Isaalang-alang Ang pinakamababang halaga para sa paglalagay ng mga pondo ay 1,000 rubles, 100 US dollars at euro, ang termino ay mula 1 buwan hanggang 3 taon. Hindi pinapayagan ang mga deposito at withdrawal. Kinakalkula ang interes bawat buwan at, sa kahilingan ng kliyente, na-capitalize o binayaran sa card.

Nagbibigay para sa pagpapakilala ng mga karagdagang pondo sa account sa buong panahon ng kontrata. Ang pinakamababang halaga para magbukas ng deposito ay 1,000 rubles, 100 US dollars at euro, ang termino ay mula 3 buwan hanggang 3 taon. Ang pinakamababang halaga ng karagdagang kontribusyon sa cash ay 1,000 rubles, 100 US dollars at euros. Ang halaga ng non-cash replenishment ng account ay hindi limitado.

Ang interes ay kinakalkula buwan-buwan at naka-capitalize o binabayaran sa account ng depositor. Sa pag-abot sa susunod na sum gradation rate ng interes awtomatikong tumataas.

Alfa Bank

Nag-aalok ang bangko na magbukas nang may pinakamataas na kakayahang kumita. Ang pinakamababang paunang deposito ay 10,000 rubles, 500 US dollars at euro. Termino ng paglalagay ng mga pondo - 92, 184, 276 araw, 1 taon, 550 araw, 2 o 3 taon. Ang interes ay kinakalkula buwan-buwan at idinaragdag sa pangunahing halaga ng deposito, na nagpapataas nito.

Sa lumalaking rate ng interes, pinapayagan ka nitong madagdagan ang kita sa pamamagitan ng regular na muling pagdadagdag ng account at buwanang capitalization ng interes. Kapag lumipat sa susunod na sum gradation, awtomatikong tumataas ang rate. Ang minimum na halaga para magbukas ng deposito ay RUB 10,000, USD/EUR 500. Ang termino ng paglalagay ng mga pondo ay 92, 184, 276 araw o 1 taon. Minimum na halaga karagdagang kontribusyon– 5,000 rubles, 200 USD/EUR. May mga paghihigpit sa mga tuntunin ng muling pagdadagdag ng account, na makikita sa website ng Alfa-Bank.

VTB 24

"Cumulative" na may kakayahang pumili at paraan ng pagbabayad ng kita. Ang termino ng kontrata ay tinutukoy nang paisa-isa sa loob ng saklaw mula 3 buwan hanggang 5 taon, minimum na halaga– 100,000 rubles, 3,000 USD/EUR. Ang kasunduan ay nagbibigay ng mga karagdagang kontribusyon sa halagang 30,000 rubles, 1,000 US dollars / euros. Habang ang deposito ay replenished, ang rate ng interes ay tumataas. Ang interes ay naka-capitalize o binabayaran sa account ng kliyente sa buwanang batayan.

Ang "Kumportable" na produkto na may posibilidad na mag-withdraw ng bahagi ng mga pondo ay nagbibigay-daan sa iyong malayang pamahalaan ang iyong pera. pinakamababa isang paunang bayad katulad ng nakaraang programa - 100,000 rubles, 3,000 US dollars / euros. Maaari mong piliin ang termino sa iyong sarili mula 181 hanggang 1,830 araw. Ang interes ay kinakalkula buwan-buwan at, sa kahilingan ng kliyente, naka-capitalize o inilipat sa account. Pinapayagan na lagyang muli ang deposito account sa halagang 30,000 rubles, 1,000 US dollars / euro at mga transaksyon sa paggasta sa loob ng pinakamababang balanse, ngunit hindi bababa sa 15,000 rubles, 500 US dollars / euros.

Raiffeisenbank

"Personal na pagpipilian". Ang interes ay binabayaran sa kliyente buwan-buwan o idinaragdag sa pangunahing halaga ng deposito. Ang muling pagdadagdag ng account ay pinapayagan sa buong termino ng kontrata. Kapag lumipat sa susunod na sum gradation, tataas ang rate ng interes.

Ang pinakamababang halaga ng deposito ay 15,000 rubles, 500 US dollars at euro, ang termino ay 31, 91, 181, 366 o 730 araw.

Renaissance Credit

Deposito "Renaissance Cumulative". Ang pinakamababang halaga ng deposito ay 5,000 rubles, 200 US dollars at euro, ang termino ay 91, 181 o 367 araw. Pinapayagan na lagyang muli ang account sa halagang 5,000 rubles, 200 US dollars at euro. Ang interes ay naipon buwan-buwan at, sa kahilingan ng kliyente, na-capitalize o binayaran sa account.

Home Credit Bank

Ang bangko ay maaaring maibigay na may posibilidad ng capitalization ng interes. Ang pinakamababang halaga ng paglalagay ng mga pondo ay 1,000 rubles, ang termino ay 12 buwan. Hanggang sa pag-expire ng 90 araw mula sa petsa ng pag-sign ng kasunduan, pinapayagan na lagyang muli ang deposito sa halagang 1,000 rubles. Ang interes ay kinakalkula buwan-buwan at, sa kahilingan ng depositor, idinaragdag sa pangunahing halaga o binayaran sa account.

pamantayang Ruso

Ang "Rentier" ay inisyu para sa isang panahon ng 180, 360, 540 at 720 araw. Ang pinakamababang halaga ng unang installment ay 30,000 rubles, 1,000 US dollars at euros. Kapag nag-aaplay online o mobile bank ang halaga ng paunang bayad ay binabawasan sa 10,000 rubles, 300 USD/EUR. Ang muling pagdadagdag ng deposit account ay pinapayagan. Kapag lumipat sa susunod na hanay ng halaga, tataas ang rate ng interes.

Ang interes ay kinakalkula buwan-buwan o quarterly at, sa kahilingan ng kliyente, ay naka-capitalize o binabayaran sa account.

Paghahambing ng mga programa ng deposito

Ang mga deposito ng Sberbank at Home Credit Bank ay nakikilala sa pamamagitan ng isang minimum na paunang kontribusyon, na 1,000 rubles. Sa Renaissance Credit Bank, maaari kang magdeposito sa halagang 5,000 rubles o higit pa. Sa VTB24 Bank, malayang pinipili ng kliyente ang paraan ng pagbabayad ng interes. Indibidwal na termino Ang paglalagay ng isang deposito at nababaluktot na mga tuntunin ng accrual ng interes ay ang mga bentahe ng mga deposito ng VTB24, gayunpaman, ang paunang pagbabayad ay 100,000 rubles, 3,000 US dollars o euros.

Maraming organisasyon ang nagpapahintulot sa mga karagdagang kontribusyon na gawin sa panahon ng kontrata. Sa Russian Standard na mga bangko, VTB24, Alfa-Bank, Sberbank at Raiffeisenbank, awtomatikong tumataas ang rate ng interes kapag lumipat sa susunod na hanay ng halaga. Ang muling pagdadagdag ng account ay pinapayagan din sa Home Credit Bank, gayunpaman, ang mga kontribusyon ay tinatanggap lamang sa unang 90 araw pagkatapos ng paglagda ng kasunduan. Sa Renaissance Credit, walang mga paghihigpit sa mga tuntunin ng muling pagdadagdag ng deposito.

Ang pinakamataas na rate ay nalalapat sa Renaissance Accumulative deposit mula sa Renaissance Credit Bank. Ang programa ay naiiba hindi lamang sa mataas na taya, ngunit din nababaluktot na mga tuntunin paglalagay ng mga pondo.

Ang bentahe ng deposito Taon ng kumikita»mula sa Home Credit Bank, ay isang mababang paunang halaga (1,000 rubles lamang) at ang posibilidad ng muling pagdadagdag ng account.

Ang pinakamababang rate ng interes ay inaalok ng VTB24 at Sberbank.

Tutulungan ka ng online na calculator ng deposito na mabilis na kalkulahin ang interes sa anumang deposito, kabilang ang mga may capitalization, na may muling pagdadagdag at mga buwis, at ipapakita rin ang iskedyul ng pagkalkula ng interes. Kung nagpaplano kang magbukas ng deposito, tutulungan ka ng calculator na kalkulahin ang potensyal na kakayahang kumita nang maaga.

Pag-capitalize ng interes

Sa isang ordinaryong deposito, binabayaran ng bangko ang naipon na interes sa depositor sa buwanang batayan (o sa iba pang mga pagitan na tinukoy sa mga tuntunin ng kasunduan). Ito ay tinatawag na " simpleng interes". Ang capitalization deposit (o "compound interest") ay isang kondisyon kung saan ang naipon na interes ay hindi binabayaran, ngunit idinaragdag sa halaga ng deposito, kaya tumataas ito. Ang kabuuang kita mula sa deposito sa kasong ito ay magiging mas mataas.

Gamit ang calculator ng deposito, maaari mong ihambing ang mga resulta ng pagkalkula ng dalawang magkaparehong deposito (mayroon at walang capitalization) at makita ang pagkakaiba.

Epektibong rate ng interes sa deposito

Ang katangiang ito ay may kaugnayan lamang para sa mga deposito na may capitalization ng interes. Dahil sa katotohanan na ang interes ay hindi binabayaran, ngunit ginagamit upang madagdagan ang halaga ng deposito, malinaw na kung ang halaga ng deposito ay tumaas buwan-buwan, kung gayon ang bagong naipon na interes sa halagang ito ay mas mataas din, pati na rin ang ang huling kita.

Formula para sa pagkalkula ng epektibong rate:

saan
N - ang bilang ng mga pagbabayad ng interes sa panahon ng deposito,
T - termino ng paglalagay ng deposito sa mga buwan.

Ang formula na ito ay hindi pangkalahatan. Ito ay angkop lamang para sa mga deposito na may capitalization isang beses sa isang buwan, ang panahon kung saan naglalaman ng isang integer na bilang ng mga buwan. Para sa iba pang mga deposito (halimbawa, isang deposito para sa 100 araw), ang formula na ito ay hindi gagana.

Gayunpaman, mayroong isang unibersal na formula para sa pagkalkula ng epektibong rate. Ang kawalan ng formula na ito ay makukuha mo lamang ang resulta pagkatapos mong kalkulahin ang interes sa deposito.

Mabisang rate = (P / S) * (365 / d) * 100

saan
P - interes na naipon para sa buong panahon ng deposito,
S - halaga ng deposito,
d - termino ng deposito sa mga araw.

Ang formula na ito ay angkop para sa lahat ng mga deposito, na may anumang mga termino at anumang periodicity ng capitalization. Isinasaalang-alang lamang niya ang ratio ng kita na natanggap sa paunang halaga ng kontribusyon, na dinadala ang halagang ito taunang interes. Isang maliit na error lamang ang maaaring mangyari dito kung ang panahon ng pagdeposito o bahagi nito ay nahulog sa isang taon ng paglukso.

Ito ang pamamaraang ito na ginagamit upang kalkulahin ang epektibong rate sa calculator ng deposito na ipinakita dito.

Buwis sa kita sa mga deposito

Tax Code Pederasyon ng Russia nagbibigay para sa pagbubuwis ng mga deposito sa mga sumusunod na kaso:

• Kung ang rate ng interes sa deposito ng ruble ay lumampas sa halaga key rate Central Bank ng Russian Federation sa oras ng pagtatapos o pagpapahaba ng kontrata, nadagdagan ng 5 porsyento na puntos.
• Kung ang rate ng interes para sa deposito ng pera lumampas 9% .

Ang rate ng buwis ay 35% para sa mga residente ng Russia at 30% para sa mga hindi residente.

Kasabay nito, hindi lahat ng kita na natanggap mula sa deposito ay binubuwisan, ngunit ang bahagi lamang na natanggap bilang resulta ng paglampas sa rate ng interes sa deposito ng threshold rate. Upang makalkula base ng buwis(ang nabubuwisang halaga), kailangan mo munang kalkulahin ang interes na naipon sa nominal na rate kontribusyon, at pagkatapos ay gumawa ng katulad na pagkalkula sa threshold rate. Ang pagkakaiba sa pagitan ng mga halagang ito ay ang base sa buwis. Upang makuha ang halaga ng buwis, nananatili itong i-multiply ang halagang ito sa rate ng buwis.

Kakalkulahin ng aming calculator ng deposito ang iyong deposito kasama ang mga buwis.

Kamusta! Sa artikulong ito ay pag-uusapan natin ang tungkol sa tambalang interes sa mga deposito sa bangko, o kung hindi man - tungkol sa kanilang capitalization.

Ngayon ay matututunan mo ang:

1. Ano ang capitalization ng interes sa isang deposito;
2. Paano malayang kalkulahin ang kita sa isang deposito na may capitalization;
3. Paano pumili ng pinakakanais-nais na rate ng interes;
4. Paano magbukas ng account gamit ang capitalization.

Ano ang capitalization ng isang deposito sa bangko

Isa sa pinakasikat sa lahat ng oras at sa lahat ng bahagi ng populasyon na paraan ng pag-iipon ng pera ay ang pagbubukas ng bank debit account. Ngunit hindi alam ng lahat kung ano ang ibig sabihin ng capitalization ng isang deposito at kung paano ito gamitin.

Halos bawat bangko ay handa na mag-alok sa mga pribadong customer ng dalawang uri ng mga deposito sa pagtitipid:

• Ang interes sa ilalim ng kasunduan ay naipon sa isang hiwalay na account, kung saan ito ay naipon nang hiwalay, at ang halaga ng pangunahing deposito ay nananatiling hindi nagbabago.
• Ang interes ay naka-attach sa "katawan" ng deposito, kaya tumataas ang halaga para sa pagkalkula ng karagdagang pagtitipid.

Capitalization ng deposito (o capitalization interes sa bangko) – pagdaragdag ng naipon na interes sa deposito sa pangunahing halaga. Magkakaroon din ng interes sa karagdagang halagang ito. Ang sistemang ito ay tinatawag ding "compound interest sa deposito."

Ang halaga ng tambalang interes na naipon ay tumataas sa bawat panahon ng capitalization.

Halimbawa, isipin kung paano tataas ang halaga ng deposito na binuksan noong Hunyo 5, 2017 na may buwanang capitalization sa rate na 7% bawat taon.

Kung walang capitalization, ang kontribusyon sa parehong mga termino ay magbabago tulad ng sumusunod:

Tulad ng makikita mula sa halimbawa, ang kabuuang halaga para sa anim na buwan ay hindi gaanong naiiba para sa isang deposito na may at walang capitalization. Ngunit kung nag-uusap kami tungkol sa mga pangmatagalang pamumuhunan, kung gayon ang capitalization ay kumikita. Pag-uusapan natin ang tungkol sa mga paraan upang kumita mula sa compound interest mamaya.

Mga kalamangan ng mga deposito na may capitalization

Gaya ng nakita na natin sa itaas, binibigyang-daan ka ng capitalization na taasan ang kontribusyon nang mas mahusay kaysa sa karaniwang pagkalkula ng interes.

Ano ang pakinabang ng capitalization para sa mga namumuhunan:

1. Ang halaga ng deposito ay lumalaki nang mas mabilis salamat sa "compound na interes", at ang rate ng paglago ay patuloy na tumataas sa buong termino ng deposito.
2. Maaari mong kalkulahin ang capitalization nang walang espesyal na kaalaman sa ekonomiya. Ang sistema ng pagkalkula ng interes ay transparent at magagamit ng lahat sa pamamagitan ng mga espesyal na formula at online na calculator.
3. sa mga deposito na may capitalization magbayad sa ilalim ng isang pangmatagalang kontrata. Kung ang layunin ng deposito ay upang gumawa ng libreng pera, at mayroong isang pagkakataon na maghintay ng ilang taon, kung gayon ang naturang deposito ay isang napaka-abot-kayang at simpleng solusyon sa problema.

Pagkalkula ng capitalization

• Ang PV ay ang paunang halaga ng deposito;
• r – taunang rate ng interes;
• m - ang bilang ng mga accrual ng interes bawat taon (halimbawa, kung ang capitalization ay nangyayari kada quarter, ang m ay magiging katumbas ng 4);
• n ay ang bilang ng mga taon kung saan binuksan ang deposito.

Lumalabas na kung magbubukas kami ng deposito para sa 150,000 rubles, sa 7% bawat taon, na may capitalization isang beses sa isang buwan, pagkatapos ng 2 taon makakakuha kami ng: 150,000 * (1 + 0.07 / 12) 12 * 2 = 172,335 rubles.

Isa pa, mas malalim na bersyon ng formula na ito: PV*(1+rj/100K)n, kung saan ang mga bagong variable ay:

• j ay ang bilang ng mga araw sa panahon kung saan kinakalkula ang interes;
• K ay ang bilang ng mga araw sa isang taon;
• Power n - ang bilang ng mga capitalization sa buong kontrata.

Gamit ang parehong paunang data, makakakuha tayo ng: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172,335 rubles.

Sa katunayan, ang parehong mga formula na ito, tulad ng ilang iba pang matatagpuan sa mga bangko, ay ganap na katumbas. Ang mga pangalan ng mga variable ay maaari ding magkaiba, ngunit ang mismong prinsipyo ng ratio ng rate ng interes at ang dalas ng pagkalkula ng tambalang interes ay nananatiling hindi nagbabago.

Kabilang dito ang:

• Mga online na calculator;
• Mga aplikasyon mga calculator sa bangko para sa mga smartphone;
• Mga calculator ng espesyal na deposito para sa Windows.

personal income tax at refinancing rate

Sa paghahanap ng pinakamataas na interes sa deposito, huwag kalimutan ang tungkol sa posibleng labis ng refinancing rate. Kung lumampas ang rate ng deposito sa refinancing + 5%, ang pagkakaiba na lumampas sa threshold ay pipigilan (35%).

Halimbawa, ang halaga ng deposito ay 200,000 rubles, ang deposito ay 16% bawat taon. Ang refinancing rate ay 10%.

16% > 15%, na nangangahulugan na ang bangko ay magbawas ng personal income tax.

Para sa isang taon, ang kita sa deposito ay magiging 32,000 rubles. Pinakamataas na kita, walang buwis - 30,000 rubles. Mula sa pagkakaiba sa pagitan ng mga halagang ito, 35% ay pipigilan, sa aming halimbawa ito ay 700 rubles.

Mga tuntunin ng capitalization ng mga deposito

Ang mga tuntunin ng capitalization ng bawat partikular na deposito ay inilarawan sa kasunduan na natapos sa pagitan ng bangko at ng kliyente.

Halimbawa, ang capitalization ay maaaring gawin isang beses lamang sa isang araw o isang linggo, o isang beses sa isang taon o anim na buwan. Sa Russia, napakahirap na makahanap ng maaasahang mga deposito na may capitalization nang higit sa isang beses sa isang buwan, kaya masasabi nating ang ganitong dalas ay umiiral lamang sa teorya.

Tinitiyak ng pang-araw-araw na capitalization ang pinakamataas na rate ng paglago ng compound interest, at kasama nito ang halaga ng deposito. Ngunit sa mga bangko ng Russia ang dalas na ito ay halos wala.

Ang mas madalas na capitalization ay nangyayari, mas malaki ang benepisyo sa mamumuhunan. Ive-verify namin ito gamit ang halimbawa ng isang deposito na binuksan noong Hulyo 1, 2017 para sa isang taon na may paunang halaga na 50,000 rubles, sa 6% bawat taon.

Epektibong rate ng interes sa deposito

Ang kahulugan na ito ay nangangahulugan ng isang halaga ng deposito na magbibigay ng parehong return sa isang deposito na may at walang capitalization. Napakahalaga na matukoy ang epektibong rate ng interes upang matukoy ang mga alok ng iba't ibang mga bangko at iba't ibang mga taripa.

Malinaw na para sa dalawang deposito na may parehong panahon ng pag-capitalize, ang isa na may mas mataas na rate ng interes ang magiging pinaka-kita.

Ngunit kung ang mga panukala ay naiiba hindi lamang sa mga porsyento, kundi pati na rin sa mga tuntunin, pati na rin ang pagkakaroon o kawalan ng capitalization, kung gayon ito ay magiging pinaka-maginhawa upang dalhin ang mga ito sa parehong denominator gamit ang formula: (1+R/m)m-1, kung saan:

• R ay ang rate ng interes sa ilalim ng kasunduan;
• m ay ang bilang ng mga panahon ng capitalization bawat taon.

Halimbawa. Isang taon pagkatapos magbukas ng deposito para sa 150,000 rubles sa 7% na may buwanang capitalization, nakakakuha kami ng 150,000 * (1 + 0.07 / 12) 12 = 160,785 rubles.

Ano ang dapat na rate ng interes upang madagdagan ang parehong halaga sa isang taon, ngunit walang capitalization? 160785/150000=1.0719-1=0.0719, sa madaling salita, 7.2%.

Konklusyon: sa aming halimbawa, ang isang deposito na may capitalization na 7% bawat taon ay mas kumikita kaysa sa isang deposito na 7.1% na walang capitalization.

Paano magbukas ng deposito na may capitalization: sunud-sunod na mga tagubilin

Ang pagbubukas ng deposito na may capitalization ay medyo simple. Tulad ng sinasabi nila, "anumang kapritso para sa iyong pera." Ang mga bangko ay kusang tinatanggap ang mga ipon ng mga mamamayan para sa pag-iingat, ngunit hindi palaging nag-aalok bilang kapalit kumikitang mga tuntunin. Sasabihin pa namin sa iyo kung paano maingat na lapitan ang pagbubukas ng isang deposito at maiwasan ang mga pagkakamali.

Stage 1. Pagpili ng bangko.

Ngayon, ang mga depositor ay nahaharap sa isang tunay na malawak na pagpipilian ng mga bangko. Maraming mga progresibong kumpanya ang nag-aalok na magdeposito online, kahit na para sa mga residente ng ibang mga lungsod.

Ang pagpaparehistro at geographic na accessibility ng bangko ay hindi na naging makabuluhang parameter. Samakatuwid, ang pagpili ng isang bangko para sa pagbubukas ng isang deposito ay batay na ngayon sa iba pang mga katangian.

Kabilang dito ang:

• mga rating ng bangko;
• Mga pagsusuri tungkol sa institusyon;
• Ang kanyang posisyon sa pananalapi.

Ang website ng Bank of Russia (banki.ru) ay makakatulong sa pagpili - doon ka makakahanap ng maraming kapaki-pakinabang na impormasyon para sa bawat bangko na nakarehistro sa teritoryo ng Russian Federation.

Hindi lahat ng bangko ay nagbibigay ng deposit insurance. Kung ang bangko ay kasangkot sa programa ng estado insurance at gumawa ng mga kontribusyon sa isang espesyal na pondo, pagkatapos ay sa kaganapan ng pagsasara nito, o pagbawi ng lisensya, ibabalik sa mga customer ang kanilang mga na-invest na pondo.

Sa unang yugto, maaari kang huminto sa ilang mga bangko na may pinakamahusay na reputasyon, at pagkatapos ay magpatuloy upang pag-aralan ang kanilang mga alok sa deposito.

Stage 2. Pagpili ng deposito.

Kapag pumipili ng deposito, kailangan mong ihambing ang ilang mga alok sa:

• Mga rate ng interes (mas mataas, mas mahusay)
• Mga termino ng capitalization (mas madalas, mas mabuti);
• Ang timing ng paglalagay ng mga pondo (kung gaano katagal ka handa na talikuran ang paggamit ng mga ipon);
• Ang pera ng katawan ng deposito at naipon na interes (kung minsan ang pangunahing deposito ay nananatili sa rubles, at ang interes ay naipon sa pera ayon sa kasalukuyang halaga ng palitan);
• Ang pagkakaroon ng pagpapahaba (extension ng termino ng deposito);
• Ang mga pagkakataon para sa muling pagdadagdag at pag-withdraw, maagang pagsasara (maaaring magdulot ng higit na kita ang mga na-replenished na deposito, at para sa pangmatagalang pamumuhunan, ang posibilidad ng bahagyang pag-withdraw ng mga pondo nang walang pagkawala ng interes ay hindi magiging kalabisan).

Nabanggit na namin ang pagkalkula ng epektibong rate ng interes, na nagpapahintulot sa iyo na magdala ng maraming iba't ibang mga deposito sa parehong denominator.

Isaalang-alang ang isa pa, bahagyang naiiba, na bersyon ng formula na ito: (1+R/100/m) m/n -1.

Iniwan namin ang mga variable na pagtatalaga nang pareho:

• R ay ang taunang rate ng interes sa ilalim ng kasunduan;
• m ay ang bilang ng mga capitalization bawat taon;
• n ay ang bilang ng mga taon.

Halimbawa. Ang aktwal na interes sa isang deposito para sa isang taon na may buwanang capitalization na 6% bawat taon at isang paunang halaga na 110,000 rubles ay magiging katumbas ng (1 + 6/100/12) 12/1 -1 = 1.062-1 = 6.2%

Stage 3. Pagbubukas ng account.

Kapag napili ang bangko at taripa, maaari mong dalhin ang iyong ipon at pumunta sa bangko. Kapag tinutukoy ang halaga ng deposito, mag-ingat at huwag ibigay ang lahat ng iyong kapital sa bangko.

Karamihan sa mga taripa ay hindi nagpapahintulot ng walang sakit na maagang pag-withdraw ng pera.

Mula sa mga dokumento na kailangan mo lamang ng isang pasaporte, lahat ng iba pang mga papeles ay inisyu na sa bangko. Noong nakaraan, ang listahan ng mga dokumento ay maaaring linawin sa bangko mismo, dahil ang bawat organisasyon ay may karapatang gumawa ng sarili nitong mga pagbabago sa pamamaraan para sa pagrehistro ng isang deposito.

Ang kasunduan sa bangko ay dapat na maingat na suriin bago pumirma:

• Tama ba ang impormasyon ng pasaporte?
• Ang mga kondisyon, halaga at pamamaraan para sa pagkalkula ng interes ay tumutugma sa mga napagkasunduan kanina;
• Maaari bang independiyenteng baguhin ng bangko ang rate ng interes;
• Hanggang anong petsa valid ang kontrata at may automatic renewal ba?

Ngayon maraming mga bangko ang nag-aalok ng posibilidad na magbukas ng deposito online. Ang mga kondisyon ng naturang serbisyo ay maaaring linawin sa website ng bangko o mula sa mga operator nito.

Bilang pagbubuod, banggitin namin ang ilang mga tip na makakatulong sa mga nagsisimula na hindi mawala kapag nagbubukas ng capitalized na deposito:

1. Suriin ang epektibong rate ng interes. Hindi palaging kung ano ang tinatawag na "pinakinabangang" advertising at komersyal na mga alok, ay ganoon sa katunayan. Ibinigay namin ang formula kung saan maaari mong kalkulahin nang mas maaga sa aming artikulo, ngunit maaari mo ring gamitin ang online na calculator.
2. Hindi gaanong mahalaga mataas na porsyento bilang pagiging maaasahan ng bangko.
3. Basahin nang mabuti ang kontrata at bigyang pansin ang "mga pitfalls". Lahat ng uri ng mga komisyon (para sa mga abiso sa SMS, para sa online banking), awtomatikong pagpapalawig ng deposito sa mga hindi kanais-nais na termino para sa iyo, at iba pa. Ang mga tagapamahala sa bangko ay hindi magiging masaya na sabihin ang lahat tungkol sa kanilang sarili.
4. Layunin na suriin ang iyong mga kakayahan sa pananalapi. Kung ang kapital ay hindi kailangan sa susunod na ilang taon, makatuwiran na pumasok sa isang pangmatagalang kontrata na may kaaya-ayang interes. Kung walang ganoong kumpiyansa, ang insurance sa anyo ng posibilidad ng maagang pagsasara ng account nang walang pagkawala ng interes ay hindi makagambala.

Nangungunang 7 bangko na may mga deposito na may capitalization

Sa konklusyon, nag-aalok kami sa iyo ng isang seleksyon ng mga nag-aalok ng mga bangko ang pinakamahusay na mga deposito may capitalization:

1. Ural Bank for Reconstruction and Development (UBRD). Itinatag noong 1990, punong tanggapan sa Yekaterinburg. Ang pinakamataas na rate sa mga deposito para sa mga indibidwal ay 11%. Lahat mga deposito ng pera ay nakaseguro.
2. Corporate Finance Bank (BCF). Itinatag noong 1993. Ang mga deposito ng mga indibidwal at negosyante ay lumahok sa programa ng seguro. Ang kasunduan sa deposito ay maaaring wakasan nang maaga sa iskedyul pagkatapos ng anim na buwan nang hindi nawawalan ng interes.
3. Sberbank. Ang pinakasikat at marahil ang pinaka maaasahang bangko. Siya ang nagbabayad ng insurance sa mga deposito ng bangkarota na mga bangko. Karamihan sa mga bahagi ng Sberbank ay nabibilang sa estado, na nagbibigay dito ng katatagan. Ang mga sanga nito ay matatagpuan kahit sa pinakamaliit na bayan at nayon ng Russia.
4. Moscow bangko ng pautang . Itinatag noong 1992. Sa una, ang kanyang mga aktibidad ay naglalayong eksklusibo sa kabisera at rehiyon, ngunit ngayon, salamat sa Internet, ang mga hangganan ng kanyang impluwensya ay lumawak. Mga alok sa rubles at sa . Ang katayuan ng deposito ay maaaring subaybayan gamit ang isang espesyal na mobile application.
5. pagbubukas ng bangko". Isa sa pinakamalaking pribadong bangko. Itinatag noong 1993 bilang NOMOS-Bank, pinalitan ito ng pangalan sa Otkritie noong 2013 lamang. Mga deposito sa average sa 7-8%. May mga deposito na maaaring buksan nang hindi bumibisita sa opisina at subaybayan ang kanilang katayuan online.
6. VTB 24. Isang subsidiary ng VTB Bank, na itinatag noong 2000. Mga rate ng interes hanggang 8%. Ang website ng bangko ay may madaling gamitin na calculator na nagbibigay-daan sa iyong mabilis na kalkulahin ang tubo sa bawat deposito.
7. Binbank. Itinatag noong 1993, ang punong tanggapan ay matatagpuan sa Moscow. Sa website ng bangko, sapat na upang piliin ang pera ng deposito, halaga at termino, at ang system mismo ay bubuo ng isang visual na talahanayan ng naipon na interes para sa bawat deposito. Mayroon ding mga multi-currency na taripa.

Ang bawat tao ay interesado sa pagtaas ng mga pagkakataon at materyal na mapagkukunan na magagamit sa kanya. Ang isang magandang opsyon laban sa pangkalahatang background ay mukhang mga deposito sa at muling pagdadagdag. Ano sila? Ano ang mga pakinabang nila? Bakit sila kaakit-akit sa karaniwang mamamayan? Pag-uusapan natin ang lahat ng ito sa balangkas ng artikulong ito.

Pangkalahatang Impormasyon

Upang magsimula, alamin natin kung ano ang mga deposito na may capitalization ng interes at muling pagdadagdag. Ito ang pangalan ng mga espesyal na programa sa pagtitipid na nagbibigay na ang lahat ng interes na natanggap batay sa isang natapos na kasunduan ay idinagdag sa halaga ng mga pamumuhunan, at, simula sa susunod na buwan ng pagsingil, ang isang tiyak na halaga na itinatag ng konklusyon ay sisingilin din sa kanila. .

Halimbawa

Upang mas maunawaan kung ano ang mga deposito na may capitalization ng interes at muling pagdadagdag, tingnan natin kung paano nangyayari ang lahat sa katotohanan. Kaya, sabihin nating mayroong isang tao na may pagtitipid sa anyo ng 100 libong rubles. Nagpasya siyang i-deposito ang mga ito. Interesado siya sa mga deposito na may capitalization ng interes at muling pagdadagdag. Nag-aalok ang Sberbank Mas magandang kondisyon, at tinutukoy niya itong institusyong pinansyal. Ang isang kasunduan sa deposito ay tinatapos sa ikasiyam na araw ng isang partikular na buwan sa 12% bawat taon. Lumipas ang oras at nagsisimula nang tumulo ang interes. Sa isang buwan, isang halaga ng isang libong rubles ang naipon. Sa ikasiyam na araw, idinagdag ito sa 100,000 na bumubuo sa pangunahing katawan ng deposito. At ang interes ay naipon na sa 101 libong rubles. Iyon ay, sa ikalawang buwan ang isang tao ay makakatanggap ng hindi 1000, ngunit 1010! Ang pakinabang ng diskarteng ito ay halata. Ngunit ang mga bagay ba ay talagang ang hitsura nila?

Nakatagong nuance

Sa unang tingin, kitang-kita ang bentahe ng mga deposito na may capitalization. Pagkatapos ng lahat, ang halaga kung saan ang interes ay sisingilin ay patuloy na tumataas. Sa halimbawa ng halimbawang isinasaalang-alang kanina, makikita mo sa iyong sarili na ang karaniwang 12% at capitalization ng 12% ay magkaibang bagay. Totoo, ang gayong benepisyo ay maaari lamang makuha sa teorya. Nasaan ang nakatagong nuance dito, nasaan ang catch? At ang punto dito ay ang iminungkahing rate ng interes, bilang panuntunan, ay mas mababa kaysa sa "itinaas" na mga pondo. Samakatuwid, ang capitalization ay kadalasang hindi nagbibigay ng inaasahang epekto. Kung kukuha ka at kalkulahin ang natanggap na kita, lumalabas na sa kaso ng mga maikling termino, mas kaaya-aya na gumamit ng mga deposito na may bayad sa pagtatapos ng termino ng kontrata o buwanan. Higit pa rito, ang pagkakaiba ay maaaring umabot ng malalaking halaga kapwa sa dami ng mga termino at sa mga terminong porsyento. Dito umiiral ang gayong reef. At ang pagkalkula ng deposito na may capitalization ng interes at muling pagdadagdag ay nagpapahintulot sa iyo na malaman kung ang deposito ay talagang kumikita, o, marahil, ang iba pang mga alok ay magiging mas kawili-wili. Pero masama ba ang lahat? Gumawa tayo ng isa pang U-turn at tingnan ang kasalukuyang problema mula sa ibang posisyon.

Ang kakayahang kumita ng mahabang panahon

Sabihin nating mayroon tayong spherical depositor sa isang vacuum na may sanggol. Nagpasya siya sa kanyang pagtanda. Mayroon siyang sampung libong rubles at dalawang alok na mapagpipilian:

1. Magbukas ng deposito nang walang posibilidad ng karagdagang capitalization sa 25 porsyento. Sa unang sulyap, ito ay tiyak na ang pinaka-pinakinabangang opsyon.
2. Magbukas ng deposito na may capitalization na 15 porsyento. Maaaring mukhang agad na nawawala ang opsyong ito.

Sumang-ayon, marami, nang walang pag-aatubili, ay pipiliin ang unang pagpipilian, dahil nag-aalok ito ng pinakamahusay na mga kondisyon. Ngunit sa oras ng pagtanda, ang pangalawang opsyon ay magbibigay ng quantitative gain na mas mababa sa dalawampung porsyento! Naiisip mo ba? Halos one-fifth ng mga benepisyo! Bagama't, in fairness, dapat tandaan na ang perang natanggap mula sa unang opsyon, sa karamihan, ay magkakaroon ng mas malaking kapangyarihan sa pagbili, kaya ang parehong mga opsyon ay dapat na maingat na isaalang-alang upang magpasya kung alin pa rin ang mas mahusay.

Para kanino ito angkop?

Dapat pansinin na ang mga deposito na may capitalization ng mga pondo ay interesado hindi lamang sa mga taong nag-iipon ng pera para sa pagdating ng edad ng kanilang anak (well, o isang pensiyon). Ang mga taong hindi o hindi gustong tumanggap ng interes bawat buwan ay gumagawa din ng kanilang pagpili pabor sa diskarteng ito. Lalo na para sa kanila, inaalok ang isang hiwalay na kumplikadong solusyon. Kinakatawan nito ang mga deposito na may capitalization ng interes at muling pagdadagdag at bahagyang withdrawal pondo. Bagaman ito, siyempre, ay hindi lamang ang posibleng opsyon. Pagkatapos ng lahat, maaari kang magdeposito upang ang lahat ng mga pondo ay awtomatikong mailipat sa isang savings card. Sa kabila ng pagkakaroon ng iba't ibang mga posibilidad, ang kakayahang kumita ng mga natanggap na pondo ay dapat pa ring isaalang-alang.

Sino ang dapat kontakin?

Kung nais mong malaman kung ano ang itinuturing na mga opsyon sa pagsasanay, maaari mong bigyang-pansin ang pinakamalaking institusyong pampinansyal. Ang mga deposito ng Sberbank na may capitalization ng interes at muling pagdadagdag, VTB 24, Alfa-Bank, pati na rin ang isang bilang ng iba pang malalaking service provider ay nag-aalok ng medyo maliit na interes. Bilang karagdagan, marami ang nakasalalay sa mga karagdagang kondisyon. Kaya, kung magtatapos ka ng isang kasunduan sa deposito, maaari mong asahan na makatanggap ng 5-8 porsyento ng kita bawat taon. Dapat pansinin dito na sa maraming aspeto ang resulta ay nakasalalay sa sitwasyon. Kaya, kapag ang isang institusyong pampinansyal ay nangangailangan ng karagdagang pondo, pinapataas nito ang halaga ng interes na binabayaran. Sa isang banda, ito ay tiyak na kapaki-pakinabang. Ngunit sa kabilang banda, ito ay nagpapahiwatig ng pagkakaroon ng ilang mga problema. Samakatuwid, kahit na ang mga ito ay itinuturing na medyo ligtas na mga pamumuhunan, kailangan pa ring pag-isipang mabuti kung ipagkakatiwala ang iyong mga impok sa isang tiyak na istrukturang pinansyal.

Konklusyon

Ang kakaiba ng mga tao ay na tayo mismo ay makakagawa ng mga desisyon na kasunod na makakaapekto sa antas ng pamumuhay. Bagama't hindi masasabi na ang mga deposito na may buwanang capitalization ng interes at muling pagdadagdag ay isang bagay na hindi maiiwasan, maaari pa rin itong magkaroon ng positibong epekto sa hinaharap. Kaya, sabihin nating may gustong magbukas ng sarili nilang negosyo. At ito ay isang magastos na negosyo na nangangailangan ng pera. Maaari din silang makuha sa kredito, ngunit malamang na walang sinuman ang gustong maglaan malaking halaga walang collateral, at ang pagbibigay lamang ng pabahay bilang collateral ay hindi isang opsyon, dahil ito ay nananatiling upang makita kung ang lahat ay gagana o hindi. Samakatuwid, maaari mong gamitin ang mga serbisyo ng mga deposito upang maipon ang kinakailangang halaga. Ang negosyo ay hindi gagana nang mabilis, ngunit kung magbawas ka ng 3-5 libong rubles bawat buwan, na hindi gaanong ayon sa mga pamantayan ng Russian Federation, pagkatapos ay sa ilang taon sapat na pera ang maipon upang muling magsanay bilang isang negosyante. Kinakailangan lamang na kumilos nang tuluy-tuloy at may pamamaraan, nang walang tigil at walang pagsuko. At pagkatapos ang lahat ay gagana. Good luck!

Maraming tao ang maaaring makaipon o lumitaw, halimbawa, mula sa pagbebenta ng ilang ari-arian, libreng pera na hindi nila kakailanganin sa malapit na hinaharap. Kung ang isang disenteng halaga ay naipon, ito ay mas kumikita at mas ligtas na itago ito magandang bangko sa pamamagitan ng pagbubukas ng hindi lamang isang deposito account, ngunit isang deposito. Maaari mong, siyempre, mamuhunan ng pera sa isang bagay na mas kumikita, ngunit ito ay mapanganib. Karamihan sa ating mga kababayan ay hindi maaaring magyabang kaalaman sa pananalapi, samakatuwid, mas gusto nilang huwag makipagsapalaran, ngunit pumili ng mga klasikong deposito sa bangko para sa pag-iimbak at pagtaas ng pera. Maraming uri ng deposito. Ang pagkakapareho nilang lahat ay naniningil sila ng interes. Ginagawa nitong mas kumikita sila kaysa sa mga kasalukuyang account lamang. Ang isa sa kanilang mga varieties ay mga deposito na may capitalization ng interes, ngunit hindi alam ng lahat kung ano ang ibig sabihin nito, kahit na ang naturang deposito ay karaniwang mas kumikita kaysa sa isang klasiko.

Sa kabila ng hindi maintindihan na mga pangalan at termino sa paglalarawan ng isang deposito sa bangko, ito ay naiiba nang kaunti sa mga klasiko na may ilang mga pagbubukod. Sa maginoo na mga deposito, ang interes ay kinakalkula sa halaga ng deposito. Dito, pagkatapos ng ilang tiyak na oras na tinukoy sa mga kondisyon ng deposito, ang halaga ng naipon na interes ay idinagdag sa halaga ng deposito - ito ay kung ano ang capitalization ng deposito. Samakatuwid, ang susunod na pagkalkula ng interes ay isinasagawa hindi lamang sa halaga ng deposito, kundi pati na rin sa halaga ng interes. I.e ang interes ay sinisingil sa kabuuang halaga ng pera na kasalukuyang nasa account. Ayon dito, ang mga naturang deposito ay itinuturing na mas kumikita kaysa sa mga klasikal.

Ang pinakakaraniwang mga alok ng mga bangko, na nagbibigay para sa capitalization ng interes sa deposito account:

• bawat buwan
• bawat quarter
• Taon taon

Minsan, may mga produkto na may pang-araw-araw o lingguhang capitalization. Ang mga customer sa bangko na magbubukas ng naturang deposito ay dapat mag-ingat kapag pinag-aaralan ang mga kundisyon. Nalilito ng maraming tao ang interes sa capitalization. Ang isang bangko ay maaaring maningil ng interes araw-araw o bawat linggo sa isang deposito, at magdagdag ng interes sa pangunahing bahagi ng deposito isang beses lamang bawat anim na buwan o isang taon.

Ang lahat ay nakasalalay sa mga kondisyon na inaalok ng bangko para sa deposito, ang rate ng interes, ang dalas ng capitalization, pati na rin ang halaga ng deposito mismo. Halimbawa, mayroon ang isang tao 200,000 rubles. Kung magbubukas siya ng isang klasikong deposito sa loob ng 1 taon na may interest rate na 10% kada taon, bilang isang resulta, siya ay kikita ng 20,000 rubles, na ikredito. Sa huli, magkakaroon siya ng 220,000 rubles sa kanyang account.

Ngayon isaalang-alang natin ang isang halimbawa ng isang deposito sa bangko sa rubles na may capitalization na may katulad na halaga ng deposito at rate ng interes, ngunit isang deposito na may buwanang capitalization. Ang paunang halaga ay 200,000 rubles.

Unang buwan: Sa pagtatapos ng unang buwan, ang kabuuang halaga sa account ay magiging 201,698 rubles. Ang naipon na halaga ay nakuha mula sa sumusunod na formula: 200,000 (halaga ng deposito) x 31 (bilang ng mga araw sa isang buwan) / 365 (bilang ng mga araw sa isang taon) x 0.1 (rate ng interes o 10% bawat taon). 200,000×31/ 365×0.1 = 1,698 rubles.

Ikalawang buwan: Ang formula ng capitalization ay ang sumusunod: 201,698 (ang halagang available sa account sa ikalawang buwan) x 30 (malamang na magkakaroon ng 30 araw sa susunod na buwan) / 365 × 0.1 = 1657 rubles. Bilang resulta, sa pagtatapos ng ikalawang buwan, ang account ay magkakaroon na ng 203,355 rubles. Ang naipon na halaga ay mas kaunti dahil ang bilang ng mga araw sa buwang ito ay mas mababa ng 1 kaysa sa nauna.

Ikatlong buwan: 203,355×31 / 365×0.1 = 1727 rubles. Sa katapusan ng buwan, ang halaga sa account ay magiging katumbas ng 205,082 rubles.

Ika-apat na buwan: 205,082x28 (sabihin nating Pebrero) / 365x0.1 = 1573 rubles. Sa katapusan ng buwan, ang halaga sa account ay magiging katumbas ng 206,655 rubles.

Ikalimang buwan: 206,655×31/ 365×0.1 = 1755 kuskusin. Sa katapusan ng buwan, ang halaga sa account ay magiging katumbas ng 208,410 rubles.

Ikaanim na buwan: 208 410 × 30 / 365 × 0.1 = 1712 kuskusin. Sa katapusan ng buwan, ang halaga sa account ay magiging katumbas ng 210,122 rubles.

Ikapitong buwan: 210 122 × 31 / 365 × 0.1 = 1784 kuskusin. Sa katapusan ng buwan, ang halaga sa account ay magiging katumbas ng 211,906 rubles.

Ikawalong buwan: 211,906×30 / 365×0.1 = 1741 kuskusin. Sa katapusan ng buwan, ang halaga sa account ay magiging katumbas ng 213,647 rubles.

Ikasiyam na buwan: 213,647×31 / 365×0.1 = 1814 kuskusin. Sa katapusan ng buwan, ang halaga sa account ay magiging katumbas ng 215,461 rubles.

Ikasampung buwan: 215461×30 / 365×0.1 = 1770 kuskusin. Sa katapusan ng buwan, ang halaga sa account ay magiging katumbas ng 217,231 rubles.

Ikalabing-isang buwan: 217 231 × 31 / 365 × 0.1 = 1844 kuskusin. Sa katapusan ng buwan, ang halaga sa account ay magiging katumbas ng 219,075 rubles.

Ikalabindalawang buwan: 219,075×30/ 365×0.1 = 1800 kuskusin. Sa katapusan ng taon, ang halaga sa account ay magiging katumbas ng 220,875 rubles.

Kung ito ay isang ordinaryong deposito, ang halaga ng kita ay mag-iiwan ng 20,000 rubles. Sa buwanang capitalization, ito ay 220,875 rubles, which is 875 rubles pa. Siyempre, kung mas mataas ang halaga ng paunang deposito, mas mataas din ang netong kita.

Kondisyon sa capitalization ng interes

Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga deposito na may capitalization at mga klasikal ay ang mga ito ay inilalagay nang hindi bababa sa isang taon o higit pa. Karamihan sa mga deposito na ito ay hindi maaaring hawakan, ibig sabihin, mag-withdraw ng pera mula sa account, naipon na interes, atbp. Maraming mga depositor ang nakasanayan na tumanggap ng interes sa mga deposito sa kanilang iba pang mga deposito account upang gastusin ang mga ito, ngunit hindi upang hawakan ang pangunahing halaga ng deposito . Sa kaso ng mga deposito na may capitalization, hindi ito gagana, dahil ang pangunahing halaga ng deposito, kasama ang naipon na compound interest, ay maaaring mag-withdraw lamang sa dulo, kapag ang termino ng deposito ay nag-expire.

May mga deposito na may capitalization at para sa higit pa maikling oras, pati na rin ang posibilidad ng pag-withdraw ng mga pondo, ngunit ang rate ng interes sa mga ito ay napakababa, kaya hindi ka makakakuha ng maraming kita sa kanilang tulong, maliban kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa ilang malalaking halaga sa deposito.

Ang isang medyo malaking bilang ng mga pang-estado at hindi pang-estado na mga bangko ay nag-aalok ng isang deposito na nilagyan muli ng capitalization ng interes. Halimbawa, kasama ng mga ito, Gazprombank, kung saan maaari kang magbukas ng deposito gamit ang capitalization ng Rante Plus. Ang pinakamababang halaga ng deposito ay dapat katumbas ng 10,000 rubles, a ang rate ng interes ay 6.30%. Buwanang capitalization. Nag-aalok ang Rosselkhozbank ng mga sumusunod na uri ng mga deposito na may capitalization ng interes:

• Accumulative (capitalization buwan-buwan, kita sa isang deposito na may capitalization - 7% bawat taon, ang pinakamababang halaga ay 3000 rubles);
• Mga bata (buwanang capitalization, taunang rate ng interes 7.4%, pinakamababang bid 3000 rubles);
• Gintong pensiyon (buwanang capitalization, rate ng interes bawat taon 7.2%, ang pinakamababang halaga ay 1000 rubles).

Ang mga katulad na deposito ay inaalok ng Bank of Moscow at marami pang ibang mga bangko. Higit pa Detalyadong impormasyon magiging posible na malaman ang tungkol sa deposito sa mga opisyal na website ng mga bangkong ito at, gamit ang mga online na calculator, kalkulahin ang deposito na may capitalization. Ang larangan ng kung ano ang ihahambing at pipiliin para sa iyong sarili ang pinakamahusay na paraan. Halimbawa, kumikitang kontribusyon na may muling pagdadagdag at capitalization.