“Uch oy oldin men o‘ttiz ming rubllik kredit olish uchun bankka murojaat qilgandim. Menejer menga kredit karta uchun anketani to'ldirishga yordam berdi va qaror haqida menga xabar berish uchun men bilan bog'lanishlarini va'da qildi. Bundan tashqari, javob salbiy bo'lsa ham, ular har qanday holatda qo'ng'iroq qilishadi. Arizani ko'rib chiqish shartlari - bir hafta - menga mos keldi, shuning uchun kutishgina qoldi. Va uch kundan keyin men boshqa bankdan kredit karta bilan xat oldim, chegara esa menga kerak bo'lgan miqdor edi. Shu bois, na bir hafta, na ikki, na bir oy o‘tib, hech kim qo‘ng‘iroq qilib, ariza bo‘yicha qaror qabul qilingani haqida xabar bermaganidan xafa bo‘lmadim. Va uning o'zi qiziqmadi, chunki u menga rad javobini berganiga amin edi. Biroq, uch oydan keyin ham ular menga qo'ng'iroq qilishdi va nega qarzni to'lamayotganimni juda beadab ohangda so'rashdi. Ayting-chi, menda allaqachon ming rubl qarz bor, ortiqcha foizlar, ortiqcha jarimalar va hokazo. Men hech qanday kredit karta olmadim, degan qo'rqoq e'tirozlarimga faqat haqorat va to'lov talabini eshitdim. Men nima bo'lganini aniqlashga qaror qildim: ma'lum bo'lishicha, bank menga karta chiqargan, limit qo'ygan va xizmat haqini hisobdan chiqarib tashlagan, shundan so'ng qarzga foizlar kelib tusha boshlagan. Va jilmayishdan uzoq bo'lgan menejer qo'ng'iroq qilib, menga xabar berishganini va hamma narsaga o'zim aybdor ekanligini aytdi. Aytaylik, bayonotda bankning o'ziga bunday qilish huquqini beradigan nuqta bor. Va qanday bo'lish kerak?

Umid qilamanki, Ivanovo

Har qanday teatr ilgichdan boshlanganidek, kredit olish ham mijozning arizasi bilan boshlanadi. Potentsial qarz oluvchi, ariza topshirayotganda, aslida bankka taklif yuboradi: u (qarz oluvchi) bilan muayyan shartlar bo'yicha shartnoma tuzish taklifi. Agar kredit tashkiloti kredit berish to'g'risida ijobiy qaror qabul qilsa, u holda taklif qabul qilingan (ma'qullangan) hisoblanadi, qarz oluvchi o'zi taklif qilgan shartlar bo'yicha kredit shartnomasini oladi. Shuni ta'kidlash kerakki, bank so'ralgan shartlar bo'yicha qarz oluvchining taklifini rad etish va boshqalarni taklif qilish huquqiga ega. Va agar mijoz boshqalarga rozi bo'lsa (o'z roziligini yozma yoki og'zaki ravishda bildirgan bo'lsa), unda bank, aslida, yangi taklifni qabul qiladi. Sxema juda shaffof, ammo shunga qaramay, bu borada javoblardan ko'ra ko'proq savollar mavjud. Bu nima bilan bog'liq, biz bugun buni aniqlashga harakat qilamiz.

Keling, eng oddiyidan boshlaylik - mijozning kredit olish uchun arizasi.

Potentsial qarz oluvchi bank menejeri tomonidan taklif qilingan modelga muvofiq arizani qanday to'ldirishini, harflarni diqqat bilan bosib chiqarishni va shablonlarda ko'rsatilgan joylarni belgilashni qanchalik tez-tez ko'rasiz. Ba'zan mijoz o'z arizasiga "namunali" ma'lumotlarni kiritganda, hatto kulgili vaziyatlarga ham keladi. Shu bilan birga, qarz oluvchi shaxsiy ma'lumotlar ostidagi matnni shoshilinch ravishda o'tkazib yuboradi, uni imzolash va parolini ochish uchun shoshiladi. Ammo shu qadar mashhur bo'lib qoldirilgan matnda mijozning u bilan (qarz oluvchi) xulosasini taklif qiladigan taklifning ma'nosi yotadi. kredit shartnomasi. Masalan, "Men kartani chiqarish shartlari, unga xizmat ko'rsatish tariflari bilan tanishman va agar mening taklifim Bank tomonidan qabul qilinsa, men bilan joriy shartlarda kredit shartnomasini tuzishingizni so'rayman ..." Agar bank menejerining o'zi qo'shimcha so'rovlarsiz yoki talablarsiz "tanishdim", "so'zlari ortida nima yotganini tushuntirib bersa yaxshi bo'ladi". joriy sharoitlar". Va agar u jim tursa yoki arizalar soniga intilishda ayyor bo'lsa? Keyin e'tiborsiz yoki e'tiborsiz qarz oluvchi xavf tug'diradi, biz jargon ifodasi uchun uzr so'raymiz, "pulni oling". Hope misolida sodir bo'lganidek: mashhur bank“Emissiya shartlari”da tarif va shartlarga muvofiq bank yillik xizmat haqini oferta qabul qilingandan va/yoki kartochka chiqarilgandan so‘ng darhol yechib olishini to‘g‘ridan-to‘g‘ri va aniq ko‘rsatadi. E'tibor bering, kartani faollashtirish yoki mijozga oddiy o'tkazish paytida emas, balki chiqarilgan paytda. Albatta, banklar o'z stavkalari va shartlarini seyflarda yashirmaydilar yoki seyf qutilari, umuman emas: ular, qoida tariqasida, stollarda yoki stendlarga biriktirilgan operatsiya xonasida alohida broshyuralar, varaqalar, bosma nashrlar shaklida mavjud. Ammo bu ma'lumot bukletlarida ham olish shartlari va tariflardagi nuanslar ko'pincha doimiy izohlar bilan to'la yoki zo'rg'a o'qiladigan shriftda chop etiladi. Shuning uchun, arizani to'ldirganda (o'qing: taklif qilish), men butun bosilgan matnga e'tibor berishingizni va uni baland ovozda aytishingizni tavsiya qilaman. Agar standart shakldagi bank ma'lum bir tarif rejasiga, taqdim etishning umumiy shartlariga yoki boshqa ichki hujjatlarga murojaat qilsa, ularni o'qib chiqishni unutmang. Agar qarz oluvchi, taklif matniga ko'ra, shartli tarif rejasi-155 bilan "tanishgan" bo'lsa, arizani imzolagan paytdan boshlab u (qarz oluvchi) u bilan haqiqatan ham tanish bo'lgan hisoblanadi. Agar bank haqida yozsa "ta'minlash va xizmat ko'rsatish shartlari bilan tanishdi kredit kartalari”, keyin boshqaruvchi tomonidan sirg'alib ketdi kredit tashkiloti"Emissiya qilish uchun umumiy shartlar iste'mol kreditlari» qabul qilish taklifi matniga hech qanday tarzda mos kelmaydi kredit kartasi. So'rashdan qo'rqmang: arizangizda qanchalik batafsil va ishonchli ma'lumot olsangiz, ishlarning haqiqiy holati siz uchun shunchalik aniq bo'ladi va yoqimsiz "syurprizlar" kamroq bo'ladi.

Kredit tashkilotlari foydalanishni juda yaxshi ko'radigan "avtomatik ravishda rozilik bildirish, xabardor qilish, tanishish" tamoyili aslida oson zaifdir: potentsial qarz oluvchilar imzolagan takliflarda ko'pincha biron bir aniq hujjatlarga, shartlarga, shartlarga havolalar yo'q. hokazo. Hech narsa mijozning bankni yolg'on, chalg'ituvchi ma'lumot berganlikda ayblashiga to'sqinlik qilmaydi. Qarz oluvchi har doim akseptga yuborilgan kredit taklifi shartnoma tuzish mexanizmining faqat bir qismi ekanligini yodda tutishi kerak. Nima uchun - keyinroq aniq bo'ladi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga ko'ra, taklifni qabul qilish ma'lum vaqt ichida amalga oshirilishi kerak. Odatda - taklif yuborilgan kundan boshlab 30 kun. Qabul qilish yoki rad etish uchun aynan shuncha mablag' ajratiladi. Bunday holda, taklif qilgan tomon (qarz oluvchi) qabul qilingan qaror to'g'risida xabardor qilinadi albatta. Bundan tashqari, agar banklar (va biz hozir ular haqida gapiramiz) kredit berishga tayyor bo'lsa-da, lekin turli shartlarda (yillik foiz stavkasining oshishi, kredit muddatining pasayishi / ko'payishi), unda yangi taklif yuboriladi. qarz oluvchiga, lekin allaqachon bankdan yoki kelishmovchiliklar protokoli deb ataladi. Agar qarz oluvchi yangi shartlarga rozi bo'lsa, u bank taklifini qabul qiladi, agar u rozi bo'lmasa, uni rad etadi va shartnoma tuzilgan deb hisoblanmaydi. Misol tariqasida quyidagi misolni keltirishimiz mumkin: deylik, qarz oluvchi bankka taklif yubordi, unda u bilan shartli tarif rejasi-77 bo'yicha shartnoma tuzishni taklif qiladi. Qaror qabul qilish (qabul qilish yoki rad etish) uchun zarur bo'lgan vaqt mobaynida bank ushbu tarif rejasini bekor qilishi va yangi-88-ni joriy qilishi mumkin. Kredit tashkiloti, mohiyatiga ko'ra, potentsial qarz oluvchining birinchi taklifini rad etishga va agar xohlasa, mijozga ikkinchi, lekin allaqachon o'z taklifini yuborishga majburdir. Ammo agar bank qarz oluvchining dastlabki arizasini qabul qilgan bo'lsa, u mijozning xabarnomasisiz va roziligisiz (qabul qilmasdan) bir tomonlama ravishda 88 tarif rejasi bo'yicha yangi shartlar bo'yicha kredit shartnomasini tuza olmaydi.

Xat muallifi Nadejdaga kelsak, har xil “men oldindan roziman, tushundim va o‘qib chiqdim” degan gaplarga qaramay, hammasi bir qarashda ko‘rinadigan darajada umidsiz emas. Bankning sukut saqlashi va mijozni qabul qilingan taklifni qabul qilish (yoki rad etish) to'g'risida xabardor qilmaslik allaqachon Nadejda va bank o'rtasida kredit shartnomasini tuzish faktiga shubha tug'diradi. Rasmiy ravishda, qarz oluvchi bu haqda xabar olmagan ijobiy qaror(yozma yoki og'zaki), shuning uchun kredit tashkilotining jim turishini uning taklifini rad etish deb hisoblash huquqi. Natijada, tuzilmagan kredit shartnomasi va bitimning haqiqiy emasligi mavjud, shuning uchun ta'rif bo'yicha bankka hech qanday komissiya to'lash, shuningdek, jarimalar va jarimalar to'lash haqida gap bo'lishi mumkin emas.

Andrey Lebedev, mustaqil portal eksperti .

435-modda. 1-modda. Taklif bir yoki bir necha aniq shaxslarga qaratilgan taklif deb topiladi, u mutlaqo aniq bo‘lib, taklifni bildirgan shaxsning o‘zini qabul qiluvchi bilan shartnoma tuzgan deb hisoblash niyatini ifodalaydi. taklifni qabul qiling.

438-modda yuz javobi taklif kimga qaratilgan bo'lsa, uning qabul qilinishi haqida .

441-modda. 1-modda. Agar yozma ofertada aksept qilish muddati ko'rsatilmagan bo'lsa, agar aksept taklifni yuborgan shaxs tomonidan qonun hujjatlarida yoki boshqa qonun hujjatlarida belgilangan muddat tugagunga qadar olingan bo'lsa, shartnoma tuzilgan hisoblanadi. , va agar bunday muddat belgilanmagan bo'lsa, - bu vaqt uchun odatda talab qilinadigan muddat ichida.

Mashhur kredit taklifi

San'atning 1-qismiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 435-moddasiga binoan, taklif bir yoki bir nechta aniq shaxslarga qaratilgan taklif deb tan olinadi, bu juda aniq va taklifni bergan shaxsning o'zini shartnoma tuzgan deb hisoblash niyatini bildiradi. taklifni qabul qiladigan qabul qiluvchi.

Taklif shartnomaning barcha muhim shartlarini o'z ichiga olishi kerak.

Taklif uni yuborgan shaxsni qabul qiluvchi tomonidan qabul qilingan paytdan boshlab bog'laydi.

San'atning 1-qismiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 438-moddasiga binoan, aksept - bu taklif yuborilgan shaxsning uni qabul qilish to'g'risidagi javobi. San'atning 3-qismiga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 438-moddasi, taklifni qabul qilgan shaxsning uni qabul qilish uchun belgilangan muddatda unda ko'rsatilgan shartlarni bajarish bo'yicha harakatlarni bajarishi, tegishli miqdorni to'lash va hk) hisoblanadi. aksept, agar qonunda, boshqa qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa yoki taklifda ko'rsatilmagan bo'lsa.

Shunday qilib, qonun shartnomalarni tuzishning yanada soddalashtirilgan tartibini - takliflarni qabul qilish orqali nazarda tutadi.

Ushbu tartib xizmatlarga ham tegishli.

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, banklar kredit shartnomalarini tuzishda ko'pincha ushbu shakldan foydalanadilar. Va berilgan shakl ko'p hollarda kredit kartalarini chiqarish va ularga xizmat ko'rsatishda foydalaniladi.

Kredit berish sohasida takliflarni qabul qilib, shartnomalar tuzishda muammolar bormi? Shartnoma tuzish uchun qanday shartlar bajarilishi kerak?

Qanday qilib bank inson va fuqarolik huquqlarini buzadi? Ushbu masalani ko'rib chiqishda qanday qonunlar ziddiyati bor?

Biroq ma'lumot pochtasi Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi qonun ustuvorligi bilan bog'liq bo'lishi mumkin emas, bu qonun emas, balki qonun normasi, ya'ni. Qonun bu masalani tartibga solmaydi.

Bu masaladagi asosiy qonun ziddiyatidir.

Biroq, biz qarz shartnomasi yo'q, lekin kreditlash bor, degan masalani aniqladik bank hisob raqami.

Banklar sudlarda keyingi o'rinni egallaydi. Ular siz kartani pochta orqali oldingiz va siz Bankga qo'ng'iroq qildingiz, uni faollashtirdingiz, pulni yechib oldingiz, pul ishlatdingiz deb da'vo qilmoqdalar. Va qanday qilib pul berish kerak, shuning uchun darhol ba'zi xayoliy holatlar mavjud. Banklar kartani faollashtirishdan oldin, hatto karta faollashtirilgandan keyin ham, lekin bankomatdan naqd pul yechish paytigacha foiz olinmaydi degan pozitsiyani egallaydi.

Biroq, banklarning bu e'tirozi moddalarga ziddir Fuqarolik kodeksi RF.

Keling, batafsilroq ko'rib chiqaylik.

Yuqorida aytib o'tilganidek, bank hisobvarag'i shartnomasi bo'yicha bank mijoz (hisob egasi) tomonidan ochilgan hisobvaraqqa tushumlarni qabul qilish va kreditlash majburiyatini oladi. pul mablag'lari, mijozning hisobvaraqdan tegishli summalarni o'tkazish va berish bo'yicha ko'rsatmalarini bajarish va hisobvaraq bo'yicha boshqa operatsiyalarni amalga oshirish.

Shunday qilib, Bank mijozning kartasiga (uning bank hisobvarag'iga) o'z mablag'larini o'tkazganda, mablag'lar taqdim etilgan deb hisoblanadi. Bundan tashqari, bunday sharoitlarda kartani faollashtirish - umuman ma'nosiz bo'lib qoladi. Bank mijozning taklifini qabul qildi, bank hisobvarag'ini ochdi, ochiq bank hisobini kartadan foydalangan holda bank kartasiga bog'ladi, pul mablag'larini bank kartasiga (ya'ni, bank hisobiga) o'tkazdi (ya'ni, bank hisobvarag'iga kiritdi). Taklifga ko'ra, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 438-moddasi 3-qismiga binoan, Bank unga havola qiladi, karta shartnomasi allaqachon tuzilgan, ya'ni uning barcha bandlari (jarimalar, penyalar, jarimalar) allaqachon kuchga kiradi). . Nima uchun bunday sharoitda kartani faollashtirish kerak va u qanday taqdim etiladi? Bu savollarga hali javob yo'q.

Nima bo'lyapti o'zi?

Rossiyaning amaldagi qonunchiligiga ko'ra, barcha fuqarolar qonunni biladi deb taxmin qilinadi. Qonunni bilmaslik uzr emas. Keling, hamma qonunni biladi deb faraz qilaylik. Keyin, mantiqan, quyidagilar sodir bo'ladi. Qarz oluvchi ushbu kartadan foydalanish bo'yicha kitobcha bilan bank kartasini oladi (foydalanish bo'yicha ko'rsatmalar). Karta bu kredit karta ekanligini aytmaydi. Bukletda qaysi bankomatlardan foydalanish, qancha muddatga chiqarilganligi, bankomat kartani “davolagan” bo‘lsa nima qilish kerakligi, PIN-kodni qanday olish kerakligi va hokazolar ko‘rsatilgan. Kreditlar umuman yo'q.

Bu shuni anglatadiki, qarz oluvchi Karta shartnomasini tuzish bo'yicha taklif qilganligini biladi, lekin u hisob raqami haqida yozma xabar olmagan. Shuning uchun, qarz oluvchi asosli ravishda taklif bekor qilingan, shartnoma tuzilmagan deb hisoblaydi. Qarz oluvchi esa, asosan, pochta orqali ushbu kartani Bankning unga foizsiz kredit shartnomasini tuzish taklifi sifatida qabul qiladi.

Nega? Chunki taklifda shartnomaning barcha muhim shartlari bo‘lishi kerak. Bukletda - texnik xizmat ko'rsatish bo'yicha ko'rsatmalar - foiz stavkasi yoki kredit muddati yoki oylik to'lov haqida bir so'z aytilmagan. Shuning uchun ham bu foizsiz kredit.

Buning ustiga, bank kartalari qarz oluvchi tomonidan 3-6 oylik to'lovdan keyin pochta orqali keldi iste'mol krediti(uskunalar kreditga). Qarz oluvchi esa kartani pochta orqali qabul qilib, o‘z majburiyatlarini vijdonan bajarishini hisobga olib, ushbu kartani ishonchli mijozning kartasi deb biladi. Bunday sharoitda foizsiz kredit ham qabul qilinadi.

Yana bankka telefon orqali qo'ng'iroq qilib, ushbu kartani faollashtirish (ya'ni, akseptni amalga oshirish). Shuning uchun qarz oluvchi asosiy qarzni to'lashi kerak va shartnoma bajarilgan deb hisoblanadi.

Shunday qilib, qarz oluvchining dastlabki taklifi pochta orqali yuborilgan bank kartasi bilan hech qanday aloqasi yo'q.

Bu banklar tomonidan ko'rsatiladigan xizmatlarning xususiyatlari va sifati haqida noto'g'ri.

Xulosa qilib aytmoqchimanki.

Bundan tashqari, bankirlar endi pochta orqali kartalarni jo'natishni to'xtatganligi haqida o'ylash kerak. Agar bunday kartalar iste'molchilar huquqlarini buzmasa, bankirlar o'z biznesida yaxshi daromad olishdan bosh tortadilarmi? Bu savollarga javobni, menimcha, o'zingiz tuzasiz.

Salom! Yo'q, pulingizni qaytarib ololmaysiz.
To'lov miqdori ish haqi, da'vogarga kompensatsiyani to'lash majburiyatsiz qachon muddatidan oldin to'lash Sizning arizangizda kredit yo'q, shuning uchun siz qarzga ega bo'ldingiz.
Ishga ketish holatida yashamang, faqat siz bo'lganingizda hisoblab chiqiladi bu daqiqa unga munosabat yozmagan. Qanchalik qaror sizga sud ijrochisi bilan buni qilishni maslahat beradi, chunki ular olib tashlashadi kommunal xizmatlar qarzni to'lash yuborilganidan keyin. Ish haqini undirish uchun sudga murojaat qilish kerak. Faqat sud orqali to'lanmagan. Muddati cheklash muddati bunday hollarda, u iste'molchining (Rossiya Ichki ishlar vazirligining GIAC) aybi bilan tayinlanadi, uning muddati 12 oydan ko'p bo'lmagan muddatda boshlanadi, u tugaganidan keyin. ta'lim muassasasi Agar garovga qo'yilgan mol-mulkni begonalashtirish huquqiga ega bo'lmasa, qarzdorni tugatish bo'yicha binoning ustida joylashgan kreditor loyihasi buyurtmani topshirishga majbur bo'lgan. Agar kredit shartnomasida siz shartnomalar bo'yicha holatlar mavjud bo'lsa, sudga murojaat qiling. San'at bo'yicha alimentni undirish bo'yicha bunday da'voni qondirish rad etilsa. 119 RF IC
119-modda
1. Agar aliment to‘lash to‘g‘risida kelishuv bo‘lmagan taqdirda, aliment miqdori sud tartibida belgilanganidan keyin taraflardan birining moddiy yoki oilaviy ahvoli o‘zgargan bo‘lsa, sud quyidagi huquqlarga ega: har bir tomonning iltimosiga binoan alimentning belgilangan miqdorini o'zgartirish yoki aliment to'lashi shart bo'lgan shaxsni ularni to'lashdan ozod qilish. Aliment miqdorini o'zgartirishda yoki ularni to'lashdan ozod qilishda sud tomonlarning boshqa e'tiborga molik manfaatlarini ham hisobga olishi mumkin.
6. Yaroqsiz bitimni haqiqiy emas deb topish va uning haqiqiy emasligi oqibatlarini qo'llash to'g'risidagi da'voning da'vo muddati ma'muriy huquqbuzarlik to'g'risidagi bayonnomani tuzadi.
2. Agar prokuror o‘ziga yuklangan funksiyalarni amalga oshirish chog‘ida buyruq olingan yoki oldi-sotdi shartnomasi bekor qilingan kundan boshlab yetti kun ichida qonunlar ijrosini tekshirishga haqli bo‘lsa;
2) to'langan pul mablag'larini qaytarish va elektron pul mablag'larini o'tkazish to'g'risida (agar mavjud bo'lsa), da'vo arizasidan buyruq nusxalari, unga ilova qilingan uning ish haqi va (yoki) boshqa daromadlarini tasdiqlovchi hujjatlar, aliment bo'yicha qarz. o'rtacha ish haqi miqdori V Rossiya Federatsiyasi qarzni undirish vaqtida.
KAFOLAT:
26-modda
mehnat faxriysi unvonini olganligining yozma tasdig'i 1-modda. Quyidagi shaxslarni ishdan bo'shatish to'xtatib turish yoki uzoq muddatli asoslarni belgilash uchun asoslar:
bolaga g'amxo'rlik qilish uchun ta'til belgilangan muddatga ta'tillardan birida olinishi mumkin va unga uy kitobidan ko'chirma va daromadlari hisoblangan shaxslar taqdim etilganda, shunga ko'ra, sizning toifangizda bunday masalalar ko'rib chiqiladi. qonunda tavsiflanmagan. Shunga ko'ra, shaxsiy (moddiy) ta'minotning etishmayotgan darajasi ta'minlanadi, tugallanmagan jinoyat uchun jazoni yoki jazoning o'talmagan qismini o'tash besh yildan oshmasligi kerak. Majburiy
texnik xizmat ko'rsatish va ta'mirlash bo'yicha professional huquq va majburiyatlar uchun umumiy mulk turar-joy binosida.
San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining 10-moddasi intizomiy jazo qo'llanilgan kundan boshlab o'n kun ichida shartnomani bajarmaganlik yoki lozim darajada bajarmaganlik uchun javobgarlikni nazarda tutmaydi.
(qizil rangda 1-bet. federal qonun 2006 yil 30 iyundagi 90-FZ)

O'z-o'zidan, Bank tomonidan tariflarning o'zgarishi to'g'risida ma'lumot berish uchun tanlagan usul (uni bank ofislaridagi stendlarda va Internetdagi veb-saytida joylashtirish orqali) qonun hujjatlariga mutlaqo zid emas. O'z-o'zidan, kartalar uchun yangi shartlar va tariflarni tasdiqlash bankning boshqa shartlar bo'yicha qabul qilinishi deb hisoblanishi mumkin emas (Sverdlovsk viloyat sudi 2012 yil 20 noyabrdagi N 33-13689/2012-sonli holatda). Yana bir holatda sud ham bank bilan shartnoma tuzilgan, degan xulosaga kelib, quyidagilarni ko‘rsatgan. Qarz oluvchining arizada ko'rsatilgan kredit va kartani (oferta) taqdim etish to'g'risidagi taklifini olgan bank, uni qarz oluvchi nomiga hisobvaraq ochish yo'li bilan qabul qildi, bu esa yozma shaklda shartnoma tuzilganligini ko'rsatadi. Sud qaroriga ko'ra, qarz oluvchi bankka iste'mol krediti va "Rossiya standarti" kartasini olish uchun murojaat qilgan.

Kredit shartnomasi yo'q - kredit munosabatlari yo'q

Pravoved.RU 240 nafar advokat hozirda onlayn

1. Kategoriyalar
2. Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish

Mening savollarim: Favqulodda kreditga ariza berish taklifmi? Agar bu taklif bank tomonidan qabul qilinsa, bu ariza kredit shartnomasimi? Yoki sizga qo'shimcha kelishuvlar kerakmi? kredit shartnomasini buzish Viktoriya Dymova Yordam xodimi Pravoved.ru Shu kabi savollar allaqachon muhokama qilingan, bu yerdan qidirib ko'ring:

• Bu qiladi kredit shartnomasi takliflar? Qanday qilib tugatishingiz mumkin? Qonun buzilishi nima?
• MFI bilan elektron taklif shartnomasi haqiqiymi?

Advokatlar javoblari (2)

• Moskvadagi advokatlarning barcha xizmatlari Tovarlarni o'xshashi bilan almashtirish to'g'risida xat tuzish Moskva 5000 rubldan. 5000 rubldan boshlab tovarlar sifatini mustaqil ekspertizadan o'tkazish Moskva.

Kredit taklifi

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi) xususiy normalarga zid bo'lmagan darajada qo'llaniladi. Shunday qilib, ma'lum bo'lishicha, Bank 30 kalendar kun ichida mijozga mijozning bank hisob raqamini ko'rsatgan holda (agar Bank qarz oluvchi mijozning taklifini qabul qilgan bo'lsa) aksept to'g'risidagi xabarnomani yozma ravishda yuborishi shart.

Biroq, banklar fuqarolik qonunchiligining ushbu qoidasiga zid ravishda, mijozni hisob raqami, ularning aksepti to'g'risida xabardor qilmaydi, balki taklifda ko'rsatilgan harakatlarni, ya'ni bank hisobvarag'ini ochish bo'yicha harakatlarni qabul qilish deb hisoblaydi. Bundan tashqari, kartalarning o'zlari mijozlarga pochta orqali oddiy harflar bilan va kamida 3-6 oydan keyin keladi.

Qarz oluvchi nomiga bank kartasini chiqaring. Ushbu element odatda quyidagi sabablarga ko'ra juda zaifdir. Keling, yana Rossiya standart banki YoAJga murojaat qilaylik.

Qanday hollarda kredit shartnomasiga e'tiroz bildirilishi mumkin?

Yozma shaklga rioya qilmaslik kredit shartnomasining haqiqiy emasligiga olib keladi. Bunday bitim haqiqiy emas deb hisoblanadi». Da'vo arizasi berishdan oldin qarz tabiatda mavjud emas (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik protsessual kodeksida u San'atda ko'rsatilgan.
121 " sud qarori- undirish to'g'risidagi arizaga asosan bitta sudya tomonidan chiqarilgan sud buyrug'i so'm pullar yoki ushbu Kodeksning 122-moddasida nazarda tutilgan talablar bo'yicha qarzdordan ko'char mulkni undirish to'g'risida») Pochta orqali olingan kredit karta faollashtirilganda kredit shartnomasining haqiqiy emasligi Bank qarz oluvchidan qarz oluvchidan komissiya undirish rad etilgan. hisob raqamiga xizmat ko'rsatish, shuningdek jarimalar, chunki bank mijozni xabardor qilish to'g'risida dalillarni taqdim etmagan to'liq xarajat kredit, shu jumladan, jarima va jarima undirilgan bo'lsa, sud "ALFA-BANK" OAJ K.

Agar siz kredit shartnomasini tuzmagan bo'lsangiz, nima qilish kerak?

Qayd etilganidek, bankning aksepti hisob ochish va kredit berish bo'yicha harakatlar bo'ladi. Bank taklifi Kredit shartnomasini tuzish taklifi (taklifi) bankdan ham kelishi mumkin.
Qoida tariqasida, bank mijozga pochta orqali yuboriladigan kredit kartasini taqdim etish orqali shartnoma tuzishni taklif qiladi. Biroq, taklifda bank fuqaroga kredit olishni taklif qiladigan barcha muhim shartlar bo'lishi kerak.

Muhim

Albatta, kartaning o'zida hech qanday shartlar mavjud emas, xususan, kreditning to'liq qiymati, undirilgan to'lovlar, jarimalar va boshqalar. Ammo shuni yodda tutish kerakki, kredit shartnomasining bunday muhim shartlari, ehtimol, qarz oluvchining e'tiboriga avvalroq etkazilgan, ya'ni.

iste'molchi kartani faollashtirish vaqtida kredit shartlaridan bexabar bo'lishi mumkin emasligi taxmin qilinmoqda, buning uchun bank dalillarni taqdim etishi kerak.

Kreditga ariza berish taklifmi?

Shunday qilib, qonun shartnomalarni tuzishning yanada soddalashtirilgan tartibini - takliflarni qabul qilish orqali nazarda tutadi. Ushbu tartib bank xizmatlariga ham tegishli.

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, banklar kredit shartnomalarini tuzishda ko'pincha ushbu shakldan foydalanadilar. Bundan tashqari, ushbu shakl ko'p hollarda kredit kartalarini chiqarish va ularga xizmat ko'rsatish uchun ishlatiladi.

Kredit berish sohasida takliflarni qabul qilib, shartnomalar tuzishda muammolar bormi? Shartnoma tuzish uchun qanday shartlar bajarilishi kerak? Qanday qilib bank inson va fuqarolik huquqlarini buzadi? Ushbu masalani ko'rib chiqishda qanday qonunlar ziddiyati bor? Kredit kartasini olish uchun bank mijozi (qarz oluvchi) bankka bank kartasini olish uchun ariza beradi. Ushbu ariza, ariza shakli, ariza shakli (in turli banklar ushbu hujjat boshqa nomga ega) taklif sifatida qabul qilinadi.

Taklif nima: bosqichma-bosqich ko'rsatma

Buklet - texnik xizmat ko'rsatish bo'yicha ko'rsatmalar - foiz stavkasi, kredit muddati yoki oylik to'lov haqida bir so'z aytilmagan. Shuning uchun ham bu foizsiz kredit. Bundan tashqari, bank kartalari olingan iste'mol krediti (kredit bo'yicha uskunalar) qarz oluvchi tomonidan 3-6 oylik to'lovdan keyin pochta orqali keldi.

Diqqat

Qarz oluvchi esa kartani pochta orqali qabul qilib, o‘z majburiyatlarini vijdonan bajarishini hisobga olib, ushbu kartani ishonchli mijozning kartasi deb biladi. Bunday sharoitda foizsiz kredit ham qabul qilinadi.

Yana - bankka telefon orqali qo'ng'iroq qilish va ushbu kartani faollashtirish (ya'ni, qabul qilish). Shuning uchun qarz oluvchi asosiy qarzni to'lashi kerak va shartnoma bajarilgan deb hisoblanadi. Shunday qilib, qarz oluvchining dastlabki taklifi pochta orqali yuborilgan bank kartasi bilan hech qanday aloqasi yo'q.

Menda kredit shartnomasi yo'q

Sud shuni aniqladiki, bank o'rtasida " Tinkoff krediti tizimlari” va Ch.M.V. kredit kartasini chiqarish va unga xizmat ko'rsatish bo'yicha shartnoma tuzildi. Shartnomaga muvofiq, Bankning kredit kartani chiqarish bo'yicha harakatlari mijozning taklifini qabul qilish - mijozning bankka u tomonidan rasmiylashtirilgan va imzolangan ariza-so'rovnoma asosida u bilan shartnoma tuzish to'g'risidagi taklifi.

Shartnomaning amal qilish muddati bank tomonidan kredit karta faollashtirilgan sana hisoblanadi. Aktivlashtirish Bank tomonidan mijozning xohishi asosida Umumiy shartlarga muvofiq amalga oshiriladi.

Qarz oluvchi kredit kartasini faollashtirdi, shuning uchun bank bilan kredit shartnomasi tuzilgan deb hisoblanadi (Belarus Respublikasi Oliy sudining 2012 yil 04 dekabrdagi 33-13850/2012-sonli ish bo'yicha apellyatsiya qarori).
Ushbu Bankda bank kartalarini taqdim etish va ularga xizmat ko'rsatish shartlari mavjud. Bu yerda, yalang'och ko'z bilan ko'rish mumkin, hatto hujjatning nomida ham, qarz oluvchining taklifida ham bu nom bank kartasi. Ushbu kartaning ko'rinishi qanday? Hammasidan keyin; axiyri bank kartalari Bir nechta turlari mavjud - debitorlik, kredit, ish haqi, chegirma va boshqalar. Bundan tashqari, "Rossiya Standard Bank" YoAJga taklifning mazmunidan kelib chiqib, qarz oluvchi Bankdan u bilan aralash karta shartnomasini tuzishni so'raydi.
Karta shartnomasi - bu qanday karta ekanligini tushuntirmasdan. Shartnoma nomi, bank kartalarini taqdim etishning umumiy shartlari nomida qonun buzilishi mavjud, chunki hujjatlar mazmunidan Bank bilan huquqiy munosabatlarning mohiyatini aniqlash mumkin emas.
Taklifda aytilishicha, qarz oluvchi umumiy shartlarga to'liq rozi, tanish va ularga rioya qilish majburiyatini oladi, Tarif rejasi.

Kredit shartnomasi yo'q, lekin nima qilish kerakligi haqida taklif bor

Bu holatda nima bo'lishi kerak? Afsuski, bu borada juda ko'p bahs-munozaralar, turli nuqtai nazarlar mavjud. Bank qarz oluvchini hisob raqami to'g'risida yozma ravishda xabardor qilish muddatini o'tkazib yuborganligi uchun qonun hech qanday javobgarlikni nazarda tutmaydi.

Bular. Banklar qonun hujjatlarida belgilangan muddatlarda mijozni xabardor qilmasdan turib, hech qanday javobgarlikni o‘z zimmalariga olmaydilar va sudlar Banklar tomonida bo‘lishadi, garchi ushbu me’yorlar tahlilidan ko‘rinib turibdiki, bunday kelishuv qonun hujjatlarida belgilangan talablarga mos kelmaydi. shartnomalar tuzish tartibi va yozma shaklda tuzilgan deb tan olinmaydi. Bu faqat Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudining 05.05.1997 yildagi 14-sonli "Shartnomalarni tuzish, o'zgartirish va bekor qilish bilan bog'liq nizolarni hal qilish amaliyotini ko'rib chiqish" axborot xati bilan tasdiqlanadi.

Ko'pincha banklar deb atalmish amaliyotni boshladilar taklif-qabul shartnoma shakli. Bular. qarz oluvchi qiladi taklif Kredit shartnomasini tuzish uchun bank, keyin quyidagicha Bank qabuli Va kelishuv tuzilganga o'xshaydi. Shundaymi?

Men amaldagi qonunchilikni tahlil qilishni va berilgan savolga javob berishni taklif qilaman - bu haqiqatan ham Bank qabuli taklif qiladi qarz oluvchi shartnoma munosabatlarini keltirib chiqaradimi?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 435-moddasi 1-qismida shunday deyilgan: taklif- bu bir yoki bir nechta aniq shaxslarga qaratilgan taklif bo'lib, jo'natuvchining niyatlarini bildiradi, shunda adresat taklifni qabul qiladi va shartnoma tuzadi.

IN taklif shartnomaning barcha muhim shartlari aks ettirilishi kerak.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 438-moddasi 1-qismiga binoan, qabul qilish(Ushbu holatda - jar) - bu o'ziga xos bo'lgan shaxsning (bu holda, Bankning) javobidir taklif shartnomani imzolashga rozilik berish. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 438-moddasi 3-qismiga binoan, olgan shaxs taklif, uning uchun ko'rsatilishi kerak qabul qilish Shartnomaning muayyan shartlarini bajarish, masalan, xizmatlar ko'rsatish, ishlarni bajarish, zarur miqdorda pul to'lash, agar qonun hujjatlarida boshqa qoidalar nazarda tutilgan bo'lmasa, boshqa huquqiy hujjatlar yoki taklifda alohida ko'rsatilmagan.

Ya'ni, qonunchilik darajasida shartnoma tuzishning soddalashtirilgan tartibi to'g'risidagi qoidalar mavjud - taklifni qabul qilish. Bu tartib bank sohasida ildiz otgan.

So'nggi statistik ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, kredit shartnomalarini tuzishda bunday amaliyot keng tarqalgan hisoblanadi. Bundan tashqari, ushbu shakl, asosan, kredit kartalarini chiqarish yoki ularga xizmat ko'rsatish jarayonida qo'llaniladi.

orqali shartnomalar tuzishda muammolar bormi takliflarni qabul qilish kreditlashda? Qaysi ro'yxat zarur sharoitlar shartnoma tuzilgan deb tan olinishi uchun bajarilishi kerakmi? Qanday qilib bank fuqarolarning huquqlarini buzadi?

Kredit kartasini olish uchun bank mijozi (qarz oluvchi) bank kartasini olish uchun ariza topshirishi kerak. Ushbu bayonot va anketa aynan shunday deb hisoblanadi taklif.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 435-moddasi 1-qismiga binoan, in taklif shartnomaning barcha asosiy shartlarini aks ettirishi kerak. Kredit berishning asosiy shartlari ro'yxati "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 30-moddasida keltirilgan.

Agar siz ushbu hujjatni hisobga olsangiz, unda kredit miqdori, kredit muddati, kredit bo'yicha foiz stavkasi, huquqiy munosabatlarning tabiati, qarz beruvchi va qarz oluvchining ma'lumotlari mavjudligi aniq bo'ladi. Shuningdek, taklifda majburiyatlar bajarilmagan taqdirda tomonlarning javobgarligi qoidalari ko'rsatilgan.

Ya'ni, qarz oluvchi tomonidan bankka kredit olish uchun taqdim etgan ariza, anketa yoki boshqa hujjat bo'ladimi, bu qonuniy ravishda tasdiqlangan. taklif, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 435-moddasi 1-qismiga tayangan holda.

Biroq, tarkibda qanday ma'lumotlar mavjud taklif qiladi qarz oluvchi, bu uning shaxs va fuqarolik huquqlarini buzishi mumkin? Ba'zi sabablarga ko'ra, banklar kredit karta xizmatlarini ko'rsatish uchun kredit shartnomasini tuzish uchun ushbu maxsus shaklni tanladilar.

Ushbu masalalarni aniq tushunish va tushunish uchun diqqat bilan tahlil qilish kerak taklif qiladi qarz oluvchilar.

Endi ko'rib chiqamiz taklif"Rossiya standarti" bank muassasasida qarz oluvchi.

IN taklif qarz oluvchi shaklda ifodalangan bayonot sifatida tan olinishi aniq ko'rsatilgan taklif qiladi. Qarz oluvchi, shuningdek, aralash shartnoma tuzish uchun bankka murojaat qiladi, uning faol elementlari quyidagilardan iborat:

• · Joriy bank hisob raqamini ochish;


• Uning nomiga bank kartasini chiqarish;


• · Kredit olish uchun ariza berish Bank tomonidan ochilgan hisob-kitoblar, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 850-moddasi qoidalariga asosan.

Endi bu fikrlarni batafsil hisobotda ko'rib chiqishga arziydi.

1. 1. Bankda joriy hisob raqamini ochish. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 845-moddasi qoidalariga ko'ra, bank hisobvarag'i shartnomasida bank hisobvarag'iga xizmat ko'rsatish, shuningdek, ma'lum bir mijoz uchun ochilgan hisob raqamiga kiritilgan mablag'larni qabul qilish va kreditlash majburiyatini oladi. Bank mijozning bank kartasiga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq barcha ko'rsatmalarini bajarish - hisobvaraqdan tegishli miqdordagi mablag'larni o'tkazish va berish, shuningdek, boshqa operatsiyalarni amalga oshirish majburiyatini oladi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 846-moddasi 2-qismiga binoan, bank hisobvaraq ochishi kerak bo'lgan mijoz bilan bank tomonidan e'lon qilingan shartlar ro'yxatiga rioya qilgan holda shartnoma tuzish majburiyatini oladi. Ushbu shartlar qonun hujjatlarida nazarda tutilgan va bank qoidalarida belgilangan talablarga imkon qadar mos kelishi kerak.

Shunday qilib, qonunchilik darajasida, agar qarz oluvchi yuborsa, ma'lumot tasdiqlanadi taklif, keyin bank bunday taklif qilgan mijozning bank hisobiga xizmat ko'rsatish bo'yicha shartnoma tuzishdan qochib qutula olmaydi. Ya'ni, bu holda biz shartnoma tuzishning umumiy shartlarini nazarda tutmaymiz, bu haqda savol ostida Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 345-moddasi va 438-moddasining 3-qismida va shartnomani majburiy ravishda tuzish uchun asoslarni nazarda tutuvchi qoidalar.

Shartnomani topshirish yo'li bilan majburiy ravishda tuzish taklif Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 445-moddasi bilan tartibga solinadi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 445-moddasi 1-qismining mazmuni shuni ko'rsatadiki, Fuqarolik Kodeksi yoki boshqa qonun hujjatlari asosida qaysi tomon uchun taklif, shartnomani tuzish majburiy hisoblanadi, keyin 30 kun ichida siz xabarnoma yuborishingiz kerak qabul qilish, yoki shartnoma tuzishni rad etish yoki shartnoma loyihasi bo'yicha kelishmovchiliklar bilan bayonnomani to'ldirish orqali ilgari surilgan shartlarga tuzatishlar kiritish.

Ushbu ish yuridik amaliyotdagi xususiy holatlardan biridir. Maxsus holat Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 445-moddasida nazarda tutilgan qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi, shuning uchun ariza umumiy normalar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 438-moddasi 3-qismida nazarda tutilgan huquqlar faqat xususiy normalarga zid bo'lmagan darajada mumkin.

Ya'ni, 30 kalendar kuni ichida Bank mijozga bu haqda yozma xabar yuborish majburiyatini oladi qabul qilish, mijozning bank hisob raqamini ko'rsatgan holda. Lekin bank muassasalari, fuqarolik qonunchiligining belgilangan me'yorlariga qaramay, ular mijozga uning hisob raqamini qabul qilishga erishish to'g'risida xabardor qilmaydi. Lekin qabul qilish orqali bank hisob raqamini ochish hisobga olinadi. Bundan tashqari, bank kartalari mijozga pochta orqali, oddiy xat orqali, 3-6 oydan keyin keladi.

1. 2. Qarz oluvchi nomiga bank kartasini chiqarish

Taqdim etilgan paragraf juda zaif, ayniqsa quyidagi sabablarni hisobga olgan holda.

Keling, e'tiborimizni Rossiya standart bankiga qaratamiz. Ushbu bank bank kartalarini taqdim etish va ularga xizmat ko'rsatish shartlarini ishlab chiqdi. Shuning uchun, hech qanday muammosiz, hujjatning nomi, bu ham to'g'ridan-to'g'ri muhokama qilinishini ko'rishingiz mumkin taklif qarz oluvchi, bank kartasining nomi mavjud.

Biroq, bu qanday karta? Axir, bank kartalarining bir nechta turlari mavjud - kredit yo'nalishi, debet, chegirma dasturi yoki ish haqi loyihasi. Bundan tashqari, ko'rib chiqilayotgan bankdagi taklifning mazmunidan so'ng, qarz oluvchi aralash karta shartnomasini tuzish uchun bankka murojaat qiladi. Karta shartnomasi - boshqa tushuntirishlar yo'q, qaysi turdagi karta ham ko'rsatilmagan. Ya'ni, to'g'ridan-to'g'ri shartnoma nomida, bank kartalarini taqdim etishning umumiy shartlari nomida to'g'ridan-to'g'ri buzilish mavjud. qonunchilik bazasi, chunki hujjatning mazmuniga ko'ra Bank bilan huquqiy munosabatlarning mohiyati va yo'nalishini aniqlashning hech qanday usuli yo'q.

IN taklif Biz qarz oluvchining shartlarni o'qib chiqib, to'liq roziligi va Umumiy shartlar va Tarif rejasiga rioya qilish majburiyatini olishi haqida bormoqda. Ammo Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 435-moddasi 1-qismining ma'nosi qoidalariga ko'ra, taqdim etilgan iboralar mutlaqo ziddir. Gap shundaki, taklifda shartnomaning aniq shartlari bo'lishi kerak. Bundan tashqari, in taklif Qarz oluvchi bank kartalarini taqdim etish uchun qanday shartlarni o'rganganligi, qanchasi borligi haqida ma'lumot yo'q. oxirgi nashri ularni kim bergan va amal qilish muddati. Tajriba va amaliyot shuni ko'rsatadiki, agar bankda Umumiy shartlar va Tarif rejasi bo'lishi kerak bo'lsa, ko'p hollarda bu hujjatlarda mijozning imzosi bo'lmaydi.

Ushbu holatni tahlil qilib, sud tergovi davomida savol tug'iladi - qarz oluvchi qanday shartlar va tarif rejasi bilan tanishdi? In taklif Bu haqda hech qanday so'z yo'q va Shartlar bo'yicha mijozning imzosi yo'q. Biroq, sudlar, aftidan, yuqori sudlarda o'z qarorlari bekor qilinmasligidan qo'rqishadi, shuning uchun ular qonunning ushbu talabiga e'tibor bermaydilar va taklif mijoz yuridik kuchga ega.

Shuning uchun ham, yuqoridagilardan xulosa qilish mumkinki, ikkalasi ham yo'q Umumiy shartlar, na Tarif rejasi mijozning o‘zi tomonidan imzolanmaydi, hujjatlarda qabul qilingan sana va aynan kim tomonidan qabul qilinganligi ko‘rsatilgan belgi yo‘q. Huquqiy fanlar qonunlariga ko'ra, bu hujjat dalil bo'la olmaydi, chunki u qonun tomonidan qo'yilgan elementar talablarni hisobga olmaydi.

1. 3. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 851-moddasiga muvofiq ochiq bank hisobvarag'iga kredit berish.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 850-moddasi qoidalariga ko'ra, bank hisobvarag'i shartnomasi asosida hisobvaraqqa mablag 'etishmasligiga qaramay, bank hisobvaraqlar bo'yicha to'lovlarni amalga oshiradigan holatlar mavjud. Bank mijozga to'lovning o'zi amalga oshirilgan kuni kelishilgan miqdorda kredit berishi kerak.

Aynan shu erda bir qator savollarga javob yolg'on. Kredit kartasini chiqarish, qarz oluvchi bilan karta shartnomasini tuzish orqali bank kredit shartnomasini shakllantirish to'g'risidagi nizomda ko'rsatilgan bandlardan butunlay boshqacha qoidalar va standartlarga rozi bo'ladi.

Haqiqiy sharoitda bunday kredit shartnomasi mavjud emas, faqat bank hisobvarag'i shartnomasi va ushbu hisobni kreditlashni amalga oshirish farqlanadi. Darhol hayratlanarlisi shundaki, aralash shartnomaning asosiy elementi bank hisobi shartnomasini tuzishdir.

Shunday qilib, qonunning asosiy g'oyasini o'rganib chiqib, bank tomonidan qachon qabul qilinganligi qarz oluvchi uchun muhim emas degan xulosaga kelishimiz mumkin. taklif va mukammal qabul qilish. Qarz oluvchi uchun hisobvaraq aniq qachon ochilganligi va mablag'lar uning hisobiga o'tkazilganligi ham muhim emas, faqat Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 445-moddasi mazmuniga muvofiq tuzilgan yozma xabarnoma etarli.

Biroq, bank muassasasi xabarnoma yubormaydi, bu holda nima qilish kerak?

Afsuski, bu savol o'z atrofida juda ko'p qarama-qarshi fikrlar va munozaralarni to'pladi. Qonunda bank yo'l qo'ygan holatlar, ya'ni qarz oluvchini uning hisob raqami to'g'risida yozma ravishda xabardor qilish muddati o'tkazib yuborilganligi uchun bank javobgar bo'ladimi yoki yo'qligini aniq ko'rsatmaydi. Ya'ni, bank mijozni ma'lum muddat ichida xabardor qilmasa zarur ma'lumotlar, javobgar bo'lmaydi va sud jarayonida bank g'alaba qozonadi, garchi ushbu normalarning tahlili ushbu shartnoma shartnoma tuzish tartibiga umuman to'g'ri kelmasligini va yozma ravishda imzolangan deb tan olinmasligini aniq ko'rsatmoqda.

Bu Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudining 05.05.1997 yildagi 14-sonli "Shartnomalarni tuzish, o'zgartirish va bekor qilish bilan bog'liq nizolarni hal qilish amaliyotini ko'rib chiqish" axborot xatida muhokama qilinadi. Ushbu ma'lumot xatining mazmuniga asoslanib, biz FAS RF qayd etishi mumkinki, agar xabarnoma yuborilsa. qabul qilish qarz oluvchi tomonidan o'z vaqtida olinmagan, keyin harakat taklif qiladi yuridik kuchini yo'qotadi va ushbu shartnoma mahkum maqomini qabul qilmaydi.

Ushbu nuqtai nazardan kelib chiqqan holda, fuqarolik huquqi va tadbirkorlik amaliyotining tegishli normalariga asoslanib, jazoni qidirish kerak.

Ammo Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudining ma'lumot xati qonunning aniq qoidalariga ishora qilmaydi, bu qonun emas. Bu ko'rib chiqilayotgan masala darajasidagi huquqiy ziddiyatning asosiy mohiyatidir.

Ko'rib chiqilayotgan masalada banklar ko'pincha vaziyatning qurboni pozitsiyasini egallaydilar, ya'ni ular qarz oluvchi kartani pochta jo'natmasi orqali olgan, bank muassasasiga qo'ng'iroq qilib, uni faollashtirgan, pul mablag'larini olib qo'ygan va sarflagan deb da'vo qiladilar. Va pulni qaytarish vaqti kelganida, qarz oluvchi bir qator xayoliy holatlarni qidira boshladi.

Banklar shunday pozitsiyani egalladilarki, karta faollashtirilgunga qadar va shu daqiqadan so'ng, pul yechib olinmaguncha foizlar hisoblanmaydi. Ammo bu e'tiroz Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining yuqoridagi moddalariga mutlaqo ziddir.

Keling, ushbu masalani batafsil ko'rib chiqaylik.

Yuqorida aytib o'tilganidek, bank hisobvarag'i shartnomasi asosida bank muassasasi mijoz tomonidan bevosita ochilgan hisobvaraqga kelib tushgan mablag'larni qabul qilish va kreditlash majburiyatini oladi. Bank, o'z navbatida, mijozning topshirig'ini bajarishi, hisobvaraqdan tegishli miqdorda pul mablag'larini o'tkazishi yoki chiqarishi, shuningdek, joriy hisobvaraq bilan bog'liq boshqa operatsiyalarni amalga oshirishi kerak.

Ya'ni, bank mijozning kartasiga pul mablag'larini o'tkazayotgan paytda, bu mablag'lar mavjudligini anglatadi. Bundan tashqari, ushbu operatsiyani bajarish orqali kartani faollashtirish mos emas. Bank taklif qabul qilindi mijoz, bank hisobvarag'i ochildi, bank hisobvarag'i kartaga ulandi, pul mablag'lari kartaga o'tkazildi.

Taklifga ko'ra, shuningdek, bank tayanadigan Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 438-moddasi 3-qismi qoidalariga ko'ra, kartadan foydalanish to'g'risida shartnoma tuzilgan, ya'ni uning barcha bandlari. kuchga kiradi, ya'ni darajasi stavka foizi, jarimalar, jarimalar va jarimalar. Nima uchun bu holda kartani faollashtirish kerak? Bu savollar haligacha javobsiz qolmoqda.

Va u nimani anglatadi?

Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga asoslanib, barcha fuqarolar qonunni bilishadi, qonunni bilmaslik mumkin bo'lgan javobgarlikdan ozod qilmaydi. Deyarli hamma odamlar qonunni biladi, deb taxmin qilish kerak. Keyin, mantiqiy zanjir tufayli, hamma narsa shunday bo'ladi - qarz oluvchi kartani qanday ishlatish kerakligini batafsil tavsiflovchi buklet bilan bank kartasini oladi. Kartada kredit karta ekanligi haqida hech qanday so'z yo'q. Bukletda qaysi bankomatlarni tanlash yaxshiroq, uning amal qilish muddati, agar karta bankomat tomonidan davolangan bo'lsa, o'zini qanday tutish kerakligi, pin kodini olish uchun nima qilish kerakligi va shunga o'xshash narsalar haqida gapiriladi, ammo kredit haqida hech narsa aytilmagan.

Ya'ni, qarz oluvchi o'zi bajarishini biladi taklif, karta bo'yicha shartnoma tuzish, ammo hisob raqami bo'yicha yozma xabar yo'q edi. Ya'ni, qarz oluvchi to'g'ri qaror qildi taklif bekor qilingan va shartnoma hech qachon tuzilmagan. A bu karta, qarz oluvchiga kelgan, deb hisoblangan taklif foizsiz kredit berish to'g'risida shartnoma tuzish to'g'risida bank.

Biroq, nima uchun bu? Ha, chunki ichida taklif shartnomada ko'rsatilgan barcha muhim shartlarni o'z ichiga olishi kerak. Bukletda esa xizmat ko'rsatish bo'yicha asosiy ko'rsatmalar, ya'ni foiz stavkasining hajmi, kredit muddati va oylik to'lov haqida bir so'z aytilmagan. Shuning uchun bu foizsiz kreditdir.

Bundan tashqari, bank kartalari iste'mol krediti to'lovlari amalga oshirilgandan so'ng, asbob-uskunalarni kreditlashda 6 oy o'tgach keldi. Qarz oluvchining o'zi esa, kartani pochta orqali olgandan so'ng, o'z majburiyatlarini vijdonan bajarganligi sababli, kartani ishonchli mijoz uchun karta sifatida qabul qiladi.

Va yana - bank muassasasiga qo'ng'iroq qilish, taqdim etilgan kartani faollashtirish, ya'ni qilish qabul qilish. Ya'ni, qarz oluvchi asosiy qarz miqdorini qaytargandan so'ng, shartnoma bajarilgan deb hisoblanadi.

Ya'ni, dastlab ishlab chiqilgan taklif pochta orqali yuborilgan bank kartasiga hech qanday tarzda taalluqli emas.

Aynan shu narsa bank xizmatlarining xususiyatlari va sifatiga nisbatan chalg'ituvchi narsadir.

Xulosa qilib aytganda, ta'kidlash kerak. Shuni ham hisobga olish kerakki, so'nggi bir necha yil ichida bank muassasalari kredit kartalarini pochta orqali jo'natishni minimallashtirdilar. Ya'ni, shartnoma bandlari to'g'ri bo'lsa va bunday faoliyat iste'molchilarning asosiy huquqlarini buzmasa, banklar bunday tuzoqdan va foydadan voz kechishadimi? Bu savolga javob o'zini ko'rsatadi - albatta yo'q.