Bank mahsulotlarini tahlil qilish har qanday bank strategiyasining ajralmas qismi hisoblanadi.

Ushbu tahlil eng yirik banklarning tanlangan chakana mahsulotlar bo'yicha strategiyalarini aks ettiradi: POS, avtokreditlar, kredit kartalari, umumiy naqd kreditlar, ipoteka.

Eng yirik Rossiya banklarida aniqlangan tendentsiyalarga asoslanib, asosiy biznes yo'nalishlari va bozor harakati vektorini aniqlash va shunga mos ravishda o'z ustuvorliklaringizni qurish mumkin.

Rossiya chakana bank mahsulotlari bozorining tarkibi

Chakana savdo bozori kredit mahsulotlari, regulyatorning cheklovlariga qaramay, o'sishda davom etmoqda. Ushbu o'sishning manbalari ikkita omil:

• qondirilmagan talabning qolgan qismi;
• banklar eng yuqori sifatli qarz oluvchilarni qidiradi.

Chakana kredit portfelining tuzilishi shuni ko'rsatadiki, Rossiya bozori haddan tashqari ko'p hisoblangan bo'lsa-da, ammo, etuklik bosqichidan juda uzoqda va qisqa muddatli va qimmat mahsulotlar bilan to'ldirilgan (1-rasm).

POS kreditlash bozori

Bum o'tdi, ko'plab eng yirik o'yinchilar hatto o'zlarining kredit portfelidagi POS-kreditlar ulushini kamaytirdilar. Aholi 08-09 inqirozi tufayli kelib chiqqan "iste'molchi chanqog'ini" allaqachon qondirgan, shuning uchun tabiiy sabablarga ko'ra talab miqyosda kamayadi. Ammo ba'zi banklar hali ham POS-kreditlashning rivojlanishiga tayanishda davom etmoqdalar.

Shu bilan birga, Rossiya banki garovsiz kreditlar uchun kapital talablarini oshirib, yanada qattiqroq tartibga soluvchi talablarni faol ravishda joriy qilmoqda. Shunday qilib, banklar riskni sinchkovlik bilan baholashga majbur bo'ladilar va POS kreditlari bo'lsa, bu qabul qilinishi mumkin emas, bu oqim kreditining butun mohiyati yo'qoladi.

Agar voqealar aynan shu stsenariy bo'yicha rivojlansa, 14-16 yillarda ushbu bozorning to'liq barbod bo'lishi mumkin, shu bilan birga garovsiz kredit tashkilotlariga asosiy e'tibor maqsadli bo'lmagan naqd pul kreditlariga qaratiladi. kredit kartalari Oh.

Umumiy portfelning 73 foizini egallagan POS kredit bozorining etakchilari allaqachon o'sish sur'atlarini kamaytirdilar - minus 2 foiz.
(2-rasm). Shubhasiz, liderlar naqd kreditlar va kredit kartalariga pul tikishni boshlaydilar, bu erda ularning portfellari mos ravishda 90% va 50% o'sish sur'atlarini ko'rmoqda.

Shunday qilib, POS kreditlari (ehtimol juda tez) kundalik ehtiyojlar uchun kreditlarning yanada madaniyatli shakli - kredit kartalari bilan almashtiriladi.

Avtomobil krediti bozori

Avtomobil krediti bozorining etakchilari (Sberbank va VTB24 bundan mustasno) bozorning o'rtacha o'sish sur'atlarini ko'rsatib, o'z pozitsiyalarini saqlab qolishadi (3-rasm). Avtomobil krediti rahbarlari orasida kredit kartalarining o'sishi taxminan 50% ni tashkil etdi. Shu bilan birga, banklar ichki avtokreditlar bozorida o'z o'rnini yo'qotmayapti (19% o'sish), POS-kreditlash rahbarlari bilan sodir bo'lmoqda.

Umuman olganda, ushbu segmentdagi o'sish bozorning to'yinganligi sababli pasayishi kutilmoqda. Yoniq bu daqiqa 40% yengil avtomobillar kreditga sotib olingan.

Universal banklar mahsulotning operatsion murakkabligi tufayli avtokreditlarni ustuvor deb hisoblamaydilar va bu joyni kichikroq hamkasblar uchun qoldiradilar. Kelgusi bir necha yil ichida avtokredit bozorining asosiy ishtirokchilari yuqori ixtisoslashgan "avtomobil" banklari bo'ladi. Ushbu bozorda keyingi faollik 3-4 yil ichida, kreditga sotib olingan park eskirgandan keyin kutilishi kerak.

Ipoteka bozori

Bizning namunamizga kiritilgan banklar bozorning 12,3 foizini tashkil qiladi ipoteka krediti, bozor bilan birga o'sib bormoqda (3-rasm), bu ularning o'rtacha 30% o'sish sur'atidan dalolat beradi. Kredit kartalari va ipoteka o'yinchilaridan maqsadli bo'lmagan naqd pul kreditlarining o'sish sur'atlarini oshirish tendentsiyasini sezmaslik mumkin emas. Bu segmentda eng yirik portfelning (ipoteka) o‘sish sur’ati kredit kartalari va naqd pul kreditlaridan qolishmasligini alohida ta’kidlash zarur. Bu shuni anglatadiki, ipoteka kreditlari bo'yicha yetakchilar o'z strategiyalarini o'zgartirmoqchi emaslar, balki bu bosqichda faqat bozor tendentsiyalariga amal qiladilar, mashhurlikka erishayotgan mahsulotlarni yaxshiroq targ'ib qilish uchun o'zaro savdo usullaridan samarali foydalanadilar. Bu rivojlangan ipoteka kredit tashkilotlari uchun mantiqiy, chunki xulosa ipoteka shartnomasi, mijoz uzoq vaqt davomida bank bilan hamkorlik munosabatlarini o'rnatish majburiyatini oladi va unga ushbu moliyaviy tashkilotning boshqa xizmatlariga "ulanish" tavsiya etiladi.

Kredit karta bozori

So'nggi 3 yil ichida faol rivojlanish va tez o'sish sur'atlariga qaramay, karta kreditlash hali ham muhim salohiyatga ega, chunki iqtisodiy jihatdan faqat 17%. faol aholi ushbu mahsulotdan foydalaning.

Guruch. 5 bizga umumiy bozor ulushi 31% bo'lgan tanlangan segmentning 4 ta etakchisi avtokredit va ipoteka portfellarini qisqartirish bilan birga, naqd pul kreditlari va kredit kartalaridagi ulushlarini sezilarli darajada oshirayotgani haqida fikr beradi. Ularning strategiyasi hozirgi paytda eng maqbul ko'rinadi. Aytishimiz mumkinki, bozor ularning tor profili tufayli allaqachon shakllangan va yuqorida ta'kidlanganidek, ushbu segmentning salohiyati nafaqat ularning strategik rejalarida bo'lishi mumkin.

Ushbu bozorni tahlil qilib, Rossiyadagi ikkita eng yirik to'lov tizimining faoliyatini cheklaydigan potentsial sanksiyalarni eslatib o'tish mumkin emas. Bizning fikrimizcha, Visa ham, Mastercard ham siyosiy maydondagi o'yinlar tufayli o'z biznes maydonini cheklamaydi, shuning uchun bu omil ushbu segmentning rivojlanishini to'xtatib qo'yishi dargumon.

Tabiiy rivojlanishdan tashqari, kredit kartalari o'zlarining o'sish potentsialini POS-ning aqlli o'rnini bosuvchi sifatida amalga oshiradi va turli xil "karta" orqali mijozlarni CB-larga jalb qilishning ulkan vositasiga aylanadi. bonus dasturlari, bu raqam asosiy o'yinchilar allaqachon foydalanilmoqda.

Naqd pul kreditlari bozori

Ushbu segment qiziqarli, chunki ushbu bozorga kelgan va eng yirik 15 ta eng yirik naqd pul kreditlari (Sberbank va VTB 24 dan boshqa banklar hisobga olinadi) ko'pchilik boshqa segmentlarda yuqori o'rinlarni egallaydi. Masalan, POS kreditlash bo'yicha yetakchi bo'lgan Home Credit Bank naqd kreditlar bo'yicha portfel o'sish sur'atini 30 foizga tenglashtirdi va ushbu mahsulot bo'yicha eng yirik kredit tashkilotlaridan biriga aylandi. Bular. Bu o'z strategiyasini o'zgartirayotgan, shuningdek, barcha yo'nalishlarda rivojlanayotgan, masalan, Orient Express kabi banklarni o'z ichiga oldi. Shuni ta'kidlash kerakki, ba'zi davlat banklari (ya'ni Sberbank va Rossiya qishloq xo'jaligi banki) bozor ulushini kamaytirdilar. Shu bilan birga, oltita yirik bankning har biri naqd kreditlar bo'yicha o'z portfelini ko'paytirgani (oltita bankning o'rtacha o'sish sur'ati 31 foizni tashkil etgani) e'tiborga molik.

Ko'pchilik kredit kartalari va naqd pul kreditlari bir-birini almashtiradi, deb hisoblashadi. Biroq, davom etgan yuqori majburiyatni hisobga olgan holda Rossiya aholisi naqd pulga kelsak, kelgusi 5 yil ichida bu ikki mahsulot bir-birini to'ldiruvchi bo'lib chiqishi mumkin degan xulosaga kelishimiz mumkin. Keyin kredit kartalarining yuqori ehtimollikdagi o'sishi naqd kreditlarning keyingi rivojlanishini hech qanday tarzda bekor qilmaydi.

xulosalar

Hozirgi vaqtda va o'rta muddatli istiqbolda bank mahsulotlari bo'yicha shaxslar Qo'llab-quvvatlash va rivojlanishning asosiy nuqtalari kredit kartalari, ipoteka va naqd pul kreditlari bo'ladi. Shu bilan birga, ushbu bozorlarning rivojlanish dinamikasi ekstensivdan ko'ra intensivroq bo'ladi. Ya'ni, mijoz bilan barqaror hamkorlik aloqalarini o'rnatish uchun qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini yanada aniqroq baholash, shu jumladan qisqa muddatli mahsulotlarni uzoq muddatli mahsulotlar bilan almashtirish.

Avtokreditlash va POS bozorlarida, o'z navbatida, biroz sovish kutilmoqda; bu erda tegishli tor ixtisoslashuvga ega bo'lgan banklar "o'rindiqni boshqaradilar", "generalistlarning" aksariyati yuqoridagi bandda ko'rsatilgan mahsulotlarga e'tibor qaratadilar. Alohida ta'kidlash joizki, ipoteka kreditlari ba'zi banklar tomonidan allaqachon faol foydalaniladigan o'zaro sotish uchun ajoyib asos bo'lib xizmat qiladi.

Umuman olganda, iste'molchi-MB munosabatlari tushunchasi haqida gapirganda, bank tizimi mahsulotga yo'naltirilgan modeldan mijozga yo'naltirilgan modelga o'tadi. Rossiya bank tizimi o'zining paydo bo'lishining va fuqarolar ongida mustahkamlanishining o'sha bosqichini bosib o'tdi, o'shanda iste'molchi yaxshi tushunmagan va bozor mutaxassislari mijozga nima kerakligini "yaxshiroq bilishgan". Hozirgi vaqtda iste'molchilar moliyaviy xizmatlar maxsus tayyorlangan mahsulotlar eng ko'p bo'ladigan darajaga yetdi samarali yechim KO uchun ham, iste'molchi uchun ham.

22.04 12:11

Chiqarilgan o'rtacha o'lcham iste'mol kreditlari 2019 yilning birinchi choragida u 24,3 foizga oshib, 170,3 ming rublni tashkil etdi, Milliy kredit tarixi byurosi 4100 ta kreditor maʼlumotlari asosida hisoblab chiqdi.

29.03 09:49

1 apreldan boshlab Rossiyada pensiyalar oshiriladi, iste'mol kreditlari xavfini baholash talablari kuchaytiriladi. Ilgari Rossiya banki kredit bumi xavfi haqida bir necha bor ogohlantirgan.

21.03 13:04

Davlat Dumasi 21-mart, payshanba kuni bo‘lib o‘tgan yalpi majlisda og‘ir hayotiy vaziyatga tushib qolgan fuqarolar uchun ipoteka ta’tillari to‘g‘risidagi qonun loyihasini birinchi o‘qishda qabul qildi.

20.03 14:01

Rossiya prezidenti Vladimir Putin rejalashtirilgan ipoteka ta'tillarini nafaqat yangi, balki ilgari berilgan uy-joy kreditlariga ham uzaytirish bo'yicha ko'rsatma berdi.

13.03 16:38

Federal uy-joy operatori DOM.RF hisobotiga ko'ra, fevral oyida Rossiyada ipoteka kreditlash sur'ati ortib borayotgan stavkalari tufayli 5 marta sekinlashdi.

01.03 10:49

Rossiyaliklarning ipoteka qarzlari miqdori uy-joy kreditlari Rossiya Banki veb-saytida e'lon qilingan ma'lumotlarga ko'ra, 2019 yil 1 fevral holatiga ko'ra, 6,5 trillion rublni tashkil etdi, bu o'tgan yilning 1 fevraliga nisbatan 23,8 foizga o'sdi.

28.02 10:11

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, ruslar 2019 yil yanvar oyida 2018 yil yanvariga nisbatan kreditlar soni va miqdorini 5% va 20% ga oshirdi. Fuqarolar ko'proq naqd kredit olishadi.

30.01 12:12

Iste'mol kreditining o'rtacha hajmi 2018 yilda o'sishda davom etdi va 2018 yilning to'rtinchi choragi oxirida Milliy Kredit Tarixi Byurosi (NBKI) tomonidan hisoblanganidek, 31,6 foizga yoki 43,5 ming rublga o'sdi.

15.01 11:24

Rossiya hukumati uy-joy uchun ipoteka krediti olgan bolali oilalarni qo‘llab-quvvatlash bo‘yicha yangi chora-tadbirlar to‘g‘risida kelishib oldi, dedi bosh vazir o‘rinbosari Tatyana Golikova.

24.12.2018 09:46

Rossiyaliklarning kredit qarzi yanvar-noyabr oylarida 48 foizga oshib, 7,67 trillion rublni tashkil qildi. yillik hisobda, OKB hisoblangan.

21.12.2018 11:54

Iste'mol tovarlari (iste'mol kreditlari) sotib olish uchun berilgan kreditlarning o'rtacha hajmi 185,9 ming rublni tashkil etdi. 2018 yilning noyabrida va 2017 yilning noyabriga nisbatan 19,4 foizga yoki 45,3 ming rublga oshgan.

11.12.2018 13:20

VTB emissiya boshlanganini e'lon qildi ipoteka kreditlari pochta banki orqali. Pilot loyiha Samara va Sverdlovsk viloyatlarida, shuningdek, Boshqirdistonda boshlandi, dedi VTB vakili.

07.12.2018 16:03

Sberbank POS-kreditlash bozoriga kirishini e'lon qildi: yangi mahsulot "Kredit bo'yicha xaridlar" deb nomlangan.

07.12.2018 11:17

Sberbankning sof foydasi 2018 yilning yanvar-noyabr oylarida o‘tgan yilning shu davriga nisbatan 21,6 foizga oshib, 758,6 milliard rublni tashkil etdi, deyiladi RAS bo‘yicha bank hisobotida. Kreditlash 24 foizga oshdi. Bank aholining 300 million dollar valyuta jamg‘armalarini jalb qildi

04.12.2018 17:19

Rossiya banki qarz oluvchiga qiyin hayot sharoitida ipoteka to'lovlarini vaqtincha to'xtatib turish qonuniy huquqini joriy qilishni taklif qildi, dedi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki raisining birinchi o'rinbosari Sergey Shvetsov Federatsiya Kengashida.

23.11.2018 11:18

2018-yilning yanvar-sentyabr oylarida muomalaga chiqarilgan yangi kredit kartalarining umumiy soni 66,6 foizga oshdi, deb xabar beradi Milliy kredit tarixi byurosi (NBKI). Pensionerlar tez-tez kredit kartalarini olishni boshladilar.

22.11.2018 10:57

Rossiya Banki yangi xizmatni ishlab chiqdi va joriy qildi - fuqarolar va boshqa qarz oluvchilar uchun kredit tarixi.

15.11.2018 16:30

Rossiyaliklarning qarz yuki bilan bog‘liq vaziyat hozircha tashvishga sabab emas, dedi Markaziy bankning moliyaviy barqarorlik departamenti rahbari Elizaveta Danilova.

22.10.2018 12:23

Bank veb-saytiga ko'ra, Sberbank ipoteka va iste'mol kreditlari bo'yicha stavkalarni 1-2,2 foiz darajaga oshirdi.

Jismoniy shaxslar uchun kredit (chakana kredit) - aholiga shaxsiy ehtiyojlar uchun, masalan, avtomobil sotib olish uchun beriladigan kredit; maishiy texnika, ko'chmas mulk va boshqalar. "Chakana kredit" tushunchasi "chakana" atamasi bilan bir xil.

Shuningdek bu ta'rif iste'mol krediti atamasiga yaqin ma'no (qarz oluvchi daromadni har qanday narsaga sarflash maqsadida oladigan har qanday kredit, foyda keltirishi mumkin bo'lgan operatsiyalar bundan mustasno). Shuni ta'kidlash kerakki, ko'plab mutaxassislar iste'mol kreditini chakana kredit turi deb bilishadi, ammo boshqa fikrlar ham mavjud; ba'zida qiymat jihatidan iste'mol krediti chakana kreditga tenglashtiriladi.

Kamchilik muammosi Pul, ham tajribali, ham yangi boshlanuvchilar uchun - o'tkir. Bugungi kunda biznes egalari uchun kredit olishning bir necha yo'li mavjud.

Bugungi kunda rus tizimi kreditlash mijozga eng ko'p taklif qilishi mumkin turli xil turlari kreditlar Rossiya bozori bank, tijorat, iste’mol, davlat, ipoteka, xo‘jaliklararo, banklararo va boshqa ko‘plab kredit turlarini amalga oshiradi. Ularning har biri ishtirokchilarning tarkibi, foizlar miqdori, faoliyati va kreditlar ob'ektida farqlarga ega.

Hozirda Rossiyada mashhur BIDBANK o'z mijozlariga yana bir yangi foydalanuvchi xizmatini taklif qildi: "Million Deals". Bu dastur chakana kreditlashni yoki boshqacha aytganda, iste'mol xarakteridagi har xil turdagi tovarlarni: transport, mebel, asbob-uskunalar va boshqalarni sotib olish uchun jismoniy shaxslarning keng doirasiga beriladigan kreditlashni o'z ichiga oladi.

Hozirgi vaqtda Rossiya moliya institutlarining iqtisodiyotning turli tarmoqlari bilan munosabatlarida katta qiyinchiliklar mavjud. Bu, ayniqsa, resurs bo'lmagan sanoat uchun to'g'ri keladi. Bu muammo juda dolzarb va uni imkon qadar tezroq hal qilish kerak.

Yaqinda ichida zamonaviy jamiyat yuqori narxni ko'rsatadigan juda oddiy stereotip ildiz otgan iste'mol kreditlari. Biroq, shunga qaramay, mamlakatimizning har bir tarmog'ida iste'mol krediti olish uchun qarz oluvchilar kundan-kunga ko'payib bormoqda.

Endi ko'p odamlar kredit va kreditni ko'rib chiqayotganda, ular orasidagi farqni ko'rmaydilar. Aslida, bu ikki jarayon bir-biriga bog'liq va bir-biriga juda o'xshash. Ikkala jarayon ham ma'lum miqdorni qarz beruvchidan qarz oluvchiga o'tkazishni o'z ichiga oladi muayyan shartlar. Ammo kredit va kredit o'rtasidagi farqni keltirib chiqaradigan bir nechta nozikliklar mavjud. Bu haqda quyida o‘qishingiz mumkin.

Har bir tadbirkor yoki tashkilot ish faoliyatini baholashni bilishi muhim bank krediti, uni chiqarishdan oldin. Barcha mumkin bo'lgan takliflarni chuqur tahlil qilish, statistik ma'lumotlarni hisoblash va bank kreditidan foydalanishda kutilayotgan afzalliklarni hisobga olish kerak.

Muhim masalada muhim savol: Kredit shartnomasini imzolashda aynan nimaga e'tibor berish kerak?

NBKI ma'lumotlariga ko'ra, 9 oy ichida banklar va mikromoliya tashkilotlari o'tgan yilga nisbatan 53 foizga ko'p kreditlar ajratgan. Bu inqirozdan oldingi darajaga yaqin. Biroq, yaqin orada undan oshib ketish mumkin bo'lmaydi

Rossiya banklari va mikromoliya tashkilotlari 2016 yilning to'qqiz oyida fuqarolarga 2,1 trillion rubl miqdorida kreditlar berdi. Bu 2015 yilning shu davriga nisbatan 53 foizga ko'p, ammo 2013 va 2014 yillardagi tegishli davrlarga nisbatan 20 foizga kam, o'sha paytda berilgan kreditlar hajmi 2,6 trillion rubldan oshdi, deb xabar beradi Milliy kredit tarixi byurosi (NBKI) ma'lumotlariga ko'ra. ). Odamlar eng faol qabul qilishdi ipoteka kreditlari va kafolatsiz mikrokreditlar.

O‘rganish natijalariga ko‘ra, yanvar-sentyabr oylarida qarz oluvchilarga 18,1 million kredit berildi, bu 2015-yilning to‘qqiz oyiga (14,3 million) nisbatan 27,2 foizga ko‘p, biroq 2014 yilning shu davriga (18,8 million) nisbatan 3 foizga kamdir. Odamlar ipoteka olishda eng faol bo'lgan. Banklar tomonidan berilgan kreditlar ko‘rsatkichi o‘tgan yilning shu davriga nisbatan 55 foizga oshdi. Mikrokreditlar ham sezilarli o'sishni ko'rsatdi - emissiyalarning o'sishi deyarli 45 foizga yetdi. Shu bilan birga, berilgan iste'mol kreditlari hajmi 23 foizga, kredit kartalari - 19,8 foizga, avtokreditlar esa atigi 7,3 foizga oshdi.

Markaziy bank ma'lumotlari ham iste'mol kreditlari bozori tiklana boshlaganidan dalolat beradi. Uchinchi chorak yakuniga ko‘ra, umumiy kredit portfeli ikkinchi chorakga nisbatan 0,8 foizga oshib, 1 oktyabr holatiga ko‘ra 5,5 trillion rublni tashkil etdi. Shu bilan birga, 2015 yil davomida, shuningdek, 2016 yilning birinchi va ikkinchi choraklarida dinamika salbiy bo'ldi.

Rossiyada chakana kreditlash tiklanmoqda, lekin barcha segmentlarda teng emas, deydi Bosh direktor NBKI Aleksandr Vikulin. Shuningdek, u joriy yilda berilgan kreditlar hajmi oshganiga qaramay, bozor 2014 yildagi inqirozdan oldingi darajadan 20 foizga ortda qolganini taʼkidladi.

Maxsus misollar

Sberbankda joriy yilning to'qqiz oyida berilgan chakana kreditlar hajmi 575 milliard rublga o'sdi, bu o'tgan yilning shu davriga nisbatan 70 foizga ko'pdir. Ushbu davrda berilgan ipoteka kreditlari hajmi 10 foizga oshib, 510 milliard rublga yetdi.

Yanvar-sentyabr oylarida rossiyaliklar VTB24-dan 772 milliard rublga kredit oldilar, bu 2015-yilga nisbatan 1,6 baravar ko‘p (474 ​​milliard rubl) va 2014-yildagi ko‘rsatkichlarga (829 milliard rubl) yaqin, dedi chakana bank vakili. VTB guruhi. “VTB24 kredit portfeli, mavjud bozor tendentsiyasidan farqli o'laroq, o'sib bormoqda. Iyun oyida bank 96 mlrd. kreditlar, iyulda – 86 mlrd, avgustda – 97 mlrd, sentabrda – 96 mlrd, oktabrda – 88 mlrd rubl», — deyiladi bank xabarida. VTB24 kredit portfeli 9 oy ichida 8,4 foizga yoki 130 milliard rublga o'sdi.

Rossiya standart bankida yilning birinchi to'qqiz oyida berilgan kafolatsiz iste'mol kreditlari hajmi 2015 yilning shu davriga nisbatan 27 foizga oshdi, - deydi bank boshqaruvi raisining birinchi o'rinbosari Evgeniy Lapin. "Bugungi kunda kredit shartlari inqirozdan oldingi darajaga yaqinlashmoqda, ammo umuman inqirozdan oldingi bozorga qaytish haqida gapirishga hali erta", deydi Lapin. Uning so'zlariga ko'ra, bank har oy emissiya qiladi iste'mol kreditlari 1 milliard rubldan ortiq miqdorda.

Banklar kredit tarixi ularni tashvishga solmaydigan qarz oluvchilarga kredit berishga harakat qiladi. NBKI marketing bo'yicha direktori Aleksey Volkovning so'zlariga ko'ra, 2015 yil boshida banklar o'zlarining "xavf ishtahasini" keskin kamaytirdilar va shunga mos ravishda kreditlash hajmini kamaytirdilar. Bu yil banklar qarz oluvchilar bilan faol ishlashga qaytdilar, ammo hali oldingi darajalarga erisha olishmadi. Banklar risklarni hisoblashda va "suboptimal" bilan qarz oluvchilarni rad etishda yaxshilandi. kredit tarixi va past daromadlar, Volkov qayd etadi. Buning sharofati bilan so‘nggi ikki yilda banklar tomonidan berilgan kreditlar ko‘paydi kredit sifati oldingi yillarga qaraganda.

“Bugun biz mijozlar orasida “tejamkorlik” kayfiyatini kuzatmoqdamiz. Banklarning o'zi esa o'sishga yaqinlashmoqda kredit portfeli juda o'zini tutib, qarz oluvchilarni ehtiyotkorlik bilan tanlashda davom eting ", - deydi Lapin.

Uzoq marafon

Mutaxassislarning fikricha, banklar va mikromoliya tashkilotlari inqirozdan oldingi darajaga yeta olishi dargumon. “Agar ipoteka haqida gapiradigan bo'lsak, u erda hamma narsa ko'proq yoki kamroq yaxshi, so'nggi etti yil davomida portfel umuman o'sib bormoqda. Ipoteka kreditlariga kelsak, tiklanish shu yilning fevral oyida boshlandi, - deb eslaydi Uralsib Capital tahlilchisi Natalya Berezina.

2014 yil dekabr oyidan boshlab banklar tomonidan berilgan kreditlar hajmi (6,466 trillion rubl) pasayishni boshladi va bu bir yarim yildan ortiq davom etdi. Joriy yilning oktyabr oyiga kelib bu ko‘rsatkich 5,478 trln. Shunday qilib, Berezina taʼkidlaganidek, inqirozdan oldingi darajaga yetib olish uchun banklar tomonidan isteʼmol kreditlarining yillik oʻsishi 15 foizdan oshishi kerak, joriy yilda esa u hali bir foizdan oshmagan.

Mutaxassislar 2017 yilda chakana savdoning umumiy o'sishi 10% atrofida bo'lishini taxmin qilmoqdalar. "Rejalashtirilmagan tez rivojlanish Iqtisodiyot, bizda mavjud real daromadning zaif dinamikasi bor”, - deydi Berezina.