Qo'shimcha pulga ehtiyoj doimo paydo bo'ladi va ko'pincha odamlar bu miqdor uchun bankka murojaat qilishadi. E'tiborsizlik yoki shoshqaloqlik tufayli kredit olish uchun ariza berishda qarz oluvchi har doim ham kredit shartnomasini diqqat bilan o'qib chiqmaydi. Har bir inson ishini yo'qotish muammosiga duch kelishi mumkin, buning natijasida ular hatto kreditni to'lay olmaydilar yoki sog'liq muammolari paydo bo'ladi, bu esa to'lov jadvalini o'zgartiradi. Bunday vaziyatlarda ko'pincha bank qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish kerak.

Qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun

Ko'pgina hollarda, qarz oluvchi kredit shartnomasi shartlariga ta'sir o'tkaza olmaydi va taqdim etilgan shartlar bo'yicha kreditni rasmiylashtiradi. Ko'pincha shartnomada qarz oluvchining huquqlarini buzadigan shartlar bo'lishi mumkin:

• kredit bo'yicha foizlar ssuda qoldig'idan emas, balki butun summadan undiriladi;
• kredit berishda komissiya olinadi;
• o'z ichiga oladi majburiy sug'urta;
• hisobni yuritish yoki kredit berish uchun komissiyani kiritish;
• majburiyatlar miqdoridan ortiq miqdorda penya hisoblanganda;
• barcha nizolarni hal qilish faqat bank hududida amalga oshiriladi;
• kredit olish uchun ariza berishdan bosh tortganlik uchun jarimalar;
• kreditni muddatidan oldin yopishni taqiqlash, kreditlashning taxminiy muddati uchun komissiya undiriladi.

“Iste’mol krediti (ssudalari) to‘g‘risida”gi “Qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish to‘g‘risida”gi qonun kredit munosabatlari. Qonunda shartlar buzilgan taqdirda eng ko'p jarima miqdori ko'rsatilgan, bankning oshkor qilish majburiyati tartibga solinadi. to'liq xarajat kredit, kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalarni taqiqlash.

Qarz oluvchilarning huquqlarini tartibga solish

Qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilishda yordam Rospotrebnadzor tomonidan amalga oshiriladi. Asoslangan shikoyat pochta, faks, elektron pochta, kurer orqali yuboriladi.

Shartnoma shartlari, hatto bekor qilingan taqdirda ham, uning haqiqiy emasligini tan olish bilan sudga murojaat qilish orqali qarz oluvchining huquqlarini himoya qilish mumkin. Sudga borishdan oldin siz aniq talablarni belgilashingiz, da'vo arizasini shakllantirishingiz va davlat bojini to'lashingiz kerak.

Qarz oluvchi qonunlar bo'yicha bilimga ega bo'lsa, o'z huquqlariga mustaqil ravishda e'tiroz bildirishi mumkin. Ammo har doim ham o'z-o'zini davolash ishda g'alaba qozonishga yordam bermaydi, kredit ishlarida malakali advokat xizmatlaridan foydalanish yaxshidir.

Kredit olishda qanday muammolardan qochish kerak:

• qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish bo'yicha qonunlarni o'rganish, bank vakolatlari to'g'risida ma'lumotlarga ega bo'lish;
• o'zingiz yoki advokat yordamida batafsil o'rganish uchun shartnoma namunasini va to'lov jadvalini oldindan oling;
• xodimlarga barcha tushunarsiz va shubhali masalalar bo'yicha savollar berish;
• kelajakda to'lash mumkin bo'lgan miqdorni o'zingiz uchun aniqlang;
• boshqa banklar va pochta orqali kredit bo'yicha to'lov to'lovni qabul qilishni kechiktirishi va shu bilan kredit bo'yicha kechikishga olib kelishi mumkinligini hisobga oling.

Bankni tanlashda to'g'ri yondashuv bilan qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish kerak bo'lmasligi mumkin. Shartnoma tafsilotlarini o'rganish, kichik harflarda ko'rsatilgan fikrlarni diqqat bilan ko'rib chiqish, hujjatlarni imzolashdan oldin o'z vaqtida savollar berish sizni moliya institutlari bilan munosabatlardagi noxush vaziyatlardan xalos qiladi.

Bugun biz Rossiya Federatsiyasining ko'plab fuqarolarini tashvishga soladigan mavzuni muhokama qilamiz: "Qarz oluvchini kollektordan himoya qilish." Bankdan kredit olgan har bir kishi, u butun summani, shu jumladan foizlarni o'z vaqtida to'lay olishiga umid qiladi. . Biroq, hayot o'z qonunlarini belgilaydi va vaziyat eng oldindan aytib bo'lmaydigan tarzda rivojlanishi mumkin, masalan, qarzdor asosiy daromadini yo'qotishi, baxtsiz hodisa yoki kasal bo'lib qolishi mumkin.

Bir marta to'lovni kechiktirgan yoki keyingi summani o'z vaqtida to'lamagan odam jarima va jarimaga tortiladi, buning natijasida qarz qor to'pi kabi o'sishni boshlaydi. Kreditni to'lash uchun keyingi miqdorni qayerdan olish kerakligi haqida savol tug'ilgan payt keladi. Banklar, ayniqsa, sudlarga murojaat qilishni yoqtirmaydilar va har bir vijdonsiz mijoz bilan ish boshlash uchun vaqt, pul va xodimlarning kuchlarini sarflashadi. Uchinchi shaxslarga qarzni undirish yoki hatto uni qayta sotish haqida ko'rsatma berish ancha oson.

Kollektorlar qanday huquqlarga ega va ularning da'volaridan o'zingizni qanday himoya qilishingiz mumkin?

Yaqinda qarzdorlar kun yoki tunning istalgan vaqtida qarzdorga qo'ng'iroq qilib, unga va uning oilasiga tahdid qilishlari mumkin edi. Bugungi kunda qonunchilikka aniqlik va o‘zgartirishlar kiritilgach, qarzdorning hayoti biroz yengillashdi. Kollektor qonunni buzmasdan qanday harakatlar qilishi mumkin?

• Qarzdor bilan har qanday usulda tartibga solinadigan tarzda muloqot qilish (shaxsiy uchrashuv, SMS, telefon suhbatlari).
• Mijozning e'tiboriga uning qarzi miqdorini, shuningdek hisoblangan jarimalar va penyalar miqdorini etkazing.
• Kreditni to'lash shartlari va tartibi haqida xabar bering.

Endi biz kollektorlardan qonun bilan taqiqlangan harakatlarni sanab o'tamiz.

• Kechasi qo'ng'iroqlar, shu jumladan qarzdorning tanishlari, qarindoshlari yoki do'stlari.
• Qarz oluvchiga tegishli bo'lgan mulkni olib qo'yishga qaratilgan harakatlar.
• Jismoniy zo'ravonlik tahdidlari.
• Kreditni to'lashni talab qiluvchi ko'plab qo'ng'iroqlar va SMSlar.
• Qarzdorni ta'qib qilish: u bilan uy yoki ish yaqinida uchrashish, kutilmagan tashrif.

Bularning barchasini fuqaroning shaxsiy hayotiga aralashish va uning konstitutsiyaviy huquqlarini buzish deb hisoblash mumkin.

O'zingizni kollektorlardan qanday himoya qilishingiz mumkin?

Avvalo, yig'ish agentligi vakillari bilan muloqotga hissiy munosabatda bo'lmaslik kerak. Eng muhimi, hech bo'lmaganda xotirjamlik va ishonchning ko'rinishini saqlab qolishdir. Ularga sizni qo'rqitish uchun imkoniyat bermang.

Muhim! Qo'ng'iroqlar orqali har qanday tahdid, ta'qib va ​​ta'qiblar ma'muriy yoki hatto jinoiy huquqbuzarlik sifatida ko'rib chiqilishi mumkin. Shuning uchun, agar vaziyat juda uzoqqa ketgan bo'lsa, huquqni muhofaza qilish organlariga murojaat qiling, ular sizni himoya qilishga majburdirlar.

Biroq, qarzingiz to'liq to'lanmaguncha, o'zingizni ushbu shaxslar bilan muloqot qilishdan butunlay himoya qila olmasligingizni tushunishingiz kerak. Shuning uchun, agar bu allaqachon sodir bo'lgan bo'lsa va siz umidsiz vaziyatga tushib qolsangiz, sizni kollektorlarning hujumlaridan himoya qila oladigan Pravosfera advokatlari bilan bog'laning.

Qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun

Yangi qonun kollektorlarning harakatlarini sezilarli darajada cheklab qo'ydi va endi qarzdorlar biroz dam olishlari mumkin. Bugungi kunda kollektor agentliklari sudlangan shaxslarni ishga olishlari mumkin emas. Ushbu kompaniyaning har qanday xodimi maxsus yaratilgan reestrga kiritilishi kerak. Qonunning asosiy qoidalari:

• Vaqt chegaralari. Kollektor kechasi qarz oluvchini bezovta qilishga haqli emas.
• Qo'ng'iroq chegarasi. Kollektor mijozga kuniga bir martadan ko'p bo'lmagan, haftada ikki marta va oyiga sakkiz marta qo'ng'iroq qilishi mumkin.
• Shaxsiy uchrashuvlar sonini cheklash. Agentlik vakili haftada bir martadan ortiq uchrashishni talab qila olmaydi.

Ushbu qonunni buzgan xodimlar va ularga noqonuniy buyruqlar bergan rahbarlar ma'muriy javobgarlikka tortilishi mumkin. Ushbu qonunning bankka oid yana bir qoidasi: rahbariyat qarz oluvchini uning ishini kollektorlarga topshirish haqida ogohlantirishi shart. Bundan tashqari, mijoz kollektor agentligi vakillari bilan muloqot qilishga roziligini yozma ravishda tasdiqlashi yoki o'z vakilini aniqlab, rad etishi kerak.

Pravosfera advokatlari o'zingizni qarz yig'uvchilardan himoya qilishga yordam beradi

Agar muammo sizga va sizning boshingizga tushgan bo'lsa veksel yig'ish agentligiga topshirildi, vahima qo'ymang. Albatta, bu juda yoqimsiz, lekin hamma narsani hal qilish mumkin. Biz bilan bog'laning va biz sizga ushbu kasb vakillari bilan qanday munosabatda bo'lish haqida maslahat beramiz, aksincha, o'z vakolatingizni bizga topshiring va tinch uxlang.

Biz sizning barcha muammolaringizni hal qilamiz, Rossiya Federatsiyasi qonunlariga muvofiq, biz sizni kollektorlardan himoya qilamiz va sizning shaxsiy hayotingiz va oilangizning xotirjamligi buzilishiga yo'l qo'ymaymiz. Pravosfera advokatlarining ko'p yillik tajribasi ularga siz uchun mavjud vaziyatdan chiqishning eng qulay yo'lini kafolatlash imkonini beradi.

Kredit olgan har bir kishi uchun o'z huquqlarini himoya qilish zarurati paydo bo'lishi mumkin. O‘tkir masalalarni hal etish maqsadida kredit olishga shoshilayotgan fuqarolar o‘zlari imzolagan bank hujjatlariga doim ham e’tibor qaratmaydi. Bundan tashqari, mijozning farovonligining pasayishi (ishning yo'qolishi, ish haqining kamayishi) bo'lishi mumkin. Bu qarzni to'lash jadvalining buzilishiga olib keladi. Natijada, u erda qiyin vaziyatlar, undan chiqish yo'lini topish talab etiladi. Bilgan odam yordamni qaerdan topish mumkin, muammolarni minimal yo'qotishlar bilan engadi.

Kreditni ro'yxatdan o'tkazish va olish, shuningdek uni qaytarish 01.07.14 dan boshlab Rossiya Federatsiyasining "Iste'mol krediti (ssuda) to'g'risida" gi qonuni bilan tartibga solinadi. Ushbu Qonunning asosiy qoidalari:

• Fuqaro o'z majburiyatlarini buzgan taqdirda eng ko'p jarima belgilanadi (yiliga 20% gacha, agar kechiktirilganlik uchun foizlar "tomchilasa", aks holda - kuniga 0,1% gacha);
• moliya institutlariga TICni oshkor qilish majburiyati yuklanadi - Markaziy bank standarti bilan tartibga solingan kreditning to'liq qiymati;
• to'lov muddati bo'yicha mutlaqo barcha cheklovlar olib tashlanadi (kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar belgilanishi mumkin emas).

Belgilangan Federal qonunga qo'shimcha ravishda, ushbu jarayonlar quyidagilar bilan tartibga solinadi:

• Fuqarolik kodeksi;
• Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun;
• "Banklar to'g'risida" Federal qonuni va bank ishi»;
• Rossiya Federatsiyasining Ma'muriy huquqbuzarliklar to'g'risidagi kodeksi va boshqalar.

Shartnomalar qonunga zid shartlar bilan tuzilganda, odatda, fuqarolarning huquqlari buziladi. Advokatlarning fikriga ko'ra, bir nechta keng tarqalgan holatlar:

• kredit hisobini ochish uchun olinadigan komissiya;
• qarzning qoldig'i o'rniga qarzning butun summasi bo'yicha foizlarni hisoblash;
• mijozning darajasi pasaygan bo'lsa, kreditni muddatidan oldin to'lash talabi ish haqi, yoki u mehnat munosabatlarini bekor qilgan;
• bahsli masalalarni bank joylashgan joyda sudda ko'rib chiqish;
• agar fuqaro kredit olish haqidagi fikrini o'zgartirsa, jarima solish;
• qarzni muddatidan oldin to'lashni cheklash va buning uchun komissiya undirish;
• mijozning bank oldidagi qarzining holati to'g'risida to'langan ma'lumotnomalar berishga ruxsat berish.
• bank tomonidan foiz stavkasini bir tomonlama oshirish.

Bunday vaziyatlarda sud jabrlangan mijozning ishini ijobiy hal qildi.

Qarz oluvchi Rostobrnadzordan yordam olish huquqiga ega.

Siz o'zingizning mahalliy ofisingizga quyidagi yo'llar bilan haqli shikoyat qilishingiz mumkin:

• faks
• Elektron pochta;
• kurer orqali jo'natish;
• pochta (ro'yxatdan o'tgan pochta orqali, xabarnoma bilan).

Kontaktlarni tashkilotning rasmiy veb-saytida mintaqangiz bilan sahifaga o'tish orqali topish mumkin.

Garchi bu tashkilotning mas'uliyati bo'lmasa-da, Rospotrebnadzor iste'molchi, qoidabuzar bank mijozi manfaatlari uchun sudga murojaat qilish huquqiga ega. Bu eng yaxshi variant, chunki qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish professional tomonidan amalga oshiriladi.

Shartnoma shartlarini, hatto u allaqachon bekor qilingan bo'lsa ham, haqiqiy emas deb topish to'g'risida da'vo bilan sudga murojaat qilishingiz mumkin. Muddati cheklash muddati bunday holatlar 3 yil. Bankka qarshi sudga da'vo arizasi berishdan oldin siz:

• aniq talablarni belgilash (shartnomani bekor qilish, asossiz boyishni undirish: hisobni yuritish uchun komissiyalar, foizlar bo'yicha hisoblangan foizlar);
• da'vo tayyorlang;
• davlat bojini to'lash.

Siz o'z manfaatlaringizni sudda mustaqil ravishda himoya qilishingiz, bank oldida o'z huquqlaringizni himoya qilishingiz mumkin. Salbiy tomoni shundaki qonunchilik bazasi Huquq sohasini biladiganlar kam. Bunday vaziyatda da'vogar o'zini qo'llab-quvvatlashdan ko'ra bankka ishni yutib olishga yordam beradi. Eng yaxshi variant agar bank qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish kredit bo'yicha professional advokat tomonidan amalga oshirilsa. Qarz oluvchilarni himoya qilish markazi kabi muassasaning xizmatlari tobora ommalashib bormoqda.

Qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish markazi hududiy jamoat tashkiloti hisoblanadi. Uning vazifasi bajarishdir huquqiy yordam jismoniy yoki yuridik shaxslar bankrotlik yoki moliya institutlari bilan nizolar bo'yicha.

Bankdan qarz oluvchilarni huquqiy himoya qilish quyidagi bosqichlarda amalga oshiriladi:

1. Suddan oldin tiklash:

• kreditorlar uchun majburiyatlarni bajarishning mumkin emasligi to'g'risida xabarlar tayyorlash;
• sud jarayoniga qo'yiladigan talablar;
• shaxsiy ma'lumotlarni qayta ishlashni taqiqlash to'g'risidagi ariza;
• advokat borligi, shaxsiy ma'lumotlardagi o'zgarishlar to'g'risida xabarnoma.

2. Sud jarayoni – Markaz advokatlari zarur hujjatlarni tayyorlaydi va sudga yuboradi.

3. Sud qarorini ijro etish - zarur maslahatlar berish, bankka qarzni to'lash bilan bog'liq yuzaga keladigan muammolarni hal qilishda yordam berish.

O'zingizni mumkin bo'lgan xavflardan iloji boricha himoya qilish uchun bir nechta oddiy maslahatlarga amal qilish tavsiya etiladi:

• kredit tashkilotining vakolatlari chegaralari haqida tasavvurga ega bo'lish uchun kreditlar bilan bog'liq qonunlarni o'rganish;
• ariza topshirishdan oldin uni o'zingiz yoki advokat yordamida o'rganish uchun bankdan shartnoma namunasini, TIC hisobini va to'lov jadvalini oling;
• nima aytilganini to'liq tushunmaguningizcha bank xodimlariga savollar berishdan tortinmang, ayniqsa kichik bosma nashrlarda;
• hech bo'lmaganda biror narsa aniq bo'lmasa yoki shubhali ko'rinsa, imzo qo'ymang;
• kerakli miqdorni kreditni to'lash qobiliyati bilan o'lchash (erkin daromad miqdori);
• Shuni unutmangki, boshqa banklar yoki pochta bo'limlari orqali to'lov pul mablag'larini qabul qilishda kechikishlarga olib keladi, bu esa kechikishlarga olib keladi.

Bankni qasddan tanlash, kredit miqdorini aniqlashda muvozanatli yondashuv, imzolash uchun taklif qilingan hujjatlarni sinchkovlik bilan o'rganish, majburiyatlarni bajarishda mas'uliyat - agar bu shartlar bajarilsa, himoya kerak bo'lmasligi mumkin.

"Kredit tashkilotida yuridik ish", 2013 yil, N 1

Barqaror rivojlanishni ta'minlash bank tizimi iqtisodiy aylanmaning barcha ishtirokchilarining huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilishning tashkiliy-huquqiy mexanizmlari, ayniqsa, qarz oluvchi oddiy fuqaro bo'lgan iste'mol krediti sohasida muhim ahamiyatga ega. Maqolada ba'zi muammolar yoritilgan huquqiy maqomi amaldagi qonun hujjatlariga muvofiq iste'mol kreditlash bo'yicha qarz oluvchilarni tahlil qiladi va moliyaviy xizmatlar iste'molchilarining huquqlarini himoya qilishni ta'minlashga qaratilgan yangi qonunchilik tashabbuslari tahlilini taqdim etadi. Rossiya Federatsiyasi.

Hozirgi vaqtda Rossiyada iste'mol kreditlari faol rivojlanmoqda. 2011 yil 1 iyuldan 2012 yil 1 iyulgacha bo'lgan davrda aholiga garovsiz kreditlar portfeli 65 foizga o'sdi va 4,1 trillion rublni tashkil etdi, bu kichik va o'rta biznesga berilgan kreditlar hajmi bilan solishtirish mumkin. korxonalar (4,2 trillion rubl)<1>.

Biroq, mamlakatimiz nafaqat aholiga berilgan kreditlar hajmi bo‘yicha hamon ortda qolmoqda rivojlangan mamlakatlar(AQSh, Germaniya, Fransiya), shuningdek, aholi jon boshiga daromadlari taqqoslanadigan davlatlardan (Polsha, Chexiya). Bu holat etarli darajada etishmasligi bilan bog'liq qonunchilikni tartibga solish Rossiyada iste'mol kreditlari. Ushbu maqolada men bermoqchiman qisqacha tavsif iste'mol krediti sohasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi amaldagi qonun hujjatlari normalari va qonun hujjatlariga rejalashtirilgan o'zgartirishlar haqida batafsilroq to'xtalib o'tish.

Amaldagi me'yoriy-huquqiy baza

Amaldagi qonunchilikni tahlil qilgandan so'ng, iste'mol kreditlashda qarz oluvchining huquqlarini himoya qilishga qaratilgan huquqiy normalarning kamchiliklari va parchalanishini qayd etish mumkin.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi barcha qarz oluvchilar uchun kreditlar va kreditlar bo'yicha umumiy qoidalarni o'rnatadi, iste'molchi qarz oluvchilar uchun hech qanday imtiyozlarsiz. Faqatgina istisno Art. 2011 yil 19 oktyabrdagi 284-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining ikkinchi qismining 809 va 810-moddalariga o'zgartishlar kiritish to'g'risida" gi Federal qonuni bilan o'zgartirilgan Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi qarz oluvchiga berish. qarz beruvchining roziligisiz kredit summasini muddatidan oldin to'liq yoki bo'lib-bo'lib to'lash huquqi, agar u pul mablag'laridan amalda foydalanilgan vaqt uchun foizlarni to'lash bilan qaytarish sanasidan kamida 30 kun oldin xabardor qilingan bo'lsa. Ilgari bu imkoniyat faqat foizsiz kreditlar uchun taqdim qilingan.

Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun

Hozirgi vaqtda iste'molchi qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish uchun Rossiya Federatsiyasining 07.02.1992 yildagi 2300-1-sonli "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining (keyingi o'rinlarda Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida deb yuritiladi) ayrim qoidalari qo'llaniladi. qo'llaniladi. Xususan, San'at qoidalari. Ushbu Qonunning 10-moddasi, iste'molchining mahsulot (ish, xizmat) to'g'risida, masalan, kreditning to'liq qiymati, kreditdan foydalanganlik uchun foizlar to'g'risida ma'lumot olish huquqini belgilaydi.

Shuningdek, San'at normalari. Iste'molchilarning huquqlarini buzadigan shartnoma shartlari bo'yicha "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonunning 16-moddasi (masalan, yuklash qo'shimcha xizmatlar qarz oluvchining hayoti va sog'lig'i sug'urtasi). Biroq mazkur Qonun ushbu sohadagi huquqiy munosabatlarning o‘ziga xos xususiyatlarini hisobga olmagani uchun moliyaviy xizmatlar iste’molchilarining huquqlarini yetarli darajada himoya qilishni ta’minlay olmaydi.

Bank va bank qonunchiligi

Iste'mol kreditlashda qarz oluvchining mavqeini yaxshilashga qaratilgan alohida qoidalar maxsus bank qonunchiligida mavjud. San'atga muvofiq. 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 29-moddasi (bundan buyon matnda Banklar va bank faoliyati to'g'risida) qarz oluvchi-fuqaro bilan tuzilgan kredit shartnomasi bo'yicha kredit tashkiloti bir tomonlama qisqartirishi mumkin emas. ushbu shartnomaning amal qilish muddati , foizlar miqdorini oshirish va (yoki) ularni aniqlash tartibini o'zgartirish, oshirish yoki bitimlar bo'yicha komissiya tuzish, federal qonunlarda boshqacha tartib nazarda tutilgan hollar bundan mustasno.

Qonunning 30-moddasida kredit tashkilotining kreditning to'liq qiymati, shuningdek, qarz oluvchi - jismoniy shaxs tomonidan kredit shartlariga rioya qilmaslik bilan bog'liq to'lovlar ro'yxati va miqdorlari to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etish majburiyati belgilangan. yakka tartibdagi qarz oluvchi bilan kredit shartnomasini tuzishdan oldin kelishuv.

Qonunchilikdagi rejalashtirilgan o'zgarishlar

So'nggi yillar amaliyoti iste'mol krediti sohasidagi munosabatlarni qonunchilik bilan tartibga solish zarurligini ko'rsatmoqda. Bunda asosiy vazifalardan biri qarz oluvchi-iste’molchi manfaatlarini himoya qilish mexanizmini takomillashtirishdan iborat. Bunga, jumladan, banklarning o'ta agressiv siyosati sabab bo'lmoqda. Qarz oluvchi, shartnomada iqtisodiy jihatdan zaif tomon bo'lib, yaxshiroq himoyalangan bo'lishi kerak. Hozirgi vaqtda fuqarolik qonunchiligini isloh qilish doirasida moliyaviy xizmatlar iste'molchilari huquqlarini himoya qilishni ta'minlash bo'yicha kompleks chora-tadbirlar taklif etilmoqda.

N 47538-6 federal qonun loyihasi

Loyiha federal qonun N 47538-6 "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining birinchi, ikkinchi, uchinchi va to'rtinchi qismlariga, shuningdek Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlariga o'zgartishlar kiritish to'g'risida" (bundan buyon matnda Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining loyihasi deb yuritiladi). , Loyiha) kredit huquqiy munosabatlarini tartibga solishga, iste'molchi qarz oluvchilarning manfaatlarini himoya qilishning alohida tartibini belgilashga jiddiy o'zgartirishlar kiritadi.

Loyihada bunday hollarda odatda undiriladigan foizlardan sezilarli darajada yuqori bo‘lgan va qarzdor uchun haddan tashqari og‘ir bo‘lgan “sudxo‘rlik” tushunchasi belgilangan.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining loyihasida kredit shartnomasining maxsus turi - "iste'mol krediti" joriy etilgan. Loyihada iste’mol krediti shartnomasi bo‘yicha kim qarz oluvchi hisoblanishi kerakligi aniq belgilab berilgan. Bu faqat shaxsiy, oilaviy, maishiy yoki tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lmagan boshqa ehtiyojlar uchun mablag' oladigan jismoniy shaxs bo'lishi mumkin (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 821-moddasi 1-bandi).

Shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining loyihasi Evropa Parlamenti va Kengashning 22.05.2008 yildagi N 2008/48 / EC direktivasi qoidalariga asoslanib, iste'mol kreditida qarz oluvchi uchun qo'shimcha himoyani o'rnatadigan bir qator maxsus qoidalarni o'z ichiga oladi. Evropa Ittifoqining iste'mol krediti shartnomalari bo'yicha (keyingi o'rinlarda - 2008/48 / EC direktivasi) va Kengashning 87/102/EEC direktivasini bekor qilish.

Birinchidan, Loyihada kreditorning qarz oluvchiga hamma narsani ta'minlash majburiyati belgilab qo'yilgan zarur ma'lumotlar ssuda bo'yicha (berish tartibi, shartlari va shartlari, shartnoma bo'yicha foizlar va boshqa to'lovlar miqdori, kreditni to'lash tartibi va muddati, unga rioya qilmaslik oqibatlari hamda narxga ta'sir etuvchi boshqa holatlar to'g'risida iste'mol krediti) va kredit shartnomasini tuzish oqibatlari. Agar kreditor ushbu majburiyatni bajarmasa, qarz oluvchi olingan ssudani qaytarish va foizlarni to'lash bilan shartnomani bekor qilishga haqli. Bir tomondan, bu qarz oluvchiga barcha ijobiy va salbiy tomonlarini tortish va yakuniy qaror qabul qilish imkoniyatini beradi. Boshqa tomondan, qarz oluvchi katta hajmdagi ma'lumotlar bilan to'lib-toshgan. 2008/48/EC direktivasi foiz stavkasi to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan kredit mahsulotining reklamasi foiz stavkasini, umumiy kredit summasini va samarali foiz stavkasini o'z ichiga olishi kerakligi haqidagi qoidani nazarda tutadi. Rossiya qonunchiligiga rejalashtirilgan o'zgartirishlar hali samarali foiz stavkasini belgilash bo'yicha takliflarni o'z ichiga olmaydi.

Ikkinchidan, qarz oluvchiga kredit olingan kundan boshlab o‘n to‘rt kun ichida olingan ssuda summasini kreditdan amalda foydalangan vaqt uchun to‘langan foizlar bilan qaytarib, shartnomadan chiqish huquqi beriladi. Bu holda mablag'lardan foydalanganlik uchun foizlar shartnomada ko'rsatilgan stavka bo'yicha emas, balki Rossiya Bankining qayta moliyalash stavkasi bo'yicha hisoblanadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 821-moddasi 2-bandi). Ushbu qoida iste'molchiga kredit olishdan oldin uni olishdan bosh tortganlik uchun jarima solishga yo'l qo'yilmasligi to'g'risidagi sud amaliyotini to'ldiradi. Pul <1>. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining loyihasida qarz oluvchiga kredit summasini olgandan keyin shartnomadan voz kechish imkoniyati beriladi.

Uchinchidan, qarz oluvchiga kreditorning roziligisiz iste'mol krediti shartnomasini muddatidan oldin bajarish huquqi beriladi. Bunda qarz beruvchi faqat kredit summasidan amalda foydalanilgan davr uchun foizlar to‘lashni talab qilishga haqli; kreditni muddatidan oldin to'lash uchun qo'shimcha to'lovlarni undirish qonunga xilofdir. Bir tomondan, bu qoida, albatta, qarz oluvchining manfaatlarini himoya qiladi. Ammo boshqa tomondan, kutilmagan xavf va yo'qotishlarga duchor bo'lgan banklar uchun foydasiz. Xalqaro amaliyotda bu masala quyidagicha hal etiladi. N 2008/48/EC direktivasida aytilishicha, agar shunday bo'lsa erta qaytish kredit summasidan qarz oluvchi kreditorga shartnomani muddatidan oldin bekor qilish natijasida etkazilgan zararni kredit summasining 1 foizi miqdorida qoplashi shart. Agar to'lov qarzni to'lashni ta'minlash uchun foydalanilgan sug'urta mablag'lari hisobidan amalga oshirilgan bo'lsa yoki kredit shartnomasining amal qilish muddati, muddatidan oldin bekor qilish huquqi yoki hisob-kitoblar to'g'risida etarli ma'lumot bo'lmasa, zararni qoplash to'g'risidagi da'vo qo'llanilmaydi. muddatidan oldin tugatish uchun kompensatsiya miqdori.

Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining loyihasi iste'mol krediti bo'yicha maxsus qonunni qabul qilishni nazarda tutadi.

Iste'mol krediti to'g'risidagi qonun loyihasi

Yetti yildan ortiq vaqt davomida Rossiya iste'mol krediti sohasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi maxsus qonunni tayyorlash ustida ishlamoqda. Shu vaqt ichida bir qancha qonun loyihalari tayyorlandi, biroq ularning hech biri qabul qilinmadi. 2012 yil mart oyida Rossiya Moliya vazirligi "Iste'mol krediti to'g'risida" gi qonun loyihasining yakuniy versiyasini taqdim etdi (bundan buyon matnda qonun loyihasi deb yuritiladi). 2012 yil dekabr oyida ushbu hujjat barcha kerakli tasdiqlardan o'tdi va yaqin kelajakda uni Rossiya Federatsiyasi Davlat Dumasi muhokamasiga kiritish rejalashtirilgan. Qonun loyihasida iste’mol krediti, iste’mol krediti shartnomasi, qarz oluvchi, kredit limiti kabi asosiy tushunchalar mustahkamlangan; kreditlash shartlarini belgilaydi Umumiy shartlar, barcha qarz oluvchilar uchun bir xil va har bir alohida holatda aniqlanadigan individual).

Qonun loyihasining alohida qoidalari qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash tartibini, shu jumladan qarz oluvchining o‘z majburiyatlarini bajarmaslik xavfi to‘g‘risida kreditorni ogohlantirish tartibini tartibga soladi.

Bundan tashqari, ushbu hujjat kreditor tomonidan shartnoma bo'yicha huquqlarni uchinchi shaxslarga berish imkoniyatini nazarda tutadi. Shu bilan birga, huquqlar berilgan shaxs qarz oluvchining shaxsiy ma'lumotlarining maxfiyligi va xavfsizligini ta'minlashi shart va ularning oshkor etilishi uchun javobgardir.

Bank va qarz oluvchi-iste’molchi o‘rtasidagi nizolarni davlat vositachisi ishtirokida hal etishning alohida tartibi moliya bozori(moliyaviy ombudsman). Qarz oluvchi va kreditor o'rtasida yuzaga kelgan nizolarni hakamlik sudiga o'tkazishga yo'l qo'yilmaydi.

Qonun loyihasida iste’mol krediti berish sohasidagi huquqiy munosabatlardan kelib chiqadigan nizolarning yurisdiktsiyasiga oid normalar to‘g‘risidagi masala hal etiladi. Qarz oluvchining iste'molchilar huquqlarini himoya qilish bo'yicha kreditorga nisbatan talablari qonun loyihasiga muvofiq iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun hujjatlariga muvofiq taqdim etiladi. Shartnomaning alohida shartlarida kreditorning qarz oluvchiga nisbatan da'vosi bo'yicha ishning hududiy yurisdiktsiyasi sud ishni ko'rib chiqish uchun qabul qilgunga qadar istalgan vaqtda o'zgartirilishi mumkin.

Hujjatda banklarga jo‘natish ham taqiqlangan kredit kartalari qarz oluvchining yozma roziligisiz. Elektron to'lov vositasi qarz oluvchiga shaxsan yoki uning vakolatli vakili tomonidan olinganligini aniq aniqlashga imkon beradigan tarzda topshirilishi kerak.

Belgilanmagan manzillar

Rossiyada iste'mol krediti bozorining rivojlanishi bilan muddati o'tgan qarzlarni undirish faoliyati (kollektor faoliyati) katta ahamiyatga ega.

Maxsus yig'ish qonunchiligining yo'qligi

Rossiya Bankining statistik ma'lumotlariga ko'ra, 2012 yil dekabr holatiga iste'mol kreditlari bo'yicha umumiy qarz 6,978 milliard rubldan ortiqni tashkil etdi. Kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlar hajmi 316,5 milliard rublni tashkil etadi.<1>.

Mamlakatimizda 2000-yillarning boshlarida professional kollektor agentliklari paydo bo‘lganiga qaramay, “kollektor faoliyati”, “kollektor agentligi” tushunchalarining huquqiy ta’riflari haligacha mavjud emas. Bunday tashkilotlarning faoliyati hozirda deyarli tartibga solinmagan: kollektor agentliklariga qo'yiladigan talablar, ularning ishlash tartibi va usullari, shuningdek, mumkin bo'lgan javobgarlik choralari belgilanmagan, bu ko'pincha kollektorlar tomonidan suiiste'mol qilinishiga olib keladi va natijada kollektorlarning huquqbuzarlik darajasini oshiradi. fuqarolar tomonidan kollektor agentliklarga ishonchsizlik. Shu bilan birga, kollektor agentliklari yordamida qarzlarni undirish ham banklar, ham qarzdorlar uchun bir qator afzalliklarga ega.

Banklar uchun quyidagi imtiyozlar mavjud:

• kreditlar bo'yicha qarzdorlik natijasida bankning yo'qotishlarini kamaytirish;
• bank faoliyatini yaxshilash (“yomon” qarzlarni kamaytirish);
• qarz yig'ish ishchilarining o'z xodimlarini saqlashga hojat yo'q.

Qarzdor uchun undiruvchilar tomonidan qarzni undirish qarzni qayta tuzishga erishish va sud jarayonlaridan qochish imkonini beradi. Shuningdek, qarzlarni kollektorlarga sotishda kredit bo'yicha foizlarni va kechiktirilgan to'lov uchun jarimalarni hisoblash to'xtatiladi. Bu sohada yetarlicha qonunchilik tartibga solinmaganligi bozor barqarorligi uchun ma’lum xatarlarni keltirib chiqarmoqda va mamlakatimizda inkassatsiya faoliyatining rivojlanishiga to‘sqinlik qilmoqda.

Muddati o'tgan qarzlarni undirish faoliyati hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi, xususan, majburiyat, agentlik, buyurtma, ssuda va kreditda shaxslarni o'zgartirish qoidalari. Bundan tashqari, quyidagi federal qonunlar yig'ish faoliyatini tartibga solish uchun asos bo'lib xizmat qiladi:

• 2006 yil 27 iyuldagi N 152-FZ "Shaxsiy ma'lumotlar to'g'risida";
• 2004 yil 30 dekabrdagi N 218-FZ "To'g'risida kredit tarixlari";
• "Axborot, axborot texnologiyalari va axborotni himoya qilish to'g'risida" 2006 yil 27 iyuldagi 149-FZ-son;
• 2002 yil 26 oktyabrdagi N 127-FZ "To'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) to'g'risida".

boshliq munozarali masala da'vo qilish huquqini boshqa shaxsga o'tkazishning qonuniyligidir Ta'minotchilar bilan hisob-kitob yig'ish agentliklari.

Kollektsion agentliklarga kreditorlik qarzlarini talab qilish huquqini berishning qonuniyligi

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 388-moddasiga binoan, kreditorning da'voni boshqa shaxsga o'tkazishiga, agar u qonunga zid bo'lmasa, boshqa huquqiy hujjatlar yoki shartnoma. Shu bilan birga, qarzdorning roziligisiz kreditorning shaxsi qarzdor uchun muhim ahamiyatga ega bo'lgan majburiyat bo'yicha talabni boshqa shaxsga o'tkazishga yo'l qo'yilmaydi.

IN sud amaliyoti ushbu masalani hal qilish uchun birinchi urinish 2011 yilda Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Prezidiumi tomonidan amalga oshirilgan bo'lib, u bank tomonidan kredit tashkiloti maqomiga ega bo'lmagan shaxsga topshirilganligini ta'kidladi. qarz oluvchi-fuqaro bilan tuzilgan kredit shartnomasida nazarda tutilgan talab bilan o'z vaqtida bajarilishi qonun hujjatlariga zid emas va qarz oluvchining roziligini talab qilmaydi.<1>. 2012 yil iyun oyida ushbu masala Plenumda ko'rib chiqildi Oliy sud Qarama-qarshi qaror qabul qilgan Rossiya Federatsiyasi: bank tomonidan iste'molchi bilan tuzilgan kredit shartnomasidan kelib chiqadigan da'vo huquqlarini bank faoliyatini amalga oshirish huquqiga litsenziyaga ega bo'lmagan shaxslarga o'tkazish qabul qilinishi mumkin emas, bundan mustasno. qonun yoki shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa<2>.

Banklar tomonidan qarzdorlik ma’lumotlarini kollektor agentliklariga o‘tkazishning qonuniyligi tartibga solinmagan

Banklar tomonidan qarzdorlarning shaxsiy ma'lumotlarini kollektor agentliklariga o'tkazishning qonuniyligi masalasi haligacha hal etilmagan. Bugungi kunda bu "Shaxsiy ma'lumotlar to'g'risida" 2006 yil 27 iyuldagi N 152-FZ Federal qonuniga va Art. Banklar va bank faoliyati to'g'risidagi qonunning 26-moddasi, unga ko'ra shaxsiy ma'lumotlarni tarqatish faqat shaxsiy ma'lumotlar sub'ektining roziligi bilan mumkin. Ushbu talablarning buzilishi intizomiy, fuqarolik, ma'muriy va jinoiy javobgarlikka sabab bo'lishi mumkin.

So'nggi paytlarda jamiyatda kreditlar va boshqa to'lovlar (jarimalar, penyalar, kommunal to'lovlar bo'yicha qarzlar) qaytarilishini oshirish uchun shart-sharoit yaratadigan, o'z navbatida, kamayishiga olib keladigan maxsus inkassatsiya qonunchiligini ishlab chiqish zarurati faol muhokama qilinmoqda. kredit resurslari narxida va soliqlar, yig'imlar va to'lovlarni yig'ishning ko'payishi. Ko'rinib turibdiki, o'zgarish huquqiy tartibga solish yig'ish faoliyati uchta asosiy vazifani hal qilishi kerak. Birinchidan, qonunga to'liq rioya qilgan holda ishlaydigan haqiqiy professional kollektor agentliklarining bozorda qolishiga yordam berish. Ikkinchidan, kollektorlarning huquq va majburiyatlari ro'yxatini, shuningdek, xizmatlar sifatini ta'minlaydigan ruxsat etilgan ish usullarini belgilash. Uchinchidan, qarzdorlar va kreditorlarning huquqlarini himoya qilishni ta'minlashi kerak.

E'tibor berish kerak Xorijiy tajriba muddati o'tgan qarzlarni undirish sohasidagi munosabatlarni tartibga solish. Inkassatsiya faoliyati ancha rivojlangan Qo'shma Shtatlarda bu masala qarzni adolatli undirish amaliyoti to'g'risidagi alohida federal qonun (The Fair Debt Collection Practice Act) va shunga o'xshash shtat qonunlari bilan tartibga solinadi. Ushbu qonun kollektorlar tomonidan o'z faoliyatini amalga oshirish chegaralarini belgilaydi, moliyaviy xizmatlar iste'molchilarining huquqlarini va ularni buzganlik uchun kollektorlarning javobgarligini belgilaydi. Shunday qilib, qonun kollektorlar ishining maqbul shakllarini belgilaydi: yozishmalar, telefon orqali ishlash, shaxsiy uchrashuv. Qonun shuningdek, qarzni undirishning adolatsiz usullari bo'lgan kollektor harakatlarining ochiq ro'yxatini o'z ichiga oladi, xususan, kollektorlarga tungi vaqtda qarzdorlarni chaqirish, qarzdorning qo'shnilari yoki qarindoshlariga bunday ma'lumotlarni etkazish va hokazolar taqiqlanadi. Belgilangan talablar buzilgan taqdirda, jabrlanuvchi kollektordan haqiqiy zararni va qo'shimcha zararni undirishga haqli. Ba'zi shtatlarning qonunlarida yanada qat'iy talablar yoki cheklovlar mavjud, xususan, qo'shimcha byurokratik qiyinchiliklar va moddiy xarajatlarni keltirib chiqaradigan inkassatsiya litsenziyalash tartibi joriy etilishi mumkin.

Maxsus yig'ish qonunlari Avstriya, Italiya va boshqa ba'zi Evropa mamlakatlarida mavjud. Masalan, Avstriya qonunchiligi kollektorlar o'z xizmatlari uchun haq olishlari mumkin bo'lgan komissiya chegaralarini belgilaydi, sud jarayoni va qarzdorning bankrotligi bilan bog'liq qoidalarni o'z ichiga oladi.

"Kollektor faoliyati to'g'risida" Federal qonun loyihasi

Hozirgi vaqtda Kollektor biznesini rivojlantirish assotsiatsiyasi Rossiya banklari assotsiatsiyasi bilan birgalikda qulay huquqiy sharoitlar yaratishga qaratilgan "Kollektor faoliyati to'g'risida" (muqobil ravishda "Muddati o'tgan qarzlarni undirish to'g'risida" deb ataladi) federal qonun loyihasini tayyorladi. kollektor xizmatlari bozorini rivojlantirish, qarz oluvchining huquqlarini kollektorlarning noto'g'ri harakatlaridan himoya qilish mexanizmini shakllantirish.

Eslatma. Qonun loyihasi qabul qilinsa, kollektor idoralari qarzdorlarga kreditorning nomi, qarz miqdori va tuzilishi, uni to‘lash muddatlari va tartibi to‘g‘risida to‘liq ma’lumot taqdim etishi shart.

Ushbu loyihaning eng ilg'or qoidalarini ta'kidlash kerak. Birinchidan, qonun loyihasi kollektor agentliklariga qo'yiladigan talablarni sezilarli darajada oshiradi: bozorda faqat etarli miqdordagi kapitalga ega kollektorlarning o'zini o'zi tartibga soluvchi tashkilotlari (SRO) ishtirokchilariga ishlashga ruxsat beriladi.

Ikkinchidan, qonun loyihasida qarzdorning huquqlari kafolatlari va kreditor uchun qo‘shimcha kafolatlar belgilab qo‘yilgan. Uchinchidan, kollektorlar qo‘shimcha huquqlarga ega bo‘ladilar, xususan, qarzdor tashkilot va qarzdorning mol-mulkini qidirish, davlat organlarida qarzdorning mulkiy holati to‘g‘risida ma’lumot olish, kredit tarixi byurosidan ma’lumot olish va qarzdorning kredit tarixi to‘g‘risidagi ma’lumotlarni boshqa organlarga topshirish. kredit tarixi byurosi.

Iste'molchi qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish sohasidagi Rossiya qonunchiligining yana bir muammosi - bu jismoniy shaxslar uchun bankrotlik tartibini zarur tartibga solishning yo'qligi.

Jismoniy shaxslar uchun bankrotlik tartibini zaruriy tartibga solishning yo'qligi

Bugungi kunga qadar Iqtisodiy rivojlanish vazirligi "To'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) to'g'risida" Federal qonuniga va Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlariga qarzdor fuqaroga nisbatan qo'llaniladigan reabilitatsiya tartib-qoidalarini tartibga solish bo'yicha o'zgartishlar kiritish to'g'risida" federal qonun loyihasini tayyorladi (bundan buyon matnda). - bankrotlik to'g'risidagi qonun loyihasi, qonun loyihasi). Bugungi kunda qarzdorda yo'q huquqiy imkoniyatlar qarzni qayta tuzish uchun. Aksariyat hollarda kreditorlar qarzdorning mol-mulkini darhol undiradilar. Agar fuqaro bir vaqtning o'zida bir nechta kreditorlarning qarzdori bo'lsa, vaziyat yanada murakkablashadi.

Bankrotlik to'g'risidagi qonun loyihasi asosan turli hayotiy vaziyatlar tufayli o'z majburiyatlarini o'z vaqtida bajara olmaydigan vijdonli qarzdorni himoya qilishga qaratilgan. Ushbu hujjat qarzdor fuqaroni bankrot deb topishning yagona mexanizmini belgilaydi. Bankrotlik to'g'risidagi ish qo'zg'atilishining sababi shundaki, fuqaroning 50 ming rubldan ortiq qarzi bor. va shartnoma bo'yicha bajarilgan kundan boshlab uch oy ichida majburiyatlarni bajarmaslik.

Fuqaro bankrotlik to'g'risida sudga murojaat qiladi, keyin esa bu masalani hal qilishning ikkita varianti mavjud.

Birinchi variant tufayli qarzdor qarzni qayta tuzish rejasini tuzish imkoniyatiga ega. Bunday reja besh yilgacha bo'lgan muddatga hisoblab chiqiladi, kreditor bilan kelishiladi va sud tomonidan tasdiqlanadi, shundan so'ng qarzdor rejani amalga oshirishga kirishadi.

Biroq, bankrotlik to'g'risidagi qonun loyihasi sud qayta qurish rejasini tasdiqlashni rad etishi mumkin bo'lgan bir qator holatlarni nazarda tutadi:

• qarzdorning iqtisodiy sohada qasddan sodir etgan jinoyati uchun o‘talmagan yoki olib tashlanmagan sudlanganligi bo‘lsa;
• qayta qurish rejasida va unga ilova qilingan hujjatlarda ishonchsiz ma'lumotlar mavjudligi;
• qarzdor tomonidan ma'lumotlarning to'liq oshkor qilinmasligi va boshqalar.

Bunday holda, ikkinchi variant mumkin - qarzdorni bankrot deb e'lon qilish va kreditorlarning talablarini qondirish uchun uning mol-mulkini sotish. Keyin qarzdor to'g'risidagi tegishli ma'lumotlar bankrotlik to'g'risidagi ma'lumotlarning maxsus reestriga kiritiladi. Fuqaro har besh yilda bir marta bankrot deb topilishi mumkin.

Ayniqsa, bankrotlik to‘g‘risidagi qonun loyihasining fuqaroning mol-mulkini undirish tartibini tartibga soluvchi qoidalari e’tiborga molik. Xususan, undan chiqarib tashlangan mulklar ro‘yxatini belgilash taklif etilmoqda bankrotlik mulki, masalan: yagona uchun mos doimiy yashash joyi yashash joylari; u joylashgan yer; uy-ro'zg'or buyumlari; mukofotlari, fuqaroga berilgan davlat mukofotlari va boshqalar. Fuqaroning o'zi uchun zarur bo'lgan mol-mulk uchun maxsus qoidalar nazarda tutilgan kasbiy faoliyat, Va maishiy texnika: qarzdor, agar uning qiymati 10 va 30 ming rubldan oshmasa, ushbu mulkni saqlab qolishi mumkin. mos ravishda.

Bankrotlik to'g'risidagi qonun loyihasi qarzdorning qarzlardan ozod qilish uchun suiiste'mol qilinishiga yo'l qo'ymaslik mexanizmini belgilaydi: San'at normalari. Art. Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 196 va 197-moddalari.

Biroq, ushbu qonun loyihasining ko'plab afzalliklariga qaramay, takomillashtirish zarur bo'lgan ayrim qoidalarga e'tibor qaratish lozim.

Bankrotlik tartibini qo'llashda kreditorlarning huquqlari va qonuniy manfaatlarini asossiz cheklash

Qarzdorga nisbatan bankrotlik tartibini qo'llashda kreditorlarning huquqlari va qonuniy manfaatlarini asossiz cheklashni istisno qiladigan bir qator kafolatlar nazarda tutilishi kerak. Birinchidan, doimiy yashash uchun mos bo'lgan yagona binolarni bankrotlik mulkidan chiqarib tashlash to'g'risidagi qoida va yer uchastkasi qaysi ustida joylashgan. Ikkinchidan, kreditorlarni qarzni restrukturizatsiya qilish joriy etilganligi haqida xabardor qilish tartibini belgilash zarur. Bu juda muhim masala, chunki San'atga ko'ra. Qonun loyihasining 216.13-moddasiga ko'ra, kreditorlarning qayta tarkibiy o'zgartirishni joriy etish vaqtida bildirilmagan talablari to'langan deb hisoblanadi. Ko'rinishidan, bunday xabarnomani moliyaviy menejer yuborishi kerak.

Bundan tashqari, fuqaroning bankrotligi to'g'risidagi ish bo'yicha moliyaviy menejerni tasdiqlash tartibini aniqlashtirish kerak. "Qulay" moliyaviy boshqaruvchini tayinlashi mumkin bo'lgan qarzdor tomonidan suiiste'mol qilinishiga yo'l qo'ymaslik uchun kreditorlarga moliyaviy menejerni almashtirishni talab qilish huquqi berilishi kerak.

Ehtimol, fuqaroni majburiyatlarni bajarishdan ozod qilish mumkin bo'lmagan holatlar ro'yxati aniqlanishi kerak. Qonun loyihasining bugungi tahririda majburiyatlardan ozod qilish to‘g‘risidagi norma faqat fuqaro ma’muriy yoki jinoiy javobgarlikka tortilgan taqdirdagina qo‘llanilmaydi. Bunday holatlarga bankrotlikdagi vijdonlilik va oqilonalik tamoyillarining buzilishi ham sabab bo'lishi mumkin.

Qarzdorning kreditor oldidagi qarzini to'lashning sudgacha bo'lgan majburiy tartibini joriy etish

Qarzdorning kreditor oldidagi qarzini to'lashning sudgacha bo'lgan majburiy tartibini joriy etish maqsadga muvofiq bo'lishi mumkin, bu qarzni asossiz qayta tuzish va sud xarajatlari uchun moddiy xarajatlarni oldini oladi. Fuqaroning o'zini bankrot deb topish to'g'risida sudga murojaat qilish huquqi ma'lum muddat o'tgandan keyingina kreditorlarga qarzni qayta tuzish to'g'risidagi taklif bilan murojaat qilish huquqiga ega ekanligi belgilansin.

Moliyaviy xizmatlar iste’molchilari manfaatlarini himoya qilishning muhim masalalaridan biri moliya institutlari va fuqarolar o‘rtasidagi nizolarni hal etish tartibi hisoblanadi. Amaldagi Rossiya qonunchiligida kredit tashkilotlari o'z mijozlarining shikoyatlarini ko'rib chiqish tartibini maxsus tartibga soluvchi tartibga solish yo'q, yuzaga keladigan barcha nizolar ichki bank qoidalariga muvofiq yoki sudda hal qilinadi.

Kredit tashkilotlari tomonidan mijozlarning shikoyatlarini ko'rib chiqish tartibini tartibga solish

2010-yil 1-oktabrdan boshlab Rossiyada moliya bozorida ommaviy vositachi (moliyaviy ombudsman) instituti Kengash tomonidan tasdiqlangan Moliya bozoridagi ommaviy vositachi (moliyaviy ombudsman) to‘g‘risidagi nizom asosida ish boshladi. Rossiya banklari assotsiatsiyasi va moliya bozoridagi ommaviy vositachi to'g'risidagi nizom (moliyaviy ombudsman). ). Moliyaviy ombudsman jismoniy shaxslar va moliya institutlari o'rtasidagi nizolarni hal qiladi. Nizo moliyaviy ombudsmanga faqat jismoniy shaxs - kredit tashkiloti mijozining tashabbusi bilan ariza berish orqali yuboriladi. Fuqarolar uchun ariza berish va ishni ko'rib chiqish bepul. Moliyaviy ombudsmanga murojaat qilish faqat kredit tashkilotiga shikoyat qilgandan keyin mumkin.

Bugungi kunda dunyoda moliyaviy ombudsman xizmatini tashkil etishning bir nechta modellari mavjud bo'lib, Buyuk Britaniya va Germaniya modellari eng keng tarqalgan. Moliyaviy ombudsman faoliyatidagi asosiy vazifalardan biri uning qarorining majburiyligi hisoblanadi. Ingliz va nemis modellari Ombudsman qarorlarining majburiyligi va majburlash usullarining mavjudligi bilan ajralib turadi. moliyaviy tashkilot qarorning ijrosi uchun. Ayrim mamlakatlarda (Italiya, Kanada, Avstraliya) ombudsman qarorlari majburiy emas, biroq ularning deyarli yuz foizga bajarilishi kuzatilmoqda, bu esa ushbu mamlakatlarda biznes yuritish madaniyatining yuqoriligi va jiddiy raqobat bilan bog‘liq. Rossiyaga kelsak, bizning fikrimizcha, moliyaviy ombudsmanning qarori majburiyatini belgilash kerak, chunki aks holda bu institutni joriy etish mantiqiy bo'lmaydi.

Rossiya uchun yana bir dolzarb masala - moliyaviy ombudsman faoliyatini moliyalashtirish. Bu yerda, Buyuk Britaniyada faoliyat mexanizmi eng samarali ko'rinadi, qaerda, qo'shimcha ravishda yillik to'lov Uchun moliyaviy kompaniya Har bir nizoni ko'rib chiqish uchun qat'iy belgilangan to'lovni belgilashni nazarda tutadi. Shunga ko'ra, kompaniya faoliyatiga nisbatan kamroq shikoyatlar bo'lsa, u ombudsman xizmatlarini to'lashga kamroq pul sarflaydi.

Dunyoning aksariyat mamlakatlarida ombudsmanning vazifasi nafaqat nizoni hal qilish, balki moliyaviy xizmatlar iste'molchisiga uning huquq va majburiyatlarini tushuntirishdan iborat. Misol tariqasida, 2010-2011 yillardagi Moliyaviy Ombudsman xizmatining Buyuk Britaniyadagi statistikasini keltirish mumkin. 200 mingga yaqin murojaat kelib tushdi. Shu bilan birga, barcha nizolarning atigi 10 foizi mohiyatan hal qilindi, qolgan shikoyatlar bo'yicha iste'molchilarga ziddiyatli qoidalarni tushuntirish bo'yicha ishlar olib borildi, bu esa keyinchalik ularga nizoni mustaqil ravishda hal qilish imkonini berdi.

Shunday qilib, bugungi kunda fuqarolarning moliyaviy ombudsmanga murojaat qilish tartibi, nizoni hal etish va yakuniy qaror qabul qilish tartibini belgilab beruvchi maxsus qonun qabul qilish zarurati yaqqol ko‘zga tashlanadi. Ushbu g'oyani amalga oshirish uchun xorijiy tajribani sinchkovlik bilan tahlil qilish va Rossiyada moliyaviy ombudsman faoliyatini tashkil etishning eng maqbul mexanizmlarini tanlash kerak.

xulosalar

Rossiyada iste'mol kreditini to'g'ri qonunchilik bilan tartibga solishning yo'qligi fuqarolarning qarz oluvchilarning huquqlarini ba'zi cheklashlarga va kredit tashkilotlari tomonidan suiiste'mol qilinishiga olib keladi, bu esa pirovardida mamlakatimizda ushbu institutning rivojlanishiga salbiy ta'sir qiladi. Shu bois, bugungi kunda qonun chiqaruvchi va bank hamjamiyatining asosiy vazifalaridan biri kreditor va qarz oluvchilar manfaatlari muvozanatini ta’minlashga qaratilgan mexanizmlarni ishlab chiqish hisoblanadi.

Iste'mol krediti sohasida maxsus qonunchilikning paydo bo'lishi banklar va qarz oluvchilar o'rtasidagi munosabatlarni tartibga solish, ularni yanada tushunarli va shaffof qilish imkonini beradi. Qarz oluvchilar banklarning insofsiz harakatlaridan qo'shimcha himoyaga ega bo'ladilar va banklar - qo'shimcha funktsiyalar xususan, qarz oluvchining qarzini qarz oluvchining roziligisiz uchinchi shaxslarga sotish, natijada butun bank sektori rivojlanishiga ijobiy ta'sir ko'rsatadi.

L.A. Popkova

bank mutaxassisi

Bu borada olib borilayotgan izchil ishlar, tegishli nazorat vakolatlarining amalga oshirilishi natijasida moliyaviy xizmatlar iste’molchilari huquqlarini sud orqali himoya qilishda tizimli ishtirok etish va bu borada rivojlangan huquqni qo‘llash amaliyoti samarasida bir qator nohaq buzg‘unchi harakatlarga yo‘l qo‘yildi. qarz oluvchilarga qarshi kurashishning oldi olindi.

Bularning barchasi banklarning bir qator aniq noqonuniy xatti-harakatlarini noqonuniy deb tan olishga imkon berdi.

Biroq, bu iste'mol krediti segmentidagi vaziyatni to'liq yaxshilashga olib kelmadi, bu erda qarz oluvchilar fuqarolar o'z huquq va manfaatlarini ham ma'muriy, ham sudda himoya qilishlari kerak.

Shunday qilib, 2013 yilning birinchi yarmida kredit tashkilotlari, mansabdor shaxslarga nisbatan hududiy organlar Rospotrebnadzor 725 ta protokol tuzdi ma'muriy huquqbuzarlik, kredit tashkilotlarini maʼmuriy javobgarlikka tortish toʻgʻrisida 533 ta qaror qabul qilindi.

Shu bilan birga, banklar tomonidan ma'muriy huquqbuzarliklar to'g'risidagi shikoyat qilingan qarorlar ko'rsatkichi sezilarli darajada kamaydi - agar butun 2012 yil davomida bunday holatlar 494 tani tashkil etgan bo'lsa, 2013 yilning birinchi yarmida atigi 183 tani tashkil etdi.

Bepul yuridik maslahat:

Shu bilan birga, birinchi instantsiya sudlarining Rospotrebnadzor foydasiga qarorlari ulushi oshdi - 2013 yilning birinchi yarmida 85% ga 2012 yildagi 82% ga nisbatan.

Biroq, ijobiy (ya'ni foydasiga) ulushining o'sish dinamikasi muhimroqdir huquqiy pozitsiya Rospotrebnadzor) kassatsiya shikoyati bosqichidagi sud qarorlari - agar 2012 yilda bu ko'rsatkich 47% darajasida bo'lgan bo'lsa, 2013 yilning birinchi yarmida u 72% gacha o'sdi.

Turli xil "variatsiyalar" dagi asosiy muammoli muammolar hali ham saqlanib qolmoqda:

1) kredit shartnomasi bo'yicha iste'molchi to'lashi kerak bo'lgan to'liq summa va ushbu summani qaytarish jadvali to'g'risida ma'lumot bermaslik yoki o'z vaqtida taqdim etmaslik. To'lovlar jadvali mavjud bo'lsa ham, to'lovlarning umumiy miqdori mavjud bo'lmasligi mumkin, kredit shartnomasi va jadvalning o'zi iste'molchiga yo'naltirilmagan ma'lumotlar bilan "ortiqcha yuklangan" va fuqaroning qarz oldidagi majburiyatlarini tushunishni qiyinlashtiradi. bank, shartnomaning butun matni "o'qib bo'lmaydigan" shriftda yozilgan;

2) qo'shimcha ("bog'liq") xizmatlarni, shu jumladan "majburiy" sug'urta shaklida amalga oshirish;

3) tuzilayotgan shartnomalarning huquqiy mohiyati to‘g‘risida iste’molchilarni chalg‘itish (“kredit shartnomalarini “kredit” kartalaridan foydalanish to‘g‘risidagi shartnomalar bilan almashtirish);

Bepul yuridik maslahat:

4) "kollektorlar" deb ataladigan shaxslarni jalb qilish, qoida tariqasida, qonun doirasidan tashqarida harakat qilish, ba'zida qo'rqitish, tahdid va majburlashning nomaqbul vositalaridan foydalanish va hokazo.

1. Amalga oshirish bank operatsiyalari faqat Rossiya banki tomonidan berilgan litsenziya asosida ishlab chiqariladi. Litsenziyada ushbu kredit tashkiloti huquqiga ega bo'lgan bank operatsiyalari, shuningdek, ushbu bank operatsiyalarini amalga oshirish mumkin bo'lgan valyuta ko'rsatilgan. Bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya uning amal qilish muddati cheklanmagan holda beriladi va u to'g'risidagi ma'lumotlar shartnoma tuzilgan joyda vizual tarzda taqdim etilishi va shartnomada ko'rsatilishi kerak.

Aholiga moliyaviy xizmatlar ko'rsatish (iste'molchi, ipoteka krediti) Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi, Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 7 fevraldagi "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonuni, 1990 yil 2 dekabrdagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni bilan tartibga solinadi. , 1998 yil 16 iyuldagi 102-FZ-sonli "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni, 2004 yil 30 dekabrdagi 218-FZ-sonli "Kredit tarixi to'g'risida" Federal qonuni, Rossiya Bankining hujjatlari.

2. Iste’mol kreditini olish to‘g‘risida qaror qabul qilish uchun kredit tashkiloti, bank xodimlaridan kredit berishning barcha shartlari, shu jumladan kredit olish bilan bog‘liq to‘lovlar to‘g‘risida istisnosiz to‘liq ma’lumot olish kerak. kredit va uni saqlash (to'lash).

Eslab qoling! O'z vaqtida (qarz shartnomasi tuzilgunga qadar) zarur va ishonchli ma'lumotlarni olish huquqi federal qonun bilan mustahkamlangan (Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 7 fevraldagi "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining 10-moddasi, moddasi. 1990 yil 2 dekabrdagi 30-sonli Federal qonuni "O banklar va bank faoliyati). Bunday ma'lumotlar quyidagilarni o'z ichiga oladi, lekin ular bilan cheklanmaydi: kredit miqdori, iste'molchi tomonidan to'lanishi kerak bo'lgan umumiy summa va ushbu summani to'lash jadvali haqida ma'lumot berish. Kredit shartlarini diqqat bilan o'qing. Ularda bank tomonidan xizmatlar ko'rsatish tariflariga, kreditlash dasturlariga oid ma'lumotnomalarga e'tibor bering. Bank xodimlaridan ushbu tariflar haqida batafsil ma'lumot so'rang va o'rganing. qabul qilish eng yaxshi yechim Bu iste'mol kreditlarini beruvchi bir nechta banklarning takliflarini o'rganishga yordam berishi mumkin. Olingan ma'lumotlar turli banklarning iste'mol kreditlari bo'yicha takliflarini solishtirish imkonini beradi. Hujjatlarni imzolashga shoshilmang. Kredit shartnomasini imzolashdan oldin uni diqqat bilan o'rganing, bilimdon odamlar bilan maslahatlashing. Ushbu maqsadlar uchun, agar iloji bo'lsa, kredit shartnomasini uyga olib boring, uning shartlarini, ayniqsa sizning majburiyatlaringizni (majburiyatlaringizni, mas'uliyatlaringizni) belgilaydigan shartlarni diqqat bilan o'rganing, kredit shartnomasida siz bilmagan shartlar yoki uning ma'nosi yo'qligiga ishonch hosil qiling. bu sizga tushunarsiz.

Bepul yuridik maslahat:

Shuni yodda tutish kerakki, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 178-moddasi qoidalariga ko'ra, "muhim ahamiyatga ega bo'lgan aldash ta'siri ostida tuzilgan bitim" sud tomonidan haqiqiy emas deb topilishi mumkin. Shu bilan birga, bitimning tabiati yoki uning predmetining o'ziga xosligi yoki bunday sifatlari to'g'risidagi noto'g'ri tushuncha, undan maqsadli foydalanish imkoniyatini sezilarli darajada kamaytiradigan muhim ahamiyatga ega. Shu munosabat bilan, qarz oluvchilar-fuqarolarni bitimlar bo'yicha o'z majburiyatlari bo'yicha ularning mazmunini oshkor etmasdan, shartnomadagi maxsus shartlardan (masalan, "annuitet to'lovlari") foydalanish orqali chalg'itishi mumkin bo'lgan holatlarga alohida e'tibor qaratish lozim. Ularning ma'nosini topishga harakat qiling.

Bankda kredit olish uchun arizani bank tomonidan taklif qilingan shaklda qoldirishda shuni yodda tutingki, bunday ariza sizning bankka ushbu arizada nazarda tutilgan shartlarda kredit shartnomasini tuzish to‘g‘risidagi taklifingiz (taklifingiz) sifatida ko‘rib chiqiladi. Sizning ushbu arizangizni bank tomonidan qabul qilinishi (qabul qilinishi) sizga ushbu fakt to'g'risida qo'shimcha xabar bermasdan kredit shartnomasini tuzishni anglatadi.

Kredit shartnomasini sinchkovlik bilan o'rganib chiqqandan so'ng, kredit olishning barcha ijobiy va salbiy tomonlarini yana bir bor ko'rib chiqing, kreditni o'z vaqtida to'lash va barcha to'lovlarni to'lash qobiliyatingizni xotirjam baholang.

Eslab qoling! Kredit shartnomasini (talabnoma-taklifni) imzolash orqali siz uning barcha shartlariga rozilik bildirasiz va ularni bajarish majburiyatlarini o'z zimmangizga olasiz, shu jumladan asosiy qarzni o'z vaqtida to'lash va barcha to'lovlarni to'lash, bajarmaganlik (to'g'ri bajarmaslik) uchun. bank sudga da'vo qilish huquqiga ega bo'ladi. Kredit shartnomasini (bankning boshqa hujjatlari) faqat uning barcha shartlarini tushunganingizga ishonchingiz komil bo'lsa, qanday to'lovlarni va qachon amalga oshirishingiz kerakligini aniq bilsangiz va buni amalga oshirishingiz mumkinligiga ishonchingiz komil bo'lsa imzolang.

3. Kredit tashkiloti (ijrochi) o'z muassasasining firma nomini, joylashgan joyini (manzilini), ish tartibini ko'rsatadigan belgiga ega bo'lishi kerak (Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 7 fevraldagi 9-moddasi 1-bandi). Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida") va ushbu ma'lumotlarni shartnomada ko'rsating.

Bepul yuridik maslahat:

Kredit tashkiloti to'liq kompaniya nomiga ega bo'lishi kerak va rus tilida qisqartirilgan kompaniya nomi bo'lishi mumkin. Kredit tashkilotining firma nomi "bank" yoki "nobank kredit tashkiloti" so'zlaridan foydalangan holda uning faoliyatining xususiyatini ko'rsatishi kerak. Kredit tashkilotining tashkiliy-huquqiy shaklini aks ettiruvchi atamalar va qisqartmalar bundan mustasno, firma nomi rus transkripsiyasida yoki Rossiya Federatsiyasi xalqlari tillarining transkripsiyasida xorijiy qarzlarni o'z ichiga olishi mumkin (Federal qonunning 7-moddasi). 1990 yil 2 dekabrdagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi Qonun).

© Voronej viloyati uchun Rospotrebnadzor idorasi, 2009-2018

Manzil: Voronej, st. Kosmonavtlar, 21a

Kreditlar uchun iste'molchilar huquqlarini himoya qilish

2014 yil 21 dekabrdagi 353-FZ-sonli "Iste'mol krediti (krediti) to'g'risida" gi Federal qonuni 2014 yil 1 iyulda kiritilgan kundan boshlab iste'mol krediti tuzilgan sanaga qarab kreditlar bo'yicha iste'molchilarni himoya qilish farqlandi. kelishuv.

Bepul yuridik maslahat:

Kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa kredit tashkiloti (kreditor) qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul (kredit) berishga, qarz oluvchi esa olingan mablag'ni qaytarishga majburdir. pul summasi va unga foizlarni to'lash (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi 1-bandi).

Iste'molchilarning kreditlar bo'yicha huquqlarini himoya qilish quyidagilar orqali amalga oshirilishi mumkin: huquqni tan olish; huquq buzilishidan oldin mavjud bo'lgan vaziyatni tiklash va huquqni buzadigan yoki uning buzilishi xavfini tug'diradigan harakatlarni bostirish; haqiqiy emas deb topilgan bitimni haqiqiy emas deb topish va uning haqiqiy emasligi oqibatlarini qo'llash, haqiqiy bo'lmagan bitimning haqiqiy emasligi oqibatlarini qo'llash; tovon to'lash; jarimani undirish; ma'naviy zararni qoplash; huquqiy munosabatlarni tugatish yoki o'zgartirish.

Kreditlar (iste'mol kreditlari) bo'yicha iste'molchilar huquqlarini himoya qilish 07.01.2014 dan keyin tuzilgan.

Ushbu Federal qonun iste'mol krediti (qarz) - bu kreditor tomonidan kredit shartnomasi, kredit shartnomasi asosida, shu jumladan elektron to'lov vositalaridan foydalangan holda, tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lmagan maqsadlarda (bundan buyon matnda) qarz oluvchiga beriladigan puldir. iste'mol krediti shartnomasi sifatida).(kreditlar), shu jumladan kredit limiti bo'lganlar.

Qarz oluvchi tomonidan qarzning asosiy summasini to'lash va (yoki) iste'mol krediti (ssuda) shartnomasi bo'yicha foizlarni to'lash shartlarini buzish federal qonunlarda, iste'mol krediti (qarz) shartnomasida, shuningdek kredit shartnomasida belgilangan javobgarlikka sabab bo'ladi. kreditorning iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lanishi kerak bo'lgan foizlar bilan birga iste'mol kreditining (ssudi) qolgan to'liq summasini muddatidan oldin to'lashni talab qilish huquqining paydo bo'lishi va (yoki) iste'mol krediti (qarz) shartnomasini bekor qilish. ushbu moddada nazarda tutilgan holat.

Qarz oluvchi oxirgi muddatda oltmish kalendar kundan ortiq muddatga (umumiy muddat) asosiy qarz summalarini to'lash va (yoki) foizlarni to'lash shartlari bo'yicha iste'mol krediti (qarz) shartnomasi shartlarini buzgan taqdirda. bir yuz sakson kalendar kun ichida kreditor qarz oluvchini xabardor qilgan holda iste'mol kreditining (ssudasining) qolgan summasini foizlar bilan birga muddatidan oldin to'lashni va (yoki) iste'mol krediti (ssuda) shartnomasini bekor qilishni talab qilishga haqli. shartnomada nazarda tutilgan tartibda va iste'mol kreditining (ssudasining) qolgan summasini to'lashning oqilona muddatini belgilash, bu kreditor xabardor qilingan kundan boshlab o'ttiz kalendar kundan kam bo'lmasligi kerak.

Qarz oluvchi oltmish kalendar kundan kam muddatga tuzilgan iste'mol krediti (qarz) shartnomasi shartlarini buzgan taqdirda, asosiy qarzni to'lash va (yoki) muddatga (umumiy muddat) foizlarni to'lash sanasida. ) o'n kalendar kundan ko'proq vaqt o'tgan taqdirda, qarz beruvchi shartnomada belgilangan tartibda qarz oluvchini xabardor qilgan holda iste'mol krediti (ssuda)ning qolgan miqdorini foizlar bilan birga muddatidan oldin qaytarishni yoki shartnomani bekor qilishni talab qilishga haqlidir. kreditor bildirishnoma yuborgan paytdan e'tiboran o'n kalendar kundan kam bo'lmagan iste'mol kreditining (ssudasining) qolgan summasini to'lashning oqilona muddati.

Bepul yuridik maslahat:

Qarz oluvchi, agar qarz oluvchi yuborilgan iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha oxirgi to'lov jadvalida ko'rsatilgan shartlarni bajargan bo'lsa, qarzning asosiy summasini to'lash va (yoki) foizlarni to'lash shartlarini buzganlik uchun javobgarlikka tortilishi mumkin emas. kreditor tomonidan qarz oluvchiga iste'mol krediti shartnomasida (qarz) nazarda tutilgan tartibda.

Iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha yuzaga kelgan qarzni suddan tashqari qaytarishga qaratilgan harakatlarni amalga oshirishda kreditor qarz oluvchi va iste'mol krediti (ssuda) shartnomasi bo'yicha kafolatni ta'minlagan shaxslar bilan o'zaro hamkorlik qilish huquqiga ega:

1) shaxsiy uchrashuvlar, telefon suhbatlari (keyingi o'rinlarda bevosita o'zaro aloqalar deb yuritiladi);

2) qarz oluvchining yoki iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha ta'minotni taqdim etgan shaxsning yashash joyidagi pochta jo'natmalari, telekommunikatsiya tarmoqlari, shu jumladan mobil radiotelefon aloqasi orqali uzatiladigan telegraf xabarlari, matnli, ovozli va boshqa xabarlar.

Kreditorning va (yoki) qarzni to'lash bo'yicha faoliyatni amalga oshiruvchi shaxsning tashabbusi bilan qarz oluvchi yoki iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha ta'minotni taqdim etgan shaxs bilan o'zaro munosabatlarning boshqa usullari faqat yozma ravishda qo'llanilishi mumkin. qarz oluvchining yoki shartnoma bo'yicha ta'minotni taqdim etgan shaxsning roziligi iste'mol krediti (ssuda).

Bepul yuridik maslahat:

Iste'molchilarning kreditlar bo'yicha huquqlarini sud orqali himoya qilish sudga da'vo arizasi berish orqali amalga oshiriladi. Shu bilan birga, iste'molchilar Rossiya Federatsiyasi Soliq kodeksining qonun hujjatlariga muvofiq davlat bojini to'lashdan ozod qilinadi.

Siz shuni bilishingiz kerakki, iste'mol krediti (qarz) shartnomasining individual shartlarida tomonlarning kelishuviga binoan ishning hududiy yurisdiktsiyasi kreditorning qarz oluvchiga nisbatan yuzaga kelgan yoki yuzaga kelishi mumkin bo'lgan da'vosiga ko'ra o'zgartirilishi mumkin. sud ishni ko'rib chiqish uchun qabul qilgunga qadar istalgan vaqtda, federal qonunlarda belgilangan hollar bundan mustasno.

07.01.2014 yilgacha tuzilgan kreditlar bo'yicha iste'molchilar huquqlarini himoya qilish.

Iste'molchi qarzdorlarini kreditlar bo'yicha himoya qilish Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 7 fevraldagi "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonuni, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi, Rossiya Federatsiyasi Federal qonuni qoidalariga muvofiq amalga oshiriladi. 1990 yil 2 dekabrdagi «Banklar va bank faoliyati to'g'risida».

San'atning 4-qismiga binoan. Rossiya Federatsiyasining 1990 yil 2 dekabrdagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi Federal qonunining 29-sonli qarz oluvchi-fuqaro bilan tuzilgan kredit shartnomasi bo'yicha kredit tashkiloti ushbu shartnomaning amal qilish muddatini bir tomonlama qisqartirishi, miqdorini oshirishi mumkin emas. foizlar va (yoki) ularni belgilash, ko'paytirish yoki bitimlar bo'yicha komissiyani belgilash tartibini o'zgartirish, federal qonunlarda boshqacha tartib nazarda tutilgan hollar bundan mustasno.

Vaqt o'tishi bilan sudlar qonuniylik masalalarini bir xilda baholamadilar:

Iste'molchiga kredit berish munosabati bilan kredit hisobini ochish va yuritish bo'yicha xizmatlar uchun haq to'lash majburiyatini yuklash;

Bepul yuridik maslahat:

Kredit berish uchun komissiya yig'ish;

Bankning foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish huquqi to'g'risidagi shartnoma shartlari;

Qarz oluvchi uchun hayot va nogironlik sug'urtasi shartnomasini majburiy tuzish to'g'risidagi shartnoma shartlari;

Pul mablag'larini yig'ish bo'yicha shartnoma shartlari muddatidan oldin to'lash qarz.

Iste’mol kreditlarining ko‘lami shu darajadaki, bu boradagi nizolar soni ortib bormoqda. Kredit shartnomalarini tuzishda ham, nizolarni sudda ko'rib chiqishda ham qonunchilik talablari har doim ham kuzatilmaydi. Shunga ko'ra, qarzdorlarning kreditlar bo'yicha huquqlarini har xil yo'llar bilan himoya qilish kredit shartnomasi shartlariga va tomonlarning majburiyatlarini bajarishiga bog'liq.

Shu bilan birga, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno, majburiyatni bajarishni bir tomonlama rad etishga va uning shartlarini bir tomonlama o'zgartirishga yo'l qo'yilmaydi. Tomonlar tomonidan tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish bilan bog'liq majburiyatni bajarishdan bir tomonlama bosh tortishga va bunday majburiyat shartlarini bir tomonlama o'zgartirishga, agar qonun hujjatlarida yoki uning mohiyatidan boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, shartnomada nazarda tutilgan hollarda ham yo'l qo'yiladi. majburiyat.

Bepul yuridik maslahat:

"Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida"gi qonunning kreditlash sohasidagi qoidalari

Kredit iste'molchilarining huquqlarini himoya qilish bo'yicha amaldagi qonunlar

Huquqlar Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 7 fevraldagi 2300-I-sonli "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonunida juda aniq va aniq ifodalangan. Fuqarolik kodeksi.

Vijdonsiz bank muassasalarining qurboni bo'lmaslik uchun ularni o'rganishingiz yoki maslahat uchun tajribali advokatlarga murojaat qilishingiz kerak.

Nima haqda savol ostida qonuniy?

Agar bank qoidalarga rioya qilmasa, u holda shartnoma shartlari belgilangan qonunlarga, shuningdek, Rossiya Federatsiyasining huquqiy hujjatlariga ziddir.

Bepul yuridik maslahat:

San'atda. "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunning 10-moddasida aytilishicha kredit shartnomasi kredit bo'yicha eng muhim ma'lumotlarni o'z ichiga olishi kerak. Aynan:

Kreditning to'liq qiymati (qarz oluvchi to'lashi kerak bo'lgan qarz);

Oylik kreditni to'lash jadvali.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida (819-modda) banklar va boshqalar kredit tashkilotlari qarz oluvchiga ssuda shartnomasida nazarda tutilgan miqdorda, shuningdek shartlarda kredit mablag'larini berishga majburdirlar. Qarz oluvchi kreditni to'liq to'lashi, shuningdek hisoblangan foizlarni to'lashi shart.

Banklar qanday qonunbuzarliklarga yo'l qo'yadilar?

Ongli yoki ongsiz, lekin tez-tez shunday bo'ladi bank:

Bepul yuridik maslahat:

O'z huquqlaringizni himoya qilish uchun tajribali advokatning yordamiga murojaat qilish yaxshiroqdir.

Sudda nimaga erishish mumkin?

Banklarda beriladigan kreditlar sohasida “Iste’molchilar huquqlarini himoya qilish to‘g‘risida”gi qonun qonunchilik darajasida amalga oshirilmoqda. Shunday qilib, sudga murojaat qilish orqali siz quyidagilarga erishishingiz mumkin:

Foiz stavkasini pasaytirish, agar u qonunni buzgan holda belgilangan bo'lsa;

Kredit bo'yicha sug'urtani qaytarish;

Bankning o'zi yuklagan xizmatlar uchun noqonuniy ravishda yig'ilgan mablag'larni qaytarish.

Bepul yuridik maslahat:

Kredit shartnomasini tuzish vaqtida bank tomonidan qo'yilgan sug'urta uchun mablag'larni qaytarish;

Oylik kredit to'lovi miqdorini kamaytirish;

Ta'minlash natijasida paydo bo'lgan to'lovlar miqdorini kamaytirish bank muassasasi kredit to'g'risidagi to'liq ma'lumotlar;

Bank tomonidan qo'yilgan xizmatlar to'langan mablag'larni qaytarish, shuningdek etkazilgan ma'naviy zarar uchun tovon olish.

Hayrli kun! Bankdan kredit olganimda barcha shartnomalar bilan birga sug‘urta shartnomasini tuzishga majbur bo‘ldim. Uni uyda qayta o'qib, men kredit sug'urtasini qaytarish qanday ishlashini tushunishga harakat qilyapman? Ushbu protsedurani tushuntirib bera olasizmi? Hurmat bilan, Elena Sergeevna.

Bepul yuridik maslahat:

Ularni qarz uchun qamoqqa olish mumkinmi? Kredit bo'yicha sud qanday ko'rib chiqiladi va u qanday natijalarga olib kelishi mumkin? Ushbu savollarga javoblar bizning maqolamizda!

Xayrli kun! Men kreditni to'lashda qanday yoqimsiz kutilmagan hodisalar kutish mumkinligini bilmoqchiman. Axir, avtomobilga yoqimli egalik qilish yo'lida avtokredit bilan bog'liq tuzoqlar paydo bo'lishi aniq.

Kreditlar shaxslar ma'lum shartlar asosida va hujjatlarning butun to'plami mavjud bo'lganda beriladi. Ammo bunday tuzilmalarga murojaat qilishdan oldin, bunday harakatning barcha ijobiy va salbiy tomonlarini tortish kerak.

"Alfastrakhovanie MS" ishlab chiqaradi tibbiy sug'urta rossiya Federatsiyasi hududida.

Bepul yuridik maslahat:

Qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish

Iste'mol krediti segmentida operatsiyalar hajmi barqaror o'sib bormoqda. Kreditlarning barcha turlari talabga ega: maqsadli va maqsadli bo'lmagan, kafolatli va garovsiz, uzoq muddatli va qisqa muddatli. Biroq, bunda moliya sektori ko'pincha biznes etikasi asoslari qarz oluvchilar foydasiga emas, balki buziladi. Kredit berish shartlari moliyaviy mahsulotlar iste'molchilarining huquqlarini buzadigan qoidalarni o'z ichiga oladi. 353-FZ-sonli "Iste'mol krediti to'g'risida" gi qonunning qabul qilinishi huquqiy sohadagi bitimlar ishtirokchilarining munosabatlarini tartibga solish uchun asos yaratdi.

Iste'mol kreditining o'ziga xos xususiyatlari

Iste'mol kreditining o'ziga xos xususiyatlari bor. Ushbu segmentda banklar uchun resurslarning qaytarilmasligi yoki aylanma davrining buzilishi ehtimoli bilan bog'liq risklar kuchayadi. moliyaviy resurslar. Shu bilan birga, kredit tashkilotlari ushbu mahsulotlarni sotishdan maksimal daromad olishadi, chunki iste'mol kreditlari qimmatga tushadi. Banklar xavf va xarajatlarning katta qismini qarz oluvchilarga o'tkazishga moyildirlar. 353-FZ-sonli qonun qabul qilinishidan oldin, kreditorlar bitimlarning teng bo'lmagan ishtirokchilari - zaif tomon. 2014 yilgacha kreditlar berish qoidalarini belgilovchi aniq qoidalar va “iste’mol krediti” tushunchasining mazmuni yo‘qligi sababli bitimlar qarz oluvchilarning manfaatlarini buzuvchi salbiy huquqiy oqibatlarga olib kelishi mumkin.

Qarz oluvchilarning an'anaviy xatolari

Kredit olish uchun ariza berish va olish jarayonida qarz oluvchilar an'anaviy xatoga yo'l qo'yishadi. Iste'molchi ta'sir qila olmaydi degan keng tarqalgan fikrni hisobga olgan holda bank tuzilmalari va shartnomaga o'zgartirish kiritish huquqiga ega emas, kredit shartnomalari qarz oluvchilar tomonidan puxta dastlabki tahlil va diqqat bilan o'qimasdan imzolanadi. Faqat miqdor, muddat va foizlar bilan bog'liq asosiy fikrlarga e'tibor beriladi. Bu yondashuv olib keladi salbiy oqibatlar. Hisobga olinmagan qo'shimcha komissiyalar oylik miqdorini sezilarli darajada oshirishi mumkin majburiy to'lovlar, va shartnoma bo'yicha majburiyatlarni buzganlik uchun hisoblangan jarimalar yillik yuzlab foizlarda o'lchanadigan kosmik miqyosga etadi.

Qarz oluvchining kredit olish vaqtidagi xatti-harakati psixologik asosga ega. Ko'pgina hollarda, potentsial qarz oluvchi yakuniy natijaga - kredit olishga qaratilgan. Banklarning ancha qat'iy talablarini hisobga olgan holda, kreditni tasdiqlash faktining o'zi birinchi darajali ahamiyatga ega va uni taqdim etish shartlari qarz oluvchi tomonidan muhimlik nuqtai nazaridan ikkinchi darajali jihat sifatida qabul qilinadi. Eyforiya o'tib ketadi va tinch uy sharoitida "qilmish" oqibatlari haqida haqiqiy tushuncha paydo bo'ladi.

353-FZ-sonli yangi qonunning qoidalariga ko'ra, qarz oluvchi foydalanishdan bosh tortish huquqiga ega. kredit mablag'lari 14 kun ichida. Bunday holda maqsadli kredit- 30 kun ichida. Ushbu yondashuv qarz oluvchilarga shoshilinch qarorlardan qochish imkonini beradi.

Iste'mol krediti shartlari to'g'risida jamoatchilik ma'lumoti

Yangi qonunning qoidalari qarz oluvchiga kredit shartnomasi shartlariga ta'sir o'tkazish imkonini berdi. Qarz beruvchi tomonidan qat'iy belgilangan bir qator umumiy shartlar mavjud. Bundan tashqari, shartnoma bo'lishi kerak individual sharoitlar qarz oluvchining moliyaviy va ijtimoiy holatiga mos keladigan.

Bepul yuridik maslahat:

Iste'molchilar kredit shartlari to'g'risida to'liq va ishonchli ma'lumot olish huquqiga ega bo'ldilar. U ommaviy bo'lishi va quyidagi parametrlarni o'z ichiga olishi kerak:

• kreditor to'g'risidagi ma'lumotlar (ismi, aloqa ma'lumotlari, yuridik manzili, rasmiy veb-sayti, litsenziya raqami va moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish huquqini belgilaydigan boshqa ma'lumotlar),
• qarz oluvchiga qo'yiladigan majburiy talablar;
• kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxati;
• arizani ko'rib chiqish shartlari,
• kredit turlari
• kredit summalari,
• qaytish muddatlari,
• kreditlar beriladigan valyutalar,
• etkazib berish usullari,
• foiz stavkalari,
• qo'shimcha to'lovlarning turlari va miqdorlari;
• kreditning umumiy qiymati uchun maqbul qiymatlar diapazoni,
• to'lov chastotasi,
• kreditlarni to'lash va foizlarni to'lash usullari;
• qarz oluvchi kreditdan foydalanishni rad etish huquqiga ega bo'lgan davr;
• qarz oluvchining javobgarligi va shartnoma majburiyatlarini bajarmaganlik uchun sanksiyalar;
• potentsial qarz oluvchilar uchun ma'lumot xorijiy valyuta valyuta kursining o'zgarishi sababli rubldagi xarajatlarning mumkin bo'lgan o'sishi haqida,
• kursni aniqlash usullari,
• kreditor tomonidan uchinchi shaxslarga talablar huquqlarini o'tkazish yoki bunday harakatlarni taqiqlash to'g'risidagi ma'lumotlar;
• qarz oluvchi tomonidan kreditdan foydalanganligi to'g'risida ma'lumot berish tartibi, agar u maqsadli bo'lsa;
• nizolarni hal qilish qoidalari,
• shartnomaning umumiy shartlari bilan standart shakllar.

Shuni ta'kidlash kerakki, tuzilayotgan kredit shartnomasidagi barcha individual va umumiy shartlar bank tomonidan taqdim etilgan rasmiy ommaviy axborotga mos kelishi kerak.

Banklar uchun qonuniy cheklovlar

Qarz beruvchi, agar bunday harakat qarz oluvchining majburiyatlari hajmini oshirishga olib kelmasa, shartnoma shartlarini bir tomonlama o'zgartirishga haqli. Bank foiz stavkalarini kamaytirishi, jarimalarni bekor qilishi yoki ularning miqdorini kamaytirishi mumkin. Biroq, u har qanday o'zgarishlar haqida kreditorni yozma ravishda xabardor qilishi kerak.

Ommaviy axborot vositalarida kredit hisobvarag'iga xizmat ko'rsatish uchun yig'im undirilishining noqonuniyligi mavzusi bir necha bor ko'tarilgan. San'atning 17-bandi. 353-FZ-sonli yangi qonunning 5-moddasi banklarni kredit tashkilotlarining bevosita mas'uliyati bo'lgan operatsiyalar uchun qo'shimcha daromad olishlarini blokladi. Shunday qilib, agar kredit shartnomasi shartlari ochilishni nazarda tutsa bank hisob raqami, keyin kreditga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq barcha operatsiyalar BEPUL amalga oshirilishi kerak. Bu hisob ochish, unga kredit mablag'larini berish va kreditlash uchun amal qiladi.

Bundan tashqari, bank qarz oluvchi uchun mulkiy imtiyozlar yaratilishiga olib kelmaydigan xizmatlar uchun, shuningdek, unga yuklangan majburiyatlarni bajarish uchun haq olish huquqiga ega emas. kredit tashkiloti rossiya Federatsiyasi qonunchiligi.

Bepul yuridik maslahat:

Muammoli qarzlarni to'lash tartibi

2014 yil iyulgacha bo'lgan davrda qarz oluvchilar, agar majburiy to'lovlarni amalga oshirish muddati buzilgan bo'lsa, qarzning umumiy miqdorining eksponentsial o'sishi muammosiga tez-tez duch kelishdi. Banklar qarzning muayyan parametrlarini to'lash tartibini mustaqil ravishda belgilaydilar. Birinchi o'rinni odatda jarimalar va jarimalar egallagan. Sanktsiyalar miqdori cheklanmaganligini hisobga olsak, ular asosiy qarzdan sezilarli darajada oshib ketadigan miqdorda bo'lishi mumkin. Qarz oluvchi "qullik" ga tushib qoldi, u katta miqdorda hissa qo'shdi, ammo ular hisoblangan jarimalarni to'lash uchun ketishdi va asosiy summaga tegmasdan qoldi. Bundan tashqari, murakkab foizlar tizimini qo'llash tufayli qarz ortdi.

353-FZ-sonli qonun umidsiz qarzlarni to'lash tartibini aniq belgilab berdi.

Banklar quyidagi tartibni bajarishlari shart:

• foizli qarz,
• muddati o'tgan asosiy qarz miqdori,
• jarimalar,
• joriy qiziqish,
• asosiy qarzning joriy summasi (joriy davr va to'lov jadvali doirasida),
• qonun hujjatlariga yoki kredit shartnomasiga muvofiq boshqa to‘lovlar.

Qonunda jarimalar miqdori bo'yicha ham chegara belgilangan. Agar kredit shartnomasida ko'rsatilgan foizlar rejalashtirilgan tarzda yig'ishda davom etsa, ular yiliga 20% dan oshmasligi kerak. Agar biron sababga ko'ra qarz oluvchi majburiyatlarni buzgan davrda bank joriy foizlarni undirmasa (bu kredit shartnomasida nazarda tutilgan bo'lishi mumkin), u holda jarima to'lanmagan majburiyatlar miqdorining har kuni 0,1 foizini tashkil qilishi mumkin.

Kredit shartnomasida qarz oluvchilarning majburiyatlarini bajarishning bir necha usullari ko'zda tutilishi mumkin, ammo bank qarz oluvchining joylashgan joyida bepul variant haqida xabardor qilishi shart.

Bepul yuridik maslahat:

Kreditning to'liq qiymati

IN o'tgan yillar qarz oluvchilar "samarali foiz stavkasi" tushunchasiga duch keldilar. Rossiya banki kredit tashkilotlarini uni hisoblash va iste'molchilarga bunday ma'lumotlarni taqdim etish majburiyatini yukladi. Biroq, barcha banklar bu talabga rioya qilmadilar va ko'plab iste'molchilar bu atamaning mohiyatini tushuna olmadilar. Potentsial qarz oluvchilar odatdagi foiz stavkalari miqdorini boshqargan. Biroq, foydalanishning umumiy qiymati qarzga pul oldi, aksariyat hollarda foizlarni to'lash uchun zarur bo'lgan miqdordan oshib ketdi.

Hozirgi vaqtda qonunchilik darajasida banklar iste'mol kreditining (TCP) to'liq qiymatini ko'rsatishi shart. U foiz sifatida ifodalanadi va joylashtiriladi albatta kredit shartnomasining birinchi sahifasida yuqori o'ng burchakda. Bundan tashqari, u aniq belgilanishi kerak. maksimal hajmi. UCS kamida 5% ni egallashi kerak bo'lgan ramkaga joylashtirilgan. umumiy maydoni shartnomaning birinchi sahifasi. Bunday rasmiylashtirish talablari qarz oluvchi uchun CPSning muhimligini ta'kidlaydi.

PSK yetarlicha hisoblab chiqilgan murakkab formula. Iste'molchi o'zini moliyaviy va arifmetik mashqlar bilan yuklamasligi kerak. Bank iste'molchiga TICni to'g'ri hisoblash va taqdim etishga majburdir. TICni hisoblashning adolatliligi Rossiya banki tomonidan nazorat qilinadi.

Qarz oluvchi TICni hisoblashda quyidagilar bilan bog'liq barcha majburiy to'lovlar hisobga olinishini tushunishi kerak:

Bepul yuridik maslahat:

• qarzning asosiy summasini to'lash,
• foiz to'lash,
• kreditorga qo'shimcha to'lovlar,
• elektron to'lov vositasini chiqarish va unga xizmat ko'rsatish uchun to'lov;
• uchinchi shaxslar foydasiga to'lovlar, agar ular shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa,
• sug'urta mukofotlarini to'lash, agar foyda oluvchi kreditor bo'lmasa.

PSK federal qonun talablariga binoan to'lovlarni o'z ichiga olmaydi. Bundan tashqari, qarz oluvchining individual xulq-atvoriga bog'liq bo'lgan to'lovlar hisobga olinmaydi. Bu qarz oluvchi tomonidan noto'g'ri yoki to'liq bajarilmaganligi bilan bog'liq to'lovlar yoki shartnomada nazarda tutilgan to'lovlar, ammo ularning miqdori qarz oluvchining shaxsiy qaroriga bog'liq. Shuningdek, garov ta'minotini sug'urta qilish bilan bog'liq to'lovlar hisobga olinmaydi.

TIC hajmi Rossiya banki tomonidan tartibga solinadi. Bu TICning o'rtacha bozor qiymatining uchdan biridan oshmasligi kerak. Markaziy bank har chorakda barcha toifadagi iste'mol kreditlari uchun TIKning o'rtacha bozor qiymatini hisoblab chiqadi. Bu qiymat 100 yoki undan ortiq eng yirik kreditorlar yoki kreditorlar umumiy sonining uchdan bir qismi ko‘rsatkichlari asosida o‘rtacha og‘irlikdagi ko‘rsatkich sifatida aniqlanadi. Ushbu ma'lumot ommaviydir.

Kredit shartnomasining boshqa xususiyatlari

Agar kredit shartnomasida uchinchi shaxslarning xizmatlarini to'lash, shu jumladan sug'urta qilish nazarda tutilgan bo'lsa, ular faqat qarz oluvchining yozma roziligi bilan kiritilishi mumkin.

Bank sabablarni bildirmasdan qarz oluvchiga kredit berishni rad etishi mumkin. Iste'molchi bilishi kerakki, qarz beruvchi rad etish to'g'risidagi ma'lumotni "Kredit byurosi" ga albatta yuboradi.

Shartnoma pul mablag'lari qarz oluvchiga o'tkazilgan paytdan boshlab va shartnomaning barcha bandlari bo'yicha tomonlarning roziligi bilan tuzilgan hisoblanadi.

Bepul yuridik maslahat:

Ba'zi hollarda bank shartnomani muddatidan oldin bekor qilishi yoki foiz stavkalarini oshirishi mumkin. Bunday harakatlar qimmatbaho mulk shaklida yoki maqsadli kreditlar bilan ta'minlashni talab qiladigan shartnomalar tuzishda mumkin. Aksariyat hollarda banklar qarz oluvchidan garovni o'z mablag'lari hisobidan sug'urta qilishni talab qiladilar. Ushbu shart kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak. Uni amalga oshirish uchun 30 kunlik muddat beriladi. Agar qarz oluvchi unga rioya qilmasa, bank stavkalarni oshirish yoki shartnomani bekor qilish huquqiga ega. Muddatidan oldin tugatish tahdidi talabni e'tiborsiz qoldirgan qarz oluvchilarga ham taalluqli bo'lishi mumkin maqsadli foydalanish qarzga pul oldi.

Kredit shartnomasini saqlash

Shartnoma tuzishda kredit tashkiloti qarz oluvchiga majburiy to'lovlar miqdori va sanalari, ularni aniqlash tartibi, tarkibiy qismlarga bo'lingan holda - asosiy qarz va foizlar to'g'risida to'liq ma'lumot berishi kerak. Bunday hujjat "to'lov jadvali" deb ataladi. Agar shartnomada o‘zgaruvchan foiz stavkalari nazarda tutilgan bo‘lsa, bank kredit shartnomasida nazarda tutilgan tartibda qarz oluvchini summaning o‘zgarishi to‘g‘risida xabardor qilishi shart. Shuningdek, majburiy to'lovlar miqdori o'zgarganda, qarz beruvchi qarz oluvchiga yangilangan to'lov jadvalini taqdim etishi kerak.

Shartnoma tuzilgandan so'ng, bank majburiyatlarning bajarilishi va qarzning holati to'g'risidagi ma'lumotlar bilan bog'liq ma'lumotlarga kirishni ta'minlashi shart.

Kollektorlarning huquqlarini cheklash

Bank sud orqali qarzni qaytarishga haqli. Biroq, u xulosa qilishi mumkin agentlik shartnomasi Bilan yuridik shaxslar qarzni to'lashga qaratilgan muayyan harakatlarni amalga oshirish huquqiga ega bo'lganlar. Iste'molchilar "kollektor agentliklari" iborasini ko'proq bilishadi. Yangi qonun mazkur faoliyat turi vakillarini huquqiy asosga qoʻydi va oʻtgan davrlarda fuqarolar hayotiga ogʻir yuk boʻlgan “qonunsizlik” imkoniyatlarini sezilarli darajada cheklab qoʻydi. Hozirda bunday tashkilotlar qarzdorlar bilan faqat shaxsiy uchrashuvlar yoki telefon orqali muloqot qilishlari mumkin. Ular aloqa vositalari yoki an'anaviy pochta orqali istalgan matnli xabarlarni yuborish huquqiga ega. Ular huquqni suiiste'mol qila olmaydi va qarz oluvchiga zarar etkazishi mumkin bo'lgan harakatlar qila olmaydi. Bundan tashqari, ish kunlari soat 22.00 dan 8.00 gacha va dam olish kunlari soat 20.00 dan 9.00 gacha bo'lgan davrda ular qarzdorni bezovta qilishga haqli emaslar.