- shaxsiy ehtiyojlar uchun bank yoki nobank krediti, uning maqsadi banklar ko'pincha tekshirmaydi, hatto mikromoliya tashkilotlari, lombardlar va kredit uyushmalari. Iste'mol krediti iste'mol krediti ekanligi bejiz emas: uni "tezkor ehtiyojlar uchun" deb ta'riflash mumkin. Qarz oluvchilar bunday kreditlarni oladigan asosiy ehtiyojlar:

• maishiy texnika (oshxona, elektr jihozlari va boshqalar), mobil telefonlar, kompyuterlar, gadjetlar sotib olish;
• davolash, dam olish, maxsus tadbirlar uchun xarajatlarni to'lash;
• kiyim-kechak, zargarlik buyumlari, turli xil aksessuarlar va narsalarni sotib olish;
• "ish haqi kunidan oldin pul";
• kreditlash.

Kredit berish har doim ma'lum darajada iqtisodiyotning haydovchisi bo'lib kelgan, chunki u odamlarga o'z pullari bilan sotib ololmaydigan narsalarni sotib olish imkonini beradi. Va agar asosiy ehtiyojlarni sotib olishda bunday kreditlar haqiqatan ham oila byudjeti uchun juda yaxshi yordam bo'lsa, insonning ochko'zligi va zamonaviy zamonaviy narsalarga chanqoqligi ko'pchilik uchun iste'mol kreditlarini qullikka aylantirdi.

Iste'mol kreditining afzalliklari:

• hozirda kerakli mablag'ga ega bo'lmasdan biror narsa yoki foyda olish imkoniyati. Ya'ni, endi muzlatgich buzilib qolsa, yostiq ostiga pul yig'ishning hojati yo'q. Siz omonatga pul qo'yishingiz mumkin va kutilmagan vaziyat yuzaga kelganda, omonat muddati oxirida to'lanadigan kreditdan foydalaning;
• minimal hujjatlar to'plami bilan tezkor ro'yxatdan o'tish. Ko'pincha bu faqat pasport va kod, 6 oylik daromad sertifikati (har doim ham kerak emas). Ba'zan ular kafolat so'rashlari mumkin. Qarzni tasdiqlash va berish vaqti bir necha daqiqadan 48 soatgacha;
• kredit mablag'laridan maqsadli foydalanish to'g'risida qarz beruvchiga hisobot berishning hojati yo'q;
• ko'pincha naqd pul shaklida beriladi.

Iste'mol kreditlarining eng konservativ kreditorlari banklardir. Biroq, ular ham juda tez kredit berishadi - 30 daqiqa ichida (savdo kreditlari uchun amal qiladi). Ammo agar qarz oluvchi yaxshilab tekshirilsa, emissiya bir yoki ikki kun davom etishi mumkin va rad etish imkoniyati mavjud.

Ammo mikromoliya tashkilotlari iste'mol kreditlarini bir necha daqiqada (yoki 24 soat ichida, qaysi bankning kartasiga kredit kelishiga qarab) berishadi. Bundan tashqari, ularni qabul qilish uchun filialga borish shart emas.

Iste'mol kreditining kamchiliklari:

• yuqori narx. Hatto konservativ banklar ham bunday kreditlar qiymatiga qaytarilmasligi xavfini o'z ichiga oladi va shuning uchun kredit qiymati yiliga 40-70% ga yetishi mumkin. Agar lombardlar yoki mikromoliya tashkilotlari haqida gapiradigan bo'lsak, unda bu erda foiz stavkasi yiliga 400-700% ga yetishi mumkin;
• xayoliy mavjudligi. Psixologik nuqtai nazardan, odam biror narsani hozir sotib olish imkoniyati haqida o'ylashni afzal ko'radi va u uchun qanday to'lash haqida o'ylamaslikni afzal ko'radi. Natijada, kredit qulligi paydo bo'ladi: qayta moliyalashtirishga urinishda, qarz oluvchi yanada qattiqroq kredit shartlariga bo'ysunadi. Yakuniy natija - sud yoki qarz yig'uvchilar;
• kreditga bog'liqlik. Hamma narsani kreditga sotib olish qobiliyati odamning har safar kattaroq va kattaroq mablag'lardan foydalangan holda qarzsiz yashay olmasligiga olib keladi. Bir nuqtada u shunchaki qarzni to'lay olmaydi.

Iste'mol kreditlaridan qo'rqmang. Bir nuqtada, aksincha, ular muammoning yechimiga aylanishi mumkin, lekin siz ular bilan shug'ullanmasligingiz kerak. Iste'mol kreditidan foydalanishdan oldin, siz sotib olmoqchi bo'lgan narsa yoki mahsulot sizga haqiqatan ham kerakmi yoki yo'qligini o'ylab ko'ring. Kreditni iloji boricha tezroq to'lay olasizmi yoki yo'qligini o'ylab ko'ring.

O‘ylaymizki, siz to‘g‘ri qaror qabul qilasiz va moliyaviy savodxonlikni oshirish uchun qiziqarli ma’lumotlarni nashr etishda davom etamiz.

Banklarning turli xil kredit takliflari orasidan tanlab, ba'zi potentsial qarz oluvchilar kredit karta egasi bo'lishga qaror qilishadi, ular ba'zan bank muassasalari xodimlari tomonidan berishni juda intruziv taklif qilishadi. Shu bilan birga, ular har doim mijozga kredit kartasi bo'lgan kreditlar bo'yicha foizlar an'anaviy iste'mol kreditiga qaraganda bir oz yuqoriroq ekanligini ma'lum qilishdan bezovta qilmaydi.

Nufuzli banklar "Mijoz har doim haqdir" tamoyili asosida ishlaydi, shuning uchun bunday muassasalar xodimlari potentsial qarz oluvchilarga kredit kartalarining ijobiy va salbiy tomonlarini iloji boricha aniq tushuntiradilar. Qoida tariqasida, kredit karta taklif qiladigan har bir bank o'z mahsulotining ijobiy tomonlarini standart ro'yxatiga ega. Va mijoz birinchi navbatda ularning barchasini taniydi. Kredit kartalarining salbiy tomonlari, qoida tariqasida, potentsial qarz oluvchiga oxirgi xabar qilinadi.

Kredit kartalarning afzalliklari

1. Imtiyozli davr. U har bir bank muassasasi tomonidan o‘z ixtiyoriga ko‘ra o‘rnatiladi va uning mohiyati shundan iboratki, mijoz kreditni foiz to‘lamasdan ma’lum muddat ichida to‘lay oladi.

2. Afzalliklar va bonuslar. Deyarli barcha Rossiya banklari o'zlarining kredit kartalari egalariga bonuslar va bankning hamkor kompaniyalarida tovarlar va xizmatlarga chegirmalar ko'rinishidagi turli xil imtiyozlarni taklif qilishadi.

3. Ishonch. Kredit kartasidan foydalanmasdan ham, lekin uni har doim siz bilan birga ushlab tursangiz ham, agar biz kredit kartadan pul mablag'larini olish chegarasidagi miqdor haqida gapiradigan bo'lsak, odam deyarli hech qachon qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolmaydi.

Kredit kartalarining kamchiliklari

1. Foizlarni hisoblash. Kredit kartaning asosiy kamchiligi, har qanday kredit kabi, foizlarni hisoblash va kreditni ma'lum muddat ichida qaytarish zarurati. Bundan tashqari, kredit karta kreditlari bo'yicha foiz stavkalari oddiy shaxsiy kreditlarga qaraganda yuqori.

2. Ta'mirlash va xizmat ko'rsatish to'lovlari. Barcha mahalliy banklar kredit kartalariga xizmat ko'rsatish uchun haq oladilar. Uning stavkasi bir qator omillarga, jumladan, kredit karta turiga bog'liq: Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Standard, MasterCard Gold va boshqalar. Foydalanish uchun ba'zan bank muassasasiga to'lashingiz kerak bo'lgan xizmatlarga, masalan, orqali xabar berish kiradi. SMS.

3. Naqd pul yechib olish uchun komissiya. Bankomatdan pul yechib olishda banklar so‘ralgan summadan komissiya undiradilar. Faqat naqd pulsiz to'lov bo'lsa, undan qochish mumkin.

Xulosa qilib shuni ta'kidlash mumkinki, hatto aniq kamchiliklarga qaramay, kredit karta iste'mol krediti bilan ishlash uchun qulay va amaliy vositadir. Biroq, kredit kartasini olishga qaror qilganingizdan so'ng, barcha ijobiy va salbiy tomonlarini diqqat bilan tortishingiz kerak.

Iste'mol kreditining qanday ijobiy va salbiy tomonlari bor?

Iste'mol kreditining afzalliklari

Shubhasiz, eng katta afzallik shundaki, kredit olish uchun, ayniqsa, kafolatsiz kredit olish uchun siz minimal hujjatlar to'plamini taqdim etishingiz kerak - pasport, mehnat daftarchasi, daromadni tasdiqlovchi ma'lumotnoma, ariza shakli. Ba'zi banklar boshqa hujjatlarni talab qilishlari mumkin, ammo ko'pchilik banklar standart paket bilan ishlaydi.

Ikkinchi afzallik, arizani ko'rib chiqish muddati deb hisoblanishi mumkin. Bankka hujjatlarning to'liq to'plami topshirilgandan so'ng, arizani ko'rib chiqish faqat besh ish kunini olishi mumkin. Bundan tashqari, kredit skoring natijalariga ko'ra arizaning davom etishi yoki rad etilishi birinchi kuniyoq aniq bo'ladi. Ikki-uch kun ichida anderrayter va xavfsizlik xizmati o'z qarorini beradi.

Banklar oylik to'lovlar miqdori bo'yicha cheklov belgilamaydilar. Qarz oluvchi oylik to'lovlar miqdorini belgilash va agar xohlasa, kreditni muddatidan oldin to'lash huquqiga ega.

Iste'mol kreditining kamchiliklari

Iste'mol kreditlarining asosiy kamchiligi - bu yuqori yillik stavkalar. Ular yuridik shaxslar uchun stavkalardan sezilarli darajada yuqori.

Ko'pgina banklar kredit olish uchun yosh cheklovlarini o'rnatadilar. Qoidaga ko'ra, qarz oluvchining yoshi 25 yoshdan 60 yoshgacha bo'lishi kerak. Ba'zi banklar talabalarga boshqa shartlarda kredit dasturlarini taklif qilishadi.

Ammo iste'mol kreditiga murojaat qilishda e'tiborga olinishi kerak bo'lgan eng muhim kamchilik - bu javobgarlik. Kredit olish uchun ariza topshirgandan so'ng, qarz oluvchining bank oldida bajarilishi kerak bo'lgan majburiyatlari mavjud. Ularning buzilishi qarz oluvchi uchun ma'lum oqibatlarga olib keladi. Iste'mol kreditlari bo'yicha qarzlar va qarzlarning mavjudligi kelajakda boshqa banklarga kirishga to'sqinlik qilishi mumkin. Milliy kredit tarixi byurosi (NBKI) ma'lumotlariga ko'ra, 2012 yilning birinchi choragida iste'mol kreditlari bo'yicha muddati o'tgan kreditlar sonining o'sishi kuzatilmoqda. Eng katta huquqbuzarliklar kredit kartalarida sodir bo'ladi, ularning ko'plari egalari ularga xizmat ko'rsatish zarurligini unutishadi.

Tosh pastga tortiladi

Iste'mol kreditiga murojaat qilish shaxsiy ehtiyojlar uchun ma'lum miqdordagi pulni zudlik bilan olish bilan bog'liq ko'plab muammolarni hal qilishi mumkin. Iste'mol krediti kreditlashning eng oddiy turi bo'lib, u minimal hujjatlar to'plamini taqdim etish orqali pul olish imkonini beradi. Berilayotgan iste’mol kreditlari soni muttasil ortib bormoqda, bu esa aholining banklarga bo‘lgan ishonchi ortib borayotganidan dalolat beradi. Ammo shuni unutmasligimiz kerakki, kelajakda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolarni oldini olish uchun kredit olishda bank oldidagi majburiyatlar to'liq bajarilishi kerak.

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, qarz oluvchilar 30 ming rubldan ortiq kreditni to'lashda pul bilan ajralishlari qiyin. Ko'p odamlar bu arzimas narsa deb hisoblab, kechiktiradilar. Biroq, keyin kredit tarixi byurosida tegishli ma'lumotlar paydo bo'ladi va mijoz xususiy investorlardan boshqa hech qanday joyda oyiga 3-5% bilan kredit ololmaydi. Ba'zi qarz oluvchilar o'z bizneslarini rivojlantirish uchun katta mablag'larni jalb qiladilar, lekin biznesning rentabelligini foiz stavkasi bilan bog'lamaydilar va to'lov muddatini hisoblamaydilar; Natijada, kreditni to'lash vaqti keldi, lekin biznes hali hech qanday pul olib kelmadi.

• 500 tr gacha iste'mol kreditini jalb qilishni rejalashtiryapsizmi? ta'mirlash, kvartira sotib olish va hokazolar uchun? Bu asosli va to'g'ri. Lekin 2 yildan ortiq muddatga kredit olmang, chunki kredit foizlari sizni yeb qo'yadi. Masalan, 500 tr. 2 yil davomida 18% stavkada sizga taxminan 600 tr, 5 yil uchun esa 800 tr turadi.
• Dam olish yoki davolanish uchun to'lov uchun kredit olmang, chunki "fors-major" xavfi juda yuqori.
• 500 rubldan ortiq kredit olmang. ko'chmas mulk sotib olish uchun, chunki stavka kamida 8% yuqori bo'ladi
• Avtomobil kreditiga faqat bir yildan ortiq bo'lmagan yangi avtomobillar uchun murojaat qilish tavsiya etiladi. Masalan, salondagi yangi Nissan sizga yiliga 4% ga tushishi mumkin. Shu bilan birga, xuddi shu 500 tr. siz yiliga 20 ming rubl miqdorida foiz to'laysiz, oylik to'lov taxminan 43 ming rublni tashkil qiladi. Agar siz bir yildan ortiq muddatga iste'mol yoki avtoulov kreditini olsangiz, u holda 5 yil muddatga o'rtacha 850 ming rubl to'laysiz, oylik to'lov taxminan 14 ming rublni tashkil qiladi. Bir qarashda, oylik to'lov kamroq, lekin qanday ortiqcha to'lov! Yil davomida etishmayotgan miqdorni yig'ish va olish osonroq emasmi?
• Biznesni rivojlantirish uchun iste'mol kreditini olmang, agar uning qaytarilish muddati 6 oydan oshmasligiga ishonchingiz komil bo'lmasa. Bu foydali va xavfli emas.
• Do'konlarda kreditga narsalarni xarid qilmang.
• Rossiya Standard, Jimani Bank, Sovetskiy, Home Credit kabi banklardan kredit berishdan saqlaning. Ulardagi stavkalar juda yuqori va qarzlarni undirish usullari juda "zamonaviy".
• Kreditlarni terminallar orqali qaytarmang yoki hech bo'lmaganda ko'chirmalarni saqlamang; dangasa bo'lmang, bank filialiga to'xtang va qarz to'langanligi to'g'risida ma'lumotnoma oling
• Kredit olish uchun ariza berishdan oldin quyidagilarni bilib oling:
  • emissiya stavkasi qancha?
  • sug'urta mukofoti qancha bo'ladi?
  • Kartadan naqd pul yechib olish uchun komissiya olinadimi?

Avtomobil krediti: ijobiy va salbiy tomonlari

Kredit bo'yicha xaridlarni amalga oshirish jiddiy qadamdir va asosiysi, bu qarorning barcha nozikliklaridan xabardor bo'lishdir. Ayniqsa, mashina sotib olayotganda bu masalaga ehtiyotkorlik bilan yondashishingiz kerak. Bugungi kunda avtokredit olish uchun onlayn ariza berish juda oson. Buning uchun bank veb-saytida onlayn ariza to‘ldirish va javob olish kifoya. Deyarli barcha kredit tashkilotlari bunday xizmatlarni taqdim etadilar. Biroq, avvalo, kreditga mashina sotib olishning ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqaylik.

Avtomobil kreditining asosiy afzalliklari
1. Avtomobil sotib olmoqchi bo'lganlar uchun avtokreditning eng jozibador omili bu avtosalonda sizga yoqadigan yangi, qimmatbaho avtomobil modelining egasi bo'lish imkoniyatidir. Endi pulni tejash, maoshingizdan tejash va maqsadingizga erishish uchun uzoq vaqt talab qilishning hojati yo'q. Bu valyuta qulashi yoki inflyatsiyaning o'sishi bilan bog'liq iqtisodiy xavflarni bartaraf etadi. Afsuski, ko'pchilikning narxi yuz minglab yoki millionlab turadigan transport vositasini sotib olish imkoniga ega emas va ba'zida bunday mablag'ni tejash imkonsizdir. Shuni ham unutmaslik kerakki, pul vaqt o'tishi bilan qadrsizlanadi. Banklar o'z mijozlariga turli xil kredit dasturlarini taklif qilishga tayyor, ulardan qarz oluvchi kredit muddatini, oylik to'lov hajmini va boshqa muhim parametrlarni tanlashi mumkin.

2. Kreditga avtomobil sotib olayotganda siz avtosalondan nafaqat yangi modelni, balki eski mashinani ham tanlashingiz mumkin. Garchi bu moliyaviy jihatdan foydali bo'ladimi, vaqt va ishlatilgan mashinaning mumkin bo'lgan nosozliklar soni ko'rsatiladi. Ammo ko'p banklar eski mashinalar uchun kredit berishga tayyor emas. Kreditga avtomobil sotib olganingizda, qoida tariqasida, siz yangi mashina olasiz, kredit mablag'lari hisobidan sug'urta qilasiz va kafolatli avtoulov ustaxonasi xizmatlaridan foydalanuvchi bo'lasiz. Va bu sizning byudjetingizni sezilarli darajada tejashga yordam beradi. Esda tutingki, foydalanilgan mashinani sotib olish unga texnik xizmat ko'rsatish va ta'mirlash uchun qo'shimcha xarajatlarni talab qiladi.

3. Internetda kredit olish uchun ariza berish, masalan, avtokredit olish uchun onlayn ariza berish - tez, ishonchli va to'g'ridan-to'g'ri uydan turib.

Avtomobilni moliyalashtirishning kamchiliklari
1. Agar siz hozir kreditga mashina sotib olsangiz, uni ko'p oylar va yillar davomida to'laysiz. Aslida, siz bunga tayyor bo'lishingiz kerak. Va kreditlar to'lov va rentabellik printsipi asosida berilganligi sababli, siz bankka dastlab olingan summadan biroz kattaroq miqdorni to'lashingiz kerak bo'ladi. Shunga ko'ra, avtomobil sotib olayotganda, siz uning uchun kredit shartnomasida ko'rsatilgan ma'lum miqdorda ortiqcha to'laysiz.

2. Avtomobilni ro'yxatdan o'tkazish qarz oluvchining qo'shimcha ishtirokini talab qiladi: ish joyidan daromad haqida ma'lumotnoma taqdim etish kerak, ba'zan ish beruvchi tomonidan tasdiqlangan mehnat daftarchasining nusxasi talab qilinadi. Shuni esda tutishimiz kerakki, kreditga sotib olingan avtomobil sizning kredit layoqatingiz bo'lmagan taqdirda bank hisobvarag'i uchun garov predmeti hisoblanadi.

Ipoteka kreditining ijobiy va salbiy tomonlari

Nihoyat ipoteka kreditini olish yoki olmaslik to'g'risida qaror qabul qilish uchun barcha ijobiy va salbiy tomonlarini hisobga olish kerak.

Shunday qilib, ipoteka kreditining afzalliklari:

1. Birinchi va eng muhim afzallik shundaki, ipoteka krediti bilan sotib olingan uy-joy darhol sizning mulkingizga aylanadi, shuning uchun hujjatlarni olganingizdan so'ng darhol uy qurishga tayyorgarlik ko'rishingiz mumkin.

2. Ko'chmas mulk narxi doimiy ravishda o'sib bormoqda va inflyatsiyaning o'sib borayotgan sur'ati halokatli darajada pul tannarxini "yeydi", shuning uchun tejash varianti "endi mavjud emas", mos ravishda ipoteka krediti bilan kvartira sotib olish. aqlli investitsiya.

3. Yana bir "plyus" shundaki, agar baxtli tasodif tufayli ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash mumkin bo'lsa, unda siz jarimaga duch kelmaysiz va istalgan vaqtda to'liq yoki qisman to'lashingiz mumkin va foizlar undiriladi. qolgan kredit miqdori.

4. Shunga qaramay, kvartiraning ijarasi oylik kredit to'lovlari bilan taqqoslanadi, faqat ikkinchi holatda siz o'zingiz haq to'laysiz.

5. Agar ko'chmas mulk ipoteka krediti bo'yicha foiz stavkalari vaqt o'tishi bilan pasaysa, kreditni boshqa bankka o'tkazish (qayta moliyalash) mumkin.

Ipoteka kreditining kamchiliklari:

1. Dastlabki to'lov. Endi bu bank roziligini olishning majburiy shartidir va bu narxning 15-20% dan kam emas. Agar siz "Arzon uy-joy" Federal maqsadli dasturiga kirsangiz ham, chiqish yo'li topildi! To'g'ri, siz hokimiyatdan o'tishingiz kerak bo'ladi, lekin bunga arziydi. Sizga mos keladimi yoki yo'qligini qanday aniqlash mumkin? Bu juda oddiy: yosh oila - bu yoshi 35 yoshdan oshmaydigan er-xotin.

2. Kredit foizlari bo'yicha katta ortiqcha to'lov, 100 foiz deyish mumkin.

3. Yuqori rasmiy daromadlar talab qilinadi va hujjatlashtirilgan (shaxsiy daromad solig'i guvohnomasi-2).

4. Xo'sh, oxirgi "minus" - axir, ipoteka krediti ma'naviy majburiyatdir va noqulaylik hissi paydo bo'lishi mumkin, ammo sizning uyingiz borligi bilan tezda qoplanadi.

Umuman olganda, agar siz uy sotib olishni va barqaror daromadga ega bo'lishni istasangiz, kredit variantini ko'rib chiqish kerak. Va kredit olganingizdan so'ng, qayta moliyalash imkoniyati uchun bozor foiz stavkalarini kuzatishingiz kerak.

Xabarlar: 1 - 4 dan 4

Avtomobilni kreditga sotib olish juda mas'uliyatli va jiddiy qadamdir. Ko'pchilik uchun bu mamlakatdagi iqtisodiy inqiroz va narxlarning oshishini hisobga olgan holda avtomobil sotib olishning yagona imkoniyati.

Avtomobil krediti maqsadli kredit hisoblanadi, chunki u ma'lum bir xarid uchun olinadi, shuning uchun u "iste'mol krediti" toifasiga ham, "avtomobil krediti" mahsulotiga ham tegishli. Avtomobil krediti yoki iste'mol krediti - qaysi biri yaxshiroq va bu ikki taklif o'rtasidagi farq nima.

Iste'mol krediti: ijobiy va salbiy tomonlari

Avtomobil sotib olish qimmat masala ekanligini hisobga olsak, uni sotib olish uchun har doim ham ma'lum miqdor mavjud emas. Siz, albatta, naqd pul krediti uchun bankka murojaat qilishingiz mumkin, lekin odatdagidek, bunday kredit miqdori katta bo'lmaydi va mashina sotib olish uchun etarli bo'lishi dargumon.

Katta miqdordagi pulni olish uchun siz bankka xaridingiz maqsadini ko'rsatishingiz kerak bo'ladi. Shuning uchun u maqsadli kredit yoki iste'mol krediti deb ataladi. Mijoz arizada ko'rsatilgan ma'lum bir maqsad uchun ma'lum miqdordagi pulni so'rab bankka murojaat qiladi.

Ushbu turdagi kreditlash bir qator afzalliklarga ega, bu esa ushbu kreditni Rossiya fuqarolari orasida juda mashhur qiladi.

Iste'mol kreditining afzalliklari:

Iste'mol kreditining muddati miqdoriga qarab qisqa muddatli, o'rta muddatli va uzoq muddatli bo'lishi mumkin.

Iste'mol kreditining kamchiliklari avtokreditdan farqli ravishda kamroq qulay foiz stavkasi hisoblanadi.

Yuqorida aytib o'tilganidek, maqsadli kredit bilan bank garovni talab qilmaydi, bu esa Kreditorning xavfini sezilarli darajada oshiradi. Va shartnoma muddati davomida foiz stavkasi barqarorligi kafolatini hisobga olgan holda, bank dastlab shartlarda yanada qulayroq foiz stavkasini o'z ichiga oladi.

Iste'mol kreditining kamchiliklari:

Avtomobil krediti: ijobiy va salbiy tomonlarini taqqoslash

Avtomobil krediti, iste'mol krediti kabi, maqsadli kreditdir.

Uning o'ziga xosligi shundaki, mijoz naqd pulni qo'liga olmaydi. Ushbu sxemada yana bir kishi ishtirok etadi - avtomobil sotuvchisi, bu avtomobil sotib olish jarayonini sezilarli darajada murakkablashtiradi.

Bunday kreditdan foydalangan holda avtomobilni kreditga olish uchun mijoz ko'proq qadamlar qo'yishi kerak.

1. Dilerda avtomobilni tanlang va xarid uchun hisob-fakturani oling.
2. Qaysi bankdan kredit olish kerakligini hal qiling va barcha kerakli hujjatlarni taqdim eting. Ariza uchun ruxsat oling va shartnomani imzolang.
3. Pul avtosalonga o'tkaziladi.
4. Avtosalon pul o'tkazilganligini tasdiqlaganidan so'ng, mijoz o'z mashinasini olib ketishi mumkin.

Bunday kreditning asosiy farqlovchi xususiyatlaridan biri majburiy CASCO sug'urtasi hisoblanadi. Bunday shartnomaga ko'ra, avtomobil garov sifatida ishlaydi, shuning uchun Kreditor o'zini favqulodda vaziyatlardan himoya qilishni xohlaydi.

Yillik CASCO sug'urtasi avtomobilning umumiy qiymatining 10-15 foizini tashkil qiladi, bu avtomobilning yakuniy narxiga sezilarli ta'sir qiladi.

Avtomobilning ishlab chiqarilgan yiliga va ishlab chiqarilgan yiliga qarab, yillik sug'urta miqdori 30 mingdan 100 ming rublgacha bo'lishi mumkin. Bunday holda, barcha kredit summasi to'lanmaguncha, har yili avtomobilni sug'urta qilishingiz kerak bo'ladi.

Bunday holatda, albatta, nafaqat foizlarni to'lash bo'yicha xarajatlarni kamaytirish, balki o'zingizni bunday sug'urta qulligidan ozod qilish uchun shartnomani muddatidan oldin to'lash foydalidir.

Katta miqdordagi sug'urta mukofotidan tashqari, bir qator noqulayliklar ham mavjud. Ba'zi banklar CASCO sug'urtasida ro'yxatdan o'tgan shaxslar sonini cheklaydi, bu esa boshqa oila a'zolariga transport vositasidan foydalanishga ruxsat bermaydi.

Kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida avtomobil har doim bankda garovga qo'yilgan, shuning uchun qarz beruvchiga to'liq summani to'lamaguningizcha uni sotish, almashtirish yoki sovg'a sifatida berish imkoniyatini kutmang.

Avtomobil krediti qarz oluvchini ma'lum bir mashina tanlashga juda bog'laydi. Dastlab, albatta, siz qaysi mashinani kreditga olishni hal qilasiz, lekin barcha hujjatlarni to'ldirish, sug'urta qilish, shartnomani imzolash va h.k. Endi qaroringizni o'zgartirish mumkin bo'lmaydi.

Bank berilgan kreditni qattiq nazorat qiladi va agar sotib olingan avtomobil shartnomada ko‘rsatilganiga mos kelmasligi aniqlansa, qarz oluvchi jiddiy jarimaga tortiladi.

Kechiktirilgan to'lov, shuningdek, katta jarimalar bilan tahdid qiladi va uzoq kechikish qarz oluvchini garovdan butunlay mahrum qilishi mumkin.

Avtomobil krediti - bu juda tor maqsadli kredit bo'lib, u sotib olish uchun garov bilan ta'minlanadi, shuning uchun bunday mahsulot bo'yicha stavkalar minimal - yiliga 9% dan.

Ushbu variantning yana bir afzalligi - muayyan banklar va salonlar o'rtasidagi hamkorlik dasturlari. Agar siz kreditga mashina sotib olish haqida jiddiy o'ylayotgan bo'lsangiz, unda ushbu variantlarni ko'rib chiqing.

Ko'rgazma zallarining o'zida, qoida tariqasida, kreditlash dasturining shartlari bo'yicha maslahat beradigan va hujjatlarni joyida tuzadigan bank vakillari bor. Bu nafaqat tez va qulay, balki foydali.

Hamkorlik hamkorlik sizga ma'lum avtomobil modellarini reklama narxlarida sotib olish, foydali xizmat bonuslarini olish, qo'shimcha gadjetlar va avtomobil variantlarini sotib olish imkonini beradi. Hamkorlik dasturlarida foiz stavkalari ko'pincha eng past bo'ladi.

Yirik banklar avtomobil sotib olish uchun hamkorlik va universal kredit mahsulotlarini taklif qiladi. Agar filiallar ma'lum bir marka yoki modeldagi avtomobilni sotib olishga qaratilgan bo'lsa, u holda universallar mijozga harakat erkinligini beradi. U salon va brendni o'zi tanlaydi.

Ushbu mahsulotlar bo'yicha foiz stavkalari farq qiladi, chunki hamkorlikda bank avtomobil sotuvchisidan ma'lum bonus oladi.

Davlat tomonidan subsidiyalangan kreditlar

Ushbu turdagi kreditning yana bir afzalligi davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadi. Bugungi kunda hukumat avtomobillarni sotib olishni subsidiyalaydi, ammo cheklovlar mavjud.

Rossiyada imtiyozli kreditlash dasturi 2013 yildan beri amal qiladi, ammo bozordagi moliyaviy vaziyatga qarab vaqti-vaqti bilan to'xtatiladi.

2015 yilda ushbu dastur faol ravishda "qayta tiklandi" va Rossiya avtomobil sanoatini qo'llab-quvvatlash uchun davlat g'aznasidan taxminan 20 milliard rubl ajratildi. Bunday dasturning mohiyati nima va bu davlat nima uchun?

Gap shundaki, sizga har bir mashina uchun subsidiya berilmaydi, faqat ro'yxatda ko'rsatilgan avtomobil uchun. Imtiyozli avtokreditlash dasturi shiddatli raqobat sharoitida o'z mavqeini yo'qota boshlagan mahalliy avtomobil sanoatini qo'llab-quvvatlash uchun ishlab chiqilgan.

Bundan tashqari, davlatning imtiyozli kreditlari iste'mol talabini rag'batlantirishga yordam beradi, bu esa mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatga ijobiy ta'sir ko'rsatadi. Avtomobil sotish bozorini rag'batlantirish barcha bosqichlarda sodir bo'ladi: ishlab chiqaruvchi, xaridor, dilerlik.

Birgina 2016 yilda ushbu dastur avtomobilsozlik sanoatiga 500 ming donadan ortiq uskuna sotish imkonini berdi.

Agar siz mahalliy avtomobilni kreditga sotib olish haqida o'ylayotgan bo'lsangiz, unda bunday subsidiya haqiqiy yordam bo'ladi. Dastur shartlari yillik kredit stavkasini 6-7 foizga kamaytirish imkonini beradi. Ammo kichik bir nuance bor.

Barcha mahalliy avtomobillar "imtiyozli toifaga" kirmaydi. Ushbu ro'yxat har chorakda yangilanadi. Shuning uchun, avtomobil sotib olayotganda, siz sotib olishni rejalashtirgan avtomobilning markasi imtiyozli ro'yxatda yoki yo'qligini aniqlab olishingiz kerak.

Misol uchun, 2016 yilda Subsidiya dasturi faqat 2015 yilda ishlab chiqarilgan avtomobillarga nisbatan qo'llanilgan.

Subsidiya to'g'ridan-to'g'ri bankka beriladi, qarz oluvchining o'zi haqiqiy pulni olmaydi. U shunchaki imtiyozli shartlar bo'yicha shartnoma imzolaydi.

Ishlatilgan mashinani sotib olishga kelsak, faqatgina avtokredit dasturidan foydalanib, bunga ishonish qiyin.

Bank ushbu avtomashinani garovga olgan holda kredit berayotganini hisobga olsak, avtomobil yangi, dilerlik markazidan sotib olingan bo'lishi kerak. Albatta, bu mijoz uchun har doim ham foydali emas, chunki ishlatilgan (2-3 yoshli) xorijiy avtomobil va yangisi o'rtasidagi farq 25-30% ni tashkil qiladi.

Bu avtokreditning asosiy kamchiliklaridan biri bo'lgan erkinlikning yo'qligi. Ko'pincha, bank hatto ma'lum bir avtoulovlarga xizmat ko'rsatish markazida xizmat ko'rsatadi, mijoz signalizatsiya tizimini o'rnatish, oynalarni qoraytirish va hokazolarni mustaqil ravishda tanlash huquqiga ega emas.

Avtomobil kreditini olishda, odatda, avtomobilning "kreditga olinganligi" haqida belgi qo'yiladi. Kredit to'liq to'langan bo'lsa ham, ba'zida sizdan mashina sotib olmoqchi bo'lgan potentsial mijozlar bilan muammolar paydo bo'ladi. Siz sertifikatlarni olishingiz va mashina uzoq vaqt oldin sotib olinganligini va sizning to'liq mulkingiz ekanligini isbotlashingiz kerak.

Shuning uchun, avtokredit olish va kreditni to'liq to'lashda, bankdan kredit to'liq qaytarilganligini tasdiqlovchi sertifikat olishni unutmang.

Avtomobil kreditini olishda banklar sizdan avtomobilning 10-30 foizini tashkil etadigan dastlabki to'lovni to'lashni talab qiladi. Bu mijoz uchun har doim ham qulay emas, shuning uchun siz ham bu haqiqatga e'tibor berishingiz kerak.

Avtomobil kreditining afzalliklari:

Shunday qilib, avtokreditning ijobiy tomonlari quyidagilardan iborat:

• past foiz stavkasi;
• avtomobilni reklama narxida sotib olish imkoniyati (hamkorlik dasturiga muvofiq);
• uzoq muddatli kredit (3 yildan 7 yilgacha);
• davlat subsidiyalari.

Avtomobil kreditining kamchiliklari:

• majburiy CASCO sug'urtasi;
• tanlash erkinligining yo'qligi. Mijoz faqat shartnomada ko'rsatilgan avtomobilni sotib olishi mumkin.
• Avtomobil bankka garovga qo'yilgan, shuning uchun u bilan hech qanday operatsiyalarni amalga oshirishning imkoni yo'q: sotish, sovg'a qilish, almashtirish. Ba'zi hollarda, hatto to'liq kredit to'lanmaguncha, ma'lum bir sozlash taqiqlanadi.
• dastlabki to'lovni amalga oshirish zarurati (bank uni individual ravishda belgilaydi).

Iste'mol va avtokreditlarni muddatidan oldin to'lash imkoniyati

Avtomobilni kreditga sotib olayotganda, ko'p odamlar komissiya va foizlarni ortiqcha to'lamaslik uchun kreditni imkon qadar tezroq qaytarishga harakat qilishadi.

Bu qanchalik foydali va muddatidan oldin to'lash mexanizmi har qanday jarimaga olib keladimi?

Siz tushunishingiz kerakki, har qanday bank uchun qisman yoki muddatidan oldin to'lash har doim daromadning yo'qolishiga olib keladi, shuning uchun ular turli cheklovlarni kiritadilar.

Bank kreditni muddatidan oldin to'lashni bevosita taqiqlay olmaydi, chunki bu Rossiya qonunchiligiga ziddir. Ammo individual asosda har bir bank mijozlarni kreditni muddatidan oldin to'lashga undamaydigan cheklovlarni o'rnatishi mumkin.

Ba'zi moliya institutlari muddatidan oldin to'lash uchun minimal to'lov miqdoriga cheklovlar qo'yadi yoki kreditni to'lash kunida muddatidan oldin to'lash kunini belgilaydi.

2011 yilda hech qanday jarimalarsiz muddatidan oldin to'lash imkoniyati to'g'risida qabul qilingan qonundan farqli o'laroq, ayrim banklar shartnomaning nozik nashrida individual qoidalarni belgilaydilar.

Kreditni qisman to'lashda mijoz aniq nimani xohlashini aniqlaydi: kredit muddatini qisqartirish yoki oylik to'lov miqdorini kamaytirish. Ammo ba'zi banklar qarz oluvchilarni bu imkoniyatdan mahrum qiladilar va kattaroq miqdorni depozit qilish oylik to'lovlar jadvali va tartibiga qanday ta'sir qilishini mustaqil ravishda belgilaydilar.

Shuning uchun, avtomobil krediti shartnomasini imzolashda, mutaxassis bilan erta to'lash masalasini aniqlashtirish kerak.

To'liq to'langan taqdirda, u to'liq summani to'lash sanasidan kamida 30 kun oldin bankni xabardor qilishi shart.

Shartnoma imzolangandan keyin dastlabki 2-3 oy ichida bank kreditni muddatidan oldin to'lashning barcha miqdorini qabul qilishdan bosh tortgan holatlar ham tez-tez uchrab turadi.

Qoida tariqasida, avtokreditlar annuitet stavkasi bo'yicha amalga oshiriladi, ya'ni kreditning butun summasi butun kredit muddati davomida teng qismlarga bo'linadi.

Ushbu sxema bilan birinchi davrdagi kreditning asosiy qismi foizlardan iborat. Bank operatsiyadan imkon qadar tezroq foyda olishga harakat qiladi, shuning uchun to'lov tarkibida asosiy ulush kredit foizlarini to'laydi. Shundan keyingina kredit organi to'lanadi.

Aksariyat banklar ushbu to'lov sxemasini afzal ko'rishadi, chunki muddatidan oldin to'lash bilan kompaniya mijozning butun qarzni qancha muddatda to'lashidan qat'i nazar, har qanday holatda ham o'z foydasini oladi. Mijoz uchun annuitet jozibador, chunki u butun moliyaviy yukni teng ravishda taqsimlaydi, bu sizning byudjetingizni rejalashtirish imkonini beradi. Bundan tashqari, ushbu sxema sizga katta miqdorda kredit olish imkonini beradi.

Agar siz avtokreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qilsangiz, shartnomaning birinchi trimestrida buni qilishga harakat qilishingiz kerak.

Xulosa. Ikki turdagi kreditlarning ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqqandan so'ng, albatta, har bir kishi ushbu kredit dasturlarining o'ziga xos afzalliklari va kamchiliklarini topadi. Bularning barchasi qanday mashina sotib olmoqchi ekanligingizga bog'liq: mahalliy yoki xorijiy, yangi yoki ishlatilgan.

Ko'pgina mijozlar faqat harakat erkinligi tufayli shaxsiy kredit olish uchun murojaat qilishadi. Agar siz ushbu "erkinlik" uchun yiliga 3-5% ortiqcha to'lashga tayyor bo'lmasangiz, avtomobil krediti variantini ko'rib chiqing. Ayniqsa, o‘zimizda ishlab chiqarilgan avtomobilni xarid qilish haqida gap ketganda. Bunday holda, siz imtiyozli kreditlashga ishonishingiz mumkin, yiliga 6-10% gacha tejashingiz mumkin.

Video. Avtomobil krediti yoki iste'mol krediti - qaysi biri yaxshiroq?

Kreditlar uzoq vaqtdan beri deyarli har bir inson hayotining bir qismiga aylangan va hozirgi vaqtda bu nafaqat jismoniy shaxslarga, balki yuridik shaxslarga ham moliyaviy muammolarini hal qilishda yordam berish uchun taklif qilinishi mumkin bo'lgan eng keng tarqalgan bank xizmatlaridan biridir. muammolar. Bugungi kunda kredit olish unchalik qiyinchilik tug'dirmaydi. Siz shunchaki minimal zarur hujjatlarni taqdim etishingiz, bankka ariza topshirishingiz kerak va bunday arizani tasdiqlash vaqti, qoida tariqasida, umuman uzoq emas. Shu sababli, odamlar bu imkoniyatdan faol foydalanadilar, chunki har qanday mulkni yoki, masalan, maishiy texnikani sotib olish uchun pulni tejash juda qiyin, ayniqsa, odamga zudlik bilan bunday mulk kerak bo'lsa. Har qanday hodisa singari, kreditning ham ijobiy va salbiy tomonlari bor. Biz bu haqda va yana ko'p narsalar haqida gaplashamiz.

Kreditning tasnifi

Bank fuqarolarga berishi mumkin bo'lgan kreditlar quyidagi mezonlarga ko'ra tasniflanadi:

1. Ular individual ravishda belgilanadigan to'lovlarga, bir martalik to'lovlarga va annuitetlarga bo'linadi, ular eng keng tarqalgan bo'lib, har oy ma'lum miqdorda kredit to'lovlarini nazarda tutadi.
2. Shuningdek, kreditning garov usuliga ko‘ra bir necha turlari mavjud - kafolatli, garovli yoki garovsiz. Kredit miqdori qanchalik yuqori bo'lsa, bank qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlashi uchun ko'proq kafolatlar talab qiladi. Bunday hollarda bank kafolat sifatida garov talab qilishi mumkin. Ko'pincha bunday garov ko'chmas mulk yoki transport vositalaridir. Yoki bank kafolatni talab qiladi, bu uchinchi shaxslardan bunday kafolatlarning yozma tasdig'idir. Biroq, garovga qo'yilmagan kreditning afzalligi garovga qo'yilgan mulkni yo'qotish xavfini yo'q qiladi.
3. Kredit muddatiga ko'ra. Qoida tariqasida, kredit muddati besh yildan oshmaydi, lekin agar u kafolatlangan kredit bo'lsa, unda uning muddati ancha uzoqroq bo'lishi mumkin.
4. Foiz stavkasi bo'yicha.

Kredit berish kabi hodisaning afzalliklari

Umuman olganda, bu jarayon juda ko'p ijobiy tomonlarga ega:

1. Kredit olish uchun ariza berish uchun sizga ko'p hujjatlar kerak emas, faqat ularning minimal soni. Bank tashkiloti qanday talablarni qo'yishiga qarab, ba'zida hujjatlar ro'yxati faqat pasport va haydovchilik guvohnomasi bilan cheklanadi va ish joyidan ma'lumotnoma va boshqa hujjatlar talab qilinmaydi.
2. Arizalarni ko'rib chiqish muddati qisqa - bir necha kun.
3. Darhol mablag'larni olish imkoniyati. Bank kreditining yaqqol ustunligi shundaki, mijoz ariza bergan kunida pul oladi, bu esa unga o‘z rejalarini amalga oshirish yoki moliyaviy muammolarni eng qisqa vaqt ichida hal qilish imkonini beradi. Agar bank mijozi har qanday xaridni amalga oshirishi kerak bo'lsa, darhol pul olish orqali u o'z rejalarini xavf ostiga qo'ymaydi, chunki ko'pincha u sotib olishni rejalashtirgan mahsulot bir necha kun ichida sotiladi va javondan yo'qoladi yoki uning narxi o'zgaradi. sezilarli darajada - mahsulot qimmatlashishi mumkin.
4. Kreditning afzalligi - bosqichma-bosqich to'lash. Hozirgi vaqtda deyarli har bir mijoz o'zi uchun eng mos kredit variantini tanlashi mumkin. Bu banklarning kredit tizimini doimiy ravishda isloh qilish va rivojlantirish bilan izohlanadi, bu ularning rivojlanishi va farovonligi uchun etarli miqdordagi mijozlarga ega bo'lish imkonini beradi. Kredit har oyda to'lanishi mumkin - bunday kreditlar annuitet deb ataladi. Bunday holda, qarz oluvchi o'zining moliyaviy imkoniyatlarini hisobga olgan holda to'lov miqdorini individual ravishda tanlashi mumkin.
5. Kafolatlangan kreditning afzalliklari katta chegara va past foiz stavkalari, ammo barcha risklarni baholash kerak.

Muassasalar uchun imtiyozlar bormi?

Korxona uchun kreditning afzalligi uning faoliyat sohasini kengaytirish imkoniyatidir. Ba'zi tashkilotlar uchun ushbu bank vositasi o'z ishining boshlanishi bo'lib xizmat qiladi. Bundan tashqari, korxonalar uchun juda xilma-xil kreditlash shartlari mavjud.

Qayta moliyalashtirish nimani anglatadi?

Qayta moliyalash (qayta moliyalash) - boshqa bankdan oldingi kreditni boshqa, qulayroq shartlarda qaytarish uchun yangi kredit olish. Boshqacha qilib aytganda, bu eskisini to'lash uchun yangi kredit.

Kreditni qayta moliyalashtirishning ijobiy va salbiy tomonlari

Qayta moliyalashtirishning afzalliklari quyidagilardan iborat:

1. Oylik to'lovlar hajmini kamaytirish.
2. To'lovlar amalga oshiriladigan valyutani o'zgartirish.
3. Turli banklarning kreditlarini bitta bankka birlashtirish.
4. Foiz stavkasining pasayishi.
5. Garov ta'minotidan og'irlikni olib tashlash.

Qayta moliyalashtirishning kamchiliklari:

1. Qo'shimcha xarajatlar, jarayonning ma'nosizligi.
2. Siz maksimal 5 ta kreditni bitta kreditga birlashtira olasiz.
3. Qarz beruvchining bankidan ruxsat olish.

Kreditning kamchiliklari

Kreditning asosiy kamchiliklari quyidagilardan iborat:

Kredit berish va arizalarni ko'rib chiqishning soddalashtirilgan tizimidan foydalangan holda mijozlarga kreditlar berish orqali bank mablag'larning qaytarilmasligi bilan bog'liq katta xavflarni boshdan kechiradi. Bunday hollarda, banklar barcha kerakli hujjatlarni va qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tekshirish uchun etarli vaqtga ega emas va banklarning maqsadlaridan biri iloji boricha ko'proq mijozlarni jalb qilish bo'lganligi sababli, banklar mumkin bo'lgan yo'qotishlarni qoplashga majbur. ko‘tarilgan foiz stavkalaridan oldindan foyda ko‘radigan tarzda.kredit stavkalari. Foizlar umumiy tamoyillar bo'yicha hisoblanadi - kreditni to'lash muddati qanchalik uzoq bo'lsa va uning miqdori qanchalik katta bo'lsa, qarz oluvchi foiz sifatida to'lashi kerak bo'lgan miqdor shunchalik yuqori bo'ladi va ortiqcha to'lov dastlabki summa bilan solishtirganda shunchalik yuqori bo'ladi. kreditning aniq afzalligi.

So'nggi paytlarda banklar o'z mijozlariga foizsiz ssuda va ssudalarni taklif qila boshladilar, bu juda samarali marketing hiylasi. Bunday hollarda, qarz oluvchini yorqin reklama takliflari o'ziga jalb qiladi, lekin u hech qachon hech qanday bank moliyaviy farovonligiga zarar etkazmasligini unutadi. Odatda, bunday hollarda kredit berish va unga xizmat ko'rsatish uchun ko'plab to'lovlar bunday kreditlarning asosiy summasi ostida yashirinadi, shuning uchun bank bu erda hech narsani yo'qotmaydi, bundan tashqari, u minimal bo'lsa ham, kerakli foyda oladi.

Kreditlardan oqilona foydalanish

Kredit faqat har qanday qimmat, lekin ayni paytda hayot uchun zarur bo'lgan narsalarni - transport vositalari, maishiy texnika, mebel yoki uyni ta'mirlash uchun qurilish materiallarini sotib olishingiz kerak bo'lgan hollarda olinishi kerak. Bunday hollarda, kreditni imkon qadar tezroq to'lash va shu bilan moddiy majburiyatlarni tugatish uchun qisqa muddatga, taxminan 2-3 yilga kredit olish tavsiya etiladi. Turli xil "fors-major holatlari", masalan, davolanish yoki ta'til uchun to'lov uchun kredit bo'lsa, kredit javobgarligini o'z zimmasiga olish tavsiya etilmaydi, chunki bunday hollarda bunday sharoitlarni bajara olmaslik xavfi juda yuqori. moliyaviy javobgarlik.

Uy-joy sotib olish uchun kredit olish juda amaliy, chunki banklarda past foiz stavkalarida kerakli miqdordagi pulni olish mumkin bo'lgan maxsus ipoteka kreditlari mavjud.

O'z biznesini boshlashga qaror qilganlar uchun

Kredit qarz oluvchilardan o'z biznesini rivojlantirish uchun olingan hollarda kreditni to'lamaslik xavfi yuqori. Bunday kredit olti oy ichida o'zini to'lashi kerak, ammo bu sodir bo'lmasa, odam zarar ko'radi. Majburiyatlar o'sib boradi va to'planadi va agar biznes zarur daromad keltirmasa, xavf yanada ortadi.

Xarid qilishning ta'siriga tushmang

Muayyan tovarlarni sotib olayotganda to'g'ridan-to'g'ri do'konlarda kredit majburiyatlarini o'z zimmangizga olmaslik kerak. Bunday tezkor kreditlar banklar uchun o'ta yuqori xavflarni anglatadi, shuning uchun har qanday holatda ham banklar kredit foiz stavkalarini oshirish orqali ko'rilgan xarajatlarni qoplaydi. Bunday hollarda tovarlar uchun ortiqcha to'lov juda yuqori bo'ladi. Do'konlarda tovarlar sotib olayotganda, kredit kartalaridan foydalanish ancha foydali. Ko'pgina hollarda, ushbu kreditlash sxemasi bilan, sotib olingan mahsulotning umumiy qiymatining taxminan 20% ni tashkil etadigan bir martalik komissiya olinadi. Biroq, tovarlarni do'konga qaytarishda bunday komissiya odatda qaytarilmaydi, chunki u kredit shartnomasini tuzish bo'yicha xizmatlar uchun to'lov shaklida ko'rib chiqiladi.

Nihoyat

Kreditlarga bo'lgan munosabatingiz qanday bo'lishidan qat'iy nazar, bitta muhim narsani yodda tutish kerak. Har qanday holatda ham, siz moliya instituti bilan tuzgan shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak. Aks holda, oqibatlar eng qizg'in bo'lmasligi mumkin va tezda olingan puldan quvonchingizni qoraytiradi.

Avtomobil kreditlari va iste'mol kreditlari - afzalliklari va kamchiliklari, qaysi turdagi kreditlash qaysi hollarda foydaliroq ekanligi haqida maqola. Maqolaning oxirida kreditga mashina sotib olish bo'yicha video maslahatlar mavjud.

Maqolaning mazmuni:

Har bir inson yoki hech bo'lmaganda ko'p odamlar mashinaga ega bo'lishni xohlaydi. Bu istak qo'shnining yangi chet el avtomobilini sotib olishi bilan turtki bo'ladi. Buni ko‘rib, avtosalonga bormoqchi bo‘ldim. Ammo u erda pulsiz ish yo'q. Ularni qayerdan olsam bo'ladi? Shu o‘rinda beixtiyor esga qarz haqidagi fikr keladi.

Albatta, yana bir variant bor - pulni tejash va orzuingizni amalga oshirish. Ammo ba'zida katta summani tejash juda qiyin va siz o'zingiz xohlagan mashinani imkon qadar tezroq sotib olishni xohlaysiz.

Agar sizning garajingizda allaqachon mashinangiz bo'lsa, unda yangi yuqori maqomli xorijiy avtomobilni sotib olish haqida tashvishlanish uchun har doim sabab bor. Bu vaziyatdan chiqish yo'li yana kredit olishda. Endi bozorda ko'plab kredit takliflari mavjud, bu erda biz avtokreditlar va iste'mol kreditlari haqida gapiramiz. Qaysi birini tanlash kerak?

Farqi nimada

Shunday qilib, bizda naqd pul krediti uchun ikkita variant mavjud:

• avtomobil krediti;
• iste'mol krediti.

Ushbu kredit mahsulotlari o'rtasidagi farqlar juda katta. Agar siz avtoulov kreditini olsangiz, unda uning maqsadi aniq belgilangan - avtomobil sotib olish. Ushbu kreditni olayotganda siz boshqa hech narsa sotib olmaysiz - bu holda mablag'lar avtomobil sotib olish uchun maxsus ajratiladi.

Ammo agar siz iste'mol kreditini olsangiz, unda siz olgan pulga nafaqat "temir ot", balki kir yuvish mashinasi, televizor va yuragingiz xohlagan narsani ham sotib olishingiz mumkin.

Biz maqsad haqida qaror qabul qildik, endi kontseptsiya haqida qaror qabul qilish vaqti keldi:

• Avtomobil krediti fuqarolarga avtomobil sotib olish uchun beriladigan naqd pul krediti hisoblanadi. Bu erda juda muhim xususiyat bor - sotib olingan avtomobil qarzdor to'liq to'lanmaguncha kreditorga garovda qoladi.
• Iste'mol krediti uy xo'jaligidagi har qanday foydali buyumni sotib olish uchun mablag'lar berishni nazarda tutadi. Bu pulga siz xuddi shu mashinani sotib olishingiz mumkin. Bunday holda, xaridni bankka garovga qo'yish shart emas.

Eslatma! Agar ma'lum bo'lsa, iste'mol kreditini olganingizdan so'ng, siz biron bir sababga ko'ra bank oldidagi qarzingizni to'lay olmasangiz, bankirlar avtomobilingizni keyinchalik sotish uchun musodara qilishga haqli emas. Ammo avtomobil krediti bo'yicha hamma narsa aksincha: agar to'lovlar bo'lmasa, bank sizdan mashinani olib, qarzdorga pul mablag'larini berish bilan bog'liq xarajatlarni qoplash uchun sotadi.

Xatoga yo'l qo'ymaslik va munosib tanlov qilish uchun ushbu turdagi kreditlashning ijobiy va salbiy tomonlari bilan bog'liq masalalardan xabardor bo'lishingiz kerak. Faqatgina vaziyatni tahlil qilish orqali siz ideal variantni tanlashingiz mumkin. Biz hozir aynan shunday qilamiz.

Avtomobil krediti - afzalliklari va kamchiliklari

Ushbu kredit mahsuloti bugungi kunda juda mashhur. Ammo avtomobil kreditini olish uchun siz boshlang'ich kapitalga ega bo'lishingiz kerak. Turli bank tashkilotlarining shartlariga qarab, siz dastlab umumiy summaning 30% gacha to'lashingiz kerak bo'ladi.

Sug'urta uchun mablag'ga ega bo'lish zarurligini unutmang - bu sizga taxminan 10% turadi.

Deyarli barcha avtokredit dasturlari avtomobil sug'urtasini o'z ichiga oladi. Bunga hayron bo'lmaslik kerak, chunki bu holda avtomobil qarzga olingan pulni qaytarish uchun kafil bo'ladi. Avtomobil qarzdor tomonidan to'liq to'lanmaguncha kredit tashkilotiga garovga qo'yiladi. Aytgancha, u (qarzdor) qarzni to'liq to'lamaguncha o'z mashinasini bankning roziligisiz sota olmaydi. Avtomobilni nafaqat sotish, balki almashtirish yoki berish ham mumkin.

Kredit mahsulotlarining barcha ijobiy va salbiy tomonlarini hisobga olgan holda, tanlov qilish osonroq bo'ladi. Avtomobil krediti shartnomasini tuzishda siz mashinani faqat avtosalonda sotib olishingiz kerakligini hisobga olishingiz kerak.

Bundan tashqari, avtokreditga ega bo'lgan avtomobilga quyidagi talablar qo'llaniladi:

• moliyalashtirilayotgan avtomobil 5 yoshdan kichikroq bo'lishi kerak;
• maqbul texnik holat;
• tana geometriyasi standartga muvofiq bo'lishi kerak;
• xorijiy avtomobillarni mamlakatga olib kirish mamlakatimiz qonunchiligini buzmagan holda amalga oshirilishi kerak;
• Rul g'ildiragi chap tomonda bo'lishi kerak.

Va endi to'g'ridan-to'g'ri avtokreditlarning ijobiy va salbiy tomonlari haqida.

pros

1. Avtomobil krediti bo'yicha foizlar iste'mol kreditiga nisbatan bir necha baravar past.
2. Siz mashinani juda tez olishingiz mumkin - ko'pincha kredit shartnomasi imzolangan kuni.
3. Bunday holda, hech qanday garov turlari talab qilinmaydi, chunki sotib olingan avtomobil kreditni to'lashning kafolati bo'ladi.
4. Siz savdo dasturida ishtirok etishingiz mumkin. Bu sizga eski mashinangizni tegishli qo'shimcha haq evaziga yangisiga almashtirish imkonini beradi. Ba'zi hollarda bank tashkilotlari foizlarni pasaytirish shaklida qo'shimcha bonuslarni taqdim etadilar.
5. Ko'pgina banklar avtokreditlash xizmatlaridan foydalangan mijozlarga nisbatan toqat qiladilar va kechiktirilgan to'lovlarga toqat qiladilar.
6. Ushbu dastur turli xil imtiyozlarni beradi. Chegirmalar 10% ga yetishi mumkin. Bank tashkilotlari zararlarining bir qismini davlat qoplaydi.
7. Avtomobil sotuvchilari avtomobil krediti bilan avtomobil sotib olgan xaridorlarga sezilarli chegirmalarni taklif qilishadi.
8. Ko'plab avtokredit dasturlari mavjud va avtosalonlar, qoida tariqasida, tanlash imkoniyatini beradi.
9. Ammo asosiy afzallik - bu mashinani sotib olish tezligi. Hamma narsa keraksiz yugurish va navbatda turmasdan sodir bo'ladi.

Minuslar

1. Siz oldindan to'lovni amalga oshirishingiz kerak. Siz buni qilolmaysiz, chunki deyarli barcha bank tashkilotlari dastlab ma'lum miqdorni depozitga qo'yishni talab qiladi.
2. Sizning avtomobilingiz kredit tashkiloti tomonidan kredit summasi to'liq to'lanmaguncha garov sifatida saqlanadi. Agar qarzdor to'lovlarni amalga oshirmasa, bank sud qarori bilan avtomobilni qarzlar uchun olishga haqli.
3. Avtomobil CASCO tomonidan sug'urtalangan bo'lishi kerak. Ammo bu sug'urta xarajatlari juda katta, ular transport vositasi narxining 10% gacha yetishi mumkin. Va agar siz sotib olgan mashina qimmat bo'lsa, unda ortiqcha to'lov miqdori sezilarli bo'ladi. Avtosalonlar sug'urta qilish uchun kredit taklif qilishlari mumkin, ammo bu kredit bo'yicha foizlar avtokredit bo'yicha foiz stavkasidan ancha yuqori bo'ladi.
4. Ba'zan, avtokredit bilan siz faqat ma'lum bir avtomobil modelini sotib olishingiz mumkin. Va siz sotib olmoqchi bo'lgan mashina ushbu ro'yxatda bo'lishi umuman haqiqat emas.
5. Ushbu turdagi kreditni muddatidan oldin to'lash foydali emas. Gap shundaki, bu holda banklar ma'lum komissiya beradi.

Iste'mol krediti - ijobiy va salbiy tomonlari

Bunday kreditlar banklar va boshqa moliya institutlari tomonidan turli xil tovarlarni sotib olish uchun beriladi. Odatda chiqarilgan summa 1 million rubldan oshmaydi. Bunday kredit ma'lum bir narsani sotib olish uchun berilishi mumkin, bu holda u maqsadli bo'ladi. Ammo maqsadli bo'lmagan kreditlar ham qo'llaniladi - ulardan foydalanganda, qarzdor hujjatlarni rasmiylashtirishda pul mablag'lari qanday maqsadlarda kerakligini ko'rsatishi shart emas.

Ushbu turdagi kreditlar oxirgi ish joyida kamida olti oy ishlagan, 18 yoshga to‘lgan, ish bilan ta’minlangan fuqarolarga beriladi.

Iste'mol kreditiga murojaat qilishda sizga quyidagi hujjatlar kerak bo'ladi:

• mehnat daftarchasining nusxasi;
• pasport;
• 2-NDFL;
• harbiy guvohnoma.

Agar qarzdor 400 000 rubldan oshmaydigan miqdorni olsa, unda ushbu hujjatlarning faqat to'plami bilan olish mumkin. Agar sezilarli darajada kattaroq miqdor talab etilsa, u holda bank tashkilotlari garov yoki kafilni taqdim etishni talab qilishi mumkin va bu holda talab qilinadigan hujjatlar ro'yxati ancha uzun bo'ladi. Agar kredit tashkiloti mijozga nisbatan ijobiy qaror qabul qilsa, qarzdor naqd pulni bank ofisida olishi mumkin. Pulni uning istalgan bankdagi hisob raqamiga yoki kartaga o'tkazish mumkin.

Iste'mol kreditining afzalliklari

1. Iste'molchi har qanday mashinani sotib olish huquqiga ega - u yangi yoki ishlatilgan bo'lishi mumkin.
2. Siz xususiy mulkdordan mashina sotib olishingiz mumkin va bu holda savdo mos keladi va siz mashinani arzonroq sotib olishingiz mumkin.
3. Avtomobil sotib olish narxi sezilarli darajada kamayadi, chunki sug'urta qilishning hojati yo'q.
4. Avtomobil qarz beruvchiga garovga qo'yilmaydi. Siz avtomashinani o'zingizning xohishingiz bilan tasarruf qilishingiz mumkin - bank uni sizdan tortib olmaydi.
5. Avtomobilni sotish yoki sovg'a qilish mumkin.
6. Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun komissiya olinmaydi. Demak, imkoniyat tug‘ilsa, kreditni muddatidan oldin to‘lay olasiz va qo‘shimcha xarajatlarga duch kelmaysiz.

Kamchiliklar

1. Avtomobil kreditlari uchun foiz stavkalari yuqori. Ortiqcha to'lov juda muhim bo'lishi mumkin.
2. Avtomobillar qimmat, shuning uchun ularni sotib olish uchun ko'p pul kerak bo'ladi. Biroq, banklarimiz sezilarli miqdorda iste'mol kreditlarini berishga shoshilmayapti. Bundan tashqari, rad etish ehtimoli yuqori. Xavf guruhiga past maoshga ega bo'lgan va o'tmishda to'lovlarni kechiktirgan fuqarolar kiradi.
3. Katta kamchilik - bu kafillarga bo'lgan ehtiyoj. Albatta, siz garovsiz qilishingiz mumkin, ammo bu holatda qiziqish yuqori bo'ladi.
4. Iste'mol kreditini olish juda qiyin - uni qayta ishlash uchun ko'p vaqt kerak bo'ladi.

Qaysi turdagi kreditlar foydaliroq?

Bu savolga aniq javob berishning iloji yo'q - ba'zi hollarda avtokredit olish foydaliroq bo'lishi mumkin, boshqalarida iste'mol kreditini olish afzalroqdir.

Keling, bir nechta vaziyatlarni ko'rib chiqamiz va ba'zi nuanslarni muhokama qilamiz.

• Aytaylik, siz orzuingizni sotib olish uchun zarur bo'lgan deyarli barcha pulni yig'ib oldingiz va sizga ozgina pul etishmayapti. Bunday holda, iste'mol kreditini olish afzalroqdir, chunki siz mashinani sotib olish uchun deyarli barcha pul yig'ilganda, bankka garovga qo'yishni xohlamaysiz. Agar sizda etarli pul bo'lmasa, avtoulov kreditidan foydalanish yaxshiroqdir.
• Agar moliyaviy ahvolingiz beqaror va istalgan vaqtda ishingizni yo'qotishingiz mumkin deb hisoblasangiz, shaxsiy kredit olish ham yaxshiroqdir. Bunday holda, siz avtokreditni tanlashda amalga oshirib bo'lmaydigan mashinani osongina sotishingiz mumkin, bank mashinani qachon sotadi. Qoida tariqasida, banklar avtomobillarni bozor narxidan ancha past narxda sotadilar.
• Agar siz uzoq vaqt davomida avtomashinaga ega bo'lishni kutmasangiz va kreditni to'lashdan oldin uni sotaman deb o'ylasangiz, iste'mol kreditini olish oqilona bo'ladi, chunki avtokredit bilan avtomobil kreditorning garovida qoladi.
• Agar siz davlat avtokredit dasturiga mos kelsangiz, avtokredit olish yaxshiroqdir. Shu tarzda siz juda yaxshi chegirmaga ega bo'lasiz. Bundan tashqari, siz qarzingizning bir qismini to'lash uchun hukumatga ishonishingiz mumkin.
• Agar moliyaviy ahvolingiz barqaror bo'lsa, qimmatbaho mashina tanlagan bo'lsangiz, u holda avtokredit oling. Statistikaga ko'ra, qimmatbaho mashinalar egalari hali ham CASCO sug'urtasiga murojaat qilishadi.

Albatta, yuqoridagilarni aksioma deb atash mumkin emas. Biz sizga faqat bir nechta do'kon va banklarga ularning kredit shartlarini aniqlashtirish uchun murojaat qilishingizni maslahat beramiz. Faqat ortiqcha to'lovlarni emas, balki kreditning butun narxini ham solishtiring. Past foiz stavkalari bo'lgan variantlar, qoida tariqasida, hisob ochish uchun qo'shimcha xarajatlar va boshqalar ko'rinishidagi tuzoqlarga to'la.

Kreditga mashina sotib olish bo'yicha video maslahatlar: