So'nggi yillarda ko'pchilik (agar ko'pchilik bo'lmasa) uchun kredit olish uchun bankka borish odatiy holga aylandi. Qisman, ba'zi odamlar endi pulni tejash va kredit uchun ortiqcha to'lamasliklarini tushunishmaydi. Qaysidir ma'noda, bu allaqachon odat bo'lib qolgan. Ammo, bizning veb-saytimiz shiorida aytilganidek, kreditni oqilona olish kerak. Ushbu maqola qaror qabul qilishga yordam beradi.

"Menga kerakmi?" yoki nima uchun odamlar kredit olishadi

Agar pul yig'a olsangiz, kredit olishga arziydimi? Albatta bunga arzimaydi.

Ammo bu erda uchta savol bor:

1. Kreditga sotib olmoqchi bo'lgan narsa sizga qanchalik tez kerak?
2. Agar sizga zudlik bilan kerak bo'lmasa, lekin hali ham kerak bo'lsa, unda qancha vaqt tejashingiz kerak bo'ladi?
3. Qarindoshlaringiz yoki do'stlaringiz kerakli miqdorni qarzga olishlari mumkinmi?

Agar ehtiyoj shunchalik shoshilinch bo'lsaki, tejashga vaqt yo'q bo'lsa va qarindoshlar va do'stlar yordam bera olmasa, unda kredit olish tavsiya etiladi.

Ammo bu erda yana bir nuance paydo bo'ladi: ba'zi odamlar imkon qadar tezroq sotib olmoqchi bo'lgan narsalarning dolzarbligini oshirib yuborishadi.

Bunday narsalarga quyidagilar kiradi:

• telefon;
• kompyuter / noutbuk / planshet;
• maishiy texnika;
• ichki buyumlar;
• boshqa kichik xaridlar.

Albatta, agar noutbukingiz to'satdan yonib ketsa va siz uning ustida ishlayotgan bo'lsangiz va yangisiga pul bo'lmasa, siz kredit olishingiz kerak bo'ladi.

Yuqoridagi barcha narsalarni bir necha oy davomida pulni tejash orqali sotib olish mumkin. Va ularning zaruriy mavjudligidagi shoshilinchlik haddan tashqari oshirilgan. Misol uchun, sizning mikroto'lqinli pechingiz buzilgan va keyingi oygacha yangisini olish uchun pulingiz bo'lmaydi. Xo'sh, nima, siz bir oy davomida mikroto'lqinli pechsiz yashay olmaysizmi? Sho'rvalar, borscht va boshqalarni pechka ustidagi idishda isitish mumkin, va agar kosa bo'lmasa, har doim bir juft bo'lak uchun etarli pul bo'ladi.

Alohida holat - bu shaxs joriy qarzni to'lash uchun qarz olishdir. Bu bir marta ishlashi mumkin, ammo keyin banklar istisnosiz rad etadilar. To'lovlarni qayta tuzish yoki bankka murojaat qilish yaxshiroqdir.

Qanday maqsadlarda kredit olish tavsiya etiladi:

• uy sotib olish;
• mashina sotib olish (agar bu hayotiy bo'lsa);
• mebel, sanitariya-tesisat va boshqa narsalarni yangilash bilan kapital ta'mirlash;
• biznes ochish yoki rivojlantirish;
• davolash (masalan, qimmat jarrohlik);
• ta'lim.

Agar siz saqlasangiz, unda to'g'ri yo'l nima?

Qanday qilib pulni tejash va tejash mumkin:

• o'z-o'zini tarbiyalashni rivojlantirish. Agar siz oyiga kamida 5000 rubl tejashingiz kerak bo'lsa, rejaga rioya qiling va kelajakda pulingizni to'g'ri boshqarasiz;
• keraksiz xaridlarni qilmang. Siz kiyim-kechak, poyabzal va zargarlik buyumlarini (ayniqsa, ayollar uchun) tejashingiz mumkin. Restoranlar, klublar va ko'ngilochar joylarga kamroq tashrif buyurishingiz mumkin. Do'konda sotib olingan shirinliklar bilan o'zingizni kamroq ovlashingiz mumkin;
• qo'shimcha daromad manbalarini qidiring. Masalan, oylik ta'tilda siz yarim kunlik ish uchun bir necha hafta ajratishingiz mumkin;
• hissa qo'shish. Saqlash pulni tejashning ajoyib usuli. Aslida, bu kreditning teskarisi: siz bankka to'lamaysiz, lekin bank sizga to'laydi. Bundan tashqari, agar siz keyinchalik kredit olish uchun ariza topshirishingiz kerak bo'lsa, u holda omonat ochilgan bankda ijobiy qaror qabul qilish imkoniyati ortadi.

Afsuslanmaslik uchun qanday qilib to'g'ri kredit olish kerak

Agar kredit hali ham zarur bo'lsa, unda uning vijdonan to'lanishiga ko'proq yoki kamroq ishonch hosil qilish uchun mumkin bo'lgan xavf va oqibatlarni baholang.

Moliyaviy imkoniyatlar

Albatta, agar sizning moliyaviy ahvolingiz uni qaytarishga imkon berishiga ishonchingiz komil bo'lmasa, bank kredit bermaydi. Ammo siz o'zingizning imkoniyatlaringizni ham baholaysiz: kreditni to'lash uchun byudjetdan qancha mablag' ajratishingiz mumkin.

Minimal byudjet asosida hisoblang. Misol uchun, agar sizda 30 000-50 000 rubl oralig'ida ish haqi bo'lsa, unda minimal qiymatni, ya'ni 30 000 rublni hisobga oling, chunki 50 000 qaysi oylarda bo'lishi va kredit paytida bo'lishi noma'lum. umuman to'lash muddati.

Haqiqiy umumiy to'lov miqdori

Ba'zi odamlar foiz stavkasi yillik (ya'ni bir yil uchun) ko'rsatilgan deb o'ylamaydilar va Agar siz bir necha yilga kredit olsangiz, foiz stavkasi, taxminan, bir necha yilga ko'paytiriladi..

1 yil muddatga 100 000 rubl miqdorida yillik 20% lik kreditning shartli misolini ko'rib chiqaylik. Shartli ravishda biz 1 yil ichida 120 000 rubl to'lashimiz kerak. Va agar siz 5 yil davomida bir xil stavka bilan bir xil kredit olsangiz, shartli ravishda ikki barobar ko'p, ya'ni 200 000 rubl to'lashingiz kerak.

Shuni ham unutmaslik kerakki, kreditni to'lashning har xil turlari (annuitet yoki differentsial) bilan yakuniy miqdor o'zgaradi. Shuning uchun, agar siz uchun kreditni qaysi shaklda to'lash muhim bo'lmasa, ikkala to'lov variantini ham hisoblab chiqing va miqdori pastroq bo'lgan variantni tanlang.

Halol ma'lumotlar

Shaklni to'ldirishda faqat ishonchli ma'lumotlarni kiriting. Bank baribir ularni tekshiradi va agar ular to'g'ri bo'lmasa, siz kredit olmaysiz.

Kredit shartnomasi

Har doim kredit shartnomasini boshidan oxirigacha diqqat bilan o'qing va sahifalarning pastki qismidagi barcha nozik bosma izohlarni o'qing. Ko'pincha bu izohlar sizga qanchalik muammoga duch kelishingiz mumkinligini tushunishga yordam beradi. Shartnomada barcha komissiyalar va sug'urta, ham bir martalik, ham oylik, agar mavjud bo'lsa, shuningdek kechikishlar, kartadan naqd pul olish va hokazolar uchun qo'llanilishi mumkin bo'lgan barcha jarimalar aks ettirilishi kerak. Xuddi shu narsa qo'shimcha xizmatlarni ulash uchun ham amal qiladi, masalan, SMS xabarlar va boshqalar.

Barcha turdagi to'lovlar mavjudligi haqida bank xodimidan bemalol so'rang. Siz undan qarz berishning barcha nuanslari haqida soatlab so'rashingiz mumkin, u siz uchun hamma narsani tartibga solishga majburdir. Siz mijozsiz, qaror qabul qilish uchun zarur bo'lgan hamma narsani bilish huquqiga egasiz.

Bank xodimining so‘zini buning uchun qabul qilmang

Esingizda bo'lsin: barcha shartlar kredit shartnomasida aks ettirilgan. Xodim sizga nima desa, agar u shartnomada bo'lmasa, unda bu haqiqatda emas.

Sizga kerak bo'lgan miqdorda oling

Misol uchun, agar sizda ta'til uchun 100 000 rubl bo'lsa va sayohat 150 000 rublni tashkil qilsa, unda faqat etishmayotgan 50 000 rublni kreditga oling. Siz uni tezroq to'laysiz va shu bilan qo'shimcha kredit muddati uchun ortiqcha to'lovni kamaytirasiz.

Hujjatlarning maksimal to'plami

Qulayroq kredit shartlarini olish uchun barcha turdagi hujjatlarni yig'ish uchun biroz vaqt sarflash yaxshiroqdir. Ba'zida asosiy hujjatlarga qo'shimcha ravishda faqat bitta qo'shimcha hujjat foiz stavkasining pasayishiga ta'sir qilishi mumkin. Qo'shimcha foizlarni ortiqcha to'lashdan ko'ra, maksimal miqdordagi hujjatlarni to'plash uchun bir necha kun sarflash yaxshiroqdir.

Maqsadli kredit

Agar sizga ma'lum bir xarid uchun kredit kerak bo'lsa, har doim maqsadli kredit oling. Qoida tariqasida, bunday kredit dasturlari aniqlanmagan ehtiyojlar uchun maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditlariga qaraganda arzonroqdir. Agar sizga mashina kerak bo'lsa, avtokredit oling; agar siz ta'mirlashni xohlasangiz, ta'mirlash uchun kredit oling va hokazo.

Kredit dasturlarini taqqoslash

Agar siz reklamada sizning fikringizcha, foydali kredit taklifini ko'rsangiz, xursand bo'lishga shoshilmang: reklamada hamma narsa doim yaxshi. Agar foiz stavkasi past bo'lsa, bu butun kredit foydali degani emas. Ehtimol, oylik to'lovlar, majburiy sug'urta (yoki sug'urta rad etilgan taqdirda stavkaning oshishi), erta to'lash imkoniyatining yo'qligi va qarz oluvchi uchun boshqa noxush nuanslar bo'lishi mumkin. Shuning uchun, har doim "foydali kreditlar" ni barcha shartlarga muvofiq taqqoslang va eng foydalisini tanlang.

Bugungi kunda siz qarzga olingan bank mablag'lari yordamida kerakli moddiy tovarlarni xarid qilishingiz mumkin. Bank kreditlari mamlakatimizning deyarli har bir mehnatkash fuqarosi uchun keng foydalanish imkoniyatiga ega bo‘lgani uchun ularning ko‘pchiligi bu imkoniyatni e’tibordan chetda qoldirmaydi. Albatta, agar siz o'ylamasdan va noto'g'ri kredit olsangiz, siz shunchaki qarz teshigiga tushib qolishingiz mumkin. Va bu sodir bo'lishining oldini olish uchun, boshqa narsalar qatori, bank kreditiga qachon murojaat qilish eng foydali ekanligini bilishingiz kerak.

Turli davrlarda bank kreditlari arzonlashadi yoki qimmatlashadi, bu ko'p jihatdan mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatga bog'liq. Bundan kelib chiqadiki, har bir qarz oluvchi uchun hozir kredit olish mumkinmi va arziydimi yoki Rossiya Markaziy banki qisqa muddatli kreditlar bo'yicha asosiy stavkani pasaytirganda biroz kutish yaxshiroqmi yoki yo'qligini aniqlashi muhimdir. Bu qarz oluvchiga, birinchi navbatda, qulay shartlarda bank kreditini olish va o'z tavakkalchiligini minimallashtirishga yordam beradi.

Bank kreditlashning maqsadga muvofiqligi

Moliyaviy xizmatlar bozori turli xil takliflar bilan to'lib-toshgan. Boshqa narsalar qatorida, moliya institutlari o'rtasidagi keskin raqobat tufayli har bir bank potentsial mijozlarga hamkorlikning eng qulay shartlarini taklif qilishga harakat qiladi, o'z o'rnini egallash uchun kreditorlar kreditlar bo'yicha yillik foizlarni kamaytiradi va kreditlarni aholi uchun qulayroq qiladi. Mijozlar, o'z navbatida, bank takliflaridan faol foydalanadilar va hozir kredit olish foydalimi yoki yo'qmi degan savol haqida o'ylamaydilar, ammo qisqa vaqtdan so'ng ular foizlarni sezilarli darajada tejashlari mumkin bo'ladi.

Afsuski, ko'pchilik qarz oluvchilar uchun katta muammo - bu moliyaviy savodxonlikning past darajasi, aholi uchun bank kreditlari stavkalari ko'p jihatdan mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatga bog'liq ekanligi haqida kam odam o'ylaydi. Iqtisodiy vaziyatni tavsiflaydigan bo'lsak, mamlakatda inflyatsiya darajasi minimal bo'lganda bank kreditlari yakuniy iste'molchi uchun arzonlashadi, aynan shu davrda Markaziy bank qisqa muddatli kreditlar bo'yicha asosiy stavkani pasaytiradi.

Oddiy misol: mamlakatimizdagi so‘nggi inqiroz 2014-yilda AQSh va Yevropa Ittifoqi tomonidan kiritilgan sanksiyalar, shuningdek, Ukrainadagi mojarolar tufayli yuzaga kelgan. Aynan shu yil dollar kursi milliy valyutaga nisbatan keskin oshdi va banklar aholiga yirik kreditlar berishni to'xtatdi, ya'ni ular ipotekadan voz kechmagan bo'lsa-da, hatto eng yirik Sberbank, VTB24 banklari ham uy-joy kreditini to'xtatdi. kreditlash, lekin berilgan maqsadli kreditlar hajmini sezilarli darajada qisqartirdi Bu inflyatsiya darajasi oshganida va xarid qobiliyati sezilarli darajada pasayganda yuqori xavf bilan bog'liq edi.

E'tibor bering, Markaziy bankning asosiy stavkasi tez-tez o'zgarib turadi, shuning uchun agar siz bank kreditiga ariza berish haqida o'ylayotgan bo'lsangiz, ushbu ma'lumotni tekshirib ko'ring, uni Internetdagi ochiq manbalardan topish qiyin bo'lmaydi.

2018 yilda kredit bozoridagi vaziyat

Ayni paytda, 2018 yilda ichki Rossiya bozoridagi vaziyat biroz o'zgarishlarni talab qilsa-da, ko'proq yoki kamroq barqarorlashdi. Darhaqiqat, bir necha yillar davomida Rossiya Qo'shma Shtatlar va Evropa Ittifoqining bosimini engishga muvaffaq bo'ldi, ammo shunga qaramay, moliyaviy ahvol banklar aholiga arzonroq kreditlar bera oladigan darajaga etmadi. Adolat uchun aytish kerakki, Markaziy bank o‘z vazifasini 100 foiz bajarib, inflyatsiya darajasini saqlab qolish va asosiy stavkani pasaytirishga intilmoqda.

Kredit tashkilotlari Rossiya Markaziy bankiga bog'liq bo'lishiga qaramay, ular ichki siyosatni olib boradilar va mijozlarga o'z qoidalariga asoslanib kredit beradilar. Kredit stavkalari haqiqatan ham bir necha yil oldingiga qaraganda pastroq bo'ldi va shunga ko'ra kreditlar qulayroq bo'ldi, lekin hamma uchun emas. To'lovga layoqatsizlikning yuqori foizi tufayli banklar zarar ko'radi va o'z mijozlariga nisbatan ko'proq tanlanadi, birinchi navbatda, siz kredit tashkilotlarining mijozlarga qo'yadigan asosiy talablarini bilishingiz kerak:

• mehnatga layoqatli yoshi 21 yoshdan pensiyagacha;
• doimiy daromad manbai, ya'ni mijoz Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksiga muvofiq ro'yxatga olinishi kerak;
• ijobiy kredit tarixi;
• Rossiya hududida doimiy ro'yxatdan o'tish.

Bu potentsial mijoz uchun bank talablarining minimal ro'yxati, lekin ayni paytda qo'shimcha talablar mavjud. Masalan, kredit tashkilotlari yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun ishlaydigan qarz oluvchilarga kredit berishni kamdan-kam tasdiqlaydi va aksincha, yirik, afzalroq davlat kompaniyalari xodimlariga imtiyoz beriladi.

Shuni esda tutingki, har bir bank o'zining ishchanlik obro'sini saqlab turishi muhim, chunki agar siz samarali kredit siyosatini yuritmasangiz, ya'ni barcha ariza beruvchilarga kreditlarni ma'qullamasangiz, bankning zarari ko'payadi va tashabbus bilan litsenziyadan mahrum bo'lishi mumkin. tartibga soluvchi organning.

Bankdan kredit olish uchun ariza topshirayotganda, har bir potentsial qarz oluvchi, birinchi navbatda, kreditning maqsadga muvofiqligi haqida o'ylashi kerak. Ya'ni, agar bank yuqori foiz stavkasini taklif qilsa, unda hamkorlikni rad etish mantiqan to'g'ri keladi. Darhaqiqat, ko'plab qarz oluvchilar, hatto u yoki bu sabablarga ko'ra bankning asosiy talablariga javob bermaydiganlar ham bank kreditini olish imkoniyatiga ega. Ammo bu erda siz bank hamkorlik shartlarini qat'iylashtirishi va yuqori yillik foiz stavkasini taklif qilishiga tayyor bo'lishingiz kerak, bu o'zingiz uchun noqulay shartlarda kredit olish mantiqiymi degan savolni tug'diradi.

Shuni ham ta'kidlash joizki, so'nggi bir necha yil ichida bankning kredit portfelidagi muddati o'tgan qarzlar jadal sur'atlar bilan o'sib bormoqda. Bunga sabab bo‘lsa kerak, inqiroz davrida ko‘plab yurtdoshlarimiz og‘ir moliyaviy ahvolga tushib qolgani yoki daromad manbaidan butunlay ayrilgani bo‘lsa kerak. Shu sababli, banklar ariza beruvchilarni tanlashda ko'proq tanlanadi. Aytgancha, moliyaviy xizmatlar bozorida siz faqat bankdan kredit olishingiz mumkin, balki mikromoliya kompaniyalaridan ham, ehtimol, hamma eshitgan. Biroq, bu erda bitim qarz oluvchi uchun qul bo'lishini hisobga olish kerak va shuning uchun bunday kreditlashning ma'nosi yo'q.

Qanday qilib to'g'ri kredit olish kerak

Men har bir mijoz o'zi uchun bir qator dolzarb savollarga javob berishi kerakligidan boshlamoqchiman, biz ularni quyida taqdim etamiz. Ammo shunga qaramay, siz qarzga olingan mablag'larni suiiste'mol qilmasligingiz kerak, chunki ular har qanday holatda ham qaytarilishi kerak. Gap shundaki, ba'zi qarz oluvchilar nazoratsiz ravishda bank kreditlariga murojaat qilishadi va qarz teshigiga tushib qolishadi, shundan keyin chiqib ketish juda qiyin bo'ladi.

Shunday qilib, bankka borishdan oldin siz quyidagi savollarga javob berishingiz kerak:

1. Menga qarz kerakmi? Ba'zan qarz mablag'lari aniqlanmagan ehtiyojlar uchun olinadi, ya'ni qarz oluvchi birinchi navbatda kredit olish uchun ariza beradi va keyin olingan mablag'larni taqsimlaydi. Bunday bo'lmasligi kerak; agar siz haqiqatan ham bank mablag'lariga muhtoj bo'lsangiz, shubhasiz, kredit sizning hozirgi moliyaviy muammolaringizni hal qilishga yordam beradi; agar aniq maqsadlaringiz bo'lmasa, bankka borishdan qochishingiz kerak.
2. Qancha qarz olish kerak? Bankka borishdan oldin, hozirgi iste'molchi ehtiyojlarini qondirish uchun aniq miqdorni aniqlang, siz kerak bo'lgandan ko'proq qarz olmaysiz, masalan, kvartirani ta'mirlash yoki yangi mebel sotib olish uchun. Albatta, ba'zida, majburiy narsalarga qo'shimcha ravishda, siz boshqa istaklaringizni amalga oshirishni xohlaysiz, lekin buni o'z mablag'ingizdan foydalanganingiz ma'qul, lekin bank bo'lmagan mablag'lar.
3. Shaxsiy iste'mol ehtiyojlaringizga zarar etkazmasdan, kreditga qancha oylik to'lashingiz mumkinligini aniqlang; bu oqilona bo'lishi va byudjetingizga og'irlik qilmasligi kerak.

Bugungi kunda qanday kredit olish foydali?

Banklar turli ehtiyojlar uchun kreditlarning keng tanlovini taklif qiladilar, shuning uchun bank mahsulotini tanlash ko'p jihatdan siz ko'zlayotgan maqsadlarga bog'liq bo'ladi. Misol uchun, agar siz biron-bir tovarni sotib olmoqchi bo'lsangiz, unda siz maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditini tanlashingiz mumkin; agar siz mashina sotib olmoqchi bo'lsangiz, u holda avtokredit dasturi siz uchun idealdir; agar u turar-joy maydoniga aylansa, u holda ipoteka siz uchun yagona chiqish yo'lidir. Shuning uchun, endi biz bugungi kunda qaysi kreditni olish foydali ekanligini va qaysi xaridni yaxshiroq vaqtga qoldirish kerakligini ko'rib chiqamiz.

Iste'mol krediti

Bu erda nafaqat iste'mol ehtiyojlari uchun bank krediti, balki kredit limiti bo'lgan plastik kartalarni ham ko'rib chiqamiz. Har qanday xaridni rejalashtirayotgan bo'lsangiz, iste'mol kreditini olish tavsiya etiladi. Bu erda siz aniq kredit miqdorini aniqlashingiz va keyin faqat bank bilan bog'lanishingiz kerak. Agar siz har qanday kichik xarajatlarni qilmoqchi bo'lsangiz yoki moliyaviy yostiq sifatida naqd pul kerak bo'lsa, kredit kartalari eng yaxshi variant bo'ladi.

Agar foiz stavkalari haqida gapiradigan bo'lsak, iste'mol krediti iste'molchi uchun arzonroqdir, ayniqsa bugungi kunda yillik foiz stavkasi avvalgi davrlarga nisbatan taxminan 2-3 punktga tushib ketgan. Ammo kredit kartada foiz stavkalari o'zgarmadi, bu bank kredit kartasidan to'g'ri foydalansangiz, foizlarni to'lamaslik imkoniyatini taqdim etishi bilan bog'liq.

E'tibor bering, har bir kredit karta egasining asosiy muammosi imtiyozli davrdan to'g'ri foydalana olmaslikdir, shuning uchun kredit limiti bo'lgan karta bilan xarid qilishdan oldin, xizmat ko'rsatish shartlarini diqqat bilan o'rganib chiqing.

Avtomobil uchun maqsadli kredit

Agar ular o'z avtomobillarini sotib olishni xohlasalar, ko'pchilik qarz oluvchilar xizmat ko'rsatish bozorini o'rganadilar va avtokreditlar taklif qiladilar. Garchi bugungi kunda avtokredit olish umuman tavsiya etilmaydi va buning bir qancha asosiy sabablari bor. Birinchidan, avtokredit stavkalari iste'mol krediti stavkalaridan yuqori. Ikkinchi sabab - CASCO sug'urtasisiz kredit olish deyarli mumkin emas va qimmat siyosat kredit narxini sezilarli darajada oshiradi. Nihoyat, avtokreditdan voz kechishingizning uchinchi sababi - dastlabki to'lovni amalga oshirish zarurati.

Garchi adolat uchun shuni ta'kidlash kerakki, siz mashinani kreditga olishingiz mumkin, lekin faqat davlat subsidiyasi dasturi doirasida. Bu erda qarz olish sxemasi quyidagicha ko'rinadi: siz bank kreditiga murojaat qilasiz va bankka ortiqcha to'lovning bir qismi Federal byudjet mablag'lari hisobidan amalga oshiriladi. To'g'ri, bu erda xaridorning tanlovi dasturlarning shartlari va shartlari bilan cheklanadi.

Ipoteka krediti

G'alati, hozir ipoteka kreditini olish uchun eng qulay vaqt. Avvalo, banklar tomonidan ipoteka kreditlari bo‘yicha yillik foiz stavkalari avvalgi davrga nisbatan sezilarli darajada pasaytirildi. Ikkinchi sabab - ko'chmas mulk narxlarining pasayishi, shuning uchun agar siz ipoteka olish haqida o'ylayotgan bo'lsangiz, hozir buning uchun eng qulay davr. Boshqa narsalar qatorida, agar ipoteka ilgari berilgan bo'lsa, bugungi kunda siz qayta moliyalash uchun kredit olishingiz va shu bilan ortiqcha to'lovni kamaytirishingiz mumkin.

E'tibor bering, bugungi kunda banklar ipoteka kreditlarini berishga ko'proq tayyor, chunki turli davlat dasturlari tufayli mablag'larning bir qismi davlat byudjeti tomonidan qoplanadi.

Xulosa qilib aytadigan bo'lsak, kredit olish uchun ariza berish qat'iy individual masala, ya'ni qarz oluvchi birinchi navbatda o'ziga qancha qarz mablag'lari kerakligini, qancha kerakligini va bank kreditini qanday qaytarishini aniqlashi kerak. Turli xil kreditlar bo'yicha foiz stavkalariga kelsak, yillik foiz stavkasi haqiqatan ham kreditlarning ayrim turlari bo'yicha bir necha punktga kamaydi, bu esa kreditlarni kengroq auditoriya uchun yanada qulayroq qiladi.

Qo'shimcha qarz olmasdan avtomobil yoki uy-joy sotib olishning iloji yo'qligi, foydalanish uchun kerakli miqdorni imkon qadar tezroq olish zarurati yoki boshqa moliyaviy ehtiyoj - pul etishmasligi ko'pincha uni olishga arziydimi degan savolga olib keladi. bu yil kredit. Biroq, hozirgi inqiroz sharoitida, shoshilinch ehtiyojlarni qondirish, orzu qilingan xaridlarni amalga oshirish va hokazolar bilan bog'liq muammolarni hal qilishning bunday usuli barcha ijobiy va salbiy tomonlarni aniqlash uchun eng oqilona yondashuvni talab qiladi.

Ichki kredit bozorining hozirgi holati

Oddiy fuqarolar ham, yirik moliya institutlari ham bugungi Rossiyaga kelgan og'ir kunlarning oqibatlarini engishlari kerak. Juda ko'p omillar mamlakat iqtisodiyotiga salbiy ta'sir ko'rsatadi: neft narxining pasayishi, milliy valyutaning qadrsizlanishi, G'arb davlatlarining sanksiyalari va boshqalar.
Bunday sharoitda ko'plab qarz oluvchilar banklar aholiga berilgan kreditlar hajmini sezilarli darajada kamaytirdi, degan noto'g'ri taxminga ega edi. Biroq, bu mutlaqo to'g'ri emas, chunki kreditlarni qayta ishlash amaliyoti juda keng tarqalgan bo'lib qolmoqda. Yagona "lekin": Endi hamma ham ulardan foydalana olmaydi, faqat ishonchli mijozlar.
Markaziy bankning asosiy stavkasini pasaytirib, banklarga aholiga “arzon” kreditlar olish imkoniyatini ochganini hisobga olsak ham, kredit kompaniyalari qarz oluvchilarga nisbatan qattiqroq talablarni qo‘yishga moyil. Ular orasida asosiy shartlar:

1. 21 yoshdan pensiyaga chiqish yoshi;
2. majburiy rasmiy ishga joylashish;
3. Daromad darajasi 10-15 ming rubldan past emas. oyiga (daromad sertifikati shaklida tasdiqlash bilan);
4. kamida 1 yillik ish stajiga ega (hozirgi ish joyida 6 oydan).

Qarz olingan mablag'lardan foydalanishning maqsadga muvofiqligi

Kredit olish uchun ariza berishda o'z imkoniyatlaringiz va ehtiyojlaringizni to'g'ri baholash juda muhimdir.

Kreditlardan foydalanishga mas'uliyatsiz munosabatda bo'lish, ochko'z va uzoqni o'ylamaydigan qarz oluvchi uchun eng jiddiy muammolar yuzaga kelgunga qadar muntazam sinovlar hayotning majburiy qismiga aylanganda, o'ziga xos kredit qaramligiga tushib qolish xavfi bilan to'la.

Quyidagi tavsiyalar kredit olishda xatolikka yo'l qo'ymaslikka yordam beradi:

• aniq qaror kredit olishning maqsadlari va maqsadga muvofiqligi- qarzga olingan pul, ehtimol, mavjud qarzlarni to'lash yoki haqiqatan ham keraksiz xaridlarni amalga oshirish uchun mos emas. Bu erda kapitalni nazorat qilishni o'rganish va o'z imkoniyatlaringiz bilan yashashni o'rganish maqsadga muvofiq bo'ladi. "Umumiy" pul etishmasligi muammosini hal qilish - tejashni boshlash, yarim kunlik ish topish yoki asosiy ishingizni o'zgartirish;
• milliy valyutada kredit olish- bu kurs farqlarining mumkin bo'lgan o'sishi qarz oluvchining moliyaviy ahvolining yomonlashishiga bevosita ta'sir qilmasligi uchun zarur;
• aniq xabardor bo'ling kredit olish oqibatlari va undan malakali foydalanishning ahamiyati - qarz qiyin vaziyatda ham najot vositasiga, ham halokatli xatoga aylanishi mumkin.

Aholi uchun kredit berishning eng oqlangan yo'nalishlari

Turli xil kredit variantlarini tanlashda har bir kishi kreditning "rentabelligi" haqidagi o'z g'oyalariga asoslanadi. Ba'zilar uchun ustuvor kreditning o'zi mumkin bo'lgan eng katta miqdori, boshqalar uchun - minimal foiz stavkasi, boshqalar uchun - turli komissiyalarning yo'qligi va boshqalar. Ko'pchilik uchun bu asosiy argumentga aylanadi, chunki u bevosita. yakuniy ortiqcha to'lov qanday bo'lishini belgilaydi. Shunisi e'tiborga loyiqki, foizlarni qo'shimcha ravishda kamaytirish imkoniyati ham mavjud. Buning uchun siz hujjatlarning eng to'liq paketini to'plashingiz, garovni tashkil qilishingiz yoki kafillarni jalb qilishingiz kerak.
Agar qarz mablag'laridan foydalanishning eng asosli yo'nalishlari haqida gapiradigan bo'lsak, unda Rossiya Federatsiyasida o'tgan yillarga o'xshab, iste'mol va ipoteka kreditlari eng dolzarb bo'lib qolmoqda. Yana bir soha - o'z transportingizni sotib olish. Biroq, avtokreditlar aholi orasida nisbatan past talab bilan tavsiflanadi, shu jumladan majburiy CASCO sug'urtasiga bo'lgan ehtiyoj tufayli, bu juda yuqori narxga ega.

Iste'mol kreditlari

Qarz olingan mablag'lar asosan naqd pulsiz xaridlarni amalga oshirish uchun foydalanilgan hollarda, eng yaxshi variant bo'ladi kredit kartalari.

Yuqori stavkalarga qaramay, ular foizlarni hisoblamasdan puldan foydalanish uchun imtiyozli davrga ega bo'lishlari bilan maqtanishlari mumkin.

Avtomobil kreditlari

Rossiya aholisining aksariyati uchun qarz mablag'larisiz mashina sotib olishning iloji yo'q.

Agar biz bunday xaridlarni xarajatlarni minimallashtirish nuqtai nazaridan ko'rib chiqsak, eng foydali investitsiya variantlari 2016-2018 yillarda mahalliy avtomobillar bo'ladi. 1,45 million rublgacha bo'lgan ishlab chiqarish.

Bunday avtomobillar yiliga 9-17% oralig'ida stavka bilan maxsus davlat qo'shma moliyalashtirish dasturiga bo'ysunadi.

Ipoteka kreditlari

Hozir kredit olish foydalimi yoki yo'qmi degan savolga qaytadigan bo'lsak, 2019 yil uchun ekspert prognozlari ko'pincha bugungi kunda bu qarz oluvchilarning e'tiboriga loyiq bo'lgan ipotekani ro'yxatdan o'tkazish ekanligiga qo'shiladi. Buning sabablari quyidagilardir:

• ko'chmas mulk narxining pasayishi;
• uy-joylarni kreditlashga qaratilgan bir qator reklama dasturlari mavjudligi;
• katta oilalar uchun davlat subsidiyalari.

Agar sizda kvartiraning taxminiy qiymatining 40-50 foizini qoplaydigan umumiy oilaviy daromadingiz bo'lsa, ipoteka olish o'rniga to'g'riroq echim bo'ladi. kelajakdagi ob'ektni qurishni boshlash bosqichida umumiy qurilishga kirish. Shunday qilib, kvartira narxining uchdan bir qismigacha tejashingiz mumkin. Qurilish ishlari davomida qolgan miqdorni to'plash yoki qarindoshlar / do'stlardan qarz olish mumkin.

Qarz oluvchining jamg'armasi kvartiraning kutilayotgan narxining 10-20 foizini tashkil qilganda, ipoteka kreditini olishga arziydi.

Bankni tanlashda siz kredit shartnomasi shartlariga ham, tashkilotning obro'siga ham e'tibor berishingiz kerak. Qo'shimcha xavflarni oldini olish uchun bozorda nisbatan qisqa muddatli (5 yilgacha) ishlaydigan kompaniyalarni "ko'rish maydoni" dan chiqarib tashlash oqlanadi.
Ko'chmas mulkni sotib olishni yanada foydali qilish uchun turli xil aksiyalarni kuzatib borish yaxshi bo'lardi. Ko'pgina tashkilotlar vaqti-vaqti bilan (odatda mavsumda bir marta) hamkor ishlab chiquvchilardan ma'lum ko'chmas mulk ob'ektlarini sotib olish uchun maxsus takliflarga ega bo'lishni boshlaydilar va hokazo. Bunday hollarda nafaqat pasaytirilgan foiz stavkasini olish imkoniyati, balki ham majburiy to'lovsiz kredit olish.

Shuningdek o'qing:

2018, . Barcha huquqlar himoyalangan. Materiallardan faqat muallifning ruxsati bilan nusxa ko'chirish.

Bugungi kunda ko'plab o'quvchilarimiz hozirgi inqirozni hisobga olgan holda 2019 yilda kredit olishga arziydimi? Moliya-kredit borasidagi nufuzli mutaxassislarning fikr-mulohazalaridagi ayrim parchalarni keltirib, ushbu maqolamizda unga batafsil javob berishga harakat qilamiz.

Hozirgi holat

Shunday qilib, bugungi kunda Rossiyada oddiy fuqarolar uchun ham, yirik moliyaviy korxonalar uchun ham qiyin davr. So'nggi paytlarda mamlakat iqtisodiyotiga sezilarli ta'sir ko'rsatgan juda ko'p narsalar sodir bo'ldi, xususan:

• valyuta kursining qulashi tufayli rublning devalvatsiyasi;
• Markaziy bankning asosiy stavkasini oshirish,
• G'arbiy va Yevropa davlatlari tomonidan sanksiyalar qo'llanilishi va boshqalar.

Ko'pgina vatandoshlarimiz, qadimgi zamonlarda bo'lgani kabi, mamlakat defolt xavfi ostida qolganidan qo'rqishdi, ammo biz sizni ishontirishga shoshildik - buning uchun hech qanday shartlar yo'q.

Rossiya hali ham boy mineral zaxiralarga ega, oltin-valyuta zaxiralari tugamagan va tashqi qarzlar, masalan, Ukrainada bo'lgani kabi, muhim emas.

Va unutmang !!! Kredit olishdan oldin 10 marta o'ylab 1 marta murojaat qiling. Agar bugungi kunda sizga 17% dan ortiq stavka bilan kredit taklif qilinsa, bu aniq talonchilik. Eng yaxshi takliflarni qidiring. Ular bor, biz ularni izlashimiz kerak. Va ariza topshirishdan oldin ushbu eslatmani o'qishni unutmang, bu jiddiy xatolarga yo'l qo'ymaslikka yordam beradi!

Nega ular kredit berishni to'xtatdilar?

Ko'pgina qarz oluvchilar banklar aholiga qarz berishni to'xtatgan deb noto'g'ri hisoblashadi. Bu umuman to'g'ri emas, kreditlar avvalgidek tez-tez beriladi, ammo hozir ular istagan har bir kishiga emas, balki faqat ishonchli mijozlarga beriladi.

Asosiy foiz kamaytirilganiga va banklar yana “arzon” kreditlar olishlari va ularni aholiga taklif qilishlari mumkinligiga qaramay, kredit kompaniyalari qarz oluvchilarga nisbatan talablarini sezilarli darajada kuchaytirdilar. Ko'pgina kompaniyalar endi quyidagi shartlarni qo'yadilar:

• Yoshi 21-23 yosh, siz pensiya yoshiga qadar kredit olishingiz mumkin;
• Rasmiy ishning mavjudligi,
• Oyiga kamida 10-15 ming rubl daromad, bu daromad sertifikati bilan tasdiqlanishi kerak;
• Siz kamida 1 yillik umumiy ish stajiga ega bo'lishingiz kerak va hozirgi ish joyingizda - 6 oydan boshlab (bularning barchasi mehnat daftarchasi yoki shartnomadan ko'chirma bilan tasdiqlanishi kerak).

Kichik "indulgentsiyalarni" faqat mijozlarning ayrim toifalari olishlari mumkin, ko'pincha bu davlat sektori xodimlari yoki bankning ish haqi mijozlari. Sberbank ish haqi loyihasi ishtirokchilari uchun kreditlar haqida ushbu maqolada o'qishingiz mumkin.

Keling, nuanslarni ko'rib chiqaylik

• Naqd pul krediti

Agar siz hozir iste'mol kreditini olishga arziydimi degan savolga duch kelsangiz, unda aniq javob bo'lishi mumkin emas. Ba'zi ekspertlar bunga arziydi, boshqalari esa yo'q, barchasi bankning o'zi va uning dasturini tanlashiga bog'liq.

Gap shundaki, qaysi bank tashkiloti eng foydali kreditni taklif qilishini aniq aytish mumkin emas, chunki har bir kishi uchun "rentabellik" tushunchasi individualdir: kimdir maksimal miqdorni xohlasa, boshqalari past foiz stavkasini xohlaydi. hech komissiya istayman, va hokazo. .d.

Albatta, eng past stavkaga ega bo'lgan takliflarni tanlash yaxshidir, chunki bu sizning yakuniy ortiqcha to'lovingiz hajmiga ta'sir qiladi. Hujjatlarni yig'ish, garovni ro'yxatdan o'tkazish yoki kafillarni jalb qilish orqali uni kamaytirishingiz mumkin. Endi minimal foiz stavkasi bo'yicha qayerda kredit olish mumkinligini sizga aytib beramiz.

• Avtomobil krediti

Agar siz mashina sotib olish haqida o'ylayotgan bo'lsangiz, hozir eng foydali 2018-2019 yillarda ishlab chiqarilgan mahalliy avtomobillar bo'lib, ularning narxi 1,5 million rubldan oshmaydi. Ularni “Birinchi avtomobil” yoki “Oilaviy avtomobil” dasturi doirasida davlat subsidiyalari bilan sotib olish mumkin.

Foiz stavkasini birgalikda moliyalashtirish yo'q, lekin qarz oluvchilarga avtomobil narxining 10% miqdorida chegirma beriladi. Shu bilan birga, transport vositalariga ham, xaridorlarning o'ziga ham talablar mavjud. Biz ushbu subsidiyadan qanday qilib aniq foydalanishingiz mumkinligini batafsil tasvirlab beramiz.

• Uy-joy krediti

Agar siz ipoteka olishni rejalashtirayotgan bo'lsangiz, mutaxassislarning aytishicha, hozir buni qilish, albatta, foydalidir. Mana bir necha sabablar:

1. Ko'chmas mulk narxlarining pasayishi;
2. Uy-joy kreditlari uchun ko'plab reklama dasturlari mavjudligi;
3. “Yosh oila” va “Onalik kapitali” dasturlari bo‘yicha subsidiyalar berish orqali ko‘p bolali oilalarga davlat yordamini ko‘rsatish. Shuningdek, hozirda juda mashhur loyiha 2018 yil 1 yanvardan keyin ikkinchi yoki uchinchi chaqaloq tug'ilgan oilalar uchun yillik ipoteka kreditlarini taqdim etadi.

Agar sizning umumiy oilaviy daromadingiz sizga kvartiraning baholangan qiymatining taxminan 40-50 foizini qoplashga imkon bersa, u holda ipoteka kreditini olmaslik, balki yangi uy qurishning boshida umumiy qurilishga kirishish mantiqan. uy.

Bunday holda, kvartiraning narxi uy-joy foydalanishga topshirilgandan so'ng uning taxminiy qiymatidan uchdan biriga past bo'ladi. Qurilish davom etayotgan vaqt ichida siz qolgan miqdorni to'plashingiz yoki qarindoshlaringiz va do'stlaringizdan qarz olishingiz mumkin.

Agar sizning jamg'armalaringiz kvartiraning kutilayotgan narxining 10-20 foiziga zo'rg'a yetsa, u holda ipoteka kreditini olish mantiqan. Bankni tanlashda nafaqat kredit shartnomasi shartlariga, balki tashkilotning o'z obro'siga ham e'tibor qarating.

Qarz oluvchilar uchun maslahat

Kredit va inqiroz o'zaro bog'liq: inqiroz hodisalarining rivojlanishi banklarni kredit dasturlari shartlarini qat'iylashtirishga va foiz stavkalarini oshirishga majbur qiladi. Biroq, inqiroz nafaqat qarz oluvchi uchun salbiy rol o'ynaydi. To'g'ri yondashuv bilan siz kreditlardan ko'p foyda olishingiz mumkin. Qaysilari – ushbu maqolada tasvirlangan.

Inqirozning o'ziga xos xususiyatlari shundan iboratki, pulning qiymati pasayadi, tovarlar esa qimmatlashadi. Inqirozning boshida, milliy valyuta hali o'zining "og'irligi" ni yo'qotmagan bo'lsa, siz inqiroz hodisalari e'lon qilingandan keyin ma'lum miqdorga ko'proq tovarlar sotib olishingiz mumkin.

Shuning uchun zudlik bilan zarur bo'lgan qimmatbaho buyumlarga: maishiy texnika, mebel, qurilish materiallari, avtomobillar, ko'chmas mulkka "sarmoya kiritish" mantiqiy. Vaqt o'tishi bilan kredit pullari arzonlashadi va uni qaytarish osonroq bo'ladi. Ayniqsa, maoshi xorijiy valyutada bo'lganlar.

Inqiroz davrida qimmatbaho narsalarni kreditga sotib olish ular uchun tejashdan ko'ra foydaliroqdir. Kredit stavkalari oshgan taqdirda ham siz kamroq to'laysiz. Axir, inflyatsiya tufayli sotib olish qiymati jamg'arma miqdoridan tezroq oshadi.

Inqiroz davrida kreditning rentabelligiga ikki omil ta'sir qiladi:

1. Inqiroz hodisalarining kuchayishi - milliy valyutaning qadrsizlanishi.
2. Uzoq muddatli kreditni to'lash muddati.

Ideal variant: 30 yilga past foizli kredit. Siz darhol kvartirani ijaraga olishingiz va bankka ijara to'lovlari bilan to'lashingiz mumkin. Bundan tashqari, kreditni to'lash qiymati asta-sekin pasayib bormoqda, chunki qarzning bir qismi inflyatsiya tomonidan "yeb ketilgan". Bundan tashqari, sotib olish qobiliyatining pasayishi tufayli "yog'li" yillarda oshirilgan kvadrat metrlarning narxi kamayadi.

Kreditning xorijiy valyutadagi shakliga kelsak, inqiroz davrida ular bo'yicha stavkalar pasayadi. Shuning uchun, dollar yoki evroda daromad olganlar uchun bunday kredit eng foydali hisoblanadi.

1. Inqirozning rivojlanishi kreditlar narxining oshishiga olib keladi. Banklar kreditlarni kafolatlash uchun buni qilishga majbur. Shuning uchun, inqirozning boshida, stavkalar ko'tarilishidan oldin, kredit olish yaxshiroqdir.
2. Inqiroz davrida uzoq muddatli kredit qisqa muddatli kreditdan ko'ra foydaliroqdir.
3. Inqiroz sharoitida muddatidan oldin kredit olishga shoshilmaslik yaxshiroqdir. Kreditlar vaqt o'tishi bilan arzonlashadi va to'lash osonroq bo'ladi.
4. Kredit berishning eng "yumshoq" shartlari davlat byudjetidan mablag'ga ega bo'lgan banklar tomonidan taklif etiladi.
5. Yuqori texnologiyali mahsulotlar tezda eskiradi va eskiradi, shuning uchun ularni kreditga sotib olish printsipial jihatdan foydali emas. Siz hozirgi kreditingizni to'layotganingizda, takomillashtirilgan modellar bozorga chiqadi.
6. Arzon xaridlar uchun aylanma kredit muddatini olish yaxshiroqdir. Kredit olishdan ko'ra osonroqdir.
7. Kredit shaklini tanlashda, oylik to'lov sizning daromadingizning yarmidan oshmasligi kerakligini unutmang. Siz olganingizdan ko'proq pul sarflay olmaysiz. To'lov shakli ham muhim: tabaqalashtirilgan yoki annuitet. Kreditni to'lashning differentsial usuli bilan kredit organi asta-sekin kamayadi, shuning uchun foizlar har oy kamayadi.