Kapag pumipili ng isang bangko upang tapusin ang isang kasunduan sa deposito potensyal na kontribyutor kailangan mong ihambing ang ilang mga parameter: ang rate ng interes, ang termino ng paglalagay, ang dalas ng mga pagbabayad ng interes, ang posibilidad ng karagdagang pamumuhunan, ang mga kondisyon para sa maagang pagwawakas ng kontrata. Madalas ding marinig ng kliyente mula sa isang espesyalista sa pagbabangko ang konsepto ng " capitalization ng deposito"at" capitalization ng interes". Ano ito at anong mga benepisyo ang natatanggap ng kliyente mula sa mga naturang deposito?

Capitalization ng deposito

Capitalization ng deposito ay isang pagtaas sa orihinal na halaga ng halaga ng naipon na interes. Kasabay nito, sa susunod na panahon, ang interes ay naipon sa mga naunang namuhunan na pondo. Sa pag-expire ng kasunduan, ililipat lamang ng bangko ang pangunahing halaga at naipon na interes sa kasalukuyan o card account.

Ang kasunduan ay maaari ding magbigay ng awtomatikong pagpapalawig ng deposito na may capitalization. Nangangahulugan ito na kung ang depositor ay hindi mag-aplay sa bangko sa araw ng pagtatapos ng kontrata, awtomatiko itong mapapalawig para sa parehong panahon, at ang interes ay idaragdag sa halaga ng pamumuhunan.

ay nagpapahiwatig ng pagdaragdag ng naipon, ayon sa kasunduan, interes sa pangunahing halaga ng deposito. Ang accrual ng interes para sa susunod na panahon ay isinasagawa na sa tumaas na halaga ng deposito. Kaya, ginamit ang formula tambalang interes na nagpapahintulot sa mamumuhunan na makatanggap ng karagdagang kita.

Dapat tukuyin ng kontrata ang dalas ng capitalization, lalo na:

• taunang capitalization. Ang pagpipiliang ito ay bihirang ginagamit, para lamang sa mga pangmatagalang deposito.
• Quarterly capitalization. Naiipon ang interes at idinagdag sa paunang halaga ng deposito 3 buwan, quarter o taon pagkatapos ng pagbubukas ng kontrata. Ang ganitong pag-capitalize ay magdadala ng higit sa mamumuhunan mataas na kita kaysa sa unang opsyon.
• Buwanang capitalization - idinaragdag ang interes sa pangunahing halaga ng deposito sa katapusan ng bawat buwan. Ang pamamaraang ito ay ang pinakakaraniwan sa mga bangko at ito ay mahusay na hinihiling sa mga depositor.
• Ang pinakamataas na kita ay mula sa pang-araw-araw na capitalization, ngunit hindi ito ginagamit ng mga bangko ng Russia.

Ang pangkalahatang formula para sa pagkalkula ng kita sa capitalization ay ang mga sumusunod:

K \u003d S * (1 + r / m) m * n, kung saan

K - ang kabuuang halaga na matatanggap ng kliyente sa pagtatapos ng kontrata;

S - paunang halaga ng pamumuhunan;

r - taunang rate ng interes;

m - ang bilang ng mga accrual period, iyon ay, na may kalahating taon na capitalization m=2, na may buwanang capitalization m=12.

n ay ang bilang ng mga taon.

Halimbawa, nais ng isang depositor na maglagay ng pera sa bangko sa halagang 100,000 rubles para sa 1 taon sa 10% bawat taon. Kung ang mga tuntunin ng kontrata ay hindi nagbibigay ng capitalization ng interes, pagkatapos sa katapusan ng termino ay makakatanggap siya ng:

100,000 + 100,000 * 0.1 \u003d 110,000 rubles.

Kung ang nanghihiram ay nangongolekta ng interes at inilagay muli ang pera sa loob ng dalawang taon, sa loob ng tatlong taon ang kanyang kita ay magiging:

10,000*3 = 30,000 rubles

Sa quarterly capitalization ang pagkalkula ng kita para sa tatlong taon ay magiging ganito:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Kaya, ang kliyente ay makakatanggap ng kita sa halagang 34,488.88 rubles

Sa buwanang capitalization, ang pagkalkula ay ginagawa tulad ng sumusunod:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Ang netong kita ng mamumuhunan ay magiging 34,818.2

Kaya, mula sa halimbawa ay malinaw na mas madalas na ginagawa ang capitalization, mas mataas ang kita ng mamumuhunan.

Upang mabilis na makalkula ang kita mula sa deposito sa bangko maaari mong gamitin ang aming online na calculator return on investment.

Paano pumili ng deposito?

Mga rate ng interes para sa mga deposito na may at walang capitalization ay naiiba. Upang ihambing ang kakayahang kumita ng isang partikular na alok sa bangko, kailangan mong ihambing ang epektibong rate.

Halimbawa, kung maglalaan ka ng 100,000 sa 10% para sa isang taon, ngunit may buwanang capitalization, ang kita ay magiging:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Upang makakuha ng parehong kita, ngunit walang capitalization ng interes, ang taunang rate ng interes ay dapat na:

110471.3/100000 = 1.105 o 10.5% kada taon.

Ang mga deposito na may capitalization ng interes ay interesado sa mga mamumuhunan na ang pangunahing layunin ay upang mapakinabangan ang kita. Ngunit ang return on investment ay dapat suriin sa mga tuntunin ng epektibong rate. Ang mga bangko ay madalas na gumagamit ng mga deposito na may capitalization para sa mga layunin ng marketing, at sa katunayan, ang mga ordinaryong deposito ay nagdudulot ng malaking benepisyo sa depositor.

Ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay pansin sa mga deposito na may capitalization kapag ang paglalagay ay binalak Pera sa loob ng mahabang panahon (ilang taon) nang walang taunang apela sa bangko upang i-renew ang kontrata. Kaya, ang kinakailangang halaga ay madalas na naipon sa isang tiyak na petsa.

Kailan ito hindi kumikita?

Ang capitalization ay kawili-wili, una sa lahat, na may pangmatagalang paglalagay ng mga pondo. Ang regular na accrual ay magiging mas maginhawa sa mga sumusunod na kaso:

1. Nais ng kliyente na makatanggap ng interes sa buwanang batayan, isinasaalang-alang ito bilang regular na karagdagang kita.
2. Ang pagkakataon ay mahalaga para sa kliyente maagang pagwawakas kontrata o bahagyang pag-withdraw. ganyan mga programa sa pagbabangko kadalasan ay hindi nagsasangkot ng capitalization.

Isang karagdagang makabuluhang bentahe ng capitalization ng interes ay na kapag sila ay idinagdag sa pangunahing halaga, sila ay sasailalim sa sistema ng seguro sa deposito. Ang pangunahing kondisyon ay ang capitalization ay dapat isagawa bago ang petsa ng paglitaw nakaseguro na kaganapan. Ang interes na naipon, ngunit hindi naka-capitalize at hindi binayaran sa depositor, ay maaaring mawala sa kaganapan. problema sa pananalapi banga.

Ito ay isang kumikitang paglalagay ng mga pondo, kung saan ang interes ay sinisingil hindi lamang sa paunang halaga, kundi pati na rin sa halagang natanggap bilang kita sa panahong ang deposito ay nasa bangko.

Ang isang deposito sa bangko na may buwanang pag-capitalize ng interes ay kadalasang ang pinaka-pinakinabangang paraan upang dumami ang mga ipon. Ngunit, tulad ng sa anumang bagay, kinakailangang malaman ang mga patakaran ng epektibong akumulasyon. Bukod dito, ang listahan pampinansyal na mga serbisyo sa paglalagay ng mga deposito ay magkakaiba.

Ang isa sa mga pangunahing tagapagpahiwatig ay ang yugto ng panahon pagkatapos kung saan ang halaga kung saan naipon ang kita ay muling kinalkula. Maaari itong isang araw, buwan, quarter o taon. Ang karaniwang kasanayan ay muling kalkulahin ang accrual base tuwing ibang buwan.

Ang pinakamagandang lugar upang ilagay ang pinakamahusay na mga deposito na may capitalization at replenishment sa Moscow sa mga sumusunod na kaso:

• posible na maglagay ng pera sa isang deposito sa loob ng mahabang panahon;
• hindi na kailangang gugulin ang mga natanggap na dibidendo sa maikling panahon.

Ang pinakamahusay na mga deposito sa bangko na may capitalization ng interes - kung ano ang dapat isaalang-alang

Ang nominal na halaga ng rate na inaalok ng mga institusyong pinansyal sa Moscow ay maaaring mas mababa kumpara sa mga deposito kung saan ang naipon na interes ay binabayaran buwan-buwan o sa pinakadulo ng paglalagay ng mga pondo.

Para sa pagkuha mas magandang kondisyon savings, dapat kang humingi sa bangko ng epektibong rate na isinasaalang-alang ang mga intermediate na muling pagkalkula.

Ngunit kahit na sa kasong ito, maaaring lumabas na ang mga kondisyon para sa isang deposito na may bayad sa pagtatapos ng panahon ng paglalagay ay magiging mas mahusay pa rin. Dapat itong isaalang-alang na tulad mga instrumento sa pananalapi huwag payagan ang muling pagdadagdag at maagang pag-withdraw. Sa una, ang tila pagiging kaakit-akit ay maaaring hindi bigyang-katwiran ang sarili sa pagsasanay. Samakatuwid, ang mga bangko ay mas malamang na mag-alok ng mga ito sa kanilang mga customer.

Isinasaalang-alang ang lahat ng mga subtleties kumikitang mga deposito na may buwanang capitalization at replenishment, simulan ang pamamaraan ng pagpaparehistro sa pamamagitan ng pagsagot sa online application form.

Ang mga deposito na may capitalization ay nagpapahintulot sa iyo na madagdagan ang kita dahil sa "interes sa interes." Ibig sabihin, natanggap para sa panahon ng pag-uulat ang pagtaas ay idinaragdag sa pangunahing halaga. Ang susunod na panahon ay kinakalkula na sa pera na may interes. Karamihan kumikitang opsyon- na may buwanang capitalization. Maaaring maganap ang attachment ng interes kada quarter o taun-taon (para sa pangmatagalang pamumuhunan).

Mga tuntunin ng mga deposito na may capitalization ng interes

Ang isang deposito na may function ng capitalization ng interes ay tiyak na mas kumikita kaysa sa pareho nang walang pagdaragdag ng interes. Gayunpaman, maaari nilang bahagyang bawasan ang rate ng interes para sa mga deposito na may tampok na ito. Ang mga rate sa mga deposito na may capitalization ay maaaring mas mababa ng 0.5-1%. Bilang resulta, ang tubo mula sa isang regular at isang deposito na may mas mababang porsyento na may capitalization ay halos magkapareho.

Sa aming site maaari kang:

• pag-aaral ng mga alok sa mga deposito na may capitalization;
• kalkulahin ang kita gamit ang isang calculator;
• ihambing ang mga alok ng mga interesadong bangko.

maaaring magbukas mga online na deposito na may malaking titik, kung mayroon man debit card bangko at rehistradong access sa Internet banking. Kaya mas maginhawang pamahalaan ang deposito at subaybayan ang accrual ng interes.

Tutulungan ka ng online na calculator ng deposito na mabilis na kalkulahin ang interes sa anumang deposito, kabilang ang mga may capitalization, na may muling pagdadagdag at mga buwis, at ipapakita rin ang iskedyul ng pagkalkula ng interes. Kung nagpaplano kang magbukas ng deposito, tutulungan ka ng calculator na kalkulahin ang potensyal na kakayahang kumita nang maaga.

Pag-capitalize ng interes

Sa isang ordinaryong deposito, binabayaran ng bangko ang naipon na interes sa depositor sa buwanang batayan (o sa iba pang mga pagitan na tinukoy sa mga tuntunin ng kasunduan). Ito ay tinatawag na "simpleng interes". Ang capitalization deposit (o "compound interest") ay isang kondisyon kung saan ang naipon na interes ay hindi binabayaran, ngunit idinaragdag sa halaga ng deposito, kaya tumataas ito. Ang kabuuang kita mula sa deposito sa kasong ito ay magiging mas mataas.

Gamit ang calculator ng deposito, maaari mong ihambing ang mga resulta ng pagkalkula ng dalawang magkaparehong deposito (mayroon at walang capitalization) at makita ang pagkakaiba.

Epektibong rate ng interes sa deposito

Ang katangiang ito ay may kaugnayan lamang para sa mga deposito na may capitalization ng interes. Dahil sa katotohanan na ang interes ay hindi binabayaran ngunit ginagamit upang madagdagan ang halaga ng deposito, malinaw na kung ang halaga ng deposito ay tumaas bawat buwan, kung gayon ang bagong naipon na interes sa halagang ito ay mas mataas din, pati na rin ang ang huling kita.

Formula para sa pagkalkula ng epektibong rate:

saan
N - ang bilang ng mga pagbabayad ng interes sa panahon ng deposito,
T - termino ng paglalagay ng deposito sa mga buwan.

Ang formula na ito ay hindi pangkalahatan. Ito ay angkop lamang para sa mga deposito na may capitalization isang beses sa isang buwan, ang panahon kung saan naglalaman ng isang integer na bilang ng mga buwan. Para sa iba pang mga deposito (halimbawa, isang deposito para sa 100 araw), ang formula na ito ay hindi gagana.

Gayunpaman, mayroong isang unibersal na formula para sa pagkalkula ng epektibong rate. Ang kawalan ng formula na ito ay makukuha mo lamang ang resulta pagkatapos mong kalkulahin ang interes sa deposito.

Effective Rate = (P / S) * (365 / d) * 100

saan
P - interes na naipon para sa buong panahon ng deposito,
S - halaga ng deposito,
d - termino ng deposito sa mga araw.

Ang formula na ito ay angkop para sa lahat ng mga deposito, na may anumang mga tuntunin at anumang periodicity ng capitalization. Isinasaalang-alang lamang niya ang ratio ng kita na natanggap sa paunang halaga ng kontribusyon, na dinadala ang halagang ito sa taunang interes. Isang maliit na error lamang ang maaaring mangyari dito kung ang panahon ng pagdeposito o bahagi nito ay nahulog sa isang leap year.

Ito ang pamamaraang ito na ginagamit upang kalkulahin ang epektibong rate sa calculator ng deposito na ipinakita dito.

Buwis sa kita sa mga deposito

Tax Code Pederasyon ng Russia nagbibigay para sa pagbubuwis ng mga deposito sa mga sumusunod na kaso:

• Kung ang rate ng interes sa deposito ng ruble ay lumampas sa halaga key rate Central Bank ng Russian Federation sa oras ng pagtatapos o pagpapahaba ng kontrata, nadagdagan ng 5 porsyento na puntos.
• Kung ang rate ng interes para sa deposito ng pera lumampas 9% .

Ang rate ng buwis ay 35% para sa mga residente ng Russia at 30% para sa mga hindi residente.

Kasabay nito, hindi lahat ng kita na natanggap mula sa deposito ay binubuwisan, ngunit ang bahagi lamang na natanggap bilang resulta ng paglampas sa rate ng interes sa deposito ng threshold rate. Upang makalkula base ng buwis(ang nabubuwisang halaga), kailangan mo munang kalkulahin ang interes na naipon sa nominal na rate kontribusyon, at pagkatapos ay gumawa ng katulad na pagkalkula sa threshold rate. Ang pagkakaiba sa pagitan ng mga halagang ito ay ang base sa buwis. Upang makuha ang halaga ng buwis, nananatili itong i-multiply ang halagang ito sa rate ng buwis.

Kakalkulahin ng aming calculator ng deposito ang iyong deposito kasama ang mga buwis.

Kamusta! Sa artikulong ito, pag-uusapan natin ang tungkol sa tambalang interes sa mga deposito sa bangko, o kung hindi man - tungkol sa kanilang capitalization.

Ngayon ay matututunan mo ang:

1. Ano ang capitalization ng interes sa isang deposito;
2. Paano malayang kalkulahin ang kita sa isang deposito na may capitalization;
3. Paano pumili ng pinakakanais-nais na rate ng interes;
4. Paano magbukas ng account gamit ang capitalization.

Ano ang capitalization ng isang deposito sa bangko

Isa sa pinakasikat sa lahat ng oras at sa lahat ng bahagi ng populasyon na paraan ng pag-iipon ng pera ay ang pagbubukas ng bank debit account. Ngunit hindi alam ng lahat kung ano ang ibig sabihin ng capitalization ng isang deposito at kung paano ito gamitin.

Halos bawat bangko ay handa na mag-alok sa mga pribadong customer ng dalawang uri ng mga deposito sa pagtitipid:

• Ang interes sa ilalim ng kasunduan ay naipon sa isang hiwalay na account, kung saan ito ay naipon nang hiwalay, at ang halaga ng pangunahing deposito ay nananatiling hindi nagbabago.
• Ang interes ay naka-attach sa "katawan" ng deposito, kaya tumataas ang halaga para sa pagkalkula ng karagdagang pagtitipid.

Capitalization ng deposito (o capitalization interes sa bangko) – pagdaragdag ng naipon na interes sa deposito sa pangunahing halaga. Magkakaroon din ng interes sa karagdagang halagang ito. Ang sistemang ito ay tinatawag ding "compound interest sa deposito."

Ang halaga ng tambalang interes na naipon ay tumataas sa bawat panahon ng capitalization.

Halimbawa, isipin kung paano tataas ang halaga ng deposito na binuksan noong Hunyo 5, 2017 na may buwanang capitalization sa rate na 7% bawat taon.

Kung walang capitalization, ang kontribusyon sa parehong mga termino ay magbabago tulad ng sumusunod:

Tulad ng makikita mula sa halimbawa, ang kabuuang halaga para sa anim na buwan ay hindi gaanong naiiba para sa isang deposito na may at walang capitalization. Ngunit kung nag-uusap kami tungkol sa mga pangmatagalang pamumuhunan, kung gayon ang capitalization ay kumikita. Pag-uusapan natin ang tungkol sa mga paraan upang kumita mula sa compound interest mamaya.

Mga kalamangan ng mga deposito na may capitalization

Gaya ng nakita na natin sa itaas, binibigyang-daan ka ng capitalization na taasan ang kontribusyon nang mas mahusay kaysa sa karaniwang pagkalkula ng interes.

Ano ang pakinabang ng capitalization para sa mga namumuhunan:

1. Ang halaga ng deposito ay lumalaki nang mas mabilis salamat sa "compound na interes", at ang rate ng paglago ay patuloy na tumataas sa buong termino ng deposito.
2. Maaari mong kalkulahin ang capitalization nang walang espesyal na kaalaman sa ekonomiya. Ang sistema ng pagkalkula ng interes ay transparent at magagamit ng lahat sa pamamagitan ng mga espesyal na formula at online na calculator.
3. sa mga deposito na may capitalization magbayad sa ilalim ng isang pangmatagalang kontrata. Kung ang layunin ng deposito ay upang gumawa ng libreng pera, at mayroong isang pagkakataon na maghintay ng ilang taon, kung gayon ang naturang deposito ay isang napaka-abot-kayang at simpleng solusyon sa problema.

Pagkalkula ng capitalization

• Ang PV ay ang paunang halaga ng deposito;
• r – taunang rate ng interes;
• m - ang bilang ng mga accrual ng interes bawat taon (halimbawa, kung ang capitalization ay nangyayari kada quarter, ang m ay magiging katumbas ng 4);
• n ay ang bilang ng mga taon kung saan binuksan ang deposito.

Lumalabas na kung magbubukas kami ng deposito para sa 150,000 rubles, sa 7% bawat taon, na may capitalization isang beses sa isang buwan, pagkatapos ng 2 taon makakakuha kami ng: 150,000 * (1 + 0.07 / 12) 12 * 2 = 172,335 rubles.

Isa pa, mas malalim na bersyon ng formula na ito: PV*(1+rj/100K)n, kung saan ang mga bagong variable ay:

• j ay ang bilang ng mga araw sa panahon kung saan kinakalkula ang interes;
• K ay ang bilang ng mga araw sa isang taon;
• Power n - ang bilang ng mga capitalization sa buong kontrata.

Gamit ang parehong paunang data, makakakuha tayo ng: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172,335 rubles.

Sa katunayan, ang parehong mga formula na ito, tulad ng ilang iba pang matatagpuan sa mga bangko, ay ganap na katumbas. Ang mga pangalan ng mga variable ay maaari ding magkaiba, ngunit ang mismong prinsipyo ng ratio ng rate ng interes at ang dalas ng pagkalkula ng tambalang interes ay nananatiling hindi nagbabago.

Kabilang dito ang:

• Mga online na calculator;
• Mga aplikasyon mga calculator sa bangko para sa mga smartphone;
• Mga calculator ng espesyal na deposito para sa Windows.

personal income tax at refinancing rate

Sa paghahanap ng pinakamataas na interes sa deposito, huwag kalimutan ang tungkol sa posibleng labis ng refinancing rate. Kung lumampas ang rate ng deposito sa refinancing + 5%, ang pagkakaiba na lumampas sa threshold ay pipigilan (35%).

Halimbawa, ang halaga ng deposito ay 200,000 rubles, ang deposito ay 16% bawat taon. Ang refinancing rate ay 10%.

16% > 15%, na nangangahulugan na ang bangko ay magbawas ng personal income tax.

Para sa isang taon, ang kita sa deposito ay magiging 32,000 rubles. Pinakamataas na kita, walang buwis - 30,000 rubles. Mula sa pagkakaiba sa pagitan ng mga halagang ito, 35% ay pipigilan, sa aming halimbawa ito ay 700 rubles.

Mga tuntunin ng capitalization ng mga deposito

Ang mga tuntunin ng capitalization ng bawat partikular na deposito ay inilarawan sa kasunduan na natapos sa pagitan ng bangko at ng kliyente.

Halimbawa, ang capitalization ay maaaring gawin isang beses lamang sa isang araw o isang linggo, o isang beses sa isang taon o anim na buwan. Sa Russia, napakahirap na makahanap ng maaasahang mga deposito na may capitalization nang higit sa isang beses sa isang buwan, kaya masasabi nating ang ganitong dalas ay umiiral lamang sa teorya.

Tinitiyak ng pang-araw-araw na capitalization ang pinakamataas na rate ng paglago ng compound interest, at kasama nito ang halaga ng deposito. Ngunit sa mga bangko ng Russia ang dalas na ito ay halos wala.

Ang mas madalas na capitalization ay nangyayari, mas malaki ang benepisyo sa mamumuhunan. Ive-verify namin ito gamit ang halimbawa ng isang deposito na binuksan noong Hulyo 1, 2017 para sa isang taon na may paunang halaga na 50,000 rubles, sa 6% bawat taon.

Epektibong rate ng interes sa deposito

Ang kahulugan na ito ay nangangahulugan ng isang halaga ng deposito na magbibigay ng parehong return sa isang deposito na may at walang capitalization. Napakahalaga na matukoy ang epektibong rate ng interes upang matukoy ang mga alok ng iba't ibang mga bangko at iba't ibang mga taripa.

Malinaw na para sa dalawang deposito na may parehong panahon ng pag-capitalize, ang isa na may mas mataas na rate ng interes ang magiging pinaka-kita.

Ngunit kung ang mga panukala ay naiiba hindi lamang sa mga porsyento, kundi pati na rin sa mga tuntunin, pati na rin ang pagkakaroon o kawalan ng capitalization, kung gayon ito ay magiging pinaka-maginhawa upang dalhin ang mga ito sa parehong denominator gamit ang formula: (1+R/m)m-1, kung saan:

• R ay ang rate ng interes sa ilalim ng kasunduan;
• m ay ang bilang ng mga panahon ng capitalization bawat taon.

Halimbawa. Isang taon pagkatapos magbukas ng deposito para sa 150,000 rubles sa 7% na may buwanang capitalization, nakakakuha kami ng 150,000 * (1 + 0.07 / 12) 12 = 160,785 rubles.

Ano ang dapat na rate ng interes upang madagdagan ang parehong halaga sa isang taon, ngunit walang capitalization? 160785/150000=1.0719-1=0.0719, sa madaling salita, 7.2%.

Konklusyon: sa aming halimbawa, ang isang deposito na may capitalization na 7% bawat taon ay mas kumikita kaysa sa isang deposito na 7.1% na walang capitalization.

Paano magbukas ng deposito na may capitalization: sunud-sunod na mga tagubilin

Ang pagbubukas ng deposito na may capitalization ay medyo simple. Tulad ng sinasabi nila, "anumang kapritso para sa iyong pera." Ang mga bangko ay kusang tinatanggap ang mga ipon ng mga mamamayan para sa pag-iingat, ngunit hindi palaging nag-aalok bilang kapalit kumikitang mga tuntunin. Sasabihin pa namin sa iyo kung paano maingat na lapitan ang pagbubukas ng isang deposito at maiwasan ang mga pagkakamali.

Stage 1. Pagpili ng bangko.

Ngayon, ang mga depositor ay nahaharap sa isang tunay na malawak na pagpipilian ng mga bangko. Maraming mga progresibong kumpanya ang nag-aalok na magdeposito online, kahit na para sa mga residente ng ibang mga lungsod.

Ang pagpaparehistro at geographic na accessibility ng bangko ay hindi na naging makabuluhang parameter. Samakatuwid, ang pagpili ng isang bangko para sa pagbubukas ng isang deposito ay batay na ngayon sa iba pang mga katangian.

Kabilang dito ang:

• mga rating ng bangko;
• Mga pagsusuri tungkol sa institusyon;
• Ang kanyang posisyon sa pananalapi.

Ang website ng Bank of Russia (banki.ru) ay makakatulong sa pagpili - doon ka makakahanap ng maraming kapaki-pakinabang na impormasyon para sa bawat bangko na nakarehistro sa teritoryo ng Russian Federation.

Hindi lahat ng bangko ay nagbibigay ng deposit insurance. Kung ang bangko ay kasangkot sa programa ng estado insurance at gumawa ng mga kontribusyon sa isang espesyal na pondo, pagkatapos ay sa kaganapan ng pagsasara nito, o pagbawi ng lisensya, ibabalik sa mga customer ang kanilang mga na-invest na pondo.

Sa unang yugto, maaari kang huminto sa ilang mga bangko na may pinakamahusay na reputasyon, at pagkatapos ay magpatuloy upang pag-aralan ang kanilang mga alok sa deposito.

Stage 2. Pagpili ng deposito.

Kapag pumipili ng deposito, kailangan mong ihambing ang ilang mga alok sa:

• Mga rate ng interes (mas mataas, mas mahusay)
• Mga termino ng capitalization (mas madalas, mas mabuti);
• Ang timing ng paglalagay ng mga pondo (kung gaano katagal ka handa na talikuran ang paggamit ng mga ipon);
• Ang pera ng katawan ng deposito at naipon na interes (kung minsan ang pangunahing deposito ay nananatili sa rubles, at ang interes ay naipon sa pera ayon sa kasalukuyang halaga ng palitan);
• Ang pagkakaroon ng pagpapahaba (extension ng termino ng deposito);
• Ang mga pagkakataon para sa muling pagdadagdag at pag-withdraw, maagang pagsasara (maaaring magdulot ng higit na kita ang mga na-replenished na deposito, at para sa pangmatagalang pamumuhunan, ang posibilidad ng bahagyang pag-withdraw ng mga pondo nang walang pagkawala ng interes ay hindi magiging kalabisan).

Mas maaga, nabanggit na namin ang epektibong pagkalkula ng rate ng interes, na nagpapahintulot sa iyo na magdala ng maraming iba't ibang mga deposito sa parehong denominator.

Isaalang-alang ang isa pa, bahagyang naiiba, na bersyon ng formula na ito: (1+R/100/m) m/n -1.

Iniwan namin ang mga variable na pagtatalaga nang pareho:

• R ay ang taunang rate ng interes sa ilalim ng kasunduan;
• m ay ang bilang ng mga capitalization bawat taon;
• n ay ang bilang ng mga taon.

Halimbawa. Ang aktwal na interes sa isang deposito para sa isang taon na may buwanang capitalization na 6% bawat taon at isang paunang halaga na 110,000 rubles ay magiging katumbas ng (1 + 6/100/12) 12/1 -1 = 1.062-1 = 6.2%

Stage 3. Pagbubukas ng account.

Kapag napili ang bangko at taripa, maaari mong dalhin ang iyong ipon at pumunta sa bangko. Kapag tinutukoy ang halaga ng deposito, mag-ingat at huwag ibigay ang lahat ng iyong kapital sa bangko.

Karamihan sa mga taripa ay hindi nagpapahintulot ng walang sakit na maagang pag-withdraw ng pera.

Mula sa mga dokumento na kailangan mo lamang ng isang pasaporte, lahat ng iba pang mga papeles ay inisyu na sa bangko. Noong nakaraan, ang listahan ng mga dokumento ay maaaring linawin sa bangko mismo, dahil ang bawat organisasyon ay may karapatang gumawa ng sarili nitong mga pagbabago sa pamamaraan para sa pagrehistro ng isang deposito.

Ang kasunduan sa bangko ay dapat na maingat na suriin bago pumirma:

• Tama ba ang impormasyon ng pasaporte?
• Ang mga kondisyon, halaga at pamamaraan para sa pagkalkula ng interes ay tumutugma sa mga napagkasunduan kanina;
• Maaari bang independiyenteng baguhin ng bangko ang rate ng interes;
• Hanggang anong petsa valid ang kontrata at may automatic renewal ba?

Ngayon maraming mga bangko ang nag-aalok ng posibilidad na magbukas ng deposito online. Ang mga kondisyon ng naturang serbisyo ay maaaring linawin sa website ng bangko o mula sa mga operator nito.

Bilang pagbubuod, banggitin namin ang ilang mga tip na makakatulong sa mga nagsisimula na hindi mawala kapag nagbubukas ng capitalized na deposito:

1. Suriin ang epektibong rate ng interes. Hindi palaging ang tinatawag na "kumikita" ng advertising at komersyal na mga alok ay talagang ganoon. Ang formula kung saan maaari mong kalkulahin, ibinigay namin nang mas maaga sa aming artikulo, ngunit maaari mo ring gamitin ang online na calculator.
2. Hindi gaanong mahalaga mataas na porsyento bilang pagiging maaasahan ng bangko.
3. Basahin nang mabuti ang kontrata at bigyang pansin ang "mga pitfalls". Lahat ng uri ng mga komisyon (para sa mga abiso sa SMS, para sa online banking), awtomatikong pagpapalawig ng deposito sa mga hindi kanais-nais na termino para sa iyo, at iba pa. Ang mga tagapamahala sa bangko ay hindi magiging masaya na sabihin ang lahat tungkol sa kanilang sarili.
4. Layunin na suriin ang iyong mga kakayahan sa pananalapi. Kung ang kapital ay hindi kailangan sa susunod na ilang taon, makatuwiran na pumasok sa isang pangmatagalang kontrata na may kaaya-ayang interes. Kung walang ganoong kumpiyansa, ang insurance sa anyo ng posibilidad ng maagang pagsasara ng account nang walang pagkawala ng interes ay hindi makagambala.

Nangungunang 7 bangko na may mga deposito na may capitalization

Sa konklusyon, nag-aalok kami sa iyo ng isang seleksyon ng mga bangko na nag-aalok ng pinakamahusay na mga deposito na may capitalization:

1. Ural Bank for Reconstruction and Development (UBRD). Itinatag noong 1990, punong tanggapan sa Yekaterinburg. Ang pinakamataas na rate sa mga deposito para sa mga indibidwal ay 11%. Lahat mga deposito ng pera ay nakaseguro.
2. Corporate Finance Bank (BCF). Itinatag noong 1993. Ang mga deposito ng mga indibidwal at negosyante ay lumahok sa programa ng seguro. Ang kasunduan sa deposito ay maaaring wakasan nang maaga sa iskedyul pagkatapos ng anim na buwan nang hindi nawawalan ng interes.
3. Sberbank. Ang pinakasikat at marahil ang pinaka maaasahang bangko. Siya ang nagbabayad ng insurance sa mga deposito ng bangkarota na mga bangko. Karamihan sa mga bahagi ng Sberbank ay nabibilang sa estado, na nagbibigay dito ng katatagan. Ang mga sanga nito ay matatagpuan kahit sa pinakamaliit na bayan at nayon ng Russia.
4. Moscow bangko ng pautang . Itinatag noong 1992. Sa una, ang kanyang mga aktibidad ay naglalayong eksklusibo sa kabisera at rehiyon, ngunit ngayon, salamat sa Internet, ang mga hangganan ng kanyang impluwensya ay lumawak. Mga alok sa rubles at sa . Ang katayuan ng deposito ay maaaring subaybayan gamit ang isang espesyal na mobile application.
5. pagbubukas ng bangko". Isa sa pinakamalaking pribadong bangko. Itinatag noong 1993 bilang NOMOS-Bank, pinalitan ito ng pangalan sa Otkritie noong 2013 lamang. Mga deposito sa average sa 7-8%. May mga deposito na maaaring buksan nang hindi bumibisita sa opisina at subaybayan ang kanilang katayuan online.
6. VTB 24. Isang subsidiary ng VTB Bank, na itinatag noong 2000. Mga rate ng interes hanggang 8%. Ang website ng bangko ay may madaling gamitin na calculator na nagbibigay-daan sa iyong mabilis na kalkulahin ang tubo sa bawat deposito.
7. Binbank. Itinatag noong 1993, ang punong tanggapan ay matatagpuan sa Moscow. Sa website ng bangko, sapat na upang piliin ang pera ng deposito, halaga at termino, at ang system mismo ay bubuo ng isang visual na talahanayan ng naipon na interes para sa bawat deposito. Mayroon ding mga multi-currency na taripa.