Tarkib

Agar uy, kvartira yoki boshqa ko'chmas mulk garovga qo'yilgan bo'lsa va oila byudjetidan qarzning bir qismini yoki to'liq qismini muddatidan oldin to'lash uchun mablag 'ajratilishi mumkin bo'lsa, bankni rozi qilish uchun hamma narsani qanday qilib to'g'ri bajarish kerakligini bilishingiz kerak. hamkorlik va shaxs foiz to'lovlarini tejaydi. Beriladigan ipoteka kreditini tezda qanday to'lash bo'yicha tavsiyalar, agar kerak bo'lsa, mavjud vaziyatdan chiqish yo'lini topishga yordam beradi.

Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash mumkinmi?

Vaziyat kredit shartnomasi bilan tartibga solinadi. Aksariyat banklar va moliya institutlari bunday imkoniyatni taqdim etadilar. Siz ipoteka kreditingizni muddatidan oldin toʻliq yoki boʻlib-boʻlib foizlar, komissiyalar, jarimalarsiz, tez va minimal xarajatlar bilan toʻlashingiz mumkin. Ba'zi tashkilotlarda miqdor yoki boshqa shartlar bo'yicha ma'lum cheklovlar mavjud.Masalan, kreditor qarz oluvchidan to'lov muddati tugashidan bir necha kun oldin ipotekani muddatidan oldin to'lashni rejalashtirayotgani haqida yozma yoki og'zaki xabar berishni talab qilishga haqli. .

Qanday bo'lmasin, ipotekani tezda yopish uchun to'lov jadvalini o'zgartirish shartlari kredit shartnomasini tuzishdan oldin alohida muhokama qilinadi. Unda ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash tartibi, jarayoni va imkoniyatini, qarz oluvchi qo'shimcha to'lash huquqiga ega bo'lgan oylik minimal va maksimal to'lovni tartibga soluvchi bandlar aniq ko'rsatilishi kerak.

Qanday qilib ipotekani tezda to'lash kerak

Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash ortiqcha to'lov miqdorini kamaytirishni, o'z mablag'larini tejashni va kredit muddatini qisqartirishni kafolatlaydi. Qarz oluvchi qarzni qanchalik tez to'lashi mumkin bo'lsa, ortiqcha to'lov shunchalik kam bo'ladi. Aksariyat qarzdorlar 15, 20 yoki 30 yilgacha ipoteka olishadi, lekin uni tezroq to'laydilar. Turli fors-major holatlarini (ish haqining kamayishi, yangi moliyaviy majburiyatlarning paydo bo'lishi va tezda hal qilinishi kerak bo'lgan muammolar, rejalashtirilmagan xaridlar) hisobga oladigan fuqarolar uchun bu odatiy amaliyotdir.

Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash to'liq yoki qisman bo'lishi mumkin. To'liq to'lash qarzning butun miqdorini bir vaqtning o'zida to'lashni anglatadi. Qisman to'langan taqdirda, qarz oluvchi, majburiy oylik to'lovga qo'shimcha ravishda, qo'shimcha mablag' qo'yadi, ularning miqdori aniq talablar bilan cheklanmaydi. Siz onalik kapitali, sug'urta, shaxsiy mablag'lar, subsidiyalar va boshqalar yordamida qarzingizni tezda to'lashingiz mumkin.

Amaldagi qonunchilikka muvofiq, Rossiya Federatsiyasi fuqarolari o'z kreditlarini qisman yoki to'liq to'lashlari mumkin. Buning uchun ular rejalashtirilgan to'lov muddatidan 30 kun oldin (shartnomada boshqa muddat ko'rsatilgan) o'z niyatlari haqida bankni xabardor qilishlari kerak. Foizlar faqat qarz mablag'laridan haqiqiy foydalanish muddati uchun to'lanadi. Ariza og'zaki yoki yozma ravishda, telefon orqali yoki onlayn tarzda topshirilishi mumkin.

Asosiy qarzni qisman to'lagandan so'ng, bank qarz oluvchiga yangi to'lov jadvalini beradi, unga muvofiq oylik to'lov va foizlar kamayadi. Agar qarzdor tezda qarzni to'liq to'lashga muvaffaq bo'lsa, u holda kredit yopilganligini ko'rsatadigan hujjat beriladi. Ushbu sertifikat sizni kelajakda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolardan himoya qiladi. Bu qarzdorning bank oldidagi barcha majburiyatlarini bajarganligining isboti bo'ladi.

Kamaytirilgan to'lov miqdori

Ipoteka kreditini tezda to'lashning 8 ta samarali usulidan biri bu oylik kredit to'lovini kamaytirishdir. Oylik to'lovni to'lash uchun har doim kerakli miqdorni o'z vaqtida yig'a olishiga ishonchi komil bo'lmagan qarz oluvchilar uchun unga murojaat qilish tavsiya etiladi. Ipoteka krediti shartnomasi bo'yicha to'lov miqdorini kamaytirishingiz mumkin, agar:

• qarz oluvchining barqaror ishi bor, lekin uni xavfsiz o'ynashni xohlaydi;
• moliyaviy ahvolingizga 100% ishonch yo'q;
• moliyaviy ahvol beqaror - daromadlar vaqti-vaqti bilan tushib ketadi va ko'tariladi, qarzdor tezda katta pul mukofotini olishi mumkin.

Omonat miqdorini kamaytirish orqali qarz oluvchi ortiqcha to'lov miqdorini sezilarli darajada kamaytirmaydi, balki moliyaviy yukni kamaytiradi, o'zini kechikishlardan himoya qiladi, chunki u har qanday vaziyatda majburiy oylik badalni to'lashi mumkin va bu allaqachon. muhim va muhim afzallik. To'lov miqdori kamaygan taqdirda kredit muddati, foiz stavkasi, qarzni to'lash sxemasi va boshqalar kabi bir xil bo'lib qoladi.

To'lov miqdorini kamaytirish uchun asosiy oylikdan tashqari vaqti-vaqti bilan yoki doimiy ravishda qo'shimcha hissa qo'shish talab qilinadi. Agar qarz oluvchida kreditni tezda qaytarishga yordam beradigan bo'sh pul bo'lsa, u bank yoki boshqa moliya institutiga murojaat qilishi va niyatini bildirishi kerak. Siz doimo shartnomaga e'tibor qaratishingiz kerak. Bu protseduraning barcha nuanslarini ko'rsatadi. Ushbu muammoni hal qilishning bir xil samarali usuli bank xodimi bilan maslahatlashishdir: u xizmat haqida barcha kerakli ma'lumotlarni taqdim etadi.

Kredit muddatini qisqartirish

Agar to'lov miqdorini kamaytirish mantiqiy bo'lmasa, u holda siz ipotekani tezda to'lashning 8 usulidan boshqasidan foydalanishingiz mumkin. Mutaxassislar quyidagi hollarda kredit muddatini qisqartirishni tavsiya qiladilar:

• qarz oluvchi barqaror yaxshi daromadga ega bo'lsa, u 100% ishonch hosil qiladi;
• Tez orada qarzni to'liq qoplaydigan zarur pul kompensatsiyasini olish imkoniyati mavjud bo'lganda (odam hali eski kvartirasini sotishga ulgurmagan, lekin ko'chirishni kechiktira olmasa, u ipoteka kreditini olishga majbur bo'ladi. mulkini sotganda darhol yopiladi).

Bunday hollarda siz kreditni xavf-xatarsiz to'lash uchun qo'shimcha hissa qo'shishingiz va kredit muddatini sezilarli darajada qisqartirishingiz mumkin. Ammo shuni unutmangki, moddiy yuk mumkin bo'lishi kerak. Kredit muddatini qisqartirishning afzalligi aniq. Ushbu usul ortiqcha to'lovni minimallashtiradi. Uning kamchiligi shundaki, ko'pchilik qarzdorlar uchun oylik to'lovlarni to'lab bo'lmaydi.

Kredit to'lovlarining turlari

Ipoteka olishdan oldin siz juda ko'p turli xil nuanslarni hisobga olishingiz kerak. Birinchilardan biri tanlangan kredit to'lovi turidir. Bu annuitet va farqlanishi mumkin. Ularning har biri o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega, har bir tur kreditni muddatidan oldin to'lash samaradorligiga katta ta'sir ko'rsatadi. Shuning uchun, agar siz ipotekani muddatidan oldin yopishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, unda bu nuance jiddiy e'tibor talab qiladi.

To'lov turi ipoteka kreditlashda muhim rol o'ynaydi, chunki:

• u foizlarni hisoblash sxemasini belgilaydi;
• oylik badal miqdoriga ta'sir qiladi;
• Bu "qarz tanasi" butun muddati davomida qanday taqsimlanishiga bog'liq.

Agar biz kreditni muddatidan oldin to'lash haqida gapiradigan bo'lsak, unda vaziyat yanada murakkablashadi va kreditni iloji boricha tezroq qaytarish uchun qaysi strategiyani tanlash yaxshiroq ekanligini tushunish uchun individual hisob-kitoblarni amalga oshirish kerak. kreditning muddati, hajmi, foizni hisoblash usuli, stavkasi, qarz oluvchining moliyaviy imkoniyatlari va boshqalar. Qaysi to'lov turini tanlash bo'yicha yagona to'g'ri maslahat yo'q. Bularning barchasi muayyan shartlar va vaziyatga bog'liq.

Annuitet

Ushbu turdagi badal asosiy qarz va hisoblangan foizlarni teng qismlarga bo'lishni o'z ichiga oladi. Boshqacha qilib aytganda, qarzdor butun kredit muddati davomida har oy bir xil to'lovni to'lashi kerak. Odatda, moliyaviy institutlar mijozlarga annuitet mukofotlari qanday to'lanishini ko'rsatadigan jadvalni taqdim etadilar. Ammo agar xohlasangiz, barcha hisob-kitoblarni o'zingiz bajarishingiz mumkin.

Oylik annuitet ipoteka to'lovlari miqdori formula bo'yicha hisoblanadi - x = S * (P + (P/(1+P)N-1)), bu erda x - oylik to'lov miqdori, N - kredit muddati oylar, P - yillik oylik foiz stavkasi taklifi. Ko'rib chiqilayotgan hissaning foiz komponentini hisoblash uchun siz belgilangan davr uchun kredit qoldig'ini yillik foiz stavkasiga ko'paytirishingiz va natijada olingan ko'rsatkichni 12 oyga bo'lishingiz kerak.

Quyidagi formuladan foydalaniladi - Pn = Sn * P / 12, bu erda Sn - qolgan qarz, Pn - ipoteka bo'yicha hisoblangan foizlar miqdori. Ipoteka bo'yicha asosiy qarzni to'lashga imkon beradigan oylik to'lovning bir qismi - s = x - rn formulasi yordamida hisoblanadi, bu erda s - zarur ko'rsatkich, x - oylik ipoteka to'lovi miqdori, rn - oylik ipoteka to'lovi n-to'lov vaqtida belgilangan foizlar.

Asosiy qarzni to'lashga qaysi qismi sarflanganligini bilish uchun oylik to'lov hisoblangan foizlar bilan kamayadi. S ning qiymati oldingi ipoteka to'lovlariga bog'liq bo'lganligi sababli, u birinchidan boshlab har oy uchun ketma-ket hisoblab chiqiladi. Olingan indikatorning aniqligi bajarilgan hisob-kitoblarning to'g'riligiga bog'liq. Maxsus kredit kalkulyatori hisob-kitoblarni osonlashtirishga yordam beradi.

Annuitet dastlabki bosqichlarda kredit bo'yicha hisoblangan foizlarning 80-90 foizini to'lashni nazarda tutadi, umumiy to'langan summaning atigi 10-20 foizi asosiy qarzni to'lash uchun ketadi. Ko'rib chiqilayotgan kreditni to'lash usulini tanlashda, qarzdor birinchi navbatda foizlarni, keyin esa asosiy qarzni to'laydi. Mutaxassislarning fikricha, annuitet birinchi navbatda kreditorga, shundan keyingina qarzdorga foydalidir.

Ko'rib chiqilayotgan sxemaning afzalliklari quyidagilardan iborat:

• kattaroq kredit olish imkoniyati;
• dastlabki bosqichlarda qarzdorga yumshoq yuk;
• oylik to'lovlar belgilanganligi sababli kreditni to'lashning qulayligi, buning natijasida qarzning tasodifiy yuzaga kelishi ehtimolini bartaraf etish;
• qulay byudjetni rejalashtirish;
• uzoqroq kredit muddati.

Annuitet sxemasining kamchiliklari orasida katta miqdorda ortiqcha to'lov va ipoteka to'lovining butun muddati davomida to'lanadigan badallarning doimiy miqdori kiradi. Agar biz annuitet va tabaqalashtirilgan sxemani taqqoslasak, hisob-kitoblarsiz aytishimiz mumkinki, asosiy qarzni to'lashning birinchi usulini tanlagan qarzdor uchun kredit qimmatroq bo'ladi, chunki kredit organi sekinroq pasayadi va foizlar olinadi. tepasida.

Qarzdor har oy qanday to'lovni amalga oshirishi kerakligini biladi, o'z byudjetini rejalashtiradi va oylik to'lovni kechiktirilgan taqdirda bank yoki boshqa moliya instituti qo'llaydigan jarimalardan qochish uchun barcha mumkin bo'lgan muammolarni oldindan ko'rib chiqadi. Ammo ipoteka krediti bo'yicha majburiy to'lovlar miqdori asta-sekin kamayganda, bu ancha qulayroqdir.

Annuitet sxemasi birinchi navbatda kreditorlar uchun foydalidir. Ular berilgan kreditdan maksimal foyda olishadi. Birinchi bosqichlarda qarzdor asosan qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlarni to'laydi, buning natijasida - asosiy qarz miqdorining sekin kamayishi va ipoteka krediti bo'yicha sezilarli darajada ortiqcha to'lov.Uni kamaytirishning faqat bitta yo'li bor. chiqib ketish - qarzni to'liq yoki qisman muddatidan oldin to'lash huquqidan foydalanish. Qarzdor buni qanday qilishni hal qiladi - oylik to'lovni yoki kredit muddatini qisqartirish orqali.

Differensiallashgan

Ipoteka kreditini to'lashning bu usuli tijorat yoki klassik deb ataladi. Qarz qoldig'i bo'yicha foizlarni hisoblashni nazarda tutadi. Ingliz tilidan tarjima qilingan differentsiatsiya farqlash, farqlash degan ma'noni anglatadi - va har bir keyingi oylik ipoteka to'lovining hajmi avvalgisidan doimo farq qiladi. Qarzni to'lashning bu usuli qarzdorni qarzni teng qismlarda va qolgan summaga hisoblangan foizlarda to'lashga majbur qiladi, u har oy kamayadi, bu esa ularning qiymatining pasayishiga olib keladi.

Ipoteka kreditini to'lashning differentsial usulining afzalliklari:

• kredit organi asta-sekin kamayib borayotganligi sababli, annuitetga nisbatan kredit bo'yicha kichik ortiqcha to'lov va u bilan birga hisoblangan foizlar miqdori;
• oylik to'lovlarni kamaytirish orqali qarzdorning moliyaviy yukini bosqichma-bosqich kamaytirish;
• oddiy va tushunarli hisoblash printsipi, hatto bola ham o'zlashtira oladi.

Differentsial usulning kamchiliklari quyidagilarni o'z ichiga oladi:

• nisbatan yuqori birinchi to'lovlar;
• annuitetni tanlash orqali olinishi mumkin bo'lgan kreditga nisbatan kichikroq kredit miqdori;
• har doim turli xil to'lovlar miqdori, bank yoki boshqa moliya instituti tomonidan tanlangan to'lov jadvali bilan doimiy ravishda kelishish zarurati.

Ipoteka kreditini to'lashning ushbu usuli qarz oluvchilar uchun ko'proq foydalidir. Birinchi kredit to'lovlari sezilarli bo'lsa ham, annuitetga nisbatan ortiqcha to'lov 1,5-2 baravar kam. Differensial kredit har qanday qulay vaqtda qisman yoki to'liq qaytarilishi mumkin. Buni foydali va tez bajarish usulini qarzdor tanlaydi. Mutaxassislar majburiy to'lov miqdorini minimallashtirish uchun ipotekani to'lashning oxirgi bosqichlarida kredit muddatini qisqartirishga va birinchi navbatda to'lovlar miqdorini kamaytirishga murojaat qilishni tavsiya qiladi.

Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash shartlari

Ipoteka kreditini tez va foydali tarzda to'lash uchun sizga qo'shimcha moliyaviy resurslardan ko'proq narsa kerak bo'ladi. Shaxs o‘z huquq va majburiyatlarini bilishi, masalalarda huquqiy bilimga ega bo‘lishi, zarur hollarda sudda o‘z manfaatlarini himoya qila olishi kerak. Qarzga olingan mablag'larni muddatidan oldin to'lash shartlari kredit shartnomasida ko'rsatilgan va har bir alohida holatda boshqacha bo'lishi mumkin.

Qonunga ko'ra, Rossiya Federatsiyasi fuqarolari hech qanday to'siqlarsiz ipoteka kreditlarini to'liq yoki qisman to'lashlari mumkin. Buning uchun siz bank yoki boshqa moliya institutini belgilangan muddatda xabardor qilishingiz kerak. Qarz oluvchi kreditor bilan tuzilgan shartnoma shartlarini ham hisobga olishi kerak. Bu qarz mablag'larini muddatidan oldin to'lashning barcha nuanslarini aniqlab beradi:

• erta to'lovning chegara (minimal) miqdori;
• moliya institutini ipotekani tezda to'lash yoki to'lovlar miqdorini kamaytirish istagi to'g'risida xabardor qilish usuli va muddati;
• kreditni to'lash jadvalini qayta hisoblash uchun komissiyalar, jarimalar, chegirmalar va boshqa sanktsiyalarning mavjudligi.

Kredit shartnomasida kreditni muddatidan oldin to'lash shartlari umuman bo'lmasligi mumkin. Bunday holda, qarz oluvchi ushbu masalani bank yoki boshqa moliya instituti bilan muhokama qilishi va kelajakda muammolarga duch kelmaslik uchun uni hujjatlashtirishi kerak. Agar kelajakda ipotekani tezda to'lash mumkin bo'lsa va shartnomada muddatidan oldin to'lash sharti ko'zda tutilmagan bo'lsa, bank yoki tashkilot mijozdan voz kechish yoki qo'shimcha komissiya talab qilish huquqiga ega.

Qarz oluvchining tartibi

Ipoteka kreditini tezda to'lash uchun qarzdor quyidagilarga majburdir:

• moliya institutini qo'shimcha mablag'larni kiritish niyati to'g'risida xabardor qilish (arizada kutilayotgan badal miqdori ko'rsatilgan);
• ma'lum bir kunda hujjatlarni qayta rasmiylashtirish va naqd pul yoki bank o'tkazmasi orqali to'lovni amalga oshirish uchun moliya muassasasiga boring;
• agar qo'shimcha badal qarzning qolgan qismini to'lashga yordam bergan bo'lsa, ipoteka krediti shartnomasi yopilganligi to'g'risida guvohnoma oling;
• tegishli davlat organlarida uy-joy mulkdori qarz oluvchi ekanligini tasdiqlovchi barcha hujjatlarni rasmiylashtirish.

Ipoteka kreditini tezroq to'lashning 8 usuli

Kredit - bu katta moliyaviy yuk, shuning uchun har bir qarzdor undan imkon qadar tezroq qutulish uchun har tomonlama harakat qiladi. Bank yoki boshqa muassasaga qarzni tezda to'lashning ko'plab usullari mavjud - shaxsiy jamg'armalar, onalik kapitali, soliq imtiyozlari, qayta moliyalash, maxsus ijtimoiy dasturlar, to'lovlar chastotasini oshirish, kredit kartalari xarajatlarini kreditni qaytarish foydasiga kamaytirish, subsidiyalar.

O'z mablag'lari va jamg'armalari

Ipoteka kreditini tezda to'lashning 8 usulidan biri bu shaxsiy jamg'armalaringizdan foydalanishdir. Uning afzalliklari:

• kredit muddatini maksimal darajada qisqartirish, o'zingizni moliyaviy yukdan tezda xalos qilish qobiliyati;
• kredit bo'yicha minimal ortiqcha to'lov;
• kreditga sotib olingan ko'chmas mulkning to'liq egasi bo'lish uchun tezkor imkoniyat.

Ushbu usulning yagona kamchiliklari - qat'iy byudjetni rejalashtirish zarurati. Qarzdor o'z jamg'armalarini berish orqali, agar kerak bo'lsa, yuzaga keladigan kutilmagan moliyaviy muammolarni hal qilishga yordam beradigan yagona sug'urtadan mahrum bo'ladi.

Onalik kapitali

Qarzni tezda to'lashning bu usuli ikki yoki undan ortiq farzandi bo'lgan ota-onalar va vasiylar uchun javob beradi. Ular yashash sharoitlarini yaxshilash uchun sertifikat shaklida pul kompensatsiyasini olishlari mumkin, bu mablag'larni noto'g'ri ishlatishga yo'l qo'yilmaydi. Onalik kapitalini olish huquqiga ega bo'lgan fuqaro Pensiya jamg'armasiga va bankka murojaat qiladi. Muassasalar sertifikatdan ipoteka kreditini to'lash uchun foydalanishga ruxsat beradi. Qarzdor sertifikat va ruxsatnomani kreditorga beradi. Kompensatsiya miqdori 400 ming rublni tashkil qiladi.

Soliq chegirmasi

Uy-joy sotib olish uchun kreditlar egalari ko'chmas mulk qiymati va moliya institutiga to'langan foizlar bo'yicha soliq imtiyozlarini olish huquqiga ega. Uning hajmi kreditga sotib olingan kvartira yoki uyning 13% ni tashkil qiladi, lekin 2 million rubldan oshmasligi kerak. Pul kompensatsiyasini olish uchun siz ish beruvchi kompaniyaning soliq idorasiga yoki buxgalteriya bo'limiga murojaat qilishingiz kerak.

Kreditni qayta moliyalashtirish

Agar qarz oluvchi yanada foydali dasturni topsa, uni qayta moliyalashtirish huquqidan foydalanishi mumkin - uni boshqa kredit tashkilotiga o'tkazish. Ushbu usulning afzalliklari:

• sezilarli tejash;
• ortiqcha to'lov miqdorini kamaytirish;
• sharoitlarni yaxshilash uchun ko'proq mos kredit dasturini tanlash qobiliyati.

Ipoteka kreditini bir tashkilotdan boshqasiga o'tkazish qarzdorning joriy kreditor oldidagi barcha majburiyatlarini olib tashlash va garov ta'minotini yangi muassasaga o'tkazishni o'z ichiga oladi. Bunday holda, yangi ipoteka shartnomasi tuziladi, unda butunlay boshqacha foiz stavkasi, sxema, kredit muddati, qarzni qayta tuzish imkoniyati va boshqalar ko'rsatiladi. Sberbank qulay ipoteka kreditlash shartlarini taklif qiladi.

To'lov chastotasini oshirish

Agar siz o'z daromadingizdan kreditni muddatidan oldin to'lash uchun mablag' ajrata olsangiz, ularni oyiga bir necha marta depozitga qo'yishingiz mumkin. Bu kredit muddatini qisqartiradi va ortiqcha to'lovlarni minimallashtiradi. Qarz oluvchi qo'shimcha daromadga ega bo'lganda, shaxsiy mulkni sotish natijasida qo'shimcha pul paydo bo'lganda va hokazolarda to'lovlar chastotasini oshirish tavsiya etiladi.

Ipoteka qarzini to'lash uchun kredit karta xarajatlarini kamaytirish

Agar biror kishi ma'lum limitga ega kredit kartasidan foydalansa, u holda bu mablag'lar ipoteka kreditini to'lash uchun ishlatilishi mumkin. Ushbu usul qarz oluvchi tomonidan qo'shimcha investitsiyalarni talab qilmaydi va foizlarni sezilarli darajada tejash mumkin. Kredit karta to'liq bepul bo'lishi kerak, yillik to'lovlarsiz.

Fuqarolarning ayrim toifalari uchun mavjud dasturlar bo'yicha subsidiyalar

Yosh va ko'p bolali oilalar, harbiy xizmatchilar, nogironlar, etim bolalar, yolg'iz onalar, shifokorlar, olimlar, o'qituvchilar, davlat xizmatchilari, byudjet sohasi xodimlari va boshqalar ipoteka kreditini qisman to'lash uchun davlat tomonidan bepul moliyaviy yordam olishlari mumkin. Uning qiymati to'g'ridan-to'g'ri butun oilaning rasmiy daromadiga bog'liq. Bir nechta subsidiya dasturlari mavjud. Har bir inson o'zi uchun mos variantni tanlaydi.

Ipoteka kreditini tezda to'lashning 8 ta usuli - kreditni muddatidan oldin to'lash sxemalari va usullari

Sberbankda ipotekani qayta moliyalash va- bu ipotekani qayta moliyalashtirish bilan bir xil, bu bir xil jarayonni anglatuvchi ikki xil tushunchadir - joriy qarzni to'lash uchun yangi kredit hozirgidan shartlar bo'yicha farq qilishi mumkin va kerak.

Ko'p odamlar ipoteka kreditini pastroq foiz stavkasida qayta moliyalash bilan aralashtirib yuborishadi. Bu atamalar umumiy narsaga ega, ammo asosiy farqlar ham mavjud. Bundan tashqari, odamlar orasida aylanib yuradigan yana bir qancha afsonalar mavjud: harbiy ipoteka uchun qayta moliyalash va davlat dasturi bo'yicha ipotekalarni qayta moliyalashtirish.

Davlat dasturi bo‘yicha harbiy ipoteka va ipoteka kredit mahsulotlarining imtiyozli turlari ekanligi hisobga olinsa, ularning banklardan standart shartlarda qayta moliyalashtirilishi hozirgi sharoitning yomonlashuvidir. Va davlat o'zining imtiyozli shartlari bo'yicha berilgan ipotekalarni qayta moliyalashtirishni hali ta'minlamaganligini hisobga olsak, vaziyat shunchaki umidsiz bo'lib qoladi.

Birinchidan. Sberbank va VTB 24-da ipotekani qayta moliyalashtirish har doim boshqa bankdan joriy qarzni to'lash uchun yangi kredit olish bilan bog'liq.

Ikkinchidan. Amaldagi kredit shartnomasi qayta moliyalash jarayonida har doim bekor qilinadi va uning o'rniga yangi bankda yangi shartnoma tuziladi.

Uchinchidan. Sberbank va VTB 24-da ipoteka kreditlarini qayta moliyalash, qayta qurishdan farqli o'laroq, afsona emas, bu haqiqat. Bu sizning oylik qarz yukingizni engillashtiradigan bir nechta hiylalardan biridir.

Siz o'zingizning bankingizda yoki boshqa bankda ipotekani qayta moliyalashtirishingiz mumkin, ammo bankingizda qayta moliyalash ancha qiyin, chunki sizning bankingiz sizga hech qanday joydan chegirma berishdan manfaatdor emas, lekin siz uni rozi bo'lishga majbur qilishingiz mumkin. unga.

DIQQAT! Bankingizni ipotekani avvalgidan ko'ra yaxshiroq sharoitda qayta moliyalashtirishga majbur qilish uchun siz uni biroz shantaj qilishingiz kerak. Ammo bu borada bilim bilan shantaj qilish kerak. Buning uchun siz boshqa qarz beruvchini topasiz va ular bilan kreditni tasdiqlash jarayonidan o'tasiz. Va bularning barchasi bilan siz "sizning" bankingiz xodimlariga borasiz, boshqa bankka ketish niyatingizni dalillar bilan ko'rsatasiz. Bunday holda, bank siz bilan avvalgidan ko'ra sodiqroq muloqot qiladi.

Agar siz ipotekani boshqa bankda qayta moliyalashtirsangiz, siz kichik muammoga duch kelishingiz kerak bo'ladi - garovni bir bankdan boshqasiga o'tkazish bilan, bu quyida muhokama qilinadi.

Agar siz Sberbank va VTB 24-da ipotekani qayta moliyalashtirmoqchi bo'lsangiz, quyidagilarni qilishingiz kerak:

• Sberbank va VTB 24-ni kreditlash shartlarini sizning kreditingizning amaldagi shartlari bilan solishtiring va shartlar amaldagi kredit shartnomasidan ancha yaxshi bo'lishi kerak.
• qayta moliyalashtirishni tasdiqlash uchun barcha zarur hujjatlarni taqdim etish; Qanday hujjatlar kerakligi haqida o'qishingiz mumkin
• Agar sizning nomzodingiz ma'qullansa, bankning o'zi sizning o'zaro hisob-kitoblarda ishtirok etmasdan qarzingizni to'laydi va mumkin bo'lgan farq joriy hisobingizga o'tkaziladi.
• Endi siz kvartirani ipoteka shartnomasini bir bankdan boshqasiga qayta ro'yxatdan o'tkazishingiz kerak
• agar siz o'z bankingizdan ipoteka kreditini qayta moliyalash olsangiz (bu juda kamdan-kam hollarda bo'ladi), garovni qayta ro'yxatdan o'tkazish talab qilinmaydi.

Shuningdek o'qing

Yomon kredit tarixi bilan qayerdan kredit olsam bo'ladi?

Xususiyatlari

• Sberbank va VTB 24-da ipoteka kreditini qayta moliyalash - bu qarz oluvchi kreditni boshqasiga pastroq foiz stavkasi bilan almashtirish orqali foyda olishi mumkin bo'lgan usul.
• qayta moliyalash qarz oluvchiga oylik to'lovni kamaytirish uchun mavjud bo'lgan yagona jarayondir
• qayta moliyalash - oylik to'lovni kamaytiradi, lekin kredit shartnomasi muddatini oshiradi, bu oxir-oqibat kuchli ortiqcha to'lovga olib keladi
• Umuman olganda, ipotekani qayta moliyalash, boshqa kreditlar kabi, faqat bank uchun foydalidir, boshqa hech kimga emas.
• Sberbank va VTB 24-da ipoteka kreditini qayta moliyalash faqat shartlar va foiz stavkalaridagi farq kamida 2% bo'lganda amalga oshirilishi kerak, aks holda yangi shartnoma tuzish va sug'urta uchun yangi xarajatlar sizning foydangizni qoplamaydi.
• qayta moliyalash garovni bir bankdan boshqasiga o'tkazishni o'z ichiga oladi va bu eng oson jarayon emas

Sberbankda kredit berish

Sberbankda ipotekani qayta moliyalash yoki qayta moliyalash Rossiyadagi har qanday bankda ipotekani qayta moliyalashtirishning odatiy sxemasini o'z ichiga oladi:

• bankingiz kredit shartnomasini muddatidan oldin bekor qilishga moratoriy qo'yganligini bilib oling
• Sberbank talablariga javob beradigan zarur hujjatlarni to'plash
• Sberbankga ariza topshiring
• nomzodligingiz tasdiqlanishini kutmoqdasiz
• bank bilan yangi kredit shartnomasini imzolash
• ko'chmas mulkni garovga qo'yish tartibidan o'tish (bu holda qayta garovga qo'yish tartibi)
• garovni sug'urta qilish
• Natijada, Sberbank boshqa bankdagi qarzingizni bank o'tkazmasi orqali to'laydi va pul mablag'larining mumkin bo'lgan qoldig'i sizning hisobingizga o'tkaziladi.

Xususiyatlari

• qarz oluvchi va birgalikda qarz oluvchi uchun majburiy hayot sug'urtasi mavjud emas
• kredit muddati 30 yilgacha
• dan foiz stavkasi Yiliga 8% (2017 yilda ikki marta kamaydi)
• kredit yoki boshqa biror narsa berish uchun komissiya olinmaydi
• minimal kredit miqdori 300 000 rubl
• kreditning maksimal miqdori mol-mulkning baholangan qiymatining 80 foizidan yoki asosiy qarz qoldig'idan oshmasligi kerak.
• Sberbankda ipotekani qayta moliyalashda to'lovga qodir kafillar talab qilinadi
• Garov sug'urtalangan bo'lishi kerak
• Dastlabki to'lov sifatida qayta moliyalashtirilgan ipoteka bo'yicha oldingi to'lovlar hisobga olinadi
• Sberbankda ipotekani qayta moliyalashda onalik kapitalidan foydalanish imkoniyati

Bugungi kunda fuqarolar ko'pincha qarz mablag'laridan dolzarb muammolarni hal qilish uchun foydalanadilar, shuning uchun ham ba'zilarida bir nechta ochiq kreditlar mavjud. Bunday sharoitda yangi kredit olish juda mumkin, ammo agar sizda kredit bo'lsa, ipoteka olish mumkinmi yoki yo'qmi, ko'p omillarga bog'liq. Keling, buni batafsil ko'rib chiqaylik.

Agar kredit mavjud bo'lsa, ipoteka berish qoidalari

Qonunga va yirik muassasalarning qoidalariga murojaat qiladigan bo'lsak, kredit bilan ipoteka olish mumkinmi degan savolga salbiy javob yo'q. Ya'ni, rad etish faqat yopilmagan kreditlar mavjudligi asosida berilishi mumkin emas. Qarz beruvchidan ijobiy javob olish uchun siz talablarga javob berishingiz va ma'lum shartlarga rioya qilishingiz kerak:

• Fuqarolik, ro'yxatga olish. Ba'zi muassasalar vaqtinchalik hujjatga ega bo'lgan fuqarolar bilan ham hamkorlik qilishdan bosh tortadilar.
• Yosh. Odatda, cheklov 21 yoshdan, kamroq - 23-25 ​​yoshdan. Maksimal chegara asosan 65 yoshda, lekin siz 75 yoshgacha bo'lgan fuqarolar uchun dasturlarni ham topishingiz mumkin.
• Doimiy ish joyi. Aks holda, qarz oluvchi beqaror deb hisoblanadi va kreditor uchun xavf ortadi.
• Daromadning mavjudligi. Odatda, minimal daromad talabi yo'q. Ammo uning asosida qarz oluvchining qarzlarini to'lash qobiliyati hisoblab chiqiladi. Qarz oluvchi uchun mavjud bo'lgan qo'shimcha mablag'lar ham rol o'ynaydi. Va onalik kapitali bilan ipoteka kreditini olish yanada osonroq, chunki ular to'lovlarning bir qismini ham, dastlabki to'lovni ham qoplashga ruxsat etiladi.
• Kredit berish tarixi. Agar mavjud kreditlar bo'yicha to'lovlar o'z vaqtida amalga oshirilsa va qarzlar bo'lmasa, bank mijozning daxlsizligini tasdiqlaydi.

Kredit bilan ipoteka olish

Shunday qilib, agar mijozning daromadi ularni to'lashga imkon bersa, ipoteka va iste'mol kreditini olish ancha qulaydir. Har bir bank ish haqining mutanosibligini va barcha kreditlar bo'yicha to'lovlar miqdorini o'ziga xos tarzda baholaydi.

Davom etishning eng yaxshi usuli qanday?

Qarz oluvchi javobni mustaqil ravishda bashorat qilish uchun foydalanishi mumkin bo'lgan standart ko'rsatkich mavjud. Barcha kredit to'lovlari ish haqining 50% dan oshmasligi kerak.

Ammo bunday vaziyatda ham siz har doim chiqish yo'lini topishingiz mumkin. Masalan, siz kreditlardan birini muddatidan oldin, masalan, eng yaqin amal qilish muddati bilan to'lash imkoniyatini topishingiz mumkin. Shunday qilib, ipotekani tasdiqlashda u endi hisobga olinmaydi.

Shuningdek, tanlangan bankning qayta moliyalash dasturi bo'yicha barcha kreditlarni bittaga o'tkazishingiz (birlashtirishingiz) mumkin. Biroq, ko'pincha oylik to'lovni kamaytirish uchun kredit muddatini oshirishga ruxsat beriladi. Va hatto qo'shimcha kredit oling. Bu orqali siz boshqa majburiyatlarni to'lashingiz mumkin.

Nimani olish yaxshiroq - ipoteka yoki kredit?

Ipoteka yoki maqsadli bo'lmagan kredit olish yaxshiroqmi, deb o'ylayotganda, ipoteka dasturlari pastroq stavkalar va ko'proq imkoniyatlar (summa, shartlar) taklif qilishini tushunish kerak. Agar siz kvartira sotib olayotgan bo'lsangiz, u holda ipoteka eng yaxshi variant bo'ladi, chunki... to'lov shartlarini maksimal darajada oshirish imkonini beradi - 30 yilgacha, iste'mol kreditlari esa faqat 3-7 yilgacha beriladi. Ipoteka uchun uy-joy narxining 80 foizigacha talab qilish mumkin va iste'mol krediti faqat qarz oluvchining daromadi asosida hisoblanadi.

Shartlarni yaxshilash va kattaroq kredit olish uchun odatda birgalikda qarz oluvchilar jalb qilinadi. Turmush o'rtog'i sukut bo'yicha shunday, qolganlari ixtiyoriy. Shuni esda tutish kerakki, ipoteka dasturi bo'yicha birgalikda qarz oluvchi ko'chmas mulkka egalik qilishda teng huquqlarga ega. Ammo ipoteka bo'yicha sherik qarz oluvchi bir muncha vaqt o'tgach, o'zi uchun kredit olishi mumkinmi yoki yo'qmi, har bir bank tomonidan alohida belgilanadi. Odatda, qarz uning daromadi doirasida ruxsat etiladi. Ipoteka qarz oluvchining turmush o'rtog'i rad etishi mumkin, chunki Ularning oilaviy byudjeti bir xil.

Kredit bilan ipoteka berilishiga qanday ta'sir qilish kerak

Qarama-qarshi vaziyatda, agar mijoz ipoteka uchun ma'qullangan bo'lsa, u kredit olishi mumkinmi, bu ham uning daromadiga bog'liq.

To'lov qobiliyatini tasdiqlash

Shu bilan birga, siz har doim to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi qo'shimcha vositalar yordamida bank qaroriga ta'sir qilish yo'lini topishingiz mumkin:

• Kreditlar bilan og'irlashtirilmagan mulkning mavjudligi, shu jumladan. avto;
• Daromadlari qarz oluvchi bilan teng ravishda hisobga olinadigan kafillarni jalb qilish;
• Garovni ro'yxatdan o'tkazish.

Shuningdek, muassasalar ma'qullaydigan va imtiyozlar berishi mumkin bo'lgan ba'zi toifalar mavjud: omonatchilar, ish haqi ishchilari va boshqalar. Qanday bo'lmasin, ariza topshirish va ijobiy javob olish uchun barcha imkoniyatlarni aniqlashtirish ortiqcha bo'lmaydi.

Ipotekangizni to'lash uchun kredit oling

Ammo ipotekani to'lash uchun kredit olish mumkinmi, bu juda jiddiy savol. Banklar bunday dasturlarni taqdim etmaydi, ammo mijoz oddiy iste'molchi maqsadli bo'lmagan kreditdan foydalanishi mumkin. Uning tasdiqlanishi yana to'lov qobiliyati darajasiga bog'liq. Agar mijoz boshqa kreditdan foydalangan holda ipotekani muddatidan oldin to'lashni xohlasa, ariza topshirishda buni eslatib o'tish kerak. Haqiqatan ham, bunday vaziyatda hisob-kitoblar oylik ipoteka to'lovlarini hisobga olishning hojati yo'q va mijozning daromadi yangi kreditni qoplash uchun etarli bo'lishi kerak. Har holda, qaror muassasa tomonidan individual ravishda qabul qilinadi.

Ipoteka kreditini to'lash uchun kredit olishning yaxshi varianti qayta moliyalashdir. Bunday holda, talablarning standart ro'yxatiga rioya qilingan taqdirda, tasdiqlashni katta ehtimollik bilan kutish mumkin. Kechikishlarning yo'qligi majburiy hisoblanadi. Yangi muassasadagi dastur yaxshiroq stavkaga ega bo'lishi mumkin yoki oylik to'lovni kamaytirishga imkon beradi (kredit muddatini uzaytirish).

Raqobat tufayli ko'plab muassasalar, masalan, 10 yil oldin mavjud bo'lganlar bilan taqqoslab bo'lmaydigan tobora qiziqarli shartlarni taklif qilmoqdalar. Shuning uchun, agar sizda kredit bo'lsa, yangi takliflarni ko'rib chiqishdan va ipoteka olishdan bosh tortmasligingiz kerak. Ularni olish uchun qayta moliyalashdan foydalanish tavsiya etiladi.

Ipoteka olish - yashash sharoitingizni yaxshilashning ajoyib usuli. Ammo har qanday kredit bir qator muammolar bilan bog'liq. Siz puldan foydalanganingiz uchun foiz to'lashingiz kerak va ko'pincha garov sifatida biror narsa qoldirishingiz kerak. Natijada, qarz oluvchilar pulni qaytarish uchun doimo bosim ostida. Bundan tashqari, ipoteka krediti to'liq to'lanmaguncha, siz xohlagan kvartiraning egasi bo'la olmaysiz, uni o'z xohishingiz bilan tasarruf etish imkoniyati yo'q.

Ushbu maqolada biz sizga ipoteka kreditini turli yo'llar bilan qanday qilib tezroq to'lashni aytib beramiz. Har bir o'quvchi, albatta, o'zi uchun mos variantlarni topadi va taklif qilingan algoritmlar va maslahatlardan samarali foydalanishi mumkin. Siz uchun faqat foydali ma'lumotlar!

Biz qarzni o'zimiz to'laymiz: eng yaxshi yo'lni tanlang

Birinchidan, qarz oluvchi ipotekani shaxsiy mablag'lari bilan muddatidan oldin to'lashga qaror qilgan vaziyatni ko'rib chiqaylik. Ma'lum bo'lishicha, bu erda ham qiyinchiliklar paydo bo'lishi mumkin. Gap shundaki, odamlar o'z mablag'laridan iloji boricha foydali foydalanishni bilishmaydi. Natijada, ular ortiqcha to'lovlarni yo'qotadilar va muvaffaqiyatsiz variantlarni tanlashadi.

Qanday bo'lish kerak? Kredit shartnomangizni diqqat bilan ko'rib chiqish bilan darhol boshlang. Agar biron bir qiyinchilik yuzaga kelsa, tushuntirish uchun mutaxassis bilan bog'lanishingiz kerak. Sizning daromadingiz qanchalik barqaror va katta ekanligiga qarab, nimaga e'tibor berishni tanlashingiz kerak bo'ladi. Siz qarz miqdorini kamaytirishingiz yoki uni to'lash muddatini qisqartirishingiz mumkin. Har bir aniq holatda kreditni tezda qanday to'lash kerakligini bilish uchun siz barcha nuanslarni bilishingiz kerak.

Siz allaqachon shartnomani o'qidingizmi? Keyin qaysi to'lov opsiyasidan foydalanayotganingizni hujjatga qarang. Buni farqlash va annuitet qilish mumkin. Hozirgi vaqtda annuitet to'lovi sxemasi ko'pincha tanlanadi.

Annuitet kreditini to'lash sxemasi

Keling, ushbu ipoteka kreditini to'lash sxemasining xususiyatlariga to'xtalib o'tamiz. Demak, qarz belgilangan muddatda va teng bo‘lib to‘lanadi. Shuni esda tutish kerakki, qarz nafaqat qarzga olingan pulni, balki undan foydalanish uchun foizlarni ham o'z ichiga oladi. Nisbat to'lov muddatiga bog'liq, shuning uchun u har doim farq qiladi. Odatda hisoblangan foizlar birinchi navbatda qaytariladi. Muddatning ikkinchi yarmida asosiy qarz to'lanadi. Bu kreditor bank uchun qarzni to'lamaslik xavfini bartaraf etish va maksimal foyda olish uchun zarurdir.

Afsuski, Ipotekani tezroq to'lash imkoniyatiga ega bo'lgan qarz oluvchi uchun bu unchalik foydali emas.. Kreditni ilgari to'lagan shaxs faqat muddatni qisqartiradi, lekin ortiqcha to'lovni emas. Buning sababi shundaki, mablag'lar darhol asosiy qarzni emas, balki foizlarni to'lash uchun ishlatiladi.

Agar siz ipotekani muddatidan oldin to'lashingiz mumkin deb hisoblasangiz, shartnomaning o'ziga xos xususiyatlariga oldindan g'amxo'rlik qilishingiz mumkin. Differensial to'lov sxemasini so'rang.

Ipoteka kreditini to'lashning tabaqalashtirilgan sxemasi

Kreditni tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan qaytarish foydaliroq. Biroq, oylik to'lov miqdori har xil bo'ladi.

• Muddat boshlang'ich bo'lsa, miqdor maksimal bo'ladi. Ipotekaning yakuniy to'loviga qanchalik yaqin bo'lsangiz, to'lovlaringiz shunchalik kam bo'ladi.
• To'lov miqdori ham ikki qismdan iborat: foizlar va kredit organining o'zi. Qismlarning nisbati annuitet to'lovlaridan farq qiladi. Oylik to'lovlarning aksariyati asosiy to'lovdir, lekin foizlar har doim boshqacha. Gap shundaki, bu foizlar butun ipoteka summasi bo'yicha emas, balki faqat qarzning qoldig'i bo'yicha hisoblanadi.

Shunday qilib, ma'lum bo'ladi: agar to'lovlar farqlangan bo'lsa, ipotekani muddatidan oldin to'lash foydaliroqdir. Puldan foydalanganlik uchun to'lovlar ham asta-sekin kamayadi va agar qarz muddatidan oldin to'langan bo'lsa, nafaqat to'lov muddati, balki ortiqcha to'lov miqdori ham qisqaradi.

To'g'ri, annuitet to'lovlari o'ziga xos tarzda qulay ekanligini ta'kidlash kerak. Teng to'lovlar bilan uzoq muddatli oila byudjetini hisoblash osonroq. Bundan tashqari, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan dastlabki to'lovlar juda katta, shuning uchun hamma ham ularga bardosh bera olmaydi. Umuman olganda, siz o'zingizning imkoniyatlaringizni iloji boricha xolisona baholashingiz va o'zingizning aniq vaziyatingiz uchun to'g'ri tanlov qilishingiz kerak.

Agar siz katta miqdordagi dastlabki to'lovlarni to'lashga qodir bo'lsangiz va ipotekani muddatidan oldin to'lashni istasangiz, siz uchun differentsial sxemadan foydalanish foydaliroqdir.

Suv osti toshlari. Biz ipotekani erta to'laymiz

Ko'pchilik ipotekani muddatidan oldin to'lash mumkinmi yoki yo'qligini bilishni xohlaydi. Biroq, aksariyat hollarda odamlar mamlakat qonunchiligida mustahkamlangan o'z huquqlarini bilishmaydi. Bundan tashqari, ba'zida qarz oluvchilarning shoshilinch harakatlari tufayli qiyinchiliklar paydo bo'ladi. Keling, muhim fikrlarni ko'rib chiqaylik va mohirlik bilan oldini olish kerak bo'lgan tuzoqlar haqida gapiraylik.

Eslab qoling! Mutaxassislar ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash uchun eng mas'uliyatli yondashuvni tavsiya qiladi. Odamlar ko'pincha o'z hisoblariga jadvalda qayd etilganidan bir necha ming ko'proq yuboradilar. Ammo bu, albatta, hech qanday foyda keltirmaydi! Kamida ikkita to'lovga teng miqdorni to'plamaguncha kuting. Keyin siz bank bilan bog'lanib, kreditni qaytarish jadvalini qayta ko'rib chiqishingiz mumkin. Masalan, hisob raqamiga 50 ming o‘rniga 55 ming depozit qo‘yish mantiqiy emas. Agar sizda har oy qancha ko'proq pul qo'shishingiz mumkinligi haqida tasavvurga ega bo'lsangiz, endi u doimiyroq bo'lishini ta'kidlab, miqdorni o'zgartirish mantiqiyroq.

Manfaatlar to'qnashuvi

Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash hali ham kredit beruvchi bankning manfaatlariga mos kelmasligini tushunish muhimdir. Biror kishi qarzga olingan pul uchun foiz to'laganligi sababli, banklar ko'pincha qarz oluvchilar ipotekani muddatidan oldin to'laydigan vaziyatlardan qochish uchun u yoki bu tarzda harakat qilishadi.

Ko'pgina banklar kreditni muddatidan oldin to'lashni qarz oluvchi uchun foydasiz yoki imkonsiz qiladigan o'z qoidalarini qabul qilishni afzal ko'radilar.

• Ko'pincha to'lov turini tanlash mumkin emas. Ipoteka kreditini to'lashning faqat annuitet usuli qo'llaniladi.
• Erta to'lovlar uchun badallar miqdori cheklangan.
• Ular minimal shartlarni belgilaydi, shundan so'ng siz kreditni muddatidan oldin to'lashni boshlashingiz mumkin.
• Ular kreditor bankni muddatidan oldin to'lash to'g'risida oldindan xabardor qilishlari shart.

Advokatlarning ta'kidlashicha, bunday qoidalar va taqiqlarning qonuniyligi bilan bahslashish juda mumkin va ba'zi hollarda sizning ishingizni isbotlash uchun to'g'ridan-to'g'ri sudga borishga arziydi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi amal qiladi, unga ko'ra qarz oluvchi kreditor bankning kreditni muddatidan oldin to'lash uchun roziligini olishi shart emas. Bankni bir oy oldin xabardor qilish kifoya.

Diqqat! Ikki foydali maslahatni unutmang!

1. Ipoteka krediti shartnomasini diqqat bilan o'rganish juda muhimdir. Barcha fikrlarni o'qing, hech narsani o'tkazib yubormang va agar kerak bo'lsa, darhol tushuntirishga harakat qiling. Aslida, bu sohada ixtisoslashgan yaxshi advokatdan maslahat so'rash mantiqan to'g'ri. Bu kelajakda asoratlardan qochishga yordam beradi.
2. Muammolar yuzaga kelsa, darhol sudga borishga shoshilmang. Bunday ehtiyoj paydo bo'lganda, avval siz bankka da'vo arizasini topshirishingiz kerak. Agar oddiy murojaat yordam bermasa, barcha qoidalarga muvofiq da'vo arizasini tuzing (ehtimol advokat ishtirokida), so'ngra ushbu bayonot bilan kreditor bankka boring va keyin sudga murojaat qilishingizni ogohlantiring. Odatda, bunday hollarda ishlar sudgacha hal qilinadi, chunki potentsial javobgar (kreditor bank) qarz oluvchining talablari uchun qonuniy asoslar mavjudligini va uning niyatlari jiddiy ekanligini ko'radi.

Endi siz ipotekani erta to'lashni va ba'zi tuzoqlardan qochishni bilasiz.

Shaxsiy mablag'lardan foydalangan holda muddatidan oldin to'lash

Keling, ipoteka kreditini to'lash mexanizmini qisqacha ko'rib chiqaylik.

Qonunga muvofiq, qarz oluvchi ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash huquqiga ega. Qarzni to'liq yoki qisman to'lashingiz mumkin. Bank javob berish uchun bir oy bor, lekin u rad etishga haqli emas.

Biz Sberbankda ipotekani to'laymiz

Sberbankda ipotekani muddatidan oldin to'lash uchun, belgilangan shaklda ariza topshirilishi kerak. Hujjatda to'lov amalga oshiriladigan hisob raqami, umumiy miqdor va sana ko'rsatilgan. Sana sifatida siz faqat ish kunini tanlashingiz kerak. Ushbu bank erta to'lovlar miqdori yoki muddatlari bo'yicha cheklovlar o'rnatmaydi. Bundan tashqari, qo'shimcha komissiyalar yo'q.

Biz VTB 24 da ipoteka kreditini muddatidan oldin to'laymiz

Ushbu bank ham mijozlar uchun juda qulay sharoitlarni yaratib beradi. To'lovlar hajmi va muddatlari bo'yicha hech qanday cheklovlar yo'q. Shu bilan birga, bank ariza topshirish uchun minimal vaqtni beradi - kutilayotgan to'lov sanasidan bir ish kuni oldin.

Video: ipotekani muddatidan oldin to'lash mantiqiymi?

Pul yo'q bo'lganda qarzni qanday tezda qaytarish kerak. Samarali usullar

Agar sizda pul bo'lmasa, kreditni qanday tezda to'lash kerakligi haqida o'ylayapsizmi? Endi biz eng samarali usullarni ko'rib chiqamiz.

Iste'mol krediti

Bu usul eng foydali emas, lekin amalga oshirish juda oddiy. Bu erda gap shundaki, bu usul qarz oluvchiga tezda to'liq huquqli uy egasi bo'lishga yordam beradi va umuman ipoteka krediti bilan bog'liq barcha qiyinchiliklardan xalos bo'ladi. Biroq, pul to'lash masalasi oddiygina boshqa samolyotga o'tadi. Bunday holda, qarz oluvchi, ehtimol, nafaqat saqlamaydi, balki ortiqcha to'lashga majbur bo'ladi. Buning sababi, iste'mol kreditlari bo'yicha foiz stavkalari ancha yuqori. Ular ko'pincha ipoteka uchun xos bo'lgan ortiqcha to'lovlardan oshib ketadi.

Qarz oluvchi nimaga erishadi? Agar siz zudlik bilan garovdan voz kechishingiz, uy egasi bo'lishingiz yoki ipoteka kreditiga olingan kvartirani sotishingiz kerak bo'lsa, usul samarali bo'ladi. Bunday vaziyatlarda iste'mol krediti yordamga keladi.

Soliq chegirmalarini ro'yxatdan o'tkazish

Mulk solig'i chegirmasini olish mumkin. To'g'ri, ma'lum bir cheklov mavjud: chegirma uchun maksimal miqdor - uch million rubl. Shunday qilib, qarz oluvchi to'langan daromad solig'idan ushbu summaning 13 foizini qaytarib olishi mumkin, keyin esa uni ipoteka kreditini to'lash uchun ishlatishi mumkin.

Onalik kapitalidan foydalanish

Onalik kapitalining maqsadi uy-joy sharoitlarini yaxshilashdir. Pensiya jamg'armasidan sertifikat olishingiz kerak bo'ladi. Bu mablag'lar hali sarflanmaganligini ko'rsatadi. Shundan so'ng, ular ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash uchun ishlatilishi mumkin. Shunisi e'tiborga loyiqki, ko'plab kredit banklarida onalik kapitali egalari uchun maxsus dasturlar mavjud. Ular ko'proq foyda keltiradi.

Kreditni qayta moliyalashtirish

Ko'pgina banklar qarz oluvchilarga kreditlarini qayta moliyalashtirishni taklif qilishadi. Qayta moliyalashda boshqa kredit shartnomasi tuziladi, ammo boshqa shartlarda. Bu, natijada sharoitlar yanada qulayroq bo'lgan hollarda foydali bo'lishi mumkin. Siz ipoteka kreditini nafaqat u olingan bankda, balki boshqasida ham qayta moliyalashtirishingiz mumkin. Keyin garov oxirgi kreditorga o'tadi. Shunday qilib, ipoteka shartnomasi oddiygina boshqa bank tomonidan sotib olinadi.

Keling, qayta moliyalashtirish sxemasini ko'rib chiqaylik.

1. Yangi bank birinchi ipoteka krediti shartnomasini tuzishda deyarli bir xil hujjatlar to'plamini to'plashi kerak bo'ladi.
2. Siz qarz oluvchining qarz qoldig'ini to'lash istagini aks ettiruvchi bayonot yozishingiz kerak. U birinchi bankka o'tkaziladi.
3. Keyin kreditni muddatidan oldin to'lash uchun bankning roziligini olishingiz kerak.
4. Birinchi bankning roziligi mavjud bo'lganda, uni ikkinchi bankka o'tkazish kerak bo'ladi. U erda ular yangi shartnoma tuzadilar va pul berishadi.
5. Ipoteka krediti birinchi bankda to'liq to'lanadi. Ipoteka mulkdan olib tashlanadi.
6. Mulk ikkinchi bankka garovga qo'yilgan. Garov paydo bo'lishi bilanoq, yangi bank qarz oluvchiga kredit bo'yicha foiz stavkasini pasaytiradi.

Ko'p odamlar qayta moliyalashtirishni boshqa nuqta bilan jalb qilishadi. Gap shundaki, qarz oluvchi ipoteka qarzining qoldig'idan ortiq miqdorda qarz olish huquqiga ega. Bu holatda farq shaxsiy maqsadlar uchun ishlatilishi mumkin.

Davlat yordami

Davlat yordami bilan ipotekani qanday to'lashni bilmayapsizmi? Ma'lum bo'lishicha, endi davlat subsidiyalari yordamida ipoteka kreditini to'lashning yangi usuli mavjud.

Moliyaviy inqiroz davrida, ayniqsa, ba'zi ruslar uchun ipoteka kreditlarini to'lash masalasi keskinlashdi. Ko'pincha uy-joy olish uchun boshqa imkoniyat yo'q va daromadlar kamayadi, bu esa kreditni to'lashni haqiqiy emas qiladi. Bunday holda siz subsidiya olish uchun ariza topshirishingiz mumkin. Keyin ipoteka kredit yukini kamaytirish uchun qayta tuziladi.

Natijada, kreditor qarzni to'lash uchun bir yarim yilgacha kechiktirishni ta'minlaydi, foiz stavkasi yiliga 12 ga tushiriladi. Shu bilan birga, davlat foizlarning yarmini to'lash uchun mablag' ajratadi. Buning natijasida moliyaviy yuk keskin kamayib, banklar zarar ko‘rmaydi.

Ipoteka kreditini qayta qurish shartlari

Ipoteka kreditlarini tarkibiy o‘zgartirish to‘g‘risidagi qonun 2020-yilda qabul qilingan. Odamlar qarzni to'lash uchun davlat subsidiyalaridan foydalanishlari mumkin edi. Biroq, bir nechta shartlarni bajarish muhimdir:

1. Kredit beruvchi bank uchun garov vazifasini bajaradigan uy-joy, qarz oluvchining yagona bo'lishi kerak. Agar ipoteka krediti bilan bir nechta uy yoki kvartira sotib olingan bo'lsa, ipoteka kreditini qayta qurish endi ularga taalluqli emas, chunki biz muhtojlarga davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash haqida gapiramiz. Qarz oluvchining umumiy ulushi butun oila uchun 50 foizdan ko'p bo'lmagan boshqa ko'chmas mulkka ega bo'lsa, ruxsat etiladi.
2. Hashamatli uy-joy ham qayta qurish doirasiga kiritilmagan. Uy-joyning kvadrat metri narxiga maxsus talablar qo'llaniladi. U shunga o'xshash ko'chmas mulkning o'rtacha bozor narxidan maksimal 60% ga oshishi mumkin.
3. Uyning kattaligi ham katta rol o'ynaydi. Maksimal ruxsat etilgan tasvirlar bo'yicha aniq ko'rsatmalar mavjud. Oshib bo'lmaydigan kvartiralarning chegaralari quyidagilardan iborat:
   • uch xonali - 85 kv. m;
   • ikki xonali - 65;
   • bir xonali - 45.
4. Kredit berish va uy-joy sotib olish qayta tuzilishdan bir yil oldin bajarilishi kerak.

Muhim nuqta! Agar oilada ko'p bola bo'lsa, uy-joy narxi va kvadrat metriga hech qanday talablar yo'q.

Kim ipoteka kreditini qayta tuzish huquqiga ega?

Qayta qurish imkoniyatlaridan foydalanish huquqiga ega bo'lgan fuqarolar toifalari uchun ham o'ziga xos talablar mavjud.

Ro'yxatga quyidagilar kiradi:

• nogiron bolalarning ota-onalari;
• voyaga etmagan bolalarning vasiylari yoki ota-onalari bo'lgan fuqarolar;
• jang faxriylari.

Muhim! E'tibor bering, subsidiyalarni faqat ishini yo'qotgan yoki daromadning pasayishi tufayli moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelgan vijdonli qarz oluvchilar olishlari mumkin. Oxirgi uch oy ichida umumiy daromadingiz 30 foizga kamayganligini hujjatlashtirishingiz kerak bo'ladi. Agar sizning ipoteka to'lovlaringiz 30% ga oshgan bo'lsa, siz subsidiya olishingiz mumkin.

Oylik kredit to'lovlaridan keyin har bir oila a'zosi uchun yashash minimumi ikkidan kam bo'lsa, subsidiyalar olish uchun ariza berishga arziydi.

Davlat yordamini olish uchun siz kreditor bank bilan hujjatlar to'plami va qayta qurish uchun ariza bilan bog'lanishingiz kerak.

Endi siz ipoteka kreditini to'lashning asosiy usullarini bilasiz. Siz qarzingizni muddatidan oldin to'lashingiz, shuningdek, davlatdan subsidiyalar olishingiz mumkin.

Har qanday inson hayotidagi muhim xarid - bu uy sotib olish. Bu qadam, ayniqsa, kattalar mustaqil hayotiga qadam qo'ygan yosh oilalar uchun juda muhimdir. Bu holda alohida uy-joy uzoq va baxtli oilaviy hayotga birinchi qadam bo'ladi.

Kvartira yoki o'z uyini sovg'a sifatida oladiganlar baxtlidir. Ammo ko'pchilik uchun bu xarid shaxsiy masala. Afsuski, ko'p maoshlar sizga naqd pul bilan uy sotib olishga imkon bermaydi. Nima qilishim kerak? Bunday holda, yagona variant - kreditga uy sotib olish. Va bu erda savol tug'iladi, qaysi variant yaxshiroq: iste'mol kreditini olish yoki kerakli kvadrat metr uchun ipoteka olish? Qaysi biri foydaliroq? Qaerda ortiqcha to'lov kamroq bo'ladi va mablag'larni taqdim etish shartlari osonroq?

Tanlov qilish uchun siz ushbu tushunchalarni tushunishingiz kerak.

Ipoteka va iste'mol kreditlari. Tushunchalar va asosiy farqlar

Ipoteka va iste'mol kreditlari ikki xil bank mahsulotidir. Ikkalasi ham qarz oluvchiga foizlar bo'yicha pul mablag'larini berishni nazarda tutadi. Ammo berish shartlari hayratlanarli darajada boshqacha.

Ipoteka sotib olingan uy-joy bilan ta’minlangan bank tomonidan berilgan kreditni bildiradi. Buning ma'nosi shundaki, bank pul chiqaradi va garov bu juda kerakli kvartiradir.

Iste'mol krediti qarz oluvchining shaxsiy ehtiyojlari uchun bank tomonidan beriladigan kreditdir. Muhimi, u garov bilan, hatto "kvartira" garovi bilan ham berilishi mumkin, ammo qarz oluvchi pulni har qanday ehtiyojlariga sarflashi mumkin.

Mavjud asosiy farqlar:

Shunday qilib, uy-joy sotib olish uchun ipoteka krediti olishning iste'mol kreditidan ko'ra ko'proq ijobiy tomonlari borligi aniq ko'rinib turibdi.

Ushbu turdagi kreditlarning asosiy afzalliklari

Ipoteka va iste'mol kreditlarining ko'plab afzalliklari mavjud. To'liq rasmiylashtirish nimani qarz oluvchining o'zi hal qiladi.

Yemoq bir qator maslahatlar Bu sizning tanlovingizga yordam beradi:

Ko'rib turganingizdek, har bir alohida holatda ijobiy va salbiy tomonlarini tortish kerak. Va shundan keyingina bank bilan bog'laning.

Asosiy xususiyatlar bo'yicha taqqoslash

Bank shartlari

Ipoteka olish uchun bank xodimlari qarz oluvchining o'zini diqqat bilan tekshiradilar va ipoteka ob'ekti ham to'liq tekshiriladi, ya'ni. uyning o'zi. Tekshirish ko'lami jihatidan muhim va shuning uchun ko'p vaqt talab etadi. O'rtacha 7-8 kun davom etadi. Biroq, kamida 5 ish kuni. Hujjatlar to'plami mos keladi: qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi barcha hujjatlar va sotib olingan uy-joy uchun barcha hujjatlar.

Bundan tashqari, shuni ta'kidlash kerakki, sotib olingan uy-joy shaklida garovni ro'yxatdan o'tkazish "shartli ravishda" emas. Kredit hujjatlarini yig'ish Rosreestrda ro'yxatdan o'tgan bo'lishi kerak va ro'yxatdan o'tish ham talab qilinadi. Va bularning barchasi qo'shimcha vaqt va qo'shimcha pulni anglatadi.

Iste'mol kreditiga murojaat qilish biroz osonroq. Bu erda faqat qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlar talab qilinadi. Kredit miqdori bu maqsad uchun maxsus berilgan bo'lsa ham, kvartira uchun hujjatlar kerak emas. Arizani ko'rib chiqish 1-2 kun ichida o'zgaradi. Va agar mijoz ro'yxatdan o'tish imkoniyati to'g'risida ijobiy javob olsa, pulni olish tartibi 20 daqiqadan ko'proq vaqtni olishi mumkin.

Stavka foizi

Yuqorida aytib o'tilganidek, ipoteka bo'yicha foiz stavkasi ancha past. Bu ko'chmas mulk uchun garov mavjudligi bilan bog'liq. Bankning risklari kamayadi va shunga mos ravishda foiz stavkasi ham kamayadi. O'rtacha yiliga 10-14% ni tashkil qiladi.

Iste'mol krediti uchun foiz stavkasi sezilarli darajada yuqori. Shuni ta'kidlash kerakki, ko'plab banklar ma'lum shartlar ostida uni kamaytirishi mumkin: mijoz uzoq vaqt davomida ushbu bankdan kreditlar oladi va ijobiy kredit tarixiga ega; mijoz "ish haqi" mijozi bo'lib, banklar har doim "o'z" mijozlariga imtiyozli foiz stavkasi sifatida bonuslar beradi.

Yana bir narsani eslatib o'tish kerak: iste'mol krediti bo'yicha umumiy ortiqcha to'lov ipotekaga qaraganda sezilarli darajada past. Shunday qilib, birinchi holatda u odatda 50% dan ko'p emas, ikkinchisida - 100% dan 200% gacha. Bu kredit muddati bilan bog'liq: muddat qancha uzoq bo'lsa, ortiqcha to'lov shunchalik ko'p bo'ladi.

Qo'shimcha xarajatlar

TO qo'shimcha xarajatlar nisbat berish mumkin:

• sug'urta. Ipoteka bo'lsa, bu majburiy element bo'lib, u holda tasdiqlash fantaziya doirasidan tashqarida bo'ladi. Majburiy, bu garov sifatida ketadi. Muhimi, sug'urta hodisasi yuz berganda, birinchi navbatda bank yo'qotishlarni qoplash uchun mablag'larni oladi, shundan keyingina qarz oluvchiga. Va bularning barchasi sug'urta shartnomasida ("Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonun) ko'rsatilgan. Iste'mol kreditini olish uchun ariza berishda sug'urta qilish ixtiyoriydir. Sug'urta ob'ekti esa qarz oluvchining o'zi, uning hayoti va sog'lig'iga aylanadi.
• uy-joyni mustaqil baholash. Ipoteka uchun ariza berishda ushbu xarajatlar to'liq qarz oluvchining yelkasiga tushadi va eng muhimi, bu xarajatlar majburiydir.

Ipoteka kreditini iste'mol krediti bilan to'lash mumkinmi va aksincha? Bu foydali bo'ladimi?

Iste'mol kreditidan olingan mablag'lar yordamida ipotekani to'lash mumkin. Ammo shu bilan birga, iste'mol kreditini beradigan bank miqdor bo'yicha mumkin bo'lgan chegarani hisoblashi kerak. Bank bu jarayonni chaqiradi, bu bitta kreditni (ipotekani) boshqa kredit (iste'molchi) bilan qayta moliyalashni anglatadi. Bunday holda, qarz oluvchi yangi kredit olish uchun barcha mumkin bo'lgan xarajatlarni hisobga olishi kerak. Bu foydali bo'ladimi va agar u ipotekani muddatidan oldin yopsa, qancha tejaydi, har bir alohida holatda alohida hisoblanishi kerak.

Ipoteka bilan iste'mol kreditini yopish holatida bu amalda mumkin emas. Nega bunday? Ipoteka uchun ariza berishda limit hisoblab chiqiladi, agar qarzlar mavjud bo'lsa, bank ularni to'lashni talab qiladi va shundan keyingina yana murojaat qiladi. Shu sababli, iste'mol kreditini ipoteka bilan to'lash - foyda keltirmaydigan va deyarli real bo'lmagan g'oya.

Xulosa qilib aytishimiz mumkinki, “nima yaxshiroq: ipoteka yoki iste’mol krediti?” degan savolga universal javob yo‘q. Har bir qarz oluvchi o'zi uchun qaror qabul qiladi.

Ushbu turdagi kreditlarni olishning afzalliklari va kamchiliklari haqida ma'lumot olish uchun quyidagi videoni tomosha qiling: