Ang epektibong rate ng interes sa isang deposito ay isang katangian ng isang deposito na may capitalization ng interes.

Ito ay naiiba sa rate na tinukoy sa kontrata - nominal. Sa ibaba ay titingnan natin kung paano kalkulahin ang epektibong rate ng interes sa isang deposito, ngunit sa ngayon ay alamin natin kung ano ito.

Ang bangko ay naniningil ng isang tiyak na halaga sa deposito. Tinatawag itong nominal. Kung ang isang tao ay gumawa ng isang deposito nang walang capitalization, pagkatapos ay sa pagtatapos ng termino ay makakatanggap siya ng naipon na interes sa paunang halaga.

Kung pipiliin ng kliyente, ang interes ay maiipon buwan-buwan. Kasabay nito, maaari silang maibigay sa kliyente o idagdag sa halaga sa account.

Sa susunod na buwan, ang interes ay naipon sa isang bagong halaga, kasama ang mga naipon para sa nakaraang buwan. Ang pamamaraang ito ay uulitin hanggang sa katapusan ng deposito.

Siyempre, mas malaki ang halaga sa deposito account, mas maraming interes ang sisingilin sa huli. Malinaw, sa parehong termino, ang kita sa mga deposito na may capitalization ay mas makabuluhan kaysa sa mga deposito na may nominal na rate.

Ang epektibong rate ng interes ay nagpapakita kung paano pinarami ang pera ng depositor. Ito ay sinusukat bilang isang porsyento at maaaring magkaiba sa nominal na halaga kapwa pataas at pababa. Gamit ang epektibong rate, maaari mong ihambing ang mga deposito na may iba't ibang kundisyon.

Ang rate ng interes ay hindi isang tagapagpahiwatig ng kakayahang kumita ng deposito, dapat mo ring isaalang-alang ang mga pag-aari nito. Upang malaman ang ani sa isang deposito, dapat mong matutunan kung paano kalkulahin ang interes.

Siyempre, maaari kang umasa sa karanasan ng isang empleyado sa bangko, ngunit mahalaga na magagawa mo ito sa iyong sarili, na isinasaalang-alang ang parehong rate ng interes at ang mga ari-arian.

Dalawang formula ang ginagamit para sa pagkalkula:

• Upang kalkulahin ang simpleng interes na naipon sa pagtatapos ng termino;
• Upang kalkulahin ang tambalang interes, kapag ang interes ay kinakalkula buwan-buwan (quarterly, taun-taon).

Upang kalkulahin ang tambalang interes, ginagamit ang isang formula ng form: S = (P * I * j / K) / 100.

S ang halaga ng pera na matatanggap ng depositor.

P - Ang paunang halaga ng pamumuhunan, pati na rin ang bawat kasunod na halaga, na isinasaalang-alang ang interes na naipon sa nakalipas na panahon.

I - rate ng interes kada taon.

j ay ang bilang ng mga araw sa panahon kung saan kinakalkula ang interes.

K ay ang bilang ng mga araw sa isang taon.

Halimbawa ng Compound Interes

Ang termino ng deposito ay 3 buwan (Enero, Pebrero, Marso). Rate ng interes - 15% bawat taon. Ang paunang pagbabayad ay 1,000 rubles.

Para sa Enero - S = (1,000 * 15 * 31 (araw) / 365) / 100, S = 12.74 rubles.

Para sa Pebrero - S = (1012.74 * 15 * 28 / 365) / 100 = 11.65 rubles (ang halaga ng naipon na interes ay tumataas bawat buwan, sa kasong ito ay mas mababa dahil sa mas kaunting araw sa Pebrero).

Para sa Marso - S = (1024.39 * 15 * 31 / 365) / 100 = 13.05 rubles.

Kaya bawat buwan ang halaga ng naipon na interes ay tumataas, ayon sa pagkakabanggit, at ang kita sa isang deposito na may capitalization ay mas mataas.

Ano ang nakatago sa ilalim ng terminong "epektibong rate ng interes sa deposito"? Sa pagsasaalang-alang sa mga deposito, ito ay tumutukoy sa mga katangian ng mga produkto, ang mga tuntunin na nagbibigay para sa capitalization ng interes. Pakitandaan: ang halaga ng parameter na ito ay hindi tumutugma sa nominal na porsyento na tinukoy sa kasunduan sa deposito.

Mga tampok ng pamamaraan at pagkalkula

Paano nagbubukas ang isang deposito sa totoong buhay? Ang isang mamamayan ay bumisita sa isang sangay ng bangko na may isang tiyak na halaga ng pera, na inilalagay sa isang espesyal na account. Ayon sa ibinigay na deposito, ang institusyon ng kredito ay nagtatalaga ng isang tiyak na rate - ang nominal. Ang lahat ng naipon na interes ayon dito ay binabayaran sa pagtatapos ng kontrata.

Sa kaso ng capitalization, mukhang iba ang scheme. Ang interes ay naipon din buwan-buwan at ibinibigay pa sa may-ari ng deposito. Ngunit hindi sa kamay, ngunit sa anyo ng karagdagang accrual sa pangunahing halaga ng deposito. Sa susunod na buwan, ang yield ay sisingilin sa bagong (nadagdagan) na halaga ng deposito. Sa ikatlo at lahat ng kasunod na buwan, ang pamamaraan ay paulit-ulit na cyclically. Hanggang sa mag-expire ang deposito.

Malinaw na sa buwanang pagtaas sa halaga ng deposito, tumataas din ang naipon na interes. Bilang karagdagan, ang huling kita na matatanggap ng isang kliyente na naglagay ng deposito na may capitalization ay mas malaki kaysa sa kaso ng isang katulad ngunit nominal na porsyento. Sa kondisyon, siyempre, na ang mga tuntunin sa parehong mga kaso ay pareho.

Ngayon tingnan natin ang pagkalkula ng epektibong rate ng interes sa isang deposito gamit ang isang partikular na halimbawa. Pagkatapos ang lahat ng nasa itaas ay magiging mas malinaw.

Ipagpalagay na ang isang residente ng lungsod ng Moscow ay nagpasya na gumawa ng isang deposito para sa isang panahon ng isang taon at ilagay dito ang halaga ng isang daang libong rubles. Ang nominal na rate sa deposito ay 10% (sa paraang ito ay magiging mas maginhawa upang makalkula ang ani). Sa isang taon tatanggap siya - [isang daang libo] + (([isang daang libo] : ) x ) - 110 libong rubles. Dahil dito, ang netong kita ng isang mamamayan ay umabot sa 10 libo.

Ipagpalagay na ang kanyang kapitbahay ay nagbukas ng isang deposito at inilagay dito ang isang katulad na halaga ng mga pondo, ngunit may capitalization ng interes. Kung hahatiin natin ang rate sa bilang ng mga buwan sa termino ng deposito, ang average na halaga nito ay magiging 0.83%. Samakatuwid, sa unang buwan, ang kita ay magiging - ([isang daang libo] x): 100 - 830 rubles. Sa ikalawang buwan, ang interes ay maiipon sa 100,830 rubles, at ang kita ay kinakalkula tulad ng sumusunod: (x): 100 = 836.89 rubles. Ang mga karagdagang kalkulasyon ay ganito ang hitsura:

(101,666.89 x 0.83): 100 = 843.84 - ikatlong buwan
(102,510.73 x 0.83): 100 = 850.84 - ikaapat na buwan
(103,361.57 x 0.83): 100 = 857.90 - ikalimang buwan
(104,219.47 x 0.83): 100 = 865.02 - ikaanim na buwan
(105,084.49 x 0.83): 100 = 872.20 - ikapitong buwan
(105,956.69 x 0.83): 100 = 879.44 - ikawalong buwan
(106,836.13 x 0.83): 100 = 886.74 - ikasiyam na buwan
(107,722.87 x 0.83): 100 = 894.10 - ikasampung buwan
(108,616.97 x 0.83): 100 = 901.52 - ang ikalabing-isang buwan
(109,518.49 x 0.83): 100 = 909.00 - ikalabindalawang buwan

Ang pagkakaroon ng mga elementarya na kalkulasyon, nakakuha kami ng kabuuang kita, ang halaga nito ay 10,428 rubles. Kaya, ang kapitbahay ng ating mamamayan mula sa unang halimbawa ay makakatanggap ng 428 rubles pa sa pagtatapos ng taon.

Kapansin-pansin na ang halagang 10,428 rubles ay makakatulong sa amin na matukoy ang epektibong rate ng interes sa deposito. Upang gawin ito, kailangan mong hatiin ang kita na natanggap sa kabuuang halaga ng deposito at i-multiply ng isang daang porsyento - (10,428: [isang daang libo]) x = 10.43%. Tulad ng nakikita mo, ito ay bahagyang naiiba mula sa nominal na halaga.

Sa ilang mga kaso, agad na ipinapahiwatig ng mga bangko ang epektibong rate sa kontrata. Ngunit, sa katunayan, magiging mas tama na magreseta nang eksakto sa nominal. Dito mayroon kang dalawang pagpipilian: alinman sa walang taros na pagtitiwala sa bangko, o kalkulahin muli ang halaga ng tinukoy na porsyento sa iyong sarili. Upang gawin ito, batay sa halimbawa sa itaas, ay madali. Sa pangkalahatan, ang iba pang mga bagay ay pantay, ang epektibong ani ay humigit-kumulang 0.5% na mas mataas kaysa sa nominal.

Ang pera sa bangko ay naging isa sa mga paraan upang kumita sa pamamagitan ng kita sa dibidendo. Ito ay pinaniniwalaan na ito ang pinakaligtas na paraan upang makinabang mula sa mga manipulasyon sa pananalapi gamit ang iyong sariling mga pondo - namuhunan ka ng pera, at ang isang propesyonal na organisasyon, isang bangko, ay nakikitungo sa paglilipat at interes nito. Sa karamihan ng mga kaso, ang nominal na rate ay inihayag sa mga kliyente, na hindi talaga sumasalamin sa buong potensyal na kita sa mga deposito. Sinasalamin nito ang epektibong rate.

Ano ang epektibong deposito

Epektibong rate- ito ang koepisyent na ginagamit sa pagkalkula ng tunay na kita mula sa pamumuhunan ng mga pondo sa isang deposito sa bangko. Ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang sa capitalization ng interes at palaging lumalampas sa nominal na rate. Ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang interes sa capitalization ay kinakalkula na isinasaalang-alang ang tinukoy na dalas at idinagdag sa katawan ng deposito.

Bakit kailangan mong malaman ang epektibong rate

Epektibong rate ng interes ay ginagamit upang matukoy ang kabuuang kita para sa termino ng deposito, kabilang ang interes. Alam ang tagapagpahiwatig na ito, ang kliyente ay maaaring makatotohanang masuri ang kanyang posibleng kita at ang pagiging posible ng pamumuhunan ng mga pondo sa mga ibinigay na kondisyon. Kapansin-pansin na upang makamit ang pinakamataas na kita mula sa mga deposito, ang kagustuhan ay dapat ibigay sa mga may capitalization ng interes.

Ang sistema ay gumagana sa paraang sa unang buwan ng deposito, ang interes ay idinagdag sa katawan. Para sa ikalawa at kasunod na mga buwan, ang interes ay maiipon sa halagang binubuo ng katawan ng deposito at mga dibidendo para sa nakaraang buwan. Bilang resulta, lumalabas na ang kabuuang kita sa deposito ay lumampas sa paunang rate.

Formula ng pagkalkula

Upang makabuo epektibong pagkalkula ng rate ng interes, inilapat ang formula ng tambalang interes, na mayroong sumusunod na expression:

EU \u003d ((1 * (C / 100) / N) N * m -1),

kung saan ang EU ay ang epektibong rate ng deposito, iyon ay, ang kita na matatanggap mo sa pagtatapos ng termino;

C - pagtatalaga ng nominal rate, na karaniwang ipinahiwatig sa kontrata;

N - pagtatalaga ng mga pagitan ng capitalization na may kaugnayan sa periodicity nito;

m - bilang ng mga pag-uulit ng mga agwat.

Epekto ng muling pagdadagdag o bahagyang pag-withdraw sa epektibong rate

Kapag ang laki ng katawan ng deposito ay nagbago, nang naaayon, ang mga dibidendo sa deposito ay nagbabago - mas malaki ang laki ng deposito, mas maraming kliyente ang makakakuha ng interes, na may pagbaba sa katawan ng deposito, ang parehong pattern ay nalalapat.

Formula ng epektibong pagkalkula ng rate tumutulong sa mga depositor na i-navigate ang kakayahang kumita ng mga deposito na may kaugnayan sa potensyal na natanggap na interes, na lubhang maginhawa. Gayundin, ang kliyente mismo ay maaaring pumili ng ilang mga kundisyon para sa mga deposito na nagbibigay-kasiyahan sa kanya tungkol sa mga tuntunin ng pamumuhunan.

Ang passive income ay palaging magiging kaakit-akit dahil pinapayagan ka nitong kumita ng pera nang walang anumang pagsisikap. Isa sa mga pinaka maaasahan, kahit na hindi masyadong kumikita, ang mga uri ng passive income ay isinasaalang-alang. Ang nominal na rate ng interes ay ginagamit upang matukoy ang ani nito. Ngunit ang higit na layunin na impormasyon ay ibinibigay ng epektibong rate ng deposito. Isaalang-alang kung ano ito at kung paano ito kinakalkula.

Epektibong Rate ng Interes: Ano ito?

Epektibong rate- ito ang rate sa deposito, na nagbibigay-daan sa pagtatantya ng tunay na kita na matatanggap ng depositor mula sa paglalagay ng mga pondo sa bangko. Isinasaalang-alang ang capitalization ng interes, samakatuwid ito ay palaging bahagyang lumampas sa nominal na rate, iyon ay, ang isa na ipinahiwatig ng bangko sa impormasyon tungkol sa deposito. Dahil sa epektibong rate, maihahambing ng depositor ang mga tunay na benepisyo na matatanggap niya sa paglalagay ng pera sa iba't ibang bangko.

Ngayon, nag-aalok ang mga bangko ng iba't ibang mga opsyon para sa pagkalkula at pagbabayad ng interes:

• ang interes ay naipon at binabayaran buwan-buwan;
• ang interes ay naipon at binabayaran sa pagtatapos ng termino ng deposito;
• ang interes ay naipon at binayaran nang maaga kapag nagdeposito;
• ang interes ay naka-capitalize, iyon ay, pagkatapos ng accrual, ito ay idinagdag sa deposito.

Ano ang interesante sa capitalization?

Ang mga deposito na may capitalization ng interes ay mas kumikita, dahil sa huli ay pinapayagan ka nitong makakuha ng mas maraming kita. Ano ang gumagawa nito? Kung ang interes ay naipon bawat buwan, pagkatapos ay idaragdag ang mga ito sa katawan ng deposito. Kaya, para sa unang buwan, ang interes ay naipon sa orihinal na halaga, para sa pangalawa - sa halagang nadagdagan ng naipon na interes, atbp.

Formula para sa pagkalkula ng epektibong rate

Malinaw na ang mas malaking N (ang bilang ng mga panahon para sa pagkalkula ng interes), mas malaki ang ES mismo. Halimbawa, kung ang isang bangko ay nagkalkula ng interes (capitalization) bawat buwan, pagkatapos ay N=12, at kung bawat quarter, pagkatapos ay N=4. Kasunod nito na kinakailangang pumili ng mga deposito na may pinakamataas na posibleng panahon ng capitalization.

Sa pagkakaroon ng lahat ng kinakailangang data, matutukoy ng lahat ang epektibong rate ng interes (ER) nang mag-isa. Ngunit mas madaling gamitin ang calculator ng deposito, na matatagpuan sa Internet. Ipasok ang paunang data sa form, at mabilis na makuha ang resulta.

Maaari mong ipasok ang pariralang "calculator ng deposito" sa anumang search engine, o pumunta sa site ng isa sa mga ito, halimbawa, http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov. Pakitandaan na hindi lahat ng online na calculator ay kinakalkula ang ES.

Sa calculator sa itaas, magbibigay kami ng isang halimbawa ng pagkalkula ng ani ng mga inihambing na deposito.

Halimbawa ng pagkalkula ng ani

Upang maunawaan kung paano kalkulahin ang ani at matiyak na ito ay talagang mas mataas sa capitalization (iyon ay, ang ES ng naturang deposito ay mas mataas), tingnan natin ang isang halimbawa. Nagpasya ang Citizen Antonov na gumamit ng simpleng interes at nagdeposito ng 50,000 rubles sa bangko sa 8% bawat taon sa loob ng 1 taon. Matapos ang pag-expire ng deposito, nakatanggap siya ng 4,000 rubles ng kita.

Ang Citizen Mironov ay nagdeposito din ng 50,000 rubles sa isa pang bangko sa loob ng 1 taon sa 8% bawat taon, ngunit sa parehong oras ay ginusto niya ang isang deposito na may buwanang capitalization ng interes. Bawat buwan, ang halaga ng kanyang deposito, kung saan ang interes ay naipon, ay lumago, at sa pagtatapos ng termino, ang kanyang kita ay umabot sa 4,150 rubles.

Ang halimbawang ito ay nagpapakita na, ang iba pang mga bagay ay pantay-pantay, ang mamamayang Mironov sa kalaunan ay makakatanggap ng 150 rubles na higit pa mula sa kanyang kontribusyon kaysa sa mamamayang Antonov. At ito ay dahil sa capitalization ng interes.

Tulad ng nakikita mo, ang epektibong rate sa pangalawang kaso ay magiging 0.3% na mas mataas kaysa sa nominal na rate, habang sa unang kaso ang mga rate ay pareho. Maaari mo ring palitan ang mga halaga sa formula ng pagkalkula sa itaas sa iyong sarili at suriin ang kawastuhan ng pagkalkula ng ES.

1. Kapag pumipili ng isang bangko upang maglagay ng deposito, kailangan mong maingat na pag-aralan ang mga kondisyon at kalkulahin ang panghuling kita. Kung hindi mo kailangan ng buwanang pag-withdraw ng interes, magiging mas kumikita ang pag-capitalize ng mga ito. Samakatuwid, ito ay nagkakahalaga ng pagpili ng mga deposito kung saan ibinigay ang gayong pagkakataon.
2. Kasabay nito, dapat tandaan na para sa mga bangko, ang mga deposito na may capitalization ay medyo mas mahirap na mapanatili, dahil ang mga karagdagang operasyon ay dapat gawin. Samakatuwid, ang mga nominal na rate sa naturang mga deposito ay maaaring bahagyang mas mababa kaysa sa iba pang mga term deposit. Gayunpaman, sa isang pangmatagalang pamumuhunan, ang capitalization ay hahantong sa isang makabuluhang pagtaas sa epektibong rate at gagawing mas kumikita ang pamumuhunan.
3. Kapag pumipili ng isang partikular na deposito, bigyang-pansin ang iba't ibang mga kondisyon: ang nominal na rate, ang dalas ng accrual ng interes, ang panahon ng bisa, ang posibilidad ng muling pagdadagdag at maagang pag-withdraw. Ang lahat ng ito sa huli ay makakaapekto sa epektibong rate sa deposito.
4. Tutulungan ka ng online na calculator na kalkulahin ang epektibong rate. Bagaman ang ilang mga bangko ay nagpapahiwatig lamang ng gayong parameter sa impormasyon sa mga deposito. Gayunpaman, mas kaugalian para sa mga depositor na makita ang nominal na rate, at pagkatapos ay independiyenteng gawin ang mga kinakailangang kalkulasyon dito.

Pakitandaan na kung ang bangko, sa mga kondisyon nito, ay nagrereseta ng kumpleto o bahagyang pagkawala ng interes sa bahagyang pag-withdraw, ito ay hahantong sa pagbaba sa ES - piliin ang mga tamang deposito!

Ang pagpili ng mga produkto ng deposito sa bawat komersyal na bangko ay medyo malaki, kung minsan ay medyo mahirap para sa isang kliyente na magpasya kung aling deposito ang pipiliin upang makuha ang pinakamataas na benepisyo mula sa pakikipagtulungan sa bangko. Walang alinlangan, kung gusto mong maglagay ng pera sa interes sa mahabang panahon, kung gayon ang pinaka-makatwirang opsyon ay ang pumili ng isang alok na may capitalization ng interes at muling pagdadagdag. Tulad ng para sa muling pagdadagdag, ito ay isang walang limitasyong pagkakataon upang mapunan muli ang isang deposito account na may isang libreng halaga ng mga pondo sa anumang oras, sa gayon ay tumataas ang iyong kita. Ngunit tungkol sa pag-capitalize ng interes, ang serbisyong ito ay nagtataas ng maraming katanungan sa mga potensyal na mamumuhunan. Sasagutin namin ang tanong kung paano kinakalkula ang isang deposito na may capitalization ng interes, at isaalang-alang din ang mga tampok ng mga deposito na ito, alamin kung gaano ito kapaki-pakinabang para sa gumagamit, at magbigay ng ilang mga halimbawa ng pagkalkula.

Ano ang capitalization

Una, tingnan natin kung ano ang capitalization ng interes sa mga simpleng termino. Sa katunayan, ito ay isang pagtaas sa halaga ng deposito dahil sa pagdaragdag ng interes na naipon sa isang tiyak na panahon dito. Isaalang-alang din natin ang sitwasyon bilang isang halimbawa: nagdeposito ka ng savings sa halagang 30,000 rubles sa isang deposit account sa isang bangko. Pagkalipas ng isang buwan, ang bangko ay nakakuha ng interes sa iyo, halimbawa, sa halagang 100 rubles, at, sa gayon, ang katawan ng iyong deposito ay naging katumbas ng 30,100 rubles, sa susunod na buwan ang bangko ay muling naipon ng interes sa iyo, na idinagdag. sa deposito, at iba pa, sa buong termino ng deposito.

Sa pamamagitan ng paraan, mangyaring tandaan na maraming mga bangko ang nagpapalawig ng termino ng kontrata para sa parehong panahon, ngunit ang nuance ay ang mga rate ng interes ay maaaring mag-iba, dahil ang mga ito ay may bisa lamang para sa panahon kung saan ka pumasok sa kontrata, ang pagpapahaba ay isinasagawa. out sa kasalukuyang mga rate ng bangko.

Sa iba't ibang mga bangko, ang mga tuntunin ng mga deposito, na nagbibigay para sa capitalization ng interes, ay maaaring mag-iba nang malaki. Ang yield ng deposito ay higit na nakadepende sa uri ng capitalization. Sa pamamagitan ng paraan, kung bibigyan mo ng pansin, ang alok sa bangko ay naglalaman ng dalawang mga rate para sa parehong parameter ng deposito. Nangangahulugan ito na ang bangko ay nagpapahiwatig ng isang simpleng rate ng interes at isang rate na nababagay sa capitalization. Dagdag pa, tiyak na isasaalang-alang namin ang lahat ng mga halimbawa kung paano kinakalkula ang interes sa isang deposito, mga formula at mga halimbawa.

Paano kinakalkula ang interes

Sa katunayan, ang pagkalkula ng kita sa deposito ay higit na nakasalalay sa mga tuntunin ng kontrata. Ang katotohanan ay ang lahat ng mga bangko ay maaaring maningil ng interes sa isang deposito sa iba't ibang paraan, halimbawa, araw-araw, lingguhan, buwanan, isang beses sa isang quarter o taun-taon. Alinsunod dito, ang kakayahang kumita ng deposito ay nakasalalay sa pamamaraang ito.

Ang pinakakaraniwang kasanayan ay ang pagkalkula ng interes araw-araw. Ngunit hindi pa ito nangangahulugan na ang capitalization ay isinasagawa sa parehong dalas, dahil maaari lamang itong isang beses sa isang buwan o quarter. Samakatuwid, bago pumili ng isa o isa pang alok na deposito, maingat na basahin ang kasunduan o kumunsulta sa isang empleyado ng bangko upang ipaliwanag niya nang eksakto kung paano at kailan sisingilin ka ng bangko ng interes at kung anong halaga.

Dapat kang maging maingat lalo na sa mga alok kung saan lumulutang ang rate ng interes. Iminumungkahi nito na sa simula, o, sa kabaligtaran, sa pagtatapos ng panahon, ang porsyento ay mas malaki. At kadalasan sa kasong ito, ang pinakamababang rate ay mas mababa kaysa sa inflation rate at nagbabago sa paligid ng 3%, habang ang pinakamataas na halaga ay maaaring umabot sa 12%.

Formula para sa pagkalkula ng simpleng interes

Una, tingnan natin kung ano ang magiging hitsura ng formula para sa pagkalkula ng interes sa isang deposito:

S=(C×P×D)/G saan:

• S ay ang halaga ng kita;
• C ay ang halaga ng ipon;
• P - ang rate sa anyo ng isang fraction (halimbawa, kung ang rate na itinatag ng kasunduan ay 12%, magiging ganito ang hitsura nito "0.12");
• D ay ang bilang ng mga araw ng deposito;
• Ang G ay ang bilang ng mga araw sa isang taon.

Narito ang isang halimbawa ng mga sumusunod na parameter ng deposito:

• termino - 6 na buwan mula Setyembre 22, 2016 hanggang Marso 22, 2017);
• ang halaga ng deposito ay 25,000 rubles;
• rate - 8% bawat taon;
• ang tagal ng kontrata sa mga araw - 181;
• ang bilang ng mga araw sa isang taon ay 365.

S \u003d (25000 × 0.08 × 181) / 365 \u003d 991.78 rubles.

Samakatuwid, ayon sa halimbawang ito, ang depositor sa dulo ng kontrata ay maaaring makatanggap ng 25,991.78 rubles. Ngunit ito ay nasa kondisyon na ang bangko ay makakaipon lamang ng interes sa pagtatapos ng kontrata. Sa pagsasagawa, ang pagkalkula at paglilipat ng kita ay nangyayari sa isang tiyak na dalas ng kontrata. Halimbawa, isang beses sa isang buwan bawat araw o quarter. Sa kasong ito, hindi magiging mahirap na kalkulahin ang kita gamit ang formula na ito. Tingnan natin ang ilan pang halimbawa.

• Araw-araw na tubo: S=(25000×0.08×1)/365=5.47 rubles.
• Buwanang kita: S=(25000×0.08×30)/365=164.38 rubles.
• Quarterly profit S \u003d (25000 × 0.08 × 92) / 365 \u003d 504.11 rubles.

Ito ay isang halimbawa ng isang pagkalkula sa isang deposito nang hindi isinasaalang-alang ang capitalization ng interes, muling pagdadagdag at bahagyang pag-withdraw. Kapag nagbubukas ng isang deposito account, maingat na basahin ang kasunduan, lalo na kung kailan at sa anong mga petsa ang bangko ay kinakalkula ang interes para sa iyo, at kung paano mo ito matatanggap. Maaaring may ilang mga opsyon, halimbawa, sa isang hiwalay na account o sa isang bank card, pati na rin ang posibilidad na kumita bago matapos ang kontrata. Halimbawa, sa kabila ng katotohanan na ang bangko ay naglilipat ng interes buwan-buwan o kahit na araw-araw, posible lamang itong matanggap sa pagtatapos ng kontrata kasama ang katawan ng deposito.

Pagkalkula ng interes na may capitalization

Ang pormula para sa pagkalkula ng taunang interes sa mga deposito, na isinasaalang-alang ang kanilang capitalization, ay magiging medyo iba. Ano ang hitsura niya:

S=C×(1+P)k-C, kung saan:

• C – katawan ng deposito;
• S ay ang halaga ng kita;
• P - porsyento;
• k ay ang bilang ng mga panahon ng capitalization sa panahon ng kontrata.

Mayroong isang caveat dito, na kailangan mong hiwalay na kalkulahin ang porsyento gamit ang sumusunod na formula:

P=R×L/D, kung saan:

• R - rate sa ilalim ng kontrata sa anyo ng isang fraction;
• L ay ang panahon ng capitalization sa mga araw;
• Ang D ay ang bilang ng mga araw sa isang taon.

Isaalang-alang ang isang halimbawa, pagkalkula ng interes sa isang deposito na may buwanang capitalization, pagtatakda ng mga sumusunod na parameter ng deposito:

• halaga ng kontribusyon - 25,000 rubles;
• rate - 8%;
• terminong 181 araw (6 na buwan);
• periodicity ng capitalization 30 araw;
• Ang bilang ng mga araw sa isang taon ay 365.

Inaasahan namin:

P=0.08×30/365=0.00657.
S=25000×(1+0.00657)6-25000=1001.83 rubles.

Kaya, ang kabuuang kita sa deposito na may tinukoy na mga parameter para sa buong termino ng kontrata ay magiging 1001.83 rubles.

Pakitandaan na kapag nag-capitalize ng interes sa isang deposito, nagbabago ang epektibong rate, ibig sabihin, ito ay ilang porsyento na mas mataas kaysa sa aktwal na tinukoy sa kasunduan.

Ano ang isang epektibong rate

Bilang isang patakaran, ang bangko sa kontrata para sa paglilingkod sa deposito account ay nagpapahiwatig na ng epektibong rate ng interes. Sa madaling salita, ito ang rate na i-multiply sa katawan ng deposito para sa buong panahon ng kontrata. Halimbawa, kung ang kasunduan ay tumutukoy ng isang rate ng interes na hindi kasama ang capitalization na 8%, kung gayon, kung isasaalang-alang ang capitalization, ito ay bahagyang mas mataas, at ito ang huling halaga na ang epektibong rate. Ang formula para sa pagkalkula ng epektibong rate ay magiging ganito:

F = 100×((1+p×d/365/100)N-1), kung saan:

• F ay ang epektibong rate;
• p ay ang rate ng kontrata;
• d ay ang bilang ng mga araw sa isang panahon ng capitalization;
• n ay ang bilang ng mga panahon ng capitalization bawat taon.

Narito ang isang halimbawa ng pagkalkula ng epektibong rate para sa isang deposito na may mga parameter na nakasaad sa itaas:

F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8.18%.

Kaya, ang epektibong rate ay mas mataas ng 0.18 puntos, ang mga deposito na may buwanang interes ay maaaring kalkulahin gamit ang formula na ito. Kung ang capitalization ay isinasagawa na may ibang dalas, kung gayon ito ay sapat na upang palitan ang paunang data at gumawa ng pagkalkula.

Paano kalkulahin ang rate na isinasaalang-alang ang capitalization sa pamamagitan ng Excel

Tiyak na ang bawat isa sa atin ng hindi bababa sa isang beses sa ating buhay ay gumamit ng isang programa tulad ng Excel, maaari mong mahanap ito sa folder ng Microsoft Office sa anumang bersyon ng Windows. Upang makagawa ng isang pagkalkula, kailangan mong buksan ang programa, ilagay ang cursor ng mouse sa anumang field sa talahanayan at mag-click sa pindutan ng fx. Matapos magbukas ang listahan sa harap mo, kailangan mong piliin ang function na "Halaga sa hinaharap" mula dito, pagkatapos ay makikita mo ang isang talahanayan na kailangan mong punan. Ano ang dapat ipahiwatig:

• % ay ang kontraktwal na halaga sa anyo ng isang decimal fraction;
• Ang Nper ay ang bilang ng mga panahon ng capitalization sa isang taon;
• Nananatiling libre ang field ng PMT;
• PS – katawan ng deposito;
• Uri - nananatiling libre ang field.

Pakitandaan na ang pagkalkula ng kita gamit ang mga programa at formula ay nagbibigay lamang ng paunang resulta. Ang huling halaga ay makikita lamang sa bangko.

Sa pamamagitan ng paraan, sa website ng bawat bangko mayroong isang online na calculator na lubos na mapadali ang iyong pagkalkula. Upang makalkula ang potensyal na kita, kailangan mo lamang ipasok ang mga parameter ng iminungkahing deposito at ang calculator ay awtomatikong magbibigay sa iyo ng isang resulta, na, sa prinsipyo, ay preliminary.

Benepisyo ng mga deposito na may capitalization

Ang mga bentahe ng capitalization ng interes ay halata, dahil dahil sa pagdaragdag ng naipon na kita sa katawan ng deposito, hindi bababa sa bahagyang, pinapataas nito ang kita ng depositor. Bagaman marami ang naniniwala na natatanggap ng kliyente ang pangunahing bentahe lamang sa pangmatagalang pakikipagtulungan sa bangko at isang mataas na halaga ng deposito.

At, kakaiba, ngunit ang pag-capital ay may disbentaha. Halimbawa, kung nais mong makatanggap ng buwanang kita mula sa iyong mga ipon, kung gayon sa kasong ito imposibleng gawin ito, dahil ang iyong pera ay nananatili sa bangko hanggang sa pag-expire ng kasunduan sa deposito.

Mga pitfalls ng mga deposito sa bangko

Ang bawat depositor ay dapat na maingat na basahin ang kasunduan sa bangko, dahil mayroong ilang mga kondisyon at nuances na maaaring mabawasan ang potensyal na kita ng isang deposito client. Halimbawa, maaaring ilipat ng isang bangko ang tubo mula sa isang deposito sa isang hiwalay na account o bank card at sa parehong oras ay maningil ng karagdagang bayad para sa pagpapanatili at pagseserbisyo sa account. At din, halimbawa, para sa mga abiso sa SMS o iba pang mga karagdagang serbisyo, na, nang naaayon, ay binabayaran ng kliyente.

Ang isa pang nuance ay kung minsan ang mga institusyong pinansyal ay nagpapahiwatig na ng epektibong rate sa deposito, iyon ay, isinasaalang-alang ang capitalization ng interes, ngunit hindi lahat ng mga potensyal na kliyente ay isinasaalang-alang na ito ay pangwakas at makabuluhan. Samakatuwid, bigyang-pansin ang mga tuntunin ng kontrata.

Minsan ang mga bangko sa kasunduan sa serbisyo ay nagpapahiwatig na sa ilalim ng ilang mga kundisyon, ang tubo ng mamumuhunan ay pinarami ng isang kadahilanan ng pagbabawas. Halimbawa, kung ang halaga ng mga pondong inilagay sa account ay lumampas sa pinakamataas na posibleng halaga. Alinsunod dito, sa pagtatapos ng termino ng kontrata, ang tubo ay lumalabas na mas mababa kaysa sa dapat ay kapag kinakalkula ang kontribusyon.

Mangyaring tandaan na madalas na ang pagpapahaba ng kontrata para sa susunod na termino ay awtomatikong nangyayari, iyon ay, ang kliyente ay hindi kailangang pumunta sa bangko at i-renew ang kontrata para sa susunod na termino, ang tanging nuance ay na siya ay serbisiyo sa mga rate. may bisa sa araw ng pagpapahaba. Halimbawa, kung sa panahon ng kasunduan ay binago ng bangko ang rate ng interes, kung gayon ito ay magiging wasto para sa bagong termino.

Upang buod, ang formula ng capitalization ng interes ay makakatulong sa mga nagtitipid na kalkulahin ang potensyal na kita sa kanilang sariling mga ipon. Ang tanging bagay na dapat isaalang-alang ay imposibleng makuha ang pangwakas na halaga, isang paunang halaga lamang. Bilang karagdagan, ang huling kita ay maaaring depende sa ilang mga nuances at mga tuntunin ng kontrata, samakatuwid, bago magpasya sa pagpili ng isang produkto, siguraduhing kumunsulta sa isang empleyado ng bangko.