Ang mga sambahayan na may mahalagang bahagi ng pambansang ekonomiya, at ang pananalapi ng sambahayan ay isang mahalagang bahagi pinansiyal na sistema. Sa isang banda, ang mga sambahayan ay nagbibigay ng mga mapagkukunang pinansyal sa merkado ng pananalapi. Ang ganitong supply ay natanto, una sa lahat, dahil sa paglalagay ng mga naipon na personal na pondo sa iba't ibang mga instrumento sa pananalapi(mga deposito, mga seguridad atbp.). Bilang karagdagan, ang mga sambahayan ang pangunahing mamimili Pinagkukuhanan ng salapi: sa kakulangan sariling pondo upang maisakatuparan ang kanilang mga proyektong pang-ekonomiya, pumapasok sila sa mga relasyon sa pananalapi sa mga tagapamagitan ng sistema ng pananalapi (mga bangko, mga unyon ng kredito, atbp.).

Upang maunawaan ang kakanyahan ng pananalapi ng sambahayan, mahalagang tukuyin ang kategoryang "sambahayan"Sa ilalim ng sambahayan sa ekonomiya maunawaan ang paksa ng pang-ekonomiyang aktibidad, ang economic ode ng init, na binubuo ng isa o higit pang mga tao na nagkakaisa sa pangangailangang magsagawa ng magkasanib na aktibidad sa ekonomiya upang matugunan ang kanilang sariling mga pangangailangan ng consumer, pati na rin ang supply ng paggawa, materyal x, pinansyal at iba pang mga mapagkukunan sa mga nauugnay na merkado. Ang mga miyembro ng sambahayan ay maaaring mga kamag-anak, ngunit ang mga relasyon sa pamilya ay hindi kinakailangan. Isang mahalagang tanda ay ang mga miyembro ng home government ay nagkakaisa karaniwang lugar tirahan, heneral lugar ng pamumuhay at pangkalahatang pangangailangan sa negosyo. Sa Ukraine, halimbawa, halos 1% lamang ng mga sambahayan ang nabubuo ng mga taong hindi nauugnay sa pagkakamag-anak, kaya masasabi na sa modernong mga kondisyong pang-ekonomiya ang mga konsepto ng "sambahayan" at "pamilya" ay halos magkapareho;

Ang mga pananalapi ng sambahayan ay ang mga daloy ng mga pondo na kinokontrol sa isang tiyak na legal na larangan sa tulong ng mga espesyal na pamamaraan, pamamaraan at tool sa pamamagitan ng microrival system ng mga pondo sa pananalapi, na tinitiyak ang paggana at pag-unlad ng mga tao bilang mga indibidwal, ang kanilang aktibidad sa ekonomiya para sa layunin ng pagkakaroon ng pabahay, pagpapanatili ng kalusugan, pagkuha ng edukasyon, pagtanggap ng pensiyon, pagbibigay ng iba pang aspeto ng aktibidad ng tao

Maaaring lumahok ang mga sambahayan na may labis na pondo merkado sa pananalapi bilang mga mamimili mga ari-arian sa pananalapi ang mga sambahayan na may kakapusan sa pondo para ipatupad ang kanilang mga proyekto ay nagsisilbing mga nangungutang ng mga mapagkukunang pinansyal.

Ang pakikilahok ng mga sambahayan sa mga ugnayang pang-ekonomiya tungkol sa pagbili ng iba't ibang uri ng mga pinansiyal na pag-aari sa merkado ay nakasalalay sa antas ng kakayahang kumita at panganib ng huli. Sa pamamagitan ng pagtimbang sa mga benepisyo at panganib ng paglalagay ng mga personal na ipon, ang mga sambahayan ay gumagawa ng ilang mga pagpipilian sa ekonomiya. Sa modernong merkado sa pananalapi, ang portfolio ng mga nakuhang pinansyal na asset ng mga sambahayan ay medyo naiiba at kinabibilangan ng parehong pinakamaliit at pinaka-peligro at kumikitang mga instrumento. Sa ngayon, ang pinakakaraniwang paraan ng paglalagay ng labis na pondo ng mga sambahayan ay ang mga deposito account sa komersyal, savings bank at credit union. Itong mga pinansyal mga institusyon ng kredito patuloy na pinapabuti ang kalidad ng mga serbisyo ng deposito na ibinibigay sa mga sambahayan, na nagbibigay sa kanila ng naaangkop na mga garantiya at katanggap-tanggap na interes. Nakakatulong ito upang maakit ang mga sambahayan partikular sa mga pagpapatakbo ng deposito, habang ang kanilang pakikilahok sa stock market merkado.

Ang mga ugnayang pang-ekonomiya sa pagitan ng mga sambahayan at mga nagpapautang tungkol sa pagkahumaling sa mga hiniram na mapagkukunan ng pananalapi ng mga sambahayan ay may mahalagang papel din sa pag-unlad. larangan ng pananalapi. Sa maraming lugar ng VIP, ang malaking halaga ng mga pautang na kinuha ng populasyon ay pinagmumulan ng pag-aalala para sa mga espesyalista. Gayunpaman, upang masuri ang tunay na antas ng pasanin ng kredito sa isang indibidwal, kinakailangan, una sa lahat, na pantay-pantay ang dami ng mga hiniram na pondo at ang sarili nitong mga asset na pinansyal. Dahil pare-pareho ang antas ng pang-ekonomiyang edukasyon ng mga sambahayan, nagagawa nilang epektibong pamahalaan ang kanilang portfolio ng pautang sa bahay sa kanilang sarili. Bilang karagdagan, ang tagapagpahiwatig ng kagalingan ng populasyon ay nasusukat hindi lamang sa dami ng kanilang sariling mga pag-aari sa pananalapi, kundi pati na rin ng mga tunay na mapagkukunan (mga bahay, apartment, kotse, atbp.) na tinataglay ng mga pamahalaan, at nagpapahiwatig na ang kabuuang halaga ng kanilang kayamanan ay lumampas sa halaga ng utang sa pautang.

Ang mga indibidwal ay tumatanggap ng parehong panandaliang at pangmatagalang pautang. Kasabay nito, ang mga panandaliang pautang ay karaniwang ginugugol sa pagbili ng mga produkto ng maikling paggamit, habang ang mga pangmatagalang pautang ay ginagamit upang bumili ng mga kalakal na may makabuluhang buhay ng serbisyo.

Sa pangkalahatan, ang lahat ng mga pautang na kinuha ng mga sambahayan ay nahahati sa 3 grupo:

1. Ang mga pautang sa mortgage (pabahay) ay mga pangmatagalang pautang na tumutustos sa pagbili ng pabahay. Ang ganitong mga pautang ay gumaganap ng pinakamahalagang papel para sa mga sambahayan, dahil ang halaga ng pabahay ay tumataas sa paglipas ng panahon, tiyak, at ang mga pagbabayad ng pautang ay ginawa sa paunang halaga sa oras ng pagtatapos ng mga kasunduan.

2 pangmatagalan o katamtamang mga pautang para sa pagbili ng matibay na mga kalakal, hindi nauugnay sa kasiyahan ng mga pangangailangan sa pabahay (pagbili ng mga kotse, muwebles, paglalakbay, pag-aayos, atbp.). Ang mga naturang pautang ay binabayaran sa anyo ng magkakasunod na buwanang o quarterly na pagbabayad.

3 isang beses na pautang - isang paraan ng pagpapahiram ng consumer, na kung saan ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang beses na pagbabayad ng buong halaga ng mga hiniram na pondo. Ang mga naturang pautang ay pangunahing panandalian at ginagastos sa anumang pangangailangan ng mga sambahayan.

Ang antas ng aktibidad ng pagpapahiram ng mga sambahayan ay naiimpluwensyahan ng isang bilang ng mga kadahilanan, ang pangunahing kung saan ay:

Antas ng kita - ang mga taong may mas mataas na antas ng kita ay nakakaakit ng mas maraming pautang habang hinahangad nilang matugunan ang kanilang mataas na pangangailangan ng mga mamimili, bilang karagdagan, ang mga optimistikong pagtataya tungkol sa antas ng kanilang sarili at hinaharap na kita ay nagpapasigla sa populasyon na gumawa ng malalaking paggasta, na nangangailangan ng karagdagang mapagkukunan ng kredito

Yugto ng ikot ng buhay ng sambahayan - ang mga batang pamilya na kailangang bumili ng pabahay, mga gamit sa bahay, mga kotse, atbp. ay nakakaranas ng pinakamalaking pangangailangan para sa mga mapagkukunan ng pautang. Ang mga sambahayan na may maliliit na bata ay sumasakop din ng higit sa mga sambahayan na walang anak;

Yugto siklo ng negosyo, - kadalasan ang mga sambahayan ay umaakit ng mga pautang sa panahon ng pag-angat ng ekonomiya, na nagbibigay-katwiran sa gayong mga desisyon nang may pag-asa mga pinansiyal na projection. Sa panahon ng pagbagsak ng ekonomiya at mga krisis, kapag ang bilang ng mga trabaho ay unti-unting bumababa, ang aktibidad ng pagpapautang ng sambahayan ay nababawasan sa pinakamababa, na ipinaliwanag ng kawalan ng katiyakan sa pananalapi sa hinaharap;

Pagbabago ng interes mga rate ng pagpapautang, - kung mas mataas ang pagbabayad para sa mga mapagkukunan ng kredito, mas mababa ang pangangailangan para sa kanila, at kabaliktaran

Dapat pansinin na ang paglago sa bilang ng deposito at pagpapatakbo ng kredito mga kabahayan ay nag-ambag sa paglitaw ng bago teknolohiya sa pananalapi, sa partikular, ang aktibong pagpapakilala ng debit at credit mga plastic card. Ang kanilang pangunahing layunin ay upang paganahin ang cardholder na maginhawa at mobile na gamitin ang kanilang sarili at hiniram na pondo. Ang kagustuhan na ibinibigay ng isang credit card ay isang ipinagpaliban na pagbabayad kapag bumili ng isang produkto, mga debit card ibigay maginhawang paraan bayaran agad.

pederal na ahensya ng edukasyon

GOU VPO All-Russian Correspondence Institute of Finance and Economics

Kagawaran ng Pananalapi, Badyet at Seguro

PAGSUSULIT

sa kursong "Pananalapi at kredito" sa paksa:

pagpapautang sa bangko populasyon

Tagasuri:

Nagawa ko na ang gawain:

Faculty:

Pribadong negosyo:

Plano

Panimula……………………………………………………………………………………3 Pangkalahatang katangian ng kita at paggasta ng sambahayan……………………4

Credit ng customer bilang pinagmumulan ng pagbuo ng mga mapagkukunang pinansyal ng mga sambahayan………………………………………………………………….13

Pagpapautang sa mortgage sa populasyon……………………………………………………15

Mga Pagsusulit…………………………………………………………………………...20

Mga Sanggunian………………………………………………………………23

Panimula

Ang sambahayan ay isang pang-ekonomiyang entidad na binubuo ng isang indibidwal na nagtatrabaho sa sarili o, mas karaniwan, isang grupo ng mga taong magkasamang namumuhay at namumuno. karaniwang sambahayan. Bilang isang tuntunin, ang gayong grupo ng mga tao ay pinag-iisa ng mga kamag-anak o ugnayan ng pamilya. Ang mga sambahayan ay ang object ng pag-aaral ng ekonomiya, sosyolohiya, sikolohiya ology at iba pang agham panlipunan.

Ang mga pangunahing tampok ng sambahayan. Ang mga sambahayan ay karaniwang nakabatay sa mga sakahan ng pamilya. Gayunpaman, ang mga konseptong ito, kahit na malapit, ay hindi nagtutugma. Hindi sinasadya na ang mga rekomendasyon ng UN para sa istatistikal na accounting ng mga sambahayan ay nagbibigay ng ganitong kahulugan sa kanila: "isang tao o grupo ng mga tao na nagkakaisa para sa layunin ng pagbibigay ng lahat ng kailangan para sa buhay", kung saan ang pamilya ay hindi binanggit sa lahat.

Ang isa sa mga pangunahing pamantayan para sa pagkakaiba ng isang sambahayan mula sa isang pamilya ay ang pagkakaroon ng magkahiwalay na badyet para sa bawat sambahayan. Halimbawa, ang isang pamilya na binubuo ng mga kamag-anak ng tatlong henerasyon (lolo, lola, ama, ina at apo) ay maaaring magsagawa ng kanilang mga aktibidad kapwa sa loob ng isang sambahayan (sama-samang pamumuhay) at marami, nakatira nang hiwalay at may iba't ibang badyet. Sa unang kaso, ang isang pamilya ay kasabay ng isang sambahayan; sa pangalawang kaso, ito ay binubuo ng ilang mga sambahayan. Kasabay nito, ang pamantayang ito ay kamag-anak. Sa isang banda, ang paghihiwalay ng mga badyet ay hindi ibinubukod ang parehong maibabalik at walang bayad na pera at in-kind na "subsidy" mula sa isang miyembro ng isang malaking pamilya patungo sa isa pa, kahit na sila ay nakatira nang hiwalay. Sa kabilang banda, sa mga pamilyang magkakasamang naninirahan, na itinuturing na isang solong sambahayan, bilang karagdagan sa mga kontribusyon sa pangkalahatang badyet ng pamilya, ang bawat miyembro ng pamilya ay mayroon ding pansariling paraan ng pamumuhay.

Dapat bigyang-diin na ang antas ng kalapitan ng mga konsepto ng "pamilya" at "sambahayan", bilang isang patakaran, ay nauugnay sa mga sosyo-kultural na katangian ng lipunan, na may mga saloobin ng lipunan sa mga matatanda, ay nakasalalay din sa relihiyon, sa umiiral na moralidad at pang-ekonomiyang mentalidad. Malawakang pinaniniwalaan na sa mga bansang Romansa (Italya, Espanya, mga bansa sa Latin America) ang mga pamilya at sambahayan ay tradisyonal na malapit sa isa't isa, sa anumang kaso, hindi gaanong atomized kaysa sa mga bansang Anglo-Saxon (halimbawa, sa USA). Nangangahulugan ito na kadalasan ang isang batang Italyano, kahit na nagsimula siya ng kanyang sariling pamilya, ay patuloy pa rin sa malapit na pakikipag-usap sa kanyang mga magulang at iba pang mga kamag-anak, tinutulungan sila at tumatanggap ng materyal na suporta mula sa kanila. Sa kabaligtaran, karaniwang tinatanggap sa Estados Unidos na ang mga kabataang Amerikano ay "humiwalay" sa kanilang mga magulang at iba pang miyembro ng pamilya nang maaga, "gumagawa ng kanilang paraan sa buhay" lamang sa kapinsalaan ng kanilang sariling paraan at pagsisikap.

Kadalasan sa ekonomiya (pangunahin sa neoclassical teoryang pang-ekonomiya) ang mga konsepto ng "sambahayan" at " indibidwal» ay itinuturing na magkapareho. Samakatuwid, ang mga sosyologo ay nararapat na sinisisi ang mga ekonomista dahil sa hindi wastong pag-unawa sa pangunahing paksang pang-ekonomiya: aktuwal na itinuturing ng mga neoclassical na ekonomista bilang isang indibidwal na nagmamalasakit lamang sa kanyang pansariling benepisyo; Binibigyang-diin ng mga sosyologo na ang sinumang normal na tao ay hindi gumuhit ng isang matalim na linya sa pagitan ng pag-aalaga sa kanyang sarili nang personal at pag-aalaga sa kanyang mga mahal sa buhay, mga miyembro ng kanyang sambahayan. Sa kabuuan, gayunpaman, ang mga solong sambahayan ay hindi nangangahulugang ang pinakakaraniwan.

Kinakailangan din na makilala ang konsepto ng "sambahayan" mula sa mga aktwal na aktibidad ng housekeeping - " Edukasyong Pantahanan at Pangkabuhayan". Kasama sa "Home Economy". aktibidad sa ekonomiya eksklusibo sa loob ng bahay: paglilinis, pagluluto, pag-aalaga ng bata, atbp. Ang konsepto ng "sambahayan" ay mas malawak. Kasama sa mga aktibidad sa sambahayan ang parehong non-market housekeeping at pakikipag-ugnayan sa merkado sa ibang mga entity ng market economy.

1. Pangkalahatang katangian ng kita at paggasta ng sambahayan

Bago isaalang-alang ang mga katangian ng kita at paggasta ng sambahayan, nais kong pag-aralan nang mas detalyado ang mga katangian ng mga sambahayan: ang kanilang mga tungkulin, papel sa ekonomiya, pag-uugali sa ekonomiya.

Mga Pag-andar ng Sambahayan . Ang sambahayan ay gumaganap ng maraming mga function na maaaring katawanin sa anyo ng isang diagram (tingnan ang Fig. 1).

Ang pagtukoy sa tungkulin para sa isang sambahayan ay ang tungkulin ng pagpaparami (pagdaragdag ng mga gastos at akumulasyon) ng kapital ng tao. Ang konsepto " kapital ng tao” magtalaga ng isang hanay ng kaalaman, kasanayan, karanasan na hindi mapaghihiwalay mula sa isang tao, sa pamamagitan ng pagpapatupad kung saan ang isang indibidwal ay lumilikha ng mga materyal na kondisyon para sa kanyang sarili at sa kanyang mga mahal sa buhay.

kanin. 1. Mga gawaing pambahay

Ang mga sambahayan na maraming miyembro ay karaniwang may "ulo ng pamilya" - isang impormal na pinuno. Sa kanya na pareho ang awtoridad at responsibilidad ay inilipat upang kumatawan sa mga interes ng sambahayan, gumawa ng pinakamahalagang desisyon at itapon ang badyet ng pamilya. Sa loob ng isang sambahayan, madalas na mayroong "dibisyon ng mga saklaw ng impluwensya", kapag ang iba't ibang mga tao ay may priyoridad sa paglutas ng iba't ibang mga isyu (isa sa mga tipikal na sitwasyon ay ang asawa ay "kumita ng pera", at pinalaki ng asawa ang mga anak). Kasabay nito, ipinapalagay na ang bawat isa sa mga miyembro ng sambahayan ay nagsusumikap sa abot ng kanyang kakayahan na mag-ambag sa kanyang mga aktibidad, na tumutulong sa lahat ng kanyang mga kamag-anak. Ang superyoridad sa loob ng isang sambahayan ay pangunahing tinutukoy ng katayuan sa lipunan ng iba't ibang miyembro nito at ang kanilang mga antas ng kita. Ngunit may malaking kahalagahan din ang mga katangian ng mga tauhan, ang pagnanais at kakayahang mamuno sa loob ng balangkas nito maliit na grupo. Karaniwan para sa mga pamilya kung saan ang ulo ay talagang hindi gaanong matagumpay sa "labas na mundo" na asawa o asawa.

Ang pagkakaroon ng "ulo" ng pamilya at ang sitwasyon ng mga relasyon sa kapangyarihan ay nagpapahiwatig ng pagkakaroon ng isa pang mahalagang tungkulin ng sambahayan - ang proteksyon ng mga mahihinang miyembro ng sambahayan ng mas malakas. Ito ay nagpapahiwatig, una sa lahat, ang paglipat sa mga nasa hustong gulang ng karapatang kontrolin ang mga mas bata at matatandang miyembro ng sambahayan, bilang kapalit kung saan ang huli ay garantisadong pangangalaga.

Ang papel ng mga sambahayan sa ekonomiya . Tinutukoy ng mga ekonomista ang tatlong pangunahing paksa ng ekonomiya ng merkado - ang sambahayan, ang kompanya at ang estado. Ang kanilang relasyon ay ipinapakita sa anyo ng isang modelo ng sirkulasyon ng ekonomiya (tingnan ang Fig. 2).

kanin. 2. Modelo ng sirkulasyon ng ekonomiya.

Parehong mga kumpanya at estado ay nagmula sa mga sambahayan. Pagkatapos ng lahat, ang mga kumpanya ay nabibilang sa mga indibidwal o grupo ng mga tao, i.e. Sa huli, ang mga sambahayan ang tumatanggap ng nasasalat at hindi nasasalat na mga benepisyo mula sa pagpapatakbo ng mga kumpanya. Gayundin, ang estado ay nilikha ng mga tao at upang protektahan ang mga interes ng mga mamamayan. Kaya, ang mga sambahayan ang pangunahing elemento ng sistemang pang-ekonomiya. Ito ay binanggit noong sinaunang panahon nina Xenophon at Aristotle, na itinuturing na "ekonomiks" mismo bilang ang agham ng makatwirang housekeeping.

Ang modelo ng sirkulasyon ng ekonomiya ay sapat na tama upang ilarawan ang isang pang-industriya na lipunan, ngunit mahirap gamitin ito upang makilala ang isang umuusbong na post-industrial na lipunan. Sa isang industriyal na lipunan, ang produksyon ay pangunahing inilabas sa sambahayan, patungo sa "labas na mundo", at ang bahay ay nakita bilang isang lugar ng pahinga, paggaling. Ang mga bagong paraan ng produksyon - pangunahin ang mga elektronikong aparato - ay nagbibigay-daan sa iyong pagsamahin sa " electronic cottage»trabaho at paglilibang. Sa ngayon, maraming mga espesyalista (programmer, designer, marketer, theoretical scientist, mamamahayag) ang pangunahing nagtatrabaho sa bahay sa harap ng screen ng computer, nang hindi nag-aaksaya ng oras sa paglipat mula sa bahay patungo sa opisina at pabalik. Habang nagbubukas ang siyentipiko at teknolohikal na rebolusyon, ang linya sa pagitan ng sambahayan at kumpanya ay tila lalong lumalabo.

Pang-ekonomiyang Pag-uugali ng mga Sambahayan . Ayon sa pananaw na nangingibabaw sa modernong neoclassical na agham pang-ekonomiya, ang mga aktibidad sa sambahayan ay batay sa isang unibersal na prinsipyo - ang nakapangangatwiran na pag-maximize ng kayamanan. Ipinapalagay na ang mga miyembro ng sambahayan ay kumikilos tulad ng "mga computer ng tao": pagkakaroon ng kumpletong impormasyon, sinasadya at maingat nilang ginagamit ang lahat ng magagamit na mga pagkakataon upang mapakinabangan ang kanilang kagalingan.

Ang katotohanan, gayunpaman, ay hindi lubos na tumutugma sa modelong ito. Ang pag-uugali ng mga sambahayan ay higit na tinutukoy ng kanilang panlipunang kapaligiran, moral na sistema, umiiral na mga pormal na paghihigpit at impormal na mga tuntunin. Ang mga layunin ng aktibidad ng sambahayan ay naiiba sa iba't ibang sistema ng ekonomiya. Kung sa ilang mga lipunan ang pag-maximize ng kayamanan ay nangangahulugan ng pag-maximize ng kita, sa iba naman ay nangangahulugan ito ng pag-maximize ng prestihiyo ng isang tao sa mata ng iba o pag-maximize ng relihiyosong kabanalan. Ang isa pang malinaw na limitasyon ng pagiging makatwiran ng pag-uugali ng sambahayan ay ang limitadong kakayahan ng mga tao na sapat na maunawaan at maproseso ang impormasyong natanggap. Ang karaniwang halimbawa ay ang pagpili ng pamimili sa isang supermarket, kung saan kailangang pumili ang isang miyembro ng sambahayan sa pagitan ng daan-daang uri ng keso, sausage at iba pang mga item. Ang isang tao ay hindi makakagawa ng isang ganap na makatwirang desisyon, dahil hindi niya maproseso ang lahat ng hanay ng data na ito. Ngunit ang limitadong katwiran ng mga sambahayan ay hindi nag-aalis ng problema sa pang-araw-araw na pagpili para sa kanila. AT larangan ng ekonomiya ang kanilang pagpili ay isinasagawa sa tatlong aspeto:

· Ang pagpili sa pagitan ng trabaho at paglilibang . Kinakailangang kondisyon ang ganitong pagpipilian ay personal na kalayaan, ang kawalan ng di-ekonomikong pamimilit na magtrabaho (para sa isang magsasaka na sambahayan sa ilalim ng pyudalismo o para sa isang sambahayan ng Sobyet, ang problemang ito ay hindi umiiral).

· Pagpili sa pagitan ng kasalukuyan at hinaharap na pagkonsumo, ibig sabihin. paghahati ng kanilang kita sa pagkonsumo at pag-iipon. Ang mga nalikom na kita ay karaniwang hindi ginagastos kaagad, ngunit maaaring ipagpaliban kung ang mga kasalukuyang kita ay lumampas sa mandatoryong kasalukuyang paggasta.

· Ang pagkakaroon ng savings ay nagdidikta ng pangangailangan para sa isang "portfolio" na pagpipilian ng uri ng savings, i.e. pagpipilian sa pagitan ng pag-iingat sa pagtitipid cash o ang kanilang pamumuhunan, pati na rin ang pagpili sa pagitan ng iba't ibang lugar ng pamumuhunan upang makabuo ng kita (nag-iingat ng pera sa isang bangko, namumuhunan sa mga stock, mga bono, pagbili ng dayuhang pera, real estate).

badyet ng sambahayan. Ang istraktura ng mga kita at gastos ng mga sambahayan ay higit sa lahat ay nakasalalay sa mga kondisyon ng panlabas na kapaligiran kung saan isinasagawa nila ang kanilang mga aktibidad. Kasabay nito, posibleng iisa ang pinakamahalagang grupo ng parehong kita at paggasta, na karaniwan sa lahat ng uri ng sambahayan.

Tinatayang pinagmumulan ng kita at gastos ng mga sambahayan ng Russia noong huling bahagi ng 1990s. ay ipinakita sa talahanayan 1 at 2.

Talahanayan 1. Istraktura ng kita ng mga sambahayan ng Russia
Mga item sa kita
Kompensasyon at lahat ng uri ng mga bonus
Mga paglilipat ng estado (pension, allowance, scholarship)
Kita mula sa sariling pagtatrabaho, pagbebenta ng mga personal na produkto subsidiary farm
Kita mula sa aktibidad ng entrepreneurial (nakarehistrong negosyo)
Libreng tulong mula sa mga kamag-anak
Iba pang kita (mana, panalo, royalties)
Kita mula sa pag-upa ng pabahay, iba pang ari-arian
Kita mula sa pagbebenta ng personal na ari-arian
Interes sa mga deposito at securities

Talahanayan 1. Ang istraktura ng mga gastos ng mga sambahayan ng Russia
Paggasta	Average na bahagi sa badyet, sa %
Pagkain sa bahay
Kainan sa labas (pagkain sa mga pahinga sa tanghalian, pagbisita sa mga restaurant, cafe, atbp.)
Mga inuming may alkohol
Pagkuha ng mga gamit sa bahay mga kasangkapan sa sambahayan
Mga gastos para sa pagbili, pagtatayo, pagkumpuni ng pabahay
Mga regalo, walang bayad na paglilipat
Namumuhunan sa sarili mong negosyo
Damit, sapatos
Mga gamit sa bahay, mga serbisyo sa bahay
pamasahe
Mga pampublikong kagamitan, koneksyon.
Libangan, libangan
Edukasyon (pamumuhunan sa human capital)
Serbisyong medikal
Pagbabayad para sa mga serbisyo ng mga third-party na organisasyon at tao (seguridad, housekeeping, atbp.)

Hindi tulad ng badyet ng isang kumpanya at badyet ng estado, ang badyet ng sambahayan ay hindi palaging nagtataglay ng tumpak na mga talaan ng mga gastos at kita, maraming mga item ng paggasta ang hindi binalak, ang pagpopondo ng mga indibidwal na bagay ay kalat-kalat at isinasagawa ayon sa natitirang prinsipyo (doon ay "libre" na pera - bumili ng tiket sa pelikula, walang mga ito - nagsimulang manood ng TV).

Malinaw, sa badyet ng sambahayan, bilang panuntunan, tinutukoy ng kita ang mga gastos. Ngunit sa parehong oras, ang isang kumpleto at sistematikong pagbabalanse ng badyet ay hindi palaging isinasagawa. Ipinakita ng mga pag-aaral na ang mga sambahayan sa pagtukoy ng pagkonsumo ay kadalasang ginagabayan hindi ng kasalukuyang kita, ngunit ng nais na antas ng pagkonsumo at pamantayan ng pamumuhay. Depende sa yugto ng ikot ng buhay ng sambahayan, maaaring mayroong isang matatag na positibo o negatibong pagkakaiba sa pagitan ng kasalukuyang kita at mga gastos. Kaya, ang mga batang pamilya ay maaaring mabuhay sa utang sa loob ng mahabang panahon, at ang mga matatanda ay patuloy na nag-iipon ng pera upang magamit ang mga ito sa katandaan (Larawan 3).

kanin. 3. Modelo ng dinamika ng kita at gastos ng isang sambahayan ng pamilya: ang isang batang pamilya ay nabubuhay sa utang hanggang sa sandaling T 1; sa panahon ng karamihan sa buhay ng pamilya (mula T 1 hanggang T 2) ang kita ay lumampas sa mga gastos, dahil sa kung saan ang mga tao ay nag-iipon; sa katandaan pagkatapos ng sandaling T 2, ang labis na mga gastos sa kita ay sakop ng dati nang ginawang ipon.

Ang isang espesyal na item sa badyet ng sambahayan ay mga walang bayad na regalo, kapwa sa cash at sa uri (halimbawa, sa anyo ng mga produkto mula sa mga personal na subsidiary plot). Sa tradisyonal na uri relasyon sa pamilya, mga anak, kahit na hiwalay sa kanilang mga magulang, ibinigay sa kanila tulong pinansyal. Sa mga huling dekada ng pagkakaroon ng USSR, isa pang tradisyon ang kumalat sa ating bansa, kapag tinutulungan ng mga magulang ang kanilang mga anak na may sapat na gulang hanggang sa katapusan ng kanilang buhay. Sa post-Soviet Russia, isang Western individualistic na modelo ang nagsimulang magkaroon ng hugis, kapag ang mga bata ay may posibilidad na bumuo ng mga independiyenteng sambahayan na hiwalay sa kanilang mga magulang.

Ang istruktura ng mga paggasta ng sambahayan ay maaaring mag-iba nang malaki depende sa halaga ng kita. Ang mga kurba ng Engel ay ginagamit upang ilarawan ang pagtitiwala na ito (Larawan 4). Ipinapakita nila kung paano nagbabago ang paggasta ng sambahayan sa paglaki ng kita. iba't ibang uri mga kalakal: para sa murang mababang kalidad na mga kalakal (halimbawa, Chinese at Turkish knitwear) bumababa ang mga gastos, habang para sa mga mahal at mataas na kalidad na mga kalakal (halimbawa, mga lisensyadong video cassette) tumataas ang mga ito. Ang pattern na ito ay natuklasan noong ika-19 na siglo. Ang German statistician na si Ernst Engel, na, sa pagsusuri ng data sa mga paggasta ng mga pamilya na may iba't ibang antas ng kita, ay natagpuan na sa pagtaas ng kita, ang bahagi nito na nakadirekta sa pagkain ay bumababa, ngunit ang bahagi na nakadirekta sa pabahay at pananamit ay nananatiling humigit-kumulang na hindi nagbabago, at ang bahagi ng tumataas ang iba pang gastos. Batay sa batas na ito, ang isa sa mga pamantayan sa kahirapan ay itinatag: ang isang pamilya ay itinuturing na mahirap kung ito ay gumastos ng higit sa 1/2 ng kanyang kita sa pagkain.

Sa isang sitwasyon kung saan ang isang makabuluhang bahagi ng mga sambahayan ay "nagkakasya" lamang at walang pag-asa para sa pagpapabuti (ito ang kaso sa Russia noong 1990s), mayroong isang matinding pagbaba sa mga pamantayan ng pamumuhay, na ipinahayag sa pagbawas ng "hindi -mga mahahalagang" item - kabilang dito, una sa lahat, ang mga pangmatagalang gastos na may kaugnayan sa edukasyon, paggamot at pagsasaayos ng ari-arian.

kanin. 4. Engel curves: I - kita, XP x - mga gastos sa sambahayan para sa pagbili ng mga kalakal ng isang tiyak na uri: a - normal na mga kalakal, b - mababang kalidad na mga kalakal, c - mataas na kalidad na mga kalakal.

2. Ang pagpapautang ng consumer bilang pinagmumulan ng mga mapagkukunang pinansyal ng sambahayan

Ang pautang ay nagsisilbing paglipat para sa pansamantalang paggamit materyal na ari-arian sa cash o anyo ng kalakal. Kasabay nito, ang mga relasyon sa kredito ay ipinakita sa anyo ng mga tiyak na transaksyon sa kredito, ang mga anyo at kundisyon na kung saan ay napaka-magkakaibang. Ang kakanyahan ng isang pautang ay palaging matatag at hindi nagbabago, anuman ang mga detalye ng pagpapakita, palaging pinapanatili ang mga tampok na likas sa mga relasyon sa ekonomiya na pinagbabatayan ng utang.

Inilalantad ang mga mahahalagang katangian ng isang pautang, ito ay karaniwang tinukoy bilang relasyong pang-ekonomiya sa pagitan ng nagpapahiram at nanghihiram tungkol sa paggalaw ng pagbabalik ng halaga. Ang paghihiwalay ng mga relasyon sa kredito sa isang hiwalay na uri ay nangyayari batay sa mga katangian ng mga paksa at mga bagay ng mga relasyon na ito.

Ang mga paksa ng mga relasyon sa kredito ay maaaring, sa prinsipyo, anumang legal na independiyenteng mga entidad sa ekonomiya at may kakayahang mga indibidwal, pagpasok sa mga relasyon tungkol sa pansamantalang paghiram ng halaga sa cash o commodity form. Gayunpaman, ang mga paksang ito sa proseso ng pagpaparami ay sabay-sabay na kalahok sa maraming iba pang mga relasyon na nagmumula sa paggalaw ng iba't ibang uri ng mga halaga. Ang pagiging tiyak ng relasyon sa kredito ay nakasalalay sa katotohanan na ang mga nasasakupan nito ay kumikilos bilang mga nagpapahiram at nanghihiram, at dahil dito mayroon silang mga katangiang katangian.

Isa sa mga pangkat ng paggasta ay ang pag-iimpok at pag-iipon ng mga kabahayan. Ang paglipat sa merkado at kalayaan ng entrepreneurship ay lumikha ng isang pagkakataon para sa isang espesyal na kategorya ng mga sambahayan na makaipon ng mga pondo, na ini-save ang mga ito para sa pagbili ng mga mamahaling bagay (lupa, bahay, sasakyan) o para sa capitalization sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga securities, deposito sa bangko.

Ang mga pag-iimpok at pag-iimpok sa pera ay nabuo ng populasyon para sa iba't ibang dahilan. Minsan ito ay isang sapilitang panukala na dulot ng isang kakulangan ng mga kalakal, o ang pagnanais na makatipid ng isang tiyak na halaga para sa isang "araw ng tag-ulan" o upang bumili ng isang mamahaling bagay (sa kadahilanang ito, ang mga pagtitipid ay nabuo sa parehong mayaman at mahirap na pamilya). Ang isa pang dahilan na katangian ng mayayamang pamilya ay mataas na lebel kita, na nagpapahintulot sa iyo na magpadala ng bahagi ng mga pondo sa mga ipon, upang kunin ang karagdagang kita sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga mahalagang papel, mga deposito sa bangko atbp. Sa pangkalahatan, ang mataas na antas ng ipon ng pamilya at ang kanilang paglago sa mga kondisyon ng merkado ay nagpapahiwatig ng pagpapalakas ng pananalapi ng pamilya.

Ang mga pag-iimpok ng pera at mga naipon sa mga bangko ay nagsisilbing pinagmumulan ng pagpapalawak ng mga relasyon sa kredito. Ang kredito ng consumer ay muling pinupunan ang kita ng pera ng mga miyembro ng sambahayan at nag-aambag sa pagtaas ng epektibong demand para sa mga produkto at serbisyo. Lalo na mahalaga credit ng konsyumer para sa Russian Federation, kung saan ang pamantayan ng pamumuhay ay medyo mababa, at mga pagkakataon sa kredito sistema ng pagbabangko kailangan ng karagdagang kapital.

3. Mortgage lending sa populasyon

Ang malawakang paggamit ng kredito ay isang kinakailangang kondisyon para sa normal na paggana ng ekonomiya ng anumang estado at imposible nang wala seryosong suporta interes ng pinagkakautangan. Ang mga interes na ito ay pinakamabisang mapoprotektahan sa pamamagitan ng paggamit ng real estate (mortgage) ng mga partido, dahil:

Ang real estate ay medyo mas mababa sa panganib ng pagkasira o biglaang pagkawala, at ang presensya nito ay madaling ma-verify;

Ang real estate ay may kumplikadong turnover (na nauugnay sa pangangailangang magrehistro ng mga transaksyon dito sa mga katawan ng pamahalaan), na nagbibigay-daan sa pinagkakautangan na madaling makontrol o kahit na ipagbawal ang paghiwalay nito;

Ang halaga ng real estate ay may posibilidad na patuloy na tumaas, na nagbibigay sa tagapagpahiram ng isang garantiya ng buong pagbabayad ng utang;

Ang mataas na halaga ng real estate at ang panganib ng pagkawala nito ay isang malakas na insentibo na naghihikayat sa may utang na tuparin ang mga obligasyon nito nang tumpak at sa isang napapanahong paraan.

Ang mortgage ay isang loan na sinigurado ng real estate. Kasama sa real estate na paksa ng isang obligasyon sa mortgage lupain, mga subsoil plot, nakahiwalay na mga anyong tubig, kagubatan, pangmatagalang plantasyon, mga gusali, istruktura at lahat ng bagay na matatag na konektado sa lupa, i.e. mga bagay, ang paggalaw nito ay imposible nang walang hindi katimbang na pinsala sa kanilang layunin.

Lalo na ang mga protektadong lupain, munisipal at estadong ari-arian, gayundin ang ari-arian kung saan ang katotohanan ng pribatisasyon ay idineklara na hindi wasto ay hindi dapat tanggapin bilang collateral.

Ngunit ang pagpapahiram sa mortgage ay ang pinakamalaking interes. ang pabahay sa isang ekonomiya ng merkado ay ang pinakakinakatawan na tagapagpahiwatig ng paglago, na sumasalamin sa dinamika ng pag-unlad ng iba't ibang sektor ng ekonomiya at tiwala ng populasyon sa kanilang hinaharap, sa hinaharap ng bansa sa kabuuan.

Sa kasalukuyan, ang lahat ng mga kinakailangan ay nilikha sa bansa, kapwa sa pederal at rehiyonal na antas, upang simulan ang pagpapatupad ng sistema ng pagpapahiram ng mortgage:

55% ng pabahay ay naisapribado, na humigit-kumulang 1 bilyong metro kuwadrado stock ng pabahay kabuuang halaga ng hindi bababa sa $300 bilyon, at bumubuo ng batayan ng umuusbong pangalawang pamilihan pabahay;

tinanggap ang pederal na batas"O pagpaparehistro ng estado karapatan sa real estate at mga transaksyon dito" at ang Pederal na Batas "Sa Mortgage (Pledge e movable)", pagsangla legal na balangkas para sa paggana ng mortgage lending system;

· Ang Federal Commission para sa Securities Market, na may partisipasyon ng Gosstroy ng Russia, ay nagsimulang magtrabaho sa pagbuo ng mga pamantayan para sa isyu ng mga pangmatagalang mortgage-backed securities;

legal na pormal na aktibidad ng lahat ng propesyonal na entidad mortgage market(pagtatasa, real estate, mga kompanya ng seguro).

Sa pagpapahiram ng mortgage, ibinibigay ang mga pautang pangmatagalan, na umaabot sa pagbabayad ng utang sa oras, kaya binabawasan ang laki buwanang pagbabayad. Sa kasong ito, ang biniling pabahay ay nagsisilbing collateral para sa utang (collateral) at sa kaso ng hindi pagbabayad ng utang, ang ari-arian ay binawi ng bangko at ibinebenta upang ganap na mabayaran ang utang.

Ang mga pangunahing kalahok sa pagpapahiram ng mortgage:

1. Ang mga nanghihiram ay mga indibidwal at mga legal na entity na nag-aplay para sa isang mortgage loan, na kwalipikado ng nagpapahiram bilang maaasahan at solvent at, batay dito, nakatanggap ng isang mortgage loan, kusang-loob na ibinibigay ang kanilang ari-arian at/o pabahay na nakuha sa mga pondo ng pautang bilang collateral at makakagawa ng mga paunang pagbabayad kapag pagbili ng pabahay;

2. Mga nagpapahiram - mga bangko at iba pang institusyon ng kredito sa pananalapi na nagbibigay sangla sa mga utang nanghihiram sa batayan ng pagtatasa ng kanilang pagiging mapagkakatiwalaan sa kredito at pagsasagawa ng kasunod na pagpapanatili ng data sangla sa mga utang;

3. Mga nagbebenta ng bahay - mga indibidwal at legal na entity na nagbebenta ng kanilang sariling pabahay o pabahay na pag-aari ng ibang mga indibidwal at legal na entity sa ngalan nila;

4. Mga organisasyon ng rieltor - mga lisensyadong nagbebenta ng bahay na nagbebenta ng pabahay sa ngalan ng iba pang kalahok sa merkado, mula sa kanilang sarili stock ng pabahay, pati na rin ang pakikilahok sa organisasyon at pagsasagawa ng mga tender para sa pagbebenta ng pabahay kung saan ipinataw ang isang parusa;

5. Mga kompanya ng seguro - lisensyado Mga kompanya ng seguro mga kompanya ng seguro na nagbibigay ng nakasangla na seguro sa pabahay, seguro sa buhay at kapansanan ng nanghihiram at seguro ng sibil na pananagutan ng mga kalahok sa mortgage market;

6. Mga ahensya ng pagtatasa - mga lisensyadong kompanya ng seguro na nagsasagawa ng isang independiyenteng propesyonal na pagtatasa ng mga lugar ng tirahan na paksa ng collateral para sa isang mortgage;

7. Mga operator ng pangalawang mortgage market - mga legal na entity na kumukuha ng mga mortgage loan mula sa mga pangunahing pinagkakautangan at naglalabas ng mga securities sa kanilang batayan;

8. Mga Investor - mga legal na entity at indibidwal na bumibili ng mga securities ng pangalawang mortgage market operator (pangunahin na institutional investors - mga pondo ng pensiyon, Mga kompanya ng seguro);

9. Pamahalaan - kinokontrol ang pangunahin at pangalawang merkado ng mortgage, nagbibigay ng mga garantiya sa mga namumuhunan sa mga mahalagang papel, nakikilahok sa pamamahala ng mga operator ng pangalawang merkado ng mortgage.

Ang pangunahing merkado ay tinutukoy ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng nanghihiram at ng bangko, at ang mga instrumento nito ay talagang mga pautang sa mortgage. Ang chain ng bank-intermediary-investor ay ang nilalaman ng pangalawang mortgage market, ang mga instrumento kung saan ay mga securities na sinigurado ng mga mortgage loan.

Kasalukuyang nasa Pederasyon ng Russia Mayroong limang pangunahing problema na humahadlang sa pagbuo ng mga mortgage:

1. Mga tuntunin ng pag-kredito. Ayon sa lohika nito, ang isang pautang para sa pagbili ng pabahay ay dapat na pangmatagalan, sa loob ng 10-15 taon, tulad ng kaugalian sa pagsasanay sa mundo. Gayunpaman, ang mga tunay na termino ng mga pautang na ibinigay ng karamihan sa mga domestic na bangko ay 3-4 na taon (sa kabila ng katotohanan na ang mga materyal na pang-promosyon ay nagdeklara ng isang panahon na hanggang 10 taon).

2. Kakulangan ng resource base. Upang gawing mass product ng isang institusyong pang-kredito ang pangmatagalang pagpapautang at kasabay nito ay matugunan ang lahat ng mga kinakailangan sa pagkatubig, ang bangko ay dapat makalikom ng mga pondo para sa parehong mahabang panahon. Ngayon halos imposibleng gawin ito. Ang tanging paraan sa kasong ito ay upang maakit ang naka-target na financing mula sa mga dayuhang pondo (halimbawa, ang American Investment Fund o lokal na pondo ng badyet).

3. Mga kahirapan sa pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram. Tulad ng alam mo, ang pagtatasa ng solvency ng isang indibidwal ay batay sa isang paghahambing ng kita ( sahod, mga dibidendo, pagbabayad ng upa, atbp.) at mga gastos (para sa pagkain, damit, upa, bakasyon, pagbabayad sa iba pang mga pautang, atbp.). Gayunpaman, ilang mga mamamayan ang maaaring kumpirmahin ang halaga ng suweldo - ang pangunahing pinagmumulan ng kita. Ang mga ito ay pangunahing mga empleyado ng mga dayuhang kumpanya at mga organisasyon ng badyet ng estado. Ngunit ang pangunahing target na grupo - mga empleyado ng mga komersyal na istruktura ng Russia - ay tumatanggap ng sahod sa ilalim ng seguro, mga scheme ng kredito o simpleng cash at hindi maaaring magbigay ng isang opisyal na sertipiko na nagpapatunay sa tunay na halaga nito.

4. Pera ng pagpapahiram. Sa kasalukuyan ang gastos metro kwadrado ang pabahay ay naayos sa US dollars. Mas gusto ng mga bangko na mag-isyu ng mga pautang din sa dayuhang pera, habang para sa karamihan ng mga sahod ng populasyon ay itinakda at binabayaran sa rubles. Sa sitwasyong ito, ang parehong mga bangko at mga mamamayan ay natatakot sa pag-ulit ng sitwasyon noong 1998, kapag ang sahod para sa 3 buwan ay nabawasan sa katumbas ng dayuhang pera ng 4 na beses, na humantong sa isang matalim na pagtaas sa mga default na pautang.

5. Hindi inangkop na serye mga programa sa mortgage pinondohan ng mga dayuhang mamumuhunan sa mga kondisyon ng Russia. Halimbawa, ang mortgage lending program para sa mga bangko ng Russia kasabay ng American pondo ng pamumuhunan masyadong perpekto para sa domestic market sa modernong mga kondisyon. Ang isang pautang ay maaari lamang makuha ng isang tao na ang suweldo (at mataas) ay opisyal na binabayaran.

Mga pagsubok

1. Ang pinakamurang paraan ng mga pagbabayad na walang cash:

isa). Mga order sa pagbabayad

2. Ang nagbigay sa isang letter of credit na paraan ng pagbabayad ay:

2). Bangko ng mamimili;

1. Kapag nag-aayos sa ilalim ng isang liham ng kredito, ang isang bangko na kumikilos sa ngalan ng nagbabayad upang magbukas ng isang liham ng kredito at alinsunod sa mga tagubilin nito (nag-isyu na bangko) ay nagsasagawa ng mga pagbabayad sa tatanggap ng mga pondo o magbayad, tumanggap o magdiskwento ng isang bill of exchange o pahintulutan ang isa pang bangko (executing bank) na magbayad sa isang nagbabayad o magbayad, tumanggap o mag-post ng bill of exchange.

3. Ang mga liham ng kredito ay:

3). Sakop at walang takip;

Kodigo Sibil ng Russian Federation Bahagi 2 Artikulo 867. Pangkalahatang probisyon tungkol sa mga settlement sa ilalim ng letter of credit

2. Sa kaso ng pagbubukas ng isang sakop (nadeposito) na liham ng kredito, ang nag-isyu na bangko, kapag binubuksan ito, ay obligadong ilipat ang halaga ng sulat ng kredito (sakop) sa gastos ng nagbabayad o sa utang na ibinigay sa kanya sa pagtatapon ng executing bank para sa buong panahon ng bisa ng obligasyon ng issuing bank.

Sa kaganapan ng pagbubukas ng isang walang takip (garantisadong) liham ng kredito, ang nagpapatupad na bangko ay may karapatan na isulat ang buong halaga ng liham ng kredito mula sa account ng nag-isyu na bangko na pinapanatili nito.

4. Ang hindi mababawi na liham ng kredito ay:

3). Isang letter of credit na maaari lamang i-withdraw sa pahintulot ng tatanggap ng mga pondo.

Kodigo Sibil ng Russian Federation Bahagi 2 Artikulo 869. Hindi mababawi na liham ng kredito

1. Ang irrevocable ay isang letter of credit na hindi maaaring kanselahin nang walang pahintulot ng tatanggap ng mga pondo.

5. Piliin ang paraan ng pagbabayad:

isa). mga order sa pagbabayad;

Kodigo Sibil ng Russian Federation Bahagi 2 Artikulo 862. Mga anyo ng mga pagbabayad na hindi cash

1. Kapag gumagawa ng mga non-cash settlement, ang mga settlement sa pamamagitan ng payment orders, letters of credit, checks, settlements by collection, pati na rin ang settlements sa iba pang mga form na itinakda ng batas, na itinatag alinsunod dito, ay pinapayagan. mga tuntunin sa pagbabangko at inilapat sa kasanayan sa pagbabangko kaugalian sa negosyo.

6. Ang sangay ng insurance, bilang isang bagay na may pinsala na nangyayari sa kaganapan ng pagkakasakit ng nakaseguro na indibidwal:

2). Personal na insurance.

Kodigo Sibil ng Russian Federation Bahagi 2 Artikulo 934. Kontrata ng personal na seguro

1. Sa ilalim ng kontrata ng personal na insurance, ang isang partido (ang insurer) ay nagsasagawa para sa bayad na itinakda ng kontrata ( premium ng insurance) binayaran ng kabilang partido (ang nakaseguro), magbayad ng lump sum o bayaran ang halagang itinakda ng kontrata sa pana-panahon ( sum insured) kung sakaling makapinsala sa buhay o kalusugan ng nakaseguro sa kanyang sarili o ng ibang mamamayan (nakaseguro na tao) na pinangalanan sa kontrata, umabot siya sa isang tiyak na edad o ang pangyayari sa kanyang buhay ng isa pang kaganapan na ibinigay ng kontrata ( nakaseguro na kaganapan).

Ang karapatang tumanggap ng halagang nakaseguro ay pagmamay-ari ng taong pabor sa kontrata ay natapos.

7. Ang sangay ng insurance na may pinsala bilang isang bagay, na nangyayari sa kaso ng pagkasira ng taong nakaseguro sa pag-aari ng ibang tao:

isa). insurance ng ari-arian

Artikulo 929. Kontrata ng seguro sa ari-arian

1. Sa ilalim ng kontrata ng seguro sa ari-arian, ang isang partido (ang insurer) ay nagsasagawa, para sa bayad na itinakda ng kontrata (insurance premium), kapag nangyari ang isang kaganapan (insurance event) na ibinigay sa kontrata, upang bayaran ang kabilang partido ( ang nakaseguro) o ibang tao kung saan pabor ang kontrata ay natapos (ang benepisyaryo) na sanhi bilang resulta ng kaganapang ito, mga pagkalugi sa nakasegurong ari-arian o mga pagkalugi na may kaugnayan sa iba pang mga interes sa ari-arian ng nakaseguro (upang magbayad ng kabayaran sa seguro) sa loob ng halaga tinukoy sa kontrata (sum insured).

8. Mga opsyon para sa pag-secure ng pautang (o anumang iba pang utang) na ginagamit sa Russian Federation:

5). Garantiya sa bangko;

Kodigo Sibil ng Russian Federation Bahagi 1 Artikulo 329. Mga paraan upang matiyak ang katuparan ng mga obligasyon

1. Ang pagtupad sa mga obligasyon ay maaaring matiyak sa pamamagitan ng isang forfeit, pledge, pagpapanatili ng ari-arian ng may utang, surety, garantiya ng bangko, deposito at sa iba pang mga paraan na itinatadhana ng batas o kontrata.

9. Ang isang maaaring bawiin na liham ng kredito ay:

4). Isang letter of credit na maaaring bawiin anumang oras sa isang nakasulat na kahilingan mula sa nagbabayad.

Kodigo Sibil ng Russian Federation Bahagi 2 Artikulo 868. Binabawi na liham ng kredito.

1. Ang isang liham ng kredito ay kinikilala bilang maaaring bawiin, na maaaring baguhin o kanselahin ng nag-isyu na bangko nang walang paunang abiso sa tatanggap ng mga pondo. Ang pag-withdraw ng isang liham ng kredito ay hindi lumilikha ng anumang mga obligasyon ng nag-isyu na bangko sa tatanggap ng mga pondo.

10. Upang linawin ang mga tuntunin accounting sa Rubin commercial bank, kailangan mong isaalang-alang ang mga tagubilin:

1). Bangko Sentral RF;

Pederal na Batas Blg. 395-1 ng Disyembre 2, 1990 (gaya ng sinusugan noong Disyembre 27, 2009) “Sa Mga Bangko at pagbabangko) Artikulo 40. Mga tuntunin sa accounting sa isang institusyon ng kredito.

Mga panuntunan para sa accounting, pagtatanghal ng pag-uulat sa pananalapi at istatistika, paghahanda ng mga taunang ulat mga institusyon ng kredito ay itinatag ng Bank of Russia na isinasaalang-alang ang internasyonal na kasanayan sa pagbabangko.

Itinatag ng Bank of Russia ang mga tampok ng accounting korporasyon ng estado"Development Bank at aktibidad sa ekonomiya ng ibang bansa(Vnesheconombank)".

Bibliograpiya

1. Pananalapi, sirkulasyon ng pera at kredito / Ed. ang prof. G.B.Polyak. - M.: UNITI. 2001.

2. Mga entidad sa ekonomiya post-Soviet Russia (institusyonal na pagsusuri). Ed. R.M. Nureyev. M.: 2003. T. 1.

3. S.A. Aleksandrov, F.I. Pugachev. “ Mga pondo ng pautang sirkulasyon at pagbabayad. M. "Katotohanan". 1991

4. V.A. Selivankin. teknolohiya sa pagpapahiram. L. "Pagtutulungan". 1926

5. Pangkalahatang teorya ng pera at kredito / Ed. E.F. Zhukova - M.: UNITI, 2001.

Ministri ng Edukasyon at Agham ng Russian Federation

Pederal na Ahensya para sa Edukasyon

GOU VPO All-Russian Correspondence Institute of Finance and Economics

Kagawaran ng Pananalapi, Badyet at Seguro

PAGSUSULIT

sa kursong "Pananalapi at kredito" sa paksa:

Pagpapautang ng bangko sa populasyon

Tagasuri:

Nagawa ko na ang gawain:

Faculty:

Pribadong negosyo:

Plano

Panimula……………………………………………………………………………………3 Pangkalahatang katangian ng kita at paggasta ng sambahayan……………………4

Ang pagpapautang ng consumer bilang pinagmumulan ng pagbuo ng mga mapagkukunang pinansyal ng mga sambahayan……………………………………………………………….13

Pagpapautang sa mortgage sa populasyon……………………………………………………15

Mga Pagsusulit…………………………………………………………………………...20

Mga Sanggunian………………………………………………………………23

Panimula

Sambahayan (household) - isang paksa ng ekonomiya, na binubuo ng isang indibidwal na namumuno sa isang independiyenteng sambahayan o, mas madalas, isang grupo ng mga taong magkasamang naninirahan at namumuno sa isang karaniwang sambahayan. Bilang isang tuntunin, ang gayong grupo ng mga tao ay pinag-iisa ng mga kamag-anak o ugnayan ng pamilya. Ang mga sambahayan ay ang layunin ng pag-aaral ng ekonomiya, sosyolohiya, sikolohiya, at iba pang agham panlipunan.

Ang mga pangunahing tampok ng sambahayan. Ang mga sambahayan ay karaniwang nakabatay sa mga sakahan ng pamilya. Gayunpaman, ang mga konseptong ito, kahit na malapit, ay hindi nagtutugma. Hindi sinasadya na ang mga rekomendasyon ng UN para sa istatistikal na accounting ng mga sambahayan ay nagbibigay ng ganitong kahulugan sa kanila: "isang tao o grupo ng mga tao na nagkakaisa para sa layunin ng pagbibigay ng lahat ng kailangan para sa buhay", kung saan ang pamilya ay hindi binanggit sa lahat.

Ang isa sa mga pangunahing pamantayan para sa pagkakaiba ng isang sambahayan mula sa isang pamilya ay ang pagkakaroon ng magkahiwalay na badyet para sa bawat sambahayan. Halimbawa, ang isang pamilya na binubuo ng mga kamag-anak ng tatlong henerasyon (lolo, lola, ama, ina at apo) ay maaaring magsagawa ng kanilang mga aktibidad kapwa sa loob ng isang sambahayan (sama-samang pamumuhay) at marami, nakatira nang hiwalay at may iba't ibang badyet. Sa unang kaso, ang isang pamilya ay kasabay ng isang sambahayan; sa pangalawang kaso, ito ay binubuo ng ilang mga sambahayan. Kasabay nito, ang pamantayang ito ay kamag-anak. Sa isang banda, ang paghihiwalay ng mga badyet ay hindi ibinubukod ang parehong maibabalik at walang bayad na pera at in-kind na "subsidy" mula sa isang miyembro ng isang malaking pamilya patungo sa isa pa, kahit na sila ay nakatira nang hiwalay. Sa kabilang banda, sa mga pamilyang magkakasamang naninirahan, na itinuturing na isang solong sambahayan, bilang karagdagan sa mga kontribusyon sa pangkalahatang badyet ng pamilya, ang bawat miyembro ng pamilya ay mayroon ding pansariling paraan ng pamumuhay.

Dapat bigyang-diin na ang antas ng kalapitan ng mga konsepto ng "pamilya" at "sambahayan", bilang isang patakaran, ay nauugnay sa mga sosyo-kultural na katangian ng lipunan, na may mga saloobin ng lipunan sa mga matatanda, ay nakasalalay din sa relihiyon, sa umiiral na moralidad at pang-ekonomiyang mentalidad. Malawakang pinaniniwalaan na sa mga bansang Romansa (Italya, Espanya, mga bansa sa Latin America) ang mga pamilya at sambahayan ay tradisyonal na malapit sa isa't isa, sa anumang kaso, hindi gaanong atomized kaysa sa mga bansang Anglo-Saxon (halimbawa, sa USA). Nangangahulugan ito na kadalasan ang isang batang Italyano, kahit na nagsimula siya ng kanyang sariling pamilya, ay patuloy pa rin sa malapit na pakikipag-usap sa kanyang mga magulang at iba pang mga kamag-anak, tinutulungan sila at tumatanggap ng materyal na suporta mula sa kanila. Sa kabaligtaran, karaniwang tinatanggap sa Estados Unidos na ang mga kabataang Amerikano ay "humiwalay" sa kanilang mga magulang at iba pang miyembro ng pamilya nang maaga, "gumagawa ng kanilang paraan sa buhay" lamang sa kapinsalaan ng kanilang sariling paraan at pagsisikap.

Kadalasan sa agham pang-ekonomiya (pangunahin sa neoclassical economic theory), ang mga konsepto ng "sambahayan" at " indibidwal» ay itinuturing na magkapareho. Samakatuwid, ang mga sosyologo ay nararapat na sinisisi ang mga ekonomista dahil sa hindi wastong pag-unawa sa pangunahing paksang pang-ekonomiya: aktuwal na itinuturing ng mga neoclassical na ekonomista bilang isang indibidwal na nagmamalasakit lamang sa kanyang pansariling benepisyo; Binibigyang-diin ng mga sosyologo na ang sinumang normal na tao ay hindi gumuhit ng isang matalim na linya sa pagitan ng pag-aalaga sa kanyang sarili nang personal at pag-aalaga sa kanyang mga mahal sa buhay, mga miyembro ng kanyang sambahayan. Sa kabuuan, gayunpaman, ang mga solong sambahayan ay hindi nangangahulugang ang pinakakaraniwan.

Kinakailangan din na makilala ang konsepto ng "sambahayan" mula sa mga aktwal na aktibidad ng housekeeping - " Edukasyong Pantahanan at Pangkabuhayan". Kasama sa "ekonomiyang tahanan" ang mga aktibidad na pang-ekonomiya na eksklusibo sa loob ng bahay: paglilinis, pagluluto, pangangalaga sa bata, atbp. Ang konsepto ng "sambahayan" ay mas malawak. Kasama sa mga aktibidad sa sambahayan ang parehong non-market housekeeping at pakikipag-ugnayan sa merkado sa ibang mga entity ng market economy.

Pangkalahatang katangian ng kita at paggasta ng sambahayan

Bago isaalang-alang ang mga katangian ng kita at paggasta ng sambahayan, nais kong pag-aralan nang mas detalyado ang mga katangian ng mga sambahayan: ang kanilang mga tungkulin, papel sa ekonomiya, pag-uugali sa ekonomiya.

Mga Pag-andar ng Sambahayan. Ang sambahayan ay gumaganap ng maraming mga function na maaaring katawanin sa anyo ng isang diagram (tingnan ang Fig. 1).

Ang pagtukoy sa tungkulin para sa isang sambahayan ay ang tungkulin ng pagpaparami (pagdaragdag ng mga gastos at akumulasyon) ng kapital ng tao. Ang konsepto ng "kapital ng tao" ay tumutukoy sa kabuuan ng kaalaman, kasanayan, at karanasan na hindi mapaghihiwalay sa isang tao, sa pamamagitan ng pag-unawa kung aling indibidwal ang lumilikha ng mga materyal na kondisyon para sa kanyang sarili at sa kanyang mga mahal sa buhay.

kanin. 1. Mga gawaing pambahay

Ang mga sambahayan na maraming miyembro ay karaniwang may "ulo ng pamilya" - isang impormal na pinuno. Siya ang binigyan ng parehong awtoridad at responsibilidad na kumatawan sa mga interes ng sambahayan, gumawa ng pinakamahalagang desisyon at pamahalaan ang badyet ng pamilya. Sa loob ng isang sambahayan, madalas na mayroong "dibisyon ng mga saklaw ng impluwensya", kapag ang iba't ibang mga tao ay may priyoridad sa paglutas ng iba't ibang mga isyu (isa sa mga tipikal na sitwasyon ay ang asawa ay "kumita ng pera", at pinalaki ng asawa ang mga anak). Kasabay nito, ipinapalagay na ang bawat isa sa mga miyembro ng sambahayan ay nagsusumikap sa abot ng kanyang kakayahan na mag-ambag sa kanyang mga aktibidad, na tumutulong sa lahat ng kanyang mga kamag-anak. Ang superyoridad sa loob ng isang sambahayan ay pangunahing tinutukoy ng katayuan sa lipunan ng iba't ibang miyembro nito at ang kanilang mga antas ng kita. Ngunit may malaking kahalagahan din ang mga katangian ng mga tauhan, ang pagnanais at kakayahang mamuno sa loob ng maliit na grupong ito. Karaniwan para sa mga pamilya kung saan ang ulo ay talagang hindi gaanong matagumpay sa "labas na mundo" na asawa o asawa.

Ang pagkakaroon ng "ulo" ng pamilya at ang sitwasyon ng mga relasyon sa kapangyarihan ay nagpapahiwatig ng pagkakaroon ng isa pang mahalagang tungkulin ng sambahayan - ang proteksyon ng mga mahihinang miyembro ng sambahayan ng mas malakas. Ito ay nagpapahiwatig, una sa lahat, ang paglipat sa mga nasa hustong gulang ng karapatang kontrolin ang mga mas bata at matatandang miyembro ng sambahayan, bilang kapalit kung saan ang huli ay garantisadong pangangalaga.

Ang papel ng mga sambahayan sa ekonomiya. Tinutukoy ng mga ekonomista ang tatlong pangunahing paksa ng ekonomiya ng merkado - ang sambahayan, ang kompanya at ang estado. Ang kanilang relasyon ay ipinapakita sa anyo ng isang modelo ng sirkulasyon ng ekonomiya (tingnan ang Fig. 2).

kanin. 2. Modelo ng sirkulasyon ng ekonomiya.

Parehong mga kumpanya at estado ay nagmula sa mga sambahayan. Pagkatapos ng lahat, ang mga kumpanya ay nabibilang sa mga indibidwal o grupo ng mga tao, i.e. Sa huli, ang mga sambahayan ang tumatanggap ng nasasalat at hindi nasasalat na mga benepisyo mula sa pagpapatakbo ng mga kumpanya. Gayundin, ang estado ay nilikha ng mga tao at upang protektahan ang mga interes ng mga mamamayan. Kaya, ang mga sambahayan ang pangunahing elemento ng sistemang pang-ekonomiya. Ito ay binanggit noong sinaunang panahon nina Xenophon at Aristotle, na itinuturing na "ekonomiks" mismo bilang ang agham ng makatwirang housekeeping.

Ang modelo ng sirkulasyon ng ekonomiya ay sapat na tama upang ilarawan ang isang pang-industriya na lipunan, ngunit mahirap gamitin ito upang makilala ang isang umuusbong na post-industrial na lipunan. Sa isang industriyal na lipunan, ang produksyon ay pangunahing inilabas sa sambahayan, patungo sa "labas na mundo", at ang bahay ay nakita bilang isang lugar ng pahinga, paggaling. Ang mga bagong paraan ng produksyon - pangunahin ang mga elektronikong aparato - ay nagbibigay-daan sa iyong pagsamahin sa " electronic cottage»trabaho at paglilibang. Sa ngayon, maraming mga espesyalista (programmer, designer, marketer, theoretical scientist, mamamahayag) ang pangunahing nagtatrabaho sa bahay sa harap ng screen ng computer, nang hindi nag-aaksaya ng oras sa paglipat mula sa bahay patungo sa opisina at pabalik. Habang nagbubukas ang siyentipiko at teknolohikal na rebolusyon, ang linya sa pagitan ng sambahayan at kumpanya ay tila lalong lumalabo.

Pang-ekonomiyang Pag-uugali ng mga Sambahayan. Ayon sa pananaw na nangingibabaw sa modernong neoclassical na agham pang-ekonomiya, ang mga aktibidad sa sambahayan ay batay sa isang unibersal na prinsipyo - ang nakapangangatwiran na pag-maximize ng kayamanan. Ipinapalagay na ang mga miyembro ng sambahayan ay kumikilos tulad ng "mga computer ng tao": pagkakaroon ng kumpletong impormasyon, sinasadya at maingat nilang ginagamit ang lahat ng magagamit na mga pagkakataon upang mapakinabangan ang kanilang kagalingan.

Ang katotohanan, gayunpaman, ay hindi lubos na tumutugma sa modelong ito. Ang pag-uugali ng mga sambahayan ay higit na tinutukoy ng kanilang panlipunang kapaligiran, moral na sistema, umiiral na mga pormal na paghihigpit at impormal na mga tuntunin. Ang mga layunin ng aktibidad ng sambahayan ay naiiba sa iba't ibang sistema ng ekonomiya. Kung sa ilang mga lipunan ang pag-maximize ng kayamanan ay nangangahulugan ng pag-maximize ng kita, sa iba naman ay nangangahulugan ito ng pag-maximize ng prestihiyo ng isang tao sa mata ng iba o pag-maximize ng relihiyosong kabanalan. Ang isa pang malinaw na limitasyon ng pagiging makatwiran ng pag-uugali ng sambahayan ay ang limitadong kakayahan ng mga tao na sapat na maunawaan at maproseso ang impormasyong natanggap. Ang karaniwang halimbawa ay ang pagpili ng pamimili sa isang supermarket, kung saan kailangang pumili ang isang miyembro ng sambahayan sa pagitan ng daan-daang uri ng keso, sausage at iba pang mga item. Ang isang tao ay hindi makakagawa ng isang ganap na makatwirang desisyon, dahil hindi niya maproseso ang lahat ng hanay ng data na ito. Ngunit ang limitadong katwiran ng mga sambahayan ay hindi nag-aalis ng problema sa pang-araw-araw na pagpili para sa kanila. Sa larangan ng ekonomiya, ang kanilang pagpili ay isinasagawa sa tatlong aspeto:

Ang pagpili sa pagitan ng trabaho at paglilibang. Ang isang kinakailangang kondisyon para sa naturang pagpili ay ang personal na kalayaan, ang kawalan ng di-ekonomikong pamimilit na magtrabaho (para sa isang sambahayan ng magsasaka sa ilalim ng pyudalismo o para sa isang sambahayan ng Sobyet, ang problemang ito ay hindi umiiral).

Pagpili sa pagitan ng kasalukuyan at hinaharap na pagkonsumo, ibig sabihin. paghahati ng kanilang kita sa pagkonsumo at pag-iipon. Ang mga nalikom na kita ay karaniwang hindi ginagastos kaagad, ngunit maaaring ipagpaliban kung ang mga kasalukuyang kita ay lumampas sa mandatoryong kasalukuyang paggasta.

Ang pagkakaroon ng mga pagtitipid ay nagdidikta ng pangangailangan para sa isang "portfolio" na pagpipilian ng uri ng pagtitipid, i.e. pagpipilian sa pagitan ng pag-iimpok sa cash o ang kanilang pamumuhunan, pati na rin ang pagpili sa pagitan ng iba't ibang lugar ng pamumuhunan upang makabuo ng kita (nag-iingat ng pera sa isang bangko, namumuhunan sa mga stock, mga bono, pagbili ng dayuhang pera, real estate).

badyet ng sambahayan. Ang istraktura ng mga kita at gastos ng mga sambahayan ay higit sa lahat ay nakasalalay sa mga kondisyon ng panlabas na kapaligiran kung saan isinasagawa nila ang kanilang mga aktibidad. Kasabay nito, posibleng iisa ang pinakamahalagang grupo ng parehong kita at paggasta, na karaniwan sa lahat ng uri ng sambahayan.

Tinatayang pinagmumulan ng kita at gastos ng mga sambahayan ng Russia noong huling bahagi ng 1990s. ay ipinakita sa talahanayan 1 at 2.

Talahanayan 1. Istraktura ng kita ng mga sambahayan ng Russia
Mga item sa kita
Kompensasyon at lahat ng uri ng mga bonus
Mga paglilipat ng estado (pension, allowance, scholarship)
Kita mula sa self-employment, mga benta ng mga produkto mula sa mga personal na subsidiary plot
Kita mula sa aktibidad ng entrepreneurial (nakarehistrong negosyo)
Libreng tulong mula sa mga kamag-anak
Iba pang kita (mana, panalo, royalties)
Kita mula sa pag-upa ng pabahay, iba pang ari-arian
Kita mula sa pagbebenta ng personal na ari-arian
Interes sa mga deposito at securities

pagbabangko pagpapautang maliit na negosyo

Abstract >> Ekonomiks

Mga panganib sa pagbabangko pagpapautang maliliit na negosyo…………………………………………p.11 II. pagbabangko pagpapautang mga paksa ng maliliit na ... produkto). Kawalang-tatag ng batas, nabawasan ang solvency populasyon, mahirap na presyon ng buwis, kakulangan ng...

Pagpapahiram populasyon, organisasyon ng trabaho, mga uri ng pautang, mga paraan ng pagbabawas ng panganib.

Abstract >> Pagbabangko

... pagpapautang populasyon ay may malaking epekto hindi lamang sa pagbabangko... . Ang layunin ng trabaho ay pagbabangko pagpapautang sa pangkalahatan, ang paksa... pagpapautang populasyon ito ay kapaki-pakinabang para sa mga bangko hindi lamang upang armasan ang kanilang mga sarili sa mga bagong teknolohiya sa pagbebenta, ang pagpapakilala ng bago pagbabangko ...

Pagbabangko mga serbisyo populasyon sa kasalukuyang yugto

Batas >> Pagbabangko

Talahanayan 1. Ang istraktura ng mga gastos ng mga sambahayan ng Russia
Paggasta	Average na bahagi sa badyet, sa %
Pagkain sa bahay
Kainan sa labas (pagkain sa mga pahinga sa tanghalian, pagbisita sa mga restaurant, cafe, atbp.)
Mga inuming may alkohol
Pagkuha ng mga gamit sa bahay, mga gamit sa bahay
Mga gastos para sa pagbili, pagtatayo, pagkumpuni ng pabahay
Mga regalo, walang bayad na paglilipat
Namumuhunan sa sarili mong negosyo
Damit, sapatos
Mga gamit sa bahay, mga serbisyo sa bahay
pamasahe
Mga utility, komunikasyon.
Libangan, libangan
Edukasyon (pamumuhunan sa human capital)
Serbisyong medikal
Pagbabayad para sa mga serbisyo ng mga third-party na organisasyon at tao (seguridad, housekeeping, atbp.)

Sa pagsusuri ng macroeconomic, sambahayan maunawaan ang isang grupo ng mga tao na magkakasamang gumagawa ng mga desisyon sa ekonomiya. Sa sistema ng mga ugnayang pang-ekonomiya, ang mga sambahayan ay lubhang mahalaga, dahil sila ang mga may-ari ng pribadong pag-aari na mga salik ng produksyon. AT sistemang pang-ekonomiya Ang mga sambahayan ay gumaganap ng mga sumusunod na tungkulin:

• kumilos sa merkado bilang mga mamimili ng mga kalakal at serbisyo na ginawa ng mga kumpanya;
• magbigay ng parehong mga kumpanya ng mga kadahilanan ng produksyon;
• nag-iipon sila ng bahagi ng kabuuang kita na nabuo sa ekonomiya sa pamamagitan ng pagkuha ng mga real at financial asset.

Ang mga relasyon sa ekonomiya ay magkakaiba, umiiral ang mga ito sa lahat ng mga yugto ng proseso ng pagpaparami, sa lahat ng antas ng pamamahala. Kasabay nito, ang mga homogenous na ugnayang pang-ekonomiya na patuloy na lumitaw sa anumang larangan ng aktibidad na sosyo-ekonomiko ay bumubuo ng nilalaman ng isang independiyenteng kategoryang pang-ekonomiya. Ang isa sa mga kategoryang ito ay ang pananalapi ng sambahayan, na sumasalamin sa totoong buhay na pang-ekonomiyang relasyon na may layunin sa kalikasan at may partikular na layuning panlipunan.

Ang mga relasyon sa pananalapi ay, bilang isang patakaran, mga relasyon sa pananalapi. Kung saan walang paggalaw Pera at (o) ang kanilang mga katumbas, hindi at relasyon sa pananalapi(sa kasong ito, kami ay nag-abstract mula sa ilang partikular na transaksyon, halimbawa, mga transaksyong ginawang pormal ng mga kasunduan sa barter). ginagawa

sambahayan sa modernong mga kondisyong pang-ekonomiya ay imposible nang walang paggamit ng pera, na nangangahulugan na mayroong isang tunay na batayan para sa paglitaw ng mga relasyon sa pananalapi sa antas ng sambahayan. Gayunpaman, hindi lahat ng mga relasyon sa pananalapi ay maaaring ituring na pinansyal. Ang mga ito ay halos hindi maaaring isama, halimbawa, exchange relations (C-M-C), kung saan ang sambahayan ay patuloy na pumapasok. Sa pagsasaalang-alang na ito, tila lubos na makatwiran, bagaman hindi mapag-aalinlanganan, ang posisyon ng isang bilang ng mga ekonomista na naniniwala na ang mga relasyon sa pananalapi lamang na nagmumula sa pagbuo at pamamahagi ng mga pondo ng mga pondo ay maaaring ituring na pananalapi.

Hindi ito maaaring nasa labas ng mga relasyon sa pananalapi, ito ay patuloy na pumapasok sa gayong mga relasyon na lumitaw kapwa sa loob ng sambahayan at sa mga entidad ng merkado na panlabas sa sambahayan.

Upang pananalapi ng sambahayan ay maaaring maiugnay sa mga relasyon na lumitaw sa pagitan ng mga kalahok nito tungkol sa pagbuo ng mga pondo ng pamilya na may itinalagang layunin: isang reserbang seguro upang mapanatili ang antas ng kasalukuyang pagkonsumo, reserbang pera upang mapataas ang antas ng mga paggasta sa kapital, ang pondo ng pananalapi para sa layunin ng karagdagang pamumuhunan nito, atbp.

Ang sistema ng panlabas na relasyon sa pananalapi ng isang sambahayan ay ipinapakita sa fig. 14.1.

kanin. 14.1. Ang sistema ng panlabas na relasyon sa pananalapi ng sambahayan

Tulad ng nakikita mo, ang isang sambahayan ay maaaring pumasok sa mga relasyon sa pananalapi:

• sa iba pang mga sambahayan tungkol sa pagbuo at paggamit ng magkasanib na mga pondo ng salapi (hindi kasama dito ang mga relasyon sa pagpapalitan kung saan maaari ding lumahok ang mga sambahayan);
• sa mga kumpanyang nagpapatakbo sa iba't ibang larangan produksyon ng materyal o ang produksyon ng mga serbisyo at kumikilos bilang mga tagapag-empleyo ngunit may kaugnayan sa mga miyembro ng sambahayan - tungkol sa pamamahagi ng bahagi ng ginawang GDP sa anyo ng halaga nito;
• kasama komersyal na mga bangko- tungkol sa pag-akit mga pautang sa consumer, ang kanilang pagbabayad; tungkol sa paglalagay ng pansamantalang libreng pondo sa mga bank account;
• sa mga organisasyon ng seguro - tungkol sa pagbuo at paggamit ng iba't ibang uri ng mga pondo ng seguro;
• kasama ng estado - tungkol sa pagbuo at paggamit ng mga pondo sa badyet at extrabudgetary.

Ang ganitong mga relasyon ay bumubuo ng sosyo-ekonomikong nilalaman ng kategoryang "pinansya ng sambahayan".

Kaya naman, pananalapi ng sambahayan - ito ay isang hanay ng mga relasyon sa pananalapi tungkol sa paglikha at paggamit ng mga pondo ng mga pondo, na pumapasok sa sambahayan at sa mga indibidwal na kalahok nito sa proseso ng kanilang sosyo-ekonomikong aktibidad.

Ang lugar ng pinagmulan ng pananalapi ng sambahayan ay dapat isaalang-alang ang pangalawang yugto ng proseso ng pagpaparami, kung saan nagaganap ang pamamahagi ng halaga ng ginawang produktong panlipunan. Ang mga miyembro ng sambahayan ay ang mga may-ari ng lakas paggawa, isa sa mga salik sa proseso ng produksyon, at samakatuwid ay may karapatang tumanggap ng bahagi ng halaga ng nilikhang produkto. Dapat pansinin na ang mga sambahayan ay lumahok hindi lamang sa pangunahing pamamahagi ng pambansang kita, kundi pati na rin sa proseso ng pangalawang pamamahagi nito, kapag ang estado ay muling namamahagi ng mga kita sa pagitan ng iba't ibang mga sambahayan sa pamamagitan ng isang sistema ng mga direktang buwis, isang sistema ng pensiyon, isang sistema ng panlipunan. mga paglilipat (halimbawa, isang subsidy para sa pagbabayad para sa mga serbisyo sa pabahay). mga kagamitan).

Mga tungkulin ng pananalapi ng sambahayan

Ang sosyo-ekonomikong kakanyahan ng pananalapi ng sambahayan ay ipinamalas sa pamamagitan ng kanilang mga function. Ang pinakamahalagang tungkulin ng pananalapi ng sambahayan ay pamamahagi. Ang pananalapi ng sambahayan, tulad ng pampublikong pananalapi, ay isang instrumento sa pamamahagi ng halaga na may layunin na tinutukoy. Ngunit kung ang tiyak na layunin ng pampublikong pananalapi ay ipamahagi at muling ipamahagi ang halaga ng kabuuang produktong panlipunan, na ipinahayag sa mga terminong pananalapi, sa iba't ibang pang-ekonomiyang entidad, kung gayon ang pananalapi ng sambahayan ay nagsisiguro ng karagdagang pamamahagi ng halagang ito sa lahat ng kalahok sa sambahayan. Kaya, gumaganap sila ng isang nangingibabaw na papel sa huling yugto ng proseso ng pamamahagi.

Kasama sa mga miyembro ng sambahayan ang mga menor de edad na bata, mga miyembro ng pamilyang nasa hustong gulang na hindi nagtatrabaho sa iba't ibang dahilan. Ang bahagi ng pambansang kita na nahulog sa bahagi ng isang indibidwal na sambahayan ay ibinahagi sa isang proporsyon o iba pa sa lahat ng mga kalahok nito nang tumpak sa loob ng balangkas ng function ng pamamahagi.

Ang pagsasagawa ng isang distributive function, ang pananalapi ng sambahayan ay nagbibigay ng mga materyal na mapagkukunan para sa pagpapatuloy ng proseso ng pagpaparami ng lakas paggawa bilang isa sa mga kadahilanan ng produksyon. Sa pamamagitan ng tungkuling ito ng pananalapi ng sambahayan na ang bawat tao ay binibigyan ng mga mapagkukunang kailangan nila upang mapanatili ang buhay.

Ang layunin ng function ng pamamahagi ay ang disposable na kita ng sambahayan - ang bahagi ng kabuuang kita na nanatili sa pagtatapon ng sambahayan pagkatapos magbayad ng buwis at iba pang mga ipinag-uutos na pagbabayad. Ang mga paksa ng pamamahagi ay kinabibilangan ng lahat ng miyembro ng sambahayan.

Ang isa pang tungkulin ng pananalapi ng sambahayan ay kontrol. Ang sambahayan ay isang independiyenteng entidad ng negosyo, ibig sabihin. ang antas ng pamumuhay ng mga miyembro ng sambahayan ay ganap na nakasalalay sa halaga ng kita na maiuugnay sa kanyang bahagi. Ang halagang ito ay naiimpluwensyahan ng ilang salik. Sa ilalim ng kanilang impluwensya, maaari itong magbago pataas at pababa. Kaugnay nito, sa layuning mapanatili ang karaniwang antas ng pagkonsumo, ang sambahayan ay hindi magagawa nang walang kontrol sa pamamahagi ng kita na natanggap sa iba't ibang mga pondo, gayundin sa paglipas ng nilalayong paggamit mga pondo mula sa mga pondong ito.

Ang ekonomiya ng sambahayan ay batay sa isang medyo kumplikadong hanay ng mga relasyon sa pagitan ng mga kalahok nito. Ang mga ugnayang ito ay tinutukoy ng mga pagkakaiba sa edad, mga katangian ng karakter, mga gawi ng mga tao, ang hindi pantay na antas ng kanilang mga pangangailangan at kita. Kasabay nito, ang normal na pag-unlad ng sambahayan ay posible lamang kung ang mga kalahok nito ay makakahanap ng magkakaunawaan sa paggawa ng mga desisyon sa ekonomiya. Ang koordinasyon ng mga pang-ekonomiyang interes ng iba't ibang miyembro ng sambahayan ay sinisiguro ng regulasyon ng mga interes na ito, na nangangahulugang isang posibleng pagbabago sa bahagi ng disposable income bawat miyembro ng sambahayan. Samakatuwid, ang pananalapi ng sambahayan ay gumaganap ng isa pang mahalagang tungkulin - regulasyon na sumusuporta sa balanseng pag-unlad ng sambahayan sa kabuuan. Ito ay nakakamit sa pamamagitan ng muling pamamahagi ng mga mapagkukunang pinansyal. Mahalaga na sa antas ng sambahayan, ang regulasyon ng pag-unlad nito ay nangyayari pangunahin sa pamamagitan ng self-regulation. Ang kalayaan ng mga miyembro ng sambahayan sa prosesong ito ay hindi maaaring paghigpitan ng estado.

Kaya, ang pananalapi ng sambahayan ay isa sa mga elemento ng sistema ng pananalapi ng estado. Ang bawat isa sa mga elementong ito ay nakakaimpluwensya sa proseso ng panlipunang pagpaparami sa isang tiyak na paraan. Sa bawat lugar ng sistema ng pananalapi, ang proseso ng pagbuo at paggamit ng mga pondo ng mga pondo ay may sariling mga katangian na natatangi dito. Ang papel na ginagampanan ng iba't ibang elemento ng sistema ng pananalapi sa proseso ng pagbuo nito ay tumutukoy sa kanilang mga tampok. Kaya, ang pananalapi ng mga negosyo ay bumubuo ng batayan ng sistema ng pananalapi, dahil nasa sektor ng negosyo na nilikha ang GDP, na ibinahagi sa kurso ng karagdagang mga relasyon sa pananalapi. Ang mga sentralisadong elemento ng sistema ng pananalapi ay may mahalagang papel sa muling pamamahagi ng mga pondo sa pagitan ng mga industriya, mga rehiyong pang-ekonomiya, mga pangkat panlipunan populasyon. Ang mga pananalapi ng sambahayan ay may sariling mga katangian na nagpapaiba sa kanila sa iba pang mga elemento ng sistema ng pananalapi.

Ang pagiging tiyak ng pananalapi ng sambahayan ay tinutukoy ng katotohanan na ang lugar na ito ng mga relasyon sa pananalapi ay hindi gaanong kinokontrol ng estado. Sa katunayan, ang proseso ng paglikha at paggastos ng mga sentralisadong pondo tulad ng ang badyet ng estado ay nasa ilalim ng mahigpit na kontrol ng pamahalaan. Ang proseso ng pagbuo ng mga cash fund ng enterprise ay sa ilang lawak din ay tinutukoy ng estado (mga kinakailangan para sa pinakamababang sukat awtorisadong kapital, sistema ng pagbubuwis, regulasyon ng pamamaraan ng pagkalkula mga singil sa pamumura at ilang iba pang elemento ng gastos, atbp.). Ang sambahayan ay nakapag-iisa na nagpapasya sa pangangailangan at paraan ng pagbuo ng mga pondo sa pananalapi, ang kanilang sukat at nilalayon na layunin, at ang oras ng kanilang paggamit. Sa madaling salita, sa kasalukuyang mga kalagayang pang-ekonomiya, ang estado ay walang mga kasangkapan upang direktang maimpluwensyahan ang proseso ng pamamahagi ng kita na natatanggap ng sambahayan.

Kasabay nito, naaapektuhan ng estado ang kabuuang halaga ng kita na aktwal na mayroon ang sambahayan. Ang mga tunay na kita ng sambahayan ay nabuo bilang isang resulta ng maramihang pamamahagi at muling pamamahagi ng halaga ng kabuuang produktong panlipunan sa proseso ng mga relasyon sa pananalapi sa pagitan ng sambahayan at ng estado. Ang pagtaas sa mga rate ng buwis na binabayaran ng mga indibidwal ay humahantong sa isang pagbawas sa kanilang tunay na kita. Kasabay nito, ang mga mapagkukunang pampinansyal na pinakilos sa pamamagitan ng pangongolekta ng mga buwis ay inihahatid sa pamamagitan ng badyet sa pangangalagang pangkalusugan, edukasyon, seguridad panlipunan, bilang isang resulta, ang antas ng tunay na kita ng mga sambahayan ay tumataas.

Ang isang mahalagang tungkulin ng pananalapi ng sambahayan sa sistema ng panlipunang pagpaparami ay din pamumuhunan. Ito ay nakasalalay sa katotohanan na ang mga sambahayan ay isa sa mga pangunahing tagapagbigay ng mga mapagkukunang pinansyal para sa ekonomiya. Ang paglaki ng kita ng sambahayan ay nagsisilbing materyal na batayan para sa pagganap ng tungkuling ito. Kadalasan, ang investment function ng mga sambahayan ay nauugnay lamang sa bahagi ng capitalized na kita, i.e. ginagamit bilang ipon (mga pamumuhunan sa mga institusyong pampinansyal at tunay na produksyon). Ngunit ito ay isang panig na diskarte. Sa katunayan, ang pagtaas ng bahagi ng pagkonsumo ay nagiging salik na nag-aambag sa paglago ng pamumuhunan sa ekonomiya. Napansin din ito ni J. Kins, na bumuo ng konsepto ng epektibong demand, na binubuo ng mga bahagi ng consumer at pamumuhunan. Ang pagbawas sa paggasta ng mga mamimili, anuman ang mga salik na maaaring idulot nito, ay natural na pumipigil sa pag-unlad ng produksyon. Kaya, sa kasalukuyan, sa Russia, dahil sa mababang antas ng sahod, ang mga negosyo ay hindi maaaring dagdagan ang produksyon at paglilipat ng tungkulin. Ayon sa World Bank, noong 2009, ang karaniwang Ruso, kumpara sa mga residente ng ibang mga bansa, ay gumugol ng mas maraming oras upang kumita ng pera para sa ilang mga kalakal. Ang halaga ng oras ng pagtatrabaho ng isang karaniwang manggagawang Ruso, na katumbas ng halaga ng 26 na uri ng mga produkto at serbisyo, ay lumampas ng higit sa 13 beses sa gastos ng isang Austrian at humigit-kumulang 3 beses sa gastos ng isang Slovak, Czech at Romanian.

Tulad ng anumang organisasyon, ang mga sambahayan ay gumagawa ng maraming desisyon na may kaugnayan sa iba't ibang aspeto ng buhay upang matiyak ang pagkakaroon, pati na rin mapabuti ang kapakanan ng kanilang mga miyembro. Gayunpaman, ang pagkamit ng mga layuning ito ay hindi nauugnay sa mga pormal na pamamaraan ng paggawa ng desisyon, na kadalasang ginagawa sa isang kapritso, batay sa karanasan sa buhay. Ang isang sistema ng impormal na ugnayan ay itinatag sa pagitan ng mga miyembro ng sambahayan, kung saan ang papel ng bawat isa sa kanila ay tinutukoy. Sa mga sambahayan, bilang panuntunan, hindi sila gumuhit ng balanse ng kita at gastos sa pera, na sumasalamin din sa impormal na katangian ng mga desisyon na ginawa.

Mayroong dalawang pangunahing uri ng mga desisyon sa ekonomiya na dapat gawin ng isang sambahayan:

• kung paano mabuo ang istruktura ng kanilang mga asset sa hinaharap, isinasaalang-alang ang mga mayroon na sila, i.e. kung kinakailangan na kumuha ng bagong real estate (halimbawa, pabahay, lupa), mga movable asset (halimbawa, mga kotse, kasangkapan sa isang apartment, atbp.) o mga securities, atbp.; sa parehong oras, ang ratio sa pagitan ng mga bagong nakuha na asset ay tinutukoy;
• kung paano bumuo ng pondo ng oras ng pagtatrabaho (pagpapasiya ng mga nagtatrabahong miyembro ng sambahayan, kanilang lugar ng trabaho, atbp.).

Ang parehong uri ng mga desisyon ay nakakaapekto sa hinaharap na kita ng sambahayan. Ang unang uri ng mga desisyon ay maaaring tawaging pamumuhunan, at ang kita na natanggap mula dito ay maaari ding tawaging pamumuhunan. Gayunpaman, ang anumang pamumuhunan ay nangangailangan mga gastos sa pananalapi sa isang anyo o iba pa.

Ang mga pasya sa pananalapi ng mga sambahayan ay pangunahing ginawa kaugnay sa paggamit ng mga pondong salapi. Mula sa punto ng view ng materyal na komposisyon, ang pananalapi ng isang sambahayan ay ang kabuuan ng mga target na pondo na nilikha nila, sa madaling salita, ito ay ang kabuuang halaga ng mga mapagkukunang pinansyal na mayroon ang sambahayan (Larawan 14.2). Ang istraktura ng mga mapagkukunang pinansyal ng sambahayan ay kinabibilangan ng:

• mga pondo na inilaan para sa kasalukuyang mga gastos - mga gastos para sa pagbili ng pagkain, mga bagay na hindi pagkain na ginagamit para sa isang medyo maikling panahon (sapatos, damit, atbp.), pagbabayad para sa pana-panahong natupok na mga serbisyo, atbp.;
• mga pondong nakalaan para sa mga paggasta ng kapital - ang pagbili ng mga bagay na hindi pagkain na ginagamit para sa sapat na mahabang panahon (muwebles, pabahay, mga sasakyan atbp.), pagbabayad para sa mga serbisyong bihirang ginagamit ng mga miyembro ng sambahayan (edukasyon, operasyong medikal, mga voucher sa paglalakbay);
• pagtitipid sa pera;
• mga pondong ipinuhunan sa movable at di movable property.

kanin. 14.2. Ang istraktura ng mga mapagkukunang pinansyal ng mga sambahayan at mga direksyon ng kanilang paggamit

Bilang isang tuntunin, ang isang sambahayan ay hindi nagsisimula sa kanyang pang-ekonomiyang aktibidad mula sa simula, i.e. sa una ay nagtataglay ng ilang dating naipon na kayamanan, na higit sa lahat ay ipinapasa sa kanya sa pamamagitan ng mana, at kung minsan bilang isang resulta ng mga regalo. Ang kayamanan na ito ay maaaring kinakatawan sa iba't ibang anyo, pangunahin sa anyo ng real estate, cash, at sa ilang mga kaso sa anyo ng mga securities. Bilang karagdagan sa mga paunang mapagkukunan, ang kanilang mga mapagkukunan ay:

• sambahayan disposable income;
• credit ng konsyumer;
• panlipunan;
• iba pang mga mapagkukunan (halimbawa, maaari itong mga panalo sa lottery, kita mula sa mga personal na pautang sa ibang mga indibidwal).

Ang mga desisyon sa paggamit ng mapagkukunan ay tinalakay nang mas detalyado sa § 14.3 na nauugnay sa paggasta ng mga sambahayan. Dito lamang natin napapansin na ang lahat ng uri ng mga desisyon sa ekonomiya ng sambahayan ay malapit na magkakaugnay. Kaya, ang pagtitipid ay nakasalalay sa kung kailan inaasahan ng isang tao na magretiro. Ang pagpili ng portfolio ng mga asset, sa turn, ay depende sa kung paano inuuna ng sambahayan ang kasalukuyang pagkonsumo at pagtitipid, gayundin sa mga indibidwal na kagustuhan. Maaaring mas gusto ng ilang sambahayan na ubusin ang karamihan sa kanilang kasalukuyang kita, habang ang iba ay mas gustong mag-ipon. Tulad ng sa organisasyon ng isang negosyo, ang istraktura ng portfolio ng asset ay higit na nakasalalay sa gana sa panganib. Kung ang mga miyembro ng sambahayan bilang mga mamumuhunan ay may mataas na gana sa panganib, maaaring mapagpasyahan na ang isang malaking bahagi ng portfolio ay dapat na mga mahalagang papel. Ang pagpapaubaya sa panganib na ito ay nag-iiba-iba iba't-ibang bansa. Kaya, ang mga indibidwal mula sa Estados Unidos ay namumuhunan ng malaking bahagi ng kanilang kita sa mga securities, habang sa Germany ang saloobin sa panganib ay mas konserbatibo.

Ang mga desisyon sa ekonomiya at pananalapi sa sambahayan ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan, kung saan ang mga pangunahing ay:

• kasalukuyan at pangmatagalang layunin;
• relasyon sa pagitan ng mga miyembro ng sambahayan;
• antas ng kita ng sambahayan;
• mga kagustuhan at gana sa panganib ng mga miyembro ng sambahayan;
• ang panlabas na kapaligiran kung saan gumagana ang sambahayan.

Ang panlabas na kapaligiran ay may napakalaking impluwensya sa mga desisyon sa sambahayan. Ang pinakamahalagang kadahilanan sa kapaligiran para sa kanila ay regulasyong pambatas kita at gastos, lalo na sa larangan ng trabaho, pagbubuwis sa kita, panlipunang benepisyo; mga relasyon sa pangkat kung saan nagtatrabaho ang mga miyembro ng sambahayan; pakikilahok ng huli sa mga pampubliko at pampulitikang organisasyon; relasyon sa pagitan ng mga sambahayan.

Pagdating sa mga sambahayan bilang mga istrukturang elemento ng panlipunang pagpaparami, maraming tanong ang bumangon na may kinalaman sa kanilang dalawa panloob na organisasyon(ang mga tungkulin ng mga indibidwal na miyembro, kanilang mga aktibidad, pamamahala ng mapagkukunan), at mga relasyon sa kapaligiran: lipunan sa kabuuan, mga institusyon nito (pampubliko, pampulitika, pang-ekonomiya), gayundin sa iba pang mga sambahayan. Kasama sa mga aktibidad sa bahay ang:

• may bayad na mga trabaho sa pampubliko at pribadong sektor ng ekonomiya;
• walang bayad na trabaho sa loob ng sambahayan mismo;
• gawaing isinagawa ng mga miyembro ng ibang mga sambahayan o para sa kanila (maaari silang mabayaran o walang bayad).

Sa anumang kaso, ang kakaibang uri ng sambahayan, sa kaibahan sa mga organisasyon ng negosyo, ay nakasalalay sa isang makabuluhang proporsyon ng walang bayad na trabaho, ang pagganap nito ay kinakailangan upang mapanatili ang mga kabuhayan ng mga miyembro nito (housekeeping, pagpapalaki ng mga bata, atbp.). Ang ratio ng bayad at hindi bayad na trabaho ay nagbabago sa kasaysayan na pabor sa dating dahil sa rasyonalisasyon at mekanisasyon ng domestic work at depende rin sa panlipunang komposisyon ng sambahayan. Halimbawa, sa mga pamilyang may malaking bilang ng mga bata, malamang na mas mataas ang bahagi ng hindi binabayarang trabaho. Kung mas mataas ang bahagi ng walang bayad na trabaho sa sambahayan, mas mataas ang antas ng kita upang mapanatili ang isang normal na buhay. Ang antas at bahagi ng walang bayad na trabaho sa mga sambahayan ay isa sa pinakamahalagang tagapagpahiwatig pag-unlad ng ekonomiya lipunan.

Ang mga organisasyon ng negosyo kung saan nagtatrabaho ang mga miyembro ng sambahayan ay bihirang isinasaalang-alang ang mga detalye ng huli, i.e. huwag isaalang-alang ang mga pangangailangan ng mga empleyado sa pagbibigay ng mga miyembro ng pamilya na walang trabaho. Sa prinsipyo, hindi nila kailangang gawin ito. Gayunpaman, tanging ang estado lamang ang maaaring at dapat, sa pamamagitan ng sistema ng tulong panlipunan, iwasto ang hindi pantay na pamamahagi ng kita sa pagitan ng mga sambahayan na may iba't ibang komposisyon ng mga miyembro at antas ng kita.