatlo. Nasa ibaba ang mga halaga para sa Q3 2019, na kinuha mula sa mga opisyal na mapagkukunan:

Ano ang ibinibigay ng pagsusuri ng PSK sa nanghihiram

Para sa karamihan ng mga tao, ang pag-alam sa PSC ay pag-unawa kung magkano ang aabutin nila hiniram na pondo Dahil kung minsan ang isang pautang na nagbabayad lamang ng interes ay magtatapos sa parehong halaga bilang isang pautang na may mas mababang rate ng interes, ngunit may mga karagdagang bayad. Nangyayari pa ito sa parehong bangko, at ginawa ito para makahikayat ng mas maraming customer. Kapag tumatanggap ng isang kasunduan sa pautang kung saan ipinahiwatig ang TIC, o sa pamamagitan ng independiyenteng pagkalkula ng tagapagpahiwatig, kailangan mong maunawaan na ang ilang mga nuances ay maaaring hindi palaging isinasaalang-alang, tulad ng, halimbawa, maagang pagbabayad ng pangunahing utang.

Paano bawasan ang halaga ng isang pautang

Ang pagkakaroon ng natanggap na impormasyon tungkol sa buong halaga ng utang, kung minsan ay walang pagnanais na humiram ng pera. Gayunpaman, kung lapitan mo ang isyung ito nang matalino, maaari mong bawasan ang halaga na inaalok ng bangko. Mayroong maraming iba't ibang paraan upang gawin ito:

• Maagang pagbabayad ng utang. Kung bahagya o ganap mong babayaran ang utang sa labas ng iskedyul, makakatulong ito na mabawasan ang pasanin sa kredito sa anyo ng hindi naipon na interes. Gayunpaman, kailangan mong maingat na basahin ang kontrata para sa mga parusa, na, sa kabaligtaran, ay maaaring gawing mahal ang utang.
• Pag-isyu ng pera para sa bank card. Maraming nagpapahiram ang nag-aalok ng mga cash na pautang, ngunit hindi sila nag-a-advertise na ang isang tiyak na porsyento ay kailangang bayaran para sa pag-isyu ng mga ito mula sa cash desk. Maaari mong tanungin kung posible bang maglipat ng pera sa isang umiiral nang card o account (maaari itong buksan nang libre) at kung may babayarang bayad para dito. Malamang, ang pagpipiliang ito ay magiging mas mura.
• Basahing mabuti ang mga tuntunin kasunduan sa pautang. Minsan ang mga tagapamahala ng bangko ay hindi kumikilos nang tama sa pamamagitan ng hindi pag-anunsyo ng lahat karagdagang kontribusyon. Sa ilang mga kaso, kasama sa kasunduan ang mga pagbabayad para sa pagpapaalam sa SMS, boluntaryong seguro sa buhay, Internet banking at mga katulad na serbisyo. Kung alam mo na hindi mo kailangan ang mga ito - huwag mag-atubiling tumanggi, sa gayon ay makatipid ng pera.

Video

Ang kasunduan sa pautang ay naglalaman ng mga kondisyon kung saan ang nanghihiram ay kumukuha ng pautang at nangakong babayaran ito. Kasama ng mga mahahalagang probisyon tulad ng halaga, interes para sa paggamit, termino, petsa ng pagbabayad at halaga ng buwanang pagbabayad, obligado ang nagpapahiram na ipaalam sa kliyente ang buong halaga ng utang (TCP). Ang tagapagpahiwatig na ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang makita ang malaking larawan at maunawaan kung ano ang halaga ng isang pautang sa isang partikular na bangko, pati na rin ihambing kung saan ito ay mas kumikita upang makuha ito.

Buong halaga ng utang: ano ito, kung ano ang binubuo nito

Ang konsepto ng PSK ay unang lumitaw sa Russia noong 2008. Ang Central Bank ng Russian Federation, sa pamamagitan ng pagtuturo nito, ay nag-oobliga sa mga institusyon ng kredito na magbigay sa kliyente ng buong impormasyon sa halaga ng mga pagbabayad bago pumirma sa kontrata. Mamaya, 21.12. Noong 2013, pinagtibay ang FZ-353, na kinokontrol ang pagpapalabas ng mga pautang sa consumer. Ang layunin nito ay protektahan ang mga mamimili sa pamamagitan ng paggawang mas transparent ang mekanismo ng pagpapahiram. Batay dito, ang Artikulo 6 ng Batas ay nag-oobliga sa mga bangko, MFO at pawnshop na ipaalam sa kanilang mga customer ang tungkol sa paparating na mga gastos kapag kumukuha at nagbabayad ng utang.

Sa unang bahagi ng Artikulo 6, itinatag na ang impormasyon tungkol sa PSK ay inilalagay:

• sa kanang sulok sa itaas ng kontrata, sa harap ng indibidwal na kondisyon pagpapautang;
• sa isang parisukat na frame, ang laki nito ay hindi bababa sa 5% ng pahina;
• malaking titik sa itim;
• sa pamamagitan ng pag-highlight sa font (ang maximum na laki na ginamit sa pahina).

Ang pagkalkula ay ginawa sa isang case-by-case na batayan. Isinasaalang-alang nito ang:

• mga pagbabayad ng prinsipal at interes;
• komisyon sa bangko;
• ang halaga ng pag-isyu at pagseserbisyo ng mga bank card;
• posibleng mga pagbabayad sa mga ikatlong partido na may kaugnayan sa pagpapautang (collateral assessment);
• mga premium ng insurance sa ilalim ng kontrata ng seguro, maliban sa mga nauugnay sa pagganap mga pederal na batas(halimbawa, OSAGO).

Mga parusa at parusa, komisyon para sa pag-cash out ng mga pondo, para sa pagpapatakbo ng pera, muling pagbibigay ng card, insurance ng ari-arian na hindi isang pangako ay hindi isinasaalang-alang sa mga kalkulasyon.

Kaya, ang TIC ay isang set ng lahat ng mga pagbabayad na kilala sa oras ng pag-apply para sa isang consumer loan. Sa madaling salita, ito ang tinatayang halaga ng sobrang bayad para sa nanghihiram, na ipinapakita bilang isang porsyento. Bakit indicative? Dahil maaari itong magbago kapag lumihis mula sa paunang kondisyon: bumababa sa maagang pagbabayad ng utang o tumataas sa pagbabayad ng mga late fee at iba pang mga paglabag sa proseso ng pagpapatupad ng kontrata.

Halimbawa, sa unang quarter ng 2018 credit ng konsyumer sa Sberbank ay babayaran ang nanghihiram:

Paano makalkula ang kabuuang halaga ng isang pautang

Ang pormula para sa pagkalkula ng TIC, na ginagamit ng mga bangko at iba pang mga organisasyong pinansyal, ay nakapaloob sa Bahagi 2 ng Artikulo 6 ng FZ-353. Ngunit sa parehong oras, ang mga nagpapahiram ay ginagabayan ng tagapagpahiwatig na itinakda ng Central Bank ng Russian Federation sa isang quarterly na batayan para sa bawat kategorya ng mga pautang sa consumer sa pamamagitan ng pagsusuri sa merkado ng pagpapautang. Ang resulta na nakuha ay hindi dapat lumampas sa average ng merkado ng higit sa isang ikatlo.

Buong halaga ng pautang: formula

Mukhang:

PSK = i x NBP x 100,

kung saan ang i ay ang rate ng interes ng batayang panahon at ang NBP ay ang bilang ng mga naturang panahon.

Ang batayang panahon ay ang agwat ng oras na itinakda ng iskedyul ng pagbabayad. Kung naglalaman ito ng mga pagitan:

• hindi o katumbas sila ng isang taon, ang isang taon ay kinukuha bilang panahon ng BP;
• marami, ang mas maliit sa kanila ay kinukuha bilang batayang panahon;
• hindi tinukoy, ang lahat ng mga numero ay idinaragdag para sa base at hinati sa kanilang numero (na bilugan sa mga araw, buwan at taon).

Upang makalkula ang TIC gamit ang formula, kailangan mong malaman ang halaga ng i - ang rate ng BP. Para dito, ang isang kumplikadong equation ng matematika na may maraming mga tagapagpahiwatig ay ginagamit:

Mga ginamit na parameter:

• DP k - ang halaga ng pagbabayad sa ilalim ng kontrata;
• q k ay ang bilang ng buong base period;
• e k – bahagi ng mga batayang panahon;
• m ay ang bilang ng mga pagbabayad;
• i ay ang rate ng interes ng batayang panahon.

Upang maiwasang manu-manong gawin ang mga kalkulasyon, maaari mong gamitin ang excel program. Upang gawin ito, ipasok ang data sa talahanayan:

• halaga ng pautang sa rubles;
• panahon ng paggamit sa mga buwan;
• rate (porsiyento bawat taon);
• buwanang pagbabayad;
• komisyon at bayad (kung mayroon man).

Ang lahat ng mga halaga ay ipinakita bilang mga daloy ng salapi para sa panahon ng pautang. Ang mga pagbabayad ay pininturahan ng mga buwan, na nagpapakita ng interes at ang katawan ng utang. Ang huling column ay ang buwanang balanse ng pautang. Ang halaga ng i ay tinutukoy gamit ang IRR function.

Dahil medyo mahirap kalkulahin ang TIC sa mga pangmatagalang pautang na may maraming pagbabayad, maaaring gumamit ang nanghihiram ng isa pang pinasimple na formula:

Mga pagtatalaga:

• S - ang kabuuan ng lahat ng mga pagbabayad (interes, komisyon, insurance, atbp.);
• S 0 - halaga ng pautang;
• n ay ang termino ng pautang (sa mga taon).

Tulad ng nakikita mo, sa kasong ito, ang lahat ay mas simple. Ang halaga ng isang pautang ay maaaring kalkulahin sa loob ng ilang segundo, ngunit ang resulta ay magiging tantiya.

Pagkalkula ng TIC sa pamamagitan ng credit card

Gumagana ang mga credit card sa ibang mekanismo ng pagpapautang - isang overdraft. Nangangahulugan ito na ginagamit ng nanghihiram ang pera kung kinakailangan sa loob ng itinakdang halaga. Tinutukoy ng Bahagi 15 ng Artikulo 7 ng FZ-353 na ang pag-iskedyul ng mga pagbabayad ay hindi nalalapat sa pagpapautang na may limitasyon. Samakatuwid, sa pagkalkula, ang isa ay dapat na magabayan ng bahagi 7 ng artikulo 6 ng nasabing batas at gawin itong batay sa:

• limitasyon ng card account;
• maximum na panahon ng pagbabalik;
• laki buwanang pagbabayad punong-guro, interes at iba pang mga pagbabayad na tinutukoy ng mga tuntunin ng kasunduan

Sa anumang kaso, ang aktwal na halaga ng kabuuang halaga ng mga sobrang bayad ay mag-iiba mula sa paunang kabuuan.

Halimbawa ng pagkalkula ng UCS

Halimbawa, kalkulahin natin ang buong halaga ng isang pautang para sa panandaliang pagpapahiram sa isang MFI.

Paunang data:

• halaga ng pautang - 20,000 rubles;
• rate ng interes - 1.5% bawat araw;
• termino ng paggamit - 10 araw;
• ang pagbabayad ng interes ay isinasagawa nang sabay-sabay sa pagbabalik ng utang;
• walang bayad o insurance.

Ang pagbabayad ng interes at pangunahing utang ay gagawin sa isang pagbabayad, na nangangahulugang 10 araw ang kukunin para sa batayang panahon.

Hanapin ang halaga ng interes sa utang:

20000 kuskusin. x 1.5% x 10 araw = 3000 rubles.

Ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad sa ilalim ng kontrata ( DP k):

20000 kuskusin. + 3000 kuskusin. = 23,000 rubles.

Ngayon ay matutukoy mo na ang batayang rate ng interes (i). Parameter e k ay hindi magiging sa equation, dahil ang utang ay binabayaran sa isang beses na pagbabayad. Dagdag pa, ang pagpapalit ng paunang data, ginagawa namin ang mga kalkulasyon ng matematika upang mahanap ang halaga ng i. Ito ay katumbas ng 0.15.

Upang magamit ang formula para sa paghahanap ng PSC, kailangan mong malaman ang FBP. Upang gawin ito, ang bilang ng mga araw sa isang taon ay dapat na hatiin sa panahon ng pautang:

365 araw: 10 araw = 36.5 - ang bilang ng mga base period sa isang taon.

Pinapalitan namin ang mga resulta sa formula na UCS = i x NBP x 100:

PSK \u003d 0.15 x 36.5 x 100 \u003d 547.500% bawat taon.

Ipinapakita ng resulta kung magkano ang kailangang bayaran ng nanghihiram sa nagpapahiram sa loob ng 10 araw ng paggamit ng microcredit. Mula 01.01.2018, para sa mga MFI at pawnshop, ang mga halaga ng limitasyon ng TIC ay itinakda sa loob ng mga limitasyon na 42.829-819.423% bawat taon, depende sa termino, collateral at halaga. Malaki ito kumpara sa mga bangko.

Halimbawa, ang isang pautang sa halagang 1.5 milyong rubles. para sa isang panahon ng 15 taon, ang nanghihiram ng Sberbank ay nagkakahalaga ng:

Ang mga indibidwal na tagapagpahiwatig ay maaaring mag-iba mula 12.48 hanggang 26.09 porsyento, na isinasaalang-alang ang programa at mga kondisyon ng pagpapahiram.

Ang pagkakaroon ng nakatanggap ng isang kasunduan na may nakuhang halaga ng UCS sa kamay, ang nanghihiram ay hindi kinakailangang lagdaan ito sa parehong minuto. Ayon sa Artikulo 7 ng FZ-353, mayroon siyang 5 araw ng trabaho upang maging pamilyar sa mga tuntunin ng pautang.

Kung ang panukala ay hindi angkop sa kanya, maaari siyang tumanggi na pirmahan ang dokumento nang walang anumang kahihinatnan. Bilang karagdagan, maaari mong hilingin na muling kalkulahin ang TIC para sa kanya sa kaso ng maagang pagbabayad ng utang. Ang pinagkakautangan ay obligadong gawin ito sa kahilingan ng kliyente. Kung hindi, maaari kang magsampa ng reklamo sa Rospotrebnadzor o sa Central Bank ng Russian Federation.

PSK calculator online

1. Halaga ng pautang.
2. Rate ng interes (taon).
3. Tagal ng pautang sa mga buwan.
4. Ang halaga ng komisyon (kung mayroon man), kasama ang halaga ng isang loan broker.

Awtomatikong ibibigay sa iyo ng calculator kung magkano ang labis mong babayaran sa mga tuntunin ng pera at bilang isang porsyento. Maaari mong baguhin ang termino ng pautang, halaga, rate ng interes upang pumili ng pinakamaraming kumikitang opsyon. Ang pagkakaroon ng pamilyar sa iyong sarili sa mga alok ng ilang mga nagpapahiram, madali mong matukoy para sa iyong sarili kung sino ang iyong makakasama.

Mga tanong at mga Sagot

Kalkulahin ang kabuuang halaga ng mortgage loan. Ito ay lumabas na higit pa sa rate na itinakda ng bangko sa ilalim ng programang ito. Bakit nangyari, may mga hidden fees ba?

Dapat nga, dahil ang PSK ay interes + iba pang gastos ng nanghihiram kapag kumukuha ng pautang. Ang rate at ang buong halaga ay maaaring magkapareho kung ang pagbabayad ng ibinigay na loan at interes ay ipagkakaloob sa isang pagkakataon, sa pagtatapos ng panahon ng pautang.

Sa ilalim ng mga tuntunin ng pautang, ang mga pagbabayad ay ginawa sa pantay na halaga. Hindi nila pinahintulutan ang mga pagkaantala, ngunit ang labis na bayad ay naging higit pa sa kinakalkula na PSK. Bakit?

Una, may mga pagbabayad na hindi kasama sa pagkalkula ng TIC. Bumangon sila sa proseso ng pagtupad sa kontrata at hindi malalaman nang maaga. Bilang karagdagan, ang pagkalkula ay hindi isinasaalang-alang ang maagang pagbabayad, mga multa, mga parusa. Tanungin ang bangko kung ano at kailan ka nagbayad. Pangalawa, sa isang annuity, ang isang makabuluhang proporsyon ng buwanang pagbabayad ay nahuhulog sa interes at sa pagtatapos lamang ng panahon ng pagbabayad, sa kabaligtaran, sa katawan ng utang. Ang aktwal na sukat ng PSK ay maaaring bahagyang naiiba mula sa itinatag sa kontrata. Ito ay maaaring dahil sa mga kakaiba ng iskedyul, kapag ang mga tuntunin o dami, o parehong halaga ng pangunahing utang ay inilipat sa petsa ng huling pagbabayad. Imposibleng kalkulahin ang TIC nang maaga para sa mga pagbabayad sa annuity, dahil magbabago ito bawat buwan.

Magsimula tayo sa isang maliit na teorya. Ayon sa Instruksyon ng Central Bank of Russia na may petsang Mayo 13, 2008 No. 2008-U, ang mga bangko ay kinakailangang kalkulahin (ang formula ay ibinigay sa parehong dokumento) at bigyan ang kliyente ng impormasyon tungkol sa TIC bago pumirma ng isang kasunduan sa pautang .

Ano ang sinasabi ng isang parameter tulad ng UCS sa kliyente? Actually, nasa title na lahat ng asin. Ito ay tungkol ang kabuuang halaga ng utang.

Iyon ay, alam ang TIC, ang kliyente ay maaaring tantyahin kung magkano ang isang utang sa isang partikular na bangko ay talagang gastos sa kanya. Ang parameter ay mahalaga, dahil marami ang nagbibigay-pansin lamang sa rate ng interes, na ginagawa itong pangunahing pamantayan sa pagpili. At sa lahat ng pagkakaiba-iba mga programa ng kredito at mga bangko, makakatulong talaga ang PSK para maunawaan kung aling institusyon ang mas kumikitang makipag-ugnayan.

Ano ang kasama sa PSC at ano ang pamamaraan ng pagkalkula?

Dahil sa ano ang parameter na ito ay nagbibigay ng naturang impormasyon sa kliyente? Dahil sa ang katunayan na ang halaga ng PSK ay kasama ang mga pagbabayad ng borrower sa ilalim ng kontrata. Yung. - gastos ng customer.

Sa kaso ng mga credit card, ang mga gastos na ito ay:

• Mga pagbabayad upang mabayaran ang halaga ng utang;
• Isyu at pagpapanatili ng card;
• Iba pang mga komisyon (mga pahayag, mga programa sa seguro, atbp.);
• Pagbabayad ng interes.

Sa kasong ito, kapag kinakalkula ang PSC, ang mga sumusunod ay hindi isinasaalang-alang:

• Mga posibleng parusa para sa hindi pagsunod ng kliyente sa mga tuntunin ng kontrata;
• Mga parusa para sa hindi awtorisadong overdraft;
• Mga komisyon para sa mga transaksyon sa foreign exchange;
• Komisyon para sa pagsususpinde ng mga operasyon;
• Mga paglilipat sa account ng mga pondo mula sa ibang mga organisasyon;
• Bayad para sa pagkuha (pati na rin sa pagbabayad) ng pautang sa cash.

Ayon sa Instruksyon, ang impormasyon tungkol sa buong halaga ng utang, pati na rin ang halaga at listahan ng mga pagbabayad na kasama at hindi kasama sa pagkalkula, ay dapat na ipaalam ng bangko sa nanghihiram nang direkta sa kasunduan sa pautang o sa isang annex sa ito.

Tulad ng nakikita mo, ang lahat ay napaka kondisyon. At kung sa kaso ng isang mortgage o consumer loan, posible na kalkulahin ang TIC nang tumpak hangga't maaari, kung gayon medyo mahirap gawin ito sa mga credit card, dahil sa umiikot na linya ng kredito at sa panahon ng palugit.

Samakatuwid, kapag kinakalkula ang TIC para sa mga credit card, ginagamit ng mga bangko ang pinakamataas na posibleng termino ng pautang (basahin - ang panahon ng bisa ng card), ang pinakamataas na posibleng limitasyon sa kredito, pagbabayad ng utang sa pantay na mga installment (basahin - ang buwanang minimum na pagbabayad).

Sa madaling salita, ipinapalagay na, na natanggap credit card sa loob ng 2 taon, halimbawa, na may limitasyon na 100,000 rubles, agad na ginagamit ng kliyente ang buong halaga at binabayaran ang utang para sa lahat ng 2 taon ayon sa mga tuntunin ng kasunduan, na ginagawa, sabihin, isang minimum na buwanang pagbabayad ng 10% kasama ang interes .

Ang ilang mga bangko (halimbawa, Alfa-Bank) ay nagbibigay sa mga customer ng 2 halaga ng PSK. Ang isa sa kanila ay kinakalkula tulad ng inilarawan sa itaas. At sa isa pang kaso, ito ay itinuturing na ang kliyente ay umaangkop sa Panahon ng biyaya.

kawili-wiling sandali . Kahit na mayroon kang libreng taunang serbisyo ng card, palagi kang nababagay sa panahon ng palugit at walang mga komisyon sa isang credit card, kung gayon ang TIC ay, bilang panuntunan, ay mas mataas kaysa sa rate ng interes. Ito ay dahil ang kita ng bangko, na natatanggap nito mula sa paggamit ng mga pondo sa account, ay kasama sa pagkalkula. Oo, ang mga pondong ito ay hindi maaaring maiugnay sa mga gastos sa pautang ng kliyente sa anumang paraan, ngunit, gayunpaman, isinasaalang-alang ang mga ito kapag kinakalkula ang TIC.

Bilang karagdagan, ang TIC ay halos palaging mas mataas kaysa sa nominal na rate ng interes, dahil ang pagkalkula ng TIC ay gumagamit ng compound na paraan ng interes (at kapag kinakalkula ang nominal na rate - simple).

Isang sobrang hindi maliwanag na parameter. Ang Sudostroitelny Bank, halimbawa, ay nagsabi sa website nito na ang PSK ay walang gaanong kinalaman sa mga tunay na gastos ng kliyente, at nagpapakita ng higit na kita ng bangko mula sa pakikipagtulungan sa kliyente. At na ang parameter na ito ay hindi palaging layunin na nagpapakita ng tunay na halaga ng isang pautang para sa isang kliyente.

Matapos isaalang-alang ang teorya, maaari nating ibigay sa wakas ang pormula:

d i - ang petsa ng kaukulang pagbabayad;

d 0 - ang petsa ng unang pagbabayad (kasabay ng araw na ibinigay ang mga pondo sa kliyente);

n - bilang ng mga pagbabayad;

DP i - ang halaga ng pagbabayad ayon sa kontrata;

TIC - ang kabuuang halaga ng utang (%, kada taon).

Handa sa puso, 99.9% ng mga customer ang nangangailangan ng formula na ito tulad ni Bill Gates materyal na tulong para sa kawalan ng trabaho. Kung walang naaangkop na kaalaman sa matematika at pagbabangko, hindi gagana ang paggamit ng formula at suriin ang bangko sa ganitong paraan.

Mga halimbawa ng UCS

Magpatuloy tayo sa pagsasanay.

Pinaka nasisiyahang Raiffeisenbank:

Nilapitan ng institusyong ito ang isyu ng pagkalkula ng TPS nang buong kaseryosohan. Gumawa ang bangko ng 4 na talahanayan na komprehensibong nagpapakita sa kliyente ng halaga ng TIC para sa iba't ibang mga card at kundisyon.

Maaari kang maging pamilyar sa mga talahanayan sa website ng Raiffeisenbank. Ang pagbukas ng matrix, nakikita namin ang isang kawili-wiling pattern: ang higit pa maximum na halaga limitasyon, mas mababa ang halaga ng UCS. Halimbawa, kung kukuha ka ng 15-20 libong rubles. sa "Cash" card (walang insurance, rate ng kredito 24%), kung gayon ang kabuuang halaga ng utang ay magiging 41.4%. Kung ang limitasyon ay mula 800 libo hanggang 1 milyong rubles, ang TIC ay magiging mas kaunti - 27.1% lamang.

Binibigyang-pansin din ng Renaissance Capital Bank ang mga kliyente nito:

Ang halaga ng TIC ay ipinahiwatig sa mga taripa para sa mga credit card. Ihambing natin upang malinaw na ipakita ang pagkakaiba sa pagitan ng TIC at ng nominal na rate ng interes.

Binuksan namin plano ng taripa"TP 17" - Gintong credit card. Ang rate ng interes ay 18% (pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo) at 24% (pag-withdraw ng pera), ang pagpapanatili bawat taon ay 3,600 rubles, panahon ng palugit - 55 araw, limitasyon - 500,000 rubles. Ang pagkalkula ay nagpapakita na ang TIC ay mula 1 hanggang 21/29%.

At narito ang isang halimbawa mula sa Banca Intesa:

Gold card, halaga - 100,000 rubles, rate ng interes - 25%, pagpapanatili - 3,000 rubles. Sa taong. Bilang resulta ng pagkalkula, ang TIC ay 33.5%.

Sa konklusyon, nararapat na tandaan na kung minsan ang halaga ng UCS ay talagang kapaki-pakinabang at maaaring gawing mas madali para sa kliyente na pumili. Samakatuwid, hindi mo dapat ganap na isulat ang parameter na ito mula sa mga account.

Ang mga kondisyon para sa pagkuha ng pautang ay naging mas "transparent" - ipinagbawal ng Bangko Sentral ang mga institusyong pampinansyal na gumamit ng mga "wired" na komisyon at iba pang mga trick upang maakit ang mga nangungutang. Dapat malaman ng kliyente ang buong halaga ng utang bago pumirma sa kasunduan sa pautang.

Ang kabuuang halaga ng isang pautang (TCC) ay ang halaga na binabayaran ng nanghihiram upang mabayaran ang utang at mga pagbabayad na nauugnay sa serbisyo ng pagbabangko ng utang. Ang halagang ito ay kinakalkula bilang isang porsyento at sumasalamin sa tunay, hindi ang pormal na pagpapahalaga sa utang. Ang terminong "buong halaga ng kredito" ay ginamit noong 2008, na pinapalitan ang pariralang "epektibong rate ng interes".

Inobliga ng Bangko Sentral ang mga institusyong pampinansyal na magreseta ng PSK sa isang kasunduan sa pautang. Ang halaga ay ipinapakita sa kanang sulok sa itaas sa unang pahina ng dokumento.

Ayon sa mga tagubilin ng Central Bank, ang kabuuang halaga ng utang ay kinabibilangan ng:

1. Mga pagbabayad na nauugnay sa pagpapatupad at pagtupad sa mga tuntunin ng kontrata:

• katawan ng pautang - halaga ng pautang;
• ang singil sa interes;
• pagbabayad para sa pagsasaalang-alang ng aplikasyon;
• isang beses na bayad para sa pagpapalabas ng pautang;
• komisyon para sa pagbubukas/pagpapanatili ng isang bank account;
• bayad para sa pagpapalabas / pagpapanatili ng "plastik" - isang debit o credit card.

2. Mga pagbabayad na nagmumula sa mga tuntunin ng kontrata:

• pagtatasa ng paksa ng collateral;
• pananagutan ng customer o collateral insurance;
• mga gastos sa pagpaparehistro ng notaryo ng transaksyon.

Pagpapaliwanag ng mga elemento:

• n ay ang panahon ng pag-kredito;
• DP i - ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad, isinasaalang-alang ang mga komisyon, seguro, atbp.;
• d i – petsa ng pagbabayad;
• d o - petsa ng paglabas ng utang.

Ang mga daloy ng pera ng iba't ibang direksyon sa pagkalkula ay isinasaalang-alang sa iba't ibang mga palatandaan ng matematika. Pagkuha ng mga pondo ng kredito na may sign na "-", pagbabayad ng utang, pagbabayad ng interes, komisyon at insurance na may sign na "+".

Ang pagkalkula ng PSK ay hindi kasama ang:

1. Mga pagbabayad na nagmumula bilang resulta ng kabiguan ng kliyente na tuparin ang mga obligasyon nito:

• fine;
• mga multa.

2. Mga gastos ng nanghihiram na may kaugnayan sa pagtupad ng mga legal na kinakailangan (OSAGO).

3. Mga pagbabayad na tinukoy sa kasunduan sa pautang, ang mga tuntunin / halaga nito ay nakasalalay sa mismong kliyente:

• komisyon para sa maaga/bahagyang maagang pagbabayad ng utang;
• parusa para sa paglampas sa limitasyon ng kredito;
• pagbabayad para sa pagkakaloob ng mga sertipiko sa estado ng utang sa kredito.

Medyo mahirap kalkulahin ang PSC nang manu-mano, kaya maaari kang pumunta sa madaling paraan at gamitin ang online na calculator. Ang programa ng pagkalkula ay isinasaalang-alang ang lahat ng mga kondisyon ng kasunduan sa pautang at gumagawa ng mga kalkulasyon ayon sa naaprubahang pormula ng Bangko Sentral.

Halimbawa. Ang kliyente ng bangko ay nagbigay ng target para sa pagbili ng refrigerator. Ang halaga ng kagamitan ay 30,000 rubles, ang panahon ng pagbabayad ng utang ay 12 buwan, ang tinantyang rate ay 25% bawat taon. Mga karagdagang gastos: seguro sa kagamitan - 1000 rubles, bayad sa pagpapalabas ng pautang - 2% ng halaga ng pautang, buwanang bayad sa pagpapanatili - 50 rubles.

Pamamaraan sa pagkalkula:

1. Buksan ang programa " Calculator ng kredito”, na nagbibigay ng opsyon para kalkulahin ang UCS.

2. Ilagay ang iyong mga detalye ng pautang.

Para sa buong panahon ng pagpapahiram, ang nanghihiram ay labis na magbabayad ng 6490 rubles, na 21.63% ng halaga ng pautang. Kasabay nito, ang epektibong rate ng interes ay hindi 25% bawat taon na idineklara ng bangko, ngunit 39.60%.

Mahalaga! Sa pagtaas ng panahon ng pagbabayad ng pautang, bumababa ang kabuuang halaga ng pautang sa consumer, at tumataas ang kabuuang sobrang bayad.

Kapag binago ang panahon ng pagbabayad ng utang mula 12 hanggang 24 na buwan, ang mga sumusunod na resulta ay nakuha.

Tulad ng makikita mula sa halimbawa, ang overpayment ay tumaas sa 11306 rubles, at ang TIC ay bumaba sa 34.48%.

Apat na paksa ang kasangkot sa transaksyon para sa pagbili ng kotse sa kredito: ang nanghihiram, ang bangko, ang dealership ng kotse at ang kompanya ng seguro. Ang pagkalkula ng halaga ng isang pautang sa kotse ay may kasamang ilang mga parameter:

1. Ang presyo ng isang kotse. Kasama sa halagang ito ang halaga ng paunang bayad at ang halaga ng utang.

2. Naipong interes alinsunod sa kasunduan sa pautang. Ang rate ng pautang ay nakasalalay sa isang bilang ng mga pamantayan:

• gumawa at uri ng sasakyan;
• ang laki ng paunang bayad;

4. Mga gastos sa notaryo.

5. Komisyon para sa pagpaparehistro at pagpapalabas ng pautang.

Mahalaga! Halaga premium ng insurance(humigit-kumulang 10% ng halaga ng sasakyan) at ang halaga ng karagdagang kagamitan para sa mga kotse na inaalok ng isang dealership ng kotse ay maaaring idagdag sa halaga ng pangunahing utang. Tataas nito ang huling halaga ng pautang at makakaapekto sa halaga ng sobrang bayad.

Upang mabawasan ang pasanin sa pagbabayad sa nanghihiram, ang mga bangko ay bumuo ng isang espesyal na programa - isang pautang na may natitirang halaga. Ang bahagi ng utang na natitira pagkatapos gawin ang paunang pag-install at pagbabayad ng mga pagbabayad ayon sa iskedyul ay binabayaran sa pagtatapos ng termino ng pautang sa isang pagbabayad.

Halimbawa, plano ng isang kliyente na bumili ng kotse na nagkakahalaga ng 1,000,000 rubles. sa utang. Kung nag-isyu ka ng pautang na may natitirang pagbabayad na 30%, kung gayon ang natitirang 20% ​​​​ay nahahati sa pantay na mga pagbabayad para sa 35 buwan. Sa pagtatapos ng panahon, mababayaran ng nanghihiram ang utang sa isa sa mga sumusunod na paraan:

• ideposito ang natitirang halaga sa isang bank account;
• ibenta ang kotse sa dealer gamit ang Trade in system;
• mag-apply para sa extension ng pautang hanggang sa 2 taon.

Kasama sa kabuuang halaga ng mortgage ang:

1. Ang halaga ng utang (ang halaga ng biniling ari-arian na binawasan).

2. Ang halaga ng interes na naipon para sa buong panahon ng mortgage.

3. Mga insurance premium na binayaran sa kahilingan ng bangko:

• insurance ng ari-arian na ipinangako laban sa mga panganib ng pagkawala at pinsala;
• seguro sa buhay ng nanghihiram.

4. Mga gastos para sa pagtatasa ng real estate at pagkuha ng extract mula sa rehistro ng mga karapatan sa ari-arian.

5. Gastos ng pagpaparehistro ng transaksyon sa notaryo.

6. Isang beses na komisyon ng bangko para sa pagpaparehistro / pagpapalabas ng isang pautang.

7. Mga gastos ng nanghihiram para sa paglilingkod sa isang bank account.

Halimbawa ng pagkalkula. Bumili ng apartment ang kliyente pangalawang pamilihan, ang halaga ng ari-arian ay 2,000,000 rubles. Upang maisakatuparan ang transaksyon, plano ng nanghihiram na kumuha ng pautang sa halagang 1,500,000 rubles, ang termino ay 120 buwan, nominal na rate- 13.5%. Ang mga gastos ng kliyente sa pagpaparehistro ng mortgage ay:

• isang beses na komisyon para sa pagproseso ng isang pautang - 1.5%;
• pagtatasa ng real estate - 3000 rubles;
• seguro sa buhay ng nanghihiram at real estate - 0.5% bawat isa (ang mga kontribusyon ay binabayaran taun-taon batay sa utang sa utang);
• gastos sa notaryo - 10,000 rubles.

Ang lahat ng data ay dapat na ilagay sa online na calculator calculator form at summed up.

Ang buong halaga ng mortgage (epektibong rate ng interes) ay magiging 14.68% bawat taon.

Natukoy ng Central Bank ng Russian Federation ang hangganan ng halaga ng iba't ibang kategorya ng mga produkto ng kredito. Ang mga bangko na lumampas sa mga tagapagpahiwatig na ito ay maaaring managot, hanggang sa pagbawi ng lisensya.

Pinakamataas at average na halaga sa pamilihan ng kabuuang halaga ng mga pautang

1. Ang halaga ng loan ay depende sa halaga ng paunang bayad ng kliyente (para sa mga mortgage at car loan). Kapag nagdedeposito ng higit sa 50% ng kanilang sariling mga pondo, binabawasan ng mga bangko ang rate ng interes at hindi gaanong hinihingi sa insurance.

2. Maaaring piliin ng kliyente ang taunang collateral batay sa halagang dapat bayaran sa bangko. Sa kasong ito, bababa ang halaga ng insurance premium bawat taon.

3. Kumuha ng pautang "mas mura" sa isang bangko kaysa sa isang organisasyong microfinance. Ang isang hiwalay na grid ng mga limitasyon sa gastos ng kredito ay binuo para sa mga MFI. Epektibong rate para sa isang panandaliang unsecured loan na inisyu ng isang MFI ay maaaring umabot sa 900% kada taon.

Kapag nag-isyu ng pautang, ipinapaalam ng bangko sa kliyente ang tungkol sa rate ng interes para sa paggamit ng utang. Kadalasan, sinusubukang akitin ang mga customer, ang mga organisasyon ng kredito ay nagpahayag ng isang kaakit-akit na porsyento para sa paggamit ng isang pautang, ngunit hindi lahat ng mga borrower ay binibigyang pansin ang mga karagdagang bayad at mga pagbabayad na pabor sa bangko, na makabuluhang nagpapataas ng gastos nito. Kasabay nito, natatanggap ng mga institusyon ng kredito ang kanilang pinansiyal na benepisyo mula sa mga bayarin na ito.

Ayon sa Dekreto ng Bangko Sentral Blg. 2008-U, ang mga bangko ay kinakailangang ipahiwatig sa kontrata ang buong halaga ng utang, kabilang ang mga pagbabayad sa kanilang pabor na ginawa ng nanghihiram nang isang beses. Ang dokumentong ito ay nagsasaad na kapag kinakalkula ang buong halaga ng utang, ang institusyon ng kredito ay obligadong ipaalam sa nanghihiram ang tungkol sa lahat ng uri ng mga pagbabayad na kailangan niyang bayaran sa pabor nito, kabilang ang pagtukoy sa pagkalkula ng mga sumusunod na operasyon:

Pagbabayad ng pangunahing halaga ng utang;
- pagbabayad ng interes para sa paggamit ng kredito;
- pagbabayad ng halaga ng komisyon para sa pagpapatupad ng kontrata;
- pagbabayad ng isang komisyon para sa pagpapalabas ng isang pautang;
- mga bayarin para sa pagbubukas ng isang account at pagpapanatili nito;
- mga komisyon para sa pag-areglo at serbisyo ng cash, para sa serbisyo ng credit card.

Kasama rin sa kabuuang halaga ng utang mga obligadong pagbabayad kompanya ng seguro, pagbabayad para sa mga serbisyo ng mga notaryo at abogado sa paghahanda ng iba't-ibang mga kinakailangang dokumento upang magsanla ng ari-arian na inilipat bilang collateral para sa isang pautang.

Ang kabuuang halaga ng utang ay hindi kasama pagbabayad ng insurance OSAGO, mga komisyon para sa pagkuha at pagbabayad ng utang sa cash, kasama ang pagbabayad sa pamamagitan ng mga ATM (kung minsan ang mga porsyentong ito ay maaaring umabot sa 3-5% ng kabuuang halaga). Hindi rin isinasaalang-alang posibleng bayad isang parusa para sa huli na pagbabayad sa isang utang, para sa pagharang sa isang card, pagpigil ng isang komisyon para sa pag-kredito ng mga pondo sa isang credit card ng mga ikatlong partido mga institusyon ng kredito atbp.

Konsepto ng epektibong rate ng interes at nawalang kita

Ang lahat ng mga pagbabayad na ito ay makabuluhang nagpapataas ng halaga ng utang para sa nanghihiram. Gayunpaman, sa harap ng matinding kompetisyon sa merkado ng pagpapautang, sa pagsisikap na maakit ang mga customer, ang mga bangko sa karamihan ng mga kaso ay tumangging singilin ang karamihan sa mga komisyon, ngunit kahit na sa kasong ito, ang halaga ng utang ay mas mataas kaysa sa nakasaad sa kontrata. Ito ay dahil sa ang katunayan na mayroong konsepto ng epektibong rate ng interes at tambalang interes. Sa kasong ito, ang pagkalkula ng kabuuang halaga ng utang ay isinasaalang-alang ang halaga ng nawalang tubo ng nanghihiram, na maaari niyang kunin mula sa kanyang mga pananalapi kung hindi siya nagbayad ng interes sa utang sa kanila, ngunit inilagay ito sa isang deposito. sa interes.

Upang malaman ang buong halaga ng utang, ang nanghihiram, bago pumirma sa kontrata, ay dapat na maingat na basahin ang dokumento kung saan siya pipirma.