PLUS jurnali Rosbank boshqaruvi raisining birinchi o'rinbosari Arno Denis bilan suhbatlashmoqda.

Siz qanday baho berasiz zamonaviy Umuman olganda, Rossiya bankining chakana savdosi? Bu erda qanday tendentsiyalarni aniqlash mumkin?

Rossiya chakana savdosi bank bozori- hajmining o'sishi bo'yicha ham, raqamli texnologiyalarni rivojlantirish bo'yicha ham eng jadal rivojlanayotganlardan biri.

2018 yilda Rossiyada chakana kreditlash 22% ga o'sdi, bu Evrozonadagi chakana kreditlarning 3% o'sishidan biroz yuqoriroqdir.

Raqamli texnologiyalarni rivojlantirish nuqtai nazaridan biz Rossiya hukumati tomonidan sezilarli yordamni ko'rmoqdamiz va Markaziy bank bank biznesini raqamlashtirish va teng raqobat sharoitlarini yaratishga qaratilgan. Biometrik identifikatsiya, Tezroq to‘lov tizimi va boshqa tashabbuslar banklar o‘rtasidagi raqobatni yanada kuchaytiradi va bu mijozlar uchun foydali bo‘lishi shubhasiz.

– Bugungi kunda raqobatbardosh bank bo‘lib qolish nimani anglatadi – buning uchun qanday choralar ko‘rish kerak?

Bugungi kunda mijoz uchun raqobat yangi samolyotda rivojlanmoqda. Taniqli brend va bozorda tarixiy jihatdan kuchli mavqega ega bo'lish etarli emas. Ko‘ramizki, bugungi kunda mijozlar ishonchlilik va qulaylik uyg‘unligi, raqamli xizmatlar darajasi hamda xizmat ko‘rsatish va murakkab masalalarni hal qilishda moslashuvchanligi asosida bankni tanlaydi.

Yuqori raqobatga dosh berish va mijozlar talablariga javob berish uchun bank platformasini bozor talablariga muvofiq tezda o'zgarib turadigan moslashuvchan tezkor tashkilotga aylantirish kerak.

Mijozlar bilan uzoq muddatli munosabatlarni o'rnatish va xizmat ko'rsatish darajasidan qoniqishni oshirish mijozning yordami bilan oson bo'lishi mumkin bo'lgan muhitda asosiy strategik afzalliklardan biridir. Mobil telefon bir bankdan boshqasiga o'tish.

Mijozlarning xatti-harakatlarida qanday o'zgarishlarni ko'rasiz?

Menimcha, in moliya sektori, boshqa joylarda bo'lgani kabi, ikkita asosiy tendentsiya - raqamlashtirish va xususiylashtirish.

Rossiyalik mijozlar allaqachon yuqori darajadagi xizmatga o'rganib qolgan va yangi raqamli mahsulotlarni tezda o'zlashtirmoqda. Tovar va xizmatlar uchun to‘lov bo‘yicha naqd pulsiz operatsiyalar soni har yili 30 foizga oshib bormoqda (Markaziy bank ma’lumotlariga ko‘ra). Rossiya, shuningdek, ilovalardan foydalanuvchilarning o'sishi bo'yicha dunyoda etakchi hisoblanadi. mobil bank(Finaltaga ko'ra). Mijozlar o'zlari uchun qulay vaqtda onlayn xizmatlarning maksimal miqdorini olishni xohlashadi.

Shu bilan birga, yaqin kelajakda bank mahsulotlari imkon qadar shaxsiylashtirilgan - ma'lum bir mijozning ehtiyojlariga "moslashtirilgan" bo'lishi kerak. Bank nafaqat mijozning haqiqiy ehtiyojlariga javob berishi, balki ularni oldindan bilishi, qanday mahsulot va qanday sharoitlarda talab bo'lishini tushunishi kerak.

2020 yilgacha qabul qilingan strategiyani hisobga olgan holda bugungi kunda Societe Generale bank guruhining chakana yo'nalishi qanday?

Bugungi kunda bizning bank guruhimizda 3 ta bank mavjud: universal Rosbank, ipoteka banki DeltaCredit va Rusfinance Bank, avtomobil va pos kreditlash bozorida etakchi. Societe Generale shuningdek, Rossiyada Societe Generale Insurance va ALD Automotive kompaniyalari tomonidan taqdim etilgan. Shunday qilib, aytishimiz mumkinki, bugungi kunda bizda bozorning barcha segmentlarini qamrab olgan va mijozlarimizga to'liq xizmatlar to'plamini olish imkonini beruvchi universal moliyaviy platforma mavjud. Biz uchun bu yilning asosiy voqeasi DeltaCredit Bankning Rosbank bilan birlashishi bo'ladi. Biz buni o'tgan sentyabr oyida e'lon qildik va birlashish jarayonini 1 iyungacha yakunlashni rejalashtirmoqdamiz. Bizning biznesimizning ipoteka liniyasi o'z nomini oladi - "Rosbank Dom", bu uning mohiyatini to'liq aks ettiradi. Biz nafaqat uy-joy sotib olish uchun kredit beramiz, balki mijozlarimizga barcha tegishli infratuzilma va imkoniyatlarni taqdim etishga intilamiz. Bizning maqsadimiz mijozlar tanlagan bankka aylanish.

DeltaCredit Bankning Rosbank bilan birlashishi munosabati bilan ipoteka kreditlashda qanday o'zgarishlar bo'ladi?

Yil o'rtalarida yakunlanadigan qo'shilish natijasida ipoteka biznesi deyarli hech qanday o'zgarishsiz Rosbank Dom brendi ostidagi chakana savdo blokining bir qismiga aylanadi. Natijada, DeltaCredit Bank mijozlari Rosbankning barcha infratuzilmasi va barcha bank mahsulotlaridan foydalanish imkoniyatiga ega bo'ladilar. Ishonchimiz komilki, birlashish rivojlanish uchun yangi imkoniyatlar ochadi va kelajakda mijozlarga yanada qulayroq bank xizmatlarini taklif qilish imkonini beradi. Shu bilan birga, shartlar mavjud shartnomalar o'zgarishsiz qoladi, DeltaCreditning tuzilgan shartnomalar bo'yicha barcha huquq va majburiyatlari Rosbankga o'tadi.

Bugungi kunda ipoteka kreditlash bozorida nima sodir bo'lmoqda? Foiz stavkasi va miqdori bo'yicha qanday prognozlar/kutishlar mavjud ipoteka kreditlari?

2019 yilning birinchi oylari natijalariga ko'ra, Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash hajmi o'tgan yilga nisbatan sekinroq bo'lsa-da, o'sishda davom etmoqda. Kelgusi oylarda ipoteka kreditlarining o'sishi sekinlashishini kutamiz va o'rtacha stavka 10,7% ga etadi. O'tgan yil Rossiyada ipoteka bozori uchun rekord yil bo'ldi va shunga qaramay mumkin bo'lgan qisqartirish 2019 yilda berilgan kreditlar hajmi, bozor faolligi yuqoriligicha qolmoqda.

Bank guruhining filiallar tarmog'ini qanday baholaysiz. Qanday formatlar bank filiallari u taxmin qiladimi? Sizningcha, kelajak filiali qanday bo'lishi kerak?

Bizda Rossiyada taqdim etilgan xorijiy o'yinchilar orasida eng keng filiallar tarmog'i mavjud - biz 70 ta mintaqada mavjudmiz. Bu yurish-turish va jalb qilishda muhim afzallik hisoblanadi ish haqi bo'yicha mijozlar. Biz tarmog'imizni takomillashtirish, xodimlarni o'qitish va shu bilan birga onlayn banking va raqamli xizmatlarni rivojlantirishga katta e'tibor qaratmoqdamiz.

Bizda 4 ta filial formati mavjud - asosiy mijozlar operatsiyalariga xizmat qiluvchi mikro-ofislardan tortib barcha toifadagi mijozlar bilan ishlaydigan yirik filiallargacha. Rosbank mintaqaviy chakana savdo tarmog'ini takomillashtirishga faol sarmoya kiritmoqda, shu jumladan biz biznesni rivojlantirish salohiyatini ko'rayotgan hududlarda doimiy ravishda yangi formatdagi filiallarni ochamiz.

Hozir paydo bo'ladigan kelajak ofisi qulay, qulay va do'stona. Kundalik operatsiyalarning aksariyati mijozlarning o'zlari tomonidan onlayn tarzda amalga oshirilishi mumkin. Ular bo‘limga sifatli maslahat va murakkab masalalarni malakali hal etish uchun keladi. Shuning uchun xodimlarga sarmoya kiritish va ularning vakolatlarini kengaytirish juda muhimdir.

Raqamli transformatsiya chakana bank biznesiga qanday ta'sir qiladi? Bugungi kunda masofaviy bank kanallarida nima bo'lishi kerak?

Raqamli transformatsiya bank xizmatlarining qulayligi va foydalanish imkoniyatlarini sezilarli darajada oshiradi. Biz har qanday mahsulot yoki xizmatlarimiz masofaviy kanallarda mavjud bo'lishini ta'minlashga harakat qilmoqdamiz. Shunday qilib, mijoz masofadan turib nafaqat kredit olishi yoki to‘lov xizmatlaridan foydalanishi, balki istalgan vaqtda bank mutaxassisidan maslahat, kerakli ma’lumotnoma olishi, shaxsiy ma’lumotlarini o‘zgartirishi, da’vo arizasi bilan murojaat qilishi va onlayn tarzda javob olishi mumkin. Buning uchun biz onlayn chatimiz imkoniyatlarini sezilarli darajada kengaytirishni rejalashtirmoqdamiz.

Bozor qaysi sohalarda eng sezilarli "texnologik ochlik" ni boshdan kechirmoqda? Ushbu nuqtai nazardan qanday texnologiyalar haqiqatan ham yutuq bo'lib tuyuladi va nima uchun?

Fast toʻlov tizimida hisob-faktura joriy etilganda toʻlov xizmatlarida sezilarli oʻzgarishlar boʻlishini kutamiz. Hozirgi vaqtda o'z mijozlariga xizmat ko'rsatuvchi to'lov xizmatini taqdim etuvchi banklar xizmat ko'rsatuvchi provayderlar ma'lumotlar bazasini saqlaydilar yoki agregatorlar bilan ishlaydilar, bu esa u yoki bu tarzda mavjud provayderlar ro'yxatini cheklaydi. funksionallik xizmat. Hisob-faktura xizmatining joriy etilishi bilan mijozning o‘zi xizmatlarga obuna bo‘lishi va o‘zi uchun to‘lovni amalga oshirishni istagan bankni – unga to‘lash qulay bo‘lgan bankni tanlashi mumkin bo‘ladi.

Tezroq to‘lov tizimi bank sohasida raqobatni kuchaytiradimi? Tizim ekvayring xizmatlari bozoridagi vaziyatni o'zgartiradimi?

SBP, albatta, milliy miqyosdagi loyihadir. Biz tizimga birinchilardan bo‘lib qo‘shildik va ko‘rib turibmizki, ko‘proq mijozlar ushbu xizmatdan foydalanishni boshladilar.

Hozirgi bosqichda FPS mijozlarga bilmasdan pul o'tkazish imkonini beradi bank rekvizitlari faqat telefon raqami orqali. C2B segmentiga tarqatish tizimni rivojlantirishning navbatdagi bosqichidir. Bu mijozlarga - yuridik shaxslarga jismoniy terminallardan xalos bo'lish va ekvayringni sezilarli darajada tejash imkonini beradi.

Bu bankning masofaviy kanallarida tranzaksiya faolligi darajasini sezilarli darajada oshirishini kutamiz. Yozda biz ushbu funktsiyani sinab ko'rishda ishtirok etamiz. Masalan, Xitoyda QR kodlari yordamida tovar va xizmatlar uchun to‘lov juda mashhur bo‘ldi. Bu Rossiyada qanchalik yaxshi ildiz otishini vaqt ko'rsatadi. Menimcha, SBP sotib olish darajasi ancha yuqori bo'lgan tarmoqlardagi korxonalar uchun yaxshi alternativ bo'lishi mumkin. Siz tushunishingiz kerakki, karta infratuzilmasi so'nggi deyarli 50 yil ichida qurilgan va xalqaro to'lov tizimlari tomonidan ko'p marta ishlab chiqilgan, SBP hali oldinda - muammoli muammolarni hal qilish, 24/7 uzluksiz ishlash, pulni qaytarish mexanika, ikki tomonlama to'lovlar bilan ishlash va hokazo. Shu sababli, yaqin kelajakda tizim mavjud to'lov usullarini almashtirishi dargumon, ammo u bozorda o'z o'rnini egallashi mumkin.

Ochiq bank - Rossiyadagi ushbu mafkuraning kelajagini qanday ko'rasiz, ruscha yondashuv chet elnikidan nimasi bilan farq qilishi mumkin? Bu yo'lda nafaqat banklar uchun, balki qanday xavflar ko'rinadi?

Asosiy farq shundaki, Evropada PSD2 to'lov direktivasi amal qiladi, bu banklarni API-ga ochiq kirishni ta'minlashga majbur qiladi. Rossiyada hali bunday majburiyat yo'q, lekin asta-sekin biz bunga erishishimiz mumkin. Rosbank guruhi Ochiq bank mafkurasini qo'llab-quvvatlaydi, chunki biz bu borada hamkorlar bilan hamkorlik qilish uchun katta imkoniyatlarni ko'rmoqdamiz. Bugungi kunda DeltaCredit Bank hamkorlarga onlayn yechim olish imkoniyati bilan ipoteka krediti uchun arizalarni topshirish uchun ochiq API-larni taqdim etadi.

Yil oxiriga kelib, Rosbankning barcha filiallari fuqarolardan biometrik ma'lumotlarni qabul qilishni boshlaydimi? Biometrika banklar uchun qanday istiqbollarni ochadi?

Biz banklarning birinchilardan bo‘lib o‘z ofislarini biometrik identifikatsiya uskunalari bilan jihozladik. Bu 2018 yil iyul oyida qaytib keldi. Bugun biz 100 dan ortiq ofislarimizni jihozladik va 2019 yil oxirigacha butun tarmoqni jihozlashni tugatamiz. Mijozlar ushbu yangilikka o'rgana boshlaganini ko'ramiz, tobora ko'proq odamlar o'z ma'lumotlarini topshirishni xohlashadi, ammo hozircha topshirganlarning umumiy soni unchalik katta emas - miqdoriy jihatdan bu 1 tadan kam. umumiy mijozlar bazamizning %.

Yaqin kelajakda biometrika bank hamjamiyatining barcha a'zolari uchun biznesning majburiy qismiga aylanadi, shuning uchun hamma qo'shilishga majbur bo'ladi. Aks holda, ular raqobatbardosh kurashda mag'lub bo'lishadi. Aynan raqobat tufayli mahsulotlar sifati va xizmat ko'rsatish darajasi yaxshilanadi, bugungi kunda men aytganimdek, texnologiya asosida qurilgan.

Istisnosiz barcha o'yinchilarning ishtiroki moliya bozori Yagona biometrik tizimda mijozga bankni tanlash mezonlaridan jismoniy foydalanish imkoniyatini istisno qilish va banklar taklif etayotgan mahsulot va xizmatlarga e'tibor qaratish imkonini beradi.

Masofadan identifikatsiya qilish banklarga chekka shaharlar aholisiga, shuningdek, nogironlarga xizmat ko‘rsatish imkoniyatini beradi. Umumiy raqamli davlat infratuzilmasini yaratish va rivojlantirish foydalanish imkoniyatini oshirishga yordam beradi moliyaviy xizmatlar butun hudud bo'ylab Rossiya Federatsiyasi nafaqat moliyaviy sektorda raqobatni rivojlantirish.

– Mijozlarni masofaviy bank xizmatlarida qanday o‘zgarishlar kutmoqda?

Biz doimiy ravishda masofaviy xizmatlarimizni yaxshilash ustida ishlayapmiz. Joriy yil davomida Yagona biometrik tizim orqali masofaviy identifikatsiya mexanizmidan foydalangan holda chakana mahsulotlarni joriy qilishni boshlaymiz. Birinchi bosqichda biz shu tarzda yangi mijozlarga masofadan turib naqd pul kreditlarini berishni rejalashtirganmiz.

Bundan tashqari, tez orada mijozlar Rosbank guruhining barcha mahsulotlaridan bitta dastur orqali foydalanishlari mumkin (masalan, Rusfinance Bankda kreditlarga xizmat ko'rsatish va Delta Express xizmatida ipoteka roziligini olish).

- Nima uchun Rosbank 2018 yilda asosiy e'tiborni mijozlar bazasining premium segmentiga qaratdi?

2018 yilda biz premium mijozlar sonini 57 foizga oshirdik. Yoniq bu daqiqa premium segmenti barcha chakana mijozlarning qariyb 4% ni tashkil qiladi, ularning mablag'lari hisobdagi umumiy qoldiqlarning 40% dan ortig'ini tashkil qiladi.

Shunday qilib, premium banklar uchun biznesni rivojlantirish uchun yuqori daromadli va eng kam xavfli segmentdir. Va Rosbankning mavjud infratuzilmasi va mahsulot taklifi bizga ushbu sohada muvaffaqiyatli raqobatlashish imkonini beradi.

O'tgan yili siz chiziqni yangilagansiz debet kartalari. Sizning sodiqlik dasturingiz birinchi navbatda yangi mijozlarni jalb qilishga yoki mavjud mijozlarni saqlab qolishga qaratilganmi? Uni qanday qilib yanada rivojlantirish niyatidasiz?

O'tgan yili biz mijozlarimizning ehtiyojlariga maksimal darajada moslashtirilgan yangi sodiqlik dasturini ishga tushirish bo'yicha ajoyib ish qildik #MozhnoVSE. Dastlab, albatta, u yangi mijozlarni jalb qilishga qaratilgan, ammo biz ushbu kartadan foydalanishni boshlagan mavjud mijozlar uchun o'rtacha chekning o'sishini ko'ramiz.

Sodiqlik dasturini yanada rivojlantirishga kelsak, bu erda biz ham kattaroq moslashtirishga o'tamiz - mijozlar uchun naqd pullarning qaysi toifalari qiziqish uyg'otayotganini, ular nimani ko'proq foydali deb bilishlarini ko'rib chiqamiz, biz turli xil sheriklik aktsiyalari va bonuslarini joriy qilamiz. Biz kartamiz mijozlarimiz uchun hamyonning yuqori qismida bo'lishini istaymiz.

So‘nggi paytlarda banklar tomonidan mikrofirma va kichik biznesga katta e’tibor qaratilmoqda. Rosbank ham bundan mustasno emas. Ushbu tendentsiyaning sababi nima? Bank ushbu sohani rivojlantirish uchun qanday choralar ko'rmoqda?

Banklarning kichik biznes segmentiga bo'lgan qiziqish, menimcha, bir qancha omillarga bog'liq.

Darhaqiqat, kichik biznes bozorning oxirgi segmenti bo'lib qoldi, banklar unga investitsiya va rivojlanish nuqtai nazaridan unchalik e'tibor bermagan. Ilgari chakana va yirik korporativ mijozlar bilan ishlashning turli yo‘nalishlari jiddiy rivojlanayotgan bo‘lsa, keyingi 4-5 yil ichida navbat kichik biznesga keldi. Va bu global tendentsiya - qarang, Londonda KO'K uchun qancha bank startaplari bor!

Bundan tashqari, bu banklar uchun juda foydali biznes yo'nalishi. Bozordagi yuqori stavkalar va bank xizmatlari narxlarining hukmronligini hisobga olsak, bu sohadagi mijozlar hatto kredit bermasdan ham bankka daromad keltirishi mumkin.

Rosbank uzoq vaqtdan beri kichik biznes bilan hamkorlik qilib, 2017 yildan buyon ushbu segmentni rivojlantirishga alohida e'tibor qaratdi. Bu chora-tadbirlar majmuida ifodalanadi: boshqaruv e'tiboridan jamoa va texnologiyaga investitsiya qilishgacha. Buning yordamida biz yangi mijozlarni jalb qilishni sezilarli darajada oshirdik, mahsulot assortimentini faol ravishda yangiladik (zamonaviy paketlar, kartalarni ishga tushirish), jarayonlarni takomillashtirish (endi siz bizda 3 soat ichida hisob ochishingiz mumkin) va biz bir necha oy ichida butunlay yangi masofaviy mijozlarga xizmat ko'rsatish tizimini ishga tushiring. Bularning barchasi bizning daromadimizga allaqachon ijobiy ta'sir ko'rsatmoqda.

- Bugungi kunda mijozlar oldida turgan masala qanchalik dolzarb moliyaviy savodxonlik va Rosbank buni qanday hal qiladi?

Barkamol moliyaviy rejalashtirish, tegishli bank mahsulotini o'z-o'zini tanlash, xarajatlarni to'g'ri baholash va firibgarlikdan himoya qilish masalalari aholining ko'pchiligi uchun dolzarbdir. Shu bilan birga, Rossiyada moliyaviy savodxonlik masalasi juda keskin - davom etayotgan tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, hatto aholining 50 foizi ham mavzu bo'yicha eng oddiy savollarga to'g'ri javob bera olmaydi.

Rosbank doimiy ravishda moliyaviy savodxonlik darajasini oshirishga qaratilgan turli tadbirlarni amalga oshiradi. Masalan, bank veb-saytida kartochkalar, kreditlar va jamg‘armalar, tadbirkorlik faoliyati va biometrik ma’lumotlarga oid “Faqat pul haqida” bo‘limi mavjud. O'tgan yili biz mashhur bloggerlar ishtirokida biometrik ma'lumotlardan xabardorlik kampaniyasini o'tkazdik va u yaxshi yoritildi.

Shuningdek, biz Moliyaviy savodxonlik haftaligi tadbirlarini qo'llab-quvvatlaymiz va hamkorlikni doimiy ravishda kengaytiramiz ta'lim muassasalari bank mutaxassislari o'z shaharlarida talabalar uchun ma'ruzalar, mahorat darslari va amaliy mashg'ulotlar o'tkazadilar.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

E'lon qilingan http://www.allbest.ru//

E'lon qilingan http://www.allbest.ru//

Kirish

1-bob. Kredit operatsiyalarining nazariy asoslari tijorat banki

1.2Bankning kredit operatsiyalarini me'yoriy tartibga solish

1.3 Kredit shakllari va kreditlash tamoyillari

2-bob. "Rosbank" OAJning kredit operatsiyalarini tahlil qilish

2.1 Bankning tashkiliy-iqtisodiy tavsifi

2.2 Bankning moliyaviy faoliyatini tahlil qilish

2.3 ROSBANK XAJning kredit operatsiyalarini tahlil qilish

2.4 Bankning kreditlash faoliyatini takomillashtirish chora-tadbirlari

Xulosa

Bibliografiya

Kirish

Zamonaviy tijorat banki universal hisoblanadi kredit tashkiloti mijozlarga keng ko'lamli xizmatlarni taqdim etish. Hozirgi vaqtda banklar va nobank o'rtasidagi keskin raqobat sharoitida kredit tashkilotlari, tijorat banki normal faoliyat yuritishi uchun yetarli foyda olish maqsadida amalga oshirilayotgan operatsiyalar doirasini kengaytirishga majbur. Zamonaviy banklar qimmatli qog'ozlar bozorining asosiy ishtirokchilari, valyuta bozori, ular mijozlarga har xil turdagi ishonch va konsalting xizmatlarini taklif qiladilar, tegishli sug'urta kompaniyalari orqali sug'urta xizmatlarini ko'rsatadilar, tegishli operatsiyalarni kengaytiradilar. plastik kartalar, vakillar orqali ko'chmas mulk bilan bog'liq operatsiyalarni amalga oshirish va hokazo.

Ish mavzusining dolzarbligi shundaki, kredit operatsiyasi asosiy operatsiyalardan biridir bank operatsiyalari. Kredit iqtisodiy kategoriya sifatida xo'jalik yurituvchi sub'ektlarni qo'shimcha pul mablag'lari bilan moliyalashtirishning asosiy manbai bo'lib, bozor iqtisodiyotida muhim o'rin tutadi. Foyda olish maqsadida aktiv kredit operatsiyalarini amalga oshirish jarayonida banklar kredit riskiga, ya’ni qarz oluvchi tomonidan kreditorga tegishli bo‘lgan asosiy qarz summasi va foizlarni to‘lamaslik xavfiga duch keladi. Kredit operatsiyalarining har bir turi o'z darajasini belgilaydigan o'z sabablari va omillariga ega kredit xavfi.

Kredit xavfi qarz oluvchining moliyaviy ahvoli yomonlashganda, sug'urta qilinmagan rejalarda kutilmagan asoratlar yuzaga kelganda paydo bo'lishi mumkin. garov, rahbarning zarur tashkiliy fazilatlari yoki tajribasi yo'qligi va boshqalar. Korxonaning kreditga layoqatliligini va garov sifatida taqdim etilayotgan ta’minotni baholashda bank xodimlari tomonidan shu va boshqa ko‘plab omillar hisobga olinadi.

Shuning uchun tadqiqot mavzusi dolzarbdir.

Yakuniy malakaviy ishning maqsadi bankning kredit operatsiyalarini tahlil qilish va takomillashtirish chora-tadbirlari hisoblanadi.

Yakuniy malakaviy ishning belgilangan maqsadi quyidagi vazifalarni shakllantirish va hal qilishni talab qildi:

Bank kredit operatsiyalarining nazariy asoslarini ko'rsating;

"Rosbank" YoAJning kredit operatsiyalarini tahlil qilish;

"Rosbank" YoAJda kredit operatsiyalarini yaxshilash bo'yicha chora-tadbirlar ishlab chiqish.

Tadqiqot ob'ekti - "Rosbank" OAJ.

Tadqiqot mavzusi "Rosbank" OAJning kredit operatsiyalari.

Tadqiqotning axborot bazasi Rossiya Federatsiyasining normativ-huquqiy hujjatlari, shuningdek, kredit operatsiyalarini tahlil qilish va ularni zamonaviy biznes sharoitida tijorat bankining amaliy faoliyatida qo'llash muammolariga bag'ishlangan ilmiy ishlar edi. Ko'rib chiqilayotgan mavzu doirasidagi asosiy ekspertlar qatoriga bankning kredit operatsiyalarini tashkil etish sohasidagi mahalliy va xorijiy mutaxassislarning katta qismini kiritish mumkin: Alekseenko M. D., Blank I. A., Dmitrienko M. G., Kochetkov V. N., Primostka L. A. ., Kovbasyuk M. R., Baranovskiy A. I., Denisenko M. P. va boshqalar, Internet-resurslar, Rosbank PJSCning 2014-2016 yillardagi statistik ma'lumotlari.

Ishda tadqiqot metodologiyasi sifatida empirik, mavhum-mantiqiy, ekspert-tahliliy, analitik-hisoblash, me’yoriy usullar qo‘llaniladi.

Tijorat banki kredit operatsiyalarining nazariy asoslari 1-bob

1.1 Tijorat bankining kredit operatsiyalari tushunchasi

Ma'lumki, banklar har qanday davlat iqtisodiyotida, jumladan, kredit operatsiyalarini amalga oshirish orqali ulkan rol o'ynaydi. Shu bilan birga, kreditlar eng muhim turlardan biridir bank aktivlari va banklar daromadining katta qismini tashkil qiladi. Kredit operatsiyalarining mohiyatini tushunish uchun kreditning o'ziga xos xususiyatini ko'rib chiqish kerak.

Kredit tovar-pul munosabatlarini rivojlantirish zarurati tufayli vujudga kelgan va unga bo'lgan ehtiyoj alohida kapitallarning notekis aylanishi tufayli yuzaga kelgan. Kredit ba'zi xo'jalik yurituvchi sub'ektlarda vaqtincha bo'sh pul mablag'larining to'planishi va boshqalarida ularga bo'lgan ehtiyoj o'rtasidagi qarama-qarshilikni hal qilish shakli sifatida ishlaydi.

Kredit operatsiyalari qanday amalga oshiriladi? Bank vositachi sifatida aholi va korxonalarning vaqtincha bo'sh pul mablag'larini jamlaydi, qarzga olingan kapital, va uni qo'shimcha jalb qilish kerak bo'lgan yuridik va jismoniy shaxslarga vaqtincha tasarruf etishni ta'minlaydi moliyaviy resurslar da muayyan shartlar. Natijada bank va turli sub'ektlar o'rtasida kredit munosabatlari o'rnatiladi - daromad olish shartlari bo'yicha mablag'larni qayta taqsimlashda ifodalangan iqtisodiy munosabatlar. Ular paydo bo'lganda, ular belgilangan muddatlar kelganda, foizlar, dividendlar, komissiyalar va boshqalarni ishlatganliklari uchun pulni qaytarishlari shart.

Tijorat bankining asosiy maqsadi foyda olishdir. Shuning uchun asosiy vazifalardan biri vaqtinchalik bepul safarbarlikdir Pul va iqtisodiyotni kreditlash. Kreditlash kredit resurslari - bankning sharoitga ko'ra faol operatsiyalarni amalga oshirishga yo'naltirilmagan, ammo ta'minlanganlik, muddatlilik, to'lov va to'lov shartlarida tadbirkorlik sub'ektlariga berilishi mumkin bo'lgan mablag'lari hisobidan amalga oshiriladi. Biroq, barcha safarbar qilingan mablag'larni bank kreditlar berish uchun ishlata olmaydi. Faol operatsiyalar uchun mavjud bo'lgan mablag'lar miqdori kredit potentsiali - bu riskga moslashtirilgan likvidlik zaxirasi chegirib tashlanganidan keyin jalb qilingan mablag'lar miqdori.

Kredit berish jarayonida tijorat bankidan tashqari kredit tizimiga birlashtirilgan boshqa tashkilotlar ham ishtirok etadi. Kredit tizimi - kreditor pozitsiyasidan kredit berish jarayonida ishtirok eta oladigan tashkilot yoki muassasalar yig'indisidir (1-rasm).

1-rasm - Kredit tizimi

Kredit operatsiyalarini amalga oshirishda bank kredit riski deb ataladigan kredit bo'yicha ma'lum bir xavfni o'z zimmasiga oladi va bu riskni ifodalaydi. moliyaviy majburiyatlar mijozlar tomonidan to'liq hajmda va shartnomada nazarda tutilgan yoki ko'rsatilgan vaqtda bajarilmaydi, bu esa bank uchun moliyaviy yo'qotishlarga olib kelishi mumkin.

Shunday qilib, kredit riski mijozga, uning bank oldidagi majburiyatini bajarish istagi va qobiliyatiga bog'liq bo'lgan tavakkaldir. Kredit riskini kamaytirish uchun bank tomonidan ishlab chiqilgan chora-tadbirlar majmui deyiladi kredit siyosati- kredit operatsiyalarining rentabelligini oshirish va kredit riskini kamaytirishga qaratilgan bank tadbirlari majmui.

Bozor iqtisodiyoti sharoitida banklar faoliyati turli xil tashqi va ichki omillar ta'sirida bo'ladi. Rossiya iqtisodiyotidagi hozirgi tanazzulda tijorat banklari uchun eng muhim muammolar qarz oluvchilarga kredit berish risklarini baholash va tahlil qilishdir.

Bank amaliyotidagi kredit portfeli ma'lum bir bankdan olingan kreditlar to'plamini yoki to'plamini o'z ichiga oladi bank kreditlari, xavf darajasi bilan baholanadi. Banklar tomonidan kreditlar berish segmentlar bo'yicha amalga oshiriladi: yuridik va jismoniy shaxslar, moliya institutlari, yirik, o'rta va kichik korxonalar, vijdonli va vijdonsiz mijozlar,

Har qanday kredit tashkiloti nafaqat kreditlashning miqdoriy ko'rsatkichlari, balki sifati bilan ham shug'ullanadi. Sifat kredit portfeli kredit tavakkalchiligi va balans likvidligining maqbul darajasida rentabellikning maksimal darajasini ta'minlash qobiliyatiga ega bo'lgan uning tuzilishining shunday mulki tushuniladi.

Kredit riski - qarz oluvchining shartnomada nazarda tutilgan moliyaviy majburiyatlarini to'liq va o'z vaqtida bajara olmaslik xavfi. Mamlakatdagi beqaror iqtisodiy vaziyat sharoitida banklar ortib borayotgan tavakkalchiliklarni o‘z zimmalariga olishga majbur bo‘lmoqdalar va shu munosabat bilan bank risklarini kamaytirish muammosi keskin oshdi. Kredit tashkilotining umumiy riski portfelning alohida segmentlarining kredit riski darajasiga, shuningdek, kredit portfelining tuzilishi va uning alohida segmentlarining diversifikatsiyasiga bog'liq.

Kundalik bank amaliyotida qo'llaniladigan kredit risklarini kamaytirish va oldini olish usullaridan biri bu kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirishdir. Agar bank samarali provayder siyosatini olib borsa, bu siyosat nafaqat kredit tashkilotining moliyaviy faoliyati barqarorligini oshirishga yordam beradi, balki kreditni hisobdan chiqarish bilan bog'liq foyda marjasining o'zgarishini oldini oladi.

Rossiya Bankining qoidalariga amal qilgan holda, kredit tashkilotlari hisoblangan zaxirani aniqlash uchun kreditlarni beshta sifat toifasi bo'yicha taqsimlashdan foydalanadilar:

1) standart;

2) nostandart;

3) shubhali;

4) muammoli;

5) umidsiz.

Ushbu toifalarning har biri uning amortizatsiyasining ma'lum bir oralig'i bilan tavsiflanadi: 0,1-20%; 21-50%; 51-100%; 100%. Shuni ta'kidlash kerakki, berilgan kreditlar toifalarining ushbu tasnifi to'liq yo'naltirilgan sifat tahlili moliyaviy holat qarz oluvchi.

Kreditning qadrsizlanishi ehtimolini aniqlashda banklar mijozni qarz oluvchining moliyaviy barqarorligi, moliyaviy imkoniyatlari va kredit berish qobiliyati kabi xususiyatlar bo'yicha baholaydilar.

Zaxiralarni hisoblash uchun jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar turli guruhlar uchun shakllantiriladi kredit mahsulotlari bir xil xavf xususiyatlariga ega bo'lgan alohida portfellarga.

Bank har bir portfelni kechiktirilgan hisobvaraqlardagi kreditlar muddatidan kelib chiqib tahlil qiladi. To'liq amortizatsiya qilingan ssuda, asosiy qarz va foizlarni to'lash muddati 180 kundan ortiq o'tgan bo'lsa, kredit hisoblanadi.

Sekinlashuv fonida iqtisodiy o'sish Rossiyada so'nggi ikki yil ichida o'z vaqtida choralar ko'rish uchun qarz oluvchilarning mijozlari kontekstida kreditlash operatsiyalarini tizimli ravishda kuzatib borish tavsiya etiladi.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi kredit munosabatlarida asosiy rol o'ynaydi va bozor iqtisodiyotiga xos tushunchadir. Moliyaviy resurslarni taqsimlashning markazlashgan tizimi sharoitida, tovar-pul munosabatlari cheklangan va kredit jarayonlarini boshqarishning ma'muriy usullari ustuvor bo'lgan sharoitda, shuning uchun hozirgi zamon uchun u mavjud emas edi. Rossiya iqtisodiyoti uni nisbatan yangi deb hisoblash mumkin. Kreditga layoqatlilik - bu qarz oluvchining qarz majburiyatlarini to'liq va o'z vaqtida to'lash qobiliyati.

Kredit operatsiyalari Rossiya banklari faoliyatida daromad keltiruvchi eng muhim element hisoblanadi. Ushbu manba tufayli, asosiy qism sof foyda, ta'kidlangan zaxira fondlari, tashkil etilgan va bank aktsiyadorlariga dividendlar to'lamoqchi. Shu bilan birga, bank kreditlari iqtisodiyotning real sektori korxonalari aylanma mablag‘larini to‘ldirishning asosiy manbai hisoblanadi. Ham banklar, ham boshqa tashkilotlarning rivojlanishida muhim o‘rin tutadigan kredit operatsiyalari butun mamlakat iqtisodiyoti faoliyatining samaradorligini belgilaydi.

Binobarin, makroiqtisodiy miqyosda kredit operatsiyalarining ahamiyati shundan iboratki, ularning banklari yordamida vaqtincha bo'sh pul mablag'lari ishlab chiqarish, muomala va iste'mol jarayonlarini rag'batlantirib, operatsion fondlarga aylantiriladi. Banklar uchun kredit operatsiyalari daromad keltiruvchi bank faoliyatining eng muhim turi hisoblanadi. Biroq, kredit operatsiyalarining mohiyatini to'liq tushunish uchun shuni unutmasligimiz kerakki, kredit berish doimo kredit tavakkalchiligi bilan bog'liq bo'lib, u yuridik va jismoniy shaxslar tomonidan asosiy qarz va uning uchun foizlarni qaytarmaslikda namoyon bo'ladi.

Kredit operatsiyalarining mohiyati va mohiyatini to'liq tushunish elementlarni hisobga olmasdan mumkin emas kredit tizimi umuman.

Kreditlash uchta asosiy komponentni o'z ichiga oladi - ob'ektlar, garov va kredit xizmatlari. Har qanday tizimda bu uch asosiy element o‘zining fundamental ahamiyatini saqlab qoladi, ular kredit operatsiyasining “yuzini”, uning samaradorligini belgilaydi. Kredit tizimining asosiy elementlari bir-biridan ajralmasdir. Bankning kreditlash faoliyatida muvaffaqiyat ularning har biri bir-birini to'ldirsa, kredit operatsiyasining ishonchliligini oshirsagina yuz beradi. Boshqa tomondan, ularning birligini buzishga urinish muqarrar ravishda butun tizimni buzadi, unga putur etkazadi va bank kreditlarini qaytarishning buzilishiga olib kelishi mumkin.

Biroq, kredit tizimining yana bir elementi muqarrar ravishda paydo bo'ladi - ishonch. Bu kredit tushunchasidan kelib chiqadi, ya'ni lat. "Kredo" "ishonmoq" degan ma'noni ham anglatadi. Ma'lumki, kreditda ikkala tomon ham qarz beruvchi va qarz oluvchidir. Ularning o'rtasida, tiklanish qobiliyatiga qarab, kreditlash qiymati o'zgaradi. Bu harakat muqarrar ravishda bank kreditni o‘z vaqtida kerakli miqdorda taqdim etishiga ishongan qarz oluvchi bilan qarz oluvchi kreditdan to‘g‘ri foydalanishiga ishongan kreditor o‘rtasida unga berilgan kreditni muddatidan oldin qaytarishi va o‘zaro ishonch hosil qilishi muqarrar. kredit bo'yicha foizlar bilan. Kredit iqtisodiy munosabatlar sifatida har doim xavf hisoblanadi va ishonchsiz bu erda mumkin emas. Shuning uchun ishonch, bir tomondan, zarur element sifatida yuzaga keladi, deb aytishimiz mumkin kredit munosabatlari, boshqa tomondan, ma'lum bir iqtisodiy asosga ega bo'lgan ikki tomonning ongli pozitsiyasi sifatida.

Shunday qilib, klassik bank faoliyati nuqtai nazaridan kreditlash sub'ekti iqtisodiy, shu jumladan kredit operatsiyalarini amalga oshirish uchun qobiliyatli va moddiy yoki boshqa kafolatlarga ega bo'lgan yuridik yoki jismoniy shaxslardir.

Bankka ishonch uyg‘otgan, ma’lum moddiy va huquqiy kafolatlarga ega bo‘lgan, kredit bo‘yicha foiz to‘lab, uni kredit muassasasiga qaytarishni istagan har qanday ko‘chmas mulk egasi qarz oluvchi bo‘lishi mumkin. Kredit olish sub'ekti jismoniy shaxs, korxona, firmadan tortib davlatgacha bo'lgan butunlay boshqa darajadagi bo'lishi mumkin.

Tor ma'noda ob'ekt - bu kredit beriladigan va kredit bitimi tuziladigan ob'ekt. ob'ekt bank krediti xususiy yoki kümülatif bo'lishi mumkin. Berilgan kredit "nima ostida" ajratilgan bo'lsa, u boshqa kreditlardan ajratilgan taqdirda xususiy bo'ladi. Masalan, bank o'z mijoziga faqat qadoqlash, xom ashyo yoki materiallarni to'plash bilan bog'liq alohida talablarni qo'yishi mumkin. tayyor mahsulotlar. Muayyan ob'ektning to'g'ridan-to'g'ri qarama-qarshiligi yig'indisi ob'ekt bo'lib, qarz bir-biridan ajratilmagan, lekin bitta (umumiy, yig'ma) ob'ektga birlashtirilgan ko'plab ob'ektlarga berilganda.

Biroq, moddiy ob'ektni shakllantirish uchun kredit berish shart emas. Keng ma'noda ob'ekt nafaqat ob'ektni o'zining moddiy, moddiy holatida, balki ssudani talab qiladigan va ssuda bitimining uzluksizligini ta'minlash va yakunlanishini tezlashtirish uchun bir butun sifatida moddiy jarayonni ham ifodalaydi.

Shunday qilib, kredit operatsiyalari qarz beruvchi va qarz oluvchi (qarzdor) o'rtasidagi birinchi va oxirgi ma'lum miqdordagi pul mablag'larini to'lash, kechiktirish va qaytarish shartlari bo'yicha taqdim etish bo'yicha munosabatlardir.

Bank kreditlash operatsiyalari ikkita katta guruhga bo'linadi:

Faol, bank kredit beruvchi sifatida ishlaganda, kreditlar beradi;

Passiv, bank qarz oluvchi (qarzdor) sifatida harakat qilganda, mijozlar va boshqa banklardan to'lov, tezkorlik, to'lov shartlari bo'yicha pul mablag'larini jalb qiladi.

Kredit operatsiyalarining ikkita asosiy shakli mavjud: kreditlar va depozitlar.

Shunga ko'ra, aktiv va passiv kredit operatsiyalari ham kredit shaklida, ham depozit shaklida amalga oshirilishi mumkin. Faol kredit operatsiyalari, birinchidan, mijozlar bilan kredit operatsiyalari va banklararo kreditlar berish operatsiyalariga nisbatan; Ikkinchidan, boshqa banklarga joylashtirilgan depozitlardan. Passiv kreditlash faoliyati, shuningdek, yuridik va uchinchi shaxslarning depozitlaridan iborat shaxslar, shu jumladan mijozlar va boshqa banklar bank muassasasi, va bankdan banklararo kredit olish uchun kreditlash operatsiyalari.

Rossiyadagi deyarli har qanday tijorat banki ko'plab faol operatsiyalarni, shu jumladan kredit operatsiyalarini amalga oshiradi. Biroq, kredit operatsiyalarining turlari har xil va ko'p shartlarga bog'liq. Keling, Rossiyada ham, dunyoning boshqa mamlakatlarida ham amalga oshiriladigan kredit operatsiyalarining asosiy turlarini ko'rib chiqaylik va ularning ba'zi xususiyatlarini ta'kidlaymiz.

Kema operatsiyalari quyidagi mezonlar (belgilar) bo'yicha guruhlarga bo'linadi:

qarz oluvchining turi;

ta'minlash usuli;

kredit berish shartlari;

pul mablag'lari muomalasining tabiati;

maqsadi (kredit mablag'lari);

ochiladigan hisob turi;

pul mablag'larini berish tartibi;

kreditni to'lash tartibi;

foizlarni hisoblash va qaytarish tartibi;

xavf darajasi;

beriladigan hujjatlar turi va boshqalar.

Shuning uchun banklar tomonidan berilgan kreditlarni tasniflash bir qator sabablarga ko'ra amalga oshirilishi mumkin.

Foydalanish sohasi (kreditlash ob'ektlari) bo'yicha mamlakatimizda kreditlar quyidagilarga bo'linadi: maqsadli kreditlar ishlab chiqarish jarayonini ta'minlash uchun moddiy boyliklar, savdo va vositachilik operatsiyalari uchun kreditlar, uy-joy qurish va sotib olish uchun kreditlar va boshqalarni to'lash.

Kredit operatsiyasi sub'ektlariga ko'ra (qarz beruvchi va qarz oluvchi shaklida) quyidagilar mavjud:

A) qarz beruvchining turiga qarab:

bank kreditlari. Bu kreditlar alohida banklar yoki bank konsorsiumlari (bank birlashmalari) tomonidan beriladi.

nobank kredit tashkilotlarining kreditlari. Bu turga lombardlar, ofis ijarasi, pay fondlari, kredit kooperativlari, qurilish jamiyatlari tomonidan beriladigan kreditlar, pensiya jamg'armalari va hokazo.

shaxsiy yoki xususiy kreditlar, ya'ni xususiy shaxslar tomonidan berilgan sudlar.

korxonalar va tashkilotlar tomonidan qarz oluvchilarga tijorat ssudalari, bo'lib-bo'lib to'lash yoki, masalan, savdo tashkilotlari tomonidan aholiga beriladigan kreditlar.

B) qarz oluvchining turi bo'yicha:

kabi yuridik shaxslarga berilgan kreditlar tijorat tashkilotlari, notijorat, davlat tashkilotlari.

jismoniy shaxslarga kreditlar.

tarmoq asosida sanoat, qishloq xo‘jaligi, savdo, transport, aloqa va hokazo korxonalarga banklar tomonidan kreditlar beriladi.

Kredit shartlariga ko'ra kreditlar quyidagilarga bo'linadi:

qisqa muddatli (bir kundan bir yilgacha);

o'rta muddatli (bir yildan uch yildan besh yilgacha).

uzoq muddatli (uch yildan besh yilgacha).

Shuni ta'kidlashni istardimki, bu bo'linish ko'p hollarda shartli, ayniqsa iqtisodiy beqarorlik davrida.

Bir martalik kreditlar ochiladigan hisobvaraqning turiga qarab alohida (oddiy) ssuda hisobvaraqlari yoki maxsus ssuda hisobvaraqlaridan kreditlash beriladi, ular mijozlarning bank oldidagi umumiy qarzini tashkil etadi.

Kreditlarni ta'minlashda ta'minlanmagan (to'ldirilmagan) va ta'minlangan (garov, kafolatlar, kafolatlar, sug'urta) taqdim etiladi. Bankning garovni talab qilishining asosiy sababi kreditni o'z vaqtida va muddatda to'lashni istamaslik yoki imkonsiz bo'lgan taqdirda yo'qotish xavfi hisoblanadi. to `liq.

To'lash jadvaliga muvofiq, bir muddat va bo'lib to'lanadigan kreditlar ajratiladi. To'lovsiz kreditlar muhim xususiyatga ega: bunday kreditlar uchun kreditlar va foizlarni to'lash bir vaqtning o'zida amalga oshiriladi.

Bo'lib-bo'lib to'lanadigan kreditlarga quyidagilar kiradi:

ssudani bir martalik davriy to'lash (oylik, choraklik va boshqalar) bilan kreditlar;

ssudaning davriy to'lovi notekis bo'lgan kreditlar (ssudani to'lash miqdori ma'lum omillarga qarab o'zgaradi (ko'payadi yoki kamayadi), masalan, kreditni to'lashning yakuniy sanasi yoki kredit shartnomasini tuzish yaqinlashganda).

notekis davriy bo'lmagan to'lovli kreditlar.

Bundan tashqari, kreditlarni kreditlarga bo'lish mumkin imtiyozli davr va imtiyozli davr yo'q.

Foizlarni undirish usuliga ko'ra kreditlar quyidagilarga bo'linadi:

kredit berish vaqtida foizlar chegirib tashlangan kreditlar;

kreditni to'lash vaqtida foizlar to'langan kreditlar;

barcha foydalanish muddati uchun teng foizli to'lovlar bilan kreditlar (har chorakda, olti oyda bir marta yoki maxsus kelishilgan jadval bo'yicha).

Bundan tashqari, annuitet to'lovi bilan kredit, ya'ni kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni bir vaqtning o'zida to'lash bilan asosiy qarzni to'lash kabi narsa mavjud.

Mablag'lar muomalasining xususiyatiga ko'ra ssudalar quyidagilarga bo'linadi:

A) mavsumiy va mavsumdan tashqari;

B) bir martalik va qayta tiklanadigan (aylanuvchi, ag'darilgan).

Qayta tiklanadigan kreditlar guruhiga odatda mijozlarga berilgan kreditlar kiradi kredit kartalari yoki alohida aktiv passiv hisobvaraqlardagi kreditlar overdraft, shartnomaviy ssuda va boshqalar.

Bo'lib-bo'lib to'lanadigan kredit kredit va foizlarni davriy to'lashni o'z ichiga oladi. Aksariyat hollarda qarz oluvchi bunday kreditni tovarlarni sotib olish yoki boshqa xarajatlarni qoplash uchun oladi va har oyda kreditni teng qismlarga to'lashga rozi bo'ladi. Kredit karta kreditlari va joriy hisobvaraqdagi overdraftlar rasmiy ravishda bo'lib-bo'lib to'lanadigan kreditlarga aylantirilishi mumkin, chunki ular davriy (asosan oylik) to'lovlarni ham amalga oshiradilar. Biroq, ular kreditlarning alohida guruhiga bo'linish imkonini beruvchi bir qator xususiyatlarga ega.

To'lovli kreditlar to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita shaklda bo'lishi mumkin bank krediti. To'g'ridan-to'g'ri bank krediti taqdim etilganda, bank va qarz oluvchi o'rtasida kredit shartnomasi tuziladi. Bilvosita bank krediti bankning mijoz bilan kredit munosabatlarida vositachining mavjudligini o'z ichiga oladi. Bunday vositachi ko'pincha chakana biznesdir. Bunday holda, mijoz va do'kon o'rtasida kredit shartnomasi tuziladi, keyinchalik u bankdan kredit oladi.

Yuqoridagi tasnif shartli hisoblanadi, chunki bank amaliyotida ma'lum bir tasniflash mezoniga muvofiq sof shaklda kreditning u yoki bu turini ajratib ko'rsatish ba'zan mumkin emas. Shu bilan birga, taqdim etilgan tasnif kreditlarning xilma-xilligini aks ettiradi, lekin barcha mumkin bo'lgan tasniflash mezonlarini tugatmaydi, shuning uchun uni boshqa xususiyatlarga qarab davom ettirish mumkin.

1.2 Bankning kredit operatsiyalarini huquqiy tartibga solish

Bank faoliyati - bu foyda olishga qaratilgan joriy operatsiyalar va operatsiyalar tizimi. Amaldagi Rossiya bank qonunchiligi bank operatsiyalari yoki operatsiyalarini belgilamaydi, garchi u ko'rsatilgan shartlardan foydalanadi.

Tijorat banklarining kredit operatsiyalarini rivojlantirish bank faoliyatining tegishli tomonlarini tartibga soluvchi amaldagi qonun hujjatlariga qat'iy rioya qilgan holda amalga oshirilishi kerak, bu esa banklarning kredit operatsiyalarining ayrim turlariga mablag' qo'yish qobiliyatiga bevosita yoki bilvosita ta'sir qiladi.

joriy huquqiy asos mavjudlik bank tizimi Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi va Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasidir. Konstitutsiyaviy normalar kredit-bank tizimini boshqarish funktsiyalarini bajarishga vakolatli organlarni, ularni shakllantirish tartibini va ularga yuklangan vazifalarni bajarish tamoyillarini belgilaydi. Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasida Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining davlat huquqiy tashkiloti sifatidagi maqomi, vazifalari, asosiy funktsiyalari va tashkil etilishi va faoliyatining tamoyillari, uning tashkiliy tuzilmasi, shuningdek, asosiy huquq va majburiyatlari aks ettirilgan.

San'atga muvofiq. 819 Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasi, kredit shartnomasiga muvofiq, bank yoki boshqa kredit tashkiloti qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul mablag'larini taqdim etish majburiyatini oladi va qarz oluvchi olingan pulni qaytarish va ular bo'yicha foizlarni to'lash majburiyatini oladi. Shuning uchun kredit olish dastlab fuqarolik qonunchiligida ma'lum miqdorda pul olish deb ta'riflanadi.

Shu bilan birga, yana shuni ko'rish mumkinki, kredit munosabatlari nafaqat pul miqdorini vaqtincha foydalanish uchun o'tkazish va keyinchalik uni foizlar bilan qaytarish, balki ma'lum bir mahsulotni, xuddi kreditga o'tkazilgan boshqa narsalarni o'tkazishda ham ifodalanishi mumkin. (tovar krediti). Faktoring, lizingning huquqiy munosabatlari ham mavjud bo'lib, ular o'z mazmuniga ko'ra kichik tadbirkorga uning rivojlanishi uchun ma'lum resurslarni olishga yordam beradi.

Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi fuqarolik muomalasida ishtirok etuvchi va kredit sohasida o'z faoliyatini amalga oshiruvchi sub'ektlarning huquqiy qoidalarini, uni amalga oshirish tartibini belgilaydi. davlat ro'yxatidan o'tkazish(51-modda) va ularning faoliyatini tugatish (54-modda). Bundan tashqari, ta'minlaydi umumiy qoidalar jismoniy shaxslarning maqomi to'g'risida (4-bob), bitimlar tuzish qoidalari (9-bob), shartnomalar va majburiyatlar bo'yicha umumiy qoidalar (2-kichik bo'lim). Bank depoziti shartnomasi (44-bob), bank hisobvarag‘i shartnomasi (45-bob) kabi bank faoliyatida qo‘llaniladigan shartnomalar rekvizitlar hisoblanadi.

Amalga oshirish bobida muhokama qilinadi. 23-modda, bu erda, xususan, ta'minotning asosiy shakllari jarima, garov, saqlash, kafillik, bank kafolati, depozit bo'lishi mumkinligi ko'rsatilgan. 25-bob va Ch. 26 majburiyatlarni buzganlik va majburiyatlarni bekor qilganlik uchun javobgarlikni tartibga soladi. 46-bob hisob-kitoblar masalalariga bag'ishlangan - naqd va naqd bo'lmagan. 54-bobda mulkni ishonchli boshqarish tavsifi berilgan, moliyaviy lizing masalalari muhokama qilinadi.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining birinchi darajasidagi yagona va mustaqil sub'ekt - Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining huquqiy maqomi, maqsadlari, funktsiyalari va vakolatlari "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Federatsiyasi Banki) to'g'risida" Federal qonuni bilan. Rossiya)".

San'atga muvofiq. Qonunning 56-moddasiga binoan, Rossiya banki organ hisoblanadi bank faoliyatini tartibga solish kredit tashkilotlari va bank guruhlari tomonidan bank qonunchiligiga rioya etilishi ustidan doimiy nazoratni amalga oshiruvchi bank nazorati; qoidalar Rossiya banki va ular tomonidan belgilangan majburiy standartlar.

Kredit munosabatlariga kelsak, Rossiya banki kredit tashkilotlari faoliyati uchun, xususan, kredit tashkilotining berilgan kreditlar bo'yicha tavakkalchiliklari bo'yicha majburiy standartlarni belgilashi, shuningdek kredit tashkilotlari faoliyatiga boshqa talablarni qo'yishi mumkin.

Kredit munosabatlarini tartibga soluvchi asosiy qonunlardan biri Rossiya Federatsiyasining "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonunidir.

Avvalo, San'atda. Ushbu Qonunning 5-bandi bank operatsiyalarini, shu jumladan yuridik va jismoniy shaxslarga kreditlar berishda ifodalanadigan o'z nomidan va o'z hisobidan mablag'larni joylashtirishni belgilaydi. Bundan tashqari, Qonun kredit tashkilotlari faoliyatini amalga oshirishga doir qoidalar va talablarni, bank operatsiyalari va operatsiyalarini amalga oshirish turlari, tartiblarini hamda kredit tashkilotlari mijozlari manfaatlarini himoya qilishni belgilaydi.

"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 29-moddasi kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini tartibga soladi. Xususan, bank kreditlar bo‘yicha foiz stavkalarini va ularni belgilash tartibini bir tomonlama o‘zgartirishga haqli emas. Qarz oluvchi fuqaro bilan tuzilgan kredit shartnomasiga muvofiq, kredit tashkiloti ushbu shartnomaning amal qilish muddatini bir tomonlama ravishda qisqartirishi, foizlar miqdorini oshirishi va uni aniqlash tartibini o'zgartirishi, bitim to'lovini oshirishi yoki belgilashi mumkin emas, agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa. Federal qonun.

"Kredit tarixi to'g'risida" 2004 yil 30 dekabrdagi 218-FZ-sonli Federal qonuni (2011 yil 3 dekabrdagi tahrirda) kredit tarixining tushunchasi va tarkibini, kredit tarixini shakllantirish, saqlash va ulardan foydalanish asoslarini, tartibini belgilaydi. Bu bilan bog'liq kredit tarixi byurolarining faoliyati tartibga solinadi, kredit tarixi byurolarini tashkil etish, tugatish va qayta tashkil etish xususiyatlari, shuningdek ularning kredit tarixi manbalari, qarz oluvchilar, davlat hokimiyati va boshqaruvi organlari, mahalliy davlat hokimiyati organlari va bank bilan o'zaro munosabatlari tamoyillari belgilanadi. Rossiyaning.

Boshqa federal qonunlar, shuningdek, kredit tashkiloti va qarz oluvchining faoliyati jarayonida yuzaga keladigan munosabatlarni tartibga soladi, ammo bu qonunlar iste'mol krediti munosabatlarini faqat bilvosita tartibga solish bilan bog'liq va, aksincha, havola (deklarativ): federal qonunlar ipoteka haqida, valyutani tartibga solish Va valyuta nazorati va boshqa federal qonunlar.

Rossiya bankining kredit munosabatlarini tartibga soluvchi normativ-huquqiy hujjatlari orasida quyidagilar mavjud:

Rossiya Bankining 03.06.2010 yildagi 2459-U-sonli "Individual kreditlar, kreditlar va ularga tenglashtirilgan qarzlar bo'yicha kredit xavfini baholashning o'ziga xos xususiyatlari to'g'risida" gi 2459-U-son qarori kredit tashkilotlari tomonidan mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish tartibini belgilaydi. ssudalar, ssudalar va ularga tenglashtirilgan qarzlar bo'yicha, unga pul talablari va moliyaviy vositalar bilan operatsiyalardan kelib chiqadigan talablar, shuningdek Rossiya bankining kredit tashkilotlari tomonidan kreditlarni qaytarish uchun zaxiralarni yaratish tartibiga rioya etilishini nazorat qilishning o'ziga xos xususiyatlari.

Rossiya Bankining 2012 yil 3 dekabrdagi 139-I-sonli yo'riqnomasi (2017 yil 13 fevraldagi tahrirda) "Majburiy bank standartlari to'g'risida" har bir qarz oluvchi uchun maksimal xavf sifatida bunday majburiy bank standartlarini hisoblashning raqamli qiymatlari va metodologiyasini belgilaydi. yoki tegishli qarz oluvchilar guruhi, maksimal hajmi katta kredit risklari, maksimal miqdor ssudalar, bank kafolatlari va bank tomonidan uning ishtirokchilariga (aktsiyadorlariga) beriladigan kafolatlar.

Bankning ichki hujjatlari orasida bankning kredit siyosati muhim ahamiyatga ega.

Tijorat bankining kredit siyosati tijorat bankining mijozlarga kredit berish sohasidagi rivojlanishini belgilovchi omillar, hujjatlar va harakatlar majmuidir. Kredit siyosati bankning kredit faoliyatining maqsad va ustuvor yo'nalishlarini, ularni amalga oshirish vositalari va usullarini, shuningdek, kredit jarayonini tashkil etish tamoyillari va tartibini belgilaydi.

Shuni ta'kidlash kerakki, kredit operatsiyalarini huquqiy tartibga solishning ko'pligi va nomuvofiqligi tufayli har bir alohida bankda real kreditlash jarayoni asosan mahalliy huquqiy hujjatlar bilan tartibga solinadi.

Bularga, eng avvalo, ushbu bankning kreditlash qoidalari, kredit qo‘mitasi to‘g‘risidagi nizom, kredit berish to‘g‘risida qaror qabul qiluvchi tijorat bankining ayrim toifadagi xodimlarining lavozim yo‘riqnomalari kiradi. Ushbu aktlarning huquqiy ahamiyati shundan iboratki, shartnomani imzolashdan oldin ular qarz oluvchi uchun tavsiyalar, keyin esa ixtiyoriy majburiyatlardir. Shuning uchun, kredit olishdan oldin, barcha potentsial qarz oluvchilarga huquq va majburiyatlarning umumiyligini tushunish uchun kredit berish qoidalarini va hatto ushbu bank tomonidan amalga oshirilayotgan javobgarlik va nazorat choralarini sinchkovlik bilan o'rganish tavsiya etiladi.

Kredit operatsiyalarini huquqiy tartibga solishning hozirgi holatini baholash, undan foydalanish imkoniyatlari va yo'llarini aniqlash, shuningdek uni takomillashtirish bo'yicha tavsiyalar ishlab chiqish uchun birinchi navbatda kreditlash operatsiyalarini huquqiy tartibga solishni aniqlash kerak. iqtisodiy ehtiyojlar va kreditlashda ishtirok etuvchi sub'ektlarning umumiy manfaatlari.

Bank kreditlashda birinchi navbatda ikkita sub'ekt: bank va qarz oluvchi ishtirok etadi. Bank uchun kreditlash professional tadbirkorlik faoliyatining bir turi, asosiy foyda manbalaridan biri hisoblanadi.

Bunda bank krediti sifatida qaraladi o'ziga xos xususiyati bank va Rossiya Banki tomonidan litsenziyalashni o'z ichiga oladi. Xuddi shu kreditlash doimiy faoliyat, ya'ni bir maqsad - foyda bilan birlashtirilgan kelishilgan va, qoida tariqasida, standart tarzda amalga oshiriladigan harakatlar to'plamidir.

Tabiiyki, bank eng qimmat va ko'pincha qisqa muddatli kreditni taqdim etgani ma'qul. Ayniqsa, iqtisodiyotning beqarorligi, kredit operatsiyalari xavfining yuqori darajasi banklarning birinchi navbatda qisqa muddatli (1 yilgacha) va hatto qisqa muddatli (bir necha kun yoki hafta) kreditlashga e'tiborini tobora ko'proq oldindan belgilab qo'ygan paytda.

Jismoniy shaxslar va ularning tarkibiy bo'linmalari, fuqarolar bo'lishi mumkin bo'lgan qarz oluvchi uchun kredit ko'pincha ularning moliyaviy muammolarini hal qilish, ishlab chiqarish faoliyatini ta'minlash va shoshilinch ehtiyojlarni ta'minlash usuli hisoblanadi. Shu munosabat bilan, qarz oluvchi, qoida tariqasida, kreditdan foydalanganlik uchun foizlar ko'rinishida qo'shimcha xarajatlarni qoplashga tayyor, ammo, albatta, bu foiz va kredit muddati amalga oshirilishi mumkin bo'lishi kerak. ishlab chiqarishni rivojlantirish, uy-joy qurish va noturarjoy binolari, Yangi texnologiyalarni ishlab chiqish va o'zlashtirish va boshqalar. Qarz oluvchi arzon va uzoq muddatli kreditga qiziqadi.

Manfaatlari qarama-qarshi bo'lgan bu ikki yaqqol ishtirokchidan tashqari, birinchi qarashda bank kreditlashda, kreditlashning boshqa turlaridan farqli o'laroq, yana ikkita subyektning manfaatlari ta'sir ko'rsatadi. Agar qarz oluvchi bitta bo'lmasa, birinchi tashkilot kredit majburiyatlarining bajarilishini ta'minlashning ishtirokchisi hisoblanadi.

Gap kafil, kafil, sug'urtalovchi, uchinchi shaxs - garovga qo'yuvchi haqida bormoqda. Bu shaxs, birinchi navbatda, qarz majburiyatlari bajarilganligidan manfaatdor bo'lib, qarz shartnomasi bajarilmagan taqdirda, u javobgarlikni amalga oshirish bilan bog'liq holda mustaqil huquqlarga ega bo'ladi. Ikkinchi sub'ekt - huquqlarning egasi.

Gap shundaki, bank kreditlari boshqa turlardan farqli o'laroq, bank mablag'lari hisobidan emas, balki qarz mablag'lari deb ataladigan mablag'lar hisobidan amalga oshiriladi. Ularning huquqiy rejim yetarlicha ishlab chiqilmagan, ammo har qanday holatda ham ushbu mablag‘larga nisbatan bank oldidagi qo‘shimcha majburiyatlar va unga omonat yoki hisobvaraqlar ko‘rinishida pul o‘tkazgan uning omonatchilari huquqi mavjudligi haqida bahslashish mumkin.

Omonatchilarga qo'shimcha ravishda, kredit bo'yicha og'irlik bo'lgan muayyan shartlarda kredit berish uchun pul mablag'lari davlat tomonidan maqsadli imtiyozli kreditlar shaklida berilishi mumkin.

Shu bois, bank biznesi uchun o‘z mablag‘larini taqdim etgan va shuning uchun huquqiy himoyaga muhtoj bo‘lgan bank omonatchilarining manfaatlari haqida gapirish kerak. Bu sub'ektlar o'z depozitlari bo'yicha mumkin bo'lgan eng yuqori foiz stavkasini olishdan va shuning uchun qimmat kreditlar berishdan manfaatdor, lekin ular banklarning kredit siyosatining salbiy ta'siri xavfiga duchor bo'lishadi.

Omonatchilar va banklarning o‘ziga xos tavakkalchiliklari mavjud (omonatchi uchun - mulkdorning tavakkalchiligi, tadbirkor banki uchun) va bu risklar muvozanatli holatda bo‘lishi kerak. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, bank uning barcha masalalarini hal qilish huquqiga ega emas moliyaviy qiyinchiliklar faqat ularning hissa qo'shuvchilari hisobidan.

Ijtimoiy ahamiyatga molik faoliyatni yoki ma'lum shaxslarning huquqlarini ta'minlash uchun ma'lum miqdorda mablag' ajratgan davlat yoki umuman jamiyatga kelsak. ijtimoiy guruhlar, bu mablag'larni aniq qarz oluvchilarga jalb qilish haqida gapirishimiz kerak.

Yo'naltirilgan kreditlashda huquq va manfaatlarning aniq egalari kreditni sotishi kerak bo'lgan davlat organlari bo'lishi kerak.

Banklar tomonidan kreditlash yoki kredit siyosatini amalga oshirishda o'z manfaatlariga ega bo'lgan, lekin aniq belgilangan huquqiy maqomga ega bo'lmagan, ammo shunga qaramay bank amaliyotiga sezilarli ta'sir ko'rsatadigan yana bir murakkab masalani nomlash kerak. Biz umuman Rossiya Federatsiyasining bank tizimi kabi noan'anaviy mavzu haqida gapiramiz.

Umuman olganda, bu haqda bahslashish mumkin bank amaliyoti kredit berish va to'lashning o'ziga xos odatlari va qoidalarini ishlab chiqdi, ular qonun va qonunosti hujjatlariga to'liq mos kelmasa ham, ba'zan huquqiy tartibga solishga hal qiluvchi ta'sir ko'rsatadi, chunki ular iqtisodiy va printsipial jihatdan mustahkamlangan. qonuniy manfaatlar kredit tashkilotlari. Bu huquqiy maqomi ma'lum darajada kreditlash ishtirokchilarining manfaatlarini aks ettiradi va kreditlash operatsiyalarining huquqiy mohiyatini belgilaydi.

Bank kreditlashning me'yoriy-huquqiy bazasini ko'rib chiqish yakunida shuni ta'kidlash kerakki, Rossiya Federatsiyasining yangi Fuqarolik kodeksining qabul qilinishi bilan shartnomaning roli sezilarli darajada oshdi va tomonlar o'rtasidagi huquqiy munosabatlarni taklif qilish va tartibga solishni boshladi. . Tomonlarning u yoki bu tarzda shartnomaning ayrim qoidalarini shakllantirish imkoniyatlari sezilarli darajada kengaydi. Va bu shuni anglatadiki, ko'p hollarda mulkiy manfaatlar, tashkilotning farovonligi amaliyot tufayli shartnomaning to'g'ri yozilishiga bog'liq.

1.3 Kredit tamoyillarining shakllari

Kredit shakli kredit munosabatlarining tashqi ko'rinishi va tashkil etilishini tavsiflaydi va bir qator belgilar bilan belgilanadi: kredit bitimining ob'ekti, ishtirokchilarning tarkibi, mo'ljallangan maqsadi,

Ishlab chiqarish, tovar-pul munosabatlaridagi o'zgarishlar kreditlashning mavjud shakllarining o'zgarishiga va yangilarining paydo bo'lishiga olib keladi.

Kreditning tovar shakli tarixan pul shaklidan oldin bo'lgan. Bu sof shaklda qiymat berish va qaytarishni anglatadi tovar qiymatlari. ustunlik qiladi pul shakli kredit berish, uni qaytarish va foizlarni to'lash pul shaklida amalga oshirilganda (bank krediti, ipoteka va boshqalar).

Ob'ektlarni olish va kreditlashning ko'plab maqsadlari mavjud, ammo ularni kreditning ishlab chiqarish va iste'mol shakllariga birlashtirish mumkin. Kreditning ishlab chiqarish shakli ishlab chiqarish maqsadida foydalanishni va ishlab chiqarish maqsadlarida muomala qilishni nazarda tutadi. Iste'molchi shakli aholining iste'mol ehtiyojlari uchun qo'llaniladi.

Rivojlangan bozor iqtisodiyotida kreditning turli shakllari qo'llaniladi (1-jadval).

1-jadval

Kreditning asosiy shakllari

Kredit shakllari	Kredit ob'ekti
Tijorat	tovar kapitali	Kredit taqdim etilgan tovar shakli tovar sotuvchilari o'z xaridorlariga sotilgan tovarlar yoki ko'rsatilgan xizmatlar uchun to'lovni kechiktirish yoki bo'lib-bo'lib to'lash shaklida. Kreditning ushbu shakli amalga oshirishni tezlashtirishga yordam beradi
Bank	pul kapitali	Tijorat banklari va boshqa kredit tashkilotlari tomonidan yuridik va jismoniy shaxslarga, shuningdek davlat va xorijiy mijozlarga naqd pul ssudalari shaklida beriladigan kredit.
Iste'molchi	Uzoq muddatli tovarlar	Kredit berilgan savdo kompaniyalari, banklar va ixtisoslashtirilgan kredit tashkilotlari aholiga uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni bo‘lib-bo‘lib to‘lash sharti bilan xarid qilish uchun
Ipoteka	Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan uzoq muddatli kreditlar	Uy-joy sotib olish yoki qurish yoki er sotib olish uchun kredit. Kredit bo'yicha foizlar 15 dan 30% gacha
Banklararo	pul kapitali	Ba'zi banklarda taqchil bo'lsa, boshqalarida kredit resurslari ortiqcha bo'lsa, banklar tomonidan bir-biriga beriladigan kredit
Davlat	Byudjet taqchilligini moliyalashtirish uchun kredit va boshqalar.	Qarz oluvchi davlat bo'lgan kredit yoki mahalliy hokimiyat organlari hokimiyat organlari va kreditning o'zi davlat krediti shaklida bo'ladi
Xalqaro	Xalqaro bank dasturlarini amalga oshirish uchun kredit va boshqalar.	Davlat va xalqaro iqtisodiy tashkilotlar o'rtasidagi iqtisodiy munosabatlarni qamrab oluvchi kredit. Ham tijorat, ham bank kreditlari shaklida mavjud

Bozor iqtisodiyoti rivojlanishi sharoitida kreditlashning lizing, faktoring, forfeyting, trast kabi shakllari alohida o'rin tutadi.

Lizing - bu ssudaning pul bo'lmagan shakli, ya'ni mashinalar, asbob-uskunalar va boshqa moddiy boyliklarni keyinchalik ularning qiymatini to'lash sharti bilan foydalanishga berish bilan lizing shakli.

Lizing - texnik jihozlar va jihozlarni 6 oydan 15 yilgacha muddatga ijaraga berish sanoat foydalanish. U o‘z mablag‘lari hisobidan mol-mulk sotib oluvchi va uni ijaraga oluvchi lizing kompaniyasi (lizing beruvchi) bilan ijaraga olingan mol-mulkdan foydalanganlik uchun ijara haqini bosqichma-bosqich to‘laydigan lizing oluvchi (lizing oluvchi) o‘rtasidagi shartnoma asosida amalga oshiriladi.

Faktoring - bu mijozning debitorlik qarzini faktoring kompaniyasiga yoki bankning faktoring bo'limiga topshiradigan moliyaviy komissiya operatsiyasi.

Ushbu operatsiya quyidagilar uchun amalga oshiriladi:

1) to'lovning katta qismini darhol olish;

2) qarzlarni to'liq to'lash kafolatlari;

3) hisob-kitoblarni yuritish xarajatlarini kamaytirish. Odatda mijoz faktoring kompaniyasidan past bo'lgan yetkazib beruvchi bo'lib, etkazib berilgan tovarlar yoki ko'rsatilgan xizmatlar uchun to'lovni olish huquqiga ega.

Faktoring kompaniyasi mijozga ssuda ko'rinishidagi da'volarning 70% dan 90% gacha bo'lgan qismini darhol to'laydi va qoldiq (kredit uchun foizlar va xizmatlar uchun faktoring komissiyasi chegirib) butun qarz undirilgandan so'ng taqdim etiladi. Dastlab faktoring resellerlar operatsiyasi sifatida vujudga kelgan, keyin esa kreditlash shaklini egallagan.

Forfeyting, aslida, bankka qarzlarni sotish bilan bog'liq uzoq muddatli faktoring bo'lib, undirish 1-5 yil ichida olinadi.

Forfeyting - bu savdo operatsiyalarini kreditlashning maxsus shakli. Forfeytning asosiy sharti shundaki, qarz majburiyatlari bo'yicha barcha risklar sotuvchining majburiyatlarini bekor qilish huquqisiz forfeytga o'tkaziladi.

Ishonch - bu mijozning boyligini boshqarish. Xorijiy amaliyotda trast deganda banklar yoki moliya institutlarining ishonchli shaxs sifatida uning topshirig‘i va topshirig‘iga binoan mulkni boshqarish va boshqa xizmatlarni amalga oshirish bo‘yicha faoliyati tushuniladi.

Vakolatli shaxs manfaatdor shaxslar o‘rtasida tuzilgan shartnoma asosida (yoki xohishiga ko‘ra) tegishli huquqlarga ega bo‘ladi va mol-mulkning, shu jumladan bank hisobvaraqlaridagi qoldiqlarning boshqaruvchisi vazifasini bajaradi.

Aytish joizki, banklarning yuridik va jismoniy shaxslarni kreditlashi kredit tizimining asosini tashkil etuvchi kreditlash tamoyillariga qat’iy rioya qilgan holda amalga oshiriladi.

Banklar tomonidan kreditlar berish ushbu faoliyat turini amalga oshirish qoidalari va tamoyillarini birlashtirishni va shuning uchun uni bir tomondan barchaning manfaatlarini himoya qilishni ta'minlaydigan umumiy qabul qilingan printsiplarga muvofiq qurishni nazarda tutadi. kreditlash ishtirokchilari va boshqa tomondan, turli banklar tomonidan amalga oshirilgan kreditlash samaradorligini taqqoslash. Bank kreditining umumiy tamoyillari umumlashtirish va taqqoslash funktsiyasi bo'lib xizmat qilishi kerak, unda amaliyot tomonidan ishlab chiqilgan va qonun talablarida mustahkamlangan kredit faoliyatini amalga oshirishning umumiy tamoyillari yoki qoidalari hisobga olinishi mumkin, ularga rioya qilish samarali ishlashning eng muhim sharti hisoblanadi. banklar va qarz oluvchilarning faoliyati.

Kreditlashning quyidagi asosiy tamoyillari mavjud: ssudalarning muddati, qaytarilishi, to‘lovi, differentsiatsiyasi, ta’minlanishi (2-jadval).

jadval 2

Kredit berish tamoyillari

Shoshilinchlik	vositalari zarur shart kreditni to'lash. Kredit qat'iy belgilangan muddatda to'lanishi kerak
takrorlanish	Bu shuni anglatadiki, kredit muddati tugagandan so'ng, berilgan kredit majburiy ravishda to'lanishi kerak.
To'lov	Qarz oluvchi pul mablag'laridan vaqtincha foydalanish uchun bankka ma'lum bir to'lovni to'lashi kerak. Amalda bu tamoyil bank foiz mexanizmi yordamida amalga oshiriladi.
Differentsiatsiya	Banklar turli xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga kredit berish masalasini hal qilishda bir xil yondashuvga ega bo'lmasligi kerak
xavfsizlik	Bu shuni anglatadiki, qarz oluvchining mulki, qimmatbaho buyumlari va kafolatlari kreditorga berilgan mablag'larning qaytarilishiga ishonch hosil qilish imkonini beradi. Kreditning o'z vaqtida qaytarilishini ta'minlash uchun shartnoma bo'yicha kreditorlar garov, kafillik yoki bank kafolatini tayinlaydilar.

Kredit berishning dolzarbligi kreditning qaytarilishini ta'minlashning zaruriy shakli hisoblanadi. Shoshilinchlik printsipi kreditni qat'iy belgilangan muddatda to'lash kerakligini anglatadi. Va shuning uchun shoshilinchlik kreditni qaytarishning vaqtinchalik kafolatidir. Kredit muddati - bu qarz oluvchining uy xo'jaligidagi qarz mablag'lari muddati, agar ushbu shart buzilgan bo'lsa, qarz beruvchi qarz oluvchiga foizlarni oshirish shaklida va keyinchalik iqtisodiy sanksiyalarni qo'llash uchun etarli asosga ega. topshirishning kechikishi moliyaviy talablar sudda. Ushbu qoidaga qisman istisno - bu chaqiruv bo'yicha kreditlar. (Ssuda kreditlari qarz beruvchidan rasmiy xabarnoma olgandan keyin belgilangan muddatda qaytariladigan kreditlardir.) Hozirgi vaqtda ular nafaqat Rossiyada, balki boshqa ko'pgina mamlakatlarda ham amalda qo'llanilmaydi, chunki ular nisbatan barqaror bozor sharoitlarini talab qiladi kredit kapitali va umuman iqtisodiyotda). Takrorlash kreditni iqtisodiy kategoriya sifatida boshqalardan ajratib turadigan xususiyatdir iqtisodiy toifalar tovar-pul munosabatlari. Qarzni to'lamasdan, kredit mavjud bo'lmaydi, shuning uchun to'lov kreditning ajralmas qismi, uning atributidir.

Kredit berishning qaytarilishi va dolzarbligi banklar tomonidan korxonalar, muassasalar va aholining vaqtincha bo‘sh mablag‘larini kreditlash uchun safarbar etishi bilan izohlanadi. Bu mablag'lar banklarga tegishli emas va pirovardida ular bankka bozorning turli segmentlaridan keladi, ketadi (iste'mol, tijorat kreditlari va boshqalar). Bunday mablag'larning asosiy xususiyati shundaki, ular ularni bankka qo'ygan egalariga shartlar asosida qaytarilishi kerak. muddatli depozitlar. Asosan asosiy bank qoidasi“Bankning moliyaviy talablarining hajmi va muddatlari majburiyatlarni bajarish hajmi va muddatlariga mos kelishi kerak” deb belgilangan.

Bank kreditlarini to'lash - oluvchilar tomonidan ularning naqd pullari uchun ma'lum bir vaqtinchalik foydalanish to'lovini to'lash. Bu tamoyilni amaliyotga tatbiq etish bank manfaatlari mexanizmi orqali amalga oshiriladi. Taklif bank foizlari“narx” kreditining bir turi hisoblanadi. Kreditning qaytarilishi korxonalarning tijorat hisobiga rag'batlantiruvchi ta'sir ko'rsatishi, ularni o'z resurslarini ko'paytirish va qarz mablag'lari bo'yicha xarajatlarni tejashni rag'batlantirish uchun mo'ljallangan. Bank bankning chet el mablag'lari depozitlari bo'yicha foizlarni to'lash, asbob-uskunalarni saqlash xarajatlari, inflyatsiya xarajatlari bilan bog'liq xarajatlarini qoplash uchun to'laydi, shuningdek, kreditlash uchun resurs mablag'larini (zaxira, qonuniy) ko'paytirish uchun foyda oladi. va ulardan o'z ehtiyojlari va boshqa ehtiyojlari uchun foydalaning.

Kreditni differensiatsiya qilish tijorat banklarining kredit olish uchun murojaat qilgan mijozlariga kredit berishda bir ma’noli bo‘lishi shart emasligini anglatadi. Kredit faqat uni o'z vaqtida to'lashga qodir bo'lgan sub'ektlarga berilishi kerak. Shuning uchun kreditlashni tabaqalash kreditlash ko'rsatkichlari asosida amalga oshirilishi kerak, bu esa korxonaning moliyaviy holati tushuniladi, bu qarz oluvchining kreditni shartnoma muddatida qaytarish qobiliyati va xohishiga ishonch hosil qiladi. Potensial qarz oluvchilarning bu fazilatlari ularning likvidlik balansini tahlil qilish, iqtisodiyotni o'z manbalari bilan ta'minlash, hozirgi va kelajakdagi rentabellik darajasi bilan baholanadi.

Mijozning kreditga layoqatliligi (yoki to'lov qobiliyati) darajasi ma'lum bir mijoz, mijozga berilgan muayyan kredit bilan bog'liq bo'lgan bank uchun individual yoki xususiy kredit xavfining ko'rsatkichidir.

Kredit xavfsizligi asosiy kredit risklaridan birini yopadi - kreditni to'lamaslik xavfi. Agar ushbu tamoyil e'tiborga olinmasa, bank ishi spekulyativ mashg'ulotga aylanadi, bu erda operatsiyalarning yuqori xavfi keskin o'sishiga olib keladi. foiz stavkalari.

Shuni ta'kidlash kerakki, kreditni ta'minlash muammosini hal qilish kreditlash turiga va kredit predmetiga bog'liq. Agar haqida gapirsangiz katta kompaniya, o'nlab yillar davomida muvaffaqiyatli faoliyat yuritayotgan, yaxshi va uzoq kredit tarixiga ega, bozorda etakchi o'rinni egallagan, taniqli mutaxassislar boshchiligida, kredit berish masalasini hal qilish bir yondashuvni talab qiladi.

Agar biz kichik biznes uchun kreditni ko'rib chiqsak, ro'yxatdan o'tish va biznesimizni noldan boshlash kifoya, keyin garov masalasini hal qilmasdan, kredit olish mumkin emas.

2-bob. "Rosbank" OAJning kredit operatsiyalarini tahlil qilish

2.1 Bankning tashkiliy-iqtisodiy tavsifi

"Rosbank" ochiq aktsiyadorlik jamiyati - bu ko'p tarmoqli xususiy moliya instituti, Rossiya bank tizimidagi etakchilardan biri. "Rosbank" OAJ milliy miqyosda universal moliya institutini yaratish strategiyasini izchil amalga oshiradi va barcha toifadagi mijozlarga xizmat ko'rsatadi.

"Rosbank" YoAJning asosiy faoliyati chakana, korporativ, investitsiya hisoblanadi bank ishi va badavlat xususiy mijozlar bilan ishlash. Hozirgi vaqtda "Rosbank" OAJ mamlakatdagi eng yirik xususiy mintaqaviy tarmoqqa ega: Rossiya Federatsiyasining 70 ta hududida 700 dan ortiq tarmoq birliklari.

Bank uchun eng muhimi chakana biznesni rivojlantirishdir. "Rosbank" OAJ aholi bilan faol ish olib boradi, depozitlar va turli xil kredit mahsulotlarini taklif qiladi. Bank iste'mol va ipoteka kreditlari bozorida yetakchi o'rinni egallaydi. 3 milliondan ortiq kishi "Rosbank" YoAJning shaxsiy mijozlari hisoblanadi.

Kredit resurslarining salmoqli ulushi savdo (16,3 foiz), qurilish (13,9 foiz), elektr energiyasi (12,2 foiz) korxonalariga to'g'ri keldi. Rosbank harbiy-sanoat kompleksi (7,8%), qora metallurgiya (4,0%) iqtisodiyotining real sektori korxonalari va tashkilotlari bilan faol hamkorlik qiladi. Bank kredit resurslarini taqdim etayotgan boshqa tarmoqlar qatorida lizing kompaniyalari (8,0%) va moliya institutlari (3,2%).

Bank 45 mingga yaqin mijozlarga xizmat ko‘rsatuvchi kichik va o‘rta biznes uchun moliyaviy xizmatlar bozorida yetakchilardan biri hisoblanadi. Bank taklif qiladi keng qamrovli xizmatlar kichik va o'rta korxonalar uchun, shu jumladan, maxsus mo'ljallangan kredit mahsulotlari. Mahalliy va xorijiy moliya-kredit institutlari bilan samarali hamkorlik Rosbankga yuqori darajadagi ishonchni ta'minlaydi, bu bizga mijozlar uchun qulay shartlarda to'lovlarni amalga oshirish va mijozlar uchun resurslarni samarali jalb qilish imkonini beradi.

"Rosbank" OAJ kichik va o'rta biznes uchun moliyaviy xizmatlar bozorida etakchilardan biri hisoblanadi. Bank kichik va o'rta korxonalar uchun kompleks xizmatlarni, jumladan, maxsus ishlab chiqilgan kredit mahsulotlarini taklif etadi (3-jadval).

3-jadval

Rosbank PJSCning asosiy faoliyati

Shunga o'xshash hujjatlar

Tijorat bankining kredit operatsiyalari tushunchasi, ularni huquqiy tartibga solish. Kreditlashning asosiy tamoyillari, ishlab chiqarish va tovar-pul munosabatlaridagi o'zgarishlar. Kredit shakllari: tijorat, ipoteka, davlat, banklararo va boshqalar.

dissertatsiya, 07/07/2017 qo'shilgan


Bayonot nazariy asoslar tijorat banklarining faol operatsiyalari tizimida jismoniy shaxslarni kreditlash. O'rganilayotgan bankning jismoniy shaxslari bilan kredit operatsiyalarini tahlil qilish. Bankning kredit operatsiyalarini takomillashtirish chora-tadbirlarini ishlab chiqish.

dissertatsiya, 26/08/2017 qo'shilgan


Bank kreditlarining tasnifi. Ukrainada banklarning kredit faoliyatini normativ-huquqiy tartibga solish. "Moliya-kredit" banki misolida kredit operatsiyalari va ular bo'yicha risklarni tahlil qilish. Kredit bozorida bank faoliyatini rivojlantirish istiqbollari.

dissertatsiya, 12/15/2012 qo'shilgan


Tijorat bankining kredit operatsiyalarini tartibga solish. Kredit portfelining holati va dinamikasini tahlil qilish, kredit operatsiyalari rentabelligi yuridik shaxslar Rossiya Federatsiyasi jamg'arma bankining Chelyabinsk filialida. Kreditlashni yaxshilash chora-tadbirlari.

dissertatsiya, 07/03/2012 qo'shilgan


Kredit operatsiyalarini boshqarish jihatlarini o'rganish, tijorat bankining kredit operatsiyalari samaradorligini tahlil qilish. Kredit operatsiyalarining mohiyati va turlarini, ularni boshqarishning maqsadga muvofiqligini aniqlash. Kredit operatsiyalarini o'rganishning statistik usullari.

muddatli ish, 2010-yil 14-02-da qo‘shilgan


Kredit operatsiyalarining mohiyati va roli. Chita mintaqaviy filialining moliyaviy holatini tahlil qilish. Kreditlash operatsiyalari samaradorligini oshirish bo'yicha asosiy chora-tadbirlar. Trans-Baykal o'lkasining Aginskiy Buryat tumanining kredit bozorining xususiyatlari.

dissertatsiya, 01/14/2015 qo'shilgan


Kredit operatsiyalarining mohiyati, shakllari va funktsiyalari. Ishlash tamoyillari zamonaviy tizim tijorat banklarining kreditlari. Yakka tartibdagi tadbirkorlarni mikrokreditlashni tashkil etish. Muammoli kreditlar bilan ishlashni optimallashtirish bo'yicha tavsiyalar.

dissertatsiya, 23/03/2015 qo'shilgan


Tijorat banklari tomonidan kreditlash tushunchasi va tamoyillari. Jismoniy shaxslarga kredit berish jarayonini tashkil etishning turlari va xususiyatlari. "ROSBANK" ATB misolida kredit operatsiyalarini tahlil qilish, ularning umumiy xususiyatlar, baholash va samaradorlikni oshirish yo'llari.

kurs qog'ozi, 2010 yil 09/11 qo'shilgan


Bank kreditlash tamoyillari. Bankning kredit operatsiyalari turlari. Kredit berish shakllari va tartibi. Kredit jarayoni va uning bosqichlari. Bank kreditlash operatsiyalarining ayrim turlari: veksel krediti, faktoring krediti, forfeyting.

muddatli ish, 2003 yil 11/18 qo'shilgan


Kredit operatsiyalarining mohiyati va turlari. kreditlash bosqichlari. Tijorat bankining kredit operatsiyalarini boshqarish samaradorligini tahlil qilish. Foiz siyosatining kredit operatsiyalari rentabelligiga ta'siri. Kredit operatsiyalarini boshqarish.

"Rosbank" YoAJda kreditlarning qaytarilishini ta'minlash shakllarini takomillashtirish istiqbollari

Rossiya Federatsiyasida kreditlashning o'sishi bilan kredit sohasida ishlamaydigan kreditlar hajmi muqarrar ravishda o'sib bormoqda. Xorijiy investitsiyalarning kirib kelishiga qaramay, milliy valyutalarning holati xavotir uyg'otmadi. Bularning barchasi eyforiyani kutayotgan edi fond bozori, haqiqatdan ajratilgan holda, banklar kreditlar berdi. Deyarli har bir qadamda shunga o'xshash reklama paydo bo'ldi: "30 daqiqada kredit", "shunchaki qo'ng'iroq va pul allaqachon cho'ntagingizda", gazetalar ham turli xil kredit takliflari bilan aldangan, ba'zi banklarda esa shunday. ko'rsatish uchun etarli Faqat pasport, karta.

Ammo kreditlashning haddan tashqari o'sishi xavf tug'dirishi mumkin, chunki u ko'pincha ularning hajmining keskin pasayishi va iqtisodiyotning moliyaviy va real sektorlari uchun keyingi zarbalar bilan yakunlanadi.

XVF maʼlumotlariga koʻra, soʻnggi 30 yil ichida rivojlanayotgan mamlakatlarda kredit bumlarining 75 foizi bank inqirozlari, 85 foizi devalvatsiyalar bilan kechgan. milliy valyutalar. Shunga o'xshash vaziyat Rossiyada ham paydo bo'ldi. Bu erda ham iste'mol kreditlari, ham ipoteka sohasida muddati o'tgan qarzlar etakchi rol o'ynadi. Rasmiy CMAAC hisob-kitoblariga ko'ra, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan kreditlarning umumiy ulushi 4,3% ni, korxonalar uchun - barcha kreditlarning 2,1% ni, ipoteka kreditlari bo'yicha esa deyarli 8% ni va 2016 yil oxiriga kelib, Rosbank ma'lumotlariga ko'ra. Mutaxassislar, ipoteka taxminan 20% ni tashkil etdi.

Bundan kelib chiqadiki, mutlaq hisobda bank balanslaridagi teshik 400-500 million rublni tashkil etdi. Shu bilan birga, qarzlarni undirish jarayonini cho'zishga va shu orqali o'z bankrotligini kechiktirishga urinayotgan korxonalar barcha qonuniy imkoniyatlardan oqilona foydalanmoqda. Ular kreditor bankka qarshi da'volar bilan sudga murojaat qilib, banklar bilan kredit shartnomalariga e'tiroz bildirishga harakat qilmoqdalar. Ularning maqsadi mamlakat va dunyodagi umumiy iqtisodiy vaziyatni o'zgartirish umidida vaqtni sotib olishdir. Tez tiklanishga umid, shu jumladan hukumatning Rossiya iqtisodiyotiga kredit berish muammosi, asosan, keyingi olti oy yoki bir yil ichida yengib chiqilishi haqidagi kafolatlari. Buni qo'llab-quvvatlash uchun, 2008 yil oktyabr oyidan beri hukumat Rossiya banklariga (ba'zi ma'lumotlarga ko'ra, deyarli bir trillion rubl) pulni korxonalarga olib kirishni aniq maqsad qilgan holda muntazam ravishda "in'ektsiya qilmoqda". Va u vaziyat normallashguncha bu jarayon davom etishini va'da qilmoqda. Albatta, bu barcha korxonalarga taalluqli emas, balki faqat ichki iqtisodiyot uchun eng istiqbolli, shuningdek, mamlakatning iqtisodiy va mudofaa xavfsizligini ta'minlaydigan korxonalarga tegishli. Bundan tashqari, davlat ro'yxatga olingan kompaniyalarning imtiyozli aksiyalari yoki obligatsiyalarini sotib olish, qarz tashkilotlarining ustav kapitaliga kirish orqali ularni bevosita qo'llab-quvvatlashga tayyorligini bildiradi.

Korxonalardan tashqari aholi ham asosiy qarzdorga aylandi. IN o'tgan yillar bozorning ushbu segmenti banklar uchun juda jozibador, chunki yuridik shaxslarni kreditlash bilan solishtirganda ushbu kredit portfelining rentabelligi katta xavf tufayli ancha yuqori va 25-30% ni tashkil qiladi.

Qaytarmaslikning eng yuqori darajasi tezkor kreditlash segmentida kuzatildi - banklar uchun eng foydali. Shu sababli, hozirgi vaqtda deyarli barcha banklar ushbu kreditlarni berishni to'xtatdilar. Kichikroq hajmlarda, shuningdek, avtokreditlar bo'yicha defolt va ipoteka kreditlari o'sib bormoqda.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini to'g'ri baholash va shunga mos ravishda adolatli narx ssuda mahsuloti - kreditga berilgan mablag'larning qaytarilishiga ishonch kafolati va buning natijasida bankning samarali faoliyati. Shu ma'noda inqiroz bank tizimidagi muammolar va darbog'larni ochib, sanitar ta'sir ko'rsatdi. Zaif banklar omon qolmadi, qolganlari esa ishonchli qarz oluvchilarni tanlab, jismoniy va yuridik shaxslarga kredit berish uchun mas'uliyatni kuchaytirdilar. Natijada banklarning chakana kredit portfeli yaxshilanishi kerak va bu NPLning o'sish sur'atlarini kamaytiradi.

Banklar o‘z mijozlarining kreditga layoqatliligini baholash bo‘yicha o‘z faoliyatini qanday kuchaytirmoqda?

Birinchidan, banklar kredit risklarini boshqarish mexanizmlarini joriy qilmoqdalar va takomillashtiradilar. Kredit ma'lumot byurolari kredit riskini tahlil qilishda eng muhim murojaatlardan biridir. Shu bilan birga, asosiy vositalar analitik va dasturiy ta'minot, ya'ni potentsial mijozlar ma'lumotlarini monitoring qilish va tahlil qilishni avtomatlashtirish va markazlashtirish qobiliyatidir. Ikkinchidan, bankning hali nisbatan yangi faoliyati uchun hozirda keskin tanqislik mavjud bo'lgan malakali kadrlarni topish kerak.

Banklar yoki kredit bo'yicha to'lovni to'lash muammosini hal qilishga harakat qilmoqdalar yoki o'zlarining xavfsizlik xizmatlaridan foydalanishga harakat qilmoqdalar yoki kredit portfelining bir qismini boshqa kreditor yoki yig'ish agentligiga qayta sotish kabi qarzni undirish uchun bunday vositadan tobora ko'proq foydalanmoqdalar. Kollektorlar ko'pincha yuridik maslahatchi bo'lib ishlaydi, qarzdorlarga huquqiy tomondan maslahat beradi, buzg'unchilar va kreditorlarni jazolashga qaratilgan qonunlarga ishora qiladi. Ba'zi banklar pudratchilarni yig'imlar e'tiboriga jalb qilishda ehtiyot bo'lish kerak deb hisoblaydilar va shu bilan birga, har qanday bank undirish ehtimoli past bo'lgan kreditlar bilan ishlashga vaqt ajratishni xohlamasligi dargumon. Hatto bugungi qiyin moliyaviy sektorda ham investorlar portfellarni sotib olishga qiziqishmoqda yomon qarzlar Rossiya. Bunday portfelni darhol sotish naqd pul hisob-kitobi bank balansini tozalaydi va bo'lim xodimlari uchun vaqtni bo'shatadi chakana kreditlash.

Garov eng ko'p istiqbolli shakl"Rosbank" YoAJda kreditni to'lashni ta'minlash, chunki u zamonaviy bozor sharoitida majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashning boshqa usullari orasida shubhasiz afzalliklarga ega.

Quyidagilar garovning afzalliklari:

• - mulk garovi shartnomasi qarzdor kreditor bilan hisob-kitob qilishi kerak bo'lgan vaqtda ushbu mulkning mavjudligi va saqlanishini ta'minlaydi, ya'ni. garov asosiy majburiyatning amal qilish muddati davomida o‘z kuchini saqlab qoladi. Bundan tashqari, garovga qo'yilgan mulkning qiymati inflyatsiya darajasiga mutanosib ravishda oshadi;
• - mulkni yo'qotishning haqiqiy xavfi qarzdorning o'z majburiyatlarini to'g'ri bajarishi uchun yaxshi rag'batdir, t.to. garov predmeti, qoida tariqasida, alohida qimmatli yuqori likvidli mulk hisoblanadi.

Kafolat va kafilliklar ham kreditning qaytarilishini ta’minlashning muhim shakli hisoblanadi. Bunday holda, qoida tariqasida, uchinchi shaxs qarz oluvchi uchun mulkiy javobgarlikni o'z zimmasiga oladi.

Shunday qilib, kreditorlar eng ko'p ixtiyorida turli yo'llar bilan boshqariladigan bank kreditining qaytarilishini ta'minlash.

Qaysi usulni amalda qo'llash kerakligi turli omillarga bog'liq, jumladan: muayyan shakllarni qo'llash imkoniyatining huquqiy ta'minlanishi; ushbu sohada kreditorning oldingi tajribasi; xavfsizlikning ayrim shakllariga ixtisoslashgan malakali advokatlarni jalb qilish imkoniyati; qarz beruvchi va qarz oluvchining real imkoniyatlari va boshqalar.

Kreditning qaytarilishini ta'minlashning turli shakllaridan foydalanish ko'lami, ushbu shakllarning samaralilik darajasini hisobga olgan holda, ko'plab omillar ta'sirida rivojlanayotgan real iqtisodiy vaziyatga bog'liq. Ulardan asosiylari qarz oluvchining moliyaviy ahvoli va u ega bo'lgan kredit ta'minoti sifati (17-tab.).

17-jadval Kreditni qaytarish uchun garovning ikkilamchi shakllari sifatini baholash

17-jadvaldan ko'rinib turibdiki, eng ko'p yuqori ball, bu eng samarali degan ma'noni anglatadi, bor: garov va depozit depozitlar. Bunday hollarda nisbatan yuqori maksimal kredit miqdori mavjud. Shu bilan birga, ipoteka kreditini baholashning murakkabligi maksimal kredit darajasini pasaytiradi. Kafolatlar (kafolatlar) va qimmatli qog'ozlar garovi bo'yicha pastroq ball olingan.

Kafilning yuqori kredit layoqati bilan kafolatlangan holda maksimal kredit miqdori 100% ga yetishi mumkin. Agar kafilning kreditga layoqatliligi shubhali bo'lsa, tavakkalchilik darajasi oshadi va shuning uchun bank kafolat shartnomasida yoki kafolat xatida ko'rsatilgan miqdorga nisbatan berilgan kredit miqdorini kamaytirishi mumkin. Ko'pchilik past ko'rsatkich, kreditni to'lash xavfi ortishi bilan bog'liq, da'volarni topshirish va egalik huquqini topshirish.

Qarzni to'lash uchun har xil shakldagi ta'minotning bank vositalarining arsenalida mavjudligi to'g'ri tanlov muayyan vaziyatda ulardan birining iqtisodiy nuqtai nazaridan.

Buning uchun kredit arizasini ko'rib chiqishda ma'lum bir qarz oluvchini kredit berish xavfini tahlil qilish kerak. Xavf mezoni sifatida ikkita ko'rsatkich qo'llaniladi: qarz oluvchining moliyaviy holati va uning garov sifati.

Qarz oluvchining moliyaviy holati iqtisodiy hayot rentabellik darajasi va tufayli zaxira ulushi bilan belgilanadi o'z mablag'lari. Shunga ko'ra, kreditni kechiktirish xavfi turli darajadagi korxonalarning uchta guruhi ajratiladi:

• - benuqson moliyaviy holat, ya'ni. Kuchli kapital bazasi va yuqori rentabellik;
• - qoniqarli moliyaviy holat;
• - qoniqarsiz moliyaviy holat, ya'ni. O'z mablag'larining past ulushi va past rentabellik darajasi.

Taklifning mavjudligi va sifatiga ko'ra, barcha korxonalar to'rtta xavf guruhiga bo'lingan, ularda:

• - benuqson xavfsizlik;
• - garovning yetarli, ammo noqulay tuzilmasi;
• - garovni baholash qiyin;
• - garov yo'q.

Shubhasiz, korxonalarning ma'lum bir guruhga mansubligiga qarab, yuqoridagi mezonlarni hisobga olgan holda, kreditni keyinchalik to'lash uchun bank uchun xavf darajasi har xil bo'ladi. Shuning uchun kredit xavfsizligining ba'zi shakllaridan foydalanish kerak.

Kredit tashkiloti tomonidan joriy kreditlarga nisbatan ko'riladigan chora-tadbirlar quyidagicha bo'lishi mumkin (18-jadval):

18-jadval Kredit tashkiloti tomonidan mavjud kreditlarga nisbatan ko'rilgan chora-tadbirlar

Biz ushbu chora-tadbirlarni batafsil ko'rib chiqamiz.

Bank tizimini joriy etish va ta'minlash nazorat organlari- mijoz (ayniqsa yirik) va bankning o'zaro ta'siri masalalari kompleksini hal qilishga qodir menejerlar va shaxsiy menejerlar. Mijozga shaxsiy menejerni tayinlash xizmat ko'rsatish samaradorligini, paydo bo'ladigan muammolar va qiyinchiliklarga javob berish tezligini oshiradi, bu esa operatsion risklarni va mijoz va bank xodimi o'rtasidagi tushunmovchilik xavfini sezilarli darajada kamaytiradi, bu esa tasodifiy muammoni hal qilishga chaqiriladi. (bir martalik) muammo, bu munosabatlar tizimining o'zida qandayligini va muayyan muammoning mohiyatini malakali o'rganish va uni hal qilish yo'llarini topish uchun ko'proq vaqt talab qiladi;

Oddiy "muammo simptomlari matritsasi" ni yaratish. Bank muammoli kreditlarni tez va samarali aniqlash va tasniflash imkonini beruvchi ko‘rsatkichlarning batafsil guruhlanishidan foydalanishi maqsadga muvofiqdir.

Muammoli kreditlarning paydo bo'lishining eng samarali oldini olish uchun, hatto realizatsiya o'z-o'zidan amalga oshirilgunga qadar, tranzaktsiyalar bilan bog'liq muammolar belgilarining paydo bo'lishi uchun zarur shart-sharoitlarni aniqlash kerak. Mumkin bo'lgan muammo (shu jumladan yashirin) qarzni ko'rsatadigan belgilar juda boshqacha bo'lishi mumkin.

Qarz oluvchining eng ehtimoliy xatti-harakatlarining tipik matritsasini yaratish. Bunday holda, vaziyatning mumkin bo'lgan rivojlanishining asosiy (odatiy, asosiy) stsenariylari qarz oluvchi kredit olgandan keyin ishlab chiqilishi kerak. Bunday matritsa kredit mutaxassisi uchun kalit bo'lib xizmat qilishi mumkin.

Odatiy “bank harakati matritsasi”ni yaratish. Kredit tashkiloti vaziyatni rivojlantirishning u yoki bu tipik stsenariylariga, ayniqsa, (Ideal holda) ko'rilgan va ko'riladigan bir qator strategik, taktik va tezkor choralarni tavsiflovchi harakatlar algoritmini yaratishi tavsiya etiladi. muammolarning dastlabki belgilari paydo bo'lishining dastlabki bosqichlari).

Bunday "matritsa" chora-tadbirlar majmuasini ishlab chiqish nisbatan kichik investitsiyalarni talab qiladi, lekin "qarz oluvchi-bank" tipidagi tizimlarda yuzaga keladigan muammoli vaziyatlar bo'yicha qaror qabul qilish sifati va tezligini sezilarli darajada yaxshilashga olib keladi. ziddiyatli vaziyatni sezilarli darajada va o'z vaqtida hal qiladi (oldini oladi). Yon tomonlarning yo'qolishini kamaytiring.

Kredit bo'yicha mutaxassisga o'z vaqtida malakali va asosli qarorlar qabul qilishda yordam beruvchi dasturiy majmuani yaratish. Yuqoridagi matritsalardan foydalanish ularni kredit mutaxassisiga yo'naltirish imkonini beruvchi dasturiy ta'minotni (dasturiy ta'minotni) yaratishga olib keladi.

Ushbu toifadagi dasturiy ta'minotning ta'sir qilish mexanizmi "ekspert-analitik o'qitish va o'z-o'zini o'qitish tizimi tavsiya etiladi": ma'lum bir operatsiya uchun asosiy rasmiylashtirilgan ko'rsatkichlarni kiritgandan so'ng (moliyaviy va moliyaviy ko'rsatkichlar iqtisodiy faoliyat qarz oluvchi, tashqi ko'rsatkichlar sanoat, qarz oluvchi va boshqalar)

Tizim ma'lumotlar bazasi dasturida kiritilgan haqiqiy ma'lumotlarni tranzaksiya muammolari belgilari matritsasining odatiy ma'lumotlari va qarz oluvchining xatti-harakatlari stsenariylari, tranzaktsiyalari va "savollari" ma'lumotlari bilan taqqoslash: vaziyatni baholash, muammoli bitimlar belgilari va ro'yxati. tranzaktsiya sifatini oshirish uchun zarur bo'lgan ustuvor harakatlar.

Ushbu dasturiy ta'minotning vazifalari:

• - har bir alohida tranzaksiyani tahlil qilib, muammoli operatsiyalarni aniqlash;
• - dastlabki muammoli operatsiyalarda qarz oluvchining moliyaviy-xo'jalik, ishlab chiqarish faoliyati ko'rsatkichlari, balans ma'lumotlari va Bank ixtiyorida bo'lgan boshqa hisobotlar tahlil qilinadi;
• - qarz oluvchining bitimga xizmat ko'rsatishiga ta'sir qiluvchi tashqi va ichki omillarni solishtirish;
• - tayinlash uchun tavsiya etilgan muammoli to'lov qobiliyati darajasini aniqlash;
• - bitim holatini qarz oluvchining xatti-harakatlari stsenariylari bilan solishtirish; Qarz oluvchining eng ehtimoliy xulq-atvorini "oldindan ko'rish";
• - qarz oluvchining mumkin bo'lgan xatti-harakati va tranzaksiya muammosi darajasidan kelib chiqib, bank uchun eng maqbul harakat yo'nalishini tanlash;
• - ushbu operatsiyaning bir hil kredit portfeliga va umuman bank kredit portfeliga ta'sirini aniqlash;
• - muammoli kreditlarning kredit portfelining ko'rsatkichlariga jami ta'sirini prognoz qilish;
• - bankning kredit portfeli ma'lumotlarini qayta ishlash (hisoblash) (hajmi, nisbati, tavakkalchilik kontsentratsiyasi, riskni baholash va boshqalar).

Bunday batafsil dasturiy ta'minotni yaratish inqiroz davrida doimiy miqdordagi kredit mutaxassislari bilan ishlash hajmini bir necha marta oshirish bilan birga juda muhimdir.

Agar qarz oluvchilar quyidagi choralarni ko'rsalar, ko'plab kreditlarning noto'g'ri deb tan olinishining oldini olish mumkin:

• - kredit olish uchun ariza berish bosqichida ular o'zlarining moliyaviy va boshqa holati, qarz yuki to'g'risida to'liq ma'lumotlarni ko'rsatdilar;
• - kreditning qaytarilishiga bevosita yoki bilvosita ta’sir ko‘rsatishi mumkin bo‘lgan o‘z hayoti, moliya-xo‘jalik faoliyatidagi barcha o‘zgarishlar to‘g‘risida bankni o‘z vaqtida xabardor qilish;
• - agar kreditni qaytarishda muammolar yuzaga kelsa, ular vaziyatni kechiktirmadi yoki og'irlashtirmadi, balki muammolarni hal qilishda yordam so'rab darhol kreditor bankka murojaat qildi.

Chunki kreditor va qarz oluvchi bo'lmagan shaxslar (uchinchi shaxslar, shu jumladan davlat) tomonidan munosabatlar sifatiga va ikkalasining moliyaviy holatiga bevosita ta'sir ko'rsatadigan choralar jadvalda ko'rsatilishi mumkin. 19.

19-jadval O'zaro munosabatlar sifati va bankning moliyaviy holatiga ta'sir etuvchi chora-tadbirlar

O'zaro munosabatlar sifatiga va bankning moliyaviy holatiga ta'sir qiluvchi chora-tadbirlar
1. Banklar individual kreditlarni emas, balki to‘lamaslik xavfi yuqori bo‘lgan bir xildagi kreditlar portfelini sug‘urta qilishlari tavsiya etiladi.
2. Rossiya Federatsiyasi barqarorlashtirish jamg'armasining bir qismi, ayniqsa, iqtisodiy inqiroz davrida kredit sug'urtasiga yo'naltirilishi mumkin.
3. Qarz oluvchilarning huquqlarini huquqiy himoya qilishni kuchaytirish, kreditor banklar bilan sud tartibida faoliyat yuritayotgan qarz oluvchi korxonalar uchun ustuvor huquqiy shart-sharoitlarni belgilash zarur.
4. Qarzdorning moliyaviy ahvoli yaxshilanganda qarzni to'lashni rag'batlantirish uchun qarz oluvchilarda undirib bo'lmaydigan deb topilgan va hisobdan chiqarilgan qarzlarni to'lash majburiyatlarini qonuniy ravishda uzoqroq muddatga saqlab qolish tavsiya etiladi.

Yuqoridagi chora-tadbirlar potentsial ishonchsiz qarz oluvchilarni istisno qilish, berilgan kreditlarning qaytarilishini osonlashtirish, umuman bank tizimiga ishonchni oshirish, shu jumladan, bu jarayonda davlatning roli ortib borayotgani munosabati bilan, shuningdek, qarzdorga qarzdorga qarz olish imkoniyatini beradi. uning "yaxshi nomi" ni tiklash.

Shunday qilib, xulosa qilib, biz quyidagi xulosalar chiqarishimiz mumkin:

• - "Rosbank" OAJ kichik va o'rta biznes uchun moliyaviy xizmatlar bozorida etakchilardan biri hisoblanadi. Bank kichik va o'rta korxonalar uchun kompleks xizmatlarni, jumladan, maxsus mo'ljallangan kredit mahsulotlarini taklif etadi;
• - moliyaviy faoliyat va statistik ma'lumotlarni tahlil qilish O'tkan yili kredit tashkiloti. "Rosbank" ochiq aktsiyadorlik jamiyati kelajakda bankning moliyaviy barqarorligiga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan salbiy tendentsiyalarning yo'qligini ko'rsatadi;
• - Kredit ishi"Rosbank" XAJda kreditlarni to'lashning asosiy manbalariga katta e'tibor qaratiladigan tarzda tuzilgan. Shu bilan birga, tavakkalchiliklarni minimallashtirish va kutilmagan vaziyatlarni bartaraf etish maqsadida kreditni qaytarishning qo‘shimcha manbalariga, jumladan, garov, kafolat va kafolatlarga tegishli e’tibor qaratilmoqda;
• - garov "Rosbank" OAJda kreditni to'lashni ta'minlashning eng istiqbolli shaklidir, chunki u zamonaviy bozor sharoitida majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashning boshqa usullari orasida shubhasiz afzalliklarga ega;
• - afsuski, bank kreditlarining qaytarilishini ta'minlashning ideal usuli hali mavjud emas. Shu munosabat bilan ma'lum turdagi ta'minotni tanlash har bir kredit tashkiloti tomonidan muayyan kredit bitimi bo'yicha qaror qabul qilish doirasida mustaqil ravishda amalga oshirilishi kerak. Ammo bizning mamlakatimizda sudyalar va huquqni muhofaza qilish organlariga qarz oluvchining kreditor oldidagi qarzini to'lashni ta'minlash imkonini beradigan qonunlar qabul qilinishi kerak.
• - yuridik va jismoniy shaxslar kontekstida kreditlarni qaytarish uchun garov shakllari dinamikasini tahlil qilish shuni ko'rsatadiki, so'nggi uch yil davomida kredit majburiyatlari bo'yicha garov ta'minotining eng ko'p qo'llaniladigan shakli garov bo'lib qolmoqda. Uning korporativ mijozlarga kredit berishdagi ulushi 100% ni tashkil qiladi, chunki yuridik shaxslarga kredit berish shartlariga ko'ra, Rosbank faqat garovni qabul qiladi. Chakana kreditlar uchun garov ta'minotining ulushi PJSC mijozlari"Rosbank" biroz pastroq. 2015 yilda 53 foizni, 2016 yilda 51 foizni tashkil etgan.

U yoki bu muammolar inson faoliyatining barcha sohalarida mavjud. Kredit bozori ham bundan mustasno emas. Kredit mahsulotlariga talabning keskin o'sishi tufayli ushbu sohada tobora ko'proq muammolar paydo bo'lmoqda. Asosiysi, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddatlarning mavjudligi. Potentsial qarz oluvchi shaxslarning o'zlari ham tegishli shartlarda va qarz beruvchidan minimal talablar bilan kredit olishda juda ko'p to'siqlarga ega. Shuning uchun, kredit munosabatlariga kirishga qaror qilgan har qanday shaxs duch kelishi mumkin bo'lgan qiyinchiliklar ro'yxati bilan tanishishi kerak.

Bankka kelgan jismoniy shaxs duch keladigan birinchi narsa bankning o'zi, uning ishi, daromadlari, mulki, oila a'zolari va boshqalar to'g'risida barcha ishonchli ma'lumotlarni taqdim etish talablari. Anketada ko'rsatilgan barcha ma'lumotlar tegishli sertifikatlar yoki hujjatlar bilan tasdiqlanishi kerak. Qarz oluvchi taqdim etilgan ma'lumotlarning to'g'riligi va hujjatlarning haqiqiyligi uchun javobgardir va shuni esda tutish kerakki, bankning xavfsizlik xizmati barcha potentsial qarzdorlarni tekshiradi, istisnolar yo'q. Ushbu bosqichda bankning kredit bo'limi mijozlarining aksariyati yo'q qilinadi, chunki. ular to'lov qobiliyati testidan o'ta olmaydilar.

Agar bank mijozi xavfsizlik tekshiruvidan o'tgan bo'lsa, u bir qator qiyinchiliklarga duch kelishi kerak. Ko'pgina banklar o'z xatarlarini kamaytirish uchun mijozlardan mol-mulk garovi (har bir fuqaro qimmatli mulkka ega emas), uchinchi tomon kafolatlari (faqat kamdan-kam hollarda, hatto eng yaqin odamlar ham shunday harakat qilishga rozi bo'lishadi) ko'rinishida xavfsizlikni ta'minlashni talab qiladi. kredit uchun kafil), bank kafolati (jismoniy shaxs uni olishi deyarli mumkin emas) yoki javobgarlik sug'urtasi (qarz oluvchi uchun qo'shimcha xarajatlar). Bir tomondan, kreditni ta'minlash ko'proq olish imkonini beradi past foiz kredit bo'yicha, lekin boshqa tomondan, deyarli har doim mijoz uchun qo'shimcha xarajatlarni keltirib chiqaradi.

Agar bank kreditni ta'minlash uchun katta hujjatlar to'plamini taqdim etishni talab qilmasa, u holda u o'rnatadi. yuqori foiz qarzga. Bunday choralar kredit tashkilotining yuqori risklarini qoplash uchun zarurdir. Banklar, shuningdek, majburiy to'lov jadvalini chiqaradilar, unda kredit miqdori va muddati ko'rsatilgan. Bank qarzdorni xabardor qilmasdan uni bir tomonlama o'zgartirishga haqli emas, Biroq, to'lovlar stavkasidan chetga chiqish oqibatlarga olib kelishi mumkin - kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalar va jarimalar ba'zan ulkan nisbatlarga etadi.

Va bunday muammolar ro'yxati mavjud:

1) zaif moliyaviy bazaga ega bo'lgan kichik tijorat banklarining mavjudligi (ular mijozlar ehtiyojlarini qondira olmaydi, qisqa muddatli kredit operatsiyalari bilan cheklanadi, iqtisodiyot tarmoqlarini rivojlantirishga investitsiya qilmaydi, yirik Rossiya monopoliyasi bilan cheklanadi); banklar, tashqi bozor ishtirokchilari, bank resurslarini foydali taqsimlash uchun maydonlarning etishmasligi);

2) ipoteka tizimining muammolari (uy-joy bozorining rivojlanmaganligi, uy-joy narxlari va o'rtacha daromad darajasi o'rtasidagi nomuvofiqlik, dollardagi ipoteka kreditlari bo'yicha dollar kursining beqarorligi, ipoteka kreditlarining tez o'zgarishi tufayli ipoteka kreditlash mashhurligining pasayishi. ko'pgina narxlar va banklarning boshqa shartlari uchun qabul qilinishi mumkin bo'lmagan ko'chmas mulk bozori - kvartira narxining 30 foizigacha bo'lgan boshlang'ich to'lov, o'rtacha kredit muddati 21,5 yil va boshqalar), bu banklardan risklarni boshqarish masalalarini hal qilishni talab qiladi. bu sohada (1-rasm);

Guruch. 1. Ipoteka kreditlashda risklarni boshqarish sohasidagi muammolar

3) avtokredit bilan bog'liq muammolar (subsidiyalangan byudjetli avtomobillar eng ommabop, ekspertlarning fikriga ko'ra, avtokredit stavkalari 5% ga oshishi mumkin;

4) aholi uchun kreditlar narxining ko'tarilishi (kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining oshishi, ish haqining qisqarishi va ish o'rinlarining qisqarishi tufayli to'lov qobiliyatining pasayishi, muddati o'tgan kreditlar foizining oshishi - Evropadan o'rtacha 3,3% ga yuqori. Daraja);

5) beqaror iqtisodiy vaziyat sharoitida aholi va yuridik shaxslar uchun barcha turdagi kreditlar bo'yicha banklar shartlarini qattiqlashtirish (muddatning ko'payishi). muddatidan oldin to'lash kredit, kredit bo'yicha to'lovlarni biroz kechiktirish bilan mijozning "qora ro'yxati" ga kirish, kredit berish uchun hujjatlar sonining ko'payishi va stavkaning, kredit miqdorining ushbu hujjatlar mavjudligiga bog'liqligi; va boshqalar.);

6) yangi moliya institutlari, sug'urta kompaniyalari va raqobat investitsiya fondlari, aholidan omonatlarni haqiqiy tijorat asosida emas, balki “piramida” tamoyili asosida jalb qiluvchi;

7) ko'pgina banklarning ishlab chiqarishni kreditlash imkoniyati yo'qligi (aksariyat banklar mablag'larni likvid shaklda saqlaydi yoki chet elga kapital eksport qiladi; shu bilan birga tor ishlab chiqarish sohalarida tashqi mutaxassislarni jalb qilgan holda ishlab chiqarishni samarali kreditlash uchun tuzilma yaratilmagan; muayyan risklarni to'g'ri baholash va ishlab chiqaruvchi kompaniyaning to'lov qobiliyatini bashorat qilish, kreditlash tizimi ishlab chiqarish korxonalari moslashuvchan emas)

8) kreditlarga bo'lgan talabning pasayishi (aholi bank kreditidan foydalanish imkoniyatini ehtiyotkorlik bilan va mas'uliyat bilan ko'rib chiqmoqda, tezkor kreditlar, garov talab qilmaydigan kreditlar ommalashmoqda, avtokreditlarga talabning pasayishi kuzatilmoqda. va ipoteka kreditlari);

9) kreditlash hajmining kamayishi (har yili o'rtacha hisobda kreditlash hajmi 1% ga qisqaradi, shu bilan birga ishlab chiqarish korxonalari uchun kreditlar bo'yicha muddati o'tgan to'lovlar ulushi kamayadi);

10) omonatlarning yo'qolishi munosabati bilan aholining kredit tashkilotlariga bo'lgan ishonchining pasayishi;

11) siyosiy voqealar va Rossiyaning ularga nisbatan munosabati fonida Rossiya kredit institutlariga nisbatan xalqaro bank hamjamiyatining pozitsiyalarini keskinlashtirish.

Kreditlashning ayrim turlari samaradorligini oshirish uchun bir qator chora-tadbirlarni qo'llash zarur:

1) ta'minlash davlat yordami Rossiya banklari;

2) dan olingan kreditlar hajmining oshishi federal byudjet rossiya Federatsiyasi sub'ektlari va ularni taqdim etish muddati 3 yilgacha;

3) tijorat banklari tomonidan kichik va o'rta biznesni kreditlash uchun qulay shart-sharoitlarni yaratish (yuridik shaxslar uchun kredit miqdorini 20 million rublgacha, yuridik shaxs tashkil etmagan tadbirkorlar uchun 1 million rublgacha va uni taqdim etish muddatini oshirish). 5 yilgacha, kredit bo'yicha foiz stavkalarini pasaytirish);

4) korxonalarni yetkazib berilgan mahsulot uchun to‘lovlar hisobiga maqsadli kreditlashni kengaytirish (faktoring);

5) ta'lim kreditlarini rivojlantirish uchun subsidiyalar berish (yasa ta'lim kreditlari ta'minlash shartlari va foiz stavkalari bo'yicha yanada qulayroq, foizsiz ijtimoiy kreditlar olish imkoniyatini ta'minlash);

6) bank tizimini mustahkamlash uchun subsidiyalar berish;

7) qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni takomillashtirish (qarz oluvchilarning yoshi bo'yicha talablarni qisqartirish va boshqalar);

8) yirik Rossiya banklarining kreditlari hajmining oshishi;

9) yirik Rossiya banklarida kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini 10-12% gacha kamaytirish va qarz oluvchilarning ishonchini oshirish;

10) uchun ipoteka kreditlari berish Uzoq muddat(10-25 yosh);

11) ko'chmas mulk garovi bilan ipoteka kreditlashni rivojlantirish;

12) kreditlar bo'yicha to'lanmagan qarzlarni kamaytirish.

Zamonaviy sharoitda stavkalarni tartibga solish va kreditlar bo'yicha qarzlarni to'lash uchun qulay shart-sharoitlarni yaratish bilan bog'liq holda davlatning ma'lum bir cheklov pozitsiyasi zarur.

Rossiya Federatsiyasining kredit tizimining barqarorligi va uning sifat ko'rsatkichlarining o'sishi ustuvor masalalar bo'lishi kerak, chunki. aniq belgilangan kreditlash mexanizmini ta'minlaydi barqaror rivojlanish mamlakat iqtisodiyoti.

Xulosa

Ushbu maqolada kreditning nazariy asoslari, hozirgi sharoitda kreditga xos bo'lgan mohiyati va muammolari, uning funksional dinamikasidagi o'zgarishlar ko'rib chiqildi. "Rosbank" YoAJ faoliyatining tavsifi, "Rosbank" YoAJda jismoniy shaxslarga kredit berish yo'nalishi, "Rosbank" YoAJda jismoniy shaxslarga kredit berishni rivojlantirish muammolari va istiqbollari.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

Sotib olish - sotish xorijiy valyuta naqd va naqd pulsiz shakllarda

Depozitlarni jalb qilish va qimmatbaho metallarni joylashtirish

Bank kafolatlarini berish

Jismoniy shaxslar nomidan pul o'tkazmalarini ochmasdan amalga oshirish bank hisoblari(pochta buyurtmalaridan tashqari)

Naqd pulda majburiyatlarning bajarilishini nazarda tutuvchi uchinchi shaxslarga kafolatlar berish

Naqd pulda majburiyatlarning bajarilishini uchinchi shaxslardan talab qilish huquqini olish

Jismoniy va yuridik shaxslar bilan tuzilgan shartnoma asosida pul mablag'lari va boshqa mol-mulkni ishonchli boshqarish

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq qimmatbaho metallar va qimmatbaho toshlar bilan operatsiyalarni amalga oshirish

Jismoniy va yuridik shaxslarga hujjatlar va qimmatbaho narsalarni saqlash uchun ularda joylashgan maxsus binolar yoki seyflarni ijaraga berish

Lizing operatsiyalari

Konsalting va axborot xizmatlarini ko'rsatish

Uning davomida PAO tarixi Rosbank ijtimoiy loyihalarni amalga oshirishga katta e'tibor beradi. "Rosbank" YoAJ Rossiyaning eng ishonchli banklaridan biridir. Bu jamg‘arilgan mablag‘larni tejash va ko‘paytirish, yuqori sifatli bank xizmatlaridan foydalanish istagida bo‘lgan har bir kishi uchun uni jozibador qiladi.

Butun bankning tuzilishi 2-rasmda ko'rsatilgan.

2-rasm - Tashkiliy PJSC tuzilishi"Rosbank"

Bank faoliyatiga umumiy rahbarlik o'rtasida direktorlar kengashi tomonidan amalga oshiriladi umumiy yig'ilishlar aktsiyadorlar. Asosiy ijro etuvchi organ Boshqaruv raisi boshchiligidagi Kengash hisoblanadi. Kengash tarkibiga funktsional jihatdan ajratilgan tarkibiy bo'linmalarni o'z ichiga olgan bo'limlar rahbarlari kiradi.

Old bo'limlar faoliyatning barcha yo'nalishlarida mijozlarga xizmat ko'rsatadi va faoliyatning ayrim turlarini nazorat qilish profilning tegishli tarkibiy bo'linmasi tomonidan amalga oshiriladi.

Agar bitim bir nechta tarkibiy bo'linmalarning ishtirokini talab qilsa, u holda ushbu turdagi operatsiyalarni qo'llab-quvvatlash uchun u yoki bu tarkibiy bo'linmada mas'ul xodim tayinlanadi. Bu matritsani boshqarish sxemasining elementlarini ifodalaydi va umumiy tizim boshqaruvni chiziqli-funktsional sifatida tavsiflash mumkin.

"Rosbank" YoAJning maqsadi Rossiya va G'arbiy kompaniyalarga konsalting xizmatlarini ko'rsatish, qo'shilish va qo'shilishni tashkil etish va Rossiya va xalqaro bozorlarda obligatsiyalar chiqarishdan tortib murakkab tuzilmali mahsulotlardan foydalanishgacha bo'lgan turli shakllarda moliyalashtirishni jalb qilishdir.

Etakchi bilan kuchli hamkorlik investitsiya banklari AQSh va Evropada nafaqat Rossiya, balki xalqaro kapital bozorlarini ham qamrab olish imkonini beradi.

4-jadvalda "Rosbank" XAJ faoliyatining asosiy ko'rsatkichlarini ko'rib chiqing.

4-jadval

Rosbank PJSC faoliyatining asosiy ko'rsatkichlari

Indeks				Burilish
				Abs., million rubl
Soliqdan oldingi foyda
Mablag'lar va foyda
Korxonalarga (shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarga) kreditlar
Iste'mol kreditlari (muddati o'tmagan)
Iste'mol kreditlarini kechiktirish
Qimmat baho qog'ozlar
Obligatsiyalar
Bank hisoblari
Bankdan tashqari veksellar
Mulk
Hisob-kitob hisoblari
Rezident depozitlari
Norezidentlarning depozitlari
Jismoniy shaxslarning omonatlari
ATM aylanmasi

Jadvalda ko'rsatilgandek, 2016 yilda aktivlar 915,737 million rublni tashkil etdi. (bu 123,34%). Ushbu o'sish qimmatli qog'ozlar portfelining o'sishi va mijozlarga kredit berishning ko'payishi hisobiga turtki bo'ldi.

Tahlil qilinayotgan davrda soliqqa tortilgunga qadar foyda 10 272 million rublga kamaydi. yoki 25,56% ga, chunki 2016 yilda foyda zarar ko'rgan va 2 091 million rublni tashkil etgan. Ushbu yo'qotishning sabablari valyuta kurslarining haddan tashqari "sakrashi", shuningdek, Rossiyaga qarshi sanksiyalar qo'llanilishidir.

Mablag'lar va foyda 2016 yilda 8041 taga o'sdi va 107,67% ni tashkil etdi, bu birinchi navbatda taqdim etilgan kreditlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasining oshishi bilan bog'liq.

Tahlil qilingan davrda korxonalarga berilgan kreditlar (shu jumladan IP) 63,348 million rublga o'sdi. Va 132,87% ni tashkil etdi. Iste'mol kreditlari (kechiktirmasdan) 61 978 million rublga kamayganini ko'rsatdi. Va u 72,13% ni tashkil etdi. Iste'mol iste'mol kreditlari 9,176 million rublga oshdi. va 173,30% ni tashkil etdi.

2016 yilda qimmatli qog'ozlar 114,370 million rublni tashkil etdi, umumiy o'sish tahlil qilingan davr uchun 141,50% ni tashkil etdi. Tahlil qilinayotgan davr uchun obligatsiyalar 47 090 million rublga oshdi. va 173,28% ni tashkil etdi.

Banklarning veksellari -13 266 million rublga kamayganini ko'rsatdi. va 18,51% ni tashkil etdi. Banklarning veksellariga investitsiyalarning kamayishi natijasida ularning qimmatli qog'ozlar portfelidagi ulushi kamaydi.

Bankdan tashqari hisobvaraqlar ham 284 million rublga kamaygan. O'qish davrida mulk hajmi 12,772 million rublga oshdi. Va 165,38% ni tashkil etdi. Hisob-kitob hisobvaraqlari 43,877 million rublga o'sishni ko'rsatdi. va 145,88% ni tashkil etdi. Rezidentlarning omonatlari 70 468 million rublga oshdi. va 181,52% ni tashkil etdi. Norezidentlarning depozitlari 16 010 million rublga yoki 10,75 foizga kamaydi.

2016 yilda jismoniy shaxslarning omonatlari hajmi 192 416 million rublni, tahlil qilingan davrda 36 963 million rublni tashkil etdi. Yoki 123,78%.

Bankomatlar aylanmasi 51,309 million rublni, tahlil qilingan davrda - 8,297 million rublni tashkil etdi. yoki 86,08%.

Shunday qilib, hozirgi vaqtda, xarajatlar yondashuviga ko'ra, bank mavjud yuqori salohiyat, sof aktivlar qiymatining oshishiga ta'sir ko'rsatgan kredit portfelining yaxshilanishi hisobiga.

"Rosbank" OAJ faoliyatining asosiy tamoyillaridan biri bu axborotning ochiqligi. Bu, birinchi navbatda, bankning moliyaviy ko'rsatkichlari bilan bog'liq. Majburiy choraklikdan tashqari va yillik hisoblar tomonidan Rossiya standartlari, OAJ Rosbank an'anaviy ravishda moliyaviy hisobotlarni xalqaro standartlarga muvofiq tuzadi.

"Rosbank" YoAJning korporativ moliya sohasidagi asosiy vazifasi Rossiya va G'arbiy kompaniyalarga konsalting xizmatlarini ko'rsatish, qo'shilish va qo'shilishni tashkil etish, Rossiya va xalqaro bozorlarda potentsial kompaniyalar uchun mablag'larni chiqarishdan turli shakllarda jalb qilish bo'yicha tadbirlarni amalga oshirishdir. ning aktsiyalari va obligatsiyalar murakkab tuzilgan mahsulotlar foydalanish uchun.

Katta tajriba va investitsiya bankining barcha sohalarini mukammal tushunish bizga mijozlarga har qanday hajm va murakkablik darajasidagi muammolarga kompleks yechimlarni taklif qilish imkonini beradi.

"Rosbank" OAJ o'zining VIP mijozlariga birinchi darajali bank xizmatlarini taklif qiladi, ularning asosiy tamoyillari murakkablik, qat'iy maxfiylik va mijozning istaklarini inobatga olgan individual yondashuvdir.

VIP mijozga tayinlangan shaxsiy menejer shaxsiy xizmat rejalarini ishlab chiqadi. VIP mijoz uchun qulay bo'lgan istalgan vaqtda shaxsiy menejer bank masalalari bo'yicha maslahatlar; huquqiy masalalar, shuningdek, mijozning shaxsiy daromadlari va mol-mulkini soliqqa tortish.

Xususiy kreditlash sohasida to‘plangan tajriba bankka kredit oluvchining ham, bankning ham manfaatlarini hisobga oladigan muvozanatli kredit siyosatini yuritish imkonini beradi.

Alohida qoidalar Bank kredit operatsiyalari bo'yicha qaror qabul qilish mexanizmini belgilab berdi va tuzdi. Vertikal tuzilma turli darajadagi kredit qo'mitalari tomonidan shakllantirildi, ular turli miqdorlarda kredit operatsiyalarini tasdiqlash bo'yicha qarorlar qabul qilish uchun taxminlarga muvofiq farqlanadi.

Oliy darajadagi kredit qo‘mitasining (Qo‘mita raisi – bank boshqaruvi raisi) vakolatiga Bank kapitalining muhim qismini tashkil etuvchi bitimlar kiradi. Barcha keyingi bo'ysunuvchi kredit qo'mitalari uchun qarorlar qabul qilish chegaralari kredit qo'mitalari a'zolarining lavozimiga mutanosib ravishda kamayish tartibida belgilanadi.

Bankning asosiy yo'nalishlaridan biri iste'mol krediti bo'lganligi, shuningdek, ushbu turdagi kreditlar berish to'g'risidagi qarorlar belgilangan sxema (Kredit qo'mitasi bilan kelishuv) bo'yicha qabul qilinishi mumkin emasligini hisobga olgan holda, Bank ushbu turdagi kreditlar bo'yicha qaror qabul qilishning alohida mexanizmini ishlab chiqdi.

Ushbu mexanizm usul bo'lib, uning printsipi qarz oluvchi to'g'risidagi bankka taqdim etgan turli ma'lumotlarni (ba'zi ma'lumotlar Bankning xavfsizlik xizmati tomonidan tekshiriladi), shuningdek potentsial qarz oluvchi to'g'risidagi individual ma'lumotlarni solishtirishga asoslangan. Bank mustaqil ravishda yig'ish imkoniyatiga ega.

Ushbu ma'lumotlarga asoslanib, kredit berish yoki bermaslik to'g'risida qaror qabul qilinadi. Ushbu metodologiya apriori nomukammal bo'lib, unga asoslangan kreditlar qarzni to'lash va / yoki noto'g'ri xizmat ko'rsatishning yuqori foiziga ega (kech va to'liq emas).

Iste'mol kreditlari uchun bu yuqori xavf dastlab kredit bo'yicha foiz stavkasiga kiritilgan.

2.2 Bankning moliyaviy faoliyatini tahlil qilish

"Rosbank" OAJ Rossiyaning eng yirik bankidir va sof aktivlari bo'yicha ular orasida 14-o'rinni egallaydi.

Biz moliyaviy hisobotlar asosida "Rosbank" YoAJning iqtisodiy faoliyatini tahlil qilamiz.

"Rosbank" OAJ Lombard ro'yxatiga kiritilgan va Rossiya Banki ko'rib chiqilayotgan kredit tashkilotining obligatsiyalarini garov sifatida qabul qiladi; Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasi bilan ishlash huquqiga ega va o'z mablag'larini ishonchli boshqaruv, depozitlar va jamg'armalar uchun jalb qilishi mumkin. harbiy xizmatchilarni uy-joy bilan ta'minlash; majburiy ishlarni amalga oshiradigan nodavlat pensiya jamg'armalari bilan ishlash huquqiga ega. pensiya sug'urtasi, va jalb qila oladi pensiya jamg'armalari va harbiy xizmatchilar uchun uy-joy uchun jamg'armalar; 2014 yil 21 iyuldagi 213-FZ Qonuniga muvofiq hisobvaraqlar va depozitlarni ochish huquqiga ega, ya'ni. Rossiya Federatsiyasining harbiy-sanoat kompleksi va xavfsizligi uchun strategik ahamiyatga ega bo'lgan tashkilotlar; kredit tashkilotiga Rossiya Bankining vakolatli vakillari tayinlangan (5-tab).

bank kredit layoqati

Balans korxonaning ma'lum bir sanadagi moliyaviy holatini aks ettiradi. Balansning bir bo'limi bankning aktivlarini aks ettiradi, shu bilan birga

chunki boshqa qismi majburiyatlar va kapitalni ko'rsatadi.

Aktivlarga naqd pullar, qimmatbaho metallar va toshlar, kreditlar, investitsiyalar kiradi qimmat baho qog'ozlar, bank mulki, Debitor qarzdorlik, ya'ni. mablag'larning taqsimlanishini aks ettiradi. Majburiyatlar ustav kapitali va mablag'larini, jalb qilingan mablag'larni, olingan banklararo kreditlarni, bank foydasini, Ta'minotchilar bilan hisob-kitob va bankning resurslari bo'lgan boshqa majburiyatlar.

Bankning likvid aktivlari - bu omonatchi mijozlarga qaytarish uchun tezda naqd pulga aylantirilishi mumkin bo'lgan bank mablag'lari.

Yuqori likvidli aktivlar tarkibini jadval shaklida taqdim etamiz6.

6-jadval

Rosbank PJSC yuqori likvidli aktivlarining tarkibi

Ko'rsatkich nomi				Abs., million rubl
kassadagi naqd pul
Rossiya bankidagi hisobvaraqlardagi mablag'lar
Banklardagi NOSTRO vakillik hisoblari (sof)
30 kungacha bo'lgan muddatga joylashtirilgan banklararo kreditlar
Rossiya Federatsiyasining yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari
banklar va davlatlarning yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari
chegirmalar va tuzatishlar kiritilgan yuqori likvidli aktivlar

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, kuchli likvidlik pozitsiyasi yuqori likvidli va yuqori likvidli aktivlarning yuqori hajmi bilan bog'liq bo'lib, bu yuqori likvidli aktivlar bilan potentsial chiqib ketishlarning yetarli darajada qoplanishida namoyon bo'ladi. Qo'ldagi mablag'lar miqdori 14 507 million rublga kamaydi. va tahlil qilingan davrda 53,15% ni tashkil etdi.

Rossiya bankidagi hisobvaraqlardagi mablag'lar miqdori 1003 million rublga oshdi. yoki 798,75% ga.

Tahlil qilinayotgan davrda banklardagi NOSTRO vakillik hisobvaraqlari miqdori 12 082 million rublga kamayganini ko'rsatdi. va 54,97% ni tashkil etdi.

2016 yilda 30 kungacha bo'lgan muddatga joylashtirilgan banklararo kreditlar hajmi 57 185 million rublni tashkil etdi. yoki 52,87% ni tashkil etdi.Rossiya Federatsiyasining yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari miqdori 796 mln. yoki 113,41% ga.

2016 yilda banklar va hukumatlarning yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari miqdori 1842 million rublni tashkil etdi, tahlil qilingan davrda 796 million rublga o'sdi. va 176,10% ni tashkil etdi.Yuqori likvidli aktivlar miqdori chegirmalar va tuzatishlarni hisobga olgan holda 15 026 million rublga kamaydi. va 87,80% ni tashkil etdi.Bank o'z likvidligini ta'minlab turibdi barqaror daromad qimmatli qog'ozlarga investitsiya qilish orqali.

Hisobot sanasiga (2017 yil 01 aprel) ROSBANKning sof aktivlari 782,91 milliard rublni tashkil etdi. Yil davomida aktivlar -5,95% ga kamaydi. Sof aktivlarning pasayishi aktivlar rentabelligiga ijobiy ta'sir ko'rsatdi: yil davomida aktivlarning sof rentabelligi 0,84% dan 1,40% gacha o'sdi.

Likvidlikni saqlab qolish uchun bank aktivlarni sotish va jalb qilishda xarajatlarni minimallashtirishga harakat qilishi kerak

uning moliyaviy ahvoli barqarorligini ta'minlashning zaruriy sharti bo'lgan majburiyatlar.

Ko'rsatilayotgan xizmatlar nuqtai nazaridan, bank asosan mijozlar pullarini jalb qiladi va bu mablag'lar ancha diversifikatsiyalangan (yuridik va jismoniy shaxslar o'rtasida) va asosan kreditlarga investitsiya qiladi.

"Rosbank" YoAJning joriy majburiyatlariga quyidagilar kiradi:

Banklar oldidagi majburiyatlar

Mijozlar oldidagi majburiyatlar va omonat depozitlari (depozitlari),

Mijozlarning ular uchun qabul qilingan qabullar bo'yicha majburiyatlari,

To'lanmagan soliqlar va boshqalar.

Joriy majburiyatlar tarkibi 7-jadvalda keltirilgan.

7-jadval

"Rosbank" XAJning joriy majburiyatlari tarkibi

Ko'rsatkich nomi				Abs., million rubl
bir yildan ortiq muddatga jismoniy shaxslarning omonatlari
jismoniy shaxslarning (shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarning) boshqa omonatlari (1 yilgacha)
yuridik shaxslarning depozitlari va boshqa mablag'lari (1 yilgacha)
LORO banklarining vakillik hisoblari
30 kungacha olingan banklararo kreditlar
o'z qimmatli qog'ozlari
foizlar, qarzlar, kreditorlik qarzlari va boshqa qarzlarni to'lash majburiyatlari
kutilayotgan pul oqimi
joriy majburiyatlar

Jadval shuni ko'rsatadiki, bir yildan ortiq muddatga ega bo'lgan jismoniy shaxslarning omonatlari miqdori 3888 million rublga oshgan. va 104,98% ni tashkil etdi.

Jismoniy shaxslarning (shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarning) boshqa omonatlari miqdori (1 yilgacha bo'lgan muddatga) tahlil qilingan davrda 35,871 million rublga o'sdi. yoki 139,05% ga.Yuridik shaxslarning omonatlari va boshqa mablag'lari (1 yilgacha bo'lgan muddatga) tahlil qilinayotgan davrda 33124 mln rublga kamayib, 83,84% ni tashkil etdi. va 78,80% ni tashkil etdi.30 kungacha olingan banklararo kreditlar miqdori ham salbiy pozitsiya va 65,86% ni tashkil etadi.O'z qimmatli qog'ozlari miqdori 1665 million rublga kamaydi. va 21,61% ni tashkil etdi.

Tahlil qilingan davrda foizlarni to'lash majburiyatlari miqdori 1359 million rublga oshdi. va 109,22 foizni tashkil etdi.Buning sababi mavjud resurslarni qulay taqsimlash hisobiga daromadlarning o'sishidir. Tijorat bankining resurslari bankning majburiyatlari va o'z mablag'lari manbalarini ifodalaydi.

Kutilayotgan pul oqimi 25 107 million rublga kamaydi. yoki 85,14% ga joriy majburiyatlar miqdori 9004 million rublga kamaydi va tahlil qilingan davrda 97,99% ni tashkil etdi.

Foydali aktivlar tarkibi 8-jadvalda keltirilgan.

8-jadval

Ko'rsatkich nomi				Abs., million rubl
Banklararo kreditlar
Korporativ kreditlar
Jismoniy shaxslarga kreditlar
Lizing operatsiyalariga investitsiyalar va sotib olingan da'vo huquqlari
Qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar
Boshqa daromad keltiradigan kreditlar
Daromad aktivlari

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, banklararo kreditlar 36 943 million rublga oshgan. va 142,65% ni tashkil etdi.

Tahlil qilinayotgan davrda yuridik shaxslarga berilgan kreditlar 101,73 foizni tashkil etib, 4117 million rublga o‘sgan.Yuridik shaxslarga berilgan kreditlar ulushining ortishi va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar ulushining kamayishi birinchi navbatda yondashuvning o‘zgarishi bilan bog‘liq. garovga.

2016 yil davomida har bir mahsulot ko'chmas mulk ko'rinishidagi garov bilan ta'minlanganligi sababli tashkilotlar faol ravishda kreditlashdi, jismoniy shaxslarga kredit berish tartibiga nisbatan kredit tarixi va boshqa omillarni tahlil qilish tartibi faqat kuchaytirildi.

Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar 99 690 million rublga kamaydi. va 58,78% ni tashkil etdi.Vksellar 597 mln rublga kamaydi. va 92,74% ni tashkil etdi.2016 yilda lizing operatsiyalari va sotib olingan da'vo huquqlariga investitsiyalar 7526 million rublni tashkil etdi, tahlil qilingan davrda 269,07% ga o'sdi.Qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar 15399 million rublga o'sdi. va 111,53% ni tashkil etdi.Boshqa foydali kreditlar 4009 mln. yoki 0,56% ni tashkil etdi, tahlil qilingan davrda 65 million rublga oshdi. yoki 101,65% ga.. Daromad aktivlari tahlil qilingan davrda 142 596 million rublga kamaydi. yoki 83,28%. Tahlil qilinayotgan davrda bank aktivlari va uning tarkibiy qismlarining umumiy qiymatida sezilarli o'zgarishlar kuzatildi. Bu o‘zgarish, birinchi navbatda, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmining (58,78 foiz) va veksellar hajmining (92,74 foiz) o‘zgarishi bilan bog‘liq.

Berilgan kreditlarning ta'minlanganlik darajasi, shuningdek ularning tuzilishi bo'yicha tahlillar yorliqda keltirilgan. 9

9-jadval

Rosbank PJSC tomonidan berilgan kreditlarning ta'minlanish darajasi bo'yicha tahlillar

Ko'rsatkich nomi				Abs., million rubl
Berilgan kreditlar uchun garov sifatida qabul qilingan qimmatli qog'ozlar
Mulk xavfsizlik sifatida qabul qilinadi
Kredit portfeli miqdori

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, berilgan kreditlar bo'yicha garov sifatida qabul qilingan qimmatli qog'ozlar tahlil qilingan davrda 20,553 million rublga kamaygan. va 82,64% ni tashkil etdi.Qimmatli qog'oz sifatida qabul qilingan mulk 656,759 million rublga oshdi. yoki 345,20% ga.

2016 yilda kredit portfeli 620,143 million rublni tashkil etdi, uning ulushi 121,64% ni tashkil etdi. Tahlil qilinayotgan davrda 31618 million rublga kamaygan. yoki 95,15%. Bank asosiy e'tiborni diversifikatsiyalangan kreditlashga qaratadi, uning shakli kafolatlar va kafolatlardir. Umumiy daraja kredit garovi ancha yuqori bo'lib, kreditlarning qaytarilmasligi ehtimoli garov miqdori bilan qoplanishi mumkin.

Bank foizlarni to'lash va kredit tashkilotining to'lashdan shartnomaviy mablag'larni olish shartlariga alohida e'tibor beradi. Agar bank kredit bo'yicha barcha foizlar va asosiy qarzni to'liq olishni kutsa, lekin bu mablag'lar shartnomada kelishilgan sanadan kechroq olinishi ehtimoli mavjud bo'lsa, amortizatsiya hisoblab chiqiladi. Bank amortizatsiyani ikkita asosiy yo'nalishda tahlil qiladi: yakka tartibda va jamoaviy asosda qadrsizlanish uchun zaxira yaratish.Bank har bir shaxs uchun zarur bo'lgan zaxiralarni belgilaydi. muhim kredit, individual asosda.

Bank faoliyati davomida duch keladigan yana bir muhim tavakkalchilik likvidlik riski bo‘lib, bu tavakkalchilikdirki, bu bank o‘z to‘lov majburiyatlarini to‘lov muddati tugagandan so‘ng normal faoliyat jarayonida va bosim ostida bajara olmasligidir.

Valyuta riski - tebranishlar ta'siri bilan bog'liq xavf valyuta kursi xarajat bo'yicha moliyaviy vositalar. "Rosbank" YoAJ rahbariyati lavozimlar uchun xavf darajasiga cheklovlar qo'ydi turli valyutalar Markaziy bankning talablariga muvofiq. Har kuni pozitsiyalar nazorat qilinadi.

Bank uchun muhim bo'lgan yana bir xavf - bu operatsion risk, tizimning ishlamay qolishi, inson xatosi, firibgarlik yoki tashqi hodisalar tufayli yo'qotish xavfi. Bank barcha operatsion risklarni bartaraf etishni kuta olmaydi, lekin nazorat tizimini qo'llash, shuningdek, potentsial risklarni nazorat qilish va shunga mos ravishda javob berish orqali ushbu risklarni boshqaradi. Nazorat tizimi mas'uliyatni samarali taqsimlashni, kirish, ruxsat berish va muvofiqlashtirish tartiblarini, xodimlarni o'qitishni va baholashni, shu jumladan ichki auditni o'tkazish tartiblarini ta'minlaydi.

"Rosbank" OAJning risklarni boshqarish tizimi - bu Bank xodimlarining, boshqaruv organlarining ish usullari, usullari, usullari o'rtasidagi munosabatlar.

2014-2016 yillardagi moliyaviy faoliyat tahlili va statistikasi. "Rosbank" OAJ kelajakda bankning moliyaviy barqarorligiga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan salbiy tendentsiyalarning yo'qligini ko'rsatadi.

2.3 Kredit operatsiyalarini tahlil qilish PJSC Rosbank

Shu maqsadda biz kreditning holatini o'rganamiz PJSC portfeli"Rosbank" (10-jadval).

10-jadval

2014-2016 yillarga mo'ljallangan "Rosbank" YoAJ kredit portfelining tarkibi va tuzilishi

Indeks				Abs., million rubl
Yuridik shaxslar uchun
shu jumladan, muddati o'tgan
jismoniy
shu jumladan, muddati o'tgan
Kredit portfeli
shu jumladan, muddati o'tgan

Jadvaldagi ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, "Rosbank" XAJning kredit portfeli yuridik va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlardan iborat. 2014-yilda kreditlarning asosiy qismi (50,75%) yuridik shaxslarga berilgan. Keyingi yillarda bank yo'nalishini o'zgartirdi va 2015 yilda jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar ulushi 37,31% gacha kamaydi. Shunga ko'ra, yuridik shaxslarga tegishli kreditlar ulushi ortdi.

Tahlil qilinayotgan davrda kredit portfelining qiymati yuridik shaxslarga berilgan kreditlarning 35,71 foizga o‘sishi va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmining 28,94 foizga kamayishi bilan 1,32 foizga oshdi.

Yuridik shaxslarni kreditlash hajmi oshganiga qaramay, muddati o'tgan qarzlar ulushining qisqarish tendentsiyasi kuzatildi - 4,23%. Yuridik shaxslarning muddati o'tgan qarzlari darajasi tahlil qilingan vaqt oralig'ida 8,88 foizga oshgan aholining muddati o'tgan qarzlari ulushidan ikki baravar ko'p bo'ldi. Kredit portfelidagi umumiy muddati o'tgan qarzlarning ulushi 8,7 foizdan 10,32 foizgacha o'sdi, bu esa mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralar uchun rezervlarni ko'paytirishni talab qildi.

Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzdorlik ko'rsatkichlarini 11-jadvalda aks ettiramiz.

11-jadval

2014-2016 yillarda "Rosbank" YoAJ tomonidan jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlar

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmi 42 815 million rublga oshgan. va 132,35% ni tashkil etdi.

Jismoniy shaxslarning muddati o'tgan qarzlari hajmi ham o'sishni ko'rsatdi va 23 718 million rublni tashkil etdi, o'sish ulushi 187,98% ni tashkil etdi.

Muddati o'tgan qarzlar ulushi 8 million rublga oshganiga qaramay. Jami kredit portfelida Bank kredit riskini baholashda konservativ yondashuvga amal qiladi va qabul qilingan kredit risklari uchun zaxira yaratishga alohida e'tibor beradi.

Kredit tavakkalchiligini boshqarish natijasi aktivlarning tegishli sifat toifalaridagi kvalifikatsiyasi hisoblanadi (12-jadval).

12-jadval

2014-2016 yillar uchun sifat toifalari bo'yicha saralangan qarz ulushi

Yuqoridagi ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, 2016 yilda kredit portfelining asosiy qismini 1 va 2-sifat toifali kredit va unga tenglashtirilgan qarzlar tashkil etadi, bu esa kredit portfelining to'g'ri sifatini ko'rsatadi. 2014 yilga nisbatan 1 va 2 sifat toifali kreditlar ulushi 5,3 p.p.p.p.ga oshdi.

Ushbu muvaffaqiyatlarga "Rosbank" OAJda yaratilgan kredit risklarini boshqarish tizimi tufayli erishildi.

Xususan, korporativ kredit portfeli uchun kredit riskini minimallashtirish quyidagi tadbirlarni o'z ichiga oladi:

Tarmoq, hududiy, valyuta, kredit to‘lovlari, garov turlari, kredit mahsulotlari turlari bo‘yicha diversifikatsiyalangan portfel tuzilmasini saqlash;

uchun xavf chegaralarini belgilash individual qarz oluvchilar yoki tegishli qarz oluvchilar guruhlari;

Differensial, ko'p darajali qo'llash, integratsiyalashgan yondashuv mijozning kredit arizalarini baholashga.

Chakana kreditlash sohasida muhim jihati Bank faoliyati chakana kredit portfelining rentabelligi va mavjud kredit risklari o'rtasidagi optimal muvozanatni, ularning keyingi o'sishining mumkin bo'lgan tendentsiyasini hisobga olgan holda saqlashdan iborat. Kredit risklarini boshqarishning asosiy vositalari:

Cheklash siyosatini takomillashtirish, unga ko'ra kreditlar berish to'g'risidagi qarorlar mijozlar hisobiga yoki korxona bo'linmalari va bo'linmalari vakillari tomonidan birgalikda qabul qilinadi;

Mijozlar bazasi risklarini segmentatsiyalash metodologiyasini joriy etish;

Skoring modellari samaradorligini doimiy monitoring qilish, kredit mahsulotlari va mijozlar segmentlari uchun skoring kartalari qamrovini doimiy ravishda kengaytirish;

Kredit tavakkalchiligining o'sish omillariga tezkor javob berish - skoring modellarini o'zgartirish va moslashtirish orqali kredit xavfi "yuqori" deb baholangan potentsial qarz oluvchilar uchun shartlarni kuchaytirish va / yoki kreditni cheklash; kredit qoidalari va shartlar;

Qarz oluvchining risk segmentiga qarab foiz stavkalarini farqlash uchun narx siyosatini qo'llash, bu esa yuqori sifatli qarz oluvchilarni bunday qarz oluvchilar uchun past tavakkalchilik tufayli ularga yanada jozibador stavkalarni taklif qilish orqali jalb qilish imkonini beradi.

Kreditlash turlari bo'yicha iste'mol krediti portfelining tuzilishi 3-rasmda keltirilgan.

3-rasm - Rosbank PJSC kredit portfelining tarkibi

3-rasmdagi ma'lumotlarga asoslanib, "Rosbank" YoAJ kredit portfelining asosiy qismini ipoteka krediti egallaganligini aytishimiz mumkin, bu 188 338,4 ming rublni tashkil etdi. 2015 yil boshida.

Kredit portfeli tarkibida taxminan bir xil hajm avtomobil kreditlari - 146 623,57 ming rubl. Va iste'mol kreditlari- 114558,3 ming rubl. Eng kichik hajmni VIP mijozlar va xodimlarga berilgan kreditlar egallagan - 4343,95 ming rubl.

Butunrossiya reytingiga ko'ra, "Rosbank" OAJ ipoteka kreditlari va kichik biznesni kreditlash orqali berilgan iste'mol kreditlari hajmi bo'yicha Rossiyada 2-o'rinni va Rossiyadagi barcha Rossiya banklari orasida kreditlar hajmi bo'yicha 7-o'rinni egalladi. jismoniy shaxslarga taqdim etiladi.

Har oyda bank Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga hisobot taqdim etadi va "Rosbank" YoAJning kreditlashini tahlil qiladi, bu esa har bir qo'shimcha bankning ishlash natijalarini aniqlashga imkon beradi. kreditlash idoralari va umuman, bankning kreditlash faoliyati natijalari, shuningdek, bankning kreditlash faoliyati yo‘nalishlaridagi ijobiy va salbiy tendentsiyalarni aniqlash.

Kreditlash tahlili ssuda portfeli hajmining absolyut, miqdoriy ko‘rinishida o‘zgarishi to‘g‘risidagi ma’lumotlarni o‘z ichiga oladi, ularning turlari bo‘yicha kreditlarning berilishi va qaytarilishi, kreditlash operatsiyalaridan olingan foiz daromadlari ko‘rsatiladi, kredit portfeli risk guruhlari bo‘yicha tasniflanadi.

Biz Rosbank PJSC kredit operatsiyalarini tahlil qilamiz.

2016-yilda kredit qo‘yilmalari hajmi 988 tani tashkil etdi kredit shartnomalari rubl ekvivalentida umumiy summasi 119,992 ming rubl.

Kreditlash turlari bo'yicha kredit operatsiyalarining xususiyatlari quyidagicha (13-jadval):

13-jadval

2016 yilda "Rosbank" OAJning kredit operatsiyalarining xususiyatlari

Jadvaldan ko‘rinib turibdiki, 2016-yilda 988 ta kredit operatsiyalari amalga oshirilgan bo‘lib, shundan 74 tasi tijorat, 914 tasi iste’molchilikdir.

Tijorat kreditlari bo'yicha haqiqiy qarz 112 507 million rublni tashkil qiladi. (iste'molchidan 105 022 million rubl ko'p).

Tijorat kreditlari bo'yicha muddati o'tgan qarz 474 million rublni tashkil etadi. (iste'molchidan 471 million rubl ko'p).

Keling, kredit operatsiyalarining tuzilishini rasmda keltiramiz. 4.

4-rasm – Kredit operatsiyalarining tarkibi

Ko‘rsatkichdan ko‘rinib turibdiki, iste’mol kreditlari 89 foizni tashkil etadi. Tijorat kreditlari 78% kamroq va 11% ni tashkil qiladi.

Bank mijozlari eng ko‘p aholini istalgan maqsadda kreditlash dasturiga qiziqish bildirmoqda.

Shunday qilib, "Rosbank" OAJ tomonidan kreditlash tahlili ushbu bankning kreditlash faoliyatidagi ijobiy tendentsiyalarni, shuningdek, bank xizmatlari bozorida kreditlash sohasida taklif etilayotgan mahsulotlarga bo'lgan talabni ko'rsatadi.

Bu ko'rsatkichlar bank xodimlarining kredit operatsiyalarini amalga oshirishdagi malakali yondashuvini aks ettiradi, bu esa har bir kredit operatsiyasi kredit berishda ketma-ket va zarur bosqichlardan o'tadi, deyish imkonini beradi.

2.4 "Rosbank" OAJ misolida bankning kredit operatsiyalarini yaxshilash bo'yicha chora-tadbirlar.

"Rosbank" OAJning kredit operatsiyalarini boshqarish tahlili bankning kredit operatsiyalari jarayonida duch keladigan muammolarini aniqladi.

Bu erda ikkita fikrni aytish mumkin:

Muammoli kreditlar bilan ishlashni tashkil etish;

Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish vaqtini qisqartirishga e'tibor qarating.

Birinchidan, asosiy ko'rinish Bank uchun tavakkalchilik - bu qarz oluvchilar tomonidan bankdan olingan kreditlarni qaytarmaslik yoki o'z vaqtida qaytarmaslik xavfi. Muddati o'tgan qarzlarning ulushi kichik (0,16%) bo'lishiga qaramay, yirik mijozlarga berilgan individual kreditlar mavjud bo'lib, ular bo'yicha qarzdorlik 2015 yil hisobot davri boshida 13-18 foizni tashkil etgan. tenglik banka.

Ushbu muammoni hal qilish bo'yicha o'z faoliyatida "Rosbank" OAJ kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun etarli zaxiralarni yaratadi, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki standartlariga muvofiq kredit portfelining tuzilishini saqlaydi va qabul qilingan diversifikatsiya (xavfni taqsimlash) yo'nalishiga amal qiladi. ).

Ikkinchidan, ichida zamonaviy dunyo super raqobat va turli xil takliflar kredit xizmatlari"Rosbank" PJSC kredit olish uchun arizani uzoq vaqt davomida ko'rib chiqish (katta hujjatlar to'plami, qarz oluvchining kredit qobiliyatini tekshirish uchun uzoq vaqt va boshqalar) tufayli o'z pozitsiyalarini yo'qotishi mumkin (5-rasm).

5-rasm - "Rosbank" XAJning kredit operatsiyalari jarayonida muammolari

Keling, Rosbank PJSCda kreditlashni yaxshilashning mumkin bo'lgan usullarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Muammoli kreditlar bilan shug'ullanish banklar o'zlarining kreditlash dasturlariga kiritilgan sug'urta elementlarini o'z ichiga olishi kerak, ba'zi kreditlar muqarrar ravishda muammoli bo'lib qoladi. Bu, odatda, qarz oluvchi bir yoki bir nechta to'lovlarni o'z vaqtida amalga oshirmaganligini yoki kreditning garov qiymati sezilarli darajada pasayganligini anglatadi. Har bir muammoli kreditning o'ziga xos xususiyatlari bo'lsa-da, ularning barchasida bankirga ma'lum qiyinchiliklar mavjudligini bildiruvchi umumiy xususiyatlar mavjud:

Yetkazib berishning kechikishining g'ayrioddiy yoki tushunarsiz sabablari moliyaviy hisobot, to'lovlarni amalga oshirish yoki bank xodimlari bilan aloqalarni tugatish.

Qarz oluvchining amortizatsiya, pensiya rejalariga badallar, inventarlarni baholash, soliqlarni hisoblash yoki daromadlarni hisoblash usullaridagi har qanday kutilmagan o'zgarishlar.

Qarzni qayta tuzish yoki dividendlar to'lashdan bosh tortish, o'zgartirish kredit reytingi qarz oluvchi.

Qarz oluvchining aktsiyalari narxidagi salbiy o'zgarishlar.

Aktivlar rentabelligi, o'z kapitalining rentabelligi yoki foizlar va soliqlardan oldingi daromadlar yordamida o'lchanadigan bir yoki bir necha yil davomida sof zararlarning mavjudligi.

Kredit bilan bog'liq muammolar yuzaga kelgan taqdirda, xorijiy ekspertlar kreditni to'lash rejalarini ishlab chiqish bilan bog'liq holda tavsiflaydigan quyidagi asosiy bosqichlarni taklif qilish mumkin - muammoli vaziyatda bank mablag'larini qaytarish jarayoni:

Bunday rejalarni ishlab chiqish maqsadini doimo yodda tuting - bankning o'z mablag'larini to'liq qaytarib olish imkoniyatini maksimal darajada oshirish.

Kredit bilan bog'liq har qanday muammolarni tezda aniqlash va xabar berish juda muhimdir.

Muayyan kredit mutaxassisi bilan yuzaga kelishi mumkin bo'lgan manfaatlar to'qnashuvining oldini olish uchun bunday rejalarni ishlab chiqish mas'uliyatini kreditlash funktsiyasidan ajrating.

Kredit mutaxassislari imkon qadar tezroq muhokama qilishlari kerak mumkin bo'lgan muammolar muammoli qarz oluvchi bilan, ayniqsa xarajatlarni kamaytirish bilan bog'liq holda, oshirish pul oqimlari va boshqaruvni takomillashtirish.

Tabiiyki, eng maqbul variant har doim kredit shartnomasi shartlarini qayta ko'rib chiqishdir, bu bank va uning mijoziga normal faoliyatni tiklash imkoniyatini beradi. Kredit shartnomasida jiddiy muammolar mavjud bo'lsa ham, bank mijoz bilan bunday muammolarga duch kelishi mumkin.

Sug'urtalash va etarli ta'minotni jalb qilish sizga kreditlarni to'lash va sug'urta kompaniyasidan sug'urta qoplamasi yoki garovni amalga oshirish orqali kredit bo'yicha foizlar bo'yicha bankdagi yo'qotishlarni qoplash imkonini beradi. Biroq, garovni amalga oshirishning murakkab va murakkab tartibi sharoitida ishonchli sug'urta kompaniyasida kredit sug'urtasi afzalroq ko'rinadi, chunki bu vaziyatda su'gurta kompaniyasi, bank emas, garov muammolari bilan shug'ullanadi, uning mavjudligi, Xavfsizlik, kredit bo'limlari va xavfsizlik xizmatlari uchun bank pul va ish soatlarini tejaydi.

Qarz oluvchilar tomonidan o'z majburiyatlarini bajarmaganligi sababli moliyaviy yo'qotishlarni kamaytirish uchun bank quyidagi faol choralarni ko'radi:

Muammoli (muddati o'tgan) qarzlarni qayta tashkil etish yo'li bilan hal qilish iqtisodiy samaradorlik moliyaviy maqsadga muvofiqligi va qarz oluvchilar faoliyatini rivojlantirish biznes-rejalari tufayli;

Muammoli (kechiktirilgan) bilan shug'ullanish kredit qarzlari ishlab chiqilgan va takomillashtirilgan strategiyalardan foydalangan holda, shu jumladan tashqi kontragentlarni jalb qilgan holda muddati o‘tgan qarzlarni undirishning barcha bosqichlarida;

Sudda umidsiz qarzlarni undirish, shu jumladan bankrotlik to'g'risidagi ish yuritishda ishtirok etish va qarz oluvchilarni moliyaviy sog'lomlashtirish.

Yuqoridagi chora-tadbirlarning amalga oshirilishi tufayli bank kredit portfelining sifatini nazorat qilishi, Bank uchun zaxiralar va yakuniy yo'qotishlar miqdorini bashorat qilishi va minimallashtirishi mumkin. "Rosbank" OAJning kredit operatsiyalarini takomillashtirishning asosiy yo'nalishlari 6-rasmda ko'rsatilgan.

Keling, har bir yo'nalishni batafsil ko'rib chiqaylik.

1. Kredit portfellari sifatini oshirish.

Kredit portfelining sifatini boshqarishning samarali tizimini yaratish uchun kredit tashkilotiga quyidagi chora-tadbirlar kompleksini ta'minlash tavsiya etilishi mumkin, xususan:

Tanlangan kreditlash strategiyasiga muvofiq, davriy ravishda bozor kon'yunkturasiga moslashtirilgan, shuningdek, kredit riski, likvidlik va rentabellikning maqbul ko'rsatkichlarini qondiradigan kredit portfelini shakllantirish;

Aniq mehnat motivatsiyasi mavjud bo'lganda tajribali menejerlar rahbarligida o'z vazifalarini bajaradigan malakali kadrlarni tanlashni amalga oshirish;

bozorni o'rganish, sotishni boshqarish, xodimlarni o'qitish, potentsial mijozlarni aniqlash va ularni kreditlash istiqbollarini tahlil qilishning aniq mexanizmini ishlab chiqish;

Kredit portfelining nisbiy beqarorligini hisobga olgan holda, birinchi navbatda, yomonlashayotgan kreditlarni aniqlash va ularni rad etish uchun kredit aktivlarining doimiy monitoringini o'tkazish (o'z vaqtida qaror qabul qilish uchun tashvishli kredit muammoli bo'lishidan oldin aniqlanishi kerak). kredit munosabatlarini saqlash yoki tugatish to'g'risida);

Kreditlar konsentratsiyasini tartibga solish va kreditlash maqsadlarini belgilash orqali barqaror rentabellikka erishish, masalan, joriy kreditlarning umumiy hajmidan muammoli kreditlarning maksimal darajasini;

Retrospektivni muntazam tahlil qilish va hozirgi holat kredit portfeli bank rahbariyatini kreditlash strategiyasidan chetga chiqishlar to‘g‘risida o‘z vaqtida xabardor qilish va xolis boshqaruv ma’lumotlarini shakllantirish.

Tahlil qilinayotgan bankning kredit portfelining sifatini oshirish muammosini ko'rib chiqsak, kreditlash faoliyatining sifati ko'p jihatdan kredit risklarini boshqarish sifatiga bog'liqligini tushunish muhimdir.

2. Mijozlarning barcha guruhlari bilan kredit-moliyaviy operatsiyalarni kengaytirish.

Faoliyatni kengaytirish bank tomonidan mijozlarning real ehtiyojlarini hisobga olgan holda, bank mahsulotlari va xizmatlarining mavjud va kelajakdagi eng foydali bozorlarini izlash orqali amalga oshiriladi. Bundan kelib chiqqan holda bank marketingining asosiy maqsadlaridan biri ham omonatchilar, ham qarz oluvchilarni yangi mijozlarni jalb qilishdir. Buning uchun bank yangi xizmatlarni ishlab chiqadi va taklif etadi, mavjudlari sifatini oshiradi.

Marketingni tashkil etish quyidagi tamoyillarga asoslanadi: bank tuzilmasi va uning xodimlarini ma'lum marketing maqsadlariga erishishga yo'naltirish, bankning marketing siyosatini amalga oshirish; bankda marketingni kompleks tashkil etish, shu jumladan tahlil qilish, prognozlash va rejalashtirish, uni rivojlantirishda marketing xizmatini rag'batlantirish; marketing sohasida xodimlarning malakasini oshirish, marketing qarorlari ustidan nazoratni ta'minlash.

3. Xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish va Bank ofislarida navbatlarni kamaytirish

Xizmat ko‘rsatish sifatini oshirishda asosiy e’tibor turli aloqa kanallari orqali kelayotgan mijozlarning fikr-mulohazalarini chuqur o‘rganish, shuningdek, bank jarayonlarini mijozlar kutganidan kelib chiqib takomillashtirish bo‘lishi kerak.

Bank amalga oshirishi kerak bitta tizim so'rovlarni ko'rib chiqish. Texnologik jarayon ixtisoslashgan mutaxassislar tomonidan mijozlarning so'rovlarini ko'rib chiqishni ta'minlaydi. Murojaatlarning kelib chiqish sabablari, jumladan, ularni qabul qilish kanallari kontekstida sinchiklab tahlil qilinadi. Xulosalar muntazam ravishda bank rahbariyatiga yetkaziladi, texnologik jarayonlarni o‘zgartirish bo‘yicha qarorlar qabul qilinadi.

Mijozlarning so'rovlari bilan ishlashni tashkil etishning muhim bosqichi mijozlarga xizmat ko'rsatish xizmatini yaratish bo'lishi kerak. Uning vazifalari orasida mijozlarning Internetdagi so'rovlarini aniqlash, mijozlar bilan o'zaro aloqada bo'lish va so'rovlar paydo bo'lishiga olib kelgan muammolarni tahlil qilish kiradi. Xizmat tahliliy ma’lumotlar asosida bank biznes jarayonlaridagi kamchiliklarni aniqlaydi va ularni bartaraf etish bo‘yicha takliflar shakllantiradi va shu orqali mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini oshiradi.

4. Kredit risklarini boshqarish tizimini takomillashtirish

Optimallashtirish tahlili usuli balans hisobvaraqlaridagi mablag'larni qayta taqsimlashdan iborat bo'lib, ular berilgan cheklovlar ostida, masalan, zarur likvidlik darajasini belgilash, ko'rib chiqilayotgan ko'rsatkichni maksimal darajada oshirishni ta'minlaydi, masalan, zarur bo'lgan mablag'larning minimal miqdorini aniqlash. qo'lda bo'ling.

Balansni optimallashtirish xarakterlanadi yuqori daraja tahlil qilish va tijorat bankida moliyaviy boshqaruvning asosiy elementlaridan biri hisoblanadi. Tahlil boshida optimallashtirilgan ko'rsatkich, optimallashtirish turi tanlanadi, cheklovlar kiritiladi, ya'ni nazorat parametrlarining ruxsat etilgan qiymatlari o'rnatiladi, ular chiziqli funktsiyalar yoki chiziqli chiziqli bo'linish qismi bo'lishi kerak. . Keyinchalik, optimallashtirish amalga oshiriladigan mablag'lar va ularni o'zgartirish diapazoni hisobiga hisoblar aniqlanadi, shundan so'ng optimallashtirilgan ko'rsatkichni bosqichma-bosqich hisoblash amalga oshiriladi.

5. Filiallar tarmog'ini modernizatsiya qilish

Mintaqaviy tarmoqni rivojlantirish strategiyasini tanlashda bank ushbu strategiya funktsional ekanligiga va uning aniq maqsad va vazifalari bankning resurs imkoniyatlarini hisobga olgan holda korporativ strategiyaga muvofiq shakllantirilganligiga asoslanishi kerak. ichki texnologiyalar sifati, raqobatbardosh pozitsiyasi, faoliyatning ustuvor yo'nalishlari, shuningdek, mavjud tarmoqning ishlash xususiyatlari va samaradorligi. Bank mintaqaviy tarmoqni rivojlantirishda qanday maqsadlar asosiy bo'lishini aniq belgilashi kerak: ma'lum bozor ulushini egallash yoki rentabellikni oshirish, resurs bazasini ko'paytirish yoki mablag'larni investitsiya qilish uchun qo'shimcha imkoniyatlarni izlash. Tarmoqni rivojlantirishning maqsadli yo'nalishidan kelib chiqib, bank mintaqaviy tarmoqni rivojlantirish strategiyasining turini belgilashi kerak.

"Rosbank" YoAJda arizalarni ko'rib chiqish vaqtini qisqartirish bo'yicha ishda ushbu muammoni keltirib chiqaradigan sabablarni bartaraf etish choralarini ko'rish tavsiya etiladi:

Kredit berish uchun hujjatlarning katta to'plami.

Ko'proq mijozlarni jalb qilish uchun kredit olish uchun zarur bo'lgan hujjatlar sonini ko'rib chiqish va kamaytirish kerak.

Mutaxassislarning xatolari (hujjatlardagi nuqsonlar).

Bu xodimlar bilan maqsadli ishlashni talab qiladi.

Bular "Rosbank" YoAJning kredit operatsiyalarini boshqarishni takomillashtirish bo'yicha asosiy qadamlardir. Shuni alohida ta'kidlashni istardimki, asarda ushbu masalani o'rganishda asosiy g'oya tizimli yondashuv bo'lib, unga ehtiyoj aniq bo'ladi. gaplashamiz kreditlash kabi murakkab masalalar bo'yicha.

Natijada, aytishimiz mumkinki, "Rosbank" XAJ zamonaviy tijorat banki sifatida ichki kredit bozorining eng so'nggi talablariga javob beradigan moslashuvchan kredit siyosatini olib borayotgan "zamon bilan hamnafas". Biroq, tahlillar davomida aniqlangan muammolar (qarz oluvchilar tomonidan kreditlarning qaytarilmasligi yoki o‘z vaqtida qaytarilmasligi, kredit olish bo‘yicha arizaning uzoq muddatda ko‘rib chiqilishi) bizni bankning kredit siyosatining kelajagi haqida o‘ylashga majbur qiladi. bulutsizdan uzoqda.

Xulosa

Bankning kredit operatsiyalari va ularning tashkil etilishini o‘rganib chiqib, shunday xulosaga kelish mumkinki, zamonaviy sharoitda kreditlash jarayoni asosiy hisoblanadi. zamonaviy iqtisodiyot va banklar tomonidan daromad olish uchun foydalaniladi.

Kredit operatsiyalari bo'sh pul mablag'lari mavjud bo'lganda amalga oshiriladi. Qarz qilingan qiymat to'lov, to'lash va kechiktirish shartlarida sotiladi. Kredit munosabatlarining asosiy belgilari to'lovlilik, muddatlilik va to'lovdir, ya'ni mablag'lar ma'lum muddatga beriladi, qaytarilishi kerak va ulardan foydalanish uchun qarz oluvchi kreditorga ma'lum miqdorda to'laydi.

Tijorat banki - asosiy vazifasi xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning bo'sh pul mablag'larini safarbar etish va ularni iqtisodiyotga joylashtirishdan iborat bo'lgan tashkilotdir. Ushbu funktsiyani amalga oshirish kredit potentsial fondlarini shakllantirish va ulardan foydalanishga ta'sir qiladi. Kredit berish tijorat bankining eng foydali va eng xavfli faol operatsiyasi hisoblanadi. Shuning uchun agar bankning maqsadi maksimal foyda olish bo'lsa, u holda u kreditlash operatsiyalariga katta e'tibor berishi kerak. Ushbu maqsadga erishish uchun bank o‘zining resurs bazasini shakllantirish jarayonini boshqarishi va undan samarali foydalanishi kerak.

Savol hozirda samarali foydalanish tijorat banklarining resurslari bank amaliyotining muhim vazifasidir.

Tijorat bankining resurslarini samarali boshqarish Rossiya bank nazariyasida juda murakkab mavzudir. Endi har bir bank resurslarni boshqarish bo'yicha o'z ishini o'ziga xos tarzda tashkil qiladi. Bu ma'lum bir bank faoliyat yuritadigan bozorning turli segmentlari, resurslarni boshqarishning umumiy qabul qilingan metodologiyasining yo'qligi bilan bog'liq. Shuning uchun har bir bozor ishtirokchisi bankning bank xizmatlari bozoridagi faoliyati va mavqeining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda ushbu muammoni ishlab chiqishi kerak.

Kreditning maqsadi daromad olishdir. Bu maqsadni ko'zlamay, qarzdor olmaydi, kreditor esa kredit bermaydi. Kreditor xavf darajasini hisobga olgan holda kapitaldan foiz olishga umid qiladi. Qarz oluvchi undan foydalanish orqali umid qiladi qarz mablag'lari, kreditorga foizlarni to'lash uchun etarli bo'lgan daromad olish imkoniyatiga ega bo'ladi.

Qisqa muddatli va uzoq muddatli kreditlash jarayoni orqali mablag'larni qayta taqsimlash funktsiyasi moliya tizimi mamlakatlar.

Kredit va kredit operatsiyalari uchun garovning asosiy shakllari: garov, garov va kafillik. bank kafolati. Rossiya amaliyotida xavfsizlikning turli shakllaridan foydalanish keng rivojlangan.

Kredit operatsiyalarini amalga oshirish tavakkalchilik bilan bevosita bog'liqdir. Kredit tavakkalchiligiga alohida e'tibor qaratilmoqda, chunki so'nggi yillarda kredit tavakkalchiligining kredit operatsiyalari faoliyatiga, shuningdek, umuman Rossiya banklari faoliyatiga ta'siri darajasi aniq aniqlandi. Shuning uchun xavfni kamaytirish uchun nafaqat uning mohiyati, balki uni boshqarish ham ko'rib chiqildi.

"Rosbank" OAJ haqida gapirganda, shuni ta'kidlash kerakki, bank o'z rivojlanishida turli sohalar va mulkchilik shaklidagi korxonalar va tashkilotlar bilan ishlash bo'yicha boy tajribaga tayanadi.

Zamonaviy sharoitda resurslarni boshqarish masalasi ayniqsa dolzarbdir, chunki asosiysi moliyaviy ko'rsatkich bank faoliyati - foyda. Foyda o'sishining hajmi ham, dinamikasi ham resurslardan to'g'ri foydalanishga bog'liq.

"Rosbank" OAJning kredit operatsiyalarini boshqarish tahlili bankning kredit operatsiyalari jarayonida duch keladigan muammolarini aniqladi.

Kredit operatsiyalarining ushbu muammolari "Rosbank" OAJda kredit operatsiyalarini boshqarishni takomillashtirish bo'yicha takliflarni ishlab chiqish uchun asos bo'lib xizmat qiladi.

Qarz oluvchilar tomonidan o'z majburiyatlarini bajarmaganligi sababli moliyaviy yo'qotishlarni kamaytirish uchun bank quyidagi faol choralarni ko'radi:

Iqtisodiy samaradorlik moliyaviy to'lov qobiliyati va qarz oluvchilar faoliyatini rivojlantirish bo'yicha biznes rejalar bilan belgilanadigan hollarda muammoli (muddati o'tgan) qarzlarni tarkibiy o'zgartirish yo'li bilan hal qilish;

ishlab chiqilgan va takomillashtirilgan strategiyalardan foydalangan holda, shu jumladan tashqi kontragentlarni jalb qilgan holda muddati o‘tgan qarzlarni undirishning barcha bosqichlarida muammoli (muddati o‘tgan) kreditlar bilan ishlash;

Sudda muammoli (muddati o'tgan) qarzlarni undirish, shu jumladan bankrotlik va qarz oluvchilarni moliyaviy sog'lomlashtirish jarayonlarida ishtirok etish.

Bibliografiya

Aleksandrova N.G., Aleksandrov N.A. Banklar va mijozlar uchun bank faoliyati. - Sankt-Peterburg: Piter, 2015. - 224 p.

Bank ishi.: Darslik / Ed. prof. IN VA. Kolesnikova,. - M. : Moliya va statistika, 2014. - 464 p.

Bank ishi.: Darslik / Ed. prof. IN VA. Solovyov. - M. : Moliya va statistika, 2015. - 364 p.

Bank ishi: Darslik - 2-nashr, Qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha / Ed. O.I. Lavrushina - M .: Moliya va statistika, 2014. - 672 p.

Veshkin Yu.G., Avagyan G.L. Iqtisodiy tahlil tijorat banki faoliyati [Matn]: o'quv qo'llanma - M .: Magistr: INFRA-M, 2016. - 352 b.

Volkov S. Risklarni boshqarish strategiyasi [Matn] / S. Volkov. - M.: INFRA, 2015. - 321 b.

Voronin Yu.M. Bank risklarini boshqarish [Matn] / Yu.M.Voronin. - M.: NORMA, 2015. -258 b.

Galanov V.A., Bank ishi asoslari: darslik. - 2-nashr. [Matn]. - M.: FORUM, 2014.-288s.

Gerasimov B. I. Ilmiy tadqiqot asoslari [Matn]. - M.: Forum, 2015. - 272 b.

Gerasimova E. B. Bank operatsiyalari [Matn]. - M.: Forum, 2016. - 376 b.

GrüningH.Van.Bank risklarining tahlili.Korporativ boshqaruv va moliyaviy risklarni boshqarishni baholash tizimi [Matn] / GrüningH. Van, Brajovich S. - M.: Ves Mir, 2015. - 304 p.

Dydykin A.V. Banklarning risklarni boshqarish tizimi: uning parametrlarini takomillashtirish va optimallashtirish yo'nalishlari, nomzodlik dissertatsiyasi. iqtisodiy fanlar[Matn] /Dydykin A.V. -Saransk, 2015. -211 b.

Evsyukov V.V. Bankning kredit portfelini shakllantirishga kompleks yondashuv / V.V. Evsyukov // Bank ishi, 2014. - 7-son. - S. 18-25.

Jarkovskaya E., Arends I. Bank ishi: ma'ruzalar kursi. - M: IKF Omega - L, 2014.- 399 p.

Jukov E.F. Bank risklari [Matn] / E.F.Jukov. - M.: UNITI, 2016. - 354 b.

Ivanov A.P. Bank krediti korxona investitsiyasining shakli sifatida // Moliya. - 2014 yil - 4-son. - 18-22-betlar

Ioda E.V. Bank risklarining tasnifi va ularni optimallashtirish [Matn] / E. V. Ioda, L.L. Meshkov. - M .: Tamb nashriyoti. davlat texnologiya. un-ta, 2014. - 120 b.

Kireev V.L. Bank ishi [Matn]: darslik.- M.: KNORUS, 2015.- 240-yillar.

Kiselev V.V. Boshqaruv bank kapitali(nazariya va amaliyot). - M.: OAO "Iqtisodiyot" nashriyoti, 2015. - 256 b.

Komarova K. Bazel III: kapital islohoti//Biznes banklari va dunyo. - 2015 yil. - 6-son. - 21-29-betlar

Kostyuchenko N.S. Kredit risklarini tahlil qilish [Matn] / N.S. Kostyuchenko. - Sankt-Peterburg: ITD "Scythia", 2015. - 440 p.

Krivosheev V. Bank risklarini boshqarish [Matn] / V. Krivosheev. - M.: NORMA, 2015. - 462 b.

Kudryavtsev O. Xavfni kamaytirish tizimi [Matn] / O. Kudryavtsev. - M.: UNITI, 2014. -349 b.

Kurochkin A.V. Zamonaviy sharoitda tijorat banki resurslarini boshqarish asoslari // Moliya va kredit. - 2015. - No 5. - S. 6-9

Kurochkin A.V. Tijorat banki resurs bazasi manbalari strukturasining optimalligi mezonlari // Moliya va kredit. - 2015. - No 9. - S. 7-11

Klyuchnikov M.V. Tijorat banklarining moliyaviy faoliyatini tavsiflovchi ko'rsatkichlar tahlili // Moliya va kredit. - 2013.- 20-son. - S. 40-47

Allbest.ru saytida joylashgan

Shunga o'xshash hujjatlar

Tijorat bankining kredit operatsiyalari tushunchasi, ularni huquqiy tartibga solish. Kreditlashning asosiy tamoyillari, ishlab chiqarish va tovar-pul munosabatlaridagi o'zgarishlar. Kredit shakllari: tijorat, ipoteka, davlat, banklararo va boshqalar.

dissertatsiya, 07/07/2017 qo'shilgan


Tijorat banklarining faol operatsiyalari tizimida jismoniy shaxslarni kreditlashning nazariy asoslarini taqdim etish. O'rganilayotgan bankning jismoniy shaxslari bilan kredit operatsiyalarini tahlil qilish. Bankning kredit operatsiyalarini takomillashtirish chora-tadbirlarini ishlab chiqish.

dissertatsiya, 26/08/2017 qo'shilgan


Bank kreditlarining tasnifi. Ukrainada banklarning kredit faoliyatini normativ-huquqiy tartibga solish. "Moliya-kredit" banki misolida kredit operatsiyalari va ular bo'yicha risklarni tahlil qilish. Kredit bozorida bank faoliyatini rivojlantirish istiqbollari.

dissertatsiya, 12/15/2012 qo'shilgan


Tijorat bankining kredit operatsiyalarini tartibga solish. Kredit portfelining holati va dinamikasini tahlil qilish, Rossiya Federatsiyasi Jamg'arma bankining Chelyabinsk filialida yuridik shaxslar bilan kredit operatsiyalarining rentabelligi. Kreditlashni yaxshilash chora-tadbirlari.

dissertatsiya, 07/03/2012 qo'shilgan


Kredit operatsiyalarini boshqarish jihatlarini o'rganish, tijorat bankining kredit operatsiyalari samaradorligini tahlil qilish. Kredit operatsiyalarining mohiyati va turlarini, ularni boshqarishning maqsadga muvofiqligini aniqlash. Kredit operatsiyalarini o'rganishning statistik usullari.

muddatli ish, 2010-yil 14-02-da qo‘shilgan


Kredit operatsiyalarining mohiyati va roli. Chita mintaqaviy filialining moliyaviy holatini tahlil qilish. Kreditlash operatsiyalari samaradorligini oshirish bo'yicha asosiy chora-tadbirlar. Trans-Baykal o'lkasining Aginskiy Buryat tumanining kredit bozorining xususiyatlari.

dissertatsiya, 01/14/2015 qo'shilgan


Kredit operatsiyalarining mohiyati, shakllari va funktsiyalari. Tijorat banklarida zamonaviy kredit tizimining ishlash tamoyillari. Yakka tartibdagi tadbirkorlarni mikrokreditlashni tashkil etish. Muammoli kreditlar bilan ishlashni optimallashtirish bo'yicha tavsiyalar.

dissertatsiya, 23/03/2015 qo'shilgan


Tijorat banklari tomonidan kreditlash tushunchasi va tamoyillari. Jismoniy shaxslarga kredit berish jarayonini tashkil etishning turlari va xususiyatlari. "ROSBANK" ATB misolida kredit operatsiyalarini tahlil qilish, ularning umumiy tavsifi, baholanishi va samaradorligini oshirish yo'llari.

kurs qog'ozi, 2010 yil 09/11 qo'shilgan


Bank kreditlash tamoyillari. Bankning kredit operatsiyalari turlari. Kredit berish shakllari va tartibi. Kredit jarayoni va uning bosqichlari. Bank kreditlash operatsiyalarining ayrim turlari: veksel krediti, faktoring krediti, forfeyting.

muddatli ish, 2003 yil 11/18 qo'shilgan


Kredit operatsiyalarining mohiyati va turlari. kreditlash bosqichlari. Tijorat bankining kredit operatsiyalarini boshqarish samaradorligini tahlil qilish. Foiz siyosatining kredit operatsiyalari rentabelligiga ta'siri. Kredit operatsiyalarini boshqarish.