Ang mortgage refinancing ay naging isa sa pinakasikat na produkto ng pagbabangko noong 2017. Ang bawat ikalimang bagong housing loan sa taong ito ay isang refinancing ng luma. Para sa ilang mga bangko, ang bilang na ito ay lumampas sa 40%.

Mga benepisyo ng muling pagpopondo ng mga mortgage

Benepisyo #1: Binawasan ang buwanang pagbabayad

Kapag nag-refinance, ang nanghihiram ay maaaring kumuha ng mortgage para sa anumang panahon na inaprubahan ng bangko. Ginagawa nitong posible na makabuluhang bawasan ang buwanang pagbabayad - kapwa sa pamamagitan ng pagpapababa ng rate, at sa pamamagitan ng "pag-unat" sa panahon ng pautang sa loob ng ilang taon. Ngunit tandaan: kung maliit ang pagkakaiba sa mga rate, tataas din ang sobrang bayad.

Kunin natin ang halimbawang ito: bumili tayo ng apartment na nagkakahalaga ng 3 milyong rubles sa isang mortgage. na may paunang bayad na 20% sa loob ng 10 taon sa 13.5%. Nagbayad sila ng isang taon, pagkatapos ay nag-refinance sa 11% para sa parehong panahon.

Sa pagtitipid ng 4500 rubles sa isang buwanang pagbabayad ang kabuuang pagtitipid, samakatuwid, ay halos isang milyong rubles kahit na isinasaalang-alang ang aktwal na pagtaas sa termino ng pautang para sa isang taon pagkatapos ng refinancing. Ang pagkalkula ay ginawa nang hindi isinasaalang-alang ang mga karagdagang gastos, na tatalakayin sa halimbawa sa ibaba:

Mga pagsusuri sa mortgage

Kumuha sila ng isang mortgage mula sa Sberbank noong 2014 para sa isang apartment sa isang bahay na ginagawa. Sa ilalim ng 14.25% habang isinasagawa ang konstruksyon at 13.25% pagkatapos ma-commission ang bahay. Nagbayad sila ng dalawang taon, na nagagalak na mayroon silang oras bago ang paglago ng mga rate, at pagkatapos ay nagsimula silang magdalamhati.

Sa pagtatapos ng 2016, nagsimulang magmukhang cosmic na ang aming rate. Nag-explore kami ng bundok ng mga alok mula sa mga bangko at nanirahan sa Absolut Bank. Pagkatapos ay nag-alok siya ng mahusay na mga kondisyon - 11.25% sa halip ng aming 13.25% bawat taon. Ang buwanang pagbabayad sa gayon ay nabawasan ng 4300 rubles, na isinasaalang-alang ang pagpapanatili ng termino ng pautang. Kumuha kami ng calculator at nakalkula na makakakuha kami ng higit sa 885 libo sa mga natitirang taon.

Ngunit sa lalong madaling panahon natanto nila na magkakaroon ng karagdagang mga gastos. Sa bagong bangko, kailangan naming i-insure hindi lamang ang apartment, kundi pati na rin ang buhay at kalusugan. Ito ay plus 10.3 libong rubles sa isang taon. Ang tanging aliw ay ang Sberbank ay nagbabayad ng 7600 sa isang taon para sa seguro, ang pagkakaiba ay hindi masyadong malaki. Bilang karagdagan, nagbayad sila ng 2,500 rubles para sa isang pagtatasa, 300 rubles para sa isang katas mula sa USRN, at isang tungkulin ng estado para sa muling pagpaparehistro ng 668 rubles para sa dalawa. Ngunit kahit na pagkatapos ibawas ang mga gastos, nakakuha sila ng higit sa 830,000, at ang buwanang pagbabayad ay naging, kahit na hindi gaanong, ngunit hindi gaanong nakababahalang.

Benepisyo #2: Binawasan ang mga sobrang bayad sa utang

Kung ang buwanang pagbabayad ay iiwan ng pareho, ang paikliin ang termino ng mortgage pagkatapos ng refinancing, ang halaga ng sobrang bayad sa interes ay bababa nang husto. Gamitin natin ang parehong halimbawa:

Ang sobrang bayad, sa gayon, ay nababawasan ng higit sa 1.7 milyong rubles para sa buong termino ng utang.

Benepisyo #3: Pag-alis ng encumbrance mula sa ari-arian

Posible ito kapag pinapalitan ang isang mortgage loan. Ngayon ang mga rate na inaalok ng mga bangko ay ginagawang posible na gawin ito, kung hindi sa kita, pagkatapos ay hindi bababa sa walang pagkalugi. Ang kahulugan ng naturang refinancing ay ang apartment ay inilipat sa buong pagtatapon ng nanghihiram at tumigil na maging isang pangako sa bangko. Maaari itong ibenta, i-donate, at iba pa nang walang anumang konsultasyon sa bangko.

Sabihin nating kumuha kami ng isang mortgage sa parehong apartment na nagkakahalaga ng 3 milyong rubles. na may paunang bayad na 20% sa loob ng 10 taon sa 13.5%, ngunit nagbayad sila ng 5 taon, at para sa natitirang panahon sila ay muling pinandohan ng isang consumer loan sa 12.9% bawat taon (ang tunay na rate ng Sberbank, na mahirap, ngunit pa rin posibleng makuha).

Sa kabuuan, nakikita namin na ang halaga ng parehong mga pautang, na isinasaalang-alang ang insurance at iba pang mga incidental na gastos, ay magiging halos pareho. Gayunpaman, ang iyong apartment ay isasanla sa loob lamang ng 5 taon sa halip na 10.

Benepisyo #4: Baguhin ang loan currency

Isang napaka-kaugnay na pagkakataon para sa mga nanghihiram na kumuha ng isang mortgage sa dolyar at binayaran ito pagkatapos ng pagtaas ng rate sa katapusan ng 2014. Ang isa pang bagay ay hindi lahat ng bangko ay handa na baguhin ang pera ng pautang. Ang mga ganitong serbisyo ay ibinibigay na ngayon, halimbawa, ng Gazprombank.

Benepisyo #5: Pinahusay na kakayahang magamit ng kredito

Kung ang Sberbank, VTB24 at maraming iba pang malalaking organisasyon ng kredito ay may maaasahan at higit pa o hindi gaanong maginhawang mga bangko sa Internet, kung gayon ang mga nanghihiram ng maraming iba pang nagpapahiram ay kailangang magbayad sa pamamagitan ng mga sangay, ATM at mga terminal.

Ang mortgage refinancing ay maaaring maging isang magandang pagkakataon upang mapagaan ang pasanin ng paglalakbay sa paligid ng lungsod patungo sa nag-iisang operating ATM na may tumatanggap ng bill. Maginhawa din na ilipat ang mortgage sa bangko kung saan mo matatanggap ang iyong suweldo.

Cons ng refinancing ng mortgage

• Unprofitability ng refinancing sa ikalawang kalahati ng termino ng pautang na may mga pagbabayad sa annuity. Sa kasong ito, babayaran mo ang karamihan ng interes sa mga unang taon, at ang refinancing ay makatuwiran lamang kung gusto mong makakuha ng karagdagang kaginhawaan ng serbisyo.
• Mataas na karagdagang gastos. Kapag nag-refinance ng isang mortgage, kailangan mong isumite muli sa bangko ang buong pakete ng mga dokumento para sa real estate - kabilang ang isang bagong opinyon ng appraiser. Kakailanganin mo ring i-insure muli ang collateral.
• Ang pangangailangang dumaan muli sa lahat ng yugto ng pagpapahiram. Kung ang iyong kita ay bumaba sa mga taon ng mga pagbabayad sa mortgage o ang sitwasyon ng iyong ari-arian ay nagbago para sa mas masahol pa, ang refinancing ay maaaring hindi maaprubahan. Gayunpaman, ang isang bangko ay maaaring mag-isyu ng isang pagtanggi o hindi angkop na mga kondisyon nang walang magandang dahilan - ang pamamaraan ay hindi transparent at isinasagawa ayon sa mga panloob na pamantayan ng isang institusyon ng kredito.

Mga pagsusuri sa mortgage

Nag-apela sa VTB24 para sa muling pagpopondo ng isang mortgage loan sa halagang 1.6 milyong rubles. Sa pamamagitan ng telepono, at pagkatapos ay sa opisina, kinumpirma nila na akma ako sa lahat ng aspeto, wika nga, na may margin. Malaki ang sahod ko, malaking stable company, may salary project kami sa VTB24 pa lang. ipinangako ng manager ang refinancing sa 9.7% kada taon.

Naghintay ng isang linggo. Isang batang babae ang tumatawag at nagsabi sa isang masayang boses: "Naaprubahan ka para sa isang pautang sa 10% bawat taon sa halagang 1 milyong rubles." Ano? Anong milyon? Tinanong niya kung bakit ganoon ang desisyon. Nangako ang batang babae na linawin - at ... iyon lang. Walang ibang tumawag. Nagtanong ako ng tanong sa Banki.ru. Sumagot ang teknikal na suporta ng bangko na ito ang mga kondisyon, kung gusto mo - kunin mo, kung ayaw mo - pumunta sa ibang lugar.

Sino ang karapat-dapat para sa mortgage refinancing?

• mga may hawak ng mga pautang na may rate ng interes na hindi bababa sa 1% na mas mataas kaysa sa inaalok ng "bagong" bangko; para sa mga pagbabayad sa annuity - sa unang kalahati ng panahon ng pagbabayad;
• mga nangungutang na nahahanap ang kanilang mga sarili sa isang mahirap na sitwasyon sa buhay;
• mga may hawak ng mortgage ng dayuhang pera na kinuha bago ang 2015;
• mga customer ng maliliit na bangko na may atrasadong sistema ng mga sangay, ATM o hindi maginhawang pagbabangko sa Internet.

Kailan hindi kumikita ang muling pagpopondo ng isang mortgage?

Hindi gaanong makatuwirang pumasok sa refinancing kung kumuha ka ng pautang sa bahay ilang buwan na ang nakakaraan sa ilalim ng karaniwang mga kondisyon ng merkado: ang mga rate sa karamihan ng mga bangko ay hindi bumaba nang sapat mula noon para magkaroon ng anumang seryosong epekto ang refinancing.

Tandaan na kailangan mong muling i-order ang pagpapahalaga ng ari-arian, mga extract mula sa mga rehistro, magbayad para sa insurance at magkaroon ng iba pang mga gastos.

Anong mga mortgage ang maaaring i-refinance

Ang pautang na iyong ire-refinance ay dapat matugunan ang mga sumusunod na kinakailangan:

• Ang utang ay dapat bayaran sa tamang oras para sa hindi bababa sa huling 12 buwan (sa katunayan, sa buong kasaysayan ng kredito, dahil ang pagkakaroon ng hindi bababa sa isang pagkaantala sa pagbabayad, kahit na maraming taon na ang nakalipas, ay makabuluhang binabawasan ang iyong mga pagkakataong maaprubahan para sa muling pagpopondo) . Dapat ding walang kasalukuyang atraso.
• Bilang isang tuntunin, ang muling pagpopondo ng isang mortgage loan ay imposible bago ang anim na buwan ng bisa nito. Ang ilang mga bangko ay may limitasyon sa halaga ng refinancing - ang kliyente ay dapat magbayad sa paunang utang mula 20% hanggang 50% ng halaga ng bagay.
• Ang parehong naaangkop sa pag-expire ng mortgage - hindi mo maaaring i-refinance ang loan kung wala pang tatlong buwan ang natitira bago ang expiration nito.
• Hindi kailangang mas maaga ang credit.

Aling bangko ang mas kumikita sa muling pagpopondo ng isang mortgage

Narito ang mga alok mula sa 12 nangungunang mga bangko sa Russia na nagbibigay ng mga serbisyo sa pag-refinancing ng mortgage. Ang mga ito ay naglalayong sa iba't ibang mga borrower, at kung nais mo, madali mong mahahanap ang "iyong" bangko.

Mortgage refinancing: sunud-sunod na mga tagubilin

1 Nakipag-ugnayan kami sa bangkong nag-aalok ng refinancing para sa payo sa mga tuntunin.

2 Kinokolekta namin ang isang pakete ng mga dokumento, na kinabibilangan ng:

• Application form sa anyo ng isang bangko (maaaring punan online o direkta mula sa manager).
• Mga pasaporte (kadalasan sa Russian Federation, pinapayagan ng Sberbank ang mga pasaporte ng iba pang mga estado) ng borrower at co-borrower, kung mayroon man. Pakitandaan: Ang asawa ng borrower ay ang default na co-borrower, anuman ang kita o trabaho.
• Pagpapatunay ng kita. Ang mga ito ay maaaring mga sertipiko ng 2-NDFL, 3-NDFL, isang sertipiko sa anyo ng isang bangko, isang katas mula sa isang personal na account, mga sertipiko ng karagdagang kita ng part-time, atbp.
• Kumpirmasyon ng trabaho (hindi nauugnay para sa mga kliyente ng payroll ng anumang bangko). Kadalasan ito ay isang kopya ng isang work book o isang kontrata sa batas sibil.
• at (VTB24 ay nangangailangan nito nang walang kabiguan, Alfa-Bank - bilang isang dokumento ng pagpili, at lahat ng iba pang mga organisasyon ng kredito ay ipasok ang numero ng sertipiko ng pensiyon ng seguro sa mga talatanungan, kung mayroon man).
• Mga dokumento para sa isang wastong mortgage (isang kasunduan sa pautang, isang sertipiko ng balanse ng utang, ang ilang mga bangko ay nangangailangan ng isang sertipiko ng kalidad ng pagbabayad ng utang - isang buwanang iskedyul ng pagbabayad at isang katas sa paggalaw ng mga pondo sa mortgage account).

3 Kung ang bangko ay nasiyahan sa mga isinumiteng dokumento, pagkatapos ay isang positibong desisyon ang ginawa sa loob ng 2-5 araw. Ang termino ay maaaring palawigin kapwa para sa layunin (karagdagang pag-aaral ng mga dokumento at kasaysayan ng kredito) at para sa mga pansariling dahilan (ang tagapamahala, na tinanggap ang isang pakete ng iyong mga papeles, nagbakasyon / umalis / umalis nang hindi inilipat ang kaso sa sinuman).

Ang pag-apruba ng refinancing ay may bisa sa loob ng 90-120 araw - sa panahong ito kailangan mong ayusin ang mga relasyon sa bangko kung saan mayroon kang orihinal na mortgage.

4 Kumuha kami ng pahintulot mula sa orihinal na bangko na ilipat ang collateral o pagtanggi sa naturang pahintulot. Nilinaw namin ang pamamaraan para sa maagang pagbabayad (kailangan ko bang magsulat ng aplikasyon).

5 Kinokolekta namin ang isang pakete ng mga dokumento para sa isang mortgage property. Kabilang dito ang:

• extract mula sa USRN
• pasaporte ng kadastral
• kunin mula sa aklat ng bahay
• sertipiko ng walang natitirang mga bayarin sa utility

Naglilipat kami ng isang pakete ng mga dokumento sa bangko, na magpi-refinance sa utang.

6 Pagpirma ng kasunduan sa pautang. Pag-isyu ng isang pautang: ang "bagong" bangko ay naglilipat ng isang hindi cash na pagbabayad sa account ng dating isa. Ang refinaced loan ay binabayaran (huwag kalimutang kumuha ng isang sertipiko ng walang paghahabol laban sa iyo mula sa orihinal na bangko - ito ay ibibigay nang walang bayad sa loob ng 28 araw, para sa isang bayad - sa loob ng tatlong araw, ang gastos ay 500-1000 rubles, depende sa bangko; ang dokumentong ito ay dapat isumite sa "bagong »bangko).

7 Pagbabago ng pledgee. Sa iba't ibang mga bangko, ang pamamaraang ito ay isinasagawa nang iba. Sa isang lugar ang isang institusyon ng kredito ay tumatagal sa trabaho kasama ang orihinal na nagsasangla, at ang Raiffeisenbank, halimbawa, ay nangangailangan ng borrower na kunin at dalhin ang mortgage mismo.

Sa isang paraan o iba pa, ang proseso ay tumatagal mula 1 hanggang 4 na buwan, kung saan ang iyong bagong loan ay itinuturing na hindi secure, at ito ay may tumaas na rate ng 1-3%. Imposibleng maiwasan ang mga gastos na ito, isaalang-alang ang mga ito sa simula, pagkalkula ng mga benepisyo ng refinancing.

8 Sinisiguro namin ang collateral laban sa mga panganib ng pagkawala. Ito rin ay mga mandatoryong gastos. Sa ilang mga kaso, posibleng mapanatili ang insurance kapag naglilipat ng loan mula sa isang bangko patungo sa isa pa. Gayunpaman, mas madalas kaysa sa hindi, ang mga kompanya ng seguro ay nasa isang paraan o iba pa sa mga bangko at tumatangging ipagpatuloy ang seguro kapag pinapalitan ang pledgee.

9 Nagsisimula kaming magbayad sa isang bagong utang.

Marami (kung hindi lahat, kung gayon ang karamihan) na mga bangko ay nag-aalok ng serbisyo tulad ng muling pagpopondo ng pautang sa mas paborableng mga termino. Magiging kawili-wili ito lalo na para sa mga nanghihiram na may mga pautang para sa malalaking halaga, kapag kahit na ang isang bahagyang pagpapabuti sa mga rate ng interes ay maaaring magbigay ng mahusay na pagtitipid dahil sa huling sobrang bayad sa utang. Una sa lahat, siyempre, ito ay isang mortgage, ang halaga nito ay maaaring ilang milyon at ang panahon ng pagbabayad ay kinakalkula sa mga taon.

Magandang ideya na makatipid ng ilang daang libo sa pamamagitan ng muling pagpopondo ng mortgage. Ngunit dito, tulad ng ibang lugar, may mga pitfalls. At hindi palaging ang gayong pamamaraan ay magbibigay sa iyo ng isang positibong resulta. Bukod dito, maaari kang maging negatibo. paano? Higit pa sa ibaba.

Anong pagkakataon ang ibibigay sa iyo ng refinancing?

Para sa mga wala sa paksa - paano gumagana ang mortgage refinancing sa maikling salita.

Ang refinancing ng loan ay kapag kumuha ka ng karagdagang loan mula sa isang bangko sa mas paborableng mga termino, at ang lumang utang ay binabayaran sa gastos ng mga natanggap na pondo.

Sa madaling salita, binili ng isang third-party na bangko (na may pahintulot mo) ang utang mula sa institusyong pinansyal na nagpahiram sa iyo. Ngayon ay kinakailangan mong bayaran ang utang mula sa kanya, ngunit sa mas mababang mga rate ng interes. Nagkaroon ka ng loan sa 20% per annum, pagkatapos ng refinancing ito ay magiging 15%. Taunang ipon - 5% ng halaga ng utang taun-taon.

Mortgage refinancing - plus

Tingnan muna natin ang perpektong opsyon.

Ang mortgage refinancing ay angkop para sa mga kumuha ng pautang na ito sa mahabang panahon, sa mataas na mga rate. Sa loob ng ilang taon, ang rate ng interes sa mortgage ay patuloy na bumababa. At ngayon madali mong mahahanap ang parehong pautang sa mas paborableng mga termino.

Noong kinuha namin ng aking asawa ang aming unang apartment sa isang mortgage noong 2009, ang loan rate ay 16% kada taon. Nakatanggap kami ng mortgage loan para sa pangalawang apartment noong 2014 sa rate na 12%.

Kinuha namin ang unang pautang sa loob ng 15 taon. At kung hanggang ngayon ay binayaran ito, makatuwirang mag-isyu ng bago, sa mas katanggap-tanggap na mga tuntunin para sa amin. Ang 4% na pagtitipid bawat taon ay maraming pera (na maaari mong mahanap sa isang lugar na gagastusin sa mas kawili-wiling mga bagay kaysa sa pagbibigay ng mga banker).

Tingnan natin ang isang halimbawa kung gaano kapaki-pakinabang ang gayong hakbang para sa mga pamilyang nabibigatan sa isang mortgage loan.

May sangla. Ang balanse ng natitirang utang ay 2 milyong rubles para sa isang panahon ng 10 taon sa 14% bawat taon. Sa kasalukuyang senaryo, ang sobrang bayad sa bangko ay humigit-kumulang 1,700 libong rubles (ayon sa data).

Sa tingin mo yun lang? Syempre hindi. May isa pang patibong na ang lahat ng iyong mabubuting gawain ay maaaring makapinsala sa iyong pananalapi. Ang pangalan nito ay tax deduction.

Bato 2 - bawas sa buwis

Ito ang pangalawang dahilan kung bakit tumanggi kaming mag-isyu muli ng loan. Kung hindi mo planong tumanggap o ganap na nakatanggap ng bawas sa buwis para sa isang apartment, maaari mong ligtas na laktawan ang talatang ito. O mayroon kang isang apartment na nagkakahalaga mula sa 2 milyong rubles. Kung hindi, pagkatapos ay basahin ang para sa aming mga tip.

Ang bawas sa buwis sa ari-arian ay isang pagkakataon na ibalik ang 13% ng mga pondong ginastos sa pagbili ng pabahay at ang interes na binayaran sa utang. Ngunit hindi hihigit sa 2 milyong rubles (sa ngayon). Ang bawas ay maaari lamang gamitin nang isang beses sa isang buhay.

Kapag nag-aaplay para sa isang bawas sa buwis, una sa lahat, ang interes sa pangunahing halaga ng apartment ay ibinalik sa iyo. Kapag natanggap mo nang buo ang lahat ng perang dapat bayaran sa iyo, papasok ang pagbalik sa naipon na interes.

Kapag nag-isyu ka ng bagong loan para sa isang apartment at isinara ang dating mortgage, pormal na isasaalang-alang na ganap mong nabayaran ito. Bilang resulta, hindi ka makakakuha ng 13% na maaaring ibalik mula sa interes na naipon ng bangko sa hinaharap.

Bumili ka ng apartment sa halagang 1.3 milyon. Mayroong 300,000 ng kanilang sariling pera at 1,000,000 ay kinuha sa utang sa loob ng 10 taon sa 13% bawat taon. Ang sobrang bayad sa utang ay magiging halos 800 libo. May karapatan kang makatanggap ng 13% ng gastos ng apartment - 169 libong rubles at mula sa interes na binayaran sa utang - 91 libo (13% ng 700 libo). Huwag kalimutan: 2 milyon kung saan maaari kang makatanggap ng bawas, ang maximum na halaga ay 2 milyon - 1.3 milyon (ang halaga ng apartment) = 700,000. Sa kabuuan, maaari kang makatanggap mula sa estado - 260 libong rubles.

May pagkakataon kang mag-refinance ng loan sa ibang bangko sa 12 percent. Ang pagkakaiba ng 1% ay magbibigay agad sa iyo ng savings na 10 thousand sa unang taon. At iba pa. Ang huling pagtitipid ay mga 70 libo. Ngunit pagkatapos ay mawawalan ka ng karapatang makatanggap ng 95 libo. Ang huling resulta ay minus 25 thousand. At ang halaga ng isang bagong disenyo.

Siyempre, sa lumang mortgage, nabayaran mo na ang bahagi ng mga pondo sa anyo ng naipon na interes at maaaring i-claim na makatanggap ng 13% ng mga ito. Samakatuwid, bago simulan ang buong pamamaraan na ito ng muling pag-isyu ng pautang, kailangan mong kalkulahin at timbangin ang lahat. At paano maaaring lumabas na ang laro ay hindi katumbas ng halaga ng kandila kapag, sa unang tingin, ang mas kanais-nais na mga kondisyon ay hindi magbibigay sa iyo ng makabuluhang pagtitipid na iyong inaasahan.

Kaya sulit ba ang refinancing?

Ibuod natin ang lahat ng impormasyon sa isang tiyak na algorithm na magpapahintulot sa atin na maunawaan kung ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng isang bagong pautang. Upang gawin ito, kailangan mong magsagawa ng mga simpleng kalkulasyon, ihambing ang data at gumawa ng mga konklusyon. Kailangan mong malaman ang mga sumusunod na halaga:

1. Mga gastos sa muling pagsasaayos.
2. Ang halaga ng overpayment sa hinaharap mula sa kasalukuyang balanse sa kasalukuyang utang, binawasan ang mga gastos ng sugnay 1
3. Sobrang bayad bilang resulta ng refinancing
4. Ang pagkakaiba sa pagitan ng item 2 at item 3 ang iyong magiging benepisyo.

Sa isang bawas sa buwis, medyo mas mahirap, ngunit hindi gaanong.

1. Isinasaalang-alang namin kung magkano ang maaari kang makakuha ng bawas sa buwis para sa naipon na interes (2 milyon na binawasan ang halaga ng apartment).
2. Kung nabayaran mo na ang halagang ito sa anyo ng interes sa unang pautang, kung gayon ang kadahilanan na ito ay hindi isinasaalang-alang.
3. Ang halaga ng iyong apartment ay higit sa 2 milyon, katulad ng item 2.
4. Magkano ang maaari mong ibalik ang pera sa kasalukuyang utang sa anyo ng labis na pagbabayad ng interes (bawas sa buwis).
5. Magkano ang matatanggap mo ng mas kaunting pera mula sa pagbabalik sa naipon na interes.

Mahal ng pera ang isang account. At ito ay mas mahusay na gumugol ng ilang minuto sa mga kalkulasyon upang masuri ang mga prospect ng muling pag-isyu ng isang kasalukuyang mortgage kaysa sa mawalan ng oras, pera at nerbiyos at humantong sa isang zero o negatibong resulta.

Mahalagang pagbabago (dagdag)

idinagdag noong 10/12/2017

Tungkol sa mga bawas sa buwis para sa muling pagpopondo ng isang mortgage.

Mayroong isang artikulo sa batas:

Clause 1, Art. 220 ng Tax Code ng Russian Federation: "Ang isang nagbabayad ng buwis ay may karapatang tumanggap ng mga sumusunod na pagbabawas sa buwis sa ari-arian,
4) isang pagbabawas ng buwis sa ari-arian sa halaga ng mga gastos na aktwal na natamo ng nagbabayad ng buwis upang magbayad ng interes sa mga naka-target na mga pautang (mga kredito) na aktwal na ginugol sa bagong konstruksiyon o ang pagkuha sa teritoryo ng Russian Federation ng isang gusali ng tirahan, apartment, silid o bahagi (shares) sa kanila, ang pagkuha ng mga land plots o shares (shares) sa kanila na ibinigay para sa indibidwal na pagtatayo ng pabahay, at land plots o shares (shares) sa kanila, kung saan matatagpuan ang mga biniling residential building o share (shares) sa kanila. , pati na rin para sa pagbabayad ng interes sa mga pautang na natanggap mula sa mga bangko sa para sa layunin ng refinancing (on-lending) na mga pautang para sa bagong konstruksiyon o ang pagkuha sa teritoryo ng Russian Federation ng isang gusali ng tirahan, apartment, silid o bahagi ( shares) sa kanila, ang pagkuha ng mga land plots o share (shares) sa kanila na ibinigay para sa indibidwal na pagtatayo ng pabahay, at land plots o shares (shares) sa kanila, kung saan matatagpuan ang mga nakuhang residential building o (mga) bahagi sa kanila.”

Kung ito ay simple, maaari kang makakuha ng isang bawas sa buwis para sa lahat ng mga gastos na natamo (kabilang ang refinancing) para sa isang apartment.

Ang pinakamahalagang kondisyon! Ang layunin ng pautang ay dapat na tinukoy sa bagong kasunduan - refinancing (refinancing) ng mortgage. Pagkatapos ay hindi dapat magkaroon ng anumang mga problema. Tatanggapin ng tanggapan ng buwis ang mga deklarasyon at ibabalik ang 13% ng interes na binayaran sa bagong utang.

Bago mag-apply para sa refinancing, siguraduhing suriin sa bagong bangko kung ano ang isusulat sa bagong kasunduan. Kung may ibang salita, maaaring may mga problema sa buwis.

Kung, gayunpaman, ang mga salita ay hindi tama at ang isang bagong pautang ay natanggap na, pagkatapos ay kukuha kami ng isang sertipiko mula sa bangko sa layunin ng natanggap na pautang at dalhin ito sa awtoridad sa buwis. Maaaring may ilang abala sa mga tuntunin ng burukrasya. Ngunit ang code ay dapat kunin nang literal. At anumang paglihis sa liham ng batas ay negatibong nakikita ng mga awtoridad sa buwis.

Para sa ilan, sapat na ang pagkakaloob ng mga naturang dokumento (mga sertipiko mula sa bangko). Nakikita ng iba ang lahat nang may poot at ayaw magbayad ng bagong utang.

Mas mainam na linawin ang lahat ng mga detalye sa iyong inspeksyon sa lugar ng paninirahan nang maaga.

Kung ang nanghihiram ay hindi makayanan ang mga obligasyon sa utang sa utang, palagi siyang may alternatibo - sa muling pag-finance, bayaran ang utang at bayaran ang bagong natanggap na pautang sa mga kanais-nais na termino. Gamit ang tamang diskarte, ang on-lending ay nakakatulong upang pagsamahin ang isang grupo ng mga utang sa isa, mapabuti ang mga kondisyon, bawasan ang pinansiyal na pasanin at baguhin ang pagpapautang ng pera. Sa ibaba ay isasaalang-alang namin kung ano ang catch ng refinancing ng isang pautang, dahil ang perpektong serbisyo sa pagbabangko ay hindi umiiral.

Ano ang silbi ng refinancing, kumikita ba ito o hindi?

Bago mag-aplay para sa isang pautang, sulit na malaman kung ito ay kapaki-pakinabang sa isang partikular na kaso. Ito ay nagkakahalaga ng pag-alala na ang paglipat sa isang bagong pautang ay nangangailangan ng koleksyon ng isang pakete ng mga dokumento at karagdagang gastos.

Ang refinancing ay isang serbisyo na ibinibigay upang bayaran ang isang dating utang. Ang bagong tagapagpahiram ay napipilitang suriin muli ang nanghihiram, kaya ang proseso ng pagpaparehistro ay dumaan muli - isang sertipiko mula sa trabaho at BTI ay kinuha, ang apartment ay sinusuri at iba pang mga kinakailangan ng institusyon ng kredito ay natutugunan.

Isinasaalang-alang ang tanong ano ang catch ng refinancing (re-lending) ng loan, nararapat na tandaan na maraming mga institusyon ng kredito ang mayroon pa ring bayad para sa pagbibigay ng pautang, muling pag-isyu at iba pang mga serbisyo. Upang makalkula ang mga pagtitipid, sulit na malaman ang pagkakaiba sa pagitan ng luma at bagong inilabas na utang. Upang maalis ang pinansyal na catch, dapat kang gumamit ng loan calculator.

Upang makakuha ng isang kumikitang refinancing nang walang catch, dapat mong bigyang pansin ang ilang mga kundisyon:

• Pagbabawas ng rate ng interes. Ang pagkakaiba ay 1% o higit pa.
• Ang buwanang pagbabayad ay nabawasan, na ginagawang mas madali ang proseso ng pagbabayad.
• Walang karagdagang bayad para sa money transfer at serbisyo.
• Pinahabang panahon ng pautang. Ang ilang mga bangko ay nagbabayad ng kanilang mga utang sa mga pautang sa kanilang sarili, at ang kliyente ay hindi man lang hawak ang pera sa kanyang mga kamay.
• Ang kakulangan ng insurance o mga kondisyon nito ay mas kumikita kaysa sa kasalukuyang serbisyo.
• Pagtanggap ng karagdagang halaga (labis sa utang).
• Walang mga multa at parusa para sa pagbabayad ng utang nang mas maaga sa iskedyul.

Upang matukoy ang benepisyo ng on-lending at matukoy ang huli, ito ay nagkakahalaga ng paggawa ng ilang hakbang:

• Ihambing ang mga kondisyon sa iba't ibang mga bangko.
• Kalkulahin ang halaga ng buwanang pagbabayad pagkatapos ng pagpaparehistro.
• Pumili ng isang pangkat ng mga opsyon na may kanais-nais na mga kondisyon.
• Kumuha ng refinancing, isinasaalang-alang ang mga kinakailangan ng bangko.

Ang refinancing ay kapaki-pakinabang kung:

• Gamit ito, maaari mong pagsamahin ang isang bilang ng mga pautang sa isa.
• Ang halaga ng pautang ay mas malaki kaysa sa kasalukuyang utang (kung kailangan ng karagdagang pera).
• Ang termino ng pagpaparehistro ng kontrata ay tumataas, na binabawasan ang buwanang pasanin.
• Para sa mga pautang na may annuity scheme, wala pang 50% ng termino ng loan ang lumipas.
• Posibleng palitan ang pera mula sa dayuhan hanggang sa rubles.

Ano ang catch?

Upang malaman kung kailan ang muling pagpopondo ng isang mortgage, consumer o car loan, kung saan ang catch ay, ito ay nagkakahalaga ng pag-unawa sa mga kondisyon at mga kinakailangan ng nagpapahiram. Mahalagang maunawaan kung ano ang dinadaya o itinatago ng institusyon ng kredito kapag nag-aaplay para sa isang serbisyo. Ang mga pangunahing "pitfalls" ay kinabibilangan ng:

• Kahirapan sa pagkuha ng isang positibong desisyon. Ang mga bangko ay naglagay ng mahigpit na mga kinakailangan para sa mga customer, ang katuparan nito ay wala sa kapangyarihan ng lahat ng nanghihiram.
• Ang tagapagpahiram ay nagtatakda ng pinakamababang sahod, na iniulat sa huling sandali. Ang isang tao ay gumugugol ng oras sa pagkolekta ng mga papel, at pagkatapos ay nalaman na hindi niya natutugunan ang mga kinakailangan ng isang institusyong pagbabangko.
• Mga pagbabayad ng insurance. Ang isa pang catch ng refinancing ay insurance, na ipinapataw ng tagapagpahiram sa mga kliyente upang mabawasan ang mga personal na panganib. Kapag kinakalkula ang mga benepisyo ng on-lending, ang mga gastos na ito ay dapat isaalang-alang, dahil ang mga ito ay umaabot sa 2-3% ng halaga ng pautang. Ayon sa batas, kapag nag-aaplay para sa insurance, ang kliyente ay may karapatang tanggihan ito sa loob ng 5 araw mula sa petsa ng pagpaparehistro. Ngunit hindi inirerekomenda na gamitin ang pagkakataong ito upang hindi masira ang mga relasyon sa isang institusyon ng kredito.
• Pagbisita sa notaryo. Ang isang pantay na mahalagang catch, na kadalasang hindi pinapansin ng mga institusyon ng pagbabangko, ay ang pangangailangan na patunayan muli ang mga dokumento, na nangangahulugan ng mga karagdagang gastos para sa mga serbisyo ng notaryo.

Ang refinancing ay kadalasang ginagamit upang palawakin ang base ng kliyente, akitin ang mga nanghihiram mula sa ibang mga bangko. Ang pagtaas ng mga customer ay humahantong sa pagtaas ng kita ng isang institusyon ng kredito. Ang mapagkumpitensyang "digmaan" ay gumagamit ng iba't ibang pamamaraan. Ang nanghihiram ay dapat na maging maingat at magkaroon ng kamalayan sa panganib ng pagkuha ng isang masamang pautang at ang mga posibleng trick sa bahagi ng isang institusyong pinansyal.

Mga madalas itanong at sagot

Sa itaas, ano ang catch ng refinancing ng isang mortgage, at kung paano makakuha ng isang kumikitang serbisyo. Ngunit kapag nag-aaplay para sa isang pautang, ang mga nangungutang ay may ilang mga katanungan na nangangailangan ng karagdagang paglilinaw. Ipinakita namin ang pinakakaraniwan sa kanila.

Ano ang mga disadvantages ng refinancing ng mortgage?

Ang mga benepisyo ng serbisyo ay isinasaalang-alang sa itaas - pagbabawas ng buwanang pagkarga, pagpapalawak ng panahon ng pautang, pagsasama-sama ng isang pangkat ng mga pautang sa isa at iba pa. Ngunit ipinapakita ng kasanayan na ang refinancing ay may mas maraming disadvantages:

• Madalas na hindi nakikinabang sa kliyente ang refinancing. Ito ay totoo kung ang nakaraang utang ay binayaran sa ilalim ng isang annuity scheme, at higit sa kalahati ng kontrata ang lumipas. Bilang resulta, halos nabayaran na ng nanghihiram ang mga singil sa interes, at nananatili itong bayaran ang "katawan" ng utang. Kung kukuha ka ng refinance pagkatapos na halos mabayaran ang interes, walang pakinabang.
• Mga karagdagang gastos. Ang paggawa ng bagong pautang ay nangangailangan ng mga bagong gastos - seguro sa buhay (pag-aari, kapansanan), pagtatasa ng real estate, mga komisyon para sa paglilipat ng pera at iba pang mga trick. Bilang resulta, nababawasan o na-level out ang mga ipon. Kapag nag-aaplay para sa isang serbisyo, dapat mong bigyang pansin ang posibilidad ng maagang pagbabayad. Kung ang lumang bangko ay naniningil ng multa para sa maagang pagbabayad o ipinagbabawal ito, walang kwenta ang refinancing o hindi ito posibleng mailabas.
• Pakete ng papel. Ang refinancing ay hindi maiiwasang nauugnay sa koleksyon ng mga dokumento na kinakailangan ng isang institusyong pang-kredito kapag nag-aaplay para sa isang mortgage. Ang catch ay kailangan mong mangolekta ng mga sertipiko ng kita at utang, mga papel na nagpapatunay sa napapanahong pagbabayad ng nakaraang utang, at iba pa.
• Pagsasama-sama ng hanggang tatlo hanggang limang pautang. Kung ang bilang ng mga bukas na pautang ay mas malaki kaysa sa halaga na handa nang bayaran ng bagong bangko, kailangan mong tanggihan ang muling pagpopondo o bawasan ang mga kahilingan.
• Pagkuha ng pahintulot. Ang pangunahing disadvantage at catch ng refinancing ay na bago mag-apply, kailangan mong pumunta sa kasalukuyang nagpapahiram at humingi ng pahintulot para sa maagang pagbabayad ng utang.

Gaano kadalas ka makakapag-refinance ng isang mortgage loan?

Interesado ang mga nanghihiram kung ang muling pagpapahiram ay magagamit para sa mas malaking benepisyo at upang mabawasan ang pasanin sa utang. Sa teorya, posible ito, ngunit nangangailangan ito ng:

• Perpektong kasaysayan ng kredito, walang mga delingkwente sa kasalukuyan at nakaraang mga pautang.
• Solvency at pagpayag na kumpirmahin ang katotohanang ito ng institusyon ng kredito.
• Kahandaan para sa mga karagdagang gastos para sa burukratikong bahagi ng proseso.
• Ang pagkakaroon ng ganitong pagkakataon para sa nagpapahiram. Ang ilang mga bangko ay hindi nag-refinance.

Kailangan mo ba ng pagtatasa ng apartment?

Ang isang mahalagang catch sa isyu ng pagkuha ng isang bagong pautang ay ang pangangailangan upang masuri ang real estate kapag naglilipat ng utang mula sa isang bangko patungo sa isa pa. Ang ganitong pamamaraan ay ipinag-uutos, dahil upang makapag-isyu ng isang pautang na sinigurado ng real estate, kailangang malaman ng bangko ang halaga nito sa merkado (tinantyang). Iyon ang dahilan kung bakit kapag kinakalkula ang mga gastos ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang sa bayad sa pagtatasa ng apartment.

Mortgage refinancing sa tulong ng estado

Upang maalis ang catch sa refinancing, ito ay nagkakahalaga ng paggamit ng mga programa ng pamahalaan. Kaya, mula noong tagsibol ng 2015, isang resolusyon ang ipinatupad na nagpapahintulot sa paglahok ng estado. Bawat taon ang programa ay pinalawig, at ang mga pagbabago ay ginagawa sa mga tuntunin ng pagpapahiram. Ang pagpapatupad ng naturang programa ay ang gawain ng isang espesyal na ahensya na nakikitungo sa muling pagsasaayos ng mortgage.

Sa pagtanggap ng isang positibong desisyon, ang utang sa mortgage ay nabawasan ng 15-20%, ngunit ang halaga ng mga matitipid ay hindi dapat lumampas sa 0.6 milyong rubles. Kung mayroong dalawang bata, ang halaga ng write-off ay umabot sa 1.5 milyong rubles, at kapag hiniling, ang mga pista opisyal ng kredito ay ibinibigay para sa isang panahon ng hanggang 1.5 taon.

Ang catch ay para makatanggap ng serbisyo na kailangan mo:

• Makilahok sa programa. Ito ay magagamit sa mga tagapag-alaga o magulang ng mga batang wala pang 18 taong gulang, mga beterano, mga batang may kapansanan at kanilang mga magulang (tagapag-alaga).
• Magkaroon ng kita na hindi hihigit sa 2 buhay na sahod.
• Matugunan ang pamantayan sa pabahay. Ang apartment ay dapat na ang tanging lugar kung saan nakatira ang pamilya, at ang lugar (para sa isang isang silid na apartment) - hanggang sa 45 "square".

Upang matanggap ang serbisyo, kailangan mong makipag-ugnayan sa bangko, linawin ang mga kinakailangan para sa papeles, mag-order ng extract mula sa MFC para sa real estate at punan ang isang aplikasyon na may paglipat sa AHML. Pagkatapos ng 30 araw, ang isang desisyon ay inilabas, pagkatapos nito ay nananatiling pumunta sa bangko at ayusin ang serbisyo.

Isang larawan: Evgenia Yablonskaya para sa BankInformService

Kailangan lamang baguhin ng isang tao ang mga kondisyon sa pananalapi kung saan nakatira ang nanghihiram, dahil ang isang mortgage loan mula sa isang mabigat na pasanin ay magiging isang hindi mabata. Sa kasong ito, magkakaroon lamang ng ilang mga output:

Gumawa ng mortgage refinancing sa pareho o ibang bangko.

I-restructure ang loan.

Idedeklara ang iyong sarili na bangkarota at isinasagawa ang lahat ng kinakailangang pamamaraan.

Magbenta ng real estate (o iba pang ari-arian) na hindi ipinangako sa bangko at bayaran ang mortgage nang maaga sa iskedyul.

Isaalang-alang natin sa aming artikulo kung ano ang refinancing - o on-lending sa simpleng salita.

Ano ang mortgage refinancing

Ano ito - refinancing? Sa madaling salita, ang muling pagpopondo ng isang mortgage loan ay isang pamamaraan na binubuo sa pagkuha ng isang bagong loan upang mabayaran ang isang umiiral na.

Ang benepisyo para sa nanghihiram ay na, hindi tulad ng lumang pautang, ang mga tuntunin nito ay naayos sa kasunduan at hindi maaaring magbago (o napapailalim sa mga tala lamang sa ilang mga kaso), ang nanghihiram ay maaaring magtapos ng isang bagong kasunduan sa mga kondisyon nababagay sa kanya ngayon - maaari niyang baguhin ang halaga ng buwanang pagbabayad, bawasan o taasan ang mga tuntunin ng mortgage loan.

Upang gawing mas kaakit-akit ang pamamaraang ito sa mga potensyal na customer, pinuputol ng mga bangko ang mga rate ng interes. Sabihin nating kumuha ka ng mortgage loan 5 taon na ang nakakaraan sa 14% kada taon. Ngayon, ang halaga na nananatiling babayaran sa bangko ay maaaring makuha mula sa isa pang bangko sa 9-10% lamang, bayaran ang umiiral na mortgage dito at magbayad ng bago sa mas kanais-nais na mga termino. Narito kung paano ito gumagana.

Sa katunayan, kukuha ka ng isa pang mortgage loan - nangangahulugan ito na mananatili ang encumbrance sa ari-arian na binili gamit ang pera ng bangko. Pero ngayon isasanla sa ibang bangko.

Mga Pros and Cons ng Refinancing ng Iyong Mortgage

Ang programang ito ay may parehong kalakasan at kahinaan. Samakatuwid, bago magpasya na gumawa ng ganoong hakbang, ito ay nagkakahalaga ng pagtimbang ng mga tunay na benepisyo na iyong matatanggap mula dito.

Mga benepisyo ng muling pagpopondo ng isang mortgage:

Pagkakataon na bawasan ang interes sa utang.

Kung ito lang ang nakakaakit sa iyo sa programa, sulit na i-refinance ang iyong mortgage loan kung ang pagkakaiba sa rate ay magsisimula sa 2% at kung mayroon ka pang hindi bababa sa isang taon na natitira upang magbayad. Kung hindi, nanganganib kang makakuha ng hindi tunay na benepisyo, ngunit patuloy na sakit ng ulo nang walang tunay na pagbabalik.

Binawasan ang buwanang pagbabayad.

Para dito, ang kontrata ay natapos para sa mas mahabang panahon. Halimbawa, sa halip na 5 taon, kung saan magbabayad ka ng isang mortgage, pumasok ka sa isang bagong kontrata sa loob ng 10 taon. Idinagdag dito ang benepisyo ng mas mababang mga rate ng interes, maaari kang makatipid ng humigit-kumulang dalawang beses (o higit pa) bawat buwan kumpara sa kasalukuyang mga halaga ng pagbabayad.

Pagbabawas ng panahon ng paggamit ng mortgage loan.

Kung sa tingin mo ay handa kang magbayad ng higit pa upang maalis ang pasanin sa mortgage sa lalong madaling panahon, pagkatapos ay tapusin ang isang bagong kontrata para sa mas maikling panahon. Sabihin, sa halip na limang taon, kung saan kailangan mong bayaran ang utang, muling i-refinance sa loob ng 2-3 taon. Bagama't tataas ang buwanang pagbabayad, ang benepisyo ay nasa huling halaga ng sobrang bayad, na bababa nang malaki.

Posibilidad na pagsamahin ang ilan sa isang pautang.

Ayon sa mga istatistika, ngayon karamihan sa mga Ruso ay may hindi bababa sa dalawang pautang. Ginagawang posible ng refinancing na kumuha ng isang loan na sasakupin ng hanggang 5-6 na umiiral na (kabilang ang mga car loan, mortgage, credit card debt, consumer loan). Kung ang refinancing ay nangyayari sa batayan ng isang mortgage (iyon ay, ang bangko ay tumatagal ng real estate bilang collateral), kung gayon ang mga kondisyon ay magiging napaka-kanais-nais - mga 10% bawat taon, na mas mababa kaysa sa maraming mga pautang sa consumer o card.

Maaari mong baguhin ang pera ng pautang.

Sa pangkalahatan, para dito hindi kinakailangan na mag-aplay para sa refinancing - maaari mong muling ayusin ang utang. Ngunit ang batas sa lugar na ito ay hindi pa rin perpekto. Maaari kang maghintay hanggang sa tuluyang maipasa ng Duma ang isang batas na mag-oobliga sa mga bangko na muling ayusin ang mga pautang sa dayuhang pera sa mga kanais-nais na termino para sa mga nanghihiram, o maaari kang pumunta at kumuha ng refinancing sa mga rubles, binabayaran ang iyong foreign currency mortgage minsan at para sa lahat at tumigil sa pagkatakot ng mga susunod na pagtalon sa halaga ng palitan.

Ang pagtaas ng halaga ng utang sa gastos ng karagdagang mga pondo.

Kung mayroon ka nang isang mortgage sa kamay at maraming iba pang mga pautang upang i-boot, kung gayon ang isang bagong pautang ay hindi maaaring makuha. Nag-aalok ang mga bangko ng refinancing na may karagdagang halaga ng pautang para sa anumang pangangailangan. Iyon ay, nakukuha mo ang halaga na kinakailangan upang masakop ang lahat ng refinaced na mga pautang, at kaunti pa sa itaas - gayunpaman, ang "kaunti" ay maaaring umabot sa 1-1.5 milyong rubles para sa iba't ibang mga tao.

Posibilidad na alisin ang encumbrance mula sa mortgage real estate.

Ang bangko kung saan ka nag-refinance ay maaaring isaalang-alang at aprubahan ang iba pang real estate bilang collateral, hindi kinakailangan ang isa kung saan mo kinuha ang mortgage.

Mga kahinaan ng muling pagpopondo ng isang mortgage:

Ang pangangailangan na kolektahin muli ang lahat ng mga dokumento.

Utang papeles - marahil ang pangunahing kawalan. Kakailanganin mong kolektahin ang buong pakete ng mga dokumento (at kahit kaunti pa), na parang nag-a-apply ka para sa isang mortgage sa unang pagkakataon. Bilang karagdagan, kakailanganin mong pumunta sa iyong lumang bangko at kumuha ng mga pahayag sa estado ng utang sa mortgage, mga sertipiko ng walang utang at napapanahong pagbabayad ng utang. Matapos mabayaran ang utang sa gastos ng mga bagong natanggap na pondo, kailangan mong pumunta muli sa bangko at harapin ang pamamaraan para sa pag-alis ng mga encumbrances mula sa real estate. At pagkatapos ay bumalik muli sa iyong lumang bangko at irehistro ang ari-arian bilang isang pangako sa kanya. Sa madaling salita, ang pagtakbo sa paligid ay halos dalawang beses na mas marami kaysa sa conventional mortgage lending.

Mga gastos sa pagtatasa ng real estate.

Ang bangko kung saan mo gustong mag-refinance ay tiyak na hihingi ng dokumento sa kasalukuyang halaga ng collateral real estate sa merkado. Ang pagtatasa ay isinasagawa ng mga espesyal na kumpanya, at ang kanilang mga serbisyo ay binabayaran mula sa bulsa ng nanghihiram.

Ang pangangailangan para sa seguro.

Ang mga bangko ay hindi gustong makipagsapalaran. Kahit na mayroon ka nang insurance (personal at real estate), hindi ibig sabihin na aprubahan ito ng bangko. At kung walang insurance, malamang na hihilingin sa iyo na tapusin ito. At ito ay "kakain" ng maraming pera.

Malaking gastos sa oras.

Ang pagkolekta ng mga dokumento at pagpunta mula sa isang bangko patungo sa isa pa ay mangangailangan ng maraming oras. Dahil kailangan mong gawin ang lahat ng ito sa mga oras ng trabaho, kailangan mong alagaan ang alinman sa isang bakasyon o isang sapat na bilang ng mga araw na walang pasok.

Ang pangunahing kawalan ay ang aplikasyon ay maaaring tanggihan sa huling sandali - kapag nagawa mo na ang malaking bahagi ng gawain ng pagkolekta at pagproseso ng lahat ng mga dokumento. Samakatuwid, ito ay nagkakahalaga ng pag-iisip ng ilang mga bangko na ang mga kondisyon ng refinancing ay babagay sa iyo.

Kaya, kapag isinasaalang-alang ang isang isyu tulad ng muling pagpopondo ng isang mortgage, ang mga kalamangan at kahinaan ay dapat na maingat na timbangin at kalkulahin. Kung hindi, maaari kang maging isang malaking talunan.

Mga yugto ng refinancing

Bagama't ang mga yugto ng pagsasangla sa muling pagpopondo ay maaaring bahagyang mag-iba sa iba't ibang mga bangko, ang pamamaraan ng muling pagpopondo ay palaging magsasama ng ilang mga mandatoryong hakbang:

Pagkolekta ng mga dokumento, pagkuha ng isang sertipiko ng isang refinaced loan mula sa ibang bangko (dapat itong maglaman ng impormasyon sa balanse ng utang at interes).

Pagsumite at pag-apruba ng aplikasyon sa website ng bangko at kapag bumibisita sa opisina.

Koleksyon ng mga dokumento tungkol sa real estate, na nagsisilbing collateral.

Pagtanggap ng mga dokumento sa real estate ng bangko, pagsasaalang-alang at pag-apruba ng bagay bilang collateral. Karaniwan, ang bangko ay nagbibigay ng 1-2 buwan mula sa petsa ng pag-apruba ng aplikasyon ng pautang para sa koleksyon at pagsusumite ng mga dokumento sa real estate.

Konklusyon ng isang bagong transaksyon sa mortgage (kasunduan sa mortgage), pagpaparehistro.

Bank transfer ng pera. Pagbabayad ng isang mortgage sa isang lumang bangko.

Ang pagbibigay sa bagong bangko ng impormasyon tungkol sa pagbabayad ng mortgage, pagbabawas ng interes sa utang (nagaganap pagkatapos matanggap ang kumpirmasyon na ang pera ay partikular na ginugol sa pagbabayad ng lumang utang).

Maaaring bahagyang mag-iba ang pagkakasunud-sunod ng mga hakbang. Ngunit sa pangkalahatan, ang pamamaraan para sa muling pagpopondo ng isang mortgage loan ay ganito ang hitsura.

Mga tip para sa muling pagpopondo ng isang mortgage

Sa unang pagkakataon na malaman namin na ang isang bangko ay nag-aalok ng isang bagay sa paborableng mga termino, kami ay naghahanap ng mahuli. Sa katunayan, ang mga bangko ay hindi gumagawa ng anumang bagay na nalugi. Ngunit sa kasong ito, ang mga nuances ay nauugnay sa relasyon sa pagitan ng mga bangko. Pagkatapos ng lahat, ang pag-refinance ng mortgage ng isa pang bangko ay nangangahulugan ng pag-alis ng isang kliyente mula dito. At hindi lamang isang kliyente - ngunit isa na regular na nagbabayad ng mga singil nito (pagkatapos ng lahat, ang mga naantala at may masamang kasaysayan ng kredito ay hindi pinahihintulutang mag-refinance).

Ang mortgage refinancing ay parang isang paglalakbay sa ibang bangko, na nakagawa na ng maraming trabaho sa paunang pagproseso ng impormasyon tungkol sa kliyente, sa kanyang ari-arian at handang magpahinga sa kanyang mga tagumpay - sa loob ng maraming taon mula buwan-buwan upang makatanggap ng magandang interes galing sa kanya.

Ang muling pag-kredito ng isang third-party na organisasyon ay nag-aalis sa bangko ng lahat ng kagalakan - natatanggap lamang nito ang katawan ng utang, nang walang interes na maaari pa rin nitong matanggap at matanggap. Ngunit sa isang mapagkumpitensyang merkado, ito ay lubos na totoo. Sa pamamagitan ng paraan, walang sinuman ang pumipigil sa bangko mula sa muling pagpopondo ng sarili nitong pautang sa mas kanais-nais na mga termino - gayunpaman, karamihan sa kanila ay hindi ginagawa ito, umaasa na ang ibang mga bangko ay hindi pa rin maakit ang kanilang mga customer sa mas paborableng mga tuntunin.

Ngunit mayroon bang hindi bababa sa isang patibong para sa nanghihiram? May mga pitfalls, kahit ilan sa mga ito:

Mga karagdagang gastos - para sa pagtatasa ng real estate, notaryo, insurance (halimbawa, ang mortgage real estate insurance ay nagkakahalaga ng hanggang 1% ng kabuuang halaga ng utang).

Hanggang sa huling sandali, hindi malalaman kung aaprubahan ng bangko ang refinancing para sa iyo - halimbawa, sa huling yugto, maaaring hindi angkop ang isang ari-arian.

Masisira mo ang iyong reputasyon sa bangko kung saan mo orihinal na kinuha ang isang mortgage.

Refinancing na may masamang credit

Hindi magiging madali para sa mga nagbabayad na may hindi magandang kasaysayan ng kredito na makahanap ng isang bangko na gustong mag-refinance sa kanila. Ilang tao ang handang makipagkita sa mga kliyenteng may problema - sapat na ang mga bangko sa mga nangungutang sa kanila, bakit kailangan nilang manghuli ng ganoon mula sa ibang mga bangko?

Kaya naman kung mayroon kang mortgage loan na may utang, delingkwente, delingkwente - malamang na hindi ka makakahanap ng magandang opsyon para i-refinance ito.

At huwag isipin na hindi malalaman ng bagong bangko ang tungkol sa iyong mga problema - una, hihingi sila ng sertipiko mula sa iyong bangko, at pangalawa, alam nila ang tungkol sa iyo bilang isang kliyente sa BKI. Ang credit history bureau ay nagpapanatili ng data sa mga nagbabayad sa loob ng mga dekada.

Lugar ng lupa

Kung maglalabas o hindi ng isang mortgage para sa pagbili ng isang kapirasong lupa ay napagpasyahan ng bawat partikular na bangko. Maaari lamang nating tandaan na ito ay karaniwang isang pambihira. Ang isang pagbubukod ay maaaring mga plot para sa indibidwal na pagtatayo ng pabahay, at sa ilang mga kaso lamang. Tulad ng para sa refinancing, ito ay napakabihirang ibinibigay sa seguridad ng landed property. Maaari mong malaman ang mga kinakailangan para sa real estate na maaaring kumilos bilang collateral para sa isang pautang sa website ng isang partikular na bangko.

Kung ang bahay ay hindi inuupahan

Hangga't ang bahay ay itinatayo, ang pabahay na ginagawa ay may ganap na naiibang katayuan kaysa sa kinomisyon na pabahay. Kung ang bahay ay hindi pa naibigay, wala sa mga potensyal na nangungupahan nito ang may mga karapatan sa pagmamay-ari sa kanilang mga kamay, anuman ang eksaktong pag-aari nila ayon sa mga dokumento sa bahay na ito - isang apartment, isang silid o mga silid. Ngunit ito ay isang sertipiko ng pagmamay-ari - ang pangunahing dokumento na nagpapahintulot sa iyo na magrehistro ng real estate bilang isang pangako sa isang bangko at makakuha ng pautang para dito.

Sa pamamagitan ng muling pagpopondo ng pautang para sa pabahay sa isang bahay na itinatayo, ang bangko ay may mga karagdagang panganib. Kung ang kliyente ay huminto sa pagbabayad o ang developer ay nabangkarote, ang nagpapahiram ay maaaring walang maiiwan.

Gayunpaman, ang ilang malalaking bangko ay nagsasagawa ng muling pagpopondo ng mga mortgage para sa isang apartment sa isang bahay na ginagawa. Ngunit napapailalim sa ilang mga kundisyon:

Pakikilahok ng kliyente sa ibinahaging konstruksyon, na dokumentado.

Ang yugto ng pagtatayo ay isa sa mga pangwakas.

Ang kumpanya ng developer ay may maraming taon ng karanasan at isang mahusay na reputasyon; may mga bagong gusali na inilagay sa operasyon.

Ang mortgage ay inisyu higit sa anim na buwan na ang nakakaraan, ito ay hindi pinahihintulutan sa delinquency.

Ang utang ay hindi napapailalim sa muling pagsasaayos.

Sa ganitong kaso, ang karapatan ng isang shareholder ay nakarehistro bilang collateral. Kung sa proseso ng pagbabayad ng utang ang bahay ay nakumpleto at kinomisyon, kung gayon ang deposito ay kailangang muling irehistro para sa isang apartment.

Pagbabago ng nanghihiram

Ang real estate ay ginagamit bilang collateral para sa isang mortgage loan. Ito ay dapat sa pangalan ng nanghihiram. Kapag humihiling ng restructuring, dapat na handa siyang ilipat ang pareho o ibang ari-arian na pag-aari niya bilang collateral sa isang bagong bangko.

Batay sa nabanggit, nagiging malinaw na ang pagpapalit ng mga nanghihiram sa proseso ay imposible. Imposibleng ilipat ang isang mortgage sa ibang tao - kakaunti ang mga tao ang nakakuha ng pahintulot ng bangko para dito. Maaaring sumang-ayon ang bangko sa pagbabayad ng utang ng co-borrower; hindi ito nangangailangan ng kapalit ng nanghihiram.

Deposito sa mortgage

Ang real estate ay gumaganap bilang collateral para sa isang mortgage loan. Ito ay kinumpirma ng isang mortgage - isang dokumento na nagpapatunay sa mga karapatan ng mortgagee sa ari-arian. Sa kasong ito, ang isang bangko lamang ang maaaring magbenta ng isang mortgage - ilipat ito sa ibang bangko nang walang pahintulot ng nanghihiram sa mga tuntunin ng pagpapatuloy ng mga pagbabayad sa kanila na nasa isang bagong institusyong pinansyal.

Upang muling i-refinance ang isang mortgage loan, kinakailangan na bayaran ang utang sa isang bangko at muling lagdaan ito sa isang bago, na nagbigay ng mga pondo upang bayaran ang unang utang. Paano tanggalin ang encumbrance sa mortgage pagkatapos ng pagbabayad? Mangyaring makipag-ugnayan sa iyong bangko para dito. pagkatanggap ng mga pondo para sa isang mortgage loan nang buo, aalisin niya ang encumbrance mula sa iyong ari-arian, at magagawa mong i-pledge ito sa bangko kung saan ka nagtapos ng isang kasunduan sa refinancing.

Mayroon bang mga kinakailangan para sa collateral? Oo, at kung ano ang nababagay sa isang bangko ay maaaring hindi angkop sa isa pa. Ito ay nagkakahalaga ng paglilinaw nang maaga kung ano ang naiintindihan ng bangko sa pamamagitan ng collateral - real estate na maaari mong ipangako bilang collateral para sa isang pautang. Halimbawa, inilista ng Sberbank ang pangunahing pamantayan sa pahina ng website nito na nakatuon sa muling pagpopondo ng mortgage.

Pribadong bahay

Hindi lamang isang apartment, kundi pati na rin ang isang pribadong bahay ay maaaring maging collateral para sa pagpapautang ng mortgage o refinancing nito.

Sa kasong ito, ang bahay ay dapat matugunan ang isang bilang ng mga pamantayan. Halimbawa, halos lahat ng mga bangko ay nangangailangan na ito ay isang bahay na may hiwalay na pasukan, isang kusina, mga kagamitan sa bahay, walang mga hardwood na sahig, atbp. Ang real estate ng bansa ay maaaring maaprubahan bilang collateral kung ito ay itinayo sa isang plot para sa indibidwal na pagtatayo ng pabahay, ay nakarehistro at nakakatugon sa pamantayan sa itaas.

Kung nagsisimula ka pa lang magtayo ng bahay, ang tanging pagpipilian ay kumuha ng consumer loan. Walang magbibigay ng mortgage para sa isang proyekto sa bahay.

Kung sa utos

Upang ma-refinance ang isang mortgage loan, dapat kang magbigay ng mga sertipiko mula sa lugar ng trabaho, kasama ang halaga ng kita. Posible bang umasa sa naturang serbisyo habang nasa maternity leave? At nagbibigay ba sila ng isang mortgage sa maternity leave? Ang sagot sa mga tanong na ito ay magiging indibidwal para sa bawat partikular na kaso. Ito ay magiging isang plus kung ang isang babae ay maaaring magdagdag ng capital ng ina sa utang, kung siya ay nagtatrabaho sa isang negosyo na kinikilala sa bangko na ito, ay maaaring magbigay sa isang tao ng magandang suweldo bilang isang co-borrower, atbp.

Kung ikaw ay nag-iisang mangangalakal

Ngayon, ilang mga bangko ang hindi nakikipagtulungan sa mga indibidwal na negosyante. Kung ang isang tao ay nakarehistro sa katayuang ito nang higit sa isang taon, ay may isang mahusay na kasaysayan ng kredito, maaaring kumpirmahin ang kanyang kita at ang laki nito na sapat upang bayaran ang utang, ay handa na kumuha ng insurance, at pagkatapos ay ang parehong mga kondisyon para sa muling pagpopondo ng mortgage ay ipahayag para sa kanya bilang para sa isang indibidwal na negosyante, tulad ng para sa sinumang iba pang nanghihiram .

Naghanda din kami ng isang artikulo para sa iyo kung saan malalaman mo ang lahat ng mga nuances

Bakit maaaring tumanggi ang isang bangko na i-refinance ang isang mortgage?

Ang mga pangunahing dahilan ay maiuugnay sa hindi pagsunod ng nanghihiram o collateral sa pamantayang inihain ng bangko. Ito ay nagkakahalaga ng pagdaan sa mga ito nang detalyado kung nais mong masuri nang maaga kung ang bangko ay maaaring tumanggi na mag-refinance partikular sa iyong kaso.

Ipaliwanag natin sa madaling sabi ang mga pangunahing dahilan kung bakit tumanggi ang mga bangko na i-refinance ang mga mortgage:

Bad credit history, late payment, mortgage debt.

Maliit na opisyal na kita, maliit na karanasan sa trabaho.

Hindi angkop na ari-arian para sa collateral.

Ang isang malaking bilang ng mga pautang na ibinigay sa nanghihiram.

Panlilinlang sa bangko sa pamamagitan ng pagbibigay ng maling impormasyon.

Kung kumuha ka ng isang mortgage nang walang karapatang magmay-ari ng isang apartment (sabihin, sa isang bahay na itinatayo sa ilalim ng isang shared construction agreement), kung gayon ang pagpipiliang ito ay maaaring hindi rin angkop sa bangko.

Pwede bang aprubahan muna ng bangko ang refinancing, tapos tatanggi sila? Posible ito kung may nalaman na bagong impormasyon tungkol sa iyo bilang nanghihiram o tungkol sa isang ari-arian. Ang paunang pag-apruba ng aplikasyon ay hindi pa isang 100% na garantiya na ikaw ay magtatapos pa rin ng isang kasunduan sa bangko.

Ito ba ay kumikita upang muling i-refinance ang isang mortgage?

Kung makatuwirang gawin ang ganoong hakbang ay depende sa mga partikular na tuntunin ng iyong loan at kung ano ang gusto mong makamit sa pamamagitan ng refinancing. Kaya, magkakaroon ng benepisyo kung:

Gusto mong pagsamahin ang ilan sa isang pautang.

Higit sa 2 puntos ang pagbabawas ng rate.

Kailangan mong bawasan ang iyong mga buwanang pagbabayad.

Gusto mong bawasan ang iyong kabuuang overpayments.

Dapat ko bang i-refinance ang aking bangko? Tiyak na oo, kung handa siyang mag-alok ng mas kanais-nais na mga kondisyon kaysa sa mayroon ka ngayon.

Mayroon ding mga panganib sa muling pagpopondo ng isang mortgage, ngunit ang mga ito ay minimal. At kung mag-aaplay ka sa isang malaking bangko, hindi mo isasapanganib ang anuman maliban sa hindi ka mananalo ng anuman (halimbawa, kung ang mga kondisyon ay hindi mas pabor kaysa ngayon). Gaya ng sabi nila, wala.

Magkano at magkano ang mga gastos

Maghanda para sa ilang partikular na gastos na nauugnay sa refinancing. Magkano at sa kung ano ang kailangan mong gastusin:

para sa mga serbisyo ng isang kumpanya ng appraiser na magbibigay ng isang ulat sa kasalukuyang halaga ng merkado ng iyong ari-arian (ito ay kinakailangan ng bangko) - mga 3-5 libong rubles,

para sa mga serbisyo ng notaryo (para sa sertipikasyon ng isang kasunduan sa mortgage na may collateral) - 1-2 libo,

para sa insurance ng ari-arian - hanggang sa 1% ng halaga ng pautang.

Siguraduhin na ang pagbawas sa rate ng interes sa mortgage ay sapat upang mabawi ang iyong mga gastos at gawing kumikita ang refinancing.

Paano makalkula ang iyong kita

Sa website ng halos bawat bangko na nag-aalok ng isang serbisyo sa refinancing, posible na kalkulahin ang hinaharap na benepisyo sa isang calculator (ang pagkalkula ay tinatayang, gayunpaman, ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang makakuha ng isang ideya kung ito ay nagkakahalaga ng pakikipag-ugnay sa refinancing sa lahat. ).

Bigyang-pansin ang mga nuances. Halimbawa, kung anong mga pagbabayad ang inaalok ng bangko. Ang magkakaibang mga pagbabayad ay may kanilang mga pakinabang para sa mga gustong magbayad ng mas mababa bawat buwan.

Ngunit sa pangkalahatan, ang sagot sa tanong kung ito ay makatuwiran upang simulan ang refinancing ay nakasalalay sa rate ng interes - kung ito ay makabuluhang mas mababa kaysa sa iyong kasalukuyang isa, kung gayon ang benepisyo ay magiging halata.

Mga dokumento sa mortgage loan

Ang listahan ng mga dokumento na kinakailangan upang muling mabayaran ang isang mortgage ay halos pareho para sa lahat ng mga bangko. ito:

• kopya ng paggawa

• pahayag ng kita,

  sertipiko ng pagmamay-ari ng nakasangla na ari-arian,

  impormasyon tungkol sa refinaced loan.

Posible bang mag-refinance sa ilalim ng dalawang dokumento? Oo, sa kondisyon na ang halaga ay maliit at hindi mo planong humingi ng karagdagang pondo sa bangko.

Maraming potensyal na borrowers ang nag-iisip kung paano mag-refinance ng maayos para hindi maiwan. Ang sagot ay simple - ihambing ang mga kondisyon kung saan ka magbabayad ngayon sa mga kondisyong inaalok ng bangko. Higit pang mga detalye na mahahanap mo sa aming iba pang artikulo.

TOP 5 na mga bangko

Ang muling pagpopondo ng isang mortgage sa isang mas mababang rate ng interes ay kapaki-pakinabang, at samakatuwid maraming mga bangko ang nag-aalok ng serbisyong ito. Kabilang sa mga nangunguna ang:

Sberbank

Gazprombank

Alfa Bank

Rosselkhozbank

Ang kanilang mga rate ng interes ay humigit-kumulang pareho - mula 9 hanggang 11 porsyento. Walang sinuman ang nagsasagawa na gumawa ng mga pagtataya para sa mga darating na taon tungkol sa mortgage market at ang muling pagpopondo nito - marami ang nakasalalay sa halaga ng palitan at ang pangunahing rate ng Bangko Sentral.

Ang mortgage refinancing sa alinman sa mga bangko sa itaas ay magiging kapaki-pakinabang kung kinuha mo ang iyong kasalukuyang mortgage loan sa 13 porsiyento o higit pa bawat taon.

Paano ako makakapag-apply para sa refinancing? Alinman sa online (hindi lahat ng bangko ay sumusuporta sa serbisyong ito), o sa panahon ng personal na pagbisita sa opisina.

Ang pahintulot ng bangko na mag-isyu ng pautang ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan, na naisulat na namin tungkol sa itaas.

Maaari mo ring subukan na humiling ng refinancing sa parehong bangko - sa isa kung saan mayroon kang isang mortgage. Halimbawa, sinusuportahan ng Sberbank ang naturang serbisyo.

Karanasan sa mortgage refinancing

Hindi gaanong mahalaga kaysa sa pagbabasa tungkol sa mga kondisyon para sa muling pagpopondo ng isang mortgage sa website ng isang partikular na bangko ay upang malaman din ang personal na karanasan ng mga dumaan sa pamamaraang ito. sasabihin nila sa iyo ang lahat ng kailangan mong malaman - kung ano ang sasabihin sa iyo ng walang bangko.

Kung mayroon kang mga tanong tulad ng "May nag-refinance ba? Na-refinance mo ba ang mortgage mo doon? Bakit sila tumanggi? Sulit ba ang mag-apply sa ganito at ganoong bangko? - ang mga review ay ang pinakamahusay na sagot.

Narito ang ilan sa kanila:

Rimma N., Omsk."Nag-apply ako sa Sberbank sa lugar ng trabaho, inaprubahan nila ang aplikasyon para sa refinancing nang mabilis, ngunit ang buong pamamaraan ay tumagal ng napakatagal. Nagpunta ako sa isang lugar sa lahat ng oras, kumuha ng ilang impormasyon ... Ang pagtatasa ng isang apartment lamang ay nagkakahalaga ng isang bagay, ngunit kung wala ito, wala. Bagama't sa huli ay nakuha ko ang gusto ko, hindi ako papayag na dumaan muli sa pamamaraang ito para sa anumang bagay. May kilala akong mga taong sumuko sa kalagitnaan. Ang payo ko ay maingat na kalkulahin ang lahat nang maaga, at pagkatapos ay isipin kung mayroon kang napakaraming libreng oras.

Roman R., Yekaterinburg.“Sa VTB 24 tumatanggap ako ng suweldo sa card, pumunta ako dito for on-lending. Talagang nagustuhan ko ang diskarte ng mga empleyado - tila sila ay binabayaran nang malaki para sa bawat kliyente, kaya't lumalabas sila sa kanilang balat upang manatili ka sa kanila. Sila mismo ang humingi ng maraming dokumento, wala man lang akong dala mula sa trabaho. Ang impormasyon lamang tungkol sa ibinigay na pautang. In the end, inabot lang ng 2-3 weeks. Ngayon ay mas kumikita ito para sa akin - nagbabayad ako mula sa isang salary card, nang walang interes."

Maxim S., Vladimir."Nag-refinance ako sa Gazprombank, pabor ang mga kondisyon, naglipat ako ng dalawang pautang dito. Kinakalkula ko - Babawasan ko ang sobrang bayad ng halos 300,000 sa loob ng 5 taon. hindi masama, isinasaalang-alang na ang aking real estate ay hindi ang pinakamahal. So far I’m satisfied, I’ve been paying at the GPB for the fifth month already.”

Maaari ka ring magkomento o magtanong.