Kredit olishga arziydimi? Mutaxassislar bu haqda qanday fikrda?

Ko'pincha hayotda odam o'z xohishiga ko'ra, hech qanday ehtiyoj sezmasdan, u uchun mutlaqo keraksiz narsani sotib olish uchun yangi kredit olish uchun bankka yuguradigan holatlarni kuzatish mumkin. Kreditga qaram bo'lib qolgan va endi o'z hayotini yangi kreditsiz tasavvur qila olmaydiganlar ko'p. Ammo bunday moliyaviy savodsizlik ochko'z qarz oluvchi uchun jiddiy muammolarni va'da qiladigan qayg'uli oqibatlarga olib keladi.

Sizga kredit kerakmi?

Har bir savodli odam kredit olish haqida qaror qabul qilishdan oldin, albatta, ayni paytda unga haqiqatan ham kerakmi yoki o'z mablag'lari bilan qandaydir tarzda yashay oladimi, deb yuz marta o'ylaydi. Axir, har qanday kredit uchun murojaat qilganda, shaxs avtomatik ravishda kredit majburiyatlarini o'z zimmasiga oladi, bajarilmasa, u uchun katta xavf tug'dirishi mumkin va natijada yomon kredit tarixi. Shunday qilib, kredit olishdan oldin, siz barcha manbalardan olingan umumiy oilaviy daromadingizni hisobga olishingiz va kredit odam uchun cheksiz qullikka aylanishini hisoblashingiz kerak.

Albatta, hayotda har xil vaziyatlar bo'ladi, haqiqatan ham qarzsiz yashash juda qiyin. Qoida tariqasida, bunday holatlar kamdan-kam uchraydi. Aksariyat hollarda, odamlar hali ham pul to'lash imkoniyatiga ega bo'lgani uchun kredit oladilar.. Ammo bu erda siz doimiy qarz berish vaqt o'tishi bilan haqiqiy giyohvandlikka olib kelishi mumkinligini tushunishingiz kerak, undan qutulish juda qiyin.

Odamlarni kredit olishga undaydigan juda ko'p sabablar bor. Bu to'y, ta'til, yangi asbob-uskunalar sotib olish yoki davolanish bo'lishi mumkin. Biroq, bu erda siz bankdan kredit olish uchun ariza berishning sabablari doimo ob'ektiv bo'lishi kerakligini tushunishingiz kerak, bu taraqqiyotni davom ettirish yoki qo'shningizdan ustun turish istagi bilan emas. Ya'ni, agar odam zudlik bilan mablag'ga muhtoj bo'lsa, masalan, oliy o'quv yurtida o'qish yoki tiklanish uchun sanatoriyga borish uchun, bu noo'rin qaror bo'ladi, deyish qiyin. Ammo yaxshi mashinasi bor odam yangiroq rusumdagi mashina sotib olish uchun kredit olish uchun bankka yugurib borsa, bu yumshoq qilib aytganda, ortiqcha. Ayniqsa, agar bu qarz oluvchi real hayotda etarli daromadga ega bo'lmasa. Boy odamlar yoki oddiygina moliyaviy savodli fuqarolar o'zlarining ehtiyojlari va imkoniyatlaridan kelib chiqqan holda kreditni har doim oldindan hisoblab chiqadilar. Va bu erda asosiy narsa shundaki, bu istaklar doimo haqiqiy imkoniyatlarga to'g'ri keladi.

Qanday qilib xato qilmaslik kerak?

Oqibatlarga olib keladigan qo'pol xatolarga yo'l qo'ymaslik uchun, kredit olish uchun ariza berishda, odam ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqishi va haqiqatan ham qarz olishga arziydimi yoki yo'qligini hal qilishi kerak. Yoki siz hali ham usiz qila olasiz. Va buni amalga oshirish uchun siz kredit to'g'risida qaror qabul qilishda qanday xatolar ko'pincha sodir bo'lishini tushunishingiz kerak. Xo'sh, ularni takrorlamaslik uchun siz quyidagi maslahatlardan foydalanishingiz kerak.

Agar siz hali ham kredit olishga qaror qilsangiz va shuning uchun bank bilan qarama-qarshilikka aylangan qiyin moliyaviy vaziyatga tushib qolsangiz, umidsizlikka tushmang, bizning onlayn advokatimiz sizning huquq va majburiyatlaringiz haqidagi barcha savollaringizga bepul javob beradi. moliyaviy institutga va qiyin vaziyatdan malakali va minimal yo'qotishlar bilan chiqishga yordam bering. Siz savolingizni oynaning pastki qismida joylashgan shaklda berishingiz mumkin.

Ushbu maqolada biz boshlang'ich yoki rivojlanish bosqichida kichik va o'rta biznes uchun kredit olish kerakligini muhokama qilamiz. Tadbirkorlarga kredit berishning qanday tavakkalchiliklari, ijobiy va salbiy tomonlari.

Qarz oluvchi uchun xavflar: ularni qanday kamaytirish mumkin

Ko'pgina potentsial tadbirkorlar kredit asosida biznes boshlash ularning muammosini hal qilish deb hisoblashadi. Avvalo, bu biznes tajribasining etishmasligi bilan bog'liq. Ularning fikriga ko'ra, asosiy nuance faqat mablag'ning etishmasligi.

Ha, bir tomondan, sizning biznesingiz jadal sur'atlar bilan rivojlanadi, ammo olingan pulni faqat bir yil davomida emas, balki qaytarish kerak bo'ladi. Albatta, xavflarni maksimal darajada kamaytirish mumkin. Keling, keyin qanday qilishni ko'rib chiqaylik.

Qarz oluvchi risklarini kamaytirish

Birinchidan, bir vaqtning o'zida katta miqdorda qarz olmang. Agar sizning biznesingiz eng ideal stsenariy bo'yicha rivojlanmasa, siz qarz majburiyatlari bilan bog'liq muammolardan qochasiz.

Keyingi muhim nuqta. Sizga bog'liq bo'lmagan bozor xususiyatlari borligini unutmang va siz ularga ta'sir qila olmaysiz. Masalan: siz do'kon ochdingiz, u barqaror foyda keltiradi. Ammo bir nuqtada katta savdo markazi ochiladi, chakana savdo maydonchasini ijaraga olish juda ko'p pul talab qiladi. Vaziyat murakkab: yoki siz do'kon uchun joy ijaraga olasiz yoki shunchaki raqobatga dosh berolmaysiz.

Savdo markazida do'kon ochish uchun esa yana kredit olish kerak. Ma'lum bo'lishicha, qarzdan qutulish nihoyatda qiyin. Vaziyat shu tarzda rivojlanishi mumkinligini yodda tuting va o'zingizni qarz teshigiga tushirmang.

Yana nimaga tayyor bo'lishingiz kerak:

• tartibsiz ish vaqtiga;
• jiddiy stressli vaziyatlarga;
• kreditni yopmaguningizcha biznesni tark eta olmasligingizga va hokazo.

Kredit olishning ijobiy va salbiy tomonlari

Birinchidan, kreditlashning afzalliklarini tahlil qilaylik.

pros

1. Qo'llash oson.

Yirik bank tashkilotlari biznes uchun kredit olish tartibini allaqachon o'rnatgan.Mablag'larni olish uchun siz faqat kerakli hujjatlar to'plamini to'plashingiz va bank qaror qabul qilguncha kutishingiz kerak bo'ladi. Bu odatda uch kungacha davom etadi.

Tadbirkorlarni yanada chuqurroq tekshirish har doim ham amalga oshirilmaydi.

2. Kreditga qulay tarzda murojaat qiling.

Hozirda siz bank ofisiga shaxsan tashrif buyurishingiz shart emas, faqat kredit tashkilotining rasmiy veb-saytida ariza to'ldirishingiz va dastlabki tasdiqlashni kutishingiz kerak.

3. Uzoq muddatli kredit.

Kredit olish uchun ariza topshirayotgan maqsadingizga bog'liq. Muddat bank tashkilotining qarori bilan uzaytirilishi mumkin.

4. Kamaytirilgan %.

Agar garov sifatida harakat qila oladigan mulkingiz bo'lsa, unda kredit bo'yicha foiz stavkasi 12-15% gacha tushadi. Bu an'anaviy iste'mol kreditlariga qaraganda ancha past.

Minuslar

Xo'sh, biznes kreditini olish kerakmi? Keling, barcha tuzoqlarni bilib olaylik.

1. Garov uchun mulk.

Agar sizda shunchaki yo'q bo'lsa yoki mulkning qiymati kredit miqdoriga etib bormasa, kreditlashdan foydalanish muammoli. Ayniqsa, tadbirkorlik faoliyatini endigina boshlagan bo'lsangiz. Garov uchun mos mulk - bu avtomobil, ko'chmas mulk yoki asbob-uskunalar.

2. Kredit stavkasi.

Agar sizning biznesingiz yuqori sur'atlarda rivojlanayotgan bo'lsa, unda kreditdan foydalanganlik uchun ortiqcha to'lov fojia emas. Ammo biznes deyarli foydasiz bo'lsa yoki jiddiy investitsiyalarni talab qilsa, kreditni to'lash chidab bo'lmas yuk bo'lib, bankrotlikka olib kelishi mumkin.

3. Qarz oluvchi uchun jiddiy talablar.

Ajoyib kredit tarixi va yuqori daromadga ega bo'lish standart talablardir. Shuning uchun, agar sizda to'lanmagan kreditlar yoki muddati o'tgan qarzlaringiz bo'lsa, kredit arizangizni tasdiqlashga ishonmasligingiz kerak.

4. Yaqinda ish boshlagan korxona.

Ko'p sonli banklar boshlang'ich tadbirkorlarga kreditlash xizmatlarini taklif qilishadi. Aslida, bu ko'pincha shunchaki reklama. Agar siz biznesni olti oydan kamroq vaqt oldin boshlagan bo'lsangiz, sizga kredit berilmaydi. Katta ehtimol bilan ular muntazam iste'mol kreditini taklif qilishadi.

5. Muammoli to'lov jadvali.

Qiyinchilik shundaki, sizning daromadingiz sanasini keyingi kredit to'lovi sanasi bilan solishtirish qiyin. Agar sizda boshqa daromad manbai bo'lsa, hech qanday muammo bo'lmaydi, lekin agar yo'q bo'lsa, kreditni to'lash umuman oson bo'lmaydi.

Kreditlashning barcha ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqib, shuni ta'kidlaymizki, agar siz o'z biznesingizdan daromad olishingizga ishonchingiz komil bo'lmasa, o'zingizni bankdan qarzga qo'yish asossiz fikrdir. Agar siz muqobil chiqish yo'llarini qidirsangiz, bu xavfga arziydimi? Agar biznes bilan bog'liq muammolar bo'lmasa, kreditlash faqat uni kengaytirishga yordam beradi.

Kreditsiz qanday qilib olish mumkin

Qarz olmasdan qilish nafaqat mumkin, balki zarurdir. Turli xil variantlar mavjud: aktivlaringizdan foydalaning, masalan, ko'chmas mulk yoki mashina sotish, do'stlaringiz yoki qarindoshlaringizdan qarz olish.

Masalan: sizda sotishingiz va biznesingizni rivojlantirishga sarmoya kiritishingiz mumkin bo'lgan avtomobilingiz bor. Ha, mashina unchalik zarurat emas, bir muncha vaqt jamoat transportida sayohat qilish mumkin bo'ladi.

Ko'chmas mulkka kelsak, ehtimol sizda oxirgi marta bir necha yil oldin tashrif buyurgan yozgi uyingiz bormi? Bundan tashqari, o'z biznesingizni sotish va investitsiya qilish uchun ajoyib imkoniyat.

Shunday qilib, siz o'zingizning biznesingiz uchun pulga ega bo'lasiz va kredit bilan bog'liq muammolardan qochasiz. Bundan tashqari, qisqa muddatli kredit ham muqobil variant hisoblanadi. Ammo shuni yodda tutingki, unga nisbatan foizlar tadbirkorlar uchun kreditga qaraganda ancha yuqori. Darhol katta sarmoya kiritmang. Ha, bu holda biznes asta-sekin rivojlanadi, lekin bu har doim ham yomon emas.

Xulosa

Ko'pgina ishbilarmonlarning ta'kidlashicha, qaysidir vaqtda bu ularning biznesini saqlab qolgan va uni yangi bosqichga ko'tarishga imkon bergan kredit bo'lgan. Biznes - bu katta mas'uliyat. Agar siz buni endigina qilishni boshlayotgan bo'lsangiz, sizga kerakmi yoki yo'qmi, yuz marta o'ylab ko'ring va keyin vakolatli va oqilona qaror qabul qiling.

Qo'shimcha qarz olmasdan avtomobil yoki uy-joy sotib olishning iloji yo'qligi, foydalanish uchun kerakli miqdorni imkon qadar tezroq olish zarurati yoki boshqa moliyaviy ehtiyoj - pul etishmasligi ko'pincha uni olishga arziydimi degan savolga olib keladi. bu yil kredit. Biroq, hozirgi inqiroz sharoitida, shoshilinch ehtiyojlarni qondirish, orzu qilingan xaridlarni amalga oshirish va hokazolar bilan bog'liq muammolarni hal qilishning bunday usuli barcha ijobiy va salbiy tomonlarni aniqlash uchun eng oqilona yondashuvni talab qiladi.

Ichki kredit bozorining hozirgi holati

Oddiy fuqarolar ham, yirik moliya institutlari ham bugungi Rossiyaga kelgan og'ir kunlarning oqibatlarini engishlari kerak. Juda ko'p omillar mamlakat iqtisodiyotiga salbiy ta'sir ko'rsatadi: neft narxining pasayishi, milliy valyutaning qadrsizlanishi, G'arb davlatlarining sanksiyalari va boshqalar.
Bunday sharoitda ko'plab qarz oluvchilar banklar aholiga berilgan kreditlar hajmini sezilarli darajada kamaytirdi, degan noto'g'ri taxminlarga ega edi. Biroq, bu mutlaqo to'g'ri emas, chunki kreditlarni qayta ishlash amaliyoti juda keng tarqalgan bo'lib qolmoqda. Yagona "lekin": Endi hamma ham ulardan foydalana olmaydi, faqat ishonchli mijozlar.
Markaziy bankning asosiy stavkasini pasaytirib, banklarga aholiga “arzon” kreditlar olish imkoniyatini ochganini hisobga olsak ham, kredit kompaniyalari qarz oluvchilarga nisbatan qattiqroq talablar qo‘yishga moyil. Ular orasida asosiy shartlar:

1. 21 yoshdan pensiyaga chiqish yoshi;
2. majburiy rasmiy ishga joylashish;
3. Daromad darajasi 10-15 ming rubldan past emas. oyiga (daromad sertifikati shaklida tasdiqlash bilan);
4. kamida 1 yillik ish stajiga ega (hozirgi ish joyida 6 oydan).

Qarz olingan mablag'lardan foydalanishning maqsadga muvofiqligi

Kredit olish uchun ariza berishda o'z imkoniyatlaringiz va ehtiyojlaringizni to'g'ri baholash juda muhimdir.

Kreditlardan foydalanishga mas'uliyatsiz yondashish, ochko'z va uzoqni o'ylamaydigan qarz oluvchi uchun eng jiddiy muammolar paydo bo'lgunga qadar muntazam sinovlar hayotning majburiy qismiga aylanganda, o'ziga xos kredit qaramligiga tushib qolish xavfi bilan to'la.

Quyidagi tavsiyalar kredit olishda xatolikka yo'l qo'ymaslikka yordam beradi:

• aniq qaror kredit olishning maqsadlari va maqsadga muvofiqligi- qarzga olingan pul, ehtimol, mavjud qarzlarni to'lash yoki haqiqatan ham keraksiz xaridlarni amalga oshirish uchun mos emas. Bu erda kapitalni nazorat qilishni o'rganish va o'z imkoniyatlaringiz bilan yashashni o'rganish maqsadga muvofiq bo'ladi. "Umumiy" pul etishmasligi muammosini hal qilish - tejashni boshlash, yarim kunlik ish topish yoki asosiy ishingizni o'zgartirish;
• milliy valyutada kredit olish- bu kurs farqlarining mumkin bo'lgan o'sishi qarz oluvchining moliyaviy ahvolining yomonlashishiga bevosita ta'sir qilmasligi uchun zarur;
• aniq xabardor bo'ling kredit olish oqibatlari va undan malakali foydalanishning ahamiyati - qarz qiyin vaziyatda ham najot vositasiga, ham halokatli xatoga aylanishi mumkin.

Aholi uchun kredit berishning eng oqlangan yo'nalishlari

Turli xil kredit variantlarini tanlashda har bir kishi kreditning "rentabelligi" haqidagi o'z g'oyalariga asoslanadi. Ba'zilar uchun ustuvor kreditning o'zi mumkin bo'lgan eng katta miqdori, boshqalar uchun - minimal foiz stavkasi, boshqalar uchun - turli komissiyalarning yo'qligi va boshqalar. Ko'pchilik uchun bu asosiy argumentga aylanadi, chunki u bevosita. yakuniy ortiqcha to'lov qanday bo'lishini belgilaydi. Shunisi e'tiborga loyiqki, foizlarni qo'shimcha ravishda kamaytirish imkoniyati ham mavjud. Buning uchun siz hujjatlarning eng to'liq paketini to'plashingiz, garovni tashkil qilishingiz yoki kafillarni jalb qilishingiz kerak.
Agar qarz mablag'laridan foydalanishning eng asosli yo'nalishlari haqida gapiradigan bo'lsak, unda Rossiya Federatsiyasida o'tgan yillarga o'xshab, iste'mol va ipoteka kreditlari eng dolzarb bo'lib qolmoqda. Yana bir soha - o'z transportingizni sotib olish. Biroq, avtokreditlar aholi orasida nisbatan past talab bilan tavsiflanadi, shu jumladan majburiy CASCO sug'urtasiga bo'lgan ehtiyoj tufayli, bu juda yuqori narxga ega.

Iste'mol kreditlari

Qarz olingan mablag'lar asosan naqd pulsiz xaridlarni amalga oshirish uchun foydalanilgan hollarda, eng yaxshi variant bo'ladi kredit kartalari.

Yuqori stavkalarga qaramay, ular foizlarni hisoblamasdan puldan foydalanish uchun imtiyozli davrga ega bo'lishlari bilan maqtanishlari mumkin.

Avtomobil kreditlari

Rossiya aholisining aksariyati uchun qarz mablag'larisiz mashina sotib olishning iloji yo'q.

Agar biz bunday xaridlarni xarajatlarni minimallashtirish nuqtai nazaridan ko'rib chiqsak, eng foydali investitsiya variantlari 2016-2018 yillarda mahalliy avtomobillar bo'ladi. 1,45 million rublgacha bo'lgan ishlab chiqarish.

Bunday avtomobillar yiliga 9-17% oralig'ida stavka bilan maxsus davlat qo'shma moliyalashtirish dasturiga bo'ysunadi.

Ipoteka kreditlari

Hozir kredit olish foydalimi yoki yo'qmi degan savolga qaytadigan bo'lsak, 2019 yil uchun ekspert prognozlari ko'pincha bugungi kunda bu qarz oluvchilarning e'tiboriga loyiq bo'lgan ipotekani ro'yxatdan o'tkazish ekanligiga qo'shiladi. Buning sabablari quyidagilardir:

• ko'chmas mulk narxining pasayishi;
• uy-joylarni kreditlashga qaratilgan bir qator reklama dasturlari mavjudligi;
• katta oilalar uchun davlat subsidiyalari.

Agar sizda kvartiraning taxminiy qiymatining 40-50 foizini qoplaydigan umumiy oilaviy daromadingiz bo'lsa, ipoteka olish o'rniga to'g'riroq echim bo'ladi. kelajakdagi ob'ektni qurishni boshlash bosqichida umumiy qurilishga kirish. Shunday qilib, kvartira narxining uchdan bir qismigacha tejashingiz mumkin. Qurilish ishlari davomida qolgan miqdorni to'plash yoki qarindoshlar / do'stlardan qarz olish mumkin.

Qarz oluvchining jamg'armasi kvartiraning kutilayotgan narxining 10-20 foizini tashkil qilganda, ipoteka kreditini olishga arziydi.

Bankni tanlashda siz kredit shartnomasi shartlariga ham, tashkilotning obro'siga ham e'tibor berishingiz kerak. Qo'shimcha xavflarni oldini olish uchun bozorda nisbatan qisqa muddatli (5 yilgacha) ishlaydigan kompaniyalarni "ko'rish maydoni" dan chiqarib tashlash oqlanadi.
Ko'chmas mulkni sotib olishni yanada foydali qilish uchun turli xil aksiyalarni kuzatib borish yaxshi bo'lardi. Ko'pgina tashkilotlar vaqti-vaqti bilan (odatda mavsumda bir marta) hamkor ishlab chiquvchilardan ma'lum ko'chmas mulk ob'ektlarini sotib olish uchun maxsus takliflarga ega bo'lishni boshlaydilar va hokazo. Bunday hollarda nafaqat pasaytirilgan foiz stavkasini olish imkoniyati, balki ham majburiy to'lovsiz kredit olish.

Shuningdek o'qing:

2018, . Barcha huquqlar himoyalangan. Materiallardan faqat muallifning ruxsati bilan nusxa ko'chirish.

Odamlarning kreditga pul olishining sabablari ko'p. Bu erda asos bir xil: maqsad paydo bo'ldi, uning uchun hozirda yoki umuman o'z pulingiz etarli emas. Shunday qilib, ko'p odamlar umr bo'yi kvartirani tejash uchun etarli imkoniyatga ega emaslar, shuning uchun ipoteka ijaraga olingan uy-joy uchun to'lamaslik va o'z uyida yashashning yagona yo'li bo'ldi. Odam shunchaki maoshidan uch baravar qimmatga tushadigan qimmat, murakkab smartfon sotib olmoqchi bo'lgan holatlar mavjud. U kredit olib, yana olti oy yoki bir yil uchun mohiyatan keraksiz narsa uchun to'laydi... Lekin eng yomoni, ular bir qarzni boshqasi bilan to'lay boshlashadi. Bu katta qarzlarning ayovsiz aylanishiga olib kelishi mumkin, undan chiqish yo'li yo'q.

Agar banklar kreditni to'lash bo'yicha nisbatan cheklovlarsiz shartlarni taklif qilsalar, unda turli tashkilotlar, masalan, mikromoliya tashkilotlari, xususiy kreditorlar, iste'mol kooperativlari va boshqalar qarz oluvchiga yiliga yuzlab foiz stavkalari bilan bosim o'tkazadilar. Kreditorlar ko'p va tez qarz olishni taklif qilishsa-da, moliyaviy tahlilchilar kredit foydasiga tanlov haqida yaxshilab o'ylab ko'rishga arziydi. Moliyaviy muammolarni hal qilish yoki kerakli mahsulotni "bu erda va hozir" sotib olish istiqbollari bugungi kun uchun to'lashingiz kerak bo'lgan kelajakka qarashni xiralashtiradi.
tilak.

Nima uchun odamlar kredit olishadi?

Kredit sizga pul etishmayotgan orzuni amalga oshirish yoki moliyaviy qiyinchiliklarni hal qilish imkonini beradi. Agar 90-yillarga qadar odamlar deyarli qarz olishmagan va o'zlarining moliyaviy kuchlari orqali yashagan bo'lsa, 90-yillardan keyin Rossiyada bank sektori faol rivojlana boshladi va hozirgi vaqtda banklar soni besh yuzdan oshadi, bu bir necha baravar ko'pdir. aholi jon boshiga banklar soni bo'yicha barcha Evropa standartlari. Va bu hatto kichik kreditorlarni hisobga olmaydi. Pul olish takliflarini hamma joyda topish mumkin. Bundan tashqari, pul tez va katta miqdorda chiqariladi. Bunday qulaylik boshni aylantiradi va insonning yangi narsalarga va go'zal hayotga sun'iy ehtiyojini keltirib chiqaradi. Qarzni to'lash haqiqatiga duch kelgan ba'zi qarz oluvchilar boshqa hech qachon qarz olmaslikka va'da berishadi. Boshqalar esa "kredit bilan yashashga" shunchalik odatlanib qolishadiki, ular hamma narsa uchun kredit olib, keyingi bir necha yil ichida to'laydilar. Barqaror daromad va doimiy ish qarzlarni o'z vaqtida to'lashga yordam beradi. Ammo, agar kutilmagan narsa yuz bersa, to'lovlar muvaffaqiyatsiz bo'lishi mumkin va qarz teshigi paydo bo'lishi mumkin, undan chiqib ketish yana qiyinlashadi.

Nima uchun ko'p odamlar ko'p kredit olishadi?

Bunga boshqalar kabi yashash, chiroyli va qimmat narsalarga ega bo'lish, daromadi ancha yuqori bo'lgan qo'shnidan kam bo'lmaslik istagi yordam beradi. Bu patologiya emas, balki faqat o'z qadr-qimmatini oshirishga urinishdir. Rostini aytsam, kredit “chiroyli yashash”ning eng yomon usullaridan biridir. Biroq, banklar bilan hamkorlik qiluvchi savdo tashkilotlari buning aksini aytadi. Ular kreditni foydali xarid qilish imkoniyati sifatida joylashtiradilar. Kreditlar tufayli do'kon aylanmasi va bank foydasi oshadi. Siz nafaqat bank filialida, balki to'g'ridan-to'g'ri savdo nuqtalarida ham kredit olish uchun murojaat qilishingiz mumkin. So'nggi bir necha yil ichida aholi jon boshiga to'g'ri keladigan kreditlar soni ortib bormoqda. Bitta qarz oluvchi 4-7 tagacha kredit olishi mumkin. Bu iste'mol krediti yoki ipoteka, kredit karta, telefon, muzlatgich, televizor, mo'ynali kiyim, mebel va boshqalar uchun kredit bo'lishi mumkin. Qoidaga ko'ra, bitta to'lovning hajmi kichik bo'lib, bu sizga qulay tarzda to'lash imkonini beradi. Ammo ba'zida jami to'lovlarning umumiy miqdori qarz oluvchini "ezishi" mumkin.

Shunday qilib, kreditlarning keng mavjudligi va ularni olishning qulayligi odamlarning ko'p kredit olishiga yordam beradi.

Kredit olmaslikning beshta sababi.

Siz haqiqatan ham qarz olmaslik kerak bo'lgan ko'plab faktlarni ta'kidlashingiz mumkin. Hamma narsa uchun kredit oladiganlar bilan birga kreditdan umuman foydalanmaydiganlar ham bor. Ular o'zlari tejashga harakat qilishadi yoki puli yo'q narsalarni sotib olmaslikka harakat qilishadi. Kredit olmaslik kerak bo'lgan beshta asosiy sababni ta'kidlaymiz.

Boshqa kreditni to'lash uchun qarz olmaslik kerak.

Eskisini to'lash uchun yangi kredit qayta moliyalash deb ataladi. Mavjud kredit bo'yicha to'lash qiyinlashganda yoki bank joriy stavkani pasaytirishni taklif qilganda qarz oluvchilar unga murojaat qilishadi. Misol uchun, mijoz 27% stavkalari oshirilgan davrda kredit oldi. Bir yil o'tgach, stavkalar tushib ketdi va boshqa bank 15% bilan kredit olishni taklif qildi. Bu erda qayta moliyalash shunchaki mantiqiy. Biroq, agar mijozning xuddi shu 15% miqdorida krediti bo'lsa, lekin oylik to'lovi kattaroq bo'lsa va u to'lovni kamaytirishi kerak bo'lsa, u uzoqroq muddatga qo'shimcha kredit olishga rozi bo'ladi, lekin kamroq to'lov bilan. Va bu cheksiz davom etishi mumkin. Natijada, mijoz asosiy qarzni allaqachon qoplagan va yangi foizlar tufayli kredit miqdori kamaymagan.

Shunday qilib, boshqasini to'lash uchun kredit olish bunga loyiq emas. To'lovlar yukini engillashtirish uchun, asosiy qarz cho'zilgan va qo'shimcha foizlar miqdori sezilarli bo'lmaganda, qayta qurish va qayta moliyalash xizmatlaridan foydalanish yaxshiroqdir.

Sizga boshqa kredit kerak bo'lganda.

Shunday bo'ladiki, odamning allaqachon qarzlari bor va u yana bir narsani sotib olishga qaror qiladi. Bu erda qarz yuki miqyosdan chiqmasligi uchun yangi kredit masalasini kechiktirish yaxshiroqdir. Ammo, agar yangi kredit haqiqatan ham kerak bo'lsa va siz usiz qilolmasangiz, mavjud kreditlardan birini to'lashga arziydi. Kreditlarni to'lash uchun o'rtacha daromadning 30-35% dan ko'p bo'lmasligi kerakligi haqidagi qoidaga rioya qilish muhimdir. Ushbu muvozanat buzilganidan so'ng, siz to'xtashingiz va yangi kreditlar olmaysiz, balki qarz olmasdan qanday qilib yashash masalasini hal qilishga harakat qilishingiz kerak.

Agar sizda etarli pul bo'lmasa.

Ko'p odamlar oy davomida harajatlarni bir tekis taqsimlab, maoshdan maoshgacha yashashga o'rganib qolgan. Biroq, ish haqi kunidan oldin pul etarli bo'lmasligi mumkin. Bu erda bir necha kunga qaerdan qarz olish mumkinligi haqida g'oyalar paydo bo'ladi. Shu bilan bir qatorda, odamlar mikrokreditlar olishni va ularni ma'lum bir ortiqcha to'lov bilan qaytarishni boshlaydilar. Kredit summalari kichik, shuning uchun pul ko'rinishida ortiqcha to'lov sezilmaydi. Shunday qilib, 5 ming rubl olib, bir hafta ichida 6 ming rubl berishingiz kerak. Ko'rinishidan, ortiqcha to'lov haftasiga atigi 20% ni tashkil qiladi, lekin u allaqachon oyiga 80% yoki yiliga mingdan ortiq. Bunday hollarda siz imtiyozli davrga ega kartadan foydalanishingiz mumkin. Bu sizga maoshingizdan oldin pulni "to'xtatib turish" va qo'shimcha foizlarsiz qaytarish imkonini beradi. To'g'ri, siz ham bunga berilib ketmasligingiz kerak.

Mikromoliya tashkilotlariga borishga arziydimi?

Mikromoliya tashkilotlarining kreditlari bitta pasport yordamida bir necha daqiqada beriladi. Bu ish haqi kunidan oldin biror joyda pul topishi kerak bo'lgan yoki bank kredit berishdan bosh tortgan odamlarni jalb qiladi. Mikrokreditlar bo'yicha ortiqcha to'lov juda katta foiz sifatida. Qarz oluvchi qarz olganidan bir necha barobar ko'proq to'laydi. Bu zamonaviy hayotning o'ziga xos ofati, lekin ko'pincha kimdir pulni shu tarzda olib, ortiqcha to'lov bilan qaytaradi. MFO deyarli barcha murojaat qilganlarga, shu jumladan yomon kredit tarixiga ega bo'lgan qarz oluvchilarga pul beradi. Mutaxassislar mikromoliya tashkilotlari xizmatlaridan foydalanmaslikni yoki istisno hollarda foydalanishni maslahat berishadi.

Kredit olish uchun ariza berishda sizni aldashingiz mumkin.

Kredit shartnomasini imzolashdan oldin, siz hamma narsani diqqat bilan o'rganishingiz kerak. Ayniqsa, bankning foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish va qarzga bo'lgan talabga bo'lgan huquqlari nuqtalari bilan bog'liq.

Ba'zi odamlar qarz olishdan qo'rqishadi va ular hech qachon ular bilan aralashishga jur'at etmaydilar. Boshqalar esa, aksincha, "kredit mania" ga berilib ketganga o'xshaydi.
Birinchi turdagi odamlar juda ehtiyotkor, xushchaqchaq va uyatchan odamlardir. Bunday odam, agar qarz olish imkoniyati bo'lsa va muddatidan oldin to'lash kafolati bilan bo'lsa ham, u hech qachon bunday qadam tashlamaydi. U bir necha yillar va hatto o'nlab yillar davomida kvartira yoki mashina sotib olishga tayyor, faqat kreditlar bilan shug'ullanmaslik uchun.

Ammo ikkinchi tur optimistlar, ochiq va ochiq odamlardir, ular yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavf va muammolar haqida qayg'urmaydilar. "Men hozir yashayman va ertaga ertaga keladi, qandaydir tarzda to'layman ..." Bu pozitsiya juda xavfli. Biror kishi juda ko'p muammolarga duch kelish va surunkali qarzdor bo'lish xavfini tug'diradi.

Yuqoridagi ikkala holat ham haddan tashqari holatlardir va ular hech qanday yaxshilikka olib kelmaydi. Xo'sh, bu holatda nima qilish kerak? Qachon hali ham kredit olishingiz mumkin?

Agar sizning boyligingiz so'nggi bir necha yil ichida, hatto kichik qadamlarda ham o'sib borayotgan bo'lsa, unda siz osonlik bilan kredit olishingiz mumkin. Bunday holda, siz uni katta zarar etkazmasdan to'lashingiz mumkin. Kredit olish orqali siz o'zingizni sarf-xarajatlarda ataylab cheklaysiz. Shuning uchun siz bu qadamni ongli ravishda va afsuslanmasdan qilishingiz kerak. Aks holda, qilgan ishingizdan keyin pushaymon bo'lishingiz mumkin.

Ammo, agar sizning moddiy farovonligingiz yaqinda o'zgarmagan yoki hatto yomonlashgan bo'lsa, "Bunga arziydimi?" Deb o'ylash kerak. Kredit pul muammolarini hal qilish uchun davo emas. Bu, aksincha, moddiy boylikning yuqori darajasiga o'tishga urinishdir. Va buning uchun siz avvalgisiga mahkam turishingiz kerak. Sizda asosiy narsalar uchun mablag 'bo'lishi kerak: nima ovqatlanish, nima kiyish, uy-joy uchun qanday to'lash va boshqalar.

Ko'pgina kredit foydalanuvchilari xuddi shu savoldan xavotirda: "Agar men to'satdan u yoki bu sababga ko'ra kreditni to'lay olmasam nima bo'ladi (masalan, ishimni yo'qotib qo'ysam)?" Bu yerda nima deyishim mumkin? Agar mamlakat hayotining iqtisodiy va siyosiy tarkibiy qismlari barqaror bo'lsa, unda ortiqcha tashvishlanishning hojati yo'q. Siz mas'uliyatli shaxssiz va nima qilayotganingizni to'liq tushunasiz. To'g'rimi? Bu qisman kreditni to'lash uchun zarur bo'lgan moddiy daromad sizni topishining kafolati bo'lib xizmat qiladi. Kreditni bir yil ichida, rejalashtirilganidek yoki bir necha yil ichida to'laysizmi, bu umuman muhim emas. Sizning moliyaviy farovonligingiz ko'proq yoki kamroq darajada bo'lishi yoki hatto o'sishi muhimdir.

Va nihoyat, men sizning e'tiboringizni ushbu masala bo'yicha ezoterik nuqtai nazarga qaratmoqchiman. Taqdir belgilariga e'tibor bering. Agar siz banklarga kredit olish uchun murojaat qilsangiz va doimiy ravishda rad etilsa, bu juda yaxshi ogohlantirish emas. Birinchi rad etish, ikkinchi, uchinchi, to'rtinchi... To'xtang... to'xtang, yopiq eshikni buzish kerak emas. Katta ehtimol bilan, agar siz qarz olishga muvaffaq bo'lsangiz ham, keyinchalik juda xafa bo'lasiz.

Sizga barcha kredit operatsiyalarida omad tilayman va bundan ham yaxshiroq, shunday farovonlik tilaymanki, hatto kreditlar haqidagi fikrlar ham paydo bo'lmaydi!